sistem pemberian kredit consumer pada pt. bank … · perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id...

perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id

commit to user

i

SISTEM PEMBERIAN KREDIT CONSUMER PADA PT.

BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk.

CABANG SURAKARTA

TUGAS AKHIR

Disusun guna melengkapi dan memenuhi persyaratan untuk mencapai gelar

Ahli Madya Program Studi Diploma III Keuangan dan Perbankan

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret

Oleh :

DIAH APRIYANTI

NIM F3611025

PROGRAM STUDI DIPLOMA III KEUANGAN DAN PERBANKAN

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS

UNIVERSITAS SEBELAS MARET

SURAKARTA

2014


commit to user

ii

ABSTRAK

SISTEM PEMBERIAN KREDIT CONSUMER PADA PT. BANK

TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk. CABANG SURAKARTA

DIAH APRIYANTI

F3611025

Penulisan Tugas Akhir ini yang berjudul “SISTEM PEMBERIAN

KREDIT CONSUMER PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO)

Tbk. CABANG SURAKARTA” dilatarbelakangi oleh adanya peningkatan akan

permintaan kredit konsumtif masyarakat. Tingginya permintaan akan kredit

konsumtif umumnya disebabkan adanya keinginan masyarakat untuk

meningkatkan taraf hidup dan status sosialnya di lingkungan tempat tinggalnya.

Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui secara lebih rinci mengenai

sistem pemberian kredit pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang

Surakarta yang meliputi prosedur pemberian kredit, penerapan sistem pemberian

kredit, dan kendala-kendala yang dihadapi dalam menjalankan sitem pemberian

kredit.

Teknik pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian ini adalah

dengan melakukan observasi secara langsung terhadap pelaksanaan pemberian

kredit consumer pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang

Surakarta, wawancara dengan pihak-pihak terkait yang menghasilkan data primer,

dan studi pustaka mengenai buku-buku terkait yang merupakan sumber data

sekunder yang ditulis dengan metode deskriptif untuk menggambarkan keadaan

pada sistem pemberian kredit consumer.

Hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa sistem pemberian kredit

consumer pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta

terdiri dari beberapa prosedur yaitu, prosedur permohonan kredit, analisis kredit,

pengambilan keputusan, pemberitahuan permohonan kredit disetujui, realisasi

kredit, dan pencairan kredit. Sementara penerapan sistem pemberian kredit

consumer pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta

menggunakan sistem kredit yang bernama E-Loan Consumer dan kendala yang

dihadapi dalam menjalankan penerapan E-Loan Consumer berasal dari faktor

eksternal.

Kata kunci : Sistem, Kredit, Consumer, Prosedur, E-Loan


commit to user

iii

ABSTRACT

CONSUMER CREDIT SYSTEM IN PT. BANK TABUNGAN NEGARA

(Persero) Tbk. CABANG SURAKARTA

DIAH APRIYANTI

F3611025

Writing the final project entitled "CONSUMER CREDIT SYSTEM IN

PT. BANK TABUNGAN NEGARA (Persero) Tbk. CABANG SURAKARTA

"will be motivated by the increasing public demand for consumer credit. The high

demand for consumer credit is generally due to people's desire to improve the

standard of living and social status in the neighborhood. The purpose of this study

is to investigate in more detail the credit system in PT. Bank Tabungan Negara

(Persero) Tbk. Cabang Surakarta which includes lending procedures, the

application of credit system, and the obstacles faced in running system lending.

Data collection techniques used in this study is the direct observation of

the implementation of consumer lending in PT. Bank Tabungan Negara (Persero)

Tbk. Cabang Surakarta, interviews with stakeholders who generate primary data,

and literature on related books that are the source of secondary data is written to

the descriptive method to describe the state of the consumer credit system.

The results of this study indicate that the consumer credit system in PT.

Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta consists of several

procedures, namely, the loan application procedure, credit analysis, decision

making, notice the loan application is approved, the realization of credit, and

credit disbursement. While the application of the consumer credit system in PT.

Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta using a credit system

called E-Loan Consumer and obstacles encountered in carrying out the

implementation of E-Loan Consumer originate from external factors.

Keywords: System, Credit, Consumer, Procedure, E-Loan


commit to user

iv


commit to user

v


commit to user

vi


commit to user

vii

MOTTO

ORA ET LABORA

Berdoa dan Bekerja

(Ibu Theresa)

if better is possible, good isn't enough

(Pak Katijo)

Tidak ada keberhasilan tanpa suatu perjuangan, hidup

untuk terus berjuang membahagiakan orang-orang

terkasih.

(Penulis)


commit to user

viii

PERSEMBAHAN

Karya ini saya persembahkan untuk kedua orang tua saya tercinta yang

telah memberikan kasih sayangnya dengan segenap pengorbanan bagi saya

sejak saya dilahirkan hingga sekarang akhir penulisan Tugas Akhir ini dan

saya persembahkan bagi almamater saya Universitas Sebelas Maret

Surakarta.


commit to user

ix

KATA PENGANTAR

Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esa atas limpahan

rahmat, kasih dan karunia-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan Tugas

Akhir ini dengan tepat pada waktunya. Tugas akhir ini sebagai syarat dalam

memperoleh gelar Ahli Madya di Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas

Sebelas Maret Surakarta.

Penyusunan tugas akhir ini tidak lepas dari bantuan dan bimbingan dari

berbagai pihak, untuk itu tidak lupa penulis menyampaikan terima kasih kepada :

1. Bapak Dr.Wisnu Untoro, M.S. selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Sebelas Maret Surakarta.

2. Bapak Drs. Kresno Sarosa Pribadi, M.Si. selaku Ketua Jurusan / Program

Studi Keungan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis atas bimbingan dan

arahan selama menempuh kuliah di Fakultas Ekonomi dan Bisnis UNS.

3. Bapak Yogi Pasca Pratama, SE., ME. selaku Pembimbing Tugas Akhir atas

bimbingan dan arahannya selama menyelesaikan Tugas Akhir di Fakultas

Ekonomi dan Bisnis.

4. Bapak Drs. Wahyu Agung Setyo, M.Si. selaku Dosen Pembimbing Akademik

sekaligus Dosen Pembimbing Lapangan pada saat magang di BTN kantor

cabang Surakarta atas bimbingan dan arahannya selama ini.

5. Bapak Heru Setiyanto sebagai DBM Supporting yang telah mengizinkan dan

memberikan bimbingan selama magang.

6. Ibu Tuti Lestari selaku Pembimbing Institusi Mitra selama magang di BTN

kantor cabang Surakarta.

7. Pak Heri, Pak Tony, Bu Pratiwi, Pak Wahyana, Bu Ambar, Mbak Bella, Mbak

Dian, Mbak Lia, Mas Aris, Mbak Mega, dan Mas Charli atas bantuan dan

informasi yang diberikan selama dilakukannya penelitian.


commit to user

x

8. Dosen-dosen Program Studi Keuangan Perbankan serta karyawan Fakultas

Ekonomi dan Bisnis yang telah membimbing dan membantu banyak hal

dalam perkuliahan.

9. Kedua orang tua tercinta, Bapak dan Ibu yang telah memberikan segalanya

untuk kehidupan saya.

10. Adik-adikku yang selalu menjadi penyemangat dalam mengerjakan Tugas

Akhir.

11. Sahabat-sahabat yang selalu menemani Avitria Febri Nur Firdaus, Nandika

Ayu Hapsari, Pravianti Amira Arum, Devi Afrilia, Popy Monica, yang selalu

hadir menghibur dan siap membantu dalam banyak hal.

12. Teman-teman magangku yang telah mengisi waktuku dan menemani selama

satu bulan di BTN kantor cabang Surakarta, Popy, Nanet, Visa, Nia, Pananda,

Soleh, dan Yuyun.

