07510114 mohammad agus amrillah.ps

ANALISIS KOMPARASI APLIKASI PINJAMAN KREDIT

PEMILIKAN RUMAH (KPR) DAN PEMBIAYAAN KREDIT

PEMILIKAN RUMAH SYARIAH (KPRS) PADA

PERUSAHAAN PERBANKAN DI MALANG

SKRIPSI

Oleh

M. AGUS AMRILLAH

NIM : 07510114

JURUSAN MANAJEMEN

FAKULTAS EKONOMI

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI

MAULANA MALIK IBRAHIM

MALANG

2011

ANALISIS KOMPARASIAPLIKASIPINJAMAN KREDIT




SKRIPSI

Diajukan Kepada :

Universitas Islam Negeri

Maulana Malik Ibrahim Malang

Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan Dalam

Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (SE)

Oleh

M. AGUS AMRILLAH NIM : 07510114

JURUSAN MANAJEMEN

FAKULTAS EKONOMI

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI

MAULANA MALIK IBRAHIM

MALANG

2011

LEMBAR PERSETUJUAN





SKRIPSI

Oleh

M. AGUS AMRILLAH NIM : 07510114

Telah Disetujui, 25 Agustus 2011 Dosen Pembimbing,

Drs. H. Abdul Kadir Usri, MM., Ak.

Mengetahui :

Ketua Jurusan,

Dr. ACHMAD SANI SUPRIYANTO, SE., M.Si

NIP 1970212200312 1 003

LEMBAR PENGESAHAN





SKRIPSI

Oleh

M. AGUS AMRILLAH

NIM : 07510114

Telah Dipertahankan di Depan Dewan Penguji

dan Dinyatakan Diterima Sebagai Salah Satu Persyaratan

Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (SE)

Pada 17September 2011

Susunan Dewan Penguji TandaTangan

1. Ketua

Akhmad Fahruddin A, SE., MM. Ak. : ( )

NIP 19741122 199903 1 001

2. Sekretaris / Pembimbing

Drs. H. Abdul Kadir Usri, MM., Ak. : ( )

3. Penguji Utama

H. Misbahul Munir, Lc, M.EI : ( )

NIP 19750707 200501 1 005

Disahkan Oleh :

Ketua Jurusan,

Dr. ACHMAD SANI SUPRIYANTO, SE., M.Si

NIP 1970212200312 1 003

SURAT PERNYATAAN

Yang bertandatangan di bawah ini saya:

Nama : Mohammad Agus Amrillah

NIM : 07510114

Alamat : Jl. Arif Margono II/13 Kasin Malang

Menyatakan bahwa “Skripsi” yang saya buat untuk memenuhi persyaratan

kelulusan pada Jurusan Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Islam Negeri

Maulana Malik Ibrahim Malang, dengan judul:

ANALISIS KOMPARASI APLIKASI PINJAMAN KREDIT PEMILIKAN

RUMAH (KPR) DAN PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH

SYARIAH (KPRS) PADA PERUSAHAAN PERBANKAN DI MALANG

Adalah hasil karya sendiri, bukan “duplikasi” dari karya orang lain.

Selanjutnya apabila di kemudian hari ada “klaim” dari pihak lain, bukan menjadi

tanggung jawab Dosen Pembimbing dan atau pihak Fakultas Ekonomi, tetapi

menjadi tanggung jawab saya sendiri.

Demikian surat pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya dan tanpa paksaan

dari siapapun.

Malang, 25 Agustus 2011

Hormat saya,

MOHAMMAD AGUS AMRILLAH

NIM : 07510114

PERSEMBAHAN

Teriring doa dan rasa syukur yang teramat dalam kepada Allah SWT,

Aku persembahkan karya ini kepada:

Ayahanda Alm. Nur Ain Mustakim dan

Ibunda Riamah tercinta,

Yang senantiasa menjadi inspirasi, mendoakan

dan tak pernah lelah

untuk memenuhi harapan dan cita-cita demi

kesuksesan Ananda.

