OPERASIONAL BANKDOSEN : IR. WURSAN, MM

KEUANGAN & PERBANKAN

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS

UNIVERSITAS SILIWANGI

CAKUPAN OPERASIONAL BANK (1)

1. Back office operation

2. Credit operation & administration

3. Operation policy & prosedure

CAKUPAN OPERASIONAL BANK (2)

4. Trade Finance

5. Treasury Operations

BAGIAN SATU

BACK OFFICE OPERATION

RUANG LINGKUP & AKTIVITASBACK OFFICE

5

BACK OFFICE

Mendukung operasional front office

• Memastikan proses yg telah dilakukan front office

• Menindaklanjuti transaksi/aktivitas front office

Kliring

Kartu debit/kredit

Pengaduan nasabah

Trx terkait biaya & pendapatan, dlsb

A. AKTIVITAS BACK OFFICE OPERATION

1. Mengidentifikasi Kebijakan & procedure aktivitas Back Office operations

2. Melakukan Validasi thd transaksi nasabah

3. Melakukan Konfirmasi atas transaksi nasabah/trx tertentu

4. Meneruskan trx ke bank lain (kliring)

5. Menerbitkan kartu debet/atm

6. Administrasi persediaan

7. Melakukan Proses rekonsiliasi & settlement

8. Proses penyelesaian pengaduan nasabah

B. PROSES END OF PERIOD

1. Pengertian : Proses akhir suatu periode (EOD, EOM, EOY) merupakan proses yang harusdijalankan bank sebagai proses lanjutan dari berbagai aktivitas operasionalyang terjadi di bank yang dilaksanakan secara periodeik (harian, bulanan, tahunan).

2. Proses End of Period di Front Office• Seluruh Transaksi (tunai/non tunai) dan sattlement telah dibukukan

• Tidak terdapat selisih kas pada teller

3. Proses End of Period di Front Office• Merupakan proses akhir periode (D/M/Y) yang dijalankan pada core

system bank. Laporan

• Merupakan kelanjutan dari proses yg telah dilakukan di Front office

C. PELAPORAN

HARIAN

• Pasar Uang Antar Bank (rupiah/Valas)

• Transaksi TOD/TOM/SPOT

• Transaksi Forward/Swap/Option

• Transaksi Derivatif lainnya

• Laporan proyeksi Arus Kas (Rp & Valas)

• Pos-pos tertentu Neraca Gabungan

• Posisi Dana Usaha Kantor CabangAsing

• Suku Bunga Penawaran

• Suku Bunga Dasar Kredit

• Suku Bunga Depositio Berjangka

• Laporan Giro Wajib Minimum

• Laporan BMPK, dll

MINGGUAN

• Laporan Transaksi Derivatif

• Laporan Proyeksi Arus harianMaturity

• Laporan Pos-pos Neraca Mingguan

• Laporan Pemantauan GWM

• Laporan Dana Pihak Ketiga

• Laporan DPK milik Pemerintah

BULANAN

• Laporan Transaksi Structured Produck

• Laporan SLIK (Sistem LayananInformasi Keuangan) / iDEB

• Laporan Restrukturisasi Kredit

• Laporan Alat Pembayaran dg Kartu

• Laporan Penyediaan Dana

• Laporan Maturity Profile

• Laporan Market Risk

• Laporan Lalu Lintas Devisa

• Laporan KPPM dg , memperhitungkan pasar

• Laporan Daftar Hitam Nasabah(DHN)

• Laporan Bank Umum, dll

8

C. PELAPORAN

TRIWULANAN

• Penilaian tingkat kesehatan

• Laporan Risk Profile

• Laporan Realisasi RBB

• Laporan Profile Resiko scrKonsolidasi

• Laporan Penanganan PengaduanNasabah

• Laporan Keuangan Publikasi Bank

• Laporan Bagi Hasil bagi Nasabah

• dll

SEMESTERAN

• Laporan Sumber dan PenggunaanDana Qardh, dan penggunaan ZIS

• Laporan Pengawasan DewanKomisaris tentang RBB

• Laporan Pelaksanaan Tugas DirekturKepatuhan

• Laporan Pelaksanaan Rencana Kerja

• Laporan Pelaksanaan dan Pokok-pokok Hasil Audit Intern

• dll

TAHUNAN

• Laporan Kerja BPR

• Laporan Rencana Bisnis Bank

• Laporan Teknologi Sistem Informasi

• Laporan Pelaksanaan GCG

• Laporan Kaji Ulan Pihak Eksternal

• Laporan Tahunan lainnya

9

PRODUK & JASA PERBANKAN

PRODUK PERBANKAN TERKAIT DPK

1. GiroSimpanan yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat denganmenggunakan cek, bilyet giro, sarana perintah pembayaran lainnya, ataudengan pemindahbukuan

2. TabunganSimpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarattertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyetgiro, dan atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu

3. DepositoSimpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktutertentu berdasarkan perjanjian Nasabah Penyimpan dengan bank

CONTOH : BILYET GIRO BNI

12

CONTOH : CEK BNI

13

TABUNGAN

14

Contoh :

BILYET DEPOSITO

JASA PERBANKAN TERKAIT DPK

34

1. Internet BankingJenis Transaksi : Transfer dana, Informasi saldo, mutasi rekening, informasi nilai tukar, Pembayaran tagihan (kredit, listrik, telephone dll), Pembelian (pulsa, dll).

