economia para andar por casa aa.vv

7/24/2019 Economia Para Andar Por Casa AA.vv.

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AA. VV.

Economa para andar por casa

ePub r1.0Banshee 18.06.14 Ttulo original:Economa de andar por casa

AA. VV., 2012

(Olvido Macas Valle, arlos !odrgue" #raun, $gnacio !odrgue" #urgos, %edro%a&lo 'on"le" Vicente)

$*agen de cu&ierta: Mic+ael ie&er

-iseo de cu&ierta: /l a&oratorio

/ditor digital: #ans+ee

e%u& &ase r1.1

Prlogo

as cuatro ersonas ue 3ir*an este tra&ao tienen *s ue acreditada su solvenciaro3esional 5 su autoridad ara +a&lar de econo*a do*stica ue, al 3in 5 al ca&o, es laue de verdad nos interesa a la in*ensa *a5ora de los ciudadanos.

arlos !odrgue" #raun es catedrtico, ero so&re todo es de los ocos econo*istasue cono"co al ue se le entiende todo, incluso cuando canta en el rogra*a de arloserrera o recita en a &r7ula de arlos Alsina sus recreaciones ue, si &ien no creo ueconsigan nunca un re*io Adonais, nos arrancan una sonrisa cuando llega*os a casadesus de un da de ri*as de riesgo, $&e 9 (ue no se +unde co*o el Titanic ero uecada da se arece *s al osta oncordia) 5 de*s datos de la econo*a de la ue +a&lanlos olticos *ientras los ciudadanos nos regunta*os, al estilo +erreriano: ; 5, so&re todo, si este *es odre*os so&revivir a la +ioteca, el colegio de los nios,el coago de los *edica*entos, la gasolina, el reci&o de la lu" 5 ese sin3n de gastos uellegan cada treinta das, co*o un tsuna*i, a nuestra casa.

$gnacio !odrgue" #urgos, nuestro +o*&re en el d3icit, ue no en a a&ana co*ole gustara a l, tiene *s *ili en esto del eriodis*o eseciali"ado en econo*a ue elalo de la &andera 5 es uien cada *aana, a eso de las ? +oras 5 algunos *inutos, nosrevela c@*o e*ie"a el da en eso ue lla*a*os *ercados 3inancieros 5 ue no son otracosa ue inversores ue co*ran auello ue les o3rece con3ian"a, co*o usted uerido


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lector cuando elige el *eor uesto ara co*rar el c+@ed nuestro de cada da. $gnacio,ade*s de &ueno en lo su5o, es &ueno sin *s adetivos. esto se agradece *uc+o en estostie*os de *ediocres ue uieren *edrar a toda costa 5 tontos con retensiones.

%edro %a&lo 'on"le" Vicente es un currante ue lleva icando en la *ina de lain3or*aci@n casi *s aos ue los ue *arca su carn de identidad 5, co*o $gnacio, es en

el &uen sentido de la ala&ra, &ueno. Ade*s, sa&e de lo ue +a&la, lo ue le convierte enrara avis no solo en el *undo del eriodis*o, sino en el de la vida oltica 5 social de/saa.

e uerido dear ara el 3inal a Olvido Macas con toda la intenci@n. uego no +asido un olvido ni un desiste. Olvido +a encontrado la iedra 3iloso3al del a+orro 3a*iliaren las *il 5 una 3or*as de tragarse unas acelgas de lunes a do*ingo. Olvido, la verdaderainventora de la indignaci@n ue est tan de *oda, es uien +a uesto 3ir*es a esos tresencantadores "nganos ue unto a ella 3ir*an este tra&ao.

anlo 5 arendan. ganles caso orue, aunue no valga ara nada, sa&en de loue +a&lan. , so&re todo, to*en al ie de la letra el ttulo del li&ro 5 reserven suecono*a andando or casa. Buera +a5 escaarates 5 es *eor evitar la tentaci@n.

Os uiero a los cuatro, canallas, aunue untos *e recordis *uc+o a los inetes delAocalisis.

Javier Gonzlez Ferrari

dver!encia de los au!ores

Cuere*os dear constancia de nuestro agradeci*iento a varios corotagonistas de laresente o&ra. Al residente de Onda ero, Davier 'on"le" Berrari, or el r@logo. Aarlos Alsina, or las conclusiones. A arlos errera, or la resentaci@n en 7&lico. a#egoa '@*e" de la Buente 5 Dos Mara !a&aneda 'arca or su a5uda en todo el rocesode rearaci@n 5 redacci@n del li&ro.

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P. P. G. $.

01

Familia

(Es cier!o )ue el consumo es vi!al para ac!ivar la economa* En!onces+ (por)u, no cuidan ms la capacidad ad)uisi!iva del ciudadano*

%arece de sentido co*7n ue necesita*os consu*ir *s ara ue la econo*acre"ca: si el consu*o au*enta, las e*resas vendern *s, contratarn *s e*leados,agarn *s salarios, 5 todo el *undo ser *s rico. %ero no es tan sencillo. Ei *ira*os loue sucedi@ en /saa en los aos anteriores a la crisis vere*os ue 3ue eacta*ente eso./l consu*o au*ent@, las e*resas vendieron *uc+o, contrataron a *s e*leados,agaron *s salarios, 5 todo el *undo era *s rico, +asta ue estall@ la crisis 5 se vio ue


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el consu*o +a&a sido ecesivo, el a+orro insu3iciente 5, so&re todo, las inversioneseuivocadas. /sto se re3lea *u5 claro en el *ill@n largo de isos ue se +an uedado sinvender, ero las inversiones euivocadas se +icieron ta*&in en otras e*resas 5actividades, ue al 3inal de&ieron recortarse, reciclarse o desaarecer, con grave dao aratra&aadores 5 e*resarios. %or lo tanto, es verdad ue +a5 ue cuidar la caacidad

aduisitiva del ciudadano, algo ue los olticos casi nunca +acen, ero no ara ue elciudadano consu*a *s 5 todos los ro&le*as se resuelvan de 3or*a *gica con *sconsu*o. a soluci@n no es consu*ir *s sino tener una econo*a sana 5 3uerte, ara locual el consu*o es *enos i*ortante ue el a+orro s@lido 5 la inversi@n acertada. %ara esolo *eor sera ue los go&ernantes &aasen los i*uestos 5 no usiesen tantos o&stculos atra&aadores 5 e*resarios.

(-u, can!idad de ahorro sera el ideal del !o!al de nues!ro sueldo*Fo +a5 una regla universal. %ode*os ensar en un a+orro r@i*o al 10G de los

ingresos 3a*iliares. -e esta *anera es di3cil ue ueda +a&er alg7n i*revisto ue dee lasarcas 3a*iliares vacas o, en el eor de los casos, con saldo negativo. /s cierto ue ara*uc+os a+orrar es i*osi&le. Fo olvide*os ue en /saa aroi*ada*ente uno de cadatres ciudadanos no cuenta con ning7n tio de a+orro ara +acer 3rente a e*ergencias 5 soloun 18G tiene a+orrada una cantidad su3iciente ara 3inanciar sus gastos durante un ao.%ero +a5 a+orro, aunue la crisis lo va5a *enguando.

A 3inales de 2011 el a+orro *edio de las 3a*ilias esaolas seg7n el $nstitutoFacional de /stadstica era del 11,6G de su renta disoni&le, la tasa *s &aa desde 200H.%ero +a5 varias *aneras de a+orrar. onviene recordar ue, aarte de los lanes deensiones, ue go"an de creciente oularidad, en /saa +a5 un a&ultado orcentae deersonas ue a+orra co*rndose una vivienda. algunos, *s de una.

(%mo se puede es!imular el ahorro si los precios de los produc!os es!n caros los sueldos ba/an*

/l est*ulo de&era artir de arri&a, de los go&ernantes, e*e"ando con *edidasara no castigar el a+orro, co*o las su&idas de i*uestos. os ciclos econ@*icos de&onan"a no duran ara sie*re.

/l a+orro no es algo ue sura de un da ara otro, sino ue es una decisi@n ue dasus 3rutos a *edio 5 largo la"o. Ei los sueldos se estancan o &aan, la 7nica salida araa+orrar es reducir el gasto: esto es algo ue, sin de*asiadas al+aracas, los ciudadanos +acen*eor 5 *s rido ue las Ad*inistraciones %7&licas.

a una caza de bru/as respec!o al ahorro en bille!es de 00 euros. (-u, bille!ees me/or para es!e 2in*

/l &illete *orado, el ;#in aden>, ue *uc+os no +an visto nunca, eiste. Eeg7ndatos del #anco de /saa, a co*ien"os de 2012 el n7*ero de &illetes de 00 euros encirculaci@n en nuestro as +a&a su&ido +asta unos 100 *illones de unidades. /l +ec+o deue +a5a *s o *enos cantidad de estos &illetes resonde a las eticiones de las entidades3inancieras, ue a su ve" atienden la de*anda de sus clientes. %ero, 5 de esto sa&e laAgencia Tri&utaria, su roli3eraci@n ta*&in se atri&u5e a la eistencia de agos en dineronegro, &lanueados a travs de los &ancos. ualuier ciudadano uede a+orrar en este tiode &illetes, ero tiene varios eligros, e*e"ando or ue nos los ueden ro&ar 5 siguiendoor dos riesgos ticos del a+orro de&ao del colc+@n, co*o vere*os: uno es la in3laci@n 5otro el coste de oortunidad, es decir, la renta&ilidad ue odra*os o&tener con ese dinerosi lo invirtise*os.

(Por )u, sube la gasolina o!ros combus!ibles*


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a resuesta *s directa es orue su&e el recio del etr@leo, ero esto no es deltodo cierto 5a ue +a5 *uc+os otros 3actores. /saa i*orta *s del ?8G de los+idrocar&uros, ue estn so*etidos a *uc+a intervenci@n or los di3erentes 'o&iernos, 5asean las naciones eortadoras, ue intentan onerse de acuerdo en los recios 5roducciones, 5a sean los 'o&iernos co*radores, ue utili"an esta *ateria ri*a esencial

ara la econo*a co*o 3uente generadora de ingresos 3iscales. a *a5or arte de los aseseortadores ertenecen a la O%/% (Organi"aci@n de %ases /ortadores de %etr@leo),co*andada or Ara&ia Eaud 5 sus aliados, los di3erentes sultanatos 5 e*iratos del 'ol3o%rsico. Ta*&in ertenecen a este conglo*erado $rn, $raI, Vene"uela o Figeria, entreotros.

Eu o&etivo es ue el recio del oro negro no descienda 5 se *antenga esta&le 5alto, ero no tanto ue +aga atractivas las inversiones en otro tio de energas. /istenases eortadores ue no ertenecen a la O%/%, co*o !usia, Foruega o Mico, eroue en la rctica se &ene3ician de su oltica de recios. a5 otro 3actor i*ortante, la*oneda de ago. /l etr@leo se a&ona +a&itual*ente en d@lares 5, or lo tanto, en el reciode los car&urantes interviene ta*&in el tio de ca*&io entre la divisa estadounidense 5 eleuro. /l &arril de etr@leo suer@ los 146 d@lares en 2008, en la actualidad se *uevealrededor de los 12 d@lares. %ero en 2008 un euro vala 1,60 d@lares 5 a+ora 1,90. /sdecir, el euro se +a devaluado 5 al ca*&iar en d@lares ara agar el etr@leo, este nos cuesta*s. a rue&a es ue el &arril de crudo de tio #rent se +a acercado a los 100 euros. %orcierto, cada &arril contiene 1? litros 5 el #rent es uno de los tios de crudo de re3erenciaen los *ercados, en este caso el euroeo. Ta*&in eisten el tio Teas de /stados Jnidoso Ara&ia ligero, entre otros, 5 se clasi3ican or su lugar de origen 5 su densidad. Jn 3actor*s en la co*osici@n de los recios es la 3alta de co*etencia entre las di3erentesco*aas etrol3eras 5 distri&uidoras eistentes en /saa seg7n +a denunciado endiversas ocasiones la o*isi@n Facional de /nerga (F/). Ta*&in el arueauto*ovilstico 5a ue en /saa redo*inan los ve+culos de gas@leo, cuando la *a5orarte de las re3ineras en /uroa roducen gasolina or lo tanto esto genera tensiones en loscostes. , or 7lti*o, lo ue *s in3lu5e en el recio del litro de co*&usti&le son losi*uestos. /n un litro de gasolina los tri&utos estatales 5 auton@*icos ro"an el 4HG 5 en elcaso del gas@leo de auto*oci@n algo *s del 41G.

