halaman ini sengaja dikosongkan - bi.go.id · bank indonesia direktorat akunting dan sistem...

Bank Indonesia Direktorat Akunting dan Sistem Pembayaran

Direktorat Pengedaran Uang

Laporan

Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009

Halaman ini sengaja dikosongkan

DAFTAR ISI

RINGKASAN EKSEKUTIF ............................................................................................................................................. 3

KONDISI PEREKONOMIAN 2009.................................................................................................................................. 3

MEMBAIKNYA PEREKONOMIAN ................................................................................................................................... 3

PERKEMBANGAN DAN KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN ..................................................................................................... 4

PERKEMBANGAN DAN KEBIJAKAN PENGEDARAN UANG ...................................................................................................... 4

PENDAHULUAN ........................................................................................................................................................ 9

SISTEM PEMBAYARAN DAN PERKEMBANGAN PEREKONOMIAN .............................................................................................. 9

KORIDOR PENGEMBANGAN ..................................................................................................................................... 10

RESPON KEBIJAKAN ............................................................................................................................................... 11

TANGGUNGJAWAB PENGAWASAN ............................................................................................................................. 12

TANGGUNGJAWAB OPERASIONAL .............................................................................................................................. 13

TANTANGAN DAN ARAH PENGEMBANGAN KE DEPAN ...................................................................................................... 13

REFLEKSI PEREKONOMIAN PADA SISTEM PEMBAYARAN ................................................................................................... 17

REFLEKSI DI SISTEM PEMBAYARAN.............................................................................................................................. 17

INSTRUMEN PEMBAYARAN ELEKTRONIK ....................................................................................................................... 19

CEK DAN BILYET GIRO (BG) .................................................................................................................................... 21

PENGEMBALIAN CEK/BG KOSONG ................................................................................................................ 22

ALAT PEMBAYARAN DENGAN MENGGUNAKAN KARTU (APMK) ........................................................................................ 23

KARTU KREDIT ........................................................................................................................................ 23

ACCOUNT BASED CARD (KARTU ATM DAN DEBET) ........................................................................................... 25

UANG ELEKTRONIK (ELECTRONIC MONEY) .................................................................................................................... 27

PERKEMBANGAN PENYELENGGARA KUPU SELAIN BANK .................................................................................................. 29

PENYELENGGARAAN SISTEM PEMBAYARAN OLEH BANK INDONESIA ...................................................................................... 30

KINERJA SISTEM BI-RTGS .......................................................................................................................... 30

MANAJEMEN LIKUIDITAS SISTEM BI-RTGS ...................................................................................................... 30

KINERJA SISTEM KLIRING ........................................................................................................................... 31

UPAYA MENJAGA KEAMANAN DAN KEHANDALAN PENYELENGGARAAN SISTEM BI-RTGS DAN SKNBI .............................. 31

PETA PENYELENGGARAAN SISTEM PEMBAYARAN DI INDONESIA .............................................................................. 32

OVERSIGHT SISTEM PEMBAYARAN .............................................................................................................................. 37

PELAKSANAAN PENGAWASAN PENYELENGGARAAN SISTEM PEMBAYARAN .............................................................................. 37

PENGAWASAN TERHADAP SISTEM KLIRING NASIONAL BANK INDONESIA (SKNBI) ......................................................... 40

PENGAWASAN TERHADAP ALAT PEMBAYARAN DENGAN MENGGUNAKAN KARTU (APMK) ............................................. 40

PENGAWASAN TERHADAP PENYELENGGARA UANG ELEKTRONIK (E-MONEY) .............................................................. 46

PENGAWASAN TERHADAP PENYELENGGARA KEGIATAN USAHA PENGIRIMAN UANG (KUPU) ........................................... 47

HASIL FINANCIAL SECTOR ASSESSMENT PROGRAMME (FSAP) ............................................................................................ 47

PERAN DAN KINERJA BANK INDONESIA ........................................................................................................................ 51

KEBIJAKAN TERKAIT APMK DAN UANG ELEKTRONIK ....................................................................................................... 51

KEBIJAKAN APMK................................................................................................................................... 51

PRINSIP UMUM PENGATURAN APMK ............................................................................................................ 51

PENINGKATAN KEAMANAN APMK ............................................................................................................... 53

PENGATURAN SELF-REGULATION ORGANIZATION (SRO) ...................................................................................... 54

PENGATURAN PENGGUNAAN UANG RUPIAH..................................................................................................... 54

KEBIJAKAN UANG ELEKTRONIK (E-MONEY)...................................................................................................... 57

EFISIENSI HIGH-VALUE PAYMENT SISTEM MELALUI PENGEMBANGAN SISTEM BI-RTGS DAN BI-SSSS GENERASI II .............................. 59

FASILITASI PEMBENTUKAN SELF-REGULATION ORGANIZATION (SRO) SISTEM PEMBAYARAN ......................................................... 60

KAJIAN KEGIATAN USAHA PENGIRIMAN UANG .............................................................................................................. 61

IMPLEMENTASI STANDAR NASIONAL KARTU CHIP PADA ATM/DEBET .................................................................................... 61

INTEROPERABILITY SISTEM E-MONEY .......................................................................................................................... 62

INISIASI PENGEMBANGAN NATIONAL PAYMENT GATEWAY (NPG) ....................................................................................... 64

PENGEMBANGAN USD/IDR PAYMENT VERSUS PAYMENT (PVP) LINK ANTARA SISTEM BI-RTGS DENGAN HONG KONG USD CLEARING

HOUSE AUTOMATED TRANSFER SYSTEM (CHATS) ......................................................................................................... 65

PENGEMBANGAN MEKANISME BARU KLIRING DEBET SISTEM KLIRING NASIONAL BANK INDONESIA................................................. 65

KAJIAN INTEGRASI SISTEM SETELMEN PASAR MODAL INDONESIA ......................................................................................... 66

KAJIAN ARSITEKTUR SISTEM PEMBAYARAN NASIONAL MENJELANG MASYARAKAT EKONOMI ASEAN 2015 .................................... 66

PENINGKATAN JASA PELAYANAN PERBANKAN KEPADA PEMERINTAH .................................................................................... 67

EFISIENSI PENATAUSAHAAN REKENING PEMERINTAH ........................................................................................................ 67

REKENING BENDAHARA UMUM NEGARA ......................................................................................................... 67

REKENING KANTOR PELAYANAN PERBENDAHARAAN NEGARA ................................................................................ 67

PERAN SERTA BANK INDONESIA DALAM PROSES PENYUSUNAN PERATURAN PERUNDAN-UNDANGAN, KHUSUSNYA YANG TERKAIT DENGAN

SISTEM PEMBAYARAN ............................................................................................................................................ 67

RUU TRANSFER DANA .............................................................................................................................. 68

RUU PERBANKAN YANG TERKAIT DENGAN KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN ............................................................... 68

RANCANGAN PERATURAN PEMERINTAH TENTANG PENYELENGGARA INFORMASI DAN TRANSAKSI ELEKTRONIK (RPP PITE) YANG

TERKAIT DENGAN KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN ..................................................................................................... 68

KEBIJAKAN DAN ARAH SISTEM PEMBAYARAN TAHUN 2010 ............................................................................................ 71

IMPLEMENTASI STANDAR NASIONAL KARTU CHIP ATM/DEBET ........................................................................................... 71

KAJIAN NATIONAL PAYMENT GATEWAY (NPG) ............................................................................................................. 71

INTEROPERABILITY SISTEM E-MONEY .......................................................................................................................... 71

HIGH LEVEL MEETING ................................................................................................................................ 71

IDENTIFIKASI ASPEK BISNIS DAN TEKNIS ............................................................................................................ 71

FASILITASI INTEROPERABILITY SERVER BASED E-MONEY ........................................................................................ 72

PENYUSUNAN STANDAR E-MONEY BERBASIS CHIP .............................................................................................. 72

KAJIAN DAN PENYESUAIAN KETENTUAN KEGIATAN USAHA PENGIRIMAN UANG (KUPU) ............................................................ 72

KAJIAN PENGEMBANGAN ARSITEKTUR SISTEM PEMBAYARAN DAN SETELMEN NASIONAL SEBAGAI PERSIAPAN MENJELANG MASYARAKAT

EKONOMI ASEAN (MEA) 2015 ............................................................................................................................. 72

PEMBENTUKAN SELF-REGULATION ORGANIZATION (SRO) SISTEM PEMBAYARAN ...................................................................... 72

PENGEMBANGAN USD/IDR PVP LINK YANG MENGHUBUNGKAN SISTEM BI-RTGS DENGAN SISTEM USD CHATS ............................ 73

PENGEMBANGAN SKNBI DAN PENYEMPURNAAN MEKANISME KLIRING DEBET ......................................................................... 73

PENINGKATAN PELAYANAN JASA PERBANKAN KEPADA PEMERINTAH .................................................................................... 74

ISU STRATEGIS DAN KEBIJAKAN DALAM PELAKSANAAN TUGAS DI BIDANG PENGEDARAN UANG ............................................... 79

PERKEMBANGAN INDIKATOR PENGEDARAN UANG DAN TEMUAN UANG PALSU .................................................................... 83

PERKEMBANGAN UANG KARTAL YANG DIEDARKAN (UYD) .............................................................................................. 83

PERKEMBANGAN ALIRAN KELUAR DAN MASUK UANG KARTAL MELALUI BI ............................................................................ 85

POSISI KAS BANK INDONESIA ................................................................................................................................... 87

PEMUSNAHAN UANG ............................................................................................................................................ 88

PERKEMBANGAN TEMUAN UANG PALSU...................................................................................................................... 89

KEBIJAKAN PENGEDARAN UANG ................................................................................................................................ 93

KETERSEDIAAN UANG RUPIAH YANG BERKUALITAS ......................................................................................................... 93

PERENCANAAN KEBUTUHAN DAN PENGADAAN UANG RUPIAH ............................................................................... 93

PENGELUARAN DAN PENGEDARAN UANG KERTAS PECAHAN RP2.000 ..................................................................... 94

PERSIAPAN PENGELUARAN DAN PENGEDARAN UANG LOGAM PECAHAN RP1.000 ....................................................... 95

PENANGGULANGAN PEREDARAN UANG PALSU ................................................................................................. 95

PENANGANAN OPERASIONAL DAN PENYEDIAAN KECUKUPAN UANG KARTAL DI WILAYAH BENCANA ALAM ......................... 96

PENGELOLAAN LABORATORIUM UANG DAN BAHAN UANG ................................................................................... 96

KAJIAN GRAN DISAIN UANG ....................................................................................................................... 97

KAJIAN KUALITAS KERTAS UANG .................................................................................................................. 97

LAYANAN KAS PRIMA ............................................................................................................................................ 98

MENGOPTIMALKAN LAYANAN KAS ............................................................................................................... 98

PENGEMBANGAN KERJASAMA LAYANAN KAS DENGAN PERBANKAN BERBASIS TANPA FEE ............................................ 100

MENINGKATKAN LAYANAN KAS LUAR KANTOR .............................................................................................. 100

LAYANAN KAS TITIPAN ............................................................................................................................ 101

PELAKSANAAN DAN PEMANTAUAN KEBIJAKAN SETORAN BAYARAN BANK ............................................................... 101

IMPLEMENTASI FUNGSI CASH CENTRE........................................................................................................... 102

KAJIAN INTENSITAS PENGGUNAAN UANG RUPIAH DI WILAYAH PERBATASAN NKRI .................................................... 102

KAJIAN PENGEMBANGAN LAYANAN KAS GUNA MEMENUHI KEBUTUHAN UANG KARTAL ............................................. 103

PENINGKATAN MUTU KETERAMPILAN DAN KEMAMPUAN KASIR ........................................................................... 104

PENGEDARAN UANG YANG AMAN, HANDAL, DAN EFISIEN .............................................................................................. 105

PELAKSANAAN DISTRIBUSI UANG ................................................................................................................ 105

IRON STOCK NASIONAL DAN KAS BESAR TITIPAN ............................................................................................. 105

OPTIMALISASI KINERJA SARANA PENGOLAHAN UANG ....................................................................................... 106

BLUE PRINT (CETAK BIRU) MANAJEMEN PENGEDARAN UANG (MPU) .................................................................... 107

PENGEMBANGAN SISTEM INFORMASI............................................................................................................ 107

STRATEGI PENGADAAN SARANA OPERASIONAL KAS ......................................................................................... 108

KEGIATAN DAN INFORMASI PENDUKUNG DALAM TUGAS PENGEDARAN UANG .................................................................... 110

KEGIATAN MUSEUM ARTHA SUAKA ......................................................................................................................... 110

KEGIATAN PERHIMPUNAN KASIR WILAYAH JAKARTA (PERKAJA) ........................................................................................ 110

PENYELENGGARAAN SEMINAR NASIONAL DAN INTERNASIONAL ......................................................................................... 111

DISKUSI PANEL MENGENAI ARAH DAN STRATEGI KEBIJAKAN PENANGGULANGAN PEMALSUAN UANG RUPIAH ..................... 111

WORKSHOP “MENINGKATKAN EKSISTENSI RUPIAH MELALUI PEMBANGUNAN EKONOMI WILAYAH PERBATASAN” ................. 111

SEACEN SEMINAR ON CURRENCY OPERATIONS AND MANAGEMENT .................................................................... 112

PENILAIAN KINERJA BI DALAM PELAKSANAAN TUGAS DI BIDANG PENGEDARAN UANG ........................................................ 114

SURVEI KETERSEDIAAN UANG KERTAS DAN UANG LOGAM SESUAI KEBUTUHAN MASYARAKAT BAIK DARI SISI JUMLAH MAUPUN PECAHAN 114

SURVEI KEPUASAN PERBANKAN ATAS LAYANAN KAS DI KPBI ........................................................................................... 115

ARAH KEBIJAKAN DAN RENCANA PENGEMBANGAN BIDANG PENGEDARAN UANG - 2010 .................................................... 118

RENCANA KEBUTUHAN UANG TAHUN 2010 .............................................................................................................. 118

MENYEDIAKAN UANG YANG BERKUALITAS DAN LAYAK EDAR SESUAI DENGAN KEBUTUHAN MASYARAKAT DALAM JUMLAH NOMINAL YANG

CUKUP, JENIS PECAHAN YANG SESUAI DAN TEPAT WAKTU ................................................................................................ 119

MENANGGULANGI PEREDARAN UANG PALSU DI MASYARAKAT ........................................................................................ 119

MENDORONG PERKEMBANGAN E-MONEY SEBAGAI SUBSITUSI UANG PECAHAN KECIL (UPK) ....................................................... 120

MENINGKATKAN EFEKTIVITAS STRATEGI MANAJEMEN PENGEDARAN UANG ............................................................................ 120

MENINGKATKAN EFEKTIVITAS OPERASIONAL KAS ........................................................................................................... 120

ARTIKEL 1 ........................................................................................................................................................... 124

PENGELUARAN DAN PENGEDARAN UANG PECAHAN RP2000 .......................................................................................... 124

GAMBAR UANG PECAHAN RP2.000 TAHUN EMISI 2009 .............................................................................................. 125

ARTIKEL 2 ........................................................................................................................................................... 126

RANCANGAN UNDANG-UNDANG (RUU) TRANSFER DANA ............................................................................................ 126

PENTINGNYA REGULASI TRANSFER DANA ................................................................................................................... 126

RENCANA REGULASI TRANSFER DANA MELALUI PERANCANGAN UNDANG-UNDANG TRANSFER DANA ........................................... 128

ARTIKEL 3 ........................................................................................................................................................... 130

MENUJU INTEGRASI MASYARAKAT EKONOMI ASEAN (MEA) ....................................................................................... 130

ARTIKEL 4 ........................................................................................................................................................... 132

BENANG MERAH ANTARA TRANSFER, KLIRING, RTGS, DAN FASILITAS PENDANAAN JANGKA PENDEK (FPJP) ........................... 132

ILUSTRASI TRANSFER DANA MELALUI JARINGAN ATM ................................................................................................... 132

ILUSTRASI TRANSFER DANA ANTAR BANK MELALUI RTGS .............................................................................................. 133

ILUSTRASI PENYELESAIAN TRANSAKSI MELALUI SKN ...................................................................................................... 133

ILUSTRASI KLIRING DEBET (PENCAIRAN CEK) ............................................................................................................... 133

ILUSTARSI KLIRING KREDIT (PEMBELIAN MEBEL) ............................................................................................................ 134

ARTIKEL 5 ........................................................................................................................................................... 136

MITIGASI RISIKO FRAUD APMK : SUATU PENDEKATAN KEBIJAKAN DAN KESADARAN BERSAMA .............................................. 136

KEBIJAKAN ....................................................................................................................................................... 136

KESADARAN MASYARAKAT ................................................................................................................................... 136

1 Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia


Laporan Sistem Pembayaran dan Pengedaran Uang 2009 | Bank Indonesia

Halaman 2

Ringkasan Eksekutif


Halaman 3

Ringkasan Eksekutif

Kondisi Perekonomian 2009

Krisis keuangan global yang terjadi sejak triwulan akhir

2008 tak pelak telah membuat laju aktivitas

perekonomian melambat sampai awal tahun 2009.

Pertumbuhan ekonomi yang tinggi dari awal tahun

sampai triwulan III-2008 seakan tidak terlihat karena

imbas krisis global tersebut.

Lesunya kondisi ekonomi tersebut terus berlanjut

hingga awal 2009. Sektor konsumsi masyarakat yang

selalu menjadi motor penggerak pertumbuhan turut

larut dalam keterperosokan. Faktor daya beli yang

melemah akibat kerugian di berbagai sektor ekonomi

tak urung membuat masyarakat melakukan

penghematan. Di sisi lain melemahnya ekspor

berakibat pula pada turunnya produktivitas ekonomi

yang pada gilirannya berdampak pula ke daya beli

masyarakat. Perbankan pun sebagai urat nadi

perekonomian ikut merasakan dampaknya. Sektor riil

sebagai penopang utama penyaluran kredit melemah.

Dana pihak ketiga sebagai sumber likuiditas sempat

merosot. Rentannya industri keuangan dunia sempat

pula menerpa perbankan. Walaupun pemerintah

meningkatkan threshold nilai tabungan yang dijamin

untuk menghindari keluarnya dana masyarakat dari

sistem perbankan waktu itu, namun hal tersebut

belum cukup ampuh manakala negara-negara

tetangga justru menerapkan jaminan penuh terhadap

dana nasabahnya.

Hal tersebut membuat kondisi likuiditas perbankan

terutama bank-bank kecil menjadi rentan. Segmentasi

perbankan yang menyebabkan tingginya volatilitas

Pasar Uang Antar Bank (PUAB), membuat beberapa

bank kecil semakin mengalami kesulitan likuiditas. Ini

merupakan respon yang wajar saat itu dimana seluruh

bank lebih mengutamakan konsolidasi kekuatan

internalnya untuk bertahan dalam kondisi krisis

ekonomi global.

Membaiknya perekonomian

Kondisi krisis di atas berangsur-angsur mereda sejak

seluruh dunia melakukan kebijakan stimulus fiskal dan

melonggarkan kebijakan moneternya termasuk

Indonesia. Di sisi fiskal diarahkan untuk memperbesar

stimulus perekonomian dengan tetap menjaga

prospek kesinambungan fiskal.

Di awal tahun Pemerintah telah menempuh berbagai

kebijakan subsidi seperti subsidi BBM, listrik, pupuk

dan subsidi pangan. Berbagai program peningkatan

padat karya juga diimplementasikan untuk

meningkatkan daya beli masyarakat. Selain itu

pemerintah juga memberikan keringanan pajak bagi

dunia usaha untuk tetap mendorong kegiatan

produksi.

Sementara itu di sisi moneter, Bank Indonesia telah

melonggarkan kebijakannya guna mendorong

kegiatan ekonomi dengan tetap menjaga tingkat

inflasi pada kisaran yang telah ditetapkan. Selain itu

aspek stabilitas sistem keuangan menjadi fokus utama

terutama terkait dengan ketidakpastian yang terjadi

selama periode krisis sampai triwulan I-2009.

Kebijakan lain yaitu dengan meredam kondisi

ketidakpastian di pasar keuangan global melalui


Halaman 4

peningkatan cadangan devisa dan penguatan

instrumen Operasi Pasar Terbuka (OPT).

Berbagai kebijakan di atas mulai terasa sejak triwulan

II, disamping mulai meredanya tekanan krisis global

sehingga perekonomianpun berangsur membaik, daya

beli masyarakat pun mulai meningkat yang tercermin

dari pertumbuhan konsumsi yang tinggi. Selain itu

stabilitas pasar keuanganpun lambat laun bergerak ke

arah positif yang ditandai dengan indikator pasar

modal dan pasar uang yang jauh lebih baik dari

kondisi awal tahun.

Pencapaian tersebut akhirnya mampu mendorong

pemulihan ekonomi Indonesia sehingga dapat tumbuh

4,3% sepanjang tahun. Namun demikian kondisi

pertumbuhan tersebut masih menyisakan beberapa

tantangan mengingat faktor pendorong utama hanya

di sisi konsumsi masyarakat. Sementara di sisi kinerja

investasi maupun ekspor belum menunjukkan

pertumbuhan yang lebih baik.

Perkembangan dan Kebijakan Sistem Pembayaran

Kondisi perekonomiaan cukup berpengaruh pada

aktivitas sistem pembayaran. Nilai transaksi transfer

dana di seluruh sistem pembayaran selama periode

laporan mencapai Rp46,4 ribu triliun atau masih lebih

rendah 4,2% dibandingkan tahun 2008. Sementara

itu aktivitas transaksi tetap meningkat dibanding

tahun sebelumnya yaitu mencapai 1,9 miliar transaksi

atau naik 14,8%.

Penurunan nilai transaksi terbesar dialami oleh

transaksi kartu ATM dan kartu debet (account based

card). Meskipun demikian dicatat pula adanya

peningkatan nilai transaksi kartu kredit. Ulasan

mengenai perkembangan aktivitas transaksi sistem

pembayaran diuraikan secara lengkap dalam Bab II.

Berbagai langkah kebijakan juga diambil oleh Bank

Indonesia selama tahun 2009 untuk menjaga koridor

keamanan dan efisiensi penyelenggaraan sistem

pembayaran serta pemenuhan aspek perlindungan

konsumen. Produk kebijakan utamanya adalah

penerbitan ketentuan baru mengenai

penyelenggaraan Alat Pembayaran dengan

Menggunakan Kartu (APMK) dan Uang Elektronik atau

Electronic Money, inisiasi pengembangan infrastruktur

sistem BI-RTGS dan BI-SSSS generasi II, pembentukan

Self Regulation Organization (SRO) dan peningkatan

pelayanan jasa perbankan kepada pemerintah.

Di sisi lain, terdapat satu poin penting bagi

penyelenggaraan sistem pembayaran yaitu

dilakukannya penilaian terhadap penyelenggaraan

sistem Bank Indonesia-Real Time Gross Settlement (BI-

RTGS) yang merupakan Systemically Important

Payment System (SIPS). Penilaian ini dilakukan dalam

rangka FSAP (Financial Sector Assessment Programe),

dengan lebih memfokuskan pada aspek kepatuhan

penyelenggaraan sistem BI-RTGS terhadap Core

Principles for Sistemically Important Payment System

(CP SIPS).

Dalam satu tahun ke depan, kebijakan dan arah

sistem pembayaran akan lebih difokuskan pada area

peran dan kinerja Bank Indonesia, serta peningkatan

efisiensi dan pengembangan infrastruktur untuk

mendukung terwujudnya efisiensi dan keamanan

sistem pembayaran secara keseluruhan.

Perkembangan dan Kebijakan Pengedaran Uang

Kebutuhan masyarakat terhadap uang kartal di tahun

2009 masih menunjukkan peningkatan dibandingkan

tahun sebelumnya. Hal ini tercermin dari kenaikan

uang kartal yang diedarkan (UYD) dari sebesar

Rp220,8 triliun menjadi Rp244,4 triliun atau

meningkat sebesar 10,7%, namun dengan laju

pertumbuhan yang lebih rendah dari tahun

sebelumnya dan tercatat sebagai laju pertumbuhan

terendah dalam 5 tahun terakhir. Laju pertumbuhan

tersebut mengalami perlambatan dibandingkan tahun

sebelumnya yang tercatat sebesar 26,3%.

Perlambatan pertumbuhan UYD tersebut sejalan

dengan melambatnya pertumbuhan ekonomi nasional


Halaman 5

(4,5%) paska krisis keuangan global serta rendahnya

tingkat inflasi yaitu 2,78%, yang merupakan tingkat

terendah dalam satu dekade terakhir. Secara periodik,

permintaan kebutuhan uang kartal pada tahun

laporan masih dipengaruhi oleh faktor musiman

seperti liburan sekolah dan hari raya keagamaan.

Sementara itu penyelenggaraan Pemilihan Presiden

dan Wakil Presiden (Pilpres) yang dilaksanakan pada

triwulan III tidak berpengaruh terhadap peningkatan

kebutuhan uang kartal secara signifikan. Melambatnya

peningkatan kebutuhan uang kartal masyarakat juga

tercermin dari terjadinya penurunan jumlah uang

kartal yang keluar ke masyarakat dan perbankan dari

Bank Indonesia (outflow) sebesar 9,3%. Sedangkan

aliran uang kartal yang masuk ke Bank Indonesia

(inflow) tercatat sedikit meningkat dibandingkan

tahun sebelumnya, yaitu sebesar 4,2%. Adapun

jumlah pemusnahan uang kartal mengalami

penurunan sebesar 29,4% dibandingkan tahun

sebelumnya, sehubungan dengan penerapan

kebijakan untuk menjaga tingkat ketersediaan uang

kas tetap berada dalam kondisi yang cukup terutama

dalam rangka menghadapi hari raya keagamaan dan

tahun baru.

Selama periode laporan, terdapat berbagai isu

strategis di bidang pengedaran uang yang perlu

mendapat perhatian, antara lain kesiapan persediaan

kas dalam jumlah yang cukup serta pemantauan

terhadap kecukupan uang kartal dalam menghadapi

Pilpres 2009, hari raya keagamaan, tahun baru,

tingkat kelusuhan uang kartal di masyarakat yang

cenderung meningkat, penanggulangan pemalsuan

uang, dan pemenuhan kebutuhan uang pecahan kecil

di daerah-daerah blank-spot. Selain itu, bencana alam

yang sempat melanda beberapa wilayah di Indonesia

juga menjadi salah satu perhatian yang harus segera

ditindaklanjuti dengan kebijakan yang strategis dan

tepat sehingga tidak menghambat pemenuhan

kebutuhan masyarakat dan perbankan terhadap uang

kartal.

Dalam rangka menghadapi isu strategis tersebut dan

sesuai dengan misi Bank Indonesia di bidang

pengedaran uang, yaitu memenuhi kebutuhan uang

kartal dalam jumlah yang cukup, nominal yang sesuai,

layak edar, dan tepat waktu, Bank Indonesia

menempuh kebijakan yang mengacu pada tiga pilar

manajemen pengedaran uang yaitu 1) Ketersediaan

Uang Rupiah yang Berkualitas, 2) Layanan Kas Prima,

dan 3) Pengedaran Uang yang Aman, Handal, dan

Efisien. Salah satu kebijakan tersebut adalah dengan

mengeluarkan dan mengedarkan uang pecahan

Rp.2.000 TE 2009; melakukan upaya penanggulangan

uang palsu secara preventif dan represif; penanganan

operasional dan penyediaan kecukupan uang kartal di

wilayah bencana alam, mendorong implementasi

fungsi Cash Centre pada perbankan; pengelolaan

;

serta melakukan penyempurnaan Blue Print

Manajemen Pengedaran Uang.

Ke depan, kebutuhan uang kartal di masyarakat

diperkirakan masih akan meningkat disertai dengan

akan berkembangnya tuntutan stakeholders terhadap

kelancaran sistem pengedaran uang. Terkait dengan

hal tersebut, Bank Indonesia akan senantiasa

melakukan pengembangan kebijakan pengedaran

uang, antara lain melalui perencanaan kebutuhan

uang secara komprehensif, meningkatkan peran

layanan kas perbankan dalam menyediakan uang

pecahan kecil tanpa fee dalam rangka clean money

policy serta secara aktif melakukan intensifikasi dan

ekstensifikasi strategi komunikasi melalui edukasi dan

sosialisasi kepada masyarakat tentang ciri-ciri keaslian

uang Rupiah. Selain itu, Bank Indonesia akan

mengeluarkan dan mengedarkan uang logam pecahan

Rp1.000 dan redesain uang kertas pecahan baru

Rp10.000. Dalam rangka mendorong perkembangan

e-money sebagai substitusi uang pecahan kecil, akan

dilakukan mapping stakeholders pengguna Uang

Pecahan Kecil (UPK).


Halaman 6

Sistem Pembayaran 2009


Halaman 7



Halaman 8

Pendahuluan


Halaman 9

Pendahuluan

Sistem Pembayaran dan Perkembangan

Perekonomian

Globalisasi perekonomian membawa konsekuensi

pada meningkatnya transaksi ekonomi yang dilakukan

oleh pelaku ekonomi. Jenis dan area transaksinya pun

kian beragam dan meluas, bahkan telah berkembang

melintasi batas negara. Kondisi ini mendorong pelaku

ekonomi untuk tidak lagi terpaku pada sumber daya

ekonomi dalam negeri. Ragam inovasi ditambah

dengan terbatasnya sumber daya, telah mendorong

mereka untuk mencari keseimbangan skala

ekonominya. Pada gilirannya transaksi lintas batas pun

menjadi suatu keniscayaan yang kian meningkat

dengan beragam corak pembayaran beberapa tahun

terakhir.

Akselerasi pembayaran juga semakin meningkat

seiring dengan berkembangnya teknologi informasi.

Teknologi telah mengubah preferensi pelaku ekonomi

terhadap jenis alat pembayaran, metode setelmen dan

layanan pembayaran yang semakin efisien, cepat dan

aman perlahan-lahan mulai menggeser cara

pembayaran konvensional. Indikator peningkatan

penggunaan macam-macam alat pembayaran non

cash setidaknya memberikan gambaran

kecenderungan tersebut. Belum lagi munculnya

metode pembayaran yang menggunakan jejaring

dunia maya sehingga semakin mempersempit

berbagai batasan pembayaran terutama waktu dan

jarak.

Pergeseran ini merupakan proses wajar yang muncul

sebagai jawaban atas tuntutan bisnis dan inovasi

teknologi yang berkembang secara cepat. Persaingan

bisnis mau tidak mau akan mendorong upaya efisiensi

dari berbagai lini usaha. Saat ini industri tidak bisa

hanya mengandalkan murahnya biaya tenaga kerja

atau sumber daya alam sebagai komponen yang

memiliki keunggulan kompetitif. Mau tidak mau

efisiensi metode pembayaran menjadi suatu pilihan

untuk meningkatkan keunggulan kompetitifnya.

Manfaat teknologi pembayaran tersebut setidaknya

telah meminimalisir komponen biaya, seperti cost

handling, manajemen pengelolaan kas dan risiko

keamanan memegang uang tunai. Namun juga

disadari penggunaan teknologi tidak serta merta

menghilangkan faktor tersebut terutama di sisi

keamanan, paling tidak penggunaan secara masif dan

bersama-sama akan mendorong biaya tersebut

menjadi relatif jauh lebih murah.

Di sisi konsumen pun telah merasakan manfaat berupa

kemudahan dan kecepatan yang diberikan oleh

layanan alat dan metode pembayaran non tunai.

Gayung pun bersambut, sisi bisnis maupun konsumen

memiliki kebutuhan yang sama, sehingga apa yang

ditawarkan oleh inovasi teknologi pembayaran telah

menciptakan sinergi positif bagi perekonomian.

Sinergi tersebut bagi Bank Indonesia dapat dipandang

dari dua aspek, yaitu aspek mikro maupun makro. Dari

sisi mikro, inovasi akan memberikan manfaat dan

kemudahan bagi para pengguna seperti masyarakat,

dunia usaha, dan dunia perbankan dalam mendukung

kegiatan ekonominya. Sedangkan dari sisi makro,

inovasi sistem pembayaran akan berpengaruh pada

upaya peningkatan kestabilan sistem keuangan yang

memiliki struktur kuat dalam rangka mendukung

peningkatan kegiatan perekonomian negara.


Halaman 10

Konsekuensi lain dari inovasi teknologi adalah

dampaknya pada sisi kelembagaan sebagai salah satu

komponen sistem pembayaran. Perkembangan produk

dan jasa pembayaran ini sudah barang tentu turut

mengubah keterlibatan lembaga penyelenggara jasa

pembayaran, pengguna dan otoritas pengembang

sistem pembayaran. Oleh karenanya lembaga yang

terlibat dalam sistem pembayaran tidak lagi terbatas

hanya Bank Indonesia, bank komersial serta korporasi

besar seperti pasar modal dan penyedia layanan

switching dan pembayaran ritel lainnya, namun dalam

perkembangannya, sejumlah lembaga non bank mulai

terlibat dalam penyelenggaraan sistem pembayaran

seperti perusahaan telekomunikasi yang semula hanya

sebagai penyedia infrastruktur saja.

Koridor Pengembangan

Berbagai perubahan mendasar di sisi industri

pembayaran menjadi concern bagi Bank Indonesia

untuk menentukan arah pengembangan sistem

pembayaran ke depan. Guna mewujudkan disain

sistem pembayaran nasional yang sesuai dengan

international best practice, sekurang-kurangnya

terdapat 4 (empat) prinsip utama yang menjadi

rujukan operasional dan kebijakan sistem pembayaran.

Prinsip pertama, berkaitan dengan pengendalian

risiko. Pengendalian risiko sangat penting karena

selain kemudahan yang diperoleh, aktifitas

pemindahan dana dari satu pihak ke pihak lain juga

berpotensi terhadap munculnya berbagai risiko.

Semakin sederhana dan mudah suatu teknologi,

konsekuensi risiko yang timbul juga cenderung lebih

tinggi dibandingkan dengan cara-cara konvensional.

Dalam hal ini perlu adanya sikap yang tegas dari

industri dan tiap-tiap penyelenggara secara bersama

memitigasi potensi risiko tersebut dengan lebih

terukur. Yang terpenting adalah tingkat kepercayaan

masyarakat terhadap sistem pembayaran khususnya

instrumennya tetap terjaga.

Prinsip kedua berkaitan dengan efisiensi.

Pengembangan sistem pembayaran diupayakan pada

penyempurnaan mekanisme operasional dalam rangka

pengurangan biaya khususnya biaya transaksi dan

waktu proses setelmen. Meskipun prinsip efisiensi

terkadang berseberangan dengan prinsip kecepatan

dan keamanan, namun fokus efisiensi secara ekonomi

ditekankan pada aspek pencapaian skala ekonomi.

Transaksi pembayaran ritel yang biasanya bernilai kecil

dan sifatnya berulang-ulang serta banyak dilakukan

pelaku individual, pada umumnya lebih mementingkan

aspek efisiensi daripada unsur keamanan. Sehingga

baik regulator maupun industri dapat mencari titik

optimal dari efisiensi dan keamanan agar tingkat

penerimaan masyarakat maupun dunia bisnis terhadap

suatu sistem pembayaran tetap tinggi.

Prinsip ketiga adalah kesetaraan akses (equitable

access). Dalam hal ini Bank Indonesia harus

memperhatikan agar semua penyelenggaraan sistem

pembayaran menerapkan asas kesetaraan. Berarti,

memberikan keseimbangan hak dan kewajiban antar

seluruh pelaku sistem pembayaran baik penyedia jasa

pembayaran maupun pengguna jasa pembayaran,

termasuk kesempatan untuk memperoleh layanan

yang sama antar berbagai wilayah. Prinsip ini penting

agar layanan jasa pembayaran ritel juga dapat

dinikmati oleh pengguna jasa pembayaran, termasuk

yang berada di wilayah terpencil.

Prinsip keempat, Bank Indonesia perlu memperhatikan

aspek perlindungan konsumen dalam

penyelenggaraan sistem pembayaran. Artinya, setiap

penyelenggaraan sistem pembayaran wajib

menerapkan asas perlindungan konsumen secara

wajar dalam kegiatan operasionalnya. Prinsip ini

sebenarnya memberikan keseimbangan hak dan

kewajiban antara penyedia dan penyelenggara dengan

pengguna layanan jasa pembayaran.

Selain prinsip-prinsip di atas, dalam setiap

pengembangan sistem pembayaran juga ditujukan

untuk mendukung tugas Bank Indonesia lainnya yaitu


Halaman 11

dalam rangka menjaga stabilitas sistem keuangan dan

stabilitas moneter. Kelancaran sistem pembayaran

akan memberikan dampak pada terciptanya stabilitas

sistem keuangan dan efektivitas kebijakan moneter,

dan terbukti mampu menjadi faktor positif pendukung

stabilitas sistem keuangan suatu negara. Sistem

pembayaran yang beroperasi secara aman dan efisien

menjamin transaksi komersial dan keuangan berjalan

lancar. Sebaliknya, kegagalan pembayaran satu pelaku

ekonomi dikhawatirkan dapat berdampak pada

aktivitas ekonomi secara keseluruhan.

Tidak mengherankan jika Bank Indonesia sebagai

otoritas sistem pembayaran sangat berkepentingan

untuk memastikan agar berbagai komponen sistem

pembayaran, antara lain alat pembayaran, mekanisme

kliring dan setelmen seluruh pelaku sistem

pembayaran (peserta, pengguna dan penyedia jasa)

melaksanakan peran masing-masing secara harmonis.

Respon Kebijakan

Berdasarkan koridor tersebut, pada periode laporan,

Bank Indonesia telah melakukan inisiasi dengan

memfasilitasi industri dalam mengembangkan sistem

pembayaran. Inisiasi pengembangan dilakukan dengan

pembaharuan infrastruktur sistem pembayaran

khususnya untuk transaksi bernilai besar (Sistem BI-

RTGS generasi II) agar mampu mengakomodasi

berbagai perkembangan kebutuhan sebagaimana

yang telah disebutkan di atas. Sedangkan di sisi nilai

ritel diupayakan untuk dapat mengakomodir

kebutuhan efisiensi, kemudahan dan kenyamanan

pelaku ekonomi dengan tetap memperhatikan mitigasi

risiko yang terukur.

Rencana pengembangan Sistem BI-RTGS generasi II

terutama ditujukan untuk penguatan kehandalan

infrastruktur dan mitigasi risiko pada sistem

pembayaran nilai besar. Sistem tersebut nantinya

diharapkan mampu meningkatkan efisiensi di sisi

penggunaan likuiditas, efisiensi dan mitigasi risiko

kebutuhan transaksi antar negara maupun efisien

dalam rangka mendukung transmisi kebijakan

moneter dan fiskal.

Kebutuhan pengembangan Sistem BI-RTGS generasi II

tersebut semakin dirasa penting terutama setelah

memperoleh pelajaran dari krisis keuangan akhir 2008

sampai awal 2009. Pada saat itu terlihat bahwa

kondisi berkurangnya likuiditas perekonomian

berdampak pada terjadinya segmentasi di Pasar Uang

Antar Bank (PUAB) karena adanya peningkatan

persepsi counterparty risk. Hal ini pada gilirannya telah

mengganggu kondisi likuiditas pada sistem

pembayaran khususnya bagi bank-bank kecil. Dengan

dukungan efisiensi likuiditas melalui infrastruktur yang

baru nantinya kondisi keketatan likuiditas tersebut

dapat semakin diminimalisir.

Selain itu dengan kecenderungan transaksi

pembayaran kedepan yang semakin borderless sudah

barang tentu memunculkan kebutuhan likuiditas yang

semakin tinggi bagi para pelaku ekonomi, antara lain

munculnya ragam derivasi produk keuangan global

dan hilangnya batasan wilayah ekonomi regional yang

digagas melalui Masyarakat Ekonomi Asean maupun

kerjasama regional lainnya. Bertumpu pada kondisi

tersebut, Bank Indonesia telah berinisiatif memperbaiki

kapasitas dan kehandalan Sistem BI-RTGS melalui

pengembangan generasi II-nya, dimana pada tahun-

tahun mendatang sistem BI-RTGS tidak lagi

menggunakan mekanisme murni gross to gross

settlement tapi sudah mengkombinasikan dengan

sistem netting yang hemat likuiditas.

Upaya yang dirintis sejak 2008 tersebut, saat ini telah

sampai pada tahapan mencari bentuk penerapan

sistem RTGS yang mengakomodir kebutuhan likuiditas

dan platform paling sesuai untuk transaksi antar

negara. Secara bersamaan terus dikaji pula efisiensi

dari sisi industri perbankan baik terkait dengan

efisiensi likuiditas maupun dampak dari penggunaan

infrastruktur baru sistem BI-RTGS generasi II nantinya.

Sistem baru tersebut nantinya pun diharapkan dapat

meningkatkan manajemen kebijakan moneter Bank


Halaman 12

Indonesia, baik dalam kerangka efisiensi transmisi

maupun dari sisi penyediaan informasi yang akurat

untuk mendukung kebijakan moneter.

Efisiensi di sisi infrastruktur pengelolaan anggaran

Pemerintah juga terus ditingkatkan guna

meningkatkan koordinasi kebijakan fiskal dan

moneter. Sejak implementasi fitur Bank Indonesia

Government Electronic Banking (BIGeB) akhir tahun

2007, sampai saat ini telah dirintis peningkatan

kemampuan aplikasi tersebut dari yang hanya bersifat

informasional menjadi transaksional. Hal ini

diharapkan dapat semakin meningkatkan efisiensi

manajemen fiskal bagi Pemerintah karena selain

memudahkan dalam monitoring posisi keuangan

negara, informasi yang akurat dan real time

diharapkan dapat mendukung penentuan kebijakan

fiskal ke depan. Bagi Bank Indonesia, informasi

tersebut dapat mendukung kebijakan moneter dalam

rangka menjaga tingkat likuiditas perekonomian yang

optimal.

Sementara itu di sisi pembayaran ritel, upaya yang

telah dilakukan adalah dalam rangka mendorong dan

memfasilitasi industri pembayaran ritel agar

menciptakan interoperability1 antar sistem yang

digunakan, salah satunya adalah penciptaan

standarisasi instrumen. Terkait hal tersebut, industri

diarahkan untuk membentuk struktur kelembagaan

sistem pembayaran ritel di luar Bank Indonesia dalam

bentuk Self Regulating Organization (SRO).

Pembentukan SRO ini dimaksudkan agar mereka

dapat mengatur sendiri aturan main dari sisi industri

mengingat mereka sendiri yang lebih memahami

karakteristik bisnisnya. Aturan main tersebut tentu saja

tidak dapat bertentangan dengan kebijakan di bidang

sistem pembayaran yang telah ditetapkan oleh

otoritas.

Di sisi keamanan, industri pembayaran khususnya

APMK didorong untuk mengimplementasikan

1 Interoperability dalam konteks ini adalah saling terhubungnya antar

sistem penyelenggara yang satu dengan sistem penyelenggara yang lain.

teknologi chip yang saat ini dipandang paling aman

dibandingkan teknologi pita magnetik atau magnetic

stripe. Khusus untuk kartu kredit bahkan sudah

hampir seluruhnya terimplementasi di akhir periode

laporan. Sedangkan untuk kartu ATM dan Debet, saat

ini tinggal menunggu waktu yang tepat untuk

implementasinya.

Dalam konteks perekonomian, dukungan infrastruktur

pembayaran ritel yang efisien diharapkan dapat

semakin meningkatkan pertumbuhan ekonomi

nasional. Dengan semakin cepat dan efisien

perputaran uang, diharapkan produktivitas ekonomi

semakin meningkat. Apalagi dengan struktur ekonomi

Indonesia yang lebih banyak ditumpu oleh sektor

konsumsi masyarakat ritel karena terbukti menjadi

penahan merosotnya pertumbuhan ekonomi pada

masa krisis keuangan, efisiensi sistem pembayaran ritel

tentu sangat membantu dalam meningkatkan efisiensi

transaksi konsumsi masyarakat.

Tanggungjawab Pengawasan

Selain menjalankan misi untuk mengharmonisasi

industri pembayaran melalui pengembangan sistem

pembayaran secara terarah, Bank Indonesia juga

memiliki tanggung jawab terhadap pengawasan

sistem pembayaran. Tujuannya adalah untuk

penyelenggaraan sistem pembayaran mengacu pada

prinsip-prinsip utama yakni: aman, efisien dan handal.

Artinya Bank Indonesia harus concern terhadap

manajemen risiko sistem pembayaran yang menjamin

semua pelaku pembayaran merasa yakin terhadap

sistem secara keseluruhan. Oleh karenanya sebagai

salah satu unsur penting dari sistem keuangan, sistem

pembayaran memerlukan seperangkat ketentuan dan

aturan pengawasan yang jelas.

Berbeda dengan konsep pengawasan bank yang lebih

berorientasi pada kinerja bank secara individual,

pengawasan sistem pembayaran difokuskan pada

penilaian sistem yang menjadi media (sarana) dalam

pelaksanaan pemindahan nilai uang dari satu pelaku


Halaman 13

ekonomi ke pelaku ekonomi lainnya. Singkatnya,

pengawasan lebih menekankan aspek penilaian

terhadap ketaatan (compliance) penyelenggaraan

sistem pembayaran sesuai dengan prinsip-prinsip

standar internasional yang tertuang dalam Bank for

International Settlement Core Principles for

Systematically Important Payment System (BIS CP-SIPS).

Untuk memenuhi ketaatan tersebut, pada tanggal

6-16 Oktober 2009 telah dilakukan penilaian terhadap

pemenuhan prinsip-prinsip pokok untuk SIPS dan

pemenuhan tanggung jawab bank sentral terhadap

sistem pembayaran oleh Tim International Monetary

Fund (IMF) dan World Bank. Adapun obyek penilaian

disini adalah Sistem BI-RTGS sebagai salah satu sistem

yang dikategorikan SIPS. Metode yang digunakan oleh

tim penilai adalah pengumpulan informasi melalui

wawancara yang dilakukan terhadap Bank Indonesia

selaku penyelenggara Sistem BI-RTGS dan peserta BI-

RTGS. Dari hasil penilaian tersebut, secara umum

penyelenggaraan sistem BI-RTGS oleh Bank Indonesia

sebagian besar telah comply terhadap CP-SIPS,

meskipun terdapat beberapa area yang masih

memerlukan perhatian Bank Indonesia.

Tanggungjawab operasional

Tanggung jawab lain yang tidak bisa dipisahkan dari

bank sentral adalah perannya sebagai penyelenggara

sistem pembayaran. Peran ini utamanya dilakukan

pada sistem yang dikategorikan SIPS yaitu Sistem BI-

RTGS. Sistem ini menjadi sangat krusial karena

merupakan muara penyelesaian akhir seluruh transaksi

pembayaran baik oleh sistem lain yang

diselenggarakan oleh Bank Indonesia yakni Sistem

Kliring Bank Indonesia (SKNBI) maupun sistem-sistem

yang diselenggarakan oleh pihak di luar Bank

Indonesia seperti penyelesaian transaksi pasar modal,

transaksi APMK, dan transaksi antarbank lainnya.

Tanggung jawab operasional tersebut diwujudkan

dengan tingkat pemberian pelayanan pada

stakeholder secara baik yang dapat dilihat dari

availability penyelenggaraan sistem dan tingkat

disiplin pemenuhan waktu operasional. Pada tahun

laporan, kedua indikator tersebut dapat dicapai secara

memadai terbukti tidak terdapat gangguan sistem

pembayaran yang cukup signifikan yang mengganggu

kelancaran transaksi keuangan secara keseluruhan.

Aspek lain yang harus dipenuhi adalah sisi kehandalan

sistem. Untuk menjamin kehandalan sistem, Bank

Indonesia selaku penyelenggara senantiasa

menyelenggarakan uji coba sistem back up termasuk

sistem-sistem yang digunakan oleh peserta. Kesiapan

di sisi prosedur operasional dan sumber daya manusia

pun ikut menjadi perhatian. Itu semua dimaksudkan

untuk menjamin kelancaran sistem pembayaran dalam

kondisi apapun.

Tantangan dan Arah Pengembangan Ke Depan

Inovasi teknologi dan infrastruktur pembayaran

merupakan katalis sekaligus tantangan bagi

pengembangan sistem pembayaran. Ragam inovasi

muncul baik dalam bentuk intrumen pembayaran,

metode maupun mekanisme pembayaran menjadi

peletak dasar pengembangan sistem pembayaran

yang lebih baik. Namun demikian hal itupun

memunculkan tantangan bagi regulator yaitu

bagaimana menyesuaikan dasar hukum maupun

aturan main yang sesuai dengan garis kebijakan

umum di bidang sistem pembayaran.

Munculnya teknologi atau infrastruktur baru mungkin

saja memerlukan rezim hukum baru, contoh yang

paling dekat adalah teknologi uang elektronik yang

pada prinsipnya bersifat mirip dengan uang cash.

Tantangan lain adalah bagaimana mengarahkan

pengembangan sistem pembayaran tadi agar selain

sesuai dengan kebijakan di bidang sistem pembayaran,

juga akan meningkatkan efisiensi secara nasional.

Bukan tidak mungkin suatu teknologi baru yang akan

diterapkan tidak diterima oleh masyarakat karena

tidak sesuai dengan budaya atau kebiasaan yang

berlaku selama ini. Hal ini tentunya akan menimbulkan


Halaman 14

sunk cost bagi industri pembayaran apabila tidak

diantisipasi dari awal.

Kemudian masih dalam konteks efisiensi nasional perlu

ada suatu mekanisme yang mendukung terciptanya

teknologi maupun infrastruktur pembayaran yang

murah dan dapat diakses oleh seluruh pelaku ekonomi

dengan mudah dan nyaman baik untuk transaksi nilai

besar maupun ritel.

Berdasarkan kondisi tersebut, arah pengembangan

sistem pembayaran di tahun mendatang masih

difokuskan untuk melanjutkan kegiatan yang telah

dilakukan pada tahun sebelumnya. Di sisi

penyelenggaraan sistem pembayaran untuk nilai besar,

Bank Indonesia masih melanjutkan pengembangan

Sistem BI-RTGS generasi II dengan menambahkan fitur

payment versus payment pada Sistem BI-RTGS untuk

transaksi valas antarbank. Sementara itu di sisi ritel,

masih difokuskan untuk mewujudkan interoperability

di industri pembayaran termasuk mendorong struktur

kelembagaan SRO.

Selanjutnya informasi secara komprehensif mengenai

perkembangan sistem pembayaran, pelaksanaan tugas

pengawasan, pelaksanaan tugas operasional, dan

kebijakan yang telah ditempuh selama periode

laporan, serta arah pengembangan sistem

pembayaran di tahun mendatang akan diulas lebih

jauh pada bab-bab berikutnya.


