PENGARUH PROGRAM PEMBERDAYAAN MELALUI KOPERASI

SIMPAN PINJAM TERHADAP PENINGKATAN PENGHASILAN

ANGGOTA USAHA MIKRO KECIL DAN MENENGAH (UMKM) DI

KELURAHAN DURI UTARA KECAMATAN TAMBORA

JAKARTA-BARAT

Skripsi

Diajukan kepada Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi

Untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh

Gelar Sarjana Sosial (S.Sos)

Disusun oleh:

IRHINEU DWI WAHYU PRATIWI

109054100022

PROGRAM STUDI KESEJAHTERAAN SOSIAL

FAKULTAS ILMU DAKWAH DAN ILMU KOMUNIKASI

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA

2014/1435 H

i

ABSTRAK

Irhineu Dwi Wahyu Pratiwi

Pengaruh Program Pemberdayaan Melalui Koperasi Simpan Pinjam Terhadap

Peningkatan Penghasilan Masyarakat Usaha Mikro Kecil Dan Menengah

(UMKM) Di Kelurahan Duri Utara Kecamatan Tambora Jakarta Barat..

Koperasi hadir sebagai salah satu gerakan ekonomi rakyat untuk

penanggulangan masalah kesejahteraan sosial dalam rangka pemberdayaan ekonomi

masyarakat. Koperasi Jasa Keuangan (KJK) Simpan Pinjam yang terdapat di

Kelurahan Duri Utara Kecamatan Tambora Jakarta Barat pernah menjadi juara ke 1

(satu) dalam lomba pengelolaan dana PPMK terbaik se-Provinsi DKI Jakarta selain

itu Koperasi Simpan Pinjam banyak diminati oleh warga masyarakat Kelurahan Duri

Utara khususnya para pedagang sektor informal dan jasa yang melayani kebutuhan

masyarakat bawah karena tambahan modal itu sangat penting sekali untuk

meningkatkan usaha mereka, maka dengan adanya program KJK Simpan Pinjam para

pedagang sektor informal dan jasa merasa perlu untuk menambah modal usahanya

tersebut sehingga penghasilannya meningkat.

Berdasarkan permasalahan diatas, penulis merumuskan masalah mengenai

bagaimana pengaruh program simpan pinjam terhadap peningkatan penghasilan

masyarakat usaha mikro kecil dan menengah (UMKM) di kelurahan duri utara

kecamatan tambora jakarta barat. Teori yang digunakan adalah teori pemberdayaan.

Yang dimaksud dengan teori pemberdayaan adalah penyediaan sumber daya,

kesempatan, pengetahuan dan keterampilan bagi masyarakat untuk meningkatkan

kapasitas mereka sehingga bisa menemukan masa depan yang lebih baik. Dalam

penelitian ini penulis menggunakan pendekatan kualitatif dengan metode deskriptif.

Dengan menggunakan teknik observasi, wawancara dan dokumentasi. Prosedur

pemilihan informan dalam penelitian ini adalah purposive sampling, dengan teknik

pengambilan sampel sumber data dengan pertimbangan tertentu. adapun informan

dalam penelitian ini berjumlah 9 orang, yaitu Anggota Koperasi.

Berdasarkan hasil penelitian ini ditemukan bahwa Pemberdayaan Masyarakat

melalui peminjaman modal Koperasi Simpan Pinjam dalam memberdayakan UMKM

memiliki pengaruh terhadap peningkatan penghasilan mereka. Meskipun KJK

Simpan Pinjam belum terlaksana dengan baik karena masih ada beberapa anggota

yang belum tercukupi dari hasil usahanya. Yang sangat berhasil mengikuti program

simpan pinjam seperti : Bapak Masngali (Penjual Bubur Ayam), Bapak Subur

Riyanto (Penjual Nasi Goreng), Bapak Syamsudin (Pengusaha WARTEG). Berhasil :

Bapak Samiran (Jasa Konveksi), Bapak Mat Cholik (Penjual Ayam Goreng), Bapak

Suherman (Jasa Servis),Bapak Kholid (Warung Sembako). Sedangkan Yang kurang

berhasil dalam mengikuti program simpan pinjam seperti : Bapak Awang Bin Muri

(Penjual Mie Ayam), Ibu Rosdiana (Penjual Es Buble).

ii

KATA PENGANTAR

Bismillahirrahmanirrahim

Assalamualaikum Wr. Wb

Alhamdulillah, segala puja dan puji senantiasa penulis panjatkan kepada

Allah SWT yang telah memberikan limpahan nikmat dan karunia-Nya, sehingga

penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan baik. Sholawat bermahkotakan

salam semoga tercurahkan kepada junjungan nabi besar kita yakni Nabi

Muhammad SAW, para keluarga, para sahabatnya serta para umatnya yang Insya

Allah hingga kini terus mencintainya.

Skripsi dengan judul Pengaruh Program Pemberdayaan Melalui

Koperasi Simpan Pinjam Terhadap Peningkatan Penghasilan Anggota Usaha

Mikro Kecil Dan Menengah (UMKM) Di Kelurahan Duri Utara Kecamatan

Tambora Jakarta Bara. merupakan salah satu wujud upaya penulis dalam

memberikan sedikit pengetahuan mengenai Koperasi Simpan Pinjam.

Penulis menyadari bahwa penulisan skripsi ini masih jauh dari sempurna,

hal tersebut disebabkan oleh keterbatasan yang penulis miliki. oleh karena itu

segala kritikan dan masukan yang bertujuan membangun sungguh merupakan

suatu masukan yang sangat berharga dan membantu penulis dalam membuat

skripsi ini. Untuk itu, dalam kesempatan ini sudah sepantasnya penulis

mengucapkan banyak terima kasih kepada:

1. Papah dan Mamah tercinta yang selalu memberikan doa, kasih sayang,

kesabaran, dorongan motivasi serta pengorbanan yang selalu diberikan

iii

kepada penulis. Untuk papah tercinta semoga cepat sembuh dan bisa

beraktivitas kembali.

2. Bapak Dr. Asep Usman Ismail, MA selaku Dosen pembimbing skripsi

yang telah berkenan dan bersabar membimbing penulis selama ini.

3. Ibu. Siti Napsiyah, MSW selaku Ketua Jurusan Kesejahteraan Sosial, dan

Bapak. Ahmad Zaky, MSi selaku Sekretaris Jurusan Kesejahteraan Sosial.

4. Bapak Dr. H. Arief Subhan, MA selaku Dekan Fakultas Ilmu Dakwah dan

Ilmu Komunikasi. Bapak Suprapto, M.Ed Wakil Dekan I bidang

akademik, Bapak Drs. Jumroni, M.Si Wakil Dekan II bidang administrasi

umum, Bapak Drs. Wahidin Saputra MA Wakil Dekan III bidang

kemahasiswaan Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi.

5. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi UIN

Syarif Hidayatullah Jakarta yang telah memberikan sumbangan wawasan

keilmuan dan membimbing penulis selama melaksanakan perkuliahan di

UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

6. Bapak Abdul Rohman selaku ketua Koperasi Jasa Keuangan dan Bapak

Teguh Budiyanto S,E yang telah membantu dalam proses penelitian.

7. Seseorang yang jauh disana Muhammad Iqbal Assadullah yang selalu

memberikan motivasi kepada penulis agar penulis cepat menyelesaikan

skripsi ini dan ikut memberikan pendapat dalam skripsi ini.

8. Teman-teman Kessos tercinta Angkatan 2009 terutama Genggong

Zulbaidah Febriatun, Rizka Carissa, Nandya Zahra yusella, Hanifah

iv

Syaadillah, Ade Mega Suryani, Nimatul Farida, Ratna Ersya, Widya

Septiandari dan Momba Dona Sari.

9. Teman-teman Karang Taruna terutama ka santi, siti musdalifah dan

septian (botay) yang telah menemani penulis ketika proses wawancara.

10. Semua pihak yang tidak bisa disebutkan, yang telah membantu selesainya

skripsi ini.

Penulis tidak mempu memberikan balasan apa-apa atas segala jasa yang

diberikan, dan hanya mampu menyampaikan terima kasih yang setulus-tulusnya

dengan iringan doa semoga segala pengorbanan dan bantuan dari semua pihak

dapat dicatat sebagai amal ibadah di sisi Allah SWT.

Akhirnya, penulis berharap semoga karya ini mampu memberikan

manfaat, baik bagi penulis, mahasiswa kesejahteraan sosial juga pembaca lainya.

Ridha dan keikhlasan dari para dosen Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu

Komunikasi selalu penulis harapkan, semoga ilmu yang diberikan kepada kami

dapat bermanfaat untuk pengabdian di masyarakat.

Jakarta , 30 Desember 2013

Penulis

Irhineu Dwi Wahyu P

v

DAFTAR ISI

Halaman

ABSTRAK ......................................................................................................... i

KATA PENGANTAR ....................................................................................... ii

DAFTAR ISI ...................................................................................................... v

DAFTAR TABEL.. vii

BAB I : PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah ........................................................... 1

B. Pembatasan dan Perumusan Masalah ....................................... 7

C. Tujuan ...................................................................................... 7

D. Manfaat Penelitian . 8

E. Metode Penelitian...................................................................... 9

F. Pedoman Penulisan Skripsi ...................................................... 13

G. Tinjauan Pustaka ....................................................................... 13

H. Sistematika Penulisan ............................................................... 15

BAB II : LANDASAN TEORI

A. Pemberdayaan .......................................................................... 17

1. Pengertian Pemberdayaan .................................................. 17

2. Pendekatan Pemberdayaan ................................................. 18

3. Tahapan Pemberdayaan .. 19

4. Indikator Pemberdayaan . 21

5. Tujuan dan Manfaat Pemberdayaan 21

6. Indikator Keberhasilan 22

vi

B. Usaha Mikro Kecil dan Menengah .......................................... 23

1. Pengertian UMKM ............................................................. 23

2. Karakteristik UMKM ......................................................... 25

3. Modal Kerja UMKM .......................................................... 27

C. Koperasi Simpan Pinjam 28

1. Pengertian Koperasi . 28

2. Tujuan Koperasi .. 29

3. Koperasi Jasa Keuangan Simpan Pinjam . 29

BAB III : GAMBARAN UMUM LEMBAGA

A. Profil Singkat Koperasi Jasa Keuangan ................................... 35

1. Visi dan Misi ........................................................................... 39

2. Tujuan Koperasi Jasa Keuangan .. ......................................... 40

3. Program dan Kegiatan ............................................................ 40

4. Struktur Organisasi ................................................................. 41

B. Tugas dan Wewengan Pengurus dan Pengawas ...................... 43

C. Pelaksanaan Program Koperasi Jasa Keuangan ....................... 45

BAB IV : TEMUAN LAPANGAN DAN ANALISA

A. Pengaruh Program Pemberdayaan Melalui Koperasi Simpan

Pinjam Terhadap Peningkatan Penghasilan Masyarakat Usaha

Mikro Kecil Dan Menengah (UMKM) ..................................... 51

BAB V : PENUTUP

A. Kesimpulan. .............................................................................. 77

B. Saran .......................................................................................... 78

vii

DAFTAR PUSTAKA 79

LAMPIRAN-LAMPIRAN

viii

DAFTAR GAMBAR

Gambar 2.1. Logo Program BAZDA Kota Bekasi .......................................... 32

Gambar 4.1. Salah Satu UPZ Menyetorkan Zakat ke BAZDA Kota Bekasi ... 38

Gambar 4.2. Gerai Ramadhan BAZDA Kota Bekasi 2012 ............................. 41

vii

DAFTAR TABEL

Table 1 Tabel Sampel Penelitian Anggota Koperasi Simpan Pinjam ......... 11

Table 2 Tabel Jumlah Anggota Koperasi berdasarkan sektor usaha ............ 49

Tabel 3 Tabel Data Besar Pinjaman Yang diperolah dari Koperasi ........... 51

Table 4 Tabel Data Peningkatan Penghasilan Anggota .............................. 73

