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7/25/2019 Economia para andar por casa - AA. VV_.pdf

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Por qu sube la gasolina? Son de fiar las empresas

que nos ofrecen refinanciar nuestras deudas? Cmo

me afecta la reforma laboral? Qu son los fondos de

inversin? A qu edad es recomendable hacer unplan de pensiones?

Cada da desde que nos levantamos nos enfrentamos

a un sinfn de cuestiones que tienen un trasfondo

econmico: desde la luz que ilumina nuestro hogar

hasta el combustible que utilizamos para

desplazarnos, los impuestos que pagamos y los

servicios que contratamos con los bancos.

Un afamado economista y tres reconocidos periodistas

han hecho el ejercicio de sintetizar las dudas mscomunes que afectan a cualquier ciudadano para

convertirlas en preguntas que se responden de forma

sencilla y clara, aclarando conceptos y desmontando

tpicos. El resultado es una obra de lectura obligada

para todos aquellos que quieran saber qu ocurre consu dinero y cmo funciona la economa.


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AA. VV.

Economa para andar porcasa

ePub r1.0

Banshee 18.06.14


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Ttulo original:Economa de andar por casaAA. VV., 2012(Olvido Macas Valle, Carlos Rodrguez Braun, Ignacio RodrguezBurgos, Pedro Pablo Gonzlez Vicente)Imagen de cubierta: Michael Hieber

Diseo de cubierta: El LaboratorioEditor digital: BansheeePub base r1.1


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Prlogo

Las cuatro personas que firman este trabajo tienen ms

que acreditada su solvencia profesional y su autoridad parahablar de economa domstica que, al fin y al cabo, es la quede verdad nos interesa a la inmensa mayora de losciudadanos.

Carlos Rodrguez Braun es catedrtico, pero sobre todo

es de los pocos economistas que conozco al que se leentiende todo, incluso cuando canta en el programa deCarlos Herrera o recita en La brjula de Carlos Alsina susrecreaciones que, si bien no creo que consigan nunca unpremio Adonais, nos arrancan una sonrisa cuando llegamos a

casa despus de un da de primas de riesgo, Ibex 35 (que nose hunde como el Titanic pero que cada da se parece ms alCosta Concordia) y dems datos de la economa de la quehablan los polticos mientras los ciudadanos nospreguntamos, al estilo herreriano: esto qus lo que ? y

sobre todo, si este mes podremos sobrevivir a la hipoteca, el


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colegio de los nios, el copago de los medicamentos, lagasolina, el recibo de la luz y ese sinfn de gastos que llegancada treinta das, como un tsunami, a nuestra casa.

Ignacio Rodrguez Burgos, nuestro hombre en el dficit,

que no en La Habana como le gustara a l, tiene ms mili enesto del periodismo especializado en economa que el palode la bandera y es quien cada maana, a eso de las 9 horas yalgunos minutos, nos revela cmo empieza el da en eso quellamamos mercados financieros y que no son otra cosa que

inversores que compran aquello que les ofrece confianza,como usted querido lector cuando elige el mejor puesto paracomprar el chped nuestro de cada da. Ignacio, adems debueno en lo suyo, es bueno sin ms adjetivos. Y esto seagradece mucho en estos tiempos de mediocres que quieren

medrar a toda costa y tontos con pretensiones.Pedro Pablo Gonzlez Vicente es un currante que lleva

picando en la mina de la informacin casi ms aos que losque marca su carn de identidad y, como Ignacio, es en elbuen sentido de la palabra, bueno. Adems, sabe de lo que

habla, lo que le convierte en rara avis no solo en el mundodel periodismo, sino en el de la vida poltica y social deEspaa.

He querido dejar para el final a Olvido Macas con todala intencin. Luego no ha sido un olvido ni un despiste.

Olvido ha encontrado la piedra filosofal del ahorro familiar


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en las mil y una formas de tragarse unas acelgas de lunes adomingo. Olvido, la verdadera inventora de la indignacinque est tan de moda, es quien ha puesto firmes a esos tresencantadores znganos que junto a ella firman este trabajo.

Lanlo y aprendan. Hganles caso porque, aunque novalga para nada, saben de lo que hablan. Y, sobre todotomen al pie de la letra el ttulo del libro y preserven sueconoma andando por casa. Fuera hay escaparates y esmejor evitar la tentacin.

Os quiero a los cuatro, canallas, aunque juntos merecordis mucho a los jinetes del Apocalipsis.

Javier Gonzlez Ferrar


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Advertencia de los autores

Queremos dejar constancia de nuestro agradecimiento a

varios coprotagonistas de la presente obra. Al presidente deOnda Cero, Javier Gonzlez Ferrari, por el prlogo. A CarlosAlsina, por las conclusiones. A Carlos Herrera, por lapresentacin en pblico. Y a Begoa Gmez de la Fuente yJos Mara Rabaneda Garca por su ayuda en todo el proceso

de preparacin y redaccin del libro.O. M. VC. R. BI. R. B

P. P. G. V


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01Familia

Es cierto que el consumo es vital para activar laeconoma? Entonces, por qu no cuidan ms la

capacidad adquisitiva del ciudadano?

Parece de sentido comn que necesitamos consumir mspara que la economa crezca: si el consumo aumenta, lasempresas vendern ms, contratarn ms empleados,

pagarn ms salarios, y todo el mundo ser ms rico. Pero noes tan sencillo. Si miramos lo que sucedi en Espaa en losaos anteriores a la crisis veremos que fue exactamente esoEl consumo aument, las empresas vendieron muchocontrataron a ms empleados, pagaron ms salarios, y todo

el mundo era ms rico, hasta que estall la crisis y se vio queel consumo haba sido excesivo, el ahorro insuficiente y,sobre todo, las inversiones equivocadas. Esto se refleja muyclaro en el milln largo de pisos que se han quedado sinvender, pero las inversiones equivocadas se hicieron tambin

en otras empresas y actividades, que al final debieron


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recortarse, reciclarse o desaparecer, con grave dao paratrabajadores y empresarios. Por lo tanto, es verdad que hayque cuidar la capacidad adquisitiva del ciudadano, algo quelos polticos casi nunca hacen, pero no para que el ciudadano

consuma ms y todos los problemas se resuelvan de formamgica con ms consumo. La solucin no es consumir mssino tener una economa sana y fuerte, para lo cual elconsumo es menos importante que el ahorro slido y lainversin acertada. Para eso lo mejor sera que los

gobernantes bajasen los impuestos y no pusiesen tantosobstculos a trabajadores y empresarios.

Qu cantidad de ahorro sera el ideal del total denuestro sueldo?

No hay una regla universal. Podemos pensar en unahorro prximo al 10% de los ingresos familiares. De estamanera es difcil que pueda haber algn imprevisto que dejelas arcas familiares vacas o, en el peor de los casos, consaldo negativo. Es cierto que para muchos ahorrar esimposible. No olvidemos que en Espaa aproximadamenteuno de cada tres ciudadanos no cuenta con ningn tipo deahorro para hacer frente a emergencias y solo un 18% tieneahorrada una cantidad suficiente para financiar sus gastosdurante un ao. Pero hay ahorro, aunque la crisis lo vaya

menguando.


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A finales de 2011 el ahorro medio de las familiasespaolas segn el Instituto Nacional de Estadstica era del11,6% de su renta disponible, la tasa ms baja desde 2007Pero hay varias maneras de ahorrar. Conviene recordar que,

aparte de los planes de pensiones, que gozan de crecientepopularidad, en Espaa hay un abultado porcentaje depersonas que ahorra comprndose una vivienda. Y algunosms de una.

Cmo se puede estimular el ahorro si los precios de losproductos estn caros y los sueldos bajan?

El estmulo debera partir de arriba, de los gobernantesempezando con medidas para no castigar el ahorro, como lassubidas de impuestos. Los ciclos econmicos de bonanza noduran para siempre.

El ahorro no es algo que surja de un da para otro, sinoque es una decisin que da sus frutos a medio y largo plazoSi los sueldos se estancan o bajan, la nica salida paraahorrar es reducir el gasto: esto es algo que, sin demasiadasalharacas, los ciudadanos hacen mejor y ms rpido que lasAdministraciones Pblicas.

Hay una caza de brujas respecto al ahorro en billetes de500 euros. Qu billete es mejor para este fin?


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El billete morado, el Bin Laden, que muchos no hanvisto nunca, existe. Segn datos del Banco de Espaa, acomienzos de 2012 el nmero de billetes de 500 euros encirculacin en nuestro pas haba subido hasta unos 100

millones de unidades. El hecho de que haya ms o menoscantidad de estos billetes responde a las peticiones de lasentidades financieras, que a su vez atienden la demanda desus clientes. Pero, y de esto sabe la Agencia Tributaria, suproliferacin tambin se atribuye a la existencia de pagos en

dinero negro, blanqueados a travs de los bancos. Cualquierciudadano puede ahorrar en este tipo de billetes, pero tienevarios peligros, empezando por que nos los pueden robar ysiguiendo por dos riesgos tpicos del ahorro debajo delcolchn, como veremos: uno es la inflacin y otro el coste de

oportunidad, es decir, la rentabilidad que podramos obtenercon ese dinero si lo invirtisemos.

Por qu sube la gasolina y otros combustibles?

La respuesta ms directa es porque sube el precio delpetrleo, pero esto no es del todo cierto ya que hay muchosotros factores. Espaa importa ms del 98% de loshidrocarburos, que estn sometidos a mucha intervencinpor los diferentes Gobiernos, ya sean las nacionesexportadoras, que intentan ponerse de acuerdo en los precios

y producciones, ya sean los Gobiernos compradores, que


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utilizan esta materia prima esencial para la economa comofuente generadora de ingresos fiscales. La mayor parte de lospases exportadores pertenecen a la OPEP (Organizacin dePases Exportadores de Petrleo), comandada por Arabia

Saud y sus aliados, los diferentes sultanatos y emiratos delGolfo Prsico. Tambin pertenecen a este conglomeradoIrn, Irak, Venezuela o Nigeria, entre otros.

