Kredit yang diberikan oleh bank Kredit yang diberikan oleh bank mengandung risiko, sehingga dalam mengandung risiko, sehingga dalam pelaksanaannya bank harus dapat pelaksanaannya bank harus dapat

memperhatikan asas-asas perkreditan memperhatikan asas-asas perkreditan yang sehat.yang sehat.

Pengelolaan Risiko Kredit Pengelolaan Risiko Kredit Yang Terdapat Pada Yang Terdapat Pada

Sebuah BankSebuah Bank

Secara umum risiko didefenisikan sebagai sebagai bentuk-bentuk peristiwa yang mempunyai pengaruh terhadap kemampuan seseorang atau sebuah institusi untuk mencapai tujuannya

Bank Indonesia : Potensi terjadinya peristiwa Bank Indonesia : Potensi terjadinya peristiwa ((eventsevents) yang dapat menimbulkan kerugian Bank) yang dapat menimbulkan kerugian Bank

Cade : Pengungkapan terhadap ketidakpastian Cade : Pengungkapan terhadap ketidakpastian suatu hasilsuatu hasil

Kategori RisikoKategori Risiko

Risiko spekulatif, kadang-kadang dikenal pula dengan istilah Risiko spekulatif, kadang-kadang dikenal pula dengan istilah risiko bisnisrisiko bisnis((business riskbusiness risk). Seseorang yang menginvestasikan ). Seseorang yang menginvestasikan dananya disuatu tempat menghadapi dua kemungkinan. dananya disuatu tempat menghadapi dua kemungkinan. Kemungkinan pertama investasinya menguntungkan atau malah Kemungkinan pertama investasinya menguntungkan atau malah investasinya merugikan. Risiko yang dihadapi seperti ini adalah investasinya merugikan. Risiko yang dihadapi seperti ini adalah risiko spekulatif. Risiko spekulatif adalah suatu keadaan yang risiko spekulatif. Risiko spekulatif adalah suatu keadaan yang dihadapi yang dapat memberikan keuntungan dan juga dapat dihadapi yang dapat memberikan keuntungan dan juga dapat menimbulkan kerugian.menimbulkan kerugian.

Risiko murni yaitu sesuatu yng hanya dapat berakibat merugikan Risiko murni yaitu sesuatu yng hanya dapat berakibat merugikan atau tidak terjadi apa-apa dan tidak mungkin menguntungkan. atau tidak terjadi apa-apa dan tidak mungkin menguntungkan. Salah satu contoh adalah kebakaran, apabila perusahaan Salah satu contoh adalah kebakaran, apabila perusahaan menderiat kebakaran,maka perusahaan tersebut akan menderita menderiat kebakaran,maka perusahaan tersebut akan menderita kerugian. kemungkinan yang lain adalah tidak terjadi kebakaran. kerugian. kemungkinan yang lain adalah tidak terjadi kebakaran. Dengan demikian kebakaran hanya menimbulkan kerugian, Dengan demikian kebakaran hanya menimbulkan kerugian, bukan menimbulkan keuntungan, kecuali ada kesengajaan untuk bukan menimbulkan keuntungan, kecuali ada kesengajaan untuk membakar dengan maksud-maksud tertentu. Risiko murni membakar dengan maksud-maksud tertentu. Risiko murni adalah sesuatu yang hanya dapat berakibat merugikan atau adalah sesuatu yang hanya dapat berakibat merugikan atau tidak terjadi apa-apa dan tidak mungkin menguntungkan. Salah tidak terjadi apa-apa dan tidak mungkin menguntungkan. Salah satu cara menghindarkan risiko murni adalah dengan asuransi. satu cara menghindarkan risiko murni adalah dengan asuransi. Dengan demikian besarnya kerugian dapat diminimalkan. itu Dengan demikian besarnya kerugian dapat diminimalkan. itu sebabnya risiko murni kadang dikenal dengan istilah risiko yang sebabnya risiko murni kadang dikenal dengan istilah risiko yang dapat diasuransikan ( insurable risk ).dapat diasuransikan ( insurable risk ).

Eric. L Kohler => Eric. L Kohler => Kredit adalah kemampuan untuk melaksanakan Kredit adalah kemampuan untuk melaksanakan suatu pembelian atau mengadakan suatu suatu pembelian atau mengadakan suatu pinjaman dengan suatu janji pembayarannya pinjaman dengan suatu janji pembayarannya akan dilakukan ditangguhkan pada suatu jangka akan dilakukan ditangguhkan pada suatu jangka waktu yangwaktu yang disepakatidisepakati

Bank Indonesia => Bank Indonesia => kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bungabunga

Prinsip 5 CPrinsip 5 C

Character Character CapacityCapacity CapitalCapital CollateralCollateral ConditionCondition

Jenis-Jenis KreditJenis-Jenis Kredit

Kredit Modal Kerja Kredit Modal Kerja Kredit InvestasiKredit Investasi Personal LoanPersonal Loan Non Cash LoanNon Cash Loan

TampubolonTampubolon => => eksposur yang timbul sebagai eksposur yang timbul sebagai akibat kegagalan pihak lawan akibat kegagalan pihak lawan (counterparty) memenuhi(counterparty) memenuhi kewajibannyakewajibannya

