RESPON MASYARAKAT MUSLIM MENGENAILEMBAGA KEUANGAN SYARIAH(Studi Kasus Respon Kyai Dan Masyarakat Pada LembagaKeuangan Syariah di Kecamatan Kaliwungu Kabupaten Kendal)SKRIPSIDisusun Untuk Memenuhi Tugas dan Melengkapi SyaratGuna Memperoleh Gelar Sarjana Strata 1Dalam Ilmu SyariahOleh:ELLY NUR ROHMAHNIM: 0 6 2 3 1 1 0 1 0JURUSAN MUAMALAHFAKULTAS SYARIAHINSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI WALISONGOSEMARANG2010iiH. Abdul Ghofur, M.AgJln. Prof. Hamka km 2 NgaliyanSemarang 50181Muchammad Fauzi, SE, MMJln. Prof. Hamka km 2 NgaliyanSemarang 50181PERSETUJUAN PEMBIMBINGLamp: 4 Naskah eksHal: Naskah SkripsiAn. Sdri. Elly Nur RohmahKepada Yth.Dekan Fakultas SyariahIAIN WalisongoAssalamualaikum Wr.WbSetelah kami meneliti dan mengadakan perbaikan seperlunya,bersama inikami kirimkan naskah skripsi Saudari :Nama: Elly Nur RohmahNim: 062311010Jurusan: MuamalahJudul Skripsi :RESPONMASYARAKATMUSLIMMENGENAILEMBAGAKEUANGANSYARIAH(StudiKasusResponKyaidanMasyarakatPadaLembagaKeuanganSyariahdi Kecamatan Kaliwungu Kabupaten Kendal)Denganinikamimohonkiranyaskripsisaudaritersebutdapatsegeradimunaqosahkan.Demikianharap menjadikan maklum.Wassalamualaikum Wr.WbSemarang, 13 Desember 2010Pembimbing I,Pembimbing II,H. Abdul Ghofur, M.AgMuchammad Fauzi, SE, MMNIP: 19670117 199703 1 001NIP: 19730217 200604 1 001iiiKEMENTERIAN AGAMA RIINSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI WALISONGOFAKULTAS SYARIAHPENGESAHANNama: Elly Nur RohmahNIM: 062311010Jurusan: MuamalahJudul Skripsi :RESPONMASYARAKATMUSLIMMENGENAILEMBAGAKEUANGANSYARIAH(StudiKasusResponKyaidanMasyarakatPadaLembagaKeuanganSyariahdi Kecamatan Kaliwungu Kabupaten Kendal)TelahdimunaqosahkanolehDewanPengujiFakultasSyariahInstitutAgamaIslamNegeriWalisongoSemarang,dandinyatakanlulusdenganpredikatcumlaud/baik/cukup,padatanggal:..............................................dan dapat diterima sebagai syarat guna memperoleh gelar Sarjana Strata 1tahun akademik 2010 / 2011.Semarang, 13 Desember 2010Mengetahui,Ketua Sidang,Sekretaris Sidang,Johan Arifin, S.Ag, MM.Muchammad Fauzi, SE, MM.NIP: 19710908 200212 1 001 NIP: 19730217 200604 1 001Penguji I,Penguji II,Akhmad Arif Junaidi, M.Ag. Moh. Arifin, S.Ag. M.Hum.NIP: 19701208 199603 1 002NIP: 19711012 199703 1 002Pembimbing I,Pembimbing II,H. Abdul Ghofur, M.Ag.Muchammad Fauzi, SE, MM.NIP: 19670117 199703 1 001NIP: 19730217 200604 1 001Alamat : Jl. Prof. Dr. Hamka Km.2 Ngaliyan Kampus III Telp/Fax : 024-7614454 Semarang 50185ivMOTTO' '-'' ---- -'' --- ) -'- - -,= '- " '--'' ,'- " (Artinya: Keutamaan dapat diperoleh dengan seberapa besar usaha kita.(Di ambil dari kitab Talimul Mutaallim).vPERSEMBAHANDengansegalakebahagiaansertakerendahanhati,penulispersembahkankaryaskripsi ini untuk:v BapakdanIbuku(AbdulHamiddanSitiNurHayati)danMbahKakung,MbahPutri(AchmadMahrurdanSyamsyiah)yangselalumendoakankudengankasihsayangdankesabarandalammendidikputra-putranya,sertamemberikandukungandanmotivasikepadapenulisuntuktidakselaluberputus asa, tadzimku untukmu.v Adik-adikku,FaiqMaulana,NovitaBerlianaHabib,DavisSyahPermanaHabib,VanechaAmaliaHabibyangselalumenghiburkudanmembuatkusadar akan sebuah cita-cita yang besar. Thanks to all.v SpecialmygreataffectionAbdulKhoiruddinallwithyourdevoted yangdengan sabar membantu dan memotivasi penulis sampai selesai.v Semua rekan-rekan yang telah membantu penyusunan skripsi ini.viDEKLARASIDenganpenuh kejujuran dantanggungjawab,penulismenyatakanbahwaskripsiinitidakberisimateriyangpernahditulisolehoranglain atau diterbitkan. Demikian juga skripsi initidakberisi satupun pikiran-pikiran oranglainkecualiinformasiyangterdapatdalamreferensi yang dijadikan bahan rujukan.Semarang, 13 Desember 2010 DeklaratorElly Nur RohmahNIM : 062311010viiABSTRAK LembagakeuanganIslamdiIndonesiaberawalpadatahun1992yangditandaidenganberdirinyaBankMuamalahIndonesia(BMI).Ini berarti bangsaIndonesiatelahmempunyaisistemkeuanganbaruyangbebasdariunsurriba(bungabank)yaknimenggunakansistembagihasil.LambatlaunperkembanganLembagaKeuanganIslammengalamikemajuanyangcukuppesathalinitidakterlepasdaridukunganpemerintahdengandikeluarkannyapayunghukumyangmengatur tentang lembaga keuangan syariah yaitu UU No. 10 tahun 1998.Di KecamatanKaliwunguKabupaten Kendal sendiri LembagaKeuanganSyariah sudahberkembangcukupsignifikan.Hal ini ditandai denganbanyaknyapendirianlembaga-lembagakuanganyangberlandaskanpadasistemsyariah.SepertiBaitutTamwilBinamayangterletakdiJl.RayaNo211KaliwunguKendal,KoperasiArofahbertempatdiJl.KH.AsyariNo.21Kaliwungu.Kemudian KJKS (Koperasi Jasa Keuangan Syariah) Kospin Tawakal yang beradadiJl.RayaBaratDesaKarangTengahdanyangterakhirKJKSBTM(BaitutTamwil Muhammadiyah) Kaliwungu di Jl. Raya Sarirejo Kaliwungu Kendal.Mengingathalitu,makaakanmenjadisangatmenarikuntukmelakukansebuahpenulisantentangresponmasyarakatdiKecamatanKaliwungutentangkeberadaandansistemoperasionalpadaLembagaKeuanganSyariahyangada.TidakhanyamencariketeranganbagaimanapandanganmasyarakatterhadapsistemoperasionalLembagaKeuanganSyariahtetapilebihjauhlagimengungkapkantentangsejauhmanamasyarakatmeresponadanyaLembagaKeuanganSyariahdengansistembagihasilyangdapatditunjukkandenganmemberikanreaksiberupadukunganterhadapLembagaKeuanganSyariahsertadampak yang ditimbulkan dari respon tersebut.Adapundalampenulisanskripsiinipenulismenggunakanmetodelapangan(fieldresearch)dandalampengumpulandatapenulismenggunakanmetodeobservasi,wawancaradandokumentasi.Sedangkandalammelakukananalisis data penulis menggunakan metode deskriptif kualitatif.ResponmasyarakattentangLembagaKeuanganSyariahdiKecamatanKaliwungu Kabupaten Kendal secara umum dapat dikategorikan baik, akan tetapimasihbanyakyangragu-ragumengenaisistembagihasilnyadisebabkankurangnya pemahaman masyarakat tentang Lembaga Keuangan Syariah, entah itumengenai nama-nama produk, jenis dll.HalinimenyebabkantidakberkembangnyaLembagaKeuanganSyariahdi Kecamatan Kaliwungu. Hanya 1 dari 4 lembaga yang penulis teliti yang dapatberkembangdenganbaik.Namunsangatdisayangkanbahwa1diantara4LembagaKeuanganSyariahtersebutmasihmenggunakansitemkonvensionalyang mengedepankan pada sistem bunga.Kata Kunci: LembagaKeuangan Syariah, Respon Masyarakat, LembagaKeuangan Konvensional, Riba, Bagi Hasil.viiiKATA PENGANTARBismillahirrahmannirrahim,PujidansyukurkitapanjatkankehadiratAllahSWTyangmenciptakansegalasesuatudenganketeraturanagardapatdijadikanpelajaranbagiseluruhmakhluk-Nyauntukmengaturdan memanage berbagaikegiatanyangakanmerekalakukan.ShalawatsertasalamsenantiasatercurahkankepadabagindaRasulullah SAW, segenap keluarga, sahabat dan seluruh umatnya.Bagipenulis,penyusunanskripsimerupakansuatutugasyangtidakringan.Penulissadarbanyakhambatanyangmenghadangdalamprosespenyusunanskripsiini,dikarenakanketerbatasankemampuanpenulissendiri.Suatukebanggaantersendirijikasuatutugasdapatterselesaikandengansebaik-baiknya.Walaupunbanyakhalangandanrintangantetapipenulisyakinsesungguhnyasesudahkesulitanituadakemudahan,akhirnyaskripsiinidapatterselesaikan.Denganniatdansemangatyangsangatbesardalamwaktuyangcukuplama dan setelah melewati beragam tantangan atau kendala akhirnya penulis dapatmenyelesaikanpenelitianhinggamenghasilkankaryatulisini.Namundemikianpenulissangatmenyadaribahwahaltersebuttidakakanterwujuddenganbaikmanakalatidakadabantuanyangtelahpenulisterimadariberbagaipihak.Olehsebab itu penulis menyampaikan rasa terimakasih secara tulus kepada:1. Bapak Prof. Dr. H. Muhibbin, M.Ag Selaku PJs Rektor IAIN Walisongo,Drs.H. Machasin, M.Si selaku PR II, Prof. Dr. H. Erfan Soebahar, M.Ag selaku PRIIItaklupakamisampaikankepadaProfDr.H.AbdulDjamil,M.AyangixsekarangdiBalitbangKemenagJakarta.Terimakasihbanyakataskebijakan-kebijakannya yang kadang tidak seirama dengan mahasiswa.2. BapakDr.ImamYahya,M.AgselakuDekanFakultasSyariahIAINWalisongoSemarang.SelamatkepadabapakImammenjadiDekanBaru,semoga bisa menciptakan kampus yang Dinamis dan Kondusif.3. BapakDrs.H.Muhyidin,M.Ag(DemisionerDekanFS),Terimakasihatasarahan serta wejangannya selama ini.4. Terima kasih penulis ucapkan kepada Bapak Drs. H. Nur Khoirin, M.Ag selakuDemisionerPDIII.Kesalahandankekhilafanyangpenulisperbuatsewaktumenjabatsebagaianakdidiknjenengan,sebagaiKetuaHimpunanMahasiswaJurusanMuamalah-EkonomiIslam(HMJMU-EI),rasanyamenjadibahanpelajaranyangberharga,penulisjadingertibagaimanalika-likubirokrasikampus.BapakDrs.H.Musahadi,M.Ag(DemisionerPDI)yangselalumemberikanmasukankepadapenulis.JugakepadaBapakDrs.H.MakhsunFaiz,M.Ag(DemisionerPDII)yangselalumurahsenyumdankelihatanklimis,hinggamenggugahkepercayaanpenulisbahwaternyatadiFakultasmasih ada orang yang ramah.5. BapakH.AbdulGhofur,M.A.gselakupembimbingI,sertaBapakMuchammadFauzi,SE,MMselakupembimbingII,yangtelahmembimbingproses penulisan skripsi ini. Terima kasih atas bimbingan dan motivasinya sertasaran-sarannyahinggaskripsiiniselesai.Darirevisi-revisinya,penulisjugabisamengertibanyakhaltentangduniaperbankan,ekonomisyariahdanxbahasanlain.Terimakasihsekalilagi pak,jasa Njenengansulituntukpenulislupakan.6. BapakH.Abdul Ghofur,M.A.gselakuDemisionerKepala Jurusan Muamalahdan Bapak Moh. Arifin, M.Hum selaku Demisioner Sekretaris Jurusan. Terimakasihatasarahan,bimbingandandukungannyasewaktupenulismenjadibagian Aktifis HMJ.7.SegenapDosenFakultasSyariahIAINWalisongoSemarangBapakRustamD.K.A.HarahapM.Ag,BapakJohanArifinMM,BapakHarun,BapakArifBudiman M.Ag,BapakArif JunaidiM.Ag,Ibu NurHuda,Ibu Mujibatun,IbuAnthin,PakIzuddin(WaliStudi)dll.Terimakasihyangtakterhinggaatasbekalilmupengetahuannyasehinggapenulisdapatmenyelesaikankuliahsekaliguspenulisanskripsiini.Taklupakepadakaryawan-karyawanFSBuShoimah, Pak Mustaqim, Bu Khotim, Pak Romadhon dll.8. SeluruhStafdanKaryawanPerpustakaanIAINWalisongodanPerpustakaanFakultas Syariah, terimakasih banyak atas pinjaman bukunya Pak.9. KeduaOrangTuakamiyangtercinta,yangtelahmencurahkankasihsayang,memberikan dukungan serta doanya dan semuanya yang tak ternilai, adik dankeponakan-keponakanku,dansahabat-sahabatkuyangselalumendukungdanmendoakan tiap langkah penulis.10. KeluargaBesarBapakSuwardi,IbuSupaah,DekUlfa,DekNing.Kalianadalahkeluargakeduabagiku.Suasanayanghangat,akrab,selalupenulisdapatkan di keluarga ini. Semoga kita dipertemukan kembali di lain waktu.xi11. BapakBudiDharmawanbesertaKeluargaBesarPT.CengkehZanzibar.Maturnuwunatassegalabantuannyaselamaini.Penulisyakinsemuakebaikan bapak akan dibalas oleh yang Maha Kuasa.12. Pengurus PMII Rayon Syariah periode 2008-2009. Yayan yang jadi PresidenDema,FianyangsekarangsudahbisamenembusSuaraMerdeka,Nikmahyangnggakjelasarahjodohnya,UbedyangjadiPUJustisia,AniKomting,HimaAtul,AniBendum,Uswatun,HudaRobot,TamamUcil, kalian adalah inspirasi bagiku.13. MantanPengurusPMIIKomisariatWalisongo2009.SahabatNaryokoyangsedangpromosiBusnya,Ropikyangmasihdemenmaintan,ArifinsitukangBatikyangkatanyamembuatsial,SupriNggacukyangselalubuatpenulistertawa,AdibCintaWity,UpliksangBajaHitam,dll.TanganTerkepal dan Maju ke Muka.14. PengurusDEMA2010,siZakiJeknongyangsukagontagantipasangan,Arifuddin,Tabiin,Coco(tigabersaudaraharusrukunya),PipidsiPutriSalju, Anam sang rektor, Supri Memet Gendut, dll. Tetaplah berjuang.15. Senior-senior PMII. Mas Adib,Mas Iman, Mas Tedi, Mas Gepeng Pujianto,MasRicard,MasSaifuddin,MasGupong,MbakEvi,MasArif,MasSuji,MbakAna,MbakOvi,MbakViroh,MasJojo,MasHeri,MasQosim(AlKhos), Mas Koyin, Mas Yoni dll. Terima kasih telah memberikan penulis artitentang kehidupan