Su objetivo es que el precio del oro negro no descienda yse mantenga estable y alto, pero no tanto que haga atractivas

las inversiones en otro tipo de energas. Existen pasesexportadores que no pertenecen a la OPEP, como RusiaNoruega o Mxico, pero que en la prctica se benefician desu poltica de precios. Hay otro factor importante, la monedade pago. El petrleo se abona habitualmente en dlares y,

por lo tanto, en el precio de los carburantes intervienetambin el tipo de cambio entre la divisa estadounidense y eleuro. El barril de petrleo super los 146 dlares en 2008, enla actualidad se mueve alrededor de los 125 dlares. Pero en2008 un euro vala 1,60 dlares y ahora 1,30. Es decir, el

euro se ha devaluado y al cambiar en dlares para pagar elpetrleo, este nos cuesta ms. La prueba es que el barril decrudo de tipo Brent se ha acercado a los 100 euros. Porcierto, cada barril contiene 159 litros y el Brent es uno de lostipos de crudo de referencia en los mercados, en este caso el

europeo. Tambin existen el tipo Texas de Estados Unidos o


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Arabia ligero, entre otros, y se clasifican por su lugar deorigen y su densidad. Un factor ms en la composicin delos precios es la falta de competencia entre las diferentescompaas petrolferas y distribuidoras existentes en Espaa

segn ha denunciado en diversas ocasiones la ComisinNacional de Energa (CNE). Tambin el parqueautomovilstico ya que en Espaa predominan los vehculosde gasleo, cuando la mayor parte de las refineras enEuropa producen gasolina por lo tanto esto genera tensiones

en los costes. Y, por ltimo, lo que ms influye en el preciodel litro de combustible son los impuestos. En un litro degasolina los tributos estatales y autonmicos rozan el 47% yen el caso del gasleo de automocin algo ms del 41%.

Los impuestos en Espaa sobre los combustibles sonms altos que en el resto de Europa?

Espaa est en la parte baja de la tabla impositiva sobrelos hidrocarburos. El coste impositivo total sobre el litro degasolina est en el 47%, muy por debajo de Reino UnidoAlemania, Suecia, Holanda o Luxemburgo, Reino Unido oSuecia que se mueve en el entorno del 60%. Tanto es asque la Comisin Europea presiona para que se eleven. EnBruselas utilizan el trmino eufemstico de armonizacinpara aludir a la equiparacin de los impuestos en Europa

Pero ojo, casi nunca hay armonizacin fiscal a la baja. Ya el


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1 de enero de 2012, por orden de una directiva de laComisin Europea, hubo que retirar el gasleo profesionalpara transportistas, una subvencin que les devolva partedel Impuesto Especial sobre los Hidrocarburos. Pero si la

comparacin tributaria se hace de acuerdo al esfuerzo quedebe realizar cada ciudadano para comprar un litro decombustible a razn de su sueldo vemos que Espaa cuentacon una de las gasolinas ms caras de Europa, solo pordetrs de Portugal, Grecia e Italia.

Cules son los tipos de gravamen en los impuestos sobrelos carburantes?

En Espaa, a falta de uno, hay cuatro tributos sobre loscarburantes:

rimero, el IVA, situado en el 18%.

egundo, los Impuestos Especiales sobre los Hidrocarburosde titularidad estatal. Es una cantidad fija por cada litro.Hacienda lo calcula cada 1.000 litros. As que para lagasolina sin plomo de 97 octanos o superior el impuestoalcanza los 431,92 euros, o 0,432 euros por litro. Para lasdems gasolinas sin plomo, como la de 95, Hacienda sequeda con 400,69 euros por cada 1.000 litros, es decir 0,401euros por litro. En el caso del gasleo de automocin el

impuesto llega a los 307 euros por cada 1.000 litros, o lo que


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es lo mismo 0,307 euros por litro. En el caso del gasleo, elque tiene uso agrcola o pesquero est exento de esta cargafiscal.

ercero, el Impuesto sobre Ventas Minoristas del Estado que

supone 2,4 cntimos de euro por cada litro de combustible.

uarto, el Impuesto sobre Ventas Minoristas deDeterminados Hidrocarburos de las comunidadesautnomas, el famoso cntimo sanitario, que no es uncntimo sino varios, entre los 1,7 cntimos por litro enMadrid y el mximo, situado en los 4,8 cntimos, dependede cada regin. Hoy solo cinco autonomas no lo cobranPas Vasco, Navarra, Aragn, Canarias y La Rioja, aunquealguna ya se lo est pensando. Se cre para financiarsupuestamente, la Sanidad Pblica. La Comisin Europea hadenunciado que este tributo no respeta la normativacomunitaria, y el Gobierno espaol quiz lo sustituir por untipo impositivo autonmico.

Por qu es tan cara la electricidad? El Estado controla

el precio?

En Espaa la electricidad es la octava ms cara deEuropa despus de impuestos detrs de pases comoDinamarca, Alemania, Italia, Suecia, Blgica o Austria. Esta

comparacin debe hacerse con impuestos, puesto que en


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diversos pases europeos las ayudas a las renovables seconsideran tributos o tasas, a diferencia de lo que ocurre ennuestro pas, donde estn incluidas en el precio delsuministro. En Europa, el precio medio del megavatio/hora

antes de impuestos, est en los 178 euros. En nuestro pasronda los 194 euros en 2011, segn Eurostat, la oficina deestadstica de la Comisin Europea.

Hay muchas consideraciones que habra que tener encuenta. La primera es que Espaa es un pas que debe

importar el 80% de la energa que consume. La energapropia se concentra en el carbn, de escasa calidad y costosaexplotacin, la energa hidrulica, barata pero inestable porlos perodos de sequa, y las energas renovables que son,con diferencia, las tecnologas ms costosas. El sistema

elctrico est muy intervenido por el Estado que utiliza elrecibo de la luz para cobrar impuestos y para ingresar dineroque despus destina a distintas subvenciones ms o menosrelacionadas con la energa. El coste de la energaconsumida, sumando los usuarios industriales y domsticos,

alcanzara el 32,4%. A esto hay que aadir el coste deltransporte que es de un 3,7% y la distribucin, un promediodel 14%. Y aqu acaba con lo que en realidad tiene que vercon la electricidad.

Entramos en el captulo de impuestos. En el recibo de la

luz se abona el 18% por IVA e Impuesto Especial sobre la


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Electricidad, que es un 5,113%. El otro plato fuerte son lassubvenciones a las energas renovables como la elica, solaro la termosolar. En estas subvenciones, que se llamanprimas, se va casi el 19% de la factura elctrica mensual

Tambin hay que aadir que cerca del 5% del recibo de laluz se dedica a amortizar la deuda acumulada, el dficit detarifa. Este apartado costar a los espaoles unos 2.200millones de euros en 2012. En Espaa, durante dcadas, elEstado ha establecido el precio de la luz. A la hora de

liberalizar el sistema elctrico se cre la tarifa de ltimorecurso (TUR). La mayora de los hogares espaoles seacogieron a este tipo de tarifa y rechazaron entrar en elmercado libre. En la TUR estn unos 22 millones deconsumidores. El Gobierno, cada tres meses, decide el

precio del recibo correspondiente a la TUR. Esto es asporque cada trimestre se realiza una subasta de electricidad yesta es la referencia para calcular el precio energtico. Peroeste precio supone solo la mitad de lo que paga el cliente(excluidos los impuestos). La otra mitad son los

denominados peajes de acceso, que es el pago por el uso delas redes de distribucin de la energa elctrica. LosGobiernos muchas veces deciden congelar los peajesretrasar su incremento o aprobar uno menor a lo que exigirala cobertura de todos los costes regulados.


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Qu es el dficit de tarifa elctrico?

Es el desfase entre la tarifa de la luz y su coste real. Losdiferentes Gobiernos, desde 2002 han ido subiendo la luz por

debajo de lo que cuesta generarla y distribuirla. Este desfasese ha ido acumulando a lo largo del tiempo y es lo que seconoce como dficit de tarifa. Este desequilibrio se disparen los aos del Gobierno de Rodrguez Zapatero al crecer deforma descontrolada las primas, las ayudas a las energas

renovables. En 2012 el dficit acumulado puede llegar a los24.000 millones de euros. Esta es la cantidad que debemostodos los usuarios a las compaas elctricas porque losGobiernos fijaron el recibo de la luz por debajo del costereal. Para hacernos una idea, esta deuda se acerca a la

cantidad que dedica el Ministerio de Empleo a pagar lasprestaciones y ayudas a los parados. Cada ao aumenta estedescuadre en unos 5.000 millones de euros y podra tocar los60.000 millones de euros en el ao 2020. Para reducir eldficit de tarifa las compaas elctricas defienden subidas

de la luz que oscilan entre el 15 y el 20%. El Gobierno noquiere trasladar todo el incremento a los consumidoresAsegura que son la parte dbil de este mercado, peroadems, y esto no lo dice, son los que votan, y una subidadel recibo de la luz siempre es impopular. Por eso se buscanotras frmulas, como la reduccin de las diferentes


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subvenciones, por ejemplo a las energas renovables, ointroducir ms competencia entre las diferentes compaasdel sector. Otros defienden ms impuestos a las centralesnucleares que prolonguen su vida til por encima del perodo

previsto al inicio. El sistema elctrico se ha convertido enuna maraa de intereses contrapuestos y poco transparentesPara saber cmo se distribuyen los diferentes costessubvenciones y ayudas pblicas en el recibo de la luz sepuede acudir a la pgina web de la patronal de la

electricidad, UNESA. Cuenta con una calculadora digitalpara conocer las tripas del recibo (www.unesa.es). Lasorganizaciones de consumidores tambin han elaboradoinfinidad de estudios monogrficos sobre la cuestinelctrica.

Son de fiar las empresas que se ofrecen para gestionarlas deudas?

Hay que tener cuidado con ellas. En esta poca de crisisde reduccin de ingresos y de mantenimiento de deudascontradas, son muchos los ciudadanos que acuden a lasempresas que facilitan la reunificacin de deudas. Lo quehacen es unificar bajo un solo prstamo, un solo pagomensual, todas las deudas que tiene el individuo condiferentes entidades. As se ana el crdito personal

hipotecario, el del automvil, los gastos de tarjetas


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retrasados, etc. La reunificacin supone pagar menos al mespero a un plazo mucho ms largo. Detrs de esto existe laampliacin de una hipoteca o la apertura de una nueva, conuna sola cuota, una cuota inferior que se pagar durante un

plazo de tiempo superior. El ciudadano pasa de pagar unvehculo, unas tarjetas, un prstamo de 4 o 5 aos, a un pagodurante 30 aos. Un peligro es acostumbrarse a disponer dems dinero, cuando en realidad estamos ms endeudados.Hay que fijarse en las condiciones de la reunificacin, en

especial los gastos totales, pues estas operaciones tienencostes de tramitacin y formalizacin; los crditos que secancelan suelen aplicar comisiones o penalizaciones porpago anticipado; las modificaciones en las hipotecasacarrean gastos de notario, registro e impuestos, y la apertura

de una nueva conlleva otras comisiones y desembolsos.