BIS BIS => => Risiko Kredit adalah sebagai Risiko Kredit adalah sebagai potensi kegagalan nasabah dalam potensi kegagalan nasabah dalam menenuhi kewajibannya berdasarkan menenuhi kewajibannya berdasarkan kesepakatan yang disetujuikesepakatan yang disetujui

Faktor risiko kredit mencakup berbagai faktor yang Faktor risiko kredit mencakup berbagai faktor yang dapat mempengaruhi kemampuan peminjam untuk dapat mempengaruhi kemampuan peminjam untuk membayar kembali pinjaman secara penuh serta membayar kembali pinjaman secara penuh serta

sebagai faktor-faktor yang mempengaruhi sebagai faktor-faktor yang mempengaruhi kemampuan Bank untuk menyelesaikan kredit kemampuan Bank untuk menyelesaikan kredit bermasalah (bermasalah (Non Performance Loan / NPL Non Performance Loan / NPL ). ).

Dimana sebagai hasil dari faktor-faktor ini, Dimana sebagai hasil dari faktor-faktor ini, sebenarnya kerugian menuju akhir proses pemulihan sebenarnya kerugian menuju akhir proses pemulihan masalah utang dapat juga mempengaruhi kecukupan masalah utang dapat juga mempengaruhi kecukupan

modal Bankmodal Bank

Faktor-faktor Risiko KreditFaktor-faktor Risiko Kredit

Lingkungan KreditLingkungan Kredit

Kebijakan dan Prosedur Pemberian Kebijakan dan Prosedur Pemberian KreditKredit- Perencanaan Kredit- Perencanaan Kredit- Persetujuan Kredit- Persetujuan Kredit- Pengkajian Ulang Kredit- Pengkajian Ulang Kredit- Pengadministrasian File Kredit- Pengadministrasian File Kredit

Pertumbuhan EkonomiPertumbuhan Ekonomi

Menciptakan Lingkungan Menciptakan Lingkungan Risiko Kredit Yang MemadaiRisiko Kredit Yang Memadai

Pengawasan Aktif Dewan Pengawasan Aktif Dewan Komisaris dan DireksiKomisaris dan Direksi

Strategi KreditStrategi Kredit

Strategi Penetapan Suku BungaStrategi Penetapan Suku Bunga

Kebijakan dan Prosedur Pemberian Kebijakan dan Prosedur Pemberian Kredit Yang Lengkap dan MutakhirKredit Yang Lengkap dan Mutakhir

Persetujuan KreditPersetujuan Kredit

Pencairan KreditPencairan Kredit

Pengkajian Ulang KreditPengkajian Ulang Kredit

Pengadministrasian File KreditPengadministrasian File Kredit

Faktor Pendukung LainnyaFaktor Pendukung Lainnya

Proses Indentifikasi, Pengukuran, Proses Indentifikasi, Pengukuran, Pengendalian Resiko Kredit Pengendalian Resiko Kredit

Secara EfektifSecara Efektif

Identifikasi Resiko KreditIdentifikasi Resiko Kredit

Mengukur Risiko KreditMengukur Risiko Kredit

Mengendalikan Resiko KreditMengendalikan Resiko Kredit

KESIMPULANKESIMPULAN

1.1. Risiko kredit adalah kombinasi dari tingkat kemungkinan atau potensi Risiko kredit adalah kombinasi dari tingkat kemungkinan atau potensi kegagalan nasabah dalam memenuhi kewajibannya berdasarkan kegagalan nasabah dalam memenuhi kewajibannya berdasarkan kesepakatan yang disetujui. kesepakatan yang disetujui.

2. 2. Faktor-faktor risiko kredit mencakup berbagai faktor yang dapat Faktor-faktor risiko kredit mencakup berbagai faktor yang dapat mempengaruhi kemampuan peminjam dalam untuk membayar kembali mempengaruhi kemampuan peminjam dalam untuk membayar kembali pinjaman secara penuh yiatu : pinjaman secara penuh yiatu : a. Lingkungan kredita. Lingkungan kreditb. Kebijakan dan Prosedur Pemberian Kredit b. Kebijakan dan Prosedur Pemberian Kredit c. Pertumbuhan Ekonomi c. Pertumbuhan Ekonomi

3. 3. Pengendalian risiko kredit dilakukan dengan tujuan untuk mengurangi Pengendalian risiko kredit dilakukan dengan tujuan untuk mengurangi tingkat counterparty terhadap kredit yang diberikan. Adapun beberapa hal tingkat counterparty terhadap kredit yang diberikan. Adapun beberapa hal yang termasuk dalam pengendalian risiko kredit adalah: yang termasuk dalam pengendalian risiko kredit adalah: a. Menciptakan lingkungan risiko kredit yang memadai. a. Menciptakan lingkungan risiko kredit yang memadai. b. Kebijakan dan Prosedur Pemberian Kredit Yang Lengkap dan b. Kebijakan dan Prosedur Pemberian Kredit Yang Lengkap dan MutakhirMutakhir

4.4. Pengendalian risiko kredit dilakukan oleh petugas yang independen dari Pengendalian risiko kredit dilakukan oleh petugas yang independen dari satuan kerja operasional kredit dimana hasil pengendalian disampaikan satuan kerja operasional kredit dimana hasil pengendalian disampaikan kepada dewan direksi, komite audit dan satun kerja manajemen risiko. kepada dewan direksi, komite audit dan satun kerja manajemen risiko.