PENGARUH KEMUDAHAN, KENYAMANAN, DAN

RISIKO TERHADAP MINAT MENGGUNAKAN

MOBILE BANKING DENGAN KEPERCAYAAN

SEBAGAI VARIABEL INTERVENING

(Studi Kasus Pada Nasabah Bank BRI Syariah Semarang)

SKRIPSI

Diajukan untuk memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat Guna

Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi

Disusun Oleh :

Mohamad Irfan Bagastia

NIM : 213-14-014

PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH S1

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN) SALATIGA

2018

i

PENGARUH KEMUDAHAN, KENYAMANAN, DAN

RISIKO TERHADAP MINAT MENGGUNAKAN

MOBILE BANKING DENGAN KEPERCAYAAN

SEBAGAI VARIABEL INTERVENING

(Studi Kasus Pada Nasabah Bank BRI Syariah Semarang)

SKRIPSI

Diajukan untuk memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat Guna

Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi

Disusun Oleh :

Mohamad Irfan Bagastia

NIM : 213-14-014

PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH S1

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN) SALATIGA

2018

ii

iii

iv

v

MOTTO DAN PERSEMBAHAN

Jangan pergi mengikuti ke mana jalan akan berujung. Buat jalanmu

sendiri dan tinggalkan jejak. Dunia adalah sebuah buku, dan mereka

yang terus berdiam di rumahnya hanya khatam satu halaman saja.

Persembahan:

Dengan segala puja dan puji syukur kepada Tuhan yang Maha Esa dan atas

dukungan dan do’a dari orang-orang tercinta, akhirnya skripsi ini dapat

diselesaikan dengan baik dan tepat pada waktunya. Ku persembahkan ini untuk

mama dan ayah, this is for you. Thank you. And thank you to my brother, sister,

and my friends. And thanks to everyone who supported me. Love you all.

vi

KATA PENGANTAR

Segala puji dan syukur penulis ucapkan kepada Allah SWT atas segala

rahmat dan hidayah-Nya serta sholawat serta salam senantiasa tetap tercurahkan

kepada Nabi Muhammad SAW sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi

yang berjudul “PENGARUH KEMUDAHAN, KENYAMANAN, DAN RISIKO

TERHADAP MINAT MENGGUNAKAN MOBILE BANKING DENGAN

KEPERCAYAAN SEBAGAI VARIABEL INTERVENING (Studi Kasus Pada

Nasabah Bank BRI Syariah Semarang)” dengan baik. Banyak pihak yang telah

membantu dalam penyelesaian skripsi ini baik secara moril maupun spiritual

maka dalam kesempatan ini penulis ingin mengucapkan terimakasih kepada:

1. Bapak Dr. Rahmat Hariyadi, M.Pd selaku rektor dari Institut

Agama Islam Negeri Salatiga.

2. Bapak Dr. Anton Bawono, M.Si. selaku dekan FEBI Institut

Agama Islam Negeri Salatiga.

3. Ibu Fetria Eka Yudiana, M.Si. selaku kaprodi perbankan syariah

Institut Agama Islam Negeri Salatiga

4. Bapak Qi Mangku Bahjatullah, LC., M.Si. selaku dosen

pembimbing akademik yang telah memberikan banyak masukan

untuk mempertahankan nilai akademik selama perkuliahan.

5. Bapak Taufikur Rahman, M.Si selaku dosen pembimbing yang

telah memberikan bimbingan dan pengarahan selama proses

penyusunan skripsi ini.

vii

6. Kedua Orangtua penulis (Bapak Aep Hasan Arif dan Ibu Titin

Sutini), yang telah berusaha semaksimal mungkin agar penulis

dapat melanjutkan pendidikan sampai saat ini, yang juga

memotivasi, membiayai, dan berdo’a demi kesuksesan penulis.

7. Teman spesial saya, Alvin Nur Vita Sari yang selalu bisa jadi

tempat berbagi cerita serta berkeluh kesah.

8. Kawanku Bili & Alwi yang telah meluangkan waktu untuk

membantu mendapatkan tempat penelitian, serta Teman – temanku

(Rif’at, Nia, Simun, Taufik) yang senantiasa menemani selama

masa – masa kuliah.

9. Rekan-rekan KKN posko 89 (Ali, Novi, Yunita, Santi, Ilma, Ratna

& Retno), terimakasih atas kerjasamanya dan pengalaman saat

KKN.

10. Seluruh teman-teman Program Studi Perbankan Syariah angkatan

2014 atas kebersamaannya selama kuliah.

11. Para responden yang telah membantu penelitian ini dengan

meluangkan waktunya untuk mengisi kuesioner penelitian.

12. Semua pihak yang tidak dapat penulis sebutkan satu per satu, yang

telah dengan tulus ikhlas memberikan doa dan dukungan hingga

dapat terselesaikannya skripsi ini.

viii

Penulis menyadari bahwa dalam penulisan skripsi ini masih jauh dari

sempurna. Oleh karena itu, segala kritik dan saran yang sifatnya membangun akan

menyempurnakan penulisan skripsi ini serta bermanfaat bagi penulis, pembaca

dan bagi penelitian selanjutnya.

Salatiga, 07 September 2018

Penulis,

Mohamad Irfan Bagastia

NIM. 213 14 014

ix

ABSTRAK

Bagastia, Mohamad Irfan. 2018. Pengaruh Kemudahan, Kenyamanan, Risiko dan

Kepercayaan Sebagai Variabel Intervening Terhadap Minat Menggunakan

Mobile banking. Skripsi, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Program

Studi S1 Perbankan Syariah IAIN Salatiga. Pembimbing: Taufikur

Rahman, M. Si.

Penelitian ini dilatarbelakangi oleh pekembangan dunia teknologi semakin

pesat salah satunya dalam dunia perbankan yaitu teknologi mobile banking.

Kinerja suatu bank ditentukan oleh seberapa baik bank dalam mengelola usahanya

dan menangani para nasabahnya sehingga dapat memperoleh probabilitas minat

nasabah dalam penggunaan mobile banking. Penelitian ini bertujuan untuk

menguji faktor-faktor yang mempengaruhi minat menggunakan layanan mobile

banking dengan memodifikasi model Technology Acceptance Model (TAM) yang

dikembangkan oleh Davis pada tahun 1989.

Populasi yang digunakan dalam penelitian ini adalah seluruh nasabah

Bank BRI Syariah Semarang. Data yang digunakan dalam penelitian ini

menggunakan kuesioner. Metode pengambilan sampel dengan cara purposive

sampling. Jumlah sampel yang terkumpul sebanyak 81 nasabah. Teknik analisis

data yang digunakan adalah path analiysis.

Hasil analisis untuk model ini menunjukkan bahwa variabel kemudahan

dan risiko berpengaruh secara langsung terhadap minat menggunakan mobile

banking, dan variabel kepercayaan memediasi variabel kemudahan dan risiko

terhadap minat menggunakan mobile banking. Hal ini berarti bahwa minat

menggunakan layanan mobile banking dipengaruhi oleh kemudahan, risiko dan

kepercayaan.

Kata Kunci: Technology Acceptance Model (TAM), kemudahan, kenyamanan,

risiko, minat, dan mobile banking

x

DAFTAR ISI

JUDUL .......................................................................................................... i

PERSETUJUAN PEMBIMBING .............................................................. ii

PENGESAHAN KELULUSAN .................................................................. iii

PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN ................................................... iv

MOTO DAN PERSEMBAHAN ................................................................. v

KATA PENGANTAR .................................................................................. vi

ABSTRAK .................................................................................................... ix

DAFTAR ISI ................................................................................................. x

DAFTAR TABEL ........................................................................................ xii

DAFTAR GAMBAR .................................................................................... xiii

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang .................................................................................. 1

B. Rumusan Masalah ............................................................................. 9

C. Tujuan Penelitian ................................................................................ 10

D. Kegunaan Penelitian .......................................................................... 10

E. Sistematika Penulisan ........................................................................ 11

BAB II LANDASAN TEORI

A. Telaah Pustaka ................................................................................... 13

B. Kerangka Teori .................................................................................. 20

C. Kerangka Penelititan .......................................................................... 36

D. Hipotesis ............................................................................................ 38

BAB III METODE PENELITIAN

A. Jenis Penelitian .................................................................................. 48

B. Lokasi dan Waktu Penelitian ............................................................. 48

C. Populasi dan Sampel .......................................................................... 49

D. Teknik Pengumpulan Data ................................................................ 52

E. Skala Pengukuran .............................................................................. 52

F. Definisi Konsep dan Operasional ...................................................... 53

G. Instrumen Penelitian .......................................................................... 56

xi

H. Uji Instrumen Penelitian .................................................................... 57

I. Uji Asumsi Klasik ............................................................................. 58

J. Uji Path Analysis ............................................................................... 60

K. Alat Analisis ...................................................................................... 66

BAB IV ANALISIS DATA

A. Deskripsi Data Responden ................................................................ 67

B. Analisis Data ..................................................................................... 71

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan ........................................................................................ 98

B. Saran .................................................................................................. 100

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

xii

DAFTAR TABEL

Tabel Halaman

Tabel 1.1 Perbandingan Total Unduhan ...................................................... 4

Tabel 2.1 Penelitian Terdahulu ..................................................................... 13

Tabel 3.1 Skor Jawaban Responden .............................................................. 53

Tabel 3.2 Definisi Konsep dan Operasional ................................................ 53

Tabel 4.1 Jenis Kelamin Responden ............................................................. 67

Tabel 4.2 Usia Responden ............................................................................. 68

Tabel 4.3 Pendidikan Responden .................................................................. 68

Tabel 4.4 Pekerjaan Responden .................................................................... 69

Tabel 4.5 Penghasilan Responden ................................................................. 70

Tabel 4.6 Perangkat Responden .................................................................... 70

Tabel 4.7 Hasil Uji Validitas ......................................................................... 72

Tabel 4.8 Hasil Uji Reliabilitas ..................................................................... 73

Tabel 4.9 Hasil Uji Multikolinieritas ............................................................ 74

Tabel 4.10 Hasil Uji Heteroskedastisitas ...................................................... 76

Tabel 4.11 Kolmogorov-Smirnov Test ......................................................... 78

Tabel 4.12 ANOVA Table ............................................................................ 79

Tabel 4.13 ANOVA Table ............................................................................. 80

Tabel 4.14 ANOVA Table ............................................................................. 80

Tabel 4.15 ANOVA Table ............................................................................. 81

Tabel 4.16 Model Summary Jalur Model I ................................................... 82

Tabel 4.17 Coefficients Jalur Model I ........................................................... 83

Tabel 4.18 Model Summary Jalur Model II ................................................... 84

Tabel 4.19 Coefficients Jalur Model II .......................................................... 85

Tabel 4.20 Hasil Uji Hipotesis ....................................................................... 97

xiii

DAFTAR GAMBAR

Gambar Halaman

Gambar 2.1 Kerangka Penelitian .................................................................. 36

Gambar 3.1 Model Analisis Jalur................................................................... 61

Gambar 4.1 Hasil Uji Heteroskedastisitas ..................................................... 75

Gambar 4.2 Hasil Uji Normalitas .................................................................. 77

Gambar 4.3 Hasil Grafik Normal Plot ........................................................... 77

Gambar 4.4 Diagram Jalur ...................................................................... 87

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Kemajuan teknologi semakin hari semakin canggih, hal ini ditandai

dengan adanya perubahan dan perkembangan teknologi yang sangat cepat

dan pesat, hal-hal yang rumit dapat dengan mudah dikerjakan berkat

bantuan teknologi masa kini. Hampir seluruh perusahaan kecil maupun

besar yang ada di Indonesia tidak lepas dari kemajuan teknologi, mereka

saling bersaing dan berinovasi dengan memperbarui cara kerja perusahaan

dengan bantuan teknologi.

Salah satu teknologi yang sangat terasa perkembangannya adalah

teknologi informasi, dimana yang dulu informasi sangatlah sulit

didapatkan namun sekarang dengan mudah bisa didapat oleh semua

kalangan dan hal tersebut didukung dengan adanya gadget masa kini.

Kombinasi antara gadget masa kini dengan teknologi informasi atau sering

disebut dengan internet membuat setiap orang bisa mengakses informasi

yang dibutuhkan kapanpun dan dimanapun mereka berada.

Di era saat ini internet banyak digunakan oleh setiap kalangan,

digunakan sebagai sarana hiburan dan dimanfaatkan sebagai sarana

berorganisasi maupun berbisnis, internet juga sudah banyak mengikat

setiap unit kerja yang ada dalam berbagai macam perusahaan, salah

satunya adalah dunia perbankan, dalam dunia perbankan internet

dimanfaatkan sebagai teknologi yang dapat mempermudah kinerja

2

perbankan dalam mengikuti perkembangan teknologi informasi yang

semakin maju.

Perkembangan teknologi informasi yang semakin maju ini

membuka peluang-peluang bisnis yang bisa dilakukan dengan

menggunakan handphone yang dapat diakses oleh semua orang, hal

tersebut tentunya membuat nasabah berharap untuk mendapatkan fasilitas

perbankan yang dapat mempercepat transaksi-transaksi bisnis mereka

yang juga dapat diakses melalui handphone, sehingga dunia perbankan

berinovasi dengan menciptakan mobile banking untuk memenuhi

kebutuhan nasabah.

Menurut Tampubolon, Lubis & Siregar (2015: 13-14), mobile

banking merupakan layanan yang memungkinkan nasabah bank

melakukan transaksi perbankan melalui ponsel atau smartphone. Layanan

mobile banking dapat digunakan dengan menggunakan menu yang sudah

tersedia pada SIM (Subscriber Identity Module) Card, USSD

(Unstructured Suplementary Service Data), atau melalui aplikasi yang

dapat diunduh dan diinstal oleh nasabah.

Era globalisasi saat ini menuntut dunia perbankan untuk

menunjukkan kinerja dan pelayanan yang semakin baik. Perkembangan

perbankan di Indonesia sejak dilaksanakan deregulasi menjadikan

persaingan semakin ketat. Hal ini tentu menuntut proses pendewasaan

perbankan Indonesia ke arah profesionalisme, karena dilaksanakan melalui

3

penciptaan iklim bersaing yang wajar antara bank-bank di Indonesia baik

bank pemerintah, swasta, nasional maupun bank asing (Widiastuti, 2010).

Deputi Komisioner Pengawasan Terintergrasi OJK menginginkan

teknologi e-banking ini menyasar generasi muda atau gen Y yang terbiasa

dengan teknologi, sedangkan menengah ke bawah disiapkan Laku Pandai

yang juga menggunakan handphone (Siregar dalam Fuad, 2017).

Pertumbuhan pesat digital banking tersebut sudah direspons perbankan

dengan mengoptimalkan pemanfaatan teknologi digital dengan

menyediakan produk dan layanannya yang semakin beragam, sekaligus

meningkatkan efisiensi dan daya saing industri perbankan (Chandra,

2017).

OJK resmi mengambil langkah untuk menertibkan digital branch

perbankan yang semakin maju. OJK menerbitkan Panduan

Penyelenggaraan Digital branch oleh Bank Umum melalui surat No. S-

98/PB.1/2016 tanggal 21 Desember 2016 yang ditujukan kepada seluruh

Direktur Utama Bank Umum (Chandra, 2017). Mobile banking ini

dibentuk dalam software berupa aplikasi yang didalamnya terdapat banyak

opsi-opsi sesuai dengan kebutuhan nasabah dan aplikasi tersebut

diciptakan guna mempermudah dan mempercepat sistem transaksi dijaman

yang serba instan ini.

Otoritas Jasa Keuangan mengungkapkan, secara data dan

pengguna e-banking cukup meyakinkan. Di mana jumlah pengguna e-

banking (SMS banking, phone banking, mobile banking, dan internet

4

banking) meningkat 270%, dari 13,6 juta nasabah pada 2012 menjadi 50,4

juta nasabah pada 2016. Sementara frekuensi transaksi pengguna e-

banking meningkat 169%, dari 150,8 juta transaksi pada 2012 menjadi

405,4 juta transaksi pada 2016 (Chandra, 2017).

Berikut ini adalah tabel tentang perbandingan jumlah unduhan dari

beberapa aplikasi mobile banking yang tersedia di aplikasi Play Store:

Tabel 1.1

Perbandingan total unduhan aplikasi mobile banking Bank Syariah

Bank Total Unduhan

Bank Mandiri Syariah 100.000 +

Bank Muamalat Indonesia 100.000 +

Bank BRI Syariah 100.000 +

Bank BNI Syariah 10.000 +

Sumber: Data Sekunder yang diolah, 2018

Berdasarkan data yang penulis kumpulkan dari aplikasi Play Store

pada tabel diatas menunjukkan perbandingan total unduhan mobile

banking syariah, dimana BRI Syariah memiliki total unduhan setara

dengan Bank Syariah Mandiri dan Bank Muamalat.

Data tersebut menjelaskan bahwa pengguna mobile banking Bank

BRI Syariah cukup banyak dan bersaing dengan bank syariah yang lain,

sehingga hal tersebut bisa dijadikan dasar bagi penulis untuk melakukan

penelitian agar mengetahui apa yang menyebabkan nasabah Bank BRI

Syariah menggunakan mobile banking sehingga total unduhannya

mencapai 100.000+.

5

Data diatas juga menunjukkan bahwasannya pengguna mobile

banking pada bank syariah di Indonesia cukup tinggi, sehingga hal

tersebut menunjukkan bahwa aplikasi mobile banking berkontribusi

terhadap bank syariah, karena dengan adanya mobile banking pada bank

syariah maka hal tersebut dapat memperkuat bank syariah dan mampu

bersaing dengan bank-bank kovensional diindonesia.

Menurut Hadi & Novi (2015) pengunaan mobile banking

dipengaruhi oleh beberapa faktor atau sebab diantaranya adalah

kemudahan penggunaan, manfaat, kepercayaan, kemampuan akses dan

risiko. Sedangkan dalam penelitian ini penulis menggunakan 3 variabel

bebas antara lain kemudahan, kenyamanan dan risiko.

Pertama, faktor yang mempengaruhi penggunaan mobile banking

adalah kemudahan, kemudahan didefinisikan sebagai suatu tingkatan

dimana seseorang percaya bahwa komputer dapat dengan mudah

dipahami. Persepsi kemudahan penggunaan memberikan beberapa

indikator terhadap suatu sistem informasi yang meliputi efisiensi waktu

dalam penggunaan, tampilan situsnya mudah dimengerti, menambah

ketrampilan dalam menggunakannya, dan mudah untuk dipelajari

(Mahardika dan Basuki, 2011).

Dalam penelitian terdahulu yang dilakukan Al Somali et al (2009),

Jeong dan Yoon (2013), menunjukkan hasil bahwa kemudahan

berpengaruh positif terhadap minat internet banking, sedangkan hasil yang

6

berbeda ditemukan oleh Artha (2011) menunjukkan bahwa kemudahan

tidak berpengaruh terhadap minat e-comerce.

Faktor kedua yang mempengaruhi penggunaan mobile banking

adalah kenyamanan, kenyamanan yang dimaksud adalah nasabah bisa

melakukan transaksi kapan dan dimana saja tanpa perlu mengantri, keluar

mencari ATM, atau datang ke kantor bank untuk melakukan transaksi.

Menurut Poon (2008), internet banking menyediakan tingkat kenyamanan

yang lebih tinggi yang memudahkan nasabah untuk melakukan transaksi

perbankan kapanpun dan di manapun. Dalam penelitian terdahulu yang

dilakukan Tjini (2014) dan Beneke et al (2010), menunjukkan hasil bahwa

kenyamanan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap penggunaan

internet banking.

Faktor ketiga yang mempengaruhi penggunaan mobile banking

adalah risiko, Menurut Dowling dalam Hapsara (2015), persepsi terhadap

resiko (perceived risk) adalah persepsi negatif konsumen atas sejumlah

akitivitas yang didasarkan pada hasil yang negatif dan memungkinkan

bahwa hasil tersebut menjadi nyata. Apabila risiko penggunaan mobile

banking besar, maka akan mengurangi nasabah untuk menggunakan

mobile banking. Sebaliknya, jika risiko yang terkandung dalam mobile

banking kecil, maka akan meningkatkan nasabah untuk menggunakan

layanan pada sistem tersebut (Hadi & Novi, 2015).

Dalam penelitian terdahulu yang dilakukan Amijaya et al (2010)

menunjukkan hasil bahwa risiko berpengaruh signifikan terhadap

7

penggunaan internet banking, sedangkan hasil yang berbeda ditemukan

oleh Lianta dan Baridwan (2011) menunjukkan bahwa risiko berpengaruh

tidak signifikan terhadap minat penggunan internet banking.

Dari ketiga variabel bebas diatas penulis menambahkan variabel

intervening didalam penelitian ini, menurut Tuckman dalam Sugiyono

(2007) variabel intervening adalah variabel yang secara teoritis

mempengaruhi hubungan antara variabel independen dengan variabel

dependen menjadi hubungan yang tidak langsung dan tidak dapat diamati

dan diukur. Variabel ini merupakan variabel penyela antara variabel

independen dengan variabel dependen, sehingga variabel independen tidak

langsung mempengaruhi berubahnya atau timbulnya variabel dependen.

Dalam penelitian ini penulis menambahkan variabel kepercayaan

sebagai variabel intervening, kepercayaan yang dimaksud adalah bahwa

nasabah akan merasa aman akan transaksi yang dilakukan dan percaya

akan data-data pribadinya terjaga. Menurut Anderson dan Narus dalam

Aydin dan Ozer (2005) kepercayaan terjadi ketika suatu kelompok percaya

bahwa tindakan kelompok yang lain akan memberikan hasil yang positif

baginya.

Kepercayaan merupakan salah satu bentuk persepsi yang telah

berbentuk sebuah keyakinan terhadap obyek. Keyakinan tersebut dapat

berbentuk, keyakinan positif atau negatif terhadap obyek (Fischer dalam

Rahmad & Astuti, 2017). Dalam penelitian ini kepercayaan

menghubungkan variabel kemudahan, kenyamanan dan risiko terhadap

8

minat menggunakan mobile banking dengan logika sederhana sebagai

berikut:

Pertama, apabila tingkat kemudahan nasabah dalam menggunakan

mobile banking relatif tinggi maka tingkat kepercayaan nasabah juga akan

ikut tinggi dan mempengaruhi minat menggunakan mobile banking.

Kedua, apabila tingkat kenyamanan nasabah dalam menggunakan

mobile banking relatif tinggi maka tingkat kepercayaan nasabah juga akan

ikut tinggi dan mempengaruhi minat menggunakan mobile banking.

Ketiga, apabila tingkat risiko dalam mobile banking relatif rendah

maka tingkat kepercayaan nasabah akan semakin tinggi sehingga

mempengaruhi minat menggunakan mobile banking.

Dengan adanya variabel intervening tersebut penulis

menjadikannya sebagai pembeda antara penelitian yang ditulis dengan

penelitian terdahulu. Konsep penggunaan kepercayaan sebagai variabel

intervening didukung oleh penelitian sebelumnya, yaitu: penelitian dari

kharismawan & Widiyanto (2016), dalam penelitiannya tersebut variabel

kepercayaan di gunakan sebagai variabel intervening antara kemudahan

dan kenyamanan terhadap minat bertransaksi ulang secara e-banking.

Selanjutnya penelitian dari Martinayanti & Setiawan (2016), dalam

penelitiannya tersebut variabel kepercayaan digunakan sebagai variabel

intervening antara risiko terhadap minat beli. Sehingga konsep penelitian

terdahulu tersebut bisa di jadikan sebagai penguat untuk melakukan

penelitian dengan menggunakan kepercayaan sebagai variabel intervening.

9

Berdasarkan uraian dan penelitian terdahulu diatas, peneliti tertarik

untuk meneliti kembali bagaimana pengaruh faktor kemudahan,

kenyamanan dan risiko terhadap minat nasabah menggunakan mobile

banking yang dimediasi kepercayaan. Sehingga judul dalam penelitian ini

adalah “Pengaruh Kemudahan, Kenyamanan, dan Risiko Terhadap

Minat Menggunakan Mobile banking dengan Kepercayaan Sebagai

Variabel Intervening (Studi Kasus Pada Nasabah Bank BRI Syariah

Semarang)”.

B. Rumusan Masalah

1. Bagaimana pengaruh faktor kemudahan terhadap minat menggunakan

mobile banking?

2. Bagaimana pengaruh faktor kenyamanan terhadap minat menggunakan

mobile banking?

3. Bagaimana pengaruh faktor risiko terhadap minat menggunakan

mobile banking?

4. Bagaimana pengaruh faktor kepercayaan terhadap minat menggunakan

mobie banking?

5. Bagaimana pengaruh faktor kemudahan terhadap kepercayaan

mengunakan mobile banking?

6. Bagaimana pengaruh faktor kenyamanan terhadap kepercayaan

mengunakan mobile banking?

7. Bagaimana pengaruh faktor risiko terhadap kepercayaan mengunakan

mobile banking?

10

C. Tujuan Penelitian

1. Menganalisis dan mengetahui pengaruh faktor kemudahan terhadap

minat dalam menggunakan mobile banking.

2. Menganalisis dan mengetahui pengaruh faktor kenyamanan terhadap

minat dalam menggunakan mobile banking.

3. Menganalisis dan mengetahui pengaruh faktor risiko terhadap minat

dalam menggunakan mobile banking.

4. Menganalisi dan mengetahui pengaruh kepercayaan terhadap minat

dalam menggunakan mobile banking.

5. Menganalisis dan mengetahui pengaruh faktor kemudahan terhadap

kepercayaan dalam menggunakan mobile banking.

6. Menganalisis dan mengetahui pengaruh faktor kenyamanan terhadap

kepercayaan dalam menggunakan mobile banking.

7. Menganalisis dan mengetahui pengaruh faktor risiko terhadap

kepercayaan dalam menggunakan mobile banking.

D. Kegunaan Penelitian

1. Peneliti

a. Menambah pengetahuan serta wawasan mengenai faktor-faktor

yang mempengaruhi minat nasabah menggunakan mobile banking.

b. Menambah wawasan penulis mengenai kasus yang bersangkutan

dengan dunia perbankan.

c. Memenuhui sebagian syarat kelulusan untuk memperoleh gelar

sarjana ekonomi

11

2. IAIN Salatiga

a. Menjadi sumber informasi untuk para mahasiswa IAIN Salatiga

dan bisa menjadi acuan untuk penelitian-penelitian selanjutnya.

b. Memperkaya literatur penelitian tentang faktor-faktor yang

mempengaruhi minat nasabah menggunakan mobile banking.

3. Pembaca

Sebagai bahan masukan dan referensi bagi pihak-pihak yang

berkepentingan terhadap penelitian yang telah dituangkan didalam

penelitian ini.

E. Sistematika Penulisan

Penyusunan skripsi ini dibagi dalam 5 bab dimana setiap bab

terdiri dari sub-sub sebagai perinciannya, sistematika ini berguna untuk

memberikan gambaran yang jelas dan tidak menyimpang dari pokok

permasalahan. Adapun sistematika penulisannya adalah sebagai berikut:

BAB I Pendahuluan, bab ini memuat penjelasan yang bersifat

umum, yaitu mengenai latar belakang masalah yang mendasari pentingnya

diadakan penelitian, rumusan masalah, tujuan penelitian, kegunaan

penelitian dan sistematika penulisan.