Qu es ms barato, pagar a plazos con tarjeta de crditoo pedir un prstamo personal o de consumo?

Todo es cuestin del tipo de inters. En las tarjetas eltipo suele ser fijo (aunque algunas entidades establecen en elcontrato la posibilidad de modificarlo) y oscila entre el 1 y el2% nominal mensual. Para compararlo con un prstamo hayque consultar los tipos llamados Tasa Anual Equivalente(TAE), que incluye el tipo de inters nominal, las comisiones

y los plazos en los que se realizan las operaciones. Si el


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aplazamiento del pago de una tarjeta se abona en un solomes, aunque hay un TAE, ms elevado puede ser msinteresante, porque puede abonarse de una vez. Cuidado conir aplazando pagos de tarjetas de crdito o acumular una

cantidad para pagarla en prximos meses. Si la cantidadsobrepasa lo estipulado con la tarjeta se puede llegar a pagarun 16,17 o hasta un 19% TAE. El inters siempre es msalto.

Hay personas que mantienen una cartilla de ahorro enfuncin de su seguridad y fcil disponibilidad. Se pierdemucha rentabilidad?

Una cartilla sin inters es la moderna frmula de guardarel dinero bajo un colchn, si no se desea utilizar. Espaa esun pas con poca mentalidad financiera. Estamosacostumbrados a estar en un mismo banco durante casi todala vida. Si cuesta cambiar de banco, ms por pereza y miedoilgico, mucho ms difcil es sacar el dinero aparcado que norenta nada de una cartilla y situarlo en algn productofinanciero que da rentabilidad. Dir usted: la bolsa no parade caer. Ante esto hay que recordar que a plazos ms largosla bolsa suele subir, y adems hay otras posibilidades conpoco o ningn riesgo. Los bancos ofrecen depsitos a unplazo de uno, dos o tres aos con un inters del 3 o 4%, y

hay letras y bonos del Tesoro, de los que hablaremos ms


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adelante. Tambin estn las empresas de inversin, que notienen que ver con algunos productos financieros decomplicado mecanismo que ofrecen en ocasiones los propiosbancos. Estas empresas de inversin privadas no son

tiburones ni monstruos que nos quitan el dinero. Se trata deprofesionales que ponen las condiciones del inters porescrito, si es fijo, y si es variable hay una serie de segurospara el inversor.

Podra ahorrar, pero merece la pena si la inflacin secome nuestro dinero?

La inflacin es una amenaza constante a nuestrosahorros, porque equivale a una reduccin en el valor deldinero. De hecho, el jesuita espaol Juan de Mariana dijo, aprincipios del siglo XVII, que la inflacin era un impuesto

que pagaban todos aquellos que tuvieran alguna o muchasmonedas. Sigue siendo un impuesto ahora, con lapeculiaridad de que es el nico impuesto que no se vota ni seaprueba en el Parlamento. Quiz podramos considerarlo unimpuesto inconstitucional! Sea como fuere, la inflacin es unaspecto fundamental a considerar cuando ahorramos. Enefecto, si un depsito en un banco nos renta un 3% anual, yen ese ao la inflacin es del 3%, la rentabilidad de nuestroahorro resultara nula. Mucho peor sera, claro est, que la


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inflacin fuera mayor que el inters que nos dan por nuestrosahorros, porque en ese caso perderamos dinero. Por ciertosi ahorramos debajo del colchn perdemos si los preciossuben, y ms cuanto mayor sea la inflacin.

Cundo una persona es considerada rica? A partir dequ cifra?

No existe una cifra aceptada de manera universal paradefinir a una persona rica, del mismo modo que tampoco hayuna nocin precisa de lo que es un pobre aunque se hablade los que ganan uno o dos dlares diarios, el dato es menosclaro de lo que parece, como explicaremos ms adelanteEsta indefinicin es lgica porque es difcil trazar una lneapara separar a los ricos de quienes no lo son. De entrada, ydejando de lado todos los aspectos psicolgicos (los ricostambin lloran, el dinero no da la felicidad, etc.), nuestrariqueza proviene de dos fuentes principales: la renta, esdecir, lo que ganamos todos los aos a partir de nuestrotrabajo o nuestros ahorros e inversiones; y el patrimonio, esdecir, el conjunto de los bienes que poseemos. Cuando lospolticos quieren cargarse de razn para subir los impuestossiempre dicen: que pague ms el que gane ms o quepague ms el que tenga ms, que son dos cosas muydistintas. Por cierto, los impuestos tienen mucho que ver con

la cuestin de los ricos y los pobres, porque, en efecto, las


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autoridades siempre sostienen que los impuestos son buenosporque castigan ms a los ricos y protegen a los pobresComo veremos, esto es una cortina de humo que utiliza elseuelo del rechazo al rico (como si ser rico fuera igual a ser

ladrn), para ocultar una dura realidad: los impuestos subeny suben para millones de personas que en absoluto son ricas.

Qu futuro econmico se puede esperar? Cmo se sabeque se estn dando los pasos correctos?

No lo sabemos, nadie conoce el futuro. Esta verdadelemental es a menudo olvidada por la incesantepropaganda, en especial por parte de burcratas y poderososque aseguran que ellos s saben el futuro, y que por esotienen la responsabilidad de gobernarnos y quitarnos eldinero. Y despus llenan Espaa de aeropuertos sin avionesni pasajeros! Al ser el futuro econmico algo desconocido,tanto para los polticos como para los dems, aparece elriesgo, que es inherente a todo lo que hacemos, a nuestrosactos y decisiones. Pero una cosa es que el riesgo seainevitable, y otra que todos queramos afrontarlo con elmismo entusiasmo.

Las personas somos diferentes en muchas cosas, ytambin en nuestra actitud hacia el riesgo. Aunque, engeneral, podemos estar seguros de que nos gusta ms bien

poco, es lo que se llama aversin al riesgo. Por eso en la


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economa hay menos empresarios que trabajadores, porquelos trabajadores se arriesgan menos. Una persona queinvierta su capital en una empresa puede perderlo en sutotalidad. Un trabajador nunca pierde su capital, puede

perder su empleo, por supuesto, pero su capital, aquello queutiliza para ganarse la vida, su talento, su capacidad y suformacin, siguen ah, preparados para ser puestos de nuevoen marcha cuando pueda volver a trabajar. Por eso todossabemos que es muy importante que nuestros hijos se

eduquen, aprendan idiomas o se instruyan en cualquieroficio, ese es su capital humano, y corren menos peligro deperderlo que los empresarios (por cierto, y entre parntesisesa es una razn que explica por qu los empresarioscuando ganan, suelen obtener ms beneficio que los

trabajadores porque cuando pierden, tambin lo hacen msque ellos). Entonces, aunque no sabemos que estamos dandolos pasos correctos porque no conocemos el futuroeconmico, tomamos decisiones estimando el futuroprobable y las ventajas y desventajas de los pasos que

damos.Alguien dir que tambin los polticos lo hacen cuando

nos gobiernan, y por tanto, como alguien tiene que gobernar,es bueno que tomen decisiones y se arriesguen. Es verdadque alguien tiene que gobernar pero los polticos no son

ciudadanos privados, no son trabajadores ni empresarios, por


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una razn fundamental: no arriesgan su capital, sino eldinero de los contribuyentes. Si su empresa va mal porquetoman decisiones estpidas o corren riesgos absurdos, losque pagamos somos los ciudadanos. Es un motivo muy

importante para pedirles moderacin, austeridad y queprocuren, en la medida de lo posible, dejar en paz a la gente.

Cmo se puede educar a los hijos en la cultura delahorro?

Hacindoles ver lo que cuesta ganar un euro. Muchospadres, en su afn de proteger a sus hijos, practican unapoltica de darles todo. Es un error. Igual que con laeducacin que brinda el colegio, la familia tambin debeeducar a los nios en el ahorro. Nios consentidos puedenser adolescentes problemticos y adultos derrochadores. Elnio debe conocer la realidad del entorno en el que vive,saber que no puede comprar todo, como tampoco lo hacensus padres, y aprender la cultura del sacrificio, del ahorro yla paciencia.

Con qu edad es bueno comenzar a dar una paga a loshijos?

Segn la Asociacin Mundial de Educadores, en 2008

los ms pequeos reciban una paga de media de unos tres


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euros a la semana, mientras que los adolescentes percibanunos 20 euros para sus gastos propios. Esto es clave, son susgastos propios. La familia les paga la comida, la ropa, etcPero los caprichos, sobre todo de adolescentes, deben

pagarlos ellos. Y si no hay, pues que ahorren o gastenmenos. La paga debera empezar, segn esta asociacincuando los ms pequeos empiezan a comprar cosas con susamigos de colegio, localidad o barrio. Un dinero que lessirve para adquirir y tomar algo fuera del domicilio familiar

La edad la sitan en torno a los 10 aos. A partir de los sietelos nios ya aprenden en el colegio a sumar y a restar, demanera que se hallan en condiciones de manejar dinero parasus pequeos gastos semanales, aunque es posible que noaprecien bien los conceptos caro y barato. Otras nociones

relevantes, que se incorporan a partir de los 10 aos, sondeseable o necesario. Un consejo habitual para los padresque optan por este sistema es tener claro que se trata de unacto voluntario, no obligatorio, y se recomienda quereflexionen sobre los valores que quieren fomentar y

transmitir a sus hijos en relacin con el dinero.

Es buena idea un copago sanitario o, por el contario,perjudica a la gente con menor poder adquisitivo?

El copago, es decir, que los ciudadanos paguen una suma

determinada por recibir servicios pblicos que hasta hoy han


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sido aparentemente gratuitos, es presentado a veces comouna forma de resolver los problemas de estos servicios. Sinembargo, la cuestin no est clara.

