imf : menyusun produk kredit

7/24/2019 IMF : MENYUSUN PRODUK KREDIT

1/21

MENYUSUN PRODUKKREDIT

OLEH :

Nurul Aini : 1301103010009

Raudhatul Jannah : 1301103010037

Nilna Elia : 130110301003!

"ut Tira Tar#i$i : 13011030100

Siti Rah#a Na$ila : 13011030100

FAKULTAS EKONOMI

PRODI AKUNTANSI

UNIVERSITAS SYIAH KUALA

DARUSSALAM, BANDA ACEH

2015


2/21

KATA PENGANTAR

Segala puji bagi allah yang maha esa karena rahmat an hiayah!nya" kami apat

menyelesaikan makalah #enyusun Pr$uk Kreit%

Keberhasilan menyusun pr$uk kreit yang memenuhi kebutuhan

pengusaha mikr$ aalah penting bagi setiap LK#% Penting bah&a $rang

menyeiakan an menge'aluasi pelayanan kreit memahimi unsur!unsur berbea

ari pr$uk kreit an (ara imana semua unsur ini mempengaruhi baik para

peminjam maupun kelangsungan hiup LK#%

Sem$ga makalah ini berman)aat bagi para pemba(a% *ntuk kesempurnaan

makalah ini kami m$h$n kritik an saran agar lebih baik keepannya% Sekian an

terimakasih%

+AR*SSALA#" , #E- ./01


3/21

DAFTAR ISI

KATA PENGANTAR%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%

%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%i

+A2TAR -S-%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%

%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%ii

3A3 - : PEN+AH*L*AN

A% LATAR 3ELAKANG%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%

%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%0

3A3 -- : PE#3AHASAN

A% POLA KAS"PERS4ARATAN KRE+-T +AN

2REK*ENS- PE#3A4ARAN%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%

%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%.

3% 3ENT*K!3ENT*K AG*NAN KRE+-T%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%

%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%5

6% PRO+*K PER3ANKAN%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%

%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%,

3A3 --- : PEN*T*P

A% KES-#P*LAN%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%

%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%0/

+A2TAR P*STAKA%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%

%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%00


4/21

BAB I

PENDAHULUAN

A. LATAR BELAKANG

Sesuai e)inisi" LK# menyeiakan kreit% Tanpa menghiraukanpenekatan yang ipilih" pr$uk kreit sebenarnya perlu isusun berasarkan

permintaan pasar sasaran% -ni meliputi penetapan jumlah kreit" jangka &aktu

kreit" persyaratan anggunan 7pengganti8" suku bunga an pr$'isi" an se(ara

p$tensial" persyaratan tabungan &ajib atau k$ntribusi kel$mp$k%

Keberhasilan menyusun pr$uk kreit yang memenuhi kebutuhan

pengusaha mikr$ aalah penting bagi setiap LK#% Penting bah&a $rang

menyeiakan an menge'aluasi pelayanan kreit memahimi unsur!unsur berbea

ari pr$uk kreit an (ara imana semua unsur ini mempengaruhi baik para

peminjam maupun kelangsungan hiup LK#% 3ab ini menjelaskan bagaimana

segala unsur p$la yang berlainan apat ihasilkan alam pr$uk kreit yang

se(ara khusus isesuaikan engan pasar sasaran an kemampuan LK#%

#akalah ini menekankan paa penyusunan pr$uk keuangan untuk

memenuhi kebutuhan para pelanggan" berasarkan keyakinan bah&a para

pengusaha mikr$ menghargai akses atas pr$uk keuangan an bertinak se(ara

tanggung ja&ab apabila mereka ipelakukan sebagai pelanggan aripaa

penerima% #akalah ini menarik untuk para praktisi yang ingin mem$i)ikasi atau

memperhalus bebagai pr$uk kreit mereka an untuk para $n$r an k$nsultan

yang seang menge'aluasi pr$uk kreit LK#" khususnya aspek keuangan

mereka% 3eberapa lampiran paa bab menyeiakan perin(ian mengenai lebihbanyak t$pik teknis seperti penetapan suku bunga e)ekti) kreit engan

