i

PENGARUH INOVASI PRODUK, KUALITAS

LAYANAN, PENDAPATAN DAN PERSEPSI

TERHADAP MINAT NASABAH PADA PEMBIAYAAN

MURABAHAH

(Studi Kasus pada BTN Syariah KC Semarang)

SKRIPSI

Diajukan untuk Memenuhi Salah Satu Syarat

Guna Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)

Disusun Oleh:

Sara Ima Sa’diyah

NIM 213-14-153

PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH S1

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)

SALATIGA

2018

ii

PERSETUJUAN PEMBIMBING

iii

PENGESAHAN

iv

PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN

DAN KESEDIAAN DI PUBLIKASIKAN

v

MOTTO

غدا تموت كأنك لآخرتك واعمل ، أبدا تعيش كأنك لدنياك اعمل

Artinya : “Bekerjalah untuk duniamu seolah - olah kamu akan hidup selama-

lamanya dan bekerjalah untuk akhiratmu seolah-olah kamu akan mati besok

pagi”.(QS. HR. Al Baihaqi)

Tidak perlu membandingkan dirimu dengan kehebatan orang lain, karena setiap

manusia memiliki kelebihan dan kekurangannya masing masing & rasa syukur

yang tinggi akan mempermudah segalanya.

Badai pasti berlalu.

Kebahagian yang sesungguhnya adalah ketika yang berada disekeliling kita turut

tersenyum atas pencapaian kita.

vi

PERSEMBAHAN

Dengan mengucap syukur kepada Allah SWT atas rahmat, hidayah dan inayah-

Nya, serta dengan penuh cinta dan sayang, skripsi ini saya persembahkan untuk :

1. Mamah tersayang Istianah yang telah bersusah payah mendukung serta

memberikan dorongan untuk pendidikan yang terbaik untuk saya.

2. Bapak Adro’i. mas Imam, bulek Nadhiroh, bulek Muthowiah, dek Hanif, dek

Tasya, Ibu Wahyuni, Bapak Sajimin, Ibu Pon yang telah mengiringi dan

mendukung saya sehingga saya mampu menyelesaikan kuliah ini.

3. Sahabatku Nurma Widayanti, Nurul Kristiarini, Rizky Ernawatik dan teman

temanku Monica Latifa, mas Harno, Ety Sarah, Dwi Putri, Devi dan masih

banyak lagi yang telah menemani mengerjakan skripsi.

4. Teman instagram yang sudah banyak memberikan saya motivasi untuk

menyelesaikan kuliah dan mendapatakan gelar Sarjana Ekonomi ini.

5. Dan untuk diriku sendiri yang telah berusaha hingga titik semangat

penghabisan telah menyelesaikan kewajiban sebagai mahasiswa dan

menempuh S1 ini.

vii

KATA PENGANTAR

Assalamualaikum Wr.Wb

Alhamdulillahirobbil’alamiin. Segala puji hanya bermuara kepada Allah

SWT, atas limpahan rahmatyang tak ternilai serta hidayahNya sehingga penulis

dapat menyelesaikan penulisan skripsi dengan judul : Pengaruh Inovasi Produk,

Kualitas Layanan, Pendapatan dan Persepsi Terhadap Minat Nasabah pada

Pembiayaan Murabahah (Studi Kasus pada BTN Syariah KC Semarang).

Skripsi ini disusun drbagaia salah satu syarat untuk menyelesaikan Studi Program

Strata Satu (S1) Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri

Salatiga.

Dalam penyusunan skripsi ini penulis menyadari tanpa adanya doa,

dukungan dan bantuan dari berbagai pihak, penulisan skripsi ini tidak akan dapat

terwujud. Oleh karenanitu perkenankanlah penulis mengucapkan terima kasih

kepada :

1. Dr. Rahmat Hariadi, M.Pd. selau rektor IAIN Salatiga

2. Dr. Anton Bawono, M.Si, selaku dekan Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam

Intitut Agama Islam Negeri Salatiga.

3. Ibu Fetria Eka Yudiana, M.Si, ketua Program Studi Perbankan Syariah S1

Institut Agama Islam Negeri Salatiga

4. Bapak Nafis Irkhami, M.Ag., M.A.selaku Dosen Pembimbing Skripsi, yang

telah sabar dan baik dalam memberikan saran dan motivasi kepada saya.

5. Para dosen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Salatiga yang telah

memberikan banyak ilmu dan pengetahuannya kepada penulis, dan segenap

civitas akademik serta karyawan yang telah memberikan fasilitas dan

kemudahan bagi penulis selama ini.

6. Kepada keluargaku terutama Mamah dan mas Imam yang telah banyak sekali

memberikan dorongan dn motivasi yang cukup menggugah saya untuk

menyelesaikan kuliah serta skripsi ini.

viii

7. Sahabatku Monica Latifa, Nurma Widayanti, Nurul Kristiarini, Rizky

Ernawatik terima kasih telah menemani dan memberikan banyak motivasi

8. Seluruh teman teman Perbankan Syariah S1 angkatan 2014 dan masih

banyak lagi pihak pihak yang sedikit banyak yang telah membantu

menyelesaikan kewajiban saya di kampus.

Penulis menyadari bahwa penulisan skripsi ini jauh dari kata sempurna,

oleh karena itu penulis mengharapkan kritik dan saran pada skripsi ini. Dan

akhirnya tiada untaian kata yang pantas dan berharga kecuali ucapan syukur saya

kehadirat Allah SWT atas segala nikmat serta rahmatnya. Semoga skripsi ini

bermanfaat bagi penulis khususnya dan pembaca pada umumnya.

Wassalamualaikum wr wb

ix

ABSTRAK

Sa’diyah, Sara Ima. 2018. Pengaruh Inovasi Produk, Kualitas Layanan,

Pendapatan dan Persepsi Terhadap Minat Nasabah pada

Pembiayaan Murabahah (Studi Kasus di Bank BTN Syariah KC

Semarang). Skripsi. Program Studi Perbankan Syariah S1,

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam , Institut Agama Islam Negeri

Salatiga. Pembimbing : Nafis Irkhami, M.Si.

Perbankan syariah merupakan sistem perbankan yang menjalankan

kegiatan operasionalnya berdasarkan prinsip syariah. Tujuan dalam

penelitian ini untuk mengetahui dan menganalisis pengaruh inovasi produk

(X1), kualitas layanan (X2), pendapatan (X3) dan persepsi (X4) terhadap

minat nasabah pada pembiayaan murabahah (Y).

Populasi yang digunakan dalam penelitian ini adalah nasabah bank

BTN Syariah KC Semarang dengan jumlah 6100 orang. Sampel yang

digunakan sebagai objek dalam penelitian ini adalah 100 nasabah.

Pengambilan sampel dalam penelitian ini menggunakan teknik simple

random sampling. Teknik analisis yang digunakan adalah uji statistik

melalui uji Ttest, koefisiensi determinasi (R2), dan uji regeresi linier

berganda. pengolahan data dalam penelitian ini menggunakan alat bantu

IBM SPSS 23.

Berdasarkan hasil penelitian diperoleh hasil koefisien determinasi (R2)

sebesar 0,732 ini artinya bahwa kontribusi variabel independen hanya

menjelaskan atau mampu mempengaruhi variabel dependen sebesar 73,2%,

sedangkan sisanya yang 26,8% dipengaruhi variabel lain dilar model,

persamaan regresi linier berganda diperoleh Y = 2,795 - 0,049*X1 +

0,250*X2 - 0,032*X3 + 0,232*X4 + 0.10, Sedangkan hasil uji Ttest

menunjukkan bahwa variabel inovasi produk memiliki pengaruh negatif dan

signifikan terhadap minat nasabah pada pembiayaan murabahah, variabel

kualitas layanan memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap minat

nasabah pada pembiayaan murabahah, variabel pendapatan memiliki

pengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap minat nasabah pada

pembiayaan murabahah dan variabel persepsi memiliki pengaruh positif

signifikan terhadap minat nasabah pada pembiayaan murabahah.

Kata Kunci : Inovasi Produk, Kualitas Layanan, Pendapatan, Persepsi,

Minat Terhadap Pembiayaan Murabahah.

x

DAFTAR ISI

COVER .................................................................................................................... i

PERSETUJUAN PEMBIMBING ........................................................................... ii

PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN ............................................................. iv

MOTTO .................................................................................................................. v

PERSEMBAHAN .................................................................................................. vi

KATA PENGANTAR .......................................................................................... vii

ABSTRAK ............................................................................................................. ix

DAFTAR ISI ........................................................................................................... x

DAFTAR GAMBAR ........................................................................................... xiv

DAFTAR TABEL ................................................................................................. xv

BAB I ...................................................................................................................... 1

PENDAHULUAN .................................................................................................. 1

A. Latar Belakang Penelitian ............................................................................ 1

B. Rumusan Masalah ...................................................................................... 10

D. Manfaat Penelitian ..................................................................................... 11

E. Sistematika Penulisan ................................................................................ 12

BAB II ................................................................................................................... 15

LANDASAN TEORI ............................................................................................ 15

A. Telaah pustaka ............................................................................................ 15

B. Kajian Teori ............................................................................................... 21

1. Theory of Planned Behavior .......................................................................... 21

2. Minat ................................................................................................................. 22

3. Pembiayaan Murabahah ................................................................................. 24

xi

4. Inovasi Produk ................................................................................................. 26

5. Kualitas Layanan ............................................................................................ 28

6. Pendapatan ....................................................................................................... 30

7. Persepsi............................................................................................................. 34

C. Kerangka Pemikiran ................................................................................... 39

D. Hipotesis ..................................................................................................... 40

a. Pengaruh Inovasi Produk Terhadap Minat Nasabah pada Pembiayaan

Murabahah ....................................................................................................... 41

b. Pengaruh Kualitas Layanan Terhadap Minat Nasabah Pada Pembiayaan

Murabahah ....................................................................................................... 42

c. Pengaruh Pendapatan Terhadap Minat Nasabah Pada Pembiayaan

Murabahah ....................................................................................................... 43

d. Pengaruh Persepsi Terhadap Minat Nasabah Pada Pembiayaan

Murabahah ....................................................................................................... 44

BAB III ................................................................................................................. 46

METODE PENELITIAN ...................................................................................... 46

A. Jenis penelitian ........................................................................................... 46

B. Lokasi Dan Waktu Penelitian .................................................................... 46

C. Populasi Dan Sampel ................................................................................. 46

D. Teknik Pengumpulan Data ......................................................................... 48

E. Skala Pengukuran ....................................................................................... 49

F. Definisi Konsep dan Operasional .............................................................. 49

1. Variabel Bebas (Independen) ........................................................................ 49

2. Variabel Terikat (Dependen) ......................................................................... 52

G. Teknik Analisis .......................................................................................... 55

1. Uji Instrumen ................................................................................................... 55

xii

2. Uji asumsi klasik ............................................................................................. 56

3. Uji statistik ....................................................................................................... 58

H. ALAT ANALISIS ...................................................................................... 60

BAB IV ................................................................................................................. 62

ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN .......................................................... 62

A. Deskripsi Objek Penelitian ......................................................................... 62

1. Sejarah Singkat Bank Tabungan Negara Syariah ....................................... 62

2. Visi dan Misi ................................................................................................... 63

3. Struktur Organisasi .......................................................................................... 66

B. Deskripsi Data Responden ......................................................................... 67

1. Usia Responden ............................................................................................... 68

2. Jenis Kelamin Responden .............................................................................. 69

3. Pendidikan Responden ................................................................................... 69

C. Analisis data ............................................................................................... 70

1. Uji validitas dan uji reliabilitas ..................................................................... 70

2. Uji Asumsi Klasik ........................................................................................... 73

3. Uji Statistik ...................................................................................................... 78

D. PEMBAHASAN ........................................................................................ 83

1. Pengaruh Inovasi Produk (X1) Terhadap Minat Nasabah Pada

Pembiayaan Murabahah (Y) .......................................................................... 83

2. Pengaruh kualitas layanan (X2) terhadap minat nasabah pada pembiayaan

murabahah ........................................................................................................ 84

3. Pengaruh Pendapatan (X3) Terhadap Minat Nasabah Pada Pembiayaan

Murabahah (Y). ............................................................................................... 85

4. Pengaruh Persepsi (X4) Terhadap Minat Nasabah Pada Pembiayaan

Murabahah (Y). ............................................................................................... 86

xiii

BAB V ................................................................................................................... 88

PENUTUP ............................................................................................................. 88

A. KESIMPULAN .......................................................................................... 88

B. SARAN ...................................................................................................... 89

DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................... 89

LAMPIRAN .......................................................................................................... 92

xiv

DAFTAR GAMBAR

Gambar 2. 1 : Kerangka Pemikiran ....................................................................... 40

Gambar 4. 1 : Logo BTN Syariah KC Semarang.................................................. 65

Gambar 4. 2 : Struktur Organisasi......................................................................... 67

xv

DAFTAR TABEL

Tabel 2. 1 : Ringkasan Penelitian Terdahulu ........................................................ 18

Tabel 2. 2 : Hipotesis ............................................................................................45

Tabel 3. 1 : Skala Pengukuran .............................................................................. 49

Tabel 3.2 : Variabel & Indikator Penelitian ......................................................... 53

Tabel 4. 1 : Deskripsi Responden Berdasarkan Usia ............................................ 68

Tabel 4. 2 : Deskripsi Responden Berdasarkan Jenis Kelamin ............................. 69

Tabel 4. 3 : Deskripsi Responden Berdasarkan Pendidikan ................................. 69

Tabel 4. 4 : Uji Validitas ....................................................................................... 70

Tabel 4. 5 : Uji Reliabilitas ................................................................................... 72

Tabel 4. 6 : Uji Normalitas .................................................................................... 74

Tabel 4. 7 : Uji Linieritas ...................................................................................... 75

Tabel 4. 8 : Uji Multikolinearitas .......................................................................... 75

Tabel 4. 9 : Uji Heteroskedastisitas....................................................................... 77

Tabel 4. 10 : Koefisien Determinasi (R2) ............................................................. 78

Tabel 4. 11 : Uji Ttes .............................................................................................. 79

Tabel 4. 12 : Uji Regresi Linier Berganda ............................................................ 81

Tabel 4. 13 : Hasil Uji Hipotesis .......................................................................... 85

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Penelitian

Keadaan seperti sekarang ini memungkinkan semuanya untuk tetap

bersaing. Begitu juga dalam sektor ekonomi, seperti perbankan yang sekarang

ini mendapatkan tantangan untuk bersaing di dunia ekonomi. Terutama untuk

bank syariah, bank syariah harus mampu bersaing dengan bank konvensional

yang sudah ada terlebih dahulu dibandingkan dengan bank syariah. Bank

syariah harus mampu lebih menarik mengambil hati masyarakat, bukan hanya

untuk masyarakat muslim saja melainkan untuk semua kalangan masyarakat

(termasuk non muslim). Perlu adanya strategi-strategi yang digunakan bank

syariah untuk memenangkan persaingan ini, salah satunya dengan

menawarkan produk yang jelas konsepnya serta berbagai keunggulan yang

terdapat pada suatu produk tersebut. Memenuhi semua kebutuhan dan

keinginan nasabah, selain itu dengan memberikan berbagai fasilitas-fasilitas

yang sudah ada dalam bank ditambah dengan adanya prinsi-prinsip syariah

yang membuat kalangan muslim melirik bisnis ini.

Salah satu fungsi utama dari perbankan adalah sebagai lembaga yang

berperan menerima dana dari pihak yang kelebihan dana, kemudian dana

tersebut disalurkan kepada pihak yang kekurangan dana. Fungsi vital

perbankan adalah sebagai lembaga yang berperan menerima simpanan dari

nasabah dan meminjamkannya kepada nasabah lain yang membutuhkan dana.

2

Penyaluran pembiayaan perbankan merupakan hal yang penting dan utama

dilakukan dalam kegiatan operasional. Kasmir mendefinisikan pembiayaan

sebagai penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu,

berdasarkan tujuan atau kesepakatan antara bank dengan pihak lain yang

mewajibkan pihak yang dibiayai tersebut mengembalikan uang atau tagihan

tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil.

Melalui kegiatan pembiayaan bank dapat meningkatkan profitabilitas serta

mengembangkan usahanya (Kasmir 2008).

Meskipun perkembangan perbankan syariah sangat pesat, namun tidak

sedikit masyarakat yang belum memahami tentang sistem perbankan syariah.

Saat ini mereka hanya melihat bahwa nilai tambah bank syariah hanya lebih

halal, dan selamat, lebih menjanjikan untuk kebaikan akhirat dan juga lebih

berorientasi pada menolong antar sesama dibandingkan dengan bank

konvensional. Hal tersebut memang benar, namun bank syariah memiliki

keuntungan duniawi karena produk-produknya tidak kalah bersaing dengan

bank-bank konvensional dan juga bagi hasil yang ditawarkan tidak kalah

menguntungkan dibandingkan bunga (Kasmir 2008).

Dengan masih rendahnya pemahaman masyarakat akan pemahaman

islam apalagi tentang perbankan syariah maka perbankan syariah harus terus

memperbaiki kinerjanya. Ditambah lagi banyaknya bank konvensional yang

membuka unit usaha syariah akan menambah ketatnya persaingan.

Pemahaman yang rendah salah satunya diakibatkan kurang dan masih bersifat

parsialnya sosialisasi yang dilakukan oleh perbankan syariah. Dengan

3

demikian hal itu akan mempengaruhi persepsi dan sikap masyarakat terhadap

bank syariah. Disitulah pentingnya memahami pengetahuan konsumen, maka

tugas bank syariah adalah melakukan sosialisasi lagi yang lebih efektif (Reiys

Schreiben 2013).

Murabahah dalam kitab Lisan al-Arab berasal dari kata al-ribah

artinya beruntung atau memberikan keuntungan. Murabahah berarti suatu

akad jual beli barang dimana penjual menyebutkan harga beli barang kepada

pembeli kemudian ia mensyaratkan laba atau keuntungan (margin) dalam

jumlah tertentu yang disepakati oleh kedua pihak. Atas dasar itu ‘abd ar-

Rahmanal-Jaziri mendefinisikan bai' almurabahah sebagai menjual barang

dengan harga pokok beserta keuntungan dengan syarat-syarat tertentu.

Wahbah Al-Zuhaili mendefinisikannya sebagai proses jual beli dengan harga

pertama (pokok) beserta tambahan keuntungan. Ibn Rushd – filosof dan

ahlihukum Maliki – mendefinisikannya sebagai jual beli dimana penjual

menjelaskan kepada pembeli harga pokok barang yang dibelinya dan

meminta suatu margin keuntungan kepada pembeli. Sedang Ibd Qudamah

(ahli hukum Hambali) mengartikannya sebagai jual beli dengan harga pokok

ditambah margin keuntungan (Al-Zuhaili, 1984)

Murabahah sebagai salah satu bentuk transaksi jual beli dalam Islam,

memiliki tiga landasan yuridis yaitu alquran, sunnah dan ijma'. Landasan

alquran adalah surah al-Baqarah ayat 275: “Allah telah menghalalkan jual

beli dan mengharamkan riba.” Meski secara tekstual tidakdisebutkan kata

murabahah, namun murabahah merupakan al-bai' (jual beli). Kedua, sunnah

4

sepertisabda nabi SAW yang berbunyi: “sesungguhnya jual beli itu harus

dilakukan suka sama suka.”(HR al-Baihaqy dan Ibnu Majah dan Ibnu Hibban

menshahihkannya dari Abu Said ak Khudry). Ketiga, ijma'. Orang-orang

Islam telah mempraktekkan dan bermuamalah dengan murabahah sepanjang

masa tanpa ada yang menolak dan nengingkari keabsahannya. Hal ini sebagai

petunjukadanya ijma' akan kebolehan murabahah. Ibnu Rushd berkata bahwa

jumhur ulama berijma' tentangjual beli terbagi dua yaitu musawamah (jual

beli tawar menawar) dan murabahah (Al-Zuhaili 1984).

Fakta menunjukkan, bahwa inovasi produk perbankan syariah di

Indonesia masih kurang dan masih jauh tertinggal. Produknya masih

monoton dan bahkan terkesan kaku, kurang dinamis. Berdasarkan kajian dari

praktisi perbankan syariah dari Kuwaity Investment Company., Indonesia

menduduki kluster ketiga dalam inovasi produk bank syariah dan

pengembangan pasar. Sedangkan kluster keempat yang merupakan kluster

tertinggi adalah Malaysia, Uni Emirat Arab dan Bahrain. Kluster keempat

adalah negara yang paling inovatif dan variatif dalam pengembangan produk.

Sementara Indonesia, Brunei Darussalam dan Afrika Utara, Turkey dan Qatar

berada di bawah negara kluster ke empat. Dengan demikian, negara-negara

ini (Indonesia, Brunei, Afrika Urata, Trurley dan Qatar), masih kalah jika

dibandingkan dengan kluster keempat. Kurangnya inovasi produk juga

dipengaruhi oleh kemampuan SDM yang masih terbatas. Jangankan untuk

mengembangkan produk dengan kreatif dan inovatif, untuk memahami

5

konsep produk yang sudah ada, kemampuan SDM bank syariah masih

terbatas (Hurley & Hult, 1998).

Menurut Hurley & Hult (dalam Atriana, Nova, 2017) mendefinisikan

inovasi sebagai sebuah mekanisme perusahaan untuk beradaptasi dalam

lingkungan yang dinamis, oleh karena itu perusahaan dituntut untuk mampu

menciptakan pemikiran-pemikran baru, gagasan baru, dan menawarkan

produk yang inovatif serta peningkatan pelayanan yang memuaskan

pelanggan. Jadi, inovasi baik proses maupun produk merupakan suatu

perubahan pada sekumpulan informasi yang berhubungan dan terkait dengan

upaya meningkatkan atau memperbaiki sumber daya yang ada.