BAB II Landasan Teori, dalam bab ini akan diuraikan landasan

teori yang mengenai telaah pustaka, kerangka teori, kerangka penelitian

dan hipotesis.

BAB III Metode Penelitian, penjelasan mengenai jenis penelitian,

lokasi dan waktu penelitian, populasi dan sampel, teknik pengumpulan

12

data, skala pengukuran, definisi konsep dan operasional, instrumen

penelitian, uji instrumen penlitian dan alat analisis.

BAB IV Analisis Data, dalam bab ini akan diuraikan secara lebih

mendalam tentang uraian penelitian yang berisi deskripsi objek penelitian

dan analisis data.

BAB V Penutup, bab ini berisi tentang kesimpulan dan saran atas

hasil penelitian, serta bagian akhir yang meliputi, daftar pustaka, lampiran-

lampiran dan daftar riawayat hidup penulis.

13

BAB II

LANDASAN TEORI

A. Telaah Pustaka

Dalam penelitian ini penulis menggali informasi dari beberapa

jurnal yang memiliki hubungan dengan penelitian yang dilakukan penulis

untuk mendapatkan suatu informasi yang ada sebelumnya tentang konsep

yang berkaitan dengan judul yang digunakan penulis, telaah ini juga

berguna untuk mendukung dan dijadikan sebagai rujukan oleh penulis.

Penelitian sebelumnya yang terkait dengan variabel Kemudahan,

Kenyamanan, Risiko, Kepercayaan dan Minat adalah sebagai berikut:

Tabel 2.1

Penelitian Terdahulu

No Peneliti/

Tahun Variabel

Hasil

Penelitian Beda Penelitian

1 Variabel

Kemudahan

Gunawan,

2014

Variabel

dependen:

Minat

nasabah

mengguna

kan

internet

banking

Variabel

Independen:

Sikap

Persepsi

kegunaan

Persepsi

kemudaha

n

Variabel

Penelitian ini

menyatakan

bahwa variabel

persepsi

kemudahan

berpengaruh

signifikan

terhadap minat

penggunaan

internet

banking

melalui

persepsi

kegunaan.

Objek

penelitian

Tidak terdapat

variabel sikap,

persepsi

kegunaan dan

kemanan

Menggunakan

variabel

intervening

kepercayan

14

keamanan

Maulidiyah,

2017

Variabel

dependen:

Keputusan

mengguna

kan

mobile

banking

Variabel

Independen:

Persepsi

manfaat

Kemudah

an

pengguna

an

kesesuain

Penelitian ini

menyatakan

bahwa variabel

kemudahan

penggunaan

berpengaruh

positif

signifikan

terhadap

keputusan

menggunakan

mobile

banking

Objek

penelitian

Tidak terdapat

variabel

manfaat dan

kesesuaian

Menggunakan

variabel

intervening

kepercayan

Mulyadi, 2007 Variabel

dependen:

Minat

nasabah

mengguna

kan

internet

banking

Variabel

Independen:

Manfaat

Kemudah

an

Kredibilit

as

Penelitian ini

menyatakan

bahwa variabel

kemudahan

berpengaruh

signifikan

terhadap minat

menggunakan

internet

banking

Objek

penelitian

Tidak terdapat

variabel

manfaat dan

kredibilitas

Menggunakan

variabel

intervening

kepercayan

Ricmala, 2016 Variabel

dependen:

Keputusan

mengguna

kan

mobile

banking

Variabel

Independen:

Persepsi

manfaat

Kemudah

Penelitian ini

menyatakan

bahwa variabel

kemudahan

penggunan

berpengaruh

signifikan

positif

terhadap

keputusan

menggunakan

mobile

Objek

penelitian

Tidak terdapat

variabel sikap,

dan persepsi

manfaat

Menggunakan

variabel

intervening

kepercayan

15

an

pengguna

an

Sikap

banking

2 Kenyamanan

Amelia, 2017 Variabel

dependen:

Adopsi

internet

banking

Variabel

Independen:

Kemudah

an

Manfaat

Kenyama

nan

Keamanan

kepercaya

an

Penelitian ini

menyatakan

bahwa variabel

kenyamanan

berpengaruh

positif

signifikan

terhadap

adopsi internet

banking

Objek

penelitian

Tidak terdapat

variabel

kemanan

Menggunakan

variabel

intervening

kepercayan

Oktaviani,

2013

Variabel

dependen:

Minat

untuk

mengguna

kan

layanan

internet

banking

Variabel

Independen:

Kenyama

nan

Kemampu

an

Ketersedia

an

Privasi

Kecepatan

Tarif dan

biaya

Manajeme

n dan citra

bank

Penelitian ini

menyatakan

bahwa variabel

kenyamanan

berpengaruh

signifikan

terhadap minat

penggunaan

internet

banking.

Objek

penelitian

Tidak terdapat

variabel

kemampuan,

ketersediaan,

privasi

kecepatan,

tarif dan biaya,

manajemen

dan citra bank,

desain dan

konten

Menggunakan

variabel

intervening

kepercayan

16

Desain

Konten

Saputri, 2017 Variabel

dependen:

Minat

nasabah

pengguna

mobile

banking

Variabel

Independen:

Kemudah

an

Daya

guna

Kenyama

nan

Kepercaya

an

Penelitian ini

menyatakan

bahwa variabel

kenyamanan

berpengaruh

positif

signifikan

terhadap minat

nasabah

pengguna

mobile

banking

Objek

penelitian

Tidak terdapat

variabel daya

guna

Menggunakan

variabel

intervening

kepercayan

Zaky, 2014 Variabel

dependen:

Minat

pengguna

an mobile

banking

syariah

Variabel

Independen:

Kepercaya

an

Persepsi

kegunaan

Persepsi

kenyaman

an

Penelitian ini

menyatakan

bahwa variabel

kenyamanan

berpengaruh

terhadap sikap

penggunaan

mobile

banking

syariah

Objek

penelitian

Tidak terdapat

variabel

persepsi

kegunaan

Penelitian

terdahulu tidak

menggunakan

variabel

intervening

kepercayan

3 Risiko

Anugrah, 2015 Variabel

dependen:

Kepercaya

an

pengguna

internet

banking

Variabel

Penelitian ini

menyatakan

bahwa variabel

risiko

berpengaruh

signifikan

terhadap

Objek

penelitian

Tidak terdapat

variabel

penerimaan

kualitas

Penelitian

terdahulu tidak

17

Independen:

Penerimaa

n kualitas

Penerimaa

n risiko

nasabah

pengguna

internet

banking

menggunakan

variabel

intervening

kepercayan

Baridwan,

2011

Variabel

dependen:

Minat

pengguna

an

internet

banking

Variabel

Independen:

Sikap atas

keuntunga

n

Sikap atas

kesesuaia

n

Sikap atas

kompleksi

tas

Sikap atas

kesempata

n

Sikap atas

risiko

Penelitian ini

menyatakan

bahwa variabel

sikap atas

risiko tidak

berpengaruh

signifikan

terhadap

penggunaan

internet

banking.

Objek

penelitian

Tidak terdapat

variabel sikap

atas

keuntungan,

sikap atas

kesesuaian,

sikap atas

kompleksitas,

sikap atas

kesmpatan

Penelitian

terdahulu tidak

menggunakan

variabel

intervening

kepercayan

Laraswati,

2016

Variabel

dependen:

Pengguan

aan

mobile

banking

Variabel

Independen:

Persepsi

risiko

Kenyama

nan

Biaya

Kepercaya

an

Keunggul

Penelitian ini

menyatakan

bahwa secara

parsial variabel

persepsi risiko

berpengaruh

signifikan

negatif

terhadap

penggunaan

mobile

banking

Objek

penelitian

Tidak terdapat

variabel biaya

dan

keunggulan

Penelitian

terdahulu tidak

menggunakan

variabel

intervening

kepercayan

18

an

Purwantini,

2017

Variabel

dependen:

Pengguna

an mobile

banking

Variabel

Independen:

Persepsi

kebermanf

aatan

Persepsi

kemudaha

n

Kepercaya

an

Keamanan

Risiko

Penelitian ini

menyatakan

bahwa variabel

risiko tidak

mempunyai

pengaruh

negatif

terhadap

penggunaan

mobile

banking

Objek

penelitian

Tidak terdapat

variabel

kebermanfaata

n dan

keamanan

Penelitian

terdahulu tidak

menggunakan

variabel

intervening

kepercayan

4 Kepercayaan

Amelia, 2017

Variabel

dependen:

Adopsi

internet

banking

Variabel

Independen:

Kemudah

an

Manfaat

Kenyama

nan

Keamanan

kepercaya

an

Penelitian ini

menyatakan

bahwa variabel

kepercayaan

berpengaruh

positif tetapi

tidak

signifikan

terhadap

adopsi internet

banking

Objek

penelitian

Tidak terdapat

variabel

manfaat dan

keamanan

Penelitian

terdahulu tidak

menggunakan

variabel

intervening

kepercayan

Laraswati,

2016

Variabel

dependen:

Pengguan

aan

mobile

banking

Variabel

Independen:

Persepsi

Penelitian ini

menyatakan

bahwa secara

parsial

kepercayaan

berpengaruh

signifikan

positif

terhadap

Objek

penelitian

Tidak terdapat

variabel biaya

dan

keunggulan

Penelitian

terdahulu tidak

menggunakan

19

risiko

Kenyama

nan

Biaya

Kepercaya

an

Keunggul

an

penggunaan

mobile

banking

variabel

intervening

kepercayan

Saputri, 2017

Variabel

dependen:

Minat

nasabah

pengguna

mobile

banking

Variabel

Independen:

Kemudah

an

Daya

guna

Kenyama

nan

Kepercaya

an

Penelitian ini

menyatakan

bahwa variabel

kepercayaan

tidak

berpengaruh

terhadap minat

nasabah

menggunakan

layanan mobile

banking

Objek

penelitian

Tidak terdapat

variabel daya

guna

Penelitian

terdahulu tidak

menggunakan

variabel

intervening

kepercayan

Zaky, 2014 Variabel

dependen:

Minat

pengguna

an mobile

banking

syariah

Variabel

Independen:

Kepercaya

an

Persepsi

kegunaan

Persepsi

kenyaman

an

Penelitian ini

menyatakan

bahwa variabel

kepercayaan

berpengaruh

signifikan

terhadap sikap

penggunaan

mobile

banking

syariah

Objek

penelitian

Tidak terdapat

variabel

persepsi

kegunaan dan

persepsi

kenyamanan

Penelitian

terdahulu tidak

menggunakan

variabel

intervening

kepercayan

Sumber: Data sekunder yang diolah, 2018

20

B. Kerangka Teori

1. Teori TAM

Salah satu teori tentang penggunaan sistem teknologi informasi

yang dianggap sangat berpengaruh dan sering digunakan untuk

menjelaskan penerimaan individual terhadap penggunaan sistem

teknologi adalah Technology Acceptance Model (TAM).

Technology Acceptance Model (TAM) pertama kali

dikembangkan oleh Davis pada tahun 1986 dan kemudian dipakai

serta dikembangkan kembali oleh banyak peneliti sampai saat ini.

Technology Acceptance Model (TAM) adalah merupakan salah satu

model yang dibangun untuk menganalisis dan memahami faktor‐

faktor yang mempengaruhi diterimanya penggunaan teknologi

komputer. Untuk saat ini, TAM merupakan salah satu kontribusi

teoritis yang paling penting terhadap penerimaan dan penggunaan

suatu sistem informasi (Nindyarahmah, 2017).

Menurut Chau dalam Suhendro (2009) TAM mempunyai tujuan

menjelaskan dan memprediksikan penerimaan pengguna terhadap

suatu teknologi, dalam penelitiannya Chau menempatkan faktor sikap

dari tiap-tiap perilaku pengguna dengan empat variabel yaitu persepsi

tentang kemudahan penggunaan, persepsi kegunaan, sikap terhadap

penggunaan, dan kecenderungan perilaku untuk tetap menggunakan,

dari keempat variabel tersebut sudah teruji secara empiris validitasnya

pada perilaku pengguna teknologi.

21

Menurut Jogiyanto (2007: 113) terdapat lima konstruksi TAM,

kelima konstruksi ini adalah sebagai berikut :

a. Kegunaan persepsian (perceived usefulness)

b. Kemudahan Penggunaan persepsian (perceived ease of use)

c. Sikap terhadap perilaku (attitude towards behavior) atau sikap

menggunakan teknologi (attitude towards using technology)

d. Minat perilaku menggunakan teknologi (behavioral intention to

use)

e. Penggunaan teknologi sesungguhnya (actual technology use)

Venkantesh pada tahun 2002 melakukan modifikasi pada model

TAM dengan menambahkan variable trust dengan judul: Trust

enhanced Technology Acceptance Model, yang meneliti tentang

hubungan antar variabel TAM dan trust. Modifikasi TAM lain yaitu

Trust and Risk in Technology Acceptance Model (TRITAM) yang

menggunakan variabel kepercayaan dan risiko bersama variabel TAM

(Lui and Jamieson dalam Siswantini, 2013).

Model TAM sebenarnya diadopsi dari model TRA (Theory of

Reasoned Action) yaitu teori tindakan yang beralasan dengan satu

premis bahwa reaksi dan persepsi seseorang terhadap sesuatu hal,

akan menentukan sikap dan perilaku orang tersebut. Reaksi dan

persepsi pengguna Teknologi Informasi (TI) akan mempengaruhi

sikapnya dalam penerimaan terhadap teknologi tersebut

(Nindyarahmah, 2017).

22

Menurut Loekamto dalam Savitri (2017) penerimaan pemakai

terhadap sistem teknologi informasi dapat didefinisikan sebagai

kemauan yang nampak didalam kelompok pengguna untuk

menerapkan sistem teknologi informasi tersebut dalam pekerjaannya.

Semakin menerima sistem teknologi informasi yang baru, semakin

besar kemauan pemakai untuk merubah praktek yang sudah ada dalam

penggunaan waktu serta usaha untuk memulai secara nyata pada

sistem teknologi informasi yang baru.

2. Minat nasabah

Kusumah dalam Bangkara (2016) mendefinisikan bahwa minat

merupakan salah satu aspek psikis manusia yang dapat mendorong

untuk mencapai tujuan. Sedangkan menurut Witherington dalam

Suharyat (2009) minat adalah perhatian individu terhadap adanya

suatu obyek, seseorang, suatu soal atau situasi mengandung sangkut

paut dengan dirinya yang dilakukan dengan sadar diikuti dengan

perasaan senang.

Menurut Jogiyanto (2007: 116) minat perilaku (behavioral

intention) adalah keinginan (minat) seseorang untuk melakukan suatu

perilaku tertentu. Artinya bahwa minat seseorang untuk melakukan

sesuatu dapat diprediksi oleh sikapnya terhadap perilakunya dan

bagaimana dia berpikir orang lain akan menilainya jika dia melakukan

perilaku tersebut.

23

Menurut Sumadi Suryabrata (2002) definisi minat adalah suatu

rasa lebih suka dan rasa ketertarikan pada suatu hal atau aktivitas

tanpa ada yang menyuruh. Menurut Hilgard dalam Slameto (2003)

minat adalah kecenderungan yang tetap untuk memperhatikan dan

mengenang beberapa kegiatan, kegiatan yang diminati seseorang

diperhatikan terus-menerus yang disertai dengan rasa senang.

Pengertian minat menurut Tidjan dalam artikel penelitian yang

ditulis Yani (2013) adalah gejala psikologis yang menunjukkan

pemusatan perhatian terhadap suatu obyek sebab ada perasaan

senang., mendefinisikan minat perilaku menggunakan teknologi

(behavioral intention to use) sebagai minat (keinginan) seseorang

untuk melakukan perilaku tertentu.

Beberapa pengertian dari minat menurut Setiawan et al (2004)

adalah sebagai berikut:

a. Minat dianggap sebagai sebuah perangkap atau perantara antara

faktor-faktor motivasional yang mempengaruhi perilaku.

b. Minat juga mengindikasikan seberapa jauh seorang mempunyai

kemauan untuk mencoba

c. Minat menunjukkan pengukuran kehendak seseorang.

d. Minat berhubungan dengan perilaku yang terus menerus.

Berdasarkan pendapat para ahli diatas dapat disimpulkan bahwa

minat adalah suatu kecenderungan seseorang untuk bertindak sebelum

mengambil keputusan, bila dikaitkan dengan penelitian ini minat

24

dapat diartikan sebagai kecenderungan nasabah untuk bertindak

sebelum mengambil keputusan dalam menggunakan layanan mobile

banking.

Menurut Ferdinand dalam Ferista W. (2014) terdapat 4 indikator

dalam minat, yaitu sebagai berikut:

a. Minat transaksional, yaitu kecenderungan seseorang untuk

membeli produk.

b. Minat refrensial, yaitu kecenderungan seseorang untuk

mereferensikan produk kepada orang lain.

c. Minat preferensial, yaitu minat yang menggambarkan perilaku

seseorang yang memiliki prefrensi utama pada produk tersebut.

Preferensi ini hanya dapat digangti jika terjadi sesuatu dengan

produk prefrensinya.

d. Minat eksploratif, minat ini menggambarkan perilaku seseorang

yang selalu mencari informasi mengenai produk yang diminatinya

dan mencari informasi untuk mendukung sifat-sifat positif dari

produk tersebut.

Berdasarkan teori Technology Acceptance Model (TAM) yang

dimodifikasi oleh Venkantesh (2002) peneliti dapat menyimpulkan

terdapat beberapa faktor yang mempengaruhi minat dalam

menggunakan mobile banking, yaitu kemudahan, kenyamanan, risiko,

dan kepercayaan.

25

3. Kemudahan

Perceived ease of use (persepsi kemudahan) adalah persepsi

seseorang bahwa bekerja menggunakan sistem menjadi lebih mudah

dan meringankan pekerjaannya (Monisa, 2012). Sedangkan menurut

Widjana dalam Pambudi et al (2014) kemudahan penggunaan berarti

keyakinan individu bahwa menggunakan sistem teknologi informasi

tidak akan merepotan atau membutuhkan usaha yang besar pada saat

digunakan.

Menurut Davis dalam Priambodo et al (2016) kemudahan

(perceived ease of use) didefinisikan sebagai tingkat dimana

seseorang meyakini bahwa penggunaan teknologi merupakan hal yang

mudah dan tidak memerlukan usaha keras dari pemakainya. Konsep

ini mencakup kejelasan tujuan penggunaan teknologi dan kemudahan

penggunaan sistem untuk tujuan sesuai dengan keinginan pemakai.

Menurut Goodwin dalam Armanda et al (2015), intensitas

penggunaan dan interaksi antara pengguna (user) dengan sistem juga

dapat menunjukan kemudahan penggunaan. Sistem yang lebih sering

digunakan menunjukan bahwa sistem tersebut lebih dikenal, lebih

mudah dioperasikan dan lebih mudah digunakan oleh penggunanya.

Bila konsumen menganggap suatu produk mudah digunakan, mereka

akan merasakan kegunaan produk itu untuk memenuhi kebutuhan dan

keinginan mereka.

26

Menurut Hadi et al (2014) persepsi kemudahan memberikan

indikasi bahwa suatu sistem dirancang bukan untuk menyulitkan

pemakainya, tetapi justru mempermudah seseorang dalam

menyelesaikan pekerjaannya. Dengan kata lain, seseorang yang

menggunakan sistem akan bekerja lebih mudah dibandingkan dengan

seseorang yang tidak menggunakan sistem atau bekerja secara

manual.

Persepsi kemudahaan penggunaan menurut Luarn (2005)

didefinisikan sebagai sejauh mana seseorang percaya bahwa

menggunakan sistem tertentu akan bebas dari usaha. Sedangkan

menurut Jogianto (2017) kemudahan penggunaan yaitu mudah

dipelajari, mudah dipahami, simple dan mudah pengoperasiannya.

Berdasarkan definisi tersebut maka dapat disimpulkan bahwa

kemudahan penggunaan teknologi tergantung pada tingkat

kepercayaan seseorang bahwa teknologi tersebut dapat dengan mudah

dipahami dan sistem yang digunakan dapat dengan mudah dipahami,

dioperasikan dan digunakan.

Lee et al (2010) menjelaskan beberapa indikator kemudahan,

antara lain meliputi:

a. Teknologi informasi sangat mudah dipelajari

b. Mudah terampil dalam penggunaan teknologi informasi

c. Teknologi informasi sangat mudah untuk dioperasikan

27

4. Kenyamanan

Kenyamanan dan perasaan nyaman adalah penilaian

komprehensif seseorang terhadap lingkungannya. Manusia menilai

kondisi lingkungan berdasarkan rangsangan yang masuk ke dalam

dirinya melalui keenam indera melalui syaraf dan dicerna oleh otak

untuk dinilai. Dalam hal ini yang terlibat tidak hanya masalah fisik

biologis, namun juga perasaan. Suara, cahaya, bau, suhu dan lain-lain

rangsangan ditangkap sekaligus, lalu diolah oleh otak. Kemudian otak

akan memberikan penilaian relatif apakah kondisi itu nyaman atau

tidak. Ketidaknyamanan di satu faktor dapat ditutupi oleh faktor lain

(Satwiko, 2009).

Pikkarainen et al dalam penelitian Tjini dan Baridwan (2008)

menjelaskan bahwa kenyamanan merupakan keadaan dimana seorang

individu menggunakan suatu teknologi dalam melakukan aktivitasnya

dan dianggap menyenangkan untuk dirinya sendiri.

Menurut wangari (2014) kenyamanan merupakan sejauh mana

nasabah percaya bahwa menggunakan mobile banking dirasa dapat

melayani kebutuhan nasabah, sehingga menimbulkan rasa nyaman

disaat menggunakannya.

Berry et al dalam Pandi Tjiptono (2004: 60) dalam menciptakan

suatu kenyamanan bagi konsumen terdapat juga dimensi kenyamanan

keputusan (decision convenience) yaitu persepsi konsumen terhadap

28

waktu, biaya, dan usaha untuk membuat keputusan pembelian atau

pemaikaian jasa.

Selain itu menurut Berry et al dalam Pandi Tjiptono (2004: 60)

di dalam variabel kenyamanan juga terdapat dimensi kenyamanan

yaitu:

a. Kenyamanan akses

Kenyamanan akses merupakan persepsi konsumen terhadap

biaya dan waktu untuk hal penyampaian jasa. Termasuk kemudahan

pelanggan untuk memesan/atau meminta jasa atau layanan untuk

menghubungi penyedia jasa, ataupun semacam pemesanan yang dapat

mempengaruhi kepuasan konsumen.

b. Kenyamanan Transaksi

Kenyamanan Transaksi yaitu persepsi pelanggan terhadap

waktu dan biaya untuk mengadakan sebuah transaksi. Pelayanan ini

berfokus pada hak-hak yang didapatkan pelanggan. Kemudahan dalam

sebuah proses transaksi akan menjadi nilai tambah tersendiri bagi

konsumen.

c. Kenyamanan Manfaat

Kenyamanan manfaat merupakan persepsi pelanggan terdadap

waktum biaya, dan usaha untuk mengalami manfaat ini jasa. Secara

tidak langsung pihak penyedia khususnya penyedia jasa harus

memperhatikan manfaat yang akan diterima konsumennya karena

29

apabila konsumen dapat dengan mudah merasakan manfaat atau hasil

dari layanan jasa baik itu dalam segi waktu dan usaha, konsumen akan

merasa dilayani dengan baik sehingga kepuasan pelanggan akan

meningkat.

d. Kenyamanan setelah memperoleh manfaat

Kenyamaanan setelah memperoleh manfaat merupakan

persepsi pelanggan terhadap waktu, biaya, dan usaha untuk memakai

kembali jasa atau menggunakan jasa website setelah tahap manfaat

jasa. Faktor ini berhubungan dengan hal-hal yang perlu dilakukan

konsumen seperti menyampaikan keluhan dan sebagainya. Harapan

konsumen untuk tetap dilayani dengan baik walaupun telah melewati

masa pembelian atau transaksi, apabila penyedia jasa mampu menjaga

hubungan dengan konsumen melalui pemberian kemudahan dan

kenyamanan maka secara langsung tingkat kepuasan pelanggan

terhadap penyedia jasa akan tinggi dan ini merupakan hal positif bagi

perusahaan.

Beberapa indikator kenyamanan menurut Poon dalam Umar

(2014), sebagai berikut:

a. nasabah dapat mengakses internet banking kapanpun dan

dimanapun

b. nasabah tidak perlu mengantri

c. hemat waktu jika dibandingkan dengan cara konvensional

30

d. biaya bunga bank (charges) yang murah.

5. Risiko

Risiko adalah ketidakpastian dan dapat menimbulkan terjadinya

peluang kerugian terhadap pengambil keputusan. Ketidakpastian

merupakan situasi yang tidak dapat diprediksi sebelumnya,

mendefinisikan risiko sebagai peluang terjadinya hasil yang tidak

diinginkan sehingga risiko hanya tekait dengan situasi yang

memungkinkan munculnya hasil negatif serta berkaitan dengan

kemampuan memperkirakan terjadinya hasil negatif (Muslich, 2007).

Menurut Bauer dalam Ferista W. (2014) risiko merupakan

ketidakpastian dan konsekuensi yang berhubungan dengan tindakan-

tindakan konsumen. Menurut Assael (2002) Risiko persepsian

menjadi lebih tinggi ketika:

a. Sedikit tersedia informasi mengenai produk.

b. Produk tersebut merupakan produk baru

c. Produk tersebut memiliki teknologi yang kompleks

d. Rendahnya kepercayaan diri konsumen dalam mengevaluasi merek

e. Tingginya harga produk

f. Produk tersebut penting bagi konsumen.

Risiko dianggap sebagai suatu ketidakpastian tentang

kemungkinan negatif dari menggunakan produk atau jasa. Risiko

didefinisikan sebagai keyakinan pelanggan tentang potensi hasil

negatif yang tidak pasti dalam menggunakan Internet Banking.

31

Penilaian risiko dirasakan sangat tergantung pada individu psikologis

dan karakteristik situasional (Yousafzai, 2003).

Menurut Arthur J. Keown (2000), risiko adalah prospek suatu

hasil yang tidak disukai (operasional sebagai deviasi standar). Definisi

risiko menurut Hanafi (2006) risiko merupakan besarnya

penyimpangan antara tingkat pengembalian yang diharapkan

(expected return) dengan tingkat pengembalian aktual (actual return).

Sedangkan Menurut Vaughan dalam Wirawan et al (2015),

risiko memiliki beberapa arti dan definisi, yaitu:

a. Risk is the chance of loss (risiko adalah kans kerugian). Chance of

loss berhubungan dengan suatu exposure (keterbukaan) terhadap

kemungkinan kerugian. Dalam ilmu statistik, chance dipergunakan

untuk menunjukkan tingkat probabilitas akan munculnya situasi

tertentu. Dalam hal chance of loss 100%, berarti kerugian adalah

pasti sehingga risiko tidak ada.

b. Risk is the possibility of loss (risiko adalah kemungkinan kerugian).

