pengembangan produk perbankan

PENGEMBANGAN PRODUK PERBANKAN SYARIAH

Disampaikan pada Seminar Bulanan Masyarakat Ekonomi Syariah Gedung BNI Lt-25 25 Maret 2009

PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk Divisi Usaha Syariah

Melayani Negeri, Kebanggaan Bangsa

Hal 1

MATERI-1

1. Persepsi Terhadap Produk Syariah 2. Pengembangan Produk & Product Life Cycle 3. Produk BNI Syariah 4. Hasanah Card


Hal 2

Source : Grand Strategy - BI

SURVEY KEPUASAN NASABAH ATAS KUALITAS LAYANAN BANK SYARIAH & BANK KONVENSIONALJumlah/ ketersediaan mesin ATM 58.7 59.1 59.7 57.4 62.4 64.1 66.2 65.2 63.2 54.8 58.6 57.9 55.2 68.3 66.2 61.7 61.3 61.0 61.6 61.9 61.7 50 Konvensional 60 SyariahPage 3

63.6 62.0 63.3 66.3 65.2 65.5 67.7 65.7 64.4 62.4 64.5 71.4

Ketersediaan channel transaksi elektronik Ketersediaan beragam fasilitas trk pd e-channel Jumlah kantor cabangnya Kedekatan dengan rumah/ kantor/ kampus Pengetahuan staf thd produk & jasa keuangan Pelayanan staf Gedung kantornya megah/ bersih/ modern Jumlah produk yang ditawarkan Hadiah yang ditawarkan Tingkat suku bunga Biaya transaksi Kesesuaian dengan syariah/ kehalalan Keamanan/ tingkat resiko Return-nya dibandingkan tingkat inflasi Transparansi thd portofolio penempatan dana Variasi skema return yg ditawarkan Kemudahan pmahamn thd cara pnentuan return Transparansi bank dlm semua aspek keuangan Slg menguntungkan dlm kondisi bisnis apapun

58.2

Kepuasan nasabah terhadap 64.1 65.3 jumlah produk yang 64.1 ditawarkan oleh perbankan 63.6 syariah lebih rendah dibanding 65.0 65.4 dengan konvensional70 80


INISIATIF STRATEGIS AKSELERASI PERBANKAN SYARIAHAgar optimal dalam memanfaatkan fenomena global, perbankan syariah Indonesia harus melakukan inisiatif akselerasi luar biasa pengembangan pasar, termasuk pengembangan produk.DOMAIN ISU INISIATIF

Regulator (BI, DSN, IAI)

Penerbitan UUPbS Ketentuan khusus perpajakan Perizinan produk Inovasi produk & layanan Inovasi branding & komunikasi Peningkatan kapasitas pengembangan

Mempercepat penerbitan UUPbS Mempercepat ketentuan khusus perpajakan Harmonisasi ketentuan produk Aktif berinovasi & mengadopsi produk & layanan syariah Pendekatan baru branding & komunikasi Internal marketing, peningkatan SDM berkualitas, jaringan & modal Menunjukkan bahwa perbankan syariah adalah trend global yang atraktif Menunjukkan bahwa perbankan syariah lebih variatif Adopsi & harmonisasi standar akuntansi Target Islamic Scholar berkualitas internasional Akomodasi & harmonisasi prinsip & standar syariahPage 4 Source : Grand Strategy - BI

Pendukung Pengembangan Perbankan Syariah Pelengkap Utama Perbankan Syariah

Menjadikan perbankan syariah lebih universal Membantu penyebaran perbankan syariah Standarisasi akuntansi Peningkatan kualitas Islamic Scholar Prinsip & standar syariah yang berbeda

Area Grand Strategy Pengembangan pasar.


PENCITRAAN BARU BANK SYARIAHPOSITIONING DIFFERENTIATION Content: Beragam produk dengan skema variatif Context: Transparan agar adil bagi kedua belah pihak People: Kompeten dalam keuangan & beretika Technology: IT system yg update & user friendly Facility: Ahli investasi, keuangan dan syariah

Perbankan yang saling menguntungkan kedua belah pihak

BRANDLEBIH DARI SEKEDAR BANK (BEYOND BANKING)


Page 5

MATERI-2



Hal 6

Kerangka Dasar Pengembangan ProdukStage-1 :Eksploitasi ide baru revisi Tujuan Bank dalam mengembangkan produk baru. Kondisi pasar dan kebutuhan nasabah. Analisis kelayakan produk. Kriteria produk. Pengujian konsep.

