Kredit PasifMerupakan aliran dana yang mengalir dari masyarakat yang masuk ke bank.

Kredit AktifMerupakan dana yang digunakan masyarakat untuk kegiatan produktif.

PRODUK PERBANKAN

Kredit Pasif

GiroSimpanan atau tabungan dari nasbah di bank yang dapat digunakan sebagai alat pembayaran

Tabungan berjangkaSejumlah uang yang disimpan oleh nasabah di bank dengan jangka waktu penarikan yang telah ditentukan. Jangka waktunya bisa 1 bulan, 3 bulan, 6 bulan, 1 tahun atau 2 tahun. Jika nasabah membutuhkan dana tersebut sebelum jatuh tempo, maka bunga yang menjadi haknya akan hilang.

Sertifikat depositoBukti bahwa nasabah telah mendepositkan uang di bank. Sertifikat ini dapat diperjualbelikan

Kredit Pasif

TabunganSimpanan nasabah di bank yang penarikan dananya dapat dilakukan setiap saat, sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan.

Deposit on call Jenis tabungan tetap yang dapat diambil setelah ada pemberitahuan terlebih dahulu dari si penabung.

Deposit automatic roll overJenis deposito yang jika uangnya tidak diambil sampai dengan waktu jatuh tempo,dpeosito langsung diperpanjang dan bunganya langsung dihitung secara otomatis.

Kredit Aktif

Kredit rekening koran (R/K)Kredit yang diberikan sesuai dengan kebutuhan. Kredit ini dapat diambil sejumlah yang dibutuhkan. Jaminan dari kredit ini dapat berupa surat-surat berharga,benda-banda bergerak seperti mobil, atau harga tetap.

Kredit aksepKredit yang diberikan bank dengan cara menandatangani aksep yang ditarik oleh nasabah. Setelah aksep di tandatangani di bank,aksep tersebut dapat dijual oleh nasabah.

Kredit dokumenterKredit yang diberikan oleh bank kepada nasabah atas jaminan dokumen yang diserahkan ke bank. Biasanya dokumen yang diberi kredit adalah surat pengiriman barang atau sejenisnya yang telah disetujui oleh kapten kapal pengangkut.

Kredit Aktif

Kredit reimburs (Letter of Credit) Pinjaman yang diberikan suatu bank kepada nasabah dengan cara membayar harga pembelian suatu barang. Harga barang dibayar oleh bank setelah penjual memperlihatkan bukti-bukti pengiriman barang. Setelah barang terjual,baru jumlah pembelian dibayarkan ke bank. Hal ini lazim dilakukan dalam ttransaksi internasional.

Kredit dengan jaminan surat-surat berhargaKredit yang diberikan oleh bank kepada nasabah untuk membeli surat-surat berharga. Sebagian atau mungkin seluruh harga pembelian surat-surat berharga dibayar oleh bank. Sebagai jaminan kredit tersebut adalah surat-surat berharga yang dipegang oleh bank.

a. Tabungan SiswaTabungan membiasakan kita untuk hidup hemat dan terencana. Selain itu melaluiuang tabungan kita telah turut serta dalam pembiayaan pembangunan.

b. Pengiriman UangPengiriman melalui Bank dapat menghemat waktu dan biaya.

c. AsuransiAsuransi yang paling tepat bagi siswa adalah asuransi pendidikan. Asuransi inisangat berguna bagi kepentingan anak untuk melanjutkan pendidikan ke tingkatyang lebih tinggi.

a. Simpanan Giro (demand deposit).Giro adalah simpanan yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat denganmenggunakan cek, bilyet giro, atau sarana perintah pembayaran lain atau dengancara transfer uang.

c. Kliring (clearing)Kliring merupakan jasa penyelesaian utang-piutang antar bank dengan caramenyerahkan warkat-warkat yang akan diselesaikan transaksinya di lembagapenyelesaian. Wakat adalah surat berharga sebagai sarana pembayaran transaksigiro. Warkat untuk kliring dapat berupa cek, bilyet giro, wesel bank, surat buktitransfer, atau nota kredit, sebagai sarana pembayaran.

