PEMBELIAN SECARA KREDIT DAN PENGARUHNYA

TERHADAP POLA KONSUMSI mu RUMAH TANGGA DALAM PERSPEKTIF EKONOMI ISLAM

(STUDI KASUS P ADA KEC. TANAH SAREAL KOTA BOGOR)

Skripsi

Diajukan untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh

Gelar Sarjana Ekonomi Islam (S.E.I)

Oleh

Astri Febiani

103046128249

KONSENTRASIPERBANKANSYARIAH

PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)

FAKULTAS SYARIAHDANHUKUM

UIN SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA

1428 HJ 2007-M

PEMBELIAN SECARA KREDIT DAN PENGARUHNYA

TERHADAP POLA KONSUMSI IBU RUMAH TANGGA DALAM

PERSPEKTIF EKONOMI ISLAM

(STUDI KASUS PADA KEC. TANAH SAREAL KOTABOGOR)

Skripsi

Diajukan kepada Fakultas Syariah dan Hukum

untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh

Gelar Sarjana Ekonomi Islam (S.E.I)

Oleh

Astri Febiani

103046128249

P~mbimbing I. Pembimbing II,

, • \.... v.:...o Hendra Kholid, MA !6. 10-~ •

KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)

F AKUL T AS SY ARIAH DAN HUKUM UIN SY ARIF HIDA YATULLAH

JAKARTA 1428 HI 2007 M

PENGESAHAN PANITIA UJIAN

Skripsi yang be1judul "PEMBELIAN SECARA KREDIT DAN PENGARUHNY A TERIIADAP POLA KONSUMSI IBU RUMAH TANGGA DALAM PERSPEKTIF EKONOMI ISLAM (STUD! KASUS PADA KEC. TANAH SAREAL KOTA BOGOR)" telah diujikan dalam Sidang Munaqasyah Fakultas Syariah clan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, pada tanggal 21 Nopember 2007. Skripsi ini telah diterima sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Smjana Ekonomi Islam pada program stucli Muamalat (Ekonomi Islam).

Kctua

Sckrctaris

l'c1nhi•nhi11g I

'l'

. " I. Muhammad Amin Suma, SH, MA, MM 210 422

Ah. Azharucldin Lathif, M. Ag NIP. 150 317 593

):>.!:. Ir. M NmlralUF./.anum I loscn MS M.Sc. l'h. f) Nll'.450005016 ,,

./'

,/

l'cmbirnbing If I lcndra Kholicl, MA

l'cnguj i I

!>cnguji II

Dr. I-I. A. Juaini Syukri, Le, MA NIP. I 50 256 969

Dra. Hj. Nuriah Thahir, MM

................ )

~

LEMBARPERNYATAAN

Dengan ini saya menyatakan bahwa:

I. Skripsi/tesis/disertasi ini merupakan hasil karya asli saya yang diajukan untuk

rnemenuhi salah satu persyaratan memperoleh gelar starat I/ strata 2/ sh·ata 3 di

UIN Syarif Hidayatullah .Jakm1a.

2. Se111ua surnbcr yang saya gunakan dalam pcnulisan ini telah saya cantumkan

sesuai dengan ketentuan yang berlaku di UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

3 . .Tika clikemuclian hari terbukti bahwa karya ini bukan hasil karya asli saya atau

111crupc1k1111 liasil jiplakan dari karya orang lain, maka saya bcrseclia mcnerima

sanksi yang berlaku di UIN Syarif Hidayatullah Jakmta.

ABSTRAK

ASTRI FEBIANI

Pembelian Secara Kredit dan Pengaruhnya Terhadap Pola Konsumsi lbu

Rumah Tangga Dalam Pcrspektif Ekonomi Islam (Studi Kasus Pada kec. Tanah

Sarcal Kola Bogor)

Salah satu jalan yang dibolehkan oleh ajaran Islam untuk memenuhi

kebutuhan aclalah dengan cara jual beli clidalam memenuhi kebutuhan hidup. Manusia

pernah rnelakukan barter yaitu cara memperoleh barang dengan jalan saling menukar

barang antara penjual dan pembeli, tetapi seiring dengan perkembangan zaman maka

cara ini pun ditinggalkan clan beralih clengan cara jual beli, baik jual beli secara tunai

(cash)maupun jual beli secara kredit.

Banyak fenomena yang te1jacli climana seorang ibu membeli pakaian yang

harganya ratusan ribu rupiah paclahal kondisi ekonorninya ticlak rnernungkinkan

untuk membelinya tetapi karena ticlak mau ketinggalan zaman maka clipalrnilah cara

kredit untuk menclapatkannya, ataupun menghutang kebutuhan sehari-hari di warung-

warung atau toko seperti untuk kebutuhan dapur, anak clan lainnya. Cara ini ditempuh

biasanya karena keungan atau penclapatan yang tidak mencukupi untuk membelinya

sedangkan kebutuhan hidup tidak clapat dituncla-tunda maka menghutanglah jalan

yang bisa clilakukan.

Dengan adanya fenomena yang te1:jdai cliatas, maka penulis tertarik

rnengangkat tema ini untuk melakukan penelitian. Tujuan clari penelitian ini

diantaranya yaitu penulis ingin mengetahui hubungan pengaruh pembelian secara

kredit terhadap pola konsumsi ibu rumah tangga di Kee. Tanah Sareal Kola Bogor.

Dan ingin memperkaya khazanah pengetahuan mengenai pembelian secara kredit

yang sesuai dengan perspektif ekonomi Islam, karena mayoritas masyarakat

melakukan pembelian kredit ini secara konvensional maka dengan itu penulis ingin

memberikan gambaran yang jelas dan benar kepada pembaca dan masyarakat luas

tentang pembelian secara kreclit yang sesuai dengan perspektif ekonomi Islam.

Hasil penelitian yang dihitung menggunakan rumus Chi-square menunjukan

bahwa sebagian besar masyarakat di Kee. Tanah Sareal melakukan jual beli kredit.

Mayoritasa dari mereka itu berpencliclikan clan berpenghasilan rendah. Dan tidak

seclikit pula clari mereka yang berpencliclikan clan berpenghasilan tinggi melakukan

pembelian secara kreclit clalam mengkonsumsi suatu barang. Perbeclaan diantara

kecluanya yaitu dimana masyarakat yang berpenclidikan clan berpenghasilan renclah

hanya membeli barang yang direncanakan dan slalu mempertimbangkan harganya

clalam mengkonsumsi suatu barang, seclangkan masyarakat yang berpencliclikan clan

berpenghasilan tinggi sering membeli barang yang ticlak direncanakan clan ticlak

pernah mempertimbangkan harganya·clalam mengkonsumsi suatu barang.

KATAPENGANTAR

Segala pttii serta rasa syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT, yang

telah rnencurahkan segenap rahmat, taufik dan hidayalmya. Sesungguhnya karena

kernurahan-Nyalah sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. Shalawat

cliiringi salam semoga selalu tercurahkan kepada suri taulaclan umat muslim Nabi

Muhammad SAW, berserta segenap keluarganya clan para sahabatnya yang selalu

setia berjuang demi tegaknya Islam yang haq.

Selanjutnya, penulis menyaclari sepenuhnya, bahwa dalam menyelesaikan

skripsi ini. penulis banyak mengalami kesulitan, hambatan clan tantangan. Namun

berkat bantuan, dorongan clan arahan clari berbagai pihak maka penulis clapat

menyelesaikan skripsi ini guna memenuhi persyaratan akaclemik pacla program strata

satu (S l ), pada jurusan Muamalat Perbankan Syari'ah di Fakultas Syari'ah clan

l-Iukurn Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta. Dalam ha! ini

penulis memilih juclul "Pembelian Secara Kredit dan Pengaruhnya Terhadap Pola

Konswnsi !bu Rumah Tangga Dalam Perspektif Ekonomi Islam di Kata Bogar.

Karenanya clengan segala kerenclahan hati, penulis menyampaikan terima

kasih clan penghargaan yang sebesar-besarnya kepacla semua pihak yang telah

111c111banlu pcnulis baik langsung maupun tidak langsung, secara khusus penulis

sampaikan terima kasih kepacla yang terhormat:

I. Dr. H. Muhammad Amin Suma, SH., MA., MM. Selaku Dekan Fakultas

syari'ah dan Hukum Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah

Jakarta, yang telah banyak membina, membantu dan membimbing penulis

selama belajar.

2. Euis Amelia. M. Ag. Selaku Ketua Program Studi Muamalat Perbankan

syari'ah Fakultas syari'ah dan Hukum Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif

Hidayatullah Jakarta, yang telah banyak membina, membantu dan

membimbing penulis selanla belajar.

3. Ah. Azharuddin Lathif, M. Ag. Selaku seketaris Program Studi Muamalat

Perbankan syari'ah Fakultas syari'ah dan Hukum Universitas Islam Negeri

(UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta, yang telah membantu penulis dalam proses

perkuliahan dan administrasi.

4. Ir. M Nadratuzzaman Hosen, MS, M. Sc. Ph. D dan Hendra Kholid, MA.

Selaku Dosen Pembimbing, yang telah banyak membina, membantu dan

membimbing penulis dalam menyelesaikan skripsi ini, sehingga skripsi ini

dapat selesai tepat pada waktunya.

5. Dr. H. A. Juaini Syukri, Le, MA dan Dra. Hj. Nuriah Thahir, MM Selaku

Dosen Penguji, yang telah banyak membina, membantu dan menguji penulis

dalam menyelesaikan skripsi ini, sehingga skripsi ini dapat selesai tepat pada

waktunya.

6. Segenap Bapak dan Ibu Dosen Fakultas syari'ah dan Hukum Universitas

Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta, yang telah banyak

memberikan ilmu pengetahuannya kepada penulis. Pimpinan dan Staf

Perpustakaan Syari'ah dan Utama UIN Syarif Hidayatullah, yang telah

memberikan banyak fasilitas dalam mengadakan studi kepustakaan.

7. Ayah dan Bunda tercinta, yang telah banyak membantu penulis baik berupa

moril maupun materil, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini ..

8. Teman-temanku dan Semua pihak yang telah ikut berpartisipasi baik secara

langsung maupun tidak langsung demi selesainya skripsi ini, dan mohon maaf

j ika penulis tidak sebutkan satu persatu karena terbatasnya halaman dan

waktu.

Atas semua itu, penulis hanya dapat memanjatkan do'a kepada Allah SWT,

semoga amal baiknya mendapatkan balasan dari-Nya. Dan akhirnya penulis hanya

berharap, semoga slaipsi ini bennanfaat bagi penulis khususnya dan bagi masyarakat

luas pada umumnya dan untuk khazanah pengetahuan pada umumnya.

Jakarta, I 0 September 2007

Penulis

DAFTARISI

KATA PENGANTAR .............................................................. .

DAFTAR ISi................................................................... ........ iv

DAFTAR TAB EL................................................................... vii

DAFTAR GAJVIBAR................................................................ Vll

BAB I: PENDAIIULUAN

A. Latar Belakang Masai ah ........................................... ..

13. Pembatasan clan Perumusan Masalah ........................... ..

C ']' . J> ·I' . . u,1uan ene itian ................................................... .

D. Manfoat Pcnclitian ................................................. ..

E. Metocle Penelitian ................................................. ..

F. Sistematika Penyusunan ............................................ .

BAB 11: TIN.IAUAN UMUM TEN TANG PEMBELIAN

SECARA KREDIT MENURUT HUKUM ISLAM DAN

KONVJ£NSlONAL

3

4

5

6

17

A. Pengertian .Tuai Beli Kreclit......... ... . . . ... . . .. .. ... . ... . . ... . . ... 20

13. Prinsip-prinsip Berhutang...................... ... . . . . . ... ... . . . . . . 25

C. Mekanisme Kreclit Konsumtif................................... ... 29

D. Dasar-clasar Hukum Pembelian Secara Kreclit................... 30

E. Tujuan Pembelian Secara Kreclit................................ ... 36

F. Permasalahan Di Sekitar .Tua!-Beli Kreclit Menurut Hukum

~!~ .................................................................. . 39

BAB III: KONSUMSI DALAM PANDANGAN ISLAM

A. Pengerlian Konsumsi..................... ............................. ........ 51

B. Teori Perilaku Konsumen...................................... ....... 54

C. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen.. ....... 63

D. Tujuan Konsumsi clalam Islam...................................... 64

E. Etika Konsumsi clalam Islam........................................ 67

F. Prinsip-prinsip Konsumsi dalam Islru11.......................... ... 69

BABlV: BASIL STUDl DAN ANALISA

!\. J(urakLerisLik l(eea1natan 'l'anah Sareal........................... .. 73

B. Pengaruh Pelaksanaan Pembelian Secara Kreclit Terhaclap

Pola Konsumsi !bu Rumah Tangga............................. .... 76

C. Analisis Data........................................................... 91

BABY: PENUTUP

A. Kesimpulan............................................................ 134

B. Saran-saran............................................................. 137

DAFTAR PUSTAKA................................................ 138

LAJVH' IRAN .......................................................... .