Motto

فرغتفإذا(٦)يسراالعسرمعإن (٥)يسراالعسرمعفإن

(٨)فارغبربكوإلى(٧)فانصب

Karena Sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada kemudahan. Maka apabila kamu

Telah selesai (dari sesuatu urusan), kerjakanlah dengan sungguh-sungguh

(urusan) yang lain.

Dan Hanya kepada Tuhanmulah hendaknya kamu berharap.

(QS. Alam Nasyrah (94) : 5 - 8).

KATA PENGANTAR

Alhamdulillah, puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT atas

segala rahmad dan hidayah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan

skripsi dengan judul: “Analisis Komparasi Aplikasi Pinjaman Kredit Pemilikan

Rumah (KPR) dan Pembiayaan Kredit Pemilikan Rumah Syariah (KPRS) Pada

Perusahaan Perbankan di Malang” dengan tepat waktu.

Dalam penyusunan skripsi ini, penulis banyak mendapat bantuan,

bimbingan, saran serta pengarahan dari banyak pihak, sehingga penulis dapat

menyelesaikan skripsi ini sesuai waktu yang ditentukan. Pada kesempatan ini

penulis menyampaikan penghargaan dan rasa terima kasih yang tulus kepada:

1. Prof. Dr. H. Imam Suprayogo selaku Rektor Universitas Islam Negeri

Maulana Malik Ibrahim Malang.

2. Dr. HA. Muhtadi Ridwan, MA selaku Dekan Fakultas Ekonomi Universitas

Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang.

3. Dr. Achmad Sani Supriyanto, SE., M.Si selaku Ketua Jurusan Manajemen

Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang.

4. Drs. H. Abdul Kadir Usri, MM., Ak. selaku Dosen Pembimbing yang telah

banyak meluangkan waktu untuk membimbing dan memotivasi penulis

dalam menyelesaikan skripsi ini.

5. Ibu Nursehan selaku financing service pada PT. BTN CAPEM UIN.

6. Ahmad I Muttaqin selaku financing service pada PT. BTN Syariah Cabang

Malang.

7. Seluruh karyawan PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk dan PT. Bank

Tabungan Negara Syariah yang dapat bekerjasama dengan baik.

8. Untuk orang tuaku terkasih, Ibu yang selalu tulus mendoakan serta

memberikan dorongan baik secara moril maupun materiil untuk

keberhasilan ananda. Sampai kapanpun tidak mungkin bagi penulis untuk

dapat membalasnya. Semoga Rahmad Allah selalu mengiringi mereka.

Amiin.

9. Untuk Mas Reza yang selalu membantu dan menjadi inspirasi dalam

penyelesaian skripsi ini dan Mas Ari yang selalu meneliti skripsi ini hingga

baik dan benar.

10. Untuk seseorang yang selalu ada, mengerti dan membantu dengan tulus atas

terselesaikannya skripsi ini. Terima kasih Lulud Suci Maharini.

11. Teman-teman dan sahabat-sahabatku (Dedi, Dwi, Iwan, Firman, Yanas,

Arfi, Fian, Diah, Lukman Nurrahmadani, Lukman Dzulhilmi, Alvi, Muslim,

Hamid, dan Hendra) dan semua teman-teman senasib seperjuanganku

selama menuntut ilmu di Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim

Malang.

12. Serta semua pihak yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu, namun

telah memberikan banyak dukungan atas penyelesaian laporan ini.

Penulis menyadari bahwa dalam penyusunan skripsi ini masih banyak

terdapat kelemahan.Hal ini disebabkan karena keterbatasan kemampuan,

pengetahuan dan pengalaman yang dimiliki penulis.Saran dan kritik yang bersifat

membangun sangat penulis harapkan demi penyempurnaan penulisan penulis

selanjutnya.

