dasar credit - e-learn.adira-corpu.com

187

Upload: others

Post on 23-Dec-2021

2 views

Category:

Documents


0 download

TRANSCRIPT

Page 1: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com
Page 2: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

DASAR CREDIT

Page 3: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

DEFINISIKredit berasal dari kata:• Credo (latin) = cred: kepercayaan + do: saya menaruh• Credo ~ saya menaruh kepercayaan ~ I believe

Berdasarkan UU Perbankan No 10 tahun 1998Kredit : Penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan

persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lainyang mewajibkan pihak peminjam melunasi utangnya setelah jangka waktutertentu dengan pemberian bunga

Kredit melibatkan (Unsur Kredit):

Debitur

Kreditur

• Kepercayaan

• Jangka waktu dan nilai waktudari uang

• Resiko

• Janji

• Kesanggupan bayar

• Balas jasa: Bunga

Page 4: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Jenis PembiayaanBerdasarkan POJK No 29/POJK.5/2014Perusahaan Pembiayaan :Badan usaha yang melakukan kegiatan pembiayaan untuk pengadaan barangdan atau Jasa

Perusahaan Pembiayaan melakukan kegiatan usaha:

1. Pembiayaan Investasi

2. Pembiayaan Modal Kerja

3. Pembiayaan Multi Guna

PRODUK DEFINISI PERJANJIAN PEMBIAYAAN

INVESTASI - Tenor > 2 thn Finance Lease Barang Modal non Refinance

- Pembiayaan barang modal Sale and Leaseback Barang milik konsumen

- Jaminan untuk dana investasi tidak harus barang modal Factoring with recourse Piutang dengan jaminan

- Bersifat jangka panjang Pembelian dg angsuran* Barang Modal/ Jasa Investasi

Pembiayaan Proyek Barang Modal untuk proyek

Pembiayaan Infrastruktur

MODAL KERJA - Tenor ≤ 2 thn Sale and Leaseback Barang milik konsumen

- Jaminan untuk modal kerja tidak harus barang modal Factoring with recourse Piutang dengan jaminan

- Untuk 1 siklus usaha Factoring without recourse Piutang tanpa jaminan

Fasilitas modal usaha* Barang/ Jasa untuk pihak ke 3

MULTIGUNA - Untuk konsumsi Finance Lease Barang non refinance

Pembelian dg angsuran* Barang Modal/ Jasa

Page 5: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Business Model & Tantangan

Page 6: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Credit Perspective on IndustryCONVENTIONAL BANK APPROACH

CoF murah

Own Customer

DP high

Middle-up car

Paket by Customer

Pull Strategy

Profit from credit activity

Passenger car

FIE (Fixed Income Earner)

Marketing to penetrate ATPM’s stronghold dealership

Margin Strategy

Focus on minimize PoD*

LEASING ATPM APPROACH

Subsidi ATPM

Own the product & dealer

DP low

Low-middle car

Paket by Car

Push Strategy

Profit from unit sales

Especially low sales

NON FIE

Credit & Collection

Volume Strategy

Focus on minimize LoR**

Source of advantage

Traditional DP policy

Car segment

Package to sell

Marketing Strategy

Profit generator

Target market

Heroes

Profit Strategy

Risk Strategy *) Minimize prob of default thru Character, Capacity, Capital

**) Minimize loss on repo thru Collateral, Channel, Collection

Hi segment

Middle segment

Low segment

Page 7: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

CREDIT FRAMEWORK

Page 8: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Credit Framework – 3P + 1C

Control

Process

PolicyPeople•Kebijakan minimum kriteria•Kebijakan portfolio •Deviation Matriks•Risk grading (BM/HoBO/ DBM/ CMO/ CFO/ Portfolio Green, Dealer matriks, Red area,...)

•Mayor, Non Mayor, Pooling •Proses survey

RegulerTelesurvey

• Proses analisa kreditRegulerAOSIA

•Training, Pendampingan, CnC•PA (SP Productivity)•Incentive Scheme

•Stop Selling•Re-survey CA, ARO•QPC (field & tele)•QA•Audit indeks•Branch/area pareto• Low DP Portion

Pengukuran :• Volume Sales• Kualitas kredit• Kecepatan proses

Tujuan :• PAT

Page 9: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

LEMAH di PROSES

& EKSEKUSI!!!

Result•Sales•FID•30+•60+•90+•Ncl

Process•Marketing•CreditSurveyAnalisa credit

•Collection•Operation

Policy•MI/Memo•SOP•Standard kerja

ControlImplemantasi sesuai aturan

People“Execution”

Good

Bad

Extra Effort

Note :

PAT

Credit Framework

Page 10: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

DASAR ANALISA CREDIT

Page 11: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Profit / Loss

Memiliki uang Rp. 10 juta

Alternatif Keputusan Kemungkinan

Deposito di Bank

Buka warung

Usaha gagal(Rp.10.000.000)

Uang Habis

Rp. 2.500.000

(keuntungan 1 th)Usaha lancar

Hasil analisa kemungkinan keberhasilan berusaha (berpengalaman) :

•Bila asumsi :

• Probability Usaha berhasil P(a) = 90%

• Probability Usaha gagal P(b) = 1- P(a) = 10%

90%

10%

Rp. 700.000,-

(risk free rate : 7% p.a.)(tanpa resiko)

100%

•Nilai buka warung : (90%)*Rp.2.500.000 +(10%)*(-Rp.10.000.000) = Rp.1.250.000,-

•Nilai deposito : (100%) * Rp. 700.000 = Rp. 700.000,-

Investasi yang Berhasil

Page 12: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Profit / Loss

Memiliki uang Rp. 10 juta

Alternatif Keputusan Kemungkinan

Deposito di Bank

Buka warung

Usaha gagal(Rp.10.000.000)

Uang Habis

Rp. 2.500.000

(keuntungan 1 th)Usaha lancar

Hasil analisa kemungkinan keberhasilan berusaha (coba-coba) :

•Bila asumsi :

• Probability Usaha berhasil P(a) = 60%

• Probability Usaha gagal P(b) = 1- P(a) = 40%

60%

40%

Rp. 700.000,-

(risk free rate : 7% p.a.)(tanpa resiko)

100%

•Nilai buka warung : (60%)*Rp.2.500.000 +(40%)*(-Rp.10.000.000) = (Rp.2.500.000,-)

•Nilai deposito : (100%) * Rp. 700.000 = Rp. 700.000,-

Investasi Coba-Coba

Page 13: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Nilai Approve/ Reject?

•Besar kemungkinan profit/loss

•Besar kemungkinan / resiko yg menggagalkan terealisasinya profit/ loss

Profit / Loss

Memiliki uang Rp. 10 juta

Alternatif Keputusan Kemungkinan

Reject

Approve

Default WO, Repo Sebesar LOR Max (Rp.)

Sebesar bunga (Rp.)Bayar Lancarxx%

xx%

Rp. 0,-(tanpa resiko)100%

Keputusan Kredit sebagai Investasi

Kemungkinan = tidak pasti = resiko

Page 14: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

ANALISA RESIKO KREDIT

• Analisa LOR• Analisa Struktur Kredit

Analisa Kualitatif:• Analisa Industri / area/ profesi

CollateralProfitability Collection

Condition & Common Sense

• Area collection coverage• Area collection FID• Collection productivity• Strategi Pengaliran

Tujuan Analisa Kredit

Memperkirakan / mengukur keuntungan optimal

Memperkirakan / mengukur resiko

Probability of Default:

Mencari Nasabah yang “tidak default” pada “waktu” tertentu pada “kondisi” tertentu

Loss on Repossession: Bila default, memastikan PH tertutup dari resale asset yg di-repo

Kinerja masa lalu dari dealer & internal personnel

1

2

3

1

Character: kualitatifCapacity: kualitatif +• Analisa R/K & bon usaha• Analisa Laporan Keuangan (Rasio,

Vertikal & Horizontal, Sensitivitas, Cash Flow)

• Analisa InvestasiCapital: kualitatif +• Analisa Rasio: leverageCredit History: kualitatif

Character, Capacity, Capital, Credit History

2

3

Channel

• Analisa Dealer• Analisa FID Personnel & Cab

4

4

14

Page 15: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Risk: PoD & LoR Probability of Default

Mencari nasabah yang “Tidak Default” pada “Waktu” tertentu pada “Kondisi” tertentu

Loss on Repossession

Bila default, memastikan PH tertutupoleh resale asset yang di-repo

• Jaminan (collateral)

• PH tersisa DP, MRP, Diskon

• Resale Value Kategori Unit, usia unit

• Channel

• Buy Back Guarantee (BBG) Dealer

• Collection

• Strategi pengaliran

• Coverage area lokasi penggunaan unit ≤ 30km Cabang/ RO/ POC

• Productivitas Collector

• Punya kemauan (character & Credit History)

• History payment

• Tdk spekulasi/ melawan hukum

• Punya kemampuan menghasilkan uang (capacity)

• Pekerjaan

• Cash flow

• Sisa hasil kerja cukup (DSR, DIR)

• SPK customer

• Cara bayar

• Pengalaman kerja/ usaha & PIC usaha

• Punya kemampuan menutup cicilan (capital)

• DP riil (share atas unit dibiayai)

• Rumah tinggal, BPKB, ...

• Condition: Red Area / Industry / Profesi

15

Page 16: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Analisa Kredit• Mengukur potensi untung/ rugi• Mengukur resiko kelancaran angsuran

Analisa Kredit ≠ Spekulasi

GODAAN1. KEPUTUSAN KREDIT dikorbankan karena PROSES yang LAMBAT2. Tergoda untuk HANYA Melihat portfolio/ DP/ Tenor/ history payment saja3. Menggampangkan Proses (PO dulu baru pengajuan MKAP, Pemenuhan dokumen tidak

lengkap, tidak survey)4. Kemampuan Analisa 5C tidak ditingkatkan

Analisa WAJIB lebih utuh dan komprehensif

Page 17: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

ANALISA 5C

KUANTITATIF KUALITATIF

Kemauan Membayar

Character Apakah bertanggungjawab, ber-itikat baik, tidakspekulatif?

• History payment• BI Checking• Red Area• Negative List• Hasil survey lingkungan: rekan bisnis,

tetangga, dll

Kemampuan Membayar

Capacity Apakah mampu membayarangsuran dari uang kas?

• Rata2 Saldo Mengendap 1,3x angsuran (DIR) dari analisa rekeningkoran/ tabungan

Apakah mampu membayarangsuran dari laba?

• Mutasi kredit 20x angsuran (DSR) darianalisa rekening koran/ tabungan

• Rasio DSR dan DIR berdasarkanproyeksi Laba/Rugi

• Analisa BEP (BEP ≤ 1)

• Pengalaman kerja/ usahaKaryawan:• Jabatan• Kredibilitas perusahaanWiraswasta, profesional, perusahaan:• Posisi dalam industri• Kontrak Kerja• Konsistensi laba

Apakah aliran pembayarandapat diamankan? (Capacity atau Condition)

• Cara pembayaran Debitur: cover giro, standing instruction, pembayaran bowheer, dll

FAKTOR PROBABILITY OF DEFAULT

Page 18: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

KUALITATIF

Condition Apakah Debitur sahdihadapan hukum?

• Memiliki identitas yang sah: KK + KTP (warga negara Indonesia), serta suratpendirian usaha yang sah

Apakah usaha sah? • Memiliki Surat Ijin Usaha (wiraswasta, profesional, perusahaan)• Status karyawan tetap (karyawan)

Apakah iklim usahakondusif memastikankelancaran arus kas?

Wiraswasta, profesional, perusahaan:• Kontrak Kerja• Tidak dalam Red Industry• Market Share (perkiraan)• Reputasi usaha• Pengalaman usaha• Team ManajemenKaryawan:• Reputasi perusahaan• Pengalaman kerja

FAKTOR PROBABILITY OF DEFAULT

KUANTITATIF KUALITATIF

Kemampuan Membayar

Capital Apakah cukup memilikiharta utk menutup hutangbilamana penghasilan rutinterhambat?

• DP disetor atau LTV Riil• Rasio DER < 0,5x

• Daftar asset beserta nilainya dikuatkan dg bukti kepemilikan (BPKB, Sertifikat Rumah, Faktur, dll)

ANALISA 5C

Page 19: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

KUANTITATIF KUALITATIF

Collateral Apakah jaminan ada calonpembeli dan ada nilai pasarnya?

Analisa LOR• Nilai jaminan dari waktu ke waktu

Obyek pembiayaan bersifatumum, misalnya bukan Mobil Balap, Mobil Ambulance

Apakah jaminan cukupmenutup kerugian(outstanding PH + BiayaTarik + Insentif Dealer danInternal)?

Kewajaran harga dan spesifikasi thd pasarAnalisa LOR• Kategori unit• Besar PH dan DP (atau LTV)• Tenor

Coverage : cross-default, dllJaminan tambahan

Bagaimana dg resikokerusakan jaminan?

Tercover asuransi

Collection Apakah jaminan dapat di-repo?

Coverage & produktivitas A/R Officer• < 60km dari Kantor AD• Tidak dalam wilayah terbatas

Obyek pembiayaan tidak terkaitkepentingan umum, (misal unit yayasan sosial) atau kasus hukum

Channel Apakah sumber order memperhatikan kualitasbooking atau hanya semata-mata jual unit?

Jaminan Buy-Back dari Dealer: nilai, periodetertentuJaminan pembayaran dari Dealer: nilai, periodetertentu

Dealer Matrix

FAKTOR LOSS ON REPOSESSION

ANALISA 5C

Page 20: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

PENDEKATAN PEMBIAYAAN1. Character Approach: kredit diberikan kepada calon debitur yang dikenal memiliki karakter

baik. Misal: calon debitur dengan catatan macet sebaiknya tidak dibiayai

2. Feasibility Approach: kredit diberikan bila usaha calon debitur diperhitungkan mampu menghasilkan keuntungan guna membayar bunga dan pokok hutang. Misal: calon debitur karyawan dibiayai bila cicilan per bulan kurang dari 30% gaji bersih setelah dipotong biaya hidup dan cicilan lainnya

3. Repayment Approach: kredit diberikan bila pembayaran bunga dan pokok hutang diatur sedemikian rupa sehingga sumber pelunasannya sudah jelas dan dalam kendali kreditur. Misal: calon debitur dibiayai bila pembayaran cicilan diikat dalam kesepakatan dengan bowheer, kredit potong gaji (COP atau MOP)

4. Collateral Approach: kredit diberikan karena kepastian nilai jaminan dan collectibility-nyaatau besarnya kekayaan calon debitur. Misal: Buy-Back-Guarantee Dealer, BPKB tambahanmilik calon debitur yang ikut dijaminkan secara fidusia

5. Relationship Approach: kredit diberikan atas dasar hubungan saling menguntungkan dalam jangka panjang. Misal: calon debitur dibiayai mengingat hubungan baik yang telah terjalin dalam jangka panjang dengan dealer atau calon debitur termasuk loyal

Probability of Default

Loss on Repossession

Page 21: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

CHARACTERBertanggungjawab, Tdk Spekulatif, Tdk Melawan Hukum

Page 22: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

CHARACTER BERTANGGUNGJAWAB1. Apakah history payment selalu merupakan indikasi Character?

History yang buruk selalu merupakan indikasi Character. Bila Character memburuk karena masalah Capacity, maka Debitur harus menunjukkan itikad baik misalnya meminta restrukturisasi dan mengembalikan unit, dll.