DAFTAR TABEL

1. Tabel 4. 1 Luas Wilayah dan Bantaran Sungai ................................ 73

2. Tabel 4. 2 Jumlah Penduduk ............................................................ 74

3. Tabel 4. 3 Sumber Daya Kelembagaan ............................................ 74

4. Tabel 4. 4 Sumber Daya Manusia .................................................... 75

5. Tabel 4. 5 Identitas Responden Berdasarkan Perkawinan ............... 82

6. Tabel 4. 6 Jumlah Suami yang Memiliki Pekerjaan Tetap .............. 83

7. Tabel 4. 7 Jumlah Keikutsertaan Istri Dalam Mencari Nafkah ........ 84

8. Tabel 4. 8 Merencanakan Dengan Anggota Keluarga Laian

Pada Saat Mengkonsumsi Suatu Barang......................... 85

9. Tabel4. 9 Tekhnik Pembelian Pakaian dan Alasannya .................. . 86

10. Tabel 4. 10 Cara Responden Membayar Kredit Pakaian .................. . 87

11. Tabel 4. 11 Jumlah Keterlibatan Responden

Dengan Tukang Kredit..... .. ... ... .. .. . . . .. .. . .. .. .. .. . . . .. . .. .. .. . .. . .. . 98

12. Tabel 4. 12 Mengkonsumsi Secara Kredit Selain Pakaian ................ . 99

13. Tabel 4. 13 Alasan Responden Mengkredit Pakaian

Karena Ikut-ikutan Orang Laian ..................................... 90

14. Tabel 4. 14 Hubungan Tingkat Pendidikan Responden

Terhadap Memperhatikan Merekya ................................ 92

15. Tabel 4. 15 Hubungan Tingkat Pendidikan Responden Terhadap

Suka Membeli Barang yang Tidak Direncanakan .......... 96

16. Tabel 4. 16 Hubungan Tingkat Pendidikan Responden

Terhadap Meni.perhatikan Keaslian Barang.................... 100

17.Tabel4.17 Hubungan Tingkat Pendidikan Responden

Terhadap Mempertimbangkan Harga Barang ................. 105

18. Tabcl 4. 18 Hubungan Tingkat Penghasilan Responden

Terhadap Memperhatikan Merelmya .............................. 109

l9.Tabel4.19 Hubungan Tingkat Penghasilan Responden Terhadap

Suka Membeli Barang yaQg Tidak Direncanakan .......... 113

20. Tabel 4. 20 Hubungan Tingkat Penghasilan Responden Terhadap

Memperhatikan Keaslian Barang .................................... 117

21. Tabel 4. 21 Hubungan Tingkat Penghasilan Responden

Terhadap Mempertimbangkan Harga Barang ................ . 121

22. Tabel4. 22 Hubungan Tingkat Pendidikan dan Penghasilan

Terhadap Memperhatikan Mereknya ............................ .. 125

23. Tabel 4. 23 Hubungan Tingkat Pendidikan dan Penghasilan

Terhadap Suka Membeli Barang yang Tidak

Direncanakan................................................................... 127

24. Tabel 4. 24 Hubungan Tingkat Pendidikan dan Penghasilan

Terhadap Memperhatikan Keaslian Barang .................... 129

25. Tabel 4. 25 Hubungan Tingkat Pendidikan clan Penghasilan

Terhadap Mempertimbangkan Harganya ....................... . 131

DAFTARGAMBAR

I. Gambar 3.1 Pemaksimuman Kepuasan Konsumen ........................... . 56

2. Gambar 3. 2 Garis Pendapatan Konsumsi .......................................... . 57

3. Uambar 3. 3 Garis Harga Konsumsi ................................................... . 58

4. Gambar 3. 4 Memaksimalkan Utility Function pada

Budget line tertentu.... ...... .... .... .. .. .... .. .. . . .. . .. .. .. . .. .. .. .. .. .. .. . 61

5. Gambar 3. 5 Meminimalkan Budget Line Utility Function Tertentu.. 62

6. Gambar4. 1 Identitas Responden Berdasarkan Perkawinan ............... 82

7. Gambar 4. 2 Jumlah Suami yang Memiliki Peke1jaan Tetap .............. 83

8. Gambar 4. 3 Jumlah Keikutsertaan Istri Dalam Mencari Nafkah........ 84

9. Gambar4. 4 Merencanakan Dengan Anggota Keluarga Lain

Pada Saat Mengkonsumsi Suatu Barang........................ 85

10. Gambar 4. 5 Tekhnik Pembelian Pakaian dan Alasannya ................. .. 86

11. Gambar 4. 6 Cara Responden Membayar Kredit Pakaian ................. .. 87

12. Gambar 4. 7 .Jumlah Keterlibatan Responden

Dengan Tukang Kredit.................................................... 88

13. Gambar 4. 8 Mengkonsumsi Secara Kredit Selain Pakaian .............. .. 89

14. Gambar 4. 9 Alasan Responden Mengkredit Pakaian

Karena Ikut-ikutan Orang Laian ..................................... 90

BABl

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Permasalahan mendasar kebutuhan hidup manusia yaitu kepuasan yang tidak

ada batasanya. Islam sebagai ajaran yang integral dan komperhenshif, tidak

memberikan pembatasan masalah dalam ha! kepemilikan harta. Islam mengakui

hak milik tiap individu, banyak cara yang dilakukan manusia untuk mendapatkan

harta, bisa melalui jalan yang dilarang agama atau jalan yang diridhoi agama. Hal

ini kembali kepada individu masing-masing tetapi Islam memberikan rambu-

rambu yang harus diperhatikan manusia didalam memperoleh harta.

Kebutuhan-kebutuhan manusia digolongkan kepada 3 hal yakni: keperluan,

kesenangan dan kemewahan. Keperluan meliputi semua hal yang diperlukan

untuk memenuhi segala kebutuhan yang harus dipenuhi, sedangkan kesenangan

sebagai komoditi yang penggunaannya menambah efisiensi pekerja, akan tetapi

tidak seimbang dengan biaya komoditi semacam itu, yang terakhir kemewahan

menunjuk kepada komoditi serta jasa yang penggunaannya tidak menambah

efisiensi seseorang bahkan mungkin menguranginya 1•

1 M. Abdul Mannan, Ekonomi Islam: Teori dan Praktek Dasar-dasar Ekonomi Islam, Jakarta, Intermasa, 1992, ed.4, h. 48.

2

Untuk mcndapatkan barang dan jasa, seorang konsumcn harus melakukan

lransaksi yang biasa cliscbut clcngan jual bcli, yang biasa dilakukan adalah jual

beli clengan cara tunai (cash) clan jual beli secara kredit.

Jual beli tunai te1jadi karena adanya penclapatan yang climiliki oleh konsurnen

untuk dibayarkan, tetapi seringkali kenyataan di masyarakat pembelian secara

kredit sudah menjadi kebiasaan walaupun jaminan antara penjual clan pembeli

hanya berupa kcpercayaan, clan yang dikreditkan bukan hanya kebutuhan

mendesak saja (seperti untuk makan atau kebutuhan primer lainnya) dengan

alasan pendapatan yang tidak ada pada saat itu, tetapi juga berkenaan dengan

kebutuhan pelengkap atau tersier.

Wanita yang merupakan pangsa pasar terbesar tentu memanfaatkan cara

pembelian secara kredit ini dalam memenuhi kebutuhannya baik untuk dirinya

sendiri ataupun keperluan keluarganya. Hal ini tampak jelas dimasyarakat,

terbukti banyak sekali ibu-ibu rumah tangga yang memanfaatkan cara ini untuk

memenuhi konsumsi rumah tangganya.

Banyak faktor yang mempengaruhi ibu-ibu rumah tangga melakukan

pembelian secara kreclit selain faktor di atas, juga biasanya dikarenakan ikut-

ikutan, pengaruh tetangga, zaman atau mungkin karena kebutuhan yang sangat

mendesak clan alasan laiimya.

Banyak fenomena yang te1jacli dimana seorang ibu membeli pakaian yang

harganya ratusan ribu padahal kondisi ekonominya tidak memungkinkan untuk

mcmbclinya tclapi karcna tidak mau ketinggalan zaman maka dipakailah cara

3

laedit untuk mendapatkannya, ataupun menghutang (kredit) kebutuhan sehari-hari

di warung-warung atau toko seperti untuk kebutuhan dapur, anak dan lainnya.

Cara ini ditempuh biasanya karena keuangan atau pendapatan yang tidak

mencukupi untuk membelinya sedangkan kebutuhan hidup tidak dapat ditunda-

tunda maka menghutanglah j alan yang biasa dilakukan.

Seperti yang sudah dijabarkan di atas bahwa kebutuhan manusia beraneka

ragam dan yang di kreditpun hampir meliputi semua kebutuhan manusia, maka

didalam penelitian yang akan dilakukan ini hanya terbatas pada pembelian secara

!credit pakaian yang dilakukan oleh ibu-ibu rumah tangga didalam memenuhi

kebutuhan diri sendiri dan keluarganya.

Dari sebuah fenomena di atas, penulis bermaksucl menuangkannya clalam

sebuah skripsi yang berjudul Pcmbelian Sccara Kredit dan Pengarulmya

Tcrhadap Pola Konsumsi lbu Rumah Tangga Dalam Pcrspektif Ekonomi

Islam.

B. Pcmbatasan dan Pcrumusan Masalah

Berdasarkan uraian pada latar belakang masalah yang telah dikemukakan di

alas, maka dalam hal ini penulis berupaya mengedepankan suatu tema inti yang

berkaitan dengan masalah yang akan diangkat. Dalam hal mengangkat tema

penelitian ini, tentunya penulis membatasai permasalahan yang akan diuraikan

dalam penelitian ini, dan agar permasalahan yang akan diuraikan dalam penelitian

4

ini tidak melebar maka penulis membatasinya hanya pada pembelian secara kredit

pakaian terhadap pola konsumsi ibu mmah tangga.

Dalam merealisasikan batasan masalah yang dikemukakan di alas maka

penulis memberikan perumusan masalah untuk memudahkan pembahasan

selanjutnya. Adapun beberapa pennasalahan yang akan penulis kemukakan

diantaranya adalah sebagai berikut :

I. Bagaimanakah legalitas kredit dalam Islam ?

2. Apa saja faktor yang mempengarnhi ibu-ibu mmah tangga (pembeli) di

Kecamatan Tanah Sareal memilih melakukan pembelian secara kredit ? serta

alasan-alasan lainnya!

3. Bagaimanakah po la konsumsi yang baik menurut syariat Islam ?

4. Adakah hubungan pengaruh kredit terhadap pola konsumsi ibu rumah tangga

di Kecamatan Tanah Sareal ?

C. Tujuan Penelitian

Adapun tujuan dari penelitian ini adalah sebagai berikut :

1. Ingin memberikan gambaran yang jelas dan benar kepada penulis, pembaca

dan masyarakat tentang pembelian secara kredit yang sesuai dengan perspektif

ekonomi Islam.

2. Ingin mengetahui faktor-faktor yang mempengaruhi ibu-ibu dalam melakukan

pembelian secara !credit.

5

3. Ingin memperkaya khazanah pengetahuan mengenai pembelian secara kredit

yang sesuai dengan perspektif ekonomi Islam.

4. Ingin mengetahui hubungan pengaruh pembelian secara kredit pakaian

terhadap pola konsumsi ibu rumah tangga di Kecamatan Tanah Sareal.

D. Manfaat Penelitian

Adapun manfaat dari penelitian ini adalah sebagai berikut :

l. Dengan adanya penelitian ini diharapkan menarnbah sumbangan pikiran bagi

wacana ekonomi Islam tentang pembelian secara kredit pakaian terhaclap pola

konsumsi ibu rumah tangga.