(3os impues!os en Espa4a sobre los combus!ibles son ms al!os )ue en el res!ode Europa*

/saa est en la arte &aa de la ta&la i*ositiva so&re los +idrocar&uros. /l costei*ositivo total so&re el litro de gasolina est en el 4HG, *u5 or de&ao de !eino Jnido,Ale*ania, Euecia, olanda o ue*&urgo, !eino Jnido o Euecia ue se *ueve en elentorno del 60G. Tanto es as, ue la o*isi@n /uroea resiona ara ue se eleven. /n#ruselas utili"an el tr*ino eu3e*stico de ar*oni"aci@n ara aludir a la euiaraci@n delos i*uestos en /uroa. %ero oo, casi nunca +a5 ar*oni"aci@n 3iscal a la &aa. a el 1 deenero de 2012, or orden de una directiva de la o*isi@n /uroea, +u&o ue retirar elgas@leo ro3esional ara transortistas, una su&venci@n ue les devolva arte del $*uesto/secial so&re los idrocar&uros. %ero si la co*araci@n tri&utaria se +ace de acuerdo ales3uer"o ue de&e reali"ar cada ciudadano ara co*rar un litro de co*&usti&le a ra"@n desu sueldo ve*os ue /saa cuenta con una de las gasolinas *s caras de /uroa, solo ordetrs de %ortugal, 'recia e $talia.

(%ules son los !ipos de gravamen en los impues!os sobre los carburan!es*/n /saa, a 3alta de uno, +a5 cuatro tri&utos so&re los car&urantes:


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K%ri*ero, el $VA, situado en el 18G.KEegundo, los $*uestos /seciales so&re los idrocar&uros, de titularidad estatal.

/s una cantidad 3ia or cada litro. acienda lo calcula cada 1.000 litros. As ue ara lagasolina sin lo*o de ?H octanos o suerior el i*uesto alcan"a los 491,?2 euros, o 0,492euros or litro. %ara las de*s gasolinas sin lo*o, co*o la de ?, acienda se ueda con

400,6? euros or cada 1.000 litros, es decir 0,401 euros or litro. /n el caso del gas@leo deauto*oci@n el i*uesto llega a los 90H euros or cada 1.000 litros, o lo ue es lo *is*o0,90H euros or litro. /n el caso del gas@leo, el ue tiene uso agrcola o esuero esteento de esta carga 3iscal.

KTercero, el $*uesto so&re Ventas Minoristas del /stado ue suone 2,4 cnti*osde euro or cada litro de co*&usti&le.

Kuarto, el $*uesto so&re Ventas Minoristas de -eter*inados idrocar&uros delas co*unidades aut@no*as, el 3a*oso cnti*o sanitario, ue no es un cnti*o sino varios,entre los 1,H cnti*os or litro en Madrid 5 el *i*o, situado en los 4,8 cnti*os,deende de cada regi@n. o5 solo cinco autono*as no lo co&ran: %as Vasco, Favarra,Arag@n, anarias 5 a !ioa, aunue alguna 5a se lo est ensando. Ee cre@ ara 3inanciar,suuesta*ente, la Eanidad %7&lica. a o*isi@n /uroea +a denunciado ue este tri&uto noreseta la nor*ativa co*unitaria, 5 el 'o&ierno esaol ui" lo sustituir or un tioi*ositivo auton@*ico.

(Por )u, es !an cara la elec!ricidad* (El Es!ado con!rola el precio*/n /saa la electricidad es la octava *s cara de /uroa desus de i*uestos

detrs de ases co*o -ina*arca, Ale*ania, $talia, Euecia, #lgica o Austria. /staco*araci@n de&e +acerse con i*uestos, uesto ue en diversos ases euroeos lasa5udas a las renova&les se consideran tri&utos o tasas, a di3erencia de lo ue ocurre ennuestro as, donde estn incluidas en el recio del su*inistro. /n /uroa, el recio *ediodel *egavatioL+ora, antes de i*uestos, est en los 1H8 euros. /n nuestro as ronda los1?4 euros en 2011, seg7n /urostat, la o3icina de estadstica de la o*isi@n /uroea.

a5 *uc+as consideraciones ue +a&ra ue tener en cuenta. a ri*era es ue/saa es un as ue de&e i*ortar el 80G de la energa ue consu*e. a energa roiase concentra en el car&@n, de escasa calidad 5 costosa elotaci@n, la energa +idrulica,&arata ero inesta&le or los erodos de seua, 5 las energas renova&les ue son, condi3erencia, las tecnologas *s costosas. /l siste*a elctrico est *u5 intervenido or el/stado ue utili"a el reci&o de la lu" ara co&rar i*uestos 5 ara ingresar dinero uedesus destina a distintas su&venciones *s o *enos relacionadas con la energa. /l costede la energa consu*ida, su*ando los usuarios industriales 5 do*sticos, alcan"ara el92,4G. A esto +a5 ue aadir el coste del transorte ue es de un 9,HG 5 la distri&uci@n, unro*edio del 14G. au aca&a con lo ue en realidad tiene ue ver con la electricidad.

/ntra*os en el catulo de i*uestos. /n el reci&o de la lu" se a&ona el 18G or$VA e $*uesto /secial so&re la /lectricidad, ue es un ,119G. /l otro lato 3uerte sonlas su&venciones a las energas renova&les co*o la e@lica, solar o la ter*osolar. /n estassu&venciones, ue se lla*an ri*as, se va casi el 1?G de la 3actura elctrica *ensual.Ta*&in +a5 ue aadir ue cerca del G del reci&o de la lu" se dedica a a*orti"ar ladeuda acu*ulada, el d3icit de tari3a. /ste aartado costar a los esaoles unos 2.200*illones de euros en 2012. /n /saa, durante dcadas, el /stado +a esta&lecido el reciode la lu". A la +ora de li&erali"ar el siste*a elctrico se cre@ la tari3a de 7lti*o recurso(TJ!). a *a5ora de los +ogares esaoles se acogieron a este tio de tari3a 5 rec+a"aronentrar en el *ercado li&re. /n la TJ! estn unos 22 *illones de consu*idores. /l


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'o&ierno, cada tres *eses, decide el recio del reci&o corresondiente a la TJ!. /sto es asorue cada tri*estre se reali"a una su&asta de electricidad 5 esta es la re3erencia aracalcular el recio energtico. %ero este recio suone solo la *itad de lo ue aga el cliente(ecluidos los i*uestos). a otra *itad son los deno*inados eaes de acceso, ue es elago or el uso de las redes de distri&uci@n de la energa elctrica. os 'o&iernos *uc+as

veces deciden congelar los eaes, retrasar su incre*ento o aro&ar uno *enor a lo ueeigira la co&ertura de todos los costes regulados.(-u, es el d,2ici! de !ari2a el,c!rico*/s el des3ase entre la tari3a de la lu" 5 su coste real. os di3erentes 'o&iernos, desde

2002 +an ido su&iendo la lu" or de&ao de lo ue cuesta generarla 5 distri&uirla. /stedes3ase se +a ido acu*ulando a lo largo del tie*o 5 es lo ue se conoce co*o d3icit detari3a. /ste deseuili&rio se disar@ en los aos del 'o&ierno de !odrgue" aatero alcrecer de 3or*a descontrolada las ri*as, las a5udas a las energas renova&les. /n 2012 eld3icit acu*ulado uede llegar a los 24.000 *illones de euros. /sta es la cantidad uede&e*os todos los usuarios a las co*aas elctricas orue los 'o&iernos 3iaron elreci&o de la lu" or de&ao del coste real. %ara +acernos una idea, esta deuda se acerca a lacantidad ue dedica el Ministerio de /*leo a agar las restaciones 5 a5udas a losarados. ada ao au*enta este descuadre en unos .000 *illones de euros 5 odra tocarlos 60.000 *illones de euros en el ao 2020. %ara reducir el d3icit de tari3a las co*aaselctricas de3ienden su&idas de la lu" ue oscilan entre el 1 5 el 20G. /l 'o&ierno nouiere trasladar todo el incre*ento a los consu*idores. Asegura ue son la arte d&il deeste *ercado, ero ade*s, 5 esto no lo dice, son los ue votan, 5 una su&ida del reci&o dela lu" sie*re es i*oular. %or eso se &uscan otras 3@r*ulas, co*o la reducci@n de lasdi3erentes su&venciones, or ee*lo a las energas renova&les, o introducir *sco*etencia entre las di3erentes co*aas del sector. Otros de3ienden *s i*uestos a lascentrales nucleares ue rolonguen su vida 7til or enci*a del erodo revisto al inicio. /lsiste*a elctrico se +a convertido en una *araa de intereses contrauestos 5 ocotransarentes. %ara sa&er c@*o se distri&u5en los di3erentes costes, su&venciones 5 a5udas7&licas en el reci&o de la lu" se uede acudir a la gina Ne& de la atronal de laelectricidad, JF/EA. uenta con una calculadora digital ara conocer las trias del reci&o(NNN.unesa.es). as organi"aciones de consu*idores ta*&in +an ela&orado in3inidad deestudios *onogr3icos so&re la cuesti@n elctrica.

(5on de 2iar las empresas )ue se o2recen para ges!ionar las deudas*a5 ue tener cuidado con ellas. /n esta oca de crisis, de reducci@n de ingresos 5

de *anteni*iento de deudas contradas, son *uc+os los ciudadanos ue acuden a lase*resas ue 3acilitan la reuni3icaci@n de deudas. o ue +acen es uni3icar &ao un solorsta*o, un solo ago *ensual, todas las deudas ue tiene el individuo con di3erentesentidades. As se a7na el crdito ersonal, +iotecario, el del auto*@vil, los gastos detaretas retrasados, etc. a reuni3icaci@n suone agar *enos al *es, ero a un la"o *uc+o*s largo. -etrs de esto eiste la a*liaci@n de una +ioteca o la aertura de una nueva,con una sola cuota, una cuota in3erior ue se agar durante un la"o de tie*o suerior. /lciudadano asa de agar un ve+culo, unas taretas, un rsta*o de 4 o aos, a un agodurante 90 aos. Jn eligro es acostu*&rarse a disoner de *s dinero, cuando en realidadesta*os *s endeudados. a5 ue 3iarse en las condiciones de la reuni3icaci@n, enesecial los gastos totales, ues estas oeraciones tienen costes de tra*itaci@n 53or*ali"aci@n los crditos ue se cancelan suelen alicar co*isiones o enali"aciones orago anticiado las *odi3icaciones en las +iotecas acarrean gastos de notario, registro e


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i*uestos, 5 la aertura de una nueva conlleva otras co*isiones 5 dese*&olsos.(-u, es ms bara!o+ pagar a plazos con !ar/e!a de cr,di!o o pedir un pr,s!amo

personal o de consumo*Todo es cuesti@n del tio de inters. /n las taretas el tio suele ser 3io (aunue

algunas entidades esta&lecen en el contrato la osi&ilidad de *odi3icarlo) 5 oscila entre el 1

5 el 2G no*inal *ensual. %ara co*ararlo con un rsta*o +a5 ue consultar los tioslla*ados Tasa Anual /uivalente (TA/), ue inclu5e el tio de inters no*inal, lasco*isiones 5 los la"os en los ue se reali"an las oeraciones. Ei el ala"a*iento del agode una tareta se a&ona en un solo *es, aunue +a5 un TA/, *s elevado uede ser *sinteresante, orue uede a&onarse de una ve". uidado con ir ala"ando agos de taretasde crdito o acu*ular una cantidad ara agarla en r@i*os *eses. Ei la cantidadso&reasa lo estiulado con la tareta se uede llegar a agar un 16,1H o +asta un 1?G TA/./l inters sie*re es *s alto.

a personas )ue man!ienen una car!illa de ahorro en 2uncin de su seguridad 2cil disponibilidad. (5e pierde mucha ren!abilidad*

Jna cartilla sin inters es la *oderna 3@r*ula de guardar el dinero &ao un colc+@n,si no se desea utili"ar. /saa es un as con oca *entalidad 3inanciera. /sta*osacostu*&rados a estar en un *is*o &anco durante casi toda la vida. Ei cuesta ca*&iar de&anco, *s or ere"a 5 *iedo il@gico, *uc+o *s di3cil es sacar el dinero aarcado ueno renta nada de una cartilla 5 situarlo en alg7n roducto 3inanciero ue da renta&ilidad.-ir usted: la &olsa no ara de caer. Ante esto +a5 ue recordar ue a la"os *s largos la&olsa suele su&ir, 5 ade*s +a5 otras osi&ilidades con oco o ning7n riesgo. os &ancoso3recen de@sitos a un la"o de uno, dos o tres aos con un inters del 9 o 4G, 5 +a5 letras5 &onos del Tesoro, de los ue +a&lare*os *s adelante. Ta*&in estn las e*resas deinversi@n, ue no tienen ue ver con algunos roductos 3inancieros de co*licado*ecanis*o ue o3recen en ocasiones los roios &ancos. /stas e*resas de inversi@nrivadas no son ti&urones ni *onstruos ue nos uitan el dinero. Ee trata de ro3esionalesue onen las condiciones del inters or escrito, si es 3io, 5 si es varia&le +a5 una serie deseguros ara el inversor.

