PENGARUH PERSEPSI KEMANFAATAN, KEMUDAHAN

PENGGUNAAN, KENYAMANAN DAN RESIKO TERHADAP

MINAT NASABAH MENGGUNAKAN E-BANKING BANK BRI

SYARIAH

(Studi Kasus Wilayah DKI JAKARTA)

SKRIPSI

Diajukan Kepada Fakultas Ekonomi dan Bisnis

untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (SE)

Oleh :

Fathin Adnan

NIM : 11150850000058

PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA

1441 H / 2019 M

ii

LEMBAR PENGESAHAN SKRIPSI

PENGARUH PERSEPSI KEMANFAATAN, KEMUDAHAN

PENGGUNAAN, KENYAMANAN DAN RESIKO TERHADAP MINAT

NASABAH MENGGUNAKAN E-BANKING BANK BRI SYARIAH

(Studi Kasus Wilayah DKI JAKARTA)

Skripsi

Diajukan kepada Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Untuk Memenuhi Syarat-Syarat Meraih Gelar Sarjana Ekonomi

Oleh

Fathin Adnan

NIM. 11150850000058

Di Bawah Bimbingan :

Pembimbing I Pembimbing II

Dr. Suhenda Wiranata, ME Santi Yustini, SE, M.Ak

NIP.196104211990031002 NIDN . 2021078701

JURUSAN PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA

1441 H / 2019 M

iii

LEMBAR PENGESAHAN UJI KOMPREHENSIF

Hari Rabu, 10 April 2019 telah dilakukan ujian komprehensif atas

mahasiswa:

1. Nama : Fathin Adnan

2. NIM : 11150850000058

3. Jurusan : Perbankan Syariah

4. Judul Skripsi :Pengaruh Persepsi Kemanfaatan, Kemudahan

Penggunaan, Kenyamanan dan Resiko Terhadap Minat Nasabah

Menggunakan E-banking Bank BRI Syariah (studi kasus wilayah

DKI Jakarta)

Setelah mencermati dan memperhatikan penampilan serta kemampuan yang

bersangkutan selama proses ujian komprehensif, maka diputuskan bahwa

mahasiswa tersebut telah dinyatakan LULUS dengan diberi kesempatan

untuk melanjutkan ke tahap Ujian Skripsi sebagai salah satu syarat untuk

memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Jurusan Perbankan Syariah

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah

Jakarta.

Jakarta, 10 April 2019

1. Umiyati, SE.I, M.Si

NIDN. 2020047903

2. Tibrizi Soni Wicaksono, SE, ME

NIDN. 2013079002

iv

LEMBAR PENGESAHAN UJIAN SKRIPSI

Hari ini, Senin 10 Juni 2019 telah dilakukan Ujian Skripsi atas mahasiswa :

1. Nama : Fathin Adnan

2. NIM : 11150850000058

3. Jurusan : Perbankan Syariah

4. Judul Skripsi : Pengaruh Persepsi Kemanfaatan, Kemudahan Penggunaan,

Kenyamanan dan Resiko Terhadap Minat Nasabah Menggunakan E-

banking Bank BRI Syariah (studi kasus wilayah DKI Jakarta)

Setelah mencermati dan memperhatikan penampilan serta kemampuan yang

bersangkutan selama proses Ujian Skripsi, maka diputuskan bahwa mahasiswa

tersebut dinyatakan LULUS dan skripsi ini diterima sebagai salah satu syarat untuk

memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas

Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta.

Jakarta, 10 Juni 2019

1. Cut Erika Ananda Fatimah, SE., MBA ( )

NIP. 19810731200604203 Ketua

2. Dr. Suhenda Wiranata, ME ( )

NIP. 196104211990031002 Sekretaris

3. Ay Maryani, SE., M.Ak ( )

NIDN. 2019057902 Penguji Ahli

4. Dr. Suhenda Wiranata, ME ( )

NIP. 196104211990031002 Pembimbing I

5. Santi Yustini, SE., M.Ak ( )

NIDN. 2021078701 Pembimbing II

v

LEMBAR PERNYATAAN KEASLIAN KARYA ILMIAH

Yang bertanda tangan di bawah ini:

Nama : Fathin Adnan

NIM : 11150850000058

Fakultas : Ekonomi dan Bisnis

Jurusan : Perbankan Syariah

Dengan ini menyatakan bahwa skripsi yang berjudul Pengaruh Persepsi

Kemanfaatan, Kemudahan Penggunaan, Kenyamanan dan Resiko Terhadap

Minat Nasabah Menggunakan E-banking Bank BRI Syariah (studi kasus

wilayah DKI Jakarta) adalah benar merupakan karya saya sendiri dan tidak

melakukan tindakan plagiat dalam penyusunannya. Adapun kutipan yang ada

dalam penyusunan karya ini telah saya cantumkan sumber kutipannya dalam

skripsi. Saya bersedia melakukan proses yang semestinya sesuai dengan sanksi

yang berlaku di Fakultas Ekonomi dan Bisnis UIN Syarif Hidayatullah Jakarta jika

ternyata skripsi ini merupakan plagiat dari karya orang lain.

Demikian pernyataan ini saya buat dengan sesungguhnya.

Tangerang Selatan, 8 Agustus 2019

Fathin Adnan

NIM. 11150850000058

vi

DAFTAR RIWAYAT HIDUP

(Curriculum Vitae)

I. Data Pribadi

Nama : Fathin Adnan

Tempat & Tanggal Lahir : Tangerang, 28 Juli 1997

Kewarganegaraan : Indonesia

Jenis Kelamin : Laki-Laki

Agama : Islam

Alamat : Permata Pamulang Blok D No 08

RT 01/ RW03, Pamulang, Tangerang

Selatan

Telepon : 085695124566

Email : adnanfathin0@gmail.com

II. Pendidikan Formal

2006-2011 : SDIT Al-Hikmah Bima

2011-2013 : SMP Al-Amanah Al-Bantani

2013-2015 : SMK Al-Amanah Al-Bantani

2015-2019 : Strata 1 UIN Syarif Hidayatullah Jakarta

III. Latar Belakang Keluarga

Ayah : Achmadi Razak

Ibu : Ida Yuliawati Ningsih

Anak ke/dari : 2/5 Bersaudara

Alamat : Permata Pamulang Blok D No 08

RT 01/ RW03, Pamulang, Tangerang

Selatan

mailto:adnanfathin0@gmail.com

vii

ABSTRACT

This study aims to determine the interest of BRI Syariah Bank customers in the DKI

Jakarta area in using E-Banking services. Data collection is done by using

incidental sampling with a sample of 100 respondents who use E-Banking services.

This study uses Multiple Linear Regression analysis methods and data processing

using SPSS 25 and Eviews 10. The results of this study indicate the influence of the

level of probability of perceived usefulness (0.022), perceived comfort (0.041) and

risk perception (0.006), while perceived ease ( 0.494) does not affect the interest in

using E-Banking services. Simultaneously the variables of perceived usefulness,

ease of use, comfort and risk affect the interest in using E-Banking services with a

calculated F significance value of (0.000). This study also shows that the variable

perceived usefulness, ease of use, comfort and risk get a value of R ^ 2 of (0.360)

which means that only explains 36% of the customer's interest in using e-banking

services. The benefits of this research are to increase customer interest in using e-

banking, increase customer knowledge about e-banking and as a consideration for

banking to further enhance the security and ease of e-banking services going

forward.

Keywords: Perception of Usability, Perception of Ease of Use, Perception of

Convenience, Perception of Risk, Interest.

viii

ABSTRAK

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui minat dari nasabah Bank BRI Syariah

yang berada di wilayah DKI Jakarta dalam menggunakan layanan E-Banking.

Pengumpulan data dilakukan dengan menggunakan insidental sampling dengan

jumlah sampel 100 responden yang menggunakan layanan E-Banking. Penelitian

ini menggunakan metode analisis Regresi Linier Berganda dan pengolahan data

menggunakan SPSS 25 dan Eviews 10. Hasil dari penelitian ini menunjukkan

pengaruh secara dengan tingkat probabilitas persepsi kemanfaatan (0.022), persepsi

kenyamanan (0.041) dan persepsi resiko (0.006), sedangkan persepsi kemudahan

(0.494) tidak berpengaruh terhadap minat menggunakan layanan E-Banking. Secara

simultan variabel persepsi kemanfaatan, kemudahan penggunaan, kenyamanan dan

resiko berpengaruh terhadap minat menggunakan layanan E-Banking dengan nilai

signifikansi F hitung sebesar (0.000). Penelitian ini juga menunjukkan bahwa

variabel persepsi kemanfaatan, kemudahan penggunaan, kenyamanan dan resiko

mendapatkan nilai 𝑅2 sebesar (0.360) yang artinya hanya menjelaskan 36% dari

minat nasabah menggunakan layanan e-banking. Manfaat dari penelitian ini adalah

untuk meningkatkan minat nasabah dalam menggunakan e-banking, menambah

pengetahuan nasabah tentang e-banking dan sebagai pertimbangan perbankan agar

lebih meningkatkan keamanan dan kemudahan layanan e-banking kedepannya.

Kata kunci: Persepsi Kemanfaatan, Persepsi Kemudahan Penggunaan, Persepsi

Kenyamanan, Persepsi Resiko, Minat.

ix

KATA PENGANTAR

Assalamualaikum Wr. Wb

Puji syukur kehadirat Allah SWT yang telah memberikan rahmat dan

hidayah-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. Shalawat serta

salam semoga senantiasa terlimpahkan kepada Nabi Muhammad SAW, kepada

keluarganya, para sahabatnya, hingga akhir zaman, Amin.

Penulisan skripsi ini ditujukan untuk memenuhi salah satu syarat

memperoleh gelar Sarjana pada Program Sarjana Ekonomi Jurusan Perbankan

Syariah Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta. Dengan judul skripsi

“Pengaruh Persepsi Kemafaatan, Kemudahan Penggunaan, Kenyamanan dan

Resiko Terhadap Minat Nasabah Menggunakan E-Banking Bank BRI Syariah

(Studi Kasus Wilayah DKI Jakarta)”. Yang mana penulisan skripsi ini selesai tidak

cukup dengan adanya keahlian dari diri penulis pribadi, dan tidak akan terselesaikan

tanpa banyak pihak yang memberikan bantuan baik secara langsung maupun tidak

langsung. Oleh karena itu, perkenankan penulis secara khusus mengucapkan terima

kasih kepada:

1. Untuk kedua orang tua penulis, Bapak Achmadi Razak dan Ibu Ida

Yuliawati Ningsih yang senantiasa berdo’a dan memberikan dukungan baik

lahir dan bathin kepada penulis hingga penulis termotivasi untuk segera

menyelesaikan skripsi ini.

2. Kepada kakak adik penulis, Afifah Muzdalifah, Abdurrafif Achamdi, Dhia

Azmi Achmadi dan Aunullah Assajid atas doa dan dukungan yang diberikan

3. Ibu Prof. Dr. Hj. Amany Burhanuddin Umar Lubis, Lc., M.A selaku Rektor

Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta.