Es verdad que cuando las cosas son o parecen gratis

tendemos a consumirlas en exceso: casi siempre comemos ybebemos ms si la barra es libre. As, la gratuidad de lasanidad lleva a que los ciudadanos la utilicemos ms de loque deberamos si tuvisemos que pagar por ella. Si seimplanta el copago, por tanto, se nos dice que lograramos

racionalizar el servicio, no recurriramos a l salvo cuando lonecesitramos de verdad, y al mismo tiempo la sanidadpblica recibira unos ingresos que le serviran para hacerfrente a sus gastos, que son muchos y crecientes. Pero,primero, la sanidad no es gratis ya que todo lo que el Estado

parece que brinda sin coste alguno es pagado siempre por losciudadanos. Los polticos nunca nos regalan nada! Lo quesucede es que no lo pagamos como en el mercado, dondecada cual en la medida de sus posibilidades compra lo quedesea y entrega a cambio un dinero que es suyo. En los

servicios pblicos sucede lo contrario: el producto que nosdan es decidido por los polticos, y nunca es pagado directa yclaramente por los que lo reciben. Esa es otra de las razonespor las cuales los ciudadanos solemos pedir ms y ms gastopblico, porque confiamos en que sea otro el que pague la

cuenta (esto puede ser verdad para algunos ciudadanos, pero


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es imposible que sea verdad para todos).O sea que el famoso copago no es en realidad copago

sino repago, porque los servicios pblicos ya han sidopagados con el dinero de nuestros impuestos, y el copago

significa que las autoridades quieren forzarnos a pagartodava ms en una segunda ronda. Como los polticos sabenesto, se inventan en algunos casos trucos para colar elcopago: uno de ellos es que no paguemos la misma sumatodos los ciudadanos sino que paguen ms los que ms

tienen o ganen ya hemos visto los problemas de ladefinicin de riqueza. Tanto desde la izquierda comodesde la derecha se han lanzado propuestas para que en lasanidad se aplique el copago, pero solo para los ms ricos.Alguien podra argumentar que esto es justo porque en caso

contrario el copago perjudicara a la gente con menor poderadquisitivo. Pero, aparte de las complicaciones sobre ladefinicin de justicia, y de que los ms ricos ya paganmuchos ms impuestos, hay que recordar que la gente quegana menos, como todos los dems que pagan impuestos, ya

est entregando dinero para financiar los servicios pblicosPor qu va a ser justo que paguen an ms? Y hablando depagar, hay una ltima complicacin, si la suma del copago espequea, es posible que no sirva para recortar la demanda deservicios pblicos; y si es grande, quizs los ciudadanos nos

neguemos a pagar.


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Qu garantas ofrecen los sitios web que brindancrditos al consumo?

Tienen sus garantas jurdicas, salvo webs ilegales. El

problema son los intereses. El crdito se otorga de manerainmediata, pero estos crditos rpidos pueden cargarintereses del 17%, y llegar incluso al 25% TAE. Losprstamos on-line son de escaso importe, no suelen sermayor de 15.000 euros, con un plazo de amortizacin que no

sobrepasa los cinco aos. Las financieras pueden darrespuesta a nuestra solicitud dentro de la misma llamada eingresarnos el dinero incluso en 24 horas sin que tengamosque facilitar documentacin ni dar explicaciones sobre eldestino de los fondos. Los bancos y cajas estn incluyendo

cada vez ms en su cartera de productos este tipo deprstamos on-line, llamados prstamos preconcedidos queson solo para sus clientes, mientras que hay institucionesfinancieras que dan este tipo de prstamos a cualquierpersona, sea cliente suyo o no. Se paga ms inters pero en

algunos casos no importa que el cliente est en los registrosde morosos RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas), o enel ASNEF (Asociacin Nacional de EstablecimientosFinancieros de Crditos), que gestiona un fichero queincluye los impagados de un deudor y la evolucin de eseimpago, sean prstamos, hipotecas, recibos de luz, telfono,


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gas, etc. Si estamos ante un prstamo preconcedido de unbanco ser fundamental no figurar en ninguno de esosregistros puesto que, si estamos incluidos, casi con todaseguridad nos denegarn el prstamo.

Qu trampas hay en los crditos a travs de una webfinanciera?

Hay estafadores que se hacen pasar por tramitadores deprstamos, pero intentan robar a quien los solicita. La trampaaparece cuando el interesado presenta la solicitud paraconseguir un prstamo o una tarjeta de crdito y descubreque tiene que pagar un cargo por adelantado. Si le piden austed que pague un cargo a cambio de la promesa delprstamo, puede estar seguro de que est tratando con unestafador oportunista. Lo ms probable es que en lugar deconseguir un prstamo lo nico que obtenga sea unformulario de solicitud para ingresar el dinero va su cuentabancaria o su tarjeta de crdito o dbito. No pague de formadirecta a ninguna persona para obtener un prstamo.

Es fcil salir de un fichero moroso?

Segn la normativa de proteccin de datos de carcterpersonal, la permanencia en un archivo de morosidad es de

seis aos desde la fecha en que hubo de procederse al pago


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de la deuda o del vencimiento de la obligacin o del plazoconcreto si aquella fuera de vencimiento peridico. En ecaso de obligaciones de vencimiento peridico (cuotas) cadauno de los vencimientos o plazos concretos deber

eliminarse del fichero cuando vayan cumpliendo los seisaos, pudiendo mantenerse el resto de la deuda. Para saber siuno est en algn fichero no olvidemos que la ley obliga anotificar a los interesados los datos registradosinformndoles asimismo de la posibilidad de ejercitar sus

derechos de acceso, rectificacin, cancelacin y oposicin.El pago o cumplimiento de la deuda determinar lacancelacin inmediata de todos los datos relativos a lamisma. La nica forma de salir de los ficheros de morosos escumpliendo con la deuda, demostrando que esta no existe

una vez concluido el plazo legal mximo de permanencia deseis aos. Uno de los problemas es que es el acreedor quienest obligado a comunicar la cancelacin de la deuda, ydespus el interesado deber acreditar la inexistencia de lamisma. Uno de los problemas derivados de haber estado en

uno de estos ficheros es que algunos guardan datos de susclientes. Es una forma de reflejar que en su da esa personano fue solvente. Sin embargo esto es ilegal.

Conviene hacer testamento? Cundo?

Conviene siempre hacer testamento para evitar


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quebraderos de cabeza a nuestros familiares. El testamentoes el escrito en el que una persona indica cmo se van arepartir sus bienes tras su fallecimiento, siguiendo loestablecido en la ley. En caso de estar casado, con el

testamento podemos dejar en mejor posicin de lo queestablece la ley bsica a nuestro cnyuge. La situacin delcnyuge no es privilegiada en la legislacin espaola y estaes una de las buenas razones para establecer un testamentoAnte la falta de testamento, la ley establece cmo se hace el

reparto de bienes del difunto, y los hijos y nietos tienenpreferencia. En su defecto, los padres y ascendientes. Solodespus tiene derecho a heredar el cnyuge viudo. Lalegislacin espaola permite hacer testamento a partir de los14 aos. Se debe estar en plena capacidad jurdica y siempre

debe ser individual, no se permite efectuar el testamento enpareja o grupo. El testamento no solo sirve para repartir losbienes entre los herederos. Se puede utilizar para reconocerhijos, nombrar tutores o administradores de los bienes de loshijos o disposiciones de las exequias, entre otras cuestiones.

Cuntas clases de testamento hay?

Hay tres clases comunes: en primer lugar, el olgrafocuando es manuscrito, de puo y letra del testador, con fechay firma. En este caso se debe ser mayor de edad y se debe

expresar claramente la voluntad de testar; en segundo lugar,


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el testamento ms comn es el abierto ante notario y lopuede efectuar cualquier persona en su plena capacidaddesde una edad tan temprana como los 14 aos. No sonnecesarios testigos, salvo excepciones. Se expresan las

ltimas voluntades a un notario que las recoge en un escrito,con firma del interesado. El testamento original se guarda enla notara. El notario debe comunicar que se ha otorgadotestamento al Registro General de Actos de ltimaVoluntad. Solo se comunica su existencia y la fecha de

escritura, pero nunca el contenido del mismo. En tercerlugar, es el cerrado ante notario. Se escribe el testamento, sefirma y se coloca dentro de un sobre que se cierra y sella. Elnotario levantar acta de la entrega del testamento. Eldepositario debe presentar el sobre en el juzgado en cuanto

sepa de la existencia del fallecimiento del testador. No esmuy comn utilizar este sistema. Con l se busca mayorsecretismo, pero es engorroso, pues hay que certificar laautenticidad del documento. En caso de fallecimiento sintestamento y de que no existan familiares, los bienes del

finado terminan en manos del Estado. Hay comunidadesautnomas, como Aragn, Baleares, Catalua, Galicia,Navarra y el Pas Vasco (Guipzcoa y Vizcaya) que cuentancon variaciones especficas en la legislacin que regula eltestamento.


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Se puede dejar una herencia a quien se quiera o se estobligado a legarla a familiares en caso de no tener parejani hijos?

No se puede excluir a los denominados herederosforzosos. Estos son los hijos y descendientes a los cuales hayque dejarles dos tercios de la herencia: un tercio de laherencia hay que dejrselo por partes iguales a los hijos, yotro tercio, el llamado de mejora, a los hijos y nietos, pero

este tercio se puede distribuir libremente entre ellos odejrselo a uno solo de los descendientes. Si no se tienenhijos ni descendientes, hay que dejar un tercio de la herenciaa los ascendientes que sobrevivan. Si el que hace la herenciaes viudo o viuda y tiene hijos o descendientes, debe dejarles

un tercio de la herencia en usufructo. Esto es obligatoriopara el que reparte su herencia. Solo se puede privar a estaspersonas de sus derechos en casos de desheredacinregulados en el Cdigo Civil y muy poco frecuentes en laprctica. Fuera de estos lmites se puede dejar la herencia

como se quiera. Si lo que se desea es que la herencia sedistribuya entre varias personas, se les nombrar herederosA ellos les corresponden todos los bienes que no se hayanlegado, y tienen que pagar las deudas que haya dejado el queha distribuido la herencia.

Es vlido un testamento en el que se deja la herencia a


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un solo hijo? A qu porcentaje tendran derecho losdems descendientes?