Podra ahorrar+ pero (merece la pena si la in2lacin se come nues!ro dinero*a in3laci@n es una a*ena"a constante a nuestros a+orros, orue euivale a una

reducci@n en el valor del dinero. -e +ec+o, el esuita esaol Duan de Mariana dio, arinciios del siglo PV$$, ue la in3laci@n era un i*uesto ue aga&an todos auellos uetuvieran alguna o *uc+as *onedas. Eigue siendo un i*uesto a+ora, con la eculiaridad deue es el 7nico i*uesto ue no se vota ni se arue&a en el %arla*ento. QCui" odra*osconsiderarlo un i*uesto inconstitucionalR Eea co*o 3uere, la in3laci@n es un asecto3unda*ental a considerar cuando a+orra*os. /n e3ecto, si un de@sito en un &anco nosrenta un 9G anual, 5 en ese ao la in3laci@n es del 9G, la renta&ilidad de nuestro a+orroresultara nula. Muc+o eor sera, claro est, ue la in3laci@n 3uera *a5or ue el inters uenos dan or nuestros a+orros, orue en ese caso erdera*os dinero. %or cierto, sia+orra*os de&ao del colc+@n erde*os si los recios su&en, 5 *s cuanto *a5or sea lain3laci@n.

(%undo una persona es considerada rica* ( par!ir de )u, ci2ra*Fo eiste una ci3ra acetada de *anera universal ara de3inir a una ersona rica, del

*is*o *odo ue ta*oco +a5 una noci@n recisa de lo ue es un o&re Kaunue se +a&lade los ue ganan uno o dos d@lares diarios, el dato es *enos claro de lo ue arece, co*oelicare*os *s adelanteK. /sta inde3inici@n es l@gica orue es di3cil tra"ar una lnea


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acindoles ver lo ue cuesta ganar un euro. Muc+os adres, en su a3n de rotegera sus +ios, ractican una oltica de darles todo. /s un error. $gual ue con la educaci@nue &rinda el colegio, la 3a*ilia ta*&in de&e educar a los nios en el a+orro. Fiosconsentidos ueden ser adolescentes ro&le*ticos 5 adultos derroc+adores. /l nio de&econocer la realidad del entorno en el ue vive, sa&er ue no uede co*rar todo, co*o

ta*oco lo +acen sus adres, 5 arender la cultura del sacri3icio, del a+orro 5 la aciencia.(%on )u, edad es bueno comenzar a dar una paga a los hi/os*Eeg7n la Asociaci@n Mundial de /ducadores, en 2008 los *s eueos reci&an

una aga de *edia de unos tres euros a la se*ana, *ientras ue los adolescentes erci&anunos 20 euros ara sus gastos roios. /sto es clave, son sus gastos roios. a 3a*ilia lesaga la co*ida, la roa, etc. %ero los caric+os, so&re todo de adolescentes, de&en agarlosellos. si no +a5, ues ue a+orren o gasten *enos. a aga de&era e*e"ar, seg7n estaasociaci@n, cuando los *s eueos e*ie"an a co*rar cosas con sus a*igos de colegio,localidad o &arrio. Jn dinero ue les sirve ara aduirir 5 to*ar algo 3uera del do*icilio3a*iliar. a edad la sit7an en torno a los 10 aos. A artir de los siete los nios 5a arendenen el colegio a su*ar 5 a restar, de *anera ue se +allan en condiciones de *anear dineroara sus eueos gastos se*anales, aunue es osi&le ue no arecien &ien los concetoscaro 5 &arato. Otras nociones relevantes, ue se incororan a artir de los 10 aos, sondesea&le o necesario. Jn conseo +a&itual ara los adres ue otan or este siste*a estener claro ue se trata de un acto voluntario, no o&ligatorio, 5 se reco*ienda uere3leionen so&re los valores ue uieren 3o*entar 5 trans*itir a sus +ios en relaci@n conel dinero.

(Es buena idea un copago sani!ario o+ por el con!ario+ per/udica a la gen!e conmenor poder ad)uisi!ivo*

/l coago, es decir, ue los ciudadanos aguen una su*a deter*inada or reci&irservicios 7&licos ue +asta +o5 +an sido aarente*ente gratuitos, es resentado a vecesco*o una 3or*a de resolver los ro&le*as de estos servicios. Ein e*&argo, la cuesti@n noest clara.

/s verdad ue cuando las cosas son o arecen gratis tende*os a consu*irlas eneceso: casi sie*re co*e*os 5 &e&e*os *s si la &arra es li&re. As, la gratuidad de lasanidad lleva a ue los ciudadanos la utilice*os *s de lo ue de&era*os si tuvise*osue agar or ella. Ei se i*lanta el coago, or tanto, se nos dice ue lograra*osracionali"ar el servicio, no recurrira*os a l salvo cuando lo necesitra*os de verdad, 5 al*is*o tie*o la sanidad 7&lica reci&ira unos ingresos ue le serviran ara +acer 3rente asus gastos, ue son *uc+os 5 crecientes. %ero, ri*ero, la sanidad no es gratis 5a ue todolo ue el /stado arece ue &rinda sin coste alguno es agado sie*re or los ciudadanos.Qos olticos nunca nos regalan nadaR o ue sucede es ue no lo aga*os co*o en el*ercado, donde cada cual en la *edida de sus osi&ilidades co*ra lo ue desea 5 entregaa ca*&io un dinero ue es su5o. /n los servicios 7&licos sucede lo contrario: el roductoue nos dan es decidido or los olticos, 5 nunca es agado directa 5 clara*ente or losue lo reci&en. /sa es otra de las ra"ones or las cuales los ciudadanos sole*os edir *s 5*s gasto 7&lico, orue con3ia*os en ue sea otro el ue ague la cuenta (esto uede serverdad ara algunos ciudadanos, ero es i*osi&le ue sea verdad ara todos).

O sea ue el 3a*oso coago no es en realidad coago sino reago, orue losservicios 7&licos 5a +an sido agados con el dinero de nuestros i*uestos, 5 el coagosigni3ica ue las autoridades uieren 3or"arnos a agar todava *s en una segunda ronda.o*o los olticos sa&en esto, se inventan en algunos casos trucos ara colar el coago:


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uno de ellos es ue no ague*os la *is*a su*a todos los ciudadanos sino ue aguen *slos ue *s tienen o ganen K5a +e*os visto los ro&le*as de la de3inici@n de riue"aK.Tanto desde la i"uierda co*o desde la derec+a se +an lan"ado rouestas ara ue en lasanidad se aliue el coago, ero solo ara los *s ricos. Alguien odra argu*entar ueesto es usto orue en caso contrario el coago erudicara a la gente con *enor oder

aduisitivo. %ero, aarte de las co*licaciones so&re la de3inici@n de usticia, 5 de ue los*s ricos 5a agan *uc+os *s i*uestos, +a5 ue recordar ue la gente ue gana *enos,co*o todos los de*s ue agan i*uestos, 5a est entregando dinero ara 3inanciar losservicios 7&licos.


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registrados, in3or*ndoles asi*is*o de la osi&ilidad de eercitar sus derec+os de acceso,recti3icaci@n, cancelaci@n 5 oosici@n. /l ago o cu*li*iento de la deuda deter*inar lacancelaci@n in*ediata de todos los datos relativos a la *is*a. a 7nica 3or*a de salir delos 3ic+eros de *orosos es cu*liendo con la deuda, de*ostrando ue esta no eiste, unave" concluido el la"o legal *i*o de er*anencia de seis aos. Jno de los ro&le*as es

ue es el acreedor uien est o&ligado a co*unicar la cancelaci@n de la deuda, 5 desus elinteresado de&er acreditar la ineistencia de la *is*a. Jno de los ro&le*as derivados de+a&er estado en uno de estos 3ic+eros es ue algunos guardan datos de sus clientes. /s una3or*a de re3lear ue en su da esa ersona no 3ue solvente. Ein e*&argo esto es ilegal.

(%onviene hacer !es!amen!o* (%undo*onviene sie*re +acer testa*ento ara evitar ue&raderos de ca&e"a a nuestros

3a*iliares. /l testa*ento es el escrito en el ue una ersona indica c@*o se van a reartirsus &ienes tras su 3alleci*iento, siguiendo lo esta&lecido en la le5. /n caso de estar casado,con el testa*ento ode*os dear en *eor osici@n de lo ue esta&lece la le5 &sica anuestro c@n5uge. a situaci@n del c@n5uge no es rivilegiada en la legislaci@n esaola 5esta es una de las &uenas ra"ones ara esta&lecer un testa*ento. Ante la 3alta de testa*ento,la le5 esta&lece c@*o se +ace el rearto de &ienes del di3unto, 5 los +ios 5 nietos tienenre3erencia. /n su de3ecto, los adres 5 ascendientes. Eolo desus tiene derec+o a +eredarel c@n5uge viudo. a legislaci@n esaola er*ite +acer testa*ento a artir de los 14 aos.Ee de&e estar en lena caacidad urdica 5 sie*re de&e ser individual, no se er*itee3ectuar el testa*ento en area o gruo. /l testa*ento no solo sirve ara reartir los &ienesentre los +erederos. Ee uede utili"ar ara reconocer +ios, no*&rar tutores oad*inistradores de los &ienes de los +ios o disosiciones de las eeuias, entre otrascuestiones.

(%un!as clases de !es!amen!o ha*a5 tres clases co*unes: en ri*er lugar, el ol@gra3o, cuando es *anuscrito, de

uo 5 letra del testador, con 3ec+a 5 3ir*a. /n este caso se de&e ser *a5or de edad 5 sede&e eresar clara*ente la voluntad de testar en segundo lugar, el testa*ento *s co*7nes el a&ierto ante notario 5 lo uede e3ectuar cualuier ersona en su lena caacidad desdeuna edad tan te*rana co*o los 14 aos. Fo son necesarios testigos, salvo ececiones. Eeeresan las 7lti*as voluntades a un notario ue las recoge en un escrito, con 3ir*a delinteresado. /l testa*ento original se guarda en la notara. /l notario de&e co*unicar ue se+a otorgado testa*ento al !egistro 'eneral de Actos de lti*a Voluntad. Eolo se co*unicasu eistencia 5 la 3ec+a de escritura, ero nunca el contenido del *is*o. /n tercer lugar, esel cerrado ante notario. Ee escri&e el testa*ento, se 3ir*a 5 se coloca dentro de un so&reue se cierra 5 sella. /l notario levantar acta de la entrega del testa*ento. /l deositariode&e resentar el so&re en el u"gado en cuanto sea de la eistencia del 3alleci*iento deltestador. Fo es *u5 co*7n utili"ar este siste*a. on l se &usca *a5or secretis*o, ero esengorroso, ues +a5 ue certi3icar la autenticidad del docu*ento. /n caso de 3alleci*ientosin testa*ento 5 de ue no eistan 3a*iliares, los &ienes del 3inado ter*inan en *anos del/stado. a5 co*unidades aut@no*as, co*o Arag@n, #aleares, atalua, 'alicia, Favarra 5el %as Vasco ('ui7"coa 5 Vi"ca5a) ue cuentan con variaciones esec3icas en lalegislaci@n ue regula el testa*ento.

(5e puede de/ar una herencia a )uien se )uiera o se es! obligado a legarla a2amiliares en caso de no !ener pare/a ni hi/os*

Fo se uede ecluir a los deno*inados +erederos 3or"osos. /stos son los +ios 5descendientes a los cuales +a5 ue dearles dos tercios de la +erencia: un tercio de la


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+erencia +a5 ue derselo or artes iguales a los +ios, 5 otro tercio, el lla*ado de *eora,a los +ios 5 nietos, ero este tercio se uede distri&uir li&re*ente entre ellos o derselo auno solo de los descendientes. Ei no se tienen +ios ni descendientes, +a5 ue dear untercio de la +erencia a los ascendientes ue so&revivan. Ei el ue +ace la +erencia es viudoo viuda 5 tiene +ios o descendientes, de&e dearles un tercio de la +erencia en usu3ructo.