2. Pengajuan mobil, history motor – dan sebaliknya?

Bila dg angsuran yg lebih kecil bermasalah dg Character, apalagi dengan angsuran lebih besar

3. Sudah angsuran ke berapa history tersebut valid?

History memprediksi masa depan bila sudah angsuran ke-7 (ADDM/B)

3

Page 23: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

CHARACTER BERTANGGUNGJAWAB4. Bagaimana history payment yg baik? BLACKLIST / NEGATIVELIST

Never od 30+

5. Bagaimana klasifikasi history payment BI ?

a. Kolektibilitas 1: Lancar (overdue 0 hari)b. Kolektibilitas 2: Dalam Pengawasan Khusus (overdue 1 – 90 hari)c. Kolektibilitas 3: Kurang Lancar (overdue 91 – 180 hari)d. Kolektibilitas 4: Diragukan (overdue 181 – 270 hari)e. Kolektibilitas 5: Macet (overdue > 270 hari)Untuk history yg buruk solusi: Surat Lunas dari Kreditur sebagai bukti ybs sudah menyelesaikankewajibannya

4

Page 24: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

CHARACTER BERTANGGUNGJAWAB6. Apakah indikator Red Area itu?

6

Kriteria Red Area1. Penjualan dalam suatu lokasi dikendalikan oleh Channel Agent2. Mayoritas masyarakat mempunyai karakter tidak baik: tingkat kriminalitas (bad character)3. Mayoritas masyarakat berpenghasilan minim (poor society)4. Mayoritas masyarakat berprofesi dalam bidang yg bertentangan hukum (negative profession/

industry)5. Situasi tidak kondusif (force majeur)

Page 25: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

CHARACTER LAINNYASelain bertanggungjawab, karakter lain yang dicari adalah a) tidak spekulatif, b) tidak melawan hukum

7. Bagaimana kita tahu bahwa pembiayaan bukan bersifat spekulatif?

Non-spekulatif bila:• Status perkawinan adalah Menikah• Usia sudah dewasa (min 35 tahun)• Lama kerja/ usaha min 2 tahun• Status karyawan tetap atau ada Kontrak Kerja• Merupakan Kontraktor Utama• + usaha dikelola oleh Manajer profesional

bukan keluarga• + ada Surat Ijin Usaha yang lengkap, dan

masih berlaku

Page 26: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

CHARACTER LAINNYA8. Bagaimana kita tahu bahwa pembiayaan tidak melawan hukum?

Akte LahirKartu

Keluarga

KTP

AsimilasiKewarganeg

araan

Passport Indonesia

Akte Nikah/ Buku Nikah

KTP

Passport Asing

Pernikahan bisadilakukan WNI+WNI

atau WNI+WNA

Khusus ditambahkanutk WNA yang inginmemperoleh KTP = pindah WN

KTP adalah buktikewarganegaraanmenggantikan SBKRI

Identitas diri WNI

• Identitas diri lengkap• Surat Ijin Usaha lengkap dan masih berlaku• Tidak melanggar Norma dan Hukum yang berlaku (misal: Narkotika, Pelacuran, dll)

Page 27: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

CAPACITY

Page 28: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Cukup Bayar Angsuran?

1. Apakah uang tunai cukup untuk membayar angsuran?

Selalu lihat angka terendah sebagai yg konsisten!

• Uang tunai adalah yg terpenting sebab angsuran dibayar oleh uang tunai, bukan deposito, tagihan kepada customer dari debitur (omzet), atau dari harta di gudang, pabrik dan rumah

• Uang kas 1,3x angsuran dari perhitungan bahwa DIR maks 75%, artinya 1x angsuran : 75% = 1,3x angsuran

• Dg DIR 75% artinya Rasio Kas = 75 / 100 = angsuran / kas kemampuan melunasi kewajiban jangka pendek tanpa dikaitkan dengan penjualan

Total angsuran ADIRA + NON

Take Home Pay setiap bulan – Biaya Hidup

Laba setelah Pajak

DIR (Disposable Income Ratio)

DIR =

Total angsuran ADIRA + NONDIR =

1

Saldo Akhir nilainya 1,3x angsuran total Saldo Mengendap*

Page 29: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Rule of thumb Debitur yang belum mapan:

• Biaya hidup tetap (bukan kemewahan atau gaya hidup) = 1/3

• Kebutuhan darurat = 1/3

• Tabungan = 1/3 kredit konsumsi

Kredit maks= 2/3 = 67%

Rule of thumb Debitur yang sudah mapan:

• Biaya hidup tetap (bukan kemewahan atau gaya hidup) = 1/4

• Kebutuhan darurat = 1/4

• Tabungan = 1/4 kredit konsumsi

• Investasi = ¼ kredit investasi

Kredit maks= 3/4 = 75%

2. Mengapa DIR 75%?

Acuan DIR 75% mengikuti pertimbangan adanya keadaan darurat dan kegagalan investasi sbb:

Untuk badan usaha dimana pertanggungan sampai harta pribadi (CV, Fa, Perusahaan Perseorangan) maka penyebutnya adalah:“Laba setelah Pajak – Biaya Hidup”

Total angsuran ADIRA + NON

Take Home Pay setiap bulan – Biaya Hidup

Laba setelah Pajak

DIR (Disposable Income Ratio)

DIR =

Total angsuran ADIRA + NONDIR =

Cukup Bayar Angsuran?

Page 30: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

3. Apa bedanya Saldo Akhir, Saldo Rata-Rata dan Saldo Mengendap?

4

Cukup Bayar Angsuran?

Page 31: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

SALDO

(10,000,000)

-

10,000,000

20,000,000

30,000,000

40,000,000

50,000,000

60,000,000

70,000,000

80,000,000

90,000,000

31 1 1 1 2 8 8 10 16 17 17 23 25 25

SALDO

Saldo Akhir Rp. 200.000

Saldo Rata-Rata Rp. 11.312.500

Saldo Mengendap Rp. 3.083.333

Saldo Akhir: uang yang sungguh ada di tanganpada akhir bulan• Akhir bulan dapat merupakan periode

dengan uang kas terkecil, terbesar ataubiasa saja

• Jatuh tempo dapat akhir bulan, tengahbulan, awal bulan

Berapa rata2 uang kas yang dipegang?1. Saldo Rata2 terpengaruh saldo yang sangat besar/ kecil padahal hanya numpang lewat2. Rata2 Saldo Mengendap meminimalkan pengaruh saldo sangat besar/ kecil yg numpang lewat dg memperhitungkan berapa lama pengendapan

Cukup Bayar Angsuran?

Page 32: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

4. Apakah penghasilan cukup untuk membayar angsuran?

Penghasilan minimal harus 3x angsuran total

• Penghasilan, yaitu Omzet dikurangi Biaya Produksi dan Umum

• Penghasilan (take home pay atau laba bersih) minimal 3x angsuran dari perhitungan bahwa DSR maks 30%, artinya 1x angsuran : 30% = 3x angsuran

5

Total angsuran ADIRA + NON

Take Home Pay setiap bulan

Laba Kotor – Biaya Operasional

DSR (Debt Service Ratio)

DSR =

Total angsuran ADIRA + NONDSR =

DSR Pejabat Berwenang

>30% – 35% Branch Manager

>35% Credit Manager / Credit Operation

ManagerOmzet = Rata2 Mutasi Kredit = Rekap Bon PenjualanRekap Bon harus dilengkapi dengan Hasil Survey:• Foto usaha• Pencacahan jumlah customer• Pencacahan nilai pembelian• Dll.Besar Omzet = 25x angsuran

5. Bagaimana mengetahui besar penghasilan tanpa melihat Laporan Laba/ Rugi?

Cukup Bayar Angsuran?

Page 33: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

6. Survey seperti apa yang dapat men-verifikasi pengakuan THP, omzet dan laba operasional?

Verifikasi

• Pekerjaan• Status karyawan• Jabatan• Pangkat• Lama kerja• Bidang usaha• Harta dimiliki

THP

• Lama usaha• Bidang usaha• Kontrak Kerja• Bowheer• + Bon pembelian• + Foto aktivitas usaha• Persediaan barang• Harta dimiliki

Omzet & laba Operasional

Cukup Bayar Angsuran?

Page 34: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

7. Bagaimana memastikan uang digunakan untuk membayar angsuran?

Bila penghasilan atau omzet cukup, namun bila ada pembayaran lainnya yg lebih prioritas maka overdue tetap dapat terjadi. Utk itu metode pembayaran yang dirasakan aman s/d kurang aman adalah:• Giro 3x kliring dana tidak cukup maka di-BlackList oleh BI• Pembayaran dari Bowheer tergantung kelangsungan Kontrak Kerja antara Debitur dg Bowheer dan

Perjanjian antara ADMF dengan Bowheer• Standing Instruction : perintah kepada Bank untuk men-transfer dana dari rek Debitur ke ADMF setiap tanggal

tertentu tergantung Perjanjian antara ADMF – Bank – Debitur• Pembayaran transfer Bank• Pembayaran tunai kadangkala tergantung dengan ketepatan waktu penagihan

Cukup Bayar Angsuran?

Page 35: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

8. Coverage Giro dan pengamanan pembayaran lainnya ditentukan oleh apa?

9. Bila terdapat history payment, sejauh mana history dapat dipakai sebagai bukti Capacity?

Cover Giro dan tools pengamanan pembayaran lainnya diaplikasikan oleh lama periode LOR Analisa Collateral

Bila angsuran total diajukan ≤ angsuran total sebelumnya maka dengan kondisi sumber penghasilan serupa maka history payment yg dihasilkan akan mirip

Cukup Bayar Angsuran?

Page 36: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Masalah DSR

Penghasilan meliputi:

• Penghasilan lain

• Penghasilan pasangan

• Penghasilan orang tua

Yang boleh masuk sebagai penghasilan:

1. Ter-verifikasi check kebenaran apa yg

diakui, dan apa yg tertulis di dokumen

2. Dari aktivitas normal & reguler bonus dan

insentif kinerja tidak masuk

3. Bila ada Penjamin, maka Penghasilan dan

Pengeluaran Penjamin juga diperhitungkan

Verifikasi berdasarkan dokumen:

• 1. Kejanggalan pada dokumen:

• 2. Dokumen dan informasi dari pihak yang

mengeluarkan

Kejanggalan dokumen:

• Bukti gaji menggunakan Surat Keterangan HRD, tidak

update

• Kontrak Kerja tidak update, format tidak standar (tanpa

meterai, tanpa detil nilai Rp, cara perhitungan, penilaian

kinerja, sanksi, masa berlaku, dll)

• Tabungan atau R/K:

• Tidak ada transfer dg nilai tetap pd tanggal

tertentu

• Pengendapan kecil: mutasi kredit dalam jumlah

besar diikuti mutasi debet dalam selang waktu yg

pendek

• Perbandingan mutasi kredit dan debet tidak

beraturan

• Rekapitulasi bon

• Bon kosong: Debitur, pembeli, tgl, alamat, nama

usaha

• Nilai bon bulat

Cukup Bayar Angsuran?

Page 37: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

10. Apakah dengan Capacity yang cukup, DP boleh nul?

Debitur yang mampu membayar angsuran akan mencoba me-minimalkan besar angsuran. Angsuran dapat diminimalkan dengan memperbesar DP. Jadi Debitur dengan Capacity yang cukup namun menghendaki DP kecil bahkan nul:• Memiliki Capacity palsu, atau masa depan Capacity (Condition) yang tidak pasti• Memiliki masalah penjadualan (cash timing) bila ada history payment kemungkinan ada ovd

sistematis• Kurang mengerti hubungi Debitur utk negosiasi

Cukup Bayar Angsuran?

Page 38: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

CAPITAL

Page 39: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Rasa Memiliki1. Apakah Debitur memiliki “kepentingan untuk tetap membayar angsuran” ?

Toyota Xenia 1.3 Xi VVT-i M/T

Harga NCAR : 114 juta (th 2007)

Harga UCAR : 105 JUTA (th 2011)

Berjalan 4 tahun harga turun : 9 juta : 8% pa : 2% per tahun

Toyota Avanza 1.3 G M/T

Harga NCAR : 149 juta

LTV >95% terutama 4 th beresiko

a.

d.

Moral hazard untuk menunggak TIDAK terjadi bila:a. Nilai unit NCAR dan UCAR terus naikb. Nilai outstanding hutang < nilai jual unit LOR kecilc. Besar anguran < rental bila di suatu lokasi rentalnya sangat banyak misalnya Semarang, dan Bali maka

pembiayaan NCAR juga cenderung kualitasnya memburukd. Nilai pembayaran pertama yang disetor CUKUP berdasarkan historis

Page 40: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

“Rasa memiliki” Debitur tergantung dari rasio LTV (Loan-to-Value), yaitu perbandingan nilai jaminan dengan hutang• Nilai jaminan < hutang (LTV tinggi) moral hazar utk menunggak• Hutang jangan terlalu besar DP Setor harus cukup• Ukuran perbandingan Hutang dengan nilai resale jaminan atau unit adalah %LTV

Value adalah nilai jaminanHutang atau Loan adalah:

2. Mengapa LTV penting?

Rasa Memiliki

Page 41: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Pengganti Capacity3. Apakah Debitur memiliki harta yang cukup untuk membayar seluruh kewajiban?

Harta : asset yang sudah lunas ada bukti kepemilikannyaRumah atau tempat Usaha• Bukti kepemilikan tanah bangunan: sertifikat, perjanjian kontrak• Nilai tanah bangunan :

• Nilai kontrak kuitansi kontrak• Lama menempati: min 2 tahun utk dipertimbangkan dari sisi kolektibilitas dan karakter

• Nilai pasar kuitansi pembelian sbg pelengkap Sertifikat• NJOP (Nilai Jual Obyek Pajak) pada PBB (Pajak Bumi dan Bangunan): harga yg ditetapkan oleh

pemerintah sebagai dasar perhitungan pajak penjualan NJOP hanya untuk tujuan perpajakan (Kantor Pajak)

Page 42: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Pengganti CapacityUnit Kendaraan• Kepemilikan kendaraan: BPKB an Debitur atau Kuitansi pembelian unit• Bukti kepemilikan : BPKB an Debitur atau Kuitansi Pembelian-nya• Nilai harta: MRP

Page 43: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

43

Aspek Penting Pemberian Kredit

1. Character calon debitur harus menjadi pertimbangan utama, dan tidak dapatdigantikan oleh collateral

2. Kualitas lebih penting dari kuantitas3. Bad loans are made in good times4. Mengantisipasi kemungkinan bad loans, dengan monitoring dan pembuatan

skenario5. Memiliki paling tidak 2 jalan keluar yang tidak berhubungan, yaitu cash flow

(feasibility) & collateral6. Asumsi debitur selalu optimis7. Credit adalah businessman yang harus tahu kapan & dengan siapa berbisnis, berapa

resikonya & bagaimana berbisnis secara menguntungkan8. Bila terjadi conflict of interest serahkan kepada yang lain9. Keputusan kredit bersifat personal, tidak dapat dipaksakan (perlu integritas!)10.Test keputusan kredit: “Apakah Anda akan memberikan pinjaman, bila dengan uang

Anda sendiri?”11.Bila debitur menghendaki jawaban cepat, jawabannya adalah “Tidak”12.Risk terkait dengan informasi dan pemahaman Anda terhadap bisnis

Page 44: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

MONITORING

Page 45: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

LEADING INDICATOR

FPD

FID 7+

30+ 3MOB

FID3

FID COMPRE

NET CREDIT

LOSS

% default (over 7 hari, ever)Periode Booking n-1

% default (over 7 hari, snapshot EOM)Period Booking n-1 s/d n-3

% default (over 30 hari + Repo, snapshot EOM)Period Booking MOB n-3

% default (over 30 hari + Repo, snapshot EOM)Period Booking n-2 s/d n-4

Operational IndicatorFast and Quick Win

Functional IndicatorSlow and Strategical

% default (over 30 hari + Repo, snapshot EOM)Period Booking n-2 s/d n-4

FID9

% default (over 30 hari + Repo + WO , snapshot EOM)Period Booking n-2 s/d n-10

Page 46: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Korelasi antara FID Compre dan Net Credit Losses

0.0%

2.0%

4.0%

6.0%

8.0%

10.0%

12.0%

14.0%

0.0% 2.0% 4.0% 6.0% 8.0%

NCL Pred_NCL

%FID Compre

%NCLCatatan:• Data disamping adalah

berdasarkan data FID compre dan NCL by cabang (Total Portfolio)

