FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN MASYARAKAT DALAM MEMILIH JASA PERBANKAN SYARIAH

(STUDI : Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Mataram Selong)

Skripsi

Diajukan Untuk Memenuhi Salah Satu Syarat Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Syariah (S.E.Sy)

Disusun Oleh:

Kharis Cahyadi

1110046100092

KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH

PROGRAM STUDI MUAMALAT

FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM

UIN SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA

2015 M/1436

ABSTRAK

Kharis Cahyadi, 1110046100092. Faktor-faktor yang Mempengaruhi Keputusan

Masyarakat Dalam Memilih Jasa Perbankan Syariah (Studi Kasus Pada Bank

Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Mataram Selong). Strata satu (S1)

Konsentrasi Perbankan Syariah Program Studi Muamalat (Ekonomi Islam) Fakultas

Syariah dan Hukum UIN Syariaf Hidayatullah Jakarta.

Tujuan penelitian ini adalah untuk menganalisa faktor-faktor yang terdiri dari

karakteristik bank, produk, promosi dan pelayanan dalam pengaruhnya terhadap

keputusan masyarakat dalam memilih produk perbankan syariah, dan untuk

menganalisa faktor apa saja yang berpengaruh diantara faktor-faktor tersebut. Jenis

penelitian ini bersifat kuantitatif yang sumber datanya data primer. Data primer

diperoleh langsung dari penyebaran kuisioner yang disebarkan pada nasabah Bank

Syariah Mandiri. Dari penyebaran kuisioner ini, didapat sebanyak 76 responden yang

merupakan nasabah Bank SyariahMandiri dengan metode sample random sampling

yang kemudian dilanjutkan dengan perhitungan dengan menggunakan SPSS 21.

Dari analisis regresi berganda yang telah diolah dari 4 variabel dapat

dianalisis faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam

memilih produk perbankan syariah. Dari 4 variabel, terdapat 2 variabel yang

berpengaruh. Dari uji t yang berpengaruh adalah variable karakterisitik (dengan nilai

t-hitung 2,761 > t-tabel 1,994) dan variable promosi (dengan nilat hitung sebesar

4,074 > t tabel 1,994).Dan 2 variabel yang tidak berpengaruh antara lain, variable

produk (dengan nilai t hitung sebesar 1,624 < t table 1,994) dan variable pelayanan

(dengan nilai t hitung sebesar 0,176 < t tabel 1,994). Dan dari variabel-variabel

tersebut yang sangat dominan adalah variable promosi dengan nilai sebesar 4,074.

Kata kunci: Faktor keputusan nasabah, Bank Syariah Mandiri, Analisis Regresi Berganda

KATA PENGANTAR

Segala puji dan syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT atas segala rahmat

dan hidayah-Nya serta solawat dan salam kepada Nabi Muhammad SAW sehingga

penulis dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul “FAKTOR-FAKTOR YANG

MEMPENGARUHI KEPUTUSAN MASYARAKAT DALAM MEMILIH JASA

PERBANKAN SYARIAH (STUDI: BANK SYARIAH MANDIRI CABANG

PEMBANTU MATARAM SELONG) dengan baik. Banyak pihak yang telah

membantu penulis dalam penyelesaikan skripsi ini baik secar langsung maupun tidak

langsung. Maka dalam kesempatan ini penulis ingin mengucapkan terima kasih

kepada:

1. Bapak Dr. Asep Saepudin Jahar, MA, selaku Dekan Fakultas Syariah dan

Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

2. Bapak Ah. Azharuddin Lathif , M. Ag, M. H, Ketua Program Studi Muamalat

(Ekonomi Islam) Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta

dan Bapak Abdurrauf Lc, MA, selaku sekretaris prodi Muamalat (Ekonomi

Islam).

3. Bapak A.M. Hasan Ali, M.A selaku dosen pembimbing skripsi yang senantiasa

meluangkan waktu mencurahkan segala perhatian untuk memberikan arahan

dan masukan yang begitu berharga bagi penulis sehingga dapat meyelesaikan

skripsi ini.

4. Para Dosen Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta yang

dengan ikhlas dan baik memberikan ilmunya kepada penulis selama masa

kuliah.

5. Staff karyawan Perpustakaan Fakultas Syariah dan Hukum, Perpustakaan

Umum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta dan staff akademik Fakultas Syariah

dan Hukum.

6. Kepada Bagian Humas Bank Syariah Mandiri cabang pembantu Mataram

Selong, Bapak Daniel dan Bapak Bambang, yang telah memfasilitasi saya

dalam mengadakan penyebaran kuisioner di Bank Syariah Mandiri cabang

pembantu Mataram Selong.

7. Ayahanda tercinta Bapak Imam Asyhadi dan Ibu tercinta Ibu Mujtahidah serta

Mas Rifqi Pratama dan adik tercinta Lutfia Asyhadi yang selalu mendukung

penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.

8. Sahabat-sahabat DPR (Dibawah Pohon Rindang) yang selalu bercanda kapan

pun dimana pun tanpa henti.

9. Teman-teman seperjuangan Perbankan Syariah 2010 B yang berjuang bersama

salama perkuliahan di UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

Ciputat, 23 Februari 2015

Kharis Cahyadi

DAFTAR ISI

LEMBAR PERSETUJUAN PEMBIMBING ..........................................................................i

LEMBAR PENGESAHAN PANITIA UJIAN ........................................................................ii

LEMBAR PERNYATAAN .......................................................................................................iii

ABSTRAK ..................................................................................................................................iv

KATA PENGANTAR ................................................................................................................v

DAFTAR ISI...............................................................................................................................vii

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah ............................................................................................1

B. Identifikasi Masalah ...................................................................................................4

C. Pembatasan Masalah ..................................................................................................5

D. Rumusan Masalah ......................................................................................................5

E. Tujuan dan Manfaat Penelitian ..................................................................................6

F. Sistematika Penulisan ................................................................................................7

BAB II LANDASAN TEORI

A. Pengertian Perilaku Konsumen ..................................................................................9

B. Model Perilaku Konsumen ........................................................................................10

C. Faktor-FaktorUtama Yang Mempengaruhi Perilaku Pembeli ...................................13

D. Pengertian Bauran Pasar ............................................................................................18

E. Proses Pengambilan Keputusan .................................................................................22

F. Faktor-Faktor Variable Yang Dibahas .......................................................................26

G. Perbankan Syariah .....................................................................................................36

H. Penelitian Terdahulu ..................................................................................................43

I. Kerangka Pemikiran...................................................................................................46

BAB III METODOLOGI PENELITIAN

A. Ruang Lingkup Penelitian..........................................................................................47

B. Metode Penentuan Sampel .........................................................................................47

C. Metode Pengumpulan Data ........................................................................................49

D. Operasinal Variabel Penelitian ..................................................................................60

E. Definisi Variabel Operasional....................................................................................61

BAB IV HASIL PENELITIAN DAN BAHASAN

A. Gambaran Umum Objek Penelitian ...........................................................................62

1. Sejarah Umum Objek Penelitian ..........................................................................62

2. Visi dan Misi Perusahaan.....................................................................................64

B. Gambaran Umum Responden ....................................................................................65

C. Hasil dan Pembahasan ...............................................................................................68

1. Uji Validitas .........................................................................................................68

2. Uji Reabilitas .......................................................................................................69

3. Uji Asumsi Klasik ................................................................................................70

3.1.Uji Normalitas ................................................................................................70

3.2.Uji Multikolinearitas ......................................................................................71

3.3.Uji Heteroskedastisitas...................................................................................72

3.4.Uji Autokorelasi .............................................................................................74

4. Analisis Regresi Linier Berganda ........................................................................75

4.1.Uji t ................................................................................................................76

4.2.Uji F ...............................................................................................................78

4.3.Koefisien Determinasi ...................................................................................79

4.4.Pembahasan....................................................................................................80

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan ................................................................................................................83

B. Saran .........................................................................................................................85

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar belakang

Pada masa sekarang ini bank bank menjadi salah satu kegiatan usaha yang

memegang peranan penting dalam perekonomian di Indonesia. Bank juga

merupakan salah satu produk jasa yang digunakan masyarakat modern saat ini.

Salah fungsi pokok bank adalah menghimpun dana. Barometer keberhasilan bank

dalam penghimpunan dana atau mobilisasinya sangat dipengaruhi oleh beberapa

faktor, salah satu diantaranya adalah kepercayaan masyarakat pada suatu bank.

Dimana kepercayaan ini sangat dipengaruhi oleh kinerja bank yang bersangkutan,

posisi keuangan, kemampuan, integritas, serta kredibilitas para menejemen bank

itu sendiri. Dari itu nasabah akan lebih selektif dalam memilih.

Pada Undang-undang Perbankan UU No. 7 Tahun 1992 (amandemen UU

No.10 Tahun 1998)1 tentang perbankan, bahwa perbankan di Indonesia terdiri dari

2 jenis, yaitu bank umum dan bank perkreditan rakyat. Kegiatan kedua bank

tersebut yaitu syariah dan konvensional. Dengan hal itu bahwa Indonesia

menganut 2 sistem perbankan atau menganut sistem perbankan ganda (dual

banking system)2.

Geliat dunia perbankan sangat pesat di negara ini, sehingga perbankan

yang berbasis syariah juga ikut mengambil andil dalam kompetisi di dalam

1 Zubair Hasan, Undang-Undang Perbankan Syariah (Jakarta: Rajawali Pers, 2009) hal.5 2A. Riawan Amin, Menata Perbankan syariah di Indonesia (Jakarta: Uin Press, 2009)

hal.3

1

2

pengelolahan keuangan yang mana sudah didominasi lama oleh perbankan yang

berbasis konvensional yang diadopsi lansung dari penjajah yang sudah lama

mendarah daging pada masyarakat Indonesia. Dengan ini perbankan syariah

memiliki tantangan yang sangat besar, dengan merubah prospektif masyarakat

Indonesia yang lebih mengenal konvensional dari pada syariah. Maka perbankan

syariah harus lebih giat dalam mensosialisasikannya kepada masyarakat umum,

agar dapat mendapatkan perhatian yang sama dengan perbankan yang berbasis

konvensional. Dalam mensukseskan program itu, perbankan membentuk bank

umum syariah, unit usaha syariah (bank konvensional yang membuka cabang

syariah).

Menurut A. Riawan Amin dalam bukunya yang berjudul “Menata

Perbankan Syariah di Indonesia”, dengan masyarakat Indonesia yang mayoritas

adalah muslim maka perbankan syariah harusnya menjadi prioritas, dan

merupakan bagian dari perjuangan umat Islam. Perjuangan ini terus diikuti

dengan dukungan regulasi dan kebijakan pemerintah berupa dual banking system

dan bahkan sudah memiliki payung hukum yang syah, yaitu UU Perbankan

Syariah No. 21 Tahun 2008 sehingga bank-bank syariah dapat tumbuh subur dan

dapat mensejajarkan diri dengan bank-bank konvensional.

Bank syariah itu sendiri menawarkan berbagai produk perbankan yang

relevan dengan kebutuhan sektor Usaha Mikro dan Kecil (UMK) sebagai

penggerak perekonomian kota Selong. Dan memang sejak dulu penduduk asli

Kota Selong adalam Muslim, dengan banyaknya bank-bank syariah yang mulai

tumbuh signifikan, maka akan dapat menfasilitasi umat Muslim Selong dalam

3

bermualamalah sekaligus menjalankan perintah agama. Akan tetapi masih

mempunyai banyak kendala dalam menarik minat masyarakan Selong agar mau

menggunakan jasa perbankan syariah. Hal ini disebabkan oleh perkembangan

sektor perbankan yang tidak lepas dari perilaku konsumen dalam menentukan

pilihannya dalam menggunakan jasa perbankan syariah atau jasa perbankan

konvensional. Perilaku konsumen ini akan dipengaruhi oleh persepsi dan

pemahamannya atas jasa perbankan itu masing-masing.

Penduduk asli Kabupaten Lombok Timur mayoritas adalah muslim yang

mana merupakan peluang yang sangat besar bagi pertumbuhan Perbankan

Syariah, akan tetapi sejak lama rata-rata masyarakat Lombok Timur khususnya

Kecamatan Selong hanya mengetahui bank yang beroperasi di daerah mereka

hanyalah bank konvensional, dikarenakan bank syariah mulai muncul di Lombok

Timur sekitar Tahun 2005.

Salah satu bank Syariah yang sudah beroperasi di kota Selong adalah Bank

Syariah Mandiri. Karena bank syariah mandiri menjadi barometer cemerlangan

bank-bank syariah di Indonesia. Sebagai bukti, hingga November 2011, aset BSM

mencapai Rp45,17 triliun, atau naik 53,80% dibandingkan posisi aset pada

November 2010 sebesar Rp29,37 triliun. Jumlah bank syariah terus bertambah. Di

tengah kondisi tersebut, BSM mampu meningkatkan pangsa pasarnya. Aset BSM

per akhir November 2011 sebesar Rp45,17 triliun. Pangsa pasar aset BSM per

4

September 2011 terhadap industri perbankan syariah mencapai 35,27% persen,

naik dibandingkan posisi pada September 2010 yang sebesar 33,31 persen3.

Dan di kota Selong sendiri Bank Syariah Mandiri merupakan bank syariah

yang banyak peminatnya walaupun bank syariah cabang pembantu Mataram ini

muncul kedua setelah bank yang diolah oleh pemerintah daerah. Dari hal inilah

maka penulis memustuskan untuk melakukan penelitian di bank ini.

Berdasarkan penjelasan dan berbagai alasan di atas, maka peneliti ingin

mengetahui tentang karakteristik prefensi dan perilaku individu atau konsumen

dalam memberikan sebuah keputusan untuk memilih salah satu jasa perbankan

syariah yang ada dengan permasalahan utama dalam penelitian ini adalah

bagaimanakah gambaran umum perilaku konsumen dalam memilih jasa

perbankan di kota Selong dan faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi

keputusan konsumen dalam memilih jasa perbankan syariah di kota Selong. Dan

dengan itu maka penulis memberikan judul pada penelitian ini: “FAKTOR-

FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN MASYARAKAT

KECAMATAN SELONG DALAM MEMILIH JASA PERBANKAN

SYARIAH (STUDI KASUS PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR

CABANG SELONG)”

B. Identifikasi Masalah

Sebelum melanjutkan penelitian ini, maka untuk mempermudah, penulis akan

membuat identifikasi masalah antara lain:

1. Mengapa masyarakat harus memilih Bank Syariah Mandiri?

3www.syariahmandiri.co.id diakses pada tanggal 2 September 2014

5

2. Hal apa saja yamg mempengaruhi nasabah untuk memilih

menggunakan jasa BSM?

C. Pembatasan dan Perumusan Masalah

1. Pembatasan masalah

Untuk mempermudah dalam penulisan skripsi ini, penulis membatasi masalah

yang akan dibahas sehinggap pembahasannya lebih jelas dan terarah sesuai

dengan yang diharapkan oleh penulis. Penulis hanya akan membahas gagasan

mengenai faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi keputusan masyarakat dalam

memilih produk perbankan syariah.

2. Perumusan Masalah

Perumusan masalah merupakan langkah yang paling penting dalam

penelitian ilmiah. Berdasarkan masalah pokok penelitian tersebut dapat

dirumuskan sebagai berikut:

1) Bagaimana pengaruh secara keseluruhan faktor-faktor yang

mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih produk

perbankan syariah?

2) Apakah faktor karakteristik bank mempengaruhi keputusan

nasabah untuk menggunakan jasa Bank Syariah Mandiri Cabang

Selong?

3) Apakah faktor produk mempengaruhi keputusan nasabah untuk

menggunakan jasa Bank Syariah Mandiri Cabang Selong?

6

4) Apakah faktor promosi mempengaruhi keputusan nasabah untuk

menggunakan jasa Bank Syariah Mandiri Cabang Selong?

5) Apakah faktor pelayanan mempengaruhi keputusan nasabah untuk

menggunakan jasa Bank Syariah Mandiri Cabang Selong?

D. Tujuan dan Manfaat Penelitian

1. Tujuan Penelitian

Dari latar belakang dan perumusan masalah tersebut, maka tujuan dari

penelitian ini adalah untuk menganalisis faktor-faktor yang berperan

penting dalam mempengaruhi keputusan nasabah untuk menggunakan jasa

bank syariah.

2. Manfaat Penelitian

a. Bagi PT. Bank Syariah Mandiri Tbk, cabang Selong. Penulis ingin

memberikan sumbangan pikiran dan hasil penelitian mengenai

faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi keputusan nasabah

untuk menggunakan jasa bank syariah. Sehingga dapat membantu

menginformasikan keinginan dan kebutuhan nasabah, agar dapat

dilakukan peningkatan kinerja khususnya dalam bidang pelayanan

dan pemasaran.

b. Bagi penulis

Sebagai media untuk menerapkan dan mengaplikasikan ilmu yang

di pelajari dalam perkuliahan serta dapat menambah pengalaman

dibidang penelitian.

7

c. Bagi masyarakat

Sebagai informasi tambahan dalam mempertimbangkan

penggunaan jasa perbankan baik dalam menabung maupun dalam

mengajukan pembiayaan pada PT. Bank Syariah Mandiri.

Terutama Bank Syariah Mandiri cabang Selong.

d. Perguruan tinggi.

Penelitian ini akan menambahkan tentang keperpustakaan dibidang

manajemen perbankan syariah dan dapat dijadikan sebagai bahan

bacaan yang berisikan suatu studi perbandingan yang bersifat karya

ilmiah untuk menambah wawasan dan pengetahuan, khususnya

tentang perbankan syariah.

E. SISTEMATIKA PENULISAN

Agar dapat memudahkan para pembaca disetiap bab nya, maka akan

dijelaskan secara global setiap bab nya dalam sistematika penulisan ini, antara

lain:

BAB I berisi tentang pendahuluan seperti latar belakang masalah,

identifikasi masalah, pembatasan dan perumusan masalah, manfaat

penelitian, kerangka teori dan konseptual, metode penelitian dan

sistematika penulisan.

BAB II berisi tentang teori-teori yang mendasari dan berkaitan

dengan masalah penelitian yang digunakan sebagi kerangka kerja untuk

memudahkan pemahaman dan pemecahan terhadap masalah yang ada.

8

Seperti pengertian bank Syariah dan faktor-faktor yang mempengaruhi

keputusan masyarakat dalam memilih produk-produk bank syariah.

BAB III ini menyajikan metode penelitian berupa jenis penelitian,

subjek objek penelitian, tempat dan waktu penelitian, jenis data, populasi

dan sampel penelitian, teknik pengumpulan data, dan teknik analisis data.

BAB IV pegelolahan data dan menjelaskannya secara jelas dengan

tabel-tabel SPSS serta menyimpulkannya satu persatu.

BAB V menyimpulkan hasil dari keseluruhan penelitian dan saran-

saran disertakan dengan daftar pustaka.

BAB II

LANDASAN TEORI

A. Pengertian Perilaku Konsumen

Istilah perilaku erat hubungannya dengan objek yang studinya diarahkan

pada permasalahan “Manusia”. Perilaku konsumen adalah tindakan yang

langsung terlibat dalam mendapatkan, mengkonsumsi dan menghabiskan

produk atau jasa, termasuk proses keputusan yang mendahului dan menyusuli

tindakan ini. Sedangkan secara definisi yang disimpulkan oleh John C.

Mowen dan Michael Minor1 bahwa perilaku konsumen (consumen behavior)

adalah sebagai studi tentang unit pembelian dan proses pertukaran yang

melibatkan perolehan, konsumsi, dan pembuangan barang, jasa, pengalaman

serta ide-ide.

Untuk memahami konsumen dan mengembangkan strategi pemasaran

yang tepat kita harus memahami apa yang mereka pikirkan(kognisi) dan

mereka rasakan (pengaruh), apa yang mereka lakukan (perilaku), dan serta

dimana (kejadian disekitar) yang mempengaruhi serta dipengaruhi oleh apa

yang dipikirkan, rasakan, dan yang dilakukan konsumen.