a. Inkaso (collection)Inkaso merupakan proses penagihan warkat antarbank. Bedanya, dalam inkasowarkat yang ditagihkan harus berasal dari luar kota atau luar wilayah kliring, ataudari luar negeri. Warkat untuk inkaso dapat berupa cek, bilyet giro, wesel, kuitansi, surat aksep, dividen, kupon, money order, dan surat berharga lainnya.

1. Kredit produktifKredit produktif adalah kredit yang digunakan untuk peningkatan usaha atauproduksi atau investasi.2. Kredit komsumtifKredit komsumtif adalah kredit yang digunakan untuk komsumsi secarapribadi.3. Kredit perdaganganKredit perdagangan adalah kredit yang digunakan untuk perdagangan, biasanya untuk membeli barang dagangan yang pembayarannya diharapkandari hasil penjualan barang dagangan tersebut, contoh : kredit ekspor danimpor

1. Kredit jangka Pendek (short term credit)

Kredit yang berjangka waktu maksimum satu tahun, dilihat dari sisi perusahaan, kreditjangka pendek dapat berbentuk sebagai berikut :Kredit Rekening Koran, yaitu kredit yang diberikan kepada nasabahnya denganplanfond tertentu.Kredit Penjual, yaitu kredit yang diberikan oleh pembeli kepada penjual.Kredit Wesel, yaitu kredit yang terjadi apatiila nasabah mengeluarkan surat pengakuanhutang yang berisi kesanggupan untuk membayar sejumlah uang tertentu dan padasaat tertentu, setelah ditanda tangani surat wesel dapat dijual diuangkan kepadaBank(surat promes).Kredit Eksploitasi, yaitu kredit yang diberikan untuk membiayai current Operation suatu perusahaan

2. Kredit Jangka Menengah (intermediate term credit)Kredit jangka menengah (intermediate term credit) adalah kredit yang berjangka waktu dari 1-3 tahun.

3. Kredit Jangka Panjang ( long term credit)Kredit jangka panjang (long term credit) kredit yang berjangka waktu lebih dari3 tahun.

4. Demand Loan atau call loanDemand Loan atau call loan adalah suatu bentuk kredit yang setiap waktudapat diminta kembali.

l. Kredit dengan jaminanKredit yang diberikan dengan suatu jaminan, jaminan tersebut dapatberbentuk barang berwujud dan tidak berwujud atau jaminan orang, artinya setiap kredit yang dikeluarkan akan dilindungi senilai jaminan yang diberikan calon nasabah.

2. Kredit tanpa jaminanKredit yang diberikan tanpa barang jaminan atau orang tertentu, kredit inidiberikan dengan melihat prospek usaha dan karakter serta loyalitas ataunama baik calon nasabah selama ini

Jenis kredit dilihat dari segi sektor ekonomi terdiri dari : sektor pertanian, perburuhan, dan sarana pertanian, sektor pertambangan, sektor perindustrian, sektorlistrik, gas dan air, sektor konstruksi, sektorperdagangan, restoran dan hotel, sektor jasa - jasasosial/ masyarakat, sektor lain-lain.

1. Kredit penjualKredit penjual adalah kredit yang diberikan penjual kepada pembeli dengan cara menyerahkan barang terlebih dahulu, dan pembayaran diterima kemudian.

2. Kredit pembeliKredit pembeli adalah kredit yang diberikan oleh pembeli kepada penjual dengan cara pembayaran lebih dahulu, barang diserahkan kamudian. Istilah kredit pembeli sekarang ini lebih dikenal dengansistem prabayar.