• %NCL dihitungberdasarkan periodebooking yang sama padasaat perhitungan FID compre

• Garis merah merupakanhasil regresi linear terhadap data FID danNCL

• Berdasarkan graphic diatas, menunjukkan korelasi dimana semakin besar FID, maka NCL akan semakin besar

• Berdasarkan metode statistik (regresi linear), juga menunjukkan adanyakorelasio antara kedua faktor diatas

Page 47: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Korelasi antara FPD sebagai

Early Warning Indicator dan

FID Compre

0.0%

0.5%

1.0%

1.5%

2.0%

2.5%

3.0%

3.5%

4.0%

0.0% 2.0% 4.0% 6.0% 8.0% 10.0%

FID Pred_FID

0.0%

0.5%

1.0%

1.5%

2.0%

2.5%

3.0%

3.5%

4.0%

0.0% 2.0% 4.0% 6.0% 8.0% 10.0%

FID Pred_FID

Catatan:• Data disamping adalah berdasarkan data

FPD dan FID untuk Total Portfolio• %avg FPD dihitung berdasarkan periode

booking yang sama pada saat perhitunganFID compre

• Garis merah merupakan hasil regresi linear terhadap data FPD dan FID

%FID Compre

%FID Compre

%avg FPD

%avg FPD

Area: Jabotabek, Jateng, Sulawesi, Bali

Area: Jabar, Jatim, Kalimantan, Sumatera

• Berdasarkan graphic disamping, menunjukkan korelasi dimanasemakin besar FPD, semakin besarFID

• Dipisah menjadi 2 kelompok area, karena perbedaan profile darimasing2 area

• Berdasarkan metode statistik (regresilinear), juga menunjukkan adanyakorelasio antara kedua faktor diatas

Page 48: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

FID COMPRE MCYEarly Indicator memiliki pola yang serasi 1. FID Compre diprediksi dengan baik oleh 3MOB dengan lagging 1 – 2 bulan2. 7+ juga memiliki pola yang serasi walaupun lebih volatile

Page 49: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

FID COMPRE CAR

Early Indicator memiliki pola yang serasi 1. FID Compre diprediksi dengan baik oleh 3MOB dengan lagging 1 – 2 bulan2. 7+ juga memiliki pola yang serasi walaupun lebih volatile

-

2.000

4.000

6.000

8.000

10.000

12.000

0,00%

0,50%

1,00%

1,50%

2,00%

2,50%

3,00%

3,50%

4,00%

4,50%

5,00%

Jan-

10

Mar

-10

May

-10

Jul-1

0

Sep-

10

Nov

-10

Jan-

11

Mar

-11

May

-11

Jul-1

1

Sep-

11

Nov

-11

Jan-

12

Mar

-12

May

-12

Jul-1

2

Sep-

12

Nov

-12

Jan-

13

Mar

-13

May

-13

Jul-1

3

Sep-

13

Nov

-13

Jan-

14

Mar

-14

May

-14

Jul-1

4

Unit Sales

FIDC

FID 7+

3MOB

Page 50: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

LEADING INDICATOR

FID Compre & FID9

FID 7+ FPD30+ & Repo

@3MOB

Show problematic month of booking

Time lag (month)

Stability& rel to NCL

Rewards consequences

No, 6 or 9 mo

(n-2) s/d (n-7) or (n-2) s/d (n-10)

No, 3 mo

(n-1) s/d (n-3)

Yes 1 mo

(n-1)

Yes 1 mo

(n-3)

2-7 mo & 2-10 mo

1 mo 1 mo 3 mo

High

(ovd 30+ eom)

Medium

(ovd 7+ eom)

Low

(ovd 7+ ever)

Medium

(ovd 30+ eom)

Yes, direct Yes, in-direct

Capture booking quality of last month

No No Yes No

Report Generation Easy Easy Difficult Easy

Yes, in-direct Yes, in-direct

Page 51: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

AS IS CONDITION LEADING INDICATOR

Page 52: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

KORELASI FID to NCL (ADMF all Portfolio)

Page 53: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

KORELASI FID to NCL ( MCY)

Page 54: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

KORELASI FID to NCL ( CAR)

Page 55: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Monitoring - SLS

0%

20%

40%

60%

80%

100%

120%

140%

Jan-15 Mar-15 May-15 Jun-15 Aug-15 Oct-15 Nov-15

JABOTABEK JABAR JATIM JATENG

KALIMANTAN SULAWESI BALI & NTT/B SUMATERA UTARA

SUMATERA SELATAN Nasional

Average Ach SLS OI – PO (MCY)

0%

20%

40%

60%

80%

100%

120%

Jan-15 Mar-15 May-15 Jun-15 Aug-15 Oct-15 Nov-15

JABOTABEK JABAR JATIM JATENG

KALIMANTAN SULAWESI BALI & NTT/B SUMATERA UTARA

SUMATERA SELATAN Nasional

Average Ach SLS OI – PO (CAR)

Page 56: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Monitoring - SLS

0%

20%

40%

60%

80%

100%

120%

140%

Mei-15 Jun-15 Agust-15 Sep-15

01. JABOTABEK

02. JABAR

03. JATIM

04. JATENG

08. SUMATERA UTARA

Grand Total

0%

20%

40%

60%

80%

100%

120%

140%

Mei-15 Jun-15 Agust-15 Sep-15

01. JABOTABEK

02. JABAR

03. JATIM

04. JATENG

05. KALIMANTAN

06. SULAWESI

07. BALI & NTT/B

08. SUMATERA UTARA

09. SUMATERA SELATAN

Grand Total

Average Ach SLS CFO (JS - SR)

Average Ach SLS CA MCY & MIX (SR - PO)

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

90%

100%

Mei-15 Jun-15 Agust-15 Sep-15

01. JABOTABEK

02. JABAR

03. JATIM

04. JATENG

05. KALIMANTAN

06. SULAWESI

07. BALI & NTT/B

08. SUMATERA UTARA

09. SUMATERA SELATAN

Grand TotalAverage Ach SLS CA CAR & MIX (SR - PO)

Page 57: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

DETEKSI PERMASALAHAN

Page 58: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Issue “Portfolio Merk”•Porsi DP Minim tinggi•Program marketing•Fraud•Dst...

Alternatif Solusi•Pengaturan porsi DP minim•Review program marketing•Eksekusi oknum•Dst...

Issue “Proses”•Survey & Analisa kredit lemah•Deviasi kebijakan/SOP terlalu banyak•Kontrol atasan lemah•Dst...

Alternatif Solusi•Perbaikan proses survey & analisa kredit, training & pendampingan•Kendalikan jumlah deviasi (segmentasi)•Perketat kontrol secara rutin•Dst...

Booking Quality - Penentuan “Root Cause”

Page 59: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Issue Model

Issue Dealer

CMO A B C D E F G ...

Upin 0,00% 2,78% 2,86% 0,00% 5,30% 0,00% 2,73% 1,60%

Ipin 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 4,10% 2,78% 2,86% 0,00%

Ismail 2,40% 3,57% 2,33% 2,63% 4,60% 2,78% 3,13% 0,00%

Jarjid 6,25% 6,17% 6,10% 3,95% 5,13% 5,71% 4,00% 4,00%

Ikhsan 5,86% 5,74% 5,00% 4,33% 5,88% 5,76% 4,62% 5,08%

Mei mei 1,10% 0,00% 2,73% 1,60% 3,90% 0,73% 0,00% 1,56%

Atuk 0,63% 0,58% 0,51% 0,49% 6,50% 1,65% 1,20% 1,98%

... 4,17% 6,45% 7,89% 5,26% 5,20% 2,86% 0,00% 1,00%

Area Collection

Issue CMO

Issue Area Collection/Red Area

Booking Quality - Penentuan “Root Cause”

Page 60: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Penurunan Porsi DP Minim tidak berdampak pada perbaikan kualitas, kemungkinan terdapat issue pada DP Riil

Porsi DP Minim sangat berpengaruh terhadap kualitas kredit (30+Repo@3MOB & FID)

Booking Quality - Penentuan “Root Cause”

Page 61: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Program “Mega Camp”

Pengukuran program bisa menggunakan :•FPD (cepat)•Fid7+, 30+Repo@3MOB (medium)•FID Compre (lambat)

Booking Quality – Evaluasi Program

Page 62: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

00 NATIONALCase Category FRAUD - CREDIT

DETAIL KATEGORI KASUS Freq ∑ Cabang % CabangTIDAK SURVEY 304 75 38,27%MEMINTA DAN/ATAU MENERIMA UANG LAIN-LAIN DAN/ATAU BARANG DARI NASABAH/PIHAK KETIGA

44 30 15,31%

MEREKOMENDASIKAN DEBITUR FIKTIF 102 30 15,31%CASH DIKREDITKAN 27 12 6,12%ARISAN/MLM/KOPERASI/INVESTASI 217 6 3,06%MEREKOMENDASIKAN UNIT FIKTIF 7 4 2,04%MARK-UP BIAYA/HARGA 1 1 0,51%MEREKOMENDASIKAN DEALER/SHOWROOM/AXI FIKTIF 0 0 0,00%Case Category Potential to be FRAUD - CREDIT

DETAIL KATEGORI KASUS Freq ∑ Cabang % Cabang

MANIPULASI INFORMASI SUMBER/HASIL CEK LINGKUNGAN 306 94 47,96%

KREDIT ATAS NAMA 267 101 51,53%MANIPULASI INFORMASI PEKERJAAN/USAHA 214 95 48,47%MANIPULASI TANDA TANGAN DOKUMEN KREDIT 210 86 43,88%MANIPULASI INFORMASI STATUS KEPEMILIKAN RUMAH/USAHA NASABAH

205 85 43,37%

PENALANGAN ANGSURAN/BIAYA REHAB 147 75 38,27%MANIPULASI PRODUK/SUMBER ORDER 81 48 24,49%TITIP APLIKASI KREDIT 67 43 21,94%MANIPULASI DATA/DOKUMEN/INFORMASI LAIN-LAIN 61 35 17,86%MANIPULASI INFORMASI ALAMAT NASABAH 59 37 18,88%MANIPULASI INFORMASI LAMA MENEMPATI RUMAH 51 40 20,41%MANIPULASI DOKUMEN FOTO RUMAH/USAHA/UNIT/KAROSERI

30 19 9,69%

MANIPULASI DOKUMEN KTP DAN KARTU KELUARGA 30 20 10,20%MANIPULASI DATA STRUKTUR KREDIT/UPPING DP/OTR 28 15 7,65%MANIPULASI DATA/DOKUMEN PEKERJAAN/USAHA/PENGHASILAN

17 15 7,65%

MANIPULASI INFORMASI GAJI/PENGHASILAN 8 6 3,06%MANIPULASI INFORMASI STATUS PERNIKAHAN/TANGGUNGAN

7 6 3,06%

MANIPULASI DOKUMEN BUKTI KEPEMILIKAN RUMAH 5 4 2,04%

SUMMARY – QPC FINDINGS

Top 3 (Fraud) :1. Tidak Survey2. Arisan/MLM/Koperasi/Invest

asi3. Debitur Fiktif

Top 3 (Potential to be Fraud) :1. Manipulasi Informasi / Cek

Lingkungan2. Kredit Atas Nama3. Manipulasi Informasi

Pekerjaan/Usaha

Page 63: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

SUMMARY – QPC FINDINGS

Top 3 (Fraud) :1. Tidak Survey2. Arisan/MLM3. Debitur Fiktif

Top 3 (Potential to be Fraud) :1. Manipulasi Cek Lingkungan2. Manipulasi Pekerjaan3. Manipulasi tandatangan

02 JAWA BARAT

Case Category FRAUD - CREDITDETAIL KATEGORI KASUS Freq ∑ Cabang % Cabang

TIDAK SURVEY 29 12 54,55%MEMINTA DAN/ATAU MENERIMA UANG LAIN-LAIN DAN/ATAU BARANG DARI NASABAH/PIHAK KETIGA

16 9 40,91%

MEREKOMENDASIKAN DEBITUR FIKTIF 25 2 9,09%CASH DIKREDITKAN 2 2 9,09%ARISAN/MLM/KOPERASI/INVESTASI 26 4 18,18%MEREKOMENDASIKAN UNIT FIKTIF 0 0 0,00%MARK-UP BIAYA/HARGA 0 0 0,00%MEREKOMENDASIKAN DEALER/SHOWROOM/AXI FIKTIF 0 0 0,00%

Case Category Potential to be FRAUD - CREDITDETAIL KATEGORI KASUS Freq ∑ Cabang % Cabang

MANIPULASI INFORMASI SUMBER/HASIL CEK LINGKUNGAN 85 18 81,82%

KREDIT ATAS NAMA 19 10 45,45%MANIPULASI INFORMASI PEKERJAAN/USAHA 27 16 72,73%MANIPULASI TANDA TANGAN DOKUMEN KREDIT 26 12 54,55%MANIPULASI INFORMASI STATUS KEPEMILIKAN RUMAH/USAHA NASABAH

25 13 59,09%

PENALANGAN ANGSURAN/BIAYA REHAB 16 9 40,91%MANIPULASI PRODUK/SUMBER ORDER 14 9 40,91%TITIP APLIKASI KREDIT 8 6 27,27%MANIPULASI DATA/DOKUMEN/INFORMASI LAIN-LAIN 9 5 22,73%MANIPULASI INFORMASI ALAMAT NASABAH 3 3 13,64%MANIPULASI INFORMASI LAMA MENEMPATI RUMAH 9 7 31,82%MANIPULASI DOKUMEN FOTO RUMAH/USAHA/UNIT/KAROSERI

2 2 9,09%

MANIPULASI DOKUMEN KTP DAN KARTU KELUARGA 12 6 27,27%MANIPULASI DATA STRUKTUR KREDIT/UPPING DP/OTR 3 3 13,64%MANIPULASI DATA/DOKUMEN PEKERJAAN/USAHA/PENGHASILAN

2 2 9,09%

MANIPULASI INFORMASI GAJI/PENGHASILAN 1 1 4,55%MANIPULASI INFORMASI STATUS PERNIKAHAN/TANGGUNGAN

1 1 4,55%

MANIPULASI DOKUMEN BUKTI KEPEMILIKAN RUMAH 0 0 0,00%

Page 64: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

SUMMARY – AUDIT INTERNAL FINDINGS

Temuan TotalPengisian Form 173

Perbedaan FAPKB vs System 96

Stempel OJK 52

Karoseri 48

Taksasi 41

Resurvey 25

Dokumen SP3 22

Dokumen BKR 12

Dokumen Bukti Penghasilan 9

DSR 8

PP tidak Tandatangan Nasabah 8

Cancel & Koreksi 8

Rejection Letter 6

Tidak ada Register Deviasi 5

Deviasi Tidak Sesuai 4

Grand Total 517

Page 65: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

SUMMARY – AUDIT INTERNAL FINDINGS

• Perhitungan total pengeluaran di FAPKB tidak sesuai• Penulisan kriteria dealer di FSAP tidak sesuai• Kolom “BPKB a/n”dalam “data obyek pembiayaan” tidak diisi pada FAPKB• Status / jenis aplikasi dalam FAPKB tidak diisi• Tidak terdapat tanda tangan dan cap dari pihak Adira dan/atau dari dealer pada dokumen

FOPM/FAPKB• Terdapat penghasilan lain - lain pada FAPKB namun tidak dituliskan sumber penghasilan lain -

lain pada FAPKB tersebut

• Tanggal tagihan dealer antara sistem dengan fisik tagihan dealer• Kriteria dealer• Jumlah tanggungan• Status aplikasi / Jenis aplikasi• Tanggal order yang diinput ke sistem

PENGISIAN FORM

PERBEDAAN SISTEM VS FORM

Page 66: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

KEBIJAKAN KREDIT

Page 67: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

APA TUJUAN KEBIJAKAN KREDIT ?