Akhirnya, penulis berharap semoga skripsi ini dapat memberi manfaat,

khususnya bagi penulis dan umumnya bagi para pembaca.Amin.

Malang, 25 Agustus 2011

Penulis

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ..................................................................................... i

HALAMAN PERSETUJUAN ..................................................................... ii

HALAMAN PENGESAHAN ....................................................................... iii

SURAT PERNYATAAN ............................................................................... iv

LEMBAR PERSEMBAHAN ........................................................................ v

MOTTO ......................................................................................................... vi

KATA PENGANTAR ................................................................................... vii

DAFTAR ISI ................................................................................................... ix

DAFTAR TABEL ......................................................................................... xi

DAFTAR GAMBAR ..................................................................................... xii

DAFTAR LAMPIRAN ................................................................................. xiii

ABSTRAK (3 bahasa: Indonesia, English, Arabic) ..................................... xiv

BAB I : PENDAHULUAN

1.1. Latar Belakang Penelitian ................................................... 1

1.2. Rumusan Masalah ............................................................... 8

1.3. Tujuan dan Manfaat Penelitian ........................................... 8

1.4. Batasan Penelitian ............................................................... 9

BAB II : KAJIAN PUSTAKA

2.1. Hasil Penelitian Terdahulu ................................................. 11

2.2. Kajian Teoritis ................................................................... 17

2.2.1. Pengertian Kredit .................................................... 17

2.2.2. Pengertian Pembiayaan ........................................... 19

2.2.3. Jenis-Jenis Kredit .................................................... 22

2.2.4. Azas-azas Pemberian Kredit ................................... 26

2.2.5. Tahap-Tahap Pemberian Kredit ............................. 29

2.2.6. Sistem Pembiayaan ................................................. 32

2.2.7. Pengertian KPR ....................................................... 38

2.2.8. Jenis-Jenis Pembiayaan KPR ................................. 39

2.3. Pembiayaan Kepemilikan Rumah Syariah ........................ 40

2.3.1. KPR Syariah Yang Menggunakan

Skim Murabahah .................................................... 42


Skim Isthisna’ ........................................................ 43


Skim IMBT ............................................................ 44

2.4. Kerangka Berpikir ............................................................. 46

BAB III : METODE PENELITIAN

3.1. Lokasi Penelitian ............................................................... 47

3.2. Jenis dan Pendekatan Penelitian ........................................ 47

3.3. Data dan Jenis Data ............................................................ 48

3.4. Teknik Pengumpulan Data ................................................. 49

3.5. Model Analisis Data .......................................................... 51

BAB IV : PAPARAN DATA DAN PEMBAHASAN

4.1. Paparan Data hasil Penelitian .......................................... 55

4.1.1. Gambaran Umum Objek Penelitian ....................... 55

4.2. Analisis dan Pembahasan Hasil Penelitian ...................... 72

4.2.1 Aplikasi KPR PT. BTN .......................................... 72

4.2.2 Aplikasi KRS PT. BTN Syariah ............................. 76

4.2.3 Komparasi Aplikasi KPR PT. BTN dan

BTN Syariah ........................................................... 84

BAB V : PENUTUP

5.1. Kesimpulan ..................................................................... 104

5.2. Saran ............................................................................... 106

DAFTAR PUSTAKA ................................................................................ 107

DAFTAR TABEL

Tabel 2.1 Rekapitulasi Hasil Penelitian Terdahulu ...................................... 14

Tabel 2.2 Persamaan dan Perbedaan Penelitian ........................................... 17

Tabel 4.1Biaya Prarealisasi dengan Bank ...................................................... 80

Tabel 4.2 Syarat Memperoleh kredit Sesuai Ketentuan Bank ..................... 84

Tabel 4.3 Batas Harga yang dapat dibeli melalui KPR ............................... 85

DAFTAR GAMBAR

Gambar 1.1Perbandingan Tingkat Pertumbuhan Kredit ................................. 4

Gambar 2.1 Kerangka Berpikir ...................................................................... 46

