i

ANALISIS PERILAKU NASABAH TERHADAP

PRODUK TABUNGAN SIJANGKA DI BMT

AL ISHLAH SALATIGA

Tugas Akhir

Diajukan untuk memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat Guna Memperoleh

Gelar Ahli Madya Ekonomi Syariah (A.Md.E.Sy.)

Disusun Oleh :

GALIH PUSPITA

NIM :

JURUSAN PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN) SALATIGA

ii

ANALISIS PERILAKU NASABAH TERHADAP

PRODUK TABUNGAN SIJANGKA DI BMT

AL ISHLAH SALATIGA

Tugas Akhir

Diajukan untuk memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat Guna Memperoleh

Gelar Ahli Madya Ekoonomi Syariah (A.Md.E.Sy.)

Oleh :

GALIH PUSPITA

NIM :

JURUSAN PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI SALATIGA

iii

PERSETUJUAN PEMBIMBING

Setelah diadakan pengarahan, bimbingan, koreksi dan perbaikan seperlunya, maka

Tugas Akhir saudara:

Nama : Galih Puspita

NIM : - -

Jurusan : D III Perbankan Syariah

Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Salatiga

Judul : ANALISIS PERILAKU NASABAH

TERHADAP PRODUK TABUNGAN

SIJANGKA DI BMT AL ISHLAH SALATIGA

Dapat diajukan dalam sidang munaqosah Tugas Akhir. Demikian surat ini dibuat

untuk dapat dipergunakan sebagaimana mestinya.

Salatiga Agustus

Pembimbing

Prof. Dr. M. Zulfa, M.Ag

NIP.

iv

PENGESAHAN

ANALISIS PERILAKU NASABAH TERHADAP PRODUK

TABUNGAN SIJANGKA DI BMT AL ISHLAH SALATIGA

DISUSUN OLEH

GALIH PUSPITA

NIM: - -

Telah dipertahankan di depan Panitia Dewan Penguji TUGAS AKHIR

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga,

pada tanggal September dan telah dinyatakan memenuhi syarat guna

memperoleh gelar Ahli Madya Ekonomi Syari’ah (A.Md.E.Sy)

Susunan Panitia Penguji

Ketua Penguji : Prof. Dr. HM. Zulfa, M.Ag ( _________ )

Sekretaris Penguji : H. Abdul Aziz NP, S.Ag. M ( _________ )

Penguji I : Dr. Faqih Nabhan, MM ( _________ )

Penguji II : Ari Setyawan, S. Pd,.M.M ( _________ )

Salatiga, Agustus

Dekan FEBI IAIN Salatiga

Dr. Anton Bawono, S.E., M.Si.

NIP.

KEMENTERIAN AGAMA RI

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM Jalan Tentara Pelajar No. Telp. ( ) Faks Salatiga

http//www.iainsalatiga.ac.id e-mail:administrasi@iainsalatiga.ac.id

v

PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN

Saya yang bertanda tangan di bawah ini :

Nama : Galih Puspita

NIM : - -

Jurusan : D III Perbankan Syariah

Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Salatiga

Judul Tugas Akhir : ANALISIS PERILAKU NASABAH

TERHADAP PRODUK TABUNGAN

SIJANGKA DI BMT AL ISHLAH SALATIGA

Dengan ini saya menyatakan bahwa naskah Tugas Akhir ini benar-benar karya

sendiri, sepanjang pengetahuan saya tidak terdapat karya atau pendapat yang

ditulis atau diterbitkan orang lain sebagai acuan atau kutipan dengan mengikuti

tata penulisan karya ilmiah yang telah lazim.

Salatiga, Agustus

Yang menyatakan,

Galih Puspita

NIM: - -

vi

PERNYATAAN BEBAS PLAGIASI

Yang bertanda tangan di bawah ini :

Nama : Galih Puspita

NIM : - -

Jurusan : D III Perbankan Syariah

Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam

Menyatakan bahwa naskah Tugas Akhir ini secara keseluruhan bebas dari

plagiasi. Jika dikemudian hari terbukti melakukan plagiasi maka saya siap

ditindak sesuai dengan ketentuan yang berlaku.

Salatiga, Agustus

Yang menyatakan,

Galih Puspita

NIM: - -

vii

MOTTO

. Keberhasilan tidak akan datang padamu tiba-tiba, karena dia

menunggumu untuk meraihnya

. Bila anda belum siap menerima kritikan, maka anda belum siap

untuk dipuji.

. Jangan jadikan kegagalan sebagai sebuah alasan untuk

menyerah dan berhenti.

. Duniamu tidak akan berubah jika kita hanya duduk dan berdiam

diri.

. Jadikan cinta dan harapan dari orang – orang disekitarmu

sebagai dorongan untuk sukses dan maju.

viii

HALAMAN PERSEMBAHAN

Dengan mengucap syukur Alhamdulillah, penulis dapat menyelesaikan Tugas

Akhir ini dengan baik. Dalam penyusunan tugas akhir ini, penulis banyak dibantu,

dibimbing, dan didukung oleh berbagai pihak. Oleh karena itu, pada kesempatan

ini penulis ingin mengucapkan terimakasih kepada:

. Ketua Jurusan D Perbankan Syariah yang telah banyak membantu dan

memberi semangat dalam penyusunan tugas akhir ini.

. Dosen pembimbing bapak Prof. Dr. M. Zulfa, M.Ag. yang selalu

memberikan pengarahan, bimbingan dan semangat dalam penyusunan tugas

akhir ini.

. Bapak ibu dosen dan karyawan IAIN Salatiga yang telah memberi ilmu.

. Seluruh keluarga besar yang telah mendukung dan selalu mendoakan, Ibu,

Ayah, Adik dan saudara-saudara.

. Teman-teman seperjuangan angkatan jurusan D III Perbankan Syariah

yang berjuang bersama dalam penulisan tugas akhir ini.

. Seluruh karyawan BMT Al Ishlah Salatiga yang sangat membantu dalam

penyusunan tugas akhir ini.

ix

KATA PENGANTAR

Bismillahirahmanirrahim

Puji syukur kepada Allah SWT. Atas limpahan rahmat dan hidayahnya,

sholawat dan salamnya senantiasa tercurahkan kepada Nabi Muhammad SAW.

Sebagai utusan dan penuntun jalan bagi umat manusia, alhamdulillah dengan ijin

Allah SWT. Penulis dapat menyelesaikan Tugas Akhir yang berjudul “Analisis

Perilaku Nasabah Terhadap Produk Tabungan Sijangka di BMT Al Ishlah

Salatiga” dengan usaha yang sebaik mungkin.

Tugas akhir yang berjudul “Analisis Perilaku Nasabah Terhadap Produk

Tabungan Sijangka di BMT Al-Ishlah Salatiga” ini, diajukan untuk memperoleh

gelar Ahli Madya dalam bidang Ekonomi Syariah pada Institut Agama Islam

Negeri (IAIN) Salatiga.

Penyusunan Tugas Akhir ini, penulis menyadari bahwa banyak bantuan yang

telah diberikan dari berbagai pihak, baik berupa material, maupun spiritual.

Selanjutnya penulis ucapkan terima kasih dan penghargaan setinggi-tingginya

kepada:

. Yang terhormat Rektor IAIN Salatiga Bpk. Dr. Rahmat Hariyadi, M. Pd.,

. Yang terhormat Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Salatiga

Bpk. Dr. Anton Bawono, M.Si.

. Yang terhormat Ketua Jurusan DIII Perbankan Syariah IAIN Salatiga Bpk.

Drs. Alfred L.,M.Si

x

. Yang terhormat Bapak Prof. Dr. M. Zulfa, M.Ag. selaku dosen pembimbing

yang selalu memberikan bimbingan, masukan, arahan dalam menyusun

tugas akhir ini.

. Ibunda tercinta Titin Nawasari dan Ayahanda tercinta Heri Sudarsono yang

senantiasa mencurahkan cinta, kasih sayang, dukungan, dan doa yang tak

pernah putus untuk penulis.

. Bapak Ibu dosen dan karyawan IAIN Salatiga.

. Segenap karyawan BMT Al-Ishlah Salatiga yang telah membantu dalam

pengumpulan data-data yang diperlukan dalam penyusunan tugas akhir ini.

. Teman-teman seperjuangan angkatan jurusan D III Perbankan Syariah

yang berjuang bersama penulis dalam penulisan tugas akhir.

Semoga atas segala bantuan dan bimbingan serta semangat yang diberikan

mendapatkan balasan yang melimpah dari Allah SWT. Dan semoga tugas akhir

ini dapat memberikan sumbangan ilmu bagi lingkungan akademisi.

Salatiga, Agustus

Penulis

xi

ABSTRAK

Puspita, Galih. . Analisis Perilaku Nasabah Terhadap Produk Tabungan

Sijangka di BMT Al-Ishlah Salatiga. Tugas Akhir. Jurusan Syariah. Program

Studi DIII Perbankan Syariah. Institut Agama Islam Negeri Salatiga.

Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui perilaku nasabah, dan

tanggapan nasabah terhadap produk tabungan Sijangka di BMT Al-Ishlah

Salatiga. Metodologi yang penulis gunakan pada Tugas Akhir ini yaitu penelitian

kualitatif dengan berdasarkan pengumpulan data di lapangan dan sumber-sumber

lainnya.

Salah satu produk yang menarik dari BMT Al Ishlah Salatiga adalah produk

tabungan Sijangka, ini disebabkan para nasabah tertarik dengan bagi hasil yang

cukup besar dan juga waktunya yang memiliki jatuh tempo sehingga para nasabah

merasa tenang saat menyimpan uangnya.

Hasil penelitian menunjukkan bahwa perilaku konsumen merupakan hal

paling penting yang harus dipahami oleh pemasar, pemasar di BMT Al Ishlah

Salatiga sudah cukup baik dalam menghadapi perilaku nasabahnya. Hal ini

menyebabkan perilaku nasabah di BMT Al Ishlah Salatiga menjadi loyal dan

lebih baik.

Kata Kunci : Perilaku nasabah, produk tabungan Sijangka di BMT Al-Ishlah

xii

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ......................................................................................................... i

LEMBAR PERSETUJUAN PEMBIMBING .................................................................. iii

LEMBAR PENGESAHAN ............................................................................................. iv

PERNYATAAN KEASLIAN .......................................................................................... v

PERNYATAAN BEBAS PLAGIASI ............................................................................. vi

MOTTO DAN PERSEMBAHAN ................................................................................. vii

KATA PENGANTAR .................................................................................................... ix

ABSTRAK ...................................................................................................................... xi

DAFTAR ISI .................................................................................................................. xii

DAFTAR GAMBAR .................................................................................................... xiv

DAFTAR TABEL ...........................................................................................................xv

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang .......................................................................................

B. Rumusan Masalah ..................................................................................

C. Tujuan dan Kegunaan Penelitian .............................................................

D. Metode Penelitian ...................................................................................

BAB II LANDASAN TEORI

A. Telaah Pustaka .......................................................................................

B. Kerangka Teoritik ................................................................................

C. Tabungan Sijangka ................................................................................

BAB III LAPORAN OBJEK PENELITIAN

A. Gambaran Umum ..................................................................................

B. Produk Tabungan Sijangka.....................................................................

xiii

BAB IV ANALISIS

A. Tanggapan Nasabah ..............................................................................

B. Perilaku dan Tujuan Nasabah ................................................................

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan ..........................................................................................