Como acabamos de sealar, siempre que se cumpla la ley

en lo que concierne al reparto de la herencia no habrproblema. Segn el Cdigo Civil la herencia se constituyepor tres tercios: el tercio de legtima, que afecta a todos losherederos forzosos de manera igualitaria; el de mejora, quese podra dar a hijos o nietos, y el tercer tercio de libre

disposicin. Este ltimo puede repartirse como se desee y aquien se desee, incluso aunque no sea de la familia. Sinembargo, los otros dos tercios son distintos. El tercio delegtima debe repartirse entre los herederos a partes igualesmientras que el de mejora tiene que repartirse tambin entre

los herederos pero la parte que corresponda a cada uno ladetermina el testador. Qu significa esto a efectosprcticos? Que el testador puede dejar un tercio de supatrimonio a quien desee, y los otros dos tercios solo a susherederos repartiendo como considere oportuno siempre que

respete la legtima estricta, esto es, la parte mnima de laherencia que le corresponde a cualquier heredero. Otra cosaes que los dems hijos rechacen su parte, ante notario, en elcaso de una vivienda, por ejemplo, a favor de uno de sushermanos, a quien el padre o madre deseaban dejarle einmueble. Si no hay renuncia, ser difcil dejar una vivienda,


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siguiendo con este caso, salvo que se tase la casa y seentregue el porcentaje correspondiente a sus hermanos, losotros herederos forzosos.


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02Vivienda

Es ms aconsejable vivir de alquiler hasta ahorrar unacantidad considerable de dinero para comprar una

vivienda o lanzarse a adquirirla?

Un porcentaje de espaoles muy elevado tiene viviendaen propiedad. Esto no significa que sea la mejor decisinfrente a la opcin de alquilar, sino por otros factores, desde

la desgravacin por la compra hasta los impuestos sobre elahorro, pasando por circunstancias que dependen tambin delas autoridades, desde el control de las rentas, que handesanimado durante muchos aos la inversin en viviendaspara alquilarlas, hasta un mercado laboral rgido que

desanimaba la movilidad geogrfica de los trabajadores. Siestas circunstancias cambian es posible que el porcentaje depersonas que alquila aumente, a lo que tambin contribuirel final del largo boom inmobiliario y de las grandesfacilidades crediticias que lo alimentaron.

Pero adems de la situacin de la economa, empleo


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hipotecas y precios del metro cuadrado de la vivienda paraalquilar o comprar, esta decisin tambin depende de unavieja nocin de la economa popular que parece clara y no loes tanto: es la idea de que siempre conviene comprar ya que

al cabo de 30 aos de una hipoteca tenemos una casa, y si laalquilamos durante esos 30 aos al final no la tenemos. Enalgunos bienes llamados duraderos, adems, los preciosresultan disuasorios, en general es ms barato comprarse uncoche que alquilarlo (por no hablar de ir toda la vida en

taxi). El economista Juan Ramn Rallo advierte: pedirprestado el dinero para adquirir una vivienda es unaoperacin muy parecida a alquilar el dinero que ustednecesita para comprar la casa. Con ello quiero decir quequienes estn hipotecados no son los ms adecuados para

afirmar que alquilar es tirar el dinero, pues ellos alquilan nouna casa, pero s la suma de dinero que han necesitado paracomprar la casa.

No se lance a comprar una vivienda por creer que esttirando el dinero en el alquiler. No es as o, al menos, no

siempre es as. Habr que comparar la rentabilidad deahorrarse el alquiler con el coste financiero de pedir prestadoel capital necesario y, sobre todo, con el coste deoportunidad de invertir ese capital en otros activos.

Qu es ms recomendable contratar un prstamo


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hipotecario fijo o variable?

El prstamo hipotecario fijo supone contratar unahipoteca y pagar un tipo de inters estable. El inters es ms

alto, pero evita posibles sorpresas en el caso de subidas amedio/largo plazo. Se toma como referencia el euribor al quese suma el inters aplicado por la entidad financiera con laque se firma.

En marzo de 2012 el euribor estaba en torno al 1,5%, y el

inters fijo habitual en el mercado era del 6,50 o el 7%, esdecir, entre 5 y 5,50 puntos porcentuales por encima. Elprstamo hipotecario variable se suele renovar cada 6 o 12meses. La referencia es el euribor tambin ms el inters queaplique en ese momento la entidad financiera. En marzo de

2012 la hipoteca variable estaba en euribor ms 2,5%, o sea,un 4%. Lo adecuado es valorar las posibilidades de pago, lasnecesidades familiares a largo plazo y la aversin al riesgode los titulares de los prstamos. Si todava no se quiereentrar en una hipoteca fija, una opcin es recurrir a las

hipotecas mixtas, que combinan un porcentaje de inters fijoy otro variable. Nadie puede decir con certeza a 30 aos culser la referencia de la hipoteca que pagaremos, pero hastaahora los tipos de inters han sido relativamente bajos ysobre todo estables; eso explica que ms del 90% de lashipotecas sean a inters variable.


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Es recomendable contratar una hipoteca en unamoneda extranjera, por ejemplo, en yenes?

Las hipotecas en yenes tuvieron xito en su da en

Espaa por una razn: mientras que los tipos de interscrecan aqu, en Japn se mantenan bajos. Como latendencia que predominaba fue contratar hipotecas a tipovariable, estaba claro que convenan las hipotecas en yenesporque en euros resultaban ms caras y adems cada vez

ms. Pero, como dice el refrn: la avaricia rompe el sacosobre todo si es una ambicin poco informada o pocopensada. Una hipoteca en moneda extranjera ofrece unaoportunidad que no brindan los prstamos en euros, enefecto, porque permite aprovecharse de los bajos tipos de

inters que pueden cobrarse en otros pases donde seconceden crditos en otras monedas. Sin embargo, lahipoteca en yenes (o en cualquier otra divisa) comporta unriesgo adicional que no existe cuando la contratamos eneuros. Ese riesgo consiste en que tenemos que pagar el

crdito en yenes, cuando en Espaa y en otros paseseuropeos no ganamos en esa moneda sino en euros. El riesgoradica en que la relacin entre el euro y el yen, lo quellamamos el tipo de cambio, puede fluctuar, y puede hacerloen dos direcciones y con dos consecuencias: si el euro sefortalece frente al yen, pagaremos menos euros por nuestra


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hipoteca todos los meses, pero si el euro se debilita frente alyen pagaremos ms. Esto ltimo es lo que ha sucedido entiempos recientes, perjudicando a muchos ciudadanosespaoles. Es verdad que ellos se haban beneficiado cuando

el euro estaba ms fuerte, pero despus ocurri lo contrarioPor lo tanto, solo es recomendable contratar una hipoteca enmoneda extranjera si estamos dispuestos a correr el riesgo deque se revale con respecto a la moneda en la que cobramosnuestros sueldos o rentas. Y no conviene olvidar que las

hipotecas son contratos a muy largo plazo, en el que puedenpasar muchas cosas imprevistas, y no todas a nuestro favor.

Qu es una hipoteca inversa?

La hipoteca inversa es un producto financiero quesupone lo contrario de una hipoteca normal, donde elcomprador paga a un banco. En este caso, el dueo de unavivienda cobra de un banco. Es decir, se concede un crditocon una renta mensual acordada a personas mayores con lagaranta de la vivienda en la que viven, respetando lapropiedad del titular hasta su fallecimiento, tras el cual losherederos deben restituir el crdito o bien vender lapropiedad. O se paga el dinero adelantado a los propietariosfallecidos o los herederos venden esta vivienda, menos edinero que han cobrado los dueos fallecidos con la hipoteca

inversa. Este producto financiero est diseado para


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personas de, al menos, 62 aos de edad, como forma deampliar la pensin, y es imprescindible que la hipoteca sobrela vivienda haya sido pagada por completo. La hipotecainversa es una posible solucin, en un momento en el que los

inmuebles representan el 80% del patrimonio de las familiasSiempre depender de la pensin que se cobre. La media queabon la Seguridad Social en 2011 fue de 917,53 euros almes. Cada jubilado debera hacer cuentas para saber lo quealcanza o no para cubrir todas sus necesidades que, no

olvidemos, pueden aumentar con la edad.

Qu son las cdulas hipotecarias?

Las cdulas hipotecarias son unos bonos emitidos poruna entidad financiera, con la garanta de cobro cubierta porprstamos hipotecarios concedidos por esa misma entidadLas cdulas pagan en teora intereses mensuales, superioresa los de los depsitos, y se pueden vender para recuperar eldinero. Pero hay que tener cuidado. Los intereses no sonfijos, no es un depsito contratado y cerrado, del que secobra una cantidad ya fijada.

Adems, la venta de cdulas se realiza en mercadosllamados secundarios y depende, por tanto, de la oferta y lademanda: puede suceder que cuando las vendamos nos denmenos del valor nominal y perdamos dinero. Desde 2009, el

mercado inmobiliario ha cado, las hipotecas de calidad no


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son tantas, y antes de invertir en cdulas habra que saberqu tipo de hipotecas las cubren y cmo son las condicionesde los mercados secundarios.

Qu porcin del sueldo es aconsejable emplear en elpago de un prstamo hipotecario?

Hasta 2005-2006 haba ciudadanos que llegaban adestinar hasta el 70% de su sueldo a pagar la hipoteca de suvivienda principal. En esos aos el Banco de Espaarecomendaba no superar el 40%; y estimaba que el 65% delos espaoles destinaban ms del 55% de sus ingresos apagar sus prstamos hipotecarios. En 2012 los prstamoshipotecarios que se conceden buscan no sobrepasar el 35%de los ingresos, algo menos de lo recomendado al final delboom inmobiliario. Parece un lmite razonable.

La rebaja del IVA de la vivienda del 8 al 4%. A quinbeneficia, a los ciudadanos o a los bancos?

En teora a ambos, y as lo defendi el Gobierno de JosLuis Rodrguez Zapatero cuando entr en vigor en agosto de2011 para operaciones de compra de vivienda nuevarealizadas hasta el 31 diciembre de ese ao. Lavicepresidenta Elena Salgado afirm entonces que la medida

ayudara a los bancos a reducir su stock de pisos y a facilitar


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el crdito, con un efecto fiscal positivo, porque la reduccindel IVA se compensara con el aumento de las compraventasde viviendas. Era un negocio para la banca, pero tambinpara los ciudadanos que podan conseguir pisos ms baratos

El consumidor, en general, no poda acudir a otro bancodebido a la fuerte restriccin del crdito y al hecho de quetodos los bancos tenan en cartera pisos nuevos a ofrecer. Lareduccin del IVA quiz supuso un cierto freno en la cadade ventas de pisos, pero no la evit. El problema no eran los

pisos, sino el empobrecimiento y las malas expectativas delos compradores, junto a la reduccin y endurecimiento delas condiciones de los prstamos hipotecarios ante lasituacin financiera que atravesaban muchos bancos conprocesos de limpieza de balances y operaciones de fusin

que an no han terminado.