kampus.16. Adik-adikkupengurusRayonSyariah2010,ArifKerasiMakelarMobil,Endang danAsiroh Duo Fasya, walaupun pada menthel tapi kalian adalahxiikader-kaderterbaik,Encep,MusaTalenta,Aslamiyah,Salamah,Rohaniah,Juki, Nirma dll. Teruslah Berjuang.17. Pengurus HMJ MU-EI2009. Kholid Pak dhe, Amik, Ana, Fitri, Jamil, Sofa,Ulin Naim,tetap jaga kekompakan.18. Teman-temansatuangkatan2006JurusanMuamalah,Tyas,Helin,Nazil,FaturTinggi,Yeni,Evi,Bety betongyang semakinhari tambah gemuk,NHbaksonyajanganlupa,Miftahjanganbersedihterusya,Ulilyanglugundangcepetdapatmomongan,terkhususSaniyangselalumenemanipenulisdalamsukamaupunduka,temancurhatdan thanksatasbonpulsanya. Youre My Best Friends.19. Teman-teman Forshei. Obed Cilik, Irham, Khafid, Agus, Miftah. Wahai ParaEkonom Robbani....Lebarkan Sayapmu Membumikan Ekonomi Syariah.20. Teman-temansatukostNusaIndah.MbakSiti,MbakIsmi,Iis,Ara,Lala,Ulfi, Titik, Wisda dll. Hati-hati ada Bapak Kost lho.21. Para penghuni PKM Fasya, Sukron, Khudori, Nazar, Wahid, Heri, Cahyono,Khusnidll.TolongPaeditemaniya.Janganlupapadamandi.Tapijanganmandi di POM dan Masjid terus.22. TimRewo-Rewo2005.MasTomisangRaksasa,MasHamdanial-Mungili,Mas Rouf yang selalu memimpikan Alfu di manapun berada, Mas Bams yangmasihbingungdenganskripsinya,(MaafSemuanya,sayadahului,hehe),MasSodik,MbakNovi,MbakWidya,MasAbu,MasAdidll.Ayoyangbelum lulus ndang nyusul.xiii23. WargaTeaterASAangkatan2006,OlipMolen,MukeBudhe,RozikinAmbon, Elya Ndayak, Fandi Panjul, Esa Gwedi, Dian Gembeng dll. Tak lupapadaparasuhengMasGersang,MasKamid,masCatur,MasWika,MasFahmi, Mas Eko, Mas Agus dll. Teruslah Berkarya.24. Teman-temanTEMILNASBalidanMedan.Romadhona,Lia,Emi,Fida.Kaliantelahmengajarkantentangartipersahabatandankebersamaan.Thanks a lot.25. Tim KKN Surodadi, Sukron, Mas Ikhya, Faris, Budi, Linda, Eni, Ulil, Hanif.TakketinggalanKeluargaBesarPakLurahRokhim,Isna,Bagus,Yuni,BuKaji,PakKajiHari.TerimakasihatastumpanganhidupselamapenulisKKN di Surodadi Kec. Sayung Kab. Demak.26. DanSemuapihakyangtidakdapatpenulissebutkannamanyasatupersatuyang telah membantu penulis hingga terselesaikannya skripsi ini.Semogaamalbaikdankeikhlasanyangtelahmerekaperbuatmenjadiamal saleh dan mendapat imbalan yang setimpal dari Allah S.W.T, Amin. Penulistelahberusahasemaksimalmungkindemikesempurnaanpenulisanskripsiini.Penulis sadar atas kekurangan dan keterbatasan yang ada pada diri penulis. Untukitu penulis sangat mengharapkan kritik dan saran konstruktif demikesempurnaanskripsi ini. Semarang, 10 Desember 2010Penulis,Elly Nur RohmahNIM: 062311010xivDAFTAR ISIHALAMAN JUDUL .................................................................................iHALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING..........................................iiHALAMAN PENGESAHAN....................................................................iiiHALAMAN MOTTO................................................................................ivHALAMAN PERSEMBAHAN................................................................vHALAMAN DEKLARASI.......................................................................viHALAMAN ABSTRAK ...........................................................................viiHALAMAN KATA PENGANTAR...........................................................viiiHALAMAN DAFTAR ISI......................................................................... xivBAB I :PENDAHULUANA. Latar Belakang Masalah............1B. Rumusan Masalah................. 15C. Tujuan dan Manfaat Penelitian.............15D. Telaah Pustaka....................... 16E. Metode Penelitian.............. 17F. Sistematika Penulisan ....................... 22BAB II : LANDASAN TEORIA. Lembaga Keuangan Syariah .....................................................241. Sejarah Perkembangan Lembaga Keuangan Syariah ...........24a. Awal Mula Lembaga Keuangan Syariah. ......................24b. Keseimbangan Ekonomi ............................................... 28c. Ekonomi Islam Di Indonesia .........................................312. Dasar Hukum Lembaga Keuangan Syariah....................... ...37a. Dasar Hukum Lembaga Keuangan Syariah Menurut KetentuanHukum Islam................................................ ..................41xvb. Dasar Hukum Lembaga Keuangan Syariah Menurut KetentuanHukum Positif Di Indonesia....................... ....................43B. Respon Dan Persepsi ................................................................461. Respon...................................................................................462. Persepsi. ........................................................................... ....48C. Kerangka Pemikiran Teoritis .................................................... 50D. Macam-macam Lembaga Keuangan Syariah di kecamatan KaliwunguKabupaten Kendal ....................................................................521. Baitul Tamwil Binama....................................................... ...522. Koperasi Arofah ................................................................ ...553. KJKS Kospin Tawakal....................................................... ...564. KJKS BTM Kaliwungu.........................................................59BAB III : GAMBARAN UMUM DAERAH PENELITIANA. Sekilas Tentang Kecamatan Kaliwungu....................................661. Letak Geografis.....................................................................672. Kependudukan.................................................................. ....673. Keadaan Sosial Ekonomi Penduduk................................. ....704. Pola Keberagaman Penduduk........................................... ....71B. Respon Masyarakat Tentang Lembaga Keuangan Syariah ........731. Latar Belakang Pendirian Lembaga Keuangan Syariah diKecamatan Kaliwungu..........................................................732. Pandangan Masyarakat Terhadap Lembaga KeuanganSyariah..................................................................................76BAB IV : ANALISIS RESPON MASYARAKAT MUSLIM TENTANGLEMBAGA KEUANGAN SYARIAH DI KECAMATANKALIWUNGU KABUPA-TEN KENDALA. Analisis Respon Masyarakat Muslim Terhadap Lembaga KeuanganSyariah di Kecamatan Kaliwungu Kabupaten Kendal ...............80xviB. Dampak Perkembangan Lembaga Keuangan Syariah di KecamatanKaliwungu Kabupaten Kendal ..................................................83BAB V :PENUTUPA. Kesimpulan ..............................................................................86B. Saran-Saran..............................................................................87C. Penutup ....................................................................................88DAFTAR PUSTAKALAMPIRAN-LAMPIRAN1BAB IPENDAHULUANA. Latar Belakang MasalahDalamkehidupanmodernsekarangini,umatIslamdalamsegalaaspekkehidupannyahampirtidakdapatmenghindarkandiridaribermuamalahdenganlembagakeuangankonvensionalyangmemakaisistembunga,termasukkehidupanritualkeagamaannya.1MisalnyaibadahhajidiIndonesia,umatIslamharusmemakaijasabank,apalagidalamkegiatanekonomijelasdarijasabank.Padahaldenganmemakaijasabankkonvensionalberarti telahmenumbuhkandanmenyuburkanriba.2Adapunlarangan riba dalam ajaran Islam terdapat dalam firman Allah SWT., ` , .` `.',,`, ` , ' . `,`.` ,,' , ', `, .,`- ` ) ., : (Artinya: Haiorang-orangyangberimanjanganlahkamumemakanribadenganberlipatgandadanbertaqwalahkamukepadaAllahsupaya kamu mendapat keberuntungan. (Ali Imran: 130).3Secarahistorisdansosiologis,adabeberapapendapatyangberkembang mengenai eksistensi lembaga keuangan terutama bila dikaitkandengan riba atau bunga bank:1 M. Nadratuzzaman Hosen, dkk, Materi Dakwah Ekonomi Syariah, Jakarta: PKES (PusatKomunikasi Ekonomi Syariah), 2008, hlm. 12MuhammadSyafiiAntonio, BankSyariahDariTeorikePraktek, Jakarta:GemaInsani Press, 2001, hlm. 623DepartemenAgamaRepublikIndonesia,al-QurandanTerjemahannya, Jakarta:Departemen Agama RI, 1997, hlm. 9721. Majelis Tarjih MuhammadiyahMajelis Tarjih Muhammadiyah di Sidoarjo tahun 1968 memutuskan bahwaribahukumnyaharamsesuaidengannashal-Qurandanas-Sunnah,danbankdengansistem ribahukumnyaharam danbanktanparibahukumnyahalal, sedangkan bunga yang diberikan oleh bank-bank milik negara kepadanasabah atau sebaliknya, termasuk perkara mutasyabihat.42. Lajnah Bahsul Masail Nahdlatul UlamaMenurut lajnah,hukumbankdanhukumbunganyasamasepertihukumgadai. Ada tiga pendapat ulama sehubungan dengan masalah ini:a. Haram, sebab termasuk utang yang dipungut rente.b. Halal,sebabtidakadasyaratpadawaktuakad,sedangkanadatyangberlaku tidak dapat begitu saja dijadikan syarat.c. Syubhat, sebab para ahli hukum berselisih pendapat tentangnya.Meskipunadaperbedaanpandangan, lajnahmemutuskanbahwayanglebihberhati-hatiialahpendapatpertama,yaknimenyebutkanbungabank adalah haram.53. Sidang Organisasi Konferensi Islam (OKI)Semua peserta sidang OKI keduayang berlangsung di Karachi, Pakistan,Desember1970telahmenyepakatibahwapraktekbankdengansistembungaadalahtidaksesuaidengansyariahIslamdanmenganjurkan4 Muhammad Syafii Antonio, Op.Cit, hlm. 635Ibid.3segeradidirikanbank-bankalternatifyangmenjalankanoperasinyadengan prinsip syariah.6Penghindaranbunga(riba)merupakansalahsatutantanganyangdihadapi dunia Islam dewasa ini. Suatu hal yang sangat menggembirakan bahwabeberapatahun belakanganini para ekonom telahmencurahkan perhatianbesargunamenemukancaramenggantikansistembungadalamtransaksiperbankandengansistemyanglebihsesuaidenganetikaIslam,menghindariribadalamkegiatanmuamalah.InilahkemudianyangmelatarbelakangiberdirinyabankIslam.7SejakberoperasinyalembagakeuanganIslamdiIndonesiapadatahun1992yangditandaidenganberdirinyaBankMuamalahIndonesia(BMI)berartibangsaIndonesiatelahmempunyaisistemkeuanganbaruyangbebasdariunsurriba(bungabank)yaknimenggunakansistembagihasil.BerdirinyaBankMuamalahIndonesiadiikutiolehbank-bankperkreditanrakyatSyari'ah(BPRS),dimanapadasaatkrisisekonomidanmonetermelandaIndonesiapadatahun1997perbankanSyari'ahtelahmampubertahan danberkembang denganbaik.Akan tetapi kehadiran BMIdan BPRS belum mampu menjangkau masyarakat Islam lapisan bawah.8SeiringdengancepatnyaakselerasiwacanaekonomiIslamatauSyariah di tengah-tengah masyarakat, Perbankan Syariah sebagai salah satu6Ibid, hlm. 657KarnaenPerwataatmadjadanMuhammadSyafiiAntonio, ApadanBagaimanaBankIslam, Yogyakarta: Dana Bakti Wakaf, 1992, hlm. 5-68ZaenulArifin, MemahamiBankSyariah:Lingkup,Peluang,TantangandanProspek,Jakarta: AlvaBet, 1999, hlm. 1334lembagayangmempraktekkan Ekonomi Syariah, menunjukan pertumbuhanyangluarbiasadinegarayangkitacintaiini.PerbankankonvensionalseolahberlombauntuksegeramelahirkanUnitUsahaSyariah.DanyangtelahmemilikiUnitUsahaSyariahjugatelahbersiapmelepasnyamenjadientitastersendiri,terpisahdaribankinduknyamelalui spinoff9danmenyuntik permodalannya agar mampu tumbuh berkembang menjadi besar.Bank-bankumumSyariahyangtelaheksisjugatakmaukalahagresif melakukan ekspansi dan memperluas jaringan. Kondisi tersebut jugatidakterlepasdaridukunganpemerintahdenganditerbitkannyaUndang-Undang No. 