shariÄ opertation & compliance
TRANSCRIPT
SYARIAH
SHARIÄ OPERTATION &
COMPLIANCE
Account Acquisition
Perbedaan Syariah & Konvensional
Perbedaan SYARIAH KONVENSIONAL
Sumber Hukum Fatwa Dewan Syariah Nasional MUI, Peraturan OJK & Peraturan
Perundangan yang berlaku
Peraturan OJK & Peraturan Perundangan
yang berlaku
Dewan Pengawas Syariah
Ada Dewan Pengawas Syariah yang ditunjuk langsung dari Dewan Syariah
Nasional MUI
Tidak ada Dewan Pengawas Syariah
Sumber Pendanaan Berasal dari Bank Syariah dan Sumber Dana lain yang diperbolehkan secara
Syariah
Bank Konvensional dan dana lainnya tanpa
memperhatikan aspek kehalalannya
Akad / Kesepakatan Perjanjian Murabahah (Jual Beli), Ijarah (Sewa), IMBT (Sewa Beli) dan
akad lainnya yang sesuai dengan syariah
Pinjaman (Loan), Perusahaan Sebagai
Kreditur (Pemberi Pinjaman) dan Nasabah
sebagai Debitur (Penerima Fasilitas Pinjaman)
Transaksi Terhindar dari Riba (Bunga), Maisir (Spekulatif), Gharar (Ketidakpastian)
serta obyek transaksi yang diharamkan syariat
Tidak memperhatikan aspek halal dan haram
dalam transaksi
Keuntungan Perusahaan
Diperoleh dari Margin Jual Beli, Ujroh (Fee) atas sewa dan Bagi Hasil atas
kerja sama bisnis
Diperoleh dari pendapatan bunga
transaksi pembiayaan dan kerja sama bisnis
Pelunasan Dipercepat & Biaya
Rescheduling
Pelunasan dipercepat tidak dikenakan penalty percepatan, perubahan jatuh
tempo tidak dikenakan bunga berjalan
Pelunasan dipercepat dikenakan penalty
percepatan, perubahan jatuh tempo dikenakan
bunga berjalan
Produk Dengan Akad Syariah
Motor Baru
Motor Bekas
Mobil Baru
Mobil Bekas
Umrah
Pembiayaan menggunakan
prinsip syariah dengan akad jual beli (murabahah)
Durable
Renewal Insurance
FUZE
Asuransi menggunakan prinsip
ta’awun (tolong menolong) denganakad wakalah bil ujrah
Core Product Xselling Product
Produk Konvensional
Fasilitas Dana
Rp. 150
ribu
Definisi
Pembiayaan Konsumen Murabahahakad pembiayaan untuk pengadaan suatu barang dengan menegaskan kepada pembeli harga belinya (Harga Perolehan) dengan harga lebih sebagai marjin (BAPEPAM-LK No. PER-04/BL/2007)
Sesuai fatwa DSN MUI No. 04/DSN-MUI/IV/2000
Harga Beli+Margin
Dealer /Travel Konsumen
Harga Beli + Margin = Harga Jual
Administrasi & Asuransi yang dikredit dihitung sebagai penambah harga
jual kepada Konsumen
Harga Jual
Prinsip yang Digunakan
Prinsip yang digunakan dalam produk ini adalah akad Murabahah.Kegiatan pembiayaan berdasarkan Murabahah berlaku persyaratan
paling kurang sebagai berikut:
1. Perusahaan Pembiayaan menyediakan pembiayaan berdasarkanperjanjian jual beli barang;
2. Jangka waktu dan cara pembayaran oleh Konsumen kepadaPerusahaan Pembiayaan ditentukan berdasarkan kesepakatan
Perusahaan Pembiayaan dan Konsumen;
3. Perusahaan Pembiayaan dapat membiayai sebagian atau seluruhharga pembelian barang yang telah disepakati kualifikasinya;
4. Dalam hal Perusahaan Pembiayaan mewakilkan pengirimanbarang oleh Dealer/Travel kepada Konsumen berdasarkan prinsip
wakalah, maka Akad Murabahah harus dilakukan setelah barangsecara prinsip menjadi milik PerusahaanPembiayaan;
Pembiyaan Konsumen Murabahah
Pembiyaan Konsumen Murabahah
