strategi pemasaran produk funding di bank …e-repository.perpus.iainsalatiga.ac.id/975/1/sandy yoga...
TRANSCRIPT
STRATEGI PEMASARAN PRODUK FUNDING DI BANK MUAMALAT
CABANG PEMBANTU MAGELANG
TUGAS AKHIR
Oleh:
Sandy Yoga Arrafi
NIM. 201-13-030
JURUSAN D III PERBANKAN SYARIAH
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM
INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)
SALATIGA
2016
ii
STRATEGI PEMASARAN PRODUK FUNDING DI BANK MUAMALAT
CABANG PEMBANTU MAGELANG
TUGAS AKHIR
Diajukan untuk memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat Guna Memperoleh
Gelar Ahli Madya Ekonomi Syari’ah jurusan (A.Md.E.Sy)
Oleh:
Sandy Yoga Arrafi
NIM. 201-13-030
JURUSAN D III PERBANKAN SYARIAH
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM
INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)
SALATIGA
2016
iii
iv
v
vi
MOTTO
“Lakukanlah walaupun sedikit demi sedikit asalkan pasti, beristirahatlah
ketika kamu lelah dan lanjutkan kembali ketika kamu siap”
PERSEMBAHAN
Tugas akhir ini penulis persembahkan untuk:
1. Allah SWT. atas segala nikmat, rahmat dan hidayah-Nya kepada penulis
sehingga dapat menyelesaikan Tugas Akhir Ini.
2. Bapak dan Ibu (Budiyono dan Sri Rahayu), terima kasih atas perjuangannya
membiayai sampai saat ini, terima kasih atas doa dan kasih sayang yang
diberikan selama ini.
3. Saudara-saudaraku yang selalu memberi semangat untuk menyelesaikan tugas
akhir ini.
4. Teman-teman seperjuangan DIII Perbankan Syariah Angkatan 2013 yang telah
bersama berjuang selama ini.
5. Almamaterku IAIN.
vii
KATA PENGANTAR
Segala puji bagi Allah, Tuhan semesta alam yang tiada pernah
terjaga baik malam maupun siang, curahan rahmat, karunia dan
keberkahan terlimpahkan kepada hambanya yang selalu berfikir memohon
ampunan serta syafa’at dihari akhir.
Shalawat serta salam tak lupa kita curahkan kepada junjungan kita
Nabi Besar Nabi Muhammad SAW, yang telah membawa kita dari zaman
kegelapan menuju zama terang benderang yakni agama Islam. Amin.
Dalam penulisan Tugas Akhir ini banyak pihak yang telah
membantu dan memberikan bimbingan, maka selayaknya peneliti
mengucapkan banyak terima kasih kepada:
1. Bapak Dr. Rahmat Hariyadi, M.Pd selaku Rektor IAIN Salatiga
beserta wakil-wakilnya.
2. Bapak Dr. Anton Bawono M.Si selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan
Bisnis Islam.
3. Bapak Drs. Alfred L., M.Si selaku Ketua Jurusan D III Perbankan
Syariah.
4. Bapak Mochlasin Sofyan M.Ag selaku dosen pembimbing yang telah
membimbing dan memberikan pengarahan dalam menyelesaikan
Tugas Akhir ini.
viii
5. Ayah dan Ibu yang selalu mendoakan saya agar menjadi manusia yang
berguna, sabar, serta menjadi sosok yang selalu mengerti akan semua
keadaan yang sedang terjadi, pengorbanan ayah dan ibu tidak pernah
terhingga dan selalu memberikan yang terbaik bagi saya dengan
segenap cinta dan kasih sayang, sehingga saya bisa menyelesaikan
segala tugas dan tanggung jawab terhadap diri sendiri.
6. Sahabat, teman, saudara saya yang tercinta yang selalu memberi
semangat untuk saya menyelesaikan tugas akhir ini dengan baik. Dan
selalu mengingatkan untuk tidak lupa dengan Tuhan yang Maha Esa
walaupun sedang dalam keadaan susah maupun senang dan selalu
mengingatkan untuk selalu shalat dan berdoa agar diberi kemudahan
dalam mengerjakan tugas akhir ini.
7. Serta semua pihak yang telah membantu penulis dalam menyelesaikan
Tugas Akhir ini.
Dalam penulisan Tugas Akhir ini penulis menyadari bahwa tidak ada
sesuatu apapun yang sempurna kecuali Allah SWT oleh karena itu, dengan
senang hati penulis menerima kritik dan saran yang bersifat membangun.
Semoga Tugas Akhir ini dapat bermanfaat bagi penulis pada khususnya
dan bagi pembaca pada umumnya.
Salatiga, 22 Agustus 2016
Penulis
ix
ABSTRAK
Yoga Arrafi, Sandy. 2016. Strategi Pemasaran Produk Funding Di Bank
Muamalat Cabang Pembantu Magelang. Tugas Akhir. Jurusan D
III Perbankan Syariah. Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam. Institut
Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga. Pembimbing Mochlasin
Sofyan, M.Ag.
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui kendala-kendala apa
yang dihadapi oleh marketer Bank Muamalat Capem Magelang dalam
proses pemasaran produk, dan juga strategi apa yang digunakan dalam
memasarkan produk funding. Penulisan ini menggunakan metode
deskriptif kualitatif melalui observasi, wawancara, dan studi dokumentasi.
Maka dari penelitian ini dihasilkan temuan penelitian tentang Kendala-
kendala yang dihadapi dalam sistem pemasaran adalah kurang SDM yang
memadai, kurangnya karyawan marketing, dan persaingan antar bank
syariah. Kemudian dalam sistem pemasaran produk funding Bank
Muamalat Capem Magelang menggunakan strategi Bauran pemasaran 7P
yaitu produk (product), harga (price), tempat (place), promosi (promotion),
orang (people), bukti fisik (physical evidenc), proses (process). Produk
funding Bank Muamalat Capem Magelang yang paling menarik
masyarakat adalah Tabungan iB Muamalat dengan jumlah nasabah 1.926
karena memberikan banyak keuntungan, dan produk funding yang kurang
diminati adalah produk Giro Muamalat karena tarif pembukaan rekening
yang besar.
Kata kunci: Strategi Pemasaran, Bank Muamalat, Produk Funding
x
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ...................................................................................... i
HALAMAN PENGAJUAN TUGAS AKHIR .............................................. ii
HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING ........................................... iii
HALAMAN PENGESAHAN ....................................................................... iv
PERNYATAAN KEASLIAN ........................................................................ v
MOTTO DAN PERSEMBAHAN ................................................................. vi
KATA PENGANTAR ................................................................................... vii
ABSTRAK ..................................................................................................... ix
DAFTAR ISI .................................................................................................. x
DAFTAR GAMBAR ..................................................................................... xiii
DAFTAR LAMPIRAN .................................................................................. xiv
BAB I PENDAHULUAN .............................................................................. 1
A. Latar Belakang ............................................................................... 1
B. Rumusan Masalah.......................................................................... 4
C. Tujuan dan Kegunaan .................................................................... 5
D. Manfaat Penelitian ......................................................................... 5
E. Metode Penelitian .......................................................................... 6
F. Sistematika Penulisan .................................................................... 8
BAB II LANDASAN TEORI ........................................................................ 10
A. Telaah Pustaka ............................................................................... 10
B. Kajian Teoritik ............................................................................... 13
Konsep Strategi Pemasaran
a. Pengertian Pemasaran Bank Syariah .................................... 13
b. Pengertian Strategi Pemasaran ............................................. 15
c. Tujuan Pemasaran ................................................................ 16
d. Konsep Pemasaran ............................................................... 17
xi
e. Bauran Pemasaran ................................................................ 18
1. Produk Funding (Penghimpunan Dana) Syariah
a. Pengertian Bank Syariah ...................................................... 27
b. Tabungan ............................................................................. 28
c. Deposito ............................................................................... 30
d. Giro ...................................................................................... 35
e. Dana Pensiun Lembaga Keuangan (DPLK) ........................ 36
2. Akad Dalam Produk Pendanaan
a. Akad Mudharabah ............................................................... 37
b. Akad Wadiah ........................................................................ 38
BAB III LAPORAN OBYEK ....................................................................... 40
A. Gambaran Umum Perusahaan ....................................................... 40
B. Identitas Perusahaan ...................................................................... 43
C. Visi dan Misi Perusahaan .............................................................. 43
D. Budaya Perusahaan ........................................................................ 43
E. Struktur Organisasi ........................................................................ 46
F. Produk dan Layanan ...................................................................... 51
BAB IV ANALISIS ....................................................................................... 57
A. Kendala-kendala dalam Memasarkan Produk ............................... 57
B. Strategi Pemasaran Produk Funding.............................................. 59
1. Produk ..................................................................................... 59
2. Harga ...................................................................................... 63
3. Promosi ................................................................................... 65
4. Tempat .................................................................................... 67
5. Orang ...................................................................................... 67
6. Proses ...................................................................................... 67
7. Layanan Konsumen ................................................................ 67
BAB V PENUTUP ....................................................................................... 71
A. Kesimpulan .................................................................................... 71
xii
B. Saran .............................................................................................. 72
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
DAFTAR RIWAYAT HIDUP
xiii
DAFTAR GAMBAR
Gambar 3.1 Struktur Organisasi Bank Muamalat Capem Magelang .................... 44
xiv
DAFTAR LAMPIRAN
1. Brosur Produk dan Jasa/Bank Muamalat
2. Formulir Aplikasi Tabungan, Deposito, Giro Perorangan
3. Formulir Pernyataan Fatca
4. Surat Pernyataan Tidak Memiliki NPWP
5. Kartu Contoh Tanda Tangan
6. Formulir Pembukaan Dana Pensiun Lembaga Keuangan (DPLK) Muamalat
7. Kartu Contoh Tanda Tangan (DPLK) Muamalat
8. Buku TabunganKu
9. Buku Tabungan iB Muamalat
10. Surat Keterangan Magang
11. Lembar konsultasi Tugas Akhir
12. Surat Keterangan Kegiatan
13. Kartu ATM iB Muamalat Gold
1
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Dalam perkembangan ekonomi global saat ini, lembaga keuangan
atau perbankan merupakan komponen yang sangat penting dalam laju
perekonomian dunia. Baik perbankan yang bersifat konvensional, maupun
perbankan syariah, khususnya di Indonesia yang saat ini mulai
berkembang pesat. Menurut Undang- Undang RI Nomor 10 Tahun 1998
tanggal 10 November 1998 tentang Perbankan, yang dimaksud dengan
Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam
bentuk simpanan dan menyalurkan kepada masyarakat dalam bentuk
kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf
hidup rakyat banyak (Kasmir, 2013: 24).
Perkembangan perbankan syariah di Indonesia tak luput dari
sejarah berdirinya Bank Muamalat Indonesia yang saat itu merupakan satu
– satunya bank yang murni yang menggunakan sistem syariah dalam
operasionalnya. Bank Muamalat Indonesia resmi berdiri pada tahun 1991,
yang diprakarsai oleh Majelis Ulama Indonesia (MUI) dan Pemerintah
Indonesia. Pada tahun 1992 Bank Muamalat Indonesia mulai beroperasi
yang didukung oleh para ulama, pengusaha muslim, dan seluruh
masyarakat luas, dan pada tahun 1994 Bank Muamalat Indonesia
ditetapkan menjadi Bank Devisa. Pada awal berdirinya Bank Muamalat
2
mempunyai produk pendanaan dengan prinsip wadiah (titipan), dan
mudharabah (bagi-hasil), sedangkan produk penanaman dananya
menggunakan prinsip jual beli, bagi-hasil, dan sewa (ijarah).
Dalam operasionalnya Bank Muamalat terdiri dari tiga aktivitas
utama yaitu kegiatan penghimpunan dana atau pendanaan (funding),
kegiatan pembiayaan (financing) dan jasa (Service). Pendanaan merupakan
kegiatan bank dalam mendapatkan dana baik yang berasal dari pemilik,
internal bank maupun dari masyarakat dalam bentuk mobilisasi dana
masyarakat atau dana pihak ketiga. Pembiayaan merupakan kegiatan bank
dalam memanfaatkan dan menyalurkan dana masyarakat yang telah
terkumpul ke dalam sektor-sektor yang diperbolehkan menurut syariat
Islam (Nabhan, 2008: 47).
Dari pengertian di atas dapat disimpulkan secara garis besar,
bahwa segala sesuatu yang berkaitan dengan bidang keuangan adalah
kegiatan yang dilakukan oleh perbankan. Bank merupakan lembaga
keuangan yang sumber dananya berasal dari masyarakat, dan perputaran
uang didalamnya digunakan untuk didistribusikan juga kepada
masyarakat. Kegiatan pertama yang dilakukan oleh bank adalah
menghimpun dana dari masyarakat atau disebut dengan simpanan. Bank
syariah memiliki layanan jasa simpanan atau tabungan berupa simpanan
atau tabungan yang diselenggarakan adalah bentuk simpanan yang terikat
dan tidak terikat atas jangka waktu dan syarat – syarat tertentu dalam
penyertaan dan penarikannya (Muhamad, 2004: 6).
3
Setiap bank syariah mempunyai produk-produk dan layanan
khususnya dalam pendanaan (funding) sesuai dengan kebutuhan
masyarakat luas. Oleh sebab itu terjadi persaingan pemasaran produk
antara satu bank dan bank lainnya, sehingga masing masing bank harus
mempunyai strategi pemasaran yang mampu menarik minat masyarakat
terhadap produknya. Strategi pemasaran juga harus mengikuti
perkembangan pasar, dan lingkungan pasar tersebut, strategi pemasaran
harus memberi gambaran yang jelas dan kompleks terhadap sasaran yang
dituju. Dengan demikian bank dapat menciptakan produk yang diinginkan
dan dibutuhkan nasabah. Disamping itu bank juga harus dapat mengetahui
lingkungan pemasaran. Lingkungan pemasaran akan sangat berpengaruh
terhadap pemasaran yang akan dijalankan. Lingkungan pemasaran terdiri
dari lingkungan intern dan lingkungan ekstern. Dengan mengetahui
lingkungan pemasaran maka dengan mudah bank akan dapat menentukan
langkah selanjutnya (Kasmir, 2004: 166).