Stage-2 : Pengembangan Konsep Konsep Produk baru dapat diterima ? YA! Stage-3 : Penyusunan estimasi secara ekonomis Estimasi secara ekonomis bisa diterima ? YA! Stage-4 : Melakukan Tes Pasar

Tidak dilanjutkan

TIDAK

revisi

Memperkirakan anggaran / biaya dan jadual waktu Menghitung cost / benefit Memperkirakan pasar Menyusun strategi pemasaran Menentukan tenaga pemasaran Memperkirakan pendapatan yang bisa diperoleh

Tidak dilanjutkan

TIDAK

Melakukan tes pasar secara terbatas (pilot) Mengkaji sistem pemasaran, promosi, distribusi dan harga

Tidak dilanjutkan

TIDAK

Produk dapat diterima ? YA! Stage-5 : Mass product / komersialisasi

revisi

Mengkaji informasi hasi tes pasar Memperkenalkan produk kepada pasar (launching) Mass Product (melaksanakan seluruh strategi dan memantau kemajuannya)


Page 7

Product Management & Product Development Value Chain

Analyzing for Product Management & Development Program Melakukan analisis untuk pengembangan produk : Analisis lingkungan (internal & eksternal) Analisis perilaku nasabah Pemahaman karakter nasabah memilih produk Mengkaji pasar : Analisis struktur pasar Produk yang dibutuhkan Produk pesaing

Product Development Planning Program Segmentasi pasar. Product positioning Menyusun strategi Product Management & Product Development Perencanaan : Product Management Program Product Planning Program

Implementing Product Management & Development ProgramManaging product. Developing new product Launching program Product mix

Product Performance Monitoring & Controlling Monitoring product life cycle Feed back

Analisis Pasar VS eksisting

Segmen pasar Posisi produk Produk pesaing SWOT

Strategi : Product Management Product Development : Product Re-engineering New Product

Product Life Cycle Product Profitability

Idea generation

Product Management & Product Development Planning


Page 8

Product Life Cycle & Strategi PemasaranStage of the product life cycle Sales revenue or profitIntroduction Total industry sales revenue + 0 Total industry profit Growth Maturity Decline

Marketing Marketing objective objectiveCompetition Competition Product Product Price Price Promotion Promotion Place Place (distribution) (distribution)

Gain Awareness Gain AwarenessNone None One One Skimming or Skimming or penetration penetration Inform, educate Inform, educate Limited Limited

Stress Stress differentiation differentiationGrowing Growing More versions More versions Gain share, deal Gain share, deal

Maintain brand Harvesting, Maintain brand Harvesting, loyalty deletion loyalty deletionMany Many Full Full product line product line Defend share, Defend share, profit profit Reduced Reduced Best sellers Best sellers Stay profitable Stay profitable Minimal Minimal promotion promotion Fewer outlets Fewer outlets

Stress competitive Reminder Stress competitive Reminder differences oriented differences oriented More outlets More outlets Maximum outlets Maximum outletsPage 9


MATERI-3



Hal 10

SEKILAS BNI SYARIAHBerdiri tahun 2000 berdasarkan Berdiri tahun 2000 berdasarkan ketentuan UU No 10/1998 ketentuan UU No 10/1998 Komitmen untuk Komitmen untuk mendukung pertumbuhan mendukung pertumbuhan dan perkem-bangan Usaha dan perkem-bangan Usaha kecil dan Menengah (SME) kecil dan Menengah (SME)

UUS terbesar dengan Assets 4,0 T UUS terbesar dengan Assets 4,0 T dan didukung oleh 55 KCS, 655 dan didukung oleh 55 KCS, 655 SCO dan 2.325 ATM SCO dan 2.325 ATM Mekanisme dual banking system Mekanisme dual banking system memberikan kesempatan kepada memberikan kesempatan kepada masyarakat untuk menikmati masyarakat untuk menikmati layanan perbankan syariah dengan layanan perbankan syariah dengan jaringan yang luas jaringan yang luas

Menjalankan Fungsi Bisnis Menjalankan Fungsi Bisnis dan Sosial (UPZ) dan Sosial (UPZ)