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah.Perbankanadalahsalahsatulembagakeuanganyangmemberikanjasalayanankeuangandanberfungsimenjadimediatorantaramasyarakatyangkelebihandanadanmasyarakatyangkekurangandana.Dalamfungsinyasebagaimediator,bankbertugasmengeloladanayangdititipkanolehmasyarakatuntukdisalurkankembalikemasyarakatyangmembutuhkan pendanaan.Terlepas dari itu juga peranan penting pembiayaan di Bank Syariahmemiliki peran yang unik dalam tugasnyasebagai pengeloladananasabah.Masyarakat penyimpan dana (penabung/deposan) akan diperlakukan sebagaiinvestordibankSyariah,berikutnyabankSyariahsebagaipengeloladanaakanberupayauntukdapatmemberikankeuntunganyangmenarikdanaman bagi para investornya.9Merupakanperusahaanyangberasaldarisebuahperusahaanyangtakbersangkutan.LihatJohnM.EcholsdanHasanShadiliy, KamusInggrisIndonesia,Jakarta:PTGramediaPustaka Utama, Cet. XXV, 2003, hlm. 5455UntukitubankSyariahakanberupayasemaksimalmungkinmenyalurkankembalidanayangdiperolehnyadalambentukpembiayaankepadamasyarakatyangmemerlukan.BankSyariah akanmencarinasabahyang layak dan aman dibiayai serta menguntungkan secara bisnis.Pendapatanbanksebagaihasildaripembiyaanakandibagikankepadapenabungsesuainisbahatauproporsibagihasilyangtelahdisepakati.InilahsistemoperasionalperbankanSyariahyangbiasadisebutdengan sistem bagi hasil.10Tanpadisadarijuga,ternyatadiduniabarattelahbanyaknegarayangmulaimendalamisistemperekonomianyangberbasiskanSyariah.PemerintahIndonesiabarumengaturLembagaKeuanganSyariahdalamperundang-undangannegarayangdikeluarkannyaUndang-UndangNo.10tahun1998tentangperbankanyangsecaraeksplisitmengaturkeberadaanperbankan Syariah di Indonesia, di samping Bank Konvensional.SebelumlahirnyaUUPerbankanNo.10tahun1998tersebut,didalam sistem perundangan Indonesia tidak dikenal adanya sistem perbankanSyariah, dan hanyamengenal bank dengan bagi hasilyang tercemin dalamUndang-UndangNo.7tahun1992tentangperbankan.Halitupunhanyadiuraikansecarasepintasdanmerupakansisipanbelakadidalamundang-undang yang di maksud.SejakkeluarnyaUUNO.10Tahun1998,perkembanganLembagaPerbankan Syariah cukup pesat. Demikian pula lembaga keuangan lain, juga10YusakLaksamana, TanyaJawabCaraMudahMendapatkanPembiayaanDiBankSyariah, Jakarta: PT Elex Media Komputindo Gramedia, 2009, hlm. xi6sudahmembukaUnitSyariah,sepertiberbagaiMaskapaiAsuransi,Penggadaian,ReksadanaSyariah,sertaberbagaiperusahaanbesarmengeluarkan Obligasi Syariah guna mencari dana bagi usaha mereka.11AktifitasLembagaKeuanganSyariahsepertiBank,BaitulMaalWaTamwil(BMT),asuransidlldapatdipandangsebagaiwahanabagimasyarakatmodernuntukmembawakedalampelaksanaanajaranIslamdalambidangekonomi.Olehkarenanya,operasionallembagakeuangantersebut harus memegang teguh beberapa prinsip diantaranya:1. Prinsip taawun (tolong menolong )2. Prinsip tijarah (bisnis)3. Prinsip menghindari iktinaz ( penimbun uang )4. Prinsip pelarangan riba5. Prinsip pembayaran zakat12LembagaKeuanganSyariahsebagaibagiandarisistemekonomiSyariahdalammenjalankanbisnisdanusahanyajugatidakterlepasdarisaringanSyariah.Olehkarenaitu,LembagaKeuanganSyariahtidakakanmungkinmembiayaiusaha-usahanyayangdidalamnyaterkandunghal-halyangbertentangandenganprinsip-prinsipSyariah,atauproyekyangmenimbulkankemudharatanbagimasyarakataluasyangberkaitandenganperbuatanasusila,perjudian,peredarannarkoba,senjataillegal,sertaproyek-proyek yang bisa merugikan syiar Islam.11 Zainuddin Ali, Hukum Perbankan Syariah, Jakarta: Sinar Grafika, 2008, hlm. 5812MuhammadRidwan, KonstruksiBankSyariahIndonesia, Yogyakarta:PustakaSM,2007, hlm. 577Dalamoperasionalnya,LembagaKeuanganSyariahberadadalamkoridor-koridor prinsip:13a. Keadilan,yakniberbagikeuntunganatasdasarpenjualan riilsesuaikontribusi dan resiko masing-masing pihak.b. Kemitraan,yakniberartiposisinasabahinvestordanpenggunadana,sertalembagakeuanganitusendiri,sejajarsebagaimitrausahayangsaling bersinergi untuk memperoleh keuntungan.c. Transparansi,yakniLembagaKeuanganSyariahakanmemberikanlaporankeuangansecaraterbukadanberkesinambunganagarnasabahinvestor dapat mengetahui kondisi dananya.d. Universal,yakniartinyatidakmembedakansuku,agama,ras,dangolongandalammasyarakatsesuaidenganprinsipIslamsebagairohmatal lil alamin.Adapun cirri-ciri Lembaga Keuangan Syariah adalah:14a) Dalammenerimatitipandaninvestasi,LembagaKeuanganSyariahharus sesuai fatwa Dewan Pengawas Syariahb) Hubunganantarainvestor,penggunadana,danLembagaKeuanganSyariahsebagai intermediasiinstitutionberdasarkankemitraan,bukanhubunagn debitor-kreditor.c) BisnisLembagaKeuanganSyariahbukanhanyaberdasarkan profitoriented,tetapijuga falahoriented,yaknikemakmurandiduniadankebahagiaan di akhirat.13 Zainuddin Ali, Op.Cit, hlm. 5814Ibid, hlm. 598d) Konsep yang dalam transakasi Lembaga Keuangan Syariah berdasarkanprinsipkemitraanbagihasil,jualbeli,atausewamenyewagunatransakasikomersial,danpinjammeminjam(qardh/kredit)gunatransaksi sosial.e) LembagaKeuangan Syariah hanyamelakukaninvestasi yanghalal dantidak menimbulkan kemudharatan serta tidak merugikan syiar Islam.Berdasarkanciri-ciriLembagaKeuanganSyariahyangdiungkapkandiatasdapatdipahamibahwauntukmembangunsebuahusaha,padaprinsipnyasalahsatuyangdibutuhkanadalahmodal.ModaldalampengertianekonomiSyariahbukanhanyauang,tetapimeliputimateri,baikberupauangdanataumaterilainnya,sertakemampuandankesempatan. Semua hal itu harus selalu berdasarkan pada prinsip Syariah.15IndustriperbankanatauLembagaKeuanganSyariahsecarainternasional (global) telah mencapai volume operasi yang cukup signifikan.Hal dimaksud,tercatatlebihdari 170lembagakeuangantelahdidirikandilebih30negaradengantotalassetUS140miliarpadatahun1977.Pencapaian volume usaha globalyang dimaksud,merupakan suatu peluangyangbaikuntukdimanfaatkanmelaluiprosesaliansistrategisdenganlembaga keuangan yang bertaraf internasional.16Untukmencapaihaltersebut,perbankanSyariahnasionalharusmampuberoperasisesuaidengannormaataustandarkeuanganSyariahinternasional.UntukmewujudkanpemenuhanstandarkeuanganSyariah15Ibid, hlm. 5916 Muhammad Ridwan, Op.Cit, hlm. 609internasionalmakasistemperbankanSyariahnasionalharusdilengkapidengan beberapa aturan yang berkaitan dengan hal yang dimaksud, sehinggamendapatkanpeluanguntukberpartisipasidalampasarkeuanganSyariahinternasional pada tahun mendatang.Selainitu,perbankanSyariahIndonesiajugadipersiapkanuntukdapatmengadopsistandarinternasionaloperasiperbankanSyariahyangtelah disusun oleh IslamicFinancialBoard(IFSB)yangtelah berdiri padatahun 2002.Berdasarkan uraian mengenai tantangan perbankan Syariah di atas,dapatdikatakanbahwasebuahlembagayangbarutidakdapatdipisahkandari sejumlah tantangan serta kemungkinan peluangyang dapatmendorongpadapeningkatanmutusertakualitas,baikpadatingkatteoritis,demimenunjangaspeklegalitasformalsebagaisebuahilmuyangterusdapatdikaji.Demikianjugaaspekpelayanansebagaisalahsatusaranapublikyang dapat diakses dan digunakan fasilitas serta dalam pelayanannya.17Banyaktantangandanpermasalahanyangdihadapidalampengembanganperbankansyariah,terutamaberkaitandenganpenerapansuatu sistem perbankan yangbaru. Suatu sistem yangmempunyai sejumlahperbedaan prinsip dengan sistem yang dominan dan telah berkembang pesatdiIndonesia.Berikutinidikemukakanbeberapakendalayangmunculsehubungan dengan pengembangan perbankan syariah.1817Ibid, hlm. 86-8718 Muhammad Syafii Antonio, Loc.Cit, hlm. 244-247101. Pemahamanmasyarakatyangbelumtepatterhadapkegiatanoperasional bank syariah.2. Peraturanperbankanyangberlakubelumsepenuhnyamengakomodasioperasional bank syariah.3. Jaringan kantor bank syariah yang belum luas.4. Sumberdayamanusiayangmemilikikeahliandalambanksyariahmasih sedikit.ParapendukungperbankanIslamsampaisekarangberpendirianbahwa komunitas muslimyangberpendapatan rendah sekalipun masihbisasecarasignifikandanpositifmemberikontribusibagipembangunankomunitasmerekadenganberpartisipasididalamprosespembentukanmodal.Hal ini,menurut asumsi mereka, dapat dicapai dengan mengadopsikebiasaanperbankan,ataumenyimpantabungandalamsistemperbankanketimbangmenyimpan ataumenabung dalambentuk assetriil seperti emasatau perak. Para pendukung perbankan Islam itu berpendapat bahwa, karenaketersediaanmekanismeinstitusionalyangcocok,umatIslamyangdiluarsistem perbankan dapat ditarik kepada proses tabungan.Lebihlanjutmerekamengatakanbahwasistemperbankankonvensional saatini, sampai batas-batas tertentu, tidak cocok untuk tujuantersebut,karenasisteminidijalankandenganprinsip-prinsipyangbertentangan dengan keyakinan agamakebanyakan umatIslam,lebih-lebihdalam kaitannya dengan masalah bunga.11Olehsebabitu,bank-bankkonvensionaldanlembaga-lembagakeuanganberdasarkanbungadianggapmenghalangiumatIslamuntukberurusan dengan bank. Menurut Shiddiqi19 (1983), salah satu alasan utamamengapakebisaanperbankantidakpernahmengakardalammasyarakatmuslimadalahbunganya.AnggapanSiddiqi,bagaimanapunjuga,masihperlu dibuktikan.EstimasiyangberdasarmengenaijumlahorangIslamyangmenjauhisistemperbankankarenabungabelumtersediadalamliteraturperbankanIslammeskipunsudahdinyatakanbahwaadasejumlahbesarorangyangberadadiluarsistemperbankan.Anggapanparapendukungperbankan Islam bahwa faktor bungalah yang membuat kebanyakan muslimengganuntukberpartisipasiaktifdalampembentukanmodalsemestinyatidak perlu di besar-besarkan.20Bank-bankIslam,dibandingkandenganbank-bankkonvensionalberbasisbunga,masihmenjadiminoritaskecildiduniaIslamsendiri,danjumlahdeposanbank-bankIslambelummengalamikenaikanberartibiladibandingkan dengan bank-bank konvensional berbasis bunga.Andiltotaldepositobank-bankIslamdipasardeposito DepositMoneyBank(DMB)diNegaramerekamasing-masing,yangbankIslamdanbankkonvensionalnyaberjalanberdampingan,masihkecil.Andildipasardepositoiniberkisarantaralimasampaiduapuluhpersen.Inimenunjukkan,meskiagaktidaklangsung,bahwasebagiankecildariumat19SeorangperintisteoriperbankanIslam.NamalengkapbeliauadalahProf.Dr.Muhammad Nejatullah Shiddiqi MA.20 http://thewinnerlife.blogspot.com/2008/0112Islamyangmenghindaribankkonvensionaldikarenakanolehkeyakinanmereka bahwa bunga adalah haram.Sudah hampir dua puluh tahun sejak bank-bank Islam pertama kalimuncul,danjikabungaadalahfaktorpenghalang,bank-bankIslamsudahtentulah mampu meningkatkan andil deposito mereka signifikan.Dihindarinyasistemperbankanolehsegmensignifikanpendudukmuslim,jikainiadalahmasalahsebenarnya,bagaimanapunjuga,dapatterjadi karena beberapa faktor.Diantaranyaadalahtingkatpembangunannegarayangbersangkutan,tingkatkemiskinan,kurangnyaketersediaanlayananperbankandankeuanganbagimasyarakatmelaluijaringankerjacabangyang luas, mentalitas untuk menabung yang masih rendah, ketidakpercayaankepadasistempolitikyangberujungpadaketidakpercayaanterhadapinstitusi-institusitermasuksistemperbankan,atauresponkhalayakbahwabankbagaimanapunjugabukanlahlembagapribumi.Alasanlainnya,bisaberuparesponbahwabank-bankmelayanikepentingankalanganyangrelative mampu, bukan masyarakat yang berpenghasilan rendah.21Melalui surveyawalpeneliti terdapatLembagaKeuanganSyariahyang sistem operasionalnya masih menggunakan sistem konvensional. YaituKoperasiArofahKaliwunguKendal.Koperasiinimulaiberoperasisejaktanggal5Mei2007,bertempatdiJl.KH.AsyariNo.21KaliwunguKendal.Dimanapendirinyaadalah sekumpulan dari para kyai berpengaruh21 Abdullah Saed, Menyoal Bank Syariah (Kritik Atas Interpretasi Bunga Bank Kaum NeoRevivalis) terj. Arif maftuhin, Jakarta: Paramadina, 2004, hlm. 153-15613dikecamatanini,tapijikadilihatdarisitemoperasionalnyamasihmenggunakan sistem konvensional.DanjugabeberapaLembagaKeuanganSyariahyangadadiKecamatanKaliwunguKabupatenKendalyangsebagianbesarmasyarakatnyaberagama Islam dansebagai kota dengan pondokpesantrenyang sangat banyak sehingga dikenal dengan sebutan