Bank Muamalat Indonesia Cabang Pembantu Magelang menjadi
objek penelitian karena mempunyai produk funding yang banyak diminati
oleh masyarakat, funding banyak diminati karena produk ini dapat
digunakan sebagai penyimpanan dana dan investasi nasabah. Sedangkan
produk financing adalah produk pembiayaan yang dibutuhkan untuk
membiayai modal kerja. Bank Muamalat Cabang Pembantu Magelang
mempunyai produk funding yang bermacam-macam sesuai kebutuhan
4
sementara dan data diperoleh secara mudah. Dengan demikian penulis
lebih mudah dalam mendapatkan data yang diperlukan.
Bank Mumalat Indonesia Cabang Pembantu Magelang merupakan
lembaga keuangan syariah yang memiliki strategi pemasaran pada masing-
masing produk funding yang mereka tawarkan. Strategi pemasaran
dilakukan agar masyarakat mengetahui dan tertarik pada produk funding
Bank Muamalat, sesuai dengan kebutuhannya. Dalam operasinya Bank
Muamalat Indonesia Capem Magelang memiliki produk funding yang
dipasarkan di masyarakat, diantaranya, Tabungan, Giro Muamalat,
Deposito, Dana Pensiun Lembaga Keuangan (DPLK).
Berdasarkan latar belakang di atas, penulis tertarik untuk menulis
tugas akhir dengan judul “Strategi Pemasaran Produk Funding Bank
Muamalat Indonesia Cabang Pembantu Magelang”.
B. Rumusan Masalah
Untuk mempermudah pemahaman terhadap permasalahan dalam
penelitian ini, maka penulis merumuskan sebagai berikut :
1. Apa kendala-kendala yang dihadapi Bank Muamalat Indonesia Cabang
Pembantu Magelang dalam memasarkan produk funding ?
2. Bagaimana strategi pemasaran produk funding di Bank Muamalat
Indonesia Cabang Pembantu Magelang ?
5
C. Tujuan dan Kegunaan
Penelitian ini dilaksanakan dengan tujuan agar penelitian tersebut
dapat memberikan manfaat yang sesuai dengan apoa yang dikehendaki.
Adapun tujuan penelitian ini adalah :
a. Untuk mengetahui kendala-kendala yang dihadapi Bank Muamalat
Indonesia Cabang Pembantu Magelang dalam pemasaran produk
funding.
b. Untuk mengetahui strategi pemasaran yang digunakan Bank Muamalat
Indonesia Cabang Pembantu Magelang.
D. Manfaat Penelitian
Selain mempunyai tujuan penelitian, penelitian ini juga
mempunyai manfaat penelitian. Dalam penelitian ini mempunyai manfaat
sebagai berikut :
1. Bagi Penulis
a. Untuk bahan perbandingan antara teori yang didapat selama di
dalam perkuliahan dengan praktek yang ada dilapangan
b. Untuk mengetahui strategi pemasaran yang digunakan dan
kendala-kendala apa yang dialami dalam memasarkan produk
funding Bank Muamalat Indonesia Cabang Pembantu Magelang
dalam memasarkan produk funding sesuai dengan judul tugas
akhir.
2. Bagi Bank Muamalat Indonesia Cabang Pembantu Magelang
6
Memberikan masukan mengenai hal-hal yang berhubungan dengan
aktivitas perbankan yang dapat digunakan sebagai salah satu bahan
evaluasi dengan perusahaan dalam mengambil aktivitas perbankan dan
pengembangan usaha perusahaan.
3. Bagi IAIN Salatiga
Merupakan tambahan refrensi bacaan dan informasi khususnya
bagi mahasiswa jurusan keuangan dan perbankan yang sedang
menyusun tugas akhir dengan pokok permasalahan yang sama.
E. Metode Penelitian
1. Jenis Penelitian
Jenis penelitian atau penulisan dalam tugas akhir ini
menggunakan pendekatan kualitatif. Sedangkan menurut Bodgan dan
Taylor (1975: 5) sebagaimana dikutip moloeng (2004: 3) metode
penelitian kualitatif adalah sebagai prosedur penelitian yang
menghasilkan data deskriptif berupa kata-kata tertulis atau lisan dari
orang-orang dan perilaku yang dapat diamatinya.
2. Objek Penelitian
Penelitian ini dilakukan pada Bank Muamalat Indonesia Kantor
Cabang Pembantu Magelang yang beralamat di Jl. Jend A Yani No.
02A Magelang, dengan latar belakang bahwa Bank Muamalat
Indonesia Kantor Cabang Pembantu Magelang merupakan salah satu
perbankan syariah di Indonesia yang menjalankan usahanya
berdasarkan prinsip islam,
7
3. Sumber data
Sumber data yang digunakan meliputi :
a. Data Primer
Adalah data yang diambil dari lapangan yang diperoleh
melalui pengamatan dan wawancara. Yang berisi tentang
variabel yang ada untuk digunakan dalam analisis dan
pembahasan masalah (Asnawi & Masyhuri, 2009: 153-155).
b. Data Sekunder
Adalah sumber data yang diperoleh secara tidak langsung
melalui media perantara dan semua kegiatan yang ada dalam
Bank Muamalat Indonesia dengan membaca laporan tahunan
tahun 2013 dan tahun 2014, serta sumber-sumber data lain
yang berhubungan dengan penelitian (Asnawi & Masyhuri,
2009: 153-155).
4. Tekhnik pengumpulan data
a. Wawancara
Menurut Moleong (2008: 186), wawancara adalah
percakapan dengan maksud tertentu. Tehknik pengumpulan data
pada penulisan tugas akhir ini dengan mewawancarai pegawai
marketing funding Bank Muamalat Indonesia Capem Magelang.
b. Tekhnik Observasi
Merupakan metode pengumpulan data dengan melakukan
pencatatan secara cermat dan sistematis terhadap obyek laporan.
8
Menurut Soehartono observasi atau pengamatan adalah setiap
kegiatan untuk melakukan pengukuran, dalam arti sempit,
pengamatan yang dilakukan denga menggunakan panca indera
dengan tidak melakukan pertanyaan-pertanyaan (Mahi, 2011: 83).
c. Tekhnik Kepustakaan
Merupakan metode pengumpulan data melalui referensi buku
dari yang bersangkutan (Mahi, 2011: 83).
5. Tekhnik Analisis
Analisis data kualitatif menurut Bognan & Biklen (1982)
sebagaimana dikutip Moelong (2007: 248), adalah upaya yang
dilakukan dengan jalan bekerja dengan data, mengorganisasikan data,
memilah-milahnya menjadi satuan yang dapat dikelola,
mengsintesiskannya, mencari dan menemukan pola, menemukan yang
penting dan apa yang dipelajari, dan memutuskan apa yang dapat
diceritakan kepada orang lain. Berdasarkan definisi diatas dapat
disimpulkan bahwa langkah awal dari analisis data adalah
mengumpulkan data yang ada, menyusun secara sistematis, kemudian
mempresentasikan hasil penelitiannya kepada orang lain.
F. Sistematika Penulisan
BAB I : Pendahuluan
9
Pada bab ini menjelaskan tentang latar belakang masalah, rumusan
masalah, tujuan penelitian, manfaat penelitian, metode
penelitian, serta sistematika penelitian.
BAB II: Landasan Teori
Pada bab ini menjelaskan telaah pustaka dan kerangka teori.
Telaah pustaka mencakup beberapa judul penelitian yang
hampir sama dengan judul penelitian yang akan penulis
teliti.
BAB III : Objek Penelitian
Pada bab ini menjelaskan tentang gambaran umum Bank
Muamalat Indonesia Kantor Cabang Pembantu Magelang
berupa informasi mengenai sejarah berdirinya perusahaan,
identitas perusahaan, visi dan misi perusahaan, budaya
perusahaan, struktur organisasi dan deskripsi jabatan (Job
Description).
BAB IV : Analisis
Pada bab ini berisi tentang hal yang berkaitan dari
penjelasan awal, berisi tentang bagaimana strategi yang
diterapkan oleh Bank Muamalat Indonesia Cabang
Pembantu Magelang serta kendala yang dihadapi dalam
Pemasaran produk funding.
BAB V : Penutup
Pada bab akhir ini menggambarkan kesimpulan dan saran.
10
BAB II
LANDASAN TEORI
A. Telaah Pustaka
Beberapa penelitian mengenai strategi pemasaran diantaranya adalah
penelitian yang dilakukan oleh Fahrudin, Insitut Agama Islam Negeri,
2015 yang berjudul “Strategi Pemasaran Dalam Meningkatkan Nilai
Simpanan Berjangka Di BMT Al-Ijtihad Pabelan Dari Tahun 2012 Hingga
Tahun 2014”. Hasil penelitiannya menunjukan bahwa strategi pemasaran
produk berjangka BMT Al-Ijtihad yaitu menawarkan produk yang sesuai
sistem syariah, menjelaskan tentang produk simpanan berjangka pada
masyarakat dengan bahasa yang mudah dipahami, dan menawarkan bagi
hasil yang besar kepada anggota simpanan berjangka lebih besar dengan
lembaga keuangan lainnya untuk menarik pelanggan.
Penelitian Asyrofi, Institut Agama Islam Negeri Salatiga, 2015 yang
berjudul “Strategi Pemasaran Dan Prosedur Pembiayaan Mudharabah di
BMT Tumang Cabang Selo” menunjukan hasil strategi pemasaran yang
digunakan BMT Tumang adalah dengan cara menentukan dahulu pasar
sasaran, yang ingin dituju, kemudian dilakukan pendekatan dari pintu ke
pintu sampai dengan diadakan suatu majelis keagamaan dengan tujuan
mengenalkan kepada masyarakat tentang BMT Tumang.
Skripsi Anggi Sulaiman, Universitas Islam Negeri Syarif
Hidayatullah Jakarta, 2011 yang berjudul “Strategi Pemasaran produk
wadi’ah Bank Mega Syariah” menjelaskan tentang Bank Mega Syariah
11
dengan rencana produk yang ditahankan sesuai dengan kebutuhan setiap masing-
masing produk, tergantung pada produk tersebut pada masa apa. Strategi
yang di implementasikan Bank Mega Syariah dalam pemasarannya adalah
memprioritaskan nasabah pada CASA (Current Acc and Saving ACC).
Dengan dana yang murah dibanding dengan deposito dengan biaya tinggi.
Ika Oktawulansari, Institute Agama Islam Negeri Walisongo
Semarang, 2012 yang berjudul “strategi pemasaran dalam upaya
meningkatkan jumlah nasabah di BMT Fajar Mulia cabang Bandungan”
menjelaskan BMT Fajar Mulia mengandalkan pola pemasaran dengan
system jemput bola, melakukan promosi melalui brosur, melakukan
sosialisasi secara langsung untuk promosi kepada nasabah, menentukan
target baru atau sasaran baru, mengajukan proposal penawaran kerjasama
pengelolaan tabungan siswa ke sekolah-sekolah, melakukan promo dengan
adanya hadiah yang akan diberikan.
Penelitian Solichatun, Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri
Salatiga, 2014 yang berjudul “Analisis Pemasaran Produk Tabungan Dana
Pensiun Lembaga Keuangan (DPLK) Di Bank Muamalat Indonesia (BMI)
Cabang Pembantu Salatiga” menunjukkan hasil strategi yang digunakan
dalam memasarkan produk Tabungan DPLK Bank Muamalat cabang
Salatiga adalah dengan menggunakan (Segmenting) dengan menentukan
dari segi daerah, segi usia, dan segi pekerjaan, (Targeting) dengan
12
menentukan target yang akan dicapai, (Positioning) dengan menerapkan
system syariah dalam memasarkan tabungan DPLK Muamalat.
Johannes (2009) dengan judul “Analisis Kepuasan Nasabah
Prioritas Berdasarkan Bauran Pemasaran”, menyimpulkan bahwa nasabah
merasa puas akan menerapkan bauran pemasaran pada atribut product,
place, promotion, people, process, dan physcal evidence, penerapan price
khususnya pembebanan biaya penalti belum cukup memuaskan nasabah,
sehingga perlu konsentrasi untuk perbaikan pada penerapan variabel
tersebut.
Elizabeth (2013) dengan judul “Strategi Pemasaran Produk
Pembiayaan Pada Bank X Syariah Cabang Tangerang Selatan”,
menyimpulkan bahwa posisi pada kuadran merupakan posisi yang
menguntungkan. Perusahaan dapat memanfaatkan peluan dan kekuatan
secara maksimal dengan membuat kebijakan yang mendukung
pertumbuhan yang agresif dari produk pembiayaan murabahah.
Fajri (2013) dengan judul “Pengaruh Bauran Pemasaran Jasa
Terhadap Keputusan Menabung pada Bank Muamalat Cabang Malang”,
menyimpulkan bahwa pengaruh dari bauran pemasaran jasa yang terdiri
dari produk, harga, promosi, orang, bukti fisik, dan lokasi mempunyai
pengaruh yang signifikan dalam menarik minat nasabah untuk menabung,
akan tetapi variabel yang paling dominan adalah variabel produk.
Aulia (2011) dengan judul “Pengaruh Integrated Marketing
Communication Terhadap Brand Equity pada Sebuah Bank Pemerintah di
13
Jakarta”, menyimpulkan Dimensi yang dapat digunakan sebagai
pembentuk variabel marketing communication adalah terdiri dari
advertising, personal communication, sales promotion, public relation,
intructional materials dan corporate design. Dimensi personal
communication merupakan dimensi yang berpengaruh paling besar, yaitu
0,71.
Zunaidah (2007) dengan judul “Analisis Strategi Pemasaran
Tabungan Shar-e pada Bank Muamalat Indonesia Kantor Cabang
Palembang”, menyimpulkan dari persamaan regresi dengan menggunakan
metode Enter diketahui dari 8 variabel independen yaitu: Produk, tempat
dan waktu, proses, produktifitas dan kualitas, orang, promosi dan edukasi,
bukti fisik dan harga, dan biaya lainnya. Hanya ada satu variabel yang
memiliki pengaruh yang signifikan yerhadap kepuasan nasabah dalam
menggunakan tabungan shar-e Bank Muamalat Kantor Cabang
Palembang, yakni variabel proses (0.367).