Tabel 5 Tabel Data Tingkat Keberhasilan Indikator Pemberdayaan ........... 74

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Kemiskinan sebagai suatu kondisi serba kurang dalam pemenuhan

kebutuhan ekonomis berimplikasi pada kehidupan seseorang atau suatu

masyarakat. Oleh karena itu kegiatan pembangunan yang diselenggarakan di

berbagai negara pada hakikatnya dimaksudkan antara lain untuk

mengentaskan masyarakatnya dari kemiskinan. Dengan pembangunan jangka

panjang pertama (PJPI) Indonesia telah berhasil menaikan pendapatan

perkapita menjadi U$ 650, meskipun masih terdapat kurang lebih 27 juta jiwa

masyarakat yang hidup di bawah Garis Kemiskinan (Poverty Line). Hal ini

berarti pembangunan pada masa-masa yang akan datang juga mengemban

misi mengentaskan 27 juta jiwa masyarakat Indonesia dari kemiskinan.1

Kemiskinan adalah kondisi sosial ekonomi seseorang atau sekelompok

orang yang tidak terpenuhi hak-hak dasarnya untuk mempertahankan dan

mengembangkan kehidupan yang bermartabat. Menurut Andist sebagaimana

dikutip dalam pedoman umum penanggulangan kemiskinan perkotaan tahun

2011, kemiskinan dapat dibedakan menjadi tiga pengertian: Kemiskinan

absolute (hasil pendapatannya dibawah garis kemiskinan), kemiskinan relative

(pendapatannya sudah terpenuhi namun masih berada dibawah kemampuan

masyarakat sekitarnya), dan kemiskinan kultural (berkaitan dengan sikap

1 Qardhawi Yusuf, Kiat Islam Mengentaskan Kemiskinan (Jakarta: Gema Insani Press, 1995)

2

seseorang atau sekelompok masyarakat yang tidak mau berusaha memperbaiki

tingkat hidupnya).2

Dampak dari masalah kemiskinan ini sangat mengkhawatirkan, bahkan

menakutkan bagi warga yang mengalaminya, baik individu maupun Negara.

Dampak yang pertama adalah dampak kependudukan, yaitu tidak meratanya

kesejahteraan di suatu wilayah yang akhirnya akan menghambat proses

pemenuhan sarana dan prasarana kebutuhan hidup. Terbatasnya lapangan

pekerjaan pun ternyata bukan hanya penyebab dari kemiskinan, tetapi juga

dampak dari adanya kemiskinan. Dampak yang kedua adalah dampak

ekonomi. Jika masyarakat di suatu wilayah termasuk ke dalam kategori

miskin, maka mereka akan sibuk mencari atau berupaya untuk memenuhi

kebutuhan hariannya. Mereka tidak bisa secara optimal ikut dalam

pembangunan daerah, kebutuhan sehari-hari saja tidak dapat dipenuhi secara

optimal, bahkan terkadang di bawah standar kelayakan. Misalnya akses

kesehatan dan pendidikan serta asupan gizi harian. Rendahnya tingkat

konsumsi merupakan salah satu indikatornya.3

Dampak ketiga dari kemiskinan adalah masalah pendidikan,

kemiskinan dekat dengan kebodohan dan keterbelakangan pengetahuan.

Statement itu sudah sangat sering diucapkan oleh banyak orang. Sebenarnya

ini sebuah generalisasi dari keadaan. Warga miskin memiliki keterbatan akses

terhadap pendidikan yang berkualitas. Hal ini karena di Negara kita

2 Direktorat Jendral Pemberdayaan Sosial dan Penanggulangan Kemiskinan, Pedoman Umum

Penanggulangan kemiskinan Perkotaan Tahun 2011, (Jakarta: Kementrian Sosial Republik

Indonesia, 2011), h.18-19 3 Direkrorat Pemberdayaan Fakir Miskin Direktorat Jenderal Pemberdayaan Sosial, Modul

Pembentukan dan Pengelolaan KUBE, (Jakarta: Departemen Sosial RI, 2007), h. 1

3

pendidikan bermutu masih menjadi barang mahal yang harus dibeli dengan

uang. Padahal, untuk membeli makanan dan kebutuhan harian pun sangat sulit

bagi mereka. Hal ini akhirnya membuat mereka memilih menerapkan prinsip

asal bisa baca atau bahkan asal bisa makan gak perlu pinter.4

Dampak lain dari kemiskian adalah rendahnya percaya diri.

Kemiskinan biasanya menjadi warisan dari orang tua ke anaknya. Hal ini

karena mental nrimo dan pasrah yang diyakini akan membuat hidup mereka

tanpa masalah. Mereka enggan melangkahkan kakinya lebih lebar untuk

keluar dari lingkaran kemiskinan ini. Mereka cenderung menjadikan kalimat

ya namanyan juga orang miskin bisa makan setiap hari saja sudah syukur.

Mental seperti ini pun diwariskan kepada generasi selanjutnya. Sebagaimana

dikutip dari sebuah Hadist Rasulullah:

Orang-orang fakir-miskin akan memasuki surga lima ratus tahun[1]

sebelum orang-orang kaya memasukinya. (HR. Tirmidzi dan Ahmad)5

Dampak-dampak dari kemiskinan inilah yang akan menghambat

pembangunan kesejahteraan masyarakat dan tidak berhasilnya peningkatan

kesejahteraan sosial, terlebih di dalam peningkatan ekonomi masyarakat.

Pembangunan kesejahteraan masyarakat sudah seharusnya menjadi tanggung

jawab bersama bukan hanya tanggung jawab pemerintah, tetapi juga

masyarakat dituntut untuk lebih cerdas dalam upaya meningkatan

4 Direkrorat Pemberdayaan Fakir Miskin Direktorat Jenderal Pemberdayaan Sosial, h. 1

5 [1] Lima ratus tahun adalah setengah hari di surga karena sehari di sisi Allah sama dengan seribu

tahun di dunia. Wallaahu'alam.

http://alhadits.wen.ru/1100_hadits_terpilih/b47_kemiskinan.html#[1]

4

kesejahteraan hidupnya sendiri agar tidak selalu berada dalam lingkaran

kemiskinan yang lebih panjang.

Kemiskinan merupakan fenomena sosial yang tidak hanya dihadapi

oleh Negara-negara berkembang seperti Indonesia, tetapi juga oleh Negara-

negara kaya di dunia. Menyikapi fenomena tersebut, Indonesia menyatakan

komitmennya untuk memperkecil angka kemiskinan. Komitmen tersebut

secara jelas tercantum dalam UUD 1945 pasal 34. Sebagai manifestasi

komitmen tersebut Indonesia melalui pemerintah, swasta, Lembaga Swadaya

Masyarakat (LSM), Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM),

Program Penanggulangan Kemiskinan Perkotaan (P2KP), Program Keluarga

Harapan (PKH), Program Pemberdayaan Masyarakat melalui KUBE,

Koperasi dan lain-lain berusaha mengentaskan kemiskinan guna

meningkatkan kesejahteraan masyarakat.

Pemberdayaan masyarakat merupakan salah satu upaya strategi

nasional dalam mewujudkan sistem ekonomi kerakyatan yang berkeadilan

sosial dan melindungi hak azasi manusia terutama dalam pemenuhan

kebutuhan dasar manusia. Dalam implementasinya pemerintah memiliki

komitmen dalam penanganan kemiskinan yang telah dituangkan dalam

peraturan Menteri Dalam Negeri Republik Indonesia No. 42 tahun 2010,

tentang tim koordinasi penanggulangan kemiskinan provinsi dan kota dengan

tujuan meningkatkan kerjasama, dukungan dan sinergi semua pihak, baik

5

sektor pemerintah, masyarakat maupun dunia usaha dalam menanggulangi

kemiskinan.6

Program-program pembangunan kesejahteraan sosial menjadi

tanggung jawab bersama, Dalam hal ini Provinsi DKI Jakarta bersama Dinas

Sosial dan Lembaga-lembaga terkait hharus lebih memperhatikan upaya

pemberdayaan masyarakat miskin perkotaan. Oleh sebab itu, Dinas Sosial

DKI Jakarta maupun Suku Dinas Sosial Wilayah Jakarta-Barat berupaya

menciptakan sistem kesejahteraan sosial yang dapat mempercepat

pemberdayaan masyarakat di Wilayah Jakarta-Barat. Program-program

kemiskinan salah satunya yaitu : Koperasi Jasa Keuangan (KJK) Simpan

Pinjam.

Koperasi Jasa Keuangan hadir sebagai salah satu gerakan ekonomi

rakyat. Koperasi, termasuk Koperasi Jasa Keuangan Simpan Pinjam

merupakan salah satu bentuk kebijakan penanggulangan masalah

kesejahteraan sosial dalam rangka pemberdayaan ekonomi masyarakat. Pada

awalnya koperasi adalah perkumpulan orang-orang yang mempunyai ekonomi

tingkat bawah, yang melalui koperasi mereka sama-sama berkeinginan atau

mempunyai tujuan untuk meningkatkan kesejahteraan. Hal ini mengandung

arti bahwa, meningkatkan kesejahteraan anggota menjadi program utama

koperasi. Jadi, pelayanan anggota merupakan prioritas utama dibandingkan

dengan masyarakat umum. Dengan demikian, keberhasilan koperasi dalam

meningkatkan kesejahteraan sosial ekonomi anggotanya akan lebih terukur,

6 Peraturan Menteri Dalam Negeri Republik Indonesia Nomor 42 tahun 2010, Tim Koordinasi

Penanggulangan Kemiskinan Provinsi dan Kabupaten/Kota, (Kementerian Dalam Negeri

Republik Indonesia,2010)

6

apabila aktivitas ekonomi yang dilakukan oleh anggota dilakukan melalui

koperasi, sehingga peningkatan kesejahteraannya akan lebih mudah.7

Koperasi Jasa Keuangan (KJK) yang terdapat pada Kelurahan Duri

Utara adalah salah satu contoh dari koperasi yang ada di Indonesia. Salah satu

program yang dimiliki KJK Kelurahan Duri Utara adalah Program Simpan

Pinjam. Program Simpan Pinjam KJK Kelurahan Duri Utara ini merupakan

suatu program yang banyak diminati oleh warga masyarakat Kelurahan Duri

Utara, khususnya para pedagang dan wiraswasta di Kelurahan Duri Utara.

Karena bagi para anggota yang usahanya meliputi pedagangan, tambahan

modal itu sangat penting sekali untuk meningkatkan usaha mereka, maka

dengan adanya program Koperasi Jasa Keuangan Simpan Pinjam, para

pedagang sektor informal dan jasa merasa perlu untuk menambah modal

usahanya tersebut.

Banyaknya peminat untuk menjadi anggota KJK Kelurahan Duri

Utara bukanlah suatu kebetulan tanpa perencanaan. Saat ini kepercayaan

bukanlah hal yang mudah didapat. Baik kepercayaan masyarakat kepada

koperasi, maupun kepercayaan akan koperasi kepada calon anggota.

Berdasarkan asumsi dan penjelasan diatas maka penulis tertarik untuk

mengkaji lebih dalam mengenai: Pengaruh Program Pemberdayaan Melalui

Koperasi Simpan Pinjam Terhadap Peningkatan Penghasilan Anggota Usaha

Mikro Kecil Dan Menengah (UMKM) Di Kelurahan Duri Utara Kecamatan

Tambora Jakarta Barat.