B. Saran ....................................................................................................

C. Penutup .................................................................................................

DAFTAR PUSTAKA

DAFTAR RIWAYAT HIDUP

LAMPIRAN

xiv

xv

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Bank merupakan lembaga keuangan yang menawarkan jasa keuangan

dalam jangkauan yang paling luas seperti kredit, tabungan, dan jasa

pembayaran dan melakukan jangkauan fungsi-fungsi ke masyarakat yang luas

pada perusahaan dalam perekonomian (Alfred, ). Sedangkan menurut

ensiklopedi Islam, Bank Islam adalah lembaga keuangan yang usaha

pokoknya memberikan kredit dan jasa-jasa dalam lalu lintas pembayaran serta

peredaran uang yang pengoperasiannya disesuaikan dengan prinsip-prinsip

Syariat Islam. Bank Islam berarti bank yang tata cara beroperasinya

didasarkan pada tata cara bermu’amalat secara Islam, yakni mengacu kepada

ketentuan-ketentuan al-Quran dan al-Hadis (Warkum, ). Meskipun

begitu, perkembangan perbankan syari’ah di Indonesia belum bisa

menjangkau seluruh lapisan masyarakat. Hal ini terbukti dengan yang

menjadi nasabah perbankan syari’ah mayoritas dari masyarakat kalangan

menengah ke atas. Oleh karena itu, untuk mengatasi masalah tersebut

dibentuk lembaga keuangan non bank yang berbasis syari’ah yang disebut

dengan Baitul Maal wat Tamwil yang berada dibawah naungan koperasi

(http:bmt-syariah.blogspot.com).

Nama Baitul Maal berasal dari bahasa Arab, yaitu dari kata bait

artinya rumah, dan al-maal yang berarti harta. Baitul Maal berarti rumah

untuk mengumpulkan atau menyimpan harta. Baitul Maal adalah suatu

lembaga atau pihak (al jihat) yang mempunyai tugas khusus menangani harta

segala umat, baik berupa pendapatan maupun pengeluaran negara. Dengan

demikian munculnya baitul Maal pada masa itu adalah terkait dengan urusan

negara berkenaan dengan pengelolaan harta baik berupa uang maupun barang

sebagaimana Rasulullah Saw (widiyanto, ).

Kemunculan lembaga Baitul Maal wa Tamwil, yang melakukan

kegiatannya berdasar prinsip-prinsip syariah dirasakan betul bagi umat dapat

memenuhi kebutuhan, tidak saja karena sistemnya yang syar’i, namun juga

fungsi manfaat sosial dan ekonomi. Masa menjamur tumbuh berkembangnya

BMT ini, semakin meneguhkan dan memberikan keyakinn umat bahwa BMT

adalah lembaga yang tepat untuk menjawab masalah-masalah ekonomi umat.

Dengan dukungan lembaga APEX muncul kesadaran kritis para civitas BMT

untuk memperkuat BMT dan mengantisipasi “risk prediction” (perkiraan

resiko) yang dapat terjadi sebagaimana lembaga keuangan umat dengan

mendirikan bisnis unit yang diharapkan dapat berperan dalam rangka

mengoptimalisasikan perolehan keuntungan BMT (Widiyanto, - ).

Salah satu BMT yang berdiri dikota Salatiga adalah BMT Al Ishlah.

BMT Al Ishlah didirikan dengan tujuan untuk menawarkan jasa keuangan

kepada masyarakat kelas menengah kebawah dengan cara memberikan

pendanaan yang mudah dan cepat serta mengurangi ketergantungan

masyarakat terhadap rentenir. Oleh karena itu BMT Al Ishlah perlu

melakukan sosialisasi kepada masyarakat sebagai upaya meyakinkan calon

nasabah bahwa BMT jauh lebih menguntungkan bagi mereka dan mempunyai

keunggulan dibandingkan dengan koperasi lain yang masih menggunakan

prinsip bunga. Selain melakukan sosialisasi BMT Al Ishlah juga harus

mempersiapkan strategi pemasaran untuk memperkenalkan produk-produk

yang dimiliki oleh BMT Al Ishlah kepada masyarakat, dengan demikian

masyarakat akan lebih percaya untuk menggunakan produk yang ditawarkan

oleh BMT Al Ishlah karena kepercayaan masyarakat terhadap BMT Al Ishlah

akan sangat mempengaruhi tingkat kemajuan dan perkembangan BMT

tersebut.

Untuk memasarkan produknya, seorang marketing BMT harus pandai

dalam membaca situasi pasar di masa sekarang dan di masa yang akan

datang. Itu berarti seorang marketing harus bisa membaca kebutuhan

nasabahnya melalui berbagai cara salah satunya dengan melakukan penerapan

mengenai konsep pemasaran. Ada tiga konsep pemasaran, yaitu orientasi

produksi, orientasi penjualan, dan orientasi konsep pemasaran (Sangadji dan

Sopiah ). Seorang marketing perlu mempelajari konsep pemasaran

dengan baik karena konsep pemasaran menekankan perlunya memahami

dengan baik pengelompokan pasar (segmenting). Sulit bagi perusahaan untuk

bisa memberikan kepuasan kepada semua konsumen dengan berbagai

karakteristiknya. Kemudian langkah selanjutnya adalah pemosisian

(positioning) atau apa yang ingin ditanamkan di benak konsumen, misalnya

produk dengan kualitas terbaik, harga yang murah, atau teknologi yang paling

canggih (Sangadji dan Sopiah, ). Akan tetapi sebelum melakukan

strategi pemasaran maupun konsep pemasaran, seorang marketing harus

memahami tentang pemasaran itu sendiri.

Pemasaran didefinisikan sebagai proses perencanaan dan pelaksanaan

dari perwujudan, pemberian harga, promosi dan distribusi dari barang-barang,

jasa dan gagasan untuk menciptakan pertukaran dengan kelompok sasaran

yang memenuhi tujuan pelanggan organisasi (Kotler dan Susanto, ).

Dengan demikian agar pemasaran dapat dijalankan sesuai dengan konsep

maka dibutuhkan stimulasi atau stimuli pemasaran, hal ini merupakan

bentuk fisik, visual atau komunikasi verbal yang dapat memengaruhi

individu. Stimuli pemasaran adalah setiap komunikasi atau stimuli fisik yang

didesain untuk memengaruhi konsumen (Sangadji dan Sopiah, ).

Namun untuk melakukan studi tentang perilaku konsumen, kita perlu

memperhatikan mengenai konsep-konsep penting mengenai perilaku

konsumen.

Perilaku merupakan cara bertindak, bersikap dan berpikir seseorang

dalam menanggapi atau menyikapi suatu hal. Tentunya sangat penting bagi

seorang pemasar untuk memahami perilaku konsumen terhadap produknya

dengan demikian kesalahan komunikasi dapat diminimalkan. Perilaku

konsumen merupakan tindakan-tindakan yang dilaukan oleh individu,

kelompok, atau organisasi yang berhubungan dengan proses pengambilan

keputusan untuk mendapatkan, menggunakan barang-barang, atau jasa

ekonomis yang dapat dipengaruhi lingkungan (Sangadji dan Sopiah ).

Perilaku konsumen berpusat pada bagaimana konsumen secara

individu membuat keputusan beli dengan menggunakan sumber-sumber yang

tersedia, yaitu waktu, uang dan upaya, untuk ditukar dengan barang untuk

dikonsumsi (Prasetijo dan Ihalauw, )

Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa perilaku konsumen perlu

dipahami oleh pemasar agar bisa memperoleh keuntungan. Perilaku

konsumen merupakan hal penting dalam pembentukan tingkat pembelian

konsumen yang sangat menentukan intensitas persaingan dan profitabilitas

perusahaan.

Berdasarkan latar belakang masalah diatas, penulis tertarik untuk

menulis Tugas Akhir dengan judul “Analisis Perilaku Nasabah Terhadap

Produk Tabungan Si Jangka di BMT Al Ishlah Salatiga”.

B. Rumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang diatas, dapat dirumuskan rumusan

masalah sebagai berikut:

. Bagaimanakah perilaku nasabah dalam mengambil keputusan memilih

produk tabungan Si Jangka di BMT Al Ishlah Salatiga?

. Apa tanggapan nasabah mengenai tabungan Si Jangka di BMT Al Ishlah

Salatiga?

C. Tujuan dan Kegunaan Penelitian

. Tujuan Penelitian

Berdasarkan rumusan masalah diatas, diketahui tujuan dari penelitian

adalah sebagai berikut:

a. Untuk mengetahui perilaku nasabah dalam mengambil keputusan untuk

memilih produk tabungan si jangka di BMT Al Ishlah Salatiga.

b. Untuk mengetahui apa saja tanggapan nasabah mengenai produk

tabungan Si Jangka di BMT Al Ishlah Salatiga.

. Kegunaan Penelitian

a. Bagi Penulis

Untuk melatih pola pikir dan menambah wawasan penulis mengenai

perilaku nasabah BMT Al Ishlah dalam menanggapi produk tabungan

si rela di BMT Al Ishlah Salatiga.

b. Bagi IAIN Salatiga

Untuk menambah referensi dan informasi bagi mahasiswa IAIN

Salatiga yang ingin menyusun Tugas Akhir.

c. Bagi BMT Al Ishlah Salatiga

Sebagai masukan yang dapat dipertimbangkan untuk lebih mengenal

dan memahami nasabah BMT Al Ishlah sebagai sarana untuk

merancang strategi pemasaran yang lebih sesuai dengan keinginan dan

kebutuhan nasabah BMT Al Ishlah Salatiga.

D. Metode Penelitian

. Sumber Data

Sumber data yang akan digunakan dalam penelitian ini adalah:

a. Data Primer

Yaitu data yang diperoleh langsung dari lokasi penelitian melalui

wawancara dan hasil-hasil yang diperoleh dari responden nasabah

BMT Al Ishlah Salatiga.

b. Data Sekunder

Yaitu data yang diperoleh secara tidak langsung, melalui dokumentasi

dan dari sumber pustaka baik berupa buku-buku, hasil penelitian yang

berhubungan dengan masalah yang dihadapi.

. Teknik Pengumpulan Data

Metode yang digunakan dalam melakukan penelitian ini, yaitu

metode analisa deskriptif.

Metode wawancara ini dilakukan dengan cara mengunjungi dan

memberikan sejumlah pertanyaan kepada beberapa responden untuk

selanjutnya dilakukan analisa hasil wawancara terhadap responden.

E. Sistematika Penulisan

Sistematika dalam penulisan Tugas Akhir ini dibagi menjadi lima bab

dengan uraian sebagai berikut:

BAB I Merupakan bab pendahuluan. Dalam bab ini penulis akan

menguraikan tentang latar belakang masalah, rumusan

masalah, tujuan dan kegunaan penelitian, metode penelitian

dan sistematika penulisan penelitian.

BAB II Merupakan landasan teori. Dalam bab ini penulis akan

membahas tentang kerangka teoritik.

BAB III Memaparkan tentang data hasil penelitian di BMT Al

Ishlah yang meliputi sejarah berdirinya BMT Al Ishlah

Salatiga, Profil BMT Al Ishlah, struktur organisasi BMT Al

Ishlah dan produk BMT Al Ishlah serta data-data deskriptif

yang berkaitan dengan hasil penelitian.