Dari beberapa penelitian diatas terdapat kesamaan dengan
penelitian yang akan dilakukan yaitu sama-sama mengkaji menegenai
strategi pemasaran. Sedangkan perbedaan penelitian ini dengan penelitian
terdahulu adalah pada lokasi penelitian dan studi kasusnya.
B. Kajian Teoritik
1. Konsep Strategi Pemasaran
a. Pengertian Pemasaran Bank Syariah
14
Secara umum pengertian manajemen pemasran bank adalah suatu
proses perencanaan, pelaksanaan, dan pengendalian dari kegiatan
menghimpun dana, menyalurkan dana, dan jasa-jasa keuangan
lainnya, dalam rangka memenuhi kebutuhan, keinginan, dan
kepuasan nasabahnya (Kasmir, 2014: 194-195).
Dari pengertian tersebut dapat diuraikan bahwa manajemen
pemasaran bank merupakan usaha untuk memenuhi kebutuhan
dan keinginan para nasabahnya terhadap produk dan jasa
perbankan, baik produk simpanan (giro, tabungan, dan deposito),
pinjaman (kredit) ataun jasa-jasa bank lainnya. Penyediaan
keinginan dan kebutuhan produk bank ini harus dilakukan melalui
perencanaan yang matang, baik untuk perencanaan jangka pendek
maupun jangka panjang. Selanjutnya dilaksanakan oleh bankir
yang professional. Kemudian perlu dilakukan pengawasan dan
pengendalin secara terus menerus agar tidak menyimpang dari
yang sudah direncanakan. Pada akhirnya, kegiatan pemasaran
bank diharapkan dapat memenuhi kebutuhan dan keinginan
nasabah serta juga akan memberikan kepuasan kepada para
nasabahnya.
Menurut Kasmir (2014: 195), pengertian kebutuhan nasabah adalah
suatu keadaan dimana dirasakan tidak ada dalam diri seseorang,
seperti kebutuhan akan rasa aman. Dalam prakteknya kebutuhan
nasabah bank adalah sebagai berikut:
15
1) Kebutuhan akan produk bank;
2) Kebutuhan rasa aman berhubungan dengan bank;
3) Kebutuhan kenyamanan berhubungan dengan bank;
4) Kebutuhan untuk dihormati dan dihargai;
5) Kebutuhan untuk persahabatan;
6) Kebutuhan untuk diberi perhatian;
7) Kebutuhan status/prestise;
8) Kebutuhan aktualisasi diri.
b. Pengertian Strategi Pemasaran
Strategi adalah sebuah rencana dasar yang luas dari suatu tindakan
organisasi untuk mencapai tujuannya. Kata strategi berasal dari
yunani strategia pada mulanya mempunyai hubungan dengan
ilmu atau seni memimpin dalam kemiliteran. Sebuah strategi
adalah rencana akbar yang digunakan sebagai langkah untuk
mencapai sasaran yaitu memenangkan peperangan (Lamarto,
1996: 240).
Pemasaran (marketing) adalah suatu sistem total dari kegiatan bisnis
yang dirancang untuk merencakan, menentukan harga,
mempromosikan dan mendistribusikan barang-barang yang dapat
memuaskan keinginan dan jasa baik kepada para konsumen saat
ini maupun konsumen potensial (Lamarto, 1996: 7-8).
Sedangkan menurut Kotler (1999: 25), pemasaran adalah kegiatan
manusia yang dimakudkan untuk memuaskan kebutuhan dan
16
keinginan melalui proses pertukaran. Konsep penting dalam studi
marketing adalah kebutuhan, keinginan, permintaan, produk,
pertukaran, transaksi dan pasar. Jadi, strategi pemasaran yaitu
sebuah rencana dari kegiatan bisnis yang digunakan untuk
memuaskan keinginan dan kebutuhan melalui proses pertukaran,
baik kepada para konsumen saat ini maupun kosumen potensial.
c. Tujuan Pemasaran Bank
Setiap tindakan yang dilakukan apakah oleh perusahaan atau
badan usaha tertentu mengandung suatu maksud dan tujuan
tertentu. Penetapan tujuan ini disesuaikan dengan keinginan pihak
manajemen itu sendiri. Badan usaha dalam menetapkan tujuan
yang hendak dicapai dilakukan dengan berbagai pertimbangan
matang. Kemudian ditetapkan cara-cara untuk mencapai tujuan
tersebut (Kasmir, 2014: 196).
Menurut Kasmir (2014: 197), secara umum tujuan
pemasaran bank adalah sebagai berikut:
1) Memaksimalkan konsumsi atau dengan kata lain memudahkan
dan merangsang konsumsi, sehingga dapat menarik nasabah
untuk membeli produk yang ditawarkan bank secara berulang-
ulang.
2) Memaksimalkan kepuasan konsumen melalui beberapa
pelayanan yang di inginkan nasabah.
17
3) Memaksimalkan pilihan atau ragam produk dalam arti bank
menyediakan berbagai jenis produk bank sehingga nasabah
memiliki beragam pillihan pula.
4) Memaksimalkan mutu hidup dan memberikan berbagai
kemudahan kepada nasabah dan menciptakan iklim yang
efisien.
d. Konsep Pemasaran
Sebelum ilmu marketing berkembang sedemikian rupa
dengan tingkat persaingan usaha yang sedemikian ketat, pada
zaman dulu orang yang menanam padi maka terus menerus
makan padi, nelayan akan terus-menerus makan ikan, dan
pemburu akan terus menerus makan daging. Lama kelamaan
timbul kebosanan dan berpindah ke tempat yang baru untuk
menemukan sesuatu. Ketika dalam perjalanan, orang yang
membawa padi akan bertemu dengan orang yang membawa ikan
atau daging. Saat itu juga mereka menukarnya, ditempat itulah
akhirnya kita mengenal istilah market (pasar). Tempat
bertemunya penjual atau pembeli ini akhirnya disepatai sebagai
tempat penukaran resmi yang lama kelamaan dijadikan sebagai
pasar secara resmi (Arifin, 2004: 32-33).
Dalam pemasaran terdapat konsep-konsep dasar marketing
yang perlu kita ketahui yaitu:
1) Bauran pemasaran atau marketing mix,
18
2) Segmentasi, targeting, dan positioni, pasar.
3) Market, dan potensial market
4) Posisi perusahaan.
e. Bauran pemasaran
Menurut Kasmir (2014: 213), bauran pemasaran atau
marketing mix merupakan kegiatan pemasaran yang dilakukan
secara terpadu. Artinya kegiatan ini dilakukan secara bersamaan
diantara elemen-elemen yang ada dalam marketing mix itu
sendiri-sendiri tanpa dukungan dari elemen yang lain.
Penggunaan bauran pemasaran atau marketing mix dalam
dunia perbankan dilakukan dengan menggunakan konsep-konsep
yang sesuai dengan kebutuhan bank. Dalam praktiknya, konsep
bauran pemasaran terdiri dari bauran pemasaran unruk produk
yang berbentuk barang maupun jasa. Khusus untuk produk yang
berbentuk jasa diberlakukan konsep yang sedikit berbeda dengan
produk barang.
Kotler (1999) menyebutkan konsep bauran pemasaran atau
marketing mix terdiri dari 4P yaitu:
1. Product (produk)
2. Price (harga)
3. Place (tempat atau saluran distribusi)
4. Promotion (promosi)
19
Sementara itu Boom dan Bitner menambahkan dalam bisnis
jasa, bauran pemasaran disamping 4P seperti yang dikemukakan
diatas, yaitu:
1. People (orang)
2. Physical evidenc (Bukti fisik)
3. Process (proses)
Dari penjelasan diatas dapat disimpulakn bahwa, secara
keseluruhan penggunaan konsep bauran pemasaran atau
marketing mix untuk produk jasa jika digabungkan menjadi 7P,
yaitu:
1. Product (produk)
Produk diartikan sebagai sesuatu yang dapat memenuhi
kebutuhan dan keinginan pelanggan. Artinya apapun wujudnya
selama itu dapat memenuhi keinginan pelanggan dan
kebutuhan kita katakana sebagai produk (Kasmir,2014: 216).
Dalam praktiknya produk terdiri dari dua jenis, yaitu yang
berkaitan dengan fisik atau benda berwujud dan tidak
berwujud. Produk yang diinginkan pelanggan, baik berwujud
maupun tidak berwujud adlaah produk yang berkualitas tinggi.
Artinya, produk yang ditawarkan kepada nasabanya memiliki
nilai yang lebih baik dibandingkan produk bank pesaing.
Produk yang berkualitas tinggi ini disebut juga produk plus.
20
Produk yang berkualitas tinggi yang berhasil diciptakan
bank akan memberikan berbagai keuntungan baik dalam
jangka pendek maupun jangka panjang. Adapun keuntungan
produk plus antara lain:
a. Dapat meningkatkan penjualan, mengingat nasabah akan
tertarik untuk membeli dan mempertahankan produk yang
memiliki nilai lebih dengan terus melakukan transaksi.
b. Menimbulkan rasa bangga bagi nasabah yang memiliki
produk plusnya ditengah-tengah masyarakat.
c. Menimbulkan rasa kepercayaan yang tinggi sehingga dapat
mempertahankan nasabah lama dan mendapatkan nasabah
baru.
d. Menimbulkan kepuasan tersendiri bagi nasabah yang
bersangkutan.
Dalam praktiknya untuk menciptakan produk plus
bukanlah perkara yang mudah. Banyak factor yang harus
dipertimbangkan atau dengan kata lain kehadiran produk plus
sangat tergantung dari pihak yang terkait produk tersebut.
Secara umu produk plus sangat tergantung dari:
a. Pelayanan yang prima, artinya pelayanan terhadap produk
yang dijual harus dilakukan secara baik, sehingga nasabah
mengerti dan cepat memahami produk tersebut
dibandingkan dengan produk lainnya.
21
b. Pegawai yang professional, artinya memiliki kemampuan
untuk menjelaskan dan mempengaruhi nasabah sehingga
mau membeli produk yang ditawarkan.
c. Sarana dan prasarana yang dimiliki harus dapat menunjang
kelengkapan teknologi yang dimilikinya sehingga mampu
melayani nasabah secara cepat dan tepat.
d. Lokasi dan layout gedung dan ruangan. Hal ini sangat
berpengaruh demi kenyamanan dan keamanan nasabah
selama berhubungan dengan bank. Lokasi yang tidak
strategis membuat nasabah malas untuk mendatangi bank.
Demikian pula dengan layout ruangan yang tidak baik juga
menyebabkan nasabah bosan untuk berhubungan dengan
ban.
e. Nama baik bank, menjual jaminan bagi nasabah untuk
membeli produk bank. Oleh karena itu, bank harus pandai
menjaga nama baik, mengingat jasa bank yang ditawarkan
merupakan bisnis kepercayaan.
2. Price (Harga)
Harga salah satu aspek penting dalam kegiatan
marketing mix. Penentuan harga menjadi sangat penting
untuk diperhatikan, mengingat harga sangat menentukan
laku atau tidaknya produk dan jasa perbankan. Penentuan
22
harga oleh suatu bank dimaksudkan untuk berbagai tujuan
yang hendak dicapai (Kasmir, 2014: 227).
Secara umum tujuan penentuan harga adalah sebagai
berikut :
a. Untuk bertahan hidup
Dalam hal ini bank menentukan harga semrah
mungkin dengan maksud produk atau jasa yang
ditawarkan laku dipasaran, misalnya untuk bunga
simpanan tinggi dan bunga pinjam rendah, tetapi dalam
kondisi masih menguntungkan
b. Untuk memaksimalkan laba
Tujuan harga ini dengan mengharapkan penjualan
yang meningkat sehingga laba dapat ditingkatkan.
Penentuan harga biasanya dapat dilakukan dengan harga
murah atau tinggi.
c. Untuk memperbesar market share
Penentuan harga ini dengan harga yang murah,
sehingga diharapkan jumlah pelanggan meningkatan
diharapkan pula pelanggan pesaing beralih ke produk
yang ditawarkan seperti penentuan bunga simpanan
yang lebih tinggi dari pesaing.
d. Mutu Produk
23
Tujuannya adalah memberikan kesan bahwa produk
atau jasa yang ditawarkan memiliki kualitas yang tinggi
dan biasanya harga jual ditentukan setinggi mungkin.
e. Karena Pesaing
Dalam hal ini penentuan harga dengan melihat
harga pesaing. Tujuannya adalah agar harga yang
ditawarkan jangan melebihi harga pesaing artinya bunga
simpanan diatas pesaing dan bunga pinjaman dibawah
pesaing.
3. Place (Tempat/ saluran distribusi)
Pemilihan lokasi sangat penting mengingat apabila
salah dalam menganalisisnya berakibat meningkatnya biaya
yang akan dikeluarkan nantinya. Lokasi yang tidak strategis
akan mengurangi minat nasabah untuk berhubungan dengan
nasabah.
Menurut Kasmir (2014: 240), paling tidak ada dua
faktor yang menjadi pertimbangan dalam penentuan lokasi
suatu cabang, yaitu :
a. Faktor utama (primer)
1) Dekat dengan pasar
2) Dekat dengan bahan baku
3) Tersedia tenaga kerja, baik jumlah maupun
kualifikasi yang diinginkan
24
4) Terdapat fasilitas pengangkutan seperti jalan raya
atau kereta api atau pelabuhan laut atau pelabuhan
udara
5) Tersedianya sarana dan prasarana seperti listrik,
telepon, dan lainnya
6) Sikap masyarakat
b. Faktor sekunder
1) Biaya untuk investasi dilokasi seperti biaya
pembelian tanah atau pembangunan gedung
2) Prospek perkembangan harga atau kemajuan lokasi
tersebut
3) Kemungkinan untuk perluasan lokasi
4) Terdapat fasilitas penunjang lain seperti pusat
perbelanjaan atau perumahan.
Setelah lokasi diperoleh maka langkah selanjutnya
adalah menentukan layout gedung dan layout ruang kantor.
Kedua layout ini saling mendukung kenyamanan nasabah
serta keamanan nasabah dalam berurusan dengan bank.