7 Arifin sitio dan halomoan tamba, koperasi: teori dan praktik (Jakarta: erlangga, 2001)

7

B. Batasan dan Rumusan Masalah

1. Batasan Masalah

Agar pembahasan berfokus pada suatu permasalahan, dan

menyadari keterbatasan penulis dalam pengetahuan, pengalaman, waktu

dan dana. Maka penulis membatasi pembahasan tentang Pengaruh

Program Pemberdayaan Melalui Koperasi Simpan Pinjam Terhadap

Peningkatan Penghasilan Anggota Usaha Mikro Kecil Dan Menengah

(UMKM) Di Kelurahan Duri Utara Kecamatan Tambora Jakarta Barat

2. Rumusan Masalah

Untuk lebih memfokuskan penelitian dan berdasarkan pembatasan

masalah diatas, maka secara rinci peneliti merumuskan masalah tentang:

1. Bagaimana Pengaruh Program Simpan Pinjam Terhadap

Peningkatan Penghasilan Anggota Usaha Mikro Kecil dan

Menengah (UMKM) Di Kelurahan Duri Utara Kecamatan

Tambora Jakarta Barat?

C. Tujuan Penelitian

Sesuai dengan pembatasan dan perumusan masalah, maka penelitian

ini bertujuan :

1. Untuk Mengetahui Pengaruh Program Simpan Pinjam Terhadap

Peningkatan Penghasilan Anggota Usaha Mikro Kecil dan

Menengah.

8

D. Manfaat Penelitian

Sebagaimana rumusan masalah dan tujuan penelitian di atas, maka

penulis mengharapkan manfaat dari penelitian ini adalah :

1. Manfaat Akademis

a. Untuk memberikan wawasan keilmuwan bagi mahasiswa

kesejahteraan sosial.

b. Penelitian ini dapat memberikan masukan bagi pengembangan

penelitian serupa dimasa yang akan datang.

c. Hasil penelitian ini diharapkan kiranya dapat menjadi dokumen

perguruan tinggi yang berguna untuk menjadi rujukan bagi masyarakat

yang konsentrasinya pada studi social dalam dimensi program

pemerintah.

2. Manfaat praktis

a. Untuk kepentingan penulis sebagai tugas akhir untuk mendapatkan

gelar Sarjana Strata 1 (Satu) Fakultas Dakwah dan Komunikasi.

b. Sebagai bahan masukan untuk masyarakat dalam pelaksanaan Program

KJK Simpan Pinjam atau Pemberdayaan Masyarakat agar dapat

meningkatkan kesejahteraan dan kualitas hidup.

9

E. Metodologi Penelitian

1. Pendekatan Penelitian

Untuk memperoleh data peneliti menggunakan metode penelitian

kualitatif. Dimana menurut Bogdan dan Taylor, metodologi penelitian

kualitatif adalah prosedur penelitian yang menghasilkan data deskriptif

dalam berupa kata-kata tertulis atau lisan dari orang-orang dan prilaku

yang diamati. Pendekatan kualitatif ini bertujuan untuk mendapatkan

pemahaman bersifat umum yang diperoleh setelah melakukan analisis

terhadap kenyataan sosial yang menjadi fokus penelitian, kemudian ditarik

kesimpulan berupa pemahaman umum tentang kenyataan-kenyataan

tersebut.8

2. Jenis Penelitian

Dilihat dari jenis penelitian, maka penelitian ini adalah deskriptif.

Data deskriptif kualitatif biasanya bersifat penilaian, analisis verbal non

angka untuk menjelaskan makna lebih jauh dari yang nampak oleh panca

indra. Analisis deskriptif kualitatif ada yang digunakan untuk memberikan

predikat kepada variable yang diteliti sesuai dengan tolak ukur yang sudah

ditentukan.9

3. Waktu dan Lokasi Penelitian

Penelitian ini dilakukan di Koperasi Jasa Keuangan Simpan Pinjam

Kelurahan Duri Utara Kecamatan Tambora Jakarta-Barat. Yang beralamat

di Jalan Duri Utara Raya RT. 006/06 Kel. Duri Utara Kec. Tambora

8 Syamir Salam, Metode Penelitian Sosial, (Jakarta: UIN Jakarta Press, 2006) h.30

9 Moh. Kasiram, M.sc , Metodologi Penelitian Kualitatif (Malang: UIN Maliki Press) h. 196

10

Jakarta-Barat. Adapun waktu pelaksanaan penelitian ini dilakukan mulai

bulan April 2013 sampai dengan November 2013.

4. Teknik Pemilihan Informan

Teknik pemilihan informan dalam penelitian ini menggunakan

teknik purposive sampling (bertujuan). Purposive sampling adalah teknik

pengambilan sampel sumber data dengan pertimbangan tertentu.

Pertimbangan tertentu ini misalnya orang tersebut yang dianggap paling

tahu tentang apa yang kita harapkan, atau mungkin dia sebagai penguasa

sehingga akan memudahkan peneliti menjelajahi obyek/situasi sosial yang

diteliti.10

Berdasarkan data yang diperoleh penulis bahwa anggota Koperasi

sebanyak 387 orang dan penulis hanya meneliti anggota Koperasi yang

berada di RW 04, RW 05, RW 06, dan RW 07 Kelurahan Duri Utara

Kecamatan Tambora Jakarta-Barat. Mereka adalah anggota yang sudah

diberikan lebih dari satu kali pinjaman dan lancar dalam membayar cicilan

koperasi. Maka peneliti memilih subjek yang dapat dilihat pada table 1.

10

Sugiyono, Memahami Penelitian Kualitatif, h. 54.

11

Table 1

Subjek penelitian anggota Koperasi Simpan Pinjam

No Nama Usaha Alamat Lama Usaha

(Tahun)

1 Masngali Bubur ayam RT. 008/07 2010

2 Subur riyanto Nasi goreng RT. 005/04 2005

3 Samiran Jasa konveksi RT. 004/04 2009

4 Mat cholik Ayam goreng RT. 004/04 2010

5 Suherman Jasa servis RT. 002/05 2005

6 Awang bin muri Mie ayam RT. 004/06 2010

7 Ana rosdiana Es buble RT. 006/06 2007

8 Syamsudin Warung tegal RT. 006/06 2009

9 Kholid Warung sembako RT. 002/05 2008

5. Teknik Pengumpulan Data

Teknik pengumpulan data yang peneliti pakai adalah teknik

pengumpulan data kualitatif. Pengumpulan data kualitatif berupa

pengumpulan data dalam bentuk kalimat, pernyataan, kata dan gambar.

Teknik pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian ini adalah:

a. Observasi

Obeservasi yaitu pengamatan secara langsung kondisi yang

terjadi di lapangan yang memiliki relevansi terhadap permasalahan

yang dikaji. Observasi atau pengamatan merupakan salah satu teknik

pengumpulan data yang sering di gunakan untuk jenis penelitian

12

kualitatif. Observasi juga dilakukan bila belum banyak keterangan

dimiliki.11

b. Wawancara

Metode wawancara adalah suatu bentuk komunikasi verbal jadi

semacam percakapan yang bertujuan untuk memperoleh informasi.

Dalam wawancara pertanyaan dan jawaban diberikan secara verbal.

biasanya komunikasi ini dilakukan dalam keadaan saling berhadapan,

namun komunikasi dapat juga dilaksanakan melalui survey. lewat

metode ini diharapkan permasalahan yang ada dapat terjawab secara

jelas, akurat dan lebih mendetail dengan pedoman wawancara.12

c. Dokumentasi

Hal ini digunakan untuk memperoleh data yang tidak didapat

dengan wawancara atau pengamatan, tetapi hanya diperoleh dengan

cara mengumpulkan arsip, profil, buku-buku dan informasi yang

berkaitan dengan objek pembahasan. Dalam teknik ini peneliti

berusaha memperoleh data-data dokumentasi yang berkaitan dengan

koperasi simpan pinjam.

6. Teknik Analisis Data

Analisis data merupakan bagian yang sangat penting dalam

metode ilmiah, karena dengan analisa data tersebut dapat diberi arti dan

makna yang berguna dalam memecahkan masalah penelitian.13

11

Nasution, M.A. Metode Research , h. 113. 12

Nasution, M.A. Metode Research (Jakarta: Bumi Aksara, 2011) h. 113 13

Moh. Nasir D. Metode Penelitian (Jakarta: Ghalia Indonesia, 1993), h. 405.

13

Sehingga untuk memecahkan masalah penelitian, dari data yang

dikumpulkan kemudian penulis menganalisa dan mengkritisinya. Dimana

penulis menggunakan metode deskriptif analisis, yaitu cara melaporkan

data dengan menerangkan, memberi gambaran dan mengklasifikasikan

serta menginterpretasikan data yang terkumpul secara apa adanya

kemudian disimpulkan.

7. Keabsahan Data

Dalam hal keabsahan data, penulis menggunakan teknik

pengumpulan data yang bersifat menggabungkan dari berbagai teknik

pengumpulan data dan sumber data yang telah ada. Peneliti menggunakan

teknik wawancara mendalam, observasi dan dokumentasi untuk sumber

data yang sama secara serempak.14

F. Pedoman Penulisan Skripsi

Pedoman penulisan yang dilakukan dalam skripsi ini, penulis merujuk

pada buku pedoman penulisan karya ilmiah (Skripsi, Tesis, dan Disertasi)

yang disusun oleh tim UIN Jakarta Press. Cet. Ke 2, tahun 2007.

G. Tinjauan Pustaka

1. Peranan Koperasi Perikanan Mina Jaya DKI Jakarta Dalam

Pengembangan Ekonomi Masyarakat Nelayan Muara Angke, Jakarta-

Utara. Yang ditulis oleh Budi Astoni (NIM: 104054002080) 2009. Jurusan

14

Sugiyono, Memahami Penelitian Kualitatif, h. 54.

14

Pengembangan Masyarakat Islam, Fakultas Dakwah dan Komunikasi,

UIN Syarif Hidayatullah Jakarta. Dalam judulnya budi menjelaskan

tentang Keberadaan Koperasi dalam Kaitannya dengan Pengembangan

ekonomi dan Peranan Koperasi dalam Kaitannya dengan Pengembangan

Ekonomi. Sedangkan skripsi ini tentang pengembangan ekonomi dalam

kaitannya dengan peningkatan penghasilan masyarakat.

2. Pemberdayaan Masyarakat Melalui Simpan Pinjam (Study Kasus:

Program Simpan Pinjam di BMT Khairul Ummah Leuwi Liang-Bogor).

Yang ditulis oleh Lia Fitria Farhana (NIM: 106054002044) 2010. Jurusan

Pengembangan Masyarakat Islam, Fakultas Dakwah dan Komunikasi,

UIN Syarif Hidayatullah Jakarta. Dalam judulnya Lia Fitria Farhana

Menjelaskan Pelaksanaan Simpan Pinjam dan Harapan masyarakat dalam

upaya pemberdayaan melalui simpan pinjam. Keterkaitan dengan skripsi

ini yaitu sama-sama dalam pelaksanaan simpan pinjam.

3. Pemberdayaan Ekonomi Pedagang Kecil Melalui Pinjaman Mikro Masjid

Di Masjid Jami Bintaro Jaya Rawa Papan Kelurahan Bintaro Jakarta-

Selatan. Yang ditulis oleh Ayu Prima Ananda (NIM: 105054002040)

2009. Jurusan Pengembangan Masyarakat Islam, Fakultas Dakwah dan

Komunikasi, UIN Syarif Hidayatullah Jakarta. Dalam judulnya ayu

menjelaskan tentang Pelaksanaan Pemberdayaan Ekonomi Pedagang Kecil

Melalui Pinjaman Mikro Masjid (PMM). Sedangkan skripsi ini meneliti

tentang peningkatan penghasilan Masyarakat Usaha Mikro, Kecil dan

Menengah (UMKM).

15

H. Sistematis Penulisan

BAB I : PENDAHULUAN

Bahasan penulis dalam bab ini adalah latar belakang masalah,

pembatasan dan perumusan masalah, tujuan dan manfaat

penelitian, metodologi penelitian, pedoman penulisan skripsi,

tinjauan pustaka dan sistematika penulisan.

BAB II : LANDASAN TEORI

Pada bab ini dijelaskan tentang pengertian pemberdayaan,

pendekatan pemberdayaan, indikator pemberdayaan, tahapan

pemberdayaan, tujuan dan manfaat pemberdayaan, indikator

keberhasilan, Pengertian UMKM, karakteristik UMKM, modal

kerja UMKM, pengertian koperasi, tujuan koperasi, jenis-jenis

koperasi.