kota santri.Berawaldarihaltersebutdiatas,penelitimendapatkanmotivasisertaspirituntukmengadakan kajian terhadapLembagaKeuangan Syariahsertafenomenayangterjadi.Adapunhal-halyangmenjadialasanpenelitimemilih judul di atas adalah:1. PerkembanganindustrikeuanganSyariahdiIndonesiasangatmenggembirakandalamkurunwaktu5tahunterakhirbanyakbermunculan institusi bisnis Syariah baru.2. KeuanganSyariahsecarabisniscukupmenguntungkansehinggamenarik minatpara pelakubisnis untukmendirikanlembaga keuanganberbasiskan Syariah.3. SeiringdenganberkembangnyaLembagaKeuanganSyariahdewasaini,kurangnyaantusiassebagianmasyarakatmuslimyangseharusnyamendukung dan merespon baik dengan lembaga tersebut.4. Membantumenyelamatkanperekonomianbangsamelaluipengembangan sosialisasi perbankan syariah.2222 Muhammad Syafii Antonio, Loc.Cit, hlm. 34145. SesuaidenganjurusanyangdimilikiolehFakultasSyariahIAINWalisongo Semarang yaitu Jurusan Muamalah (MU) dimana LembagakeuanganSyariahmerupakansalahsatumateriperkuliahandanpersoalan dalam skripsi ini.B. Rumusan MasalahDarigambarandanuraiandiatasdapatpenelitikemukakanbeberapapokokpermasalahansehubungandenganjudulyangdiajukantersebut di atas antara lain:1. BagaimanaresponkyaidanmasyarakattentangkeberadaanLembagaKeuangan Syariah di Kecamatan Kaliwungu Kabupaten Kendal?2. Bagaimana dampak Lembaga Keuangan Syariah Kecamatan KaliwunguKabupaten Kendal dengan adanya respon dari Kyai dan Masyarakat?Perumusanmasalahtersebut,cobapenelititelisiksampaiakhirsebagaihasil penelitian dan bagaimana penelitianini mencapai kesimpulanyang menjadi jawaban ilmiah atas masalah-masalah yang mendasar.C. Tujuan dan Manfaat PenelitianSetelahmenentukanperumusanmasalahdalampenelitianinidenganpasti,makatujuandankegunaanterhadapmasalahtersebutdiatasadalah sebagai berikut:1. UntukmengetahuiresponkyaidanmasyarakatmengenaiLembagaKeuangan Syariah di Kecamatan Kaliwungu Kabupaten Kendal.152. UntukmengetahuidampakLembagaKeuanganSyariahKecamatanKaliwunguKabupatenKendalitusendiri,denganadanyarespondariKyai dan Masyarakat.D. Telaah Pustaka23TerdapatbeberapabukuyangmembahastentangLembagaKeuanganSyariahdanPerbankanSyariahpadakhususnya.Buku-bukuinimenempatkanpersoalanPerbankanSyariahsebagaipersoalanyangsangatpenting,karenadalamkacamatamasyarakatadanyaperbankanSyariahmembuatperdebatantersendiridenganmunculnyabank-bankIslamdiIndonesia yang sebelumnya juga sudah ada bank-bank konvensional.SalahsatubukutersebutadalahbukuyangberjudulFiqihMuamalahdanimplementasinyadalamLembagaKeuanganSyariah,yangditulisolehM.YazidAfandi,M.Ag,yangditerbitkandiYogyakartaolehLogungPustakatahun 2009.Dalambukuini,diungkapkanmengenaiFiqihMuamalahdenganprakteklembaga-lembagaekonomiSyariah(bisnisSyariah)yangdewasainiterusberkembangdanakselerasiwacanakonsepekonomi Syariah yang mendapatkan tempat di tengah-tengah masyarakat.BukuterbitanJakartatahun2008jugamengungkapkanperaturanperundang-undangan dan fatwa Dewan Pengawas Syariah Nasional Majelis23Untukmelakukantelaahpustaka(dalampenelitiankualitatif)dibutuhkansumber-sumberpustakayangmembahastopikataumasalahspesifik.Sesuaidenganrumusandantujuanpenelitian.Perlulebihdarisatuliteraturpustakaagarpenelitiansemakinkuat.Telaahpustakadilakukanuntukmengumpulkanteori,memberikomentar,kritikataskelebihandankekuaranganpustaka,membandingkandenganteoriataupustakalainyangterkaitdenganpenelitianyangsedang dijalankan.16UlamaIndonesiaadalahbukuyangberjudulHukumPerbankanSyariahyangditulisolehProf.Dr.H.ZainuddinAli,M.A.,24DalambukuinimemberikangambaranmengenaidasarhukumPerbankanSyariahsampaikepada fatwa DSN-MUI berkenaan dengan hukum perbankan.KetigaadalahYusakLaksmanaTanyaJawabCaraMudahMendapatkanPembiayaandiBankSyariah.25DalambukuinidijelaskanmengenaipembiayaanbankSyariahdan howto diperbankanSyariah,diantara buku-buku bertema perbankan Syariah yang sudah ada.Selainbuku-bukudiatas,pembicaraanmengenaiLembagaKeuanganSyariahdanperbankanSyariahjugaakandijumpaidalambukuMateri Dakwah Ekonomi Syariah, oleh PKES (Pusat Komunikasi EkonomiSyariah), dalam buku ini di jelaskan Rancang bangun ekonomi Syariah.26E. Metode Penelitian SkripsiRangsanganindividupenelititerhadapsuatumasalahdalampenelitian merupakan titik tolak sebenarnya penelitian dilaksanakan. Bukanpadametodepenelitian.Tetapibagaimanapunjugametodepenelitianadalah aspek yang tidak bisa ditinggalkan.2724 Zainuddin Ali, Hukum Perbankan Syariah, Jakarta: Sinar Grafika, 200825Laksamana,Yusak, TanyaJawabCaraMudahMendapatkanPembiayaanDiBankSyariah, Jakarta: PT Elex media komputindo gramedia, 200926M.NadratuzzamanHosen,dkk, MateriDakwahEkonomiSyariah,Jakarta:PKES(Pusat Komunikasi Ekonomi Syariah), 200827 Burhan M. Bungin, Metodologi Penelitian Kualitatif: Aktualisasi Metodologis Ke ArahRagam Varian Kontemporer, Jakarta: PT RajaGrafindo Persada, 2001, hlm. 42171. Jenis PenelitianJenispenelitianyangdilakukanolehpenelitiadalahpenelitianlapangan(fieldresearch)yakni penelitianyanglangsungberhubungandenganobyekyangditeliti.28Dalamhalinidiarahkanuntukmemperolehdatayangdiperlukandariobyekpenelitianyangsebenarnya29adalahfaktasosialtentangresponmasyarakatmuslimmengenaiLembagaKeuanganSyariahdiKecamatanKaliwunguKabupaten Kendal.2. Subyek dan Obyek PenelitianDalampenelitianiniyangmenjadisubyekpenelitianadalahmasyarakatmuslimdiKecamatanKaliwunguKabupatenKendal.SedangkanobyekpenelitianadalahLembaga-lembagaKeuanganSyariah yang ada di Kecamatan Kaliwungu Kabupaten Kendal.3. Sumber DataSumber data yang peneliti gunakan dalam penelitian ini terbagimenjadi 2 macam :a. Sumber Data PrimerDataPrimeradalahdatayangsecaralangsungdiperolehdarisumberdatapertamadilokasipenelitianatauobyek28 Hadi Sutrisno, Metodologi Research, jilid 2, Yogyakarta: Andi Offset, 2001,hlm. 3229 TimPenulis FakultasSyariahIAINWalisongo Semarang, Pedoman Penulisan SkripsiFakultas Syariah IAIN Walisongo Semarang, 2000, hlm. 1718penelitian.30DataprimerdalampenelitianiniberupadatayangdiperolehsecaralangsungmelaluiobservasilapangandibeberapaLembagaKeuanganSyariahyangadadiKecamatanKaliwunguKabupaten Kendal.b. Data SekunderAdapundatasekunderadalahdatayangdiperolehdarisumber kedua atau sumber sekunder dari data yang kita butuhkan.31Dalampenelitianini,datasekundertersebutberupadokumen.Adapunmetodepengumpulandatanyadisebutmetodedokumentasi,dimanametodeinidigunakanuntukmendapatkandataberupadatatertulissepertibuku,majalah,suratkabar,makalah, laporan penelitian dokumen dan lain sebagainya.32Dalampenelitianini,datasekundertersebutberupadatayangdiperolehdariKantorKecamatanKaliwunguyaitudatamonografiKecamatanKaliwungu,profilLembagaKeuanganSyariah serta data yang berhubungan dengan penelitian ini.4. Metode Pengumpulan DataSalahsatutahapyangpentingdalamprosespenelitianadalahtahappengumpulandata.Halinikarenadatamerupakanfaktorterpentingdalamsuatupenelitian,tanpaadanyadatayangterkumpul30M.BurhanBungin, MetodologiPenelitianKuantitatif:Komunikasi,Ekonomi,danKebijakan Publik Serta Ilmu-ilmu Sosial Lainnya, Jakarta: Kencana, Cet. 1, 2004, hlm. 12231 M. Burhan Bungin, Ibid, hlm. 12332 Suharsimi Arikunto, Prosedur Penelitian: Sebuah Pendekatan Praktek, Jakarta: RinekaCipta, Edisi Revisi V, 2002, hlm. 20619makatidakmungkinsuatupenelitianakanberhasil.Dalampenelitianinimetodepengumpulandatayangpenelitigunakanadalahdengancara:a. ObservasiObservasiadalahpengamatanlangsungparapembuatkeputusanberikutlingkungan fisiknyadanataupengamatanlangsungsuatukegiatanyangsedangberjalan.Padawaktumelakukanobservasi,penelitidapatikutjugaberpartisipasiatauhanyamengamatisajaorang-orangyangsedangmelakukansuatukegiatantertentuyangdiobservasi.Dimanapenelitimemasukikantor-kantorLembagaKeuangan Syariah yang ada di Kecamatan Kaliwungu dengan melihatlangsung proses kegiatannya.b. Wawancara atau InterviewWawancaradalamistilahlaindikenaldenganinterview.Wawancaramerupakansuatumetodepengumpulanberita,data,ataufaktadilapangan.Prosesnya bisadilakukansecaralangsungdenganbertatapmukalangsung(facetoface)dengannarasumber.Akantetapibisajugadilakukandengantidaklangsungsepertimelaluitelepon,internetatausurat (wawancara tertulis).Interviewatauwawancaraadalahprosestanyajawabdalampenelitianyang berlangsungsecaralisandalammanaduaorarngatau lebih bertatap muka mendengarkan secara langsung informasi-informasiatauketerangan-keteranganyangberhubungandengan20penelitian.33Metodeinipenelitigunakanuntukmencaridatatentangfaktor-faktormasyarakatmuslimdalammeresponkeberadaan Lembaga Keuangan Syariah.Dalaminterview kaliinipenelitimewawancaraibeberapatokohagamaataukyaidanjugamasyarakatmuslimdiKecamatanKaliwungusertaparanasabahyangikutandildalammenerapkanekonomi Islam.c. DokumentasiDokumentasiadalahteknikpengumpulandatayangdigunakanuntukmengumpulkan databerupasumberdatatertulisyangmengandungketerangandanpenjelasansertapemikirantentangfenomenayangmasihactualdansesuaidenganmasalahpenelitian.34Sumberdatatertulisdapatdibedakanmenjadi:dokumen resmi, buku, majalah, arsip, ataupun dokumen pribadi.355. Metode Analisis DataAnalisisdatamerupakanupayamencaridanmenatasecarasistematisserakandatayangterkumpul.Supayadatatercecermudahdipahamipenelitidanenakdinikmatisebagaitemuanyangdirasakanorang lain.33 Narbuko Kholid, Metode Penelitian , Jakarta: PT. Bumi Aksara, 2009, hlm. 8334Muhammad., MetodoligiPenelitianEkonomiIslam,Jakarta:RajaGrafindoPersada,2008, hlm. 10335LexyJ.Meleong, MetodologiPenelitianKualitatif,Bandung:RemajaRosdakarya,2000, hlm . 11321Dalammelakukananalisisdatapenelitiakanmenggunakanmetode deskriptif36 yakni mendeskripsikan data yang diperoleh melaluisumberdatasekundertersebut.Karenapenelitianinikualitatifmakadisebutdenganpenelitiandeskriptifkualitatif.37DenganmetodeKualitatif38penelititidakhanyamenggambarkanakantetapijugamenjelaskan tingkat status fenomena.F. Sistematika Penelitian SkripsiUntukmemudahkandanmengetahuidalampenelitianskripsiini,maka peneliti menyusun sistematikanya sebagai berikut :BAB I: PendahuluanDalambabinimeliputialasanpemilihanjudul,penegasanjudul,permasalahan,tujuanpenelitianskripsi,metodepenelitianskripsidan sistematika penelitian skripsi.BAB II: Landasan TeoriBabinimerupakanpenjelasanumumtentangrespon,kerangkapemikiran teoritis serta tinjauan umum tentang Lembaga KeuanganSyariah,dasarhukumnya,sejarahdanperkembanganLembaga36 Tim Penulis Fakultas Syariah IAIN Walisongo Semarang, Opcit, hlm. 1737 Suharsimi Arikunto,Op.Cit, hlm. 11738 Penelitiankualitatif (termasukpenelitianhistorisdandeskriptif)adalahpenelitianyangtidakmenggunakanmodel-modelmatematik,statistikataukomputer.Prosespenelitiandimulaidengan menyusun asumsi dasar dan aturan berpikir yang akan digunakan dalam penelitian. Asumsidanaturanberpikirtersebutselanjutnyaditerapkansecarasistematisdalampengumpulandanpengolahandatauntukmemberikanpenjelasandanargumentasi.Dalampenelitiankualitatifinformasiyangdikumpulkandandiolah harustetapobyektif dantidakdipengaruhiolehpendapatpenelitisendiri.Penelitiankualitatifbanyakditerapkandalampenelitianhistorisataudeskriptif.Penelitiankualitatifmencakupberbagaipendekatanyangberbedasatusamalaintetapimemilikikarakteristik dan tujuan yang sama22Keuangan Syariahdan Lembaga-lembagaKeuangan Syariahyangada di Kecamatan Kaliwungu Kabupaten Kendal.BAB III: Gambaran Umum Daerah PenelitianPada babini peneliti menguraikan tentang gambaran umum daerahpenelitian,meliputi:letakgeografis,keadaansosialekonomidiKecamatanKaliwunguKabupatenKendalsertaresponkyaidanmasyarakatmengenaiLembagaKeuanganSyariahdiKecamatanKaliwungu