pengaruh persepsi kemudahan, kemanfaatan dan...

PENGARUH PERSEPSI KEMUDAHAN,

KEMANFAATAN DAN RISIKO TERHADAP MINAT

NASABAH MENGGUNAKAN INTERNET BANKING

DENGAN KEPERCAYAAN SEBAGAI VARIABEL

INTERVENING (Studi Kasus Nasabah BNI Syariah KC Yogyakarta)

SKRIPSI

Diajukan untuk Memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat

Guna Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)

Disusun Oleh

SRI AMBAR WAHYUNINGSIH

NIM 21314143

PROGRAM STUDIS1 PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI SALATIGA

2019

i

HALAMAN JUDUl

PENGARUH PERSEPSI KEMUDAHAN,

KEMANFAATAN DAN RISIKO TERHADAP MINAT

NASABAH MENGGUNAKAN INTERNET BANKING

DENGAN KEPERCAYAAN SEBAGAI VARIABEL

INTERVENING

(Studi Kasus Nasabah BNI Syariah KC Yogyakarta)

SKRIPSI

Diajukan untuk Memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat

Guna Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)

Disusun Oleh

SRI AMBAR WAHYUNINGSIH

NIM 21314143

PROGRAM STUDIS1 PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI SALATIGA

2019

iv

PER

vi

NYATAAN KEASLIAN TULI

PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN

Saya yang bertanda tangan di bawah ini:

Nama : Sri Ambar Wahyuningsih

NIM : 213 14 143

Program Studi : S1 Perbankan Syariah

Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam

Judul Skripsi : Pengaruh Persepsi Kemudahan, Kemanfaatan dan

Risiko Terhadap Minat Nasabah Menggunakan

Internet Banking dengan Kepercayaan sebagai

Variabel Intervening ( Studi Kasus Nasabah BNI

Syariah KC Yogyakarta)

Menyatakan bahwa ini benar-benar karya sendiri dan tidak berkeberatan untuk

dipublikasikan oleh pihak IAIN SALATIGA tanpa menuntut konsekuensi apapun.

Demikian surat pernyataan ini saya buat, apabila dikemudian hari terbukti karya

ini bukan karya sendiri, maaka saya sanggup menanggung konsekuensi.

vii

MOTTO DAN PERSEMBAHAN

-MOTTO-

Masa lalu adalah panduan, masa depan adalah arah,

dan masa kini adalah perjuangan

-PERSEMBAHAN-

Skripsi ini kupersembahkan kepada:

Orang tuaku Supilih dan Suparti, dan saudara ku tercinta

yang telah mengasihi dan menyayangiku,

Kupersembahkan juga bagi semua sahabat-sahabatku

yang telah menemaniku selama ini,

Dan teman spesialku yang selalu setia “menungguku”

viii

KATA PENGANTAR

Puji syukur penulis panjatkan kehadiarat Allah SWT yang telah

memberikan rahmad, taufiq dan hidayah-Nya sehingga penulis dapat

menyelesaikan skripsi yang berjudul “Pengaruh Persepsi Kemudahan,

Kemanfaatan, dan Risiko terhadap Minat Nasabah Menggunakan Internet

Banking dengan Kepercayaan Sebagai Variabel Intervening (Studi Kasus Nasabah

Bank BNI Syariah KC Yogyakarta)”. Skripsi ini disusun dan diajukan untuk

memenuhi salah satu syarat kelulusan program studi Perbankan Syariah S1

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga.

Dalam penelitian ini penulis banyak mendapatkan bimbingan dan dorongan

moril, materiil serta bantuan yang berupa informasi dari berbagai pihak. Atas

bantuan maupun bimbingan yang diberikan kepada penulis, maka dengan ini

penulis menyampaikan ucapan terima kasih yang tulus dan mendalam kepada:

1. Dr. Rahmad Hariyadi, M.Pd selaku Rektor IAIN Salatiga.

2. Dr. Anton Bawono, M.Si. selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Islam.

3. Fetria Eka Yudiana, M.Si. selaku Ketua Program Studi S1-Perbankan

Syariah.

4. Dr. Anton Bawono, M.Si. selaku dosen pembimbing skripsi yang telah

memberikan bimbingan dan arahan dalam penulisan skripsi ini.

5. Drs. Machfudz, M.Ag. selaku dosen pembimbing akademik.

6. Seluruh dosen Program Studi S1 Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi

dan Bisnis Islam yang telah memberikan ilmu serta bimbingan kepada

penulis.

7. Seluruh staff dan karyawan bagian akademik IAIN salatiga atas

pelayanannya.

ix

8. Pimpinan Bank BNI Syariah KC Yogyakarta yang telah memberikan ijin

penulis melakukan penelitian di Bank BNI Syariah.

9. Nasabah BNI Syariah KC Yogyakarta yang telah banyak membantu dalam

penyelesaian skripsi ini.

10. Orang tua ku Supilih dan Suparti yang telah memberikan segenap hati dan

jiwanya untuk anaknya.

11. Sahabat-sahabatku seperjuangan yang telah banyak memberikan

kebahagian yang teramat sulit untuk aku lupakan.

12. Seluruh teman-teman S1-Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Islam angkatan 2014.

13. Semua pihak yang secara langsung maupun tidak langsung turut

membantu dalam penyelesaian skripsi ini yang tidak dapat disebutkan satu

persatu. Semoga amal baik mereka mendapatkan balasan yang terbaik dari

Allah SWT.

Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih banyak kekurangannya, karena

itu kritik dan saran yang membangun sangat penulis harapkan demi bertambahnya

pengetahuan penulis. Akhirnya hanya kepada Allah SWT penulis serahkan

segalanya dan semoga skripsi ini dapat bermanfaat bagi yang membaca dan

mempelajarinya. Amin.

Salatiga,4 Maret 2019

Penulis

x

ABSTRAK

Wahyuningsih, Sri Ambar. 2019. Pengaruh Persepsi Kemudahan, Kemanfaatan,

dan Risiko Terhadap Minat Nasabah Menggunakan Internet Banking

dengan Kepercayaan sebagai Variabel Intervening (Studi Kasus Nasabah

Bank BNI Syariah KC Yogyakarta)”Skripsi, Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Islam Program Studi S1-Perbankan Syariah IAIN Salatiga. Pembimbing:

Dr. Anton Bawono, M.Si.

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh kemudahan,

kemanfaatan, dan risiko terhadap minat nasabah menggunakan internet banking

dengan kepercayaan sebagai variabel intervening. Pengumpulan data dilakukan

dengan menyebar kusioner kepada nasabah Bank BNI Syariah KC Yogyakarta

sebayak 156 responden. Penelitian ini menggunakan metode kuantitatif dengan

teknik sampel puroposive samplingyang merupakan salah satu teknik

pengumpulan data nonprobability sampling,dengan pertimbangan sebagai berikut

: (1) nasabah Bank BNI Syariah Yogyakarta, (2) beragama islam, (3) berusia 17

tahun atau lebih, (4) sudah bekerja atau memiliki penghasilan sendiri, dan (5)

memiliki rekening atau nasabah di bank syariah. Data yang diperoleh kemudian

diolah dengan menggunakan alat bantu IBM SPSS Statistic 23. Analisis ini

meliputi uji reliabilitas, uji validitas, uji asumsi klasik, uji statistik dan uji

menggunakan path analysis.

Berdasarkan hasil penelitian diperoleh bahwa variabel kemudahan

berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat nasabah menggunakan internet

banking di bank BNI Syariah, variabel kemanfaatan berpengaruh positif namun

tidak signifikan terhadap minat menggunakan internet banking. Variabel risiko

berpengaruh negatif dan signifikan terhadap minat nasabah menggunakan

internet banking. Variabel kepercayaan berpengaruh positif dan signifikan

terhadap minat nasabah menggunakaan internet banking.

Kata Kunci: Kemudahan, Kemanfaatan, Risiko, Kepercayaan, Minat.

xi

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUl ................................................................................................ i

PERSETUJUAN PEMBIMBING........................... Error! Bookmark not defined.

PENGESAHAN KELULUSAN .............................. Error! Bookmark not defined.

PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN ........................................................... iv

MOTTO DAN PERSEMBAHAN ...................................................................... vii

KATA PENGANTAR ........................................................................................ viii

ABSTRAK ............................................................................................................. x

DAFTAR ISI ......................................................................................................... xi

DAFTAR TABEL............................................................................................... xiii

DAFTAR GAMBAR .......................................................................................... xiv

BAB I PENDAHULUAN ...................................................................................... 1

A. Latar Belakang ............................................................................................. 1

B. Rumusan Masalah ........................................................................................ 9

C. Tujuan Penelitian ....................................................................................... 10

D. Kegunaan Penelitian................................................................................... 11

E. Sistematika Penulisan................................................................................. 12

BAB II LANDASAN TEORI ............................................................................. 13

A. Telaah Pustaka ........................................................................................... 13

B. Kerangka Teori........................................................................................... 19

C. Kerangka Pemikiran ................................................................................... 32

D. Hipotesis ..................................................................................................... 33

BAB III METODE PENELIIAN ....................................................................... 40

A. Jenis Penelitian ........................................................................................... 40

B. Lokasi dan Waktu Penelitian ..................................................................... 40

C. Populasi dan Sampel .................................................................................. 41

D. Teknik Pengumpulan Data. ........................................................................ 43

E. Skala Pengukuran ....................................................................................... 43

xii

F. Definisi Konsep dan Operasional............................................................... 44

G. Instrumen Penelitian................................................................................... 45

H. Uji Instrumen Penelitian ............................................................................ 47

I. Alat Analisis ............................................................................................... 52

BAB IV ANALISIS DATA ................................................................................. 55

A. Deskripsi Obyek Penelitian ........................................................................ 55

1. Sejarah Berdirinya BNI Syariah ............................................................. 55

2. Visi dan Misi .......................................................................................... 56

3. Identitas Tempat Kegiatan Penelitian ..................................................... 57

4. Struktur Organisasi ................................................................................. 58

A. Deskripsi Data Responden ......................................................................... 59

1. Jenis Kelamin Responden....................................................................... 59

2. Usia Responden ...................................................................................... 60

3. Lama Menjadi Nasabah .......................................................................... 60

4. Pendidikan Terakhir Responden............................................................. 61

5. Pendapatan Responden .......................................................................... 62

B. Analisis Data .............................................................................................. 63

1. Uji Instrumen Penelitian ......................................................................... 63

2. Uji Statistik ............................................................................................. 66

3. Uji Asumsi Klasik .................................................................................. 70

4. Path Analysis .......................................................................................... 76

BAB V PENUTUP ............................................................................................... 97

A. Kesimpulan ................................................................................................ 97

B. Saran ........................................................................................................... 99

DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................ 100

LAMPIRAN – LAMPIRAN ............................................................................. 105

BIODATA PENULIS ........................................................................................ 105

xiii

DAFTAR TABEL

Tabel 2.1 ................................................................................................................ 13

Tabel 3.1 ................................................................................................................ 46

Tabel 4.1 ................................................................................................................ 59

Tabel 4.2 ................................................................................................................ 60

Tabel 4.3 ................................................................................................................ 60

Tabel 4.4 ................................................................................................................ 61

Tabel 4.5 ................................................................................................................ 62

Tabel 4.6 ................................................................................................................ 63

Tabel 4.7 ................................................................................................................ 65

Tabel 4.8 ................................................................................................................ 66

Tabel 4.9 ................................................................................................................ 67

Tabel 4.10 .............................................................................................................. 68

Tabel 4.11 .............................................................................................................. 70

Tabel 4.12 .............................................................................................................. 72

Tabel 4.13 .............................................................................................................. 74

Tabel 4.14 .............................................................................................................. 75

Tabel 4.15 .............................................................................................................. 76

Tabel 4.16 .............................................................................................................. 77

Tabel 4.17 .............................................................................................................. 79

Tabel 4.18 .............................................................................................................. 79

Tabel 4.19 .............................................................................................................. 96

xiv

DAFTAR GAMBAR

Gambar 2.1 .......................................................................................................... 32

Gambar 4.1 .......................................................................................................... 58

Gambar 4.2 .......................................................................................................... 71

Gambar 4.3 .......................................................................................................... 73

Gambar 4.4 .......................................................................................................... 74

Gambar 4.5 .......................................................................................................... 81

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Mendengar kata bank sebenarnya tidak asing lagi bagi kita, baik di

pedesaan maupun diperkotaan. Menyebut kata bank setiap orang selalu

mengaitkan dengan uang sehingga selalu saja ada anggapan bahwa yang

berhubungan dengan bank selalu ada kaitannya dengan uang. Hal ini tidak salah

karena bank memang merupakan lembaga keuangan atau perusahaan yang

bergerak dibidang keuangan. Sebagai lembaga keuangan bank menyediakan

berbagai jasa keuangan. Di negara-negara maju bank bahkan sudah merupakan

kebutuhan utama bagi masyarakat setiap kali bertransaksi.

Menurut pengamatan yang saya lakukan selama melakukan magang di

BNI Syariah KC Yogyakarta, saya melihat bahwa tidak semua orang yang

memiliki rekening di BNI mau menggunakan sistem internet banking karena ada

beberapa orang yang merasa takut dengan risiko-risiko yang akan terjadi. Selain

itu ada beberapa yang memang belum faham dengan sistem tersebut sehingga

memutuskan untuk tidak menggunakan sistem internet banking.

Dalam bahasan manajemen perbankan menurut Darmawi(2011: 1),

perbankan sendiri diartikan salah satu badan usaha finansial yang menghimpun

dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada

masyarakat dalam bentuk kredit dan/atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka

2

meningkatkan hidup masyarakan banyak. Lembaga perbankan Indonesia terdiri

dari Bank Sentral, Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat.

Bank merupakan salah satu perusahaan yang bergerak di bidang jasa.

Sistem informasi dan teknologi telah diterapkan di industri perbankan dan

hasilnya sukses luar biasa. Salah satu hasil dari kemajuan sistem informasi di

bidang perbankan adalah lahirnya e-banking. Pada awalnya e-banking atau

electronic banking hanya digunakan oleh para pembisnis, tetapi akhir-akhir ini

sudah banyak digunakan oleh nasabah pada umumnya salah satunya Internet

banking. Hal tersebut menunjukkan betapa mudahnya penggunaan e-banking

sehingga banyak yang menggunakan.

Pola transaksi yang masyarakat ketahui adalah dalam sistem pelayanan

bank pada umumnya. Dimana pola transaksinya tidak jauh dengan penulisan data

terlebih dahulu, mengantri, tatap muka langsung atau dengan kata lain transaksi

secara langsung antara nasabah dengan teller bank yang membutuhkan waktu

yang tidak sedikit. Sehingga layanan internet banking diberikan oleh bank dengan

tujuan memberikan kemudahan kepada para nasabah. Salah satu alasan

munculnya internet banking adalah karena kesibukan serta kebutuhan manusia

yang semakin meningkat, di mana diperlukan sesuatu yang lebih praktis dan tidak

terlalu membuang waktu lama.

Kebanyakan dari pelanggan, terutama pada nasabah bank menginginkan

suatu pelayanan yang bersifat simple dan praktis. Atau dengan kata lain, para

nasabah dapat bertransaksi tanpa harus mencatat terlebih dahulu serta tanpa

3

membuang banyak waktu untuk mengantri pada barisan. Pelayanan yang manual

seperti itu dirasa kurang efektif dan praktis. Oleh karena itu, diciptakan sebuah

sistem yang akan membantu pelayanan dengan menggunakan telepon selular dan

internet. Nasabah bank tidak perlu lagi menghabiskan waktu yang lama untuk

mengantri dan membuat catatan pada saat membutuhkan pelayanan.

Perpaduan antara teknologi telepon selular dengan teknologi internet

sudah tidak asing lagi bagi masyarakat pada umumnya. Telepon selular, saat ini

banyak digunakan untuk mendapatkan informasi serta berbagai layanan yang

dibutuhka oleh konsumen. Maraknya penggunaan teknologi canggih di sektor

perbankan dipastikan akan mengubah pola transaksi. Bank yang tadinya banyak

disibukan oleh transaksi yang berkaitan dengan uang tunai penarikan dan/atau

penyetoran uang akan menjadi praktis dan cepat tanpa harus repot-repot untuk

antri dan menulis setoran.

Elektronik banking merupakan layanan perbankan yang meliputi Internet

Banking, Mobile Banking, SMS Banking, dan Phone Banking. Fasilitas yang

disediakan perusahaan perbankan melalui benda elektronik misal : handphone,

computer, dan telephone untuk mengganti kebutuhan bertransaksi yang biasanya

menggunakan ATM. Elektronik banking membuka paradikma baru, struktur baru

dan strategi bagi retail bank, dimana bank menghadapi kesempatan dan tantangan

yang baru (Amanullah, 2014: 5).

Menurut Harlan (2014: 16) e-banking dapat didefinisikan sebagai jasa

dan produk bank yang secara langsung kepada nasabah melalui elektronik, saluran

4

komunikasi interaktif. E-banking meliputi sistem yang memungkinkan nasabah

bank, baik individu maupun bisnis untuk mengakses rekening, melakukan

transaksi bisnis, atau mendapatkan informasi produk dan jasa bank melalui

jaringan pribadi atau public,termasuk internet. Nasabah dapat mengakses e-

banking melalui piranti pintar elektronik seperti computer/PC, laptop, PDA, ATM

atau telephone.

Perkembangan teknologi yang begitu pesat telah mempengaruhi

perkembangan aktivitas baik ekonomi maupun sosial masyarakat, termasuk

aktivitas dan transaksi keuangan baik secara langsung maupun tidak langsung.

Perkembangan teknologi internetdiadopsi oleh industri perbankan untuk

meningkatkan pelayanan, peluang ni juga digunakan oleh bank-bank yang ada di

Indonesia, baik bank syariah ataupun bank konvensional. Hal ini dikarenakan

media internet merupakan suatu inovasi yangcukup memberikan peluang dan

menantang dalam pengembangannya. Perkembangan pelayanan yang dilakukan

perbankan berbasis teknologi dalam bentuk elektronic banking saat ini menjadi

perhatian utama dan senjata yang revolusioner strategis operasional bank untuk

menyampaikan maupun untuk persaingan antar bank (Aidi, 2015: 2)

E-banking merupakan salah satu hasil pengembangan teknologi yang

digunakan dalam domain komersial. E-banking ini mengkombinasikan teknologi

informasi dan aplikasi bisnis secara bersama. Dengan adanya e-banking, nasabah

bisa mendapatkan layanan 24 jam sehari tanpa harus mendatangi kantor cabang

bank utuk transaksi personal (Muasyaroh, 2014: 3). Dengan fasilitas ini, setiap

orang memiliki ponsel yang dapat dengan mudah bertransaksi dimana saja dan

5

kapan saja. Hal ini membuat bank menyediakan fasilitas sms banking, internet

banking dan phone banking demi mendapatkan kepuasan dalam menggunakan

berbagai macam produk dan jasa yang diberikan oleh pihak bank.

Pelayanan yang ditawarkan oleh lembaga perbankan diantaranya

kemudahan dalam melakukan transaksi. Namun juga kemudahan dan efisiensi

yang diberikan oleh layanan e-banking tidak serta merta menjamin keamanannya.

Oleh karena itu, persoalan tentang resiko menjadi hal yang sangat penting untuk

diantisipasi. Banyak juga kejahatan yang terjadi melalui e-banking. Berikut ini

cyber crime di dunia dari tahun ke tahun, seperti dikutip dari Koran Sindo Kamis

(16/4/2015).

Risiko sendiri diartikan suatu keadaan uncertainty yang dipertimbangkan

orang untuk memutuskan atau tidak melakukan transaksi secara online. Orang-

orang benar-benar mempertimbangkan jarak dan suasana impersonal dalam

transaksi online dan infrastruktur global yang banyak mengandung risiko. Risiko

didefinisikan sebagai perkiraan subyektif konsumen untuk menderita kerugian

dalam menerima hasil yang diinginkan menurut Pavlou (Amijaya, 2010: 15).

Menurut Sjoberg (Andriyanto, 2014:50) persepsi risiko adalah penaksiran

subjektif mengenai probabilitas tipe yang dikhawatirkan akan konsekuensi yang

ditimbulkan. Persepsi risiko mencakup evaluasi kemungkinan atas konsekuensi

dari akibat yang negative.

Adanya tindak kejahatan seperti ini bisa jadi menimbulkan keraguan atau

ketidakpercayaan nasabah terhadap perbankan. Terkait dengan kejahatan ciber

6

yang terjadi di dunia termasuk Negara Indonesia saat ini adalah tingkat keamanan,

yang meliputi rasa anam secara fisik, finansial dan rahasia yang dapat dijamin

perusahaan.

Faktor kepercayaan merupakan faktor yang memberi pengaruh terhadap

penerimaan e-banking sehingga bank harus membentuk sikap yang positif yang

dapat meeningkatkan kepercayaan pelanggan terhadap teknologi yang diterapkan

(Tjini dan Baridwan, 2011: 5). Ketika suatu bank mampu memberikan keamanan

bagi nasabahnya maka kepercayaan akan diperoleh dari nasabahnya. Kepercayaan

terhadap suatu sistem layanan e-banking akan menentukan keputusan konsumen

untuk melakukan sistem ini.

Menurut Sari (2013: 21) persepsi kepercayaan adalah kepekaan individu

terhadap nilai-nilai yang dibagi antar kedua pihak yang sifatnya menguntungkan

bagi kedua pihak, jadi kepercayaan terhadap e-banking merupakan proses

pertukaran nilai-nilai antara bank dengan nasabahnya yang nilai-nilai ini

menguntungkan bagi pihak bank maupun bagi pihak nasabah. Kepercayaan

merupakan salah satu pondasi utama dalam dunia bisnis. Membangun sebuah

kepercayaan dalam hubungan jangka panjang antara perusahaan dan pelanggan

adalah menjadi faktor yang penting untuk menciptakan rasa aman, rasa saling

percaya, dan loyalitas.