2. Mobile Banking / Phone Banking & SMS BankingLayanan perbankan yang dapat diakses langsung melalui telephonseluler/HP.

Jenis Transaksi : Transfer dana, Pembayaran & Pembelian

3. Elektonik Money(atau uang digital) adalah uang yang digunakan dalam transaksiInternet dengan cara elektronik.

36

Bank Garansi adalah jaminan pembayaran dari Bank yangdiberikan kepada pihak penerima jaminan (bisaperorangan maupun perusahaan dan biasa disebutBeneficiary) apabila pihak yang dijamin (biasanya nasabahbank penerbit dan disebut Applicant) tidak dapatmemenuhi kewajiban atau cidera janji (Wanprestasi).

37

38

39

40

BAGIAN DUA

CREDIT OPERATIONS & ADM

ORGANISASI PERKREDITAN

47

Merupakan bagian dari organisasi bank dengan prinsip kehati-hatian(prudential banking).

ORGANISASI KREDIT

Prinsip Organisasi Kredit :

1. Pemisahan fungsi dalam pemutusan kredit (four eyes principles)

2. Pemisahan fungsi antara Bisnis/sales/marketing, Risk Management dan Processing/Credit Operation

3. Pemisahan fungsi pembuat ketentuan/prosedur kredit denganpemutus kredit, serta supporting unit/processing terkait kredit

48

1. Operating under a sound credit granting process

2. Establishing an oppropriate credit risk environment

3. Maintaning an oppropriate credit admistration, measurenmentand monitoring process

4. Ensuring adequate controls over credit risk.

THE BASEL COMMITTEE

1. Beroperasi Dalam suatu proses pemberian kredit yang sehat2. Membangun lingkungan risiko kredit yang tepat3. Mempertahankan admistrasi kredit yang tepat, pengukuran dan pemantauan proses 4. memastikan pengendalian yang memadai terhadap risiko kredit.

49

Fungsi Bisnis/ Pemasaran

• Sbg Credit officer/CRM

• Mencari calondebitur

• Menganalisa/memproses kredit

• Memonitor kredit

• Memaintanancedebitur

Fungsi Risk Management

• Analis resiko kredit

• Four eye dalamPengambilanKeputusan kredit

• Anggota komitepemutus kredit

F. Credit Opr & Credit Adm

• Bertanggungjwb dlmkelengkapan & kelayakan dokumenkredit

• Pembuat PK dantrutannya(penutupan ass & pengikatan jaminan.

• Monitoring dokkredit

F. Kebijakan & Pengawasan

• Penyusun kebijakan/ ketentuan kredit

• Audit internal & eksternal

FUNGSI-FUNGSI ORGANISASI PERKREDITAN

MENGENAL PRODUK KREDIT

51

BENTUK KREDIT

CASH LOAN

KREDIT MODAL KERJA

KMK REK KORAN

K.AFLOPEND/ BERJANGKA

CLEANUP SYSTEM LOAN

KREDIT INVESTASI

KREDIT KONSUMER

KPR, KKB, KMG

NON CASH LOAN

BANK GARANSI

LETTER of CREDIT

SKBDN

KREDIT KONSUMER

KARTU KREDIT

PRODUK KREDIT

52

JENIS GARANSI BANK

• Bid Bond /Tender Bond

• Performance Bond

• Advance Payment Bond

• Retention Bond

• Purchasing Bond

• Payment Bond

• Custom Bond

JENIS LETTER of CREDIT (L/C)

• Transferable L/C

• Back to Back L/C

• Revolving L/C

• Red Clouse L/C

• Usance Payment at Sight (UPAS)

CREDIT OPERATIONS

PENGETAHUAN PROSES KREDIT

54

PERMOHONAN KREDIT

• Permohonan baru

• Permohonan tambahan

• PermohonanPerpanjangan

DATA & INFORMASI

• Identitas Pemohon

• Legalitas Usaha

• Agunan

• Feasibilitas Study

• Data Keuangan,dll

VERIVIKASI DATA

• Interview

• OTS/Kunjungan setempat

• Credit Checking

• Trade Checking

• Market Checking

ANALISA KREDIT

• Analisa Kualitatif

• Aspek Legalitas, Manajemen, Teknisproduksi, Pemasaran & Lingk

• Analisis Kuantitatif

• Analisa LaporanKeuangan

ANALISA KREDIT

55

An

alis

aK

ual

itat

if •AspekLegalitas

•AspekManajemen,

•AspekTeknisproduksi,

•AspekPemasaran & Lingksocial.