BAB III : GAMBARAN UMUM LEMBAGA

Pada bab ini dijelaskan tentang gambaran umum mengenai

lokasi penelitian. Yang terdiri dari profil, visi, misi, struktur

organisasi, program, tugas dan wewenang pengurus dan

pengawas, dan pelaksanaan program Koperasi Simpan Pinjam.

BAB IV: TEMUAN LAPANGAN DAN ANALISIS DATA

Bab empat ini menjelaskan tentang temuan lapangan dan

analisa, yang menguraikan tentang pemberdayaan masyarakat

usaha kecil dan menengah melalui koperasi simpan pinjam di

Kelurahan Duri Utara Kecamatan Tambora Jakarta-Barat.

16

BAB V : PENUTUP

Penutup merupakan bab terahir dari skripsi ini, yang memuat

kesimpulan dan saran-saran dari hasil penelitian yang

dilakukan.

17

BAB II

LANDASAN TEORI

1. Pemberdayaan

A. Pengertian Pemberdayaan

Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI) Pemberdayaan berasal

dari kata Daya yang berarti kemampuan untuk melakukan sesuatu atau

kemampuan untuk bertindak.1 Sedangkan Menurut Jim Ife, Pemberdayaan

adalah penyediaan sumber daya, kesempatan, pengetahuan dan keterampilan

bagi masyarakat untuk meningkatkan kapasitas mereka sehingga mereka bisa

menemukan masa depan mereka lebih baik.2

Pemberdayaan adalah serangkaian kegiatan untuk memperkuat atau

keberdayaan kelompok lemah dalam masyarakat, termasuk dalam individu-

individu yang mengalami masalah kemiskinan. Sebagai tujuan, maka

pemberdayaan menunjuk pada keadaan atau hasil yang ingin dicapai oleh

sebuah perubahan sosial: yaitu masyarakat yang berdaya, memiliki kekuasaan

atau mempunyai pengetahuan dan kemampuan dalam memenuhi kebutuhan

hidupnya baik yang bersifat fisik, ekonomi maupun sosial seperti memiliki

kepercayaan diri, mampu menyampaikan aspirasi, mempunyai mata

pencaharian, berpartisipasi dalam kegiatan sosial dan mandiri dalam

melaksanakan tugas kehidupannya.3 Pemberdayaan masyarakat dilakukan

1 Kamus Besar Bahasa Indonesia

2 Asep Usman Ismail (ed), PAPD, (Jakarta: Dakwah Press, 2008), h. 9.

3 Edi Suharto, Membangun Masyrakat Memberdayakan Rakyat, (Bandung: PT Refika Aditama,

2005), h.59.

18

dengan menempatkan masyarakat sebagai pihak utama atau pusat

pengembangan dengan sasarannya adalah masyarakat yang terpinggirkan.

Pemberdayaan masyarakat bertujuan untuk meningkatkan kemampuan

masyarakat guna menganalisa kondisi dan potensi serta masalah-masalah yang

perlu diatasi.4

B. Pendekatan Pemberdayaan

Dalam konteks Pekerjaan Sosial, pemberdayaan dapat dilakukan

melalui tiga pendekatan: Mikro, Mezzo dan Makro. Pendekatan mikro adalah,

pemberdayaan dilakukan terhadap klien (Penerima Manfaat) secara individu

melalui bimbingan, konseling, stress management dan crisis intervention.

Pendekatan Mezzo adalah pemberdayaan dilaku terhadap sekelompok klien

(Penerima Manfaat). Pemberdayaan dilakukan dengan menggunakan kelompok

sebagai media intervensi. Pendekatan Makro adalah pendekatan ini disebut

sebagai strategi system besar (Large System Strategy), karena penerima

manfaat perubahan diarahkan pada sistem lingkungan yang lebih luas.

Dalam penelitian ini penulis menggunakan pendekatan mikro karena

koperasi ini melakukan pemberdayaan terhadap penerima manfaat melalui

bimbingan yaitu pinjaman modal. Terapi yang digunakan adalah terapi

perseorangan (casework) yang berpusat pada klien.

4 Totok Mardikanto dan Poerwoko Soebiato, Pemberdayaan Masyarakat dalam Perspektif

Kebijakan Publik, (Bandung: Alfabeta CV, 2012), h. 61

19

C. Tahapan Pemberdayaan

Menurut Adi (2003) tahapan pemberdayaan yang baik adalah sebagai

berikut :

1. Tahapan Persiapan (Engagment)

Pada tahap ini ada dua tahap yang harus dikerjakan yaitu, pertama,

menyiapkan petugas atau tenaga pemberdaya masyarakat yang bisa juga

dilakukan oleh Community Worker hal ini diperlukan untuk menyamakan

persepsi antar anggota tim mengenai pendekatan apa yang akan dipilih,

penyiapan petugas lebih diperlukan lagi bila dalam proses pemberdayaan

masyarakat tenaga yang dipilih memiliki latar belakang antar satu sama

lain seperti : pendidikan, agama, suku dan strata. Kedua, penyiapan

lapangan yang pada dasarnya diusahakan dilakukan secara non direktif.

2. Tahapan Pengkajian (Assesment)

Proses pengkajian dapat dilakukan secara individu melalui tokoh-

tokoh masyarakat, tetapi juga dapat melalui kelompok-kelompok dan

masyarakat. Dalam hal ini petugas harus berusaha mengidentifikasi

masalah kebutuhan yang dirasakan dan juga sumber daya yang dimiliki

klien atau lebih tepatnya jika menggunakan teori SWOT dengan melihat

kekuatan, kelemahan, kesempatan, dan ancaman.

3. Tahapan Perencanaan Alternative Program atau Kegiatan

Tahap ini petugas sebagai agen perubah secara partisipatif mencoba

melibatkan warga untuk berfikir tentang masalah yang mereka hadapi dan

20

cara menghaddapinya. Dalam konteks ini masyarakat diharapkan dapat

memikirkan beberapa alternative program dan kegiatan yang dilakukan.

4. Tahapan Pemformulasian Rencana Aksi

Pada tahap ini petugas membantu masing-masing kelompok untuk

memformulasikan gagasan mereka dalam bentuk tertulis.

5. Tahapan Pelaksanaan Program atau Kegiatan

Dalam upaya pelaksanaan program pemberdayaan masyarakat peran

masyarakat sebagai kader diharapkan dapat menjaga keberlangsungan

program yang telah dikembangkan.

6. Tahapan Evaluasi

Sebagai proses pengawasan dari warga dan petugas terhadap program

pemberdayaan masyarakat yang sedang berjalan sebaiknya dilakukan

dengan melibatkan warga.

7. Tahap Terminasi

Tahap pemutusan secara formal dengan komunitas sasaran

diharapkan petugas tidak meninggalkan komunitas secara tiba-tiba walau

proyek harus segera berhenti. Petugas harus tetap melakukan kontak meski

tidak rutin. Kemudian secara perlahan mengurangi kontak dengan

komunitas sasaran.5

5 Isbandi Rukminto Adi, Ilmu Kesejahteraan Sosial dan Pekerja Sosial, (Jakarta: FISIP UI Press,

2004), h. 56

21

D. Indikator Pemberdayaan

1. Sangat Berhasil indikatornya yaitu hasil usaha dapat membiayai hidup,

Hasil usaha dapat membayar cicilan, Usaha berkesinambungan, Aset

bertambah

2. Berhasil indikatornya yaitu hasil usaha dapat membiayai hidup, hasil

usaha dapat membayar cicilan pinjaman Koperasi Jasa Keuangan, usaha

berkesinambungan

3. Kurang Berhasil indikatornya yaitu hasil usaha tidak dapat membiayai

hidup, hasil usaha dapat membayar cicilan koperasi tetapi modal tidak

bertambah sehingga pengeluaran lebih besar dibandingkan pemasukan.6

E. Tujuan dan Manfaat Pemberdayaan

Pemberdayaan merupakan suatu proses yang pada hakikatnya

bertujuan untuk terwujudnya perubahan. Oleh karena itu, mulai dari titik

mana kita melihat bahwa individu tegerak ingin melakukan suatu sikap dan

perilaku kemandirian, termotivasi, dan memiliki ketrampilan yang diperlukan

untuk melaksanakan pekerjaan dalam rambu-rambu nilai/norma yang

memberikannya rasa keadilan dan kedamaian dalam mencapai tujuan

bersama untuk kesejahteraan. Sesuai dengan visi pemberdayaan masyarakat

terwujudnya kemandirian masyarakat yang berbasisi kepada pembangunan

manusia seutuhnya menuju kesejahteraan masyarakat maka tujuan

pemberdayaan masyarakat adalah:

6 Hasil wawancara dengan bapak asep usman ismail

22

1. Terwujudnya peningkatan kemampuan sumber daya manusia

aparatur pemerintah Desa/Kelurahan dan masyarakat melalui

potensi dan saran yang ada.

2. Terwujudnya pengembangan usaha ekonomi kerakyatan di sektor

informal dengan mendayagunakan potensi ekonomi Desa,

peningkatan lembaga ekonomi dan stimulan dana pembangunan

sebagai upaya pengentasan kemiskinan.

3. Terwujudnya pengembangkan dan pemanfaatkan Teknologi Tepat

Guna ( TTG ) secara optimal dan Sumber Daya Desa melalui

kerjasama antar lembaga.

4. Terwujudnya optimalisasi lembaga kemasyarakatan termasuk

peran perempuan dalam upaya peningkatkan partisipasi

masyarakat.7

Salah satu manfaat besar dari pemberdayaan adalah memungkinkan

perkembangan dan penggunaan bakat dan/atau kemampuan terpendam

dalam setiap individu.8

F. Indikator Keberhasilan

Indikator keberhasilan program yang dipakai untuk mengukur

pelaksanaan program-program pemberdayaan masyarakat mencakup: (1)

berkurangnya jumlah penduduk miskin; (2) berkembangnya usaha

peningkatan pendapatan yang dilakukan oleh penduduk miskin dengan

memanfaatkan sumber daya yang tersedia; (3) meningkatnya kepedulian

masyarakat terhadap upaya peningkatan kesejahteraan keluarga miskin di

7 http://id.scribd.com/doc/67984298/Pengertian-Pemberdayaan, artikel diakses pda 20 juni 2013

8 http://id.scribd.com/doc/67984298/Pengertian-Pemberdayaan

http://id.scribd.com/doc/67984298/Pengertian-Pemberdayaanhttp://id.scribd.com/doc/67984298/Pengertian-Pemberdayaan

23

lingkungannya; (4) meningkatnya kemandirian kelompok yang ditandai

dengan makin berkembangnya usaha produktif anggota dan kelompok,

makin rapinya system administrasi kelompok, serta makin luasnya interaksi

kelompok dengan kelompok lain di dalam masyarakat; serta (5)

meningkatnya kapasitas masyarakat dan pemerataan pendapatan yang

ditandai oleh peningkatan pendapatan keluarga miskin yang mampu

memenuhi kebutuhan pokok dan kebutuhan social dasarnya.9

3. Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)

A. Pengertian UMKM

Menurut UU Nomor 20 Tahun 2008 tentang UMKM. Dalam BAB I

(ketentuan umum), pasal 1 dari UU tersebut dinyatakan bahwa Usaha Mikro

(UMI) adalah usaha produktif milik perorangan dan atau badan usaha

perorangan yang memenuhi kriteria UMI sebagaimana diatur dalam UU

tersebut. Usaha Kecil (UK) adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri

sendiri, yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan

merupakan anak perusahaan atau bukan cabang perusahaan yang dimiliki,

dikuasai atau menjadi bagian, baik langsung maupun tidak langsung dari

Usaha Menengah (UM) atau Usaha Besara (UB) yang memenuhi kriteria UK

sebagaimana dimaksud dalam UU tersebut. Sedangkan UM adalah usaha

ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang

perorangan atau badan usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau

bukan cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian, baik

9 Gunawan Sumodiningrat, Pemberdayaan Masyarakat & Jaring Pengaman Sosial, (Jakarta: PT

Gramedia Pustaka Utama, 1999), h.130

24

langsung maupun tidak langsung dari UMI, UK, atau UB yang memenuhi

kriteria UM sebagaimana dimaksud dalam UU tersebut.10

Usaha Mikro adalah usaha produktif milik orang perorangan

dan/atau badan usaha perorangan yang memenuhi kriteria Usaha Mikro

sebagaimana diatur dalam Undang-Undang ini. Usaha Mikro memiliki

kriteria asset maksimal sebesar 50 juta dan omzet sebesar 300 juta.