Kemudahan penggunaan maupun mengurangi usaha seseorang baik

waktu maupun tenaga untuk mempelajari system atau teknologi tersebut mudah

untuk dipahami. Intensitas pengunaan dan interaksi antara pengguna (user)dengan

7

system juga dapat menunjukan bahwa system tersebut lebih dikenal, lebih mudah

dioperasikan dan lebih mudah digunakan oleh penggunanya (Cahyo, 2014: 27).

Sedangkan, menurut Andriyanto (2014: 43) menyatakan bahwa persepsi

kemudahan menggunakan sistem teknologi informasi tidak akan merepotkan

usaha yang besar pada saat digunakan (free of effort).

Dalam penelitian ini, produk yang dimaksud adalah e-banking atau biasa

disebut elektronic banking. Adapun promosi yang dimaksud adalah promosi e-

banking dimana PT Bank BNI Syariah biasanya mempromosikan e-banking

langsung kepada nasabahnya yang akan membuka rekening atau pada saat

bertanya pada customer service mengenai produk maupun layanan yang ada di PT

Bank BNI Syariah. Aktivitas layanan e-banking dapat dibantu melalui customer

service bank tersebut. Sehingga semakin baiknya layanan e-banking, maka

nasabah pun akan memutuskan untuk menggunakan fasilitas tersebut.

Tidak dapat dipungkiri bahwa perkembangan teknologi khususnya

teknologi informasi memaksa industri perbankan untuk memformulasi ulang

strategi teknologi informasi yang mereka terapkan untuk tetap bisa bersaing.

Nasabah sekarang menginginkan sesuatu yang lebih dari sekedar layanan

perbankan. Salah satu bank yang memiliki fasilitas e-banking adalah PT Bank

BNI Syariah. PT Bank BNI Syariah adalah bank yang mengkombinasikan antara

idealisme usaha dengan nilai-nilai rohani dalam operasinya.

Sedangkan tarif e-banking berbeda-beda tergantung transaksi yang

dilakukan atau sesuai keperluan nasabah. Sehingga semakin murah tarif yang

8

ditawarkan, maka nasabah akan cenderung berminat menggunakan e-banking.

Dan begitu sebaliknya, semakin mahal tarif produk, maka nasabah cenderung

tidak berminat menggunakan.

Sebagai salah satu faktor penentu dalam pemasaran, teknologi memiliki

peranan yang sangat penting dalam meraih pelanggan. Semakin mudah informasi

mengenai suatu produk di dapat akan semakin meningkatkan peluang untuk

meraih pelanggan dan semakin meningkatkan kesadaran masyarakat akan suatu

produk.

Bagi nasabah, keinginan atau minat menggunakan jasa tentunya

didasarkan pada berbagai pertimbangan. Sebuah premis dasar dalam teori perilaku

nasabah adalah bahwa masyarakat cenderung untuk memilih barang atau jasa

yang memberikan nilai paling tinggi.

Berdasarkan latar belakang di atas maka peneliti mencoba mencari

faktor-faktor yang mempengaruhi minat nasabah dalam menggunakan e-banking.

Oleh karena itu, judul yang diambil dalam penelitan ini yaitu “PENGARUH

PERSEPSI KEMUDAHAN, KEMANFAATAN DAN RISIKO TERHADAP

MINAT NASABAH MENGGUNAKAN INTERNET BANKING DENGAN

KEPERCAYAAN SEBAGAI VARIABEL INTERVENING”.

9

B. Rumusan Masalah

1. Bagaimana pengaruh kemudahan terhadap minat menggunakan

internet banking ?

2. Bagaimana pengaruh kemanfaatan terhadap minat menggunakan

internet banking ?

3. Bagaimana pengaruh risiko terhadap minat meenggunakan internet

banking ?

4. Bagaimana pengaruh kepercayaan terhadap minat menggunakan

internet banking ?

5. Bagaimana pengaruh kemudahan terhadap kepercayaan menggunakan

internet banking ?

6. Bagaimana pengaruh kemanfaatan terhadap kepercayaan

menggunakan internet banking ?

7. Bagaimana pengaruh risiko terhadap kepercayaan menggunakan

internet banking ?

8. Bagaimana pengaruh kemudahan terhadap minat nasabah

menggunakan internet banking dengan kepercayaan sebagai variabel

pemediasi (intervening)?

9. Bagaimana pengaruh kemanfaatan terhadap minat nasabah


pemediasi (intervening)?

10

10. Bagaimana pengaruh risiko terhadap minat nasabah menggunakan

internet banking dengan kepercayaan sebagai variabel pemediasi

(intervening)?

C. Tujuan Penelitian

1. Untuk menganalisis pengaruh kemudahan terhadap minat


2. Untuk menganalisis pengaruh kemanfaatan terhadap minat

menggunakan internet banking :

3. Untuk menganalisis pengaruh risiko terhadap minat meenggunakan

internet banking ?

4. Untuk menganalisis pengaruh kepercayaan terhadap minat


5. Untuk menganalisis pengaruh kemudahan terhadap kepercayaan


6. Untuk menganalisis pengaruh kemanfaatan terhadap kepercayaan


7. Untuk menganalisis pengaruh risiko terhadap kepercayaan


8. Untuk menganalisis pengaruh kemudahan terhadap minat nasabah


pemediasi (intervening).

11

9. Untuk menganalisis pengaruh kemanfaatan terhadap minat nasabah



10. Untuk menganalisis pengaruh risiko terhadap minat nasabah



D. Kegunaan Penelitian

Dari penelitian ini diharapkan akan memberikan kegunaan sebagai berikut

:

1. Bagi peneliti, penelitian ini merupakan salah satu langkah dalam

mengembangkan, menerapkan serta melatih berpikir secara ilmiah

sehingga dapat memperluas wawasan apabila kelak menghadapi

masalah, terutama yang erat hubungannya dengan pengaruh persepsi

kemudahan, kemanfaatan dan risiko terhadap minat nasabah


intervening.

2. Bagi Bank BNI Syariah, hasil penelitian ini diharapkan dapat

memberikan informasi tentang faktor-faktor yang mempengaruhi

minat nasabah menggunakan internet banking. Dan Membantu

manajemen perusahaan perbankan dalam mengembangkan strategi

pemasaran berkaitan dengan peningkatan penggunaan fasilitas layanan

elektronik banking yang khususnya internet banking.

12

E. Sistematika Penulisan

Sistematika penulisan hasil penelitian ini dibagi dalam 5 bab, yaitu :

BAB I PENDAHULUAN

Berisi latar belakang, rumusan masalah, tujuan penelitian, kegunaan

penelitian, serta sistematika penulisan.

BAB II LANDASAN TEORI

Berisi telaah pustaka, kerangka teori, kerangka penelitian, kemudian

hipotesis yang dikembangkan dalam penelitian.

BAB III METODE PENELITIAN

Berisi jenis penelitian, lokasi dan waktu penelitian, populasi dan

sampel, teknik pengumpulan data, skala pengukuran, definisi konsep dan

operasional, instrumen penelitian, uji instrumen penelitian dan alat

analisis.

BAB IV ANALISIS DATA

Berisi deskripsi obyek penelitian dan analisis data atas penelitian yang

dilaksanakan.

BAB V PENUTUP

Berisi kesimpulan serta saran dan keterbatasan dari penulis yang

merupakan hasil dari penelitian yang dapat memberikan manfaat bagi

pihak yang membutuhkan.

13

BAB II

LANDASAN TEORI

A. Telaah Pustaka

Penelitian terdahulu merupakan kumpulan hasil-hasil penelitian

yang telah dilakukan oleh peneliti-peneliti terdahulu dan mempunyai

kaitan dengan penelitian yang akan dilakukan. Hasil-hasil penelitian yang

berkaitan dengan penelitian dengan pengaruh persepsi kemudahan,

kemanfaatan dan risiko terhadap minat nasabah menggunakan internet

banking telah diteliti pada berbagai penelitian terdahulu.

Guna mendukung penelitian dengan penelitian sebelumnya, berikut

akan dibahas beberapa penelitian yang terkait dengan penelitian penulis

yang berjudul pengaruh persepsi kemudahan, kemanfaatan dan risiko

terhadap minat nasabah menggunakan internet banking dengan

kepercayaan sebagai variabel intervening pada Bank BNI Syariah.

Tabel 2.1

Penelitian Terdahulu

Isu : Pengaruh persepsi kemudahan terhadap minat nasabah

menggunakan internet banking

Penelitian Terdahulu :

Terdapat perbedaan hasil penelitian pengaruh kemudahan terhadap

minat nasabah menggunakan internet banking.

Pengaruh

kemudahan

terhadap minat

Brian Dwi

Saputro,

Sukirno,

Hasilnya menunjukkan bahwa

terdapat pengaruh positif dan

signifikan pada Persepsi

14

nasabah

menggunakan

internet banking.

2013 Kemudahan Penggunaan terhadap

Minat Menggunakan Internet

Banking.

Ni Made

Ari Puspita

Dewi,I Gde

Kt.

Warmika,

2016

Hasil penelitian ini menunjukan

bahwa persepsi kemudahan

penggunaan berpengaruh positif

dan signifikan terhadap niat

menggunakan Mobile Commerce di

Kota Denpasar.

Setyo Ferry

Wibowo,

Dede

Rosmauli,

2015

Hasil penelitian menunjukkan

bahwa variabel persepsi

kemudahan berpengaruh terhadap

minat menggunakan produk e-

money card secara signifikan,

dengan nilai thitung 10.296 dan

signifikansi 0.000 (kurang dari

0.05).

Ahmad dan

Bambang

Setiyo

Pambudi,

2014

Variabel persepsi kemudahan tidak

berpengaruh terhadap minat ulang

nasabah menggunakan layanan

internet banking. Atau dapat

dikatakan bahwa nasabah website

internet banking BRI terlalu

sederhana dan tidak memberikan

informasi yang lengkap.

Sherly

Rakhmawat

i,

Isharijadi,

2013

Dari hasil penelitian persepsi

kemudahan secara parsial tidak

berpengaruh terhadap minat

penggunaan sistem internet

banking. Dan seluruh variabel

independen berpengaruh secara

simultan terhadap minat


banking.

15

Isu : Pengaruh risiko terhadap minat nasabah menggunakan internet

banking


Terdapat perbedaan hasil penelitian pengaruh risiko terhadap minat

nasabah menggunakan internet banking.

Pengaruh risiko

terhadap minat

nasabah

menggunakan

internet banking

Ni Made

Ari Puspita

Dewi, 2016

Persepsi resiko berpengaruh positif

dan signifikan terhadap niat

menggunakan Mobile Commerce di

Kota Denpasar.

Yaufi

Andriyano,

2016

Terdapat pengaruh negatif dan

signifikan persepsi risiko terhadap

minat menggunakan Rekening

Ponsel pada nasabah CIMB Niaga

Daerah Istimewa Yogyakarta.

Azwar

Haekal,

2016

Berdasarkan hasil penelitian

melalui linear berganda terdapat

pengaruh yang signifikan dari

persepsi risiko terhadap minat

membeli secara online pada

pengunjung website classifieds di

Indonesia.

Susanti,

2015

Menyatakan bahwa terdapat

persepsi risiko berpengaruh

signifikan terhadap minat

menggunakan mobile banking.

Amijaya,

2014

Dalam penelitian ini menyatakan

bahwa variabel risiko berpengaruh

positif terhadap minat ulang

nasabah dalam menggunakan

internet banking pada nasabah

Bank BCA.

Isu : Pengaruh persepsi kemanfaatan terhadap minat nasabah



Terdapat persamaan hasil penelitian pengaruh kemanfaatan terhadap


16

Pengaruh persepsi

kemanfaatan

terhadap minat

nasabah

menggunakan

internet banking

Yaufi

Andriyano,

2016

Terdapat pengaruh positif dan

signifikan Persepsi

Kebermanfaatan terhadap Minat

Menggunakan Rekening Ponsel

pada nasabah CIMB Niaga

D.I.Yogyakarta.

Ni Made

Ari Puspita

Dewi, 2016

Persepsi manfaat berpengaruh

positif dan signifikan terhadap niat

menggunakan Mobile Commerce

di Kota Denpasar.

Setyo Ferry

Wibowo,

2015

persepsi manfaat berpengaruh

terhadap minat menggunakan

produk e-money card secara

signifikan dengan nilai thitung

9.842 dan signifikansi 0.000

(kurang dari 0.05).

Ahmad dan

Bambang

Setiyo

Pambudi,

2014

Dari hasil penelitian menunjukan

bahwa secara parsial menujukan

bahwa persepsi manfaat

mempunyai pengaruh yang positif

dan signifikan terhadap minat

ulang menggunakan layanan

internet banking.

Isu : Pengaruh kepercayaan terhadap minat nasabah menggunakan

internet banking


Terdapat persamaan hasil penelitian pengaruh kepercayaan terhadap


Pengaruh

kepercayaan

terhadap minat

nasabah

menggunakan

internet banking

Yaufi

Andriyano,

2016

Terdapat pengaruh positif dan

signifikan kepercayaan terhadap

minat menggunakan Rekening

Ponsel pada nasabah CIMB Niaga

Daerah Istimewa Yogyakarta.

Setyo Ferry

Wibowo,

2015

Dalam penelitian ini menunjukan

bahwa variabel kepercayaan


menggunakan produk e-money

card secara signifikan, dengan nilai

t hitung 9.540 dan signifikansi

0.000 (kurang dari 0.05)

17

Brian Dwi

Saputro,Suk

irno, 2013

Dalam penelitian ini menunjukan

bahwa terdapat pengaruh positif

dan signifikan pada Kepercayaan

terhadap Minat Menggunakan

Internet Banking.

Sherly

Rakhmawat

i,

Isharijadi,

2013

Hasil analisis data menunjukkan

bahwa: kepercayaan secara parsial



banking,

Susanti,

2015

Hasil penelitian menunjukkan

secara parsial, variabel persepsi

kepercayaan berpengaruh

signifikan pada alpha 5% terhadap

minat menggunakan mobile

banking.

Isu : Pengaruh kemudahan terhadap kepercayaan nasabah menggunakan

internet banking


Terdapat persamaan hasil penelitian pengaruh kemudahan terhadap

kepercayaan nasabah menggunakan internet banking.

Pengaruh

kemudahan

terhadap

kepercayaan

nasabah

menggunakan

internet banking

Dwika

Lodia Putri,

2018

Hasil menunjukkan bahwa

kemudahan dalam penggunaan

internet banking mempunyai

hubungan positif terhadap

kepercayaan nasabah

menggunakan internet banking.

Pratiwi,

2014

Kemudahan dalam penggunaan



kepercayaan nasabah dalam

menggunakan internet banking. Ini

ditandai dengan nilai t hitung

adalah 3,809 dan persamaan

regresinya sebesar 0,360.

Isu : Pengaruh kemanfaatan terhadap kepercayaan nasabah


18


Terdapat persamaan hasil penelitian pengaruh kemanfaatan terhadap


Pengaruh

kemanfaatan

terhadap

kepercayaan

nasabah

menggunakan

internet banking

Dwika

Lodia Putri,

2018

Hasil menunjukkan bahwa

kemanfaatan dalam penggunaan



kepercayaan nasabah


Pratiwi,

2014

Persepsi manfaat memiliki



menggunakan internet banking. Ini

ditandai dengan nilai t hitung

adalah 4,106 dan persamaan

regresinya sebesar 0,388.

Isu : Pengaruh risiko terhadap kepercayaan nasabah menggunakan

internet banking


Terdapat persamaan hasil penelitian pengaruh risiko terhadap


Pengaruh risiko

terhadap

kepercayaan

nasabah

menggunakan

internet banking

Dwika

Lodia Putri,

2018

Persepsi risiko mempumyai

pengaruh positif terhadap

kepercayaan nasabah


Pratiwi,

2014

Persepsi risiko mempunyai

pengaruh terhadap kepercayaan

nasabah dalam menggunakan

internet banking. Ini ditandai

dengan nilai t hitung adalah 3,192

dan persamaan regresinya sebesar

0,214. Hal ini menunjukkan bahwa

unsur risiko seperti kehilangan

financial, kehilangan waktu, dan

sebagainya terbukti mempengaruhi

persepsi risiko terhadap



19

B. Kerangka Teori

1. Teori Minat

Minat merupakan suatu ketertarikan individu terhadap satu

obyektertentu yang membuat individu itu sendiri merasa senang

denganobyek tersebut. Dalam hal ini Mappier (1982:62) menjelaskan

bahwa minat adalah suatu perangkat mental yang terdiri dari

campuran-campuran perasaan, harapan, pendidikan, rasa takut

ataukecenderungan-kecenderungan lain yang menggerakan individu

kepada suatu pilihan tertentu.

Menurut Sukardi (1994:83) bahwa minat merupakan salah satu

unsur kepribadian yang memegang peranan penting dalam mengambil

keputusan masa depan. Minat mengarahkan individu terhadap suatu

obyek atas dasar rasa senang atau rasa tidak senang. Perasaan senang

atau tidak senang merupakan dasar suatu minat. Minat seseorang

dapat diketahui dari pernyataan senang atau tidak senang terhadap

suatu obyek tertentu.

Selanjutnya Suryobroto (1988:109) mendefinisikan minat

sebagai kecenderungan dalam diri individu untuk tertarik pada suatu

objek atau menyenangi suatu obyek. Timbulnya minat terhadap suatu

obyek ini ditandai dengan adanya rasa senang atau tetarik. Jadi boleh

dikatakan orang yang berminat terhadap sesuatu maka seseorang

tersebut akan merasa senang atau tertarik terhadap obyek yang

diminati tersebut.

20

Selain itu Suryobroto (1983:7) juga menyatakan “minat adalah

pemusatan tenaga psikis yang tertuju pada suatu obyek serta banyak

sedikitnya kekuatan yang menyertai sesuatu aktivitas yang dilakukan.”

Kemudian Suyanto (1983:101) juga mendefinisikan “minat sebagai

suatu pemusatan perhatian yang tidak disengaja yang terlahir dengan

penuh kemauan dan tergantung dari bakat dan lingkungan.”

Pemusatan perhatian menurut pendapat tersebut merupakan

tandaseseorang yang mempunyai minat terhadap sesuatu yang

munculdengan tidak sengaja yang menyertai sesuatu aktivitas

tertentu.Dari pendapat para ahli tersebut dapat diasumsikan

bahwatimbulnya minat seseorang itu disebabkan oleh beberapa faktor

pentingyaitu rasa tertarik atau rasa senang, faktor perhatian dan

kebutuhan.Kaitannya dengan penelitian minat nasabah menggunkan

internet banking tidak dapatdiketahui atau diukur secara langsung

harus digunakan faktor-faktoryang dapat digunakan untuk

mengungkap minat seseorang terhadap sesuatu. Karena minat tidak

dapat diukur secara langsung maka unsur-unsuratau faktor yang

menyebabkan timbulnya minat tersebutdiangkat untuk mengungkap

minat seseorang.

2. Internet Banking

Internet banking merupakan layanan perbankan 24 jam.

Dengan menggunakan komputerdan terkoneksi dengan jaringan

internet. Nasabah sudah dapat melakukan berbagai transaksi

21

perbankan dengan mudah, nyaman dan aman. internet banking tidak

hanya memberikan kenyamanan namun juga kemudahan karena

menu-menu pada internet banking dapat digunakan tanpa harus

memiliki ketrampilan khusus. Serta aman karena internet banking

dilengkapi dengan sisem keamanan berlapis dan nasabah akan

dilengkapi dengan token (alat yang mengeluarkan angka-angka

password yang selalu berganti setiap kali melakukan transaksi

keuangan) dikutip dari web www.bnisyariah.co.id.

Internet banking merupakan suatu bentuk pemanfaatan media

internet oleh bank untuk mempromosikan dan sekaligus melakukan

transaksi secara online, baik dari produk yang sifatnya konvensional

maupun yang baru. Internet banking sebagai bentuk pelayanan bank

melalui media internet. Kehadiran internet banking telah

menyebabkan efisiensi penyelenggaraan kegiatan usaha bank sangat

tinggi. Internet banking memiliki tiga tahap pelayanan yang

ditawarkan kepada nasabah, yaitu layanan informasi (informational)

dimana bank hanya menyediakan informasi jasa keuangan dalam

websitenya, komunikasi (communicational) dimana dalam website

tersebut juga memungkinkan nasabah untuk dapat berkomunikasi

dengan bank, transaksi (transact-ttional/advance) dimana sudah

memungkinkan nasabah untuk melakukan transaksi-transaksi

keuangan virtual seperti, transfer dana, pengecekan saldo ataupun

jenis pembayaran.

22

Bank Indonesia (2004) mengklasifikasikan tiga tipe internet

banking, yaitu Informational internet banking, Communicative

internet banking, dan Transactional internet banking.

3. Kemudahan Penggunaan

Perceived ease of use didefinisikan Davis et al., (1989)

merupakan seberapa besar teknologi komputer dirasakan relatif

mudah untuk dipahami dan digunakan. Persepsi individu berkaitan

dengan kemudahan dalam menggunakan komputer (perceived ease of

use) merupakan tingkat dimana individu percaya bahwa menggunakan

sistem tertentu akan bebas dari kesalahan. Persepsi ini kemudian akan

berdampak pada perilaku, yaitu semakin tinggi persepsi seseorang

tentang kemudahan menggunakan sistem, semakin tinggi pula tingkat

pemanfaatan teknologi informasi (Igbaria, 2000).