BAB IV Merupakan bagian analisa dan pembahasan. Dalam bab ini

penulis menganalisis data hasil penelitian dan pembahasan

hasil analisa data serta jawaban atas pertanyaan yang

disebutkan dalam rumusan masalah.

BAB V Merupakan bagian penutup yang berisi tentang kesimpulan,

dan saran-sarann.

BAB II

LANDASAN TEORI

A. Telaah Pustaka

Menurut Widiyanto dkk ( ) BMT merupakan salah satu lembaga

keuangan mikro syariah (LKMS) yang berkembang sangat pesat sehingga

telah menjangkau hampir di seluruh tanah air Indonesia BMT sangat

diperlukan oleh masyarakat guna membantu meningkatkan taraf hidup

(kesejahteraan) masyarakat. Tujuan utama masyarakat menyimpan uang di

BMT adalah untuk keamanan uangnya dan juga untuk memudahkan transaksi

pembayaran, serta menjauhkan masyarakat dari praktik ribawi. Untuk

mencapai tujuan diatas baik untuk mengamankan uang maupun untuk

investasi, maka BMT menyediakan salah satu sarana yang disebut dengan

simpanan. Secara umum jenis simpanan yang ada di BMT adalah giro

(demand deposit), simpanan tabungan (saving deposit), dan simpanan

deposito (time deposit) (Rahmawati, ). Pembagian jenis simpanan

kedalam beberapa jenis dimaksudkan agar para konsumen atau nasabah

penyimpan mempunyai banyak pilihan sesuai dengan tujuan masing-masing.

Terkait dengan pengumpulan dana simpanan, BMT berkreasi

menciptakan berbagai macam bentuk simpanan. Untuk bisa menyalurkan

dana hasil simpanan tersebut BMT kemudian mengembangkan berbagai

macam pembiayaan. Oleh karena itu, dalam aktivitas pelayanan kepada

masyarakat BMT menawarkan produk-produk yang sesuai dengan ketentuan

syariah, baik yang berupa pembiayaan maupun tabungan/simpanan maupun

layanan lainnya (Widiyanto et al, ).

Prasetijo dan Ihalauw dalam bukunya “perilaku konsumen” ( : )

menjelaskan bahwa perilaku konsumen adalah bagian penting dari pemasaran

karena pemasaran adalah ilmu yang mengupayakan kiat-kiat untuk

memuaskan konsumen dengan produk atau jasa. Perilaku konsumen adalah

tingkah laku konsumen dalam membeli suatu produk yang dipengaruhi oleh

berbagai unsur, baik dari dalam maupun luar, unsur-unsur tersebut

membentuk suatu kekuatan yang merangsang konsumen sehingga ia

memutuskan membeli produk tertentu. (Ensiklopedi ekonomi, bisnis dan

manajemen, ).

Dalam Islam, perilaku seorang konsumen harus mencerminkan

hubungan dirinya dengan Allah SWT. Inilah yang tidak kita dapati dalam

ilmu perilaku konsumi konvensional. Setiap pergerakan dirinya, yang

berbentuk belanja sehari-hari, tidak lain adalah manifestasi zikir dirinya atas

nama Allah. Penghasilan atau pendapatan yang diraih dengan cara halal akan

digunakan untuk menutupi kebutuhan harian seorang konsumen muslim.

Pada sisi pemenuhan kebutuhan individual keluarga, secara langsung

menguntungkan pasar mulai dari produsen hingga pedagang dengan

memperjualbelikan komoditi barang dan jasa (Muflih, : )

Penelitian E.M. Sangadji, Sopiah ( ) tentang “Kepuasan

Pelanggan Sebagai Mediator Hubungan Antara Kualitas Pelayanan Dan

Loyalitas Pelanggan” menyimpulkan bahwa terdapat pengaruh yang

signifikan dari variabel bukti fisik, keandalan, daya tanggap, jaminan, dan

empati terhadap kepuasan konsumen.

Penelitian Semuel, Kosasih, Novia ( ) tentang “Analisis Perilaku

Dan Keputusan Pembelian Konsumen Restoran Melalui Stimulus

Discounct Di Surabaya” menyimpulkan bahwa stimulus discount yang

diberikan melalui faktor sosial dan psikologi berpengaruh positif signifikan

terhadap perilaku pengambilan keputusan pembelian konsumen.

Sangadji dan Sopiah ( ) dalam bukunya yang berjudul

Perilaku Konsumen menuliskan bahwa tujuan mempelajari dan menganalisis

perilaku konsumen adalah sebagai berikut:

. Untuk mengimplementasikan konsep pemasaran sebagai rencana

untuk memengaruhi calon konsumen.

. Untuk memahami pengaruh kompleks ketika konsumen mengonsumsi

produk yang dibeli.

. Untuk meningkatkan kepercayaan diri manajer (pemasaran) untuk

memprediksi respons konsumen setelah strategi pemasaran ditetapkan

dan dilaksanakan.

. Untuk menghindari kriteria rujuk-diri (self-reference criterion). Setiap

konsumen memiliki tingkat pemahaman yang berbeda-beda tentang

produk yang dibelinya. Ada yang tingkat pemahannya tinggi, ada juga

yang rendah.

Prasetijo dan Ihalauw ( ) dalam bukunya yang berjudul

Perilaku Konsumen mengemukakan bahwa perilaku konsumen dipelajari agar

lebih memahami tentang apa yang dibeli konsumen, mengapa, di mana,

kapan, dan seberapa sering dia membeli. Pengetahuan ini kemudian dipakai

untuk menciptakan cara untuk memuaskan/memenuhi kebutuhan mereka dan

menciptakan pendekatan yang baik untuk berkomunikasi dan mempengaruhi

mereka.

B. Kerangka Teoritik

. Pengertian Perilaku Konsumen

Perilaku dalam kamus besar bahasa indonesia adalah tanggapan

seseorang mengenai lingkungan atau kejadian yang berhubungan dengan

individu. Sedangkan perilaku konsumen, seperti yang didefinisikan oleh

Schiffman dan Kanuk ( ), adalah proses yang dilalui seseorang dalam

mencari, membeli menggunakan, mengevaluasi, dan bertindak pasca

konsumsi produk, jasa maupun ide yang diharapkan bisa memenuhi

kebutuhannya. Jadi dapat dikatakan bahwa perilaku konsumen merupakan

studi tentang bagaimana pembuat keputusan (decision units), baik

individu, kelompok, ataupun organisasi, membuat keputusan-keputusan

beli atau melakukan transaksi pembelian suatu produk dan

mengkonsumsinya.

American Marketing Association mendefinisikan perilaku

konsumen (consumer behavior) sebagai dinamika interaksi antara

pengaruh dan kesadaran, perilaku dan lingkungan dimana manusia

melakukan pertukaran aspek-aspek kehidupan. Dengan kata lain perilaku

konsumen melibatkan pemikiran dan perasaan yang mereka alami serta

tindakan yang mereka lakukan dalam proses konsumsi. Hal itu juga

mencakup segala hal pada lingkungan yang memengaruhi pemikiran,

perasaan dan tindakan tersebut. Hal itu termasuk komentar konsumen

lainnya, iklan, informasi harga, pengepakan, penampilan produk, blog, dan

lainnya. Perilaku konsumen yang bersifat dinamis, dan melibatkan

interaksi dan pertukaran sangat penting untuk dikenali (Peter dan Olson,

: ).

a. Perilaku konsumen bersifat dinamis karena pemikiran, perasaan, an

tindakan individu konsumen, kelompok target konsumen, dan

masyarakat luas berubah secara konstan.

b. Perilaku konsumen melibatkan interaksi antara pemikiran seseorang,

perasaan dan tindakan serta lingkungan. Meskipun demikian, para

pemasar harus memahami produk dan merek yang berarti bagi

konsumen, hal yang harus digunakan konsumen untuk membeli dan

menggunakannya, dan hal yang memengaruhi pembelanjaan,

pembelian, serta konsumsi.

c. Perilaku konsumen melibatkan pertukaran antar manusia. Dengan kata

lain seseorang memberikan sesuatu yang bernilai kepada yang lainnya

dan menerima sesuatu sebagai imbalannya.

Perilaku konsumen didefinisikan sebagai studi unit pembelian dan

proses pertukaran yang melibatkan perolehan, konsumsi dan pembuatan

barang, dan jasa, pengalaman, serta ide. Perilaku konsumen sebagai suatu

studi tentang unit pembelian bisa perorangan, kelompok atau organisasi,

Kotler ( ).

Prasetijo dan Ihalauw ( ) dalam bukunya yang berjudul

Perilaku Konsumen, mendefinisikan bahwa perilaku konsumen adalah

suatu proses yang terdiri dari beberapa tahap yaitu:

a. Tahap perolehan (aquisition): mencari (searching) dan membeli

(purchasing).

b. Tahap konsumsi (consumption): menggunakan (using) dan

mengevaluasi (evaluating).

c. Tahap tindakan pasca beli (disposition): apa yang dilakukan oleh

konsumen setelah produk itu digunakan atau dikonsumsi.

Proses ini dapat digambarkan sebagai berikut:

Gambar . Proses Perilaku Konsumen

. Kepribadian dan Perilaku konsumen

Schiffman dan Kanuk ( ) mendefinisikan kepribadian

sebagai ciri-ciri kejiwaan dalam diri yang menentukan dan mencerminkan

bagaimana seseorang berespon terhadap lingkungannya. Dalam studi

kepribadian terdapat tiga hal berbeda yang sangat penting: ( ) kepribadian

mencerminkan perbedaan individu; ( ) kepribadian bersifat konsisten dan

bertahan lama; dan ( ) kepribadian dapat berubah.

a. Kepribadian Mencerminkan Perbedaan Individu

Karena karakteristik dalam diri yang membentuk kepribadian

individu merupakan kombinasi unik berbagai faktor, maka tidak

ada dua individu yang betul-betul sama.

b. Kepribadian Bersikap Konsisten Dan Bertahan Lama

Walaupun kepribadian konsumen mungkin konsisten, perilaku

konsumsi mereka sering sangat bervariasi karena berbagai faktor

Mendapatkan

produk

Mencari:

- informasi

- alternatif

- keputusan

membeli

Konsumsi

Menggunakan

mengevaluasi

Kebutuhan

Pasca beli

Perilaku

Pasca Beli

psikologis, sosial budaya, lingkungan, dan situasional yang

mempengaruhi perilaku.

c. Kepribadian Dapat Berubah

Kepribadian dapat mengalami perubahan pada berbagai keadaan

tertentu. Kepribadian seseorang berubah tidak hanya sebagai

respon terhadap berbagai peristiwa yang terjadi tiba-tiba, tetapi

juga peristiwa yang terjadi secara berangsur-angsur.

Ciri-ciri kepribadian menentukan bagaimana pemasar

memengaruhi konsumen sasarannya. Pemasar harus cukup jeli melihat

kepribadian konsumen dan ciri-cirinya. Demikian uniknnya sehingga

kepribadian justru sering menjadi dasar yang tepat untuk segmentasi

produk yang memiliki fungsi yang dekat dengan ciri-ciri kepribadian.

Dalam persaingan yang semakin ketat, ceruk-ceruk pasar dengan ciri-ciri

kepribadian yang khas justru mendatangkan peluang yang menguntungkan

(Prasetijo dan Ihalauw, ).

. Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen

Sangadji dan Sopiah ( - ) dalam bukunya yang berjudul

Perilaku Konsumen menuliskan bahwa faktor utama yang memengaruhi

perilaku konsumen dalam mengambil keputusan, yaitu faktor psikologis,

faktor situasional, dan faktor sosial.

a. Faktor psikologis mencakup persepsi, motivasi, pembelajaran, sikap,

dan kepribadian. Sikap dan kepercayaan merupakan faktor psikologis

yang memengaruhi keputusan pembelian konsumen.

b. Faktor situasional mencakup keadaan sarana dan prasarana tempat

belanja, waktu berbelanja, penggunaan produk, dan kondisi saat

pembelian.

c. Faktor sosial mencakup undang-undang/peraturan, keluarga,

kelompok referensi, kelas sosial, dan budaya.

Pihak-pihak yang terlibat dalam pembuatan keputusan konsumen

adalah. Pencetus ide (initiators), pengguna produk (users), pembuat

keputusan (deciders), dan pemberi pengaruh (influencers) (Sangadji dan

Sopiah, ).

Faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku konsumen adalah

kelompok, keluarga, kelas sosial, budaya, dan aspek-aspek subkultural.

a. Kelompok dan dinamikanya merupakan unsur yang penting dalam

mempelajari perilaku konsumen. Ada banyak macam kelompok

seperti kelompok primer, kelompok sekunder, kelompok formal dan

informal, kelompok besar dan kecil. Serta kelompok yang

mensyaratkan keanggotan dan kelompok simbolik. Kelompok dalam

kehidupan manusia hampir selalu menjadi acuan anggotanya, dan hal

ini dimanfaatkan oleh pemasar untuk memengaruhi perilaku

konsumen (Prasetijo dan Ihalauw, ; ).

b. Keluarga merupakan sumber pengaruh dan penentu dalam perilaku

konsumen. Pemasar juga tertarik pada jenis-jenis keluarga dan

komposisinya, tidak saja demi segementasi yang tetapi juga dalam

menentukan sasaran promosinya (Prasetijo dan Ihalauw, ; ).

c. Kelas sosial merupakan kenyataan yang tidak bisa disangkal lagi.

Pemasar banyak menggunakan kelas sosial ini sebagai dasar

segmentasi pasar, dan manfaatnya sudah banyak terbukti (Prasetijo

dan Ihalauw, ; ).

d. Budaya memiliki lima dimensi, yaitu dimensi materialistik, intitusi

sosial, hubungan antara manusia dengan alam semesta, estetik dan

bahasa. Semua aspek dari budaya bisa dan telah benyak dimanfaatkan

pemasar untuk memengaruhi konsumen dalam keputusan belinya

(Prasetijo dan Ihalauw, ; - ).

e. Aspek-aspek subkultural memengaruhi individu dalam berperilaku

sebagai konsumen, sehingga analisis subkultur dapat menghasilkan

identifikasi segmen subkultur yang spesifik (Prasetijo dan Ihalauw,

; ).

. Proses Pengambilan Keputusan

a. Konsep Keputusan

Prasetijo dan Ihalauw ( - ) dalam bukunya yang

berjudul Perilaku Konsumen, mengemukakan bahwa hampir setiap

penulis mendefinisikan keputusan sebagai suatu pemilihan tindakan

dari dua atau lebih pilihan alternatif. Dengan kata lain, orang yang

mengambil keputusan harus mempunyai satu pilihan dari beberapa

alternatif yang ada.

Bila ditinjau dari alternatif yang harus dicari, sebetulnya dalam

proses pengambilan keputusan, konsumen harus melakukan

pemecahan masalah. Masalah itu timbul dari kebutuhan yang

dirasakan dan keinginannya untuk memenuhi kebutuhan itu dengan

konsumsi produk atau jasa yang sesuai. Pemecahan ini memiliki tiga

tingkatan.

. Pemecahan masalah yang mensyaratkan respon yang rutin.

Keputusan yang diambil tidak disertai dengan usaha yang cukup

untuk mencari informasi dan menentukan alternatif.

. Pemecahan masalah dengan proses yang tidak berbelit-belit

(terbatas), karena sudah ada tahap pemecahan masalah yang telah

dikuasai. Keputusan untuk memecahkan masalah dalam hal ini

sangat sederhana. Jalan pintas kognitif yang menjadi ciri khas

pemecahan masalah ini menyebabkan seseorang tidak peduli

dengan ada atau tidaknya informasi.

. Pemecahan masalah yang dilakukan dengan upaya yang lebih

berhati-hati dan penuh pertimbangan (pemecahan masalah yang

intensif). Dalam tingkatan ini konsumen memerlukan informasi

yang relatif lengkap untuk membentuk kriteria evaluasi, karena dia

belum mempunyai kriteria yang baku.

Pengambilan keputusan sebagai penyelesaian masalah berfokus

pada tujuan konsumen (konsekuensi atau nilai yang diharapkan dalam

rantai alat-tujuan) yang ingin diraih atau dipenuhi oleh mereka.

Seorang konsumen memersepsikan suatu masalah karena konsekuensi

yang diharapkan belum tercapai (Peter dan Olson, )

b. Sudut Pandang Pengambilan Keputusan

Schiffman dan Kanuk ( - ) dalam bukunya yang

berjudul Perilaku Konsumen menuliskan bahwa ada empat pandangan

dalam pengambilan keputusan.

. Pandangan Ekonomi, dalam bidang ekonomi teoritis yang

menggambarkan dunia persaingan sempurna, konsumen sering

diberi ciri-ciri sebagai pengambil keputusan yang rasional.

. Pandangan Pasif, menggambarkan konsumen sebagai orang yang

pada dasarnya tunduk kepada kepentingan melayani diri dan usaha

promosi para pemasar

. Pandangan Kognitif, konsumen sering digambarkan mau menerima

maupun dengan aktif mencari produk dan jasa yang memenuhi

kebutuhan mereka dan memperkaya kehidupan mereka.

. Pandangan Emosional, menggambarkan adanya model

pengambilan keputusan yang emosional atau implusif (menuruti

desakan hati).

Proses pengambilan keputusan oleh seorang konsumen terdiri

dari tiga tahapan yaitu pengenalan kebutuhan, pencarian pra beli, serta

evaluasi terhadap alternatif.

a. Sadar akan kebutuhan, konsumen menyadari akan adanya

kebutuhan ketika mengahadapi masalah.

b. Pencarian pra beli, pencarian pra beli dimulai ketika konsumen

mempersepsi suatu kebutuhan yang mungkin bisa terpuaskan

dengan membeli dan mengkonsumsi suatu produk.

c. Evaluasi terhadap alternatif, ketika mengevaluasi alternatif-

alternatif yang potensial, konsumen cenderung mempergunakan

dua tipe informasi yaitu merek dan kriteria (Prasetijo dan Ihalauw,

- )

C. TABUNGAN SI JANGKA

. Pengertian Tabungan Si Jangka

Simpanan berjangka adalah dana yang disetorkan anggota ke BMT

dengan akad mudharabah al Muthlaqoh yang dananya diperlakukan

sebagai investasi secara produktif dalam bentuk pembiayaan kepada

masyarakat pengusaha dan perorangan secara profesional. Penempatan

dana masyarakat kedalam simpanan berjangka ini akan memperoleh

pendapatan bagi hasil, yang pembayaran bagi hasil dibagi antara anggota

BMT sesuai nisbah (porsi) yang disepakati dimuka melalui

kontrak/aplikasi pembukaan simpanan berjangka (Widiyanto et all

).

Simpanan berjangka yang diterima dari perorangan atau Badan

Usaha Koperasi/BMT untuk ditempatkan di dalam Simpanan Berjangka,

dibukukan kedalam perkiraan Buku Besar Simpanan Berjangka

Mudharabah dengan Buku Pembantu sesuai jenis/produk Simpanan

Berjangka masing-masing.

Simpanan Berjangka hanya dikeluarkan apabila anggota sudah

menyetujui/menandatangani suatu kontrak yang menyebutkan tanggal

jatuh temponya/jangka waktu pemberitahuan penarikan, nisbah (porsi)

bagi hasil, jumlah Simpanan Berjangka, pembukuan jumlah

pokok/principal setelah jatuh tempo, cara-cara pembayaran hasil dan

sebagainya termasuk syarat-syarat yang harus dipenuhi deposan apabila

menempatkan dananya untuk Simpanan Berjangka pada BMT.

Kontrak ditandatangani pada waktu menempatkan dananya pada

Simpanan Berjangka. Akan tetapi apabila hal itu tidak memungkinkan

karena permohonan Simpanan Berjangka dilakukan melalui telepon, telex,

surat dan sebagainya maka Simpanan Berjangka dapat dikeluarkan setelah

dana untuk pembukaan tersebut telah diterima secara efektif.

Karyawan yang berwenang menerima permohonan Simpanan

Berjangka melalui telepon, teleks dan sebagainya harus tetap mengisi dan

melengkapi dengan kontrak untuk setiap Simpanan Berjangka yang

dikeluarkan. Kontrak harus memberikan data terinci dengan ketentuan-

ketentuan/syarat-syarat Simpanan Berjangka yang akan dibukukan dan

diparaf/diketahui oleh Pejabat berwenang. Selanjutnya harus

ditandatangani oleh Deposan pada saat yang telah

ditentukan/diperjanjikan.

Setiap Simpanan Berjangka yang dikeluarkan dituangkan kedalam

formulir/manifold Simpanan Berjangka yang mempunyai nomor urut.

Formulir yang belum digunakan dikontrol sama dengan pengontrolan

formulir khusus, yakni draf/surat-surat berharga (Widiyanto et all,

- ).

BAB III

LAPORAN OBJEK PENELITIAN

A. Gambaran Umum

. Sejarah Berdirinya Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) Al Ishlah

Salatiga

Perkembangan BMT sejak tahun sampai sekarang semakin

berkembang. Hal ini dibuktikan semakin banyaknya lembaga-lembaga

keuangan yang didirikan di Indonesia. Salah satunya yaitu BMT Al-Ishlah

Proses berdirinya bermula dari keinginan organisasi-organisasi Islam yang

ada dilingkup Salatiga. BMT Al-Ishlah berdiri di bawah naungan

Departemen Koperasi dan berbadan hukum KSU Al-Ishlah

/BH/VI/ yang bergerak dalam sektor simpan pinjam yang

berorientasi pada masyarakat menengah kebawah.

BMT Al-Ishlah telah berdiri sejak tanggal September dan

telah memiliki surat ijin mendirikan usaha. Telah dibuktikan dengan

adanya Akte Pendirian pada tanggal juni . Untuk menjalankan

kegiatan usahanya dalam bidang (perdagangan barang dan jasa),

kelembagaan, bidang usaha (perdagangan dan eceran).

BMT Al-Ishlah Salatiga didirikan dengan tujuan utamanya yaitu

membantu masyarakat menengah kebawah untuk memperoleh kemudahan

dalam melakukan penyimpanan uang dengan bunga berkisar antara

dan untuk menghilangkan keresahan masyarakat yang terbebani dengan

bunga besar dari peminjaman di suatu bank besar yang sangat

memberatkan masyarakat.