Page 68: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

KEBIJAKAN KREDIT BERTUJUAN UNTUK :

1. Mengelola Risiko

2. Memenuhi Keinginan Customer

3. Mematuhi Regulasi

ADIRA sebagai kreditur ingin kredit yang “SEHAT”

Dealer & Debitur ingin “CEPAT, MUDAH, MURAH”

ADIRA harus patuh pada regulasi eksternal(BDI, BI, Depkeu, PP, Undang-Undang)

Page 69: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

APA AKIBATNYA

JIKA MELANGGAR KEBIJAKAN ?

Page 70: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

NORMAL(Sesuai Kebijakan)

PENGAJUAN

Diajukan ke Pejabat berwenang

RESIKO: NORMAL

DEVIASI(Menyimpang)

RESIKO: TINGGI

RESIKO: TERUKUR

Tidak diajukan atauDiajukan bukan ke Pejabat berwenang

RESIKO: TIDAK TERUKUR

PELANGGARAN KEBIJAKAN

Dijalankan dgn benar

RESIKO: TERUKUR

TIDAK dijalankan dgn benar

RESIKO: TIDAK TERUKUR

Page 71: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

MELANGGAR KEBIJAKAN= RESIKO TINGGI + TIDAK TERUKUR

NORMAL

PENGAJUAN

Diajukan ke Pejabat berwenang

DEVIASI

Tidak diajukan atauDiajukan bukan ke Pejabat berwenang

PELANGGARAN KEBIJAKAN

Dijalankan dgn benar

TIDAK dijalankan dgn benar

Page 72: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

HAL-HAL YANG HARUS DILAKUKAN

5 HAL YANG HARUS DILAKUKAN

1. Patuhi Kebijakan yang berlakuJika kurang paham/bingung lihat Memo/MI, tanya BM/DBM/CM

5. Perkuat Monitoring• Data diinput dengan LENGKAP & BENAR CFO/CMO & Data Entry• Kemampuan analisa CFO & CMO• Stop Selling CMO• CMO Pareto & dicurigai Fraud

3. Perkuat kemampuan analisa• Data nasabah sinkron/wajar?• Kenali resiko & pikirkan mitigasinya

2. Periksa Proposal/Program Khusus• Masa berlakunya saat aplikasi dianalisa• Tetap PATUHI kebijakan yg tidak diatur dalam Proposal/Program Khusus

Page 73: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

KRITERIA MINIMAL

KETENTUAN PEMBIAYAAN

Kriteria Min. DebiturDokumenHighrisk & PEPBWMKdll

Ketentuan MCYKetentuan CARKetentuan Durable

Detil Per Portfolio/Area

KETENTUAN PEMBIAYAAN (Detil)

KETENTUAN LAIN

Proses &Monitoring

Page 74: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

No Memo List MemoMI-001/RIM/CRDR/I/2016 Komite Kredit dan Batas Wewenang Memutus Kredit (BWMK) Pembiayaan RitelMI-005/RIM/CRD/III/2009 Nama di BPKB Bukan Atas Nama Debitur (Khusus Pembiayaan Kendaraan Baru)MI-007/RIM/CRDR/V/2015 BI CheckingMI-004/RIM/CRD/IV/2012 Persyaratan Dokumen Kredit Pembiayaan Motor

MI-016/RIM/CRD/VIII/2013 Kriteria Minimal Debitur untuk Pembiayaan Motor (Khusus Pembiayaan Ritel)

M-014/CRDR/II/2016 Ketentuan khusus mengenai dokumen KTPElektronik (KTP-El)M-056A/CRD/VI/2013 Ketentuan Pembiayaan terhadap Karyawan & KeluarganyaM-084/CRDR/VII/2015 Ketentuan Pembiayaan terhadap Calon Konsumen Berisiko Tinggi (High Risk Customer) &

Polically Exposed Person (PEP)M-085/CRDR/IX/2013 Ketentuan Pembiayaan Terhadap Pihak Terkait & KeluarganyaM-121/CRDR/XI/2014 Ketentuan DSR untuk Pembiayaan Motor dan Mobil

M-126/CRDR/X/2015 Ketentuan dalam Pembiayaan Multi Level Marketing (MLM)

Page 75: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

No Memo List MemoMI-001/RIM/CRDR/I/2016 Komite Kredit dan Batas Wewenang Memutus Kredit (BWMK) Pembiayaan RitelMI-005/RIM/CRD/III/2009 Nama di BPKB Bukan Atas Nama Debitur (Khusus Pembiayaan Kendaraan Baru)MI-007/RIM/CRDR/V/2015 BI CheckingMI-005/RIM/CRD/IV/2012 Persyaratan Dokumen Kredit Pembiayaan Mobil

MI-017/RIM/CRD/VIII/2013 Kriteria Minimal Debitur untuk Pembiayaan Mobil (Khusus Pembiayaan Ritel)

M-014/CRDR/II/2016 Ketentuan khusus mengenai dokumen KTPElektronik (KTP-El)M-056A/CRD/VI/2013 Ketentuan Pembiayaan terhadap Karyawan & KeluarganyaM-084/CRDR/VII/2015 Ketentuan Pembiayaan terhadap Calon Konsumen Berisiko Tinggi (High Risk Customer) & Polically

Exposed Person (PEP)M-085/CRDR/IX/2013 Ketentuan Pembiayaan Terhadap Pihak Terkait & KeluarganyaM-121/CRDR/XI/2014 Ketentuan DSR untuk Pembiayaan Motor dan Mobil

M-126/CRDR/X/2015 Ketentuan dalam Pembiayaan Multi Level Marketing (MLM)

Page 76: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

No Memo List MemoMI-001/RIM/CRDR/I/2016 Komite Kredit dan Batas Wewenang Memutus Kredit (BWMK) Pembiayaan RitelMI-002/RIM/CRD/II/2009 Ketentuan Khusus Mengenai Dokumen KTPMI-007/RIM/CRDR/V/2015 BI Checking

MI-004/RIM/CRDR/V/2015 Ketentuan Umum Pembiayaan Durable Goods

M-014/CRDR/II/2016 Ketentuan khusus mengenai dokumen KTPElektronik (KTP-El)M-056A/CRD/VI/2013 Ketentuan Pembiayaan terhadap Karyawan & KeluarganyaM-084/CRDR/VII/2015 Ketentuan Pembiayaan terhadap Calon Konsumen Berisiko Tinggi (High Risk Customer) &

Polically Exposed Person (PEP)M-085/CRDR/IX/2013 Ketentuan Pembiayaan Terhadap Pihak Terkait & Keluarganya

M-126/CRDR/X/2015 Ketentuan dalam Pembiayaan Multi Level Marketing (MLM)M-157/CRDR/XI/2015 Pembatasan Area Coverage untuk RO Durable Bandung

Page 77: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

No Memo List Memo CodeMI-009/RIM/CRDR/VII/2015 Ketentuan Pembiayaan Motor Baru Konvensional & Syariah 2.M.1

MI-001/RIM/CRDR/II/2015 Ketentuan Khusus Pembiayaan Motor Baru Premium 2.M.1.3M-134/CRDR/XII/2013 Ketentuan Khusus NMCY Produksi Tahun Sebelumnya yang Dibiayai pada Tahun

Berjalan2.M.1.1

M-051/CRDR/III/2016 Ketentuan Instant Approval pada Pembiayaan Motor 2.M.1.2MI-010/RIM/CRDR/VII/2015 Ketentuan Pembiayaan Motor Bekas Konvensional & Syariah 2.M.2

MI-010/RIM/CRD/V/2013 Ketentuan Khusus Sewa Guna Usaha Motor Baru Roda 3 2.M.3M-045/CRD/V/2013 Ketentuan Khusus Dokumen untuk Sewa Guna Usaha Motor Roda 3 2.M.3.1

M-044/CRD/V/2013 Ketentuan Khusus Simpanan Jaminan & PH Max Sewa Guna Usaha untuk Motor Roda 3

2.M.3.2

MI-011/RIM/CRD/V/2013 Ketentuan Khusus Sewa Guna Usaha Motor Bekas Roda 3 2.M.4MI- 004/RIM/CRDR/IV/2016 Ketentuan Pembiayaan Maxi, MAXI 3, bursa motor 2.M.5

Page 78: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

No Memo List Memo CodeMI-004/RIM/CRDR/V/2014 Ketentuan Pembiayaan Mobil Baru Konvensional & Syariah 2.C.1M-041/CRDR/III/2016 Ketentuan pembiayaan NCAR khusus suzuki ertiga dan mitsubishi mirage 2.C.1.1M-061/CRD/VI/2014 Ketentuan Pembiayaan Mobil Jenis Pick Up di Cabang Sukabumi dan Cianjur 2.C.1.2M-111/CRDR/IX/2015 Ketentuan Pembiayaan NCAR & UCAR Jenis Truck 2.C.1.3M-067/CRDR/V/2015 Ketentuan PH Max & Informasi Cash-back untuk Pembiayaan Mobil Baru Jenis Truck 2.C.1.3.1M-109/CRDR/X/2014 Ketentuan Pembiayaan NCAR Jenis Truck Dyna 2.C.1.3.2M-032/CRDR/II/2016 Ketentuan Pembiayaan NCAR Jenis Truck Isuzu Elf Series 2.C.1.3.3M-080A/CRDR/VI/2015 Ketentuan Pembiayaan NCAR Jenis Truck Mitsubishi 2.C.1.4M-100A/CRDR/VIII/2015 Ketentuan Khusus Pembiayaan NCAR Passenger (untuk DP Net Minimal 20% - < 25%) 2.C.1.5M-031/CRDR/II/2016 Program Khusus Sahabat Honda & Sahabat LCGC 2.C.1.6M-136/CRDR/XI/2015 Program Pembiayaan NCAR Passenger Plus 2.C.1.7M-158/CRDR/XII/2015 Ketentuan Pembiayaan NCAR Khusus Pick Up Tertentu 2.C.1.8M-039/CRDR/III/2016 Program khusus sahabat SUV dan MPV 2.C.1.9MI-005/RIM/CRDR/V/2014 Ketentuan Pembiayaan Mobil Bekas Konvensional & Syariah 2.C.2M-056/CRD/VI/2013 Ketentuan Selisih Pengajuan Harga Unit Untuk Pembiayaan Mobil Bekas Konvensional &

Syariah2.C.2.1

M-088/CRDR/VIII/2014 Ketentuan Harga Unit (HU) UCAR Passenger (Khusus Area Jabar dan Jatim) 2.C.2.1.1

Page 79: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

No Memo List Memo CodeMI-009/RIM/CRD/V/2013 Ketentuan Sewa Guna Usaha untuk Mobil Baru 2.C.3M-116A/CRD/XII/2012 Ketentuan Simpanan Jaminan Sewa Guna Usaha untuk Mobil Baru dan Mobil Bekas 2.C.3.1

MI-014/RIM/CRD/VI/2013 Standarisasi Pembiayaan Mobil Ber-karoseri untuk Penggunaan Komersial - Khusus Pembiayaan Ritel

2.C.4

M-011/CRDR/I/2016 Ketentuan pembiayaan karoseri dari dealer-dealer tertentu (berlaku 1 Februari -31 Desember 2016)

2.C.4.1

M-002/CRDR/I/2014 Ketentuan Khusus PH Max untuk Pembiayaan AUTOSOLUTION, AUTOLOAN, AUTOSMART & AUTODIRECT

2.C.5

M-127/CRDR/X/2015 Ketentuan Pembiayaan AUTOSMART, AUTOLOAN, AUTODIRECT, AUTOSOLUTION & SMART CAR Khusus Jenis Truck & Pick Up

2.C.5.1

M-017/CRDR/II/2016 Ketentuan khusus pembiayaan mobil merk ford 2.C.6M-029/CRD/IV/2013 Ketentuan Pembiayaan untuk Tujuan Komersial 2.C.7

M-037C/CRD/V/2013 Penegasan Ketentuan Mobil dengan Object Purpose Commercial 2.C.7.1M-047/CRDR/IV/2014 Ketentuan Pembiayaan Mobil dengan Object Purpose Commercial untuk Sektor Usaha

Pertambangan Batubara2.C.7.1.1

M-062/CRDR/V/2015 Ketentuan Pembiayaan Mobil dengan Object Purpose Commercial untuk Sektor Usaha Pertambangan Galian C

2.C.7.1.2

M-066/CRD/X/2010 Ketentuan Persetujuan Join Program DCIP > 1M 2.C.8MI-015/RIM/CRD/X/2010 Ketentuan Additional Order dan Repeat Order Khusus Pembiayaan Mobil bagi Debitur

Perorangan2.C.9

Page 80: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

KRITERIA MINIMAL DEBITUR UNTUK PEMBIAYAAN MOTOR & MOBIL

(KHUSUS PEMBIAYAAN RITEL)

MI-016/RIM/CRD/VIII/2013MI-017/RIM/CRD/VIII/2013

Page 81: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Pekerjaan Calon Debitur : Karyawan, Profesional, Wiraswasta atau Perusahaan

o Karyawan :Orang yang bekerja sebagai pegawai dari sebuah perusahaan, dengan memperolehimbalan jasa/gaji setiap bulannya.

o Profesional :Orang yang dengan ilmu dan keahliannya memberikan jasa kepada orang lain denganimbalan tertentu (seperti : Dokter, Konsultan, Desainer).

o Wiraswasta :Orang yang melakukan kegiatan usaha (misal : perdagangan) dengan tujuan memperolehkeuntungan.

o Perusahaan :Suatu badan usaha yang melakukan kegiatan usaha dengan tujuan memperolehkeuntungan, dalam hal ini meliputi : CV, Firma, PT, Koperasi, Yayasan.

PEKERJAAN

Ketentuan Normal Kondisi PengajuanWewenang Persetujuan

Motor Mobil

Memiliki Pekerjaan (Karyawan, Profesional, Wiraswasta, Perusahaan)

Tidak Memiliki Pekerjaan Head Of Credit Retail

DEVIASI

Page 82: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Calon Debitur memiliki Lama Kerja :

o Karyawan :Minimal 1 (satu) tahunKhusus Pembiayaan Mobil :Lama kerja dapat dihitung berdasarkan total lama kerja Calon Debitur pada tempat kerja sebelumnya dan tempat kerja saat ini, dimana harus memenuhi persyaratan sebagai berikut : Melampirkan surat referensi dari tempat kerja sebelumnya dan CA wajib melakukan

verifikasi surat referensi tersebut dan Minimal sudah bekerja 6 (enam) bulan pada tempat kerja saat ini

oProfesional, Wiraswasta dan Perusahaan :Minimal 2 (dua) tahun

LAMA KERJA

Page 83: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Ketentuan Normal Kondisi PengajuanWewenang Persetujuan

Motor Mobil

Karyawan : min. 1 thnkhusus mobilmin. 1 thn pada tempat kerjayang sama

ATAU

• < 1 tahun pada tempatkerja saat ini, namun total lama kerja > 1 tahun dan

• Melampirkan suratreferensi dari tempat kerjasebelumnya dan

• Sudah bekerja > 6 bulanpada tempat kerja saat ini

PNS < 1 thn BM Green / CM CM

Bukan PNS < 1 thn Head Of Mcy Credit Opr. Head Of Car Credit Opr.

PNS < 1 tahun, namun total lama kerja > 1 tahun dan-Tidak melamirkan surat referensidari tempat kerja sebelumnyadan/ atau

-Bekerja < 6 bulan pada tempatkerja saat ini

BM Green / CM

Bukan PNS < 1 tahun, namun total lama kerja > 1 tahun dan-Tidak melamiprkan surat referensidari tempat kerja sebelumnya

-Bekerja < 6 bulan pada tempatkerja saat ini

CM

Profesional : min. 2 thn < 2 thn BM Green / CM BM Green / CM

Wiraswasta : min. 2 thn < 2 thn Head Of Mcy Credit Opr. Head Of Car Credit Opr.