/sto es o&ligatorio ara el ue rearte su +erencia. Eolo se uede rivar a estas ersonas desus derec+os en casos de des+eredaci@n, regulados en el @digo ivil 5 *u5 oco3recuentes en la rctica. Buera de estos l*ites se uede dear la +erencia co*o se uiera.Ei lo ue se desea es ue la +erencia se distri&u5a entre varias ersonas, se les no*&rar+erederos. A ellos les corresonden todos los &ienes ue no se +a5an legado, 5 tienen ueagar las deudas ue +a5a deado el ue +a distri&uido la +erencia.

(Es vlido un !es!amen!o en el )ue se de/a la herencia a un solo hi/o* ( )u,porcen!a/e !endran derecho los dems descendien!es*

o*o aca&a*os de sealar, sie*re ue se cu*la la le5 en lo ue concierne alrearto de la +erencia no +a&r ro&le*a. Eeg7n el @digo ivil la +erencia se constitu5eor tres tercios: el tercio de legti*a, ue a3ecta a todos los +erederos 3or"osos de *aneraigualitaria el de *eora, ue se odra dar a +ios o nietos, 5 el tercer tercio de li&redisosici@n. /ste 7lti*o uede reartirse co*o se desee 5 a uien se desee, incluso aunueno sea de la 3a*ilia. Ein e*&argo, los otros dos tercios son distintos. /l tercio de legti*ade&e reartirse entre los +erederos a artes iguales, *ientras ue el de *eora tiene uereartirse ta*&in entre los +erederos ero la arte ue corresonda a cada uno ladeter*ina el testador.


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sie*re conviene co*rar 5a ue al ca&o de 90 aos de una +ioteca tene*os una casa, 5 sila aluila*os durante esos 90 aos al 3inal no la tene*os. /n algunos &ienes lla*adosduraderos, ade*s, los recios resultan disuasorios, en general es *s &arato co*rarse uncoc+e ue aluilarlo (or no +a&lar de ir toda la vida en tai). /l econo*ista Duan !a*@n!allo advierte: ;edir restado el dinero ara aduirir una vivienda es una oeraci@n *u5

arecida a aluilar el dinero ue usted necesita ara co*rar la casa. on ello uiero decirue uienes estn +iotecados no son los *s adecuados ara a3ir*ar ue aluilar es tirar eldinero, ues ellos aluilan no una casa, ero s la su*a de dinero ue +an necesitado araco*rar la casa.

Fo se lance a co*rar una vivienda or creer ue est tirando el dinero en elaluiler. Fo es as o, al *enos, no sie*re es as. a&r ue co*arar la renta&ilidad dea+orrarse el aluiler con el coste 3inanciero de edir restado el caital necesario 5, so&retodo, con el coste de oortunidad de invertir ese caital en otros activos>.

(-u, es ms recomendable con!ra!ar un pr,s!amo hipo!ecario 2i/o o variable*/l rsta*o +iotecario 3io suone contratar una +ioteca 5 agar un tio de inters

esta&le. /l inters es *s alto, ero evita osi&les sorresas en el caso de su&idas a*edioLlargo la"o. Ee to*a co*o re3erencia el euri&or al ue se su*a el inters alicadoor la entidad 3inanciera con la ue se 3ir*a.

/n *ar"o de 2012 el euri&or esta&a en torno al 1,G, 5 el inters 3io +a&itual en el*ercado era del 6,0 o el HG, es decir, entre 5 ,0 untos orcentuales or enci*a. /lrsta*o +iotecario varia&le se suele renovar cada 6 o 12 *eses. a re3erencia es eleuri&or ta*&in *s el inters ue aliue en ese *o*ento la entidad 3inanciera. /n *ar"ode 2012 la +ioteca varia&le esta&a en euri&or *s 2,G, o sea, un 4G. o adecuado esvalorar las osi&ilidades de ago, las necesidades 3a*iliares a largo la"o 5 la aversi@n alriesgo de los titulares de los rsta*os. Ei todava no se uiere entrar en una +ioteca 3ia,una oci@n es recurrir a las +iotecas *itas, ue co*&inan un orcentae de inters 3io 5otro varia&le. Fadie uede decir con certe"a a 90 aos cul ser la re3erencia de la +iotecaue agare*os, ero +asta a+ora los tios de inters +an sido relativa*ente &aos 5 so&retodo esta&les eso elica ue *s del ?0G de las +iotecas sean a inters varia&le.

(Es recomendable con!ra!ar una hipo!eca en una moneda e7!ran/era+ pore/emplo+ en enes*

as +iotecas en 5enes tuvieron ito en su da en /saa or una ra"@n: *ientrasue los tios de inters crecan au, en Da@n se *antenan &aos. o*o la tendencia ueredo*ina&a 3ue contratar +iotecas a tio varia&le, esta&a claro ue convenan las+iotecas en 5enes, orue en euros resulta&an *s caras 5 ade*s cada ve" *s. %ero,co*o dice el re3rn: ;la avaricia ro*e el saco>, so&re todo si es una a*&ici@n ocoin3or*ada o oco ensada. Jna +ioteca en *oneda etranera o3rece una oortunidad ueno &rindan los rsta*os en euros, en e3ecto, orue er*ite arovec+arse de los &aostios de inters ue ueden co&rarse en otros ases donde se conceden crditos en otras*onedas. Ein e*&argo, la +ioteca en 5enes (o en cualuier otra divisa) co*orta un riesgoadicional ue no eiste cuando la contrata*os en euros. /se riesgo consiste en ue tene*osue agar el crdito en 5enes, cuando en /saa 5 en otros ases euroeos no gana*os enesa *oneda sino en euros. /l riesgo radica en ue la relaci@n entre el euro 5 el 5en, lo uella*a*os el tio de ca*&io, uede 3luctuar, 5 uede +acerlo en dos direcciones 5 con dosconsecuencias: si el euro se 3ortalece 3rente al 5en, agare*os *enos euros or nuestra+ioteca todos los *eses, ero si el euro se de&ilita 3rente al 5en agare*os *s. /sto7lti*o es lo ue +a sucedido en tie*os recientes, erudicando a *uc+os ciudadanos


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esaoles. /s verdad ue ellos se +a&an &ene3iciado cuando el euro esta&a *s 3uerte, erodesus ocurri@ lo contrario. %or lo tanto, solo es reco*enda&le contratar una +ioteca en*oneda etranera si esta*os disuestos a correr el riesgo de ue se reval7e con resecto ala *oneda en la ue co&ra*os nuestros sueldos o rentas. no conviene olvidar ue las+iotecas son contratos a *u5 largo la"o, en el ue ueden asar *uc+as cosas

i*revistas, 5 no todas a nuestro 3avor.(-u, es una hipo!eca inversa*a +ioteca inversa es un roducto 3inanciero ue suone lo contrario de una

+ioteca nor*al, donde el co*rador aga a un &anco. /n este caso, el dueo de unavivienda co&ra de un &anco. /s decir, se concede un crdito con una renta *ensualacordada a ersonas *a5ores con la garanta de la vivienda en la ue viven, resetando laroiedad del titular +asta su 3alleci*iento, tras el cual los +erederos de&en restituir elcrdito o &ien vender la roiedad. O se aga el dinero adelantado a los roietarios3allecidos o los +erederos venden esta vivienda, *enos el dinero ue +an co&rado losdueos 3allecidos con la +ioteca inversa. /ste roducto 3inanciero est diseado araersonas de, al *enos, 62 aos de edad, co*o 3or*a de a*liar la ensi@n, 5 esi*rescindi&le ue la +ioteca so&re la vivienda +a5a sido agada or co*leto. a+ioteca inversa es una osi&le soluci@n, en un *o*ento en el ue los in*ue&lesreresentan el 80G del atri*onio de las 3a*ilias. Eie*re deender de la ensi@n ue seco&re. a *edia ue a&on@ la Eeguridad Eocial en 2011 3ue de ?1H,9 euros al *es. adau&ilado de&era +acer cuentas ara sa&er lo ue alcan"a o no ara cu&rir todas susnecesidades ue, no olvide*os, ueden au*entar con la edad.

(-u, son las c,dulas hipo!ecarias*as cdulas +iotecarias son unos &onos e*itidos or una entidad 3inanciera, con la

garanta de co&ro cu&ierta or rsta*os +iotecarios concedidos or esa *is*a entidad.as cdulas agan en teora intereses *ensuales, sueriores a los de los de@sitos, 5 seueden vender ara recuerar el dinero. %ero +a5 ue tener cuidado. os intereses no son3ios, no es un de@sito contratado 5 cerrado, del ue se co&ra una cantidad 5a 3iada.

Ade*s, la venta de cdulas se reali"a en *ercados lla*ados secundarios 5deende, or tanto, de la o3erta 5 la de*anda: uede suceder ue cuando las venda*os nosden *enos del valor no*inal 5 erda*os dinero. -esde 200?, el *ercado in*o&iliario +acado, las +iotecas de calidad no son tantas, 5 antes de invertir en cdulas +a&ra ue sa&eru tio de +iotecas las cu&ren 5 c@*o son las condiciones de los *ercados secundarios.

(-u, porcin del sueldo es aconse/able emplear en el pago de un pr,s!amohipo!ecario*

asta 200S2006 +a&a ciudadanos ue llega&an a destinar +asta el H0G de susueldo a agar la +ioteca de su vivienda rincial. /n esos aos el #anco de /saareco*enda&a no suerar el 40G 5 esti*a&a ue el 6G de los esaoles destina&an *sdel G de sus ingresos a agar sus rsta*os +iotecarios. /n 2012 los rsta*os+iotecarios ue se conceden &uscan no so&reasar el 9G de los ingresos, algo *enos delo reco*endado al 3inal del &oo* in*o&iliario. %arece un l*ite ra"ona&le.

3a reba/a del '$ de la vivienda del 8 al 9:. ( )ui,n bene2icia+ a losciudadanos o a los bancos*

/n teora a a*&os, 5 as lo de3endi@ el 'o&ierno de Dos uis !odrgue" aaterocuando entr@ en vigor en agosto de 2011 ara oeraciones de co*ra de vivienda nuevareali"adas +asta el 91 dicie*&re de ese ao. a viceresidenta /lena Ealgado a3ir*@entonces ue la *edida a5udara a los &ancos a reducir su stocI de isos 5 a 3acilitar el


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crdito, con un e3ecto 3iscal ositivo, orue la reducci@n del $VA se co*ensara con elau*ento de las co*raventas de viviendas. /ra un negocio ara la &anca, ero ta*&inara los ciudadanos ue odan conseguir isos *s &aratos. /l consu*idor, en general, nooda acudir a otro &anco de&ido a la 3uerte restricci@n del crdito 5 al +ec+o de ue todoslos &ancos tenan en cartera isos nuevos a o3recer. a reducci@n del $VA ui" suuso un

cierto 3reno en la cada de ventas de isos, ero no la evit@. /l ro&le*a no eran los isos,sino el e*o&reci*iento 5 las *alas eectativas de los co*radores, unto a la reducci@n5 endureci*iento de las condiciones de los rsta*os +iotecarios ante la situaci@n3inanciera ue atravesa&an *uc+os &ancos con rocesos de li*ie"a de &alances 5oeraciones de 3usi@n ue a7n no +an ter*inado.

(El descenso del '$ de la vivienda no es un privilegio para clases acomodadas)ue disponen de ms capi!al para comprar*

/l descenso del $VA &ene3icia a todos los ciudadanos ue lo agan. /s unareducci@n de un i*uesto ue grava un roducto. el a+orro no es sin@ni*o de una clasesocial. /s cierto ue odra ensarse ue las ersonas con *a5or oder aduisitivodisonen de *a5or liuide" ara acceder a viviendas. %ero sin e*&argo, el 3uerteal*acenae in*o&iliario en *anos de entidades 3inancieras no est u&icado en "onasresidenciales. Ms del 80G, seg7n datos 3acilitados or un in3or*e de $dealista.co* enri*avera de 2011, estn en "onas consideradas de clase *edia, *ediaS&aa, con ingresos*edios ue no sueran los 90.000 euros anuales &rutos. as lla*adas clases aco*odadasno aduieren estos isos.