Hal-hal yang perlu diperhatikan untuk layout gedung
adalah sebagai berikut:
1) Bentuk gedung yang memberikan kesan bonafit
2) Lokasi parker luas dan aman
3) Keamanan disekitar gedung terjamin
25
4) Tersedia telepon umum dan fasilitas lainnya khusus
untuk nasabah
Sementara itu, untuk layout ruangan yang harus
diperhatikan adalah :
1) Suasana ruangan terkesan luas dan lega
2) Tata letak kursi dan meja sesuai dengan urutan proses
dokumen
3) Dekorasi dalam ruanangan dan hiasan.
4. Promotion (promosi)
Dalam kegiatan ini setiap bank berusaha untuk
mempromosikan produk dan jasa yang dimilikinya baik
langsung maupun tidak langsung. Paling tidak ada 4 macam
sarana promosi yang dapat digunakan oleh setiap bank
dalam mempromosikan baik produk maupun jasanya.
Keempat macam sarana promosi yang dapat dilakukan
adalah:
a. Periklanan (advertising)
Iklan adalah sarana promosi yang digunakan oleh
bank guna menginformasikan, menarik, dan
mempengaruhi calon nasabahnya.
b. Promosi penjualan (sale promotion)
Tujuan promosi penjualan adalah meningkatkan
penjualan atau untuk meningkatkan jumlah nasabah.
26
Promosi penjualan dilakukan untuk menarik minat
nasabah untuk segera membeli setiap produk atau jasa
yang ditawarkan
c. Publisitas (publicity)
Publisitas merupakan kegiatan promosi untuk
memancing nasabah melalui kegiatan seperti pameran,
bakti sosial, perlombaan cerdas cermat, kuis serta
kegiatan lainnya melalui berbagai media.
d. Penjualan pribadi (personal selling)
Penjualan ini dilakukan oleh seluruh pegawai bank,
mulai dari cleaning service, satpam sampai pejabat
bank.
5. People (orang)
Yaitu semua orang yang terlibat aktif dalam
pelayanan dan mempengaruhi persepsi pembeli, nama,
pribadi pelanggan, dan pelanggan-pelanggan lain yang ada
dalam lingkungan pelayanan. People meliputi kegiatan
untuk karyawan seperti mulai dari kegiatan rekruitmen,
pendidikan dan pelatihan, motivasi, balas jasa, dan kerja
sama, serta pelanggan yang menjadi ansabah atau calon
nasabah (Kasmir, 2014: 214).
6. Physical evidence (bukti fisik)
27
Terdiri dari adanya logo atau simbol perusahaan,
motto, fasilitas yang dimiliki, seragam karyawwan, laporan,
kartu nama, dan jaminan perusahaan (Kasmir, 2014: 214).
7. Procces (proses)
Merupakan keterlibatan pelanggan dalam pelayanan
jasa proses aktivitas standar pelayanan kesederhanaan, atau
kompleksitas prosedur kerja yang ada di bank yang
bersangkutan
2. Produk Funding (Penghimpunan Dana) Syariah
a. Pengertian Bank Syariah
Bank syariah terdiri dari dua kata, yaitu bank dan syariah.
Kata bank bermakna suatu suatu lembaga keuangan yang berfungsi
sebagai perantara keuangan dari dua pihak, yaitu pihak yang
berkelebihan dana dan pihak yang kekurangan dana. Kata syariah
dalam versi bank syariah di Indonesia adalah aturan perjanjian
berdasarkan yang dilakukan oleh pihak lain untuk penyimpangan
dana dan atau pembiayaan kegiatan usaha dan kegiatan lainnya
sesuai dengan hukum islam.
Penggabungan kedua kata tersebut, menjadi “bank syariah”.
Bank syariah adalah suatu lembaga keuangan yang berfungsi
sebagai perantara bagi pihak yang berkelebihan dana dan bagi
pihak yang berkekurangan dana untuk kegiatan usaha dan kegiatan
lainnya sesuai hukum islam. Selain itu, bank syariah biasa disebut
28
Islamic banking atau interest fee banking, yaitu suatu sistem
perbankan dalam pelaksanaan operasional tidak menggunakan
sistem bunga (riba), spekulasi (maisir), dan ketidakpastian atau
ketidakjelasan (gharar) (Ali, 2008: 1).
Bank syariah sebagai sebuah lembaga keuangan mempunyai
mekanisme dasar, yaitu menerima deposito dari pemilik modal
(depositor) dan mempunyai kewajiban (liability) untuk
menawarkan pembiayaan kepada investor pada sisi asetnya,dengan
pola atau skema pembiayaan yang sesuai syariat Islam. Pada sisi
kewajiban, terdapat dua kategori utama, yaitu interest-fee current
and saving accounts dan investmen account yang berdasarkan pada
prinsip PLS (Profit and Loss Sharing) antara pihak bank dan pihak
depositor; sedangkan pada sisi asset, yang termasuk didalamnya
adalah segala pola bentuk pembiayaan yang bebas riba dan sesuai
prinsip syariah, seperti mudharabah, musyarakah, istishna, salam,
dan lain-lain (Ali, 2008: 1-2).
b. Tabungan
Menurut Undang-Undang perbankan Nomor 21 tahun 2008
Tabungan adalah simpanan berdasarkan akad wadiah atau investasi
dana berdasarkan akad mudharabah atau akad lainnya yang tidak
bertentangan dengan prinsip syariah yang penarikannya hanya
dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu yang disepakati,
tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet dan giro atau alat
29
lainnya yang dipersamakan dengan itu. Syarat-syarat tertentu
maksudnya adalah sesuai dengan perjanjian atau kesepakatan yang
telah dibuat antara bank dan sipenabung, misalnya dalam hal
frekuensi penarikan, apakah 2 kali seminggu atau setiap hari atau
seminggu setiap saat. Yang jelas haruslah sesuai dengan perjanjian
sebelumnya antara bank dan nasabah. Kemudian hal saran
penarikan juga tergantung dengan perjanjian antara keduanya, alat
yang dimaksud sebagai penarikan tabungan adalah sebagi berikut :
a) Buku Tabungan
Kepada setiap penabung biasanya diberikan buku tabungan
didalam buku tabungan berisi catatan saldo tabungan,
penariakn, penyetoran dan beban-beban yang mungkin terjadi.
Buku ini digunakan pada saat penarikan,sehingga langsung
dapat mengurangi saldo yang ada di buku tabungan tersebut.
b) Slip Penarikan
Merupakan formulir penarikan dimana nasabah cukup
menulis nama, nomor rekening, jumlah uang serta tanda tangan
nasabah untuk menarik sejumlah uang. Slip penarikan biasanya
digunakan bersama dengan buku tabungan.
c) Kwitansi
Merupakan formulir penarikan dan juga merupakan bukti
penarikan yang dikeluarkan oleh bank fungsinya sama dengan
30
slip penarikan. Didalam kwitansi ini tertulis nama penarik, alat
ini juga dapat digunakan bersamaan dengan buku tabungan.
d) Kartu yang dibuat dari plastic
Yaitu sejenis kartu kredit yang terbuat dari plastik yang
dapat digunakan untuk menarik sejumlah uang dari tabungan,
baik yang ada di bank maupun di mesin automated teller
machine (ATM), bagi bank yang menyediakan penarikan ini.
Sedangkan berdasarkan Undang-Undang Nomor 10 Tahun
1998 tentang perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun
1992 tentang perbankan, yang dimaksud dengan tabungan adalah
simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syrat
tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek,
bilyet giro dan alat lainnya yang dipersamakan dengan itu. Adapun
yang dimaksud dengan tabungan syariah adalah tabungan yang
dijalankan berdasarkan prinsip-prinsip /syariah. Dalam hal ini,
Dewan Syariah Nasional telah mngeluarkan fatwa yang
menyatakan bahwa tabungan yang dibenarkan adalah tabungan
yang berdasarkan prinsip wadia’ah dan mudharabah (Karim,
2013:299).
c. Deposito
Berdasarkan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang
Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun Perbankan, yang
dimaksud dengan deposito berjangka adalah simpanan yang
31
penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu-waktu tertentu
menurut perjanjiann antara penyimpan dan bank. Adapun yang
dimaksud dengan deposito syariah adalah deposito yang dijalankan
berdasarkan prinsip syariah. Dalam hal ini, Dewan Syariah
Nasional MUI telah mengeluarkan fatwa yang menyatakan bahwa
deposito yang dibenarkan adalah deposito yang berdasarkan
prinsip mudharabah (Karim, 2004: 277).
Saat ini dalam dunia perbankan, banyak menawarkan jenis
tabungan untuk menarik masyarakat agar membuka tabungan di
bank tersebut. Salah satu jenis tabungan yang ditawarkan kepada
nasabah apabila nasabah mempunyai uang yang cukup besar tanpa
khawatir akan diincar para penjarah, maka sekarang bank
memberikan fasilitas penyimpanan uang dalam bentuk Deposito-
Deposito banyak diminati oleh para pengusaha dan pemilik uang
kerana mempumyai bebrapa kelebihan dari pada cara penyimpanan
uang yang lain, seperti tabungan, giro, kliring, dan lain sebagainya.
Tidak seperti jenis simpanan lainnya, deposito penyimpanan
dan pengambilannya ditentukan oleh waktu yang telah disepakati,
baik 1, 3, 6, 12 dan 24 bulan, sehingga menguntungkan bagi pihak
bank untuk mengelola simpanan nasabah tersebut dalam jangka
panjang, sedangkan bagi nasabah, deposito menawarkan
pembagian keuntungan dengan suku bunga yang cukup tinggi
32
disbanding dengan simpanan lainnya dalam sistem perbankan
(Trihartono, 1995: 92).
Prosedur pembukaan rekening deposito adalah sebagai berikut:
a) Nasabah datang ke bank yang dipercaya agar menjamin uang
deposan agar tidak akan hilang.
b) Nasabah mengisi formulir aplikasi yang berisi tentang nominal
simpanan dan jangka waktu yang nasabah pilih. Dalam
pelaksananya, simpanan deposan ditulis dalam bentuk surat
pernyataan yang dibubuhi materai, sehingga mempunyai
kekuatan hukum.
c) Menyerahkan fotocopy KTP atau identitas nasabah untuk
dicatat, baik nama, alamat dan pekerjaan. Untuk perorangan
menyerahkan fotocopy KTP/ SIM/ PASPOR/ Identitas lainnya
bagi yang berhak atas deposito tersebut. Menyerahkan NPWP,
TDP, SIUP, Akte Perusahaan dan ligelitas lainya.
d) Proses terakhir adalah penyetoran. Proses Ini merupakan akhir
dari proses menjadi deposan suatu bank. Dengan menyetor
nominal tersebut, nasabah resmi menjadi deposan bank
tersebut. Setelah menjadi deposan (yang memegang simpanan
deposito) maka bank menerbitkan bilyet deposito yang terdiri
atas :
1) 1 (satu) lembar asli untuk deposan, bermaterai dan ditanda
tangani oleh pejabat bank yang bersangkutan.
33
2) 1 (satu) lembar untuk Bank Indonesia sebagai penagih
premi (subsidi bunga) dari Bank Indonesia.
3) 1 (satu) lembar bukti pembukuan (bersama formulir).1
(satu) lembar untuk pelunasan.
Macam-macam deposito yang dikenal sebagai berikut :
1. Time Deposit
Time Deposit atau lebih dikenal dengan istilah “deposito
berjangka”, yaitu deposito yang terikat oleh waktu yang
telah ditentukan. Apabila waktu yang ditentukan habis,
maka deposan dapat menarik simpanan deposito berjangka
itu dari bank atau sebaliknya memperpanjang simpanan
deposito berjangka itu dengan suatu periode tertentu yang
diinginkan. Sedangkan apabila nasabah atau anggota
apabila menarik deposito tidak sesuai akad yang disetujui
biasanya bank mengenakan potongan sesuai dengan
ketentuan yang diberlakukan oleh suatu bank ataupun BMT
(Kasmir, 2002: 62).
Deposito yang diterbitkan menurut jangka waktu tertentu,
jangka waktu deposito biasanya bervariasi mulai dari 1, 3,
6, 12, 18 sampai dengan 24 bulan. Deposito berjangka ini
diterbitkan atas nama baik lembaga maupun perorangan,
dan biasanya untuk menarik deposan bank biasanya
34
menyediakan berbagai insentif atau bonus untuk menarik
nasabah agar membuka rekening.
2. Deposit on call
Deposit on call adalah uang simpanan tetap berada di Bank
selama belum dibutuhkan oleh pemiliknya (penyimpan).
Apabila penyimpan uang itu menarik simpananya\, maka
terlebih dahulu harus memberitahukan kepada pihak bank.
Masa pemberitahuan kepada bank iytu dilakukan adalah
tergantung kepada akad yang diadakan antara (deposan)
dengan pihak bank (ada yang setahun, dua bulan dan
sebagainya) deposit on call biasa dikenal dengan sebutan
deposito harian.
Dalam prakteknya, deposito on call ini pengambilannya
berdasarkan pemberitahuan terlebih dahulu oleh nasabah
yang bersangkutan dengan kesepakatan perjanjian tenggang
pengambilan yang telah disepakati bersama. Misalnya 1
(satu) hari sebelum pengmbilan harus sudah
memberitahukan terlebih dahulu ke pihak bank.
3. Deposito Automatic Roll Over
Jika deposito sudah jatuh tempo, tetapi pinjaman pokok belum
diuangkan berarti uang anda dapat menganggur tanpa
berbunga, uang dapat secara otomatis diperhitungkan
bunganya begitu jangka deposito habis. Uang anda akan
35
diberi bunga dan uang tidak pernah menganggur
seandainya anda lupa menarik deposito yang sudah jatuh
tempo.
4. Demand Deposit
Demand Deposit (rekening koran giro) adalah penyimpan dapat
menyimpan atau menarik dananya pada atau dari bank
setiap saat yang dikehendaki tanpa dikenakan pemotongan
seperti deposito berjangka.
d. Giro
Menurut Undang-Undang perbankan Nomor 10 tahun 1998 tanggal
10 november 1998 adalah simpanan yang penarikannya dapat
dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek, bilyet giro, srana
perintah pembayaran lainnya atau dengan cara pemindah bukuan
(Kasmir, 2000: 50). Dapat ditarik setiap saat maksudnya, bahwa
uang yang sudah disimpan direkening giro tersebut dapat ditarik
berkali-kali dalam sehari, dengan catatan dana yang masih tersedia
mencukupi. Kemudian juga harus memenuhi persyaratan lain yang
ditetapkan oleh bank bersangkutan seperti keabsahan alat
penarikannya.
