23

BAB II

TINJAUAN UMUM ANALISIS KREDIT DALAMPEMBIAYAAN

KONSUMEN

2.1 Pengertian Analisis Kredit dan Pengaturannya

Dalam bahasa sehari-hari kata kredit sering diartikan memperoleh barang

dengan membayar cicilan atau angsuran di kemudian hari atau memperoleh

pinjaman uang, yang pembayarannya dilakukan di kemudian hari dengan cicilan

atau angsuran sesuai dengan perjanjian. Artinya kredit dapat berbentuk barang

atau berbentuk uang. Baik kredit berbentuk barang maupun kredit berbentuk uang

dalam hal pembayarannya dengan menggunakan metode angsuran atau cicilan

tertentu.1

Dalam praktik perbankan dikenal adanya prinsip kehati-hatian yang

digunakan dalam pemberian kredit kepada pihak kreditur. Prinsip kehati-hatian

adalah suatu asas yang menyatakan bahwa bank dalam menjalankan fungsinya

dan kegiatan usahanya wajib bersikap hati-hati (prudent) dalam rangka

melindungi dana masyarakat yang dipercayakan kepadanya. Prinsip ini diatur

dalam Undang-undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998, diatur dalam beberapa

pasal, selain itu pengaturan prinsip ini juga ada pada SK Dir BI Nomor

27/162/KEP/ DIR tanggal 31 Maret 1995. Berdasarkan SK Dir BI tersebut, Bank

Umum wajib memiliki kebijakan perkreditan bank secara tertulis yang disetujui

1Kasmir, 2005,Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, Raja Grafindo Persada, Jakarta,

h.75

24

oleh dewan komisaris bank dengan sekurang-kurangnya memuat dan mengatur

hal-hal pokok sebagai berikut : prinsip kehati-hatian dalam perkreditan, organisasi

dan manajemen perkreditan, kebijakan persetujuan kredit, dokumentasi dan

administrasi kredit, pengawasan kredit, dan penyelesaian kredit bermasalah.

Dalam prakteknya, walaupun prinsip kehati-hatian (prudential) tidak

diatur secara khusus dalam dunia pembiayaan, namun banyak pelaku usaha

pembiayaan mengadaptasi prinsip ini. Pelaku usaha pembiayaan biasanya

menggunakan instrument analisa kredit yang pada umumnya digunakan dunia

perbankan untuk mengetahui atau menentukan bahwa seseorang dipercaya untuk

memperoleh kredit yang terkenal dengan the fives of credit atau 5 C yaitu :

1. Character (watak)

Watak adalah sifat dasar yang ada di dalam hati seseorang. Watak dapat

berupa baik dan jelek bahkan ada yang terletak diantara baik dan jelek.

Watak merupakan bahan pertimbangan untuk mengetahui resiko. Tidak

mudah untuk menentukan watak seorang konsumen yang pertama kali

mengajukan permohonan kredit. Untuk mengetahui watak seseorang dapat

mengetahui ciri-ciri orang tersebut misalnya peminum keras, suka berjudi,

suka menipu, dan lain sebagainya. Untuk petugas analisis perlu melakukan

penyelidikan atau mencari berbagai informasi mengenai watak seorang

pemohon kredit karena watak dan tabiat menjadi dasar penilaian utama.

Watak dapat diartikan sebagai kepribadian,moral dan kejujuran pemohon

kredit. Konsumen yang mempunyai watak suka minum minuman keras,

berjudi, dan tidak jujur kemungkinan besar akan melakukan penyimpangan

25

dalam menggunakan kredit. Oleh karena itu seorang analis perlu menyelidiki

dan mencari informasi tentang asal-usul kepribadian pemohon kredit.

2. Capital (modal)

Seseorang atau badan usaha yang menjalankan usahanya atau bisnis sangat

memerlukan modal untuk memperlancar kegiatan bisnisnya. Seorang yang

akan mengajukan permohonan kredit baik untuk kepentingan produktif atau

konsumtif maka orang itu harus memiliki modal. Misalnya orang yang akan

mengajukan kredit pemilikan rumah (KPR) untuk membeli suatu rumah

maka pemohon kredit harus memiliki modal untuk membayar uang muka.

Uang muka itulah sebagai modal sendiri yang dimiliki pemohon kredit

sedangkan kredit berfungsi sebagai tambahan. Pemohon kredit yang

berbentuk badan usaha, besarnya modal yang dimiliki pemohon kredit dapat

dicermati dari laporan keuangannya. Semakin besar jumlah modal yang

dimiliki maka menunujukkan perusahaan tersebut memiliki kemampuan

untuk memenuhi kewajiban membayar hutangnya.

3. Capacity (kemampuan)

Seorang konsumen yang mempunyai karakter watak baik selalu memikirkan

mengenai pembayaran kembali hutangnya sesuai watu yang ditentukan.