3. Kredit perbankanKredit perbankan adalah kredit yang diberikan oleh bank kepada nasabah atau pelanggan.

4. Kredit pemerintahKredit pemerintah adalah kredit yang diberikan pemerintah kepada rakyatnya atau jajaran bawahannya.

5. Kredit luar negeriKredit luar negeri adalah kredit yang berasal dari luar negeri (pemerintah atau swasta) dalam rangka kerja sama antarpemerintah atau swasta.

1. Karakter (Character)

2. Kemampuan (Capability)

3. Modal (Capital)

4. Jaminan (Collateral)

5. Kondisi ekonomi (Condition of Economy)

PRINSIP 5 P

1. Party

2. Purpose

3. Payment

4. Profitability

5. Protection

PRINSIP 3 R

1. Returns

2. Repayment

3. Risk

1. Meningkatkan produktivitas

Kredit yang diberikan kepada perusahaan atau perorangan yang digunakan untuk

tujuan produksi dapat menaikkan produksi. Contoh: Pemberian kredit pada sektor

pertanian akan meningkatkan hasil panen.

2. Memperlancar tukar-menukar

Dengan kredit timbul alat pembayaran baru berupa uang giral dan wesel sehinggapengusaha dapat memenuhi keperluannya menggunakan uang giral tersebut.

3. Meningkatkan peredaran barang

Barang yang diperjualbelikan dapat dibayar dengan uang giral atau dibeli secara kredit

sehingga jumlah barang yang diperjualbelikan bertambah dan peredaran barang

meningkat.

1. Hidup konsumtif, artinya orang terdorong untuk melakukan transaksi yang

terjadi di luar batas kemampuan ekonominya dengan cara membeli barang-barang

konsumsi.

2. Jumlah uang yang beredar bertambah (inflasi), artinya kredit akan

memperbesar jumlah uang yang beredar dalam masyarakat yang

berakibat harga-harga naik (nilai uang turun).

3. Spekulasi, artinya dengan mengharapkan untung yang besar pengusaha

membeli atau memperbesar usaha dengan cara meminjam. Akibat buruk akan

terjadi bila perusahaan ternyata mengalami kerugian. Perusahaan tidak lagi melunasi segala kewajibannya.

JASA JASA PERBANKAN

Transfer merupakan jasa pengiriman uang lewat bank baik dalam kota, luar kota atau keluar negeri.

Sarana yang digunakan dalam jasa transfer ini tergantung kemauannasabah . sarana yang dipilih akan mempengaruhi kecepatan pengirimandan besar kecilnya biaya pengiriman

Sarana-sarana yang biasa digunakan adalah :

- Surat

- Telex

- Telepon

- Faksimile

- On line komputer

- Dan sarana lainnya

Transfer KELUAR

Transfer MASUK

Transfer masuk, dimana bank menerima amanat dari salahsatu cabang untuk membayar sejumlah uang kepadaseseorang beneficiary. Dalam hal ini bank pembayar akanmembukukan hasil transfer kepada rekening nasabahbeneficiary bila ia memiliki rekening di bank pembayar. Transfer masuk tidak dikenakan lagi komisi karena si nasabahpemberi amanat telah dibebankan sejumlah komisi pada saatmemberikan amanat transfer.

Pembatalan Transfer Masuk :Jika terjadi pembatalan, pertama – tama yang harusdilakukan adalah memeriksa apakah hasil transfer telahdibayarkan kepada beneficiary. Bila ternyata belum, akandiblokir dan dibatalkan untuk kemudian dikembalikan kepadacabang pemberi amanat melalui pemindahbukuan .

Salah satu jenis pengiriman uang yang dapatmenyederhanakan lalu lintas pembayaran adalah denganpengiriman uang keluar. Media untuk melakukan transfer iniadalah secara tertulis ataupun melalui kawat.