Sedangkan menurut Islam Giro adalah giro yang dijalankan
berdasarkan akad wadiah, yakni titipan murni yang setiap saat
dapat diambil jika pemiliknya menghendaki. Dalam konsep wadiah
yad al-dhamanah, pihak yang menerima titipan boleh
36
menggunakan atau memanfaatkan uang atau barang yang dititipkan
(Karim, 2004: 265).
Kemudian pengertian penarikan adalah pengambilan sejumlah
uang dari rekening giro sehingga menyebabkan rekening giro
berkurang jumlahnya. Penarikan uang yang ada di rekening dapat
ditarik secara tunai maupun ditarik secara non tunai (pemindah
bukuan). Penarikan secara tunai adalah dengan menggunakan cek
dan penariakn non tunai adalah dengan menggunakan bilyet giro
(BG). Pengertian cek adalah surat perintah tanpa syarat dari
nasabah kepada bank yang memelihara rekening giro nasabah
tersebut, untuk membayar sejumlah uang kepaada pihak yang
disebutkan didalam cek atau kepada pembawa cek.
Pengertian bilyet giro (BG) adalah surat perintah dari nasabah
kepada bank yang memelihara rekening giro nasabah tersebut
untuk memindahbukuan sejumlah uang dari rekening yang
bersangkutan kepada pihak penerima yang disebutkan namanya
pada bank yang sama atau bank lainnya.
e. Dana Pensiun Lembaga Keuangan (DPLK)
Pengertian perusahaan Dana pensiun secara umum dapat dikatakan
merupakan perusahaan yang memungut dana dari karyawan suatu
perusahaan dan memberikan pendapatan kepada peserta pensiun
sesuai perjanjian. Artinya dana pensiun dikelola oleh suatu
lembaga dan memungut dana dari pendapatan para karyawan suatu
37
perusahaan, kemudian membayarkan kembali dana tersebut dalam
bentuk pensiun setelah jangka waktu tertentu sesuai dengan
perjanjian antara kedua belah pihak. Pengertian sesuai perjanjian
artinya pensiun dapat diberikan pada saat karyawan tersebut sudah
memasuki usia pensiun atau ada sebab-sebab lain sehingga
memperoleh hak untuk mendapatkan dana pensiun.
3. Akad Dalam Produk Pendanaan
a. Akad Mudharabah
Secara teknis, al-mudharabah adalah akad kerja sama usaha
antara dua pihak dimana pihak pertama (shahibul maal)
menyediakan seluruh (100%) modal, sedangkan piohak lainnya
menjadi pengelola. Keuntungan usaha secara mudharabah dibagi
menurut kesepakatan yang dituangkan dalam kontrak, sedangkan
apabila rugi ditanggung oleh pemilik modal selama kerugian itu
bukan akibat kelalaian si pengelola. Seandainya kerugian itu
diakibatkan karena kecurangan atau kelalaian si pengelola, si
pengelola harus bertanggung jawab atas kerugian tersebut
(Muhammad, 2001: 95).
Secara umum, mudharabah terbagi menjadi dua jenis sebagai
berikut:
1) Mudharabah Muthlaqoh
Adalah bentuk kerja sama antara shahibul maal dan
mudharib yang cakupanya sangat luas dan tidak dibatasi oleh
38
spesifikasi jenis usaha, waktu, dan daerah bisnis. Dalam
pembahasan fiqh ulama salafus saleh sering kali dicontohkan
dengan ungkapan if’al ma syi’ta (lakukanlah sesukamu) dari
shahibul maal ke mudharib yang member kekuasaan sangat
besar.
2) Mudharabah Muqayyadah
Mudharabah muqayyadah adalah kebalikan dari
mudharabah muqayyadah, si mudharib dibatasi dengan batasan
jenis usaha, waktu, atau tempat usaha. Adanya batasan ini
seringkali mencerminkan kecenderungan umum si shahibul
maal dalam memasuki jenis dunia usaha (Muhammad, 2001:
7).
b. Wadiah (Titipan)
Merupakan titipan murni yang setiap saat dapat diambil jika
pemiliknya menghendaki , wadiah terbagi menjadi dua, yaitu:
1) Wadiah yad al-amanah
Pihak yang menerima titpan tidak boleh menggunakan dan
memanfaatkan uang atau barang yang dititipkan. Pihak
penerima titipan dapat membebankan biaya kepada penitip
sebagai biaya penitipan.
2) Wadiah yad dhomanah
Pihak yang menerima dana titipan boleh menggunakan dan
memanfaatkan uang atau barang yang dititipkan. Tentu, pihak
39
bank dalam hal ini mendapatkan hasil dari pengguna dana.
Bank dapat memberikan insentif kepada penitip dalam bentuk
bonus (Muhammad, 2001: 148-150).
40
BAB III
OBYEK PENELITIAN
A. Gambaran Umum Perusahaan
Bank syariah adalah bank umum yang melaksanakan kegiatan usaha
berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam
lalu lintas pembayaran. Sesuai dengan Undang-undang no. 10 tahun 2008
tentang perbankan syariah bahwa perbankan syariah merupakan segala
sesuatu yang menyangkut tentang bank syariah dan unit usaha syariah,
mencakup kelembagaan, kegiatan usaha serta cara dan proses melaksanakan
kegiatan usahanya. Bank Syariah adalah Bank yang menjalankan
kegiatan usahanya berdasarkan Prinsip Syariah dan menurut jenisnya
terdiri atas Bank Umum Syariah dan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah.
Bank Umum Syariah adalah Bank Syariah yang dalam kegiatannya
memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Bank Pembiayaan Rakyat
Syariah adalah Bank Syariah yang dalam kegiatannya tidak memberikan
jasa dalam lalu lintas pembayaran.
Sesuai dengan UU No. 7 Tahun 1992 tentang perbankan, Prinsip
syariah adalah aturan perjanjian berdasarkan hukum Islam antara bank dan
pihak lain untuk penyimpanan dana dan atau pembiayaan kegiatan usaha,
atau kegiatan lainnya yang dinyatakan sesuai dengan syariah antara lain
pembiayaan dengan prinsip bagi hasil (mudharabah), pembiayaan
berdasarkan prinsip penyertaan modal (musyarakah), prinsip jual beli
barang dengan keuntungan (murabahah) atau pembiayaan barang modal
41
berdasarkan prinsip sewa murni tanpa pilihan (ijarah), atau dengan adanya
pilihan pemindahan kepemilikan atas barang yang disewa dari pihak bank
oleh pihak lain (ijaroh wa iqtina).
Sejarah berdirinya Bank Muamalat Kantor Cabang Pembantu
Magelang tidak terlepas dari sejarah berdirinya Bank Muamalat Indonesia
pertama kali berdiri di Indonesia.Bank Muamalat merupakan bank syariah
pertama di Indonesia yang berdiri pada tanggal 1 November tahun 1991
bertepatan dengan 24 Rabiuts Tsani 1412 H. Pendirinya digagas oleh
Majelis Ulama Indonesia (MUI), Ikatan Cendekiawan Muslim Indonesia,
serta pengusaha muslim dengan dukungan Pemerintah Republik Indonesia.
Modal awal diperoleh dari sejumlah pribadi dan pengusaha muslim dengan
nominal sebesar Rp 84 miliar. Tambahan modal awal diperoleh dari
masyarakat, sehingga jumlahnya menjadi sebesar Rp 106 miliar. Acara
pengumpulan modal dilakukan di Istana Presien Bogor, Jawa Barat.
Bank Muamalat mulai beroperasi pada tanggal 1 Mei Tahun 1992 atau
27 syawal 1412 H. Sejak beroperasi, Bank Muamalat telah menjadi pelopor
bisnis keuangan syariah lainnya seperti:
1. Asuransi syariah pertama (Asuransi Takaful);
2. Pemberian bantuan teknis dan bantuan modal kepada Bank Pembiayaan
Rakyat Syariah (BPRS);
3. Pusat Inkubasi Bisnis Usaha Kecil dan Menengah (PINBUK) yang
kemudian mendirikan lebih dari 3.000 Baitul Maal wat Tamwil (BMT);
4. Beraliansi dengan Perum Pegadaian dalam pendirian pegadaian syariah;
42
a. Mendirikan Muamalat Institute (MI) untuk pengembangan,
peningkatan, dan penyebarluasan pengetahuan mengenai lembaga
keuangan syariah;
b. Dana Pensiun Lembaga Keuangan (DPLK);
c. Baitulmaal Muamalat (BMM) sebagai kepanjangan tangan Bank
Muamalat untuk pengumpulan dan penyaluran zakat, Inak, Sedekah
(ZIS), serta dana tanggungjawab sosial perusahaan Bank Muamalat
melalui program pengembangan usaha mikro.
Kesuksesan Bank Muamalat ditandai dengan pembukaan kantor
cabang, kantor cabang pembantu dan kantor kas di seluruh wilayah
Indonesia. Salah satu kantor cabang yang telah didirikan adalah Kantor
Bank Muamalat Cabang Semarang. Atas pertimbangan untuk memperluas
jaringan dan menyiarkan dakwah Islam, Bank Muamalat Kantor Cabang
Semarang memeperluas Jaringannya dengan membuka kantor cabang
pembantu di Magelang. Magelang berada dalam dua wilayah yaitu
Kabupaten Magelang dan Kota Magelang.
Bank Muamalat kantor cabang pembantu magelang berada di kota
Magelang. Bank Muamalat Kantor Cabang Pembantu Magelang dibuka
pada tanggal 21 Maret 2005. Operasional kerja Bank Muamalat Kantor
Cabang Pembantu Magelang pertama kali berada di Jl. Daha No. 5
Magelang yang berjalan kurang lebih 4 tahun. Kemudian pada bulan
Oktober 2009, berpindah tempat di Jl. Jendral Ahmad Yani No. 02A
Magelang.
43
B. Identitas Perusahaan
Nama : PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk.
Bidang Usaha : Perbankan Syariah
Berdiri : 1 November 1991
Beroperasi : 1 Mei 1992
Website : www.bankmuamalat.co.id
Kantor Cabang Pembantu Magelang:
Alamat : Jl. Jend A Yani No. 02A Magelang
Tel : 0293-313358
Fax : 0293-314559
C. Visi dan Misi Perusahaan
1. Visi
“The Best Islamic Bank and Top 10 Bank in Indonesia with Strong
Regional Presence”.
2. Misi
Membangun lembaga keuangan syariah yang unggul dan
berkesinambungan dengan penekanan pada semangat kewirausahaan
berdasarkan prinsip kehati-hatian, keunggulan sumber daya manusia
yang Islami dan profesional serta orientasi investasi yang inovatif,
untuk memaksimalkan nilai kepada seluruh pemangku kepentingan.
D. Budaya Perusahaan
Keberhasilan suatu perusahaan sangat dipengaruhi oleh kemampuan
sumber daya manusianya. Keunggulan produk atau jasa yang dijual,
44
jaringan, dan teknologi yang unggul guna mendukung operational
excellence. Komponen tersebut bukanlah penentu yang menjadi kunci
keberhasilan suatu bisnis. Faktor pendorong yang sesungguhnya terletak
pada kekuatan visi dan misi serta nilai-nilai yang menjadi sumber inspirasi
dan energi budaya kerja perusahaan.
Hal ini dibuktikan oleh Bank Muamalat yang memiliki visi menjadi
“The Best Islamic Bank and Top 10 Bank in Indonesia with strong Regional
Presence” dengan misi membagun lembaga keuangan syariah yang unggul
dan berkesinambungan dengan penekanan pada semangat kewirausahaan
berdasarkan prinsip kehati-hatian, keunggulan sumber daya manusia yang
islami dan profesional serta orientasi investasi yang inovatif, untuk
memaksimalkan nilai kepada seluruh pemangku kepentingan.
Pencapaian visi dan misi tersebut sangat didukung oleh nilai-nilai
yang tertanam dan ditumbuhkembangkan oleh individual serta positioning
Perseroan sebagai lembaga keuangan syariah, sehingga harus digerakkan
dengan sistem, akhlak, dan akidah sesuai prinsip syariah.
Bank Muamalat menjunjung praktik kejujuran sejak awal rekrutmen,
serta larangan menerima imbalan dalam betuk apapun dari para nasabah dan
mitra kerja. Selain itu Bank Muamalat juga sangat tegas dalam menyikapi
risiko reputasi yang ditimbulkan karyawan akibat perilaku yang tidak sesuai
dengan tatanan budaya, etika, dan hukum.
Penilaian kinerja terhadap karyawan mengacu kepada scoreboard
berdasarkan aspek-aspek finansial dan kepatuhan.Pengangkatan staff dan
45
pejabat yang akan memangku jabatan harus melalui prosesi sumpah jabatan
secara lisan dan tertulis tentang pernyataan tujuh perilaku sebagai pedoman
perilaku (code of conduct) yang harus dipertanggungjawabkan dengan janji
untuk:
1. Mentaati peraturan perundang-undangan dan ketentuan perusahaan
Memegang teguh rahasia bank dan perusahaan
2. Tidak menerima hadiah dalam bentuk apapun terkait tugas dan jabatan
3. Menjunjung kehormatan karyawan dan perusahaan
4. Bekerja sesuai dengan prinsip syariah
5. Berpegang teguh pada akhlak islam dalam menjalani kehidupan sehari-
hari
6. Bertanggung jawab terhadap kesalahan dan pelanggaran yang dilakukan
Bank Muamalat, senantiasa menjunjung tinggi etika bisnis yang
berorientasi kepada kemaslahatan, khususnya kepuasan nasabah dan
segenap pemangku kepentingan.
