departemen pendidikan nasional fakultas ekonomi ...digilib.unila.ac.id/19351/1/skripsi full buat...

Departemen Pendidikan Nasional

Fakultas Ekonomi Universitas Lampung

Jln. Prof. Dr. Soemantri Brodjonegoro No. I

Gedongmeneng Bandarlampung 35145

ANALISIS PERILAKU KONSUMEN DALAM PENGGUNAAN KREDIT

PADA BANK RAKYAT INDONESIA

CABANG PEMBANTU NATAR

(Skripsi)

Oleh:

Nama : DWI CAHYO ARISHANTI

NPM : 0311011052

Jurusan : MANAJEMEN

Konsentrasi : PEMASARAN

Pembimbing I : MAHRINASARI, SE., MBA.

Pembimbing II : R. FISKA HUZAIMAH, SE., MSI.

UNIVERSITAS LAMPUNG

BANDARLAMPUNG

2010

ABSTRAK

ANALISIS PERILAKU KONSMEN DALAM PENGGUNAAN KREDIT

PADA BANK RAKYAT INDONESIA

CABANG PEMBANTU NATAR

Oleh:

Dwi Cahyo Arishanti

Bank Rakyat Indonesia Cabang Pembantu Natar merupakan salah satu Bank

di Provinsi Lampung yang turut mengembangkan pertumbuhan ekonomi daerah

dalam rangka pembangunan nasional. Sejak dulu BRI Cabang Pembantu Natar

sudah berkonsentrasi pada nasabah dari kalangan mikro, kecil, dan menengah.

Masalah yang dihadapi BRI Cabang Pembantu Natar adalah belum tercapainya

target pemasaran. Salah satu penyebabnya adalah BRI Cabang Pembantu Natar

dalam pengelolaannya masih kurang memahami perilaku nasabahnya.

Permasalahan yang diangkat adalah apakah faktor ekstern yang terdiri dari

kebudayaan, kelas sosial, kelompok referensi, keluarga dan faktor intern yang

terdiri dari motivasi, persepsi, belajar, konsep diri,sikap mempengaruhi nasabah

kredit dalam penggunaan kredit pada BRI Cabang Pembantu Natar. Tujuan

penulisan ini adalah untuk mengetahui apakah faktor ekstern dan intern

mempengaruhi perilaku nasabah dalam penggunaan kredit pada BRI Cabang

Pembantu Natar dan faktor manakah yang lebih mempengaruhi. Hipotesis yang

diajukan adalah terdapat pengaruh positif antara perilaku nasabah dalam

penggunaan kredit pada BRI Cabang Pembantu Natar dengan faktor ekstern dan

intern. Data diperoleh melalui nonprobabilitas/nonacak (Purposive Sampling)

dimana besarnya sampel yaitu 78. Hasil analisis kuantitatif dengan uji

Konkordansi Kendall (W) secara parsial pada derajat kebebasan N-1 = 77 dan

tingkat kepercayaan 95% ( =5%) diperoleh nilai W faktor ekstern sebesar 0,431

dan X2 faktor ekstern lebih besar dari X

2 tabel (100,829 > 98,484). Nilai W faktor

intern sebesar 0,718 dan X2 faktor intern lebih besar dari X

2 tabel (223,913 >

98,484), hal ini membuktikan bahwa faktor intern lebih mempengaruhi perilaku

nasabah dalam penggunaan kredit daripada faktor ekstern. Agar dapat membina

keloyalan nasabah terhadap perusahaan sekaligus menarik nasabah baru,

sebaiknya BRI Cabang Pembantu Natar lebih mengoptimalkan promosi produk

kreditnya, serta memberikan fasilitas, kemudahan, kenyamanan, dan pelayanan

yang lebih baik bagi nasabah.

ABSTRACT

CONSUMER BEHAVIOR ANALYSIS IN THE USE OF CREDIT

AT BANK RAKYAT INDONESIA

NATAR BRANCHES

By:

Dwi Cahyo Arishanti

Bank Rakyat Indonesia Natar Branch is one of the Bank in Lampung Province

who helped develop the regional economic growth within the framework of

national development. Since the first BRI Branch Natar been concentrating on

customers from among micro, small and medium enterprises. The problems faced

Natar BRI Branch is not achieving the target of marketing. One possible cause is

the BRI branch in its management Natar still less to understand the behavior of its

customers. The problem raised is whether external factors consisting of cultural,

social class, reference groups, family and internal factors consisting of motivation,

perception, learning, self concept, attitudes affect the credit customers in the use

of credit at BRI Branch Natar. The objective is to determine whether external and

internal factors influencing customer behavior in the use of credit at BRI Branch

Natar and one which is most affecting factor. The hypothesis proposed is that

there is a positive influence between the behavior of customers in the use of credit

at BRI Branch Natar by external and internal factors. Data obtained through

nonprobabilitas (purposive sampling) where the sample size is 78. Results of

quantitative analysis with Kendall's Concordance Test (W) partially on the degree

of freedom N-1 = 77 and 95% confidence level (= 5%) obtained a value of 0.431

W and the external factors, external factor X2 is greater than X2 table (100.829>

98.484 ). W value of 0.718 and internal factors, internal factors X2 is greater than

X2 table (223.913> 98.484), this further proves that the internal factors

influencing customer behavior in the use of credit rather than external factors. In

order to foster customer loyalty to the company as well as attract new customers,

better BRI Branch Natar further optimize promotional credit products, and

provides facilities, convenience, comfort, and better service for customers.

RIWAYAT HIDUP

Penulis dilahirkan di Bandarlampung pada tanggal 04 November 1985, sebagai

anak kedua dari dua bersaudara, dari Bapak Sutono Sumaryo dan Ibu Endang

Pramudiati.

Pendidikan Sekolah Dasar (SD) diselesaikan di SDN 3 Perumnas Way Halim,

Bandarlampung pada tahun 1997, Sekolah Lanjutan Tingkat Pertama (SLTP) di

SLTPN 1 Bandarlampung pada tahun 2000, dan Sekolah Menengah Umum

(SMU) di SMUN 9 Bandarlampung pada tahun 2003. Penulis diterima sebagai

mahasiswa program studi Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Lampung

melalui jalur Seleksi Penerimaan Mahasiswa Baru (SPMB) pada tahun 2003.

MOTTO

Dekatkan Dia Sejauh apapun berjalan Rendahkan diri setinggi apapun berada dan Ringankan Senyum seberat apapun hidup.

PERSEMBAHAN

Orang Tuaku Tercinta

Kakakku Tersayang

Keluarga Besarku

Dosen Pembimbing Skripsiku

Dosen Penguji Skripsiku

Sahabat – Sahabatku Tercinta

Almamaterku Tercinta Universitas Lampung

SANWACANA

Bismillahirrahmanirrohim.

Puji syukur kehadirat Allah SWT, atas rahmat, hidayah dan petunjuk-Nya jualah

penulis dapat menyelesaikan skripsi ini, sebagai syarat bagi penulis dalam

menyelesaikan studi pada Fakultas Ekonomi Jurusan Manajemen Universitas

Lampung, dengan judul “ Analisis Perilaku Konsumen Dalam Penggunaan Kredit

Pada Bank Rakyat Indonesia Cabang Pembantu Natar”.

Dalam penyusunan skripsi ini penulis telah berusaha semaksimal mungkin sesuai

dengan kemampuan yang penulis miliki, dan penulis menyadari bahwa masih

terdapat kekurangan-kekurangan dalam skripsi ini, tetapi meskipun demikian

penulis berharap kiranya para pembaca dapat mengambil manfaat dan kegunaan

dari skripsi ini.

Dalam penyusunan skripsi ini penulis banyak mendapat doa, bimbingan, dan

motivasi dari berbagai pihak. Oleh karena itu penulis mengucapkan terima kasih

kepada:

1. Yang tercinta kedua orang tuaku, Mama dan Papa, Mbaku tercinta Mba Lulu,

dan seluruh keluarga besarku, Makwo dan Pakwo, Mbah kakung(alm) dan

Mbah Putri(alm), Pakde, Bude, Pakle, Bule, Lele, Om, Tante, dan semua

keponakan dan sepupu-sepupuku, terima kasih atas kebaikan, motivasi dan

semua doa-doanya.

2. Bapak H. Toto Gunarto, S.E., M.Si. selaku Dekan Fakultas Ekonomi

Universitas Lampung.

3. Ibu Aida Sari S.E., M.Si. selaku Ketua Jurusan Manajemen Fakultas Ekonomi

Universitas Lampung.

4. Ibu Yuningsih S.E., M.M. selaku Sekretaris Jurusan Manajemen Fakultas

Ekonomi Universitas Lampung.

5. Ibu Hj. Mahrinasari S.E., MBA. selaku pembimbing utama yang telah

memberikan bimbingan, arahan, dan motivasi selama penulisan skripsi ini.

6. Ibu R.A Fiska Huzaimah S.E., M.M. selaku pembimbing pendamping skripsi

yang telah memberikan ide, gagasan, dan saran serta sumbangan pemikiran

dalam penulisan skripsi ini.

7. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Ekonomi, terima kasih atas ilmu pengetahuan

dan bantuan yang telah diberikan selama penulis menuntut ilmu di Fakultas

Ekonomi.

8. Seluruh staff dan karyawan Fakultas Ekonomi Universitas Lampung, Om

Herwan, Mas Nasir, Pak Safar, Mas Safik, Om Adel, Mba Wiwi, terima kasih

banyak atas bantuannya selama ini.

9. Pimpinan dan seluruh karyawan Bank Rakyat Indonesia Cabang Pembantu

Natar yang selama ini membantu dalam penyelesaian skripsi ini.

10. Sahabat-sahabatku tercinta Ade Lurah, Alpharita, Amel, Dani Suryawan,

Andhika, Dwi Deliva, Arie Widodo, Efri Suralaga, Haris Setiawan, Joko

Purnomo, Ridhoni Chrisye, Muttaqin Syafaat, Yopi Marjuki, terima kasih atas

waktu, keceriaan dan inspirasi yang telah diberikan selama ini.

11. Sahabat-sahabatku tersayang Ella, Elli, Lany Sofia, Dian Noval, Zico

Hermawan, Guna Wardhana, Arif Ginanjar, Arfan Ali, terima kasih atas

waktu, keceriaan dan inspirasi yang telah diberikan selama ini.

12. Sahabat-sahabatku terkasih Hendra Atmanegara, Heri Effendi, Yan Prasetya,

Harry Herwanto, Akhmad Alfallah, RM Akbar, Andre JS, Helina Sari,

Permata Sari, Novalia Citra, terima kasih atas waktu, keceriaan dan inspirasi

yang telah diberikan selama ini.

13. Teman-teman Manajemen 2003 Universitas Lampung, Syamsul, Adi

Daramawan, Deni Ardian,Eka Arianti, Mirwan Yunus, Oka Tonjaya, Prihatin

Manat, Hermansyah, Risa Bestharia, Ilham Akbar, Elfira Rosanna, Ade Vica,

Tria Fransisca, Natalia Pratiwi, Fajrina, Zulkifli, M.Affandi, Zainnur,Welly,

Gema, Lasmini, Fiky, Martha, Anisah, Avivi, Rio Umbara, Keny, Denny

Artho, Bones, Oces, Rinly, Ozi, Dede, Toni, Ronny, Benhard, Jhon, Chandra,

Methundra dan semuanya yang tidak mungkin disebut satu persatu, terima

kasih untuk kebersamaan dan keceriaannya.

14. Teman-teman lain dalam segala angkatan maupun jurusan, Wisnu Titot,

Muamar Khadafi, Anita Ersis, Fadly Fannani, Zakiah Baraqbah, Murnika

Febrina, M. Nur, Mahmud Yunus, Engki Irawan, Prasetyo, Aulia Iskandar,

Faisol Rahman, Eriex, Ipunk, Fahriza.

15. Seluruh teman-teman Bikers, Didih Wijiantoro, Andi Santoso, Ardiyan

Saputra, Very, Sandy Eko, Tommy, Mas Agus, terima kasih atas waktu dan

pengalaman berharga yang takkan terlupakkan.

16. Dan buat semua pihak yang tidak dapat disebutkan satu persatu yang telah

memberikan kebaikan dan ketulusan hatinya dalam kehidupan penulis, terima

kasih banyak semuanya.