13. Teman–teman Keuangan Perbankan 2011 terimakasih atas segala bantuan,

dukungan dan persahabatannya, semoga akan dapat berjalan selalu.

14. Semua pihak yang telah memberi bantuan kepada penulis sehingga penulisan

tugas akhir ini dapat terselesaikan.

Penulis menyadari bahwa penulisan Tugas Akhir ini masih jauh dari

sempurna. Untuk itu penulis sangat mengharapkan saran dan kritik yang

mendukung dari semua pihak untuk kesempurnaan dalam tulisan Tugas Akhir ini.

Semoga Tugas Akhir ini bermanfaat bagi pembaca pada umumnya.

Surakarta, 06 Mei 2014

Penulis


commit to user

xi

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ..................................................................................... i

ABSTRAK ......................................................................................... ii

HALAMAN PENGESAHAN ....................................................................... iii

HALAMAN PERSETUJUAN ...................................................................... iv

HALAMAN PERNYATAAN ........................................................................ v

MOTTO ......................................................................................... vi

PERSEMBAHAN ......................................................................................... vii

KATA PENGANTAR ................................................................................... viii

DAFTAR ISI ......................................................................................... x

DAFTAR GAMBAR ..................................................................................... xii

DAFTAR TABEL ...................................................................................... xiii

DAFTAR LAMPIRAN .................................................................................. xiv

DAFTAR SINGKATAN ............................................................................... xv

BAB 1 PENDAHULUAN .............................................................................. 1

1.1. Latar Belakang Permasalahan ......................................................... 1

1.2. Perumusan Masalah ......................................................................... 5

1.3. Tujuan Penelitian ............................................................................. 6

1.4. Manfaat Penelitian ........................................................................... 6

1.5. Metodologi Penelitian ..................................................................... 7

BAB 2 TINJAUAN PUSTAKA ..................................................................... 10

2.1. Konsep Sistem .................................................................... 10

2.1.1. Definisi Sistem.............................................................. 10

2.1.2. Definisi Prosedur .......................................................... 11

2.2. Kredit ................................................................................... 12

2.2.1. Pengertian Kredit .......................................................... 12

2.2.2. Unsur-Unsur Kredit ...................................................... 13

2.2.3. Jenis-jenis Kredit .......................................................... 15

2.2.4. Tujuan Pemberian Kredit .............................................. 17

2.2.5. Prosedur Pemberian Kredit ........................................... 18

2.2.6. Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit ................................. 20

2.2.7. Penilaian Kredit ............................................................ 22

2.3. Bank ..................................................................................... 23

2.3.1. Definisi Bank ................................................................ 23

2.3.2. Jenis-Jenis Bank............................................................ 24

2.3.3. Fungsi Bank .................................................................. 27


commit to user

xii

2.3.4. Kegiatan Bank .............................................................. 28

BAB 3 PEMBAHASAN ................................................................................. 30

3.1. GAMBARAN UMUM PERUSAHAAN ............................ 30

3.1.1. Sejarah Singkat Berdirinya PT. Bank Tabungan

Negara (Persero) Tbk. ................................................ 30

3.1.2. Sejarah Singkat Berdirinya PT. Bank Tabungan

Negara (Persero) Tbk. Kantor Cabang Surakarta ...... 31

3.1.3. Keadaan Fisik dan Operasional PT. Bank

Tabungan Negara (Persero) Tbk. Kantor

Cabang Surakarta ....................................................... 32

3.1.4. Visi dan Misi PT. Bank Tabungan Negara (Persero)

Tbk. ........................................................................... 34