Gambar 3.1Model Analisis Data Miles dan Huberman ................................. 52

Gambar 4.1 Model Kredit Pemilikan Rumah PT. BTN ................................ 74

Gambar 4.2 Alur Mekanisme dan Prosedur KPR BTN Syariah ................... 81

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran 1 Panduan wawancara ................................................................... 109

Lampiran 2 Resuman wawancara .................................................................. 111

Lampiran 3 Form Permohonan Kredit Perorangan PT. BTN Tbk. ................ 117

Lampiran 4 Angsuran Form Pembiayaan Perorangan PT. BTN Syariah. ..... 119

Lampiran 5 Keterangan Penghasilan untuk Pendapatan Tidak Tetap ........... 120

Lampiran 6 Anuitas Tahunan KPR ............................................................... 121

Lampiran 7 Perhitungan Angsuran KPR Sejahtera BTN............................... 123

Lampiran 8 Perhitungan Angsuran Kredit Griya Utama BTN. .................... 124

Lampiran 9 Perhitungan Angsuran BTN Syariah .......................................... 125

Lampiran 10 Lembar Hasil Wawancara KPR PT. BTN Syariah ..................... 126

Lampiran 11 Surat Penelitian ........................................................................... 128

Lampiran 12 Dokumentasi ............................................................................... 130

Lampiran 13 Bukti Konsultasi ......................................................................... 131

Lampiran 14 Biodata Peneliti .......................................................................... 132

ABSTRAK

Agus Amrillah, Mohammad. 2011 SKRIPSI. Judul: “Analisis Komparasi Aplikasi

Pinjaman Kredit Pemilikan Rumah (KPR) dan Kredit Pemilikan

Rumah Syariah (KPRS) Pada Perusahaan Perbankan di Malang”.

Pembimbing : Drs. H. Abdul Kadir Usri, MM., Ak

Kata Kunci : Kredit Pemilikan Rumah (KPR), Kredit Pemilikan Rumah

Syariah (KPRS), dan Perusahaan Perbankan di Malang.

Hadirnya pembiayaan KPR (Kredit Pemilikan Rumah) disebabkan karena

adanya permintaan masyarakat dalam pemenuhan kebutuhan rumah secara

cicilan.Dalam menjalankan produk kredit pemilikan rumah (KPR), bank

konvensional dan bank syariah memiliki perbedaan dalam penerapan keuntungan,

akad, serta perlakuan terhadap nasabah yang patuh atau yang tidak.Untuk bank

syari’ah sendiri, sistim yang digunakan adalah dengan memadukan dan menggali

sistim transaksi yang dibolehkan dalam Islam dengan operasional KPR perbankan

konvensional.Adapun sistim yang banyak digunakan oleh perbankan syariah

dalam menjalankan pembiayaan kredit pemilikan rumah (KPR) adalah sistim

murabahah, istisna’, dan ijaroh.Persaingan yang ketat antara bank syari’ah dengan

bank konvensional meningkatkan standar nasabah terhadap jasa perbankan.

Adapun tujuan dari penelitian ini adalah Untuk menganalisa aplikasi Kredit

Pemilikan Rumah (KPR) pada PT. Bank Tabungan Negara (BTN), Untuk

menganalisa aplikasikredit Pemilikan Rumah Syariah (KPRS) pada PT. Bank

Tabungan Negara (BTN) Syariah, Untuk mengidentifikasi dan menganalisis

komparasiaplikasipinjaman Kredit Pemilikan Rumah (KPR)dengan pembiayaan

lredit Pemilikan Rumah Syariah (KPRS) pada PT. Bank Tabungan Negara (BTN)

dan PT. Bank Tabungan Negara (BTN) Syariah.

Penelitian ini dilakukan pada kedua perusahaan perbankan di kota

malang, yaitu PT. Bank Tabungan Negara (BTN) dan PT. Bank Tabungan Negara

(BTN) Syariah. Dalam penelitian ini analisis data yang digunakan menggunakan

analisis komparasi kualitatif deskriptif dengan menggunakan metode dari Miles

dan Hubberman.