(Permi!e una cuen!a vivienda sacar par!e del dinero aun)ue no sea para laad)uisicin de un piso o casa*

Fo. a rincial ventaa de una cuenta vivienda es ue el dinero ue +e*osingresado tiene las *is*as deducciones ue las destinadas a la co*ra de vivienda+a&itual. /s decir, se uede desgravar en la declaraci@n de la !enta el 1G de lascantidades aortadas +asta un *i*o de ?.01 euros, sie*re 5 cuando la &ase i*oni&leno suere los 24.000 euros. /sta deducci@n se alica durante cuatro aos. Tras este erodo,+a&r ue co*rar la vivienda +a&itual o devolver las deducciones racticadas, *s unrecargo. Jna de las ideas *s etendidas es ue se uede retirar el dinero de la cuentaa+orro vivienda e invertirlo durante el ao orue solo i*orta el saldo al 3inal deleercicio. a5 ue tener en cuenta ue seg7n la Agencia Tri&utaria ;cuando elcontri&u5ente disonga de cantidades deositadas en la cuenta vivienda ara 3inesdi3erentes de la ri*era aduisici@n o re+a&ilitaci@n de su vivienda +a&itual, se entenderue las cantidades disuestas son las ri*eras deositadas>. /l dinero de la cuenta viviendano se uede tocar. /s decir, no se uede retirar a *itad de ao ara devolverlo a 3inales,usto a tie*o ara cuadrar las cuentas resecto al eercicio anterior, una rctica +a&itual.a5 sanci@n, +a5 aralela (una declaraci@n alternativa ue ela&ora acienda si detectadatos incorrectos), 5 no +a5 deducci@n. Ei se saca todo el dinero 5 se destina a otro 3in +a5ue devolver las deducciones co&radas. Eolo se uede utili"ar ara la co*ra o re3or*a dela vivienda +a&itual. %ara acienda, en caso de re3or*a, vivienda +a&itual es la ueconstitu5a la residencia del contri&u5ente durante un la"o continuado de, al *enos, tresaos 5 ue el contri&u5ente la +a&ite de *anera e3ectiva 5 con carcter er*anente en unla"o no suerior a 12 *eses contados desde la aduisici@n.

(-u, es una e/ecucin hipo!ecaria*/s el rocedi*iento or el cual el acreedor +iotecario (suele ser una entidad

3inanciera) ueda co&rar su deuda *ediante la eecuci@n de la garanta (la vivienda


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+iotecada) si el deudor no cu*le con su o&ligaci@n de agar las cuotas. Ei solo se +andeado sin agar dos *ensualidades, no +a5 ro&le*a. Ei los i*agos son de entre tres 5seis cuotas *ensuales, el &anco inicia un roceso de eecuci@n +iotecaria con el ue norecla*a solo esas *ensualidades atrasadas sino el *onto total del crdito endiente a uninters ue ronda entre el 20 5 el 2G, or enali"aci@n. as costas udiciales van a cargo

del deudor. Ei no se uede agar lo estiulado en la eecuci@n, ni ta*oco los avalistas delrsta*o, si es ue eisten, se asa a la su&asta del in*ue&le. a5 eecuci@n +iotecaria, teuitan el iso, roceso ue dura entre seis 5 oc+o *eses. /sto si la casa no es vivienda+a&itual. Ei lo es, +a5 la re+a&ilitaci@n del rsta*o si el dueo aga las cuotas endientes*s los gastos. /so uiere decir ue +asta el da sealado ara la su&asta se uede entregarlo ue se de&e 5 evitar ue se eecute la vivienda, sie*re ue sea la vivienda rincial dela 3a*ilia. A artir de entonces el roietarioLdeudor odr seguir agando la +iotecaco*o si no +u&iese asado nada. /sta osi&ilidad solo se uede eercer una ve" cada cincoaos. uando se roduce la su&asta, 5 no +a5 co*rador, el &anco la uede aduirir or el60G del valor de tasaci@n. /l antiguo roietario, desus de erder su casa, de&e a&onar loue resta entre el recio al ue el &anco se +a adudicado la vivienda 5 el i*orte total delcrdito, ade*s de las costas udiciales 5 los intereses de de*ora, ue rondan cerca del 8Ganual. Ei con ese 60G, o con la su&asta, se cu&re toda la deuda, esta ueda saldada. /steasecto ueda re3leado en el !eal -ecretoSe5 8L2011.

(-u, ha )ue !ener en cuen!a an!es de 2irmar un con!ra!o hipo!ecario* (Esme/or asesorarse an!e la le!ra pe)ue4a+ ilegible para un pro2ano* (;iene el bancoobligacin de e7plicarnos esa le!ra pe)ue4a*

/l &anco o3rece unas condiciones escritas, letra euea o grande. /n ocasiones elnotario avisa de las condiciones ue +a5, ero la resonsa&ilidad es de los 3ir*antes. /sverdad ue or risas, necesidad de 3inanciaci@n, el auro or co*rar, 5 las ala&ras deldirector de la entidad ue da la +ioteca, +an llevado a ue *uc+os 3ir*en aurados 5 sinver las osi&les tra*as ue se esconden en los contratos +iotecarios. a5 ue *irar laTA/, los intereses ue a&onare*os sie*re, 5 ensar en la osi&le evoluci@n de estosintereses. Ta*&in 3iarnos ue algunas veces los intereses &aos son ara cu&rir el 80G delrecio del in*ue&le. uando se a*la este orcentae, su&en los intereses. iotecas orel 12G del valor del iso son decisiones de alto riesgo to*adas en un asado no *u5leano. Biarnos de *anera detenida ue no +a5 suelo en la +ioteca 5 ue el rsta*o noest sueto a un tio de inters *ni*o. /n un conteto de tios de inters a la &aa, estaclusula nos i*edira &ene3iciarnos con reducciones. , or suuesto, *irar ue no noso&liguen a 3ir*ar seguros, lanes de ensiones, lanes de inversi@n, etc. Fo sono&ligatorios, diga lo ue diga la entidad 3inanciera. %ero +a5 un ro&le*a: si no se 3ir*anestos seguros, las entidades no dan rsta*os. Au entra el *argen de *anio&ra delcliente. Ei +a5 osi&ilidades de acceder a un rsta*o de otro &anco, se uede evitar. /ncaso contrario, tal 5 co*o est la situaci@n, se tienen ue acetar. Ei se tiene alguna duda,es *eor osoner una 3ir*a 5 asesorarse. /s co*o ir a una c+arcutera.


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sa&er ue uede estar ante una rctica a&usiva, 5 aunue 3ir*e el contrato 5 la clusula,tiene derec+o a recla*ar. Ee consideran a&usivas las clusulas ue i*ongan al consu*idoralgunos gastos de docu*entaci@n 5 tra*itaci@n, co*o or ee*lo la estiulaci@n or artedel ro*otor de ue el co*rador de un in*ue&le cargue con los gastos de rearaci@n dela titulaci@n (o&ra nueva, roiedad +ori"ontal, +iotecas ara 3inanciar su construcci@n o

divisi@n 5 cancelaci@n). O las clusulas de o&ligatoriedad de er*anencia en el caso detele3ona. /isten clusulas, insertas ta*&in en contratos no negocia&les, ue i*onen alconsu*idor no dar de &aa el servicio durante un deter*inado erodo de tie*o, con lai*osici@n de una enali"aci@n o sanci@n. %ues &ien, sie*re ue el consu*idor *antengala &uena 3e 5 no arovec+e dic+as o3ertas en eruicio de la e*resa restadora del servicio,*s todava cuando se est descontento con el servicio o se considere ue no se +a restadode 3or*a correcta, no ser necesario cu*lir 3iel*ente los la"os de er*anencia.

(-u, ha )ue considerar despu,s de rubricar un con!ra!o si se nos ha pasadouna clusula abusiva* (5e puede anular*

E. Todava actua*os con &astante *iedo a la +ora de intentar anular un contrato. Eiconsidera*os ue +a5 clusula a&usiva, se avisa a la otra arte 3ir*ante de ue desea*oso&tener un nuevo contrato sin esa clusula. Ei no acceden 5 a*ena"an con i*onersanciones, ues a uicio. on la nueva e5 de *eora de consu*idores 5 usuarios, las cosasestn *s claras.

5er avalis!a de un pr,s!amo. ( )u, comprome!e*Eer avalista i*lica ser 3iador solidario, garanti"ar con nuestros roios &ienes,

resentes 5 3uturos, la o&ligaci@n de ago de otra ersona. Eigni3ica ue si en alg7n*o*ento dea ue agar esa ersona, orue no uede o orue se *uere, el avalistaresonder de la deuda, 5 la otra arte recurre a la usticia ara e*&argarnos la n@*ina, enla arte ue sea e*&arga&le seg7n la cuanta 5 lo ue *arca la le5, la casa, la cuenta&ancaria, el coc+e, etc. Eer avalista es ser codeudor solidario or el total de la deuda 5 sinue sea un reuisito ara el titular del crdito de*andar ri*ero al deudor original. /lde*andante, antes de iniciar un uicio eecutivo ara el co&ro del crdito, uede decidirdirigirse contra el avalista, sin ue este ueda ecusarse del ago or el +ec+o de no +a&ersido de*andado ri*ero el deudor original. Ei la situaci@n econ@*ica del avalista es *eorue la del deudor original, la instituci@n ue otorg@ el crdito no dudar en de*andarlo. Eiel avalista no aga, se roducirn los e3ectos nor*ales de cualuier uicio eecutivo encontra de este, es decir, e*&argo de &ienes 5 re*ate udicial. /so s, una ve" ue el avalista+a5a agado la deuda, 5a sea de *anera voluntaria o 3or"osa, uede de*andar al deudororiginal ara ue este le reintegre lo agado.

n!e el problema de un embargo de una vivienda. (Es convenien!e venderlaan!es de )ue salga a subas!a*

/s osi&le. Ei +a5 aviso de osi&le e*&argo, el roceso uede durar seis *eses de*edia. Ei te*e*os no oder +acer 3rente al ago, ara evitar el e*&argo es *eor vender lacasa cuanto antes, incluso si es or *enos del valor de nuestra deuda. Tal 5 co*o est el*ercado in*o&iliario actual, si el &anco se entera de nuestra intenci@n de vender, au*entanlas osi&ilidades de ue se *uestre disuesto a negociar una reducci@n de la cuota o ganarunos *eses *s de tie*o. Ei lo vende*os al 3inal, uede asar ue cu&ra*os la deuda uea7n ueda. Ei es as, arti*os de cero o de lo ue oda*os ganar con la di3erencia entre loue ueda or agar 5 el total de deuda. %ero conseguire*os no estar en ning7n 3ic+ero de*orosos, 5 &uscar una +ioteca ara un iso *s &arato 5 aseui&le con la situaci@necon@*ica ue atravesa*os. si con la venta del iso segui*os de&iendo dinero, sie*re


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ser *eor de&er .000 o 10.000 euros en ve" de 0.000 o 100.000. Fo +acer nada 5 eserarel e*&argo 5 la osterior su&asta ser eor.

(-u, es una hipo!eca a la americana*/s la daci@n del iso ara cancelar una deuda: dar las llaves de la casa al &anco 5

olvidarse de la deuda. %ero no todo es tan sencillo, ni all. as +iotecas a la a*ericana

tienen letra euea. a &anca se &linda con unos intereses ara los rsta*os +iotecariosue son *s altos. os seguros de vivienda e i*uestos son *a5ores ue los nuestros. esta daci@n de llaves or deuda solo se da en algunos estados. Antes, el &anco intenta co&rarla deuda revisando los ingresos de la ersona ue no uede agar, si tiene roiedades, lase*&arga, caso de auto*@vil, *ue&les, &icicleta, etc. / intenta &uscar un co*rador araesa vivienda, cu&rindose de osi&les rdidas. Eolo en ocos casos se da la daci@n del isoor la +ioteca. %ero la deuda ueda registrada en un 3ic+ero or si en un 3uturo se uedeagar. este registro di3iculta, 5 *uc+o, conseguir nuevos rsta*os.

(Es verdad )ue la 3e ipo!ecaria espa4ola recoge la posibilidad de saldar ladeuda con el banco en!regando la vivienda pero ellos no )uieren*

/s algo ue 5a er*ita nuestra e5 iotecaria, cu5o artculo 140 dice: ;odrvlida*ente actarse en la escritura de constituci@n de la +ioteca voluntaria ue lao&ligaci@n garanti"ada se +aga solo e3ectiva so&re los &ienes +iotecados. /n este caso, laresonsa&ilidad del deudor 5 la acci@n del acreedor, or virtud del rsta*o +iotecario,uedarn li*itadas al i*orte de los &ienes +iotecados, 5 no alcan"arn a los de*s&ienes del atri*onio del deudor>. a5 ue recordar ue en /saa los &ancos uedenvender la vivienda del e*&argado al 0G de su valor de tasaci@n, deando ue la otra *itadcorra a cargo del eecutado ue, ade*s de uedarse sin casa, acu*ula una deuda ueuede aca&ar en e*&argo de todos sus &ienes 5 +asta de la n@*ina. %or lo tanto, no escuesti@n de uerer o no or arte de la entidad 3inanciera. /s cuesti@n de +a&erlo acordadoen la 3ir*a de la escritura ara constituir la +ioteca. /l ? de *ar"o de 2012 el 'o&ierno deMariano !ao5 aro&@ una *odi3icaci@n ara los casos de daci@n de in*ue&les. %ara ello,los &ancos 5 entidades 3inancieras de&en acetar un @digo de #uenas %rcticas. %ero esea ue lo aceten, la daci@n no es tan 3cil. /s necesario cu*lir seis reuisitos: todos los*ie*&ros de la 3a*ilia +an de estar en aro 5 carecer de otros &ienes o derec+osatri*oniales +a de tratarse de la 7nica vivienda en roiedad la vivienda no +a de suerarlos 200.000 euros la +ioteca no +a de tener avalista, en caso de tenerlo, el avalista se*antiene co*o garante del rsta*o, 5 si el avalista tiene ingresos o roiedades, eldecreto no se alica el caso no de&e estar en rocedi*iento de eecuci@n 5 la vivienda nouede estar gravada con cargas osteriores.