Akhir kata, penulis menyadari bahwa skripsi ini masih jauh dari sempurna, akan

tetapi sedikit harapan semoga karya yang sederhana ini dapat bermanfaat bagi kita

semua. Amin.

Bandarlampung, 26 April 2010

Penulis

Dwi Cahyo Arishanti

DAFTAR ISI

Halaman

DAFTAR TABEL .................................................................................... i

DAFTAR GAMBAR ............................................................................... ii

DAFTAR LAMPIRAN ........................................................................... iii

I. PENDAHULUAN

1.1 Latar Belakang ........................................................................ 1

1.2 Permasalahan ........................................................................... 11

1.3 Tujuan dan Kegunaan Penulisan ............................................. 12

1.4 Kerangka Pemikiran ................................................................ 12

1.5 Hipotesis .................................................................................. 15

II. LANDASAN TEORI

2.1 Pengertian Pemasaran ............................................................. 16

2.2 Pemasaran Jasa Bank .............................................................. 16

2.3 Pengertian Perilaku Konsumen ............................................... 18

2.4 Model Perilaku Konsumen ...................................................... 18

2.5 Faktor-faktor yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen.......... 20

2.5.1 Faktor Ekstern ................................................................ 20

2.5.2 Faktor Intern ................................................................... 23

2.6 Pasar Konsumen dan Perilaku Konsumen .............................. 26

2.7 Proses Pengambilan Keputusan ............................................. 28

III. METODE PENELITIAN

3.1 Metode Penelitian .................................................................... 31

3.2 Metode Pengumpulan Data ..................................................... 31

3.3 Jenis dan Sumber Data ............................................................ 32

3.4 Metode Penentuan Sampel ...................................................... 32

3.5 Definisi Operasional Variabel ................................................. 33

3.5.1 Faktor Ekstern ............................................................... 33

3.5.2 Faktor Intern ................................................................. 35

3.6 Uji Kevalidan dan Kereliabelan Alat Ukur.............................. 36

3.6.1 Uji Kevalidan ................................................................ 36

3.6.2 Uji Kereliabelan ............................................................ 37

3.7 Analisis Data ........................................................................... 38

3.7.1 Analisis Kualitatif ......................,................................. 38

3.7.2 Analisis Kuantitatif ....................................................... 38

IV. HASIL PENELITIAN

4.1 Uji Kevalidan dan Kereliabelan .............................................. 41

4.2 Hasil Penelitian ....................................................................... 41

4.2.1 Faktor Kebudayaan ....................................................... 42

4.2.2 Faktor Kelas Sosial ....................................................... 43

4.2.3 Faktor Kelompok Referensi .......................................... 45

4.2.4 Faktor Keluarga ............................................................. 47

4.2.5 Faktor Motivasi ............................................................. 48

4.2.6 Faktor Persepsi .............................................................. 51

4.2.7 Faktor Belajar ................................................................ 53

4.2.8 Faktor Konsep Diri ........................................................ 54

4.2.9 Faktor Sikap .................................................................. 55

4.3 Pembahasan ............................................................................. 58

4.3.1 Faktor Ekstern ............................................................... 58

4.3.2 Faktor Intern .................................................................. 60

4.4 Analisis Kuantitatif ................................................................. 63

4.4.1 Faktor Ekstern ............................................................... 63

4.4.2 Faktor Intern .................................................................. 63

4.5 Pengujian Hipotesis ................................................................. 64

V. SIMPULAN DAN SARAN

5.1 Simpulan ……………………………………………………. 65

5.2 Saran ………………………………………………………… 66

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

DAFTAR TABEL

Tabel Halaman

1. Tingkat Suku Bunga Kredit pada BRI KCP Natar Periode Juli -

Desember 2008 ................................................................................. 5

2. Perkembangan Volume Kredit pada BRI KCP Natar Periode Juli -

Desember 2008 ................................................................................. 8

3. Nilai Interpretasi Kereliabelan ......................................................... 38

4. Intensitas Nasabah Melakukan Transaksi di Bank ........................... 42

5. Pemakaian Jasa Kredit Untuk Pemenuhan Barang dan Jasa ............. 43

6. Tingkat Pendidikan Nasabah ............................................................ 43

7. Pemakaian Jasa Perbankan Merupakan Pilihan Terbaik .................. 44

8. Pengaruh Pendapatan Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah

Kredit pada BRI Cabang Pembantu Natar ........................................ 45

9. Pengaruh Rekan/Kolega Terhadap Putusan Nasabah Menggunakan

Kredit ................................................................................................ 45

10. Pengaruh Lingkungan Terhadap Putusan Nasabah Menggunakan

Kredit ................................................................................................ 46

11. Sumber Informasi Mengenai Kredit ................................................. 46

12. Peran Keluarga Terhadap Putusan Nasabah Menggunakan

Kredit ............................................................................................... . 47

13. Banyaknya Anggota Keluarga yang Menjadi Nasabah Kredit ........ 48

14. Fasilitas dan Kemudahan Mendorong Nasabah Memilih Kredit ..... 48

15. Kredit yang Diberikan Mambantu Usaha yang Akan/Sedang

Anda Jalankan .................................................................................. 49

16. Kredit yang Diberikan Membantu Anda Dalam Pemenuhan

Kebutuhan Pembelian Barang-barang Tertentu ................................ 49

17. Kredit yang Diberikan Membantu Anda Dalam Membiayai

Pendidikan Anda/Keluarga .............................................................. 50

18. Citra Pelayanan BRI Cabang Pembantu Natar pada Umumnya ...... 51

19. Pandangan Nasabah Mengenai Kredit di BRI Dibandingkan

Kredit Lainnya ................................................................................. 51

20. Perbandingan Antara Informasi yang Diperoleh dengan Keadaan

yang Sebenarnya .............................................................................. 52

21. Kesan Setelah Menjadi Nasabah Kredit pada BRI Cabang

Pembantu Natar ................................................................................ 53

22. Minat Nasabah untuk Terus Menggunakan Kredit BRI .................. 53

23. Penilaian Responden Setelah Menjadi Nasabah Kredit

BRI ................................................................................................... 54

24. Jasa yang Ditawarkan Oleh BRI Cabang Pembantu Natar Sesuai

Dengan Keinginan dan Kebutuhan ................................................... 55

25. Penilaian Nasabah Terhadap Proses Pengajuan Kredit .................... 55

26. Penilaian Nasabah Terhadap Proses Pencairan Kredit ..................... 56

27. Penilaian Nasabah Terhadap Pelayanan dan Keramahan

Petugas BRI ....................................................................................... 56

28. Penilaian Nasabah Tentang Kenyamanan Fasilitas yang

Diberikan BRI .................................................................................... 57

DAFTAR GAMBAR

Gambar Halaman

1. Skema Kerangka Pemikiran ............................................................. 14

2. Model Perilaku Konsumen ............................................................... 19

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran

1. Kuesioner

2. Validitas dan Reliabilitas Pra Kuesioner

3. Data Pra Kuesioner

4. Validitas dan Reliabilitas

5. Data Hasil Kuesioner

6. Hasil Perhitungan Nilai Konkordansi Kendall (W)

7. Tabel Harga Kritis r Product Moment

8. Tabel Harga Kritis Chi-Square

PENDAHULUAN

1.1 Latar Belakang

Dalam era industrialisasi, perbankan merupakan suatu industri jasa yang dominan

dan hampir menopang semua sendi perekonomian. Kelancaran modal investasi,

modal kerja dan usaha, perdagangan, dan distribusi banyak ditentukan oleh ada

tidaknya jasa pelayanan bank. Di samping itu, perbankan juga berfungsi dalam

memperlancar dan mempermudah proses pengiriman uang (jasa transfer), dan

juga memberikan penyimpanan barang dan surat berharga

Pengertian bank menurut UU Perbankan No.10 Tahun 1998 :

Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam

bentuk simpanan, dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk

kredit dan/atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf

hidup orang banyak.

Bank perlu menghimpun dan mempelajari data tentang sumber uang dan berusaha

mendapatkannya untuk ditarik ke bank. Dari dana yang terhimpun inilah, bank

memberikan jasa pelayanan pemberian kredit dan pinjaman dengan segala

variasinya dan program-programnya. Bank juga harus mampu memberikan

pelayanan bagi masyarakat golongan ekonomi menengah maupun menengah ke

bawah atau pengusaha kecil. Salah satu pelayanan bank kepada masyarakat dan

pelaku bisnis adalah pelayanan jasa kredit. Kredit yang aman akan memberikan

dampak yang positif bagi bank sehingga kepercayaan masyarakat akan bertambah

terhadap bank itu.

Pengertian kredit menurut UU Perbankan No.10 Tahun 1998 :

Penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu,

berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank

dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi

utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.

Bank Rakyat Indonsia (BRI) adalah salah satu bank di Provinsi Lampung yang

telah berperan dalam menghidupkan denyut ekonomi Indonesia pada umumnya

dan Provinsi Lampung pada khususnya dalam rangka pembangunan nasional.

Bank Rakyat Indonesia memiliki beberapa cabang, cabang pembantu, dan juga

unit yang tersebar di semua kabupaten di Lampung. Salah satu cabang

pembantunya yaitu BRI Cabang Pembantu Natar. Berbicara tentang kredit, sejak

dulu Bank Rakyat Indonesia sudah berkonsentrasi pada nasabah dari kalangan

mikro, kecil, dan menengah. BRI adalah bank besar yang mempunyai

pengalaman dalam menangani kredit kecil, menengah dan mikro, dibandingkan

dengan bank-bank lain.

Tugas pokok Bank Rakyat Indonesia adalah menyelenggarakan usaha bank

membentuk pembiayaan usaha-usaha dalam pelaksanaan pembangunan daerah

dan turut mengembangkan pertumbuhan ekonomi daerah dalam rangka

pembangunan nasional, serta untuk menghasilkan laba bagi kelanjutan usaha bank

secara menyeluruh. Bank Rakyat Indonesia memiliki berbagai produk andalan

sebagai alternatif pilihan masyarakat dalam menginvestasikan dananya. Dalam

memasarkan produknya, perusahaan tidak terlepas dari kegiatan pemasaran

sebagai suatu kegiatan pokok dalam rangka mewujudkan tujuan perusahaan.

Kegiatan yang dimaksud adalah bauran pemasaran (marketing mix).

Kegiatan bauran pemasaran yang dilakukan oleh Bank Rakyat Indonesia meliputi:

1. Produk (product)

Menurut Kotler (2000:508), produk adalah apa saja yang ditawarkan ke pasar

untuk diperhatikan, diperoleh, digunakan atau dikonsumsi yang dapat memenuhi

keinginan atau kebutuhan.

Produk/jasa yang ditawarkan oleh BRI Cabang Pembantu Natar bervariatif jenis

dan keunggulannya, antara lain :

a. Produk dana

Produk dana adalah berupa simpanan/tabungan yang disediakan oleh

bank untuk masyarakat yang ingin menyimpan/menabung uangnya.

Produk dana ini dibagi menjadi beberapa bentuk, yaitu:

- Giro, yaitu rekening simpanan pihak ketiga yang penarikannya

dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek, surat

perintah pembayaran lainnya, atau dengan cara perintah pemindah

bukuan.

- Deposito BRI, yaitu simpanan pihak ketiga dimana penarikannya

hanya dapat dilakukan dalam jangka waktu sesuai dengan

perjanjian. Deposito diperuntukkan bagi perorangan.

- Britama, yaitu tabungan disediakan untuk semua lapisan

masyarakat termasuk Anjungan Tunai Mandiri (ATM) dengan

hadiah yang cukup menarik dan hanya ada di BRI. BRI memiliki

19 ATM di seluruh Provinsi Lampung.

b. Produk Kredit

Produk kredit merupakan pinjaman yang disediakan oleh bank dan

dananya diperoleh dari masyarakat. Jenis kredit seperti ini hanya

berada di BRI Cabang dan BRI Kantor Wilayah. Produk kredit yang

ada di BRI dibagi dalam tiga skema, yaitu:

- Kredit modal kerja, yaitu kredit yang diberikan sebagai tambahan

modal dalam rangka meningkatkan/mempertahankan volume

usaha.

- Kredit investasi, yaitu kredit yang diberikan kepada perusahaan

untuk pembelian aktiva tetap perusahaan, baik untuk proyek,

bangunan, penggantian.

- Kredit pegawai berpenghasilan tetap, yaitu kredit yang diberikan

secara kolektif bukan perorangan, dalam arti pembayaran angsuran

pinjaman dipotong melalui upah/gaji yang bersangkutan.