menggunakan internal rate $) return an memperhitungkan berma(am!ma(am

arus kas%


5/21

BAB II

PEMBAHASAN

A. POLA KAS, PERSYARATAN KREDIT DAN FREKUENSI

PEMBAYARAN

3agian ini men(akup asas asar kreit" termasuk p$la kas peminjam"

jumlah kreit" jangka &aktu kreit" an ja&al pembayaran kembali% 4ang

menasari setiap t$pik aalah tekanan paa pemahaman perilaku an kebutuhan

kreit ari para pelanggan%

1. Pola Ka P!la"##a" Da" $%&la' K(!)*+

*ntuk menyusun pr$uk kreit untuk memenuhi kebutuhan peminjam"

penting untuk memahami p$la kas para peminjam% Arus kas masuk aalah uang

tunai yang iterima $leh bisnis atau rumah tangga alam bentuk upah" penapatan

penjualan" kreit" atau haiah9 arus kas keluar aalah uang yang ibayar $leh

bisnis atau rumah tangga untuk menutup pembayaran atau pembelian% P$la kas

aalah penting sepanjang mereka mempengaruhi kemampuan hutang para

peminjam% Para pemberi kreit harus memastikan bah&a para peminjam

mempunyai (ukup arus kas masuk untuk menutup pembayaran kreit bilamana

mereka jatuh temp$%

Sebagian arus kas masuk an arus kas keluar berlangsung se(ara teratur"

yang lainnya paa &aktu yang tiak beratur atau &aktu keaaan arurat ataumusiman% Kegiatan musiman apat men(iptakan &aktu ketika" peminjam

menghasilkan penapatan 7seperti setelah musim panen8 an &aktu ketika tiak

aa penapatan 7penapatan mungkin iterima ari kegiatan lain8% Namun

emikian" jangka &aktu kreit seringkali berlaku untuk beberapa musim" selama

itu apat terjai kesenjangan alam penapatan%

Kreit harus iasarkan paa p$la kas para peminjam an isusun

seemikian rupa untuk memungkinkan pelanggan membayar kembali kreit tanpa

kesukaran yang tiak semestinya% -ni membantu LK# menghinari kerugian

p$tensial an men$r$ng pelanggan untuk mengel$la ana mereka engan hati!