BANK BNI

Menerapkan prinsip tata kelolaan Menerapkan prinsip tata kelolaan perusahaan yang baik (GCG), dan perusahaan yang baik (GCG), dan Program Mengenal Nasabah (PMN) Program Mengenal Nasabah (PMN)Melayani Negeri, Kebanggaan Bangsa Page 11

FUNGSI & PERAN BNI SYARIAH

Manajer InvestasiMengelola investasi dana nasabah

InvestorMenginvestasikan dana yang dimilikinya maupun dana nasabah

Kegiatan SosialMengelola zakat atau dana sosial lainnya

Fungsi dan Peran BNI Syariah

Penyedia Jasa Keuangan


Page 12

PRODUK BNI SYARIAHBNI iB Deposito BNI iB Giro BNI iB THI BNI iB Tabungan BNI iB Tapenas BNI iB Bisnis BNI iB Tabungan Internasional

BNI iB Griya BNI iB Fleksi BNI iB Oto BNI iB Wirausaha BNI iB Tunas Usaha BNI iB Multijasa BNI iB Cerdas BNI iB Pembiayaan THI Hasanah Card

IMA Sukuk SBIS

ATM SMSBanking InternetBanking PhoneBanking PointofSale(EDC)

SKBDN BankGarantee LCImpor/Expor RemittanceMelayani Negeri, Kebanggaan Bangsa

CashManagement Agency TaxManagementPage 13

FASILITAS

ATM SMS & Mobile Banking Phone Banking Kartu Belanja Internet Banking


Page 14

MATERI-4



Hal 15

PENELITIAN POTENSI PASAR KARTU KREDIT SYARIAH

Cost atau biaya menjadi focal point. Kekhawatiran akan cenderung konsumtif menjadi salah satu barrier utama. Segmen Pokoknya Syariah' memberi perhatian lebih pada benefit benefit fungsional. Kelompok Floating dan Konvensional cenderung fokus pada biaya. Kelompok segmen Floating yang terdiri dari segmen ikut arus dan sesuai kebutuhan menjadi segmen yang memiliki potensi pasar terbesar.


Page 16

KONSEP PRODUK HASANAH CARD

Hasanah Card Basis Akad Kafalah-Qardh-Ijarah (Fatwa 54/DSN-MUI/X/2006) (Card Issuer (Card Issuer Mushdir al bithaqah) Mushdir al bithaqah)

Card Holder hamil al-bithaqah

Merchants Merchants(tajir/qabil al-bithaqah) (tajir/qabil al-bithaqah)


Akad Syariah CardFatwa DSN No.54/DSN-MUI/X/2006

Akad Kafalah

Merchants (Penerima Jaminan)

ATM Bank lain (Penerima Jaminan) Card Holder (Yang dijamin)

Card Issuer (Penjamin)

Penerbit kartu menjamin pemegang kartu terhadap merchant atas semua kewajiban bayar yang timbul dari transaksi menggunakan kartu Penerbit kartu juga menjamin penarikan tunai selain bank atau ATM bank Penerbit Kartu. Implementasi akad kafalah & ijarah Penerbit kartu berhak mendapat monthly membership fee & fee penarikan tunaiMelayani Negeri, Kebanggaan Bangsa


Akad Qard

Card Issuer (Pemberi pinjaman )

Card Holder (Penerima Pinjaman)

Penerbit kartu memberikan pinjaman melalui penarikan tunai dari bank dan atau cash advance melalui ATM milik bank penerbit kartu Implementasi : akad qardh & ijarah. Penerbit kartu berhak atas fee penarikan tunai yang besarnya tidak dikaitkan dengan jumlah penarikan.



Akad Ijarah

Card Issuer (Penyedia jasa/ layanan)

Card Holder (Pengguna jasa/ layanan)

Penerbit kartu menyediakan jasa pembayaran dan layanan bagi pemegang kartu. Implementasinya akad ijarah. Penerbit kartu berhak mendapat annual membership fee dan merchant fee.Melayani Negeri, Kebanggaan Bangsa

Perbedaan Kartu Regular dan Hasanah CardKartu Kredit RegularDasar Hukum Penerbit Provider Perjanjian Ketentuan Penggunaan Fitur UU Perbankan Bank Konvensional Master Card & Visa Berdasar bunga Tidak dibatasi Cash advance, danaplus, extra dana, smartspending, transfer balance, executive lounge, dsb Annual fee, bunga atas transaksi, Merchant fee, denda keterlambatan Tidak diperlukan

