i

TELAAH EFEKTIVITAS PENYALURAN PEMBIAYAAN KPR SUBSIDI

DI BANK TABUNGAN NEGARA KANTOR CABANG SYARIAH

SURAKARTA PERIODE : 2015-2016 DI SURAKARTA

TUGAS AKHIR

Diajukan Untuk Memenuhi Tugas Dan Melengkapi Syarat-Syarat Guna Memperoleh Gelar

Ahli Madya Pada Program Studi Diploma 3 Keuangan Dan Perbankan

Oleh :

Anggit Amalia

NIM. F3614011

PROGRAM STUDI DIPLOMA 3 KEUANGAN DAN PERBANKAN

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS

UNIVERSITAS SEBELAS MARET

SURAKARTA

2017

ii

ABSTRAK

TELAAH EFEKTIVITAS PENYALURAN PEMBIAYAAN KPR SUBSIDI

DI BANK TABUNGAN NEGARA KANTOR CABANG SYARIAH

SURAKARTA PERIODE : 2015-2016 DI SURAKARTA

Anggit Amalia

NIM. F3614011

Penulisan Tugas Akhir ini dilatar belakangi oleh tingginya masyarakat

Surakarta yang belum memiliki rumah dan tingginya tingkat permintaan dan

realisasi dari pembiayaan KPR Subsidi di BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta,

maka peneliti tertarik untuk menguji efektivitas penyaluran pembiayaan KPR

Subsidi. Tujuan dari penelitian ini adalah (1) mengetahui prosedur mekanisme

pembiayaan KPR Subsidi di BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta; (2)

mengetahui efektivitas penyaluran pembiayaan KPR Subsidi BTN Kantor Cabang

Syariah Surakarta periode : 2015-2016 di Surakarta. Penelitian ini menggunakan

metode penelitian deskriptif kualitatif yaitu suatu mekanisme kerja penelitian

yang mengandalkan uraian deskriptif kalimat yang disusun secara sistematis

mulai dari menghimpun data hingga menafsirkan dan melaporkan hasil penelitian.

Penulis melakukan pengamatan dan mengumpulkan data secara langsung pada

obyek penelitian yaitu BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta selama kegiatan

magang. Penulis memperoleh data mengenai efektivitas penyaluran pembiayaan

KPR Subsidi melalui kuisioner yang diisi oleh 32 nasabah pembiayaan KPR

Subsidi yang dijadikan sampel penelitian sesuai dengan kriteria yang ditentukan

penulis dan dari karyawan BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta. Selain itu,

penulis menggunakan referensi dari berbagai sumber yang berkaitan dengan

penelitian ini. Hasil penelitian menunjukkan bahwa (1) prosedur mekanisme

pembiayaan KPR Subsidi di BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta sudah

sistematis, namun belum sesuai dengan Standar Operasional Prosedur (SOP)

pemberian pembiayaan karenamasih mengalami kendala yaitu tahap analisis yang

membutuhkan waktu lebih dari lima hari; (2) penyaluran pembiayaan KPR

Subsidi BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta di Surakarta sudah efektif dilihat

dari variabel sumber ketersediaan sumber daya sistem pembiayaan, kemudahan

mekanisme, keterjangkauan, ketepatsasaran, kemampuan memecahkan masalah

dan pemantauan. Namun, indikator pemantauan kondisi keuangan nasabah dari

variabel pemantauan belum efektif.

Kata kunci : Efektivitas, Pembiayaan KPR Subsidi, BTN Kantor Cabang Syariah

Surakarta

iii

ABSTRACT

A STUDY ON THE EFFECTIVENESS OF SUBSIDIZED PEOPLE

OWNERSHIP CREDIT (KPR SUBSIDI) FINANCE DISTRIBUTION IN

SURAKARTA SYARIAH BRANCH OFFICE OF BANK TABUNGAN

NEGARA IN THE PERIOD OF 2015-2016 IN SURAKARTA

Anggit Amalia

NIM. F3614011

This research was conducted because of the high number of Surakarta

people not having house and high demand and realization of KPR Subsidi finance

in BTN KCS Surakarta, so that the author was interested in studying the

effectiveness of KPR Subsidi finance distribution. The objectives of research were