Perkembangan kebutuhan masyarakat terhadap produk perbankan

mengharuskan perbankan, khususnya perbankan syariah untuk terus

berinovasi dalam mengembangkan produk yang sesuai dengan tingkat

kebutuhan masyarakat dan tidak hanya mempertahankan produk yang sudah

ada, dalam melakukan pemasaran, bank memiliki beberapa sasaran yang

hendak dicapai, artinya nilai penting pemasaran bank terletak dari tujuan yang

ingin dicapai tersebut seperti dalam hal meningkatkan mutu pelayanan dan

menyediakan ragam produk yang sesuai dengan keinginan dan kebutuhan

nasabah. Untuk mencapai sasaran tersebut maka bank perlu : 1).Menciptakan

produk yang sesuai dengan kebutuhan dan keinginan nasabahnya,

2).Memberikan nilai lebih terhadap produk yang ditawarkan dibandingkan

dengan produk pesaing, 3).Menciptakan produk yang memberikan

keuntungan dan keamanan terhadap produknya, 4).Memberikan informasi

6

yang benar-benar dibutuhkan nasabah dalam hal keuangannya pada saat

dibutuhkan, 5).Memberikan pelayanan yang maksimal mulai dari calon

nasabah hingga menjadi nasabah bank yang bersangkutan, 6).Berusaha

menarik minat konsumen untuk menjadi nasabah bank, 7).Berusaha untuk

mempertahankan nasabah yang lama dan berusaha mencari nasabah baru baik

dari segi jumlah maupun loyalitas nasabah, 8).Berusaha terus menerus

meningkatkan loyalitas produk dan kepuasan pelanggan atau nasabah (Swan

et al., 1999).

Pelayanan di sini menurut Kotler (dalam Sumantri, 2014) adalah

setiap tindakan atau kegiatan yang dapat ditawarkan oleh suatu pihak kepada

pihak lain, yang pada dasarnya tidak berwujud dan tidak mengakibatkan

kepemilikan apapun, di mana pelayanan merupakan perilaku produsen dalam

rangka memenuhi kebutuhan dan keinginan konsumen demi tercapainya

kepuasan pada konsumen itu sendiri. Kualitas layanan dalam perbankan

masih harus sangat ditingkatkan lagi karena sebagai nasabah tentunya selalu

menginginkan layanan yang optimal dari pegawai bank itu sendiri. Kualitas

layanan adalah bagaimana kecakapan pegawai dalam menjelaskan produk

produk perbankan syariah apalagi untuk orang orang awam yang sama sekali

belum mengenal prinsip dan cara kerja perbankan itu sendiri. Kebanyakan

penilaian nasabah terhadap citra bank juga berdasarkan terhadap pelayanan

pegawai bank, karena kegiatan operasional bank kebanyakan bergerak di

bidang jasa (memberikan pelayanan), yang secara langsung berhadapan

dengan nasabah. Bank dalam memberikan pelayanan kepada nasabah tidak

7

hanya memperhatikan kualitas layanan yang optimal yang diberikan tetapi

juga citra merek.

Pendapatan menurut Rosyidi (dalam Maghfiroh, 2018) adalah

pendapatan yang siap untuk dipakai dan dibelanjakan. Pendapatan akan siap

untuk sewaktu waktu dibelanjakan apabila di dalam pendapatan itu sudah

tidak terdapat sesuatu yang masih harus dibayarkan Pendapatan pribadi dapat

diartikan sebagai semua jenis pendapatan, termasuk pendapatan yang

diperoleh tanpa memberikan sesuatu kegiatan apa pun. Apabila pendapatan

pribadi dikurangi dengan pajak yang harus dibayar oleh para penerima

pendapatan, nilai yang tersisa dinamakan pendapatan disposabel. Nasabah

yang melakukan pembiayaan tentu didorong oleh suatu keinginan untuk

meningkatkan pendapatan usahany. Dengan meningkatnya modal usaha yang

dimiliki akan meningkatkan volume pendapatan dari usaha yang dijalankan

nasabah.

Jika memaknai pendapatan usaha adalah jumlah penghasilan yang

diperoleh dari hasil usaha yang dijalankan atau pekerjaan dan biasanya

pendapatan usaha seseorang dihitung setiap tahun atau setiap bulan maka

tujuan pokok dijalankannya suatu usaha adalah untuk memperoleh

pendapatan, dimana pendapatan dari usaha yanng dijalankan tersebut dapat

digunakan untuk memenuhi kebutuhan hidup dan kelangsungan hidup

usahanya. Pendapatan usaha juga digunakan untuk memenuhi berbagai

barang dan jasa yang mereka butuhkan. Besarnya pendapatan dari suatu usaha

yang ditekuni menunjukkan besarnya daya beli seseorang akan suatu barang

8

atau jasa. Sehingga besarnya pendapatan usahanya sangat berpengaruh

terhadap keputusan nasabah mengambil pembiayaan karena bagaimana tidak,

pendapatan usaha adalah merupakan sumber utama untuk mengangsur

pembiayaan, dan hal ini terkait dengan kemampuan nasabah mengangsur

pembiayaan serta melunasi pembiayaan tersebut (Rosyidi, 2011).

Persepsi adalah proses yang dilalui orang dalam memilih,

mengorganisasikan dan mengintepretasikan informasi guna membentuk

gambaran yang berarti mengenai dunia. Seseorang yang termotivasi siap

untuk bertindak. Bagaimana orang tersebut bertindak dipengaruhi oleh

persepsinya mengenai situasi. (1) Atensi selektif kecenderungan bagi manusia

untuk menyaring sebagian besar informasi yang mereka hadapi, berarti bahwa

pemasar harus bekerja cukup keras untuk menarik perhatian konsumen. (2)

Distorsi selektif menguraikan kecenderungan orang untuk mengintepretasikan

informasi dengan cara yang akan mendukung apa yang telah mereka yakini.

(3) Retensi selektif orang cenderung lupa akan sebagian besar hal yang

mereka pelajari. Mereka cenderung akan mempertahankan atau mengingat

informasi yang mendukung sikap dan keyakinan mereka. Karena adanya

retensi selektif orang akan mengingat poin bagus tentang produk yang disukai

dan melupakan poin bagus tentang produk pesaing (Mulyana, 1996).

Dengan demikian, saat persepsi memberikan arti berbagai data,

terdapat beberapa persepsi yangdapat mempengaruhi penafsiran, diantaranya

yaitu perangkat persepsi, nilai-nilai atau kepercayaan yang dianut individu.

Kepercayaan dan pendapat-pendapat, dapat disebut sebagai perangkat

9

persepsi. Persepsi lain yang mempengaruhi penafsiran adalah pembelaan

persepsi, apabila terdapatdata atau rangsangan-rangsangan yang diterima

individu bertentangan dengan nilai dan keyakinan yang dimiliki, maka

individu melakukan apa yang disebut persepsi dengan mekanisme menolak

data yang diterima, memodifikasi data, pembenaran sikap dan kepercayaan

dan data itu pasti diterima (Mulyana, 1996).

Stephen P. Robbins (2003) mengungkapkan, terdapat beberapa faktor

yang membentuk atau memutarbalikkan persepsi seseorang. Pertama, pelaku

persepsi (perceiver). Bila seseorang individu memandang pada suatu target

dan mencoba menafsirkan apa yang dilihatnya, penafsiran itu sarat

dipengaruhi oleh karakteristik-karakteristik pribadi dari perilaku persepsi

individual tersebut. Diantara karakteristik pribadi yang lebih relevan

mempengaruhi perilaku persepsi adalah sikap, motif, kepentingan atauminat,

pengalaman masa lalu, dan pengharapan (ekspektasi). Kedua, target,

karakteristik- karakteristik dalam target yang akan diamati dapat

mempengaruhi apa yang dipersepsikan. Karena target tidak dipandang dalam

keadaan terpencil, hubungan suatu target dengan latar belakangnya

mempengaruhi persepsi, seperti kecendrungan kita untuk mengelompokkan

benda-benda yang berdekatan atau yang mirip. Ketiga, situasi, merupakan

konteks dimana kita melihat objek-objekatau peristiwa-peristiwa. Unsur-

unsur dalam lingkungan sekitar mempengaruhi persepsi manusia.

Perbedaan penelitian ini dengan penelitian sebelumnya yaitu terletak

pada objek maupun variabel variabel penelitian, variabel variabel tersebut

10

ditambah atau dikurangi dari masing masing penelitian. Penelitian yang

dilakukan oleh Binti Mutafarida menggunakan variabel Nilai Pelanggan,

Inovasi Produk dan Kualitas Layanan Terhadap Loyalitas Nasabah Bank

Muamalat Indonesia Cabang Madiun. penelitian yang dilakukan oleh Atriana,

Nova menggunakan variabel Reputasi dan Inovasi Produk Tabungan

Terhadap Keputusan Menabung pada Bank Syariah di Bandar Lampung.

Penelitian yang dilakukan oleh Bagja Sumantri menggunakan variabel

Kualitas Pelayanan dan Produk Pembiayaan Terhadap Minat dan Keputusan

Menjadi Nasabah di Bank Syariah. Penelitian yang dilakukan oleh Anita

Rahmawaty menggunakan variabel persepsi tentang bank syari’ah terhadap

minat menggunakan produk di BNI Syari’ah Semarang. Sedangkan variabel

yang dipilih dalam penelitian ini menggabungkan inovasi produk, kualitas

layanan, pendapatan dan juga persepsi. Selain itu teknik yang digunakan

dalam penelitian ini yaitu Simple Random Sampling dengan alat analisis

SPSS. Objek penelitian ini terletak di BTN Syariah KC Semarang.

B. Rumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang yang telah dijelaskan di atas, maka peneliti

bermaksud untuk menganalisis pengaruh Inovasi Produk, Kualitas Layanan,

Pendapatan, Pengetahuan dan Persepsi Terhadap Minat Nasabah Pada

Pembiayaan Murabahah. Adapun permasalah pokok yang diangkat dalam

penelitian ini, dan dirumuskan sebagai berikut:

1. Bagaimana pengaruh inovasi produk terhadap minat nasabah dalam

mengambil pembiayaan murabahah pada BTN Syariah KC Semarang ?

11

2. Bagaimana pengaruh kualitas layanan terhadap minat nasabah dalam

mengambil pembiayaan murabahah pada BTN Syariah KC Semarang ?

3. Bagaimana pengaruh pendapatan terhadap minat nasabah dalam

mengambil pembiayaan murabahah pada BTN Syariah KC Semarang ?

4. Bagaimana pengaruh persepsi terhadap minat nasabah dalam mengambil

pembiayaan murabahah pada BTN Syariah KC Semarang ?

C. Tujuan Penelitian

1. Menganalisis pengaruh inovasi produk terhadap minat nasabah dalam

mengambil pembiayaan murabahah pada BTN Syariah KC Semarang

2. Menganalisis pengaruh kualitas layanan terhadap minat nasabah dalam

mengambil pembiayaan murabahah pada BTN Syariah KC Semarang

3. Menganalisis pengaruh pendapatan terhadap minat nasabah dalam

mengambil pembiayaan murabahah pada BTN Syariah KC Semarang

4. Menganalisis pengaruh persepsi terhadap minat nasabah pada pembiayaan

murabahah.

D. Manfaat Penelitian

Adapun manfaat yang didapat dari penelitian ini, antara lain:

1) Bagi Pembaca

Penelitian ini diharapkan dapat memberikan dan memperluas pemahaman

mengenai hal hal yang mempengaruhi minat nasabah pada pembiayaan

murabahah.

2) Bagi Akademisi

12

Penelitian ini diharapkan dapat digunakan sebagai bahan informasi atau

referensi penelitian selanjutnya yang berkaitan dengan hal hal yang

mempengaruhi minat nasabah pada pembiayaan murabahah.

3) Bagi Perusahaan Perbankan

Penelitian ini diharapkan dapat digunakan sebagai bahan masukan

pembuatan keputusan untuk memaksimalkan pengaruh minat nasabah

pada pembiayaan murabahah.

E. Sistematika Penulisan

Sistematika penulisan ini berisi penjelasan tentang isi yang

terkandung dari masing-masing bab secara singkat dari keseluruhan skripsi

ini. Skripsi ini disajikan dengan sistematika sebagai berikut :

Dalam bab pertama ini berisi mengenai latar belakang masalah, yang

menampilkan landasan pemikiran secara garis besar baik dalam teori maupun

fakta yang ada dan perbedaan hasil penelitian terdahulu yang menjadi alasan

dibuatnya penelitian ini. Perumusan masalah berisi mengenai pernyataan

tentang keadaan, fenomena dan atau konsep yang memerlukan jawaban

melalui penelitian. Tujuan dan manfaat penelitian merupakan hal yang

diharapkan dapat dicapai berdasarkan pada latar belakang masalah,

perumusan masalah dan hipotesis yang diajukan. Pada bagian terakhir dari

bab ini yaitu sistem penulisan, diuraikan mengenai ringkasan materi yang

akan dibahas pada setiap bab yang ada dalam skripsi.

13

Pada bab kedua ini menguraikan tinjauan teori, yang berisi jabaran

teori-teori dan menjadi dasar dalam perumusan hipotesis serta membantu

dalam analisis hasil penelitian. Penelitian terdahulu merupakan penelitian

yang dilakukan oleh peneliti-peneliti sebelumnya yang berhubungan dengan

penelitian ini. Hipotesis adalah pernyataan yang disimpulkan dari tinjauan

pustaka, serta merupakan jawaban sementara atas masalah penelitian.

Di bab yang ketiga akan menguraikan variabel penelitian dan efisiensi

operasional dimana skripsi terhadap variabel yang digunakan dalam

penelitian akan dibahas sekaligus melakukan pendefinisian secara

operasional. Penentuan sampel berisi mengenai masalah yang berkaitan

dengan jumlah populasi, jumlah sampel yang diambil dan metode

pengambilan sampel. Jenis dan sumber data gambaran tentang jenis data yang

digunakan untuk variabel penelitian. Metode analisis data mengungkapkan

bagaimana gambaran model analisis yang digunakan dalam penelitian.

Bagian bab yang keempat ini menjelaskan tentang diskripsi objek

penelitian yang berisi penjelasan singkat objek yang digunakan dalam

penelitian. Analisis data dan pembahasan hasil penelitian merupakan bentuk

yang lebih sederhana yang mudah dibaca dan mudah diintrepretasikan

meliputi deskripsi objek penelitian, analisis penelitian, serta analisis data

danpembahasan. Hasil penelitian mengungkapkan intrepretasi untuk

memaknai implikasi penelitian.

14

Bagian akhir dalam penelitian ini berisi kesimpulan, saran, dan

keterbatasan penelitian. Yang selanjutnya dilengkapi dengan daftar pustaka

beserta lampiran-lampiran dalam penelitian ini.

15

BAB II

LANDASAN TEORI

A. Telaah pustaka

Penulis menggunakan teori teori dan temuan temuan hasil dari

penelitian yang pernah dilakukan sebelumnya sebagai dasar dan acuan dalam

penyusun penelitian ini. Beberapa pembahasan dalam penelitian yang pernah

dilakukan, relevan dengan pembahasan yang ada dalam penelitian penulis,

sehingga dapat dijadikan dasar dan acuan oleh penulis.

Fatmah (2005) dalam penelitiannya menggunakan populasi nasabah

yang menggunakan produk bank umum syariah baik berupa produk

penyimpanan dana maupun produk pembiayaan pada kantor kantor cabang

bank umum syariah di Jawa Timur. Jumlah responden sebanyak 100 orang

yang berasal dari 5 wilayah dijawa timur dimana terdapat kantor cabang bank

umum syariah. Adapun tehnik analisis yang digunakan untuk menjawab

hipotesis dalam penelitian ini adalah structural equation modeling dengan

menggunakan paket program AMOS. Hasil penelitian menunjukkan bahwa

Bahwa antara hipotesis penelitian dan hasil akhir mempunyai persamaan

yaitu pengaruh positif dan signifikan.

Atriana et.al (2017) dalam penelitiannya menggunakan metode

kuantitatif, penelitian ini bersifat deskriptif analisis. Sampel yang digunakan

dalam penelitian ini yaitu 95 responden, dimana teknik pengambilan sampel

16

menggunakan purposive sampling. Data yang digunakan adalah data primer

dan sekunder. Analisis data menggunakan uji asumsi klasik, analisis linier

berganda, dan uji hipotesis (uji t). Dari hasil penelitian disimpulkan bahwa

berdasarkan uji parsial variabel reputasi bank syariah berpengaruh positif dan

signifikan terhadap keputusanmenabung. Variabel inovasi produk tabungan

berpengaruh positif dan tidak signifikan terhadap keputusan menabung.

Sedangkan secara simultan variabel reputasi dan inovasi produk berpengaruh

terhadap keputusan menabung.

Mutafarida (2014) dalam penelitiannya menyimpulkan bahwa tingkat

loyalitas nasabah bank Muamalat cabang Madiun paling banyak dipengaruhi

oleh inovasi produk dengan nilai nilai uji t diperoleh nilai t sebesar 2,493,

sedangkan faktor kedua dipengaruhi oleh kualitas layanan dengan hasil nilai t

sebesar 2,268. Sehingga faktor paling sedikit dipengaruhi oleh nilai

pelanggan yaitu dengan nilai thitung sebesar 2,217. Penelitian ini merupakan

metode penelitian yang bersifat deskriptif dan asosiatif/hubungan hal ini

untuk mengetahui nilai-nilai variabel mandiri. Sedangkan populasi dari

penelitian ini adalah nasabah funding Bank Muamalat Indonesia cabang

Madiun dengan jumlah sebanyak 22.196 nasabah dengan pengambilan data

menggunakan metode random sampling sebanyak 108 nasabah.

Maghfiroh (2018) dalam penelitiannya menggunakan pendekatan

kuantitatif. Populasi dalam penelitian ini adalah 75 santri Pesantren

Mahasiswi Darush Shalihat. Sampel adalah seluruh populasi. Metode

pengumpulan data yang digunakan adalah kuesioner dan dokumentasi. Uji

17

prasyarat analisis yang dilakukan meliputi uji normalitas, uji linieritas dan uji

multikolinieritas. Uji hipotesis menggunakan analisis regresi ganda. Hasil

penelitian ini adalah (1) Religiusitas tidak berpengaruh terhadap Minat

Menabung di Bank Syari’ah (2) Pendapatan berpengaruh terhadap Minat

Menabung di Bank Syari’ah (3) Lingkungan Sosial berpengaruh terhadap

Minat Menabung di Bank 4) Religiusitas, Pendapatan, dan Lingkungan Sosial

secara bersamasama berpengaruh terhadap Minat Menabung di Bank

Syari’ah.

Anita Rahmawaty (2014) dalam penelitiannya menyimpulkan bahwa

persepsi tentang bank syari’ah terdiri dari 3 tiga variabel, yaitu: persepsi

tentang bunga bank, persepsi tentang sistem bagi hasil, dan persepsi tentang

produk bank syari’ah. Penelitian ini bersifat kuantitatif dengan desain

paradigma positivistik. Penentuan sampel dalam penelitian ini dilakukan

dengan menggunakan teknik accidental sampling. Untuk itu peneliti

mengambil 200 nasabah BNI Syari’ah Semarang sebagai sampel dalam

penelitian ini. Sementara itu, teknik analisis datanya menggunakan metode

analisis regresi berganda (Ordinary Least Square). Temuan penelitian ini

menunjukkan bahwa: pertama, persepsi tentang bunga bank berpengaruh

secara positif dan signifikan terhadap minat menggunakan produk bank

syariah. Kedua, persepsi tentang sistem bagi hasil berpengaruh secara positif

dan signifikan terhadap minat menggunakan produk bank syariah. Ketiga,

persepsi tentang produk bank syariah tidak berpengaruh terhadap minat

menggunakan produk bank syariah.

18

Sumantri (2014) menggunakan metode penelitian asosiatif kausal.

Penelitian ini menggunakan simple random sampling dan kuota sampling,

sedangkan analisis data menggunakan analisis jalur. Hasil penelitian

menunjukkan bahwa ada pengaruh positif kualitas pelayanan terhadap minat

menjadi nasabah. Kualitas pelayanan juga berpengaruh positif terhadap

keputusan menjadi nasabah. Penelitian ini juga menemukan bahwa produk

pembiayaan juga berpengaruh positif terhadap minat menjadi nasabah.

Produk pembiayaan juga berpengaruh positif terhadap keputusan menjadi

nasabah. Selain itu minat menjadi nasabah juga berpengaruh positif terhadap

keputusan menjadi nasabah.

Zainuddin et.all (2016) dalam penelitiannya menunjukan bahwa (a)

faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih produk

pembiayaan Bank Syariah Cabang Ciputat terdiri dari lima faktor yang

terbentuk dan (b) faktor yang paling dominan mempengaruhi keputusan

nasabah dalam memilih produk pembiayaan Bank Syariah Cabang Ciputat

adalah faktor process.

Tabel 2. 1

Ringkasan Penelitian Terdahulu

No Nama

Peneliti

Judul Penelitian Hasil Penelitian

Variabel Inovasi Produk

1.

Fatmah

(2005)

Pengaruh Persepsi

Religiusitas,

Kualitas Layanan

dan Inovasi Produk

Terhadap

Kepercayaan dan

Komitmen Serta

Loyalitas Nasabah

Bahwa antara hipotesis

penelitian dan hasil akhir

mempunyai persamaan yaitu

berpengaruh positif dan

signifikan.

19

Bank Umum Syariah

di Jawa Timur

2. Binti

Mutafarida

(2014)

Pengaruh Nilai

Pelanggan, Inovasi

Produk dan Kualitas

Layanan Terhadap

Loyalitas Nasabah

Bank Muamalat

Indonesia Cabang

Madiun.

Bahwa inonasi produk dan

kualitas layanan berpengaruh

positif dan signifikan

terhadap tingkat loyalitas

nasabah Bank Muamalat

Cabang Madiun.