Usaha Kecil adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri,

yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan

merupakan anak perusahaan atau bukan cabang perusahaan yang dimiliki,

dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dari

usaha menengah atau usaha besar yang memenuhi kriteria Usaha Kecil

sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang ini. Usaha Kecil memiliki

kriteria asset sebesar 50 juta sampai dengan 500 juta dan omzet sebesar 300

juta sampai dengan 2,5 miliar.

Usaha Menengah adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri

sendiri, yang dilakukan oleh orang perseorangan atau badan usaha yang bukan

merupakan anak perusahaan atau cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai,

atau menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dengan Usaha

Kecil atau usaha besar dengan jumlah kekayaan bersih atau hasil penjualan

tahunan sebagaimana diatur dalam Undang-Undang ini. Usaha Menengah

memiliki kriteria asset sebesar 500 juta sampai dengan 10 miliar dan omzet

sebesar 2,5 miliar sampai dengan 50 miliar.

10

Tulus T.H Tambunan, UMKM di Indonesia, (Bogor: Ghalia Indonesia), h. 16

25

Terdapat beberapa acuan definisi yang digunakan berbagai instansi di

Indonesia, yaitu:

UU No.9 Tahun 1995 tentang mengatur kriteria usaha kecil berdasarkan

nilai aset tetap (di luar tanah dan bangunan) paling besar Rp 200 juta

dengan omzet per tahun maksimal Rp 1 milyar. Sementara itu berdasarkan

Inpres No.10 tahun 1999 tentang usaha menengah, batasan aset tetap (di

luar tanah dan bangunan) untuk usaha menengah adalah Rp 200 juta

hingga Rp 10 milyar.

Kementrian Koperasi dan UKM menggolongkan suatu usaha sebagai

usaha kecil jika memiliki omset kurang dari Rp 1 milyar per tahun. Untuk

usaha menengah batasannya adalah usaha yang memiliki omset antara Rp

1 sampai dengan Rp 50 milyar per tahun.

B. Karakteristik UMKM

UMKM memiliki karakteristik khusus yang membedakannya dengan

jenis usaha besar, termasuk karakteristik yang membedakan usaha mikro,

usaha kecil, dan usaha menengah sendiri. Berdasarkan data BPS (2006) yang

dikutip oleh Tambunan (2009) dalam buku UMKM di Indonesia, diketahui

bahwa dari segi tenaga kerja, lebih dari sepertiga (sekitar 34,5 persen)

UMKM dikelola oleh tenaga kerja berusia di atas 45 tahun, dan hanya sekitar

5,2 persen pengusaha UMKM yang berumur di bawah 25 tahun.

Tambunan (2000) seperti dikutip oleh Sulistyastuti (2004)

mengungkapkan bahwa tenaga kerja yang diperlukan oleh industri kecil tidak

menuntut pendidikan formal yang tinggi. Sebagian besar tenaga kerja yang

26

diperlukan oleh industri ini didasarkan atas pengalaman (learning by doing)

yang terkait dengan faktor historis (path dependence). Tulisan lanjutan

Tambunan (2009) mengenai UMKM mengungkapkan bahwa struktur

pengusaha menurut tingkat pendidikan formal memberi kesan adanya

hubungan positif antara tingkat pendidikan rata-rata pengusaha dengan skala

usaha. Artinya, semakin besar skala usaha, yang umumnya berasosiasi positif

dengan tingkat kompleksitas usaha yang memerlukan keterampilan tinggi dan

wawasan bisnis yang lebih luas, semakin banyak pengusaha dengan

pendidikan formal tersier.

Mengacu pada data Badan Pusat Statistik (BPS) (2006) yang dikutip

Tambunan (2009) diketahui bahwa sebagian besar pengusaha UMKM

mengungkapkan alasan kegiatan usaha yang mereka lakukan adalah latar

belakang ekonomi. Artinya usaha ini dilakukan sebagai upaya untuk

memperoleh perbaikan penghasilan dan atau merupakan startegi untuk

bertahan hidup. Hal ini didukung dengan kondisi tingkat pendidikan

pengusaha yang mayoritas tergolong rendah. Usaha ini dilakukan dengan

alasan tidak ada lagi jenis pekerjaan lain yang dapat dilakukan dengan tingkat

pendidikan formal yang tergolong rendah. Beberapa pengusaha juga

menjalankan usaha dengan mempertimbangkan prospek usaha ke depan,

seperti adanya peluang dan pangsa pasar yang aman dan besar. Namun,

sebagian lainnya mengungkapkan latar belakang keturunan, artinya

meneruskan usaha warisan keluarga.

Data BPS (2006) yang dikutip oleh Tambunan (2009) juga

menunjukkan bahwa Indonesia memiliki banyak UMKM, namun tidak

27

seluruh UMKM ini berbadan hukum. Justru sebagian besar UMKM yang ada,

yakni sekitar 95,1 persen dari jumlah unit usaha tidak berbadan hukum. Hal

ini dapat diterima dengan alasan kebanyakan UMKM memiliki modal yang

sangat minim dan terbentur berbagai birokrasi dan persyaratan yang rumit

dan kompleks untuk mendapatkan pelayanan dalam pengembangan usahanya.

Menurut Sulistyastuti (2004), yang juga menjadi karakteristik UMKM

adalah pemakaian bahan baku lokal. Keberadaan UMKM seringkali terkait

dengan tingginya intensitas pemakaian bahan baku lokal, misalnya UMKM

kerajinan meubel ukiran khas Jepara, batik asal Pekalongan dan berbagai

komoditas lokal unggulan lain yang dijadikan bahan baku dalam usaha.

C. Modal Kerja UMKM

Clapham (1991) menyebutkan bahwa hampir tanpa kecuali,

pengusaha kecil dan menengah mengatakan bahwa masalah yang paling besar

yang mereka hadapi adalah masalah keuangan. Mereka mengeluh tentang

kekurangan modal tetap dan modal kerja. Bidang lain yang juga banyak

menimbulkan kesulitan adalah kredit bagi konsumen. Dalam berbagai hal,

demi kemajuan dan pengembangan UMKM, pemerintah maupun berbagai

lembaga keuangan, baik bank maupun lembaga keuangan non bank telah

berupaya dalam memberikan pelayanan, terutama dalam hal pinjaman modal

usaha. Namun kenyataannya, untuk mengakses pelayanan ini, UMKM

dibebani berbagai persyaratan dan jalur birokrasi yang panjang dan rumit.

Akibatnya, pemberian layanan pinjaman modal dan kredit pun menjadi tidak

dapat diakses UMKM secara optimal. Pada intinya perbaikan sistem

perkreditan perlu ditempuh melalui pengadaan pelayanan pendampingan yang

28

profesional serta pemberian kredit yang terintegrasi dengan intervensi lain

untuk mengatasi faktor-faktor penghambat pengembangan usaha kecil itu

sendiri.11

4. Koperasi Simpan Pinjam

A. Pengertian Koperasi

Koperasi berasal dari bahasa Latin, yaitu Co yang berarti bersama dan

Operare berarti bergerak berusaha. Jadi secara singkat dalam koperasi harus

ditunjukkan kebersamaan dalam menjalankan usaha.

Menurut UU No. 25/ 1992 koperasi adalah badan usaha yang

beranggotakan orang seorang atau badan hukum koperasi, dengan

melandaskan kegiatannya berdasarkan prinsip koperasi sekaligus sebagai

gerakan ekonomi rakyat, yang berdasar atas azas kekeluargaan.12

Menurut Moh. Hatta (Bapak Koperasi Indonesia) koperasi adalah

usaha bersama untuk memperbaiki nasib penghidupan ekonomi berdasarkan

tolong-menolong, semangat tolong-menolong. Semangat tolong-menolong

tersebut didorong oleh keinginan memberi jasa kepada kawan bersarkan

seorang buat semua dan semua buat seorang.13

Menurut Margono Djojohadikoesoemo dalam bukunya yang berjudul

10 Tahun Koperasi mengatakan bahwa koperasi adalah perkumpulan

11

http://yogyamerah.blogspot.com/2012/11/definisi-umkm-contoh-umkm-terdapat.html 12

Arifin Sitio dan Halomoan Tamba, Koperasi: Teori dan Praktik (Jakarta: Erlangga, 2001), h. 18 13

Arifin Sitio dan Halomoan Tamba, Koperasi: Teori dan Praktik, h. 17

http://yogyamerah.blogspot.com/2012/11/definisi-umkm-contoh-umkm-terdapat.html

29

manusia seorang-seorang yang dengan sukanya sendiri hendak bekerja sama

untuk memajukan ekonominya.14

B. Tujuan Koperasi

Dalam UU No. 25 tahun 1992 tentang Perkoperasian pasal 3

disebutkan bahwa, koperasi bertujuan memajukan kesejahteraan anggota pada

khususnya dan masyarakat pada umumnya, serta ikut membangun tatanan

perekonomian nasional, dalam rangka mewujudkan masyarakat yang maju,

adil, dan makmur berlandaskan Pancasila dan Undang-Undang Dasar 1945.15

Dari bunyi pasal 3 diatas jelas bahwa koperasi hendak memajukan

kesejahteraan anggota terlebih dahulu. Dan sekiranya nanti mempunyai

kelebihan kemampuan, maka usaha tersebut diperluas ke masyarakat

disekitarnya. Karena para anggota koperasi pada dasarnya juga merupakan

anggota masyarakat, maka dengan jalan ini secara bertahap koperasi ikut

berperan meningkatkan taraf hidup masyarakat.16

C. Koperasi Jasa Keuangan Simpan Pinjam

Sesuai dengan ketentuan yang terdapat dalam pasal 16 UU RI No.25

Tahun 1992 beserta penjelasannya dinyatakan bahwa jenis koperasi

didasarkan pada kesamaan kegiatan dan kepentingan ekonomi anggotanya.

Dasar untuk menentukan jenis koperasi adalah kesamaan aktivitas,

kepentingan dan kebutuhan ekonomi anggotanya, seperti koperasi simpan

14

Hendrojogi, Koperasi: Asas-asas, Teori dan Praktik (Jakarta: Raja Grafindo Persada, 1997), h. 21 15

Arifin dan Halomoan, Koperasi: Teori dan Praktik, h. 19 16

Arifin dan Halomoan, Koperasi: Teori dan Praktik, h. 19

30

pinjam, koperasi konsumen, koperasi produsen, koperasi pemasaran dan

koperasi jasa.

Koperasi Jasa Keuangan (KJK) yang merupakan salah satu lembaga

keuangan mikro yang bergerak di sektor jasa keuangan secara defacto telah

tumbuh dan berkembangan pesat di seluruh pelosok wilayah nusantara dan

mempunyai kedudukan sentral dan strategis dalam menopang seluruh

kegiatan ekonomi rakyat yang produktif di sektor ril.

Salah satu kegiatan usaha KJK adalah menghimpun dana masyarakat

(anggota/calon anggota), tentunya membawa konsekuensi bahwa pengelolaan

KJK harus ditangani secara sehat dengan memperhatikan prinsip kehati-

hatian (prudent). 17

Koperasi Simpan Pinjam adalah koperasi yang anggota-anggotanya

setiap orang yang mempunyai kepentingan langsung dibidang perkreditan.

