studi kredit kecil perkotaan di kabupaten kulon …...laporan lapangan studi kredit kecil perkotaan...

72
Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam laporan ini digali oleh masing-masing individu dan tidak berhubungan atau mewakili Lembaga Penelitian SMERU maupun lembaga-lembaga yang mendanai kegiatan dan pelaporan SMERU. Untuk informasi lebih lanjut, mohon hubungi kami di nomor telepon: 62-21- 336336; Fax: 62-21-330850; E-mail: [email protected]; Web: www.smeru.or.id Laporan dari Lembaga Penelitian SMERU, dengan Dukungan dari AusAID dan Ford Foundation 6 Maret, 2001 Hastuti Akhmadi

Upload: others

Post on 25-Dec-2019

12 views

Category:

Documents


0 download

TRANSCRIPT

Page 1: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

Laporan Lapangan

Studi Kredit KecilPerkotaanDi KabupatenKulon Progo,D.I. Yogyakarta

Temuan, pandangan dan interpretasi dalam laporan ini digali oleh masing-masingindividu dan tidak berhubungan atau mewakili Lembaga Penelitian SMERUmaupun lembaga-lembaga yang mendanai kegiatan dan pelaporan SMERU.Untuk informasi lebih lanjut, mohon hubungi kami di nomor telepon: 62-21-336336; Fax: 62-21-330850; E-mail: [email protected]; Web: www.smeru.or.id

Laporan dari LembagaPenelitian SMERU, denganDukungan dari AusAID danFord Foundation

6 Maret, 2001

Hastuti

Akhmadi

Page 2: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam
Page 3: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

PETA KECAMATAN WATES

Page 4: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����1

� � � � � � � � � �

�� �������� ��

��� ��� ������� ����������������� ���������������������� ������������ !������ � ���"�!������� �#���������"�!���������$����� ��!�! %%

���� � �"�� ������&������������ %' �$(���) ���� %' �$(�����* ���� '� �$(����� +��� �%

�,� � ���-���".����������������"��&��� �����������/����� ������ ��

��!$! ���������� �0�������� �#

,� �.�������� ��������� 1��������"���� ����� �2

,�� ���"��� 3%

Page 5: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����2

������ ���

%� �$��� ���4��$�� �� ���� + 5� �$��� $6����������$!

������ �����

%� �$�(�(��-�(���/������$!��(�� $6����������$!5� .��������� ��������++�� "$������ �$�� �� �� � ��� �$�$�7���� ����� $4���

$����+��(���$!���$�$������'� /������ $4���� $����+��.$�(�!����������4��� $����+���$7���$���� �$��$(�������+����4���1��4���������� ��!�!�(���$�������(�!���������(���$!��.$�(��+���� �$��$����+������7����-����++����-�(������4�����(��.�������(�� $6����������$!3� /������ �����+��-� �$��������� �$(��-� ��!�� �$(��� (��� �$(��� .$���!����� (�� .���

��!��� ���4��$�� �� ���� + -�������%22��8�%222�0� /�������$���������(�����!�� �$(���.������!���(�������$!���$�$������#� �$��$����+��� �����+��-� �$4 !�� � (��� 1��!���(��+� �$(��� (�� .��� ������� �����

�� ���� + 2� /��������!�����(��� �$(���.����. ��(���$!�����$!%9� ���+���������.��+��(�� ��� ���$+�(��������$!%%� �$��$����+���/��������!������$������+ � �+���(�� ��� ���$+�(��������$!%5� �$��$����+���1�:$�� �$(������+���!�������� ��� ���$+�(��������$!%'� �$��$����+���/������������+�(��������+���(��. �� $6�����$!%�� �$�����4�����$��� ��$!��%�� �$���!�!���$��������� ��$!���(�� $6����������$!�(��� ���4��$�� �� ���� + %3� �4 �����$��$����+�����";� ����������++�����%22#<%222�(���$!��.$�(��+��%0� �$���!�!���$��������� ��(�� ��.��+���(���(�� ���4��$�� �� ���� + %#� �$�������������.��+�� �4$($!�.��-�"��$��%22#�8�1�� �$��5999

������ �� �

%� � !����+��$�������(�������$(���7����+���!$����+�!�4$��$���4��7������ �������������++�����+��$���7���(�����$�$��4��!���$�'� �$�+�!������������+��$�7�(����!������$�$��4���$���+����$(��

������ ��������

%� ����$����* ���!��(���$!�-� $6������-� ���4��$��(����� 4��!���$�$������5� ��$��� �$(��� ) ����-� �� +���� (��� ��* ����-� !$���� ������ "����� .$� 4$��!�� (�

���������$�$������

Page 6: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����3

������ �� ��������

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�, .HOXDUJD 6HMDKWHUD ,.60 .HORPSRN 6ZDGD\D 0DV\DUDNDW.73 .DUWX 7DQGD 3HQGXGXN.RSSDV .RSHUDVL 3DVDU.3.8 .UHGLW 3HQJHPEDQJDQ .HPLWUDDQ 8VDKD.8' .RSHUDVL 8QLW 'HVD.XNHVUD .UHGLW 8VDKD .HVHMDKWHUDDQ .HOXDUJD.XSHGHV .UHGLW 8VDKD 3HGHVDDQ../.0' .HORPSRN .HUMD /HPEDJD .HWDKDQDQ 0DV\DUDNDW 'HVD/.0' /HPEDJD .HWDKDQDQ 0DV\DUDNDW 'HVD3�.3 3URJUDP 3HQDQJJXODQJDQ .HPLVNLQDQ 3HUNRWDDQ3�$ 3HUKLPSXQDQ 3HWDQL 3HPDNDL $LU3%% 3DMDN %XPL GDQ %DQJXQDQ3.. 3URJUDP .HVHMDKWHUDDQ .HOXDUJD3'.0. 3URJUDP 3HQDQJJXODQJDQ 'DPSDN .ULVLV GDQ 0HQJDWDVL .HNHULQJDQ3'0�'.( 3HPEHUGD\DDQ 'DHUDK GDODP 0HQJDWDVL 'DPSDN .ULVLV (NRQRPL57 5XNXQ 7HWDQJJD5: 5XNXQ :DUJD6+8 6LVD +DVLO 8VDKD60(58 6RFLDO 0RQLWRULQJ DQG (DUO\ 5HVSRQVH 8QLW6. 6XUDW .HSXWXVDQ671. 6XUDW 7DQGD 1RPRU .HQGDUDDQ7DNHVUD 7DEXQJDQ .HOXDUJD 6HMDKWHUD8('63 8VDKD (NRQRPL 'HVD 6LPSDQ�SLQMDP833.$ 8VDKD 3HQLQJNDWDQ 3HQGDSDWDQ .HOXDUJD $NVHSWRU833.6 8VDKD 3HQLQJNDWDQ 3HQGDSDWDQ .HOXDUJD 6HMDKWHUD

Page 7: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����4

�� ���������

��$����4$�� ������$�+������(��4������!�!����+�7�����$����4�����(����(��+����($�+��(�$����4$�($!������ �������� �(�!�� !$4$���� ���� (�(�+�� ���!�!� $� � ��� ������$�4$�+�����$���(�4� �$�$��(���� ��$(��� (�� (�$���� 4$�� ������ 1�$�� ���$��� ���� !$�$���� �$�������4$�$������� �$����+���$(��� �$6��� (��4$�($!���-��������4��� ��!�!� �"����$����!��������� �$�������� 4$�$������� ��4��+��� �$���(�4� ��$(��� �$6��� (�� 4$�� ����-� ���!�!���(���������($�+������!�!�� �$�$�

�$4$����4�(��4$�$��������$����+���$(���4$�($!���-�4$�+���������4��+�����$(���4$�� �����������4��� ��!�!� �"��� �$���7���� �������$��$��� +�������� �$����+� �$�$��(�����$(��-� !$�$���� ���!�!� (��� 4�(�� ��!�� ���!�!�� $�$��(���� ��$(��� 4$�� ����� (�4$� �$�($�+����$�++������* ���!���������������$����+=

• /$��!���$(������+��$������(��>�������4$�� ����<�$�������?

• �4���7$��!���$(����$�!$����(�4$��$������?

• "$����!�$���$(��-�!���$��4$�(�����-�(���4$�+$� �����?

• ��$�7����!��+;��!��+�7$��!���$(��?

• /$��!� ��$(��� 4$�� ����� ���+� (�������� (��� ���+� ��(��� (�������� ��!�������-� !$������!�����?

• "��*������!��+;��!��+�7$��!���$(�����+����!�������?

• $�(�������+�(���(�4�� �$��4$�++����(���4$�+$� �����$(��?�(��• �*$���@���!��$�$��4��7$��!���$(������+�4����+�( ������(���$���������$��$����

�$�$������� ��4��+���(����������$������>�>��6����!$����$�(�����($�+����$�++������4$( ���� 4$��������� !$($������� ��!��!�� �$� �4 �� 7�+�� (��������� 4�(�� �$�$��4��$� �4 ����!������������* ���!�����+��$����4���(������!��($�+����$�++������������!�+����+������������*�(�������������*��$��4��������!��!$($������

��(�� !$���4� �$��������(�>�>��6����� !$������ 59� ���+���!�������-� ����� 4$�++���� ��$(�����4�����������$���������(�>�>��6�����4�����$�$��4����* ��������6��!$4$����4$�+$� ����$(��� * ����-� ��* ����� (��� 4� +���-� � � �� ��!�������-� �4����� �$�������-� *�!������ �4� +���� 4$�$������<!>�!��-� �� !� (�� 4$�������-� (��� 4$(�+��+� (�� 4�!���� ��� ���+����$6������� ��* ���!�� (�+���� (���� 6����� (��� �4�������� !$���� 4$�+$� ��� ��$(��-� !$(��+� (����+��������4��$����* ���!��(�4$� �$��(�����4������$�(�-�.�44$(�-� ��!���!�� �$�����-�(��4$�+$� �����$(�����$(��+����(�����+����4� 4��!��(�>�>��6������4������$�(��(���4$�+$� ����$(���A��������4�����%B�

�������4��� ��!�!� �"��� 7�+�� �$�������� !��(�� ���$������ ������ �$���!��� �$�6���4$�$������-� �$���!��� �$�$������� � ��!�� ���+���� 4� 4��!�� ���++�� �$6������-� �+��� ��(���$�7�(�����4��+����(���($�+���!��(�����+��$����(��������� �$���$���+�������

"$�+��+���(��4������!�!�$� � ���(��(�$����4$�� �����(���!������$����4�����(��>������/�>�� (����(��+� (�� ����� /�>�� ����� /�>�� (��$������� !$��+��� � ��!�� 4$�$�������� �� 4��!���$�����!���$>��& +��������A��&B��$��(����(�4�����!$��+���4� 4��!��4$�$����������$��

3HQJDPDWDQ ODSDQJDQ GLODNXNDQ SDGD VDDW 60(58 PDVLK GL EDZDK QDXQJDQ %DQN 'XQLD� 6XGDUQR 6XPDUWR� $QQD :HWWHUEHUJ� GDQ /DQW 3ULWFKHWW ������� 'DPSDN 6RVLDO GDUL .ULVLV GL ,QGRQHVLD�

+DVLO 6XUYHL 1DVLRQDO .HFDPDWDQ�

Page 8: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����5

�$��4�����4� 4��!��4$�� ��������+�4����+��$��$���(��4������!�!���������&�(�������(���$6�������4$�� ��������+�4����+��$��$���(��4������!�!-� !�����!������������� $6���������$!�(�� ���4��$�� �� ���� + �� �$���7������(����$�������������($!��4$�� �����(���($��4��� ($!�� (�� $6����������$!� (�4����� �$�(�!������ (�!��!�� ($�+��� �4����� !$�$�4��A�$�(�-�.�44$(��(��� $6������B-�($�+���4$�������+���($!���$�!$�����$��$���(��4�����!�!�(����$>������>�������4$�� ����-��������$!��.$�(��+������+�7�+���$�7�(������ �� $6����������$!-�(����$!�����$!����+��$��$����(������ ��� ���4��$�� �� ���� + �

�$�$���������4��+�����$(���4$�� �����(����&�(���������(�����(�������4������4�4$������������ ���++��� #� ;� %'� �$4�$��$�� 5999-� (����� ���+��� 4$�+��4����� (���� !$���($�� (����* ���!�� �>��� (�� ���+���� 4� 4��!�-� ����4��$�� (��� �$6�������� ����4� �$(��� (��������!$7��� ���++��� 53� �$4�$��$�� ���++�� ��1�� �$�� 5999� �������$�+��4������ (���� 4���$�(��� !$���($�� (�� ���+���� ($!�-� !$���� ������ �$�$�+��4�� �$���+��� ��* ���!�� (���� ���+����$6�������(�������4��$��

��� ��������������������������

���4��$�� �� �� �� + � �$��4����� !����� !���� (���� ����� ����4��$�<� ��� (�� �� 4��!���&� ���+� �$��$���� '9� ��� !$�$���� ������ ��� & +��������� ��$���� ���+� �$�(���� (���� %5�$6������� ���� �$�4������ ���!� >������� �#3-5#� ��C� ($�+��� 7������ 4$�(�(��� �'��55�7�>�������#3�0�2� �

���4��$�� ���� (�4��� (��������� �$��$����+� ����� (������� (���� ��*��!�������� (��4$��$����+���($!��������$�������� ���($!��(����$6��������$�4��������!$!����+������$���(�4����� �������4��$�����4���($!�<�$6��������������$��������-��$�(�!����������$���4$��$����+���($!�-�!$����($!��(�� ���4��$�� �� ���� + ����+��$�7������##��$���!��(����� ����$���� ($!�� !>�!$���(���� �"$!��4��� ($������� 7������ �$����+�� ���+� �$���!�� ���(��� �%�6���4�( �����-��������$�6�4���35D�(����� �����$����+���

��������������������

$6����������$!� �$�(���� (���� ($��4��� ($!�� ($�+��� ���!� >������� '�599� ��� (��� 7�����4$�(�(��� ���0#2� 7�>��� $4�(����� 4$�(�(��� �$�6�4��� %�-'%� 7�>�<��� ����� 5-#%��������++�<���A���������$��%B�

$6����������$!��(�����!����(����(����$6����������+�!$��+����>������������!���(�������� ��� ���4��$�� �� ���� + �����4���(����($��4���($!�����+�(����������-��������$!����$!-� .$�(��+��-� ����� �$��-� (��� �$!�� �+$!�����7 -� �$��4����� ($!�� ���+�$�������$��!���� (�$���� 4$�� ����� (������� (���� �$�$�!$(����� !������ (��� 4��!���������!4 ���!�-�� ������!��(���4$�$� � �����

"$!��4��� ($������� �$$�4��� ($!�� 4$�� ����� �$�!$���� !����!���� ��!��� ($!�-� �$����$�7�(�� �$��������� ���� ���� ������� ����� ���$��� �4����� ($!����� �����+� �$������� �����

� /LKDW 6XGDUQR 6XPDUWR �LELG�� %HUGDVDUNDQ NULWHULD SHUNHPEDQJDQ� GHVD GLNHORPSRNNDQ GDODP WLJD WLQJNDW SHUNHPEDQJDQ� \DLWX

VZDGD\D� VZDNDU\D GDQ VZDVHPEDGD� 'HVD VZDVHPEDGD PHUXSDNDQ WLQJNDWDQ \DQJ SDOLQJ WLQJJL�� .XORQ 3URJR 'DODP $QJND �����

Page 9: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����6

�$������!����!�($!�� !�4���� �$��4��$�����������+���4� �������$�+� �����+�6���4� ���!��.�����$�7�(�� �$�������-� !$�����������$�����+������� �$�!$���-��$���� �$���� !$���� �4����A%3�8�50� ���+�4$��($!�B���!�� � ����!��$�7�(��4$+�>����$�������������4$+�>����$+$��-���$����$��$������$���4����4$�$�������(�$����(���!���$��(�����4��������!$�(����

/������������($!��($�+������� ����$6��������$����*�($������$!��4����+�7�����(������$!� ����+>�������+��$�7�����%9����(���� ���� ����$6�������(����$��$����(��(�$����4$!�!��������������!4 ���!��������($!��(����$6�������!��+����������$������$�!$(���4��!������7�������+� �$��(��� 7�+�� �$�(�4��� ����� ����!4 ���!�� ���+� 6���4� ������-� ���!�!���� (�� ($!�4$�� ������"$!��4���($���������!���������� 7�����(��($!�� ���+� ��(���(������� �$�(����������!$���++��!$4$(���$�7�(�����������!4 ���!�����+�!��+����������(�+�������4$�(�(���

���!��"������#������� $�%���� �!�&�&�'$�&���%���'��!#��&���!(���)�����)!#

-XPODK 3HQGXGXN -DUDN NH ,EXNRWD �.P�1R 1DPD 'HVD /XDV :LOD\DK�KD� -LZD 57 .HFDPDWDQ .DEXSDWHQ

� .DUDQJZXQL ������ � ��� ��� �� W�G�D�

� 6RJDQ ������ � ��� ��� � W�G�D�

� .XOZDUX ������ � ��� ��� � W�G�D�

� 1JHVWLKDUMR ������ � ��� ��� � W�G�D�

� 7ULKDUMR ������ � ��� � ��� � W�G�D�

� %HQGXQJDQ ������ � ��� � ��� � �

� *LULSHQL ������ � ��� � ��� � W�G�D�

� :DWHV ������ �� ��� � ��� � �

.HFDPDWDQ :DWHV � ������ �� ��� � ��� � �6XPEHU � .HFDPDWDQ :DWHV GDODP $QJND �����

.HW� � W�G�D� WLGDN DGD GDWD

$6������� ���$!� �$��4����� �$6������� ���+� 4����+� ������ (��� �$��$����+� (� ���4��$�� �� ���� + ����$������$�7�(��� ��!������ �������4��$�-�7�+��(������� �$��7���������7�����!$���������+��$�+�����+����� ��;� ���������(����� ��/������-�/�>��.����-�(��/�>�� �$�+��� ��+���� ������ ($�+��� & +�������-� /�>�� �$�+��� ��+���� ������ (��� /�>����������$4�����-�� ��������$��$����(�������� ������> �$7 �(���& +��������

���������($��4���($!��(�� $6����������$!-��$(���($!��4$�$��������������$!��.$�(��+��(����$!�����$!��$��4�����($!�����+�4����+����������$!��.$�(��+����$��$����(������ ���$6������� !$(��+���� �$!�� ���$!� �$��$���� (�� 7�����+� � ��� ���4��$�� �� �� �� + ��$!�����$!��$����������(����$�����$�6$��������(�$����4$�� �����(����(��+����($�+���$!��.$�(��+������+���!����$�����!���+���4$�($!������E����4$�� ������$!�����$!�7�+�(����(���($�+����$��������������7�������$���+���!�����-������!����������!4 ���!�-�! !���-

� 7DQDK EHQJNRN DGDODK WDQDK PLOLN SHPHULQWDKDQ GHVD� ��� GDUL WDQDK WHUVHEXW GLJXQDNDQ XQWXN PHQJJDML

DSDUDW GHVD PHODOXL SHPEHULDQ KDN JDUDS� GDQ ��� VLVDQ\D VHEDJDL VXPEHU SHPDVXNDQ NDV GHVD XQWXN

NHSHUOXDQ SHQ\HOHQJJDUDDQ NHJLDWDQ SHPHULQWDKDQ� 3HJDZDL GHVD \DQJ PHQGDSDW KDN JDUDS WDQDK EHQJNRN

DGDODK NHSDOD GHVD EHVHUWD DSDUDWQ\D GDQ NHSDOD GXVXQ� 'L 'HVD %HQGXQJDQ WHUGDSDW WDQDK EHQJNRN VHOXDV

����� KD VHGDQJNDQ GL 'HVD :DWHV ������ KD� 'L 'HVD %HQGXQJDQ� PDVLQJ�PDVLQJ NHSDOD GXVXQ GDQ

DSDUDW GHVD PHQGDSDWNDQ KDN JDUDS WDQDK EHQJNRN VHNLWDU ���� Pñ� VHGDQJNDQ NHSDOD GHVD VHNLWDU � KD�

.DUHQD KDPSLU VHPXD DSDUDW VXGDK PHPSXQ\DL ODKDQ JDUDSDQ PLOLN VHQGLUL� WDQDK EHQJNRN WHUVHEXW

XPXPQ\D GLVHZDNDQ NH SDEULN JXOD DWDX SHWDQL VHFDUD SHUVHRUDQJDQ 5S� ���² 5S� ��� SHU Pñ SHU WDKXQ�

Page 10: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����7

��(�������4���$� � ��?��$4�(�����4$�(�(��?�����4$�6��������������4$�(�(��?�(��4$�++������������

��!$!�������!� �$���(�4��$(���($!�� ���� 6���4������ ���$��� (�(����+� �$�� 7����� ���+�����(���!����������!4 ���!�����+��$�!$(���!$���4�!���-������!���+����4���������� �.������(��$!�����$!����+�(�������7����������7�����!$�������$�!$(�����!�������� ������������! !����(����(�����$�!$(���($�+�������-�!$4$�����$�4����$����(���(���!$� ���-����������+���������������������!��4���4$�+���������++�����������$!$���������+��(��������� �������!�$!��!(����$�$��4��4����$��( ��$������!��4��+����-�!�������������"�(���!�������$�$� ������!��$��4���$�$4 ��(���>���$���$�!$(���(�����7������6���4�

�$��+��� � �!$��$�!�� (���� (�$���� 4$�� ����-��$!�� .$�(��+��� (����$!�����$!� ������(�(����+�������4$�(����+��$!��4���!$��+�����$!����$��!���(������&�(���/�>���$�+����$�$������� ��!�������� �$���(�4� 4$�(����+� 6���4� ����-� 4$�(����+� ��!�� �$�����($�+��� 4$�(�(��� !$�$�4��� !$���++�� ��(��� �$�7�(�� ��!����� 7���� 4$�(����+� �$�!$����$�(�(����7�������4$����+�(�����+���+������

�$!��.$�(��+������+��$��$���������(�������� �������4��$�������$�(����(����%5�(�!��-�5%��-� �#� ��-� (��� %9�� (�!�� >�!����� �$�(�(������ �$�7������ 3�0�9� 7�>�� ����� %�5'5��������++��� �$�+��� ���!� ��$��� �#%-##� ��-� �$4�(����� 4$�(�(��� (�� �$!�� .$�(��+���$�6�4���59�7�>�<���

"$������4$�++��������-�������(���$!��.$�(��+���(�+�������������!�>���A�%DB-�������$���+� A��DB-� ���+����� A'DB-� (��� �������� A%%DB��������-� ������ !�>��� (��!������(������$����� ��������� � �$�+��!������!�������� ����� �$���(�4� �$�� � +�� 4$�������� 6���4������ ����� 4$����� ���+� �$�+����+� (����� �$� �4 �� �'�� A�$����4����� �$����� �$��������B��$������������>�=

���� ���� � ������ ����� �� ���� ������� �������� ����� ������ ����� �� ���������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������� ���� ����� ���� ��� ������� ����� ������� ������ ����� !�� �� ��� ���������������������������������������������������������������������������"�����������

� 'DVD ZLVPD DGDODK NHORPSRN LEX�LEX 3.. GDQ PHUXSDNDQ NHSDQMDQJDQ WDQJDQ GDUL NHORPSRN 3.. GXVXQ�

6HVXDL GHQJDQ QDPDQ\D� NHORPSRN LQL VHKDUXVQ\D WHUGLUL GDUL �� UXPDK \DQJ WHUGDSDW GL 57 \DQJ VDPD� WHWDSL

XPXPQ\D MXPODK DQJJRWD GDVD ZLVPD WLGDN GLEDWDVL GDQ EHUYDULDVL KLQJJD EHODVDQ DQJJRWD� 'DODP VDWX 57

ELDVDQ\D WHUGDSDW VDWX KLQJJD WLJD NHORPSRN GDVD ZLVPD� WHUJDQWXQJ GDUL EHVDUQ\D MXPODK NHOXDUJD�� 3DGD SHUWDQLDQ VLVWHP VXUMDQ� WDQDK PHPSXQ\DL NHWLQJJLDQ \DQJ EHUEHGD� %LDVDQ\D VHNLWDU ��� EDJLDQ

ODKDQ \DQJ WHUGDSDW GL WHQJDK SHWDN GLWLQJJLNDQ VHNLWDU ��� P� VHGDQJNDQ ��� ODLQQ\D DJDN UHQGDK� /DKDQ

\DQJ EHUDGD GL EDJLDQ EDZDK ELVD GLPDVXNL DLU LULJDVL VHKLQJJD GLJXQDNDQ XQWXN WDQDPDQ SDGL VDZDK�

NKXVXVQ\D SDGD PXVLP SHQJKXMDQ� 6HGDQJNDQ SDGD PXVLP NHPDUDX ELDVDQ\D GLEHUDNDQ �WLGDN GLWDQDPL DSD�

DSD�� /DKDQ \DQJ GLWLQJJLNDQ GLNHOROD VHFDUD LQWHQVLI GDQ ELDVDQ\D GLWDQDPL SDODZLMD DWDX KRUWLNXOWXUD

VHSHUWL FDEH PHUDK� EDZDQJ PHUDK� VD\XUDQ� GDQ NHGHOH� 3HQJDLUDQ XQWXN ODKDQ \DQJ GLWLQJJLNDQ GLSHUROHK

GDUL DLU VXPXU \DQJ GLEXDW GL ODKDQ WHUVHEXW� %HUWDQL GL ODKDQ \DQJ GLWLQJJLNDQ LQL ELVD GLNDWDNDQ VHEDJDL

SHNHUMDDQ VHNDOLJXV VXPEHU SHQJKDVLODQ VHKDUL�KDUL� +DPSLU VHWLDS KDUL SHWDQL GL 'HVD %HQGXQJDQ

PHQJHOROD ODKDQ LQL� EDLN XQWXN SHQJRODKDQ ODKDQ� SHQDQDPDQ� SHPHOLKDUDDQ WDQDPDQ� SHQ\LUDPDQ� GDQ

SDQHQ� 3HQDQDPDQ GDQ SHPDQHQDQ WDQDPDQ ELDVDQ\D WLGDN GLODNXNDQ VHNDOLJXV WDSL VHGLNLW GHPL VHGLNLW

VHKLQJJD PHUHND ELVD PHQLNPDWL KDVLO OHELK ODPD GDQ WHQDJD NHUMD FXNXS GLVHGLDNDQ GDUL GDODP NHOXDUJD

VDMD� 3HWDQL PHQLODL� VLVWHP VXUMDQ OHELK PHQJXQWXQJNDQ GLEDQGLQJNDQ GHQJDQ SHUWDQLDQ ODKDQ ELDVD NDUHQD

HURVL SXSXN GDUL ODKDQ \DQJ GLWLQJJLNDQ DNDQ MDWXK NH ODKDQ VDZDK GLEDZDKQ\D VHKLQJJD ODKDQ VDZDK

PHQMDGL OHELK VXEXU�

Page 11: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����8

�$�$������ ���-� �$!�����$!� ���+� �$��4����� 4�!��� 4$�(�+��+��� (��� 4$�$� � ����� (� ���4��$�� �� ���� + ��$�(����(����%3�(�!��-�'#���-�#3���-�(���%29�(�!��>�!�������!>������� �$!�� ���$!� �5#-5�� ��� ($�+��� 7������ 4$�(�(��� %��%5�� 7�>�� ����� 5�29���������++�����$�+����$4�(�����4$�(�(���''�7�>�<��-��$!�����$!��$�7�(��($!�����+4����+�4�(���(�� $6����������$!�!$����+�!�(�� ���4��$�� �� ���� + ��������4$�������(���$!�����$!� �$����*� �$���� !$(������ ����� ���� ���4���(����4� 4 �!��4$�++������ �����������+� (�+������� ������ !�>��� A'%DB-� ������ �$���+� A%'DB-� ���+����� A�5DB-� (����������A%�DB�

�)��')����*#����'*�*�����#����'�)

$+������ + � �+;� � �+� ��!�������� �� �� �� + � ���4��� ��!��� �$����-� �$���!��� (�>�������4$�� �����!$4$����(���$!�����$!�(����$!��.$�(��+����������������������������$��+ � �+;� � �+� ����� (�� (�$���� ���� (��$���� ($�+��� �!������ ������ � A�$�7�+�� 4$�!�����-�$!�����-� + � �+;� � �+-� (��� �$�������B� �$��4����� !����� !���� ��!��� (���� ($��4��� �� � ���4��$�� �� ���� + ��� $+������+ � �+;� � �+�������������(���������4�(��!���4$�������� 4 �(�!�� ������� ����+�� ���+� �$������+��� ���!����� �$��$(������ �������!$�$(���������������+�!$(��+��$�$�7��!$��+������(���$��4�������$�+ � �+;� � �+�

�$7����� ($�+��� �(��+;�(��+� � �� �� ������ %202� �$����+� 4$�$������� ($!�-� (� $6����������$!��$���!���(���$(���($!��4$�$�������(��$������$�$��4�� �+���!�!�� !$��* ����� !$6���� �$����+����� �$��$������� �+���!�!�� �$�!$���� �$���7���� ������$�4$���(���4$����4������$���+���4� +����(����4$�$��������$���!��������� ������$4$������4� +����4$�$��������-�(��!$���4�($!�� �$�(�4��� �+���!�!�� ���+����(�!��-���-(������� � �$(��+����������4� +����� -� �$�(�4���� �($!�-�� �(�!��-�� ���(���(�!��>�!����� $� �4 ��(�!��-����(���������������$�(����(�����������4�������7��(�-�!$(��+�����$� �4 ��� �(���(�!��>�!����$�(����(�������������

�(����� ��(��+;��(��+� �$�!$���� (�������� ($�+��� �$�������� !���4� ������ ������$�( � �+� ������ �$� �+���!�!�� >��+�� !$�$�4��� ���+� 4�(�� (�!������ �$���+� !$���+�$� �+���!�!���� ��$�������$� �4 ����!�����������+�(��$������4�(���>���������%2#9;���$�!$���� ���++�� !���� ���� !$��+���� �$!�����!��� �$�7����� ($�+��� ��������� !��4��+� ���-� (��$(��� ($!�� 4$�$������� 7�+�� �$��$����� �$�$��4�� �$� �4 �� ���+� �$�(���� (���� >��+�� ���+�$�4����������4$�6�����������+� !���-� !$4$���� �$� �4 ��4$(�+��+������+-�4$�+��7���$!�-�4$(�+��+�4�!��-�(���4$��������(�!�������$�+���"������$� �+���!�!��7�+�����4���(������+�����$��(�������!��������(���$���+���4$��$������$� �4 ��(�����(��+���(�������� �($!�����+��$�6�4����$����(����29D�

�$���� �$� �4 �� �$�!$���� ��(��� �$��$(����� !����!� ! !���� ���4��� $� � ���� ��(��$�$��4���$� �4 �����+�!$�4���(����7��+�������"������4����(�����@����!�� !����!! !���� $� � ��� (�������� ��++ ������� � ������ 4$��$����� ��(��� �$������� �(����� ��(���!�>��+���$�!����!� �$�������++��������$�( ����!���$� �4 �-��$�������(�����4$�+��������$4���!�����"$!��4���($������-����!�����4$�+���!��$� �4 ���(������$4����(�!��-��$������ ����� �!������-� ����� ���+� ���+� (���++�4� ���4�� �$�+$� ��� (������� (���� !$+�4$�+$�������(���4$�(�(��������

"�!��+;��!��+��$� �4 ��(�����+����(�!��-���-���-�(���(�!��>�!����$�4������7�(>��4$��$����������-� !$������ !$����� �����'������� !$����� A���������B�� � $+��������!��+;��!��+�$� �4 �� ���4��� !���-� �����=� !��4��;4��7��-� ���!��-� (��� 4$�+��4����� (���� ������$+������ ! !���� ��+�� ��++ ��� ���+��$�(�4�����!����� !$4$���� �$������-� ����� (���>��� (�

Page 12: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����9

������!������ ��$����� �����$�$��� 7�+���$�+��4������(���� �������� A(����4$����+����B�������$����+��� !������ ����� (�� >���������!��+;��!��+-� !$4$���� ���4�� 4$�$���+��7�����(���4$�+$��!���7�����!$��4���

���4���!$�����$����+��4����+���(����$�+������!�����$� �4 ���$+��������.�������������$����+���$�+���������4���!$�������+�������$� �4 �����+��(���"$�������$�$���($�+���$�+������ �$+������ �$�!$���� �$�$��� �$�7�(�� �$���� ($���� !���� !���� ����� (��� ��(��(���6������

.$�(�!������ 4$�$�7���� ������ �$4���� �$����+�� ����� ����4$�6�������� 4$�(�(��� �$!�

.$�(��+��� !$��+���� �$!��� �(����� (�� ��(��+� 4$�������� A��DB-� 4$�(�+��+��� A59DB-� (����(�!���� A%#DB�� �$�$������ ��������4$�6�������� 4$�(�(����$!�����$!� �(����� 7�!�� (���������� A'�DB-� 4$�(�+��+��� A52DB-� ���+����� A%�DB-� (��� 4$�������� A2DB�� $+�����4$�������� 4$�(�(��� �$(��� ($!�� �(����� 4$�������� �������� 4��+��� (��� �$��$����� !�4�-������+� ����� ����� (����� 7������ �$6���� ��� �$!�� .$�(��+��� �$+������ ��(�!���� ���+(��!�������������������4$������������-�4$��������4$��������(���4$�����!�(�4���(�����$!���������$�+�

���!��+� %���� � ���� )��,,�� �!����)� �!')*�� '*�*��� !'!�-���� �)����!.�����!����,��&���!#��!�!��)���

/��������������++��$�� ���� � ��

�$!��.$�(��+�� �$!�����$! $6����������$!