Perusahaan : min. 2 thn < 2 thn Head Of Mcy Credit Opr. Head Of Car Credit Opr.

DEVIASI

Page 84: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Calon Debitur memiliki usia minimal 21 tahun atau pernah menikah pada saatpengajuan kredit

Ketentuan Normal Kondisi PengajuanWewenang Persetujuan

Motor Mobil

Min. 21 Tahun atau< 21 Tahun namunpernah menikah

< 21 tahun status single, dengankondisi :

Ada penjamin dan rumah bukankost

BM Head Of Car Credit Opr.

Ada penjamin dan rumah kost CM Head Of Credit Retail

Tidak ada penjamin dan rumahbukan kost

Head Of Mcy Credit Opr. Head Of Car Credit Opr.

Tidak ada penjamin dan rumah kost Head Of Credit Retail

DEVIASI

USIA MINIMAL

Page 85: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

o Karyawan , dibagi menjadi : PNS-Guru/Dosen : 60 tahun hingga akhir tenor PNS-Non Guru/Dosen : 55 tahun hingga akhir tenor Non PNS/Swasta : 55 tahun hingga akhir tenor

o Profesional : 60 tahun hingga akhir tenor

o Wiraswasta : 60 tahun hingga akhir tenor

Calon Debitur memiliki Usia Maksimal :USIA MAKSIMAL

Ketentuan Normal Kondisi PengajuanWewenang Persetujuan

Motor Mobil

Karyawan :• PNS-Guru/Dosen : max. 60

tahun• PNS-Non Guru/Dosen :

max. 55 tahun• Non-PNS/Swasta : max. 55

tahun

PNS-Guru/Dosen : > 60 – 65 tahun BM Green/CM BM Green/CM

PNS-Guru/Dosen : > 65 tahun Head Of Mcy Credit Opr. Head Of Car Credit Opr.

PNS-Non Guru/Dosen : > 55 – 60 tahun BM Green/CM BM Green/CM

PNS-Non Guru/Dosen : > 60 tahun Head Of Mcy Credit Opr. Head Of Car Credit Opr.

Non PNS/Swasta : 55 – 60 tahun BM Green/CM BM Green/CM

PNS-Non Guru/Dosen : > 60 tahun Head Of Mcy Credit Opr. Head Of Car Credit Opr.

Profesional : max. 60 tahun > 60 – 65 tahun BM Green/CM BM Green/CM

> 65 tahun Head Of Mcy Credit Opr. Head Of Car Credit Opr.

Wiraswasta : max. 60 tahun > 60 – 65 tahun BM Green/CM BM Green/CM

> 65 tahun Head Of Mcy Credit Opr. Head Of Car Credit Opr.

DEVIASI

Page 86: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Calon Debitur bukan tinggal di rumah kost.

Ketentuan Normal Kondisi PengajuanWewenang Persetujuan

Motor Mobil

Bukan Kost Kost BM Green / CM CM

DEVIASI

STATUS TEMPAT TINGGAL

Page 87: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Khusus untuk Calon Debitur yang tinggal di rumah kontrak, berakhirnya masakontrak > akhir tenor atau sudah mengontrak di rumah tersebut minimal 2 tahun.

Ketentuan Normal Kondisi PengajuanWewenang Persetujuan

Motor Mobil

Kontrak min. 2 tahunatauBerakhirnya kontrak > akhirtenor

Kontrak < 2 tahun danberakhirnya kontraksebelum akhir tenor

BM Green / CM Head Of Car Credit Opr.

DEVIASI

LAMA TINGGAL

Page 88: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

KRITERIA BLACKLIST

oHasil BI Checking, Calon Debitur memiliki status Kolektibilitas 3, 4 atau 5 dengan PH > Rp1 juta.

o Hasil Deduplication Check atau cek terhadap history payment, Calon Debitur : Pernah di-Repo < 3 (tiga) tahun terakhir (Mcy) & < 5 (lima) tahun terakhir (Car) Pernah di-WO < 5 (lima) tahun terakhir (Mcy/Car) Lainnya yang digolongkan sebagai kategori Blacklist berdasarkan pertimbangan Head

Of Credit Retailo Industri yang Dilarang

Tidak diperkenakan adanya eksposur terhadap industri tersebut. Kasino & peralatan judi Produksi & pedagangan senjata militer dan bahan peledak Produksi minuman keras & distributornya Perusahaan atau proyek yang diperkirakan secara signifikan dapat membahayakan

lingkungan Pornografi atau bisnis sejenisnya

BLACKLIST & NEGATIVE LIST

Ketentuan Normal Kondisi PengajuanWewenang Persetujuan

Motor Mobil

Tidak kategori Blacklist Kategori Blacklist Head Of Credit Retail

DEVIASI

Page 89: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

KRITERIA NEGATIVE LISToHasil BI Checking, Calon Debitur memiliki : Status Kolektibilitas 2 Status Kolektibilitas 3, 4 atau 5 dengan PH < Rp 1 juta.

o Hasil Deduplication Check atau cek terhadap history payment, Calon Debitur : Pernah ditolak dalam kurun waktu < 6 (enam) bulan terakhir Pernah OD > 60 hari selama 12 (dua belas) angsuran terakhir Pernah di-Repo dalam kurun waktu > 3 – 8 tahun terakhir (Mcy) / > 5 – 10 tahun

terakhir (Car) Pernah di-WO dalam kurun waktu > 5 – 10 tahun terakhir (Mcy/Car)

o Profesi yang Dianggap Berisiko TinggiProfesi yang sebisa mungkin dihindari atau disetujui namun persetujuan kredit dilakukanoleh Komite Kredit yang lebih tinggi diatasnya (One Up Level Approval).

Page 90: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Ketentuan Normal Kondisi PengajuanWewenang Persetujuan

Motor Mobil

Tidak Kategori Negative List

Pernah OD >60 hari selama < 12 angsuran terakhir dan-Sudah disurvey OTS oleh CA/CMH dan-Mendapat rekomendasi ARH dan-Tidak memiliki tunggakan cicilan dan denda

BM Green/CM Head Of Car Credit Opr.

Pernah OD >60 hari selama < 12 angsuran terakhir dan-Belum disurvey OTS oleh CA/CMH atau-Tidak mendapat rekomendasi ARH atau-Masih memiliki tunggakan cicilan dan denda

CM Head Of Credit Retail

Pernah di-Repo >3 – 8 tahun terakhir (Mcy) / > 5 – 10 tahun terakhir (Car) dan mendapat rekomendasi ARH

BM Green/CM Head Of Car Credit Opr.

Pernah di-Repo >3 – 8 tahun terakhir (Mcy) / > 5 – 10 tahun terakhir (Car) , namun tidak mendapat rekomendasi ARH

CM Head Of Credit Retail

Pernah di-WO > 5 – 10 tahun terakhir (Mcy/Car) danmendapat rekomendasi ARH

BM Green/CM Head Of Car Credit Opr.

Pernah di-WO > 5 – 10 tahun terakhir (Mcy/Car), namun tidak mendapat rekomendasi ARH

CM Head Of Credit Retail

Termasuk dalam Profesi yang Dianggap Berisiko Tinggi 1 (satu) Tingkat Lebih Tinggi dari BWMK

Ketentuan Normal Kondisi PengajuanWewenang Persetujuan

Motor Mobil

Tidak Kategori Negative List

BI Checking termasuk dalam :-Kolektibilitas 2 atau-Koletibilias 3, 4 atau 5 dengan PH < Rp 1 jt

BM Green / CM BM Green / CM

-Pernah ditolak < 6 (enam) bulan terakhir BM CM

DEVIASI

Page 91: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

PENGECUALIAN BLACKLIST & NEGATIVE LIST

oKesalahan administratif yang disebabkan oleh faktor internal ADIRA FINANCEoFraud oleh Internal ADIRA FINANCE / Dealer / ChanneloBencana alam yang diakui oleh pemerintah Daerah setempatoUnit menjadi barang bukti di Kepolisian (Debitur tidak terlibat kejahatan)oUnit hilang karena dicuri/dirampok (bukan karena dijual ke pihak ke-3)oPertanggungan asuransi belum diterima Debitur

Page 92: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

SYARAT DSR MAKSIMALUNTUK MENJADI NASABAH ADIRA ?

DSR maksimum 30%

Ketentuan Normal Kondisi PengajuanWewenang Persetujuan

Motor Mobil

Maks. 30%> 30% - 35% BM BM

> 35% CM CM

DEVIASI

DSR

Page 93: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

DSR PEMBIAYAAN MOBIL

< 25%

> 25% - 35%

BM

CM

> 35%Head Of Car Credit

Opr.

BM

CM

DSR < 6 JUTA

TOTAL PENGHASILAN

> 6 JUTA

Page 94: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

DSR PEMBIAYAAN MOTOR

< 25%

> 25% - 30%

CA

BM

> 35%Head Of Mcy Credit

Opr.

CA

CM

DSR < 2 JUTA

TOTAL PENGHASILAN

> 2 JUTA

> 30% - 35% CM BM

Page 95: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Red Area :Lokasi tertentu di wilayah hukum Indonesia yang sangat berpotensi menimbulkan kerugian(loss) yang besar bagi ADIRA FINANCE jika tetap melakukan pembiayaan pada lokasi tersebut.

o Channel Agent :Penjualan dalam lokasi tersebut dikendalikan oleh channel agent yang kurangbertanggung jawab.

o Bad Character :Lokasi dimana mayoritas masyarakatnya memiliki karakter yang tidak baik, misalnyatingkat kriminalitas/kehilangan yang tinggi pada wilayah tersebut.

o Poor Society :Lokasi dimana kondisi social masyarakatnya mayoritas berpenghasilan minim.

o Negative Profession/Industry :Lokasi dimana mayoritas masyarakatnya bekerja dalam bidang yang bertentangandengan hukum yang berlaku di Indonesia, misalnya pekerjaan sebagai pengedar narkoba.

RED AREA

Page 96: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Ketentuan Normal Kondisi PengajuanWewenang Persetujuan

Motor Mobil

Tidak kategori Red Area

Kategori Red Area, dengan kondisi :• DP Net Min. +5% atau jika DP Net >25%

tidak perlu ada penambahan DP Net (NMCY)

• PH Maks. -5% atau jika PH Maks. <75% tidak perlu ada pengurangan PH Maks. (UMCY)

BM

Kategori Red Area, dengan kondisi :• DP Net Min. +5% atau jika DP Net >25%

tidak perlu ada penambahan DP Net (NCAR)

• PH Maks. -5% atau jika PH Maks. <75% tidak perlu ada pengurangan PH Maks. (UCAR)

BM

DEVIASI

Page 97: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Area Coverage Maksimal 60 KM

Ketentuan Normal Kondisi PengajuanWewenang Persetujuan

Motor Mobil

Maksimal 60 km Area Jawa : > 60 – 90 km BM Green / CM BM Green / CM

Area Luar Jawa : > 60 – 75 km BM BM

Area Luar Jawa : > 75 – 90 km BM Green / CM BM Green / CM

Area Jawa & Luar Jawa : > 90 km CM Head Of Car Credit Opr.

DEVIASI

AREA COVERAGE

Page 98: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

DOKUMEN KREDITMOTOR & MOBIL

(KHUSUS PEMBIAYAAN RITEL)

MI-004/RIM/CRD/IV/2012MI-005/RIM/CRD/IV/2012

Page 99: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

NO PERORANGAN PERUSAHAAN

1 KTPKTP Direktur/Komisaris/Pejabat lainnya yg berwenangsesuai Akte Perusahaan

2 Kartu Keluarga (KK) Akte Pendirian + Perubahan& Pengesahan

3 Bukti Tempat Tinggal Bukti Usaha

4 Bukti Bekerja / Usaha dan Penghasilan Bukti Keuangan

Persyaratan Dokumen (Motor & Mobil) :

Page 100: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

PERSYARATAN DOKUMEN KREDIT

CALON DEBITUR PERORANGAN

Page 101: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

PEMBIAYAAN MOTOR & MOBIL :

Jenis Dokumen

KTP Calon Debitur dan

KTP Suami/Istri / Akte Cerai / Akte Kematian Suami/Istri / Perjanjian Pisah Harta / Asli Surat Keterangan RT/RW/Kel./Kec. dan

KTP Penjamin Kredit (bila ada Penjamin Kredit) dan

Jika terdapat ketidaksesuaian data yang ada pada KTP dengan kondisi sebenarnya : wajib melampirkan KK / Akte Nikah / Akte Kematian / AsliSurat Keterangan dari RT/RW/Kel./Kec. Yang menjelaskan kondisi sebenarnya.

Syarat Masa berlaku KTP > Tanggal Kontrak (Tanggal PK)

KTP

Page 102: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Bagaimana jika :• Tidak Memiliki KTP Valid• Hanya memiliki Resi KTP

dengan No. KTP Lama

• Bisa pencairan• Debitur tandatangan Surat Pernyataan

Penyerahan KTP• Max 3 bulan KTP valid wajib tersedia

(CFO/CMO/CRH)• Input No. KTP Lama di System

Khusus untuk Pembiayaan Motor

Bagaimana jika :• Tidak Memiliki KTP Valid• Hanya memiliki Resi KTP Tanpa

No. KTP Lama

• Bisa pencairan• Debitur tandatangan Surat Pernyataan

Penyerahan KTP• Max 3 bulan KTP valid wajib tersedia

(CFO/CMO/CRH)• Input No Resi didahului huruf “R”

sebelum Nomor Resi

Page 103: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

KK

PEMBIAYAAN MOTOR & MOBIL :

Jenis Dokumen

KK atau

Akte Nikah atau

Dokumen lain yang dapat digunakan untuk verifikasi hubungan suami, istri, anak yang sah

Page 104: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

BUKTI TEMPAT TINGGAL – RUMAH MILIK SENDIRI

MOTOR MOBIL

Jenis Dokumen

Rek.Listrik / PAM / SPPT-PBB / Rek.Telepon / SHM / SHGB / SHGU / AJB / Girik / Perjanjian KPRatas nama Calon Debitur/Suami/Istrinya

Rek.Listrik / PAM / SPPT-PBB / Rek.Telepon / SHM / SHGB / SHGU / AJB / Girik / Perjanjian KPRatas nama Calon Debitur/Suami/Istrinya

Syarat

Dokumen bukti tempat tinggal dari rumahyang ditinggali saat ini oleh Calon Debitur .

Dokumen wajib tertera nama pemilik dan

alamat rumah.SPPT-PBB minimal salah satu dari 2 tahun

terakhir.Rek. Listrik / PAM minimal salah satu dari 4

bulan terakhir.

Dokumen bukti tempat tinggal dari rumah yang ditinggali saat ini oleh Calon Debitur .

Dokumen wajib tertera nama pemilik dan

alamat rumah. Usahakan tercantum NJOP.

SPPT-PBB minimal salah satu dari 2 tahunterakhir.

Rek. Listrik / PAM minimal salah satu dari 4 bulan terakhir.

Ketentuan Lain

Diperbolehkan tidak menyerahkan BuktiTempat Tinggal apabila :Alamat tempat tinggal sama dengan alamat

KTP danCalon Debitur diyakini sebagai pemilik rumah

berdasarkan hasil verifikasi / crosscheck saatsurvey dan hal tersebut wajib dicantumkanpada FSAP.

Page 105: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

BUKTI TEMPAT TINGGAL – RUMAH KONTRAK / SEWA

MOTOR MOBIL

Jenis Dokumen

Surat perjanjian kontrak / sewa menyewa rumah atau

Asli Kwitansi dan Asli Surat Keterangan RT/RW/Kel./ Kec.

Surat perjanjian kontrak / sewa menyewa rumah atau

Asli Kwitansi dan Asli Surat Keterangan RT/RW/Kel./ Kec.

DAN

Foto rumah

Definisi Rumah kontrak / sewa : Rumah yang dikontrakkan/disewakan kepada orang lain yang dibuktikan dengan suatu surat perjanjian kontrak/sewa menyewa rumah dalam jangka waktu tertentu.