hati an untuk membangun suatu asar akti'a% 7ini tiak berarti bah&a arus kas

ari kegiatan khusus saja yang ipertimbangkan9 semua arus kas aalah rele'an8%

Ketetapan jumlah kreit bergantung paa maksu ari kreit an

kemampuan pelanggan untuk membayar kembali kreit 7yaitu" kemampuan

hutang8% Kalau menetapkan kemampuan hutang pelanggan p$tensial penting

untuk mempertimbangkan arus kas ini an segala tuntutan lain yang mungkin

atang sebelum membayar kembali kreit kepaa LK#% Penyesuaian kemanpuan

hutang se$rang peminjam untuk resik$ perlu men(erminkan harapan yang masuk

akal mengenai k$nisi sebaliknya yang mungkin mempengaruhi usaha peminjam%

Penyesuaian kesukaran harus men(erminkan kemauan pemberi kreit untuk


6/21

menanggung resik$ ketiakmampuan peminjam membayar kembali% Lebih besar

kemampuan LK# untuk menanggung resik$" lebih tinggi pagu kreit yang apat

ita&arkan $leh pemberi kreit 7ON pis(hke 0;;08

Seringkali LK# menetapkan pagu kreit untuk peminjam pemula yang

meningkatkan engan setiap kreit% -ni ilakukan untuk mengurangi risik$ kepaa

LK# an untuk men(iptakan insenti) bagi para pelanggan untuk membayar

kembali kreit mereka 7yaitu" janji untuk kreit lebih besar kelak8% Tambahan

pula" meningkatkan pagu kreit memungkinkan palanggan mengembangkan

sejarah krei an pemahanan tanggung ja&ab berkenaan engan peminjam%

2. Ba#a*&a"a $a"#a -a+% K(!)*+ M!&!"#a(%'* K!&a&%a"

P!&*"/a& U"+% M!&aa( K!&al*


7/21

Pilhan .9 +ua bulan kreit lebih singkat ari siklus bisnisnya% -a

meminnjam 0%/// untuk ua bulan engan persen per bulan engan pembayaran

angsuran bulanan 1. an hasil penjualan @// per bulan%


8/21

0 @// 70,@"?8 .01"@

. @// 70,@"?8 .01"@

@// 70,@"?8 .01"@

@ @// 70,@"?8 .01"@

1 / 70,@"?8 70,@"?8? / 70,@"?8 70,@"?8


9/21

Namun emikian" pembayaran lebih ulu sukar ipantau an kalau

jumlahnya besar mereka apat mengganggu arus kas LK# 7atau kant$r!kant$r

(abangnya8% -ni bisa mempengaruhi kemampuan untuk meramalkan kebutuhan

arus kas se(ara akurat% Paa beberapa LK# pelunasan kreit se(ara $t$matis

menghasilkan kreit lebih besar untuk pelanggan% -ni bisa mengakibatkan LK#

mengurangi perseiaan ana untuk ipinjamkan kepaa para pelanggan lain%

Tambahan pula kalau bunga ihitung berasarkan sal$ menurun"

pembayaran lebih ulu biasanya ternasuk p$k$k pinjaman an bunga untuk

pembayaran lebih ulu% -ni berarti bah&a kreit ibayar lebih ulu" penapatan

bunga yang iterima kurang ari ramalan semula" yang mengakibatkan

penapatan yang berkurang bagi LK# 7ke(uali ana penaptan segera

ipinjamkan kembali8%

Apabila sekel$mp$k peminjam tertentu 7misalnya" para penjaja pasar8

(enerung membayar lebih ulu kreit mereka se(ara teratur" sebaiknya jangka

&aktu kreit ipersingkat untuk menyesuaikan engan kebutuhan kel$mp$k

pelanggan tersebut% Jangka waktu kredit sebaiknya disusun untuk memperkecil

kebutuhan untuk pem bayaran lebih dulu% -ni meliputi penyesuaian jangka &aktu

kreit engan p$la kas untuk membantu para pelanggan menganggarkan arus kas

mereka an mengurangi kemungkinan pembayaran lebih ulu atau kreit

bemasalah%

Akhirnya" pembayaran lebih ulu juga apat menanakan bah&a parapeminjam seang menerima kreit ari pemberi kreit yang lain" yang mungkin

menyeiakan pelayanan lebih baik" suku bunga lebih renah" atau jangka &aktu

yang lebih tepat% Kalau emikian halnya" LK# perlu memeriksa pr$uk kreitnya

an pr$uk kreit para pemberi kreit lainnya%

3. F(!%!"* P!&aa(a" K(!)*+

Pembayaran kreit apat ilakukan se(ara angsuran yaitu mingguan" ua

mingguan" bulanan atau sekaligus paa akhir jangka &aktu kreit" tergantung p$la

kas peminjam% *ntuk sebagian besar" bunga an p$k$k ibayar bersama% Namun

emikian" beberapa LK# membebani bunga imuka atau ibayar paa a&aljangka &aktu kreit an p$k$k sepanjang jangka &aktu kreit" seangkan pihak