Untuk dapat memenuhi kewajiban pembayaran konsumen harus memiliki

kemampuan yang memadai yang berasal dari pendapatan pribadi jika

konsumen perorangan atau pendapatan perusahaan bila konsumen berbentuk

badan usaha. Seorang analis harus mampu menganalisa kemampuan

konsumen untuk membayar kembali hutangnya. Bagi konsumen perorangan

26

analisa harus mendapat informasi yang benar penghasilan atau pendapatan

konsumen apa pekerjaan, usaha konsumen yang mengindikasikan konsumen

memperoleh pendapatan sehingga memberikan keyakinan adanya

kemampuan konsumen. Bagi konsumen badan usaha seorang analis harus

meyakini pendapatan yang diperoleh dari usaha-usaha konsumen yang

menunjukkan adanya kemampuan dari konsumen.

4. Collateral (jaminan)

Jaminan berarti harta kekayaan yang dapat diikat sebagai jaminan guna

menjamin kepastian pelunasan hutang jika dikemudian hari konsumen tidak

melunasi hutangnya dengan jalan menjual jaminan dan mengambil pelunasan

dari penjualan harta kekayaan yang menjadi jaminan itu. Jaminan meliputi

jaminan yang bersifat materiil berupa barang atau benda yang bergerak atau

benda tidak bergerak misalnya tanah, bangunan, mobil, motor, saham dan

jaminan yang bersifat inmaterial merupakan jaminan yang secara phisik tidak

dapat dikuasai langsung oleh bank misalnya jaminan pribadi, garansi bank

(bank lain). Fungsi jaminan guna memberikan hak dan kekuasaan kepada

Bank untuk mendapatkan pelunasan dari barang-barang jaminan tersebut

bilamana konsumen tidak dapat melunasi hutangnya pada waktu yang

ditentukan dalam perjanjian.

5. Condition of Economy (kondisi ekonomi)

Selain factor-faktor diatas, yang perlu mendapat perhatian penuh dari analisis

adalah kondisi ekonomi Negara. Kondisi ekonomi adalah situasi ekonomi

pada waktu dan jangka waktu tertentu dimana kredit kredit itu diberikan oleh

27

bank kepada pemohon. Apakah kondisi ekonomi pada kurun waktu kredit

dapat mempengaruhi usaha dan pendapatan pemohon kredit untuk melunasi

hutangnya. Bermacam-macan kondisi diluar pengetahuan bank dan diluar

pengetahuan pemohon kredit. Kondisi ekonomi yang dapat mempengaruhi

kemampuan pemohon kredit mengembalikan hutangnya sering sulit untuk

diprediksi. Kondisi ekonomi Negara yang buruk sudah pasti mempengaruhi

usaha pemohon kredit dan pendapatan perorangan yang akibatnya berdampak

pada kemampuan pemohon kredit untuk melunasi hutangnya.2

2.2 Perjanjian Kredit Pembiayaan Konsumen

Seperti yang dijelaskan dalam Pasal 1 Undang-Undang No 8 Tahun 1999

Tentang Perlindungan Konsumen, yang dimaksud“ Konsumen adalah setiap orang

pemakai barang dan/atau jasa yang tersedia dalam masyarakat, baik dalam

kepentingan diri sendiri, keluarga, orang lain, maupun mahkluk hidup lain dan

tidak untuk diperdagangkan.” Dalam penelitian ini istilah konsumen yang lazim

dalam konteks perbankan dipakai dengan istilah konsumen, berdasarkan Pasal 1

Undang-Undang No 8 Tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen : Pengguna

jasa dan/barang adalah konsumen, sedangkan debitur adalah pengguna jasa

perbankan, dengan demikian debitur sesungguhnya adalah konsumen.

2 Sutarno, 2003, Aspek-Aspek Hukum Perkreditan pada Bank, CV. Alfabeta, Bandung,

h.93

28

Subektimemberikan perjanjian sebagai suatu peristiwa dimana seseorang

berjanji kepada seseorang lain atau dimana dua orang itu saling berjanji untuk

melaksanakan sesuatu hal.3

Sardjonomengatakan bahwa yang dimaksud dengan perjanjian adalah

suatu perbuatan dimana salah satu pihak mengikatkan diri pada pihak lain untuk

melakukan suatu perbuatan.4Selanjutnya beliau mengungkapkan bahwa ketentuan

pasal tersebut di atas mengandung banyak kelemahan karena difinisi itu tidak

mencakup semua jenis perjanjian. Kelemahan-kelemahan yang ada adalah :

1. Definisi tidak mengutarakan suatu syarat kata sepakat, padahal kata sepakat

mutlak harus ada dalam suatu perjanjian.

2. Istilah perbuatan juga terlalu luas karena tidak meliputi perjanjian saja,

melainkan juga kegiatan yang lain.

3. Definisi itu hanya menunjuk kepada perjanjian sepihak. Padahal perjanjian

yang terbanyak adalah perjanjian dua pihak.5

Dengan demikian, maka perjanjian itu merupakan sumber perikatan

karena perjanjian itu menerbitkan perikatan. Jadi hubungan antara perjanjian

dengan perikatan adalah bahwa perjanjian itu menerbitkan perikatan.

