faktor-faktor yang mempengaruhi pembiayaan...

FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PEMBIAYAAN PADA

BANK SYARIAH DAN UNIT USAHA SYARIAH DI INDONESIA

DIAJUKAN KEPADA FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM

UNIVERSITAS ISLAM SUNAN KALIJAGA YOGYAKARTA UNTUK MEMENUHI

SEBAGAI SYARAT MEMPEROLEH GELAR STRATA SATU DALAM ILMU

EKONOMI ISLAM

SKRIPSI

Oleh :

INDAH KHOIRUN NISA

NIM : 10390145

Pembimbing :

Sunarsih., SE.M.Si

H.M. Yazid Afandi, M.Ag

PROGRAM STUDI KEUANGAN ISLAM

FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SUNAN KALIJAGA YOGYAKARTA

2014

ii

ABSTRAK

Usaha Bank Syariah salah satunya adalah menyalurkan pembiayaan, dan

yang salah satunya adalah pembiayaan untuk sektor rill. Hal ini memberikan

harapan kepada sektor pertanian, kehutanan dan sarana pertanian yang masih

sangat rendah pembiayaanya. Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis dan

menjelaskan pengaruh variabel-variabel terhadap pembiayaan sektor pertanian,

kehutanan dan sarana pertanian pada bank syariah dan unit usaha syariah di

Indonesia. Secara umum sektor pertanian, kehutanan dan sarana pertanian ini

sering mencari pembiayaan kepada Bank Syariah.

Pada penelitian ini penyusun mencoba membahas tentang faktor-faktor

yang mempengaruhi besar kecilnya pembiayaan untuk sektor pertanian,

kehutanan dan sarana pertanian. Penyusun mebggunakan beberapa variabel

diantaranya Non Perfoming Financing (NPF), Capital Adequacy Ratio (CAR),

Returm On Asset (ROA), Dana Pihak Ketiga (DPK), dan Inflasi. Selain itu,

penyusun memfokuskan objek penelitian pada Bank Syariah dan Unit Usaha

Syariah di Indonesia dengan periode pengamatan Mei 2011- Oktober 2013.

Dari hasil pengujian secara simultan dengan analisis regresi linier

berganda menunjukkan bahwa variabel NPF berpengaruh positif dan tidak

signifikan terhadap pembiayaan sektor pertanian, kehutanan dan sarana pertanian,

variabel CAR berpengaruh positif dan tidak signifikan terhadap pembiayaan

sektor pertanian, kehutanan dan sarana pertanian, variabel ROA berpengaruh

positif dan signifikan terhadap pembiayaan sektor pertanian, kehutanan dan sarana

pertanian, variabel DPK berpengaruh positif dan signifikan terhadap pembiayaan

sektor pertanian, kehutanan dan sarana pertanian, dan variabel Inflasi berpengaruh

positif dan tidak signifikan terhadap pembiayaan sektor pertanian, kehutanan dan

sarana pertanian.

Kata Kunci: Pembiayaan sektor pertanian, kehutanan dan sarana pertanian,

diantaranya Non Perfoming Financing (NPF), Capital Adequacy Ratio (CAR),

Returm On Asset (ROA), Dana Pihak Ketiga (DPK), Bank Syariah, Unit Usaha

Syariah.

Scanned by CamScanner

PEDOMAN TRANSLITERASI ARAB-LATIN

Transliterasi huruf Arab yang dipakai dalam penyusunan skripsi ini

berpedoman pada Surat Keputusan Bersama Menteri Agama dan Menteri

Pendidikan dan Kebudayaan Republik Indonesia Nomor: 158/1987 dan

05936/U/1987.

1. Konsonan Tunggal

Huruf Arab

Nama

Huruf Latin

Nama

ا

ة

ت

ث

ج

ح

خ

د

ذ

ر

ز

ش

ش

Alif

Bā‟

Tā‟

Ṡā‟

Jim

Ḥā‟

Khā‟

Dāl

Żāl

Rā‟

Zai

Sin

Tidak dilambangkan

b

t

ṡ

j

ḥ

kh

d

ż

r

z

s

tidak dilambangkan

be

te

es (dengan titik diatas)

je

ha (dengan titik di bawah)

ka dan ha

de

zet (dengan titik di atas)

er

zet

es

iii

ص

ض

ط

ظ

ع

غ

ف

ق

ك

ل

م

ن

و

ي

ء

ي

Syin

Ṣād

Ḍad

Ṭā‟

Ẓā‟

„Ain

Gain

Fā‟

Qāf

Kāf

Lām

Mim

Nūn

Waw

Hā‟

Hamzah

Ya

sy

ṣ

ḍ

ṭ

ẓ

„

g

f

q

k

l

m

n

w

h

ʻ

Y

es dan ye

es (dengan titik di bawah)

de (dengan titik di bawah)

te (dengan titik di bawah)

zet (dengan titik di bawah)

koma terbalik di atas

ge

ef

qi

ka

„el

„em

„en

w

ha

apostrof

ye

2. Konsonan Rangkap Karena Syaddah ditulis rangkap

متعّددة

عّدة ّ

ditulis

ditulis

Muta‟addidah

„iddah

iv

3. Ta’marbūtah di akhir kata

a. Bila dimatikan ditulis h

حكمة

جسية

ditulis

ditulis

Ḥikmah

Jizyah

(ketentuan ini tidak diperlukan bagi kata-kata Arab yang sudah diserap dalam

bahasa Indonesia, seperti salat, zakat dan sebagainya kecuali bila

dikehendaki lafal aslinya

b. Bila diikuti denga kata sandang „al‟ serta bacaan kedua itu terpisah,

maka ditulis h

كرامةاالونيبء

Ditulis

Karāmah al-auliyā’

c. Bila ta‟marbūtah hidup atau dengan harakat, fatḥah, kasrah dan ḍammah

ditulis tatau h

زكبةانفطر

Ditulis

Zakāh al-fiṭri

4. Vokal Pendek

___ َ_

___ َ_

fatḥah

kasrah

ditulis

ditulis

a

i

v

___ َ_

ḍammah ditulis u

5. Vokal Panjang

1

2

3

4

Fathah + alifجاهلية

Fathah + ya‟ mati تنسى

Kasrah + ya‟ mati كريم

Dammah + wawu matiفروض

ditulis

ditulis

ditulis

ditulis

ā : jāhiliyyah

ā : tansā

ī : karīm

ū : furūd

6. Vokal Rangkap

1

2

Fathah ya mati

بينكم

Fathah wawu mati

قول

ditulis

ditulis

ditulis

ditulis

ai

bainakum

au

qaul

vi

7. Vokal pendek yang berurutan dalam satu kata dipisahkan dengan

apostrof

أأوتم

أعّد ت

نئه شكرتم

ditulis

ditulis

ditulis

a’antum

u’iddat

la’in syakartum

8. Kata sandang Alif + Lam

a. bila diikuti huruf Qomariyyahditulis dengan menggunakan “l”

انقران

انقيبش

ditulis

ditulis

Al-Qur’ān

al-Qiyās

b. Bila diikuti huruf Syamsiyah ditulis dengan menggunakan huruf

Syamsiyah yang mengikutinya, serta menghilangkan huruf l (el)nya.