Peminjam adalah pegawai yang telah diangkat menjadi pegawai

tetap dari instansi pemerintah, BUMN, BUMD, dan swasta.

2. Harga (Price)

Menurut Kotler (2000:126), harga adalah jumlah uang yang harus dibayar

pelanggan untuk produk itu. Kebijaksanaan harga pada BRI Cabang Pembantu

Natar terkait dengan besarnya suku bunga yang ditawarkan kepada nasabah.

Ketentuan besarnya suku bunga ini dapat berubah sewaktu-waktu. Data suku

bunga kredit pada BRI Cabang Pembantu Natar dapat dilihat pada tabel berikut

ini.

Tabel 1. Tingkat Suku Bunga Kredit pada BRI KCP Natar Periode Juli –

Desember 2008

Sumber: BRI KCP Natar, 2008 (dalam %)

3. Promosi (Promotion)

Menurut Kotler (2000:127), promosi adalah berbagai kegiatan perusahaan untuk

mengomunikasikan produknya pada pasar sasarannya.

Promosi merupakan suatu kegiatan yang dilakukan perusahaan guna

memperkenalkan produk kepada pembeli, meyakinkan dengan harapan mereka

tertarik untuk membeli produk/jasa yang ditawarkan.

Kegiatan promosi yang dilakukan oleh Bank Rakyat Indonesia Cabang Pembantu

Natar adalah melalui penyebaran brosur-brosur kepada masyarakat umum,

menyeponsori suatu acara atau kegiatan, dan juga melalui iklan-iklan baik di

televisi maupun radio.

4. Saluran distribusi (Place)

Menurut Rambat Lupiyoadi (2001:61)

Place dalam service merupakan gabungan antar lokasi dan keputusan atas

saluran distribusi, dalam hal ini berhubungan dengan bagaimana cara

penyampaian jasa kepada konsumen dan di mana lokasi yang strategis.

Guna mempermudah transaksi antar rekening Bank Rakyat Indonesia dalam

melayani nasabahnya yang bertempat tinggal cukup jauh dan tersebar maka Bank

Rakyat Indonesia di Lampung membuka 6 kantor cabang yaitu di Tanjung

Karang, Teluk Betung, Kotabumi, Bandar Jaya, Metro, dan Pringsewu,. Dan juga

Jul Agu Sep Okt Nov Des

Pinjaman modal kerja 13,19 13,33 13,61 14,14 14,52 14,61

Pinjaman investasi 12,70 12,86 13,12 13,47 13,82 13,85

Pinjaman konsumsi 13,59 13,59 13,57 13,68 13,76 13,84

membuka 5 kantor cabang pembantu, yaitu di Sudirman, Liwa, Tulang Bawang,

Natar, Kalianda, dan juga 56 kantor unit yang tersebar di berbagai kabupaten di

Lampung.

5. Sumber Daya Manusia (People)

Sumber daya manusia merupakan faktor penting dalam mencapai keberhasilan

suatu kegiatan pemasaran suatu perusahaan. Oleh karena itu Bank Rakyat

Indonesia melakukan kegiatan-kegiatan pelatihan untuk para karyawannya, seperti

program pendidikan, baik ketika pertama kali mereka bekerja maupun setelah

mereka telah cukup lama bekerja dengan tujuan untuk meningkatkan kemampuan

dan keterampilan para karyawan dalam melayani nasabah. Bank Rakyat Indonesia

(BRI) Cabang Pembantu Natar memiliki 11 karyawan, yaitu 7 karyawan organik

yang bidang kerjanya meliputi operasional seperti pelayanan tabungan, kredit,

transfer, giro, dan deposito, dan juga terdapat 4 karyawan kontrak yang bidang

kerjanya meliputi payment point seperti setoran PLN dan Telpon.

6. Proses (Process)

Menurut Rambat Lupiyoadi (2001:63)

Proses merupakan gabungan semua aktivitas, umumnya terdiri dari

prosedur, jadwal pekerjaan, mekanisme, aktivitas dan hal-hal rutin dimana

jasa dihasilkan dan disampaikan kepada konsumen.

Proses pelayanan yang diberikan kepada nasabah tidak begitu sulit, untuk nasabah

tabungan/simpanan dapat dilayani dengan bebas memilih jenis tabungan yang

diinginkannya dan mengisi formulir tertentu. Sedangkan untuk nasabah kredit

dengan mengisi formulir tertentu dengan dilengkapi jaminan yang sesuai dengan

peraturan yang berlaku serta mengikuti prosedur dari Bank, dan maksimal 5 hari

proses pencairan dana apabila semua syarat telah dilengkapi.

7. Wujud Fisik (Physical Evidence)

Menurut Rambat Lupiyoadi (2001 : 60), physical eveidence merupakan

lingkungan fisik tempat jasa diciptakan dan langsung berinteraksi dengan

konsumen. Wujud fisik berupa bentuk pelayanan yang bersifat nyata seperti

bangunan dan sarana-sarana yang mendukung lainnya. Wujud fisik yang dimiliki

oleh Bank Rakyat Indonesia Cabang Pembantu Natar adalah berupa satu kantor

yang terletak di wilayah Natar, yaitu kantor 2 lantai, lantai pertama untuk

operasional, dan lantai dua untuk backoffice seperti administrasi kredit dan

laporan-laporan.

Ketujuh variabel bauran pemasaran tersebut di atas sangat berpengaruh dan turut

menentukan keberhasilan perusahaan dalam mencapai tujuannya.

Adanya kebutuhan manusia yang tidak terbatas, hal ini tidak sebanding dengan

alat pemenuhan kebutuhan yang terbatas, terlebih jika dikaitkan pada masalah

keuangan yang dimiliki seseorang. Oleh sebab itu manusia mulai mencari

alternatif dalam rangka pemenuhan kebutuhan akan dana tersebut. Banyak

masyarakat memenuhi kebutuhan itu dengan memanfaatkan fasilitas kredit yang

kini banyak ditawarkan oleh bank. Hal tersebut juga terjadi pada kredit yang

ditawarkan oleh Bank Rakyat Indonesia yang mengalami peningkatan baik dalam

jumlah nasabah maupun volume usahanya. Perkembangan volume kredit di BRI

dapat dilihat pada tabel berikut ini:

Tabel 2. Perkembangan Volume Kredit pada BRI KCP Natar

Periode Juli – Desember 2008

TARGET PERTUMBUHAN REALISASI

PERTUMBUHAN

JUL AGU SEP OKT NOV DES Rp %

A. RITEL 25,933 26,472 26,801 27,207 27,529 28,143 6,528 100%

NPL (Rupiah) 1,239 1,380 1,236 1,003 1,322 799 212 -342%

NPL (%) 4.78% 5.21% 4.61% 3.69% 4.80% 2.84% 0 3.35%

a. KOMERSIAL 16,779 16,870 16,687 17,064 17,362 18,154 2,096 42%

NPL (Rupiah) 945 1,095 950 723 1,040 506 106 0%

NPL (%) 5.63% 6.49% 5.69% 4.24% 5.99% 2.79% 0 4.52%

b. KONSUMTIF 9,154 9,602 10,114 10,143 10,167 9,989 3,640 240%

NPL (Rupiah) 294 285 286 280 282 293 106 -171%

NPL (%) 3.21% 2.97% 2.83% 2.76% 2.77% 2.93% 0 1.38%

1. TAPSUN 8,981 9,439 9,959 9,995 10,026 9,854 3,744 213%

NPL (Rupiah) 294 285 286 280 282 282 95 -153%

NPL (%) 3.27% 3.02% 2.87% 2.80% 2.81% 2.86% 0 1.43%

2. KKB & KPR 173 163 155 148 141 135 -104 44%

NPL (Rupiah) 0 0 0 0 0 0 0 0

NPL (%) 0 0 0 0 0 0 0 0

2.1. KKB 129 120 114 108 102 96 -79 45%

NPL (Rupiah) 0 0 0 0 0 0 0 0

NPL (%) 0 0 0 0 0 0 0 0

2.2. KPR 44 43 41 40 39 39 -25 0%

NPL (Rupiah) 0 0 0 0 0 0 0 0

NPL (%) 0 0 0 0 0 0 0 0

B. MENENGAH 0 0 0 0 0 0 0 0%

NPL (Rupiah) 0 0 0 0 0 0 0 0

NPL (%) 0 0 0 0 0 0 0 0

C. KREDIT PROGRAM 359 345 331 317 353 285 0 0

NPL (Rupiah) 0 0 0 0 0 0 0 0

NPL (%) 0 0 0 0 0 0 0 0 Sumber: BRI KCP Natar, 2008 (Dalam Jutaan Rupiah)

Berdasarkan Tabel 2, pada tahun 2008 dapat kita lihat realisasi pertumbuhan

kredit pada BRI KCP Natar pada beberapa jenis kredit belum tercapai. Pada kredit

komersial realisasi pertumbuhan hanya tercapai 42% yaitu sebesar

Rp2.096.000.000, dan pada kredit KPR realisasi pertumbuhan belum tercapai

sama sekali atau sebesar 0%.

Volume kredit yang disebutkan di atas diharapkan termasuk kredit dalam kategori

lancar, bukan kredit bermasalah. Berdasarkan ketentuan pemerintah, kredit

bermasalah di Indonesia dibagi menjadi tiga golongan, yaitu :

- Kredit kurang lancar

- Kredit diragukan, dan

- Kredit macet

Berikut ini merupakan penggolongan kredit tersebut.

1. Kredit kurang lancar

Kredit dengan angsuran non-KPR dianggap kurang lancar apabila :

- Terdapat tunggakan angsuran pokok yang melampaui masa satu bulan,

tetapi belum melampaui masa dua bulan bagi kredit dengan angsuran

kurang dari satu bulan, atau melampaui tiga bulan tetapi belum sampai

enam bulan bagi kredit yang ditetapkan bulanan, atau melampaui enam

bulan, tetapi belum sampai dua belas bulan bagi kredit yang angsurannya

ditetapkan enam bulan atau lebih.

- Terdapat cerukan karena penarikan yang jangka waktunya telah

melampaui masa 15 hari kerja, tetapi belum melampaui masa 30 hari

kerja.

2. Kredit diragukan adalah kredit yang tidak memenuhi kriteria kredit kurang

lancar, namun dari penilaian kreditur disimpulkan bahwa :

- Kredit tersebut dapat diselamatkan, serta mempunyai jaminan kredit

yang nilainya tidak kurang 75% jumlah nilai pinjaman pokok dan bunga

yang tertunggak, atau

- Kredit tersebut tidak dapat diselamatkan, tetapi nilai jaminan kreditnya

tidak kurang dari 100% jumlah nilai kredit dan bunga tertunggak.

3. Kredit macet adalah kredit yang mempunyai ciri-ciri sebagai berikut.

- Tidak dapat memenuhi kriteria kredit lancar, kredit kurang lancar, dan

kredit diragukan, atau

- Dapat memenuhi kriteria kredit diragukan, tetapi setelah jangka waktu 21

bulan semenjak masa penggolongan kredit diragukan, belum terjadi

pelunasan pinjaman atau upaya penyelamatan kredit, atau

- Penyelesaian pembayaran kembali kredit yang bersangkutan telah

diserahkan kepada pengadilan negeri, atau telah diajukan permintaan

ganti rugi kepada perusahaan asuransi kredit.

Kredit bermasalah menjadi bagian dari kehidupan bisnis bank dan lembaga

keuangan lainnya. Berbagai penyebab debitur-debitur tidak mampu membayar

bunga dan atau melunasi kredit yang mereka pinjam, mendorong pihak bank

untuk mengadakan pendekatan mengenai perilaku konsumen, guna mendapatkan

informasi sebanyak mungkin mengenai konsumen terutama faktor-faktor yang

mempengaruhi konsumen dalam menggunakan kredit. Faktor-faktor perilaku

konsumen tersebut adalah faktor ekstern (kebudayaan, kelas sosial, kelompok

referensi, keluarga) dan faktor intern (motivasi, persepsi, belajar, konsep diri,

sikap). Sangat penting bagi pihak BRI Cabang Pembantu Natar untuk memahami

mengapa dan bagaimana tingkah laku nasabahnya dalam memanfaatkan kreditnya

tersebut sehingga penerapan kebijakan pemasaran akan lebih terarah dan

mencapai tujuan yang diharapkan perusahaan. Hal ini sangat menarik untuk

dianalisis untuk mengetahui hubungan faktor perilaku nasabah kredit dalam

memanfaatkan dana kredit pada Bank Rakyat Indonesia . Berdasarkan uraian di

atas, maka penulis tertarik untuk melakukan penelitian pada Bank Rakyat

Indonesia Cabang Pembantu Natar dengan memilih judul

“ Analisis Perilaku Konsumen Dalam Penggunaan Kredit Pada Bank

Rakyat Indonesia Cabang Pembantu Natar”.

