Sistema Bancario

Introduccin:

Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pblica y banca privada que, a su vez, puede ser comercial, industrial o de negocios y mixta. La banca privada comercial se ocupa sobre todo de facilitar crditos a individuos privados. La industrial o de negocios invierte sus activos en empresas industriales, adquirindolas y dirigindolas. La banca privada mixta combina ambos tipos de actividades. En el siglo XIX fueron muy comunes los bancos industriales, aunque stos han ido perdiendo fuerza a lo largo del siglo XX en favor de la banca mixta. Dentro de la banca pblica debemos destacar, en primer lugar, el banco emisor o banco central, que tiene el monopolio de emisin de dinero y suele pertenecer al Estado. Asimismo, destacan las instituciones de ahorro y dentro de stas, en Espaa, las cajas de ahorro.

Concepto:

Conjunto de instituciones de una economa que ayudan a conectar el ahorro y la inversin de todas aquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso de dinero.

Est integrado por las entidades de depsito: bancos, cajas de ahorro, incluida la Confederacin Espaola de Cajas de Horro (CECA), las cooperativas de crdito y cajas rurales. La caracterstica fundamental de estas instituciones al es tener como principal fuente la financiacin la obtencin de depsitos trasferibles, procedentes principalmente del sector privado.

Realizan inversiones y captacin de recursos por cuenta propia e intermedian la gran mayora de las transacciones financieras. Dicho en otras palabras: canalizan el ahorro que generan fundamentalmente las familias (unidades de gasto con supervit de ahorro), hacia las empresas (prestatarios o unidades de gasto con dficit de ahorro).

Caractersticas:

El principal papel de un banco consiste en guardar fondos ajenos en forma de depsitos, as como el de proporcionar cajas de seguridad, operaciones denominadas de pasivo. Por la salvaguarda de estos fondos, los bancos cobran una serie de comisiones, que tambin se aplican a los distintos servicios que los bancos modernos ofrecen a sus clientes en un marco cada vez ms competitivo: tarjetas de crdito, posibilidad de descubierto, banco telefnico, entre otros. Sin embargo, puesto que el banco puede disponer del ahorro del depositante, remunera a este ltimo mediante el pago de un inters. Podemos distinguir varios tipos de depsitos. En primer lugar, los depsitos pueden materializarse en las denominadas cuentas corrientes: el cliente cede al banco unas determinadas cantidades para que ste las guarde, pudiendo disponer de ellas en cualquier momento. Tiempo atrs, hasta adquirir carcter histrico, este tipo de depsitos no estaban remunerados, pero la creciente competencia entre bancos ha hecho que esta tendencia haya cambiado de forma drstica en todos los pases occidentales. En segundo lugar, los bancos ofrecen cuentas de ahorro, que tambin son depsitos a la vista, es decir, que se puede disponer de ellos en cualquier momento. Los depsitos y reintegros se realizan y quedan registrados a travs de una cartilla de ahorro, que tiene carcter de documento financiero. La disponibilidad de este tipo de depsitos es menor que la de las cuentas corrientes puesto que obligan a recurrir a la entidad bancaria para disponer de los fondos, mientras que las cuentas corrientes permiten la disposicin de fondos mediante la utilizacin de cheques y tarjetas de crdito. En tercer lugar hay que mencionar las denominadas cuentas a plazo fijo, en las que no existe una libre disposicin de fondos, sino que stos se recuperan a la fecha de vencimiento aunque, en la prctica, se puede disponer de estos fondos antes de la fecha prefijada, pero con una penalizacin (la remuneracin del fondo es menor que en el caso de esperar a la fecha de vencimiento). En cuarto lugar, existen los denominados certificados de depsito, instrumentos financieros muy parecidos a los depsitos o cuentas a plazo fijo; la principal diferencia viene dada por cmo se documentan. Los certificados se realizan a travs de un documento escrito intercambiable, es decir, cuya propiedad se puede transferir. Por ltimo, dentro de los distintos tipos de depsitos, los depsitos de ahorro vinculado son cuentas remuneradas relacionadas con operaciones bancarias de activo (es el caso de una cuenta vivienda: las cantidades depositadas deben utilizarse para un fin concreto, como es el caso de la adquisicin de vivienda en nuestro ejemplo).

Los bancos, con estos fondos depositados, conceden prstamos y crditos a otros clientes, cobrando a cambio de estas operaciones (denominadas de activo) otros tipos de inters. Estos prstamos pueden ser personales, hipotecarios o comerciales. La diferencia entre los intereses cobrados y los intereses pagados constituye la principal fuente de ingresos de los bancos.

Por ltimo, los bancos tambin ofrecen servicios de cambio de divisas, permitiendo que sus clientes compren unidades monetarias de otros pases.

La banca privada comercial se ocupa sobre todo de facilitarcrditosa individuos privados.

La industrial o de negocios invierte susactivosen empresas industriales, adquirindolas y dirigindolas.

La banca privada mixta combina ambos tipos de actividades.