Halaman 15



Halaman 16

Refleksi Perekonomian pada Sistem Pembayaran


Halaman 17

Refleksi Perekonomian Pada Sistem Pembayaran

Refleksi di Sistem Pembayaran

Apa yang terjadi pada perekonomian tercermin pula

pada aktivitas transaksi ekonomi di sistem

pembayaran. Tren pertumbuhan sejak triwulan II

periode laporan, sebagai dampak pemulihan ekonomi

global dan optimisme domestik, telah mendorong

berbagai aktivitas transaksi pada sistem pembayaran.

Namun demikian pemulihan ekonomi yang baru

dimulai pada triwulan II tersebut belum mampu

meningkatkan aktivitas transfer dana pada sistem

pembayaran khususnya apabila dilihat dari nilai yang

ditransaksikan.

NILAI (RP Triliun) 2008 2009 YoY

RTGS 44,320.81 42,888.88 -3.2%

Pengelolaan Moneter 17,481.60 17,082.16 -2.3%

Transaksi Pemerintah 1,744.91 1,826.95 4.7%

Transfer Masyarakat 8,483.80 8,182.63 -3.5%

Setelmen Pasar Modal 1,949.91 1,647.25 -15.5%

Valas Antar Bank 3,786.61 2,672.54 -29.4%

PUAB 4,146.43 4,431.07 6.9%

Lain-Lain 6,727.56 7,046.28 4.7%

KLIRING 1,603.78 1,562.98 -2.5%

Debet 1,181.64 1,131.57 -4.2%

Kredit 422.14 431.41 2.2%

APMK & Uang Elektronik 2,163.52 1,948.71 -9.9%

K.Account based 2,056.18 1,811.50 -11.9%

K.Kredit 107.27 136.69 27.4%

E-Money 0.08 0.52 577.2%

Total Transaksi Pembayaran 48,088.11 46,400.57 -3.5%

Perkembangan Transaksi Sistem Pembayaran (Nilai)

Nilai transaksi transfer dana di seluruh sistem

pembayaran mencapai Rp46,4 ribu triliun atau masih

lebih rendah 4,2% dibandingkan tahun lalu. Hal ini

ditengarai karena pulihnya kondisi perekonomian sejak

triwulan II belum mampu meningkatkan daya beli

masyarakat ke level sebelum krisis keuangan. Selain

itu, kinerja investasi dan ekspor yang belum pulih sejak

krisis juga berdampak pada menurunnya perputaran

transaksi perekonomian terutama yang memiliki

kapitalisasi besar.

Sementara itu, volume transaksi tetap meningkat

dibanding tahun sebelumnya. Kondisi tersebut

ditunjukkan dari aktivitas transaksi pembayaran yang

mencapai 1,9 miliar transaksi atau naik 14,8%.

Sebagaimana telah disebutkan sebelumnya,

peningkatan ini didorong oleh naiknya transaksi ritel

untuk konsumsi masyarakat.

Konsumsi masyarakat sebagai penopang utama

pertumbuhan menjadi faktor dominan dalam

peningkatan aktivitas transaksi ritel di hampir seluruh

sistem pembayaran. Indikasi tersebut terlihat dari

peningkatan transaksi alat pembayaran yang paling

banyak digunakan untuk transaksi ritel masyarakat

yaitu APMK dan e-money.

Volume transaksi pada alat pembayaran tersebut

mencapai 1,8 miliar transaksi, atau naik 14,6%

dibanding tahun sebelumnya (1,5 miliar transaksi).

Peningkatan volume transaksi masyarakat juga terjadi

VOLUME (Juta Transaksi) 2008 2009 YoY

RTGS 10.38 11.40 9.8%

Pengelolaan Moneter 0.070 0.079 12.8%

Transaksi Pemerintah 0.541 0.694 28.2%

Transfer Masyarakat 8.537 9.349 9.5%

Setelmen Pasar Modal 0.051 0.052 2.1%

Valas Antar Bank 0.153 0.119 -22.0%

PUAB 0.110 0.101 -8.2%

Lain-Lain 0.922 1.005 9.0%

KLIRING 82.80 83.14 0.4%

Debet 40.87 39.70 -2.9%

Kredit 41.93 43.44 3.6%

APMK & Uang Elektronik 1,523.11 1,761.22 15.6%

K.Account based 1,353.81 1,561.16 15.3%

K.Kredit 166.74 182.62 9.5%

E-Money 2.56 17.44 581.0%

Total Transaksi Pembayaran 1,616.29 1,855.76 14.8%

Perkembangan Transaksi Sistem Pembayaran (Volume)


Halaman 18

pada transfer dana melalui Sistem BI-RTGS dan SKNBI,

yang mencapai 94,5 juta transaksi atau naik 1,5%.

Di sisi lain, meredanya tekanan krisis global turut

mendorong aliran modal asing ke pasar keuangan.

Selain itu membaiknya kondisi likuiditas Pasar Uang

Antar Bank (PUAB) sejak triwulan II, turut pula

meningkatkan aktivitas transaksi PUAB. Hal ini juga

didukung oleh kembalinya kepercayaan perbankan

pelaku PUAB sejak triwulan II.

Pada triwulan tersebut perputaran transaksi PUAB

mencapai Rp1,3 triliun dengan volume 29,4 ribu

transaksi, atau telah meningkat 122% (nilai) dan 94%

(volume) dibanding pada masa krisis keuangan.

Apabila dilihat secara tahunan, perputaran nilai

transaksi mencapai Rp4,4 triliun (naik 5,5% yoy)

dengan volume 101,3 ribu transaksi (turun 9,4% yoy).

0

5

10

15

20

25

30

35

40

45

0

200

400

600

800

1000

1200

1400

1600

I II III IV I II III IV

2008 2009

Rib

u t

ran

saks

i

Rp

Tri

liu

Nilai

Volume

Aktivitas PUAB

Sentimen pemulihan ekonomi global juga berdampak

pada transaksi pasar modal yang penyelesaian

akhirnya dilakukan pada Sistem BI-RTGS. Transaksi

inipun terlihat cenderung meningkat sejak triwulan II.

Secara tahunan aktivitas transaksi ini mencapai 52 ribu

transaksi (naik 2,1% yoy) meskipun nilainya hanya

mencapai Rp1,6 ribu triliun (turun 15,5% yoy). Mirip

dengan kondisi di PUAB, peningkatan transaksi pasar

modalpun dimulai sejak triwulan II.

0

2

4

6

8

10

12

14

16

0

100

200

300

400

500

600

700


2008 2009

Rib

u T

ran

saks

i

Rp

Tri

liu

n

Nilai Volume

Setelmen Pasar Modal pada Sistem B-RTGS

Di sisi transaksi Pemerintah, berbagai kebijakan

stimulus fiskal telah meningkatkan aktivitas transaksi

Pemerintah yang mencapai 694 ribu transaksi

(naik28,2% yoy) dengan nilai 1,8 ribu triliun (naik

4,7% yoy). Peningkatan tersebut terutama terjadi

karena Pemerintah berupaya menahan laju

kemerosotan ekonomi dengan meningkatkan realisasi

belanja Pemerintah. Selain itu ditengarai pula adanya

peningkatan aktivitas transaksi pemerintah menjelang

pelaksanaan pemilihan umum.

0

50

100

150

200

250

0

100

200

300

400

500

600


2008 2009R

ibu

Tra

nsa

ksi

Rp

Tri

liu

n

Nilai Volume

Aktivitas Transaksi Pemerintah

Perilaku aktivitas transaksi moneter terutama untuk

kebijakan OPT dengan piranti likuiditas seperti Fasilitas

Simpanan Bank Indonesia (FASBI) dan fine tune

operation menunjukkan penurunan seiring dengan

membaiknya likuiditas ekonomi. Secara tahunan

aktivitas transaksi moneter mencapai 17,1 ribu triliun

atau turun 2,3% dibanding tahun sebelumnya.


Halaman 19

0

2

4

6

8

10

12

14

16

18

20

0

500

1000

1500

2000

2500

3000

3500

4000


2008 2009

Rib

u T

ran

saks

i

Rp

Tri

liun

Nilai Volume

Aktivitas Transaksi Pengelolaan Moneter

Pencapaian ekonomi yang menunjukkan tren positif ini

perlu terus didorong. Dalam kaitan ini, peran sistem

pembayaran yang dibutuhkan adalah bagaimana

menciptakan berbagai instrumen pembayaran yang

nyaman, murah, mudah, aman dan dipercaya sebagai

alat bayar sehingga mampu mendukung

perekonomian secara lebih berkualitas.

Selain itu, perkembangan pada sistem pembayaran

direfleksikan pada perkembangan penggunaan

instrumen pembayaran. Instrumen pembayaran saat

ini terdiri dari instrumen pembayaran elektronik, cek,

bilyet giro, APMK dan uang elektronik.

Instrumen Pembayaran Elektronik

Penggunaan transfer dan pembayaran elektronik

sebagai instrumen berbasis teknologi semakin meluas

dari tahun ke tahun. Hal ini terlihat dari pertumbuhan

transaksi transfer dana melalui sistem BI-RTGS, SKNBI,

transfer debet dan kredit yang menggunakan saluran

pembayaran mulai dari front office bank, internet

banking, sms banking, phone banking dan

pembayaran atau transfer ATM. Belum lagi beberapa

pembayaran atau transfer secara host to host2 untuk

jenis pembayaran yang bersifat rutin dan

pemindahbukuan dalam satu bank yang sampai saat

2 Host to host adalah interkoneksi yang menghubungkan aplikasi/server transaksi secara bilateral. Hubungan ini bisa antara bank dengan bank atau billing company yang biasa menatausahakan pembayaran rutin seperti listrik, telepon, air, tagihan hutang, pembiayaan yang dibayar rutin dan lain sebagainya.

ini ditengarai menunjukkan kecenderungan

peningkatan3.

Walaupun seluruh data transaksi elektronik belum

tersedia, setidaknya indikator peningkatan transaksi

tersebut terlihat dari data transfer dana melalui sistem

BI-RTGS, SKNBI dan delivery channel seperti ATM.

Sejak 2005 sampai 2009 rata-rata pertumbuhan

penggunaan instrumen tersebut mencapai 23,65%.

-

50,000

100,000

150,000

200,000

250,000

300,000

350,000

400,000

450,000

2005 2006 2007 2008 2009

Volume (Ribu)

RTGS SKNBI APMK

Grafik Penggunaan berbagai mekanisme sistem pembayaran

Ragam fasilitas pembayaran yang ditawarkan

perbankan atau lembaga selain bank yang bergerak di

jasa layanan pembayaran memang sulit untuk

digambarkan4. Ini karena fisiknya yang tidak dapat

dipegang atau disentuh secara langsung seperti kertas

atau kartu, namun menggunakan media pengantar

atau pengirim seperti komputer, handphone atau

perangkat lainnya.

Dilihat dari nilai transaksinya, Bank Indonesia

merupakan penyelenggara transfer elektronik terbesar.

Hal ini karena sebagai penyelenggara sistem BI-RTGS,

selain menjadi media tranfer dana khususnya yang

bernilai besar juga sebagai muara setelmen transaksi

bagi SKNBI, kliring pemrosesan APMK, kliring surat

berharga dan setelmen antarbank lainnya.

3 Belum tersedia statistik pembayaran untuk jenis transfer dana seperti ini, namun dengan banyaknya bank menawarkan fasilitas pembayaran rutin secara elektronik ditenggarai aktivitas transaksi jenis ini mulai menunjukkan tren peningkatan. 4 Transfer elektonik biasanya berbentuk pesan yang isinya merupakan informasi mengenai jumlah dana yang dikirim, identitas pengirim, identitas penerima atau informasi lain terkait pengiriman dana. Meskipun bentuk pesannya sama, namun media dan pemrosesannya dapat berbeda-beda tergantung dari sistem masing-masing penyelenggara.


Halaman 20

Selama periode laporan, aktivitas transfer elektronik

yang diproses oleh Bank Indonesia mencapai nilai

Rp43,3 ribu triliun dengan volume sebesar 53,6 juta

transaksi atau rata-rata harian nilai dan volumenya

mencapai Rp180,5 triliun dan 223,2 ribu transaksi.

Dibandingkan dengan aktivitas pada tahun 2008, nilai

transfer elektronik menurun sebesar 3,2%, namun

volume penggunaan transfer elektronik tersebut

meningkat sebesar 0,53%.

Khusus transfer elektronik melalui sistem BI-RTGS,

sejak 5 tahun terakhir terus meningkat. Pertumbuhan

di sisi nilai mencapai 22,9% per tahun, sedangkan

volume sebesar 17,9%. Pertumbuhan yang cukup

tinggi ini tidak lepas dari meningkatnya aktivitas

ekonomi dan kebutuhan pelaku ekonomi akan sarana

pembayaran yang cepat dan efisien. Nilai perputaran

transaksi elektronik yang diproses melalui sistem BI-

RTGS mencapai rata-rata perhari sebesar Rp188,4

triliun di tahun 2009. Dengan nilai yang tinggi ini,

sistem BI-RTGS dikategorikan sebagai SIPS atau sistem

yang memproses transaksi bernilai besar dengan

potensi risiko sistemik.

Transaksi transfer elektronik yang diproses melalui

sistem BI-RTGS sangat beragam mulai dari transaksi

transfer antar nasabah, PUAB, valas, pasar modal,

pengelolaan moneter sampai transaksi yang dilakukan

untuk kepentingan pemerintah.

Berdasarkan nilainya, selama periode laporan,

transaksi transfer untuk pengelolaan moneter

menempati posisi tertinggi sebesar Rp17,1 ribu triliun

atau proporsinya mencapai 40%. Sementara itu di sisi

volume, jenis transaksi transfer antar nasabah bank

merupakan transaksi terbesar sebesar 8,2 juta atau

proporsinya mencapai 82%.

Transfer antar nasabah bank sangat banyak dilakukan

melalui sistem BI-RTGS karena bagi masyarakat

pengguna jasa perbankan, sistem BI-RTGS dinilai

cukup kompetitif dalam memproses transfer dana

secara cepat.

Sedangkan tingginya transfer dana dalam rangka

pengelolaan moneter tidak lain karena aktivitas Bank

Indonesia untuk kepentingan pengelolaan moneter

relatif tinggi. Hal ini wajar mengingat kebutuhan

likuiditas harian untuk penjagaan stabilitas sistem

moneter dan sistem keuangan juga tinggi.

Proporsi volume dan nilai transfer elektronik

berdasarkan jenis transaksi tergambar dalam grafik

dibawah ini.

0.7% 6.1%

82.0%

0.5%

1.0%

0.9% 8.8%

Pengelolaan Moneter Transaksi Pemerintah Transfer Masyarakat

Setelmen Pasar Modal Valas Antar Bank PUAB

Komposisi Per jenis Transaksi (Volume)

-

5,000

10,000

15,000

20,000

25,000

30,000

35,000

40,000

45,000

50,000

2005 2006 2007 2008 2009

Volume (Ribu)

RTGS SKNBI

Perkembangan Transaksi Elektronik transfer (Volume)

-

50,000

100,000

150,000

200,000

250,000

300,000

350,000

400,000

450,000

500,000

-

50,000

100,000

150,000

200,000

250,000

300,000

350,000

400,000

450,000

500,000

2005 2006 2007 2008 2009

Nilai RpTriliun Nilai Rp Triliun

RTGS SKNBI

Perkembangan Transaksi Elektronik transfer (Nilai)


Halaman 21

40%

4%19%

4%

6%

10%

17%

Pengelolaan Moneter Transaksi Pemerintah Transfer Masyarakat

Setelmen Pasar Modal Valas Antar Bank PUAB

Lain-Lain

Komposisi Per jenis Transaksi (Nilai)

Sementara itu, aktivitas penggunaan instrumen

transfer elektronik melalui sistem kliring dapat dilihat

dari perputaran transaksi pada kliring kredit. Sejak

diimplementasikannya SKNBI pada tahun 2005,

cakupan layanan transfer kredit SKNBI telah

menjangkau seluruh wilayah di Indonesia. Meskipun

transaksi transfer elektronik melalui SKNBI nilainya di

bawah Rp 100 juta, namun volume perputarannya

cukup tinggi, selama tahun 2009 mencapai Rp 434,2

triliun dengan volume sebesar 43,7 juta atau nilai rata-

rata hariannya mencapai Rp1,78 triliun dan volume

sebesar 178,9 ribu. Jika dibandingkan tahun

sebelumnya, pada periode laporan ini secara nilai dan

volume menunjukkan peningkatan masing-masing

sebesar 0,6%, dan volume1,76%.

Pertumbuhan yang tidak terlalu signifikan tersebut

ditengarai karena mulai adanya pergeseran

penggunaan instrumen khususnya untuk nilai ritel di

bawah Rp100 juta, yang biasanya menggunakan

kliring telah beralih menggunakan transfer melalui

ATM atau saluran pembayaran lain yang prosesnya

lebih cepat ketimbang kliring yang biasanya dapat

memakan waktu sampai satu hari.

Indikator yang mungkin bisa menjadi patokan untuk

melihat perilaku transfer kredit tersebut adalah

dengan membandingkan volume transfer dana pada

kartu account based.

-

50,000

100,000

150,000

200,000

250,000

300,000

350,000

2005 2006 2007 2008 2009

Volume (Ribu)

SKNBI APMK

Grafik perbandingan volume transfer dana melalui SKNBI

dan APMK (Account based)

Cek dan Bilyet Giro (BG)

Cek dan BG merupakan instrumen non tunai yang

sudah dikenal cukup lama bahkan sebelum adanya

ragam transaksi non tunai lainnya. Dengan

perkembangan instrumen elektronik dan berbagai

variasinya perlahan-lahan menggerus penggunaan

instrumen ini.

Kecenderungan tersebut terlihat dari pertumbuhan

tahunan sejak maraknya penggunaan instrumen

elektronik. Lima tahun terakhir, penggunaan cek

maupun BG rata-rata hanya tumbuh 1%. Angka

tersebut cukup kontras manakala instrumen lain justru

menunjukkan peningkatan lumayan pesat. Paling tidak

dengan tren pertumbuhan ekonomi maupun inflasi

selama dasawarsa terakhir yang menunjukkan bahwa

angka-angka penggunaan instrumen cek dan BG tidak

selaras dengan fenomena ekonomi maupun inflasi.

-

5,000

10,000

15,000

20,000

25,000

30,000

35,000

40,000

2005 2006 2007 2008 2009

Volume (Ribuan)

BG

Cek

Grafik Perputaran Cek/BG selama lima tahun terakhir berdasarkan volume transaksi penyerahan


Halaman 22

-

200

400

600

800

1,000

1,200

1,400

2005 2006 2007 2008 2009

Rp Triliun

BG

Cek

Grafik Perputaran Cek/BG selama lima tahun terakhir berdasarkan nilai transkasi penyerahan

Namun demikian dengan sifatnya yang relatif unik

dibanding instrumen lain, dari tahun ke tahun tetap

ada segmen pengguna setia yang pada umumnya

adalah masyarakat bisnis yang menganggap instrumen

ini lebih fleksibel cara pembayarannya bagi kalangan

tersebut.

Selama periode laporan, penggunaan instrumen cek

dan BG menunjukkan penurunan sejalan dengan

dunia bisnis yang baru pulih dari krisis ekonomi. Di sisi

nilai turun 6,0% dari Rp1,2 ribu triliun (2008) menjadi

1,1 ribu triliun (2009). Sementara itu di sisi volume

penurunan tersebut sebesar 7,1% yaitu dari 42 juta

transaksi pada tahun 2008 menjadi 39 juta transaksi di

tahun 2009.

Dari jumlah tersebut, porsi cek sebesar 8,8% dan

sisanya adalah BG. Apabila dilihat dari

pertumbuhannya, dibanding tahun sebelumnya

pertumbuhan cek lebih tinggi dibanding BG. Nilai cek

yang dikliringkan mencapai Rp141,8 triliun dengan

volume 3,4 juta transaksi, atau turun 7,8% (nilai) dan

4,8% (volume). Sementara itu di sisi BG, nilai yang

dikliringkan mencapai Rp1.002,2 triliun dengan

volume sebesar 35,9 juta transaksi, atau lebih rendah

dari tahun lalu sebesar 7,0% di sisi nilai dan 6,2% di

sisi volume.

Pengembalian Cek/BG Kosong

Menurunnya aktivitas kliring warkat debet ternyata

tidak diikuti dengan turunnya jumlah tolakan cek

dan BG karena alasan saldo tidak cukup dan

rekening ditutup, yang dikenal dengan istilah cek

atau BG kosong. Selama periode laporan, penerbitan

cek dan BG kosong mencapai Rp23,7 triliun di sisi nilai

transaksi dan 877,4 ribu di sisi volume. Bila

dibandingkan dengan 2008, penerbitan cek dan BG

kosong ini naik sebesar 29,3% di sisi nilai dan 35,6%

di sisi volume. Dibandingkan dengan total penyerahan

cek dan BG, prosentase penerbitan cek dan BG

kosong mencapai 1,4% di sisi nilai dan 1,5% di sisi

volume.

0

50

100

150

200

250

300

2005 2006 2007 2008 2009

Volume (Ribuan)

Cek kosong BG kosong

Grafik Volume Penerbitan Cek/BG Kosong

-

2,000

4,000

6,000

8,000

10,000

12,000

2005 2006 2007 2008 2009

Rp Milyar

Cek kosong BG kosong

Grafik Nilai Penerbitan Cek/BG Kosong

Untuk menekan penerbitan cek dan BG kosong, Bank

Indonesia telah memberikan sanksi tegas kepada

penarik cek dan BG kosong dengan mencantumkan

identitas penarik cek dan BG kosong dalam Daftar

Hitam Nasional (DHN). DHN merupakan daftar yang

berisi identitas penarik cek dan/atau BG kosong

dimana databasenya telah terintegrasi secara nasional

sejak tahun 2005. Informasi mengenai penarik cek

dan/atau BG kosong dikelola oleh masing-masing

bank serta dilaporkan secara online dan periodik

kepada Bank Indonesia. Selanjutnya, Bank Indonesia

mengkompilasi data penarik cek dan/atau BG kosong

yang dilaporkan oleh bank, dan kemudian


Halaman 23

mempublikasikan DHN secara online ke seluruh bank

peserta kliring. Dari data DHN tersebut, dapat terlihat

perkembangan penerbitan DHN berdasarkan

kepemilikan rekening baik yang masih aktif maupun

dalam tahap rehabilitasi sebagaimana dapat dilihat

pada grafik di bawah ini.

Perkembangan penerbitan DHN berdasarkan kepemilikan

rekening

Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu

(APMK)

Kartu Kredit

Kartu kredit sebagai alat bayar merupakan jenis APMK

yang keberadaannya paling lama. Sejak pertama kali

digunakan di Indonesia pada era 1980-an, jenis kartu

ini telah menjadi alternatif cara bayar yang

menggantikan uang atau cek pada masa itu. Pada

awalnya, pemegang kartu kredit masih terbatas pada

kelompok-kelompok sosial tertentu dan

penggunaannya ditujukan untuk pembayaran yang

bersifat khusus.

Saat ini dengan perkembangan kebutuhan alat bayar

yang lebih efisien, mudah dan nyaman digunakan, alat

bayar ini menjadi salah satu primadona di masyarakat.

Seiring kebutuhan yang semakin meningkat,

penggunaan kartu kredit saat ini cenderung

dimanfaatkan oleh pemegang kartu sebagai fasilitas

kredit. Hal ini seolah menciptakan ladang bisnis baru

bagi perbankan atau lembaga selain bank penerbit

kartu kredit. Fenomena ini bisa dilihat dengan

gencarnya persaingan merebut nasabah pemegang

kartu kredit yang dilakukan penerbit melalui upaya

pemasaran, penambahan fitur, pemberian manfaat

dan fasilitas diskon serta hal-hal lainnya.

Tingginya persaingan bisnis ini, membuat beberapa

bank mulai menggandeng merchant-merchant5

khusus untuk bekerjasama menjadi co-brand.

Beberapa lainnya menciptakan segmentasi pemegang

kartu kredit sesuai dengan gaya hidup pemegang

kartu atau affiliasi tertentu berdasarkan kebutuhan

pemegang kartu seperti kartu kredit untuk komunitas

tertentu, kartu kredit khusus travelling dan segmen

khusus lainnya.

Berbagai upaya tersebut bertujuan memperluas pasar

dengan sasaran akhir meningkatkan profit, yang

biasanya diperoleh penerbit apabila terdapat

pengalihan kewajiban pembayaran menjadi kredit.

Pengalihan kewajiban ini dikenal dengan istilah

revolving costumer. Rata-rata industri kartu kredit di

Indonesia mengenakan bunga bagi kewajiban nasabah

tersebut sekitar 3,5%, bahkan untuk penarikan tunai

bisa mencapai 4%, atau kalau kita hitung dalam

setahun bunga tersebut dapat mencapai 42% untuk

bunga pembayaran kewajiban pembelian dan 48%

untuk penarikan tunai. Jumlah tersebut jika

dibandingkan dengan bunga bank untuk kredit tanpa

agunan nilainya bisa mencapai lebih dari 3 kali lipat.

Tingginya bunga kartu kredit selalu dikaitkan dengan

tingginya potensi risiko yang dihadapi penerbit. Hal ini

karena metode penggunaan kartu kredit yang mudah

dan tanpa agunan, sehingga berpotensi menciptakan

penyalahgunaan fasilitas kartu kredit. Oleh karenanya

penjagaan terhadap risiko tersebut juga

membutuhkan biaya yang cukup besar disamping

biaya overhead dan biaya pemasaran lainnya.

5 Merchant atau pedagang adalah penjual barang dan atau jasa yang

menerima pembayaran dari pemegang kartu kredit , kartu debet dan uang elektronik (PBI No. 11/11/PBI/2009 tentang Penyelenggaraan Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu dan PBI No. 11/12/PBI/2009 tentang Uang Elektronik atau Electronic Money)


Halaman 24

Ketatnya persaingan bisnis, ternyata tidak serta merta

menurunkan bunga. Beberapa bank lokal yang

memiliki jaringan kuat baik dari sisi payment point

maupun delivery channel seperti ATM dan EDC, serta

kerjasama merchant yang luas mampu mendorong

bank untuk mengembangkan sendiri jaringan

penyelenggaraan kartu kredit tanpa bergabung

dengan jaringan prinsipal yang selama ini menjadi

pemain utama. Tujuan akhirnya tentu saja untuk

efisiensi, dalam hal ini menghilangkan beban sharing

fee penggunaan jaringan yang harus ditanggung bank

pada saat bergabung dengan prinsipal.

Inovasi industri kartu kredit tentu saja tetap wajib

memperhatikan perlindungan konsumen. Untuk itu

Bank Indonesia selalu mendorong penerbit untuk

memberikan edukasi penggunaan kartu kredit secara

bijak. Penerbit juga diarahkan untuk tidak hanya

mengejar keuntungan namun harus tetap

memperhatikan kemampuan finansial pembayaran

masing-masing nasabahnya dalam memberikan kartu

kredit.

Walaupun persaingan kartu kredit cukup ketat, namun

pangsa pasar di Indonesia nampaknya belum jenuh.

Setidaknya pada periode laporan jumlah pemegang

kartu kredit baru mencapai 12 juta. Apabila

diasumsikan satu orang memiliki 2 kartu berarti total

pemegang hanya sekitar 6 juta orang. Apabila

dibandingkan dengan penduduk usia produktif6 yang

jumlahnya sekitar 127 juta, maka data pemegang

kartu kredit hanya sekitar 5% nya saja.

6 Data Badan Pusat Statistik (BPS) menunjukkan dari ± 230 juta

penduduk Indonesia saat ini yang termasuk dalam usia produktif (usia 20 50 tahun) berjumlah 127 juta orang.

-

2

4

6

8

10

12

14

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009

Juta Kartu

Jumlah Pemegang Kartu Kredit

Perkembangan Jumlah Kartu Kredit

Besarnya pasar kartu kredit yang sampai dengan tahun

laporan baru diterbitkan oleh 20 penerbit tentunya

menjadi alasan lain mengapa penerbit tersebut

memiliki optimisme terhadap pertumbuhan

penggunaan kartu kredit ke depannya. Selama lima

tahun terakhir rata-rata pertumbuhan pertahun

sebesar 18%. Naiknya trend jumlah kartu selama

kurun waktu tersebut turut mendorong peningkatan

penggunaannya. Di sisi nilai pertumbuhan per tahun

mencapai 30%, sementara itu di sisi volume mencapai

19%.

-

20

40

60

80

100

120

140

160

180

200

-

20

40

60

80

100

120

140

160

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009

Juta TransaksiTriliun Rp

Volume Value

Perkembangan Volume dan Nilai Transaksi Kartu Kredit

Bahkan pada periode laporan, di saat penggunaan

instrumen pembayaran ritel lainnya mengalami

penurunan terkena imbas lesunya perekonomian,

penggunaan alat bayar ini masih bertahan meningkat,

walaupun peningkatannya tidak setinggi tahun-tahun

sebelumnya. Kondisi ini tercermin dari nilai transaksi

yang mencapai Rp136,7 triliun dan volume transaksi

sebesar 182,6 juta. Apabila dibandingkan dengan

periode sebelumnya, nilainya meningkat 27% dan di

sisi volume meningkat 10%.


Halaman 25

Secara musiman, penggunaan kartu kredit masih

seperti tahun-tahun sebelumnya yakni transaksi

tertinggi terjadi pada bulan-bulan dimana terdapat

perayaan keagamaan dan akhir tahun. Sebagaimana

lazimnya pada musim tersebut, kebutuhan konsumsi

masyarakat mencapai titik puncak.

Account Based Card (Kartu ATM dan Debet)

Jenis instrumen yang satu ini juga merupakan alat

bayar yang sangat populer dalam beberapa tahun

terakhir. Sebagai alat pembayaran berbasis

kepemilikan rekening simpanan nasabah,

penggunaannya dilakukan dengan mendebet

langsung rekening untuk pembayaran kewajiban

ekonomi yang timbul. Alat pembayaran ini lebih

disukai oleh merchant maupun bank sebagai penerbit

karena risiko kreditnya tidak ada. Sebagai

indikatornya adalah tren penggunaan alat bayar yang

menunjukkan pertumbuhan paling tinggi dibanding

alat bayar lainnya. Bahkan ditengarai penggunaan

instrumen lainpun seperti cek atau BG mulai beralih ke

account based card ini.

Dalam kurun waktu lima tahun, rata-rata

pertumbuhan jumlah kartu per tahun mencapai

15,1%, sedangkan di sisi nilai tumbuh lebih tinggi lagi

yaitu 29,5% dan di sisi volume mencapai 17,5%.

Jumlah tersebut masih mungkin tumbuh lebih pesat

lagi mengingat prosentase kartu per penduduk

produktif hanya sekitar 31,5%.

-

500

1,000

1,500

2,000

2,500

2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009

Volume (Juta)

Nilai (Rp Triliun)

Perkembangan Volume dan Nilai Account Based Card

19.37

25.06 26.17

29.66

35.20

42.79 44.53

-

5

10

15

20

25

30

35

40

45

50

2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009

Perkembangan Jumlah Account Based Card (juta kartu)

Peningkatan penggunaan jenis kartu ini juga tidak

terlepas dari upaya pemasaran bank meningkatkan

pelayanan kepada nasabah dengan menyediakan

fasilitas instrumen ini. Saat ini bahkan sebagian besar

bank yang bergerak di retail banking telah

menyediakan fasilitas alat bayar account based card.

Sebagai sarana pemasaran, penyediaan fasilitas kartu

ini diharapkan dapat menarik nasabah penabung

sebanyak-banyaknya sebagai penyumbang dana

murah bagi bank.

Motif tersebut turut pula mendorong Bank Perkreditan

Rakyat (BPR) untuk menjadi penerbit kartu ini. Bagi

beberapa BPR yang memiliki dukungan finansial

cukup, bahkan telah berinvestasi mengembangkan

sistem maupun infrastrukturnya sendiri. Sementara itu

bagi BPR kecil cenderung memanfaatkan jaringan

bank konvensional dengan menjadi co-brand.

Berbeda dengan motif penerbitan kartu kredit,

keuntungan terbesar yang diperoleh dari kartu ini

adalah penempatan dana untuk membiayai kredit

lainnya. Hal ini cukup besar karena adanya selisih

bunga yang tinggi. Disamping itu bank pun

memperoleh keuntungan lain dari fee based income

dalam setiap utilisasi kartu, seperti dalam transaksi cek

saldo, transfer dana, tarik tunai dan fasilitas

pembayaran on line.

Manfaat lain yang diperoleh bank berasal dari

keikutsertaan bank dalam jaringan prinsipal ATM.

Walaupun ada biaya keanggotaan, pengenaan sharing

fee setiap transaksi oleh prinsipal dan penyediaan


Halaman 26

jaminan tertentu yang menyebabkan dana tidak dapat

dimanfaatkan oleh bank, namun paling tidak terdapat

empat manfaat bagi bank penerbit account based

card, yaitu pertama, untuk meningkatkan lingkup area

pelayanan kepada nasabahnya. Bagi bank yang

memiliki infrastruktur terbatas tentunya sangat

diuntungkan. Bank tidak perlu menyediakan ATM di

banyak wilayah. Contohnya adalah perluasan wilayah

pelayanan melalui ATM terutama bagi bank yang

selama ini wilayah operasionalnya terbatas. Dengan

ikut dalam jaringan prinsipal, nasabah dapat

bertransaksi tanpa batasan wilayah.

Kedua, keuntungan dari sisi fee based income.

Keuntungan ini didapat pada saat nasabah bank lain

menggunakan ATM yang disediakan oleh bank

tersebut.

Ketiga, meningkatkan efisiensi. Bagi bank yang

memiliki skala ekonomi besar, cenderung lebih efisien

karena biaya variabel bisa ditekan seminimal mungkin.

Sementara itu untuk bank yang skala ekonominya

kecil, biaya investasi pengadaan mesin infrastruktur

dapat dihindari. Pengadaan ATM sangat mahal

dibanding dengan fee yang harus dibayarkan untuk

setiap penggunaan ATM bank lain. Untuk setiap ATM

biaya yang harus dikeluarkan termasuk penyediaan

jaringan, aplikasi dan infrastruktur pendukung lainnya.

Efisiensi lain yang dicapai adalah mengurangi biaya

overhead penyelenggaraan ATM seperti sewa tempat,

pemeliharaan sistem, SDM yang mengisi uang ke

dalam mesin, biaya pengamanan dan lain sebagainya.

Biaya pengamanan memiliki kontribusi cukup besar

karena adanya risiko fraud, antara lain biaya

penyediaan kamera, alat anti skimming sampai

penyediaan petugas keamanan khusus. Oleh karena

itu menjadi hal yang rasional kalau bank-bank menjadi

anggota jaringan prinsipal sehingga ada sinergi yang

saling menguntungkan terutama dalam hal

memperluas jaringan penyediaan ATM kepada

masing-masing nasabahnya.

Keempat, terkait dengan optimalisasi penggunaan

infrastruktur ATM. Sebagaimana telah disebutkan

sebelumnya bahwa penyelenggaraan ATM

memerlukan biaya tetap dan biaya variabel yang

cukup tinggi, maka pemanfaatan yang minimal hanya

akan membebani penerbit, karena

penyelenggaraannya tidak akan tertutup oleh fee

based income-nya. Penggunaan ATM secara bersama

oleh sejumlah bank akan langsung mengurangi beban

biaya tetap dan kontrol terhadap penyediaan mesin

yang banyak. Koordinasi bank dalam penempatan

ATM, cenderung mengurangi persaingan yang tidak

perlu, dengan kata lain efisiensi investasi nasional

dapat ditingkatkan tanpa mengorbankan layanan

kepada nasabahnya.

Di sisi nasabah pun juga memperoleh manfaat

ekonomi dari keikutsertaan bank dalam jaringan ATM

tersebut. Manfaat tersebut berupa kenyamanan dan

kemudahan akses bagi nasabah untuk melakukan

transaksi ekonominya.

Selama periode laporan, total account based card yang

beredar mencapai 44,5 juta kartu. Jumlah tersebut

apabila dibandingkan dengan tahun sebelumnya

meningkat 4% (dari 42,8 juta kartu). Dari jumlah

tersebut 92,4% merupakan kartu ATM yang sekaligus

dapat digunakan sebagai kartu debet (kartu

ATM/debet) yang diterbitkan oleh 42 bank. Sisanya

5,8%, berupa kartu ATM murni atau hanya dapat

digunakan untuk tarik tunai dan transfer, yang

diterbitkan oleh 47 bank dan 3 BPR. Peningkatan

jumlah kartu tersebut turut pula mendorong

peningkatan aktivitas transaksi. Pada periode laporan,

nilai transaksi mencapai Rp1.811,5 triliun, atau turun

11,9% dibanding tahun 2008 (Rp2.056,2 triliun).

Sementara itu, di sisi volume mencapai 1.561 ribu

transaksi atau meningkat 15,3% dibanding tahun

sebelumnya (1.353 ribu transaksi). Apabila dilihat

secara bulanan, pola transaksi sempat menurun pada

triwulan awal kemudian mulai meningkat sejak

triwulan II seiring dengan perbaikan ekonomi

domestik.


Halaman 27

Pola penggunaan account based card juga dapat

menunjukkan perkembangan tingkat awareness

masyarakat akan instrumen pembayaran non tunai

dan kecenderungan berkembangnya alat pembayaran

sebagai pengganti uang tunai. Hal ini tergambarkan

dari porsi penggunaan kartu sebagai alat bayar dan

transfer dibandingkan dengan porsi penarikan tunai

melalui ATM.

Di sisi volume, dalam kurun waktu tiga tahun terakhir,

porsi penarikan tunai masih jauh lebih besar, yakni

selalu diatas 70%. Namun demikian, porsinya

cenderung turun dari tahun ke tahun. Pada tahun

2007 porsi penarikan tunai masih sebesar 76,4%,

tahun 2008 mencapai 74,8%, dan pada tahun 2009

porsinya turun menjadi hanya sebesar 72,7%.

72.7%

74.8%

76.4%

77.9%

78.3%

6.3%

5.9%

5.5%

5.0%

4.6%

21.0%

19.3%

18.1%

17.1%

17.1%

0% 20% 40% 60% 80% 100%

2009

2008

2007

2006

2005

Tunai Belanja Transfer

Komposisi Jenis Transaksi Account Based Card (Volume)

Dilihat dari nilainya, pada periode laporan,

penggunaan instrumen account based card sebagian

besar adalah untuk transaksi transfer, dengan porsi

53,2%. Meskipun demikian porsi transaksi transfer ini

cenderung menurun dibanding tahun sebelumnya,

yaitu 64%. Sementara itu, porsi penggunaan untuk

transaksi belanja meningkat menjadi 3,1% (periode

lalu 2,1%). Fenomena penurunan aktivitas transfer

ditengarai karena meningkatnya penggunaan delivery

channel khususnya electronic transfer melalui internet

banking, phone banking dan mobile banking.

43.7%

33.9%

33.3%

39.0%

44.9%

3.1%

2.1%

1.7%

1.9%

2.1%

53.2%

64.0%

65.0%

59.1%

52.9%

0% 20% 40% 60% 80% 100%

2009

2008

2007

2006

2005

Tunai Belanja Transfer

Komposisi Jenis Transaksi Account Based Card (Nilai)

Uang Elektronik (Electronic Money)

Sejak pertama terbit pada April 2007, pada tahun

2009 sudah terdapat sembilan penerbit yang terdiri

dari lima bank dan empat lembaga selain bank.

Jumlah instrumen yang beredar telah mencapai 3,02

juta. Aktivitas penggunaan uang elektronik pada

tahun laporan mencapai 17,4 juta transaksi atau

meningkat 580% dari tahun sebelumnya, dengan nilai

transaksi sebesar Rp519,2 miliar atau meningkat

577% dari tahun sebelumnya.

Dari grafik di atas terlihat bahwa pertumbuhan jumlah

instrumen uang elektronik menunjukkan tren

pertumbuhan yang meningkat.

-

10.00

20.00

30.00

40.00

50.00

60.00

70.00

80.00

0.00

0.50

1.00

1.50

2.00

2.50

1 3 5 7 9 11 1 3 5 7 9 11

2008 2009

rp M

iliar

juta

tra

nsa

ksi

Volume

Nominal

Perkembangan Transaksi Uang Elektronik


Halaman 28

Saat ini beberapa penerbit mulai fokus ke segmen

khusus seperti pengguna jalan tol dan transportasi

publik, pembeli bensin, pengguna alat telekomunikasi

dan konsumen convenience store. Perkembangan

uang elektronik sebagaimana lazimnya di negara lain

membutuhkan dukungan dari otoritas, terutama

dengan menciptakan segmen khusus yang memiliki

pasar yang luas.

Faktor pendorong tersebut sangat dibutuhkan

mengingat industri uang elektronik harus memiliki

skala ekonomi tinggi apabila ingin tetap survive.

Industri ini membutuhkan modal yang sangat besar,

baik dari penyediaan sistem, aplikasi, biaya overhead

dan biaya pengadaan instrumen. Khusus untuk

instrumen yang berbasis chip, satu kartu saja harus

disertai perangkat keamanan yang memadai. Hal ini

tentunya memiliki konsekuensi biaya atau dengan kata

lain semakin aman akan semakin mahal biaya per

instrumen.

Lantas apa keuntungan bagi penerbit. Keuntungan

penerbit didapat dari pemanfaatan dana float atau

nilai uang dalam uang elektronik yang belum

digunakan oleh pemegang atau belum dicairkan oleh

pedagang. Apabila skala ekonominya masih kecil,

dana float yang bisa dimanfaatkan akan menjadi

kurang bermakna dibandingkan biaya

penyelenggaraan uang elektronik.

Ditambah lagi dengan fungsinya sebagai alat bayar

untuk micropayment7, dimana dana float yang ada di

satu instrumen maksimal hanya 1 juta untuk

unregistered dan 5 juta untuk registered8, maka

penetrasi pasar untuk meningkatkan jumlah

pemegang sangat diperlukan. Dengan kondisi

tersebut penerbit harus benar-benar menghitung

7 Micropayment adalah jenis kegiatan ekonomi yang nilainya sangat

kecil. Biasanya untuk pembayaran transportasi dan convenience store. 8 Unregistered adalah jenis uang elektronik yang perolehannya tidak perlu proses pendaftaran data pemegangnya. Sedangkan registered adalah jenis uang elektronik yang perolehannya didahului dengan proses pendaftaran dari calon pemegangnya.

pasar potensialnya agar dapat menutupi seluruh biaya

penyelenggaraan uang elektronik.

Bank Indonesia sebagai otoritas mengharapkan

perkembangan uang elektronik ini juga sejalan dengan

kebutuhan masyarakat. Ini menjadi penting, agar

investasi yang dikeluarkan seluruh penerbit tidak sia-

sia. Selain itu, diharapkan penggunaan uang

elektronik dapat memperluas akses kepada golongan

masyarakat tertentu yang belum memahami produk-

produk alat bayar canggih atau mengenal produk

perbankan, khususnya bagi masyarakat di daerah

terpencil (unbanked people).

Dengan memperhatikan kebutuhan dan concern pada

potensial sunk cost tersebut, Bank Indonesia

mendorong agar seluruh industri uang elektronik

melakukan sinergi dengan mengupayakan terciptanya

interoperability. Upaya ini sangat bermanfaat untuk

mempercepat akses dan infrastruktur pembayaran di

segala penjuru. Karena salah satu tingkat keberhasilan

penggunaan instrumen ini adalah tingkat penerimaan

masyarakat yang tinggi, penyediaan infrastruktur

penerima pembayaran menjadi salah satu faktor

keberhasilan pendorong penggunaan alat bayar ini.

Bisa dibayangkan kalau masing-masing penerbit

berinvestasi sendiri dan alatnya hanya dapat membaca

instrumennya masing-masing, maka pencapaian skala

ekonomi menjadi semakin sulit dicapai dan pada

akhirnya instrumen ini menjadi tidak populer.

Memang upaya tersebut sulit dilaksanakan karena

terkait dengan aspek perhitungan dan asumsi bisnis

yang berbeda-beda. Namun dengan upaya fasilitasi

0.00

0.50

1.00

1.50

2.00

2.50

3.00

3.50

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

2008 2009

dal

am ju

ta

Jumlah Instrumen

Jumlah Kartu

Pertumbuhan Uang Elektronik


Halaman 29

Bank Indonesia, diharapkan dapat dicapai Titik temu

agar penggunaan uang elektronik semakin meningkat

dan efisiensi nasional dapat segera dicapai.

Perkembangan Penyelenggara KUPU Selain Bank

Mekanisme pengiriman uang melalui non bank telah

berjalan sejak lama terutama untuk mengakomodasi

kegiatan pengiriman uang oleh tenaga kerja Indonesia

di luar negeri. Pada umumnya segmen pengguna ini

adalah tenaga kerja yang bergerak di sektor informal

seperti pembantu rumah tangga, buruh bangunan dan

buruh perkebunan yang pada umumnya merupakan

masyarakat yang hampir tidak mengenal perbankan.

Dengan semakin meningkatnya pengiriman tenaga

kerja Indonesia ke luar negeri, potensi bisnis

pengiriman uang kelak menjadi primadona, khususnya

bagi daerah penyumbang besar Tenaga Kerja

Indonesia (TKI). Pada awalnya kegiatan transfer dana

ini banyak dilakukan melalui jalur informal, seperti

melalui kenalan atau agen-agen TKI. Seiring dengan

berkembangnya potensi pasar yang demikian besar,

banyak bermunculan agen-agen pengiriman dan

penerimaan uang termasuk perusahaan-perusahaan

asing selaku money transfer operator (MTO) yang

telah bekerjasama dengan agen-agen pengiriman dan

penerimaan uang yang secara bisnis telah bergeser ke

jalur formal.

Untuk mencegah dimanfaatkannya media pengiriman

uang ini untuk kegiatan money laundering, Bank

Indonesia telah mengeluarkan ketentuan di bidang

kegiatan pengiriman uang dengan cara mendorong

terjadinya shifting dari penyelenggara informal

menjadi penyelenggara formal.

Upaya mendorong shifting tersebut dilakukan dengan

mengharuskan seluruh penyelenggara pengiriman

uang dan pihak yang akan melakukan kegiatan

pengiriman uang untuk melakukan pendaftaran atas

kegiatannya di Bank Indonesia. Masa pendaftaran

diberikan selama 2 tahun, yaitu dari tahun 2006

sampai dengan tahun 2008. Sebagai salah satu upaya

untuk meningkatkan keamanan dan transparansi

dalam kegiatannya, sejak Januari 2009 Bank Indonesia

mewajibkan penyelenggara pengiriman uang untuk

memperoleh izin dari Bank Indonesia. Kewajiban

memperoleh izin ini juga diberlakukan untuk

penyelenggara yang saat ini telah mendaftarkan

kegiatannya. Dengan rezim perizinan ini diharapkan

Bank Indonesia dapat lebih intensif dalam melakukan

monitoring terhadap kegiatan pengiriman uang yang

dilakukan oleh lembaga non bank.

Sejak perizinan diberlakukan tahun 2008, sampai

dengan akhir periode laporan telah terdapat 41

penyelenggara yang terdiri dari 9 perorangan WNI, 2

badan usaha dalam bentuk Usaha Dagang, 7 badan

usaha dalam bentuk CV dan sisanya 23 badan usaha

dalam bentuk Perseroaan Terbatas. Total transaksi

secara volume mencapai 130 ribu dengan kapitalisasi

sebesar Rp 954,31 miliar. Jumlah tersebut masih

didominasi oleh transaksi dari luar ke dalam wilayah

Republik Indonesia yakni sekitar 93% untuk jumlah

transaksi dan 73% untuk nilai transaksi.

2%

93%

5%

Sebaran Volume Transaksi

Dari Indonesia

Ke Indonesia

Dalam Indonesia

Sebaran Volume Transaksi

22%

72%

6%

Sebaran Nilai Transaksi

Dari Indonesia

Ke Indonesia

Dalam Indonesia

Sebaran Nilai Transaksi


Halaman 30

Penyelenggaraan Sistem Pembayaran oleh Bank

Indonesia

Dalam kedudukannya sebagai penyelenggara

sistem BI-RTGS dan SKNBI, Bank Indonesia senantiasa

berupaya menjamin kelancaran sistem secara

keseluruhan. Salah satu upaya yang adalah

melakukan enhancement sistem maupun

penyempurnaan berbagai f itur untuk

meningkatkan kinerja sistem. Selain itu untuk

menjamin kehandalan sistem back up juga

dilakukan uji coba environment sistem sebanyak

empat kali selama periode laporan. Uji Coba ini

dilakukan untuk mengetes kesiapan segala aspek,

yaitu operasional sistem, ketersediaan prosedur,

sumber daya yang dimiliki serta mengantisipasi

gangguan yang dapat menyebabkan sistem utama

tidak berjalan dengan lancar.

Bank Indonesia sangat concern mengingat kedua

sistem tersebut merupakan infrastruktur keuangan

yang kritikal. Sehingga sedikit saja terjadi gangguan

pada kedua sistem, dikhawatirkan akan mengganggu

stabilitas sistem keuangan secara keseluruhan. Sistem

BI-RTGS merupakan SIPS dan menjadi muara

penyelesa ian dar i hampir seluruh transaksi

transfer dana. Besarnya coverage dana yang

diselesaikan melalui sistem dapat dilihat dari nilai

rata-rata harian transaksi pada periode laporan,

sebesar Rp176,1 triliun atau sekitar 83,33% dari

seluruh total transaksi pembayaran secara nasional.

Sementara itu SKNBI merupakan Sistemically Wide

Important Payment System (SWIPS) atau sistem yang

digunakan secara luas sehingga cakupan volume

transaksi cukup besar. Selama periode laporan

volume rata-rata hariannya mencapai 350 ribu

transaksi per hari.

Kinerja Sistem BI-RTGS

Kinerja sistem BI-RTGS dapat dinilai dari prosentase

penyelesaian transaksi secara sempurna (settled),

pada periode laporan pencapaian penyelesaian

transaksi lebih dari 99%. Hal ini menunjukkan

bahwa likuiditas sistem BI-RTGS terjaga dengan

baik dan secara tidak langsung merupakan cerminan

dari tingginya availability sistem BI-RTGS. Untuk

memonitor k iner ja s is tem secar a keseluruhan,

Bank Indonesia menggunakan ukuran ketersediaan

(availability) sistem dan kedisiplinan dalam memenuhi

jadwal atau window time sistem BI-RTGS.

Ukuran availability menunjukkan ketersediaan sistem

dalam mendukung operasional sistem BI-RTGS di

seluruh Indonesia. Pada tahun 2009 tingkat

availability mencapai 99,93%, dengan kata lain

prosentase terjadinya sistem down atau sistem

tidak bekerja sama sekali hanya sebesar 0,074%.

Artinya selama kurun waktu satu tahun, dengan 303

hari kerja dan waktu operasional rata-rata sepanjang

12,5 jam/hari, sistem BI-RTGS mengalami down

sekitar total 1 jam 56 menit.