46
E. Struktur Organisasi Bank Muamalat Kantor Cabang Pembantu
Magelang
Banking Staff dan Non Banking Staff
Gambar 3.1 Struktur Organisasi Bank Muamalat Kantor Cabang Pembantu
Magelang
1. Keterangan
SBM : Sri Endah Widayati
Front Office :
Customer Service : Lukman Rahim Haris
Sub Branch Manager (SBM)
Back Office Front Office Marketing
Marketing
Financing Marketing
Funding
Operational
1
Operational
2
Teller Customer
service (CS)
Security Office Boy Driver
47
Teller : Bayu Silvia Rini
Back Office :
Operational 1 : Muchtadin
Operational 2 : Muhammad Bachtiar Ripai
Marketing :
Marketing Funding : Ayu Dhestya Sari
Marketing Financing : Marselia Tusinta
Security : Muhammad Faqih
Office Boy : Slamet
Driver :
Driver 1 : Rismianto
Driver 2 : Mansur
2. Deskripsi Jabatan (Job Description)
a. Sub Branch Manager (SBM)
1) Mengkoordinasi dan menetapkan rencana kerja tahunan Bank
Muamalat Kantor Cabang Pembantu Magelang agar sesuai dengan
visi dan misi Bank Muamalat.
2) Mengendalikan dan mengevaluasi pelaksanaan rencana kerja untuk
memastikan tercapainya target Bank Muamalat Kantor Cabang
Pembantu Magelang yang telah ditetapkan.
3) Mengkoordinasi seluruh sarana dan kegiatan untuk mencapai target
yang telah ditetapkan da disepakati sejalan dengan visi dan misi.
48
4) Penanggung jawab Bank Muamalat Kantor Cabang Pembantu
Magelang secara umum.
5) Menetapkan berbagai kebijakan-kebijakan dan pengambilan
keputusan-keputusan demi kemajuan Bank Muamalat Kantor
Cabang Pembantu Magelang.
b. Customer Service (CS)
1) Memberikan penjelasan ke nasabah tentang produk, syarat dan
tatacaranya secara langsung atau melalui telepon.
2) Melayani pembukaan rekening tabungan, giro dan deposito.
3) Melayani dan menyelesaikan keluhan nasabah dengan segera dan
benar.
4) Melayani permintaan nasabah untuk pemblokiran rekening.
5) Menawarkan kepada nasabah produk atau jasa lain (cross selling)
6) Mengerjakan instruksi yang diminta atasan yang berkaitan dengan
pekerjaannya.
c. Teller
1) Menerima setor dan tarik tunai dan warkat.
2) Melayani SKN dan RTGS.
3) Mengamankan dan menyimpan uang tunai, surat berharga dan
membuat laporan sesuai dengan bidangnya.
4) Menyusun daftar penerimaan dan pengeluaran uang tunai.
5) Melakukan pencocokan saldo dengan fisik uang dan saldo pada
neraca harian.
49
6) Melakukan pembayaran dan penerimaan yang berhubungan dengan
pembayaran biaya bank, biaya personalia dan umum melalui
counter bank.
7) Melakukan pekerjaan lain sesuai ketentuan pekerjaan
d. Back Office
1) Mengurus kepegawaian dan pemeliharaan kantor.
2) Melakukan instruksi pencairan deposito
3) Memeriksa setoran kliring
4) Rekruitmen karyawan.
5) Otorisasi data nasabah.
6) Melaksanakan transfer non tunai, kliring dan RTGS.
7) Membuat laporan bulanan.
8) Memberikan pelayanan yang baik kepada seluruh nasabah.
9) Bertanggung jawab dan memonitor aktivitas back office agar
berjalan dengan baik
e. Marketing
1) Mencari nasabah funding maupun lending
2) Membina hubungan saling menguntungkan antara pihak bank
dengan nasabah, seperti:
a) Mengidentifikasi kebutuhan nasabah
b) Melakukan komunikasi yang intensif dan membantu
memberikan solusi bagi nasabah yang berhubungan dengan
produk/jasa
50
c) Bertindak sebagai Komite Pembiayaan dalam upaya
pengambilan keputusan pembiayaan
d) Melakukan monitoring, evaluasi, review terhadap kualitas
porto folio pembiayaan yang telah diberikan dalam rangka
pengamanan atas setiap pembiayaan yang telah diberikan
e) Melayani, menerima tamu (calon nasabah atau nasabah) secara
aktif memerlukan pelayanan jasa perbankan
f) Menyusun strategi planning dan selaku marketing/solisitasi
nasabah baik dalam rangka penghimpunan sumber dana
maupun alokasi pemberian pembiayaan secara efektif dan
terarah
g) Berkewajiban untuk meningkatakan mutu pelayanan
perbankan terhadap nasabah maupun calon nasabah
h) Berkewajiban untuk meningkatkan pengetahuan dan
ketrampilan untuk membantu kelancaran tugas sehari-hari
f. Security
1) Membukakan pintu apabila ada nasabah yang datang
2) Menjaga keamanan dan tata tertib kantor
3) Pemeliharaan kantor dan pemeliharaan inventarisasi kantor serta
perlengkapan/perbekalan kantor
4) Membantu dalam melayani nasabah
g. OB (Office Boy)
1) Bertanggung jawab atas kebersihan kantor
51
2) Menyediakan minuman dan makanan bagi staf kantor
3) Pembantu umum
4) Pemeliharaan kantor dan pemeliharaan inventarisasi kantor serta
perlengkapan/perbekalan kantor
h. Driver
1) Mengantar jemput para kru dalam melaksanakan tugas
2) Menjaga agar kondisi kendaraan dinas kantor selalu dalm keadaan
siaga
F. Produk dan Layanan Bank Muamalat
1. Pendanaan
a. Giro Muamalat
1) Giro Ultima
Giro syariah dalam mata uang Rupiah dan US Dollar yang
memudahkan semua jenis kebutuhan transaksi bisnis maupun
transaksi keuangan personal nasabah. Giro ini diperuntukan
perorangan dengan usia 18 tahun ke atas.
2) Giro Attijary
Giro syariah dalam mata uang Rupiah dan US Dollar yang
memudahkan dan membantu semua jenis kebutuhan transaksi
bisnis perusahaan nasabah. Giro ini diperuntukan bagi institusi
yang memiliki legalitas badan.
b. Tabungan
1) Tabungan iB Muamalat
52
Tabungan dalam mata uang rupiah yang dapat digunakan
untuk beragam jenis transaksi, memberikan akses yang mudah,
serta manfaat yang luas. Tabungan muamalat kini hadir dengan
dua pilihan kartu ATM/Debit yaitu kartu Shar-E Reguler dan
Shar-E Gold.
2) Tabungan iB Muamalat Dollar
Tabungan dalam denominasi valluta asing US Dollar
(USD) dan Singapore Dollar (SGD) bertujuan untuk melayani
kebutuhan transaksi dan investasi yang lebih beragam.
3) Tabungan iB Haji dan Umrah
Tabungan haji dalam mata uang rupiah dan valuta asing
US Dollar yang dikhususkan bagi nasabah masyarakat muslim
Indonesia yang berencana menunaikan ibadah haji.
4) Tabungan iB Muamalat Rencana
Tabungan iB Muamalat rencana merupakan tabungan
berjangka dalam mata uag rupiah, memiliki setoran rutin
bulanan dan tidak bisa ditarik sebelum jangka waktu berakhir
kecuali penutupan rekening serta pencairan dana hanya bisa
dilakukan ke rekening sumber dana. Tabugan iB muamalat
rencana membantu mewujudkan berbagai rencana nasabah
5) Tabungan iB Muamalat Umroh
53
Merupakan tabungan berencana dalam mata uang rupiah
yang akan membantu nasabah mewujudkan impian untuk
berangkat ibadah umroh.
6) Tabunganku
Tabungan syariah dalam mata uang Rupiah yang sangat
terjangkau bagi nasabah dari semua kalangan masyarakat.
7) Tabungan iB Muamalat prima
Tabungan iB muamalat prima merupakan tabungan
prioritas yang di desain bagi nasabah yang ingin mendapatkan
bagi hasil maksimal dan kebebasan bertransaksi.
8) Tabungan iB Muamalat Sahabat
Merupakan produk tabungan yang menyediakan fasilitas
untuk nasabah mendesain sendiri kartu ATM sesuai dengan
identitas almamater, komunitas, atau perusahaan.
9) Tabungan iB SimPel
Tabungan ini memberikan kemudahan dan juga setoran
awal yang ringan, guna menanamkan sifat gemar menabung
sejak dini.
c. Deposito
1) Deposito Mudharabah
Deposito syariah dengan mata uang Rupiah dan US Dollar
yang fleksibel dan memberikan hasil investasi yang optimal
bagi nasabah. Deposito mudharabah diperuntukan bagi
54
perorangan usia 18 tahun keatas dan institusi yang memiliki
legalitas badan.
2) Deposito Fulinves
Deposito syariah dalam mata uang Rupiah dan US Dollar
yang fleksibel dan memberikan hasil investasi yang optimal
serta perlindungan asuransi jiwa gratis bagi nasabah. Deposito
Fulinves merupakan jenis investasi yang dikhususkan bagi
nasabah perorangan dengan jangka waktu 6 dan 12 bulan.
Deposito Fulinves dapat diperpanjang secara otomatis
(automatic roll over) dan dapat dipergunakan sebagai jaminan
pembiayaan di Bank Muamalat. Deposito Fulinves
diperuntukan bagi perorangan usia 18 tahun ke atas.
d. Dana Pensiun Lembaga Keuangan (DPLK) Muamalat
Dana Pensiun Lembaga Keuangan (DPLK) Muamalat dapat
diikuti oleh nasabah yang berusia minimal 18 tahun, atau sudah
menikah, dengan pilihan usia pensiun dan iuran pensiun yang
terjangkau, yaitu minimal Rp 20.000 per bulan dan pembayarannya
dapat didebet secara otomatis dari rekening bank muamalat atau
dapat ditransfer dari bank lain.
2. Pembiayaan
a. KPR iB Muamalat
KPR iB Muamalat adalah produk pembiayaan yang akan
membantu nasabah untuk memiliki rumah/apartemen. Pembiayaan
55
ini juga dapat digunakan untuk pengalihan take over KPR dari
bank lain, pembangunan, dan renovasi rumah tinggal.
Diperuntukan bagi perorangan (WNI) cakap hukum yang berusia
minimal 21 tahun atau maksimal 55 tahun untuk karyawan, dan 60
tahun untuk wiraswasta atau profesional pada saat jatuh tempo
pembiayaan.
b. iB Muamalat Umroh
Fasilitas bagi para nasabah dengan tujuan membiayai
perjalanan ibadah umroh. Diperuntukan bagi perorangan (WNI)
cakap hukum yang berusia minimal 21 tahun atau maksimal 55
tahun pada saat jatuh tempo pembiayaan dengan jangka waktu
pembiayaan sampai dengan 36 bulan.
c. iB Muamalat Koperasi Karyawan
Pembiayaan yang diberikan kepada koperasi karyawan untuk
disalurkan kepada para anggotanya (pegawai BUMN/PNS/Swasta)
dengan tujuan pembelian barang halal. Diperuntukan bagi para
anggota koperasi karyawan secara berkelompok dengn penghasilan
minimum Rp 1.000.000.
d. iB Muamalat Multiguna
Pembiayaan untuk memenuhi kebutuhan nasabah dalam
pembelian barang halal (selain tanah, bangunan, mobil dan emas)
serta sewa jasa yang dibolehkan secara syariah (selain pembiayaan
haji dan umroh).
56
e. Dana Muamalat Pensiun
iB Muamalat pensiun adalah fasilitas pembiayaan yang
diberikan kepada pensiunan PNS dan BUMN untuk pembelian
barang konsumtif yang halal (termasuk rumah tinggal dan
kendaraan bermotor) atau sewa jasa halal (seperti keperluan
pendidikan anak, umroh, wisata, dan lainnya) dengan ketentuan
pembayaran manfaat pensiun wajib dialihkan melalui Bank
Muamalat.
57
BAB IV
ANALISIS
A. Kendala-Kendala Yang Dihadapi dalam Memasarkan Produk Funding
Berdasarkan hasil pengamatan dan wawancara yang telah dilakukan
peneliti di Bank Muamalat Indonesia Cabang Pembantu Magelang dalam
proses memasarkan produk funding terdapat kendala–kendala yang
dihadapi, diantaranya sebagai berikut :
1. Kurangnya sumber daya manusia yang kompeten.
Dikarenakan SDM bukan berasal dari latar belakang marketing. Ibu
Ayu Deshtya Sari menjelaskan bahwa beliau bukan dari latar belakang
marketing, melainkan beliau adalah sarjana akuntansi. Berdasarkan
pengamatan yang saya lakukan dapat ditarik kesimpulan bahwa, pada
saat rekrutmen tenaga marketer latar belakang pemasaran tidak menjadi
tolak ukur untuk dijadikan sebagai tenaga marketer. Sedangkan
memiliki kemampuan lain, dianggap mampu dijadikan sebagai tenaga
marketer merupakan salah satu pertimbangan agar layak dijadikan
sebagai tenaga marketer. Kebanyakan marketer bukan berasal dari latar
belakang pemasaran, sehingga terkadang belum dapat menguasai
bidang pemasaran secara menyeluruh. Dengan demikian kegiatan
pemasaran belum begitu maksimal.
2. Kurangnya personel marketer
Dari hasil survei yang saya lakukan, tenaga kerja marketer produk
funding di Bank Muamalat Capem Magelang kurang memadai. Bank
58
Muamalat Indonesia Cabang Pembantu Magelang hanya mempunyai
satu marketer funding dan satu marketer lending. Sehingga
menyebabkan proses pemasaran produk kurang maksimal.
3. Banyaknya pesaing baru
Maraknya bank konvensional yang membuka layanan syariah
menjadi pesaing berat yang harus dihadapi oleh Bank Muamalat
Indonesia Cabang Pembantu Magelang. Persaingan kemudahan
pembukaan rekening, serta bagi hasil produk funding menjadi salah satu
faktor terpenting yang harus dipertimbangkan oleh Bank Muamalat
untuk bertahan dalam dunia perbankan syariah.
4. Kurangnya pemahaman nasabah mengenai produk funding Bank
Muamalat Indonesia Muamalat Cabang Pembantu Magelang
Bank Muamalat dikenal sebagai bank Islam, sehingga masyarakat
awam belum mengetahui apa saja produk funding yang ada di Bank
Muamalat. Pandangan masyarakat awam terhadap Bank Muamalat
adalah bank yang menyediakan produk haji dan umrohnya saja. Oleh
sebab itu perlu adanya edukasi baik melalui iklan atau seminar. Dengan
adanya seminar atau iklan diharapkan masyrakat menjadi lebih
mengerti dan memahami produk funding yang ada di Bank muamalat.