�$������� ��3#2 ��53� ��93'�$�������+���F�4$�++����� �����9 ������2 �����30��(�!��� ��5%# ���5�' ����0#�!����-�+�!�(������ �����9 ������0 ������0.��+����<� �!����!� �����5 ���'#' ���##'�$�(�+��+�� ��5�' ���#%2 %��0'��+����� ����%� ���%90 ���%2%$���+���$���+�� ������� �����'5 ������5/�!��(�������;���� �����'' ���20# %�0'#/����� %�5�' 5�#�' 2�9�56XPEHU� .HFDPDWDQ :DWHV GDODP $QJND ����

"$������ �$���+��� !���$�� ��* ���!�-� ���4��� !$���� �$����+�� ����� (���$!�� .$�(��+�����4��� �$!�� ���$!� �$�4������ ����4$�6�������� �$���� (���� !����� �$�������� ��!���$�7�(��!���$������4$�6��������!$��+�����$!����$����+���$!��4�����(���!$������$�7�(����+� ������� ����4��� !$���� �$����+�� ������$�4������ 4$�$�7���� ����� (�� ����� 4$�������-!$4$����(�+��+��������(�!�������������++��

��� �$(��� ($!�� 4$�$������� 4$�6���� ��*���� �$����+�� ��(����$���7������ �(����� ( ����!�!���������� �!�������$�������������!��+;��!��+��$�4������4$�$�7��������4��� !$�������� ���� (�� �$(��� ($!�� �$�4������ �$+������ ���+� �$���7��+� $� � ��� �$����+���$��+���� �$!��� �$�(���� !$�(���� (��� �������� �$�$�7�� !���� ($�+��� !������ ���� ������������$�$�7��(����(��+�4$�(�+��+��-�!$4$�����$�������� !�(�������������(��4�!��-

Page 13: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����10

4$(�+��+� !����� �$�����+-� ����� �$������ (��� �$�7���� �������� �$6���� �$(��+���� ������4����$������������$�$�7��(����(�!���������;���++��

�$�� ���!����(���$(���($!��4$�$�������(����7��+� �$���$���+���*�!�����!�$� � ���������(����$���+��4$�������-�� 4$��!�-�4�!������++���� !�������$!��.$�(��+����$�(�4���!����.������������( �$!��� A.��B������($!�-� !����.�����$����+�������$���� A.��B-� !����.�(��!���� �$(����$($!���� A. �B-�(���.�(��� �$(����$!�� A. �B-� !����!������ � ���$!�� ���4��� ���7��� A��;��B-� !���� 4$��!�� �����$!�� A �B-� (��� 4$��!�� � � �-� %'� � � -� ��� �� !-� 5%� >����+� (��� !$����� 4�!��� ������ �$�(��� � �$!�� ���$!�$�4������ *�!�����!� $� � ��� �$���� �$�+��4-� �����=� !���� .�����$+���� ��( �$!��� A.��B-��+�� .��� A!���� 6����+� (��� (��� ����B-� !���� .��-� (��� . �-� !���� .��������� �-� !�����;��-�'�� 4$��!��� �� �-�%#2�� � -�%%#��� !-�532�>����+-�(���(���4�!����$+$�����+� 6���4��$!���� ���!��4��+� ���� �$(��� ($!����!��� ��!���$�+��!$!� *�!�����!� ����� ���+�$�(�4���(��($!��������$6���������������$�����(������!����������!4 ���!��

.$�(�!������ ����4��� �$!$7���$����� .�(��� $!$7���$����� $����+�� .$�$�6������!� ���A. .�B�-��$!$7���$�����4$�(�(��� $6����������$!����+��$�7������2�#%9� �6���4�$��$����� � /������ �$����+�� ���+� �$���!��� (����� ��!��+;��!��+� ����4��� 6���4!$�����+-� ��(��� �(�� � �!$����!�� 4�(�� ����4��� �$��$����� �$�(�(��� �$!�� ���$!� �$���!$7���$��� (����(��+� 4$�(�(��� �$!�� .$�(��+��� ���4��� 4$�(�(��� �$6������� !$6����$!$��������� �����$!��.$�(��+��� 7������ $����+�� ���� �$7���$��� A ��B� (��� $����+��$7���$���A �B������+����!������$��4������$� �4 ��!�!�����!$7������4� +�����������4$�$������-� ���!�!���� 4� +���� /����+� �$�+����� � !���� A/��B-� ��!��� 6���4� ������-������ �$�6�4��� ��D�� �$(��+���� �$� �4 �� 4����+� !$7���$��-� ������ �� ���� G� ������$�6�4���'D��� �(�!�����+��+����$��$(���$�7�(��(���$!�����$!����+��$�4������ ��(��� ����5�D�!$(��+���� ������G��$�6�4���'9D�A���$��'B�

"$!��4��� (�� !$��+���� (�$���� ����4��� �$!$7���$����� �$�!$���� ��(����$���7������ !�����$� � ���������(���$(���($!��4$�$���������!���$�6$��������!������$� � ������$����$;�����$���� (�!��� �$!$7���$����� . .��� 7�+�� �$��4����� �$�������� (�!��� ��!�������!$�$�4��� ���+� !$������!�� (��!������� �+��� (�4��� (�4$������ �$�(�(��� ���+��$�4�����!����!�$� � ����$���>����(������$�$������+��$�4������4$�$�7����!$��+���������A����-���+����-� ��(�!���� ��������++�-� �����+� �$6��B� (��� 4$(�+��+� �$6��� (�� 4�!���� ������$� � ��� �$�$�+��� �(����� �$�$��� ���+� �$�4������ ��(�!���� ��������++�-� 4$����4$�����-� 4$������ �� !� ����� � � � �$6��-� (��� 4$+�>��� ���+���� �$�$�+���� �$(��+���4$�(�(���!������$� � ������!����������$�4������4$�$�7���� !$��+���4$(�+��+��$!��A4$�������� !��$!��B�(����4$+�>������+�������!�

� %..%1 PHQJJRORQJNDQ NHOXDUJD NH GDODP OLPD WDKDSDQ NHVHMDKWHUDDQ \DQJ WHUGLUL GDUL .36� .6 ,� .6

,,� .6 ,,, GDQ .6 ,,, ��� .ULWHULD NHVHMDKWHUDDQ %..%1 \DQJ SDOLQJ GDVDU DGDODK� PHQMDODQNDQ LEDGDK� PDNDQ GXD NDOL VHKDUL�

PHPSXQ\DL SDNDLDQ \DQJ EHUEHGD� ODQWDL UXPDK EXNDQ GDUL WDQDK� GDQ SHUJL NH VDUDQD NHVHKDWDQ ELOD VDNLW�

Page 14: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����11

���!��/���%���� ��!.�����!����,���!�&�#��'����� �.����!����,���!-� )!��

�� ���� ����� ������ �������0�����!#� �� 1 �� 1 �� 1 �� 1 �� 1

.$�(��+�� ��� ����� ��� ����� ��� ����� ��� ����� �� ����

���$! ��� ���� ��� ����� ��� ����� ��� ����� ��� �����

$6�����$! ���� ���� ���� ����� ���� ����� ���� ����� ���� �����

6XPEHU � .HFDPDWDQ :DWHV GDODP $QJND �����

������'����#����'�)��!��������#�#

�$�+����� ���!�!� $� � ��� �$���(�4� ��!�������� !$����� (��������� ($�+��� (��4������$���(�4� 4$�$������� (��� 4$�+$������� ��!��������� �������� (���� !�!�� 4$�$������-� ���!�!���+� !�(��� �$����+!��+� !$����� ��+�� ������ ���� �$��$������ (��4��� ���+� �$��$(��$���(�4�(�$�������4�����(�@�(�����+��$��$(�����$���������������(�4$�+������ �$��7$��!����4$�6�����������+��$�!��+���������������+�!�����$�7�(��7�+��(�� $6����������$!�

��� �$(��� ($!�� 4$�$������� �!���� 4$�������� ��(��� (�4$�+������ !$6���� ���+!��+� �$�� ���!�!���$��� 4$�$���������� !��+��� �$�+�����+� 4�(�� ��!��� 4��$�� (��� ���+���� ���+�� 7����"$!��4��� ($������� !$����� ���!�!� ���+�� � � (���� 4$�������� �$�+������ *������!�� ���+!��+��� ���++�� �������4$�������� !�4���� (��4�!���� ���(�� �>��� ���!�!����+�� 6��$��$����(���$�$��4��7$��!�!������������������+�(�4� (��!��(�$����!$�$�4����$�+������4$���+��������++�� �$�$��4�� ����� ��4��� ���+�� !$�$�������� � ������ ���� ���� ��(��� �$����+!��+� �������$��� �$��(���� ���+�� �$�+������ 4$�������� ���+� (�!$������� �$�� �$����7�����4� (��!�� ������� ������� 4$����� A������� ��!�������� (�� ����� 4$����B� �$������ � � (������+�!����($�+�������4�����!���$������$�����+���(�������+��7�������+� ���++�� �$�!$�����$�$���� ���+�� �����-� 4� (��!�� �$������+� !$���++�� ���+�� �$���+���� �$������ �$!��4����(��� !$���++��4�(���>��� ���!�!�� �)������!�����+��($������� !$�$����������!�� �$�7�(�� 4�(�� � (���� 4$�������� �$��4�� !$����� ���!�!� �$�7�(�� 4$�+$!$���� ���+�� �$� ���+���� ���+� �$������++�-�������$��������+���$��(��(���������$����++�����4����$�$�(���������������4$�$������4$����� 6$�($���+� �$���� ���++�� �$��4�����$������+�������+;�����+��$���+���-������� ��������$����*�!����(����(��+�!$�$�������!�!�

/$��!� �!���� ���+��$�(�4��� (��4��� �$+���*� (���� ���!�!� $� � ��� �(����� !$�� �� ��(�!�����������++��!$4$������(�!��������-����������$6��-�4$����������������++��(���4$�������-���+� ���������$�+��(������ 4�!��� � ���� ����� �$+� ����� � �$�� �� �����$�(�4��� 4������(����(��� !�!�-������4� (��!�����4���4$��!������ ������ !�!�� 4� (��!�� �$�7�(��4$���+��������+�� ������ ����-� !$(��+���� (���� !�!�� 4$��!����� 7������ 4$��������� �$�+�����4$������������������������(�����$�����!�������-�!$���++����(������+�����$���+���������+�� 7���� ���+� !$���(��+� ($�+��� 4$���+������ ���+�� ������ ������ ���$�� �� �$������ ����$���7����� 4$��$(���� ���+�� ������ ����� (��� ���+�� 7���� ��!��� 4� (��!�� 4�(�� !$������(�!���� ��������++�� ������ � �$����(��+��� ���+�� ��4��� �$���(�4� ���+�� ��4��� ���+!$�$������� ������ 9-�� !$����� ���!�!� �$������ �$�7�(�� 9-5�� �$7��� ������ 5999� ���4$����(��+��� �$�!$���� �$���+���� �$������ �$!��4��� ��!��� (���>��� ��+��� !$�$������!�!-��������$�7�(��9-����$�+����$������4$����(��+����$�!$����(�4���(�!��4���������>���(�!���� ���� �$�+������ 4$�������� �$�����+��� 4$�� ����� ��4���� �$6���� �$!$��������$�����+����$�+������4$�����������$���7������4$�7������������$������+�

Page 15: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����12

���!�� 2�� !��!&���� ���,�� �'���)� ���#�#� &�� �!��� � ��&�#)��� �� �� &�� �!#��!�&��,��

�$�$���� ��!�!A�4�<�+B

�$����� ��!�!A�4�<�+B

������5999A�4�<�+B

�6��+� $($�$�A��4��B %599 �#99 5�99�����A ��4��B 399 %999 %9996XPEHU� +DVLO ZDZDQFDUD

E �� �� �������� �(����� ��(�!���� ��������++�� ���+� �$������ 4$�������� (�4��� (��4$�������� (���� ���$�+�� �$�$���� ���!�!� 4$������ �!���� (�4��� �$�4$��������� �$!�����4� (��!��(��� �$������!���$�+����� �$�+������($�+����$������4$��������� �$����(�����4�(��!����4$�$!�������������$��4��!$��������!�!����++��!$�����+�4$�������!������(�����!��$�4$���������7������4� (��!�����$���@ ���$�4$�7��������(���4�!�����$�������!����7�+���(����$������$������ 4$��������� (������ ���$��� ������ ��+�� ������� ��(��� �(�� �$4�!�������+���������������$7������!�!���(�!������������++������!$(������$�+�����!����$+���!�����4������ !$�$������� ��(����$�$����� 4$�������� �$6��� (���� 4$�������� ���+� ��!��-� !$�$������!�!��������$�$�������$��������$����$�!$(���>������+�������+��������4$!������$������+-7�+�� ���$��� 4$��������� 4$�������� �$���+����� �$�$���� ���!�!� ������ �$�4$������� �$��������� (���4�(�� �$��$��� ����-� !$���++�� ��!�������� �$���� �$������ �$��$��� ������$���������!$�$�������!�!���!���������$�����$�������$�4$�������(���4�(������!��$��$��($�+������+����������

��������(����!������! !����$� � ��-��$� �4 �����+�(�(�+��4����+��$��$���(��4����(����+ � �+��� ��>��� !$4$���� 4$����� �$6��� ���+� ��(��� �$������� �����-� ������ ���+����� (��4$(�+��+� �$6���� �$ ���+� ���� ���� ���+� �$�7������ �$6��;�$6����� �$�����=#$����� ����������������������������%�A���!�!�� �$�$���$�$�������-��4�;�4���$�7�(�������B���"�!�������!�������$�$�+����$����!������+��$��!�����(��4������!�!����$����$!��4���!$��+�����$!������4$�6���������$�$��� �$��$��� (��4��� �$+���*� �$��4�� ���$��� �������� �$�$��� 7�+�4$�����4$������ ���������+��$��$���(��4���4 !���*-�!$6�����$!$�����������!�!� ��(����$+����$�4$�+������$���(�4�4$�$��������$����+���$�$���

�$6��������-�(��4������!�!�(��($!��4$�$������� !��+���(���!�����4�(�������� ������%220���++��%22#����$����$�7�(�����4$���+���������+���$���+��������+��$�����������+�6���4�$� �7���� �"$!��4��� ($������� ���!�!� ��(��� �$�4$�+����� ������ �$���(�4� 4 ��� � �!��!���!�������-� ���!�!���� � �!��!�� 4���$��� �$��+���� �$!��� ��!�������� �$��!����$�+����+��4$��$�����!��(��+�($�+����$�����!��4$��$�����������4�(��!�����$������

��!�!�7�+���$�4$�+�����4�(������*���!���!�������-���!������4$������������ $�$�($����%0��+�!��!����+����!�����(����������($�+���4��7���4����+�(������(�!$�����������%22#(��� %222� �$�4��!�� (����(������ ��(�� ������ 5999� ���� ��!�������� �$��!�� ���>�� � �(�!�$� � ��� !�(����������$�����-�>����4��� �$�$��4�� !���$���$�+������� ���$��� !�(���$����!���������������4���(����������4������������*���!�$� � �����!��������(���4$������%0� �+�!��!� 4��� !�(��� (��������� !$4$���� �����;������ !$�$���� ���!�!�� "$������ 4$7�����$4����($!���$!�����$!-�!�����������!�!���(����$+�����$��!�����$���(�� 4��+� �$���$���+����������4$�$������-������(������$�����4��7������ (��-�!��!�(�����4���������

�� 6HWHODK NULVLV� KDUJD SHUDODWDQ SHUWDQLDQ GDQ VXNX FDGDQJQ\D PHQLQJNDW NDUHQD KDUJD EDKDQ EDNX

PHQJDODPL SHQLQJNDWDQ� VHPHQWDUD ELD\D SHUEDLNDQ UHODWLI WLGDN EHUXEDK�

Page 16: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����13

���� �����������3����������

����$�� ��$(��� ��+�� ��!�������� (�� >������� 4$�� ����� ���4��$�� �� �� �� + � 6���4�������(����$�@����!�����$6����+���!��$!��-�!���$����$(����$�!$������!��(��$� �4 ������$(����� ��+�� �$� �4 �� ��$(��-� �����=� ��$(��� * ����-� ��$(��� ��* ����-� (��� ��$(��� 4� +���� �$(��� * ������(�������$(������+�(�4$� �$��(���� �$���+��* ��������+��$���(��������-!$4$���� �$���+�� 4$�������� (��� � 4$��!��� �$(��� ��* ����� (�4$� �$�� (���� �$���+���* ��������+���(����$���(��������-������4$�!$ ���+������4����$� �4 ����$(��+�����$(��� 4� +���� �(����� ��$(��� ���+� (�!$(������ �$�� 4$�$������� (��� (�!�������� �$�����4� +�����$��$���-����!�������������7�������!�!�(���(�����7��+���>������$��$����

��!&�)��*����

�$(��� * ����� �$��!��� (���� (��� �$� �4 �� !���$�-� ������ (���� $���+�� $���+���.���A .B�(���(����$���+�� $���+���.�����.����A ..B�� .����+�(��$����(��(�$���4$�$������� ������� �����.��-�.��-�.�����&-�.��������� �-�.�����$���$(�����������A.��B�.������!��-�.���������������-�(���. ����$(��+���� ..����+��$�!$(�������������� �(����� �$+�(����-� . �-� 4$��!�� ��!��� ����� "�����-� 4$��!�� ��!��� ���+�.����+��-� 4$��!���!$>��.$�����-� 4$��!����(�!���� $��7�����"�7�-� 4$��!���������$�����-�(��� ����������$���+���!���$��(�������+��$�!$(��-����+������(�����!�(������4 ���� ���� ������ �$���+�� ���+� 4����+� ������� (����*������� �$�� ��!�������� ($!�4$�$������-����!�!�������+��$�7�(���$!4 �($��

�� �!���,���!���,������'

4"5 ����4���'���'��)���&*�!#��5

�����&� �$�(�4��� (��� ��� �� E����+� A ��6�B� .��-� ������ .��� ��6�� & +�������� E������� � ���+� ��(��� �$���>���� .��� ���� (��� .��� ��6�� & +�������� ����! � ���+�$���>����5%�.�������(��>���������&���.������+��$������������$(����$���!��������(�����.���E����+�(���.�������

.���E����+� ���+� �$�(�4��� (�� !$���4� � ��� ����4��$�����!������$���������� ��+����6���$� �4 ����$(��-� !$(��+����.��������$!�����+��(��(��!$���4��$6��������$��������� �4$($!��� $��+���$� �4 ����$(���(����.���E����+��$�!$�����(����=

• �$(��� �$�!�������-��$�(����(���=; �$(���" (��� $�7��A " B; �$(�����@$!��!��A �B

• �$(����� +���-������������=; �$(���!���������A �B; �$(������+��; 4�A!$���� -��+����!��!-�4�4��-�(��B; �$(����������$�+�!���� $6���(���"$�$�+���A � "B; �$��������!���� $6���(��� 4$��!��A� B; �$(���" (��� $�7��8�!���� $6���"$�$�+���A " ; "B

• �$(��� �!����*-��$�(����(���=; �$(���� ��$���4; �$(����$�!���; �$(���������4$+�>���!$�(���

Page 17: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����14

����� ������� !�$��� ��$(��� ���+� (���>������ .��� �$�!$���-� !�$��� ��$(��� ���+� ������(����*������� �$����!��������(��($!��4$�$��������(����� �$(��� �!����*�(��� �4$($!���+�(��������$������.����$�($���-�!$���� �����+�(��������$������ �����$����� �-�������� ��!�������� ��(��� �$�+$������ !$6���� �$�($���� ����� !�$��� ��$(��� ���+(������������"$�$�����������������>���$�$����$�+��������$(���(����.���

�$�!�������� ������ �$�4$� �$�� 4��7����� �4$($!� ������� ����� �(����� �$������� �!���-�+����-� (��� �7��� �!����� � �+����� (�4��� �$��4�� �$�(�� �$�+$���-� !$4$���� .���� �$����� $�(������ .$�� � �� A.� .B� !$4$(�� � � �� ����� � ���-� (��� �$�(�� ��(��� �$�+$���-!$4$����!������������!����$��4��!$���*����-�$��$��E������$��$�����/������4��7������$���!��

��������4��5��999�!<(��4��5��7����� ��!�!���������$(���≤��4��%�7������!��(������������4�7������� �$��4�� 4$��$�������� !��+��� �$�+�����+� 4�(�� �$4$�6������ �$4���� ����� �$���(�4�$���4���� ��!����� (����� �$�+$��������� 4��7������ �$����� ���� 4$�+�7���� 4��7����7�+�� ����!� (�!$����� !����� 4$�+������ (���� �$4���� ($!��� /��+��� >����� 4��7����� �$���!��������� !���� ���++�� ��+�� �����-� !$(��+���� ���+���� !���� ���+�� 5D� 4$�� ������ �$����A�$���!���9-�D�������B�

��� ���4��$�� �� �� �� + � !$����� �$�(�4��� %� .��� 6����+� 7�+�� �$�(�4��� 59� .��� ����$!�����+��$�!$����(��%5��$6������-���+��(������������$��(��(�� $6����������$!��� $��+�.��������$�!$����!�����$��$����(���$!��.$�(��+��-�������.����������$!���(���(���(��$!�����$!-�������.������� ���(���.��������(���!��� $�$�!$(�����.��������(����7������ ���+� 6���4� �$�!$���� �$���� �$��(������ ��!�������� !$�$�4��� ������$�+��!$!����

����$!��.$�(��+���(����$!�����$!����������!�����������+��$���7���(����.������������ ��(��� �$��$4�!� (���� 6���4� +$�6������ 4$��!����� ��$(��� (���� 4����� .���� �$��+�!4$��!�����(��.�������!$���+��$��������4$��$�����($�+�����!��������(��($!�����4��(���$6��������������$��!������4� (������� �4���� ���� ��(��� �$��$4�!�(�����$4$�6�����.��� �$���(�4� �$���4���� ��!�������� !$�$�4��� (����� �$������� ��+!����� 4��7��������$�� �� �$���7������ ���>�� 7������ ���++����� !$���4� ������ (�� ��+�� .��� ����� (� $6����������$!� ������ � �$���!��� 9� 8� 3D-� ���+��$��4����� ���+���� 4$��������� ���+!��+������++��

�� ,37: DWDX ,QVHQWLI 3HPED\DUDQ 7HSDW :DNWX DGDODK LQVHQWLI EHUXSD XDQJ \DQJ GLEHULNDQ NHSDGD

QDVDEDK SHPLQMDP \DQJ PHPED\DU DQJVXUDQ WHSDW ZDNWX� ,37: GLEHULNDQ VHWLDS � EXODQ VHNDOL VHEHVDU

���� GDUL MXPODK SLQMDPDQ�

Page 18: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����15

���!�� 6�� � !�'!����,��� ��-����$����,,�'��$� &��� ���.����� &�� �������)� &��!(���)�����)!#�

A999B3LQMDPDQ 7XQJJDNDQ 6LPSDQDQ%5, 8QLW 7DKXQ

5S� 2UDQJ 5S� 2UDQJ 5S� 2UDQJ

:DWHV , ���� ������� ��� ������ �� ��������� �����

���� ��������� ��� ������ �� ��������� �����

���� ��������� ��� ������ �� ��������� �����

���� ��������� ��� ������ �� ��������� �����

���� � ��������� ��� ������ �� ��������� ������

.RWD ���� ��������� ��� ������ ��� ��������� �����

���� ��������� ��� ������ ��� ��������� �����

���� ��������� ��� ������ ��� ��������� �����

���� ��������� ��� ������ �� ��������� �����

���� � ��������� ��� ������ �� ��������� �����

$G\DNVD ���� ������ � � � ������� ���

���� ������� ��� ������ �� ������� �����

���� ������� ��� ����� � ��������� �����

���� ��������� ��� ����� � ��������� �����

���� � ��������� ��� ��� � ��������� �����6XPEHU � %5, &DEDQJ :DWHV

.HWHUDQJDQ � � %5, 8QLW :DWHV , GL 'HVD %HQGXQJDQ� %5, 8QLW .RWD GDQ %5, 8QLW $G\DNVD GL 'HVD

:DWHV

� � 'DWD VDPSDL 6HSWHPEHU ����

����� ���+�� ���+� �$�(��-� 4� !$!� 4$�+�7���� ��$(��� ���+� ��(��-� (��� �(����� �����$�4$�+����� �$���(�4� �$4���!��� ��!�������� (����� �$�+������ 4��7������ "$�(�4������� 7�+���$���������� 4$��!���� (����+��� !$���++���$�( � �+� ��!����� ������ !$�����$��������$4���>�����

.$�(�!���������$�������4������>�������7������4��7��������4���!��4������$�+�����4$���+������ !$7��� %223� ���++�� !$�����+��"$!��4�����!�������� ���+��$�+������ ��$(��6���4���������$��4��7������4��7�����(����(��+����($�+���7������!��4�������!���7����$�����$6�������� ���� !$��������$���(�����!�� �$����������!�������� �������$���7��-� 7�+����$��������������$���+����$(������+��$�!$(���

4+5 ���4���'�!����,�������!�� 5

.����$��>�������$�$��4��!�$�����$(����$4�(����!�������-������=%� �$(�����@$!��!�5� �$(���" (��� $�7�'� �$(����$�!����� �$(����$+�>���� �$(��� $����+�-��$�(����(���=

�� �$(����$�������� $�(������� �$(����$�������������6� �$(����$���������������������++�

�$(��� ��@$!��!�� (��� �$(���" (��� $�7�� ���+� ���!����� (�!$���� !$��+��� �$(������(�4$������������+����!��������4$�������!�����"$!��4������+����!�������+���$(���!�$����$(��� �$�!$���� !���-� ������ 5%D� 4$�� ������ $*$���*-� �$��4�� 7��+��� >����� 4��7�������

Page 19: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����16

�$��$(�-� ������ $�4��� ������ ������ ��@$!��!�� (��� (��� ������ ������ � (��� �$�7���$�!�������� ������ �$�4$� �$�� ��$(��� ���� �(����� �$�4������ �+����� �$��4�� �����+�$�+$����A.� .�!$4$(��� � �������� ���B������!$���*������������� ��!�!�������4��7�����4���5��7����������$��������!�(��$�+��4��($�+���!������7����!����

������� �$(����$�!�������+�(����!�!������+��4����4$�!�����-�������� ������$�++������������ $4���!��� A� B�4$�!�����!��� (����!�����!�����(�����!�� !��4��� 0'� ������� � /��+��>�������$(�������!�����$�4���������($�+������+����!�������+��50D�4$��������$*$���*�/��+���>������$�!$����(�4$�+������ �$��4$�����!�������-�������!$������4$�($���4������!�����!�����!$�������$�($���������!���������+�(��$�������

�$(����$+�>���(��� �$(��� $����+���$�4�������$�$������!�������+��(���7��+���>�������+� !���� ($�+��� �$(��� �$�!���� �$��4�� 4$�!����������� �$��$(��� .$!������ 4��7���� �$(��� �$+�>��� (�����!�� �$�� 7������ ��+!��������!����� !$�$!��� �9D� (���� 4$�+��!�����$�!���A����������B�4$�����������$�!�������� �$(��� $����+�����+����!�����(������� �$��$�$������+��$�4������4$�+��!����� �$��4-������4$+�>����$+$������4��� !>�!��� �(��������!��$��$�������* � �6 4��� �4$+�>������+�(�!������� �$��4��4��������

�$(������@$!��!��(��� �$(���" (��� $�7���$�4����������!���������4��7����-��������4�5-�� 7���-� !$(��+���� �$(��� �$+�>��-� �$(��� �$�!���� (��� �$(��� $����+�� ��(���$�4����������!��������-��$��4�����!��������!�����4����+���(����$���7����4����99�999�

��� ���4��$�� �� ���� + � �$�(�4��� !����.���E����+-�(������� ��6����+�(���$�4������ ����!�� �.$�$��4��>��������+� ����-���!���������$!�����$!��$�4������ ��!$!� ���+�$������(����$���(�4�.������$���(��($!�������$�(�4���.���E����+-�!$�$������(���$!�.$�(��+�����(����$�!$(���� � ��$�����-���!���������$!��.$�(��+������+� ��+����$�7�(���!���������!��$�.������+��$�(�4���(��($!��������$6��������������������$��4��!$7���5%�$4�$��$�� 5999� (�� �$!�� .$�(��+��� �$���� (������ .��� ��� �� �!�� ���!��� .���$������ ���� �� ��!� ����� �(����� ������ �$�����$�($�������!����������$!��.$�(��+��(�7�(����� 4������� ���$��� ��!����������� (������� �$����*� ��7�-� !$4$���� �$�6$����� (������++����� 4$�(�4����-� ���������� 7������ ��!�������� ���+� �$�7�(�� ��!����� (�� .��E����+�(��������������!������� !����!�!���$����+�(������������� ����!������������� ����(���������($�+����$�+��(��+�� � ����!��������!$�$�4���4�(��!����4$������������ �-�$������!$�$������A�� !��B-�(���(�����������$��������(� ��"�������!��������6���4����++�-���4���(����6���4����������� ���+����+�(����+��$��������* ���!��(����$!��4�������(������#�������$�7��.��� ��� �� �!�����!�(����$�4��������!�����4$����4���5�� ���+(������+��$�+������* �������4��7�����%9� ���+�

$4���!���4$��$�������$(����(�����>$>$���+�.���6����+�4$�������(���.���6����+� �$(���!��4����4��%��7�����$��4�����>$>$���+�E����+�4$�������!$(��+�������+��$����$!���>$>$���+�6����+�

�$������$��$������ 4��7����� �$4�(����!�������-� .��� 7�+���$��$��� 4��7����� �$4�(�. ��($�+������+����!�������+�����+��$����*������-�������%2D�4$��������$*$���*���.��7�+�� �$��$������ 4$�������� �$���!� 4$�������� (��� 4$�+�>�!��� �$���(�4� . ��� ����$�!$���� ���$��� �$(������ �$��4����� �$���+�� �$���+��� ������ 4$�$������� (�$����$!��4���($�+���!$+�$����!��������+��$��$(�-�������.���������!$+�$���$�$�+����$���!�!$(��+����. ��������!$+�$���$�(���

Page 20: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����17

4/5 ������'��#��

.������!����$��4�����!$�����.���A.�����$���$(�����������B��������$�(�����+������ �� ���� + �($�+�����4����(����$4������+����4$�$� � �����!$��+���($>���4$�+�>�!���� ���4��$�� �� ���� + �!$�����.������!���7�+���$�(�4���(���.����������-�������.���������� ������ (��� .���� ��!����-� �$��4�� ���+� 4����+� ������� (����*������� �$���!�������� ($!�� 4$�$������-� ���!�!���� ���+��$�7�(�� �$!4 �($�� �(�����.������!��� (��.�����������������

�$��$������� .���� ��!��� (�� ���4��$�� �� �� �� + � (��>���� (���� !$����� 4$��!�����(�$���� �$��$����� ��(��� ��$(��� ���+� (�(������� 4�(�� ������ %23�� �$�(�!������ �$�(� ���4��$�� �� ���� + �� � ����������%23���.�(�����$(����$�!$�����$�7�(���$���+�4$���$(����� ���+� �$���� 4� *$!� ���� !$�$���� �$�7�(�� .���� ��!��� 4�(�� ������ %2#%� (���$��(�����$�7�(��.���!$7���%22��

" (��� (�!���.������!��� �$��!��� (���� �$�(�� ���4��$�� �� ���� + � !$�$!����4�� %�97�������+�(��$������!$6�����$�����4������4�4$������(��$������4�(�� ������%2#%� !$�$!���4���9� 7���-��$���������4�(�� ������%223-�%222-�(��� ������5999-� !$���++�� !���� ���� �$����$�6�4����4��%�'�7����� ��$����������$�(�-�.������!���>�7����$��$� ���$4�(���$�(�!$�$!����9D�(�����$�����+���!$�$����(�4 � �+�4�7������$(��+����39D���������(�+������������ 4$���������� (��� (��� ������ 4$��!� ���� ���+� �$�(���� (���=� 7�!�� 4� (��!�� %9D-6�(��+��������59D-�6�(��+�����7����59D-�(���(�����$!$7���$����������>���%9D�

$+������ .���� ��!��� �(����� �$�+���4��� (���� �$������ �����+��� (��� ($4 !�� -� !$����$��$��������$(����$4�(����!�����������$�(�4���$�4���7$��!�4��7��������+�(���>�����-!$!���� ($�+��� �$� �4 �� 4$���7�����-� ������ ���7����� ���-� ���7����� �$+�>��-���7����� $� �4 �� "��� -� (��� ���7����� �$(�+��+� ��!���� ���+���� !���� ���+�� (��4��* ����$(����$$�4���7$��!�4��7������$�!$�����$��$(��

.���!� ���7����� ���� �$���!��� ������� �4�� %� 7���� 8� �4�� #� 7���-� �$�+�����+� (���� �����7������-�������$�� ���+����A��* ���!��(����4�����($!�-����������-�(��B-�(����$!�������!������������+��(��$��4����53D�4$��7��+���4��7�����!$�����%������������%9����������������-������ 7��+���>����� %� �����-� (��$������ ���+�� 5-%3D�4$�� ������ �$��4�� ������ %9� ������$�7�(��5-'D�4$����������������4$���7����(������$��$�4������++���(��>������� ���4��$� �� ���� + -��$������� ����������"-��$���������!����4� (����*-�(����$�������7���������+��$�6���4�� �$!������ 4��7������ � /������� ��$(��� ��!�� �$��4��.� .� !$4$(��� � ������ � ���-� ����� !$���*����� ������� /������� �$��4�� .� .� �$���� (�!����� ���$��� �$����$�+�������!�����(����$������(���4$�+���!��������

���7����� �$+�>��� (��$������ �$4�(�� 4$+�>��� �$+$��� (���� ���+���+��� �$�(�� �����$��!��������$������� ��� �� ���� + ��.$!������ 4��7����� ��������4�� �99�999� ���++��4��'�7����($�+������+����!�������+��%-#D�4$���������/��+���>�����4��7������(�����%9-%5-� 59-� ����� 5�� ������� ������� ��$(��� ���� �(����� �$������� !�!�� +�7�� ���+� (�4��� (�4 � �+!$��+��� ��+!����� 4��7����� !$����� 7��+���>����� 4��7����-� �(�� 7������� (���� 4��4����

�� 6HWLDS WDKXQ QDVDEDK PHPEXWXKNDQ %3.% XQWXN PHQJXUXV SHUSDQMDQJDQ 6XUDW 7DQGD 1RPRU

.HQGDUDDQ �671.�� $NLEDWQ\D QDVDEDK GLWXQWXW XQWXN VHODOX ODQFDU PHPED\DU DQJVXUDQ SLQMDPDQ VXSD\D

%3.%�Q\D ELVD NHPEDOL DSDELOD SLQMDPDQQ\D OXQDV DWDX ELVD PLQWD VXUDW NHWHUDQJDQ GDUL %DQN 3DVDU EDKZD

%3.%�Q\D GLJXQDNDQ VHEDJDL DJXQDQ ELOD SLQMDPDQ EHOXP OXQDV� 6HPHQWDUD LWX VHUWLILNDW WDQDK EDUX

GLEXWXKNDQ QDVDEDK DSDELOD WDQDK DNDQ GLMXDO DWDX DNDQ GLJXQDNDQ VHEDJDL DJXQDQ NUHGLW ODLQQ\D� $SDELOD

NUHGLW PDFHW VXOLW XQWXN GLXUXV GLVDPSLQJ ELD\DQ\D PDKDO�

Page 21: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����18

(���!<�$4������+���<�$4���������(������ �����+��$�!��+�����-�(����(��7�������4��7�����$��4��� �4$+�>���(���!��4�+�7��

���7����� $� �4 ��"��� ��(�����4��7��������+�������(��$�������$4�(����!��������+�$�4������ �!���� (��� �$��$� �4 �-� !$���� �$��4����� ������� (���� .���� ��( �$!���.$!������4��7�����4$���$� �4 ����������4����7����!��4����4��%5�7���-��$�+�����+�4�(�7������ ��++ ��� �$� �4 �� ���+� �$���!��� ������� �� 8� %5� ���+-� !$���++�� !$���4� ��++ ������;����� �$�(�4��� 4��7����� �4�� %� 7����� ���+���� !���� ���+�� 5D� 4$�� ������ �$����-($�+���7��+���>�����4��7�����%#�������(���(���+!���!$6�������������/����������7���� $� �4 �� "��� � !���� ($�+��� 4��7����� ����-� ������ �$��4�� .� .� ����� !$���*����������� � /������� ��!�� (�>������ �$�� !���� ����� �$�$��4�� ��++ ��� �$� �4 �� �!��� ��������!$���(��+�($�+���7������4��7������$� �4 ��

�$!���� ($�+��� �������-� ���7����� �$(�+��+� ��!��� �$��4����� 7$��!� 4��7����� ���!�!������4����4$(�+��+�(��4�!�������+����!�������+��#D�4$��7��+���>�����4��7�����!$�����9����������+!�������$(���(��$(������$�7�(��(��-��������������(�������������A�������!$����B�.$!������4��7������$���!�����������4���9�999�8��4���99�999-�(��$������!$6�����$�����4������(����7�������$��$6����$��(�����$���+�����4������4$���������������6�������7�������� ��(��� �$�++������� 7������-� ������ �$��4�� �$4$�6������� � �$���� 7$��!� 4��7����-�$���!��� 4��7����� 4$(�+��+� 4�!��� (��$������ ������ �(����!���!�� %D� (���� 7�����4��7����� ���+� (�4 � �+� (������ 4�(�� !���� 4$�6������ 4��7������ ����� �$��(������(����!���!���(���4$���!������4��7�����4$(�+��+�4�!��-�(��%9�4�!���(�� ���4��$�� �� ��� + �(�!$(������!$������ �$��.������!�����$��+�!�� �$��(��$����$���!����4$����������$����!����4$��$�����4��7�������$���4� H�����4�!��I�4$��+�!�(��$������ (����4��%� 7���!��4����4��%-��7���-�������$�+�����+��$��������

�$��+�!�.������!����$�7������%'� ���+-���7��� ���+�(������������(�����4$+�>����$�(�� � ��� (��� $���� ���+� 4$+�>��� .���� ��!���� ����� !$7������ 4$��+�!� �$�!$���-� ($��4�� ���+��$���+�!�(������ ��4�!���(�������� ���+����������$���+�!�(��� �$�����+��$�(�4���(�%9� 4�!���� "�!��+;��!��+� 4$��+�!� � �$�� �$����++��+7�>��� �$���(�4� (��� 4�!��� ���+�$�4������H�����4�!��I��$��$(��

"$!��4��� (�� �� �� �� + � �$�(�4��� ������� �$���+�� ��$(��-� �$��4�� .���� ��!��� ��(���$��!����� �$������� 4$�!���+��� (������$�4$� �$�� ��!������ �"$�$��� ��(����$�+������$!������� ������ �$�7����+� ��!������ �����4��� ($������� .���� ��!��� !$����� �$��!����������$���+�������4$��������

���!�!�� �����.����4�!��� !$������$��������� ������!��($�+�������� ����-� �$�������(�����$�+��(�4����!��������+��$�+�7�����4��7������+����$!���!�4������(����$�7�(�����4��+���(��� ��!������ ����� �$���� �$�+�������� ��+!����-� .���� ��!��� �$�+�������4��7���������������$�$������+��$�4$�+��!������$��4-����+�!���������$�6�4���!$�������9D(����� ����4��7�����

�����$+�� �$��7����� .���� ��!��� ���� �$���� �$��$������� ����� �$��$����+�� ���� ���� ��!�(������(����4$��$����+���7������� (������+��$�6$�����(����4$��$����+���7������(������+� (�!�������� �$4�(����!�������� ���+� �$�+������ 4$���+������ (���� ������ �$� ��������(��� !$4$���� 4�(�� ����� ����� ���+� ���!����� �$��$��4� (���� 7���� �$���� �$!��(����(��+����($�+������+�(�!���������$4�(����!��������!$�$�4��-�4�(��.������!���(���

�� 3DVDUDQ PHUXSDNDQ LVWLODK GDODP NDOHQGHU -DZD \DQJ ODPDQ\D OLPD KDUL� WHUGLUL GDUL ZDJH� NOLZRQ� OHJL� SDKLQJ�

GDQ SRQ�

Page 22: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����19

���+� (�!�������� 7�!���� 7���� �$���� �$!��� (����(��+� 7������ �����+��� ��!��������� ����$�!$�����$�7�(�����$���4$��$�����4��7������$��4�����!���;!�������!���$��4$�$������.���� ��!��-� !$���++�� !$���� � (��� ���+� �(�� (���7����� ������ 4$�4������� 4��7�������!��4��+� ���� ��!����� ���+� (�������-� ����� 4$�����+� ���4��� 4$���7��-� �(������!������������4��$��!$�$�4���!$���++��(����!$������$�4�����(��>����������+�!����

���!��7�� %���� � �����,��$� !��������� ��!&�)$� ��#�� ��!&�)� &��� ��!&�)�!���#��� �&�����'��#�������.�)!�����*���*,*$��� ���"886�9�"888�

7DKXQ -XPODK 7DEXQJDQ�5S� �

-XPODK 3HQ\DOXUDQ�5S� �

6LVD .UHGLW�5S� �

.UHGLW %HUPDVDODK

�5S� �

%22� �����'%%�22% �2%��39�999 %2%�239��#9 �'�#93�%5�%223 ���#�92'�#%5 350��%��999 5'0�23��%�� �9�3�5��#�%220 ��25�2##�932 3'5�3�9�999 5#0�'''��99 ���'�'�2%9%22# %9���'5��#� 35���'��999 '%��0���'%� ����3��359%222 %�2���9�#5# 0#��50��999 �%%�30��00� �'�5%3�%5�

6XPEHU� %DQN 3DVDU .DEXSDWHQ .XORQ 3URJR

.������!����$��4�����!�����!����!���$����$(�����+����!��������(���$(���($!��4$�$������������� !$���4� �����-� ����;����� 7������ 4��7����� ���+� (�!�������� (�� �$!�� .$�(��+���$�6�4���#-'5D�(���(���$!�����$!�%%-20D�(����� ����4$�����������$(���.������!���

�$���������(����4��7�����(���$!��.$�(��+����$�+������ 4$���+���������++���4�� � ��7����4�(��������%220���$����+�($�+����$�7�(��������!�!-�4�(��������%22#��$�7�(��4$�������-�������$��(����4�(��������%222��$�+������4$���+���������+�4$!���� ��$4$����(���$!�.$�(��+��-�4$�+��������!�!��$���(�4�4$�����������$(���(���$!�����$!�!��+����$��!��4�(�������%22#�($�+������+����4$�����������+��$�������++������(���������$�!$����4$�������4$��������� �$�6�4��� 5#D� (����(��+� ������ !$�$������� A���$�� 0B�� $�(���� �$�!$����$�7�(�� ���$��� �$!��4��� ���!�!� !�(��� �$����+!��+� !$7��� ������ %220� �$��4�� (��4���$������� �$���(�4� !$�� �� 4$�������� ���+� �$������� (���� 4$���+������ !���� ���+�� ���+!��+������++��������$�7�(��4�(��������%22#�

���!��:���%���� �!���������&�����#����!&�)����'��#���&�������!#��!�!��)���

�$!��.$�(��+�� �$!�����$!����� /�����

�$���������A�4��B��!�� �$(��A�4��B

/������$���������A�4��B

��!�� �$(��A�4��B

%22� �%��#9�999 0�599�999 00�22��999 ��#�99%�999%223 �'�#'9�999 #�90���99 #3�#���999 ��2�2'#��99%220 ���2���999 0�539�999 #5��9��999 %9�%32�999%22# �2�9�9�999 0��05�%99 �2�359�999 ��2�395��99%222 39�2�9�999 #�#52��99 #9�529�999 %9�%5%��99

6XPEHU� %DQN 3DVDU .DEXSDWHQ .XORQ 3URJR

Page 23: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����20

425 ���� ��)���)���!�,�#�

.�����������������$�+�!���(�(�������4�(��������%22���$��4��������$� 4$��!���������>��������%223��" (���(�!���.������+�(�!���������!$�$!����4��599�7����(�6�6���($�+���� (���>����4���#��7�����" (����$�!$�����$��!���(�����0� ���+�4$�$+��+�!��������+�!$��+����$!����$��4����������>���.���(��>���������&���������

.�����������������$�+�!������+�!$��+�����$!���>������� 4$��!�����(�� ���4��$�� �� ��� + �A!$������09DB�(��$� ��� �$��%'� ���+������>��-��$���!���(��� ���+�(��$�!�����$!���($�+��� � �$�������� � �� %9� ������ %222-� �$+������ .��� �(����� �$�+���4��� (���$���������� (����� �$�+���4����� (���� (��������� �$������ $�4��� 4� +���� �����+��-�����������+����$+�>��� A���+���� !�������+�� %5D�4$�� �����B-� �����+������� A%�D4$�� �����B-� �����+��� $� �4 �� A%�D� 4$�� �����B-� (��� �����+��� ��!>�<�$��7��� A%5D4$�� �����B�� �$��������� (���� (��������� ($�+��� �$��$(������ $�4��� 7$��!� ��$(��-� ����� �$(���!���-� �$(��������$� ���+��-� �$(����$+�>��-�(��� �$(��� $� �4 ��

����� �$���+������� 4$�++����+��� (���� (���� ��!�������� �$6��-� !$7��� ������ %222� .���$�4$��$�������6�����$�����+�($�+����$�++�������H���������I-�������������$�����+���+��$������(��������������������(�!��4���(����������!������$��4�����6�����(�!��4���(�.���!$���++��!$���4�!������!�������!���$�����+����4����!���$�+�������$������ !$6������+!��+���$���4�7��+���>��������+��$����(�!$4�������$�!����A������-����++����������������B4$��+�!�.���������$�7$�4��������+���H���������I�(����������!��������+�!$���7����������(���!������ �$� (����� �����+��� �$!��� ��!����� (�� .��� A�$�++������� ����� �����+��B��$��+�������4��7��6 ��������+���H���������I����������(�!$����!$�������%�9������

�$(���!���� �(�������$(��� ���+��$�$��4���� !�!�$�� ��+!��������++����(���(��$������$4�(����!��������+��$��������!�����$6���4� (����*-�!$4$����4$(�+��+�(��4�!�����.$!�������$(��� ��������4�� �9�999�8��4�� �99�999-� �$��4�� !$��+�����$!�����!������$���7���4�� � 599�999���$���������!��$��������!���-�!�������������$�(�4��������$(��� �����(�����$�������4$��� ������������++��!$��+���7��������$!��4����$��4�(�!��4��� �$����!����-(��� * � � 6 4�� ���� ���+���� !���� ���+�� �$�+�����+� 4�(�� 7��+��� >����� 4��7��������7�����($�+���7��+���>�����%9����++�������%9��������+!�����%-�D�4$���������$����-!$(��+����������59����++�������59��������+!�����(��$���������+��%D�4$���������$����� �$(����!������(����$�7�(��4�� ����!����$���6���4��$�++��++���$���(�4�4$�����������$�7�.��-� (������ 4��7����� !�(��� (������� ��(��� ���6��� ������$���++��� !$����� (������++��"$!��4��� ($������� ���+���� 4$�+$�������� ��$(��� ���� 6���4� ���6��� �������$�6�4��� #9D-!$�$������59D�!�!������$���++����$!��4����$����7������$�4 �

�$(��� �$� ���+��� �$��4����� ��$(��� ��+�� ��!����� ���+� �$������� �!���� ���+� !�(���$�7������ �.���!� ��$(��� ��������4�� �99�999� ���++���4�� '9� 7���-� !$!���� ($�+��� �$��������!����� ����;����� ��!����� �$�4$� �$�� 4��7����� �4�� �� 7���-� !���� ���� ������ ��+�� ���+��!����� ���+� (�!$��7��� �$���7��� �4�� '9� 7����� /��+��� >����� 4$�+$�������� �$�@����!�-������ 5-� �-� %9� ����� 5�� ������� ���+���� ���+�� !$������ �$6��� ($�+��� !$������ �$!�����7������4��7����-�������!$��+����$�����=

; 5-%�D�4$���������$�������������$(����4��'�7����;�J��4����7���; 5D�4$���������$�������������$(����4����7����8�J��4��%9�7���; %-#�D�4$���������$�������������$(�����4��%9�7����;�J��4��59�7����

; %-0D�4$���������$�������������$(���≥��4��59�7����

Page 24: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����21

�$�$������ ���+���� !���� ���+�� ������ 4��7����� �����+� (���� �4�� 59� 7���� (��������� �$�(��$�!�-�!$(��+����������(����!��4��59�7���� �$��� ��!���!�

������� �$(����$� ���+��������������=�A%B��$�4�������!�������+��$����7����?�A5B�7�������$��4��!$���*����������������.� .��$�(�������$�� � �?�A'B��$�(�4���4$�7������������������+� (�7�������� ������ ������ !$�(���-� �$��4�� !����� ���!�� (���� 4$�����?� A�B� ��!����<�!���-� A�B� !����� �$�$���+��� (���� �$4���� ($!�� A������ !$���*����� ������ ����!� (����$6������B�

�$(����$+�>���(�4$������������+�����������4$+�>���!>�!������+��$�4$�+��!������$��4��������� � ������� ��$(��� ������� ����=� A%B� �$� �$�(�!�� (���� �$4���� ���� �?� A5B� !����� ���!�4$� � �+��� +�7�� (���� ��!����� �$4�(�� 7���� ������ ���� �?� A'B� * � � 6 4�� � � 4$+�>���$������?�A�B�* � �6 4�� ���A!����<�!������+�����+��$��$����+�B?�(���A�B�4$���6���<!����+�7��� �.$!��������$(��� �$�+�����+�(�����$!������+�7�� ��!����-� ������39D�(���� +�7�� �$�!���/��+��� >����� 4��7����� !��+��� �$�@����!�-� ������ %9-� %�-� 59-� 5�-� '9-� '�-� ����� �9� ���������+����!�������+��(��$��4����%-0D�4$���������$����������7��+���>�����4��7�����%9(���%�������-�(���%-#�D�4$���������$���������� 7��+���59-�5�-�'9-�'�-�������9������������ �$(��� �$+�>��-� .��� 7�+�� �$�������� �$�7�!���� ($�+��� ($��$�� !$4$(�� � � ��$�$�� �$��$������������!��������+� ��+����$��$��� !$4$(��� � �� !$6������$(���� ���������� ���� .��� ������ �$������+��� ($�+��� ($��$�-� !$�$������ ��!����� �$���7��� (���$�+��+!���!$6������(������+!��+��$������($��$��

�$!���� ($�+��� �������-� �$(��� $� �4 �� (�4$���������� ��+�� ��!�������� ���+�$��$����� �$� �4 �� �!����� �$(��� $� �4 �� (���+�� (����� ��+�-� ������ $� �4 ��$�+�!����"��� �A �"B-� $� �4 ��.$!��-�(��� $� �4 ���>�(����"�!��������A �"B���������$�(�4��������$(��� �(����=� A%B��$� �4 ���$�4����������7$�$�����+�����?� A5B!$6���� �+���!�!������*?�A'B��$��������$+�������$���+��?�A�B��$��$�$�++�������4$��$���������?�A�B��$� �4 ���$��������!����A��!��������(�!�����$6��������(�+��+B?�(���A3B�7���������++��+� �$��$�+� �$��4�� �����+��� !$�$!��� 59D� (���� 7������ 4��7����� ���+� ����!(������+�!$�$�����$�+�7�����4$�� � ����4��7������ �.$!��������$(��� �$�+�����+�(���7��������++ ����$� �4 �-��$��4��!$���4���++ ������!������$�(�4����4��%�7����� �/��+��>�������$(���3�;�%#������-�!$(��+�������+��%-#�D�4$���������$�����������������$�(�4���#� �"����+�!$�������(��$����� �$��.���

�$������$$�4���!�$�����$(����$�!$����.���7�+���$���!�4����4� +������$(���4$�$�������$��4���� +���� �$(���"��� �A� "B��������$��������!����4� (����*�(������$�+���!�(��4��� ���!�!-� (��� �$(��� " (��� $�7�� A " B�� ����� � "� (�4$� �$�� (���� �!����$@$� 4�$��� .���� A��.B-� !$(��+���� " � (���� �$(��� ����(���!� .���� ��( �$!��A .�B�����!������ "�(��� " ��$�7�������0� ���+-�!$��������(�������!���������.�����.$!������4��7�������������4��399�999�8��4��%��7���������� " �(����4��'99�9998��4�� %�� 7���� ������ � "-� ($�+��� ���+���� ���+�� %-'�D� 4$�� �������$����� (��� 7��+��>����� !���� ������� ��$7���� 4$��$��%222� " �!�(���(��$������� �$��4��� "���!��� �(�!��4���!������������(���������+�!��!�5999�4��7����� " ��$�����$�6�4����4���5#�-3��7����

�$6���������!$����4��7�����(����.���(��$������4 � �+���!$�$!���%D�(����4��7���������������� �(����!���!��� �$����� ���� 4$���7�������!��$�+$�������� ���������$���� �����4$�7��7������$(���(���������!��

�+���(�4����$��$������4$�������� �$�������$4�(����!����-�.���!��+��� *�$�!��$��(�����$�$������� �$�4��� ����!��!�-� ����� ������ ��7���� ��$(��� ���4��� !��4������ "$!��4��

Page 25: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����22

!$6����* ������$�4���4$����������+����!������(��������� ��.����$��4��4$��+�!�.����$�!$(���$�+��������+!�����4��7���������������+���(����������!�����AH!�!�$��7$�4���� ��IB�

�$��$�������$(��� �$4�(����!���������$��4����� !���;!������� !���$�� 4$�$�������.��(������$�����4$������������+�� (��������� �(����!���!��� � ��$�����-� .��� ����� !$�����$��!�����$���+�������7��������$(��� !$!����($�+����$�$�!$(�����!���$��(��������$��#�$���7������ ���>�� 7������ 4��7����� ���+� (�!�������� �$4�(�� ��!�������� 4�(�� �����%220� (��� ������ %222� �$�+������ 4$���+������ 6���4� �$� �7���� �$���+������ �$�!$���(�!$������� �(����� !�������� (���� (���� 4$�$+��+� !����-� 4��7����� (���� ����� ����-� (��!��4�������!���������$��4�������+������!��(���($4 !�� �� ��$(��+����4$�����������+�$�7�(��4�(��������%22#��$��4������$��7�����(����.���!$��+����������(�����(��������!�!�

��(�� !���� ���� 7������ ��!����� 4$���7��� (�� .��� ������� ������ �$�6�4��� 5�%05� ���+-�$�(���� (���� 4$���7��� ����� %�'99� ���+-� !�!����� 4$���7��� (�� 4�!��� A��$(��� �!���B��$�$����������7��������!�����4$�����+����!��5�2'�� ���+�(���4$�����+�($4 !�� ��#� ���+�

���!��;� !�'!����,��� �����,��$� �!.*#�)*� &��� �)#)��&��,� ��!&�)� &�� ��� ��)���)������*���*,*

A�4��B����� �����+�� �$4 !�� 1��!���(��+� �$(��

%223 %�0���'�200 5#5�529�999 �53�%�'��3�%220 %#3�90'�'3� '0%��99�999 #%0��9��509%22# 53'�9%%��'# '�'�#�9�999 #95�50��%99%222 �%5�9#%�999 095�2'��999 %���'�95%�20�

6XPEHU� %35 6KLQWD 3XWUD 3HQJDVLK � .XORQ 3URJR

"$!��4��� .��� ���� �$�� ��!�� (�� $6������� �$�+�!��-� �$��4�� ��!�������� ������� ���+�$��!���(�����$(���($!��4$�$�������������������������������$������+����!�������+��4��7����(��.���!����($�+���.��-��(�����!�!�$�� H7$�4���� ��I� !$���++����!�������� ��(���4$���4$�+�� �$� ���� �� .��-� (��� ���$��� .��� �$�4������ !�$��� �$(��� $� �4 �� ���+4$�!�����������(���++�4���(���

465 ����4���'���!&�)��!#�5

. ���$��4������$���+���$���+���������4$�$�������($!��(���>����������.��-����$������4$�+$� �������$�(����(����(�����!��-�������4�� �+�($!��(���.������$6�����$!���. ��$�4������$�4��� ���+�4$+�>��-������� ��!���� A�$4����($!�B-� ��!�����A/������+��B- ��!������A �!��B-�(���/�;. ��A/���������!���;. �B��� ��!����!��4��������(����4�� �+� (��� ��!�������� ($!�� ���+� (�+�7�� �$�� . ���� !$(��+���� 4$��+�!� /�;. ��(�����4$+�>���.������+�(�+�7�� �$��.���� ��$��+��������4$�����-� ��� ��E����+�.���$���������$+������� �$�!��(���4$�+�>�!����$���(�4�. �-�!$����4$��������������!$���� ��!��(���/��

�� .RPLVL %.' PHPSHUROHK LPEDODQ VHEHVDU �� GDUL DQJVXUDQ SRNRN SLQMDPDQ PLQJJXDQ GLWDPEDK ��

GDUL DQJVXUDQ SRNRN SLQMDPDQ VHODSDQDQ� 'DUL MXPODK LPEDODQ WHUVHEXW� .RPLVL , PHQGDSDW ���� .RPLVL ,,

GDQ ,,, PDVLQJ�PDVLQJ ������

Page 26: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����23

��� ��. ���$��$(�(�����(������ ��($!��� $+������ 4$��!� �������(���������!$���++�!$�����4�(�������(���7����$��$����������$(���($!��4$�$��������$+������. ��(���������(������� !$���++���$��4����!��+;��!��+��$�4������4$���������$�!$�(�����.������(���$!�.$�(��+���4$��+�!����4����$��$(��������$!��.$�(��+���(���������4�(��������$��!��(�������-� !$�$������(���$!�����$!� 4�(������� �$���� (��� /������"$!��4��� �$+������ �����. ��!$�$��������(������$�+���4���(����A�����+��B�(����$����������(����A4��7����B-�$��4��(�����4$���!����������������$+������4$���������(����!�7�����+��$�7�����

����$��� (���. ���$��!���(����($!��(���.�����������>���(����.����$�7�������4����7���(�4$� �$�� 4�(�� !���� . �� �$�(���� A!$������ ������ %2�%� ;� %2�5B�� �$�+���� (��� �$�!$���. �� �$��$������ 4��7����� �$4�(�� ��!�������� ���+� �������� �$��4����� 4$(�+��+�$6�������7�����(��$(�����(�����(���!�$��-�������4��7��������++����(�������������A'�����B�� ���7����� ���++���� (��$������ ���+�� 0D� 4$�� %9� ���++�-� !$(��+���� 4��7��������������5�D�4$��%9����������A'�9�����B�

�$�!�������� ������ 4$���7��� �(����� �$������� ��� ($!�� !$�$�4��� (��� �$�+�7����4$�� � ���� ���+� (��$������ �$�� �$4���� ($!�� A(�� �$!�����$!� !$�$���� �$� �$4���� ($!�����!��$��������-���-�(����$4����(�!��B��/������4��7��������4���+����������$���!����������4���9�999����++���4��0�9�999���/������4��7�������������!�(�!�!������D�!$��+���!��4����>�7������+���!��(��������$�������$�7$���+��$������!$�$����!$������4��7�����(�����!��

.$�(�!������ ���$�� 2� (�4��� (��$������ ���>�� 7������ ��!����� . �� (�� �$!�� ���$!�$�+������ 4$�������� (���� ������ �$� �����-� ���!�!���� !$7��� ������ %220-� �$��4�� 7�����(���� ���+� (�4��7��� 7�!���� �$�+������ 4$���+������� ���� ���� �$���7������ �$�7�(����4$���������7������4��7�����4$����!�������$��������7��������!��������������������$��. ��!$������!$�$���*�(������$��������!�����+�����$�+���(�����$���+�������$�7�(�������++�����

���!��8����%���� ���#��� �&�����!&�)����������&���!#����)!#

/��������!�����A ���+B ������� �$(���A�4B�����0LQJJXDQ 6HODSDQDQ 7RWDO 0LQJJXDQ 6HODSDQDQ 7RWDO

%223 �% 5% 35 #��29�9999 ��90��999 %5��3��999%220 '3 5# 3� #�95��999 ��25��999 %'�2�9�999%22# 52 5� �� 2��'9�999 3�%���999 %���0��999%222 5# %# �3 %9�33��999 ��3�9�999 %��'%��9995999KB %3 0 5' 3���9�999 %��99�999 0�2�9�9996XPEHU � %.' 'HVD :DWHV �%.' :DWHV , GDQ ,,�

.HWHUDQJDQ � � 'DWD VDPSDL 6HSWHPEHU ����

�$���!������. ��(�� �$(���($!�� ���4��������+��$�7�����($�+�������-� ���+�������� �����$������� (���� �����+� ����*���� 4���� � ��!��� $+������ . �� !$ ���; ���� ��������++��+7�>��� /�-� !$���++�� !$+���� !$!�������� !��+��� �$�+�����+� 4�(�� �$����*��4$��+�!� /��� � �$4$���� (���$!�����$!-��$!��4��� 4�(�� ������ %222� �$�7�(�� 4$���++����6���4� ���++�� (�� �$(���. �-� ��������!��+;��!��+� !$�$!��� �4�� %-#� 7���� (����4�� %� 7���-�$��4�� 4$��+����� �$�� � ��!�� ��(��� �$�7����� ($�+��� ������ ��!�� 7�!���� �$���������4$��+�!�/�����+���(�������*��$��������4$��+�����

Page 27: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����24

����!���,���!���,�����'������'

4"5 !,�&����

�$+�(������$��4������$���+���������������$�(�4���������+����$�+����$�++�(����������+����+��$������-���!����������!��!$+$����$�4$� �$�����+�!$!����($�+��������������+��$+�(����� �$��(�� (�� ��>��� ����+��� �$4���$�$�� $���+��� (��� �$�(�4������ (����$��4����$(���� �$�!���(�����$�$��4�������!$4$����.���(���.E��

��� �� E����+� �$+�(����� ���!����� �$�(�4��� (�� !$���4� �$6������-� (���>���� �$��$+�(����� E����+� A(�� ���+���� ����4��$�B-� ��>��� �$+�(����� A(�� ���+���� 4� 4��!�B-� (���$+�(�������!��� A(�� ���+����4�!��B�� �"$!��4���($������-���!�����������+�(�������� ��(��(�����!�� �$��>��������$6�������� ��� ���$+�(��������+��$��$����(���$!�����$!���!�����-�$�������$�4����$6������-������� $6����������$!-����7����-��$�+�!��-�(��� $6�������$� ��� � .������ ! 4��� ����� ���+� !$(��+� �$>��� (�4��� �$�++�(������ �����+� �$����+�A��!������$��!B��4�������$�������������+�!$+$���(��4$�7�������

.����+����+�(�+�(������(�� ��� ���$+�(��������$!�!��+����$�@����!�-�������(�����$�(������$�� � �-�4$����!���A��!������$��!�(����$�����B-�4$����������������++�-������+�$�$��� ���-���++���������4������(�������(����� ������!������$���(�4���������$!$�������-�$��!��$�4������ ������!���$��$!���A09DB-�(�!�!���!$4$(��� � ��A5�DB-�(��������+���������A�DB�

�$�!���������$�++�(������ �����+� �$����*���(��-� ������ �����+� ���+� (�+�(������ ����!(�!$������� �$������ !��������� ����� �$�++�(������ �$�(������ �$�� � �� !$�����$��$�������* � �6 4�� ���7�+������!��$��$��������$�(�����-���� �(���.� .��!����4������ �$�(������ �$�!$���� ������ ���+� ����� ����!� �(�� !����� ���!�� (���� 4$������ (���4������ ��(��� ���!� ����� ���+� �$�!��+������ A�$���� ������ ����B� ����!� (�!$����� !����4$����������������$�++�(������$��!�(��������+� ����� 6���4��$��$������������+���(���* � �6 4�� ���

�� !$!� 4$�+�7���� 4��7����� !��+��� 6$4��-� ������ !$������ %�� �$���� �4������ 4$�!�������!�(����$�4$�������/��+���>�����4��7�����!��4���$�4����������$��4��(�4���(�4$�4��7��+�.$!��� ��$(��� ���!����� �4�� 59� 7���� ($�+��� ���+���� !���� ���+�� �$�@����!�� �$�+�����++ � �+���4��7��������+�(��$(������$�(�!�������$!������4��7����-�!$4$���� �$��$���4�(����$���$�����=

���!��"<������,'�)���'�����,��&�����)*��!,�&�������)!#

� � �+�� /���������7����A�4��B

���+��������.��+�

�AD<�����B

/��+���������$�+$�������

A�����B� ��999�;�J��9�999 5-� �. �9�999�;�J�%�9�999 5-� �E %�9�999�;�J��99�999 '-9 �� �99�999�8��59�999�999 '-� �

6XPEHU� .DQWRU 3HJDGDLDQ :DWHV

Page 28: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����25

�$�++ � �+��� 7������ 4��7����� �$�!$���� �������� (�4��� �$�6$�������� !����!� ��������4$�6��������!��4$���7������$���7���+ � �+��������������(�����4$������$6������������-�+ � �+���.�4$(�+��+��$6���(��4�!��-�(���+ � �+���E�!$������4$�� � �+-�4$+�>���$+$��������!>�!��-�(���4$(�+��+��$!���!$4$����4$������� � �

�$�$�����������������+����+������(�7��������(��������� �$�� 7���� ���!������!�!��.����+$�$��� ����(�������0'D�(�������+��4�!����$��4�����!�����4��7�����������2%D�(��������������+����+�(����!���� ������� !$4$(��� � �� �(�����2'D�(�������+��4�!���(������!����4��7����� ������ ##D� (���� ������ ���!������ �$(��+���� ������ $��!� !�(��� �$�!$(��� ���$����!�!����+�(�!$(������ �$������ ��4�!���������4$�� ($�>������$��$����

"�(������4$�!��������(���6$4������4� !$!�4��7�����(�������!$��+����$�$������4$+�(����-!$���++�� (�+������� !$��+��� !� +��� �������$�6���� ��!������ $+�������$�6���� ��!����(���������!$6��������*����$���4$+�(������$�4�������������4$!���+�(���� �$���+����$(�������!$4$����.���(���.������+�7�+���$�!$(����$�$�����$��!�(���4$����������������++�!$��+��� 7������� ��$(���� � $+������ 4� � !�� �$�!$���� ���4������ �$���!��� (������� (���������������!�����(����$!������7��������$(���

���$�� %%� �$���7������ ���>�� 7������ 4$���7��� �$�*������!�� ($�+��� �$6$�($���+���$���������$���7����$6���+ � �+�����(���.��$�+������4$��������(�����������$������!$(��+���� 4$���7��� �$!��� + � �+��� E� (��� �� 7�!���� �$�+������ 4$���+������� /�����4$���7���+ � �+����$6��� �$��4��$�( ����!�� 7������4$���7����$!��4���� ������!����!$�������$6���

���!��""� !�'!����,��� %���� � ��#��� � �!����)� ,*�*�,��� &�� ���)*�!,�&�������)!#

A ���+B� � �+�������

� . E � /�����%22� #�999 '�3�0 %�5#2 '5# %'�50�%223 3�39� '��'� %�#52 '55 %5�52%%220 ��5#� '�5�3 %�2�� '03 %9�#35%22# ��92' '�9�2 '���� #�# %5����%222 ��'22 5�#'' '��%� #95 %%���#5999KB 5�200 5�90' 5�0�2 3'' #��'5

6XPEHU� .DQWRU 3HJDGDLDQ :DWHV

.HW� � 'DWD VDPSDL $JXVWXV �����

"$!��4��� 7������ 4$���7��� !$6���� �$!$�������� 6$�($���+� �$������ �$��4�� ���$��4$���7��� + � �+��� �$!��� �$�+������ 4$���+�����-� ����� 7������ (���� ���+� (�4��7����!�������� !$6���� �$!$�������� �$���+���-� �$������� !$7��� ������ %22#� A���$�� %5B�"$� �7������4$���������(�4$����������������4$�+��������!�!����+��$�����$���������(����$��� ��!�������� !$���++���$�$��� �$��!�����$�+���!����� ($�+����$�++�(������ �����+���+� (��������� � $���+�� 4$+�(����� (�4����� ���$��� �$�$��� (�4��� !$+$��� �$�4$� �$�4��7���������(��������%22#����+$��4$+�(������������4���%-2�"��$��4���$��������$���!�!�����$�6�4��� �4�� 5-�� "�� "$!��4��� (����� �$�(���� ���!�!-� ���+���� 4$�+$�������� 4��7�����$�!$����6���4����6��-��������$�6�4���2#D�

Page 29: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����26

���!��"+� !�'!����,��� �=!)���!&�)����,���#����'������)*��!,�&�������)!#

����� %22� %223 %220 %22# %222 �+�;991�:$��A��������4B %-� %-� %-� 5-� 5-� 5-9'6XPEHU� .DQWRU 3HJDGDLDQ :DWHV

.���� 4$���7��� ��(��� ���4�� �$�$��!� �����+� ���+� (�+�(������ ����� 4$+�(����� �����$�$���+������+�+�(������$4�(����!���������������.���!��$��$6������+��7���������+����+(��$���+� �(����� 7������ 4��7����� (�������� ���+�-� (�������� ������ �$���+�� .����� �$���+(��$�������%9D�(����7������4��7�����(������+��

4+5 ����4��&����#� ����!&�)�!�&!#���5

. �� �$��4����� �$���+�� �$���+��� ������ ����� ������ 4$�$������� (�$���� ���+���4� 4��!���.�(���4$������ �$���+�� �����(����� $4����.�� ��$�$� � ������$�>��(������ �($�+���+��$�����!$��+����$����������$�$����������4$���������$���!�4$��������(��$����� �$��.����.�����&����+�!$����+�!��$�7�(�������4$�+�>�!�

. ��(�� $6����������$!����+��$�� ��!��(���$!��.$�(��+���(�(�������!$7����>��������%22'�� $���+�� ���� (��$� ��� �$�� $�4��� ���+-� �$�(���� (���� �$4���-� ��!��-� ��+���4$�������-�(���!��*� 4$��!� �����������$���+�������4$���������$4�(����!�������-�. ��$��$>���$�4���!$��+���4 !�4$��������(��4�!���(���(��!$�����(�!���(���$!�����$!�

$+������ �!���� . �� �(����� !��4��;4��7���� /$��!� !��4����� ������ �$�(�4��� !�����6��-����������4�����"�!���������$!��A����!!�B�($�+������+�������+��%D�4$����������$��� 4��7����� ���+� (���>������ �(�� (��� ��6��-� ������ �$(��� "��++���� (��� �$(��.�������� �$(���"��++������������(������� �$��4$(�+��+�(��4�!��-�!$(��+���� �$(��.�������(������� �$��4$+�>��� ������$�$��� ���+��$�4������ �!���� �$���� (���� !���� (���$�7��������6���

$(���7$��!���$(��������$�4������4$�!�����������+�!�����$��4������������������$��$(�����������$(����(����=��$�4�������!���-�* � �6 4�� ��-�!������$�$���+���(����($!�-�(�������� 4��7����� (�� ���!� �4�� �99�999� 4$���� �+����� �$��4�� .� .-� !$���*����� ����� !�������!�� 4$� � �+��� +�7�� ��+�� 4$+�>���� ���+���� ���+�� �$(��� "��++���� �(����� %D� 4$����++���$�����($�+���7��+���>�����%9������59����++����$�$���������+�������+�� �$(��.�������'D�4$���������$�����($�+���7��+���>�����%9-�%5-������%#�������

���* ���$(��� 7$��!���$(��� �����4�� 5-�� 7���� �$��4�� �$���!�!�� 4��7������$���!��� �������4�� %�9�999� 8� �4�� 5-�� 7���� 4$�� ��!������ �$��+���� �$!��� ��!����� ������ �$�(�4��4��7����� (�� ��>����4�� %� 7���-� !$(��+���� ���+��$�(�4��� 4��7������4�� %� 7���� �$� ���!������ �$�$��4�� ���+� !�7��� $�$�����!��� 7������ 4��7����� �$�!$���� ������� ����� ���$��(�������+��$�!$(����$�����!�!$�$������7������4$�+�7������$(���6���4�����������!��4��+���� 7�+�� ���$��� 4���!�4� �$����;������� . �� ���+� ������ �$��$������ 4��7����� �$!���$4�(�� ��!����� ���+� �$������� 7$��!� �$���6����� �!�������� �$�����!���� 7������ 4��7�������+�(�!$��������+����!�������+��6���4����++���$��$�������!$��+�����$!4 �($��$�++���$���7���4�(��. ��

�$6���� �$!$�������-� (����7��� (���� !$�� �� $� � ��� ��!����-� �$������� ��$(��� . �� �$���(���� 29D� (������� �$�� !$�� �� 4$�(�+��+���� ��!����� (������� �$�� !$�� �� 4$�������<

Page 30: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����27

4$�$������� A(���� . �� �+�!��!� 5999B�� �$��+���� �$!��� 4$���7��� (���� !$�� �4$�(�+��+����$�!$�����(��������������

�$���7��� . �� (�����!���� �$�4������ �����+��� >�7��� !$�$!��� �D� (��� �$�������������(����!���!��'D�(����7������4��7�������4��������!�������(����$�+�7�����4��7�����$�����-� �����+��� >�7��� ��!�� (������� !$+$��� !$�$���� �$����!�� 4��7������ ����� �$��4��4�������$�+�7�����4��7������$�����-������+���>�7����������!��(�������!$�$�����$���������� ����� 4$�6������4��7������ � �� !$!� �������$�(�4������ ��$(��� �$����*� 6$4��-� ����;����������!�������++��A�$6������$�7$���+��$��������!��!��4���(������++�����$������������4$�����������$(��B�

" (��� . �� $6������� ���$!� (������� ($�+��� (���� �>��� !$�$!��� �4�� �� 7���� ���+�$��!���(������+��!���$�-��������$�(���������4���5-��7���-��$�(��� �����4���99�999-�(��4$�$�������($!���4���5�7������" (����$�!$�����$��(�����$��$����+�(������!���4$�4������(���-����������� (���(�����$�(�-�(����$�������4��7�����������(����.���($�+���!������+��%2D�4$��������$*$���*�

�$�+��� �$����������� � (��-� . �� ��!�� �$���+������� 4$��������� (���� �$4�(���!����������.$!������4$���������(�����$�+������4$���+������6���4�4$!���(�����������$��������$���+������4$���������(����7�+��(����7��+� �$���$���+�������7�����������+����!��������������+��� �$�!$���� !$��+�����$!����$��4����� �����+���>�7���(������!����4$���7���A0#DB�(��������+���!����$���

����!��"/����!�'!����,���%���� ���)��,�&��������,���&�������!(����)!#

������+������������ �����+�������

A1���+B A�4B A�4B%22'%22�%22�%223%220%22#%2225999KB

%93%50%0�590'�3�95'3#'35

����0�55#�55���%5�00#�#�9��5��3##���9��'2�2�5�'�9��3#�395�#5���#3�0'2��5�%9���%%�3�9%93�0�3��5�

%�55���#95�90���25��3%'�5000�3�'�35�%'�''%��%0%2��99��'55'��%%�09550�%59�'00

6XPEHU� %8.3 .HFDPDWDQ :DWHV

.HW� � 'DWD VDPSDL $JXVWXV ����

.$�(�!������ ���$�� %'� (�4��� (��$������ ���>�� 4$���+������ � (��� . �� !$�����$��$������� �$����������� 4$���7��� 7�+�� �$��$������� �$���+������� 7�����4��7����� ����;����� 4$�� ��!������ � �4������ 4�(�� �>��� ������ �$�(������� A%22'B� . �����;����� ������ ��!�� �$���7������ �$4�(�� 50� ��!����� 4$�� ������ ($�+��� 7�����4��7������4���2#�999�4$����!����������4�(��������5999��$���+�����$�7�(��0#� ���+($�+�������;�����4��7������4���529������

Page 31: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����28

4/5 �*..�#�4�*.!��#��!&�,��,��#��5���������'���

44�!� �����"������(���$!�����$!�(�(�������4�(�� ������%2#0� �$����!��� 4$��!��$(�+��+� $6��� A��!� 4��B� ���+� �$��$(�(����� (�� �$�����+�� ��$��� ���-� �$!��4�� 44�!� ���� (��$����� �$������ �$4���!��� ��($4� 4� �$�!$�(���� �$��4�� (����� !������� �+���!�!������$����(���!$��+��������($�+�����!� 4���!$��+�����(������

�$��+��� � 4$��!�� !��4��;4��7��-� �$+������ 44�!� ������ �$�����!� 4�(�� !��4��;4��7����$�$������ �$+������ !$�$������� 4�(�� �$+������ 4��7����-� !$(��+���� �$+������ !��4�������6��� ���$��� �(����� �$>�7����� �$����4��� ��+�� 4$���7���� ����� ���� 7������ ��++ ���$�6�4���%�995� ���+-��$�(����(����4$(�+��+��$6���A6��(��;�����B����+��$�!$����(��!$�����4�!���(�� ���4��$�� �� ���� + ���/��������++ �������!$����+�!��$��4�����7������ ���+���+� �$���7��� ���$��� �$��++ ����� � 4$��!�� ���� ���6��� ���$��� �(����� ����!��!�4$���7�����

44�!� �����"�������$��>������(��� !�$���4��7��������+�(��$(������$�(�!�����4$�� ($� ��+!����-� ������ ���7����� ������� (��� ���7����� "��++����� � ���7����� ������(���+!���!$6����������-����!�����!$�����29�������$�7���$��4����������������'9�������$�7�A(�� ���������� ������(���"��++�B������7�����"��++����(�6�6���!$���4����++��(�����7��+��>�����$�������++��� � $(���4��7����� �$�!$����(��$������!�������+��'D�4$��4$�� ($4��7��������������+��4��7����������$����*������-�������$��4��!$��������+��4$���7���7�+�(��$��������������������+����������!��+������++�-������� 7�!��4$��������!$�$!���%�D-�������(����!���!��%D-�(��������+���>�7����D����!��4��+�����4$���7��������>�7����$�������4�� ��999� �������$�7�(�� ��++ ���� .����� �(����!���!�� (��� �����+��� (�4 � �+� ���+!��+(���� 7������4��7�����4�(��!����4$�6�������������$���+��������� �$�!$���������� �����+��>�7������+�(��$���������!$�$����4��7���������!�

/�!�� 4$�������� ������ (��$������ �$4�(�� ��!����� ���+� �$������� ��+!����� �$�����4$��+�!����+�(����+-�!$(��+������+���$�$������+��$����������+!��+��$����� �� 44�!������ (��$������ ���+����������4��� ($������-� 4$���7��� ���+��$������� ���+!��+� �$���� �� 44�!� !��+��� !$(����-� ������ ������ 4$������ �� !� (�� !$������ ���� �� 44�!����4�����-� �$�$������ ���� ��(��� (���* ���!����� !$6���� �$������ !$���++�� 4$(�+��+� (���!������$!����+�7���������$����*�($���4�����(����$�+$������

������� ������ �$�4$� �$�� 4��7����� �(����� ��� (��� �$��++ ����� (����� � 4$��!��.$!������4��7������$���!�����������4��%9�999�8��4��599�999�(��$������!$6�����$�����4��������-� 4$���7��� �>��� ��(��� (�4��� �$���7��� (����� 7������ �$!��� !$6���� ���+!��+-�$������������!�(�������(����4��7������4��%9�999�������4��%��999�!�7����/������4��7����(�4���!$�������$���+�����4��������+!�����(�������!$6�������6���

"�!�����������+��$���*�������� 4$��!��������������4$(�+��+��$6���(��4�!������+���(���$�4�������� !������ � !��"$�$������!������$�7������(��4��++�����4�!���������$��$�����+�����$!�����$!��$�(�4���5�� ���+�4$���7���($�+���7������4��7�����!$�������4��399�999�

�� $GDQ\D SHPLVDKDQ ELD\D EXQJD GHQJDQ MDVD SHOD\DQDQ PHUXSDNDQ VWUDWHJL .RSSDV XQWXN PHQJKLODQJNDQ

NHVDQ EDKZD EXQJD SLQMDPDQQ\D WLQJJL� VHNDOLJXV GLMDGLNDQ VHEDJDL DODW XQWXN PHQJKLQGDUL WXGXKDQ VHEDJDL

UHQWHQLU DWDX ´EDQN NHOLOLQJµ \DQJ EHUNHGRN NRSHUDVL� 'HQJDQ VWUDWHJL WHUVHEXW .DQGHSNRS WLGDN ELVD

PHQ\DWDNDQ EDKZD .RSSDV WLGDN EHURSHUDVL VHEDJDL NRSHUDVL� NDUHQD VHODLQ WLQJNDW EXQJD PDVLK GLDQJJDS

ZDMDU� MXJD V\DUDW DGDQ\D UDSDW DQJJRWD VHODOX WHUODNVDQD GHQJDQ GLKDGLUL EDQ\DN DQJJRWD�

Page 32: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����29

4$��!�������$�(�4���(�����>���(������!� 4���!$�$!����4��%��7������������$�!$������(��4$���� (��$��������� �$��4�� �$���� �$�!�*��� !$��+��� !������ �$��+��� � �!$��$�!����-� !$���4������ 44�!�����!��$��$� ��!$�$!����4��%� 7�����$6������$�7$���+�����������$���������������� (���� 4$��!��!�(����$��$����+��$�7�(���4��35�7����

/�����������>��� 44�!�5#� ���+-�59� ���+�(������������$��4�����4$��+�!� ��4��+�����+��$���+�!��$�+��������+!�����(������!�����!$����+�!��$��>��������$(�����$���4�����!$ ���+�4$��+�!���4��+������������$��+����$4�(���9� ���+���!������"$�$����$�(�4��+�7�� !$�$!��� �4�� %�3�999<������ 4�(�� '� ������ 4$������ ��!�� 4$�6 ����� (��� �$��(����$���+�����$�7�(���4��%30�999<��������$���������7�+��(�!$(�����������-����+��$�!���(������+�����+��4$��+�!����+������$�������(������ �� 44�!�

4$��!�������$��!���������������!���+���4�(�������;�������$��������������������(�(�+�������� ���6������ �$���+�� ��$(��� ����-� ����� * ����� ����� 4� +���� A� 4$��!�-� . �-��;��B����4��� ��* ����� A!��4��;4��7���(�� ���+������!�������B� ($�+��� !�$��� ���+���4���!�����$��4���$����������� ��$����� ���� 7�+�����$�����!��������!$�������$�������$!����$6�������$����(����4��7�����

425 �*..�#����,�������,��

44�!����+�� .����+����$��4����� � 4$��!�� 4$(�+��+� 4�!��� ���+� (��$����� �$�� (���$���++ ������ 4���� 4$(�+��+� (�� ��!��� ���$!�� 4$��!�� ���� �$��$����� ���$��� ��!��$4����������4����4$(�+��+����+��$����*��$!����$���(�4�4$(�+��+��$6�������+��$�7������(�!$������4�!��� ���+� !$���+��$���7������+�(���� L�����������M� ����� L����� �$�����+M� ���+�$�$��4�������+�����++����.$��>���(�����$��+������������$���(��+��!$����+�!��$������4$�� (����� 4$(�+��+� �$6��-� 4���� 4$(�+��+� ���+� �$�(���� (���� ����� ���� ���� �$��$�����$� �4 �� !��4��;4��7��� 4�(�� ������ %22���" (��� �>��� (����4������ (���� �9� ��++ ��($�+����������4��%9�999�4$��4$(�+��+�!$���++���$�7�������4���99�999�

��(�� ������ %220� 4$�+���!� �$� �4 �� (�����!$������� (����� 4$�(�(����� (��� �������A������B� 4$���+������ 4$���� >������ 4�!��� ���+� (�!$�$�++������� �$�� �$44$���(�+- ��($4� 4�(����$�(��� ��������(�����������+�!�����$� �4 �������$�7�(���$� �4 ����+��$����* ����-������� $� �4 ��!����.$�!����A .B�($�+����$�(�4���4$�+������(����$�4��� ��!���!��4$�����-�������4$��$�$�++�����������(�������!��$�(�4�������$���A��4$�(�B�� .� ���+� �$�4������ ��++ ��� %99� ���+� �$������ 4$�� (����� (���� �>���$������ ���$��� � (��� �$� �4 �� !��4��;4��7��� !$�$������� (��$��������� �$4�(���++ ���� �$����� �$�������� �$+������ !��4��;4��7��-� .� 7�+�� �$�4������ �$+��������!��� (�������� ��++ ������� .��$>�7������ ��++ ��� �$��$� �� !��4����� 4 � �� �4���999� (��� !��4����� >�7��� �4�� �99<���++�� ����� �4�� 5�999<������� ���7����� .(��$(����� �$�7�(�� (��� ��6��-� ������ ���7����� ������� (��� ���7����� "��++�������7������������ (��$������ !���� ���+�� �D� 4$�� '9� ����� ��+!����-� !$(��+���� ���7����"��++����%9D�4$��%9����++����+!��������$��������-�4�(��!����4$�6������4��7�����(�4 � �+%9D������������+����$���A>�7��B����+���!��(��������$�������$�����4��7���������!�

��(�� �>��� ������ %22#-� .��$��$����� 44�!� (��� !$���� ��++ ��� .� � ����!�$�7�(����++ ��� 44�!�($�+����$�������!��4�����4 � ���4����999����$���!��4����4 � �� (����������$�7�(�� �4�� %9�999�� � 44�!� ���� 6���4� �$��$����+� ����� (������� (����$!������� (���(���7��������++ ��������������� (��� 44�!�!�(����$�7�(���4���9�7�����$�+���� (����$�!$���� 44�!����4���$���+�������4��* ����$(������+��>������������4��%99�999�4$����!������$�7�(���4��0�9�999��/��������++ ����$�����$�6�4����33� ���+-

Page 33: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����30

���4���!$�������4$�$�4����A����;�����������!$������%9� ���+B���� 44�!��$�4$�$�7������+�� �����>��� ���+� (�+�7�� !$������ �4�� %�9�999� 8� �4�� %39�999� 4$�� ������ 4$�� ���+���!��4��+� ���� 7�+�� �$�(�4��� %%� � �(���� �� ���+� �$���+�!� �$�������� H7$�4��� � ��I�$���(�4� 4$��������� ��+!����� �+��� ��++ ��� ��(��� ����!� �$���++������ (�+��+����������� �$�������� 4$���������� ����� ���� 44�!� !$(��+� �$�4$�������+���� ������$�+��+����!$ ���+�����7$��

��$�����$(������+�(���>������!����($�+����$�������!����$��$����� .-����������7�����������(������7�����"��++������.$!���������7���������������+����!�����(������� �$�4$(�+��+��$6��� A�����B-��$���!�����������4��%99�999�8��4��%�9�999-�!$(��+�������7����"��++���� ��!�� �$���� �$!���� �$�+$�������� 4��7����� !��+��� ���6��-� (�� ���!� 2�D��$�$������� ������� ��++ ��� �$������� �$�+������ ��$(��� �������� ��4�� !��4��� !���� ����$������!��(�4$��������$����$�����!����� (���!$�(�������+�����!��$�4�����!$6����6$4���

������ ���� 44�!� ���+�� .����+��� �$������� �$+������ ($�+��� �$�7�(�� 4$������!$����+�!�4$�+$� �����$(���(����.����� �$(���!$�$!����4��%������������(�4$������������+���++ ����������$����!��4$��$������� !������� !�4�!������+�(��$�4�����.$!������4��7����4$��4$(�+��+��(�����39D�(�������+���� !������� !�����7������������ !���������4��%�7����8�4��%-��7���-�!$(��+������������ !�!��4���($�+����4��%��7��������7��������+�(�4$� �$��$������.�4���� �����$�(�4����$���+��������+����!�������+�-�������������5%D�4$�������$*$���*�A���(��+����($�+���!�������+��4�!���53D�4$�������B������!��$!$4���������++ ��-���+�� 4��7����� �$4�(�� ��++ ��� (��$��4���� %�D� 4$�� ������ �$����� ����� !$������ 50D$*$���*����$��!�������������+��(������++ ���(������+�(�����������$�.����$��4�������!���!���!����A��B�� 4$��!�����$������%D�(�����������(�+��������������$��$>���$�4��(�� 4�!��� !$��+��� ���� �� 44�!�� /��+��� >����� 4��7����� 4����+� ����� 5-�� ������ (����+!�����(�������!$���4��������"$!��4���.�����(����$�!���������7��������$4�(��� 4$��!����$��� �$�++������� ����� .�4���-� �$��4�� � 4$��!�� �$��4��$������ 7������� (���� ��++ ��4$���7����$��4��� !�������� !-�($����$�7������$�������4$�+$��������4��7�����

���7����� ���� �$���������� 4 �$���� �$�!$�(���� (�� �� �� �� + -� ������� ����� �$��4��$��(��4$�6������ �$�$��4�� �����+��� �$���(�4� �$���4���� � 4$��!�� �$�+$� ��� (���-�$���+������4$��$�$>$�+���(���-�(�!��4��+��$�4$�����������$�+�4�� 44�!����+�.����+��� ���+��$�(�4������� �"$������ �$���� 4$�+���!� A4$(�+��+� $��!� !$����+�!� �!���!$ ���+�4$7����� ���++��(�� ���4��$�� �� ���� + B-� !$�$����4� �$��(�!$��������$4�(� 44�!����+��.����+��-�4����������(����$�(���$�����$�+�(�����4$��$��������!�!($�+��� 4���� 4$(�+��+� 4�!��� ���+� ��!������ �$������ 44�!� ���+�� .����+��� !$��+���$���+��4$�+$� ���(���4$�����������(�����>����������$�(�4����$�$��4���$���+����$(����������+� (���>�����-� !$4$���� .���� ��!��� ���+� �$���+� �$��������� ��(��� !��++�4-� (���$� �4 �������

� �$�����$������ !����� ������ �$�!$���� �$�����$������ � 4$��!�� �$���� �$�����;����� (�����$����(���� � ����� 4��7����� ���+� !���� ���� ��!��� �$�!�!�� �4�� %%'� 7���� ���$��� �����+���4$�+�7������$(���(������++ ��-�(�!��4���(��.�����$��������� 44�!�7�+��!$������$��$� ����+!��+� 4$��������� ��+!����� ��++ ��� A����� 4 � �����4��� ���+�� 4��7����B� �$4�(�.���!$���4�������>����4����$�(�4�������������+� �$�������+��-������� !$���4�������������$����������+�-�!$(��+����4 � ��4��7�����(����������4�������������!$�������+�������-��!��+;��!��+�!$�$!����4��'99�7���-��4��'99�7���-�(����4���99�7������ $(���(�����$�!$���

�� 6HEDJLDQ EHVDU SHGDJDQJ SDVDU� EDLN \DQJ PHPLOLNL NLRV�ORV PDXSXQ WLGDN DGDODK NDXP LEX� )HQRPHQD

\DQJ VDPD MXJD EHUODNX SDGD SHGDJDQJ \DQJ PHPLOLNL NLRV GL ZLOD\DK SHPXNLPDQ� +DO LQL WHUMDGL NDUHQD

NDXP EDSDN ELDVDQ\D PHPLOLNL SHNHUMDDQ ODLQ VHSHUWL SHJDZDL QHJHUL�VZDVWD� SHWDQL DWDX GL ELGDQJ MDVD�

Page 34: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����31

!$�$�������(�4���(�+������� �$��$����(������ �$��� 4$��!�-���!������(�4��������(���������!��4��;4��7��-��$��4��� 4$��!����(��������$�+�������$!�� ��$����������4 �$���������

���4���!��������4$�+$��������4��7��������+�(�6�������!$7����4����5999��$�7�����($�+�����6���� � ���+$�� 4$�+$�������� �4�� '#� 7���� !$������ ���+��$��4����� �$!$4������� ������� 4$��!�-�.�4����(����������!���$����4����

�$�6�4����� ��7���� �>��� 4$�(������ .� ���+� !$�����+� �$���� �$��$����� 44�!� ����$������4$�(�4���4$�+���!�(���4$(�+��+�4�!����$�������������!$�������L.����������M������!�������$�$�����������"�!�(���7����+��$�������!$7����(����� 44�!�� ����4�����!����(����+� �$���7��� (���� L����� ������M� ���!����� (��������� �$�� 4$(�+��+� ���+� �$����$�7�(����++ ���� 4$��!��� �"$�+��(�4������ ���� 44�!� �$��!��$��!�����$�������$�$���$�7�(����++ ���($�+����$������4������++ ����$��������4� � !��(�����������$�������

465 �*.!��#���#!>���!�)���

4$��!���!$>��.$�������$��4�����!��+������(����&����� �������'���������.$�(��+������-� �������� �4���� �$�!$7���$������ >��+�� .$�(��+��� ������ 4$��!�� ���� (��$����4�(�� ������ %22�� �$��4�� ������$���(���������4�(���4���� %222�� 4$��!����������!��.$�(��+��� ����� ���� �>������ �$��4����� 4$����4����� !$������ �'� ���;���� 4$!$���� .$!����� A�4!���� N� ��!$4� �� .� $!����B� ���+� �$�� . .�� �$������ 4$��+�!� � .(��$� �4 ����� (����� �� �� A!���� �$���+������ �$�(�4����� $����+�� ��!$4� �B4�(��������%202����(��������%225-��� ��(�������$�7�(���� ��A!�����$���+������$�(�4����� $����+�� �$7���$��B� ���$��� �� �� �$!������ �$������ !$�4��-� ������ �������������!$4� �� .�

��(�� �>�����-��� ����!���.$�(��+���������$�(�4��� 4��7����� ���4�� ���+�� (���. .�� !$������� �4�� 599�999�� �$!���� ($�+��� �$!$4������� ��++ ��-� (���� ���(�4��7�������$4�(����++ ���($�+���!�������+���$�����%9D�4$��7��+���4��7�����!$��������� �����-� ����� 5D� 4$�� ������� ����� �$������� � (��� 4��7����-� ��++ ��� >�7���$�������!��4�����4 � ��!$�$!����4��%�999�(���!��4�����>�7����4��%99�4$��������

"$!��4��� �$���� �$���(��� �����-� 4�(�� ������ %22���� �� ��$�(�4��� �������� (��������$�� ��(�������� !� ��( �$!��-���!��+;��!��+� !$�$!����4���� 7����� ����7�����(����$�� ��(��$������(������$�����4$��$�+��4���>���$��!$�������!����!�����+����$�$4 �-!$(��+����(���� ��� ��� !��$��4�����+� ������!$�$!����4���� 7����(����$�(��4 !�!$������4��%�7���������7������$��4�����+��������$�!$����(�+��������������$������� � ��$6��;�$6�����(�!��4��+�>���$���� $(���4��7������$�!$�����$����+��3D�4$��������(���(���+!��!$���4�������(������!��� 7�!��>���$��(��� � � �� /��+���>�����4��7�������+�� ������!$���++�(�4���(�����!��4�(��������%22#�

��(�� ������ %222� �$� �4 �� ���� �$�(�4��� 4��7����� �4�� �2� 7���� (���� �$4���$�$� 4$��!���$������4� +������""�A$���+���� � ����� (����*�"�!��������"��(���B����7�����(��$������(�����(��� ����4-� ����4�4$������4�(��������"��$�� %222� !$�$!���4��50-��7����(�������4��$(���!�����������$�������������������!$�$�������(�4$��������������� ($!�� �$��4�� ���$��� (�� ���+���� ($!�� ��(��� �(�� �$� �4 �� �� �� ����� 4��7����(��$������ �$4�(�� (�!��� ���+� �$������� �$� �4 �� �� �� ���+� 6���4� �$���!���� �����$�!$���� (�+������������� �$+������ !��4��;4��7��� !$�$!����4�� %'� 7���-� !$(��+���� ���+���������������������������$�������!����!�����+����$�$4 �-�4$�+$����+����� !-�!$>��$�4��-�(���4$��$����������+���@$�����!�

Page 35: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����32

��������������$�(�4������(�����$�!$�����(������$� �4 ������!��$��$������ 4$��!�����+�$���(��� ������ (��� �$�4������ ��++ ��� 4����+� !$(����� %�9� ���+�� .�(��� �����(�4$� �$�� !$6����6$4���(�����++ ���(����4������(����(���(�!��� �����������$��� 7�����>��+��(�!����$�!$������(����$�6���4����"$!��4���($�������4�(���$�������������++ �����+�����*�������#�� ���+��$��!���(����(�!������+��$�!��+������

�$����+� ($�+��� �$��$�������� � 4$��!�-� 4$��!�� �!$>�� .$�������$�$��4���� 4$��������������������++ ����������4�����4 � ��(��$��4�����4��5��999�(���!��4�����>�7����4�5�999�4$��������� ����7�����(��$������!�������+��%D�4$��������(���+!���!$���4������($�+���7��+���>�����4��7��������!�����59�����������7��������+�!$�$�������(��$�����!$6���� ��* ����-� (������ �$�7�(�� * ����� ($�+��� !������ * � � 6 4�� ��� (��� �$�+�!�* �������4$����++��+7�>�����!����<�!����

�$�$���� �$�(�4��� !�������� (���� (���� �$4���$�$�� 4$��!�-� ����� !��4��;4��7�� 4$��!�� �!$>�� .$������ ���+� !$�$������� ������ �$�4������ (���� �4�� �%#�999A4$�+$����+��� (���� ��!��� 4$��������� ���+�� 4��7����� !$7��� ������ %2#3B-� !���� ����$���+���� �$�7�(�� �4�� %'-�� 7����� �$�+��� (���� �$�!$���� � 4$��!�� ��!�� �$��$�����4��7����� ���+� 7���� �$���� �$!��-� ������ ������� �4�� %99�999� 8� �4�� 5� 7���� 4$�� 4$���7��-�$�+�����+�(����7��������+!��������+���!���(�������������4$�� � ����4��7�����

"�������++ ����������$���7���(����� 4$��!��6���4��$!��-��$�������(����7������4$���7�����+�!���������$�6�4���0#� ���+�(����#����++ ������+�����*�� ��$���!�!��4��7������$���!��������� �4�� %99�999� ���++�� �4�� %� 7���� 4$�� ���+-� ($�+��� � � �� �$��$!��� �$��(�� 4�(���!������$���>������$(��+����7��+���>�����4��7������$!��4������!������ �$��59�������$��4�����$���7������4��7���������$����*���$6��-���++ ������������$�+������%9�������

�$��������� ��+!����� �$�7����� ���6��� !$���++�� (���� ��!�� �$��!� (�4�������� �$����������� �$�+����!�4�!�� �(����� ��$(��� ��6$�-� � 4$��!�� ���� ������ �$��$������ 4��7�����$4�(�� ��++ ��� ���+� ���6��� �$������� ��+!����� 4�(�� 4$���7����� !$�$������� $�$�������$�!$�����$���!����++ ���������!$������$���������+!������$4���>������+��(�4����$�+������4��7������$���������

4$��!�� ���+� !$����� ������ �$���++ ������ ���;���� ���-� (����� 4$��$����+������ ��(���$�����!�� �$��++ ����� !$���++�� !���� ���� �9D� ��++ ������ �(����� ����� ��4����$(��+���� �����>��� � 4$��!�� ���+� �$�7������ ��7��� ���+� �$�(���� (���� ����� 4$�$�4���(���(�������;�����

$+������� 4$��!����(����$�����!�4�(���!����$� � ���!�7���$��4��7�+���$���������$+�����! !���-� ������� ����� �$��$������ !�����+��� ������ �$+������ � -� � !���(�� (��� �����!��-�!$�����$��$������4��7��������4�����+���$4�(���$�$��4����!��������(�!���������$��$�$����������������$�$������+���!����$��4��������

475 �*.!��#����&�#)����!��-�������-�

4$��!�� ��(�!���� $��7�����"�7�� (�(�������4�(�� ������ %2#'� (���$!��.$�(��+��� �$���!�������� ���+��$�4������ �!������>������ � 4$��!���$�4������ $�4��� ��(��+� �!���!$!����($�+���7$��!��!������++ ��-������=� 7�!�� ��!-�4$����$�+��-�4��(����$!�-�(����$�+�$�A!$4$(�-� !$4$(��� � �-� (���� ���B��"�!��+;��!��+� ��(��+� �!���� �$�!$���� �$��$����!$����;!$����� ���+� �$��(���� �$���� �$� �7 �� (����(��+���� � 4$��!����� ���+� �������

Page 36: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����33

"$�+��(�4����!������$�!$���-�4�(��������%225� ��($4� 4�(��� ��($44$���(�+�!$��+��4$������ �$�+��4������ �$������ !$���� ��++ ��� ������ �$�����!� �$���7����� (���� 4$��!�����$7���!��������� 4$��!�����+��$�4�������%� ���+���++ ��������$����������*�(���$�������� �$�$��4�� �$+������ ���+� �$��4���=� !��4��;4��7��-� ���!��-� 4$��$(����� ����������(���4$� � �+-�4� (��!�-�4$��!�����(���4$��������� $+���������+��$��4�����*�!��4��!$�����+����������!���(���!��4��;4��7��-�!$(��+����$�4����$+��������������+�!$����!����$�7�(���$+������4 � �����$����$��������($�+����!������++ ���7�!������(���7�����

���7����� �$4�(�� ��++ ��� (��$������ !���� ���+�� !$�$!��� %-�D� 4$�� ������� .$!�����4��7����� ��(��� (�����!�-� �$�+�����+� (���� �$�$�!$(����� (���� (��� 7������ 4$�� � ���4��7������ ����� ���� 4��7����� �$��$!��� �$�6�4��� �4�� %-�� 7����� ���7����� (���+!��� 4�(�!$���4�4$��$�������������(�����>����� %9� ������ ��������!����� !���� ������� � ���7����(�4�� ����!���� ��+�� ��++ ��� ���+� �$�4$���� ����*-� ���+� (������� �$�(�!������ �$����!$�����(��������!���� $����!$������(��������!���(�7�(�����!$��+��� � � ����������$����$���7������$��(�����(�����4$��$�������������%���++ ��-�������50� ���+����+�(�����������*�

����� �>��� !��4��;4��7��� �$��!��� (���� !��4����� ��++ ��� �$��4�� !��4����� 4 � ��4��%9�999�4$����++ ��-�!��4�����>�7����4���99�4$��������(���!��4�����!����$������(�������%22��(���%220�� 4$��!���$�(�4���!��������(����������(�����$� 4��(��(�������!�$��+�� $�7��!$�$�4��-���!��+;��!��+� !$�$!����4��599�999���$�$���� ����� 4$��!��������$�+��(������4$�4�������(����!$�(�������$��� ��(����(���������� ������������7�����(���."���$+�(�����4$�����(���>�������$��4�����$������+��%#D�4$�� ������(������� �$��������++���������>������$�!$����(�� ��������(���4����5999��$� 4��(���$��$������4��7����!$�$!��� �4�� 5� 7����� ����� �$�!$���� !$�$������� �(����� ������ 4$����+����� ���� ��$� 4��� ���+� (�4��7������ !$�$������ !$�$���� (�+�������� ���7����� ��(��� (��$��������+�-�������(��$����� %D��������$����4�� ��*��!�� ���+�����!� (������� !$���4� ��+�� �����!$������ /��+��� >����� 4$�+$�������� 4��7����� 4 � �� ��(��� (�����!�� �$��4�� �4������$� 4��(���$��������������!�!$�����!��4��$�������

4:5 ����4�*.!��#�����)��!#�5����,��

��.��+��� $6����������$!� ���+��$�� ��!�� (���$!��.$�(��+��� �$�(���� !$7��� �>��������%20#��������������+�(���������$��4����!$������($!��(�� $6����������$!�� $+������!�������+�(����������$�(����(���=�7�!��4$�����������!����-�(���>����+�!$�����(�-�(�������4$�++����+����$��!-�>���$�-�!��4��;4��7��-�(����$�������(�����4� +����4$�$������-������4$��������� (���� �-� 4$�+�(���� 4��+��� ������ !� �� ��!� ���-� (��� 4$�+�(���� !�����4� (��!��4$��������

����!��4��;4��7����������$���������$+������4$��$�����4��7�����(������$����� �$(��E��(��� �����A E B�!$7���������%2#9���������>��� E ��(�����������(����4$�$���������+�(��$�������$�������$4���$�$�� 4$��!�� !$�$!����4�� ��099�999�� �!� E �(�����!$���4� ����� ����� !$����� !$!���� ($�+��� �$!$4������� ��++ ��� ���+� �$��$4����� ($�+��� ����4�!����$��$!���(���$!��.$�(��+��������7������$���!�����������4��%99�999�8��4��599�999-($�+��� ���+�� 5D� 4$�� ������ (��� %%� ����� ��+!����� !$���4� ����� ����� !$������ ��++ ��4$���7��� 7�+�� (�>�7������ �$��$� �� �����+��� 'D� 4$�� ������ ���+� 4$�����������(�!������� (����� 4$��������� ��+!������ �����+��� �$�!$���� �$�7�(�� ���� ��++ ��� ���+(�4��� (������� �$������ �$����� 4$���+���� ���� ��++ ��� ���+� ����*� �$���7��� E !$������'9� ���+�4$(�+��+����+��$�7�����$��������!$����;�����(�����!���4$��������

Page 37: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����34

��(�� �>������ �$+������ E � ���� �$�7����� ���6��� !$���++�� � (��� ��!�� �$��$����+� (��7������ 4$��$����� 4��7����� �$�+������ 4$���+������� �$��4�� �����;������ ���� ������$�+������ �$��6$���� ���+� (����7������ �$�� �$�7�(����� ���++����� �$���� �$���(���� �4�� 0� 7����� ���������� !���� ���� (���� ���+� �$�!$(��� ������ �$+������ 4��7�����������$�7�������4��'�7�����$����

��!&�)���?*����

����$�� ��$(��� ��* ����� (�� �$(��� ($!�� 4$�$������� 6���4� ������� ������� ��������� �+���!�!�� ��* ����� (�� ���+���� ��!�������� ���+� 7�+�� �$�4$���� !$��+��� �$���+�4$���$(����-���������+�(��$� ��� �$��������������4����������4������$4$����(�4�4�����(�����.�����-�(���$(���($!�� ���� �$�(�4����$�$��4��4$����4��������+� �$��$��������$���$+������4$�$��������-�� -������4� *$!������4��� !$����4$����4����� ���+�(��$���� �$����!�������� �$�!$���-������(�� ���+�����$6������-�($!�-� (�!��-���-�������++��(�!�>�!��� �$�4������ �$+������ !��4��;4��7���� � "$�$��� �$�$��4���� ������� ���� � 4$��!�-!$4$�����(�����!��4�����4 � �-�>�7��-�(���!����$������$����!��4���������(����!�(����������$���+�������7������� (������+���!��(�4��7�������$4�(����++ �����������4�������!����� (��$��������� �$4�(�� ��++ ��� !$���4� 4$�� ($� �$��$���� ($�+��� �$�(�4�����������!$��6��������������+��!��4��������+�(�4$� �$��(�������+��4��7�����

����$�� ��$(��� ��* ����� (���� 7����� 4$�$��������� ���+� �������� (��$� ��� ����� ��4���$�(����(����4$����4��������+����(�!���(�������������7������ ����+�(��$� ��� �$�����;���� �$�(����(���=�� ��$6������-�� �($!�-�� �(�!��-�� ���-�(�����!����!����$(��+���� (���� 7����� 4� *$!�� �$�(�4��� $� �4 �� ����� �+�(�� ����-� $� �4 � ��<���-�(���7����+����$�7����$����������$�(�4���!���$����$(�����* �������������!$4$����� !-���������-�(���4$� ���+���

������������(������!��+;��!��+� !���$����$(��� !��+����$�@����!�-� �������� �$�+�����+(������!����$!$4���������++ ���(���4$�+���!���($��$+������!��4��;4��7���4�(���$� �4 ����� ���!��������6��� ���$��� �(����� �$��+����� �������$�+����+�� 4$���� L����� �$�����+M-L����� ������M-� ����� L����� ���"�% ���+� ���!����� �$�$��4���� ���+�� !��+��� ���++��"$������ �$���+��� !���$�-� �$��+����� �$�!$���� �$������� �$���!��� ($�+��� �$������+���� ;���������!��(�����������(����(����;������(����!�(����+��$� 4$��!��(��(�����(�!���

4"5 !�'��.��������,'�)���#��

����$!��.$�(��+�����(����(��4$����4�����>��+��(�����+����(�!��-�!$(��+����(���$!����$!����+��$�(����(����%3�(�!���4$����4������������$�(�4���(��$����(�!����������!���4$����4����� �$�!$�����(��������� 4$��!��������(����!��� $(��++ �+����!$����4��� 4$��!�����$������������������!$4$����� 4$��!�-��������$�(�4�����4�����++ ����������(��� !$��+�����-� �$��4�� �$���� �$���(��� ������� $+������ ������ �$�(���� (���� ���!��-!��4��;4��7��-�(����$+������! !����

�������������$�(����4�(��������%2#3�($�+�����++ ���%#� ���+��"$!��4����$��++ �����������$������������!$����>��+��(�!����$��4����(���!$����>��+�����+��$�7������%25 � ����� (����� 4$����4����� �����"$!��4��� ($������� 7������ ��++ ��� �$��!� �$����������++��!$�����+��$�7������32� ���+������+�����$��(�������++ ���(�����!$���4�4$��$������������6���4����++�-��$����(����29D�

Page 38: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����35

���!��� �(�� (��� ��6��-� ������ ���!��� �$6��� !$�$!��� �4�� 5��99� A����� 4$������ !$���44$��$����B� ���+� (������� �$�� !$������ ��++ ��-� (��� ���!��� �$!��� �4�� %9�999� ���+� A��+�4$�����B����+�������(������� �$��'2���++ ����������!$���4�4$��$����-���++ ����$������!$7������������!$4$�������+��$7��������!�+������4���99-�!��4�����>�7����4��%��99-�(��(���� ! !�����4��599�4$�����������!��4��+� ���-� ��++ ��� 7�+������!��$������� !��4����4 � ���4����999�(���!��4�����!����$������������4��599�������!$���4�4��7����������! !���� (�4$���������� ��+�� ��++ ��� ����� �$����+����� ���+� �$���++��-� !����-� �����$��������-�!$������+����!��������(�!������+�7 �4 �(���������4����-�($�+���!�����+����������4��%9�999�8��4��'9�999�

$������� ������ �$��!��� (���� ��!� ���!��� ���+� �$��(���� �$��$����+� (���� (���� ����!$4$���� (���� ! !���� ���+� �$���� (�+�������� ��(�� ��4 ���� ���� ������ %222-� �$������������ �$�6�4��� �4�� %5� 7����� �$�+��� �$������� �$�!$���� ������ ��!�� �$��$�����4��7������$4�(����++ �����������4��%99�999�8��4��099�999�����7������$�!$����(��$�����!�������+��5D�4$��������(���(���+!�������������!$������������������"�������++ ���������$���7���6���4��$!�������� ���� ���4���(���� ���+�4$��!�����(���� ��+!����-� ������(��!��4����� ��++ ��� ���+� ���4��� !$����� ����!� ������ �$�$����� 4$��������� 4��7�����"�!�����-�4�(��������%222�� ����4$�� � ����4��7��������+���!���!$���4��������$���!��������� �4�� %-0�� 7���� ���++�� �4�� '-0�� 7���-� ����� ����;����� �4�� 5-3� 7���� �$��4�� ���+� ��!�(��$���!�!���������;������4���5-53�7������$�� � ����4��7������$�!$�������!������$�+�����4$���+�������$�7$���+��$������(����������7����������

��(�� !$���4� 4$��$����� ���� 4$��!�� ������ !$����� �$���!����� 6�(��+��� �4�� %�9�999������ (���� ! !���� (��� 4��7����� �$�(�(��� ��+�� ��++ ��� ���+� �$�(�4��� ��!����� ��!�!�4��7������$�(�(�����(���(��$���������+���$��4������!�(�������4�(��4$��$�����$�����������.�����$�$�������$�������4�(��!����4$��$������$�!$����4��7������$�(�(����!��(�����������$�7�(��4��7��������!�����+�(��$���������+��

4+5 !�'��.��������,'�)���

"$!��4��� !$��� ��* ����-� �+���!�!�� ���+���� ��� �$��4����� �������� (���� �+���!�!�� (����+����(�!���(���($!���1�+���!�!�� ���� �$��$�����!$������������%2#9;���!$��+��� �$���+����+��������������$�*��+!���������$����4������4� +���;4� +����4$�$��������$����+�����!��������� ����� �$���� �$�+����� ��++ ��� ��!�������� ������ !$����� ��(��� (����4$��$����� �������������� ����� ���������-� � �$� �4 �����(�� (��� ($!�� 4$�$������� ���!�����$�4������ �$+������ ���!��-� ���+� �$��(���� 7�+�� �$�+$����+���� �$+������ !��4��;4��7��������4���!$�����$� �4 ��������+��$�7�������#�(���$!��.$�(��+���(���#3�(��$!�����$!��$���������$(����$+������ �$�!$����(�!��4��+��$+������4$�+��4�����(���! !����(���4$����+��������+���+���

/��������++ ����$� �4 �����(���$!��.$�(��+���!$������59�8�'���$����+�-�!$(��+����(��$!�����$!����+�4$�(�(������ �$����4�(�����++ �������$���!���������5��8��9��$����+��"$!��4���!��������++ �������$����+�-����+���(���(�����4$��$������(������������4��-!$(��+�������������������(����+�������!���������$������+���A7����+��$�7�(�B������7��(��"$!��4��� ($������� 4$���� �$�$��� (����� !$���4� 4$��$����� ��(��� �$��$(�� (��� ��(��(��$(�����

����$�� (���� �$��!��� (���� ������ ��++ ��� �$��4�� !��4����� 4 � �-� !��4����� >�7��-!��4����� !����$��-� (��� ������ ������ (���� ! !���� (��� (���� 4$����+����� ���+� �$���(�+���������$�+���� (��� �$�!$������!��+;��!��+� �$����+�� (�4����$���7��� ������

Page 39: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����36

�4��%9�999�8��4���99�999���.��+�����+�(��$��4����(����!��+;��!��+�4$����4�������!��+����$�@����!�-�($�+�����!������������5D����++���D�4$���������/��+���>�����4��7����!���-���+�-����������������-��$�+�����+��$!$4���������!��+;��!��+�

4/5 ����!(���)��

$+������ � � $6����������$!������� �$�7����� !$������ ������ %2#��� �$������$�������4� +���� � -� 4$����4����� ���� 7�+�� �$�������� �$+������ ���!��� (��� !��4��;4��7�����++ ������ �$�7������ !$������ '�� ���+� �$�(���� (���� ���;���� ���+� �������� �$��$�4�����++��� (�� !$������ � ��� �$6�������� ����� �$�����+� �$�$��� �$��+��-� ������ (���� 4$����-4$(�+��+-� 4$+�>��� !��4��� �!���� 4$7����� (�� ���+���� �$6������� (��� ($!��� �$���� ��++ ��(�>�7������ �$������� !��4����� 4 � �� !$�$!��� �4�� %�999-� ������ !$7��� ��+�� ������$������������$���+�����$�7�(���4����999�

�����+�����++ ������+� 7����������$6��� A� ���� !$�������4��%-�� 7���B��$�(�4���������+����+� �$!������ �$�+�����+� (���� �$�����+��� ���+� (�4$� �$�� (���� 4$��������� ���+�4��7����-� �$��4�� ���!����� !$������ %5� ;� %0D� 4$�� ������� ����� �����+��� ��++ ��� (��4$�+$����+���� (��-�� ��$6������������$�4������� (����$����(�����4��5�7�������+��!��(�4��7�������$4�(����++ ������

���7����� ���+� �$!������ �$���!��� ������� �4�� 0��999� 8� �4�� �99�999� 4$�� 4$���7��-(��$������ ���+�� 5D� 4$�� ������ (��� (���+!��� !$6���� ��������� /��+��� >����� 4��7����(��$(����� �$�(�!������ �$!������ 4��7����-� ������ ����� ������ ������ 4��7����� (�� ���!�4�� %99�999�(��� ��+�� ������ ������ 4��7������4�� %99�999� ����� �$���� �$6����"$!��4��($������-� 7��+��� >����� 4��7����� �$�!$���� (�����!�� 7�+�� �$�� !���� �$������� �������-4��7��������+�(���������4��4�������!�����!��$�7$���+��$�����-�!$���++��4��7��������+(��������$�($�����!�����$������������$�4������7��+���4��7��������+�!$������4$�($�� $��7���������(����������$���4�(��!�����$�7$���+��$������!$���������+�����++ �������(���+�����!$��+�������������������$�������$����+��

"�������++ ����������$���7���6���4��$!����$!��4�����(��+;��(��+��(��!�!��(�������+��(��� (�4��7���� ������ !$���4� ������ � ���� 4��7����� ����� �$���!��� ������� �4�� 559�999���++���4����9�999���.��!�����4$�+�7����4��7������$���+����4�(��!�����$�7$���+�������7�����������������$�������������!$� ����(����$��$����$4$������!$� ���������

425 ����!#�

1�+���!�!��� �(�����+����($!���$��4�������������(����� ��$6�������������$(���($!�4$�$������� �$�(�4��� � � ($!�� �$��4�� ���+� (�4�4������ �$������ ���� �(����� �$����+� � �$!�� .$�(��+���� � � ($!�� ���� �$�4������ �$��+��� �$+������ �����=� ���!�!� �$�7�������+� (��$������ �$�� ��++ ��� ���+� �$�+��!��� �$����4����� �$�7����-� ���!��-� 4$�������($�+�����$�+����������++ ���!$��+�����($��($!���$�4$��������(�����+�����$6���������������4��$�-�(���!��4��;4��7���� ����;�������+�����*�!$��+�����++ ����$�7������39� ���+�$��!���(����(���(�!������+��$�������($����($�+������� ��($!��

"$!��4��� � � ($!�� !�(��� (��$����� !$7��� ����� �$��4�� �$+������ !��4��;4��7��� ����(������� !$7��� ������%22#�!$�$�����$�(�4���� (���(����.��+($!�� �.��+($!��$��$�����(���� ���+� (����!�(���� ������ �5 � A!���� �$���+������ �$�(�4����� $!$7���$���� $����+�B� ���+� (��$� ��� � � !$�$!��� �4�� %��99�999�� �$�$���� (�4 � �+� ������ �(����!���!�

Page 40: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����37

!$�$!����4��599�999-�(�����$�!$����(�!$�������!$6�����$�����4-�������"��$��%22#��4���99�999-�$!$��$��%22#��4���99�999-�(���"��$��%222��4���99�999�

������ ($�+����$�+��(������ (���� �$�!$���� ���$��� ��(��� �(�� !��4����� ��++ ��-� � ($!��(�4����$��$������4��7������$4�(����++ ���($�+������+���D�4$��7��+���4��7����!$����� ����� �����-� ����� %D� 4$�� ������� ��+!����� (��������� !$���4� ������ �$�!�����($�+���4$��$������ ��.$!������4��7��������!������4��599�999��$��4����+��4$���7���>��� ������ (��$��� �4�� 5��999� ����� �4�� '9�999�� �4������ 4$��������� 4$������ ���6��-7������ 4��7����� �$��������� ����� (���������� ������� �$�$�����!��� (���-� 4�(�� !���� �����++ ������+��$�4$� �$��+��������$���7���������5�� ���+�

465 ���&�#��

����$!��.$�(��+����$�(�4���%5�(�!��-�!$(��+����(���$!�����$!�%3�(�!��������4���(�!$���� (�!��� �$�!$���� �$�(�4��� � � (�!��� �$!��4��� ��(��� !$������� �$�7����� !$6�������*��/��������++ ����$�@����!���������'9�8�39� ���+�(�����(���!$����>��+��(�!�������!$���� (����� �$+������ ����� ������ !���� �$+������ ���+� (��������� (�� � � (�!��� �(����!��4��;4��7�������������!��+;��!��+�� �(�!����$��$(�-��$�+�����+�(�����$!$4��������++ ��� ���+� ���!����� (�4$�+������ �$�� �$+������ !��4��;4��7��� (�� �$� �4 �� �������-!$4$���� � � �$6������-� ($!�-� ����� ��������� $+������ !��4��;4��7��� ���� ����������6���������4$��$�+�����������%229�

����$�� (���� � � (�!��� �������� �$��!��� (���� !��4����� ��++ ��� A!��4����� 4 � �->�7��� (��� !���� �$��B� �$��4�� �(�� 7�+�� �$� �4 �� ���+��$�(�4������ (���� ��������� (���4��7����� (���� (�!���� � /������ 4��7����� �$���!��� ������� �4�� %9�999� 8� �4�� 599�999-�$�+�����+�(�����$�$�!$(�����(���-��$��4��!$��+�����$!���(���>����4��%99�999���.$!��������+���$�@����!��%D����++���D�4$���������/��+���4��7������������!�������++�������������$��4�� �������� ����� ������� � ��� !$��+���� (�!��� 7��+��� >����� �$�!$���� ��(��� �$������$�+����-����+�4$����+�4��7���������!�����!��$���������4������A�������B����+�>�������!�(��� (��$�������� ���+���� 4$�+$�������� 4��7����� 6���4� ���6��� ���$��� � ��� �� ! !���(�������� ��++ ��� 6���4� ���++�� (��� ���+� ���+� (�4��7������ �$��4����� ���+� ��++ ����������++ ���

475 �����

��(��� !$4$���� �$� �4 �� ��� ���+� (��$����� ���4��� (�� !$���� ��-� �$� �4 �� � � ����(���!$������(��(��!$���4���-��$�������(��������+�7��������������++�����!$(������ ��������������� ��������$���(�� ���+��������(��4$����4����� ���;���� �������-�������(�!��>�!������������+�7��������������++������$6������!�������++ ���(�!��>�!���������������%9�������$��4��!$��������(������������++�����+��(��(������$�!$����� ��$�����++ ���(���$+������������4���!������������+�7����������(��$�����������!�����!����!�7��

�$!����($�+����$4�(�����4$�(�(��-�7��������++ ���� ����(���$!��.$�(��+����$���!$(�����(����(��+�(���$!�����$!������$!��.$�(��+���!$������'9� ���+�!$(��+����(���$!����$!�!��4���39� ���+���$������$���������$+������� -��$� �4 ������ 7�+���$��������$+���������!���(���!��4��;4��7���!$��+���4$��������++ ���������!$�����(����+-�!$����+�!�$���������++ ������+��$����������� (����$6���

����� � ���� �������� (�4$� �$�� (���� !��4����� ��++ ��-� �$��4�� �(�� 7�+�� �$� �4 ����+� �$�(�4��� 4��7����� (���� (���� ��!� ���� ���7����� ���+� (��$������ �$4�(�� ��++ ��

Page 41: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����38

�$���!��� ������� �4�� %9�999� 8� �4�� 599�999-� ($�+��� ���+�� ������� %D� 8� 5D� 4$�� �������$��������� ���+�� �(�� ���+� (�+����+���� ($�+��� ��+!����� 4��7����� 4 � �-� �(�� 7�+����+� ����!� (������� (������ ������ �$�4$�6$4��� 4$�4������� � (���� ���7����� ���+(���+!��� 4�(�� !$���4�4$��$����� A!���� ������ ����� '������B� �����$�4������ 7��+���>����4��7������������!�������++�������������������$�$��4���$� �4 ���$!��4���7��+���>����!�(��� (��$������� (����� 4$���!��������� ��(��� �$������ �$�+����� !$���++�� ��!�� !��4��($��4���������

4:5 ��#����#��

��!����!����$��4������$� �4 �����;����� ����+����++���(�����!�������(���������$� 4$��!��!$������������%22��� ��$����!�����$� �4 �� ���� �$�(����(����%9��$����+�-� !$!���($�+�����������(�!��>�!������+��$������%9��������������$��4��(�����4$��$����+�����7������ ��++ ��� (�� ��!��+;��!��+� (�!�� >�!��� �$�@����!�� ������ (���� %9� ���++�� �$��!�� ���+�� � ��$��� 6���4��� 7������ ��++ ������ �$6��-� 7������ (�!�� >�!��� (�� �$(��� ($!�4$�$������� 6���4� �$!��-� ������ %9�� (�� �$!�� .$�(��+��� (��� %29� (�� �$!�� ���$!-� (��!$��+�����$!�����!�������*�

�$4$���� (�� � � �$6������� ���++�� (�!��-� (�!�� >�!��� 7�+�� �$�4������ �$+������ ���+!���-� ������ ���!��-� !��4��;4��7��-� (��� ! !����� .$!������ 4��7����� �������� �$���!����������4�� %9�999����++���4�� 5�9�999-� ($�+������+�� ������� %D����++�� �D�4$�� ���������7����� (����� 7������ �$6��� ���!����� (������� ���+!��+� 4�(�� 4$��$����� �$��������-!$(��+���� 4��7����� �$!��� (���+!��� !$����� ����� ������� � ����� 4��7����� �$��!��� (���!��4����� ��++ ��� ���+� �$�$����� ���+�� �$���� �$6��� (���� ���+�� 4��7����� ����� ������$�(�4���������+�(�4$� �$��(�������+��4��7�����

4;5 �!�*�.*'�������,�&����'���

$� �4 �� ����� �+�(�� "������ �$��4����� ���4����� 4$����� ���+� �$�+����+� (�����$� �4 ���'��A�$�!�������$������$���������B�(���$!��.$�(��+����� $� �4 �����������$��4�����!�����!������++ ���(����59��$� �4 ����++ ����'�� ���4��$�� �� ���� + ��$!����($�+����$�(��������'������4��$�-� $� �4 ��������+�(��"�������$�(���� !$7�������� %2#%� ($�+��� ��++ ��� ����*� 39� ���+� 4$������ �$����� �$�����!� ���;���� ���+�$��������($�+���4$�������-��$� �4 ������7�+���$�4�������$+������!��4��;4��7���

����� �$�+���4��� � (��� 4��7����-� ��++ ��� �$� �4 �� (�>�7������ �$������� �����4 � ���4��5��999-�������>�7����4��%�999<����������7��������+�(��$�������$4�(����++ ��!$�$!����4��%99�999�8��4��099�999���.��+��4��7�����(��$������%9D�4$����+��������(��4��7�����(���+!���4�(��!$���4�4$��$�������������������

485 �!�*�.*'����4��@!�#�?�'�#����,���&�����=�5

$� �4 ������(���$!��.$�(��+����$�(����4�(��������%229��-��$�(����(����59���������!$�����(�!������+�!$�$�������!�(����$�+����+�(����� $� �4 ��������������A ��B!$7���!$������ ������%2#9�� � ����$��$�����(�����$� �4 �� ��������+�(���++�4���7��(����+�!��� $� �4 ������(�����4������!���$�7�(��6 �� ����+��(�!����������-�!$���++�� �$�����!��$���������$���������(��$������$�7�(�� ���

Page 42: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����39

$+������ ���� �$�������� ($�+��� 4$�������� (��� ��!����� +�:�-� ������ �$��4�� 4$��$������7����� 4$�������� �������� �$�+�:�-� 4$��$�����!��� 4$������-� (��� �!���� 4$�+������4$�$��������� �$����� ������+� ����� �$�$�� ������ 4$�$��������� ������+� ����� �$�$-�����!�$�������� �$��$������ (���� !$�$!��� �4�� 399�999� 4�(�� ������ %225�� ����� �$�!$���(���+����� �$4�(�� %9� ���+� ��++ ��� ������ �$�$������� �� �+� �$�$�� ��$��� ��(��� !$�����++ ��� �$�(�4������ (���-� !$���� ��++ ��� ������ !$�$!��� �4�� �99� 4$�� ������ ������$� (���� ��++ ��� ����� !$6�����$�+������ ��$����$6������ �����-����++�� !���� ������!��� �(���++ ��� ���+��$�����$�(�4��� +�������� ��$������+�������� !�(����$���+��������� (���4$�$��������� (����+��������$�7�(���4�� %�9�999<��++ ��-� !$���++�� �������$�(�4�����+������� (���������� %�� ������� "$!��4��� ($������-� ��(��� �(�� ��++ ��� ���+� �$�$������$���++��+���������.������!$ ���+���++ ������+�!$�$!�������$�(�4������+��������$��4��$��!���$�������4�-��$��$����������������������++ �����������+��$������(������4�-!$�$������(����$���++��+�������!$���7������

$� �4 ����������7�+���$���������$+������!��4��;4��7�������������+��!��4�����5D�4$������-�!$(��+����4��7������D�4$�����������$��!������+���$�!$����(�+��������������$+�����! !����������(����++ ������+��$�(�4�����!������$������������(���>���(��������!�����

4"<5 %����,����!�-�

/����+��� �$�7�� �$��$����� ���$��� �(����� �$+������ �!���� ���+� !����+� �$�������-� !$4$����������4$����� ;�4$(�+��+�4$�+��4��� ;�4$(�+��+��$!��� ;�4$(�+��+��$6��-� ������� 4$����������� ����� ;� ��(�!���� 4$�++���� ;� 4$(�+��+-� (��� ����� !$��+������� ��(�� �$���+��� ����47����+��� �$�!$���� ������� (��$���� �$+������ 4$��$����� 4��7����-� ����� �$��4�� �����+���4������+�

$+������4$��$�����4��7�����(����7����+����$�7�����+�(��$����(����4��+���������������(���4$(�+��+��$!����$4�(��4$�+$6$���$���+��������+�A!$4$����!������-��$��������!$����;����-(������������$6��B-�4$�+��!��������+��$��7�����(�����������������++���$4�(��4$(�+��+-(���(����4$�+��!������������$6����$4�(��4$(�+��+������7��������+�(��$��������������$��4�������+-� �����������+�(�������(�������$��(����!$�$���� �$�7���� ����� �$�!$(������+����� (����������� "$!��4��� 4��7����� �����+� ���� ���!����� ��(��� (��$������� 7��+��>�������� �$��4�� 4$���7��� ���������$������� (����� >����� �$����*� 6$4��-� ��(��� �$���(����!�������++��

���7����� �����+� ����� ���!�� (�!$���� H�$�+������ �����+� (�����I-� �$����*� �$���� ������(��$���� (�� �$!�� .$�(��+��� (����(��+� �$!�� ���$!�� .$�$��4�� 4$(�+��+� �$�����������>��4��7����������+�(���$!��.$�(��+�����(���(��$��������������������+��!$���++����+�� �����+� �$��4� !���� ������� ���+� (������� ������ ���4��� �$�$��4�� ����� �$��(���-!$�$������(���$!�����$!� �$�(�4��� !$��!������+��� �)$� �$��� ���� ���4������(�4$�+����� �$��4$��$(����� �(�!���$(���($!����$!�����$!� �$�����$�6����4$�� �����!$���++���!4$�$� � �������$�����$� �7 ��(����(��+��!4$��! !����

4""5 ���*#

"$!��4��� �$(��� ($!�� (�4��� (�+ � �+���� !$��+��� >������� 4$�� ����-� �$��4�� �� !� ��!���$��4�����!���$��4��7��������+���(����$�+$���������+��� �����$!�����$!��� !����+(�4����$��$������4��7����������H� �I��$�����$�����!�4�(���� !����+��$�(�4���(�� �$�+��4$��������4$�(�(��-�!$(��+����(���$!��.$�(��+����$�������!����++���$��� !������� !