2. Dengan aclanya penelitian ini cliharapkan akan menambah wawasan bagi

penulis pacla khususnya clan bagi masyarakat pacla umumnya tentang

pelaksanaan ekonomi Islam yang sesuai dengan aturan serta lanclasan syariat

Islam.

3. Memberikan masukan yang bermanfaat guna menjadi bahan pertimbangan

untuk melaksanakan pembelian secara kreclit sesuai clengan prinsip ekonomi

Islam clalam menentukan Iangkah selanjutnya kearah yang lebih baik.

4. Menumbuhkan kepercayaan yang utuh kepacla pembaca clan masyarakat

bahwasanya clengan berpegang teguh pacla prinsip-prinsip ekonomi Islam

dalam mengkonsumsi suatu barang clengan cara kreclit clapat membentuk

masyarakat yang beriman dan sejahtera.

E. Metode Penelitian

I. Jenis Penelitian

6

Untuk mencapai tujuan dari skripsi ini, maka penulis menggunakan dua

jcnis penclitian, diantaranya adalah sebagai berikut :

a. Penelitian kepustakaan (Librmy Research)

Penelitian ini diarahkan untuk memperoleh landasan teori yang akan

dipergunakan dalam analisis data. Metode ini digunakan untu mencari

data teraktual yang bersifat teoritis dengan menggunakan buku-buku,

maj al ah, karya-karya ilmiah, koran, artikel clan bahan pustaka lainnya

yang berkaitan dengan materi pembahasan ini.

b. Pendekatan Lapangan (Field Research)

Menambah usaha yang dilakukan oleh penulis untuk mendapatkan data

dengan cara turun langsung ketempat objek penelitian yaitu disekitar kec.

Tanah Sareal, kola Bogor. Untuk melakukan wawancara, pemberian

angket, clan lain-lain.

2. Pendekatan Penelitian

Di dalam penentuan variabel ini, penulis menggunakan variabel

independent clan dependent, yang merupakan variabel independent (pengaruh)

adalah ha! ikhwal tentang pembelian secara kredit pakaian, sedangkan

variabel dependent (terpengaruh) adalah pola atau tingkah laku konsumsi ibu-

ibu rumah tangga.

7

3. Sumber Data dan .Jcnis Data

a. Sumbcr Data

Yang menjadi bahan acuan (smnber) dalam penelitian 1111, penulis

membaginya dalam dua katcgori yaitu :

1) Data Primer, yang menjadi data primer adalah masyarakat sebagi

responden yaitu ibu-ibu rumah tangga yang tinggal di kec. Tanah

Sarcal, kola Bogor.

2) Data Sekunder digunakan untuk mendukung data primer, dalam ha! ini

penulis menggunakan data sekunder berupa clokumentasi yaitu hal-hal

yang berkaitan dengan dokumen-dokmnen tentang pembelian secara

kreclit.

b. Jenis Data

Di clalam penelitian ini metode yang digunakan adalah jenis penelitian

cleslaiptif dengan tipe pendekatan studi kasus5 dan yang menjadi unit

adalah masyarakat yang tinggal di kec. Tanah Sareal, kota Bogor.

5 Metode deskriptif adalah suatu metode dalam meneliti status sekelompok manusia, suatu objek, suatu set kondisi, suatu sistem pemikiran ataupun suatu kelas peristiwa pada masa sekarang tentang status objek penelitian yang berkembang dengan su~tu fase spesifik atau khas dari keseluruhan personality (Maxfield, 1930) dan banyak dikerjakan untuk meneliti desa kota besar, sekelompok manusia droup out , tahanan-tahanan, pimpinan-pimpinan.dan sebaginya. Moh. Nazir, Metodologi Penelitian, Jakarta, Ghalia Indonesia, I 988, cet. ke-3, h.63,65-67

8

4. Tekhnik Pengambilan Sampel

a. Populasi

Populasi dalam penelitian ini adalah mencakup warga masyarakat yang

tinggal di Kacamatan Tanah Sareal, kota Bogor.

b. Sampel

SampeI pada penelitian ini adaiah ibu-ibu yang tinggaI di kawasan kec.

Tanah SereaI, kota Bogor. Dipilihnya daerah ini karena daerah ini

merupakan tempat tinggal penulis sehingga mempermudahkan penulis

clalam menyelesaikan skripsi ini. Kee. Tanah Sareal terdiri dari 11

keiurahan.6 Dan untuk memilih kelurahan yang dijaclikan sampel, penulis

memilihnya dari jumlah pencluduk terbanyak, maka terpilihlah 3 kelurahan

dari I I keiurahan. Yang pertama terpilih yaitu keiurahan Kebon Pecles

karena memiliki jumlah penduduk terbanyak dengan jumiah penduduk

20.398 jiwa, clan yang terbanyak kedua yaitu kelurahan Cibac!ak dengan

jumiah penducluk 16.008 jiwa dan yang terakhir terpilih yaitu Kelurahan

Geclung Waringin denganjumlah pencluduk 14.180 jiwa.

6 Data Ini Didapat dari Bpk. Zaenal Abidin Sebagai Ket. RW, tanggal 2 Pebruari 2007.

9

c. Tekhnik Penarikan Sampel

Tekhnik penarikan sampel yang dipakai adalah tekhnik sampling random,

karena yang menjadi objek penelitian adalah tingkah laku ibu-ibu rumah

tangga, juga karena tekhnik ini murah, cepat dan mudah, serta basil dari

penelitian ini tidak untuk digenerasikan terhadap daerah lain, hanya

berlaku untuk daerah penelitian saja.

5. Tckhnik Pcngumpulan Data

Teklmik pengumpulan data yang dipakai dalam penelitian ini adalah

sebagai berikut :

a. Wawancara

Wawancara dilalrnkan dengan cara tan ya j awab terhadap respond en

ditujukan kepada ibu-ibu sebagai pembeli (konsumen). Wawancara

dilakukan untuk melengkapi data yang telah didapat. Wawancara

dilakukan dengan tidak bersturktur dan tidak ter!alu formal karena untuk

menghindari kekakuan antara penulis dengan responden, dengan

wawancara bersifat pribadi. Sedangkan alat peni,>umpul data (instrumen)

yang dipakai adalah merujuk pada pedoman wawancara.

b. Angket (kuesioner)

Angket adalah sejumlah pertanyaan tertulis yang digunakan untuk

memperoleh informasi dari responden.

10

I) Dipandang dari jawaban yang diberikan, kuesioner yang penulis

gunakan adalah kuesioner langsung, yaitu responden menjawab

tentang dirinya.

2) Dipandang dari cara menjawabnya, angket atau kuesioner yang

punulis gunakan adalah kuesioner tertutup yaitu yang sudah

disediakan jawabannya sehingga responden tinggal memilih.

3) Dipandang dari bentuknya, kuesioner yang penulis gunakan adalah

kuesioner pilihan ganda dimana responden tinggal membubuhkan

tanda silang (X) pada jawaban kolom yang ada.

c. Studi Dokumentasi

Tekhnik ini dipakai untuk melengkapi data primer yang merujuk pada

buku-buku yang berkenaan dengan data primer juga majalah-majalah atau

referensi lainnya yang dianggap relevan oleh penulis.

Dan untuk lebih melengkapi data selain yamg disebutkan di atas

penulis pun melengkapi data dengan alat pengumpul data bempa form

dokumentasi dengan sumber data catatan resmi tertentu yang berkenaan

dengan wilayah penelitian yaitu, Data potensi Kecamatan Tanah Sareal

Kotamadya Bogor tahun 2007 dan Profil Kecamatan Tanah Sareal 2007.

6. Tckhnik Pengolahan Data

Data yang telah dikumpulkan dalam penelitian ini akan diolah

diklasifikasikan berdasarkan katagori tertentu sesuai dengan data yang didapat

dari pengamatan, diolah kembali dan dibuat sub-sub permasalahan yang

11

berdasarkan analisis variabel, serta dianalisa untuk mengungkapkan pokok

masalah yang diteliti sehingga dapat diperoleh kesimpulan dengan tahapan-

tahapan sebagai berikut :

a Editing

Semua yang didapat dari hasil pengamatan, wawancara dan studi

dokumentasi terlebih dahulu diedit, yaitu data-data tersebut kesemuanya

dipcriksa kembali, dibaca dan diperbaiki supaya ticlak terjacli kesalahan

atau terclapatnya data yang masih meragukan.

a Tabulasi Data

Untuk mendapatkan data yang lebih valid malca cliadakan wawancara

terhaclap 15 responden ibu-ibu rumah tangga yang cliamati, serta

pemberian angket kepada 60 responden yang terbagi clalam 3 kelurahan.

Dan hasil clari wawancara dan pemberian angket clipaclukan clengan

membuat label frekuensi relatif untuk setiap kategori dengan langsung

dibuat persentase, sehingga akan langsung cliketahui jumlahnya (sesuai

proporsi jawaban dan jumlah sampel).

7. Tekhnik Penulisan Laporan

Seclangkan metode penulisan merujuk pacla buku "pecloman penulisan

skripsi, tesis clan clisertasi UIN SYARlF HIDAYATULLAH JAKARTA,

Logos : UIN Jakarta Press, tahun 2007".

12

8. Kerangka Teori

Penelitian ini dilandasi dari informasi kepustakaan, Al-quran clan Hadis.

Yang dapat kita rasakan, ketika seorang konsumen muslim yang beriman clan

bertaqwa mendapatkan penghasilan rutinnya, baik mingguan, bulanan, atau

tahunan, dia tidak berpikir pendapatan yang diraihnya itu dihabiskan semua

untuk dirinya sendiri. Namun, yang menalgubkan karena keimanan clan

ketaqwaannya itu, dalam kondisinya sebagai makhluk yang hanya sepintas

melanglang dibahtera dunia yang fana ini, clan atas kesadarannya bahwa dia

hidup semata untuk mencapai ridho Allah, dia berfikir sinergis. Harta yang

dihasilkan setiap bulan itu sebagian dimanfaatkan untuk kebutuhan individual

clan keluarga, clan sebagiannya lagi dibelanjakan di jalan Allah (jisabilillah),

atau kita sebut saja penyaluran sosial.

Kemudian, yang tidak kita dapatkan pada kajian perilaku konsumsi dalam

perspektif ilmu ekonomi konvensional adalah kehadiran saluran penyeimbang

dari saluran kebutuhan individual yang disebut dengan saluran konsumsi

sosial. Saluran ini hanya ada dalam ekonomi Islam. a!-Quran bernlang kali

mengajarkan umat Islam agar menyalurkan sebagian hmtanya dalam bentuk

zakat, shadaqah clan infaq. Tak lain dari muatan ajaran tersebut bahwa pada

sesunggugnya umat Islan1 mernpakan mata rantai yang kokoh bagi umat Islam

yang lainya.

Seorang konsumen muslim akan mengalokasikan penclapatanya untuk

memenuhi kebutuhan cluniawi clan ukhrawinya. Setelah dia mendapatkan

13

dalam jumlah tertentu, dia zakati haiianya terlebih dahulu. Dari sini kita mulai

melihat muara keunikan perilaku konsumen muslim. Setelah kewajiban zakat

ditunaikan sebesar 2,5 % dari uang yang dihasilkan secara halal, kemudian

dipenuhi pos-pos konsumsi mulai dari barang, jasa hingga sedeqah. 7

9. Variabcl Pcnelitian

1.Pendidikan (X1)

2. Penghasilan (X2)

7 Ibid.

Memperhatikan mereknya (Y1)

Membeli barang yang tidak direncanakan (Y 2)

Memperhatikan keaslian barai1g (Y 3)

Mempertimbangkan harganya (Y4)

Memperhatikan mereknya (Y1)

Membeli barang yang tidak direncanakan (Y 2)

Memperhatikan keaslian barang (Y 3)

Mempe1iimbangkai1 harganya (Y,i)

JO. lndilrntor d:m Opcrasional Variabcl.

a. Variabel X

14

I) X 1 pendidikan terakhir respond en, indikatornya adalah Tidak Sekolah,

SD/MI, SLTP/MTS, SLTA/M.Aliah, Dip! 1,2&3, Smjana.