انسمبء

انشمص

ditulis

ditulis

as-Samā’

asy-Syams

9. Penyusunan kata-kata dalam rangkaian kalimat

ذوي انفروض

ditulis

Zawi al-furūd

vii

أهم انسىة

ditulis

Ahl as-Sunnah

10. Pengecualian

Sistem transliterasi ini tidak berlaku pada:

a. Kosa kata Arab yang lazim dalam Bahasa Indonesia dan terdapat dalam

Kamus Umum Bahasa Indonesia, misalnya: al-Qur‟an, hadis, mazhab,

syariat, lafaz.

b. Judul buku yang menggunakan kata Arab, namun sudah dilatinkan oleh

penerbit, seperti judul buku al-Hijab.

c. Nama pengarang yang menggunakan nama Arab, tapi berasal dari negera

yang menggunakan huruf latin, misalnya Quraish Shihab, Ahmad Syukri

Soleh.

d. Nama penerbit di Indonesia yang mengguanakan kata Arab, misalnya

Toko Hidayah, Mizan.

viii

HALAMAN MOTTO

“Hidup adalah kegelapan jika tanpa hasrat dan keinginan, Dan semua hasrat

serta keinginan adakah buta, jika tidak disertai dengan pengetahuan, dan

pengetahuan adalah hampa jika tidak diikuti pelajaran. Dan setiap pelajaran

akan sia-sia jika tidak disertai cinta”

By: Kahlil Gibran

“Be a strong wall in the hard times and be a smiling sun in the good times”

“Jangan hanya membesarkan diri dengan kata-kata bijak yang terbuang

percuma, tapi perbanyaklah tindakan nyata dari kata-kata bijak itu sendiri”

By: Labshor Ahmad

ix

HALAMAN PERSEMBAHAN

Skripsi ini saaya persembahan untuk:

Ayahanda dan ibuku tercinta yang tidak pernah lelah untuk menyayangiku,

menyemangati dan tidak pernah lelah untuk selalu mendoakanku di setiap

langkahku dan terimakasih atas semua keringat yang diperas hanya untuk

mencapai sebuah kelulusan, aku akan membayarnya dengan sebuah

kesuksesanku, semoga Allah selalu melindungi. Amin.

Kakak-kakakku yang tersayang terimakasih atas semua motivasi, kasih sayang

serta doa yang tak pernah lepas di setiap langkahku.

Sahabat-sahabatku tersayang yang selalu ada yang selalu mendukung dan

selalu mengingatkanku, semoga kita bisa meraih kesuksesan bersama. Amin.

x

KATA PENGANTAR

Segala puja dan puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah Yang Maha

Esa karena dengan rahmat, hidayah serta inayah-Nya sehingga penulis dapat

menyelesaikan tugas akhir skripsi ini. Sholawat dan salam selalu penulis haturkan

kepada Nabi agung Muhammad SAW, yang telah membimbing kita dari jalan

kebodohan menuju jalan pencerahan berfikir dan memberi inspirasi kepada

penulis untuk tetap selalu semangat dalam belajar dan berkarya.

Penelitian ini merupakan tugas akhir pada Program Studi Keuangan Islam,

Fakulas Syari‟ah dan Hukum, UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta sebagai syarat

untuk memperoleh gelar strata satu.Untuk itu, penulis dengan segala kerendahan

hati mengucapkan banyak terima kasih kepada :

1. Prof. Dr. H. Musa Asy‟arie selaku Rektor Universitas Islam Negeri Sunan

Kalijaga Yogyakarta.

2. Noorhaidi, MA, M.Phil,Ph.D selaku Dekan Fakultas Syari‟ah dan Hukum UIN

Sunan Kalijaga Yogyakarta.

3. Bapak H. M. Yazid Affandi, S.Ag., M.Ag selaku Kaprodi Keuangan Islam

Fakultas Syari‟ah dan Hukum UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta.

xi

4. Ibu Sunarsih, SE, M.Si dan bapak H. M. Yazid Affandi, S.Ag., M.Ag selaku

dosen pembimbing skripsi yang telah meluangkan waktu, tenaga dan

pikirannya untuk membimbing saya dari awal proses skripsi hingga akhir.

5. Ayah dan Ibu tercinta, H. Mashud dan Hj. Hanifah terimakasih atas segala

kasih sayang, perhatian, dukungan, motivasi dan doa yang selalu dipanjatkan

dalam setiap sujudnya yang selalu menyertai disetiap langkahku serta

trimakasih atas segala nasihat yang tidak pernah lelah mengingatkanku.

6. Kakak-kakakku, Farid, Ani, Intan, Eni dan Shony terimakasih atas segala

fasilitas, doa, dan dukungan yang telah kalian berikan selama ini.

7. Buat calon Imamku,. Terimakasih for the love, inspiration, support, happiness

and patience that you always present every day in my life, Semoga kita selalu

diridhoi Allah dan selalu dalam lindunganNya

8. Sahabat-sahabatku tercinta, Tika, Ifah, Revy terimakasih atas semuanya suka,

duka, tawa, tangis dan segala kegilaan yang selama ini kita lalui bersama.

Semoga kita bisa selalu bersama dan meraih kesuksesan bersama.

9. Teman-temanku yang paling ganteng-ganteng Ardhik, ian dan Akas

terimakasih atas kerjasama, motivasi, hiburan, dan pertemanan kita selama ini.

10. Teman-temanku R2 Nadia, Zida, Ayun, Rani, Nia, Kunta, Mumu, Muji dan

yang lainnya yang tidak bisa disebutkan satu persatu, terimakasih atas

kebahagian selama ini yang kalian berikan.

11. Teman-temanku KUI-C, terimakasih atas persahabatan selama 4 tahun ini.

12. Teman-temanku KUI angkatan 2010 yang sama-sama mencari pengalaman

bersama-sama.

xii

13. Seluruh dosen, pegawai TU Prodi, Jurusan dan Fakultas di Fakultas Syari‟ah

dan Hukum UIN Sunan Kalijaga

14. Semua sahabat dan semua pihak yang tidak dapat penyususn sebutkan satu

persatu yang secara langsung ataupun tidak langsung turut membantu dalam

penulisan skripsi ini.

Semoga Allah SWT memberikan barakah atas kebaikan dan jasa-jasa

mereka semua dengan rahmat dan kebaikan yang terbaik dari-Nya. Semoga

skripsi ini dapat bermanfaat bagi yang membaca dan mempelajarinya.

Yogyakarta, 11 Dzulhijah 1435 H

06 Oktober 2014 M

Indah Khoirun Nisa

xiii

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ...................................................................................... i

ABSTRAK ...................................................................................................... ii

HALAMAN PERSETUJUAN ...................................................................... iii

HALAMAN PERNYATAAN ........................................................................ v

SURAT PENGESAHAN .............................................................................. vi

PEDOMAN TRANSLITERASI ................................................................... vii

HALAMAN MOTTO ................................................................................... xii

HALAMAN PERSEMBAHAN .................................................................... xiii

KATA PENGANTAR .................................................................................... xiv

DAFTAR ISI ................................................................................................... xvi

DAFTAR TABEL .......................................................................................... xix