1.2 Permasalahan

Perusahaan dalam pencapaian tujuannya tidak terlepas dari kegiatan pemasaran

yang diharapkan dapat memahami kebutuhan dan keinginan konsumen. Untuk

dapat memahami kebutuhan dan keinginan konsumen, perusahaan harus dapat

memahami perilaku konsumen. Berdasarkan Tabel 2, terlihat belum tercapainya

target pemasaran pada tahun 2008. Jumlah realisasi pertumbuhan kredit komersial

hanya tercapai sebesar 42% sebesar 2.096.000.000, dan pada kredit KPR realisasi

pertumbuhan belum tercapai sama sekali. Salah satu penyebabnya adalah BRI

KCP Natar dalam pengelolaannya masih kurang memahami perilaku nasabahnya.

Berdasarkan uraian singkat tersebut di atas, penulis merumuskan masalah

“Apakah faktor ekstern (kebudayaan, kelas sosial, kelompok referensi, keluarga)

dan intern (motivasi, persepsi, belajar, konsep diri, sikap) mempengaruhi nasabah

kredit dalam penggunaan kredit pada Bank Rakyat Indonesia Cabang Pembantu

Natar”.

1.3 Tujuan dan Kegunaan Penulisan

Sesuai dengan permasalahan tersebut di atas, maka penelitian ini bertujuan :

1. Untuk mengetahui apakah faktor ekstern (kebudayaan, kelas sosial,

kelompok referensi, keluarga) dan intern (motivasi, persepsi, belajar,

konsep diri, sikap) mempengaruhi perilaku nasabah kredit dalam

pengembalian kredit pada Bank Rakyat Indonesia Cabang Pembantu

Natar.

2. Sebagai sumbangan pemikiran bagi Bank Rakyat Indonesia dalam rangka

meningkatkan pencapaian tujuan usahanya.

1.4 Kerangka Pemikiran

Kegiatan usaha bank pada pokoknya dibagi menjadi tiga bentuk kegiatan, yaitu

menghimpun dana, menyalurkan dana, dan memberikan jasa keuangan. Salah satu

bentuk realisasi dari kegiatan menyalurkan dana yaitu dengan dibentuknya bagian

perkreditan di setiap bank. Penyaluran dana berhubungan dengan sektor

pembiayaan. Adapun indikator yang digunakan untuk menilai kinerja sektor

pembiayaan di antaranya kelancaran penggunaan pinjaman dari nasabahnya. Dari

penilaian indikator tersebut maka akan diketahui seberapa baiknya kinerja dari

suatu sektor pembiayaan.

Menurut Basu Swastha (1997:10)

Perilaku konsumen adalah kegiatan-kegiatan individu yang secara

langsung terlibat dalam mendapatkan dan mempergunakan barang dan jasa

termasuk di dalamnya proses mengambil keputusan pada persiapan dan

penentuan kegiatan tersebut.

Pengetahuan mengenai perilaku nasabah akan sangat membantu bank di dalam

memenuhi kebutuhan dan keinginan nasabahnya sehingga bank dapat berusaha

untuk selalu dapat memenuhi kebutuhan nasabahnya.

Menurut Basu Swastha dan T. Hani Handoko (1997:57) faktor yang

mempengaruhi perilaku konsumen, yaitu :

1. Faktor ekstern, yang terdiri dari kebudayaan, kelas sosial, kelompok referensi,

dan keluarga.

2. Faktor intern, yang terdiri dari motivasi, persepsi, belajar, konsep diri, dan

sikap.

Gambar 1. Skema Kerangka Pemikiran

Faktor Ekstern:

-Kebudayaan

-Kelas sosial

-Kelompok referensi

-Keluarga

Faktor Intern:

-Motivasi

-Persepsi

-Belajar

-Konsep diri

-Sikap

Konsumen Perilaku

konsumen

Tanggapan

konsumen

Tanggapan

konsumen

Umpan Balik konsumen

Umpan Balik bagi Perusahaan

-Product

-Price

- Promotion

- Place

-People

- Physical Evidence

- Process

-

1.5 Hipotesis

Berdasarkan latar belakang, permasalahan, tujuan penulisan dan kerangka

pemikiran, maka hipotesis dalam penelitian ini adalah bahwa terdapat pengaruh

positif antara perilaku nasabah dalam penggunaan kredit pada Bank Rakyat

Indonesia Cabang Pembantu Natar dengan faktor ekstern (kebudayaan, kelas

sosial, kelompok referensi, keluarga) dan intern (motivasi, persepsi, belajar,

konsep diri, sikap)

II. LANDASAN TEORI

2.1 Pengertian Pemasaran

Menurut Kotler (2000:8):

Pemasaran adalah suatu proses sosial dan manajerial yang di dalamnya

individu dan kelompok mendapatkan apa yang mereka butuhkan dan

inginkan dengan menciptakan, menawarkan, dan menukarkan produksi

yang bernilai dengan pihak lain.

Menurut Stanton (1995) yang dikutip oleh Husein Umar (2000:31):

Pemasaran meliputi keseluruhan sistem yang berhubungan dengan

kegiatan-kegiatan usaha, yang bertujuan merencanakan, menentukan

harga, hingga mempromosikan dan mendistribusikan barang-barang atau

jasa yang akan memuaskan kebutuhan pembeli, baik yang aktual maupun

yang potensial.

Dapat disimpulkan bahwa pemasaran merupakan salah satu dari kegiatan-kegiatan

yang dilakukan oleh para pengusaha dalam usahanya untuk mempertahankan

kelangsungan hidup perusahaan, untuk berkembang dan mendapatkan

keuntungan.

2.2 Pemasaran Jasa Bank

Menurut Simorangkir (1992:37), pemasaran jasa bank adalah penciptaan

pelayanan yang memuaskan nasabah di satu pihak yang menguntungkan

perusahaan di pihak lain. Berdasarkan pengertian tersebut terlihat bahwa

pemasaran jasa bank menekankan pada upaya menciptakan kepuasan para

nasabah melalui pelayanan secara optimal dari pihak bank, tanpa melupakan

aspek keuntungan bagi bank itu sendiri.

Menurut Kotler (1992:216) industri perbankan mengalami tahap pemasaran

sebagai berikut.

1. Pemasaran adalah iklan, promosi penjualan, serta publikasi

Pada tahap ini pemasaran masuk ke bank bukan melalui “konsep pemasaran”,

melainkan melalui “konsep iklan dan promosi”. Bank-bank bersaing ketat

membuat tabungan mereka menjadi menarik dengan cara memberikan hadiah-

hadiah bagi para nasabah (penabung baru).

2. Pemasaran adalah senyum dan keramahan

Bank menyadari bahwa menarik nasabah adalah mudah, tetapi sulit untuk

mempertahankannya. Mereka membuat program untuk menyenangkan

nasabahnya, salah satunya adalah dengan keramahan.

3. Pemasaran adalah pembagian dan inovasi

Pada tahap ini bank menemukan cara bersaing baru sewaktu-waktu mereka

melakukan pembagian pasar dan memperkenalkan produk baru. Namun pada

kenyataannya, jasa keuangan mudah ditiru dan suatu keunggulan tertentu

mudah untuk hilang. Hanya bank yang dapat terus melakukan investasi dan

inovasi yang dapat terus menerus unggul terhadap bank-bank lain.

4. Pemasaran adalah penentu posisi

Pada tahap ini semua bank telah memiliki iklan, bersikap ramah, serta

melakukan segmentasi dan inovasi. Bank-bank menjadi kelihatan serupa dan

berusaha untuk mencari suatu pembeda dari yang lain. Mereka mulai

menyadari bahwa tidak ada bank yang dapat menawarkan semua produk dan

menjadi bank terbaik bagi semua nasabah. Sebuah bank harus mempelajari

peluang yang ada dan menentukan posisinya di pasar.

5. Pemasaran adalah analisis, perencanaan, dan pengawasan pemasaran.

Tahap ini merupakan tahap tertinggi dalam pemasaran bank. Bank yang telah

mampu untuk melalui empat tahap sebelumnya perlu untuk mempunyai suatu

sistem yang tepat guna untuk melakukan analisis, perencanaan, pelaksanaan,

dan pengawasan pemasaran.

2.3 Pengertian Perilaku Konsumen

Menurut Basu Swastha dan Handoko (2000:10):

Perilaku konsumen adalah kegiatan-kegiatan individu yang secara

langsung terlibat dalam mendapatkan barang-barang dan jasa-jasa,

termasuk di dalamnya proses pengambilan putusan pada persiapan dan

penentuan kegiatan-kegiatan tersebut.

Menurut Loundon dan Bitha (Mangkunegara, 1996:3):

Perilaku konsumen adalah proses pengambilan keputusan dan aktivitas

individu secara fisik yang diterbitkan dalam mengevaluasi, memperoleh,

menggunakan dan dapat mempergunakan barang-barang dan jasa.

Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa perilaku konsumen adalah tidakan-

tindakan yang dilakukan oleh individu, kelompok, atau organisasi yang

berhubungan dengan proses pengambilan putusan dalam mendapatkan,

menggunakan barang atau jasa ekonomis yang dapat dipengaruhi oleh lingkungan.

2.4 Model Perilaku Konsumen

Menurut Philip Kotler, teori perilaku konsumen terdiri dari empat faktor utama

yang mempengaruhi (2000:161), faktor tersebut meliputi :

1. Faktor Kebudayaan

Faktor kebudayaan memiliki pengaruh yang luas dan mendalam terhadap

perilaku. Faktor kebudayaan meliputi budaya, sub budaya, dan kelas

sosial.

2. Faktor Sosial

Faktor sosial meliputi kelompok referensi, keluarga, serta peran dan status.

3. Faktor Pribadi

Keputusan pembeli juga dipengaruhi oleh karakteristik pribadi.

Karakteristik tersebut meliputi usia dan tahap siklus hidup, pekerjaan,

keadaan ekonomi, gaya hidup serta kepribadian dan konsep diri.

4. Faktor Psikologis

Pilihan pembeli seseorang dipengaruhi oleh empat faktor psikologi utama

yang meliputi motivasi, persepsi, belajar, kepercayaan dan sikap.

Gambar 2. Model perilaku konsumen

Sumber: Kotler (2000:161)

Kebudayaan

- Budaya

- Sub budaya

- Kelas sosial

Sosial

- Kelompok

referensi

- Keluarga

- Peranan dan

satus

Pribadi

- Usia dan tahap

daur hidup

- Pekerjaan

- Macam-macam

situasi ekonomi

- Gaya hidup

- Kepribadian dan

konsep diri

Psikologis

- Motivasi

- Persepsi

- Belajar

- Kepercayaan

Dan Sikap

Pembeli

2.5 Faktor-faktor yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen

Perilaku konsumen pada dasarnya dipengaruhi dua faktor yaitu faktor intern dan

ekstern. Menurut Basu Swastha dan T. Hani Handoko (1997:57), faktor ekstern

meliputi Kebudayaan, Kelas Sosial, Kelompok Referensi, dan Keluarga.

Sedangkan faktor intern meliputi Motivasi, Persepsi, Belajar, Kepribadian dan

Konsep diri, serta Sikap.

2.5.1 Faktor Ekstern

1. Kebudayaan

Menurut Kotler (2000 : 161),

Kebudayaan adalah faktor penentu yang mendasar terhadap pengguna-

pengguna jasa. Biasanya pertumbuhan seseorang dipengaruhi oleh nilai-

nilai budaya yang berlaku di tempatnya. Pengaruh ini akan membentuk

suatu perilaku yang harus ditata, dikendalikan dan dimanfaatkan.

Kebudayaan adalah faktor penentu yang paling mendasar. Dapat disimpulkan

bahwa seseorang menerima kepercayaan, sikap, dan kebiasaan dari lingkungan

sekitarnya melalui generasi sebelumnya. Perilaku konsumen cenderung untuk

menyerap adat kebiasaan menurut kebutuhannya.