2) X2 penghasilan responden, indikatornya < Rp.250.000, Rp 250.000-Rp

500.000, Rp 500.000-Rp 1.000.000, Rp 1.000.000-Rp 2.500.000, Rp

2.500.000-Rp 5.000.000111, > Rp 5.000.000.

b. V ariabd Y

I) Y 1 (Memperhatikan mereknya, indikatornya yaitu Y a/Tidak)

2) Y 2 (Membeli barang yang tidak direncanakan, indikatornya yaitu

Ya/Tidak)

3) Y 3 (Mcmperhatikan kcaslian barang, indikatornya yaitu Ya/Ticlak)

4) Y4 (Mempertimbangkan harganya, inclikatornya yaitu Ya/Tidak)

11. Hipotcsa

Hipotesa merupakan pernyatam1 yang cliterima secara sementara sebagai

suatu kebenaraan sebagaimana aclanya pacla saat fenomena clikenal clan

merupakan clasar ke1ja serta panduan dalam ve1tifikasi. Hipotesa bisa saja

benar clan bisa saja salah, hipotesa ini akan diuji oleh penulis sencliri sehingga

akan cliclapat kesimpulan apakah hipotesa tersebut clapat cliterima atau ditolak.

Berclasarkan pcrrnasalahan yang diangkat pada penelitian ini.

15

a. Hipotesa Tingkat Pendidikan Responden ( X1) Terhadap Yi, Y2, Y3,

Y4

Hipotesa ke1ja (Hk): Pendidikan berpengaruh terhadap memperhatikan

rncrcknya pada saal mcmbeli sualu barang

l lipolcsa nihil (I lo): l'cndidilrnn tidak bcrpcngaruh tcrhadap

memperhatikan mereknya pada saat membeli

suatu barang

Hipotesa ke1ja (Hk): Pendidikan berpengaruh terhadap membeli

barang yang tidak direncanakan pada saat

mcmbeli suatu barang

Hipotesa nihil (Ho): Pendidikan tidak berpengaruh terhadap membeli

barang yang tidak direncanakan pada saat

membeli suatu barang

Hipotesa ke1ja (Hk): Pendidikan berpengaruh terhadap

memperhatikan keaslian barang pada saat

membeli suatu barang

I-Iipotesa nihil (Ho): Pendidikan tidak berpengaruh terhadap

memperhatikan keaslian barang pada saat

membeli suatu barang

Hipotesa ke1ja (Hk): Pendidikan berpengaruh terhadap

mempe1timbangkan harganya pada saat

membeli suatu barang

16

Hipotesa nihil (Ho): Pendidikan tidak berpengaruh terhadap

mempertimbangkan harganya pada saat

membeli suatu barang

b. Hipotesa Tingkat Penghasilan Responden (X2) Terhadap Yi, Y2, Y3,

Y4

Hipotesa kerja (Hk): Penghasilan berpengaruh terhadap

memperhatikan mereknya pada saat membeli

suatu barang

Hipotesa nihil (Ho): Penghasilan tidak berpengaruh terhadap

memperhatikan mereknya pada saat membeli

suatu barang

Hipotesa kerja (Hk): Penghasilan berpengaruh terhadap membeli

barang yang tidak direncanakan pada saat

membeli suatu barang

Hipotesa nihil (Ho): Penghasilan tidak berpengaruh terhadap

membeli barang yang tidak direncanakan pada

saat membeli suatu barang

I lipolcsa kc1ja (Hk): Penghasilan berpengaruh terhadap

memperhatikan keasl ian barang pada saat

membeli suatu barang

17

Hipotesa nihil (Ho): Penghasilan tidak berpengaruh terhadap

memperhatikan keaslian barang pada saat

membeli suatu barang

Hipotesa ke1ja (Hk): Penghasilan beqiengaruh terhadap

mempertimbangkan harganya pada saat

membeli suatu barang

1-lipotesa nihil (I-Io): Penghasilan tidak berpengaruh terhadap

mempertimbangkan harganya pada saat

membeli suatu barang

Penulis berkesimpulan bahwa, penelitian yang dilakukan oleh penulis

dapat diterima dengan baik oleh responden, sehingga responden berkenan

untuk membantu penulis dalam melakukan penelitian, dengan bersedianya

responden untuk diwawancarai dan mengisi angket yang diberikan oleh

penulis.

F. Sistcmatika Pcnyusunan

Adapun sistematika penyusunan dari skripsi ini terdiri dari 5 Bab, dengan

perincian sebagai berikut :

Bab I Pendahuluan, yang meliputi latar belakang, tujuan penelitian,

pembatasan dan perumusan masalah, manfaat penelitian, kajian pustaka, kerangka

teori, hipotesa, metode penelitian dan sistematika penyusunan.

18

Bab II Tinjauan Umum Tentang Pembelian Secara Kredit Menurut Hukum

Islam dan Konvensional, yang meliputi pengertian pembelian secara kredit,

prinsi p-prinsi p berhutang, mekanisme kredit konsumtif, dasar-dasar hukum

pembelian secara kredit, tujuan pembelian secara kredit, dan permasalahan

disekitar jual beli kredit.

Bab III. Konsumsi Dalam Pandangan Islam dan Konvensional, yang meliputi

pengertian konsumsi menurut Islam dam konvensional, teori perilaku konsumen,

tujuan konsumsi dalam Islam, etika konsumsi dalam Islam, prinsip-prinsip

konsumsi dalam Islam, pola konsumsi !bu rumah tangga, konsep teori tingkah

laku konsumen.

Bab IV Hasil Studi dan Analisa, meliputi karakteristik Kee. Tanah Sareal,

pengaruh pelaksanaan pembelian secara kredit terhadap pola konsumsi ibu rumah

tangga dan analisis data.

Bab V. Penutup, yang terdiri dari kesimpulan dan saran-saran.

Daftar Pustaka.

Lampiran-lampiran.

BAB II

TINJAUAN UMUM TENTANG PEMBELIAN SECARA KREDIT DALAM

PERSPEKTIF EKONOMI ISLAM DAN KONVENSIONAL

A. Pengertian Jual Beli Kredit

Jual beli secara bahasa ialab mengambil sesuatu dan memberikan sesuatu.

Adapun pengertian secara istilah syari' at ialab menukar harta dengan barang yang

bertujuan untuk menguasai dan memilikinya. Pada dasarnya jual beli adalah

perdagangan yang dilakukan oleh sesama manusia dengan tujuan untuk

rnemenuhi kebutuhan-kebutuhan yang mendesak antara sesama manusia dan

tercapainya keinginan-keinginan serta maslahat-maslahat mereka1•

Dalam istilah fiqh (bahasa) jual beli disebut dengan al-bai' (menjual) berarti

mempertukarkan sesuatu dengan sesuatu. Ia merupakan sebuah nama yang

mencakup pengertian terhadap kebalikannya yakni al-syira' (membeli).

Demikianlah al-bai sering diterjemahkan dengan "jual beli''.2

1. Manurut Hukum Islam

Jual beli Taqsith (kredit), yaitu seseorang membeli barang tetientu untuk

ta manfaatkan, kemudian ia bersepakat dengan penjual bahwa ia akan

melunasi pembayaran dengan cara dicicil atau dikredit dalam jangka beberapa

1 Isa bin Ibrahim ad duwaisy Syaikh, Jual Beli Yang Dibo/ehkan Dan Dilarang, Jakarta, Pustaka lbnu Katsir, h. 134.

2 Ors. Mas'adi Ghufron A,M,Ag. Fiqh Muamalah Kontekstual Jakmia, PT. Raja Grafindo Persada, November 2002) cet-1.h. 169

20

waktu. Jual beli ini termasuk jual beli ditunda pembayarannya sampai batas

waktu yang telah ditentukan. Para Ulama menyebutkan beberapa point

penting yang berkenaan dengan jual beli ini, yaitu sebagai berikut :

a. Dalam jual beli ini penjual tidak di perbolehkan membuat kesepakatan

tertulis clidalam akad dengan pembeli bahwa ia berhak mendapat

tambahan harga yang terpisah dari harga barang yang acla, dimana harga

tambahan itu akan berkaitan erat dengan waktu pembayaran, baik

tambahan harga itu sudah disepakati oleh kedua belah pihak ataupun

tambahan itu ia kaitkan dengan aturan main jual beli saat ini yang

mengharuskan tambahan harga.

b. Apabila orang yang berhutang (pembeli) terlambat membayar cicilan dari

waktu yang telah ditentukan, maka tidak boleh mengharuskannya untuk

membayar tambahan dari hutang yang sudah ada baik dengan syari'at

yang sudah ada ataupun tanpa syariat, karna ha! itu termasuk riba yang

diharamkan.

c. Penj ual tidak berhak menarik kepemilikan barang dari tangan pembeli

setelah te1jadi jual beli, namun penjual di bolehkan memberi syarat kepada

pembeli untuk menggadaikan barang kepadanya untuk menjamin haknya

dalan1 melunasi cicilan-cicilan yang tertuncla.

d. Boleh memberi tambahan harga pada barang yang pembayarannya ditunda

dari barang yang dibayar secara langsung (cash). Demikian pula boleh

meyebutkan harga barang jika dibayar kontan dan jika dibayar dengan

21

cara diangsur dalam waktu yang sudah diketahui. Dan tidak sah jual beli

ini kecuali jika kedua belah pihak sudah memberi pilihan dengan memilih

yang kontan atau kredit.

e. Diharamkan bagi orang yang berhutang untuk menunda-nunda

kewajibannya membayar cicilan, walaupun demikian syari'at tidak

membolehkan si penjual untuk memberi syarat kepada pembeli agar

membayar ganti rug1 jika ia terlambat menunaikan kewajiban

(pembayaran hutang).3

Terlihat dengan jelas bahwa sebenernya dalam hukum Islam jual-beli

kredit ini dibolehkan dengan ketentuan-ketentuan yang berlaku dan tidak

boleh melanggar dari semua yang telah diharamkan Allah SWT . Dan dengan

adanya penjelasan ini diharapkan masyarakat luas pada umumnya dan penulis

pada khususnya dapat melakukan pembelian secara kredit yang sesuai dengan

ajaran Islam.

2. Menurut Konvensional

Jual-Beli adalah suatu persetujuan antara si penjual dan si pembeli, si

penjual berjanji akan menyerahkan sesuatu barang kepada si pembeli dengan

harga yang telah ditetapkan oleh mereka, sedangkan si pembeli be1janji akan

membayar harga barang tersebut kepada si penjual.4

3 Isa bin Ibrahim ad duwaisy Syaikh, Jual Be/i Ya!.Jg Dibolehkan Dan Dilarang, h. 145.

'1 M.H.Tirtarnidjaja, pokok-pokok hokum perniagaan, Jakmta, 1953,h.23.

22

Sedangkan kata kredit berasal dari bahasa yunani "credere" yang berarti

kepercayaan a tau dalam bahasa latin "credit um " yaitu kepercayaan akan

kebenaran5 atau "credo" artinya saya percaya6, atau dalam bahasa Belanda

"koop of ajbetaling" dan dalan1 bahasa inggris "credit sale" yaitu perjanjian

jual beli dengan angsuran atau cicilan.7 Kredit adalah penyerahan barang, jasa

atau uang dari satu pihak atas dasar kepercayaan kepada pihak lain dengan

janji membayar dari penerimaan kredit kepada pemberi krcclit pada tanggal

yang telah disepakati kedua belah pihak. 8

Ada beberapa pendapat berkenaan dengan arti kredit dibawah m1

diantaranya :

a. Kredit dalam arti ekonomi aclalah penundaan pembayaran dari prestasi

yang cliberikan sekarang, baik dalam bentuk barang, uang, maupunjasa.9

b. Rolling G Thomas, menekankan bahwa kepercayaan kredit atau

pembelian !credit oleh kreditur itu, didasarkan kepada kemampuan debitur

5 1'eguh Pudjo Muljono, Manajeuzen /:lerkreditan Bagi Bank Konvensional, Yogyakarta, BPFE, I 990, cet. ke-2, ed. 2. h. 9.

" Hadiwijaya Ak, dan RA Rivai Sasmita, Ana/isis Kredit (Dilengkapi Telaah Kasus), Bandung, Pionir Jaya, 2000, h. 4.

7 Kashadi, Permasa/ahan Dalam Pe1janjian Jual Be/i dengan angsuran dan Sewa Beli, Majalah Ilmiah, XXIX, 4, Oktober, 2000, h. I 59.

'Prof. Dr. H. Veithzal Rivai, M. B. A, Credit Management Hand Book, Teori, konsep, produsen dan Aplikasi Panduan Praktis Mahasiswa Bankir dan Nasabah. PT Raja Grafindo Persada, Jakai1a 2006, Hal. 4.