Istilah possibility berarti bahwa probabilitas sesuatu peristiwa

berada di antara nol dan satu. Namun, definisi ini kurang cocok

dipakai dalam analisis secara kuantitatif.

c. Risk is uncertainty (risiko adalah ketidakpastian). Uncertainty

bersifat subjective dan objective. Subjective uncertainty merupakan

penilaian individu terhadap situasi risiko yang didasarkan pada

32

pengetahuan dan sikap individu yang bersangkutan. Objective

uncertainty akan dijelaskan pada dua definisi risiko berikut.

d. Risk is the dispersion of actual from expected results (risiko

merupakan penyebaran hasil aktual dari hasil yang diharapkan).

Ahli statistik mendefinisikan risiko sebagai derajat penyimpangan

sesuatu nilai di sekitar suatu posisi sentral atau di sekitar titik rata-

rata.

e. Risk is the probability of any outcome different from the one

expected (risiko adalah probabilitas sesuatu outcome berbeda

dengan outcome yang diharapkan). Risiko bukan probabilitas dari

suatu kejadian tunggal, tetapi probabilitas dari beberapa outcome

yang berbeda dari yang diharapkan.

Menurut Pavlou (2003), indikator-indikator untuk mengukur

variabel Risiko Persepsian yaitu:

a. Kemungkinan terdapat risiko pencurian

b. Membutuhkan biaya yang besar

c. Kemungkinan terdapat risiko penipuan

6. Kepercayaan

Kepercayaan (trust) adalah suatu keadaan psikologis berupa

keinginan untuk menerima kerentanan berdasarkan pengharapan yang

positif terhadap keinginan ataupun tujuan dari perilaku orang lain

(Rousseau, 2007).

33

Menurut Hawes et al dalam Batt (2004) bahwa pada setiap

pertukaran potensial, kepercayaan akan menjadi sangat penting di

dalam situasi yang penuh risiko dan informasi pembeli yang tidak

lengkap. Hal tersebut dikarenakan sebagian besar transaksi penjuaalan

mengandung beberapa tingkat risiko dan ketidakpastian terhadap

pembeli potensial. Pada keadaan seperti itu, kepercayaan berperan

sebagai sumber informasi yang secara langsung mengurangi rasa

ancaman dari informasi yang asimetri dan kondisi yang tidak tentu.

Dalam penelitian Gounaris et al dalam Rusdin (2004)

dikemukakan bahwa kepercayaan merupakan factor penting dalam

menjalin hubungan secara timbal balik. Di samping itu, secara empiris

dapat diteliti peranan kualitas pelayanan dan keterikatan pelanggan

sebagai penyebab adanya kepercayaan.

Dengan demikian kepercayaan dapat ditinjau sebagai komponen

yang berharga dalam setiap keberhasilan menjalin hubungan dan lebih

jauh berfungsi sebagai upaya untuk mengurangi risiko serta

membangun hubungan jangka panjang dan meningkatkan komitmen

(Rusdin,2004).

Trust merupakan pondasi dari suatu transaksi bisnis antara dua

pihak atau lebih yang akan terjadi apabila masing-masing saling

mempercayai. Kepercayaan (trust) ini tidak begitu saja dapat diakui

oleh pihak lain/mitra bisnis, melainkan harus dibangun mulai dari

awal dan dapat dibuktikan, trust telah dipertimbangkan sebagai katalis

34

dalam berbagai transaksi antara penjual dan pembeli agar kepuasan

konsumen dapat terwujud sesuai dengan yang diharapkan (Yousafzai

et al, 2003).

Kepercayaan dibutuhkan oleh pengguna teknologi informasi

dalam rangka menigkatkan kinerja individu dalam melakukan

kegiatan organisasi atau perusahaan. Kepercayaan juga membantu

pengguna untuk mengurangi kompleksitas sosial dalam menghadapi

kemungkinan yang tidak diinginkan.

Mayer et al dalam Rofiq (2007) menjelaskan bahwa

kepercayaan tidak akan diperlukan jika tindakan bisa dilakukan

dengan pasti dan tidak ada risiko . Faktor kepercayaan (trust) menjadi

hal yang sangat penting bagi transaksi yang melibatkan teknologi.

Konsep kepercayaan ini berarti bahwa pengguna percaya terhadap

keandalan teknologi ini dapat memberikan keamanan bagi pengguna.

Keamanan berarti bahwa pengguna teknologi tersebut aman, risiko

hilangnya data atau informasi sangat kecil, dan risiko pencurian

rendah.

Mayer et al dalam Rofiq (2007) faktor yang membentuk

kepercayaan seseorang terhadap yang lain ada tiga yaitu kemampuan

(ability), kebaikan hati (benevolence), dan integritas (integrity) Ketiga

faktor tersebut dapat dijelaskan sebagai berikut:

a. Kemampuan (Ability)

35

Kemampuan mengacu pada kompetensi dan karakteristik

penjual/organisasi dalam mempengaruhi dan mengotorisasi wilayah

yang spesifik. Dalam hal ini, bagaimana penjual mampu

menyediakan, melayani, sampai mengamankan transaksi dari

gangguan pihak lain. Artinya bahwa konsumen memperoleh jaminan

kepuasan dan keamanan dari penjual dalam melakukan transaksi.

b. Kebaikan hati (Benevolence)

Kebaikan hati merupakan kemauan penjual dalam memberikan

kepuasan yang saling menguntungkan antara dirinya dengan

konsumen. Profit yang diperoleh penjual dapat dimaksimumkan,

tetapi kepuasan konsumen juga tinggi. Penjual bukan semata-mata

mengejar profit maksimum semata, melainkan juga memiliki

perhatian yang besar dalam mewujudkan kepuasan konsumen.

c. Integritas (Integrity)

Integritas berkaitan dengan bagaimana perilaku atau kebiasaan

penjual dalam menjalankan bisnisnya. Informasi yang diberikan

kepada konsumen apakah benar sesuai dengan fakta atau tidak.

Kualitas produk yang dijual apakah dapat dipercaya atau tidak.

Berdasarkan penelitian Adi (2013) terdapat empat indikator

kepercayaan, yaitu:

1. Memberi informasi apa adanya

2. Kompensasi kerugian

3. Jaminan keamanan dalam transaksi

36

4. Jaminan kerahasiaan dalam transaksi

C. Kerangka Penelitian

Untuk memperjelas faktor-faktor yang mempengaruhi minat

nasabah menggunakan mobile banking, kerangka penelitian yang di ajukan

dalam penelitian terkait dengan variabel-variabel yang diteliti dengan

kepercayaan sebagai variabel intervening adalah sebagai berikut:

H1 (p1)

H5 (p5)

H6 (p6) H4(p4)

H7 (p7)

H2 (p2)

H3 (p3)

Gambar 2.1

Kerangka Penelitian

Kepercayaan sebagai variabel intervening didasarkan pada

penelitian dari Kharismawan & Widiyanto (2016), dari penelitiannya

tersebut variabel kepercayaan digunakan sebagai variabel intervening

antara kemudahan dan kenyamanan terhadap minat bertransaksi secara e-

banking. Selanjutnya penelitian dari Martinayanti & Setiawan (2016),

dalam penelitiannya tersebut variabel kepercayaan digunakan sebagai

variabel intervening antara risiko terhadap minat beli. Sehingga konsep

penelitian terdahulu tersebut bisa dijadikan sebagai penguat untuk

Minat

Nasabah

(Y)

Kepercayaan

(Z)

Risiko (X3)

Keyamanan (X2)

Kemudahan (X1)

37

melakukan penelitian dengan menggunakan kepercayaan sebagai variabel

intervening.

Dari kerangka penelitian diatas dalam penelitian ini penulis

menggunakan teknik analisis linier berganda. Ferdinand (2011)

menyatakan model regresi adalah model yang digunakan untuk

menganalisis pengaruh dari berbagai variabel independen terhadap satu

variabel dependen. Analisis regresi berganda digunakan untuk mengetahui

seberapa besar pengaruh variabel bebas (independent) yaitu: pengaruh

kemudahan (X1), kenyamanan (X2), dan resiko (X3) terhadap variabel

terikat (dependent) kepercayaan (Y1) dan minat nasabah (Y2). Adapun

bentuk persamaan regresi linier berganda yang digunakan dalam penelitian

ini sebagai berikut :

Z = a + b1X1 + b2X2 + b3X3 + e1

Y = a + b1X1 + b2X2 + b3X3 + b4Z + e2

Keterangan :

Z = Kepercayaan

Y = Minat nasabah

a = konstanta (nilai Y apabila X1, X2,.... Xn = 0)

b1,b2,b3, b4 = Koefisien Regresi

X1 = kemudahan

X2 = kenyamanan

38

X3 = resiko

D. Hipotesis

Margono (2004: 80) menyatakan bahwa hipotesis berasal dari

perkataan hipo (hypo) dan tesis (thesis). Hipo berarti kurang dari,

sedangkan tesis berarti pendapat. Jadi hipotesis adalah suatu pendapat atau

kesimpulan yang sifatnya masih sementara. Hipotesis merupakan suatu

kemungkinan jawaban dari masalah yang diajukan. Hipotesis timbul

sebagai dugaan yang bijaksana dari peneliti atau diturunkan (deduced) dari

teori yang telah ada.

Adapun Hipotesis yang diajukan dalam penelitian ini adalah

sebagai berikut:

1. Pengaruh kemudahan terhadap minat

Succi dalam Nurrahmanto (2015) mengatakan bahwa sebuah

sistem yang dinilai mudah digunakan secara otomatis akan

mempengaruhi perilaku seseorang untuk menggunakannya. Jogiyanto

(2007) juga menguraikan bahwa persepsi kemudahan penggunaan

adalah kepercayaan individu bahwa selama dia menggunakan suatu

teknologi akan bebas dari usaha. Sehingga, apabila individu tersebut

mempercayai jika teknologi mudah penggunaannya maka dia akan

menggunakannya. Namun apabila sebaliknya, maka dia tidak akan

menggunakannya. Persepsi kemudahan penggunaan merepresentasikan

tingkat dimana website dirasa mudah untuk dipahami, dipelajari atau

dioperasikan.

39

Penelitian sebelumnya yang membahas tentang variabel

kemudahan terhadap minat adalah penelitian dari Maulidiyah (2017)

yang menunjukkan hasil penelitian bahwa kemudahan berpengaruh

positif signifikan terhadap keputusan menggunakan mobile banking.

Hal ini juga sejalan dengan Penelitian sebelumnya Gunawan (2014)

hasil penelitiannya menunjukkan bahwa kemudahan penggunaan

mempunyai pengaruh positif secara langsung dengan minat.

Dalam internet banking bila jasa pelayanan yang diberikan suatu

bank dipersepsikan mudah maka nasabah akan terdorong untuk selalu

meggunakan internet banking. Hipotesis pertama (H1) yang diajukan

dalam penelitian ini adalah:

H1 : Kemudahan dalam penggunaan Mobile banking berpengaruh

positif dan signifikan terhadap minat nasabah dalam

menggunakan Mobile banking.

2. Pengaruh kenyamanan terhadap minat

Konsep kenyamanan menurut Mc Cormick dalam Zabdi (2016)

dengan latar belakang ergonomisnya menggambarkan konsep

kenyamanan bahwa kenyamanan merupakan suatu kondisi perasaan,

dan kondisi perasaan itu sangat tergantung pada orang yang

mengalami situasi tersebut Kenyamanan seseorang dalam

menggunakan sebuah produk atau rancangan mungkin berbeda satu

sama lain. Hal ini disebabkan oleh beberapa faktor, yaitu fungsi fisik

maupun persepsi masing-masing orang.

40

Penelitian sebelumnya yang membahas tentang variabel

kenyamanan terhadap minat adalah penelitian dari Baridwan (2012)

yang menunjukkan hasil penelitian bahwa kenyamanan berpengaruh

terhadap sikap penggunaan internet banking. Hal ini juga sejalan

dengan penelitian yang dilakukan oleh Qureshi et al 2008. Penelitian

ini menggambarkan pembahasan terkait dengan penerimaan konsumen

terhadap online banking dalam ekonomi berkembang di Pakistan.

Variabel yang diangkat oleh Qureshi et al. (2008) salah satunya adalah

persepsi kenyamanan yang dikaitkan sikap terhadap penggunaan

online banking.

Kenyamanan dalam menggunakan internet banking tentunya

berkaitan dengan kemudahan dalam menggunakan internet banking,

karena apabila persepsi kemudahaan tinggi otomatis tingkat kenyaman

nasabah untuk bertransaksi melalui internet banking juga tinggi.

Hipotesis kedua (H2) yang diajukan dalam penelitian ini adalah:

H2 : kenyamanan dalam penggunaan Mobile banking berpengaruh

positif dan signifikan terhadap minat nasabah dalam

menggunakan Mobile banking.

3. Pengaruh risiko terhadap minat

Chang et al dalam Arnindya (2016) menyatakan bahwa risiko

dibedakan dalam dua kategori yaitu risiko produk dan risiko transaksi.

Risiko produk mengacu pada ketidak pastian produk atau jasa yang

dibeli akan sesuai dengan yang diharapkan sedangkan risiko transaksi

41

adalah ketidakpastian yang akan berakibat merugikan konsumen dalam

proses transaksi.

Menurut Nugroho (2013) dalam penelitiannya apabila semakin

tinggi persepsi risiko maka akan menyebabkan seseorang mempunyai

ketakutan lebih tinggi saat bertransaksi online, begitu juga sebaliknya.

Persepsi terhadap risiko diprediksiakan berpengaruh negatif terhadap

niat individu untuk menggunakan online shop. Persepsi risiko yang

rendah akan menyebabkan tingginya minat untuk bertransaksi secara

online, dan juga sebaliknya persepsi risiko yang tinggi akan

menyebabkan rendahnya minat untuk bertransaksi secara online.

Penelitian sebelumnya dilakukan oleh Syaefullah (2014) yang

melakukan penelitian untuk mengetahui Pengaruh Persepsi Kegunaan,

Persepsi Kemudahan, Persepsi Risiko Dan Kepercayaan Terhadap

Minat menggunakan Internet banking. Dalam penelitian ini

menyatakan bahwa risiko merupakan salah satu faktor yang

mempengaruhi minat nasabah dalam menggunakan layanan internet

banking.

Disaat tingkat risiko sangat tinggi maka nasabah tidak berminat

menggunakan internet banking dan akan membuat bank mengeluarkan

banyak biaya untuk membuka ATM, kantor cabang, dan lain-lain.

Sebaliknya ketika risiko diminimalisir maka semakin besar pula minat

nasabah untuk menggunakan internet banking dan bank tidak merasa

sia-sia mengeluarkan biaya yang besar dalam memenuhi kebutuhan

42

masyarakat. Hipotesis ketiga (H3) yang diajukan dalam penelitian ini

adalah:

H3 : Risiko dalam penggunaan Mobile banking berpengaruh negatif

dan signifikan terhadap minat nasabah dalam menggunakan

Mobile banking.

4. Pengaruh kepercayaan terhadap minat

Berhubungan dengan pengaruh kepercayaan terhadap minat

Cheskin dalam Soesanto et al (2016) menunjukkan bahwa terdapat tiga

tahap yang dilalui sebelum seseorang dapat memperoleh kepercayaan

terhadap suatu website.

Tahap pertama disebut sebagai tahap chaos atau kekacauan,

dikarenakan pengunjung website masuk ke lingkungan baru yang

membuatnya khawatir akan keamanan informasi, ketidak

percayaannya terhadap teknologi internet, dan hasil dari pencarian

yang tidak bisa diprediksi. Oleh karena itu pada tahap chaos,

pengunjung website akan berusaha melakukan kontrol atas informasi

pribadi apa saja yang bisa mereka cantumkan secara online.

Tahap kedua disebut trust confirmation atau konfirmasi

kepercayaan, dikarenakan pada tahap ini pengunjung website akan

mencari pembenaran bahwa website tersebut dapat dipercaya mampu

menjaga kerahasiaan informasi mereka.

Tahap ketiga disebut maintaining trust atau menjaga

kepercayaan, tahap di saat pengunjung website akhirnya dapat

43

memperoleh kepercayaan atas website tersebut. Pada tahap ini

pengunjung website telah meningkatkan perhatiannya terhadap merek

atau produk yang dijual, yang dapat menjadi stimulus untuk membeli

produk-produk tersebut.

Penelitian sebelumnya yang berhubungan dengan kepercayaan

terhadap minat adalah penelitian dari Baridwan (2012) yang

menunjukkan bahwa kepercayaan (trust) berpengaruh terhadap sikap

penggunaan internet banking. Hal ini juga sejalan dengan penelitian

yang dilakukan oleh Al-Somali et al. (2008) yang membahas faktor-

faktor yang menentukan sikap pelanggan terhadap penerimaan internet

banking di Arab Saudi. Variabel yang diangkat oleh Al-somali et al.

(2007) salah satunya adalah kepercayaan yang dikaitkan dengan sikap

pelanggan terhadap penerimaan internet banking.

Apabila dalam dunia perbankan nama atau citra bank sudah

dikenal oleh masyarakat luas otomatis tingkat kepercayaan yang

dimiliki nasabah sangat tinggi terhadap pihak perbankan, tidak

terkecuali dalam penggunaan internet bank, apabila citra jasa internet

banking baik maka otomatis tingkat kepercayaan nasabah juga baik.

Hipotesis keempat (H4) yang diajukan dalam penelitian ini adalah:

H4 : kepercayaan dalam penggunaan Mobile banking berpengaruh

positif dan signifikan terhadap minat nasabah dalam

menggunakan Mobile banking.

44

5. Pengaruh kemudahan terhadap kepercayaan

Menurut Basuki (2011) kemudahan didefinisikan sebagai

sebagai suatu tingkatan dimana seseorang percaya bahwa komputer

dapat dengan mudah dipahami. Persepsi kemudahan penggunaan

memberikan beberapa indikator terhadap suatu sistem informasi yang

meliputi efisiensi waktu dalam penggunaan, tampilannya situsnya

mudah dimengerti, menambah ketrampilan dalam menggunakannya,

dan mudah untuk dipelajari.

Menurut Jogiyanto (2007) suatu sistem harus mudah

diaplikasikan oleh pengguna tanpa mengeluarkan usaha yang

memberatkan, intensitas penggunaan dan interaksi antara pengguna

dengan sistem, sehingga semakin mudah suatu sistem digunakan maka

semakin besar pula kepercayaan yang didapat oleh para pengguna

teknologi.

Penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Geffen et al dalam

Maulidiyahwati (2017) menganalisis pengaruh persepsi kemudahan

penggunaan terhadap kepercayaan. Hasil penelitian tersebut

menunjukan persepsi kemudahan penggunaan memiliki pengaruh yang

positif dan signifikan terhadap kepercayaan. Hal ini berarti bahwa

semakin tingginya persepsi kemudahan penggunaan yang dirasakan

konsumen, maka akan semakin tinggi juga tingkat kepercayaan.

Hipotesis kelima (H5) yang diajukan dalam penelitian ini adalah:

45

H5 : kemudahan dalam penggunaan Mobile banking berpengaruh

positif dan signifikan terhadap kepercayaan nasabah dalam

menggunakan Mobile banking.

6. Pengaruh kenyamanan terhadap kepercayaan

Berdasarkan Oxford Dictionary, convenience atau kenyamanan

adalah “the state of being able to proceed with something without

difficulty”. Adanya internet membuat konsumen lebih mudah dalam

berbelanja. Konsumen tidak perlu menghadapi kemacetan, repot

mencari parkir, dan berjalan dari satu toko ke toko lainnya. Konsumen

hanya perlu berada di depan komputer mereka dan tersambung dengan

internet (Hayuningtyas, 2015).

Menurut Widiyanto (2016) apabila semakin tinggi nilai

kenyamanan maka akan meningkatkan tingkat kepercayaan, hal

tersebut dijadikan penulis sebagai dasar pendukung dari hipotesis

yang penulis ajukan. Hayuningtyas (2015) dalam penelitiannya

menunjukkan bahwa kenyamanan berpengaruh positif terhadap

kepercayaan. Hipotesis keenam (H6) yang diajukan dalam penelitian

ini adalah:

H6 : kenyamanan dalam penggunaan Mobile banking berpengaruh

positif dan signifikan terhadap kepercayaan nasabah dalam

menggunakan Mobile banking.

46

7. Pengaruh risiko terhadap kepercayaan

Menurut Staelin dalam Amijaya (2010), persepsi terhadap risiko

adalah persepsi negatif konsumen atas sejumlah akitivitas yang

didasarkan pada hasil yang negatif dan memungkinkan bahwa hasil

tersebut menjadi nyata. Persepsi risiko sangat mempengaruhi tingkat

kepercayaan. Semakin kecil persepsi risiko dari suatu individu maka

semakin besar tingkat kepercayaannya, begitupun sebaliknya.

Pada dasarnya setiap konsumen ketika melakukan pembelian

pasti berdasarkan rasa percaya entah itu dari brand product tersebut

ataukah dari pemasarnya, dimana banyak penelitian yang berargumen

bahwa kepercayaan dapat meredam presepsi risiko yang dimiliki oleh

setiap konsumen. Telah terbukti dari Mardjo (2013) bahwa

kepercayaan mempengaruhi kekhawatiran konsumen yang tidak jarang

memiliki pemikiran yang takut untuk menanggung risiko.

Soegiarto (2012) persepsi risiko secara negatif mempengaruhi

kepercayaan pada sebuah perusahaan yang bergerak pada bisnis online.

Semakin seseorang mempercayai perusahaan internet, semakin kecil

risiko yang dirasakan.

Dari uraian diatas dapat disimpulkan bahwa apabila tingkat

risiko dalam suatu layanan itu rendah maka hal tersebut akan

mempengaruhi tingkat kepercayaan nasabah yang akan meningkat.

Hipotesis ketujuh (H7) yang diajukan dalam penelitian ini adalah:

47

H7 : risiko dalam penggunaan Mobile banking berpengaruh negatif

dan signifikan terhadap kepercayaan nasabah dalam

menggunakan Mobile banking.

48

BAB III

METODE PENELITIAN

A. Jenis Penelitian

Jenis penelitian ini menggunakan metode kuantitatif, dimana data

yang diperoleh atau data yang akan diteliti berupa angka-angka yang

sifatnya pasti, sehingga data tersebut memungkinkan untuk dianalisis

menggunakan pendekatan statistik. Menurut Sujarweni (2015: 39)

penelitian kuantitatif adalah jenis penelitian yang menghasilkan

penemuan-penemuan yang dapat dicapai (diperoleh) dengan menggunakan

prosedur-prosedur statistik atau cara-cara lain dari kuantifikasi

(pengukuran).

Dalam penelitian ini penelitian yang dilakukan merupakan

penelitian lapangan (field research), karena untuk mendapatkan data yang

diinginkan dalam penelitian ini pengumpulan data dilakukan secara

langsung dari nasabah dilapangan dengan cara membagikan kuesioner

yang nantinya data tersebut akan diolah dan disajikan dalam bentuk

penelitian.

B. Lokasi dan Waktu Penelitian

1. Lokasi Penelitian

Lokasi penelitian ini mengambil tempat di Bank BRI Syariah

Semarang yang beralamat di JL. MT. Hariyono, Purwodinatan,

Semarang Tengah, Kota Semarang, Jawa Tengah 50137. Telp. (0243)

564134.

49

2. Waktu Penelitian

Waktu yang digunakan dalam peneliti untuk penelitian ini kurang

lebih selama 4 bulan (April – Agustus) terhitung dari dimulainya

pengajuan proposal skripsi hingga pengolahan data yang meliputi

penyajian dalam bentuk skripsi dan proses bimbingan berlangsung.

C. Populasi dan Sampel

1. Populasi

Pengertian populasi menurut Sunyoto (2014: 48) adalah jumlah

dari keseluruhan obyek (satuan atau individu) yang karakteristiknya

hendak diduga. Satuan atau individu disebut unit analisis, bisa berupa

orang, rumah tangga, tanah pertanian dan sebagainya dalam bentuk

yang bisa dipakai dalam survei.

Dalam penelitian kuantitatif, populasi diartikan sebagai wilayah

generalisasi yang terdiri atas obyek atau subyek yang mempunyai

kualitas dan karakteristik tertentu yang ditetapkan peneliti untuk

dipelajari dan kemudian ditarik kesimpulannya (Sugiyono, 2016: 49).

Penentuan jenis populasi ini didasarkan atas alasan bahwa yang

akan diuji adalah variabel yang mempengaruhi minat menggunakan

mobile banking Bank BRI Syariah. Populasi yang akan dijadikan objek

dalam penelitian ini adalah nasabah Bank BRI Syariah yang berada di

wilayah Semarang.

50

Dalam penelitian ini jumlah populasi tidak di ketahui, dikarenakan

pihak bank tidak memberikan informasi mengenai jumlah nasabah

yang akan dijadikan penulis sebagai sampel dalam penelitian ini.

2. Sampel

Menurut Sunyoto (2014: 48) sampel adalah sebagian dari populasi

yang karakteristiknya hendak diteliti, dan dianggap bisa mewakili

keseluruhan populasi. Sedangkan menurut Sujarweni (2015: 81)

sampel adalah bagian dari sejumlah karakteristik yang dimiliki oleh

populasi.

Pengambilan sampel dalam penelitian ini menggunakan teknik

purposive sampling. Menurut Sugiyono (2016: 54) purposive sampling

adalah teknik pengambilan sampel sumber data dengan pertimbangan

tertentu. Pertimbangan tertentu ini misalnya orang tersebut yang

dianggap paling tahu tentang apa yang kita harapkan, atau mungkin dia

sebagai penguasa sehingga akan memudahkan peneliti menjelajahi

obyek/situasi sosial yang diteliti.

Kriteria responden dalam penelitian ini adalah:

1. Berusia lebih dari 17 tahun

2. Nasabah dari bank yang bersangkutan

3. Mengetahui dan bisa menggunakan aplikasi mobile banking

4. Pengguna smart phone yang terhubung internet

Teknik menentukan ukuran sampel dapat dikategorikan menjadi

dua jenis, yaitu untuk jumlah populasi diketahui dan jumlah polpulasi

51

tidak diketahui. Dalam penelitian ini, jumlah populasi tidak diketahui,

sehingga untuk memudahkan penentuan jumlah sampel yang diambil

ditentukan dengan rumus Unknow Population (Ridwan, 2004: 66):

n = (0,25)(𝑍𝑎/2

𝜀)2

Dimana:

n = Jumlah Sampel

𝑍𝑎/2 = Nilai yang didapat dari tabel normal atas tingkat

keyakinan

𝜀 = Kesalahan Penarikan Sampel

Tingkat keyakinan dalam penelitian ini ditentukan sebesar 90%,

maka nilai 𝑍𝑎/2 adalah 1,8. Tingkat kesalahan penarikan sampel

ditentukan sebesar 10%. Maka dari perhitungan rumus tersebut dapat

diperoleh sampel yang dibutuhkan, yaitu:

n = (0,25)(𝑍𝑎/2

𝜀)2

n = (0,25)(1,8

0,1)2

n = (0,25)(18)2

n = (0,25)(324)

n = 81

Dari hasil perhitungan diatas, menunjukkan bahwa sampel yang

digunakan dalam penelitian ini sebanyak 81. Sehingga dalam

penelitian ini penulis akan menyebarkan 81 kuesioner kepada para

responden.