DAFTAR GAMBAR ...................................................................................... xx

DAFTAR LAMPIRAN .................................................................................. xxi

BAB I PENDAHULUAN ............................................................................... 1

A. Latar Belakang Masalah ....................................................................... 1

B. Rumusan Masalah ................................................................................ 7

C. Tujuan dan Kegunaan Penelitian ......................................................... 7

D. Sistematika Pembahasan ...................................................................... 9

BAB II LANDASAN TEORI DAN PENGEMBANGAN HIPOTESIS .... 11

A. Telaah Pustaka ..................................................................................... 11

B. Landasan Teori ..................................................................................... 14

xiv

1. Bank Syariah ............................................................................. 14

a. Pengertian Bank Syariah ……………………………..14

b. Prinsip Bank Syariah …………………………………15

c. Tujuan Berdirinya Bank Syariah …………………..…18

d. Kegiatan Usaha Bank Syariah ………………………..19

2. Unit Usaha Syariah ................................................................... 20

3. Pembiayaan ............................................................................... 20

a. Pengertian Pembiayaan……………………………….20

b. Tujuan Dan Fungsi Pembiayaan……………………....21

c. Pembiayaan Berdasarkan Sektor Ekonomi……………22

d. Pembiayaan Pada Bank Menurut Islam……………….24

e. Pembiayaan Sektor Pertanian, Kehutanan, Dan Sarana

Pertanian Menurut Syariah…………………………....25

4. Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Pembiayaan Sektor

Pertanian, Kehutanan Dan Sarana Pertanian ............................ 33

a. Non Perfoming Financing (NPF)…………………….33

b. Capital Adequacy Ratio (CAR)………………………36

c. Retun On Asset (ROA)…………………………….….37

d. Dana Pihak Ketiga (DPK)…………………………….38

e. Inflasi ……………………………………….………...42

C. Hipotesis ............................................................................................... .47

BAB III METODE PENELITIAN ............................................................... .50

A. Jenis dan Sifat Penelitian… ................................................................. .50

xv

B. Data Sumber Data ................................................................................ 51

C. Metode Pengumpulan Data…………………………………………. 51

D. Definisi Operasional Variabel .............................................................. 52

E. Teknik Analisis Data ............................................................................ 53

1. Uji Asumsi Klasik .......................................................................... 53

a. Uji Normalitas……………………………………………53

b. Uji Autokorelasi…………………………………………54

c. Uji Multikolinearitas...………………………………….54

d. Uji Heteroskedastisitas…………………………..;……..55

2. Alat Analisis ................................................................................... 55

3. Analisis Regresi ………………………………………………….56

a. Uji F………………………………………………………56

b. Koefisien Determinasi……………………………………56

c. Uji t……………………………………………………….57

BAB IV ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN ..................................... 59

A. Uji Statistik Deskriptif ......................................................................... 59

B. Uji Asumsi Klasik ................................................................................ 62

1. Uji Normalitas ……...………………………………………..62

2. Uji heterokedastisitas ………………………………………66

3. Uji Multikolinieritas ……………………………,.………...69

4. Uji Autokorelasi ……………………………………………70

C. Analisis Regresi Linier Berganda ……………………………………72

D. Uji hipotesis…………………………………………………………..73

xvi

1. Uji F ……………………………………………………………..73

2. Koefisien Determinasi…………………………………………...75

3. Uji t……………………………………………………………....76

E. Pembahasan ……………………………………………………….….81

1. Pengaruh NPF Terhadap Pembiayaan ……………………….….81

2. Pengaruh CAR Terhadap Pembiayaan ……………………….…84

3. Pengaruh ROA Terhadap Pembiayaan ……………………….…86

4. Pengaruh DPK Terhadap Pembiayaan ………………………….88

5. Pengaruh Inflasi Terhadap Pembiayaan ………………………...90

BAB V PENUTUP .......................................................................................... 92

A. Kesimpulan .......................................................................................... 92

B. Saran-saran ........................................................................................... 94

DAFTAR PUSTAKA .................................................................................... 96

LAMPIRAN-LAMPIRAN

xvii

DAFTAR TABEL

Lampiran 1. Tabel Data variabel Independent …………………………………xxv

Lampiran 2. Tabel Pembiayaan Sektor Pertanian, Kehutanan Dan Sarana

Pertanian ………………………………………………………………………xxvi

DAFTAR GAMBAR

xviii

Descriptive Statistics…………………………………………………………xxvii

Grafik Normal P-Plot…..……………………………………………………xxvii

One-Sample Kolmogrof-Smirnov Test………………………………………xxviii

Scatterplot……………………………………………………………………xxviii

Glejser………………………………………………………………………..xxix

Run Test………………………………………………………………………xxix

ANOVA………………………………………………………………………xxx

Uji t………………………………………………………………...…………xxxi

DAFTAR LAMPIRAN

xix

Terjemahan Ayat Al-Quran………………………………………………….xxiv

Curriculum Vitae……………………………………………………………xxxii

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Indonesia merupakan negara agraris, dimana mayoritas penduduknya

bekerja pada sektor pertanian atau bercocok tanam. Sektor ini mempunyai

peranan strategis dalam pembangunan ekonomi nasional, hal ini bisa dilihat dari

peranannya yang memiliki kontribusi untuk pembentukan Produk Domestik

Bruto (PDB) sebesar 14,45% pada tahun 2012.1 Selain itu sektor ini mampu

menyerap tenaga kerja nasional sebesar 35,61% pada tahun 2010, 33,51% pada

tahun 2011 dan 35,09 pada tahun 2012.2

Pertanian di Indonesia masih sulit berkembang karena beberapa

penyebab, pertama sektor ini didominasi oleh usaha dengan skala kecil sehingga

modal dan teknologi yang dimiliki terbatas, yang kedua sektor ini sangat

tergantung dengan musim, dan yang ketiga sektor ini termasuk sektor yang

mempunyai banyak resiko.3 Pembiayaan yang diberikan pada sektor pertanian,

kehutanan dan sarana pertanian ini masih sangat minim untuk

pengembangannya.

Secara teori, ada tiga hal yang menjadi ciri-ciri dari pembiayaan berbasis

syariah, yaitu bebas bunga, berprinsip bagi hasil dan risiko dan perhitungan bagi

1 Badan Pusat Statistik, PDB Atas Dasar Harga Berlaku Menurut Lapangan Usaha,

http://www.bps.go.id/, diakses tanggal 04 Juni 2014.

2 Badan Pusat Statistik, Population 15 years of Age and Over Who Worked by Main

Industry, 2004-2013, http://www.bps.go.id/, diakses tanggal 04 Juni 2014.

3 Fokus Lembaga Syariah di Sektor Rill Masih Kecil, http://www.republika.co.id/, diakses

tanggal 04 Juni 2014.

2

hasil tidak dilakukan di muka. Berbeda dengan kredit konvensional yang

memperhitungkan suku bunga didepan, sedangkan ekonomi syariah menghitung

hasil setelah periode transaksi berakhir. Hal ini berarti dalam pembiayaan

pembagian hasil dilakukan setelah ada keuntungan rill, bukan berdasar hasil

perhitungan spekulatif. Sistem bagi hasil ini dipandang lebih sesuai dengan iklim

bisnis yang memang mempunyai potensi untung dan rugi.

Walaupun relatif baru, perkembangan lembaga pembiayaan syariah

selama 5 tahun terakhir sangat spektakuler. Pesatnya perbankan syariah

setidaknya ditandai dengan berkembangnya bank umum syariah, unit syariah,

dan jaringan pelayanan perbankan syariah. Pertumbuhan perbankan syariah

memberikan harapan akan semakin besarnya peran perbankan syariah untuk

pembiayaan sektor pertanian.4

Tidak dipungkiri bahwa pembiayaan syariah untuk sektor pertanian akan

menghadapi beberapa tantangan dalam implementasinya. Tantangan tersebut

dapat berupa internal (karakteristik sektor pertanian) maupun eksternal. Sektor

pertanian yang sangat penuh risiko karena sangat bergantung pada alam akan

membuat investor ekstra hati-hati untuk membiayai sektor ini. Disamping itu

usaha pertanian yang umumnya kecil-kecil dan tersebar juga memerlukan

kepiawaian tersendiri agar biaya per unit untuk menggarap sektor ini tidak

membengkak.5

Bila dilihat dari data statistik perbankan syariah tahun 2010-2012, rata-

rata penyaluran pembiayaan untuk sektor pertanian, perhutanan dan sarana

4 Warta Penelitian dan Pengembangan Pertanian Vol. 27, No 5, 2005.

5 Ibid.,

3

pertanian menempati urutan keempat yakni setelah sektor-sektor lain

(konsumsi), sektor perdagangan, sektor dan hotel dan jasa dunia usaha.6 Selain

itu, nilai maksimal yang disalurkan untuk pembiayaan sektor ini hanya 10% dari

keseluruhan total pembiayaan.