Sedangkan menurut Davis (1989) pengertian perceived ease of

use didefinisikan sebagai tingkat dimana seseorang meyakini bahwa

penggunaan TI merupakan hal yang mudah dan tidak memerlukan

usaha keras dari pemakainya. Konsep ini mencakup kejelasan tujuan

penggunaan TI dan kemudahaan penggunaan sistem untuk tujuan

sesuai dengan keinginan pemakai.

Dalam TAM, faktor persepsi terhadap kemudahan untuk

menggunakan teknologi dan persepsi terhadap daya guna sebuat

teknologi berhubungan dengan sikap seseorang pada penggunaan

teknologi tersebut. Sikap pada penggunaan sesuatu adalah sikap suka

23

atau tidak suka terhadap penggunaan suatu produk. Sikap suka atau

tidak suka terhadap suatu produk ini dapat digunakan untuk

memprediksi perilaku niat seseorang untuk menggunakan suatu

produk atau tidak menggunakannya.

4. Persepsi Kemaanfaatan

Rahmatsyah (2011) mengartikan persepsi kemanfaatan sebagai

probabilitas subyektif dari pengguna potensial yang menggunakan

suatu aplikasi tertentu untuk mempermudah kinerja atas pekerjaannya.

Kinerja yang dipermudah ini dapat menghasilkan keuntungan yang

lebih baik dari segi fisik maupun non fisik, seperti hasil yang

diperoleh akan lebih cepat dan dengan hasil yang lebih memuaskan

dibandingkan dengan tidak menggunakan produk dengan teknologi

baru tersebut.

Adapun dimensi persepsi manfaat sistem bagi pemakainya

menurut Davis et al yaitu, productivity (produktivitas), job

performance atau effectiveness (kinerja tugas atau efektivitas),

importance to job (pentingnya bagi tugas), dan overall usefulness

(kebermanfaatan secara keseluruhan).

Persepsi manfaat merupakan suatu keadaan yang mana

individu percaya bahwa penggunaan suatu teknologi tertentu akan

meningkatkan kinerjanya. Menurut Jogiyanto (2007) persepsi manfaat

sejauh mana seseorang percaya bahwa menggunakan suatu teknologi

akan meningkatkan kinerja pekerjaanya. Menurut Wibowo (2008)

24

mengatakan bahwa persepsi manfaat didefinisikan sebagai suatu

ukuran yang mana penggunaan suatu teknologi dipercaya akan

mendatangkan manfaat bagi orang yang menggunakanya. Persepsi

manfaatdidefinisi sebagai sejauh mana seseorang meyakini bahwa

penggunaan sistem informasi tertentu akan meningkatkan kinerjanya.

Dari definisi diketahui bahwa kegunaan persepsian merupakan suatu

kepercayaan tentangproses pengambilan keputusan. Jika seseorang

merasa percaya bahwa sistem berguna maka dia akan

menggunakannya. Sebaliknya jika seseorang merasa percaya bahwa

system informasi kurang berguna maka dia tidak akan

menggunakannya. Konsep ini juga menggambarkan manfaat sistem

bagi pemakainya yang berkaitan dangan produktivitas, kinerja tugas

atau efektivitas, pentingnya bagi tugas, dan kebermanfaatan secara

keseluruhan (Tjayono, 2010).

Menurut Duta (2011), kemanfaatan teknologi informasi

merupakan manfaat yang diharapkan oleh pengguna teknologi

informasi dalam melaksanakan tugasnya. Pengukuran kemanfaatan

tersebut berdasarkan frekuensi penggunaan dan diversitas atau

keragaman aplikasi yang dijalankan. Thompson (2004) juga

menyebutkan bahwa individu akan menggunakan teknologi informasi

jika meneliti pengaruh manfaat positif atas penggunaanya.

Kemanfaatan dapat dibagi ke dalam dua kategori, yaitu (1)

25

kemanfaatan dengan satu faktor, dan (2) kemanfaatan dengan estimasi

dua faktor meliputi dimensi ;

1. Menjadikan pekerjaan lebih mudah

2. Bermanfaat

3. Menambah produktifitas

4. Mempertinggi efektifitas

Mengembangkan kinerja pekerjaan kemanfaatan dengan

estimasi dua faktor dibagi menjadi dua kategori lagi yaitu

kemanfaatan dan efektifitas, dengan dimensi-dimensi masing-masing

yang dikelompokkan sebagai berikut :

1. Kemanfaatan meliputi dimensi: (1) menjadikan pekerjaan

lebih mudah (makes job easier), (2) bermanfaat (usefull), (3)

menambah produktifitas (increase productivity).

2. Efektifitas meliputi dimensi: (1) mempertinggi efektifitas

(enchance effectiveness), (2) mengembangkan kinerja pekerjaan

(improve job performance).

Beberapa penelitian terdahulu menunjukkan bahwa persepsi

manfaat merupakan faktor utama yang berpengaruh terhadap

penggunaan internet banking.

5. Risiko

Resiko adalah suatu keadaan uncertainty yang

dipertimbangkan orang untuk memutuskan atau tidak melakukan

26

transaksi secara online. Orang-orang benar-benar mempertimbangkan

jarak dan suasana impersonal dalam transaksi online dan infrastruktur

global yang banyak mengandung unsur resiko. Resiko didefinisikan

sebagai perkiraan subyektif konsumen untuk menderita kerugian

dalam menerima hasil diinginkan (Pavlou, 2001).

Menurut Dowling dan Staelin, Pavlou (2001), kalau resiko itu

meningkat dari sekedar informasi sampai pada keputusan pembelian

produk (transaksi), resiko diasosiasikan dengan kepercayaan

(kepercayaan). Dalam penelitian ini indikator resiko dilihat dari

tindakan yang dilakukan oleh bank untuk memperkecil resiko dari

penggunaan internet banking, diharapkan tindakan yang dilakukan

oleh bank untuk memperkecil resiko akan berdampak positif pada

minat konsumen untuk menggunakan teknologi yang ditawarkan.

6. Kepercayaan

a. Pengertian Kepercayaan

Kepercayaan menurut Mayer et al. (2007)Suryawardana

(2015: 259) merupakan kesediaan satu pihak untuk menerima risiko

dari tindakan pihak lain berdasarkan harapan bahwa pihak lain akan

melakukan tindakan penting untuk pihak yang mempercayainya,

terlepas dari kemampuan untuk mengawasi dan mengendalikan

tindakan pihak yang dipercaya.

Menurut Sunarto (2003: 153) Kepercayaan merupakan suatu

hal yang penting bagi sebuah komitmen atau janji, dan komitmen

27

hanya dapat direliasisasikan jika suatu saat berarti. Kepercayaan ada

jika para pelanggan percaya bahwa penyedia layanan jasa tersebut

dapat dipercaya dan juga mempunyai derajat integritas yang tinggi.

Kepercayaan pelanggan adalah semua pengetahuan yang dimiliki

pelanggan dan semua kesimpulan yang dibuat pelanggan tentang

objek, atribut dan manfaatnya.

Menurut Yohana (2014:2) kepercayaan atau ekspektasi positif

dari pelanggan merupakan komponen fundamental dari strategi

pemasaran yang ditujukan untuk mengarah pada penciptaan hubungan

nasabah sejati. Nasabah harus mampu merasakan bahwa dia dapat

mengandalkan perusahaan, bahwa perusahaan dapat dipercaya.

Kepercyaan akan timbul dan berkembang setelah pertemuan yang

berulang kali dan seorang individu mengambil resiko dalam

berhubungan dengan mitranya.

Dapat disimpulkan bahwa kepercayaan merupakan kesediaan

pihak tertentu terhadap pihak lain dalam melakukan hubungan suatu

transakasi atau komitmen, bahwa pihak tersebut akan memenuhi

kewajibannya secara baik sesuai yang diharapkan dan mau mengambil

resiko yang akan diterimanya.

b. Dimensi Kepercayaan

Menurut McKnight, Kacmar, dan Choudry (Jeniffer, 2014)

kepercayaan dibangun antara pihak-pihak yang belum saling kenal

28

baik dalam berinteraksi maupun proses transakasi. Terdapat dua

dimensi kepercayaan konsumen, diantaranya sebagai berikut:

1) Trusting Belief

Trusting bilief adalah sejauh mana seseorang percaya dan

merasa yakin terhadap orang lain dalam suatu situasi. Trusting

belief dalah persepsi pihak yang dipercaya (penjual) yang mana

penjual memiliki karakateristik yang akan menguntungkan

konsumen. Terdapat tiga elemen pembentuk trusting belief yaitu:

a) Benevelonce (niat baik)

Adalah seberapa besar seseorang percaya kepada

penjual untuk berperilaku baik kepada konsumen.

Benevelonce merupakan kesedian penjual untuk melayani

kepentingan konsumen.

b) Integrity (integritas)

Adalah seberapa besar keyakinan seseorang terhadap

kejujuran penjual untuk menjaga dan memenuhi kesepakatan

yang telah dibuat konsumen.

c) Competence(kompetensi)

Adalah keyakinan seseorang terhadap kemampuan

yang di miliki penjual untuk membantu konsumen dalam

melakukan sesuatu sesuai dengan yang di butuhkan

konsumen tersebut. Esensi kompetensi merupakan seberapa

besar keberhasilan penjual untuk menghasilkan hal yang

29

diinginkan oleh konsumen. Inti dari kompetensi adalah

kemampuan penjual untuk memenuhi kebutuhan konsumen.

2) Trusting Intention

Adalah suatu hal yang disengaja dimana seseorang siap

bergantung pada orang lain dalam situasi, ini terjadi secara pribadi

dan mengarah langsung kepada orang lain. Trusting intention

didasarkan pada kepercayaan kognitif seseorang keada orang lain.

Terdapat dua elemen pembentuk trusting intention yaituË

a) Willing to depend

Adalah kesediaan konsumen untuk bergantung kepada

penjual berupa penerimaan resiko atau konsekuensi negatif

yang mungkin terjadi.

b) Subjective probability of depending

Adalah kesediaan konsumen secara subjektif berupa

pemberian informasi pribadi kepada penjual, melakukan

transaksi, serta bersedia untuk mengikuti perasaan atau

permintaan dari penjual.

7. Minat

a. Pengertian Minat

Menurut Mowen (Andespa, 2017:44) minat beli merupakan

sesuatu yang diperoleh dari proses belajar dan proses pemikiran yang

yang membentuk suatu persepsi. Dimana nantinya minat beli

menciptakan suatu motivasi yang terus terekam dalam benak nasabah

30

dan menjadi suatu keinginan yang sangat kuat yang pada akhirnya

ketika seorang konsumen harus memenuhi kebutuhannya akan

mengaktualisasikan apa yang ada didalam benaknya itu.

Pengertian minat (interest) menurut Kothler (Sahriyal,

2018:142) digambarkan sebagai situasi seseorang sebelum melakukan

tindakan, yang dapat dijadikan dasar untuk memprediksi perilaku atau

tindakan tersebut. Minat menabung diasumsikan sebagai minat beli

merupakan perilaku yang muncul sebagai respon terhadap objek yang

menunjukkan keinginan pelanggan untuk melakukan pembelian.

Menurut Ferdinand (2002) minat beli dapat diidentifikasi melalui

indikator-indikator sebagai berikut :

1) Minat transaksional, yaitu kecenderungan seseorang untuk

membeli produk.

2) Minat refrensial, yaitu kecenderungan seseorang untuk

mereferensikan produk kepada orang lain.

3) Minat preferensial, yaitu minat yang menggambarkan perilaku

seseorang yang memiliki prefrensi utama pada produk tersebut.

Preferensi ini hanya dapat diganti jika terjadi sesuatu dengan

produk prefrensinya.

4) Minat eksploratif, minat ini menggambarkan perilaku seseorang

yang selalu mencari informasi mengenai produk yang

diminatinya dan mencari informasi untuk mendukung sifat.

b. Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat

31

Terdapat beberapa faktor yang mempengaruhi timbulnya minat,

baik yang berasal dari individu itu sendiri, ataupun dari lingkungan

masyarakat, Crow & Crow (Nisak, 2013:3)mengemukakan ada tiga

faktor utama yang membentuk minat, yaitu:

1) Faktor dorongan dari dalam, artinya mengarah pada kebutuhan-

kebutuhan yang muncul dari dalam individu, merupakan faktor yang

berhubungan dengan dorongan fisik, motif, mempertahankan diri

dari rasa lapar, rasa takut, rasa sakit, juga dorongan ingin tahu

membangkitkan minat untuk mengadakan penelitian dan sebagainya.

2) Faktor motif sosial, artinya mengarah pada penyesuaian diri dengan

lingkungan agar dapat diterima dan diakui oleh oleh lingkungannya

atau aktifitas untuk memenuhi kebutuhan sosial, seperti bekerja,

mendapatkan status, mendapatkan perhatian dan penghargaan.

3) Faktor emosional atau perasaan, artinya minat yang erat

hubungannya dengan perasaan atau emosi, keberhasilan dalam

beraktivitas yang didorong oleh minat akan membawa rasa senang

dan memperkuat minat yang sudah ada, sebaliknya kegagalan akan

mengurangi minat individu tersebut.

Dapat disimpulkan bahwa minat menabung nasabah adalah

keinginan yang timbul dari keingingan diri nasabah untuk menggunakan

produk/jasa bank atau menyimpan dana atau uang yang merekan miliki

di bank dengan maksud dan tujuan tertentu.

32

C. Kerangka Pemikiran

Penelitian ini menggunakan regresi linier berganda dengan

menggunakan program SPSS. Variabel terikat dalam penelitian ini yaitu

minat nasabah dan faktor-faktor yang mempengaruhinya antara lain :

Pengaruh persepsi kemudahan, kemanfaatan, risiko dan

kepercayaan.

Gambar 2.1

Kerangka pemikiran

Kerangka pemikiran di atas menjelaskan bahwa Kemudahan (X1),

Kemanfaatan (X2), dan Risiko (X3) berpengaruh terhadap Minat (Y)

dengan Kepercayaan (Z) sebagai variabel intervening.

Kemudahan

(X1)

Minat

Menggunakan

Internet

Banking (Y)

Kemanfaatan

(X2)

Risiko (X3)

Kepercayaan

(Z)

33

D. Hipotesis

Hipotesis dalam penelitian ini antara lain :

1. Pengaruh Persepsi Kemudahan terhadap Minat Nasabah

Menggunakan Internet Banking

Perceived ease of use didefinisikan Davis et al., (1989)

merupakan seberapa besar teknologi komputer dirasakan relatif mudah

untuk dipahami dan digunakan. Persepsi individu berkaitan dengan

kemudahan dalam menggunakan komputer (perceived ease of use)

merupakan tingkat dimana individu percaya bahwa menggunakan

sistem tertentu akan bebas dari kesalahan. Persepsi ini kemudian akan

berdampak pada perilaku, yaitu semakin tinggi persepsi seseorang

tentang kemudahan menggunakan sistem, semakin tinggi pula tingkat

pemanfaatan teknologi informasi (Igbaria, 2000). Dalam penelitian ini

diajukan hipotesis sebagai berikut;

H1 : persepsi kemudahan berpengaruh positif signifikan

terhadap minat nasabah menggunakan internet banking.

2. Pengaruh Kemanfaatan terhadap Minat Menggunakan Internet

Banking

Rahmatsyah (2011) mengartikan persepsi kemanfaatan sebagai

probabilitas subyektif dari pengguna potensial yang menggunakan suatu

aplikasi tertentu untuk mempermudah kinerja atas pekerjaannya.

Kinerja yang dipermudah ini dapat menghasilkan keuntungan yang

lebih baik dari segi fisik maupun non fisik, seperti hasil yang diperoleh

34

akan lebih cepat dan dengan hasil yang lebih memuaskan dibandingkan

dengan tidak menggunakan produk dengan teknologi baru tersebut.

Dalam penelitian ini diajukan hipotesis sebagai berikut;

H2 : kemanfaatan berpengaruh positif dan signifikan terhadap

minat nasabah menggunakan internet banking

3. Pengaruh Risiko terhadap Minat Nasabah Menggunakan Internet

Banking






penggunaan internet banking, diharapkan tindakan yang dilakukan oleh

bank untuk memperkecil resiko akan berdampak positif pada minat

konsumen untuk menggunakan teknologi yang ditawarkan. Dalam

penelitian ini diajukan hipotesis sebagai berikut;

H3 : resiko berpengaruh negatif dan signifikan terhadap minat

nasabah menggunakan internet banking

4. Pengaruh Kepercayaan terhadap Minat Nasabah Menggunakan

Internet Banking

Menurut Maharani(2010) dalam Yohana (2014:2) kepercayaan

atau ekspektasi positif dari pelanggan merupakan komponen

fundamental dari strategi pemasaran yang ditujukan untuk mengarah

35

pada penciptaan hubungan nasabah sejati. Nasabah harus mampu

merasakan bahwa dia dapat mengandalkan perusahaan, bahwa

perusahaan dapat dipercaya. Kepercyaan akan timbul dan berkembang

setelah pertemuan yang berulang kali dan seorang individu mengambil

resiko dalam berhubungan dengan mitranya. Dalam penelitian ini

diajukan hipotesis sebagai berikut;

H4 : kepercayaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap

minat nasabah menggunakan internet banking

5. Pengaruh Persepsi Kemudahan terhadap Kepercayaan Nasabah

Menurut Dwika (2018) dan Pratiwi (2014) menunjukkan bahwa

kemudahan dalam penggunaan internet banking mempunyai

hubungan positif terhadap kepercayaan nasabah menggunakan

internet banking. Kemudahan dalam penggunaan internet banking

mempunyai hubungan positif terhadap kepercayaan nasabah dalam

menggunakan internet banking. Ini ditandai dengan nilai t hitung

adalah 3,809 dan persamaan regresinya sebesar 0,360.

H5 : persepsi kemudahan berpengaruh positif dan signifikan

terhadap kepercayaan nasabah

6. Pengaruh Kemanfaatan terhadap Kepercayaan Nasabah

Menurut Dwika (2018) dan Pratiwi (2014)menunjukkan bahwa

kemanfaatan dalam penggunaan internet banking mempunyai

hubungan positif terhadap kepercayaan nasabah menggunakan

36

internet banking.Persepsi manfaat memiliki hubungan positif terhadap

kepercayaan nasabah dalam menggunakan internet banking.


kepercayaan nasabah

7. Pengaruh Risiko terhadap Kepercayaan Nasabah

Menurut Dwika (2018) dan Pratiwi (2014) persepsi risiko

mempumyai pengaruh positif terhadap kepercayaan nasabah

menggunakan internet banking.Persepsi risiko mempunyai pengaruh

terhadap kepercayaan nasabah dalam menggunakan internet

banking.sebagainya terbukti mempengaruhi persepsi risiko terhadap


H7 : risiko berpengaruh positif dan signifikan terhadap

kepercayaan nasabah.

8. Pengaruh Kemudahan terhadap Minat Nasabah Menggunakan

Internet Banking dengan Kepercayaan sebagai Variabel

Pemediasi (Intervening)?

Menurut Saputro (2013) dan Dewi (2016) hasilnya menunjukkan

bahwa terdapat pengaruh positif dan signifikan pada Persepsi

Kemudahan Penggunaan terhadap Minat Menggunakan Internet

Banking.Hasil penelitian ini menunjukan bahwa persepsi kemudahan

penggunaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap niat

menggunakan Mobile Commerce di Kota Denpasar.

37

Dalam penelitian ini menggunakan kepercayaan sebagai

variabel mediasi untuk melihat apakah ada pengaruh tidak langsung

antara variabel kepercayaan terhadap minat nasabah menggunakan

internet banking . Berikut hipotesis yang diajukan dalam penelitian

ini:

H8 : Kemudahan berpengaruh positif dan signifikan terhadap

minat nasabah menggunakan internet banking dengan

kepercayaan sebagai variabel pemediasi.

9. Pengaruh Kemanfaatan terhadap Minat Nasabah Menggunakan

Internet Banking dengan Kepercayaan sebagai Variabel

Pemediasi (Intervening)?

Menurut Wibowo (2008) mengatakan bahwa persepsi manfaat

didefinisikan sebagai suatu ukuran yang mana penggunaan suatu

teknologi dipercaya akan mendatangkan manfaat bagi orang yang

menggunakanya. Persepsi manfaatdidefinisi sebagai sejauh mana

seseorang meyakini bahwa penggunaan sistem informasi tertentu akan

meningkatkan kinerjanya.

Menurut Andriyano dna Dewi (2016) terdapat pengaruh positif

dan signifikan Persepsi Kebermanfaatan terhadap Minat

Menggunakan Rekening Ponsel pada nasabah CIMB Niaga

D.I.Yogyakarta. Persepsi manfaat berpengaruh positif dan signifikan

terhadap niat menggunakan Mobile Commerce di Kota Denpasar

karena adanya kepercayaan yang tinggi.

38

Dalam penelitian ini menggunakan kepercayaan sebagai

variabel mediasi untuk melihat apakah ada pengaruh tidak langsung

antara variabel kepercayaan terhadap minat nasabah menggunakan

internet banking . Berikut hipotesis yang diajukan dalam penelitian

ini:


minat nasabah menggunakan internet banking dengan kepercayaan

sebagai variabel pemediasi.