1 Nugroho J setiadi,SE, MM. Perilaku Konsumen (Jakarta: Kencana Prenada Group, 2008) hal:3

9

10

The American Marketing association2 mendefinisikan perilaku konsumen

sebagai berikut: “Perilaku konsumen merupakan interaksi dinamis afeksi &

kognisi, perilaku dan lingkungannya dimana manusia melakukan kegiatan

pertukaran dalam hidup mereka.

Pada dasarnya perilaku konsumen merupakan perilaku yang dilakukan

mayoritas masyarakat secara individu mereka masing-masing serta diikuti

dengan perilaku mereka dalam berumah tangga. Dan kesimpulan dari semua

statemen diatas adalah perilaku konsumen merupakan segala aktifitas

konsumtif yang dilakukan oleh seluruh masyarakat dalam suatu lingkup sosial

dari mereka menggunakan barang atau jasa sampai mereka tidak lagi

menggunakannya.

B. Model Perilaku Konsumen

Dalam kesehariannya masyarakat yang merupakan mayoritas dari mereka

adalah konsumen melakukan pembelian setiap harinya. Dan dalam hal ini

beberapa perusahaan sudah sejak lama melakukan penelitian tentang

keputusan pembelian konsumen secara sangat rinci untuk menjawab

pertanyaan tentang apa yang dibeli konsumen, dimana mereka membeli

barang, bagaimana mereka membeli, berapa banyak mereka membeli, kapan

mereka membeli dan mengapa mereka membeli barang atau jasa tersebut.

Dengan begitu dapat ditarik kesimpulan yang akan berpengaruh terhadap

2Kotler dan Amstrong, Principles of Marketing (New jersey: Person Education, Inc. 2010) hal : 157

11

tingkat produksi barang atau jasa pada setiap perusahaan yang membutuhkan

data dalam memproduksi suatu barang atau jasa.

Pada setiap konsumen pasti mereka mempunyai keputusan dalam

menentukan pilihan dalam berkonsumsi. Dan proses pengambilan keputusan

inilah yang menjadi masalah yang sangat kompleks dan sangat pelik,

dikarenakan sangat berpengaruh dalam berbagai hal yang mana apat

mendasari pengambilan keputusan tersebut, dengan itu maka diperlukan lah

adanya suatu analisa perilaku pelanggan.

Apabila analisa perilaku pelanggan sudah dilakukan, maka manajer

mengetahui dan akan mempunyai pandangan yang lebih luas tentang alasan

konsumen dalam mengambil keputusan pembelian, kemudian perusahaan

dapat menentukan jumlah atau jenis barang dan jasa yang akan diproduksi

yang akan ditawarkan kepada pelanggan, dan dapat menentukan harga,

mempromosikan dan mendistribusikan produk atau jasa secara lebih baik.

Menurut Kotler dan Amstrong dalam bukunya yang berjudul Prinsip-

Prinsip Pemasaran, pertanyaan inti untuk pemasaran adalah bagaimana

konsumen merespons berbagai usaha pemasaran yang mungkin digunakan

perusahaan. Titik awalnya adalah model prilaku pembelian berupa

rangsangan-rangsangan yang diperhatikan pada gambar berikut:3

3Kotler dan Amstrong,Principles of Marketing (New jersey: Person Education, Inc. 2010) hal : 158

12

Sumber Kotler & Amstrong, 2006: 158

Pada keterangan diatas, memperlihatkan bahwa pemasaran dan rangsangan

lain memasuki “kotak hitam” konsumen dan menghasilkan respon tertentu.

Pemasar harus menemukan apa yang ada dalam kotak hitam pembeli.

Rangsangan-rangsangan terdiri dari 4P. Product, Price, place dan

promotion. Rangsangan lain meliputi kekuatan dan faktor utama dalam

lingkungan pembeli: ekonomi, teknologi, politik dan budaya. Semua msukan

ini memasuki kotak hitam pembeli, dimana masukan ini diubah menjadi

sekumpulan respons pembeli yang dapat diubah menjadi observsi, pilihan

produk, pilihan merek, pilihan pemyalur, waktu pembelian, dan jumlah

pembelian.

Pemasar ingin memahami bagaimana rangsngan itu diubah menjadi

respons didalam kotak hitam konsumen, yang mempunyai dua bagian.

Pertama, karakteristik pembeli mempengaruhi bagaimana pembeli

menerimadan bereaksi terhadap rangsangan itu. Kedua, proses keputusan

pembeli itu sendiri mempengaruhi prilaku pembeli. Pertama kita melihat

Pemasaran dan rangsangan lain Kotak hitam pembelian Respon pembeli

Pemasaran Rangsangan lain Karakteristik pembeli pilihan produk

Produk Ekonomi Proses keputusan pilihan merek

Harga Teknologi Pembeli pilihan penyalur

Tempat Politik waktu pembelian

Promosi Budaya jumlah pembelian

13

karakteristik pembeli ketika karakteristik itu mempengaruhi prilaku pembeli

dan kemudian mendiskusikan proses keputusan pembeli.4

C. Faktor-Faktor Utama Yang Mempengaruhi Perilaku Pembeli

Dalam menggunakan jasa bank syariah, keputusan nasabah

dipengaruhi oleh beberapa faktor, antara lain:

1. Faktor Budaya5

Kebudayaan merupakan faktor penentu yang paling dasar dari

keinginan dan perilaku seseorang. Bila makhluk-mahkluk lainnya

bertindak menggunnakan naluri, maka prilaku manusia umumnya

dipelajari. Setiap kebudayaan terdiri dari sub-sub disalamnya yang

lebih kecil yang memberikan identifikasi dan sosialisasi yang lebih

spesifikasi untuk para anggotanya. Sub budaya dapat dibedakan

menjadi empat jenis: Kelompok Nasionalisme, Kelompok Keagamaan,

Kelompok Ras dan Area Geografis.

Dalam kebudayaan juga terdapat Kelas Sosial yang mana merupakan

kelompok-kelompok yang relatif homogen dan bertahan lama

dalamsuatu masyarakat, yang tersusun secara hierarki dan

keanggotaannya mempunyai nilai, minat dan prilaku serupa.

4Kotler dan Amstrong, Principles of Marketing (New jersey: Person Education, Inc. 2010) hal:159

5Nugroho J. Setiadi, Perilaku Konsumen (Jakarta: Kencana Prenada Media Group, 2008) hal :16

14

2. Faktor Sosial6

Faktor sosial disukung oleh beberapa kelompok antara lain:

a. Kelompok referensi

Kelompok referensi seseorang terdiri dari seluruh kelompok yang

mempunyai pengaruh langsung maupun tidak langsung terhadap

sikap atau prilaku seseorang. Beberapa diantaranya adalah

kelompok-kelompok primer, yang dengan adanya interaksi yang

cukup berkesinambungan, seperti keluarga, teman tetangga dan

teman sejawat. Kelompok-kelompok sekunder, yang cenderung

lebih resmi dan yang mana interaksi yang terjadi kurang

berkesinambungan. Kelompok yang mana seseorang ingin

menjadianggotanya disebut kelompok aspirasi. Dan sebaliknya,

kelompok diasosiatif (memisahkan diri) adalah sebuah kelompok

yang nilai atau perilakunya tidak disukai oleh individu.

Pada umumnya seseorang dipengaruhi oleh kelompok referensi

mereka pada tiga cara. Pertama, kelompok referensi

memperlihatkan pada seseorang perilaku dan gaya hidup baru.

Kedua, mereka juga mempengaruhi sikap dan konsep jati diri

seseorang karena pada umumnya seseorang tersebut ingin

”menyesuaikan diri”. Ketiga, mereka menciptakan tekanan untuk

menyesuaikan diri yang dapat mempengaruhi pilihan produk dan

merek seseorang.

6Husen Umar, Riset pemasaran dan perilaku konsumen (Jakarta: PT SUN, 2006) hal :13

15

b. Keluarga

Kita dapat membedakan antara dua keluarga dalam kehidupan

pembeli, yang pertama adalah keluarga orientasi, yang merupakan

orang tua seseorang. Dari orang tualah seseorang mendapat

pandangan tentang agama, politik, ekonomi dan dapat merasakan

ambisi pribadi nilai atau harga diri dan cinta. Keluarga prokreasi,

yaitu pasangan hidup anak-anak seseorang keluarga merupakan

organisasi pembeli dan konsumen yang paling penting dalam suatu

masyarakat dan telah diteliti secara intensif.

c. Peran dan status

Seseorang umumnya berpartisisapi dalam kelompok selama

hidupnya, antara lain: kkeluarga, klub, organisasi dan sebagainya.

Posisi seseorang dalam setiap kelompok dapat diidentifikasikan

dalam peran dan status dalam sebuah kelompok tersebut.

3. Faktor Pribadi7

a. Umur dan Tahapan dalam siklus hidup

Konsumsi sesorang juga dibentuk oleh tahapan siklus hidup

keluarga. Beberapa penelitian terakhir telah mengidentifikasi

tahapan-tahapan dalam siklus hidup psikologis. Orang-orang

dewasa biasanya mengalami perubahan atau tranformasi tertentu

pada saat mereka menjalani hidupnya.

7Husen Umar, Riset pemasaran dan perilaku konsumen (Jakarta: PT SUN, 2006) hal : 14

16

b. Pekerjaan

Para pemasar berusaha mengidentifikasi kelompok-kelompok

pekerja yang memilik minat diatas rata-rata terhadap produk dan

jasa.

c. Keadaan ekonomi

Keadaan ekonomi terdiri dari, pendapatan yang dapat

dibelanjakan (tingkatnya, stabilitasnya dan polanya), tabungan dan

hartanya (termasuk presentase yang mudah dijadikan uang),

kemampuan untuk meminjam dan sikap terhadap mengeluarkan

lawan menabung atau berbelanja.

d. Gaya hidup

Gaya hidup seseorang adalah pola hidup didunia yang

diekspresikan oleh kegiatan, minat dan pendapat seseorang. Gaya

hidup menggambarkan seseorang secara keseluruhan yang

berinteraksi dengan lingkungan. Gaya hidup juga mencerminkan

sesuatu dibalik kelas sosial ekonomi.

e. Kepribadian dan konsep diri

Kepribadian sudah barang tentu berkesinambungan pada

karakteristik psikologis yang berbeda dari setiap orang yang

memandang responnya terhadap lingkungan yang relatif konsisten.

Kepribadian dapat merupakan suatu variabel yang sangat berguna

dalam menganilisa prilaku konsumen. Apabila sudah dapat hasil

17

dari penelitian tersebut maka pemasar dapat menentukan produk

yang sesuai dengan karakteristik psikologis para konsumen.

4. Faktor psikologis8

a. Motivasi

Terkadang manusia memerlukan kebutuhan biogenik, kebutuhan

ini timbul dari suatu keadaan fisiologis tertentu, seperti rasa lapar,

rasa haus, rasa tidak nyaman. Dan sedangkan kebutuhan lain yang

bersifat psikogenik yaitu kebutuhan yang timbul dari keadaan

fisiologis tertentu, seperti kebutuhan untuk diakui, kebutuhan harga

diri atau kebutuhan diterima.

Teori tentang motivasi salah satunya adalah teori dari Maslow,

menjelaskan mengapa sesorang didorong oleh kebutuhan-

kebutuhan tertentu pada saat-saat tertentu. Mengapa seseorang

menggunakan waktu dan energi yang besar untuk keamanan

pribadi sedangkan orang lain menggunakan waktu dan energi yang

besar untuk mengejar harga diri? Jawabannya adalah bahwa

kebutuhan yang paling mendesak hingga yang kurang mendesak.9

b. Persepsi

Persepsi diidentifikasikan sebagai proses dimana seseorang

memilih, mengorganisasikan, mengartikan masukan informassi

untuk menciptakan suatu gambaran yang berarti dari dunia ini.

Orang dapat memiliki presepsi yang berbeda dari objek yang sama

8Husen Umar, Riset pemasaran dan perilaku konsumen (Jakarta: PT SUN, 2006) hal : 14 9Nugroho J setiadi,SE, MM. Perilaku Konsumen (Jakarta: Kencana Prenada Group, 2008)

hal. 14

18

karena adanya tiga proses presepsi, antara lain: 1) Perhatian yang

selektif, 2) gangguan yang selektif, 3) mengingat kembali yang

selektif.

Dengan faktor-faktor ini, maka para pemasar harus bekerja keras

agar pesan yang disampaikan dapat diterima dengan baik oleh para

konsumen.

c. Proses belajar

Proses belajar menjelaskan perubahan dalam prilaku seseorang

yang timbul dari pengalaman.

d. Kepercayaan dan sikap

Kepercayaan adalah suatu gagasan deskriptif yang dimiliki

seseorang terhadap sesuatu.

D. Pengertian Bauran Pemasaran10

Bauran pasar adalah strategi kombinasi yang dilakukan oleh berbagai

perusahaan dalam bidang pemasaran. Penggunaan bauran pemasaran (marketing

mix) dalam dunia perbankan dilakukan dengan menggunakan konsep-konsep ynag

sesuai dengan kebutuhan bank.11

Bauran pemasaran terdiri dari empat P (4P) yaitu, Product, Price, Palace

dan Promotion. Dan ketika masuk didalam dunia bisnis maka ditambah dengan

tiga P (3P) yang tidak kalah pentingnya, yaitu People (orang) Psysical evidence

(bukti fisik) Process (proses).

10Kasmir,Pemasaran Bank (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2008) hal : 135 11Kasmir,Pemasaran Bank (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2008) hal:119

19

Berikut ini penjabaran bauran pemasaran dimulai dari strategi produk.

a. Product, adalah suatu yang memberikan manfaat baik dalam hal

memenuhi kebutuhan sehari-hari atau sesuatu yang ingin dimiliki

konsumen. Produk memiliki ciri-ciri tersendiri untuk dapat dikatakan

barang atau jasa. Dalam hal duniaperbankan dimana produk yang

dihasilkan berbentuk jasa tersebut. Adapun ciri-ciri karakteristik jasa

menurut Kasmir sebagai berikut:12

1) Tidak berwujud, artinya tidak dapat dirasakan atau dinikmati

sebelum jasa tersebut dibeli atau dikonsumsi.

2) Tidak terpisahkan, artinya antara si pembeli jasa dengan si

penjual jasa saling berkaitan satu sama lainnya, tiddak dapat

dititipkan melalui orang lain. Misalnya, pemilik kartu kresit

dengan hotel.

3) Beraneka ragam, artinya jasa dapat diperjualbelikan dalam

bentuk atau wahana seperti tempat, waktu dan sifat.

4) Tidak tahan lama, artinya jasa tidak bisa disimpan begitu jasa

dibeli maka akan segera dikonsumsi.

b. Price, penentuan harga merupakan salah satu aspek penting dalam

kegiatan pemasaran. Harga menjadi sangat penting untuk

diperhatikan, mengingat harga sangat menentukan laku tidaknya suatu

produk dan jasa perbankan. Harga bagi bank yang berdasarkan prinsip

syariah adalah bagi hasil.

12Kasmir,Pemasaran Bank (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2008) hal:123

20

c. Place, lokasi adalah tempat dimana diperjualbelikan produk cabang

bank dan pusat pengendalian perbankan. Penentuan loksai suatu

cabang bank merupakan salah satu kebijakan yang sangat penting.

Dalam praktiknya ada beberapa macam lokasi kantor bank, yaitu

lokasi kantor pusat, cabang utama, cabang pembantu, kantor kas, dan

lokasi mesin-mesin Anjungan Tunai Mandiri (ATM). Bank yang

terletak dalam lokasi yang strategis sangat memudahkan nasabah

dalam berurusan dengan bank.

d. Promotion, merupakan kegiatan marketing mixyang terakhir. Kegiatan

ini merupakan kegiatan yang yang pentingnya dengan ketiga kegiatan

diatas, baik produk, harga, dan lokasi. Dalam kegiatan ini setiap bank

berusaha untuk mempromosikan seluruh produk dan jasa yang

dimilikinya baik langsung maupun tidak langsung. Tanpa promosi

jangan diharapkan nasbah dapat mengenal bank dengan baik. Oleh

karena itu, promosi merupakan sarana yang paling ampuh untuk

menarik dan mempertahankan nasabahnya.

e. People, setiap orang yang terlibat aktif dalam pelayanan dan

mempengaruhi presepsi pembeli, nama, pribadi pelanggan, dan

pelanggan-pelanggan lain yang ada didalam lingkungan pelayanan.

People meliputi kegiatan untuk karyawan, seperti kegiatan

retkruitmen, pendidikan dan pelatihan, motivasi, balas jasa, dan kerja

sama, serta pelanggan yang menjadi nasabah atau callon nasabah.

21

f. Physical evidence, terdiri dari adanya logo atau simbol perusahaan,

motto, fasilitas yang dimiliki, seragam karyawan, ;aporan, kartu nama,

dan jaminan perusahaan.

g. Process, merupakan keterlibatan pelanggan dalam pelayanan jasa,

proses aktivitas, standar pelayanan, kesederhanaan atau kompleksitas

prosedur kerja yang ada di bank yang bersangkutan.

E. Proses Pengambilan Keputusan

Proses pengambilan keputusan dapat digambarkan dengan urutan sebagai

berikut:13

Tugas pemasaran adalah memahami perilaku pembeli pada tiap-tiap tahap

dan pengaruh apa yang bekerja dalam tahap-tahap tersebut. Pendirian orang lain,

faktor situasi tidak diantisipasi, dan resiko yang dirasakan dapat mempengaruhi

keputusan pembeli, demikian pula dengan tingkat kepuasan pasca pembelian

konsumen dan tindakan pasca pembelian di pihak perusahan. Pelanggan yang

puas akan selalu terus melakukan pembelian dan akan memberitakannya pada

orang-orang terdekatkanya, dan akan menjadi terbalik apabila pelanggan sudah

kecewa dengan produk perusahaan. Merka akan menghentikan pemblian dan akan

memberitakan berita buruk pada teman-teman terdekatnya. Dan otomatis akan

mempengaruhi pada finansial perusahaan.

13Bilson Simamora, Panduan Riset Perilaku Konsumen (Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2008 )hal: 15

Mengenali kebutuhan

Pencari Informasi

Evaluasi alternatif

Keputusan membeli

Perilaku pasca

pembelian

22

Konsumen melewati lima tahapan pada setiap pembelian. Namun

dalam pembelian yang lebih rutin, konsumen sering kali melompati atau

membalik beberapa tahap pada gambar diatas. Seperti contoh seseorang

ibu rumah tangga yang biasa membeli sabun mandi dengan merk yang

sudah digunakan hampir bertahun-tahun, maka secara otomatis dia akan

langsung membeli, tanpa harus mencari informasi tentang produk tersebut.

Secara rinci tahap-tahap tersebut dapat diuraikan sebagai berikut:14

1. Pengenalan masalah

Proses membeli diawali saat pembeli menyadari adanya masalah

kebutuhan. Pembeli menyadari terdapat perbedaan antara kondisi

sesungguhnya dengan kondisi yang diinginkannya. Kebutuhan ini dapat

disebabkan oleh rangsangan internal dalam kasus pertama dari kebutuhan

normal seseorang, yaitu rasa lapar, dahaga dan perlunya perabotan

meningkat hingga suati tingkat tertentu dan berubah menjadi dorongan.

Atau suatu kebutuhan dapat timbul karena disebabkan olehrangsangan

eksternal seseorang yang melewati sebuah toko makanan, dan seketika

timbul rasa lapar dan kemudian membeli makanan tersebut.

2. Pencarian informasi

Seorang konsumen yang mulai timbul minatnya akan mendorong

untuk mencari informasilebih banyak. Kita dapat membedakan dua tingkat

yaitu keadaan tingkat pencarian informasi yang sedang-sedang saja yang

disebut yang disebut perhatian yang meningkat. Proses mencari informasi

14Kasmir, Pemasaran Bank (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2008) hal : 136

23

secara aktif dimana ia mencari informasi dari media massa atau media

cetak atau bahkan mencari informasi pada teman-temannya tentang produk

yang akan ia beli.