2. Kelas Sosial

Menurut Philip Kotler (2000 : 161),

Kelas sosial adalah pembagian masyarakat yang relatif homogen dan

permanen yang disusun secara hierarkis dan memiliki anggota dengan

adat-adat, minat dan perilaku yang serupa.

Menurut Mc. Carthy (1995:212), kelas sosial adalah kelompok orang yang

memiliki posisi sosial yang kurang lebih sama menurut pandangan orang lain

dalam masyarakat.

Kelas sosial digunakan untuk menganalisis pengenalan kebutuhan, proses

pencarian kriteria, evaluasi dan pola pembelian dari berbagai kelas sosial yang

aktual dan yang dicita-citakan. Kelas sosial dapat ditentukan oleh tiga faktor, yaitu

pekerjaan, sumber dan besarnya pendapatan dan tingkat pendidikan. Individu-

individu dalam jenjang kelas sosial yang sama akan cenderung berperilaku serupa.

3. Kelompok Referensi

Menurut Philip Kotler (2000 : 163), kelompok referensi adalah sekelompok orang

yang mempengaruhi langsung (tatap muka) atau tidak langsung terhadap sikap

atau perilaku seseorang.

Kelompok yang memberikan pengaruh langsung (kelompok keanggotaan) yaitu

kelompok dimana seseorang menjadi anggotanya dan saling berinteraksi sacara

berkesinambungan seperti keluarga, sahabat, tetangga dan rekan kerja.

Kelompok referensi mempengaruhi seseorang melalui tiga cara

(Nugroho J. Setiadi 2003:12), yaitu:

1. Kelompok referensi memperlihatkan pada seseorang perilaku dan gaya hidup

baru.

2. Mempengaruhi sikap dan konsep jati diri seseorang karena orang pada

umumnya ingin menyesuaikan diri.

3. Menciptakan tekanan untuk menyesuaikan diri yang dapat mempengaruhi

pilihan produksian dan merk seseorang.

4.Keluarga

Menurut Loundon dan Bitha (Mangkunegara, 1996:223) keluarga adalah:

Kelompok yang terdiri dari dua orang atau lebih yang mempunyai

hubungan darah, perkawinan, atau adopsi dan tempat tinggal bersama

dalam sebuah rumah tangga.

Keluarga memberikan pengaruh langsung terhadap perilaku seseorang dalam

pembelian produk atau jasa.

Dalam proses pembelian, setiap orang mempunyai peranan masing-masing.

Beberapa macam peran dalam perilaku konsumen (Basu Swastha dan Handoko

2000:13) yaitu:

1. Pengambil inisiatif (initiator)

Individu yang mempunyai inisiatif pembelian barang tertentu atau yang

mempunyai kebutuhan atau keinginan tetapi tidak mempunyai wewenang

untuk melakukan sendiri.

2. Pemberi pengaruh (influencer)

Individu yang mempengaruhi putusan untuk membeli baik secara sengaja atau

pun tidak sengaja.

3. Pengambil putusan (decider)

Individu yang memutuskan apakah akan membeli atau tidak, apa yang akan

dibeli, bagaimana membelinya, kapan, dan di mana membelinya.

4. Pembeli (buyer)

Individu yang melakukan transaksi pembelian sesungguhnya.

5. Pemakai (user)

Individu yang menggunakan produk dan jasa yang dibeli.

2.5.2 Faktor Intern

1. Motivasi

Menurut Nugroho J. Setiadi (2003:94),

Motivasi adalah kecenderungan (suatu sikap yang merupakan pokok

pertentangan) dalam diri seseorang yang membangkitkan topangan dan

tindakan. Motivasi meliputi kebutuhan biologis dan emosional yang hanya

dapat diduga dari pengamatan dan tingkah laku manusia.

Menurut Swastha Basu dan T. Hani Handoko (1997:86), motif adalah keadaan

dalam pribadi seseorang yang mendorong keinginan-keinginan individu untuk

melakukan kegiatan-kegiatan tertentu untuk mencapai tujuan. Motivasi adalah

suatu dorongan keinginan individu yang diarahkan untuk mencapai tujuan.

Motif berdasarkan faktor-faktor yang menyebabkan orang membeli:

1. Motif rasional

Motivasi yang didasarkan pada pertimbangan-pertimbangan yang rasional

tentang kegunaan barang atau jasa dan lamanya digunakan.

2. Motif emosional

Motivasi yang didasarkan pada faktor perasaan seperti pentingnya

penampilan, kebersihan, dan rekreasi.

Motif berdasarkan pengaruhnya pada proses pembelian:

1. Motif pembelian primer

Merupakan motif yang menimbulkan perilaku pembelian terhadap kategori-

kategori umum (biasa) pada suatu produk.

2. Motif pembelian selektif

Merupakan motif yang mempengaruhi putusan tentang model dan merk dari

kelas-kelas produk atau macam penjual yang dipilih untuk suatu pembelian.

2. Persepsi

Menurut Philip Kotler (2000 : 173),

Persepsi adalah suatu proses bagaimana seorang individu memilih,

mengorganisasi, dan menginterpretasikan masukan-masukan informasi

untuk menciptakan gambaran dunia yang memiliki arti.

Persepsi merupakan hasil interaksi antara faktor stimulus atau rangsangan

eksternal (seperti iklan, ukuran, warna) dengan faktor individual (seperti

kemampuan memilih, pengalaman, sikap, dan motivasi) dari rangsangan tersebut.

Tiga faktor yang membentuk persepsi:

1. Karakteristik dari stimuli.

2. Hubungan stimuli dengan sekelilingnya.

3. Kondisi-kondisi di dalam diri kita sendiri.

3. Belajar

Menurut Basu Swastha dan T .Hani Handoko (1997:86), belajar adalah sebagai

perubahan-perubahan perilaku yang terjadi sebagai hasil akibat adanya

pengalaman.

Menurut Philip Kotler (1999:250), belajar menggambarkan perubahan dalam

perilaku seorang individu yang bersumber dari pengalaman.

Proses belajar merupakan variabel yang menentukan perilaku seseorang untuk

mencapai tujuannya dalam melakukan pembelian produksi atau jasa. Proses

pembelajaran terhadap konsumen dapat dilakukan dengan memberikan petunjuk

terhadap suatu produksi secara berulang-ulang sehingga mereka mudah

mengingatnya.

4. Konsep Diri

Menurut Basu Swastha dan T. Hani Handoko (1997:93), konsep diri adalah

individu yang diterima oleh individu itu sendiri dalam kerangka kehidupannya

dalam suatu masyarakat yang menentukan.

Pada hakikatnya konsep diri dibedakan menjadi 3 macam, yaitu:

1. Konsep actual self (diri yang sebenarnya)

Pembelian yang dilakukan oleh pengonsumsi dipengaruhi oleh konsep yang

dimiliki oleh mereka sendiri.

2. Konsep ideal self (dirinya yang ideal)

Merupakan sikap yang positif terhadap dirinya sendiri atau cara yang dicita-

citakan untuk melihat dirinya sendiri.

3. Konsep extended self (diri yang diperluas)

Menjelaskan bahwa bukan hanya citra diri kita yang akan mempengaruhi

produksian atau jasa apa yang akan kita pilih, tetapi juga produksian atau jasa

yang kita pilih mempengaruhi citra diri kita. Dalam hal ini jika kita ingin

dipandang seperti apa yang diinginkan orang lain maka kita harus mengikuti

apa yang dipersepsikan oleh orang lain tersebut.

5. Sikap

Menurut Basu Swastha dan T. Hani Handoko (1997:93), sikap seseorang dapat

predisposisi (keadaan mudah terpengaruhi) untuk memberikan tanggapan terhadap

rangsangan lingkungan.

Fungsi sikap menurut Nugroho J. Setiadi (2003:215), yaitu:

1. Fungsi utilitarian

Fungsi yang berhubungan dengan prinsip-prinsip dasar imbalan dan hukuman.

2. Fungsi ekspresi nilai

Konsumen mengembangkan sikap terhadap suatu merek produk atau jasa

bukan didasarkan atas manfaat produk tetapi didasarkan atas kemampuan

merek produk atau jasa tersebut.

3. Fungsi mempertahankan ego

Sikap yang dikembangkan konsumen cenderung untuk melindunginya dari

tantangan eksternal maupun perasaan internal sehingga membentuk fungsi

mempertahankan ego.

4. Fungsi pengetahuan

Membantu konsumen mengurangi ketidakpastian dan kebingungan dalam

memilih informasi yang relevan dan tidak relevan dengan kebutuhannya

2.6 Pasar Konsumen dan Perilaku Konsumen

Menurut Kotler (2000:158), analisis pasar konsumen dimulai dengan mencari

jawaban atas pertanyaan 7-O yaitu:

1. Siapa pembeli itu? (Occupants)

Pasar konsumen terdiri dari seluruh individu-individu dan rumah tangga yang

membeli atau membutuhkan barang-barang dan jasa untuk keperluan pribadi.

Pada dasarnya konsumsi dibedakan berdasarkan umur, pendapatan, tingkat

pendidikan, selera, dan sebagainya.

2. Apa yang mereka beli? (Objects)

Menurut tingkat penggunaannya, barang dapat digolongkan menjadi barang

konsumsi dan barang produksi. Berdasarkan tingkat pemakaiannya (rate of

consumption) dan keberujudannya (tangibility), barang dapat digolongkan

menjadi barang tidak tahan lama (nondurable goods), barang tahan lama

(durable goods) dan jasa (service).

3. Mengapa mereka membeli? (Objectives)

Konsumen membeli suatu barang atau jasa karena ingin memuaskan

kebutuhan dan keinginannya. Kebutuhan akan barang atau jasa disebabkan

beberapa faktor, yaitu sosial, ekonomi, psikologi, perkembangan fisik,

keagamaan, dan lain sebagainya.

4. Siapa saja yang terlibat dalam pembelian? (Organizations)

Keluarga merupakan unit dasar kegiatan ekonomi di pasar konsumen.

Peranan-peranan yang dimainkan oleh anggota keluarga dalam pembelian

barang atau jasa adalah: iniciator, influencer, decider, buyer, dan user.

5. Bagaimana mereka membeli? (Operations)

Pembelian merupakan bermacam-macam tindakan yang dipengaruhi oleh

kebiasaan membeli para konsumen, meliputi putusan tentang jenis produk,

bentuk, merk, waktu, dan cara pembayarannya.

6. Kapan mereka membeli? (Occasions)

Waktu pembelian yang dilakukan oleh konsumen dapat dianalisis berdasarkan

beberapa faktor. Frekuensi pembelian suatu barang tergantung dari tingkat

pemakaian produk tersebut. Tingkat pembelian juga dipengaruhi oleh faktor

musiman dan keadaan ekonomi.

7. Di mana mereka membeli? (Outlets)

Tentang di mana mereka melakukan pembelian, perusahaan harus dapat

membedakan antara di mana pembelian dilakukan dan di mana rencana serta

putusan untuk membeli tersebut.

2.7 Proses Pengambilan Keputusan

Perilaku Konsumen akan menentukan proses pengambilan putusan dalam

pembelian mereka. Ada lima tahap pengambilan putusan dalam melakukan

pembelian menurut Kotler (2000:178), yaitu:

1. Pengenalan Masalah

Tahap ini merupakan proses awal dalam pembelian. Proses pembelian dimulai

saat pembeli menyadari sebuah masalah atau kebutuhan dimana pembeli

merasakan perbedaan antara kondisi yang sesungguhnya dengan kondisi yang

diinginkan. Kebutuhan dapat digerakkan oleh rangsangan internal atau

eksternal.

2. Pencarian Informasi

Tahap ini sangat berkaitan dengan pencarian informasi tentang sumber-

sumber dan nilai informasi untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan

pembeli. Pencarian informasi dapat bersifat aktif atau pasif, internal atu

eksternal. Hal ini ditentukan dari kekuatan dorongan kebutuhan, kemudahan

memperoleh informasi tambahan, banyaknya informasi yang telah dimiliki

dan penilaian tentang informasi tambahan.

Menurut Kotler (2000:179) sumber informasi dapat dibagi ke dalam empat

kelompok, yaitu:

1. Sumber pribadi (keluarga, teman, tetangga, kenalan).

2. Sumber niaga (iklan, wiraniaga, penyalur, kemasan, pameran)

3. Sumber umum (media massa, organisasi pengonsumsi).

4. Sumber pengalaman (penanganan, pengujian, dan penggunaan

produksian).