3. Atriana, Nova

(2017)

Pengaruh Reputasi

dan Inovasi Produk

Tabungan Terhadap

Keputusan

Menabung Pada

Bank Syariah di

Bandar Lampung.

Bahwa berdasarkan uji parsial

variabel inovasi produk

tabungan berpengaruh positif

dan tidak signifikan terhadap

keputusan menabung.

Variabel Kualitas Layanan

4.

Fatmah

(2005)

Pengaruh Persepsi

Religiusitas,

Kualitas Layanan

dan Inovasi Produk

Terhadap

Kepercayaan dan

Komitmen Serta

Loyalitas Nasabah

Bank Umum Syariah

di Jawa Timur.

bahwa antara hipotesis

penelitian dan hasil akhir

mempunyai persamaan yaitu

pengaruh positif dan

signifikan.

5. Bagja

Sumantri

(2014)

Pengaruh Kualitas

Pelayanan dan

Produk Pembiayaan

Terhadap Minat dan

Keputusan Menjadi

Nasabah di Bank

Syariah.

Bahwa kualitas layanan dan

produk pembiayaan

berpengaruh positif terhadap

minat menjadi nasabah di

Bank Syariah.

6. Binti

Mutafarida

(2014)

Pengaruh Nilai

Pelanggan, Inovasi

Produk dan Kualitas

Layanan Terhadap

Loyalitas Nasabah

Bank Muamalat

Indonesia Cabang

Madiun

Bahwa tingkat loyalitas

nasabah bank Muamalat

cabang Madiun paling banyak

diengaruhi oleh inovasi

produk sedangkan faktor

kedua dipengaruhi oleh

kualitas layanan. Jadi

keduanya berpengaruh positif

20

terhadap loyalitas nasabah

Bank Muamalat.

Variabel Pendapatan

7.

Sayyidatul

Maghfiroh

(2018)

Pengaruh

Religiusitas,

Pendapatan, dan

Lingkungan

Sosial Terhadap

Minat Menabung di

Bank Syariah Pada

Santri Pesantren

Mahasiswi Darush

Shalihat.

Hasil penelitian ini adalah (1)

Religiusitas tidak

berpengaruh terhadap Minat

Menabung di Bank Syari’ah

(2) Pendapatan berpengaruh

terhadap Minat Menabung di

Bank Syari’ah (3)

Lingkungan Sosial

berpengaruh

terhadap Minat Menabung di

Bank Syari’ah (4)

Religiusitas, Pendapatan, dan

Lingkungan Sosial secara

bersamasama

berpengaruh terhadap Minat

Menabung di Bank Syari’ah.

8. Arinal

khasanah

(2016)

Pengaruh tingkat

pendidikan,

pendapatan, motivasi

dan promosi

terhadap keputusan

menjadi nasabah

lembaga keuangan

syariah.

Hasil penelitian menuntukkan

bahwa secara parsial variabel

pendidikan berpengaruh

positif dan signifikan.

Pendapatan berpengaruh

negatif dan signifikan.

Motivasi berpengaruh positif

dan signifikan. Promosi

berpengaruh positif

signifikan.

9. Yunita nur

khafifah

(2016)

Analisis pengaruh

pendapatan,

pengetahuan dan

religiusitas terhadap

minat menjadi

nasabah di bank

BTN Syariah

Semarang

Hasil penelitian menunjukkan

bahwa pendapatan

berpengaruh positif dan tidak

signifikan. Sedangkan

pengetahuan dan religiusitas

berpengaruh positif dan

signifikan terhadap minat

nasabah terhadap bank BTN

Syariah.

Variabel Persepsi

10.

Anita

Rahmawaty

(2014)

Pengaruh Persepsi

Tentang Bank

Syari’ah Terhadap

Minat Menggunakan

Produk di BNI

Syari’ah Semarang.

Pertama,persepsi tentang

bunga bank berpengaruh

secara positif dan signifikan

terhadap minat menggunakan

produk bank syariah. Kedua,

persepsi tentang produk bank

21

syariah tidak berpengaruh

terhadap minat menggunakan

produk bank syariah.

11. Fatmah

(2005)

Pengaruh Persepsi

Religiusitas,

Kualitas Layanan

dan Inovasi Produk

Terhadap

Kepercayaan dan

Komitmen Serta

Loyalitas Nasabah

Bank Umum Syariah

di Jawa Timur.

Bahwa antara hipotesis

penelitian dan hasil akhir

mempunyai persamaan yaitu

pengaruh positif dan

signifikan.

Variabel Minat Nasabah

12. Zulkifli

Zainuddin,

Yahya

Hamja, Siti

Hamidah

Rustiana

(2016)

Analisis Faktor

dalam Pengambilan

Keputusan Nasabah

Memilih Produk

Pembiayaan

Perbankan Syariah

(Studi Kasus Pada

PT Bank Syariah

Mandiri Cabang

Ciputat).

(a) faktor-faktor yang

mempengaruhi keputusan

nasabah dalam memilih

produk pembiayaan Bank

Syariah

Cabang Ciputat terdiri dari

lima faktor yang terbentuk.

(b) faktor yang paling

dominan mempengaruhi

keputusan

nasabah dalam memilih

produk pembiayaan Bank

Syariah

Cabang Ciputtat adalah faktor

process.

B. Kajian Teori

1. Theory of Planned Behavior

Ajzen dan Fishbein (1975) dalam Huda (2017) Theory of Planned

Behavior menyatakan bahwa kemauan yang kuat untuk melakukan suatu

tingkah laku, dapat dijelaskan melalui konsep intensi. Intensi dalam diri

individu menggambarkan aspek-aspek internal maupun eksternal yang

mempengaruhi orang tersebut merealisasikan suatu perilaku. Ajzen dan

Fishbein (1975) menyatakan bahwa intensi (niat) seseorang untuk

22

melakukan tindakan dipengaruhi oleh faktor-faktor yang terbagi dalam tiga

keyakinan, yaitu behavioral beliefs, normative beliefs, dan control beliefs.

Behavioral beliefs dalam teori ini adalah sikap terhadap perilaku,

normative beliefs disini adalah norma subjektif, dan control beliefs dalam

teori ini adalah kontrol perilaku yang didasarkan (perceived behavioral

control). Ketiga faktor yang mempengaruhi intensi seseorang tersebut juga

didasari oleh faktor-faktor lain. Faktor-faktor yang mendasari tersebut

disebut faktor latar belakang (background factors). Faktor latar belakang

(background factors) terdiri dari: 1) faktor pribadi (personal factor) yang

meliputi sikap umum, kepribadian, nilai, emosi, dan kecerdasan, 2) faktor

sosial (social factors) yang meliputi usia dan jenis kelamin, ras dan etnis,

pendidikan, pendapatan, dan kepercayaan, 3) informasi yang meliputi

pengalaman, pengetahuan, dan pemberitaan media massa.

2. Minat

a. Pengertian Minat

Sebagai lembaga keuangan yang mempunyai peran penting dalam

kegiatan perekonomian negara, bank hendaknya dapat menghimpun

sebanyak banyaknya sumber dana yang terutama dari masyarakat. Guna

memperoleh banyak dana dari masyarakat, bank dituntut untuk dapat

menarik masyarakat untuk menabung.

Mappiare (1997:62) mendifinisikan minat sebagai perangkat

mental, campuran dari perasaan, harapan, pendirian perasangka atau

kepada suatu pilihan tertentu. Kecenderungan lainnya yang

23

mengarahkan individu kepada pilihan tertentu. Crow dan Crow

mengatakan “minat atau interest berhubungan erat dengan daya yang

dapat mendorong kita tertarik kepada benda, orang, kegiatan ataupun

bisa berupa pengalaman yang efektif yang dirangsang oleh kegiatan itu

sendiri (Djaali, 2007 : 121).

Minat (interest) digambarkan sebagai situasi seseorang sebelum

melakukan tindakan, yang dapat dijadikan dasar untuk memprediksi

perilaku atau tindakan tersebut. minat untuk menjadi nasabah tabungan

dapat diasumsikan sebagai minat untuk membeli, merupakan perilaku

yang muncul sebagagi respon terhadap objek yang menunjukkan

keinginan pelanggan untuk melakukan pembelian (melakukan kegiatan

menabung) (Kotler, 2002:121).

2. Faktor Yang Mempengaruhi Minat

adapun faktor faktor yang mempengaruhi minat antara lain :

1) Dorongan dari dalam individu

Merupakan dorongan yang berasal dari dalam individu, membuatnya

ingin melakukan sesuatu.

2) Motif sosial

Merupakan faktor yang berasal dari luar diri seseorang yang

mempengaruhinya untuk melakukan sesuatu.

3) Dorongan emosional

24

Merupakan minat yang mempunyai hubungan yang erat dengan

emosi. minat merupakan perasaan yang dimiliki seseorang terhadap

suatu hal.

3. Pembiayaan Murabahah

a. Pengertian pembiayaan murabahah

Murabahah secara bahasa berasa dari kata ربح yang berarti

keuntungan karena dalam jual beli murabahah harus menjelaskan

keuntungannya. Sedangkan menurut istilah murabahah adalah jual

beli dengan harga pokok dengan tambahan keuntungan (Al

Zuhaili,1984). Salah satu skim fiqh yang paling populer digunakan

oleh perbankan syariah adalah skim jual beli murabahah. Transaksi

pembiayaan murabahah ini lazim dilakukan oleh Rasulullah SAW

dan par sahabatnya. Secara sederhana, murabahah berarti suatu

penjualan barang seharga barang tersebut ditambah dengan margin

yang disepakati (Karim, 2007).

Rukun dan Syarat Murabahah Untuk menentukan sah atau

tidaknya akad pembiayaan murabahah, terlebih dahulu harus

memenuhi rukun dan syarat tertentu sesuai dengan syari’at Islam.

Oleh karena itu pembiayaan murabahah ini menggunakan akad jual

beli, maka dalam pembiayaan murabahah ini harus ada rukun dan

syarat jual beli sebagai berikut (Al Zuhaili, 1984):

25

b. Rukun Pembiayaan Murabahah

1) Ba’i atau penjual, penjual disini adalah orang yang mempunyai

barang dagangan atau orang yang menawari suatu barang.

2) Musytari atau pembeli, adalah orang yang melakukan permintaan

terhadap suatu barang yang ditawarkan oleh penjual

3) Mabi’ atau barang, adalah benda, objek yang diperjualbelikan

4) Tsaman atau harga jual, adalah sebagai alat ukur untuk

menentukan nilai suatu barang

5) Ijab dan Qabul yang dituangkan dalam akad

c. Syarat Pembiayaan Murabahah

1) Pihak yang berakad (penjual dan pembeli)

2) Objek yang diperjual belikan

3) Akad atau Sighat (Ijab dan Qabul)

4) Harga

a) Harga jual adalah harga beli ditambah keuntungan

b) Harga jual tidak boleh berubah selama masa perjanjian

c) Sistem pembayaran dan jangka waktunya disepakati bersama.

Beberapa hal yang harus diperhatikan dalam pembiayaan murabahah

yaitu sebagai berikut :

1) Penjual memberitahukan biaya modalkepada nasabah

2) Kontrak pertama harus sah sesuai denganrukun yang ditetapkan

3) Kontrak harus bebas riba

26

4) Penjual harus menjelaskan kepada pembeli bila terjadi cacat atas

barang sesudah pembelian

5) Penjual harus menyampaikan semua hal yang berkaitan dengan

pembelian, misalnya jika pembelian dilakukan secara hutang.

Jual beli secara murabahah di atas hanya untuk barang atau produk

yang telah dikuasai atau dimiliki oleh penjual pada waktu negosiasi dan

berkontrak (Antonio, 2001).

4. Inovasi Produk

a. Pengertian Inovasi Produk

Inovasi Produk adalah Inovasi yang digunakan dalam

keseluruhan operasi perusahaan dimana sebuah produk baru

diciptakan dan dipasarkan, termasuk inovasi di segala proses

fungsionil/ kegunaannya (Crawford & De Benedetto, 2000:9). Inovasi

produk bertujuan untuk mempertahankan kelangsungan hidup

perusahaan, karena produk yang telah ada rentan terhadap perubahan

kebutuhan dan selera konsumen, teknologi,siklus hidup produk yang

lebih singkat, serta meningkatnya persaingan domestik dan luar

negri.Inovasi produk merupakan salah satu dampak dari perubahan

teknologi yang cepat dan variasi produk yang tinggi akan menentukan

kinerja organisasi (Hurley & Hult, 1998).

Inovasi adalah memulai atau memperkenalkan sesuatu yang

baru. Kebanyakan peneliti sepakat atas definisi inovasi yang

27

mencakup hasil produk dan proses baru. Inovasi yang tinggi baik itu

inovasi proses maupun inovasi produk akan meningkatkan

kemampuan perusahaan menciptakan produk yang berkualitas.

Kualitas produk yang tinggi akan meningkatkan keunggulan bersaing

perusahaan yang pada akhirnya berdampak pada kinerja perusahaan.

Inovasi merupakan proses teknologis, manajerial dan sosial, dimana

gagasan atau konsep baru pertama kali diperkenalkan untuk

dipraktekkan dalam suatu. Inovasi merupakan faktor penentu dalam

persaingan industri dan merupakan senjata yang tangguh menghadapi

persaingan (Hurley & Hult, 1998).

Fokus utama inovasi adalah penciptaan gagasan baru, yang ada

gilirannya akan diimplementasikan kedalam produk baru, proses baru.

Adapun tujuan utama proses inovasi adalah memberikan dan

menyalurkan nilai pelanggan yang lebih baik. Inovasi dapat dipandang

dengan pendekatan strukturalis dan pendekatan proses. Pendekatan

strukturalis memandang inovasi sebagai suatu unit dengan parameter

yang tetap seperti teknologi dan praktek manajemen, adapun

pendekatan proses memandang inovasi sebagai suatu proses yang

kompleks, yang sering melibatkan berbagai kelompok sosial dalam

organisasi (Swan et al., 1999). Inovasi lebih merupakan aspek budaya

organisasi yang mencerminkan tingkat keterbukaan terhadap gagasan

baru. Dilain pihak kemampuan inovasi merupakan kemampuan

28

organisasi untuk mengadopsi atau mengimplementasikan gagasan

baru, proses dan produk baru (Hurley & Hult, 1998).

Menurut Hubeis (dalam Sya’roni dan Sudirham, 2012:4)

dikemukakan empat indikator inovasi, yaitu :

a. Penemuan

b. Pengembangan

c. Duplikasi dan

d. Sintesis

5. Kualitas Layanan

a. Pengertian Kualitas Layanan

Menurut Kotler (2002:83) definisi pelayanan adalah setiap

tindakan atau kegiatan yang dapat ditawarkan oleh suatu pihak kepada

pihak lain, yang pada dasarnya tidak terwujud dan tidak

mengakibatkan kepemilikan apapun. Produksinya dapat dikaitkan atau

tidak dikaitkan pada satu produk fisik. Pelayanan merupakan perilaku

produsen dalam rangka memenuhi kebutuhan dan keinginan

konsumen demi tercapainya kepuasan pada konsumen itu sendiri.

Menurut Tjiptono (2006:59) kualitas pelayanan terdiri dari

tingkat yang diharapkan dan pengendalian atas tingkat keunggulan

tersebut untuk memenuhi keinginan nasabah. Dengan kata lain ada

dua faktor utama mempengaruhi kualitas jasa, yaitu expected service

dan perceived service atau kualitas jasa yang diharapkan dan kualitas

29

jasa yang diterima atau dirasakan. Apabila jasa yang diterima atau

dirasakan sesuai dengan yang diharapkan, maka kualitas jasa

dipersepsikan baik dan memuaskan. Jika jasa yang diterima atau

dirasakan melampaui harapan nasabah, maka kualitas jasa yang

dipersepsikan sebagai kualitas ang ideal. Sebaliknya jika rasa yang

diterima lebih rendah daripada yang diharapkan maka kualitas jasa

dipersepsikan sebagai kualitas yang buruk.

b. faktor-faktor yang mempengaruhi konsep pelayanan dibagi menjadi 5

Menurut Lupiyadi (2001) :

1) Tampilan fisik (tangibles)

Tampilan fisik merupakan kemampuan suatu perusahaan

dalam menunjukkan ektensinya kepada pihak eksternal.

Penampilan dan kemampuan sarana dan prasarana fisik harus dapat

diandalkan, keadaan lingkungan sekitarnya adalah bukti dari

pelayanan yang diberikan

2) Kehandalan (reliability)

Kehandalan yaitu kemampuan untuk memberikan jasa

sesuai dengan yang dijanjikan dengan akurat dan handal. Hal ini

sangat penting bagi sebagai pelanggan, sehingga mereka bersedia

mengeluarkan biaya tambahan agar perusahaan melakukan

transaksi sesuai dengan yang dijanjikan. Hal ini dapat digambarkan

dengan kecepatan pelayanan.

30

3) Daya tanggap (responsiveness)

Daya tanggap merupakan kesediaan untuk membantu

pelanggan dan memeberikan pelayanan dengan segera dan tepat.

Dimensi ini menentukan pada kecepatan dalam menghadapi

permintaan, pertanyaan, keluhan serta kesulitan pelanggan.

Dimensi ini dapat digambarkan dengan tanggap dalam menghadapi

keluhan, kesediaan membantu pelanggan, kecepatan pelayanan.

4) Jaminan (assurance)

Jaminan merupakan pengetahuan dan keramahan karyawan

serta kemampuannya untuk memberikan kesan dapat dipercaya dan

penuh keyakinan.

5) Empati

Empati adalah memiliki rasa memperhatikan dan memelihara

kepada masing masing pelanggan.

Dapat disimpulkan bahwa kualitas layanan adalah suatu

indakan yang dilakukan oleh karyawan untuk menarik perhatian

para konsumen supaya mereka tertarik untuk menggunakan produk

yang ditawarkan.

6. Pendapatan

a. Pengertian Pendapatan

Pendapatan atau disposable income adalah pendapatan yang

siap untuk dipakai dan dibelanjakan. Pendapatan akan siap untuk

sewaktu-waktu dibelanjakan apabila di dalam pendapatan itu sudah

31

tidak terdapat sesuatu yang masih harus dibayarkan (Rosyidi,

2011:114). Pendapatan pribadi dapat diartikan sebagai semua jenis

pendapatan, termasuk pendapatan yang diperoleh tanpa memberikan

sesuatu kegiatan apa pun. Apabila pendapatan pribadi dikurangi

dengan pajak yang harus dibayar oleh para penerima pendapatan, nilai

yang tersisa dinamakan pendapatan disposabel dan diberikan kepada

subjek ekonomi berdasarkan prestasi prestasi yang diserahkan yaitu

berupa pendapatan dari profesi yang dilakukan sendiri atau usaha

perorangan dan pendapatan dari kekayaan (Sukirno, 1999).

Definisi pendapatan menurut beberapa ahli memang berbeda

beda, Kemudian dari beberapa definisi diatas dapat disimpulkan

bahwa pendapatan adalah sejumlah uang yang diterima oleh individu

dalam jangka waktu tertentu maupun hasil yang diterima atas upaya

yang telah dilakukan sebagai balas jasa baik berupa uang maupun

barang.

Sadono Sukirno (2011: 109) mengemukakan ciri-ciri khas dari

hubungan di antara pengeluaran konsumsi dan pendapatan disposable

yaitu sebagai berikut:

1) Pada pendapatan yang rendah rumah tangga mengorek tabungan.

Pada waktu rumah tangga tidak memperoleh pendapatan, yaitu

pendapatan disposabel adalah nol, maka rumah tangga harus

32

menggunakan harta atau tabungan masa lalu untuk membiayai

pengeluaran konsumsinya.

2) Kenaikan pendapatan menaikkan pengeluaran konsumsi. Biasanya

pertambahan pendapatan adalah lebih tinggi daripada pertambahan

konsumsi. Sisa pertambahan pendapatan tersebut ditabung.

3) Pada pendapatan yang tinggi rumah tangga menabung. disebabkan

pertambahan pendapatan selalu lebih besar dari pertambahan

konsumsi maka pada akhirnya rumah tangga tidak “mengorek

tabungan” lagi. Ia akan mampu menabung sebagian dari

pendapatannya.

b. Sumber pendapatan menurut Mulyanto (1982:92-94), pendapatan

terdiri dari sebagai berikut :

1. Pendapatan berupa uang yaitu segala penghasilan berupa uang yang

sifatnya reguler dan yang diterima karena balas jasa atau kontra

prestasi. Sumber sumber pendapatan adalah :

a) Gaji dan upah yang diperoleh dari :

1) Kerja pokok

2) Kerja sampingan

3) Kerja lembur

4) Kerja kadang kadang

b) Usaha sendiri, yang melimputi :

1) Hasil bersih dari usaha sendiri

2) Komisi

33

3) Penjualan dari kerajinan rumah

c) Hasil investasi, yakni pendapatan yang diperoleh dari hak milik

tanah.

d) Keuntungan sosial, pendapatan yang diperoleh dari hak milik

tanah.

2. Pendapatan berupa barang

Yaitu segala penghasilan yang sifatnya reguler dan biasa akan

tetapi tidak selalu berbentuk balas jasa. Pendapatan berupa barang

yaitu pendapatan yang berupa :

a) Bagian pembayaran upah dan gaji yang dibentukkan dalam :

1) Beras

2) Pengobatan

3) Transportasi

4) Perumahan

5) Rekreasi

b) Barang yang diproduksi dan dikonsumsi dirumah, anta lain :

1) Pemakaian barang yang diproduksi dirumah

2) Sewa yang harusnya dikeluarkan terhadap rumah sendiri

yang ditempati.