10. Pengaruh Risiko terhadap Minat Nasabah Menggunakan Internet

Banking dengan Kepercayaan sebagai Variabel Pemediasi

(Intervening)?






penggunaan internet banking, diharapkan tindakan yang dilakukan

oleh bank untuk memperkecil resiko akan berdampak positif pada

minat konsumen untuk menggunakan teknologi yang ditawarkan.

Terdapat pengaruh negatif dan signifikan persepsi risiko

terhadap minat menggunakan Rekening Ponsel pada nasabah CIMB

Niaga Daerah Istimewa Yogyakarta (Andriyano, 2016).Dalam

penelitian ini menggunakan kepercayaan sebagai variabel mediasi

39

untuk melihat apakah ada pengaruh tidak langsung antara variabel

kepercayaan terhadap minat nasabah menggunakan internet banking .

Berikut hipotesis yang diajukan dalam penelitian ini:

H10 : risiko berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat

nasabah menggunakan internet banking dengan kepercayaan sebagai

variabel pemediasi.

40

BAB III

METODE PENELITIAN

A. Jenis Penelitian

Jenis penelitian yang digunakan adalah penelitian lapangan (field

research). Oleh karena itu, dalam penelitian ini pengumpulan data dari

nasabah dilakukan secara langsung di lapangan dengan cara membagikan

kuisioner. (Sugiyono, 2010: 2) mengemukakan metode penelitian diartikan

sebagai cara ilmiah untuk mendapatkan data dengan tujuan dan kegunaan

tertentu. Sementara pendekatan penelitian dengan menggunakan pendekatan

penelitian kuantitatif, yaitu penelitian dengan menggunakan alur berfikir

deduktif.

Penelitian ini bersifat kuantitatif yang berupa angka-angka atau

besaran tertentu yang bersifat pasti, sehingga data tersebut memungkinkan

untuk dianalisis menggunakan pendekatan statistik.

B. Lokasi dan Waktu Penelitian

1. Lokasi Penelitian

Dalam penelitian ini, penulis melakukan penelitian pada PT Bank

BNI Syariah Kantor Cabang Yogyakarta dengan alamat Jl Kusumanegara

No.112, Umbulharja, Yogyakarta Telp. (0274) 417222 Fax. (0274)

417111.

41

2. Waktu Penelitian

Penelitian ini dilaksanakan selama bulan Desember 2018 s/d

Februari 2019.

C. Populasi dan Sampel

1. Populasi

Populasi adalah wilayah generalisasi yang terdiri atas objek atau

subjek yang mempunyai kualitas dan karakteristik tertentu yang

ditetapkan oleh peneliti untuk dipelajari dan kemudian ditarik

kesimpulannya (Sugiyono, 2011: 80). Sedangkan menurut (Bawono,

2006: 28) populasi adalah keseluruhan wilayah objek dan subjek

penelitian untuk dianalisis dan ditarik kesimpulan oleh peneliti. Dalam

penelitian ini, populasi yang digunakan penulis adalah nasabah PT BNI

Syariah KC Yogyakarta selama satu semester kurang lebih 696 orang.

2. Sampel

Sampel merupakan bagian jumlah dan karakteristik yang dimiliki

oleh populasi, dimana dalam pengamblan sampel yang dilakukan dapat

mewakili populasi (Sugiyono, 2011: 81). Sedangkan menurut (Bawono,

2006: 28-29) sampel adalah objek atau subjek penelitian yang dipilih

guna mewakili keseluruhan dari populasi. Hal ini dilakukan untuk

menghemat waktu dan biaya. Sehingga didalam menentukan sampel

harus hati-hati, karena kesimpulan yang dihasilkan, nantinya merupakan

kesimpulan dari populasi.

42

Pengambilan sampel dalam penelitian ini menggunakan teknik

purposive sampling, menurut Hikmat (2011: 64) “purposive sampling

(pengambilan sampel berdasarkan tujuan) yakni pengambilan sampel

berdasarkan kapasitas dan kapabelitas atau kompeten/benar-benar paham

dibidangnya diantaranya anggota populasi”. Kriteria yang harus dipenuhi

yaitu sebagai nasabah BNI Syariah KC yogyakarta dan sudah menjadi

nasabah minimal 1 tahun.

Menurut pendapat Bawono (2006: 29) dalam penentuan jumlah

sampel, dapat ditentukan dengan cara berikut:

( )

( )

Dimana:

S : Sampel

P : Populasi

e : error atau tingkat kesalahan yang diyakini

Menggunakan rumus tersebut, maka penulis akan menggunakan

tingkat kesalahan 8%, sehingga penulis akan mengambil sampel

sebanyak 156 responden.

43

D. Teknik Pengumpulan Data.

1. Data Primer

Data yang digunakan penelitian ini adalah data primer. Sumber

data primer adalah pengambilan data yang diperoleh secara langsung

oleh peneliti dari lapangan (Bawono, 2006: 29). Data primer yang

digunakan dalam penelitian ini merupakan data yang diperoleh dari

hasil kuesioner yang disebarkan pada responden yang telah

ditentukan.

2. Data Sekunder

Yaitu data yang diperoleh secara tidak langsung atau penelitian

arsip yang memuat peristiwa masa lalu. Data sekunder dapat

diperoleh dari jurnal, majalah, buku, data statisitik mau pun dari

internet (Bawono, 2006: 30). Data sekunder dalam penelitian ini

adalah jurnal, buku, skripsi, data statistik dan internet.

E. Skala Pengukuran

Skala pengukuran digunakan untuk mengklasifikasi variabel yang

akan diukur agar tidak terjadi kesalahan dalam menentukan analisis data

dan langkah penelitian selanjutnya. Skala pengukuran yang digunakan

dalam penelitian ini yaitu skala interval. Skala interval adalah skala yang

menunjukkan jarak antara satu data dengan data yang lain dan mempunyai

44

bobot yang sama, tidak memiliki nilai nol mutlak. Responden diberikan 10

angka untuk merespon pertanyaan yang diajukan. Penulis menggunakan

skala interval 1-10 guna memberikan kesempatan kepada responden untuk

memilih secara lebih luas angka mana yang akan dipilih sesuai dengan apa

yang dialami oleh responden. Semakin rendah jawaban yang diberikan

responden maka akan semakin mendekati angka 1. Berarti responden

tidak setuju dengan pertanyaan yang diajukan. Begitupun sebaliknya,

semakin tinggi nilai dan mendekati angka 10 maka responden semakin

setuju dengan pertanyaan yang diberikan (Ghozali, 2013: 4).

Berikut adalah rentang penilaian dalam skala interval:

Sangat

tidak

setuju

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Sangat

setuju

F. Definisi Konsep dan Operasional.

1. Variabel Bebas (independen)

Variabel independen merupakan variabel yang mempengaruhi

atau menjadi sebab perubahannya atau timbulnya variabel dependen

(Sujarweni, 2015:75). Dalam penelitian ini yang menjadi variabel

independen atau bebas adalah kemudahan, kemanfaatan dan risiko.

45

2. Variabel Intervening

Variabel intervening adalah variabel yang secara teoritis

mempengaruhi hubungan antara variabel independen dengan

dependen. Variabel ini merupakaan variabel penyela yang terletak

diantara variabel independen, sehingga variabel independen tidak

langsung mempengaruhi berubahnya atau timbulnya variabel

dependen (Sugiyono, 2017:6). Dalam penelitian ini kepercayaan

sebagai variabel intervening.

3. Variabel Terikat (dependen)

Variabel dependen merupakan variabel yang dipengaruhi atau

akibat, karena adnya variabel bebas (Sujarweni, 2015:75). Dalam

penelitian ini yang menjadi variabel dependen atau terikat adalah

minat.

G. Instrumen Penelitian

Instrument penelitian menjadi hal penting dalam sebuah penelitian,

kualitas data yang digunakan dalam banyak hal ditentukan oleh kualitas

instrument yang digunakan. Data yang bersangkutan dapat mewakili dan

menggambarkan keadaan sesuatu yang diukur pada diri subjek penelitian

sehingga data-data itu dapat dipertanggung jawabkan untuk uji selanjutnya.

Berikut instumen penelitian dalam penelitian ini:

46

Tabel 3.1

Instrumen Penelitian

No Variabel Definisi Operasional Indikator

1 Kemudahan Menurut Harlan (2014: 42)

persepsi kemudahan penggunaan

merupakan suatu sikap di mana

seseorang percaya bahwa

menggunakan suatu teknologi

akan bebas dari usaha.

1. Mudah dipelajari

2. Mudah dipahami

3. Sangat simpel

4. Mudah

pngoprasiannya

5. Efisiensi waktu

2 Kemanfaatan Menurut Andriyano (2016: 5)

persepsi kebermanfaatan

(perceived usefulness) merupakan

suatu pemikiran mengenai

penggunaan teknologi informasi

dapat meningkatkan kinerja dan

memberikan keuntungan bagi

penggunanya.

1. Mudah diakses

2. Meningkatkan kinerja

individu

3. Menambah tingkat

produktivitas

4. Meningkatkan

efektivitas kinerja

individu

5. Memberikan manfaat

bagi individu

3 Risiko Menurut Amijaya (2010: 29)

risiko adalah suatu keadaan

uncertainty yang dipertimbangkan

orang untuk memutuskan atau

tidak melakukan transaksi secara

online.

1. Besarnya resiko

2. Keamanan transaksi

3. Kebutuhan transaksi

4. Jaminan keamanan

dari bank

4 Kepercayaan Kepercayaan merupakan hal yang

sangat penting bagi perusahaan

penyedia jasa, karena perusahaan

menjanjikan produk yang tidak

perlu dilihat.

Menurut Harlan (2014:

43)

1. Sistem keamanan

2. Sistem kepercayaan

3. Memberikan manfaat

5 Minat Menurut Kothler dalam Sahriyal

(2018: 142) minat digambarkan

sebagai situasi seseorang sebelum

melakukan tindakan, yang dapat

dijadikan dasar untuk

memprediksi perilaku atau

tindakan tersebut.

Menurut Amijaya (2010:

29)

1. Keinginan

menggunakan internet

banking di masa

mendatang

2. Kesesuaian

penggunaan internet

banking dengan

kebutuhan

3. Dukungan dalam

menggunakan internet

banking

4. Keinginan

merekomendasikan

internet banking

47

H. Uji Instrumen Penelitian

1. Uji Validitas

Menurut Ghozali (2013:52) menyatakan bahwa uji validitas

digunakan untuk mengukur sah atau tidaknya suatu kuesioner. Suatu

pengukuran dikatakan valid jika pertanyaan pada kuesioner mampu

untuk mengungkapkan sesuatu yang akan diukur oleh kuesioner

tersebut. Untuk mengukur validitas dapat dilakukan dengan

melakukan korelasi antar skor butir pertanyaan dengan total skor

konstruk atau variabel.Sedangkan untuk mengetahui skor masing-

masing item pertanyaan valid atau tidak, maka ditetapkan kriteria

statistik sebagai berikut

a. Apabila r hitung>r table (pada taraf signifikasi 𝛼 = 0,05), maka

dapat dikatakan item kuesioner tersebut valid.

b. Apabila r hitung<t table (pada taraf signifikasi 𝛼 = 0,05), maka

dapat dikatakan item kuesioner tersebut tidak valid.

2. Uji Reliabilitas

Reliabilitas adalah alat untuk mengukur suatu kuesioner yang

merupakan indikator dari variabel atau konstruk. Suatu kuesioner

dapat dikatakan reliabel atau handal jika jawaban seseorang terhadap

pernyataan adalah konsisten atau stabil dari waktu ke waktu.

Pengukuran reliabilitas dilakukan dengan uji statistic Cronbach Alpha

(α). Suatu konstruk atau variabel dikatakan reliabel jika memberikan

nilai Cronbach Alpha> 0,60 (Ghozali, 2013: 47).

48

Menurut Sunyoto, ( 2009: 68) Pengukuran reliabilitas

dilakukan dangan dua cara, yaitu:

a. Repeated measure atau pengukuran ulang

Dalam waktu yang berbeda, seorang karyawan/ responden diberi

butir pertanyaan dan alternatif jawaban yang sama. Butir

pertanyaan dikatakan andal jika jawabannya sama.

b. One shot atau pengukuran sekali saja

Pengukuran keandalam butir pertanyaan dengan sekali

menyebarkan kuesioner pada responden, kemudian hasil skornya

diukur korelasinya antar skor jawaban pada butir prtanyaan yang

sama dengan bantuan komputer Statistical program for society

science (SPSS), dengan fasilitas Cronbach Alpha (a). Suatu

kontruk atau variabel dikatakan reliabel jika memberikan nilai

cronbach alpha > 0,60.

3. Uji Statistik

a. Koefisien Determinasi (R2)

Koefisien determinasi (R2) pada intinya mengukur seberapa

jauh kemampuan sebuah model menerangkan variasi variabel

dependen. Nilai koefisien determinasi adalah antara nol dan satu. Nilai

R2 yang kecil berarti kemampuan variabel-variabel independen dalam

menjelaskan variabel dependen sangat terbatas. Nilai yang mendekati

1 (satu) berarti variabel-variabel independen memberikan hampir

49

semua informasi yang dibutuhkan untuk memprediksi variasi variabel

dependen (Ghozali, 2013: 97).

b. Uji F Test (Uji Secara Serempak)

Uji Statistik F pada dasarnya menunjukkan apakah variabel

independen (bebas) yang dimasukkan dalam model mempunyai

pengaruh secara bersama-sama terhadap variabel dependen/ terikat

(Ghozali, 2013: 98). Untuk menguji kelayakan model penelitian ini

digunakan Uji Anova (uji F) dengan kriteria sebagai berikut :

a) Jika nilai F hitung>F tabel atau nilai signifikansi < 0,05 maka

dapat disimpulkan bahwa seluruh variabel independen yang

diuji merupakan variabel yang tepat dalam memprediksi

variabel dependen

b) Jika nilai F hitung < F tabel atau nilai signifikansi > 0,05 maka

dapat disimpulkan bahwa seluruh variabel independen yang

diuji merupakan variabel yang tidak tepat dalam memprediksi

variabel dependen

c. Uji T test (Uji Secara Individual)

Uji statistik t pada dasarnya menunjukkan seberapa jauh

pengaruh satu variabel independen secara individual dalam

menerangkan variasi variabel dependen (Ghozali, 2013: 98). Kriteria

dalam menentukan uji T test adalah ketika sig. < 0.05 atau = 0.05

50

maka, dapat dikatakan bahwa suatu variabel independen secara

individual mempengaruhi variabel dependen (Ghozali, 2013: 99).

4. Uji Asumsi Klasik

a. Multikolonearitas

Tujuan uji multikolinearitas untuk menguji apakah pada model

regresi ditemukan adanya korelasi antar variabel independen. Jika

terjadi korelasi maka dinamakan terdapat masalah multikolinearitas

(Multikol). Model regresi yang baik seharusnya tidak terjadi korelasi

diantara variabel independen. Jika variabel independen saling

berkolerasi, maka variabel-variabel ini tidak ortogonal. Variabel

ortogonal adalah variabel independen yang nilai korelasi antar sesama

variabel independen sama dengan nol.

Dalam penelitian ini teknik untuk mendeteksi ada atau

tidaknya multikolinearitas didalam model regresi adalah dengan uji

Auxiliary yaitu dengan membandingkan regresi variabel indepeneden

dengan regresi variabel dependen. Apabila nilai R-Square variabel

independen lebih kecil dari R-Square variabel dependen maka dapat

disimpulkan bahwa tidak terjadi multikolinearitas antara variabel

variabel bebas(Bawono, 2006: 129).

51

b. Heteroskedastisitas

Heteroskedastisitas terjadi apabila varian dari variabel

pengganggu tidak sama untuk semua observasi, akibat yang timbul

apabila terjadi heteroskendestisitas adalah penaksir tidak bias tetapi

tidak efisien lagi baik dalam sampel besar maupun sampel kecil, serta

uji t-test dan F-test akan menyebabkan kesimpulan yang salah

(Bawono, 2006:133).

Uji heteroskedastisitas bertujuan menguji apakah dalam model

regresi terjadi ketidaksamaan varian dari residual satu pengamatan ke

pengamatan yang lain. Jika varian dari residual satu pengamatan ke

pengamatan yang lain tetap, maka disebut Homoskedastisitas dan jika

berbeda disebut Heteroskedastisitas. Model regresi yang baik adalah

yang Homoskedastisitas (Ghozali, 2013:139).

c. Uji Normalitas

Uji normalitas bertujuan untuk menguji apakah dalam model

regresi variabel pengganggu residual memiliki distribusi normal.

Seperti diketahui bahwa uji Ttestdan uji F mengasumsikan bahwa nilai

residual mengikuti distribusi normal. Cara yang digunakan untuk

mendeteksi apakah residual itu normal atau tidak, maka akan

digunakan analisis grafik dan uji statistik. Pengujian normalitas data

dilakukan dengan kriteria sebagai berikut :

a) Jika nilai signifikansi > 0,05 maka dapat disimpulkan bahwa

distribusi residual data penelitian adalah normal.

52

b) Jika nilai signifikansi < 0,05 maka dapat disimpulkan bahwa

distribusi residual data penelitian tidak normal. (Ghozali, 2013:

160).

d. Uji Linearitas

Uji ini digunakan untuk melihat apakah spesifikasi model yang

digunakan sudah benar atau tidak. Apakah fungsi yang digunakan

dalam suatu studi empiris sebaiknya berbentuk linear, kuadrat atau

kubik. Dengan uji linearitas akan diperoleh informasi apakah model

empiris sebaiknya linear, kuadrat, atau kubik. (Ghozali, 2013:166).

I. Alat Analisis

Dalam menguji pengaruh variabel intervening atau mediasi

digunakan metode anlisis jalur (path analysis). Anlsisis jalur merupakan

pengembangan dari anlisis regresi, sehingga anlisis regresi dapat dikatakan

sebagai bentuk khusus dari anlisis jalur(regression is special case of path

analysis). Analisis jalur digunakan untuk melukiskan dan menguji model

hubungan antar variabel yang berbentuk sebab akibat. Dengan demikian

dalam model hubungan antar variabel tersebut, terdapat variabel

independen yang dalam hal ini disebut variabel eksogen, dan variabel

dependen disebut variabel endogen. Melalui anlisis jalur ini akan

ditemukan jalur mana yang paling tepat dan singkat suatu variabel

independen menuju variabel dependen yang terakhir (Sugiyono,

2017:297).

53

Untuk menguji pengaruh variabel intervening digunakan metode

analisis jalur (Path Analysis). Analisis jalur merupakan peluasan dari

analisis regresi linear berganda, atau analisis jalur adalah penggunaan

analisis regresi untuk menaksir hubungan kausalitas antar variabel (model

casual) yang telah ditetapkan sebelumnya berdasarkan teori (Ghozali,

2013: 177).

Hubungan langsung terjadi jika satu variabel mempengaruhi

variabel lainnya tanpa ada variabel ke tiga yang memediasi (intervening)

hubungan kedua variabel tadi. Hubungan tidak langsung adalah jika ada

variabel ke tiga yang memediasi hubungan kedua variabel ini. Pengaruh

mediasi yang ditunjukan oleh perkalian koefisien (p2 x p3) signifikan atau

tidak, diuji dengan Sobel test sebagai berikut:

Sp2p3 = √

Sobel test menghendaki asumsi jumlah sampel besar dan nilai koefisien

mediasi berdistribusi normal. Pada sampel yang kecil distribusi umumnya

tidak normal, bahkan koefisien mediasi yang merupakan hasil perkalian

koefisien dua variabel biasanya didistribusinya menceng positif (positively

skewed) sehingga symmetric confidence interval berdasarkan pada asumsi

normalitas akan menghasilkan underpower test mediasi (Ghozali,

2018:251).

Penelitian ini bersifat kuantitatif yaitu dimana data dapat

dinyatakan dalam bentuk angka, maka akan mudah di aplikasikan ke

dalam olah IBM SPSS statistic version 23 SPSS. Olah data menggunakan

54

aplikasi IBM SPSS statistic version23 SPSS merupakan sebuah program

komputer yang berfungsi untuk membantu dalam memproses data-data

statistik secara cepat dan tepat, serta menghasilkan berbagai output yang

dikehendaki oleh para pengambil keputusan. IBM SPSS statistik ini sangat

membantu dalam proses pengolahan data, sehingga hasil yang dicapai

dapat dipertanggung jawabkan dan dipercaya.

BAB IV

ANALISIS DATA

A. Deskripsi Obyek Penelitian

1. Sejarah Berdirinya BNI Syariah

Awal berdirinya BNI Syariah merupakan hikamh dari adanya

tempaan krisis moneter tahun 1997 membuktikan ketangguhan sistem

perbankan syariah.Prinsip Syariah dengan 3 (tiga) pilarnya yaitu adil,

transparan dan maslahat mampu menjawab kebutuhan masyarakat

terhadap sistem perbankan yang lebih adil. Dengan berlandaskan pada

Undang-undang No.10 Tahun 1998, pada tanggal tanggal 29 April 2000

didirikan Unit Usaha Syariah (UUS) BNI dengan 5 kantor cabang di

Yogyakarta, Malang, Pekalongan, Jepara dan Banjarmasin. Selanjutnya

UUS BNI terus berkembang menjadi 28 Kantor Cabang dan 31 Kantor

Cabang Pembantu.

Disamping itu nasabah juga dapat menikmati layanan syariah di

Kantor Cabang BNI Konvensional (office channelling) dengan lebih

kurang 1500 outlet yang tersebar di seluruh wilayah Indonesia. Di dalam

pelaksanaan operasional perbankan, BNI Syariah tetap memperhatikan

kepatuhan terhadap aspek syariah.Dengan Dewan Pengawas Syariah

(DPS) yang saat ini diketuai oleh KH.Ma’ruf Amin, semua produk BNI

Syariah telah melalui pengujian dari DPS sehingga telah memenuhi aturan

syariah.

