jenis-jenis bunga bank dan perhitungannya

8/18/2019 Jenis-jenis Bunga Bank Dan Perhitungannya

1/8

Jenis-Jenis Bunga dan Perhitungannya

Cara penghitungan bunga dari ketiga jenis ini tentu tidak sama satu sama lain. Berikut adalahcara hitung dari ketiga jenis bunga tersebut.

1. Bunga Flat

Cara penghitungan bunga flat bisa dianggap paling mudah dibandingkan dua jenis tipe bunga

lainnya. Anda dapat menemukan contoh dari penggunaan cara hitung bunga ini umumnya padakredit kepemilikan kendaraan bermotor atau kredit tanpa agunan. Dalam brosur-brosur iklan

kredit kendaraan bermotor, Anda akan menemukan kolom-kolom yang menampilkan angsuran

yang mesti dibayar tiap bulannya. Angka dalam kolom-kolom tersebut berlaku sampai akhir pinjaman Anda berakhir atau lunas.

Jika Anda menemukan jumlah angsuran yang tetap seperti itu, bisa dipastikan cara penghitungan

jenis bunga yang dipakai adalah flat atau rata. Di tipe ini, nilai plafon pinjaman beserta bunganya

akan dihitung secara proporsional sesuai dengan jangka waktu atau tenor pinjaman.

ntuk memudahkan Anda membayangkan penerapan cara hitung bunga flat tersebut, berikut

adalah contoh kasus yang bisa Anda pelajari.

!ndra mengajukan kredit "#A sebesar $p%&' juta dengan jangka waktu kredit %& bulan, dan

dikenakan bunga pinjaman sebesar %'( per tahun secara flat . Berapakah angsuran per bulanyang harus dibayar)

Data:

*okok pinjaman+ $p%&'.'''.'''

https://www.cermati.com/kredit-motorhttps://www.cermati.com/kredit-motor


2/8

Bunga per tahun+ %'(

#enor pinjaman+ %& bulan

Cicilan pokok:

$p%&'.'''.''' + %& bulan $p%'.'''.'''bulan

Bunga:

$p%&'.'''.''' / %'(0 + %& bulan $p%.'''.'''

Angsuran per bulan:

$p%'.'''.''' 1 $p%.'''.''' $p%%.'''.'''

Jadi, dari pinjaman tersebut setelah dihitung dengan cara hitung bunga flat, angsuran yang harus

Anda bayarkan hingga pinjaman tersebut lunas adalah $p%%.'''.''' tiap bulan. 2ilai angsuran

ini tidak akan berubah-ubah sebab bunga yang dikenakan adalah jenis bunga flat .

2. Bunga Eekti

2ama lain dari jenis bunga yang satu ini adalah sliding rate. Jenis bunga ini biasa diterapkan pada kredit dengan jangka waktu atau tenor yang panjang. Contohnya saat Anda mengajukan

kredit pemilikan rumah "*$0 atau kredit pemilikan apartemen "*A0.

Alasan bunga efektif lebih ditujukan kepada kredit jangka panjang karena tenor yang lama

membuat pinjaman tidak terburu-buru harus terlunasi, sementara suku bunganya tidak terlalu besar. 3a, suku bunga efektif biasa lebih rendah dibandingkan bunga flat . !nilah yang

membuatnya cocok untuk digunakan dalam kredit jangka panjang.

Bunga yang lebih kecil itu didapatkan dari cara hitung bunga efektif yang melihat sisa pinjaman

pokok dari debitur. Jika bunga flat melakukan penghitungan dengan mematok nilai pokok pinjaman dari awal pinjaman, berbeda dengan penerapan bunga efektif. 3ang dihitung saat

kreditur menggunakan jenis bunga ini adalah jumlah utang yang belum terbayarkan tiap

https://www.cermati.com/kredit-pemilikan-rumah/t/rumahhttps://www.cermati.com/kredit-pemilikan-rumah/t/rumahhttps://www.cermati.com/kredit-pemilikan-rumah/t/rumah


3/8

bulannya. Jadi kian lama, nilai bunga pinjaman Anda akan semakin rendah sebab sisa pinjaman

Anda semakin berkurang.