lain menagih bunga se(ara berkala an p$k$k paa akhir jangka &aktu kreit%

Kegiatan yang menghasilkan penapatan terus menerus apat isusun

engan pembayaran angsuran% +engan (ara ini pelanggan mampu membayar

kembali kreit sepanjang &aktu tanpa harus menabung jumlah kreit 7untuk

pembayaran kembali8 selama jangka &aktu kreit% 2rek&ensi pembayaran kreit

tergantung kebutuhan pelanggan an kemapuan LK# untuk memastikan

pembayaran kembali% Sebagian pelepas uang mengumpulkan pembayaran setiap

hari" terutama sekali apabila peminjam aalah penjaja pasar yang menerima uang

se(ara harian% Pemberi kreit lainnya menagih bulanan" karena mereka tiak


10/21

muah ijangkau peminjam yaitu kant$r (abang bank jaraknya jauh ari bisnis

peminjam% Suatu keseimbangan harus i(apai antara biaya transaksi berkenaan

engan )rek&ensi pembayaran an risik$ gagal bayar karena manajemen kas yang

buruk berkenaan engan pembayaran kembali yang jarang terjai%

*ntuk kegiatan musiman" mungkin tepat untuk menyusun kreit sehingga

ilakukan pembayaran sekaligus begitu kegiatan suah selesai% Pembayaran

sekaligus harus berhati!hati terutama sekali kalau aa risik$ bah&a panen

7kegiatan musiman lainnya8 mungkin gagal% Apabila kreit jatuh temp$ an tiak

aa penapatan yang ihasilkan maka risik$ gagal bayar aalah tinggi% 3eberapa

LK# yang membiayai kegiatan musiman menyusun kreit engan pembayaran

angsuran sehingga paa &aktu panen para peminjam menyimpan sebagian besar

penapatan panen mereka" karena may$ritas kreit suah ibayar kembali paa

akhir panen% -ni berguna untuk meningkatkan tabungan 7akti'a8 peminjam%

LK# bisa juga menggabungkan kreit angsuran engan pembayaransekaligus" mengumpulkan sebagian ke(il jumlah kreit misalnya bunga selama

jangka &aktu kreit" engan sisanya ibayar paa akhir musim panen p$k$k%

B. BENTUK4BENTUK ANGUNAN KREDIT

A. Tabungan Wajib

Tabungan &ajib berbea engan tabungan sukarela karena tiak itarik

kembnali sementara kreit masih belum lunas% Tabungan &ajib apat

mempunyai ampak p$siti) terhaap pelanggan engan memperlan(ar p$la

k$nsumsi mereka an menyeiakan ana untuk keaaan arurat asalkan

tabungan tersebut terseia untuk penarikan $leh peminjam %

B. Aktiva yang Dianggunkan Kurang dari Nilai Kredit

Terkaang tanpa menghiraukan nilai pasar sebenarnya ari akti'a milik

peminjam" tinakan menjamin akti'a Dseperti perab$tan atau alat!alat rumah

tangga ank arena itu kesaaran mereka apat hilang Dmengakibatkan

kesulitan menyebabkan pelanggan untuk membayar kembali kreit%

. Jaminan !ribadi

Calaupun para peminjam mikr$ seniri seringkali tiak mampu menjamin

kreit mereka" terkaang mereka ibantu teman!teman atau sanak sauarauntuk menyeiakan jaminan pribai Dkaang!kaang isebut sebagai

penanatangan keua

D. !enetapan "arga Kredit

#enetapkan harga kreit aalah aspek penting ari p$la pr$uk kreit%

Suatu keseimbangan harus ter(apai antara apa yang mampu itanggung $leh

pelanggan engan apa yang perlu ihasilkan $leh $rganisasi untuk menutup

seluruh biayanya% LK# menanggung empat ma(am biaya berbea:

3iaya Pembiayaan


11/21

3iaya Operasi$nal

Penyisihan Kerugian Kreit

3iaya #$al

MENGHITUNG SUKU BUNGA

Aa beberapa (ara menghitung suku bunga kreit% +imana ua met$e aalah

yang paling umum: met$e sal$ menurun an met$e )lat Dharga n$minal%

#. $et%de &ald% $enurun

#et$e ini menghitung bunga sebagai suatu persentase ari jumlah yang

belum ilunaskan D$utstaning selama jangka &aktu kreit%

'. $et%de (lat

#et$e ini menghitung bunga sebagai suatu persentase jumlah kreit

semula aripaa jumlah yang belum ilunaskan D$utstaning selam

jangka &aktu kreit%

Ba#a*&a" P(o** a+a% B*aa P!laa"a" M!&!"#a(%'* P!&*"/a& )a"

LKM

+isamping membebani bunga" banyak LK# juga membebani pr$'isi an biaya

pelayanan paa saat men(airkan kreit% 3iasanya biaya pr$'isi ibebankan

sebagai suatu persentase ari jumlah kreit semula an ipungut imuka ari paasepanjang jangka &aktu kreit%