56

Berdasarkan Keputusan Gubernur Bank Indonesia Nomor

12/41/KEP.GBI/2010 tanggal 21 Mei 2010 mengenai pemberian izin

usaha kepada PT Bank BNI Syariah. Dan di dalam Corporate Plan UUS

BNI tahun 2003 ditetapkan bahwa status UUS bersifat temporer dan akan

dilakukan spin off tahun 2009. Rencana tersebut terlaksana pada tanggal

19 Juni 2010 dengan beroperasinya BNI Syariah sebagai Bank Umum

Syariah (BUS). Realisasi waktu spin off bulan Juni 2010 tidak terlepas

dari faktor eksternal berupa aspek regulasi yang kondusif yaitu dengan

diterbitkannya UU No.19 tahun 2008 tentang Surat Berharga Syariah

Negara (SBSN) dan UU No.21 tahun 2008 tentang Perbankan Syariah.

Disamping itu, komitmen Pemerintah terhadap pengembangan perbankan

syariah semakin kuat dan kesadaran terhadap keunggulan produk

perbankan syariah juga semakin meningkat. Juni 2014 jumlah cabang BNI

Syariah mencapai 65 Kantor Cabang, 161 Kantor Cabang Pembantu, 17

Kantor Kas, 22 Mobil Layanan Gerak dan 20 Payment Point.

2. Visi dan Misi

Visi BNI Syariah

“ Menjadi bank syariah pilihan masyarakat yang unggul dalam layanan

dan kinerja”.

Misi BNI Syariah, yaitu :

1. Memberikan kontribusi positif kepda masyarakat da peduli pada

kelestarian lingkungan.

57

2. Memberikan solusi bagi masyarakat untuk kebutuhan jasa perbankan

syariah.

3. Memberikan nilai investasi yang optimal bagi investor.

4. Menciptakan wahana terbaik sebagai tempat kebanggaan untuk

berkarya dan berprestasi bagi pegawai sebagai perwujudan ibadah.

5. Menjadi acuan tata kelola perusahaan yang amanah.

3. Identitas Tempat Kegiatan Penelitian

Nama Bank : BNI Syariah Kantor Cabang Yogyakarta

Alamat Bank :Jl. Kusumanegara No. 112 Yogyakarta 55165.

Telepon :0274-417222

KodeBank : 801

Perusahaan : BNI Syariah

58

4. Struktur Organisasi

Gambar 4.1

Struktur Organisai

Sub

Branch

Officer

Sales

Head

(SH)

Sales

Officer

(SO)

Processing

Head (PH)

SME

Financing

Head

Sales

Assistant

(SA)

Funding

Officer

(FO)

Funding

Assistant

(FA)

Costomer

Service

Head

(CSH)

Collection

Assistant

(CA)

Procesing

Assista-nt

(PA)

Asministr

asi On

Assistant

Operation

al

Assistant

(OA)

Teller

(TL)

Costomer

Service

(CS)

Back

Office

Head

(BOH)

Cash

Office

Financing

Administr

asi on

(FAA)

Financing

Administr

asi Head

(FAH)

Branch Manager

(BM)

Operasional

Manager (OM)

Branch Internal

Control (BIC)

Recovery &

Remedial

Head

59

A. Deskripsi Data Responden

Peneliti mengelompokkan responden kedalam beberapa

karakteristik. Melihat bahwa setiap responden meiliki karakteristik yang

berbeda-beda. Data penelitian yang diperoleh dari kuesioner yang

dibagikan kepada nasabah Bank BNI Syariah KC Yogyakarta sebanyak

156 kuesioner. Berikut adalah karakteristik responden dalam penelitian ini.

1. Jenis Kelamin Responden

Berikut adalah karakterikstik data responden berdasarksan jenis

kelamin:

Tabel 4.1

Jenis_Kelamin

Frequency Percent Valid Percent Cumulative

Percent

Vali

d

laki_laki 68 43,6 43,6 43,6

perempuan 88 56,4 56,4 100,0

Total 156 100,0 100,0

Dari tabel 4.1 diatas dapat diketahui jenis kelamin responden yang

diambil dari nasabah BNI Syariah KC Yogyakarta, yaitu sebanyak 68

orang atau 43,6 % berjenis kelamin laki-laki, sedangkan sisanya adalah

responden perempuan sebanyak 88 orang atau 56,4 %. Data tersebut

menunjukkan bahwa jumlah responden yang digunakan dalam penelitian

ini mayoritas berjenis kelamin perempuan.

60

2. Usia Responden

Berikut adalah karakteristik responden berdasarkan usia:

Tabel 4.2

Usia Responden


Percent

Valid

15_20_th 4 2,6 2,6 2,6

21_30_th 60 38,5 38,5 41,0

31_40_th 56 35,9 35,9 76,9

41_50_th 32 20,5 20,5 97,4

>50_th 4 2,6 2,6 100,0

Total 156 100,0 100,0

Dari tabel 4.2 diatas dapat diketahui usia responden yang diambil dari

nasabah BNI Syariah Yogyakarta, yaitu sebanyak 4 orang atau 2,6 %

berusia 15 – 20 tahun, usia 21 – 30 tahun sebanyak 60 orang atau 38,5 %,

usia 31 – 40 tahun sebanyak 56 orang atau 35,9 %, usia 41 – 50 tahun

sebanyak 32 orang atau 20,5 %, dan usia lebih dari 50 tahun sebanyak 4

orang atau 2,6 %. Hal ini menunjukkan bahwa nasabah yang minat

menggunakan internet banking mayoritas berusia 21 – 30 tahun.

3. Lama Menjadi Nasabah

Berikut adalah karakteristik responden berdasarkan lamanya

menjadi nasabah:

Tabel 4.3

Lama_Menjadi_Nasabah


Percent

Valid

<3_th 56 35,9 35,9 35,9

3-5_th 75 48,1 48,1 84,0

5-7_th 22 14,1 14,1 98,1

>7_th 3 1,9 1,9 100,0

Total 156 100,0 100,0

61

Tabel 4.3 diatas menunjukkan karakter responden berdasarkan lama

menjadi nasabah, data tersebut menunjukkan responden yang usah menjadi

nasabah selama kurang dari 3 tahun sebanyak 56 orang atau 35,9%,

responden dengan menjadi nasabah selama 3 – 5 tahun sebanyak 75 orang

atau 48,1%, responden yang menjadi nasabah selama 5 – 7 tahun sebanyak

22 orang atau 14,1%, dan responden yang menjadi nasabah lebih dari 7

tahaun sebanyak 3 orang atau 1,9%. Sehingga mayoritas responden dalam

penelitian ini adalah yang sudah menjadi nasabah selama 3 – 5 tahun.

4. Pendidikan Terakhir Responden

Berikut adalah karakteristik responden berdasarkan pendidikan:

Tabel 4.4

Pendidikan_Terakhir


Percent

Valid

SMP 23 14,7 14,7 14,7

SMA/Sederajat 91 58,3 58,3 73,1

Akademi/Diploma 12 7,7 7,7 80,8

S1 24 15,4 15,4 96,2

S2 6 3,8 3,8 100,0

Total 156 100,0 100,0

Tabel 4.4 diatas menunjukkan karakter responden berdasarkan

pendidikan, data tersebut menunjukkan responden dengan pendidikan

terakhir SMP sebanyak 23 orang atau 14,7%, responden dengan

pendidikan terakhir SMA sebanyak 91 orang atau 58,3%, responden

dengan pendidikan terakhir Diploma sebanyak 12 orang atau 7,7%,

responden dengan pendidikan terakhir S1 sebanyak 24 orang atau 15,4%,

62

dan responden dengan pendidikan terakhir S2 sebanyak 6 orang atau 3,8%.

Sehingga mayoritas responden dalam penelitian ini menempuh pendidikan

terakhir SMA.

5. Pendapatan Responden

Berikut adalah karakteristik responden berdasarkan pendapatan:

Tabel 4.5

Penghasilan_Perbulan


Percent

Valid

<3_jt 51 32,7 32,7 32,7

3-10_jt 73 46,8 46,8 79,5

10-20_jt 23 14,7 14,7 94,2

20-50_jt 7 4,5 4,5 98,7

50-100_jt 2 1,3 1,3 100,0

Total 156 100,0 100,0

Tabel 4.5 menunjukkan penghasilan responden, responden dengan

penghasilan <Rp.3 Jt ada sebanyak 51 orang atau 32,7%, responden

dengan penghasilan Rp.3 Jt – 10 Jt ada sebanyak 73 orang atau 46,8%,

responden dengan penghasilan Rp.10 Jt – 20 Jt ada sebanyak 23 orang atau

14,7%, responden dengan penghasilan Rp.20 Jt – 50 Jt ada sebanyak 7

orang atau 4,5%, dan responden dengan penghasilan Rp.50 Jt – 100 Jt ada

sebanyak 2 orang atau 1,3%. Sehingga dapat diketahui mayoritas

responden dalam penelitian ini berpenghasilan Rp.3 Jt – 10 Jt.

63

B. Analisis Data

1. Uji Instrumen Penelitian

a. Uji Validitas

Uji validitas digunakan untuk mengukur valid atau tidaknya

suatu kuesioner. Suatu kuesioner dikatan valid jika pertanyaan

pada kuesioner tersebut mampu untuk mengungkapkan sesuatu

yang akan diukur oleh kuesioner tersebut (Bawono, 2006: 68).

Dasar mengambil keputusan:

a) Jika r hitung > r tabel, maka instrumen atau item

pertanyaan berkolerasi signifikan terhadap skor total (dinyatakan

valid).

b) Jika r hitung < r tabel, maka instrument atau item

pertanyaan tidak berkolerasi signifikan terhadap skor total

(dinyatakan tidak valid).

Tabel 4.6

Hasil Uji Validitas

Variabel Item Pertanyaan r hitung r table keterangan

Kemudahan Kemudahan 1 0,731

0,1572

Valid

Kemudahan 2 0,738 Valid




Kenyamanan Kemanfaatan 1 0,707

0,1572

Valid

Kemanfaatan 2 0,758 Valid


64



Risiko Risiko 1 0,638

0,1572

Valid

Risiko 2 0,339 Valid




Kepercayaan Kepercayaan 1 0,608

0,1572

Valid

Kepercayaan 2 0,782 Valid




Minat Minat 1 0,737

0,1572

Valid

Minat 2 0,758 Valid

Minat 3 0,708 Valid

Minat 4 0,785 Valid

Minat 5 0,519 Valid

Sumber: Data primer yang diolah (2019)

Untuk degree of freedom (df) = N – 2, (df) = 156 – 2, (df) =

154. Dengan nilai (df) = 154 dan nilai alpha 0,05 atau 5% didapat

angka r table 0,5172. Untuk menguji apakah masing-masing

indikator valid atau tidak, bisa dilihat pada tabel dibawah ini, jika r

hitung lebih besar dari r tabel maka butir pertanyaan tersebut

dinyatakan valid.

65

b. Uji Reliabilitas

Pada prinsipnya uji reliabilitas yaitu menguji data yang

diperoleh dari hasil jawaban kuesioner yang dibagikan. Suatu

kuesioner dianggap reliabel apabila jawaban-jawaban responden

tersebut konsisten dari waktu ke waktu. Teknik yang digunakan

dalam pengukuran reliabilitas adalah teknik cronbach alpha. Suatu

variabel dikatan reliabel jika nilai cronbach alpha> 0,60 (Bawono,

2006: 68). Hasil pengujian reliabilitas dapat dilihat pada tabel

berikut ini:

Tabel 4.7

Hasil Uji Reliabilitas

No Variabel cronbach alpha Keterangan

1 Kemudahan 0,766 Reliabel

2 Kemanfaatan 0,718 Reliabel

3 Risiko 0,647 Reliabel

4 Minat 0,742 Reliabel

5 Kepercayaan 0,646 Reliabel


Dari tabel 4.7 hasil uji reliabilitas diatas menunjukkan bahwa

semua variabel penelitian memiliki nilai cronbach alpha diatas 0,06

(α > 0,06). Sehingga dapat disimpulkan bahwa pengukur dari

masing-masing variabel kuesioner penelitian yang digunakan

adalah reliabel.

66

2. Uji Statistik

a. Uji Koefisiendeterminasi R2

Koefisien determinasi (R2) pada intinya mengukur seberapa

jauh kemampuan sebuah model menerangkan variasi variabel

dependen. Berikut adalah hasil Uji Koefisiendeterminasi R2 dalam

penelitian ini:

Tabel 4.8

Hasil Uji Koefisien Determinasi (R2)

Model Summary

Model R R Square Adjusted R

Square

Std. Error of the

Estimate

1 ,716a ,513 ,500 4,098

a. Predictors: (Constant), kepercayaan, kemanfaatan, kemudahan,

risiko

Sumber:Data primer yang diolah (2019)

Dari tabel 4.8 dapat diketahui bahwa koefesien determinasi

(R-square) sebesar 51,3 yang artinya bahwa kontribusi variabel

independen menjelaskan atau mempengaruhi variabel dependen

sebesar 41.1 %, sedangkan sisanya yang 48,7 % dijelaskan atau

dipengaruhi oleh variabel yang lain diluar model.

b. Uji F Test (Uji secara serempak)

Uji Statistik F pada dasarnya menunjukkan apakah variabel

independen (bebas) yang dimasukkan dalam model mempunyai

pengaruh secara bersama-sama terhadap variabel dependen/ terikat

(Ghozali, 2013: 98). Berikut adalah hasil Uji F Test (Uji secara

serempak):

67

Tabel 4.9

Uji F Test (Uji secara serempak)

ANOVAa

Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.

1

Regression 2669,105 4 667,276 39,729 ,000b

Residual 2536,126 151 16,796

Total 5205,231 155

a. Dependent Variable: minat

b. Predictors: (Constant), kepercayaan, kemanfaatan, kemudahan, risiko

Sumber: Data primer yang diolah,(2019)

Dari tabel 4.9 dapat diketahui bahwa nilai F hitung sebesar

39,729 dengan probabilitas 0.000 jauh lebih kecil dari 0,05, maka

data disimpulkan bahwa variabel kemudahan (X1), kemanfaatan

(X2), risiko (X3), dan kepercayaan (Z) secara simultan mempunyai

pengaruh secara positif dan signifikan terhadap Minat nasabah


c. Uji t (Uji Secara Individual)

Uji statistik t pada dasarnya menunjukkan seberapa jauh

pengaruh satu variabel independen secara individual dalam

menerangkan variasi variabel dependen (Ghozali, 2013: 98).

Berikut adalah Hasil Uji t (uji secara individual)

68

Tabel 4.10

Hasil Uji T Test 1 (Uji Secara Individual)

Coefficientsa

Model Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) 1,471 3,665 -,401 ,689

kemudahan ,499 ,063 ,509 7,973 ,000

kemanfaatan ,122 ,063 ,110 1,931 ,055

Risiko ,201 ,089 ,167 2,261 ,025

kepercayaan ,212 ,083 ,187 2,540 ,012



Dari tabel di atas maka diperoleh model persamaan regresi

sebagai berikut:

Y = βο + β1X1 + β2X2 + β3X3 +β4Z + e

Y = 1,471 + 0,499 X1 + 0,122 X2 + 0,201 X3 + 0,212 Z + e

dari model persamaan regresi tersebut dapat diambil kesimpulan

bahwa:

1) Konstanta 1,471 mengandung arti apabila variabel kemudahan

(X1), kemanfaatan (X2), risiko (X3) dan kepercayaan (Z)

konstan atau tidak ada nilai nol (0), maka minat nasabah

menggunakan internet banking akan mengalami peningkatan

sebesar 1,471 atau 1,471 %.

69

2) Koefisien regresi kemudahan (X1) sebesar 0,499 mengandung

arti bahwa setiap tambahan satu poin kemudahan (X1) akan

meningkatkan minat (Y) sebesar 0,499 kali.

3) Koefisien regresi kemanfaatan (X2) sebesar 0,122 mengandung

arti bahwa setiap tambahan satu poin kemanfaatan (X2) akan


4) Koefisien regresi risiko (X3) sebesar 0,201 mengandung arti

bahwa setiap tambahan satu poin risiko (X3) akan meningkatkan

minat (Y) sebesar 0,201 kali.

5) Koefesien regresi kepercayaan (Z) sebesar 0,212 mengandung

arti bahwa setiap tambahan satu poin kepercayaan akan


Berdasarkan tabel 4.14 dapat diketahui nilai probabilitas

signifikasi masing-masing untuk kemudahan (X1), kemanfaatan

(X2), risiko (X3), kepercayaan (Z), dan minat (Y) yaitu:

1) Nilai signifikansi variabel Kemudahan (X1) adalah sebesar

0,000 lebih besar dari 0,05 artinya antara variabel Kemudahan

berpengaruh positif dan signifikan terhadap Minat (Y).

2) Nilai signifikansi variabel Kemanfaatan (X2) adalah sebesar

0,055 lebih besar dari 0,05 artinya variabel Kemanfaatan

berpengaruh positif dan tidak signifikan terhadap Minat (Y).

70

3) Nilai signifikansi variabel Risiko (X3) adalah sebesar 0,025

lebih kecildari 0,05 artinya ada pengaruh positif dan signifikan

antara Risiko terhadap Minat (Y).

4) Nilai signifikansi variabel PKepercayaan (Z) adalah sebesar

0,012 lebih kecil dari 0,05 artinya variable Kepercayaan

berpengaruh positif dan signifikan terhadap Minat (Y).

3. Uji Asumsi Klasik

a. Uji Multikolinearitas

Dalam penelitian ini teknik untuk mendeteksi ada atau

tidaknya multikolinearitas didalam model regresi adalah dengan uji

Auxiliary yaitu dengan membandingkan regresi variabel

indepeneden dengan regresi variabel dependen. Apabila nilai R-

Square variabel independen lebih kecil dari R-Square variabel

dependen maka dapat disimpulkan bahwa tidak terjadi

multikolinearitas antara variabel variabel bebas.

Tabel 4.11

Uji Multikolinearitas

No Variabel

R Square

variabel X

R Square

variabel Y

2 Kemudahan 0,444

513 3 Kemanfaatan 0,029

4 Risiko 0,429

5 Kepercayaan 0,428

Dari tabel 4.11 di atas dapat dilihat bahwa nilai R-square

dari setiap varibel X lebih kecil dari R-square variabel Y. Maka

71

dapat disimpulkan bahwa dalam variabel kemudahan, kemanfaatan,

risiko dan kepercayaan tidak ada gejala multikoliniearitas.

b. Uji Heterokedastisitas

Uji heteroskedastisitas bertujuan menguji apakah dalam model

regresi terjadi ketidak samaan varian dari residual satu pengamatan

ke pengamatan yang lain. Ada beberapa cara yang dapat dilakukan

untuk melakukan uji heteroskedastisitas, yaitu uji grafik plot, uji

park, uji glejser, dan uji white. Pengujian pada penelitian ini

menggunakan grafik Plot antara nilai prediksi variabel dependen

yaitu ZPRED dengan residualnya SRESID. Tidak terjadi

heteroskedastisitas apabila tidak ada pola yang jelas, serta titik-titik

menyebar di atas dan di bawah angka 0 pada sumbu Y (Imam

Ghozali, 2011 : 139-143).

Cara mendeteksi heterokedastisitas pada penelitian ini yaitu

pertama menggunakan metode grafik scatterplot. Berikut adalah

hasil uji heterokedastisitas dengan grafik scatterplot

Gambar 4.2

Hasil Uji Heteroskedastisitas Metode Grafik Scatterplot

72

Pada gambar 4.2 tampak tidak berpola dan tidak beraturan baik

atas maupun dibawah angka 0, hal ini dapat disimpulkan bahwa

tidak terjadi heterokedastisitas pada model regresi.

Cara kedua dalam pengujian ini menggunakan uji glejser yaitu

dengan cara meregresi nilai absolute residual terhadap variabel

dependen. Jika nilai signifikansi lebih dari nilai alpha 0,05 maka

data tidak mengandung heterokedastisitas, dan sebaliknya (Imam

Ghozali 2016: 138).

Tabel 4.12

Hasil Uji heterokedastisitas

Coefficientsa


Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) 6,330 2,387 2,651 ,009

kemudahan -,012 ,041 -,026 -,286 ,775

kemanfaatan -,030 ,041 -,059 -,732 ,465

risiko -,005 ,058 -,009 -,090 ,928

kepercayaan -,045 ,054 -,087 -,830 ,408

a. Dependent Variable: ABSUT


Dari table 4.12 diatas dapat diketahu bahwa dari setiap variabel

mempunyai nilai signifikan lebih dari nilai alpha 0,05. Jadi dapat

disimpulkan bahwa model regresi tidak mengandung adanya

heterokedastisitas, sehingga asumsi persamaan regresi baik.

73

c. Uji Normalitas

Uji normalitas bertujuan untuk menguji apakah dalam model

regresi, variabel residual memiliki distribusi normal. Seperti

diketahui bahwa uji t dan F mengasumsikan bahwa nilai residual

mengikuti distribusi normal. Kalau asumsi ini dilanggar maka uji

statistik menjadi tidak valid untuk jumlah sampel kecil (Imam

Ghozali, 2011 : 160-165).

Untuk menguji data apakah residual atau tidak dengan cara

pertama yaitu analisis grafik:

Gambar 4.3

Hasil Uji Normalitas Histogram

Dari gambar diatas dapat dilihat perbandingan antara data

observasi dengan distribusi yang mendekati normal, sehingga bisa

disimpulkan bahwa model regresi memenuhi asumsi normalitas.