Kebijakan penyaluran dana untuk kegiatan pembiayaan dipengaruhi oleh

faktor internal dan faktor eksternal. Faktor internal bank antara lain berkaitan

dengan persepsi bank terhadap prospek usaha debitur, rasio keuangan

perusahaan perbankan seperti jumlah kredit macet (NPF), kecukupan modal

bank (CAR), laba yang diperoleh (ROA) dan promosi yang dilakukan untuk

mengumpulkan Dana Pihak Ketiga (biaya promosi). Sedangkan faktor eksternal

bank berkaitan dengan kondisi perekonomian seperti tingkat inflasi.

Non perfoming Financing (NPF) mencerminkan risiko kemungkinan

kerugian yang akan timbul atas penyaluran dana oleh bank. Tingginya NPF

membuat bank perlu membentuk pencadangan atas kredit bermasalah yang lebih

besar, hal ini akan menurunkan pendapatan bank.7 Menurunnya pendapatan bank

akan berpengaruh terhadap menurunnya modal yang dimiliki oleh bank. karena

besarnya modal yang dimiliki oleh bank akan berpengaruh kepada besarnya

ekspansi dalam penyaluran dana (pembiayaan).

Capital Adequacy Ratio (CAR) merupakan rasio permodalan yang

menunjukkan kemampuan bank dalam menyediakan dana untuk keperluan

6 Bank Indonesia, Statistik Perbankan Syariah Desember, (Jakarta: Bank Indonesia, 2010,

2011, 2012).

7 Ismail, Manajemen Perbankan Dari Teori Menuju Aplikasi, (Jakarta: Kencana, 2010)

hlm. 125.

4

pengembanngan usaha dan menampung risiko kerugian dana yang diakibatkan

oleh kegiatan operasi bank. Bank Indonesia menetapkan CAR yang dimiliki oleh

bank minimal 8%. Apabila ketentuan CAR tidak terpenuhi, maka akan

mempengaruhi tingkat kesehatan bank dan akan mengurangi kemampuan

ekspansi penyaluran dana.8

Return On asset (ROA) adalah rasio yang mampu mengukur kemampuan

perusahan menghasilkan laba pada masa lalu. Jika ROA suatu bank semakin

besar, maka semakin besar pula tingkat keuntungan yang dicapai bank tersebut

dan semakin baik posisi bank tersebut dari segi pengamanan aset. Laba yang

tinggi membuat bank mendapat kepercayaan dari masyarakat yang

memungkinkan bank untuk menghimpun modal yang lebih banyak sehingga

bank memperoleh kesempatan menyalurkan dana dengan lebih luas.9

Dana pihak ketiga adalah dana-dana yang berasal dari masyarakat, baik

perorangan maupun badan usaha, yang diperoleh bank dengan menggunakan

berbagai instrumen produk simpanan yang dimiliki bank.10

Dana pihak ketiga

memiliki kontibusi terbesar dari beberapa sumber dana tersebut sehingga jumlah

dana pihak ketiga yang berhasil dihimpun oleh suatu bank akan mempengaruhi

kemampuanya dalam menyalurkan kredit. Kredit diberikan kepada debitur yang

telah memenuhi syarat-syarat yang tercantum dalam perjanjian yang dilakukan

8 Herman Darmawi, Manajemen Perbankan, (Jakarta: Bumi Aksara, 2012), hlm. 18.

9 Wuri Arianti N.P, “Analisis Pengaruh Dana Pihak Ketiga (DPK), Capital Adequacy

Ratio (CAR), Non perfoming Financing (NPF) dan Return On Asset (ROA) Terhadap Pembiayaan

Pada Perbankan Syariah (Studi Kasus Pada Bank Muamalat Indonesia periode 2001-2011)”

Skripsi: S1 Universitas Diponegoro, 2011, hlm. 55.

10 Muhammad, Manajemen Bank Syariah, (Yogyakarta: UPP AMP YKPN, 2002), hlm.

234.

5

antara pihak debitur dengan pihak bank.11

Dana yang dipercayakan oleh

masyarakat kepada bank dapat berupa giro, tabungan dan deposito.12

Dana-dana

pihak ketiga yang dihimpun dari masyarakat merupakan sumber dana terbesar

yang paling diandalkan oleh bank (mencapai 80%-90% dari seluruh dana yang

dikelola oleh bank).13

Biasanya DPK akan sangat mempengaruhi pembiayaan

yang dilakukan oleh bank.

Kondisi perekonomian nasional seperti inflasi akan secara langsung

mempengaruhi iklim usaha perbankan dalam pembiayaan dan pengumpulan

dana dari nasabah yang telah dibiayai. Hal ini pasti berpengaruh pada besaran

pendapatan yang akan diperoleh oleh bank dan kemampuan nasabah dalam

membayar pinjamannya.14

Oleh karena itu, bank akan lebih berhati-hati dalam

menyalurkan dananya kepada sektor ini.

Penelitian mengenai faktor-faktor yang mempengaruhi pembiayaan

sebuah bank sudah banyak dilakukan, pertama pernah dilakukan oleh

Muhammad Zakki Fahrudin meneliti pengaruh inflasi, capital adequacy ratio,

credit risk, dana pihak ketiga dan jaringan terhadap pembiayaan pada Bank

UMUM Syariah pada tahun 2006-2008. Objek penelitian berfokus pada tiga

Bank Umum Syariah yaitu Bank Muamalah Indonesia (BMI), Bank Syariah

Mandiri (BSM) serta Bank Mega Syariah (BSMI), dengan analisi berganda

menunjukan bahwa inflasi dan CAR berpengaruh negatif dan signifikan terhadap

11

Kasmir, Manajemen Pebankan (Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2002), hlm. 64.

12 Ibid., hlm. 65.

13 Lukman Dendawijaya, Manajemen perbankan (Jakarta: Ghalia Indonesia, 2009), hlm.

49. 14

Herman Darmawi, Manajemen Perbankan, (Jakarta: Bumi Aksara, 2012), hlm. 17.

6

terhadap pembiayaan, credit risk berpengaruh negatif terhadap pembiayaan,

sedangkan DPK dan Jaringan berpengaruh positif dan signifikan terhadap

pembiayaan Bank Umum Syariah.15

Penelitian oleh Nur Aprianti menjelaskan pembiayaan pertanian pada

perbankan syariah periode 2004-2010 dipengaruhi oleh suku bunga SBI,

ekuivalent rate pembiayaan, suku bunga bunga kredit bank konvensional,

ekuivalent rate Dana Pihak Ketiga (DPK), bonus SBI Syariah (SBIS), dan

jumlah DPK.16

Setelah mempelajari penelitian terdahulu memberikan bukti bahwa ada

faktor-faktor yang dapat mempengaruhi besar kecilnya pembiayaan bank syariah

pada sektor pertanian, perhutanan dan sarana pertanian. Penelitian ini bertujuan

meneliti faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi pembiayaan pada sektor

pertanian, kehutanan dan sarana pertanian pada Bank Syariah di Indonesia

periode Mei 2011-Oktober 2013, dengan menggunakan regresi analisis

berganda.

Untuk membedakan dengan penelitian terdahulu, variabel-variabel yang

digunakan adalah Non Perfoming Financing (NPF), Capital Adequacy Ratio

(CAR), Return On Asset (ROA), dana pihak ketiga (DPK) dan inflasi. Selain itu

objek penelitiannya adalah sektor pertanian, kehutanan dan sarana pertanian

15

Muhammad Zakki Fahrudin, “Pengaruh Inflasi, Capitral Adequacy Ratio, Credit Risk,

Dana Pihak Ketiga dan Jaringan Terhadap Pembiayaan Pada Bank Umum Syariah tahun 2006-

2008”, Skripsi: SI UIN Sunan Kalijaga, 2009.