El descenso del IVA de la vivienda no es un privilegiopara clases acomodadas que disponen de ms capitalpara comprar?

El descenso del IVA beneficia a todos los ciudadanosque lo pagan. Es una reduccin de un impuesto que grava unproducto. Y el ahorro no es sinnimo de una clase social. Escierto que podra pensarse que las personas con mayor poderadquisitivo disponen de mayor liquidez para acceder a

viviendas. Pero sin embargo, el fuerte almacenaje


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inmobiliario en manos de entidades financieras no estubicado en zonas residenciales. Ms del 80%, segn datosfacilitados por un informe de Idealista.com en primavera de2011, estn en zonas consideradas de clase media, media-

baja, con ingresos medios que no superan los 30.000 eurosanuales brutos. Las llamadas clases acomodadas noadquieren estos pisos.

Permite una cuenta vivienda sacar parte del dinero

aunque no sea para la adquisicin de un piso o casa?

No. La principal ventaja de una cuenta vivienda es que edinero que hemos ingresado tiene las mismas deduccionesque las destinadas a la compra de vivienda habitual. Es decirse puede desgravar en la declaracin de la Renta el 15% delas cantidades aportadas hasta un mximo de 9.015 eurossiempre y cuando la base imponible no supere los 24.000euros. Esta deduccin se aplica durante cuatro aos. Traseste perodo, habr que comprar la vivienda habitual odevolver las deducciones practicadas, ms un recargo. Unade las ideas ms extendidas es que se puede retirar el dinerode la cuenta ahorro vivienda e invertirlo durante el aoporque solo importa el saldo al final del ejercicio. Hay quetener en cuenta que segn la Agencia Tributaria cuando elcontribuyente disponga de cantidades depositadas en la

cuenta vivienda para fines diferentes de la primera


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adquisicin o rehabilitacin de su vivienda habitual, seentender que las cantidades dispuestas son las primerasdepositadas. El dinero de la cuenta vivienda no se puedetocar. Es decir, no se puede retirar a mitad de ao para

devolverlo a finales, justo a tiempo para cuadrar las cuentasrespecto al ejercicio anterior, una prctica habitual. Haysancin, hay paralela (una declaracin alternativa queelabora Hacienda si detecta datos incorrectos), y no haydeduccin. Si se saca todo el dinero y se destina a otro fin

hay que devolver las deducciones cobradas. Solo se puedeutilizar para la compra o reforma de la vivienda habitual.Para Hacienda, en caso de reforma, vivienda habitual es laque constituya la residencia del contribuyente durante unplazo continuado de, al menos, tres aos y que el

contribuyente la habite de manera efectiva y con carcterpermanente en un plazo no superior a 12 meses contadosdesde la adquisicin.

Qu es una ejecucin hipotecaria?

Es el procedimiento por el cual el acreedor hipotecario(suele ser una entidad financiera) pueda cobrar su deudamediante la ejecucin de la garanta (la vivienda hipotecada)si el deudor no cumple con su obligacin de pagar las cuotasSi solo se han dejado sin pagar dos mensualidades, no hay

problema. Si los impagos son de entre tres y seis cuotas


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mensuales, el banco inicia un proceso de ejecucinhipotecaria con el que no reclama solo esas mensualidadesatrasadas sino el monto total del crdito pendiente a uninters que ronda entre el 20 y el 25%, por penalizacin. Las

costas judiciales van a cargo del deudor. Si no se puedepagar lo estipulado en la ejecucin, ni tampoco los avalistasdel prstamo, si es que existen, se pasa a la subasta delinmueble. Hay ejecucin hipotecaria, te quitan el pisoproceso que dura entre seis y ocho meses. Esto si la casa no

es vivienda habitual. Si lo es, hay la rehabilitacin delprstamo si el dueo paga las cuotas pendientes ms losgastos. Eso quiere decir que hasta el da sealado para lasubasta se puede entregar lo que se debe y evitar que seejecute la vivienda, siempre que sea la vivienda principal de

la familia. A partir de entonces el propietario/deudor podrseguir pagando la hipoteca como si no hubiese pasado nada.Esta posibilidad solo se puede ejercer una vez cada cincoaos. Cuando se produce la subasta, y no hay comprador, elbanco la puede adquirir por el 60% del valor de tasacin. El

antiguo propietario, despus de perder su casa, debe abonarlo que resta entre el precio al que el banco se ha adjudicadola vivienda y el importe total del crdito, adems de lascostas judiciales y los intereses de demora, que rondan cercadel 8% anual. Si con ese 60%, o con la subasta, se cubre toda

la deuda, esta queda saldada. Este aspecto queda reflejado en


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el Real Decreto-Ley 8/2011.

Qu hay que tener en cuenta antes de firmar uncontrato hipotecario? Es mejor asesorarse ante la letra

pequea, ilegible para un profano? Tiene el bancoobligacin de explicarnos esa letra pequea?

El banco ofrece unas condiciones escritas, letra pequeao grande. En ocasiones el notario avisa de las condicionesque hay, pero la responsabilidad es de los firmantes. Esverdad que por prisas, necesidad de financiacin, el apuropor comprar, y las palabras del director de la entidad que dala hipoteca, han llevado a que muchos firmen apurados y sinver las posibles trampas que se esconden en los contratoshipotecarios. Hay que mirar la TAE, los intereses queabonaremos siempre, y pensar en la posible evolucin deestos intereses. Tambin fijarnos que algunas veces losintereses bajos son para cubrir el 80% del precio delinmueble. Cuando se ampla este porcentaje, suben losintereses. Hipotecas por el 125% del valor del piso sondecisiones de alto riesgo tomadas en un pasado no muylejano. Fijarnos de manera detenida que no hay suelo en lahipoteca y que el prstamo no est sujeto a un tipo de intersmnimo. En un contexto de tipos de inters a la baja, estaclusula nos impedira beneficiarnos con reducciones. Y, por

supuesto, mirar que no nos obliguen a firmar seguros, planes


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de pensiones, planes de inversin, etc. No son obligatoriosdiga lo que diga la entidad financiera. Pero hay un problemasi no se firman estos seguros, las entidades no danprstamos. Aqu entra el margen de maniobra del cliente. Si

hay posibilidades de acceder a un prstamo de otro banco, sepuede evitar. En caso contrario, tal y como est la situacinse tienen que aceptar. Si se tiene alguna duda, es mejorposponer una firma y asesorarse. Es como ir a unacharcutera. Compraramos queso al ir a comprar jamn si

no nos gusta?

Qu es una clusula abusiva en un contrato?

La clusula abusiva supone un dao para un consumidory cuenta con una legislacin que lo protege. Los artculos 82y siguientes de la Ley General para la Defensa de losConsumidores y Usuarios establece el concepto de clusulaabusiva y ofrece un listado de supuestos que se consideranabusivos. Las empresas se cuidan mucho de incluir en suscontratos la clusula en la que se eximen de responsabilidad.El consumidor debe saber que puede estar ante una prcticaabusiva, y aunque firme el contrato y la clusula, tienederecho a reclamar. Se consideran abusivas las clusulas queimpongan al consumidor algunos gastos de documentacin ytramitacin, como por ejemplo la estipulacin por parte del

promotor de que el comprador de un inmueble cargue con


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los gastos de preparacin de la titulacin (obra nueva,propiedad horizontal, hipotecas para financiar suconstruccin o divisin y cancelacin). O las clusulas deobligatoriedad de permanencia en el caso de telefona

Existen clusulas, insertas tambin en contratos nonegociables, que imponen al consumidor no dar de baja elservicio durante un determinado perodo de tiempo, con laimposicin de una penalizacin o sancin. Pues biensiempre que el consumidor mantenga la buena fe y no

aproveche dichas ofertas en perjuicio de la empresaprestadora del servicio, ms todava cuando se estdescontento con el servicio o se considere que no se haprestado de forma correcta, no ser necesario cumplirfielmente los plazos de permanencia.

Qu hay que considerar despus de rubricar uncontrato si se nos ha pasado una clusula abusiva? Sepuede anular?

S. Todava actuamos con bastante miedo a la hora deintentar anular un contrato. Si consideramos que hayclusula abusiva, se avisa a la otra parte firmante de quedeseamos obtener un nuevo contrato sin esa clusula. Si noacceden y amenazan con imponer sanciones, pues a juicioCon la nueva Ley de mejora de consumidores y usuarios, las

cosas estn ms claras.


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Ser avalista de un prstamo. A qu compromete?

Ser avalista implica ser fiador solidario, garantizar con

nuestros propios bienes, presentes y futuros, la obligacin depago de otra persona. Significa que si en algn momentodeja que pagar esa persona, porque no puede o porque semuere, el avalista responder de la deuda, y la otra parterecurre a la justicia para embargarnos la nmina, en la parteque sea embargable segn la cuanta y lo que marca la ley, lacasa, la cuenta bancaria, el coche, etc. Ser avalista es sercodeudor solidario por el total de la deuda y sin que sea unrequisito para el titular del crdito demandar primero aldeudor original. El demandante, antes de iniciar un juicioejecutivo para el cobro del crdito, puede decidir dirigirsecontra el avalista, sin que este pueda excusarse del pago porel hecho de no haber sido demandado primero el deudororiginal. Si la situacin econmica del avalista es mejor quela del deudor original, la institucin que otorg el crdito nodudar en demandarlo. Si el avalista no paga, se producirnlos efectos normales de cualquier juicio ejecutivo en contrade este, es decir, embargo de bienes y remate judicial. Eso s,una vez que el avalista haya pagado la deuda, ya sea demanera voluntaria o forzosa, puede demandar al deudororiginal para que este le reintegre lo pagado.


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Ante el problema de un embargo de una vivienda. Esconveniente venderla antes de que salga a subasta?

Es posible. Si hay aviso de posible embargo, el proceso

puede durar seis meses de media. Si tememos no poder hacerfrente al pago, para evitar el embargo es mejor vender lacasa cuanto antes, incluso si es por menos del valor denuestra deuda. Tal y como est el mercado inmobiliarioactual, si el banco se entera de nuestra intencin de vender,

aumentan las posibilidades de que se muestre dispuesto anegociar una reduccin de la cuota o ganar unos meses msde tiempo. Si lo vendemos al final, puede pasar quecubramos la deuda que an queda. Si es as, partimos de ceroo de lo que podamos ganar con la diferencia entre lo que

queda por pagar y el total de deuda. Pero conseguiremos noestar en ningn fichero de morosos, y buscar una hipotecapara un piso ms barato y asequible con la situacineconmica que atravesamos. Y si con la venta del pisoseguimos debiendo dinero, siempre ser mejor deber 5.000 o

10.000 euros en vez de 50.000 o 100.000. No hacer nada yesperar el embargo y la posterior subasta ser peor.