Pernyataan dalam perjanjian yang menyebutkan “terdapat sekurangnya

dua orang” menunjukkan bahwa suatu perjanjian tidak mungkin dibuat sendiri,

3 Subekti, 1978, Hukum Perjanjian, PT Intermasa, Jakarta, h.1.

4 Sardjono, 1979, Materi Kuliah Tingkat Empat Fakultas Hukum Indonesia, Rajawali

pers,Jakarta, h.19 5 Sardjono, op cit, h.35-36

29

dengan demikian setiap tindakan yang dilakukan oleh orang-perorangan untuk

kepentingannya sendiri tidaklah termasuk dalam kategori perjanjian.6

Menurut Pasal 1313 KUHPerdata “Suatu perjanjian adalah suatu

perbuatan dimana satu orang atau lebih mengikatkan diri terhadap satu orang lain

atau lebih”.

Dilihat dari macamnya, maka perjajian dapat dibedakan ke dalam :

1. Perjanjian sepihak dan perjanjian timbal balik. Pada perjanjian yang pertama,

hanya satu pihak saja yang mempunyai kewajiban untuk mewujudkan

prestasi, sedangkan pihak lainnya hanya mempunyai hak. Sedangkan pada

perjanjian kedua, kedua belah pihak sama-sama mempunyai hak dan

kewajiban terhadap prestasi yang diperjanjikan.

2. Perjanjian konsensuil dan perjanjian riil, dimana perjanjian konsensuil adalah

perjanjian yang tercipta dengan dicapainya kata sepakat antara kedua belah

pihak, sedangkan perjanjian riil adalah perjanjian yang tercipta dengan

terpenuhinya kata sepakat dan pelaksanaan prestasi yang diperjanjikan.

3. Perjanjian dengan beban dan perjanjian tanpa beban. Perjanjian yang pertama

adalah perjanjian dimana kedua belah pihak harus melakukan sesuatu

prestasi, sedangkan yang kedua adalah perjanjian dimana hanya satu pihak

saja yang harus melakukan prestasi, dan lain-lain.7

Karena tahun 1988 merupakan tahun yang bersejarah bagi kehidupan

pembiayaan di Indonesia, maka pada tahun 1988 tersebut, telah

6Kartini Muljadi dan Gunawam Widjaja, 2002, Perikatan yang Lahir dari Perjanjian, PT.

Grafindo Persada, Jakarta, h.13. 7 Agus Prawoto, 1982, Beberapa Masalah Hukum Dalam Perjanjian Pinjaman antara

Pemerintah Dengan Badan Usaha Negara, FHUI, Jakarta, h.37.

30

diterbitkanKeppres No. 61 Tahun 1988 tentang Lembaga Pembiayaan. Sejak saat

itu, kegiatan kegiatan usaha pembiayaan di Indonesia telah mempunyai landasan

hukum yang kokoh, baik bagi kepastian hukum berusaha perusahaan pembiayaan

maupun bagi perlindungan para konsumen.

2.3 Dasar Hukum Kredit Pembiayaan Konsumen

Pasal 1 Undang-Undang Perbankan Nomor 10 tahun 1998 menyebutkan

kredit adalah “penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu,

berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan

pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam melunasi hutangnya setelah jangka

waktu tertentu dengan pemberian bunga”.

Sedangkan pengertian pembiayaan adalah penyediaan uang atau tagihan

yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan

antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai untuk

mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan

imbalan atau bagi hasil.

menurut OP Simorangkir, kredit adalah pemberian prestasi (misalnya uang,

barang) dengan balas prestasi (kontraprestasi) yang akan terjadi pada waktu yang

akan datang.8

Intisari dari kredit adalah unsur kepercayaan. Unsur lainnya adalah

mempunyai pertimbangan tolong menolong. Selain itu dilihat dari pihak

kreditur, unsur penting dalam kegiatan kredit sekarang ini adalah untuk

mengambil keuntungan dari modal dengan mengambil kontraprestasi.

Sedangkan dipandang dari sudut konsumen adalah adanya bantuan dari

kreditur untuk menutupi kebutuhan yang berupa prestasi. Hanya saja antara

prestasi dengan kontraprestasi tersebut ada suatu masa yang memisahkan

8 H. Budi Untung, 2000, Kredit Perbankan di Indonesia, Andi Yogyakarta, Yogyakarta,

h.1

31

yang berupa ketidaktentuan sehingga oleh karenanya diperlukan suatu

jaminan dalam pemberian kredit tersebut.9

Kredit perbankan berbeda dengan kredit lembaga pembiayaan konsumen. Ini

dilihat dari berbedanya peraturan yang mengatur keduanya. Istilah lembaga

pembiayaan mungkin belum sepupoler dengan istilah lembaga keuangan dan

lembaga perbankan. Ini dikarenakan oleh eksistensinya lembaga pembiayaan

relatif masih baru jika dibandingkan dengan lembaga keuangan konvensional,

seperti bank.

Meskipun lembaga pembiayaan merupakan lembaga keuangan bersama-

sama dengan lembaga perbankan, namun dilihat dari padanan istilah dan

penekanan kegiatan usahanya antara lembaga pembiayaan dan keuangan berbeda.

Lembaga pembiayaan ini kegiatan usahanya lebih menekankan pada fungsi

pembiayaan dalam bentuk penyediaan dana atau barang modal dengan tidak

menarik dana secara langsung dari masyarakat.