Pembatalan Transfer keluar :Bila terjadi pembatalan transfer, haruslah diperhatikanbahwa pembatalan tersebut hanya dapat dilakukan bilatransfer keluar belum dibayarkan kepada si penerima uangdan untuk itu bank pemberi amanat harus memberi perintahberupa “stop payment” kepada cabang pembayaran. Pembayaran pembatalan ini baru dapat dilakukan oleh bank pemberi amanat kepada nasabah pemberi amanat hanyaapabila telah diterima berita konfirmasi dari bank pembayarbahwa memang transfer dimaksud belum dibayarkan.

Bagi nasabah Bagi bank

- Pengiriman uang lebih cepat- Aman sampai tujuan- Pengiriman dapat dilakukan

lewat telepon melaluipembebanan rekening

- Prosedur mudah dan murah

- Biaya kirim- Biaya provinsi dan komisi- Pelayanan kepada nasabah

Kriling merupakan jasa penyelesaian hutang piutangantar bank dengan cara saling menyerahkan warkat-warkatyang akan dikliringkan di lembaga kliring. Warkat warkat yang dikrilingkan meliputi cek, giro, wesel bank, surat bukti penerimaan transfer, dan nota kredit. Lembaga ini dibentuk dan dikoordinir oleh Bank Indonesia setiap hari kerja, dan peserta kliring merupakan bank yang sudahmendapat ijin dari BI.

Tujuan dilaksanakan kliring oleh Bank Indonesia antaralain :

•Untuk memajukan dan memperlancar lalu lintas pembayaran giral

•Agar perhitungan penyelesaian utang piutang dapat dilakukandengan lebih mudah, aman dan efisien

Proses penyelesaian warkat-warkat kliringdi lembaga kliring (dilihat dari sisi bank)

Ø Kliring Keluar, yaitu membawa warkat-warkat kliring ke lembaga kliring danmenyerahkan kepada yang berhak . Kliring keluar terdiri dari penyerahan surat-surat debet keluar dan penyerahan Nota Kredit keluar (LLG)

Ø Kliring Masuk, yaitu menerima warkat kliring dari lembaga kliring dan di proses dibank yang bersangkutan . Kliring masuk terdiri dari penerimaan surat-surat debetmasuk dan Nota Kredit Masuk (LLG)

Ø Pengembalian Kliring, yaitu pengembalian warkat-warkat kliring yang tidakmemenurhi syarat yang telah ditentukan.

Inkaso adalah jasa bank untuk menagihkan warkat-warkat yang berasal dari luar kotaatau luar negeri .

- Cek- Bilyet giro- Wesel- Kuitansi- Surat aksep- Deviden- Kupon- Money order- Dan surat berharga lainnya

Lama penagihan warkat dan besarnya biaya tagih yang di bebankankepada nasabah tergantung bank yang bersangkutan . Biasanya lama penagihan berkisar antara 1 minggu sampai 4 minggu .

Proses penyelesaian inkaso yang dilakukan oleh bank dibagi ke dalamdua bagian yaitu :

a. Inkaso dokumen, di mana surat-surat yang diinkasokan disertai olehdokumen yang mewakili surat atau barang tersebut .

b. Inkaso tidak berdokumen, surat yang diinkasokan tidak diwakili dokumenyang mewakili surat atau barang tersebut .

4. Safe Deposit Box

Safe deposit box (SDB) merupakan jasa-jasa bankyang diberikan kepada para nasabahnya . Safe depositbox berbentuk kotak dengan ukuran tertentu dandisewakan kepada nasabah yang berkepentingan untukmenyimpan dokumen-dokumen atau benda-bendaberharga miliknya