Qu es una hipoteca a la americana?

Es la dacin del piso para cancelar una deuda: dar las

llaves de la casa al banco y olvidarse de la deuda. Pero no


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todo es tan sencillo, ni all. Las hipotecas a la americanatienen letra pequea. La banca se blinda con unos interesespara los prstamos hipotecarios que son ms altos. Losseguros de vivienda e impuestos son mayores que los

nuestros. Y esta dacin de llaves por deuda solo se da enalgunos estados. Antes, el banco intenta cobrar la deudarevisando los ingresos de la persona que no puede pagar, sitiene propiedades, las embarga, caso de automvil, mueblesbicicleta, etc. E intenta buscar un comprador para esa

vivienda, cubrindose de posibles prdidas. Solo en pocoscasos se da la dacin del piso por la hipoteca. Pero la deudaqueda registrada en un fichero por si en un futuro se puedepagar. Y este registro dificulta, y mucho, conseguir nuevosprstamos.

Es verdad que la Ley Hipotecaria espaola recoge laposibilidad de saldar la deuda con el banco entregando lavivienda pero ellos no quieren?

Es algo que ya permita nuestra Ley Hipotecaria, cuyoartculo 140 dice: podr vlidamente pactarse en laescritura de constitucin de la hipoteca voluntaria que laobligacin garantizada se haga solo efectiva sobre los bieneshipotecados. En este caso, la responsabilidad del deudor y laaccin del acreedor, por virtud del prstamo hipotecario,

quedarn limitadas al importe de los bienes hipotecados, y


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no alcanzarn a los dems bienes del patrimonio deldeudor. Hay que recordar que en Espaa los bancos puedenvender la vivienda del embargado al 50% de su valor detasacin, dejando que la otra mitad corra a cargo del

ejecutado que, adems de quedarse sin casa, acumula unadeuda que puede acabar en embargo de todos sus bienes yhasta de la nmina. Por lo tanto, no es cuestin de querer ono por parte de la entidad financiera. Es cuestin de haberloacordado en la firma de la escritura para constituir la

hipoteca. El 9 de marzo de 2012 el Gobierno de MarianoRajoy aprob una modificacin para los casos de dacin deinmuebles. Para ello, los bancos y entidades financierasdeben aceptar un Cdigo de Buenas Prcticas. Pero pese aque lo acepten, la dacin no es tan fcil. Es necesario

cumplir seis requisitos: todos los miembros de la familia hande estar en paro y carecer de otros bienes o derechospatrimoniales; ha de tratarse de la nica vivienda enpropiedad; la vivienda no ha de superar los 200.000 euros; lahipoteca no ha de tener avalista, en caso de tenerlo, el

avalista se mantiene como garante del prstamo, y si elavalista tiene ingresos o propiedades, el decreto no se aplica;el caso no debe estar en procedimiento de ejecucin; y lavivienda no puede estar gravada con cargas posteriores.

Es cierto que para evitar un desahucio se puede poner


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la vivienda a nombre de otra persona que figure comoalquilado?

Puede haber problemas. Bien es cierto, y la ley lo avala

que si se firma un contrato de alquiler antes de dejar depagar las cuotas hipotecarias, hay que respetar este acuerdoPero siempre que no existan indicios de que ese contrato seapara cometer fraude. Por ejemplo, no se podra alquilar poruna cantidad ridcula la vivienda a una persona muy cercana

al propietario, ya que esto ser entendido como fraude. Aunaceptando la nueva situacin de la casa, el nuevo propietarioel banco que se ha hecho con el inmueble tras solicitar elpago de las cuotas no abonadas, deber respetar los primeroscinco aos de ese contrato. Solo cinco aos. Cuidado porque

si el alquiler es por una cantidad ridcula, si la fecha delcontrato es posterior a dejar de pagar la hipoteca o si losaos de duracin son 50, 100 o indefinido, hay indiciossuficientes para que el juez anule ese contrato de alquiler porconsiderarlo fraudulento. Otra cosa es que el mismo banco

acepte alquilar el piso a sus antiguos propietarios antes deiniciar el proceso de desahucio, y ante el volumen deviviendas que hay en el mercado. La opcin de alquilar elpiso, adems de ahorrar a las entidades los costes de undesahucio, les garantiza un ingreso y la seguridad de quenadie va a destrozar la vivienda.


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Por qu cuando se compra una vivienda hay que pagara un notario si cuando entran okupas los papeles delnotario no sirven para sacarlos de la casa?

La okupacines una variante moderna de un fenmenomuy antiguo y legal que es apropiarse de algo que no es denadie en concreto mediante el procedimiento de instalarseall y quedarse. Este fenmeno ha sido reconocido en elderecho desde hace siglos: se trata de hecho de uno de los

mtodos para acceder a la propiedad legtima. En lostiempos modernos se presenta bajo dos caractersticasdiferentes. Por un lado, los asentamientos donde vivenpersonas en suelo de propiedad pblica: es el caso de lospoblados que hay en las zonas suburbanas en muchos pases

del mundo, que suelen evolucionar desde una situacinilegal, o ms bien alegal (lo que hacen no est regulado perotampoco est prohibido), a una situacin de legalizacin, seaporque son expulsados de esas zonas o porque se les concedeun derecho de propiedad sobre la vivienda o el suelo que

estn ocupando. Ahora bien, la llamada okupacin es algoque parece similar pero que en realidad es distinto, porqueno pretende ante todo conseguir la propiedad privada, sinoaglutinar un movimiento social con objetivos polticos,llamado derecho a la vivienda o la vivienda social, ideas queentraan la violacin de derechos de terceros, a los que el


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Estado obliga a pagar. Dos aspectos son interesantes de estemovimiento. En primer lugar, el abierto respaldo que recibenpor parte de la izquierda y otras formaciones polticas. Ensegundo lugar, la relativa suavidad con que son tratados en

muchos pases por las autoridades, los legisladores, losueces y la polica. En efecto, los okupaspueden en muchos

casos violar la propiedad privada y la pblica sin que lasAdministraciones acten de inmediato para proteger esaspropiedades y castigar a los que las infringen. La explicacin

puede que pase por la mencionada simpata poltica quesuscitan los okupas, y quiz tambin porque en la sociedadmoderna el respeto a la propiedad ha sido muchas vecescuestionado y matizado por una abundante legislacin quepermite que las autoridades condicionen y limiten ese

derecho segn su conveniencia y para conseguir diversosobjetivos considerados equivalentes o, incluso, msimportantes que la proteccin de la propiedad de losciudadanos.


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03Empleo

Qu es una reforma laboral?

Se llama reforma laboral al cambio en las condiciones detrabajo cuando no es algo pactado de manera libre entre elempleado y el empleador, sino impuesto desde el poder. Elllamado mercado de trabajo, como muchos otros en laseconomas modernas mal llamadas liberales o de mercado

no es en realidad un mercado libre, porque est intervenidocontrolado, inspeccionado y regulado por las autoridades. Enefecto, desde el salario mnimo hasta la negociacincolectiva, desde los costes de contratacin y despido hasta laornada laboral, los das festivos, las vacaciones, y las cuotas

de la Seguridad Social, todo est fijado y establecido porleyes, decretos, normas y regulaciones oficiales. Cuando elpoder poltico, con la complicidad mayor o menor de losgrupos de presin ms importantes, como las organizacionesempresariales y sindicales, organiza desde arriba todas las

condiciones del mercado de trabajo y el resultado es el


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increble paro que hay en nuestro pas, es evidente que nopueden mirar hacia otro lado y pretender que el problema nova con ellos. A veces, es verdad, lo hacen, y sindicalistas ypolticos se quejan de lo mal que est el empleo, como s

ellos no tuvieran nada que ver. Pero, por regla general, lospolticos espaoles han intentado reformar de formaocasional el mercado de trabajo, y lo han hecho por reglageneral en la buena direccin, porque tanto el PSOE como elPP, aunque despus se tiren los trastos a la cabeza, han

procurado flexibilizar la rgida normativa laboral que nuestrademocracia hered de tiempos de Franco. Algunos puntossin embargo, provocan en polticos y sindicalistas msresistencia que otros, tpicamente el coste del despidointerpretado de forma equvoca como proteccin del

trabajador: los millones de despidos que se produjeron apartir de 2007 con la crisis econmica, y mucho antes de lareforma laboral de 2012, sugieren que esa proteccin es msde boquilla que de verdad.

Si la reforma laboral no crea empleo, para qu sirve?La reforma laboral no crea empleo, pero s puede

facilitar que lo creen los nicos que pueden crearlo: losempresarios. Para ello es necesario que el coste de contratara un trabajador no sea prohibitivo, y la reforma laboral,

aunque no es ninguna varita mgica, puede aliviar este


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problema. Aunque parezca paradjico, el coste de despedir aun trabajador tambin forma parte del coste de contratarlo,porque el empresario est obligado a prever el futuro y eslgico que, si le cuesta mucho despedir a un trabajador

procurar contratar al nmero mnimo posible.Las antiguas reformas laborales, empezando por las de

los socialistas en tiempos de Felipe Gonzlez (1982-1996)intentaron resolver el problema del paro dividiendo a lostrabajadores en dos grupos: los que tenan empleo fijo y los

temporales. El resultado fue una explosin en la contratacintemporal y, cuando vino la crisis, la gran mayora de lostrabajadores despedidos fueron los temporales, lo que noparece demasiado justo y desde luego tampoco es eficienteEl objetivo de la reforma de 2012 resistida, como todas

ellas, por los sindicatos es intentar superar esta divisinreduciendo el coste del despido de los trabajadores fijos ypermitiendo que las empresas puedan ajustarse a unasituacin negativa bajando los salarios o la jornada laboralantes que despidiendo a parte de la plantilla. Si consigue

hacer eso y que los salarios y dems condiciones de trabajopuedan ajustarse mejor a la situacin de cada empresa encada momento de su evolucin, entonces la reforma laboralhabr servido y ser una ayuda para trabajadores yempresarios tanto durante los aos de expansin como los de

depresin.