4. Bapak Prof. Dr. Amilin, S.E.Ak., M.Si., CA., QIA., BKP., CRMP selaku

Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Islam Negeri Syarif

Hidayatullah Jakarta.

5. Ibu Cut Erika Ananda, SE., MBA selaku Ketua Jurusan Perbankan Syariah

dan Ibu Yuke Rahmawati, M.A selaku Sekretaris Jurusan Perbankan

Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis UIN Syarif Hidayatullah Jakarta

x

yang telah memberikan arahan serta bimbingan yang sangat berarti dalam

penyelesaian perkuliahan Strata satu ini.

6. Bapak Dr. Suhenda Wiranata, ME dan selaku dosen pembimbing I yang

senantiasa meluangkan waktunya untuk memberikan bimbingan dan juga

selalu memberikan pencerahan yang dibutuhkan sehingga skripsi ini dapat

terselesaikan.

7. Ibu Santi Yustini, SE., M.Ak selaku Dosen Pembimbing II dan juga selaku

Dosen Pembimbing Akademik yang telah meluangkan waktunya di tengah

kesibukan untuk membimbing dan mengarahkan penulis dalam menyusun

skripsi ini dan motivasinya yang begitu besar pada penulis serta

membimbing selama proses perkuliahan dari awal masuk sampai dengan

lulus.

8. Seluruh Bapak/Ibu dosen yang telah mencurahkan dan mengamalkan ilmu

yang tak ternilai hingga penulis dapat menyelesaikan studi di Fakultas

Ekonomi dan Bisnis Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta.

9. Seluruh Staf Tata Usaha dan Karyawan Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta yang telah membantu

penulis dalam mengurus segala kebutuhan administrasi dan lain-lain..

10. Seluruh teman seperjuangan Perbankan Syariah 15 yang pernah berjuang

bersama untuk semua perjuangan yang telah dilalui menjadikan peneliti

merasa harus menyelesaikan tugas akhir ini.

11. Seluruh teman KKN Katalis atas satu bulan yang sangat berkesan bagi

penulis, dari KKN penulis mendapatkan banyak pelajaran berharga.

12. Untuk kalian, Hiba, Shafira, teman seperjuangan awal penulisan skripsi,

yang awalnya ingin sidang bareng tapi takdir berkata lain. Terimakasih

untuk semangat kalian sehingga penulis bersemangat mengerjakan skripsi.

13. Untuk Opi, teman bimbingan bareng yang penuh semangat untuk

menyelesaikan skripsi dan meyakinkan penulis untuk segera sidang.

14. Peneliti juga berterimakasih kepada kalian yang tidak dapat peneliti

ucapkan satu persatu, dikarenakan kepercayaan peneliti yang yakin bahwa

kalian akan merasakan apa yang peneliti rasakan walau hanya peneliti sebut

sebuah variabel secara tidak langsung.

xi

Penulis menyadari bahwa hasil penelitian ini masih jauh dari

sempurna. Oleh karena itu dengan segenap hati penulis mengharapkan

saran, arahan, maupun kritik yang membangun dari berbagai pihak. Semoga

skripsi ini dapat bermanfaat bagi kita semua. Wassalamu’alaikum Wr. Wb.

Tangerang Selatan, 08 Agustus 2019

Penulis,

Fathin Adnan

xii

DAFTAR ISI

LEMBAR PENGESAHAN SKRIPSI ................................................................. ii

LEMBAR PENGESAHAN UJI KOMPREHENSIF ........................................ iii

LEMBAR PENGESAHAN UJIAN SKRIPSI ................................................... iv

LEMBAR PERNYATAAN KEASLIAN KARYA ILMIAH ............................ v

DAFTAR RIWAYAT HIDUP ............................................................................ vi

ABSTRAK .......................................................................................................... viii

KATA PENGANTAR .......................................................................................... ix

DAFTAR ISI ........................................................................................................ xii

DAFTAR TABEL ............................................................................................... xv

DAFTAR GAMBAR .......................................................................................... xvi

DAFTAR GRAFIK ........................................................................................... xvii

DAFTAR LAMPIRAN .................................................................................... xviii

BAB I PENDAHULUAN ...................................................................................... 1

A. Latar Belakang Masalah ........................................................................... 1

B. Identifikasi Masalah .................................................................................. 7

C. Batasan Masalah ........................................................................................ 7

D. Rumusan Masalah ...................................................................................... 8

E. Tujuan Manfaat Penelitian ....................................................................... 8

F. Tinjauan Kajian Terdahulu ...................................................................... 9

G. Sistematika Penulisan .............................................................................. 13

BAB II TINJAUAN PUSTAKA ......................................................................... 15

A. Tinjauan Teori .......................................................................................... 15

1. Electronic Banking (e-banking) ........................................................... 15

2. Minat ...................................................................................................... 18

3. Persepsi Kemanfaatan ......................................................................... 22

4. Persepsi Kemudahan Penggunaan ...................................................... 25

5. Persepsi Kenyamanan .......................................................................... 27

6. Persepsi Resiko ..................................................................................... 28

B. Kerangka Pemikiran ................................................................................... 31

xiii

C. Keterkaitan Antar Variabel dan Pengembangan Hipotesis .................... 32

BAB III METODE PENELITIAN .................................................................... 36

A. Ruang Lingkup Penelitian ....................................................................... 36

B. Populasi dan Sampel ................................................................................ 36

1. Populasi ................................................................................................. 36

2. Sampel ................................................................................................... 36

C. Sumber Data ............................................................................................. 37

D. Teknik Pengumpulan Data ..................................................................... 38

E. Teknik Pengolahan Data ......................................................................... 39

1. Analisis Statistik Deskriptif ................................................................. 39

2. Uji Instrumen ........................................................................................ 39

3. Uji Asumsi Klasik ................................................................................. 40

4. Pengujian Hipotesis .............................................................................. 42

5. Analisis Regresi Linier Berganda ....................................................... 42

F. Operasional Variabel Penelitian ............................................................. 45

BAB IV TEMUAN PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ............................. 48

A. Gambaran Umum Objek Penelitian....................................................... 48

1. Sejarah Tentang BRISyariah .............................................................. 48

2. Visi Misi BRI Syariah .......................................................................... 49

3. Produk Bank BRI Syariah ................................................................... 49

B. Analisis dan Pembahasan Hasil Kuesioner ........................................... 51

1. Karakteristik responden ...................................................................... 51

C. Uji Coba Instrumen ................................................................................. 56

1. Uji Validitas .......................................................................................... 56

2. Uji Relibilitas ........................................................................................ 60

D. Uji Asumsi Klasik ..................................................................................... 60

1. Uji Normalitas ....................................................................................... 61

2. Uji Multikolinearitas ............................................................................ 61

3. Uji Heteroskedasitas ............................................................................. 62

E. Pengujian Hipotesis .................................................................................. 63

1. Uji Signifikansi Parameter Individual (Uji-t) .................................... 63

xiv

2. Uji Signifikansi Simultan (Uji F) ........................................................ 67

3. Uji Koefisien Determinasi (Uji R2) ..................................................... 68

F. Analisis Regresi Berganda ....................................................................... 69

G. Interpretasi ............................................................................................... 71

BAB V ................................................................................................................... 75

KESIMPULAN DAN SARAN ........................................................................... 75

A. Kesimpulan ............................................................................................... 75

B. Saran ......................................................................................................... 75

DAFTAR PUSTAKA .......................................................................................... 77

LAMPIRAN ......................................................................................................... 82

xv

DAFTAR TABEL

Table 1.1 Fitur BRIS Online ................................................................................ 4

Tabel 1.2 Penelitian Terdahulu ........................................................................... 10

Tabel 3.1 Skala Likert ......................................................................................... 38

Tabel 3.2 Pedoman Interpretasi Koefisien Determinasi .................................. 44

Tabel 3.3 Operasional Variabel Penelitian ........................................................ 45

Tabel 4.1 Hasil Uji Validitas Persepsi Variabel Kemanfaatan ........................ 57

Tabel 4.2 Hasil Uji Validitas Variabel Persepsi Kemudahan Penggunaan .... 58

Tabel 4.3 Hasil Uji Validitas Variabel Persepsi Kenyamanan ........................ 58

Tabel 4.4 Hasil Uji Validitas Variabel Persepsi Resiko .................................... 59

Tabel 4.5 Hasil Uji Validitas Variabel Minat Menggunakan .......................... 59

Tabel 4.6 Uji Reliabilitas Dimensi Penelitian .................................................... 60

Tabel 4.7 Hasil Uji Multikolinieritas .................................................................. 62

Tabel 4.8 Hasil Uji Heteroskedastisitas Secara Statistik (Uji Glesjer) ........... 63

Tabel 4.9 Hasil Uji Signifikan Parsial (Uji t) .................................................... 64

Tabel 4.10 Hasil Uji Signifikan Parsial (Uji F) ................................................. 67

Tabel 4.11 Uji Koefisien Determinasi (Uji R2) ................................................. 68

Tabel 4.12 Uji Analisis Regresi Berganda ......................................................... 69

xvi

DAFTAR GAMBAR

Gambar 2.1 Technology Acceptance Model ..................................................... 18

Gambar 2.2 Kerangka Pemikiran ...................................................................... 31

Gambar 4.1 Uji Normalitas Histogram .............................................................. 61

xvii

DAFTAR GRAFIK

Grafik 1.1 Pertumbuhan Penggunaan Internet Indonesia (2010-2017) ........... 2

Grafik 1.2 Persentase Penggunaan dari Berbagai cara dalam Mengakses

Layanan Perbankan ............................................................................................... 3

Grafik 4.1 Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin ................. 52

Grafik 4.2 Karakteristik Responden Berdasarkan Usia .................................. 52

Grafik 4.3 Karakteristik Responden Berdasarkan Pendidikan Terakhir ...... 53

Grafik 4.4 Karakteristik Responden Berdasarkan Pekerjaan ........................ 54

Grafik 4.5 Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Layanan E-banking

yang Sering Digunakan ....................................................................................... 55

Grafik 4.6 Karakteristik Responden Berdasarkan Daerah Tempat Tinggal . 56

xviii

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran 1 Lembar Kuesioner ......................................................................... 83

Lampiran 2 Data Kuesioner ............................................................................... 89

Lampiran 3 Hasil Uji Validitas & Reabilitas ................................................ 101

Lampiran 7 Hasil Uji Normalitas .................................................................... 106

Lampiran 8 Hasil Uji Glejser ........................................................................... 106

Lampiran 9 Hasil Uji Multikoleniaritas ........................................................ 107

Lampiran 10 Hasil Regresi Linier Berganda, Uji F, Uji T dan Adjusted R2

.............................................................................................................................. 107

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Pada era globalisasi ini, Indonesia merupakan salah satu negara yang

mengalami perkembangan ekonomi dan teknologi yang begitu cepat, peran

teknologi informasi saat ini menjadi suatu yang penting dalam mempermudah

pekerjaan yang ada. Perbankan saat ini sangat memperhatikan peran teknologi

informasi, terutama dalam sistem computerize yang mana memungkinkan semua

transaksi yang terjadi pada bank tersebut bisa menggunakan komputer atau

smartphone.