9 Thomas Suyatno, Dasar-dasar Perkreditan, Jakarta, Pt Gramedia Pustaka Utama, I 994, ed. 4. h, 13.

159.

23

dalam hal mengembangkan pinjaman berikut bunganya, dan tentu menurut

estimasi analisis kredit. 10

c. Amir R. Batubara, mengemukakan kredit itu te1jadi, bila ada tenggang

waktu antara pemberian kredit itu sendiri oleh kreditur, dengan saat

pembayaran yang dilakukan oleh debitur. 11

d. Menurut keputusan mentri perdagangan dan koperasi No. 36/KP/IV80

Tanggal I februari 1980 tentang perjanjian kegiatan usaha sewa beli (

Hirepurchase), jual beli dengan angsuran dan sewa (Renting), bahwa yang

dimaksud jual beli angsuran adalah jual beli barang yang dilakukan

pcnjual dcngan mclaksanakan penjualan barang dengan earn menerima

pelunasan pembayaran yang dilakukan oleh pembeli dengan beberapa kali

angsuran atas harga barang yang telah disepakati bersama dan yang diikat

dalam suatu pe1janjian, serta hak milik atas barang tersebut beralih dari

penjual kepada pembeli pada saat barangnya diserahkan oleh penjual

kepada pembeli. 12

'° Hadiwijaya, Ra Rivai Sasmita, Analisis Kredit (Dilengkapi Telaah Kasus) , h. 6. II Ibid. h. 7.

12 Kashadi, Permasalahan Dalam Perjanjian Jual Beli dengan angsuran dan Sewa Beli, h.

24

e. Kredit adalah kemampuan untuk melaksanakan suatu pembelian atau

mengadakan suatu pinjaman dengan suatu janji pembayaran akan

dilakukan ditangguhkan pada suatu jangka waktu yang disepakati. 13

Dari beberapa pengertian diatas ( dari segi bahasa clan istilah), bahwa jual

beli (persetujuan jual beli), kredit atau sewa adalah kesepakatan yang terjadi

antara penjual dengan pembeli di dalam transaksi, baik berupa barang, uang

maupun j asa, clengan aclanya penunclaan pembayaran, clengan waktu yang

telah clisepakati, dengan harga yang disepakati, dengan adanya kepercayaan

antara kedua belah pihak dan tenggang waktu yang telah clisepakati. Dan

untuk pinjaman disertakan bunga, yang diikat dalam suatu perjanjian yang

dibuat antara penjual dan pembeli.

B. Prinsip-prinsip Berhutang

Bila menganalisis berbagai perintah agama Islam clengan seksama maka

dengan mudah kita clapat memperoleh empat prinsip yang bertalian dengan kredit

konsumtif cliantaranya adalah :

1. Prinsip Kemurnian

Prinsip kemurnian timbul dari kenyataan bahwa mengambil suatu kredit

tanpa suatu sebab yang shohih, ditolak oleh Nabi yang diriwayatkan

berusahalah berlindung dari utang maupun dosa. Aisyah berkata "Rasulullah

13 ~feguh Pudjo muljono, Manajen1en Perkreditan Bagi Bank Konvensional, h. 122.

25

SAW bisa berdoa dengan mengucapkan kata-kata 'Ya Allah aku berlindung

pada-Mu dari dosa dan berhutang' seseorang bertanya padanya", Ya

Rasulullah mengapa engkau begitu sering berlindung dari berhutang ?

')awabannya" bila orang berhutang , dia berdusta, berbohong dan be1janji

tetap memungkiri janjinya." (Bukhari) 14

2. Prinsip Perjanjian

Yaitu prinsip perjanjian yang bersumber pada ayat Al-quran "Apabila

kamu berhutang piutang satu sanm lain untuk waktu tertentu, hendaklah kanm

menuliskannya ....... Hendaklah orang yang berhutang itu mengingatkannya"

(surat Al-baqarah, 2:282), ini berarti bahwa setiap tindakan transaksi utang

piutang harus jelas tertulis. 15 Sesungguhnya utang piutang merupakan bentuk

muamalah yang bercorak ta 'awun (pertolongan) kepada pihak lain untuk

memenuhi kebutuhannya. 16 Maksud pe1janjian terse.but adalah untuk

menghapuskan keraguan-keraguan, prinsip ini berlaku pula untuk pinjaman

konsumtif.

14 Isa bin Ibrahim ad duwaisy Syaikh, Jua/ Beli Yang Dibolehkan Dan Dilarang, h. 147.

15 Prof. M. Abdul Mannan. M. A. Teori dan Praktek Ekonomi Islam, Jakarta, PT Dana Bhakti Wakap, h. 216. -

16 Drs. Mas'adi Ghufron A, M.Ag, Fiqh Muamalah Kontekstual, Jakaita, h. 169.

26

3. Prinsip Pembayaran

Adalah membesarkan hati untuk mencatat bahwa Islam selalu

mempertahankan keseimbangan antara kecendrungan yang berlawanan.

Sekalipun kreditur telah diarahkan agar mencegah setiap ketidak adilan yang

akan dilakukan terhadap orang yang berhutang. Orang yang berhutang juga

telah diarahkan untuk melakukan setiap usaha yang tulus untuk membayar

kembali hutangnya. Diriwayatkan dengan bersumber pada Abu Hurairah

bahwa Nabi SAW berkata "Barang siapa berlmtang, dengan maksud akan

membayarnya kembali, Allah akan membayarnya atas namanya dan barang

siapa berhutang dengan maksud hendak memboroskannya, Allah akan

hancurkan hidupnya. (Bukhari).

Dalam Islam membayar kembali suatu pmJaman merupakan ha! yang

sangat penting. Selamat meriwayatkan usungan zenajah dibawa kepada Nabi

SAW. Agar nabi menyembahyangkan zenajah tersebut". Beliau bertanya

"Adakah ia berhutang ? " mereka menjawab "tidak" dan beliau pun

menyembahyangkannya. Suatu usungan zenajah lainnya dibawa kepada

beliau, dan beliau bertanya " Apakah ia berhutang ? " jawab mereka "ya",

beliau berkata, 'sembahyangkanlah sahabatku'. Abu Qatadah berkata saya

akan membayar hutangnya, ya Rasulullah maka beliau pun

menyembahyangkannya

27

Sebenarnya Islam tidak membenarkan menunda pembayaran utang tanpa

alasan yang dapat diterima. Abu Hurairah meriwayatkan: Rasulullah berkata

"Tidaklah adil bila seseorang yang mampu menangguhkan pembayaran

hutangnya" (Bukhari). Bahkan ada riwayat mereka berkata" penundaan utang

oleh seseorang yang sanggup membayarnya sama dengan menjatuhkan

hukuman, dan kehormatan diri sendiri". (Bukhari). Tetapi Negara sejahtera

Islam diharapkan mengetahui keluarga yang tiada terurus, maupun membayar

utang yang tidak tebayar. Ini be1ialian dengan riwayat yang disampaikan Abu

Hurairah, bahwa Nabi SAW berkata: "Barang siapa meninggalkan haiia

benda, ini adalah untuk para ahli warisnya, dan barang siapa meninggalkan

beban, ini akan menjadi tanggungan kita". 17

4. Prinsip Bantuan

Adalah prinsip bantuan yang berasal dari kitab suc:i Al-quran maupun

sunnah. Prinsip mengenai bantuan ini hams dipahami clalam arti yang luas. Di

pandang secara positif, semua jenis kredit dalatn Islam adalah bebas bunga

"Allah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba" (QS. Al-baqarah

2:275). Karena riba adalah anti sosial dan hal itu benar-benar merupakan

pengisapan atas kebutuhan sesama saudara. Itulah sebabnya tercantum dalam

kitab suci Al-quran. "Allah menghapus berkat riba dan menambah berkat

sedekah' (QS. Al-baqarah 2:276).

. 17 Isa bin Ibrahim ad duwaisy Syaikb, Ju a/ Be/i Yang Dibo/ehkan Dan Dilarang, h. I 49.

28

Dalam Islam kredit hams bersifat pemberian bantuan dan bukan

merupakan transaksi komersial. Dalam suatu negara Islam ada anggapan

bahwa kredit konsumtif semata-mata alcan diambil untuk membiayai

kebutuhan sesungguhnya, karena itu bila si peminjam benar-benar dalarn

kesulitan, pelunasan dapat ditunda, bal1kan dalam keadaan luar biasa

pengurangan utang dianjurkan .18

C. Mekanismc Kredit Konsumtif

Mekanisme untuk kredit konsumsi dalam suatu negara Islam merupakan

bagian yang lcbih sulit dari pembahasan-pembahasan scbelumnya, karena prinsip

akan tetap saja menjadi prinsip bila tidak dite1jemahkan kedalam tindakan, prinsip

ini dibuat untuk dapat dilaksanakan.

Pada kenyataannya adalah mekanisme yang mungkin dapat digunakan di

suatu negeri, mungkin tidak dapat digunakan di negeri lain. Karena jenis

mekanisme yang cocok pada suatu negeri khusus tergantung pada jenis

perkembangan yang telah dicapai negeri tersebut. Satu-satunya syarat ialah

mekanisme pelaksanaan prinsip tidak boleh bertentangan dengan perintah yang

dinyatakan atau tersirat dalam Al-quran dan Sunnah. Penulis merasa dalam

kerangka ini negara Islam dapat menerima satu diantara tiga atau ketiga cara yang

berhubungan dengan penanganan berbagai aspek kredit konsumtifberikut ini:

18 Prof. M. Abdul mannan. M. A, Teori dan Praktek Ekonomi Islam, h. 218.

29

a. Mclalui penciptaan suatu jaringan kopcrasi konsumen dibawah perlindungan

negara.

b. Melalui Bank Islam.

c. Melalui pembentukan dana I.credit konsumtif oleh pemerintah.

D. Dasar Hukum Pembelian Secara Kredit

1. Mcnurut Hukum Islam

a. Al-Qur'an

Artinya:

0 ' ' /

('

30

A1tinya: " ... Akan tetapi jika sebagian kamu mempercayai sebagian yang

lain, maka hendaklah yang dipercayai itu menunaikan amanatnya (hutangnya) ... "(QS: Al-Baqarah : 2:283)

Dari empat bunyi ayat diatas, maka ada beberapa aspek hukum yang

dapat disimpulkan sebagai berikut :

1. Dalam ayat di atas (2;275) Allah menghalalkan jual beli dan

mengharamkan riba dalam bentuk apapun, karena dalam jual beli kedua

belah pihak (penjual dan pembeli) sama-sama diuntungkan, tetapi dalam

riba yang memiliki hutang di zholimi Gadi, ada pihak yang diuntungkan

dan yang dirugikan)

2. Yang memberi hutang (kreditur), hams memberi kesempatan atau tempo

lagi terhadap debitur, jika pada waktu yang desepakati debitur/peminjam

tidak dapat melunasi atau menepati janjinya untuk membayar

pinjamannya, dan tentunya debitur tersebut benar-benar tidak mampu

untuk membayar atau melunasi hutangnya. Dan lebih baik lagi bila

hutang debitur dibebaskan dan dijadikan zakat wajib atau sebagai

shadaqah tathawuu' (2:280). 19

3. Pada ayat selanjutnya (2:282), terkandung makna apabila mengadakan

utang piutang hendaknya ditulis (dibuat surat pe~ianjian), tidak hanya

didasarkan atas kepercayaan antara kreditur dan debitur saja. Se1ta

19 Hamka, Tafsir Al-Azhar, Jakarta, Pustaka Panji Mas, 1996, Juz 3,cet. ke-1,h. 74.

h. 15

31

dalam penulisannya harus jelas tertulis jumlah pinjaman (harga), waktu,

kalau ada jaminan diBebulkan dan scbagainya.20

4. Penggalan ayat ini (2:283) adalah merupakan penggalan ayat

sebelumnya, yaitu apabila mengadakan perjanjian hutang piutang dan

tidak ada penulis (orang ketiga), karna terburu-buru atau alasan lainnya,

maka si debitur memberikan jaminan dan pada waktu yang disepakati

akan dibayar, selama tenggang waktu tersebut, debitur dan kreditur

harus menjaga an1anah masing-masing, debitur hams melunasi hutang

dan kreditur hams benar-benar menjaga jaminan yang diberikan

clebitur21

b. Hadis

J...v :J~ ~ ~I ~I i.£1 J.=- i . if ~I jl e_l.J J.I ~ ~.J ,f

22( (l:l-1 ~J) }.I •l.J.J) .J.Jfa.' c;: LP:,·~ J":' JI A1tinya:

"Dari Rifa 'ah r.a (katanya): sesungguhnya Nabi Muhammad SAW pernah ditanya, manakah usaha yang paling baik? Beliau menjawab: ialah amal usaha seseorang dengan tangannya sendiri dan semua jual beli yang bersih." (HR. Al-Bazzar, clan clinilai shahih oleh Al-Hakim).