Dari sisi pemenuhan terhadap jadwal operasional

(window t ime), tercatat dalam satu tahun

hanya ter jadi perpanjangan waktu operasional

dengan prosentase sebesar 1,06%. Perpanjangan waktu

operasional tersebut pada umumnya digunakan

untuk mengakomodasi permintaan peserta sistem

BI-RTGS.

Manajemen Likuiditas Sistem BI-RTGS

Salah satu kegiatan monitoring terhadap likuiditas

sistem BI-RTGS yang dilakukan oleh Bank Indonesia

sebagai penyelenggara adalah dengan

memperhatikan distribusi penyelesaian transaksi

sepanjang jam operasional. Distribusi transaksi yang

merata sepanjang jam operasional menunjukkan

kadar likuiditas yang cukup untuk kelancaran sistem

BI-RTGS. Untuk menjaga distribusi ini, kebijakan

yang ditempuh adalah menetapkan biaya transaksi

yang lebih murah di pagi hari sampai dengan pukul

15.00 WIB. Kebijakan bertujuan mendorong peserta

agar segera menyelesaikan transaksi di awal hari

serta menghindari perilaku bank yang saling


Halaman 31

menunggu transaksi di akhir hari. Perilaku ini harus

dihindari karena berpotensi menimbulkan gridlock

yaitu terganggunya kelancaran sistem pembayaran

karena kebutuhan likuiditas antar peserta saling

tidak terpenuhi.

Selain itu para peserta sistem BI-RTGS juga telah

menyepakati untuk mengatur penyelesaian

transaksi yang dituangkan dalam bye laws -

throughput guidelines, yaitu bank menyelesaikan

30% dari total transaksi hariannya sebelum pukul

10.30 WIB, 30% berikutnya antara pukul 10.30 –

14.30 WIB, selanjutnya 40% sisanya sampai dengan

tutup sistem.

Selama tahun laporan, distribusi likuiditas sistem

tersebar dengan baik, dimana perbandingan

distribusi telah sesuai dengan bye laws -throughput

guidelines, bahkan cenderung lebih baik karena

transaksi yang diselesaikan pada penggalan waktu

terakhir hanya tinggal 23,2%. Kondisi ini

menggambarkan likuiditas sistem berjalan dengan

baik. Selain itu, pada tahun laporan juga tidak

pernah terjadi gridlock atau adanya kebutuhan

likuiditas antar peserta yang saling tidak terpenuhi,

dengan kata lain, pada tahun laporan sistem tidak

pernah terhenti melakukan proses setelmen

transaksi.

56.8%

52.0%

23.2%

24.8%

19.9%

23.2%

2008

2009

awal s.d 10.30 10.30 s.d. 14.30 14.30 s.d akhir

Troughput Sistem BI-RTGS

Kondisi krisis keuangan global yang berimbas pula

ke Indonesia ternyata tidak berdampak signifikan

pada likuiditas sistem BI-RTGS. Meskipun pada

triwulan akhir 2008 sempat menyebabkan beberapa

bank memiliki eksposur tinggi terhadap kebutuhan

likuiditasnya, namun selama periode laporan

mereka masih mampu mencukupi kebutuhannya

karena memiliki aset likuid berupa surat berharga

seperti Sertifikat Bank Indonesia (SBI), Sertifikat

Wadiah Bank Indonesia (SWBI) maupun Surat Utang

Negara (SUN) yang memadai. Memang sempat

terdapat beberapa bank kecil yang mengalami

kesulitan likuiditas, terlebih pada saat aktivitas

PUAB tidak berjalan dengan baik, namun hal

tersebut tidak sampai mengganggu kemampuan

bank tersebut dalam memenuhi kewajibannya

melalui Sistem BI-RTGS.

Kinerja Sistem Kliring

Sepanjang tahun 2009 penyelenggaraan SKNBI di

seluruh Indonesia secara umum terlaksana dengan

baik. Aktivitas transaksi kliring yang terselenggara

melalui jaringan sistem SKNBI nilainya mencapai

rata-rata Rp6,6 triliun per hari. Sepanjang periode

laporan, permasalahan operasional yang terjadi

lebih disebabkan karena kurang meratanya

infrastruktur jaringan komunikasi di berbagai

wilayah Indonesia. Namun hal tersebut secara

keseluruhan tidak menyebabkan operasional kliring

terganggu dan tidak berdampak pada stabilitas

SKNBI.

Dari sisi disiplin terhadap jadwal operasional (win-

dow t ime), tercatat dalam satu tahun hanya

ter jadi perpanjangan waktu operasional dengan

prosentase sebesar 0,46% dari total waktu operasional

normal. Perpanjangan waktu operasional tersebut

pada umumnya digunakan untuk

mengakomodir permintaan peserta SKNBI.

Upaya Menjaga Keamanan dan Kehandalan

Penyelenggaraan Sistem BI-RTGS dan SKNBI

Business Continuity Plan

Dalam upaya menjaga kelangsungan kegiatan

operasional sistem pembayaran khususnya untuk


Halaman 32

menghadapi gangguan atau bencana, Bank Indonesia

telah memiliki Business Continuity Plan (BCP) Sistem

BI-RTGS dan SKNBI. Untuk melengkapi BCP ini juga

telah dibentuk Tim Satuan Tugas (Tim Satgas) BCP

Sistem Pembayaran. Tugas utama dari tim satgas

adalah melaksanakan pemulihan Sistem BI-RTGS dan

SKNBI dalam keadaan tidak normal atau keadaan

darurat. Disamping pembentukan tim satgas,

penyelenggara juga menyediakan front office back up

BI-RTGS dan SKNBI, yang sewaktu-waktu dapat

digunakan dan dioperasikan dalam kondisi darurat.

Terhadap BCP yang dimiliki telah dilakukan ujicoba

sebanyak empat kali, meliputi tiga kali ujicoba umum

dan satu kali ujicoba yang spesifik, khusus untuk

aplikasi SKNBI. Kegiatan ujicoba dilakukan dengan

melibatkan seluruh komponen penyelenggaraan

sistem BI-RTGS dan SKNBI. Sasaran ujicoba adalah

mengetes kehandalan dan kelancaran sistem

pembayaran apabila terjadi keadaan tidak normal atau

keadaan darurat.

Member Certification

Selain menguji BCP yang dimiliki, Bank Indonesia

sebagai penyelenggara melakukan pula kegiatan

Member Certification. Tujuan kegiatan ini adalah

mengetahui sampai sejauh mana calon peserta

maupun peserta telah memenuhi persyaratan minimal

sebagai peserta Sistem BI-RTGS dan SKNBI. Metode

Member certification dilakukan dengan

menggabungkan antara penyebaran kuisioner dan on

site visit ke lokasi peserta. Pada periode laporan,

kegiatan member certification telah dilakukan

terhadap dua puluh satu calon peserta dan peserta

Sistem BI-RTGS dan SKNBI.

Pembentukan User Group

Untuk menjembatani komunikasi antara

penyelenggara dan seluruh peserta, terutama untuk

menyelesaikan berbagai permasalahan

penyelenggaraan Sistem BI-RTGS dan SKNBI, telah

dibentuk media user group. Agar kegiatan user group

menjadi efektif, keanggotaan user group dibagi

menjadi dua yaitu level manajerial dan level

operasional.

Peta Penyelenggaraan Sistem Pembayaran di

Indonesia

Tabel Penyelenggaraan Sistem Pembayaran di

Indonesia menunjukkan perkembangan jenis sistem

pembayaran yang beroperasi di Indonesia, mekanisme

penyelenggaraannya, penyelenggara serta peserta

sistem pembayaran tersebut.


Halaman 33

Tabel Penyelenggaraan Sistem Pembayaran di Indonesia

Sistem Tipe Transaksi Penyelenggara Peserta

Bank Indonesia - Real Time Gross Settlement System (BI-RTGS)

• Transfer Kredit • Bank Indonesia • Seluruh bank termasuk unit usaha syariah (186 peserta)

• Transaksi menggunakan central bank money • 2 Perusahaan ATM Switching Company

• Lebih diutamakan untuk transaksi nilai besar dan bersifat penting seperti transaksi pengelolaan moneter, transaksi Pemerintah, transaksi Pasar Uang Antar Bank, transaksi setelmen hasil kliring antar bank dan kliring pasar modal

• 3 Lembaga Selain Bank (LSB)

• Setelmen untuk transaksi surat berharga (SBI dan SUN) yang setelmennya dilakukan pada sistem Bank Indonesia Scripless Securities Settlement System (BI-SSSS)

• Mekanisme gross settlement dan bersifat no money no game

Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia (SKNBI)

• Transfer Kredit untuk transaksi ritel dengan nilai di bawah Rp 100 juta

• Bank Indonesia • Seluruh bank termasuk unit usaha syariah 145 peserta)

• Kliring warkat debet (cek, bilyet giro, nota debet lainnya)

• Mekanisme net settlement

Bank Indonesia Scripless Securities Settlement System (BI-SSSS)

• Berfungsi sebagai sarana setelmen dan pencatatan kepemilikan surat berharga secara elektronis

• Bank Indonesia • 140 Bank umum termasuk unit usaha syariah

• Setelmen surta berharga yang dilakukan melalui BI-SSSS dilakukan secara DVP

• Sub registry yang terdiri atas 16 bank yang serupa dengan lembaga custodian

• Broker yang terdiri atas 13 badan usaha non bank dan 1 lembaga penjamin simpanan

Central Depository and Book Entry Settlement System (C-Best)

• Setelmen dana untuk penyelesaian sisi dana dari transaksi sekuritas yang diperdagangkan di pasar modal

• PT. Kustodian Sentral Efek Indonesia (KSEI)

• Seluruh anggota Bursa Efek Indonesia

• Setelmen dana dilakukan melalui 4 bank setelmen yang menjadi tempat rekening anggota bursa

Jaringan Prinsipal Kartu ATM (Nasional)

• Transfer dana elektronik menggunakan kartu ATM

• PT. Artajasa Pembayaran Elektronis (ATM Bersama)

• 79 bank anggota

• PT. Rintis Sejahtera (PRIMA)

• 37 bank anggota

• PT. Daya Network Lestari (ALTO)

• 14 bank anggota

Internal ATM Bank (Proprietary ATM)

Transfer dana elektronik dengan menggunakan kartu ATM untuk pemindahbukuan antar rekening di bank yang sama

Beberapa bank yang menyediakan fasilitas tersebut


Halaman 34

Jaringan Prinsipal Kartu ATM (Internasional)

• Transfer dana elektronik menggunakan kartu ATM

• Mastercard International (Cirrus)

• 14 Bank umum

• Visa International (Plus)

• 13 Bank umum

Jaringan Prinsipal Kartu Debet (Nasional)

• Transfer dana secara elektronik melalui point of sales (jaringan yang terpasang pada merchant)

PT. Rintis Sejahtera (Debet Prima)

• 27 bank termasuk konvensional dan Unit Usaha Syariah (UUS)

PT. Artajasa Pembayaran Elektronis (Debet ATM Bersama)

• 9 bank termasuk konvensional dan Unit Usaha Syariah (UUS)

PT. Daya Network

Lestari (ALTO Debet) 4 bank anggota

Jaringan Prinsipal Kartu Debet (Internasional)

• Mastercard International (Maestro)

• 16 bank anggota

• Visa International (Elektron)

• 14 bank anggota

Internal Debit Bank (Propietary Debit)

Transfer dana elektronik dengan menggunakan kartu debet untuk pemindahbukuan antar rekening di bank yang sama

Beberapa bank yang menyediakan fasilitas tersebut

Jaringan Prinsipal Kartu Kredit

• Pembayaran secara elektronik menggunakan kartu kredit

• Visa International • 18 bank anggota

• Mastercard International

• 17 Bank umum dan 1 lembaga selain bank

• JCB • 2 bank anggota

• American Express • 1 bank (Bank Permata)

Uang Elektronik • Pembayaran secara elektronik dimana nilai uang tersimpan pada instrumen/device yang digunakan

• Bank dan lembaga non bank

• 5 Bank umum

• 3 Perusahaan telekomunikasi

• 1 Perusahaan umum

Kegiatan Usaha Pengiriman Uang Non bank

• Pengiriman uang ke luar wilayah RI, ke dalam wilayah RI, dan dalam wilayah RI

• Perusahaan Telekomunikasi

• Kantor Pos

• Pegadaian

• Perusahaan Jasa Titipan yang menyelenggarakan jasa pengiriman uang

• Badan Usaha

• Perorangan

Money Transfer Operator (Penyediaan sistem pemrosesan transfer dana)

Menyediakan sistem/jaringan dalam kegiatan transfer dana baik ke luar wilayah Republik Indonesia, ke dalam wilayah Republik Indonesia, maupun dalam wilayah Republik Indonesia.

Western Union Beberapa bank, PT. Pos Indonesia, dan badan usaha-badan usaha bukan bank yang menjadi agen Western Union

MoneyGram Beberapa bank dan badan usaha-badan usaha bukan bank yang menjadi agen MoneyGram


Halaman 35



Halaman 36

Oversight

Sistem Pembayaran


Halaman 37

Oversight Sistem Pembayaran

Berdasarkan Undang-Undang No.23 tahun 1999

tentang Bank Indonesia sebagaimana telah diubah

dengan Undang-Undang No.6 tahun 2009, Bank

Indonesia diberikan kewenangan dan tanggung jawab

yang berkaitan dengan pengawasan jasa sistem

pembayaran agar masyarakat luas dapat memperoleh

jasa sistem pembayaran yang aman dan efisien. Salah

satu upaya yang dilakukan Bank Indonesia adalah

melalui pengawasan Sistem Pembayaran (Payment

System Oversight).

Pengawasan yang dilakukan terhadap sistem

pembayaran di Indonesia meliputi pengawasan

terhadap penyelengaraan sistem pembayaran baik

yang dilakukan oleh Bank Indonesia, yaitu Sistem Bank

Indonesia Real Time Gross Settlement (BI-RTGS) dan

Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia (SKNBI) serta

penyelenggaraan SP di luar BI, yaitu sistem

pembayaran yang berbasis kartu (Alat Pembayaran

dengan Menggunakan Kartu atau disingkat APMK dan

penyelenggaraan electronic money (e-money) dan

Kegiatan Usaha Pengiriman Uang (KUPU).

Terkait dengan fungsi pengawasan, Bank Indonesia

menyempurnakan metode/framework pengawasan

yang ada saat ini. Paparan framework pengawasan

adalah pada boks Framework Pengawasan.

Pelaksanaan Pengawasan Penyelenggaraan

Sistem Pembayaran

Pengawasan terhadap Penyelenggaraan Sistem

BI-RTGS

Secara umum penyelenggaraan Sistem BI-RTGS pada

tahun 2009 berjalan baik dan lancar dengan

memperhatikan beberapa aspek yaitu keamanan,

kehandalan, efisiensi dan perlindungan konsumen.

Dimana aspek-aspek tersebut dipaparkan melalui

pemenuhan terhadap indikator pengawasan. Adapun

hasil pengawasan selama tahun 2009 dapat diuraikan

sebagai berikut:

a. Aspek keamanan

Selama tahun 2009, penyelenggaraan sistem BI-

RTGS berlangsung dengan aman berdasarkan

analisa laporan security audit, laporan pemeriksaan

internal dan kebijakan prosedur tertulis.

b. Aspek kehandalan

Dalam menilai aspek kehandalan dalam

penyelenggaraan Sistem BI-RTGS digunakan

indikator system down9. Prosentase down untuk

tahun 2009 tidak boleh melebihi 0,3%. Selama

tahun 2009, pencapaian indikator sistem down BI-

RTGS hanya sebesar 0,074% atau sesuai dengan

harapan. Nilai ini juga menunjukkan bahwa service

level sistem BI-RTGS mencapai 99,93%.

c. Aspek efisiensi

Indikator yang digunakan dalam menilai aspek

efisiensi penyelenggaraan sistem BI-RTGS adalah

perpanjangan waktu Sistem BI-RTGS dan graduated

payment schedule/throughput guideline10. Selama

9 System down adalah waktu dimana sistem BI-RTGS tidak dapat beroperasi. 10 Througput guideline adalah suatu target dimana Peserta diharapkan telah menyelesaikan persentase tertentu dari total pembayaran selama 1 hari dengan mengacu pada graduated payment schedule < 10.30 WIB ; 10.30 s/d 14.30 WIB ; 14.30 s/d 16.30 diharapkan 30% : 30% : 40%


Halaman 38

Framework Pengawasan

Amanat Undang-undang BI menyatakan bahwa kelancaran sistem pembayaran merupakan sarana untuk

tercapainya pelaksanaan tugas BI dalam menjaga kestabilan nilai rupiah. Melalui fungsi pengawasan sistem

pembayaran maka tujuan menjaga keamanan dan kelancaran sistem pembayaran diharapkan dapat dicapai

dan pada akhirnya berkontribusi dalam menjaga kelancaran sistem pembayaran. Atas dasar hal tersebut,

telah disusun kajian mengenai metode pengawasan sistem pembayaran yang dilakukan melalui studi

literatur yang diambil dari berbagai sumber antara lain ketentuan perundang-undangan, publikasi dan

informasi yang disajikan melalui website bank sentral.

Prinsip Umum

Di dalam melakukan pengawasan Sistem Pembayaran terdapat beberapa prinsip umum yang perlu

diperhatikan sebagai berikut:

a. Transparansi

Agar dapat memberikan kejelasan kepada penyelenggara sistem pembayaran terkait pengawasan

sistem pembayaran, perlu dilakuan publikasi mengenai kebijakan dalam melakukan pengawasan sistem

pembayaran standar penilaian yang digunakan dan kriteria yang digunakan untuk menentukan obyek

pengawasan.

b. International standard

Pengawasan sistem pembayaran dilakukan dengan mengacu pada standar yang berlaku secara

internasional seperti CPSS Core principles for systemically important payment system (CP-SIPS) dan

CPSS-IOSCO Recommendations for securities settlement systems. Sedangkan untuk instrumen sistem

pembayaran terutama alat pembayaran dengan menggunakan kartu, negara-negara yang merupakan

anggota European Central Bank (ECB) telah melakukan penjabaran terhadap CP-SIPS dan digunakan

sebagai standar dalam penyelenggaraan alat pembayaran dengan menggunakan kartu.

c. Effective power and capacity

Kewenangan pengaturan sistem pembayaran termasuk pengawasan sistem pembayaran terdapat

dalam UU BI No. 23 Tahun 1999.

d. Konsistensi

Standar dan kebijakan terkait pengawasan sistem pembayaran harus diberlakukan sama untuk setiap

penyelenggara sistem pembayaran, baik yang dilakukan oleh Bank Indonesia maupun non Bank

Indonesia .

e. Kerjasama dengan Otoritas Lain

Pelaksanaan pengawasan Sistem Pembayaran perlu melibatkan berbagai otoritas dalam negeri lainnya

yang terkait dengan penyelenggaraan Sistem Pembayaran.


Halaman 39

tahun 2009, perpanjangan waktu sebagian besar

ditujukan untuk mengakomodasi permintaan

peserta dan nilainya hanya sebesar 1,06% dari total

waktu operasional normal. Sebagai operator, Bank

Indonesia telah berupaya menekan terjadinya

perpanjangan waktu seminimal mungkin, namun

di satu sisi disadari bahwa perkembangan transaksi

BI-RTGS yang pesat menyebabkan beberapa

peserta tertentu dengan volume transaksi yang

besar cenderung sulit untuk memenuhi waktu

operasional yang telah ditetapkan.

Cakupan

Secara umum seluruh penyelenggara dan atau peserta sistem pembayaran dapat merupakan cakupan

pengawasan sistem pembayaran. Namun dengan semakin meningkatnya perkembangan yang terjadi dalam

sistem pembayaran, pengawasan dilakukan dengan menitikberatkan pada tingkat risiko yang dapat

ditimbulkan oleh kegagalan suatu fungsi sistem pembayaran dan dampaknya bagi stabilitas sistem

keuangan. Pemilihan cakupan dan intensitas pengawasan sangat bergantung pada risiko dan dampak yang

ditimbulkan dari penyelenggaraan sistem pembayaran tersebut. Selain itu juga perlu dipertimbangkan

efektifitas dan efisiensi dari pengawasan sistem pembayaran itu sendiri.

Apabila dilihat dari pihak yang menyelenggarakan sistem pembayaran, cakupan dapat dibedakan atas

penyelenggaraan yang dilakukan oleh Bank Indonesia dan Non Bank Indonesia. Selain dari pihak yang

menyelenggarakan, cakupan juga dapat dilakukan dengan membedakan jenis sistem pembayaran yang

diselenggarakan sebagaimana umumnya terdapat di banyak negara.

Metode

Di dalam melakukan pengawasan sistem pembayaran, pengawas perlu memiliki metode yang efektif dan

efisien untuk dapat memastikan bahwa sistem pembayaran dapat berlangsung dengan lancar. Secara

umum, metode yang dilakukan yaitu:

a. Monitoring

Pelaksanaan monitoring dilakukan dengan mengumpulkan data dan informasi dari penyelenggaraan

sistem pembayaran.

b. Asesmen

Informasi yang diperoleh melalui kegiatan monitoring dapat digunakan untuk dua bentuk asesmen,

yaitu penilaian secara umum terhadap penyelenggaraan sistem pembayaran, mendalami keterkaitan

sistem pembayaran dengan perekonomian termasuk dalam rangka menjaga stabilitas sistem keuangan

dan penilaian bagi pemenuhan penyelenggaraan sistem pembayaran terhadap standar terkait.

c. Inducing Change

Hasil monitoring dan asesmen dapat menjadi masukan untuk mendorong terjadinya

perubahan/perbaikan dalam penyelenggaraan sistem pembayaran. Masukan dari hasil pengawasan

sistem pembayaran dapat terkait dengan kebijakan Sistem Pembayaran, perbaikan ketentuan,

perbaikan dalam penyelenggaraan Sistem Pembayaran dan pengembangan suatu sistem.


Halaman 40

Pengelolaan manajemen likuiditas pada sistem BI-

RTGS pada umumnya juga berjalan dengan baik,

seluruh peserta telah memenuhi throughput

guideline sebagimana diatur dalam Surat Edaran

No.10/11/DASP tanggal 5 Maret 2008 perihal

Penyelenggaraan Sistem Bank Indonesia Real Time

Gross Settlement.

d. Aspek perlindungan konsumen

Berkenaan dengan pemenuhan aspek perlindungan

konsumen, Bank Indonesia juga memantau

pemenuhan kewajiban peserta sistem BI-RTGS

terhadap nasabahnya. Selama 2009, tidak terdapat

complain nasabah mengenai penyelenggaraan

layanan BI-RTGS oleh bank peserta.

Selain itu berdasarkan hasil monitoring terhadap

beberapa peserta yang sempat mengalami

gangguan pada jaringan komunikasi data,

diperoleh gambaran bahwa permasalahan ini dapat

diselesaikan dengan baik, karena dukungan respon

penanganan penyelesaian permasalahan yang

cepat dan adanya Business Continuity Plan (BCP).

Upaya ini juga mempengaruhi layanan peserta BI-

RTGS kepada nasabah.

Pengawasan terhadap Sistem Kliring Nasional

Bank Indonesia (SKNBI)

Secara umum penyelenggaraan SKNBI pada tahun

2009 berjalan lancar. Perpanjangan waktu layanan

hanya sebesar 0.46% dari total waktu opersional

normal. Nilai ini juga menunjukkan bahwa service

level sistem SKNBI mencapai 99,54%.

Secara umum, kondisi likuiditas SKNBI yang

digambarkan dengan penyediaan prefund (cash

maupun collateral) sebagai syarat mengikuti kliring

terpenuhi dengan baik oleh seluruh peserta kliring dan

tidak terdapat peserta yang tidak bisa mengikuti

kliring karena tidak dapat memenuhi minimum

prefund.

Total DKE yang tidak dapat diperhitungkan (unsettled)

tahun 2009 di sisi volume 0,046% sedangkan nominal

0,066% dari total DKE kliring kredit. Total prefund

debet dan kredit yang disediakan peserta pada 2009

mencapai Rp3.373,84 triliun dengan total transaksi

tahun 2009 sebesar Rp1.586,82 triliun. Dengan

demikian rata-rata penggunaan prefund selama tahun

2009 adalah 47,03% dengan penggunaan terendah

42,64% yang terjadi pada bulan Februari 2009 dan

tertinggi 53,98% pada bulan November 2009.

Pengawasan terhadap Alat Pembayaran dengan

Menggunakan Kartu (APMK)

a. Penyelenggara Kartu Kredit

Jumlah kartu kredit yang beredar per akhir

Desember 2009 tercatat sebanyak 12,2 juta kartu

dengan total transaksi sebesar 17,5 juta transaksi

dengan nilai mencapai Rp14,07 triliun. Secara

umum pertumbuhan industri kartu kredit

menunjukkan kecenderungan yang meningkat

dengan jumlah penerbit kartu kredit tercatat

sejumlah 20 penerbit.

Non Performing Loan (NPL) rate per Desember

2009 sebesar 10,70% dengan nominal NPL tercatat

sebesar Rp 4 triliun. Perkembangan NPL kartu

kredit periode Januari – Desember 2009 sebagai

berikut:

Grafik Perkembangan NPL kartu kredit

periode Januari Desmeber 2009

Peningkatan nilai transaksi kartu kredit selama

tahun 2009 diikuti pula dengan peningkatan

outstanding kartu kredit. Pada tahun 2009, total

outstanding mencapai Rp37 triliun atau meningkat

27% dibandingkan tahun sebelumnya.

Peningkatan outstanding tersebut tidak diikuti oleh


Halaman 41

naiknya NPL kartu kredit. Posisi NPL pada akhir

tahun 2009 sebesar 10,7%, sedikit lebih rendah

dibandingkan posisi pada akhir tahun sebelumnya

yang mencapai 10,8%. NPL yang cenderung

konstan tersebut mencerminkan kualitas industri

kartu kredit yang terjaga dengan baik.

Jumlah fraud kartu kredit sampai dengan Desember

2009 tercatat sebanyak 9.121 kasus dengan

kerugian sebesar Rp52 miliar atau setara dengan

0,04% dari nilai transaksi Januari Desember

2009. Jenis fraud yang paling sering terjadi masih

didominasi oleh kartu palsu dan fraud aplikasi.

Terkait dengan implemetasi teknologi chip di dalam

industri kartu kredit, total kartu kredit yang telah

menggunakan chip secara industri telah mencapai

99,83%. Penerbit yang telah selesai melakukan

implementasi chip sebanyak 19 penerbit dari total

20 penerbit.

Dari sisi acquirer, penerapan teknologi chip

mencapai 83,23%. Terdapat 5 acquirer yang telah

selesai implementasi teknologi chip dan 3 acquirer

yang perkembangannya telah mencapai lebih dari

90%. Namun demikian, masih terdapat 3 acquirer

yang implementasi chip-nya masih di bawah 90%.

Terhadap hal ini, Bank Indonesia melakukan

monitoring dan pembinaan secara intensif terhadap

acquirer tersebut.

b. Penyelenggara Kartu ATM/Debet

Jumlah kartu ATM dan kartu debet periode bulan

Desember 2009 tercatat sebanyak 44,50 juta kartu,

terdiri dari 3,38 juta atau 7,59% untuk kartu ATM

dan 41,15 juta atau 92,41% untuk kartu debet.

Berdasarkan data perkembangan sampai dengan

bulan Desember 2009 terlihat bahwa rata-rata

penggunaan dari setiap kartu ATM perbulan adalah

sebanyak 1,3 kali dengan nominal per transaksi

sebesar Rp803,850.26. Sedangkan rata-

rata penggunaan dari setiap kartu debet perbulan

adalah sebanyak tiga kali dengan nominal per

transaksi sebesar Rp3,627.020.65.

Jumlah kartu ATM dan debet yang beredar selama

12 bulan dari Januari sampai dengan Desember

2009 mengalami kenaikan sebesar 3,93% yaitu

dari 42,82 juta kartu menjadi 44,53 juta kartu.

Pertumbuhan terjadi pada jumlah kartu ATM yaitu

bertambah sebanyak 940.251 kartu atau 29,51%

dari 2,52 juta menjadi 3,38 juta dan kartu debet

bertambah sebanyak 768.424 kartu atau 1,91%

dari 40,24 juta menjadi 41,15 juta pada bulan

Desember 2009.

Perkembangan jumlah dan nilai transaksi kartu

ATM dari bulan Januari sampai dengan bulan

Desember 2009 yaitu sebanyak 50,33 juta transaksi

dengan nilai transaksi mencapai Rp29,41 triliun.

Perkembangan jumlah dan nilai transaksi kartu

debet dari bulan Januari sampai dengan Desember

2009 yaitu sebanyak 1.487 juta transaksi dengan

nilai transaksi mencapai Rp1.768 triliun.

Berdasarkan laporan yang disampaikan oleh kantor

pusat bank umum dan laporan insiden report,

jumlah kasus fraud dan nilai kerugian per bulan

Desember sebanyak 725 kasus dengan kerugian

sebesar Rp154,60 juta, dengan kerugian terbesar

disebabkan kartu palsu yaitu sebanyak 10 kasus

dengan kerugian sebesar Rp131 juta. Kerugian

lainnya disebabkan kartu hilang atau kartu dicuri

sebanyak 606 kasus dengan kerugian sebesar

Rp1,04 juta.

Pengawasan terhadap penyelenggara kartu ATM

dan kartu debet dilakukan dengan memantau

pemenuhan terhadap aspek keamanan dalam

penyelenggaraan kartu ATM dan kartu debet

melalui laporan security audit dan consultative

meeting baik dengan penyelenggara maupun

dengan wakil industri. Dalam penyelenggaraan

kartu ATM/Debet terdapat beberapa hal yang

menjadi isu utama yaitu:


Halaman 42

Fraud kartu ATM/Debet. Berdasarkan pantauan

hasil pengawasan, sebagian besar fraud terjadi

dengan menggunakan metode skimming11.

Berbagai fraud yang terjadi dalam industri adalah

11

Skimming adalah salah satu metode fraud yang dilakukan dengan

mencuri data nasabah yang tersimpan dalam kartu dan PIN.

sebagaimana diuraikan dalam boks Berbagai

Macam Kategori Fraud. Untuk penanganan

fraud, Bank Indonesia telah meminta kepada

Berbagai Macam Kategori Fraud APMK

Perkembangan sistem pembayaran tidak akan pernah terlepas dari perkembangan teknologi.

Ketika suatu teknologi baru tercipta, maka tak bisa dielakkan lagi bahwa penciptaan suatu teknologi baru

akan berdampak pada sebuah penciptaan inovasi dan gagasan pada sistem pembayaran. Kemudahan-

kemudahan yang saat ini dirasakan oleh para pengguna instrumen pembayaran dalam melakukan

mekanisme pembayaran merupakan buah manis dari inovasi tersebut. Mekanisme pembayaran akan

menjadi semakin mudah karena tidak perlu lagi membawa uang tunai dalam jumlah banyak, prosesnya

semakin cepat dan bisa dimana saja, bahkan terkadang disediakan bonus berupa tambahan fasilitas, seperti

diskon di merchant-merchant.

Namun, perkembangan sistem pembayaran ini juga memicu timbulnya pihak-pihak tertentu yang

ingin mengambil kesempatan dan keuntungan dari teknologi yang kian berkembang demikian pesat.

Sebutlah para pelaku fraud atau yang biasa dikenal dengan sebutan fraudster. Mereka yang sering kali

berbuat kejahatan dan kecurangan pada kegiatan penyelenggaraan sistem pembayaran. Fraudsters terus

berupaya mencari cara dan menemukan celah untuk membobol teknologi yang digunakan pada mekanisme

sistem pembayaran.

Bank Indonesia sebagai otoritas sistem pembayaran mewajibkan para penyelenggara kegiatan Alat

Pembayaran Menggunakan Kartu (APMK) mengikuti perkembangan teknologi terutama teknologi

keamanan sistem dan secara rutin melakukan audit sistem kemanan mereka. Hal ini dimaksudkan untuk

mengurangi fraud APMK sehingga menjaga kepercayaan masyarakat terhadap instrumen pembayaran.

Penyelenggara mempunyai amunisi untuk mengantisipasi timbulnya fraud.

Fraudster juga tidak pernah kehabisan akal untuk mencari celah. Ketika para penyelenggara mulai

meningkatkan fitur keamanan kartu dari kemungkinan timbulnya kejahatan, para fraudster pun mengambil

celah melalui kegiatan transaksi berbasis elektronik yang menggunakan email maupun website untuk

berbelanja online yang kerap mengharuskan para pemegang kartu untuk memberikan identitas mereka.

Pada gilirannya pencurian identitas pada transaksi online meningkat. Dan ketika para penyelenggara

memfokuskan pada peningkatan keamanan untuk berbelanja online, maka fraud pada proses penyampaian

kartu dan aktivasinya meningkat.

Cobalah kita refresh ingatan kita pada kasus pembobolan ATM di akhir tahun 2009. Pembobolan

dana di rekening nasabah pemegang kartu melalui mesin ATM dilakukan dengan mekanisme skimming.

Yaitu modus pencurian identitas dan data yang terdapat di kartu ATM dengan alat rekam data yang

dipasang pada mesin. Alat tersebut biasa kita sebut dengan istilah skimmer. Selain itu masih banyak lagi

jenis-jenis fraud yang teridentifikasi oleh sistem. Untuk lebih jelasnya, marilah kita urai satu demi satu jenis-

jenis fraud yang merebak di masyarakat.

1. Lost and Stolen Cards

Fraud jenis ini merupakan modus yang sudah ada sejak munculnya APMK. Cara-cara yang digunakan

merupakan cara tradisional. Yaitu dengan melakukan pencurian kartu dari pemegang dengan cara

mencurinya langsung baik ketika sedang dipakai maupun ketika disimpan dalam dompet. Namun tidak

semua laporan akan kartu hilang patut dicurigai sebagai modus criminal fraud. Bisa saja pemegang kartu


Halaman 43

Marilah kita tengok kembali kasus pembobolan ATM yang sering terjadi. Pembobolan dana di

rekening nasabah pemegang kartu melalui mesin ATM dilakukan dengan mekanisme skimming. Yaitu

modus pencurian identitas dan data yang terdapat di kartu ATM dengan alat rekam data yang dipasang

pada mesin. Alat tersebut biasa kita sebut dengan istilah skimmer. Selain itu masih banyak lagi jenis-jenis

fraud yang teridentifikasi oleh sistem. Untuk lebih jelasnya, dibawah ini kita urai satu demi satu jenis-jenis

fraud yang kini merebak di masyarakat.

1. Lost and Stolen Cards

Fraud jenis ini merupakan modus yang sudah ada sejak munculnya APMK. Cara-cara yang digunakan

bersifat tradisional. Yaitu hanya dengan melakukan pencurian kartu dari pemegang, baik dengan

cara mencurinya langsung ketika sedang digunakan, maupun ketika disimpan dalam dompet. Namun

tidak semua laporan kartu hilang patut dicurigai sebagai modus fraud. Ini bisa saja pemegang kartu

melaporkan kartunya hilang atau dicuri tidak lain adalah untuk terbebas dari tagihan-tagihan. Oleh

sebab itu, perlu dilihat lagi secara detil kriteria-kriteria yang bisa disebut sebagai kartu hilang, yaitu :

1) Setelah dicuri, biasanya fraudster memakai kartu (biasanya kartu kredit atau kartu debet) untuk

melakukan pembelanjaan dengan nilai yang relative kecil tapi sering; 2) Pada umumnya, pemegang

kartu akan langsung melaporkan kehilangan/ kecurian kartu saat itu juga. Sehingga dapat terdeteksi

pemakaian kartu yang dicuri tersebut adalah tidak kurang dari 72 jam sebelum kartu diblokir setelah

ada laporan dari pemilik kartu. Kartu yang telah diblokir akan menjadi tidak berfungsi sebelum

pemilik kartu melakukan autorisasi kembali; 3) Ketika modus pencurian kartu mengarah pada modus

yang dilakukan oleh kelompok-kelompok tertentu, maka kemungkinan kartu ini akan dijual kembali

kepada pihak individual maupun kelompok lain.

2. Fraudulent Applications/FA

Fraudulent application merupakan jenis fraud yang dilakukan fraudster yang berpura-pura sebagai

calon pemegang kartu dengan cara memberikan data-data identitas palsu pada saat pengisian

formulir pengajuan kartu baik itu kartu kredit, ATM, dan Debet. Sebagai contoh, ketika seseorang

hendak mengajukan kartu kredit baik proses pengajuan secara langsung melalui bank ataupun

melalui pengisian form pada internet, maka seorang fraudster akan memberikan identitas yang

bukan merupakan identitas dirinya. Kemajuan teknologi yang disalahgunakan, memungkinkan

fraudster mendapatkan identitas pribadi orang lain (Kartu Tanda Penduduk dan nomor kartu kredit)

dari berbagai sumber data yang tidak diamankan dengan baik. Bukannya tidak mungkin juga pelaku

fraudster adalah dari orang terdekat kita. Seseorang yang tidak mempunyai kemampuan secara

finansial untuk mengajukan kartu dapat membuat dirinya layak untuk diberikan kartu dengan

memakai identitas salah seorang anggota keluarganya.

3. Account Takeover

Fraud jenis ini dilakukan oleh fraudster dengan cara mengubah identitas pemilik kartu seperti


Halaman 44

alamat yang terdaftar pada kartu yang telah ada sebelumnya. Kalau fraud Fraudulent Applicants

menggunakan modus pembukaan account kartu baru, maka di kasus account takeover ini yang

digunakan adalah account yang sudah ada. Maka berhati-hatilah jika ada seseorang yang berniat

mengubah alamat yang telah terdaftar atas nama kartu bahkan meminta penambahan kartu atas

nama si fraudster. Dia bisa saja menyebutkan dengan detil identitas pemilik kartu. Darimana dia

mendapatkan informasi tersebut? Dari surat tagihan bulanan baik yang disampaikan melalui pos

maupun melalui email yang dibuang atau diletakkan sekenanya oleh pemilik kartu. Untuk

menghindari terjadinya fraud jenis ini, hendaknya sebelum Anda membuang surat penagihan atau

billing statement lain yang memuat informasi identitas, lebih baik dihancurkan terlebih dahulu.

Fraud account takeover juga dapat dilakukan dengan memanfaatkan jaringan komunikasi data dan

internet. Bagaimana caranya? Si fraudster mempublikasikan website yang serupa dengan aslinya.

Masih ingatkah Anda dengan kasus pemalsuan website bank. Nah dengan menggunakan website

palsu ini, yang notabene terkoneksi dengan komputer si fraudster, data-data yang terkirim seperti

user, password dan nomor rekening bank pemilik kartu disadap melalui jaringan yang terlihat aman.

4. Unauthorized Use of Account Numbers

Hampir sama dengan jenis fraud yang sudah-sudah. Fraudster menggunakan kartu yang bukan

miliknya untuk melakukan pembelanjaan melalui mekanisme transaksi yang tidak membutuhkan

keberadaaan kartu (card not present) dan transaksi bersifat online. Biasanya fraudster hanya

membutuhkan identitas lengkap pemilik kartu. Transaksi belanja ini akan ditagihkan kepada pemilik

kartu atau account yang sah, sementara produk/jasa yang telah dibeli melalui fasilitas online diterima

oleh fraudster. Akibatnya pemilik kartu dibebankan kewajiban pembayaran yang tidak pernah

dilakukan sebelumnya oleh si pemilik kartu.

5. Counterfeit Cards and Skimming

Counterfeit cards dan skimming adalah jenis fraud yang paling banyak terjadi. Mekanismenya lebih

canggih dibandingkan dengan fraud jenis lain. Fraud jenis ini biasanya terjadi pada kartu yang

masih menggunakan magnetic stripe sebagai media penyimpan data. Ketika kita berbelanja dan

bertransaksi menggunakan kartu debet, kita akan memberikan kartu untuk digesek di mesin yang

dinamakan Electronic Data Capture (EDC) oleh cashier. EDC tersebut merupakan mesin yang bekerja

untuk meng-capture data identitas pemilik kartu dan transaksi yang dilakukannya. Sebagai

pemegang kartu, bisa saja kita tidak sadar pada saat kartu kita digesek pada mesin EDC tersebut,

kartu kita sedang dipalsukan/digandakan datanya. Pemalsuan/penggandaan kartu menggunakan

mekanisme sebagaimana tersebut di atas lebih dikenal dengan istilah skimming, dimana data yang

tersimpan pada magnetic stripe digandakan melalui suatu alat yang disebut skimmer yang umumnya

dipasang di EDC. Data yang sudah berhasil disimpan dalam skimmer kemudian dicetak ke dalam

kartu yang lain (dipalsukan) untuk digunakan sebagaimana kartu aslinya.


Halaman 45

kartu palsu untuk digunakan sebagaimana kartu aslinya.

6. Account Testing

Istilah fraud jenis ini memang jarang terdengar. Namun fraud inilah yang paling dulu dilakukan

sebelum fraudster memulai modus operandinya. Kartu-kartu yang dicuri (stolen card) maupun

account number yang didapat dari proses skimming dites validitas dan kelayakannya untuk di-fraud

satu per satu. Tes yang dilakukan cukup sederhana, dengan memakai account tersebut untuk

berbelanja online dan melakukan serangkaian otorisasi. Jika lolos dalam proses otorisasi tersebut,

maka account atau kartu yang telah dites selanjutnya dapat digunakan dalam modus fraud lainnya.

7. ATM Scams

Mekanisme fraud ini sering ditemukan pada tempat-tempat dimana mesin ATM dipasang. Biasanya

di tempat-tempat umum yang kurang ketat penjagaannya maupun di lingkungan yang sepi. Mesin

ATM dipasang alat sejenis perekam maupun kamera yang dapat merekam no PIN yang dimasukkan

oleh pemilik kartu. Mekanismenya berbeda-beda. Ada yang dilakukan dengan cara memasukkan

alat perekam data pada slot tempat kartu dimasukkan maupun kamera yang dipasang tersembunyi

untuk merekam penginputan PIN oleh pemilik kartu.

8. Not Received Items (NRI)

Apakah Anda pernah mengajukan permohonan untuk memiliki kartu kredit tapi kartu tersebut

tridak pernah sampai ke tangan Anda ? Bisa saja kartu atas nama Anda telah di-fraud. Fraud yang

mungkin terjadi dan dikenal dengan istilah Not Received Items (NRI). Fraudster bisa saja adalah

orang dalam maupun orang luar yang mendapatkan informasi mengenai pengiriman kartu. Untuk

mengantisipasi fraud ini, seluruh penyelenggara APMK telah menjalankan serangkaian Sistem

Operation Procedure (SOP) bahwa ketika dalam waktu 30 hari kartu tidak diterima oleh pemilik

kartu, maka otomatis account pada kartu tersebut diblokir oleh penyelenggara yang menerbitkan.

9. Identity Theft

Fraud jenis ini merupakan salah satu modus yang paling marak saat ini. Dengan sedikit informasi

identitas pemilik kartu , fraudster sudah dapat melakukan sejumlah modus kejahatan baik itu

penipuan maupun pencurian, seperti membuka rekening di bank dan menerbitkan cek kosong,

membuka account kartu kredit kemudian tidak bertanggung jawab menyelesaikan kewajibannya

dan lain sebagainya.

10. Phising

Seiring kemajuan teknologi, memungkinkan adanya metamorfosa bentuk fraud. Akhir-akhir ini


Halaman 46

penyelenggara untuk segera melakukan

investigasi untuk mengidentifikasi penyebab

fraud, memitigasi risiko, meningkatkan

keamanan sistem dan melaporkannya kepada

Bank Indonesia. Selain itu juga telah dilakukan

edukasi kepada nasabah untuk meningkatkan

kesadaran bertransaksi secara aman, diantaranya

penggantian PIN secara berkala.

Penggunaan mesin EDC sebagai sarana

penarikan tunai dan pemindahbukuan antar

nasabah. Hal ini perlu dicermati dan dikaji lebih

mendalam dari sisi pengaturan, terutama terkait

dengan definisi dan mekanisme

penyelenggaraan kartu ATM dan kartu debet.

Pengawasan terhadap Penyelenggara Uang

Elektronik (E-Money)

Penyelenggara e-money posisi Desember 2009 tercatat

sebanyak sembilan penerbit yang terdiri dari lima bank

dan empat lembaga selain bank. Jumlah instrumen

yang diterbitkan sampai dengan bulan Desember 2009

tercatat sebesar 2,9 juta. Transaksi e-money periode

Desember 2009 menjadi 2,01 juta dan nilai transaksi

sebesar Rp64,7 miliar. Rata-rata nilai per transaksi

instrumen e-money pada bulan Desember 2009

sebesar Rp 32 ribu. Dana float yang tersimpan di

instrumen Uang Elektronik (E-money) periode

Desember 2009 sebesar Rp75,03 miliar. Secara

industri, rata-rata dana yang tersimpan pada 1 (satu)

instrumen adalah Rp26 ribu. Jumlah merchant pada

periode Desember 2009 sebesar 2,891 dengan jumlah

terminal 23.120.

banyak fraudster menggemari mekanisme fraud yang satu ini. Selain tidak perlu susah payah beranjak

dari depan layar komputer memantau perkembangan jumlah account yang sudah berhasil didapat,

fraud jenis ini membutuhkan software perekam data yang mulai marak diperjualbelikan di pasar gelap.

Selain itu mereka juga biasanya menduplikasi website perusahaan-perusahaan finansial sehingga

tampilannya persis dengan aslinya. Di balik itu semua, website tersebut hanyalah adalah mesin perekam

online yang otomatis merekam sejumlah account kartu kredit dan rekening di bank beserta identitas

lengkap pemiliknya. Dengan mekanisme tersebut, fraudster tinggal duduk tenang dan santai

menjemput ladang asset mereka. Satu demi satu account kartu, khususnya kartu kredit yang sering

dipakai untuk berbelanja online, terekam data identitas dan transaksi ke dalam server komputer yang

dimiliki si fraudster.

11. Pharming

Mekanisme fraud jenis ini merupakan hasil modifikasi dari account testing dan fraud phising. Setelah

fraudster memperoleh data-data identitas melalui metode phising, maka data-data identitas tersebut

dikumpulkan, kemudian dilakukan proses account testing, menguji kelayakan satu demi satu account

yang telah ter-capture baik data maupun identitas pemilik kartu. Setelah didapat account yang layak

untuk di-fraud maka fraudster tidak langsung memakai account tersebut untuk berbelanja. Mereka

menunggu kurang lebih satu tahun untuk menjalankan modus operandi mereka. Biasanya, fraudster

yang telah profesional memilih waktu dan tempat yang cocok untuk menjalankan fraud-nya. Setelah

menemukan waktu dan tempat yang cocok, maka fraud account-

account yang telah layak pakai untuk berbelanja sepuas2nya menggunakan account tersebut. Istilah

panen tersebut dikenal dengan pharming.


Halaman 47

Pengawasan terhadap Penyelenggara Kegiatan

Usaha Pengiriman Uang (KUPU)

Pengawasan terhadap penyelenggara KUPU yang

merupakan lembaga selain bank dilakukan secara

desentralisasi oleh Kantor Pusat Bank Indonesia dan

Kantor Bank Indonesia. Jumlah penyelenggara KUPU

yang telah memperoleh izin dari Bank Indonesia

tercatat sebanyak 41 Penyelenggara, dari jumlah

tersebut sembilan penyelenggara berada di wilayah

Bank Indonesia Kantor Pusat.

Berdasarkan hasil on site visit yang telah dilakukan

terhadap beberapa penyelenggara terlihat bahwa

pemahaman penyelenggara KUPU terhadap proses

identifikasi Know Your Customer dan Anti Money

Laundring masih kurang. Terkait dengan hal tersebut,

telah dilakukan sosialisasi kepada penyelenggara KUPU

oleh Bank Indonesia bekerjasama dengan PPATK.

Hasil Financial Sector Assessment Programme

(FSAP)

Dalam rangka FSAP oleh International Monetary Fund

(IMF) dan World Bank, pada tanggal 6-16 Oktober

2009 telah dilakukan assessment terhadap

pemenuhan prinsip-prinsip pokok (Core Principles)

untuk Systemically Important Payment Systems (SIPS)

and the Central Bank’s Responsibilities in Payment

Systems. Adapun obyek penilaian di sini adalah Sistem

BI-RTGS yang merupakan SIPS. Metode yang

digunakan oleh tim penilai/assessor (IMF dan World

Bank) adalah interview dan penelitian dokumen.

Pengumpulan informasi melalui interview dilakukan

terhadap Bank Indonesia selaku penyelenggara Sistem

BI-RTGS, peserta BI-RTGS baik bank maupun non

bank, perusahaan switching dan perusahaan

telekomunikasi. Sedangkan dokumen-dokumen yang

diteliti antara lain Undang-Undang Bank Indonesia,

Peraturan Bank Indonesia, Surat Edaran, Undang-

Undang Kepailitan dan beberapa ketentuan lainnya

yang terkait dengan sistem pembayaran.

Tools yang digunakan oleh assessor adalah CPSS Core

Principles Systemically Important Payment Systems.

Adapun hasil penilaian sementara adalah sebagaimana

tabel Hasil Penilaian FSAP.

Dari hasil tersebut, terlihat bahwa masih terdapat tiga

core principles (CP) yang belum sepenuhnya dipenuhi

(broadly observed) atau dapat pula dikatakan masih

Keterangan: fully compliant = observed; largely compliant = broadly observed; partly compliant = partly observed

Tabel Hasil penilaian FSAP


Halaman 48

terdapat tiga gap yang perlu dipenuhi. Adapun hal-hal

yang harus dilakukan supaya tiga CP tersebut

berstatus “observed” adalah sebagai berikut:

1. Perlu adanya pengakuan atas mekanisme netting

dalam suatu undang-undang.

2. Perlu adanya access criteria yang jelas untuk

peserta Sistem BI-RTGS baik peserta bank dan non

bank.

3. Perlu dilakukan oversight terhadap para peserta

Sistem BI-RTGS dan komunikasi terhadap

stakeholders sistem pembayaran secara lebih

intensif khususnya terkait dengan rencana

pengembangan sistem dan arah blue print sistem

pembayaran ke depan.

Di samping sepuluh core principles tersebut di atas,

juga dilakukan assessment terhadap tanggung jawab

bank sentral terhadap pemenuhan CP-SIPS. Adapun

hasil sementara dari assessment tersebut adalah

sebagaimana tabel Hasil Assessment.

Sehubungan dengan masih terdapatnya beberapa

tanggung jawab yang belum “observed” maka

beberapa hal yang dilakukan adalah sebagai berikut:

1. Untuk responsibility B, supaya masuk dalam

kategori “observed” maka gap yang ada pada CP 1,

CP 9 dan CP 10 harus dipenuhi terlebih dahulu.

2. Untuk responsibility C, menurut assessor Bank

Indonesia harus melebarkan cakupan pengawasan

sistem pembayaran. Cakupan pengawasan di sini

tidak hanya sistem yang diselenggarakan oleh Bank

Indonesia namun juga sistem-sistem pembayaran di

luar Bank Indonesia termasuk sistem yang ada di

pasar modal.