Losbancosson instituciones pblicas o privadas que realizan actos de intermediacin profesional entre los dueos de dinero ycapitaly los usuarios de dicho dinero y capital. Es decir, los bancos actan en elmercadode dinero y capitales.

Algunas de las funciones de los bancos son:

Recibir depsitos en dinero del pblico en general.

Otorgar crditos a corto y largo plazo.

Manejarcuentasdecheques, deahorro, detarjetasdecrdito(y lo relacionado con ellas) etc.

Recibir depsitos de los siguientesdocumentos: certificados financieros, certificados de depsito bancario, etc.

Instituciones bancarias:

En un sistema bancario existen diferentes tipos de bancos que tratan de cubrir todas las necesidades financieras de laeconomade un pas.

Segn el sector social:

Bancos pblicos:Son organismos creados por elgobiernofederal con elobjetivode atender las necesidades de crdito de algunas actividades que se consideren bsicas para el desarrollo de la economa de un pas.

Bancos privados:Son tambin llamados bancos comerciales y son instituciones cuya principalfuncines la intermediacin habitual que efectan en forma masiva y profesional el uso del crdito y en actividades de banca.

Bancos Mixtos:Actan como bancos comerciales en la intermediacin profesional del uso del crdito y actividades ligadas al ejercicio de la banca.

Bancos de Ahorro:Son aquellas instituciones cuya funcin principal es recibir depsitos de ahorro del pblico.

Bancos de depsito:Son aquellas instituciones cuya funcin principal es la de recibir del pblico en general depsitos bancarios de dinero retirables a la vista mediante la expedicin de cheques a su cargo.

Bancos Financieros:Tambin conocidos como bancos deinversin, son los que tienen la finalidad principal de atender necesidades de financiamientoa largo plazo del sector productivo de la economa.

Bancos de capitalizacin:Instituciones cuya funcin principal es la colocacin de capitales mediantecontratosque celebra con el pblico por medio de ttulos pblicos de capitalizacin.

Instrumentos del Sistema Bancario:

Elcobro de intereseses el pago de los deudores o cuentahabientes por unintersa un prstamo.

Recibir dinero de ahorradores.Como sabemos la mayor parte del dinero de los bancos viene por los depsitos de los ahorradores.

Elencaje legales un depsito que los bancos tenan la obligacin de entregar al banco central para que ste pudiera asegurara la existencia de fondos en efectivo a los bancos comerciantes, de tal manera que estos ltimos pudieran enfrentar, cuando se necesitara, el retiro de grandes volmenes de efectivo por parte de los cuentahabientes.

Elcoeficiente de liquidezdel banco viene dado por el porcentaje de activos lquidos sobre pasivos; para un banco, ste estar determinado por la proporcin de activos en efectivo sobre el total de activos, y a veces est sujeto a la regulacin gubernamental. grado de disponibilidad con la que los diferentes activos pueden convertirse en dinero (el medio de pago ms lquido de todos los existentes).

Laoferta de dineroes un instrumento bsico tambin lo es de la poltica econmica- y es lo que un gobierno ejerce sobre el control de la creacin de crditos y de dinero por el sistema bancario, a travs de su sistema definanzas.

Objetivos del Sistema Bancario:

Controlar las tasas de inters bancarias.

Emisin y control de dinero, bonos, divisas y otros ttulos devalor.

Prestarse como fondo de apoyo a la economa de un pas.

Poner en circulacin lossignosmonetarios.

Poner fijas lastasas de intersde las instituciones bancarias de acuerdo a sus necesidades.

Estructura del Sistema Bancario

En el siguiente grfico podremos observar la estructura del sistema bancario simulado

Como se puede apreciar, encontramos al mdulo de la Casa Central en el medio de todas las comunicaciones. Este mdulo entonces deber interactuar con los mdulos

de Banelco, Clearing, Empresas/Estado y Sucursales

Especificacin de los servicios y objeto de las comunicaciones intermodulares

Para poder entender el mdulo realizado se describe a continuacin el objeto de las comunicaciones con las partes del sistema bancario con las que se interacta:

Banelco: La comunicacin consiste en recibir de dicha entidad las transacciones que se hayan realizado en los cajeros automticos correspondientes a las cuentas de mi banco. Asimismo, se enviar con determinada frecuencia, con el objetivo de mantener actualizados, los saldos de las cuentas de mi banco. En ambos casos, la comunicacin se realiza sin cambios las 24 horas del da.

Empresas/Estado: Con este mdulo la comunicacin consiste en recibir pedidos de movimientos del mismo y contestarle si se realiza o no. Esto es pensado inicialmente para que las empresas clientes del banco puedan realizar el pago de sueldos de empleados. De esta manera, la empresa pide que se le debite dinero de su cuenta para ser repartido en las cuentas de sus empleados; asimismo, se pueden realizar de la misma manera otras operaciones semejantes entre cuentas pertenecientes al banco.