52

D. Teknik Pengumpulan Data

Metode pengumpulan data pada penelitian ini adalah menggunakan

kuesioner atau angket. Menurut Surjaweni (2015: 94) kuesioner

merupakan teknik pengumpulan data yang dilakukan dengan cara memberi

seperangkat pertanyaan atau pernyataan tertulis kepada para responden

untuk dijawab.

Sumber data dalam penelitian ini berupa data primer dan data

sekunder. Menurut Sujarweni (2015: 89) data primer adalah data yang

diperoleh dari responden melalui kuesioner, kelompok fokus, dan panel,

atau juga data hasil wawancara peneliti dengan narasumber. Sedangkan

data sekunder adalah data yang didapat dari catatan, buku, majalah berupa

laporan keuanganpublikasi perusahaan, laporan pemerintah artikel, buku-

buku sebagai teori, dan lain sebagainya.

E. Skala pengukuran

Menurut Sugiono (2011: 92) skala pengukuran merupakan

kesepakatan yang digunakan sebagai acuan untuk menentukan panjang

pendeknya interval yang ada dalam alat ukur, sehingga alat ukur tersebut

bila digunakan dalam pengukuran akan menghasilkan data kuantitatif.

Data yang dianalisis dalam penelitian ini merupakan data primer,

yaitu data yang diperoleh secara langsung dari responden melalui

penyebaran kuisioner. Skala pengukuran yang digunakan penulis untuk

mengukur instrumen penelitian adalah skala likert.

53

Menurut Sidik dan Muis dalam Sunyoto (2014: 94) skala likert

adalah skala yang mengukur ordinal karena hanya dapat membuat

rangking tetapi tidak dapat diketahui berapa kali satu responden lebih baik

atau lebih buruk dari responden lainnya di dalam nilai skala.

Berikut ini tabel skor penilaian dari jawaban kuesioner yang di

sebarkan kepada responden:

Tabel 3.1

Skor jawaban responden terhadap kuesioner

Jawaban Skor Penelitian

Sangat Setuju 5

Setuju 4

Kurang Setuju 3

Tidak Setuju 2

Sangat Tidak Setuju 1

F. Definisi Konsep dan Operasional

Definisi konsep dan operasional menurut Surjaweni (2015: 77)

adalah variabel penelitian dimaksudkan untuk memahami arti setiap

variabel penelitian sebelum dilakukan analisis, instrumen, serta sumber

pengukuran berasal dari mana.

Tabel 3.2

Definisi Konsep dan Operasional

Variabel

Penelitian Definisi Indikator

Skala

Pengukur

54

an

Kemudahan

(X1)

Menurut Lee et al (2010)

kemudahan adalah

dimana pengguna

teknologi mempercayai

bahwa TI yang fleksibel,

mudah dipahami dan

mudah

pengoperasiannya

(compatible).

Lee et al (2010)

a. Teknologi

informasi

sangat mudah

dipelajari

b. Mudah

terampil dalam

penggunaan

teknologi

c. Teknologi

informasi

sangat mudah

untuk

dioperasikan

Skala

Likert

Kenyamanan

(X2)

Kenyamanan menurut

Poon (2008) dalam

internet banking

menyediakan tingkat

kenyamanan yang lebih

tinggi yaitu

memudahkan nasabah

untuk melakukan

transaksi perbankan

kapanpun dan di

manapun.

Poon dalam Umar

(2014)

a. Dapat diakses

kapanpundan

dimanapun

b. Nasabah tidak

perlu

mengantri

c. Hemat waktu

jika

dibandingkan

dengan cara

konvensional

Skala

Likert

Risiko (X3) Menurut Pavlou (2003)

Risiko merupakan suatu

Pavlou (2003)

a. Kemungkinan

Skala

Likert

55

persepsi tentang

ketidakpastian dan

konsekuensi-

konsekuensi tidak

diinginkan dalam

melakukan suatu

kegiatan tertentu.

terdapat risiko

pencurian

b. Membutuhkan

biaya yang

besar

c. Kemungkinan

terdapat risiko

penipuan

Kepercayaan

(Y1)

Menurut Adi (2013)

kepercayaan adalah

suatu hal yang dibangun

antara pihak-pihak yang

belum saling mengenal

baik dalam interaksi

maupun proses transaksi

Adi (2013)

a. Memberi

informasi apa

adanya

b. Kompensasi

kerugian

c. Jaminan

kemanan

d. Jaminan

kerahasiaan

dalam

transaksi

Skala

Likert

Minat (Y2) Minat menurut

Ferdinand dalam Ferista

(2014) adalah

kecenderungan

seseorang untuk

bertindak dilandasi

dengan adanya

ketertarikan terhadap

suatu obyek dan diikuti

Ferdinand dalam

Ferista W. (2014)

a. Minat

transaksional

(nasabah ingin

membeli atau

menggunakan

produk yang

diminati)

b. Minat

Skala

Likert

56

oleh keinginan untuk

mendapatkan objek yang

diinginkan tersebut

melalui proses transaksi

pertukaran.

refrensial

(nasabah

merefrensikan

produk kepada

orang lain)

c. Minat

preferensial

(nasabah

memiliki

prefrensi

utama pada

produk yang

diminati)

d. Minat

eksploratif

(nasabah selalu

mencari

informasi

mengenai

produk yang

diminati)

Sumber: Data sekunder yang diolah, 2018

G. Instrumen Penelitian

Instrumen penelitian menurut Arikunto dalam Sujarweni (2015:97)

adalah alat bantu yang dipilih dan digunakan oleh peneliti dalam

kegiatannya mengumpulkan data agar kegiatan tersebut menjadi sistematis

dan mempermudah penelitian. Pembuatan isntrumen harus mengacu pada

variabel penelitian, definisi operasional, dan skala pengukurannya.

57

Instrumen penelitian yang dipergunakan dalam penelitian ini

adalah berupa angket atau kuesioner yang dibuat beradasarkan teori atau

konsep serta indikator variabel yang terkait dengan penelitian terdahulu,

kemudian kuesioner akan dibagikan secara langsung oleh peneliti kepada

para responden.

H. Uji Instrumen Penelitian

1. Uji Validitas

Uji validitas digunakan untuk mengukur valid atau tidaknya suatu

kuesioner. Suatu kuesioner dikatan valid jika pertanyaan pada kuesioner

tersebut mampu untuk mengungkapkan sesuatu yang akan diukur oleh

kuesioner tersebut (Bawono, 2006: 68).

Menurut Arikunto dalam Nucahyanto (2013) uji validitas

menggunakan rumus korelasi Product Moment sebagai berikut:

𝑟𝑥𝑦 =n(∑XY) − (∑X)(∑Y)

√𝑛(∑𝑥2) − (∑𝑥)2|√𝑛(∑𝑦2) − (∑𝑦)2

Dimana:

𝑟𝑥𝑦 = koefisien korelasi suatu butir/item

n = jumlah subyek

X = skor suatu butir/item

Y = skor total

Dasar mengambil keputusan:

a. Jika r hitung > r tabel, maka instrumen atau item pertanyaan

berkolerasi signifikan terhadap skor total (dinyatakan valid)

58

b. Jika r hitung < r tabel, maka instrument atau item pertanyaan tidak

berkolerasi signifikan terhadap skor total (dinyatakan tidak valid)

2. Uji Reliabilitas

Uji reliabilitas merupakan ukuran suatu kestabilan dan konsistensi

responden dalam menjawab hal yang berkaitan dengan konstruk-

konstruk pertanyaan yang merupakan dimensi suatu variabel dan

disusun dalam suatu bentuk kuesioner (Sujarweni, 2015: 110).

Uji realibilitas bertujuan untuk menguji sejauh mana alat ukur

dapat dipercaya atau diandalkan. Teknik yang digunakan dalam

pengukuran reliabilitas adalah teknik cronbach alpha. Suatu variabel

dikatan reliabel jika nilai cronbach alpha > 0,60 (Bawono, 2006: 68).

I. Uji Asumsi Klasik

1. Uji Multikolinearitas

Menurut Imam Ghozali (2011: 105-106) uji multikorelasi

bertujuan untuk menguji apakah model regresi ditemukan adanya

korelasi antar variabel bebas (independen). Dalam penelitian ini teknik

untuk mendeteksi ada atau tidaknya multikolinearitas didalam model

regresi adalah melihat dari nilai Variance Inflation Factor (VIF), dan

nilai tolerance. Apabila nilai tolerance mendekati 1, serta nilai VIF

disekitar angka 1 serta tidak lebih dari 10, maka dapat disimpulkan

tidak terjadi multikolinearitas antara variabel bebas dalam model regresi

(Santoso dalam Sutrisni, 2010).

59

2. Uji Heterokedastisistas

Uji heteroskedastisitas bertujuan menguji apakah dalam model

regresi terjadi ketidak samaan varian dari residual satu pengamatan ke

pengamatan yang lain. Ada beberapa cara yang dapat dilakukan untuk

melakukan uji heteroskedastisitas, yaitu uji grafik plot, uji park, uji

glejser, dan uji white. Pengujian pada penelitian ini menggunakan

grafik Plot antara nilai prediksi variabel dependen yaitu ZPRED dengan

residualnya SRESID. Tidak terjadi heteroskedastisitas apabila tidak ada

pola yang jelas, serta titik-titik menyebar di atas dan di bawah angka 0

pada sumbu Y (Imam Ghozali, 2011 : 139-143).

3. Uji Normalitas

Uji normalitas bertujuan untuk menguji apakah dalam model

regresi, variabel residual memiliki distribusi normal. Seperti diketahui

bahwa uji t dan F mengasumsikan bahwa nilai residual mengikuti

distribusi normal. Kalau asumsi ini dilanggar maka uji statistik menjadi

tidak valid untuk jumlah sampel kecil. Ada dua cara untuk mendeteksi

apakah residual berdistribusi normal atau tidak yaitu dengan analisis

grafik dan uji statistik. Untuk menguji apakah data berdistribusi normal

atau tidak dilakukan uji statistik kolmogrov-smirnov test. Residual

berdistribusi normal jika memiliki nilai signifikansi >0,05 (Imam

Ghozali, 2011 : 160-165).

4. Uji Linieritas

60

Uji ini bertujuan untuk melihat apakah spesifikasi model yang

digunakan sudah benar atau tidak. Apakah fungsi yang digunakan

dalam suatu studi empiris sebaiknya berbentuk linear, kuadrat atau

kubik. Dengan uji linearitas akan diperoleh informasi apakah model

empiris sebaiknya linear, kuadrat atau kubik (Ghozali, 2013: 166).

Uji linieritas dilakukan dengan metode Analyze Compare Mean.

Variabel independen dapat dikatakan mempunyai hubungan linier

dengan variabel dependen apabila nilai Sig. dalam tabel ANOVA

mempunyai nilai lebih besar dari 0,05 dan apabila F hitung < F tabel

maka dapat dikatan terdapat hubungan linier antar variabel independen

dan dependen (Suyono, 2015: 65).

J. Uji Path Analysis

Untuk menguji pengaruh variabel intervening digunakan metode

analisis jalur (Path Anaysis). Analisis jalur merupakan perluasan dari

analisis regresi linear berganda, atau analisi jalur adalah penggunaan

analisis regresi untuk menaksir hubungan kausalitas antar variabel.

Hubungan kausalitas antar variabel telah dibentuk dengan model

berdasarkan landasan teori. Apa yang dapat dilakukan oleh analisis jalur

adalah menentukan pola hubungan antara tiga atau lebih variabel dan tidak

dapat digunakan untuk mengkonfirmasi atau menolak hipotesiskasualitas

imajiner (Ghozali, 2013: 249).

61

Tahapan dalam melakukan analisis menggunakan analisis jalur

(path analysis) menurut Solimun (2002) dalam Maharani (2013:74) adalah

sebagai berikut:

1. Merancang model berdasarkan konsep dan teori pada diagram jalur

digunakan dua macam anak panah yaitu:

a) anak panah satu arah yang menyatakan pengaruh langsung dari

variabel bebas (kemudahan) terhadap variabel terikat (minat

menggunakan mobile banking)

b) anak panah yang menyatakan pengaruh tidak langsung antara

variabel bebas (kemudahan) terhadap variabel terikat (minat

menggunakan mobile banking) melalui variabel intervening

(kepercayaan)

Gambar 3.1

Model Analisi Jalur (Path Analysis)

(p1)

(p5)

(p6) (p4)

(p7)

(p2)

(p3)

Sumber: Data sekunder yang diolah, 2018

Minat

Nasabah

(Y)

Kepercayaan

(Z)

Risiko (X3)

Keyamanan (X2)

Kemudahan (X1)

62

Dari kerangka penelitian diatas dalam penelitian ini penulis

menggunakan teknik analisis linier berganda. Ferdinand (2011)

menyatakan model regresi adalah model yang digunakan untuk

menganalisis pengaruh dari berbagai variabel independen terhadap satu

variabel dependen. Analisis regresi berganda digunakan untuk mengetahui

seberapa besar pengaruh variabel bebas (independent) yaitu: pengaruh

kemudahan (X1), kenyamanan (X2), dan resiko (X3) terhadap variabel

terikat (dependent) kepercayaan (Y1) dan minat nasabah (Y2). Adapun

bentuk persamaan regresi linier berganda yang digunakan dalam penelitian

ini sebagai berikut :

Z = a + b1X1 + b2X2 + b3X3 + e1

Y = a + b1X1 + b2X2 + b3X3 + b4Z + e2

Keterangan :

Z = Kepercayaan

Y = Minat nasabah

a = konstanta (nilai Y apabila X1, X2,.... Xn = 0)

b1,b2,b3, b4 = Koefisien Regresi

X1 = kemudahan

X2 = kenyamanan

X3 = resiko

63

Berdasarkan gambar di atas setiap nilai P menggambarkan jalur

dan koefisien jalur antar variabel. Dari diagram jalur di atas pula

didapatkan persamaan strukturalnya yaitu terdapat dua kali pengujian

regresi sebagai berikut:

a) Pengaruh langsung : Z = a + 𝐵1X

b) Pengaruh tidak langsung : Y = a + 𝐵1X + 𝐵2Z

Keterangan:

Y : Variabel dependen yaitu minat menggunakan mobile banking

Z : Variabel intervening yaitu kepercayaan

𝐵1 : Koefisien regresi

a : Koefisien konstanta

X : Variabel independen (variabel bebas) yaitu kemudahan

2. Pemeriksaan terhadap asumsi yang mendasari path adalah sebagai

berikut:

a) Hubungan antar variabel bersifat linier dan adaptif (mudah

menyesuaikan diri)

b) Hanya model rekursif yang dapat dipertimbangkan yaitu hanya

system aliran kausal. Sedangkan pada model yang mengandung

causal resiprokal tidak dapat dilakukan analisi jalur.

c) Variabel endogen setidaknya dalam ukuran interval.

d) Observed variabel diukur tanpa kesalahan (instrument pengukuran

valid dan reliabel).

64

e) Model yang dianalisis dispesifikasikan dengan benar berdasarkan

teori-teori dan konsep-konsep yang relevan.

3. Untuk pengujian model, menggunakan triming, baik untuk uji relibilitas

konsep yang sudah ada ataupun uji pengembangan konsep baru

a) Pengaruh langsung X ke Y = P1

b) Pengaruh tak langsung X ke Z ke Y = P2 x P3

c) Total pengaruh (korelasi X ke Y) = P1 + (P2 x P3)

Pengaruh secara langsung terjadi apabila satu variabel

mempengaruhi variabel lainnya tanpa ada variabel ketiga yang

memediasi hubungan kedua variabel. Pengaruh tidak langsung terjadi

jika ada variabel ketiga yang memediasi variabel X ke Y.

4. Pemeriksaan validitas model

a) Menghitung koefisien determinan total:

b) Model triming adalah model yang digunakan untuk memperbaiki

suatu model struktur analisis jalur dengan cara mengeluarkan dari

model variabel eksogen yang koefisien jalurnya (Ridwan, 2007:

127). Cara menggunakan model triming yaitu menghitung ulang

koefisien jalur atau lebih variabel yang tidak signifikan, peneliti

perlu memperbaiki model struktur analisis jalur yang telah

dihipotesiskan. Uji validasi koefisien path pada setiap jalur untuk

pengaruh langsung adalah sama dengan pada regresi, menggunakan

nilai p dari uji t, yaitu pengujian koefisien regresi variabel

dibakukan secara parsial. Berdasarkan teori triming, maka jalur-

2

ep

2

2

2

1

2 P . . . 1 eem PPR

65

jalur yang non signifikan dibuang sehingga diperoleh model yang

didukung oleh data empirik.

5. Intrepretasi hasil analisis dapat dilakukan dua cara yaitu:

a) Dengan memperhatikan hasil validitas model.

b) Menghitung pengaruh total dari setiap variabel yang mempunyai

pengaruh kausal ke variabel endogen.

Untuk menguji apakah data berpengaruh signifikan antara varibel

maka dapat diketahui melalui, apabila P1 (pengaruh langsung X ke Y) <

0,05 maka dapat disimpulkan bahwa secara langsung terdapat pengaruh

signifikan antara X terhadap Y. Apabila hasil perhitungan diketahui bahwa

nilai pengaruh tidak langsung (P2 x P3) > P1, maka hasil tersebut

menunjukkan bahwa secara tidak langsung X melalui Z mempunyai

pengaruh signifikan terhadap Y (Raharjo, 2017).

Dalam buku Imam Ghozali (2016: 242-243) untuk mengetahui

signifikan atau tidaknya pengaruh mediasi, maka dilakukan uji sobel test,

dengan rumus sebagai berikut:

𝑆𝑝𝐴𝑝𝐵 = √𝑝𝐵2𝑆𝑝𝐴2 + 𝑝𝐴2𝑆𝑝𝐵2 + 𝑆𝑝𝐴2𝑆𝑝𝐵2

Dimana :

SpApB = Standar error

pA = Unstandardized Coefficient Beta A

pB = Unstandardized Coefficient Beta B

SpA = Standar Error A

SpB = Standar Error B

66

Kemudian hasil dari rumus diatas dilanjutkan dengan menghitung

nilai t statistik dengan rumus:

t =𝑝𝐴𝑝𝐵

𝑆𝑝𝐴𝑝𝐵

Dimana:

t = t hitung

pApB = Unstandardized Coefficient Beta A * B

SpASpB = Standar Error A * B

Setelah diketahui nilai t hitung, maka untuk mengetahui signifikan

atau tidaknya pengaruh mediasi adalah membandingkan nilai t hitung

dengan t tabel. Apabila t hitung > t tabel maka dapat disimpulkan

koefisien mediasi signifikan, yang berarti ada pengaruh mediasi.

K. Alat Analisis

Data yang didapat dalam penelitian ini merupakan data kuantitatif

dimana data tersebut dapat dinyatakan dalam bentuk angka, sehingga

memudahkan penulis untuk mengolah data dengan menggunakan software

SPSS. SPSS merupakan salah satu software yang dapat digunakan untuk

membantu pengolahan, perhitungan, dan analisis data secara statistik

(Sujarweni, 2015: 127).

Sehingga berdasarkan uraian diatas dapat disimpulkan

bahwasannya dalam penelitian ini penulis menggunakan software SPSS

versi 23 sebagai alat analisis untuk mengolah data yang didapat dari para

responden.

67

BAB IV

ANALISIS DATA

A. Deskripsi Data Responden

Dalam penelitian ini penulis mengelompokkan responden yang

merupakan nasabah bank BRI syariah semarang kedalam karakteristik

tertentu. Adapun karakteristik yang digunakan dalam penelitian ini adalah

jenis kelamin, usia, pendidikan, pekerjaan, penghasilan per bulan dan

perangkat yang digunakan. Berikut pengelompokan responden

berdasarkan kuesioner yang telah disebar:

1. Berdasarkan Jenis Kelamin

Tabel 4.1

Jenis Kelamin Responden

Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent

Valid Laki-laki 32 39,5 39,5 39,5

Perempuan 49 60,5 60,5 100,0

Total 81 100,0 100,0

Sumber : Data primer yang diolah (2018)

Dari tabel 4.1 diatas dapat diketahui jenis kelamin responden yang

diambil dari nasabah BRI syariah semarang, yaitu sebanyak 32 orang atau

39,5% berjenis kelamin laki-laki, sedangkan sisanya adalah responden

perempuan sebanyak 49 orang atau 60,5 %. Data tersebut menunjukkan

bahwa jumlah responden yang digunakan dalam penelitian ini mayoritas

berjenis kelamin perempuan.

68

2. Berdasarkan Usia

Tabel 4.2

Usia Responden

Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent

Valid 17 – 25 tahun 39 48,1 48,1 48,1

26 - 34 tahun 19 23,5 23,5 71,6

>34 tahun 23 28,4 28,4 100,0

Total 81 100,0 100,0

Sumber : Data primer yang diolah (2018)

Dari tabel 4.2 diatas dapat diketahui usia responden yang diambil dari

nasabah BRI syariah semarang, yaitu sebanyak 39 orang atau 48,1%

berusia 17 – 25 tahun, usia 26 – 34 tahun sebanyak 19 orang atau 23,5%,

dan usia lebih dari 34 tahun sebanyak 23 orang atau 28,4%. Hal ini

menunjukkan bahwa nasabah pengguna mobile banking mayoritas berusia

17-25 tahun.

3. Berdasarkan Pendidikan

Tabel 4.3

Pendidikan Responden

Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent

Valid SMP 3 3,7 3,7 3,7

SMA 45 55,6 55,6 59,3

D1/D2/D3 9 11,1 11,1 70,4

SI/S2/S3 24 29,6 29,6 100,0

Total 81 100,0 100,0

Sumber : Data primer yang diolah (2018)

Tabel 4.3 diatas menunjukkan karakter responden berdasarkan

pendidikan, data tersebut menunjukkan responden dengan pendidikan

terakhir SMP sebanyak 3 orang atau 3,7%, responden dengan pendidikan

terakhir SMA sebanyak 45 orang atau 55,6%, responden dengan

pendidikan terakhir D1/D2/D3 sebanyak 9 orang atau 11,1%, dan

69

responden dengan pendidikan terakhir S1/S2/S3 sebanyak 24 orang atau

29,6%. Sehingga mayoritas responden dalam penelitian ini menempuh

pendidikan terakhir SMA.

4. Berdasarkan Pekerjaan

Tabel 4.4

Pekerjaan Responden

Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent

Valid Karyawan 16 19,8 19,8 19,8

PNS 15 18,5 18,5 38,3

Wirausaha 13 16,0 16,0 54,3

Pelajar/Mahasiswa 29 35,8 35,8 90,1

Lainnya... 8 9,9 9,9 100,0

Total 81 100,0 100,0

Sumber : Data primer yang diolah (2018)

Tabel 4.4 menunjukkan pekerjaan responden, dalam tabel tersebut

menunjukkan responden dengan pekerjaan sebagai karyawan sebanyak 16

orang atau 19,8%, responden dengan pekerjaan sebagai PNS sebanyak 15

orang atau 18,5%, responden dengan pekerjaan sebagai wirausaha

sebanyak 13 orang atau 16,0%, responden dengan status pelajar atau

mahasiswa sebanyak 29 orang atau 35,8%, dan responden dengan

pekerjaan lainnya sebayak 8 orang atau 9,9%. Data tersebut menunjukkan

bahwa mayoritas responden dalam penelitian ini adalah responden yang

masih berstatus sebagai pelajar/mahasiswa.

70

5. Berdasarkan Penghasilan

Tabel 4.5

Penghasilan Responden

Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent

Valid < Rp.1 Jt 22 27,2 27,2 27,2

Rp.1 Jt - 3 Jt 22 27,2 27,2 54,3

Rp. 4 Jt - 6 Jt 29 35,8 35,8 90,1

Rp.7 Jt- 9 Jt 6 7,4 7,4 97,5

>Rp. 9 Jt 2 2,5 2,5 100,0

Total 81 100,0 100,0

Sumber : Data primer yang diolah (2018)

Tabel 4.5 menunjukkan penghasilan responden, responden dengan

penghasilan <Rp.1 Jt ada sebanyak 22 orang atau 27,2%, responden

dengan penghasilan Rp.1 Jt – 3 Jt ada sebanyak 22 orang atau 27,2%,

responden dengan penghasilan Rp.4 Jt – 6 Jt ada sebanyak 29 orang atau

35,8%, responden dengan penghasilan Rp.7 Jt – 9 Jt ada sebanyak 6 orang

atau 7,4%, dan responden dengan penghasilan >Rp.9 Jt ada sebanyak 2

orang atau 2,5%. Sehingga dapat diketahui mayoritas responden dalam

penelitian ini berpenghasilan Rp.4 Jt – 6 Jt.

6. Berdasarkan Perangkat yang digunakan

Tabel 4.6

Perangkat Responden

Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent

Valid Handphone 66 81,5 81,5 81,5

Laptop 14 17,3 17,3 98,8

Komputer 1 1,2 1,2 100,0

Total 81 100,0 100,0

Sumber : Data primer yang diolah (2018)

Berdasarkan tabel 4.6 responden yang menggunakan handphone

sebanyak 66 orang atau 81,5%, responden yang menggunakan laptop

71

sebanyak 14 orang atau 17,3%, dan responden yang menggunakan

komputer sebanyak 1 orang atau 1,2%. Sehingga dapat disimpulkan,

mayoritas responden dalam penelitian ini menggunakan handphone untuk

mengakses internet.

B. Analisis Data

1. Uji Instrumen Penelitian

a. Uji Validitas

Uji validitas digunakan untuk mengukur valid atau tidaknya

suatu kuesioner. Suatu kuesioner dikatan valid jika pertanyaan

pada kuesioner tersebut mampu untuk mengungkapkan sesuatu

yang akan diukur oleh kuesioner tersebut (Bawono, 2006: 68).

Dasar mengambil keputusan:

a) Jika r hitung > r tabel, maka instrumen atau item

pertanyaan berkolerasi signifikan terhadap skor total (dinyatakan

valid).

b) Jika r hitung < r tabel, maka instrument atau item

pertanyaan tidak berkolerasi signifikan terhadap skor total

(dinyatakan tidak valid).

Untuk degree of freedom (df) = N – 2, (df) = 81 – 2, (df) = 79.

Dengan nilai (df) = 79 dan nilai alpha 0,05 atau 5% didapat angka r

tabel 0,2185. Untuk menguji apakah masing-masing indikator valid

atau tidak, bisa dilihat pada tabel dibawah ini, jika r hitung lebih

besar dari r tabel maka butir pertanyaan tersebut dinyatakan valid.

