produk perbankan

Pengertian Bank Syariah

Ust Shahrul Hilmi bin Othman

Pengertian Bank Syariah
Bank syariah adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan prinsip Syariah, yaitu aturan perjanjian berdasarkan hukum Islam antara bank dan pihak lain untuk penyimpanan dana dan atau pembiayaan kegiatan usaha, atau kegiatan lainnya yang dinyatakan sesuai dengan Syariah (nilai-nilai makro dan mikro). Nilai-nilai Makro: Keadilan, Maslahah, Zakat, bebas dari bunga (riba), bebas dari kegiatan spekulatif yang nonproduktif seperti perjudian (maysir), bebas dari hal-hal yang tidak jelas dan meragukan (gharar), bebas dari hal-hal yang rusak atau tidak sah (bathil), dan uang sebagai alat tukar.Nilai-nilai Mikro: Shiddiq, Tabligh, Amanah, FathonahDimensi keberhasilan: Dunia dan akhirat (long term oriented) dan sangat memperhatikan kebersihan sumber, kebenaran proses dan kemanfaatan hasil.

Prinsip-prinsip Dasar
Keadilan:Keseimbangan antara hak dan kewajibanTata hubungan sederajat (tidak ada pihak yang mengekploitasi dan terekploitasi)Menempatkan sesuatu pada tempatnyaBerpihak kepada kebenaranMaslahah:Orientasi pada kebutuhan masyarakat banyakOrientasi pada pemenuhan kebutuhan dasar manusia (hanya memenuhi needs tidak wants)Tidak merusak lingkunganInvestasi pada bidang/sektor usaha yang halal
NILAI-NILAI MAKRO

Zakat:Social safety net (perlindungan hak fakir miskin)Mendorong asset diinvestasikanHubungan harmonis antara the have dan the have not.Zakat bukan charity tetapi kewajibanLebih merupakan sebuah upaya pengendalian harta masyarakat agar mengalir (tidak menumpuk) menuju aktivitas investasi, daripada tujuan pengumpulan dana untuk distribusiBebas dari bunga (riba):Masa depan tidak dapat dipastikanMenghindari adanya pihak yang terekploitasiLebih merupakan sebuah upaya untuk mengoptimalkan aliran investasi dengan cara memaksimalkan kemungkinan investasi melalui pelarangan adanya pemastian (riba)
NILAI-NILAI MAKRO

Bebas dari kegiatan spekulatif yang nonproduktif seperti perjudian (maysir):Meminimisir tindakan murni spekulatif (tidak terkait dengan pengembangan sektor riil).Mendorong masyarakat berinvestasi pada sektor riil.Mendorong masyarakat berperilaku yang berorientasi jangka panjang dan menghindari tindakan potong kompasBebas dari hal-hal yang tidak jelas dan meragukan (gharar):Symmetric InformationMeminimalkan transaksi yang tidak transparanMempromosikan transparansi pada setiap transaksi
NILAI-NILAI MAKRO

Bebas dari hal-hal yang rusak atau tidak sah (bathil):Uang sebagai alat tukar:Fungsi dasar uang sebagai alat tukarUang bukan untuk diperdagangkanUang baru bernilai apabila telah diinvestasikanPertumbuhan uang sejalan dengan pertumbuhan sektor riilPengendalian uang = pengendalian sektor riilTidak mengenal konsep time value of money, tetapi mengenal konsep economic value of time
NILAI-NILAI MAKRO


NILAI-NILAI MIKRO
Shiddiq (Benar dan Jujur)
Memastikan bahwa pengelolaan bank syariah dilakukan dengan moralitas yang menjunjung tinggi nilai kejujuran. Dengan nilai ini pengelolaan dana masyarakat akan dilakukan dengan mengedepankan cara-cara yang diperkenankan (halal) serta menjauhi cara-cara yang meragukan (subhat) terlebih lagi yang bersifat dilarang (haram);

2. Tabligh (Mengembangkan Lingkungan / Bawahan Menuju Kebaikan)

Secara berkesinambungan melakukan sosialisasi dan mengedukasi masyarakat mengenai prinsip-prinsip, produk dan jasa perbankan syariah. Dalam melakukan sosialisasi sebaiknya tidak hanya mengedepankan pemenuhan prinsip syariah semata, tetapi juga harus mampu mengedukasi masyarakat mengenai manfaat bagi pengguna jasa perbankan syariah;