Salah satu produk dari perkembangan teknologi yang saat ini cukup

banyak digunakan adalah internet. Dari awal ditemukannya, internet telah

berkembang dengan cepat dan memberikan pengaruh yang signifikan pada

penerapan teknologi informasi dalam kehidupan yang mana dengan internet

memungkinkan setiap orang dengan mudah melakukan berbagai macam

transaksi keuangan.

Pertumbuhan internet yang pesat didukung pula oleh perkembangan

teknologi bidang telekomunikasi yang juga berkembang pesat, sebut saja

perkembangan laptop yang kian canggih dan tipis kemudian perkembangan

smartphone juga begitu pesat hingga saat ini, dan hampir seluruh lapisan

masyarakat di Indonesia telah menggunakan smartphone dalam kegiatan sehari-

harinya. Dan perkembangan jaringan telekomunikasi yang telah berkembang

sampai ke 4G demi mendukung pengalaman berinternet yang semakin baik.

Massa Gun Gun Siswadi dalam Alamsyah (2018) mengatakan, dari 217

juta jiwa jumlah penduduk Indonesia, berdasarkan rilis beberapa lembaga survei,

penetrasi pengguna internet tahun 2017 mencapai 143,26 juta jiwa atau 54,68

persen total penduduk Indonesia. Data angka penetrasi pengguna internet

tersebut, adalah capaian yang harus dimanfaatkan untuk berbagai sektor

kehidupan masyarakat sehingga mampu memperkuat Indonesia sebagai negara

berpengaruh di era digital. (Alamsyah, 2018).

2

Grafik 1.1

Pertumbuhan Penggunaan Internet Indonesia (2010-2017)

Sumber :Survei APJII 2017

Perkembangan teknologi telah membuka pasar baru, produk baru, layanan

baru dan saluran pengiriman yang efisien bagi industri perbankan. Bank telah

berubah dari penyedia solusi berbasis kertas ke teknologi terbaru. Perkembangan

perbankan semakin mempermudah nasabah dalam menggunakan berbagai

produknya kapan saja dan di mana saja.

Kotler dan Keller menjelaskan, teknologi mengubah aturan permainan

bagi layanan dengan cara mendasar. Perbankan berubah menjadi memiliki

kemampuan untuk menjadi bank online dan via aplikasi mobile. Beberapa

nasabah sudah jarang terlihat di lobi bank atau berinteraksi dengan karyawan

lagi.

Electronic banking adalah produk layanan perbankan yang memanfaatkan

internet sebagai media untuk menyalurkan data keuangan dari bank kepada

nasabah melalui handphone, smartphone, maupun komputer, yang dapat diakses

oleh nasabah kapanpun dan dimanapun selama 24 jam. Masyarakat dapat

menggunakan ATM, telepon atau handphone bahkan internet untuk

berhubungan dengan bank tanpa harus repot-repot datang lagi ke bank.

Agus E. Siregar dalam Putra (2017) mengungkapkan, secara data dan

pengguna e-banking cukup meyakinkan. Di mana jumlah pengguna e-banking

0

20

40

60

80

100

120

140

160

2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017

Juta

3

(SMS banking, mobile banking, dan internet banking) meningkat 270%, dari

13,6 juta nasabah pada 2012 menjadi 50,4 juta nasabah pada 2016. Sementara

frekuensi transaksi pengguna e-banking meningkat 169%, dari 150,8 juta

transaksi pada 2012 menjadi 405,4 juta transaksi pada 2016 (Putra, 2017).

Dari data diatas dapat dilihat dengan munculnya layanan e-banking yang

disediakan oleh perbankan cukup mengubah gaya hidup masyarakat, yang

tadinya harus mengantri di bank, kini hanya dengan aplikasi dan mendatangi

ATM sudah bisa melakukan transaksi perbankan. Perkembangan teknologi yang

semakin mempermudah transaksi membuat nasabah semakin berminat dengan

layanan e-banking yang disediakan.

Grafik 1.2

Persentase Penggunaan Dari Berbagai cara dalam

Mengakses Layanan Perbankan

Sumber : consumers and mobile financial services 2016

Berdasarkan tabel 1.1 diatas dapat dilihat bahwa tren penggunaan e-

banking secara global sangatlah besar, di mana dapat dilihat pula bahwa online

banking masih lebih populer digunakan dibandingkan dengan mobile banking

dan telephone banking. Tentu dengan semakin diminatinya layanan keuangan

secara online ini di manfaatkan oleh perbankan untuk menghasilkan profit yang

lebih besar pula.

0 10 20 30 40 50 60 70 80 90

Telephone banking

Mobile banking

Online banking

ATM

Bank branch

Percent

4

Menurut Grace Retnowati dalam Paramesti (2016), literasi untuk

keuangan digital penting untuk masyarakat menengah ke bawah. Menurutnya,

keuangan digital dapat menaikkan PDB tahunan sebesar US$ 3,7 triliun pada

2025. Ini meningkat 6% jika dibandingkan dengan layanan keuangan

konvensional. Pembayaran melalui perangkat transaksi meggunakan internet

dan ponsel juga akan mengurangi biaya layanan keuangan sebesar 80-90%.

(Paramesti, 2016)

Diantara banyak Perbankan Syariah yang sudah meluncurkan/menerapkan

e-banking, bank BRI Syariah merupakan bank Syariah terbesar ke 3 di Indonesia

dengan 136 unit kantor cabang, 438 unit cabang pembantu dan 55 unit kantor

kas per tahun 2017. Dengan sekala organisasi yang besar, bank BRI Syariah

perlu melakukan inovasi dan pengembangan produk layanan serta jasa termasuk

ke ranah e-banking.

BRIS Online merupakan salah satu produk e-banking dari bank BRI

Syariah yang dapat digunakan untuk melakukan transaksi cek saldo, cek mutasi

transaksi, transfer antar rekening BRI, transfer real time ke 83 bank, membayar

tagihan dll, keunggulan BRIS Online dibandingkan dengan aplikasi

konvensional yaitu terdapat layanan non perbankan seperti informasi jadwal

shalat, juz ammah dll .

Table 1.1

Fitur BRIS Online

Transaksi non-finansial Transaksi Finansial

Informasi Saldo Transfer sesama rekening BRISyaiah

Informasi Mutasi 3 Transaksi

Terakhir

Transfer Antar Bank

Ganti PIN Pembayaran PLN, Telfon rumah, Tv kabel dll

Cek histori transaksi (inbox

aplikasi)

Pembayaran Donasi (BAZNAS, Dompet Dhuafa,

Gria Yatim, ZIS BRIsyariah, BAZIS DKI Jakarta,

Yayasan Dompet Sosial Madani Bali, Yayasan

Baitul Maal Hidayatullah, Rumah Zakat, LazisNU

Jatim)

Daftar Transaksi Favorit

Pembayaran Institusi (Khadijah Surabaya,

UNISBA, Univ. Aisyitah Yogyakarta, SD Al

5

Muttaqin, UIN Suska Riau, Univ. Syiah Kuala

Aceh, Al Irsyad Purwokerto, Panca Budi Medan,

Universitas Riau, Universitas Malikussaleh,

Yayasan Al Falah Jambi, IAIN Salatiga, Al Furqan

Jember, UMSU, UIN Walisongo, IAIN

Purwokerto, IAIN Palu, UIN Sumatera Utara, Yay.

Al Kautsar, Poltek Indonusa Surakarta, SMAM 1

Gresik, STEMBI, SD Muh. Manyar Gresik, SMK

Riksa Indrya, Stikes BTH Tasikmalaya, UIN

Sunan Gunung Djati, Ulil Albab Batam,

Universitas Jember, IAIN Samarinda, IAIN

Surakarta, UM Metro Lampung, dll)

Top Up Gopay Gojek

Sumber: www.brisyariah.co.id

Kemudian selain BRIS online BRI Syariah juga memiliki layanan e-

banking lain yaitu internet banking , yang merupakan layanan e-banking BRI

Syariah yang menggunakan media internet dan komputer / laptop untuk dapat

dijalankan, fiturnya pun hampir sama dengan mobile banking, hanya saja fitur

transfer dana di internet banking lebih lengkap dibandingkan mobile banking

BRIS.

Dengan masuknya teknologi kedalam ranah keuangan perbankan saat ini

membuat setiap bank berusaha untuk memakasimalkan layanan perbankan yang

mereka punya terutama e-banking, untuk mempermudah transaksi keuangan,

membuat transaksi lebih aman dan membuat akses ke layanan perbankan lebih

fleksibel bagi nasabah. Akan tetapi pada nyatnya masih terdapat masalah yang

terjadi terkait transaksi dengan menggunaan e-banking yang diantaranya literasi

keuangan digital yang masih minim, problem yang sering terjadi di layanan e-

banking dan berbagai resiko kejahatan cyber yang masih marak terjadi.

Penawaran layanan perbankan melalui mobile Banking sebenarnya sudah

banyak dilakukan di media-media elektronik maupun dengan menawarkan

secara langsung kepada nasabah pada saat pembuatan rekening tabungan.

Namun belum banyak nasabah yang menggunakan Mobile banking dalam

melakukan transaksi keuangannya. Hal tersebut disebabkan terdapat beberapa

http://www.brisyariah.co.id/

6

kendala seperti kurangnya pengetahuan akan kemudahan dan manfaat dari

layanan mobile banking serta masih banyaknya nasabah yang lebih menyukai

untuk menggunakan transaksi secara manual dengan datang langsung ke bank

untuk mengantri.(Kurniawati, 2017)

Kemudian dengan keadaan yang sekarang dirasa sulit untuk e-banking

memberikan rasa nyaman yang optimal, dikarenakan ada beberapa sistem yang

saat digunakan tidak berjalan seperti semestinya, seperti yang terjadi dengan

layanan internet banking BCA, yang baru-baru ini sebagian nasabah BCA

melaporkan tidak bisa mengakses layanan internet banking. sehingga nasabah

ramai-ramai meminta penjelasan dari customer service BCA untuk meminta

penjelasan melalui twitter, kemudian kasus yang menimpa Bank Mandiri Tbk

yang nasabahnya mengeluhkan error replikasi sistem, kegagalan transfer serta

top-up e-money melalui aplikasi e-benkingnya. Tentu hal-hal itu bisa berdampak

pada penurunan minat nasabah dalam menggunakan e-banking bank tersebut.