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La reforma laboral pretende que los salarios se acerquenms a la realidad de las empresas. Entonces, por qucuando haba beneficios a nadie se le ocurri adecuar lossalarios a la bonanza empresarial?

Eso fue lo que sucedi. En los perodos de expansineconmica no pueden subir los beneficios empresariales sinque repercuta de manera positiva en la situacin de lostrabajadores. La explicacin de esto es que los empresarios

al contrario de lo que suele decirse, no ganan dinerodespidiendo a trabajadores o pagndoles salarios de hambreEl beneficio lo obtienen contratando trabajadores ypagndoles el salario en funcin de su productividad y de lascondiciones de la economa y los mercados. En los pases

ricos los salarios son ms elevados que en los pobres, y estono se debe a que los empresarios de los pases ricos seanbuenos y los de los pobres sean malos, sino a que todos,empresarios y trabajadores, son ms productivos en lospases ricos. El empresario no puede pagar al trabajador lo

que le d la gana, porque, salvo que estemos en unadictadura, el trabajador puede marcharse a otro sitio donde lepaguen lo que por su productividad le corresponde. Durantela larga expansin econmica que empez en 1993-1994 yacab en 2007-2008, los beneficios empresariales subieron ylos salarios tambin. Y sobre todo subi el empleo, tanto que


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Espaa pudo acoger a millones de inmigrantes, algo que nohaba sucedido nunca. De tal manera que los salarios seadecan a la bonanza empresarial; de hecho se adecuanmejor que cuando vienen muy mal dadas. Esa es una de las

razones por las que el mercado debe flexibilizarse, porque sino lo hace cuando vienen mal dadas los empresarios nopueden bajar los salarios, y todo o casi todo el ajuste se haceen trminos de empleo.

Cmo se calcula el dinero recibido por despido con lanueva reforma?

Si un trabajador cuenta con una antigedad anterior a laentrada en vigencia de la ley, hasta entonces se le aplicar,en el caso del despido improcedente, los 45 das deindemnizacin por ao trabajado. A partir de la entrada envigor de la ley solo sern 33 das por ao trabajado, con unmximo de 24 meses. En el caso de despido procedente,cuando hay causas objetivas, como es el caso de laseconmicas, la indemnizacin se reduce a 20 das por aotrabajado con 12 mensualidades como mximo. Las causaseconmicas son prdidas de la empresa, prdidas previstas ocuando la compaa sufra una cada persistente de ingresosdurante al menos nueve meses consecutivos.

La reforma parece pensada para mercados laborales


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dinmicos donde el trabajador puede elegir alempleador. No sucede lo contrario en Espaa, no serun desastre?

Es demasiado pronto para conocer los efectos de lareforma laboral. En una sociedad donde hay ms de cincomillones de desempleados, las posibilidades de que eltrabajador pueda elegir empleador se reducen, pero conreforma laboral o sin ella. La filosofa de la reforma laboral,

segn el Gobierno, es dar mayor capacidad de adaptacin alas empresas ante la crisis y evitar sus cierres. Ladesaparicin de las empresas se lleva por delante no solo lospuestos de trabajo, sino un tejido productivo difcil dereemplazar a corto plazo y, por lo tanto, tambin la

posibilidad inmediata de conseguir nuevas ofertas deempleo. De cualquier manera, las mejores reformas laboralesson aquellas que se hacen antes de la llegada de una crisistan profunda como esta. Segn el ministro de EconomaLuis de Guindos, si la actual reforma se hubiera elaborado

antes, es posible que hubiramos evitado un milln deparados. En Alemania el grueso de la reforma laboral seaprob y se puso en marcha durante el anterior Gobiernosocialdemcrata, antes de la llegada de la crisis financiera de2008. La reforma laboral germana pivotaba sobre laadaptabilidad a la reduccin de empleo, se fomentaban los


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expedientes de regulacin de empleo y la reduccin de lasornadas de trabajo antes que la extincin de los contratos.

La ventaja es que el trabajador mantiene el empleo, aunquesea con menor horario y sueldo, no pierde el vnculo con la

empresa y el empresario, en caso de necesitar ms mano deobra por un aumento de produccin, cuenta con trabajadoresformados y experimentados a los que poder recurrir.

El problema empresarial en Espaa. Es la concepcin

de negocio (ganar a corto plazo a costa de todo)? No sepiensa en el medio o largo plazo, algo que favorecera laestabilidad, el desarrollo y la competitividad. No estolvidada esta filosofa empresarial en la reforma laboral?

Pensar que los empresarios estn obsesionados con ganardinero a corto plazo a costa de todo es una fantasa. Losempresarios no hacen eso, sino ms bien lo contrario. Elempresario se define porque arriesga recursos hoy con laesperanza de obtener un beneficio en el futuro, es decir, tieneque pensar en el medio o largo plazo por pura necesidad. Esms, si solo pensara en el corto plazo nunca sera unempresario porque lo normal es que en el corto plazo casitodas las empresas que nacen pierdan dinero. Y tambin lohacen muchas en el plazo medio y largo, todo al revs quelos trabajadores, como vimos al hablar del capital humano

Por lo tanto, la estabilidad, el desarrollo y la competitividad


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requieren, si no el apoyo a los empresarios, al menos que losgobernantes no los fastidien demasiado. Si se los deja enpaz, buscarn su rentabilidad y al hacerlo beneficiarn alentorno, a los trabajadores, a los accionistas y a la sociedad

Las reformas laborales en teora deberan ir destinadas afacilitar la labor de los empresarios, pero no siempre lohacen, entre otras cosas porque pueden estar combinadas consubidas de impuestos y otras medidas contrarias a laprosperidad. Por cierto, el reproche a los empresarios por su

falta de horizontes y por su obsesin por el corto plazo chocacon la arrogancia de los polticos, que a menudo presumende cuidar nuestro futuro a largo plazo cuando en realidad elnico plazo que les preocupa es el que llega hasta lasprximas elecciones.

Cmo va Espaa a pagar la deuda privada ms alta dela Unin Europea si los sueldos continan bajando?

Es evidente que si los ingresos de las personas bajan sincesar, entonces no sern capaces de pagar sus deudas, y enltima instancia no podrn abonar las cuentas de sus gastosms elementales. Pero en este tema, como en tantos otroshay que tener cuidado de no confundirnos cuando se hablade cosas privadas, porque a menudo no lo son, y a veces elgrado de intervencin pblica en lo que supuestamente es

privado resulta muy considerable. Pensemos en las dos


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variables econmicas mencionadas en la pregunta: la deuday los sueldos. Cuando se habla de deuda privada hay querecordar que la moneda y las finanzas estn intervenidas, detal modo que las autoridades pueden abaratar de forma

artificial el crdito y dar lugar a una burbuja, subiendo elvalor de algunos activos a toda velocidad, y engaando a losciudadanos con la imagen de un paraso totalmente irreal. Siel banco central rebaja los tipos de inters casi hasta cero, nose puede decir que el endeudamiento excesivo sea solo culpa

de la gente. Adems, la intervencin pblica es tan profundaen el dinero y las finanzas, que se sabe o al menos sesospecha que casi todos los bancos sern rescatados por lospolticos con dinero de los ciudadanos si entran endificultades. Al final, el papel del poder poltico y legislativo

en estos asuntos es tan grande que no se puede hablar de unsector bancario privado. Algo parecido sucede con lossueldos, porque al hablar de sueldos bajos solemos olvidar elintervencionismo en el mercado de trabajo. Estamosacostumbrados a calcular en neto, a mirar en nuestra nmina

solo el recuadro que indica lo que cobramos. Y en realidadesa suma neta ha sufrido importantes recortes en trminos deimpuestos, cotizaciones a la Seguridad Social y otras cargas.

La reforma laboral afecta a todos los trabajadores osolo a los que estn contratados en empresas privadas?


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La reforma laboral afecta a todos los trabajadoresincluidos a aquellos que trabajan en empresas pblicas ytambin a los que prestan sus servicios en la AdministracinLa reforma laboral abre la va, por ejemplo, del expediente

de empleo de extincin para los empleados pblicos, para loscontratados laborales. Otra cosa son los funcionarios que serigen por el estatuto de la funcin pblica. En laAdministracin no se puede aducir prdidas, como sucede enlas empresas, en la extincin de contratos. Para la

Administracin, en este supuesto de causas econmicas, lanorma habla de insuficiencia presupuestaria sobrevenida ypersistente durante tres meses consecutivos. El BoletnOficial del Estado de 24 de marzo de 2012 recoge el plan dereestructuracin del sector pblico empresarial. En este

documento se ordena de manera expresa a las sociedades detitularidad estatal a acogerse a la reforma laboral, quepermite el despido del personal con una indemnizacin de 20das por ao trabajado cuando existan razones objetivas dendole econmica.

Tiene carcter retroactivo?

De forma oficial no tiene carcter retroactivo pero s quelimita algunos de los derechos adquiridos como por ejemplola indemnizacin de despido improcedente a 45 das por ao

trabajado. Aunque el contrato sea anterior a la reforma, la


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norma limita la acumulacin de este tipo de indemnizacinhasta el da anterior a la entrada en vigor de la reforma. Conlo cual modifica situaciones contractuales de formaretroactiva, segn algunos expertos laborales.

Los empresarios parecen los grandes beneficiados de lareforma laboral. Podrn despedir cuando rebajen susingresos, incluso sin tener prdidas. Quin vigilar queno se cometan abusos?

La idea de que la reforma laboral beneficia a losempresarios porque facilita el despido es equivocada. A losempresarios les interesa contratar, no despedir, porque ganandinero contratando y no despidiendo. Lo que la reformalaboral en teora facilita es que el empresario no tenga quecerrar la empresa si necesita hacer un ajuste laboral, y que encambio pueda recortar salarios o plantilla pero con suempresa en marcha. Esto no es algo que beneficie solo a losempresarios, porque es evidente que si la empresa semantiene abierta los trabajadores que continen en ellaresultarn beneficiados. Asimismo, prohibirle al empresarioque despida cuando su negocio va bien, y facilitando eldespido solo cuando hay crisis, no es algo que favorezca alos trabajadores, porque puede suceder que las empresasdeban reajustarse tambin durante la expansin y, si se les

dificulta el ajuste, se encuentren en peor posicin para hacer


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frente a una crisis futura. En cuanto a los abusos, la ley y lostribunales vigilan que no se cometan en todos los campos,incluido sobre todo el mercado laboral. Y en todo caso,como ya hemos observado, no hay que olvidar que los

despidos se h

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