3) Penerimaan yang bukan merupakan pendapatan yaitu

penerimaan yang berupa :

a) Pengambilan tabungan

b) Penjualan barang barang yang dipakai

34

c) Penagihan piutang

d) Pinjaman uang

e) Kiriman uang

f) Hadiah/pemberian

g) Warisan

7. Persepsi

a. Pengertian persepsi

Kehidupan individu tidak lepas dari lingkungannya, baik

lingkungan fisik maupun lingkungan sosialnya. Sejak individu

dilahirkan, sejak itu pula individu secara langsung menerima stimulus

dari luar dirinya, dan ini berkaitan dengan persepsi. Manusia

mempunyai persepsi yang berbeda beda terhadap sesuatu baik itu

dilihat dari faktor pengetahuan ataupun pengalamannya terhadap suatu

kejadian. Persepsi adalah suatu proses aktif setiap orang

memperhatikan, mengorganisasikan, dan menafsirkan semua

pengalamannya secara selektif (Mulyana, 1996:39).

Mengenai pengertian persepsi, Julia T.Wood dalam bukunya

berjudul “Communication In Our Lives: mengatakan bahwa : perepsi

adalah merupakan suatu proses menyeleksi, mengorganisasikan dan

menginterprestasikan secara aktif mengenai orang, objek, kejadian

situasi dan kreatifitas (Wood, 1997:45)

35

b. Faktor faktor yang mempengaruhi persepsi

Ada beberapa faktor yang mempengaruhi persepsi yaitu :

1) Faktor yang berada dalam diri yang mempersepsi (perceiver) berupa

sikap, alasan atau sebab, minat, pengalaman dan dugan.

2) Faktor yang berada dalam obyek yang dipersepsikan (target)berupa

sesuatu yang baru, suara, ukuran, latar belakang dan dekatnya.

3) Faktor yang berada dalam situasi (situation), berupa bentuk,

keadaan pekerjaan dan sosial setting.

Jadi persepsi pada dasarnya adalah pola respon seseorang

tentang sesuatu yang dipngaruhi oleh faktir faktor kesiapan, tujuan,

kebutuhan, pengetahuan, pengalaman, faktor lingkungan dan

sebagainya.

c. Teori Persepsi

Ada dua konsep konsumen yang hadir dalam dunia ekonomi

hingga saat ini. Konsep pertama adalah utility, hadir dalam ilmu

ekonomi konvensional. Konsep ini diartikan sebagai konsep kepuasan

konsumen dalam barang dan jasa. Konsep yang kedua adalah

maslahah, hadir dalam ilmu eknomi islam. Konsep ini diartikan

sebagai konsep pemetaan oerilaku konsumen berdasarkan asas

kebutuhan dan prioritas, yang tentunya sangat berbeda dengan konsep

utility yang pemetaan majemuknya tidak terbatas (Muflih,2006:93).

36

Untuk konsep maslahah pada berbagai literatur yang

menerangkan tentang perilaku konsumen muslim, ditentukan beberapa

proposisi sebagai berikut :

1) Konsep maslahah membentuk persepsi kebutuhan manusia.

2) Konsep maslahah membentuk persepsi tentang penolakan terhadap

kemudharatan

3) Konsep maslahah memastikan persepsi individu setiap pergerakan

amalnya mardhatillah.

4) Persepsi tentang penolakan terhadap kemudharatan membatasi

persepsinya hanya pada kebutuhan.

5) Upaya mardhatillah mendorong terbentuknya persepsi kebutuhan

islami.

6) Persepsi seorang konsumen dalam memenuhi kebutuhan

menentukan keputusan konsumsinya.

Menurut Sunaryo (2004 : 98) Syarat terjadinya persepsi syarat

syarat terjadinya persepsi adalah sebagai berikut :

1) Adanya objek yang dipersepsi

2) Adanya perhatian yang merupakan langkah pertama sebagai suatu

persiapan dalam mengadakan persepsi.

3) Adanya alat indera reseptor yaitu alat untuk menerima stimulus.

4) Saraf sensoris sebagai alat untuk meneruskan stimulus ke otak, yang

kemudian sebagai alat untuk mengadakan respon.

37

Faktor faktor yang mempengaruhi persepsi menurut Prasetijo dan

Ihalauw (2004 : 68) beberapa faktor yang mempengaruhi persepsi

adalah sebagai berikut :

1) Faktor Internal

a) Pengalaman

b) Kebutuhan saat itu

c) Nilai nilai yang dianutnya

d) Ekspektasi/pengharapan

2) Faktor eksternal

a) Tampakan produk

b) Sifat sifat stimulus

c) Situasi lingkungan

Menurut Robbin (2003: 124-130), indikator-indikator persepsi ada

dua macam, yaitu :

a. Penerimaan.

Proses penerimaan merupakan indikator terjadinya persepsi

dalam tahap fisiologis, yaitu berfungsinya indera untuk

menangkap rangsang dari luar.

b. Evaluasi

Rangsang-rangsang dari luar yang telah ditangkap indera,

kemudian dievaluasi oleh individu, evaluasi ini sangat subjektif.

Individu yang satu menilai suatu rangsang sebagai sesuatu yang

sulit dan membosankan. Tetapi individu yang lain menilai

38

rangsang yang sama tersebut sebagai sesuatu yang bagus dan

menyenangkan.

Menurut Setiadi (2003) sifat yang dapat mempengaruhi persepsi yaitu:

1) Sikap

Sikap yang dapat mempengaruhi positif atau negatifnya tanggapan

yang akan diberikan seseoramg.

2) Motivasi

Motivasi merupakan hal yang mendorong seseorang mendasari

sikap tindakan yang dilakukan.

3) Minat

Merupakan faktor lain yang membedakan penilaian seseorang

terhadap suatu hal atau objek tertentu, yang mendasari kesukaan

ataupun ketidaksukaan terhadap objek tersebut.

4) Pengalaman masalalu

Dapat mempengaruhi persepsi seseorang karena kita biasanya akan

menarik kesimpulan yang sama dengan apa yang pernah dilihat dan

didengar.

5) Harapan

Mempengaruhi persepsi seseorang dalam membuat keputusan, kita

akan cenderung menolak gagasan, ajakan, atau tawaran yang tidak

sesuai dengan apa yang kita harapkan.

6) Sasaran

39

Sasaran dapat mempengaruhi penglihatan yang akhirnya akan

mempengaruhi persepsi.

7) Situasi

Situasi atau keadaan disekitar kita atau disekitar sasaran yang kita

lihat akan turut mempengaruhi persepsi. Sasaran atau benda yang

sama yang kita lihat dalam situasi yang berbeda akan menghasilkan

persepsi yang berbeda pula.

C. Kerangka Pemikiran

Kerangka pemikiran merupakan sinestesia dari serangkaian teori

yang tertuang dalam tinjauan pustaka, yang pada dasarnya merupakan

gambaran sinestesia dari kinerja teori dalam memberikan solusi atau

alternatif solusi dari serangkaian masalah yang ditetapkan. kerangka

pemikiran dapat disajikan dalam bentuk bagan, deskripsi kualitatif, dan atau

gabungan keduanya (Zainab, 201 : 41)

Dari pemaparan landasan teori diatas maka dapat dikembangkan

suatu kerangka pemikiran sebagai berikut :

40

Gambar 2. 1

Kerangka pemikiran

D. Hipotesis

Hipotesis (atau ada pula yang menyebutnya dengan istilah hipotesa)

dapat diartikan secara sederhana sebagai dugaan sementara. Hipotesis

berasal dari bahasa Yunani hypo yang berarti lemah dan thesis yang berarti

pendirian, pendapat yang ditegakkan, kepastian. Jika dimaknai secara bebas,

maka hipotesis berarti pendapat yang kebenarannya masih diragukan. Untuk

bisa memastikan kebenaran dari pendapat tersebut, maka suatu hipotesis

harus diuji atau dibuktikan kebenarannya.Dalam penelitian ada dua jenis

hipotesis yang seringkali harus dibuat oleh peneliti, yakni hipotesis

penelitian dan hipotesis statistik. Pengujian hipotesis penelitian merujuk

pada menguji apakah hipotesis tersebut betul-betul terjadi pada sampel yang

diteliti atau tidak. Jika apa yang ada dalam hipotesis benar-benar terjadi,

maka hipotesis penelitian terbukti, begitu pun sebaliknya. Sementara itu,

pengujian hipotesis statistik berarti menguji apakah hipotesis penelitian

Inovasi Produk

(X1)

Kualitas Layanan

(X2)

Pendapatan (X3)

Persepsi (X4)

Minat Pada

Pembiayaan

Murabahah

(Y)

41

yang telah terbukti atau tidak terbukti berdasarkan data sampel tersebut

dapat diberlakukan pada populasi atau tidak.

a. Pengaruh Inovasi Produk Terhadap Minat Nasabah pada

Pembiayaan Murabahah

Inovasi Produk adalah Inovasi yang digunakan dalam

keseluruhan operasi perusahaan dimana sebuah produk baru diciptakan

dan dipasarkan, termasuk inovasi di segala proses fungsionil/

kegunaannya. Crawford & De Benedetto (2000:9) menyatakan bahwa

Inovasi produk bertujuan untuk mempertahankan kelangsungan hidup

perusahaan, karena produk yang telah ada rentan terhadap perubahan

kebutuhan dan selera konsumen, teknologi,siklus hidup produk yang

lebih singkat, serta meningkatnya persaingan domestik dan luar negri.

Pengaruh inovasi produk terhadap minat nasabah pada

pembiayaan murabahah didukung dengan penelitian yang dilakukan

oleh Atriana, Nova (2017) dalam penelitiannya menyimpulkan bahwa

variabel inovasi produk tabungan berpengaruh positif dan tidak

signifikan terhadap keputusan menabung. Sedangkan secara simultan

variabel reputasi dan inovasi produk berpengaruh terhadap keputusan

menabung.

42

b. Pengaruh Kualitas Layanan Terhadap Minat Nasabah Pada

Pembiayaan Murabahah

Menurut Tjiptono (2006:59) kualitas pelayanan terdiri dari

tingkat yang diharapkan dan pengendalian atas tingkat keunggulan

tersebut untuk memenuhi keinginan nasabah. Dengan kata lain ada dua

faktor utama mempengaruhi kualitas jasa, yaitu expected service dan

perceived service atau kualitas jasa yang diharapkan dan kualitas jasa

yang diterima atau dirasakan. Apabila jasa yang diterima atau dirasakan

sesuai dengan yang diharapkan, maka kualitas jasa dipersepsikan baik

dan memuaskan. Jika jasa yang diterima atau dirasakan melampaui

harapan nasabah, maka kualitas jasa yang dipersepsikan sebagai

kualitas ang ideal. Sebaliknya jika rasa yang diterima lebih rendah

daripada yang diharapkan maka kualitas jasa dipersepsikan sebagai

kualitas yang buruk.

Pengaruh kualitas layanan terhadap minat nasabah pada

pembiayaan murabahah didukung penelitian yang dilakukan oleh

Atriana et.all (2017) dalam penelitiannya menyimpulkan bahwa

berdasarkan uji parsial variabel reputasi bank syariah berpengaruh

positif dan signifikan terhadap keputusan menabung. Variabel inovasi

produk tabungan berpengaruh positif dan tidak signifikan terhadap

keputusan menabung. Sedangkan secara simultan variabel reputasi dan

inovasi produk berpengaruh terhadap keputusan menabung. Sumantri

(2014) dalam penelitiannya menyimpulkan bahwa kualitas layanan dan

43

produk pembiayaan berpengaruh positif terhadap minat nasabah di bank

syariah.

c. Pengaruh Pendapatan Terhadap Minat Nasabah Pada Pembiayaan

Murabahah

Pendapatan atau disposable income adalah pendapatan yang siap

untuk dipakai dan dibelanjakan. Pendapatan akan siap untuk sewaktu-

waktu dibelanjakan apabila di dalam pendapatan itu sudah tidak

terdapat sesuatu yang masih harus dibayarkan (Rosyidi, 2011:114).

Pendapatan pribadi dapat diartikan sebagai semua jenis pendapatan,

termasuk pendapatan yang diperoleh tanpa memberikan sesuatu

kegiatan apapun. Apabila pendapatan pribadi dikurangi dengan pajak

yang harus dibayar oleh para penerima pendapatan, nilai yang tersisa

dinamakan pendapatan disposabel (Sukirno, 1999: 49-51), dan

diberikan kepada subjek ekonomi berdasarkan prestasi prestasi yang

diserahkan yaitu berupa pendapatan dari profesi yang dilakukan sendiri

atau usaha perorangan dan pendapatan dari kekayaan.

Pengaruh pendapatan terhadap minat nasabah pada pembiayaan

murabahah didukung dengan penelitian yang dilakukan oleh Maghfiroh

(2018) dalam penelitiannya menyimpulkan bahwa religiusitas,

pendapatan, dan lingkungan sosial secara bersamasama berpengaruh

terhadap minat menabung di Bank Syari’ah. Arinal Khasanah (2016)

menyimpulkan bahwa secara parsial variabel pendidikan berpengaruh

positif dan signigikan, pendapatan berpengaruh negatif dan sifnifikan,

44

promosi berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat nasabah

Pada Bank Syariah.

d. Pengaruh Persepsi Terhadap Minat Nasabah Pada Pembiayaan

Murabahah

Kehidupan individu tidak lepas dari lingkungannya, baik

lingkungan fisik maupun lingkungan sosialnya. Sejak individu

dilahirkan, sejak itu pula individu secara langsung menerima stimulus

dari luar dirinya, dan ini berkaitan dengan persepsi. Manusia

mempunyai persepsi yang berbeda beda terhadap sesuatu baik itu

dilihat dari faktor pengetahuan ataupun pengalamannya terhadap suatu

kejadian. Persepsi adalah suatu proses aktif setiap orang

memperhatikan, mengorganisasikan, dan menafsirkan semua

pengalamannya secara selektif (Mulyana, 1996:39).

Pengaruh persepsi terhadap minat nasabah pada pembiayaan

murabahah didukung dengan penelitian yang dilakukan oleh Anita

Rahmawaty (2014) menunjukkan bahwa: pertama, persepsi tentang

bunga bank berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap minat

menggunakan produk bank syariah. Kedua, persepsi tentang sistem bagi

hasil berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap minat

menggunakan produk bank syariah. Ketiga, persepsi tentang produk

bank syariah tidak berpengaruh terhadap minat menggunakan produk

bank syariah. Fatmah (2005) menyimpulkan bahwa anatar hipotesis

45

penellitian dan hasil akhir mempunyaipersamaan yaitu pengaruh positif

dan signifikan.

Tabel 2.2

No Hipotesis

H1 Inovasi produk berpengaruh positif terhadap minat nasabah

pada pembiayaan murabahah

H2 Kualitas layanan berpengaruh positif terhadap minat nasabah

pada pembiayaan murabahah

H3 Pendapatan berpengaruh positif terhadap miat nasabah pada

pembiayaan murabahah.

H4 Persepsi berpengaruh positif terhadap minat nasabah pada

pembiayaan murabahah

46

BAB III

METODE PENELITIAN

A. Jenis penelitian

Jenis penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah

penelitian kuantitatif. Menurut Azrwar (2004:5) penelitian kuantitatif adalah

penelitian yang dilakukan denan mengumpulkan data yang berupa angka.

Penelitian kuantitatif menekankan analisisnya pada data data numenikal

(angka) yang diolah dengan metode statistika. Pada penelitian inferensial

(dalam rangka pengujian hipotesis) dan menyandarkan kesimpulan hasilnya

pada suatu probabilitas kesalahan penolakan hipotesis nihil. Dengan metode

kuantitatif akan diperoleh signifikansi hubungan antara variabel yang

diteliti.

B. Lokasi Dan Waktu Penelitian

Lokasi penelitian ini adalah di BTN Syariah KC Semarang dan penelitian

ini dilakukan dalam bulan Juli 2018.

C. Populasi Dan Sampel

Populasi adalah wilayah generalisasi yang terdiri atas objek/ subjek

yang mempunyai kualitas atau karakteristik tertentu yang ditetapkan oleh

peneliti untuk dipelajari dan kemudian ditarik kesimpulannya

(Sugiyono,2015:117). Dalam penelitian ini populasinya nasabah

pembiayaan BTN Syariah KC Semarang.

47

Sampel merupakan bagian dari jumlah dan karakteristik yang

dimiliki oleh populasi tersebut. Objek atau subjek penelitian yang dipilih

guna mewakili keseluruhan dari populasi. Hal ini dilakukan untuk

menghemat waktu dan biaya. Sehngga dalam menentukan sampel harus

lebih hati hati, karena kesimpulan yang dihasilkan , nantinya merupakan

kesimpulan dari populasi (Bawono, 2006:28). Pengambilan Sampel dalam

penelitian ini menggunakan teknik simple random sampling dan dalam

penelitian inisampelnya adalah 100 nasabah BTN Syariah KC Semarang.

Berdasarkan populasi dengan tingkat kesalahan yang peneliti

gunakan adalah 10%, menurut Bawono (2006:29) rumus yang digunakan

untuk menentukan jumlah sampel dapat menggunakan rumus sebagai

berikut :

𝑆 =p

(P. 𝑒2) + 1

Dimana:

S: sampel

P : populasi

e2: error atau tingkat kesalahan yang diyakini

sehingga dapat ditentukan sampel sebagai berikut :

𝑆 =p

(P. 𝑒2) + 1

𝑆 =6.100

(6.100(0,1)2) + 1

48

𝑆 =6.100

62

=98,3871

Dari perhitungan diatas, penelitian ini memerlukan sampel

sebanyak 98 nasabah untuk mewakili populasi 6.100 naabah, tetapi

dibulatkan menjadi sebanyak 100 nasabah.

Berdasarkan perhitungan diatas tingkat kesalahan yang digunakan

peneliti adalah sebesar 10%. Hal ini dilakukan mengingat terbatasnya

waktu penelitian dan tenaga peniliti, maka jumlah sampel yang digunakan

dalam peneliti ini berjumlah 100 nasabah.

D. Teknik Pengumpulan Data

Teknik pengambilan data adalah metode atau cara yang dilakukan

oleh penelitian untuk mendapatkan data yang akan dianalisis atau diolah

untuk menghasilkan suatu kesimpulan (Bawono, 2006 : 29). penelitian ini

sendiri menggunakan jenis data primer. Data primer adalah data yang

diperoleh secara langsung dari lapangan. Dalam penelitian ini data diperoleh

melalui angket atau kuisioner yang disebarkan secara langsung kepada

nasabah bank BTN Syariah KC Semarang. Angket adalah daftar pertanyaan

yang diberikan respon sesuai dengan permintaan pengguna (Bawono, 2006

:29). Angket dalam penelitian ini berisikan daftar pertanyaan mengenai

gambaran umum tentang inovasi produk, kualitas layanan, pendapatan dan

persepsi pengaruhnya terhadap minat nasabah pada pembiayaan murabahah

(BTN Syariah KC Semarang).

49

E. Skala Pengukuran

Untuk memberikan nilai pada suatu variabel maka diperlukan

adanya pengukuran dengan menggunakan angka pada suatu variabel berupa

notasi bilang tertentu . Dalam penelitian ini, penulis menggunakan skala

interval. Menurut Bawono (2006:31) skala interval adalah skala yang

memberikan ranking terhadap responden. Skala 1-10 dipilih dengan

pertimbangan agar memudahkan responden dalam menilai baik buruknya

sesuatu. Berikut adalah rentang penilaian dalam skala interval :

Tabel 3. 1

STS 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 SS

Keterangan :

Responden dapat memberikan pendapat mulai dari sangat tidak setuju

sampai sangat setuju dengan rentang nilai 1-10.

F. Definisi Konsep dan Operasional

1. Variabel Bebas (Independen)

Variabel bebas disebut juga dengan variabel independen, yaitu

variabel yang mempengaruhi atau menjadi sebab perubahannya atau

timbulnya variabel dependen (terikat) (Sugiyono,2015:61). Variabel bebas

dalam penelitian ini yaitu ada empat variabel meliputi :

a. Inovasi produk (X1)

50

Inovasi merupakan aspek budaya organisasi yang

mencerminkan tingkat keterbukaan terhadap gagasan baru. Di lain

pihak kemampuan inovasi merupakan kemampuan organisasi untuk

mengadopsi atau mengimplementasikan gagasan baru, proses dan

produk baru (Hurley & Hult, 1998).

Menurut Hubeis (dalam Sya’roni dan Sudirham, 2012:4) dikemukakan

empat indikator inovasi, yaitu :

1) Penemuan

2) Pengembangan

3) Duplikasi dan

4) Sintesis

b. Kualitas Layanan (X2)

Menurut Kotler (2002:83) definisi pelayanan adalah setiap

tindakan atau kegiatan yang dapat ditawarkan oleh suatu pihak kepada

pihak lain, yang pada dasarnya tidak terwujud dan tidak

mengakibatkan kepemilikan apapun. Produksinya dapat dikaitkan atau

tidak dikaitkan pada satu produk fisik. Pelayanan merupakan perilaku

produsen dalam rangka memenuhi kebutuhan dan keinginan konsumen

demi tercapainya kepuasan pada konsumen itu sendiri.

Indikator kualitas layanan menurut Lupiyadi (2001) ada 5 yaitu :

1) Tampilan fisik (tangibles)

2) Kehandalan (reliability)

51

3) Daya tanggap (responsiveness)

4) Jaminan (assurance)

5) Empati (empaty)

c. Pendapatan (X3)

Definisi pendapatan menurut beberapa ahli memang berbeda

beda, Kemudian dari beberapa definisi diatas dapat disimpulkan bahwa

pendapatan adalah sejumlah uang yang diterima oleh individu dalam

jangka waktu tertentu maupun hasil yang diterima atas upaya yang telah

dilakukan sebagai balas jasa baik berupa uang maupun barang.