.(Rachmatunnisa, 2018) (Nurdiana, 2019)

Belum lagi dalam penerapan teknologi informasi resiko merupakan hal

yang harus diperhatikan, karena apabila resiko yang ditimbulkan sangat banyak,

maka nasabah pun enggan untuk menggunakannya. Dalam situsnya OJK

menerangkan transaksi secara digital tidak lepas dari yang namanya resiko,

adanya celah untuk dilakukannya kejahatan yang dilakukan oleh penjahat yang

memiliki keahlian dalam penggunaan sistem atau yang sering disebut (Cyber

Crimer). Dengan modus yang digunakan antara lain adalah Pharming, Spoofing,

Keylogger, Phising dan Sniffting. resiko-resiko tersebutlah yang akan menjadi

pertimbangan bagi pemakai e-banking. (Otoritas Jasa Keuangan, 2019)

Kasus Cyber Crime yang belum lama ini terjadi dialami oleh nasabah bank

BRI yang kehilangan uangnya senilai 80 juta dari tabungannya, yang mana pihak

BRI tengah melakukan investigasi terkait insiden ini, kemudian kasus

pembobolan uang nasabah yang menggunakan e-banking yang mana pelakunya

memanfaatkan kartu SIM nasabah yang telah expaired yang terhubung ke

layanan e-banking dan melakukan transaksi seolah pelaku adalah nasabah bank

tersebut. Kasus-kasus itu merupakan sedikit contoh kasus yang menunjukkan

bahwa resiko-resiko tersebut pasti terjadi dan pasti akan menjadi pertimbangan

7

nasabah yang belum menggunakan layanan e-banking. (Rahadian,

2019)(Alfons, 2019)

Dengan ada nya kasus-kasus tersebut, pihak perbankan termasuk Bank

BRI Syariah sebaiknya perlu mencari tahu keinginan nasabah agar dapat

menaikkan persentase penggunaan e-banking. bank harus melihat persepsi apa

saja yang dapat mempengaruhi minat nasabah dalam menggunakan e-banking

sehingga dapat terus memberikan layanan terbaik bagi pengguna e-

banking/nasabah dan menambah minat dari nasabah dalam menggunakan

layanan e-banking.

Berdasarkan uraian di atas, maka penulis tertarik melakukan penelitian

dengan judul “Pengaruh Persepsi Kemafaatan, Kemudahan Penggunaan,

Kenyamanan dan Resiko Terhadap Minat Nasabah Menggunakan E-banking

Bank BRI Syariah (studi kasus wilayah DKI Jakarta)”.

B. Identifikasi Masalah

Berdasarkan latar belakang tersebut maka penulis dapat mengidentifikasi

berbagai masalah dalam penelitian ini, antara lain:

1. Kurangnya pengetahuan akan manfaat dan kemudahan layanan e-

banking membuat masyarakat masyarakat lebih memilih transaksi

manual di bank daripada menggunakan layanan e-banking.

2. Seringnya terjadi kegagalan transaksi dan gangguan server akan

mengurangi kenyamanan saat bertransaksi menggunakan e-banking dan

menurunkan minat menggunakan e-banking di masyarakat.

3. Faktor resiko (CyberCrime) yang masih menjadi pertimbangan oleh

pemakai layanan e-banking.

C. Batasan Masalah

Batasan masalah digunakan untuk mencegah pelebaran topik dan untuk

memfokuskan kepada apa yang akan dibahas, agar penelitian ini lebih terarah,

dengan itu batasan masalah dalam penelitian ini adalah :

1. Penelitian ini membahas tentang pengaruh persepsi kemanfaatan, persepsi

kemudahan penggunaan, persepsi kenyamanan, dan persepsi resiko

terhadap minat nasabah menggunakan e-banking Bank BRI Syariah.

8

2. Sampel dalam penelitian ini adalah nasabah Bank BRI Syariah yang

memakai e-banking yang berada di wilayah DKI Jakarta.

3. Penelitian ini menggunakan metode Analisis Regresi Linier Berganda.

D. Rumusan Masalah

Adapun secara mendalam rumusan masalah yang akan dibahas dalam skripsi

ini adalah :

Apakah persepsi kemanfaatan, kemudahan penggunaan, kenyamanan, dan

resiko mempengaruhi minat nasabah menggunakan e-banking Bank BRI

Syariah di wilayah DKI Jakarta?

E. Tujuan Manfaat Penelitian

Tujuan Penelitian

Dengan rumusan masalah di atas maka tujuan dari penelitian ini adalah :

1. Menguji pengaruh persepsi kemanfaatan, kemudahan penggunaan,

kenyamanan, dan resiko terhadap minat nasabah menggunakan e-banking

Bank BRI Syariah di wilayah DKI Jakarta.

Manfaat Penelitian

Adapun manfaat yang diharapkan dari penelitian ini adalah sebagai berikut :

1. Bagi Penulis

Penulis dapat menambah wawasan dan pengetahuan tentang minat nasabah

menggunakan e-banking Bank BRI Syariah pada wilayah DKI Jakarta dan

sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar sarjana.

2. Bagi Akademisi

Penelitian ini diharapkan agar dapat dijadikan informasi dan referensi untuk

meningkatkan ilmu pengetahuan yang berkaitan dengan e-banking.

3. Bagi Sektor Perbankan Syariah dan Non-Perbankan

Penelitian ini diharapkan bisa menjadi bahan masukan bagi manajemen

perusahaan untuk bisa berinovasi lagi dan meningkatkan fitur dan kinerja

e-banking bagi masyarakat di Indonesia. Selain itu, penelitian ini bisa

menjadi masukan untuk merancang produk e-banking yang lebih canggih

sehingga bisa memberikan manfaat yang lebih kepada nasabah.

9

F. Tinjauan Kajian Terdahulu

Beberapa penelitian terdahulu yang berkaitan dengan tema penelitian ini

yang penulis cantumkan sebagai bahan pembanding adalah sebagai berikut:

Sherly Rakhmawati dan Isharijadi dengan (2013) dalam studi empirisnya

yang berjudul ”Pengaruh Kepercayaan, Persepsi Kegunaan, Persepsi

Kemudahan, Dan Persepsi Kenyamanan Terhadap Minat Penggunaan Sistem

Internet Banking Pada Nasabah Bank Muamalat Cabang Pembantu Madiun”

dan hasil penelitian seluruh variabel independen berpengaruh secara simultan

terhadap minat penggunaan sistem internet banking.

Giga Bawa Laksana, dkk (2015) dalam studi empirisnya yang berjudul

“Pengaruh Persepsi Kemanfaatan, Persepsi Kemudahan Penggunaan, Persepsi

Resiko Dan Persepsi Kesesuaian Terhadap Minat Menggunakan Mobile

Banking (Studi Pada Nasabah Bank Rakyat Indonesia (Bri) Kantor Cabang

Rembang, Jawa Tengah” menunjukkan bahwa variabel persepsi kemanfaatan,

persepsi kemudahan penggunaan, persepsi resiko dan persepsi kesesuaian secara

bersama-sama (simultan) berpengaruh signifikan terhadap minat menggunakan

mobile banking.

Setyo Ferry Wibowo, dkk (2015) dalam studi empirisnya yang berjudul ”

Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan, Fitur Layanan, Dan

Kepercayaan Terhadap Minat Menggunakan E-Money Card (Studi Pada

Pengguna Jasa Commuterline Di Jakarta)” menunjukkan pengaruh signifikan

persepsi manfaat, persepsi kemudahan penggunaan, ketersediaan fitur, dan

kepercayaan terhadap niat untuk menggunakan kartu uang elektronik.

Chitra Laksmi Rithmaya (2016) dalam studi empirisnya yang berjudul

“Pengaruh Kemudahan Penggunaan, Kemanfaatan, Sikap, Risiko Dan Fitur

Layanan Terhadap Minat Ulang Nasabah Bank BCA Dalam Menggunakan

Initernet Banking” yang menunjukkan secara simultan semua variabel

berpengaruh positif dan signifikan.

Mahmud AlKailani (2016) dalam studi empirisnya yang berjudul “Factors

Affecting the Adoption of Internet Banking in Jordan: An Extended TAM Model

” yang menunjukkan persepsi kemanfaatan, persepsi kemudahan, persepsi risiko

10

dan kredibilitas bank berpengaruh terhadap minat menggunakan internet

banking melalui sikap.

Ni Luh Putu Eka Puspa Dewi, dkk (2017) dalam studi empirisnya yang

berjudul “Pengaruh Persepsi Kebermanfaatan, Kemudahan Penggunaan, Dan

Keamanan Terhadap Minat Menggunakan E-Banking Pada Mahasiswa Jurusan

Akuntansi Program S1 Fakultas Ekonomi Universitas Pendidikan Ganesha”,

yang menunjukkan secara parsial variabel persepsi kebermanfaatan, kemudahan

penggunaan, dan keamanan mempengaruhi minat menggunakan e-banking.

Secara simultan variabel persepsi kebermanfaatan, kemudahan penggunaan, dan

keamanan mempengaruhi minat menggunakan e-banking .

Yendra, dkk (2017) dalam studi empirisnya yang berjudul ” An Analysis

on Factors that Influence Customers’ Intention to Use Internet Banking in

Jayapura City” Hasil penelitian menunjukkan pengaruh positif dan signifikan

manfaat, kemudahan penggunaan, privasi, keamanan pada kepercayaan

pengguna internet banking kemudian kepercayaan memiliki pengaruh positif

dan signifikan terhadap niat untuk menggunakan internet Banking

Data penelitian terdahulu juga penulis ringkas dalam bentuk tabel di

bawah ini :

Tabel 1.2

Penelitian Terdahulu

No. Peneliti (tahun) Judul Penelitian Metode Penelitian

Kesimpulan Persamaan Perbedaan

1. Sherly

Rakhmawati dan

Isharijadi (2013)

ASSETS: Jurnal

Akuntansi dan

Pendidikan, Vol.

2, No. 2

Pengaruh

Kepercayaan,

Persepsi

Kegunaan,

Persepsi

Kemudahan, Dan

Persepsi

Kenyamanan

Terhadap Minat

Penggunaan

Sistem Internet

Banking Pada

Nasabah Bank

Muamalat Cabang

Pembantu Madiun

Variabel :

Kemanfaatan

, kemudahan,

kenyamanan

dan minat

Metode:

Regresi

berganda.

Variabel :

Kepercayaa

n

Objek

penelitian:

Nasabah

Bank

Muamalat

Cabang

Pembantu

Madiun

Hasil yang

diperoeh dari

penelitian ini

kepercayaan dan

kenyamanan

berpengaruh

positif dan

signifikan

terhadap minat

menggunakan

sistem internet

Banking

Bersambung ke halaman selanjutnya

11

Lanjutan Tabel 1.2

No. Peneliti (tahun) Judul

Penelitian

Metode Penelitian Kesimpulan

Persamaan Perbedaan

Sedangkan

kemanfaatan dan

kemudahan tidak

berpengaruh

positif dan

signifikan.