Sumber informasi konsumen dapat dibedakan menjadi 4 kelompok,

antara lain:

a. Sumber pribadi : keluarga, teman, tetangga, kenalan.

b. Sumber komersil : iklan, tenaga penjualan, penyalur, kemasan dan

pameran.

c. Sumber umum : media massa, organisasi konsumen

d. Sumber pengalaman : pernah menangani, menguji, menggunakan

produk.

Secara umum konsumen menerima informasi terbanyak dari suatu

produk dari sumber-sumber komersial, yang mana didominasi oleh para

pemasar. Akan tetapi itu hanya mendapat informasi tentang jenis produk,

akan tetapi yang paling menentukan konsumen dalam memilih dan paling

efektif adalah sumber-sumber pribadi, yang didapat dari sanak saudara dan

teman-teman.

3. Evaluasi alternatif

Ternyata tidak ada proses evaluasi yang sederhana dan tunggal

yang digunakan oleh konsumen atau bahkan oleh satu konsumen pada

seluruh situasi membeli. Kebanyakan model dari proses evaluasi

konsumen sekarang bersifat kognitif, yaitu mereka memandang konsumen

24

sebagai pembentuk penilaian terhadap produk terutama berdasarkan pada

pertimbangan yang sadar dan rasional.

4. Keputusan membeli

Pada tahap evaluasi, konsumen membentuk preferensi terhadap

merek-merek yang terdapat pada perangkat pilihan. Konsumen mungkin

juga membentuk tujuan membeli untuk merek yang paling dia sukai.

Tujuan pembelian juga akan dipengaruhi oleh faktor-faktor keadaan yang

tidak terduga. Konsumen membentuk tujuan pembelian berdasarkan

faktor-faktor seperti: pendapatan keluarga yang diharapkan, dan manfaat

produk yang diharapkan, dan harga produk yang diharapkan.

5. Perilaku sesudah pembelian

Sesudah pembelian terhadap suatu produk yang dilakukan oleh

konsumen akan mengalami beberapa tingkat kepuasan atau ketidakpuasan.

Konsumen tersebut juga akan terlibat dalam tindakan-tindakan sesudah

pembelian dan penggunaan produk yang akan menarik minat pemasar.

6. Kepuasan sesudah pembelian

Setelah membeli suatu produk, seorang konsumen mungkin

mendeteksi adanya cacat. Beberapa pembeli tidak akan menginginkan

produk cacat tersebut, yang lainnya akan bersifat netral dan beberapa

bahkan melihat cacat itu sebagai sesuatu yang meningkatkan nilai produk.

Perusahaan harus mengupayakan agar produk bebas dari cacat,

agar dapat mendapatkan kepuasan konsumen. Karena kepuasan pembeli

25

merupakan fungsi dari dekatnya antara harapan dari pembeli tentang

produk dan kemampuan dari produk tersebut.

7. Tindakan-tindakan setelah pembelian

Kepuasan atau ketidakpuasan konsumen pada suatu produk akan

mempengaruhi tingkah laku berikutnya. Jika konsumen merasa puas, maka

ia akan memperlihatkan kemungkinan yang lebih tinggi untuk membeli

produk itu lagi. Sedangkan yang tidak puas dengan produk yang sudah

mereka beli, mereka akan mengeluarkan reaksi negatif akan produk

tersebut dan berusaha mengurangi mengkonsumsi produk tersebut, atau

bahkan akan meninggalkannya dan berpindah ke produk lain yang serupa.

8. Penggunaan dan pembuangan sesudah pembelian

Para pemasar harus mengontrol bagaimana pembeli menggunakan

dan membuang suatu produk. Bila konsumen hanya menaruh produk

tersebut dilemari, berarti konsumen tidak puas akan produk tersebut dan

konsumen tidak akan menjelaskan hal-hal baik yang berkaitan dengan

produk tersebut. Dan apabila mereka membuangnya, terutama bila dapat

merusak lingkungan seperti makan dalam kalengan dan sebagainya yang

bersifat lama dalam peruraiannya. Dengan begitu maka pemasar perlu

mempelajari pemakaian dan pembuangan suatu produk untuk

mendapatkan isyarat-isyarat dari masalah-masalah dan peluang-peluang

yang mungkin ada.

Dengan pemahaman kebutuhan dan proses pembelian konsumen

adalah sangat penting dalam membangun strategi pemasaran yang efektif.

26

Dengan mengerti bagaimana pembeli melalui proses pengenalan masalah,

pencarian informasi, mengevaluasi alternatif, memutuskan membeli, dan

perilaku setelah membeli. Para pemasar dapat mengambil isyarat-isyarat

penting bagaimana cara memuaskan para konsumen dan dapat memnuhi

kebutuhan sang pembeli. Dan dengan mengerti berbagai partisipan dalam

proses pembelian dan pengaruh-pengaruh utama dalam perilaku pembeli

mereka, para pemasar dapat merancang program pemasaran yang lebih

efektif bagi pemasaran mereka.

F. Faktor-faktor Yang Akan Menjadi Bahan Penelitian

1. Karakteristik Bank15

Lembaga keuangan syariah memiliki karekteristik

yangmembedakannya dari bank-bank ribawi, diantaranya adalah:

a) Lembaga keuangan syariah harus bersih dari semua bentuk riba dan

mu’amalah yang dilarangan syariah. Ini menjadi jorgan dan syiar

utamanya. Tanpa ini satu lembaga keuangan tidak boleh dinamakan

lembaga keuangan syariah. DR. Ghorib al-Gamal menyatakan:

“Karekteristik bersih dari riba dalam muamalat perbankan syariah

adalah karekteristik utamanya dan menjadikan keberadaannya seiring

dengan tatanan yang benar untuk masyarakat Islami. (Lembaga

keuangan syariah) harus mewarnai seluruh aktifitasnya dengan ruh

15Abdullah bin Muhammad bin Ahmad ath-Thoyaar, al-Bunuk al-Islamiyah Baina

an-Nazhoriyah wa at-Tathbiq(Riyadh: Dar al-Wathan, 1414 H) hal: 91-95

27

yang kokoh dan motivasi akidah yang menjadikan para praktisinya

selalu merasa bahwa aktifitas yang mereka geluti tidak sekedar

aktifitas bertujuan merealisasikan keuntungan semata, namun perlu

ditambahkan bahwa itu adalah salah satu cara berjihad dalam

mengemban beban risalah dan persiapan menyelamatkan umat dari

praktek-praktek yang menyelisihi norma dasar Islam. Diatas itu

semua para praktisi hendaknya merasa bahwa aktifitasnya tersebut

adalah ibadah dan ketakwaan yang akan mendapatkan pahala dari

Allah bersama balasan materi duniawi yang didapatkan.”

b) Mengarahkan segala kemampuan pada pertambahan (at-Tanmiyah)

dengan jalan its-titsmar (pengembangan modal) tidak dengan jalan

hutang (al-Qardh) yang memberi keuntungan. Lembaga keuangan

syariah harus dapat mengelola hartanya dengan salah satu dari dua

hal berikut yang telah diakui syariah:

1) Investasi Pengembangan modal langsung (al-Its-titsmar al-

Mubaasyir) dalam pengertian Bank melakukan sendiri

pengelolaan harta perniagaan dalam proyek-proyek riil yang

menguntungkan.

2) Investasi modal dengan musyarakah dalam pengertian Bank

menanam saham dalam modal sector riil yang menjadikan bank

syariah tersebut sebagai syariek (sekutu) dalam kepemilikan

proyek tersebut dan berperan dalam administrasi, menegemen

dan pengawasannya serta menjadi syariek juga dalam semua

28

yang dihasilkan proyek tersebut baik berupa keuntungan atau

kerugian dalam prosentase yang telah disepakati diantara

para syariek.

Karena bank syariah dibangun diatas asas dan prinsip Islam,

maka seluruh aktifitas mereka tunduk kepada standar halal dan

haram yang telah ditentukan syari’at Islam.

3) Mengarahkan pengembangan modalnya (investment) dan

memusatkannya pada lingkaran produk barang dan jasa yang

dapat memenuhi kebutuhan umum kaum muslimin.

4) Menjaga jangan sampai produknya terjerumus dalam lingkaran

haram.

5) Menjaga setiap tahapan-tahapan produknya tetap berada dalam

lingkaran halal.

6) Menjaga setiap sebab produknya (sistem operasi dan

sejenisnya) bersesuaian dalam lingkaran halal.

7) Memutuskan dasar kebutuhan masyarakat dan maslahat umum

sebelum melihat kepada profit yang akan didapat individunya.

c) Mengikat pengembangan ekonomi dengan pertumbuhan sosial.

Lembaga keuangan syariah tidak hanya sekedar mengikat

pengembangan ekonomi dan pertumbuhan social semata, namun

harus menganggap pertumbuhan sosial masyarakat sebagai asas

29

yang tidaklah pengembangan ekonomi memberikan hasilnya tanpa

memperhatikan hal ini. Dengan demikian bank syariah harus

menutupi dua sisi ini dan komitmen terhadap perbaikan masyarakat

dan keadilannya. Tidak mengarah seperti bank ribawi yang

mengarah kepada proyek-proyek yang memiliki prospek dan

menjanjika keuntungan yang lebih banyaj tanpa memperhatikan

perkara pertumbuhan sosial kemasyarakatan, karena hal itu adalah

kekurangan yang memiliki akibat bahaya dalam masyarakat.

d) Mengumpulkan harta yang menganggur dan menyerahkannya

kepada aktivitasits-titsmaar dan pengelolaan dengan target

pembiayaan (tamwiel) proyek-proyek perdagangan, industri dan

pertanian, karena kaum muslimin yang tidak ingin menyimpan

hartanya di bank-bank ribawiberharap adanya bank syariah untuk

menyimpan harta mereka disana.

e) Memudahkan sarana pembayaran dan memperlancar gerakan

pertukaran perdagangan langsung (Harakah at-Tabaadul at-Tijaari

al-Mubasyir) sedunia Islam dan bekerja sama dalam bidang tersebut

dengan seluruh lembaga keuangan syariat dunia agar dapat

menunaikan tugasnya dengan sesempurna mungkin.

f) Menghidupkan tatanan zakat dengan membuat lembaga zakat dalam

bank sendiri yang mengumpulkan hasil zakat bank tersebut. Lalu

menegemen lembaga keuangan sendiri yang mengelola lembag

zakat tersebut. Karena lembaga keuangan syariah tunduk kepada

30

pengelolaan harat untuk muamalat Islami dan hak-hak wajib pada

harta-harta tersebut.

g) Membangun baitul mal kaum muslimin dan mendirikan lembaga

untuk itu yang dikelola langsung manajemennya oleh lembaga

keuangan tersebut.

h) Menanamkan kaedah adil dan kesamaan dalam keberuntungan dan

kerugian dan menjauhkan unsur ihtikaar (penimbunan barang agar

menaikkan harga) dan meratakan kemaslahatan pada sebanyak

mungkin jumlah kaum muslimin setelah sebelumnya kemaslahatan

tersebut hanya milik pemilik harta yang besar yang tidak peduli dari

jalan mana medapatkannya.

2. Produk16

Menurut Philip Kotler “segala sesuatu yang ditawarkan ke pasar untuk

memuaskan kebutuhan dan keinginan”. Dan menurut Basu Swastha dan

Irawan, menyatakan bahwa produk adalah suatu sifat kompleks, baik dapat

diraba maupun tidak dapat diraba, termasuk bungkus, warna, harga, prestise

perusahaan, pelayanan pengusaha dan pengecer, yang diterima pembeli

untuk memuaskan keinginan dan kebutuhan.

Produk adalah segala sesuatu yag ditawarkan produsen untuk

diperhatikan, diminta, dicari, dibli, digunakan pasar sebagai pemenuh

kubutuhan pasar yang bersangkutan.Secara lebih rinci, konsep produk

meliputi; barang, kemasan, merk, warna, label, harga, kualitas, pelayanan

16Philip Kotler Dan Kein Lane Keller, Manajemen Pemasaran (published by prentice hall 2011) hal. 19

31

dan jaminan. Dalam menawarkan suatu produk, pemasar harus

memperhatikan lima tingkatan produk :

a. Produk utama yaitu manfaat sebenarnya dibutuhkan dan akan

dikonsumsi pelanggan setiap produk.

b. Produk generic,produ dasar yang memenuhi fungsi produk

paling dasar/rancangan produk minimal dapat berfungsi.

c. Produk harapan yaitu produk formal yang ditawarkan dengan

berbagai atributdan kondisinya secara normal diharapkan dan

disepakati untuk dibeli.

d. Produk pelengkap yaitu berbagai atribut produk yang

dilengkapi berbagai manfaat dan layanan sehingga dapat

menentukan tambahan kepuasan dan dapat dibedakan dengan

produk asing.

e. Produk potensial, yaitu segala macam tambahan dan perubahan

yang mungkin dikembangkan untuk suatu produk dimasa

datang.

Dan dilihat dari klasifikasinya, produk dibagi atas dua:

a. Barang adalah produk yang berwujud fisik sehingga dapat

dilihat, disentuh, dirasa, dipegang dan disimpan. Dan dibagi

atas dua juga yaitu barang tahan lama dan tidak tahan lama.

b. Jasa adalah setiap tindakan yang dapat ditawarkan oleh suatu

pihak kepda pihak lain. Pada dasarnya jasa tidak berwujud dan

tidak mengakibatkan kepemilikan apapun.

32

Atribut produk sangat berpengaruh terhadap keberhasilan dalam menarik

perhatian para konsumen dalam mengkonsumsi suatu produk.Atribut produk

adalah unsur-unsur produk yang dipandang penting oleh konsumendan

dijadikan dasar pengambilan keputusan pembelian. Atribut produk meliputi:

a. Desain produk merupakan atribut yang sangat penting untuk

mempengaruhi konsumen agar mereka tertarik untuk membeli

produk.

b. Warna produk merupakan elemen penting dalam desain grafis yang

memiliki pengaruh besar terhadap penglihatan audiens. Warna juga

merupakan hal yang menjadi pertimbangan kualitas suatu produk.

c. Merek adalah nama, symbol, atau rancangan, atau kombinasi dari hal-

hal tersebut yang dimaksudkan untuk mengindetifikasi barang atau

jasa dari seseorang atau sekelompok penjual dan untuk

membedakannya dengan pesaing-pesaing.

d. Pengemasan adalah kegiatan-kegiatan umum dalam perencanaan

barang yang melibatkan penentuan desain dan pembuatan bungkus

atau kemasan bagi suatu barang.

e. Pemberian label bagian dari sebuah barang yang berupaya

keterangan (kata-kata) tentang barang tersebut atau penjualnya.label

bisa merupakan bagian dari kemasan atau merupakan etiket yang

dicantelkan pada produk.

f. Harga produk adalah jumlah uang (ditambah beberapa barang kalau

mungkin) yang dibutuhkan untuk mendapatkan sejumlah kombinasi dari

33

barang beserta pelayanannya. Harga sering digunakan konsumen sebagai

indikator penentuanharga. Konsumen akan memilih barang yang

harganya lebih murah,meski selisihnya sedikit untuk barang yang

menurut memreka memiliki kualitas yang sama.

g. Kualitas produk adalah sesuatu yang memiliki manfaat bagi

konsumennya. Kualitas adalah keseluruhan sifat serta cirri dari suatu

produk dari suatu produk/pelayanan yang berpengaruh pada

kemampuannya untuk memuaskan kebutuhan.

3. Promosi17

Promosi adalah arus informasi atau persuasi satu arah yang

dibuat untuk mengarahkan seorang atau organisasi kepada tindakan yang

menciptakan pertukaran dalam pemasaran atau dengan kata lain promosi

merupakan semua jenis kegiatan yang ditujukan untuk mendorong

permintaan.

Dan bauran promosi itu sendiri adalah kegiatan yang ditujukan

untuk mempengaruhi konsumen agar mereka dapat menjadi kenal akan

produk yang ditawarkan oleh pengusaha kepada konsumen. Bauran

promosi dapat dipilih antara lain:

a. Iklan dapat dilakukan oleh pengusaha lewat surat kabar, radio,

majalah, televisi, ataupun dalam bentuk poster-poster.

17Basu Swastha, Azas-Azas Marketing (Yogyakarta: Liberty 2005) hal. 349

34

b. Promosi penjualan adalah kegiatan perusahaan untuk menjajakan

produk yang dipasarkan sedemikian rupa sehingga konsumen akan

mudah untuk melihatnya.

c. Publikasi merupakan cara yang biasa digunakan juga oleh

pengusaha untuk membentuk pengaruh secara tidak langsung

kepada konsumen agar mereka menjadi mengerti dan menyenangi

produkyang dipasarkan.

d. Personal Sellingmerupakan kegiatan perusahaan untuk melakukan

kontak langsung dengan calon konsumen. Kontak langsung ini

diharapkan akan terjadi hubungan atau interaksi yang positif antara

perusahaan dengan calon konsumen itu.

Dan promosi sendiri bertujuan untuk menginformasikan, memberi

pengaruh dan membujuk serta meningkatkan pelanggan sasaran

perusahaan dan bauran pemasaran. Dan pada akhirnya promosi berkaitan

dengan upaya untuk mengarahkan seseorang agar dapat mengenal produk

perusahaan, lalu memahaminya, berubah sikap, menyukai, yakin,

kemudian akhirnya membeli dan selalu ingat akan produk tersebut.

4. Pelayanan18

Pelayanan adalah kegiatan pemberian jasa dari satu pihak ke

pihak lain. Dimana pelayanan yang baik adalah adalha pelayanan yang

dilakukan secar ramahtamah dan dengan etika yang baik sehingga

memenuhi kebutuhan dan kepuasan bag yang menerima.

18Harbani Pasolong, Teori Administrasi Publik (Bandung: Alfabeta, 2007) hal. 128

35

Terdapat tiga jenis layanan yang bisa dilakukan oleh siapapun,

antara lain:

1. Layanan dengan lisan dilakukan oleh petugas-petugas di bidang

Hubungan Masyarakat. Bidang layanan informasi, dan bidang-

bidang lain yang tugasnya memberikan penjelasan dan keterangan

kepada siapapun yang memerlukan.

2. Layanan dengan tulisan merupakan bentuk layanan yang paling

menonjol dalam melaksanakan tugas. Sistem layanan pada abad

informasi ini menggunakan sistem layanan jarak jauh dalam

bentuk tulisan.

3. Layanan dengan perbuatan, pada umumnya layanan dalam bentuk

perbuatan dilakukan oleh petugas-petugas yang memiliki faktor

keahlian dan keterampilan.

Pelayanan yang berkualitas atau pelayanan yang prima yang

berorientasi pada pelanggan sangat tergantung pada kepuasan

pelanggan.Salah satu ukuran keberhasilan menyajikan pelayanan

yang berkualitas sangat tergantung pada tingkat kepuasan

pelanggan yang dilayani.Pendapat tersebut artinya menuju kepada

pelayanan eksternal, dari perspektif pelanggan, lebih utama atau

lebih didahulukan apabila ingin mencapai kinerja pelayanan yang

berkualitas.

Adapun pelayanan yang diharapkan oleh masyarakat antara

lain:

36

a. Adanya kemudahan dalam pengurusan kepentingan

dengan pelayanan yang cepat dalam arti tanpa hambatan

yang kadang kala dibuat-buat.

b. Memperoleh pelayanan secara wajar tanpa gerutu,

sindiran atau hal-hal yang bersifat tidak wajar.

c. Mendapat perlakuan yang sama dalam pelayanan

terhadap kepentingan yang sama, tertib, dan tidak

pandang bulu.

d. Pelayanan yang jujur dan terus terang, artinya apabila

ada hambatan karna suatu masalah yang tidak dapat

dielakan hendaknya diberitahukan, sehingga orang tidak

menunggu-nunggu sesuatu yang tidak jelas.