Page 43: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����40

���+��$�(�4���(��4�!����������4���($�������4$���7���(�����!���������$�$������+�!�(��(��$����!$4$�����$���++��

/������ 4$���7��� (�� �� !� ���+� �$�(�4��� (�� 4$�������� �$����*� �$���� ������� A!$������ 59 ���+<�� !B� �$��4�� 7������ 4��7�������� �$6��� A!$������ �4�� ��999� 4$�� ���+B-� !$(��+���7������4$���7���(��4�!���!��+���!$(������$��4��($�+���7������4��7������$�����$!���A��!��$�6�4����4��%� 7���B�� ����7�����(���� !����!������������$��������!$����;����� !$���++�*�$��$�!������$�����������(����(��+�4��7�����(��4�!������+�(�+��������������$4$�����H��7����I���������7��+���>�����4$����������$�+�����+�(����7��7��!��4$���7��-����!������(����$����(����!�������++�������!$�$����!$�$!���H��7����I�

%R[ �

.LRV \DQJ WHUOLEDW GDODP NUHGLW MDULQJDQ VHNDOLJXV SHPEHUL SLQMDPDQ

%HUEHNDO SHQJDODPDQ PHPEDQWX NDNDNQ\D EHUMXDODQ GL .XWRDUMR� �� WDKXQ \DQJ VLODP ,EX $ ���WDKXQ� PHPEXND ZDUXQJ GL UXPDKQ\D \DQJ PHUXSDNDQ ZDUXQJ SHUWDPD GL 'XVXQ %HQGXQJDQ/RU� 'HVD %HQGXQJDQ� 'HQJDQ PHPEXND ZDUXQJ EHUXNXUDQ � Pñ LQL ,EX $ ELVD PHPEDQWXVXDPLQ\D� VHRUDQJ SHNHUMD VHUDEXWDQ \DQJ NDGDQJ�NDGDQJ EHNHUMD GL SHQJUDMLQ NDOHQJ DWDX VHEDJDLWXNDQJ EDWX� 6DDW EDUX GLEXND� ZDUXQJ LQL PHPSXQ\DL EDQ\DN SHPEHOL VHKLQJJD WXJDVQ\D VHEDJDLLEX UXPDKWDQJJD VHULQJ WHUEHQJNDODL� 7HWDSL VHNDUDQJ MXPODK ZDUXQJ GL GXVXQ EHUNHPEDQJPHQMDGL VHNLWDU �� ZDUXQJ GLWDPEDK WLJD SHGDJDQJ VD\XU NHOLOLQJ� VHKLQJJD MXPODK SHPEHOL MDXKEHUNXUDQJ PHQMDGL WLQJJDO VHSHUHPSDW GLEDQGLQJ GXOX� 'HQJDQ NRQGLVL LQL VXOLW EDJLQ\DPHPELD\DL WLJD DQDN \DQJ PDVLK VHNRODK�

:DUXQJ ,EX $ PHQMXDO EHUEDJDL NHEXWXKDQ VHKDUL�KDUL VHSHUWL EHUDV� PLQ\DN JRUHQJ� VD\XU�PD\XU�WHPSH� KLQJJD MDMDQDQ DQDN NHFLO� %DUDQJ GDJDQJDQ WHUVHEXW PHUXSDNDQ KDVLO NXODNDQ GDUL 3DVDU:DWHV EHUNLVDU DQWDUD 5S� ������� KLQJJD 5S� ������� SHU KDUL�

8QWXN PHPHQXKL NHEXWXKDQ PRGDO� ,EX $ \DQJ KDQ\D EHUSHQGLGLNDQ 6'� WLGDN PDX PHPLQMDPXDQJ NH EDQN NDUHQD NKDZDWLU WLGDN PDPSX PHPED\DU FLFLODQ VHFDUD UXWLQ� ,D KDQ\D EHUKXWDQJNHSDGD SHGDJDQJ WHPSDW ,D EHUEHODQMD GL 3DVDU :DWHV GHQJDQ PHQJDPELO GDKXOX VHEDJLDQ EDUDQJEHODQMDDQQ\D� 3LQMDPDQ WHUVHEXW ELDVDQ\D GLED\DU NHWLND EHUEHODQMD NHPEDOL NHHVRNDQ KDULQ\D GDQWLGDN GLNHQDNDQ EXQJD VDPD VHNDOL� 6HEDOLNQ\D� VHEDJDL SHPLOLN NLRV� ,EX $ MXJD ELDVDPHPSHUEROHKNDQ WHWDQJJD GHNDWQ\D XQWXN ´QJHERQµ VHEDJLDQ EHODQMDDQ� 3LQMDPDQ GDODP MXPODKNHFLO LQL �VHNLWDU 5S� ������ SHU RUDQJ� GLED\DU EHEHUDSD KDUL KLQJJD VDWX EXODQ NHPXGLDQ WDQSDGLNHQDNDQ EXQJD�

4"+5 ��������

���>�������4$�$������� �$+��������������� �����4$�7������ �����+� �$��$�����+� (���� (�!��� �$(�!������+�4$������������(���+!��-�!�(����������(����$��$����+���"$!��4���(���$(��>�������4$�$��������$�(�4���4$(�+��+�������������+��$�$��4��$��4��>������� 4$��!�����(������($!�-�(���4$�(�(���($!��!$�$�4������+��$���*�������������!����(��� ���+�!�7��

��� �$!�� ���$!� ����*���!� !$7$��!� ���+� ������ �$��$����+� �$�$��4�� ������ �$������� ����(����� ��������� �$� �+���!��-� ������ ������ ���+� �$�+���� (���� 4������ �$��$����� "$�$���$�4$��$�������4� (�������$������($� ����+�6���4��$���������A!$4$���������+�4$6��

Page 44: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����41

�$�������+���(���4$6����$�����(�������+�(����������!������+���!���$��!���($�+���6$4��B-4�(�� !����4$��$����� ������ ���;���-������(�!��>�!��-���-����4���(�!���� �.����+����+(���>�������(������$��4��4$��������� !�$���-�� �4 ��+�!-�4$��������(�4��-�����������+;�����+� �������� ���+� �$�+ � �+�������� � .����+� �$�!$���� ���!����� (�6�6��� !��4��� ($��4�������-�(���4$��$(�������+��($�+���4$�����������������!���$�6�4���(����������4���

4"/5 !�*���,���4���&���$��!)��,,���)����!�����5

���(���-� �$���++�� ����� �$�����-� 7�+�� �$��4����� !���$�� 4��7����� ��* ����� ��+���!�������� (�� �$(��� ($!�-� �$������� (�� �$!�� .$�(��+���� � ���7����� ���� �$����*� ��(���$��4�� !��+��� �$�+�����+� 4�(�� �$�$�!$(���� � (��� (��� 4$��$��� 4��7������ ���7�������!����� (��������� ������ �$4$������ �$�(�(��-� !$4$���� �(�� �$����+�� ���+� !����� �����$���++������$���������(���������!$6����!$����+�!�!$������!�����������$��(����(�����(��(��$��������������������+��

��!&�)��*,���

�$(��� 4� +���� �$��4����� ��$(��� (���� 4$�$������� ���+� (��$������ �$4�(�� ��!������������� ��7���� �$��$���-� ��!������ ������ �$���++����+�� �$��!�����-� �$���+�������$!$7���$����� �$����+�-� �$���+������� �$+������ �!���-� (��� !$��+��� /����+� �$�+����� !����� � �$(���4� +�������+�(�7��4���(��>�������4$�$��������(����=� ���;��-� ��$!��- � -� �-��5 �-�(�����";� ��

�$6���� ����� 4$���!������ ��$(��� 4� +���� (�� >������� 4$�$������� �$����*� ���6������ ���� ������$���(����+����$�$���+����(�����+������!�����������+�!�(����$����+���($�+�������������� ������� �$����+���� �$���+��� �+���!�!�� �$��!���������� ��* ����� (��� * ����-���+�!$��+�����$!���(�4�����!��� �$���$�$���!$�(�������$�+����$���4���� �+���!�!��(���$�$���+���� ���+� ����-� �$����� ��$(��� 4� +���� ������ A���!����� !$��+���� ����� !$������$+�������������!�(��$� ��� �$����!��������!$�(���B-��$�$���!�(���!��4��$���!������������!��4��+������$���!�����$�$�7��!$6��������!4��������+�!�(����$��$�����(����� �+���!�!��$�$��� �������$�4$�+������ �$�$���!�������$(���4� +����� �������($������-��$�$��4������+����$�4$���������� 4$��$������� �$���+�� ��$(��� ����� 4�(����� (�� ($!�� �$�!$���!�(����(���$���+����$(������+�(��$� ��� �$����!�������������4������������$�������������(���� �$�!$���� (���!������ �$� (����� �$���+�� ��$(��� ���+� !�(��� �$�7����� ($�+��� ����!$���++�� ������ 4$���� �$�4$������ ��(��+� �(����!���!����� ���4�� ����!� �$����� !�!�$� �+���!�!�������

4"5 ��A��4�#� ��'*�*����!#�����.��A��-��5

��;��� �$��4����� !����� !���� �4���� ������ �$����+��� (�$���� 4$�($!���� ���+(�>�7�(���� (����� �$+������ �!���� $� � ��� �$��4�� !��4��;4��7���� ���;��� (��$�����$�(�!��������!�����!��>����� "��(���(�����!�(����� ��4���"�������� �$��(���

�� +DVLO VWXGL 60(58 WHUGDKXOX WHQWDQJ NUHGLW SHUGHVDDQ PHQXQMXNNDQ EDKZD SHODNVDQDDQ KDPSLU VHPXD

MHQLV NUHGLW SURJUDP VHSHUWL ,'7� 3'0�'.(� 8('�63 GDQ 83�. GL ZLOD\DK SHQHOLWLDQ �NHFXDOL GL

.XSDQJ� WHODK JDJDO� GDQ \DQJ EHUVLIDW GDQD EHUJXOLU �UHYROYLQJ IXQG� WHUKHQWL SDGD SXWDUDQ SHUWDPD DWDX

NHGXD� .HJDJDODQ NUHGLW SURJUDP LQL XPXPQ\D GLVHEDENDQ ROHK� �L� PDV\DUDNDW FHQGHUXQJ WLGDN

PHQJHPEDOLNDQ NUHGLW NDUHQD GDQD NUHGLW GLDQJJDS VHEDJDL VXPEDQJDQ GDUL SHPHULQWDK DWDX GRQRU� �LL�

NUHGLW GLEHULNDQ GHQJDQ EXQJD UHQGDK DWDX WDQSD EXQJD� VHKLQJJD SHQJJXQDDQ NUHGLW VHULQJ WLGDN MHODV DWDX

EHUVLIDW NRQVXPWLI� �LLL� NUHGLW GLEHULNDQ NHSDGD NHORPSRN VHKLQJJD SHUWDQJJXQJMDZDEDQQ\D WLGDN MHODV� �LY�

WLGDN DGD VDQNVL DSDELOD WLGDN PHPED\DU� �Y� DGD LQGLNDVL VHEDJLDQ GDQD MDWXK NH WDQJDQ DSDUDW DWDX DQJJRWD

NHOXDUJD DSDUDW� �YL� PDQDMHPHQ SHQJHORODDQ GDQD NXUDQJ MHODV� GDQ �YLL� VLVWHP SHQGDPSLQJDQ NXUDQJ EDLN�

Page 45: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����42

(��$��4�����$�7�(�� �$4���!��� ($!��� � "$!��4��� ��;��������� 4$�$������� ($!�� �$��4�4$�+$� �������(�������!��������

E���;6�����$���+��!��4��;4��7��������(����=�A%B�������($!���$��4���$�����������$�4�!���(����$�������($!�?�A5B�(����>�������+��� "��($�+��� �+���!�!��!$($���������+�(��$� �� �$����!�������� ($!�� !$�$�4��?� A'B� �������(���� ��>���(����$��:�!���� + � �+;� � �+����� �$�$�!�����?� A�B� 4$��$����� ��$(�����(��-������<���+��-� 6$4��� (��� (��$� ��� ($�+��4���!�4��$���+���* ����?�(���A�B��$�$��(�������(�����!��������!�>��������(����!�����*�($!��

��7������;����(����=

• "$�6�4������ ������ 4$�� (����� ���+� � �(�!�*� (�� 4$�($!���� (��� �$�( � �+4$����+�����$� � �����!��������($!�?

• "$�+���4���(�����$��������!��>�������++ ��?

• "$��$������ 4��7����� � (��� �$4�(�� ��!�������� ������ � (��� �!���� ����� ����4$�+$����+����!���?

• "$�������4$�$�������($!��(������!�����$���+�������!���$�����?

• "$�+����+�� (��� �$�+���!�� !�!�$�� �7 �-� 4$�$4�!� ���+-� +�(��� +$��4� (��� �$+�����!$7$��!��������?

• "$���������!��������(������$��$(������� (��� ���+������-���(���(��� 6$4��(��������+����$�������$����+�����!����$� � ���($!�?

• "$�6�4������7�>���$>����!��������+����!��������($!�?�(��

• "$�$!���������$�$��(����(���������� (������+���!����$�($!��

��!����� ��;��� �(����� ��!�������� �$�4$�(�4����� �$�(��� (�� >������� ���+� 4 �$�!����$��$����+�(����$��$��+������������$�+$����+�����!����$� � ���4� (����*�($�+���$���*������� !���$�� (���� ���+� �$�!$(���� � �$(��+���� � (������ (�4$� �$�� (���� (��!���$�-�������(����4$�$��������$��������4�$!�.��������$����+������$!��A.��+($!B�(��(���� ��!�������� ���+� (����4������ (���� !��4����� >�7��� 4��7����� A�D� (���� 7�����4��7�����������4$���7������++����(���%9D�������4$���7����������B-�!��4�����>�7����++ ��� A�4��5�999�4$�� ��++ ��B-� !��4����� !����$��� A���������4��%�999�4�(�� �>���(���4���99�4�(��!��4������$��������B-�(����!���;�!������������+�!���

�$���� !��4����� ��++ ��� ��!�� (������� �$������ �$�� ��++ ��� 4�(�� >����� ���+� !�(��(��$������������4�����>�7���4��7�����(�4���(��������$�7$���+����������������������$!��!$�$����4��7���������!���/���������+���!��(��������(������9D�(����!��( �!��4�����>�7��4��7������ ���4����� >�7��� ��++ ��� ��!�� (������� 4�(�� !���� �$��$���� �$�7�(�� ��++ ��-!$(��+����!��4�����!����$�����!��(�������!$���4�!�����$�������!�����������4�����!����$�������$�(�4������+�����+��$!������(�!$!�������($�+����$!$4���������++ ���

��;��� (��$� ��� �$�� ��+�� ���+� ���+� �$���+�!� !$��+��� �$���-� ��!��� (��� 7���� ��+���"$�$����$�(�4������� � ��!$�$!���5-�D�(������+!�����4 � ��4��7��������+�(��$����!$���4�������($�+���4$���6���=��$����'�D-���!����'9D-�(���7������+���'�D�A5�D�7������+��(���%9D�����������$��+���(����!���!�B�

" (��� ��;��� (���� (���� .��+($!� !$�$!��� �4�� ��30��999� (�6������� !$6���� �$�����4�����4�4$���������+��$��4������ (���(�!���(��$�����4�(�������� ������%223� !$�������4��5�'0��999-�����4��$(����4���%-��7����4�(��4$��$�+�����%220-�(�������4��$��+���4���%-#7����4�(��������%22#����$�+���(�����$�!$����(��������($�+���!���$���������-���;��(�4����$��$������4��7��������!������4��'99�999�!$!����($�+����!����4$���7����� ��

Page 46: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����43

��+!�����4��7������(��������++����!$�����%5����++��(�����������!$�����$������������������+��4��7�������!��+;��!��+��(������D�(���%5D�4$��7��+���>�����4��7�����

�$+$���!$�$����(����.��+($!�����4�4$�����������-���;���(���$!��.$�(��+���(�����4�(��������/�������%220����$�+���� (����>���!$�$!����4��5�'0��999-�7��������!����������+��$�(�4���4��7�����4$�������(�����5�� ���+����+��$�!$�����$�����(��!$����(�!��-������ (��� ���+� 4$�� (�!���� ���7����� (�4$���������� ���!�!� ������ ��!�������� ���+�$�4������ �!���� (�+��+-� !$(��+���� �4����� ($!�� ����� �!������� ��(��� (�4$�� �$�����$���7��� �$!��4��� �$�4������ �!���� (�+��+�� $�$������ ���� (������� ������$�+����!�4�!������������4$���������$+���*�(������!��������

��(�� �>��������;����$!�� .$�(��+����$��$��������� (�����6��� 4��7����� !$!����$�$�����-� ������ ���++���� (��� ��������� ������ 4$��$����+������ 4��7����� ������������+� (�������� ��!�������� !$���++�� !���� ���� ������ 4��7����� ���++���� !�7�� ���+(��$����+������/������4��7��������!�����!$!����($�+����$�$�����-��������4��'99�999-�$��4�� ����� ��!�� (��$������ !$�$���� �$�$��4�� ����4� 4��7����-� ���$��� �$!������ 4��7����(��$������!$6�����$�����4�!�������$�+������$���4����(����$��������!�����������$�+$��������� � 4��7������ � � ���7����� ���������!����� � ����� � ������ �$���!��� �������4���9�999�8��4��%99�999�

��;���(��($!�� ����(������!$���++��!$����-�!$���4�����������������4�����92�99����++�%��99� ��.�� �$�� � ���� ���4��� ��+!����� 4��7����� (��������� 4�(�� ����� �$�!$�����$�� � ����4��7��������!�����6����!$���++��!$�$����4$�+�7������������!���$�+�7����4��7����-� ��!�������� ���+� �$�4������ �!���� ����!� �$�7�(�� ��++ ��� �$��$���� (�����($�+����$�������!��4�����>�7����4��5�999��������� ������+�!$�$�������(��$��������-!�(���(���4�!�������$���(��������$�$4 �����6�� ��4$���7���

�$����� �$+������ !��4��;4��7��� �$����+!��+-� ��+!����� (���� ��!����� �$����*� ���6��-�$�������(������!���������������++��!��������4$���7������+�(�4��������������(��� ���+($�+���7������4��7������4���55#�999�

���7�������;���������(�������� �$��4����4$(�+��+��$6������$���7������4��7��������$����*� �$6��� (����$������4$�����4���� �"$!��4���($������-� 4�(�� !���� ���� (������� !�(���$��$����+��$�7�(���4��#-#�7����($�+���7��������!�����4$���7����2� ���+�

.�+��4$�+���!-��$+��������;��� ������!��(���������!$��+����$+������ ! !���� ���$�����!�����+�(�4$� �$�������+� !$�����+�($�+��� �$��+�� (���4������� ���+�(��$��������� � �$��+��+�������-� (����� !$������ 4$�+���!� ������ �$�4$� �$�� !$������ �4�� 29�999� 4$�� ���+-4�(����� �$�$��� ����!� �$������� ��!����� !$���++�� !$����� (��� ����!� �$������ ��4 ������������������"���$6�������

�$4$���� (���$!�� .$�(��+��-���;��� (���$!�����$!� 7�+���$�4������ ������� !��4��;4��7��� !$!���� �$�$������ (��� (������ !$���4� ����� ������ � �$����� (���� (���� .��+($!� (����++ ��-� �$���+�� ���� �$�(�4��� ��������� � (��� (���� "�� ���+� �$����4���� (���!$�$!����4��%�7��������;����$!�����$!��$�����$��$����+�(����(��+������;����$!�.$�(��+��������(�������(����7��������++ ������+��$�7������%5%� ���+�(���7������� (���4�� %5� 7����� �$���7��� �(�����4���� 4$(�+��+� ���+��$�7������ (�� 4�!��� ����� 4$�������-09D�(������������(�����4$�$�4����

Page 47: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����44

��(��� !$4$���� (�� �$!�� .$�(��+��-� 4��7����� �������� (�� ��;��� �$!�� ���$!� �$��4�$��$����+� ������� �$���� ������� 4$��������� ���$��� (���!����� �(�� �$�++��+� >����4$���������� � �$������ �9D� ��+!����� 4��7����� �$�7����� ���6��-� 5�D� �$���++��� �$��4���!��� ��!�� (���+��� �$!��4��� >����� 4��7�������� �$�7�(�� �$�������� !���� ���++�� (�����++�-�(���5�D���6$���$��4���$��!�(���+����� �$(�����6$����������(����4$(�+��+��$6���������$�+���(�����$��6$���-�4$��$�����4��7�����(����������$����!$�$���*-��������$�$�����+�4$������$���++���������(��$���4��7�����(�����7�������$6���

4+5 ��'!#���4��!&�)��#� ���!����,���!-� )!��5

��$!��� ��(��� (�4��� (�4�!������ (���� ���$!��� A�����+��� $����+�� �$7���$��B-� ���$���$(������ !����+� �$�����-� ������ ������ �$�(�4������ ��$!��� ��!�������� ����!� �$���������$!����$��$����(����������$!���(��� ��$!����$��4������$����������+���(���4��7�������+� �$���7���� ������ �$�+$���!���� �$��!������ (��� �$���+������� � �(�!�� �$����+��$������4$�+$����+����!����4� (����*-��$�(�(�����!�������� �+��� +$�����$�����+�(��$���+��4$�������-�(����������$���+�������4$�����������(�����4$��$�������$(���4�(�!$+�$���$������.$����������+���(���4��7���������(���7�������+���$� �4 �� ���(��� �;%� ���!��� $� � ��� ���+� ��(��� !$(��+� �$�������� *�!�����!� ��$(��� (���� !���$�� ������$���!��������� (����������$������ �$�7�!���� ������� .���� .��� (��� ���� � !� ��( �$!��!$��+��� 4$��$�$�++���-� !$���� . .�� !$��+��� 4$������ ����� 4$�������+� �$� �4 ���!��������� ����� ��!�� �$�����+� (��� �$�(�4������ 4��7����-� �$����+�� ����!�$��$����� �$� �4 �� �!���� �$�!���� ����� �� �� A!���� �$���+������ �$�(�4���� $����+���$7���$��B��$��$����(�����������$!����$��$���������+��!$�$!���%5D�4$�������-!$�$������ ��$!����$�$��4�������+���$��������+�$���@��$��($�+���!�������+��$*$���*!$�$!���3D�4$����������������7����4� !$!�4$��$��7����-� ��$!���(��$�������$��������������4-������=

���!���"2���!�)� �.����'!�����'!#��

����4/��+��������

�$(��A�����B

"��!���� �$(��

A�4<��++ ��B

������������(�����$!���%9D

A�4B

�$(������+��+������A�4<��++ ��B

� � 59�999 5�999 %#�999�� ��8�3 �9�999 ��999 '3�999��� ��8�# #9�999 #�999 05�999�, ��8�%5 %39�999 %3�999 %���999, ��8�%3 '59�999 '5�999 5##�999

6XPEHU� %XNX %DQWX 3HJDQJDQ 3/.%� 3.% GDQ .DGHU WHQWDQJ 7DNHVUD� .XNHVUD GDQ .3.8� %..%1

1XVD 7HQJJDUD 7LPXU� �����

��� ���4��$�� �� �� �� + � 4� +���� ���$!��� (������� !$7��� ������ %22�� (��� ��$!��!$������ �$��(����� ����� ��$!��� (�4$� �$�� (���� &���!��� �$7���$��� "��(���� ���+(�!���������$������.����$����� ��4 !-��$��(�����$��$� �4 ��(���4������++ �������������!�*���������(��!$���++����!���$��!�(�+��������

�$���!�!��4$��������� ��$!���(�� ���4��$�� �� ���� + ����++��������/����5999�A!$�������4��� $�4��� �����B� �$�6�4��� �4�� %5-0� �������� .$�(�!������ 4$�����4��� ��$!��-���4��� ���>�� �$���!�!�� 4$��������� �$�+������ 4$���+������ ���++�� ����4� �,� �$��4�

Page 48: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����45

�$��(�����$������4�(�� ����4�,�� $�(���� ���� ������� ��������$���4$��������� � ����4�,�$���� �$�$���!�!�� !$6���� 4$���-� ������� ����� (�!$������� �(����� ���++����� (�� ����4!$�$��������� ����4$���������(�� $6����������$!��$�7�������4��#39�7����������$�6�4��3-00D�(����� ���� ���4��$�� �� ���� + ����$�$����������(���$!��.$�(��+����$�6�4���4�� %9�� 7���� (��� (�� �$!�� ���$!� �4�� #5-3� 7����� � ����� �$���!�!�� 4$�� ����4� (�� ���+����$6����������4���!����($�+���(������4��$�-��������$���+�������++������4��,-�(���4�(�����4� ,� �$�+������ 4$�������� �$!��4��� 7���� �$���� !$(����� (����(��+� (�� ���+�������4��$���.$�(�!�������$������������(�4���(�!��4���������>��4$���!������ ��$!���(� $6����������$!��$�������6���(����(��+�����;������$6���������������A���������$��%�B�

.$�(�!������ (���� . .�� ���+���� $6������� A�� .B����$!-� 4�(�� ������ �$4�$��$�5999� �$���!�!�� ����4� ,� !�(��� �$�������� �$�7�(�� �4�� � �%%� 7���� ����� �$���+���� '5D(����(��+� ����4�!$�$�������� ������ � ���� ��$!��� ���+�(�!��������(�� $6����������$!�$�7�(��4$���++�����!$�$!����4�%#-�#� 7���-������������%-2D-�������� ����� �$�7�(��(���$!�.$�(��+����4����-50�7����(���(���$!�����$!��4���295�299���/��������++ ������+�!$(��+�$���7��� �$�7������ 5�%#2� ���+� ($�+��� 4��7����� !$�$!��� �4�� ��5-05� 7����� ��++ �����+� �$��!��� (���� �$!�� .$�(��+��� �$�7������ '0�� ���+� ($�+��� 4��7����� �4�� %%%-9�7���-�!$(��+����(�����$!�����$!�520� ���+�($�+���4��7������4��35-%3�7����

���++�����4$�+$�������� ��$!���(���$!��.$�(��+���(����$!�����$!��$�7�(��(�����+����$���� �$� �4 �� !$(��+���� (���� 4����� ��++ ��� !�(��� ����!�� "$������ �$�$���+����!�������� (��� � � �� !$�$�4��-� �$�7�(����� 4$���++����� �$�!$���� (�4�6�� �$�� ��(���(����� !���!�� ��+�� �$� �4 �� ����� ���+� !�(��� �$���++��� !$�$�������� .���� ���+����$���6����� 4$�+$�������� ��+!����� (���� ��++ ��� (����7��� 4$�� ����4��� ��$!��-� ����4$�+$������������������4������++���,����6��-�!$(��+��������4�,��+����$�!$�(������������$�7�(�� ���$��� �$!������ ��+!����� ����4� �� ���++�� �,� �$����*� �$6��� !$���++�� ��!��� ��!�(�4$������$4���>�������"$������4�����. .�-�!$6������������+�������++�����!$������$!���($�+���!$�������$!������4��7�����(����$�+������4$���+������!$��������!�!�

���7����� ��$!���(�������($�+������������+�!��+����$6����������4��59�999���.�+��4����������+� �$�+ � �+� ��< �%� (�� >������� 4$�$������� 4��7����� ���� ��!�� (�+������� ������$+������$� � ���4� (����*�!$4$�����$���������������$6���(���$!����� ���� +��������$����*���� ��+�� ���;���� !$�$�4��� (������$���7��+� $� � ��� �$����+��� �$ ���+� �$����$� �4 �� �� �� ���+� �$���++ ��� %#� ���� 4$���7��� ��$!��� �$��������� ���>�� �(�!��$� � ����$����+��4������++ ����$�+������4$���+������!$�$�����(�����4� +�������� ����� �����$�������(����� �(�!�����������+�!$�$��������������$�������� �������$�7�(��$�!$�$�� ����� ���+� ��(��� 4$����$���$�7�(�� �$���� 4$����$�� ($�+��� 4 �(�!�� �$�� ��"$!��4��� !$��+���� (�����$�$����$�(�4��� (���� �������$��$�$�� ������� ������$�����4 �(�!��(����4��7������ 4$��!���$��4����+!��������(�������(������!���7���������;����

Page 49: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����46

7DEHO ��� 5HDOLVDVL 3HQ\DOXUDQ .XNHVUD GL 'HVD %HQGXQJDQ� 'HVD :DWHV� .HFDPDWDQ :DWHV GDQ .DEXSDWHQ .XORQ 3URJR

'HVD %HQGXQJDQ 'HVD :DWHV .HFDPDWDQ :DWHV .DEXSDWHQ .XORQ 3URJR7DKDS

-XPODK

.HORPSRN

-XPODK

$QJJRWD

�2UDQJ�

5HDOLVDVL

�5S� ����

-XPODK

.HORPSRN

-XPODK

$QJJRWD

�2UDQJ�

5HDOLVDVL

�5S� ����

-XPODK

.HORPSRN

-XPODK

$QJJRWD

�2UDQJ�

5HDOLVDVL

�5S� ����

-XPODK

.HORPSRN

-XPODK

$QJJRWD

�2UDQJ�

5HDOLVDVL

�5S� ����

, �� ��� ����� �� ��� ����� ��� ����� ������ ����� ������ �������

,, �� ��� ������ �� ��� ������ ��� ����� ������ ����� ������ ���������

,,, �� ��� ������ �� ��� ������ ��� ����� ������� ����� ������ ���������

,9 �� ��� ������ �� ��� ������ ��� ����� ������� ����� ������ ���������

9 � �� ����� � �� ����� �� ��� ������� ��� ����� ���������

7RWDO ������� ������ ������� ����������

6XPEHU� $QDOLVD 3HQJHQGDOLDQ 3UR\HN *HUDNDQ .HOXDUJD %HUHQFDQD 1DVLRQDO GDQ 3HPEDQJXQDQ .HOXDUJD 6HMDKWHUD .DEXSDWHQ 'DWL ,, .XORQ 3URJR 7DKXQ ����������

%..%1 .DEXSDWHQ .XORQ 3URJR� -XOL �����

Page 50: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����47

��� ������������ ���� �� �������� �������

�������������� ��������������������������������������������������������� � � ��� ���� ��� ������� ��� � �� ������� ������ ������ �� ��� ������������� ������� ���������������������������������� ����������� ��������������������������� ������������� ������� ���� �� ��� �������������� ����������������� ���������������������������������������������������� ��� ������� ���� ��������� ��� !�� ������� �������� ���� ����������� ��� ���"!������������ ������������������ ���#��$!����� ������������ �����#� ��� �%!� ���� ��� ��� ��� ������ � � ��� �������� ���������� ���� ����������� ������� �������� ���� ���� ������ ���������� ������������������������ ����� �&� ����������� ������������� ������� ���� ������������������������������ �����������������������������������������'�������������� ������ ��������� ����������� � �������!���������������� ���������������� �����('& ��(����'��&������� �����!�

����� ������� � �� ���� ������� �������� �������� ����������� )���!���������*����������������'����������� ����������������� ���� ���������������"++,�� ����������������������������������������� ���������&������ �������� �������� � ������� ��������� ������ ��&� ��� �&� -� �������� ���������� ������ ���� ���� ���� ���� �������.� ��� ����� ����� ���� �������������������������������� ������������

'�� ����� ���� ����� ������ ����������� ����� ���� ����� ��������� ����������� ����� ��� ���� ���� ����� ������ ���� �������� ���� ���� ����������� ���������� ���������� ������ ����� ��**/� �������� ��������*���� ����*���/��!��������� � �� ���� '�������������������������������������� �������������� ����� ����� � &������ �������� �� ����� ������ �������**/��������������������������������� ������������������������������������� �����������������������������������������"++,������� ��)�%"0�1� ����� ����� "++,�++� )�� ",0� ����� ��� ����� "+++�$222� �������� ������� )�"$3�1$� ����� ����������� ��� ������������������� ������ ������������ ���������������������� �)��12���������� ������������� �����)��%2�����

����� ��� ���� ��� ������ ��� ������� �� ����� �� ��� �� ������������� ������������������ �������������������� ������ �4 ����������� ������ �� ����� ������ �� ����� ����&� ����� �� ����� ������ ������ � '�������� �� ��� ������ � ����� ������ ���� ���� �� ����� ������ � ��� ���� ������� ��� �������!����������&����������� ������� ����������������������������������������������� ������� ������ ���������������������������������)-�� '��������������������� �������� �&������������������������� ����� ������ ���� $�"3%� �� ����� ����&� ���� �������� ��� ������� ���� %0�� ��������������� �������5� ����������� ���!�

�������������)-�6������ ����������������������������������� ������������� $222� ��� ����� ���� ��� ����� ������ )�� %"2�1$� ����� &������ ���������� ������� ������ ����)�� "�$� ������������� ���������� ��� ���� �� �������� ��� 7� ��� ��� ������ ���������� ��������� ������� ����� �� ����� �������������������������������������������������������������

Page 51: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����48

���������������������������������������� ���� ���������&����7� ����� ������������������������������������������8 ����������������������0�19�������������������������������� ����� ��������������������������� ����� ����� ���������� ���� ���� ���� ��� ��� �� ����� ��� ���� �����������������������

&������� ���������&����'����������������������������"2������������� �����)��0������������������5��������������������)��022�222����������������������:������������������������� ����������������������������������������� ���������7���������

��� ������������� � ����� �� ������� � ���������� �

�$��� ������� ������ ������ ���� ���������� �������� � ����� ������������� �������������������� ��������������������������������������������� � ������ ��������� � �� ������� ��� ���� ��� ����.���� ������������ ������� ���� ����� ��� �������� ���� ������ ��������� ������� ������� ����� ��� ����� ������� ���������� �'���������$��� ���� ��� �������� �� ����5�� ����� �7��� ������� ��& !� ��� ����.���� �������� � ���� �������.�� ��������� ����� ��� ���� ���� ���������� �������������� ������� ��� ������� � '�� ��� � ���� �������.� ������� �������� ����� ��� ���� ���� � � ������� �� ��� 7��� ���� �������� ������7���� ������ ��� !� ���� ����������� ������ �������� ��7�� ��& �����7����������������� �������� ��� �������;� ����� ;!���&�������������������������������������������������� �������� ����

'�� �$��� ����� ��� ���� ������ ������ ����� ������� ������� ����'������������������-����������&�������� ��������������������������������� ��&<� "22� ���� ������ ���� ����� ��������� �� "+++�$222�� �'�� ��������� � ����������.�������������������������������� ������������������������ ���& ������������������������������������� ����� �����",��� ��'������������ ������������������� ������������������& �������� ��������� ��������������

��� ��� -�� ����� ������$��� �������� ��� 1=�'��� --� ���7� ������� ���� >7��������'-(������������������������������������������� ���� �'���������� ��� ������ �$��� ������ ����� ������ "+++�$222� ���� �� �� �� ��������� "+++�� � '�� )�� $� �� ��� ���� ����� ��� �� ������� ������ �� �� ������������ �����5������ ���� ������ )�� $12� ����� � ����� ������ ��� � ����������� "�19���� �� �� ���� ��������������������������� � 2�=19��������������2�=19������������������������������������������������ ����� ������������ ��7�� �� ���� �����5������� � � *������ ����� ����� ���� ��� ������ ������������������ ������������ ������������������ ����� ���������� ���������� ����

������� ��� ������� ;����� ���� ������ ��� �$��� ���� ���� ����� ����� '��;������ ��������������������������$�����.������������������������ ������ ����� ����� '���;���� ������� ����� ������� ��� ���� ���� ��������� ������ ���������� � &������� '��� ��������� 7 ���� ����� ������������������ ������������� ������� ��������������� �� %XNX 6DWX 3HGRPDQ 8PXP 3�.3�

Page 52: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����49

'��'���;������������� �����)��$12���������)��"22��������329��������������� ��� -� �� �� ��� � $222�� ��������� �������� ��� ��������� � �� ������������?

5 @�� �������� ������.��� !�$9 A��)��$����5 ����������� ��� �$9 A��)��$����5 6������"29��������! A��)��+�0����5 '�������������& A��)��,0����

�������� ������ ���� $2��& � ���� �������� ��� ��� ��� ������ ������ ������ 1$����������� )�� "=3�11� ���� ������ ������ ���� )�� 122�222� B� )�� "$� ���� �������� � >�� ���������� ������& �������������� ���������������������:�������� ���� ������ �� �� ������ � &��� �� �� ����� ���� �� ���� � ��� ������ ������ ���������������)��0%�,������������)��%22�222�B�)��3��������������

����������������������������$��������������������� ����������������� ������������������ ��� ������������������������������������ ��� ���� ���� � �������.�� ������� 7������ ���� ������� ����� ����� ���� � ����� ��������������8 ������������������������������� ����������� ������������ ���� �� �������� ���� ����� ���� �������� � ��� ������ ���� �� ��.� ������ �&��������������� ����������.���� ���������������������� �C�������C� ��� ����� �� ����� �& � ���� �� ����� ��!� .������� �*�� ������ �� ����#� ���!��7��� ������#� ����!� ������ ������� ��� �����#� ��� ��:!� ������� ��� ������������������ ��

/��� ������������ ���� ������� ����� �� ����� ������ ���� ����� ������������ ���������� �5� ��������������������������������������� ��� ������������� �������������� ������� ������� � &��������� ������������ ���������������� �� ����� ���� ����������� ����� ���� �� �& � ����� ���� ���������� ���� ������ �������� ��������� � ����� ������� ��� �� ����� )*� ����������� ���� ����������� ����� ��� ������ ��� ������ ��������� � ������������������ ����������������������� ������� ������ ��������& ��� ����� �������� � �� �������� �� !�� *������� ��������� ���������� ������ ����� ��������� ���������� ��7� ��� �$��� ������� ��� ���� ���������������� ������� �������� ����� ����������� �� ���������� ��� ��������$���������������������� ���������������& � ������������ ��������������)��"3�����

*�������� � ����� ������ ���� ����� ������ ���� ��� �.��� ��������� ������������������������������ ������������ ��������� ���������������� � ��� ��� ���� � *�������� ���� ���� ��� ���� ������ ������� �������� ���������� ������ ���� ������ �� � ���� ��������� � ������� �� ��� ����� ��������������������������������������� ������������ �����

��� �������� ��������� �������� � ������ ����� � ������� ��� ������������ ����

�' 5'�D� ������� � �� ���� ���� ������ >�&� �>����� ������� &��� !� �������������������������� ����������������������� ��������������������������� ���� ������������ ����� ������� ���������������� ������������������������ �'��������������������������������������������� .����� ���

Page 53: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����50

�����.��������������������������������������������� ������'������������������� ���� � � � ��� *��� �� ���� ������� ������ ����� �*���� !� ������� E� '�'����������������������������������������������������� ���������������������������� �����������!�

'���������;����� ����' '�D����� ����� ���� ����� � ����������� ����������"++,�++���'������������������ �������������)��=%�$=+�222���&��� ����������������������.�� ��������������4�����������5�������������)��0=1�222���)��$�122�222�����������������"$������������ ��������������������������� ������ � ����5������ ������ ������ ��� )�� 1� ���� ������ )�� 0�%1� ����������� �������������������� �������� �������)*�� � ����5������)*���5��������)��122�222�B�)��"����� ����*�� �"0!�

����� � ���������������)*�������������������������5��������������������� �������� ������ ������� ��������� '�� '��� ���������� ���� ��� � ��� �������� ���� )�� 0$� ���� �������� ������ ������� ��������� ������ )�� ,� ���� �������������� .������ ����� � �� ���� ���� ��� �� ������� �������� ������������������������� � � ��� �������)*�� �����������������7��� ���� ���.� �� ������ �� )*�� '�� ������ )*� ��� �������� �������� ������ ������ ����� ������ ��� ���)*� ����� ������ ������� ����5������ � ��� ������)*������ � ������' 5'�D�����������������������5�����)*����������������������������

������������������� ������� ���������� ���������������� ������������ ���������� ���� ����� �������� ����� ������� "29� ��� ����� ���� ��� ������������� E� '���� ���� $9�� E� '� ������ %9�� ��� ������ ������� ��� � 19�' ��� ����������������������������������������� �����7������������� ������ ����� ���:����� ���� )*� ��� ������� ���������� ������ ���������������� ����� ������������ ��)*������������������������������������ "29� B� $39� ��� ����� ������ ������� �������� ����� �� �� ��� ����������� ��"$�� ��������������� ����������������������'�����������������������)*� ���� �������� ����� �������� ����� 19� ��� �� �� ��� ������� ���������� ����� ��� ����� �� �������� ����������� � ��������� ������ ���� ���� ������������ ������������ �������� ��� ������ ������ ������� �� ����������������������� ���� ��"�1�����������������"29����������������������������������������������������������������������������������129���������� ������129��������� �����

*�������� ������� ����� �� ������� )*� ����� ������� ������ �������� �������������� ������� ����� ���������� ����� � ��������� �������� ������ ����� ����� ����� ��7� ������� ����� ��������� ������ ���������� ������ ���������� � ��� ����� ���� ������� ����5�����)*���������� ��������� ��������� ��� ���� � �� ��� ����5����� ���� ����� �������� ������ ������������������������� ����������

��������� ������ ��� �' 5'�D� ������� ����� ������� ������ �� ���� ��������������������������������������������������������������������������� ���� �������� ����� ������ )*� �������� ��� ���� ���� ���� ������������������������������������ ����������������������)*�������������'���' 5'�D����'��������������������� "39���������� 7 � �� ����� ���� ����� � � ������� "�1� ������ &� ��� ����� ��� �� ���������.�� ������������� ������

Page 54: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����51

339�� �8���� ��� ����� ������ ��� �' 5'�D����� ��� ���������� ���� �� ��'�����F��������������������� ������������� �����������������������������7�������������� ����*�� �"0!�

!����"#$ %� ��� � ������ �� � �������� !��� � "&&'(&&� �� ���) � ��

3HUNHPEDQJDQ .HJLDWDQ (NRQRPL3HQJJXQDDQ 'DQD

%DQWXDQ -XPODK SHQHULPD 0DQIDDW

'XVXQ�

.HORPSRN

-XPODK

'DQD

�5S� � )LVLN

�5S� �

(NRQRPL

�5S� �

-XPODK GDQD

6HNDUDQJ

�5S� �$ZDO

�.HORPSRN

�2UDQJ�

6HNDUDQJ

�.HORPSRN

�2UDQJ�

, ��������� � ��������� ��������� �� ��

,, ��������� � ��������� ��������� �� ��

,,, ��������� � ��������� ��������� �� ��

,9 ��������� � ��������� ��������� �� ��

9 ��������� ������� ��������� ��������� �� �

9, ��������� ������� ��������� ��������� � � � �

9, ��������� ������� ��������� ��������� � � � �

9,, ��������� � ��������� ��������� �� ��

9,,, ��������� � ��������� ��������� �� ��

,; ��������� ��������� ��������� ��������� �� ��

; ��������� � ��������� ��������� �� ��

;, ��������� ��������� ��������� ��������� �� ��

;,, ��������� ������� ��������� ��������� � ��

6HPSXOXU ��������� ��������� � � � �

1� 0DNPXU ��������� � ��������� ��������� �� ��

1� 5DKD\X ��������� � ��������� ��������� �� ��

-XPODK ���������� ��������� ���������� ���������� ��� ���

6XPEHU � 'HVD %HQGXQJDQ� 0DUHW �����

.HW� � �NHORPSRN

&������� ����� �� ����� ��� �' 5'�D� ��� '��� ;���� ������ )�� "$$�+=,�222����������������������������������������������������������������������������?

- ����5���� ?��) 1=�1$2�222- �������������! ?��) $2�022�222

- -������������ ?��) $"�+22�222

- ���� ��� ?��) �""�=22�222- 8�����.�� ��������� ?��) ������=12�222

- �4��'�� ?��) ���$�122�222

����������'���;����������"0����������������""��������������������' 5'�D���E��������� ������������������������������������������������ >�&� ������ ����� �'� �� ������� )�� 32� ���� ���� ���� �������� ������������.����������������

&������ ���� ��� '��� ���������� ��� �' 5'�D� ��� '���;���� ��������� �������������������� �������)*�� ��������������7������ ������� ����� ��������������� �������� "9� ��� �� �� �2�$19� ������ ����� 2�129� ��������� ��� 2�$19

Page 55: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����52

���������� ����� ���!��������������������������������������������� ����� ���� ���� ���� � ���� ����� �������� �� ������� ��������� ��� �������������� ��� ����������:����������� �����

������� ��������� ���� ���� ������� ���� ��� ��������� ������������ ���������� ���� ������ �� �� �������� ����� ��� '����� ����������� ��� ���� �����������7����������.�� ������������������� �� � ��������� �����)*� ������������������������������������������ ������������

�� ����� ������ �' 5'�D� ��� '��� ;���� ����� .��� � ��������� ��� '���������� ����� ��� ���� ���� ������ �������� ������� ���� ����������� ��� ���������������������������'���;���� ����� ����������������' 5'�D��������������������)��0���������������19�������������7 �

�#� ��!�������������!� ��

��*� ������� ������ ������� ������� ���� 7 ��� ���� ��������� ������� ������������������� ��������������������� ���� ���������������������������� ��� ������������ ������� 7���� ���*����������� ������������� ������ ����������������������������������������������������� ������������������������������� ��� ����������������������:�������������������� ��� ���������������?����)��$�$������������ ��)��,���������7��������)��"$��������������)��$"������������������������"2�19���������

���7 ���� ������ ������*������������'������ ����� �����"++,�++���� ��� �������� ������� ��� ��� E& � ��� ���� ������� ������ � ����� � '���������� ��� ������ �� ����� ��� ������*� ���� �� ����� � ��� ������� �������������� �!�"+++����� ����������������������������������� *!"++,�++�������� *�"+++�$222����� ��������������������������������� ������� ���� ��� ��'� ������ ���� ������� ����� � ���� ��*� ���������;���� �*�� � "=!�� � ��������� ��������� ��������� �������� ����������� ����� ����� ����� �������� ������� ������ ������ �� ������� ������ ����������

��'������� ���� ��� ���� ���'��� ��������� ����� �� ��� ���� � �� ��� �����*��������������������� �������������� �������������*��������������������"++,�++!���'����*�������� �������'����������� ��� *�"++,�++�����*� � � �� ����� ���� ������� ����� �� ��*� � � ���� ����� ���� ����������� *������� ������ *� "++,�++� ������ �� )�� "00�0+� ���� �������� �"+++� )� %3"�+%� ����� � *������� ��������� �������� �� ����� � ��� ����� ��� ��7� ������ ������ �'��'���;������������ � ������ ���������������)��%� ��������������� ���"+�������� *�"++,�++�������������'�������������������)�=�$%����������� *�"++,�++����)��"0�="������� ��"+++�

Page 56: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����53

!���� "*$� �+��������� ������ ���!�������)� �� �� ������� �� ����� �����

E������ �8!

>�� ������

)� �����>���)�!

��������>���)�!

&�������)�!

.8' %DQJXQ

� 07 ���������

� 0. ����

� 07 ���������

����0"%�,2����"3=�=1�+�1+1�22

,31333"3,

="2���0,0�1"1"

1$$%$02

",=��%02�1"1"

.DE� .XORQ 3URJR

� 0. ,, ����

� 07 ���������

� 0. ����

� 07 ���������

5=�"31�="%�=$,�""$�1%1�=0

5"3�%$,�,�$3+�1�0%0

��"�3""��=�,2%"%�2%,�%�,+=

"�3""0�+2$=�030������2

�����2���+2"1�%+$%�,+=

6XPEHU � /DSRUDQ 7ULZXODQ ,, 7DKXQ ����� .DQGHSNRS 3.0 .DEXSDWHQ .XORQ 3URJR�

.HW � 'DWD SDGD EXODQ -XQL ����

������ ������� ������ ����� ��������� � ��� �� � ���� ����� ����� ����������������������������������������������������������� ����������������'��������������������������������� ������������������������������������ ������� ���� ������ ��*�� ������� ����� ���� ���������� �� ��� ������� ��� �������� ������ ����� �������� ������ �� ���� ���� �������������������������������� ��������������������������������� ����������� � ��� � ��������� ������� ���� � ���� ����!� ��������� ����������������������� ��� ��� �������� ������ ��������*����� ������������ ��� �������� � �� ������� ������ ����� �7�������� ��� ����� � 8 � �����������������������������������. ������.������ ��������������� �� ��������7������������������)�"2�222����������������������)��$�2225)� %�222����� � 8 � ���� ��� ������� �� ���� ���� ��������� ���� ��� ���� �������������� )�� $�222���� ������ �� ���� �������� '����� ���� �� � ��������� ��������������������� ������������?�G���� ��������������������������������������������������������� �������������������������� �

&������� ���� ����� ��������� ��*� ��� ������ ������ ��� '��� ;���� �������������� ������������ ���� �������� ����� ���� �� � ������ ���� ����� ���� ����=19������������������������ � � �������������� ��������� ����������� ����� �� ����� ����������.� ������ ������� ���� ������� ���� �� ����������)��3������$19�������� ������!�������������������������������� �������8 ������������ �������������� �������������������������������7�� ������������ ����=19������ ����������������������*�������������� ���� ����� ������� ��� ������� ������� �� �� ����� ��� ������������������������������������������� ������������������������������� � ������������������� ��������� ������������� ������ � ��������������������������

������������������������*������5�����������������'�������������� ����� ������� ������� ���� �� ������ � � ��� �������� ��������� ��'�������������������������������5���)��"2��������������������

Page 57: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����54

,-$ .�/�/0� 1.�).!.2� �.2� �,%,1.2� �./3.+.�.!� !�+1.�.�4�2,/��+��,!

.���

&�������������������������'���������������'���;����������������������� ������� ����� �������� � ����� .����� ���������� �������� ����� ���� ��?� �"!����������� �����������#� �$!� ������������ ���������� ����� ��������������#� �%!������������������������� �� ��.�����#� �3!�����������#���� �1!���:���� ����������� ������� ������� ��������� ����� ����:���� �����������5������ ��������������������:��������������������������������� ������������ ���������������������������������������������������������������� ���������

E���������������� ��� '��� �������������� '���;���� ������ ������� ����� ������� ��������.�� .��� �� ��.��� � ��� ������� �'��'������������ �������)-������� ��'���� ��'�� ������ ������� �������� ��'�� ������� ����� ������� ��.��� � ���������������������D'&�������' 5'�D�� � &����������'���;���� ���� �������� ����)-������������� ����� ��'�� ����'������ ��-�� ��'�� ����������������������������� ��������������.��� �����������������������D'&���$���� ��� �' 5'�D�� � '������� ���� ������� ������� ���� ��� ��������������������� �����������������������������*�

������� �������������������������������������������������� �������������� ������ ������� ���� �������� ����� ��� ������ � ������ ������ ������������������� ������� ���� ������� ��������� ������ ���� ��� �������� ���� � ��������������� ����� ����� �� ����� ������� ���� ������� ����� ������� ��������� �� ��������������'��������������������������� #���*�����������#������������� ���� ������� ������ '�������� ������������� ��� ������� ������ ������������ #� ������� ������ �' 5'�D� ���������� ���������� ������������� �� �����7�#����������� ���������������������������������������.��� � �����

&�����������������������������������*����������������������������������������������������������������������������������������������������� ��������������� �������������� ��� �������� � *������� ������� ���� ������� ����� ������� ��������� �������������������������� ������ ����������������������������� �E��������������������)�&����������������������� ����������;��������������������������������������������7� ������ �����*���& D)��

��������������������������� � �������������������������������������� ������� �� �������������� �������� ��� ����� ���������� ����������;���� ������� ���'��� ��������� ��'���;������������������������������������8����������������������������������������� ���������������������������������������� ���������������������� � &����� ���������)-��������� ��������� ��7� ������ ��� �7�)�� "� ���� ����� �� �� ���������� �����5������ �������� ���� ����������� ���� ����� ������� ��� ��� ��������� ��������� &������� ����������� ���� ����� ����� ���� ��� ���� ���������� ������ ����� ���� ����E������6����E������'���� ������� ������������������������������������� ��������� ����� ������� ����� �����.���� ����� ��)� ���� &����� ����� ����

Page 58: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����55

���������� ����� ������ ������� �� ����� ���� �� �������� �� ����� ����������������������������� �$29����������������������������������������� �������7�������� ��������������������������&����7������ ���������� ������������ ��������������������.�����������

��������������������������� ������������������������)-������������������� ���� ��� �� ����� �������� �������� ������ ���� ����������� 7����������������������������������������������� ��������������������������������������� ��������� �����E������������ ���������������'�������� ������.��� ������D'5&�������������������7�����������������������������������������"1�������

&�����������������������'���������������'���;���������� ����������������������������������������������� ����������������� ������������������������� �������� ����� ��������� &������ ����� ������� ����������������� ������� ������� ����� �������� -�.������ ��������� ������ ��� ��� �������� ������ ������� ��� ������� �������� ��� ����� �������� &��������������'������������������������������'���;���������������������������� ������� ���� �������� �������� ��� ��������� ������� � ������������������������.���� �����������������������"2������

������� ������������������������������ ��������������������������8 ����������� ��������� � ��� ��� ����� ����� ������� �������� ����� ���� �������� ������������ ������������ ��� -�*;� ����� �)-� ��� ��)����� &����� ����!�� ��� ��G��������H����������� ���������������������������� � ��������

6���� ��������������������������������7������������ �������������������������� ����������������������������������������������������������� ����� ������� ���� ���.� ���7���� ������ ������������ � ������������������������������� ���������������������.��� ����� ��������������� ����� ��������� �������� ���� ����� ������ �������� ������ ����� ����������� ���� ������������� ������������.��� ������������������������������������������� ����� ����� ������������� ����� ������ � ����������� �����������������������.��������������� ����� ��������

����:������������������������������������������7� ������ �������������������5�������&������� ������� ������� ����� ����� �� ������ ������� ��������� ������������ ���������������������������������������������������������������� ���� ������ ���� ����� ����� � ���� ����� ������ � �������� ���:���� �������������������� ������� �� ���� ����� ���������� �� ���� ������� ���������� ������� ���� ���� ������ �� ���� ����� ���������� ����� ���� ��������������� ��������������������������

�������� ���:���� ���� ������� ���� �� �� ����� ��� ����� ������ ����������� �����5������ ������� ���� ���� ������� ����� �������� ��������� ������������ ���� ���� � � � ��� �����5������ �������� ���������� � ������� �������������� ��*�� �������� ���� ���� � ������ ��� ��������� ����� ����!�������� ������� ������ ������� ���� �� �� ��� ��� ������ '��� ����

Page 59: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����56

���������� ������� ���� ��������� �� �� ���������� ��������� ��� � �� ��.������������� ��������������������������� � ���

)�5$��,����������� ������ ����� 6����������� �������

,EX % DGDODK VHRUDQJ LEX EHUSXWUD GXD� 6XDPLQ\D VHRUDQJ DQJJRWD 32/5, \DQJ GLWXJDVNDQ GL

NDQWRU NHFDPDWDQ� 0HVNLSXQ KDQ\D WDPDWDQ 603� ,EX % DNWLI GDODP EHEHUDSD SHUNXPSXODQ

ZDUJD �3.. WLQJNDW GHVD GDQ NHFDPDWDQ� VHUWD GDVD ZLVPD�� 'XD WDKXQ \DQJ ODOX ,EX % WHUSLOLK

PHQMDGL NHSDOD GXVXQ VHWHODK PHQ\LVLKNDQ GXD SULD \DQJ PHQMDGL VDLQJDQQ\D GDODP SHQJXMLDQ GL

WLQJNDW NDEXSDWHQ� 0HVNLSXQ VLEXN EHURUJDQLVDVL� ,EX % PDVLK VHPSDW PHQFDUL SHQGDSDWDQ

WDPEDKDQ EDJL NHOXDUJDQ\D GHQJDQ PHQMDGL SHGDJDQJ SHUDQWDUD KDVLO SHUWDQLDQ \DQJ GLEHOL GDUL

SDUD SHWDQL XQWXN NHPXGLDQ GLMXDO NHSDGD SHGDJDQJ EHVDU�

.HOXDUJD ,EX % FXNXS EHUDQL GDODP PHQJDPELO NUHGLW� EDLN NUHGLW IRUPDO� NUHGLW LQIRUPDO

PDXSXQ NUHGLW SURJUDP� 6DDW LQL NUHGLW \DQJ VHGDQJ GLFLFLO DGD EHEHUDSD MHQLV GDUL OHPEDJD NUHGLW

\DQJ EHUEHGD� \DLWX GDUL� %5, 5S� � MXWD �VHEHOXPQ\D VXGDK EHEHUDSD NDOL PHPLQMDP�� %3' ',<

5S� � MXWD� .XNHVUD 5S� �������� %.' 5S� ������� %35 6KLQWD 3XWUD 5S� �������� 3.. GHVD

5S� �������� 3.. GXVXQ 5S� ������� GDQ 'DVD ZLVPD 5S� �������

3LQMDPDQ NH %5, GDQ %3' PHQJJXQDNDQ DJXQDQ EHUXSD 6. SHJDZDL VXDPLQ\D VHKLQJJD

SHPED\DUDQ DQJVXUDQQ\D ODQJVXQJ GLSRWRQJ GDUL JDML EXODQDQ� 3LQMDPDQ LQL GLJXQDNDQ XQWXN

WDPEDKDQ PHPEHOL VHSHGD PRWRU GDQ ELD\D PHPEDQJXQ UXPDK� 6HGDQJNDQ SLQMDPDQ GDODP

MXPODK NHFLO GLJXQDNDQ XQWXN PHQDPEDK PRGDO GDJDQJ� 6HEHOXPQ\D ,EX % SHUQDK PHPLQMDP

GDUL 3'0�'.( VHEHVDU 5S� ������� WHWDSL VDDW LQL VXGDK OXQDV� 0HVNLSXQ VXGDK PHQGDSDW

SLQMDPDQ GDUL EHUEDJDL VXPEHU� ,EX % PDVLK EHUXVDKD XQWXN PHQGDSDW SLQMDPDQ .3.8 WHWDSL

VDPSDL VDDW LQL EHOXP DGD MDZDEDQ GDUL %..%1 VHEDJDL LQVWDQVL SHPELQD .3.8�

,EX % PHPSXQ\DL EDQ\DN SLQMDPDQ EXNDQ NDUHQD LVHQJ DWDX DML PXPSXQJ WHWDSL NDUHQD PHPDQJ

PHPEXWXKNDQ GDQD XQWXN XVDKD GDJDQJ GDQ LQYHVWDVL� VHUWD GHQJDQ SHUWLPEDQJDQ VLVD JDML

VXDPLQ\D \DQJ GLSRWRQJ DQJVXUDQ PDVLK FXNXS XQWXN NHSHUOXDQ PDNDQ VHGHUKDQD NHOXDUJD�

�������������������������� ������ ����� ��.��� � ���� ��� �� ����� ������� ���� ������ '�� ;���!� ���������� ������� ���� ��������� ������� ���� ���� ���� ������� ����5���������� �������������� ������ ���� �������� �������� ���� �����������������������������������������������

����������������������������� ������� ������� � �� �������� ����� ������� ���������� ���������������������������������������������������������������������� ���� ��� ����� ����� ���� ����������� � &������ ��� '��� ���������� ������ ����D'5&��� �' 5'�D�� ��� ��'� ����� �� ��� ����� � � ��� ������� ���� ���� �����������������!������������������������ ������������������������������&� ���� ���� �� ������ �� ��� ������ ����� ������� ���� ����� ������� ����������������������� ��������

Page 60: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����57

>����������������� ������� ����� ���� ���� ������� ����� ���� ����� ����� ������� � �������� �������� ���� ��� ��� ����� ������ ������� ��� ���� ������������������������������

������������ ���������������� �������� ���������� ������ ������� ���������� ����� ������������������������ �������������������������������� ������������������������� �� �� ������� ����� ����� ����� ���� ����� ��� ����������� ��������������������������

�������� ���� � �������� �������� ��� 7� ��� ��� ����� �� ��.� ����� &������ ������������ ���� ���� ���� ��� �7�� ���� ����� �� ������ ����� �������� ������������ ��������������.����

1������

&��������������������������� �������� ����������� ��.����� ��������������������������������������������������������������������������� ����������������� �����������������������������������:��������������������5���������� � ������������������������ ������?