2. Giga Bawa

Laksana Endang

Siti Astuti Rizki

Yudhi Dewantara

(2015)

Jurnal

Administrasi

Bisnis (JAB)

Vol. 26, No. 2

Pengaruh

Persepsi

Kemanfaatan,

Persepsi

Kemudahan

Penggunaan,

Persepsi Resiko

Dan Persepsi

Kesesuaian

Terhadap Minat

Menggunakan

Mobile Banking

(Nasabah Bank

Rakyat

Indonesia (BRI)

Kantor Cabang

Rembang, Jawa

Tengah)

Variabel :

Kemanfaatan,

kemudahan,

resiko dan

minat

Metode:

Regresi

berganda,.

Variabel :

Prinsip

kesesuaiian

.

Objek

penelitian:

Nasabah

Bank BRI

pengguna

mobile

Banking

Kantor

Cabang

Rembang

Hasil uji F juga

menunjukkan

bahwa variabel

persepsi

kemanfaatan,

persepsi

kemudahan

penggunaan,

persepsi resiko

dan persepsi

kesesuaian secara

bersama-sama

(simultan)

berpengaruh

signifikan

terhadap minat

menggunakan

mobile Banking

3. Setyo Ferry

Wibowo, Dede

Rosmauli, Usep

Suhud (2015)

Jurnal Riset

Manajemen Sains

Indonesia

(JRMSI) Vol. 6,

No. 1

Pengaruh

Persepsi

Manfaat,

Persepsi

Kemudahan,

Fitur Layanan,

Dan

Kepercayaan

Terhadap Minat

Menggunakan

E-Money Card

(Studi Pada

Pengguna Jasa

Commuterline

Di Jakarta)

Variabel :

Manfaat,

Kemudahan,m

inat

Metode:

Regresi

berganda

Variabel :

fitur

layanan,

kepercayaa

n.

Objek

penelitian:

Pengguna

E-money

commuterli

ne jakarta

Hasil uji

deskriptif

menunjukkan

pengaruh

signifikan

persepsi manfaat,

persepsi

kemudahan

penggunaan,

ketersediaan fitur,

dan kepercayaan

terhadap niat

untuk

menggunakan

kartu uang

elektronik.

Bersambung ke halaman selanjutnya

12

Lanjutan Tabel 1.2

No. Peneliti (tahun) Judul

Penelitian

Metode Penelitian Kesimpulan

Persamaan Perbedaan

4. Chitra Laksmi

Rithmaya (2016)

Journal Of

Research In

Economics And

Management Vol

16, No.1

Pengaruh

Kemudahan

Penggunaan,

Kemanfaatan,

Sikap, Risiko

Dan Fitur

Layanan

Terhadap Minat

Ulang Nasabah

Bank Bca

Dalam

Menggunakan

Initernet

Banking

Variabel :

Kemanfaatan,

resiko dan

minat

Metode:

Regresi

berganda.

Variabel :

Sikap

penggunaa

n, fitur

layanan.

Objek

penelitian:

Nasabah

Bank BCA

pengguna

internet

banking

Hasil yang

diperoeh dari

penelitian ini

secara simultan

semua variabel

berpengaruh

positif dan

signifikan

terhadap terhadap

minat ulang

nasabah

sedangkan secara

parsial variable

kemanfaatan dan

sikap

penggunaan,

resiko, layanan

juga berpengaruh

positif dan

signifikan.

5. Mahmud

AlKailani (2016)

Journal of

Marketing

Development and

Competitiveness

Vol. 10 No. 1

Factors

Affecting the

Adoption of

Internet

Banking in

Jordan:

An Extended

TAM Model

Variabel :

Kemanfaatan,

Kemudahan

Penggunaan,

Resiko dan

Minat

Variabel :

Kredibilitas

Bank,

Sikap

Objek

penelitian:

Mahasiswa

pascasarjan

a

Universitas

Yordania

Hasil penelitian

ini menemukan

persepsi

kemanfaatan,

persepsi

kemudahan,

persepsi risiko

dan kredibilitas

Bank berpengaruh

terhadap minat

menggunakan

internet banking

melalui sikap.

Bersambung ke halaman selanjutnya

13

Lanjutan Tabel 1.2

No. Peneliti (tahun) Judul Penelitian Metode Penelitian

Kesimpulan Persamaan Perbedaan

6. Ni Luh Putu Eka

Puspa Dewi, Ni

Kadek Sinarwati,

Gede Adi

Yuniarta (2017)

e-Journal S1 Ak

Universitas

Pendidikan

Ganesha

Vol. 7, No. 1

Pengaruh Persepsi

Kebermanfaatan,

Kemudahan

Penggunaan, Dan

Keamanan

Terhadap Minat

Menggunakan E-

Banking Pada

Mahasiswa

Jurusan

Akuntansi

Program S1

Fakultas Ekonomi

Universitas

Pendidikan

Ganesha

Variabel :

Kemudaha

n,

kemanfaata

n, minat

Metode:

Regresi

Berganda

Variabel:

Keamanan

Objek

penelitian :

Mahasiswa

jurusan

akuntansi

pengguna M-

Banking.

Hasil penelitian

secara parsial

bahwa, variabel

persepsi

kebermanfaatan,

kemudahan

penggunaan, dan

keamanan

mempengaruhi

minat

menggunakan E-

Banking .

7. Yendra, Nurdin

Brasit, Jusni,

Idayanti

Nursyamsi (2017)

Scientific

Research Journal

(SCIRJ), Vol V,

No. 8

An Analysis on

Factors that

Influence

Customers’

Intention to Use

Internet Banking

in Jayapura City

Variabel :

Kemanfaat

an,

kemudahan

, dan minat

menggunak

an

Metode:

Structural

equation

modeling(S

EM)

Variabel :

Persepsi

privasi,

persepsi

keamanan,

dan

kepercayaan

Objek :

pengguna

layanan

internet

banking

Hasil penelitian

menunjukkan

pengaruh positif

dan signifikan

manfaat,

kemudahan

penggunaan,

privasi, keamanan

pada kepercayaan

pengguna internet

banking

kepercayaan

memiliki

pengaruh positif

dan signifikan

terhadap niat

untuk

menggunakan

internet banking

G. Sistematika Penulisan

Dalam sistematika penulisan penelitian ini merujuk pada pedoman

penulisan karya ilmiah (skripsi, tesis, dan disertasi) UIN Syarif Hidayatullah

Jakarta tahun 2017, yang mana dalam penelitian ini menggunakan sistematika

penulisan sebagai berikut:

14

BAB I : PENDAHULUAN

Bab ini penulis menguraikan tentang latar belakang masalah,

batasan masalah, rumusan masalah, tujuan penelitian dan manfaat

penelitian, penelitian terdahulu, dan sistematika penulisan.

BAB II : TINJAUAN PUSTAKA

Bab ini membahas teori-teori yang berhubungan dengan pokok

pembahasan, kerangka pemikiran dan keterkaitan antar variabel.

BAB III : METODOLOGI PENELITIAN

Bab ini berisi ruang lingkup penelitian, populasi dan sampel,

sumber data, teknik pengumpulan data, teknik pengolahan data,

dan operasional variabel penelitian.

BAB IV : ANALISIS DAN PEMBAHASAN

Bab ini membahas mengenai hasil penelitian: sekilas gambaran

umum objek penelitian, analisis data dan pembahasan, dan

interprestasi hasil penelitian.

BAB V : PENUTUP

Bab ini mencangkup kesimpulan dari keseluruhan pembahasan

yang telah diuraikan pada bab-bab sebelumnya serta implikasi

yang dapat penulis sampaikan dalam penulisan skripsi ini.

15

BAB II

TINJAUAN PUSTAKA

A. Tinjauan Teori

1. Electronic Banking (e-banking)

E-Banking merupakan layanan perbankan yang menggunakan media

elektronik sebagai perantaranya. Tujuan dari E-Banking adalah sebagai

sarana penyedia multi chanel dan juga dapat menghemat biaya transaksi

bank, nasabah lebih bebas, mudah, dan memberikan keamanan bertransaksi

24 jam sehari dimanapun nasabah berada. Adapun beberapa layanan yang

termasuk dalam E-Banking yaitu ATM, internet banking, mobile banking,

SMS banking, dan phone Banking.

Layanan e-banking tersebut mencangkup layanan untuk memperoleh

informasi, melakukan komunikasi dan melakukan transaksi perbankan

melalui media elektronik. Tata Sutabri (2013) dalam bukunnya

menerangkan layanan electronic banking dibagi menjadi 5 kategori yang

diantaranya :

a. ATM (Automated Teller Machine)

Automated Teller Machine atau anjungan tunai mandiri, adalah

saluran e-banking paling populer yang kita kenal. Fitur tradisional ATM

adalah untuk mengetahui informasi saldo dan melakukan penarikan

tunai. Dalam perkembangannya, fitur yang dimiliki oleh ATM semakin

bertambah sehingga memungkinkan untuk melakukan pemindah-

bukuan antar rekening, pembayaran (a.l. kartu kredit listrik, dan

telepon), pembelian (a.l. voucher dan tiket), dan yang terkini transfer ke

bank lain (dalam satu jaringan ATM).

b. Phone Banking

Phone banking adalah saluran yang memungkinkan nasabah untuk

melakukan transaksi dengan bank via telepon. Pada awalnya lazim

diakses melalui telepon rumah, namun seiring dengan makin populer

nya telepon genggam / HP, maka tersedia pula nomor akses khusus via

HP bertarif panggilan flat dari manapun nasabah berada.

16

Layanan phone banking adalah layanan yang memungkinkan

nasabah untuk mengakses informasi dan pelayanan perbankan noncash

melalui telepon. Kebanyakan pelayanan phone banking menggunakan

mesin penjawab telepon otomatis dengan sistem keypad respons. Jenis

transaksi yang ditawarkan dalam e-banking berbeda-beda pada setiap

bank, namun secara garis besar transaksi yang biasanya disediakan

meliputi transaksi finansial dan nonfinansial, seperti transfer uang, cek

saldo, mengakses informasi, melakukan pembayaran, pembelian dan

perubahan PIN (Personal Identifying Number)

c. Internet Banking

Internet baking ini termasuk saluran e-banking yang

memungkinkan nasabah melakukan transaksi via internet dengan

menggunakan komputer/PC atau PDA. Fitur transaksi yang dapat

dilakukan sama dengan phone banking, yaitu informasi jasa/produk

bank, informasi saldo rekening , transaksi pemindah bukuan antar

rekening, pembayaran (a.l. kartu kredit, listrik, dan telepon), pembelian

(a.l. voucher dan tiket), dan transfer ke bank lain. Kelebihan dari saluran

ini adalah kenyamanan bertransaksi dengan tampilan menu dan

informasi secara lengkap muncul dilayar komputer/PC atau PDA.