1. Waad untuk membeli Kendaraan Bermotor/Paket (ditandai dengan Pengajuan
dan Pemenuhan Persyaratan Pengajuan Pembiayaan Kendaraan Bermotor/Paket
Umrah)
2. Proses survey dan analisa kelayakan Konsumen
3. Adira Finance Syariah
Membeli Kendaraan Bermotor
dari Dealer secara cash (Bay’
Naqdan)
5. Adira Finance Syariah menunjuk
Dealer/Travel sebagai Wakil Adira
Finance Syariah untuk
menyerahkan Kendaraan
Bermotor/Paket umrah kepada
Konsumen
6. Dealer/Travel atas nama Adira
Finance Syariah menyerahkan
Kendaraan Bermotor/Paket Umrah
kepada Konsumen
4. Adira Finance Syariah & Konsumen melakukan Akad Pembiayaan
Murabahah (Adira Finance Syariah sebagai Penjual dan Konsumen
sebagai Pembeli)
7. Konsumen melakukan pembayaran kepada Adira Finance Syariah
secara Angsuran
Konsumen
Dealer
Pembiyaan Konsumen Murabahah
1. Konsumen datang ke Adira Finance Syariah dengan maksud untukmengajukan Pembiayaan Konsumen berupa kendaraanbermotor/Paket Umrah dilengkapi dengan persyaratan yangditentukan. Setelah negosiasi dan tercapai kesepakatan, Konsumensetuju dan berjanji untuk melakukan akad pembiayaan Murabahahdengan Adira Finance Syariah (wa’ad beli).
2. Adira Finance Syariah melakukan analisa kelayakan pembiayaan.
Jika feasibel, maka Adira Finance Syariah memberikan tandapersetujuan pembiayaan kepada Konsumen.
3. Adira Finance Syariah melakukan transaksi pembelian kendaraanbermotor dengan Dealer/Travel sesuai kualifikasi kendaraan yang
disepakati. Dengan demikian pada prinsipnya kendaraan/paket umrahtelah dimiliki oleh Adira Finance Syariah.Keterangan:Untuk memudahkan proses pemindahan kepemilikan dari AdiraFinance Syariah kepada Konsumen, dokumen kepemilikankendaraan telah dibuat atas nama Konsumen.
4. Pelaksanaan akad pembiayaan dengan prinsip Murabahah antaraAdira Finance Syariah dengan Konsumen.
5. Adira Finance Syariah memberi kuasa kepada Dealer/Travel untukmenyerahkan kendaraan bermotor/paket umrah kepadaKonsumen (dalam hal penyerahan tidak dilakukan secara langsung
oleh Adira Finance Syariah).
6. Dealer sebagai wakil Adira Finance Syariah, menyerahkan kendaraan
bermotor kepada Konsumen.
7. Konsumen membayar secara taqsith (angsuran) ke Adira Finance
Syariah sesuai kesepakatan.
Preparation
Penampilan (Grooming)
Material Promosi
Memo Internal
Document
Penampilan (Grooming)
Pakaian rapi, bersih, sopan
Rambut tertata rapi
Wajah bersih
Memakai ID Card
Tidak bau mulut dan tidak bau
badan
Bersikap sopan, antusias, dan
ramah
Berbicara dengan intonasi jelas
Berbicara terlalu cepat
Bersenda gurau
berlebihan
Berkacak pinggang
Bersedekap
Memotong Pembicaraan
Do’s and Don’t’s
Preparation (Material Promosi)
Brosur dan Pricelist
Keunggulan Produk
Syariah
Product Knowledge
Preparation (Memo Internal)
Memo Internal No MI Tanggal
[SENTRALISASI] Ketentuan Pembiayaan
Mobil Bekas Multiguna, Kredit Invenstasi & Syariah (khusus Sentralisasi)
MI-
003S/RIM/CRD/III/2018
03-Mar-2018
[SENTRALISASI] Ketentuan Pembiayaan
Mobil Baru Multiguna, Kredit Invenstasi & Syariah (khusus Sentralisasi)
MI-
024S/RIM/CRD/XI/2017
01-Nop-2017
Ketentuan Pembiayan Motor Baru
Konvensional & Syariah
MI-
009/RIM/CRDR/VII/2015
31-Jul-2015
Ketentuan Pembiayaan Motor Bekas
Konvensional & Syariah