20 Ibid., h. 81.

21 Ibid., h. 85

n . - Abu Bakar Muhammad Te1jemaha11 Sabulussalam III, Surabaya: Al-lkhlas. 1995, cet.ke I,

32

' ' . 4!l I J>-~1 i . if 4!l I J_,....., .J J ~ j W-.. J. j l..:.v 0"' ~ ) J. ~ \kv

33

3. Dan pada hadis terakhir Abu Daud bahwa dibolehkannya jual beli

kredit yang ada tambahan harga ('inah/5

Dari beberapa landasan hukum diatas baik dari Al-qur'an dan Hadis,

dijelaskan bahwa Islam membolehkan jual beli ktredit bahkan menganjurkan

karena untuk menolong orang yang lemah perekonomiaimya dan membantu

sesama muslim yang kesulitan dan juga akai1 mendatangkai1 pahala seperti

sabda Nabi SAW yang artinya: l3ahwa jual bcli krcdit adalah salah satu dari

perbuatan yang diberkahi Allah (HR. Ibnu Majah), tetapi jangan dilupakan

hal-hal yang dibolehkan dalam bertransaksi dan tidak dibolehlcan dai1

hendaklah tidak saling mendzhalimi (latadzlimuna wala tudzlamun).26

Sedangkan jual beli kredit yang dibolehkai1 dalam Islam adalah sebagai

berikut:

I . Jual beli dengan diangsur atau dalam perbankan Islam dinamai BBA (Bai'

Bitsaman 'Ajil.).

2. Bai' al- Murabahah adalah prinsip jual beli dimana harga jualnya terdiri dai·i

harga pokok barang ditambah nilai keuntungan (ribhun) yang disepakati. Pada

murabahah, penyerahan barang dilakukan pada saat transaksi sementara

pembayaran dapat dilakukan secara tunai, tangguh maupun dicicil. Jual beli

25 Pengertian 'inah dai dalam Subulissalam Ill adalah menjual sesuatu kepada seseorang dengan harga tertentu secara kredit, setelah barang itu diserahkan kepada pembeli lalu dibelinya lagi dengan harga yang lebih murah ari sebelumnya. Ibid., h. 82._

26 Isa bin Ibrahim ad duwaisy Syaikh, Jua/ Beli Yang Dibolehkan Dan Dilarang, h. 148.

34

kredit dengan ticlak ada tambahan, tetapi kemungkinan jual beli kreclit seperti

ini sangat jarang acla di masyarakat kita, kebanyakan jual beli kreclit yang

terjadi di masyarakat penjual mengambil keuntungan yang lebih clari jual beli

dengan tunai, dan ajaran Islam membolehkan ha! ini clengan ketentuan ticlak

menganiyaya pembeli clengan melambungkan barga setinggi-tingginya,

disesuaikan clengan kesepakatan antara penjual clan pembeli serta sesuai

clengan proporsinya.27

2. Mennrut hukum konvensional

Jual beli menurut hukum konvensional cliatur clalam buku III KUHD

tentang perikatan, yang terdiri clari 19 bab clan terbagi pacla clua macam

ketentuan yaitu, perikatan dalam pengertian umum yang terclapat clalam bab I-

IV clan perjanjian khusus yang terdapat pacla bab V-XIX, seclangkan untuk

peraturan jual beli secara khusus terclapat pacla perjanjian khusus bab V clan

terclapat pada pasal 1457-1540 KUHD.

Dalam jual beli terclapat beberapa persoalan yaitu:

a. l-Juurkop aclalah suatu perjanjian jual beli clengan cara mencicil clan barang

cliserahkan oleh penjual kepada pembeli tetapi hak milik ( eigenclom) barn

berpinclah clari penjual kepacla pembeli apabila angsuran terakhir Ii.mas.

27 Sunarto Zulkifli, Panduan Praktis Perbankan Syariah, Jakarta, Zikrul Hakim, Juli 2003, cet, ke-1. h. 39

35

b. Koop of ajbeta/ing adalah suatu perjanjian jual beli dengan cara mencicil

dan barang diserahkan oleh penjual kepada pembeli dengan dibayarnya

angsuran cicilan pertama. 28

Dari penjelasan di atas, maka jual beli merupakan bagian dari perjanjian

antara 2 orang atau lebih untuk melakukan sesuatu, sedangkan dalam huurkop

dan koop of ajbetaling penulis menafsirkan ha! tersebut berkaitan dengan jual

beli laedit, dan bentuk dari huurkop penulis menyamakannya dengan membeli

motor dengan cara dicicil, dimana BPKB atau surat-suratnya belum dimiliki

oleh pembeli. Sedangkan koop of ajbeta/ing tentang jual beli system kredit ha!

ini banyak dilakukan oleh masyarakat misalnya dalam menglaedit pakaian

atau alat-alat rumah tanga.

Berkaitan dengan hal jual beli kredit pemerintah telah mengeluarkan

keputusan Mentri Perdagangan dan Koperasi No.34/KP/II/80 tanggal 1

februaril 980 tentang perijinan kegiatan usaha sewa beli (Hire Purchase), jual

beli dengan angsuran dan seawa (renting).

Maka secara tidak langsung transaksi jual beli kredit ini memiliki status

hukum yang lrnat dan jelas sehingga akan memudahkan bagi pihak penjual

dan pembeli apabila ada permasalahan yang terjadi dintara keduanya dalam

bertransaksi secara kredit.

28 Marhainis abdul Hay, Hukum Perdata Material, Jakmta, Pradnya Paramita, 1984, jilid JI, cet.ke-1, h. 84.

36

E. Tujuan Pembelian Secara Kredit

1. Menurut Hukum Islam

Didalam skripsi Nurhidayat yang berjudul Pengaruh Jual Beli Kredit

Terhadap Pola Konsumsi !bu Rumah Tangga, Jurusan Muamalat Program

Studi Perbankan Syariah UIN Syarif Hidayatullah, tahun 2003, dikemukakan

bahwa tujuan dari adanya jual beli secara kredit adalah untuk menjaga

keseimbangan antara orang kaya dan orang yang kurang mampu atau tidak

mampu dan dapat membantu golongan yang lemah, jadi dengan penawaran

dua harga atas satu barang, diharapkan dapat membantu golongan lemah

didalam memiliki suatu barang dan bisa memilih cara yang lebih mndah

sebagaimana sabda nabi SAW:

' ' ' ') rL-11 \_,;-\ rL-11 JI:; r1--"-' ~ .DI\ ~ .DI\ ~~.) 01 J. .DI\ ¥ Lt'

~Lt' r! LfJ G.;-b- c} .1101< ~ ~\,... c} 01< Lr-'~.'::}_, Wia:.

n (\$)~· ·~.J) :i,..\;tll i~ .11 ._;..,, ~ _;..,, lf.J t.l;tl\ i~. 0~) iY ~) Artinya:

"Dari Abdillah bin Umar r.a Rasulullah SAW bersabda; " Orang -orang Islam itu saudara orang Islam ia tidak menganiaya dan tidak pula membiarkan teraniaya siapa yang menolong keperluan saudaranya, Allah akan menolong keperluannya pula. Siapa yang menghilangkan kesusahan orang islam Allah akan menghilangkan kesusahannya dari hari kiamat. Siapa yang menutup rahasia orang islam, Allah akan menutup rahasianya di hari kiamat nanti. " (HR. Bukhari)

29 Zaenudin Hamidy, Te1jemah Hadis Shahih Bukhari I-IV, Jakarta, Widjaja, 1992, ed. l(husus, cet ke- l 3.

37

Maksud dari tujuan jual beli menurut hukum Islam adalah sebagai

pemberian kesempatan atau kemudahan bagi seseorang yang sangat

membutuhkan sesuatu barang sementara ia tidak memiliki uang untuk

membayarnya secara tunai, maka dipakailah cara kredit untuk bisa memiliki

barang tersebut. Dalam hal ini ajaran Islam sangat menganjurkan karena

sebagai wujud nyata dari rasa kepedulian atas kesulitan orang lain serta dalam

rangka tolong-menolong (tabarru).

2. Menurut Konvensional

Tujuan jual beli kredit menurut konvensional adalah :

a. untuk melancarkan peredaran barang dalam rangka tukar menukar karena

membayar dengan cara tunai tidak terjual, dikarenakan daya beli

konsumen yang lemah, maka diharapkan akan te1jual dengan cara kredit,

sehingga roda perekonomian akan be1jalan lancara.

b. Untuk memudahkan pegawai yang memiliki penghasilan sedikit atau

masyarakat yang berpenghasilan rendah di dalam memperoleh barang

yang sedikit mahal seperti; rumah, kendaraan dan lain-lain.

c. Profitability, untuk memperoleh hasil dari kredit berupa keuntungan dari

bunga.

38

d. Safety (keamanan) dari prestasi atau fasilitas yang diberikan harus benar-

benar tercapai tan pa hambatan. 30

F. Permasalahan Disekitar Pembelian Secara Kredit Menurut Hukum Islam

Setiap manusia yang melakukan akad tidak perlu memakai cara tertentu di

dalam istilah muamalah, dan tidak diharamkan mengadakan istilah sendiri yang

berlainan dengan istilah orang Jain, selama apa yang diistilahkan oleh yang

melakukan akad dapat menunjukan maksudnya, sesuai dengan kaidah fiqh:

Artinya: "Bahwa hukum yang pokok dari segala sesuatu adalah boleh, sehingga terdapal dalil yang mengharamkannya. "31

Jual-beli dengan sistem kredit merupakan salah satu bentuk perekonomian

yang semakin berkembang pada zaman sekarang. Perkembangan sistem kredit ini

tak terbatas pada barang yang bernilai rendah saja, tetapi sudah meluas pada

barang yang bernilai tinggi. Tidak terbatas pada sesuatu yang tidak bergerak,

bahkan yang bergerakpun sudah banyak yang dilakukan dengan sistem kredit.

Bagi pedagang muslim, dalam menjual barang harus dengan senang hati,

ikhlas dan memberikan kesan yang baik terhadap pembeli. Begitu pula seorang

muslim yang membeli barang tidak membuat kesal si penjual, usahakanlah

30 Muchdarsah sinungan, Kredit (Se/uk Beluk dan Teknik Pengolahan), Jakarta, Yagrat, 1980, cet. Ke-2, h. I

" Abu! Mujib, Kaidah Ushul Fiqh, Semarang, Kalam Mulia, 1996, cet. ke-3, h. 25.

39

te1jadinya transaksi yang harmonis, suka sama suka, tidak bersihtegang dengan

penjual.32

I. Pcnambahan Harga dalam Jual-beli Kredit Menmrut Para Fuqaha

Adapun barang yang dijual dengan sistem kredit, lazimnya lebih tinggi

harganya dibandingkan dengan harga kontan, kelebihan disini oleh lamanya

jangka pembayaran yang dikhendaki penjual dan pembeli.