C. PRODUK PERBANKAN

Ketika menengar mengenai pr$uk perbankan" mungkin yang akan

segera terlintas i alam pikiran Ana aalah pr$uk perbankan berupa tabungan

baik itu tabungan biasa maupun ep$sit$% Akan tetapi jika hal tersebut kita ulas

se(ara lebih menalam pr$uk yang ita&arkan perbankan tiak hanya itu"

melainkan banyak ragamnya% *ntuk mempermuah mengenai pr$uk perbankan

akan ipaparkan satu persatu antara pr$uk perbankan k$n'ensi$nal an

perbankan syariah%

Pr$uk!pr$uk bank ataupun perbankan tiak hanya sebatas tabungan yang

seperti biasa banyak igunakan masyarakat paa umumnya% 3anyak sekali yang

pr$uk perbankan yang ita&arkan an (ukup membantu alam kehiupan

masyarakat se(ara luas" misalnya KPR%

3ankF Pastilah setiap $rang suah tiak asing lagi menengar kata ini%

Namun jika sese$rang itanya mengenai pr$uk apa saja yang ita&arkan $leh


12/21

bank atau pr$uk perbankan" mungkin yang akan terbersit alam pikiran aalah

pr$uk tabungan an pr$uk kreit% Anaikan iulas se(ara lebih menalam"

tugas ari sebuah bank aalah memang untuk menghimpun an menyalurkan ana

ari masyarakat% 3ank *mum aalah bank yang melaksanakan kegiatan usahanya

se(ara k$n'ensi$nal an atau berasarkan prisip syariah yang alam kegiatannya

memberikan jasa lalu lintas pembayaran atau 3ank K$mersial 7($mmer(ial ban(

)ull ser'i(e bank8%

+alam pr$sesnya" untuk menghimpun ana ari masyarakat tersebut bank

menggunakan beragam pr$uk yang akan menarik minat nasabah untuk

menyimpan ananya i bank% Selain itu pihak perbankan juga membutuhkannya

untuk menyalurkan ananya ke masyarakat agar $perasi$nalnya tetap lan(ar% 3isa

ibayangkan jika bank berhasil menghimpun ana ari masyarakat namun gagal

menyalurkan ananya paa hal!hal yang prukti)" maka bukan tiak mungkinbank tersebut akan mengalami kerugian% Sebagaimana perkembangan sekt$r

perbankan yang aa saat ini" untuk membahas pr$uk bank akan ibeakan antara

pr$uk paa bank k$n'ensi$nal an bank syariah% 3agi Ana yang masih

kesulitan untuk membeakan antara perbankan k$n'ensi$nal an perbankan

syariah" akan iberikan seikit uraian mengenai perbeaan tersebut%

3ank k$n'ensi$nal sebagaimana bank yang suah kita kenal selama ini

memiliki (iri khas engan iberlakukannya bunga untuk setiap transaksi" baik itu

mengumpulkan ana maupun menyalurkan ana% Seangkan perbankan syariah

memiliki perbeaan engan perbankan k$n'ensi$nal yaitu aalah tiak aanyabunga" melainkan bagi hasil% +engan aanya perbeaan antara perbankan

k$n'ensi$nal an perbankan syariah maka se(ara langsung juga mempengaruhi

perbeaan pr$uk!pr$uk paa bank k$n'ensi$nal an bank syariah%

1. P(o)% P!(a"a" Ko"!"*o"al

Pr$uk yang ita&arkan $leh perbankan k$n'ensi$nal antara lain:

#. Tabungan ) &aving*Simpanan paa bank yang penarikannya sesuai engan persyaratan yang