Kehadiran lembaga pembiayaan konsumen ini sebenarnya secara informal

sudah tumbuh sejak lama sebagai bagian dari aktivitas trading. Namun secara

formal baru diakui sejak tahun 1988 melalui SK Menteri Keuangan Nomor

1251/KMK.013/1988 yang secara formal mengangkat kegiatan usaha pembayaran

ke permukaan, sebagai bagian resmi sektor jasa keuangan.10

Lembaga pembiayaan konsumen adalah suatu lembaga yang dalam

melakukan pembiayaan pengadaan barang, untuk kebutuhan konsumen dilakukan

9 Mohamad Djumhana, 1996, Hukum Perbankan di Indonesia, Citra Aditya Bakti,

Bandung, h.221 10

R. Burton Simantupang, 2002, Aspek Hukum Dalam Bisnis, PT.Rineka Cipta, Jakarta,

h.116.

32

dengan sistem pembayaran secara angsuran.11

Kehadiran lembaga pembiayaan

konsumen ini sebenarnya secara informal sudah tumbuh sejak lama sebagai

bagian dari aktifitas trading. Namun secara normal baru diakui sejak tahun 1988

melalui SK Menteri Keuangan Nomor 1251/KMK.013/1988 yang secara formal

mengangkat kegiatan usaha pembayaran ke permukaan, sebagai bagian resmi

sektor jasa keuangan.

Lembaga pembiayaan ini berbeda dengan bank, walaupun kedua-duanya

merupakan sumber dana yang diperlukan seseorang. Bila pembiayaan konsumen

akan melihat barang-barang apa saja yang dibiayai, maka pada kredit bank, pihak

bank cukup memandang siapa konsumen yang akan mendapat bantuan dana.

Kedua lembaga ini mempunyai kesamaan seperti objeknya sama yaitu barang-

barang konsumsi dan mengenakan bunga sebagai biaya.

Pengertian konsumen menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia adalah

“pemakai (barang-barang hasil industri, bahan makanan, dsb)”.

Lembaga pembiayaan dalam menjalankan kegiatannya dilaksanakan oleh

perusahaan pembiayaan. Menurut pasal 1 angka (5) Keppres No.61 Tahun 1988

yang dimaksud dengan perusahaan pembiayaan adalah badan usaha di luar bank

dan lembaga keuangan bukan bank yang khusus didirikan untuk melakukan

kegiatan yang termasuk dalam bidang usaha lembaga pembiayaan.12

Menurut Pasal 3 ayat (2) Keppres No.61 Tahun 1988 “perusahaan

pembiayaan yang dimaksud berbentuk Perseroan Terbatas atau Koperasi”. Maka

11

Zaeni Asyahdie, 2005, Hukum Bisnis Prinsip dan Pelaksanaannya di Indonesia,

Rajawali Pers, Jakarta, h.120 12

Sunaryo, op cit, h.4.

33

dalam menjalankan usaha pembiayaan, perusahaan pembiayaan harus berbentuk

Perseroan Terbatas (PT) atau Koperasi.

Menurut Pasal 1 Undang-Undang No.40 Tahun 2007 tentang Perseroan

Terbatas, menyebutkan bahwa Perseroan Terbatas adalah badan hukum yang

merupakan persekutuan modal, didirikan berdasarkan perjanjian, melakukan

kegiatan usaha dengan modal dasar yang seluruhnya terbagi dalam saham dan

memenuhi persyaratan yang ditetapkan dalam undang-undang ini serta peraturan

pelaksanaanya.

Adapun unsur dari PT (Perseroan Terbatas) adalah berbentuk badan

hukum, yang merupakan persekutuan modal, didirikan atas dasar perjanjian,

melakukan kegiatan usaha, modalnya terbagi saham-saham, memenuhi

persyaratan yang ditetapkan dalamUUPT. 13

Suatu badan hukum memiliki karakteristik yaitu : organisasi yang teratur,

harta kekayaan sendiri, mempunyai tujuan sendiri, dan akta pendiriannya

disahkan oleh pejabat yang berwenang. Perseroan Terbatas mendapatkan status

badan hukum sejak akta pendiriannya disahkan oleh menteri Hukum dan Hak

Asasi Manusia.14

Kegiatan lembaga pembiayaan ini dilakukan dalam bentuk penyediaan

dana atau barang modal dengan tidak menarik dana secara langsung dari

masyarakat dalam bentuk giro, deposito, tabungan, dan surat sanggup

bayar.15

Kredit yang diberikan kepada konsumen guna pembelian barang konsumsi

dan jasa seperti yang dibedakan dari pinjaman yang digunakan untuk tujuan

produktif atau dagang.

13

Prsetyo Utomo, 2012, “Perseroan terbatas”, http://Prasetyooetomo.wordpress.com,

diakses tanggal 25 nopember 2015. 14

Irna Nurhayati, 2010, “Ulasan Status Badan Hukum Perseroan

Terbatas”,mhugm.wikidot.com, diakses tanggal 25 nopember 2015. 15

Sunaryo, op cit, h. 2-3.

http://prasetyooetomo.wordpress.com/

34

Unsur-unsur yang terkandung dalam pengertian pembiayaan konsumen

adalah sebagai berikut :

1. Subyek adalah pihak-pihak yang terkait dalam hubungan hukum pembiayaan

konsumen, yaitu perusahaan pembiayaan konsumen (kreditur), konsumen

(konsumen), dan penyedia barang modal (pemasok, supllier).