(1) to find out the procedure of KPR Subsidi finance mechanism in BTN KCS

Surakarta; (2) to find out the effectiveness of KPR Subsidi finance distribution in

BTN KCS Surakarta during 2015-2016 in Surakarta. This research employed a

descriptive qualitative method, the research work mechanism relying on

descriptive elaboration of sentences arranged systematically from collecting data

to interpreting and reporting the result of research. The author conducted an

observation and collected the data directly in the research object, BTN KCS

Surakarta during apprenticeship activity. The author obtained data about the

effectiveness of KPR Subsidi finance distribution through a questionnaire filled in

by 32 customers of KPR Subsidi finance becoming the sample of research

corresponding to the criteria specified by the author and deriving from the

employees of BTN KCS Surakarta. In addition, the author employed reference

from a variety of sources relevant to this study. The result of research showed that

(1) the procedure of KPR Subsidi finance mechanism in BTN KCS Surakarta had

been systematic, but had not been consistent yet with Standard Operating

Procedure (SOP) about the finance issuance as there were still some constraints

in analysis stage taking more than five days; (2) the distribution of KPR Subsidi

finance in BTN KCS Surakarta in Surakarta had been effective, viewed from the

availability source, financing system resource, mechanism facility, affordability,

target-appropriateness, problem solving ability and monitoring variables.

However, indicator of customer’s financial condition monitoring and monitoring

variable had not been effective yet.

Keywords: Effectiveness, KPR Subsidi Finance, BTN KCS Surakarta

iv

v

vi

vii

MOTTO DAN PERSEMBAHAN

MOTTO :

Hidup dimulai dari awal, proses, dan akhir. Tidak ada yang selamanya dalam

hidup. Ahkir pasti datang pada saatnya. Jadilah bijak dengan hidup.

(Penulis)

Maka sesungguhya beserta kesulitan itu ada kemudahan.

(Al Insyiraah ayat 5)

Nikmati setiap proses dalam setiap tetesan kringat, karena semakin anda

menikmatinya, maka tidak terasa tujuan sudah ada didepan mata

(No Name)

Karya ini dipersembahkan kepada :

- Allah SWT

- Kedua orang tuaku dankakakkuyang telah

memberikandukungan, kepercayaan, doa

dalam segala hal.

- Teman-teman seperjuangan di Diploma3

Keuangan dan Perbankan FEB UNS.

- Dan untuk almamater tercinta

viii

KATA PENGANTAR

Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT yang telah

melimpahkan Rahmat dan Karunia-Nya sehingga Laporan Tugas Akhir dengan

Judul Telaah Efektivitas Penyaluran Pembiayaan KPR Subsidi Di Bank

Tabungan Negara Kantor Cabang Syariah Surakarta Periode : 2015-2016 Di

Surakarta ini dapat diselesaikan dengan baik. Tugas Akhir ini membahas secara

rinci mengenai bagaimana prosedur mekanime pembiayaan KPR Subsidi dan

efektivitas penyaluran pembiayaan KPR Subsidi di BTN Kantor Cabang Syariah

Surakarta.

Laporan Tugas akhir ini disusun untuk memenuhi persyaratan dalam

mencapai gelar Ahli Madya pada Program Studi Diploma 3 Keuangan dan

Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta.

Dalam kesempatan ini penulis sampaikan ucapan terima kasih kepada pihak-

pihak yang membantu penyusunan laporan Tugas Akhir ini:

1. Dr. Hunik Sri Runing selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas

Sebelas Maret Surakarta.

2. Drs. Kresno Sarosa Pribadi selaku Ketua Program Studi Diploma III

Keuangan dan Perbankan FEB UNS.

3. Johadi, S.E., M.Sc., selaku dosen pembimbing Tugas Akhiryang selama ini

telah meluangkan waktu untuk membimbing, menguji dan memberi arahan/

saran/ masukan kepada penulis dalam penulisan Tugas Akhir.

ix

4. Dewi Ismoyowati S.E., M.Ec.Dev selaku dosen penguji yang telah

meluangkan waktu untuk menguji sekaligus memberikan memberi arahan dan

masukan pada Tugas Akhir ini.