Sumber pendapatan menurut Mulyanto (1982:92-94), pendapatan terdiri

dari sebagai berikut :

1. Pendapatan berupa uang

a. Gaji dan upah

b. Usaha sendiri

c. Hasil investasi

d. Keuntungan sosial

2. Pendapatan berupa barang

a. Bagian pembayaran upah dan gaji yang dibentukkan dalam :

1) Beras

2) Pengobatan

3) Transportasi

4) Perumahan& rekreasi

b. Barang yang diproduksi dan dikonsumsi dirumah

52

d. Persepsi (X4)

Mengenai pengertian persepsi, Julia T.Wood dalam bukunya

berjudul “Communication In Our Lives: mengatakan bahwa : perepsi

adalah merupakan suatu proses menyeleksi, mengorganisasikan dan

menginterprestasikan secara aktif mengenai orang, objek, kejadian

situasi dan kreatifitas (Wood, 1997:45).

Indikator persepsi antara lain :

1) Kesiapan

2) Tujuan

3) Kebutuhan

4) Pengetahuan

5) Pengalaman

6) faktor lingkungan

2. Variabel Terikat (Dependen)

Yaitu variabel yang dipengaruhi atau yang menjadi akibat, karena

adanya variabel bebas (Sugiyono,2015:61). Variabel terikat dalam

penelitian ini yaitu Minat terhadap pembiayaan murabahah pada Bank

BTN Syariah KC Semarang.

Minat dapat menunjukkan kemampuan untuk memberi stimuli

yang mendorong kita untuk memperhatikan seseorang, sesuatu brang

atau kegiatan atau sesuatu yang dapat memberi pengaruh terhadap

pengalaman yang telah distimuli oleh kegiatan itu sendiri. Dengan kata

53

lain minat dapat menjadi sebab suatu kegiatan dan hasil dari turut

sertanya dalam kegiatan itu.

Menurut Crow and Crow (1984) dalam terjemahan Kasijan berpendapat

bahwa ada 3 faktor yang mempengaruhi timbulnya minat, yaitu :

a) Dorongan dari dalam individu, misal dorongan makan, rasa ingin

tahu dan seks.

b) Motif sosial, dapat menjadi faktor yang membangkitkan minat untuk

melakukan suatu aktivitas tertentu.

c) Faktor emosional, minat mempunyai hubungan yang erat dengan

emosi.

Tabel 3.2

Variabel & Indikator Penelitian

Variabel Definisi Indikator skala

Inovasi

Produk

Kemampuan organisasi

untuk mengadopsi atau

mengimplementasikan

gagasan baru, proses

dan produk baru

(Hurley & Hult, 1998).

1. Penemuan

2. Pengembangan

3. Duplikasi

4. Sintesis

interval

Kualitas

Layanan

Menurut Kotler (2002)

definisi pelayanan

adalah setiap tindakan

atau kegiatan yang

dapat ditawarkan oleh

suatu pihak kepada

pihak lain, yang pada

1.Tampilan fisik

2. Kehandalan

3. Daya tanggap

4. Jaminan

5.Empati

interval

54

dasarnya tidak

terwujud dan tidak

mengakibatkan

kepemilikan apapun.

Pendapatan Sejumlah uang yang

diterima oleh individu

dalam jangka waktu

tertentu maupun hasil

yang diterima atas

upaya yang telah

dilakukan sebagai balas

jasa baik berupa uang

maupun barang.

1. Pendapatan

berupa uang

2. Pendapatan

berupa barang

Interval

Persepsi suatu proses

menyeleksi,

mengorganisasikan dan

menginterprestasikan

secara aktif mengenai

orang, objek, kejadian

situasi dan kreatifitas

(Wood, 1997:45).

1. Kesiapan

2. Tujuan

3. Kebutuhan

4. Pengetahuan

5. Pengalaman

6. faktor

lingkungan

interval

Minat Minat dapat

menunjukkan

kemampuan untuk

memberi stimuli yang

mendorong kita untuk

memperhatikan

seseorang, sesuatu

brang atau kegiatan

atau sesuatu yang dapat

1. Dorongan dari

dalam individu

2. Motif sosial

3. Faktor

emosional

Interval

55

memberi pengaruh

terhadap pengalaman

yang telah distimuli

oleh kegiatan itu

sendiri.

G. Teknik Analisis

Analisis yang digunakan dalam penelitian ini adalah analisis data

kuantitatif, dengan langkah langkah sebagai berikut :

1. Uji Instrumen

a. Uji Validitas

Uji validitas dilakukan untuk mengungkapkan apakah

pertanyaan dalam quisioner tersebut sahih atau tidak (Bawono

2006:68). Uji validitas ini dilakukan dengan komputer program SPSS

(statistical packagefor social science). Uji validitas mempunyai

kriteria sebagai berikut, apabila r hitung > dari r tabel (pada taraf

signifikansi a=0,05) maka dapat dikatakan kuisioner tersebut valid.

Apabila r hitung < dari r tabel (pada taraf signifikansi a=0,05), maka

dapat dikatakan kuisioner tersebut tidak valid.

b. Uji reliabilitas

Uji reliabilitas adalah menguji data yang diperoleh sebagai

misal hasil dari jawaban quisioner tersebut itu handal atau reliable,

andai kata jawaban responden tersebut konsisten dari waktu ke waktu

56

(Bawono 2006:63). Pengujian reliabilitas terhadap seluruh pertanyaan

pada penelitian ini akan menggunakan rumus koefisiensi Cronbach

Alpha. Nilai Crobach Alpha dalam penelitian ini akan digunakan nilai

0,06 dengan asumsi bahwa daftar pertanyaan yang diuji akan

dikatakan reliable bila nilai Cronbach Alpha >0,60. Sehingga data

tersebut bisa dikatakan reliable untuk pengukuran dan meneliti

selanjutnya.

2. Uji asumsi klasik

Uji asumsi klasik terdiri dari :

a. Uji Normalitas

Hipotesis yang telah dirumuskan akan diuji dengan statistik

parametris. Penggunaan statistik parametris mensyaratkan bahwa

data setiap variabel yang akan dianalisis harus berdistribusi

normal. Oleh karena itu sebelum pengujian hipotesis dilakukan,

maka terlebih dahulu akan dilakukan pengujian normalitas data

(Sugiyono,2015:241). Dan teknik yang digunakan dalam menguji

normalitas data dengan menggunakan uji Kolmogrov Smirnov dan

aplikasi yang digunakan untuk membantu analisis tersebut dengan

SPSS.

b. Uji Linieritas

Uji linieritas bertujuan untuk mengetahui apakah variabel

independen (X) dan variabel dependen (Y) mempunyai hubungan

yang linier atau tidak. Antara variabel independen dan dependen

57

dikatakan berpengaruh linier jika kenaikan skor pada variabel

independen diikuti oleh kenaikan variabel dependen.Dan juga

untukmengetahui spesifikasi model yang kita gunakan sudah tepat

atau lebih baik dalam spesifikasi model dalam bentuk lain.

Spesifikasi model dapat berupa inier, kuadrat atau kubik.

c. Uji Multikolinieritas

Uji multikolinieritas bertujuan untuk mengetahui ada

tidaknya hubungan antar variabel bebas (X). Uji multikolinieritas

juga bertujuan untuk menghindari bias pada proses pengambilan

kesimpulan pengaruh pada uji parsial masing-masing variabel

bebas terhadap variabel terikat. Apabila uji multikolinieritas

terpenuhi maka uji regresi linier ganda dapat digunakan. Untuk

menguji uji multikolinieritas yaitu dapat menggunakan uji VIF

(Variance Inflation Factor) dan dengan bantuan SPSS.

d. Uji Heteroskedastisitas

Uji heteroskedastisitas bertujuan untuk menguji apakah

dalam model regresi terjadi ketidaksamaan variance dari residual

suatu pengamatan ke pengamatan yang lain (Ghozali, 2013: 139).

Model regresi yang baik adalah yang homoskedastisitas atau tidak

terjadi heteroskedastisitas. Untuk mendeteksi ada tidaknya

heteroskedastisitas dapat menggunakan metode uji white, yaitu

meregres residual kuadrat (U²t) dengan variabel independen,

variabel independen kuadrat dan perkalian (interaksi) variabel

58

independen. Model regresi yang baik adalah yang tidak

mengandung adanya heteroskedastisitas.

Pengambilan keputusan didapatkan dari nilai R² untuk

menghitung c², dimana c² = n x R². Jika nilai c² hitung < c² tabel

maka dapat disimpulkan tidak adanya heteroskedastisitas (Ghozali,

2013: 143).

3.Uji statistik

Uji statistik disini digunakan untuk melihat tingkat ketepatan

atau keakuratan dari suatu fungsi atau persamaan atau menaksir

dari data yang kita analisa (Bawono 2006:88).

a. Uji T-test (uji secara parsial)

Uji ini digunakan untuk melihat tingkat signifikansi

variabel independen mempengaruhi variebel dependen secara

individu atau sendiri-sendiri. Pengujian ini dilakukan secara

parsial atau individu, dengan menggunakan uji t statistik untuk

masing-masing variabel bebas, dengan tingkat kepercayaan

tertentu (Bawono :2006:89).

Langkah-langkah pengujiannya:

1) Menentukan hipotesis

H0: β1 = 0, = artinya variabel independen (Xi) tidak

berpengaruh tehadap variabel dependen (Y).

59

H0: β1 ≠ 0, = artinya variabel independen (Xi) berpengaruh

terhadap variabel dependen (Y).

2) Menentukan t tabel

Untuk menentukan t tabel dengan menggunakan tingkat α

5% dan derajat kebebasan (dk) = n – 1 – k.

Dimana:

n : jumlah data

k : jumlah variabel yang dipakai

3) Pengambilan keputusan

Jika t hitung < t tabel maka HO diterima, artinya tidak

ada pengaruh yang signifikan antara variabel independen

dengan variabel dependen.

Jika t hitung ≥ t tabel maka HO ditolak, artinya ada

pengaruh yang signifikan antara variabel independen

dengan variabel dependen.

b. Koefisien Determinasi (R2)

Koefisien Determinasi (R2) pada intinya adalah untuk

mengukur seberapa jauh kemampuan model dalam

menerangkan variasi variabel dependen. Nilai koefisien

determinasi adalah antara nol (0) dan satu (1). Nilai R2 yang

kecil (0) berarti kemampuan variabel-variabel independen dalam

menjelaskan variasi variabel dependen amat terbatas. Sedangkan

nilai yang mendekati satu (1) berarti variabel-variabel

60

independen memberikan hampir semua informasi yang

dibutuhkan untuk memprediksi variasi variabel dependen

(Ghazali 2013: 97).

c. Analisis Regresi Linear Berganda

Analisis regresi berganda digunakan untuk menganalisis

data yang bersifat multivariate, analisis ini digunakan untuk

meramakalkan nilai variabel dependen dengan variabel

independen yang lebih dari satu. Persamaan regresi berganda

dapat berupa sebagia berikut :

Y = βo+ β1X1 + β2X2 +β3X3 + β4X4+ e

Keterangan :

Y = minat terhadap pembiayaan murabahah

X1 = inovasi produk

X2 = kualitas layanan

X3 = pendapatan

X4 = persepsi

β1, β2, β3, β4 = Nilai Koofesien Regresi

e = kesalahan (Error)

H. ALAT ANALISIS

Penelitian kali ini adalah merupakan data kuantitatif dimana data

dapat dinyatakan dalam bentuk angka, maka akan mudah untuk

diaplikasikan ke dalam olah data SPSS forwindows versi 23. SPSS

merupakan sebuah program komputer statistik yang berfungsi untuk

61

membantu dalam memproses data data statistik secara tepat dan cepat, serta

menghasilkan berbagai output yang dikehendaki oleh para pengambil

keputusan.

Statistik dapat diartikan sebagai suatu kegiatan yang bertujuan untuk

mengumpulkan data, meringkas atau menyajikan data kemudian

menganalisis data dengan menggunakan metode tertentu, dan

menginterprestasikan hasil dari analisis tertentu. Dalam penghitungan

statistik statistik, alat yang sering digunakan adalah olah data SPSS

forwindows. Program olah data SPS forwindows ini sangat membantu dalam

proses pngolahan data, sehingga hasil olah data yang dicapai juga dapat

dipertanggung jawabkan dan terpercaya.

62

BAB IV

ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN

A. Deskripsi Objek Penelitian

1. Sejarah Singkat Bank Tabungan Negara Syariah

Bank BTN Syariah merupakan Unit Usaha Syariah (UUS) dari PT

Bank Tabungan Negara (persero) yang menjalankan bisnis dengan prinsip

syariah. Tujuan dari pendirian UUS Bank BTN adalah untuk memenuhi

kebutuhan nasabah akan produk dan layanan perbankan sesuai prinsip

syariah dan memberi manfaat yang setara, seimbang dan dalam

pemenuhan kepentingan nasabah.

Bank BTN Syariah sebagai bagian dari Bank BTN yang merupakan

Bank BUMN, menjalankan fungsi intermediasi dengan menghimpun dana

masyarakat melalui produk-produk giro, tabungan, dan deposito, dan

menyalurkan kembali ke sektor riil melalui berbagai produk pembiayaan

KPR, multiguna, investasi, dan modal kerja. Pengembangan unit syariah di

Bank BTN ini dimaksud untuk mendukung kebijakan pemerintah di

bidang ekonomi dan pembangunan nasional terutama pembiayaan rumah.

Bank BTN Syariah mulai beroperasi pada tanggal 14 Februari 2005

melalui pembukaan Kantor Cabang Syariah pertama di Jakarta. Jaringan

UUS Bank BTN sampai dengan saat ini telah memiliki jaringan yang

tersebar di seluruh Indonesia dengan jumlah 22 Kantor Cabang Syariah,

63

21 Kantor Cabang Pembantu Syariah, dan 240 Kantor Layanan Syariah

(btn.co.id).

2. Visi dan Misi

Adapun Visi-Misi, Slogan dan Nilai-Nilai Perusahaan pada Bank BTN

Kantor Cabang Syariah (KCS) Semarang sebagai berikut :

a. Visi

Menjadi Strategic Business Unit BTN yang sehat dan terkemuka dalam

penyediaan jasa keuangan syariah dan mengutamakan kemaslahatan

bersama.

b. Misi

1) Mendukung pencapaian sasaran laba usaha BTN.

2) Memberikan pelayanan jasa keuangan syariah yang unggul dalam

pembiayaan perumahan dan produk serta jasa keuangan syariah

terkait sehingga dapat memberikan kepuasan bagi nasabah dan

memperoleh pangsa pasar yang diharapkan.

3) Melaksanakan manajemen perbankan yang sesuai dengan prinsip

syariah sehingga dapat meningkatkan ketahanan BTN dalam

menghadapi perubahan lingkungan usaha serta meningkatkan

shareholders value.

4) Memberi keseimbangan dalam pemenuhan kepentingan segenap

stakeholders serta memberikan ketentraman pada karyawan dan

nasabah.

c. Slogan Bank Tabungan Negara Syariah

64

yaitu Maju dan Sejahtera Bersama.

d. Nilai-Nilai Perusahaan Bank Tabungan Negara Syariah

Nilai dasar budaya dan perilaku utama Bank Tabungan Negara Syariah:

1) Pelayanan Prima

a) Ramah sopan dan bersahabat.

b) Peduli proaktif dan cepat tanggap.

2) Inovasi

a) Berinisiatif melakukan penyempurnaan.

b) Berorientasi menciptakan nilai tambah.

c) Keteladanan

d) Menjadi contoh dalam berperilaku baik dan benar.

e) Memotivasi penerapan nilai-nilai budaya kerja.

3) Profesionalisme

a) Kompeten dan bertanggungjawab.

b) Bekerja cerdas dan tuntas.

4) Integritas

a) Konsisten dan disiplin.

b) Jujur berdedikasi.

5) Kerjasama

a) Tulus dan terbuka.

b) Saling percaya dan menghargai.

c) menghargai.

65

Setiap perusahaan senantiasa dilengkapi dengan lambang

perusahaan. Lambang mempunyai arti penting karena lambang

merupakan identitas bagi setiap perusahaan. Adapun lambang

perusahaan Bank Tabungan Negara Syariah terlihat pada Logo BTN

mengambil pola segi enam.

Gambar 4. 1

Logo BTN Syariah

Pola ini mengambil bentuk Sarang Lebah, yang menyiratkan

adanya kegiatan menabung pada masyarakat, sebagaimana halnya

lebah yang selalu menyimpan madu perolehannya. Dengan lambang

ini, BTN melaksanakan pembagunan nasional dengan mengerahkan

dana masyarakat berbentuk tabungan. Pola ini juga menyiratkan "Atap

Rumah" yang menjadi citra dan misi utama BTN, sebagai pelaksana

KPR bagi masyarakat. Bentuk Logo dengan huruf kecil

melambangkan sikap ramah dan rendah hati. Ramah terhadap semua

segmen bisnis yang dimasuki, menunjukkan keinginan yang besar

untuk melayani dengan rendah hati (Customer Focus). Warna Huruf

Biru Tua Biru melambangkan rasa nyaman, tenang, menyejukkan,

warna ini umumnya dipakai oleh institusi di bidang jasa. Warisan

luhur, stabilitas (Command, memimpin) dan serius (Respect) serta

66

tahan uji (Reliable). Dasar pondasi yang kuat, berhubungan dengan

kesetiaan, hal yang dapat dipercaya, kehormatan yang tinggi (Trust,

Integrity). Simbol dari spesialis (Professionalism).

Bentuk Gelombang Emas Cair Gelombang emas cair sebagai

simbol dari kekayaan finansial di Asia. Lengkungan emas sebagai

metamorphosa dari sifat Agile, Progresif, Pandangan ke depan.

(Excellence), fleksibilitas serta ketangguhan atas segala kemungkinan

yang akan datang. Warna Kuning Emas (kuning ke arah orange).

Warna logam mulia (emas) menunjukkan keagungan, kemuliaan,

kemakmuran, kekayaan sehingga menjadikan kita merasa tajam

perhatiannya (warna yang menarik perhatian orang), aktif, kreatif dan

meriah, warna spiritual dan melambangkan hal yang luar biasa warna

ini juga ramah, menyenangkan dan nyaman. Warna ini diterima

sebagai warna riang, membuat perasaan Anda bahwa masa depan

lebih baik, cemerlang dan menyala-nyala.

3. Struktur Organisasi

Struktur Organisasi Bank Tabungan Negara Kantor Cabang

Syariah Semarang telah menunjukkan garis wewenang dan garis

tanggung jawab secara sederhana, fleksibel dan tegas sehingga

mencerminkan pemisahan fungsi dengan jelas. Dalam organisasi jenis

ini kesatuan perintah tetap dipertahankan, maksudnya adalah atasan

memiliki bawahan dan bawahan tersebut hanya menerima perintah dari

atasan serta harus mempertanggungjawabkan pelaksanaan pekerjaan

67

tersebut. Untuk lebih jelasnya dapat deperhatikan gambar struktur

organisasi Bank Tabungan Negara Kantor Cabang Syariah Semarang di

bawah ini :

Gambar 4. 2

Struktur organisasi

B. Deskripsi Data Responden

Setiap responden memiliki karakteristik yang berbeda. Untuk itu

perlu dilakukan pengelompokan dengan karakteristik tertentu. Adapun

Brand Manager

Pudi Djunaedi

DBM Bussines

Ferry Depriza

NP.6184

DBM Suporting

Pramono Budiprakoso

NP.4290

Mortgage & customer

(Financing unit)

Muflih Shoiful Ridwan

NP.6738

Operating Unit Head

Sunarto

NP.1903

Comercial, Small &

Medium

(Financing Unit)

Financing

Administration &

Documen Unit

Customer &

Comercial

(Funding Unit)

Yunne Sely O Palupi

NP. 6194

Accounting Control Unit

Chandra Ristiana

NP.6235

Collection & Workout

Unit

Ayesha Ismail

NP.9056

68

karakteristik yang digunakan dalam penelitian ini adalah jenis kelamin, usia

dan profesi. Berikut pengelompokan responden berdasarkan kuisioner yang

disebar.

1. Usia Responden

Tabel 4. 1

Deskripsi Responden Berdasarkan Usia

Frequency Percent

Valid

Percent

Cumulative

Percent

Valid <20 tahun 2 2,0 2,0 2,0

21-30 tahun 63 63,0 63,0 65,0

31-40 tahun 25 25,0 25,0 90,0

>40 tahun 10 10,0 10,0 100,0

Total 100 100,0 100,0

Sumber: Data primer diolah, 2018.

Berdasarkan tabel diatas maka deskripsi profil responden menurut

usia, menunjukkan bahwa usia responden yang terbesar dalam penelitian

ini adalah 21-30 tahun yakni sebesar 63 orang dengan persentase 63%,

kemudian, responden yang berusia 31-40 tahun sebanyak 25 orang atau

sebesar 25%, responden dengan usia >40 tahun sebanyak 10 orang atau

dengan persentase sebesar 10% dan responden yang paling kecil adalah

responden yang berusia <20 tahun sebanyak 2 orang atau dengan

persentase 2%.

69

2. Jenis Kelamin Responden

Tabel 4. 2

Deskripsi Responden Berdasarkan Jenis Kelamin

Frequency Percent

Valid

Percent

Cumulative

Percent

Valid Laki-laki 53 53,0 53,0 53,0

Perempuan 47 47,0 47,0 100,0

Total 100 100,0 100,0

Sumber : data primer diolah, 2018.

Berdasarkan tabel diatas diketahui bahwa antara responden laki

laki dan perempuan hampir seimbang yakni responden laki laki dengan

jumlah sebesar 53 orang atau 53% sedangkan responden perempuan

sebesar 47 orang atau sebesar 47%.

3. Pendidikan Responden

Tabel 4. 3

Deskripsi Responden Berdasarkan Pendidikan

Frequency Percent

Valid

Percent

Cumulative

Percent

Valid SD/Sederajat 1 1,0 1,0 1,0

SMP/Sederajat 4 4,0 4,0 5,0

SMA/Sederajat 42 42,0 42,0 47,0

D3/Sederajat 15 15,0 15,0 62,0

S1/S2/S3 38 38,0 38,0 100,0

Total 100 100,0 100,0

Sumber : data primer diolah, 2018.