74

Gambar 4.4

Hasil Grafik Normal Plot

Dalam gambar diatas, dapat diketahui data menyebar disekitar

garis diagonal dan mengikuti arah garis diagonal atau grafik

histogramnya menunjukkan pola distribusi normal, maka dapat

disimpulkan bahwa model regresi memenuhi asumsi normalitas.

Kemudian uji normalitas dengan cara kedua yaitu analisis

statistik kolmogrov-smirnov:

Tabel 4.13

B

e

r

d

a

s

a

r

One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test

Unstandardized Residual

N 156

Normal Parametersa,b

Mean ,0000000

Std. Deviation 4,04500982

Most Extreme

Differences

Absolute ,089

Positive ,049

Negative -,089

Kolmogorov-Smirnov Z 1,112

Asymp. Sig. (2-tailed) ,168

a. Test distribution is Normal.

b. Calculated from data.


75

kan tabel 4.13 uji normalitas dengan kolmogrov-smirnov test

tersebut dapat diketahui nilai kolmogorov-smimov Z sebesar 1,112

dan Asymp.sig. sebesar 0,168 lebih besar dari 0,05 maka dapat

disimpulkan data berdistribusi normal.

d. Uji Linieritas

Uji ini bertujuan untuk melihat apakah spesifikasi model yang

digunakan sudah benar atau tidak. Apakah fungsi yang digunakan

dalam suatu studi empiris sebaiknya berbentuk linear, kuadrat atau

kubik. Dengan uji linearitas akan diperoleh informasi apakah

model empiris sebaiknya linear, kuadrat atau kubik (Ghozali, 2013:

166).

Pada penelitian ini, uji linieritas dilakukan dengan

menggunakan uji Durbin-Watson:

Tabel 4.14

Model Summaryb


Dari tabel 4.14 dapat diketahui bahwa nilai D-W adalah

1,880 berada di atas du =1,7911 (d > du) dengan n = 156 dan k = 4,

maka dapat disimpulkan bahwa tidak ada autokolerasi positif.

Sehingga spesifikasi model linear layak untuk digunakan alam

model regresi.


Square

Std. Error of the

Estimate

Durbin-

Watson

1 ,653a ,426 ,411 3,920 1,880

a. Predictors: (Constant), kepercayaan, kemanfaatan, risiko, kemudahan

b. Dependent Variable: minat

76

4. Path Analysis

Untuk menguji pengaruh variabel intervening digunakan metode

analisis jalur (Path Anaysis). Analisis jalur merupakan perluasan dari

analisis regresi linear berganda, atau analisis jalur adalah penggunaan

analisis regresi untuk menaksir hubungan kausalitas antar variabel.

Hubungan kausalitas antar variabel telah dibentuk dengan model

berdasarkan landasan teori. Apa yang dapat dilakukan oleh analisis

jalur adalah menentukan pola hubungan antara tiga atau lebih

variabel dan tidak dapat digunakan untuk mengkonfirmasi atau

menolak hipotesis kasualitas imajiner (Ghozali, 2013: 249).

a. Persamaan Regresi Pertama

Pada persamaan ini digunakan untuk mengetahui pengaruh

variabel Kemudahan, Kemanfaatan, dan Risiko terhadap

Kepercayaan. Persamaan ini diuji mengunakan spss dengan hasil

sebagai berikut:

Tabel 4.15

Model Summary Jalur Model I


Square

Std. Error of the

Estimate

1 ,635a ,403 ,392 3,984

a. Predictors: (Constant), risiko, kemanfaatan, kemudahan

77

Tabel 4.16


Besarnya R² atau R square yang terdapat pada tabel 4.15

adalah sebesar 0,403, hal ini menunjukkan bahwa kontribusi atau

sumbangan pengaruh X1, X2 dan X3 terhadap Z adalah sebesar

40,3% sementara sisanya 59,7% merupakan kontribusi dari

variabel-variabel lain yang tidak dimasukkan dalam penelitian.

Sementara untuk nilai e1 dapat dicari dengan rumus e1 = √(1 –

0,403) = 0,7726.

Berdasarkan dari hasil regresi maka dapat dibuat persamaan

linier sebagai berikut:

Z = 12,325 + 0,182 X1 - 0,026 X2 + 0,535 X3 + 0,7726

Persamaan linier tersebut dapat dibuat pengertian sebagai

berikut:

a) Konstan (α) sebesar 12,325 artinya apabila kemudahan,

kenyamanan, dan risiko tidak ada atau nilainya adalah 0,

maka kepercayaan nasabah nilainya sebesar 12,325.

Coefficientsa Jalur Model I


Coefficients

Standardize

d

Coefficients

t Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) 12,325 3,420 3,604 ,000

kemudahan ,157 ,060 ,182 2,635 ,009

kemanfaatan ,026 ,061 -,026 -,421 ,675

Risiko ,567 ,073 ,535 7,756 ,000

a. Dependent Variable: kepercayaan

78

b) Koefisien regresi variabel kemudahan (X1) sebesar 0,182

dengan nilai signifikansi 0,009 < 0,05 maka menunjukkan

bahwa kemudahan (X1) mempengaruhi kenaikan maupun

penurunan kepercayaan dengan anggapan kemanfatan dan

risiko bernilai konstan atau tetap.

c) Koefisien regresi variabel kemanfaatan (X2) sebesar -0,026,

dengan nilai signifikansi 0,675 > 0,05 maka menunjukkan

bahwa (X2) tidak mempengaruhi kenaikan maupun

penurunan kepecayaan dengan anggapan kemudahan dan

risiko bernilai konstan atau tetap.

d) Koefisien regresi variabel risiko (X3) sebesar 0,535, dengan

nilai signifikansi 0,000 < 0,05 maka menunjukkan bahwa

(X3) akan mempengaruhi kenaikan maupun penurunan

kepecayaan dengan anggapan kemudahan dan kemanfaatan

bernilai konstan atau tetap.

b. Persamaan Regresi Kedua

Pada persamaan ini digunakan untuk mengetahui pengaruh

variabel Kemudahan, Kemanfaatan, Risiko, dan Kepercayaan

terhadap Minat. Persamaan ini diuji mengunakan spss dengan

hasil sebagai berikut:

79

Tabel 4.17

Model Summary

Tabel 4.18

CoefficientsaJalur Model II

Besarnya R² atau R square yang terdapat pada tabel 4.17

adalah sebesar 0,513, hal ini menunjukkan bahwa kontribusi atau

sumbangan pengaruh X1, X2, X3 dan Z terhadap Y adalah

sebesar 51,3% sementara sisanya 48,7% merupakan kontribusi

dari variabel-variabel lain yang tidak dimasukkan dalam

penelitian. Sementara untuk nilai e2 dapat dicari dengan rumus e2

= √(1 – 0,513) = 0,6978.

Berdasarkan dari hasil regresi maka dapat dibuat persamaan

linier sebagai berikut:

Y = 1,471 + 0,509 X1 + 0,110 X2 + 0,167 X3 + 0,187 Z + 0,6978

Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the

Estimate

1 ,716a ,513 ,500 4,098

a. Predictors: (Constant), kepercayaan, kemanfaatan, kemudahan, risiko


Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) 1,471 3,665 -,401 ,689

kemudahan ,499 ,063 ,509 7,973 ,000

kemanfaatan ,122 ,063 ,110 1,931 ,055

risiko ,201 ,089 ,167 2,261 ,025

kepercayaan ,212 ,083 ,187 2,540 ,012



80

Persamaan linier tersebut dapat dibuat pengertian sebagai

berikut:

a) Konstan (α) sebesar 1,471 artinya apabila kemudahan,

kemanfaatan, risiko dan kepercayaan tidak ada atau nilainya

adalah 0, maka minat nasabah nilainya sebesar 1,471.

b) Koefisien regresi variabel kemudahan (X1) sebesar 0,509,

artinya apabila kemudahan ditingkatkan 1 satuan, maka minat

nasabah mengalami kenaikan sebesar 0,509 satuan. Koefisien

bernilai positif yang didapat menunjukkan setiap ada

peningkatan kemudahan penggunaan akan meningkatkan

minat.

c) Koefisien regresi variabel kemanfaatan (X2) sebesar 0,110,

artinya apabila kenyamanan ditingkatkan 1 satuan, maka

minat nasabah mengalami kenaikan sebesar 0,110 satuan.

Koefisien bernilai positif yang didapat menunjukkan setiap

ada peningkatan kemanfaatan penggunaan akan

meningkatkan minat.

d) Koefisien regresi variabel risiko (X3) sebesar 0,167, artinya

apabila risiko ditingkatkan 1 satuan, maka minat nasabah

mengalami kenaikan sebesar 0,167 satuan. Koefisien bernilai

positif yang didapat menunjukkan setiap ada penurunan

risiko akan meningkatkan minat.

81

e) Koefisien regresi variabel kepercayaan (Z) sebesar 0,187,

artinya apabila kepercayaan ditingkatkan 1 satuan, maka

minat nasabah mengalami kenaikan 0,187 satuan. Koefisien

bernilai positif yang didapat menunjukkan setiap ada

kenaikan kepercayaan akan meningkatkan minat.

Dengan demikian diperoleh diagram jalur sebagai berikut:

0,509

e2= 0,6978

0,182

e1= 0,7726

0,026 0,187

0,535

0,167

0,110

Gambar 4.5

Diagram Jalur

c. Tahap uji hipotesis dan pembuat kesimpulan

1. Pengaruh kemudahan (X1) terhadap minat (Y)

Dari analisis pada tabel 4.18 diperoleh nilai signifikansi

kemudahan sebesar 0,000 < 0,05. Maka dapat dikatakan

Kemudahan

(X1)

Minat

Menggunakan

Internet

Banking (Y)

Kemanfaatan

(X2)

Risiko (X3)

Kepercayaan

(Z)

82

bahwa kemudahan berpengaruh positif dan signifikan

terhadap minat (Y). Hal ini menunjukkan bahwa ketika

kemudahan dalam menggunakan internet banking mengalami

kenaikan, maka minat menggunakan internet banking juga

akan meningkat.Sehingga dapat disimpulkan bahwa hipotesis

pertama (H1) yang menyatakan kemudahan dalam

penggunaan internet banking berpengaruh positif dan

signifikan terhadap minat nasabah dalam menggunakan

internet banking adalah diterima.

Hal ini menunjukkan bahwa disaat nasabah merasakan

kemudahan dalam mempelajari penggunaan, mudah dalam

mendapatkan apa yang dibutuhkan, serta mudah dalam

pengoperasian internet banking, maka akan mempengaruhi


Hasil tersebut sesuai dengan hasil penelitian terdahulu

yang dilakukan oleh Saputro dan Sukirno (2013), Dewi

(2016) yang menunjukkan hasil bahwa kemudahan

berpengaruh positif terhadap sikap diterimanya internet

banking, sedangkan hasil yang berbeda ditemukan oleh

Ahmad dan Bambang (2014) menunjukkan bahwa

kemudahan tidak berpengaruh terhadap minat ulang


83

2. Pengaruh kemanfaatan (X2) terhadap minat (Y)


kemanfaatan sebesar 0,055 > 0,05. Maka dapat dikatakan

bahwa kemanfaatan tidak berpengaruh signifikan terhadap

minat (Y). Hal ini menunjukkan bahwa ketika kemanfaatan

dalam menggunakan internet banking mengalami kenaikan

maupun penurunan, maka hal tersebut tidak akan

mempengaruhi tingkat minat dalam menggunakan internet

banking. Sehingga dapat disimpulkan bahwa hipotesis kedua

(H2) yang menyatakan kemanfaatan dalam penggunaan

internet banking berpengaruh positif dan tidak signifikan

terhadap minat nasabah dalam menggunakan internet

banking adalah ditolak.

Ditolaknya hipotesis tersebut dikarenakan di masa

sekarang akses internet sangatlah mudah didapatkan

dimanapun dan kapanpun sehingga kemanfaatan yang

didapatkan nasabah dalam mengakses internet banking

dianggap biasa sehingga tidak mempengaruhi nasabah untuk

menggunakan internet banking, selain itu juga kemanfaatan

hanya didapatkan dalam layanan transaksi tertentu, karena

tidak semua transaksi bisa dilakukan melalui internet

banking, sehingga membuat nasabah tetap harus perlu ke

lokasi bank.

84

Hasil tersebut berbanding terbalik atau tidak sesuai

dengan hasil penelitian terdahulu yang dilakukan oleh

Andriyano (2016) dan Ahmad (2014), menunjukkan hasil

bahwa kemanfaatan memiliki pengaruh yang signifikan

terhadap penggunaan internet banking.

3. Pengaruh risiko (X3) terhadap minat (Y)


X3 sebesar 0,025 < 0,05. Maka dapat dikatakan bahwa risiko

berpengaruh positif signifikan terhadap minat (Y). Hal ini

menunujukkan bahwa dengan tingginya tingkat risiko tidak

menurunkan tingkat minat menggunakan internet banking.

Dengan kata lain responden percaya terhadap

keamanan internet banking di Indonesia. Sehingga dapat

disimpulkan bahwa hipotesis ketiga (H3) yang menyatakan

risiko dalam penggunaan internet banking berpengaruh

negatif dan signifikan terhadap minat nasabah dalam

menggunakan internet banking adalah ditolak.

Dalam menggunakan internet banking risiko yang

banyak terjadi adalah adanya orang atau kelompok orang

yang sengaja melakukan kegiatan phising. Artinya mereka

membuat situs yang mirip dengan situs bank aslinya sehingga

tanpa disadari oleh nasabah bahwa yang bersangkutan sedang

mengakses situs palsu karena logo bank dan formatnya sama

85

persis menyerupai aslinya. Meskipun begitu layanan yang

memberikan banyak manfaat ini mempunyai risiko yang

cukup tinggi seperti penjelasan diatas tidak menyurutkan

kepercayaan nasabah untuk tetap menggunakan fasilitas

internet banking (Pratiwi, 2016).

Hasil pengujian hipotesis tersebut sesuai dengan hasil

penelitian terdahulu yang dilakukan Amijaya (2014) yang

menunjukkan hasil bahwa risiko berpengaruh signifikan

terhadap penggunaan internet banking, sedangkan hasil yang

berbeda ditemukan oleh Lianta dan Baridwan (2011)

menunjukkan bahwa risiko berpengaruh tidak signifikan

terhadap minat penggunan internet banking.

4. Pengaruh kepercayaan (Z) terhadap minat (Y)


Z sebesar 0,012 < 0,05. Maka dapat dikatakan bahwa

kepercayaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap

minat (Y). Hal ini menunjukkan bahwa ketika kepercayaan

dalam menggunakan internet banking mengalami kenaikan,

maka minat menggunakan internet banking juga akan

meningkat. Sehingga dapat disimpulkan bahwa hipotesis

keempat (H4) yang menyatakan kepercayaan dalam


86

signifikan terhadap minat nasabah dalam menggunakan

internet banking adalah diterima.

Hal ini menunjukkan bahwa nasabah merasa percaya

bahwa data-data pribadi dan transaksi mereka terjaga dengan

aman yang mengakibatkan meningkatnya nilai kepercayaan

dan membuat nasabah berminat untuk menggunkan internet

banking, sehingga semakin banyak nasabah yang

mempercayai layanan pada bank maka semakin optimal

profit yang diterima.


penelitian terdahulu yang dilakukan Susanti (2015), dan

Sherly (2013) yang menunjukkan hasil bahwa kepercayaan

berpengaruh signifikan terhadap penggunaan mobile banking,

sedangkan hasil pengujian hipotesis penelitian ini berbeda

dengan hasil penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Saputri

(2017) yang menunjukkan bahwa kepercayaan tidak

berpengaruh terhadap minat.

5. Pengaruh kemudahan (X1) terhadap kepercayaan (Z)


kemudahan (X1) sebesar 0,009< 0,05. Maka dapat dikatakan

bahwa kemudahan berpengaruh signifikan terhadap

kepercayaan (Z). Hal ini menunjukkan bahwa ketika

kemudahan dalam menggunakan internet banking mengalami

87

kenaikan maupun penurunan, maka hal tersebut akan

mempengaruhi tingkat kepercayaan dalam menggunakan

internet banking. Sehingga dapat disimpulkan bahwa

hipotesis (H5) yang menyatakan kemudahan dalam


signifikan terhadap kepercayaan nasabah dalam

menggunakan internet banking adalah diterima.

Hal ini menunjukkan bahwa disaat nasabah merasakan

kemudahan dalam mempelajari penggunaan, mudah dalam

mendapatkan apa yang dibutuhkan, serta mudah dalam

pengoperasian internet banking, maka akan mempengaruhi


Hasil tersebut sesuai dengan hasil penelitian terdahulu

menurut Putri (2018) dan Pratiwi (2014) bahwa kemudahan

dalam penggunaan internet banking mempunyai hubungan

atau pengaruh yang positif dan signifikan terhadap


6. Pengaruh kemanfaata (X2) terhadap kepercayaan (Z)


kemanfaatan (X2) sebesar 0,675> 0,05. Maka dapat

dikatakan bahwa kemanfaatan tidak berpengaruh signifikan

terhadap kepercayaan (Z). Hal ini menunjukkan bahwa ketika

kemanfaatan dalam menggunakan internet

88

bankingmengalami kenaikan maupun penurunan, maka hal

tersebut tidak akan mempengaruhi tingkat kepercayaan dalam

menggunakan internet banking. Sehingga dapat disimpulkan

bahwa hipotesis (H6) yang menyatakan kemanfaatanadalah

ditolak.

Ditolaknya hipotesis tersebut dikarenakan di masa

sekarang akses internet sangatlah mudah didapatkan

dimanapun dan kapanpun sehingga kemanfaatan yang

didapatkan nasabah dalam mengakses internet banking

dianggap biasa dan terlalu banyak risiko sehingga tidak

mempengaruhi nasabah untuk menggunakan internet

banking, selain itu juga kemanfaatan hanya didapatkan dalam

layanan transaksi tertentu, karena tidak semua transaksi bisa

dilakukan melalui internet banking, sehingga membuat

nasabah tetap harus perlu ke lokasi bank.

Hasil tersebut berbanding terbalik atau tidak sesuai

dengan hasil penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Dwika

(2018) dan Pratiwi (2014), menunjukkan hasil bahwa

kemanfaatan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap


7. Pengaruh risiko (X3) terhadap kepercayaan (Z)


X3 sebesar 0,000< 0,05. Maka dapat dikatakan bahwa risiko

89

berpengaruh positif signifikan terhadap kepercayaan (Z). Hal

ini menunujukkan bahwa dengan tingginya tingkat risiko

tidak menurunkan tingkat kepercayaan menggunakan internet

banking.

Dengan kata lain responden percaya terhadap

keamanan internet banking di Indonesia. Sehingga dapat

disimpulkan bahwa hipotesis (H7) yang menyatakan risiko

dalam penggunaan internet banking berpengaruh positif dan

signifikan terhadap kepercayaan nasabah dalam

menggunakan internet banking adalah ditolak.

Dalam menggunakan internet banking risiko yang

banyak terjadi adalah adanya orang atau kelompok orang

yang sengaja melakukan kegiatan phising. Artinya mereka

membuat situs yang mirip dengan situs bank aslinya sehingga

tanpa disadari oleh nasabah bahwa yang bersangkutan sedang

mengakses situs palsu karena logo bank dan formatnya sama

persis menyerupai aslinya. Meskipun begitu layanan yang

memberikan banyak manfaat ini mempunyai risiko yang

cukup tinggi seperti penjelasan diatas tidak menyurutkan

kepercayaan nasabah untuk tetap menggunakan fasilitas

internet banking (Pratiwi, 2016).


penelitian terdahulu yang dilakukan Putri (2018) yang

90

menunjukkan hasil bahwa risiko berpengaruh positif

signifikan terhadap penggunaan internet banking, sedangkan

hasil yang berbeda ditemukan oleh Pratiwi (2014)

menunjukkan bahwa risiko berpengaruh tidak signifikan

terhadap minat penggunan internet banking.

8. Pengaruh kemudahan (X1) terhadap minat

menggunakan internet banking (Y) yang dimediasi

kepercayaan (Z)

Diketahui pengaruh langsung yang diberikan X1

terhadap Y sebesar 0,509. Sedangkan pengaruh tidak

langsung X1 malalui Z terhadap Y adalah perkalian antara

nilai beta X1 terhadap Z dengan nilai beta Z terhadap Y

yaitu: 0,182 x 0,187 = 0,034. Maka pengaruh total yang

diberikan X1 terhadap Y adalah pengaruh langsung ditambah

pengaruh tidak langsung yaitu: 0,509 + 0,034 = 0,543.

Untuk mengetahui pengaruh mediasi yang ditunjukkan

oleh perkalian koefisien (p5 x p4) sebesar 0,034 signifikan

atau tidak, maka dilakukan uji sobel tes dengan memasukkan

angka standar error dari koefisien indirect effect (Sp5p4)

sebagai berikut:

√

√( ) ( ) ( ) ( ) ( ) ( )

91

√( )( ) ( )( )

( )( )

√( ) ( ) ( )

√0 0

Berdasarkan hasil Sp5p4 maka dapat dihitung nilai t

statistik pengaruh mediasi dengan rumus sebagai berikut:

( )( )

Dari hasil perhitungan diatas, diketahui nilai t hitung

1,76302738 lebih kecil dari t tabel dengan tingkat

signifikansi 0,05 yaitu sebesar 1,655. Maka dapat

disimpulkan bahwa koefisien mediasi 0,034 signifikan yang

berarti ada pengaruh mediasi.