Kabupaten Kendal.BABIV:AnalisisResponMasyarakatMuslimmengenaiLembagaKeuangan SyariahBabinimeliputi,analisisresponkyaidanmasyarakatmengenaiLembagaKeuanganSyariahdandampakperkembanganLembagaKeuangan Syariah di Kecamatan Kaliwungu Kabupaten Kendal.BAB V: PenutupBabinisebagaiakhirpembatasandarikeseluruhannya.Dariitupadababinipenelitimencobamengambilbeberapakesimpulan,dilanjutkandenganbeberapasarandandiakhiridengankatapenutup,mengenaidaftarpustaka,lampiran,sertariwayatpendidikan akan dimasukkan dalam lampiran.23BAB IILANDASAN TEORIA. Lembaga Keuangan Syariah1. Sejarah Perkembangan Lembaga Keuangan Syariaha. Awal Mula Lembaga Keuangan SyariahDuniatelahmengalamipolarisasidariduakekuatanSistemekonomi,ditandaidenganadanyaduanegaraadidayasebagairepresentasidariduasistemekonomitersebut,AmerikadanSekutuEropaBaratnyamerupakanbagiankekuatandariSistemEkonomiKapitalis,sedangkanSistemEkonomiSosialisdiwakiliolehUniSovietdanEropaTimursertanegaraChinadanIndoChinasepertiVietnam dan Kamboja.39Dalamperjalanannyaduasistemekonomitersebutjatuhbangun, Sistem Kapitalis (yang berorientasi pada pasar) sempat hilangpamornyasetelahterjadi HyperInflation40diEropatahun1923danmasadepresi1929-1933diAmerikaSerikat41dannegaraEropalainnya.SistemKapitalisdianggapgagaldalammenciptakan39DuaSistemekonomiinilahirdariduamuaraideologiyangberbedasehinggapersaingan dua Sistem ekonomi tersebut, hakikatnya merupakan pertentangan dua ideologi politikdan pembangunan ekonomi. Posisi negara muslim setelah berakhirnya Perang Dunia ke-2 menjadiobjektarikmenarikduakekuatanideologitersebut,halinidisebabkantidakadanyavisirekonstruksipembangunanekonomiyangdimilikiparapemimpinnegaramuslimdarisumberislami orisinil pasca kemerdekaan sebagai akibat dari pengaruh penjajahan dan kolonialisme Barat.Lihat M. Sulthon Abu Ali, Problematik Ekonomi Dunia Modern dan Solusi Islam,Jeddah:MalikAbdul Aziz Universitas Jeddah, 1981, hlm. 38.40Artinyaadalahinflasiyangsangat tinggi.Jikainflasitinggimakapengangguranakantinggi juga.Di Eropa sendiriinflasiterjadi karena revolusiharga yangterjadi sepanjangbeberapaabad. Kenaikan harga pada saat itu begitu sangat cepat.41Depresimerupakansuatumalapetakayangterjadidalamekonomidimanakegiatanproduksiterhentiakibatadanyainflasiyangtinggidanpadasaatyangsamaterjaditingkatpengangguran yang tinggi pula.24kesejahteraanmasyarakatduniaakibatdampaksistemyangdikembangkannya.42MomentuminidigunakanolehKeynesianuntukmenerapkanSistemEkonomiAlternatif(yangtelahberkembangideologinya)dipeloporiolehKarlMark,sisteminiberupayamenghilangkanperbedaanPemodaldarikaumburuhdenganSistemEkonomiTersentral,dimananegaramemilikiotoritaspenuhdalammenjalankanrodaperekonomian,tetapidalamperjalanannyasisteminipuntidakdapatmencarikanjalankeluargunamensejahterakanmasyarakatduniasehinggapadaakhirdasawarsa1980-andanawaldekade1990-anhancurlahSistemekonomitersebutditandaidenganruntuhnya tembok Berlin dan terpecahnya Negara Uni Soviet menjadibeberapa bagian.Awal tahun 1970-an dunia seakan hanya memiliki satu SistemekonomiyaituEkonomiOrientasiPasardenganperangkatbungasebagaipenopangutama,negara-negaraSosialispunbergeraksearahdengantrendyangadasehinggamuncullahistilahneososialisyangsesungguhnyaadalahmodifikasiSistemSosialisdanperubahannyakearah Sistem Mekanisme Pasar.43TetapiwalaupunmodifikasiSistemEkonomiPasardanNeososialisyangdijalankan pascaPerang Duniake-2menuju kearah42Mengakibatkanjutaanpekerjamenganggur,pailitbank-bankdidunia,terhentinyaSektor Produksi dan terjadi depresi ekonomi dunia.43Artikel M. Roem Syibli, S.AG, Filosofi dan Rasional Ekonomi Islam dalam MenjawabKeraguan Berekonomi Syariah, Yogyakarta: Safiria Insani Press, 2008, hlm. 25.25dualismeSistemekonomi,tetapbelummampuuntukmencarisolusidarikrisisdanproblematikaekonomidunia44diantaranyainflasi,krisismoneterinternasional,problematikapangan,problematikahutang negara berkembang dll. Disaat yang sama negara-negara duniaKetiga mengalami masalah keterbelakangan dan ketertinggalan dalamseluruhaspek,penyebabutamanyaadalahnegaratersebutmemakaimodelpembangunannegarabaratyangtidakselalusesuaidengankondisi ekonomi,sosial dan politiknegara duniaKetigahingga tidakakan pernah dapatmenyelesaikan permasalahanyangada.45 Bersamadenganproblematikduniatersebut,adanyasuaranyaringuntukmenemukan Sistem ekonomi duniabaru yangdapatmensejahterakanmasyarakat dunia atas dasar keadilan,dan persamaan hak.46Pada dekade70-anmulailah timbulsosok ekonomi Islam danLembagaKeuanganIslamdalamtatananduniainternasional,kajianilmiahtentangSistemekonomiIslammarakmenjadibahandiskusikalanganakademisidiberbagaiUniversitasIslam,hasilkajiantersebutdalamtataranaplikatifmulaimenuaihasilnyadengandidirikanIslamicDevelopmentBank(IDB)diJeddahtahun1974yangdiikutidenganberdirinyabank-bankIslamdikawasanTimur44 M. Sulthon Abu Ali, Op.Cit, hlm. 40.45MichaelP.Todaro,EconomicDevelopmentInTheThird World,London:LongMan,1977, hlm. 5.46 AchmadRizalPurnama, MenujuSistem EkonomiIslam, MakalahSeminarMembukaPeluang Kewirausahaan Dalam Sistem Ekonomi Islam Desember 2000, UI Depok.26Tengah.47HalinibahkanbanyakmenggiringasumsimasyarakatbahwaSistemekonomiIslamadalahBankIslam,padahalSistemekonomi Islam mencakup ekonomi makro, mikro, kebijakan moneter,kebijakanfiskal, PublicFinance,modelpembangunanekonomidaninstrumen-instrumennya.48Sistem ekonomi Islam tidak terlepas dari seluruh Sistem ajaranIslamsecaraintegral dan komphensif.Sehinggaprinsip-prinsipdasarekonomi Islam mengacu pada saripati ajaran Islam. Kesesuaian sistemtersebutdenganfitrahmanusiatidakditinggalkan,keselarasaninilahsehinggatidakterjadibenturan-benturandalamimplementasinya,kebebasanberekonomiterkendalimenjadiciridanprinsipsistemekonomiIslam,kebebasanmemilikiunsurproduksidalammenjalankanrodaperekonomianmerupakanbagianpentingdengantidak merugikan kepentingan kolektif.49Kepentinganindividudibukalebar,tidakadanyabatasanpendapatanbagiseseorangmendorongmanusiauntukaktifberkaryadengansegalapotensiyangdimilikinya,kecenderunganmanusiauntukterusmenerusmemenuhikebutuhanpribadinyayangtakterbatasdikendalikandenganadanyakewajibansetiapindivudu47Seperti DubaiIslamicBankdidirikanpadatahun1975, FaisalIslamicBankofEgypt(1977) serta Bahrain Islamic Bank (1979).48KeraguanbanyakpihaktentangeksistensiSistemekonomiIslamsebagaimodelalternatifsebuahSistemtakterelakkan,pandanganbeberapapakarmengatakanSistemekonomiIslamhanyalahakomodasidariSistemKapitalisdanSosialisnyaringdisuarakan,tetapihaltersebutterbantahkanbaikmelaluipendekatanhistorisdanfaktualkarenadalamkenyataanya,terlepas dari beberapa kesamaan dengan sistem ekonomi lainnya terdapat karakteristis khusus bagiSistem ekonomi Islam sebagai landasan bagi terbentuknya suatu Sistem yang berorientasi terhadapkesejahteraan masyarakat.49 Achmad Rizal Purnama, Ibid.27trhadapmasyarakatnya,keseimbanganantarakepentinganindividudankolektifinilahmenjadipendorongbagibergeraknyarodaperekonomian tanpa merusak Sistem Sosial yang ada.50b. Keseimbangan EkonomiManusiamemilikikecenderunganuntukberkompetisidalamsegalahal.PersainganbebasmenjadiciriIslamdalammenggerakanperekonomian,51pasaradalahcerminandariberlakunyahukumpenawarandanpermintaanyangdirepresentasikanolehharga,tetapikebebasaniniharuslahadaaturanmainsehinggakebebasantersebuttidakcacat,pasartidakterdistorsiolehtangan-tanganyangsengajamempermainkannya,laranganadanyabentukmonopoli,kecurangan,danpraktekribaadalahjaminanterhadapterciptanyasuatumekanismepasaryangsehatdan persamaanpeluanguntukberusahatanpa adanya keistimewaan-keistimewaan pada pihak-pihak tertentu.Keseimbangan ekonomi menjadi tujuan diimplementasikannyasistemekonomiIslam,landasanupayamenyeimbangkanperekonomian tercermindarimekanismeyang ditetapkan oleh Islam,sehinggatidakterjadipembusukan-pembusukanpadasektor-sektorperekonomiantertentudengantidakadanyaoptimalisasiuntuk50Ibid.51AhmadSumiyanto, KeunggulanSistemEkonomiIslamdalam MenjawabKeraguanBerekonomi Syariah, Yogyakarta: Safiria Insani Press, 2008, hlm. 77.28menggerakanseluruhpotensidanelemenyangadadalamskalamakro.52Secarasistematisperangkatpenyeimbangperekonomiandalam Islam berupa53:a. Diwajibkannyazakatterhadaphartayangtidakdiinvestasikan,sehinggamendorongpemilikhartauntukmenginvestasikanhartanya, disaat yang sama zakat tidak diwajibkan kecuali terhadaplabadarihartayangdiinvestasikan,Islamtidakmengenalbatasanminimaluntuklaba,halinimenyebabkanparapemlikhartaberusahamenginvestasikanhartanyawalaupunadakemungkinanadanyakerugianhinggabatasanwajibzakatyangakandikeluarkan,makakemungkinankondisiresesidalamIslamdapatdihindari.b. Sistembagihasildalamberusaha(profitandlosssharing)mengggantikan pranata bunga membuka peluang yang sama antarapemodaldanpengusaha,keberpihakanSistembungakepadapemodal dapat dihilangkan dalam Sistem bagi hasil. Sistem inipundapat menyeimbangkan antara sektor moneter dan sektor riil.c. Adanya keterkaitan yang erat antara otoritas moneter dengan sektorbelanja negara, sehingga pencetakan uang tidak mungkin dilakukankecualiadasebab-sebabekonomiriil,halinidapatmenekantimbulnya Inflasi.52Ibid, hlm. 78.53 Lihat M. Abdul Munim Afar, Sistem Ekonomi Islam, 1979, hlm. 45.29d. Keadilandalam distribusi pendapatandanharta.Fakirmiskin danpihakyangtidakmampuditingkatkanpolakonsumsinyadenganmekanismezakat,dayabelikaum dhuafameningkatsehinggaberdampak pada meningkatnya permintaan riil ditengah masyarakatdan tersedianya lapangan kerja.54e. Intervensinegaradalamrodaperekonomian.Negaramemilikiwewenang untuk intervensi dalam roda perekonomian pada hal-haltertentuyangtidakdapatdiserahkankepadasektorprivatuntukmenjalankannya seperti membangun fasilitas umum dan memenuhikebutuhan dasar bagi masyarakat.Ada dua fungsi negara dalam roda perekonomian:- Melakukanpengawasanterhadapjalannyarodaperekonomiandari adanya penyelewengan atau distorsi seperti; monopoli, upahminimum, harga pasar dll.