- Sertifikat deposito

- Sertifikat tanah

- Saham

- Obligasi

- Surat perjanjian

- Akte kelahiran

- Surat nikah

- Ijazah

- Paspor

- Dan surat atau dokumen lainnya

Emas

Mutiara

Berlian

Intan

Permata

Dan benda yang di anggap berharga lainnya

Bank card merupakan “kartu plastik” yang di keluarkan olehbank yang diberikan kepada nasabahnya untuk dapat dipergunakansebagai alat pembayaran di tempat-tempat tertentu sepertisupermarket, pasar syawalan, hotel, restoran, tempat hiburan dantempat lainnya

a. Cara kerja kartu ini dimulai dari nasabah mengajukan permohonansebagai pemegang kartu dengan memenuhi segala peraturan yang ada

b. Bank akan menerbitkan kartu apabila “disetujui” dan diserahkan kenasabah

c. Dengan kartu ini pemegang kartu berbelanja di suatu tempat denganbukti pembayarannya

d. Pihak pedagang akan menagihkan ke bank dan bank akan bayar sesuaiperjanjian

e. Bank akan menagihkan ke pemegang kartu berdasarkan buktipembelian dengan di sertai suku bunga

f. Pemegang kartu akan membayar sejumlah nominal yang terterasampai batas waktu yang telah di tentukan

Merupakan uang kartal asing yang dikeluarkan dan diterbitkan oleh

bank di luar negeri . Bank notes dikenal juga dengan istilah “devisa

tunai”

a. Bank notes tersebut mudah diperjualbelikan

b. Nilai tukar terkendali/stabil

c. Frekuensi penjualan sering terjadi

d. Dan pertimbangan lainnya

a. Kondisi bank notes cacat/rusak

b. Tergolong dalam valuta lemah

c. Tidak memiliki persediaan

d. Diragukan keabsahannya

Contoh bank notes yang tergolong dalam kategori kuat adalah sebagai berikut- USD : United State Dollar (Amerika)- SGD : Singapore Dollar (Singapura)- GBP : Great Britain Poundstarling (Inggris)- AUD : Australian Dollar (Australia)- DEM : Deutsche Mark (Jerman)- JPY : Japanese Yen (Jepang)- HKD : Hongkong Dollar (Hongkong)

Sedangkan bank notes yang masuk dalam kategori golongan lemah antara lain- ITL : Italian Lira (Itali)- NLG : Netherlands Guilder (Belanda)- FRF : French Franc (Perancis)- CAD : Canadian Dollar (Canada)- NZD : New Zealands Dollar (Selandia Baru)- MYR : Malaysian Ringgit (Malaysia)- THB : Thai Baht (Thailand)

Travellers Cheque dikenal dengan nama cek wisata atau cekperjalanan yang biasanya digunakan oleh mereka yang hendakberpergian atau sering dibawa oleh turis . Travellers chequediterbitkan dalam pecahan-pecahan tertentu seperti halnya uangkartal dan diterbitkan dalam mata uang rupiah dan mata uang asing.

Penggunaan travellers cheque dapat dibelanjakan di berbagai tempat terutama dimana bank yang mengeluarkan travellers cheque tersebut melakukan pengikatan danperjanjian . Di samping itu, travellers cheque juga dapat di uangkan di berbagai bank .

Travellers cheque yang diterbitkan dalam mata uang asing dalam setiap transaksinyabaik transaksi penjualan maupun transaksi pencairan menggunakan kurs . Kurs yang digunakan baik dalam pembelian maupun penjualan traveleers cheque valas adalah kursdevisa umum .

a. Memberikan kemudahan berbelanja, karena travellers cheque

dapat dibelanjakan atau diuangkan di berbagai tempat .

b. Mengurangi risiko kehilangan uang karena setiap travellers cheque

yang hilang dapat di ganti .

c. Memberikan rasa percaya diri, karena si pemakai travellers cheque

dilayani secara prima .

d. Dapat dijadikan cedera mata ataupun hadiah buat teman, kolega

atau nasabah .

e. Biasanya untuk pembelian travellers cheque, tidak dikenakan

biaya, begitu pula pada saat pencairannya, namun hal ini sangat

tergantung kepada bank yang menerbitkannya

Travellers cheque mata uang rupiah

Travellers cheque dalam valuta asing yang diterbitkanoleh bank yang berstatus bank devisa