An

alis

isK

uan

tita

tif •Analisa

LaporanKeuangan

•RasioLikuiditas

•RasioSolvabilitas

•RasioRentabilitas

•RasioAktivitas

•Rasiolainnya

An

alis

aA

gun

an •Memilikinilai ek

•Kepemilikannyadapatdipindahtangankan

•MemilikinilaiYuridis

Pen

etap

anSt

rukt

ur

Kre

dit • Jeniskredit

•KeperluanKredit

• Jumlahkredit

• Jangkawaktu

•Dll

Per

setu

juan

dan

Pe

rjan

jian

Kre

dit • SKK (Surat

Keputusan Kredit)

•PK (Perjanjian Kredit)

•Pengikatan Agunan

•Penutupankerugian, dll

Pen

cair

anK

red

it(D

isb

urs

em

en

t) • Seluruhpersyaratan telahterpenuhi

Pe

man

tau

anK

red

it •Menganalisalaporankeuangansecaraberkala

•Menjagakomunikasi dengandebitur

•Memonitor mutasirekeningdebitur

•Memahami tanda2 dari pihakketiga

Pen

anga

nan

Kre

dit

Be

rmas

alah •Proses

pelunasan

•Pengalihan Kredit

•Cessie

• Likuidasiagunan

•Penyelesaianmelaluipihakketiga(Lelang)

INFORMASI DEBITUR/CALON DEBITUR

56

INFO DEBITUR MELALUI BI

• Melalui unit Adm klredit

• Melalui Unit kredit

• Melalui Website BI

INFORMASI ANTAR BANK

• Informasi oleh unit bisnis(lisan)

• Pengajuan tertulis

• Informasi al :

• Data Debitur, Pengurus, Agunan, Coll terakhir danJml fasilitas

INFORMASI DARI PIHAK KETIGA

• Melalui Supplier

• Pelanggan

• Distributor

• Asosiasi kredit, dll

PENILAIANAGUNANKREDIT

57

Prinsip Penilaian

• Independensi, Jujur, Objektif, Profesional

Kriteria Objek Penilaian

• Marketable, Ascertainability, Stability of value, Transferability, and Legality

Ketentuan Penilaian

• Hasil penilaian merupakan pendapat dari suatu waktu tertentu dan merupakan pendapat penilai padasaat penilaian

Penilaian Fixed Asset

• Penetapan nilai pasar agunan

Penilaian Agunan berupa Persediaan

Laporan Penilaian

58

PERJANJIAN KREDIT (PK)

59

SYARAT SAHNYA PERJANJIAN KREDIT

SISTEMATIKA PERJANJIAN KREDIT

60

PENGUASAAN DAN PENGIKATAN AGUNAN KREDIT

1. Perolehan hak Preferent

2. Sebagai factor pengurangPencadangan Aktiva (PPA)

3. Objek Pengikatan

a. Tanah

b. Bangunan

c. Kendaraan

d. Mesin/Peralatan/Alat Berat

e. Persediaan (Stock barang)

61

PENGUASAAN BUKTIPEMILIKAN AGUNAN 1. Pengikatan atas hak kebendaan :

(Hak Tanggungan, Hipotek, Gadai, Fidusia, Hak Jaminan atas resigudang).

2. Pengikatan atas Hak Perorangan

(Jaminan pribadi, JaminanPerusahaan

PENGIKATAN AGUNAN

ADMINISTRASIKREDIT

62

Administrasi PembiayaanSindikasi

Administrasi PembiayaanClub Deal

Administrasi PembiayaanChanneling

Administrasi PenyelesaianKredit Bermasalah

HUKUM BIDANG PERKREDITAN

64

HUKUM BIDANGPERKREDITAN

65

LegilitasDebitur

SKK

PK

Bentuk & LegalitasJaminanKredit

66

Covernote Notaris

RISIKO DAN MITIGASI RISIKO

JENIS-JENIS RISIKO BANK

Risiko perbankan adalah risiko yangdialami oleh sector bisnis perbankansebagai bentuk dari berbagaikeputusan yang dilakukan dalamberbagai bidang, seperti keputusanpenyaluran kredit, penerbitan kartukredit, valuta asing, inkaso, danberbagai bentuk keputusan financiallainnya, dimana itu telah menimbulkankerugian

68

PENGERTIAN

RESIKO PERBANKAN

Risiko kredit (credit risk) didefinisikansebagai risiko kerugian yang terkaitdengan kemungkinan kegagalancounterparty memenuhi kewajibannya;atau risiko bahwa debitur tidakmembayar kembali utangnya.