Sampai dengan tahun , usaha yang dijalankan oleh BMT Al

Ishlah tidak hanya sektor simpan pinjam dengan menggunakan pola

syariah, namun juga pada sektor-sektor yang lain, seperti pengelolaan

arisan bulanan, jasa tempat pembayaran rekening listrik dan telepon,

kerjasama dengan biro perjalanan haji dan umroh, pembayaran listrik serta

telepon, serta meningkatkan pendapatan koperasi terutama diluar simpan

pinjam.

- Keanggotaan

Keanggotaan BMT Al-Ishlah terbuka untuk semua komponen

masyarakat di sekitarnya. Jumlah anggota pada akhir tahun kurang

lebih sebanyak . orang. Penambahan anggota pada tahun

berjalan relatif stabil. Anggota yang mengundurkan diri juga ada, namun

jumlahnya tidak terlalu signifikan. Hal ini dikarenakan penambahan

anggota diatur lebih detail, sementara mereka yang mengundurkan diri

dikarenakan pindah domisili dll. Namun demikian tidak mengurangi

antusias dari masyarakat untuk mendaftar sebagai anggota BMT AL

ISHLAH.

Sampai dengan tahun , usaha yang dijalankan oleh BMT AL

ISHLAH tidak hanya sektor simpan pinjam dengan menggunakan pola

syariah, namun juga pada sektor-sektor yang lain, seperti pengelolaan

arisan bulanan yang diundi setiap tanggal , jasa tempat pembayaran

rekening listrik dan telepon, kerjasama dengan biro perjalanan haji dan

umroh. Hal ini dilakukan agar koperasi mempermudah anggota dalam

mendapatkan motor dan pembayaran listrik serta telepon, melaksanakan

ibadah haji dan umroh, serta meningkatkan pendapatan koperasi terutama

diluar simpam pinjam.

. Visi dan Misi BMT Al Ishlah Salatiga

a. Visi

Menjalin kerjasama untuk meningkatkan kesejahteraan umat dan

kepuasan anggota menjadi prioritas kami

b. Misi

- Meningkatkan kesejahteraan anggota pada khususnya dan

memejukan lingkungan kerja pada umumnya

- Menciptakan sumber pembiayaan dan penyediaan modal bagi

anggotadengan prinsip syariah

- Mengembangkan sikap hemat dan mendorong kegiatan menyimpan

- Menumbuhkan usaha-usaha produktif anggota

- Memperkuat posisi tawar, sikap amanah dan jaringan komunikasi

para anggota

. Profil BMT Al Ishlah Salatiga

Berangkat dari semangat bahwa BMT Al-Ishlah adalah milik anggota

bukan perorangan dan kelompok tertentu, maka BMT Al-Ishlah memiliki

badan hukum koperasi.

a. Data Lembaga

) Nama : Koperasi BMT Al Ishlah Salatiga

) Tahun Berdiri :

) No Telepon : ( )

) Alamat : Jl. Patimura No. Salatiga

b. Legalitas Hukum

) No Badan Hukum : No. /BH/VI/

) Tertanggal : Juni

) Izin Operasional : No. /PER/M.KUKM/IX/

) HO : No. .

) NPWP : . . . . .

) TDP : . . . .

) SIUP : . /PK/XI/

) SKD : .

) Status Kantor : hak milik

. Struktur Organisasi

Struktur organisasi suatu perusahaan merupakan suatu bentuk

pengaturan dan pengalokasian tugas dan wewenang serta sumber daya

diantara anggota-anggota organisasi sehingga dapat menjaga

kelangsungan hidup perusahaan dan dapat mencapai sasaran/tujuan

organisasi. Dalam organisasi diperlukan suatu struktur yang baik dan

dirancang sedemikian rupa guna memperjelas tugas, fungsi, tanggung

jawab, dan wewenang dari tiap-tiap bagian dalam organisasi sehingga

terbentuk jaringan komunikasi yang baik dalam pengambilan keputusan

agar sasaran dan tujuan perusahaan tercapai. BMT Al-Ishlah Salatiga

memiliki staf dan karyawan yang membantu dalam kegiatan operasional.

Adapun struktur organisasi BMT Al-Ishlah sebagai berikut :

Gambar .

Struktur Organisasi BMT Al Ishlah Salatiga

Sumber : Data Primer yang diolah

. Penjabaran Tugas dan Wewenang

Penjabaran masing masing tugas :

a) Ketua

- Memimpin Rapat Anggota dan Rapat pengurus.

- Memimpin rapat bulanan pengurus dengan manajemen.

- Menilai kinerja bulanan dan kesehatan BMT.

- Melakukan pembinaan kepada pengelola.

RAPAT ANGGOTA

DEWAN SYARIAH Mashudi

Nur hidayah Ahmad mutohir

KETUA PENGURUS H. Sinwani, BA.

SEKRETARIS

Drs. Edy Triyanto Basuki Asepti Nurjiyanti, SE

BENDAHARA Amin Pramono Agus Himawan

MANAGER

Rusdiana, S.Ag

MARKETING Hariyani

Nafi'atul Ummah, A.md Tohir

TELLER Anis fatihah, A.Md

PEMBUKUAN Ika kustyaningsih

PENGAWAS Ahmad Syuhada, SE, MM

Nurhidayah, A.md Ahmad Suranto

- Ikut manandatangani surat-surat berharga serta serta surat-surat

lain yang bertalian dengan penyelenggaraan keuangan BMT.

- Menjalankan tugas-tugas yang diamanahkan oleh anggota BMT

sebagaimana tertuang dalam ADART BMT.

b) Sekretaris

- Membuat serta memelihara berita acara yang asli dan lengkap

dari rapat anggota dan rapat pengurus.

- Bertanggungjawab atas pemberitahuan kepada anggota sebelum

rapat diadakan sesuai ADART.

- Memberikan catatan keuangan BMT dari pengelola.

- Memverivikasi dan memberikan saran pada ketua tentang

berbagai situasi dan perkembangan BMT.

c) Bendahara

- Bersama manager operasional memegang rekening bersama di

Bank terdekat.

- Bertanggung jawab mengarahkan, memonitor, dan

mengevaluasi pengelolaan dana oleh pengelola.

d) Dewan pengawas

- Memastikan produk dan jasa BMT sesuai dengan Syariah.

menelaah dan mengesahkan setiap spesifikasi produk

penghimpunan maupun produk penyaluran dana.

- Memastikan tata laksana manajemen dan pelayanan sesuai

dengan Syariah.

- Membantu manajemen dalam pembinaan Aqidah, Syariah, dan

Akhlak manajemen para staf BMT.

- Mengidentifikasi berbagai berbagai bentuk pelanggaran Syariah.

- Terselenggaranya pembinaan anggota yang dapat mencerahkan

dan membangun kesadaran bersama sehingga anggota siap dan

konsisten bermuamalah secara Islam melalui wadah BMT.

- Membantu terlaksananya pendidikan anggota yang dapat

meningkatkan kualitas Aqidah, Syariah, dan Akhlak anggota.

e) Manajer

- Memimpin operasional BMT sesuai dengan tujuan dan

kebijakan umum yang digriskan oleh pengurus.

- Membuat rencana kerja tahunan, bulanan, dan mingguan, yang

meliputi :

) Rencana pemasaran

) Rencana pembiayaan

) Rencana biaya operasi

) Rencana keuangan

) Laporan penilaian kesehatan BMT

- Membuat kebijakan khusus sesuai dengan kebijakan umum

yang digariskan oleh pengurus.

- Memimpin dan mengarahkan kegiatan yang dilakukan ole

stafnya.

- Membuat laporan bulanan dan tahunan kesehatan BMT serta

mendiskusikannya dengan pengurus, yang berupa :

) Laporan pembiayaan baru

) Laporan perkembangan pembiayaan

) Laporan keuangan, neraca, dan laba rugi

) Laporan kesehatan BMT

) Membina usaha anggota BMT, baik perorangan maupun

kelompok

f) Teller

- Bertindak sebagai penerima uang dan juru bayar (kasir).

- Menerima, menghitung uang, dan membuat buktipenerimaan.

- Melakukan pembayaran sesuai dengan perintah manajer.

- Melayani pengambilan tabungan.

- Membuat buku kas harian.

- Setiap awal dan akhir jam kerja menghitung uang yang ada.

. Marketing

- Bertanggung jawab kepada manajer atas tugas-tugasnya

memasarkan produk dan jasa yang dimiliki BMT.

- Menerima setiap saran, keluhan, dan kritik dari setiap nasabah.

- Melakukan penagihan kepada nasabahyang terlambat membayar

pembiayaan.

- Mencari calon nasabah baru.

. Produk BMT Al Ishlah

Produk BMT Al Ishlah terdiri dari produk pendanaan dan produk

pembiayaan. Dalam melakukan usaha menghimpun dana dari masyarakat

berupa simpanan mempunyai beberapa jenis usaha sebagai berikut :

a. Produk Pendanaan atau Tabungan

- Sertifikat Modal Koperasi (SMK)

Simpanan yang dilakukan satu kali sebagai bentuk

partisipasi keanggotaan Koperasi BMT Al-Ishlah, sebagai syarat

pengajuan pembiayaan.

- Simpanan Pokok

Simpanan yang dilakukan sebagai kontribusi keaktifan

anggota. Anggota Koperasi BMT Al-Ishlah yang aktif akan

mendapatkan layanan prima dan menguntungkan.

- Simpanan Sukarela (SIRELA)

BMT Al-Ishlah akan menginvestasikan dana anda dan

memberikan hasil yang menguntungkan sesuai syariah. Penyetoran

dan pengambilannya dapat dilakukan dalam waktu jam kerja.

Simpanan sukarela adalah simpanan anggota selain simpanan

pokok khusus, simpanan pokok dan simpanan wajib. Simpanan

sukarela dapat disetor dan ditarik sesuai dengan perjanjian yang

diatur dalam Anggaran Rumah Tangga dan aturan khusus BMT.

- Simpanan Sukarela Berjangka (SISUKA)

Investasi simpanan SISUKA adalah produk simpanan

sukarela berjangka dimana tabungan hanya boleh diambil ketika

jatuh tempo yang diharapkan mampu memberikan kemudahan

berinvestasi bagi anda. Dana SISUKA akan dikelola dengan penuh

amanah dan profesional agar menguntungkan dan berkah.

- Simpanan Berjangka (SIJANGKA)

Simpanan berjangka yaitu simpanan berdasarkan kaidah

syariah mudhorobah al muthlaqoh , dimana mudhorib

memberikan kepercayaan kepada BMT AL ISLAH untuk

memanfaatkan dana yang dapat digunakan dalam bentuk

pembiayaan secara produktif, dapat memberikan manfaat pada

anggota yang lain secara halal dan profesional. Laba dari

pembiayaan dibagi antara anggota dan BMT sesuai nisbah ( bagi

hasil ) yang disepakati di awal.

- Simpanan Idul Fitri (SIFITRI)

Simpanan Idul Fitri yaitu simpanan dana dengan akad

wadiah yad dhomanah yang digunakan untuk memenuhi

kebutuhan hari raya Idul Fitri. Investasi simpanan SIFITRI mampu

memberikan kemudahan anda dalam memenuhi kebutuhan Hari

Raya Idul Fitri. Dana SIFITRI akan dikelola dengan penuh amanah

dan dapat diambil mulai bulan Ramadhan. Anggota dapat

memperoleh hasil yang menguntungkan dan sesuai syariat. Setoran

pertama minimal . ,- dan selanjutnya sesuai keinginan

dilakukan setiap hari.