MI-
010/RIM/CRDR/VII/2015
31-Jul-2015
Persyaratan Dokumen Kredit
Pembiayaan Mobil (Khusus Sentralisasi)
No. MI-
015S/RIM/CRD/XI/2017
01 Nov 2017
Persyaratan Dokumen Kredit
Pembiayaan Motor (Khusus Sentralisasi)
MI-
014S/RIM/CRD/XI/2017
01 Nov 2017
[SENTRALISASI] Proses Pelaksanaan
Taksasi dan Foto Kendaraan Bekas (Khusus Sentralisasi)
MI-
020S/RIM/CRD/XI/2017
01 Nov 2017
Daftar MI Ketentuan Pembiayaan Syariah
Preparation (Memo Internal)
Memo Internal No MI Tanggal
Ketentuan Survey Lapangan, Survey
Lingkungan dan Trade
MI-
013S/RIM/CRD/XI/2017
01 Nov 2017
Kriteria Minimal Konsumen Untuk
Pembiayaan Mobil (Khusus Sentralisasi)
MI-
016S/RIM/CRD/XI/2017
01 Nov 2017
Kriteria Minimal Konsumen Untuk
Pembiayaan Motor (Khusus Sentralisasi)
MI-
017S/RIM/CRD/XI/2017
01 Nov 2017
Komite Kredit dan Batas Wewenang
Memutus Kredit (BWMK) Pembiayaan Ritel & Commercial (Khusus Non Acction)
MI-
011/RIM/CRD/VI/2018
08 Juni 2018
[ACCTION] Komite Kredit dan Batas
Wewenang Memutus Kredit (BWMK) (Khusus Acction)
MI-
010AC/RIM/CRD/V/2018
16-Mei-2018
Tidak ada perbedaan ketentuan antara syariah dan konvensional dalam hal
Persyaratan dan ketentuan pembiayaan, survey, taksasi maupun approval
Daftar MI Ketentuan Pembiayaan Syariah
Preparation (Document)
Map yang digunakan untuk pembiayaan syariahMap Berwarna Hijau Kuping Hijau
Beri tanda object di kanan atas
Cabang Acction
Isi Map
Hijau
Memo Internal No. MI-
001/SSD/SSDS/I/2020tertanggal 20 Januari 2020 perihal “Ketentuan
Standarisasi & Kontrol Dokumen Map Perjanjian
Pembiayaan (“PP”)”Perjanjian
Pembiayaan yang digunakan
Memo Internal No No. MI-
002/RIM/LGL/V/2019 tertanggal 24-Mei-2019 Ketentuan Ketentuan
Perjanjian Pembiayaan (“PP”) sesuai dengan POJK 35
Tahun 2018 dan POJK 10 Tahun 2019
Preparation (Document)
Kelompok Dokumen
Keterangan
Form
Pembiayaan
• FAP Gabungan kode cetakan ADMF/FAP-G/01/20• Form Survey Khusus Kondisi BCP (jika ada)• Form Persetujuan Kondisi BCP (jika ada)
Lembar
PemeriksaanKelayakan Kendaraan Bekas
(LPKKB)
• LPKKB V2 untuk motor bekas
• LPKKB V4 untuk mobil bekas
Ringkasan
Informasi ProdukSyariah
Kwitansi blanko Kuitansi blanko kosong (2 lembar) dilampirkan pada
BPKB
Ikhtisar
Pertanggungan Asuransi
Ikhtisar polis asuransi pembiayaan syariah untuk
Kendaraan Bermotor & Kecelakaan diri
Perjanjian
Pembiayaan
• Perjanjian Pembiayaan Murabahah dengan no
cetakan ADMF/PP-M/08/19• Surat Kuasa (Fidusia) dengan nomor cetakan
ADMF/SKF-M/08/19/00
• Surat Persetujuan dan Kuasa dengan nomor cetakan ADMF/SPK-M/08/19/00
Khusus untuk Aplikasi yang difidusiakan, Perjanjian Pembiayaan (lembarke-3) dan Surat Kuasa Fidusia deserahkan kepada notaris/vendor untuk pengurusan
fidusia dan tidak disimpan dalam Map PP
Preparation (Document)
Kelompok Dokumen
Keterangan
Tagihan &
Konfirmasipenerimaan unit
Mengacu pada Memo Internal No. MI-
005AC/OPR/OPS/III/2018 tertanggal 16 Maret 2018 perihal “[ACCTION] Ketentuan Penerimaan Tagihan Dealer/Merchant/Karoseri dan Permohonan
Pencairan Dana (PPD) Produk di Regional/Branch/ Satellite ADIRA FINANCE yang Telah Menggunakan
Acction” Untuk kondisi dimana setelah dilakukan konfirmasi oleh PPS diperoleh hasil dimana diperlukan follow up