Berdasarkan hasil penelitian dapat disimpulkan bahwa aplikasi pinjaman

KPR dan KPR Syariah memiliki perbedaan dalam hal akad/perjanjian, sistim

angsuran, dan perlakuan terhadap nasabah. Akad/perjanjian dari BTN Syariah

menggunakan murabahah dimana nantinya kontrak perjanjian yang berisi sistim

pembayaran akan sama besarnya dari awal hingga akhir dan hal ini bersifat pasti.

Berbeda dengan BTN yang menggunakan sistim bunga dimana besarnya cicilan

akan berubah-ubah seiring dengan perubahan tingkat suku bunga yang berlaku.

Kemudian untuk penerapan denda/penalty, pada BTN menerapkan 1,5% per

bulannya apabila nasabah mengalami penunggakan pembayaran. Sedangkan pada

BTN Syariah, denda/penalty ini diberikan kepada nasabah yang menunda-nunda

pembayaran angsuran namun secara analisa mampu membayar angsuran.

ABSTRACT

Agus Amrillah, Mohammad. Thesis 2011.Title: “Comparative Analysis on the

Application of Housing Credit Loan (KPR) and Sharia Housing

Credit(KPRS) At Banking Companies in Malang.”

Advisor : Drs. H. Abdul Kadir Usri, MM., Ak

Key words: Housing Credit (KPR), Group of Sharia Housing Credit(KPRS), and

Banking companies in Malang.

The presence of KPR (Housing Credit) due to public demand in the home

needs in installments. In running product of KPR (Housing Credit), conventional

banks and Islamic banks have a difference in the application of benefits, contract,

and treatment of clients who are obedient or not.For Shariah bank, a system used

is to combine and explore a system of transactions allowed in Islamic banking

operations of conventional mortgages.The system is widely used by Islamic banks

in conducting of credit financing (mortgage) is a systemmurabahah, istisna’, dan

ijaroh. Tight competition between sharia banks and conventional banks with

Islamic Shari'a customers improve the standard of banking services.The purpose

of this study is to analyze the applicationHousing Credit (KPR) at PT. Bank

Tabungan Negara (BTN), to analyze the applicationSharia Housing Credit

(KPRS) at PT. Bank Tabungan Negara (BTN) Sharia, to identify and analyze the

comparative application of Housing Credit Loan(KPR) and of Sharia Housing

Credit Loan(KPRS) at PT. Bank Tabungan Negara (BTN) and PT. Bank

Tabungan Negara (BTN) Sharia.

The research was conducted on both banking companies in Malang, that is

PT. Bank Tabungan Negara (BTN) and PT. Bank Tabungan Negara (BTN)

Sharia. By this study uses data analysis of descriptive qualitative comparative

analysis using of Miles dan Hubberman method.

Based on the research results can be concluded that the mortgage loan and

mortgage applications of Sharia have differences in terms of the contract /

agreement, the installment system, and treatment of clients.Contract / agreement

from BTN Syariah usesmurabahahwhere the later contract contained an

agreement that payment systems will be great from beginning to end and this is

certain.Unlike the BTN that uses a system where the amount of mortgage interest

rate will vary along with changes in prevailing interest rates.Then, for the

application of fines / penalties, BTN applies 1.5% per month if the customer has

payment arrears.While at BTN Sharia, fines / penalties are given to customers

who delay payments, but the analysis is able to pay installments.

املستخلصى١ح ازي االئرا طة لشض ا"ذح١ ماس اثحس اجاؼ. 3122 ، حذهللا أجسثأش

(KPR( لشض ذ٠ ى١ح ازي اشش٠ؼح )KPRSف اششواخ اصشف١ح ا ). الج

MM. ،AK، ػثذ امادس ػسش احاجاذورس :اسشف

( ، KPRSاصفحح اشئ١س١ح االئرا ارالن اشش٠ؼح )( ، KPRاىاخ اشئس١ح : زي االئرا ى١ح )

اخذاخ اصشف١ح ششواخ ف االغ.