Riba Menurut Pengertian bahasa berati tambahan (az-ziyadah),

berkembang (an-numinv), meningkat (al-irtifa ') dan membesar (al- 'uluw).33

Seluruh Fugaha sepakat bahwasanya hukum riba adalah haram berdasarkan

keterangan yang sangat jelas dalan1 Al-quran dan Al-hadis. Pernyataan Al-

guran tentang larangan riba terdapat pada surat al-Bagarah ayat 275, 276, 278,

279 dan terdapat juga dalam surat Ali-imran ayat 130, surat An-nisa ayat 161

dan surat Ar-rumm ayat 3934

Diantara fugaha terdapat perbedaan pendapat dalam masalah penambahan

harga dalam ziyadah Qordh. (tambahan harga dalam utang piutang) dan

ziyadah al-Buyu' (tambahan harga dalam jual beli), diantaranya:

32 Bukhari Alma, Ajaran Islam dalam Bisnis, Bandumg, Alfabeta, 1993, cet. ke-1, h. 2.

"Heri Sudarsono, Bank & Lembaga Keuangan Syariah, Yogyakarta, Ekonisia, November 2003, ed. ll, h. 10. -

34 Ors. Gufron Mas'adi,M.Ag, Fiqih Muamalah Kontekstual, h. 151

40

a. Ziyadah Qordh (tambahan harga dalam utang piutang)

Secara bahasa al-qardh berarti al-qothi' (terputus). Harta yang

dihutangkan kepada pihak lain dinan1akan qordh karena ia terputus dari

pemililmya. Akad utang piutang tidak boleh dikaitkan dengan suatu

persyaratan di luar utang piutang itu sendiri yang menguntungkan pihak

muqridh (pihak yang menghutangi). Misalnya persyaratan memberikan

keuntungan (manfaat) apa pun bentuknya atau tambahan, fuqaha sepakat

yang demikian itu haram hukumnya.

Pada zaman jahiliah yang dinamakan riba adalah bila pada suatu

ketika seseorang memberikan pinjaman untuk suatu jangka waktu tertentu

dan bila periode itu telah habis, si pemberi utang bertanya kepada yang

berhutang, apakah ia mengembalikan hutangnya atau menaikkan

jumlahnya. Jika ia membayarnya akan diterima, kalau tidak maka jumlah

utang itu akan dinaikkan dan ia diberi perpanjangan waktu. Demikianlah

menurut Imam Malik. Sedangkan menurut Imam Razi, rakyat zaman

jahiliah, biasa meminjamkan uang mereka dan memperoleh riba setiap

bulannya tanpa mempengaruhi jumlah uang yang dipinjamkan. Bilamana

waktu pelunasan tiba, dimintakan jumlah pokok yang dipinjamkan dan

j ika yang berhutang tidak mampu mengembalikarmya, si pemberi utang

menaikan jumlah pinjaman untuk keuntungan sendiri dan memberikan

41

perpanjangan waktu. Demikianlah cara orang arab Pada zaman jahiliah

melakukan transaksi kegiatan utang piutang.35

b. Ziyadah al-Buyu' (tambahan harga dalamjual beli)

Fuqaha Malikiah membedakan utang piutang yang bersumber dari jual

beli clan utang piutang ansih (a/-qordh). Dalarn ha! utang yang bersumber

clari jual beli, penambahan pembayaran yang ticlak clipersyaratkan adalah

boleh. Seclangkan dalam ha! utang piutang ansih (al-qordh) penan1bahan

pembayaran yang tidak clipersyaratkan clan ticlak clijanjiakan karena telah

menj acli aclat kebiasaan dimasyarakat, hukumnya aclalah haram. 36 Diantara

Fuqaha terdapat perbedaan penclapat dalam masalah penambahan harga

ini, diantaranya :

I) Mazhab Hadawiyah, clari Zaidiyah, Zahm! Abiclin, Ali ibn Husain,

clan sebagian ulama melarang mutlak (haram), alasan mereka

aclalah " ... Dan menghararnkan riba ... "(surat Al-baqarah, 2:282).

Menurut mereka ayat tersebut menunjukan keumuman haramnya

setiap penambahan, kecuali acla dalil yang menunjukan

kekhususam1Ya. Riba secara harfiah adalah tambahan, clan

penambahan harga karena penunclaan waktu clari harga yang

ditetapkan sekarang adalah tambahan tanpa ganti clalam akad, dan

35 Prof.M. Abdul Manan, M.A., Ph.D, Teori dan Peraktek Ekonomi Islam, h. 119.

36 Drs. Gufron Mas'adi,M.Ag, Fiqih Muamalah Kontekstual, h. 174.

42

merupakan riba. Oleh karena penambahan harga disebabkan

adanya penundaan waktu, maka ia memiliki hukum sama dengan

riba nasiah.

2) Jumhur Ulama Membolehkan, mereka menggunakan dalil untuk

merujuk pada Al-quran sural1 al-Baqaral1 275. Ayat ini

mengandung keumuman halalnya semua jenis jual-beli, termasuk

jual-beli barang dengan sistem kredit, penambahan harga yang

disebabkan penangguhan waktu. Syari' at pun membolehkan segala

jenis muamalah kecuali ada dalil yang melarang.37 Pada surat Al-

baqarah 282 mengandtmg keumuman muamalah, termasuk jual-

beli yang pembayarannya ditangguhkan hingga batas walctu yang

ditentukan. Asy-Syaukani menerangkan bal1wa ulama Shafi 'i,

Hanafiah, Zain bin Ali dan Jumhur Ulama berpendapat bahwa

penambahan harga untuk pihalc penjual karena penangguhan

adalail boleh. Hal ini karena penangguhan itu sendiri adalail

harga.38

Dan Pada umumnya segala bentuk jual-beli itu halal asalkan sesuai

ajaran Islam, yang dilarang adala11 jual beli gharar, jual-beli yang

37 M. abu Zahrah (terj.) Abdul Suhaili, Riba, Jakarta, teluk Betung, cet. ke-1, h. 61.

38 As-Syaukuni, Nailul autar, Mesir:, syirkah Qathidin,jilid V, h. 153.

43

mengandung }aha/a (pemiskinan), Mukhabarah (spekulasi), dan Qama 'ar

(permainan taruhan).

Jual-beli boleh dilangsungkan dengan menggunakan harga waktu itu,

dan boleh juga dengan harga yang ditangguhkan. Demikian pula

pembayaran yang sebagian dibayar secara langsung, dan sebagian lainnya

ditangguhkan jika ada kesepakatan sebelumnya di antara kedua belah

pihak. Jika pembayaran ditangguhkan dan ada penambahan harga untuk

pihak penjual karena penangguhan tersebut jual-beli menjadi sah,

rnengingat penangguhan tersebut adalah harga.

Mclihat kcnyataan clan kebiasaan dalarn rnasyarakat, ternyata jual-beli

dalam sistem kredit adalah suatu kelaziman bahkan mungkin keharusan,

atau dengan istilah lain, bahwa ha! demikian sudah menjadi kebutuhan

primer, walau hanya dalam skala yang talc seberapa, sebab kegiatan jual-

beli seperti ini baik penjual maupun pembeli dapat memperoleh

keuntungan. Penjual mendapat keuntungan dengan bertambahnya harga

barang tersebut. Sedangkan pembeli memperoleh barang yang dia

kehendaki dengan amat mudah, dan dapat digunakan tanpa hams

mendapatkan atau memberikan sejumlah uang tertentu ketika transaksi.

Adapun hadis yang diriwayatkan oleh Abu Hurairah:

' ' lJ ~ t l, if r-L J ~Alli~ Aili Jy.J :Ju o_;../' y,1 ,y-e~ )\:, J!I o J.J) l,)IJI I• S .. 5' JI .ill ~

Artinya:

44

Dari Abu Hurairah r.a, Rasululllah saw bersabda: "Barang siapa melakukan dua penjualan atas satu jenis barang, maka baginya yang paling muarah (pertama) diantara keduanya, atau menjadi riba". ( Riwayat Abu Daud).

Hadis diatas berbicara tentang pengharaman jual-beli 'inah yaitu

seorang yang membeli barang dengan !credit kemudian ia menjual kembali

kepada orang yang menjual tadi secara tunai dengan harga yang lebih

murah pada waktu itu juga. Melihat banyak pernyataan para Fuqaha di

atas, maka penambahan harga dalam jual-beli kredit itu boleh, hal ini

dikarenakan tidak ada nash yang mengharamkannya, dan tidak dapat

dimasukkan dalam katagori riba.

Adanya tempo (penagguhan) merupakan penyebab adanya balasan

yang adil terhadap harga. Tambahan harga dalam kredit adalah bukan

hanya balasan dari adanya tempo saja seperti dalam riba, tetapi merupakan

balasan atau imbalan lain seperti perubahan harga sekarang dan yang akan

datang, karena subyek muanmlah dapat menerima naik tunmnya harga

setiap waktu dan mempunyai keuntungan sendiri. Adapun mata uang

adalah merupakan kesatuan penilaian penaksiran harga, maka ia tidak

dipengaruhi oleh waktu. Ia akan tetap demikian untuk selama-lamanya,

karena ia bukan merupakan barang dagangan yang harganya naik tunm.

Sesuai dengan tujuannya yaitu untuk mempelancar peredaran barang, yang

tadinya sulit te1jual dengan pembayaran tunai, yang disebabkan rendahnya

daya bcli masyarakat (konsumen), dan untuk memberi kesempatan kepada

45

masyarakat yang berpenghasilan rendah untuk mendapatkan barang yang

dibutuhkan.

Salah satu asas hukum Islam adalah untuk menghilangkan kesulitan,

clan Allah juga tidak menghenclaki adanya kesulitan. Sepe1ii clisebutkan

clalam Al-quran yang berbunyi:

Artinya: " ... Dan dia tidak menjadikan untuk kamu di dalam beragama suatu kesusuhan. .. ".(Q.S.al-Hajj: 22:78).

Atas clasar itu seorang pedagang boleh melakukannya, dalam arti tidak

ada larangan menaikan harga dalam jual beli kredit dengan syarat

penambahan secara pantas dan wajar tidak sampai kepada batas

kesewenang-wenagan (kezaliman).

Dengan adanya penjelasan-penjelasan diatas maka penulis

mengusulkan pada pemerintah untuk dapat membuat aturan-aturan tentang

penetapan harga setiap barang yang dapat di tentukan sebagai harga jual

oleh para penjual, sehingga membuat harga jual suatu barang yang sama

tidak akan berbeda diberbagai tempat. Dan kepada pihak-pihak yang

melanggar aturan yang berlaku diberikan sanksi yang tegas, bisa dengan

cara mencaput ijin penjual tersebut, sehingga dapat membuat pihak-pihak

yang melanggar tersebut jera dan tidak berani untuk melakukan ha!

46

demikian di lain waktu. Dengan adanya penetapan harga dari pemerintah,

maim diharapkan tidak akan ada pihak pembeli yang terzolimi.

Demi kemaslahatan umat dalam jual-beli dan untuk membantu

terlaksananya penetapan harga diusulkan pula kepada MUI untuk

menfatwakan ha! tersebut, agar konsumen muslim dapat terlindungi dalam

melakukan teransaksi jual-beli secara Islam.

2. Penempatan Tempo Pcmbayaran

Berdasarkan surah Al-baqarah:2:282, bahwa dalam jual-beli !credit, tempo

pernbayaran harus ditetapkan. Nanmn batas waktunya Al-quran dan al-Hadis

tidak merincikannya, oleh karena itu tidak ada dalil yang membatasi tenggang

waktu, maka berarti kedua belah pihak dapat bertransaksi dengan mudah

mengatur tenggang waktu rnenurut kesepakatan yang disetttjui oleh keduanya.

Narnun akan timbul pertanyaan apakah penetapan batas waktu

pernbayaran ini merupakan syarat sahnya bertransaksi? Abu Hanifah

berpendapat bahwa transaksi jual-beli yang tidak ditetapkan batas waktu

pembayaran tidak sa11, karen~ pernbatasan tempo pernbayaran merupakan ha!

yang pokok dalam suatu transaksi. Hal ini berdasarkan kutipan ayat dalam

surah Al-baqarah ayat 282 di atas dan nabi bersabda:

' ' t.. \

0-" :JL:i rL J ~ .\J.i\ ~ .\hi Jr J 0\ .-1 Ji \_;,.,. Wjjj i_;,.,. Y. J ~ ._i,L,i

c~ Jb

47

Artinya: "Dari Jbnu Ahas r.a. Sesungguhnya Rasulullah saw, bersabda; "siapa sqja yang meminjamkan (sesuatu) hendaklah ia meminjamkannya dalam takaran tertentu dan timbangan tertentu sampai batas waktu tertentu pula. (Riwayat Abu Dawud).