RISIKO KREDIT

Risiko hukum adalah risiko yang timbulkarena ketidakmampuan manajemenperusahaan dalam mengelolamunculnya permasalahan hukum yangdapat menimbulkan kerugian ataukebangkrutan bagi perusahaan.

69

RISIKO HUKUMRisiko pasar (Bahasa Inggris: marketrisk) adalah suatu risiko yang timbulkarena menurunnya nilai suatuinvestasi karena pergerakan padafaktor-faktor pasar. Empat faktorstandar risiko pasar adalah risikomodal, risiko suku bunga, risiko matauang, dan risiko komoditas.

RISIKO PASAR

Risiko likuiditas adalah risiko yangmuncul akibat kesulitan menyediakanuang tunai dalam jangka waktutertentu. Misalnya : jika suatu pihaktidak dapat membayar kewajibannyayang jatuh tempo secara tunai. ...

Risiko likuiditas merupakan suaturisiko keuangan karena adanyaketidakpastian likuiditas.

70

RISI LIKUIDITASRisiko Reputasi adalah risiko akibatmenurunnya tingkat kepercayaanstakeholder yang bersumber daripersepsi negatif terhadap Bank. Risikoreputasi dapat timbul dari adanyapublikasi negatif yang terkait dengankegiatan usaha bank atau persepsinegatif mengenai Bank.

RISIKO REPUTASI

Risiko kepatuhan adalah risiko yangdisebabkan bank tidak mematuhi atautidak memenuhi atau tidakmelaksanakan peraturan perundang-undangan dan ketentuan lain yangberlaku, seperti risiko yang terkaitdengan Kewajiban Pemenuhan ModalMinimum (KPMM), Kualitas AktivaProduktif, Pembentukan PenyisihanAktiva Produktif

71

RISIKO KEPATUHAN

Risiko operasional (operational risk)adalah risiko kerugian yang diakibatkanoleh kegagalan atau tidak memadainyaproses internal, manusia dan sistem,atau sebagai akibat dari kejadianeksternal.

RISIKO OPERASIONAL

MITIGASI RISIKO

Pengertian mitigasi adalah serangkaianupaya untuk mengurangi resikobencana, baik melalui pembangunanfisik maupun penyadaran danpeningkatan kemampuan menghadapiancaman bencana.

72

MITIGASI RISIKO

LANGKAH-LANGKAH

BAGIAN TIGA

OPERATION POLICY & PROCEDURE

STANDAR OPERASIONAL PROSEDURE (SOP)

75

Standar Operasional Prosedur (SOP) adalah dokumen yang berkaitandengan prosedur yang dilakukan secara kronologis untuk menyelesaikansuatu pekerjaan yang bertujuan untuk memperoleh hasil kerja yangpaling efektif dari para pekerja dengan biaya yang serendah-rendahnya.

PENGERTIAN

76

Menurut penjelasan menteri pendayagunaan aparatur negara (Permenpan No.PER/21/M-PAN/11/2008), manfaat SOP secara umum bagi organisasi adalah:

1. Sebagai standarisasi cara yang dilakukan pegawai dalam menyelesaikan pekerjaan khusus, mengurangi kesalahan dan kelalaian.

2. SOP membantu staf menjadi lebih mandiri dan tidak tergantung pada intervensi manajemen, sehingga akan mengurangi keterlibatan pimpinan dalam pelaksanaan proses sehari-hari.

3. Meningkatkan akuntabilitas dengan mendokumentasikan tanggung jawab khusus dalammelaksanakan tugas.

4. Menciptakan ukuran standar kinerja yang akan memberikan pegawai. cara konkret untukmemperbaiki kinerja serta membantu mengevaluasi usaha yang telah dilakukan.

5. Menciptakan bahan-bahan training yang dapat membantu pegawai baru untuk cepat melakukantugasnya.

6. Menunjukkan kinerja bahwa organisasi efisien dan dikelola dengan baik.

7. Menyediakan pedoman bagi setiap pegawai di unit pelayanan dalam melaksanakan pemberianpelayanan sehari-hari.

8. Menghindari tumpang tindih pelaksanaan tugas pemberian pelayanan.

9. Membantu penelusuran terhadap kesalahan-kesalahan prosedural dalam memberikan pelayanan. Menjamin proses pelayanan tetap berjalan dalam berbagai situasi.

MANFAAT/TUJUAN SOP

77

1. Membuat Susunan Kerja

2. Merencanakan Alur Proses

3. Lakukan Wawancara

4. Tulis, Bahas & Sosialisasikan

5. Adakan Pelatihan

6. Evaluasi

LANGKAH PEMBUATAN SOP

78

SIMBOL YG SERING DIGUNAKAN DALAM FLOWCHART

79

CONTOH FLOWCHART PEMBUKAAN

REKENING