( ره تسثة اطة اؼا ف ازي ٠حراج KPRجد االئرا ذ٠ االسىا تاش اؼماس )

اصاسف ( ،KPRإ اش اؼماس. ف إجشاء رجاخ امشض اخس١ تاش اؼماس )

ارم١ذ٠ح اصاسف اإلسال١ح ذ٠ا اخرالف ف ارطث١ك فائذ اؼد، ؼاح اؼالء از٠ ط١ؼا أ

ال. ثه اشش٠ؼح فسا، ظا ٠سرخذ ف اجغ ت١ اسرىشاف ظا اؼاالخ اسح ت ف

ذ٠ح . ٠سرخذ ػ طاق اسغ ظا لث اؼ١اخ اصشف١ح اإلسال١ح امشض اؼماس٠ح ارم١

( ظا اشاتحح االسرصاع KPRاثن اإلسال١ح ف ذس١١ش ذ٠ االئرا تاش اؼماس )

إجاسج . اافسح اشذ٠ذج ت١ اصاسف اثن ارم١ذ٠ح غ اشش٠ؼح اإلسال١ح ؼالء ذحس١ سر

ز اذساسح ذح١ ذطث١ك امشض ى١ح ازي )اش اؼماس( اخذاخ اصشف١ح. اغشض

( ، ذح١ ذطث١ك اشش٠ؼح االئرا ى١ح اث١د BTNػ حزب اؼاي. اذح صشف االدخاس )

(KPRS( ف حزب اؼاي. اذح صشف االدخاس )BTN اشش٠ؼح ، رحذ٠ذ ذح١ ماس طة )

( ػ طش٠ك ار٠ اإلسال االئرا١ح ى١ح ازي KPRتاش اؼماس ) امشض لشض اثذا٠ح ى١ح

(KPRS( ف حزب اؼاي. اذح صشف االدخاس )BTN حزب اؼاي. اذح صشف االدخاس )

(BTN.اشش٠ؼح )

حزب اؼاي. اذح لذ أجش اثحس ػ و اششواخ اصشف١ح ف اذ٠ح افم١شج، ا

اشش٠ؼح. ف زا ارح١ دساسح (BTN) حزب اؼاي. اذح صشف االدخاس (BTN) صشف االدخاس

.Miles Hubbermanاث١ااخ اسرخذح تاسرخذا صف١ح ذح١١ح ماسح اػ١ح تاسرخذا أسب

ماس اش اؼماس ذطث١ماخ ٠ى تاء ػ رائج األتحاز أ خصد إ أ لشض اش اؼ

اشش٠ؼح االخرالفاخ ف ششط اؼمذ / االذفاق، ظا ارمس١ظ ، ؼاح اؼالء. ػمذ / اذفاق اسرخذا

اؼمذ األخ١ش ح١س ٠رض ظا اذفغ سرى وث١شج اػرثاسا اثذا٠ح ا اا٠ح BTN اشاتحح اششػ١ح

رخذ ظا ح١س و١ح ؼذي افائذج ػ اش اؼماس سف ذخرف ٠س BTN زا اش ؤوذ. ػ ػىس

شش٠ا إرا وا BTN %1.5غ ارغ١شاخ ف أسؼاس افائذج اسائذج. ش رطث١ك غشااخ / ػمتاخ ذطث١ك

اششػ١ح، ذؼط غشااخ / ػمتاخ ؼالء از٠ ذأخ١ش BTN اؼ١ ذ٠ رأخشاخ اسذاد. ت١ا ػ

.ى ارح١ ٠ى لادسا ػ سذاد األلساط اذفػاخ،

07510114 mohammad agus amrillah.ps

Documents