G. Perbankan Syariah

1. Pengertian Perbankan Syariah

Sebelum kita masuk lebih dalam tentang perbankan syariah, akan lebih

baik kita mengetahui apa itu perbankan secara keseluruhan atau secara umum.

Asal kata bank diambil dari bahasa Italia yaitu banco yang berarti bangku.

Akan tetapi menurut UU No. 7 Tahun 1992 tentang perbankan diperbaharui

dengan Undang-undang No.10 Tahun 1998. Bank adalah badan usaha yang

menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan

37

menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit atau dalam bentuk

lainnya, dalam rangka meningkatkan taraf hidup masyarakat banyak19.

Dan sekarang kita akan membahas perbankan syariah yang merupakan

objek penulisan skripsi ini. Bank syariah adalah Bank yang menjalankan

kegiatan usahanya berdasarkan prisnsip syariat Islam yang mendasar pada

hukum muamalat Islam dan menurut jenisnya terdiri dari BUS dan BPRS20.

Pengertian perbankan syariah dalam modul perbankan syariah oleh Arif

Mufraini adalah lembaga keuangan yang beroperasinya dalam penghimpunan

dana maupun dalam rangka penyaluran dana, memberikan dan mengenakan

imbalan didasarkan pada tata cara bermuamalat secara Islami, yaitu harus

didasari oleh ketentuan Al-Qur’an dan Hadist. Lebih mudahnya, bank syariah

adalah lembaga keuangan yang segala kegiatan tabarru’ maupun tijarinya

harus berlandaskan hukum-hukum muamalat yang telah ditetapkan oleh

agama Islam. Bank Syariah dapat melaksanakan semua kegiatan yang biasa

dilakukan oleh bank konvensional, akan tetapi tidak boleh dengan

bunga/riba21.

2. Produk dan Jasa Bank Syariah22

a. Produk Penghimpunan Dana (Funding)

1) Giro (Wadi’ah)

19Djawahir Hejazziey, Perbankan Syariah ditinjau dari Aspek Hukum dan Politik (Bandung: Fajar Media, 2013) hal: 11

20Adiwarman A. Karim, Bank Islam Analisi Fiqh dan Keuangan (Jakarta: PT Rajagrafindo Persada, 2004) hal: 18

21Kasmir, SE.,MM. Dasar-dasar Perbankan (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2004) hal: 216

22Adiwarman A. Karim, Bank Islam Analisi Fiqh dan Keuangan (Jakarta: PT Rajagrafindo Persada, 2004) hal: 97

38

Giro (wadia’ah) dalah titipan murni dari satu pihak ke pihak lain, baik

individu maupun bahan hukum, yang harus dijaga dan dikembalikan

kapan saja si penitip menghendakinya23.

Giro atau wadi’ah ada 2 jenis yaitu:24

a. Wadia’ah yad dhamanah yaitu wadiah dimana si penerima titipan

dapat memanfaatkan barang titipan tersebut dengan seizin

pemiliknya dan berjanji untuk mengembalikan titipan tersebut secara

utuh setiap saat si pemilik menghendakinya.

b. Wadi’ah amanah, yaitu dimana utang/barang yang dititipkan hanya

boleh disimpan dan tidak boleh didayagunakan. Si penerima titipan

tidak bertanggung jawab atas kehilangan atau kerusakan yang

terjadi pada barang titipan selama hal itu bukan akibat dari

kecerobohan penerima titipan dalam memelihara titipan tersebut.

2) Tabungan (mudharabah)

Secara umum, mudharabah terbagi menjadi 2 macam, yaitu:

a. Mudharabah mutlaqah adalah bentuk kerja sama antara shahibul mal

atau mudharib yang cakupannya sangat luas dan tidak dibatasi oleh

spesifikasi jenis usaha, waktu, dan daerah bisnis.25

b. Mudharabah Muqayyadah adalah bentuk kerja sama antara shahibul

mal atau mudharib yang cakupannya dibatasi dengan batas jenis

23Syafi’i Antonio, Bank Syariah (Jakarta: Gema Insani, 2001) hal:85 24Adiwarman A. Karim, Bank Islam Analisi Fiqh dan Keuangan (Jakarta: PT

Rajagrafindo Persada, 2004) hal: 291 25Syafi’i Antonio,Bank Syariah (Jakarta: Gema Insani, 2001)hal:97

39

usaha, waktu, atau tempat usaha, atau ini merupakan kebalikan dari

mudharabah mutlaqoh.

Pada prakteknya, bank syariah menerapkan dua akad dalam tabungan yaitu

wadi’ah dan mudharabah. Tabungan yang menerapkan akad wadiah digunakan

untuk tabungan yang dapat ditarik sewaktu-waktu. Pada prinsipnya tabungan ini

menyerupai giro, hanya saja sistem penarikannya tidak menggunkan cek. Dalam

hal tanggung jawab dan pembagian keuntungan atas penggunaan dana tabungan

sama seperti giro. Sedangkan tabungan yang menerapkan akad mudharabah

mengikuti prinsip-prinsip mudharabah antara lain:

Keuntungan dari dana yang diinvestasikan harus dibagi antara shahibul mal

(penabung) dan mudharib (pihak bank).Adanya tenggang waktu antara dana yang

diberikan dan pembagian keuntungan. Karena untuk melakukan investasi dengan

memutar dana itu diperlukan waktu yang cukup lama dan tidak pasti.Apabila

bank mengalami kerugian, maka pemilik tabungan juga ikut menanggung resiko

kerugian tersebut.

b. Produk Penyaluran Dana (Landing)26

1) Pembiayaan dengan prinsip jual beli antara lain:

a) Murabahah

Murabahah bi tsaman ajil atau yang lebih familiar dengan sebutan

murabahah saja. Berasal dari kata ridhu (keuntungan) adalah transaksi jual

beli dimana bank menyebut jumlah keuntungan terhadap suatu barang

yang akan dijual. Bank bertindak sebagai penjual, sementara nasabah

26Adiwarman A. Karim, Bank Islam Analisi Fiqh dan Keuangan (Jakarta: PT Rajagrafindo Persada, 2004) hal: 97

40

bertindak sebagi pembeli. Harga jual adalah harga beli bank dari pemasok

ditambah dengan keuntungan yang telah disebutkan oleh bank kepada

nasabah yang akan membeli barang. Kedua belah pihak harus menyepakati

harga jual barang dan jangka waktu pembayaran. Harga jual dicantumkan

dalam akad jual beli dan jika sudah disepakati tidak bisa berubah selama

berlakunya akad.

b) Salam

Salam adalah transaksi jual beli dimana barang yang diperjual belikan

belum ada. Oleh karena itu barang diserahkan secara tangguh sedangkan

pembayaran dilakukan tunai. Bank bertindak sebagai pembeli, sedangkan

nasabah sebagai penjual.

c) Istishna

Produk Istishna menyerupai produk salam, tetapi dalam istishna

pembayaran dapat dilakukan oleh bank dalam beberapa kali pembayaran.

Istishna dalam bank syariah umumnya diaplikasikan dalam pembiayaan

manufaktur dan konstruksi. Ketentuan umum isstishna, antara lain:

spesifikasi barang pesanan harus jelas, seperti jenis, macam, ukuran, mutu,

dan jumlah. Harga jual yang disepakati dicantumakan dalam akad istishna

dan tidak boleh berubah selama berlakunya akad. Jika terjadi perubahan

dari kreteria pesanan dan terjadi perubahan harga setelah akad

ditandatangani, maka seluruhnya biaya tambahan tetap ditanggung

nasabah.

2) Pembiayaan dengan prinsip sewa, antara lain

41

a) Ijarah

Dalam konteks fiqih klasik, ijarah adalah hak unuk pemanfaatan barang

atau jasa dengan membayar imbalan tertentu beserta akad pemindahan hak

guna (manfaat) atas suatu barang atau jasa dalam waktu tertentu melalui

pembayaran sewa/upah, tanpa diikuti pemindahan kepemilikan barang itu

sendiri.

3) Pembiayaan dengan prinsip bagi hasil, antara lain:

Pembiayaan Musyarakah

Pembiayaan Musyarakah adalah kerjasama antara dua belah pihak atau

lebih dalam hal modal dan keuntungan.

Pembiayaan Mudharabah

Pembiayaan merupakan pembiayaan yang berbentuk kerja sama antara dua

belah pihak atau lebih dimana pihak modal (shahibul mal)

mempercayakan sejumlah modal kepada pengelola (mudharib) dengan

suatu perjanjian keuntungan.

c. Produk Jasa Bank Syariah27

1) Hiwalah (alih utang piutang)

Hiwalah adalah transaksi mengalihkan utang piutang. Dalam praktik

perbankan syariah fasilitas hiwalah lazimnya untuk melanjutkan suplier

mendapatkan modal tunai agar dapat melanjutkan produksinya. Bank

mendapatkan ganti biaya atas jasa pemindahan utang.

27Adiwarman A. Karim, Bank Islam Analisi Fiqh dan Keuangan (Jakarta: PT Rajagrafindo Persada, 2004) hal: 112

42

2) Rahn (gadai)

Rahn adalah menahan salah satu harta milik si peminjam sebagai jaminan

atas sejumlah dana yang dipinjam dari bank. Barang yang ditahan tersebut

memiliki nilai ekonomis. Dengan demikian, pihak yang menahan dapat

memperoleh jaminan untuk dapat mengambil sebagian atau seluruh dari

piutang yang telah diberikan kepada nasabah28.

3) Qard

Qard adalah pemberian harta kepada orang lain yang dapa ditagih atau

diminta kembali atau dengan kata lain meminjamkan tanpa mengharapkan

imbalan29.

4) Wakalah (perwakilan)

Wakalah atau wikalah berarti penyerahan, pendelegasian, atau pemberian

mandat. Akan tetapi, maksud wakalah disini adalah pelimpahan kekuasaan

oleh seseorang kepada orang lain dalam hal-hal yang diwakilkan.

5) Kafalah

Kafalah adalah jaminan yang diberikan oleh penanggung kepada pihak

ketiga untuk memenuhi kewajiban pihak kedua atau yang ditanggung.

Dalam pengertian lain, kafalah yaitu mengalihkan tanggung jawab

seseorang yang dijamin dengan berpegang pada tanggung jawab orang lain

sebagai penjamin.

28Syafi’i Antonio, Bank Syariah (Jakarta: Gema Insani, 2001)hal:128 29Syafi’i Antonio, Bank Syariah (Jakarta: Gema Insani, 2001)hal:131

43

H. Penelitain Terdahulu

Tinjauan Kajian Terdahulu

Adapun kajian yang berkaitan dengan masalah yang ingin dibahas oleh

penulis yang diambil dari redaksi terdahulu yang dilakukan oleh mahasiswa

Fakultas Syariah dan Hukum atau dari referensi lain yang pernah melakukan

penelitian terlebih dahulu, antara lain:

Mustakim Muchlis, “Faktor-faktor yang mempengaruhi nasabah dalam

memilih bank (bank syariah vs bank konvensional) ”jurnal perbankan volume

3 nomor 12013. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui faktor-faktor apa

saja yang mempengaruhi nasabah dalam memilih jasa bank yaitu antara jasa

bank syariah dengan konvensional. Penelitian yang digunakan fenomenologis

dengan alat analisis faktor. Dan hasil penelitian yang didapat pada faktor-

faktor yang dapat mempengaruhi dalam menentukan keputusan nasabah dalam

memilih jasa perbankan syariah atau konvensional antara lain, dari segi faktor

agama, kejelasan produk, fasilitas dan proses yang diberikan bank serta peran

keluarga. Persamaan pada penelitian ini adalah pada variable produk sebagai

variable independen. Sedangkan perbedaannya sangat jauh jika dilihat dari

segi subjek dan objek penelitian serta fokus penelitian dimana penulis hanya

meneliti faktor-faktor yang mempengaruhi nasabah dalam memilih jasa

perbankan syariah dengan analisis regresi berganda.

Chitra Dwiratih Aviza, Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan

Mitra Dalam Memilih Menggunakan Produk Pembiayaan Murabahah di BMT

44

Berkah Madani Cimanggis Depok. Penelian ini bertujuan untuk menganalisis

faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan mitra dalam memilih

menggunakan produk pembiayaan murabahah di BMT Berkah Madani

Cimanggis Depok. Penelitian bersifat kuantitatif dengan cara menyebar

kuisioner kepada nasabah, dan metode yang digunakan dalam penelitian ini

adalah accidental sampling. Dan hasil penelitian ini adalah faktor refrensi

bernilai 0,922, faktor produk bernilai 0,811, dan faktor bagi hasil yang tidak

memberatkan sebesar 0,449. Serta persamaan dengan penulis adalah pada

variable produk, akan tetapi hasil dari penelitian penulis berbanding terbalik,

sehingga tidak berpengaruh. Dan perbedaannya dengan penulis adalah pada

objek penelitiannya.

Nadia Ulfa, “identifikasi terhadap factor-faktor penentu pemilihan bank

(studi kasus: Bank Mandiri dan Bank Muamalat). Skripsi S1 fakultas ekonomi

universitas gunadarma 2008. Penelitian ini bertujuan untuk mngetahui factor-

faktor apa saja yang mempengaruhi nasabah untuk memilih jasa perbankan

konvensional maupun syariah dengan menggunakan uji statistic deskriptif

dengan uji idependent sampel T test. Hasil penelitian ini, yang berkaitan

dengan dengan bank konvensional seperti faktor agama tidak ada pengaruh

sebesar 54,8%, suku bunga yang menguntungkan 60,2% dan faktor

meningkatkan perekonomian negara 60,7%. Sedangkan pernyataan yang

berkaitan dengan bank syariah antara lain, menjalankan syariat Islam sebesar

86,4%, sistem bagi hasil yang halal 77,6%, dan yang menguntungkan 79,5%

dan untuk memajukan perekonomian Islam 73,6% hasil uji t yang didapat Ho

45

diterima dan Ha ditolak dengan kesimpulan maka tidak ada perbedaan antara

faktor-faktor bank konvensional dan bank syariah. Persamaan dengan penulis

pada karakteristik bank, akan tetapi dia lebih spesifik dengan sistem bagi

hasilnya. Perbedaannya dari segi objek penelitian dan analisi yang digunakan,

penulis menggunakan regresi berganda.

Evi Yupitri dan Raina Linda Sari, “Analisis faktor-faktor yang

mempengaruhi non muslim menjadi nasabah Bank Syariah Mandiri”.Jurnal

ekonomi dan keuangan vol. 1, no. 1, Desember 2012. Penelitian ini bertujuan

untuk mengetahui sebesar mana faktor-faktor yang sudah ditetapkan oleh

peneliti dalam menarik nasabah non muslim untuk menjadi nasabah bank

syariah. Penelitian ini menggunakan penelitian deskriptif kuantitatif dan

menggunakan metode non-probabilitas dan menggunakan data primer.

Dengan hasil pengaruh variable sebesar 0,469 terhadap nasabah non muslim,

variable promosi sebesar 0,730 dan variable produk sebesar 0,529. Persamaan

dengan penulis pada metode yang digunakan dan perbedaannya pada penulis

pada objek penelitiannya, penulis secara global dan penelitian ini hanya fokus

pada nasabah non muslim.

I. Kerangka Pemikiran

1. Kerangka Teori dan Konseptual

Dalam konteks penelitian ini, aspek-aspek yang diukur dari nasabah

menjadi nasabah Bank Syariah Mandiri ini meliputi : karakteristik bank,

produk, pelayanan dan promosi.

46

a. Karaktersitik bank yang dimaksudkan disini adalah unsur syariah dengan

system bagi hasil lebih adil dan menentramkan, pembiayaan untuk bisnis

yang halal dan ikut serta dalam rangka memajukan ekonomi syariah

(islam).30

b. Produk yang dimaksud disini adalah barang dan jasa yang disediakan bank

seperti memiliki fitur pendukung dan keuntungan, presentasi nisbah bagi

hasil produk bank tinggi, produk perbankan yang menarik dan inovatif.31

c. Pelayanan yang dimaksud disini adalah pengelolaan yang profesional,

pelayanan yang ramah dari karyawan/ti, pelayanan yang cepat dari

karyawan/ti, sarana dan prasana yang diberikan seperti banyak memiliki

cabang, jaringan ATM dan kemudahan dalam melakukan transaksi

perbankan.

d. Promosi yang dimaksud disini adalah usaha-usaha yang dilakukan bank

untuk bank kepada masyarakat luas seperti melakukan iklan yang menarik

(via web), promosi dengan penyebaran brosur yang menarik, adanya

sosialisasi ke berbagai tempat.

2. Kerangka Konseptual

30DR. Djawahir Hejazzie, Perbankan Syariah (Bandung: Fajar Media, 2013) hal : 11 31Adiwarman, A Karim, Bank Islam (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2004) hal : 22

Karakteristik bank(X1)

Produk (X2)

Pelayanan(X3)

Promosi(X4)

Keputusan nasabah(Y)

BAB III

METODOLOGI PENELITIAN

A. Ruang Lingkup Penenlitian

Penelitian ini dilakukan di daerah Selong, Lombok Timur Nusa Tenggara

Barat. Sedangkan dengan objek yang akan saya jadikan tempat penelitian adalah

PT. Bank Syariah Mandiri Tbk. Cabang Selong. Penulis memilih Bank Syariah ini

dikarenakan bank syariah ini merupakan bank yang lebih lengkap dari segi produk

yang ditawarkan kepada nasabah dibandingkan dengan bank-bank syariah yang

terdapat di kabupaten Lombok Timur. Penulis akan meneliti dan menganalisis

faktor-faktor yang mempengaruhi nasabah untuk menggunakan jasa bank syariah

pada PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Selong.

B. Metode Penentuan Sampel

Sampel penelitian adalah bagian dari populasi yang dijadikan subyek

penelitian sebagai wakil dari pada popoulasi. Teknik sampling yang digunakan

adalah probability sampling. Probability sampling adalah teknik pengambilan

sampel yang memberikan peluang yang sama bagi setiap unsur (anggota) populasi

untuk dipilih menjadi anggota sampel1. Dengan jumlah populasi 4000 nasabah2.

Gay dan Diehl menuliskan,3 untuk penelitian kualitatif, penelitian korelasional,

1 Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D (Bandung: ALFABETA,CV. 2011) hal. 81

2Hasil wawancara via telpon dengan Pak Bambang Divisi Humas Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Mataram Selong

3 Reseach Methods for Business, LR. Gay dan P.L. Diehl, 1992 )

47

48

paling sedikit 30 elemen populasi, penelitian perbandingan kausal, 30 elemen per

kelompok, dan untuk penelitian eksperimen 15 elemen per kelompok.

Roscoe (1975) dalam Uma Sekaran ( 1992: 252 ) memberikan pedoman

penentuan jumlah sampel sebagai berikut:

1. Sebaiknya ukuran sampel di antara 30 s/d 500 elemen

2. Jika sampel dipecah lagi ke dalam subsampel (laki/perempuan,

SD/SLTP/SMU, dsb),jumlah minimum subsampel harus 30

3. Pada penelitian multivariate (termasuk analisis regresi multivariate)

ukuran sampel harus beberapa kali lebih besar (10 kali) dari jumlah

variable yang akan dianalisis.

4. Untuk penelitian eksperimen yang sederhana, dengan pengendalian

yang ketat, ukuran sampel bisa antara 10 s/d 20 elemen.

Dengan teori diatas, maka penulis menyebar kuisioner kepada nasabah

Bank Syariah Mandiri sebanyak 76 responden. Dan sudah memenuhi syarat

untuk diolah pada SPSS 21.

Pemilihan lokasi tersebut didasarkan pada pertimbangan bahwa lokasi PT.

Bank Syariah Mandiri.Tbk tersebut merupakan bank yang mempunyai produk-

produk yang dapat menjawab semua faktor-faktor yang dibahas dalam penelitian

ini.