- Perannegaradalamdistribusikekayaandanpendapatansertakebijakan fiskal yang seimbang.55InilahmodelatauSistemekonomiIslamyangmenunjangterbentuknyamasyarakatadildanmakmur.PendekatanIslamterhadapsistemekonomimerupakansebuahpendekatanterhadapperadabanmanusiasebagaisatukesatuan,pendekataninisangatrelevan dan amatmendesak untuk dialamatkan kepada perekonomianyang kompleks dewasa ini.54Ibid, hlm. 46.55AbdullahAbdulHusainat-Tariqi, EkonomiIslam,Prinsip,DasardanTujuan(ter)Yogyakarta: Magistra Insania Press, 2004, hlm. 45.30c. Ekonomi Islam di IndonesiaSistemKeuanganIndonesiapadaprinsipnyadibagimenjadidua jenis yaitu sistem perbankan dan sistem lembaga keuangan bukanbank.LembagaKeuangan Bank (LKB)adalah keuanganberdasarkanperaturanperundanganyangmenghimpundanadarimasyarakatdalambentuksimpanan(depositoryfinancialinstitution)danmenyalurkannyadalambentukkreditataubentuklainnyadanmemberikanjasadalamlalulintaspembayaran,misalnya:BankUmumdanBPR.LembagaKeuanganBukanBank(LKBB)adalahlembagakeuanganyangkegiatanusahanyatidakmenghimpundanasecaralangsungdarimasyarakatdalambentuksimpanan,misalnya:dana pensiun, asuransi, modal ventura dan pegadaian.Dalamperjalanannya,undang-undangsistemperbankanIndonesiamengalamiperubahanyangsemulatertangal27Oktober1988 berubah sejak tahun 1992, yaitu:1. UU No 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan2. UU No 2 Tahun 1992 Tentang Asuransi3. UU No 11 Tahun 1992 Tentang Dana Pensiun4. UU No 8 Tahun 1995 Tentang Pasar Modal5.UUNo10Tahun1998TentangPerubahanUUNo7Tahun92Tentang Perbankan5656DalamUUinimemperbolehkanbankumumyangmelaksanakankegiatansecarakonvensional agar dapatpulamelakukankegiatan atau usahaberdasarkan prinsipsyariah, denganmendirikankantorcabangataudibawahkantorcabangbarudandenganmelaluipengubahan316. UU No 23 Tahun 1999 Tentang Bank Indonesia.DiIndonesia,LembagaKeuanganSyariahsendiribermuladaripendirianKoperasiRidhaGustidiJakartadanBaitutTamwil-SalmandiBandungpadatahun1980-an57.SementaraPerbankanIslamyangpertamaadalahBankMuamalatIndonesiayangberdiripadatahun1992.58Selanjutnyaperkembanganinimengalamiperlambatan,namunsemenjakdikeluarkannyaperaturanBankIndonesiayangmembolehkanperbankankonvensionalmemilikiunitsyariah,terjadiakselerasipertumbuhanperbankansyariahyangsignifikan.denganmemanfaatkaninfrastrukturnyasendiri,termasukkaryawan dan kantor cabangnya.Perkembanganperbankansyariahterusmenunjukankecenderunganyangmenggembirakan,sampaidenganbulanApril1998jumlahperbankansyariahtelahmencapai3BUS(BankUnitSyariah),28UUS(UnitUsahaSyariah)dan118BPRS(BankPerkreditanRakyatSyariah),dengan730kantordanlebihdari 1250officechanneling yang terbesar di seluruh wilayah Indonesia. Produkdanjasayangditawarkanpunsangatberagam,sehinggasharekantorcabangyangmelakukankegiatanusahasecarakonvensionalmenjadikantorcabangyangmelakukan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah.57Pelaksanaankeinginanuntuk menerapkanprinsipsyariahdibidang lembagakeuanganditanahairdimulaidenganberdirinyalembagakeuanganBaitut-TamwilJasaKeahlianTeknosapada tanggal 30 desember 1980 dengan akta perubahan tertanggal 21 Desember 1982, kemudian diJakartadidirikanBaitut-Tamwilkeduadengannamakoperasisimpan-pinjamRidhaGustiyangdidirikan tanggal 25 September 1988.58PTBankMuamalatIndonesia(BMI)didirikanpadabulanMei1992,yanggagasanpendiriannyamunculdalamlokakaryabanktanpabungayangdiprakarsaiolehMajelisUlamaIndonesia.LihatEdy Wibowo,Untung Hendy, Mengapa Memilih Bank Syariah?, Jakarta:GhaliaIndonesia, 2005, hlm. 35.32perbankansyariahsudahmencapai1,97%. Shareperbankansyariahdiharapkan akan terus meningkatdan dapatmencapai target 5% padaakhir tahun 2011. Terlepasdariperkembanganperbankansyariahyangcukupmenggembirakandalamduatahunterakhirinipertumbuhanperbankansyariahmengalamiperlambatan.Terdapatbanyakfaktoryangmempengaruhiantaralainadalahfaktorkompetisidenganperbankan konvensional. Hal ini tidakterlepas dari sistem perbankanyang dianut, yaitu dual banking sistem, sehingga nasabah masih dapatmelakukan pilihan antara bank konvensional dengan bank syariah.59Lembagakeuanganpadadasarnyamencapaiperanyangsangatstrategisdalammengembangkanperekonomiansuatubangsa.Olehkarenaitu,jikadilihatdaripraktekperkonomiansuatunegara,lembagakeuangansenantiasaikutberperanaktif.Tumbuhnyaperkembanganlembaga keuangan secarabaik dan sehatakan mampumendorongperkembanganekonomibangsa.Sebaliknya,kalaulembagakeuangansuatubangsamengalamikrisis,dapatdiartikanbahwaperekonomiansuatubangsatersebutsedangmengalamiketerpurukuan (collapse).60Dalamkhasanahteoritisdikenal,duakategorilembagakeuangan,yaknilembagakeuanganbankdanlembagakeuangannonbank.Pengkategorianinilakukankarenaadanyapersamaandan59NurulHuda,MustafaEdwinNasution, CurrentIssueLembagaKeuanganSyariah,Jakarta: Kencana 2009, hlm. 2.60 Nurul Huda, Ibid. hlm. 333perbedaankarakteristik.Letakpersamaankedualembagakeuanganini adalah keduanya sama-sama menjalankan fungsi sebagai pengeloladana yang yang dihimpun dari masyarakat.61Didirikannyabanksyariahdilatarbelakangiolehkeinginanumatmanusiauntukmenghindari ribadalam kegiatan muamalahnya,memperolehkesejahteraanlahirbatinmelaluikegiatanmuamalahyangsesuaidenganperintahagamanya,yaitubankyangberusahasebisa mungkin untuk beroperasi berlandaskan kepada hukum-hukumIslam.IndonesiasebaganegarayangmayoritaspenduduknyaberagamaIslamterbesardiduniajugatelahmerasakankebutuhanakanadanyabankyangdiharapkandapatmemberiakankemudahan-kemudahandanjasa-jasaperbankankepadasemuaumatIslamdanpenduduk di Indonesia yang beroperasi tanpa riba.62Hukum (agama) Islam dalam kedudukannya sebagai salah satusumberHukumNasionalmerupakanfaktorkemasyarakatanyangdapatmembentukhukum.Faktorinilahyangjikadigabungkandenganfaktor-faktorideal63dapatdijadikansebagaibahanbagipembentukundang-undanguntukmembentukperaturan-peraturan61BudiAgusRiswandi, AspekHukumInternetBanking,Jakarta:PT.RajaGrafindoPersada, 2005, hlm. 5.62EdyWibowo,UntungHendy, MengapaMemilihBankSyariah?,Jakarta:GhaliaIndonesia, 2005, hlm. 10.63 Faktor-faktor ideal adalah pedoman-pedoman tetap tentang keadilan yang universal danharusditaatiolehpembentukundang-undangdidalammenjalankantugas-tugasnya.Faktoridealdapatberubah-ubahmenurutkeadaandankebutuhankonkretmasyarakat.KarenaitudapatdipahamijikapengaturanperbankannonbungamenjadisuatukemestiandalamhukumpositifIndonesia.34hukum.Sebaliknya,hukum akanmenghadapibahaya kehancuranjikahukumhanyamengandungnilai-nilaiteoritissajatetapitidaksesuaidengankeyakinanagamadantatasusilayangdianutolehmasyarakat.64Topikpengembangannilai-nilaiIslamadalahdalamkehidupanmuamalahmasyarakatMuslimadalahtopikbesar,dankalaudibicarakansecarakeseluruhan,tentuakanmemerlukanwaktuyangrelatifpanjang,sertakomprehensifitaskompetensi.Walaupunsesungguhnya,banyakkaitandansekaligus qias/analogdapatdibangundalamlintasbidangkajian(hukum,ekonomi,politik,budaya dan lain sebagainya).SetelahberdirinyaBankMuamalatIndonesia(BMI)yangberoperasi mulai 1 Mei 1992 timbul peluang untuk mendirikan bank-bankyangberprinsipsyariah.OperasionalBMIyangkurangmenjangkauunitusahamikro,kecildanmenengah,makamunculusahauntukmendirikanbankdanlembagakeuanganmikro,sepertiBPR Syariah dan BMTyangbertujuan untukmengatasi permodalanusaha mikro, kecil dan menengah berdasarkan syariat Islam.65Disampingituditengah-tengahkehidupanmasyarakatyangserbakecukupanmunculkekhawatiranakantimbulnyapengikisan64 Dedi Sumardi, Sumber-Sumber Hukum Positif, Cet.III, Bandung: Alumni, 1986, hlm. 9.65LembagaKeuanganSyariahyang memegang peranyang sama adalahBPR Syariah,untukmemenuhikebutuhankeuanganusahamikro,kecildanmenengah,tetapiBPRSdirancanguntukmemenuhikebutuhanmasyarakatdiwilayahkotaPropinsidanKabupaten.TetapidalamprakteknyaBMTdanBPRSbersainguntukmendapatkannasabahtidakdibatasiolehlingkupwilayahoperasimasing-masinglembaga.LihatHeriSudarsono, BankdanLembagaKeuanganSyariah: Deskripsi dan Ilustrasi, Yogyakarta: Ekonisia, 2003, hlm. 97.35akidah.PengikisanakidahtersebutbukanhanyadipengaruhidariaspeksyiarIslamtetapijugadipengaruhiolehlemahnyaekonomimasyarakat,sehinggakeberadaanLembagaKeuanganSyariahdiharapkanmampumengatasipermasalahaninimelaluipemenuhankebutuhan-kebutuhan ekonomi masyarakat.Di lain pihak, beberapa masyarakat harus menghadapi rentenirataulintahdarat.Maraknyarentenirditengah-tengahmasyarakatmengakibatkanmasyarakatsemakinterjerumuspadamasalahekonomiyangtidakmenentu.Besarnyapengaruhrentenirterhadapperekonomianmasyarakattidaklain karena tidakadanya unsur-unsuryangcukupakomodatif dalammenyelesaikanmasalahyangdihadapiolehmasyarakat.Olehkarenaitu,LembagaKeuanganSyariahdiharapkanmampuberperanlebihaktifdalammemperbaikikondisiini.KehadiranLembagaKeuanganSyariah(LKS)diharapkanmampumenjadi lembaga solidaritas sekaliguslembagaekonomi bagirakyatkeciluntukbersaingdipasarbebas.LKSberupayamengkombinasikanunsur-unsuriman,taqwa,uang,materisecaraoptimumsehinggadiperolehhasilyangefisiendanproduktifdandengandemikianmembantuparaanggotanyauntukdapatbersaingsecara efektif.362. Dasar Hukum Lembaga Keuangan SyariahLembagakeuangandewasainimenjadiinstrumenpentingdihampirseluruhSistemekonomidunia.Bungayangtelahmenjadikewajaranbahkanmenjadicirikhasperekonomianmodern.Bungatelahmenjadidayatariktersendiribagimasyarakatekonomiuntukdinikmatidandimanfaatkandalamprosespengaturankeuangandankegiatan bisnis.Lembagakeuangansebagailembagaperantara,didesainsedemikianrupauntukmengolahbungasupayadapatmerangsanginvestasi.Fenomenainitelahmenjadiciridanalatdarikehidupanbisnis dan keuangan dalam rangka menggiatkan perdagangan, industridan aktivitas ekonomi lainnya diseluruh dunia.DiIndonesia,sebagainegarayangmayoritaspenduduknyaIslammakadiharapkanmunculnyalembagakeuanganyangIslamiyaitumengembangkanSistemLembagaKeuanganSyariahsecaralebihbaiklagi.Padadasarnya,LembagaKeuanganSyariahmerupakanSistemyangsesuaidenganajaranagamaIslamtentanglaranganribadan gharar.GagasanekonomiIslamdimaksudkansebagai alternatif terhadap ekonomi kapitalis dan sosialis yangbukansaja tidak sejalan dengan ajaran Islam, tetapi juga gagal memecahkanproblem ekonomi untuk dunia ketiga.6666Berbicaratentanglembaga(maksudnyainstitution,bukaninstitute)danintrumenkeuanganmenurutpandanganIslamtentunyabukanlahmerupakanpersoalanyangsederhana.Selainlembaga-lembagayangtelahlazimdikenalditengah-tengahmasyarakatIslam,lembaga-lembagadaninstrumenkeuanganakanselalumengalamiperkembangan(baikkuantitasmaupun37SistemekonomiIslamdiharapkanmampumencegahterjadinyaketidakadilandalampenerimaandanpembagiansumber-sumber materi agar dapat memberikan kepuasan pada semua manusiadan memungkinkan mereka menjalankan kewajiban kepada Allah danmasyarakat.ApabiladiperhatikantekshukumyangadadalamketentuansyariatIslam,akanditemukanbeberapalembagadaninstrumentkeuangan yang secara garis besar dapat dikelompokan ke dalam:1. Kegiatan nonbank2. Kegiatan perbankanYang termasuk dalam kategori nonbank di antaranya:1. Lembaga Zakat2. Lembaga Ijarah3. Kafalah674. Salam5. Rahn686. Akad7. Warits8. Qiradh69kualitasnya)sesuaidengan tuntunanobjektif masyarakat. Perlujuga diketahui bahwa kemunculansuatulembagadanintrumenkeuangan(yangbaru) pada hakikatnyamerupakantuntunanobjektifyangberlandaskanpadaprinsipefisiensi,sebabdalamkehidupanperekonomian,manusiaakanselaluberupayauntuklebihefisien.LihatSuhrawardiK.Lubis, HukumEkonomiIslam,Jakarta:Sinar Grafika Cet. III, 2004, hlm. 3367Al-kafalah berartijaminanyangdiberikanolehpenanggungkepadapihaklainuntukmemenuhikewajibannyakepadapihakyangditanggung.Daripengertianini, al-kafalah berartimengalihkan tanggung jawab seseorang yang dijamin kepada orang lain yang menjamin.68Ar-rahn adalah menahansalahsatuhartamilikpeminjam barangyangditahanadalahbarang-barang yang memiliki nilai ekonomis sesuai dengan standar yang ditetapkan.389. Syirkah, dan lain-lain.Sedangkanyangdapatdikategorikankedalamperbankan(yang berhubungan dengan persoalan perbankan), adalah:1. Wadiah702. Al-Mudharabah713. Al-Musyarakah/Syirkah724. Al-Baiu Bithaman Ajil dan lain-lain.73Sekarangtimbulpersoalan,bagaimanapandanganhukumIslam tentang lembaga dan instrument keuangan lainnya, yang selamainitidakditemukanatautidakdiatursecara limitatifdalamtekshukum?Untukmenjawabpersoalantersebutbukanlahpersoalanmudah.Sebabsebagaimanadikemukakandiatasbahwalahirnyalembaga-lembagadaninstrumentkeuanganmerupakantuntutanobyektif masyarakat.69 Qirardh adalah pemberian harta kepada orang lain yang dapat ditagih kembali. Dengankata lain al-qardh adalah pemberian pinjaman tanpa mengharapkan imbalan tertentu70 Wadiah adalah titipan murni dari satu pihak ke pihak yang lain baik individu maupunbadanhukumyangharusdijagadandikembalikankapansajasipenitipkehendaki.LihatHeriSudarsono, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah, Yogyakarta: Ekonisa, 2003, hlm. 65.71Al-Mudharabahyaituakadkerjasamausahaantaraduapihakdimanapihakpertama(shohibul maal) menyediakan seluruh modal sedangkan pihak lainnya menjadi pengelola.72 Al-Musyarakah atau bisa disebut dengan istilah syirkah adalah kerjasama