(Es cier!o )ue para evi!ar un desahucio se puede poner la vivienda a nombrede o!ra persona )ue 2igure como al)uilado*

%uede +a&er ro&le*as. #ien es cierto, 5 la le5 lo avala, ue si se 3ir*a un contratode aluiler antes de dear de agar las cuotas +iotecarias, +a5 ue resetar este acuerdo.%ero sie*re ue no eistan indicios de ue ese contrato sea ara co*eter 3raude. %oree*lo, no se odra aluilar or una cantidad ridcula la vivienda a una ersona *u5cercana al roietario, 5a ue esto ser entendido co*o 3raude. Aun acetando la nuevasituaci@n de la casa, el nuevo roietario, el &anco ue se +a +ec+o con el in*ue&le trassolicitar el ago de las cuotas no a&onadas, de&er resetar los ri*eros cinco aos de esecontrato. Eolo cinco aos. uidado orue si el aluiler es or una cantidad ridcula, si la3ec+a del contrato es osterior a dear de agar la +ioteca o si los aos de duraci@n son 0,100 o inde3inido, +a5 indicios su3icientes ara ue el ue" anule ese contrato de aluiler or


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considerarlo 3raudulento. Otra cosa es ue el *is*o &anco acete aluilar el iso a susantiguos roietarios antes de iniciar el roceso de desa+ucio, 5 ante el volu*en deviviendas ue +a5 en el *ercado. a oci@n de aluilar el iso, ade*s de a+orrar a lasentidades los costes de un desa+ucio, les garanti"a un ingreso 5 la seguridad de ue nadieva a destro"ar la vivienda.

(Por )u, cuando se compra una vivienda ha )ue pagar a un no!ario si cuandoen!ran o


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i*ortantes, co*o las organi"aciones e*resariales 5 sindicales, organi"a desde arri&atodas las condiciones del *ercado de tra&ao 5 el resultado es el incre&le aro ue +a5 ennuestro as, es evidente ue no ueden *irar +acia otro lado 5 retender ue el ro&le*ano va con ellos. A veces, es verdad, lo +acen, 5 sindicalistas 5 olticos se uean de lo *alue est el e*leo, co*o si ellos no tuvieran nada ue ver. %ero, or regla general, los

olticos esaoles +an intentado re3or*ar de 3or*a ocasional el *ercado de tra&ao, 5 lo+an +ec+o or regla general en la &uena direcci@n, orue tanto el %EO/ co*o el %%,aunue desus se tiren los trastos a la ca&e"a, +an rocurado 3lei&ili"ar la rgidanor*ativa la&oral ue nuestra de*ocracia +ered@ de tie*os de Branco. Algunos untos,sin e*&argo, rovocan en olticos 5 sindicalistas *s resistencia ue otros, tica*ente elcoste del desido, interretado de 3or*a euvoca co*o rotecci@n del tra&aador: los*illones de desidos ue se rodueron a artir de 200H con la crisis econ@*ica, 5 *uc+oantes de la re3or*a la&oral de 2012, sugieren ue esa rotecci@n es *s de &ouilla ue deverdad.

5i la re2orma laboral no crea empleo+ (para )u, sirve*a re3or*a la&oral no crea e*leo, ero s uede 3acilitar ue lo creen los 7nicos

ue ueden crearlo: los e*resarios. %ara ello es necesario ue el coste de contratar a untra&aador no sea ro+i&itivo, 5 la re3or*a la&oral, aunue no es ninguna varita *gica,uede aliviar este ro&le*a. Aunue are"ca arad@ico, el coste de desedir a untra&aador ta*&in 3or*a arte del coste de contratarlo, orue el e*resario est o&ligadoa rever el 3uturo 5 es l@gico ue, si le cuesta *uc+o desedir a un tra&aador, rocurarcontratar al n7*ero *ni*o osi&le.

as antiguas re3or*as la&orales, e*e"ando or las de los socialistas en tie*os deBelie 'on"le" (1?82S1??6), intentaron resolver el ro&le*a del aro dividiendo a lostra&aadores en dos gruos: los ue tenan e*leo 3io 5 los te*orales. /l resultado 3ueuna elosi@n en la contrataci@n te*oral 5, cuando vino la crisis, la gran *a5ora de lostra&aadores desedidos 3ueron los te*orales, lo ue no arece de*asiado usto 5 desdeluego ta*oco es e3iciente. /l o&etivo de la re3or*a de 2012 Kresistida, co*o todas ellas,or los sindicatosK es intentar suerar esta divisi@n reduciendo el coste del desido de lostra&aadores 3ios 5 er*itiendo ue las e*resas uedan austarse a una situaci@n negativa&aando los salarios o la ornada la&oral antes ue desidiendo a arte de la lantilla. Eiconsigue +acer eso 5 ue los salarios 5 de*s condiciones de tra&ao uedan austarse*eor a la situaci@n de cada e*resa en cada *o*ento de su evoluci@n, entonces lare3or*a la&oral +a&r servido 5 ser una a5uda ara tra&aadores 5 e*resarios tantodurante los aos de eansi@n co*o los de deresi@n.

3a re2orma laboral pre!ende )ue los salarios se acer)uen ms a la realidad delas empresas. En!onces+ (por )u, cuando haba bene2icios a nadie se le ocurriadecuar los salarios a la bonanza empresarial*

/so 3ue lo ue sucedi@. /n los erodos de eansi@n econ@*ica no ueden su&irlos &ene3icios e*resariales sin ue reercuta de *anera ositiva en la situaci@n de lostra&aadores. a elicaci@n de esto es ue los e*resarios, al contrario de lo ue sueledecirse, no ganan dinero desidiendo a tra&aadores o agndoles salarios de +a*&re. /l&ene3icio lo o&tienen contratando tra&aadores 5 agndoles el salario en 3unci@n de suroductividad 5 de las condiciones de la econo*a 5 los *ercados. /n los ases ricos lossalarios son *s elevados ue en los o&res, 5 esto no se de&e a ue los e*resarios de losases ricos sean &uenos 5 los de los o&res sean *alos, sino a ue todos, e*resarios 5tra&aadores, son *s roductivos en los ases ricos. /l e*resario no uede agar al


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en el 3uturo, es decir, tiene ue ensar en el *edio o largo la"o or ura necesidad. /s*s, si solo ensara en el corto la"o nunca sera un e*resario orue lo nor*al es ue enel corto la"o casi todas las e*resas ue nacen ierdan dinero. ta*&in lo +acen *uc+asen el la"o *edio 5 largo, todo al revs ue los tra&aadores, co*o vi*os al +a&lar delcaital +u*ano. %or lo tanto, la esta&ilidad, el desarrollo 5 la co*etitividad reuieren, si

no el ao5o a los e*resarios, al *enos ue los go&ernantes no los 3astidien de*asiado. Eise los dea en a", &uscarn su renta&ilidad 5 al +acerlo &ene3iciarn al entorno, a lostra&aadores, a los accionistas 5 a la sociedad. as re3or*as la&orales en teora de&eran irdestinadas a 3acilitar la la&or de los e*resarios, ero no sie*re lo +acen, entre otrascosas orue ueden estar co*&inadas con su&idas de i*uestos 5 otras *edidas contrariasa la roseridad. %or cierto, el reroc+e a los e*resarios or su 3alta de +ori"ontes 5 or suo&sesi@n or el corto la"o c+oca con la arrogancia de los olticos, ue a *enudoresu*en de cuidar nuestro 3uturo a largo la"o cuando en realidad el 7nico la"o ue lesreocua es el ue llega +asta las r@i*as elecciones.

(%mo va Espa4a a pagar la deuda privada ms al!a de la @nin Europea silos sueldos con!inAan ba/ando*

/s evidente ue si los ingresos de las ersonas &aan sin cesar, entonces no serncaaces de agar sus deudas, 5 en 7lti*a instancia no odrn a&onar las cuentas de susgastos *s ele*entales. %ero en este te*a, co*o en tantos otros, +a5 ue tener cuidado deno con3undirnos cuando se +a&la de cosas rivadas, orue a *enudo no lo son, 5 a vecesel grado de intervenci@n 7&lica en lo ue suuesta*ente es rivado resulta *u5considera&le. %ense*os en las dos varia&les econ@*icas *encionadas en la regunta: ladeuda 5 los sueldos. uando se +a&la de deuda rivada +a5 ue recordar ue la *oneda 5las 3inan"as estn intervenidas, de tal *odo ue las autoridades ueden a&aratar de 3or*aarti3icial el crdito 5 dar lugar a una &ur&ua, su&iendo el valor de algunos activos a todavelocidad, 5 engaando a los ciudadanos con la i*agen de un araso total*ente irreal. Eiel &anco central re&aa los tios de inters casi +asta cero, no se uede decir ue elendeuda*iento ecesivo sea solo cula de la gente. Ade*s, la intervenci@n 7&lica es tanro3unda en el dinero 5 las 3inan"as, ue se sa&e o al *enos se sosec+a ue casi todos los&ancos sern rescatados or los olticos con dinero de los ciudadanos si entran endi3icultades. Al 3inal, el ael del oder oltico 5 legislativo en estos asuntos es tan grandeue no se uede +a&lar de un sector &ancario rivado. Algo arecido sucede con lossueldos, orue al +a&lar de sueldos &aos sole*os olvidar el intervencionis*o en el*ercado de tra&ao. /sta*os acostu*&rados a calcular en neto, a *irar en nuestra n@*inasolo el recuadro ue indica lo ue co&ra*os. en realidad esa su*a neta +a su3ridoi*ortantes recortes en tr*inos de i*uestos, coti"aciones a la Eeguridad Eocial 5 otrascargas.

(3a re2orma laboral a2ec!a a !odos los !raba/adores o solo a los )ue es!,ncon!ra!ados en empresas privadas*

a re3or*a la&oral a3ecta a todos los tra&aadores incluidos a auellos ue tra&aanen e*resas 7&licas 5 ta*&in a los ue restan sus servicios en la Ad*inistraci@n. are3or*a la&oral a&re la va, or ee*lo, del eediente de e*leo de etinci@n ara lose*leados 7&licos, ara los contratados la&orales. Otra cosa son los 3uncionarios ue serigen or el estatuto de la 3unci@n 7&lica. /n la Ad*inistraci@n no se uede aducirrdidas, co*o sucede en las e*resas, en la etinci@n de contratos. %ara laAd*inistraci@n, en este suuesto de causas econ@*icas, la nor*a +a&la de insu3icienciaresuuestaria so&revenida 5 ersistente durante tres *eses consecutivos. /l #oletn O3icial


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del /stado de 24 de *ar"o de 2012 recoge el lan de reestructuraci@n del sector 7&licoe*resarial. /n este docu*ento se ordena de *anera eresa a las sociedades de titularidadestatal a acogerse a la re3or*a la&oral, ue er*ite el desido del ersonal con unainde*ni"aci@n de 20 das or ao tra&aado cuando eistan ra"ones o&etivas de ndoleecon@*ica.

(;iene carc!er re!roac!ivo*-e 3or*a o3icial no tiene carcter retroactivo ero s ue li*ita algunos de losderec+os aduiridos co*o or ee*lo la inde*ni"aci@n de desido i*rocedente a 4 dasor ao tra&aado. Aunue el contrato sea anterior a la re3or*a, la nor*a li*ita laacu*ulaci@n de este tio de inde*ni"aci@n +asta el da anterior a la entrada en vigor de lare3or*a. on lo cual *odi3ica situaciones contractuales de 3or*a retroactiva, seg7nalgunos eertos la&orales.