Kurangnya pemahaman masyarakat tersebut terjadi karena sosialisasi
yang dilakukan kurang maksimal hal ini terjadi karena SDM yang
kurang memadai. Iklan dan promosi yang kurang gencar juga membuat
masyarakat menjadi awam.
59
5. Persaingan Harga
Dari hasil wawancara dengan Ibu Ayu Deshtya Sari selaku
Marketer produk funding dapat disimpulkan bahwa masyarakat lebih
tertarik pada produk yang murah pembukaan awalnya dan juga besar
bagi hasilnya.
B. Strategi Pemasaran Produk Funding di Bank Muamalat Indonesia
Cabang Pembantu Magelang
Ketatnya persaingan perbankan syariah saat ini, dikarenakan
banyaknya bank konvensional yang membuka layanan syariah yang
mempengaruhi pada pendapatan dan omset bank syariah itu sendiri. Oleh
karena itu bank syariah harus memperluas market shared-nya agar tidak
kalah dengan bank lain. Dalam mempertahankan kelangsungan hidup suatu
usaha dibutuhkan strategi pemasaran yang efisien dan sesuai, pemasaran
menjadi salah satu hal terpenting dalam kelangsungan suatu usaha, sehingga
dapat mencapai tujuan-tujuan dari suatu usaha tersebut. Pemasaran juga
harus didukung dan dilakukan oleh seluruh komponen perusahaan tersebut,
begitu juga yang dilakukan oleh Bank Muamalat Indonesia Cabang
Pembantu Magelang.
Dalam wawancara yang saya lakukan dengan Ibu Ayu Deshtya Sari
selaku marketer funding, pada dasarnya strategi yang digunakan dalam
pemasaran produk funding adalah Bauran Pemasaran (Marketing Mix),
dengan uraian sebagai berikut :
1. Produk (Product)
60
Produk merupakan segala sesuatu yang ditawarkan produsen untuk
diperhatikan, dibeli, diminta, dicari, digunakan atau dikonsumsi yang
memiliki nilai suatu pasar sasaran, dimana kemampuannya memberikan
manfaat dan kepuasan. Dalam segi produk, Ibu Marketer sudah
menerapkan sesuai strategi mix, yaitu produk yang ditawarkan sesuai
dengan apa yang dibutuhkan oleh nasabah. Produk funding yang
ditawarkan Bank Muamalat Indonesia Cabang Pembantu Magelang
disini adalah:
a. Tabungan
1) Tabungan iB Muamalat
Semakin berkembang dan banyaknya bank syariah maka
nasabah ingin mempunyai kemudahan dalam bertransaksi
kapan saja dan dimana saja, maka Tabungan iB Muamalat
adalah pilihan yang tepat. Keuntungan produk ini adalah
terdapat dua pilihan kartu ATM yaitu ATM Reguler dapat
digunakan diseluruh jaringan ATM Bank Muamalat diseluruh
Indonesia dan Malaysia, kartu ATM Gold dapat digunakan
diseluruh jaringan ATM bank Muamalat didunia.
2) Tabungan iB Muamalat Dollar
Untuk mempermudah nasabah dalam berinvestasi mata
uang asing, Bank Muamalat Capem Magelang mempunyai
produk tabungan iB Muamalat Dollar yang menggunakan mata
uang (valuta) US Dollar dan US Dollar Singapore.
61
Keuntungan dari produk tabungan ini adalah berkempatan
mendapatkan bonus bulanan dan mendapatkan hasil investasi
dengan valuta asing.
3) Tabungan iB Muamalat Haji dan Umroh
Melihat banyaknya nasabah yang ingin menunaikan
ibadah haji, Bank Muamalat capem Magelang menghadirkan
produk iB Muamalat Haji dan Umrah untuk mewujudkan
impian nasabah. Keuntungan yang diperoleh adalah
mendapatkan bagi hasil setiap akhir bulan, mendapatkan bonus
dan juga souvenir haji dari Bank Muamalat Capem Magelang.
4) Tabungan iB Muamalat Rencana
Setiap nasabah pasti mempunyai rencana dan impian,
terutama yang berhungan dengan keuangan ingin memiliki
kendaraan, rumah, persiapan hari tua, dan lain-lain. Bank
Muamalat mempunyai produk iB Muamalat Rencana untuk
mewujudkan impian nasabah.
5) Tabungan iB Muamalat Prima
Nasabah yang ingin memperoleh hasil yag maksimal dan
kbebasan bertransaksi, Bank Muamalat Capem Magelang
memiliki Produk iB Muamalat Prima.
6) Tabungan iB Muamalat Umrah
Tabungan iB Muamalat Umrah produk tabungan untuk
nasabah yang ingin melaksanakan ibadah umrah.
62
7) TabunganKu
Nasabah ingin memiliki tabungan yang mudah dan
setoran yang ringan, maka Bank Muamalat mempunyai produk
tabungan TabunganKu.
8) Tabungan iB Muamalat Sahabat
Nasabah dapat memiliki kartu ATM dengan desain
sendiri sesuai dengan identitas, almamater, komunitas, atau
perusahaan dengan Tabungan iB Muamalat Sahabat.
9) Tabungan iB Muamalat SimPel
Sekolah-sekolah, orang tua, saat ini sedang
menanamkan gemar menabung bagi para siswa. Oleh sebab itu
Bank Muamalat Capem Magelang mempunyai produk
tabungan iB Muamalat SimPel, dengan persyaratan mudah dan
fitur menarik.
b. Deposito
Perkembangan perbankan syariah saat ini mempengaruhi
masyarakat untuk menginvestasikan danannya pada Bank Syariah.
Untuk memperoleh ketenangan hati karena, dalam bank syariah
dana nasabah dikelola secara halal dan disalurkan kepada pihak
yang tepat, atau untuk pengembangan usaha yang halal.Maka Bank
Muamalat Capem Magelang mempunyai produk deposito, antara
lain:
1) Deposito Mudharabah
63
2) Deposito Fulinves
c. Giro
Pandangan masyarakat mengenai bank syariah adalah tempat yang
aman untuk menyimpan barang atau dananya. Bank Muamalat
mempunyai produk Giro Muamalat antara lain:
1) Giro Ultima
2) Giro Attijary
d. Dana Pensiun Lembaga Keuangan Muamalat (DPLK)
Dana pensiun mualamat sangat diminati oleh nasabah, dengan
alasan sebagai tabungan di hari tua jika suatu hari nasabah tersebut
berhenti bekerja di perusahaan. Dana pensiun muamalat
memberikan solusi pendapatan atau kesinambungan penghasilan
yang lebih optimal untuk memenuhi kebutuhan di masa usia purna
tugas, dengan perencanaan pensiun yang terprogram dan terencana
dengan baik, maka akan mendapatkan kepastian kesejahteraan yang
lebih baik pada masa pensiun tiba. Maka Bank Muamalat Indonesia
Cabang Pembantu Magelang mempunyai produk DPLK Muamalat.
2. Harga (Price)
Harga merupakan unsur bauran pemasaran yang memberikan
pemasukan dan pendapatan bagi perusahaan, dari sudut pandang
pemasaran, harga merupakan satuan moneter atau ukuran lainya
(termasuk barang dan jasa lainnya) yang ditukarkan agar memperoleh
hak kepemilikan atas penggunaan suatu barang atau jasa. Penerapan
64
harga pemasaran produk dari segi harga dapat dilihat dari
pengembalian modal atau bagi hasil, bagi hasil adalah suatu sistem
yang meliputi tata cara bagi hasil usaha antara penyedia dana dan
pengelola dana. Bagi hasil yang diterapkan Bank Muamalat paling
besar adalah 30:70. Hanya dengan nominal Rp. 20.000,- nasabah sudah
bisa mendapapatkan rekening TabunganKu, sedangkan dengan Rp.
100.000,- nasabah dapat membuka Tabungan Muamalat iB dan
mendapatkan kartu ATM regular (dapat digunakan di dalam negeri dan
di Malaysia) maupun ATM gold yang dapat digunakan diseluruh dunia
melalui jaringan ATM Bank Muamalat. Tabungan iB muamalat haji
dan umrah merupakan produk funding yang sangat menguntungkan
bagi nasabah karena dengan Rp. 50.000,- nasabah sudah bisa membuka
rekening iB Muamalat haji dan umrah serta tidak ada biaya administrasi
dan memperoleh kesempatan untuk mendapatkan bonus serta hadiah
umrah gratis setiap bulannya. Tabungan Muamalat dollar gratis biaya
admisntrasi untuk tabungan rata-rata < Rp. 5.000.000,- mendapatkan
banyak bonus setiap bulannya. Tabungan iB Muamalat Rencana mulai
setoran Rp. 100.000,- gratis administrasi bulanan, jangka waktu yang
ditawarkan fleksibel yaitu dari 3 bulan hingga 20 tahun. Tabungan
Muamalat Prima iB setoran awal minimal Rp. 5000.000,- dengan
nisbah yang besar apabila uang yang diinvestasikan lebih dari Rp.
300.000.000 nisbah yang diberikan sebesar 30%. Tabungan iB
Muamalat Sahabat hanya dengan setoran awal Rp. 25.000,- anda sudah
65
bisa membuka rekening iB Muamalat Sahabat. Tabungan Simpel iB
tabungan ini diperuntukan siswa agar gemar menabung dengan setoran
awal hanya Rp. 1000,-.
Untuk pembukaan Deposito Mudharabah iB Muamalat perorangan
maupun badan hukum biaya setoran awal adalah Rp 5000.000,- bagi
hasil yang ditawarkan optimal setelah negosiasi. Giro Muamalat
Attijary giro muamalat dengan akad wadiah untuk perorangan dengan
setoran awal Rp 1000.000,- dengan keuntungan tersedia dalam 4 jenis
mata uang: IDR, USD, SGD, EUR dan pembayaran zakat secara
otomatis. Giro Muamalat Ultima untuk badan hukum dengan setoran
awal Rp. 25.000.000,- , dengan berbagai kemudahan dan keuntungan
untuk kelipatan deposito yang ditanamkan.
3. Promosi (Promotion)
Promosi merupakan cara langsung atau tidak langsung, untuk
mempengaruhi dan menarik minat konsumen terhadap produk – produk
funding yang ditawarkan serta berkeinginan untuk membeli produk
tersebut. Dalam menghadapi persaingan Bank Muamalat Indonesia
Cabang Pembantu Magelang juga melakukan promosi dimana pada
dasarnya kegiatan promosi yang dilakukan ini sama dengan kegiatan
promosi pada produk dan jasa lembaga keuangan lainnya. Kegiatan
promosi ini meliputi :
a. Iklan
66
Iklan merupakan kombinasi non individual dengan sejumlah
biaya melalui berbagai media yang dilakukan oleh perusahaan.
Adapun media yang digunakan adalah dengan menyebarkan brosur
dan memasang spanduk MMT, kerja sama dengan berbagai
instansi, media elektronik, dan menjadi sponsor pada event-event
tertentu.
b. Penjualan perorangan
Sesuai dengan pengamatan dan wawancara yang saya
lakukan di Bank Muamalat Indonesia Cabang
Pembantu Magelang, seluruh karyawan harus menguasai semua
produk Bank Muamalat guna membantu pemasaran produk-
produknya. Sehingga pada saat calon nasabah datang, penjelasan
bisa didapat dari security, customer service maupun karyawan lain,
oleh karena itu calon nasabah lebih mengetahui secara mendalam
tentang produk-produk funding yang dikehendaki. Dengan semakin
berkembangnya Bank Muamalat Indonesia Cabang Pembantu
Magelang pemasaran sering dilakukan dari mulut ke mulut.
c. Promosi penjualan
Bank Muamalat Indonesia Cabang Pembantu Magelang
menjalin kerjasama dengan berbagai instansi dan rekanan lain guna
mempermudah proses promosi. Dalam wawancara yang saya
lakukan dengan Ibu Ayu Deshtya Sari marketer produk funding
beliau menjelaskan promosi produk funding yang dilakukan
67
dengan menghadiri acara pengajian, sosialisasi ke yayasan, dan
menggelar open table (membuka stand Bank Muamalat) di
sekolah-sekolah, kampus, serta instansi pemerintahan yang sedang
mengadakan acara, promosi juga dilakukan dengan cara nasabah
eksis yaitu dengan menelpon nasabah yang sudah menjadi member
di Bank Muamalat Indonesia Cabang Pembantu Magelang untuk
menawarkan produk yang dimiliki oleh bank. Pemasaran
selanjutnya adalah dengan melakukan pendekatan ke Kementrian
Agama (KEMENAG) dan Kelompok Bimbingan Ibadah Haji
(KBIH).
d. Pemasaran langsung
Pemasaran langsung yang dilakukan oleh Ibu Ayu Deshtya
Sari yaitu dengan mengadakan presentasi ke sekolah-sekolah yang
menggelar event, arisan-arisan, dan pengajian. Dan juga upaya
yang dilakukan oleh marketer Bank Muamalat adalah dengan door
to door atau mendatangi merka yang sudah menjadi nasabah untuk
menawarkan produk funding yang belum dimiliki, mendekatkan
diri langsung ke calon nasabah.
4. Tempat (Place)
Lokasi Bank Muamalat Indonesia Cabang Pembantu Magelang ini
terletak Jl. Jend A Yani No. 02A Magelang, dilihat dari segi geografis
letak Bank Muamalat Indonesia Cabang Pembantu Magelang berada di
pusat Kota Magelang sehingga sangat mudah dijangkau oleh masyarakat.
68
Lokasi Bank Muamalat Indonesia Cabang Pembantu Magelang juga sangat
dekat dengan pusat perbelanjaan dan pertokoan sehingga nasabah dengan
sangat mudah tarik tunai jika membutuhkan. Sasaran kami adalah
masyarakat sekitar Kota Magelang.