Berdasarkan tabel diatas dapat diketahui bahwa nasabah

pembiayaan pada BTN Syariah KC Semarang didominasi oleh

responden dengan latar belakang pendidikan SMA/Sederajat, yaitu

70

sebanyak 42 orang atau 42%, kemudian responden dengan latar

belakang pendidikan SMP/Sederajat sebanyak 4 orang atau 4%,

responden dengan latar belakang pendidikan D3/Sederajat sebesar 15

orang atau 15%, responden dengan latar belakang pendidikan S1/S2/S3

sebanyak 38 orang atau 38%, dan yang paling sedikit adalah

respponden dengan latar belakang SD/Sederajat yaitu sebanyak 1 orang

atau hanya 1%.

C. Analisis data

1. Uji validitas dan uji reliabilitas

a. Uji Validitas

Uji validitas dilakukan untuk mengungkapkan apakah

pertanyaan dalam kuesioner tersebut sahih atau tidak (Bawono

2006:68). Uji validitas ini dilakukan dengan komputer program

SPSS (statistical packagefor social science). Uji validitas

mempunyai kriteria sebagai berikut, apabila r hitung > dari r tabel

(pada taraf signifikansi a=0,05) maka dapat dikatakan kuisioner

tersebut valid. Apabila r hitung < dari r tabel (pada taraf signifikansi

a=0,05), maka dapat dikatakan kuisioner tersebut tidak valid.

Tabel 4. 4

Uji validitas

Variabel Item Correted item

total correlation

Keterangan

Inovasi produk Butir 1 ,833** Valid

Butir 2 ,844** Valid

Butir 3 ,714** Valid

71

Butir 4 ,806** Valid

Kualitas layanan Butir 1 ,753** Valid

Butir 2 ,715** Valid

Butir 3 ,621** Valid

Butir 4 ,558** Valid

Butir 5 ,777** Valid

Persepsi Butir 1 ,877** Valid

Butir 2 ,662** Valid

Butir 3 ,668** Valid

Butir 4 ,681** Valid

Butir 5 ,606** Valid

Butir 6 ,520** Valid

Butir 7 ,779** Valid

Minat Butir 1 ,697** Valid

Butir 2 ,772** Valid

Butir 3 ,854** Valid

Sumber : data primer diolah, 2018.

Berdasarkan tabel diatas, diketahui semua pertanyaan yang

digunakan dalam kuisioner adalah valid, semua item pertanyaan

dalam berbintang dua menunjukkan signifikan pada level 1%

sehingga tidak ada item yang dihapus dan semua item pertanyaan

dapat digunakan ada keseluruhan model pengujian.

b. Uji reliabilitas

Uji reliabilitas adalah menguji data yang diperoleh sebagai

misal hasil dari jawaban kuesioner tersebut itu handal atau reliable,

andai kata jawaban responden tersebut konsisten dari waktu ke

waktu (Bawono 2006:63). Pengujian reliabilitas terhadap seluruh

72

pertanyaan pada penelitian ini akan menggunakan rumus

koefisiensi Cronbach Alpha. Nilai Crobach Alpha dalam penelitian

ini akan digunakan nilai 0,06 dengan asumsi bahwa daftar

pertanyaan yang diuji akan dikatakan reliable bila nilai Cronbach

Alpha >0,60. Sehingga data tersebut bisa dikatakan reliable untuk

pengukuran dan meneliti selanjutnya.

Tabel 4. 5

Uji Reliabilitas

Sumber : data primer yang diolah, 2018.

Hasil uji reliabilitas diatas menunjukkan nilai inovasi

produk 0,810 berarti item pada variabel tersebut layak digunakan

sebagai alat ukur karena lebih besar dari nilai cronbach alpha 0,60.

Nilai kualitas layanan sebesar 0,723 berarti item pada variabel

tersebut layak digunakan sebagai alat ukur karena lebih besar dari

nilai cronchalpha 0,60. Nilai persepsi sebesar 0,818 berarti item

pada variabel tersebut layak digunakan sebagai alat ukur karena

lebih besar dari nilai cronchalpha 0,60. Nilai minat sebesar 0,667

sebesar berarti item pada variabel tersebut layak digunakan sebagai

alat ukur karena lebih besar dari nilai cronch alpha 0,60. Hal ini

Variabel Cronbach Alpha Keterangan

Inovasi produk ,810 Reliabel

Kualitas layanan ,723 Reliabel

Persepsi ,818 Reliabel

Minat ,667 Reliabel

73

dapat disimpulkan bahwa semua item pada masing masing variabel

layak digunakan sebagai alat ukur karena nilai cronch alpha >0,60.

2. Uji Asumsi Klasik

a. Uji Normalitas

Hipotesis yang telah dirumuskan akan diuji dengan statistik

parametris. Penggunaan statistik parametris mensyaratkan bahwa

data setiap variabel yang akan dianalisis harus berdistribusi

normal. Oleh karena itu sebelum pengujian hipotesis dilakukan,

maka terlebih dahulu akan dilakukan pengujian normalitas data

(Sugiyono,2015:241). Dan teknik yang digunakan dalam menguji

normalitas data dengan menggunakan uji Kolmogrov Smirnov dan

aplikasi yang digunakan untuk membantu analisis tersebut dengan

SPSS.

74

Tabel 4. 6

One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test

Unstandardized Residual

N 100

Normal Parametersa,b

Mean ,0000000

Std. Deviation 1,17073897

Most Extreme Differences Absolute ,056

Positive ,039

Negative -,056

Test Statistic ,056

Asymp. Sig. (2-tailed) ,200c,d

a. Test distribution is Normal.

b. Calculated from data.

c. Lilliefors Significance Correction.

d. This is a lower bound of the true significance.

Sumber : data primer diolah, 2018.

Berdasarkan table diatas terlihat Asymp. Sig. (2-tailed)

sebesar 0,20 dengan probabilitas > 0,05. Hasil ini menunjukkan

bahwa data yang digunakan adalah data yang berdistribusi normal,

karena nilai Asymp.Sig (2-tailed) lebih besar dari 0,05 (0,20>0,05).

b. Uji Linieritas

Uji linieritas bertujuan untuk mengetahui apakah variabel

independen (X) dan variabel dependen (Y) mempunyai hubungan

yang linier atau tidak. Antara variabel independen dan dependen

dikatakan berpengaruh linier jika kenaikan skor pada variabel

independen diikuti oleh kenaikan variabel dependen. Uji yang

digunakan untuk mengetahui linier atau tidaknya yaitu dengan

menggunakan uji F dan dengan bantuan SPSS.

75

Tabel 4. 7

Model Summary

Model R R Square

Adjusted R

Square

Std. Error of the

Estimate

1 ,019a ,000 -,042 1,19491850

a. Predictors: (Constant), P2, PD2, i2, KL2

Sumber : data primer diolah, 2018.

Berdasarkan tabel diatas dapat diketahui bahwa hasil dari

X2

adalah n*R2 = 100*,000 = 0 maka X

2 hitung lebih kecil dari X

tabel, maka model persamaan regresi linier adalah benar .X2

tabel

adalah 118,7520 dengan tingkat signifikan 5% dan df = 95.

c. Uji Multikolinieritas

Uji multikolinieritas bertujuan untuk mengetahui ada

tidaknya hubungan antar variabel bebas (X). Uji multikolinieritas

juga bertujuan untuk menghindari bias pada proses pengambilan

kesimpulan pengaruh pada uji parsial masing-masing variabel

Tabel 4. 8 Coefficientsa

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

T Sig.

Collinearity

Statistics

B

Std.

Error Beta Tolerance VIF

1 (Constant) 2,795 1,483 1,885 ,062 INOVASI

PRODUK -,049 ,061 -,078 -,791 ,431 ,291 3,435

KUALITAS

LAYANAN ,250 ,069 ,410 3,624 ,000 ,220 4,545

PENDAPATAN -,032 ,051 -,033 -,620 ,536 ,988 1,012

PERSEPSI ,232 ,051 ,540 4,561 ,000 ,202 4,960

e. Dependent Variable: MINAT

Sumber : data primer diolah, 2018.

76

bebas terhadap variabel terikat. Apabila uji multikolinieritas

terpenuhi maka uji regresi linier ganda dapat digunakan. Untuk

menguji uji multikolinieritas yaitu dapat menggunakan uji VIF

(Variance Inflation Factor) dan dengan bantuan SPSS

a). Dari tabel coefficients pada kolom collinearity statististics, kita

dapat melihat nilai tolerance dan VIF, disitu tampak bahwa

variabel inovasi produk, kualitas layanan, pendapatan dan

persepsi semuanya lolos dari gejala multikolinearitas.

b). Pada tabel coefficient correlation, kita bisa melihat matrik

kolerasi, dari keempat variabel independen yang kita pakai,

yang korelasinya cukup besar adalah hubungan antara variabel

pendapatan dengan kualitas layanan yang nilainya sebesar

0,089 atau sebesar 8,9%. tetapi karena antara variabel

pendapatan dan kualitas layanan masih dibawah 73% maka

bisa dikatakan, bahwa variabel independen yang kita pakai

tidak ada yang memiliki gejala mltikolinearitas.

d. Uji Heteroskedastisitas

Uji heteroskedastisitas bertujuan untuk menguji apakah

dalam model regresi terjadi ketidaksamaan variance dari residual

suatu pengamatan ke pengamatan yang lain (Ghozali, 2013: 139).

Model regresi yang baik adalah yang homoskedastisitas atau tidak

terjadi heteroskedastisitas. Untuk mendeteksi ada tidaknya

heteroskedastisitas dapat menggunakan metode uji white, yaitu

77

meregres residual kuadrat (U²t) dengan variabel independen,

variabel independen kuadrat dan perkalian (interaksi) variabel

independen. Model regresi yang baik adalah yang tidak

mengandung adanya heteroskedastisitas.

Pengambilan keputusan didapatkan dari nilai R² untuk

menghitung c², dimana c² = n x R². Jika nilai c² hitung < c² tabel

maka dapat disimpulkan tidak adanya heteroskedastisitas (Ghozali,

2013: 143).

Tabel 4. 9

Coefficients

a

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig. B Std. Error Beta

1 (Constant) 1,113 1,114 ,999 ,320

INOVASI

PRODUK ,035 ,046 ,141 ,756 ,452

KUALITAS

LAYANAN -,085 ,052 -,353 -1,643 ,104

PENDAPATA

N -,023 ,038 -,061 -,601 ,550

PERSEPSI ,018 ,038 ,104 ,466 ,642

a. Dependent Variable: LNU2I

Sumber : data primer diolah, 2018.

Karena koefisiensi parameter ß1, ß2, ß3, ß4, ß5, dari

persamaan regresi tersebut tersebut tidak signifikan secara

statistik ini ditunjukkan nilai t-test < dari T-tabel (1,2905), hal ini

menunjukkan bahwa dalam data model empiris yang diestimasi

terdapat homokedasticitas, dan dengan kata lain model yang kita

pakai tidak terjadi gejala heteroskedastisitas.

78

3. Uji Statistik

Uji statistik disini digunakan untuk melihat tingkat ketepatan atau

keakuratan dari suatu fungsi atau persamaan atau menaksir dari data

yang kita analisa (Bawono 2006:88).

a. Koefisien Determinasi (R2)

Koefisien Determinasi (R2) pada intinya adalah untuk

mengukur seberapa jauh kemampuan model dalam menerangkan

variasi variabel dependen. Nilai koefisien determinasi adalah

antara nol (0) dan satu (1). Nilai R2 yang kecil (0) berarti

kemampuan variabel-variabel independen dalam menjelaskan

variasi variabel dependen amat terbatas. Sedangkan nilai yang

mendekati satu (1) berarti variabel-variabel independen

memberikan hampir semua informasi yang dibutuhkan untuk

memprediksi variasi variabel dependen (Ghazali 2013: 97).

Tabel 4. 10

Model Summary

Model R R Square

Adjusted R

Square

Std. Error of the

Estimate

1 ,856a ,732 ,721 1,19513

a. Predictors: (Constant), PERSEPSI, PENDAPATAN, INOVASI PRODUK,

KUALITAS LAYANAN

Sumber : data primer diolah, 2018.

Hasil pada tabel diatas menunjukkan bahwa koefisiensi

korelasi (R) sebesar 0,856 yang berarti bahwa terdapat hubungan

yang kuat dan positif antara variabel independen terhadap variabel

79

dependen karena nilai R mendekati angka 1. Sedangkan koefisiensi

variabel dependen (R2) sebesar 0,732 ini artinya bahwa kontribusi

variabel independen hanya menjelaskan atau mampu

mempengaruhi variabel dependen sebesar 73,2%, sedangkan

sisanya yang 26,8% dipengaruhi variabel lain dilar model.

b. Uji 𝑻𝒕𝒆𝒔 (uji secara parsial)

Uji ini digunakan untuk melihat tingkat signifikansi

variabel independen dalam mempengaruhi variabel dependen

secara individu atau sendiri-sendiri. Pengujian ini dilakukan secara

parsial atau individu, dengan menggunakan uji t statistik untuk

masing-masing variabel bebas, dengan tingkat kepercayaan

tertentu (Bawono :2006:89).

Tabel 4. 11

coefficientsa

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig. B Std. Error Beta

1 (Constant) 2,795 1,483 1,885 ,062

INOVASI

PRODUK -,049 ,061 -,078 -,791 ,431

KUALITAS

LAYANAN ,250 ,069 ,410 3,624 ,000

PENDAPAT

AN -,032 ,051 -,033 -,620 ,536

PERSEPSI ,232 ,051 ,540 4,561 ,000

a. Dependent Variable: MINAT

Sumber : data primer diolah, 2018.

1) Variabel inovasi produk (X1) dengan t hitung sebesar -0,791

dan nilai signifikasi 0,431 dimana t hitung lebih kecil dari t

tabel, dimana nilai sig pada variabel inovasi produk > 0,05

80

maka dapat dikatakan bahwa inovasi produk (X1) secara

empiris berpengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap

minat nasabah pada pembiayaan murabahah (Y).

2) Variabel kualitas layanan (X2) dengan t hitung sebesar 3,624

dan nilai signifikasi 0,000 dimana t hitung lebih besar dari t

tabel, dimana nilai sig pada variabel kualitas layanan< 0,05

maka dapat dikatakan bahwa kualitas layanan (X2) secara

empiris berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat

nasabah pada pembiayaan murabahah (Y).

3) Variabel pendapatan (X3) dengan t hitung sebesar -0,620 dan

nilai signifikasi 0,536 dimana t hitung lebih besar dari t tabel,

dimana nilai sig pada variabel pendapatan > 0,05 maka dapat

dikatakan bahwa pendapatan (X3) secara empiris berpengaruh

negatif dan tidak signifikan terhadap minat nasabah pada

pembiayaan murabahah (Y).

4) Variabel persepsi (X4) dengan t hitung sebesar 4,561 dan nilai

signifikasi 0,000 dimana t hitung lebih besar dari t tabel,

dimana nilai sig pada variabel kualitas layanan < 0,05 maka

dapat dikatakan bahwa persepsi (X4) secara empiris

berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat nasabah

pada pembiayaan murabahah (Y).

c. Analisis Regresi Linear Berganda

81

Analisis regresi berganda digunakan untuk menganalisis

data yang bersifat multivariate, analisis ini digunakan untuk

meramakalkan nilai variabel dependen dengan variabel independen

yang lebih dari satu. Persamaan regresi berganda dapat berupa

sebagia berikut :

Y = βo+ β1X1 + β2X2 +β3X3 + β4X4 + e

Keterangan :

Y = minat terhadap pembiayaan murabahah

X1 = inovasi produk

X2 = kualitas layanan

X3 = pendapatan

X4 = persepsi

β1, β2, .... = Nilai Koofesien Regresi

e = kesalahan (Error)

Tabel 4. 12 Coefficientsa

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

T Sig. B Std. Error Beta

1 (Constant) 2,795 1,483 1,885 ,062

INOVASI PRODUK -,049 ,061 -,078 -,791 ,431

KUALITAS

LAYANAN ,250 ,069 ,410 3,624 ,000

PENDAPATAN -,032 ,051 -,033 -,620 ,536

PERSEPSI ,232 ,051 ,540 4,561 ,000

a. Dependent Variable: MINAT

Sumber : data primer diolah, 2018.

82

Berdasarkan output data spss diatas, maka diperoleh

persamaan regresi sebagai berikut :

Y = 2,795 - 0,049*X1 + 0,250*X2 - 0,032*X3 + 0,232*X4 +

0.10

Dari persamaan tersebut diatas dapat diambil kesimpulan bahwa :

3. Nilai konstanta (ß0) = 2,795 diartikan bahwa ketika variabel X1,

X2, X3,dan X4 konstan atau tidak ada atau sebesar 0, makan Y

akan mengalami peningkatan sebesar 2,795 dengan asumsi

ceteris paribus.

4. Nilai koefisien regresi inovasi produk (X1) sebesar -,049

artinya jika variabel X1 mengalami peningkatan satu satuan

sedangkan x2, x3, daN x4 konstan atau tidak ada atau sebesar 0,

maka Y akan mengalami penurunan sebesar -,049 dengan

asumsi ceteris paribus.

5. Koefisiensi regresi kualitas layanan (X2) sebesar 0,250 artinya

jika variabel X2 mengalami peningkatan satu satuan dengan X1,

X3, dan X4 konstan atau tidak ada atau sebesar 0, maka Y akan

mengalami peningkatan sebesar 0,250 dengan asumsi ceteris

paribus.

6. Koefisiensi regresi pendapatan (X3) sebesar -0,32 artinya jika

variael X3 mengalami peningkatan satu satuan dengan X1, X2

dan X4 konstan atau tidak ada atau sebesar 0, maka Y akan

83

mengalami penurunan sebesar -0,32 dengan asumsi ceteris

paribus.

7. Koefisiensi regresi persepsi (X4) sebesar 0,232 artinya jika

variabel X4 mengalami peningkatan satu satuan dengan X1, X2,

dan X3 konstan atau tidak ada atau sebesar 0, maka Y akan

mengalami peningkatan sebesar 0,232 dengan asumsi ceteris

paribus.

D. PEMBAHASAN

1. Pengaruh Inovasi Produk (X1) Terhadap Minat Nasabah Pada

Pembiayaan Murabahah (Y)

Berdasarkan hasil uji linier berganda menunjukkan besaran

koefisien regresi variabel inovasi produk bertanda negatif, artinya inovasi

produk (X1) tidak berbanding lurus atau tidak searah terhadap minat

nasabah padapembiayaan murabahah, dan hasil uji statistik Ttest (uji

parsial) menunjukkan nilai t sebesar -0,791 dan nilai signifikansi sebesar

0,431 > dari 0,05 artinya inovasi produk tidak berpengaruh signifikan

terhadap minat nasabah terhadap pembiayaan murabahah pada bank BTN

Syariah KC Semarang. Sehingga hipotesisi pertama (H1) yang

menyatakan inovasi produk berpengaruh positif dan signifikan terhadap

minat nasabah pada pembiayaan murabahah di BTN Syariah KC

Semarang ditolak.

Penelitian ini menunjukkan hasil negatif dan signifikan terhadap

minat nasabah pada pembiayaan murabahah karena mayoritas responden

84

pada BTN Syariah KC Semarang ini berlatar belakang pendidikan

SMA/Sederajat yang belum mendapatkan pendidikan mengenai

perbankan, maka pada dasarnya apabila semakin tinggi inovasi produk

yang dilakukan oleh bank akan kurang dipahami oleh nasabah tentang

pembiayaan murabahahnya.

Hasil penelitian ini didukung dengan hasil penelitian sebelumnya

yang dilakukan oleh Atriana et.all (2017) Bahwa berdasarkan uji parsial

variabel inovasi produk tabungan berpengaruh positif dan tidak

signifikan terhadap keputusan menabung. Hasil penelitian sebelumnya

yang dilakukan oleh Fatmah (2005) yang mengemukakan bahwa inovasi

produk berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat nasabah pada

pembiayaan murabahah. Akan tetapi penelitian tersebut tidak sejalan

dengan penelitian ini, karena hasil penelitian ini menunjukkan bahwa

inovasi produk berpengaruh negatif dan signifikan terhadap minat

nasabah pada pembiayaan murabahah.

2. Pengaruh kualitas layanan (X2) terhadap minat nasabah pada

pembiayaan murabahah

Berdasarkan hasil uji linier berganda menunjukkan besaran

koefisien regresi variabel kualitas layanan bertanda positif, artinya

kualitas layanan (X2) berbanding lurus atau searah terhadap minat

nasabah pada pembiayaan murabahah, hasil uji statistik Ttest (uji parsial)

menunjukkan nilai t sebesar 3,624 dan nilai signifikansi sebesar 0,000 <

dari 0,05 artinya kualitas layanan berpengaruh signifikan terhadap minat

85

nasabah terhadap pembiayaan murabahah pada BTN Syariah KC

Semarang. Sehingga hipotesisi kedua (H2) yang menyatakan kualitas

layanan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat nasabah pada

pembiayaan murabahah di BTN Syariah KC Semarang diterima.

Hasil penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh Sumantri

(2014), Binti Mutafarida (2014) yang mengemukakan bahwa kualitas

layanan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat nasabah pada

pembiayaan murabahah. Dan hasilnya sama penelitian ini, karena hasil

penelitian ini juga menunjukkan bahwa kualitas layanan berpengaruh

positif dan signifikan terhadap minat nasabah pada pembiayaan

murabahah.

3. Pengaruh Pendapatan (X3) Terhadap Minat Nasabah Pada

Pembiayaan Murabahah (Y).