3os empresarios parecen los grandes bene2iciados de la re2orma laboral.Podrn despedir cuando reba/en sus ingresos+ incluso sin !ener p,rdidas. (-ui,nvigilar )ue no se come!an abusos*

a idea de ue la re3or*a la&oral &ene3icia a los e*resarios orue 3acilita eldesido es euivocada. A los e*resarios les interesa contratar, no desedir, orue ganandinero contratando 5 no desidiendo. o ue la re3or*a la&oral en teora 3acilita es ue ele*resario no tenga ue cerrar la e*resa si necesita +acer un auste la&oral, 5 ue enca*&io ueda recortar salarios o lantilla ero con su e*resa en *arc+a. /sto no es algoue &ene3icie solo a los e*resarios, orue es evidente ue si la e*resa se *antienea&ierta los tra&aadores ue contin7en en ella resultarn &ene3iciados. Asi*is*o, ro+i&irleal e*resario ue desida cuando su negocio va &ien, 5 3acilitando el desido solo cuando+a5 crisis, no es algo ue 3avore"ca a los tra&aadores, orue uede suceder ue lase*resas de&an reaustarse ta*&in durante la eansi@n 5, si se les di3iculta el auste, seencuentren en eor osici@n ara +acer 3rente a una crisis 3utura. /n cuanto a los a&usos, lale5 5 los tri&unales vigilan ue no se co*etan en todos los ca*os, incluido so&re todo el*ercado la&oral. en todo caso, co*o 5a +e*os o&servado, no +a5 ue olvidar ue losdesidos se +an roducido 5a, orue la legislaci@n anterior a la re3or*a no +a i*edido nilos *illones de nuevos arados ni los cientos de *iles de e*resas ue +an cerrado en los7lti*os aos.

3a maora de las empresas argumen!an p,rdidas despiden por causasob/e!ivas con 0 das !raba/ados )ue luego paga el Fogasa >Fondo de Garan!a5alarial? con las correspondien!es limi!aciones )ue aplica. (%ul es la novedad de lare2orma laboral si a se puede despedir por causas ob/e!ivas*

a anterior legislaci@n 5a recoga las causas o&etivas ara oder desedir de*anera rocedente con 20 das de inde*ni"aci@n or ao tra&aado, ero no eran claras.%ri*ero +a&a ue de*ostrar ante un ue" ue la e*resa se encontra&a en rdidas. /n elsegundo suuesto +a&a ue de*ostrar ue +a&a osi&ilidad de entrar en rdidas en un3uturo in*ediato. au la co*aa tena *s di3icultades de oder ro&arlo ante un ue",con lo cual los tra&aadores solan ganar en los leitos la&orales. as e*resas ara evitardisutas udiciales inter*ina&les, con costes indeter*inados, lo ue +acan era recurrir aldesido ers. /ste consista en evitar al ue" acetando de entrada ue era un desidoi*rocedente 5 agando la inde*ni"aci@n corresondiente, 5a 3uera de 4 o de 99 das orao tra&aado, deendiendo del contrato. /n el ao 2011 dos de cada tres desidos sereali"aron or el *todo ers, sin asar or el ue". A+ora, con la nueva nor*a, seesta&lece otro suuesto de causa o&etiva econ@*ica: nueve *eses consecutivos de cada de


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ventas o de ingresos. /sta es una causa *s 3cil de de*ostrar or la co*aa 5 ue deaoco *argen a la interretaci@n udicial. a le5 uiere aca&ar con el desido ers, *uc+o*s caro. Todas las etinciones de contrato de&en estar usti3icadas 5 ueden elevarse alu"gado. a eeriencia de estos aos +a de*ostrado ue el encareci*iento del desido no+a evitado la sangra del aro.

(-u, sucede si se !ra!a de menos ganancias no de p,rdidas* (5e podrdespedir !ambi,n por esa misma regla* as causas o&etivas econ@*icas de desido rocedente son la eistencia de

rdidas, la osi&ilidad de rdidas 5 la cada ersistente de ingresos. a le5 dice ue seentiende co*o cadas ersistentes nueve *eses consecutivos de descenso de ventas oingresos. /l desido rocedente or estas causas lleva aareada una inde*ni"aci@n de 20das or ao tra&aado, con un toe *i*o de una anualidad.

(Por )u, luchan !an!o los sindica!os por el pago por despido* (=o es!n parabuscar !raba/o*

/sa luc+a tiene una do&le elicaci@n: las ideas euivocadas 5 los intereses creados.a idea de ue si se encarece el desido se 3avorece al tra&aador 5a +e*os visto ue eseuivocada, un verdadero cara*elo envenenado, orue ese encareci*iento uede llevar a3renar la contrataci@n. Ein e*&argo, los sindicatos sie*re estn, erre ue erre, con elargu*ento de ue si se re&aa el desido se daa a los tra&aadores, cuando la realidad esue en otros ases con desidos *s 3ciles 5 &aratos el aro es *u5 &ao. A+ora &ien, esverdad ue los sindicatos sie*re +an cuidado de 3or*a esecial el sector de lostra&aadores 3ios, ui" orue de ellos deende su a3iliaci@n, aunue es &astante reducida.As, les interesa ue no dis*inu5a el n7*ero de tra&aadores 3ios, orue all uedenencontrar un resaldo *a5or ue el ue cosec+an entre los tra&aadores con contratote*oral 5 un desido *uc+o *s &arato. /n cuanto a lo de &uscar tra&ao, los sindicatosno estn ara eso, no son una agencia de colocaci@n ue 3acilita la &7sueda de e*leo, nison una e*resa ue crea uestos de tra&ao, aunue las olticas ue los sindicatos ao5anueden a5udar a crear e*leo o, co*o sucede or desgracia en *uc+os casos, a no crearloo incluso a destruirlo.

5i la re2orma laboral da el poder a las empresas en la organizacin en la !omade decisiones sobre sus !raba/adores+ (!iene sen!ido a2iliarse a un sindica!o o a unapa!ronal si las relaciones laborales van a ser bila!erales en!re empleador empleado*

uando se +a&la del oder en una e*resa no uiere decir ue el e*resario ueda+acer lo ue le venga en gana, orue esta*os en un /stado de -erec+o 5 los e*resariosde&en cu*lir las le5es co*o todos los de*s. A+ora &ien, lo ue s uiere decir es ue enun contrato de tra&ao con o&ligaciones ara el e*leador ta*&in +a5 o&ligaciones ara ele*leado, co*o cu*lir un +orario 5 o&edecer las @rdenes de sus e3es. /sto es as orueuna e*resa es una organi"aci@n erruica, donde se dan @rdenes ue de&en sero&edecidas.


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situaci@n concreta de cada una de ellas, 5 no la del conunto del sector.(Por )u, en Espa4a se apues!a ms por recor!ar el d,2ici! pAblico )ue por

crear empleo*os dos o&etivos no son contradictorios. /l recorte del d3icit se de&e a ue los

olticos au*entaron el gasto antes, 5 lo +icieron *u5 or enci*a de los ingresos 7&licos.

/so signi3ica ue au*enta el d3icit, ue a su ve" +a5 ue 3inanciar au*entando la deuda7&lica. lega un *o*ento en ue esa 3inanciaci@n es di3cil orue la gente solo resta a/stados oco 3ia&les si le aseguran a ca*&io unos tios de inters elevados, o a vecesdirecta*ente i*osi&le, cuando la con3ian"a se derru*&a 5 no +a5 3or*a de ue los/stados consigan ue nadie les reste. /sa es, or tanto, la ra"@n de los recortes del d3icit:los olticos se co*ortaron de *anera irresonsa&le, gastando *uc+o *s de lo uetenan. uando llega la +ora de los austes, se dice: ;en ve" de &aar el d3icit +a5 ueau*entar el e*leo>. /s verdad ue un *a5or e*leo resulta *u5 &ene3icioso no solo aralos ciudadanos sino ta*&in ara los go&ernantes, orue gastan *enos dinero en elsu&sidio de aro, 5 a la ve" au*entan los ingresos en conceto de i*uestos 5 decoti"aciones sociales. %ero au*entar el e*leo no signi3ica renunciar a controlar el d3icital contrario, ese control uede ser *u5 &ueno ara el e*leo, si se li*ita a reducir el gasto7&lico, e*e"ando or aca&ar con el desil3arro de los olticos. al revs, si el d3icit sedisara, su i*acto so&re el creci*iento 5 el e*leo uede ser *u5 negativo. Asi*is*o, ele*leo uede verse &ene3iciado si el 'o&ierno 3acilita la la&or de los e*resarios en el*ercado de tra&ao.

(Es cier!o )ue sin re2ormas econmicas un pas no consigue colocar su deuda*o*o aca&a*os de sealar, la gente ue resta su dinero tiene ue tener alguna

garanta de ue se lo van a devolver. Ei esa garanta no eiste, entonces o &ien la gente noresta o &ien eige a ca*&io una renta&ilidad *u5 alta. %or eso +a5 *uc+as ersonasdisuestas a invertir sus a+orros en deuda ale*ana, a esar de ue renta *u5 oco, 5 sine*&argo al /stado griego casi no le resta nadie 5 +a de ser rescatado con dinero de loscontri&u5entes de otros ases euroeos. as re3or*as econ@*icas ueden contri&uir a3acilitar la colocaci@n de deuda or un do&le ca*ino. %or un lado, el sanea*iento de laacienda %7&lica garanti"a a los inversores ue el /stado no va a su&ir los i*uestos aracuadrar sus cuentas, 5 ue con sus ingresos uede +acer 3rente a sus o&ligaciones, en ri*erlugar el ago de la deuda 7&lica. %or otro lado, si las re3or*as econ@*icas consiguenuitar los o&stculos ue 3renan el desarrollo econ@*ico, la roseridad estar garanti"ada5 con ella el ago de los co*ro*isos tanto de los ciudadanos 5 las e*resas co*o de lasAd*inistraciones %7&licas. Asi*is*o, si esas re3or*as inclu5en el sanea*iento del sector3inanciero 5 &ancario, entonces las garantas sern a7n *a5ores, orue se desear lainc@gnita de si el /stado de&er utili"ar dinero de los contri&u5entes ara rescatar a la&anca. /n consecuencia, no es casualidad ue los go&ernantes de todos los ases,e*e"ando or /saa, intenten las re3or*as en esos tres ca*os: la acienda, laecono*a 5 la &anca.

(5e puede despedir a alguien )ue su2ra una en2ermedad crnica*Ei se su3re una en3er*edad cr@nica ue i*ida tra&aar entonces +a&r una &aa

er*anente tras asar or un tri&unal *dico. %ero en esto de las en3er*edades 5 el tra&ao+a5 toda una casustica ue uede ser casi in3inita. Aunue s uede +a&er desidos detra&aadores con en3er*edades cr@nicas, incluso cuando estn de &aa *dica.

(Por )u, es !an complicado crear una empresa en Espa4a*uando los e*resarios invierten de&en agar una serie de costes. Algunos son


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o&vios e inevita&les, 5 +acen la roia la&or ue van a desarrollar, co*o los salarios de lostra&aadores ue contraten, las *aterias ri*as ue van a utili"ar, los edi3icios uenecesitan ara su actividad, las co*unicaciones, etc. %ero otros costes son esta&lecidos orlas autoridades, e*e"ando or los i*uestos 5 otros grav*enes, co*o las coti"aciones ala Eeguridad Eocial, 5 ter*inando or *uc+as otras intervenciones en los *ercados,

*ediante las cuales la Ad*inistraci@n in3lu5e en el coste de crear una e*resa 5*antenerla, desde las regulaciones 5 nor*as la&orales +asta el recio de la electricidad.-entro de todos esos costes 3iguran los tr*ites necesarios ara crear una e*resa, unasunto ue +a atrado &astante inters en las 7lti*as dcadas, 5 ue se re*onta al vieola*ento de los ciudadanos contra la irritante &urocracia estatal, ue no resolva ro&le*assino ue los crea&a o de*ora&a con la clsica consigna de ;vuelva usted *aana>. o*o,ade*s de ser un incordio, esa &urocracia tiene un e3ecto econ@*ico erudicial, en la*edida en ue di3iculta la creaci@n de e*resas, desde +ace tie*o se +acen estudiosnacionales 5 co*arativos so&re cuntos das 5 cunto dinero cuesta oner en *arc+a unae*resa en tr*inos de tra*itaciones ante las di3erentes ad*inistraciones. ace tie*o, unecono*ista eruano, ernando de Eoto, reali"@ una investigaci@n rctica so&re esto 5conclu5@ ue crear una e*resa en %er7 sin so&ornar al *enos a un 3uncionario eraQi*osi&leR %ero el ro&le*a no deende solo de la +onrade" de los &ur@cratas sino del+ec+o *is*o de los tr*ites 5 regulaciones, ra"@n or la cual los olticos de todo el*undo se +an uesto en ca*aa ara resolver esas co*licaciones 5 lo cierto es ue se +aavan"ado en ese terreno, incluso en /saa donde el aeleo ara crear una e*resa se +aido reduciendo, aunue todava es &astante elevado. /stos avances son l@gicos. -esus detodo, de&era ser 3cil ara los olticos resolver un ro&le*a ue ellos *is*os +an creado.