Hasanah CardUU Perbankan, UUPS, Fatwa DSN BNI Syariah dengan bekerjasama dengan Div.BSK Master card Berdasar akad kafalah, qard & ijarah Hanya dapat digunakan untuk transaksi yang sesuai syariah Fitur sama dgn kartu kredit regular, yg membedakan cara penetapan fee-nya Annual fee, monthly fee, merchant fee, biaya penagihan, denda keterlambatan sbg dana sosial Diperlukan untuk kartu classic 10% dari limit kartu

Pendapatan bank Cash collateral


Perbedaan Kartu Regular dan Hasanah CardPendapatan Kartu Kredit Pendapatan Kartu Kredit Reguler Reguler1. Membership fee/Annual fee 1. Membership fee/Annual fee 2. Bunga atas nominal transaksi 2. Bunga atas nominal transaksi

Pendapatan pada Hasanah Pendapatan pada Hasanah Card Card1. Annual Membership Fee/Annual fee 1. Annual Membership Fee/Annual fee (berasal dari akad ijarah) (berasal dari akad ijarah) fix fix 2. Monthly Membership Fee fix 2. Monthly Membership Fee fix (berasal dari akad kafalah, diberikan (berasal dari akad kafalah, diberikan discount berdasarkan jumlah discount berdasarkan jumlah transaksinya dalam bentuk cash transaksinya dalam bentuk cash rebate rebate 3. Merchant fee (berasal dari akad 3. Merchant fee (berasal dari akad ijarah) ijarah) sesuai transaksi sesuai transaksi 4. Cash advance fee (rusum sahb al4. Cash advance fee (rusum sahb alnuqud) nuqud) 5. Biaya keterlambatan : : 5. Biaya keterlambatan Denda keterlambatan menjadi Denda keterlambatan menjadi dana sosial dana sosial Biaya penagihan boleh diakui Biaya penagihan boleh diakui sebagai pendapatan tawidh sebagai pendapatan tawidh

3. Merchant fee 3. Merchant fee 4. Cash advance fee 4. Cash advance fee 5. Denda keterlambatan 5. Denda keterlambatan


BUSINESS FLOWBilling statement termasuk laporan saldo Tabungan Hasanah Card Proses scoring, Proses scoring, verifikasi verifikasi2

9 1

Nasabah mengajukan aplikasi

BNI BNI(Card Issuer (Card Issuer Mushdir al bithaqah) Mushdir al bithaqah)

6

Kirim kartu (blm aktif), no rek Tabungan Hasanah Card dan petunjuk aktivasi

4

3

Cetak Kartu HC, buka Cetak Kartu HC, buka rekening HC, plafon HC rekening HC, plafon HC7 8

Approval Approval

Aktivasi Nasabah menyetorkan GI melalui Kantor Cab.BNI & BNIS Rekening Goodwill Investment Rekening Goodwill Investment / /Tabungan Mudharabah HC Tabungan Mudharabah HC (Khusus Classic), 10% dari (Khusus Classic), 10% dari plafon plafon5


VALUE CHAIN BISNIS KARTU SYARIAHBNIS BNIS BNIS BNI BNIS BNI

Strategy

Product Development

Marketing Business operations Sales Service

Produk

Sales

Aplikasi

Delivery

Service

RMU/ CollectionMelayani Negeri, Kebanggaan Bangsa

Accounting

Kebutuhan Infrastruktur Bisnis Kartu Syariah

1. Jaringan (Visa, Master, Merchant) 2. Sistem Skoring & Pemantauan 3. SDM yang kompeten


Page 25

Fasilitas Hasanah Card

Diterima di seluruh dunia Kemudahan pembayaran SmartBill Isi ulang pulsa 24 jam & Smart Reload DanaPlus & SmartTransfer DanaPlus Executive airport lounge


Page 26

PARTNERSHIP

BNI ESIA Gratis HP ESIA Hidayah dengan komitmen pulsa Rp. 50.000 /bln selama 1 th

BNI Syariah Shafira Discount dengan Hasanah Card

BNI Syariah Mizan Discount dengan Hasanah Card


Page 27

TERIMA KASIH Wassalamualaikum Wr. Wb.


Page 28

pengembangan produk perbankan

Documents