2. Objek adalah barang bergerak keperluan konsumen yang akan dipakai untuk

keperluan hidupnya atau keperluan rumah tangga, misalnya televisi, kulkas,

kendaraan, atau perabot rumah tangga.

3. Perjanjian yaitu perbuatan persetujuan pembiayaaan yang diadakan antara

perusahaan pembiayaan konsumen dan konsumen, serta jual beli antara

pemasok dengan konsumen. Perjanjian ini didukung oleh dokumen-dokumen.

4. Hubungan hak dan kewajiban, yaitu perusahaan pembiayaan konsumen wajib

membiayai harga pembelian barang yang diperlukan konsumen dan

membayarnya secara tunai kepada pemasok. Konsumen wajib membayar

secara angsuran kepada perusahaan pembiayaan konsumen, dan pemasok

wajib menyerahkan barang kepada konsumen.

5. Jaminan utama berupa kepercayaan kepada konsumen, jaminan pokok secara

fidusia berupa barang yang dibiayai oleh perusahaan pembiayaan konsumen

dimana semua dokumen kepemilikan barang dikuasai oleh perusahaan

pembiayaan sampai angsuran terakhir dilunasi, dan jaminan tambahan berupa

pengakuan hutang dari konsumen.16

16 Abdulkadir Muhammad dan Rilda Murniarti, 2000, Segi Hukum Lembaga Keuangan

dan Pembiayaan Konsumen, Citra Aditya Bakti, Bandung, h.246

35

Pembiayaan konsumen memiliki karakteristik tersendiri, berbeda dengan

kegiatan pembiayaan lainnya seperti leasing (sewa guna usaha) yaitu : sasaran

pembiayaan jelas, objek pembiayaan berupa barang-barang untuk kebutuhan atau

konsumsi konsumen, besarnya pembiayaan yang diberikan oleh perusahaan

pembiayaan konsumen kepada konsumen relatif kecil sehingga resiko pembiayaan

relatif aman, pembayaran kembali oleh konsumen kepada perusahaan pembiayaan

konsumen dilakukan secara berkala.

Pranata hukum pembiayaan konsumen di Indonesia dimulai pada tahun

1988, yaitu dengan dikeluarkannya Keppres No.61 Tahun 1988 tentang Lembaga

Pembiayaan, dan Keputusan Menteri Keuangan No. 1251/KMK.013/1988 tentang

Ketentuan dan Tata Cara Pelaksanaan Lembaga Pembiayaan. Kedua keputusan

tersebut merupakan titik awal sejarah perkembangan pengaturan pembiayaan

konsumen sebagai lembaga bisnis pembiayaan di Indonesia.

Transaksi pembiayaan konsumen dilakukan tidak hanya berdasarkan

keinginan para pihak saja, yaitu antara perusahaan pembiayaan konsumen dengan

nasabah yang dituangkan dalam bentuk perjanjian tertulis, tetapi juga diatur oleh

beberapa peraturan perundang-undangan yang bersifat publik administratif.

Pembiayaan adalah salah satu bentuk usaha di bidang lembaga keuangan bukan

bank yang mempunyai peranan sangat penting dalam pembiayaan.17

Perjanjian

adalah sumber hukum utama pembiayaan konsumen dari segi perdata, sedangkan

17

Sunaryo, op cit, h.2.

36

perundang-undangan adalah sumber hukum utama pembiayaan konsumen dari

segi hukum publik.18

Dalam segi hukum perdata ada dua (2) sumber hukum kegiatan

pembiayaan konsumen, yaitu asas kebebasan berkontrak dan perundang-undangan

di bidang hukum perdata :

Asas kebebasan berkontrak, hubungan hukum yang terjadi dalamkegiatan

pembiayaan konsumen selalu dibuat secara tertulis sebagai dokumen hukum yang

menjadi dasar kepastian hukum. Perjanjian pembiayaan konsumen ini dibuat

berdasarkan atas asas kebebasan berkontrak para pihak yang memuat rumusan

kehendak berupa hak dan kewajiban dari perusahaan pembiayaan konsumen

sebagai pihak penyedia dana dan konsumen sebagai pengguna dana. Perjanjian

pembiayaan konsumen (consumer finance agreement) merupakan dokumen

hukum utama (main legal document) yang dibuat secara sah dengan memenuhi

syarat-syarat sebagaimana ditetapkan dalam Pasal 1320 KUH Perdata. Akibat

hukum perjanjian yang dibuat secara sah, maka akan berlaku sebagai undang-

undang bagi para pihak (Pasal 1338 ayat (1) KUH Perdata). Konsekuensi yuridis

selanjutnya, perjanjian tersebut harus dilaksanakan dengan itikad baik (in good

faith) dan tidak dapat dibatalkan secara sepihak (unilatelar unvoidable).