49

C. Metode Pengumpulan Data

Pengumpulan data diperlukan pada setiap penelitian. Data harus betul-

betul “jujur”. Yakni kebenaran harus dapat dipercaya. Proses pengumpulan data

dapat dilakukan dengan jalan sensus atau sampling. Untuk kedua hal, sensus

maupun sampling, banyak langkah yang dapat ditempuh dalam proses

pengumpulan data, antara lain:4

a. Mengadakan penelitian langsung kelapangan dimana objek penelitian berada.

Hasilnya dicatat kemudian dianalisi.

b. Mengambil dan menggunakan, sebagian atau seluruhnya, dari sekumpulan

data yang telah dicatat atau dilaporkan oleh badan atau orang lain.

c. Mengadakan angket, dengan cara pengumpulan data dengan menggunakan

daftar isian atau daftar pertanyaan yang telah disiapkan dan disusun

sedemikian rupa sehingga calon responden hanya tinggal mengisi atau

menandainya dengan mudah dan cepat.

1. Jenis Data5

a. Data Kualitatif adalah data non numerik yang dikuantitatifkan untuk

tujuan penelitian tertentu. Skala pengukuran variabel data kualitatif bisa

nominal, ordinal atau persepsi yang diubah dalam bentuk interval.

b. Data Kuantitatif adalah data yang bersifat numerik yang mana skala

pengukuran variabelnya bisa interval atau raasio.

4Sudjana, M.A. Metoda Statistika (Bandung: PT.TARSITO) hal. 7 5Heryanto dan Lukman, Statistik Ekonomi (Jakarta: Lembaga Penelitian UIN Syarif

Hidayatullah Jakarta) hal. 8

50

2. Sumber data6

a. Data primer merupakan data yang didapat dari sumber pertama baik dari

individu atau perorangan, seperti hasil wawancara atau hasil pengisian

kuesioner.

b. Data sekunder merupakan data primer ang telah diolah lebih lanjut dan

disajikan baik oleh pengumpulan data primer atau pihak lain. Data primer

disajikan antara lain dalam bentuk tabel-tabel atau diagram.

Sumber data penelitian adalah perorangan. Yang mana perorangan

ini merupakan nasabah-nasabah dari Bank Syariah Mandiri Cabang

Selong.

3. Pengumpulan Data7

Angket atau kuisioner merupakan teknik pengumpulan data yang

dilakukan dengan cara memberi seperangkat pertanyaan atau pernyataan

tertulis kepada responden untuk dijawab. Metode yang penulis gunakan

adalah metode penelitian deskripsi. Penelitian ini dilakukan pada taraf

atau kadar kajian dan analisa semata-mata ingin mengungkapkan suatu

gejala/pertanda dan keadaan sebagaimana adanya untuk mendapatkan

data primer yang diinginkan.

Kuisioner menggunakan skala Likert, skala ini berhubungan

dengan pernyataan tentang sikap sesorang terhadap sesuatu, semisal,

6Heryanto dan Lukman, Statistik Ekonomi (Jakarta: Lembaga Penelitian UIN Syarif Hidayatullah Jakarta) hal. 7

7Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif dan Kualitatifdan R&D (Bandung: ALFABETA,cv. 2011) hal. 142

51

setuju atau tidak setuju, senang atau tidak senang dan baik atau tidak

baik. Dengan rumusan sebagai berikut:8

Tabel skala Likert

Dengan menggunakan skala Likert 5 poin, caradengan cara menghadapkan

responden pada sejumlah pertanyaan dan kemudian diminta untuk memberikan

jawaban atas tingkat pelaksanaan yang terdiri dari sangat setuju, agak tidak setuju,

tidak setuju, sangat tidak setuju.

4. Waktu Pengambilan Data

Penulis melaporkan kepada bagian humas bank, pada tanggal 16

Desember dan mendapat izin untuk pengambilan data pada tanggal 15 Januari

2015 hingga 20 Januari 2015.

5. Metode Analisa Data

Metode ini menggunakan metode data kuantitatif, yaitu dimana data yang

digunakan dalam penelitian ini berbentuk angka. Untuk menguji hipotesis dari

variabel-variabel independen yang mempengaruhi variabel dependen, penelitian

ini menggunakan teknis analisis regresi linier berganda dengan persamaan kuadrat

8Husein Umar, Metode penelitian untuk skripsi dan tesis bisnis (Jakarta: RajaGrafindo Persada. 2005) hal. 89

Bobot Kategori 5 Sangat Setuju 4 Setuju 3 Ragu-ragu 2 Tidak Setuju 1 Sangat Tidak Setuju

52

terkecil yang digunakan untuk mencapai penyimpangan error yang minimum

dengan lebih dari variabel bebas.

Penelitian ini bersifat eksplorasi yang gunanya untuk menjawab pertanyaan

apa, sehingga dapat memperoleh jawaban atas pertanyaan tersebut akan

memberikan pemahaman dan pengertian secara mendalam terhadap suatu objek.

Skala pengukuran adalah kesepakatan yang digunakan sebagai acuan

menentukan panjang pendeknya interval yang ada dalam pengukuran, sehingga

bila alat ukur itu digunakan dalam pengukuran maka akan bisa menghasilkan data

kuantitatif. Dengan skala pengukuran ini, maka nilai variabel yang diukur dengan

instrument tersebut dapat dinyatakan dalam bentuk angka sehingga akan lebih

akurat, efisien dan lebih komunikatif. Cara yang paling sering digunakan dalam

menentukan skor adalah dengan menggunakan skala Likert, yang telah dijelaskan

diatas dalam pengumpulan data. Cara pengukurannya adalah dengan memberikan

jawaban, skala Likert digunakan untuk mengukur sikap, pendapat dan presepsi

seseorang atau kelompok orang tentang fenomena sosial.

a. Uji Validitas9

Uji validitas digunakan untuk mengetahui kelayakan butir-butir dalam

suatu daftar (konstruk) pertanyaan/pernyataan. Validitas, menunjukkan

sejauh mana suatu alat pengukur itu mengukur apa yang anda ingin ukur.

Dapat dikatakan, mampu memperoleh data yang tepat dari variabel yang

hendak diteliti. Validitas suatu butir pertanyaan dapat dilihat pada hasil

9Duwi priyatno, SPSS 22 pengolah data Terpraktis (Yogyakarta: CV. Andi Offset, 2014) hal.51

53

output SPSS pada tabel Correlations, jika butir pertanyaan itu valid

terdapat (*) pada pearsoncorrelation, tabel terlampir.

b. Uji Realibilitas10

Reabilitas adalah suatu angka indeks yang menunjukkan konsistensi

suatu alat pengukur didalam mengukur gejala yang sama. Setiap alat

pengukur seharusnya memiliki kemampuan untuk memberikan hasil

pengukuran yang konsisten. Suatu konstruk atau variabel dikatakan

reliabel jika mendapatkan nilai

c. Uji Asumsi Klasik11

Model regresi yang baik adalah model regresi yang menghasilkan

estimasi linier tidak bias. Kondisi ini akan terjadi jika dipenuhi beberapa

asumsi, yang disebut dengan asumsi klasik. Asumsi-asumsi dasar tersebut

mencakup normalitas, multikolinearitas, heteroskedastistas, daan

autokorelasi.

d. Uji Normalitas

Uji normalitas bertujuan untuk menguji apakah dalam model regresi,

variabel pengganggu atau residual memiliki distribusi normal atau tidak.

Model regresi yang baik adalah memiliki distribusi normal atau mendekati

normal.Dan terdapat dua cara untuk mendeteksi apakah residual

10Duwi priyatno, SPSS 22 pengolah data Terpraktis (Yogyakarta: CV. Andi Offset, 2014) hal. 64

11Duwi priyatno, SPSS 22 pengolah data Terpraktis (Yogyakarta: CV. Andi Offset, 2014) hal.89

54

berdistribusi normal atau tidak yaitu dengan analisis grafik dan uji

statistik.12

Dasar pengambilan keputusan dengan menggunakan analisis grafik

adalah:

a. Jika dalam penyebaran disekitar garis diagonal dan mengikuti arah

garis histograf menuju pola distribusi normal, maka model regresi

memenuhi asumsi normalitas.

b. Jika data menyebar jauh dari garis diagonal dan atau tidak

mengikuti garis diagonal atau garis histograf tidak menunjukkan

alpha distribusi normal, maka model regresi tidak memenuhi

asumsi normalitas.

Selain analisis grafik yang dilakukan juga uji statistik non

parametik Kolmogrov-Smirnov (K-S), dengan pedoman

pengambilan keputusan sebagai berikut:

a. Nilai signifikansi atau nilai probabilitas < 0,05, distribusi

adalah tidak normal.

b. Nilai signifikansi atau nilai probabilitas > 0,05, distribusi

adalah normal

e. Uji Multikolineritas

Uji ini bertujuan untuk menguji apakah model regresi ditemukan

adanya kolerasi antara variabel bebas (independen). Model regresi yang

12Imam ghozali, Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS, (Semarang: Badan Penerbit UNDIP. 2006) hal. 160

55

baik seharusnya tidak terjadi korelasi di antara variabel independen.

Pendeteksiannya dilakukan dengan menggunakan tolerance value dan VIF

(variance inflation factor). Jika nilai tolerance value > 0,10 dan VIF < 10

maka tidak terjadi multikolonieritas.13

f. Uji Heteroskedastisitas

Uji heteroskedastisitas adalah varian residualyang tidak sama pada

semua pengamatan di dalam model regresi. Regresi yang baik seharusnya

tidak terjadi heteroskedastisitas. Dan bertujuan untuk menguji apakah

dalam model regresi terjadi ketidaksamaan variance dari residual satu

pengamatan ke pengamatan yang lain. Jika variance dari residual satu

pengamatan ke pengamatan lain tetap, maka disebut homoskedastisitas.

Mengindikasikannya antara lain :

a. Jika pada pola tertentu, seperti titik-titik yang ada membentuk

pola tertentu yang teratur, maka mengindikasikan telah terjadi

heteroskedastisitas.

b. Jika tidak ada pola yang jelas, serta titik-titik menyebar diatas

dan di bawah amgka 0 pada sumbu Y secara acak, maka tidak

terjadi heteroskedastisitas atau model homoskedastisitas.

g. Uji Autokorelasi

Auto korelasi merupakan korelasia antara anggota observasi yang

disusun menurut waktu dan tempat. Model regresi yang baik seharusnya

13Imam ghozali, Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS, (Semarang: Badan Penerbit UNDIP. 2006) hal. 105

56

tidak terjadi autokorelasi. Dan bertujuan menguji apakah dalam model

regresi linier ada korelasi antara kesalahan pengganggu pada periode t-1

(sebelumnya). Jika terjadi korelasi, maka dinamakan ada problem

autokorelasi. Autokorelasi muncul karena observasi yang berurutan

sepanjang waktu berkaitan satu sama lainnya.

Metode yang digunakan pada uji ini adalah uji Durbin

Watson ( DW test). Disebut tidak memiliki autokorelasi apabila

nilai Durbin Watson berada diantara -2 sampai +2.

1. Hipotesis Statistik

Uji hipotesis dapat dilakukan apabila terpenuhinya uji asumsi

klasik. Dengan terpenuhinya uji asumsi klasik tersebut, maka tidak

terdapat kesalahan atau penyimpangan uji klasik sehingga dapat

melanjutkan pengujian hipotesis dengan menggunakan Uji Simultan

(uji F). Uji Koefisien Determinasi (R square), Uji Parsial (uji t), dan

model regresi berganda.

a. Uji Parsial (uji-t)

Uji Parsial (uji-t) pada dasarnya menunjukkan seberapa

jauh pengaruh satu variabel penjelas/independen secara individual

dalam menerangkan variasi variabel dependen. Uji-t digunakan

untuk mengetahui apakah suatu variabel independen secara parsial

memiliki pengaruh yang signifikan atau tidak terhadap variabel

dependen pada tingkat signifikansi 0.05 (5%) dengan menganggap

variabel bebas bernilai konstan.

57

Langkah-langkah untuk menggunakan uji-t yaitu dengan

pengujian, antara lain:

Hipotesis:

H0 : βi = 0, artinya masing-masing variabel bebas tidak ada pengaruh yang

signifikan dari variabel terikat.

H1 : βi ≠ 0, artinya masing-masing variabel bebas ada pengaruh yang

signifikan dari variabel terikat.

Pengambilan keputusan dilakukan dengan kriteria:

1) Bila probabilitas > α 5% maka variabel bebas tidak

signifikan atau tidak mempunyai pengaruh terhadap

variabel terikat (H0 diterima, H1 ditolak).

2) Bila probabilitas < α 5% maka variabel bebas signifikan

atau mempunyai pengaruh terhadap variabel terikat (H0

ditolak, H1 diterima).

Dengan kriteria pengujian, antara lain:

Jika –t tabel ≤ t hitung ≤ t tabel maka H0 diterima

Jika –t hitung < -t tabel atau t hitung> t tabel maka H0 ditolak.

b. Uji Fisher (uji-F)

Uji-F atau analisis varian, yaitu uji koefisien regresi secara

bersama-sama, untuk menguji signifikansi pengaruh beberapa

variabel independen terhadap variabel dependen. Pengujian

58

menggunakan tingkat signifikansi 0,05. Dengan pengujian sebagai

berikut:

Hipotesis:

H0 : βi = 0, artinya secara bersama-sama tidak ada pengaruh yang

signifikan antara variabel bebas terhadap variabel terikat.

H1 : βi ≠ 0, artinya ssecara bersama-sama ada pengaruh yang

signifikan antara variabel bebas terhadap variabel terikat.

Pengambilan keputusan dilakukan dengan kriteria:

1) Bila probabilitas > α 5% maka variabel bebas tidak signifikan

atau tidak mempunyai pengaruh terhadap variabel terikat (H0

diterima, H1 ditolak).

2) Bila probabilitas < α 5% maka variabel bebas signifikan atau

mempunyai pengaruh terhadap variabel terikat (H0 ditolak, H1

diterima).

Kriteria pengujiannya antara lain:

Jika F hitung ≤ F tabel maka H0 diterima.

Jika F hitung > F tabel maka H0 ditolak.

c. Model Regresi Linier Berganda

Analisis regresi linier berganda digunakan untuk

mengetahui pengaruh atau hubungan secara linier antara dua atau

lebih variabel independen dengan satu variabel dependen.

59

Persamaaan regresi linier berganda dengan 4 variabel

independen sebagai berikut:

Y’= a + b1X1 + b2X2 + b3X3 + b4X4

Keterangan :

Y’ : Pengambilan keputusan nasabah dalam memilih perbankan

syariah.

a : Konstanta, yaitu nilai Y’ jika X1, X2, X3 dan X4 = 0

b : Koefisien regresi, yaitu nilai peningkatan atau penurunan

variabel Y’ yang didasarkan variabel X1, X2, X3 dan X4.

X1 : Karakteristik Bank

X2 : Produk

X3 : Promosi

X4 : Pelayanan

d. Uji Koefisien Determinasi ( Adjusted R2)

Adjusted R2 biasanya untuk mengukur sumbangan pengaruh jika

dalam regresi menggunakan lebih dari dua variabel independen.

)

Keteranga :

n = jumlah sampel

60

k = jumlah variabel independen

R2 = nilai koefisien determinasi

D. Operasional Variabel Penelitian

Variabel yang digunakan dalam penelitian ini dapat

dikelompokkan sebagai berikut:

1. Variabel Dependen (Y)

Variabel dependen atau variabel terikat dalam penelitian ini adalah

“Pengambilan keputusan nasabah dalam memilih perbankan syariah” atau

sebagai variabel Y dari penelitian ini. Apakah variabel ini akan

dipengaruhi oleh variabel-variabel yang bebas yang akan diteliti

selanjutnya.

2. Variabel Indenpenden (X)

Variabel ini tidak asing dengan sebutan variabel output, kriteria dan

konsekuen. Dalam bahasa Indonesia sering disebut dengan variabel terikat.

Yang mana merupakan variabel yang dipengaruhi atau yang menjadi

akibat karena adanya variabel bebasdan dalam penelitian ini variabel bebas

nya antara lain: X1 adalah Karakteristik Bank, X2 Produk, X3 Promosi dan

X4 Pelayanan.

61

E. Definisi Variabel Operasional

a. Karaktersitik bank yang dimaksudkan disini adalah unsur syariah

dengan system bagi hasil lebih adil dan menentramkan, pembiayaan

untuk bisnis yang halal dan ikut serta dalam rangka memajukan

ekonomi syariah (islam).14

b. Produk yang dimaksud disini adalah barang dan jasa yang disediakan

bank seperti memiliki fitur pendukung dan keuntungan, presentasi

nisbah bagi hasil produk bank tinggi, produk perbankan yang menarik

dan inovatif.15

c. Pelayanan yang dimaksud disini adalah pengelolaan yang profesional,

pelayanan yang ramah dari karyawan/ti, pelayanan yang cepat dari

karyawan/ti, sarana dan prasana yang diberikan seperti banyak

memiliki cabang, jaringan ATM dan kemudahan dalam melakukan

transaksi perbankan.

d. Promosi yang dimaksud disini adalah usaha-usaha yang dilakukan

bank untuk bank kepada masyarakat luas seperti melakukan iklan

yang menarik (via web), promosi dengan penyebaran brosur yang

menarik, adanya sosialisasi ke berbagai tempat.

14DR. Djawahir Hejazzie, Perbankan Syariah (Bandung: Fajar Media, 2013) hal : 11 15Adiwarman, A Karim, Bank Islam (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2004) hal : 22

BAB IV

HASIL PENELITIAN DAN BAHASAN

A. Gambaran Umum Objek Penelitian

1. SejarahUmum Perusahaan

Nilai-nilai perusahaan yang menjunjung tinggi kemanusiaan dan

integritas telah tertanam kuat pada segenap insan Bank Syariah Mandiri

(BSM) sejak awal pendiriannya.

Kehadiran BSM sejak tahun 1999, sesungguhnya merupakan

hikmah sekaligus berkah pasca krisis ekonomi dan moneter 1997-1998.

Sebagaimana diketahui, krisis ekonomi dan moneter sejak Juli 1997, yang

disusul dengan krisis multi-dimensi termasuk di panggung politik

nasional, telah menimbulkan beragam dampak negatif yang sangat hebat

terhadap seluruh sendi kehidupan masyarakat, tidak terkecuali dunia

usaha. Dalam kondisi tersebut, industri perbankan nasional yang

didominasi oleh bank-bank konvensional mengalami krisis luar biasa.

Pemerintah akhirnya mengambil tindakan dengan merestrukturisasi dan

merekapitalisasi sebagian bank-bank di Indonesia.

Salah satu bank konvensional, PT Bank Susila Bakti (BSB) yang

dimiliki oleh Yayasan Kesejahteraan Pegawai (YKP) PT Bank Dagang

Negara dan PT Mahkota Prestasi juga terkena dampak krisis. BSB

berusaha keluar dari situasi tersebut dengan melakukan

62

63

upaya merger dengan beberapa bank lain serta mengundang investor

asing.

Pada saat bersamaan, pemerintah melakukan

penggabungan (merger) empat bank (Bank Dagang Negara, Bank Bumi

Daya, Bank Exim, dan Bapindo) menjadi satu bank baru bernama PT

Bank Mandiri (Persero) pada tanggal 31 Juli 1999. Kebijakan

penggabungan tersebut juga menempatkan dan menetapkan PT Bank

Mandiri (Persero) Tbk. sebagai pemilik mayoritas baru BSB.

Sebagai tindak lanjut dari keputusan merger, Bank Mandiri

melakukan konsolidasi serta membentuk Tim Pengembangan Perbankan

Syariah. Pembentukan tim ini bertujuan untuk mengembangkan layanan

perbankan syariah di kelompok perusahaan Bank Mandiri, sebagai respon

atas diberlakukannya UU No. 10 tahun 1998, yang memberi peluang bank

umum untuk melayani transaksi syariah (dual banking system).