3. Amanah (Dapat Dipercaya)

Menjaga dengan ketat prinsip kehati-hatian dan kejujuran dalam mengelola dana yang diperoleh dari pemilik dana (shahibul maal) sehingga timbul rasa saling percaya antara pihak pemilik dana dan pihak pengelola dana investasi (mudharib);

4. Fathanah (Kompeten dan Profesional)

Memastikan bahwa pengelolaan bank dilakukan secara profesional dan kompetitif sehingga menghasilkan keuntungan maksimum dalam tingkat risiko yang ditetapkan oleh bank. Termasuk di dalamnya adalah pelayanan yang penuh dengan kecermatan dan kesantunan (riayah) serta penuh rasa tanggung jawab (mas'uliyah).

(1 + if%)

zakat%

Investasi

H a r t a

Kewajiban Zakat dalam Perspektif Ekonomi

Zakat bukan sekedar upaya funding to distribute (fungsi sosial), lebih dari itu merupakan kontrol (fungsi pengendalian) yang bersifat menekan (pressure) atas keberadaan harta masyarakat

Pelarangan Maysir dalam Perspektif Ekonomi
Larangan penimbunan barang (hadis) dikarenakan ber-dampak pada berkurangnya agregat supply barang & jasa.Dengan demikian aktivitas yang tidak memberikan dampak meningkatkan agregat supply barang & jasa, merupakan hal yang tdk diperbolehkan (haram).Untuk itulah JUDI diharamkan, karena judi tidak memiliki pengaruh terhadap agregat supply / tidak produktif.Jual BeliJudiAliran Investasi (perlu modal)YaYaTidak PastiYaYaKaitan dgn sektor riil / Agre Supply naik ?YaTidak

Perbezaan Bank Syariah dan Bank Konvensional
BUNGABAGI HASIL1. Penentuan bunga dibuat pada waktu akad dengan asumsi usaha akan selalu menghasilkan keuntungan.1. Penentuan besarnya rasio/nisbah bagi hasil disepakati pada waktu akad dengan berpedoman pada kemungkinan untung rugi.2. Besarnya persentase didasarkan pada jumlah dana/modal yang dipinjamkan.2. Besarnya rasio bagi hasil didasarkan pada jumlah keuntungan yang diperoleh.3. Bunga dapat mengambang/variabel, dan besarnya naik turun sesuai dengan naik turunnya bunga patokan atau kondisi ekonomi.3. Rasio bagi hasil tetap tidak berubah selama akad masih berlaku, kecuali diubah atas kesepakatan bersama.4. Pembayaran bunga tetap seperti yang dijanjikan tanpa pertimbangan apakah usaha yang dijalankan peminjam untung atau rugi.4. Bagi hasil bergantung pada keuntungan usaha yang dijalankan. Bila usaha merugi, kerugian akan ditanggung bersama.5. Jumlah pembayaran bunga tidak meningkat sekalipun keuntungan naik berlipat ganda.5. Jumlah pembagian laba meningkat sesuai dengan peningkatan keuntungan.6. Eksistensi bunga diragukan (kalau tidak dikecam) oleh semua agama.6. Tidak ada yang meragukan keabsahan bagi hasil.

Skema Simpanan Wadiah Yad Dhamanah

Produk Pendanaan

*

Skema Simpanan Qardh

Produk Pendanaan

*

Skema Investasi Mudharabah

Produk Pendanaan

*

Produk Pembiayaan

POLA BAGI HASIL

Produk Pembiayaan

POLA NONBAGI HASIL

Produk Pembiayaan

POLA JUAL BELI

Produk Pembiayaan

POLA SEWA

INVESTOR

Kontrak + Fee

Kontrak + Fee
AgencyAdministrationCollectionPaymentCo-arrangeretc
Perkhidmatan Kewangan