Sehingga dapat disimpulkan bahwa hipotesis (H8) yang

menyatakan pengaruh kemudahan terhadap minat

menggunakan internet banking yang dimediasi kepercayaan

adalah diterima. Hasil pengujian hipotesis tersebut sesuai

dengan penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Noor dan

Pearson (2007) sedangkan hasil pengujian hipotesis

penelitian ini berbedaatau tidak sesuai dengan hasil penelitian

terdahulu yang dilakukan Kharismawan dan Widiyanto

(2016).

92

Hal ini menunjukkan bahwa semakin tinggi atau

rendahnya kemudahan dalam menggunakan internet banking

mempengaruhi tingkat kepercayaan responden untuk

berminat menggunakan internet banking.

9. Pengaruh kemanfaatan (X2) terhadap minat

menggunakan internet banking (Y) yang dimediasi

kepercayaan (Z)







pengaruh tidak langsung yaitu: 0,110 + 0,0048 = 0,1148.





sebagai berikut:

√

√( ) ( ) ( ) ( ) ( ) ( )

93

√( )( ) ( )( )

( )( )

√( ) ( ) ( )

√

Dari hasil Sp6p4 dapat dihitung nilai t statistik

pengaruh mediasi dengan rumus sebagai berikut:

( )( )

Dari hasil perhitungan diatas, diketahui nilai t hitung =

0,3562461 lebih kecil dari t tabel dengan tingkat signifikansi

0,05 yaitu sebesar 1,655. Maka dapat disimpulkan bahwa

koefisien mediasi 0,0048 tidak signifikan yang berarti tidak

ada pengaruh mediasi.

Sehingga dapat disimpulkan bahwa hipotesis (H9) yang

menyatakan pengaruh kemanfaatan terhadap minat


adalah ditolak. Hasil pengujian hipotesis tersebut tidak sesuai

dengan hasil penelitian terdahulu yang dilakukan

Kharismawan dan Widiyanto (2016).


rendahnya kemanfaatan dalam menggunakan internet

94

banking tidak mempengaruhi tingkat kepercayaan responden

untuk berminat menggunakan internet banking.

10. Pengaruh risiko (X3) terhadap minat menggunakan

internet banking (Y) yang dimediasi kepercayaan (Z)







pengarh tidak langsung yaitu: 0,167 + 0,100 = 0,267.





sebagai berikut:

√

√( ) ( ) ( ) ( ) ( ) ( )

√( )( ) ( )( )

( )( )

√( ) ( ) ( )

√

95

Dari hasil Sp7p4 dapat dihitung nilai t statistik

pengaruh mediasi dengan rumus sebagai berikut:

( )( )

Dari hasil perhitungan diatas, diketahui nilai t hitung =

1,37462753 lebih besar dari t tabel dengan tingkat

signifikansi 0,05 yaitu sebesar 1,655. Maka dapat

disimpulkan bahwa koefisien mediasi 0,100 signifikan yang

berarti ada pengaruh mediasi.

Sehingga dapat disimpulkan bahwa hipotesis (H10)

yang menyatakan pengaruh risiko terhadap minat


adalah diterima.

Hasil hipotesis tersebut sesuai dengan penelitian

terdahulu yang dilakukan oleh Anugrah (2015) dan Laraswati

(2016) akan tetapi hasil hipotesis dalam penelitian ini

berbeda dengan hasil penelitian terdahulu yang dilakukan

oleh Baridwan (2011).


rendahnya risiko dalam menggunakan internet banking akan

mempengaruhi tingkat kepercayaan responden untuk

berminat menggunakan internet banking.

96

Tabel 4.19

Hasil Uji Hipotesis

No Hipotesis Hasil

1 H1 : Kemudahan dalam penggunaan internet

banking berpengaruh positif dan signifikan

terhadap minat nasabah dalam menggunakan

internet banking

Diterima

2 H2 : Kemanfaatan dalam penggunaan internet

banking berpengaruh positif dan tidak signifikan


internet banking

Ditolak

3 H3 : Risiko dalam penggunaan internet banking

berpengaruh positif dan signifikan terhadap

minat nasabah dalam menggunakan internet

banking

Ditolak

4 H4 : Kepercayaan dalam penggunaan internet



internet banking

Diterima

5 H5 : Kemudahan dalam penggunaan internet


terhadap kepercayaan nasabah dalam


Diterima

6 H6 : kemanfaatan dalam penggunaan internet

banking perpengaruh positif dan tidak signifikan

terhadap kepercayaan nasabah dalam


Ditolak

7 H7 : Risiko dalam penggunaan internet banking

berpengaruh positif dan signifikan terhadap

kepercayaan nasabah dalam menggunakan

internet banking.

Ditolak

8 H8 : Pengaruh kemudahan terhadap minat

menggunakan internet banking yang dimediasi

kepercayaan berpengaruh positif dan signifikan

Diterima

9 H9 : Pengaruh kemanfaatan terhadap minat


kepercayaan tidak berpengaruh signifikan

Ditolak

10 H10 : Pengaruh risiko terhadap minat


kepercayaan berpengaruh signifikan

Diterima


97

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Berdasarkan hasil penelitian yang telah dilakukan melalui tahap

pengumpulan data, pengolahan data, dan analisis data mengenai pengaruh

kemudahan, kemanfaatan, risiko, dan kepercayaan sebagai variabel

intervening terhadap minat menggunakan internet banking, maka dapat

ditarik kesimpulan sebagai berikut:

1. Variabel kemudahan (X1) berpengaruh terhadap minat (Y). Hal ini

menunjukkan bahwa semakin tinggi tingkat kemudahan akan

berpengaruh terhadap minat menggunakan internet banking. Sehingga

hasil penelitian ini menerima H1.

2. Variabel kemanfaatan (X2) tidak berpengaruh signifikan terhadap minat

(Y). Hal ini menunjukkan bahwa semakin tinggi atau rendahnya tingkat

kemanfaatan tidak akan berpengaruh terhadap minat menggunakan

internet banking. Sehingga hasil penelitian ini menolak H2.

3. Variabel risiko (X3) berpengaruh positif signifikan terhadap minat (Y).

Hal ini menunjukkan bahwa semakin tinggi tingkat risiko akan

berpengaruh terhadap minat menggunakan internet banking. Sehingga

hasil penelitian ini menolak H3.

4. Variabel kepercayaan (Z) berpengaruh positif signifikan terhadap minat

(Y). Hal ini menunjukkan bahwa semakin tinggi tingkat kepercayan

98

akan berpengaruh terhadap minat menggunakan internet banking.

Sehingga hasil penelitian ini menerima H4.

5. Variabel kemudahan (X1) berpengaruh terhadap kepercayaan(Z). Hal

ini menunjukkan bahwa semakin tinggi tingkat kemudahan akan

berpengaruh terhadap kepercayaan menggunakan internet banking.

Sehingga hasil penelitian ini menerima H5.

6. Variabel kemanfaatan (X2) tidak berpengaruh signifikan terhadap

kepercayaan (Z). Hal ini menunjukkan bahwa semakin tinggi atau

rendahnya tingkat kemanfaatan tidak akan berpengaruh terhadap

kepercayaan menggunakan internet banking. Sehingga hasil penelitian

ini menolak H6.

7. Variabel risiko (X3) berpengaruh positif signifikan terhadap

kepercayaan (Z). Hal ini menunjukkan bahwa semakin tinggi tingkat

risiko akan berpengaruh terhadap minat menggunakan internet banking.

Sehingga hasil penelitian ini menolak H7.

8. Kepercayaan memediasi pengaruh kemudahan (X1) terhadap minat (Y).

Hal ini menunjukkan bahwa pengaruh kemudahan terhadap minat

adalah secara langsung, maupun melalui kepercayaan. Sehingga hasil

penelitian ini menerima H8.

9. Kepercayaan tidak memediasi pengaruh kemanfaatan (X2) terhadap

minat (Y). Hal ini menunjukkan bahwa pengaruh kemanfaatan terhadap

minat adalah secara langsung, tidak melalui kepercayaan. Sehingga

hasil penelitian ini menolak H9.

99

10. Kepercayaan dapat memediasi risiko (X3) terhadap minat (Y). Hal ini

menunjukkan bahwa pengaruh risiko terhadap minat adalah secara

langsung maupun melalui kepercayaan. Sehingga hasil penelitian ini

menerima H10.

B. Saran

1. Bagi perbankan yang menyediakan layanan internet banking, penelitian

ini dapat digunakan sebagai bahan evaluasi dan masukan untuk pihak

bank dalam meningkatkan layanan internet banking melalui

peningkatan kemudahan, kepercayaan, dan menekan tingkat risiko.

Sehingga nasabah dapat lebih berminat menggunakan layanan tersebut.

2. Untuk peneliti selanjutnya terkait minat nasabah menggunakan internet

banking perlu melihat faktor-faktor lain atau mengembangkan lebih

banyak variabel independen, misalnya iklan, kualitas, pengetahuan

tentang internet banking dan lain sebagainya, serta melibatkan banyak

responden dalam melakukan penelitian yang dapat mempengaruhi

minat nasabah.

DAFTAR PUSTAKA

Ahmad, Bambang Setiyo Pambudi. 2014. “Pengaruh persepsi manfaat, persepsi

Kemudahan, Keamanan dan ketersediaan fitur terhadap minat ulang

nasabah bank dalam menggunakan internet banking (studi pada

program layanan internet banking BRI)”. Jurnal Studi Manajemen,

Vol.8, No 1, April 2014.

Adji,Jeiffer dan Hantane Semuel. 2014. Pengaruh Satisfaction Dan Trust

Terhadap Minat Beli Konsumen (Purchase Intention) Di Starbucks The

Square Surabaya. Jurnal Manajemn Pemasaran Petra. Vol. 2, No. 1

Aidi, Royansyah. 2015. “Pengaruh Layanan Fitur Internet Banking Terhadap

Loyalitas Nasabah PT. Bank BRI Syariah Cabang Banjarmasin”.

Skripsi. Fakultas Syariah Dan Ekonomi Islam IAIN Antasari.

Amanullah, Bastian. 2014. “Pengaruh Persepsi Manfaat, Kemudahan

Penggunaan, Dan Kepercayaan Terhadap Sikap Positif Penggunaan

Layanan Mobile Banking (Survey Pada Nasabah Bank Bca

Semarang)”. Skripsi. Fakultas Ekonomi Dan BisnisUniversitas

Diponegoro.

Amijaya ,Gilang Rizky. (2010). Pengaruh Persepsi Teknologi Informasi,

Kemudahan, Resiko Dan Fitur Layanan Terhadap Minat Ulang

Nasabah Bank Dalam Menggunakan Internet Banking (Studi Pada

Nasabah Bank BCA). Skripsi. Universitas Diponegoro Semarang.

Andespa, Roni. 2017. Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Nasabah

Dalam Menabung Di Bank Syariah. Jurnal Lembaga Keuangan Dan

Perbankan. Vol. 2 No. 1

Andriyano, Yuafi. 2016. “Pengaruh Persepsi Kemudahan, Persepsi

Kebermanfaatan, Persepsi Risiko dan Kepercayaan Terhadap Minat

Menggunakan Rekening Ponsel (Studi Kasus Pada Nasabah Cimb

Niaga Daerah Istimewa Yogyakarta)”. Jurnal Profita Edisi 2 Tahun

2016.

Bawono, Anton. 2006. Multivariate Analysis Dengan SPSS. Salatiga:STAIN

Salatiga Press.

Darmawi, Herman. 2011. Manajemen Perbankan. Jakarta: Bumi Aksara.

Davis, F.D., 1989. Perceived usefulness, perceived ease of use, and user

acceptance of information technology. MS Quarterly (online), Vol.

13Iss. 3, pg. 318. http://www.cba.

hawaii.edu/chismar/ITM704/DavisTAM 1989.pdf.

Dewi, Ni Made Ari Puspita,I Gde Kt. Warmika. 2016. “Peran Persepsi

Kemudahan Penggunan, Persepsi Manfaat dan Perspsi Resiko

Terhadap Niat Menggunakan Mobile Commerce Di Kota Denpasar”.E-

Jurnal Manajemen Unud, Vol. 5, No. 4, 2016: 2606-2636.

Ghozali, Imam. 2013. Aplikasi Analisis Multivariat Dengan Program SPSS.

Badan Penerbitan UDIP Semarang.

______, 2018. Aplikasi Analisis Multivariat Dengan Program IBM SPSS 25

Edisi 9. Badan Penerbitan UDIP Semarang.

Harlan, Dwimasta. 2014. Manajemen Risiko. Yogyakarta: UPP STIMPYKPN.

Haekal, Azwar, Bambang Widjajanta. 2016. “Pengaruh Kepercayaan Dan

Persepsi Risiko Terhadap Minat Membeli Secara Online Pada

Pengunjung Website Classifieds Di Indonesia”. Journal of Business

Management and Enterpreneurship Education | Volume 1, Number 1,

April 2016.

Istiarni, rizki. 2014. Analisis Pengaruh Persepsi Manfaat, Kemudahan

Penggunaan Dan Kredibilitas Terhadap Minat Penggunaan Berulang

Internet Banking Dengan Sikap Penggunaan Sebagai Variabel

Intervening (Studi Empiris: Nasabah Layanan Internet Banking di

Indonesia)”. Skripsi. Fakultas Ekonomi Universitas Diponegoro.

Jogiyanto. 2007. Sistem Informasi Keperilakuan. Yogyakarta: Penerbit Andi.

Kotler, Philip dan Gary Amstrong. 2001. Prinsip-Prinsip Pemasaran. Edisi

Bahasa Indonesia. Jakarta: Erlangga

Muasyaroh, Heni Husnni. 2014. “Pengaruh Bauran Pemasaran terhadap Minat

Nasabah Menggunakan E-banking PT BNI Syariah Yogyakarta”.

Skripsi. Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri

Yogyakarta.

Nisak, Arifatun; Saryadi; Suryoko, Sri. 2013. Pengaruh Kelompok Acuan dan

Pengetahuan Tentang perbankan Syariah Terhadap Minat Menabung di

perbankan Syariah Semarang. Jurnal. Vol. 1. No. 1. Universitas

Diponegoro.

Pertiwi, Dita, dan Haroni Doli H. Ritong. 2014. Analisis Minat Menabung

Masyarakat Pada Bank Muamalat Di Kota Kisaran. Jurnal Ekonomi

dan Keuangan. Vol.1 No.1

Rakhmawati ,Sherly, Isharijadi. 2013. “Pengaruh Kepercayaan, Persepsi

Kegunaan, Persepsi Kemudahan, Dan Persepsi Kenyamanan Terhadap

Minat Penggunaan Sistem Internet Banking Pada Nasabah Bank

Muamalat Cabang Pembantu Madiun”. Jurnal Akuntansi dan

Pendidikan, Volume 2, Nomor 2, Oktober 2013.

Saputro, Brian Dwi, Sukirno. 2013. “Pengaruh Persepsi Kemudahan

Penggunaan, Kepercayaan, Kecemasan Berkomputer Dan Kualitas

Layanan Terhadap Minat Menggunakan Internet Banking”. Jurnal

nominal / volume 2 nomor 1 / tahun 2013.

Sari, Reipita. 2013. “Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan, Kepercayaan,

Kecemasan Berkomputer dan Kualitas Layanan terhadap Minat

Menggunakan Internet Banking”. Jurnal Nominal Vol. 02 no. 01.

Universitas Negeri Yogyakarta.

Sugiyono. 2015. Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D. Bandung:

Alfabeta.

_____. 2017. Statistika Untuk Penelitian. Bandung:Alfabeta.

Sujarweni,Wiratna. 2015. Metodologi Penelitian Bisnis Dan Ekonomi.

Yogyakarta: Pustaka Baru Press.

Sunarto. 2003. Perilaku Konsumen. Yogyakarta:Amus

Sunyoto, Danang. 2014. Dasar-Dasar Manajemen Pemasaran (Konsep,

Strategi, Dan Kasus). Yogyakarta: CAPS (center of academic

publishing service).

_____. 2015. Strategi Pemasaran. Yogyakarta: CAPS (center of academic

publishing service)

Suryawardana, Edy, dan Tri Endang Yani. 2015. Analisis Pengaruh Reputasi,

Kualitas Pelayanan Dan Kepercayaan Terhadap Keputusan Pembelian

Pada Stasiun Pengisian Bahan Bakar Umum (Spbu) Di Kota Semarang.

Jurnal dianmiak sosial budaya. Vol. 17. No. 2

Susanti, Anik. 2015. “Pengaruh persepsi manfaat, persepsi Kemudahan,

Keamanan dan ketersediaan fitur terhadap minat ulang nasabah bank

dalam menggunakan internet banking (studi pada program layanan

internet banking BRI)”. Skripsi UIN Sunan Kalijaga.

Syahriyal. 2018. Pengaruh Persepsi Nilai Dan Pengetahuan Masyarakat

Terhadap Minat Menabung Serta Dampaknnya Kepada Keputusan

Menabung Pada Perbankan Syariah Di Banda Aceh. Jurnal Perspektif

Ekonomi Darussalam. Vol. 4. No. 1

Tjini, Sartika Sari Ayu dan Zaki Baridwan. 2011. “Pengaruh Kepercayaan,

Persepsi Kegunaan, Persepsi Kemudahan, dan Persepsi Kenyamanan

Terhadap Minat Pengguna Sistem Internet Banking”. Jurnal Ilmiah.

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Brawijaya.

Wibowo, Setyo Ferry,Dede Rosmauli, Usep Suhud. 2015. “Pengaruh Persepsi

Manfaat, Persepsi Kemudahan, Fitur Layanan, Dan Kepercayaan

Terhadap Minat Menggunakan E-Money Card (Studi Pada Pengguna

Jasa Commuterline Di Jakarta)”.Jurnal Riset Manajemen Sains

Indonesia (JRMSI) | Vol. 6, No. 1, 2015.

Yolanda, Arabella,. 2012. Pengaruh Persepsi Manfat, Persepsi

Kemudahan,Persepsi Kenyamanan, dan Norma Subjektif Terhadap

MinatMenggunakan Electronic Commerce. Jurnal Manajemen.

UniversitasBrawijaya Malang.

LAMPIRAN - LAMPIRAN

LAMPIRAN – LAMPIRAN

KUESIONER PENELITIAN

Kepada Yth.

Bapak/ibu Nasabah BNI Syariah

Di Yogyakarta

Perihal : Permohonan Menjawab Kuesioner

Assalamu’alaikum Wr. Wb.

Pertama-tama saya sampaikan bahwa sebagai salah satu syarat dalam

meraih gelar kesarjanaan jenjang studi S1 di Institut Agama Islam Negeri

Salatiga, saya harus melaksanakan penelitian skripsi. Saya bermaksud

melaksanakan penelitian dengan judul “Pengaruh Persepsi Kemudahan,

Kemanfaatan dan Risiko terhadap Minat Nasabah menggunakan Internet

Banking dengan Kepercayaan sebagai Variabel Intervening”.

Demi tercapainya tujuan penelitian ini, saya memohon kesediaan

Bapak/Ibu/Sausara/i untuk membantu proses pelaksanaan penelitian ini dengan

memberikan jawaban pada item-item pertanyaan yang telah disediakan sesuai

dengan keadaan sebenarnya.

Saya mengucapkan terima kasih atas kesediaan Bapak/Ibu/Saudara/i

untuk membantu penelitiaan ini dan apabila terdapat tutur kata ataupun sikap

saya yang kurang berkenan, saya memohon maaf yang sebesar-besarnya.

Wassalamu’alaikum Wr. Wb.

Hormat Saya

Sri Ambar Wahyuningsih

DAFTAR PERTANYAAN PENELITIAN

A. Identitas Responden

Berilah tanda (√) pada kotak yang sesuai dengan plihan anda.

Nama :.........................................................................(boleh disamarkan)

Alamat :..........................................................................

Jenis kelamin □ Laki-laki □ Perempuan

Usia □ 15 – 20 tahun □ 31 – 40 tahun □ > 50 tahun

□ 21 – 30 tahun □ 41 – 50 tahun

Lama menjadi nasabah □ < 3 tahun □ 5-7 tahun

□ 3-5 tahun □ > 7 tahun

Pendidikan Terakhir □ SD □ SMP □ SMA/Sederajat

□ Akademi/Diploma □ S1 □ S2 □ S3

Penghasilan Per Bulan □ < Rp. 3 Jt □ Rp 20 Jt – Rp. 50 Jt

□ Rp. 3 Jt – Rp 10 Jt □ Rp. 50 Jt – Rp. 100 Jt

□ Rp. 10 Jt – Rp. 20 Jt □ >= Rp. 100 Jt

B. Kuisioner Penelitian

Petunjuk Pengisian Angket

Berilah tanda (√) pada kolom yang Saudara anggap sesuai dengan jawaban

Saudara.