Aplikasi teknologi informasi dalam internet banking akan

meningkatkan efisiensi, efektivitas, dan produktivitas sekaligus

meningkatkan pendapatan melalui sistem penjualan yang jauh

lebih efektif daripada proses konvensional. Secara umum, dalam

penyediaan layanan internet banking, bank memberikan informasi

mengenai produk dan jasanya via portal di internet, memberikan akses

kepada para nasabah untuk bertransaksi dan meng‐update data

pribadinya.

d. SMS Banking

Dalam peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 19/POJK.03/2014

tentang Layanan Keuangan Tanpa Kantor dalam rangka keuangan

inklusif Pasal 10 ayat 1 huruf d, yang dimaksud dengan SMS Banking

adalah layanan informasi atau transaksi perbankan yang dapat diakses

17

dengan menggunakan media SMS, sebagaimana yang dimaksud dengan

dalam ketentuan mengenai kegiatan usaha dan jaringan kantor

berdasarkan modal inti bank umum.

Saluran ini pada dasarnya merupakan hasil evolusi lebih lanjut dari

Phone Banking, yang memungkinkan nasabah untuk bertransaksi via

HP dengan perintah SMS. Transaksi yang dapat dilakukan adalah

informasi saldo rekening, pemindah bukuan antar rekening, pembayaran

(a.l. kartu kredit, listrik dan telepon), dan pembelian voucher. Untuk

transaksi lain pada dasarnya juga dapat dilakukan namun tergantung

akses yang diberikan oleh bank.

Pemilik rekening dapat melakukan pendaftaran atau registrasi

melalui jaringan mesin ATM atau mendaftarkan melalui customer

service di cabang bank di mana rekening induk dibuka. Pendaftaran ini

diperlukan untuk memperoleh acces code dalam bentuk PIN (Personal

Identification Number) yang merupakan kode rahasia untuk melakukan

sejumlah transaksi. Jika nasabah mendaftarkan melalui counter bank,

maka PIN yang diberikan sesuai dengan PIN standar yang berlaku di

bank, jika nasabah mendaftarkan melalui kartu ATM, maka access code

adalah nomor/angka yang ditentukan sendiri oleh nasabah.(Tata Sutabri,

2013:74-77)

e. Mobile Banking

Mobile Banking dapat didefinisikan sebagai saluran perbankan

dimana konsumen/nasabah atau pemegang rekening dapat

menggunakan telepon genggamnya untuk melakukan transaksi

perbankan atau jasa keuangan lainnya yang terkait atau berinteraksi

dengan bank. Mobile Banking tidak sama dengan Phone Banking dan

tetap berbeda dari internet banking. Mobile banking didasarkan pada

pertukaran informasi antara bank dan pengguna melalui telephone

genggamnya menggunakan aplikasi mobile.

Mobile banking bertujuan meningkatkan pelayanan kepada

nasabah, memenuhi keinginan pasar, memberi kemudahan kepada

nasabah untuk melakukan transaksi. Ada beberapa layanan yang

18

digunakan nasabah dalam mobile banking antara lain untuk mengirim

uang (transfer) antar rekening bank, untuk membayar tagihan telepon

rumah, listrik, angsuran kredit rumah, mobil, motor, atau pinjaman

apapun setiap bulan atau asuransi jiwa, asuransi mobil, dan transaksi

non-finansial lainnya

2. Technology Acceptance Model (TAM)

TAM mendasarkan diri pada Theory of Reasoned Action (TRA) yang

dikemukakan Ajzen dan Fisbein (1980). TRA menjelaskan adanya reaksi

dan persepsi pengguna Teknologi Informasi (TI) yang pada akhirnya akan

mempengaruhi sikapnya dalam penerimaan terhadap teknologi tersebut.

Tujuan utama TAM adalah memberikan penjelasan tentang penentuan

penerimaan komputer secara umum, memberikan penjelasan tentang

perilaku atau sikap pengguna dalam suatu populasi (Davis et.al., 1989)

(Sayekti, 2016).

TAM memiliki teori yaitu niat seseorang dalam menggunakan

teknologi ditentukan oleh dua faktor, yaitu persepsi kemanfaatan (perceived

usefulness) adalah tingkat kepercayaan seseorang bahwa penggunaan

teknologi akan meningkatkan kinerja dan persepsi kemudahan penggunaan

(perceived ease of use) adalah tingkat kepercayaan seseorang bahwa dengan

menggunakan teknologi mempermudah dalam penyelesaian pekerjaan

(Venkates dan Davis, 2000) (Wida, 2016)

Berikut model dari teori TAM :

Gambar 2.1

Technology Acceptance Model

Sumber: Davis,1989

19

Persepsi kegunaan (perceived usefulness) menggambarkan tingkat

kepercayaan seseorang bahwa penggunaan sistem akan meningkatkan

kinerjanya. Orang menggunakan teknologi informasi karena mempunyai

keyakinan bahwa prestasi dan kinerja akan meningkat. Konsep ini

menggambarkan ukuran di mana penggunaan suatu teknologi dipercaya

akan mendatangkan manfaat bagi pemakainya.

Kemudahan penggunaan yang dirasakan (perceived ease of use)

menggambarkan tingkat kepercayaan seseorang bahwa penggunaan sistem

informasi merupakan hal yang mudah dan tidak memerlukan usaha keras

dari pemakainya. Kemudahan ini akan mengurangi tenaga, pikiran dan

waktu yang digunakan untuk mempelajari dan menggunakan sistem

informasi. Orang yang bekerja dengan sistem informasi, bekerja lebih

mudah dibandingkan

Sikap terhadap penggunaan (attitude towards use) merupakan

kecenderungan tanggapan awal atas kondisi yang menyenangkan maupun

tidak menyenangkan pada suatu objek tertentu. Secara teoritis, sikap

merupakan refleksi perasaan seseorang atas objek dalam kondisi baik atau

buruk, menguntungkan atau merugikan. Sikap muncul karena seseorang

memiliki nilai yang ditentukan oleh kepercayaan atas objek tersebut. Pada

kondisi lain, perilaku tertentu juga dapat mempengaruhi kepercayaan baru

seseorang sehingga membawa perubahan pada sikap.

Perilaku (behavior) dilakukan karena individu mempunyai niat atau

keinginan untuk melakukan atau niat berperilaku akan menentukan

perilakunya. Niat berperilaku (behavioral intention) adalah suatu keinginan

seseorang untuk melakukan suatu perilaku tertentu atau kecenderungan

seseorang untuk tetap menggunakan teknologi tertentu. Tingkat

penggunaan teknologi seseorang dapat diprediksi dari sikap perhatiannya

terhadap teknologi tersebut, misal motivasinya untuk tetap menggunakan

maupun memotivasi penggunaan lain atau menambah perangkat

pendukung.

Dan Perilaku adalah penggunaan sesungguhnya (actual usage)

teknologi itu sendiri atau kondisi nyata penggunaan sistem informasi.

20

(Rahayu, 2017). TAM mempunya tujuan untuk memberi penjelasan dan

memperkirakan penerimaan (acceptance) pengguna faktor-faktor yang

mempengaruhi penerimaan terhadap sebuah teknologi dalam organisasi.

TAM menjelaskan satu hubungan sebab akibat antara keyakinan dan

perilaku, tujuan/keperluan, serta penggunaan aktual dari pengguna user

suatu sistem informasi.

Jadi dapat disimpulkan bahwa minat individu dalam menggunakan

teknologi informasi menurut teori TAM adalah di pengaruhi oleh persepsi

kemudahan penggunaan dan kemanfaatan, yang mana jika individu yakin

itu akan mempermudah mereka maka mereka akan menggunakan teknologi

tersebut. Dalam penelitian ini peneliti menambahkan faktor persepsi

kenyamanan dan resiko kedalam penelitian dengan menggunakan teori

dasar Technology Acceptance Model (TAM), untuk melihat pengaruh dari

persepsi kenyamanan dan resiko terhadap minat nasabah menggunakan e-

banking.

3. Minat

Pengertian minat dalam Kamus Besar Bahasa Indonesia minat berarti

“kecenderungan hati yang tinggi terhadap sesuatu, gairah, keinginan” suatu

objek yang cenderung menarik perhatian yang tinggi.

Menurut Kotler dalam (Wibowo, 2015) minat adalah sesuatu yang

timbul setelah menerima rangsangan dari produk yang dilihatnya, kemudian

timbul ketertarikan untuk mencoba produk tersebut dan akhirnya timbul

keinginan untuk membeli dan dapat memiliki produk tersebut.(Wibowo,

2015)

Komarudin dalam (Chotifah, 2018)berpendapat bahwa minat nasabah

adalah suatu rasa suka serta rasa ketertarikan pada suatu hal atau aktivitas

tanpa adanya dorongan dari pihak lain, minat beli ini merupakan suatu

proses pengambilan keputusan yang dilakukan oleh konsumen. (Chotifah,

2018)

Minat akan menjadi loyalitas jika nasabah sudah percaya akan kualitas

produk/layanan tersebut dan selalu menggunakan produk itu dalam jangka

panjang. Berhasil atau tidaknya suatu teknologi yang dikembangkan untuk

21

meningkatkan pelayanan akan bergantung dari para penggunanya. Suatu

teknologi akan berhasil jika penggunaannya (user) semakin banyak

jumlahnya serta terus digunakan. Oleh karenanya, minat seseorang untuk

menggunakan teknologi menjadi sangat penting.

Berdasarkan beberapa pengertian para ahli diatas dapat disimpulkan

bahwa minat menggunakan adalah prilaku dari konsumen/nasabah untuk

menggunakan sebuah layanan atau fasilitas yang diberikan oleh pihak

perusahaan dalam hal ini adalah bank. Yang mana minat tidak bersifat statis

atau akan selalu berubah tergantung dari pelayanan yang diberikan oleh

perusahaan tersebut.

Terdapat beberapa faktor yang mempengaruhi minat konsumen yang

dikemukakan oleh Kotler, Bowen, dan Makens.

a. Sementara, faktor yang lain adalah sikap terhadap orang lain. Pada

saat orang lain menggunakan suatu produk atau jasa, konsumen lain

dapat melihat dan tertarik pada produk atau jasa tersebut. Semakin

besar sikap positif orang lain akan mempengaruhi niat penggunaan

konsumen lainnya, begitu pula sebaliknya.

b. Faktor yang pertama adalah situasi tidak terduga. Situasi ini terjadi

secara tiba-tiba yang mana konsumen dengan spontan memiliki

minat terhadap produk atau jasa tanpa adanya dorongan maupun

keterpaksaan.(Kotler, 2002)

Menurut Ferdinand (2002) dalam Esa Negara (2018) minat dapat

diidentifikasikan melalui indikator-indikator sebagai berikut

a. Minat transaksional, yaitu kecenderungan seseorang untuk membeli

produk. Hal ini bermaksud yakni konsumen telah memiliki minat

untuk melakukan pembelian suatu produk tertentu yang ia inginkan.

b. Minat referensial, yaitu kecenderungan seseorang untuk

mereferensikan produk kepada orang lain.

c. Minat preferensial, yaitu minat yang menggambarkan perilaku

seseorang yang memiliki preferensi utama pada produk tersebut.