3.1.5. Budaya Kerja, Nilai-Nilai Dasar, Etika Perorangan,

dan Pedoman Pegawai serta Produk BTN ................. 35

3.1.6. Struktur Organisasai PT. Bank Tabungan Negara

(Persero) Tbk. Cabang Surakarta ............................... 44

3.2. PEMBAHASAN .................................................................. 52

3.2.1. Alur dan proses pemberian kredit consumer di PT.

Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang

Surakarta ................................................................... 52

3.2.2. Penerapan sistem pemberian kredit consumer pada

PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang

Surakarta. ................................................................... 75

3.2.3. Kendala yang dihadapi dalam penerapan sistem

pemberian kredit consumer di PT. Bank Tabungan

Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta... ............... 79

BAB 4 PENUTUP ...................................................................................... 82

4.1. Kesimpulan .......................................................................... 82

4.2. Saran .................................................................................... 83

DAFTAR PUSTAKA ..................................................................................... 84

LAMPIRAN ...................................................................................... 85


commit to user

xiii

DAFTAR GAMBAR

Nomor Judul Halaman

Gambar 3.1 Struktur organisasi Bank Tabungan Negara Cabang

Surakarta ......................................................................... 51

Gambar 3.2 Alur dan proses pemberian kredit consumer .................... 64

Gambar 3.3 Prosedur permohonan kredit consumer ............................ 65

Gambar 3.4 Prosedur analisis kredit consumer...................................... 66

Gambar 3.5 Prosedur pengambilan keputusan kredit consumer........... 68

Gambar 3.6 Prosedur pemberitahuan keputusan permohonan kredit

disetujui ............................................................................. 69

Gambar 3.7 Prosedur realisasi kredit consumer..................................... 70

Gambar 3.8 Prosedur pencairan kredit consumer................................... 74


commit to user

xiv

DAFTAR TABEL

Tabel Judul Halaman

Tabel 1.1 Posisi Pinjaman Konsumsi yang Diberikan

Bank Umum dan BPR Menurut Kelompok Bank .............. 2

Tabel 1.2 Suku Bunga Kredit Konsumsi Menurut Kelompok

Bank di Indonesia ............................................................... 3


commit to user

xv

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran 1 Surat Ijin Magang

Lampiran 2 Lembar Monitoring Kegiatan Magang

Lampiran 3 Daftar Hadir Kegiatan Magang

Lampiran 4 Laporan Kegiatan Magang

Lampiran 5 Lembar Penilaian Kegiatan Magang

Lampiran 6 Lembar Hasil Wawancara dengan Bapak Heru

Lampiran 7 Lembar Form Aplikasi Consumer Loan

Lampiran 8 Lembar Wawancara kepada calon debitur

Lampiran 9 Lembar Dokumentasi Kredit Konsumer


commit to user

xvi

DAFTAR SINGKATAN

APH : Akta Pengakuan Hutang

APHT : Akta Pembebanan Hak Tanggungan

BHA : Bukti Hak Agunan

Dok : Dokumen

FBI : Formulir BI checking

K.Mon : Kartu Monitoring

KKPK : Kertas Kerja Perhitungan pencairan Kredit

KPK : Kelompok Pemutus Kredit

LHP : Laporan Hasil Peninjauan

LHV : Laporan Hasil Verifikasi

MBI : Memo BI checking

MPBR : Memo Pendebetan Biaya Realisasi

MPHPL : Memo Penyerahan Hasil Peninjauan Lokasi

MPL : Memo Peninjauan Lokasi

MUPK : Memo Usulan Permohonan Kredit

MPBS : Memo Permohonan Blokir Saldo

MPK : Memo Pencairan dana Kredit

ND : Nota Debet

NK : Nota Kredit

PAK : Perangkat Analisis Kredit

PBP : Perhitungan Biaya Proses

PK : Perjanjian Kredit

SKPR : Surat Kuasa Pendebetan Rekening

SPK : Surat Permohonan Kredit

SPP : Surat Permohonan Pencairan

SPPK : Surat Persetujuan Pemberian Kredit

sistem pemberian kredit consumer pada pt. bank … · perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id...

Documents