itetapkan bank" engan menggunakan slip penarikan atau AT#% Kepaa

pemegang rekening akan iberikan bunga%

'. Dep%sit% )Dep%sit*

Lain lagi engan tabungan" pr$uk perbankan yang satu ini aalah pr$uk

penyimpanan ana tetapi engan jangka &aktu tertentu" sehingga nasabah

hanya bisa mengambil uangnya sesuai engan lama ep$sit$ yang ipilih%


13/21

Jenis+Jenis Dep%sit% ,

+ep$sit$ 3erjangka 7time ep$sit8 merupakan ep$sit$ yang iterbitkan

atas nama ep$san 7Nasabah8 baik ini'iu maupun institusi untuk jangka

&aktu tertentu 70" " ? " 0. bulan8%

Serti)ikat +ep$sit$ 76erti)i(ate $) +ep$sit8 merupakan ep$sit$ yang

iterbitkan atas unjuk 7tanpa nama8 alam bentuk serti)ikat yang apat

iperjual belikan kepaa pihak lain%

+ep$sit On 6all : merupakan ep$sit$ yang berjangka &aktu minimal 5

hari an maksimal 0 bulan" iterbitkan atas nama ep$san alam jumlah

minimal yang itentukan $leh 3ank% Pembayaran bunga ilakukan paa

saat pen(airan ep$sit$% Sebelum ep$sit$ i(airkan" ep$san membuat

pemeritahuan Kepaa bank minimal hari sebelum jatuh temp$%

-. ir% ) Demand Dep%sit *

Simpanan paa bank yang penarikannya apat ilakukan engan

menggunakan (ek atau bilyet gir$ 73G8% Kepaa pemegang rekening akan

iberikan jasa gir$ 7bunga8%


14/21

#. Kredit 3nvestasi

#erupakan kreit yang iberikan kepaa nasabah untuk keperluan in'estasi%

*mumnya kreit ini mempunyai jangka &aktu yang relati) panjang 7 0

tahuan8%

6$nt$h : Kreit untuk membangun pabrik atau membeli peralatan pabrik%

'. Kedit $%dal Kerja

#erupakan kreit yang iberikan kepaa nasabah untuk keperluan m$al

usaha% *mumnya kreit ini mempunyai jangka &aktu 0 tahun%

6$nt$h : Kreit untuk membeli barang agangan atau bahan baku" an m$al

kerja lainnya

-. Kredit !erdagangan

#erupakan kreit yang iberikan kepaa nasabah untuk

memperbesarmemperlan(ar kegiatan peragangan%

/. Kredit !r%dukti4

#erupakan kreit yang apat berupa in'estasi" m$al kea atau peragangan%

1. Kredit K%nsumti4

#erupakan kreit yang iberikan kepaa nasabah untuk keperluan k$nsumsi%

*mumnya kreit ini mempunyai jangka &aktu lebih ari 0 tahun%

6$nt$h : Kreit pemilikan rumah" kreit pemilikan kenaraan an barang!

barang k$nsumsi lainnya%

2. Kredit !r%4esi

#erupakan kreit yang iberikan kepaa kalangan pr$)essi$nal" seperti

$kter" penga(ara" guru an lain!lain%

5. Kredit &indikasi

#erupakan Kreit yang iberikan kepaa ebitur k$rp$rasi se(ara bersama!

sama engan beberapa bank lain" engan kesepakatan alam hal p$rsi

masing!masing bank" suku bunga" p$rsi agunan%

6. Kredit !r%gram

#erupakan Kreit yang iberikan bank alam rangka memenuhi suatupr$gram pemerintah" seperti Kreit *K#%

7. Kredit %44 &h%re

#erupakan 2asilitas kreit yang iberikan bank luar negeri kepaa ebitur

alam negeri alam mata 'aluta asing%

#8. Kredit %n sh%re

#erupakan Kreit yang iberikan kepaa ebitur $leh unit kreit bank alam

negeri alam 'aluta asing%


15/21

P(o)% $aa La*""a

#. Kiriman 9ang )trans4er*


16/21

nasabah% Kartu AT# ikeluarkan $leh 3ank atau bekerja sama engan

institusi internati$nal 76irrus" #aestr$8 maupun institusi l$kal 7 ALTO8

atau AT# bersama lainnya%

5. Bank N%tes


17/21

##. Travellers he0ue

6ek perjalanan yang biasanya igunakan $leh para turis untuk pembayaran

iberbagai tempatakm$asi &isata seperti h$tel" pusat perbelajaan maupun

tempat hiburan%

#'. ?lectr%nic $%ney

Alat pembayaran n$n tunai" seperti kartu prabayar% Pembayaran e m$ney

biasanya untuk transaksi yang nilainya ke(il serta mempunyai )rekuensi yang

tinggi%

2. P(o)% P!(a"a" Sa(*a'

Pr$uk perbankan yang ita&arkan $leh perbankan syariah mempunyai

perbeaan engan bank k$n'ensi$nal% Hal tersebut ikarenakan bank syariah

yang mengusung nilai!nilai -slam engan memasukkan beragam ajaran islam

alam perbankan syariah%

3eberapa pr$uk jasa yang iseiakan $leh bank berbasis syariah antara lain:

A. T*+*a" a+a% S*&a"a"

#. Al+ wadiah )jasa penitipan*

Al! &aiah merupakan jasa penitipan yang iseiakan $leh perbankan%

+engan aanya al &aiah" nasabah bisa menitipkan ananya i bank an

mengambilnya se&aktu!&aktu% *ntuk mempermuah pemahaman

mengenai al &aiah" bisa ibayangkan ketika se$rang nasabah menabung

i bank" nasabah bebas menitipkan ana mereka i bank an mereka jugabebas untuk mengambilnya se&aktu!&aktu jika ana tersebut mereka

butuhkan%


18/21

Sehingga engan menggunakan aka muharabah tersebut" akan terjai

keailan baik ari sisi bank maupun nasabah% 4ang membeakan engan

tabungan biasa" ep$sit$ muharabah tersebut hanya bisa i(airkan sesuai

engan tanggal yang itentukan%

B. Ba#* Ha*l

#. Al+$usyarakah )J%int @enture*

K$nsep ini iterapkan paa m$el partnership atau j$int 'enture%

Keuntungan yang iraih akan ibagi alam rasi$ yang isepakati

sementara kerugian akan ibagi berasarkan rasi$ ekuitas yang imiliki

masing!masing pihak% Perbeaan menasar engan muharabah ialah

alam k$nsep ini aa (ampur tangan pengel$laan manajemennya

seangkan muharabah tiak aa (ampur tangan%

'. Al+$udharabah

perjanjian antara penyeia m$al engan pengusaha% Setiap keuntungan

yang iraih akan ibagi menurut rasi$ tertentu yang isepakati% Resik$

kerugian itanggung penuh $leh pihak 3ank ke(uali kerugian yang

iakibatkan $leh kesalahan pengel$laan" kelalaian an penyimpangan

pihak nasabah seperti penyele&engan" ke(urangan an penyalahgunaan%

-. Al+$uaraah

3ank memberikan pembiayaan bagi nasabah yang bergerak alam biang

pertanianperkebunan atas asar bagi hasil ari hasil panen%

/. Al+$usa0ah

3entuk lebih yang seerhana ari muaraMah" i mana nasabah hanya

bertanggung!ja&ab atas penyiramaan an pemeliharaan" an sebagai

imbalannya nasabah berhak atas nisbah tertentu ari hasil panen%

C. $%al B!l*

#. Bai al+$urabahah


19/21

1/ juta% Kemuian untuk (i(ilan pembayaran" nasabah A bisa ilakukan

se(ara )lat atau sesuai kesepakatan a&al antara bank an nasabah A%

'. Bai As+&alam

3ank akan membelikan barang yang ibutuhkan i kemuian hari"seangkan pembayaran ilakukan i muka% 3arang yang ibeli harus

iukur an itimbang se(ara jelas an spesi)ik" an penetapan harga beli

berasarkan kerihaan yang utuh antara keua belah pihak% 6$nt$h:

Pembiayaan bagi petani alam jangka &aktu yang penek 7.!? bulan8%

Karena barang yang ibeli 7misalnya pai" jagung" (abai8 tiak

imaksukan sebagai in'ent$ri" maka bank melakukan aka baiM as!salam

kepaa pembeli keua 7misalnya 3ul$g" peagang pasar inuk" gr$sir8%

6$nt$h lain misalnya paa pr$uk garmen" yaitu antara penjual" bank" an

rekanan yang irek$menasikan penjual%

-. Bai Al+3stishna

#erupakan bentuk As!Salam khusus i mana harga barang bisa ibayar

saat k$ntrak" ibayar se(ara angsuran" atau ibayar i kemuian hari% 3ank

mengikat masing!masing kepaa pembeli an penjual se(ara terpisah"