3. Evaluasi Alternatif

Terdapat beberapa proses penilaian putusan, yaitu:

1. Penilaian atas sifat atau ciri produksi yang menarik minat pembeli.

2. Konsumen menghubungkan bobot pentingnya ciri-ciri yang sesuai.

3. Konsumen mengembangkan seperangkat kepercayaan merk dimana setiap

merk menonjolkan ciri tertentu.

4. Konsumen memiliki sebuah fungsi kemanfaatan untuk setiap ciri.

5. Terbentuknya sikap konsumen terhadap beberapa alternatif pilihan merk

melalui prosedur penilaian.

4. Putusan Pembelian

Tahap penilaian putusan pembelian mengakibatkan konsumen menentukan

pilihan atas berbagai merk yang tergabung dalam sejumlah alternatif pilihan.

Alternatif pilihan konsumen meliputi jenis barang atau jasa, merk, kualitas,

waktu pembelian dan cara pembayaran

5. Perilaku Setelah Pembelian

Setelah melakukan pembelian atas suatu barang atau jasa, maka konsumen

akan mengalami beberapa tingkat kepuasan dan ketidakpuasan. Kepuasan dan

ketidakpuasan yang dirasakan konsumen mempengaruhi tingkah laku

berikutnya. Jika konsumen merasa puas, maka ia akan memperlihatkan

peluang untuk membeli yang lebih tinggi serta menginformasikan kelebihan

produksian tersebut kepada orang lain. Sebaliknya jika konsumen yang tidak

mendapatkan kepuasan akan mengurangi pemakaian barang atau jasa tersebut

atau bahkan beralih pada merk barang lain yang sejenis.

Kelima tahap tersebut tidak selalu dilakukan oleh konsumsi dalam pembelian.

Tidak dilaksanakannya beberapa tahap dari proses tersebut mungkin terjadi pada

pembelian yang bersifat rasional.

III. METODE PENELITIAN

3.1 Metode Penelitian

Metode penelitian yang digunakan dalam melakukan penelitian ini adalah analisis

deskriptif secara kualitatif dan kuantitatif dengan menjelaskan secara sistematik,

faktual dan dengan keakuratan mengenai fakta dan karakteristik objek penelitian.

3.2 Metode Pengumpulan Data

Pengumpulan data dilakukan dengan cara:

1. Wawancara

Pengumpulan data dengan cara melakukan tanya jawab secara langsung

dengan responden.

2. Dokumentasi

Mengumpulkan data dari dokumen-dokumen perusahaan PT Bank Rakyat

Indonesia Cabang Pembantu Natar atau lembaga-lembaga lain yang terkait

dengan penulisan skripsi ini.

3. Angket

Pengumpulan data dengan cara menyebarkan media daftar pertanyaan kepada

nasabah kredit Bank Rakyat Indonesia Cabang Pembantu Natar.

3.3 Jenis dan Sumber Data

Data yang digunakan terdiri dari:

1. Data Primer

Data ini diperoleh dengan menyebarkan daftar pertanyaan kepada responden

yaitu nasabah PT Bank Rakyat Indonesia Cabang Pembantu Natar.

2. Data Sekunder

Data ini diperoleh dari kepustakaan, pengamatan dan hasil kegiatan PT Bank

Rakyat Indonesia Cabang Pembantu Natar yang ada kaitannya dengan

penelitian ini.

3.4 Metode Penentuan Sampel

Pengambilan data dilakukan melalui permintaan keterangan kepada responden

dengan cara mengajukan pertanyaan-pertanyaan secara tersusun dalam media

daftar pertanyaan sehingga akan diperoleh jawaban-jawaban dari pertanyaan yang

diajukan. Penentuan sampel dilakukan secara nonprobabilitas/nonacak (purposive

Sampling), yaitu metode pengambilan sampel non acak untuk mengetahui

pendapat konsumen/nasabah tentang produk yang ditawarkan. Sampel disebar

secara langsung dengan mendatangi langsung para nasabah kredit.

3.4.1 Sampel

Penentuan besarnya sampel diambil berdasarkan estimasi proporsi dengan rumus :

n = )1()1(

)1(.

ppDN

ppN

Dengan n = Besarnya sampel

N = Besarnya populasi

P = Proporsi yang diduga

D = 4

2B ( estimasi terhadap mean ) =

4

)10,0( 2

= 0,0025

B = Bound of Error pada tingkat kepercayaan 90%

sehingga B=10%

Nilai N dalam penelitian ini adalah jumlah nasabah kredit pada bulan

Desember 2008 yaitu sebanyak 345 orang. Untuk nilai P karena belum

diketahui maka nilainya dianggap 0,5 (M. Nasir, 1998 : 353) dan nilai B =

0,1. Berdasarkan rumus di atas maka jumlah sampel (n) yang harus diambil

adalah : 78

3.5 Definisi Operasional Variabel

Definisi operasional variabel merupakan definisi yang diberikan kepada variabel-

variabel yang digunakan atau yang akan diukur dalam penelitian ini.


Faktor ini terdiri dari kebudayaan, kelas sosial, kelompok referensi, dan keluarga.

1. Kebudayaan

Kebudayaan adalah faktor penentu keinginan dan perilaku seseorang yang

paling mendasar yang tercermin pada cara hidup, kebiasaan dan tradisi dalam

permintaan akan bermacam-macam barang dan jasa. Perilaku konsumen

diawali dari kebudayaan dimana konsumen ini tinggal . Perilaku konsumen

cenderung untuk menyerap adat

2. Kelas Sosial

Setiap masayrakat mengklasifikasikan anggotanya menurut tingkat sosial

tertentu. Orang-orang yang berada dalam kelas sosial tertentu cenderung

menunjukkan perilaku pembelian, kelas sosial juga menunjukkan perbedaan

pilihan produk dan merk dalam bidang tertentu. Manajer perusahaan perlu

mengetahui kedudukan sosial konsumen karena kedudukan sosial seseorang

dapat mempengaruhi perilakunya dalam pembelian.


Kelompok referensi dapat dikelompokkan menjadi dua yaitu:

1. Kelompok primer

Pada kelompok ini seseorang secara terus menerus berinteraksi dengan

anggota kelompoknya dan cenderung bersifat informal. Contohnya adalah

keluarga, teman akrab, tetangga, dan rekan kerja.

2. Kelompok sekunder

Pada kelompok ini interaksi yang terjadi tidak begitu rutin dan cenderung

bersifat formal. Contohnya adalah organisasi keagamaan, himpunan

profesi, dan serikat buruh.

4. Keluarga

Keluarga adalah organisasi pembelian konsumen yang paling penting dalam

masyarakat karena berfungsi sebagai pengambil keputusan dan sebagai

pembeli. Di dalam keluarga masing-masing anggota dapat berbuat hal yang

berbeda untuk memenuhi keinginannya dan menentukan putusan untuk

membeli suatu produksi atau jasa.

3.5.2 Faktor Intern

Faktor ini terdiri dari motivasi, persepsi, belajar, konsep diri, dan sikap.

1. Motivasi

Motif yang ada pada diri seseorang akan mewujudkan tingkah laku yang

diarahkan pada tujuan mencapai kepuasan pada kebutuhannya agar dapat

menyesuaikan diri dengan lingkungannya. Motivasi merupakan dorongan

keinginan individu yang diarahkan untuk mencapai tujuan.

2. Persepsi

Minat seseorang melakukan perbuatan dipengaruhi oleh persepsinya terhadap

situasi yang dihadapinya. Persepsi merupakan pilihan dari individu sehingga

persepsi konsumen terhadap perusahaan dapat dilihat dari citra perusahaan itu

dimata konsumen dan perbandingan antara informasi yang diterima dengan

keadaan sesungguhnya.

3. Belajar

Proses pembelian yang dilakukan oleh seorang konsumen merupakan suatu

proses belajar. Proses belajar merupakan variabel yang menentukan perilaku

seseorang untuk mencapai tujuannya dalam melakukan pembelian produk atau

jasa. Pengalaman belajar konsumen akan menentukan tindakan dan

pengambilan putusan membeli.

4. Konsep Diri

Konsep diri sering diartikan sebagai pengidentifikasian atas dasar diri sendiri

atau imaji diri (self image). Setiap orang memiliki konsep diri yang berbeda-

beda sehingga memungkinkan adanya pandangan yang berbeda-beda terhadap

usaha memasarkan produksian suatu perusahaan.

5. Sikap

Sikap merupakan keadaan jiwa dan pikiran yang dipersiapkan untuk

memberikan tanggapan terhadap suatu objek dan mudah dipengaruhi. Sikap

memberikan penilaian akan menerima atau menolak produk atau jasa yang

akan dipilih mereka.

3.6 Uji Kevalidan dan Kereliabelan Alat Ukur

3.6.1 Uji Kevalidan

Uji Kevalidan digunakan untuk menunjukkan sejauh mana daftar pertanyaan

dapat mengukur perilaku nasabah dengan menggunakan rumus

Product-Moment Co-efficient of Correlation sebagai berikut:

2222 )()()()(

))((

iiii

iiii

xy

yynxxn

yxyxnr

(Suharsimi Arikunto, 1998:162 )

Keterangan:

xyr Koefisien korelasi antara variabel x dan y

ix Faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku pengonsumsi

iy Jumlah skor dari ix

n = Banyaknya variabel terok yang dianalisis

Pengujian kevalidan menggunakan r product moment pada derajat kebebasan

(dk)=n-1 dengan kriteria pengujian:

Jika xyr > r tabel, maka daftar pertanyaan dinyatakan valid

Jika xyr < r tabel, maka daftar pertanyaan dinyatakan tidak valid

3.6.2 Uji Kereliabelan

Uji kereliabelan digunakan untuk menunjukkan sejauh mana alat pengukur yang

digunakan dapat dipercaya dengan menggunakan rumus Alpha sebagai berikut :

2

2

11 11 t

b

k

kr

Alpha ( Arikunto, 1999:109 )

Keterangan :

r11 = Kereliabelan instrument

k = Banyaknya jumlah pertanyaan

2t = Jumlah varian total

2b = Jumlah varian pertanyaan

Dengan rumus varian :

n

n

XX

b

22

2

2

Keterangan :

n = Banyaknya skor responden yang diuji coba

∑X = Jumlah skor yang dipilih

Untuk menilai alat ukur yang digunakan apakah cukup reliabel atau tidak, maka

digunakan rumus t :

t = r. n – 1

1 – r2

Dengan keputusan:

Jika t ≥ dari t tabel, maka daftar pertanyaan dinyatakan reliabel.

Jika t ≤ dari t tabel, maka daftar pertanyaan dinyatakan tidak reliabel.

Selanjutnya indeks kereliabelan diinterpretasikan dengan menggunakan tabel

interpretasi r untuk menyimpulkan alat ukur yang digunakan cukup atau tidak

reliabel.

Tabel 3. Nilai Interpretasi Kereliabelan:

Besarnya Nilai r Interpretasi

Antara 0,8000 - 0,10000

Antara 0,6000 - 0,7999

Antara 0,4000 - 0,5999

Antara 0,2000 – 0,3999

Antara 0,0000 – 0,1999

Tinggi

Cukup

Agak rendah

Rendah

Sangat rendah

Sumber: Suharsimi Arikunto (1998:260)

3.7 Analisis Data

3.7.1 Analisis Kualitatif

Analisis kualitatif dilakukan dengan menggunakan teori pemasaran khususnya

teori perilaku konsumen untuk membahas permasalahannya, dengan menguraikan

hasil riset yang diperoleh dari responden.

3.7.2 Analisis Kuantitatif

Untuk memecahkan masalah dan menguji hipotesis, maka digunakan

Uji Konkordansi Kendall (W) dengan rumus:

Tknnk

sW

)(12/1 32

(Sidney Siegel, 1994:289)

Keterangan:

W = Koefisien Konkordansi Kendall

S = Jumlah kuadrat deviasi observasi dari Mean Rj

Rj = Jumlah peringkat yang diberikan kepada masing-masing

observasi oleh k variabel

k = Banyak objek yang diberi peringkat

T = Faktor koreksi Spearman

n = Besar sampel

Untuk mencari faktor koreksi Spearmen digunakan rumus:

12

)( 2 ttT

(Sidney Siegel, 1994:289)

Keterangan:

t = Banyak observasi dalam satu kelompok yang memperoleh

sama untuk peringkat tertentu.