16Determinan Pembiayaan Pertanian Pada Perbankan Syariah,

http//jurnalekis.blogspot.com/, diakses tanggal 04 juni 2014.

7

pada Bank Syariah di Indonesia. Data yang digunakan adalah data sekunder

runtut waktu (time series) bulanan periode Maret 2011-Oktober 2013.

B. Rumusan Masalah

1. Apakah Non Perfoming Financing (NPF) dapat mempengaruhi pembiayaan

yang disalurkan untuk sektor pertanian, kehutanan dan sarana pertanian pada

Bank Syariah di Indonesia?

2. Apakah Capital Adequacy Ratio (CAR) dapat mempengaruhi pembiayaan

yang disalurkan untuk sektor pertanian, kehutanan dan sarana pertanian pada

Bank Syariah di Indonesia?

3. Apakah Return On Asset (ROA) dapat mempengaruhi pembiayaan yang

disalurkan untuk sektor pertanian, kehutanan dan sarana pertanian pada Bank

Syariah di Indonesia?

4. Apakah dana pihak ketiga (DPK) dapat mempengaruhi pembiayaan yang

disalurkan untuk sektor pertanian, kehutanan dan sarana pertanian pada Bank

Syariah di Indonesia?

5. Apakah inflasi dapat mempengaruhi pembiayaan yang disalurkan untuk

sektor pertanian, kehutanan dan sarana pertanian pada Bank Syariah di

Indonesia?

C. Tujuan Dan Kegunaan

1. Tujuan dari penelitian ini adalah :

a. Menganalisis pengaruh Non Perfoming Financing (NPF) terhadap

pembiayaan yang disalurkan untuk sektor pertanian, kehutanan dan

sarana pertanian pada Bank Syariah di Indonesia.

8

b. Menganalisis pengaruh Capital Adequacy Ratio (CAR) terhadap

pembiayaan yang disalurkan untuk sektor pertanian, kehutanan dan

sarana pertanian pada Bank Syariah di Indonesia.

c. Menganalisis pengaruh Return On Asset (ROA) terhadap pembiayaan

yang disalurkan untuk sektor pertanian, kehutanan dan sarana pertanian

pada Bank Syariah di Indonesia.

d. Menganalisis pengaruh dana pihak ketiga (DPK) terhadap pembiayaan

yang disalurkan untuk sektor pertanian, kehutanan dan sarana pertanian

pada Bank Syariah di Indonesia.

e. Menganalisis pengaruh inflasi terhadap pembiayaan yang disalurkan

untuk sektor pertanian, kehutanan dan sarana pertanian pada Bank

Syariah di Indonesia.

2. Peneliti berharap penelitian ini bermanfaat:

a. Bagi perbankan, memberikan evaluasi atas penyaluran pembiayaan

sektor pertanian, kehutanan dan sarana pertanian pada Bank Syariah di

Indonesia.

b. Bagi akademisi dapat menjadi salah satu referensi untuk pengembangan

keilmuan.

c. Bagi peneliti yang ingin melakukan kajian di bidang yang sama,

diharapkan penelitian ini dapat menjadi referensi dan memberikan

landasan pijakan untuk penelitian selanjutnya.

9

D. Sistematika Pembahasan

Untuk kejelasan dan ketepatan arah pembahasan dalam skripsi ini, maka

penyusunan skripsi ini dibagi dalam 5 bagian dengan bentuk bab. yaitu:

Bab 1 ini terdiri dari empat sub bab yaitu tentang latar belakang masalah,

pokok masalah, tujuan dan kegunaan penelitian dan sistematika pembahasan.

Dalam latar belakang masakah dijelaskan apa yang melatarbelakangi masalah

yang diangkat, lalu variabel apa saja yang digunakan dalam penelitian ini dan

apa yang membedakan penelitian ini dengan penelitian sebelumnya. Dijelaskan

pula pokok permasalahan yakni bagaimana pengaruh Non Perfoming Financing

(NPF), CAR, ROA, dana pihak ketiga (DPK) dan inflasi terhadap pembiayaan

sektor pertanian, kehutanan dan sarana pertanian. Tujuan penelitian ini adalah

untuk menguji dan menjelaskan pengaruh dan variabel independen terhadap

variabel dependen, sedangkan manfaatnya adalah memberikan gambaran dan

evaluasi terhadap manajemen atas penyaluran pembiayaan sektor pertanian,

kehutanan dan sarana pertanian yang telah dilakukan Bank Syariah dan Unit

Usaha Syariah. Sistematika pembahasan yaitu uraian logis yang bersifat

sementara yang menyangkut hubungan antara urutan suatu bab pembahasan

dengan sub bab lainnya.

Bab 2 ini menguraikan secara ringkas mengenai teori-teori yang

mendasari masalah yang diteliti. Teori-teori yang dikemukakan antara lain

pengertian Bank Syariah dan teori-teori tentang pembiayaan, lalu tentang faktor-

faktor yang mempengaruhi pembiayaan sektor pertanian, kehutanan dan sarana

10

pertanian. Dan terakhir adalah pengembangan hipotesis dari variabel yang

digunakan dalam penelitian.

Bab ini 3 ini menguraikan mengenai variabel penelitian dan definisi

operasional berupa variabel yang dipakai dalam penelitian beserta penjabaran

secara operasional. Penelitian obyek berisi tentang jumlah populasi dan sampel,

jenis dan sumber data, serta metode analisis data berupa alat analisis yang

digunakan dalam penelitian.

Bab 4 ini akan menjelaskan hasil dari penelitian dan dilakukannya

pembahasan berdasarkan hasil dari analisis penelitian, analisis data secara

deskriptif guna memberikan gambaran lalu dianalisis dengan menggunakan

regresi linier berganda guna menguji hipotesis yang diajukan pada awal

penelitian dan kemudian diinterpretasikan hasilnya.

Bab 5 ini memaparkan kesimpulan, analisis dari pembahasan bab

sebelumnya, keterbatasan dan saran dari hasil analisis data berdasarkan

penelitian yang telah dilakukan.

90

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Berdasarkan hasil penelitian dapat disimpulkan sebagai berikut:

1. NPF tidak berpengaruh terhadap pembiayaan sektor pertanian,

kehutanan dan sarana pertanian. Setiap kenaikan atau penurunan NPF

sama sekali tidak mempengaruhi pembiayaan sektor pertanian,

kehutanan dan sarana pertanian. Dengan demikian menyatakan Ha1

yang menyatakan NPF berpengaruh negatif dan signifikan terhadap

pembiayaan sektor pertanian, kehutanan dan sarana pertanian tidak

terbukti.

2. CAR tidak berpengaruh terhadap pembiayaan sektor pertanian,

kehutanan dan sarana pertanian. Setiap kenaikan dan penurunan CAR

sama sekali tidak mempengaruhi pembiayaan sektor pertanian,

kehutanan dan sarana pertanian. Dengan demikian Ha2 yang

menyatakan CAR berpengaruh positif dan signifikan terhadap


terbukti.

3. ROA berpengaruh positif dan signifikan terhadap pembiayaan

pertanian, kehutanan dan sarana pertanian. Setiap kenaikan ROA

mempengaruhi kenaikan pembiayaan sektor pertanian, kehutanan dan

sarana pertanian begitupun setiap penurunan ROA mempengaruhi

91

penurunan pembiayaan sektor pertanian, kehutanan dan sarana

pertanian. Dengan demikian Ha3 yang menyatakan ROA berpengaruh

positif terhadap pembiayaan sektor pertanian, kehutanan dan sarana

pertanian terbukti.