5. Ibu RR. Anggarani selaku Branch Manajer dan Bapak Rahmad Budianta

selaku Human Capital Support Staff serta seluruh karyawan BTN Kantor

Cabang Syariah Surakarta yang telah memberikan bimbingan, informasi, dan

data yang dibutuhkan untuk penulisan Tugas Akhir.

6. Kedua orang tua dan kedua kakak saya yangmemberikan dukungan dan do’a.

7. Sahabat saya Desthya, Yekti, Nisa, Rizka, Shendy, Luthvia dan teman-teman

Prodi Keuangan dan Perbankan khususnya angkatan 2014 yang telah berjuang

bersama dan saling memberikan semangat, motivasi, dan kebersamaan.

8. Semua pihak yang telah membantu penyusunan Tugas Akhir ini yang tidak

dapat disebutkan satu persatu.

Penulis menyadari sepenuhnya atas kekurangan dalam penulisan tugas akhir

ini. Untuk itu penulis mengharapkan kritik dan saran yang membangun. Semoga

karya sederhana ini diharapkan dapat bermanfaat bagi pihak-pihak yang

membutuhkan.

Surakarta,Juni 2017

Penulis

x

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL .................................................................................... i

ABSTRAK .................................................................................................... ii

ABSTRACK ................................................................................................. iii

HALAMAN PERSETUJUAN ...................................................................... iv

HALAMAN PENGESAHAN ...................................................................... v

HALAMAN PERNYATAAN ...................................................................... vi

MOTTO DAN PERSEMBAHAN ................................................................ vii

KATA PENGANTAR .................................................................................. viii

DAFTAR ISI ................................................................................................. x

DAFTAR TABEL ......................................................................................... xiii

DAFTAR GAMBAR .................................................................................... xv

DAFTAR LAMPIRAN ................................................................................. xvi

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang ................................................................................. 1

B. Rumusan Masalah ............................................................................ 7

C. Tujuan Penelitian ............................................................................. 7

D. Manfaat Penelitian ........................................................................... 8

E. Metode Penelitian ............................................................................ 9

BAB II TINJAUAN PUSTAKA

A. Pembiayaan

1. Pengertian Pembiayaan ........................................................... 14

2. Unsur Pembiayaan .................................................................. 15

3. Fungsi Pembiayaan ................................................................. 16

4. Manfaat Pembiayaan ............................................................... 18

5. Produk Pembiayaan Bank Syariah .......................................... 21

6. Prinsip Pemberian Pembiayaan ............................................... 27

7. Penanganan Pembiayaan Bermasalah ..................................... 28

8. Prosedur Pemberian Pembiayaan ............................................ 29

xi

B. Efektivitas

1. Pengertian Efektivitas ............................................................. 34

2. Kriteria Penilaian Efektivitas .................................................. 35

C. Manajemen Risiko Pembiayaan

1. Pengertian Manajemen Risiko Pembiayaan ............................ 39

2. Penerapan Menejemen Risiko Pembiayaan ............................ 40

D. StudiLiteratur

1. Penelitian Sebelumnya ............................................................ 47

2. Originalitas .............................................................................. 48

3. Kerangka Pemikiran ................................................................ 49

4. Variabel dan Indikator Penelitian ........................................... 51

BAB III PEMBAHASAN

A. Gambaran Umum BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta

1. Sejarah BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta ..................... 53

2. Visi, Misi, dan Tujuan ............................................................ 54

3. Deskripsi Lokasi BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta ..... 56

4. Struktur Organisasi ................................................................. 57

5. Deskripsi Pekerjaan ................................................................ 58

6. Konsep Operasional ................................................................ 61

7. Produk Penghimpunan Dana ................................................... 62

8. Produk Pembiayaan ................................................................ 63

B. PEMBAHASAN

1. Prosedur Mekanisme Pembiayaan KPR Subsidi Di BTN

Kantor Cabang Syariah Surakarta ........................................... 65

2. Efektivitas Penyaluran Pembiayaan KPR Subsidi BTN

Kantor Cabang Syariah Surakarta Periode : 2015-2016

di Surakarta .................................................................................