Page 106: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

BUKTI TEMPAT TINGGAL – RUMAH DINAS

MOTOR MOBIL

Jenis Dokumen

Surat penempatan rumah dinas atau

Surat Keterangan dari perusahaan ybs atau

Asli Surat Keterangan RT/RW/Kel./Kec.

Surat penempatan rumah dinas atau

Surat Keterangan dari perusahaan ybs atau

Asli Surat Keterangan RT/RW/Kel./Kec.

DAN

Foto rumah

Page 107: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

BUKTI TEMPAT TINGGAL – RUMAH MILIK SAUDARA/ORANG TUA

MOTOR MOBIL

Jenis Dokumen

Rek.Listrik / PAM / SPPT-PBB / Rek.Telepon / SHM / SHGB / SHGU / AJB / Girik / Perjanjian KPRatas nama Saudara/Orang Tua Calon Debitur

DAN

Kartu Keluarga atau Asli Surat Keterangan dari RT/RW/Kel./Kec. yang menunjukkan hubungan antara Calon Debitur dengan pemilik rumah

Rek.Listrik / Rek.PAM / SPPT-PBB / Rek.Telepon / SHM / SHGB / SHGU / AJB / Girik / Perjanjian KPRatas nama Saudara/Orang Tua Calon Debitur

dan

Kartu Keluarga atau Asli Surat Keterangan dari RT/RW/Kel./Kec. yang menunjukkan hubungan antara Calon Debitur dengan pemilik rumah

dan

Foto rumah

Syarat

Dokumen wajib tertera nama pemilik dan alamat rumah .Status hubungan antara Calon Debitur dengan pemilik rumah wajib dicantumkan dalam FSAP

pada kolom “Catatan CFO/CMO” SPPT-PBB minimal salah satu dari 2 tahun terakhir Rek. Listrik / PAM minimal salah satu dari 4 bulan terakhir

Page 108: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

BUKTI TEMPAT TINGGAL – RUMAH KOST

PEMBIAYAAN MOTOR :

Jenis Dokumen

Asli Surat Keterangan RT/RW/Kel./Kec. Dan

Kwitansi kost dan

Usahakan KTP asal Calon Debitur

Page 109: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

BUKTI BEKERJA/USAHA & BUKTI PENGHASILAN - KARYAWAN

MOTOR MOBIL

Jenis Dokumen

Asli slip gaji dan/atau Asli Surat keterangan gaji

ATAU

ID Card / Surat keterangan bekerja / Surat pengangkatan karyawan dan

Rek. Tabungan

Asli slip gaji dan/atau Asli surat keterangan gaji

ATAU

ID Card / Surat keterangan bekerja / Surat pengangkatan karyawan dan

Rek. Tabungan / Rek. Koran (3 bulan terakhir)

Syarat

Slip gaji minimal salah satu dari 3 bulan terakhir ID Card wajib dilakukan crosscheck ke perusahaan Calon Debitur (HRD / atasan)

Hasil Crosscheck wajib dicantumkan dalam FSAP pada kolom “Catatan CFO/CMO”.Rek. Tabungan / Rek. Koran 3 bulan terakhir harus mencerminkan gaji / pendapatan

Page 110: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

BUKTI BEKERJA/USAHA & BUKTI PENGHASILAN - PROFESIONAL

MOTOR MOBIL

Jenis Dokumen

Rek. Tabungan / Rek. Koran / Rekap pendapatan praktek/profesi / Daftar pasien/klien

DAN

Ijin praktek/profesi atauFoto tempat usaha dan papan nama

praktek (plang nama) yang tercantum nomor register ijin praktek

Rek. Tabungan / Rek. Koran (3 bulan terakhir)

DAN

Ijin praktek/profesi atauFoto tempat usaha dan papan nama

praktek (plang nama) yang tercantum nomor register ijin praktek

SyaratRek. Tabungan / Rek. Koran minimal salah satu dari 3 bulan terakhir dan harus mencerminkan pendapatan

Page 111: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

BUKTI BEKERJA/USAHA & BUKTI PENGHASILAN - WIRASWASTA

MOTOR MOBIL

Jenis Dokumen

Rek. Tabungan / Rek. Koran / Kwitansi/Bon-bon usaha / Rekap pendapatan usaha

DAN

Foto tempat dan aktifitas usaha danSIUP / TDP / TDR / SKDP / SITU / Asli

Surat keterangan usaha dari RT/RW/Kel./Kec. / Surat lapak /Dokumen lain yang menunjukkan kepemilikan tempat usaha / Denah tempat usaha yang diberi paraf oleh CA

Rek. Tabungan / Rek. Koran (3 bulan terakhir) dan

Foto tempat dan aktifitas usaha danSIUP / TDP / TDR / SKDP / SITU / Asli

Surat keterangan usaha dari RT/RW/Kel./Kec. / Surat lapak

SyaratRek. Tabungan / Rek. Koran minimal salah satu dari 3 bulan terakhir dan harus mencerminkan pendapatan

Page 112: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

PERSYARATAN DOKUMEN KREDIT

CALON DEBITUR PERUSAHAAN

Page 113: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

KTP

PEMBIAYAAN MOTOR & MOBIL :

Jenis Dokumen

KTP Direktur/Komisaris/Pejabat lainnya yang berwenang sesuai Akte Perusahaan.seluruh pengurus Perusahaan

Syarat Masa berlaku KTP > Tanggal Kontrak (Tanggal PK)

AKTE PERUSAHAAN

Jenis Dokumen

Akte Pendirian Perusahaan dan/atau

Akte Perubahan-Perubahan (bila ada) dan

Pengesahan Akte (bila ada)

BUKTI USAHA

Jenis Dokumen TDP dan SIUP / TDR / SKDP / SITU

Page 114: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

BUKTI KEUANGAN

MOTOR MOBIL

Jenis Dokumen Rek. Tabungan / Rek. Koran dan Laporan Keuangan (bila ada)

Syarat

Rek. Tabungan / Rek. Koran 3 bulan terakhir

Laporan Keuangan 1 tahun / periode terakhir

Rek. Tabungan / Rek. Koran 3 bulan terakhir

Laporan Keuangan 2 tahun / periode terakhir

Page 115: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

NPWP

Karyawan

PH > Rp 50 juta – < Rp 100 juta :Wajib melampirkan NPWP atau Lampiran SPT Tahunan PPhpasal 21, Formulir 1721-A1 atau Formulir 1721-A2 atau Surat Pernyataan NPWP

PH > Rp 100 juta :Wajib melampirkan NPWP atau Surat Pernyataan NPWP

Profesional/WiraswastaPH > Rp 50 juta :Wajib melampirkan NPWP atau Surat Pernyataan NPWP

PerusahaanWajib melampirkan NPWP Jika pemilik/pengurusnya berbentuk perusahaan juga, wajib

dimintakan NPWP Pemilik/Pengurusnya

Page 116: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

BATAS WAKTU PEMENUHAN DOKUMEN & DEVIASI - MOTOR

Jenis Dokumen Batas Waktu Pemenuhan Deviasi

KTP Sebelum PO terbit Credit Opr. Mcy. Dept.Head

Akte Cerai / Akte Kematian Suami/Istri / Perjanjian Pisah Harta / Asli SuratKeterangan RT/RW/Kel./Kec.

Sebelum PO terbit CM

KK Sebelum PO terbit Credit Opr. Mcy. Dept.Head

Bukti Tempat Tinggal Sebelum PO terbit BM Green/CM

Bukti Bekerja/Usaha & Penghasilan Sebelum PO terbit BM Green/CM

NPWP Sebelum PO terbit Credit 2 Wheelers Div. Head

Calon Debitur Perorangan :

Page 117: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

BATAS WAKTU PEMENUHAN DOKUMEN & DEVIASI - MOTOR

Jenis Dokumen Batas Waktu Pemenuhan Deviasi

KTP Direktur/Komisaris/Pejabat yang berwenang

Sebelum PO terbit Credit Opr. Mcy. Dept.Head

Akte Perusahaan Sebelum PO terbit Credit Opr. Mcy. Dept.Head

Bukti Usaha :

PH < Rp 30 juta Sebelum PO terbit BM Green/CM

PH > Rp 30 juta Sebelum PO terbit CM

Bukti Keuangan

PH < Rp 30 juta Sebelum PO terbit BM Green/CM

PH > Rp 30 juta Sebelum PO terbit CM

NPWP Sebelum PO terbit Credit 2 Wheelers Div. Head

Calon Debitur Perusahaan :

Page 118: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

BATAS WAKTU PEMENUHAN DOKUMEN & DEVIASI - MOBIL

Jenis Dokumen Batas Waktu Pemenuhan Deviasi

KTP Sebelum PO terbit Credit Opr. Car. Dept.Head

Akte Cerai / Akte Kematian Suami/Istri / Perjanjian Pisah Harta / Asli SuratKeterangan RT/RW/Kel./Kec.

Sebelum PO terbit CM

KK Sebelum PO terbit Credit Opr. Car. Dept.Head

Bukti Tempat Tinggal Sebelum PO terbit CM

Bukti Bekerja/Usaha & Penghasilan Sebelum Approval CA CM

NPWP Sebelum PO terbit Credit 4 Wheelers Div. Head

Calon Debitur Perorangan :

Page 119: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

BATAS WAKTU PEMENUHAN DOKUMEN & DEVIASI - MOBIL

Jenis Dokumen Batas Waktu Pemenuhan Deviasi

KTP Direktur/Komisaris/Pejabat yang berwenang

Sebelum PO terbit Credit Opr. Car. Dept.Head

Akte Perusahaan Sebelum PO terbit Credit Opr. Car. Dept.Head

Bukti Usaha : Sebelum PO terbit CM

Bukti Keuangan Sebelum Approval CA CM

NPWP Sebelum PO terbit Credit 4 Wheelers Div. Head

Calon Debitur Perusahaan :

Page 120: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

KOMITE KREDIT & BWMK(KHUSUS PEMBIAYAAN RITEL)

MI-001/RIM/CRDR/I/2016

Page 121: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

BPKB ATAS NAMA(KENDARAAN BARU)

MI-005/RIM/CRD/III/2009

HUBUNGAN KETENTUAN

Suami - Istri Normal

Bukan Suami -Istri

1. Surat Pernyataan2. Copy KTP3. Khusus Perusahaan dokumen yang menyatakan bahwa pejabat yang

bertanggung jawab & nama di BPKB adalah pihak yang berbeda4. Keluarga Inti Copy KK/dokumen lain yang menyatakan hubungan5. Bukan Keluarga Inti atau Peusahaan deviasi s/d ACM

Page 122: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

BI CHECKING

MI-007/RIM/CRDR/V/2015

Page 123: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Pengecekan REPUTASI calon debitur, dengan memanfaatkan informasidari SID BI (Sistem Informasi Bank Indonesia)

• Kolektibilitas 1 (Lancar) : Ovd 0 hari• Kolektibilitas 2 (Dalam Perhatian Khusus) : Ovd 1 – 90 hari• Kolektibilitas 3 (Kurang Lancar) : Ovd 91 – 120 hari• Kolektibilitas 4 (Diragukan) : Ovd 121 – 180 hari• Kolektibilitas 5 (Macet) : Ovd > 180 hari

Kolektibilitas menurut aturan BI :

NPL

Debitur dgn Nilai PH berikut ini harus melalui BI Checking :

•Pengajuan Motor dengan PH > Rp 100 juta atau•Pengajuan Mobil dengan PH > Rp 400 juta atau•Pengajuan Durable dengan PH > Rp 15 juta atau•Pengajuan Motor + Mobil + Durabledgn PH Total > Rp 400 juta

Debitur Perorangan wajib BI Checking suami/istri

Additional Order PH = PH Pengajuan baru + Sisa PH kontrak aktif

Debitur Perusahaan wajib BI Checking pengurus dan pemilik

Page 124: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Flow BI Checking :

SLS BI Checking :• Jika pengajuan dari CA Cabang/RO diterima oleh CA HO < pk.12 WIB H• Jika pengajuan dari CA Cabang/RO diterima oleh CA HO > pk.12 WIB H+1• Tidak ada masalah di BDI/SID BI

Hasil BI Checking berlaku s/d akhir bulan sejak diterima dari BDI.

• Jika ada pengajuan atas nama debitur/objek pengecekan yg sama pada bulan yg sama dgn penerimaan Hasil BI Checking sebelumnya, maka tidak perlu diajukan BI Checking lagi atas pengajuan yg baru (cukup gunakan Hasil BI Checking sebelumnya)

OI & Cek butuh PH?

MO/CMO

Page 125: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

HIGH RISK CUSTOMER & PEP

M-084/CRDR/VII/2015

Page 126: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

DEFINISICalon Konsumen Berisiko Tinggi (High Risk Customer) :

Calon Konsumen yang diklasifikasikan mempunyai risiko tinggi karena pekerjaan,jabatan, jasa perbankan yang digunakan maupun kegiatan usahanya.

Politically Exposed Person (PEP) :

Orang yang mendapatkan kepercayaan untuk memiliki kewenangan publik,diantaranya adalah Penyelenggara Negara sebagaimana dimaksud dalamperaturan perundang-undangan yang mengatur tentang Penyelenggara Negara,dan/atau orang yang tercatat sebagai anggota partai politik yang memilikipengaruh terhadap kebijakan dan operasional, termasuk pensiunan PEP.

Page 127: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

DAFTAR PROFESI – HIGH RISK CUSTOMERKATEGORI I KATEGORI II

LSM (Anggota beserta pengurusnya)Tentara / Polisi / Security (Satpam / Hansip / Bodyguard)

Ormas (Anggota beserta pengurusnya) Debt Collector

Entertainer (seperti : Penyanyi, Pemain Film, Artis)

Pemuka Agama

Pengacara

Wartawan / Pers

Page 128: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

DAFTAR PROFESI – PEPNO. PROFESI

1. Kepala Negara / Pemerintahan dan Wakilnya

2. Menteri

3. Ketua & Anggota Lembaga Tertinggi dan Tinggi Negara :

• MPR, DPR, MA, BPK, MK

4. Hakim / Jaksa Agung

5. Panglima TNI, KSAD, KSAL, KSAU, Kapolri, Pangdam & Kapolda

6. Gubernur & Deputi Gubernur Bank Indonesia

7. Ketua & Wakil Ketua :

• KPK, PPATK, BIN, BKPM, Komnas HAM, KPPU, KPU, BNN, LPSK, Badan lain yang dibentukberdasarkan keputusan Presiden

8. Pimpinan Dewan Pimpinan Pusat (DPP) Partai Politik

Page 129: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

DAFTAR PROFESI – PEPNO. PROFESI

9. Gubernur / Bupati / Walikota dan Wakilnya

10. Ketua & Wakil Ketua DPRD Tingkat I (Propinsi)

11. Semua Kepala Kantor di lingkungan Departemen Keuangan

12. Pengawas Bea & Cukai

13. Auditor Pemerintah (BPK & BPKP)

14. Direktur / Komisaris BUMN / BUMD

15. Anggota beserta pengurus Parpol

16. Pensiunan PEP

Page 130: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

PERLAKUAN TERHADAP APLIKASI

Page 131: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

KETENTUAN PEMBIAYAAN MOTOR

MI-009/RIM/CRDR/VII/2015 MI-010/RIM/CRDR/VII/2015

Page 132: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

KETENTUAN UMUM (nmcy)Jenis Ketentuan Ketentuan

DP Net Min.* Jenis

Honda, Suzuki, Yamaha, Kawasaki

Multi Brands Non Kawasaki

Bebek

Konvensional : 15% Syariah : 10%

Scootermatic

Sport < 250 cc

Sport >250-500cc (termasuk CBU <500cc)

Motor Besar >500cc atau PH > Rp 100 juta

30%

Roda 3 --- Konvensional :15%

Syariah : 10%

Tenor Max.* (dalam tahun) Jenis

Honda, Suzuki, Yamaha, Kawasaki

Multi Brands Non Kawasaki

Bebek 5 4

Scootermatic 5 4

Sport < 250 cc 5 4

Sport >250-500cc (termasuk CBU <500cc)

3 3

Motor Besar > 500cc atau PH > Rp 100 juta

3 3

Roda 3 --- 3

Sistem Rekomendasi

High : Direkomendasikan untuk disetujui

Standard : Analisa normal

Low : Hati-hati (dapat disetujui, jika memenuhi ketentuan khusus pada butir 5.II)

Lowest, dibagi menjadi :

- Bila DP Net Min. < 20%, direkomendasikan untuk ditolak (dapat disetujui, jika memenuhi ketentuan khusus pada butir 5.II.C)

- Bila DP Net Min. > 20%, direkomendasikan untuk ditolak (dapat disetujui, jika memenuhi ketentuan khusus pada butir 5.II)

Khusus Sistem Rekomendasi High dan Standard

Direkomendasikan untuk ditolak jika :

- Melanggar Kriteria Minimum Pembiayaan atau

- Blacklist & Negative List ADIRA FINANCE atau

- AO dengan DSR tinggi atau

- Hasil survey meragukan atau

- Terindikasi Fraud/Karakter Buruk/Atas Nama

•High : Direkomendasikan

untuk disetujui

•Standard : Analisa normal

•Low : Hati-hati

•Lowest, dibagi menjadi :

•Bila DP Net Min. < 20%,

direkomendasikan untuk

ditolak (dapat disetujui, jika

memenuhi ketentuan

khusus pada butir 5.II.C)

•Bila DP Net Min. > 20%,

direkomendasikan untuk

ditolak (dapat disetujui, jika

memenuhi ketentuan

khusus pada butir 5.II)

Catatan :

*) DP Net Minimal & Tenor Maksimal yang disyaratkan untuk Motor dengan harga OTR > Rp 100 Juta adalah :

o DP Net Minimal : 30%

o Tenor Maksimal : 3 Tahun

**) Suzuki Thunder Series termasuk dalam jenis Bebek.

Page 133: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

PERSYARATAN DOKUMEN (NMCY)Konsumen Perorangan

Jika Total PH > Rp 30 Juta atau Jumlah Unit > 3 Unit, wajib melampirkanBukti Bekerja/Usaha & Bukti Penghasilan.