Uji Signifikasi dilakukan dengan menggunakan nilai W ke dalam rumus X2

(Chi-Square) berikut:

X2

= K ( n – 1 ) W

Keterangan:

X2

= Koefisien Chi-Square

k = Banyaknya objek yang diberi peringkat

n = Besar sampel

W = Koefisien Konkordansi Kendall

Dengan derajat kebebasan n-1

Variabel yang diteliti, dihitung dengan pemberian skor dari masing-masing

jawaban pada daftar pertanyaan yang telah disusun. Penentuan skor yang

digunakan dengan ukuran ordinal berdasarkan skala Likert.

Kriteria pengujian hipotesis:

Ho = Faktor ekstern dan intern tidak mempengaruhi perilaku nasabah

dalam penggunaan kredit pada PT Bank Rakyat Indonesia Cabang

Pembantu Natar.

Ha = Faktor ekstern dan intern mempengaruhi perilaku nasabah dalam

penggunaan kredit pada PT Bank Rakyat Indonesia Cabang

Pembantu Natar.

Keterangan:

a. Bila X2 hitung > X

2 tabel pada derajat kebebasan dan tingkat kepercayaan

tertentu ( =5%) maka Ho ditolak, Ha diterima.

b. Bila X2 hitung < X

2 tabel pada derajat kebebasan dan tingkat kepercayaan

tertentu ( =5%) maka Ho diterima, Ha ditolak.

IV. HASIL PENELITIAN

4.1 Uji Kevalidan dan Kereliabelan

Uji kevalidan dan kereliabelan dilakukan dengan menggunakan alat bantu SPSS

15. Pengujian kevalidan ini dilakukan terhadap 78 responden pada tingkat

kepercayaan 95% ( =5%) dimana nilai r tabel sebesar 0,223. Pada pengujian

pertama disajikan dua puluh lima variabel pertanyaan, didapat hasil bahwa

pertanyaan valid (lampiran 2).

Pengujian variabel pertanyaan dengan menggunakan uji kereliabelan (r) diperoleh

nilai r hitung sebesar 0,583 (lampiran 4) lebih besar dari pada r tabel (0,583 >

0,223) dan dua puluh lima pertanyaan tersebut telah valid dan reliabel dengan

interpretasi kereliabelan sedang.

4.2 Hasil Penelitian

Pada bagian ini akan membahas pengaruh dari faktor ekstern (kebudayaan, kelas

sosial, kelompok referensi, keluarga) dan faktor intern (motivasi, persepsi, belajar,

konsep diri, sikap) terhadap perilaku nasabah dalam penggunaan kredit pada

PT Bank Rakyat Indonesia Cabang Pembantu Natar. Masing masing faktor

tersebut dianalisis berdasarkan jawaban kuesioner (Lampiran 4).

Untuk membuktikan hipotesis yang telah diajukan pada pendahuluan berdasarkan

data yang berhasil diolah, maka dapat dilihat jawaban masing-masing responden

atas serangkaian pertanyaan sebanyak 25 pertanyaan yang diajukan dalam

kuesioner. Kuesioner diberikan kepada 78 nasabah yang dipilih sebagai sampel

penelitian yang dilakukan pada bulan Juni-Agustus 2009. Adapun pembahasan

dari jawaban tiap-tiap pertanyaan kuesioner sebagai berikut:

4.2.1 Faktor Kebudayaan

Tabel 4. Intensitas Nasabah Melakukan Transaksi di Bank

No. Alternatif Jawaban Frekuensi Persentase (%)

1. a. Sangat sering

b. Sering

c. Cukup sering

d. Kurang sering

e. Tidak sering

27

7

5

25

14

34.6

9

6.4

32.1

10.3

Jumlah 78 100

Sumber: Hasil Penelitian, 2009

Tabel 4 menunjukkan jawaban responden atas intensitas nasabah melakukan

transaksi di bank. Sebanyak 34,6% menyatakan sangat sering, 9% menyatakan

sering, 6.4% menyatakan cukup sering, 32,1% menyatakan kurang sering,

sedangkan 10,3% menyatakan tidak sering. Dapat disimpulkan sebagian besar

nasabah sering melakukan transaksi di bank. Hal ini menunjukkan bahwa sikap

dan kebiasaan responden dipengaruhi oleh kebudayaan dan kemajuan yang

terbentuk dari lingkungannya yaitu lingkungan modern yang selalu menggunakan

jasa perbankan dalam segala situasi dan kondisi.

Tabel 5. Pemakaian Jasa kredit Untuk Pemenuhan Barang dan Jasa


2. a. Sangat sering

b. Sering

c. Cukup sering

d. Kurang sering

e. Tidak sering

24

18

8

20

8

30,8

23,1

10,3

25,6

10,3

Jumlah 78 100


Tabel 5 menunjukkan jawaban responden atas pengaruh pemakaian jasa

perbankan untuk pemenuhan barang dan jasa. Sebanyak 30,8% menyatakan

sangat sering, 23,1% menyatakan sering, 10,3% menyatakan cukup sering, 25,6%

menyatakan kurang sering, sedangkan 10,3% menyatakan tidak sering. Hal ini

menunjukkan bahwa dalam kehidupannya baik untuk kepentingan bisnis,

pemenuhan barang dan jasa, pola konsumsi, dan sebagainya pemakaian jasa kredit

perbankan menunjang pemenuhan kebutuhan sebagian besar nasabah khususnya

nasabah yang selalu menggunakan jasa kredit perbankan dalam setiap kepentingan

hidupnya.

4.2.2 Faktor Kelas Sosial

Tabel 6. Tingkat Pendidikan Nasabah


3. a. S2, S3

b. Diploma, S1

c. SMU

d. SMP

e. SD

17

17

10

24

10

21,8

21,8

12,8

30,8

12,8

Jumlah 78 100,00


Tabel 6 menunjukkan tingkat pendidikan formal nasabah. Sebanyak 21,8%

menyatakan tingkat pendidikan formalnya adalah S2 atau S3, 21,8% menyatakan

tingkat pendidikan formalnya adalah Diploma atau S1, 12,8% tingkat pendidikan

formalnya adalah SMU. 30,8% menyatakan tingkat pendidikan formalnya adalah

SMP dan 12,8% tingkat pendidikan formalnya adalah SD. Dapat terlihat bahwa

tingkat pendidikan formal nasabah sudah cukup tinggi. Dari tingkat pendidikan

formal nasabah terlihat jelas bahwa nasabah sudah memiliki bekal pendidikan

yang cukup dalam bersikap dan mengambil putusan memilih kredit. Secara

mayoritas nasabah yang menggunakan kredit berpendidikan formal terakhir

Diploma atau S1.

Dengan kata lain nasabah yang memilih kredit adalah nasabah yang sudah

mengerti dan memahami mengenai keunggulan kredit tersebut.

Tabel 7. Pemakaian Jasa Perbankan Merupakan Pilihan Terbaik


4. a. Sangat baik

b. Baik

c. Cukup baik

d. Kurang baik

e. Tidak baik

43

17

7

9

2

55,1

21,8

9

11,5

2,6

Jumlah 78 100


Tabel 7 menunjukkan jawaban responden mengenai pemakaian jasa perbankan

merupakan pilihan terbaik. Sebanyak 55,1% menyatakan sangat baik, 21,8%

menyatakan baik, 9% menyatakan cukup baik, 11,5% menyatakan kurang baik

dan 2,6% menyatakan tidak baik. Pemakaian jasa perbankan merupakan pilihan

terbaik bagi sebagian besar nasabah. Hal ini menunjukkan bahwa nasabah berada

pada kelas sosial yang cukup tinggi dimana jasa perbankan merupakan solusi bagi

kehidupannya.

Tabel 8. Pengaruh Pendapatan Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah Kredit

pada BRI Cabang Pembantu Natar


5. a. Sangat mempengaruhi

b. mempengaruhi

c. Cukup mempengaruhi

d. Kurang mempengaruhi

e. Tidak mempengaruhi

30

12

9

16

11

38,5

15,4

11,5

20,5

14,1

Jumlah 78 100


Tabel 8 menunjukkan penilaian responden mengenai pengaruh tingkat pendapatan

nasabah terhadap penggunaan kredit. Sebanyak 38,5% menyatakan sangat

mempengaruhi, 15,4% menyatakan mempengaruhi, 11,5% menyatakan cukup

mempengaruhi, 20,5% menyatakan kurang mempengaruhi dan 14,1% tidak

mempengaruhi. Hal ini menunjukkan bahwa pemakaian jasa kredit perbankan

dipengaruhi besarnya pendapatan, hal ini sangat berhubungan langsung pada

masalah pemenuhan kebutuhan para konsumen.

4.2.3 Faktor Kelompok Referensi

Tabel 9. Pengaruh Rekan/Kolega Terhadap Putusan Nasabah Menggunakan

Kredit



b. Mempengaruhi




25

16

13

13

11

32,1

20,5

16,7

16,7

14,1

Jumlah 78 100


Tabel 9 menunjukkan penilaian responden mengenai pengaruh rekan/kolega

terhadap putusan nasabah menggunakan kredit. Sebanyak 32,1% menyatakan

rekan/kolega sangat mempengaruhi nasabah menggunakan kredit, 20,5%

menyatakan mempengaruhi, 16,7% menyatakan cukup mempengaruhi, 16,7%

menyatakan kurang mempengaruhi, sedangkan 14,17% menyatakan tidak

mempengaruhi. Hal ini menunjukkan bahwa rekan/kolega memberikan pengaruh

kepada nasabah dalam memutuskan menggunakan kredit tersebut baik secara

langsung maupun tidak langsung.

Tabel 10. Pengaruh Lingkungan Terhadap Putusan Nasabah Menggunakan Kredit



b. Mempengaruhi




13

18

17

24

6

16,7

23,1

21,8

30,8

7,7

Jumlah 78 100


Tabel 10 menunjukkan penilaian responden mengenai pengaruh lingkungan

terhadap putusan nasabah menggunakan kredit. Sebanyak 16,7% menyatakan

lingkungan sangat mempengaruhi nasabah menggunakan kredit, 23,1%

menyatakan mempengaruhi, 21,8% menyatakan cukup mempengaruhi, 30,8%

menyatakan kurang mempengaruhi, sedangkan 7,7% menyatakan tidak

mempengaruhi. Hal ini memperlihatkan bahwa lingkungan dimana nasabah

tersebut berada cukup mempengaruhi perilaku mereka dalam memutuskan

pembelian atau pemilihan suatu produk atau jasa dalam hal ini adalah pemilihan

kredit.

Tabel 11. Sumber Informasi Mengenai Kredit


8. a. Anda sendiri

b. Keluarga

c. Teman dekat

d. Teman sejawat

e. Lain-lain

16

9

14

30

9

20,5

11,5

17,9

38,5

11,5

Jumlah 78 100


Tabel 11 menunjukkan penilaian responden mengenai dari mana sumber

informasi nasabah mengenai kredit. Sebanyak 20,5% nasabah menyatakan

mengetahui sendiri mengenai kredit, 11,5% menyatakan sumber informasi mereka

peroleh berasal dari keluarga, 17,9% menyatakan mengetahui dari teman dekat,

38,5% menyatakan mengetahui dari teman sejawat, 11,5% menyatakan

mengetahui dari lain-lain. Persentase terbesar adalah nasabah mengetahui

informasi mengenai kredit dari teman sejawat.

4.2.4 Faktor Keluarga

Tabel 12. Peran Keluarga Terhadap Putusan Nasabah Menggunakan Kredit



b. Mempengaruhi




28

10

11

24

5

35,9

12,8

14,1

30,8

6,4

Jumlah 78 100


Tabel 12 menunjukkan penilaian responden mengenai pengaruh keluarga terhadap

putusan nasabah menggunakan kredit. Sebanyak 35,9% menyatakan keluarga

sangat mempengaruhi nasabah menggunakan kredit, 12,8% menyatakan

mempengaruhi, 14,1% menyatakan cukup mempengaruhi, 30,8 menyatakan

kurang mempengaruhi, sedangkan 6,4% menyatakan tidak mempengaruhi. Hal ini

dapat dilihat bahwa keluarga yang mengetahui atau pun yang sudah menjadi

nasabah BRI memberikan pengaruh yang besar bagi responden dalam

memutuskan menggunakan kredit. Peran keluarga antara lain berupa pencetus

atau pengambil inisiatif, memberi pengaruh.