72

Tabel 4.7

Hasil Uji Validitas

Variabel Item

Pertanyaan

r

hitung r tabel keterangan

Kemudahan Kemudahan 1 0,390

0,2185

Valid

Kemudahan 2 0,444 Valid

Kemudahan 3 0,442 Valid

Kenyamanan Kenyamanan 1 0,356

0,2185

Valid

Kenyamanan 2 0,531 Valid

Kenyamanan 3 0,560 Valid

Risiko Risiko 1 0,440

0,2185

Valid

Risiko 2 0,592 Valid

Risiko 3 0,276 Valid

Kepercayaan Kepercayaan 1 0,779

0,2185

Valid

Kepercayaan 2 0,382 Valid

Kepercayaan 3 0,572 Valid

Kepercayaan 4 0,779 Valid

Minat Minat 1 0,420

0,2185

Valid

Minat 2 0,418 Valid

Minat 3 0,473 Valid

Minat 4 0,480 Valid

Sumber: Data primer yang diolah (2018)

73

Berdasarkan tabel 4.7 menunjukkan bahwa semua indikator

yang digunakan untuk mengukur varibel kemudahan, kenyamanan,

risiko, kepercayaan dan minat yang digunakan dalam penelitian ini

mempunyai r hitung lebih besar dari r tabel, maka dapat dikatakan

setiap item varibel adalah valid, sehingga tidak ada item

pertanyaan yang dihapus dan semua item pertanyaan dapat

digunakan pada keseluruhan model pengujian.

b. Uji Reliabilitas

Pada prinsipnya uji reliabilitas yaitu menguji data yang

diperoleh dari hasil jawaban kuesioner yang dibagikan. Suatu

kuesioner dianggap reliabel apabila jawaban-jawaban responden

tersebut konsisten dari waktu ke waktu. Teknik yang digunakan

dalam pengukuran reliabilitas adalah teknik cronbach alpha. Suatu

variabel dikatan reliabel jika nilai cronbach alpha > 0,60 (Bawono,

2006: 68). Hasil pengujian reliabilitas dapat dilihat pada tabel

berikut ini:

Tabel 4.8

Hasil Uji Reliabilitas

No Variabel cronbach alpha Keterangan

1 Kemudahan 0,611 Reliabel

2 Kenyamanan 0,667 Reliabel

3 Risiko 0,614 Reliabel

4 Kepercayaan 0,799 Reliabel

5 Minat 0,622 Reliabel

74

Sumber: Data primer yang diolah (2018)

Dari tabel 4.8 hasil uji reliabilitas diatas menunjukkan bahwa

semua variabel penelitian memiliki nilai cronbach alpha diatas 0,06

(α > 0,06). Sehingga dapat disimpulkan bahwa pengukur dari

masing-masing variabel kuesioner penelitian yang digunakan

adalah reliabel.

2. Uji Asumsi Klasik

a. Uji Multikolinearitas

Dalam penelitian ini teknik untuk mendeteksi ada atau

tidaknya multikolinearitas didalam model regresi adalah melihat

dari nilai Variance Inflation Factor (VIF), dan nilai tolerance.

Apabila nilai tolerance mendekati 1, serta nilai VIF disekitar angka

1 serta tidak lebih dari 10, maka dapat disimpulkan tidak terjadi

multikolinearitas antara variabel bebas dalam model regresi

(Santoso dalam Sutrisni, 2010).

Tabel 4.9

Hasil Uji Multikolinearitas

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig.

Collinearity

Statistics

B Std. Error Beta Tolerance VIF

1 (Constant) 1,277 ,513 2,489 ,015

Kemudahan 1,081 ,033 ,889 32,302 ,000 ,773 1,294

Kenyamanan ,016 ,029 ,014 ,559 ,578 ,909 1,100

Risiko ,423 ,053 ,350 8,008 ,000 ,307 3,262

Kepercayaan ,224 ,042 ,226 5,276 ,000 ,320 3,122

a. Dependent Variable: Minat

Sumber: Data primer yang diolah (2018)

75

Dari tabel 4.9 diatasa dapat dilihat bahwa nilai tolerance dari

setiap varibel mendekati angka 1, serta nilai VIF disekitar angka

1dan tidak lebih dari 10. Maka dapat disimpulkan bahwa dalam

variabel kemudahan, kenyamanan, risiko dan kepercayaan tidak

ada gejala multikolinieritas.

b. Uji Heterokedastisitas

Uji heteroskedastisitas bertujuan menguji apakah dalam model

regresi terjadi ketidak samaan varian dari residual satu pengamatan

ke pengamatan yang lain. Ada beberapa cara yang dapat dilakukan

untuk melakukan uji heteroskedastisitas, yaitu uji grafik plot, uji

park, uji glejser, dan uji white. Pengujian pada penelitian ini

menggunakan grafik Plot antara nilai prediksi variabel dependen

yaitu ZPRED dengan residualnya SRESID. Tidak terjadi

heteroskedastisitas apabila tidak ada pola yang jelas, serta titik-titik

menyebar di atas dan di bawah angka 0 pada sumbu Y (Imam

Ghozali, 2011 : 139-143).

Cara mendeteksi heterokedastisitas pada penelitian ini yaitu

pertama menggunakan metode grafik scatterplot. Berikut adalah

hasil uji heterokedastisitas dengan grafik scatterplot:

76

Gambar 4.1

Hasil Uji Heteroskedastisitas Metode Grafik Scatterplot

Pada gambar 4.2 tampak tidak berpola dan tidak beraturan baik

atas maupun dibawah angka 0, hal ini dapat disimpulkan bahwa

tidak terjadi heterokedastisitas pada model regresi.

Cara kedua dalam pengujian ini menggunakan uji glejser yaitu

dengan cara meregresi nilai absolute residual terhadap variabel

dependen. Jika nilai signifikansi lebih dari nilai alfa 0,05 maka data

tidak mengandung heterokedastisitas, dan sebaliknya (Imam

Ghozali 2016: 138)

Tabel 4.10

Hasil Uji heterokedastisitas

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig. B Std. Error Beta

1 (Constant) ,196 ,297 ,660 ,512

Kemudahan -,012 ,019 -,077 -,596 ,553

Kenyamanan ,020 ,017 ,140 1,180 ,242

Risiko ,019 ,031 ,125 ,609 ,544

kepercayaan -,016 ,025 -,131 -,654 ,515

Sumber: Data primer yang diolah (2018)

77

Dari tabel diatas dapat diketahu bahwa dari setiap variabel

mempunyai nilai signifikan lebih dari nilai alfa 0,05. Jadi dapat

disimpulkan bahwa model regresi tidak mengandung adanya

heterokedastisitas, sehingga asumsi persamaan regresi baik.

c. Uji Normalitas

Uji normalitas bertujuan untuk menguji apakah dalam model

regresi, variabel residual memiliki distribusi normal. Seperti

diketahui bahwa uji t dan F mengasumsikan bahwa nilai residual

mengikuti distribusi normal. Kalau asumsi ini dilanggar maka uji

statistik menjadi tidak valid untuk jumlah sampel kecil (Imam

Ghozali, 2011 : 160-165).

Untuk menguji data apakah residual atau tidak dengan cara

pertama yaitu analisis grafik:

Gambar 4.2

Hasil Uji Normalitas Histogram

Dari gambar diatas dapat dilihat perbandingan antara data

observasi dengan distribusi yang mendekati normal, sehingga bisa

disimpulkan bahwa model regresi memenuhi asumsi normalitas.

78

Gambar 4.3

Hasil Grafik Normal Plot

Dalam gambar diatas, dapat diketahui data menyebar disekitar

garis diagonal dan mengikuti arah garis diagonal atau grafik

histogramnya menunjukkan pola distribusi normal, maka dapat

disimpulkan bahwa model regresi memenuhi asumsi normalitas.

Kemudian uji normalitas dengan cara kedua yaitu analisis

statistik kolmogrov-smirnov:

Tabel 4.11

One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test

Unstandardized Residual

N 81

Normal

Parametersa

,b

Mean ,0000000

Std. Deviation ,34224478

Most

Extreme

Differences

Absolute ,051

Positive ,050

Negative -,051

Test Statistic ,051

Asymp. Sig. (2-tailed) ,200

a. Test distribution is Normal.

b. Calculated from data.

Sumber: Data primer yang diolah (2018)

Berdasarkan tabel 4.10 uji normalitas dengan kolmogrov-

smirnov test tersebut dapat diketahui nilai tes statistik 0,051 dan

79

Asymp.sig. sebesar 0,200 lebih besar dari 0,05 maka dapat

disimpulkan data berdistribusi normal.

d. Uji Linieritas

Uji ini bertujuan untuk melihat apakah spesifikasi model yang

digunakan sudah benar atau tidak. Apakah fungsi yang digunakan

dalam suatu studi empiris sebaiknya berbentuk linear, kuadrat atau

kubik. Dengan uji linearitas akan diperoleh informasi apakah

model empiris sebaiknya linear, kuadrat atau kubik (Ghozali, 2013:

166).

Uji linieritas dilakukan dengan metode Analyze Compare

Mean. Variabel independen dapat dikatakan mempunyai hubungan

linier dengan variabel dependen apabila nilai Sig. dalam tabel

ANOVA mempunyai nilai lebih besar dari 0,05 dan apabila F

hitung < F tabel maka dapat dikatan terdapat hubungan linier antar

variabel independen dan dependen (Suyono, 2015: 65).

Tabel 4.12

ANOVA Table

Sum of

Squares df

Mean

Square F Sig.

Minat *

Kemudahan

Between

Groups

(Combined) 194,210 6 32,368 145,987 ,000

Linearity 192,871 1 192,871 869,882 ,000

Deviation

from

Linearity

1,339 5 ,268 1,208 ,314

Within Groups 16,407 74 ,222

Total 210,617 80

Sumber: Data primer yang diolah (2018)

Berdasarkan signifikansi, dari output diatas diperoleh nilai

signifikansi = 0,314 lebih besar dari 0,05, yang artinya terdapat

80

hubungan linier secara signifikan antara variabel kemudahan

dengan variabel minat (Y).

Berdasarkan nilai F, dari output diatas diperoleh nilai F hitung

1,208, dengan angka df 5.74 maka F tabel diketahui 2,34. Karena

nilai F hitung lebih kecil dari F tabel maka dapat disimpulkan

bahwa terdapat hubungan linier secara signifikan antara variabel

kemudahan dengan variabel minat (Y).

Tabel 4.13

ANOVA Table

Sum of

Squares df

Mean

Square F Sig.

Minat*

Kenyamanan

Between

Groups

(Combined) 22,304 5 4,461 1,777 ,128

Linearity 18,031 1 18,031 7,181 ,009

Deviation

from Linearity 4,274 4 1,068 ,426 ,790

Within Groups 188,313 75 2,511

Total 210,617 80

Sumber: Data primer yang diolah (2018)

Berdasarkan signifikansi, dari output diatas diperoleh nilai

signifikansi = 0,790 lebih besar dari 0,05, yang artinya terdapat

hubungan linier secara signifikan antara variabel kenyamanan

dengan variabel minat (Y).

Berdasarkan nilai F, dari output diatas diperoleh nilai F hitung

0,426, dengan angka df 4.75 maka F tabel diketahui 2,49. Karena

nilai F hitung lebih kecil dari F tabel maka dapat disimpulkan

bahwa terdapat hubungan linier secara signifikan antara variabel

kenyamanan dengan variabel minat (Y).

81

Tabel 4.14

ANOVA Table

Sum of Squares df

Mean Square F Sig.

Minat * Risiko

Between Groups

(Combined) 79,546 6 13,258 7,485 ,000

Linearity 64,450 1 64,450 36,387 ,000

Deviation from Linearity

15,096 5 3,019 1,705 ,144

Within Groups 131,071 74 1,771

Total 210,617 80

Sumber: Data primer yang diolah (2018)

Berdasarkan signifikansi, dari output diatas diperoleh nilai

signifikansi = 0,144 lebih besar dari 0,05, yang artinya terdapat

hubungan linier secara signifikan antara variabel risiko dengan

variabel minat (Y).

Berdasarkan nilai F, dari output diatas diperoleh nilai F hitung

1,705, dengan angka df 5.74 maka F tabel diketahui 2,34. Karena

nilai F hitung lebih kecil dari F tabel maka dapat disimpulkan

bahwa terdapat hubungan linier secara signifikan antara variabel

risiko dengan variabel minat (Y).

Tabel 4.15

ANOVA Table

Sum of

Squares df

Mean

Square F Sig.

minat *

kepercayaan

Between

Groups

(Combined) 58,680 7 8,383 4,028 ,001

Linearity 35,772 1 35,772 17,187 ,000

Deviation

from Linearity 22,907 6 3,818 1,834 ,104

Within Groups 151,938 73 2,081

Total 210,617 80

Sumber: Data primer yang diolah (2018)

Berdasarkan signifikansi, dari output diatas diperoleh nilai

signifikansi = 0,104 lebih besar dari 0,05, yang artinya terdapat

82

hubungan linier secara signifikan antara variabel kepercayaan

dengan variabel minat (Y).

Berdasarkan nilai F, dari output diatas diperoleh nilai F hitung

1,834, dengan angka df 6.73 maka F tabel diketahui 2,23. Karena

nilai F hitung lebih kecil dari F tabel maka dapat disimpulkan

bahwa terdapat hubungan linier secara signifikan antara variabel

kepercayaan dengan variabel minat (Y).

3. Uji Path Analysis

Untuk menguji pengaruh variabel intervening digunakan metode

analisis jalur (Path Anaysis). Analisis jalur merupakan perluasan dari

analisis regresi linear berganda, atau analisi jalur adalah penggunaan

analisis regresi untuk menaksir hubungan kausalitas antar variabel.

Hubungan kausalitas antar variabel telah dibentuk dengan model

berdasarkan landasan teori. Apa yang dapat dilakukan oleh analisis

jalur adalah menentukan pola hubungan antara tiga atau lebih

variabel dan tidak dapat digunakan untuk mengkonfirmasi atau

menolak hipotesiskasualitas imajiner (Ghozali, 2013: 249).

a. Persamaan Regresi Pertama

Pada persamaan ini digunakan untuk mengetahui pengaruh

variabel Kemudahan, Kenyamanan, dan Risiko terhadap

Kepercayaan. Persamaan ini diuji mengunakan spss dengan hasil

sebagai berikut:

83

Tabel 4.16

Model Summary Jalur Model I

Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate

1 ,824a ,680 ,667 ,943

a. Predictors: (Constant), X3, X2, X1

Sumber: Data primer yang diolah (2018)

Tabel 4.17

Coefficientsa Jalur Model I

Model

Unstandardized Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig. B Std. Error Beta

1 (Constant) 3,374 1,323 2,550 ,013

Kemudahan ,043 ,090 ,035 ,476 ,635

Kenyamanan ,026 ,078 ,023 ,335 ,739

Risiko ,978 ,088 ,803 11,153 ,000

a. Dependent Variable: Kepercayaan

Sumber: Data primer yang diolah (2018)

Besarnya R2 atau R square yang terdapat pada tabel 4.16

adalah sebesar 0,680, hal ini menunjukkan bahwa kontribusi atau

sumbangan pengaruh X1, X2 dan X3 terhadap Z adalah sebesar

68% sementara sisanya 32% merupakan kontribusi dari variabel-

variabel lain yang tidak dimasukkan dalam penelitian. Sementara

untuk nilai e1 dapat dicari dengan rumus e1 = √(1 – 0,680) =

0,5657.

Berdasarkan dari hasil regresi maka dapat dibuat persamaan

linier sebagai berikut:

Z = 3,374 + 0,043 X1 + 0,026 X2 + 0,978 X3 + 0,5657

Persamaan linier tersebut dapat dibuat pengertian sebagai

berikut:

84

a) Konstanta (α) sebesar 3,374 artinya apabila kemudahan,

kenyamanan, dan risiko tidak ada atau nilainya adalah 0,

maka kepercayaan nasabah nilainya sebesar 3,374.

b) Koefisien regresi variabel kemudahan (X1) sebesar 0,043

dengan nilai signifikansi 0,635 > 0,05 maka menunjukkan

bahwa kemudahan (X1) tidak mempengaruhi kenaikan

maupun penurunan kepercayaan dengan anggapan

kenyamanan dan risiko bernilai konstan atau tetap.

c) Koefisien regresi variabel kenyamanan (X2) sebesar 0,026,

dengan nilai signifikansi 0,739 > 0,05 maka menunjukkan

bahwa (X2) tidak mempengaruhi kenaikan maupun

penurunan kepecayaan dengan anggapan kemudahan dan

risiko bernilai konstan atau tetap.

d) Koefisien regresi variabel kenyamanan (X3) sebesar 0,978,

dengan nilai signifikansi 0,000 < 0,05 maka menunjukkan

bahwa (X3) akan mempengaruhi kenaikan maupun

penurunan kepercayaan dengan anggapan kemudahan dan

kenyamanan bernilai konstan atau tetap.

b. Persamaan Regresi Kedua

Pada persamaan ini digunakan untuk mengetahui pengaruh

variabel Kemudahan, Kenyamanan, Risiko, dan Kepercayaan

terhadap Minat. Persamaan ini diuji mengunakan spss dengan

hasil sebagai berikut:

85

Tabel 4.18

Model Summary Jalur Model II

Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate

1 ,978a ,956 ,953 ,351

a. Predictors: (Constant), X4, X2, X1, X3

Sumber: Data primer yang diolah (2018)

Tabel 4.19

Coefficientsa Jalur Model II

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig. B Std. Error Beta

1 (Constant) 1,277 ,513 2,489 ,015

Kemudahan 1,081 ,033 ,889 32,302 ,000

Kenyamanan ,016 ,029 ,014 ,559 ,578

Risiko ,423 ,053 ,350 8,008 ,000

Kepercayaan ,224 ,042 ,226 5,276 ,000

a. Dependent Variable: Minat

Sumber: Data primer yang diolah (2018)

Besarnya R2 atau R square yang terdapat pada tabel 4.18

adalah sebesar 0,956, hal ini menunjukkan bahwa kontribusi atau

sumbangan pengaruh X1, X2, X3 dan Z terhadap Y adalah

sebesar 95,6% sementara sisanya 4,4% merupakan kontribusi dari

variabel-variabel lain yang tidak dimasukkan dalam penelitian.

Sementara untuk nilai e2 dapat dicari dengan rumus e2 = √(1 –

0,956) = 0,2097.

Berdasarkan dari hasil regresi maka dapat dibuat persamaan

linier sebagai berikut:

Y = 1,227 + 1,081 X1 + 0,016 X2 + 0,423 X3 + 0,224 Z + 0,2097

Persamaan linier tersebut dapat dibuat pengertian sebagai

berikut:

86

a) Konstanta (α) sebesar 1,227 artinya apabila kemudahan,

kenyamanan, risiko dan kepercayaan tidak ada atau nilainya

adalah 0, maka minat nasabah nilainya sebesar 1,227.

b) Koefisien regresi variabel kemudahan (X1) sebesar 1,081,

artinya apabila kemudahan ditingkatkan 1 satuan, maka minat

nasabah mengalami kenaikan sebesar 1,081 satuan. Koefisien

bernilai bernilai positif yang didapat menunjukkan setiap ada

peningkatan kemudahan penggunaan akan meningkatkan

minat.

c) Koefisien regresi variabel kenyamanan (X2) sebesar 0,016,

artinya apabila kenyamanan ditingkatkan 1 satuan, maka

minat nasabah tidak mengalami peningkatan, karena dari

nilai signifikansi kenyamanan tidak mempengaruhi minat.

d) Koefisien regresi variabel risiko (X3) sebesar 0,423, artinya

apabila risiko ditingkatkan 1 satuan, maka minat nasabah

mengalami kenaikan sebesar 0,423 satuan. Koefisien bernilai

positif yang didapat menunjukkan setiap ada kenaikan risiko

akan meningkatkan minat.

e) Koefisien regresi variabel kepercayaan (Z) sebesar 0,224,

artinya apabila kepercayaan ditingkatkan 1 satuan, maka

minat nasabah mengalami kenaikan 0,224 satuan. Koefisien

bernilai positif yang didapat menunjukkan setiap ada

kenaikan kepercayaan akan meningkatkan minat.

87

Dengan demikian diperoleh diagram jalur sebagai berikut:

p5=0,035 p1=0,889

e1 = 0,5657 e2 = 0,2097

p6=0,023 p4=0,226

p7=0,803 p2=0,014

p3=0,350

Gambar 4.4

Diagram Jalur

c. Tahap uji hipotesis dan pembuat kesimpulan

1. Pengaruh kemudahan (X1) terhadap minat (Y)

Dari analisis pada tabel 4.19 diperoleh nilai signifikansi

kemudahan sebesar 0,000 < 0,05. Maka dapat dikatakan

bahwa kemudahan berpengaruh positif dan signifikan

terhadap minat (Y). Hal ini menunjukkan bahwa ketika

kemudahan dalam menggunakan mobile banking mengalami

kenaikan, maka minat menggunakan mobile banking juga

akan meningkat. Sehingga dapat disimpulkan bahwa

hipotesis pertama (H1) yang menyatakan kemudahan dalam

Kemudahan

(X1)

Kenyamanan

(X2)

Risiko (X3)

Kepercayaan

(Z) Minat (Y)

88

penggunaan mobile banking berpengaruh positif dan

signifikan terhadap minat nasabah dalam menggunakan

mobile banking adalah diterima.

Hal ini menunjukkan bahwa disaat nasabah merasakan

kemudahan dalam mempelajari penggunaan, mudah dalam

mendapatkan apa yang dibutuhkan, serta mudah dalam

pengoperasian mobile banking, maka akan mempengaruhi

minat nasabah menggunakan mobile banking (Wibiadila,

2016).

Hasil tersebut sesuai dengan hasil penelitian terdahulu

yang dilakukan oleh Al Somali et al (2008), Jeong dan Yoon

(2013) yang menunjukkan hasil bahwa kemudahan

berpengaruh positif terhadap minat menggunakan internet

banking, sedangkan hasil yang berbeda ditemukan oleh Artha

(2011) menunjukkan bahwa kemudahan tidak berpengaruh

terhadap minat menggunakan e-comerce.

2. Pengaruh kenyamanan (X2) terhadap minat (Y)

Dari analisis pada tabel 4.19 diperoleh nilai signifikansi

kenyamanan sebesar 0,578 > 0,05. Maka dapat dikatakan

bahwa kenyamanan tidak berpengaruh terhadap minat (Y).

Hal ini menunjukkan bahwa ketika kenyamanan dalam

menggunakan mobile banking mengalami kenaikan maupun

penurunan, maka hal tersebut tidak akan mempengaruhi

89

tingkat minat dalam menggunakan mobile banking. Sehingga

dapat disimpulkan bahwa hipotesis kedua (H2) yang

menyatakan kenyamanan dalam penggunaan mobile banking

berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat nasabah

dalam menggunakan mobile banking adalah ditolak.

Ditolaknya hipotesis tersebut dikarenakan di masa

sekarang akses internet sangatlah mudah didapatkan

dimanapun dan kapanpun sehingga kenyamanan yang

didapatkan nasabah dalam mengakses mobile banking

dianggap biasa sehingga tidak mempengaruhi nasabah untuk

menggunakan mobile banking, selain itu juga kenyamanan

hanya didapatkan dalam layanan transaksi tertentu, karena

tidak semua transaksi bisa dilakukan melalui mobile banking,

sehingga membuat nasabah tetap harus perlu ke lokasi bank.

Hasil tersebut berbanding terbalik atau tidak sesuai

dengan hasil penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Tjini

(2014) dan Beneke et al (2010), menunjukkan hasil bahwa

kenyamanan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap

penggunaan internet banking.

3. Pengaruh risiko (X3) terhadap minat (Y)

Dari analisis pada tabel 4.19 diperoleh nilai signifikansi

X3 sebesar 0,000 < 0,05. Maka dapat dikatakan bahwa risiko

berpengaruh positif signifikan terhadap minat (Y). Hal ini

90

menunujukkan bahwa dengan tingginya tingkat risiko tidak

menurunkan tingkat minat menggunakan mobile banking.

Dengan kata lain responden percaya terhadap

keamanan mobile banking di Indonesia. Sehingga dapat

disimpulkan bahwa hipotesis ketiga (H3) yang menyatakan

risiko dalam penggunaan mobile banking berpengaruh negatif

dan signifikan terhadap minat nasabah dalam menggunakan

mobile banking adalah ditolak.

Dalam menggunakan mobile banking risiko yang

banyak terjadi adalah adanya orang atau kelompok orang

yang sengaja melakukan kegiatan phising. Artinya mereka

membuat situs yang mirip dengan situs bank aslinya sehingga

tanpa disadari oleh nasabah bahwa yang bersangkutan sedang

mengakses situs palsu karena logo bank dan formatnya sama

persis menyerupai aslinya. Meskipun begitu layanan yang

memberikan banyak manfaat ini mempunyai risiko yang

cukup tinggi seperti penjelasan diatas tidak menyurutkan

minat nasabah untuk tetap menggunakan fasilitas mobile

banking (Pratiwi, 2016).

Hasil pengujian hipotesis tersebut sesuai dengan hasil

penelitian terdahulu yang dilakukan Amijaya (2010) yang

menunjukkan hasil bahwa risiko berpengaruh signifikan

terhadap penggunaan internet banking, sedangkan hasil yang

91

berbeda ditemukan oleh Lianta dan Baridwan (2011)

menunjukkan bahwa risiko berpengaruh tidak signifikan

terhadap minat penggunan internet banking.

4. Pengaruh kepercayaan (Z) terhadap minat (Y)

Dari analisis pada tabel 4.19 diperoleh nilai signifikansi

Z sebesar 0,000 < 0,05. Maka dapat dikatakan bahwa

kepercayaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap

minat (Y). Hal ini menunjukkan bahwa ketika kepercayaan

dalam menggunakan mobile banking mengalami kenaikan,

maka minat menggunakan mobile banking juga akan

meningkat. Sehingga dapat disimpulkan bahwa hipotesis

keempat (H4) yang menyatakan kepercayaan dalam

penggunaan mobile banking berpengaruh positif dan

signifikan terhadap minat nasabah dalam menggunakan

mobile banking adalah diterima.

Hal ini menunjukkan bahwa nasabah merasa percaya

bahwa data-data pribadi dan transaksi mereka terjaga dengan

aman yang mengakibatkan meningkatnya nilai kepercayaan

dan membuat nasabah berminat untuk menggunkan mobile

banking, sehingga semakin banyak nasabah yang

mempercayai layanan pada bank maka semakin optimal

profit yang diterima (Harish, 2017).

92

Hasil pengujian hipotesis tersebut sesuai dengan hasil

penelitian terdahulu yang dilakukan Amelia (2017),

Laraswati (2016), dan Zaky (2014) yang menunjukkan hasil

bahwa kepercayaan berpengaruh signifikan terhadap

penggunaan mobile banking, sedangkan hasil pengujian

hipotesis penelitian ini berbeda dengan hasil penelitian

terdahulu yang dilakukan oleh Saputri (2017) yang

menunjukkan bahwa kepercayaan tidak berpengaruh terhadap

minat.