Portfolio Green Portfolio Non Green

Catatan :

o Khusus untuk Konsumen AO/RO, KTP & KK tidak perlu diperbaharui sepanjang masih berlaku ada tanggal kontrak

pengajuan baru.

o Persyaratan dokumen untuk Dealer Un-classified sama dengan persyaratan dokumen untuk Dealer S3, S4, B3, B4,

B5, B6, B7, B8.

Page 134: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Scoring low & lowest (NMCY)Kebijakan

Tingkat I Tingkat II Normal

Rekomendasi Low boleh

disetujui jika :

DP Net Min. sesuai ketentuan

umum

Rekomendasi Low boleh disetujui jika :

DP Net Min. sesuai ketentuan umum dan

tenor < 24 bulan

ATAU

DP Net Min. ditambah 2% dari ketentuan

umum

Rekomendasi Low boleh disetujui jika :

DP Net Min. sesuai ketentuan umum dan

tenor < 24 bulan

ATAU

DP Net Min. ditambah 5% dari ketentuan

umum

Rekomendasi Lowest boleh

disetujui jika :

DP Net Min. ditambah 5% dari

ketentuan umum

Rekomendasi Lowest boleh disetujui jika :

DP Net Min. ditambah 5% dari ketentuan

umum dan Tenor < 24 bulan

ATAU

DP Net Min. ditambah 7% dari ketentuan

umum

Rekomendasi Lowest boleh disetujui jika :

DP Net Min. ditambah 5% dari ketentuan

umum dan Tenor < 24 bulan

ATAU

DP Net Min. ditambah 10% dari ketentuan

umum

DP Net Min. Aplikasi Pengajuan Persetujuan Deviasi

< 20%

RO dengan kriteria :

< 1 tahun dan

6 bulan terakhir tidak pernah

OD > 30 hari

Head Of Mcy Credit Operation

Selain RO dengan kriteria

diatas

AO

New Order

Wajib ditolak dan tidak

diperbolehkan diajukan

deviasi, kecuali memenuhi

kebijakan pada butir 5.II.b

DEVIASI•Rekomendasi Low : persetujuan minimal s/d Credit Manager (CM)

•Rekomendasi Lowest :

Page 135: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

• Ketentuan Kriteria Instant Approval untuk NMCY

Page 136: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com
Page 137: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

• Ketentuan Lain

MO/CMO/CRO wajib menginput pada Field ”Application Tag1” atau ”Application Tag2” (sebagai flagging untuk aplikasi tersebut) dengan ketentuan sebagaiberikut:

Penginputan di :

Kondisi Application Tag 1 Application Tag 2

Tidak terdapat program lain yang

mengharuskan untuk input Field

”Application Tag1”

17102001 – Regular Khusus 17103001 – Instant Approval

Terdapat program lain yang

mengharuskan untuk input Field

”Application Tag1”

kode Application Tag1 dari

program lain

17103001 – Instant Approval

Page 138: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

DP Net Minimal IA NMCY

Page 139: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

KETENTUAN UMUM (UMCY)•High : Direkomendasikan

untuk disetujui

•Standard : Analisa normal

•Low : Hati-hati

•Lowest, dibagi menjadi : Bila PH Max. > 80%,

direkomendasikan untukditolak (dapat disetujui, jikamemenuhi ketentuan khususpada butir 8.II.C)

Bila PH Max. < 80%, direkomendasikan untukditolak (dapat disetujui, jikamemenuhi ketentuan khususpada butir 8.II)

a) Untuk Pembiayaan UMCY yang tidak tercantum

dalam MP ADIRA FINANCE, maka wajib mendapat

persetujuan s/d Marketing Manager dan Credit

Manager / Head Of Mcy Credit Operation.

b) Khusus untuk Motor Bekas dengan PH > Rp 100

Juta, PH Maksimal, Tenor Maksimal, Usia

Kendaraan Maksimal :

o PH Maksimal : 70%

o Tenor Maksimal : 3 Tahun

o Usia Kendaraan Maksimal : 7 Tahun s/d Akhir

Tenor

Page 140: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

PERSYARATAN DOKUMEN (UMCY)Konsumen Perorangan

Jika Total PH > Rp 30 Juta atau Jumlah Unit > 3 Unit, wajib melampirkanBukti Bekerja/Usaha & Bukti Penghasilan.

Portfolio Green Portfolio Non Green

Catatan :

o Khusus untuk Konsumen AO/RO, KTP & KK tidak perlu diperbaharui sepanjang masih berlaku ada tanggal kontrak

pengajuan baru.

o Persyaratan dokumen untuk Dealer Un-classified sama dengan persyaratan dokumen untuk Dealer S3, S4, B3, B4,

B5, B6, B7, B8.

Page 141: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Scoring low & lowest (UMCY)

PH Max. Aplikasi Pengajuan Persetujuan Deviasi

> 80%

RO dengan kriteria :

< 1 tahun dan

6 bulan terakhir tidak pernah

OD > 30 hari

Head Of Mcy Credit Operation

Selain RO dengan kriteria

diatas

AO

New Order

Wajib ditolak dan tidak

diperbolehkan diajukan

deviasi, kecuali memenuhi

kebijakan pada butir 8.II.b

DEVIASI•Rekomendasi Low : persetujuan minimal s/d Credit Manager (CM)

•Rekomendasi Lowest :

Kebijakan

Tingkat I Tingkat II Normal

Rekomendasi Low boleh disetujui jika :

PH Max sesuai ketentuan umum

Rekomendasi Low boleh disetujui jika :

PH Max sesuai ketentuan umum dan

Tenor < 24 bulan

ATAU

PH Max dikurangi 2% dari ketentuan

umum

Rekomendasi Low boleh disetujui jika :

PH Max sesuai ketentuan umum dan

Tenor < 24 bulan

ATAU

PH Max dikurangi 7% dari ketentuan

umum

Rekomendasi Lowest boleh disetujui jika :

PH Max dikurangi 5% dari ketentuan

umum dan Tenor < 24 bulan

Rekomendasi Lowest boleh disetujui jika :

PH Max dikurangi 5% dari ketentuan

umum dan Tenor < 24 bulan

ATAU

PH Max dikurangi 7% dari ketentuan

umum

Rekomendasi Lowest boleh disetujui jika :

PH Max dikurangi 5% dari ketentuan

umum dan Tenor < 24 bulan

ATAU

PH Max dikurangi 10% dari ketentuan

umum

Page 142: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

KETENTUAN PEMBIAYAAN NDS MCY

MI- 004/RIM/CRDR/IV/2016

Page 143: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

3. Ketentuan Pembiayaan NDS

MAXI

Page 144: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

3. Ketentuan Pembiayaan NDS

MAXI

Page 145: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

3. Ketentuan Pembiayaan NDS

AOS MAXI

Page 146: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

3. Ketentuan Pembiayaan NDS

MAXI 3

Page 147: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

3. Ketentuan Pembiayaan NDS

BURSA MOTOR

Page 148: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

3. Ketentuan Pembiayaan NDS

BURSA MOTOR

Page 149: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

KETENTUAN PEMBIAYAAN TERKAIT MATRIX PORTFOLIO BY BRANCH

M- 056/CRDR/IV/2016

Page 150: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

SELECTIVE

AGGRESIVEBALANCING AS IS TIGHTENING

Kebijakan kredit

yang “loosening” x x x

Kebijakan kredit

yang “tightening” x

Kuota DP minim x x x

Page 151: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Selective Aggressive atau biru maka ketentuan kredit sebagai berikut :

1. Dokumen yang dilampirkan minimal KTP & KK

(PH > 30jt atau > 3 unit, KTP, KK, Bukti Bekerja/Usaha & Bukti Penghasilan), jika deviasi s/d

BM.

2. Untuk nasabah RO, PNS, BUMN, BUMD :

Jika terdapat deviasi scoring Low, maka tidak perlu deviasi.

Jika terdapat deviasi scoring Lowest, maka deviasi s/d BM.

AOS DP net min 10% (syariah) & 15% konvensional)

atau PH max 90% (syariah) & 85% Konvensional)

IA NMCY DP Net min 20%

3. Untuk nasabah selain RO, PNS, BUMN, BUMD

AOS DP net 15% (syariah & konvensional)

atau PH max 85% (UMCY syariah & konvensional)

IA NMCY dengan DP Net min dikurang 5% dari tabel DP

Page 152: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Balancing atau hijau maka ketentuan kredit sebagai berikut :

1. Dokumen yang dilampirkan minimal KTP & KK

(PH > 30jt atau > 3 unit, KTP, KK, Bukti Bekerja/Usaha & Bukti Penghasilan), jika d s/d BM.

2. Untuk nasabah RO, PNS, BUMN, BUMD :

Jika terdapat deviasi scoring Low, maka tidak perlu deviasi.

Jika terdapat deviasi scoring Lowest, maka deviasi s/d BM.

AOS DP net min 15% atau PH max 85%

IA NMCY DP Net min 25%

3. Untuk nasabah selain RO, PNS, BUMN, BUMD

AOS DP net min 15% atau PH max 85%

IA NMCY sesuai ketentuan

4. Porsi DP Minim maksimal sama dengan rata-rata porsi DP minim 3 bulan terakhir (untuk

Segmen Model dengan FID3 > 1.75%)

Page 153: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

As Is atau Kuning maka ketentuan kredit sebagai berikut :

1. Kebijakan as-is

2. Porsi DP Minim :

• porsi DP Minim maksimal sama dengan rata-rata porsi DP Minim 3 bulan

terakhir

Page 154: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Tightening atau Merah maka ketentuan kredit sebagai berikut :

1. Jika terdapat deviasi scoring Low, maka tambah DP 5%.

2. Jika terdapat deviasi scoring Lowest, maka tambah DP 10%.

3. NDS disurvey CRO Green bila FID3 produk >1,75%

4. Porsi DP Minim :

• Turun 5% dari avg porsi DP minim 3 bulan terakhir

• Jika avg porsi DP minim 3 bulan terakhir ≤ 50%, porsi DP Minim maksimal

sama dengan rata-rata porsi DP Minim 3 bulan terakhir

Page 155: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

KETENTUAN PEMBIAYAAN MOBIL

MI- 004/RIM/CRDR/V/2014MI- 005/RIM/CRDR/V/2014

Page 156: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

MOBIL BARU

Ketentuan

Kebijakan

Tingkat I Tingkat II

Passenger Commercial Passenger Commercial

DP Net. Min. 25% 20% 25% 20%

Tenor Max. 5 Tahun

Tipe Angsuran ADDM / ADDB

Persetujuan

Pembiayaan

Kategori A dan B persetujuan s/d

BM / DBM

Kategori C persetujuan s/d BM

Green / DBM Green / CM

Kategori A dan B persetujuan s/d

BM / DBM

Kategori C persetujuan s/d CM

Deviasi

Dokumen*

Bukti Tempat tinggal

Bukti bekerja/usaha dan buktipenghasilan

dapat disetujui s/d BM / DBM

Bukti Tempat tinggal

dapat disetujui s/d BM / DBM

Ketentuan

Kebijakan

Tingkat I Tingkat II

Passenger Commercial Passenger Commercial

PH Maks. thdp HU 75% 80% 75% 80%

Tenor Max. 4 TahunKategori A & B : 4 Tahun

Kategori C : 3 Tahun

Tipe Angsuran ADDM / ADDB

Persetujuan

Pembiayaan

Kategori A dan B persetujuan

s/d BM / DBM

Kategori C persetujuan s/d BM

Green / DBM Green / CM

Kategori A dan B persetujuan

s/d BM / DBM

Kategori C persetujuan s/d CM

Usia Kendaraan

s/d Akhir Tenor12 Tahun 10 Tahun 12 Tahun 10 Tahun

Deviasi Dokumen*

Bukti Tempat tinggal

Bukti bekerja/usaha dan bukti penghasilan

dapat disetujui s/d BM / DBM

Bukti Tempat tinggal

dapat disetujui s/d BM / DBM

MOBIL BEKAS

Page 157: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

CATATAN

Catatan :

*) a. Yang dimaksud dengan Deviasi Dokumen disini adalah Calon Konsumen melampirkan dokumen pengganti yang tidak diatur dalam Memo Internal Dokumen.

b. Khusus tujuan penggunaan COMMERCIAL, Deviasi Ketentuan Bukti bekerja/usaha dan bukti penghasilan HANYA BERLAKU untuk Total Pokok Hutang Konsumen (PH Outstanding + PH Pengajuan Baru) kurang dari sama dengan Rp. 250 Juta.

c. Untuk kebijakan tingkat II, deviasi dokumen hanya diperuntukkan bagi Calon Konsumen yang berprofesi non wiraswasta. Jika Calon Konsumen berprofesi sebagai wiraswasta, maka

tetap mengikuti ketentuan yang berlaku pada Memo Internal Dokumen. d. Ketentuan mengenai dokumen dapat dilihat pada Memo Internal No. MI-005/RIM/CRD/IV/2012

tertanggal 09 April 2012 perihal ”Persyaratan Dokumen Kredit Pembiayaan Mobil”.

e. Seluruh Deviasi Dokumen pada tabel diatas, tidak berlaku untuk BM dengan kriteria BM DPK (Dalam Perhatian Khusus).

f. Detail kendaraan yang termasuk dalam mobil dengan object purpose passenger dan commercial mengacu pada memo yang akan diterbitkan terpisah oleh Divisi Credit Retail.