KETERANGAN :

STS = Sangat Tidak Setuju Skor = 0-2

TS = Tidak Setuju Skor = 3-4

CS = Cukup Setuju Skor = 5-6

S = Setuju Skor = 7-8

SS = Sangat Setuju Skor = 9-10

1. VARIABEL PERSEPSI KEMUDAHAN

NO

INDIKATOR VARIABEL

Sangat tidak

setuju

sangat

setuju

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

1 Internet banking sangat mudah

digunakan dan hasilnya cepat

diketahui

2 Pengoprasian internet banking mudah

dipahami dan tidak rumit

3 Pengoprasian internet banking sangat

simpel

4 Menggunakan internet banking dapat

mengefisiensi waktu nasabah karena

tidak perlu pergi ke bank

5 Saya dapat melakukan transaksi

internet banking kapan saja tanpa

batas waktu

2. VARIABEL KEMANFAATAN

NO

INDIKATOR VARIABEL

Sangat tidak

setuju

Sangat

setuju

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

1 Internet banking menjadikan

pekerjaan mudah dalam melakukan

kegiatan perbankan karena kecepatan

aksesnya

2 Dengan internet banking membuat

waktu saya tidak terbuang percuma

karena dapat menghemat waktu saya

3 Menggunakan internet banking sangat

fleksibel karena dapat dilakukan

dimana saja

4 Dengan internet banking kebutuhan

mendesak saya dapat cepat teratasi

5 Menggunakan internet banking

bermanfaat bagi saya dalam

memperoleh informasi secara cepat

3. VARIABEL RISIKO

NO

INDIKATOR VARIABEL

Sangat tidak

setuju

Sangat

Setuju

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

1 Menggunakan internet banking tidak

memiliki risiko yang tinggi

2 Transaksi melalui internet banking

memiliki keamanan yang tinggi

3 Dapat menjamin kebutuhan nasabah

dalam melakukan beberapa transaksi

internet banking

4 Gangguan internet banking sangat

rendah

5 Bank dapat menjamin setiap

kebutuhan nasabah dalam melakukan

transaksi internet banking

4. VARIABEL KEPERCAYAAN

NO

INDIKATOR VARIABEL

Sangat tidak

setuju

Sangat

Setuju

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

1 Saya percaya internet banking aman

untuk digunakan

2 Saya percaya dengan kemampuan

ketersediaan layanan sistem yang baik

pada bank

3 Transaksi transfer dana, pembelian

pulsa dan pembayaran tagihan melalui

internet banking dapat dipercaya

4 Transaksi dengan internet banking

dapat dilakukan dengan cepat

5 Internet banking dapat memberikan

manfaat yang maksimal untuk

memenuhi kebutuhan saya

5. MINAT MENGGUNAKAN INTERNET BANKING

NO

INDIKATOR VARIABEL

Sangat tidak

setuju

Sangat

setuju

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

1 Saya tertarik menggunakan

internet banking karena syarat dan

ketentuannya mudah

2 Saya senang menggunakan

internet banking karena dapat

melakukan berbagai transaksi

tanpa harus pergi ke bank

3 Banyak jenis transaksi yang bisa

saya lakukan dengan


4 Saya senang menggunakan

internet banking nomor pin lebih

aman karena diakses melalui

perangkat pribadi

5 Dengan berbagai keuntungan yang

saya dapatkan, saya menyarankan

nasabah lain untuk menggunakan

internet banking

UJI DISKRIPSI

Jenis Kelamin

Jenis_Kelamin

Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent

Valid

laki_laki 68 43,6 43,6 43,6

perempuan 88 56,4 56,4 100,0

Total 156 100,0 100,0

Usia

Usia


Percent

Valid

15-20 th 4 2,6 2,6 2,6

21-30 th 60 38,5 38,5 41,0

31-40 th 56 35,9 35,9 76,9

41-50 th 32 20,5 20,5 97,4

>50 th 4 2,6 2,6 100,0

Total 156 100,0 100,0

Lama Menjadi Nasabah

LamaMenjadiNasabah


Percent

Valid

<3 th 56 35,9 35,9 35,9

3-5 th 75 48,1 48,1 84,0

5-7 th 22 14,1 14,1 98,1

>7 th 3 1,9 1,9 100,0

Total 156 100,0 100,0

Pendididkan Terakhir

PendidikanTerakhir

Frequency Percent Valid

Percent

Cumulative

Percent

Valid

SMP 23 14,7 14,7 14,7

SMA/Sederajat 91 58,3 58,3 73,1

akademi/diploma 12 7,7 7,7 80,8

S1 24 15,4 15,4 96,2

S2 6 3,8 3,8 100,0

Total 156 100,0 100,0

Penghasilan Perbulan

PenghasilanPerbulan


Percent

Valid

< 3 jt 51 32,7 32,7 32,7

3-10 jt 73 46,8 46,8 79,5

10-20 jt 23 14,7 14,7 94,2

20-40 jt 7 4,5 4,5 98,7

50-100 jt 2 1,3 1,3 100,0

Total 156 100,0 100,0

UJI INSTRUMEN PENELITIAN

A. Uji Reliabilitas

1. Kemudahan Reliability Statistics

Cronbach's

Alpha

Cronbach's

Alpha Based on

Standardized

Items

N of Items

,764 ,766 5

Item-Total Statistics

Scale Mean if

Item Deleted

Scale Variance

if Item Deleted

Corrected Item-

Total

Correlation

Squared

Multiple

Correlation

Cronbach's

Alpha if Item

Deleted

kemudahan1 26,545 23,308 ,550 ,321 ,715

kemudahan2 26,885 23,316 ,563 ,343 ,711

kemudahan3 26,679 24,000 ,478 ,265 ,741

kemudahan4 26,821 23,697 ,591 ,400 ,703

kemudahan5 26,865 24,104 ,489 ,340 ,737

2. Kemanfaatan Reliability Statistics

Cronbach's

Alpha

Cronbach's

Alpha Based on

Standardized

Items

N of Items

,719 ,718 5


Scale Mean if

Item Deleted

Scale Variance

if Item Deleted

Corrected Item-

Total

Correlation

Squared

Multiple

Correlation

Cronbach's

Alpha if Item

Deleted

Kemanfaatan1 26,551 18,584 ,509 ,298 ,659

kemanfaatan2 26,814 17,378 ,571 ,353 ,632

kemanfaatan3 26,519 19,206 ,493 ,286 ,667

kemanfaatan4 26,897 17,460 ,577 ,346 ,630

kemanfaatan5 27,090 21,553 ,257 ,087 ,754

3. Risiko Reliability Statistics

Cronbach's

Alpha

Cronbach's

Alpha Based on

Standardized

Items

N of Items

,630 ,647 5


Scale Mean if

Item Deleted

Scale Variance

if Item Deleted

Corrected Item-

Total

Correlation

Squared

Multiple

Correlation

Cronbach's

Alpha if Item

Deleted

risiko1 29,013 16,516 ,406 ,243 ,567

risiko2 30,288 20,568 -,005 ,011 ,764

risiko3 29,154 14,389 ,605 ,490 ,464

risiko4 29,571 14,969 ,555 ,461 ,492

risiko5 29,564 14,802 ,482 ,264 ,524

4. Minat Reliability Statistics

Cronbach's

Alpha

Cronbach's

Alpha Based on

Standardized

Items

N of Items

,742 ,742 5


Scale Mean if

Item Deleted

Scale Variance

if Item Deleted

Corrected Item-

Total

Correlation

Squared

Multiple

Correlation

Cronbach's

Alpha if Item

Deleted

minat1 27,314 21,972 ,548 ,326 ,679

minat2 27,910 21,656 ,583 ,391 ,666

minat3 27,397 23,196 ,528 ,313 ,689

minat4 27,987 21,226 ,626 ,413 ,649

minat5 28,160 26,355 ,263 ,083 ,782

5. Kepercayaan Reliability Statistics

Cronbach's Alpha Cronbach's Alpha

Based on

Standardized Items

N of Items

,649 ,646 5


Scale Mean if

Item Deleted

Scale Variance if

Item Deleted

Corrected Item-

Total Correlation

Squared Multiple

Correlation

Cronbach's Alpha

if Item Deleted

kepercayaan1 30,641 18,619 ,342 ,203 ,625

kepercayaan2 30,404 15,184 ,576 ,356 ,500

kepercayaan3 29,949 18,410 ,354 ,185 ,619

kepercayaan4 30,051 19,030 ,379 ,221 ,606

kepercayaan5 29,519 19,580 ,366 ,211 ,612

B. Uji Validitas

1. Kemudahan Correlations

kemudaha

n1

kemudaha

n2

kemudaha

n3

kemudaha

n4

kemudaha

n5

kemudaha

n

kemudahan1

Pearson Correlation 1 ,474**

,385**

,362**

,392**

,731**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000

N 156 156 156 156 156 156

kemudahan2

Pearson Correlation ,474**

1 ,435**

,430**

,311**

,738**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000

N 156 156 156 156 156 156

kemudahan3


,435**

1 ,386**

,234**

,686**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,003 ,000

N 156 156 156 156 156 156

kemudahan4


,430**

,386**

1 ,542**

,748**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000

N 156 156 156 156 156 156

kemudahan5


,311**

,234**

,542**

1 ,690**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,003 ,000 ,000

N 156 156 156 156 156 156

Kemudahan


,738**

,686**

,748**

,690**

1

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000

N 156 156 156 156 156 156

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

2. Kemanfaatan Correlations

Kemanfaa

tan1

kemanfaat

an2

kemanfaat

an3

kemanfaat

an4

kemanfaat

an5

kemanfaat

an

Kemanfaatan

1


,449**

,420**

,146 ,707**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,070 ,000

N 156 156 156 156 156 156

kemanfaatan2


1 ,436**

,508**

,211**

,758**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,008 ,000

N 156 156 156 156 156 156

kemanfaatan3


,436**

1 ,372**

,133 ,686**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,099 ,000

N 156 156 156 156 156 156

kemanfaatan4


,508**

,372**

1 ,284**

,759**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000

N 156 156 156 156 156 156

kemanfaatan5

Pearson Correlation ,146 ,211**

,133 ,284**

1 ,518**

Sig. (2-tailed) ,070 ,008 ,099 ,000 ,000

N 156 156 156 156 156 156

kemanfaatan


,758**

,686**

,759**

,518**

1

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000

N 156 156 156 156 156 156


3. Risiko Correlations

risiko1 risiko2 risiko3 risiko4 risiko5 risiko

risiko1

Pearson Correlation 1 -,063 ,441**

,361**

,370**

,638**

Sig. (2-tailed) ,434 ,000 ,000 ,000 ,000

N 156 156 156 156 156 156

risiko2

Pearson Correlation -,063 1 ,020 -,014 ,038 ,339**

Sig. (2-tailed) ,434 ,808 ,866 ,642 ,000

N 156 156 156 156 156 156

risiko3


,020 1 ,655**

,433**

,779**

Sig. (2-tailed) ,000 ,808 ,000 ,000 ,000

N 156 156 156 156 156 156

risiko4


-,014 ,655**

1 ,438**

,744**

Sig. (2-tailed) ,000 ,866 ,000 ,000 ,000

N 156 156 156 156 156 156

risiko5


,038 ,433**

,438**

1 ,715**

Sig. (2-tailed) ,000 ,642 ,000 ,000 ,000

N 156 156 156 156 156 156

risiko


,339**

,779**

,744**

,715**

1

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000

N 156 156 156 156 156 156


4. Minat Correlations

minat1 minat2 minat3 minat4 minat5 minat

minat1


,464**

,472**

,191* ,737

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,017 ,000

N 156 156 156 156 156 156

minat2 Pearson Correlation ,444**

1 ,460**

,562**

,186* ,758

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,020 ,000

N 156 156 156 156 156 156

minat3


,460**

1 ,434**

,158* ,708

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,049 ,000

N 156 156 156 156 156 156

minat4


,562**

,434**

1 ,279**

,785**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000

N 156 156 156 156 156 156

minat5

Pearson Correlation ,191* ,186

* ,158

* ,279

** 1 ,519

**

Sig. (2-tailed) ,017 ,020 ,049 ,000 ,000

N 156 156 156 156 156 156

minat


,758**

,708**

,785**

,519**

1

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000

N 156 156 156 156 156 156


*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).

5. Kepercayaan Correlations

kepercaya

an1

kepercaya

an2

kepercaya

an3

kepercaya

an4

kepercaya

an5

kepercaya

an

kepercayaan1

Pearson

Correlation

1 ,443**

,178* ,196

* ,085 ,608

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,026 ,014 ,293 ,000

N 156 156 156 156 156 156

kepercayaan2

Pearson

Correlation

,443**

1 ,397**

,330**

,272**

,782**

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,001 ,000

N 156 156 156 156 156 156

kepercayaan3 Pearson

Correlation

,178* ,397

** 1 ,121 ,255

** ,619

**

Sig. (2-tailed) ,026 ,000 ,133 ,001 ,000

N 156 156 156 156 156 156

kepercayaan4

Pearson

Correlation

,196* ,330

** ,121 1 ,398

** ,613

**

Sig. (2-tailed) ,014 ,000 ,133 ,000 ,000

N 156 156 156 156 156 156

kepercayaan5

Pearson

Correlation

,085 ,272**

,255**

,398**

1 ,592**

Sig. (2-tailed) ,293 ,001 ,001 ,000 ,000

N 156 156 156 156 156 156

kepercayaan

Pearson

Correlation

,608**

,782**

,619**

,613**

,592**

1

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000

N 156 156 156 156 156 156


*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).

UJI STATISTIK

Model Summary


Square

Std. Error of the

Estimate

1 ,716a ,513 ,500 4,098

a. Predictors: (Constant), kepercayaan, kemanfaatan, kemudahan,

risiko

ANOVAa


1

Regression 2669,105 4 667,276 39,729 ,000b

Residual 2536,126 151 16,796

Total 5205,231 155



Coefficientsa


Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) 1,471 3,665 -,401 ,689

kemudahan ,499 ,063 ,509 7,973 ,000

kemanfaatan ,122 ,063 ,110 1,931 ,055

risiko ,201 ,089 ,167 2,261 ,025

kepercayaan ,212 ,083 ,187 2,540 ,012


UJI ASUMSI KLASIK

a. Multikolonieritas

Dependent (Minat)

Model Summaryb


Square

Std. Error of the

Estimate

1 ,716a ,513 ,500 4,098



Coefficientsa

Model Unstandardized Coefficients Standardized

Coefficients

t Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) -1,471 3,665 -,401 ,689

kemudahan ,499 ,063 ,509 7,973 ,000

kemanfaatan ,122 ,063 ,110 1,931 ,055

risiko ,201 ,089 ,167 2,261 ,025

kepercayaan ,212 ,083 ,187 2,540 ,012


Kemudahan

Model Summaryb


Square

Std. Error of the

Estimate

1 ,666a ,444 ,429 4,467

a. Predictors: (Constant), minat, kemanfaatan, risiko, kepercayaan

b. Dependent Variable: kemudahan

Coefficientsa


Coefficients

t Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) 8,349 3,938 2,120 ,036

Kemanfaatan -,069 ,069 -,061 -,995 ,321

Risiko ,113 ,098 ,092 1,156 ,250

Kepercayaan ,070 ,093 ,061 ,757 ,450

Minat ,593 ,074 ,582 7,973 ,000

a. Dependent Variable: kemudahan

Kemanfaatan

Model Summaryb


Square

Std. Error of the

Estimate

1 ,170a ,029 ,003 5,236

a. Predictors: (Constant), kemudahan, kepercayaan, risiko, minat

b. Dependent Variable: kemanfaatan

Coefficientsa


Coefficients

t Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) 35,906 3,662 9,806 ,000

risiko -,079 ,115 -,073 -,685 ,495

kepercayaan -,086 ,109 -,084 -,793 ,429

minat ,198 ,103 ,219 1,931 ,055

kemudahan -,095 ,095 -,107 -,995 ,321

a. Dependent Variable: kemanfaatan

Risiko

Model Summaryb


Square

Std. Error of the

Estimate

1 ,655a ,429 ,414 3,691

a. Predictors: (Constant), kemanfaatan, kemudahan, kepercayaan,

minat

b. Dependent Variable: risiko

Coefficientsa


Coefficients

t Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) 13,068 3,126 4,180 ,000

Kepercayaan ,449 ,067 ,476 6,655 ,000

Minat ,163 ,072 ,196 2,261 ,025

Kemudahan ,077 ,067 ,095 1,156 ,250

Kemanfaatan -,039 ,057 -,043 -,685 ,495

a. Dependent Variable: risiko

Kepercayaan

Model Summaryb


Square

Std. Error of the

Estimate

1 ,654a ,428 ,413 3,915

a. Predictors: (Constant), risiko, kemanfaatan, kemudahan, minat

b. Dependent Variable: kepercayaan

Coefficientsa


Coefficients

t Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) 12,104 3,361 3,601 ,000

minat ,193 ,076 ,219 2,540 ,012

kemudahan ,054 ,071 ,062 ,757 ,450

kemanfaatan -,048 ,061 -,049 -,793 ,429

risiko ,505 ,076 ,477 6,655 ,000


b. Hetereroskedasitas Coefficients

a


Coefficients

t Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) 6,330 2,387 2,651 ,009

kemudahan -,012 ,041 -,026 -,286 ,775

kemanfaatan -,030 ,041 -,059 -,732 ,465

risiko -,005 ,058 -,009 -,090 ,928

kepercayaan -,045 ,054 -,087 -,830 ,408


Residuals Statisticsa

Minimum Maximum Mean Std. Deviation N

Predicted Value 2,4085 4,2106 3,0432 ,31463 156

Std. Predicted Value -2,017 3,711 ,000 1,000 156

Standard Error of Predicted

Value

,230 1,034 ,454 ,150 156

Adjusted Predicted Value 2,3108 4,3632 3,0437 ,33974 156

Residual -3,42956 11,92339 ,00000 2,63487 156

Std. Residual -1,285 4,466 ,000 ,987 156

Stud. Residual -1,393 4,507 ,000 1,006 156

Deleted Residual -4,03459 12,13831 -,00053 2,73997 156

Stud. Deleted Residual -1,398 4,828 ,006 1,028 156

Mahal. Distance ,156 22,250 3,974 3,574 156

Cook's Distance ,000 ,165 ,008 ,021 156

Centered Leverage Value ,001 ,144 ,026 ,023 156


c. Normalitas

One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test

Unstandardized

Residual

N 156

Normal Parametersa,b

Mean ,0000000

Std. Deviation 4,04500982

Most Extreme Differences

Absolute ,089

Positive ,049

Negative -,089

Kolmogorov-Smirnov Z 1,112


a. Test distribution is Normal.

b. Calculated from data.

d. Linearitas

Model Summaryb


Square

Std. Error of the

Estimate

Durbin-Watson

1 ,716a ,513 ,500 4,098 1,658



ANOVAa


1

Regression 2669,105 4 667,276 39,729 ,000b

Residual 2536,126 151 16,796

Total 5205,231 155



Coefficient Correlationsa

Model kepercayaan kemanfaatan kemudahan risiko

1

Correlations

kepercayaan 1,000 ,034 -,209 -,532

kemanfaatan ,034 1,000 -,005 ,028

kemudahan -,209 -,005 1,000 -,233

risiko -,532 ,028 -,233 1,000

Covariances

kepercayaan ,007 ,000 -,001 -,004

kemanfaatan ,000 ,004 -1,804E-005 ,000

kemudahan -,001 -1,804E-005 ,004 -,001

risiko -,004 ,000 -,001 ,008


Uji sampai lag 16

Autocorrelations

Series: Unstandardized Residual

Lag Autocorrelation Std. Errora Box-Ljung Statistic

Value df Sig.b

1 ,169 ,079 4,522 1 ,033

2 ,136 ,079 7,499 2 ,024

3 ,090 ,079 8,793 3 ,032

4 ,210 ,079 15,943 4 ,003

5 ,091 ,078 17,281 5 ,004

6 -,006 ,078 17,287 6 ,008

7 ,053 ,078 17,755 7 ,013

8 ,023 ,077 17,845 8 ,022

9 -,115 ,077 20,045 9 ,018

10 ,016 ,077 20,087 10 ,028

11 ,047 ,077 20,457 11 ,039

12 -,045 ,076 20,804 12 ,053

13 -,161 ,076 25,252 13 ,021

14 -,019 ,076 25,314 14 ,032

15 ,041 ,076 25,611 15 ,042

16 -,089 ,075 27,015 16 ,041

a. The underlying process assumed is independence (white noise).

b. Based on the asymptotic chi-square approximation.

Run Test

Runs Test

Unstandardized

Residual

Test Valuea ,39942

Cases < Test Value 78

Cases >= Test Value 78

Total Cases 156

Number of Runs 65

Z -2,249


a. Median

Durbin-Watson tow-step method

Model Summaryb


Square

Std. Error of the

Estimate

Durbin-Watson

1 ,909a ,826 ,823 ,29888 1,858

a. Predictors: (Constant), LnU

b. Dependent Variable: LnHWI

ANOVAa


1

Regression 27,078 1 27,078 303,138 ,000b

Residual 5,717 64 ,089

Total 32,795 65

a. Dependent Variable: LnHWI

b. Predictors: (Constant), LnU

Coefficientsa


Coefficients

t Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) -1,486 ,089 -16,623 ,000

LnU 1,279 ,073 ,909 17,411 ,000

a. Dependent Variable: LnHWI

Tabel 4.17

Persamaan regresi pertama

Model Summary Jalur Model I


Estimate

1 ,635a ,403 ,392 3,984

a. Predictors: (Constant), risiko, kemanfaatan, kemudahan

Coefficientsa Jalur Model I


Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) 12,325 3,420 3,604 ,000

kemudahan ,157 ,060 ,182 2,635 ,009

Kemanfaata ,026 ,061 -,026 -,421 ,675

risiko ,567 ,073 ,535 7,756 ,000


Persamaan regresi kedua

Model Summary Jalur Model II


Estimate

1 ,716a ,513 ,500 4,098


Coefficientsa Jalur Model II


Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) 1,471 3,665 -,401 ,689

kemudahan ,499 ,063 ,509 7,973 ,000

kemanfaatan ,122 ,063 ,110 1,931 ,055

risiko ,201 ,089 ,167 2,261 ,025

kepercayaan ,212 ,083 ,187 2,540 ,012


pengaruh persepsi kemudahan, kemanfaatan dan...

Documents