antara keduabelahpihakataulebihuntuksuatuusahatertentudimanamasing-masingpihakmemberikankontribusidanadengankeuntungandanresikoakanditanggungbersamasesuaikesepakatan.PerbedaanyangesensialdariMudharabah dan Musyarakah terletak padabesarnyakontribusiatasmanajemendankeuanganatausalahsatudiantaraitu.DalamMudharabahmodalhanyaberasaldarisatupihaksedangkanMusyarakahmodalberasaldariduapihakataulebih.DanantaraMudharabahdanMusyarakahdalamliteraturfiqhberbentukperjanjiankepercayaan(uqudalamanah)yang menuntuttingkatkejujuranyang tinggidanmenjunjungkeadilan.Olehkarenanyamasing-masing pihak harus menjaga kejujuran untuk menjaga bersama.73Al-BaiuBisthamanAjiladalahjualbelibarangpadahargaasaldengantambahankeuntungan yang disepakati antara pihak bank dan nasabah dan lazimnya dilakukan secara cicilan.39Apalagidizamansekarangini,seseorangtertarikuntukmempergunakansuatulembagadaninstrumentkeuangantentunyadidasarkankepadapertimbanganpraktis,ekonomis,danefisien.Sedangkanlembagadaninstrumentkeuanganyanglahirdanberkembangbelakanganinimenawarkanhaltersebut,baikyangberbentukLembagaKeuanganBukanBank(LKBB),LembagaPembiayaan,Asuransi,danLembagaKeuanganlainya(kesemuanyaini berada di luar sistem moneter).74a. Dasar Hukum LKS Menurut Ketentuan Hukum IslamSetiaplembagakeuangansyariah,mempunyaifalsafahdasarmencari keridhaan Allah untuk memperoleh kebajikan di dunia dan diakhirat.Olehkarenaitu,setiapkegiatanlembagakeuanganyangdikhawatirkan menyimpang dari tuntunan agama harus dihindari.75Didalamal-Qurantidakmenyebutkanlembagakeuangansecaraeksplisit.Namunpenekanantentangkonseporganisasisebagaimanaorganisasikeuangantelahterdapatdalamal-Quran.Konsepdasarkerjasamamuamalahdenganberbagaicabang-cabangkegiatannya mendapat perhatian yang cukup banyak dalam al-Quran.DalamSistempolitikmisalnyadijumpaiistilahqoumuntukmenunjukkanadanyakelompoksosialyangberinteraksi satudengan74 Suhrawardi K. Lubis, Op.Cit, hlm. 34.75 Suhrawardi K. Lubis, Ibid, hlm. 35.40yanglain.KonseptentangSistemorganisasitersebut,jugadijumpaidalam organisasi modern.76Pedoman lembaga keuangan syariah dalam beroperasi adalahal-Quransuratal-Baqarahayat275tentangSistemmenjauhkandiridari unsur riba dan menerapkan Sistem bagi hasil dan perdagangan. `=` - , ` ,, . .,` ,,. ,,` , ., ' , , ` - ' ,,,`, ` _` ,`, `,` ,`' , : ` . =`,` ,,` , `,- ,_` , )... , : : (Artinya: Orang-orangyangmakan(mengambil)ribatidakdapatberdiri melainkansepertiberdirinyaorangyangkemasukansetanlantaran(tekanan)penyakitgila.Keadaanmerekayangdemikianitu,adalahdisebabkanmerekaberkata(berpendapat), sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba,padahalAllahtelahmenghalalkanjualbelidanmengharamkan riba(QS. Al-Baqarah: 275).77Dalamberjualbeliadahal-halyangmenghendakihalalnya,sedangdalam ribaterdapatmafsadatyangmenghendakiharamnya.78Padaribaberartimemberiuangataupunbarangdanmengambilkembalipadawaktuyangditentukandenganberlipatganda.Makatambahandaripokokyangdiambildariyangberhutang,tidakadaimbalannnya,baikberupabendamaupunberupausaha.Tidakpuladiambildengandasarkeridhaansipembayar.Danmakinbertambah76Ibid.77 Departemen Agama Republik Indonesia, AL-Quran dan Terjemahnya, Jakarta: DepagRI, 1997, hlm. 6378 Teuku Hasbi ash-Shiddieqy dalam An-Nur memberikan tafsiran terhadap ayat tersebut:Tuhan mengharamkanriba adalahkarenatakadapadanyapertukarandantambahanpembayaran,bukankarenatimbangan,hanyasemata-matakarenapenundaanwaktu.LihatTeukuHasbiash-Shiddieqy, Tafsir al-Quranul Madjied An-Nur, Jakarta: Bulan Bintang, 1965, hlm. 68.41lamawaktunyamakinbanyakpulapembayarannanti.Karenaitu,mengambil tambahan yang tidak diridhai itu adalah riba.79SyaikhMuhammadRasyidRidhadalamtafsiral-Manarmengungkapkan,Tidaktermasukriba,jikaseseorangyangmemberikankepadaoranglainharta(uang)untukdiinvestasikansambilmenetapkanbaginyadarihasilusahatersebutkadar.Karenatransaksiinimenguntungkanbagipengeloladanbagipemilikharta,sedangkanribayangdiharamkanmerugikansalahsatupihaktanpasatudosa(sebab)kecualiketerpaksaannya,sertamenguntungkanpihaklaintanpausahakecualipenganiayaandankelobaan.Dengandemikian,tidakmungkinketetapanhukumnyamenjadisamadalampandangan keadilan Tuhan dan tidak pula kemudian dalam pandanganseorang yang berakal atau berlaku adil.80b. DasarHukumLKSMenurutKetentuanHukumPositifdiIndonesiaLembaga keuangan di Indonesia dapat dikategorikan ke dalamduakelompok,yaituformaldaninformal.Lembagayangbersifatformaladayangberbentukbankdanadayangberbentuknonbank.Sedangkanlembagakeuanganbersifatinformalbiasanyaberbentuklembagaswadaya, BaitulMalwatTamwil(BMT),sertaberbagai79Ibid, hlm. 69.80MuhammadRasyidRidha, Tafsiral-Manar, Mesir:Daral-Manar,1376H,JilidIII,hlm. 113-114.42institusiyangpengelolaannyaditanganisecaralangsungolehmasyarakat.81Perkembanganindustriperbankandankeuangansyariahdalamsatudasawarsabelakanganinimengalamikemajuanyangsangatpesat,sepertiperbankansyariah,asuransisyariah,pasarmodalsyariah, reksadana syariah, obligasi syariah, pegadaian syariah, BMT.Demikianpuladisektorriil,sepertiHotelSyariah,MultiLevelMarketing Syariah, dsb.PerkembanganperbankanmenurutdataBankIndonesiamengalamikemajuanyangspektakuler.Jikasebelumtahun1999,jumlahbanksyariahsangatterbatasdi manahanyaadasebuahbanksyariah,yaituBankMuamalatIndonesiadenganbeberapakantorcabang,kiniada21banksyariahdenganjumlahpelayanankantorbanksyariah sebanyak 611(data Mei 2006). Demikian pulalembagaasuransisyariahperkembangannyadiIndonesiamerupakanyangpalingcepatdidunia.HanyaIndonesiasatu-satunyanegarayangmemiliki 34 lembaga asuransi syariah, sedangkan Malaysia cuma ada4lembagaasuransisyariah.DanhanyaIndonesiayangmemiliki3lembagareasuransisyariah.Dinegaramanapunbiasanyahanyaadasatulembagareasuransi syariah.Jumlah LembagaKeuangan Syariah81MajalahHimmah, MembangunInstitusidanKomunitasEkonomiIslam, EdisiX/Rajab 1425 H, hlm. 1443jugatelahmelebihidari3.800buahyangtersebardiseluruhIndonesia.82BerdasarkanhasilkajianTimBEINEWS(2004)menunjukkanbahwaadalimafaktoryangmemicuperkembanganperbankansyariahdiIndonesia,sekaligusmenjadipembedaantaraperbankansyariah dan perbankan konvensional,83 yaitu:1. Marketyangdianggapluasternyatabelumdigarapsecaramaksimal(apalagi,banksyariahtidakhanyadikhususkanuntukorangmuslimkarenadisejumlahbankterdapatnasabahnonmuslim).2. SistembagihasilterbuktilebihmenguntungkandibandingkandenganSistembungayangdianutbankkonvensional(reviewpadawaktu krisis ekonomi-moneter).3. Reeturn yang diberikan kepada nasabah pemilik dana bank syariahlebihbesardaripadabungadepositobankkonvesional(ditambahlagibelakanganini,sukubungaSertifikatBankIndonesia(SBI)terus mengalami penurunan, sehingga suku bunga menurun.4. Bank syariah tidak memberikan pinjaman dalam bentuk uang tunai,tetapi bekerjasamaatasdasarkemitraan,sepertiprinsipbagihasil(mudharabah),prinsippenyertaanmodal(musyarakah),prinsipjual beli (murabahah) dan prisip sewa (ijarah),82HeriSudarsono, Bank danLembaga Keuangan Syariah,Yogyakarta: Ekonosia,2004,hlm. 6783 http://putracenter.net/2009/02/26/sekilas-dengan-lembaga-keuangan-syariah/445. Prinsiplababagibanksyariahbukansatu-satunyatujuankarenabanksyariahmengupayakanbagaimanamemanfaatkansumberdanayangadauntukmembangunkesejahteraanmasyarakat(lagipula, bank syariah bekerja di bawah pengawasan Dewan PengawasSyariah.MenurutBoesono(2007),paling tidak ada tiga prinsip dalamoperasionalbanksyariahyangberbedadenganbankkonvensional,terutamadalampelayananterhadapnasabah,yangharusdijagaolehpara bankir, yaitu:841. PrinsipKeadilan,yakniimbalanatasdasarbagihasildanmarginkeuntunganditetapkanataskesepakatanbersamaantarabankdannasabah.2. Prinsip Kesetaraan, yakni nasabah penyimpan dana, pengguna danadanbankmemilikihak,kewajiban,bebanterhadapresikodankeuntungan yang berimbang.3. PrinsipKetenteraman,bahwaprodukbanksyariahmengikutiprinsipdankaidahmuamalahIslam(bebasribadanmenerapkanzakat harta).Akantetapitidaksedikitlembagakeuanganyangberbasissyariah, akan tetapi pada prktek pelaksanaanya tidak ubahnya denganlembaga keuangan konvensional,kita semuaberharap bahwamereka84Ibid.45benar-benarmenerapkansistemsyariahsehinggatidaksalingmerugikan satu sama lain. Demi kemajuan sektor keaungan Indonesia.B. Respon Dan Persepsi1. ResponResponadalahreaksidarisesuatuyangterjadi.85Dalamduniakomunikasikataresponselaludirangkaikandenganstimulus.Adanyarespon didahului dengan adanya stimulus. Namun, penggunaan stimulus (S)respon(R)yangmutakhirmengakuiadanyaintervensiorganismeantarastimulus dan respon, sehingga dipakai istilah S-O-R. Karena itu,penjelasanS-Rmengandungkarakteristikurutan input-throughput-output(masukan-dalaman-keluaran).Sifathubunganantarastimulusdan responinimenjelaskanvariabelstimulusmemberikanpengaruhterhadapvariabelrespon,dankemudianvariabel respon memberikan reaksi terhadap stimulus tersebut.86Dariteoridiatas,dapatditarikkesimpulanbahwaresponadalahakibatyangmenyertaiadanyastimulus,yangberupaperbuatanatautindakanyangdapatdiamatisecaralangsung.SedangkankataresponmenurutKamusBesarBahasaIndonesiaberartitanggapan,reaksiataujawaban.Hasildaripadaresponiniberuparesponsifatautidakresponsif.Responsif sendiri bermakna reaksi (tidak masa bodoh).8785Bisajugaberartijawabanataureaksibalik.LihatM.Ridwandkk, KamusIlmiahPopuler, Jakarta: Pustaka Indonesia, 2004, hlm. 566.86M.BurhanBungin, MetodologiPenelitianKuantitatif:Komunikasi,Ekonomi,danKebijakan Publik Serta Ilmu-ilmu Sosial Lainnya, Jakarta: Kencana, 2005, hlm. 69-7087DepartemenPendidikandanKebudayaan, KamusBesarBahasaIndonesia, Jakarta:Balai Pustaka, 1990, hlm. 7446Hadirnya Lembaga Keuangan Syariah yang merupakan badan usahayang kekayaan utamanyaberbentuk asetkeuangan,memberikan kreditdanmenanamkandananyadalamsuratberharga88merupakansebuahideyangdimunculkanditengah-tengahmasyarakat.KeberadaanSistemLembagaKeuanganSyariahinimelengkapikeberadaanSistemlembagakeuangankonvensional dan perbankan konvensionalyang sudahmelekatdi kalanganmasyarakat.Suatu hal yang perlu diperhatikan di sini adalah apakah keberadaanLembagaKeuanganSyariahdenganSistembagihasilnyainimampumerubahsikapperilakumasyarakatuntukmenerimaide-idebaruyangditawarkan oleh Lembaga Keuangan Syariah tersebut. LembagaKeuanganSyariahyangSistemoperasionalnyamenggunakansistembagihasil(profitandlosssharing)bisadikatakansebagaisuatustimulusyangbisamenyebabkanadanyaberbagaimacampersepsitentangsistemoperasionalLembagaKeuanganSyariahyangkemudian akan menimbulkan respon dari masyarakat.Mengingathalitu,makaakanmenjadisangatmenarikuntukmelakukansebuahpenelitiantentangresponmasyarakatdiKecamatanKaliwungutentangkeberadaandanSistemoperasionalpadaLembagaKeuanganSyariahyangada.Tidakhanyamencariketeranganbagaimana88Disampingitu,lembagakeuanganjugamenawarkanberbagaijasakeuanganantaralain menawarkanberbagaijenis skematabungan,proteksiasuransi, program pension,penyediaansistem pembayaran dan mekanisme transfer dana, investasi, pembiyaan dll yang berdasarkan padaprinsip-prinsip syariah dan tidak menyalahi Dewan Syariah Nasional. Lembaga Keuangan Syariahjugamerupakanbagiandarisistemkeuangandalamekonomimodernyang melayani masyarakatpemakai jasa-jasa keuangan.47pandanganseseorangterhadapSistemoperasionalLembagaKeuanganSyariahtetapilebihjauhlagimengungkapkantentangsejauhmanamasyarakatmeresponadanyaLembagaKeuanganSyariahdenganSistembagihasilyangdapatditunjukkandenganmemberikanreaksiberupadukungan terhadap Lembaga Keuangan Syariah.2. PersepsiPersepsiadalahprosespemberianmaknaterhadapsensasi.89Sedangkan