Tim Pengembangan Perbankan Syariah memandang bahwa

pemberlakuan UU tersebut merupakan momentum yang tepat untuk

melakukan konversi PT Bank Susila Bakti dari bank konvensional menjadi

bank syariah. Oleh karenanya, Tim Pengembangan Perbankan Syariah

segera mempersiapkan sistem dan infrastrukturnya, sehingga kegiatan

usaha BSB berubah dari bank konvensional menjadi bank yang beroperasi

berdasarkan prinsip syariah dengan nama PT Bank Syariah Mandiri

sebagaimana tercantum dalam Akta Notaris: Sutjipto, SH, No. 23 tanggal

8 September 1999.

64

Perubahan kegiatan usaha BSB menjadi bank umum syariah

dikukuhkan oleh Gubernur Bank Indonesia melalui SK Gubernur BI No.

1/24/ KEP.BI/1999, 25 Oktober 1999. Selanjutnya, melalui Surat

Keputusan Deputi Gubernur Senior Bank Indonesia No. 1/1/KEP.DGS/

1999, BI menyetujui perubahan nama menjadi PT Bank Syariah Mandiri.

Menyusul pengukuhan dan pengakuan legal tersebut, PT Bank Syariah

Mandiri secara resmi mulai beroperasi sejak Senin tanggal 25 Rajab

1420H atau tanggal 1 November 1999.

PT Bank Syariah Mandiri hadir, tampil dan tumbuh sebagai bank

yang mampu memadukan idealisme usaha dengan nilai-nilai rohani, yang

melandasi kegiatan operasionalnya. Harmoni antara idealisme usaha dan

nilai-nilai rohani inilah yang menjadi salah satu keunggulan Bank Syariah

Mandiri dalam kiprahnya di perbankan Indonesia. BSM hadir untuk

bersama membangun Indonesia menuju Indonesia yang lebih baik.

2. Visi dan Misi Perusahaan

Visi

Memimpin pengembangan peradaban ekonomi yang mulia.

Misi

Mewujudkan pertumbuhan dan keuntungan di atas rata-rata industri yang

berkesinambungan.

Mengutamakan penghimpunan dana murah dan penyaluran pembiayaan

pada segmen UMKM.

Mengembangkan manajemen talenta dan lingkungan kerja yang sehat.

65

Meningkatkan kepedulian terhadap masyarakat dan lingkungan.

Mengembangkan nilai-nilai syariah universal

B. Gambaran umum responden

Responden dalam penelitian ini adalah nasabah Bank Syariah

Mandiri. Hal ini sesuai dengan metode pengambilan sampel yang dipakai

dalam penelitian ini, yaitu random sampling. Yang mana pengambilan

anggota sampel dari populasi dilakukan secara acak tanpa memperhatikan

strata yang ada dalam populasi itu.

Berdasarkan dari jumlah responden yang ditentukan sebesar 76

kuisioner disebar kepada nasabah Bank Syariah Mandiri. Penggolongan yang

dilakukan responden dalam penelitian ini bertujuan untuk mengetahui secara

jelas mengenai gambaran responden sebagai objek penelitian. Gambaran

umum responden sebagai objek penelitian tersebut satu persatu dapat

diuraikan sebagai berikut:

1. Gambaran responden berdasarkan jenis kelamin yang dapat dilihat

pada tabel 4.1 sebagai berikut:

Tabel 4.1 Responnden berdasarkan jenis kelamin

Tabel 4.1 menunjukkan bahwa, jumlah responden pria lebih banyak

dibandingkan dengan responden wanita. Responden dengan jenis kelamin

Jenis kelamin Jumlah responden Presentase (%)

Laki-laki 46 60 Perempuan 30 40

Jumlah 76 100

66

laki-laki sebanyak 60 persen dan responden perempuan berjumlah 40

persen. Hal ini berarti menunjukkan bahwa laki-laki lebih banyak

menggunakan produk perbankan syariah pada Bank Syariah Mandiri

dibandingkan dengan perempuan.

2. Gambaran umum responden berdasarkan pendidikan terakhir

Seperti yang terlihat pada tabel 4.2, para responden uang

menggunakan produk perbankan syariah pada Bank Syariah Mandiri terdiri

dari 4 jenjang pendidikan yang telah mereka selesaikan, hal ini dapat dilihat

pada tabel 4.2 sebagai berikut:

Tabel 4.2

Responden berdasarkan pendidikan terakhir

Pendidikan terakhir Jumlah responden Presentase (%) SLTP 2 3 SMU 11 14 D-III 6 8 S1 52 68 S2 5 7

Jumlah 76 100

Tabel 4.2 menunjukkan bahwa sampel yang diambil dari 5 jenjang

pendidikan terakhir. Jumlah sampel tersebut diambil secara acak sederhana

dengan jumlah yang proporsional untuk mewakili seluruh populasi

penelitian. Untuk responden pendidikan terakhir SLTP sebanyak 3%, SMU

sebanyak 14%, D-III sebanyak 8%, S1 sebanyak 68% dan S2 sebanyak 7%.

67

3. Gambaran umum responden berdasarkan pekerjaan

Berdasarkan hasil penelitian diperoleh gambaran tentang pekerjaan

para responden yang menggunakan produk perbankan syariah. Akan

dijelaskan pada tabel 4.3 dibawah ini:

Tabel 4.3 Responden berdasarkan pekerjaannya

Pekerjaan Jumlah responden Presentase (%) PNS 31 40

Pegawai Swasta 19 25 Wiraswasta 20 26 Mahasiswa 5 7 TNI/POLRI 1 2

Jumlah 76 100

Tabel 4.3 menunjukkan jumlah sampel yang diambil dari 5

pekerjaan yang berbeda yang digeluti oleh para nasabah Bank Syariah

Mandiri. Dapat dikatakan bahwa untuk responden yang bekerja sebagai

PNS sebanyak 40 persen, pegawai swasta 25 persen, wiraswasta 26 persen,

mahasiswa 7 persen dan TNI/POLRI sebanyak 2 persen.

4. Gambaran umum responden berdasarkan usia

Berdasarkan hasil penelitian diperoleh gambaran tentang usia para

responden nasabah yang menggunakan produk perbankan syariah.

Dapat di lihat pada tabel 4.4 dibawah ini.

Tabel 4.4

Responden berdasarkan usia

Usia Jumlah responden Presentase (%) 20-24 tahun 9 12

68

25-29 tahun 18 24 30-34 tahun 18 24

Lebih dari 35 tahun 31 40 Jumlah 76 100

Tabel 4.4 menunjukkan jumlah sampel yang diambil berdasarkan kriteria

usia nasabah Bank Syariah Mandiri. Dari tabel 4.4 dapat dikatakan, bahwa

responden yang berusia 20-24 tahun sebanyak 12 persen, 25-29 tahun 24

persen, 30-34 sebanyak 24 persen dan yang lebih dari 35 tahun sebanyak 40

persen.

C. Hasil dan Pembahasan

1. Uji Validitas

Uji validitas pada penelitian ini menggunakan sampel 76

responden dengan 25 pertanyaan, dan r tabel pada tingkat signifikansi 5%

untuk mengetahui besar tingkat validitas dari 25 pertanyaan pada kuisioner

tersebut dapat dilihat dari r hitung pada tabel berikut:

Tabel 4.5 Validitas

Indikator r tabel r hitung Status karakteristikbankP1 0.226 0.601 Valid

karakteristikbankP2 0.226 0.681 Valid karakteristikbankP3 0.226 0.478 Valid karakteristikbankP4 0.226 0.429 Valid

produkP1 0.226 0.634 Valid produkP2 0.226 0.610 Valid produkP3 0.226 0.674 Valid produkP4 0.226 0.595 Valid produkP5 0.226 0.571 Valid

69

produkP6 0.226 0.627 Valid pelayananP1 0.226 0.730 Valid pelayananP2 0.226 0.597 Valid pelayananP3 0.226 0.542 Valid pelayananP4 0.226 0.689 Valid promosiP1 0.226 0.303 Valid promosiP2 0.226 0.692 Valid promosiP3 0.226 0.446 Valid promosiP4 0.226 0.662 Valid promosiP5 0.226 0.442 Valid promosiP6 0.226 0.554 Valid

faktorpenentukeputusannasabahP1 0.226 0.742 Valid faktorpenentukeputusannasabahP2 0.226 0.726 Valid faktorpenentukeputusannasabahP3 0.226 0.504 Valid faktorpenentukeputusannasabahP4 0.226 0.633 Valid faktorpenentukeputusannasabahP5 0.226 0.599 Valid

Pada tabel diatas kriteria semua pertanyaan valid adalah apabila r

tabel > daripada r hitung. Dan sebaliknya, apabila r hitung < dari r tabel

maka item tersebut dinyatakan tidak valid.

2. Uji Reliabilitas

Pada uji reliabilitas, suatu instrumen akan dikatakan valid apabila

memiliki nilai Cronbach’s Alpha > 0.6 dapat dilihat pada tabel reliability

statistic dibawah ini.

Tabel 4.6

Variabel Cronbach alpha Status Karakteristikbank 0.685 reliabel

Produk 0.746 reliabel

70

Pelayanan 0.743 reliabel Promosi 0.698 reliabel

Faktorpenentukeputusannasabah 0.752 reliabel

Pada tabel reliabel diatas, item-item akan dikatakan reliabel apabila

Cronbach's Alpha> dari 0.6. dan yang bisa dilihat dari tebel diatas, bahwa semua

item menghasilkan Cronbach Alpha rata-rata diatas 0.6, dan instrumen kuisioner

dinyatakan reliabel.

D. Uji Asumsi Klasik

1. Uji Normallitas

Cara untuk mengetahui normalitas adalah dengan melihat normal

probability plot yang membandingkan distribusi normal. Distribusi

normal akan membentuk suatu garis lurus diagonal. Jika distribusi data

adalah normal, maka garis yang menggambarkan data sesungguhnya

mengikuti garis diagonalnya. Salah satu cara melihat data adalah

dengan probability plot normal. Berikut ini adalah gambar dari hasil

analisis uji normalitas data.

71

Gambar4.1 Hasil uji normalitas

Dengan melihat normal P- P plot diatas, ternyata dari gambar

tersebut diketahuui bahwa titik-titiknya mengikuti arah garis diagonal,

maka menunjukkan bahwa data yang digunakan terdistribusi dengan

normal atau dengan kata lain, data-data yang tersebar sudah memenuhi

asumsi normalitas.

2. Uji Multikolinieritas

Uji multikolinieritas bertujuan untuk menguji dalam model regresi

ditemukan adanya korelasi antara variabel-variabel independen

(bebas). Model regresi yang baik seharusnya tidak terjadi korelasi

diantara variabel. Untuk dapat menemukan apakah terjadi

multikolineritas dalam penelitian ini, dengan melihat nilai VIF

(Variance inflation factor) dan tolerance serta menganalisis korelasi

variabel-variabel independen (bebas).

Berikut nilai VIF dapat dilihat dari tabel berikut:

72

Tabel 4.7

Uji Multikolinearitas

Model Colienarity statistics

Tolerance VIF

Karakteristikbank 0,770 1,298

Produk 0,725 1,379

Pelayanan 0,752 1,330

Promosi 0,689 1,451

Pada tabel 4.8 dengan menggunakan VIF <10, dari hasil output semua

variabel baik itu instrumen karakteristik bank, produk, pelayanan dan

promosi ternyata semua mempunyai poin <10. Dan untuk semua

tolerance variabel bebas >10% / 0.1. Maka dapat disimpulkan bahwa

antara variabel bebas tidak terjadi multikolinearitas.

3. Uji Heterokedastisitas

Uji heteroskedastisitas bertujuan untuk menguji apakah dalam model

regresi terjadi ketidaksamaan varian dari satu pengamatan ke

pengamatan yang lain. Cara mendeteksinya adalah dengan melihat

apakah ada pola tertentu pada grafik scatter plot antara Z prediction

untuk variabel bebas (sumbu X=Y hasil prediksi) dan nilai residualnya

(SRESID) merupakan variabel terikat (Y=Y prediksi-Y Rill).

Dasar pengambilan keputusan untuk uji heteroskedastisitas adalah:

a. Mengindikasikan (bergelombang, melebur, kemudian menyempit),

maka mengindikasikan telat terjadi heteroskedastisitas.

73

b. Jika tidak ada pola yang jelas, serta titik-titik menyebar di atas dan

dibawah angka 0 pada sumbu Y, maka tidak terjadi

heteroskedastisitas. Seperti nampak pada gambar dibawah ini:

Gambar 4.2

Hasil pengujian heteroskedastisitas menunjukkan bahwa ada pola yang

teratur, akan tetapi itu bukan dikarenakan data yang kurang merata, akan

tetapi dikarenakan oleh terlalu banyaknya data yang disebar. Sehingga pada

dasarnya tidak terjadi heterokedastisitas.

Dengan demikian dalam uji normalitas, multikolinearitas, dan

heteroskedastisitas dalam model regresi dapat dipenuhi dalam ketiga uji

klasik ini.

74

4.Uji Autokorelasi

Auto korelasi adalah keadaan dimana terjadinya korelasi dari residual

untuk pengamatan satu dengan pengamatan yang lainnya yang disusun

menurut waktu. Model regresi yang baik mengisyaratkan tidak adanya

autokorelasi. Dapat diakibatkan dengan adanya autokorelasi yaitu varian

sampel tidak dapat menggambarkan varian populasinya. Uji yang digunakan

untuk mengdeteksi adanya autokorelasi dapat diketahui dengan deteksi uji

Durbin Watson Test (DW).

Table 4.8

Hasil Uji Durbin and Watson

Model Summaryb Model R R Square Adjusted R

Square Std. Error of the

Estimate Durbin-Watson

1 ,689a ,474 ,445 1,485 1,883 a. Predictors: (Constant), promosi, karakteristi bank, pelayanan, produk b. Dependent Variable: pengaruh keputusan nasabah

Hasil table diatas dapat dilihat bahwa nilai Durbin Watson adalah 1,883.

Pengujian autokorelasi dengan pengujian Durbin Watson dengan ketentuan

Dari tabel 4.9 diatas disimpulkan bahwa tidak terdapat autokolerasi atau

munculnya suatu akibat data lain dalam variable penelitian yang digunakan karena

nilai Durbin Watson atau DW yang dihasilkan berada diantara -2 sampai +2

yaitu1,883.

75

E. Analisis regresi linier berganda

Analasis regresi linier berganda digunakan dalam penelitian ini bertujuan

untuk mengetahui ada tidaknya variabel pengaruh variabel bebas terhadap

variabel terikat. Perhitungan statistik dalam analisis regresi linier berganda di

dalam penelitian ini menggunakan SPSS. Sebagai berikut:

Tabel 4.9

Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients

t Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) 2,620 2,370 1,106 ,273

karakteristi bank

,328 ,119 ,271 2,761 ,007

Produk ,147 ,090 ,164 1,624 ,109 pelayanan ,023 ,128 ,017 ,176 ,861 Promosi ,353 ,087 ,422 4,074 ,000

Berdasarkan tabel di atas dapat diperoleh rumus regresi sebagai berikut:

Y= 2,620 + 0,328₁ + 0,1472 + 0,0233 + 0,3534

Interpretasi dari regresi di atas adalah sebagai berikut:

1. Konstanta (a)

Ini berarti jika semua variabel bebas memiliki nilai 0 maka nilai variabel

terikat (faktor yang mempengaruhi keputusan) sebesar 2,620.

2. Karakteristik bank (X1) terhadap (Y)

Nilai koefisien karakteristik bank untuk variabel X1 sebesar 0,328. Hal ini

mengandung arti bahwa setiap kenaikan karakteristik bank 1% maka

76

variabel Y akan naik sebesar 0,328 dengan asumsi bahwa variabel bebas

yang lain dari model regresi adlah tetap.

3. Produk (X2) terhadap (Y)

Nilai koefisien produk untuk variabel X2 sebesar 0,147. Hal ini

mengandung arti bahwa setiap kenaikan produk 1% maka variabel minat

Y akan mengalami kenaikan sebesar 0,147 dengan asumsi bahwa variabel

bebas yang lain dari model regresi adalah tetap.

4. Pelayanan (X3) terhadap (Y)

Nilai koefisien produk untuk variabel X3sebesar 0,023. Hal ini

mengandung arti bahwa setiap kenaikan produk 1% maka variabel minat

Y akan mengalami kenaikan sebesar 0,023 dengan asumsi bahwa variabel

bebas yang lain dari model regresi adalah tetap.

5. Promosi (X4) terhadap (Y)

Nilai koefisien produk untuk variabel X4sebesar 0,353. Hal ini

mengandung arti bahwa setiap kenaikan produk 1% maka variabel minat

Y akan mengalami kenaikan sebesar 0,353 dengan asumsi bahwa variabel

bebas yang lain dari model regresi adalah tetap.

1. Uji t

Uji t bertujuan untuk mengetahui seberapa jauh pengaruh satu

variabel independen (instrumen karakteristik, produk, pelayanan dan

promosi) secara individual dalam menerangkan variabel dependen faktor

mempengaruhi keputusan (Y). Dengannilai t table sebesar 1,994.

Adapun kriteria dasar pengambilan keputusan adalah sebagaiberikut:

77

a. Dengan membandingkan t-hitung dengan t-tabel. Jika t-hitung lebih kecil

dari t-tabel (t-hitung< t-tabel), maka H0 diterima. Jika t-hitung lebih besar

dari t table (t-hitung> t-tabel), maka H0 ditolak atau Ha diterima. Adapun

taraf signifikasi uji 2 arah α/2 = 5%/2 = 2,5% atau 0,025 dan dari nilai df

(degree of freedom) = n-k-1 (76-4-1) = 71, dimana n adalah banyaknya

sampel, k adalah banyaknya variabel x, dan 1 adalah angka mutlak dari

variabel y, maka diketahui nilai t-tabel sebesar1,994.

b. Dengan menggunakan angka signifikasi.

Jika angka signifikasi > 0,05 maka H0 diterima

Jika angka signifikasi < 0,05 maka H0 ditolak atau Ha diterima.

Tabel 4.10

Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients

T Sig.

B Std. Error Beta

1

(Constant) 2,620 2,370 1,106 ,273

karakteristi bank

,328 ,119 ,271 2,761 ,007

Produk ,147 ,090 ,164 1,624 ,109 Pelayanan ,023 ,128 ,017 ,176 ,861 Promosi ,353 ,087 ,422 4,074 ,000

a. Variabel karakteristik bank (X1)

Dari tabel diatas dihasilkan bahwa nilai koefisian t-hitung 2,761 > t-tabel

1,994 sehingga H0 ditolak atau Ha diterima dan signifikasi bernilai 0,007 <

0,05 sehingga H0 ditolak dan Ha diterima. Maka dapat disimpulkan bahwa

koefisien pada variable karakteristik bank berpengaruh secara signifikan

terhadap variable faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah.

78

b. Variabel produk (X2)

Dari hasil dari tabel diatas bahwa nilai t hitung sebesar 1,624 < t table

1,994 sehingga H0 diterima atau Ha ditolak dan signifikansi sebesar 0,109

> 0,05 sehingga H0 diterima dan Ha ditolak. Maka dapat disimpulkan

bahwa koefisien pada variable produk tidak berpengaruh secara signifikan

terhadap variable faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah.

c. Variabel pelayanan (X3)

Dari hasil tabel diatas bahwa nilai t hitung sebesar 0,176 < t tabel 1,994

sehingga H0 diterima atau Ha ditolak dan signifikasi sebesar 0,861 > 0,05

sehingga H0 diterima dan Ha ditolak. Maka dapat disimpulkan bahwa

koefisien pada variable pelayanan tidak berpengaruh secara signifikan

terhadap variable faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah.

d. Variabel promosi

Dari hasil tabel diatasbahwanilai t hitungsebesar 4,074 > t tabel 1,994

sehingga H0 ditolakatau Ha diterima dan signifikansinya 0,000 < 0,05

sehingga H0 ditolak atau Ha diterima. Maka dapat disimpulkan bahwa

koefisien pada variable promosi berpengaruh secara signifikan terhadap

variable faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah.