4. Dana pihak ketiga berpengaruh positif dan signifikan terhadap

pembiayaan sektor pertanian, kehutanan dan sarana pertanian. Setiap

kenaikan atau penuruan dana pihak ketiga mempengaruhi pembiayaan

sektor pertanian, kehutanan dan sarana pertanian. Dengan demikian

Ha4 yang menyatakan dana pihak ketiga berpengaruh positif dan tidak

signifikan terhadap pembiayaan sektor pertanian, kehutanan dan

sarana pertanian tidak terbukti.

5. Inflasi tidak berpengaruh terhadap pembiayaan sektor pertanian,

kehutanan dan sarana pertanian. Setiap kenaikan atau penurunan

inflasi sama sekali tidak mempengaruhi pembiayaan sektor pertanian,

kehutanan dan sarana pertanian. Dengan demikian Ha5 yang

menyatakan inflasi berpengaruh negatif dan signifikan terhadap


terbukti,

92

B. Saran

Setelah melakukan penelitian, maka peneliti memberikan beberapa

saran yang berkaitan dengan penelitian yang telah dilakukan untuk

dijadikan masukan atau referensi dan bahan pertimbangan yang berguna

bagi pihak-pihak yang berkepentingan, antara lain sebagai berikut:

1. Untuk Pihak Bank Syariah

a) Sebaiknya Bank Syariah lebih memperhatikan lagi pembiayaaan

terhadap sektor pertanian, kehutanan dansarana pertanian, karena

selama penelitian ditemukan pembiayaan pada sektor ini masih

sangat kecil dibandingkan dengan pembiayaan pada sektor lain,

dan NPF pun pada penelitian masih jauh dibawah 5%, sangat

rendah untuk sektor pertanian, kehutanan dan sarana pertanian

yang mempunyai risiko besar.

b) Bak Syariah harus lebih berani untuk memberikan kebijakan dalam

pengelolaan pembiayaan, karena pembiayaan pada sektor

pertanian, kehutanan dan sarana pertanian ini sangat mendorong

sektor riil karena menjadi kunci untuk mengentaskan kemiskinan

dan untuk penyediaan pangan.

93

2. Untuk Penelitian Selanjutnya

a) Penelitian ini akan lebih sempurna apabila dengan memasukkan

beberapa variabel yang dapat mendukung dalam penelitian, seperti

suku bunga Bank Syariah, pertumbuhan ekonomi dalam bidang

sektor pertanian, kehutanan dan sarana pertanian dan sebagainya.

Selain itu akan lebih baik apabila variabel yang tidak

mempengaruhi pembiayaan dikeluarkan saja dan memperpanjang

periode penelitian.

b) Lebih baik jika pada penelitian selanjutnya dilakukan wawancara

secara langsung kepada pihak manajemen bank atau yang

berhubungan lainnya. Dengan begitu akan mendapatkan

pemahaman yang lebih mendalam tentang hal-hal yang akan

diteliti pada penelitian.

xxiv

NO Surat Dan Ayat Terjemahan

1 Shaad 24 “Dia (Dawud) berkata, “Sungguh, dia telah berbuat zalim kepadamu

dengan meminta kambingmu itu untu (untuk ditambahkan) kepada

kambingnya. Memang banyak diantara orang-orang yang berserikat

itu berbuat zalim kepada yang lain, kecuali orang-orang yang

beriman dan mengerjakan kebajikan; dan hanya sedikitlah mereka

yang begitu.” Dan Dawud menduga bahwa kami mengujinya; maka

dia memohon ampunan kepada Tuhannya lalu menyungkur sujud

dan bertaubat.”

2 An-Nisa 12 “Mereka bersama-sama dalam bagian yangsepertiga itu”

3 An-Nisa 29 “Wahai orang-orang yang beriman! Janganlah kamu memakan harta

sesamamu dengan jalan yang bathil (tidak benar), kecuali

perdagangan yang berlaku atas suka sama suka diantara kamu. Dan

janganlah kamu membunuh dirimu, Sungguh, Allah maha

penyayang kepadamu.”

4 Al-Baqarah 282 “Wahai orang-orang yang beriman! Apabila kamu melakukan utang-

piutang untuk waktu yang ditentukan, hendaklah kamu

menuliskannya.”

5 Al-Baqarah 233 Dan jika kamu ingin menyusukan anakmu kepada orang lain, maka

tidak ada dosa bagimu memberikan bayaran dengan cara yang patut.

Bertakwalah kepada Allah, dan ketahuilah Allah Maha Melihat apa

yang kamu kerjakan.”