sensasi sendiri merupakan suatu stimulusyang dapatditangkapoleh alat indera manusia. Oleh sebab itu sifat dari persepsi sangat subyektif,sangatdipengaruhiolehsiapapemberimakna.Meskisensasiwujudnyasamapersis,makabisajadipersepsiyangmunculdikalanganpenerimasensasi sangat beragam.Definisipersepsimenurutensiklopediadalahprosesmentalyangmenghasilkan bayangan pada diri individu, sehingga dapat mengenal obyekdenganjalanasosiasidengansuatuingatantertentu,baikyanginderapendengar,perabaataulainnyayangpadaakhirnyabayanganitudapatdisadarinya.90 Dari pengertian ini dapat dikatakan bahwa persepsi itu adalahgejala kejiwaan yang ada dalam kelompok atau individu.Persepsi individu banyak dipengaruhi oleh berbagai faktor termasukdidalamnyaadalahlingkungan,karenalingkunganitulahyangakanmembentukkepribadian,polapikir,carapandangataupolaorientasi89AmeliaRahmi, PersepsiGuru TentangIklimSekolah: Motivasi Kerjadan KreatifitasGuru SD Islam Nasima Semarang, dalam Jurnal Penelitian Walisongo, Vol XII, 2000, hlm. 490 Hamid Widodo, Persepsi Mahasiswa IAIN Walisongo Terhadap Piagam Jakarta, hlm.348individuterhadapkelompokataudidalamsuatukelompok.Persepsiindividuakanmampumenciptakansuatupersepsimasyarakatmengingatbahwamasyarakatterdiridaribanyakindividuyangjugamerupakananggota masyarakat.Menurut OxfordAdvancedLearnesDictionaryofCurrentEnglish,persepsiadalahprosesdimanakitamenjadibagiandariperubahan-perubahan(denganmemandangdangejala-gejala,tindakanataukekuatanpersepsi).91Menurutsarjanayanglainpersepsiseseorangmerupakansuatuprosesyangaktifdimanayangmemegangperananbukanhanyastimulusyangmengenalnya,tetapijugaiasebagaikeseluruhandenganpengalamannya, motivasinya dan sikap stimulus tersebut.92AdapunmenurutKartiniKartono,persepsiadalahmengalamisesuatudanmerasakansesuatutanpamengadakanpemusatanantaradirisendiri sebagai subyek dengan obyek yang dihayatinya.93Dariuraiandiatasmakadapatdiambilkesimpulanbahwaunsur-unsur pokok persepsi adalah sebagai berikut:a. Persepsi merupakan persepsi mental.b. Persepsimerupakanbayangandalamdiriindividuyangberlanjutpadapengertian obyek.c. Persepsi merupakan wujud dari keseluruhan diri.d. Persepsi merupakan keterkaitan antara subyek dengan obyek.91Ibid.92 Ibid.hlm. 493 Kartini Kartono, Psikologi Umum, Bandung: Penerbit Alumni, 1984, hlm. 5749C. Kerangka Pemikiran TeoritisRESPON MASYARAKAT MUSLIM TENTANG LEMBAGAKEUANGAN SYARIAH(Studi Kasus Respon Kyai Dan Masyarakat Pada Lembaga Keuangan SyariahDi Kec. Kaliwungu Kabupaten Kendal)---------------------------------------------------------Sumber: dikembangkan dari penelitian Potensi, Preferensi dan PerilakuMasyarakat Terhadap Bank Syariah di Wilayah J awa Tengah dan DI Y tahun2000 untuk penelitian ini.94Keterangan:Dari gambar tersebut dapat dijelaskan tentang alur pemikiran teoritispenelitian tentang Respon Masyarakat Muslim Tentang Lembaga KeuanganSyariah di Kecamatan Kaliwungu Kabupaten Kendal.94 Ringkasan Eksekutif Kerjasama Bank Indonesia Dengan UNDIP, Potensi dan PerilakuMasyarakat Terhadap Bank Syariah di Wilayah Jawa Tengah dan DIY, Semarang: PuslitKajianPembangunan Lemlit UNDIP, 2000, hlm. 4POTENSI1. Jenis Kelamin2. Umur3. PendidikanPERSEPSI1. HukumBungaBankKonvensional2. PengetahuanTentang LKS3. PengetahuanTentangSistemOperasional LKSRESPONSIKAP50Potensimasyarakatataukarakteristikrespondenterdiridarijeniskelamin, umur, pendidikan. Respon masyarakat tentang Lembaga KeuanganSyariah,terdiridari:persepsimasyarakatterhadaphukumbungabankkonvensional,pengetahuanmasyarakattentangLembagaKeuanganSyariah,pengetahuanmasyarakattentangSistemoperasionalLembagaKeuangan Syariah.Dari persepsi-persepsi di atas kemudianmunculresponmasyarakattentangkeberadaanLembagaKeuanganSyariahdiKecamatanKaliwunguKabupatenKendaldanterhadapprinsipbagihasilyangditerapkanpadaSistemoperasionalLembagaKeuanganSyariah,respontersebutakhirnyamelahirkansikapmasyarakatterhadapLembagaKeuanganSyariahuntukmenggunakanatautidakmenggunakanjasaatauprodukLembagaKeuangan Syariah.95D. Macam-macamLembagaKeuanganSyariahDiKecamatanKaliwunguKabupaten KendalAdapunlembaga-lembagayangpenulistelitidiKecamatanKaliwungu Kabupaten Kendal adalah1. Baitut Tamwil Binama, Jl. Raya No 211 Kaliwungu Kendal.2. Koperasi Arofah, Jl. KH. Asyari No. 21 Kaliwungu Kendal.3. KJKS (Koperasi Jasa Keuangan Syariah) Kospin Tawakal, Jl. Raya BaratDesa Karang Tengah Kaliwungu Kendal.95DarisinilahpenulismencobamemaparkansegalakondisiyangberhubungandenganLembaga Keuangan Syariah yang penulis teliti di kecamatan Kaliwungu kabupaten Kendal dengantidak mengesampingkan data-data yang valid.514. KJKSBTM(BaitutTamwilMuhammadiyah)KALIWUNGU,Jl.RayaSarirejo Kaliwungu Kendal.1. Baitul Tamwil BinamaBaitutTamwil(BT)pernahpopulerlewatBTTeksonadiBandungdanBTRidhoGustidiJakarta.Keduanyakinitidakadalagi.Setelahitu,walaupundenganbentukyangberbedanamunmemilikipersamaandalamtatakerjanyapadabulanAgustus1991berdirisebuahBankPerkreditanRakyatSyariah(BPRS)diBandung.KelahirannyaterusdiikutidenganberoperasinyaBankMuamalat Indonesia (BMI) pada bulan Juni 1992.BT yang menyusul kemudian adalah BT Bina Niaga Utama(Binama) di Semarang pada tahun 1993.96 Dilihat dari fungsinya, BTsamadenganBankMuamalatIndonesiaatauBPRSyaitusebagaiLembagaKeuanganSyariah.Yangmembedakanhanyaskaladanstatuskelembagaannya.BilaBMIuntukpengusahaatas,BPRSuntuk menengah ke bawah,maka BT untuk pengusaha bawah sekali(grass root). Ibaratnya, BMI adalah super market, BPRS adalah minimarket, maka BT adalah warung-warung.Adapun BaitutTamwil BinamaKaliwungu yang terletak diJl.RayaKaliwunguNo.21197inimerupakancabangdariBT96SampaisaatiniBTBinamamasihbertahandenganassetlebihdari25 milyarrupiah.Lihat di http://binamasemarang.com.97Namunsejaktanggal17Mei2010BTBinamaKaliwunguresmimenempatikantorbaru yaitu di Komplek Ruko Baru A8 Jl. KH. Asyari Kaliwungu.52BinamaSemarang.Mempunyaiproduktabungandansimpananberjangka. Antara lain:1. TASAQUR (Tabungan Persiapan Qurban)TASAQURyaitusimpanananggota(nasabah)yangdipersiapkanagarnantinyadapatdigunakanuntukpembelianhewan qurban. Adapun ketentuannya sebagai berikut:a. PakettabungankhususyangditujukanuntukkeperluanQurban.b. SetoranawalminimalRp.25.000,-,SetoranselanjutnyaRp.5.000,-c. Pengambilan tabungan hanya dapat dilakukan menjelang harirayaQurban(dilakukansecaraperiodiksatutahunsekaliyaitu pada bulan Dzulhijjah).d. Penyimpan perorangan/lembaga.2. TARBIYAHYaitu Tabungan Arisan Berhadiah. Tabungan ini didasarkan atasakadwadiahyadlamanahyakniakadantaraduapihakyangmenitipkandanamemberikanijinkepadapihakyangdititipidapat memanfaatkan dana yang dititipkan. Adapun ketentuannyasebagai berikut:a. Penyimpan perorangan/lembaga.b. Mengisipermohonankeanggotaandanpembukaanrekeningsimpanan.53c. Menyerahkan foto copy identitas diri (KTP/SIM).d. HanyarekeningaktifyangberhakikutpadapembukaanTARBIYAH bulanan.e. Setoran awal dan selanjutnya sesuai ketentuan.983. SISUKA (Simpanan Sukarela Berjangka)Simpanan Sukarela Berjangka adalah simpanan sejenis tabungandepositoyangdapatdiambildalamjangkawaktutertentuyangtelahdisepakatipadasaatpembukaanrekening.DanjenissimpananinididasarkanpadaakadMudharabah.Adapunketentuannya sebagai berikut:a. Minimal simpanan berjangka adalah Rp. 1.000.000,-b. Penyimpan perorangan/lembaga.c. Mengisipermohonankeanggotaandanpembukaanrekeningsimpanan.d. Menyerahkan foto copy identitas diri (KTP/SIM).994. SIRELA (Simpanan Sukarela Lancar)SIRELAmerupakansalahsatuprodukyangadadalamBTBinamaKaliwunguyangpelaksanaannyadidasarkan padaakadmudharabah. Adapun ketentuannya sebagai berikut:a. Penyimpan perorangan/lembaga.b. SetoranawalminimalRp.25.000,-,SetoranselanjutnyaRp.2.000,-98 Berdasarkan brosur-brosur tentang BT Binama Kaliwungu tahun 2010.99Ibid.54c. Mengisipermohonankeanggotaandanpembukaanrekeningsimpanan.d. Menyerahkan foto copy identitas diri (KTP/SIM).1002. Koperasi ArofahDalamrangkaikutmeningkatkankegiatanekonomimasyarakatdanjamaahhajiyangtergabungdalamKBIHarofahKaliwungumakadibentuklahsebuahlembagakeuanganyangdinamakan Koperasi Arofah Kaliwungu.Koperasiinimulaiberoperasisejaktanggal5Mei2007,bertempatdiJl.KH.AsyariNo.21KaliwunguKendal.Adapuntujuandaripendirianiniadalahmeningkatkankesejahteraananggotanya,menjalinsilaturrahimdiantaraanggotanya,danikutberpartisipasidalammeningkatkanperekonomianterutamadiwilayah Jawa Tengah.Sedangkanbentuklayanankepadaanggotaditerapkanmelalui:a. Pinjamanmodalyangdibagimenjadi2yaitupinjamanbulanandanpinjamanmusiman.Pinjamanbulananadalahpinjamanyangdiangsurtiapbulandengannilaiangsurandanbataswaktuyangtelahditentukansebelumnya.Sedangkanpinjamanmusimanadalah pinjaman yang pokoknya dibayar sekaligus pada saat jatuhtempo.100 Berdasarkan brosur-brosur tentang BT Binama Kaliwungu tahun 2010.55b. Talangan Haji.c. Simpanan AnggotaDisampingsimpananpokokdansimpananwajibyangmenjadisyaratmutlakmenjadianggotamakamasihadasimpananyangbersifatsukareladantidakmengikatyaitu:SimpananSukarelaAnggota,SimpananBerjangkaAnggota,danSimpananZiarahAnggota.1013. KJKS Kospin TawakalMempunyaivisimenjadimitrautamaumatdalammeningkatkan sumber dayainsani.Kospin Tawakal bertempatdi Jl.Raya Barat Desa Karang Tengah Kaliwungu Kendal dan mempunyaikantorcabangsertaKelompokUsahaKJKS(KoperasiJasaKeuangan Syariah) yang berada di Krobokan Semarang Barat. Mottoyang diusung adalah Maju Bersama, Sejahtera Semua.102Produk-produk dari KJKS Kospin Tawakal adalah:1. Simpanan Anggota yang meliputi Simpanan Pokok dan SimpananWajib.2. Simpanan Sukarela103Simpanan Sukarela dibagi menjadi 2 yakni:1) SimpananMudharabahyaitusimpanandengantujuansebagaibentukinvestasisehinggaanggotakoperasi akanmemperolehbagi hasil dari simpanan yang memenuhi syarat, nisbah (porsi)101 Data diolah dari brosur-brosur Koperasi Arofah Kaliwungu.102 Data diolah dari brosur-brosur KJKS Kospin Tawakal Kaliwungu.103Ibid.56bagihasildisepakatiantarapihakanggotadenganpihakkoperasi.AdapunjenisnyaadalahTabunganHarianMudharobah,SimpananMudharobahPlus,SimpananBerjangka Mudharabah dan Simpanan Berjangka MudharabahBerhadiah (Deposito Berhadiah/ Si Berkah).2) Simpanan al-Wadiah yaitu simpanan dengan akad titip dana dikoperasitanpamendapatkanbagihasil.Adapunhakpengelolaanatasdanasimpanananggotamenjaditanggungjawabpihakkoperasisepenuhnya.Jenis-jenisnyaantaralain:Sihati(IdulFitri),SihatiQurban(SimpananQurban),SimpananJangkaPanjangdanSimpananZakat,InfaqDanSodaqoh (ZIS).104Sedangkan pembiayaan dari Kospin Tawakal adalah1. Pembiayaan HarianYaitupembiayaandengancaraangsuranperhariselama100hari. Akadnya adalah akad murobahah / bai bitsaman ajil.2. Pembiayaan MingguanYaitu pembiayaan dengan cara angsuran per Minggu selama 20Minggu. Akadnya adalah akad murobahah / bai bitsaman ajil.3. Pembiayaan MusimanYaitupembiayaandengancaraangsuranperbulantapihanyamembayarbagihasil/marginsedangkanpokokpembiayaan104Ibid.57dibayarsekaliguspadaakhirperiodesesuaiakad.Akadnyaadalah akad Mudharabah, Murobahah, Rahn, Ijaroh.4. Pembiayaan BulananYaitupembiayaandengancaraangsuranperbulandenganmembayarbagihasil/margintitipanangsuranpokokpembiayaan.PembiayaaninikhususbagianggotayangmemilikiagunanBPKBatausertifikatRumah/Toko/SimpananBerjangka.AkadnyaadalahakadMudharabah,Murobahah,Rahn, Ijaroh.Syarat-syarat pembiayaan KJKS Kospin Tawakal adalaha. BeragamaIslam,FotoCopyKTPsuamiisteri,FotoCopyKK,Rekening asli listrik/telpon/PAM (bulan terakhir).b. Foto Copy agunan seperti BPKB atau sertifikat dan menyerahkanbarang jaminan pa