Preferensi ini hanya dapat diganti jika terjadi sesuatu dengan produk

preferensinya.

22

d. Minat eksploratif, minat ini menggambarkan perilaku seseorang yang

selalu mencari informasi mengenai produk yang diminatinya dan

mencari informasi untuk mendukung sifat-sifat positif dari produk

tersebut (Esa Negara, 2018)

Indikator lain menurut Hawkins, dkk dalam (Chotifah, 2018) yang

mencerminkan minat beli konsumen terdiri dari tiga poin, yaitu:

a. Mereferensikan produk tersebut ke orang lain, yaitu dengan

menginformasikan produk atau jasa itu kepada orang lain sehingga

orang lain tahu dengan produk atau jasa tersebut.

b. Keinginan untuk menggunakan produk yang sama, yaitu dengan

adanya informasi tentang nilai positif-positif dari produk atau jasa

yang ada konsumen akan memiliki minat untuk menggunakan produk

atau jasa itu juga.

c. Konsumsi ulang berdasarkan evaluasi produk yang baik, jika produk

atau jasa tersebut dinilai baik oleh konsumen maka konsumen akan

menggunakan produk atau jasa tersebut secara berulang-ulang.

(Chotifah, 2018)

4. Persepsi Konsumen

Persepsi merupakan proses yang timbul akibat adanya sensasi, dimana

pengertian sensasi adalah aktivitas merasakan atau penyebab keadaan emosi

yang menggembirakan. Sensasi juga dapat didefinisikan sebagai tanggapan

yang cepat dari indra penerima kita terhadap stimuli dasar seperti cahaya,

warna, dan suara. Dengan adanya semua itu, maka akan timbul persepsi.

(Setiadi, 2015)

Menurut Kotler persepsi adalah proses yang digunakan oleh seorang

individu untuk memilih mengorganisasi dan menginterpretasikan masukan-

masukan informasi demi menciptakan gambaran dunia yang memiliki arti.

(Kotler, 2002:198)

Menurut Stanton et al. (1998) persepsi dapat didefinisikan sebagai

makna yang kita pertalikan berdasarkan pengalaman masa lalu, stimuli

(rangsangan) yang kita terima melalui lima indra. Kemudian menurut

23

Deshpande, Farley, dan Webster (1993) persepsi adalah proses bagaimana

stimuli-stimuli diseleksi, diorganisasi dan diinterpretasikan.

Stimulus adalah sikap bentuk fisik, visual, atau komunikasi verbal

yang dapat mempengaruhi tanggapan individu. Persepsi setiap orang

terhadap sesuatu objek akan berbeda-beda, oleh karena itu, persepsi

memiliki sifat subjektif. Persepsi yang dibentuk oleh seseorang dipengaruhi

oleh pikiran dan lingkungan sekitarnya.(Sangadji dan Sopiah, 2013 :65)

Persepsi merupakan proses yang mencangkup seleksi, organisasi dan

interpretasi.

a. Seleksi Perseptual

Seleksi perseptual terjadi ketika konsumen menangkap dan memilih

stimulus berdasarkan pada set psikologis yang dimiliki, set

psikologis adalah berbagai informasi yang ada dalam memori

konsumen.. dua proses yang masuk dalam definisi seleksi adalah

perhatian (attention) dan persepsi seleksi (selective perception).

b. Organisasi Perseptual

Organisasi perseptual berarti konsumen mengelompokkan informasi

dari berbagai sumber ke dalam pengertian yang menyeluruh untuk

memahami secara lebih baik dan bertindak atas pemahaman itu.

Prinsip dasar dari organisasi perseptual penyatuan bahwa berbagai

stimulus akan dirasakan sebagai suatu yang dikelompokkan secara

menyeluruh. Prinsip-prinsip penting dalam integrasi persepsi adalah

penutupan (clouser), pengelompokkan (grouping) dan konteks

(context).

c. Interpretasi Perseptual

Proses terakhir dari persepsi adalah pemberian stimuli yang diterima

konsumen. Interpretasi ini didasarkan pada pengalaman penggunaan

pada masa lalu, yang tersimpan dalam memori jangka panjang

konsumen. ( Sangadji dan Sopiah, 2013 :59-71)

Berdasarkan pengertian-pengertian diatas dapat disimpulkan bahwa

persepsi adalah cara bagaimana nasabah / konsumen untuk menyeleksi,

24

mengorganisasi dan menginterpretasikan sebuah keadaan berdasarkan

stimuli-stimuli yang dirasakan.

5. Persepsi Kemanfaatan

Dalam Kamus Bahasa Indonesia, persepsi manfaat didefinisikan

sebagai tanggapan atau penerimaan langsung dari sesuatu atau proses

seseorang mengetahui beberapa hal melalui panca indra.

Davis (1989) Persepsi manfaat didefinisikan sebagai suatu tingkatan

dimana seseorang percaya bahwa menggunakan suatu teknologi akan

meningkatkan kinerjanya dalam bekerja. (Ahmad 2014). Manfaat layanan

jasa bank melalui internet akan segera nasabah dapatkan langsung tanpa

banyak waktu yang terbuang dan menghemat biaya bahkan ketika bank

sedang tidak beroperasi (hari libur). Persepsi kebermanfaatan ini dikaitkan

dengan peningkatan kinerja individu yang berdampak pada kesempatan

untuk memperoleh keuntungan-keuntungan baik bersifat materi maupun

non materi.

Berdasarkan definisi-definisi tersebut di atas, maka dapat disimpulkan

bahwa persepsi kemanfaatan merupakan suatu pemikiran mengenai

penggunaan teknologi informasi dapat meningkatkan kinerja dan

memberikan keuntungan bagi penggunanya. Dengan demikian, jika

seseorang merasa bahwa dengan menggunakan teknologi informasi dapat

mendatangkan manfaat baik itu dapat berupa peningkatan kinerja atau

keuntungan bagi dirinya, maka dia akan menggunakannya. Sebaliknya jika

seseorang merasa bahwa dengan menggunakan teknologi informasi kurang

bermanfaat maka dia tidak akan menggunakannya.

Menurut Chin dan Peter (1995) dalam (Suhendro, 2009)kemanfaatan

dapat dikelompokkan dalam 2 kategori yaitu :

a. kegunaan dengan estimasi satu faktor, indikatornya adalah :

menjadikan pekerjaan lebih mudah (make job easter), bermanfaat

(usefulness), meningkatkan produktivitas (increase productivity),

mempertinggi efektivitas (enhance efectiveness) dan

mengembangkan kinerja pekerjaan (improve job performance).

b. kegunaan dengan dua estimator, indikatornya adalah :

25

Kemanfaatan, meliputi dimensi : pekerjaan lebih mudah,

bermanfaat, dan menambah produktivitas.

Efektivitas, meliputi dimensi : mempertinggi efektivitas dan

mengembangkan kinerja. (Suhendro, 2009)

Menurut Davis instrumen variabel persepsi kebermanfaatan adalah

penggunaan sistem mampu meningkatkan kinerja individu (improves job

performance), penggunaan sistem mampu menambah tingkat produktivitas

individu (increase productivity), penggunaan sistem mampu meningkatkan

efektivitas kinerja individu (enchances effectiveness), dan penggunaan

sistem mampu memberikan manfaat bagi individu (the system is useful).

(Vankatesh 2003)

Dalam penelitian ini, peneliti menggunakan empat instrumen tersebut

untuk mengukur indikator persepsi kemanfaatan yang terdiri dari: mampu

meningkatkan kinerja individu, mampu menambah tingkat produktivitas

individu, mampu meningkatkan efektivitas kinerja individu, dan mampu

memberikan manfaat bagi individu yang kemudian keempat indikator

tersebut dijadikan sebagai dasar butir pertanyaan yang akan dicantumkan

dalam kuesioner penelitian.

Pada konteks penelitian ini dapat diartikan bahwa persepsi

kemanfaatan dalam penggunaan layanan e-banking merupakan pandangan

subjektif dari nasabah BRI Syariah mengenai manfaat yang diperoleh dalam

peningkatan kinerja karena menggunakan layanan e-banking. Ketika

nasabah telah menggunakan layanan e-banking berkali-kali, maka mereka

telah merasakan manfaat dari layanan e-banking tersebut.

6. Persepsi Kemudahan Penggunaan

Menurut Davis (1989) dalam ( Rithmaya, 2016), perceived ease of

use didefinisikan sebagai suatu ukuran dimana seseorang percaya bahwa

komputer/sistem dapat dengan mudah digunakan. Persepsi kemudahan

penggunaan didefinisikan sebagai sejauh mana seseorang percaya bahwa

menggunakan suatu teknologi akan bebas dari usaha ( Rithmaya, 2016).

26

Persepsi kemudahan penggunaan merupakan sejauh mana seseorang

percayabahwa dalam menggunakan suatu teknologi tidak memerlukan

usaha yang besar, artinya mudah untuk digunakan (Laksana, 2015).

Dari definisinya maka dapat diketahui bahwa persepsi kemudahan

merupakan suatu kepercayaan tentang proses pengambilan keputusan. Jika

seseorang merasa percaya bahwa sistem informasi mudah digunakan maka

dia akan menggunakannya. Yang mana persepsi ini akan berdampak pada

perilaku, yaitu semakin tinggi persepsi seseorang tentang kemudahan

menggunakan sistem, semakin tinggi pula tingkat pemanfaatan teknologi

informasi tersebut.

Kemudahan yang mengarah pada keyakinan individu bahwa

pemakaian sistem tersebut tidak banyak memerlukan usaha. Faktor

eksternal ini seperti perlengkapan sistem yang dirancang untuk

mempermudah penggunaan. Salah satu faktor yang menyebabkan pemakai

menerima atau menolak sistem adalah keterkaitan dengan penggunaan

sistem. Pengguna cenderung untuk menggunakan atau tidak suatu aplikasi

yang dianggap sebagai sesuatu yang mereka yakini akan membantu kinerja

mereka dalam melakukan pekerjaan.

Berdasarkan definisi di atas dapat disimpulkan bahwa persepsi

kemudahan penggunaan akan mengurangi usaha (baik waktu dan tenaga)

seseorang di dalam menggunakan teknologi informasi. Perbandingan

kemudahan tersebut memberikan indikasi bahwa orang yang menggunakan

sistem yang baru bekerja lebih mudah dibandingkan dengan orang yang

bekerja dengan sistem lama. Pengguna mempercayai bahwa teknologi

informasi yang lebih fleksibel, mudah dipahami dan mudah

pengoperasiannya (compartible) sebagai karakteristik kemudahan

penggunaan.