- Simpanan Idul Adha (SIQURBAN)

BMT Al-Ishlah memberikan sarana mempermudah

keinginan anda untuk berkurban. Anggota dapat memperoleh hasil

yang menguntungkan sesuai syariah. Setoran pertama minimal

. ,- dan selanjutnya sesuai keinginan. Agar niat suci dapat

terlaksana maka penarikan dapat dilakukan saat anda benar-benar

melakukan kurban mulai bulan syawal. Simpanan Qurban adalah

simpanan yang diperuntukkan untuk keperluan pembelian hewan

qurban, penarikan dilakukan satu kali menjelang Idul Adha.

Simpanan ini menggunakan prinsip mudhorobah muthlaqoh

sehingga akan mendapatkan bagi hasil setiap bulan sesuai dengan

nisbah ( bagi mitra ) dan ( bagi BMT )

- Simpanan Nikah (SIMUNIK)

Memberikan kemudahan dalam mempersiapkan dan

memantapkan rencana pernikahan anda. Setoran minimal . ,-.

- Simpanan Pendidikan (SIPENDI)

Memberikan kemudahan dalam mempersiapkan dan

memantapkan rencana pendidikan. SIPENDI mempermudah

mewujudkan putra-putri anda dalam meraih pendidikan yang

setinggi-tingginya. Setoran pertama minimal . ,- dan

selanjutnya dapat dilakukan setiap saat sesuai keinginan.

Pengambilan disesuaikan dengan tahun ajaran baru.

- Simpanan Pensiun (SIPENI)

Jaminan kesejahteraan di hari tua merupakan dambaan

setiap orang. BMT Al-Ishlah mempersiapkan program simpanan

pensiun yang akan mewujudkan investasi bahagia di hari tua.

Setoran minimal . ,-

- Arisan Sejahtera

Arisan sejahtera dapat memberikan kemudahan anggota

untuk menyalurkan keuangannya dengan baik, karena uang yang

dibayarkan saat arisan sama dengan tabungan. Arisan sejahtera

dapat memberikan kemudahan bagi anggota untuk menyalurkan

keuangannya dengan baik, karena uang yang dibayarkan saat

arisan sama dengan tabungan.

Ketentuan arisan sejahtera :

. Peserta arisan adalah yang telah mendaftarkan diri di BMT

AL ISLAH pada saat dibuka pendaftaran

. Menyetor arisan sebesar Rp . , tiap bulan untuk

pengundian

. Penyelenggaraan arisan selama bulan

. Pengundian arisan pada tanggal setiap bulan di kantor

BMT AL ISLAH untuk satu orang pemenang dengan

disaksikan peserta arisan.

. Peserta arisan ( yang mendapatkan undian ) mendapatkan

uang sebesar Rp . . , setelah lunas setor setiap

bulan.

- Talangan Haji dan Umroh

Membantu mewujudkan niat suci ibadah haji dan umroh.

Pembayaran ringan, mudah sesuai syariah. Dengan menyetorkan

dana minimal . . ,-.

Adapun syarat-syarat pembukaan tabungan adalah sebagai berikut :

. Mengisi formulir tabungan

. Menyerahkan fotocopy identitas

. Setoran awal :

- Tabungan sukarela minimal Rp . ,

- Deposito minimal Rp . . ,

- Arisan Rp . ,

- Setoran berikutnya minimal Rp . ,

b. Pembiayaan (Penyaluran Dana)

BMT AL ISLAH dalam menyalurkan dana kepada masyarakat berupa

pembiayaan mempunyai beberapa jenis usaha sebagai berikut :

- Pembiayaan murobahah. Yaitu akad jual beli atas barang

tertentu, dalam transaksi jual beli tersebut, penjual menyebutkan

dengan jelas barang yang diperjual belikan termasuk harga

pembelian dan keuntungan yang diambil. Sedangkan

murobahah dalam teknis perbankan adalah akad jual beli antara

BMT dengan nasabah.

- Pembiayaan musyarokah. Yaitu pembiayaan sebagian dari

modal usaha, dimana pihak BMT dapat dilibatkan dalam

manajemennya . modal yang disetor dapat bbarnerupa uang,

barang perdagangan, properti dan barang-barang yang dapat

dinilai dengan uang.

- Pembiayaan mudhorobah. Yaitu pembiayaan yang diberikan

kepada nasabah sebagai modal kerja dan nasabah bertindak

sebagai pengelola usaha ( untuk nasabah yang ingin

berwirausaha )

- Pembiayaan ijaroh. Yaitu akad sewa suatu barang antara BMT

dengan nasabah dimana nasabah diberi kesempatan untuk

membeli obyek sewa pada akhir akad atau dalam dunia usaha

dikenal dengan finleasance lease, harga sewa dan harga beli

ditetapkan bersama di awal perjanjian.

- Pembiayaan Salam. Pembiayaan Salam diaplikasikan dalam

pembiayaan jangka pendek untuk produksi agrobisnis atau

industri jenis lainnya.

- Pembiayaan istishna. Pembiayaan Istishna diaplikasikan dalam

pembiayaan manufaktur, industri kecil dan menengah, serta

konstruksi. Dalam pelaksanaannya pembiayaan Istishna dapat

dilakukan dengan dua cara, yaitu pihak produsen ditentukan

oleh pihak BMT atau pihak produsen ditentukan oleh nasabah,

pelaksanaan salah satu dari dua cara tersebut harus ditentukan

dimuka dalam akad oleh kedua belah pihak.

- Pembiayaan Qardh. Yaitu meminjamkan harta kepada orang

lain tanpa mengharapkan imbalan. Dalam literatur fiqih, Qardh

dikategorikan sebagai akad tathowwu’ yaitu akad yang saling

membantu dan bukan transaksi komersial. Dalam rangka

mewujudkan tanggung jawab sosial, lembaga keuangan Syariah

dapat memberikan fasilitas yang disebut Al Qardh al Hasan,

yaitu penyediaan pinjaman dana kepada pihak yang layak untuk

mendapatkannya. Secara Syariah peminjam hanya berkewajiban

membayar kembali pokok pinjamannya, walaupun Syariah

membolehkan peminjam untuk memberikan imbalan sesuai

dengan keikhlasannya, tetapi lembaga keuangan pemberi Qardh

tidak diperkenankan untuk meminta imbalan apapun.

Adapun syarat-syarat mengajukan pembiayaan adalah sebagai berikut :

) Mengisi formulir pembiayaan

) Fotocopy KTP

) Fotocopy KK

) Fotocopy agunan (BPKB/surat tanah)

) Bersedia disurvey

. Data Pertambahan Anggota Tahun -

Dibawah ini menunjukan jumlah penambahan anggota baru yang ada di

BMT Al-Ishlah pada tahun - :

Gambar .

Grafik Perkembangan Anggota BMT Al Ishlah Salatiga

. Data Laporan Laba Rugi tahun -

BMT Al-Ishlah setiap tahunnya mengalami penambahan atau pengurangan

modal, dibawah ini menunjukkan laba rugi yang dimiliki BMT Al-Ishlah

pada tahun - :

Tabel .

Tabel laba rugi

No Tahun Laba

Rp. . .

Rp. . .

Rp. . .

289

264

292

250

255

260

265

270

275

280

285

290

295

Tahun 2013 Tahun 2014 Tahun 2015

ANGGOTA BARU BMT

B. Produk Tabungan Si Jangka di BMT Al Ishlah Salatiga

. Tabungan Si Jangka di BMT Al Ishlah Salatiga

a. Karakteristik Tabungan Si Jangka di BMT Al Ishlah Salatiga

Tabungan Si Jangka merupakan jenis simpanan suka rela berjangka

dimana tabungan hanya boleh diambil dalam jangka waktu tertentu atau

pada saat jatuh tempo. Dalam operasionalnya, BMT Al Ishlah bekerja

dengan sistem yang berlandaskan syariat Islam yaitu menggunakan

sistem bagi hasil.

b. Syarat-Syarat Tabungan Si Jangka di BMT Al Ishlah Salatiga

. Bagi hasil Simpanan Berjangka dibayar sesuai pilihan jangka

waktu.

. Untuk Simpanan Berjangka yang telah jatuh tempo, secara

otomatis akan diperpanjang kembali untuk jangka waktu yang

sama (perpanjangan otomatis).

. Untuk setiap simpanan berjangka yang diperpanjang, akan

diterbitkan Surat Simpanan Berjangka baru, jika Surat Simpanan

Berjangka yang lama dikembalikan ke BMT.

. Pada waktu permintaan pembayaran kembali Simpanan Berjangka

ini harus diserahkan kepada BMT dengan dibubuhi tandatangan

pemegang/pemilik.

. Sertifikat Simpanan Berjangka tidak dapat dipindahtangankan. Jika

pemilik meninggal dunia, uang simpanannya akan dibayarkan pada

ahli warisnya.

. Pencairan yang dilakukan oleh ahli waris harus menyampaikan

dokumen sebagai berikut:

a. Surat Keterangan Meninggal Dunia dari pejabat yang

berwenang.

b. Sertifikat Simpanan Berjangka, jika tidak ada maka digunakan

data-data yang ada di BMT.

c. Surat keterangan resmi tentang hak warisan.

. Jika Simpanan Berjangka dimiliki suatu Badan Hukum/Badan

Usaha/Lembaga/Organisasi maka bila terjadi pergantian pengurus

baru dengan mengajukan:

a. Surat resmi tentang pergantian pengurus tersebut (berita acara

serah terima dan sebagainya).

b. Sertifikat Simpanan Berjangka.

. Perubahan Nama, Alamat, tandatangan dan hal-hal yang

menyimpang dari ketentuan - ketentuan yang pernah diberikan

kepada BMT harus segera diberitahukan secara tertulis kepada

BMT.

c. Bagi hasil tabungan Si Jangka di BMT Al Ishlah Salatiga

Besarnya nisbah bagi hasil Si Jangka yaitu setara dengan

yaitu apabila nasabah akan mendapatkan bagi hasil setiap bulannya

dengan ketentuan jatuh tempo selama bulan, apabila jatuh temponya

bulan maka nisbah bagi hasil setara dengan dengan perhitungan

sebagai berikut:

Tabel .

Contoh Porsi Bagi Hasil Sijangka

Jangka Waktu Nisbah untuk nasabah Deposit/ Juta

bulan .

bulan .

d. Kelebihan Tabungan Si Jangka di BMT Al Ishlah

Adapun kelebihan Si Jangka di BMT Al Ishlah Salatiga adalah

sebagai berikut:

. Tabungan Si Jangka sangat membantu BMT karena uang deposito

akan lebih lama mengendap di BMT.

. Tabungan Si Jangka lebih banyak memberikan keuntungan kepada

nasabah karena mendapat bagi hasil setiap bulan.

. Tabungan Si Jangka mempunyai waktu jatuh tempo yang

ditentukan sehingga tidak menimbulkan kekhawatiran bagi pihak

BMT maupun nasabah

. Bagi hasil tabungan Si Jangka bisa diambil secara tunai atau sesuai

persetujuan nasabah itu sendiri.