Wakalah

BANK

NASABAH

Penanggung

Ditanggung

Tertanggung

Jasa Objek


Kafalah

BANK

NASABAH

PENYUPLAI

1. Suplai barang

2. Invoice

3. Bayar

4. Tagih

5. Bayar


Hawalah

BANK

PEMBELI

JAMINAN/BARANG YG DIGADAIKAN

Menggadaikan barang

Pinjaman/Pembiayaan


Rahn

BANK

NASABAH

NASABAH

PROYEK/ USAHA

KEUNTUNGAN

Keahlian

Modal 100%

MODAL

Modal

kembali

Aqad Qardh

100%


Qardh

BANK

BANK

NASABAH

1. Titip barang/uang

2. Bebankan biaya penitipan


Wadiah yad Amanah

Kegiatan Sosial

QARDHUL HASAN

1a

.

T

i

t

i

p

Barang

/ Aset

1b.

Akad Wadiah

Yad Dhamanah

4

. B

ONUS

PENYIMPAN

PENITIP

DUNIA USAHA

2

.

Pemanfaatan Aset

3

.

Bagi Hasil

1a

.

Meminjamkan Dana

1b.

Akad

Qard

h

4

. B

ONUS

BANK

NASABAH

DUNIA USAHA

2

.

Pemanfaatan

Dana

3

.

Bagi Hasil

1a

.

Investasi

1b.

Akad

Mu

d

h

arabah

4

. B

agi Hasil

BANK

NASABAH

DUNIA USAHA

2

.

Investasi

3

.

Bagi Hasil

Bagan Proses Pembiayaan

Mudharabah

KEGIATAN USAHA

BANK

PENGUSAHA

MODAL 100 %

SKILL

KEUNTUNGAN

Akad

Mudharabah

MODAL

Bagian

Keuntungan

Y

Modal 100%

Bagian

Keuntungan

X


Musyarakah

MODAL & SKILL

KEGIATAN USAHA

BANK

PENGUSAHA

KEUNTUNGAN

Akad

Musyarakah

MODAL

Bagian

Keuntungan

Y

B

agian Modal Bank

Bagian

Keuntungan

X

MODAL

&

SKILL

Tunai

Istishna

Murabahah

Salam

JUAL BELI

Janji untuk menjual

di awal Akad

IMB

Ijarah

Tidak ada a

lih

kepemilikan

Alih

kepemilikan

S

E

WA


Murabahah

3a. Akad

Murabah

ah

4. B

ayar

kewajiban

BANK

NASABAH

SUPLIER PENJUAL

2. Beli Barang tunai

1. Negosiasi &

Persyaratan

3c. Kirim Barang

3b. Ser

ah terima

barang


Salam

Paralel

1b. Negosiasi &

Akad

Salam

PRODUSEN PENJUAL

Muslam ilaih

3b. Kirim Dokumen

3a. Kirim Barang

Pesanan

dengan

Kriteria

Pesan barang

Nasabah

Produksi sesuai

Pesanan

Salam

II

Salam

I

1a. Negosiasi &

Akad

Salam

Muslam

ilaih

BANK

Muslam

Muslam

NASABAH

2a. B

ayar

dimuka

2b. B

ayar


Istishna

Paralel

1b. Negosiasi &

Akad

Istishn

a

PRODUSEN PENJUAL

Shani

3b. Kirim Dokumen

3a. Kirim Barang

Pesanan dengan

Kriteria

Pesan barang

Nasabah

Produksi sesuai

Pesanan

Istishna

II

Istishn

a

I

1a. Negosiasi &

Akad

Istishna

Shani

BANK

Mustashni

Mustashni

NASABAH

2a. B

ayar

dimuka, dicicil,

dibelakang

2b. B

ayar


Ijarah Muntahiya Bittamlik

NASABAH

Obyek

Sewa

BANK

2.

Beli obyek sewa

Kepemilikan

3a

1. Pesan obyek sewa

5b

3c. Pengiriman

SUPLIER

PENJUAL

3b. Akad IMB

5a. Alih Kepemilikan

4. B

ayar sewa

Bagan Proses Pinjaman

Qard

h

/ Q

ardhul

Hasan

MODAL

100%

KEGIATAN USAHA

BANK

PENGUSAHA

KEUNTUNGAN

Akad

Qard

h

Hasan

MODAL

Keuntungan

Modal 100%

SKILL

produk perbankan

Documents