lebih lanjut oleh PIC di Branch, maka hasil konfirmsi awal PPS beserta hasil Follow up PIC Branch yang tertuang dalam Form Konfirmasi Penerimaan Unitharus disimpan dalam Map PP
Dokumen
Persyaratan Pembiayaan
Mengacu pada No. MI-015S/RIM/CRD/XI/2017
tertanggal 01 November 2017 perihal “Persyaratan Dokumen Kredit Pembiayaan Mobil (Khusus Sentralisasi)” dan Memo Internal No. MI-
014S/RIM/CRD/XI/2017 tertanggal 01 November 2017 perihal “Persyaratan Dokumen Kredit Pembiayaan Motor (Khusus Sentralisasi)
Dokumen
Lain
Khusus untuk Branch/Satelite yang menjalankan
program Autodebet Bank Danamon, maka jika ada perbedaaan tanda tangan konsumen pada Perjanjian Pembiayaan dengan KTPnya,mmaka perlu
ditambahkan Form Beda Tanda TanganSurat Pernyataan (Penghapusan Fidusia)
Form Pernyataan Batal (untuk permintaan batal dari calon konsumenForm Surat Penolakan Aplikasi
Survey
Yang Dilakukan Saat Survey
Menginput informasi Konsumen
melalui MS2
Mengisi Form Aplikasi
Pembiayaan sesuai petunjuk pengisian FAP
Melakukan taksasi kendaraan
(kendaraan bekas)
Mengumpulkan persyaratan
dokumen
Menjelaskan poin-poin yang
tertuang dalam Penjelasan Penting
Yang Dilakukan Saat Survey
Jika bertentangan dengan prinsip syariah,
Maka proses dengan tipe pembiayaan konvensional
Masih ingat transaksi terlarang?
Yang Dilakukan Saat Survey
Jika Konsumen telah sepakat dengan skema pembiayaan, Sales
Officer meminta Konsumen menandatangani1. FAP2. Ringkasan Informasi Produk Syariah
3. Perjanjian Pembiayaan Murabahah beserta lampirannya. 4. Membaca doa setalah akad murabahah
Wajib menginformasikan kepada Konsumen bahwa akad yang
digunakan adalah akad murabahah (jual beli) dan wajib menjelaskan harga pokok barang, biaya-biaya dan margin
yang dikenakan.
Pengisian FAP
Pengisian FAP yang perlu
diperhatikan• Jenis Pembiayaan
Syariah
• Kegiatan Usaha JualBeli
• Jenis Kegiatan UsahaMurabahah
• Pokok Pembiayaan
• Total Pokok Pembiayaan• Margin
• Total Pembiayaan
Pengisian FAP
Pengecekan Audit
Cabang
Ijin cabang & Struktur organisasi wajib
disimpan di Cabang
Surat Kuasa Head of Syariah Branch
Akta sewa dan surat keterangan domisili
Dokumen Pembiayaan
Pastikan PKS Dealer, merchant, travel umrah, dan pihak
ketiga lainnya tersimpan dengan rapi, dan masih berlaku
Pastikan isi dokumen dalam map filling lengkap dan sesuai
dengan ketentuan (tidak ada yang ditambahkan atau kurang)
Pastikan dokumen yang digunakan menggunakan cetakan
yang benar (FAP, perjanjian pembiayaan, penjelasan penting dll)
Pastikan cara pengisian dokumen sesuai ketentuan dan
ditandatangan sesuai dengan pejabat yang berwenang :(FAP, penjelasan penting, Perjanjian Pembiayaan dll)
Konsumen
Pastikan kriteria Konsumen yang dibiayai sesuai
dengan ketentuan pembiayaan yang berlaku sesuai portofolionya
Pastikan Konsumen yang dibiayai sesuai dengan
prinsip syariah
Pastikan unit yang dibiayai sesuai dengan prinsip
syariah
Pelunasan Dipercepat
Pelunasan dipercepat di syariah
diperbolehkan
Adira boleh memberikan diskon
kepada Konsumen jika Konsumen mengajukan diskon/potongan harga dengan syarat tidak diperjanjikan di
awalNilai pelunasan yang harus
dibayar adalah sebesar angsuran x sisa tenor