8. Letter of Credit (L/C)

Letter of credit merupakan salah satu jasa bank yang diberikankepada masyarakat untuk memperlancar arus barang (ekspor-impor) termasuk barang dalam negeri (antarpulau) .

e. Restricted L/CMerupakan L/C yang pembayarannya atau penerusan L/C hanya dibatasi kepada bank-bank tertentu saja yang namanya tercantum dalam L/C .

f. Unrestricted L/CL/C yang membebaskan negosiasi dokumen di bank manapun .

g. Red clause L/CMerupakan L/C di mana bank pembuka L/C memberi kuasa kepada bank pembayar untuk membayar uang mukakepada benefeciary sebagian tertentu atau seluruh nilai L/C sebelum benefeciary menyerahkan dokumen

h. Transferable L/CMerupakan L/C yang memberikan kepada benefeciary untuk memindahkan sebagian atau seluruh nilai L/C kepadasatu atau beberapa pihak lainnya .

i. Revolving L/CL/C yang penggunaannya dapat dilakukan secara berulang-ulang .

j. Dan lain-lain

9. Bank Garansi dan Referensi Bank

Bank garansi yaitu jaminan pembayaran yang diberikan olehbank kepada suatu pihak, abik perorangan, perusahaan ataubadan/lembaga lainnya dalam bentuk surat jaminan Pemberianjaminan dengan maksud bank menjamin akan memenuhi(membayar) kewajiban-kewajiban dari pihak yang dijaminkankepada pihak yang menerima jaminan, apabila yang dijaminkemudian hari ternyata tidak memenuhi kewajiban kepada pihaklain sesuai dengan yang diperjanjikan atau cedera janji

- Pihak penjamin (bank)

- Pihak terjamin (nasabah)

- Pihak penerima jaminan (pihak ketiga)

e. Bank garansi untuk uang muka pekerjaanBank garansi yang diberikan kepada bouwheer untuk kepentingan kontraktor untuk menerima pembayaran uang muka dariyang memberikan pekerjaan .

f. Bank garansi untuk tender luar negeriBank garansi yang diberikan untuk kepentingan kontraktor yang akan mengikuti tender pemborong yang mana bouwheeradalah pihak luar negeri .Bank garansi untuk menjamin kontraktor/eksportir Indonesia yang turut tender/melaksanakan kontrak .

g. Bank garansi untuk perdaganganBank garansi yang diberikan kepada agen atau dealer perdagangan atau depot-depot perdagangan .

h. Bank garansi untuk penyerahan barangBank garansi yang diberikan kepada nasabah yang akan melakukan penyerahan barang, baik yang dibiayai oleh bank ataupuntidak .

i. Bank garansi untuk mendapatkan keterangan pemasukan barangBank garansi yang diberikan untuk pengeluaran barang yang L/C nya belum dibayar penuh oleh importir .

Di dalam pasar modal pihak perbankan mempunyai perananyang sangat besar dalam rangka memajukan perkembanganpasar modal .

Perbankan mendukung setiap kegiatan yang ada demikelancaran transaksi pasar modal di bursa efek .

- Penjamin emisi (underwriter)

- Penjamin (guarantor)

- Wali amanat (trustee)

- Perantara perdagangan efek/pialang (broker)

- Pedagang efek (dealer)

- Perusahaan pengelola dana (invesment company)

11. Menerima Setoran-setoran

Jasa ini diutamakan untuk membantu nasabahnya dalammengumpulkan setoran atau pembayaran lewat bank . Setoranatau pembayaran yang biasa diterima oleh bank antara lain :

- Pembayaran listrik- Pembayaran telepon- Pembayaran pajak- Pembayaran uang kuliah- Pembayaran rekening air- Setoran ONH

12. Melakukan Pembayaran

- Gaji

- Pensiun

- Bonus

- Hadiah

- Deviden