(Por )u, una pe)ue4a empresa )ue crece 2omen!a el empleo no !iene2acilidades credi!icias* (=o sera me/or 2acili!ar pr,s!amos an!es )ue acome!er unare2orma laboral*

Fo +a5 ue elegir entre una re3or*a la&oral 5 unas *a5ores 3acilidades ara losrsta*os. Ee trata de dos asectos co*le*entarios en la vida de las e*resas. Jnae*resa ue tuviera acceso al crdito ero ue en3rentara costes altsi*os ara contratar odesedir estara en *ala situaci@n, co*o le sucedera a otra e*resa ue udiera contratar odesedir con costes aseui&les ero a la ue nadie restara un euro. %ensndolo &ien, lae*resa ue no udiese contratar o desedir estara &astante eor. Ee +a +a&lado tanto de lanecesidad de ue 3lu5a el crdito ue +e*os ter*inado or ensar ue el crdito es3unda*ental 5 co*leta*ente i*rescindi&le ara ue una e*resa so&reviva 5 tengaito. /sto no es as. o *s i*ortante ara ue una e*resa o&tenga ito es ue ele*resario tenga una idea &uena e invierta correcta*ente el oco o *uc+o caital del uedisonga ara oner la e*resa en *arc+a. /se caital uede incluir el crdito ero no esi*rescindi&le ue lo contenga. -e +ec+o, *uc+as eueas 5 *edianas e*resas, inclusoalgunas grandes e*resas, nacieron con *u5 oco caital 5 crdito o, incluso, sin l. , alrevs, si ve*os las nu*erosas e*resas ue +an ue&rado 5 cerrado, co*ro&are*os ueno lo +icieron orue no tuvieran crdito a veces su uie&ra se +a de&ido a ue tuvieronde*asiado crdito, a un recio de*asiado &ao, 5 eso las llev@ a invertir de*asiado dineroen ro5ecto de inversi@n ue al 3inal se vio ue no tenan 3uturo.

(Por )u, no se e7ige a las empresas pAblicas las mismas responsabilidades )uea las privadas*

%orue en realidad las e*resas 7&licas no son e*resas, en el sentido de ue noson creadas or ning7n ciudadano o ning7n gruo de ciudadanos ue de 3or*a li&re


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deciden aortar caital ara oner en *arc+a una actividad. /n una e*resa rivada lasresonsa&ilidades estn &ien deter*inadas, 5 sus roietarios, as co*o reci&en &ene3iciosen roorci@n al caital ue +an invertido si el negocio *arc+a &ien, agan lasconsecuencias si *arc+a *al, e incluso ueden erder todo su caital, co*o 5a +e*oselicado. /n las e*resas 7&licas, en ca*&io, no +a5 caitalistas ue inviertan

voluntaria*ente, orue el dinero con el ue se crean roviene de los i*uestos de losciudadanos, los *is*os ue son ta*&in 3or"ados a +acer 3rente a las rdidas de esase*resas, ue suelen ser *u5 cuantiosas. /n esto act7a una 3uer"a *u5 i*ortante enecono*a, ue son los incentivos. /n e3ecto, or la cuenta ue les trae, los e*resariosrivados, 5 ta*&in los directivos 5 todos los tra&aadores, tienen incentivos ara +acer&ien las cosas. /n las e*resas 7&licas esto no sucede de 3or*a tan clara, orue loscostes 5 las rdidas los agan otros: al 3inal los resonsa&les de lo ue suceda en lase*resas 7&licas son los contri&u5entes. -e a+ ue esas e*resas no sean *u5 e3icientes5 ta*&in el eso ue tienen en ellas los olticos 5 los sindicatos, ue se &ene3ician deellas cuando todo va &ien ero no a3rontan costes 5 resonsa&ilidades en caso contrario.-ic+o esto, sin e*&argo, +a5 ue notar ue la lnea divisoria entre lo 7&lico 5 lo rivadono es taante orue, dado el gran intervencionis*o ue eercen las Ad*inistraciones%7&licas, 5 el c7*ulo de sus regulaciones, +a5 una a*lia "ona gris donde e*resaslla*adas rivadas estn en realidad *u5 vigiladas 5 controladas or las autoridades.%ense*os en sectores tan i*ortantes co*o la &anca o la energa. /ntonces, aunue lase*resas 7&licas tienen resonsa&ilidades, en el sentido de ue no ueden +acer cualuiercosa sin ue a sus directivos o a las autoridades les ase nada, lo cierto es ue son caacesde eludir &uena arte de esas resonsa&ilidades, lo ue ade*s contrasta con el +ec+o deue el lla*ado sector rivado est suervisado or esas *is*as autoridades. Jnecono*ista esaol, ucas #eltrn, dio ir@nica*ente en una ocasi@n: ;se lla*a sectorrivado a lo ue es controlado or el sector 7&lico, 5 se lla*a sector 7&lico a lo ue no escontrolado or nadie>.

l ri!mo ac!ual !odo lo 2abricarn los chinos. (=o sera mucho ms razonable)ue el Es!ado aprobara lees para pro!eger nues!ra produccin 2ren!e a lasimpor!aciones*

/l *s antiguo te*or econ@*ico es el *iedo a la co*etencia 5, en articular, a laco*etencia eterior. /se *iedo deriva del error de ensar ue en el co*ercio solo ganauna de las artes, ue suele ser la arte vendedora. /sto ui" tenga ue ver con ueensa*os ue uien se ueda con dinero gana *s ue uien se ueda con una cosa. %eroes un a&surdo, en todo contrato voluntario ganan las dos artes, orue en caso contrario nolo acetaran. Ei los c+inos eortan a+ora *uc+o es orue +a5 *uc+as ersonas 3uera de+ina interesadas en i*ortar roductos c+inos. Tanto los eortadores co*o losi*ortadores se &ene3ician, 5a ue si no 3uera as no interca*&iaran.


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tendran todas las cosas ara vender 5 los de*s tendra*os el dinero necesario araco*rarlas, lo ue no estara *al. a verdad es ue las roducciones van ca*&iando 5 losases se van eseciali"ando en actividades diversas, a *enudo de *anera aso*&rosa. a*a5ora de los econo*istas asegura&an +ace 90 aos ue el tetil no tena ning7n 3uturo en/saa 5 so&re todo no lo tena en 'alicia Q5 esta&a naciendo nada *enos ue araR Fo es

cierto ue la co*etencia reresente la destrucci@n de todo *s &ien, co*o deca elecono*ista austraco D. A. Ec+u*eter, reresenta la destrucci@n creativa, donde +a5actividades ue nacen 5 otras ue *ueren en un roceso en el ue, si +a5 co*etencia, lasuerte del conunto *eora. Fo es cierto ue si un sector rotegido se li&erali"a, entoncesdesaarece. o ue +ace es ca*&iar, 5 a *eor, ero rara ve" desaarece or co*leto. %or7lti*o, cuando se +a&la de ue +a5 ue roteger arti3icial*ente nuestra roducci@n decualuier cosa, nunca se iensa ue el dinero con el ue el 'o&ierno 3inancia esa rotecci@nta*&in es nuestro.

(Es una buena idea re2ormar los horarios laborales hacer /ornadascon!inuas*

A *enudo se sostiene ue los +orarios en /saa son irracionales, ue tene*osornadas la&orales *u5 largas o reartidas de 3or*a a&surda, con de*asiado tie*o araco*er, etc. Ee nos co*ara con la *a5ora de los de*s ases, ue tienen ornadascontinuas, destinan oco tie*o al al*uer"o 5 ter*inan &astante te*rano or la tarde, el3a*oso +orario de ? de la *aana a de la tarde. A ri*era vista, arecera l@gico i*onerese +orario 5 aca&ar con las ornadas tan rolongadas: la gente tra&aara las *is*as +orasero con una roductividad *a5or orue no se cansara tanto, tendra *s tie*o ara la3a*ilia o ara racticar deorte, etc. %ero ta*&in +a5 ue tener en cuenta los usos 5 lascostu*&res, 5 en 7lti*a instancia los deseos de la gente. Asi*is*o, no +a5 ue olvidar ue,sin necesidad de le5es 5 regla*entos, la ornada continua se +a ido etendiendo en nuestroas en las e*resas rivadas, or no +a&lar del sector 7&lico. /s osi&le ue la *eorsoluci@n sea dear ue los tra&aadores, individual*ente o con los co*its de e*resa o lossindicatos ue ellos elian, negocien con sus e*leadores la ornada la&oral, algo ue*uc+os en la rctica 5a +acen.

(5era acer!ado eliminar el salario mnimo*/n rinciio no arece una &uena idea. /l salario *ni*o es una i*ortante

conuista social ue tiene *s de un siglo de eistencia, 5 se alica en todo el *undo. Eura"@n de ser es roteger al tra&aador e i*edir ue sea elotado or el e*resario.Biando una retri&uci@n *ni*a or le5, el /stado i*ide esa elotaci@n, so&re todo en elcaso de los ue tienden a co&rar *enos, ue son los @venes 5 los tra&aadores nocuali3icados. Fo tiene en rinciio ninguna l@gica rivar al tra&aador de esa rotecci@n.%ero en econo*a las cosas no sie*re son lo ue arecen, de +ec+o ueden ser *uc+o *sco*licadas. a +e*os visto ue el encareci*iento del desido, or ee*lo, no +ai*edido ue *illones de ersonas +a5an sido desedidas en esta 7lti*a crisis. /n estecaso ca&e reguntarse:


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*ni*o 5 si lo 3ia or enci*a uede estar 3o*entando el dese*leo, orue lose*resarios re3erirn agar ese salario *ni*o a un tra&aador *s roductivo, con locual se estara erudicando a los colectivos *s d&iles ue se retende roteger. os/stados sa&en esto, 5 or eso lo +a&itual es ue 3ien el salario *ni*o a un nivel reducido.

Pero muchos salarios no es!n su/e!os a la produc!ividad sino al Es!ado

>empresas pAblicas+ pensionis!as+ parados?./sto es cierto, 5 co*lica el anlisis ue +aca*os en la resuesta anterior, ue valesolo ara el sector rivado. /n las Ad*inistraciones %7&licas la situaci@n es di3erente, 5 noolvide*os ue reresentan un gran orcentae del conunto de nuestra econo*a. /n e3ecto,all +a5 ue *ati"ar los criterios de roductividad, orue las retri&uciones de lose*leados 5 3uncionarios 7&licos, co*o la de los ensionistas 5 los arados, no son3iadas or ning7n criterio o&etivo, sino or consideraciones de carcter oltico. /sto tiene*uc+as consecuencias 5 no todas ositivas. %or ee*lo, las ensiones, al no deender deuna caitali"aci@n del a+orro individual (co*o sucede con las ensiones rivadas), uedendis*inuir con el tie*o, o au*entar las *ni*as 5 dis*inuir las *i*as, ue es lo ue +asucedido en /saa. Otro tanto ca&e decir so&re el seguro de dese*leo, cu5o *ontanteta*oco deende del a+orro ue el tra&aador realice li&re*ente ara rever estacircunstancia, 5 so&re el sueldo de los 3uncionarios, ue uede ser recortado or decisionesolticas tal 5 co*o +a sucedido reciente*ente.

n!es )ue ba/ar los sueldos+ (no es me/or ba/ar las co!izaciones sociales+ de/arde dar pensiones no con!ribu!ivas o pagar ba/as laborales cuando no lo sean*

Jna de las recla*aciones de varios institutos de anlisis econ@*ico 3uerecisa*ente la re&aa de las coti"aciones sociales, lo ue la e*resa aga a la EeguridadEocial or el tra&aador. onsideran ue en /saa la coti"aci@n social, ue no dea de serun i*uesto ara agar las ensiones, es *s alta ue en el resto de /uroa 5 esto di3icultala co*etitividad de las e*resas esaolas. Fo olvide*os ue de cada 100 euros denuestro sueldo &ruto 9H,8 los aga la e*resa al /stado de *edia. /n cuanto a las &aasla&orales 3raudulentas co*o cualuier 3raude +a5 ue erseguirlo en la re3or*a la&oral seda *s oder a las *utuas ara esta 3unci@n.

(Es legal ba/ar el sueldo de 2orma unila!eral al personal laboral del Es!adoaun)ue se !enga convenio colec!ivo en vigor*

a nor*a la&oral recoge, en el a

economia para andar por casa aa.vv

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