Dari nilai bunganya yang semakin kecil itu, angsuran yang mesti Anda pertanggungjawabkantiap bulannya juga semakin sedikit. Berikut adalah rumus untuk menghitung besaran bunga

efektif dari sebuah pinjaman.

Jika pada bunga flat, kreditur hanya menghitung pada awal pinjaman untuk menentukan

angsuran, pada pinjaman dengan bunga efektif penghitungan akan dilakukan setiap bulan. !nikarena sisa pinjaman tentu akan semakin berkurang tiap bulannya sehingga perlu untuk

melakukan penghitungan ulang. Agar lebih memahami cara hitung bunga efektif, berikut adalah

contoh kasus yang menerapkan pemakaian jenis bunga yang satu ini.

Dani mengajukan kredit "*A sebesar $p%&' juta dengan jangka waktu kredit %& bulan, dandikenakan bunga pinjaman sebesar %'( per tahun secara efektif. Berapakah angsuran per bulan

yang harus dibayar)

Data:

*okok pinjaman+ $p%&'.'''.'''Bunga per tahun+ %'(


Cicilan pokok:

$p%&'.'''.''' + %& bulan $p%'.'''.'''bulan

Bunga bulan 1:

$p%&'.'''.''' - %-%0 / $p%'.'''.'''00 / %'( + %& $p %.'''.'''

4aka, cicilan bulan % $p%'.'''.''' 1 $p%.'''.''' $p%%.'''.'''

Bunga bulan 2:

$p%&'.'''.''' - &-%0 / $p%'.'''.'''00 / %'( + %& $p5%6.667

4aka, cicilan bulan & $p%'.'''.''' 1 $p5%6.667 $p%'.5%6.667

Bunga bulan !:

$p%&'.'''.''' - 8-%0 / $p%'.'''.'''00 / %'( + %& $p988.8884aka, cicilan bulan 8 $p%'.'''.''' 1 $p988.888 $p%'.988.888

Dan seterusnya, hingga...

Bunga bulan %&+

$p%&'.'''.''' - %&-%0 / $p%'.'''.'''00 / %'( + %& $p98.8884aka, cicilan bulan %& $p%'.'''.''' 1 $p98.888 $p%'.'98.888

#erlihat ada pengurangan nilai total angsuran dari bulan pertama, bulan kedua, dan seterusnya.

!ni karena penerapan bunga efektif yang membuat bunga semakin kecil bergantung sisa pokok


4/8

pinjaman. ntuk bulan-bulan berikut dengan contoh kasus di atas, hasil penghitungan bunga

akan semakin kecil dan total angsuran akan semakin rendah.

!. Bunga Anuitas

*erhitungan bunga kredit yang satu ini merupakan modifikasi dari cara hitung bunga efektif.

2ilai pembayaran total angsuran bunga efektif yang tiap bulannya berbeda sering kali membuatdebitur menjadi bingung. "arena itu, pihak kreditur akhirnya membuat cara penghitungan yang

kurang lebih sama seperti penghitungan bunga efektif tiap bulan, namun angsuran pokoknya

yang berbeda.

Jika pada penerapan bunga efektif angsuran pokok didapatkan dari jumlah pinjaman dibagi

dengan tenor kredit, hal berbeda diaplikasikan di pinjaman yang menerapkan bunga anuitas.

Angsuran pokok didapatkan dari total angsuran yang telah ditetapkan dikurangi dengan hasil

penghitungan bunga anuitas. Berikut adalah contoh kasusnya.

Budi mengajukan kredit "*$ sebesar $p%&' juta dengan jangka waktu kredit %& bulan, dan

dikenai bunga pinjaman sebesar %'( per tahun secara anuitas. berapakah angsuran per bulan

yang harus dibayar)

Data:

*okok pinjaman+ $p%&'.'''.'''