5. Orang (People)
Dalam melakukan pemasaran, karyawan sudah mempunyai bagian
masing-masing tugas yang berbeda, tapi dalam hal ini karyawan
mempunyai tugas yang sama yaitu sebagai marketing. Setiap karyawan
harus bisa menjawab apabila ada nasabah yang menanyakan tentang
produk-produk yang dimiliki oleh Bank Muamalat Indonesia Cabang
Pembantu Magelang.
6. Proses (Process)
Bank Muamalat Indonesia Cabang Pembantu Magelang
mempunyai kemudahan dalam pembukaan produk funding, dengan
menggunakan satu kartu identitas saja, contoh: KTP, SIM, atau Kartu
Pelajar/Mahasiswa, jika calon nasabah tersebut berdomisili di daerah
Kota Magelang. Marketer funding Bank Muamalat Indonesia Cabang
Pembantu Magelang juga siap untuk jemput bola, jika ada nasabah yang
tidak bisa datang langsung ke bank dan marketer akan mengambil
setoran atau pembukaan rekening funding.
7. Layanan Konsumen (Customer Service)
Untuk memperoleh keberhasilan dalam hal jasa perbankan sangat
dipengaruhi oleh keunggulan produk tersebut dan juga promosi yang
69
diakukan. Peningkatan layanan nasabah juga menjadi perhatian Bank
Muamalat Indonesia Cabang Pembantu Magelang untuk memudahkan
nasabah dalam melakukan transaksi tunai, Muamalat ATM regular (bisa
digunakan di Malaysia) dan Muamalat ATM Gold (bisa digunakan di
seluruh jaringan ATM Bank Muamalat di dunia), e-banking muammalat
memudahkan nasabah untuk melakukan transaksi dengan menggunakan
mobile banking. Juga terdapat penyaluran untuk zakat jika nasabah
membutuhkan.
Bank Muamalat Indonesia Cabang Pembantu Magelang juga memberikan
standar pelayanan yaitu memberikan layanan sebaik mungkin kepada
para nasabahnya dalam melakukan transaksi antara lain :
a. Ruang tunggu yang sangat nyaman, tersedia AC, Televisi, Koran,
majalah,agar nasabah tidak jenuh menunggu antrian transaksi.
b. Slip setoran, slip penarikan, dan slip angsuran tertata rapi dan akan
ditunjukan oleh security bagaimana cara pengisian slip tersebut.
c. Tersedia nomor antrian, kamar mandi, dan juga, mushola untuk
nasabah yang membutuhkanya.
Berdasarkan hasil wawancara dengan Ibu Ayu Deshtya Sari selaku
marketer produk funding Bank Muamalat Indonesia Cabang Pembantu
Magelang, produk funding yang paling diminati dan menarik masyarakat
adalah Tabungan iB Muamalat dengan jumlah nasabah 1.926 karena
memberikan banyak keuntungan bagi para nasabahnya, antara lain: syarat
pembukaan rekening yang mudah dengan satu kartu identitas saja
70
pembukaan saldo awal yang sangat terjangkau dengan Rp. 100.000,-
mendapatkan pilihan kartu ATM Reguler atau ATM gold sesuai pilihan,
gratis biaya admistrasi jika saldo lebih atau sama dengan Rp. 1000.000.-,
jika saldo lebih atrau sama dengan Rp. 10.000.000,-, gratis biaya tarik
tunai di ATM bersama, mendapatkan pilihan kartu ATM dan Debit
sesuai dengan Kebutuhan nasabah yaitu katu ATM Reguler yang bisa
digunakan di Indonesia dan Malaysia, serta ATM Gold bisa digunakan
diseluruh jaringan ATM Bank Muamalat di dunia, kenyamanan transaksi
kapan saja dan dimana saja melalui layanan electronic banking Bank
Muamalat (ATM, internet banking, mobile banking, dan phone banking),
dapat menikmati program Muamalat berbagi rezeki yang menawarkan
berbagai keuntungan sepanjang tahun seperti mendapatkan hadiah,
subsidi transaksi elektronik, dan subsidi belanja dengan kartu debit Bank
Muamalat.
Sedangkan untuk produk funding Bank Muamalat yang kurang
diminati oleh nasabah adalah Giro Muamalat dengan jumlah nasabah
hanya 10 rekening giro karena, syarat yang kurang fleksibel, tarif
pembukaan rekening giro yang terlalu besar baik giro untuk perorangan
maupun instansi, nisbah atau bagi hasil yang ditawarkan kurang menarik
minat nasabah sehingga produk giro Muamalat kurang diminati, pasara
sassaran yang kurang tepat utnuk penawaran produk giro.
71
BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan
Berdasarkan analisis yang telah dilakukan penulis mengenai
“Strategi Pemasaran Produk Funding Di Bank Muamalat Indonesia
Cabang Pembantu Magelang” , maka dapat diambil kesimpulan sebagai
berikut:
1. Kendala-kendala yang dihadapi oleh marketer Bank Muamalat
Indonesia Cabang Pembantu Magelang adalah marketer bukan berasal
dari latar belakang marketing sehingga pemasaran belum dilakukan
secara maksimal, tenaga kerja marketing yang kurang, banyaknya
pesaing baru yang bermunculan dengan menawarkan produk yang lebih
menguntungkan dari Bank Muamalat Indonesia Cabang Pembantu
Magelang, Masyarakat kurang mengetahui produk-produk funding
Bank Muamalat Indonesia Cabang Pembantu Magelang, nasabah sulit
untuk diyakinkan karena nasabah sudah melihat produk funding bank
lain yang mempunyai nilai bagi hasil lebih tinggi.
2. Strategi pemasaran yang digunakan oleh Bank Muamalat Indonesia
Cabang Pembantu Magelang adalah bauran pemasaran yaitu, Produk,
harga, Promosi, tempat, orang, proses, layanan konsumen. Bank
Muamalat Indonesia Cabang Pembantu Magelang menerapkan strategi
pemasaran dengan melakukan open table (pembukaan stand Bank
Muamalat di acara acara sekolah, kampus, dan kantor), kemudian
72
nasabah eksis (menelpon dan mendatangi yang sudah menjadi nasabah
Bank Muamalat untuk menawarkan produk funding yang dimiliki.
73
Produk funding Bank Muamalat Indonesia Cabang Pembantu Magelang yang
paling menarik masyarakat adalah Tabungan iB Muamalat dengan jumlah
nasabah 19.267 karena memberikan banyak keuntungan, dan produk funding yang
kurang diminati adalah produk Giro Muamalat karena tarif pembukaan rekening
yang besar.
B. Saran
Setelah penulis menarik kesimpulan tentang “Strategi Pemasaran
Produk Funding di Bank Muamalat Indonesia Cabang Pembantu
Magelang”, maka penulis memberikan saran yang mungkin bermanfaat
antara lain:
1. Melakukan penambahan karyawan marketing karena tenaga marketing
yang kurang memadai untuk bersaing dengan bank syariah lain,
mengkaji ulang harga dan bagi hasil yang ditawarkan oleh bank karena
persaingan harga yang ketat sehingga nasabah lebih memilih
pembukaan rekening yang murah dan bagi hasil yang tinggi.
2. Bank syariah sebaiknya melakukan sosialisasi ke daerah-daerah, agar
masyarakat memahami dan juga mengerti produk funding di Bank
Muamalat Indonesia Cabang Pembantu Magelang sehingga masyarakat
tertarik untuk membeli produk funding.
3. Untuk peneliti selanjutnya, sebaiknya melakukan penelitian mengenai
prosedur pembukaan rekening produk funding, serta tingkat
perkembangan jumlah nasabah produk funding, karena dalam penelitian
74
ini hanya membahas mengenai strtaegi pemasaran produk funding di
Bank Muamalat Indonesia Cabang Pembantu Magelang.
75
DAFTAR PUSTAKA
Anggi Sulaiman. 2011.“Strategi Pemasaran produk wadi’ah Bank Mega Syariah”.
Skripsi. Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta
Asyrofi. 2015.“Strategi Pemasaran Dan Prosedur Pembiayaan Mudharabah di
BMT Tumang Cabang Selo”. Tugas Akhir. Institut Agama Islam Negeri
(IAIN) Salatiga
Ali, Zainuddin. 2008. Hukum Perbankan Syariah. Jakarta: Sinar Grafika
Antonio, M Syafi’i. 2001. Bank Syariah Dari Teori Ke Praktik. Jakarta: Gema
Insani
Arifin, Ali. 2004. Seni Menjual (Perspektif Bisnis, Ide-Ide Penjualan Serta
Pemasaran).Yogyakarta: Penerbit ANDI
Asnawi, Nur & Masyhuri. 2009. Metodologi Riset Manajemen Pemasaran. UIN
Malang Press.
Aulia, Danibrata. 2011. Pengaruh Integrated Marketing Communication
Terhadap Brand Equity pada Sebuah Bank Pemerintah di Jakarta. Jurnal
Bisnis dan Akuntansi Volume 13 Nomor 1, April 2011. Diunduh pada 20
September 2016 pukul 21.56 WIB
Elizabeth, Yansye Metekohy. 2013. Strategi Pemasaran Produk Pembiayaan
Murabahah pada Bank X Syariah Cabang Tangerang Selatan. Jurnal
Ekonomi dan Bisnis volume 12 nomor 1, Juni 2013. Diunduh pada 20
Sepetember 2016 pukul 21.37 WIB
Fahrudin. 2015. “Strategi Pemasaran Dalam Meningkatkan Nilai Simpanan
Berjangka Di BMT Al-Ijtihad Pabelan Dari Tahun 2012 Hingga Tahun
2014”. Tugas Akhir. Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga
Fajri, Detha Alvian. 2013. Pengaruh Bauran Pemasaran Jasa Terhadap Keputusan
Menabung pada Bank Muamalat Cabang Malang. Jurnal Administrasi Bisnis
Volume 6 Nomor 2, Desember 2013. Diunduh pada 20 September 2016
pukul 21.44 WIB
Hikmat, Mahi. 2011. Metode Penelitian Dalam Perspektif Ilmu Komunikasi dan
Sastra. Yogyakarta: Graha Ilmu
Ika Oktawulansari. 2012.“Strategi Pemasaran dalam Upaya Meningkatkan Jumlah
Nasabah di BMT Fajar Mulia Cabang Bandungan” . Tugas Akhir. Institut
Agama Islam Negeri (IAIN) Walisongo Semarang
Johanes, dkk. 2009. Analisis Kepuasan Nasabah Prioritas Berdasarkan Bauran
Pemasaran. Jurnal Manajemen Pemasaran Modern volume 1 nomor 1,
Januari-Juni 2009. Diunduh pada 20 September 2016 pukul 21.23 WIB
Karim, Adiwarman. 2004. Bank Islam: Analisis Fiqh dan Keuangan. Jakarta: PT
RajaGrafindo Persada
Karim. Adiwarman A. 2013. Bank Islam Analasisi Fiqh dan Keuangan. Jakarta:
Rajawali Pers
Kasmir. 2000. Manajemen Perbankan. Jakarta: PT RajaGrafindo Persada
Kasmir. 2002. Dasar-dasar Perbankan. Jakarta: PT RajaGrafindo Persada
76
Kasmir. 2004. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: RajaGrafindo
Persada
Kasmir. 2013. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: RajaGrafindo
Persada
Kasmir. 2014. Manajemen Perbankan. Jakarta : Rajawali Pers . rev-12
Kotler, Philip. 1999. Manajemen Pemasaran Di Indonesia. Jakarta: Salemba
Empat
Lamarto, Yohanes. 1996. Prinsip Pemasaran. Jakarta: Erlangga
Moleoung, Lexy J. 2008. Metodologi Penelitian Kualitatif. Bandung : PT Remaja
Rosdakarya.
Muhamad. 2004. Tehknik Perhitungan Bagi hasil dan Profit Margin Pada Bank
Syariah. Yogyakarta: UII Press
Nabhan, Faqih. 2008. Pengantar Akuntansi Bank Syariah. Yogyakarta: Lumbung
Ilmu.
Solichatun 2014Analisis Pemasaran Produk Tabungan Dana Pensiun Lembaga
Keuangan (DPLK) di Bank Muamalat Indonesia cabang pembantu
Salatiga”.Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Salatiga. Skripsi
PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk. 2014. Laporan Tahunan 2014. Bank
Muamalat Indonesia. Jakarta.
Trihartono, Sigit. 1995. Tanya jawab Masalah Perbankan; Menjawab Tuntas
Segala Problem Permasalahan Bank. Solo : Aneka
Wawancara Dengan Ibu Ayu Deshtya Sari Marketer Bank Muamalat Capem
Magelang Tanggal 11 Januari 2016
Wawancara Dengan Ibu Ayu Deshtya Sari Marketer Bank Muamalat Capem
Magelang Tanggal 25 Mei 2016
Http://uki-sukrianto.blogspot.com/2012/05/pengertian-metode-kualitatif.html
diunduh tanggal 15 Juli 2016
Http://widodoiain.blogspot.co.id/2015/02/teknik-analisis-data-dalam-
penelitian.html diunduh tanggal 15 Juli 2016
Zunaidah, Nazaruddin. 2007. Analisis Strategi Pemasaran Tabungan Shar-e pada
Bank Muamalat Indonesia Kantor Cabang Palembang. Jurnal Ilmiah
Manajemen Bisnis dan Terapan Volume 4 Nomor 1, April 2007. Diunduh
pada 20 September 2016 pukul 22.07 WIB
77
DAFTAR RIWAYAT HIDUP
Nama Lengkap : Sandy Yoga Arrafi
Tempat, tanggal lahir : Salatiga, 8 Juli 1995
Jenis Kelamin : Laki-laki
Warga Negara : Indonesia
Agama : Islam
Status : Belum menikah
Pendidikan : 1. SD Negeri Sidorejo Lor 02 Lulus Tahun 2007
2. SMP Negeri 5 Salatiga Lulus Tahun 2010
3. SMK T&I Kristen Salatiga Lulus Tahun 2013
Alamat : Jalan Perumdis 33 RT04/14 Cabean Mangunsari
Salatiga
Nama Orang Tua
Ayah : Budiyono
Ibu : Sri Rahayu
Pekerjaan Orang Tua : Wiraswasta
Daftar riwayat Hidup ini saya buat dengan sebenarnya,
Salatiga, 23 Agustus 2016
Yang Menyatakan
Sandy Yoga Arrafi
NIM. 201-13-030