Perjanjian pembiayaan konsumen berfungsi sebagai dokumen bukti yang sah bagi

perusahaan pembiayaan konsumen dan konsumen.19

18

Suhariningsih, 2011, Analisis Yuridis Terhadap Perjanjian Kredit, Wisnuwardhana

Press, Malang, h.11 19

Ibid, h. 9.

37

Undang-undang di Bidang Hukum Perdata, perjanjian pembiayaan

konsumen merupakan salah satu bentuk perjanjian khusus yang tunduk pada

ketentuan Buku III KUH Perdata. Sumber hukum utama pembiayaan konsumen

adalah ketentuan mengenai perjanjian pinjam pakai habis dan perjanjian jual beli

bersyarat yang diatur dalam KUH Perdata. Perjanjian pinjam pakai merupakan

perjanjian pembiayaan konsumen yang terjadi antara perusahaan pembiayaan

konsumen dan konsumen. Perjanjian ini diatur dalam Pasal 1754-1773 KUH

Perdata. Pasal 1754 KUH Perdata “menyatakan bahwa pinjam pakai habis adalah

perjanjian, dengan mana pemberi pinjaman menyerahkan sejumlah barang pakai

habis kepada peminjam dengan syarat bahwa peminjam akan mengembalikan

barang tersebut kepada pemberi pinjaman dalam jumlah dan keadaan yang

sama”.Pemberi pinjaman adalah perusahaan pembiayaan konsumen yang

berkedudukan sebagai kreditur, sedangkan peminjam adalah konsumen yang

berkedudukan sebagai konsumen.20

Karena barang pakai habis yang dipinjam itu

sejumlah uang, maka menurut ketentuan Pasal 1765 KUH Perdata “pihak-pihak

boleh memperjanjikan pengembalian uang pokok ditambah dengan bunga”.

Sedangkan perjanjian jual beli bersyarat adalah perjanjian yang terjadi antara

konsumen dengan pembeli, dan produsen (supplier) sebagai penjual, dengan

syarat bahwa yang melakukan pembayaran secara tunai kepada penjual adalah

perusahaan pembiayaan konsumen.21

Perjanjian jual beli ini merupakan accessoir

dari perjanjian pembiayaan konsumen sebagai perjanjian pokok. Perjanjian jual

20

Sunaryo, op cit, h.99 21

Rinaldi Santoso, 2011, “Pembiayaan Konsumen”,rinaldisantoso.blogspot.co.id, diakses

tanggal 25 nopember 2015.

38

beli ini digolongkan ke dalam perjanjian julan beli yang diatur dalam Pasal 1457-

1518 KUH Perdata, tetapi pelaksanaan pembayaran digantungkan pada syarat

yang disepakati dalam perjanjian pokok.

Pada segi hukum publik, pembiayaan konsumen banyak menyangkut kepentingan

publik yang bersifat administratif. Maka perundang-undangan yang

bersifat publik berlaku pada pembiayaan konsumen, yaitu :

1. Keputusan Presiden No. 61 Tahun 1988 tentang Lembaga Pembiayaan. Di

dalamnya memuat tentang pengakuan bahwa pembiayaan konsumen

sebagai salah satu bentuk usaha dari lembaga pembiayaan. Bentuk hukum

perusahaan pembiayaan konsumen adalah Perseroan Terbatas atau

Koperasi, dan dalam kegiatannya dilarang menarik dana secara langsung

dari masyarakat.

2. Keputusan Menteri Keuangan No.1251/KMK.013/1988 tentang Ketentuan

dan Tata Cara Pelaksanaan Lembaga Pembiayaan, yang kemudian dirubah

dan disempurnakan dengan Keputusan Menteri Keuangan No. 468 Tahun

1995.

3. Keputusan Menteri Keuangan RI No. 448/KMK.017/2000 tentang

Perusahaan Pembiayaan.

2.4 Ciri Khusus Kredit Pembiayaan Konsumen

Ciri khusus kredit pembiayaan konsumen adalah membiayai kebutuhan

konsumen. Selain itu kredit pembiayaan konsumen dipinjam oleh banyak

39

konsumen dengan jumlah kredit per konsumen relatif kecil.22

Ciri khusus ini

menuntut cara pengelolaan tersendiri. Untuk memperolah volume bisnis yang

memadai,sebuah perusahaan harus dapat memproses permintaan kredit sebanyak

mungkin, sehingga dapat memperoleh konsumen dalam jumlah yang efisien untuk

ditangani. Konsekuensi langsung yang dihadapi perusahaan karena mempunyai

banyak konsumen adalah kenaikan biaya administrasi kredit secara substansial. Di

samping itu, perusahaan tersebut juga membutuhkan lebih banyak staff untuk

memonitor perkembangan kredit yang telah diberikan satu persatu. Untuk

mengatasi hal tersebut di atas, dewasa ini banyak perusahaan yang menggunakan

sistem komputer untuk memonitor perkembangan kredit yang telah diberikan.

Apabila jumlah kredit yang dipinjam oleh setiap orang konsumen cukup besar,

kenaikan jumlah staff yang menangani kredit maupun meningkatnya beban biaya

administrasi kredit yang harus ditanggung, masih dapat dirasakan seimbang.