&��������&���� ����� ����� ����� ����� ���� ���� ��� ������� ��������� ����������� ���� � ������ ������ ��� ������� .��� � �������� ������� ������������ ������7��

*������������������ ��� .��������������������� �������������� ��������������.��� ������ ������������������ �����.��� ���������������' 5'�D�������'��������� ��.���������������� ����������������������������������� ������������������������������������ ��� � ����� ���� 5���� ��� � &� ��� ���� ���������� ��� ����� ������������������ ������������������������������������������� ��� �������������������������� ����� ��

&���������������E����� ������� .��� � ���� ���������� ������� ����5����� ������� ����������� .��� � ���� ��������� ��� ���� ������� ����� ����� ����� ���� ���������� �� �������� � '������� ���� ������� ������ ���� ����������� ��� ������ ���������

�� ������� ���� ������������� ����� ������� ���� ����� �������� ���� ����������� ������ ������� ������ ���� �� � �������� ���������������� � �������� I����J���� ����� ����� ������������������ ������������� ������������� ������������.��� ������������������� ��� ������ ����� �������� � ���� ������� ������ ������� ���� ���� ������������ ��������������� �������.��� ��������������������������������)*������'��;��������!�� ���������������������� ������������� �� �� ��.� �������� ������ ������ ����� ���� ��������� ������ ���� ������� ��� ��������������������������������

Page 61: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����58

������

������'���������������'���;���� ������� ����� �� ����.� � ������ �� ����� �������� ����� ������ ��������������� ������� �������� ��� �� ��������� ���������������������������������������������������������������������� ����� ����� ���� ��� ���� ������� ����������� ���� ��?� ���������������� ������� ������� � ���� ������� ������� .��� ������� �����������.� ���� �������� ������ � &������ ������� ������� ��������� ��� 77����������������� ������� ������� �� ����.� � ������ ��� �������� � ������ 7������� ���� ������������ ���������� ���� ����� ��������� ��� ��� ������� ��������� ��� �������� ��� �� ������� ��������������� �����7���� ���� ��!� ����������������.�������������� ����� ��� �����������������������7����&������� �� ����� ������� ���� ����� ������������ �� �� ������������������� � ���� ������� �� �� ��� ������� ��� ������ ������� ������ ����������������

������� ������� ���� ���� ����� ����.���� � ��� ������� � �� �)-��������� ��'� ��� ��)� ���� &����� ������ � �)-� ����� ����.���� ����������� ���������������� ���� ������� ����������������������� ���� �������������� ���������������������������������)-������������������� ���� .��� �� � ������ ��������� ���� ����� �� ������� ����� ������������ ������ ��� ������� ���� ���7���� ������ ���� ��� � ����� -�*;������� ����� ��������� �������� ��������� ��� '��� ��������� ������ ���������������)-������ ����������������7������ ���������)�����&��������� �������������� -�*;� ������� ���� ��������� � ����������������������� ���)-�� �������)-� ����� ���������������������������� �� ���������� �������� ��� ������� &������� ���� ��'� ����� ����� � � ��� ������ ������������ �� ����� ������� �� ��������'������� ����������������)-�� ����������� ��)� &����� ����� ����� ����� � � ��� �� ����� ��������� ����� ����� ���������������������������� ��������������������������� ����������� ����������������� ����� ���� �� �������� ������ $29� ���� ��� �� ������� �������� ������� G������ �� H� �������� ������� ������� ��� ������� ������� ������ ���� �������������� ��������������������

������� ���� � ��� ��� ���� ��������� ���� ������ ��� ���� ���� ���� ������ �������� ��.����� ��������������������������������G������ � ���H��� ���������� �������� ������ ������� ���� ����� ����� ������ ������� ����� � ������������� ����� �� ��������� ��� ������� ��� � � ������� ����� ������ ������ � ������ ��������� � &� ��� ���� �������������������� ���� ���� ������� ��������� ��'� ��� �� ����� �������� � ���� ������ ��� ���� ��������� ��������������������

�� ����� ������� ���� ���������� ���� ������� ������ ������� ������������� ��������� ������������������������������������ ������������ ��������������� ������� ����� ������� ���� ������� � ���� ����� ����� ���������� ����������������������� ��������������������

8���� ����� ������� ���� ������� ������ �� ����� �������� ����������� ������ ���� � ��������� ����.���� ������� ���� �� ������� �����5������� � ������� ���� ����� � ������ �������� ������ ��������� ���� �������

Page 62: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����59

�� ���� ���� �� �������� ���� )�� "2�222� B� )�� $2�222�� � ���� ����� ������ ��� ����� ������� � �� ��� �� ����� ����� ������� ������ ���!� ���� ����� ���������������� ��������������������������������������.�� ���������������������������� ������������������

%R[ �

3HQJXVDKD WDKX \DQJ PHQMDGL QDVDEDK EHEHUDSD OHPEDJD NUHGLW

%DSDN & GDQ ' DGDODK GXD EHUVDXGDUD GL 'HVD %HQGXQJDQ \DQJ PHQHNXQL LQGXVWUL SHPEXDWDQ

WDKX� 8VDKD LQL VXGDK GLWHNXQL VHFDUD WXUXQ WHPXUXQ VHMDN WDKXQ ����� 0XOD�PXOD XVDKD WDKX LQL

KDQ\D PHQJDQGDONDQ PRGDO VZDGD\D� DODW�DODW SURGXNVL \DQJ GLJXQDNDQ MXJD VHGHUKDQD� VHSHUWL

DODW SXWDU PDQXDO� 3DGD WDKXQ ����DQ XVDKD NHFLO LQL PHQGDSDW SHUKDWLDQ GDUL 'LQDV

3HULQGXVWULDQ VHWHPSDW \DQJ PHPEHULNDQ SLQMDPDQ WDQSD EXQJD VHEHVDU 5S� �������� 3LQMDPDQ

\DQJ ELVD GLFLFLO VHODPD GXD WDKXQ LQL GLJXQDNDQ XQWXN PHQLQJNDWNDQ NXDOLWDV SHUDODWDQ GDQ

PHQDPEDK PRGDO�

6HWHODK LWX� XQWXN PHQDPEDK NDSDVLWDV XVDKD PHUHND PHPLQMDP GDUL EHEHUDSD OHPEDJD NUHGLW

VHSHUWL %5,� %8.3� .RSHUDVL� 8('�63� 3'0'.(� GDQ .XNHVUD� .HSDGD %5, PHUHND VXGDK

PHPLQMDP WLJD NDOL VHMDN WDKXQ ����� PDVLQJ�PDVLQJ VHEHVDU 5S� � MXWD� 5S� � MXWD� GDQ 5S� � MXWD

GHQJDQ PHQJJXQDNDQ MDPLQDQ EHUXSD VHUWLILNDW WDQDK� 3DGD WDKXQ ���� PHUHND PHPLQMDP GDUL

%8.3 VHEHVDU 5S� ������� \DQJ GLFLFLO VHODPD � WDKXQ� 7DKXQ ���� PHPLQMDP GDUL 8('�63

VHEHVDU 5S� ������� \DQJ VDDW LQL KXWDQJQ\D PDVLK WHUVLVD 5S� ������� 3DGD WDKXQ \DQJ VDPD

PHUHND PHQGDSDW SLQMDPDQ 5S� � MXWD GDUL \DQJ GLEHULNDQ PHODOXL NHORPSRN XVDKD �.60�� 'DUL

GDQD EHUJXOLU 3'0'.( PHUHND PHPLQMDP VHEHVDU 5S� ��������

0HQXUXW %DSDN & GDQ ' VHPXD NUHGLW WHUVHEXW PHPSXQ\DL NHOHELKDQ PDVLQJ�PDVLQJ� 'LOLKDW GDUL

SHPEHULDQ LQVHQWLI� %5, PHQMDGL SLOLKDQ NDUHQD PHPEHULNDQ ,37: GDQ MXPODKQ\D OHELK EHVDU

VHNLWDU ��� NDOL GLEDQGLQJ ,37: \DQJ GLEHULNDQ ROHK %35 6KLQWD 3XWUD 3HQJDVLK� 1DPXQ GLWLQMDX

GDUL SHUV\DUDWDQQ\D� %35 6KLQWD 3XWUD 3HQJDVLK OHELK GLVXNDL NDUHQD OHELK PXGDK� \DLWX WDQSD

MDPLQDQ NHFXDOL PHQ\LPSDQ VHEHVDU ��� GDUL MXPODK SLQMDPDQ� %DSDN & GDQ ' MXJD OHELK

PHQ\XNDL NUHGLW NHORPSRN NDUHQD SHPED\DUDQQ\D GLODNXNDQ VHFDUD EHUNHORPSRN VHKLQJJD WLGDN

SHUOX PHQGDWDQJL OHPEDJD NUHGLW VHFDUD LQGLYLGX�

-$ ��)�+.�..2��+��,!���+�7!..2��,��./.��+,/,/

������� ���������������7� ������ ���������.��� �� ��.��� ��������������������������������� ���� ���� ��� ������� ��� �������� � E����� ������� ��� ����������� ���� ���� ����� � ���� �� ������� ���� ������� ������ ���� ������ ��������������������� ������������������������' 5'�D���������������������������� ����� ����� ������ �� ���� ��� ���� ��� ��� �������� ������� ����� ��� �$���'��������������������� ������������������������������������������������������ ����� ��������� ������� �������� ������ ������� ������ ������� ����������������� �������������������� ��������������� ������������.��� ��� ������� ������� �� ����� ������� ��������� � �� ��� ���� ������� ��������������������������&����������� ��������������.��� �������������� ����� ������� ��� ��� �� ����� ������� ����5������� �� ��.� ����� �����������&��������������������������������� ��������������� �����������������"++,�������������$222������������������� ������ ����� ��

Page 63: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����60

&� ��������������������������)-��� ��������������������� ��� ���� �������������������������������� ���������� �������������������������������� ������������������ ���������� ������� ����.���8 ��������������������������������.� ������ �������� ��������� &������� ���� ������ ����� ������ ������������ �� �������� ������������� ������������ �� �� ��������� ���������)-�������� ������������ ���������������������������*�� �",!�

!����"'$���������� �/����)� ����� ��)+,0������"&&'��7�������888�9��� �!

������� ���� -�*; >�� � ���J+,��B��&��J+, "�12 2�12 $�22&��J+,����B�� ���J++ $�$2 2�=% $�+% ���J++��B��>���J++ "�+1 2�01 $�02>���J++�����B��&��J++ "�01 2�11 $�$2&��J++�����B��&����� "�12 2�12 $�22

6XPEHU� %5, &DEDQJ :DWHV

&������� ����� ��'� �� �� ������� ���� ����� �"++,!� ������������ �������� ��������������������������8 ������� �������������������������������������������������������������������� ����������������������������&��� ������ ��������������������� ������������'��������� ��������������������������������� ���� "39� B� "19� ��� ����������� ����� ���������� ����� ����� �����.����.�!�"�������������������������������������������!�

���� ���� �� ����� �������� ���� ����� ���� ����� �������� ������� ����������� ����� �� ����.� ��� ����� ���������� ������� ���7�� ������ �� ������������� ��������&�������������������7������ ���������������������������� ����� ���� "�,9� ��� �� �� ������� "�+9� ��� �� ��� �������� ���� �� ���������� ��������������$222������������������������"++=!����� �������������� ����� ��� ��������� %%�=9� ���� ����� ���� ������ � ����� �������� �� ����5����� ���������� ���� ��� �������� ���� �� � ���� *�� � 0!�� ���� ���� �������� ���'������������ ���'���;���� �������� ��� �������� ���� ������"++,�

��)� &����� ����� �������� ������� ���� ������� ���� ����� ����� ����� ������&�������������:��������.�������)������������������������ ���������������:��������.� ������7 � �����"++,������� ��)�� ,"=� ������������ �������� ��� ���� )�� ,2$� ����� � ���������� ���� �� ����� "++,� ��� ���� ���������� ����������� ������ ����� ���� ������ � &���������� ��)�������� ������ ����.� � �� ���������� �������� &������� ���� ��� ����� ������� ���� ��������������� � ������ ���� ������������� ������ ��������� ���� �� ������������� ���������� �� ����� ������ �������� ������� ���� ���������������������� �����������

'�������� ��� ����������� ��������� � �)��1�222�B�K�)��"12�222!����� ����������� �������� �� ����� ����� ����� �)�� "12�222� B� )�� $2� ���!� �������������������������� ������ ��� �������������������������� �&���������������� �� ����� ������� ������� � � ��������� ������ ����� ������� ������� ���

Page 64: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����61

���������� ��� �� �� �������� ������� ������� �������� ��������� ��������������������������

������� ����� �� ����� "++,� ���� ��� ������� ����� ������� ���� ����������� ����� ����� � �������� ��������� ������� �������� ����� ����� ������� �� ����� ���������� ���� � &������� ���� ����� ����� ������ ���� ����������������'����������������� ������������������������������������ ����� ������ ���� ��'���������� ���� $39�������� %09� ��� ������ ���������� ����������� ����� ����� ������� �� ��� ���� %9�������� %�19� ��� �� ���������� ����������� ��� ������� ���� ������ �������� ���� �� ��� �������� ���� �������'������������������������� ��� �&������������������'��������"+9��������

&� ������������ ����������������������� ����� ���������� �� ���� ��������������������������������� �����7������32�������������$,������������������������������������������� ����� ��������������������������� ��)�0�������������������� ��������������������������������������)��"1������� ������������������������������ ����������������������� ������� ������� ������� ���� ������� ������ � ��������� ��� �� ���7���������������������������������L��������� ���������������������������������� ����������� �������� ���� ����� ������� ������ &������� ���� ��������������������������'����������� ����� ������������������������������������������

-,$ ��/,���%.2

��������� ��� ����� ���� ��������� ��� ������� ������ ������ �� ������������?

"� E����� ������� ���� ��������� ��� ����� ��� ����� ����� ������ ��� ������ ���������� �� ������ ������������� ����?� ������� .��� �� ������� ��.��� ����������������

$� 8���� ����� ��������������� ������������ �������7���� ����� �� ������� ��� ������� �������� &���� ������� ���� ����� � ���� �� ������� � �� ������������� ����� �' 5'�D�� �$��� ��������� � �' 5'�D������� �������������������� ���� ������������ ����������� ������� ������ ����� �������������������������� ��������������������������������� ����������

%� &���� ������ ����� ������� ��� '��� ��������� ��� '��� ;���� ������������ ������� ������� ����� �������� � @����� ��������� ������������ ���������������� ���� �?��!������������ �����������#���!���������������������� ����� ���������� �����#� ��!� �������� ��� ������ ������� �� ��.����#� ��!� ���� ������� ���� ���������#� ��!� ���:���� ���� ������������� � ������� ��������� ����� ����:���� ������ �����5������ ����������� ����� ���:����� ����� ���������� ������������ � �� ���������� ����� �������� �������� ������� �������� ������� ������ ��� �������� ���� ��������

Page 65: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����62

3� &���� ������� .��� � ������� ���� ���� ����� ����.���� � �� �)-�8 � ���� ����� �)-� ������� ����� ������� ���� ���� �� ����� ��������������������������������������)-��������������������������� ��.� ������ ����� ���� -�*;�� � E����� ������� ��� ���� ���� ������������� ����'������)�&����������

1� ������������������������������� ������������������������������������ �������� ����� �������� ������� � � ����� � ����� ���������������� �������� ������� ������� ����� �������� � -�.������ ������������� ���������������������������� ����������� ��������������������������

0� &���������� �������������������� ��.� ������8 ������������������� ������ ��� ������� ������� ���� ����� ��������� ������ ���� ����������5��������� ������� ��������� ���������� ��.��� � ��� .��� ����� ������� ����� �������� � ��� ������� ��������� � '����� �������������������� ������������������������������������������������������� ����������������������� � �� ���������������������������������� ��������� � '������� ���� ������� ����� ����� ������� ���� �������������� ��� ��������� ������� ������ ����������� �������� �� ������������

Page 66: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����63

7DEHO /DPSLUDQ �� 6XPEHU ,QIRUPDVL GL 7LQJNDW 'HVD� .HFDPDWDQ� .DEXSDWHQ� GDQ 3URSLQVL 3HQHOLWLDQ

'HVD .HFDPDWDQ .DEXSDWHQ 3URSLQVL

• .HSDOD GHVD GDQ VWDI• .HWXD 57• .HSDOD GXVXQ• 3HPLOLN NLRV GL SHUXPDKDQ SHQGXGXN

• 3HPLOLN NLRV GL SDVDU

• 3HGDJDQJ GL SDVDU• 3HQJHOROD VLPSDQ�SLQMDP�

- %.'- 8('�63

- .RSHUDVL- 'DVD :LVPD

- 57- 3..- 'XVXQ

- 3�$- 3'0�'.(

• 0DV\DUDNDW SHPLQMDP GDQ QRQ�SHPLQMDP

• &DPDW GDQ VWDIQ\D

• 3HQJHOROD VLPSDQ�SLQMDP�

- %3' .DV :DWHV

- %8.3- .8'- 3HJDGDLDQ

• %DSSHGD %LGDQJ 3HUHNRQRPLDQ GDQ

)LVLN

• .DQWRU 30'

• 3HPGD %DJLDQ 3HUHNRQRPLDQ

• %..%1• .DQWRU 'HSDUWHPHQ .RSHUDVL

• %5, &DEDQJ .XORQ 3URJR• %3' &DEDQJ .XORQ 3URJR

• %35 6KLQWD 3XWUD

• � .RSHUDVL 3DVDU• %DQN 3DVDU• /60• %36

• %DSSHGD %LGDQJ 3HUHNRQRPLDQ

• %3' ',<

Page 67: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����64

�������������� �������������������������������������������������������������������������� ��!�����������

1R 1DPD 3URJUDP 7DKXQPXODL

%XQJD -DQJNDZDNWX

-DQJNDFLFLODQ

3HUV\DUDWDQ 3ODIRQ3LQMDPDQ

.5(',7 )250$/

/HPEDJD .HXDQJDQ %DQN

� %5, �.XSHGHV� � ��� �WDKXQ PHUDWD � ² � WDKXQ %XODQDQ � ≤ 5S� � MXWD WDQSD MDPLQDQ

� 5S� � MXWD VXUDW WDQDK �/HWWHU &� '� DWDX

VHUWLILNDW�� %3.%� DWDX 6. SHJDZDL

� 6XUDW GDUL NHSDOD GHVD

5S� ������ �

5S� �� MXWD

� %3'

$�.UHGLW ,QYHVWDVL GDQ 0RGDO

.HUMD

%�.UHGLW 3HQVLXQ� 3HJDZDL�

GDQ .HOXDUJD

$� �

%� �

$� ����WDKXQ HIHNWLI

%� ��� �WDKXQ HIHNWLI

$� � � � WDKXQ

%� � WDKXQ

$� EXODQDQ

%� EXODQDQ

$� � 5S� �� MXWD� PHPLOLNL XVDKD� VHUWLILNDW

WDQDK DWDX %3.%

! 5S� �� MXWD� V\DUDW GL DWDV � LMLQ XVDKD

%� � .UHGLW 3HQVLXQ� 6. 3HQVLXQ DVOL� XVLD

PDNVLPXP �� WDKXQ�

� .UHGLW 3HJDZDL� FLFLODQ PDNVLPDO ��� GDUL

JDML EHUVLK

� .UHGLW NHOXDUJD� IRWR FRS\ 6. SHJDZDL

$� 0LQLPDO

5S� ��� MXWD

� %1, � W�D�G� W�D�G� W�D�G� W�D�G� W�D�G�

� %DQN 'DQDPRQ � W�D�G� W�D�G� W�D�G� W�D�G� W�D�G�

Page 68: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����65

� %35 %DQN 3DVDU

$� 3LQMDPDQ 8PXP

%� 3LQMDPDQ 3HJDZDL

&� 3LQMDPDQ .HORPSRN

0LNUR

'� 3LQMDPDQ 3HGDJDQJ

3DVDU

$� �

%� �

&� W�G�D�

'� �

$� ��� SHU �� DWDX

�� EXODQ

%� ������WKQ

&� ����WDKXQ

'� ����� KDUL

$� �� DWDX ��

EXODQ

%� ��� ��� ���

DWDX ��

EXODQ

&� �� EXODQ

'� �� KDUL

$� %XODQDQ

%� %XODQDQ

&� %XODQDQ

'� +DULDQ

DWDX

SDVDUDQ ��

KDUL�

$� 6HUWLILNDW WDQDK DWDX %3.%� SHQGXGXN

.DE� .XORQ 3URJR� PHPSXQ\DL XVDKD

%� 3HJDZDL 3HPGD DWDX 3HUXVDKDDQ 'DHUDK

.DE� .XORQ 3URJR GDQ 6. SHJDZDL

&� .HORPSRN XVDKD� GDQ VHUWLILNDW WDQDK DWDX

%3.%

'� 3HGDJDQJ SDVDU WDQSD MDPLQDQ

$� 5S� � MXWD ²

5S� � MXWD

%� 5S� ������� ²

5S� � MXWD

&� 5S� � MXWD SHU

DQJJRWD

'� 5S� ������ ²

5S� �������

Page 69: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����66

� %35 6KLQWD 3XWUD 3HQJDVLK

������

$� .UHGLW 8VDKD

%� .UHGLW 3HURUDQJDQ

&� .UHGLW 3HJDZDL

'� .UHGLW .HORPSRN

(� .UHGLW 3URJUDP�

- 3.0- .0.

$� 7�D�G

%� 7�D�G

&� 7�G�D

'� 7�D�G

(� 7�D�G

$� ���� DWDX �� SHU

EXODQ PHUDWD�

WHUJDQWXQJ MDQJND

SLQMDPDQ

%� ���� � ����� SHU

EXODQ PHUDWD�

WHUJDQWXQJ EHVDU

SLQMDPDQ

&� ���� DWDX �����

SHU EXODQ PHUDWD�

WHUJDQWXQJ MDQJND

SLQMDPDQ

'� ����� SHU EXODQ

PHUDWD

(� ����� SHU EXODQ

PHUDWD

$� �� DWDX ��

PLQJJX

%� �� �� ��� DWDX

�� EXODQ

&� ��� ��� ���

��� ��� ���

DWDX ��

EXODQ

'� � ² �� EXODQ

(� � WDKXQ

$� 0LQJJXDQ

%� %XODQDQ

&� %XODQDQ

'� %XODQDQ

(� %XODQDQ

$� 0HPSXQ\DL XVDKD NHFLO GDQ MDPLQDQ

SHUDERWDQ UXPDKWDQJJD

%� 0HPSXQ\DL XVDKD ODQFDU� MDPLQDQ VHUWLILNDW

WDQDK DWDX %3.%� VXUDW GDUL NHSDOD GHVD

&� )RWR FRS\ 6. 3HJDZDL GDQ UHNRPHQGDVL

GDUL NDQWRU \EV

'� .HORPSRN XVDKD \DQJ DNWLI GDQ WDEXQJDQ

��� GDUL SLQMDPDQ VHEDJDL MDPLQDQ

WDQJJXQJ UHQWHQJ

(� 0HPSXQ\DL XVDKD

$� 5S� ������ ²

5S� �������

%� 5S� ������� ²

5S� �� MXWD

&� ��� JDML

EHUVLK

'� 5S� � MXWD SHU

DQJJRWD

NHORPSRN

(� � 5S� �������

� 5S� �� MXWD

� 5S� �������

� 5S� �� MXWD

� %.'

$� 3LQMDPDQ 0LQJJXDQ

%� 3LQMDPDQ 6HODSDQDQ ���

KDUL�

$� �

%� �

$� ����� PLQJJX

%� ��� SHU ��

VHODSDQDQ ����

KDUL�

$� �� PLQJJX

%� �� VHODSDQDQ

$� 0LQJJXDQ

%� 6HODSDQDQ

3HQGXGXN GHVD \EV GDQ SHUPRKRQDQ SLQMDPDQ

GLNHWDKXL NHSDOD GHVD

5S� ������ ²

5S� �������

Page 70: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����67

.5(',7 )250$/

/HPEDJD .HXDQJDQ

%XNDQ %DQN

� 3HJDGDLDQ � ���� ² ���� SHU

EXODQ� WHUJDQWXQJ

EHVDU SLQMDPDQ

� EXODQ 6HNDOLJXV VDDW

MDWXK WHPSR

0HQJJDGDLNDQ EDUDQJ EHUKDUJD 5S� ����� ² 5S� ��

MXWD� WHUJDQWXQJ

QLODL EDUDQJ

JDGDLDQ

� %8.3

$� .UHGLW 0LQJJXDQ

%� .UHGLW %XODQDQ

$� �

%� �

$� ���PLQJJX

PHUDWD

%� ���EXODQ PHUDWD

$� �� DWDX ��

PLQJJX

%� ��� ��� DWDX

�� EXODQ

$� 0LQJJXDQ

%� %XODQDQ

0HPSXQ\DL XVDKD� VXUDW NHWHUDQJDQ GDUL GHVD�

GDQ NUHGLW !5S� ������� PHQJJXQDNDQ MDPLQDQ

5S� ��� MXWD

�� .RSSDV .DU\D 0DNPXU

$� 3LQMDPDQ +DULDQ

%� 3LQMDPDQ 0LQJJXDQ

$� �

%� �

$� ��SHU �� KDUL

NHUMD � MDVD ���

%� �� SHU � PLQJJX

� MDVD ���

$� �� KDUL NHUMD

%� � PLQJJX

$� +DULDQ

%� 0LQJJXDQ

3HGDJDQJ GDQ PHQMDGL DQJJRWD 5S� ������ ²

5S� �������

�� .RSSDV 1LDJD %LQDQJXQñ

$� .UHGLW +DULDQ

%� .UHGLW 0LQJJXDQ

&� .UHGLW .LRV�/RV

$� �

%� �

&� �

$� �� SHU �� KDUL

%� ��� SHU ��

PLQJJX

&� ��� SHU WDKXQ

PHUDWD

$� �� KDUL

%� �� PLQJJX

&� ��� WDKXQ

$� +DULDQ

%� 0LQJJXDQ

&� %XODQDQ

$�%� 3HGDJDQJ GL 3DVDU :DWHV \DQJ PHQMDGL

DQJJRWD

&� 3HGDJDQJ GL 3DVDU :DWHV \DQJ PHPSXQ\DL

NLRV�ORV GDQ PHQMDGL DQJJRWD

$� 5S� ������� ²

5S� �������

%� /HELK EHVDU

GDUL NUHGLW

KDULDQ

&� 5S� � ² 5S� ��

MXWD

�� .RSHUDVL $VHZD %HQWDUDð � �� SHU EXODQ 0DNVLPDO ��

EXODQ

%XODQDQ $QJJRWD �� GXVXQ� 5S� ������� ²

5S� � MXWD

�� .RSHUDVL ,QGXVWUL .HUDMLQDQ

0DMXð

� ���� SHU EXODQ �� ² �� EXODQ %XODQDQ $QJJRWD �SHQJUDMLQ NDOHQJ� 5S� ��� MXWD

�� .8' %DQJXQ � �� SHU EXODQ �� KDUL � KDULDQ $QJJRWD 5S� ������� ²

5S� �������

Page 71: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����68

.5(',7 ,1)250$/

�� 3HUNXPSXODQ 7LQJNDW 'XVXQñ

�'XVXQ .HGXQJJRQJ�

'HVD :DWHV�

� �� SHU EXODQ � EXODQ %XODQDQ $QJJRWD �ZDUJD VDWX GXVXQ� 5S� ������� ²

5S� �������

�� 3HUNXPSXODQ 7LQJNDW 57

�EHUYDULDVL DQWDU 57�

� �� � �� SHU EXODQ� ���� DWDX � EXODQ %XODQDQ DWDX

VHODSDQDQ$QJJRWD �ZDUJD VDWX 57� 5S� ������ ²

5S� �������

�� 3.. .HFDPDWDQ � �� SHU EXODQ � GDQ � EXODQ�

WHUJDQWXQJ

MXPODK SLQMDPDQ

%XODQDQ $QJJRWD 5S� ������ ²

5S� �������

�� 3.. 'HVD

�.DVXV GL 'HVD %HQGXQJDQ�

� �� SHU EXODQ � EXODQ %XODQDQ $QJJRWD 5S� ������ ²

5S� �������

�� 3.. 'XVXQ � �� � �� SHU EXODQ � ² � EXODQ %XODQDQ $QJJRWD 5S� ������ ²

5S� �������

�� 3.. 57 � �� ² �� SHU EXODQ

DWDX VHODSDQDQ

� ² � EXODQ DWDX

VHODSDQDQ

%XODQDQ DWDX

VHODSDQDQ

$QJJRWD 5S� ������ ²

5S� �������

�� 'DVD :LVPD � �� � �� SHU EXODQ

DWDX VHODSDQDQ� ² � EXODQ DWDX

VHODSDQDQ%XODQDQ DWDX

VHODSDQDQ$QJJRWD 5S� ������ ²

5S� �������

�� .HORPSRN 7DQL 1JXGL

/XKXUð

� ��� SHU � EXODQ � EXODQ %XODQDQ $QJJRWD 5S� ������� ²

5S� �������

�� .HORPSRN '3* � �� SHU EXODQ W�D�G %XODQDQ $QJJRWD W�D�G

�� -DULQJDQ .HUMD � �� � W�D�G� 7LGDN WHQWX�

ELDVDQ\D

VHPLQJJX

6HNDOLJXV 'DODP VXDWX MDULQJDQ NHUMD 7LGDN WHQWX ELVD

VDPSDL MXWDDQ UXSLDK

�� .LRV � �� 7LGDN WHQWX�

ELDVDQ\D

VHPLQJJX

6HNDOLJXV 7HWDQJJD DWDX NHQDODQ EDLN 7LGDN WHQWX�

5S� ����� � MXWDDQ

UXSLDK

�� 0LQGULQJ � 7LGDN WHQWX� ELVD

VDPSDL ���� SHU � EOQ

7LGDN WHQWX +DULDQ DWDX

EXODQDQ

7LGDN DGD 7LGDN WHQWX

�� 3HURUDQJDQ

�7HWDQJJD�VDXGDUD�NHQDODQ�

� �� 7LGDN WHQWX�

ELDVDQ\D � EXODQ

6HNDOLJXV 7HWDQJJD� VDXGDUD� DWDX NHQDODQ 7LGDN WHQWX

Page 72: Studi Kredit Kecil Perkotaan di Kabupaten Kulon …...Laporan Lapangan Studi Kredit Kecil Perkotaan Di Kabupaten Kulon Progo, D.I. Yogyakarta Temuan, pandangan dan interpretasi dalam

/HPEDJD 3HQHOLWLDQ 60(58� � 0DUHW ����69

.5(',7 352*5$0

�� 8('�63

$� 3LQMDPDQ 0LQJJXDQ

%� 3LQMDPDQ %XODQDQ

$� �

%� �

$� �� SHU ��

PLQJJX

%� ��� SHU � EXODQ

$� �� PLQJJX

%� � EXODQ

$� 0LQJJXDQ

%� %XODQDQ

3HQGXGXN GHVD VHWHPSDW 5S� �������

�� .XNHVUD � �� SHU WDKXQ HIHNWLI � ² �� EXODQ

WHUJDQWXQJ

WDKDSDQ .XNHVUD

%XODQDQ $QJJRWD NHORPSRN 833.6 5S� ������ ²

5S� ��������

WHUJDQWXQJ WDKDSDQ

.XNHVUD

�� .3.8 � ���� SHU WDKXQ PHUDWD � WDKXQ %XODQDQ $QJJRWD 833.6 \DQJ PHPSXQ\DL XVDKD

SURGXNWLI GDQ PLWUD XVDKD

W�D�G�

�� 3�.3ñ � ���� SHU EXODQ �� EXODQ %XODQDQ 3HURUDQJDQ GDQ NHOXDUJD PLVNLQ \DQJ

WHUJDEXQJ GDODP .60

5S� ������� ²

5S� �� MXWD � RUDQJ

�� 3'0�'.( � ��� � ��� SHU WDKXQ � EXODQ � � WDKXQ %XODQDQ�

VHODSDQDQ�DWDX

VHWDKXQ VHNDOL

'LXWDPDNDQ .36 GDQ .6�� 5S� ������� ²

5S� � MXWD

�� .87 � ����� SHU WDKXQ W�D�G� 7DKXQDQ 3HWDQL SDGL� SDODZLMD� GDQ KRUWLNXOWXUD 3DGL� 5S� ��� MXWD�KD

.HGHOH� 5S� � MXWD�KD

%DZDQJ PHUDK�

5S� �� MXWD�KD

&DEH� 5S� �� MXWD�KD

.HW� � VHEHOXP NULVLV

� VHWHODK NULVLV

W�D�G� WLGDN DGD GDWD

ð� KDQ\D WHUGDSDW GL 'HVD %HQGXQJDQ

ñ � KDQ\D WHUGDSDW GL 'HVD :DWHV