................................................................................................. 80

xii

BAB IV PENUTUP

A. Kesimpulan ................................................................................. 149

B. Saran ........................................................................................... 153

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

xiii

DAFTAR TABEL

Tabel Halaman

1.1 Perbandingan Jumlah KK dengan Total Rumah Di Surakarta ............ 2

1.2 Jumlah Permintaan KPR Di BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta

2014-2106 ............................................................................................ 3

1.3 Jumlah Permintaaan KPR Di BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta

2014-2016 ............................................................................................ 4

2.1 Penelitian Sebelumnya ........................................................................ 47

2.2 Variabel dan Indikator ......................................................................... 51

3.1 Deskripsi Pekerjaan Staff BTNKantor Cabang Syariah Surakarta .....

............................................................................................................. 58

3.2 Produk Penghimpun Dana BTNKantor Cabang Syariah Surakarta .... 62

3.3 ProdukPembiayaan BTNKantor Cabang Syariah Surakarta ............... 63

3.4 Jenis Kelamin Responden .................................................................... 80

3.5 Usai Responden ................................................................................... 81

3.6 Alamat Responden ............................................................................... 82

3.7 Pendidikan Respoden .......................................................................... 83

3.8 Pekerjaan Responden ........................................................................... 84

3.9 Ketersediaan Sumber Daya Sistem Pembiayaan ................................. 85

3.10 BTN Syariah Fokus Pada Produk Pembiayaan KPR Subsidi ............. 87

3.11 Kebijakan/Peraturan Pembiayaan KPR Subsidi .................................. 91

3.12 Kemudahan Persyaratan Pembiayaan KPR Subsidi ............................ 93

3.13 Kemudahan Proses Prosedur Pembiayaan KPR Subsidi ..................... 95

3.14 Kesesuaian Dengan Kemampuan Masyarakat Berpenghasilan Rendah

............................................................................................................. 99

3.15 Penghasilan Nasabah Pembiayaan KPR Subsidi ................................. 102

3.16 Masyarakat Yang Belum Memiliki Rumah ......................................... 103

3.17 Ketidakjujuran Nasabah Pembiayaan KPR Subsidi ............................ 104

3.18 Kecepatan Bank Dalam Menyelesaikan Masalah ............................... 107

3.19 Kepuasan Nasabah Terhadap Penanganan Pembiayaan KPR ............. 113

xiv

3.20 Pemantauan Kondisi Keuangan ........................................................... 116

3.21 Identifikasi Nasabah Bermasalah ........................................................ 118

3.22 Pemantauan Nasabah Dalam Pemenuhan Perjanjian Pembiayaan ...... 121

3.23 Penilaian Kecukupan Agunan Nasabah Dibanding Kewajiban .......... 126

3.24 Identfikasi Tingkat Risiko Pembiayaan ............................................... 128

3.25 Kepatuhan Limit Terkait Peraturan ..................................................... 130

3.26 Ukuran Efektivitas ............................................................................... 132

3.27 Hasil Responden Staff Consumer Financing Unit BTN Kantor

Cabang Syariah Surakarta ................................................................... 132

3.28 Hasil Responden Nasabah Pembiayaan KPR Subsidi BTN Kantor

Cabang Syariah Surakarta ................................................................... 141

xv

DAFTAR GAMBAR

Gambar Halaman

2.1 Originalitas ............................................................................................... 48

2.2 Kerangka Pemikiran ................................................................................. 49

3.1 Struktur Organisasi ................................................................................... 57

3.2 Prosedur Mekanisme KPR Subsidi Di BTN Kantor Cabang Syariah

Surakarta ................................................................................................... 67

xvi

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran 1. Formulir Pendaftaran Magang Kerja

Lampiran 2. Daftar Hadir Peserta Kegiatan Kuliah Magang Kerja

Lampiran 3. Laporan Kegiatan Magang Harian Peserta Kuliah Magang Kerja

Lampiran 4.Lembar Monitoring Dosen Pembimbing Kuliah Magang Kerja

Lampiran 5. Surat Keterangan Nilai

Lampiran 6. Surat Keterangan Magang

Lampiran 7. Kuisioner

Lampiran 8. Foto