Tetapi, karena jumlah kredit setiap konsumen kecil, maka biaya penanganan tiap

satuan kredit menjadi cukup besar, sehingga ditinjau dari segi administratif

perbankan, kredit pembiayaan konsumen tergolong kredit dengan biaya

administrasi yang mahal. Oleh karena itu, setiap permintaan kredit yang

diluluskan harus benar-benar teruji kelayakannya. Kalau tidak, resiko kerugian

dalam perusahaan akan menjadi lebih besar lagi.

Transaksi pembiayaan konsumen didasarkan pada adanya suatu perjanjian,

yaitu perjanjian pembiayaan konsumen antara Perusahaan dengan konsumen,

serta perjanjian jual beli antara pemasok (supplier) dan konsumen. Dengan

22Herianty, 2014, “Pembiayaan Konsumen Dan Leasing”,anthyscrub.blogspot.co.id,

diakses tanggal 25 nopember 2015.

40

demikian, dalam kegiatan pembiayaan konsumen terdapat tiga pihak yang terlibat.

Berdasarkan perjanjian tersebut, maka terjadilah hubungan hukum antara para

pihak yang berisikan tentang berbagai hak dan kewajiban yang harus

dilaksanakan dengan itikad baik oleh masing-masing pihak.23

PT. Clipan membiayai rata-rata 40 konsumen dalam hal kredit pembiayaan

konsumen setiap bulannya. Pembayaran kembali dilakukan dengan cara mencicil.

Biasanya dilakukan pada tanggal angsuran yang sudah disepakati antara PT.

Clipan dengan konsumen. Penghasilan tetap konsumen berupa gaji, upah, atau

honorarium merupakan sumber utama dana pembayaran cicilan.

Oleh karena itu, dalam evaluasi kemampuan membayar kembali kredit

pembiayaan konsumen kepada PT. Clipan, analis kredit di PT. Clipan harus

meneliti apakah jumlah penghasilan tetap tersebut cukup besar untuk menutup

pengeluaran tiap bulanan mereka serta pelunasan pinjaman.

2.5 Syarat Sahnya Perjanjian Kredit Pembiayaan Konsumen

Menurut Pasal 1320 KUHPerdata untuk sahnya suatu perjanjian

diperlukan empat syarat yaitu ;

1. Syarat sah yang subyektif berdasarkan Pasal 1320 KUHPerdata

a. adanya kesepakatan antara kedua belah pihak

b. adanya kecakapan para pihak untuk membuat perjanjian

2. Syarat sah yang obyektif berdasarkan Pasal 1320 KUHPerdata

a. Mengenai suatu hal tertentu

23 Sunaryo, op cit, h.112

41

b. Sesuatu sebab / causa / isi yang halal / diperbolehkan

Apabila salah satu dari empat syarat tidak terpenuhi maka suatu perjanjian

tersebut tidak dianggap sah dan tidak dapat mengikat pihak-pihak yang terlibat di

dalamnya sebagai undang-undang.

- Adanya kesepakatan antara kedua belah pihak,

Syarat yang pertama menghendaki agar para pihak / subjek yang

mengadakan perjanjian telah setuju mengenai hal-hal yang pokok dari perjanjian.

Apa yang dikehendaki oleh pihak yang satu juga dikehendaki oleh pihak lainnya

dalam perjanjian. Adanya paksaan secara fisik (dipukul dan sebagainya), paksaan

rohani (diancam dan sebagainya), penipuan, perbuatan yang menjerumuskan

seseorang kedalam keadaan yang merugikan, dan khilaf baik mengenai objek

yang diperjanjikan atau subjek dengan siapa perjanjian itu dibuat, merupakan

cacat dari kata sepakat, sehingga mempengaruhi sahnya perjanjian.

- Adanya kecakapan para pihak untuk membuat perjanjian

Syarat adanya kecakapan untuk membuat perjanjian, mengharuskan bahwa

subjek perjanjian itu mempunyai kewenangan bertindak dalam hukum.

Mempunyai wewenang untuk bertindak dalam hukum, artinya adalah mempunyai

wewenang untuk melakukan perbuatan hukum, yaitu perbuatan yang

dimaksudkan untuk menimbulkan akibat hukum (hak dan kewajiban), dan

berwenang untuk mengadakan suatu proses di muka pengadilan. Dalam

KUHPerdata terdapat dua istilah tidak cakap (onbekwaam) adalah orang yang

umumnya berdasar ketentuan undang-undang tidak mampu membuat sendiri

perjanjian-perjanjian dengan akibat hukum yang lengkap, seperti orang belum

42

dewasa, orang dibawah kuratil (pengampunan), sakit jiwa dan sebagainya.

Adapun yang kedua tidak berwenang (onvenvoegd) adalah orang itu cakap tetapi

ia tidak dapat melakukan perbuatan hukum tertentu misalnya Pasal 1467-1470.

- Mengenai suatu hal tertentu

Selanjutnya, mengenai syarat ketiga berupa hal tertentu, mensyaratkan

agar prestasi yang diperjanjikan oleh kedua belah pihak itu disebutkan secara

terperinci, sehingga hak dan kewajiban para pihak diketahui secara tegas dan

jelas. Dalam hal prestasi itu berupa barang, maka harus disebutkan jenis dan

jumlahnya. Suatu kontrak haruslah berkenaan dengan hal yang yang tertentu, jelas

dan dibenarkan oleh hukum.