3. Untuk responsibility D, disarankan Pengawas Sistem

Pembayaran perlu menjalin kerjasama dengan

otoritas lain baik internal maupun eksternal Bank

Indonesia, antara lain Direktorat Pengawasan Bank

dan BAPEPAM. Bentuk kerjasama tersebut

sebaiknya juga dituangkan dalam perjanjian tertulis

seperti Memorandum of Understanding (MOU).

Assessment Category

Self Assessment 2009 FSAP Preliminary Result

Responsibility A

The Central Bank should define clearly its payment system

objectives and should disclose publicly its role and major

policies with respect to systemically important payment

system

Fully Compliant Obeserved

Responsibility B

The Central Bank should ensure that the systems it operates

comply with the core principles Largely Compliant Broadly Observed

Responsibility C

The Central Bank should oversee observance with the core

principles by systems it does not operate and it should have

the ability to carry out this oversightNot Applicable Partly Observed

Responsibility D

The Central Bank, in promoting payment system safety and

efficiency through the core principles, should cooperate with

the other central banks and with any other relevant domestic

or foreign authorities

Largely Compliant Broadly Observed

Pemenuhan terhadap Central Bank's responsibilities (A-D)

Keterangan: fully compliant = observed; largely compliant = broadly observed; partly compliant = partly observed

Tabel Hasil Assessment terhadap tanggung jawab bank sentral terhadap pemenuhan CP-SIPS


Halaman 49



Halaman 50

Peran dan Kinerja

Bank Indonesia


Halaman 51

Peran dan Kinerja Bank Indonesia

Kebijakan Terkait APMK dan Uang Elektronik

Kebijakan APMK

Sejak tahun 2004, Bank Indonesia telah mengatur

kegiatan Alat Pembayaran Dengan Menggunakan

Kartu (APMK). Pada awalnya, instrumen yang

termasuk sebagai APMK ada empat, yaitu kartu ATM,

kartu debet, kartu kredit dan kartu prabayar. Kategori

ini kemudian diubah dengan dengan diterbitkannya

paket ketentuan APMK baru, terdiri dari Peraturan

Bank Indonesia dan Surat Edaran Bank Indonesia

mengenai APMK yaitu:

1. Peraturan Bank Indonesia (PBI) No.11/11/PBI/2009

tanggal 13 April 2009 tentang Penyelenggaraan

Kegiatan Alat Pembayaran dengan Menggunakan

Kartu; dan

2. SEBI No.11/10/DASP tanggal 13 April 2009

perihal Penyelenggaraan Kegiatan Alat

Pembayaran dengan Menggunakan Kartu.

Ketentuan APMK ini membagi APMK menjadi tiga

saja, yaitu kartu ATM, kartu debet dan kartu kredit.

Sementara itu pengaturan mengenai kartu prabayar

dipisahkan tersendiri dalam ketentuan mengenai uang

elektronik. Pemisahan ini perlu dilakukan untuk

mengakomodir perkembangan industri uang

elektronik yang pesat.

Pemberlakuan dua ketentuan baru tersebut juga

membuat empat ketentuan Bank Indonesia mengenai

APMK yang pernah diterbitkan sebelumnya menjadi

tidak berlaku lagi, yaitu :

1. PBI Nomor 7/52/PBI/2005 tentang

Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran

dengan Menggunakan Kartu sebagaimana telah

diubah dengan PBI Nomor 10/8/PBI/2008;

2. SEBI No. 7/59/DASP tanggal 30 Desember 2005

perihal Tata Cara Penyelenggaraan Kegiatan Alat

Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu;

3. SEBI No. 7/60/DASP tanggal 30 Desember 2005

perihal Prinsip Perlindungan Nasabah dan Kehati-

hatian, serta Peningkatan Keamanan Dalam

Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran

Dengan Menggunakan Kartu sebagaimana

diubah terakhir dengan SEBI No. 10/20/DASP

tanggal 8 Mei 2008; dan

4. SEBI No. 10/7/DASP tanggal 21 Februari 2008

perihal Pengawasan Penyelenggaraan Kegiatan

Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu.

Prinsip Umum Pengaturan APMK

Sekalipun terdapat perubahan yang cukup signifikan

pada ketentuan baru, yaitu dikeluarkannya aspek

pengaturan mengenai kartu prabayar, pada prinsipnya

sebagian besar materi yang telah diatur dalam

ketentuan APMK lama tetap diakomodir dalam

ketentuan APMK baru. Secara garis besar, terdapat 3

aspek pengaturan yang dimuat dalam ketentuan

APMK, yaitu:

1. Aspek Sistem Pembayaran (Payment System

Aspect)


Halaman 52

Dalam aspek ini hal-hal yang diatur meliputi :

a. Para pihak dalam kegiatan APMK

Secara umum pihak dalam kegiatan APMK

dapat dibedakan antara pelaku utama dan

pelaku/pihak lainnya.

Yang termasuk dalam istilah pelaku utama

adalah pihak-pihak yang untuk dapat

melakukan kegiatan APMKnya harus

memperoleh izin terlebih dahulu dari Bank

Indonesia. Terdapat lima pihak yang disebut

sebagai pelaku utama. Mereka adalah Prinsipal,

Penerbit, Acquirer, Penyelenggara Kliring dan

Penyelenggara Penyelesaian Akhir, dimana

pengertian untuk masing-masing pihak tersebut

dapat ditemukan pada Pasal 1 dari PBI

11/11/PBI/2009.

Masing-masing pelaku utama memiliki

kewajiban dan tanggung jawab, Prinsipal

misalnya, memiliki kewajiban untuk

memastikan keamanan dan kehandalan

penggunaan sistem dan jaringan yang

digunakan oleh anggotanya (Penerbit dan

Acquirer). Kewajiban ini dilakukan oleh Prinsipal

secara rutin, tanpa menunggu terjadinya

permasalahan ataupun fraud. Dengan

kewajiban ini diharapkan sistem yang

dioperasikan oleh Prinsipal dapat berjalan

dengan baik dan memberikan pelayanan yang

maksimal kepada nasabah pemegang kartu.

Untuk Acquirer, kewajibannya adalah

melakukan edukasi dan pembinaan kepada

pedagang (merchant) yang bekerjasama dengan

Acquirer tersebut. Selain itu Acquirer juga wajib

menghentikan kerjasamanya dengan pedagang

yang melakukan tindakan yang merugikan pihak

lain seperti nasabah pemegang kartu. Kembali,

pengaturan ini dimaksudkan untuk meyakinkan

agar penyelenggaraan APMK yang dilakukan

oleh Acquirer dapat berjalan dengan

memperhatikan aspek perlindungan konsumen.

Sebagai pihak yang wajib memperoleh izin,

dalam ketentuan APMK baru juga dijabarkan

secara lengkap dan detail mengenai persyaratan

yang harus dipenuhi oleh masing-masing pelaku

utama untuk dapat memperoleh izin dari Bank

Indonesia. Yang perlu diingat bahwa izin

sebagai pelaku utama bersifat terpisah dan

berdiri sendiri. Artinya, suatu pihak yang sudah

memperoleh izin sebagai penerbit kartu kredit,

apabila bermaksud untuk melebarkan usahanya

dengan bergerak sebagai Acquirer, maka harus

mengajukan izin tersendiri sebagai Acquirer.

Hampir sama, apabila ada pihak yang sudah

memperoleh izin sebagai penerbit kartu ATM

dan di kemudian hari bermaksud untuk

menerbitkan kartu debet, maka harus

mengajukan izin terlebih dahulu untuk menjadi

penerbit kartu debet.

Bagaimana dengan pihak lain, siapakah yang

dimaksud sebagai pihak lain? Didefinisikan

dalam ketentuan baru, pihak lain adalah pihak-

pihak yang menyelenggarakan, atau terlibat

dalam penyelenggaraan APMK, namun tidak

perlu memperoleh izin dari Bank Indonesia.

Beberapa contoh pihak lain adalah perusahaan

switching, perusahaan personalisasi, dan

perusahaan pencetak kartu. Sekalipun pihak lain

ini tidak perlu memperoleh izin dari Bank

Indonesia, namun dalam hal mereka bekerja

sama dengan pelaku utama, maka pelaku

utama harus melaporkan kerjasamanya kepada

Bank Indonesia.

b. Dari sisi perizinan, dalam ketentuan APMK

diatur secara jelas persyaratan-persyaratan yang

harus dipenuhi oleh suatu pihak yang ingin

menjadi pelaku utama dalam kegiatan APMK.

Persyaratan tersebut dirinci berdasarkan jenis

kegiatan yang akan dilakukan. Persyaratan yang

harus dipenuhi juga dibedakan berdasarkan

status penyelenggara apakah berupa bank atau

lembaga selain bank. Untuk lembaga selain


Halaman 53

bank, salah satu syarat tambahan yang harus

dipenuhi adalah lembaga tersebut harus

berbentuk badan hukum Indonesia.

c. Untuk mengawasi kegiatan APMK yang

diselenggarakan oleh pelaku, maka dalam

ketentuan APMK antara lain diatur bahwa

penyelenggara APMK memiliki kewajiban untuk

menyampaikan laporan kepada Bank Indonesia,

baik yang bersifat periodik maupun insidentil.

2. Aspek Kehati-hatian (Prudential Aspect)

Aspek kedua yang diatur dalam ketentuan APMK

adalah mengenai aspek kehati-hatian. Pengaturan

dalam aspek ini antara lain terkait dengan penerapan

manajemen risiko yang baik terhadap berbagai risiko

seperti risiko operasional dan risiko likuiditas. Dalam

rangka kehati-hatian, khususnya dalam mengenal

nasabah dan karakteristiknya, penerbit dan acquirer

wajib melakukan tukar menukar informasi data

pemegang kartu dan merchant. Kegiatan tukar

menukar informasi, khususnya untuk data pemegang

kartu kredit, akan menjadi sangat bermanfaat bagi

penerbit dalam mengidentifikasi karakteristik, latar

belakang dan performance seorang pemegang kartu

kredit. Dengan informasi ini, pelaku industri dapat

menggunakannya sebagai salah satu ukuran dalam

menentukan apakah seorang pemegang kartu kredit

layak diberikan kartu kredit baru oleh penerbit lainnya.

Salah satu bentuk lain dari penegakan aturan

mengenai prinsip kehati-hatian adalah ditetapkannya

batas maksimum nominal uang yang dapat ditransfer

antar penerbit kartu ATM sebesar Rp25 juta per

rekening per hari dan batas penarikan tunai sebesar

Rp10 juta per rekening per hari. Pengaturan ini

dimaksudkan untuk melindungi dan mengurangi risiko

dari sisi pemegang kartu dalam hal terjadi penipuan

ataupun pencurian kartu.

Khusus untuk kartu kredit, mengingat terdapat dua

sisi dalam penyelenggaraannya, ysisi sebagai alat

pembayaran dan sebagai sarana penyaluran kredit,

maka pengaturan mengenai kebijakan penyaluran

kreditnya mengacu pada ketentuan penyusunan dan

pelaksanaan kebijaksanaan perkreditan Bank Umum.

Dengan demikian, secara umum dapat dikatakan

bahwa dalam melakukan pemberian kartu kredit,

penerbit harus pula memperhatikan dan

melaksanakan prinsip/prosedur yang dilakukannya

dalam pemberian kredit pada umumnya.

3. Aspek Perlindungan Nasabah

Secara umum prinsip perlindungan nasabah harus

dilaksanakan oleh penyelenggara APMK secara seluas-

luasnya. Artinya, pelaku APMK dalam

menyelenggarakan kegiatannya harus sedapat

mungkin memperhatikan aspek perlindungan

terhadap nasabahnya dalam setiap kegiatan

penyelenggaraan APMK yang dilakukan. Salah satu

contoh penerapan prinsip perlindungan nasabah yang

diatur dalam ketentuan APMK adalah mengenai

transparansi informasi kepada nasabah. Dengan

adanya kewajiban transparansi informasi ini maka

pelaku APMK harus menyediakan informasi yang

lengkap dan jelas kepada nasabah mengenai produk

APMK yang diselenggarakannya. Informasi yang

disampaikan misalnya mengenai hak dan kewajiban

pemegang kartu, tata cara pengajuan pengaduan,

biaya yang dikenakan oleh pelaku dan cara

penghitungan denda/bunga.

Selain itu, kegiatan tukar menukar informasi yang

merupakan bagian dari aspek kehati-hatian di atas,

khususnya mengenai data merchant, juga dapat

dimanfaatkan dalam upaya melindungi nasabah. Data

tersebut akan memungkinkan acquirer untuk

mengidentifikasi perilaku merchant dan melakukan

tindakan preventif untuk melindungi kepentingan

nasabahnya. Misalnya, acquirer menemukan data atau

memperoleh informasi bahwa suatu merchant telah

melakukan pelanggaran ketentuan atau merugikan

nasabah. Dalam ketentuan APMK diatur bahwa dalam

kasus seperti ini, maka Acquirer dapat melakukan

langkah tindak lanjut berupa penghetian kerjasama

merchant

Peningkatan Keamanan APMK


Halaman 54

Dengan semakin berkembangnya teknologi, maka

upaya peningkatan keamanan dalam penyelenggaraan

APMK juga menjadi sangat krusial. Untuk itu, selain

mengatur prinsip-prinsip tersebut di atas, maka

ketentuan APMK juga memuat pengaturan mengenai

langkah-langkah yang harus dilakukan oleh

penyelenggara APMK guna meningkatkan keamanan

APMK. Yang dimaksud dengan keamanan

penggunaan APMK disini merupakan keamanan yang

bersifat menyeluruh, meliputi keamanan dalam proses

penerbitan kartu, pengelolaan data, keamanan pada

kartu dan keamanan pada seluruh sistem yang

digunakan untuk memproses transaksi APMK, baik

keamanan secara fisik maupun non fisik.

Untuk penyelenggara kartu kredit, misalnya, terdapat

kewajiban untuk melakukan migrasi ke teknologi chip

paling lambat pada tanggal 31 Desember 2009.

Dengan adanya kewajiban migrasi ini, maka terhitung

sejak tanggal 1 Januari 2010 seluruh transaksi yang

dilakukan dengan kartu kredit yang diterbitkan oleh

penerbit Indonesia harus telah diproses dengan

menggunakan teknologi chip (Lihat Boks Upaya

Peningkatan Keamanan pada Kartu Kredit dengan

Teknologi Chip).

Agak sedikit berbeda dengan kartu kredit, untuk kartu

ATM dan kartu debet, kewajiban menggunakan

teknologi chip belum ditetapkan kapan akan mulai

diimplementasikan. Kebijakan ini akan ditetapkan oleh

Bank Indonesia berdasarkan rekomendasi dari industri

kartu ATM dan kartu debet dengan melihat kesiapan

dari industri sendiri.

Pendekatan ini ditempuh oleh Bank Indonesia dengan

pertimbangan antara lain jumlah penyelenggara dan

pengguna kartu ATM dan kartu debet di Indonesia

yang jauh lebih banyak dibandingkan dengan

penyelenggara dan pengguna kartu kredit. Untuk itu,

faktor kesiapan industri merupakan kunci keberhasilan

implementasi chip pada kartu ATM dan kartu debet.

Selain dengan penerapan teknologi chip, peningkatan

keamanan pada APMK juga dilakukan dengan

melaksanakan security audit secara berkala. Dalam hal

ini, apabila pelaku utama bekerja sama dengan pihak

lain dalam melaksanakan kegiatan APMK-nya, maka

pelaku utama juga harus memiliki bukti keamanan dan

keandalan sistem yang diselenggarakan oleh pelaku

lain tersebut, yang antara lain dibuktikan dengan hasil

security audit dari auditor yang independen.

Pengaturan Self-Regulation Organization (SRO)

Dalam ketentuan APMK yang baru ini juga terdapat

pengaturan baru dengan dibukanya kesempatan bagi

pelaku APMK untuk menyepakati dibentuknya suatu

forum atau institusi yang bertujuan untuk mengatur

para pelaku sendiri. Pengaturan yang dapat dilakukan

oleh SRO ini pada prinsipnya merupakan pengaturan

atas hal-hal yang bersifat teknis atau mikro yang

belum atau tidak diatur secara detil oleh Bank

Indonesia. Untuk meyakini bahwa aturan yang

dikeluarkan oleh SRO tersebut sejalan dengan

ketentuan dan kebijakan Bank Indonesia, SRO

nantinya diwajibkan untuk mengkonsultasikan terlebih

dahulu setiap aturan yang akan dikeluarkannya

kepada Bank Indonesia.

Pengaturan Penggunaan Uang Rupiah

Pengaturan baru lainnya adalah penggunaan mata

uang rupiah. Diatur dalam ketentuan APMK bahwa

setiap transaksi APMK yang dilakukan di wilayah

Indonesia harus dilaksanakan dengan menggunakan

uang Rupiah. Apa arti pengaturan ini? Artinya adalah

setiap transaksi dengan menggunakan kartu di

wilayah Indonesia, sekalipun kartu yang digunakan

merupakan kartu yang diterbitkan di negara lain, tetap

harus menggunakan Rupiah sebagai satuan mata

uangnya. Pelaksanaan pengaturan ini antara lain

dibuktikan dengan digunakannya satuan Rupiah

dalam bukti transaksi yang dihasilkan dari alat

pemrosesan transaksi APMK. Ketentuan ini

dimasukkan dalam ketentuan APMK sebagai salah


Halaman 55

Upaya Peningkatan Keamanan pada Kartu Kredit dengan Teknologi Chip

Guna meningkatkan keamanan dan kenyamanan pengguna kartu kredit dalam bertransaksi,

diupayakan mengimplementasikan teknologi Chip pada semua kartu kredit. Implementasi teknologi Chip

akan mengubah metode bertransaksi bagi pengguna kartu kredit yang semula di-swipe atau digesek

menjadi di-dip atau dimasukkan ke alat penerima transaksi kartu kredit yang lebih dikenal dengan mesin

Electronic Data Capture (EDC).

Kewajiban telah dicanangkan mulai akhir tahun 2005 dengan dikeluarkannya Peraturan Bank

Indonesia (PBI) No.7/52/PBI/2005 dan Surat Edaran Bank Indonesia (SE BI) No.7/60/DASP tanggal 30

Desember 2005 perihal Prinsip Perlindungan Nasabah dan Kehati-hatian, serta Peningkatan Keamanan

Dalam Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu. Sejak saat itu seluruh

pelaku industri kartu kredit sudah mulai mempersiapkan penggantian seluruh kartu kredit yang semula

menggunakan magnetic stripe diganti dengan berbasis chip. Tidak hanya itu, seluruh perangkat pendukung

pemrosesan transaksi kartu kredit seperti mesin EDC yang dipasang di merchant juga dilengkapi dengan

perangkat pembaca chip atau diganti agar dapat memproses kartu kredit dengan chip.

Penggunaan chip pada kartu kredit memungkinkan nasabah melakukan transaksi dengan lebih

aman dan nyaman tanpa perasaaan khawatir akan digandakan datanya. Seperti kita ketahui, di masa lalu

kartu kredit rawan akan kejahatan pemalsuan/penggandaan data, yang dikenal dengan istilah skimming

dimana data yang tersimpan pada magnetic stripe digandakan melalui suatu alat yang disebut skimmer

yang umumnya dipasang di mesin EDC. Data yang sudah berhasil disimpan dalam skimmer kemudian

dicetak ke dalam kartu palsu untuk digunakan sebagaimana kartu aslinya. Hal ini menimbulkan kerugian

yang cukup besar tidak hanya di sisi nasabah pemegang kartu kredit tapi juga industri kartu kredit secara

keseluruhan. Jika tidak segera diberantas tindakan pemalsuan ini sudah barang tentu akan berdampak pada

menurunnya tingkat kepercayaan masyarakat pada industri kartu kredit, bahkan dapat menurunkan tingkat

kepercayaan dunia internasional terhadap sistem pembayaran Indonesia.

Apa itu teknologi chip pada kartu kredit? Kartu kredit yang menggunakan chip adalah kartu yang

dilengkapi dengan “integrated circuit” dengan menggunakan standar yang telah berlaku secara

internasional di berbagai belahan dunia. Chip ini telah dilengkapi dengan microprocessor yang dapat

menyimpan data dalam jumlah besar, memproses berbagai aplikasi dan mampu melakukan enkripsi dan

otentikasi data. Kelebihan inilah yang membuat chip unggul dibandingkan teknologi sebelumnya.

“Penggunaan magnetic stripe sebelumnya bukan berarti tidak aman, keamanan yang telah didapat dari

magnetic stripe lebih diperkuat dengan penggunaan teknologi chip”, ditegaskan oleh Bambang Karsono

Adi, Board of Executive Asosiasi Kartu Kredit Indonesia (BOE AKKI), dalam acara talk show di salah satu

stasiun TV swasta.


Halaman 56

Dalam proses implementasi chip ini, Bank Indonesia memberikan waktu yang cukup longgar

kepada industri mengingat implementasi chip membutuhkan waktu dan biaya yang tidak sedikit. Namun

sejak 1 Januari 2010, seluruh kartu kredit yang diterbitkan oleh penerbit di Indonesia wajib menggunakan

chip.

Mekanisme penggunaan kartu kredit yang diterbitkan oleh penerbit di Indonesia dan digunakan

untuk bertransaksi di Indonesia saat itu adalah dengan menggunakan chip atau tidak diperbolehkan lagi

diproses berdasarkan magnetic stripe. Magnetic stripe masih tetap ada di kartu kredit, namun hanya dapat

digunakan oleh pemegang apabila bertransaksi di negara lain yang belum mengimplementasikan teknologi

chip.

Bagaimana dengan penggunaan kartu kredit asing yang belum menggunakan teknologi chip

apabila bertransaksi di Indonesia ? Kartu ini masih dapat diproses di Indonesia karena mesin EDC

diperkenankan membaca magnetic stripe pada kartu kredit asing dengan konsekuensi apabila terjadi fraud

atas kartu kredit tersebut, seluruhnya kewajiban menjadi tanggung jawab penerbit asing yang belum

mengimplentasikan chip.

Teknologi chip dianggap mampu mengurangi fraud dan meningkatkan efisiensi karena chip

dilengkapi oleh:

1) Aplikasi yang dapat mengenkripsi data. Enkripsi tersebut dapat melindungi data nasabah pada saat

kartu dimasukkan (di-dip) ke dalam mesin EDC sehingga data tersebut sulit diduplikasikan.

2) Adanya tanda tangan digital yang unik yang ditanam dalam chip juga merupakan salah satu bentuk

pengaman.

3) Chip merupakan microprocessor yang juga berfungsi sebagai mini computer yang dapat memproses

berbagai aplikasi dan dapat menyimpan lebih banyak informasi.

4) Chip bersifat multi function, yaitu mampu menyatukan berbagai kepentingan dalam satu media

misalnya dalam satu kartu chip dapat dimasukkan beberapa fungsi seperti ID, kartu kredit, kartu debet,

royalty.

Dengan pengamanan yang berlapis-lapis, penggunaan teknologi chip diharapkan dapat

mengurangi risiko terjadinya pemalsuan kartu kredit dan pencurian identitas pada kartu yang kian marak

terjadi saat ini sehingga pemegang kartu dapat bertransaksi dengan lebih aman dan nyaman.

Mekanisme penggunaan kartu kredit dengan chip adalah sebagaimana berikut :

1. Kartu kredit yang Anda serahkan ke kasir akan diproses dengan cara dimasukkan ke dalam mesin EDC

yang telah dilengkapi chip atau dikenal dengan istilah di-dip. Pada saat di-dip, kartu mengalami proses

enkripsi terlebih dahulu sebelum akhirnya secara online di-link-an dan di verifikasi dengan penerbit

kartu kredit yang dipakai.

2. Setelah proses verifikasi selesai, mesin EDC yang telah dilengkapi chip akan mengeluarkan bukti

transaksi yang akan ditandatangani oleh pemegang kartu yang melakukan transaksi.

3. Transaksi selesai.

Selain meningkatkan keamanan dari sisi teknologi, para pemegang kartu juga harus meningkatkan

kewaspadaan dalam menggunakan kartu kredit agar keamanan dapat lebih terjamin. Pemalsuan identitas

pemegang kartu adalah hal yang paling penting diwaspadai. Dalam pemalsuan identitas ini, pelaku

kejahatan menggunakan nama dan catatan kredit Anda untuk disalahgunakan. Sebagai pemegang kartu

yang baik, Anda bisa melindungi identitas pribadi Anda dengan melakukan kiat-kiat aman sebagai berikut :

1. Simpan dengan aman semua kartu kredit dan nomor rekening bank Anda

2. Sebelum membuang dokumen keuangan Anda, pastikan dokumen keuangan tersebut

dihancurkan terlebih dahulu.


Halaman 57

satu upaya dalam melaksanakan amanat Pasal 2 ayat

(3) Undang-undang Bank Indonesia.

Kebijakan Uang Elektronik (E-Money)

Dalam bahasan mengenai ketentuan APMK di atas

telah dijelaskan bahwa salah satu perubahan utama

dalam ketentuan APMK yang baru, apabila

dibandingkan dengan ketentuan yang lama adalah

dihilangkannya pengaturan mengenai kartu prabayar.

Dampak penghilangan ini adalah pengaturan

mengenai kartu prabayar dilengkapi dan ditata-ulang

dengan menerbitkan ketentuan mengenai Uang

Elektronik atau Electronic Money (E-Money) secara

terpisah. Ketentuan mengenai E-Money ini diterbitkan

dan diberlakukan bersamaan dengan ketentuan

APMK, yaitu pada tanggal 13 April 2009. Paket

Ketentuan E-Money terdiri dari Peraturan Bank

Indonesia dan Surat Edaran sebagai berikut :

1. PBI No.11/12/PBI/2009 tanggal 13 April 2009

tentang Uang Elektronik (Electronic Money); dan

2. SEBI No.11/11/DASP tanggal 13 April 2009

perihal Uang Elektronik (Electronic Money).

Penerbitan ketentuan E-Money ini antara lain

dilatarbelakangi adanya kepentingan Bank Indonesia

untuk menjaga kepercayaan masyarakat terhadap alat

pembayaran non tunai, pesatnya perkembangan alat

pembayaran untuk transaksi micropayment, upaya

untuk memastikan penerapan aspek perlindungan

Mekanisme ini tidak berbeda jauh dengan memproses kartu dengan magnetic stripe. Yang perlu

diingat perbedaannya adalah, transaksi tidak lagi digesek tapi di-dip, jika dalam bertransaksi kartu kredit Anda

masih digesek, itu berarti kartu kredit atau mesin EDC belum menggunakan Chip. Segera tegur pihak

merchant-nya atau minta penggantian kartu Anda kepada penerbit.

Selain meningkatkan keamanan dari sisi teknologi, para pemegang kartu juga harus meningkatkan

kewaspadaan dalam menggunakan kartu kredit agar keamanan dapat lebih terjamin. Pemalsuan identitas

pemegang kartu adalah hal yang paling penting diwaspadai. Dalam pemalsuan identitas ini, pelaku kejahatan

menggunakan nama dan catatan kredit Anda untuk disalahgunakan. Sebagai pemegang kartu yang baik,

Anda bisa melindungi identitas pribadi Anda dengan melakukan kiat-kiat aman sebagai berikut:

1. Simpan dengan aman semua kartu kredit dan nomor rekening bank Anda

2. Sebelum membuang dokumen keuangan Anda, pastikan dokumen keuangan tersebut dihancurkan terlebih dahulu.

3. Simpan lembar tagihan kartu kredit Anda dengan aman

4. Pastikan Anda mengambil kembali kartu kredit Anda dan bukti pembayaran setiap selesai bertransaksi

5. Jangan menyimpan kartu kredit bersama dengan dokumen identitas, akte kelahiran atau passport jika tidak diperlukan.

6. Jika Anda sering melakukan transaksi secara online di internet, lakukan proses instalasi software pengaman pada komputer pribadi Anda, untuk mengurangi kemungkinan pembajakan.

7. Gunakan kata sandi yang tidak mudah diketahui orang lain untuk melindungi data internet banking dan rekening bank Anda.

8. Gunakan situs belanja online yang terpercaya.


Halaman 58

nasabah dan prinsip kehati-hatian, serta upaya untuk

mendukung tercapainya lesscash society.

Terdapat beberapa poin penting yang diatur dalam

ketentuan E-Money, yaitu:

1. Definisi E-Money, yaitu alat pembayaran yang

memenuhi unsur-unsur:

a. diterbitkan atas dasar nilai uang yang disetorkan

terlebih dahulu kepada penerbit;

b. nilai uang disimpan secara elektronik dalam

media server atau chip;

c. dapat digunakan sebagai alat pembayaran

kepada pedagang yang bukan penerbit

E-Money tersebut; dan

d. nilai uang yang disetor dan dikelola oleh

penerbit bukan merupakan simpanan.

2. Seperti pada APMK, terdapat 5 pelaku utama

dalam penyelenggaaan E-Money, yaitu prinsipal,

penerbit, acquirer, penyelenggara kliring dan

penyelenggara penyelesaian akhir.

3. Pengertian dana float, yaitu seluruh nilai E-Money

yang diterima oleh penerbit sebagai hasil

penerbitan E-Money dan/atau pengisian ulang yang

masih merupakan kewajiban dari penerbit kepada

pemegang dan pedagang yang merupakan mitra

dari penerbit tersebut.

4. Lembaga selain bank yang bermaksud untuk

menjadi pelaku utama dalam kegiatan E-Money di

Indonesia harus berbentuk perseroan terbatas

Indonesia.

5. Penerbit dilarang menerbitkan E-Money dengan

nilai nominal lebih besar atau lebih kecil daripada

jumlah uang yang disetorkan kepada penerbit.

6. Batas maksimal nilai nominal E-Money adalah Rp 5

juta untuk yang registered dan Rp1 juta untuk yang

unregistered. E-Money dikatakan sebagai registered

apabila data identitas pemegangnya dicatat dan

ditatausahakan penerbit, sedangkan unregistered

bila data identitasnya tidak dicatat. Data identitas

yang dicatat dan ditatausahakan pada registered

E-money setidaknya mencakup nama, alamat,

tanggal lahir dan data lainnya yang tercantum

dalam bukti identitas pemegang.

7. E-Money dapat digunakan untuk melakukan

kegiatan transfer dana hanya apabila penerbit

E-Money tersebut telah memperoleh izin sebagai

penyelenggara kegiatan usaha pengiriman uang.

Jika penerbit dapat menyediakan fasilitas transfer

dana, maka penerbit tersebut juga dapat

menyediakan fasilitas tarik tunai. Penerbit yang

menyediakan fasilitas transfer dana memiliki

kewajiban tambahan untuk:

a. menyediakan sistem pencatatan transaksi

transfer dana;

b. menatausahakan data identitas pemegang; dan

c. memperhatikan dan mematuhi ketentuan

mengenai penerapan prinsip KYC, tindak pidana

pencucian uang dan ketentuan terkait lainnya.

8. Dalam satu bulan, nilai transaksi penggunaan

E-Money tidak boleh melebihi Rp 20 juta, baik

untuk transaksi pembayaran, transfer dana dan

fasilitas lainnya yang disediakan oleh penerbit.

9. Sebagai upaya penerapan manajemen risiko

keuangan, penerbit yang merupakan lembaga

selain bank wajib menempatkan dana float pada

bank umum, baik dalam bentuk tabungan, giro

dan/atau deposito.

10. Sebagai langkah penerapan transparansi produk

kepada nasabah, penerbit diwajibkan untuk

memberikan informasi secara tertulis kepada

pemegang yang paling kurang meliputi

keterangan bahwa E-Money bukan merupakan

simpanan, prosedur dan tata cara penggunaan

E-Money, hak dan kewajiban pemegang, tata

cara pengaduan, dan tata cara/konsekuensi

penggunaan produk termasuk cara pengembalian

nilai E-Money yang tersisa pada saat pemegang

mengakhiri penggunaan E-Money (redeem).

11. E-Money yang diterbitkan oleh penerbit Indonesia

dan E-Money yang digunakan di wilayah

Indonesia wajib menggunakan uang rupiah.

Seperti dalam ketentuan APMK, pengaturan ini

juga dimaksudkan sebagai pelaksanaan dari Pasal

2 ayat (3) Undang-undang Bank Indonesia.


Halaman 59

12. Serupa dengan pengaturan dalam ketentuan

APMK, dalam ketentuan E-Money juga dimuat

pengaturan mengenai dibukanya kesempatan

kepada pelaku E-Money untuk menyepakati

dibentuknya suatu forum atau institusi yang

bertujuan untuk mengatur para pelaku sendiri

(SRO), dengan melaporkan keberadaan forum

atau institusi tersebut kepada Bank Indonesia.

Prinsip pengaturan yang dapat dilakukan juga

sejalan dengan ketentuan APMK, dimana

pengaturan mencakup hal-hal yang bersifat teknis

atau mikro yang belum atau tidak diatur secara

detil oleh Bank Indonesia, serta adanya kewajiban

SRO untuk mengkonsultasikan terlebih dahulu

setiap aturan yang akan dikeluarkannya kepada

Bank Indonesia untuk memastikan keselarasan

dengan aturan Bank Indonesia.

Efisiensi High-Value Payment Sistem Melalui

Pengembangan Sistem BI-RTGS dan BI-SSSS

Generasi II

Sebagai sistem pembayaran nominal besar yang

bersifat SIPS, Sistem BI-RTGS dan BI-SSSS dapat

dikatakan merupakan infrastruktur yang menjadi

tulang punggung sistem keuangan di Indonesia.

Concern terhadap hal ini, Bank Indonesia selaku bank

sentral dan penyelenggara Sistem BI-RTGS dan BI-SSSS

senantiasa berupaya untuk memelihara dan

meningkatkan kualitas layanan dari kedua sistem

tersebut.

Inisiatif pengembangan Sistem BI-RTGS dan BI-SSSS

generasi II telah dimulai sejak 2008. Direncanakan

implementasi kedua sistem baru akan dapat terealisasi

pada 2012. Proses pengembangan Sistem BI-RTGS dan

BI-SSSS generasi II ini akan dilakukan secara bertahap

mulai dari identifikasi kebutuhan bisnis, penyusunan

user requirement, penyusunan grand design,

pengadaan (aplikasi, perangkat keras, dan

infrastruktur komunikasi), pengembangan aplikasi,

pengujian, serta implementasi.

Sampai akhir 2009, tahapan yang telah dilakukan

pengembang adalah penyusunan business

requirement dan grand design Sistem BI-RTGS dan

BI-SSSS generasi II.

Sistem BI-RTGS generasi II rencananya akan diperkuat

dengan menambahkan fitur liquidity saving

mechanism dengan menggunakan metode bilateral

netting maupun multilateral netting. Fitur ini

diharapkan menjadi alternatif solusi pada saat

likuiditas yang tersedia di pasar keuangan terbatas.

Sedangkan untuk BI-SSSS generasi II ditambah dengan

fitur collateral management, securities lending and

borrowing, trading platform, serta penerapan

mekanisme Delivery versus Payment (DVP) terbaru

(model 2 dan 3).

Sebagai penjelasan, Delivery versus Payment (DVP)

merupakan mekanisme penyelesaian transaksi surat

berharga yang dilakukan bersamaan dengan

penyelesaian dananya. Mekanisme DVP ini diterapkan

untuk memitigasi risiko yang terkait dengan

penyelesaian transaksi surat berharga karena

penyelesaian surat berharga hanya akan terlaksana

apabila dana yang diperlukan dalam transaksi surat

berharga tersebut tersedia.

Dalam penerapan DVP, terdapat tiga model, yaitu

model 1, model 2, dan model 3. Pada model 1,

penyelesaian transaksi surat berharga dan dana

dilakukan secara gross atau satu per satu. Model 2

Gambar Peran Sistem BI-RTGS dan BI-SSSS dalam Sistem

Keuangan Indonesia


Halaman 60

melakukan penyelesaian akhir surat berharga secara

gross, namun untuk penyelesaian dana dilakukan

secara netting. Sedangkan pada model 3, baik

penyelesaian surat berharga maupun penyelesaian

dana dilakukan secara netting. Model 2 dan model 3

diterapkan untuk menghemat likuiditas pelaku

transaksi karena tidak perlu menyediakan dana sesuai

jumlah total transaksi surat berharganya.

Di sisi lain sistem BI-RTGS yang digunakan saat ini

hanya mengenal metode penyelesaian transaksi secara

gross, sehingga transaksi akan diselesaikan

berdasarkan kecukupan saldo secara satu per satu

sesuai dengan prioritas dan urutan. Namun, untuk

mencegah terjadinya kemacetan dalam pemrosesan

transaksi, Sistem BI-RTGS juga mengenal gridlock

resolution, dimana apabila transaksi dengan prioritas

dan urutan tertinggi tidak dapat diselesaikan, maka

sistem akan melanjutkan dengan transaksi pada

prioritas dan urutan dibawahnya, sedangkan transaksi

sebelumnya akan tetap menunggu di antrian. Dengan

adanya liquidity saving mechanism, diharapkan apabila

pada saat likuditas di pasar keuangan mengetat

sehingga banyak transaksi yang tidak dapat

diselesaikan, sistem akan menjalankan suatu

mekanisme perhitungan logis dengan membuat suatu

simulasi dengan memperhitungkan transaksi di antara

beberapa pihak (dua pihak untuk bilateral netting, dan

lebih dari dua pihak untuk multilateral netting),

sehingga apabila terdapat beberapa pihak yang

memiliki transaksi di antara mereka, transaksi-transaksi

dalam antrian dapat diselesaikan dengan

menggunakan mekanisme perhitungan tersebut.

Disamping pengembangan fitur-fitur baru tersebut,

Bank Indonesia juga akan menerapkan suatu

messaging yang standard dalam Sistem BI-RTGS dan

BI-SSSS generasi II, yaitu dengan menggunakan

Society for Worldwide Interbank Financial

Telecommunication (SWIFT) format messaging. Hal ini

dilakukan dalam upaya untuk mengatisipasi semakin

berkembangnya transaksi lintas batas yang

membutuhkan koneksi antar beberapa sistem

pembayaran di negara yang berbeda. Penggunaan

SWIFT format messaging ini perlu dilakukan

mengingat format SWIFT merupakan format message

yang telah dipergunakan secara luas dan telah

memenuhi standar internasional (ISO). Selain

penggunaan SWIFT format messaging, Bank Indonesia

juga mempertimbangkan untuk menggunakan SWIFT

sebagai salah satu jaringan telekomunikasi dalam

Sistem BI-RTGS dan BI-SSSS generasi II.

Fasilitasi Pembentukan Self-Regulation

Organization (SRO) Sistem Pembayaran

Sebagai langkah awal implementasi pembentukan

SRO Sistem Pembayaran, pada awal 2009 Bank

Indonesia telah memfasilitasi dibentuknya Tim Task

Force dalam rangka mewujudkan SRO Sistem

Pembayaran. Adapun anggota Tim Task Force terdiri

dari perwakilan 10 bank, asosiasi perbankan, dan

perwakilan pelaku industri SP non bank. Dalam rangka

mempelajari proses pembentukan SRO, seluruh anggta

Tim Task Force bertukar pengalaman dalam proses

pembentukan SRO. Hal tersebut dilakukan dengan

mengundang beberapa pakar dari institusi SRO yang

ada, baik dari dalam maupun luar negeri seperti dari

AKKI, Bapepam LK, dan Australian Payment Clearing

Association (APCA) yang merupakan salah satu SRO di

bidang sistem pembayaran di Australia.

Berdasarkan hasil tukar pengalaman, Tim Task Force

membentuk Tim Kecil yang bertugas untuk

merumuskan strategi, kebijakan, aspek hukum dan

aspek-aspek terkait lainnya dalam rangka

pembentukan SRO Sistem Pembayaran. Hasil

perumusan Tim Kecil tersebut kemudian dibahas

dengan seluruh anggota Tim Task Force untuk

mendapatkan kesepakatan. Hasil perumusan yang

telah disepakati tersebut merupakan desain SRO

Sistem Pembayaran yang menjadi konsep dasar dalam

rangka penyusunan AD/ART.

Guna memperlancar proses penyusunan AD/ART SRO

Sistem Pembayaran, Tim Task Force dibagi dalam tiga


Halaman 61

kelompok berdasarkan topik pembahasan yaitu

konsep kelembagaan, keanggotaan, dan struktur serta

kepengurusan SRO Sistem Pembayaran. Setiap

kelompok melakukan pembahasan intensif sesuai

topik masing-masing untuk selanjutnya dilakukan

pembahasan bersama dan dikompilasi sebagai dasar

penyusunan AD/ART SRO Sistem Pembayaran.

Pada akhir 2009, Tim Task Force berhasil

menyelesaikan penyusunan AD/ART SRO Sistem

Pembayaran yang selanjutnya disepakati dalam rapat

pleno. Dalam rapat pleno tersebut, Tim Task Force

juga menyepakati SRO SP diberi nama Asosiasi Sistem

Pembayaran Indonesia (ASPI). Selain itu, disepakati

pula mengenai pembentukan Tim Formatur yang akan

mempersiapkan pendirian ASPI. Tim Formatur

beranggotakan perwakilan dari asosiasi perbankan di

Indonesia yang meliputi Himbara, Perbanas, Asbisindo,

ABKI, FBAI, Asbanda, AKKI dan Komite Bye Laws.

Terpilih sebagai Ketua dan Wakil Ketua Tim Formatur

yaitu Sdr. Budi G. Sadikin dari Himbara dan Sdr.

Isbandiono Subadi dari Komite Bye Laws.

Kajian Kegiatan Usaha Pengiriman Uang

Industri Kegiatan Usaha Pengiriman Uang (KUPU) di

Indonesia tumbuh dan berkembang seiring dengan

banyaknya Tenaga Kerja Indonesia (TKI) yang bekerja

di luar negeri. Saat ini terdapat kurang lebih 4,4 juta

TKI dengan nilai pengiriman uang yang diperkirakan

mencapai lebih kurang USD6,6 miliar atau Rp75,9

triliun. Kondisi tersebut, memberikan indikasi adanya

potensi yang besar untuk pengembangan industri

layanan pengiriman uang.

Peran penting dalam pengembangan industri

pengiriman uang ini dipegang oleh otoritas khususnya

dalam membuat kebijakan dan peraturan terkait TKI

yang dapat berkorelasi positif terhadap pengiriman

uang. Melalui regulasi yang dikeluarkan oleh

pemerintah serta otoritas sistem pembayaran, industri

pengiriman uang yang efisien, cepat, dan aman

diharapkan mampu memberikan dukungan dan

mengakomodir kebutuhan TKI. Kajian KUPU yang

dilakukan pada periode laporan lebih terfokus pada

sisi pengguna. Hal ini bertujuan untuk memperjelas

fakta dan kondisi penyelenggaraan KUPU di Indonesia.

Dengan kajian ini diharapkan dapat diperoleh :

1. Informasi mengenai peta dan kondisi industri

pengiriman uang yang komprehensif serta sejauh

mana kebutuhan perekonomian nasional terhadap

ketersediaan sistem pengiriman uang di Indonesia;

2. Data dan informasi terkait dengan

penyelenggaraan pengiriman uang di Indonesia,

baik dari sisi penyelenggara maupun dari sisi

masyarakat pengguna;

3. Data/informasi mengenai pola pengiriman uang;

dan

4. Masukan bagi penyempurnaan kebijakan Bank

Indonesia terkait penyelenggaraan KUPU.

Berdasarkan hasil kajian diperoleh sejumlah informasi

penting yaitu : 1) peran/fungsi dominan industri KUPU

di Indonesia adalah sebagai penerima yang berdampak

pada kemungkinan tidak diperolehnya informasi untuk

mendukung prinsip AML/CFT, 2) Jangka waktu

penerimaan uang ke Indonesia secara rata-rata adalah

2 3 hari, 3) nilai nominal pengiriman uang ke

Indonesia tercatat antara Rp100.000,- sampai dengan

Rp2.500.000.000,- per transaksinya, nilai yang cukup

besar, umumnya dilakukan oleh para TKI yang

berprofesi sebagai pedagang/pengusaha, 4) biaya

pengiriman uang adalah antara Rp10.000,- sd

Rp3.000.000,- per transaksi.

Informasi penting utama adalah masih terbukanya

peluang bisnis penyelenggaraan KUPU baik dari sisi

bank maupun nonbank, khususnya terlihat dari tidak

meratanya volume transaksi dalam hari operasional

KUPU, variasi nominal yang ditransaksikan, serta

adanya keluhan pengguna mengenai belum tersedia

agen-agen layanan KUPU ke Indonesia secara merata.

Implementasi Standar Nasional Kartu Chip pada

ATM/Debet


Halaman 62

Kegiatan implementasi standar nasional kartu chip

ATM/Debet selama periode laporan diawali dengan

project closing terhadap preoses penyusunan standar.

Tahapan tersebut merupakan milestone sebelum

melangkah pada tahapan uji coba selanjutnya

khususnya pada environment operasional industri

perbankan. Kegiatan yang dilakukan oleh industri ini,

secara paralel juga tetap memerlukan arahan dari

otoritas khususnya mengenai rencana serta tenggat

implementasi secara nasional. Hal ini menjadi suatu hal

yang kritikal mengingat implementasi standar chip

untuk kartu ATM/Debet (bahkan migrasi dari magnetic

stripe ke chip) akan memberikan konsekuensi yang

tidak sedikit kepada industri. Namun demikian,

konsekuensi ini juga tetap harus dibandingkan dengan

risiko terhadap penyalahgunaan kartu ATM/Debet

yang masih menggunakan magnetic stripe, terlebih

setelah migrasi kartu kredit ke chip yang direncanakan

akan dilakukan pada 1 Januari 2010.

Dengan mempertimbangkan hal-hal di atas, maka

Bank Indonesia juga telah melakukan sosialisasi awal

kepada seluruh perbankan penerbit kartu ATM/Debet

mengenai progress dari standar yang sedang

dilakukan serta konsekuensinya terhadap industri

perbankan. Pada pertengahan tahun, Bank Indonesia

juga telah menyampaikan kepada seluruh bank untuk

mengantisipasi implementasi standar nasional untuk

kartu chip ATM/Debet khususnya dari sisi penyiapan

anggaran.

Selain hal-hal yang dilakukan oleh Bank Indonesia di

atas, keberhasilan implementasi standar nasional chip

ini juga memerlukan dukungan dari keberadaan

lembaga yang menjalankan fungsi key management.

Cakupan tahapan yang sangat kompleks ini

memberikan akibat pada tertundanya penyelesaian

proses implementasi standar nasional chip yang pada

awalnya direncanakan untuk dapat diselesaikan pada

akhir 2009. Industri secara sadar memilih opsi untuk

menyelesaikan standar yang tengah dipersiapkan

untuk dapat diimplementasikan secara efektif,

daripada mempercepat penyelesaian implementasi

standar. Namun demikian, dengan telah dilakukannya

migrasi chip pada kartu kredit, maka industri sepakat

untuk secara nasional memulai implementasi chip

untuk kartu ATM/Debet pada 2010.

Secara umum, pada tahun 2009, tahapan yang telah

dilakukan dalam penyusunan standar nasional kartu

ATM/Debet meliputi:

Project Closing dari penyusunan standar nasional

chip untuk kartu ATM/Debet (NSICCS).

Pelaksanaan sosialisasi kepada seluruh bank

penerbit kartu ATM/Debet .

Pengiriman surat kepada seluruh bank untuk mulai

mengalokasikan anggaran untuk mengantisipasi

kebutuhan dana untuk dapat melakukan

implementasi standar nasional chip untuk kartu

ATM/Debet.

Melakukan uji coba pada environment riil industri

perbankan berupa end-to-end proof-of-concept

(E-E PoC) dengan melibatkan tiga piloting bank serta

seluruh vendor.

Mempersiapkan pembentukan dan operasional

institusi key management yang akan berperan

sebagai trusted party dalam environment kartu chip

ATM/Debet.

Interoperability Sistem E-Money

Penggunaan E-Money sebagai salah satu alat

pembayaran ritel dan mikro memiliki potensi yang

besar, terlihat dari tren perkembangan dan besarnya

jumlah penduduk Indonesia. Pada 2009, jumlah E-

Money yang beredar meningkat menjadi 3,0 juta dari

tahun sebelumnya sebesar 430,8 ribu. Demikian pula

dengan jumlah aktivitas penggunaan E-Money dan

nilai transaksi yang meningkat pesat, masing-masing

menjadi 17,4 juta dengan nilai Rp519,2 miliar dari

tahun sebelumnya 2,6 juta dengan nilai Rp76,7 miliar.

Tantangan yang dihadapi industri E-Money adalah

belum adanya interoperability diantara para penerbit.


Halaman 63

Setiap penerbit masih mengembangkan infrastruktur

uang elektronik yang berbeda-beda, sehingga

menghambat terwujudnya efisiensi penyelenggaraan

uang elektronik. Dengan berkembangnya industri E-

Money dan dalam rangka meningkatkan efisiensi,

Bank Indonesia memfasilitasi pelaku industri untuk

mewujudkan interoperability antar E-Money.

Mengingat upaya untuk mewujudkan interoperability

ini akan membawa implikasi baik dari sisi teknis

maupun sisi bisnis, maka diperlukan kajian yang

komprehensif sebagai dasar dalam menetapkan

langkah-langkah tindak lanjut agar interoperability

dapat diimplementasikan yang pada akhirnya akan

meningkatkan efisiensi penyelenggaraan E-Money di

Indonesia.

Secara umum, tahapan kajian yang telah dilakukan

pada periode laporan adalah :

1. Pertemuan dengan seluruh penerbit E-money

dalam rangka mengidentifikasi isu-isu terkait

interoperability. Berdasarkan pertemuan tersebut

juga dilakukan pemetaan aspek teknis dan isu-isu

interoperability.

2. Pertemuan dengan instansi terkait industri

transportasi (Kemhub, Dishub, Badan Pengelola

Jalan Tol/BPJT, PT. KAI, Badan Layanan

Umum/BLU Trans Jakarta, PT. Jasa Marga, Badan

Pengelola/BP Parkir) dan koordinasi dengan

instansi terkait lainnya (Kepkominfo dan

perusahaan switching) dalam rangka

mewujudkan interoperability. Berdasarkan hasil

pertemuan baik dengan penerbit E-Money

maupun instansi terkait, disimpulkan bahwa pada

prinsipnya semua pihak mendukung inisiatif Bank

Indonesia untuk mewujudkan interoperability.

3. Pembentukan Tim Task Force Interoperability E-

Money untuk yang berbasis chip maupun

berbasis server. Anggota Tim Task Force terdiri

dari perwakilan seluruh penerbit E-money,

institusi yang tengah berencana atau memproses

izin sebagai penerbit E-Money, serta beberapa

instansi terkait seperti Kepkominfo, perusahaan

switching, dan PT. KAI.

4. Pertemuan rutin Tim Task Force Interoperability E-

Money untuk membahas rencana dan

mekanisme kerja serta isu-isu dalam rangka

mewujudkan interoperability, baik dari aspek

bisnis maupun teknis.