Koperasi Simpan Pinjam ini sering kali juga disejajarkan dengan nama

Koperasi Kredit, koperasi ini menyelenggarakan layanan tabungan dan

sekaligus memberikan kredit bagi anggotanya. Layanan-layanan ini

menempatkan koperasi sebagai pelayan anggota memenuhi kebutuhan

pelayanan keuangan bagi anggota menjadi lebih baik dan lebih maju. Dalam

koperasi ini anggotanya memiliki kedudukan identitas ganda sebagai pemilik

(owner) dan nasabah (customers). Dalam kedudukan sebagai nasabah anggota

melaksanakan kegiatan menabung dan meminjam dalam bentuk kredit kepada

17

Menilai Tingkat Kesehatan Koperasi Jasa Keuangan, Materi Diklat Berbasis Kompetensi Sektor Keuangan, Sub Sektor Perantara Keuangan, Profesi Kepala Cabang/Manajer Koperasi Jasa

Keuangan, (Jakarta: 2010) \, h. 5.

31

koperasi. Pelayanan koperasi kepada anggota yang menabung dalam bentuk

simpanan wajib, simpanan sukarela dan deposito, merupakan sumber modal

bagi koperasi. Penghimpunan dana dari anggota itu menjadi modal yang

selanjutnya oleh koperasi disalurkan dalam bentuk pinjaman atau kredit

kepada anggota dan calon anggota. Dengan cara pinjam (KSP) dan atau Unit

Usaha Simpan Pinjam (USP) Koperasi. Dengan cara itulah koperasi

melaksanakan fungsi intermediasi dana milik anggota untuk disalurkan dalam

bentuk kredit kepada anggota yang membutuhkan. Penyelenggaraan kegiatan

simpan pinjam oleh koperasi dilaksanakan dalam bentuk/wadah koperasi

simpan pinjam.18

Tujuan dari Koperasi kredit adalah sebagai berikut:

a. Membantu keperluan kredit para anggota yang sangat membutuhkan

dengan syarat dan bunga ringan.

b. Mendidik para anggota supaya giat menyimpan secara teratur

sehingga membentuk modal sendiri.

c. Mendidik anggota hidup hemat, dengan menyisihkan sebagian dari

pendapatnya.

d. Menambah pengetahuan tentang perkoperasian.

Untuk menambah modal koperasi, maka sebagian keuntungan tidak

dibagikan kepada anggota tetapi dicadangkan. Bila modal koperasi besar,

kemungkinan pemberian kredit kepada anggota dapat diperluas. Untuk mencapai

18

Muhammad Firdaus dan Agus Edhi Susanto, Perkoperasian: Sejarah, Teori & Praktek,

(Bogor: Ghalia Indonesia), h. 62

32

tujuan pemberian kredit, perlu adanya pengawasan terhadap penggunaan kredit

yang telah diberikan sehingga penyelewengan dapat dihindarkan.19

Bentuk pemberdayaan dana Koperasi simpan pinjam menjadi sebuah

program pemberdayaan ekonomi yang mampu mewujudkan kesejahteraan

masyarakat. Bagi penerima manfaat (modal) dalam hal ini pelaku usaha mikro,

kecil dan menengah diberbagai sektor usaha, dengan adanya dana koperasi yang

disalurkan dengan bentuk pembiayaan, pendampingan secara intensif mereka

menyadari untuk memperbaiki hidup mereka dengan sikap pengetahuan, dan

keterampilan untuk kehidupan yang lebih baik.

Maka dari itu dengan adanya permberdayaan dana koperasi melalui

program usaha mikro, kecil, menengah adalah kemampuan berbuat untuk

melakukan usaha dalam jangka panjang untuk menyelesaikan masalah dalam

memberikan dampak positif bagi para anggota yang ingin mendirikan usaha. Jadi

pemberdayaan dana koperasi adalah dana tersebut akan diberdayakan untuk

mengembangkan usaha, karena begitu banyak masyarakat yang ingin mendirikan

usaha tapi mereka kekurangan modal.

KJK simpan pinjam dalam hal ini memberdayakan dana koperasi yang

berdasarkan program-program dari KJK yaitu:

a. Simpanan

Simpanan pada KJK adalah menurut peraturan pemerintah No. 9 tahun

1995 tentang pelaksanaan kegiatan simpan pinjam oleh koperasi,

pengertian simpanan adalah dana yang dipercayakan oleh anggota, calon

19

Muhammad Firdaus dan Agus Edhi Susanto, Perkoperasian: Sejarah, Teori & Praktek, h. 68.

33

anggota, koperasi-koperasi lain dan atau anggotanya kepada koperasi

dalam bentuk modal (simpanan pokok, simpana wajib dan pernyertaan)

b. Pembiayaan

Pembiayaan adalah penyedian uang atau tagihan yang dipersamakan

dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara lembaga

keuangan pihak lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai untuk

mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu

dengan imbalan atau bagi hasil. Pengertian tersebut diatas mengandung

unsur lain yaitu:

1. Kepercayaan, yaitu mempercayai sejumlah uang untuk dikelola.

2. Waktu, yaitu adanya batasan jangka waktu untuk pengelolaan dana

dan juga didasarkan kepada kemampuan pengembalian atau

pembayaran kembali.

3. Resiko, yaitu pencegahan terjadinya ketidakpastian usaha atau

akibat ketidakmampuan membayar serta juga antisipasi tingkat

keamanan terhadap usaha itu sendiri.

4. Keuntungan, yaitu nilai tingkat keuntungan yang akan diperoleh

KJK dan tingkat liquiditas operasional sehari-hari termasuk nilai

ekonomis

Dalam rangka mendukung program pemberdayaan dana koperasi, KJK

mempunyai prinsip utama operasionalnya adalah pembagian hasil usaha atas

pengelolaan dana yang diterima KJK dan dibagikan kepada anggota dan pemilik

dana lainnya yang didasarkan kepada rasio yang disepakati, pembagian bagi hasil

34

dapat dihitung berdasarkan pendapatan yaitu dari penyaluran dana atau

pembiayaan yang diberikan maupun berdasarkan keuntungan. Banyak pihak

percaya bahwa pemberdayaan dana koperasi untuk kegiatan UMKM dapat

memberikan dampak langsung terhadap perekonomian dan mampu menurunkan

tingkat kemiskinan tidak hanya dalam jangka pandek namun juga dalam jangka

panjang.20

20

Mustafa Edwin nasution, Indonesia zakat dan development report 2009, h.27

35

BAB III

GAMBARAN UMUM KOPERASI JASA KEUANGAN

A. Profil Koperasi Jasa Keuangan Simpan Pinjam

Koperasi Jasa Keuangan (KJK) Simpan Pinjam Kelurahan Duri Utara

Kecamatan Tambora Jakarta-Barat berdiri pada tahun 2010 yang dibentuk oleh

Gubernur Provinsi DKI Jakarta yang dituangkan dalam Peraturan Gubernur no.24

Tahun 2009 Petunjuk Teknis Pengelolaan Dana Bergulir Pemberdayaan Ekonomi

Masyarakat Kelurahan (PEMK) Tanggal 4 Maret 2009.1

Koperasi Jasa Keuangan Kelurahan Duri Utara adalah Koperasi Jasa

Keuangan PEMK yang dibentuk untuk melanjutkan Program Pemberdayaan

Masyarakat Kelurahan (PPMK) yang sebelumnya merupakan Bina Ekonomi yang

dikelola oleh Dewan Kelurahan yang pada tahun 2005 PPMK Kelurahan Duri Utara

pernah mendapat juara 1 (satu) dalam pengelolaan dana PPMK terbaik se-Provinsi

DKI Jakarta.2 Awal operasional KJK PEMK Duri Utara ditandai dengan penerimaan

Dana Begulir Tahap Awal pada Tanggal 27 Desember 2009 dari Unit Pengelola Dana

Begulir Pemberdayaan Ekonomi Masyarakat Kelurahan (UPDB-PEMK) berupa Dana

Penyertaan Investasi Terikat sebesar Rp. 540.000.000,- (Lima Ratus Empat Puluh

Juta Rupiah).3

1 Profil Koperasi Jasa Keuangan

2 Hasil Wawancara dengan Bapak Yusuf (Mantan Ketua Koperasi), tanggal 05 Juni 2013 pukul 12.00

3 Profil Koperasi Jasa Keuangan

36

Pendirian Koperasi Jasa Keuangan PEMK Duri Utara ini juga tentunya tidak

terlepas dari inisiatif para tokoh masyarakat dengan difasilitasi Kepala Kelurahan

Duri Utara, sehingga kegiatan pelayanan keuangan bagi anggota KJK PEMK Duri

Utara dilaksanakan di Kantor Kelurahan Duri Utara, Kecamatan Tambora Jakarta-

Barat.4

Aktivitas dan kegiatan operasional di Koperasi Jasa Keuangan-Pemberdayaan

Ekonomi Masyarakat Kelurahan (KJK-PEMK) pada prinsipnya tidak jauh berbeda

dengan kegiatan operasional perbankan, dimana KJK-PEMK juga merupakan

Lembaga Keuangan yang pada kegiatannya juga menyelenggarakan jasa

penyimpanan dana dan penyaluran dana.5

Dalam hal ini Koperasi merupakan suatu badan usaha yang berprinsip pada

kemandirian, sukarela dan demokratis yang secara kelembagaan diatur oleh Undang-

Undang No.25 Tahun 1992 tentang Perkoperasian. Dimana Koperasi merupakan

badan usaha yang beranggotakan orang perseorangan yang kegiatannya berlandaskan

pada prinsip koperasi sekaligus menjadi gerakan ekonomi masyarakat yang

berlandaskan asas kekeluargaan.6

Namun secara khusus KJK PEMK memiliki perbedaan karateristik dengan

koperasi pada umumnya, dimana di awal pendiriannya KJK PEMK memperoleh dana

penyertaan Investasi Terikat yang bersumber dari APBD Provinsi DKI Jakarta, yang

dalam hal ini dikelola oleh Unit Pengelola Dana Bergulir Pemberdayaan Ekonomi

4 Hasil wawancara dengan ketua Koperasi tanggal 03 Juni 2013 jam 10.30

5 Profil koperasi

6 Profil Koperasi, h. 5

37

Masyarakat (UPDB PEMK), sehingga masyarakat kelurahan setempat dapat langsung

menerima dana pembiayaan modal usaha melalui persyaratan yang cukup mudah

dengan tujuan mengembangkan usahanya agar lebih maju dan berkembang atau yang

dikenal dengan istilah PEMBERDAYAAN. 7

Dengan modal peryertaan investasi terikat tahap awal sebesar Rp.