Konsumen datang ke
Customer Service mengajukan Pelunasan
Dipercepat
Customer Service
menjelaskan nilai pelunasan yang harus
dibayar yaitu
Angsuran x sisa tenor
Konsumen membayar
sisa angsuran di kasir dan Kasir menginput angsuran Konsumen
seperti biasanya sampai angsuran
terakhir
Pelunasan Dipercepat Tanpa Pengajuan Diskon
Pelunasan Dipercepat
Pelunasan Dipercepat JikaKonsumen Mengajukan Diskon
Konsumen datang ke
Customer Service
mengajukan
Pelunasan
Dipercepat
Customer Service
menjelaskan nilai
pelunasan yang
harus dibayar yaitu
Angsuran x sisa tenor
Konsumen
mengajukan
diskon pelunasan
Customer Service menghitung ulang
menggunakan menu Draft
Pretermination, mencetak draft
pretermination dan meminta tanda
tangan Konsumen
Customer Service
memberikan
draft Preterm
kepada Finance
Staff
Finance Staff Create
& menandatangani
RV lalu
memberikannya
kepada Head of
Syariah Branch
untuk approval
Customer Service
menyerahkan Draft Pre-
Termination ke konsumen
agar konsumen dapat
melakukan pembayaran di
Kasir Cabang
Konsumen
membayar sisa
angsuran di kasir
Pelunasan
Pelunasan Dipercepat
Biaya pretermination
Motor : 7%
Mobil & umrah : 8%
Maksimal diskon
yang dapat diberikan
Minimal pelunasan
yang harus dibayar
Input nilai pelunasan
yang disepakati
Jazakumullah Khairan Katsir
Keuggulan Produk Syariah
Berikut beberapa keunggulan produk Syariah, yaitu:
• Tanpa riba
• Menggunakan akad Murabahah (jual beli) yang sesuai syariah• Besar angsuran kompetitif dengan fasilitas yang lengkap• Dicover oleh asuransi kendaraan dan asuransi kecelakaan dari
asuransi syariah• Jika ada keterlambatan, konsumen hanya membayar biaya riil
yang muncul akibat keterlambatan.
• Harga yang dikenakan oleh Adira Syariah sangat kompetitif di
pasaran.• Bapak/Ibu bisa bandingkan angsuran yang kami tawarkan, bersaing
dengan finance company lain
FAQ
Kenapa marginnya syariah mahal?
• Bisa ditawar (syarat : cabang memiliki ruang untuk ditawar. Silakan
koordinasikan dengan Head of Syariah Branch. )
Apakah margin bisa ditawar?
• Bisa
Apakah pembiayaan murabahah bisa
pelunasan dipercepat?
FAQ
• Pada pembiayaan syariah menggunakan akad jual beli yang telah
disepakati harganya (harga beli + margin)dan dibayar dengan cara dicicil. Ketika Konsumen ingin pelunasan dipercepat, maka wajib melunasi seluruh harga yang telah disepakati di awal. Namun Adira
Finance bisa memberikan diskon jika dikehendaki
Mengapa pelunasan dipercepat atas
pembiayaan syariah lebih mahal?
• Tidak ada penalti dan bunga berjalan pada pelunasan dipercepat
Apakah dikenakan penalti dan bunga
berjalan atas pelunasan dipercepat?
• Dalam murabahah apabila terjadi keterlambatan, maka akan muncul
biaya yang dikeluarkan Adira Finance (Ta’wid). Ta’wid wajib dibayar oleh seluruh Konsumen yang terlambat membayar. Jika Konsumen tersebut mampu namun menunda pembayaran, dikenakan ta’zir
sebagai sanksi kedisiplinan dimana ta’zir tersebut bukan merupakan pendapatan Adira, namun akan digunakan sebagai dana kebajikan
yang akan disalurkan untuk kemashlahatan umat
Mengapa di pembiayaan syariah ada sanksi
keterlambatan
“Ilmu itu bukan yang dihafal, tapi yang bermanfaat”
(Imam Syafii )