. Keadaan Nasabah Si Jangka di BMT Al Ishlah Salatiga

Keadaan nasabah dapat diketahui melalui pengumpulan data

dilapangan. Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer,

yaitu data yang diperoleh secara langsung dari obyek penelitian. Cara

pengambilannya adalah dengan menggunakan metode wawancara kepada

narasumber di BMT Al Ishlah Salatiga dan juga wawancara terhadap

nasabah (responden) yang bertindak sebagai sampel.

Berikut adalah karakteristik responden yang diperoleh antara lain

data tentang jenis kelamin, usia, pendidikan dan pendapatan setiap bulan.

a. Data jenis kelamin responden:

Tabel .

Jenis Kelamin Responden

Jenis Kelamin Jumlah Responden Prosentase

Laki-laki

Perempuan

Menunjukan bahwa mayoritas responden berjenis kelamin

perempuan, yaitu sebanyak ( ) dan responden berjenis

kelamin laki-laki berjumlah ( ).

b. Data usia responden:

Tabel .

Usia responden

Usia Responden Jumlah Responden Prosentase

- tahun , %

- tahun %

- tahun

Diatas tahun ,

Menunjukan bahwa mayoritas responden berusia antara - tahun

yaitu sebanyak ( ). Kemudian nasabah berusia - tahun

sebanyak ( , ) lalu nasabah berusia - tahun sebanyak

( ) dan untuk nasabah berusia diatas tahun sebanyak

( , ).

c. Data pendidikan responden

Tabel .

Pendidikan Responden

Pendidikan Jumlah Responden Prosentase

SD ,

SMP

SMA ,

D - -

D - -

D ,

S ,

Menunjukan bahwa responden berpendidikan SMA mendapat

jumlah terbanyak yaitu ( , ). Untuk responden

berpendidikan SMP yaitu ( ) dan responden SD yaitu

( , ). Sedangkan responden berpendidikan S sebanyak

( , ) dan yang paling sedikit adalah responden berpendidikan D

yaitu ( , ).

d. Data Pendapatan Responden:

Tabel .

Pendapatan Responden

Pendapatan Jumlah Responden Prosentase

Rp. . - Rp. .

Rp. . – Rp . .

Rp. . . – Rp. . .

Rp. . . keatas

,

,

,

Menunjukan bahwa mayoritas responden berpendapatan Rp.

. . keatas memiliki jumlah terbanyak yaitu ( ).

antara Rp. . – Rp. . . setiap bulannya memiliki

jumlah sebanyak ( , ). Kemudian responden berpendapatan

Rp. . . – Rp. . . perbulan sejumlah ( , ).

Untuk responden berpendapatan Rp. . – Rp. .

perbulan berjumlah ( , ).

. Perilaku Nasabah Si Jangka di BMT Al Ishlah Salatiga

a. Nasabah di BMT Al Ishlah Salatiga menjadi nasabah yang loyal

terhadap produk tabungan Si Jangka. Ini dibuktikan dengan nasabah

yang aktif dalam melakukan deposito tabungan Si Jangka dan juga

dengan terus meningkatnya jumlah nasabah produk tabungan Sijangka

di BMT Al Ishlah. Berikut penulis uraikan grafik perkembangan

nasabah Si Jangka di BMT Al Ishlah Salatiga dari tahun sampai

tahun .

Gambar .

Grafik Perkembangan Nasabah Sijangka

17

35

40

27

0

5

10

15

20

25

30

35

40

45

Tahun 2013 Tahun 2014 Tahun 2015 Tahun 2016

b. Banyak nasabah yang merekomendasikan tabungan Si Jangka kepada

teman dan keluarga-keluarganya. Ini dikarenakan lingkup aktifitas dan

tempat kerja para nasabah produk tabungan Sijangka kebanyakan di

pasar tradisional dan di pusat-pusat perbelanjaan sehingga memudahkan

mereka untuk saling berbagi informasi mengenai produk tabungan

Sijangka.

. Tanggapan Nasabah Terhadap Produk Tabungan Sijangka

Berdasarkan penelitian yang telah dilakukan di lapangan diketahui bahwa

tanggapan nasabah terhadap produk tabungan Si Jangka adalah positif.

Terbukti dengan hasil wawancara responden yang mendapat tanggapan

baik mengenai beberapa atribut yang disajikan berkaitan dengan keyakinan

menyimpan, keyakinan normatif, evaluasi menyimpan, dan motivasi dalam

keputusan memilih produk tabungan Sijangka di BMT Al Ishlah Salatiga.

BAB IV

ANALISIS

. Tanggapan nasabah terhadap keyakinan menyimpan, keyakinan

normatif, evaluasi menyimpan dan motivasi dalam keputusan memilih

produk tabungan Si Jangka di BMT Al Ishlah Salatiga.

Berikut adalah pedoman atau daftar pertanyaan wawancara terhadap para

responden atau nasabah di BMT Al Ishlah Salatiga

. Mengapa memilih produk tabungan Si Jangka (keyakinan menyimpan) ?

. Darimana mengetahui produk tabungan Si Jangka di BMT Al Ishlah

Salatiga (keyakinan normatif) ?

. Apakah produk tabungan Si Jangka memudahkan dalam menyimpan uang

(evaluasi menyimpan) ?

. Memilih produk tabungan Si Jangka karena pilihan diri sendiri atau orang

lain (motivasi dalam memilih produk tabungan sijangka) ?

a. Keyakinan Menyimpan

Keyakinan menyimpan yaitu pendapatan responden sebelum menjadi

nasabah BMT Al Ishlah Salatiga, terdiri dari atribut : sesuai syariat Islam,

bagi hasil yang menguntungkan, memberikan rasa aman, produk yang

variatif atau sesuai kebutuhan. Berikut penulis uraikan tentang tanggapan

nasabah terhadap keyakinan menyimpan di BMT Al Ishlah Salatiga.

Tabel: .

Keyakinan Menyimpan

No Atribut Jumlah Prosentase

Sesuai syariat Islam

Bagi hasil yang menguntungkan ,

Memberikan rasa aman ,

Produk variatif dan sesuai kebutuhan

Total

Sumber : data primer yang diolah

responden memilih sesuai syariat Islam, pendapat ini merupakan

prosentase yang paling sedikit dari pendapat yang lain. Karena para

responden sekedar mengetahui bahwa BMT adalah lembaga keuangan yang

bersifat Islami.

, responden memilih bagi hasil yang menguntungkan, menurut

responden bagi hasil produk tabungan Sijangka di BMT Al Ishlah lebih

besar.

Sebanyak , responden memilih memberikan rasa aman terhadap

keyakinan menyimpan, karena para responden merasa uang yang mereka

tabungkan di BMT Al Ishlah dijaga secara amanah dan sungguh-sungguh.

Sebanyak responden memberikan respon terhadap produk variatif dan

sesuai kebutuhan, ini karena marketing yang rajin memberikan informasi

mengenai produk-produk yang ada di BMT Al Ishlah sehingga responden

dapat memilih produk sesuai kebutuhan mereka.

Jadi tanggapan mengenai keyakinan menyimpan adalah apabila kita temui

orang anggota maka orang diantaranya akan merasa aman menjadi

anggota di BMT Al Ishlah Salatiga. Mereka percaya bahwa BMT Al Ishlah

Salatiga bisa menjaga uang mereka dengan baik dan amanah.

b. Keyakinan Normatif

Keyakinan normatif yaitu pengaruh orang lain atau pihak yang

mempengaruhi responden sebelum menjadi nasabah BMT Al Ishlah

Salatiga. Terdiri dari atribut : pengaruh diri sendiri, pengaruh anggota

keluarga, pengaruh teman, pengaruh marketing. Berikut penulis uraikan

tentang tanggapan nasabah terhadap keyakinan menyimpan di BMT Al

Ishlah Salatiga.

Tabel: .

Keyakinan Normatif

No Atribut Jumlah Prosentase

Pengaruh diri sendiri

Pengaruh anggota keluarga

Pengaruh teman ,

Pengaruh marketing ,

Total

Sumber : data primer yang diolah

Sebanyak responden memilih pengaruh diri sendiri terhadap keyakinan

normatif, pendapat ini diberikan karena kesadaran diri mereka sendiri untuk

menjadi nasabah BMT Al Ishlah dengan alasan kemudahan dan kesesuaian

dari semua produk-produk yg ditawarkan.

responden memilih pengaruh anggota keluarga sebagai keyakinan

normatif, ini karena kebanyakan para responden mengikuti orang tua atau

saudara mereka yang sudah menjadi nasabah BMT Al Ishlah sehingga

mereka terpengaruh untuk ikut menabung juga.

, responden memberikan respon terhadap pengaruh teman sebagai

keyakinan normatif, ini karena kebanyak nasabah BMT Al Ishlah adalah

para pedagang di pasar maka mereka terpengaruh cerita yang disampaikan

oleh teman-teman mereka.

, responden menyatakan pengaruh marketing untuk keyakinan

normatif, mereka terpengaruh dengan bujukan marketing untuk menjadi

nasabah BMT Al Ishlah.

Jadi apabila kita temui orang anggota maka orang diantaranya merasa

keyakinan normatif mereka berasal dari diri sendiri tanpa ada pengaruh dari

orang lain. Mereka mempunyai kesadaran diri mereka sendiri dan tidak

terpaksa dalam memilih keyakinan normatif ini dengan alasan kesesuaian

antara keyakinan mereka dengan prinsip operasional yang ada di BMT Al

Ishlah Salatiga.

c. Evaluasi Menyimpan

Evaluasi menyimpan merupakan evaluasi nasabah terhadap produk atau

tanggapan responden setelah menjadi nasabah BMT Al Ishlah Salatiga

dengan membandingkan apa yang diketahuinya sebelum menjadi nasabah.

Terdiri dari atribut : mudah dalam pemecahan masalah, memberikan rasa

nyaman, dapat dipercaya, memberikan kepuasan. Berikut akan penulis

jabarkan daftar jumlah responden terhadap evaluasi menyimpan di BMT Al

Ishlah Salatiga.

Tabel: .

Evaluasi Menyimpan

No Atribut Jumlah Prosentase

Mudah dalam pemecahan masalah ,

Memberikan rasa nyaman ,

Dapat dipercaya ,

Memberikan kepuasan

Total

Sumber : data primer yang diolah

, responden memberikan tanggapan mudah dalam pemecahan masalah

terhadap evaluasi menyimpan, ini karena responden merasa terbantu saat

mengalami kebingungan dalam memahami produk yang ditawarkan.

, responden memberikan tanggapan memberikan rasa nyaman

terhadap evaluasi menyimpan, ini karena produk-produk yang ditawarkan

oleh BMT Al Ishlah sangat variatif dan sesuai kebutuhan.

, responden memilih dapat dipercaya sebagai evaluasi menyimpan

mereka, ini adalah tanggapan paling banyak karena mereka merasa BMT Al

Ishlah dapat dipercaya dalam menyimpan uang mereka karena dengan

syariat Islam.

responden memberi tanggapan memberikan kepuasan terhadap

evaluasi menyimpan, mereka merasa puas dengan pelayanan yang diberikan

oleh BMT Al Ishlah.