5. Pengaruh kemudahan (X1) terhadap kepercayaan (Z)

Dari analisis pada tabel 4.17 diperoleh nilai signifikansi

X1 sebesar 0,635 > 0,05. Maka dapat dikatakan bahwa

kemudahan tidak berpengaruh terhadap kepercayaan (Z). Hal

ini menunjukkan bahwa ketika kemudahan dalam

penggunaan mobile banking mengalami kenaikan maupun

penurunan, maka hal tersebut tidak akan mempengaruhi

tingkat kepercayaan dalam menggunakan mobile banking.

Sehingga dapat disimpulkan bahwa hipotesis kelima

(H5) yang menyatakan kemudahan dalam penggunaan

Mobile banking berpengaruh positif dan signifikan terhadap

kepercayaan nasabah dalam menggunakan mobile banking

adalah ditolak.

93

Ditolaknya hipotesis tersebut dikarenakan dimasa

sekarang kemudahan dalam penggunaan teknologi atau

aplikasi yang berbasis internet sangatlah mudah, hal tersebut

dapat dilihat dimasa saat ini semua orang bisa menggunakan

dan mengoprasikan aplikasi yang tersedia didalam smart

phone dengan mudah tanpa perlu mempertanyakan

kredibilitas dari pihak yang terkait, sehingga kemudahan

tidak mempengaruhi tingkat kepercayaan seseorang untuk

menggunakan mobile banking selama mereka bisa dengan

mudah menggunakan atau mengoprasikan aplikasi mobile

banking.

Hasil pengujian hipotesis tersebut sesuai dengan

penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Noor dan Pearson

(2007) yang menunjukkan hasil bahwa kemudahan tidak

berpengaruh terhadap kepercayaan, sedangkan hasil

pengujian hipotesis penelitian ini berbeda dengan hasil

penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Kharismawan dan

Widiyanto (2016) yang menunjukkan bahwa kemudahan

berpengaruh terhadap kepercayaan.

6. Pengaruh kenyamanan (X2) terhadap kepercayaan (Z)

Dari analisis pada tabel 4.17 diperoleh nilai signifikansi

X2 sebesar 0,739 > 0,05. Maka dapat dikatakan bahwa

kenyamanan tidak berpengaruh terhadap kepercayaan (Z).

94

Hal ini menunjukkan bahwa ketika kenyamanan dalam

penggunaan mobile banking mengalami kenaikan maupun

penurunan, maka hal tersebut tidak akan mempengaruhi

tingkat kepercayaan dalam menggunakan mobile banking.

Sehingga dapat disimpulkan bahwa hipotesis keenam

(H6) yang menyatakan kemudahan dalam penggunaan mobile

banking berpengaruh positif dan signifikan terhadap

kepercayaan nasabah dalam menggunakan Mobile banking

adalah ditolak.

Alasan ditolaknya hipotesis keenam (H6) hampir sama

dengan hipotesis kelima (H5), hal tersebut dipengaruhi oleh

berkembangnya dunia internet serta kecepatan akses internet

yang semakin cepat. Sehingga kenyamanan dalam

penggunaan aplikasi yang berbasis internet dengan mudah

dirasakan oleh para pengguna yang membuat para pengguna

tidak mempertanyakan lagi kredibilatas dan

mengenyampingkan kepercayaan mereka terhadap pihak

terkait selama para pengguna merasa nyaman dengan

mengakses atau menggunakan aplikasi mobile banking.

Hasil pengujian hipotesis tersebut tidak sesuai dengan

hasil penelitian terdahulu yang dilakukan Kharismawan dan

Widiyanto (2016).

95

7. Pengaruh risiko (X3) terhadap kepercayaan (Z)

Dari analisis pada tabel 4.17 diperoleh nilai signifikansi

X2 sebesar 0,000 < 0,05. Maka dapat dikatakan bahwa risiko

berpengaruh positif dan signifikan terhadap kepercayaan (Z).

Hal ini menunjukkan bahwa dengan tingginya tingkat risiko

tidak menurunkan tingkat kepercayaan menggunakan mobile

banking.

Dengan kata lain responden percaya terhadap

keamanan mobile banking di Indonesia. Sehingga dapat

disimpulkan bahwa (H7) yang menyatakan risiko dalam

penggunaan mobile banking berpengaruh negatif dan

signifikan terhadap kepercayaan nasabah dalam

menggunakan mobile banking adalah ditolak.

Hasil hipotesis tersebut sesuai dengan penelitian

terdahulu yang dilakukan oleh Anugrah (2015) dan Laraswati

(2016) akan tetapi hasil hipotesis dalam penelitian ini

berbeda dengan hasil penelitian terdahulu yang dilakukan

oleh Baridwan (2011).

Untuk mengetahui pengaruh risiko terhadap minat

dengan dimediasi kepercayaan ditunjukkan oleh perkalian

koefisien (p7 x p4) sebesar 0,181 signifikan atau tidak, maka

dilakukan uji sobel tes dengan memasukkan angka standar

error dari koefisien indirect effect (Sp7p4) sebagai berikut:

96

𝑆𝑝7𝑝4 = √𝑝42𝑆𝑝72 + 𝑝72𝑆𝑝42 + 𝑆𝑝72𝑆𝑝42

= √(0,224)2(0,088)2 + (0,978)2(0,042)2 + (0,088)2(0,042)2

= √(0,050176)(0,007744) + (0,956484)(0,001764)

+(0,007744)(0,001764)

= √(0,00038856) + (0,00168724) + (0,00001366)

= √0,00208946

= 0,04571061

Dari hasil Sp7p4 dapat dihitung nilai t statistik

pengaruh mediasi dengan rumus sebagai berikut:

t =𝑝7𝑝4

𝑆𝑝7𝑝4=

(0,978)(0,224)

0,04571061=

0,219072

0,04571061= 4,79258535

Dari hasil perhitungan diatas, diketahui nilai t hitung =

4,79258535 lebih besar dari t tabel dengan tingkat

signifikansi 0,05 yaitu sebesar 1,664. Maka dapat

disimpulkan bahwa koefisien mediasi 0,181 signifikan yang

berarti ada pengaruh mediasi.

Hasil Penelitian ini menunjukkan bahwa pengaruh

variabel risiko terhadap minat adalah secara langsung

maupun melalui variabel kepercayaan. Artinya kepercayaan

berperan memediasi pengaruh antara variabel risiko terhadap

minat menggunakan mobile banking.

97

Tabel 4.20

Hasil Uji Hipotesis

No Hipotesis Hasil

1 H1 : Kemudahan dalam penggunaan

mobile banking berpengaruh positif dan

signifikan terhadap minat nasabah

dalam menggunakan mobile banking

Diterima

2 H2 : Kenyamanan dalam penggunaan

mobile banking berpengaruh positif dan

signifikan terhadap minat nasabah

dalam menggunakan mobile banking

Ditolak

3 H3 : Risiko dalam penggunaan mobile

banking berpengaruh negatif dan

signifikan terhadap minat nasabah

dalam menggunakan mobile banking

Ditolak

4 H4 : Kepercayaan dalam penggunaan

mobile banking berpengaruh positif dan

signifikan terhadap minat nasabah

dalam menggunakan mobile banking

Diterima

5 H5 : Kemudahan dalam penggunaan

mobile banking berpengaruh positif dan

signifikan terhadap kepercayaan

nasabah dalam menggunakan mobile

banking.

Ditolak

6 H6 : Kenyamanan dalam penggunaan

mobile banking berpengaruh positif dan

signifikan terhadap kepercayaan

nasabah dalam menggunakan mobile

banking.

Ditolak

7 H7 : Risiko dalam penggunaan mobile

banking berpengaruh negatif dan

signifikan terhadap kepercayaan

nasabah dalam menggunakan mobile

banking

Ditolak

Sumber: Data primer yang diolah (2018)

98

98

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Berdasarkan hasil penelitian yang telah dilakukan melalui tahap

pengumpulan data, pengolahan data, dan analisis data mengenai pengaruh

kemudahan, kenyamanan, risiko, dan kepercayaan sebagai variabel

intervening terhadap minat menggunakan mobile banking, maka dapat

ditarik kesimpulan sebagai berikut:

1. Variabel kemudahan (X1) berpengaruh terhadap minat (Y). Hal ini

menunjukkan bahwa semakin tinggi tingkat kemudahan akan

berpengaruh terhadap minat menggunakan mobile banking. Sehingga

hasil penelitian ini menerima H1.

2. Variabel kenyamanan (X2) tidak berpengaruh terhadap minat (Y). Hal

ini menunjukkan bahwa semakin tinggi atau rendahnya tingkat

kenyamanan tidak akan berpengaruh terhadap minat menggunakan

mobile banking. Sehingga hasil penelitian ini menolak H2.

3. Variabel risiko (X3) berpengaruh positif signifikan terhadap minat (Y).

Hal ini menunjukkan bahwa semakin tinggi tingkat risiko maka

semakin tinggi pula minat menggunakan mobile banking. Sehingga

hasil penelitian ini menolak H3.

4. Variabel kepercayaan (Z) berpengaruh terhadap minat (Y). Hal ini

menunjukkan bahwa semakin tinggi tingkat kepercayaan akan

99

berpengaruh terhadap minat menggunakan mobile banking. Sehingga

hasil penelitian ini menerima H4.

5. Variabel kemudahan (X1) tidak berpengaruh terhadap kepercayaan (Z).

Hal ini menunjukkan bahwa semakin tinggi atau rendahnya tingkat

kemudahan tidak akan berpengaruh terhadap kepercayaan dalam

menggunakan mobile banking. Sehingga hasil penelitian ini menolak

H5.

6. Variabel kenyamanan (X2) tidak berpengaruh terhadap kepercayaan

(Z). Hal ini menunjukkan bahwa semakin tinggi atau rendahnya tingkat

kenyamanan tidak akan berpengaruh terhadap kepercayaan dalam

menggunakan mobile banking. Sehingga hasil penelitian ini menolak

H6.

7. Variabel risiko (X3) berpengaruh positif signifikan terhadap

kepercayaan (Z). Hal ini menunjukkan bahwa semakin tinggi tingkat

risiko maka semakin tinggi pula kepercayaan dalam menggunakan

mobile banking. Sehingga hasil penelitian ini menolak H7.

B. Saran

1. Karena keterbatasan peneliti, hasil penelitian pada variabel risiko masih

bias, karena pada pengambilan sampel yang digunakan adalah

responden yang sudah menggunakan mobile banking.

2. Bagi perbankan yang menyediakan layanan mobile banking, penelitian

ini dapat digunakan sebagai bahan evaluasi dan masukan untuk pihak

bank dalam meningkatkan layanan mobile banking melalui peningkatan

100

kemudahan, kepercayaan, dan menekan tingkat risiko. Sehingga

nasabah dapat lebih berminat menggunakan layanan tersebut.

3. Untuk peneliti selanjutnya terkait minat nasabah menggunakan mobile

banking perlu melihat faktor-faktor lain atau mengembangkan lebih

banyak variabel independen, misalnya iklan, kualitas, pengetahuan

tentang mobile banking dan lain sebagainya, serta melibatkan banyak

responden dalam melakukan penelitian yang dapat mempengaruhi

minat nasabah.

DAFTAR PUSTAKA

Adi, Rifki Nugroho. 2013. Analisisi Faktor-Faktor yang Mempengaruhi

Keputusan Pembelian dengan Sistem Pre-Order secara Online.

Skripsi. Semarang: Universita Diponegoro.

Aeini, Aviana Nur., & Purwantini, Anisa Hakim. 2017. Eksplorasi

Penggunaan Mobile Banking: Pendekatan Technology Acceptance

Model. Jurnal Analisis Bisnis Ekonomi. Vol 15, No.1, September

2017. Diambil dari:

http://journal.ummgl.ac.id/index.php/bisnisekonomi/article/view/10

08/526. (10 Desember 2017).

Alamsyah, Doni Purnama., & Anugrah, Rizki. 2015. Membangun

Kepercayaan Nasabah Pada Internet Banking. Jurnal Ecodemica.

Vol III, No.2, September 2015. Diambil dari:

http://ejournal.bsi.ac.id/ejurnal/index.php/ecodemica/article/view/3

3. (3 Desember 2017).

Al-Somali, Sabah A., Gholami, Roya., & Clegg, Ben. 2009. An

investigation into the acceptance of online banking in Saudi

Arabia. Journal Technovation. Vol. 29, No. 2, 2009. Diambil dari:

https://research.aston.ac.uk/portal/en/researchoutput/an-

investigation-into-the-acceptance-of-online-banking-in-saudi-

arabia(4da003ff-ad17-44cd-aab9-332b86d93d07)/export.html (12

Maret 2018).

Amelia, Firda Rohmah. 2017. Pengaruh Kemudahan, Manfaat, Keamanan,

Kenyamanan, dan Kepercayaan Nasabah Terhadap Adopsi Internet

Banking pada Bank BNI di Surabaya. Artikel Ilmiah. Surabaya:

Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi. Diambil dari:

http://eprints.perbanas.ac.id/2875/ (18 Maret 2018)

Amijaya, Gilang Rizky., & Rahardjo, Susilo Toto. 2010. Pengaruh

Persepsi Teknologi Informasi, Kemudahan, Resiko dan Layanan

Terhadap Minat Ulang Nasabah Bank dalam Menggunakan

Internet Banking. Skripsi. Semarang: Universitas Diponegoro.

Diambil dari: http://eprints.undip.ac.id/22558/ (10 Februari 2018).

Andrew, Gunawan. 2014. Aplikasi Technology Acceptance Model pada

Minat Nasabah untuk Menggunakan Internet Banking. Jurnal

Nominal. Vol.3, No2, 2014. Diambil dari:

https://journal.uny.ac.id/index.php/nominal/article/view/2695. (13

September 2017).

Armanda, Ribka. 2015. Analisis Faktor Penerimaan dan Penggunaan

Teknologi dalam Sistem Informasi Akuntansi dengan Pendekatan

TAM. Jurnal Ilmu & Riset Akuntansi. Vol. 4, No.3, 2015.

Arnindiya, Happy. 2016. Pengaruh Kepercayaan, Persepsi Resiko dan

Pengaruh Sosial Terhadap Minat Nasabah Menggunakan Internet

Banking. Artikel Ilmiah. Surabaya: Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi

Perbanas. Diambil dari: http://eprints.perbanas.ac.id/370/ (2 januari

2018)

Artha, U. 2011. Pengaruh Persepsi Kegunaan, Persepsi Kemudahan,

Persepsi Risiko, Kepercayaan, Inovasi Pribadi, dan Kesesuaian

Terhadap Sikap Penggunaan E-Commerce. Skripsi. Yogyakarta:

Jurusan Akuntansi Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas

Brawijaya (30 April 2018).

Arthur,J.Keown dkk.2000. Dasar-Dasar Manajemen Keuangan.Jakarta:

Salembe Empat.

Assael, H. 2002. Consumer Behavior and Marketing Action. Fourth

Edition. Boston: PWS-Kent Publishing Company.

Aydin, S. and Ozer, G. 2005. The analysis of antecedents of customer

loyalty in the Turkish mobiletelecommunication market. European

Journal of Marketing. Vol. 39 No. 7/8, 2005. Diambil dari:

https://www.emeraldinsight.com/doi/abs/10.1108/03090560510601

833 (23 Maret 2018)

Bawono, Anton. 2006. Multivariate Analysis dengan SPSS. Salatiga:

STAIN Salatiga Press.

Bangkara, Rajendra Prasada., & Mimba, Ni Putu Sri Harta. 2016.

Pengaruh Perceived Usefulnes dan Perceived Ease of Use Pada

Minat Penggunaan Internet Banking. Jurnal Akuntansi. Vol. 16,

No. 3, 2016.

Beneke, J., Scheffer, M.K., & Du, W. 2010. Beyond Price – An

Exploration into the Factors That Drive Young Adults to Purchase

Online. International Journal of Marketing Studies. Vol. 2, No. 2,

2010. Diambil dari:

https://ejournal.undip.ac.id/index.php/jspi/article/download/14013/

10605 (10 Januari 2018).

Chandra, Ardan Adhi. 2017. OJK Terbitkan Panduan Bank Untuk

Membuka Kantor Cabang Digital. Kabar Berita. Jakarta:

Detikfinance. Diambil dari: https://finance.detik.com/moneter/d-

3400245/ojk-terbitkan-panduan-bank-untuk-membuka-kantor-

cabang-digital (20 Januari 2018).

Ferdinand, Augusty. 2011. Metode Penelitian Manajemen Pedoman

Penelitian untuk Penulisan Skripsi, Tesis, dan Disertasi Ilmu

Manajemen, Edisi 3. Semarang: AGF Books.

Ferista W, Yoka. 2014. Pengaruh Resiko yang dipersepsikan dan

Kepuasan Konsumen Terhadap Minat Beli Pada Konsumen Kaskus

Website di Universitas Negeri Yogyakarta. Skripsi. Yogyakarta:

Universitas Yogyakarta. Diambil dari:

http://eprints.uny.ac.id/15009/1/SKRIPSI%20YOKA%20FERIST

A%20W..pdf (21 April 2018)

Fuad, Hafid. 2017. Pengguna E-Banking Meningkat Tajam. Kabar Berita.

Jakarta: SINDONEWS.com. Diambil dari:

https://ekbis.sindonews.com/read/1172393/178/pengguna-e-

banking-meningkat-tajam-1484822191 (20 Januari 2018).

Ghozali, Imam. 2011. Aplikasi Analisis Multivariate Dengan Program

SPSS. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.

Ghozali, Imam. 2013. Aplikasi Analisis Multivariate Dengan Program

SPSS Update PLS Regresi.Semarang: Badan Penerbit Universitas

Diponegoro.

Gunawan, A. 2014. Aplikasi Technology Acceptance Model Pada Minat

Nasabah Untuk Menggunakan Internet Banking. Jurnal Nominal.

Vol. 3, No.2, 2014.

Hadi, Syamsul., & Novi. 2015. Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi

Penggunaan Layanan Mobile Banking. Jurnal Ekonomi &

Pembangunan. Vol.5, No.1, 2016. Diambil dari:

http://journal.uad.ac.id/index.php/OPTIMUM/article/view/7840/38

99 (25 Mei 2018).

Hanafi, Mamduh. 2006. Manajemen Resiko.Yogyakarta: Sekolah Tinggi Ilmu Manajamen YKPN.

Hapsara , Radityo febri. 2015. Pengaruh Kegunaan, Kemudahan, Resiko

dan Kepercayaan Terhadap Penggunaan Mobile Banking (Studi

pada nasabah Bank BRI Kantor Cabang Solo Kartasura). skripsi.

Diambil dari:

http://eprints.ums.ac.id/36559/4/HALAMAN%20DEPAN.pdf (10

Januari 2018).

Harish, Irfan Nurahmadi. 2017. Pengaruh Kepercayaan Nasabah dan

Kualitas Layanan Mobile Banking Terhadap Keouasan Nasabah.

Skripsi. Jakarta: Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah.

Diambil dari:

http://repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream//IRFAN%20NURAH

MADI%20HARISH-FEB.pdf (20 Agustus 2018).

Hayuningtyas, Widiastuti Hapsari. 2015. Analisis Pengaruh Kenyamanan

dan Keamanan Terhadap Kepercayaan dan Pengaruhnya Terhadap

Keputusan Pembelian. Skripsi. Semarang: Universitas Diponegoro.

Hermanto, Kenly. 2015. Pengaruh Kualitas Produk dan Harga Terhadap

Minat Beli Ulang Fast Food Ayam Goreng Tepung. Jurnal

Hospitality dan Manajemen. Diambil dari:

https://www.neliti.com/id/publications/82237/pengaruh-kualitas-

produk-dan-harga-terhadap-minat-beli-ulang-fast-food-ayam-

goreng (12 Februari 2018)

Jeong, Bong Keun., & Yoon, Tom E. 2013. An Empirical Investigation on

Consumer Acceptance of Mobile Banking Services. Jornal

Business and Management. Vol. 2, No.1, 2013. Diambil dari:

http://www.sciedu.ca/journal/index.php/bmr/article/view/1744 (2

maret 2018)

Jogiyanto, 2007. Sistem Informasi Keperilakuan. Edisi Revisi.

Yogyakarta: Andi Offset.

Kharismawan, Ikhsan Toga., & Widiyanto, Ibnu. 2016. Pengaruh

Kemudahan Penggunaan, Kenyamanan Aksestabilitas, Keamanan

Penggunaan, dan Kepercayaan Pelanggan Sebagai Variabel

Intervening Terhadap Minat Bertransaksi Ulang Secara E-Banking.

Diponegoro Journal of Management. Vol.5, No.1, 2016. Diambil

dari: http://ejournal-s1.undip.ac.id/index.php/dbr. (30 April 2018).

Kiling, Indria Stevani., Saerang, David. P.E., & Maramis, Joubert. 2016.

Analisis Faktor-Faktor Kunci Penggunaan Internet Banking. Jurnal

EMBA. Vol.4, No.5, September 2016. Diambil dari:

https://ejournal.unsrat.ac.id/index.php/emba/article/viewFile/14247

/13822. (29 April 2018).

Laraswati, Rizka. 2016. Pengaruh Persepsi Resiko, Kemnyamanan, Biaya,

dan Kepercayaan Serta Keunggulan Relatif Terhadap Penggunaan

Mobile Banking Bagi Nasabah Bank Mandiri Di Surabaya. Skripsi.

Surabaya: STIE Perbanas Surabaya. Diambil dari:

http://eprints.perbanas.ac.id/2425/1/ARTIKEL%20ILMIAH.pdf.

(20 Januari 2018).

Lee, H.H., Fiore, A.M., and Kim, J., 2010, The role of the technology

acceptance model in explaining effects of image interactivity

technology on consumer responses. International Journal of Retail

& Distribution Management. Vol. 34, No. 8, 2010.

Lianta, Maria Andian Sri. & Baridwan, zaki. 2011. Faktor-Faktor Sikap

yang Mempengaruhi Minat Penggunaan Internet Banking. Jurnal

Akuntansi Multiparadigma. Vol.2, No. 2, Agustus 2011. Diambil

dari: http://jamal.ub.ac.id/index.php/jamal/article/view/144. (13

september 2017)

Mahardika dan Basuki. 2011. Factor Determining Acceptance Level of

Internet Banking implementation. Journal of Economics, Business,

and Accountancy Ventura. 2011. Diambil dari:

https://media.neliti.com/media/publications/87708-ID-pengaruh-

kemudahan-terhadap-kepercayaan.pdf (21 Januari 2018).

Maharsi, Sri. & Mulyadi, Yuliani. 2007. Faktor-Faktor yang

Mempengaruhi Minat Nasabah Menggunakan Internet Banking

dengan Menggunakan Kerangka Technology Acceptance Model

(TAM). Jurnal Akuntansi dan Keuangan. Vol.9, No. 1, Mei 2007.

Diambil dari: https://media.neliti.com/media/publications/75464-

ID-faktor-faktor-yang-mempengaruhi-minat-na.pdf. (14 September

2017).

Maharsi, Sri., & Fenny. 2006. Analisa Faktor-Faktor yang Mempengaruhi

Kepercayaan dan Pengaruh Kepercayaan Terhadap Loyalitas

Pengguna Internet Banking di Surabaya. Jurnal Akuntansi dan

Keuangan. Vol.8, No.1, Mei 2006. Diambil dari:

http://jurnalakuntansi.petra.ac.id/index.php/aku/article/view/16581/

16573. (7 Desember 2017)

Maulidiyah, Sakina. 2017. Pengaruh Persepsi Manfaat, Kemudahaan

Penggunaan, dan Kesesuaian Terhadap Keputusan Menggunakan

Mobile Banking Bank Mandiri Di Surabaya. Artikel Ilmiah.

Surabaya: STIE Perbanas Surabaya. Diambil dari:

http://eprints.perbanas.ac.id/2866/1/ARTIKEL%20ILMIAH.pdf. (8

Januari 2018).

Maulidiyahwati, Septi. 2017. Pengaruh Kepercayaan, Keamanan, Kualitas

Pelayanan, dan Persepsi Risiko Menggunakan E-Commerce

Terhadap Keputusan Pembelian Online. Skripsi. Yogyakarta:

Universitas Negeri Yogyakarta.

Mardjo. A., & Learaphong, A. 2013. Trust an Risk in Purchase Intention

through Online Social Network. Journal of Economics. Vol. 1, No.

4, November 2013. Diambil dari:

http://www.joebm.com/papers/68-M009.pdf (21 April 2018)

Margono. 2004. Metodologi Penelitian Pendidika. Jakarta: Rineka Cipta.

Martinayanti, Ni Made Putri., & Setiawan, Putu Yudi. 2016. Peran

Kepercayaan Dalam Memidiasi Persepsi Risiko pada Niat Beli

Produk Fashion Via Instagram di Kota Denpasar. E-Jurnal

Manajemen Unud. Vol.5, No.4, 2016. Diambil dari:

https://ojs.unud.ac.id/index.php/Manajemen/article/view/17814.

(25 Mei 2018)

Monisa, Martina. 2012. Persepsi Kemudahan dan Kegunaan OPAC

Perpustakaan UNAIR. Skripsi. Surabaya: Universitas Airlangga.

Diambil dari: http://journal.unair.ac.id/download-fullpapers-

Jurnal%20Martina.pdf (25 Mei 2018)

Mulyadi, Yuliani., & Maharsi, Sri. 2007. Faktor-Faktor yang

Mempengaruhi Minat Nasabah Menggunakan Internet Banking

dengan Menggunakan Kerangka TAM. Jurnal Ekonomi Akuntansi.

Vol. 9, No.1, Mei 2007. Diambil dari:

https://media.neliti.com/media/publications/75464-ID-faktor-

faktor-yang-mempengaruhi-minat-na.pdf (1 Januari 2018).

Nindyarahmah. 2017. Apa yang Dimaksud Dengan Technology

Acceptance Model. Artikel. Diambil dari:

https://www.dictio.id/t/apa-yang-dimaksud-dengan-technology-

acceptance-model-tam/12975/2 (5 Februari 2018)

Noor, K.M. and Pearson, J.M. 2007. The Influence of Trust on Internet

Banking Acceptance. Journal of Internet Banking and Commerce.

Volume 12, Nomor 2, 2007.

Nurrahmanto, Prasetyo Agus. 2015. Pengaruh Kemudahan Penggunaan,

Kenikmatan Berbelanja, Pengalaman Berbelanja dan Kepercayaan

Konsumen di Situs Jual Beli Online. Skripsi. Semarang: Universita

Diponegoro.

Oktaviani, Karina., Ariyani, Tyas Silvi., & Nisa, Dede Dzurotun. 2013.

Analisis Faktor-Faktor yang Memprngaruhi Nasabah

Menggunakan Layanan Internet Banking. Jurnal Manajemen.

Vol.3, No.1, November 2013. Diambil dari:

http://majour.maranatha.edu/index.php/jurnal-

manajemen/article/view/1225. (13 September 2017).

Pambudi, Bambang Setiyo. 2014. Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi

Kemudahan, Keamanan, dan Ketersediaan Fitur Terhadap Minat

Ulang Nasabah Bank dalam Menggunakan Internet Banking.

Jurnal Studi Manajemen. Vol. 8, No. 1, 2014.

Pavlou, P. A. 2003. Consumer Acceptance of Electronic Commerce:

Integrating Trust and Risk with The Technology Acceptance

Model. International Journal of Electronic Commerce. Vol. 7, No.