tiak seperti As!Salam i mana semua pihak iikat se(ara bersama sejak

semula% +engan emikian" bank sebagai pihak yang mengaakan barang

bertanggung!ja&ab kepaa nasabah atas kesalahan pelaksanaan pekerjaan

an jaminan yang timbul ari transaksi tersebut%

D. S!6a

#. Al+3jarah

aka peminahan hak guna atas barang atau jasa melalui pembayaran upah

se&a" tanpa iikuti engan peminahan kepemilikan atas barang itu

seniri%

'. Al+3jarah Al+$untahia Bit+Tamlik

sejenis perpauan antara k$ntrak jual beli an se&a atau lebih tepatnya

aka se&a yang iakhiri engan kepemilikan barang i tangan si penye&a%

Si)at peminahan kepemilikan ini pula yang membeakan engan ijarahbiasa%

E. $aa

#. Al+Wakalah )perwakilan*

Penyerahan ari sese$rang kepaa $rang lain untuk mengerjakan sesuatu

imana per&akilan barlaku selama yang me&akilkan masih hiup

'. Al+Ka4alah )menanggung*

jaminan yang iberikan $leh penanggung 7ka)il8 kepaa pihak ketiga

untuk memenuhi ke&ajiban pihak keua atau yang itanggung% ka)alah


20/21

juga berarti pengalihan tanggung ja&ab sese$rang yang ijamin engan

perpegang paa tanggung ja&ab $rang lain sebagai penjamin%

-. Al+"awalah

Al!Ha&alah merupakan pengalihan utang ari $rang yang berutang kepaa$rang lain yang &ajib menanggungnya% Atau engan kata lain peminahan

beban utang ari satu pihak kepaa lain pihak% +alam unia keuangan atau

perbankan ikenal engan kegiatan anjak piutang atau )a(t$ring%

/. Ar+rahn

Paa pr$uk jenis ini perbankan mena&arkan pr$uk kepaa nasabah

seperti praktik paa gaai% Sehingga nasabah bisa menggaaikan

barangnya ke bank untuk mengajukan suatu pinjaman% Praktik gaai yang

saat ini seang marak paa perbankan syariah aalah gaai emas% Hal itu

terjai selain karena pr$spek emas yang meningkat juga ikarenakan

kestabilan emas%

1. Al+Cardh

Pr$uk perbankan jenis ini ikhususkan sebagai upaya men$l$ng nasabah

yang seang membutuhkan ana tanpa mengharapkan suatu imbalan

ataupun bunga% Sehingga ari a&al jenis aka ini memang tiak

iperuntukkan untuk tujuan k$mersial%

Setelah ijelaskan berbagai ma(am pr$uk perbankan" baik itu paa perbankan

k$n'ensi$nal maupun perbankan syariah" Ana tinggal memilih untuk

menggunakan pr$uk perbankan yang paling ($($k an menguntungkan% Hal itu

bisa ilihat ari k$nisi keuangan Ana maupun ari beragam pena&aran yang

ita&arkan% #isalnya jika Ana memilih menggunakan perbankan k$n'ensi$nal"

tiak aa salahnya jika Ana melihat tingkat suku bunga yang ita&arkan $leh

pihak bank% Seangkan jika Ana menggunakan perbankan syariah" yang patut

ipertimbangkan aalah kinerja perbankan yang bersangkutan serta bagi hasil

yang ita&arkan%


21/21

3A3 ---

PEN*T*P

A% KES-#P*LANP$la kas aalah penting sepanjang mereka mempengaruhi kemampuan

hutang para peminjam% Para pemberi kreit harus memastikan bah&a para

peminjam mempunyai (ukup arus kas masuk untuk menutup pembayaran kreit

bilamana mereka jatuh temp$%

kreit an semakin besar

kemungkinan pembayaran kembali ilakukan engan tepat &aktu an penuh%

Pembayaran kreit apat ilakukan se(ara angsuran yaitu mingguan" uamingguan" bulanan atau sekaligus paa akhir jangka &aktu kreit" tergantung p$la

kas peminjam%

imf : menyusun produk kredit

Documents