- Suatu sebab / causa / isi yang halal / diperbolehkan

Sedangkan syarat keempat mensyaratkan agar isi perjanjian itu tidak

bertentangan dengan undang-undang maupun kesusilaan umum. Syarat suatu

sebab yang halal ini mempunyai dua fungsi yaitu perjanjian harus mempunyai

sebab, tanpa syarat ini perjanjian batal, sebabnya harus halal, kalu tidak halal

perjanjian batal.

Bahwa tidak adanya sebab, misalnya pihak-pihak membuat perjanjian

untuk melaksanakan perjanjian yang terdahulu, padahal perjanjian yang terdahulu

sudah dibatalkan sehingga para pihak bermaksud melaksanakan perjanjian yang

sebetulnya sudah tidak ada. Ini merupakan perjanjian tanpa sebab.24

24 Purwahid Patrik, 1994, Dasar-Dasar Hukum Perikatan, Mandar Maju, Bandung, h.64

43

2.6 Jenis Perjanjian Kredit Pembiayaan Konsumen

Secara yuridis formal ada dua jenis perjanjian kredit pembiayaan

konsumen yang digunakan perusahaan pembiayaan konsumen dalam melepas

kreditnya, yaitu :

a. Perjanjian kredit pembiayaan konsumen di bawah tangan.

Adapun yang dimaksud dengan akta perjanjian kredit pembiayaan

konsumen di bawah tangan adalah perjanjian pemberian kredit oleh perusahaan

pembiayaan kepada nasabahnya yang hanya dibuat di antara mereka (kreditur dan

konsumen) tanpa notaries. Bahkan, lazimnya dalam penandatanganan akta

perjanjian kredit pembiayaan konsumen ini tanpa menghadirkan saksi yang turut

serta dalam membubuhkan tanda tangan. Kelemahan dari akta perjanjian kredit

pembiayaan konsumen di bawah tangan ini adalah bahwa apabila suatu saat nanti

terjadi wanprestasi oleh konsumen, yang pada akhirnya akan diambil tindakan

melalui jalur hukum akan tetapi apabila konsumen tidak mengakui tanda

tangannya, akan mengakibatkan mentahnya kekuatan hukum perjanjian.

Kelemahan yang kedua adalah dimana apabila perjanjian ini dibuat oleh

para pihak, di mana formulirnya telah disediakan oleh perusahaan pembiayaan

(form standar/baku), maka bukan tidak mungkin terdapat kekurangan data-data

yang seharusnya dilengkapi untuk suatu kepentingan pengikatan kredit.

b. Perjanjian kredit pembiayaan konsumen notaril (otentik).

44

Perjanjian kredit notaril (otentik) adalah perjanjian pemberian kredit oleh

perusahaan pembiayaan kepada nasabahnya yang hanya dibuat oleh atau

dihadapan notaris.25

Adapun akta otentik adalah suatu akta undang-undang, dibuat oleh atau di

hadapan pegawai-pegawai umum yang berkuasa untuk itu di tempat mana akta

dibuat.26

Dari ketentuan /definisi akta otentik yang akan diberikan oleh Pasal 1868

KUHPerdata tersebut, dapat ditemukan beberapa hal.

Pertama : yang berwenang membuat akta otentik adalah notaris, terkecuali

wewenang tersebut diserahkan pejabat lain atau orang lain. Pejabat lain yang

dapat membuat akta otentik adalah misalnya seseorang panitera dalam siding

pengadilan, seorang juru sita dalam membuat exploitdan seorang jaksa atau polisi

dalam membuat pemeriksaan pendahuluan.

Kedua : akta otentik dibedakan dalam yang dibuat “oleh” dan yang di buat

“dihadapan” pejabat umum. Dan jika dalam hal “ membuat proses verbal akta”

adalah menulis apa yang dilihat dan yang dialami sendiri oleh seorang notaris

tentang perbuatan (handeling) dan kejadian (daadzaken); membaca dan

menandatangani hanya bersama para saksi akta tersebut di luar hadirnya atau

karena penolakan para penghadap, maka dalam hal “membuat partji akta”, notaris

membaca isi akta tersebut, disusul oleh penandatanganan akta tersebut oleh para

penghadap dan para saksi, terakhir oleh notaris itu sendiri.

25J. Satrio,1997, Hukum Jaminan, Hak Jaminan Kebendaan, Bandung, PT Citra Adutya

Bakti, h.19. 26

H. Budi Untung, op cit, h.31.

45

Ketiga : isi dari akta otentik adalah “perbuatan” yang oleh Undang-

Undang diwajibkan dibuat dalam akta otentik dan semua “perjanjian” dan

“penguasaan” yang dikehendaki oleh mereka yang berkepentingan. Suatu akta

otentik dapat berisikan suatu “perbuatan hukum” yang diwajibkan oleh undang-

undang, jadi bukan kehendak dari notaris.

Keempat : akta otentik memberikan kepastian mengenai penanggalan. Jadi

notaris wajib memberikan kepastian tentang penanggalan padaaktanya.