5. Penyusunan kajian interoperability E-Money.

Interoperability akan memberikan manfaat luas baik

bagi pengguna, merchant, maupun bagi penerbit

sendiri. Dari sisi customer, interoperability memberikan

kemudahan bagi pengguna. Interoperability juga

membuka pasar yang lebih luas bagi merchant.

Sedangkan bagi penerbit, interoperability akan

meningkatkan efisiensi biaya investasi infrastruktur

karena penerbit dapat melakukan sharing investasi.

Berdasarkan kajian, dalam rangka interoperability E-

Money, Bank Indonesia merekomendasikan hal-hal

sebagai berikut:

1. Mempertimbangkan jenis teknologi yang

digunakan pada E-Money chip-based dan server-

based berbeda, maka interoperability yang akan

dikembangkan di Indonesia juga terdiri dua jenis

yaitu:

a) Interoperability server-based E-Money

b) Interoperability chip based E-Money

2. Bentuk interoperability yang sebaiknya dilakukan

adalah multi purpose dimana satu kartu dapat

digunakan untuk berbagai transaksi di berbagai

merchant.

3. Penerapan interoperability dilakukan melalui

penyusunan standarisasi spesifikasi teknis untuk

masing-masing teknologi E-Money yang digunakan

(chip-based dan server-based).

4. Proses penyusunan standarisasi spesifikasi teknis,

akan mengikuti pola penyusunan standarisasi kartu

ATM/Debet yaitu diawali dengan pembentukan

Tim Task Force yang beranggotakan para pelaku


Halaman 64

pasar yang telah dan akan terlibat dalam industri

ini dan melibatkan otoritas terkait.

5. Perlu ada satu lembaga independen (Trusted

Service Manager/TSM atau Certification of

Authority/CA) untuk mengelola public key dan

melakukan sertifikasi. Yang akan bertindak sebagai

lembaga independen tersebut sebaiknya sama

dengan lembaga independen untuk kartu

ATM/Debet.

6. Dalam hal telah terwujud interoperability, maka

perlu disiapkan pihak yang akan bertindak sebagai

lembaga kliring dan setelmennya.

7. Agar implementasi interoperability dapat berjalan

lancar dan tidak memberatkan dari sisi industri,

maka setelah standar uang elektronik ditetapkan

akan terdapat masa transisi bagi penerbit lama

sampai batas waktu yang ditetapkan Bank

Indonesia. Pada masa transisi tersebut, sistem uang

elektronik lama masih dapat digunakan. Namun

bagi pemain baru, uang elektronik yang diterbitkan

harus memenuhi standar uang elektronik yang

telah ditetapkan industri.

Inisiasi Pengembangan National Payment

Gateway (NPG)

Penyelenggaraan sistem pembayaran terus

berkembang dan berevolusi. Berbagai jenis instrumen

pembayaran serta delivery channel disediakan oleh

penyelenggara untuk memberi kemudahan kepada

nasabah dalam melakukan berbagai transaksi

pembayaran dengan lebih cepat dan efisien. Adanya

faktor kompetisi antar penyelenggara dalam

penyediaan infrastruktur sistem pembayaran

menyebabkan adanya duplikasi yang mengarah pada

ketidakefisienan dalam penyelenggaraan. Dalam

perkembangannya, kemudian muncul bisnis

penyelenggara jasa switching yang memungkinkan

antara penyelenggara sistem pembayaran untuk saling

sharing dalam penggunaan infrastruktur.

Namun demikian, keberadaan penyelenggaraan

switching saat ini dirasa belum sepenuhnya berjalan

efisien. Hal ini dikarenakan antar penyelenggara

switching yang ada tidak terkoneksi satu sama lain,

sehingga untuk dapat memberikan layanan yang

seluas-luasnya kepada nasabahnya, bank-bank harus

menjadi anggota dan terkoneksi ke semua

penyelenggara switching yang ada.

Keberadaan kondisi tersebut, telah memunculkan

wacana untuk membentuk suatu national switching

yang dapat memberikan jasa layanan swicthing untuk

berbagai transaksi pembayaran ritel melalui berbagai

front-end delivery channel bagi seluruh industri

penyelenggara sistem pembayaran di Indonesia.

Wacana national switching ini kemudian disebut

sebagai National Payment Gateway (NPG).

Beberapa negara di kawasan Eropa dan Asia saat ini

telah memiliki semacam NPG. Meskipun secara

terminologi tidak selalu disebut sebagai national

payment gateway, namun karakteristik dari model

bisnis yang dijalankan dapat dijadikan sebagai

referensi dalam pengembangan NPG di Indonesia.

Dalam prakteknya, cakupan model bisnis NPG untuk

layanan transaksi antar bank yang dijalankan berbeda

antara satu negara dengan negara lainnya. Ada yang

sudah memiliki cakupan layanan yang cukup luas yang

mencakup berbagai jenis layanan switching dan

delivery channel (Korea dan Taiwan), namun ada juga

yang terbatas pada layanan untuk transaksi antar bank

via ATM (Thailand dan Singapore).

Selain itu, menarik untuk disimak bahwa selain

negara-negara yang memiliki single NPG, ternyata

terdapat pula negara-negara yang memiliki lebih dari

satu penyelenggara switching (sebagaimana kondisi di

Indonesia saat ini). Diantaranya adalah, Amerika

Serikat, Filipina dan Malaysia. Namun demikian,

dengan mendasarkan pola pikir pengembangan NPG

dimaksudkan untuk meningkatkan efisiensi dalam

transaksi pembayaran ritel elektronik melalui berbagai

front-end delivery channel, serta dibandingkan dengan

kondisi penyelenggaraan instrumen pembayaran


Halaman 65

elektronik, delivery channel maupun penyelenggaraan

switching yang saat ini ada di Indonesia, maka kajian

NPG diharapkan untuk dapat memberikan arah

pengembangan NPG ke arah yang ideal. Selain itu,

mengingat kondisi industri sistem pembayaran yang

telah ada saat ini, maka pengembangan NPG juga

harus dapat memberikan tahapan transisi sebagai

milestone yang akan dilakukan menuju keberadaan

NPG yang ideal tersebut.

Pengembangan USD/IDR Payment versus Payment

(PVP) Link Antara Sistem BI-RTGS dengan Hong

Kong USD Clearing House Automated Transfer

System (CHATS)

Untuk memitigasi risiko dalam pelaksanaan transaksi

Dolar Amerika (USD) lawan Rupiah antar bank

domestik, Bank Indonesia pada periode laporan telah

mengembangkan mekanisme PVP dengan

menghubungkan antara Sistem BI-RTGS dan Hong

Kong USD CHATS. Koneksi ini memungkinkan

setelmen transaksi sisi Rupiah dari transaksi valas antar

bank domestik dilakukan bersamaan dengan setelmen

sisi valas, sehingga dapat memitigasi risiko setelmen.

Kerjasama antara Bank Indonesia dengan Hong Kong

Monetary Authority (HKMA) tidak hanya untuk

menyediakan USD/IDR PVP Link, namun juga

mengembangkan Cross Currency Payment Matching

Processor (CCPMP) yang merupakan sarana

pencocokan antara setelmen Rupiah di Sistem BI-RTGS

dengan setelmen USD di Hong Kong USD CHATS.

Pengembangan PVP link tidak terlepas dari peran

Working Group (WG) PVP yang terdiri dari 15 bank

devisa. Dalam pengembangan USD/IDR PVP Link, WG

PVP berperan besar dalam penyusunan user

requirement, pengujian aplikasi dan penyusunan bye

laws pelaksanaan PVP diantara bank peserta sebagai

pedoman pelaksanaan transaksi valas antar bank

menggunakan USD/IDR PVP Link. Implementasi

USD/IDR PVP Link diharapkan dapat terealisasi pada

bulan Januari 2010.

Pengembangan Mekanisme Baru Kliring Debet

Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia

Seiring dengan perkembangan teknologi, sistem

kliring yang dioperasikan di Indonesia telah mengalami

beberapa kali evolusi, mulai dari sistem kliring secara

manual, sistem kliring otomasi, sistem kliring

elektronis, sampai dengan Sistem Kliring Nasional

Bank Indonesia (SKNBI) yang digunakan saat ini. Proses

transaksi kliring SKNBI terdiri dari dua jenis, yaitu

kliring kredit dan kliring debet. Sekedar mengingatkan

kembali, dalam kliring kredit telah diterapkan sistem

paperless sehingga transaksi dilakukan hanya atas

dasar Data Kliring Elektronis (DKE) yang dikirimkan

oleh bank peserta tanpa melibatkan pertukaran

warkat. Sementara itu kliring debet masih

menggunakan sarana cek dan bilyet giro. Untuk

kliring debet, perhitungan kliring sudah menggunakan

DKE, namun warkat tetap diperhitungkan sebagai

dasar transaksi oleh bank.

Dalam mekanisme perhitungan posisi hasil kliring

(Bilyet Saldo Kliring/BSK), untuk kliring kredit, Bank

Indonesia telah menerapkan prinsip no money no

game, sehingga setiap transaksi yang dilakukan oleh

bank didasarkan atas kecukupan saldo yang

disediakan oleh bank (prefund). Namun, untuk kliring

debet, prinsip no money no game belum diterapkan,

sehingga masih terdapat risiko bagi penyelenggara

dan bagi sistem secara keseluruhan. Menyadari hal

ini, sejak tahun 2008, Bank Indonesia mulai

mengembangkan mekanisme perhitungan BSK kliring

debet yang menerapkan prinsip no money no game.

Pada periode laporan, Bank Indonesia telah melakukan

pemilihan vendor pengembang aplikasi SKNBI untuk

mekanisme kliring debet. Usulan atas mekanisme

kliring debet dengan menerapkan prinsip no money

no game telah disetujui oleh Rapat Dewan Gubernur

(RDG) pada tanggal 15 Desember 2009. Selain itu juga

telah dilakukan beberapa kali uji coba yang

mengikutsertakan seluruh bank peserta kliring wilayah

Jakarta.


Halaman 66

Sejalan dengan penyempurnaan mekanisme baru

kliring debet, Bank Indonesia juga menyempurnakan

fasilitas download data hasil kliring, sehingga bank

peserta SKNBI dapat melakukan download atas data

hasil kliring setiap saat. Fasilitas download setiap saat

ini dikembangkan atas permintaan bank peserta SKNBI

untuk dapat memperoleh data hasil kliring secara lebih

cepat.

Kajian Integrasi Sistem Setelmen Pasar Modal

Indonesia

Dalam pasar keuangan Indonesia, dikenal dua sentral

kustodian, yaitu Kustodian Sentral Efek Indonesia

(KSEI) untuk surat berharga yang berbentuk saham

dan obligasi korporasi, serta Bank Indonesia untuk

Surat Berharga Negara (SBN) dan Sertifikat Bank

Indonesia (SBI). Untuk melakukan penatausahaan dan

penyelenggaraan setelmen, KSEI menggunakan The

Central Depository and Book Entry Settlement System

(C-BEST), sedangkan Bank Indonesia menggunakan BI

SSSS.

Dalam penyelenggaraan setelmen, BI-SSSS telah

menerapkan mekanisme Delivery versus Payment

(DVP) dengan Sistem BI-RTGS, sehingga setelmen surat

berharga akan terlaksana pada saat yang bersamaan

dengan setelmen dananya. Hal ini dapat memitigasi

risiko yang muncul dalam pelaksanaan setelmen surat

berharga. Namun, dalam penyelenggaraan setelmen

surat berharga oleh C-BEST, mekanisme DVP tersebut

belum diterapkan karena setelmen dana dari transaksi

surat berharga tersebut dilakukan di empat bank

pembayar. Concern terhadap hal ini dan untuk

memelihara stabilitas sistem keuangan, Bank Indonesia

merasa perlu untuk menyusun suatu kajian mengenai

penyelenggaraan setelmen di Indonesia dan

kemungkinan untuk melakukan integrasi antara kedua

sistem setelmen surat berharga tersebut.

Penyusunan kajian dilakukan dengan memperhatikan

rekomendasi dari The International Organization of

Securities Commisions (IOSCO), best practice yang

dilakukan oleh negara-negara lain, serta dengan

melihat kondisi pasar modal Indonesia. Dalam

penyusunan kajian tersebut, Bank Indonesia juga telah

berdiskusi dengan PT. Bursa Efek Indonesia (BEI),

BAPEPAM-LK, Kustodian Sentral Efek Indonesia (KSEI),

dan Kementrian Keuangan (Kemenkeu). Berdasarkan

analisa atas rekomendasi IOSCO dan dengan melihat

kondisi pasar modal Indonesia saat ini, serta

berdasarkan masukan dari pihak-pihak terkait,

direkomendasikan untuk mengembangkan suatu

mekanisme DVP antara C-BEST dengan Sistem BI-

RTGS.

Kajian Arsitektur Sistem Pembayaran Nasional

Menjelang Masyarakat Ekonomi ASEAN 2015

Dengan adanya kesepakatan antara kepala negara

ASEAN untuk mewujudkan Masyarakat Ekonomi

ASEAN yang merupakan suatu kesatuan ekonomi

berbasis produksi pada tahun 2015, Bank Indonesia

merasa perlu untuk menyusun kembali suatu arsitektur

sistem pembayaran nasional yang dapat mendukung

MEA 2015. Oleh karena itu, pada periode laporan

telah disusun suatu kajian arsitektur sistem

pembayaran nasional menjelang MEA 2015. Hasil

kajian ini diharapkan menjadi landasan bagi

penyusunan arsitektur sistem pembayaran nasional.

Dalam kajian tersebut, Bank Indonesia

mengidentifikasi secara detil mengenai sistem

pembayaran yang ada di Indonesia serta negara-

negara ASEAN. Selain itu, untuk melengkapi kajian

dimaksud, Bank Indonesia juga telah melakukan

diskusi dengan perbankan dan pihak terkait mengenai

kondisi pasar keuangan Indonesia serta rencana ke

depan. Selain itu, secara khusus Bank Indonesia juga

melakukan kajian atas pasar modal Indonesia dengan

bantuan konsultan pasar modal.

Berdasarkan pedoman umum pengembangan sistem

pembayaran yang dikeluarkan oleh Bank for

International Settlement (BIS), serta dengan melihat

kondisi sistem pembayaran dan setelmen pada saat ini,

Bank Indonesia telah menyusun suatu rekomendasi

atas sistem pembayaran nasional yang akan


Halaman 67

dituangkan dalam arsitektur sistem pembayaran

nasional di tahun 2010.

Peningkatan Jasa Pelayanan Perbankan Kepada

Pemerintah

Bank Indonesia Government e-Banking (BIG-eB)

Sebagai salah satu upaya untuk meningkatkan layanan

kepada Pemerintah selaku stakeholders Bank

Indonesia, telah dikembangkan modul BIG-eB yang

dapat dimanfaatkan oleh Kementrian Keuangan RI

(Kemenkeu) dalam melakukan pengelolaan keuangan

negara. BIG-eB ini merupakan fasilitas perbankan

elektronik yang terhubung langsung dengan aplikasi

Bank Indonesia.

Pada tahap awal pengembangan BIG-eB, fungsi yang

diberikan kepada pengelola rekening pemerintah

(Kementerian Keuangan) terbatas pada fungsi

pengecekan saldo dan laporan transaksi. Namun,

pada periode laporan sejalan dengan kebutuhan, Bank

Indonesia telah mengembangkan modul transaksi

dengan melibatkan peran serta Kemenkeu sebagai

pengguna. Pengembangan modul transaksi ini turut

mendukung pengelolaan keuangan negara melalui

mekanisme Treasury Single Account (TSA).

Efisiensi Penatausahaan Rekening Pemerintah

Rekening Bendahara Umum Negara

Salah satu transaksi pemerintah yang harus

diselesaikan oleh Bank Indonesia adalah transaksi

pengeluaran pemerintah yang dilakukan dengan

menggunakan Surat Perintah Debet (SPD). Pada

mulanya, transaksi ini diselesaikan secara manual

berdasarkan SPD yang disampaikan. Aktivitas transaksi

ini semakin berkembang sehingga pemrosesan secara

manual cenderung tidak efisien. Untuk mempercepat

proses transaksi dan meningkatkan keamanan, pada

tanggal 7 Desember 2009 telah diimplementasikan

mekanisme penyampaian SPD secara softcopy dalam

media penyimpan data. Mekanisme ini memungkinkan

upload data SPD dilakukan lebih cepat menggunakan

metode batching12. Metode ini juga dapat

meminimalisir kemungkinan terjadinya human error

pada proses input data transaksi.

Rekening Kantor Pelayanan Perbendaharaan

Negara

Sejalan dengan penyempurnaan proses transaksi SPD,

juga dilakukan penyempurnaan terhadap proses

transaksi SP2D (Surat Perintah Pencairan Dana) dengan

metode yang sama. Metode ini memungkinkan proses

interface data transaksi dilakukan langsung melalui

sistem BI-RTGS.

Pada tahap awal, fitur baru ini diujicobakan kepada

tiga KBI sebagai unit pemroses transaksi pemerintah,

yaitu Jayapura, Banda Aceh dan Pekanbaru. Setelah

proses ujicoba berhasil dengan baik, sejak tanggal 1

September 2009, metode batching SP2D

diimplementasikan untuk seluruh unit pemroses

transaksi pemerintah (Kantor Pusat Bank Indonesia

dan Kantor Bank Indonesia).

Peran Serta Bank Indonesia dalam Proses

Penyusunan Peraturan Perundan-undangan,

Khususnya yang Terkait dengan Sistem

Pembayaran

12 Metode batching adalah pengiriman transaksi secara bersamaan

dalam satu waktu yang telah ditentukan. Pada umumnya proses batching dilakukan pada akhir waktu operasional. Waktu pemrosesan transaksi dengan metode batching membutuhkan waktu yang lebih cepat dibandingkan pengiriman transaksi secara individual.

Gambar 2 Konsep Arsitektur Sistem Pembayaran Nasional


Halaman 68

Selama Tahun 2009, Bank Indonesia telah mengikuti

proses penyusunan beberapa peraturan perundang-

undangan yang terkait dengan sistem pembayaran.

Keterlibatan Bank Indonesia dalam proses tersebut

dimaksudkan untuk memberikan masukan dan

menyelaraskan materi dalam rancangan peraturan

perundang-undangan tersebut dengan berbagai

ketentuan yang telah dikeluarkan oleh Bank Indonesia.

Hasil akhir yang diharapkan dapat dicapai dari

keterlibatan Bank Indonesia dalam proses ini adalah

tersusunnya peraturan perundang-undangan yang

mendukung terciptanya sistem pembayaran yang

aman dan efisien.

Adapun beberapa peraturan perundang-undangan

tersebut adalah:

RUU Transfer Dana

Keterlibatan Bank Indonesia dalam proses penyusunan

Rancangan Undang-undang (RUU) Transfer Dana

dimulai sejak tahun 2003. Keterlibatan tersebut

dimulai dari proses penyusunan bersama dengan para

pakar hukum dan praktisi perbankan hingga aktif

dalam proses harmonisasi pembahasan materi RUU

Transfer Dana pada Tim Antar Departemen, dan

sosialisasi kepada aparat penegak hukum dan

masyarakat.

Terkait dengan proses penyusunan Undang-Undang

Transfer Dana, perkembangan yang terjadi selama

tahun 2009 adalah sebagai berikut:

1. Pada bulan Februari 2009, Sekretariat Negara telah

melakukan pembahasan antar departemen dan

mengusulkan pembahasan lanjutan dilakukan oleh

Kementrian Hukum dan HAM (Kemkumham).

2. Pada bulan Maret 2009, dalam rapat tim antar

departemen, Kemenkeu menyatakan bahwa materi

RUU TD tidak terkait dengan tugas-tugas di

Kemenkeu, dan selanjutnya Kemkumham

mengusulkan bahwa Kementrian Komunikasi dan

Informatika (Kemkominfo) lebih sesuai untuk

mendampingi Kemkumham dalam pembahasan di

DPR.

3. Pada tanggal 22 Juli 2009, Presiden RI secara resmi

telah menyampaikan Amanat Presiden (Ampres)

RUU TD kepada Ketua DPR RI untuk dibicarakan

dalam sidang guna mendapatkan persetujuan,

dengan menugaskan Menkumham dan/atau

Menkominfo mewakili pemerintah dalam

pembahasan RUU tersebut.

4. Pada akhir tahun 2009, Bank Indonesia turut

menghadiri pembahasan materi RUU Transfer Dana

antar departemen, yang antara lain dihadiri oleh

Kemkumham dan Kemkominfo.

RUU Perbankan yang terkait dengan kebijakan

sistem pembayaran

Pada tahun 2009, Bank Indonesia melakukan kajian

dan menyusun konsep awal Rancangan Undang-

Undang Perbankan sebagai upaya penyesuaian atas

Undang-undang No. 7 tahun 1992 tentang Perbankan

sebagaimana telah diubah dengan Undang-undang

No. 10 tahun 1998 (UU Perbankan). Dari sisi sistem

pembayaran, penyesuaian yang dikaji antara lain

terkait dengan bertambah besarnya porsi kegiatan

sistem pembayaran sebagai bagian dari kegiatan

perbankan secara keseluruhan. Beberapa isu terkait

sistem pembayaran yang dikaji untuk diatur atau

disesuaikan dalam RUU Perbankan ini adalah:

1. Definisi dan kegiatan usaha BPR, khususnya

terkait dengan dapat tidaknya BPR melakukan

kegiatan di bidang sistem pembayaran;

2. Definisi simpanan;

3. Pengecualian dari ketentuan rahasia bank

terhadap mekanisme konfirmasi nama dan nomor

rekening untuk transfer dana elektronik;

4. Perlindungan nasabah dan mediasi perbankan.

Rancangan Peraturan Pemerintah tentang

Penyelenggara Informasi dan Transaksi Elektronik

(RPP PITE) yang terkait dengan kebijakan sistem

pembayaran

RPP PITE merupakan salah satu konsep peraturan

pelaksanaan dari Undang-undang No. 11 tahun 2008

tentang Informasi dan Transaksi Elektronik (UU ITE).


Halaman 69

Sebagai otoritas perbankan dan sistem pembayaran di

Indonesia, Bank Indonesia terlibat aktif dalam proses

penyusunan RPP yang dikoordinasikan oleh

Kemkominfo ini. Dari sisi sistem pembayaran,

beberapa isu yang menjadi perhatian Bank Indonesia

adalah rencana pengaturan dalam RPP terkait dengan:

1. Data Recovery Centre (DRC), khususnya mengenai

keharusan lokasi DRC berada di wilayah Republik

Indonesia;

2. Transferable records, khususnya mengenai jangka

waktu penyimpanan records dan rincian informasi

dalam penyelenggaraan transaksi elektronik

terkait dengan perbankan atau sistem

pembayaran;

3. Penyelenggaraan Transaksi Elektronik, khususnya

keharusan untuk menggunakan fasilitas dan

infrastruktur domestik untuk transaksi perbankan

dan sistem pembayaran yang dilakukan di wilayah

Indonesia;

4. Pengawasan (pemantauan, pengendalian,

pemeriksaan, penelusuran, dan pengamanan)

sistem elektronik yang digunakan dalam transaksi

perbankan atau sistem pembayaran;

5. Tanda tangan elektronik, khususnya terkait

dengan kesamaan persepsi serta kekuatan

otentikasi tanda tangan elektronik dalam

transaksi perbankan atau sistem pembayaran;

6. Ketentuan mengenai keharusan pendaftaran

maupun sertifikasi bagi penyelenggara sistem

elektronik, penggunaan perangkat keras dan

lunak serta sertifikasi tenaga ahli dalam

perbankan dan sistem pembayaran.

Sampai dengan akhir tahun 2009, RPP ITE telah

disampaikan oleh Kemkominfo kepada Kemkumham

untuk proses penerbitan selanjutnya, yang antara lain

akan meliputi proses sinkronisasi/harmonisasi oleh

seluruh instansi terkait.


Halaman 70

Kebijakan dan Arah Sistem Pembayaran Tahun 2010


Halaman 71

Kebijakan dan Arah Sistem Pembayaran Tahun 2010

Kebijakan dan arah sistem pembayaran pada tahun

2010 akan lebih difokuskan antara lain pada peran

dan kinerja Bank Indonesia serta peningkatan efisiensi

pengembangan pada infrastruktur untuk mendukung

terwujudnya kelancaran dan kehandalan sistem

pembayaran secara keseluruhan. Sejumlah kegiatan

yang mewarnai kebijakan di tahun 2010 adalah

serangkaian kegiatan multiyears yang telah dan

sedang dilakukan pada 2009. Kebijakan dan kegiatan

itu antara lain adalah implementasi standar nasional

kartu chip ATM/Debet, kajian National Payment

Gateway, upaya mewujudkan interoperability

E-Money, penyempurnaan ketentuan KUPU, kajian

MEA 2015, pembentukan Self-Regulation

Organization (SRO), penyusunan arsitektur (blue print)

sistem pembayaran ritel dan makro. Selain itu juga

akan dilakukan efisiensi High Value Payment Sistem

(HVPS) melalui pengembangan infrastruktur RTGS

Generasi II, mitigasi risiko kliring debet, dan kelanjutan

dari implementasi pengembangan transaksi Payment

Versus Payment (PVP).

Implementasi Standar Nasional Kartu Chip

ATM/Debet

Dengan mempertimbangkan risiko yang dihadapi oleh

kartu ATM/Debet yang masih menggunakan magnetic

stripe, terlebih setelah migrasi chip pada kartu kredit

secara penuh mulai 1 Januari 2010 serta maraknya

kasus penyalahgunaan data dalam magnetic stripe

pada kartu ATM/Debet di akhir 2009, telah

membangkitkan kesadaran seluruh pihak dalam

industri untuk segera menyelesaikan implementasi

standar nasional chip untuk kartu ATM/Debet beserta

pembentukan seluruh lembaga penunjangnya.

Implementasi dicanangkan untuk mulai dilakukan

pada 2010, sementara untuk batas/due date industri

memperkirakan jangka waktu paling lama adalah

empat tahun. Hal ini dengan mempertimbangkan

jumlah kartu beredar yang telah mencapai lebih dari

40 juta kartu serta jumlah infrastruktur

pendukungnya.

Kajian National Payment Gateway (NPG)

Mengacu pada tujuan NPG, yaitu meningkatkan

efisiensi dalam pembayaran ritel, terlepas dari bentuk

rekomendasi yang akan dihasilkan oleh kajian, akan

diupayakan untuk meningkatkan sharing dalam

penggunaan infrastruktur diantara penyelenggara

sistem pembayaran, terutama membentuk

interlinkages/interconnections secara teknis diantara

seluruh penyelenggara sistem pembayaran.

Interoperability Sistem E-Money

Tahun 2010, Tim Task Force mulai melakukan

penyusunan standar E-Money. Langkah-langkah yang

akan dilakukan antara lain:

High level meeting

Komitmen industri

Formalisasi mekanisme kerja dan perwakilan

yang ditunjuk

Identifikasi aspek bisnis dan teknis


Halaman 72

Sharing dari Bank Indonesia/Forum Switching

Window shopping konsultan

Sharing informasi dari calon konsultan

Pertemuan dengan pihak-pihak terkait

Fasilitasi interoperability Server Based E-Money

Melakukan pertemuan dengan penerbit E-Money

berbasis server dan Project Management Office, yang

terdiri atas perusahaan switching dan Depkominfo,

membahas aspek bisnis dan teknis dalam rangka

interoperability.

Penyusunan standar E-Money berbasis chip

Memperkirakan fokus para penerbit E-Money berbasis

chip yang masih akan terkonsentrasi pada kegiatan

implementasi standar ATM/Debet di tahun 2010,

karena sejumlah penerbit E-Money berbasis chip juga

merupakan bank penerbit kartu ATM/Debet, maka

kegiatan penyusunan standar uang elektronik berbasis

chip baru dapat dilakukan mulai Oktober 2010 atau

paling cepat akhir September 2010.

Diharapkan pada akhir tahun 2010 telah tersusun

model desain awal standar uang elektronik

berdasarkan industry requirement. Sementara itu

penyusunan standar uang elektronik diperkirakan baru

dapat diselesaikan pada tahun 2012.

Kajian dan Penyesuaian Ketentuan Kegiatan

Usaha Pengiriman Uang (KUPU)

Melihat potensi industri KUPU yang masih dapat

dikembangkan, Bank Indonesia memandang perlu

untuk menyempurnakan aturan yang selama ini

menjadi dasar pengaturan KUPU. Selain itu focus

pengaturan juga akan disesuaikan dengan keterkaitan

KUPU dengan bisnis Pedagang Valuta Asing (PVA),

serta konsekuensi potensi pengembangan KUPU

dengan upaya perlindungan terhadap nasabah

pengguna jasa KUPU. Untuk mewujudkan

penyempurnaan ketentuan tersebut, pada 2010 akan

dilakukan kajian yang menitik beratkan pada analisis

kebijakan dengan fokus pada aspek-aspek tersebut.

Kajian Pengembangan Arsitektur Sistem

Pembayaran dan Setelmen Nasional sebagai

Persiapan menjelang Masyarakat Ekonomi ASEAN

(MEA) 2015

Sejalan dengan rencana implementasi Masyarakat

Ekonomi ASEAN (MEA) pada tahun 2015, Bank

Indonesia akan mempersiapkan sistem pembayaran

nasional sebagai tulang punggung aktivitas

perekonomian. Hal ini diperlukan agar Indonesia

memiliki nilai tambah dalam kancah perekonomian di

wilayah ASEAN, terutama dengan adanya infrastruktur

sistem pembayaran dan setelmen yang efisien, aman,

cepat, dan handal.

Untuk dapat meningkatkan keamanan dan efisiensi

dalam sistem pembayaran, diperlukan

penyempurnaan dan pengembangan atas sistem

pembayaran yang ada. Selanjutnya untuk memastikan

bahwa pengembangan tersebut sejalan dengan

kepentingan nasional, diperlukan suatu arsitektur

sistem pembayaran nasional. Oleh karena itu di tahun

2010, Bank Indonesia akan memulai penyusunan

arsitektur sistem pembayaran nasional yang meliputi

sistem pembayaran nominal besar, sistem setelmen

pasar modal, sistem pembayaran ritel, E-money, dan

kegiatan usaha pengiriman uang.

Dalam penyusunan arsitektur sistem pembayaran

nasional, Bank Indonesia akan melakukan diskusi

dengan para pelaku industri sistem pembayaran serta

nara sumber dari negara ASEAN lainnya. Hal ini

dilakukan agar arsitektur sistem pembayaran yang

disusun dapat mengakomodir kebutuhan industri

nasional serta sejalan dengan perkembangan di

kawasan ASEAN.

Pembentukan Self-Regulation Organization (SRO)

Sistem Pembayaran

Arah fasilitasi keberadaan SRO pada tahun 2010

meliputi langkah-langkah pendirian ASPI yang terdiri

dari:


Halaman 73

Sosialisasi kepada seluruh dewan pimpinan asosiasi

dan seluruh pelaku industri sistem pembayaran dan

publik (media)

Konfirmasi wakil dewan pimpinan asosiasi di dalam

ASPI

Penetapan dewan pengurus inti (yang diharapkan

dari Tim Formatur)

Pengesahan AD/ART

Peresmian pendirian ASPI (diharapkan Maret 2010)

Pemilihan anggota komite

Menyusun rencana kerja dan road map ASPI

Proses integrasi AKKI

Peningkatan status ASPI menjadi berbadan hukum

(diharapkan Oktober 2010)

Pada 2010, Bank Indonesia akan menyusun ketentuan

terkait koordinasi antara Bank Indonesia dengan ASPI.

Pengembangan USD/IDR PVP Link yang

Menghubungkan Sistem BI-RTGS dengan sistem

USD CHATS

USD/IDR PVP Link direncanakan untuk

diimplementasikan pada tanggal 25 Januari 2010.

Seiring dengan rencana tersebut, Bank Indonesia akan

menerbitkan penyesuaian Surat Edaran Bank Indonesia

mengenai Penyelenggaraan Sistem BI-RTGS.

Ketentuan tersebut akan menjadi dasar pelaksanaan

transaksi PVP oleh perbankan. Pada waktu yang sama

diharapkan Komite Bye Laws perbankan juga

menyelesaikan bye laws PVP. Bye laws PVP ini akan

menjadi pedoman dalam pelaksanaan transaksi

pembelian USD antar bank domestik.

Mengingat tujuan utama dari pengembangan USD/IDR

PVP Link ini adalah untuk memitigasi risiko herstaat

yang timbul karena adanya perbedaan waktu antara

penyelesaian transaksi Rupiah dengan penyelesaian

transaksi USD yang semula dilakukan melalui bank

koresponden di Amerika Serikat, Bank Indonesia akan

mensosialisasikan fasilitas ini kepada bank-bank devisa

calon pengguna fasilitas USD/IDR PVP Link pada Sistem

BI-RTGS ini.

Pengembangan SKNBI dan Penyempurnaan

Mekanisme Kliring Debet

Pada awal tahun 2010, Bank Indonesia berencana

mengimplementasi mekanisme baru kliring debet

dengan prinsip no money no game. Sejalan dengan

rencana implementasi tersebut, diperlukan

penyempurnaan pada ketentuan yang terkait dengan

penyelenggaraan SKNBI. Selain itu secara teknis juga

akan dilakukan beberapa kali pengujian aplikasi

dengan melibatkan bank-bank peserta SKNBI.

Selain mekanisme baru kliring debet, untuk aplikasi

SKNBI dalam tahun 2010 akan dilakukan beberapa

penambahan dan penyempurnaan. Kebutuhan

Pemerintah untuk pelaksanaan transfer dana secara

cepat diharapkan dapat dipenuhi melalui

pengembangan mekanisme setelmen dana di SKNBI

bagi bank. Mekanisme ini diterapkan untuk

mendukung percepatan pengkreditan ke rekening

nasabah penerima oleh bank peserta SKNBI.

Di sisi penyelenggaraan SKNBI, Bank Indonesia juga

akan melakukan kajian mengenai efektivitas

penyelenggaraan kliring oleh Bank Indonesia terutama

yang terkait dengan penggunaan mesin reader sorter

(baca pilah warkat) di wilayah kliring Jakarta,

Surabaya, Bandung, dan Medan. Penggunaan mesin

reader sorter, terutama yang memiliki fungsi untuk

melakukan sortasi dan penyimpanan image warkat

debet berupa cek dan bilyet giro dirasakan kurang

optimal, terutama karena investasi jenis perangkat

mesin reader sorter jenis ini relatif besar. Untuk itu,

Bank Indonesia memiliki rencana untuk mengkaji

kembali fungsi-fungsi yang melekat pada penggunaan

mesin reader sorter.

Untuk mengkomodasi kebutuhan masyarakat akan

sarana pembayaran yang efisien, cepat, dan handal,

Bank Indonesia merencanakan untuk

mengembangkan modul Direct Debit pada SKNBI.

Pengembangan modul Direct Debit dimulai dengan

membentuk Working Group (WG) yang terdiri dari

wakil beberapa bank dan perusahaan penyedia jasa


Halaman 74

yang memiliki potensi besar untuk menggunakan

modul Direct Debit SKNBI. Modul ini diharapkan dapat

menjadi alternatif sarana pembayaran tagihan bagi

masyarakat Indonesia selain sarana auto debet

maupun pembayaran melalui bank saat ini.

Peningkatan Pelayanan Jasa Perbankan Kepada

Pemerintah

Bank Indonesia terus berupaya meningkatkan

pelayanan jasa perbankan kepada pemerintah, pada

2010 direncanakan akan dilakukan enhancement

aplikasi BIG-eB. Kegiatan ini terutama untuk

mengintegrasikan pemrosesan transaksi

pemindahbukuan dan transaksi antar sistem secara

online. Nantinya proses SPD dan SP2D tidak lagi

menggunakan metode upload data sehingga proses

penyelesaian transaksi menjadi lebih efisien dan aman

bahkan menghilangkan potensi human error.


Halaman 75



Halaman 76

Pengedaran Uang 2009


Halaman 77



Halaman 78

Isu Strategis dan Kebijakan dalam Pelaksanaan Tugas di Bidang Pengedaran Uang


Halaman 79

Isu Strategis dan Kebijakan dalam Pelaksanaan Tugas di Bidang Pengedaran Uang

Perkembangan kebutuhan uang kartal di masyarakat

sepanjang tahun 2009 masih menunjukkan indikasi

dipengaruhi oleh perlambatan pertumbuhan ekonomi

nasional (4,5%) paska krisis keuangan global serta

rendahnya tingkat inflasi yaitu 2,78%, terendah dalam

satu dekade terakhir. Hal ini tercermin dari

pertumbuhan jumlah uang kartal di masyarakat (UYD)

yang melambat yang mencapai rata-rata 10,7% atau

mencapai pertumbuhan terendah dalam kurun 5

tahun terakhir. Secara periodik, permintaan kebutuhan

uang kartal masih dipengaruhi oleh faktor musiman

seperti liburan sekolah dan hari raya keagamaan.

Penyelenggaraan Pemilihan Presiden dan Wakil

Presiden (Pilpres) yang dilaksanakan pada triwulan III-

2009 tidak berpengaruh terhadap peningkatan

kebutuhan uang kartal secara signifikan.

Perlambatan peningkatan kebutuhan uang kartal

masyarakat juga tercermin dari terjadinya penurunan

jumlah uang kartal yang keluar ke masyarakat dan

perbankan dari BI (outflow) sebesar 9,3%, sedangkan

aliran uang kartal yang masuk ke BI (inflow)

meningkat dibandingkan tahun sebelumnya, yaitu

sebesar 4,2%. Jumlah pemusnahan uang kartal di

tahun 2009 juga mengalami penurunan sebesar

29,4% dibandingkan tahun sebelumnya, sehubungan

dengan penerapan kebijakan untuk menjaga tingkat

ketersediaan uang kas tetap berada dalam kondisi

yang cukup terutama dalam rangka menghadapi hari

raya keagamaan dan tahun baru.

Isu strategis di bidang pengedaran uang yang

mengemuka sepanjang tahun 2009 adalah kesiapan

persediaan kas dalam jumlah yang cukup serta

pemantauan terhadap kecukupan uang kartal dalam

menghadapi Pilpres 2009, hari raya keagamaan, dan

tahun baru; tingkat kelusuhan uang kartal di

masyarakat yang cenderung meningkat;

penanggulangan pemalsuan uang; pemenuhan

kebutuhan uang pecahan kecil dan daerah-daerah

blank-spot; serta efektivitas tugas pengedaran uang di

KBI yang tidak memiliki fungsi pengedaran uang.

Selain itu, bencana alam yang sempat melanda

beberapa wilayah di Indonesia juga menjadi salah satu

perhatian yang harus segera ditindaklanjuti dengan

kebijakan yang strategis dan tepat sehingga tidak

menghambat pemenuhan kebutuhan masyarakat dan

perbankan terhadap uang kartal.

Dalam rangka mencapai misi BI di bidang pengedaran

uang, yaitu memenuhi kebutuhan uang kartal dalam

jumlah yang cukup, nominal yang sesuai, layak edar,

dan tepat waktu maka kebijakan yang ditempuh di

tahun 2009 masih mengacu pada tiga pilar

manajemen pengedaran uang yaitu 1) Ketersediaan

Uang Rupiah yang Berkualitas, 2) Layanan Kas Prima,

dan 3) Pengedaran Uang yang Aman, Handal, dan

Efisien. Penerapan kebijakan yang mengacu pada

ketiga pilar tersebut secara umum merupakan

kelanjutan dari kebijakan yang telah ditempuh tahun

sebelumnya, namun dibarengi dengan upaya

penyempurnaan dan optimalisasi serta didasarkan

pada kajian dan penelitian yang komprehensif.


Halaman 80

Kebijakan yang ditempuh dalam rangka

mengupayakan ketersediaan uang yang berkualitas,

antara lain dengan melakukan perencanaan dan

pengadaan uang Rupiah; mengeluarkan dan

mengedarkan uang baru pecahan Rp2.000 serta

mempersiapkan pengedaran uang logam pecahan

Rp1.000; peningkatan penanggulangan beredarnya

uang palsu; penanganan operasional dan pemenuhan

kecukupan uang kartal di wilayah bencana;

meningkatkan dan mengoptimalkan kegiatan

laboratorium uang dan bahan uang; serta menyusun

kajian dan penelitian terkait dengan upaya

meningkatkan uang Rupiah yang berkualitas.

Upaya yang dilakukan dalam mendukung layanan kas

prima antara lain mengoptimalkan layanan kas prima

melalui penerapan ISO layanan kas secara

berkelanjutan, peningkatan volume layanan pada

periode hari raya keagamaan, serta penanganan

penyetoran “Koin Prita”; pengembangan kerjasama

layanan kas tanpa fee dengan perbankan;

meningkatkan efektivitas layanan kas luar kantor;

pelaksanaan dan pemantauan kebijakan setoran

bayaran bank; implementasi fungsi cash centre;

menyusun kajian dan penelitian mengenai pemenuhan

kebutuhan uang kartal di wilayah perbatasan; serta

peningkatan mutu dan keterampilan kasir.

Adapun strategi yang ditempuh dalam

mengoptimalkan pengedaran uang yang aman,

handal, dan efisien meliputi pelaksanaan dan realisasi

distribusi uang yang aman, lancar, efisien, dan tepat

waktu. Selain itu, dilakukan penyediaan iron stock

uang kartal untuk memenuhi target 20% dari uang

kartal yang diedarkan; menambah KBI yang berperan

menampung Kas Besar Titipan; meningkatkan kinerja

sarana pengolahan uang melalui pemantauan

terhadap optimalisasi peralatan kas termasuk strategi

pemeliharaannya; serta penyempurnaan blue print

manajemen pengedaran uang; serta implementasi

sistem aplikasi terkait dengan administrasi kas dan

penanggulangan uang palsu.


Halaman 81



Halaman 82

Perkembangan Indikator

Pengedaran Uang Dan Temuan

Uang Palsu


Halaman 83

Perkembangan Indikator Pengedaran Uang Dan Temuan Uang Palsu

Penggunaan uang kartal oleh masyarakat sepanjang

tahun 2009 yang tercermin dari jumlah uang beredar

di masyarakat (UYD) masih menunjukkan peningkatan

yaitu dari rata-rata Rp220,8 triliun menjadi Rp244,4

triliun, meskipun dengan laju pertumbuhan yang

melambat yaitu dari 26,3% pada tahun 2008 menjadi

10,7% pada tahun 2009. Pertumbuhan UYD pada

2009 tersebut merupakan pertumbuhan terendah

selama 5 tahun terakhir. Perlambatan pertumbuhan

UYD tersebut sejalan dengan perlambatan kegiatan

ekonomi nasional paska krisis keuangan global yang

terjadi sejak triwulan IV-2008 serta rendahnya inflasi.

Kegiatan pengedaran uang yaitu aliran uang yang

keluar dari BI ke perbankan dan masyarakat (outflow)

mengalami penurunan sebesar 9,3%, sedangkan

jumlah uang kartal yang masuk ke BI dari perbankan

dan masyarakat (inflow) meningkat sebesar 4,2%.

Meskipun demikian, outflow sepanjang tahun 2009

masih lebih tinggi daripada inflow atau terjadi net

outflow sebesar Rp12,8 triliun yang mencerminkan

masih adanya tambahan kebutuhan uang kartal untuk

kegiatan transaksi ekonomi.

Jumlah pemusnahan uang kartal pada tahun 2009

mengalami penurunan sebesar 29,4% dibandingkan

dengan tahun sebelumnya. Hal tersebut dilakukan

dalam rangka menjaga kecukupan persediaan uang

kartal hingga akhir tahun.

Berdasarkan temuan uang palsu baik melalui

perbankan, masyarakat, serta pengungkapan kasus

kejahatan uang palsu, terjadi penurunan jumlah

temuan uang palsu sebesar 8,2% dibandingkan

temuan tahun sebelumnya, dengan rasio berkisar

antara 8 sampai 9 lembar temuan uang palsu per satu

juta lembar uang kertas pecahan Rp1.000 ke atas

yang diedarkan.

Perkembangan Uang Kartal Yang Diedarkan

(UYD)

Pola kebutuhan uang kartal di masyarakat masih

cenderung mengikuti pola musiman sebagaimana

tahun-tahun sebelumnya, yaitu terjadi peningkatan

pada periode hari raya keagamaan dan tahun baru

(grafik 1). Secara nominal, jumlah UYD rata-rata

menunjukkan kenaikan sebesar 10,7% yaitu dari

Rp220,8 triliun menjadi Rp244,4 triliun, namun

dengan laju pertumbuhan yang melambat bahkan

tercatat sebagai laju pertumbuhan terendah dalam 5

tahun terakhir. Perlambatan laju pertumbuhan UYD

berlangsung secara konsisten sejak triwulan I, bahkan

laju pertumbuhan tertinggi yang umumnya terjadi di

triwulan III atau bersamaan dengan hari raya

keagamaan, justru memperlihatkan pertumbuhan

yang relatif rendah (tabel 1). Namun demikian, pangsa

UYD yang berada di perbankan menunjukkan

peningkatan dari 15,4% menjadi 16,5%. Hal ini

mencerminkan bahwa perlambatan pertumbuhan

ekonomi (4,4%) paska krisis global dan tekanan inflasi


Halaman 84

yang rendah (3%) berindikasi terhadap melambatnya

pertumbuhan kebutuhan uang di masyarakat.

Grafik 1. Perkembangan UYD 2005-2009

Pertumbuhan rata-rata UYD harian secara gradual

menunjukan penurunan sejak triwulan I sampai

triwulan IV yaitu dari 15,4% menjadi 6,0% (tabel 1).

Kondisi ini berbeda dengan tahun-tahun sebelumnya,

yaitu cenderung mengalami kenaikan di triwulan III

yang bersamaan dengan periode hari raya keagamaan.

Hal tersebut sejalan dengan perkembangan faktor

fundamental ekonomi yang terjadi pada tahun 2009.

Meskipun demikian, secara nominal kebutuhan uang

kartal tertinggi tetap terjadi pada masa menjelang hari

raya, yaitu Rp281,9 triliun pada tanggal 17 September

2009 atau 2 hari menjelang libur lebaran.

Sebagian besar UYD berada di masyarakat yang

mencapai kisaran 80,4% sampai dengan 85,7% atau

rata-rata bulanan sebesar 83,5%. Pangsa tersebut

lebih rendah dari tahun sebelumnya yang mencapai

83,5%. Pangsa UYD di perbankan pada tahun 2009

lebih tinggi dari tahun sebelumnya yaitu dari 15,4%

menjadi 16,5%. Peningkatan likuiditas uang kartal di

perbankan tersebut terjadi sejak triwulan IV-2008 atau

bersamaan dengan terjadinya periode krisis keuangan

global yang mencerminkan upaya bank untuk

mengantisipasi kebutuhan penarikan uang kartal oleh

nasabah dan masyarakat, sedangkan kelebihan

likuiditas yang kemungkinan terjadi di perbankan

dapat diserap melalui transaksi uang kartal antar bank

yang telah berlangsung sejak tahun 2007.

2006 2007 2008 2009

Nominal (Triliun Rp)

Rata2 Harian 144.50 174.80 220.82 244.38

Posisi akhir th 178.57 220.79 264.39 279.03

Rata2 triwulan

- Tw-1 132.71

160.80

204.03

235.37

- Tw-2 135.95 160.75

206.50

232.61

- Tw-3 147.26

176.76

230.18

252.58

- Tw-4 161.72

200.42

242.05

256.65

Pertumbuhan (yoy)

Rata2 Harian 14.60% 20.97% 26.33% 10.67%

Posisi akhir th 23.26% 23.64% 19.75% 5.54%

Rata2 triwulan

- Tw-1 12.62% 21.17% 26.88% 15.36%

- Tw-2 15.22% 18.24% 28.46% 12.65%

- Tw-3 15.59% 20.03% 30.22% 9.73%

- Tw-4 14.82% 23.93% 20.77% 6.03%

Tabel 1. Perkembangan Rata-rata UYD

Jumlah UYD pada posisi akhir tahun 2009 tercatat

Rp279,0 triliun, meningkat 5,5% dari posisi yang sama

tahun sebelumnya sebesar Rp264,4 triliun. Dari jumlah

tersebut, pangsa uang kertas (UK) yang diedarkan

sebesar 98,9% dari total UYD. Berdasarkan komposisi

UYD per pecahan, pangsa UYD terbesar adalah

pecahan Rp100.000 (48,0%) dan pecahan Rp50.000

yaitu 40,9%. Adapun pangsa uang pecahan Rp20.000

sedikit menurun menjadi 3,4% dan uang kertas

pecahan kecil (Rp10.000 ke bawah) sebesar 7,6%

dari total uang kertas yang diedarkan (Grafik 2).


Halaman 85

Periode

2008 2009

Masy Bank Masy Bank

Januari 82.1% 17.9% 80.4% 19.6%

Februari 84.0% 16.0% 82.6% 17.4%

Maret 84.4% 15.6% 83.8% 16.2%

April 86.0% 14.0% 83.7% 16.3%

Mei 85.7% 14.3% 84.4% 15.6%

Juni 87.3% 12.7% 85.7% 14.3%

Juli 85.9% 14.1% 83.4% 16.6%

Agustus 85.8% 14.2% 84.1% 15.9%

September 85.6% 14.4% 82.9% 17.1%

Oktober 80.3% 19.7% 82.0% 18.0%

November 84.1% 15.9% 84.6% 15.4%

Desember 84.1% 15.9% 84.0% 16.0%

Rata-rata

Bulanan 84.6% 15.4% 83.5% 16.5%

Triwulan I 83.4% 16.6% 82.3% 17.7%

Triwulan II 86.3% 13.7% 84.6% 15.4%

Triwulan III 85.7% 14.3% 83.5% 16.5%

Triwulan IV 82.8% 17.2% 83.5% 16.5%

Total 84.6% 15.4% 83.5% 16.5%

Tabel 2. Pangsa UYD di Masyarakat dan Perbankan

Berdasarkan jumlah lembar/keping uang yang

diedarkan, didominasi oleh pecahan Rp10.000 ke

bawah yang mencapai 61,6%. Namun demikian,

pangsa tersebut menunjukkan kecenderungan yang

menurun sedangkan pangsa pecahan besar justru

menunjukkan kenaikan. Hal ini mencerminkan adanya

peningkatan kebutuhan uang pecahan besar untuk

kebutuhan transaksi masyarakat maupun untuk

kepentingan pemenuhan likuiditas di perbankan.

Perkembangan Aliran Keluar dan Masuk Uang

Kartal Melalui BI

Jumlah aliran uang yang keluar dari BI ke perbankan

dan masyarakat (outflow) menunjukkan penurunan

sebesar 9,3% dari Rp226,1 triliun menjadi Rp205,1

triliun sedangkan aliran uang yang masuk ke BI dari

perbankan dan masyarakat (inflow) meningkat 4,2%

dari Rp184,6 triliun menjadi Rp192,4 triliun. Meskipun

terjadi penurunan outflow, namun jumlah outflow

lebih besar daripada inflow sehingga masih terdapat

penambahan kebutuhan uang kartal di masyarakat

(Grafik 4).