xxv

DATA VARIABEL INDEPENDENT

NO

Periode

variabel Inflasi NPF CAR ROA DPK

1 Okt-13 0,09 2,96% 14,19% 1,94% 174018000000000

2 Sep-13 -0,35 2,80% 14,19% 2,04% 171701000000000

3 Agust-13 1,12 3,01% 14,71% 2,01% 170222000000000

4 Jul-13 3,29 2,75% 15,28% 2,02% 166453000000000

5 Jun-13 1,03 2,64% 14,30% 2,10% 163966000000000

6 Mei-13 -0,03 2,92% 14,28% 2,07% 163858000000000

7 Apr-13 -0,1 2,85% 14,72% 2,29% 158519000000000

8 Mar-13 0,63 2,75% 14,30% 2,39% 156964000000000

9 Feb-13 0,75 2,72% 15,20% 2,29% 150795000000000

10 Jan-13 1,03 2,49% 15,29% 2,52% 148731000000000

11 Des-12 0,54 2,22% 14,13% 2,14% 147512000000000

12 Nop-12 0,07 2,50% 14,82% 2,09% 138671000000000

13 Okt-12 0,16 2,58% 14,54% 2,11% 134453000000000

14 Sep-12 0,01 2,74% 14,98% 2,07% 127678000000000

15 Agust-12 0,95 2,78% 15,63% 2,04% 123673000000000

16 Jul-12 0,7 2,92% 16,12% 2,05% 121018000000000

17 Jun-12 0,62 2,88% 16,12% 2,05% 119279000000000

18 Mei-12 0,07 2,93% 13,40% 1,99% 115279000000000

19 Apr-12 0,21 2,85% 14,97% 1,79% 114018000000000

20 Mar-12 0,07 2,76% 15,33% 1,83% 119639000000000

21 Feb-12 0,05 2,82% 15,91% 1,79% 114616000000000

22 Jan-12 0,76 2,68% 16,27% 1,36% 116518000000000

23 Des-11 0,57 2,52% 16,63% 1,79% 115415000000000

24 Nop-11 0,34 2,74% 14,88% 1,78% 105330000000000

25 Okt-11 -0,12 3,11% 15,30% 1,75% 101804000000000

26 Sep-11 0,27 3,50% 16,18% 1,80% 97756000000000

27 Agust-11 0,93 3,53% 15,83% 1,81% 92021000000000

28 Jul-11 0,67 3,75% 15,92% 1,86% 89758000000000

29 Jun-11 0,55 3,55% 15,92% 1,84% 87025000000000

30 Mei-11 0,12 3,76% 19,58 1,84% 82861000000000

xxvi

NO Bond Name

Trade

date pembiayaan*

1 Sektor Ekonomi Pertanian, Kehutanan dan Sarana Pertanian Okt-13 3,185

2 Sektor Ekonomi Pertanian, Kehutanan dan Sarana Pertanian Sep-13 3,142

3 Sektor Ekonomi Pertanian, Kehutanan dan Sarana Pertanian Agust-13 3,143

4 Sektor Ekonomi Pertanian, Kehutanan dan Sarana Pertanian Jul-13 3,051

5 Sektor Ekonomi Pertanian, Kehutanan dan Sarana Pertanian Jun-13 3,251

6 Sektor Ekonomi Pertanian, Kehutanan dan Sarana Pertanian Mei-13 3,343

7 Sektor Ekonomi Pertanian, Kehutanan dan Sarana Pertanian Apr-13 3

8 Sektor Ekonomi Pertanian, Kehutanan dan Sarana Pertanian Mar-13 3,366

9 Sektor Ekonomi Pertanian, Kehutanan dan Sarana Pertanian Feb-13 3,235

10 Sektor Ekonomi Pertanian, Kehutanan dan Sarana Pertanian Jan-13 3,163

11 Sektor Ekonomi Pertanian, Kehutanan dan Sarana Pertanian Des-12 2,809

12 Sektor Ekonomi Pertanian, Kehutanan dan Sarana Pertanian Nop-12 2,589







19 Sektor Ekonomi Pertanian, Kehutanan dan Sarana Pertanian Apr-12 2,028

20 Sektor Ekonomi Pertanian, Kehutanan dan Sarana Pertanian Mar-12 2,228

21 Sektor Ekonomi Pertanian, Kehutanan dan Sarana Pertanian Feb-12 2,182

22 Sektor Ekonomi Pertanian, Kehutanan dan Sarana Pertanian Jan-12 2,14

23 Sektor Ekonomi Pertanian, Kehutanan dan Sarana Pertanian Des-11 2,201

24 Sektor Ekonomi Pertanian, Kehutanan dan Sarana Pertanian Nop-11 2,08







xxvii

Descriptive Statistics

N Minimum Maximum Mean

Std.

Deviation

LN_Y 30 21,37 21,94 21,6350 ,19839

NPF 30 ,0222 ,0379 ,029280 ,0040708

CAR 30 ,1340 ,1958 ,152973 ,0113035

ROA 30 ,0136 ,0252 ,019803 ,0022637

LN_DPK 30 32,05 32,79 32,4726 ,22140

INFLASI 30 -,35 3,29 ,5000 ,66158

Valid N

(listwise)

30

xxviii

One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test

Unstandardiz

ed Residual

N 30

Normal Parametersa,b

Mean ,0000000

Std. Deviation ,05302758

Most Extreme

Differences

Absolute ,140

Positive ,140

Negative -,077

Kolmogorov-Smirnov Z ,768

Asymp. Sig. (2-tailed) ,596

a. Test distribution is Normal.

b. Calculated from data.

xxix

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig. B Std. Error Beta

1 (Constant) 1,742 1,886 ,924 ,365

NPF -2,548 2,151 -,338 -1,184 ,248

CAR ,522 ,719 ,192 ,726 ,475

ROA 3,310 3,457 ,244 ,958 ,348

LN_X4 -,055 ,056 -,394 -,971 ,341

INFLASI ,003 ,009 ,075 ,371 ,714

Runs Test

Unstandardiz

ed Residual

Test Valuea -,01228

Cases < Test Value 15

Cases >= Test

Value

15

Total Cases 30

Number of Runs 15

Z -,186

Asymp. Sig. (2-

tailed)

,853

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig. B Std. Error Beta

1 (Constant) -6,630 3,493 -1,898 ,070

NPF 6,624 3,984 ,136 1,663 ,109

CAR 1,408 1,332 ,080 1,056 ,301

ROA 19,752 6,401 ,225 3,086 ,005

DPK ,846 ,104 ,944 8,124 ,000

INFLASI ,002 ,017 ,006 ,104 ,918

xxx

ANOVAb

Model

Sum of

Squares df Mean Square F Sig.

1 Regression 1,060 5 ,212 62,386 ,000a

Residual ,082 24 ,003

Total 1,141 29

a. Predictors: (Constant), INFLASI, CAR, ROA, NPF, LN_X4

b. Dependent Variable: LN_Y

Model Summaryb

Model R R Square

Adjusted R

Square

Std. Error of

the Estimate

Durbin-

Watson

1 ,964a ,929 ,914 ,05829 1,465

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig.

Collinearity Statistics

B Std. Error Beta

Toleran

ce VIF

1 (Constant) -6,630 3,493 -1,898 ,070

NPF 6,624 3,984 ,136 1,663 ,109 ,445 2,245

CAR 1,408 1,332 ,080 1,056 ,301 ,517 1,936

ROA 19,752 6,401 ,225 3,086 ,005 ,558 1,792

DPK ,846 ,104 ,944 8,124 ,000 ,221 4,534

INFLASI ,002 ,017 ,006 ,104 ,918 ,894 1,118

xxxi

Tabel hasil uji signifikansi parsial (uji statistik t)

Model Ha Coefficients B T Sig. Kesimpulan Keterangan

(Constant) -6,630 -1,898 0,070

NPF (-) 6,624 1,663 0,109 Tidak Signifikan Ditolak

CAR (+) 1,408 1,052 0,301 Tidak Signifikan Ditolak

ROA (+) 19,752 3,086 0,005 Signifikan Diterima

DPK (+) 0,846 8,124 0,000 Signifikan Diterima

Inflasi (-) 0,002 0,104 0,918 Tidak Signifikan Ditolak

xxxii

CURICULLUM VITAE

Nama : Indah Khoirun Nisa

Tempat , tanggal lahir : Kediri, 08 Februari 1992

Jurusan/Prodi : Keuangan Islam

Fakultas : Syari’ah UIN Sunan Kalijaga

Orang Tua

Ayah : H. Mashud

Ibu : Hj. Hanifah

Alamat : Jalan. Sersan Suharmaji 33/VII Kediri

HP : 085735144494

Email : [email protected]

Pendidikan

1. SD Manisrenggo Kediri 2004

2. MTSN 1 Kediri 2007

3. MAN 3 Kediri 2010

4. Prodi Keuangan Islam UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta Sekarang

94

DAFTAR PUSAKA

Al-Quran

Departemen Agama RI, Mushaf Al-Quran Terjemah, Jakarta: Al-Huda, 2002.

Buku

Algifari, Analisis Regresi Teori, Kasus, dan Solusi, Yogyakarta: BPFE, 2000.

Arifin, Zainul, Dasar-Dasar Manajemen Bank Syariah, Jakarta: Pustaka Alvabet, 2006.

Ascarya, Diana Y, Bank Syariah: Gambaran Umum, seri kebanksentralan nomor 14, Jakarta:

Bank Indonesia Pusat Pendidikan dan Studi Kebanksentralan, 2005.

Boediono, Ekonomi Makro, edisi ke-4, Yogyakarta: BPFE, 2001.

Darmawi, Herman, Manajemen Perbankan, Jakarta: Bumi Aksara, 2012.

Dendawijaya, Lukman, Manajemen perbankan, Jakarta: Ghalia Indonesia, 2009.

Ghozali, Imam, Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS, Semarang: Undip,

2006.

Ghafur, Muhammad W, Pengantar Ekonomi Moneter (Tinjauan Ekonomi Konvensional dan

Islam), cet. ke-1, Yogyakarta: Biruni Press, 2007.

Hanafi Mamduh M dan Abdul Halim, Analisis Laporan Keuangan, Yogyakarta: Unit

penerbit dan Percetakan YKPN, 2009.

Indriantoro Nur dan Bambang Supomo, Metodologi Penelitian Bisnis Untuk Akuntansi dan

Manajemen, cet. Ke-4, Yogyakarta:BPFE, 2011..

Ismail, Manajemen Perbankan Dari Teori Menuju Aplikasi, Jakarta: Kencana, 2010.

Karim , Adiwarman A, Ekonomi Makro Islami, edisi ke-2, Jakarta: PT Rajagrafindo Persada,

2007.

Kasmir, Manajemen Pebankan Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2002.

Kuncoro Mudrajat dan Suhardjono. Manajemen Perbankan: Teori dan Aplikasi, Yogyakarta:

BPFE, 2002.

Mangkoesoebroto Guritno, dan Algifari, Teori Ekonomi Makro, ed. ke-3, Yogyakarta: STIE

YKPN, 1998.