540.000.000 dari UPDB-PEMK yang diterima KJK-PEMK Duri Utara pada tanggal

27 Desember 2009, KJK PEMK Duri Utara telah menyalurkan kepada lebih dari 176

pemanfaat dari berbagai sektor usaha mikro di Kelurahan Duri Utara. Selama tahun

2010 KJK-PEMK Duri Utara telah menyalurkan dana bergulir kepada 623 pemanfaat

dengan jumlah lebih dari Rp. 1.236.265.000.000,-(satu milyard dua ratus tiga puluh

enam lima juta rupiah ) dimana sebagian dana pengguliran merupakan penyaluran

kembali dana bergulir yang diterima dari angsuran pokok pemanfaat. Dengan

semakin banyaknya warga masyarakat Kelurahan Duri Utara yang sangat

membutuhkan penanaman modal usaha maka pada tanggal 5 Agustus 2010 KJK-

PEMK Duri Utara memperoleh penambahan modal penyertaan investasi terikat dana

bergulir dari UPDB sebesar Rp. 325.000.000,- (tiga ratus dua puluh lima juta

rupiah).8

Selama periode tahun 2011, KJK PEMK Duri Utara telah menerima dana

bergulir PEMK tambahan ke-2 sebesar Rp. 200.000.000,- (dua ratus juta rupiah) pada

tanggal 2 april 2011, sehingga total tembahan dana investasi terikat yang diterima

7 Profil Koperasi, h. 5

8 Laporan pertanggung jawaban pengurus KJK-PEMK Duri Utara tahun 2011

38

tahun 2011 berjumlah Rp. 1.065.000.000,- (satu milyard enam puluh lima juta

rupiah). Sedangkan total volume penyaluran dana bergulir yang telah disalurkan

kepada warga masyrakat Kelurahan Duri Utara sampai dengan akhir bulan desember

2011 adalah Rp. 1.979.413.000,- (satu milyard Sembilan ratus tujuh puluh Sembilan

juta empat ratus tiga belas rupiah) bagi 378 pemanfaat. Sehingaa seluruh pemanfaat

KJK PEMK Duri Utara per 31 Desember 2011 berjumlah 1001 pemanfaat dengan

total anggota sebanyak 375.9

Dalam hal ini perangkat hukum juga membatasi lembaga keuangan dalam

menyalurkan kredit kepada sektor usaha mikro kecil dan menengah, apalagi sektor

informal dan usaha kecil lainnya. Disamping itu adapula kendala-kendala yang urut

mempengaruhi penyaluran dana kepada pengusaha kecil, antara lain :

Masalah prosedur

Sikap mental

Aspek legalitas

Aspek jaminan

Dengan demikian sebanyak apapun Bank di Indonesia, selama pola

operasinya tidak berubah, maka pengusaha mikro, kecil dan menengah tidak akan

memperoleh hasil yang maksimal dan akan terasa lambat. Dengan demikian

keberadaan Bank hanya untuk kelas menengah ke atas.

9 Laporan pertanggung jawaban pengurus KJK-PEMK Duri Utara tahun 2011

39

Dalam kaitan itulah kehadiran KJK PEMK Duri Utara merupakan salah satu

alternative solusi untuk menjembatani pengusaha mikro dengan sumber modal,

peningkatan akses pengusaha kecil terhadap bank sekaligus menyediakan lembaga

keuangan yang memberikan kemudahan dan keamanan dalam penyimpanan dananya.

KJK itu sendiri adalah alternative dalam membangun ekonomi masyarakat,

beberapa manfaat keberadaan KJK :

A. Membantu para pengusaha mikro/kecil terutama yang bergerak dalam sektor

informal untuk memperoleh modal usaha.

B. Meningkatkan pendapatan para pengusaha kecil yang selanjutnya diharapkan

dapat meningkatkan taraf hidup mereka.

1. Visi dan Misi Koperasi Jasa Keuangan PEMK Kelurahan Duri Utara

VISI : Menjadi KJK PEMK yang mampu mendorong kemajuan usaha

Warga Masyarakat Kelurahan Duri Utara, menjadi lebih berdaya, mandiri dan

sejahtera

MISI :

1. Memberikan manfaat yang sebesar-besarnya bagi seluruh anggota

KJK PEMK Kelurahan Duri Utara

2. Memberdayakan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah masyarakat

Kelurahan Duri Utara

3. Mendukung program pemerintah dalam mengentaskan kemiskinan

40

4. Meningkatkan perluasan kesempatan lapangan kerja dan kualitas

Sumber Daya Manusia 10

2. Tujuan Koperasi Jasa Keuangan

Tujuan koperasi didirikan adalah :

1. Menjadi gerakan ekonomi masyarakat serta ikut membangun perekonomian

Provinsi Daerah Khusus Ibukota Jakarta khususnya dan Nasional pada

umumnya.

2. Bekerjasama dengan pemerintah dan berbagai pihak lainnya dalam

meningkatkan kesejahteraan anggota dan masyarakat kelurahan.11

3. Program dan Kegiatan

Koperasi jasa keuangan simpan pinjam merupakan koperasi yang melayani

jasa pinjaman modal kepada para pelaku usaha mikro, kecil dan menengah yang

sudah berkembang. Sementara itu, karena pertimbangan resiko, koperasi jasa

keuangan simpan pinjam tidak melayani jasa pinjaman modal kepada para pelaku

usaha mikro, kecil dan menengah yang masih tergolong pemula. Koperasi simpan

pinjam saat ini hanya memberikan berupa pemberdayaan dalam peminjaman

modal belum ada pemerdayaan dalam keterampilan peningkatan skill maupun

pemberdayaan dalam pengelolaan keuangan. Tetapi tahun 2014 yang akan datang

selain kegiatan simpan pinjam KJK juga akan memberikan kebutuhan untuk

keperluan usaha anggota yang usahanya dibidang makanan.

10

Laporan pertanggung jawaban pengurus KJK-PEMK Duri Utara tahun 2011 11

Anggaran rumah tangga Koperasi

41

4. Struktur Organisasi

1. Susunan Pengurus KJK PEMK Duri Utara Tahun 2013

Ketua : Abdurohman

Sekretaris : Tan Tjin Sin

Bendahara : Sutadji Nurul Sapaat

2. Dewan Pengawas KJK PEMK Duri Utara Tahun 2013

Ketua : Sutrisna

Anggota : Sulastri

Anggota : Agus Susanto

3. Susunan Pengelola KJK PEMK Duri Utara Tahun 2013

Manajer : Teguh Budiyanto

Keuangan : Imam Mulyadi

Pemasaran : Sahrul Muslimin, Sukarman

42

STRUKTUR ORGANISASI

KOPERASI JASA KEUANGAN-PEMK DURI UTARA

Abdurohman

Ketua

Dewan Pengawas

Sutrisna

Sulastri

Agus Susanto

Teguh Budiyanti

Manajer

Imam Mulyadi

Keuangan

Sutadji NS

Bendahara

Sahrul Muslimin, Sukarman

Pemasaran

Tan Tjhin Shin

Sekretaris

43

B. TUGAS DAN WEWENANG PENGURUS DAN PENGAWAS

1. Tugas dan Wewenang Pengurus

a. Mengelola koperasi dan usahanya, termasuk penyelenggaraan pembukuan

keuangan dan inventaris Koperasi Jasa Keuangan Pemberdayaan Ekonomi

Masyarakat Kelurahan Duri Utara secara tertib

b. Menyelenggarakan rapat anggota termasuk penerimaan anggota,

penolakan anggota baru, pemberhentian angota, memelihara daftar buku

anggota dan pengurus koperasi

c. Pengurus mewakili koperasi didalam dan diluar pengadilan termasuk

melakukan tindakan dan upaya bagi kepentingan dan kemanfaatan

koperasi

d. Pengurus dapat mengangkat pengelola yang diberi wewenang dan kuasa

untuk mengelola usaha. Dalam hal pengurus bermaksud untuk

mengangkat pengelola, maka rencana pengangkatan tersebut diajukan

kepada rapat anggota untuk mendapat persetujuan. Yang dimintakan

persetujuan adalah rencana pengangkatan pengelola usaha sedakangkan

pemilihan dan pengangkatan pengelola usaha dilakukan oleh pengurus

e. Dalam hal pengelolaan dilakukan oleh pengelola, maka pengurus tidak

lagi melaksanakan sendiri. Wewenang dan kuasa yang telah dilimpahkan

kepada pengelola, tugas pengurus beralih menjadi mengawasi

pelaksanaan, wewenang dan kuasa yang dilakukan oleh pengelola

f. Pengelola dalam Koperasi Simpan Pinjam (KSP) dibantu oleh karyawan

yang menangani dana (simpanan). Bagian pinjaman (termasuk analisa dan

44

petugas lapangan) dan bagian administrasi keuangan (termasuk kasir dan

administrasi pembukuan)

g. Hubungan kerja antara pengurus dan pengelola tunduk pada ketentuan

hukum perikatan pada umumnya

h. Pengurus baik secara bersama-sama meupun sendiri menanggung jawab

kerugian yang diderita oleh koperasi karena tindakan yang dilakukannya

dengan sengaja atau kelalaiannya

i. Pengurus mempunyai hak sesuai dengan pasal 24 Anggaran Dasar

Koperasi ayat 1,2,3, dan ayat 4 12

2. TUGAS DAN WEWENANG PENGAWAS

a. Pengawas dipilih dari dan oleh anggota koperasi dalam rapat anggota.

Dalam hal koperasi mengangkat pengelola, pengawas dapat diadakan

secara tepat atau diadakan pada waktu diperlukan. Hal ini tidak

mengurangi arti pengawasannya sebagai perangkat organisasi

b. kebijaksanaan dan pengelolaan koperasi dan membuat laporan tertulis

tentang hasil pengawasannya kepada rapat anggota

c. Pengawas mempunyai wewenang meneliti catatan yang ada pada koperasi,

serta mendapatkan segala keterangan yang diperlukan

d. Pengawas bertanggung jawab kepada rapat anggota 13

12

Anggaran Rumah Tangga KJK Kelurahan Duri Utara Pasal 14 13

Anggaran Rumah Tangga KJK Kelurahan Duri Utara Pasal 18

45

C. PELAKSANAAN PROGRAM KOPERASI JASA KEUANGAN SIMPAN

PINJAM

Pada zaman sekarang masih ada sebagian para wirausaha yang gulung

tikar karena beberapa factor salah satunya yaitu kekurangan modal. Modal dalam

usaha mikro, kecil, menengah itu jantung dari usaha, karena jika tidak adanya

modal dalam usaha, usaha yang akan didirikan tidak akan berjalan dan

berkembang.

zaman sekarang banyak wirausaha pada gulung tikar. Ada yang

bangkrut dan kurang modal. Apalagi UMKM jantung dari usaha kalo

tidak ada modal yah usahanya tidak berjalan dan berkembanglah.14

Kemiskinan membawa sumber kejahatan dalam seluruh aspek

kehidupan sosial-ekonomi, untuk memenuhi kebutuhan hidup sehari-hari

mereka terkendala dengan beberapa indikator kemiskinan yaitu :

1. Tidak mempunyai pekerjaan (penganggurang)

2. Tidak mempunyai skill, keterampilan

3. Tidak mempunyai modal untuk mendirikan usaha

4. Tidak mempunyai biaya untuk kesehatan, pendidikan dan perumahan

Sehingga mereka untuk menghidupi kebutuhan dengan cara mengamen,

meminta-minta dan sekalipun mereka melakukan kejahatan seperti mencuri.

Jika mereka tidak mempunyai uang, mereka meminjam uang kepada rentenir,

rentenir meminta bagi hasil 100% kepada masyarakat yang meminjam uang.

14

Hasil wawancara dengan bapak teguh (manajer koperasi), 04 Juni 2013

46

Untuk itu dana koperasi menjadi salah satu solusi bagi masyarakat dan jika

dilihat dari manfaat dana koperasi dapat ditangani, dikelola dengan baik,

permasalahan ekonomi masyarakat akan teratasi. Dengan demikian sangat

sesuai dengan tujuan dari koperasi adalah meningkatkan taraf hidup masyarakat

lapisan bawah dalam bidang ekonomi. Koperasi melakukan pemberdayaan dana

yang mana dana tersebut dapat digunakan untuk program pemberdayaan dana

koperasi seperti mengembangkan usaha.

Koperasi Jasa Keuangan Simpan Pinjam mempunyai anggota yaitu

sebanyak 387 orang. Anggota yang masih berjualan sebanyak 349 orang,

anggota yang usahanya bangkrut, meninggal dunia dan pindah sebanyak 38

orang. Koperasi mengalami kerugian jika ada anggota (peminjam) yang pindah

domisili dan tidak melunasi angsurannya.

anggota koperasi itu ada 387 orang. Yang masih berjualan 349 orang

dan 38 orang yang usahanya bangkrut, meninggal dunia dan pindah.