3, 2003.

Poon, Wai-Ching. 2008. User Adoption Of E-Banking Services: The

Malaysian Perpective. Journal of Business & Indutrial Marketing.

Vol. 23, No. 1, 2008. Diambil dari:

https://www.researchgate.net/profile/WAI_CHING_POON/publica

tion/240258910_Users'_adoption_of_e-

banking_services_The_Malaysian_perspective/links/00b7d52393ef

8bf92a000000/Users-adoption-of-e-banking-services-The-

Malaysian-perspective (9 Januari 2018).

Pratiwi, Zenna Mya Eka. 2016. Pengaruh Persepsi Teknologi Informasi,

Risiko, dan Handling Complaint Terhadap Minat Nasabah Dalam

Menggunakan Internet Banking. Tulungagung: Institut Agama

Islam Negeri Tulungagung. Diambil dari: http://repo.iain-

tulungagung.ac.id/3454/1/BAGIAN%20AWAL%20SKRIPSI.pdf

(20 Agustus 2018)

Putra, Dwitya. 2017. OJK: Empat Tahun Pengguna E-Banking Meningkat

270%. Infobanknews.com Beyond Banking & Money Busines.

Diambil dari: http://infobanknews.com/empat-tahun-pengguna-e-

banking-meningkat-270/. (29 April 2018).

Rahmad, Andri Daisy., Astuti, Endang Siti., & Riyadi. 2017. Pengaruh

Kemudahan Terhadap Kepercayaan dan Penggunaan SMS

Banking. Jurnal Administrasi Bisinis. Vol. 43, No. 1, Februari

2017. Diambil dari:

https://media.neliti.com/media/publications/87708-ID-pengaruh-

kemudahan-terhadap-kepercayaan.pdf (20 Maret 2018).

Ricmala, Ziza. 2016. Pengaruh Persepsi Manfaat, Kemudahan

Penggunaan, dan Sikap Terhadap Keputusan Menggunakan Mobile

Banking Nasabah Bank Mandiri Di Surabaya. Artikel Ilmiah.

Surabaya: STIE Perbanas Surabaya. Diambil dari:

http://eprints.perbanas.ac.id/1528/3/ARTIKEL%20ILMIAH.pdf. (8

Januari 2018).

Ridwan.2004. Pengantar Statistika Untuk Penelitian Pendidikan, Sosial,

Ekonomi, Komunikasi dan Bisnis. Bandung : Alfabeta.

Rofiq, Ainur. 2007. Pengaruh Dimensi Kepercayaan Terhadap Partisipasi

Pelanggan E-Comerce. Tesis. Malang: Universitas Brawijaya.

Diambil dari:

http://ainurrofiq.lecture.ub.ac.id/files/2012/03/tesis_ainurrofiq_dim

ensi_trust.pdf (21 februari 2018)

Rousseau, Jean Jacques. 2007. Perjanjian Sosial. Jakarta: Visimedia.

Rusdin. 2004. Statistika : Peneitian Sebab Akibat. Bandung: Pustaka Bani

Quraisy.

Saputri, Dara. 2017. Pengaruh Kemudahan, Daya Guna, Kenyamanan,

Kepercayaan Terhadap Minat Nasabah Pengguna Mobile Banking.

Skripsi. Lampung: Universitas Islam Negeri Raden Intan Lampung.

Diambil dari:

http://repository.radenintan.ac.id/2636/1/SKRIPSI.pdf (10 Januari

2018)

Satwiko. 2009. Pengertian Kenyamanan Dalam Suatu Bangunan.

Yogyakarta: Wignjosoebroto.

Savitri, Nyoman Wisniari. 2017. Pengaruh Celebrity Endorser dan Iklan

Melalui Media Televisi Terhadap Minat Beli Pada Toko Pedia di

Denpasar. Jurnal Manajemen. Vol. 6, No. 8, 2017. Diambil dari:

https://ojs.unud.ac.id/index.php/Manajemen/article/view/31098/19

600 (10 Januari 2018)

Setiawan dan Ihwan, Anton A, Ihwan Susila. 2004. Pengaruh service

quality perception terhadap minat beli: studi empirik pada

konsumen supermarket Usahawan.

Siswantini, Wiwin., & Ismulyaty, Sri. 2013. Pengaruh Trust, Risk and

Technology Acceptance Models Terhadap Keputusan Nasabah

dengan Minat Nasabah Sebagai Variabel Intervening. Artikel

Ilmiah. Diambil dari: http://repository.ut.ac.id/5797/1/2013_97.pdf

(3 April 2018)

Slameto. 2003. Belajar dan Faktor-faktor yang Mempengaruhinya. Jakarta:

Rineka Cipta.

Sugiarto. 2012. Analisis Pengaruh Trust In Online Store, Perceived Risk,

Attitude Towards Online Purchasing Terhadap Minat Beli

Konsumen Produk Fashion Di Surabaya. Jurnal ekonomi dan

bisnis. Diambil dari:

https://ojs.unud.ac.id/index.php/Manajemen/article/view/31098/19

600 (10 Januari 2018)

Suharyat, Yayat. 2009. Hubungan Antara Sikap, Minat dan Perilaku

Manusia. UNISMA Bekasi.

Suryabrata, Sumadi. 2002. Psikologi Pendidikan. Jakarta: PT. Grafindo

Perkasa Rajawali.

Sutrisni. 2010. Analisis Pengaruh Kualitas Produk, Kualias Pelayanan,

Desaian Produk, Harga dan Kepercayaan Terhadap Loyalitas

Pelanggan Indosat IM3. Tesis. Semarang: Universitas Diponegoro.

Soesanto, Harry., & Faradila, Selli Nisrina. 2016. Analisis Pengaruh

Kemudahan Penggunaan dan Persepsi Manfaat Terhadap Minat

dengan Kepercayaan Sebagai Variabel Intervening. Jurnal

Manajemen.

Sugiyono. 2007. Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D.

Bandung: Alfabeta

Sugiyono. 2016. Memahami Penelitian Kualitaif. Bandung: Alfabeta.

Suhendro. 2009. Pengaruh Perceived Usefulness dan Percaived Ease of

Use dalam Penggunaan Sistem Informasi Keuangan. Tesis.

Surakarta: Universitas Sebelas Maret. Diambil dari:

https://digilib.uns.ac.id/dokumen/download/12735/MjcyOTg=/Pen

garuh-perceived-usefulness-dan-perceived-ease-of-use-dalam

penggunaan-sistem-informasi-keuangan-daerah-abstrak.pdf (19

Maret 2018).

Sujarweni. V. Wiratna. 2015. Metodologi Penelitian Bisnis & Ekonomi.

Yogyakarta: Pustaka Baru Press.

Sunyoto, Danang. 2014. Konsep Dasar Riset Pemasaran dan Perilaku

Konsumen. Yogyakarta: CAPS.

Supriyanti, Achmad Sani dan Vivin Maharani. 2013. Metodologi

Penelitian Manajemen Sumber Daya Manusia. Malang: UIN-

Maliki Press.

Suryabrata, Sumadi. 2002. Psikologi Pendidikan. Jakarta: PT. Grafindo

Perkasa Rajawali.

Suyono. 2015. Analisis Regresi untuk penelitian. Yogyakarta: Deepublish.

Syaefullah., & Farizi, Hadyan. 2014. Pengaruh Persepsi Kegunaan,

Persepsi Kemudahan, Persepsi Resiko, dan Kepercayaan terhadap

Minat menggunakan Internet Banking. Jurnal Akuntansi

Universitas Brawijaya.Malang.

Tampubolon, Nelson., Lubis, Irwan., & Siregar, Agus E. 2015. Bijak Ber-

eBanking. Berkas PDF. Jakarta: Otoritas Jasa Keuangan.

Tjini, Sartika Sari Ayu., & Baridwan, Zaki. 2014. Pengaruh Kepercayaan,

Persepsi Kegunaan, Persepsi Kemudahan, dan Persepsi

Kenyamanan Terhadap Minat Penggunaan Sistem Internet

Banking. Jurnal Ilmiah Mahasiswa FEB. Vol.1, No 2, 2014.

Diambil dari:

http://jimfeb.ub.ac.id/index.php/jimfeb/article/view/275 (8 Januari

2018).

Tjiptono, Fandy, 2004. Manajemen Pemasaran Jasa.Malang: Bayumedia

Publishing

Umar, Fadzilah. 2014. Pengaruh Kenyamanan, Kepercayaan, dan

Kelengkapan Fitur Terhadap Keputusan Penggunaan Internet

Banking. Artikel Ilmiah. Diambil dari:

ejournal.umpwr.ac.id/index.php/segmen/article/download/3960/37

25 (12 Maret 2018)

Yousafzai, S. Y., Pallister, J. G., dan Foxall, G. R. 2003. A Proposed

Model of ETrust for Electronic Banking, Technovation, 23: 847-

860.

Yusuf, Febrian Maulana. 2017. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat

Menggunakan Internet Banking pada Nasabah BRI Syariah

Yogyakarta. Skripsi tidak diterbitkan. Yogyakarta: Prodi Perbankan

Syariah UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta. (30 April 2018).

Wangari, Hannah., & Muturi, Willy. 2014. Factors Affecting Adoption of

Mobile Banking. International Journal of Social Sciences

Management.

Wibiadila, Ikbar. 2016. Pengaruh Kegunaan, Kemudahan, Resiko, dan

Kualitas Layanan Terhadap Minat Nasabah Dalam Menggunakan

Mobile Banking. Skripsi. Surakarta: Universitas Muhammadiyah

Surakarta. Diambil dari:

http://eprints.ums.ac.id/43261/12/NASKAH%20PUBLIKASI.pdf

(20 Maret 2018).

Widiastuti, Berlian. 2010. Studi Tentang Intensitas Penggunaan Electronic

Banking oleh Nasabah PT.Bank Central Asia, TBK (BCA) Kantor

Cabang Utama Semarang. Artikel Ilmiah. Semarang: UNDIP

Semarang. Diambil dari: http://eprints.undip.ac.id/24049/1/

BERLIAN_WIDIASTUTI.pdf (20 Januari 2018).

Wirawan.2015. Manajemen Sumber Daya Manusia Indonesia. Jakarta: PT

Raja Grafindo Persada.

Zabdi, Aria. 2016. Kajian Kenyamanan Fisik Pada Terminal Penumpang

Stasiun Besar Yogyakarta. Tesis. Yogyakarta: Universitas Atma

Jaya Yogyakarta. Diambil dari: http://e-

journal.uajy.ac.id/11074/1/0MTA02242.pdf (20 Januari 2018).

Zaky, Ahmad., & Habibi, Muhammad. 2016. Pengaruh Kepercayaan,

Persepsi Kegunaan, Persepsi Kemudahan dan Persepsi

Kenyamanan Terhadap Minat Penggunaan Mobile Banking

Syariah. Jurnal Ilmiah Mahasiswa FEB. Vol. 3 No.1, 2016.

Diambil dari:

http://download.portalgaruda.org/article.php?article=285314&val=

6467&title=Pengaruh%20 (30 Januari 2018).

LAMPIRAN

RIWAYAT HIDUP

Penulis bernama lengkap Mohamad Irfan Bagastia,

lahir di kota Kuningan Profinsi Jawa Barat pada

tanggal 30 juni 1996 merupakan anak ke dua dari tiga

bersaudara. Penulis lahir dari pasangan suami istri

Bapak Aep Hasan Arif dan Ibu Titin Sutini. Penulis

sekarang bertempat tinggal di Perumahan Prajamukti, RT 6 RW 4 Blok

C7, Kecandran, Sidomukti, Kota Salatiga. Penulis menyelesaikan

pendidikan Taman Kanak-Kanak di TK ABA III Kandangrejo Kecamatan

Kedungpring Kabupaten Lamongan lulus pada tahun 2002, SD Islam

Kedungpring Kabupaten Lamongan lulus pada tahun 2008, SMP Negeri 1

Kedungpring Kabupaten Lamongan lulus pada tahun 2011, MAN 2

Lamongan lulus pada tahun 2014 dan mulai tahun 2014 sampai penulisan

skripsi ini penulis masih terdaftar sebagai mahasiswa program studi

Perbankan Syariah S1 pada Fakultas Ekonomi Bisnis Islam IAIN

SALATIGA.

SURAT PERMOHONAN MENJADI RESPONDEN

Kepada Yth.

Bapak/Ibu/Sdr/I Responden

Di Tempat

Assalamualaikum wr.wb

Dalam rangka penyusunan skripsi untuk menyelesaikan studi jenjang Strata 1 (S1)

yang berjudul “Pengaruh Kemudahan, Kenyamanan, Risiko Terhadap Minat

Menggunakan Mobile banking dengan Kepercayaan Sebagai Variabel

Intervening (Studi Kasus Pada Nasabah Bank BRI Syariah Semarang)” di

Prodi Perbankan Syariah S1, Fakultas Ekonomi Bisnis Islam, Institut Agama

Islam Negeri Salatiga.

Sehubung dengan hal tersebut, maka saya memohon kesediaan Bapak/Ibu/Sdr/I

responden untuk meluangkan waktu dalam mengisi kuesioner ini. Dalam

pengisian kuesioner ini disarankan untuk membaca petunjuk umum yang terdapat

pada awal setiap bagian dengan seksama sebelum menjawab pertanyaan sesuai

pendapat Bapak/Ibu/Sdr/I responden. Peneliti menjamin penuh kerahasiaan

informasi yang Bapak/Ibu/Sdr/I responden berikan.

Kemudian atas kerjasama dan kesediaannya untuk meluangkan waktu mengisi

angket ini, Saya ucapkan banyak terima kasih atas bantuannya. Mudah-mudahan

bantuan yang Saudara/saudari dapat mendukung penyusunan skripsi ini.

Atas perhatian dan kesediaannya, saya ucapkan terimakasih.

Wassalamualaikum wr. wb

Hormat Kami

Mohamad Irfan Bagastia

A. Identitas Responden

Berilah tanda (√) pada kotak sesuai dengan pilihan anda.

Nama (boleh tidak di isi) :

..........................................................................................

Alamat (boleh tidak di isi):

...........................................................................................

Jenis kelamin : □ Laki-laki □ Perempuan

Usia :

□ 17 – 25 tahun □ 26 - 34 tahun □ >34 tahun

Pendidikan terakhir : □ SD □ SMP □ SMA

□ D1/D2/D3 □ SI/S2/S3

Pekerjaan : □ Karyawan □ PNS □ Wirausaha

□ Pelajar/Mahasiswa □ Lainnya...

Penghasilan per bulan : □ < Rp.1 Jt □ Rp.1 Jt - 3 Jt □ Rp. 4 Jt - 6 Jt

□ Rp.7 Jt- 9 Jt □ >Rp. 9 Jt

Perangkat yang biasa digunakan untuk mengakses internet :

□ Handphone □ Laptop □ Tab

□ Komputer □ Lainnya...

B. Kuesioner Penelitian

Untuk pertanyaan dalam setiap tabel silahkan berikan tanda centang (√)

pada kolom yang paling sesuai dengan pendapat anda.

Keterangan :

STS : Sangat Tidak Setuju

KS : Kurang Setuju SS : Sangat Setuju

TS : Tidak Setuju S : Setuju

No Kemudahan STS TS KS S SS

1 Saya merasakan kemudahan ketika saya mempelajari

penggunaan Mobile banking

2 Saya merasa mudah untuk mendapatkan apa yang saya

butuhkan dalam menggunakan mobile banking.

3 Transaksi menggunakan mobile banking sangat mudah

untuk dioperasikan

No Kenyamanan STS TS KS S SS

1 Mobile banking dapat diakses kapanpun dan

dimanapun

2 Tidak terdapat antrian dalam bertransaksi

menggunakan mobile banking

3 Mobile banking menghemat waktu saya karena tidak

perlu ke lokasi bank

No Risiko STS TS KS S SS

1 Dalam penggunaan mobile banking terdapat

kemungkinan terjadinya pencurian

2 Dalam transaksi menggunakan mobile banking

membutuhkan biaya yang besar

3

Terdapat kemungkinan informasi yang saya berikan

dalam transaksi mobile banking akan dimanipulasi

oleh pihak-pihak yang tidak berkepentingan

No Kepercayaan STS TS KS S SS

1 Mobile banking selalu memberikan informasi apa

adanya mengenai layanan yang tersedia dalam aplikasi

2

Dalam penggunaan mobile banking terdapat

kompensasi kerugian apabila terjadi suatu hal yang

tidak diinginkan

3 Mobile banking telah dilengkapi dengan sistem

keamanan yang handal sehingga aman untuk digunakan

4 Saya yakin Mobile banking mampu merahasiakan data

informasi nasabah

No Minat Menggunakan STS TS KS S SS

1 Dalam melakukan transaksi saya berminat untuk

menggunakan mobile banking

2 Saya berniat untuk mereferensikan mobile banking

kepada orang lain

3 Saya berminat untuk selalu menggunakan mobile

banking dalam setiap transaksi yang saya lakukan

4 Saya tertarik untuk lebih tahu mengenai informasi

dalam menggunakan mobile banking

Data Kriteria Responden

NO

Jenis

Kelamin Usia Pendidikan Pekerjaan Pendapatan Perangkat

1 Laki-laki 26 - 34 tahun SMA Wirausaha Rp.1 Jt - 3 Jt Handphone

2 Perempuan >34 tahun SI/S2/S3 Lainnya... < Rp.1 Jt Laptop

3 Laki-laki 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa < Rp.1 Jt Handphone

4 Laki-laki 26 - 34 tahun SI/S2/S3 PNS Rp. 4 Jt - 6 Jt Handphone

5 Laki-laki >34 tahun D1/D2/D3 PNS Rp. 4 Jt - 6 Jt Handphone

6 Laki-laki >34 tahun D1/D2/D3 Karyawan Rp. 4 Jt - 6 Jt Handphone

7 Perempuan 26 - 34 tahun SI/S2/S3 PNS Rp. 4 Jt - 6 Jt Handphone

8 Perempuan >34 tahun SI/S2/S3 PNS Rp.7 Jt- 9 Jt Handphone

9 Perempuan 26 - 34 tahun SI/S2/S3 Karyawan Rp. 4 Jt - 6 Jt Handphone

10 Laki-laki >34 tahun SI/S2/S3 PNS Rp. 4 Jt - 6 Jt Handphone

11 Perempuan 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa < Rp.1 Jt Handphone

12 Perempuan >34 tahun SI/S2/S3 Karyawan Rp.1 Jt - 3 Jt Laptop

13 Laki-laki >34 tahun SI/S2/S3 Wirausaha Rp. 4 Jt - 6 Jt Handphone

14 Laki-laki 26 - 34 tahun SI/S2/S3 Karyawan Rp. 4 Jt - 6 Jt Handphone

15 Laki-laki >34 tahun SI/S2/S3 Wirausaha Rp. 4 Jt - 6 Jt Handphone

16 Laki-laki >34 tahun D1/D2/D3 Wirausaha Rp.7 Jt- 9 Jt Handphone

17 Perempuan 26 - 34 tahun SMA Karyawan Rp.1 Jt - 3 Jt Handphone

18 Perempuan >34 tahun SMA Wirausaha Rp. 4 Jt - 6 Jt Handphone

19 Laki-laki 26 - 34 tahun SI/S2/S3 PNS Rp. 4 Jt - 6 Jt Handphone

20 Perempuan 26 - 34 tahun SMA Karyawan Rp.1 Jt - 3 Jt Handphone

21 Perempuan 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa < Rp.1 Jt Handphone

22 Laki-laki >34 tahun SMA Wirausaha Rp. 4 Jt - 6 Jt Handphone

23 Laki-laki 17 – 25 tahun D1/D2/D3 Wirausaha Rp. 4 Jt - 6 Jt Handphone

24 Perempuan >34 tahun SI/S2/S3 PNS Rp.7 Jt- 9 Jt Handphone

25 Laki-laki >34 tahun SMA Karyawan Rp. 4 Jt - 6 Jt Handphone

26 Perempuan >34 tahun SI/S2/S3 PNS Rp. 4 Jt - 6 Jt Handphone

27 Laki-laki 26 - 34 tahun D1/D2/D3 Karyawan Rp.1 Jt - 3 Jt Handphone

28 Laki-laki 26 - 34 tahun SI/S2/S3 PNS Rp.1 Jt - 3 Jt Handphone

29 Perempuan 17 – 25 tahun SI/S2/S3 Karyawan Rp.1 Jt - 3 Jt Handphone

30 Perempuan 17 – 25 tahun SI/S2/S3 PNS Rp.7 Jt- 9 Jt Handphone

31 Perempuan 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa < Rp.1 Jt Handphone

32 Perempuan 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa < Rp.1 Jt Handphone

33 Laki-laki 17 – 25 tahun SI/S2/S3 Pelajar/Mahasiswa < Rp.1 Jt Laptop

34 Laki-laki 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa Rp.1 Jt - 3 Jt Handphone

35 Laki-laki 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa < Rp.1 Jt Handphone

36 Perempuan 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa < Rp.1 Jt Laptop

37 Laki-laki 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa Rp.1 Jt - 3 Jt Handphone

38 Perempuan 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa < Rp.1 Jt Handphone

39 Perempuan 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa Rp.1 Jt - 3 Jt Handphone

40 Laki-laki 17 – 25 tahun D1/D2/D3 Karyawan Rp.1 Jt - 3 Jt Handphone

41 Perempuan 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa < Rp.1 Jt Handphone

42 Perempuan 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa Rp.1 Jt - 3 Jt Handphone

43 Perempuan 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa Rp.1 Jt - 3 Jt Handphone

44 Perempuan 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa < Rp.1 Jt Handphone

45 Perempuan 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa Rp.1 Jt - 3 Jt Handphone

46 Perempuan 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa < Rp.1 Jt Handphone

47 Perempuan 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa < Rp.1 Jt Handphone

48 Perempuan 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa < Rp.1 Jt Handphone

49 Perempuan 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa < Rp.1 Jt Handphone

50 Perempuan 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa Rp.1 Jt - 3 Jt Handphone

51 Laki-laki >34 tahun SMP Wirausaha >Rp. 9 Jt Laptop

52 Perempuan 26 - 34 tahun SI/S2/S3 PNS Rp. 4 Jt - 6 Jt Handphone

53 Perempuan 26 - 34 tahun SMP Wirausaha >Rp. 9 Jt Laptop

54 Perempuan 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa < Rp.1 Jt Laptop

55 Perempuan 26 - 34 tahun SMA Lainnya... Rp.1 Jt - 3 Jt Handphone

56 Perempuan 26 - 34 tahun D1/D2/D3 Wirausaha Rp.1 Jt - 3 Jt Handphone

57 Perempuan 26 - 34 tahun SI/S2/S3 Lainnya... Rp. 4 Jt - 6 Jt Laptop

58 Perempuan 17 – 25 tahun SI/S2/S3 Lainnya... Rp. 4 Jt - 6 Jt Handphone

59 Laki-laki 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa Rp.1 Jt - 3 Jt Komputer

60 Perempuan 17 – 25 tahun SMA Karyawan Rp. 4 Jt - 6 Jt Laptop

61 Perempuan >34 tahun D1/D2/D3 PNS Rp. 4 Jt - 6 Jt Laptop

62 Perempuan >34 tahun SMP Wirausaha Rp.7 Jt- 9 Jt Handphone

63 Perempuan >34 tahun SMA Karyawan Rp.1 Jt - 3 Jt Handphone

64 Laki-laki 26 - 34 tahun SMA Karyawan < Rp.1 Jt Handphone

65 Laki-laki >34 tahun SMA Lainnya... Rp. 4 Jt - 6 Jt Handphone

66 Perempuan >34 tahun SMA Karyawan Rp.1 Jt - 3 Jt Handphone

67 Laki-laki 17 – 25 tahun SMA Wirausaha Rp. 4 Jt - 6 Jt Handphone

68 Perempuan 17 – 25 tahun SI/S2/S3 PNS Rp. 4 Jt - 6 Jt Handphone

69 Perempuan 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa < Rp.1 Jt Handphone

70 Perempuan 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa < Rp.1 Jt Handphone

71 Laki-laki >34 tahun D1/D2/D3 PNS Rp. 4 Jt - 6 Jt Laptop

72 Laki-laki 17 – 25 tahun SMA Wirausaha Rp. 4 Jt - 6 Jt Handphone

73 Perempuan >34 tahun SMA PNS Rp. 4 Jt - 6 Jt Laptop

74 Laki-laki 17 – 25 tahun SI/S2/S3 Lainnya... Rp.7 Jt- 9 Jt Laptop

75 Perempuan 26 - 34 tahun SMA Lainnya... Rp.1 Jt - 3 Jt Handphone

76 Laki-laki 26 - 34 tahun SI/S2/S3 Karyawan Rp. 4 Jt - 6 Jt Handphone

77 Perempuan 26 - 34 tahun SI/S2/S3 Lainnya... Rp. 4 Jt - 6 Jt Laptop

78 Laki-laki 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa < Rp.1 Jt Handphone

79 Perempuan 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa < Rp.1 Jt Handphone

80 Perempuan 17 – 25 tahun SMA Pelajar/Mahasiswa Rp.1 Jt - 3 Jt Handphone

81 Laki-laki >34 tahun SMA Karyawan Rp. 4 Jt - 6 Jt Handphone

Data Jawaban Responden

x11 x12 x13 total x21 x22 x23 total x31 x32 x33 total x41 x42 x43 x44 total y1 y2 y3 y4 total