Yakni sama-sama pada perkataan ila ajali musamma dan kata ila ajali

ma 'lumi senada dengan pendapat Abu Hanifah. Pendapat Imam Syafi'i

walaupun dasar pemikirannya berbeda dengan Abu I-Ianifah, ia tetap

berpendapat bahwa penetapan batas waktu pembayaran merupakan syarat

mutlak sah atau tidaknya sebuah transaksi. Dengan maksud mempermudah

masyarakat Islam yang tidak mampu membayar harga barang secara tunai,

maka dibolehkan bennuamalah secara kredit. Di dalam kitabnya AL-Umm

Imam Syafi'i berkata: Bahwasanya penanggulangan penangguhan tempo

pembayaran tidak sah kecuali diketahui ( ditentukan).39

Sementara Ibnu Laity, sekalipun setuju dengan Abu J-Ianifah tetapi sedikit

berbeda. Menurut Ibnu Laity yang didukung oleh Abu Yusuf bahwa

penempatan tempo pembayaran (batas waktu pembayaran) tidak mutlak

menjamin sah tidaknya suatu transaksi, jadi dengan demikian transaksi yang

tidak ditetapkan batas akhir waktu pembayaran a.dalah salah menurut

hukum. 40

39 Muhammad ibn Idris ibnu Utsman ibn Syafi'l, A/-Umm, Mesir: Dara al-Fikr, 1989, jilid III, h. 96.

40 Muhyidin Abdus Salam terj. Muhammad Mahrus Muslim, Pola Pemikiran Imam syafi'l, Jakarta, Fikahati Aneska, 1995, cet. ke-1, h. 155.

48

Dari pendapat di atas, walupun berbeda dasar pemikirannya namun pada

dasarnya mereka setuju bahwa penetapan batas waktu pembayaran merupakan

ha! yang pokok dalam sebuah transaksi. Adapun barang yang mengalan1i

kerusakan ketika berada ditangan pembeli, maim ia berkewajiban membayar

ganti rugi kepada pihak penjual. Namun sebaliknya jika kerusakan diketahui

belakangan, maka ia berhak mengembalikannya kepada pihak penjual.

Menurut penulis, penetapan tempo pembayaran itu sangat perlu, sesuai

kemampuan debitur (pembeli) dalam pembayarannya yang telah disepakati,

maka kreditur (penjual) dapat menambahkan harga yang sewajarnya tanpa

rncmberatkan sipembeli, karena tempo penangguhan tersebut adalah harga.

3. Pcrpanjangan Tempo Pembayaran dan Pengaruhnya Tcrhadap

Transaksi

Telal1 dijelaskan bal1wa penetapan tempo pembayaran dalam jual-beli

kredit merupakan ha! yang pokok dalam sebuah transaksi. Sikap ini diambil

karena j ika tidak ditetapkan batas akhir waktu pembayaran dikhawatirkan

akan terjadi sikap menunc\a-nunda atau memperketat pembayaran yang

kemudian alrnn te1jadi penahanan orang. Sikap menunda-nunda, memperketat

pembayaran dan menahan hale orang lain termasuk ahlak tercela dan

merupalrnn sebuah kezaliman. Dalam Al-quran disebutkan pada surat Al-

baqarah 280 dan Hadis :

49

' .\ii I (.£~I La:, ( ~I ..s .I- u"w I JI y I .i,:.. I Lr' : J Li l?'J I cf ;; .1-r l) I cf

Artinya: "Dari Abu Hurairah r.a. dari Nabi saw., bersabda: 'Barang siapa menerima harta orang lain (sebagai hutangnya) dengan maksud akan membayarnya, maka Allah akan membayarkan hutangnya. Dan barang siapa yang menerima harta orang lain (sebagai hutangnya) dengan maksud hendak meniadakannya (tidak mau membayarnya) maka Allah pin akan membinasakannya '. (Riwayat Bukhari).

Maksud ayat diatas adalah apabila telah jatuh tempo sedangkan debitur

mengalami kesulitan untuk membayar hutangnya, maka kreditur tidak

diperkenankan untuk memberatkan beban hutangnya dengan menambahkan

hutang tersebut kepada debitur, tetapi wajib untuk menangguhkannya. Akan

tetapi jika debitur dalam keadaan lapang maka wajib untuk menyerahkan

kewaj ibannya. 41

Apabila sudah diikat perjanjian hutang untuk jangka waktu tertentu, maka

wajiblah janji itu untuk ditepati, dan pihak yang berhutang perlu

menyelesaikan hutangnya. Permasalahan sekarang adalah bolehkah pihak

yang berhutang memperpanjang tempo pembayaran padahal kesepakatan awal

telah disetujui bersama, dan apakah pihak penjual harus menerima

perpanj angan itu, dan apa pengaruhnya terhadap transaksi ? .

41 Asy-Syekh Shaleh ibn Fauzan al-Fauzan, Perbedaanjua/ Be/i dan Riba, Bandung, Pustaka Alkausar, 1997, cet. ke-1, h. 48.

50

Di antara Fuqaha berbeda pendapat, Abu Hanifah membolehkan pihak

pembeli untuk memperpanjang tempo pembayaran, dan pihak penjual harus

menerima perpaqjangan itu. Hal ini sebagai dispensasi agar pihak yang

berhutang (pembeli) dapat melunasi hutang-hutangnya. Perpanjangan tempo

pembayaran ini, lebih lanjut Abu Hanifah menjelaskan tidak ada pengaruhnya

dengan transaksi terdahulu, karena persoalan ini sudah beralih kepada hutang-

piutang. Oleh karena itu, menagguhkan pelunasan hutang yang disebabkan

keterpaksaan maka hukumnya boleh. Berbeda dengan Ibnu Laily yang

menitik beratkan persoalannya pada transaksi terdahulu, menyatakan bahwa

pihak pembeli (yang berhutang) tidak boleh memperpanjang tempo pelunasan

hutangnya, kecuali mendapat persetujuan dari pihak penjual. Sementara Imam

Syafi'i berpendapat sama, bahwa pihak penjual tidak barns menerima

perpanjangan tempo pembayaran yang diajukan pembeli. Karena pihak

penj ual sama sekali tidak mendapat ganti rugi atas penangguhan pembayaran

tersebut.

Asy-Ayafi'i berkata penapgguhan lmatang pembayaran dari pihak penjual

adalah menyalahi hak-hak penjual. Karena selayaknya seluruh urusan

transaksi sudah selesai sewaktu serah terima atau dengan kata lain, harga

barang sudah harus dibayar ketika transaksi berlangsung.42

42 Muhyidin Abdus Salam, Pola Pemikiran Imam syafi'!, h. 155.

BABIII

KONSUMSI DALAM PANDANGAN ISLAM

A. Pcngcrtian Konsumsi

Menurut M. Abdul Mannan, Konsumsi adalah permintaan sedangkan

produksi aclalah penawaran. 1 Kebutuhan konsumen, yakni clan yang telah

diperhitungkan sebelumnya merupakan insentif pokok bagi kegiatan-kegiatan

ekonominya sendiri. Masyarakat mungkin tidak hanya rnenyerap pendapatannya

tetapi juga memberikan insentifuntuk meningkatkannya. Hal ini mengandung arti

bahwa pcmbicaraan konsumsi aclalah primcr.2

Dalam suatu masyarakat primitif, konsumsi sangat seclerhana karena

kcbutuhannya JUga sangat sedcrhana. Tetapi peradaban modern telah

menghancurkan kesederhanaan akan kebutuhan-kebutuhan m1. Peradaban

materialistic clunia barat kelihatannya memperoleh kesenangan khusus dengan

membuat semakin bermacam-macam dan banyaknya kebutuhan-kebutuhan kita.

Kesejahteraan seseorang pun nyaris diukur berdasarkan macam-macam sifat

kcbutuhan yang cliusahakan untuk clapat terpenuhinya dengan upaya khusus.3

1 M. Abdul Mannan. Teori dan Praktek Eko11on1i !s/c1111, Yogyakarta, PT Dana Bhakti Wakaf, 1997. h. 44.

2 Ek. Suprianto, Ekono111i isla111, Pendekatan Ekono111i A1/kro Jslcun dan Konvensional, '{ ogynkarta, Grahn I l1nu, 2005, h. 21.

:i M. J\bdul Mannan. Teori dan Praktek Ekono111i !slcun, hA4.

52

Dalam kamus besar Bahasa Indonesia konsumsi berarti pemakaian barang-

barang basil industri (bahan makanan, pakaian dan lain sebagainya)4. Sedangkan

menurut istilah sebagaimana yang dikemukakan oleh Sadono, konsumsi adalah

kegiatan untuk memenuhi keinginan konsumen memperoleh barang danjasa.5

Dalam ekonomi Islam secara nyata, teori konsumsi selalu bergantung juga

dengan ekspektnsi atau harapan dan kebutuhan dimasa depan. Konsumsi yang

clilakukan dalam dua periode waktu ini lebih clikenal dengan konsumsi

intertemporal. Dalam konsep Islam pun teori ini dijelaskan dalam bentuk yang

lrnmpir sama clengan yang climiliki teori konvensional. Perbedaan tersebut terletak

pada nilai filoso!i yang rnelandasinya. Bentuk teori konsumsi intertemporal dalam

Islam terjacli dalam:

Y = Fs + S atau

Y = (c+ infak) + S

Dimana: Y = Pendapatan

Fs = Konsumsi clan infak

Fs merupakan final spending dijalan Allah SWT.

Konsurnsi ticlaklah selal u difokuskan untuk pemenuhan fisik semata. Karena

infok clan zakat sungguh clianjurkan clalam Islam, maka keputusan .untuk

1 IJcpartc1ncn l)cndklikan dnn Kcbudayan, Ka11111s BesarBahas Indonesia, Jakarta, Balai l1 U'.l!

53

berkonsumsi selalu dikaitkan dengan ha! yang berhubungan dengan pemenuhan

kebutuhan dan berinteraksi dengan sesama (hablumminannas). Sehingga

konsumsi dalam Islam mempunyai dimensi sosial dengan mengalihkan sedikit

dana yang dimiliki kepada pihak yang membutuhkan atau yang minus dana.

Dalam Islam kebutuhan yang lebih penting dipenuhi terlebih dahulu baru

kebutuhan lainnya, atau keinginan yang lebih penting harus dipenuhi terlebih

dahulu, barn keinginan yang kurang penting lainnya dapat dipenuhi. Selain itu,

prinsip konsumsi tidak selalu untuk pemenuhan kebutuhan sendiri, melainkan

memikirkan kebutuhan orang lain juga, prinsip-prinsip dasar ini tidak hanya

menganclung pengertian normatif tetapi juga positif.6

Sedangkan clalam ekonomi konvensional, di dalam kamus besar bahasa

Indonesia. Konsumsi adalah pemakaian barang-barang hasil inclustri (seperti

pakaian, rnakanan dan sebagainya), merupakan barang-barang yang Jangsung

memenuhi keperluan hiclup kita.7

Konsumsi menurut pengertian sehari-hari menunjuk pacla kegiatan

menghabiskan nilai guna barang dan jasa. Dan biasanya bersangkut paut dengan

makanan clan minuman, padahal dalam lingkup ekonomi konsumsi menunjukan

6 Euis Amalia. " Teori Peri/aku Konsumen Dalam Perspektif Ekonomi Islam ··, JAUHAR ( Jurnal !'emikiran Islam Kontekstua/ ), vol. 4 No. I ( Program Pasca Sarjana UIN Syarif Hidayatullah, Jakat1a,juni 2003), h. 10-11.

7 Tim Penyusun Kamus Pusat Pembinaan dan Pengembangan Bahasa, Kamus besar Bahasa Indonesia, Jakarta, Balai Pustaka, 1990, cet. Ke-3, h. 458.

54

pacla setiap tinc!akan mengurangi atau menghabiskan guna atau manfaat ekonomi

' st1~11u hcnd:.1.

Dari dua pengertian konsumsi diatas, tersirat suatu maksuc! atau tujuan c!ari

konsumsi yaitu c!ampak yang c!ialami barang atau jasa yang di konsumsi ac!alah

berkurangnya claya guna barang atau jasa clan adanya kepuasan c!ari pihak

k{lnsumen karena terpenuhinya kebutuhan baik secara fisik maupun rohani,

sete/ah ia mengkonsumsi barang atau jasa tersebut.

l~. ·rcori Perilaku I

55

rnengkonsurnsikan barang-barang tidak dikuantifikasi. Tingkah laku seorang

konsurnen untuk rnernilih barang-barang yang akan rnernaksirnurnkan

kepuasan ditunjukan dengan bantuan kurva kepuasan sarna, yaitu kurva yang

menggambarkan gabungan barang yang akan mcmberikan nilai guna

(kepuasan yang sama).9

Dengan diketahuinya cita rasa konsumen (yang ditunjukan oleh kurva

kepuasan sama) dan berb