Kalo usahanya bangkrut mereka masih suka nyicil angsuran, kalau yang

meninggal agak susah juga kalo anaknya/saudaranya mau nanggung

utangnya kalo tidak yauda ikhlas gitu aja, apalagi kalo yang pindah

hmmm susah banget itu uda pasti rugi koperasi.15

Dalam melaksanakan program pemberdayaan dana koperasi, KJK

mempunyai kriteria yang ingin menjadi anggota di KJK yaitu :

1. Berdomisili di Kelurahan Duri Utara

2. Melampirkan foto copy calon anggota

3. Melampirkan foto copy kartu keluarga calon anggota

15

Hasil wawancara dengan bapak teguh (manajer koperasi), 04 Juni 2013

47

4. Dokumentasi tempat usaha

5. Membayar simpan pokok sebesar Rp. 100.000

6. Membayar simpanan wajib sebesar Rp. 25.000

kriteria atau syarat untuk menjadi anggota sih gampang cuma berdomisili di

Kelurahan Duri Utara, melampirkan Foto copy kartu keluarga dan KTP calon

peminjam, dokumentasi tempat usaha, membayaran simpanan pokok Rp.

100.000 dan simpanan wajib Rp. 25.000 .16

Untuk menjadi anggota koperasi harus mengikuti prosedur yang sudah

diberlakukan oleh koperasi, adapun tahapannya adalah : awalanya koperasi merekrut

dengan cara langsung atau tidak langsung. Langsung biasanya pada saat koperasi

membagikan kuesioner dan para peminjam datang sendiri, secara tidak langsung

biasanya direkomendasikan oleh orang lain. Para calon peminjam lalu diberikan surat

permohonan dengan dilampirkan foto copy KTP, Kartu Keluarga (KK), jenis usaha/

tempat usaha. sesudah itu diwawancarai oleh pihak koperasi dan di survey apakah

benar calon peminjam mempunyai usaha, lalu sesudah wawancara dan survey pihak

koperasi menganalisis. Analisis itu dilihat dari karakter, kapasitas, modal, kondisi,

dilihat juga asal wilayah, omset pendapatannya, penghasilan kotor dan bersih serta

apakah tempat tinggal sendiri atau mengontrak. Yang dikhususkan adalah masyarakat

yang berdomisili dan berusaha di wilayah setempat.

setelah persyaratan lengkap, kita proses untuk dilakukan survey kepada

peminjam apakah benar beliau mempunyai usaha atau tidak dan survey

tempat tinggal mereka.17

16

Hasil wawancara dengan bapak teguh (manager koperasi), Jakarta 04 juni 2013 17

Hasil wawancara dengan Bpk Teguh (manajer koperasi), 03 juni 2013

48

Sesudah tahapan analisa selesai kemudian setelah persyaratan terpenuhi

diberikan kepada komite seleksi pembiayaan untuk menyetujui itu. Komisi terdiri

dari 2 orang pengurus dan 1 orang pengelola dan marketing. Setelah itu calon

peminjam diberitahu melalui surat untuk pencairan. Pencairan dilakukan dikantor

koperasi dan diberitahu mengenai ketentuan dan perjanjian pinjaman dan

angsurannya.

Adapun yang mempunyai otoritas dari setiap langkah pengajuan pinjaman

adalah pelaksanaan harian KJK dalam hal ini adalah pengelola, kemudian berakhir

pada ketua KJK yang menentukan apakah calon peminjam layak diberikan pinjaman

atau tidak.

KJK mempunyai program bantuan modal usaha. Nominal dana yang

dipinjamkan oleh KJK sebesar Rp. 1.000.000 sampai dengan Rp. 5.000.000 untuk

usaha mikro dan kecil. Untuk usaha menengah sebesar Rp. 5.000.000 sampai dengan

10.000.000. Jika anggota (yang meminjam) mengangsur sangat baik maka KJK akan

memberikan dana lebih dari 10.000.000. Tetapi saat ini KJK tidak meminjamkan

untuk usaha menengah karena nominal dana pinjaman yang diberikan untuk usaha

menengah cukup besar dan lebih baik memberi untuk usaha mikro atau kecil. Jangka

waktu pengembalian dana pinjam paling lama yaitu 12 bulan sesuai kesepakatan

antara peminjam dengan pengelola koperasi untuk waktu pencicilan dana. angsuran

akan di ambil oleh marketing Koperasi

dana yang dipinjamkan oleh KJK yaitu untuk usaha mikro dan kecil Rp.

5.000.000 dan usaha menengah Rp. 5.000.000 sampai dengan Rp. 10.000.000

49

tapi juga menengah bisa mencapai Rp. 25.000.000 jika angsurannya lancar.

Jadi kalo angsurannya lancar anggota dapat meminjam kembali dengan

jumlah yang lebih besar. KJK tidak lagi memberikan untuk usaha menengah

karena untuk usaha menengah bisa mencapai 20.000.000 untuk 1 anggota

tetapi jika dipinjamkan untuk mikro dan kecil bisa untuk 2 atau 3 anggota.

Jangka waktu pengembalian/angsuran selama 12 bulan dan berdasarkan

kesepakatan antara peminjam dengan koperasi, jadi mau di angsurnya setiap

hari/ setiap minggu/ setiap bulan. Nah,, kalau sudah ada kesepakatan nanti

marketing kami akan datang ke rumah peminjam untuk mengambil

angsurannya tetapi ada juga sih yang membayar langsung ke kantor.18

Sistem pinjaman yang diberikan dari pihak Koperasi kepada anggota adalah

sistem peminjaman yang tanpa bunga tetapi berupa jasa dengan adanya peminjaman

dana tersebut ada dampak pengaruhnya bagi anggota. Pengaruhnya adalah cukup

membantu anggota dengan adanya pinjaman dana dan dana tersebut dapat diputar lagi

untuk menambah usaha mereka. Jenis usaha yang ada pada koperasi simpan pinjam

adalah usaha mikro, kecil dan menengah. Dengan adanya permberdayaan dana

koperasi melalui usaha mikro, kecil dan menengah memberikan dampak positif bagi

masyarakat yang ingin mendirikan usaha dan mengentaskan kemiskinan yang

berlarut-larut.

Table 2

Jumlah Peminjam Koperasi Simpan Pinjam berdasarkan Sektor Usaha

No Jenis Usaha Jumlah

1 Konveksi 96

2 Usaha Fusuy 69

3 Nasi Goreng/Mie Goreng 45

4 Warung Klontong 83

5 Warung Makan 68

6 Lain-lain (makanan ringan, pempe,

gorengan, WC, Servis AC)

26

18

Hasil Wawancara dengan bapak teguh (manajer koperasi) , 04 Juni 2013

50

Dengan persentase usaha mikro 30%, usaha kecil 60% dan usaha menengah

10%. Dari jumlah anggota 387 anggota yang sudah mengembalikan dana pinjaman

yaitu 168 orang dan yang belum mengembalikan dana pinjaman 219 orang.

51

BAB IV

ANALISIS KOPERASI JASA KEUANGAN (KJK) SIMPAN PINJAM

DALAM PENINGKATAN PENGHASILAN ANGGOTA

Pada Bab ini penulis akan memaparkan tentang dampak program koperasi

jasa keuangan simpan pinjam terhadap peningkatan penghasilan anggota di

Kelurahan Duri Utara Tambora Jakarta-Barat. Dari hasil penelitian yang

dilakukan penulis berikut data besar pinjaman yang diperoleh para anggota

Koperasi yang mendapat pinjaman sangat bervariasi dilihat dari table dibawah ini:

Table 3

Data besar pinjaman yang diperoleh dari Program Koperasi Simpan Pinjam

Nama Anggota Modal Awal Pinjaman I Pinjaman II Pinjaman III

Masngali 1.500.000 1.500.000 2.000.000 4.000.000

Subur riyanto 10.000.000 5.000.000 12.000.000 10.000.000

Samiran 10.000.000 3.000.000 7.000.000 10.000.000

Mat cholik 1.000.000 1.000.000 1.500.000 3.000.000

Awang bin muri 1.500.000 1.000.000 2.000.000 -

Ana rosdiana 500.000 2.000.000 3.000.000 3.000.000

Syamsudin 10.000.000 3.000.000 3.000.000 5.000.000

Kholid 2.000.000 4.000.000 - -

Suherman 2.500.000 2.000.000 2.000.000 -

52

1. Penjual Bubur Ayam

Bapak Masngali (56 thn) adalah salah satu anggota Koperasi Simpan

Pinjam yang sudah mendapatkan 3 (tiga) kali pinjaman. Pekerjaan yang

dilakukannya yaitu seorang penjual bubur ayam yang berjualan dipinggir jalan

yang tidak jauh dari rumanya.1Beliau mengetahui program KJK dari kelurahan.

Awalnya beliau hanya mempunyai 1 gerobak, Beliau bergabung menjadi anggota

ketika pertama kali koperasi berdiri yaitu tahun 2010 dengan mengisi formulir

yang sudah disediakan oleh koperasi, memberikan foto copy KTP, foto copy kartu

keluarga, membayar simpanan wajib sebesar Rp. 25.000 dan membayar simpanan

pokok sebesar Rp. 100.000. Beliau mengajukan pinjaman untuk modal menambah

membeli bahan baku dan membeli gerobak baru. Pinjaman yang pertama beliau

mendapatkan Rp. 1.500.000,- pinjaman yang kedua Rp. 2.000.000,- pinjaman

yang ketiga Rp. 4.000.000,-. Dengan pinjaman Rp. 4.000.000,- bapak Masngali

mencicil sebesar 142.000/ minggu selama 9 bulan. Cicilan bapak Masngali kepada

koperasi tinggal 481.000. usaha bapak masngali sudah berjalan dari tahun 2010

dengan modal awal sebesar Rp. 1.500.000 untuk membeli gerobak dan

perlengkapan lainnya.

yaaa.. pinjaman yang ke tiga kali ini, apa ya buu,,,, lupa oh iya ini aku

waktu itu daftar jadi anggota kasih foto copy KTP, KK, isi formulir dan

bayar simpanan Rp. 100.000,- dan Rp. 25.000,-.yang pertama aku dikasih

1.500.000,- yang keduaaku dapet 2.000.000,- yang ini ketiga dikasih

4.000.000,-. Iya jadi kalo angsurang kita lancar bisa dikasih lebih

10.000.000,- juga dapet neng. Cicilan itu kan tergantung kita mau ambil

jangka panjang atau pendek kalo aku itu mingguan, seminggu 142.000.

tinggal 1 kali cicilan lagi aku Rp. 481.000,- yah kebanyakan pere nya

kebanyakan pulang kampung tapi aku bayarnya dobelsi kan uangnya bisa

buat nolong orang lain tapii itu bagi akuuu, gak tau kalo orang lain. Aku

1Observasi pada tanggal 19 agustus 2013

53

waktu itu mulai jualan tahun 2010 kalo gak salah modal pertama

1.500.000 buat beli gerobak sama yang lainnya deh.2

Bapak masngali membeli bahan untuk berjualan seperti bawang goreng di

kampungnya di Cirebon karena harga bawang goreng di kampung jauh lebih

murah dibandingkan harga di Jakarta. Penghasilan kotor bapak masngali sebelum

mengikuti program simpan pinjam yaitu Rp. 500.000 Penghasilan kotor bapak

Masngali saat ini Rp. 1.000.000,- / hari jika dagangnya ramai dengan pembeli.

tetapi jika sepi pembeli pendapatan kotornya Rp. 650.000,- / hari. Pendapatan

bersih Rp. 350.000,-. Bapak Masngali berjualan bubur ayam 1 hari 2 kali pada

jam 07.00 s.d jam 10.00 dan jam 14.00 s.d jam 17.00. Dari hasil berjualan bubur

ayam bapak masngali dapat membiayai hidup keluarga, dapat membayar cicilan

koperasi, dapat membangun rumah di kampung dan saat ini bapak masngali

mempunyai kontrakan 4 kamar seharga Rp. 300.000 Rp. 350.000. bapak

Masngali ingin mengembangkan usahanya kembali dengan menambah gerobak

dan anak buah..

kan namanya kita ditolongin itu juga kan bukan uang mereka uang

pemerentah jadi kal