2. Uji F

Uji f atau uji koefisien regresi secara serentak, yaitu untuk mengetahui

pengaruh variable independen secara simultan atau serentak terhadap

variable dependen, apakah berpengaruh signifikan atau tidak.

Hasil dari analisis regresi linier berganda dapat dilihat dari tabel berikut:

79

Tabel 4.11

ANOVAa

Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.

1

Regression 141,363 4 35,341 16,026 ,000b

Residual 156,572 71 2,205

Total 297,934 75

a. Dependent Variable: pengaruh keputusan nasabah

b. Predictors: (Constant), promosi, karakteristi bank, pelayanan, produk

Pada tabel di atas didapat nilai F hitung sebesar 16,026, sedangkan nilai F

tabelnya pada table statistic pada signifikansi = 0,05/2 = 0,025 (uji dua sisi

dengan df = n-k-1 atau 76-4-1 =71), maka didapat f table adalah 2,501.

Selain ini nilai signifikan sebesar 0,000 lebih kecil dari pada taraf

signifikansi α = 0,05. Karena nilai f hitung > dari f tabel (16,026 > 2,501).

Dan nilai signifikansi ≤ dari pada taraf signifikansi (0,000 ≤ 0,05), yang

artinya dapat disimpulkan bahwa variabel independen antara lain,

karakteristik bank, produk, pelayanan dan promosi berpengaruh secara

simultan terhadap faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah.

3. Uji Koefisien Determinasi

Analisis koefisien determinasi (R2) digunakan untuk mengetahui seberapa

besar presentase sumbangan pengaruh variable independen secara serentak

terhadap variable dependen. Dalam penelitian ini dapat kita lihat dari table

dibawah ini.

80

Tabel 4.12

Model Summaryb

Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate

1 ,689a ,474 ,445 1,485

a. Predictors: (Constant), promosi, karakteristi bank, pelayanan, produk

b. Dependent Variable: pengaruh keputusan nasabah

Untuk menganalisa koefisien determinasi dari model summary

dapat diketahui nilai R2 atau adjusted R Square adalah 0,445. Jadi

sumbangan pengaruh dari variablein dependen yaitu 44,5%, sedangkan

sisanya sebesar 55,5% yang dipengaruhi oleh faktor-faktor lain yang tidak

diteliti.

Pembahasan

Dari hasil uji-uji yang telah dilakukan pada BAB IV, dapat disimpulkan

bahwa ada dua variable yang tidak berpengaruh yaitu pada variable produk dan

pelayanan. Berikut pembahasan variable yang tidak berpengaruh terhadap minat

masyarakat dalam memilih perbankan syariah:1

1. Dari segi produk, memang masyarakat sudah mengetahui apa itu

perbankan syariah akan tetapi mereka tidak mengetahui produk-produk

yang ditawarkan bank syariah, mereka hanya ingin mengurangi unsur

riba yang terdapat pada tabungan mereka. Akan tetapi ada banyak

masyarakat yang juga memperhitungkan bahwa, bank syariah harus

1 Mustakim Muchlis, Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Nasabah Dalam Memilih Bank (Makasar: Jurnal Ekonomi Volume 3 Nomor Tahun 2013)

81

juga mempunyai keuntungan duniawi dan harus kompeten dengan

bank konvensional dan juga bagi hasil yang ditawarkan tidak lebih

menguntungkan disbanding dengan bunga. Dengan masih rendahnya

pemahaman masyarakat akan pemahaman Islam apalagi masalah

perbankan bahkan perekonomian secara lebih luas maka perbankan

syariah harus terus berkembang dan memperbaiki kinerjanya.

2. Dan dari segi pelayanan masyarakat akan lebih memilih perbankan

konvensional, karena prosedur yang cepat dan mudah, serta kedekatan

lokasi dari tempat tinggal. Dan dari hasil survey Bank Indonesia juga

menunjukkan bahwa sebagian nasabah bank konvensioanal tidak ingin

beralih keperbankan syariah karena telah terbiasa menjadi nasabah

bank konvensional atau tidak mau direpotkan oleh perpindahan ke

perbankan syariah. Fasilitas yang disediakan perbankan juga menjadi

faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah. Sebagaimana sebuah

studi tentang sikap konsumen Amerika terhadap bank komersil, tiga

atribut yang menjadi pertimbangan konsumen dalam memilih

perbankan antara lain, ketersediaan ATM, pelayan yang cepat dan

efisien serta respon petugas yang. Dan hal-hal inilah yang masih amat

minim dimiliki oleh perbankan syariah.

Dan pada akhirnya penulis simpulkan semuanya ini disebabkan oleh

perspektif masyarakat yang mana walaupun mereka sudah mengetahui bahwa

bunga dalam perbankan konvensional haram, akan tetapi masih banyak nasabah

yang beragama Islam tetap menggunakan jasa perbankan konvensional. Dan

82

produk perbankan syariah yang belum jelas mereka pahami, dan fasilitas serta

layanan yang diberikan oleh bank konvensional lebih menggiurkan dan lebih

memberikan kenyamanan.

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Hasil penelitian tentang faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah

dalam memilih jasa perbankan syariah pada Bank Syariah Mandiri, dapat diperoleh

kesimpulan dari apa yang telah dirumuskan pada bab 1 dalam rumusan masalah

sebagai berikut:

1. Berdasarkan penelitian yang telah dilakukan dan diolah menggunakan SPSS,

di dapat nilai F hitung sebesar 16,026, sedangkan nilai F tabelnya pada table

statistik pada signifikansi = 0,05/2 = 0,025 (uji dua sisi dengan df = n-k-1 atau

76-4-1 =71), maka didapat f table adalah 2,501. Selain ini nilai signifikan

sebesar 0,000 lebih kecil dari pada taraf signifikansi α = 0,05. Karena nilai f

hitung > dari f tabel (16,026 > 2,501). Dan nilai signifikasnsi ≤ dari pada taraf

signifikansi (0,000 ≤ 0,05), yang artinya dapat disimpulkan bahwa variable

independen antara lain, karakteristik bank, produk, pelayanan dan promosi

berpengaruh secara simultan terhadap faktor yang mempengaruhi keputusan

nasabah.

2. Variabel yang pertama atau X1 terhadap faktor yang mempengaruhi keputusan

nasabah dalam memilih produk perbankan syariah kepada 76 responden.

Didapat hasil dari uji t didapat t-hitung 2,761 > t-tabel 1,994 sehingga H0

83

84

ditolak atau Ha diterima dan signifikasi bernilai 0,007 < 0,05 sehingga H0

ditolak dan Ha diterima. Maka dapat disimpulkan bahwa koefisien pada

variable karakteristik bank berpengaruh secara signifikan terhadap variable

faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah.

3. Untuk X2 terhadap faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah yang

dilakukan pada 76 responden, didapat dari hasil uji t dengan t hitung sebesar

1,624 < t table 1,994 sehingga H0 diterima atau Ha ditolak dan signifikansi

sebesar 0,109 > 0,05 sehingga H0 diterima dan Ha ditolak. Maka dapat

disimpulkan bahwa koefisien pada variable produk tidak berpengaruh secara

signifikan terhadap variable faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah.

4. Untuk X3 terhadap faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah yang

dilakukan pada 76 responden, didapat dari hasil uji t dengan t hitung sebesar

0,176 < t tabel 1,994 sehingga H0 diterima atau Ha ditolak dan signifikasi

sebesar 0,861 > 0,05 sehingga H0 diterima dan Ha ditolak. Maka dapat

disimpulkan bahwa koefisien pada variable pelayanan tidak berpengaruh

secara signifikan terhadap variable faktor yang mempengaruhi keputusan

nasabah.

5. Untuk X4 terhadap faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah yang

dilakukan pada 76 responden, didapat dari hasil uji t dengan t hitung sebesar

4,074 > t tabel 1,994 sehingga H0 ditolak atau Ha diterima dan signifikansinya

0,000 < 0,05 sehingga H0 ditolak atau Ha diterima. Maka dapat disimpulkan

85

bahwa koefisien pada variable promosi berpengaruh secara signifikan

terhadap variable faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah.

Sedangkan untuk faktor yang paling dominan adalah faktor promosi. Hal

ini berdasarkan dengan nilai koefisien korelasi positif sebesar 4,074 yang

berpengaruh terhadap faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah

memilih produk perbankan syariah pada Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu

Mataram Selong.

B. Saran-saran

a. Pada penelitian selanjutnya di anjurkan untuk memperluas faktor-faktor

pendukung lainnya selain yang di teliti oleh penulis.

b. Berdasarkan dari hasil analisis regresi linier berganda yang telah dilakukan

pada penelitian ini. Bank Syariah Mandiri harus meningkatkan produk dan

pelayanan agar nasabah yang menggunakan produk perbankan bisa

meningkat dan nyaman, sedang kankarakteristik bank dan promosi harus

tetap dipertahankan dan bila perlu ditingkatkan lebih bagus.

c. Untuk penelitian selanjutnya diharapkan dapat menambah variable

independen lainnya agar dapat mengetahui dan menjelaskan variable apa

saja yang berpengaruh terhadap keputusan pembelian produk perbankan

syariah.

DAFTAR PUSTAKA

Amin, A Riawan. 2009. Menata Perbankan syaraih di Indonesia. Jakarta: UIN Press.

Amin, A. Riawan, Perbankan syariah Sebagai Solusi Perekonomian Nasional, Jakarta:Uin Press, 2009.

Anshori, Abdul Ghofur. Perbankan Syariah Di Indonesia, Yogyakarta: Gadjah Mada University Press. 2007.

Antonio, Muhammad Syafi’i, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktik, Jakarta: Gema Insani, 2001.

Arifin, Zainul, Dasar-Dasar Manajemen Bank Syariah, Jakarta: Pustaka Alvabet, 2006.

Ascarya, Akad Dan Produk Bank Syariah, Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada. 2008.

At-tariqi, Abdullah Abdul Husein. Ekonomi Islam Prinsip, Dasar dan Tujuan, . Yogyakarta:Magistra Insania Press. 2004

Dendawijaya, lukman. 2009. Manajemen perbankan. Edisi kedua. Jakarta ghalia indonesia.

Dewi, Gemala. 2007. Aspek-Aspek hukum dalam perbankan dan perasuransian syariah di Indonesia. Jakarta: Kencana.

Djarwanto. Statistik Sosial Ekonomi, Yogyakarta: Bagian Penerbitan Fakultas Ekonomi 2008

Huda Nurul, dkk. Ekonomi Makro Islam Pendekatan Teoritis, Jakarta: Kencana. 2008.

Isman, Indra. Dimensi Krisis Ekonomi Indonesia. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada. 2007.

Karim, Adiwarman A. Ekonomi Makro Islam, Jakarta: PT Raja Grafindo Persada. 2007.

Kasmir. 2011. Bank dan lembaga Keungan lainnya. Edisi Revisi 2002. Jakarta: Raja Grafindo Persada.

Lewis, Mervyn, K & Latifa M. Algaoud, Perbankan Syariah, Prinsip, Praktik dan Konsep, Jakarta: Serambi, 2007.

Mauludi, Ali. Statistik I Penelitian Ekonomi Islam dan Sosial, Ciputat : Penerbit PT Prima Heza Lestari, 2006.

Pedoman Penulisan Skripsi Fakultas Syariah dan Hukum UIN Jakarta,

Sinungan, Muchdarsyah, Manajemen Dana Bank, Jakarta: Bumi Aksara, 1999.

Sudjana. Metoda Statistika. Bandung: PT Tarsito Bandung. 2005.

Priyatno, Duwi. SPSS 22 Pengolah Data Terpraktis.Yogyakarta: C.V Andi Offset. 2014.

Usman, Husaini. Pengantar Statistika. Jakarta: PT Bumi Aksara. 2008.

www.bni.comdiaksestanggal 20 Februari 2015

Lampiran 1

Studi Identifikasi Faktor Penentu Keputusan Nasabah Dalam Memilih Menggunakan

Jasa Bank Syariah Mandiri Cabang Selong

Bersama ini saya memohon kesediaan Bapak/Ibu yang terhormat untuk mengisi daftar

kuisioner yang diberikan Informasi yang anda berikan sangatlah berarti dalam penyelesaian

penelitian dan penulisan skripsi saya. Atas perhatian dan bantuan yang Bapak/Ibu berikan

saya ucapkan

Terima kasih.

Kharis Cahyadi

A. IDENTITAS RESPONDEN

Nama :

Jenis Kelamin : a. Laki-laki b. Perempuan

Umur : .........................tahun

Alamat :

Pekerjaan :

a. PNS b. Pegawai Swasta c. Wiraswasta

d. Mahasiswa e. TNI/POLRI f. Lain-lain

Pendididkan terakhir :

a. SD b. SLTP c. SMU

d. D3 e. S1 f. S2

Sudah berapa lamakah Anda menjadi nsabah pada Bank Syariah Mandiri?

a. 1 – 3 tahun b. 4 – 5 tahun c. 6-10 tahun d. >10 tahun

Apakah menurut Anda lembaga keuangan Bank sangat membantu kebutuhan Anda

dan kepentingan anda?

a. Ya b. Tidak

PETUNJUK PENGISIAN KUISIONER:

Berilah tanda ( √) pada salah satu jawaban yang menjadi pilihan Anda dan sesuai

dengan pandapat Anda.

Kriteria Penilaian dengan metode Skala Likert adalah sebagai berikut:

Kriteria Penilaian :

Pernyataan Nilai

Sangat Setuju 5

Setuju 4

Kurang Setuju 3

Tidak Setuju 2

Sangat Setuju 1

B. VARIABEL YANG MEMPENGARUHI

B.1. Faktor Karakteristik Bank

No. PERNYATAAN STS TS KS S SS

1. Setujukah anda bahwa Bank Syariah Mandiri lebih menguntungkan dari pada bank-bank syariah yang lain

2. Anda memilih Bank Syariah Mandiri karena kepopulerannya

3. Setujukah anda bahwa pelayanan Bank Syariah Mandiri cukup ramah bagi anda

Sangat Tidak Setuju Tidak Setuju Kurang Setuju Setuju Sangat Setuju

4. Produk yang ditawarkan Bank Syariah Mandiri merupakan solusi bagi masyarakat dibidang keuangan

B.2. Faktor Produk Yang di Tawarkan

No. PERNYATAAN STS TS KS S SS

5. Apakah anda setuju bahwa anda seblumnya sudah mengetahui produk-produk/jasa-jasa yang ditawarkan oleh Bank Syariah Mandiri

6. Setujukah anda bahwa produk-produk yang ditawarkan Bank Syariah Mandiri bervariatif

7. Setujukah anda mengenai produk-produk yang ditawarkan oleh Bank Syariah Mandiri cukup menarik dan dapat menjawab kebutuhan anda

8. Bagaimana pendapat anda tentang bagi hasil yang ditawarkan oleh pihak bank. Apakah anda setuju bahwa bagi hasil di Bank Syariah Mandiri cukup adil

9. Setujukah anda bahwa produk bagi hasil yang ditawarkan yang ditawarkan Bank Syariah Mandiri cukup kompetitif dengan bungan yang di Bank Konvensional

10. Setujukah anda bahwa produk bagi hasil yang ditawarkan Bank Syariah Mandiri menguntungkan bagi nasabah

B.3. Faktor Pelayanan

No. PERNYATAAN STS TS KS S SS

11. Apakah anda setuju jika dikatakan prosedur pelayanan yang diberikan oleh pihak bank adalah cepat, mudah, dan efisien? Selama anda menjadi nasabah di Bank Syariah Mandiri ini?

12. Apakah anda setuju jika dikatakan bahwa Karyawan/I Bank Syariah Mandiri mempunyai sikap yang ramah dalam memberikan pelayanan kepada nasabah Bank?

13. Apakah anda setuju dengannn pernyataan bahwa Bank Syariah Mandiri dapat dipercaya memberikan jaminan keamanan yang terjamin dan aman pada simpanan/dana anda yang di tabungkan pada Bank Syariah Mandiri?

14. Fasilitas jaringan ATM Bank Syariah Mandiri lebih banyak dibandingkan dengan Bank Syariah lainnya

B.3. Faktor Promosi

No. PERNYATAAN STS TS KS S SS

15. Apakah anda setuju jika dikatakan bahwa setiap Bank perlu melakukan promosi melalui jasa iklan

16. Anda memilih Bank Syariah Mandiri dikarenakan promosi yang dilakukan cukup menarik minat masyarakat

17. Setujukah anda jika dilakukan promosii tentang produk melalui penyebaran Brosur secara langsung oleh pihak Bank Syariah Mandiri kepada masyarakat luas

18. Apakah ajakan dari saudara/karib sangat mempengaruhi anda dalam menabung di Bank Syariah Mandiri

19. Setujukah anda jika Bank Syariah Mandiricukup terbuka dalam memberikan informasi kepada nasabahnya

20, Setujukah anda bahwa promosi yang dilakukan Bank Syariah Mandiri memberikan hadiah kepada nasabahnya

C. Faktor Penentu Keputusan Nasabah

Setujukah Anda jika motivasi/faktor di tabel bawah ini menentukan keputusan

anda untuk memilih menabung dan menjadi nasabah pada Bank Syariah Mandiri?