Pola outflow uang kartal secara triwulanan

memperlihatkan aliran yang sejalan dengan periode

tahun sebelumnya, dengan slope yang lebih rendah.

Sepanjang triwulan I sampai triwulan III, jumlah

outflow cenderung meningkat, sedangkan di triwulan

IV mengalami penurunan meskipun dengan jumlah

Grafik 2. Pangsa Pecahan UYD Berdasarkan Nominal

Grafik 3. Pangsa Pecahan UYD Berdasarkan jumlah lembar/keping


Halaman 86

yang lebih tinggi dari outflow pada 2 triwulan

pertama. Jumlah outflow uang kartal tertinggi tercapai

di triwulan III yang mencapai Rp70,8 triliun dan

triwulan IV yaitu Rp58,4 triliun atau berbarengan

dengan periode liburan sekolah dan hari raya

keagamaan (lebaran) pada triwulan III, serta natal dan

tahun baru pada periode triwulan IV.

Grafik 4. Perkembangan Outflow dan Inflow Uang Kartal

Grafik 5. Perkembangan Outflow Uang Kartal

Kecenderungan inflow dengan jumlah relatif rendah

terjadi di triwulan II dan III, dan mengalami kenaikan

pada triwulan I dan IV. Kenaikan jumlah inflow di

triwulan I dan IV berkaitan dengan penerapan

kebijakan diskresi untuk menyerap kelebihan likuiditas

uang kartal di perbankan paska liburan hari raya

keagamaan yang terjadi di triwulan sebelumnya.

Jumlah net outflow yang mencerminkan adanya

tambahan kebutuhan uang kartal di masyarakat pada

tahun 2009 mencapai sebesar Rp12,8 triliun atau

menurun cukup signifikan dibandingkan dengan

periode tahun sebelumnya yang mencapai Rp41,4

triliun. Penurunan tersebut sejalan dengan

perlambatan faktor fundamental ekonomi Indonesia

juga didukung dengan upaya perbankan untuk

memelihara kecukupan likuiditas uang kartal dalam

jumlah yang optimal untuk mengantisipasi kebutuhan

uang kartal masyarakat. Fluktuasi net flow uang kartal

secara triwulanan di tahun 2009 juga sejalan dengan

pola tahun sebelumnya yaitu kenaikan kebutuhan

uang kartal pada periode liburan hari raya keagamaan

di triwulan III yang dilanjutkan dengan kenaikan

pengaliran uang kartal yang kembali ke BI sehingga

terjadi net inflow di triwulan I.

Grafik 6. Perkembangan Inflow Uang Kartal

Grafik 7. Perkembangan Net Flow Uang Kartal

Secara regional, jumlah outflow terbesar masih terjadi

di wilayah KP dan Sumatera yang mencapai 31,9%

dan 26,4% dari total outflow selama tahun 2009.

Pangsa outflow di KP menunjukkan peningkatan dari

tahun sebelumnya, sedangkan di wilayah Sumatera

menunjukkan pangsa yang menurun yaitu dari

masing-masing 29,6% dan 27,5% (grafik 8).

Tingginya jumlah outflow di wilayah Sumatera

tersebut menggantikan posisi outflow di wilayah Pulau

Jawa (tidak termasuk KP) sejak tahun 2007.

Adapun jumlah inflow berdasarkan wilayah, pangsa

terbesar masih terjadi di wilayah Pulau Jawa (non KP)


Halaman 87

dan KP masing-masing sebesar 37,1% dan 25,5% dari

total inflow. Pada tahun sebelumnya, pangsa inflow di

wilayah Sumatera menunjukkan angka yang lebih

tinggi dari KP. Kondisi ini mencerminkan adanya

pergeseran kembali tingkat pengembalian uang kartal

dari perbankan dan masyarakat tersebut sebagaimana

terjadi di tahun 2005.

Hampir seluruh wilayah di KP dan KBI mengalami

penurunan outflow, sedangkan kenaikan inflow

terjadi di wilayah KP dan Jawa, serta Kalimantan.

Penurunan outflow tersebut dan dalam jumlah yang

relatif stabil dalam jangka panjang diharapkan dapat

mencerminkan kebutuhan riil masyarakat dan

perbankan terhadap uang kartal. Kenaikan jumlah

inflow yang terjadi di wilayah KP dan Jawa

dimungkinkan terjadi karena masih adanya penerapan

kebijakan diskresi untuk mengantisipasi kelebihan

likuiditas uang kartal layak edar di perbankan.

2006 2007 2008 2009

KP (34.0) (24.2) (27.6) (16.3)

JAWA NON KP 29.0 20.6 23.2 32.1

BALI+NT (2.8) (2.8) (4.1) (2.5)

SUMATERA (11.1) (19.0) (15.4) (12.5)

KALIMANTAN (8.0) (9.1) (10.6) (9.0)

SULAMPUA (6.2) (7.1) (6.9) (4.5)

(33.0) (41.6) (41.4) (12.8)

Tabel 3. Net Flow Uang Kartal Berdasarkan Wilayah (Triliun Rp)

Posisi Kas Bank Indonesia

Rata-rata posisi kas Bank Indonesia selama tahun 2009

menunjukkan jumlah tertinggi dalam 10 tahun

terakhir, yaitu Rp132,5 triliun. Perkembangan posisi

kas BI selama 2009 tersebut berfluktuasi sejalan

dengan perkembangan permintaan uang kartal

masyarakat. Posisi kas BI terendah dalam tahun 2009

tercatat pada awal tahun 2009. Dengan menerapkan

kebijakan untuk menjaga tingkat kesegaran uang di

masyarakat melalui pengetatan uang kartal yang

dimusnahkan, serta dengan didukung oleh

pelaksanaan pengadaan uang yang terencana, maka

jumlah persediaan kas BI pada tahun 2009 rata-rata

Grafik 8. Pangsa Outflow Berdasarkan Wilayah

Grafik 9. Pangsa Inflow Berdasarkan Wilayah

WILAYAH

OUTFLOW INFLOW

2007 2008 2009 2007 2008 2009

KP -31.1 15.6 -2.2 -32.6 16.7 25.0

JAWA NON

KP -63.1 29.3 -11.9 -55.1 23.1 5.3

BALI+NT -55.3 5.5 -18.9 -64.9 -

14.1 -2.4

SUMATERA -29.1 8.3 -12.8 -45.0 21.7 -

10.9

KALIMANTAN -36.5 11.0 -4.9 -60.4 3.1 10.7

SULAMPUA -39.0 18.5 -13.8 -50.2 28.5 -6.2

-42.1 15.4 -9.3 -49.4 19.6 4.2

Tabel 4. Laju Pertumbuhan Inflow dan Outflow (dalam Persentase)


Halaman 88

sebesar di atas Rp100 triliun. Kecenderungan

penurunan posisi kas secara signifikan terjadi pada

periode menjelang hari raya keagamaan dan akhir

tahun seiring dengan meningkatnya permintaan uang

kartal oleh masyarakat (grafik 10).

Rata-rata harian posisi kas BI sepanjang tahun 2009

mencapai Rp132,5 triliun meningkat sebesar 80,7%

dari rata-rata harian tahun sebelumnya yang mencapai

Rp73,3 triliun. Demikian pula dengan rasio kecukupan

posisi kas rata-rata harian meningkat dari 3 sampai 4

bulan rata-rata outflow menjadi 7 sampai 8 bulan

rata-rata outflow. Kenaikan rata-rata posisi kas yang

dibarengi dengan penurunan rata-rata outflow

berdampak terhadap peningkatan rasio kecukupan

posisi kas tersebut.

Posisi kas BI pada akhir tahun 2009 tercatat sebesar

Rp114,2 triliun. Sebagian besar persediaan kas BI

tersebut adalah pecahan Rp50.000 yang mencapai

61,2%. Sementara itu, berdasarkan bilyet/keping uang

pecahan terbanyak adalah Rp50.000 dan Rp2.000

masing-masing sebesar 26,4% dan 16,6%. Uang

pecahan Rp2.000 merupakan pecahan baru yang

dikeluarkan dan diedarkan pada tahun 2009. Pangsa

berdasarkan lembar uang pecahan tersebut cukup

tinggi guna mengantipasi substitusi pecahan Rp5.000

dan Rp1.000 yang pangsanya mengalami penurunan

masing-masing dari 24,5% dan 13,1% menjadi 8,8%

dan 5% dari total lembar/keping posisi kas BI.

Grafik 10. Perkembangan Persediaan Kas BI

Pemusnahan Uang

BI melakukan pemusnahan uang tidak layak edar

(UTLE) berupa uang lusuh, uang rusak, uang cacat,

serta uang yang telah dicabut dan ditarik dari

peredaran dalam rangka menjaga kualitas uang kartal

yang diedarkan. Pada tahun 2009, BI menerapkan

kebijakan untuk meningkatkan kesegaran uang layak

edar di masyarakat dengan melakukan pengetatan

uang tidak layak edar yang disetorkan perbankan ke

BI, sehingga jumlah nominal pemusnahan uang

mengalami penurunan sebesar 29,4%. Berdasarkan

jumlah lembar uang yang dimusnahkan, terdapat

penurunan sebesar 23,8% dari 4,15 miliar lembar

menjadi 3,16 miliar lembar. Pemusnahan uang

menunjukkan peningkatan pada triwulan I dan

triwulan IV, seiring dengan meningkatnya aliran uang

masuk dari perbankan dan masyarakat ke BI.

Berdasarkan wilayah kerjanya, pemusnahan uang

tertinggi terjadi di wilayah Jawa dan Kantor Pusat

masing-masing sebesar 43,1% dan 28,9% dari total

pemusnahan uang. Tingginya pemusnahan uang di

wilayah tersebut sejalan dengan tingginya inflow yang

sebagian besar merupakan uang tidak layak edar.

Adapun pemusnahan uang di wilayah luar Jawa

menunjukkan pangsa yang menurun dalam 3 tahun

terakhir.

Grafik 11. Pangsa Persediaan Kas BI berdasarkan nominal


Halaman 89

Pecahan uang kertas yang dimusnahkan selama tahun

2009 secara nominal sebagian besar adalah pecahan

Rp50.000 yang mencapai 46,7% dari total

pemusanahan uang. Terdapat kecenderungan

peningkatan pangsa pemusnahan uang pecahan

Rp100.000 seiiring dengan semakin meningkatnya

uang pecahan dimaksud di masyarakat. Sedangkan

dari sisi jumlah bilyet, pecahan Rp1.000 dan Rp5.000

merupakan dua pecahan terbanyak yang dimusnahkan

masing-masing 35,4% dan 20,4%.

Rasio pemusnahan terhadap inflow uang kertas

pecahan Rp20.000 ke bawah cenderung stabil pada

kisaran 85% ke atas, yang mencerminkan bahwa

sebagian besar uang pecahan tersebut yang masuk

kembali ke BI adalah uang tidak layak edar. Namun

demikian rasio pemusnahan uang terhadap inflow

pecahan Rp50.000 dan Rp100.000 menunjukkan

penurunan. Penurunan tersebut terutama dipengaruhi

kebijakan BI untuk melonggarkan tingkat kelusuhan

uang yang masuk kembali ke BI untuk pecahan

tersebut dengan melakukan pengedaran kembali uang

yang masih layak edar.

Grafik 14. Pangsa Pemusnahan Uang Berdasarkan Pecahan

Grafik 15. Rasio Pemusnahan Uang Terhadap Inflow

Perkembangan Temuan Uang Palsu

Jumlah temuan uang palsu selama tahun 2009

menurun sebesar 8,2%, demikian pula dengan

rasionya mengalami penurunan dari 9 sampai 10

lembar temuan uang palsu setiap satu juta uang kertas

yang diedarkan menjadi 8 sampai 9 lembar temuan

uang palsu dari setiap satu juta lembar uang kertas

yang diedarkan.

Sebagaiman tahun lalu, sebagian besar temuan uang

palsu adalah pecahan Rp100.000 dan Rp50.000

masing-masing 45,8% dan 42,0%, dengan

kecenderungan peningkatan pangsa temuan uang

palsu pecahan Rp100.000. Selain uang kertas, pada

Grafik 12. Perkembangan Pemusnahan Uang

Grafik 13. Komposisi Pemusnahan Uang (Nominal) berdasarkan

wilayah


Halaman 90

tahun 2009 terdapat kasus pengungkapan temuan

uang logam palsu pecahan Rp500 tahun emisi 2003

sebanyak 378 keping yang terjadi di wilayah

Semarang. Bahan uang logam yang dipalsukan

tersebut sesuai dengan spesifikasi logam uang asli,

namun dengan kualitas teknik pencetakan yang

kurang baik sehingga dengan kasat mata dapat

dibedakan ketidakaslian uang logam tersebut.

Berdasarkan wilayah, temuan uang palsu terbesar

masih bersumber dari wilayah Pulau Jawa, yaitu dari

wilayah Kantor Pusat sebesar 44,1%, KKBI Bandung

dan KKBI Semarang masing-masing sebesar 15,7%

dan 15,3% dari total temuan uang palsu.

Pecahan 2006 2007 2008 2009

100.000 42.00% 39.60% 43.70% 45.82%

50.000 46.00% 47.60% 43.90% 42.01%

20.000 8.50% 6.60% 5.40% 6.81%

10.000 2.70% 4.80% 5.10% 3.87%

5.000 0.90% 1.40% 1.90% 1.49%

1.000 0.00% 0.00% 0.00% 0.09%

Jumlah 100% 100% 100% 100%

Tabel 5. Komposisi Temuan Uang Palsu Berdasarkan Pecahan

KP/KKBI 2007 2008 2009

Kantor Pusat 26.90% 27.80% 44.05%

Medan 1.00% 2.40% 0.94%

Padang 4.40% 1.70% 1.22%

Palembang 1.50% 5.90% 3.16%

Bandung 5.80% 8.30% 15.66%

Semarang 13.40% 17.70% 15.30%

Surabaya 28.00% 21.90% 12.36%

Denpasar 5.20% 4.20% 4.07%

Banjarmasin 11.90% 6.00% 1.72%

Makassar 2.00% 4.00% 1.52%

Jumlah 100% 100% 100%

Tabel 6. Pangsa Temuan Uang Palsu berdasarkan wilayah


Halaman 91



Halaman 92

Kebijakan Pengedaran Uang


Halaman 93

Kebijakan Pengedaran Uang

Berdasarkan Undang-undang Republik Indonesia

Nomor 23 tahun 1999 tentang Bank Indonesia

sebagaimana telah diubah dengan Undang-undang

Republik Indonesia No.3 tahun 2004, BI memiliki

kewenangan untuk mengeluarkan, mengedarkan,

mencabut dan menarik, serta memusnahkan uang

rupiah.

Dalam melaksanakan tugas dan kewenangan tersebut,

misi BI di bidang pengedaran uang adalah memenuhi

kebutuhan uang di masyarakat dalam jumlah nominal

yang cukup, jenis pecahan yang sesuai, tepat waktu,

dan dalam kondisi layak edar. Untuk mencapai misi

tersebut, kebijakan BI dalam tahun 2009 mengacu

pada 3 pilar manajemen pengedaran uang yaitu

ketersediaan uang Rupiah yang berkualitas, layanan

kas prima, dan pengedaran uang yang aman, handal,

dan efisien.

Ketersediaan Uang Rupiah Yang Berkualitas

Kebijakan dalam menjaga ketersediaan uang Rupiah

yang berkualitas bertujuan untuk memenuhi

kebutuhan uang di berbagai wilayah di Indonesia

dalam nominal yang cukup, pecahan yang sesuai serta

layak edar. Selain itu juga ditujukan untuk

meminimalisasi risiko pemalsuan uang baik secara

teknis (bahan uang, unsur pengaman, dan

pencetakan), operasional, legal, dan kelembagaan

(kerjasama dengan instansi/ lembaga terkait dalam

negeri dan internasional).

Pelaksanaan kebijakan tersebut pada tahun 2009

meliputi:

1. Melakukan Perencanaan kebutuhan uang kartal

secara komprehensif termasuk realisasi

pengadaan yang tepat waktu;

2. Mengeluarkan dan Mengedarkan Uang Kertas

Pecahan Rp2.000;

3. Mempersiapkan Pengeluaran dan Pengedaran

Uang Logam Pecahan Rp1.000;

4. Upaya meningkatkan penanggulangan peredaran

uang palsu;

5. Penanganan Operasional dan Pemenuhan

Kecukupan Uang Kartal di Wilayah Bencana

Alam;

6. Pengelolaan Laboratorium Uang dan Bahan Uang;

7. Melakukan kajian dan penelitian mengenai Gran

Desain Uang Rupiah dan Kualitas Kertas Uang

Perencanaan Kebutuhan dan Pengadaan Uang

Rupiah

Dalam rangka memenuhi kebutuhan masyarakat

terhadap uang rupiah, setiap tahunnya BI

merencanakan dan melaksanakan pengadaan Uang

Kertas (UK) dan Uang Logam (UL). Rencana

pengadaan uang dan bahan uang tersebut dilakukan

melalui mekanisme perhitungan Rencana Kebutuhan

Uang (RKU) baik dalam jumlah maupun komposisi

pecahannya melalui mekanisme perhitungan Rencana

Distribusi Uang (RDU) dan pembentukan persediaan

uang yang dibutuhkan. Komposisi perhitungan

rencana kebutuhan uang tersebut memperhitungkan

beberapa variabel makro ekonomi seperti inflasi, PDB,

suku bunga deposito, dan nilai tukar, serta faktor-

faktor lainnya seperti struktur perekonomian daerah,


Halaman 94

volume transaksi masing-masing pecahan antara

perbankan dengan BI serta mempertimbangkan

tingkat kelusuhan uang. Penyusunan RKU meliputi

kebutuhan uang seluruh wilayah KP dan KBI.

Terkait dengan kegiatan pengadaan bahan uang,

pelaksanaan pengadaan setiap pecahan bahan uang

diupayakan dengan menunjuk lebih dari satu pemasok

dengan komposisi tertentu yang bertujuan untuk

mengurangi risiko apabila terjadi permasalahan dalam

penyediaan bahan uang akibat kegagalan penyediaan

oleh salah satu pemasok.

Pada tahun 2009, BI merencanakan untuk

melaksanaan pencetakan UK sebanyak 6,45 miliar

lembar uang kertas dan 1,55 miliar keping uang

logam. Realisasi pengadaan uang kertas tahun 2009

sebesar 86,1% dan uang logam 108,6%. Realisasi

pengadaan uang logam yang melebihi rencana

disebabkan adanya carry over sebagian uang logam

tahun sebelumnya yaitu 386,09 juta keping.

Selanjutnya pengadaan uang logam tahun 2009 pun

masih ada yang dilakukan carry over ke tahun 2010

sebanyak 252,66 juta keping. Adapun realisasi

pengadaan uang kertas tidak tercapai 100% sehingga

dilakukan carry over ke 2010 sebanyak 912,73 juta

lembar uang kertas.

Realisasi pencetakan uang kertas (dalam lembar)

terbesar adalah pecahan Rp2.000 dan pecahan

Rp50.000, masing-masing 30,3% dan 25,6% dari

total pengadaan tahun 2009. Terdapat penurunan

pencetakan uang kertas pecahan Rp1.000 secara

signifikan, sehubungan dengan dikeluarkan dan

diedarkannya pecahan Rp2.000 serta rencana untuk

melakukan koinisasi pecahan Rp1.000 pada tahun

2010. Realisasi pencetakan uang logam (dalam

keping) terbesar adalah pecahan Rp500 dan Rp100

masing-masing sebesar 40,5% dan 38,6% dari total

keping uang logam yang dicetak.

Grafik 16. Komposisi Pengadaan Uang Kertas (Bdsk jumlah bilyet)

Grafik 17. Komposisi Pengadaan Uang Kertas (Bdsk jumlah nominal)

Pengeluaran dan Pengedaran Uang Kertas

Pecahan Rp2.000

Sebagai upaya memenuhi kebutuhan masyarakat

dalam bertransaksi, khususnya yang menggunakan

uang pecahan kecil, dirasakan perlu dikeluarkannya

pecahan lain sebagai „pecahan penyangga‟ antara

pecahan Rp.1.000 dan Rp.5.000. Mengingat

komposisi pecahan uang Rupiah di Indonesia

cenderung mengikuti pola yang secara umum

digunakan oleh banyak negara lainnya, yaitu 1, 2, 5

dan 10, maka untuk memenuhi „pecahan penyangga‟

tersebut, BI mengeluarkan pecahan baru yaitu Rp.

2.000. Hal ini juga sejalan dengan hasil survey kepada

berbagai kalangan masyarakat yang mendukung

untuk dikeluarkannya pecahan baru tersebut.

Uang baru pecahan Rp.2.000 tersebut mulai

dikeluarkan dan diedarkan sebagai alat pembayaran

yang sah di seluruh wilayah Republik Indonesia pada

tanggal 10 Juli 2009. Selain melengkapi komposisi

yang ada, dengan dikeluarkannya pecahan tersebut


Halaman 95

diharapkan dapat membantu masyarakat untuk

melakukan transaksi tunai secara lebih efektif dan

efisien.

Selain itu, dalam rangka menggairahkan numismatika

(koleksi uang) di Indonesia, BI juga mengeluarkan dan

mengedarkan uang bersambung pecahan Rp2.000 TE

2009 masing-masing 2 lembaran dan 4 lembaran.

Uang bersambung tersebut juga berlaku sebagai alat

pembayaran yang sah.

Persiapan Pengeluaran dan Pengedaran Uang

Logam Pecahan Rp1.000

Seiring dengan meningkatnya kegiatan ekonomi di

masyarakat perlu didukung dengan ketersediaan Uang

Rupiah yang memadai, tahan lama, mudah dikenali

ciri-ciri keasliannya dan lebih sulit terhadap upaya

pemalsuan, sehinggan dapat menjadi salah satu unsur

penunjang kegiatan ekonomi secara nasional.

UL pecahan Rp1.000 TE 2010 tersebut direncanakan

menggunakan bahan logam nickel plated steel (NPS)

dan berwarna putih keperakan (silvery white). Bagian

depan UL dimaksud bergambar Lambang Negara

Kesatuan Republik Indonesia yaitu Garuda Pancasila,

sedangkan gambar bagian belakang adalah angklung

yang memiliki latar belakang gambar Gedung Sate di

Bandung - Jawa Barat.

Penanggulangan Peredaran Uang Palsu

Jumlah temuan uang palsu selama tahun 2009

menurun sebesar 8,2% dibandingkan tahun

sebelumnya. Temuan uang palsu yang tercatat di BI

tersebut merupakan uang palsu yang dilaporkan oleh

masyarakat dan perbankan serta hasil pengungkapan

kasus kejahatan pemalsuan uang oleh pihak

Kepolisian. Meskipun terjadi penurunan, namun BI

tetap mengupayakan peningkatan penanggulangan

uang palsu baik secara preventif maupun represif.

Dalam melakukan penanggulangan uang palsu secara

preventif, BI melakukan kegiatan sosialisasi dan

edukasi ciri-ciri keaslian uang Rupiah baik secara

langsung kepada berbagai kalangan, maupun melalui

keikutsertaan pada kegiatan pameran serta

penggunaan sarana budaya daerah. Kegiatan pameran

yang diikuti antara lain pameran perbankan syariah,

pameran pembangunan di Jakarta dan berbagai

wilayah. Sedangkan penggunaan sarana budaya

daerah diselenggarakan melalui pementasan wayang

di Yogyakarta, Mataram, Semarang, Bandung, dan

beberapa kota lainnya. Selain itu, sosialisasi dengan

menggunakan istilah “3 D” (Dilihat, Diraba,

Diterawang) dalam mengenali ciri keaslian uang

Rupiah melalui media elektronik tetap dilakukan

secara berkala. Untuk lebih memperluas kalangan

masyarakat dalam pemahaman terhadap uang Rupiah,

BI juga telah merealisasikan kerjasama berupa

pemberian sosialisasi dan Training of Trainers kepada

PP. Muhammadiyah dan PT. Kereta Api Indonesia

wilayah Jabodetabek.

Upaya preventif lainnya dalam penanganan

penanggulangan uang palsu adalah pengembangan

Pusat Analisis Uang Palsu (Bank Indonesia –

Counterfeit Analysis Center/BI-CAC) yang telah dirintis

sejak tahun 2005. Dalam rangka pengembangan BI-

CAC tersebut, dilakukan kerjasama lanjutan dengan

Bundesbank yang merupakan program bantuan teknis

yang berkesinambungan sejak tahun 2006. Fokus

pemberian bantuan teknis di tahun 2009 adalah

review terhadap tahapan bantuan teknis yang telah

diberikan dan penerapan sistem aplikasi dan

pendeteksian uang palsu. Berdasarkan review

tersebut, diperoleh rekomendasi bahwa sumber daya

di KP dinilai cukup handal dan mampu untuk

melakukan sharing pengetahuan kepada pegawai di

KBI serta sumber daya di KBI dinilai sudah cukup siap

untuk menerima alih teknologi analisis pendeteksian

uang palsu.

Secara represif, BI melakukan peningkatan koordinasi

dan kerjasama dengan POLRI melalui tim satuan tugas

(satgas) pengungkapan kasus tindak pidana uang

palsu. Pada triwulan IV-2009, terdapat 378 keping

uang logam palsu pecahan Rp500 Tahun Emisi 2003

yang merupakan kasus pertama pemalsuan uang


Halaman 96

logam yang diungkap dan dilaporkan oleh Kepolisian.

Kejahatan pemalsuan uang logam tersebut ditemukan

di wilayah Semarang. Terhadap kasus pemalsuan

tersebut, tindak lanjut yang dilakukan adalah uji

laboratorium dengan instansi terkait, melakukan

pendalaman kasus bersama dengan pihak terkait

untuk mengetahui bahan yang diperoleh serta teknik

cetak yang dilakukan.

Penanganan Operasional dan Penyediaan

Kecukupan Uang Kartal di Wilayah Bencana Alam

Pada tanggal 30 September 2009 terjadi bencana

alam di Sumatera yang menyebabkan tidak dapat

beroperasinya kegiatan operasional kas di KBI Padang

pada tanggal 1 Oktober 2009. Kondisi gedung KBI

Padang mengalami kerusakan, serta sarana dan

prasarana operasional kas juga mengalami hambatan.

Mengantisipasi kebutuhan uang kartal di wilayah

tersebut, telah ditempuh beberapa strategi kebijakan

sebagai berikut:

1. Menugaskan kasir dari KP dalam rangka pemulihan

kegiatan operasional kas.

2. Persediaan kas di KBI Padang digunakan

sepenuhnya untuk operasional KBI tersebut,

sedangkan untuk keperluan KBI di bawah

koordinasi KBI Padang dipenuhi secara langsung

oleh KP.

3. Dua hari paska bencana alam, KBI Padang sudah

dapat memenuhi kebutuhan penarikan perbankan

setempat meskipun dalam kondisi terbatas, serta

memfungsikan kegiatan penyetoran dan penarikan

uang kartal oleh perbankan secara penuh sejak

tanggal 5 Oktober 2009.

Pengelolaan Laboratorium Uang dan Bahan Uang

Dalam rangka pengujian terhadap kualitas uang dan

bahan uang, BI telah memiliki laboratorium uang dan

bahan uang yang dikelola oleh para pegawai yang

memiliki pengalaman yang memadai. Kegiatan yang

dilakukan di laboratorium uang dan bahan uang

meliputi kegiatan pengujian kertas uang, pemeriksaan

atas uang rusak, penelitian atas bahan uang baru atau

tanda pengaman baru, dan pengujian uang kertas

hasil cetak sempurna yang diterima dari perusahaan

percetakan uang (PERUM PERURI).

Pengujian kertas uang yang diterima BI dari pemasok

bahan uang dilakukan untuk mengetahui kesesuaian

kertas uang dengan spesifikasi kertas uang yang telah

ditetapkan. Sementara itu, pengujian terhadap uang

rusak dilakukan untuk menentukan besarnya

penggantian atas uang rusak yang diterima dari

masyarakat sesuai dengan SE BI No.10/12/Intern

tanggal 28 Februari 2008 tentang Pelaksanaan

Penukaran Uang Rupiah. Selain kegiatan pengujian

yang bersifat rutin tersebut, secara insidentil terdapat

kegiatan laboratorium lainnya, seperti pengujian

terhadap bahan uang baru dan unsur pengaman baru

yang nantinya akan digunakan sebagai bahan

rekomendasi terhadap penggunaan bahan uang

dan/atau unsur pengaman baru dalam seri uang

rupiah yang berikutnya akan dikeluarkan.

Menindaklanjuti keluhan masyarakat atas kualitas

uang rupiah yang beredar di masyarakat, pada tahun

2009 telah mulai dilakukan uji sampling terhadap

jumlah dan kualitas uang rupiah yang diterima dari

Perum Peruri agar kualitas uang rupiah dapat terjaga

dengan baik dan pada gilirannya tidak ada masyarakat

yang merasakan dirugikan baik dari segi jumlah

maupun kualitasnya.

Selanjutnya dalam rangka mendukung penerbitan

uang baru, selain melakukan pengujian bahan uang

dan unsur pengaman baru, laboratorium uang dan

bahan uang juga melakukan pengembangan terhadap

penyempurnaan spesifikasi uang dan bahan uang ke

depan. Bahkan teknologi yang digunakan dalam

pengembangan spesifikasi bahan uang dan uang

Rupiah tersebut, telah pula mengacu kepada

kelaziman praktek melalui kerjasama bilateral dengan

beberapa bank sentral negara lain. Terkait kerjasama

dengan Bank of Thailand, pengembangan yang

dilakukan terkait penyusunan prosedur pengujian


Halaman 97

uang dan bahan uang yang meliputi soil test, laundry

test, washing test, rubbing test dan chemical test.

Kajian Gran Disain Uang

Untuk meningkatkan efektivitas elemen disain uang

rupiah, BI senantiasa melakukan evaluasi dan

pengembangan dalam penentuan disain uang yang

akan diedarkan. Salah satu upaya yang dilakukan

adalah dengan melakukan survey kepada masyarakat.

Dari hasil survei kepada masyarakat tentang disain

uang Rupiah yang ada saat ini, diperoleh masukan

yang dapat dijadikan pertimbangan dalam

pengembangan disain uang di masa yang akan

datang.

Dalam rangka mempersiapkan standar atau pola disain

yang akan digunakan untuk uang Rupiah yang akan

datang, Bank Indonesia bekerjasama dengan Perum

Peruri dan Institut Teknologi Bandung (ITB) menyusun

kajian mengenai Gran Disain Uang Rupiah. Tujuan

penyusunan kajian tersebut adalah menetapkan gran

disain uang yang terdiri dari aspek disain (warna,

ukuran, layout, penulisan angka nominal, tema

gambar utama dan unsur pengaman) sedemikian rupa

sehingga fungsi elemen disain uang dapat lebih

optimal yaitu :

1) Melindungi masyarakat dari upaya pemalsuan.

Memberikan pengamanan kepada uang dari

upaya pemalsuan dengan menggunakan unsur –

unsur pengaman terkini dan mudah dikenali

masyarakat.

2) Mudah dikenali dan di-handling oleh masyarakat.

Sebagai alat pengenal bagi masyarakat untuk

mengenali nilai pecahan dengan mudah dan

cepat. Selain itu, disain uang juga memudahkan

masyarakat untuk melakukan pengelolaan /

handling uang dimaksud.

3) Memiliki nilai estetika dan ciri khas Indonesia.

Memiliki nilai estetika dan identitas Indonesia

yang kuat karena selain berfungsi sebagai alat

pembayaran, uang juga mewakili simbol bangsa

Indonesia dan sebagai atribut suatu negara.

4) Mempertimbangkan efisiensi bahan dan

pencetakan uang.

Mengingat bahwa biaya pengadaan bahan uang

dan pencetakan uang sangat besar, maka dalam

penyusunan disain uang Rupiah ke depan tetap

mempertimbangkan bahan uang dan pencetakan

uang serta penggunaan unsur-unsur pengaman

yang lebih efisien namun tetap mengedapankan

kualitas, durabilitas, keamanan dan kemudahan

dalam pengelolaan.

Untuk selanjutnya, pada kajian tersebut menyarankan

agar disain yang telah ditetapkan dapat dipatuhi untuk

penerbitan uang kertas maupun uang logam di masa

yang akan datang untuk menjaga konsistensi standar

disain uang. Selain itu, secara teratur dapat dilakukan

evaluasi terhadap efektivitas unsur pengaman serta

elemen disain yang telah ditetapkan.

Kajian Kualitas Kertas Uang

Pemenuhan akan kebutuhan uang Rupiah

dilaksanakan oleh Bank Indonesia dengan

melaksanakan pengadaan bahan uang setiap periode

tertentu. Selanjutnya, bahan uang tersebut diserahkan

kepada Perusahaan Pencetakan Uang (PPU) untuk

diproses menjadi uang jadi. Kualitas bahan diukur

berdasarkan spesifikasi yang telah ditetapkan.

Spesifikasi bahan uang tersebut ditetapkan dengan

memperhatikan masukan dari Perum Peruri selaku

PPU, konsultan ahli kertas uang, produsen/supplier

kertas uang serta informasi dari bank sentral lainnya.

Secara umum, spesifikasi kertas uang dibedakan

menjadi 2 (dua) bagian yaitu spesifikasi teknis dan

spesifikasi pencetakan. Terkait kepentingannya,

spesifikasi juga dibedakan menjadi 2 (dua) bagian

yaitu spesifikasi major dan spesifikasi minor.

Ketidaksesuaian pada spesifikasi major akan sangat

mempengaruhi kualitas uang dalam peredaran serta

proses cetak sehingga dalam praktek saat ini, Bank

Indonesia akan menolak kertas uang yang tidak

memenuhi spesifikasi major dan meminta penggantian


Halaman 98

dari pemasok kertas uang. Untuk spesifikasi minor,

pada umumnya tidak secara langsung dan signifikan

berpengaruh pada kualitas dalam peredaran dan

pencetakan uang. Penolakan kertas uang yang tidak

memenuhi spesifikasi minor dapat menyebabkan

gangguan pada kontinuitas pengiriman dan

pencetakan uang, sehingga sebelum disusunnya kajian

kualitas uang, kertas uang yang bermasalah pada

spesifikasi minor akan diterima. Ke depan akan

dilakukan kajian untuk menetapkan suatu mekanisme

pengendalian mutu yang dapat menjembatani

kepentingan Bank Indonesia terhadap kualitas kertas

uang, dan di sisi lain tidak mengganggu pasokan

kertas uang dari pemasok.

Berdasarkan praktek dari bank sentral lain, terdapat

mekanisme untuk menyelesaikan permasalahan seperti

yang dialami oleh Bank Indonesia terhadap hasil

pengujian mutu kertas uang, yaitu:

1) Diterima jika seluruh spesifikasi dapat dipenuhi;

2) Diterima, namun dengan penalti jika terdapat

spesifikasi yang tidak dapat dipenuhi namun

dinilai minor;

3) Ditolak jika kertas uang tidak memenuhi

spesifikasi mayor.

Dengan demikian, kertas uang diterima jika sesuai

dengan spesifikasi yang ditetapkan atau dapat

diterima jika ketidaksesuaian spesifikasi hanya bersifat

minor namun dikenakan sanksi penalti baik berupa

kertas uang (bahan) ataupun sanksi finansial (uang).

Mekanisme tersebut diharapkan dapat memberikan

solusi terhadap permasalahan kualitas dan kelancaran

pasokan kertas uang yang dialami Bank Indonesia.

Untuk itu, berdasarkan pembahasan dengan Perum

Peruri dan produsen kertas uang, maka disepakati

beberapa aspek terkait penerapan mekanisme

pengendalian mutu seperti metode sampling yang

mengacu pada standar internasional (ISO 2859

“Sampling Procedures for Inspection by Attributes”)

serta mekanisme penghitungan penalti untuk setiap

ketidaksesuaian spesifikasi minor pada kertas uang

yang dikirim oleh pemasok. Penerapan mekanisme

pengedalian mutu ini memerlukan kesepahaman

mengenai pengujian dan spesifikasi kertas uang antara

produsen, Perum Peruri dan Bank Indonesia sebelum

dilaksanakan proses tender. Oleh karena itu, perlu

dilakukan diskusi dan measurement correlation serta

akses masing-masing laboratorium untuk mendukung

pelaksanaan mekanisme pengendalian mutu kertas

uang.

Layanan Kas Prima

Layanan kas BI kepada perbankan dan masyarakat

merupakan pelaksanaan tugas yang dilakukan dalam

upaya memenuhi kebutuhan uang kartal dengan

mengedepankan ketepatan, kecepatan, dan

keamanan layanan. Layanan kas yang dilakukan BI

meliputi kegiatan setoran dan bayaran perbankan,

penukaran uang, serta penggantian uang rusak.

Layanan kas tersebut dilakukan setiap hari kerja dan

semakin ditingkatkan pada saat menjelang hari-hari

libur nasional seperti periode liburan bersama hari

raya.

Pelaksanaan kebijakan dalam rangka memberikan

layanan kas prima kepada stakeholders selama tahun

2009, meliputi:

1. Mengoptimalkan layanan kas

2. Pengembangan Kerjasama Layanan Kas Tanpa Fee

dengan Perbankan

3. Meningkatkan efektivitas Layanan Kas Luar Kantor

4. Pelaksanaan dan Pemantauan Penerapan Kebijakan

Setoran Bayaran Bank

5. Implementasi Fungsi Cash Centre

6. Kajian Pengembangan Layanan Kas Guna

Memenuhi Kebutuhan Uang Kartal

7. Peningkatan Mutu dan Keterampilan serta

Kemampuan Kasir

Mengoptimalkan Layanan Kas

Berbagai upaya untuk mengoptimalkan layanan kas

senantiasa dilakukan oleh BI sepanjang tahun 2009.

Berbagai upaya yang dilakukan antara lain dengan


Halaman 99

menerapkan dan meningkatkan layanan kas sesuai

dengan Sertifikasi ISO 9001:2000; memberikan

layanan khusus dalam rangka pengumpulan “Koin

Prita”, serta peningkatan kegiatan layanan kas pada

periode hari raya keagamaan.

Penerapan Layanan Kas sesuai ISO

9001:2000

Kegiatan layanan kas di KP telah memperoleh

Sertifikat layanan mutu/ISO 9001:2000 (International

Organization for Standarization) sejak tanggal 18 Juli

2006. Dengan adanya sertifikasi tersebut, BI

khususnya di KP harus senantiasa memberikan layanan

kepada stakeholders sesuai dengan sasaran mutu dan

sistem manajemen mutu yang memenuhi Standar

International serta peraturan yang berlaku. Ketentuan

tersebut digunakan sebagai acuan standar operasional

prosedur pelayanan terkait masalah waktu dan biaya.

Pelaksanaan dan peningkatan penerapan ISO akan

tetap dipertahankan untuk memenuhi tingkat

kepuasan stakeholders yang semakin meningkat dari

tahun ke tahun. Salah satu sasaran mutu yang harus

dicapai adalah memberikan layanan bayaran dan

setoran kepada bank yang terukur, berdasarkan rata-

rata waktu layanan perkasan kepada Perbankan.

Realisasi waktu layanan kas selama tahun 2009, rata-

rata selama 17 menit 10 detik atau masih di bawah

waktu yang ditetapkan oleh ISO yaitu 20 menit,

sedangkan waktu layanan rata-rata bayaran uang

kartal kepada perbankan selama tahun 2009 rata-rata

17 menit 45 detik per bank. Waktu layanan tersebut

diperhitungkan sejak dari pendaftaran yang dilakukan

oleh perbankan sampai dengan waktu penyerahan

uang setoran/bayaran kepada Bank Indonesia.

Berdasarkan waktu layanan kas secara bulanan, waktu

layanan penyetoran uang kartal terlama terjadi pada

bulan Januari 2009, yaitu selama 18 menit 21 detik

pasca natal/tahun baru, sedangkan data waktu

terpendek pada bulan Agustus atau satu bulan

menjelang lebaran. Sebaliknya dengan kegiatan

pembayaran uang kartal, yaitu waktu layanan terlama

terjadi di bulan Nopember 2009 yaitu 19 menit dan

59 detik, sedangkan waktu terpendek terjadi di bulan

Oktober 2009 yaitu 16 menit dan 19 detik.

Dalam rangka penerapan setifikasi ISO 9001:2000, BI

senantiasa melakukan kaji ulang yang dilakukan secara

berkala untuk menjamin pelaksanaan layanan kas

secara kesinambungan untuk mencapai sasaran mutu

dan sistem manajemen mutu yang telah ditetapkan.

Optimalisasi layanan kas BI senantiasa dilakukan

sejalan dengan keberhasilan mempertahankan untuk 3

tahun yang ke 2 Sertifikasi ISO 9001:2000 terhadap

layanan kas di KPBI, dengan masa berlaku 18 Juli 2009

sampai dengan 17 Juli 2012.

Penanganan Penyetoran Uang Logam “Koin

Prita”

Sebagai bentuk layanan prima BI kepada masyarakat,

pada hari rabu tanggal 23 Desember 2009, BI telah

menerima koin hasil penggalangan dana melalui aksi

simpatik masyarakat “koin untuk Prita”. Koin tersebut

dijemput langsung oleh BI di markas besar tempat

pengumpulan koin aksi simpatik, yang mencapai 176

karung. Adapun layanan yang diberikan meliputi:

1. Menyediakan kendaraan untuk mengangkut

seluruh uang logam.

2. Menyiapkan SDM pegawai Kasir untuk

melakukan pensortiran dan penghitungan ulang

3. Menyiapkan sarana mesin penghitung UL

sebanyak 6 (enam) unit.

4. Menyiapkan tempat penghitungan ulang secara

terbuka yang dapat disaksikan oleh relawan

maupun pihak lain yang berkepentingan.

Perhitungan ulang terhadap koin tersebut dilakukan

dengan menggunakan 6 mesin penghitung uang

logam dengan kapasitas masing-masing mesin

sebanyak 37.000 keping per jam. Perhitungan ulang

telah diselesaikan dan diserahkan kembali kepada Prita

melalui perbankan, pada tanggal 30 Desember 2009,

dengan jumlah nominal yang disetorkan sebesar

Rp615,56 juta.

Kegiatan khusus dalam rangka penghitungan ulang

tersebut tidak akan menganggu kegiatan operasional


Halaman 100

pengedaran uang di BI. Manfaat yang diperoleh dari

pengumpulan koin tersebut adalah menambah

persediaan uang logam di BI yang selama ini

cenderung tidak kembali setelah diedarkan. Koin yang

masih layak edar selanjutnya dilakukan pengemasan

ulang untuk selanjutnya diedarkan kembali kepada

masyarakat.

Layanan Kas pada Periode Hari Raya

Keagamaan

Kebutuhan uang kartal pada periode menjelang hari

raya keagamaan cenderung mengalami peningkatan

secara siginifikan, sehingga dalam periode tersebut BI

meningkatkan persediaan kas dan layanan kepada

stakeholders. Beberapa strategi pemenuhan

kebutuhan uang yang dilakukan selama bulan

Ramadhan, baik di KP dan seluruh KBI, antara lain:

1. Meningkatkan layanan kas intern melalui

pembukaan penukaran uang kepada masyarakat

sesuai dengan kebutuhan.

2. Meningkatkan layanan kas ekstern :

a. Meningkatkan plafon penarikan uang oleh

perbankan khususnya untuk uang pecahan

kecil dari Rp500 juta menjadi Rp750 juta.

b. Menjalin kerjasama antara lain melalui

perbankan dan Perbarindo, guna melakukan

kegiatan penukaran uang khususnya uang

pecahan kecil kepada masyarakat.

3. Meningkatkan frekuensi dan modal kerja kegiatan

kas keliling serta memperluas area layanan kas

keliling, antara lain kepada riteler, pengelola jalan

tol, stakeholders, pasar tradisonal,

terminal/stasiun/pelabuhan, kompleks perumahan

BI, perkantoran, dan tempat keramaian lainnya.

Paska hari raya keagamaan, uang kartal yang berada

di masyarakat dan perbankan meningkat secara

signifikan sehingga secara umum terjadi kelebihan

likuiditas uang kartal di perbankan. Untuk

mengendalikan kelebihan likuiditas uang kartal di

perbankan tersebut, BI menempuh kebijakan diskresi

untuk dapat menyetorkan uang dalam kondisi layak

edar ke BI, sehingga terjadi peningkatan aliran masuk

uang kartal secara signifikan. Dalam periode tersebut,

BI melakukan crash program untuk mengelola uang

hasil setoran tersebut sehingga uang yang benar-

benar layak edar dapat segera diedarkan kembali ke

perbankan dan masyarakat.

Pengembangan Kerjasama Layanan Kas dengan

Perbankan Berbasis Tanpa Fee

Paska penghentian kerjasama BI dengan pihak ketiga

dalam rangka layanan kas penukaran uang pecahan

kecil pada tahun 2008, BI menerapkan kerjasama

layanan kas tanpa fee dengan mengoptimalkan peran

perbankan melalui mekanisme layanan penukaran

uang pecahan kepada masyarakat dan nasabah

korporat. Dalam rangka kerjasama layanan kas tanpa

fee tersebut, pada tahun 2009 terjadi peningkatan

jumlah bank yang melakukan layanan penukaran,

yaitu 6 bank umum dengan kegiatan pilot project

penukaran uang kepada nasabah bank dengan

membuka loket khusus penukaran uang pecahan kecil

di 22 Kantor Cabang Bank yang berlokasi di pusat

keramaian dan pasar/mall serta 6 Koordinator BPR dan

1 Koordinator BPR Syariah di wilayah Jabodetabek.

Meningkatkan Layanan Kas Luar Kantor

Layanan Kas Keliling oleh BI

Peningkatan layanan kas penukaran langsung melalui

kas keliling13 BI dilaksanakan paska dihentikannya

kerjasama layanan kas uang pecahan kecil (UPK)

dengan pihak ketiga yaitu oleh PPUPK dan PT.

Posindo. Layanan kas keliling di wilayah kerja KPBI

yang dilakukan sepanjang tahun 2009, adalah sebagai

berikut:

1) Melakukan layanan kas keliling penukaran UPK

secara terjadual setiap minggu di 20 lokasi tetap di

wilayah Jakarta dan beberapa lokasi tidak tetap di

wilayah Jabodetabek. Selain itu, juga membuka

13 Kas keliling yang dilakukan oleh BI merupakan kegiatan penukaran

uang maupun penggantian uang kepada masyarakat yang dilakukan

secara berkeliling dengan menggunakan sarana angkutan yang dapat

pula dilakukan kepada bank dan instansi/lembaga lainnya.


Halaman 101

loket penukaran di Pekan Raya Jakarta (PRJ) selama

tanggal 11 Juni s.d 12 Juli 2009.

2) Layanan Kas Keliling dalam kota di wilayah

Jabodetabek dilakukan di 20 lokasi (Pasar dan

Mall) oleh 5 armada mobil kas keliling dengan

frekuensi layanan di setiap lokasi sebanyak 1 kali

seminggu atau rata-rata per hari terdapat 5 lokasi

yang dilayani. Dalam pelaksanaan layanan kas

keliling tersebut, modal kerja penukaran yang

dialokasikan di setiap lokasi (setiap mobil kas

keliling) sebanyak Rp300 juta dengan pecahan

Rp20.000 ke bawah.

3) Layanan Kas Keliling luar kota Jakarta seperti

Serang, Karawang, Sukabumi, Cilegon dan

Pandeglang menggunakan mobil kas keliling

dengan frekuensi layanan di setiap kota ± 1 kali

setiap 2 bulan dengan lokasi layanan di pasar

tradisional/pusat keramaian, pegadaian, kantor pos

maupun perbankan setempat. Dalam pelaksanaan

layanan kas keliling tersebut, modal kerja

penukaran yang dialokasikan di setiap lokasi

(setiap mobil kas keliling) sebanyak Rp800 juta

dengan pecahan Rp20.000 ke bawah.

4) Meningkatkan volume dan plafon modal kerja

dalam kegiatan kas keliling sebanyak 2 kali lipat

serta melayani juga rest area di Tol Cikampek dan

Tol Tangerang guna melayani pemudik pada

periode menjelang liburan hari raya Idul Fitri.

Layanan kas keliling tersebut juga diberlakukan di

seluruh wilayah KBI, dengan volume dan plafon modal

kerja yang bervariasi didasarkan pada kondisi dan

kebutuhan uang kartal di masing-masing wilayah.

Layanan Kas Titipan

Kegiatan Kas Titipan merupakan salah satu bentuk

layanan kas diluar kantor yang diselenggarakan pada

daerah tertentu dengan melakukan kerjasama pada

salah satu bank setempat sebagai Bank Pengelola Kas

Titipan. Layanan Kas Titipan ini dilakukan sebagai

solusi meminimalisir terdapatnya blank spot areas yang

dikeluhkan oleh masyarakat terkait minimnya

pemenuhan kebutuhan uang baik secara jumlah

maupun kualitas akibat tidak terjangkau secara

optimal oleh Kantor Bank Indonesia terdekat. Adapun

bentuk kerjasama adalah berupa kegiatan penyediaan

uang sebagai titipan pada salah satu bank (bank

pengelola) untuk mencukupi persediaan kas bank-

bank (bank pengelola/ peserta) dalam rangka

memenuhi kebutuhan masyarakat (setoran bayaran)

termasuk melayani penukaran masyarakat. Layanan

Kas Titipan tersebut dilakukan di wilayah yang

tergolong daerah terpencil atau perbatasan (remote

area) yang melalui salah satu bank yang ditunjuk

sebagai pengelola dalam rangka fungsi pemenuhan

kebutuhan perbankan (cash distribution) dan

penarikan uang tidak layak edar (clean money policy).

Dalam pelaksanaan layanan kas titipan tersebut, uang

Rupiah merupakan milik Bank Indonesia yang

dititipkan di bank pengelola dan pada tahun 2009

kegiatan kas titipan tersebut dilaksanakan di 10

wilayah Kantor Bank Indonesia dengan jumlah lokasi

kas titipan sebanyak 15 lokasi, dan bank yang ditunjuk

sebagai pengelola Kas Titipan adalah Bank Mandiri,

BNI, BRI, Bank Papua, dan BPD NTT dengan rincian

sebagimana pada Tabel Rincian Kegiatan Kas Titipan di

Berbagai Wilayah Indonesia.

Pelaksanaan dan Pemantauan Kebijakan Setoran

Bayaran Bank

Pelaksanaan dan pemantauan kegiatan Setoran

Bayaran Bank mengacu pada SE No.9/37/Ekstern

tentang Penyetoran dan Penarikan Uang oleh Bank

Umum di Bank Indonesia tanggal 27 Desember 2007

yang diberlakukan pada tanggal 30 Juni 2008.