Berdasarkan hasil uji linier berganda menunjukkan besaran

koefisien regresi variabel pendapatan bertanda negatif, artinya

pendapatan (X3) tidak berbanding lurus atau tidak searah terhadap minat

nasabah pada pembiayaan murabahah, hasil uji statistik Ttest (uji parsial)

menunjukkan nilai t sebesar -0,620 dan nilai signifikansi sebesar 0,536 >

dari 0,05 artinya pendapatan tidak berpengaruh signifikan terhadap

minat nasabah terhadap pembiayaan murabahah pada BTN Syariah KC

Semarang. Sehingga hipotesisi pertama (H3) yang menyatakan

pendapatan berpengaruh positif dan tidak signifikan terhadap minat

86

nasabah pada pembiayaan murabahah di BTN Syariah KC Semarang

ditolak.

Penelitian ini menunjukkan hasil negatif dan signifikan terhadap

minat nasabah pada pembiayaan murabahah dikarenakan apabila semakin

tinggi tingkat pendapatan seseorang maka kebutuhan terhadap

pembiayaan akan bekurang. Hasil penelitian ini didukung oleh penelitian

sebelumnya yang dilakukan oleh Arinal khasanah (2016) yang

mengemukakan bahwa pendapatan berpengaruh negatif dan signifikan

terhadap minat nasabah pada pembiayaan murabahah.

4. Pengaruh Persepsi (X4) Terhadap Minat Nasabah Pada Pembiayaan

Murabahah (Y).

Berdasarkan hasil uji linier berganda menunjukkan besaran

koefisien regresi persepsi bertanda positif, artinya pendapatan (X4)

berbanding lurus atau searah terhadap minat nasabah pada pembiayaan

murabahah, hasil uji statistik Ttest (uji parsial) menunjukkan nilai t

sebesar 4,561 sedangkan nilai signifikansi sebesar 0,000 < dari 0,05

artinya persepsi berpengaruh signifikan terhadap minat nasabah terhadap

pembiayaan murabahah pada Bank BTN Syariah KC Semarang.

Sehingga hipotesis keempat (H4) yang menyatakan persepsi berpengaruh

positif dan signifikan terhadap minat nasabah pada pembiayaan

murabahah di BTN Syariah KC Semarang diterima.

Hasil penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh Fatmah (2005)

yang mengemukakan bahwa persepsi berpengaruh positif dan signifikan

87

terhadap minat nasabah pada pembiayaan murabahah. Hasilnya sama

penelitian ini, karena hasil penelitian ini juga menunjukkan bahwa

persepsi berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat nasabah pada

pembiayaan murabahah.

Tabel 4. 13

Uji Hipotesis

No Hipotesis Kesimpulan

1 Inovasi produk berpengaruh positif

terhadap minat nasabah pada

pembiayaan murabahah

ditolak.

2 Kualitas layanan berpengaruh positif

dan signifikan terhadap minat nasabah

pada pembiayaan murabahah

diterima.

3 Pendapatan berpengaruh positif

terhadap minat nasabah pada

pembiayaan murabahah

ditolak.

4 Persepsi berpengaruh positif dan

signifikan terhadap minat nasabah

pada pembiayaan murabahah

diterima.

88

BAB V

PENUTUP

A. KESIMPULAN

Berdasarkan hasil uji analisis data

dan pembahasan yang telah diuraikan pada bab IV, maka dapat diambil

kesimpulan sebagai berikut :

1. Inovasi produk berpengaruh negatif dan signifikan terhadap minat

nasabah pada pembiayaan murabahah BTN Syariah KC Semarang. Hal

ini mengindikasian bahwa inovasi produk tidak mempengaruhi minat

nasabah pada pembiayaan murabahah, sehingga H1 ditolak.

2. Kualitas layanan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat

nasabah pada pembiayaan murabahah BTN Syariah KC Semarang. Hal

ini mengindikasi bahwa semakin tinggi kualitas layanan maka minat

nasabah pada pembiayaan murabahah akan semakin meningkat,

sehingga H2 diterima.

3. Pendapatan berpengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap minat

nasabah pada pembiayaan murabahah BTN Syariah KC semarang. Hal

ini mengindikasi bahwa pendapatan tidak mempengaruhi minat nasabah

pada pembiayaan murabahah, sehingga H3 ditolak.

4. Persepsi berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat nasabah

pada pembiayaan murabahah BTN Syariah KC Semarang. Hal ini

mengindikasi bahwa semakin baik persepsi nasabah maka minat

89

nasabah pada pembiayaan murabahah semakin tinggi, sehingga H4

diterima.

B. SARAN

Berdasarkan hasil penelitian yang telah dikemukakan, maka untuk

meningkatkan minat nasabah pada pembiayaan murabahah dimasa yang

akan datang diajukan saran saran sebagai berikut :

1. Saran untuk bank BTN Syariah KC Semarang

Dalam meningkatkan jumlah minat nasabah pada pembiayaan

murabahah perlu mempertimbangkan inovasi produk yang akan

dikeluarkan karena disini semakin tinggi inovasi produk maka semakin

rendah minat nasabah pada pembiayaan murabahah.dan pihak BTN

Syariah KC Semarang juga disarankan lagi untuk mampu memberikan

kesan dan pemikiran tentang pembiayaan murabahah agar minat

nasabah terhadap roduk produk bank syariah mampu dtingkatkan agar

lebih baik lagi.

2. Saran untuk peneliti mendatang

Hasil hasil dalam penelitian ini dapat dijadikan sumber ide dan

masukan bagi pengembangan penelitian ini dimasa yang akan datang,

maka perluasan penelitian yang disarankan antara lain adalah :

a. Mampu menemukan variabel lain yang tidak pasaran digunakan

dalam skripsi, dan lebih kreatif dan bersemangat dalam uji analisis

data pada bank syariah agar masalah masalah yang ada pada bank

syariah mampu diatasi degan baik.

90

b. Penelitian selanjutnya harus berani mengambil populasi ditempat

yang lain yang lebih luas dari populasi penelitian ini dan juga

sampel yang digunakan hendaknya lebih banyak dari pada sampel

dalam penelitian ini, dengan demikian dapat semakin memberikan

gambaran yang lebih spesifik mengenai minat nasabah terhadap

pembiayaan murabahah.

89

DAFTAR PUSTAKA

Refrensi Buku, Jurnal, Skripsi Dan Tesis:

Al Zuhaili, Wahbah. 1984. Fiqih Islam Wa Adilatuhu. Lebanon: Dar al Fikri.

Anita Rahmawaty . 2014. “Pengaruh Persepsi Tentang Bank Syari’ah Terhadap

Minat Menggunakan Produk di BNI Syari’ah Semarang”. Jurnal,ADDIN,

Vol. 8, No. 1, Februari.

Antonio, M. Syafi’i. 2001. Bank Syariah dari Teori ke Praktik. Jakarta: Gema

Insani.

Atriana, Nova, 2017. “Pengaruh Reputasi Dan Inovasi Produk Tabungan

Terhadap Keputusan Menabung Pada Bank Syariah Di Bandar Lampung”.

Undergraduate Tesis, UIN Raden Intan Lampung.

Azwar, Saifuddin,2004. Metode Penelitian. Yogyakarta : Pustaka Pelajar

Bagja Sumantri. “Pengaruh Kualitas Pelayanan Dan Produk Pembiayaan

Terhadap Minat Dan Keputusan Menjadi Nasabah Di Bank Syariah”. Jurnal

Economia, Volume 10, Nomor 2, Oktober 2014.

Bawono, Anton. 2006. Multivariate Analisys Dengan SPSS. Salatiga: STAIN

Salatiga Press

D.Crow, Lester and Alice Crow, 1984. Psikologi Pendidikan: Buku 1. Terjemahan

oleh Kasijan. Surabaya: PT. Bina Ilmu

Djaali. 2012. Psikoligi Pendidikan. Jakarta:Bumi Aksara

Fadlyka Himmah Syahputera Harahap, 2016. “Analisis Pengaruh Religiusitas Dan

Pendapatan Usaha Nasabah Serta Margin Bank Terhadap Keputusan

Nasabah Mengambil Pembiayaan Bank Syariah (Kasus Nasabah di

Kecamatan Padangsidimpuan Utara)”. Skripsi.

Fatmah, 2005. “Pengaruh Persepsi Religiusitas, Kualitas Layanan Dan Inovasi

Produk Terhadap Kepercayaan Dan Komitmen Serta Loyalitas Nasabah

Bank Umum Syariah Di Jawa Timur”. Skripsi.

Hurley, R. & Hult, G.T. 1998. “Innovation, Market Orientation and

Organizational Learning: An Integration and Empirical Exmination”.

Journal of Marketing, 62(3): 42-54.

90

Karim, Adiwarman Azwar. 2007. “Bank Islam, Wacana Ulama”. Jakarta: Raja

Grafindo Persada.

Kasmir. 2008. “Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya”. Edisi Revisi 2008.

Jakarta: PT. Rajagrafindo Persada.

Khafifah, Yunita Nur. 2016.“Analisis Pengaruh Pendapatan Pengetahuan Dan

Religiusitas Terhadap Minat Menjadi Nasabah di Bank BTN Syariah

Semarang”. other thesis, IAIN Salatiga.

Khasanah, Arinal. 2016. “Pengaruh Tingkat Pendidikan, Pendapatan, Motivasi

Dan Promosi Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah Lembaga Keuangan

Syariah”. other thesis, IAIN Salatiga.

Kotler, Philip. 2006. Marketing Management. Edisi ke-12. Kanada : pearson

internasional.

Kotler, Philip. 2002, A.B. Manajemen Pemasaran. Edisi milinium 2. Jakarta : PT

Prenhallindo.

Lupiyoadi, Rambat. 2001. Manajemen pemasaran jasa. Jakarta : Salemba Empat

Mappiare, Andi. 1997. Psikologi Remaja. Surabaya : Uasaha Nasional

Mirawati. “Analisis Persepsi Nasabah Terhadap Pembiayaan Murabahah”. Jurnal,

Volume III No. 5 - April 2017. ISSN : 2407-8565.

Muflih,muhammad. 2006. Perilaku Konsumen Dalam Perspektif Ulmu Ekonomi

Islam. Jakarta : PT Raja Grafindo Persada

Mulyana, Deddy. 1996. Ilmu Komunikasi : Suatu Pengantar. Bandung : remaja

rosda karya.

Mulyanto, Sumardi. 1982. “Kemiskinan dan Kebutuhan pokok”. Masters thesis,

UIN Sunan Ampel Surabaya. Jakarta. Rajawali.

Mutafarida, Binti. “Pengaruh Nilai Pelanggan, Inovasi Produk Dan Kualitas

Layanan Terhadap Loyalitas Nasabah Bank Muamalat Indonesia Cabang

Madiun.Skripsi

Morle, C. Crawford Dan Benedetto, C. Anthony Di. 2000. New Product

Management. Edisi : 6th.Ed. Boston : Irwin/Mcgraw.Hill.

Prasetijo, Ristiyanti & jihn J.I.O Ihalauw, 2004. Perilaku Konsumen. Salatiga :

Fakultas Ekonomi Dan Bisnis UKSW.

Reiys Schreiben 2013. Mengukur Tingkat Pengetahuan Masyarakat Terhadap

Perbankan Syariah. Jakarta : Raja Grafindo Persada.

91

Robbins, Stephen P. 2003. Perilaku Organisasi. Index. Jakarta.

Setiadi, Nugroho J.2003. Perilaku Konsumen. Kencana. Jakarta

Sugiyono.2015. Metode Penelitian Pendidikan. Bandung:Alfabeta

Suherman, Rosyidi. 2011. Pengantar Teori Ekonomi. Jakarta : Raja Grafindo

Persada.

Sukirno, Sadono, 1999. Pengantar Teori Makro Ekonomi. Jakarta : Raja Grafindo

Persada.

Sukirno, Sadono, 2011. Makro Ekonomi Teori Pengantar. Jakarta : Raja Grafindo

Perkasa.

Swan, J., Newel, H. Scarbrought & Hislop.1999. “Knowledge Management and

Innovations: Networks and Networking”. Journal of Knowledge

Management, 3(4): 262-275.

Sya’roni, D.A.W. dan Sudirham, J.J. 2012. “Kreativitas dan Inovasi Penentu

Kompetensi Pelaku Usaha Kecil”. Jurnal Manajemen Teknologi,

FakultasPascasarjana Universitas Komputer Indonesia (UNIKOM). Volume

11 No.1.

Suherman Rosyidi, 2011, Pengantar Teori Ekonomi. Jakarta : PT Raja Grafindo

Persada

Tjiptono, Fandy. 2006. Manajemen Jasa. Yogyakarta : andi.

Tjiptono, Fandy. 1997. Total quality service. Edisi pertama. Yogyakarta : andi

offset

Wahyudin Akmal. “Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Keputusan

Nasabah Menggunakan Pembiayaan Murabahah pada BPRS Suriyah

Cabang Kudus”. Skripsi.

Wood, julia T. 1997. Communication In Our Lives. Washington : Wadsworth

Publishing Company

Zulkifli Zainuddin, Yahya Hamja, Siti Hamidah Rustiana. “Analisis Faktor Dalam

Pengambilan Keputusan Nasabah Memilih Produk Pembiayaan Perbankan

SyariaH. (Studi Kasus Pada PT Bank Syariah Mandiri Cabang Ciputat)”.

Jurnal Riset Manajemen dan Bisnis. Vol.1, No.1, Juni 2016: 1-12 ISSN

2527 – 7502.

92

LAMPIRAN

93

KUISIONER PENELITIAN

Yth.

Bapak/Ibu/Saudara/Saudari

Assalamualaikum Wr.Wb

Dengan hormat, berkenaan dengan penyelesaian skripsi yang berjudul “Pengaruh Inovasi Produk, Kualitas Layanan,

Pendapatan dan Persepsi Terhadap Minat Nasabah Pada Pembiayaan Murabahah (Studi Kasus pada BTN Syariah

KC Semarang). saya :

Nama : Sara Ima Sa’diyah

NIM : 21314153

Program Studi : S1 Perbankan Syariah

Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam

Universitas : IAIN SALATIGA

Memohon kesediaan bantuan dari Bapak/Ibuk/Saudara/Saudari meluangkan waktu untuk mengisi kuisioner penelitian

ini.

94

Seluruh informasi data yang Bapak/Ibu/Saudara/Saudari berikan sangatlah berarti dalam penyelesaian penelitian dan

penulisan skripsi saya, dan akan saya jamin kerahasiaannya hanya untuk kepentingan akademik. Atas perhatian dan kerja

sama bapak/ibu/saudara/saudari saya ucapkan terima kasih.

Salatiga, 13 Juli 2017

S

Sara Ima Sa’diyah

2

1314153

95

KUISIONER PENELITIAN

PENGARUH INOVASI PRODUK, KUALITAS LAYANAN, PENDAPATAN DAN PERSEPSI TERHADAP MINAT

NASABAH PADA PEMBIAYAAN MURABAHAH

(Studi Kasus pada BTN Syariah KC Semarang)

Identitas Responden

Nama : ...............................................................................

Alamat : ...............................................................................

Usia :□ <20 Tahun □ 30-40 Tahun

□ 20-30 Tahun □ > 40 Tahun

Jenis Kelamin :□Laki-Laki □ Perempuan

Pekerjaan :□Pelajar□Wiraswasta

□Pegawai Negeri □Pedagang

□Pegawai Swasta/Karyawan

□Lainnya ...............................................................

96

Rata” Pendapatan /Bulan:□ Rp 500.000 /s.d Rp 1000.000

□Rp 1000.000 /s.d Rp 2000.000

□Rp 2000.000 /s.dRp3000.000

□Rp 3000.000 /s.d Rp 4000.000

□Rp 4000.000 /s.d Rp 5000.000

□>Rp 5000.000

Isilah pernyataan berikut ini dengan lengkap menurut pendapat anda mengenai inovasi produk, kualitas layanan,

pendapatan dan persepsi terhadap minat nasabah pada pembiayaan murabahah. Berilah tanda (√) pada jawaban yang telah

disediakan mulai dengan sangat tidak setuju hingga sangat setuju dengan rentang nilai 1-10.

STS : Sangat Tidak Setuju

SS : Sangat Setuju

97

N

O

Pernyataan STS SS

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Minat Terhadap Pembiayaan

1. Saya berminat

menggunakan produk

bank syariah karena

keinginan sendiri

2. Saya berminat

menggunakan

pembiayaan pada

bank syariah setelah

meminta atau

menerima saran dari

teman

3. Saya berminat

menggunakan

pembiayaan pada

bank syariah demi

mendapatkan

kemudahan serta

kenyamanan dalam

bertransaksi yang

sesuai dengan syariat

islam

Inovasi Produk 1.

1. 1 Produk yang ada di

BTN Syariah sangat

98

membantu dan sesuai

dengan kebutuhan saya

2. BTN Syariah selalu

mengembangkan

produknya dengan

lebih baik

3. BTN Syariah selalu

berinovasi dengan

produknya agar lebih

bermanfaat bagi

nasabah

4. BTN Syariah telah

memberikan produk

dan pelayanan terbaik

bagi nasabahanya

Kualitas Layanan 1. Saya menggunakan

jasa BTN Syariah

karena penampilan

karyawan rapi dan

sopan

2. BTN Syariah

memberikan pelayanan

kepada nasabah secara

tepat dan akurat

99

3. Customer service

memberikan jawaban

atas pertanyaan

pertanyaan yang saya

ajukan dengan baik

dan tepat

4. Saya menggunakan

jasaBTNSyariah

karena rasa empati

antara pihak bank

dengan nasabah sangat

baik

5. BTN Syariah memiliki

pelayanan yang

konsisten walaupun

banyak perkembangan

yang ada dalam

perbankan

Persepsi

1. Saya menggunakan

jasa pada BTN Syariah

karena sikap karyawan

yang baik dan sopan

2. Saya menggunakan

jasa BTN Syariah

karena karyawan kerap

memberidorongan dan

motivasi dalam

100

mengembangkan

usaha mikro 3. BTN Syariah mampu

meningkatkan minat

nasabah untuk

melakukan

pembiayaan

4. BTN Syariah telah

berpengalaman dalam

menghadapi berbagai

hal yang diperlukan

untuk memaksimalkan

pelayanan

5. BTN Syariah mampu

memberikan harapan

yang baik untuk usaha

nasabahnya

6. BTN Syariah mampu

mempertahankan

nasabahnya agar tidak

pindah ke bank yang

lain

7. BTN Syariah

kedepannya akan lebih

berkembang dan akan

lebih memperdayakan

masyarakat menengah

kebawah

101

1. UJI INSTRUMEN

a. Uji reliabilitas

b. kualitas layanan

b. Uji Validitas

Correlations

X1 X2 X3 X4 I

X1 Pearson Correlation 1 ,650**

,459**

,533**

,833**

Sig. (2-tailed) ,000 ,006 ,001 ,000

Reliability Statistics

Cronbach's

Alpha N of Items

,810 4

Reliability Statistics

Cronbach's

Alpha N of Items

,818 7

Reliability Statistics

Cronbach's

Alpha N of Items

,723 5

Reliability Statistics

Cronbach's

Alpha N of Items

,667 3

102

N 35 35 35 35 35

X2 Pearson Correlation ,650**

1 ,450**

,621**

,844**

Sig. (2-tailed) ,000 ,007 ,000 ,000

N 35 35 35 35 35

X3 Pearson Correlation ,459**

,450**

1 ,400* ,714

**

Sig. (2-tailed) ,006 ,007 ,017 ,000

N 35 35 35 35 35

X4 Pearson Correlation ,533**

,621**

,400* 1 ,806

**

Sig. (2-tailed) ,001 ,000 ,017 ,000

N 35 35 35 35 35

I Pearson Correlation ,833**

,844**

,714**

,806**

1

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000

N 35 35 35 35 35

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).

Correlations

X5 X6 X7 X8 X9 KL

X5 Pearson Correlation 1 ,488** ,272 ,267 ,485

** ,753

**

Sig. (2-tailed) ,003 ,114 ,121 ,003 ,000

N 35 35 35 35 35 35

X6 Pearson Correlation ,488** 1 ,292 ,324 ,390

* ,715

**

103

Sig. (2-tailed) ,003 ,089 ,058 ,021 ,000

N 35 35 35 35 35 35

X7 Pearson Correlation ,272 ,292 1 ,163 ,403* ,621

**

Sig. (2-tailed) ,114 ,089 ,350 ,016 ,000

N 35 35 35 35 35 35

X8 Pearson Correlation ,267 ,324 ,163 1 ,304 ,558**

Sig. (2-tailed) ,121 ,058 ,350 ,076 ,000

N 35 35 35 35 35 35

X9 Pearson Correlation ,485** ,390

* ,403

* ,304 1 ,777

**

Sig. (2-tailed) ,003 ,021 ,016 ,076 ,000

N 35 35 35 35 35 35

KL Pearson Correlation ,753** ,715

** ,621

** ,558

** ,777

** 1

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000

N 35 35 35 35 35 35

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).

Correlations

X10 X11 X12 X13 X14 X15 X16 P

X10 Pearson

Correlation 1 ,556

** ,589

** ,576

** ,393

* ,387

* ,635

** ,877

**

Sig. (2-tailed) ,001 ,000 ,000 ,020 ,022 ,000 ,000

N 35 35 35 35 35 35 35 35

104

X11 Pearson

Correlation ,556

** 1 ,242 ,180 ,469

** ,268 ,507

** ,662

**

Sig. (2-tailed) ,001 ,162 ,300 ,004 ,120 ,002 ,000

N 35 35 35 35 35 35 35 35

X12 Pearson

Correlation ,589

** ,242 1 ,312 ,366

* ,255 ,411

* ,668

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,162 ,068 ,030 ,139 ,014 ,000

N 35 35 35 35 35 35 35 35

X13 Pearson

Correlation ,576

** ,180 ,312 1 ,262 ,337

* ,517

** ,681

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,300 ,068 ,128 ,048 ,001 ,000

N 35 35 35 35 35 35 35 35

X14 Pearson

Correlation ,393

* ,469

** ,366

* ,262 1 ,165 ,342

* ,606

**

Sig. (2-tailed) ,020 ,004 ,030 ,128 ,345 ,044 ,000

N 35 35 35 35 35 35 35 35

X15 Pearson

Correlation ,387

* ,268 ,255 ,337

* ,165 1 ,259 ,520

**

Sig. (2-tailed) ,022 ,120 ,139 ,048 ,345 ,133 ,001

N 35 35 35 35 35 35 35 35

X16 Pearson

Correlation ,635

** ,507

** ,411

* ,517

** ,342

* ,259 1 ,779

**

Sig. (2-tailed) ,000 ,002 ,014 ,001 ,044 ,133 ,000

105

N 35 35 35 35 35 35 35 35

P Pearson

Correlation ,877

** ,662

** ,668

** ,681

** ,606

** ,520

** ,779

** 1

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000 ,001 ,000

N 35 35 35 35 35 35 35 35

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).