Sun dan Zhang dalam Wibowo (2015) mengidetifikasi dimensi dari

persepsi kemudahan yaitu, ease to learn (mudah untuk dipelajari), ease to

use (mudah digunakan), clear and understandable (jelas dan mudah

dimengerti), dan become skillful (menjadi terampil). (Wibowo, 2015)

27

7. Persepsi Kenyamanan

Pikkarainen et al. (2004) dalam (Mahkota, 2014) menjelaskan bahwa

kenyamanan merupakan keadaan dimana seorang individu menggunakan

suatu teknologi dalam melakukan aktivitasnya dan dianggap menyenangkan

untuk dirinya sendiri. Kenyamanan transaksi melalui internet merupakan

faktor penting yang dipertimbangkan oleh nasabah sebelum mengadopsi

internet banking. (Mahkota, 2014)

Kenyamanan dan perasaan nyaman adalah penilaian komprehensif

seseorang terhadap lingkungannya. Manusia menilai kondisi lingkungan

berdasarkan rangsangan yang masuk ke dalam dirinya melalui keenam

indera melalui syaraf dan dicerna oleh otak untuk dinilai. Dalam hal ini yang

terlibat tidak hanya masalah fisik biologis, namun juga perasaan. Suara,

cahaya, bau, suhu dan lain-lain rangsangan ditangkap sekaligus, lalu diolah

oleh otak, kemudian otak akan memberikan penilaian relatif apakah kondisi

itu nyaman atau tidak. Ketidaknyamanan di satu faktor dapat ditutupi oleh

faktor lain

Di dalam variabel kenyamanan juga terdapat dimensi kenyamanan yaitu:

a. Kenyamanan akses

Kenyamanan akses merupakan persepsi konsumen terhadap

biaya dan waktu untuk hal penyampaian jasa. Termasuk kemudahan

pelanggan untuk memesan/atau meminta jasa atau layanan untuk

menghubungi penyedia jasa, ataupun semacam pemesanan yang

dapat mempengaruhi kepuasan konsumen.

b. Kenyamanan Transaksi

Kenyamanan Transaksi yaitu persepsi pelanggan terhadap

waktu dan biaya untuk mengadakan sebuah transaksi. Pelayanan ini

berfokus pada hak-hak yang didapatkan pelanggan. Kemudahan

dalam sebuah proses transaksi akan menjadi nilai tambah tersendiri

bagi konsumen.

c. Kenyamanan Manfaat

Kenyamanan manfaat merupakan persepsi pelanggan terhadap

waktu biaya, dan usaha untuk mengalami manfaat ini jasa. Secara

28

tidak langsung pihak penyedia khususnya penyedia jasa harus

memperhatikan manfaat yang akan diterima konsumennya karena

apabila konsumen dapat dengan mudah merasakan manfaat atau hasil

dari layanan jasa baik itu dalam segi waktu dan usaha, konsumen

akan merasa dilayani dengan baik sehingga kepuasan pelanggan akan

meningkat.

d. Kenyamanan setelah memperoleh manfaat

Kenyamanan setelah memperoleh manfaat merupakan persepsi

pelanggan terhadap waktu, biaya, dan usaha untuk memakai kembali

jasa atau menggunakan jasa website setelah tahap manfaat jasa.

Faktor ini berhubungan dengan hal-hal yang perlu dilakukan

konsumen seperti menyampaikan keluhan dan sebagainya. Harapan

konsumen untuk tetap dilayani dengan baik walaupun telah melewati

masa pembelian atau transaksi, apabila penyedia jasa mampu

menjaga hubungan dengan konsumen melalui pemberian kemudahan

dan kenyamanan maka secara langsung tingkat kepuasan pelanggan

terhadap penyedia jasa akan tinggi dan ini merupakan hal positif bagi

perusahaan.

Beberapa indikator kenyamanan menurut Poon (2008) dalam (Umar,

2015), sebagai berikut:

Nasabah dapat mengakses internet banking kapanpun dan

dimanapun

Nasabah tidak perlu mengantri.

Hemat waktu jika dibandingkan dengan cara konvensional

Biaya bunga bank (charges) yang murah. (Umar, 2015)

8. Persepsi Resiko

Menurut Bank Indonesia, resiko adalah potensi kerugian akibat

terjadinya suatu peristiwa (events) tertentu. Resiko dalam konteks

perbankanan merupakan suatu kejadian potensial, baik yang dapat

diperkirakan (expected) maupun yang tidak dapat diperkirakan

(unexpected) yang berdampak negative terhadap pendapatan dan

permodalan bank. (Ikatan Bankir Indonesia, 2016:6).

29

Menurut Idroes, resiko merupakan bahaya : adalah ancaman atau

kemungkinan suatu tindakan atau kejadian yang menimbukan dampak yang

berlawanan dengan tujuan yang ingin dicapai. Resiko juga merupakan

pelunag : resiko adalah sisi yang berlawanan dari peluang untuk mencapai

tujuan. Resiko didefinisikan sebagai perkiraan subyektif konsumen untuk

menderita kerugian dalam menerima hasil yang diinginkan. Resiko adalah

suatu keadaan uncertainty yang dipertimbangkan orang untuk memutuskan

atau tidak melakukan transaksi secara online.(Idroes, 2008:4)

Dari pernyataan tersebut dapat dijelaskan bahwa resiko menghadirkan

penilaian seseorang dalam menjalankan sesuatu dengan resiko yang akan

diterima, baik itu positif atau negatif, yang mana dalam implementasi

layanan e-banking dapat menimbulkan resiko yang diantaranya resiko

operasional jika terjadinya kegagalan system dan menjadi resiko reputasi

jika nasabah tidak puas dengan layanan yang di berikan oleh bank.

Menurut Ikatan Bankir Indonesia (2016) dalam perbankan setidaknya

ada 8 jenis resiko yang harus di perhatikan yang diantaranya adalah :

a. Resiko Kredit, adalah resiko kerugian akibat kegagalan pihak

lawan(counterparty) untuk memenuhi kewajibannya.Resiko kredit

mencangkup resiko kredit akibat kegagalan pihak lawan

(counterparty credit riks) untuk memenuhi kewajiban misalnya

dalam kontrak derivatif dan resiko kredit akibat kegagalan

pembayaran (settlement riks).

b. Resiko Pasar, adalah resiko perubahan harga pada posisi portofolio

dan rekening administratif, termasuk transaksi derivatif. Perubahan

harga terjadi akibat perubahan dari faktor pasar, termasuk resiko

perubahan harga option. Yang dimaksud dengan faktor pasar adalah

nilai tukar, suku bunga, harga saham, dan harga komoditas.

c. Resiko Likuiditas, adalah resiko akibat ketidakmampuan bank

memenuhi kewajiban yang jatuh tempo dari sumber pendanaan arus

kas dan/atau dari asset likuid berkualitas tinggi yang dapat

diangguhkan, tanpa mengganggu aktivitas dan kondisi keuangan

bank.

30

d. Resiko Operasional, adalah resiko akbat ketidakcukupan dan/atau

tidak berfungsinya proses internal akibat tidak adanya atau tidak

berfungsinya prosedur kerja, kesalahan manusia, kegagalan sistem

dan/atau adanya kejadian-kejadian eksternal yang memenuhi

operasional bank.

e. Resiko Hukum, adalah resiko kelalaian bank yang dapat

menimbulkan kelemahan dari aspek yuridis, dalam menghadapi

tuntutan hokum dari pihak lain.

f. Resiko Reputasi, adalah resiko suatu kejadian yang menimbulkan

persepsi negative terhadap Bank, yang dapat mengakibatkan tingkat

kepercayaan stakeholder pada bank menurun.

g. Resiko Strategik, adalah resiko yang terjadi akibat ketidaktepatan

dalam pengambilan dan/atau pelaksanaan suatu keputusan stratejik,

serta kegagalan dalam menyesuaikan dengan perubahan lingkungan

bisnis

h. Resiko Kepatuhan, adalah resiko yang terjadi akibat bank tidak

memenuhi dan/atau tidak melaksanakan ketentuan internal dan

peraturan perundang-undangan yang berlaku. (Ikatan Bankir

Indonesia, 2016:8-24)

Vijayasarathy & Jones dalam Fajarrati (2011) membagi variabel

resiko terbagi menjadi beberapa indikator yang diantaranta :

a. Kemungkinan terdapat resiko pencurian, nasabah beranggapan

bahwa produk layanan yang digunakan mudah dicuri diantaranya

data.

b. Membutuhkan biaya yang besar, nasabah beranggapan bahwa biaya

lebih besar digunakan untuk melakukan transaksi menggunakan

produk tersebut.

c. Kemungkinan terdapat resiko penipuan, resiko penipuan rawan

adanya baik penipuan data nasabah maupun jumlah transaksi.

(Fajarrati, 2011)

31

B. Kerangka Pemikiran

Berdasarkan uraian landasan teori dan keterkaitan antara persepsi

kemanfaatan, persepsi kemudahan penggunaan, persepsi kenyamanan dan

persepsi resiko terhadap minat nasabah menggunakan E-banking, maka

kerangka pemikiran yang digunakan dalam penelitian ini adalah sebagai

berikut :

Gambar 2.2

Kerangka Pemikiran

Pengaruh Persepsi Kemanfaatan, Persepsi Kemudahan, Persepsi

Kenyamanan dan Persepsi Resiko terhadap Minat Nasabah Mengunakan E-

Banking Bank BRI Syariah

(Studi Kasus pada wilayah DKI Jakarta)

Minat (Y)

Persepsi

Kemanfaatan

(X1)

Persepsi

Resiko

(X4)

Persepsi

Kemudahan

(X2)

Persepsi

Kenyamanan

(X3)

Uji Asumsi Klasik:

1. Uji Normalitas

2. Uji Mulitikolinearitas

3. Uji Heteroskedatisitas

Uji Hipotesis:

1. Uji Signifikasi Parsial (Uji t)

2. Uji Signifikasi Simultan (Uji F)

3. Uji Koefisien Determinasi (Uji R2)

Analisis Regresi Linear Berganda

Kesimpulan

Hasil dan Interpretasi

Uji Instrumen:

1. Uji Validitas

2. Uji Reabilitas

32

Dari gambar 2.1 di atas dapat disimpulkan bahwa dengan kenaikan atau

perubahan jumlah tertentu dari persepsi kemanfaatan, persepsi kemudahan,

persepsi kenyamanan dan persepsi resiko dapat mempengaruhi minat

menggunakan e-banking dalam melakukan transaksi keuangan baik secara

parsial maupun secara simultan.

C. Keterkaitan Antar Variabel dan Pengembangan Hipotesis

1. Pengaruh Persepsi Kemanfaatan Terhadap Minat

Davis (1989) mendefinisikan manfaat sebagai suatu tingkatan dimana

seseorang percaya bahwa menggunakan suatu teknologi akan mningkatkan

kinerjanya dalam bekerja. (Ahmad 2014).

Kemanfaatan sebagai konstruk kepercayaan seseorang bahwa

penggunaan sebuah teknologi tertentu akan mampu meningkatkan kinerja

seseorang. Meskipun usaha menurut setiap or