Berdasarkan pemantauan tingkat kepatuhan

perbankan terhadap ketentuan tersebut, masih

ditemukan adanya bank yang tidak menyampaikan

laporan dan data sebagaimana diatur dalam ketentuan

dimaksud, yaitu perbankan di 7 KBI. Untuk itu, BI

secara berkala melakukan pembinaan baik secara

langsung melalui kegiatan sosialisasi dan tidak

langsung dengan menyampaiakan surat pembinaan

kepada bank. Beberapa kendala yang dihadapi

perbankan dalam rangka penyampaian laporan


Halaman 102

dimaksud adalah adanya mutasi/rotasi pegawai di

bank tanpa adanya knowledge sharing kepada

pegawai pengganti, serta kurang tersedianya fasilitas

teknologi informasi yang memadai sehingga

menghambat penyampaian laporan yang dilakukan

secara on line.

Implementasi Fungsi Cash Centre

Implementasi fungsi cash centre yang diterapkan sejak

tahun 2008 pada bank umum di wilayah KPBI telah

diperluas hingga penyiapan sarana dan prasarana

pendukung antara lain pemanfaatan gedung/ruangan

khusus pengolahan dan pengelolaan uang serta

pembelian mesin sortasi uang. Namun demikian,

implementasi fungsi cash centre yang bersifat

kemandirian perbankan dalam melaksanakan

pengolahan uang belum dikontribusikan lebih lanjut

kepada pemberian jasa layanan bagi bank lainnya,

yang disebabkan kendala prosedur internal bank yang

berlaku saat ini.

Selanjutnya BI akan mendorong iklim yang kondusif

melalui penyempurnaan kegiatan setoran dan bayaran

bank yang bersifat wholesale sehingga perbankan

secara skala ekonomi akan mempertimbangkan untuk

mempergunakan jasa layanan fungsi cash centre di

bank lainnya, sehingga pada gilirannya akan tercipta

peredaran uang yang lebih efektif dan efisien melalui

keberadaan cash centre tersebut.

Kajian Intensitas Penggunaan Uang Rupiah di

Wilayah Perbatasan NKRI

Kajian ini bertujuan untuk meneliti intensitas

penggunaan uang Rupiah di wilayah perbatasan

Negara Kesatuan Republik Indonesia (NKRI), mengkaji

faktor-faktor mempengaruhi penggunaan uang

Rupiah di daerah perbatasan tersebut, dan upaya

peningkatan peran Bank Indonesia guna mendorong

eksistensi uang Rupiah termasuk menginisiasi

pertumbuhan sentra ekonomi baru di wilayah

perbatasan NKRI atau area terdepan NKRI. Hal ini

merupakan salah satu upaya Bank Indonesia untuk

turut serta menjaga kedaulatan NKRI yaitu menjaga

dan meningkatkan keberadaan simbol-simbol NKRI

antara lain berupa uang Rupiah di daerah perbatasan

NKRI. Adapun hasil kajian antara lain sebagai berikut:

a. Intensitas penggunaan uang Rupiah di daerah

perbatasan yang menjadi sample (Kalimantan Barat

– Entikong, Aruk, Segumon dan Nangau Badau;

serta Kalimantan Timur – Pulau Nunukan dan

Pulau Sebatik) relatif cukup dominan apabila

dibandingkan dengan uang Ringgit Malaysia. Hal

ini antara lain disebabkan pendapatan masyarakat

(responden) sebagian besar dalam uang Rupiah

No KBI Lokasi Kas Titipan Bank Pengelola

1 Jambi Muara Bungo PT. BNI, Kancab. Muara Bungo

2 Jayapura Sorong PT. Bank Mandiri, Kancab. Sorong Timika PT. Bank Mandiri, Kancab. Timika Biak PT. Bank Mandiri, Kancab. Biak Merauke PT. Bank Papua, Kancab. Merauke

3 Kupang Maumere PT. BPD NTT, Kancab. Maumere

4 Manado Gorontalo PT. Bank Mandiri, Kancab. Gorontalo

Tahuna – Sangihe Talaud PT. Bank Mandiri, Kancab. Tahuna

5 Palangkaraya Sampit PT. BRI Kancab. Sampit

6 Palembang Pangkal Pinang PT. Bank Mandiri, Kancab. Pangkal Pinang

Lubuk Linggau PT. BRI, Kancab. Lubuk Linggau

7 Palu Tolitoli PT. Bank Mandiri, Kancab. Tolitoli

8 Pematang Siantar Rantau Prapat PT. Bank Mandiri, Kancab. Rantau Prapat

9 Sibolga Gunungsitoli PT. BNI, Kancab gunungsitoli

10 Surabaya Pamekasan Madura PT. BNI Kancab. Pamekasan

Tabel Rincian Kegiatan Kas Titipan di Berbagai Wilayah Indonesia


Halaman 103

dan besarnya penggunaan uang Rupiah untuk

transaksi sehari-hari oleh masyarakat (responden).

b. Faktor-faktor pendorong penggunaan uang rupiah

di daerah perbatasan, antara lain:

Dari sisi supply:

- Pendapatan masyarakat sebagian besar

dalam uang Rupiah;

- Masyarakat relatif cukup mudah

mendapatkan uang Rupiah.

Dari sisi demand:

- Barang dan jasa sebagian besar telah

ditetapkan dalam satuan uang Rupiah

terutama barang dan jasa yang berasal dari

produksi dalam negeri.

- Masyarakat telah terbiasa menggunakan

uang Rupiah dalam bertransaksi.

c. Kondisi uang Rupiah di daaerah perbatasan relatif

lusuh khususnya uang pecahan kecil (uang

pecahan Rp10.000 ke bawah). Disamping itu,

penggunaan uang logam relatif lebih sedikit dan

jarang ditemukan.

d. Rekomendasi dalam rangka meningkatkan

eksistensi uang Rupiah, antara lain:

- Meningkatkan pembangunan infrastruktur

pendukung antara lain jalan, pasar/pusat

perdagangan.

- Meningkatkan pembangunan ekonomi antara

lain pembangunan industri dan

pertanian/perkebunan.

- Meningkatkan pendirian kantor cabang bank

baik Bank Umum (BU), Bank Pembangunan

Daerah (BPD) maupun Bank Perkreditan Rakyat

(BPR).

- Meningkatkan layanan kas Bank Indonesia

untuk meningkatkan supply uang Rupiah

antara lain Kas Keliling, Kas Titipan, dan

alternatif pembukaan Kantor Kas di daerah

perbatasan.

Kajian Pengembangan Layanan Kas Guna

Memenuhi Kebutuhan Uang Kartal

Fungsi pengedaran uang merupakan fungsi klasik dari

bank sentral sehingga diperlukan penguatan fungsi

antara lain melalui peningkatan kegiatan layanan kas

kepada bank dan masyarakat. Fokus pembahasan

layanan kas dalam kantor meliputi layanan setoran

dan bayaran bank, serta layanan penukaran uang

pada bank dan masyarakat), sedangkan layanan kas

luar kantor meliputi layanan kas keliling, layanan

titipan, dan kerjasama layanan kas dengan bank

dan/atau pihak ketiga lainnya. Adapun hasil kajian

antara lain sebagai berikut:

a. Layanan Setoran dan Bayaran Bank

Desain penerapan wholesale secara bertahap

diawali dengan merekomendasikan standard unit

setoran dan bayaran atau jumlah minimum untuk

uang kertas dan uang logam yang dapat

disetor/ditarik oleh perbankan dari/kepada BI.

Selanjutnya akan dikaji jumlah wholesale untuk

setiap kelompok KBI disesuaikan dengan

karakteristik masing-masing kelompok KBI.

b. Layanan Penukaran Uang

- Melakukan segmentasi jenis dan karakteristik

nasabah pada layanan penukaran uang, yaitu

nasabah ritel dan nasabah wholesale;

- Koordinasi dan peningkatan kerjasama dengan

bank dan stakeholder dalam implementasi

layanan penukaran uang, antara lain dengan

inisiasi kerjasama trilateral yaitu Bank

Indonesia, bank dan stakeholder (riteler) untuk

penukaran uang;

- Pilot project penukaran uang (khusus uang

pecahan kecil) di bank.

- Menjajagi kemungkinan penyesuaian

ketentuan yang mewajibkan bank memberikan

layanan penukaran uang kepada nasabah dan

masyarakat.

c. Layanan Kas Keliling

- Peningkatan frekuensi kas keliling (ritel) yang

dikombinasikan dengan fungsi edukasi dan

sosialisasi keaslian uang rupiah pada wilayah

dan periode tertentu.

d. Layanan Kas Titipan


Halaman 104

- Penerapan mekanisme kas titipan sesuai

karakteristik masing-masing wilayah

perbankan;

- Mengembalikan fungsi utama layanan kas

titipan pada fungsi penyediaan dana (cash

dropping) dan clean money policy.

- Pembatasan fungsi penampungan likuiditas

perbankan (cash pooling) untuk mengeliminir

timbulnya potensi moral hazard dengan tetap

memperhatikan kondisi ekonomi setempat.

- Penerapan sebagian ketentuan setoran bayaran

pada kegiatan kas titipan, a.l. penyetoran kas

titipan hanya untuk uang tidak layak edar

(UTLE) dan pelaporan likuiditas harian Bank.

- Penurunan plafon secara bertahap dan

memperkuat aspek pengawasan.

e. Kerjasama Layanan Kas

Diarahkan pada kerjasama tanpa fee dan tanpa

penempatan aset. Insentif kepada pihak ketiga

diberikan dalam bentuk lain, antara lain

kemudahan penukaran uang kecil dan uang baru,

serta bantuan teknis berupa pelatihan dan training.

Peningkatan Mutu Keterampilan dan Kemampuan

Kasir

Sejalan dengan meningkatnya peran dan fungsi Bank

Indonesia di bidang pengedaran uang di masa-masa

mendatang, maka kebutuhan terhadap kasir BI yang

memiliki kompetensi tinggi mutlak diperlukan. Untuk

itu, secara sistematis, teratur, dan berkesinambungan,

BI mengupayakan peningkatan mutu keterampilan

dan kemampuan kasir melalu berbagai program

pembelajaran dan pelatihan. Selain materi yang

bersifat perilaku dan teknis yang diselenggarakan oleh

pihak eksternal, pada tahun 2009 dilaksanakan

pelatihan khusus bagi kasir baik di KP maupun KBI

meliputi pelatihan operasional kasir, manajerial kas,

serta pelatihan soft skill.

Pelatihan operasional kasir merupakan forum interaksi

antara kasir KP dan KBI dengan tujuan untuk

mengembangkan kemampuan teknis operasional kas

dan berbagi pengalaman dalam pelaksanaan kegiatan

kas serta pengenalan terhadap tugas BI lainnya.

Pelatihan diikuti oleh 50 orang kasir KP dan KBI yang

dilaksanakan di Denpasar. Materi disampaikan oleh

narasumber internal dan eksternal meliputi Isu

strategis di Bidang Pengedaran Uang, Risiko profesi

Kasir, Falsafah Kasir, Ketrampilan di bidang transaksi

tunai, Cash Management, Fraud Banking terkait tugas

perkasan, Ketentuan Pemberian Keterangan Ahli

dalam tindak pidana kejahatan terhadap uang rupiah

serta Service excellent dalam rangka memberikan

layanan yang ramah, cepat dan tepat.

Pelatihan manajerial kas diberikan kepada pegawai

minimal setingkat supervisor, baik dari KP dan KBI

dengan tujuan untuk meningkatkan kualitas sumber

daya manusia di bidang perkasan yang memiliki

kompetensi dan ketrampilan yang memadai serta

mempunyai perilaku yang baik agar dapat memenuhi

kualifikasi pekerjaan di bidangnya dalam menghadapi

dinamika dan tuntutan pekerjaan saat ini dan masa

mendatang; meningkatkan kepatuhan dan

pemahaman yang komprehensif terhadap ketentuan

di bidang pengedaran uang; serta sebagai wadah

konsolidasi dan sharing knowledge antar pegawai

kasir di seluruh unit kerja kas baik di KPBI maupun KBI

mengenai permasalahan di bidang pengedaran uang.

Materi yang disampaikan dalam pelatihan manajerial

meliputi materi Motivasi Pegawai, Penguatan Karakter

dan Team Building, Overview terhadap pelanggaran di

bidang pengedaran uang dan Upaya Preventif, serta

Isu Strategis di Bidang Pengedaran Uang dan

Manajemen Pengedaran Uang (MPU).

Selain materi mengenai teknis dan manajerial di

bidang pengedaran uang, BI juga menyelenggarakan

pelatihan yang bersifat soft skill, dengan peserta kasir

dari berbagai golongan di KP dan KBI, untuk menjaga

dan meningkatkan kemampuan non-teknis guna

menunjang profesionalisme. Materi dalam pelatihan

dimaksud meliputi komunikasi antara bawahan dan

atasan yang efektif; pengelolaan stress oleh karena

pekerjaan yang bersifat rutin dan mempunyai risiko

tinggi; pemanfaatan waktu kerja yang optimal;


Halaman 105

membangun ethos kerja yang prima; serta pelayanan

yang prima kepada stakeholders.

Dalam rangka meningkatkan wawasan kasir terhadap

pelaksanaan kegiatan pengedaran uang di bank

sentral lain, pada tahun 2009 telah dilakukan program

pertukaran kasir dengan Bank Sentral Thailand.

Program tersebut, diharapkan menjadi sarana dalam

melakukan sharing informasi dan pengetahuan

khususnya terkait dengan pengelolaan dan

manajemen pengedaran uang, sehingga dapat

memberikan kontribusi dalam pengembangan

kegiatan pengedaran uang di masa mendatang.

Berdasarkan evaluasi terhadap kegiatan pelatihan kasir

tersebut yang sangat bermanfaat bagi pengembangan

kasir, maka pada tahun 2010 direncanakan untuk

melanjutkan pelatihan operasional kas, manajerial kas,

dan program pertukaran kasir dengan Bank Sentral

Pilipina. Selain itu, untuk meningkatkan pemahaman

terhadap penggunaan sarana kas, direncanakan akan

dilaksanakan pelatihan peralatan kas pada tahun

2010.

Pengedaran Uang yang Aman, Handal, dan

Efisien

Pengedaran uang yang aman, handal, dan efisien

menjamin tersedianya uang dalam jumlah yang cukup

dan tepat waktu di berbagai wilayah di Indonesia

dapat terpenuhi melalui efektivitas pelaksanaan

distribusi uang secara aman, lancar, dan tepat waktu,

serta pengelolaan dan terkelolanya sarana operasional

kas secara efektif dan efisien. Strategi pelaksanan

kebijakan yang dilakukan di tahun 2009 meliputi:

1. Pelaksanaan distribusi uang

2. Iron Stock dan Kas Besar Titipan

3. Optimalisasi kinerja sarana pengolahan uang

4. Penyempurnaan Blue Print Manajemen

Pengedaran Uang

5. Pengembangan Sistem Informasi

6. Strategi Sarana Pengadaan Operasional Kas

Pelaksanaan Distribusi Uang

Sebagai implementasi dari hasil penyusunan rencana

kebutuhan uang, dilakukan distribusi uang ke

berbagai wilayah di Indonesia melalui beberapa Kantor

Bank Indonesia (KBI) yang telah ditunjuk sebagai

Kantor Depot Kas (KDK). Selanjutnya KDK dimaksud

meneruskan ke KBI dalam wilayah koordinasinya. Ada

pula beberapa KBI yang langsung didistribusikan

seperti : KBI Bandarlampung, Batam, Pontianak dan

Jayapura dengan pertimbangan adanya jalur

transportasi yang pengirimannya langsung dari

Jakarta. Sementara itu, untuk pelaksanaan pengiriman

uang menggunakan berbagai moda transportasi,

seperti :

angkutan darat, menggunakan moda transportasi

dengan truck, kereta api (bekerjasama dg PT KAI)

angkutan laut, menggunakan moda transportasi

dengan kapal Penumpang (bekerjasama dengan

PT PELNI), Kapal Barang (bekerjasama dengan PT

Silkargo Indonesia, PT Mitra Intertrans Forwarding

(MIF) dan PT Djakarta Lloyd) serta Kapal Roll On

Roll Off/RoRo bekerjasama dengan PT PELNI.

angkutan udara, menggunakan moda

transportasi dengan pesawat (apabila diperlukan).

Iron Stock Nasional dan Kas Besar Titipan

Guna menjaga kecukupan kas BI, dalam penyusunan

rencana kebutuhan uang juga diperhitungkan

kebutuhan Persediaan Uang atau disebut Iron Stock

Nasional (ISN). ISN dimaksudkan sebagai persediaan

siaga untuk mengantisipasi terjadinya peningkatan

permintaan uang kartal yang tidak dapat diprediksi

sebelumnya, seperti adanya kebijakan yang tidak

dapat dikuantifisir dalam model proyeksi kebutuhan

uang (seperti kenaikan BBM, BLT dan lain-lain),

ataupun kejadian lain yang tidak terduga seperti

bencana alam, kendala jalur maupun moda

transportasi.

Sesuai dengan fungsinya, maka sebagian ISN

dimaksud ditempatkan di beberapa KBI dalam bentuk

Kas Besar Titipan (KBT). Tujuan penempatan KBT

dimaksud antara lain untuk memperlancar dan


Halaman 106

memudahkan pemenuhan kebutuhan uang di seluruh

wilayah Indonesia baik dalam kondisi yang mendadak

maupun akibat bencana alam atau hal-hal lain yang

dapat menjadi kendala pengiriman uang secara tepat

waktu. Implementasi KBT tersebut dilaksanakan mulai

awal triwulan III-2007 dan awal tahun 2009 terdapat

tambahan 1 KBI yang berperan sebagai KBT sehingga

terdapat 14 KBI, masing-masing 5 KBI di wilayah

Sumatera menjadi 6 KBI, 4 KBI di Pulau Jawa dan Bali,

serta 2 KBI di Kalimantan dan 2 KBI di Sulawesi. Untuk

tahun 2009, jumlah ISN sebesar Rp. 42,5 Triliun atau

sebesar 20 % dari proyeksi UYD tahun 2009 sesuai

dengan best practices beberapa bank sentral lain (

NCB of Spain dan Bank Sentral Korea) atau setara

dengan 25 % dari proyeksi saldo giro perbankan di

Bank Indonesia tahun 2009 sebesar Rp.170 Triliun dan

diantaranya sejumlah Rp.24,31 Triliun (57,2 %)

ditempatkan di KBI dalam bentuk KBT.

Optimalisasi Kinerja Sarana Pengolahan Uang

Dalam mendukung kegiatan pengolahan uang di BI

diperlengkapi dengan peralatan kas utama yang

memiliki spesifikasi sangat khusus untuk kebutuhan

bank sentral. Kegiatan sortasi uang kertas di BI

senantiasa diarahkan kepada penggunaan Mesin

Sortasi Uang Kertas (MSUK) dan mengurangi Hitung

Ulang Manual (HUM). Peranan MSUK dalam kegiatan

tersebut dirasakan sangat penting karena

kemampuannya dalam menghitung dan mensortasi

keaslian serta kelusuhan uang secara cepat, akurat,

dan obyektif sesuai dengan parameter yang telah

ditetapkan. Dengan kondisi uang kertas yang masuk

ke BI saat ini pada umumnya lusuh, MSUK tidak

menunjukkan penurunan kinerja yang berarti sehingga

tetap menjadi andalan dalam kegiatan pengolahan

uang sehari-hari. Selanjutnya, dalam melakukan

pengolahan uang logam BI tetap mengandalkan

penggunaan Mesin Hitung Uang Logam (MHUL) dan

Mesin Hitung dan Pembungkus Uang Logam (MHPUL).

Dalam upaya menjaga kesegaran uang yang

diedarkan, BI melakukan pemusnahan uang kertas

yang telah lusuh baik dengan menggunakan MSUK

yang memiliki fungsi racik (online shredding machine)

maupun Mesin Racik Uang Kertas/MRUK (offline

shredding machine).

Sepanjang tahun 2009, BI tidak melakukan pengadaan

peralatan kas utama (MSUK, MRUK, dan MHPUL) yang

baru. Terkait MSUK, hal tersebut disamping karena

kapasitas MSUK yang ada masih mencukupi, juga

merupakan bagian dari persiapan penerapan kebijakan

satu merek MSUK pada tahun 2014. Tahun 2009 BI

melakukan perpanjangan pemanfaatan 8 (delapan)

unit MSUK yang berakhir kontrak pemeliharaannya

pada akhir tahun 2008 dan awal tahun 2009, dengan

durasi kontrak baru rata-rata selama 6 (enam) tahun

hingga 2016. Sebelum dilakukan perpanjangan

kontrak, mesin-mesin tersebut dipersiapkan kondisinya

terlebih dahulu dengan perbaikan dan penggantian

spare part yang kondisinya tidak lagi prima. BI saat ini

berencana untuk meremajakan 17 (tujuh belas) unit

MRUK yang ada, dengan pertimbangan usia teknis

dan perkembangan teknologi. Untuk itu, tahun 2009

BI telah menyusun kajian dan rencana peremajaan

mesin-mesin tersebut secara bertahap, tahap pertama

5 (lima) unit. Tahun 2010 akan dilakukan persiapan

pengadaan dengan melakukan profiling terhadap

produk yang tersedia di pasar.

BI saat ini memiliki kapasitas MSUK yang memiliki

fungsi racik uang berkisar 1,9 juta lembar uang kertas

per jam. Kapasitas tersebut mengalami penurunan

dibandingkan tahun sebelumnya (2,31 juta

lembar/jam) karena terdapat 1 (satu) unit MSUK yang

dihentikan pengoperasiannya. Disamping itu juga

terdapat MSUK tanpa fungsi racik yang secara

keseluruhan memiliki kapasitas olah 1,8 juta lembar

uang kertas per jam. Selanjutnya, untuk meracik uang

kertas lusuh BI memiliki MRUK yang secara

keseluruhan mempunyai kapasitas memusnahkan 7,8

juta lembar uang kertas per jam.

Selanjutnya dalam rangka menjaga kinerja peralatan

kas tersebut, BI bekerjasama dengan Pihak Ketiga

guna melakukan pemeliharaan peralatan kas.

Disamping itu, guna meningkatkan optimalisai kinerja

mesin yang ada, BI telah melakukan berbagi upaya,


Halaman 107

antara lain dengan melakukan pemantauan secara

intensif terhadap pemanfaatan peralatan kas dan

pelaksanaan pemeliharaan yang telah dilakukan oleh

Pihak Ketiga, baik melalui laporan, maupun

pemeriksaan secara langsung terhadap mesin.

Selain itu, dalam rangka meningkatkan efektifitas

pemeliharaan dan optimalisasi penggunaan mesin

sortasi UK, maka sejak tahun 2009 BI telah melakukan

berbagai kerjasama secara khusus dengan pihak

prinsipal khususnya terkait dengan jaminan kontinuitas

spare parts dan dukungan teknis. Hal ini akan

meningkatkan intensitas pemantauan pemeliharaan

peralatan kas oleh prinsipal yang berujung pada

tercapainya efektivitas kelancaran kegiatan operasional

kas.

Blue Print (Cetak Biru) Manajemen Pengedaran

Uang (MPU)

Cetak biru MPU merupakan arah strategis

pengembangan manajemen pengedaran uang yang

bersifat komprehensif, dan dilaksanakan secara

bertahap dalam jangka menengah dan panjang.

Penyusunan Cetak biru MPU bertujuan untuk

merespon kebutuhan (needs) dan harapan (hopes)

stakeholder dengan memperhatikan perkembangan

dinamika lingkungan strategis di bidang pengedaran

uang, baik internal maupun eksternal. Pemetaan

terhadap lingkungan strategis dan identifikasi

permasalahan serta harapan stakeholders merupakan

tahapan krusial dalam penyusunan cetak biru.

Lingkungan strategis MPU terdiri atas komponen

masyarakat sebagai prime stakeholder, perbankan,

pemerintah dan instansi terkait, DPR RI, BPK, aparat

penegak hukum, satker lain di lingkungan Bank

Indonesia, bank sentral negara lain, pihak ketiga

penyedia jasa, sampai dengan pelaku ekonomi

internasional.

Alur pikir penyusunan cetak biru MPU berawal dari

pemetaan lingkungan strategis, identifikasi kebutuhan

serta harapan stakeholder dengan kondisi manajemen

pengedaran uang saat ini yang diterjemahkan dalam

beberapa isu strategis utama. Berdasarkan isu-isu

strategis yang merupakan kompilasi dari

permasalahan, kebutuhan dan harapan stakeholder

tersebut, maka disusunlah langkah-langkah strategis

yang terdiri dari beberapa gran disain dalam upaya

pencapaian misi dan visi Bank Indonesia di bidang

pengedaran uang yang ditopang oleh pilar-pilar utama

manajemen pengedaran uang.

Langkah-langkah strategis pencapaian misi di bidang

pengedaran uang dirumuskan dalam sebuah strategy

map dengan memetakan ekspektasi stakeholder,

proses pencapaian misi dan kebutuhan faktor

penunjang dalam cetak biru MPU yang yang terdiri

dari 3 (tiga) pilar dan 10 (sepuluh) gran disain

manajemen pengedaran uang, yang dijelaskan

sebagaimana dijelaskan pada Bagan 1.

Pengembangan Sistem Informasi

Pengembangan sistem informasi pengedaran uang

pada tahun 2009 merupakan kelanjutan dari

pengembangan aplikasi pada beberapa bidang

pengedaran uang di tahun sebelumnya, yaitu system

Bank Indonesia Sentralisasi Administrasi Kas (BISAK),

sistem Bank Indonesia Counterfeit Analysis Centre (BI-

CAC), dan Bank Indonesia Sistem Informasi Layanan

Kas (BI-SILK).

Pengembangan sistem informasi pada tahun 2009

meliputi uji coba penerapan Bank Indonesia

Sentralisasi Administrasi Kas (BISAK) di KP dan KBI.

Terkait dengan penyediaan data dan informasi

mengenai temuan uang palsu, BI juga telah

melakukan uji coba system Bank Indonesia Counterfeit

Analysis Centre (BICAC). Informasi yang tersedia

meliputi data temuan uang palsu, jenis pemalsuan

uang serta sindikat/pelaku pemalsu uang.

Implementasi sistem tersebut dilaksanakan secara

internal di wilayah KP. Finalisasi sistem aplikasi BICAC

dan penerbitan ketentuan direncanakan selesai

sebelum semester I 2010.

Selain itu guna mengakomodasi kebutuhan BI dan

perbankan mengenai posisi uang kartal sehingga

dapat mengoptimalkan mekanisme transaksi uang


Halaman 108

kartal antar bank dan pemantauan terhadap

kebutuhan penarikan pecahan uang kartal perbankan

dari/ke BI, maka telah dikembangkan Sistem Informasi

Layanan Kas (BISILK) yang direncanakan telah dapat

dimplementasikan pada semester II 2010.

Strategi Pengadaan Sarana Operasional Kas

Dalam rangka menjamin peredaran uang yang

berkualitas dan aman dari uang palsu, BI melakukan

pengolahan uang dengan menggunakan sarana

operasional kas yang berfungsi untuk menghitung,

menyortir, dan meracik uang rupiah. Sarana

operasional kas khususnya mesin sortasi sarat dengan

teknologi yang memerlukan ketrampilan dalam

penggunaan dan perawatan. Oleh karena itu

pengadaan barang dan jasa pemeliharaan sarana

operasional kas harus dilakukan secara tepat.

Untuk menjamin dukungan teknis dan spare part

peralatan kas, kerjasama pemeliharaan dilaksanakan

oleh vendor yang telah ditunjuk oleh

prinsipal/pabrikan selaku agen/distributor resmi

prinsipal di Indonesia yang dilakukan melalui proses

pengadaan sesuai dengan ketentuan.

Memperhatikan kecukupan kapasitas peralatan kas

yang telah ada, maka sepanjang tahun 2009, BI tidak

melakukan pengadaan MSUK dan MRUK yang baru,

sehingga kapasitas mesin sortasi uang kertas yang

memiliki fungsi racik uang kertas tetap pada angka

2,31 juta lembar uang kertas per jam dan secara

keseluruhan mesin racik yang dimiliki BI mempunyai

kapasitas memusnahkan 7,78 juta lembar uang kertas

per jam. Meskipun demikian, untuk memenuhi

kebutuhan operasional kas satuan kerja tersebut

khususnya dalam rangka meningkatkan optimalisasi

kinerja sarana operasional kas di BI, pada tahun 2009

terhadap 11 unit MSUK, dan 17 unit MRUK telah

dilakukan pengadaan jasa pemeliharaan serta relokasi

peralatan kas di beberapa KBI.

Memenuhi Kebutuhan Uang Rupiah

Ketersediaan UangRupiah yang Berkualitas

dan Terpercaya

Pengedaran Uang yang Aman, Handal, dan

Efifien

Layanan Kas yang Prima dan Efektif

Investasi yang Feasibledan Acceptable

Peningkatan Efisiensi Biaya

Kenyamanan dan Keamanan dlm Memegang Rupiah

Memenuhi kebutuhan nominal dan pecahan

Standaridasi uang rupiah dan peningkatan kualitas pengaman

Kerjasama dalam penanggulangan UPAL &

Kejahatan Mata Uang

Meningkatkan dan memelihara kualitas uang beredar

Meningkatkan efektivitas penyimpanan dan distribusi

Meningkatkan efektivitas pengolahan uang

Meningkatkan efektivitas dan efisiensi layanan kas

Mendorong optimalisasi perbankan dalam fungsi cash

centreMenjaga ketersediaan bahan

uang dan uang

SDM dan Organisasi

Penelitian danPengembangan

Infrastrukurdan SIM

Kemitraan

Bagan 1. Strategy Map Manajemen Pengedaran Uang

SSDDMM,, GGoovveerrnnaannccee

IInnffrraassttrruukkttuurr ddaann

MMaannjj.. IInnffoorrmmaassii

AAssppeekk

KKeeuuaannggaann

PPrroosseess

EEkkssppeekkttaassii

SSttaakkeehhoollddeerrss


Halaman 109

Kegiatan dan Informasi Pendukung

dalam Tugas Pengedaran Uang


Halaman 110

Kegiatan dan Informasi Pendukung dalam Tugas Pengedaran Uang

Kegiatan Museum Artha Suaka

Bank Indonesia memiliki Museum Artha Suaka (MAS)

yang mengkoleksi benda-benda bersejarah terkait

dengan pengedaran uang berupa mata uang, sarana

pembuatan uang, dan alat-alat pembayaran lain yang

pernah beredar di Indonesia. Dalam rangka

memperkenalkan dan memasyarakatkan koleksi

benda-benda bersejarah tersebut, pada tahun 2009

MAS mengadakan pameran uang di Kendari pada

tanggal 20 sampai dengan 24 Februari 2009 yang

dibuka secara resmi oleh Gubernur Sulawesi Tenggara.

Selain itu juga berperan serta dalam penyelenggaraan

Festival Sriwijaya Expo di Palembang pada tanggal 16

sampai dengan 23 Juni 2009, serta Festival Banten

Expo di Kota Serang pada tanggal 15 sampai dengan

20 Oktober 2009.

Selain kegiatan pameran, MAS juga menerima

kunjungan secara rutin dari berbagai kalangan. Selama

2009, Museum Artha Suaka menerima 26 kali

kunjungan dari kalangan pelajar dan mahasiswa, guru,

wartawan, karyawan swasta, perbankan, serta dari

bank sentral negara lain. Kunjungan tersebut lebih

rendah dari tahun lalu yang mencapai 41 kunjungan,

sehubungan dengan adanya stock opname benda-

benda koleksi yang berlangsung pada triwulan I-2009.

Kegiatan Perhimpunan Kasir Wilayah Jakarta

(Perkaja)

PERKAJA merupakan organisasi yang menjadi wadah

silaturahmi dan sarana peningkatan profesionalisme

kasir, teller dan insan perkasan. Organisasi tersebut

menjadi alat perekat dalam menjalin hubungan

silaturahmi antara kasir Bank Indonesia dengan kasir

Perbankan. Organisasi ini dibentuk pada tanggal 16

Juli 2008 dan diresmikan langsung oleh Gubernur

Bank Indonesia Bapak Prof. DR. Boediono pada

tanggal 23 Agustus 2008, yang beranggotakan Bank

Indonesia dan 65 bank yang berada di Jabodetabek.

Kegiatan yang dilakukan Perkaja dalam rangka

meningkatkan profesionalisme di bidang perkasan

antara lain mengadakan pertemuan bulanan untuk

bertukar pikiran antar sesama kasir di bank-bank yang

tergabung dalam focus group, serta melakukan

Pelatihan Opersional Kas dengan materi mengenai

Risiko Profesi Kasir, Ketentuan yang terkait dengan

Kas, Ciri-ciri keaslian uang rupiah dan valas, Strategi

pencegahan kejahatan Perbankan serta kunjungan ke

Perum Peruri di Karawang untuk melihat proses

pencetakan uang rupiah. Sebagai pengajar pada

pelatihan ini adalah dari Bank Indonesia, Perbankan

dan pihak Kepolisian RI.

Pelatihan Operasional Kas tersebut pada tahun 2009

telah dilaksanakan sebanyak tujuh angkatan dengan

jumlah peserta sebanyak 395 peserta dari kalangan

perbankan dan BI di wilayah Jadebotabek dan kasir

BPD yang tergabung dalam Asosiasi Bank


Halaman 111

Pembangunan Daerah (ASBANDA) dengan jumlah

peserta 46 orang.

Untuk meningkatkan kekompakkan antar kasir se-

Jabodetabek, PERKAJA juga telah mengadakan Rapat

Kerja dan Outbond bagi pengurus PERKAJA di wilayah

Sukabumi, serta melaksanakan kegiatan olah raga dan

seni dalam rangka Ulang Tahun Perkaja dengan acara

penutupan dihadiri oleh Deputi Gubernur Bapak

S. Budi Rochadi dan sekitar 1600 orang anggota

PERKAJA.

Pada akhir tahun 2009, PERKAJA bekerjasama dengan

Asosiasi Pengangkutan Jasa Uang Tunai Indonesia

(APJATIN) mengadakan seminar di Bank Indonesia

mengenai peran dan tantangan jasa pengangkutan

uang tunai dalam memperlancar pengambilan,

penyetoran dan pengelolaan uang tunai. Acara ini

diikuti oleh sekitar 150 orang baik dari anggota

PERKAJA maupun dari APJATIN dengan narasumber

Direktur Pengedaran Uang, Direktur Operasional &

Layanan PT Bank Negara Indonesia, CEO Perusahaan

CIT (PT Alpha EMS), Pakar Hukum UGM, Departemen

Keuangan bidang Asuransi serta dari pihak Kepolisian

RI.

Penyelenggaraan Seminar Nasional dan

Internasional

Berkaitan dengan bidang tugas pengedaran uang,

pada tahun 2009 BI menyelenggarakan 2 (dua)

seminar yang berskala nasional yaitu Diskusi Panel

penanggulangan uang palsu dan workshop mengenai

eksistensi Rupiah di wilayah perbatasan. Selain itu

terdapat satu kegiatan seminar internasional, yaitu

SEACEN Seminar on Currency Operations and

Management.

Diskusi Panel mengenai Arah dan Strategi

Kebijakan Penanggulangan Pemalsuan Uang

Rupiah

Kegiatan dilaksanakan di Jakarta pada tanggal 16 April

2009. Peserta seminar selain Bank Indonesia, juga

dihadiri oleh anggota Kepolisian RI, Kejaksaan,

Pengadilan Negeri, kalangan akademisi, dan

perbankan. Materi yang disampaikan dalam seminar

tersebut meliputi Perkembangan Teknik Pemalsuan

Uang dan Teknologi Security Features pada Uang

Kertas dan Uang Logam; Dampak Peredaran Uang

Palsu terhadap Keamanan Negara; Modus Operandi

Tindak Pidana Pemalsuan Uang Rupiah; Hambatan dan

Kendala dalam Penuntutan Tindak Pidana Pemalsuan

Uang Rupiah; Pemeriksaan dan Pemidanaan dalam

Tindak Pidana Pemalsuan Uang Rupiah; dan Issue-issue

Terkini terkait Kejahatan terhadap Uang Rupiah.

Adapun narasumber berasal dari Bank Indonesia,

Badan Koordinasi Pemberantasan Uang Palsu

(Botasupal), Mabes POLRI, Kejaksaan, Pengadilan

Negeri, serta pemerhati dari kalangan wartawan.

Tujuan dari diskusi panel tersebut adalah untuk

memperoleh masukan dan pendapat dari institusi

terkait di luar BI mengenai Arah dan Strategi Kebijakan

Penanggulangan Pemalsuan Uang Rupiah ke depan.

Rekomendasi dari lokakarya tersebut menjadi masukan

dalam merumuskan strategi kebijakan

penanggulangan pemalsuan uang dan penyusunan

Grand Design uang Rupiah.

Workshop “Meningkatkan Eksistensi Rupiah

Melalui Pembangunan Ekonomi Wilayah

Perbatasan”

Workshop dilaksanakan di Jakarta pada tanggal 25

November 2009, bertujuan untuk menginisiasi dan

mendorong komitmen bersama antara Bank

Indonesia, Pemerintah Pusat dan Daerah, serta

Perbankan (Bank Pembangaunan Daerah dan Bank

Umum) dalam rangka menunjang pembangunan

ekonomi di wilayah perbatasan atau wilayah terdepan

Negara Kesatuan Republik Indonesia (NKRI).

Peserta workshop terdiri dari Bank Indonesia baik dari

KP dan KBI; Pemerintahan yaitu Dirjen Imigrasi

Depkumham RI, Departemen Pertahanan RI,

Kementerian Negara Pembangunan Daerah Tertinggal

(PDT) RI, Badan Perencanaan Pembangunan Nasional

(BAPPENAS), dan Badan Intelejen Negara (BIN); serta

Perbankan yang meliputi Asosiasi Bank Pembangunan

Daerah (Asbanda) Pusat, Bank Pembangunan Daerah


Halaman 112

Indonesia yang wilayah kerjanya meliputi daerah

perbatasan, dan Bank Umum.

Melalui workshop tersebut diharapkan diperoleh

rekomendasi yang dapat dikaji lebih dalam

sehubungan dengan upaya meningkatkan eksistensi

Rupiah melalui pembangunan ekonomi di wilayah

perbatasan melalui perubahan paradigma dengan

menjadikan wilayah perbatasan sebagai serambi

depan bangsa atau wilayah terdepan Negara Kesatuan

Republik Indonesia (NKRI), serta membangun wilayah

perbatasan sebagai sentra pertumbuhan ekonomi

baru.

SEACEN Seminar on Currency Operations and

Management

The South East Asian Central Banks (SEACEN)

Research and Training Centre bekerjasama dengan BI

menyelenggarakan seminar berskala internasional

terkait dengan Pengedaran Uang yaitu “SEACEN – BI

Seminar on Currency Operations and Management”

yang dilaksanakan di Bali pada tanggal 12 sampai

dengan 15 Agustus 2009. Peserta seminar adalah

bank sentral negara-negara di Asia Pasifik yang berasal

dari 14 (empat belas) negara dengan jumlah peserta

36 (tiga puluh enam). Pembicara pada Seminar

tersebut berasal dari praktisi bank sentral negara maju,

bank sentral negara anggota SEACEN, akademisi serta

tenaga ahli dari industri yang terkait dengan bidang

Pengedaran Uang.

Seminar ditujukan bagi pegawai bank sentral yang

berkecimpung di bidang pengedaran uang yang dari

tingkat pengetahuannya pada materi yang dibicarakan

berada pada level menengah sampai dengan senior.

Tujuan yang ingin diperoleh dari kegiatan seminar

tersebut adalah agar peserta seminar:

1. Memahami cakupan, kelaziman dan teknik terkini

dalam rangka mencapai manajemen pengedaran

uang yang efektif.

2. Dapat berdiskusi dan berbagi pengalaman dari

keberagaman manajemen pengedaran uang yang

efektif.

3. Mengerti tolok ukur untuk melihat tingkat

efektivitas kebijakan manajemen pengedaran

uang yang dilaksanakan oleh bank sentral.

Beberapa materi yang dijadikan topik dalam kegiatan

Seminar dimaksud antara lain sebagai berikut:

1. Peran dan tanggung jawab Bank Sentral dalam

rangka mencapai efisiensi dan efektifitas sistem


2. Diskusi Panel mengenai Manajemen Risiko dalam

Proses Desain Uang Kertas.

3. Efektifitas perhitungan perencanaan kebutuhan

uang secara nilai, pecahan dan pendistribusiannya

ke masing-masing daerah.

4. Diskusi Panel mengenai Manajemen Risiko dalam

menetapkan tingkat penyediaan persediaan uang

kertas yang optimal.

5. Kebijakan penetapan tingkat kualitas uang kertas.

6. Tantangan yang dihadapi dalam penerapan

kebijakan yang terkait dengan menyerahkan

sebagian fungsi bank sentral di bidang

pengedaran uang kepada pihak ketiga.


Halaman 113

Penilaian Kinerja BI dalam

Pelaksanaan Tugas di Bidang

Pengedaran Uang


Halaman 114

Penilaian Kinerja BI dalam Pelaksanaan Tugas di Bidang Pengedaran Uang

Sebagai satu-satunya lembaga yang berwenang untuk

mengeluarkan dan mengedarkan uang sebagaimana

diamanatkan dalam Undang-undang Republik

Indonesia Nomor 23/1999 tentang Bank Indonesia dan

telah diubah terakhir kali dengan Undang-undang

Republik Indonesia No.6/2009 tentang Penetapan

Peraturan Pemerintah Pengganti Undang-Undang No.

2 tahun 2008 tentang Perubahan Kedua atas Undang-

Undang No. 23 tahun 2009 tentang BI menjadi

Undang-Undang, BI senantiasa berupaya untuk dapat

memenuhi kebutuhan uang kartal yang berkualitas

dalam pengertian layak edar, jumlah nominal yang

cukup, jenis pecahan yang sesuai dan tepat waktu di

seluruh wilayah Indonesia.

Salah satu upaya yang dilakukan untuk terus

meningkatkan kinerja BI adalah melalui pelaksanaan

survei untuk mengetahui penilaian masyarakat

terhadap keberhasilan pelaksanaan tugas BI khususnya

di bidang pengedaran uang. Sebagaimana tahun-

tahun sebelumnya, survei yang dilakukan terdiri dari 2

(dua) survei yaitu Survei Ketersediaan Uang Kertas dan

Uang Logam sesuai Kebutuhan Masyarakat baik dari

sisi Jumlah maupun Pecahan dan Tingkat Pemahaman

Masyarakat dalam Mengenali Ciri-ciri Keaslian Uang

Rupiah dan Survei Kepuasan Perbankan atas Layanan

Kas di KPBI.

Pelaksanaan Survei Ketersediaan Uang Kertas dan

Uang Logam sesuai Kebutuhan Masyarakat baik dari

sisi Jumlah maupun Pecahan dan Tingkat Pemahaman

Masyarakat dalam Mengenali Ciri-ciri Keaslian Uang

Rupiah dilakukan secara BI-Wide sebanyak 1 (satu) kali

selama tahun 2009 dengan masyarakat umum sebagai

responden survei. Sedangkan untuk Survei Kepuasan

Perbankan atas Layanan Kas di KPBI dilakukan

sebanyak 2 (dua) kali selama tahun 2009 dengan

periode survei semesteran.

Survei Ketersediaan Uang Kertas dan Uang

Logam sesuai Kebutuhan Masyarakat baik dari sisi

Jumlah maupun Pecahan

Dalam rangka mengukur kinerja BI terkait dengan

pelaksanaan tugas pemenuhan kebutuhan uang

rupiah dalam jumlah yang cukup dan pecahan yang

sesuai serta dalam kondisi yang layak edar, maka sejak

tahun 2004 dilakukan Survei Ketersediaan Uang

Rupiah.

Survei ini dilaksanakan secara BI-Wide untuk

mengukur kinerja BI pada seluruh bidang tugasnya,

termasuk bidang pengedaran uang. Berdasarkan hasil

survei yang dilakukan pada tahun 2009, tingkat

kepuasan stakeholders eksternal terhadap

ketersediaan uang Rupiah, baik secara kuantitas dan

kualitas, mengalami penurunan dari angka indeks


Halaman 115

4.92 pada tahun 2008 menjadi 4.57 pada tahun 2009

(skala 1-6).

Sepanjang tahun 2009, BI senantiasa mengupayakan

untuk menyediakan uang Rupiah sesuai dengan

kebutuhan masyarakat, baik dalam kondisi normal

maupun periode-periode tertentu dimana terjadi

kecenderungan peningkatan kebutuhan uang kartal

secara signifikan.

Grafik 18. Indeks Hasil Survei :Ketersediaan Uang 2008 - 2009

Survei Kepuasan Perbankan atas Layanan Kas di

KPBI

Guna memenuhi kebutuhan uang Rupiah, BI

menyelenggarakan layanan kas di setiap satuan kerja

kas berupa penerimaan setoran dan bayaran bank-

bank, bendaharawan proyek pemerintah yang

memiliki rekening di BI, serta layanan penukaran uang

kepada masyarakat dan perbankan. Selain itu BI

memberikan layanan kas di luar kantor berupa kas

keliling dan kas titipan.

Untuk mengetahui dan memberikan gambaran

tentang tingkat kepuasan perbankan sebagai salah

satu stakeholders eksternal BI terhadap layanan kas

yang diberikan di KPBI, dilakukan Survei Kepuasan

Perbankan atas Layanan Kas di KPBI dengan periode

pelaksanaan survei secara semesteran. Survei ini

dilaksanakan sebagai salah satu upaya untuk

menciptakan layanan kas prima terutama bagi satuan

kerja kas di KPBI sebagai lini terdepan dalam

mememenuhi kebutuhan uang kartal baik untuk

kepentingan masyarakat maupun perbankan sesuai

dengan standar yang berlaku.

Berdasarkan hasil Survei Kepuasan Perbankan atas

Layanan Kas di KPBI yang mengukur tingkat kepuasan

terhadap pemenuhan kualitas dan kuantitas uang

yang disediakan oleh satuan kerja kas di KPBI, untuk

Semester II tahun 2009, diperoleh indeks tingkat

kepuasan sebesar 5.39 (skala 1 – 6), meningkat jika

dibandingkan dengan indeks tingkat kepuasan yang

diperoleh pada Semester I tahun 2009 sebesar 5.12

(skala 1-6). Peningkatan tersebut mencerminkan

adanya peningkatan kinerja layanan kas di KPBI yang

dirasakan oleh perbankan secara keseluruhan selama

tahun 2009. Peningkatan indeks kepuasan tersebut

tidak terlepas dari peningkatan kinerja sumber daya

manusia di KPBI dalam memberikan layanan prima,

kontinuitas implementasi ISO 9001 : 2000 yang

optimal, pelatihan motivasi serta pembinaan yang

diberikan kepada Kasir sebagai ujung tombak layanan

kas di KPBI.

Pada pelaksanaan survei tahun 2009, penilaian

dilakukan terhadap 11 aspek layanan kas dimana

masing-masing aspek layanan dinilai sudah memadai

atau belum memadai. Berdasarkan penilaian yang

diberikan oleh perbankan terhadap kesebelas aspek

layanan kas di KPBI tersebut, aspek Keamanan dan

kenyamanan selama melakukan transaksi di komplek

kantor BI memperoleh angka indeks tertinggi dimana

seluruh responden survei (100%) menyatakan bahwa

aspek tersebut sudah memadai. Adapun aspek

layanan yang perlu mendapat perhatian adalah

kesesuaian dalam pemenuhan penarikan Uang

Pecahan Kecil (Rp10.000 kebawah), dimana hanya


Halaman 116

56% dari responden yang memberikan penilaian

sudah memadai.

Tabel 1. Aspek-aspek Penilaian Survei Layanan Kas di KPBI Tahun

2009

Aspek-aspek yang dinilai

Indeks Kepuasan

Sudah

Memadai

(%)

Belum

Memadai

(%)

Ketentuan/regulasi mengenai

kegiatan operasional kas 96 4

Keamanan dan kenyamanan

selama melakukan transaksi di

komplek kantor BI

100 0

Kecepatan waktu layanan kas

(setoran dan bayaran) 94 6

Kualitas uang bayaran logam 97 3

Kualitas uang bayaran kertas 97 3

Kesesuaian dalam pemenuhan

penarikan Uang Pecahan Kecil

(Rp10.000 kebawah)

56 44


penarikan Uang Pecahan Besar

(Rp20.000 keatas)

97 3


penarikan Uang secara nominal 82 18

Keakurasian (selisih kurang/lebih)

setoran Bank 93 7


bayaran eks peredaran 92 8


bayaran HCS 96 4


Halaman 117

Arah Kebijakan dan Rencana

Pengembangan Bidang

Pengedaran Uang - 2010


Halaman 118

Arah Kebijakan dan Rencana Pengembangan Bidang Pengedaran Uang - 2010

Sebagai upaya mewujudkan Destination Statement BI

2013 untuk menjadi lembaga yang dipercaya sebagai

penjaga stabilitas moneter dan sistem keuangan untuk

mendukung pertumbuhan ekonomi yang berkualitas,

maka pada tahun 2010, kebijakan dan strategi BI

ditekankan pada pencapaian 2 sasaran strategis yaitu

terpeliharanya kestabilan moneter dan terpeliharanya

stabilitas sistem keuangan. Salah satu strategi yang

dilakukan BI untuk dapat mewujudkan stabilitas sistem

keuangan adalah dengan menjaga kelancaran sistem

pembayaran dan pengedaran uang. Upaya pencapaian

strategi BI di bidang pengedaran uang tahun 2010,

yaitu:

Rencana Kebutuhan Uang Tahun 2010

Dalam rangka menunjang kelancaran proses

pengadaan bahan uang dan uang, maka pelaksanaan

penyusunan Rencana Kebutuhan Uang (RKU) tahun

2009 terdiri dari Rencana Distribusi Uang (RDU), Kas

Minimum (KM) dan Persediaan Uang / Iron Stock

Nasional (ISN) dilakukan pada Triwulan II-2009 yaitu

melalui forum Workshop Perencanaan, Pengadaan

dan Distribusi Uang. Dalam pelaksanaan workshop

tersebut, selain melibatkan seluruh Kantor Bank

Indonesia (KBI), satuan kerja terkait di Kantor Pusat

(KP), juga melibatkan stakeholders Bank Indonesia

sebagai narasumber antara lain Departemen

Keuangan Republik Indonesia dan Perum Peruri. Hal ini

dimaksudkan untuk memproleh masukan yang

komprehensif dalam perumusan RKU Tahun Anggaran

(TA) 2010.