Muhammad, Manajemen Bank Syariah, Yogyakarta: UPP AMP YKPN, 2002.

Muhammad, Manajemen Pembiayaan Bank Syariah, Yogyakarta: UPP AMP YKPN, 2005.

Nugraha, Ridha, Manajemen Pembiayaan : Panduan Untuk Koperasi Syariah SDM

Kementrian Koperasi.

Nurhayati Sri dan Wasilah, Akuntansi Syariah di Indonesia, Jakarta: Salemba Empat, 2011.

Perwaatmadja Karnaen A, Muhammad Syafi’i Antonio, Apa dan Bagaimana Bank Islam,

Yogyakarta: Dana Bhakti Wakaf, 1992.

95

Parmudi, Mochammad, Sejarah dan Doktrin Bank Islam, Yogyakarta: Kutub, 2005.

Rahardja Pratama dan Mandala Manurung, Teori Ekonomi Makro: Suatu Pengantar, ed. ke-

2, Jakarta: FE UI, 2004.

Remy, Sutan Syahdeini, Perbankan Islam dan Kedudukannya dalam Tata Hukum Perbankan

Indonesia, Jakarta: Pustaka Grafiti, 1999.

Rivai Veitzal dan Arviyan Arifin, Islamic Banking Sebuah Teori, Konsep, dan Aplikasi,

Jakarta: Bumi Aksara, 2010.

Rivai Veithzal dkk, Bank and Financial Instution Management Conventional & Sharia

System, Jakarta: Rajgrafindo Persada, 2007.

Sumitro, Warkum, Asas-asas Perbankan Islam dan lembaga-Lembaga Terkait, Jakarta: PT

Raja Grafindo Persada, 1997.

Sudarmanto, Gunawan, Analisis Regresi Linier Berganda Dengan SPSS, Bandar Lampung:

Pustaka Ilmu, 2004.

Syafi’I, Muhammad Antonio, Bank Syariah dalam Teori dan Praktek, Jakarta: Gema Insani

Press, 2003.

Wahbah, Azzuhaili, Al-Fiqh Al-Iskami wa Adillathu, Damascus: Dar al Fikr, 1997.

Wibowo, Manajemen Kinerja, Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2007.

Yazid M. Afandi, Fiqh Muamalah dan Implementasinya dalam Lembaga Keuangan Syariah,

cet. ke-1, Yogyakarta: Logung Pustaka, 2009.

Jurnal Dan Skripsi

Al, Neil Muna “Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Pembiayaan Sektor Pertanian,

Kehutanan Dan Sarana Pertanian Pada Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS)”,

Skripsi : S1 UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta, 2013.

Arianti, Wuri N.P, “Analisis Pengaruh Dana Pihak Ketiga (DPK), Capital Adequacy Ratio

(CAR), Non perfoming Financing (NPF) dan Return On Asset (ROA) Terhadap

Pembiayaan Pada Perbankan Syariah (Studi Kasus Pada Bank Muamalat Indonesia

periode 2001-2011)” Skripsi: S1 Universitas Diponegoro, 2011.

Arma, Billy Pratama, “Analisis Faktor-faktor yang Mempengaruhi Kebijakan Penyaluran

Kredit Perbankan (Studi Kasus Pada Bank Umum Indonesia Periode Tahun 2005-

2009”, Tesis: S2 Universitas Diponegoro, 2010.

Gede Luh meydianawathi, Perilaku Penawaran Kredit Perbankan kepada Sektor UMKM di

Indonesia, buletin seputar Indonesia, Denpasar: 2007.

Hardianto, Herry, “Analisis Pengaruh Dana Pihak Ketiga (DPK) dan Non Perfoming

Financing (NPF) Terhadap Pembiayaan Yang Disalurkan Serta Implikasinya Pada

Return On Asset (ROA) di Bank Muamalat Indonesia”, Skripsi: S1 UIN Syarif

Hidayatullah, 2010.

96

Munandar, Eris, “Pengaruh Dana Pihak Ketiga, Loan To Deposit Ratio, Dan Return On Asset

Terhadap Pembiayaan Pada Bank Syariah Mandiri.”Skripsi: S1 UIN Sunan Kalijaga,

2009.

Pratin dan Akhyar Adnan, “Analisis hubungan simpanan, modal sendiri, NPL, prosentase

bagi hasil dan markup Keuntungan terhadap pembiayaan pada Perbankan Syariah

studi kasus pada Bank Muamalat Indonesia (BMI)”. Jurnal: Sinergi Edisi Khusus on

Financing, 2005.

Rahmanto, Agung Wicaksono, “Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Penyaluran

Kredit Pertanian Oleh Bank BRI di Indonesia”, Skripsi: SI Institut Pertanian Bogor,

2007.

Sagita, Maharani Devi, “Analisis Pengaruh CAR, NPF, dan DPK Terhadap Penyaluran

Pembiayaan (Studi Pada Bank Muamalat Indonesia Periode 2001-2009),” Skripsi:

S1 Universitas Diponegoro, 2010.

Siregar, Nurhayati, “Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Penyaluran Dana

Perbankan Syariah di Indonesia”, Tesis: S2 Universitas Sumatra Utara, 2005

Warta Penelitian dan Pengembangan Pertanian Vol. 27, No 5, 2005

Zakki, Muhammad Fahrudin, “Pengaruh Inflasi, Capitral Adequacy Ratio, Credit Risk, Dana

Pihak Ketiga dan Jaringan Terhadap Pembiayaan Pada Bank Umum Syariah tahun

2006-2008”, Skripsi: SI UIN Sunan Kalijaga, 2009.

Undang-Undang Dasar

Dewan Standar Akuntansi. PSAK No. 101-106. (Jakarta: Ikatan Akuntansi Indonesia).

Pasal 1 ayat 10 Nomor 21 Tahun 2008 Tentang Perbankan Syariah.

Pasal 1 ayat (12) Undang-Undang No 10 Tahun 1998 tentang Perbankan.

Pasal 1 Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan Atas Undang-undang

Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan.

Pasal 59 ayat (1) Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah.

Peraturan Bank Indonesia Nomor 3/21/PBI/2001

Peraturan Bank Indonesia Nomor:13/3/PBI/2011 tentang Penetapan Status dan Tindak Lanjut

Pengawasan Bank.

Internet

Al hendri, Produk Perbankan Syariah dan Penerapannya Pada Sektor Pertanian, http:

alhendry84.blogspot.com. diakses tanggal 19 Agustus 2014.

Achmad Kholiq, Konsep Uang Dalam Sistem Moneter Islam, http: web.iaincirebon.ac.id

diakses pada tanggal 06 September 2014.

97

Badan Pusat Statistik, PDB Atas Dasar Harga Berlaku Menurut Lapangan Usaha,

http://www.bps.go.id/, diakses tanggal 04 Juni 2014.

Badan Pusat Statistik, Population 15 years of Age and Over Who Worked by Main Industry,

2004-2013, http://www.bps.go.id/, diakses tanggal 04 Juni 2014.

Bank Indonesia, Statistik Perbankan Syariah Desember, (Jakarta: Bank Indonesia, 2010,

2011, 2012).

Determinan Pembiayaan Pertanian Pada Perbankan Syariah, http//jurnalekis.blogspot.com/,

diakses tanggal 04 juni 2014.

Fahmi Lubis, Istishna (Dalam Fiqh), http: Fachmieloebiez.blogspot.com. diakses pada

tanggal 20 Agustus 2014.

Fokus Lembaga Syariah di Sektor Rill Masih Kecil, http://www.republika.co.id/, diakses

tanggal 04 Juni 2014.

Peraturan Bank Indonesia Nomor: 13/3/PBI/2011 tentang Penetapan Status dan Tindak

Lanjut Pengawasan Bank.

faktor-faktor yang mempengaruhi pembiayaan...

Documents