Cicilan pokok:

$p%'.:;5.5'6


5/8


6/8

Bunga bulan !:

:''.'''.''' = 8-%0 / %8.999.99500 / %'( + %& $p8.85:.%9:

4aka, cicilan bulan ke 8 %8.999.995 1 8.85:.%9: $p%7.9&;.'7;


Bunga bulan !%:

:''.'''.''' = 86-%0 / %8.999.99500 / %'( + %& $p%%:.7;%

4aka, cicilan bulan ke 86 %8.999.995 1 %%:.7;% $p%;.'';.68'

Dapat dilihat bahwa besaran bunga dari bulan % sampai bulan 86 adalah sama besar yaitu sebesar %'(.

b. Bunga #enga$bang

#idak berdasarkan kesepakatan yang telah dibuat pada awal peminjaman, jenis bunga

mengambang sangat dipengaruhi oleh pergerakan kondisi pasar. Jika persentase bunga pasaransedang menurun, bunga pinjaman Anda juga akan ikut turun. anya saja yang berbeda adalah persentase bunganya dari bulan ke bulan.

Berikut diberikan contoh dengan angka yang sama dengan yang diterapkan pada contoh

penghitungan bunga efektif. Cara penghitungannya tidak berubah, namun persentase bulankeduanya saja yang dibedakan.

?ira mengajukan kredit "*$ sebesar $p:'' juta dengan jangka waktu kredit %& bulan, dan

dikenakan bunga pinjaman sebesar %'( secara fixed 8 tahun per tahun efektif, dan sisanya

adalah floating rate hingga tenor pinjaman berakhir. Berapakah angsuran per bulan yang harusdibayar ?ira selama periode floating tersebut)

Diasumsikan bahwa besaran bunga dari bulan 1 sampai bulan ke 36 adalah sama besar sebesar

10%, sementara untuk tahun ke 4 sampai ke 7 sebesar 1%, dan di tahun ke ! hingga tenor

selesai dikenakan bunga sebesar 14%.

#enor tahun ke-; sampai tahun ke-7 bulan ke 87 hingga bulan ke 9;0

Data:

*okok pinjaman+ $p:''.'''.'''


#enor pinjaman+ ;9 bulan bulan ke 87 hingga bulan ke 9;0


7/8

Cicilan pokok:

:''.'''.''' + ;9 $p%'.;%6.667

Bunga bulan !&:

:''.'''.''' = %-%0 / %'.;%6.66700 / %'( + %& $p;.%66.667

4aka, cicilan bulan ke 87 %'.;%6.667 1 ;.%66.667 $p%;.:98.888

Bunga bulan !':

:''.'''.''' = &-%0 / %'.;%6.66700 / %'( + %& $p;.'75.96% 4aka, cicilan bulan ke & %'.;%6.667 1 ;.'75.96% $p%;.;56.:&9


Bunga bulan '(:

:''.'''.''' = ;9-%0 / %'.;%6.66700 / %'( + %& $p96.9'6

4aka, cicilan bulan ke 86 %'.;%6.667 1 96.9'6 $p%'.:'8.;7&

#enor tahun ke-9 sampai tahun ke-%' bulan ke 9: hingga bulan ke %&'0

Data:

*okok pinjaman+ $p:''.'''.'''

Bunga per tahun+ %'(#enor pinjaman+ 86 bulan bulan ke 9: hingga bulan ke %&'0

Cicilan pokok:

:''.'''.''' + 86 $p%8.999.995

Bunga bulan ')::''.'''.''' = %-%0 / %8.999.99500 / %'( + %& $p;.%66.667

4aka, cicilan bulan ke % %8.999.995 1 ;.%66.667 $p%9.'::.::6

Bunga bulan '%:

:''.'''.''' = &-%0 / %8.999.99500 / %'( + %& $p;.':'.5&64aka, cicilan bulan ke & %8.999.995 1 ;.':'.5&6 $p%7.585.9%:


Bunga bulan 12*:

:''.'''.''' = 86-%0 / %8.999.99500 / %'( + %& $p%%:.7;%4aka, cicilan bulan ke 86 %8.999.995 1 %%:.7;% $p%;.'';.68'


8/8

Apabila Anda masih kurang jelas mengenai penghitungan berbagai jenis bunga yang mungkin

diterapkan kepada pinjaman Anda, cobalah meminta pihak bank memberikan simulasi

pembayaran kredit dari awal hingga akhir, Dari sana Anda juga dapat mengetahui besaranangsuran per bulan yang mesti Anda bayarkan.

jenis-jenis bunga bank dan perhitungannya

Documents