Page 158: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

KETENTUAN PEMBIAYAAN NCAR Ertiga & Mirage

M- 041/CRDR/III/2016

DP Net min 25%, ADDB, Ass th1 Cash (bila FID3 Compre ≥ 1,75%)

Ketentuan PH Max untuk NCAR Truck

M- 067/CRDR/V/2015

PH Max sesuai Type masing2 di LampiranDeviasi s/d Kadept Credit

Ketentuan PH Max untuk NCAR Truck Dyna

M-109/CRDR/X/2014

LTV Max 75% (bila FID3 Compre ≥ 1,75%)

Page 159: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Ketentuan NCAR Truck Isuzu Elf Series

M-032/CRDR/II/2016

LTV Max 75% (bila FID3 Compre ≥ 1,75%)

Page 160: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

KETENTUAN PEMBIAYAAN NCAR Ertiga & Mirage

M- 041/CRDR/III/2016

DP Net min 25%, ADDB, Ass th1 Cash (bila FID3 Compre ≥ 1,75%)

Ketentuan PH Max untuk NCAR Truck

M- 067/CRDR/V/2015

PH Max sesuai Type masing2 di LampiranDeviasi s/d Kadept Credit

Ketentuan PH Max untuk NCAR Truck Dyna

M-109/CRDR/X/2014

LTV Max 75% (bila FID3 Compre ≥ 1,75%)

Page 161: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

PROSES KREDIT

Page 162: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

ALUR PROSES KREDIT... (1)1 2

3

4

b

a

Page 163: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

ALUR PROSES KREDIT... (2)

System analysis Manual analysis

CMO

CFOReturn to Order Receive

Policy Compliance CheckCA

Receive survey resultSystem

Dedup CheckCA

System RecommendationSystem

Analyze & RecommendCA

A/R Authority Level CheckCA

b

a

Additional data required, change term & condition

Approval by appropriate level

Full data entry & generate POBilling receive & check

Disbursement

Branch Operations

Approval & RecommendCommitte

e

Order-to-Approve

Order-to-POCMH

CASCollect & validate doc END OF ACQUISITION

Full Data Entry, Print PO & Billing

Page 164: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

SUCCESS FACTOR PROSESReceive Order• Waspadai Order Titipan/ Order bermasalah• Tempatkan MP yang tepat (berpengalaman, tegas, dll) untuk Sumber Order yang tinggi

resiko

Survey Preparation• Kembangkan kemampuan Pra Survey sehingga survey tidak perlu redundant

- Pertanyaan yang lupa ditanyakan- Data yang lupa diminta- Ada kebijakan Instant Approval/ AOS/ dll- Ada kebijakan harus OTS oleh CA- Dll

• Koordinasi dengan CA/ CMH/ ARH terkait informasi yang perlu digali atau informasi yang mungkin sudah ada

Survey Conduct• Pastikan Survey WAJIB dilakukan – pelanggaran berat jika tidak dilakukan• Survey sebisa mungkin tidak ditemani oleh dealer/ sumber order• Survey bersifat independent dan tidak ada titipan• Kemampuan Survey menjadi faktor yang perlu diperhatikan

Page 165: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

SUCCESS FACTOR PROSESReport Survey• Pastikan hasil survey ditulis/diinput dengan LENGKAP dan JELAS• Hasil Survey tidak dimanipulasi• Hasil Survey wajib didokumentasikan karena merupakan BAHAN ANALISA

(Bahan Salah = Analisa Salah)

Analisa Credit• Analisa harus independent, HoBO WAJIB memberikan keleluasaan, tetapi tetap

mengontrol, kepada CA untuk memberikan keputusan yang Independent• HoBO jangan memberikan kesan yang salah dengan memberikan analisa yang “berat

sebelah”• Analisa wajib berdasarkan 5C. Sehingga HoBO wajib memberikan keputusan (banding atau

non banding) berdasarkan 5C.

Control Process• Secara Random dan Mendadak, HoBO juga perlu melakukan pendampingan Survey dan

Analisa Kredit• Manfaatkan RESURVEY CA – Follow Up hasilnya

Page 166: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Credit Process – Order Taking

Receive order

Assign CFOTC

Get info of risk profile: dealer, product, customer, area collCMO

CFO

Preparation

CFO

Receive order*CMO

MO

Know survey procedure, standard, & req dataCMO

CFO

START OF ACQUISITION

Order Receive

Non MaYorMaYor

MO: Marketing OfficerCMO: Credit Marketing Officer

CFO: Credit Field Officer

noneTC: Traffic Coordinator

CMH: Credit Marketing HeadCSA: Credit Support Admin

Definisi :• Pengambilan Order dari Sumber Order (Mayor/ Non Mayor)• Initial Data Entry diinput untuk mendapatkan Initial Scoring untuk

mengetahui proses selanjutnya (IA, AOS, dll)Mayor TC membagikan order survey kepada CFO dan mempersiapkan Survey (janji survey, area, dllNon Mayor CMO mempersiapkan Survey (janji survey, area, dll)

HoS&DCritical Point• Waspadai Order Titipan/ Order bermasalah• Tempatkan MP yang tepat (berpengalaman, tegas, dll) untuk

Sumber Order yang tinggi resiko• Kembangkan kemampuan Pra Survey sehingga survey tidak

perlu redundant- Pertanyaan dan Data yang lupa ditanyakan

• Jalankan kebijakan yang seharusnya - Ada kebijakan Instant Approval/ AOS/ dll- Ada kebijakan harus OTS oleh CA

Policy Penunjang• Kriteria Minimum Calon Debitur• Kebijakan Dokumen Kredit• Dealer Matriks

Resiko pada proses ini• Order Titipan (Conflict of interest)• Kebijakan tidak dijalankan• Sistem IT tidak berjalan

Page 167: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Credit Process – Used Vehicle Appraisal

Non MaYorMaYor

MO: Marketing OfficerCMO: Credit Marketing Officer

CFO: Credit Field Officer

noneTC: Traffic Coordinator

CMH: Credit Marketing HeadCSA: Credit Support Admin

Definisi :• Proses penilaian unit bekas (jika pengambilan unit bekas)• Memastikan unit dihargai sesuai dengan MRP dan kondisi unit layak untuk dibiayai

HoS&D & HoBO Critical Point• Pastikan unit betul ada• Pastikan taksasi dilaksanakan • Kembangkan kemampuan Taksasi sehingga taksasi efektif dan

sesuai dengan kondisi• Dokumentasi taksasi Benar dan Jelas

Policy Penunjang• Kebijakan Taksasi unit• MP Adira

Taksasi unit di dealer/ Sumber OrderCMO

CFO

Resiko pada proses ini• MP terlalu tinggi DP Riil rendah• Salah taksasi, OTR dipatok tinggi• Taksasi dilakukan oleh pihak non ADMF• Tidak dilakukan taksasi• Potensi LOR besar

Page 168: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Credit Process – Initial Data Entry

Non MaYorMaYor

MO: Marketing OfficerCMO: Credit Marketing Officer

CFO: Credit Field Officer

noneTC: Traffic Coordinator

CMH: Credit Marketing HeadCSA: Credit Support Admin

Definisi :• Proses penginputan data ke dalam sistem (Manual/MS2)• Dedup customer didalam sistem• Customer menandatangani semua form yang diperlukan

HoS&D & HoBO Critical Point• Pastikan data yang terinput BENAR di awal• Pastikan customer menanda tangani semua FORM• Pastikan kebijakan dilaksanakan

Policy Penunjang• Kriteria Minimum Calon Debitur• Kebijakan Dokumen Kredit (dipengaruhi Dealer Matriks u/

MCY)

Resiko pada proses ini• IDE salah input sehingga rekomendasi scoring SALAH• Dedup manual salah = bad cust tidak terdeteksi• Rekomendasi next proses tidak dijalankan = SLS lama• Form tidak di ttd• Salah input = koreksi di belakang = approval ulang (data

utama) = loopping process = SLS lama

Customer fill-in Credit Applinto systemCMO

CFO

Application Fill-in

Page 169: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Credit Process –Survey Assignment

Receive order

Assign CFOTC

Get info of risk profile: dealer, product, customer, area collCMO

CFO

Preparation

CFO

Receive order*CMO

MO

Know survey procedure, standard, & req dataCMO

CFO

START OF ACQUISITION

Order Receive

Non MaYorMaYor

MO: Marketing OfficerCMO: Credit Marketing Officer

CFO: Credit Field Officer

noneTC: Traffic Coordinator

CMH: Credit Marketing HeadCSA: Credit Support Admin

Definisi :• Pengambilan Order dari Sumber Order (Mayor/ Non Mayor)• Initial Data Entry diinput untuk mendapatkan Initial Scoring untuk

mengetahui proses selanjutnya (IA, AOS, dll)Mayor TC membagikan order survey kepada CFO dan mempersiapkan Survey (janji survey, area, dllNon Mayor CMO mempersiapkan Survey (janji survey, area, dll)

HoBO Critical Point• Waspadai Order Titipan/ Order bermasalah• Tempatkan MP yang tepat (berpengalaman, tegas, dll) untuk Sumber

Order yang tinggi resiko• Kembangkan kemampuan Pra Survey sehingga survey tidak perlu

redundant- Pertanyaan dan Data yang lupa ditanyakan

• Jalankan kebijakan yang seharusnya - Ada kebijakan Instant Approval/ AOS/ dll- Ada kebijakan harus OTS oleh CA

Policy Penunjang• Kriteria Minimum Calon Debitur• Kebijakan Dokumen Kredit• Dealer Matriks

Resiko pada proses ini• Order Titipan (Conflict of interest)• Kebijakan tidak dijalankan• Sistem IT tidak berjalan

Page 170: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Credit Process –SURVEY

Non MaYorMaYor

MO: Marketing OfficerCMO: Credit Marketing Officer

CFO: Credit Field Officer

noneTC: Traffic Coordinator

CMH: Credit Marketing HeadCSA: Credit Support Admin

Definisi :• Proses pengecekan fisik nasabah, bisa ke tempat tinggal, tempat

usaha, dll

HoBO Critical Point• Pastikan Survey WAJIB dilakukan – pelanggaran berat jika tidak

dilakukan• Wajib survey lingkungan• Survey tidak ditemani oleh dealer/ sumber order• Survey bersifat independent dan tidak ada titipan• Kemampuan Survey menjadi faktor yang perlu diperhatikan• Re-survey secara random utk memeriksa kualitas survey

Policy Penunjang• Kriteria Minimum Calon Debitur• Kebijakan Dokumen Kredit• Kebijakan Survey dan OTS

Resiko pada proses ini• Survey tidak dilakukan = analisa salah• Potensi Atas nama• Survey tidak objektif• Potensi default akan tinggi jika proses ini tidak dilakukan• Form 2, PK & kelengkapannya tidak di ttd

Collect & validate docCMO

CFO

Get info from customerCMO

CFO

Get info from neighbor, customers, etc.CMO

CFO

Survey

Page 171: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Credit Process –SURVEY RESULT ENTRY

Non MaYorMaYor

MO: Marketing OfficerCMO: Credit Marketing Officer

CFO: Credit Field Officer

noneTC: Traffic Coordinator

CMH: Credit Marketing HeadCSA: Credit Support Admin

Definisi :• Proses dokumentasi hasil survey• Proses pengecekan konsistensi hasil survey

HoBO Critical Point• Pastikan hasil survey ditulis dengan LENGKAP, JELAS & BENAR• Hasil Survey tidak dimanipulasi• Hasil Survey wajib didokumentasikan karena merupakan

BAHAN ANALISA(Bahan Salah = Analisa Salah)

Policy Penunjang• Kriteria Minimum Calon Debitur• Kebijakan Dokumen Kredit• Kebijakan Survey dan OTS

Resiko pada proses ini• Salah Input = Analisa salah• Potensi Atas nama• Survey tidak objektif/ manipulasi• Potensi default akan tinggi jika proses ini tidak dilakukan• Sistem IT bermasalah• Salah input = koreksi di belakang = approval ulang (data

utama) = loopping process = SLS lama

Send survey result**CMO

CFO

Analyze survey data consistencyCMO

CFO

Report Survey

MS2

Page 172: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Credit Process –Analyze & Approval

Definisi :• Proses analisa kelayakan nasabah berdasarkan 5C dan sistem

rekomendasi• Proses dedup cek yang kedua

HoBO Critical Point• Analisa harus independent, HoBO WAJIB memberikan

keleluasaan, tetapi tetap mengontrol, kepada CA untuk memberikan keputusan yang Independent

• HoBO jangan memberikan kesan yang salah dengan memberikan analisa yang “berat sebelah”

• Analisa wajib berdasarkan 5C & Policy yg berlaku. Sehingga HoBO wajib memberikan keputusan (banding atau non banding) berdasarkan 5C.

Policy Penunjang• Hampir seluruh policy Credit digunakan untuk

proses Analisa

Resiko pada proses ini• Salah Analisa karena kemampuan yang kurang• Analisa tidak independent• Analisa tidak berdasarkan 5C• Tidak memahami memo = Resiko / SLS lama

Deviation Check

(Ad1Flow)

Page 173: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Credit Process – Full Data Entry + PO

Definisi :• Proses melakukan input final data guna melakukan cetak PO

HoBO Critical Point• Pastikan seluruh approval telah dilakukan oleh pihak

berwenang• Pastikan bahwa seluruh data telah terpenuhi dan terinput• Pastikan seluruh persyaratan kredit telah dipenuhi

Policy Penunjang• Hampir seluruh policy Credit digunakan untuk proses Analisa

Resiko pada proses ini• Approval belum dilakukan oleh semua komite• Data tidak terpenuhi• Persyaratan Kredit tidak terpenuhi

Approval by appropriate level

Full data entry & generate POBilling receive & check

Disbursement

Branch Operations

Approval & RecommendCommitte

e

END OF ACQUISITION

Full Entry, Print PO & Billing

Order-to-PO

Page 174: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

1. Buka alamat Ad1Sys.ora2. Login menggunakan user + password

AOL3. Klik “ACCOUNT ACQUISITION

MANAGEMENT” “CREDIT APPROVAL PROCESS”

Approval Komite Kredit Level 2

Page 175: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

1. Pilih aplikasi yang akandiproses

2. Akan muncul detil aplikasi

Approval Komite Kredit Level 2

Page 176: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

1. Buka semua Tab & 2. Analisa field2 di dalamnya

secara komprehensif

Approval Komite Kredit Level 2

Page 177: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

1. Approval belum bisa dilakukansebelum anada membuka Tab “POLICY”

2. Gunanya mengetahui apakah aplikasiterdapat deviasi atau tidak

Approval Komite Kredit Level 2

Page 178: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

1. Dari tab “POLICY” ini akan diketahuiterdapat deviasi & persetujuannyas/d siapa.

2. Kalau tidak terdapat devisasi, prosesbisa dilanjutkan kembali ke tab “APPROVAL”

3. Kalau terdapat deviasi persetujuanvia Ad1flow.

Approval Komite Kredit Level 2

Page 179: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

1. Pilih jenis keputusan, Note, dll2. Save & proses lanjut ke PO

Approval Komite Kredit Level 2c

Page 180: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Approval Deviasi (Ad1Flow)

1. Masuk ke Intranet & pilih Ad1Flow2. Login berdasar Nik & Password

masing23. Pilih aplikasi yang akan di analisa &

persetujuan

Page 181: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Approval Deviasi (Ad1Flow)

1. Untuk mempermudah pencarianaplikasi, bisa di filter

Page 182: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Approval Deviasi (Ad1Flow)

Analisa semua field sebelum mengambilkeputusan

Page 183: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Approval Deviasi (Ad1Flow)

Analisa semua field sebelum mengambilkeputusan

Page 184: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Approval Deviasi (Ad1Flow)

Analisa semua field sebelum mengambilkeputusan

Page 185: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Approval Deviasi (Ad1Flow)

Analisa semua field sebelum mengambilkeputusan

Page 186: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Approval Deviasi (Ad1Flow)

Tentukan pilihan keputusan & Note-nya

Page 187: DASAR CREDIT - e-learn.adira-corpu.com

Terima kasih

- Train Hard Win Easy | The Only Easy Day was Yesterday -