Terkait dengan penyusunan RKU TA.2010 telah

dilakukan beberapa penyempurnaan baik yang

berkaitan dengan formulasi perencanaan kebutuhan

uang maupun jumlah KM dan ISN. KM dimaksudkan

untuk mengantisipasi terjadinya fluktuasi kebutuhan

kas di luar pola atau tren yang telah diproyeksikan

dalam perhitungan RKU misalnya kenaikan harga

sebagai dampak inflasi yang di luar proyeksi, dan

antisipasi kendala transportasi dalam pengiriman uang

kerusakan moda transportasi atau terganggunya

jadwal moda transpostasi. Jumlah KM TA.2010

ditetapkan sebesar 1½ bulan rata-rata outflow

TA.2010. Adapun ISN dimaksudkan untuk

peningkatan kebutuhan uang sebagai dampak dari

kebijakan Pemerintah yang signifikan antara lain

kenaikan bahan bakar minyak (BBM) dan pembagian

Bantuan Langsung Tunai (BLT), serta kondisi force

majeur antara lain bencana alam, rush/penarikan uang

yang besar dari masyarakat.

Dengan memperhatikan perkembangan cashflow KBI,

kapasitas khazanah dan kendala operasional kas,

maka untuk tahun 2010 direncanakan akan tetap

menempatkan sebagian ISN dalam bentuk Kas Besar

Titipan (KBT) di 14 (empat belas) KBI sebagai pengelola

KBT yaitu 6 KBI di wilayah Sumatera, 4 KBI di Pulau

Jawa dan Bali, serta 2 KBI di Kalimantan dan 2 KBI di

Sulawesi.


Halaman 119

Menyediakan uang yang berkualitas dan layak

edar sesuai dengan kebutuhan masyarakat dalam

jumlah nominal yang cukup, jenis pecahan yang

sesuai dan tepat waktu

Pada tahun 2010, peran layanan kas perbankan dalam

memenuhi kebutuhan masyarakat akan uang,

khususnya uang pecahan kecil (UPK) yaitu uang

pecahan Rp10.000 ke bawah akan ditingkatkan

melalui optimalisasi pemanfaatan jaringan kantor

cabang yang dimiliki oleh perbankan dalam

memberikan layanan kas kepada nasabah dan

masyarakat khususnya layanan penukaran UPK. Pada

tahap awal yaitu pada tahun 2009 telah dilakukan

Pilot Project kerjasama penukaran UPK dengan

beberapa bank terutama menjelang Lebaran, Natal

dan akhir tahun 2009. Melalui kerjasama ini, bank

dapat memberikan layanan penukaran uang

khususnya uang pecahan kecil secara langsung kepada

nasabah dan masyarakat. Pada tahun 2010 akan

dilakukan perluasan kerjasama layanan penukaran

UPK dengan bank.

Upaya lain yang akan dilakukan adalah dengan

mendorong perbankan untuk memberikan jasa

layanan penukaran Uang Tidak Layak Edar (UTLE)

kepada masyarakat melalui Pilot Project kerjasama

penukaran Uang Tidak Layak Edar dengan beberapa

bank pada tahun 2010. Dengan adanya kemudahan

bagi masyarakat untuk menukarkan UTLE melalui

bank, dimana sebelumnya hanya dapat melakukan

penukaran UTLE di loket yang ada di Kantor Bank

Indonesia (KBI), diharapkan uang yang beredar di

masyarakat kondisinya dapat lebih ditingkatkan

sehingga mendukung program clean money policy

Bank Indonesia.

Sebagai upaya untuk dapat menyediakan uang yang

berkualitas dan layak edar di masyarakat serta guna

menjamin kontinuitas supply bahan uang, Bank

Indonesia akan melakukan kajian / studi kelayakan

terhadap kemungkinan Indonesia untuk memiliki

pabrik kertas uang sendiri yang menggunakan bahan

baku lokal, mengingat tingginya biaya pengadaan

bahan uang yang selama ini diimpor dari luar negeri.

Hasil kajian studi kelayakan tersebut akan

ditindaklanjuti dengan melakukan koordinasi dengan

pemerintah dan instansi terkait.

Menanggulangi Peredaran Uang Palsu di

Masyarakat

Dalam upaya untuk meningkatkan peranan BI dalam

penanggulangan peredaran uang palsu di masyarakat,

maka pada tahun 2010, BI secara aktif akan terus

melakukan intensifikasi dan ekstensifikasi strategi

komunikasi melalui edukasi dan sosialisasi kepada

masyarakat tentang ciri-ciri keaslian uang Rupiah.

Untuk tahun 2010, direncanakan akan ditandatangani

kerjasama dengan 4 institusi dan organisasi

kemasyarakatan sebagai upaya BI untuk terus

meningkatkan pengetahuan dan pemahaman dari

berbagai lapisan masyarakat tentang ciri-ciri keaslian

uang Rupiah.

Kerjasama dengan instansi-instansi terkait serta

institusi penegak hukum seperti BOTASUPAL dan

KEPOLISIAN RI, yang selama ini telah terjalin dengan

baik dalam rangka penanganan peredaran uang palsu,

akan terus ditingkatkan pada tahun 2010, termasuk

memperluas kerjasama dengan pihak Kejaksaan. Pada

tahun 2010 juga akan dilakukan peningkatan

kerjasama dengan instansi terkait di luar negeri seperti

INTERPOL dan bank sentral negara lain maupun

institusi penegak hukum di daerah. Upaya

penanggulangan peredaran uang palsu juga dilakukan

dengan memperkuat analisa, database, sistem

informasi peredaran uang palsu dan secara aktif akan

melakukan pertukaran informasi tentang pengelolaan

data uang palsu dengan pihak Kepolisian yang

diharapkan dapat mempersempit ruang gerak pelaku

pemalsuan uang di Indonesia.

Mengantisipasi meluasnya tingkat pemalsuan uang

sebagai akibat perkembangan teknologi dan metode

pemalsuan uang di Indonesia, BI secara

berkesinambungan melakukan peningkatan unsur

pengaman uang (security features) agar lebih mudah


Halaman 120

dikenali oleh masyarakat. Untuk tahun 2010, akan

dikeluarkan dan diedarkan uang kertas pecahan

Rp10.000 dengan desain baru dan unsur pengaman

yang lebih ditingkatkan, serta uang logam pecahan

Rp1.000.

Mendorong perkembangan e-money sebagai

subsitusi uang pecahan kecil (UPK)

Meningkatnya kebutuhan masyarakat terhadap

penggunaan uang pecahan kecil dalam kegiatan

sehari-hari mengakibatkan terus meningkatnya biaya

pengadaan uang yang harus dilakukan BI dari tahun

ke tahun untuk dapat memenuhi kebutuhan

masyarakat tersebut. Salah satu upaya yang akan

dilakukan BI untuk menjaga ketersediaan uang

pecahan kecil di masyarakat adalah dengan

mendorong perkembangan electronic money (e-

money) sebagai subsitusi uang pecahan kecil, yang

dilakukan oleh operator (bank maupun non-bank)

terutama dalam transaksi yang memerlukan uang

pecahan kecil. Dalam rangka mendorong

perkembangan e-money tersebut, pada tahun 2010 BI

akan melakukan mapping terhadap stakeholders yang

merupakan pengguna uang pecahan kecil terbesar,

seperti jalan tol, hypermarket, dan sebagainya. Melalui

mapping tersebut, diharapkan BI dapat mendorong

pengembangan bentuk e-money yang sesuai dengan

kebutuhan masing-masing pengguna uang pecahan

kecil terbesar tersebut. Melalui perkembangan

penggunaan e-money tersebut diharapkan kebutuhan

uang pecahan kecil di masyarakat secara gradual akan

semakin menurun.

Meningkatkan efektivitas strategi manajemen

pengedaran uang

Dalam rangka meningkatkan kinerja BI di bidang

pengedaran uang, BI akan menerapkan strategi jangka

menengah/panjang dalam setiap pilar manajemen

pengedaran uang yang mencakup proses

perencanaan, pengadaan, distribusi, layanan kas dan

pengolahan uang serta pengawasannya. Untuk itu,

pada penyusunan Rencana Kebutuhan Uang tahun

2010 yang akan diimplementasikan pada tahun 2011,

akan dilakukan penyempurnaan perhitungan

kebutuhan uang khususnya untuk denominasi dan

uang pecahan kecil. Peningkatan keefektifan

manajemen pengedaran uang juga akan dilakukan

dengan mengkaji kembali keefektifan jalur distribusi

uang yang ada saat ini serta melakukan penetapan

standarisasi Uang Layak Edar (ULE) dan Uang Tidak

Layak Edar (UTLE).

Peningkatan efektivitas strategi manajemen

pengedaran uang pada pilar pengadaan uang dan

bahan uang akan dilakukan dengan membangun

kerjasama yang lebih harmonis dengan penyedia

barang dan jasa di bidang pengedaran uang dengan

tetap memperhatikan prinsip-prinsip governance

dengan melakukan penyusunan profiling atau

penetapan spesifikasi barang/jasa dan kualifikasi

perusahaan penyedia barang/jasa. Profiling tersebut

merupakan salah satu bentuk persiapan BI untuk

melaksanakan Pengadaan Uang dengan mekanisme

Pembelian Uang pada tahun 2010.

Implementasi aplikasi sistem informasi manajemen

pengedaran uang yang terintegrasi yang telah

dikembangkan selama ini seperti aplikasi Bank

Indonesia Sistem Aplikasi Kas (BISAK), Enterprise Data

Warehouse Sistem Informasi Pengedaran Uang (EDW-

SIPU), Bank Indonesia Counterfeit Analysis Centre

(BICAC) serta aplikasi manajemen pengedaran uang

lainnya, diharapkan mampu meningkatkan efektivitas


Meningkatkan efektivitas operasional kas

Untuk meningkatkan keefektifan penerapan kebijakan

setoran dan bayaran uang kepada perbankan yang

diterapkan sejak tahun 2008, BI akan melakukan

penyempurnaan mekanisme setoran dan bayaran

tersebut melalui penerapan wholesale secara bertahap

dan kebijakan yang lebih disesuaikan dengan kondisi

dan karakteristik wilayah kerja, dimana untuk tahun

2010, akan dilakukan Kajian Penyempuranaan


Halaman 121

Mekanisme Setoran Bayaran dan penyempurnaan

ketentuan setoran dan bayaran bank.

Bank Indonesia juga akan mendorong optimalisasi

peran perbankan dalam pengembangan cash centre

secara gradual yang akan diawali dengan Kajian

Optimalisasi Peran Perbankan dalam Pengembangan

Cash Centre pada tahun 2010.

Disamping itu, Bank Indonesia akan meningkatkan

layanan penukaran uang tanpa fee kepada masyarakat

khususnya penukaran uang pecahan kecil melalui

perluasan kerjasama layanan penukaran uang dengan

bank, termasuk melakukan penyempurnaan

mekanisme layanan penukaran uang tersebut dan

mekanisme pengawasannya.

Penyempurnaan sistem dan prosedur layanan kas (Kas

Keliling dan Kas Titipan) pada tahun 2010 akan lebih

disesuaikan dengan karakteristik wilayah kerja

setempat, seperti daerah yang padat penduduk,

daerah terpencil, daerah perbatasan, serta daerah

yang sulit terjangkau oleh layanan kas Bank Indonesia

dan perbankan (blank spot area).

Upaya lainnya yang akan dilakukan Bank Indonesia

dalam rangka meningkatkan efektifitas operasional

kas di tahun 2010 adalah melalui penyempurnaan

sarana dan prasarana operasional kas antara lain

dengan melakukan pemenuhan SDM, optimalisasi

pemanfaatan peralatan kas dan penyediaan moda

transportasi yang lebih disesuaikan dengan kondisi

geografis wilayah kerja seperti sarana transportasi air

untuk operasional kas (Kas Keliling dan Kas Titipan) di

daerah pedalaman atau kepulauan yang

transportasinya mengandalkan sungai atau laut.


Halaman 122



Halaman 123

Artikel - Artikel


Halaman 124

Artikel 1

Pengeluaran dan Pengedaran

Uang Pecahan Rp2000

Seiring dengan meningkatnya kegiatan ekonomi di

masyarakat, maka perlu didukung dengan

ketersediaan uang rupiah yang memadai dan

berkualitas (mudah dikenali ciri-ciri keasliannya),

sebagai salah satu unsur penunjang kegiatan ekonomi

nasional. Pengeluaran dan pengedaran uang rupiah

yang dilakukan oleh Bank Indonesia bertujuan untuk

menyediakan uang tunai sebagai alat pembayaran

yang sah (legal tender) untuk memperlancar kegiatan

transaksi ekonomi di masyarakat termasuk transaksi

yang membutuhkan uang pecahan kecil. Terkait

dengan hal tersebut, berdasarkan Peraturan Bank

Indonesia Nomor 11/21/PBI/2009 tanggal 24 Juni

2009, telah dikeluarkan dan diedarkan Uang Kertas

Rupiah Pecahan 2.000 (Dua Ribu) Tahun Emisi 2009

yang dimulai sejak tanggal 10 Juli 2009.

Bersamaan dengan pengeluaran dan pengedaran

uang pecahan 2.000 TE‟2009 tersebut, Bank Indonesia

telah pula mengeluarkan uang bersambung untuk

pecahan Rp2.000 TE‟2009 yang sekaligus melengkapi

seri sebelumnya, yaitu uang bersambung pecahan

Rp100.000 dan Rp20.000 TE‟ 2004, Rp50.000 dan

Rp10.000 TE‟2005. Uang bersambung ini berlaku

sebagai alat pembayaran yang sah dan dapat

merupakan sarana bagi perkembangan numismatika

(koleksi uang) di Indonesia.

Ciri uang rupiah pecahan Rp2.000 TE‟2009, antara

lain:

1. Warna

Bagian muka dan bagian belakang uang dicetak

dengan warna dominan abu-abu.

2. Gambar

a. Bagian muka

1) Terdapat gambar utama berupa gambar

Pahlawan Nasional Pangeran Antasari

2) Terdapat gambar ornamen daerah

Kalimantan pada sebelah kiri gambar

utama dan di tepi kiri dan kanan bagian

tengah, serta pada bagian tepi kanan

atas dan bawah terdapat garis

melengkung berwarna kuning yang

akan memendar hijau kekuningan di

bawah sinar ultra violet.

b. Bagian belakang

1) Terdapat gambar utama berupa gambar

Tarian Adat Dayak, Kalimantan dan

pada sebelah kanannya dicantumkan

tulisan “TARIAN ADAT DAYAK”

2) Pada sebelah kanan atas di bawah

nomor seri terdapat gambar saling isi

(rectoverso) yang apabila

diterawangkan ke arah cahaya akan

terlihat logo Bank Indonesia secara

utuh.

3. Bahan

Bahan Uang Terbuat dari serat kapas dan

berwarna abu-abu

Ukuran Panjang 141 mm dan lebar 65

mm

Benang Benang pengaman tertanam

dan memuat tulisan “BI2000”


Halaman 125

Pengaman berulang-ulang.

Tanda Air

“watermark”

Tanda air berupa gambar

Pahlawan Nasional Pangeran

Antasari

Teknik Cetak

Gambar Saling

isi

Logo Bank Indonesia yang akan

terlihat secara utuh apabila

diterawangkan ke arah cahaya

Nomor Seri Nomor seri terdiri dari 3 (tiga)

huruf dan 6 (enam) angka yang

akan memendar hijau dibawah

sinar ultra violet.

Gambar

Tersembunyi

Berupa tulisan BI dalam bingkai

persegi panjang berbentuk

ornamen daerah Kalimantan

yang dapat dilihat dari sudut

pandang tertentu

Kode Tuna netra Kode yang berbentuk sebuah

kotak persegi panjang untuk

mengenali jenis pecahan bagi

tuna netra dengan cara diraba

Mikroteks Teks yang hanya dapat dibaca

dengan bantuan kaca pembesar

Miniteks Teks dengan ukuran kecil yang

dapat dibaca tanpa bantuan

kaca pembesar

Gambar Uang Pecahan Rp2.000 Tahun

Emisi 2009

Gambar Depan

Gambar Belakang


Halaman 126

Artikel 2

Rancangan Undang-Undang

(RUU) Transfer Dana

Pentingnya Regulasi Transfer Dana

Tingginya frekuensi transfer dana secara nasional

dapat dilihat dari volume dan nominal perpindahan

dana dalam rata-rata harian perputaran kliring dan

proses Sistem Bank Indonesia Real Time Gross

Settlement (BI-RTGS). Pada tahun 2009, setiap hari

rata-rata terjadi transaksi kliring sebanyak 341 ribu

dengan total nominal mencapai Rp6,5 triliun rupiah.

Sedangkan untuk Sistem BI-RTGS, pada periode yang

sama setiap harinya rata-rata terjadi transaksi

sebanyak 47 ribu dengan total nominal mencapai

Rp178 triliun. Angka nominal dan transaksi secara

agregat dari dua proses tersebut dari tahun ke tahun

selalu meningkat, meskipun belum mencakup data

perputaran dana antar nasabah yang terjadi di dalam

bank sendiri (intra bank) dan transfer dana di pihak

bukan bank yang tidak terdata di Bank Indonesia yang

diperkirakan mencapai nilai yang cukup besar.

Sekilas, proses transfer dana dengan nilai triliunan

rupiah tersebut tampak sebagai suatu proses yang

sederhana yaitu adanya permintaan dari pengirim

dana, terlaksananya proses pengiriman, dan

diterimanya dana oleh penerima. Namun, jika diurai

satu per satu mulai dari latar belakang munculnya

kegiatan transfer dana, para pihak yang terlibat, serta

mekanisme dan persyaratan terlaksananya transfer

dana maka akan terlihat begitu kompleksnya proses

transfer dana yang berpotensi memunculkan

permasalahan, risiko, dan konsekuensi hukum bagi

para pihak yang terlibat.

Kegiatan transfer dana pada umumnya

dilatarbelakangi dengan adanya suatu kegiatan antara

pengirim dan penerima (underlying transaction) seperti

jual beli, sewa menyewa, pembayaran angsuran atau

tagihan dan sebagainya. Jika proses transfer dana

tersebut gagal dilaksanakan, maka dipastikan kegiatan

para pihak tersebut akan terganggu. Kondisi seperti ini

akan memicu timbulnya berbagai permasalahan antara

para pihak. Selanjutnya, jika dilihat dari sisi para pihak

yang terkait di dalamnya, kegiatan transfer dana

melibatkan banyak pihak. Dengan banyaknya pihak

yang terkait di dalamnya, maka apabila terjadi

kegagalan atau keterlambatan penyampaian transfer

dana yang disebabkan karena ketidakmampuan bank

atau lembaga penyelenggara transfer dana dalam

menyelesaikan transfer dana, maka berpotensi secara

sistemik menyebabkan salah satu atau lebih pihak

mengalami kerugian.

Kerugian yang dialami oleh salah satu pihak, seperti

lamanya proses pengembalian dana hasil transfer dan

tidak adanya kepastian pengembalian dana hasil

transfer, sampai saat ini masih dialami oleh nasabah

transfer dana karena belum adanya ketentuan yang

tegas tentang penyelesaian dana hasil transfer

termasuk apabila lembaga penyelenggara transfer

dana dibekukan kegiatan usahanya, dicabut izin

usahanya, dilikuidasi atau dinyatakan pailit.

Sisi lain yang harus memperoleh perhatian adalah

suatu kenyataan bahwa saat ini Indonesia belum

memiliki ketentuan transfer dana yang komprehensif

dan berlaku untuk setiap sistem transfer dana,

sehingga apabila di dalam praktik timbul

permasalahan maka hal tersebut diselesaikan oleh

para pihak secara internal atau melalui lembaga

penyelesaian sengketa baik melalui pengadilan

maupun di luar pengadilan. Pada saat ini pengaturan

tentang transfer dana tidak dilakukan secara spesifik

dalam suatu ketentuan, meskipun untuk sistem


Halaman 127

transfer dana tertentu seperti dalam sistem transfer

dana melalui kliring dan RTGS telah diatur dalam

Peraturan Bank Indonesia (PBI) dan kesepakatan yang

dibuat oleh para peserta seperti Bye laws kliring dan

Bye laws RTGS.14

Dengan demikian, saat ini pelaksanaan transfer dana

tidak seragam dan masing-masing tunduk pada sistem

transfer dana yang mengaturnya. Kondisi seperti ini

sering menimbulkan permasalahan, karena ketentuan

yang ada belum mampu memberikan kepastian dan

perlindungan hukum yang sama bagi para pihak yang

terkait dalam proses transfer dana.

Dalam beberapa kasus, seperti kasus pembobolan

suatu bank di Jakarta pada tahun 1995 dan 1996, dan

kasus perdata antara nasabah dengan bank di

Pekanbaru pada tahun 1998, dapat disimpulkan

bahwa nasabah baik pengirim atau penerima terkesan

sebagai pihak yang lemah, sedangkan bank sebagai

penyelenggara transfer dana terkesan berada pada

posisi yang lebih kuat. Kasus lemahnya sistem

pengamanan dalam proses transfer dana seperti

kesalahan penyelenggara dalam mengotentikasi

Perintah Transfer Dana dan kesalahan atau

keterlambatan dalam pelaksanaan transfer dana

seringkali sulit untuk dimintakan

pertanggungjawabannya kepada penyelenggara.

Pembuktian yang telah diupayakan oleh nasabah

sering kali masih kurang memadai sehingga

menyebabkan disputes yang berkepanjangan antara

nasabah dengan penyelenggara yang tidak jelas

14 Bye Laws atau seringkali ditulis by-law atau byelaw diartikan

sebagai (1) A rule or administrative provision adopted by an association or corporation for its internal governance. Corporate bylaws are usually enacted apart from the articles of incorporation – also termed regulation, (2) Ordinance -- Black’s Law Dictionary, 7th Edition, by Brian A. Garner.

penyelesaiannya. Sementara itu di sisi lain, dengan

kecanggihan teknologi seringkali dimanfaatkan oleh

nasabah untuk mewujudkan itikad tidak baiknya

dengan merugikan bank. Kondisi seperti ini tentu saja

menempatkan bank pada posisi yang tidak

menguntungkan karena berpotensi menurunkan

kepercayaan masyarakat kepada bank dalam

menggunakan jasa transfer dana yang aman, cepat,

dan efisien.

Berdasarkan latar belakang sebagaimana tersebut di

atas, penyusunan ketentuan transfer dana dalam

bentuk Undang-Undang sudah sangat mendesak

keperluannya dengan beberapa pertimbangan sebagai

berikut :

1. Belum adanya pengaturan secara umum yang

komprehensif dan memberikan kesetaraan

perlindungan hukum bagi setiap pihak yang

terlibat dalam transfer dana (bank dan pihak

bukan bank sebagai penyelenggara transfer dana

serta nasabah), baik yang bersifat domestik

maupun cross border;

2. Tingginya risiko karena menyangkut pengamanan

transaksi dana dalam jumlah yang sangat besar,

kompleksnya proses transfer dana dan

menyangkut kebutuhan pengaturan pembuktian

yang tegas;

3. Belum adanya aturan yang tegas tentang

penyelesaian status dana transfer apabila lembaga

penyelenggara transfer dana dipailitkan, dicabut

izin usahanya, dilikuidasi atau dibekukan kegiatan

usahanya;

4. Memberikan kepastian dan kenyamanan kepada

pihak luar negeri, terutama dari negara-negara

yang telah mempunyai perangkat Undang-

undang yang lengkap tentang transfer dana, yang


Halaman 128

akan melakukan transaksi transfer dana dengan

pihak di dalam negeri Indonesia;

5. Kompleksnya permasalahan dan luasnya hakikat

materi yang diatur yang tidak memungkinkan

pengaturannya dalam tingkat yang lebih rendah

dari undang-undang.

Rencana Regulasi Transfer Dana melalui

Perancangan Undang-undang Transfer Dana

Dengan memperhatikan urgensi tersebut, Bank

Indonesia mengambil peran aktif dalam proses

penyusunan Rancangan Undang-undang (RUU)

Transfer Dana, yang dimulai sejak tahun 2003.

Keterlibatan Bank Indonesia dalam proses penyusunan

RUU Transfer Dana dimulai dari proses penyusunan

bersama dengan para pakar hukum dan praktisi

perbankan, terlibat secara aktif dalam proses

harmonisasi pembahasan materi RUU Transfer Dana

pada Tim Antar Departemen, hingga sosialisasi kepada

aparat penegak hukum dan masyarakat. Dalam

konsep RUU Transfer Dana, yang dimaksud dengan

“Transfer Dana” adalah rangkaian kegiatan yang

dimulai dengan perintah dari Pengirim Asal yang

bertujuan untuk memindahkan sejumlah Dana kepada

Penerima yang disebutkan dalam Perintah Transfer

Dana sampai dengan diterimanya Dana oleh Penerima

Dana. Dari definisi tersebut jelas terlihat bahwa intisari

kegiatan transfer dana adalah kegiatan dikirimkannya

sejumlah dana dari Pengirim Asal ke Penerima Akhir.

Dalam prakteknya, proses pengiriman dana tersebut

umumnya melibatkan beberapa pihak lain, seperti

Bank Pengirim Asal, Bank Penerus dan Bank Penerima

Akhir.

Apabila dilihat dengan lebih mendalam, latar belakang

dan/atau manfaat yang akan diberikan dari

diterbitkannya RUU Transfer Dana adalah sebagai

berikut:

1. Tingginya kegiatan transfer dana yg perlu

dilindungi

2. Luasnya cakupan kegiatan Transfer Dana, yang

meliputi:

Penyelenggaraan transfer dana oleh

perbankan dan lembaga bukan bank

(“lembaga bukan bank” antara lain adalah

perusahaan yang berkaitan dengan jasa pos,

badan usaha jasa titipan, dan badan usaha

pengiriman Dana lainnya).

Transfer dana ‘antar bank’ dan ‘intra bank’,

baik dalam mata uang rupiah maupun valuta

asing

Transfer dana secara elektronik dan ‘paper

based’

Transfer kredit dan transfer debet

Transfer dana domestik maupun cross-border

(termasuk money remittances)

3. Tingginya risiko dalam penyelenggaraan transfer

dana apabila tidak segera dilengkapi dengan

pengaturan yang komprehensif, antara lain

meliputi pengaturan alat bukti yang tegas,

kejelasan hak dan kewajiban para pihak serta

kebijakan pemidanaan kejahatan di bidang transfer

dana

4. RUU Transfer Dana bersifat mendukung dan

melengkapi UU terkait lainnya seperti UU Informasi

dan Transaksi Elektronik, UU Tindak Pidana

Pencucian Uang, UU Perposan dan UU Kepailitan

dan Penundaan Kewajiban Pembayaran Utang

5. Mendukung Strategi Nasional Pencegahan dan

Pemberantasan Tindak Pidana Pencucian Uang di

Indonesia Tahun 2007-2012, yang merupakan

arah kebijakan dan kerangka pengembangan

Rezim Anti Pencucian Uang di Indonesia, serta

mendukung pencegahan terhadap pembiayaan

kegiatan terorisme

6. Memberikan kepastian hukum kepada pihak luar

negeri (cross border fund transfers) sehingga dapat

mendorong kegiatan investasi di Indonesia

7. Mewujudkan sistem pembayaran nasional yang

lancar, aman, efisien dan andal untuk mendukung

pengembangan perekonomian dan pembangunan

nasional


Halaman 129

8. Memberikan landasan dan perlindungan hukum

yang setara bagi setiap pihak yang terlibat dalam

kegiatan transfer dana

9. Pengaturan mengenai kegiatan transfer dana telah

diatur dalam Undang-undang, antara lain di

Amerika Serikat, UniEropa, Australia, Thailand dan

Korea.

Dilihat dari sisi materi yang akan dimuat, RUU Transfer

Dana akan mencakup materi-materi mulai dari

Pelaksanaan, Pembatalan dan Perubahan Transfer

Dana, Pengembalian, Keterlambatan dan Kekeliruan

Transfer Dana serta Tanggung Jawab Penerima,

Pelaksanaan Transfer Debet, Perizinan

Penyelenggaraan Transfer Dana, Alat Bukti dan Beban

Pembuktian hingga Ketentuan Pidana.


Halaman 130

Artikel 3

Menuju Integrasi Masyarakat

Ekonomi ASEAN (MEA)

Penyiapan Arsitektur Sistem Pembayaran

dan Setelmen Nasional

Komitmen pemimpin negara-negara ASEAN untuk

mewujudkan Masyarakat Ekonomi ASEAN (MEA) pada

tahun 2015, memungkinkan arus barang, jasa, tenaga

kerja, dan investasi yang bebas, serta arus modal yang

lebih bebas antar negara di kawasan ASEAN. Hal ini

membuka peluang sekaligus tantangan bagi industri

sistem pembayaran dan Bank Indonesia selaku otoritas

sistem pembayaran di Indonesia. Peluang muncul dari

semakin meningkatnya kebutuhan untuk melakukan

pembayaran dan transfer dana yang aman, cepat,

efisien, dan dapat memfasilitasi transaksi ekonomi

antar negara ASEAN. Sedangkan tantangan muncul

dari semakin bebasnya persaingan antara industri

sistem pembayaran Indonesia dengan industri sistem

pembayaran negara ASEAN lain.

Guna mempersiapkan sistem pembayaran di Indonesia

menghadapi peluang dan tantangan terbukanya pasar

di negara-negara ASEAN, dirasa perlu penyiapan

kerangka pengembangan sistem pembayaran

nasional. Kerangka pengembangan sistem

pembayaran nasional tersebut diharapkan dapat

mengakomodasi kebutuhan industri dan pengguna

sistem pembayaran di Indonesia yang semakin dinamis

dalam perkembangan ke depan. Salah satu elemen

yang perlu menjadi perhatian dalam kerangka

pengembangan sistem pembayaran nasional terutama

dalam kaitan implementasi MEA 2015 adalah

kemampuan interoperabilitas sistem pembayaran

Indonesia dengan sistem pembayaran di negara-

negara lain.

Kerangka pengembangan sistem pembayaran nasional

tersebut di atas merupakan acuan bagi Bank Indonesia

selaku otoritas sistem pembayaran dalam

mengarahkan pengembangan sistem pembayaran

nasional. Peran Bank Indonesia selaku regulator,

overseer, operator, dan fasilitator, harus sesuai dengan

kerangka pengembangan sistem pembayaran nasional

dan kondisi serta kebutuhan industri sistem

pembayaran Indonesia, agar menjadi efektif dalam

usahanya untuk lebih mengembangkan sistem

pembayaran nasional. Kerangka acuan tersebut akan

dituangkan dalam Arsitektur Sistem Pembayaran dan

Setelmen Nasional guna mempersiapkan sistem

pembayaran dan setelmen Indonesia dalam

menghadapi MEA 2015.

Tujuan dari penyusunan Arsitektur Sistem Pembayaran

dan Setelmen Nasional adalah untuk mempersiapkan

sistem pembayaran dan setelmen Indonesia dalam

menghadapi MEA 2015 dengan memperhatikan

kepentingan nasional, kondisi dan kebutuhan pelaku

pasar serta industri sistem pembayaran di Indonesia.

Selain itu dalam Arsitektur Sistem Pembayaran dan

Setelmen Nasional akan dirumuskan mengenai arah


Halaman 131

kebijakan, kerangka hukum, kelembagaan,

infrastruktur, dan instrumen serta keterkaitannya satu

dengan lainnya, guna membentuk suatu sistem

pembayaran nasional yang aman, cepat, dan efisien,

serta siap dalam menghadapi persaingan dalam

penyediaan jasa sistem pembayaran sebagai

konsekuensi adanya MEA 2015

Adapun kerangka acuan pengembangan sistem

pembayaran dan setelmen nasional bagi otoritas

sendiri adalah menetapkan arah untuk mengakomodir

kebutuhan industri dan pengguna sistem pembayaran

di Indonesia. Selain itu arah kebijakan otoritas

nantinya dapat dipergunakan oleh industri sebagai

pedoman dalam melakukan pengembangan dan

inovasi. Pada akhirnya akan dituangkan suatu

roadmap pengembangan sistem pembayaran nasional

baik bagi Bank Indonesia selaku otoritas sistem

pembayaran maupun bagi industri sistem pembayaran

Indonesia.

Cakupan dari Arsitektur Sistem Pembayaran dan

Setelmen Nasional terdiri dari sistem pembayaran ritel,

sistem pembayaran nominal besar, sistem setelmen

dana di pasar modal dan pasar uang baik untuk sistem

pembayaran yang diselenggarakan oleh Bank

Indonesia maupun sistem pembayaran yang

diselenggarakan oleh pihak selain Bank Indonesia.

Arsitektur Sistem Pembayaran dan Setelmen Nasional

juga akan memuat dan menjabarkan kebijakan,

kerangka hukum, kelembagaan, infrastruktur, dan

instrument serta keterkaitannya satu dengan lainnya,

guna membentuk suatu sistem pembayaran nasional

yang aman, cepat, dan efisien, serta siap dalam

menghadapi persaingan dalam penyediaan jasa sistem

pembayaran sebagai konsekuensi adanya MEA 2015.


Halaman 132

Artikel 4

Benang Merah Antara Transfer,

Kliring, RTGS, dan Fasilitas

Pendanaan Jangka Pendek

(FPJP)

Masyarakat pada umumnya kurang memahami proses

transfer atau pencairan Cek (kliring) apalagi

dihubungkan dengan FPJP (Fasilitas Pendanaan Jangka

Pendek) atau baillout. Meskipun sering membaca topik

tersebut di media massa. Yang mereka ketahui kalau

mau mengirim uang, cukup datang ke ATM atau ke

bank. Demikian pula kalau mau mengkliringkan Cek

atau Bilyet Giro. Mereka tidak tahu bagaimana

perjalanan kiriman uangnya dan perjalanan Cek atau

Bilyet Giro hingga menambah saldo rekeningnya.

Untuk memudahkan pemahaman, berikut ini

digambarkan secara singkat dan sederhana proses

tersebut.

Filosofi usaha bank yaitu menerima simpanan dana

masyarakat berupa tabungan, giro, deposito kemudian

menyalurkannya dalam bentuk kredit atau pinjaman.

Keuntungan bank diperoleh dari selisih bunga kredit

dikurangi bunga yang diberikan ke nasabah. Selain itu

bank juga memberikan layanan jasa perbankan

seperti transfer dan kliring Cek atau Bilyet Giro.

Nasabah dapat menarik simpanannya sewaktu-waktu

melalui teller, ATM atau sarana lain seperti internet

atau handphone. Khusus untuk nasabah giro

penarikan dapat dilakukan dengan Cek atau Bilyet

Giro. Penarikan tersebut dapat dilakukan untuk

kepentingan sendiri atau pembayaran kepada pihak

lain.

Bank memiliki peranan penting menjadi media

transmisi pengendalian moneter yang menjadi tugas

Bank Indonesia. Dalam rangka pengendalian moneter

tersebut bank wajib memiliki rekening giro di Bank

Indonesia dan memelihara saldonya pada batas

minimum tertentu yang disebut GWM (Giro Wajib

Minimum).

Rekening giro bank di Bank Indonesia juga digunakan

dalam memberikan layanan jasa perbankan seperti

transfer dan kliring Cek atau Bilyet Giro. Jasa layanan

transfer dan kliring tersebut sangat erat hubungannya

dengan rekening giro bank di Bank Indonesia. Sistem

yang digunakan meliputi sistem RTGS dan SKN. Selain

kedua sistem tersebut bank juga dapat menggunakan

jaringan ATM.

Ilustrasi Transfer Dana Melalui Jaringan ATM

Nasabah Bank A membeli mebel seharga sepuluh juta

rupiah dari Budi. Pembayaran melalui ATM dengan

mentransfer ke rekening seorang nasabah di Bank B.

Sehingga rekening Nasabah Bank A berkurang dan


Halaman 133

rekening Nasabah Bank B bertambah sebesar sepuluh

juta rupiah.

Dengan transfer tersebut Bank A memiliki kewajiban

atau utang kepada Bank B sebesar sepuluh juta

rupiah. Bagaimana kedua bank menyelesaikan utang-

piutangnya?

Setiap hari penyelenggara jaringan ATM menghitung

total utang–piutang dari seluruh transaksi yang terjadi

pada hari itu. Sehingga diketahui utang atau piutang

setiap peserta. Peserta yang total piutang lebih kecil

dari total utang disebut peserta kalah kliring

(contohnya Bank A). Sedangkan peserta yang total

piutang lebih besar dari total utang (contohnya Bank

B) disebut menang kliring.

Oleh karena itu Bank A wajib membayar kepada

penyelenggara jaringan ATM sebesar nilai kalah

kliring. Dan selanjutnya penyelenggara jaringan ATM

membayar ke Bank B sebesar menang kliring.

Pembayaran dilakukan melalui sistem RTGS dengan

cara Bank A mendebet rekening giro di Bank Indonesia

dan mengkredit penyelenggara jaringan ATM sebesar

sepuluh juta rupiah. Selanjutnya penyelenggara

jaringan ATM mendebet rekening giro di Bank

Indonesia dan mengkredit Bank B sebesar sepuluh

juta rupiah. Transaksi ini hanya dapat dilakukan

apabila rekening giro Bank A di Bank Indonesia

mencukupi untuk menutup utangnya.

Ilustrasi Transfer Dana Antar Bank Melalui RTGS

Apabila Nasabah Bank A melakukan pembayaran

melalui RTGS, maka nasabah tersebut mengisi formulir

perintah transfer ke Nasabah Bank B sebesar sepuluh

juta rupiah. Bank A meneruskan perintah tersebut

dengan mengirim data ke RTGS. Sebelum memproses,

sistem RTGS mengecek kecukupan saldo Bank A di

Bank Indonesia. Apabila mencukupi, maka Bank A

didebet atau dikurangi sebesar sepuluh juta dan Bank

B dikredit atau ditambah sebesar sepuluh juta rupiah.

Sistem RTGS selanjutnya menginformasikan

penerimaan transfer ke Bank B. Atas informasi

tersebut Bank B mengkredit atau menambah rekening

Budi sebesar sepuluh juta rupiah. Penyelesaian

transaksi di RTGS dilakukan satu per satu transaksi

disebut gross settlement. Meskipun demikian

kecepatan pencatatan ke rekening penerima sangat

bergantung pada kecepatan bank dalam

menindaklanjuti ke rekening nasabahnya.

Ilustrasi Penyelesaian Transaksi Melalui SKN

Untuk ilustrasi transaksi melalui SKN ada dua contoh

transaksi yaitu pembelian mebel Amat dan pembelian

mobil menggunakan Cek atau Bilyet Giro. Samsul

(nasabah Bank A), membeli mobil Bahri (nasabah Bank

B) sebesar 500 juta rupiah. Samsul membayar Bahri

menggunakan Cek sebesar 500 juta rupiah.

Untuk mencairkannya Bahri menyetorkan Cek ke Bank

B untuk dikliringkan. Pencairan Cek oleh Bank B

melalui SKN disebut kliring debet sedangkan proses

pembayaran pembelian mebel oleh Amat dari Bank A

melalui SKN disebut kliring kredit.

Ilustrasi Kliring Debet (Pencairan Cek)

Setelah menerima setoran Cek dari Bahri, Bank B

menagih Bank A dengan mengirim data tagihan ke

sistem SKN. Tagihan dikuiti dengan penyerahan Cek

ke Bank A melalui penyelenggara SKN.

Sistem SKN melakukan perhitungan terhadap seluruh

tagihan dan kewajiban bank peserta. Hasil

perhitungan disampaikan kepada semua bank. Cek

yang dikliringkan di sampaikan kepada bank penerbit

(Bank A).

Transkasi diatas, menghasilkan perhitungan sebagai

berikut. Total tagihan Bank A = nol dan total

kewajiban = 500 juta rupiah sehingga hasil netting

tagihan dan kewajiban Bank A adalah utang

(kewajiban) sebesar 500 juta rupiah. Hasil perhitungan

Bank B, total tagihan = 500 juta rupiah dan total


Halaman 134

kewajiban = nol. Sehingga hasil netting Bank B

berupa tagihan sebesar 500 juta rupiah. Rangkaian

proses ini disebut Kliring Penyerahan.

Selanjutnya Bank A meneliti persyaratan dan

kecukupan saldo Samsul di Bank A apakah memenuhi

atau tidak. Apabila Cek tidak memenuhi syarat atau

saldo Samsul tidak mencukupi maka Cek dikembalikan

kepada Bank B dengan disertai alasan penolakannya.

Mekanisme pengembalian Cek yang tidak dibayar

disebut Kliring Pengembalian (retur). Apabila

persyaratan terpenuhi dan saldo mencukupi, rekening

Samsul di Bank A dikurangi sebesar 500 juta rupiah.

Selanjutnya hasil Kliring Penyerahan dinetting dengan

Kliring Pengembalian sehingga menghasilkan

perhitungan baru yang disebut Kliring Debet. Hasil

Kliring Debet Bank A sebesar kewajiban 500 Juta dan

Bank B tagihan sebesar 500 Juta. Nilai kewajiban dan

tagihan tersebut selanjutnya diselesaikan melalui

rekening giro bank di BI. Rekening giro Bank A di

debet atau dikurangi 500 juta rupiah untuk menutup

kewajiban. Rekening giro Bank B dikredit atau

ditambah sebesar tagihan yaitu 500 juta rupiah.

Ilustarsi Kliring Kredit (Pembelian Mebel)

Amat mengisi formulir perintah transfer melalui SKN di

Bank A sebesar sepuluh juta untuk Budi di Bank B.

Berdasarkan formulir tersebut, Bank A mengirim data

transfer ke sistem SKN di Bank Indonesia.

Sistem SKN mengecek kecukupan dana Bank A.

Apabila dana bank A mencukupi, transaksi diproses.

Sebaliknya jika dana tidak mencukupi, transfer akan di

tolak oleh sistem SKN.

Sesuai jadwal yang ditetapkan, sistem SKN akan

melakukan perhitungan utang-piutang bank peserta

sebagaimana perhitungan yang dilakukan

penyelenggara jaringan ATM. Hasil perhitungan, Bank

A utang ke Bank B sebesar sepuluh juta rupiah.

Berdasarkan hasil perhitungan, giro Bank A di Bank

Indonesia dikurangi sepuluh juta rupiah dan giro Bank

B di ditambah sepuluh juta rupiah. Sesuai jadwal, Bank

B akan menerima laporan hasil Kliring Kredit untuk

membukukan ke rekening Budi.

Dari uraian singkat diatas terlihat fungsi dan peranan

rekening giro bank di Bank Indonesia sangat penting

untuk kelancaran layanan bank ke nasabah. Bank

harus dapat memperkirakan secara tepat dan cermat

besar penarikan dan penerimaan dana melalui SKN

dan RTGS setiap hari. Apabila bank salah perkiraan

dapat menyebakan nasabah tidak dapat melakukan

pembayaran atau penarikan dana. Kondisi ini disebut

mismatch. Bank yang mengalami mismatch akan

mengalami kesulitan dana atau kesulitan likuiditas.

Kondisi seperti ini dapat terjadi apabila terjadi

penarikan dana yang besar dan dilakukan serentak

oleh nasabah sehingga diluar perkiraan bank. Selain

itu dapat juga terjadi karena angsuran kredit tidak

lancar atau macet.

Kondisi seperti ini sangat dihindari oleh bank maupun

otoritas moneter. Kenapa? Karena dapat memicu

kepanikan nasabah yang pada akhirnya berujung

pada rush atau penarikan secara serentak oleh seluruh

nasabah. Apabila hal ini terjadi bank sekuat apapun

akan limbung atau ambruk. Ibarat manusia tidak ada

lagi darah mengalir ditubuhnya. Bagaimana mengatasi

situasi dan kondisi seperti ini?

Untuk mengatur likuiditas bank ada instrumen atau

alat yang disebut PUAB atau pasar uang antar bank.

Selain itu ada juga SBI. PUAB digunakan bagi bank

peminjam untuk mengatasi kesulitan likuiditas,

sedangkan bagi bank yang meminjamkan menjadi alat

untuk mendapatkan keuntungan bunga.

Bank yang memiliki kelebihan likuiditas dapat membeli

SBI dan ketika kesulitan likuiditas dapat menjual

kembali SBI ke Bank Indonesia atau ke bank lain.


Halaman 135

Bagaimana jika bank kesulitan likuiditas tetapi tidak

dapat pinjaman dari bank lain (PUAB) ? Dalam kondisi

seperti ini, BI sebagai otoritas moneter berperan untuk

dapat membantu melalui FPJP (Fasilitas Pendanaan

Jangka Pendek).

Bank Indonesia dapat memberikan FPJP kepada bank

dalam kesulitan likuiditas dengan syarat memiliki

agunan yang nilainya lebih besar dari nilai FPJP.

Apabila bank memiliki agunan senilai 150 milyar

rupiah, maka plafond FPJP yang bisa diberikan hanya

sebesar 100 milyar rupiah.

Apabila sampai jatuh tempo bank tidak bisa

mengembalikan FPJP, maka agunan tersebut dijual BI

untuk melunasi FPJP plus bunga. Sisanya dikembalikan

kepada bank. Oleh karena itu agunan yang diterima

hanyalah aset yang mudah untuk diuangkan.

Apa yang terjadi jika bank kesulitan likuiditas, tidak

dapat menambah modal, tidak ada PUAB dan tidak

memenuhi syarat FPJP? Situasi seperti ini disebut

situasi bank gagal. Terhadap bank gagal, Bank

Indonesia dan Pemerintah melalui KSSK (Komite

Stabilitas Sistem Keuangan) dapat memilih dua

alternatif tindakan yaitu menutup (likuidasi) atau

mengambil alih (baillout).

Apabila pilihannya bank dilikuidasi maka seluruh aset

bank dijual untuk membayar simpanan nasabah dan

seluruh utang bank. Sesuai undang-undang prioritas

pembayaran untuk simpanan dibawah 2 milyar.

Apabila hasil penjualan aset tidak mencukupi maka

seluruh simpanan di bawah 2 milyar ditanggung oleh

asuransi bank yang disebut LPS (Lembaga Penjamin

Simpanan). Nasabah dengan simpanan di atas 2 milyar

dapat dikembalikan apabila seluruh nasabah simpanan

dibawah 2 milyar telah tercukupi.

Apabila likuidasi bank diyakini dapat mengganggu

kestabilan perbankan, maka pemerintah (LPS) bisa

mengambil alih kepemilikan bank melalui PMS

(Penempatan Modal Sementara). Selanjutnya

manajemen bank diambil alih oleh LPS untuk

penyehatan selama 5 tahun. Setelah bank dinyatakan

sehat kepemilikan LPS dilepas ke masyarakat dengan

cara menjual saham bank.

Itulah benang merah antara transfer, kliring, RTGS dan

FPJP sampai baillout. Semoga uraian singkat dan

sederhana ini dapat menambah wawasan dan

pemahaman pembaca.


Halaman 136

Artikel 5

Mitigasi Risiko Fraud APMK :

suatu pendekatan kebijakan

dan kesadaran bersama

Kebijakan

Kebijakan untuk memitigasi risiko fraud tersebut pada

Alat Pembayaran Menggunakan Kartu (APMK) telah

menjadi concern Bank Indonesia sebagai upaya untuk

menciptakan industri pembayaran yang sound, aman,

handal. Hal ini utamanya untuk mendukung efisiensi

aktivitas perekonomian dengan tetap menjaga

kepercayaan masyarakat terhadap alat bayar yang

digunakan.

Merujuk pada kebijakan tersebut, maka dalam setiap

proses perizinan sebagai suatu entry policy bagi

industri pembayaran, Bank Indonesia telah

mewajibkan beberapa aspek yang harus dipenuhi oleh

penyelenggara.

Pertama adalah upaya mitigasi risiko fraud kepada

calon penyelenggara yaitu dengan mewajibkan

pemenuhan terhadap security audit yang dilakukan

oleh lembaga independen. Kedua, penyelenggara

wajib memelihara dan meningkatkan teknologi

dengan selalu mengikuti perkembangan teknologi

pengamanan sistem. Ketiga, pemisahan kewenangan

(segregation of duties) yang tegas untuk meminimalisir

risiko fraud internal yang dituangkan dalam kebijakan

dan prosedur internal tertulis. Keempat adalah

mereview secara detail terhadap konsep pokok

kerjasama dengan pihak lain yang terlibat dalam

penyelenggaraan APMK seperti penyedia kartu,

penyedia sistem dan pihak outsourcing lainnya yang

mungkin berpotensi menjadi loophole bagi fraud

sehingga dapat termitigasi dengan baik. Terakhir,

untuk pengamanan dan perlindungan terhadap

pengguna, BI telah mewajibkan teknologi dual factor

authentification dalam setiap alat pembayaran yang

digunakan.

Khusus untuk kartu kredit, Bank Indonesia telah

mewajibkan penyelenggara untuk menggunakan

teknologi chip yang saat ini dipandang paling aman

dari risiko pencurian data melalui skimming. Didalam

ketentuan Bank Indonesia, seluruh penyelenggara

wajib mengganti instrumen kartu kredit dan seluruh

infrastruktur pendukungnya (EDC) sampai akhir tahun

2009. Tambahan fitur pengaman tersebut memang

berdampak pada biaya yang pada gilirannya akan

meningkatkan beban operasional bank. Namun

dibanding dengan nilai fraud yang terjadi, biaya

tersebut menjadi tidak berarti dibandingkan kerugian

yang didapat serta jatuhnya reputasi.

Kesadaran Masyarakat

Upaya-upaya diatas belum tentu dapat mencegah

seluruh kasus fraud yang mungkin akan terjadi lagi.

Peran masyarakat dalam hal ini menjadi sangat

penting. Karena secanggih-canggihnya sistem dan

infrastruktur dibuat masih dimungkinkan terdapat


Halaman 137

celah yang bisa digunakan oleh pelaku kejahatan

kartu.

Misalnya saja dalam penggunaan kartu debet, cara

yang paling aman saat ini adalah penjagaan dan

pengelolaan PIN secara bijak. Setidaknya ada empat

hal yang perlu dilakukan. Pertama, agar masyarakat

merahasiakan nomor PIN yang dimiliki. Jangan pernah

memberikan kepada orang lain bahkan orang yang

sangat dipercaya sekalipun. Kedua jangan

menggunakan PIN yang mudah ditebak seperti

tanggal lahir. Ketiga, selalu mengganti PIN secara

rutin. Sulit memang, karena ada potensi lupa. Tapi ini

merupakan cara efektif untuk menghindari

pengintaian nomor PIN kita. Kelima adalah aware

terhadap lingkungan sekitar terutama pada saat

memencet nomor PIN.

Upaya lainnya adalah menggunakan kartu

pembayaran benar-benar murni sebagai alat bayar.

Artinya apa? Kita perlu memilah-milah dengan bijak

dalam menggunakan rekening tabungan. Adakalanya

perlu dipisahkan antara tabungan yang digunakan

untuk motif pembayaran dan tabungan untuk motif

berjaga-jaga. Untuk tabungan, sebisa mungkin hanya

diambil apabila ada keperluan penting sehingga

diupayakan seminimal mungkin menggunakan kartu.

Sementara itu tabungan untuk motif transaksi

penempatan dananya diupayakan hanya sebesar nilai

untuk kepentingan transaksi rutin saja. Pun risiko

kehilangan uang apabila terjadi kasus seperti diatas,

jumlahnya dapat diminimalisir.

halaman ini sengaja dikosongkan - bi.go.id · bank indonesia direktorat akunting dan sistem...

Documents