106

2. UJI ASUMSI KLASIK

a. Uji Heteroskedastisitas

Model Summaryb

Model R R Square Adjusted R Square

Std. Error of the

Estimate

1 ,194a ,038 -,003 ,89776

a. Predictors: (Constant), PERSEPSI, PENDAPATAN, INOVASI PRODUK, KUALITAS LAYANAN

b. Dependent Variable: LNU2

Correlations

X17 X18 X19 M

X17 Pearson Correlation 1 ,285 ,362* ,697

**

Sig. (2-tailed) ,097 ,033 ,000

N 35 35 35 35

X18 Pearson Correlation ,285 1 ,559** ,772

**

Sig. (2-tailed) ,097 ,000 ,000

N 35 35 35 35

X19 Pearson Correlation ,362* ,559

** 1 ,854

**

Sig. (2-tailed) ,033 ,000 ,000

N 35 35 35 35

M Pearson Correlation ,697** ,772

** ,854

** 1

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000

N 35 35 35 35

*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

ANOVAa

107

Coefficientsa

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig. B Std. Error Beta

1 (Constant) 1,113 1,114 ,999 ,320

INOVASI PRODUK ,035 ,046 ,141 ,756 ,452

KUALITAS

LAYANAN -,085 ,052 -,353 -1,643 ,104

PENDAPATAN -,023 ,038 -,061 -,601 ,550

PERSEPSI ,018 ,038 ,104 ,466 ,642

a. Dependent Variable: LNU2I

Residuals Statisticsa

Minimum Maximum Mean Std. Deviation N

Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.

1 Regression 2,986 4 ,746 ,926 ,452b

Residual 76,568 95 ,806

Total 79,554 99

a. Dependent Variable: LNU2I

b. Predictors: (Constant), PERSEPSI, PENDAPATAN, INOVASI PRODUK, KUALITAS LAYANAN

108

Predicted Value -,8321 ,0734 -,4287 ,17367 100

Residual -3,22639 1,49369 ,00000 ,87944 100

Std. Predicted Value -2,323 2,891 ,000 1,000 100

Std. Residual -3,594 1,664 ,000 ,980 100

a. Dependent Variable: LNU2I

c. Uji normalitas

One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test

Unstandardized

Residual

N 100

Normal Parametersa,b

Mean ,0000000

Std. Deviation 1,17073897

Most Extreme Differences Absolute ,056

Positive ,039

Negative -,056

Test Statistic ,056

Asymp. Sig. (2-tailed) ,200c,d

a. Test distribution is Normal.

b. Calculated from data.

c. Lilliefors Significance Correction.

d. This is a lower bound of the true significance.

109

d. Uji linieritas

Variables Entered/Removeda

Model

Variables

Entered

Variables

Removed Method

1 P2, PD2, i2,

KL2b

. Enter

a. Dependent Variable: Unstandardized Residual

b. All requested variables entered.

Model Summary

Model R R Square

Adjusted R

Square

Std. Error of the

Estimate

1 ,019a ,000 -,042 1,19491850

a. Predictors: (Constant), P2, PD2, i2, KL2

ANOVAa

Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.

1 Regression ,048 4 ,012 ,008 1,000b

Residual 135,644 95 1,428

Total 135,692 99

a. Dependent Variable: Unstandardized Residual

b. Predictors: (Constant), P2, PD2, i2, KL2

110

Coefficientsa

Model

Unstandardized Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig. B Std. Error Beta

1 (Constant) ,060 ,791 ,076 ,940

i2 6,440E-5 ,001 ,013 ,069 ,945

KL2 ,000 ,001 -,038 -,178 ,859

PD2 6,470E-5 ,004 ,002 ,017 ,987

P2 3,602E-5 ,000 ,019 ,084 ,933

a. Dependent Variable: Unstandardized Residual

e. Uji multikolinearitas

Variables Entered/Removeda

Model

Variables

Entered

Variables

Removed Method

1 PERSEPSI,

PENDAPATAN,

INOVASI

PRODUK,

KUALITAS

LAYANANb

. Enter

111

a. Dependent Variable: MINAT

b. All requested variables entered.

Model Summary

Model R R Square

Adjusted R

Square

Std. Error of the

Estimate

1 ,856a ,732 ,721 1,19513

a. Predictors: (Constant), PERSEPSI, PENDAPATAN, INOVASI

PRODUK, KUALITAS LAYANAN

ANOVAa

Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.

1 Regression 370,498 4 92,624 64,848 ,000b

Residual 135,692 95 1,428

Total 506,190 99

a. Dependent Variable: MINAT

b. Predictors: (Constant), PERSEPSI, PENDAPATAN, INOVASI PRODUK, KUALITAS LAYANAN

Coefficientsa

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients T Sig.

Collinearity

Statistics

112

B

Std.

Error Beta

Toleran

ce VIF

1 (Constant) 2,795 1,483 1,885 ,062

INOVASI

PRODUK -,049 ,061 -,078 -,791 ,431 ,291 3,435

KUALITAS

LAYANAN ,250 ,069 ,410 3,624 ,000 ,220 4,545

PENDAPA

TAN -,032 ,051 -,033 -,620 ,536 ,988 1,012

PERSEPS

I ,232 ,051 ,540 4,561 ,000 ,202 4,960

a. Dependent Variable: MINAT

Coefficient Correlationsa

Model

PERSEP

SI

PENDAPAT

AN

INOVASI

PRODUK

KUALITAS

LAYANAN

1 Correlations PERSEPSI 1,000 -,092 -,421 -,614

PENDAPATAN -,092 1,000 ,029 ,089

INOVASI

PRODUK -,421 ,029 1,000 -,316

KUALITAS

LAYANAN -,614 ,089 -,316 1,000

113

Covariance

s

PERSEPSI ,003 ,000 -,001 -,002

PENDAPATAN ,000 ,003 9,099E-5 ,000

INOVASI

PRODUK -,001 9,099E-5 ,004 -,001

KUALITAS

LAYANAN -,002 ,000 -,001 ,005

a. Dependent Variable: MINAT

Collinearity Diagnosticsa

Mod

el

Dimensi

on

Eigenval

ue

Condition

Index

Variance Proportions

(Consta

nt)

INOVASI

PRODUK

KUALITAS

LAYANAN

PENDAPA

TAN

PERSE

PSI

1 1 4,883 1,000 ,00 ,00 ,00 ,00 ,00

2 ,108 6,728 ,00 ,00 ,00 ,94 ,00

3 ,006 28,903 ,78 ,14 ,00 ,04 ,01

4 ,002 50,748 ,21 ,84 ,23 ,00 ,14

5 ,001 70,949 ,00 ,01 ,76 ,01 ,85

a. Dependent Variable: MINAT

3. UJI STATISTIK

a. Uji koefisien determinasi

114

Variables Entered/Removeda

Model

Variables

Entered

Variables

Removed Method

1 PERSEPSI,

PENDAPATAN,

INOVASI

PRODUK,

KUALITAS

LAYANANb

. Enter

a. Dependent Variable: MINAT

b. All requested variables entered.

Model Summary

Model R R Square

Adjusted R

Square

Std. Error of the

Estimate

1 ,856a ,732 ,721 1,19513

a. Predictors: (Constant), PERSEPSI, PENDAPATAN, INOVASI

PRODUK, KUALITAS LAYANAN

b. Uji Ttes & Uji Regresi Linier Berganda

Coefficientsa

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients t Sig.

115

B Std. Error Beta

1 (Constant) 2,795 1,483 1,885 ,062

INOVASI PRODUK -,049 ,061 -,078 -,791 ,431

KUALITAS

LAYANAN ,250 ,069 ,410 3,624 ,000

PENDAPATAN -,032 ,051 -,033 -,620 ,536

PERSEPSI ,232 ,051 ,540 4,561 ,000

a. Dependent Variable: MINAT

116

DECLARATION

In the name of Allah the most graciouse and mereiful.

Here by the writer fukky declares that the graduating paper is made by writer herself, and it is not contained the materials writen

are has been publised by other people an other’s peple ideas except the information from the reference.

The writer is capable to account for this graduating paper if in the future it can be proved of containing other’s ideas or fact the

writer imitates the other’s graduating paper.

Like wise the declaration made by the wriiter and hope than this declaration can be understood.

Salatiga, 17 September 2018

Writer,

Sara Ima Sa’diyah

21314153

117

118

119

DAFTAR RIWAYAT HIDUP

Nama : Sara Ima Sa’diyah

Tempat/Tanggal Lahir : Semarang, 14 April 1996

Jenis Kelamin : Perempuan

Agama : Islam

Warga Negara : Indonesia

Alamat : Watu Setugel, RT 020 RW 007, Krandon Lor, Kec. Suruh, Kab.Semarang

Riwayat Pendidikan 1. SDN 5 Betao Sidenreng Rappang (2008)

2. SMP Islam Bina Insani Susukan (2011)

3. MA Negeri Salatiga (2014)

4. IAIN Salatiga (2018)

Pengalaman Organisasi 1. OSIS SMP Islam Bina Insani

2. Paskibraka Kota Salatiga (2012)

3. Hijabers Salatiga

4. Teater Getar IAIN Salatiga

5. Berbagi Nasi Salatiga

120

Demikian riwayat hidup penulis dibuat dengan sebenar benarnya, kemudian bagi yang berkepentingan harap maklum adanya.

Salatiga, 17 September 2018

Penulis

Sara Ima Sa’diyah

21314153

121

INOVASI PRODUK jml KUALITAS LAYANAN jml PERSEPSI jml MINAT jml Pendapatan

7 8 8 9 32 8 9 7 7 8 39 9 8 9 9 8 8 9 60 9 9 10 28 6

8 8 7 10 33 9 8 9 7 8 41 9 8 10 8 9 7 8 59 8 10 9 27 10

9 8 8 9 34 9 9 7 8 9 42 9 7 9 8 8 8 9 58 8 9 8 25 6

5 7 7 8 27 7 8 8 8 7 38 8 8 7 7 8 9 7 54 8 8 7 23 2

8 9 8 10 35 9 8 8 9 9 43 8 7 9 10 8 9 8 59 8 9 8 25 6

8 9 9 9 35 9 9 8 9 9 44 8 8 9 8 9 9 9 60 9 9 8 26 8

7 7 8 7 29 8 8 8 9 9 42 7 7 6 8 9 7 8 52 8 7 9 24 2

6 7 5 5 23 6 6 7 7 5 31 5 6 6 7 7 7 6 44 6 6 5 17 10

8 8 9 8 33 7 8 9 8 9 41 9 9 8 9 8 8 9 60 8 8 9 25 4

7 8 10 7 32 9 10 8 9 7 43 10 10 8 9 10 9 8 64 9 9 9 27 6

6 8 9 8 31 7 7 8 8 8 38 7 8 8 7 8 8 7 53 7 8 7 22 4

8 7 9 8 32 10 8 9 7 10 44 9 8 8 10 8 9 10 62 10 9 8 27 8

8 10 8 10 36 8 9 10 8 9 44 9 10 8 7 9 9 9 61 8 9 10 27 4

122

7 7 9 8 31 8 8 9 9 9 43 7 8 8 9 9 9 8 58 8 8 9 25 4

10 9 9 9 37 10 9 10 9 9 47 8 8 8 9 8 8 9 58 8 8 9 25 4

8 9 8 8 33 10 7 9 9 10 45 10 9 8 9 8 8 10 62 10 10 9 29 10

8 9 9 9 35 8 9 9 10 10 46 10 8 10 10 8 8 9 63 9 8 9 26 10

8 9 9 8 34 8 9 10 9 8 44 9 9 8 9 9 8 10 62 8 9 10 27 10

7 8 8 8 31 8 7 8 9 9 41 9 10 8 8 8 7 9 59 6 10 9 25 8

7 7 7 8 29 7 8 8 9 8 40 9 8 9 8 9 8 10 61 8 9 9 26 4

6 7 7 8 28 8 8 9 9 9 43 7 9 8 8 9 7 9 57 9 8 8 25 8

7 9 8 9 33 7 9 8 9 7 40 7 8 7 8 8 8 7 53 8 8 7 23 8

8 10 8 10 36 10 9 7 8 8 42 9 9 9 8 8 9 10 62 9 10 8 27 6

9 9 8 8 34 9 9 9 8 8 43 9 9 8 9 8 8 9 60 9 8 7 24 4

8 8 9 8 33 8 8 9 8 8 41 8 9 8 8 8 9 9 59 8 9 9 26 4

5 6 6 7 24 7 6 6 8 7 34 7 8 7 6 6 7 7 48 8 7 7 22 4

8 10 10 9 37 8 8 10 9 8 43 9 9 7 9 9 8 10 61 8 9 10 27 4

8 10 9 10 37 10 9 9 10 8 46 9 10 10 7 10 9 9 64 10 9 10 29 4

123

10 9 8 10 37 10 8 9 9 7 43 10 9 9 10 8 10 10 66 9 8 10 27 6

9 9 9 8 35 10 9 10 8 10 47 9 10 8 10 8 9 9 63 8 9 9 26 4

8 9 9 10 36 8 9 10 8 10 45 10 9 10 9 10 8 8 64 7 9 9 25 4

7 8 8 6 29 7 7 8 8 7 37 7 8 8 7 7 8 8 53 7 8 8 23 4

9 8 10 10 37 9 9 8 10 10 46 9 10 8 10 10 8 10 65 8 10 10 28 10

10 10 8 9 37 10 9 8 10 9 46 10 8 8 10 8 9 8 61 9 9 10 28 4

8 9 10 10 37 9 10 8 9 10 46 9 9 10 10 9 8 10 65 10 9 10 29 4

10 9 10 8 37 10 10 9 8 10 47 10 9 8 9 7 10 10 63 10 8 9 27 4

8 7 7 8 30 8 7 7 7 8 37 8 8 7 8 8 8 7 54 7 8 7 22 10

8 9 10 8 35 9 10 10 9 8 46 8 9 10 9 8 10 10 64 8 9 10 27 8

9 10 8 9 36 10 10 9 8 8 45 10 9 9 7 10 9 9 63 10 7 9 26 8

8 8 9 10 35 10 8 10 9 9 46 10 8 10 10 10 9 8 65 9 9 10 28 8

6 6 7 8 27 8 8 7 7 6 36 6 7 7 8 6 6 7 47 8 8 7 23 4

8 10 10 9 37 8 9 10 10 9 46 10 8 10 9 10 10 10 67 9 9 10 28 10

9 10 8 9 36 10 8 8 9 10 45 9 10 9 9 9 8 10 64 10 9 10 29 10

124

7 7 8 8 30 9 8 8 7 8 40 8 8 7 7 8 8 8 54 8 7 7 22 2

8 10 10 8 36 10 8 9 10 8 45 10 9 10 10 9 10 9 67 10 9 8 27 6

7 8 7 7 29 8 7 9 8 8 40 9 9 8 7 8 7 7 55 8 8 7 23 4

10 9 8 9 36 8 10 9 8 10 45 9 9 9 10 9 10 8 64 8 8 9 25 4

9 10 8 9 36 9 8 10 8 9 44 8 10 8 8 9 8 9 60 8 8 9 25 4

8 9 9 10 36 8 9 9 8 9 43 8 8 9 8 9 8 9 59 8 9 9 26 6

8 8 9 8 33 9 9 9 9 8 44 9 9 8 8 9 9 8 60 8 9 9 26 8

10 8 9 10 37 9 8 10 9 9 45 10 8 8 10 10 8 9 63 8 8 9 25 4

7 7 8 8 30 8 9 9 9 8 43 8 8 9 9 8 9 9 60 8 9 9 26 10

6 7 7 8 28 8 7 7 6 7 35 8 8 7 7 8 7 8 53 7 8 8 23 6

8 9 8 8 33 9 10 9 9 10 47 10 9 9 9 8 10 10 65 10 9 10 29 4

8 10 9 9 36 8 9 10 9 8 44 9 9 8 9 9 8 10 62 8 9 10 27 6

6 6 7 8 27 8 8 8 7 7 38 8 8 8 6 6 7 7 50 7 7 8 22 10

10 8 10 10 38 8 8 9 10 8 43 9 8 10 8 9 8 10 62 8 10 9 27 4

9 8 10 9 36 9 8 9 10 10 46 9 9 10 8 9 9 9 63 10 9 8 27 4

125

10 9 10 9 38 7 9 8 9 7 40 8 8 7 8 8 9 9 57 8 8 7 23 8

8 10 9 9 36 10 9 8 10 9 46 10 9 9 8 10 9 10 65 9 10 8 27 4

9 9 9 10 37 10 8 9 8 8 43 9 9 10 9 8 10 9 64 10 8 8 26 6

9 10 10 8 37 9 10 10 9 10 48 10 9 9 9 8 10 10 65 9 10 8 27 6

9 8 9 10 36 10 9 9 10 8 46 10 8 10 9 8 8 9 62 9 9 10 28 4

9 8 10 10 37 9 10 9 9 8 45 9 10 10 8 9 9 10 65 8 10 9 27 4

9 8 8 9 34 9 9 10 8 9 45 9 9 9 8 10 8 9 62 8 9 8 25 6

10 10 9 10 39 10 9 10 8 10 47 10 8 10 9 8 9 10 64 9 8 10 27 8

9 9 10 8 36 9 9 8 9 10 45 10 10 9 9 10 8 10 66 8 9 8 25 6

8 8 9 10 35 9 9 8 10 9 45 8 10 9 8 9 9 9 62 10 9 8 27 6

9 10 10 8 37 10 9 8 9 9 45 10 10 9 9 9 9 10 66 8 9 10 27 10

6 6 7 8 27 8 7 7 8 8 38 8 8 7 7 8 8 8 54 7 7 8 22 8

6 7 8 7 28 8 8 7 7 8 38 7 7 8 8 7 7 8 52 8 8 7 23 6

8 8 8 9 33 9 8 8 9 9 43 9 9 8 9 7 9 8 59 9 8 9 26 8

8 8 9 10 35 8 8 9 10 9 44 8 9 10 8 8 9 10 62 10 9 9 28 2

126

10 9 9 9 37 10 8 8 10 9 45 9 9 8 8 8 8 9 59 9 8 9 26 4

8 9 10 9 36 8 9 10 9 8 44 9 9 7 8 9 8 10 60 8 9 10 27 6

8 7 9 10 34 10 9 9 10 10 48 9 10 10 7 10 9 9 64 10 9 8 27 8

10 9 9 9 37 10 9 8 8 8 43 10 10 9 9 9 10 10 67 8 10 10 28 4

9 10 10 9 38 9 9 8 10 8 44 9 9 10 8 10 10 9 65 9 8 10 27 6

7 8 8 9 32 8 7 7 8 8 38 7 7 7 8 6 6 7 48 8 7 7 22 6

8 8 7 7 30 7 6 6 7 7 33 8 7 7 8 7 7 7 51 6 6 7 19 8

7 8 7 8 30 9 8 8 7 9 41 9 8 8 9 8 8 9 59 8 8 9 25 4

8 10 10 10 38 9 10 8 9 9 45 10 10 8 9 10 9 10 66 9 9 9 27 10

10 9 9 8 36 10 8 8 9 9 44 8 9 8 8 8 9 9 59 8 8 9 25 8

9 9 8 10 36 9 9 8 8 9 43 9 8 9 9 9 8 8 60 8 9 10 27 6

8 10 10 9 37 9 10 8 9 10 46 9 9 10 9 10 8 9 64 8 8 9 25 4

7 9 8 8 32 7 9 8 9 7 40 8 8 7 8 8 9 9 57 8 8 7 23 8

8 9 9 10 36 10 9 8 8 9 44 9 9 9 8 10 9 10 64 9 10 8 27 6

9 9 10 8 36 8 8 9 8 8 41 9 8 10 9 8 10 9 63 8 8 7 23 10

127

9 8 8 9 34 9 10 8 8 9 44 9 9 9 9 8 8 10 62 9 10 8 27 6

7 7 7 8 29 6 6 7 7 8 34 6 6 7 7 7 8 7 48 8 7 7 22 10

10 8 8 9 35 10 8 9 10 9 46 9 10 9 10 9 10 10 67 9 9 10 28 8

8 10 8 10 36 10 9 8 10 9 46 10 9 9 8 10 9 10 65 9 10 8 27 6

9 9 10 8 36 10 10 9 8 8 45 9 9 10 9 8 10 9 64 10 8 9 27 6

9 10 8 7 34 9 10 10 9 10 48 10 9 9 9 8 10 10 65 9 10 8 27 4

5 5 6 7 23 6 8 8 7 7 36 6 7 7 6 6 8 7 47 7 8 8 23 8

9 10 8 8 35 10 10 8 9 9 46 9 10 9 8 9 9 9 63 8 9 9 26 10

6 7 7 7 27 8 7 7 6 6 34 7 7 8 8 7 8 8 53 8 7 6 21 4

9 10 9 8 36 9 10 8 9 10 46 9 10 10 9 10 8 9 65 8 8 9 25 8

9 9 10 8 36 10 8 8 10 9 45 8 8 10 9 10 9 10 64 10 10 8 28 2

10 10 8 9 37 10 9 9 10 10 48 9 9 10 9 9 8 8 62 10 9 8 27 8