No. PERNYATAAN STS TS KS S SS

21. Saran keluarga/teman sangat memperngaruhi keputusan anda

22. Lokasi Bank Syariah Mandiri yang strategis dan mudah dijangkau

23. Pelayanan yang memuaskan dari karyawan/i Bank Syariah Mandiri dan berbeda dengan bank-bank syariah yang lain

24. Produk yang ditawarkan oleh Bank Syariah Mandiri menarik dan dan sistem bagi hasilnya yang menguntungkan

25. Anda menggunakan Bank Syariah Mandiri karena faktor kesesuaian dengan syariah dan lebih adil

Lampiran 2

HASIL KUISIONER

a. Variabel X1

x1 x1 x1 x1 total 4 4 5 4 17 4 3 4 4 15 4 4 4 4 16 4 4 4 4 16 4 4 1 4 13 4 3 5 4 16 4 4 4 4 16 3 3 4 5 15 3 3 4 4 14 4 4 4 5 17 5 2 4 4 15 4 3 4 3 14 4 3 4 4 15 4 4 5 4 17 3 4 4 4 15 5 2 4 4 15 4 4 4 5 17 5 3 5 4 17 4 2 5 5 16 4 3 5 5 17 5 4 4 4 17 4 4 5 4 17 5 4 5 4 18 4 4 5 4 17 5 1 5 5 16 4 3 5 4 16 4 4 4 4 16 4 3 4 4 15 5 5 5 5 20 2 2 5 3 12 4 2 4 4 14 5 5 5 4 19 4 2 5 4 15 3 3 5 4 15 3 4 4 4 15 4 5 4 5 18 4 4 5 3 16 3 2 4 4 13 4 2 4 4 14 4 3 4 4 15 3 4 5 4 16

2 3 4 4 13 4 4 5 4 17 4 4 5 4 17 4 3 5 4 16 4 4 5 4 17 4 3 4 4 15 5 3 5 4 17 4 4 3 4 15 3 2 4 2 11 4 2 4 4 14 4 4 4 4 16 4 3 4 4 15 4 3 5 4 16 5 3 5 3 16 3 1 5 5 14 3 3 5 4 15 4 2 4 4 14 4 2 4 3 13 4 4 5 4 17 4 4 4 4 16 3 4 4 4 15 4 4 5 4 17 4 4 5 4 17 4 5 5 3 17 4 3 4 4 15 5 4 4 4 17 4 4 5 4 17 4 4 4 3 15 4 4 4 4 16 5 5 5 5 20 2 2 4 4 12 3 3 4 4 14 4 4 4 3 15 4 4 4 4 16 1 4 5 5 15

b. Variabel X2

x2 x2 x2 x2 x2 x2 total 4 4 4 4 4 4 24 3 4 4 4 4 4 23 3 4 4 4 4 4 23 4 5 4 4 4 4 25 4 4 5 4 4 4 25 4 4 4 4 4 5 25 5 4 4 4 4 4 25 4 4 4 3 3 5 23

4 4 4 4 4 4 24 4 5 4 4 4 4 25 4 4 4 3 4 4 23 4 4 5 3 5 4 25 3 4 4 4 4 4 23 3 4 4 3 4 4 22 4 2 4 4 4 4 22 3 4 4 5 5 5 26 4 4 4 4 4 5 25 4 4 4 5 4 4 25 5 5 5 4 4 5 28 3 5 4 4 4 4 24 4 4 4 4 5 4 25 3 4 4 4 5 4 24 4 4 4 4 4 4 24 4 4 4 5 4 4 25 4 4 4 5 4 5 26 4 4 4 5 5 5 27 4 4 4 3 3 4 22 4 4 4 5 4 4 25 5 5 5 5 5 5 30 4 4 3 5 5 3 24 2 4 4 4 4 4 22 3 3 3 5 5 5 24 3 4 4 4 4 4 23 3 4 4 3 4 4 22 4 4 5 4 4 4 25 4 4 5 5 4 4 26 3 4 4 4 4 4 23 4 4 4 4 5 3 24 2 4 3 3 5 5 22 4 4 4 4 4 4 24 3 4 4 3 4 3 21 4 4 3 3 2 2 18 4 4 4 4 4 4 24 4 4 4 3 4 5 24 4 4 4 4 4 4 24 4 4 4 4 5 4 25 4 4 4 4 3 4 23 2 3 4 4 3 3 19 2 3 3 5 4 4 21 2 2 2 2 3 2 13 4 4 4 3 4 5 24 3 3 3 4 4 4 21 4 4 5 4 4 4 25 4 4 4 5 5 4 26 4 3 3 4 4 4 22 3 4 4 5 4 4 24

3 4 3 4 4 4 22 2 4 4 3 4 4 21 3 4 4 5 5 5 26 4 4 4 4 4 4 24 4 4 5 4 4 5 26 4 4 4 5 4 4 25 4 4 4 4 4 4 24 4 5 5 5 4 3 26 4 4 4 5 4 4 25 4 4 4 4 4 4 24 4 4 4 4 4 4 24 4 4 4 4 4 4 24 4 4 4 4 4 4 24 4 4 4 4 4 4 24 3 3 4 5 4 5 24 4 4 4 4 4 4 24 4 4 5 3 4 5 25 3 4 4 4 4 4 23 4 4 4 5 5 5 27 4 4 4 4 4 4 24

c. Variabel X3

x3 x3 x3 x3 total 5 5 4 3 17 4 4 4 3 15 4 4 4 3 15 4 5 5 4 18 4 5 4 4 17 4 5 4 3 16 5 5 4 4 18 3 5 5 3 16 4 4 4 3 15 3 5 4 4 16 4 4 3 4 15 4 4 3 5 16 3 4 4 3 14 3 4 4 3 14 4 4 4 3 15 4 4 4 2 14 5 5 4 4 18 4 4 4 4 16 4 5 4 4 17 4 5 5 3 17 3 4 4 3 14 4 5 4 5 18 4 4 4 2 14

4 4 4 4 16 5 4 4 4 17 5 5 5 4 19 4 4 4 2 14 4 4 4 4 16 5 4 5 4 18 4 4 5 2 15 3 4 4 3 14 5 5 5 4 19 4 5 4 4 17 4 4 4 4 16 3 4 5 3 15 4 5 4 3 16 4 4 4 4 16 4 4 4 4 16 3 4 2 3 12 3 4 4 3 14 4 5 5 1 15 4 4 4 3 15 4 5 4 3 16 4 5 4 3 16 4 5 5 4 18 4 4 4 4 16 4 4 4 3 15 3 4 3 2 12 3 4 4 3 14 3 4 4 3 14 5 4 4 4 17 4 4 4 4 16 4 4 5 3 16 4 5 4 3 16 4 5 4 3 16 4 5 4 2 15 5 5 4 4 18 4 5 4 3 16 4 4 4 3 15 4 4 5 4 17 4 4 4 2 14 4 4 4 3 15 4 4 4 4 16 3 4 3 3 13 4 4 4 4 16 4 4 4 3 15 4 4 4 4 16 4 4 4 4 16 4 4 4 3 15 4 4 4 4 16 4 5 4 5 18

4 4 4 4 16 5 4 5 3 17 4 4 4 3 15 4 5 4 5 18 5 5 5 5 20

d. Variabel X4

x4 x4 x4 x4 x4 x4 4 3 4 4 4 4 23 4 3 4 4 4 4 23 4 4 4 4 4 4 24 4 5 5 4 5 4 27 4 5 5 4 5 4 27 4 3 4 3 4 5 23 4 5 4 2 4 3 22 4 4 4 4 3 4 23 5 3 5 4 5 3 25 3 4 5 4 4 4 24 4 4 4 4 5 5 26 4 5 3 5 4 4 25 4 4 3 3 4 4 22 5 3 5 3 4 2 22 5 3 4 3 5 2 22 5 3 4 2 3 4 21 5 4 5 2 5 4 25 5 4 3 4 4 4 24 3 3 4 3 5 3 21 5 4 5 2 5 4 25 4 4 5 3 4 3 23 5 3 5 3 3 2 21 4 3 4 3 4 4 22 4 5 4 4 5 4 26 5 4 2 2 5 2 20 4 5 5 4 4 5 27 5 3 4 4 4 4 24 5 4 4 3 4 4 24 3 5 4 4 5 3 24 5 3 4 2 5 2 21 4 2 4 1 5 4 20 5 5 5 5 5 5 30 4 4 4 4 4 4 24 3 3 4 3 3 3 19 4 4 5 4 3 4 24 4 4 5 4 3 3 23 4 5 5 5 4 3 26 5 4 5 2 5 5 26

5 3 5 2 1 2 18 4 3 4 4 4 4 23 4 3 5 4 4 4 24 3 3 4 2 4 4 20 3 4 4 3 5 4 23 5 4 4 4 4 3 24 5 4 3 4 5 5 26 4 4 4 4 4 3 23 3 3 3 4 4 3 20 4 4 2 4 4 4 22 5 3 4 4 3 5 24 2 2 3 2 3 4 16 4 3 3 4 5 5 24 5 3 4 3 4 3 22 4 4 4 3 4 3 22 4 3 4 3 4 4 22 4 3 4 3 4 5 23 5 2 4 3 4 3 21 4 4 5 4 4 4 25 3 3 4 3 4 4 21 4 3 4 3 4 5 23 4 4 4 4 4 5 25 4 4 4 4 4 4 24 4 4 4 3 4 3 22 4 4 4 4 4 4 24 4 5 5 5 4 4 27 4 4 4 4 4 4 24 5 4 4 4 4 4 25 4 4 4 4 4 3 23 5 4 5 5 5 5 29 4 4 4 4 4 4 24 4 4 4 4 4 4 24 4 5 5 5 4 5 28 4 4 4 2 4 4 22 5 4 5 3 4 5 26 4 4 4 3 4 4 23 4 4 5 4 4 5 26 4 4 4 4 4 4 24

e. Variabel Y

y y y y y 2 4 3 4 4 17 4 4 4 4 4 20 4 4 4 4 4 20 5 5 4 5 5 24 5 5 5 4 4 23

3 4 5 4 4 20 2 5 4 4 4 19 4 4 4 3 3 18 3 3 3 4 3 16 4 5 4 4 4 21 5 5 5 4 5 24 4 5 4 5 4 22 3 3 4 3 4 17 3 5 5 5 4 22 3 5 5 4 4 21 3 4 4 4 5 20 3 4 4 4 4 19 3 4 4 4 4 19 3 5 5 4 4 21 3 5 5 4 5 22 3 4 3 4 4 18 3 5 5 4 4 21 4 4 4 4 4 20 3 4 5 4 4 20 3 4 4 4 4 19 4 4 4 5 5 22 4 4 4 4 4 20 3 5 4 4 4 20 5 5 4 5 5 24 2 2 4 4 4 16 2 4 3 4 4 17 5 5 5 5 5 25 4 4 5 4 4 21 3 4 4 3 4 18 3 4 3 4 4 18 4 5 5 4 3 21 2 2 5 4 4 17 4 5 4 4 4 21 2 4 5 4 2 17 4 4 3 4 4 19 4 4 4 3 4 19 3 4 3 3 4 17 3 4 4 4 5 20 5 5 4 4 4 22 4 5 4 4 4 21 4 4 4 4 4 20 3 4 4 4 4 19 4 4 4 4 4 20 4 4 3 4 5 20 2 3 3 3 3 14 4 4 3 4 4 19 3 4 4 4 4 19 3 4 4 4 4 19

3 4 5 4 4 20 4 4 5 4 4 21 3 5 4 4 4 20 3 4 3 5 4 19 4 4 4 4 4 20 4 4 3 4 4 19 4 3 4 4 4 19 4 4 4 4 4 20 3 4 4 4 4 19 4 4 4 4 4 20 5 4 4 5 5 23 4 4 4 4 4 20 4 4 4 4 5 21 4 4 4 4 4 20 4 4 4 4 4 20 4 4 4 4 4 20 4 4 4 4 4 20 4 5 5 5 4 23 2 4 4 4 4 18 3 4 4 5 4 20 4 4 4 4 4 20 4 5 4 5 5 23 2 4 4 4 4 18

Lampiran 3

HASIL OUTPUT SPSS UJI VALIDITAS DAN REABILITAS

Hasil Validitas variabel X1

Correlations

p1 p2 p3 p4 totalx1

p1

Pearson Correlation 1 .172 .068 .035 .601**

Sig. (2-tailed) .138 .560 .763 .000

N 76 76 76 76 76

p2

Pearson Correlation .172 1 .029 .068 .681**

Sig. (2-tailed) .138 .802 .558 .000

N 76 76 76 76 76

p3

Pearson Correlation .068 .029 1 .096 .478**

Sig. (2-tailed) .560 .802 .410 .000

N 76 76 76 76 76

p4

Pearson Correlation .035 .068 .096 1 .429**

Sig. (2-tailed) .763 .558 .410 .000

N 76 76 76 76 76

totalx1

Pearson Correlation .601** .681** .478** .429** 1

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000

N 76 76 76 76 76

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

Reliability Statistics

Cronbach's

Alpha

N of Items

.685 5

Hasil validitas variabel X2

Correlations

p1 p2 p3 p4 p5 p6 totalx2

p1

Pearson Correlation 1 .400** .466** .180 .053 .182 .634**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .119 .650 .116 .000

N 76 76 76 76 76 76 76

p2 Pearson Correlation .400** 1 .527** .121 .160 .184 .610**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .299 .167 .111 .000

N 76 76 76 76 76 76 76

p3

Pearson Correlation .466** .527** 1 .143 .135 .316** .674**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .219 .244 .005 .000

N 76 76 76 76 76 76 76

p4

Pearson Correlation .180 .121 .143 1 .411** .235* .595**

Sig. (2-tailed) .119 .299 .219 .000 .041 .000

N 76 76 76 76 76 76 76

p5

Pearson Correlation .053 .160 .135 .411** 1 .402** .571**

Sig. (2-tailed) .650 .167 .244 .000 .000 .000

N 76 76 76 76 76 76 76

p6

Pearson Correlation .182 .184 .316** .235* .402** 1 .627**

Sig. (2-tailed) .116 .111 .005 .041 .000 .000

N 76 76 76 76 76 76 76

totalx2

Pearson Correlation .634** .610** .674** .595** .571** .627** 1

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000 .000

N 76 76 76 76 76 76 76

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).

Reliability Statistics

Cronbach's

Alpha

N of Items

.746 7

Hasil variabel X3

Correlations

p1 p2 p3 p4 totalx3

p1

Pearson Correlation 1 .280* .320** .318** .730**

Sig. (2-tailed) .014 .005 .005 .000

N 76 76 76 76 76

p2

Pearson Correlation .280* 1 .269* .172 .597**

Sig. (2-tailed) .014 .019 .138 .000

N 76 76 76 76 76

p3 Pearson Correlation .320** .269* 1 -.008 .542**

Sig. (2-tailed) .005 .019 .944 .000

N 76 76 76 76 76

p4

Pearson Correlation .318** .172 -.008 1 .689**

Sig. (2-tailed) .005 .138 .944 .000

N 76 76 76 76 76

totalx3

Pearson Correlation .730** .597** .542** .689** 1

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000

N 76 76 76 76 76

*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

Reliability Statistics

Cronbach's

Alpha

N of Items

.743 5

Hasil Variabel X4

Correlations

p1 p2 p3 p4 p5 p6 totalx4

p1

Pearson Correlation 1 .011 .173 -.049 .078 -.091 .303**

Sig. (2-tailed) .923 .135 .674 .506 .435 .008

N 76 76 76 76 76 76 76

p2

Pearson Correlation .011 1 .208 .488** .235* .181 .692**

Sig. (2-tailed) .923 .072 .000 .041 .118 .000

N 76 76 76 76 76 76 76

p3

Pearson Correlation .173 .208 1 .115 -.064 .047 .446**

Sig. (2-tailed) .135 .072 .322 .586 .687 .000

N 76 76 76 76 76 76 76

p4

Pearson Correlation -.049 .488** .115 1 .049 .290* .662**

Sig. (2-tailed) .674 .000 .322 .677 .011 .000

N 76 76 76 76 76 76 76

p5

Pearson Correlation .078 .235* -.064 .049 1 .171 .442**

Sig. (2-tailed) .506 .041 .586 .677 .140 .000

N 76 76 76 76 76 76 76

p6

Pearson Correlation -.091 .181 .047 .290* .171 1 .554**

Sig. (2-tailed) .435 .118 .687 .011 .140 .000

N 76 76 76 76 76 76 76

totalx4 Pearson Correlation .303** .692** .446** .662** .442** .554** 1

Sig. (2-tailed) .008 .000 .000 .000 .000 .000

N 76 76 76 76 76 76 76

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).

Reliability Statistics

Cronbach's

Alpha

N of Items

.698 7

Hasil variabel Y

Correlations

p1 p2 p3 p4 p5 totaly

p1

Pearson Correlation 1 .391** .118 .292* .380** .742**

Sig. (2-tailed) .000 .311 .011 .001 .000

N 76 76 76 76 76 76

p2

Pearson Correlation .391** 1 .308** .360** .244* .726**

Sig. (2-tailed) .000 .007 .001 .034 .000

N 76 76 76 76 76 76

p3

Pearson Correlation .118 .308** 1 .168 .026 .504**

Sig. (2-tailed) .311 .007 .147 .826 .000

N 76 76 76 76 76 76

p4

Pearson Correlation .292* .360** .168 1 .422** .633**

Sig. (2-tailed) .011 .001 .147 .000 .000

N 76 76 76 76 76 76

p5

Pearson Correlation .380** .244* .026 .422** 1 .599**

Sig. (2-tailed) .001 .034 .826 .000 .000

N 76 76 76 76 76 76

totaly

Pearson Correlation .742** .726** .504** .633** .599** 1

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 76 76 76 76 76 76

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).

Reliability Statistics

Cronbach's

Alpha

N of Items

.752 6

Lampiran 4 Hasil uji asumsi klasik

Descriptive Statistics

Mean Std. Deviation N

pengaruh keputusan

nasabah

19,88 1,993 76

karakteristi bank 15,64 1,647 76

produk 23,84 2,227 76

pelayanan 15,84 1,541 76

promosi 23,47 2,386 76

Correlations

pengaruh

keputusan

nasabah

karakteristi bank produk pelayanan promosi

Pearson Correlation

pengaruh keputusan nasabah 1,000 ,511 ,452 ,341 ,606

karakteristi bank ,511 1,000 ,399 ,272 ,403

produk ,452 ,399 1,000 ,389 ,411

pelayanan ,341 ,272 ,389 1,000 ,441

promosi ,606 ,403 ,411 ,441 1,000

Sig. (1-tailed)

pengaruh keputusan nasabah . ,000 ,000 ,001 ,000

karakteristi bank ,000 . ,000 ,009 ,000

produk ,000 ,000 . ,000 ,000

pelayanan ,001 ,009 ,000 . ,000

promosi ,000 ,000 ,000 ,000 .

N

pengaruh keputusan nasabah 76 76 76 76 76

karakteristi bank 76 76 76 76 76

produk 76 76 76 76 76

pelayanan 76 76 76 76 76

promosi 76 76 76 76 76

Variables Entered/Removeda

Model Variables

Entered

Variables

Removed

Method

1

promosi,

karakteristi

bank,

pelayanan,

produkb

. Enter

a. Dependent Variable: pengaruh keputusan nasabah

b. All requested variables entered.

Model Summaryb

Model R R Square Adjusted R

Square

Std. Error of the

Estimate

Change Statistics Durbin-Watson

R Square Change F Change df1 df2 Sig. F Change

1 ,689a ,474 ,445 1,485 ,474 16,026 4 71 ,000 1,883

a. Predictors: (Constant), promosi, karakteristi bank, pelayanan, produk

b. Dependent Variable: pengaruh keputusan nasabah

ANOVAa

Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.

1

Regression 141,363 4 35,341 16,026 ,000b

Residual 156,572 71 2,205

Total 297,934 75

a. Dependent Variable: pengaruh keputusan nasabah

b. Predictors: (Constant), promosi, karakteristi bank, pelayanan, produk

Coefficientsa

Model Unstandardized Coefficients Standardized

Coefficients

t Sig. Correlations Collinearity Statistics

B Std. Error Beta Zero-order Partial Part Tolerance VIF

1

(Constant) 2,620 2,370 1,106 ,273

karakteristi

bank

,328 ,119 ,271 2,761 ,007 ,511 ,311 ,238 ,770 1,298

produk ,147 ,090 ,164 1,624 ,109 ,452 ,189 ,140 ,725 1,379

pelayanan ,023 ,128 ,017 ,176 ,861 ,341 ,021 ,015 ,752 1,330

promosi ,353 ,087 ,422 4,074 ,000 ,606 ,435 ,350 ,689 1,451

a. Dependent Variable: pengaruh keputusan nasabah

Collinearity Diagnosticsa

Model Dimension Eigenvalue Condition Index Variance Proportions

(Constant) karakteristi bank produk pelayanan promosi

1

1 4,978 1,000 ,00 ,00 ,00 ,00 ,00

2 ,007 25,863 ,00 ,71 ,00 ,32 ,02

3 ,006 29,691 ,07 ,01 ,28 ,01 ,81

4 ,005 31,668 ,00 ,22 ,51 ,47 ,17

5 ,004 35,244 ,93 ,06 ,21 ,20 ,00

a. Dependent Variable: pengaruh keputusan nasabah

Residuals Statisticsa

Minimum Maximum Mean Std. Deviation N

Predicted Value 14,09 23,38 19,88 1,373 76

Std. Predicted Value -4,218 2,546 ,000 1,000 76

Standard Error of Predicted

Value

,176 ,911 ,357 ,133 76

Adjusted Predicted Value 14,15 23,03 19,87 1,356 76

Residual -3,885 3,581 ,000 1,445 76

Std. Residual -2,616 2,412 ,000 ,973 76

Stud. Residual -2,689 2,482 ,004 1,005 76

Deleted Residual -4,105 3,792 ,013 1,544 76

Stud. Deleted Residual -2,818 2,578 ,002 1,023 76

Mahal. Distance ,072 27,264 3,947 4,174 76

Cook's Distance ,000 ,096 ,014 ,022 76

Centered Leverage Value ,001 ,364 ,053 ,056 76

a. Dependent Variable: pengaruh keputusan nasabah