Jadi apabila kita jumpai orang anggota maka orang diantaranya merasa

bahwa BMT Al Ishlah Salatiga dapat dipercaya. Mereka menyatakan bahwa

produk-produk yang ditawarkan oleh BMT Al Ishlah Salatiga dapat

dipercaya karena BMT Al Ishlah merupakan lembaga keuangan yang sesuai

dengan syariah dan menggunakan sistem bagi hasil sehingga akan terjaga

kehalalan uangnya dan terhindar dari riba

d. Motivasi dalam memilih produk Sijangka

Merupakan penilaian responden terhadap kemungkinan diri mereka

termotivasi untuk memilih produk tabungan Sijangka oleh pengaruh orang

lain. Dengan atribut : pengaruh diri sendiri, pengaruh anggota keluarga,

pengaruh teman, pengaruh marketing. Berikut penulis uraikan banyaknya

tanggapan nasabah terhadap motivasi dalam keputusan memilih produk.

Tabel: .

Motivasi dalam memilih produk Sijangka

No Atribut Jumlah Prosentase

Pengaruh diri sendiri ,

Pengaruh anggota keluarga ,

Pengaruh teman ,

Pengaruh marketing ,

Total

Sumber : data primer yang diolah

Sebanyak , responden memilih pengaruh diri sendiri untuk tanggapan

terhadap motivasi dalam memilih produk Sijangka, karena memiliki

kesadaran dalam menabung dan keinginan untuk memenuhi kebutuhan di

masa yang akan datang.

, responden memberi tanggapan bahwa pengaruh anggota keluarga

yang menjadi motivasi dalam memilih produk Sijangka, ini karena

kebanyakan anggota keluarga mereka sudah memilih produk Sijangka lebih

dulu.

, responden memberikan tanggapan bahwa pengaruh teman menjadi

motivasi mereka dalam memilih produk Sijangka, ini karena mereka

diberitahu oleh teman-teman mereka mengenai informasi dan kemudahan

tentang produk tabungan Sijangka.

, responden memberikan tanggapan terhadap pengaruh marketing

sebagai motivasi mereka untuk memilih produk tabungan Sijangka, ini

disebabkan untuk membantu marketing dalam pencapaian target.

Jadi apabila kita temui orang anggota maka orang diantaranya merasa

bahwa motivasi dalam memilih produk tabungan sijangka berasal dari diri

mereka sendiri. Mereka memang sudah mempunyai keinginan untuk

menabung ketika mereka memilih produk tabungan Sijangka, mereka juga

tertarik dengan bagi hasil yang ditawarkan.

. Perilaku dan tujuan nasabah dalam keputusan memilih produk tabungan

Sijangka

Penulis kategorikan menjadi bagian yaitu : sarana pencapaian target,

lokasi yang strategis, sesuai syariat Islam, kebutuhan di masa yang akan

datang, serta pengaruh-pengaruh lainnya.

Tabel: .

Sikap dan maksud perilaku nasabah

No Atribut jumlah Prosentase

Sarana pencapaian target ,

Lokasi strategis ,

Sesuai syariat Islam ,

Kebutuhan masa datang ,

Pengaruh lainnya ,

Total

Sumber : data primer yang diolah

a. Sarana pencapaian target

Terdapat , responden dalam memilih produk tabungan Sijangka yang

beralasan karena sarana pencapaian target

responden memberikan pendapat karena pengaruh dari tenaga marketing

untuk pencapaian target namun mereka tidak terpaksa karena merasa

uangnya juga akan terjaga keamanannya.

b. Lokasi yang strategis

Terdapat , responden dalam memilih produk tabungan Sijangka

dengan alasan lokasi yang strategis, berikut uraiannya

. Dua responden memberikan pendapat memilih produk tabungan Sijangka

karena lokasinya yang strategis dan dekat dengan tempat tinggal.

. Dua responden memberikan pendapat bahwa lokasi yang strategis dekat

dengan pasar tempat mereka bekerja.

. Empat responden memberikan pendapat bahwa lokasi yang strategis

dekat dengan pusat kota dan terletak dipinggir jalan yang sering mereka

lalui saat berangkat maupun pulang kerja.

c. Sesuai syariat Islam

Terdapat , responden dalam memilih produk tabungan Sijangka

dengan alasan sesuai dengan syariat Islam, berikut uraiannya

. Tiga responden memberikan pendapat karena percaya bahwa produk

yang ditawarkan oleh BMT Al Ishlah pasti sesuai dengan syariat Islam.

. Dua responden memberikan pendapat karena mengikuti keluarga yang

sudah lebih dulu membuka produk tabungan Sijangka di BMT Al Ishlah

Salatiga.

. Satu responden diberitahu oleh teman bahwa produk tabungan Sijangka

di BMT Al Ishlah sudah sesuai dengan syariat Islam.

. Satu responden tertarik dengan bagi hasil dan bukan bunga.

d. Kebutuhan masa datang

Terdapat , responden dalam memilih produk tabungan Sijangka

dengan alasan untuk memenuhi kebutuhan dimasa yang akan datang

. Lima responden memberikan alasan memilih produk tabungan sijangka

karena bisa berinvestasi untuk digunakan di waktu yang benar-benar

membutuhkan.

. Tiga responden memberikan alasan bahwa memilih produk tabungan

sijangka agar dapat digunakan untuk membiayai anak dimasa mendatang.

. Dua responden merasa keamanan uangnya akan terjaga dengan baik

sehingga tidak khawatir apabila disimpan dengan waktu yang cukup

lama.

. Satu responden memberikan alasan karena dimasa mendatang dia akan

mempunyai banyak kebutuhan sehingga lebih baik uangnya di tabungkan

agar dimasa mendatang tidak kebingungan saat membutuhkan uang

tersebut.

e. Pengaruh Lainnya

Terdapat , % responden menyatakan bahwa mereka memilih produk

tabungan Sijangka karena alasan yang lain.

. Satu responden memberikan alasan bahwa mereka mempunyai rejeki

yang lebih jadi mereka merasa lebih baik uangnya ditabungkan saja

sehingga tidak menyebabkan pemborosan.

. Satu responden memberikan pendapat karena mempunyai teman yang

sudah menggunakan produk tabungan Sijangka di BMT Al Ishlah

sehingga responden merasa tertarik untuk ikut menabung juga.

Ini berarti bila kita jumpai orang anggota orang diantaranya menyatakan

bahwa perilaku dan maksud nasabah dalam memilih produk tabungan Sijangka

adalah karena pertimbangan kebutuhan di masa yang akan datang.

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Berdasarkan analisis dan wawancara yang sudah dilakukan, dapat

diketahui bahwa perilaku nasabah terhadap tabungan Si Jangka adalah positif.

Penulis menyimpulkan hasil wawancara tersebut sebagai berikut:

. Sebanyak , responden memilih atau menggunakan produk tabungan

Si Jangka di BMT Al Ishlah Salatiga atas kesadaran diri sendiri dengan

alasan mempunyai minat dan kemauan untuk menabung, agar hasil uang

dari bekerja tetap halal dan sesuai dengan syariah Islam karena

menggunakan bagi hasil sebab riba diharamkan oleh agama Islam.

. Sebanyak , responden memilih tabungan Si Jangka di BMT Al Ishlah

Salatiga karena produk yang digunakan memudahkan untuk sarana

menyimpan uang dan dapat digunakan untuk keperluan di masa yang akan

datang.

. Sebanyak , responden memilih tabungan Si Jangka di BMT Al Ishlah

karena rekomendasi dari teman. Mereka tertarik dengan cerita-cerita yang

disampaikan mengenai produk tabungan Si Jangka tersebut.

. Dari seluruh responden, terdapat responden merasa tidak terpaksa

dalam pemilihan produk tabungan Si Jangka, karena mereka merasa saling

memperoleh keuntungan, diantaranya akan terjaga keamanan uangnya,

tidak menimbulkan pemborosan serta sebagai sarana investasi.

B. Saran

Dengan terbentuknya sikap nasabah yang positif terhadap produk

tabungan Si Jangka di BMT Al Ishlah, maka saran dari peneliti adalah:

. Mempertahankan nasabah yang berpotensi baik untuk BMT Al Ishlah

Salatiga.

. Perlunya penambahan karyawan BMT Al Ishlah Salatiga, terutama pada

bagian marketing, agar semakin banyak lagi yang mengenal dan menjadi

nasabah BMT Al Ishlah Salatiga.

. Lebih memperluas pemasaran produk Si Jangka sehingga nasabah

tabungan Si Jangka tidak hanya terbatas pada pedagang di pasar.

. Perlunya penjelasan yang lebih mendalam tentang BMT dari pihak

marketing dalam merekrut nasabah, agar menjadi nasabah potensial karena

adanya kesadaran dari diri sendiri untuk menabung di BMT Al Ishlah

Salatiga.

C. Penutup

Demikianlah hasil penelitian tugas akhir yang telah peneliti lakukan

dengan judul Analisis Tabungan Impian Syariah di BMT Al Ishlah Salatiga.

Peneliti telah berusaha semampu dan semaksimal mungkin semoga hasil

penelitian tersebut dapat bermanfaat bagi pembaca di kemudian hari. Peneliti

menyadari tentunya dalam penulisan tugas akhir ini masih banyak

kekurangan disana sini untuk itu agar mendapatkan hasil penulisan yang lebih

baik dan lebih bermanfaat oleh karena itu untuk kritik dan saran yang sifatnya

membangun akan sangat diterima oleh peneliti dengan terbuka.

DAFTAR PUSTAKA

Alfred L. . Nasabah Rasional Versus Nasabah Emosinal. Salatiga: STAIN

Salatiga Press

Cokrohadisumarto, Widiyanto bin Mislan, Abdul Ghafar dan Kartiko . BMT

Praktik Dan Kasus. Jakarta: RajaGrafindo Persada.

Kanuk, Leslie Lazar dan Leon G Schiffman. . Perilaku Konsumen. Jakarta:

Indeks.

Peter, J. Paul dan Jerry C Olson. . Consumer Behavior & Marketing Strategy

Perilaku Konsumen dan Strategi Pemasaran. Jakarta: Salemba Empat

Prasetijo, Ristiyanti dan John J. O. I Ihalauw. . Perilaku Konsumen.

Yogyakarta: ANDI.

Sangdaji, Etta Mamang dan Sopiah . Perilaku Konsumen Dan Pendekatan

Praktis. Yogyakarta: ANDI OFFSET

Semuel, . Perilaku Dan Keputusan Pembelian Konsumen Restoran Melalui

Stimulus Discount Di Surabaya. Jurnal Manajemen, (online), vol ,

No , (http://Jurnalpemasaran.Petra.ac.id, diakses juli )

Suharto, Saat et all . Pedoman Akad Syariah (PAS) Perhimpunan BMT

Indonesia. Jakarta: Perhimpunan BMT Indonesia.

Sumitro, Warkum. . Asas-Asas Pebankan Islam Dan Lembaga-Lembaga

Terkait (BAMUI & Takaful) Di Indonesia. Jakarta: RajaGrafindo Persada.

DAFTAR RIWAYAT HIDUP

Nama : Galih Puspita

Tempat/Tanggal Lahir : Cilacap/ Juli

Alamat : Rawaapu Rt. /Rw. , Patimuan, Cilacap

Agama : Islam

Riwayat Pendidikan :

SDN Rawaapu : Lulus Tahun

SMPN Kalipucang : Lulus Tahun

SMAN Patimuan : Lulus Tahun

IAIN Salatiga : Lulus Tahun