La Casa Central le responder a la Empresa si dicha operacin puede o no llevarse a cabo segn los saldos de las cuentas.

Por ltimo, en las sucursales se cobran facturas de las empresas clientes a sus usuarios, acreditndoles el dinero en sus cuentas y con cierta frecuencia se les enva a las empresas el detalle de las facturas que fueron cobradas en su nombre.

Clearing: Al final del da, una vez que ha terminado el horario bancario, se realiza la comunicacin con el clearing. La misma consiste en enviarle los cheques que fueron cobrados en las sucursales de mi banco (que son de otra entidad bancaria), para conocer si tienen fondos suficientes y realizar la acreditacin del dinero en las cuentas donde fueron depositados, tras la respuesta afirmativa del clearing, o devolverle el cheque al cliente como rebotado en caso negativo.

En contrapartida y de igual manera, se recibirn las consultas idnticas de cheques pertenecientes a cuentas de mi banco, y tras el procesamiento se le contestar.

Sucursales: La comunicacin con estos mdulos es extensa. Para comenzar, en las sucursales es efectivamente donde residen las cuentas, por lo tanto se les enviarn todos los movimientos concernientes a las mismas realizados por las empresas y los cajeros automticos. Estos provocar variaciones sobre los saldos de las cuentas, junto con las operaciones que se realicen en las ventanillas de las sucursales, por lo que se recibir con cierta frecuencia la actualizacin del saldo provisorio del da de cada cuenta.

Por otro lado, se recibirn las facturas cobradas en ventanillas, lo que originar un movimiento de crdito para la cuenta de la empresa que ser informado a la sucursal duea de la misma.En lo que refiere a los cheques, se recibirn los que fueron depositados en ventanilla, y tras la operacin con el clearing, se le informar si tienen o no fondos. De manera inversa se le transmitirn a cada sucursal las consultas de clearing sobre los cheques emitidos por sus cuentas, esperando por las respuestas tras el procesamiento necesario.

Por ltimo, al finalizar la operacin con el clearing, se realizar el cierre del da. Esto es, cada sucursal enviar por cada cuenta, el saldo final del da, la suma de crditos y la de dbitos por separado; con estos dos ltimos datos la Casa Central calcular su propio saldo final de cada cuenta (tiene un saldo inicial de cada da que no se altera hasta ese momento) con el objetivo de chequear si es correcto lo calculado por la sucursal. Una vez finalizado este proceso con todas las cuentas del banco, se da lugar al comienzo de un nuevo da.

Especificacin de procesos

La Casa Central, es un mdulo cuya funcin es recibir informacin de un lado y redistribuirla hacia otro, tras un procesamiento ms o menos complejo.

En todo el sistema se utiliza como patrn, un proceso parado en lectura sobre una cola que recibe la informacin y las acumula en archivos determinados, otro proceso que es activado con determinada frecuencia que toma el contenido de los archivos y los enva por las colas adecuadas a los diferentes subsistemas.

Esto sin dudas corresponde al modelo de concurrencia conocida como productor consumidor. Asimismo para el trabajo sobre archivos, para evitar la concurrencia sobre los mismos se utilizan semforos, dando lugar al esquema lector escritor sobre los mismos. A continuacin se diagramarn los procesos y se detallarn brevemente sus funciones. Por cuestiones de claridad, al haber tantos procesos involucrados, se realizar por partes, separando por actividades.

En primer lugar se muestran las interacciones con el Banelco y las Sucursales referentes a las transacciones (txs) y a los saldos provisorios:

Especificacin de la capa de comunicacin para el sistema centralizado y concurrente

Para la primera parte del presente trabajo que consiste en hacer un sistema centralizado y concurrente donde todos los mdulos residen en la misma mquina comunicndose por las colas de mensajes que provee el sistema operativo Linux, se desarrollaron dos funciones que se encargar de la comunicacin. Estas son la funcin enviar y la funcin recibir.

La firma de los mtodos es la siguiente:

int enviar(int modulo, int instancia, int tipoComunicacion, struct msgbuf* mensaje, int tamanio);

int recibir(int modulo, int instancia, int tipoComunicacion, struct msgbuf* mensaje, int tamanio);

Ambos mtodos a partir del mdulo, la instancia y el tipo de comunicacin que reciben, acuden a una tabla de donde obtienen a que cola lgica enviar o de que cola lgica recibir segn el caso.

La tabla es un archivo de texto llamado tablasColas.dat cuyo formato de cada lnea es:

mdulo; instancia; tipoComunicacion; path;char; mtype; comentarios

De esta forma con los primeros tres campos se obtienen el path y char para pasar a la funcin ftok() y obtener la clave para luego obtener la cola. En el envo se pone el type adecuado al mensaje recibido y se enva. En la recepcin se busca leer de la cola obtenida el mensaje con ese mtype.

El uso de distintos mtypes para cada mensaje permite la existencia de mltiples colas lgicas multiplexando comunicaciones en una misma cola fsica.

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AREQUIPA