4 4 4 12 3 4 4 11 5 4 4 13 4 5 5 4 18 4 4 4 4 16

4 4 4 12 4 4 4 12 4 4 4 12 4 4 4 4 16 4 4 4 4 16

3 3 4 10 4 4 5 13 4 3 4 11 4 3 4 3 14 4 3 3 4 14

5 4 5 14 4 4 5 13 5 4 5 14 4 4 5 4 17 5 5 4 5 19

4 3 4 11 4 4 5 13 3 4 4 11 4 4 3 4 15 4 4 3 4 15

4 4 4 12 4 5 5 14 5 4 3 12 4 4 5 4 17 3 4 4 4 15

4 3 4 11 4 5 4 13 5 4 4 13 4 5 5 4 18 4 4 3 4 15

4 4 4 12 4 4 4 12 3 3 4 10 4 4 3 3 14 4 4 4 4 16

4 5 5 14 4 3 3 10 4 4 4 12 4 4 4 4 16 4 4 5 5 18

4 4 4 12 4 4 3 11 4 4 4 12 4 4 4 4 16 4 4 4 4 16

3 5 4 12 5 5 5 15 3 4 5 12 4 4 3 4 15 5 3 5 4 17

3 3 3 9 4 4 4 12 3 3 3 9 4 3 3 3 13 3 3 3 3 12

4 4 4 12 5 5 5 15 5 5 4 14 5 5 5 5 20 4 4 4 4 16

4 5 4 13 5 5 5 15 4 4 5 13 3 3 4 4 14 5 4 5 4 18

4 3 4 11 3 3 4 10 3 4 4 11 4 4 3 4 15 4 4 3 4 15

4 4 4 12 3 4 4 11 4 4 4 12 4 4 4 4 16 4 4 4 4 16

4 4 4 12 4 5 5 14 5 4 4 13 4 5 5 4 18 4 4 4 4 16

3 4 4 11 5 4 4 13 4 4 4 12 4 4 4 4 16 4 3 4 4 15

4 3 3 10 3 4 4 11 5 5 4 14 4 4 5 5 18 4 4 3 3 14

4 4 4 12 4 4 5 13 4 3 3 10 4 4 4 3 15 3 4 4 4 15

4 4 4 12 4 4 4 12 5 4 4 13 4 4 5 4 17 4 4 4 4 16

5 5 5 15 4 5 5 14 4 4 4 12 5 4 4 4 17 4 5 5 5 19

5 4 4 13 4 5 4 13 4 4 5 13 5 4 4 4 17 5 5 4 4 18

4 4 4 12 4 5 5 14 5 5 4 14 4 4 5 5 18 4 4 4 4 16

4 3 4 11 3 4 4 11 3 4 4 11 4 4 3 4 15 4 4 3 4 15

4 4 4 12 4 3 4 11 5 5 4 14 4 4 5 5 18 4 4 4 4 16

5 5 4 14 4 3 4 11 5 4 4 13 4 4 5 4 17 4 5 5 4 18

3 3 4 10 4 3 3 10 4 4 4 12 4 4 4 4 16 4 3 3 4 14

5 5 5 15 5 5 5 15 5 5 5 15 4 4 5 5 18 5 5 5 5 20

4 4 4 12 4 4 4 12 4 4 4 12 4 4 4 4 16 4 4 4 4 16

5 3 5 13 3 4 5 12 3 4 4 11 5 4 3 4 16 4 5 3 5 17

5 5 4 14 5 5 5 15 4 3 4 11 4 4 4 3 15 4 5 5 4 18

4 4 4 12 4 5 5 14 4 4 4 12 4 4 4 4 16 4 4 4 4 16

4 4 4 12 4 4 4 12 5 5 4 14 5 3 5 5 18 4 4 4 4 16

5 4 4 13 3 5 5 13 4 4 4 12 5 4 4 4 17 4 5 4 4 17

4 4 4 12 4 4 4 12 4 4 4 12 4 4 4 4 16 4 4 4 4 16

4 4 4 12 4 4 5 13 3 4 3 10 3 4 3 4 14 3 4 4 4 15

3 3 4 10 4 4 4 12 4 4 4 12 5 4 4 4 17 4 3 3 4 14

4 4 4 12 4 4 5 13 4 4 4 12 4 3 4 4 15 4 4 4 4 16

3 4 5 12 4 4 5 13 4 4 4 12 4 3 4 4 15 4 3 4 5 16

3 5 4 12 4 4 3 11 4 4 4 12 4 3 4 4 15 4 3 5 4 16

3 4 4 11 4 3 3 10 3 4 4 11 4 3 3 4 14 4 3 4 4 15

4 4 4 12 4 5 5 14 4 4 4 12 4 4 4 4 16 4 4 4 4 16

4 4 3 11 4 4 4 12 4 4 4 12 4 3 4 4 15 4 4 4 3 15

5 4 4 13 5 5 5 15 5 4 5 14 4 4 5 4 17 5 5 4 4 18

4 4 4 12 5 5 5 15 4 4 4 12 3 3 4 4 14 4 4 4 4 16

5 4 3 12 4 4 5 13 5 5 4 14 3 4 5 5 17 4 5 4 3 16

4 4 4 12 4 5 5 14 4 4 5 13 4 4 4 4 16 5 4 4 4 17

4 4 4 12 4 4 4 12 4 4 5 13 4 4 4 4 16 5 4 4 4 17

4 4 4 12 3 4 4 11 4 3 3 10 3 3 4 3 13 3 4 4 4 15

3 4 4 11 4 4 4 12 4 5 4 13 4 5 4 5 18 4 3 4 4 15

4 5 5 14 4 4 4 12 5 5 5 15 4 5 5 5 19 5 4 5 5 19

5 5 5 15 5 4 4 13 4 4 4 12 4 4 4 4 16 4 5 5 5 19

4 4 4 12 5 5 5 15 5 5 4 14 5 4 5 5 19 4 4 4 4 16

5 4 4 13 4 5 5 14 4 5 5 14 4 4 4 5 17 5 5 4 4 18

3 3 4 10 4 4 4 12 3 4 3 10 4 3 3 4 14 3 3 3 4 13

4 4 4 12 5 4 4 13 5 5 5 15 4 5 5 5 19 5 4 4 4 17

4 4 4 12 4 4 4 12 5 4 4 13 4 3 5 4 16 4 4 4 4 16

4 4 4 12 5 5 5 15 3 3 4 10 5 3 3 3 14 4 4 4 4 16

4 4 4 12 5 4 5 14 4 4 4 12 3 4 4 4 15 4 4 4 4 16

4 5 4 13 4 4 4 12 4 5 4 13 4 5 4 5 18 4 4 5 4 17

5 4 5 14 5 4 5 14 5 5 4 14 4 4 5 5 18 4 5 4 5 18

5 5 5 15 4 4 4 12 5 4 4 13 4 5 5 4 18 4 5 5 5 19

4 4 4 12 5 5 5 15 5 5 4 14 4 4 5 5 18 4 4 4 4 16

5 4 4 13 4 3 4 11 5 4 4 13 4 4 5 4 17 4 5 4 4 17

4 2 4 10 4 4 4 12 3 4 4 11 3 3 3 4 13 4 4 2 4 14

4 5 4 13 4 5 4 13 5 4 4 13 4 4 5 4 17 4 4 5 4 17

4 4 3 11 5 4 5 14 5 4 3 12 4 5 5 4 18 3 4 4 3 14

4 5 5 14 5 4 5 14 4 4 5 13 4 4 4 4 16 5 4 5 5 19

4 4 5 13 4 4 4 12 5 5 4 14 4 3 5 5 17 4 4 4 5 17

4 4 4 12 4 5 4 13 4 4 4 12 5 5 4 4 18 4 4 4 4 16

5 5 5 15 4 5 5 14 5 5 4 14 4 5 5 5 19 4 5 5 5 19

4 5 4 13 4 5 4 13 4 4 4 12 4 5 4 4 17 4 4 5 4 17

4 4 4 12 3 4 4 11 4 4 4 12 4 4 4 4 16 4 4 4 4 16

5 5 5 15 5 4 5 14 4 4 4 12 4 5 4 4 17 4 5 5 5 19

5 5 5 15 5 5 5 15 5 5 5 15 5 5 5 5 20 5 5 5 5 20

5 4 5 14 4 4 3 11 4 5 5 14 4 4 4 5 17 5 5 4 5 19

4 4 4 12 3 4 5 12 5 5 4 14 4 4 5 5 18 4 4 4 4 16

4 4 4 12 4 4 4 12 4 4 4 12 4 3 4 4 15 4 4 4 4 16

4 3 4 11 5 4 5 14 4 4 3 11 4 4 4 4 16 3 4 3 4 14

3 4 5 12 4 5 5 14 5 5 4 14 5 4 5 5 19 4 3 4 5 16

i

Output Uji Validitas

Kemudahan

Correlations

x11 x12 x13 tot1

x11 Pearson Correlation 1 ,332** ,321** ,745**

Sig. (2-tailed) ,002 ,003 ,000

N 81 81 81 81

x12 Pearson Correlation ,332** 1 ,398** ,791**

Sig. (2-tailed) ,002 ,000 ,000

N 81 81 81 81

x13 Pearson Correlation ,321** ,398** 1 ,719**

Sig. (2-tailed) ,003 ,000 ,000

N 81 81 81 81

tot1 Pearson Correlation ,745** ,791** ,719** 1

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000

N 81 81 81 81

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed)

Kenyamanan

Correlations

x21 x22 x23 tot2

x21 Pearson Correlation 1 ,295** ,335** ,697**

Sig. (2-tailed) ,007 ,002 ,000

N 81 81 81 81

x22 Pearson Correlation ,295** 1 ,566** ,801**

Sig. (2-tailed) ,007 ,000 ,000

N 81 81 81 81

x23 Pearson Correlation ,335** ,566** 1 ,825**

Sig. (2-tailed) ,002 ,000 ,000

N 81 81 81 81

tot2 Pearson Correlation ,697** ,801** ,825** 1

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 N 81 81 81 81

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

Risiko

Correlations

x31 x32 x33 tot3

x31 Pearson Correlation 1 ,542** ,163 ,805**

Sig. (2-tailed) ,000 ,146 ,000

N 81 81 81 81

x32 Pearson Correlation ,542** 1 ,339** ,830**

Sig. (2-tailed) ,000 ,002 ,000

N 81 81 81 81

x33 Pearson Correlation ,163 ,339** 1 ,613**

Sig. (2-tailed) ,146 ,002 ,000

N 81 81 81 81

tot3 Pearson Correlation ,805** ,830** ,613** 1

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 N 81 81 81 81

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

Kepercayaan

Correlations

x41 x42 x43 x44 tot4

x41 Pearson Correlation 1 ,327** ,542** 1,000** ,743**

Sig. (2-tailed) ,003 ,000 ,000 ,000

N 81 81 81 81 81

x42 Pearson Correlation ,327** 1 ,357** ,327** ,712**

Sig. (2-tailed) ,003 ,001 ,003 ,000

N 81 81 81 81 81

x43 Pearson Correlation ,542** ,357** 1 ,542** ,779**

Sig. (2-tailed) ,000 ,001 ,000 ,000

N 81 81 81 81 81

x44 Pearson Correlation 1,000** ,327** ,542** 1 ,743**

Sig. (2-tailed) ,000 ,003 ,000 ,000

N 81 81 81 81 81

tot4 Pearson Correlation ,743** ,712** ,779** ,743** 1

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 N 81 81 81 81 81

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

Minat

Correlations

y1 y2 y3 y4 tot5

y1 Pearson Correlation 1 ,292** ,322** ,341** ,666**

Sig. (2-tailed) ,008 ,003 ,002 ,000

N 81 81 81 81 81

y2 Pearson Correlation ,292** 1 ,332** ,321** ,706**

Sig. (2-tailed) ,008 ,002 ,003 ,000

N 81 81 81 81 81

y3 Pearson Correlation ,322** ,332** 1 ,398** ,753**

Sig. (2-tailed) ,003 ,002 ,000 ,000

N 81 81 81 81 81

y4 Pearson Correlation ,341** ,321** ,398** 1 ,700**

Sig. (2-tailed) ,002 ,003 ,000 ,000

N 81 81 81 81 81

tot5 Pearson Correlation ,666** ,706** ,753** ,700** 1

Sig. (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 N 81 81 81 81 81

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

Output Uji Reliabilitas

Kemudahan

Case Processing Summary

N %

Cases Valid 81 100,0

Excludeda 0 ,0

Total 81 100,0

a. Listwise deletion based on all variables in the procedure.

Reliability Statistics

Cronbach's Alpha N of Items

,611 3

Item-Total Statistics

Scale Mean if Item

Deleted Scale Variance if

Item Deleted Corrected Item-Total Correlation

Cronbach's Alpha if Item Deleted

x11 8,20 ,935 ,390 ,556 x12 8,23 ,832 ,444 ,479 x13 8,14 1,069 ,442 ,498

Kenyamanan

Case Processing Summary

N %

Cases Valid 81 100,0

Excludeda 0 ,0

Total 81 100,0

a. Listwise deletion based on all variables in the procedure.

Risiko

Case Processing Summary

N %

Cases Valid 81 100,0

Excludeda 0 ,0

Total 81 100,0

a. Listwise deletion based on all variables in the procedure.

Kepercayaan Case Processing Summary

N %

Cases Valid 81 100,0

Excludeda 0 ,0

Total 81 100,0

a. Listwise deletion based on all variables in the procedure.

Reliability Statistics

Cronbach's Alpha N of Items

,667 3

Item-Total Statistics

Scale Mean if Item

Deleted Scale Variance if Item Deleted

Corrected Item-Total Correlation

Cronbach's Alpha if Item Deleted

x21 8,64 1,183 ,356 ,723 x22 8,52 1,003 ,531 ,501 x23 8,37 ,936 ,560 ,456

Reliability Statistics

Cronbach's Alpha N of Items

,614 3

Item-Total Statistics

Scale Mean if Item Deleted

Scale Variance if Item Deleted

Corrected Item-Total Correlation

Cronbach's Alpha if Item Deleted

x31 8,25 ,788 ,440 ,505 x32 8,30 ,861 ,592 ,271 x33 8,40 1,217 ,276 ,694

Reliability Statistics

Cronbach's Alpha N of Items

,799 4

Item-Total Statistics

Scale Mean if Item Deleted

Scale Variance if Item Deleted

Corrected Item-Total Correlation

Cronbach's Alpha if Item Deleted

x41 12,37 2,161 ,779 ,671 x42 12,57 2,598 ,382 ,857 x43 12,32 2,146 ,572 ,774 x44 12,37 2,161 ,779 ,671

Minat

Case Processing Summary

N %

Cases Valid 81 100,0

Excludeda 0 ,0

Total 81 100,0

a. Listwise deletion based on all variables in the procedure.

Output Uji Multikolinearitas

ANOVAa

Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.

1 Regression 201,247 4 50,312 408,055 ,000b

Residual 9,371 76 ,123 Total 210,617 80

a. Dependent Variable: tot5 b. Predictors: (Constant), tot4, tot2, tot1, tot3

Coefficientsa

Model

Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients

t Sig.

Collinearity Statistics

B Std. Error Beta Tolerance VIF

1 (Constant) 1,277 ,513 2,489 ,015 tot1 1,081 ,033 ,889 32,302 ,000 ,773 1,294

tot2 ,016 ,029 ,014 ,559 ,578 ,909 1,100

tot3 ,423 ,053 ,350 8,008 ,000 ,307 3,262

tot4 ,224 ,042 ,226 5,276 ,000 ,320 3,122

a. Dependent Variable: tot5

Reliability Statistics

Cronbach's Alpha N of Items

,662 4

Item-Total Statistics

Scale Mean if Item Deleted

Scale Variance if Item Deleted

Corrected Item-Total Correlation

Cronbach's Alpha if Item Deleted

y1 12,28 1,781 ,420 ,611 y2 12,27 1,600 ,418 ,614 y3 12,31 1,466 ,473 ,577 y4 12,21 1,743 ,480 ,577

Coefficient Correlationsa

Model tot4 tot2 tot1 tot3

1 Correlations tot4 1,000 -,038 -,054 -,786

tot2 -,038 1,000 -,209 -,038

tot1 -,054 -,209 1,000 -,203

tot3 -,786 -,038 -,203 1,000

Covariances tot4 ,002 -4,703E-5 -7,688E-5 -,002

tot2 -4,703E-5 ,001 ,000 -5,782E-5

tot1 -7,688E-5 ,000 ,001 ,000

tot3 -,002 -5,782E-5 ,000 ,003

a. Dependent Variable: tot5

Collinearity Diagnosticsa

Model Dimension Eigenvalue Condition Index

Variance Proportions

(Constant) tot1 tot2 tot3 tot4

1 1 4,975 1,000 ,00 ,00 ,00 ,00 ,00

2 ,011 20,866 ,01 ,00 ,54 ,07 ,05

3 ,007 25,887 ,00 ,90 ,16 ,03 ,03

4 ,005 32,541 ,94 ,08 ,30 ,05 ,00

5 ,002 52,396 ,05 ,01 ,00 ,86 ,92

a. Dependent Variable: tot5

Uji Heteroskedastisitas

Variables Entered/Removeda

Model Variables Entered Variables Removed Method

1 tot4, tot2, tot1, tot3b . Enter

a. Dependent Variable: tot5 b. All requested variables entered.

Model Summaryb

Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate

1 ,978a ,956 ,953 ,351

a. Predictors: (Constant), tot4, tot2, tot1, tot3 b. Dependent Variable: tot5

ANOVAa

Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.

1 Regression 201,247 4 50,312 408,055 ,000b

Residual 9,371 76 ,123 Total 210,617 80

a. Dependent Variable: tot5 b. Predictors: (Constant), tot4, tot2, tot1, tot3

Residuals Statisticsa

Minimum Maximum Mean Std. Deviation N

Predicted Value 12,10 20,05 16,36 1,586 81 Std. Predicted Value -2,687 2,328 ,000 1,000 81 Standard Error of Predicted Value ,045 ,148 ,084 ,022 81 Adjusted Predicted Value 12,11 20,06 16,36 1,585 81 Residual -,746 ,790 ,000 ,342 81 Std. Residual -2,125 2,251 ,000 ,975 81 Stud. Residual -2,224 2,331 -,001 1,005 81 Deleted Residual -,817 ,847 ,000 ,364 81 Stud. Deleted Residual -2,285 2,403 -,001 1,016 81 Mahal. Distance ,321 13,293 3,951 2,547 81 Cook's Distance ,000 ,094 ,013 ,017 81 Centered Leverage Value ,004 ,166 ,049 ,032 81

a. Dependent Variable: tot5

Coefficientsa

Model

Unstandardized Coefficients

Standardized Coefficients

t Sig.

Collinearity Statistics

B Std. Error Beta Tolerance VIF

1 (Constant) 1,277 ,513 2,489 ,015 tot1 1,081 ,033 ,889 32,302 ,000 ,773 1,294

tot2 ,016 ,029 ,014 ,559 ,578 ,909 1,100

tot3 ,423 ,053 ,350 8,008 ,000 ,307 3,262

tot4 ,224 ,042 ,226 5,276 ,000 ,320 3,122

a. Dependent Variable: tot5

Variables Entered/Removeda

Model Variables Entered

Variables Removed Method

1 tot4, tot2, tot1, tot3b

. Enter

a. Dependent Variable: abs_res b. All requested variables entered.

Model Summaryb

Model R R Square Adjusted R

Square Std. Error of the

Estimate

1 ,158a ,025 -,026 ,20328

a. Predictors: (Constant), tot4, tot2, tot1, tot3 b. Dependent Variable: abs_res

ANOVAa

Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.

1 Regression ,080 4 ,020 ,484 ,748b

Residual 3,141 76 ,041 Total 3,221 80

a. Dependent Variable: abs_res b. Predictors: (Constant), tot4, tot2, tot1, tot3

Coefficientsa

Model

Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients

t Sig.

Collinearity Statistics

B Std. Error Beta Tolerance VIF

1 (Constant) ,196 ,297 ,660 ,512 tot1 -,012 ,019 -,077 -,596 ,553 ,773 1,294

tot2 ,020 ,017 ,140 1,180 ,242 ,909 1,100

tot3 ,019 ,031 ,125 ,609 ,544 ,307 3,262

tot4 -,016 ,025 -,131 -,654 ,515 ,320 3,122

a. Dependent Variable: abs_res

Coefficient Correlationsa

Model tot4 tot2 tot1 tot3

1 Correlations tot4 1,000 -,038 -,054 -,786

tot2 -,038 1,000 -,209 -,038

tot1 -,054 -,209 1,000 -,203

tot3 -,786 -,038 -,203 1,000

Covariances tot4 ,001 -1,576E-5 -2,577E-5 -,001

tot2 -1,576E-5 ,000 -6,827E-5 -1,938E-5

tot1 -2,577E-5 -6,827E-5 ,000 ,000

tot3 -,001 -1,938E-5 ,000 ,001

a. Dependent Variable: abs_res

Collinearity Diagnosticsa

Model Dimension Eigenvalue Condition Index

Variance Proportions

(Constant) tot1 tot2 tot3 tot4

1 1 4,975 1,000 ,00 ,00 ,00 ,00 ,00

2 ,011 20,866 ,01 ,00 ,54 ,07 ,05

3 ,007 25,887 ,00 ,90 ,16 ,03 ,03

4 ,005 32,541 ,94 ,08 ,30 ,05 ,00

5 ,002 52,396 ,05 ,01 ,00 ,86 ,92

a. Dependent Variable: abs_res

Residuals Statisticsa

Minimum Maximum Mean Std. Deviation N

Predicted Value ,1990 ,3606 ,2755 ,03162 81 Std. Predicted Value -2,420 2,690 ,000 1,000 81 Standard Error of Predicted Value

,026 ,086 ,049 ,013 81

Adjusted Predicted Value ,2062 ,4253 ,2764 ,03701 81 Residual -,29780 ,49405 ,00000 ,19813 81 Std. Residual -1,465 2,430 ,000 ,975 81 Stud. Residual -1,616 2,539 -,002 1,007 81 Deleted Residual -,36251 ,54013 -,00081 ,21153 81 Stud. Deleted Residual -1,634 2,637 ,002 1,019 81 Mahal. Distance ,321 13,293 3,951 2,547 81 Cook's Distance ,000 ,122 ,014 ,022 81 Centered Leverage Value ,004 ,166 ,049 ,032 81

a. Dependent Variable: abs_res

Uji Normalitas

One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test

Unstandardized

Residual

N 81 Normal Parametersa,b Mean ,0000000

Std. Deviation ,34224478 Most Extreme Differences Absolute ,051

Positive ,050 Negative -,051

Test Statistic ,051 Asymp. Sig. (2-tailed) ,200c,d Monte Carlo Sig. (2-tailed) Sig. ,977e

99% Confidence Interval Lower Bound ,973

Upper Bound ,981

a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data. c. Lilliefors Significance Correction. d. This is a lower bound of the true significance. e. Based on 10000 sampled tables with starting seed 2000000.

One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test

Unstandardized

Residual

N 81 Normal Parametersa,b Mean ,0000000

Std. Deviation ,34224478 Most Extreme Differences Absolute ,051

Positive ,050 Negative -,051

Test Statistic ,051 Asymp. Sig. (2-tailed) ,200c,d

a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data. c. Lilliefors Significance Correction. d. This is a lower bound of the true significance.

Uji Linieritas

Case Processing Summary

Cases

Included Excluded Total

N Percent N Percent N Percent

tot5 * tot1 81 100,0% 0 0,0% 81 100,0%

Report

tot5 tot1 Mean N Std. Deviation

9 12,00 1 . 10 13,83 6 ,408 11 14,80 10 ,422 12 16,00 38 ,465 13 17,36 11 ,505 14 18,50 8 ,535 15 19,29 7 ,488 Total 16,36 81 1,623

ANOVA Table

Sum of Squares df Mean Square F Sig.

tot5 * tot1 Between Groups (Combined) 194,210 6 32,368 145,987 ,000

Linearity 192,871 1 192,871 869,882 ,000

Deviation from Linearity 1,339 5 ,268 1,208 ,314

Within Groups 16,407 74 ,222 Total 210,617 80

Measures of Association

R R Squared Eta Eta Squared

tot5 * tot1 ,957 ,916 ,960 ,922

Case Processing Summary

Cases

Included Excluded Total

N Percent N Percent N Percent

tot5 * tot2 81 100,0% 0 0,0% 81 100,0%

Report

tot5 tot2 Mean N Std. Deviation

10 15,50 4 1,732 11 16,17 12 1,337 12 15,86 21 1,682 13 16,29 17 1,448 14 16,75 16 1,732 15 17,36 11 1,567 Total 16,36 81 1,623

ANOVA Table

Sum of Squares df Mean Square F Sig.

tot5 * tot2 Between Groups (Combined) 22,304 5 4,461 1,777 ,128

Linearity 18,031 1 18,031 7,181 ,009

Deviation from Linearity 4,274 4 1,068 ,426 ,790

Within Groups 188,313 75 2,511 Total 210,617 80

Measures of Association

R R Squared Eta Eta Squared

tot5 * tot2 ,293 ,086 ,325 ,106

Case Processing Summary

Cases

Included Excluded Total

N Percent N Percent N Percent

tot5 * tot3 81 100,0% 0 0,0% 81 100,0% tot5 * tot4 81 100,0% 0 0,0% 81 100,0%

Report

tot5 tot3 Mean N Std. Deviation

9 12,00 1 . 10 15,00 6 1,095 11 15,22 9 1,394 12 16,18 28 1,335 13 16,94 16 1,237 14 16,82 17 1,425 15 19,00 4 1,414 Total 16,36 81 1,623

ANOVA Table

Sum of Squares df Mean Square F Sig.

tot5 * tot3 Between Groups (Combined) 79,546 6 13,258 7,485 ,000

Linearity 64,450 1 64,450 36,387 ,000

Deviation from Linearity 15,096 5 3,019 1,705 ,144

Within Groups 131,071 74 1,771 Total 210,617 80

Measures of Association

R R Squared Eta Eta Squared

tot5 * tot3 ,553 ,306 ,615 ,378

Report

tot5 tot4 Mean N Std. Deviation

13 13,67 3 1,528 14 15,38 8 1,506 15 15,83 12 ,937 16 16,33 18 1,372 17 17,29 17 1,448 18 16,25 16 1,612 19 17,40 5 1,517 20 18,00 2 2,828

Total 16,36 81 1,623

ANOVA Table

Sum of Squares df Mean Square F Sig.

tot5 * tot4 Between Groups (Combined) 58,680 7 8,383 4,028 ,001

Linearity 35,772 1 35,772 17,187 ,000

Deviation from Linearity 22,907 6 3,818 1,834 ,104

Within Groups 151,938 73 2,081 Total 210,617 80

Measures of Association

R R Squared Eta Eta Squared

tot5 * tot4 ,412 ,170 ,528 ,279

Uji Jalur Path

Variables Entered/Removeda

Model Variables Entered Variables Removed Method

1 tot3, tot2, tot1b . Enter

a. Dependent Variable: tot4 b. All requested variables entered.

Model Summary

Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate

1 ,824a ,680 ,667 ,943

a. Predictors: (Constant), tot3, tot2, tot1

ANOVAa

Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.

1 Regression 145,367 3 48,456 54,461 ,000b

Residual 68,509 77 ,890 Total 213,877 80

a. Dependent Variable: tot4 b. Predictors: (Constant), tot3, tot2, tot1

Coefficientsa

Model

Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients

t Sig. B Std. Error Beta

1 (Constant) 3,374 1,323 2,550 ,013

tot1 ,043 ,090 ,035 ,476 ,635

tot2 ,026 ,078 ,023 ,335 ,739

tot3 ,978 ,088 ,803 11,153 ,000

a. Dependent Variable: tot4

Variables Entered/Removeda

Model Variables Entered Variables Removed Method

1 tot4, tot2, tot1, tot3b . Enter

a. Dependent Variable: tot5 b. All requested variables entered.

Model Summary

Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate

1 ,978a ,956 ,953 ,351

a. Predictors: (Constant), tot4, tot2, tot1, tot3

ANOVAa

Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.

1 Regression 201,247 4 50,312 408,055 ,000b

Residual 9,371 76 ,123 Total 210,617 80

a. Dependent Variable: tot5 b. Predictors: (Constant), tot4, tot2, tot1, tot3

Coefficientsa

Model

Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients

t Sig. B Std. Error Beta

1 (Constant) 1,277 ,513 2,489 ,015

tot1 1,081 ,033 ,889 32,302 ,000

tot2 ,016 ,029 ,014 ,559 ,578

tot3 ,423 ,053 ,350 8,008 ,000

tot4 ,224 ,042 ,226 5,276 ,000

a. Dependent Variable: tot5