Tabel 13. Banyaknya Anggota Keluarga yang Menjadi Nasabah Kredit


10. a. Sangat banyak

b. Banyak

c. Cukup banyak

d. Kurang banyak

e. Tidak banyak

30

11

15

16

6

38,5

14,1

19,2

20,5

7,7

Jumlah 78 100


Tabel 13 menunjukkan jawaban responden mengenai banyaknya anggota keluarga

yang menjadi nasabah kredit. Sebanyak 38,5% menyatakan sangat banyak

anggota keluarga mereka yang menggunakan kredit, 14,1% menyatakan banyak,

19,2% menyatakan cukup banyak, 20,5% menyatakan kurang banyak, 7,7%

menyatakan tidak banyak. Dapat dilihat bahwa secara umum keluarga terpengaruh

untuk menggunakan suatu produk yang digunakan anggota keluarga lainnya,

dalam hal ini adalah kredit. Namun dilain sisi, tiap anggota keluarga juga

memiliki inisiatif melakukan pemilihan terhadap produk yang akan mereka

gunakan.

4.2.5 Faktor Motivasi

Tabel 14. Fasilitas dan Kemudahan Mendorong Nasabah Memilih Kredit


11. a. Sangat mendorong

b. Mendorong

c. Cukup mendorong

d. Kurang mendorong

e. Tidak mendorong

34

13

5

20

6

43,6

16,7

6,4

25,6

7,7

Jumlah 78 100


Tabel 14 menunjukkan penilaian responden mengenai motivasi yang mendorong

responden memilih kredit adalah karena fasilitas dan kemudahan. Persentase

terbesar sebanyak 43,6% menyatakan bahwa fasilitas dan kemudahan sangat

mendorong responden menjadi nasabah kredit, 16,71% menyatakan mendorong,

6,4% menyatakan cukup mendorong, 25,6% menyatakan kurang mendorong dan

7,7% tidak mendorong. Berdasarkan tabel tersebut dapat terlihat jelas bahwa

fasilitas dan kemudahan yang ditawarkan oleh BRI sangat mendorong nasabah

memilih kredit.

Tabel 15. Kredit yang Diberikan Membantu Usaha yang Akan/Sedang Anda

Jalankan


12. a. Sangat membantu

b. membantu

c. Cukup membantu

d. Kurang membantu

e. Tidak membantu

24

13

13

25

3

30,8

16,7

16,7

32.1

3,8

Jumlah 78 100


Tabel 15 menunjukkan bahwa Kredit yang diberikan membantu usaha yang

akan/sedang anda jalankan. Sebanyak 30,8% menyatakan sangat membantu,

16,7% menyatakan membantu, 16,7% menyatakan cukup membantu, 32,1%

menyatakan kurang membantu dan 3,8% menyatakan tidak membantu.

Tabel 16. Kredit yang Diberikan Membantu Anda Dalam Pemenuhan Kebutuhan

Pembelian Barang-barang Tertentu



b. Membantu

c. Cukup membantu

d. Kurang membantu

e. Tidak membantu

33

13

10

18

4

42,3

16,7

12,8

23,1

5,1

Jumlah 78 100


Tabel 16 menunjukkan bahwa Kredit yang diberikan membantu anda dalam

pemenuhan kebutuhan pembelian barang tertentu. Sebanyak 42,3% menyatakan

sangat membantu, 16,7% menyatakan membantu, 12,8% menyatakan cukup

membantu, 23,1% menyatakan kurang membantu, 5,1% menyatakan tidak

membantu. Dari persentase jawaban responden dapat terlihat dengan adanya

kredit dari BRI nasabah dapat memenuhi kebutuhan tertentu yang mereka

inginkan.

Tabel 17. Kredit yang Diberikan Membantu Anda Dalam Membiayai Pendidikan

Anda/Keluarga



b. Membantu

c. Cukup membantu

d. Kurang membantu

e. Tidak membantu

26

15

11

15

11

33,3

19,2

14,1

19,2

14,1

Jumlah 78 100


Tabel 17 menunjukkan bahwa kredit yang diberikan membantu anda dalam

membiayai pendidikan anda/keluarga. Sebanyak 33,3% menyatakan sangat

membantu, 19,2% menyatakan membantu, 14,1% menyatakan cukup membantu,

19,2% menyatakan kurang membantu, 14,1% menyatakan tidak membantu. Dari

persentase jawaban responden dapat terlihat dengan adanya kredit dari BRI biaya

pendidikan dan biaya untuk keluarga akan terpenuhi.

4.2.6 Faktor Persepsi

Tabel 18. Citra Pelayanan BRI Cabang Pembantu Natar Pada Umumnya


15. a. Sangat baik

b. Baik

c. Cukup baik

d. Kurang baik

e. Tidak baik

16

18

10

23

11

20,5

23,1

12,8

29,5

14,1

Jumlah 78 100


Tabel 18 menunjukkan Citra Pelayanan BRI Cabang Pembantu Natar pada

umumnya. Sebanyak 20,5% nasabah menyatakan citra pelayanan BRI sangat baik,

23,1% menyatakan baik, 12,8% menyatakan cukup baik, 29,5% menyatakan

kurang baik dan 14,1% menyatakan tidak baik. Dapat terlihat bahwa BRI sudah

berhasil membentuk citra pelayanan yang baik di mata nasabahnya, antara lain

keramahan petugas bank dalam melayani nasabah, mempermudah proses

pelayanan ketika terjadi kesalahan, dan lain sebagainya. Untuk itu mereka harus

berusaha mempertahankan citra tersebut dengan cara lebih meningkatkan

pelayanan untuk mempertahankan nasabah sekaligus menarik nasabah baru.

Tabel 19. Pandangan Nasabah Mengenai Kredit di BRI Dibandingkan Kredit

Lainnya


16. a. Sangat baik

b. Baik

c. Cukup baik

d. Kurang baik

e. Tidak baik

32

15

11

17

3

41

19,2

14,1

21,8

3,8

Jumlah 78 100


Tabel 19 menunjukkan penilaian responden dalam membandingkan kredit di BRI

dibandingkan kredit Lainnya. Sebanyak 41% nasabah menyatakan dibandingkan

kredit lainnya kredit BRI sangat baik, 19,2% menyatakan baik, 14,1%

menyatakan cukup baik, 21,8% menyatakan kurang baik dan 3,8% menyatakan

tidak baik. Pandangan seseorang terhadap produksian bersifat objektif. Masing-

masing orang memiliki pandangan yang berbeda-beda terhadap segala sesuatu.

Dari jawaban responden tersebut dapat terlihat bahwa nasabah meyakini bahwa

bila dibandingkan dengan kredit lainnya, kredit BRI mempunyai predikat yang

sangat baik.

Tabel 20. Perbandingan Antara Informasi yang Diperoleh dengan Keadaan yang

Sebenarnya


17. a. Sangat sesuai

b. Sesuai

c. Cukup sesuai

d. Kurang sesuai

e. Tidak sesuai

21

17

13

20

7

26,9

21,8

16,7

25,6

9

Jumlah 78 100


Tabel 20 menunjukkan penilaian responden mengenai perbandingan antara

informasi yang diperoleh nasabah mengenai kredit dengan keadaan yang

sebenarnya. Sebanyak 26,9% sangat sesuai, 21,8% menyatakan sesuai, 16,7%

menyatakan cukup sesuai, 25,6% menyatakan kurang sesuai dan 9% tidak sesuai.

Sebelum menjadi nasabah kredit BRI seseorang mencari tahu terlebih dahulu

informasi dan keunggulan-keunggulan mengenai kredit BRI sehingga mereka

dapat memutuskan untuk memilih kredit. Setelah menjadi nasabah BRI mereka

dapat merasakan kesesuaian antara informasi yang diperoleh nasabah dengan

keadaan yang sebenarnya. Rata-rata responden menjawab sesuai.

4.2.7 Faktor Belajar

Tabel 21. Kesan Setelah Menjadi Nasabah Kredit pada BRI Cabang Pembantu

Natar


18. a. Sangat memuaskan

b. Memuaskan

c. Cukup memuaskan

d. Kurang memuaskan

e. Tidak memuaskan

30

10

8

18

12

38,5

12,8

10,3

23,1

15,4

Jumlah 78 100


Tabel 21 menunjukkan kesan setelah menjadi nasabah kredit pada BRI Cabang

Pembantu . Sebanyak 38,5% menyatakan sangat memuaskan, 12,8% menyatakan

memuaskan, 10,3% menyatakan cukup memuaskan, 23,1% menyatakan kurang

memuaskan, 15,4% menyatakan tidak memuaskan. Nasabah yang merasa puas

manjadi nasabah kredit BRI akan menceritakan dan mempengaruhi orang lain

untuk memilih kredit. Dari pengaruh dan pengalaman tersebut, seseorang dapat

belajar dan mengambil putusan kredit apa yang akan mereka pilih.

Tabel 22. Minat Nasabah Untuk Terus Menggunakan Kredit BRI


19. a. Sangat berminat

b. Berminat

c. Cukup berminat

d. Kurang berminat

e. Tidak berminat

20

15

8

22

13

25,6

19,2

10,3

28,2

16,7

Jumlah 78 100


Tabel 22 menunjukkan minat nasabah untuk terus menggunakan kredit. Sebanyak

25,6% responden menjawab sangat berminat untuk terus menggunakan kredit,

19,2% menyatakan berminat, 10,3% menyatakan cukup berminat, 28,2%

menyatakan kurang berminat dan 16,7% menyatakan tidak berminat. Berdasarkan

tabel dapat dilihat bahwa pada umumnya nasabah berminat untuk terus

menggunakan kredit. Nasabah merasa puas terhadap kredit, menaruh kepercayaan

tinggi serta mendapatkan pengalaman positif terhadap penggunaan kredit tersebut

sehingga mereka tidak ingin berpaling ke jenis kredit lainnya.

4.2.8 Faktor Konsep Diri

Tabel 23. Penilaian Responden Setelah Menjadi Nasabah Kredit BRI


20. a. Sangat puas

b. Puas

c. Cukup puas

d. Kurang puas

e. Tidak puas

30

20

6

10

12

38,5

25,6

7,7

12,8

15,4

Jumlah 78 100


Tabel 23 menunjukkan penilaian kepuasan nasabah setelah menjadi nasabah

kredit BRI. Sebanyak 38,5% nasabah menyatakan sangat puas, 25,6% menyatakan

puas, 7,7% menyatakan cukup puas, 12,8% menyatakan kurang puas dan 15,4%

tidak puas. Persentase terbesar nasabah menjawab sangat puas setelah menjadi

nasabah kredit BRI. Hal ini dikarenakan fasilitas dan kemudahan yang diberikan

BRI sangat membantu nasabah melakukan kredit. Nasabah yang merasa puas akan

memberikan respon positif terhadap dirinya untuk terus menggunakan produk

tersebut dan mempengaruhi orang-orang di sekitarnya.

Tabel 24. Jasa yang Ditawarkan Oleh BRI Cabang Pembantu Natar Sesuai

Dengan Keinginan dan Kebutuhan


21. a. Sangat sesuai

b. sesuai

c. Cukup sesuai

d. Kurang sesuai

e. Tidak sesuai

24

15

8

20

11

30,8

19,2

10,3

25,6

14,1

Jumlah 78 100


Tabel 24 menunjukkan Jasa yang ditawarkan oleh BRI Cabang Pembantu Natar

sesuai dengan keinginan dan kebutuhan. Sebanyak 30,8% nasabah menyatakan

sangat sesuai, 19,2% menyatakan sesuai, 10,3% menyatakan cukup sesuai, 25,6%

menyatakan kurang sesuai dan 14,1% tidak sesuai. Persentase terbesar nasabah

menjawab sangat sesuai setelah menjadi nasabah kredit BRI. Hal ini dikarenakan

jasa yang diberikan BRI merupakan suatu solusi atas semua masalah yang

dihadapi nasabah selama ini.

4.2.9 Faktor Sikap

Tabel 25. Penilaian Nasabah Terhadap Proses Pengajuan Kredit


22. a. Sangat mudah

b. Mudah

c. Cukup mudah

d. Kurang mudah

e. Tidak mudah

21

15

6

28

8

26,9

19,2

7,7

35,9

10,3

Jumlah 78 100


Tabel 25 menunjukkan penilaian nasabah terhadap proses pengajuan kredit.

Sebanyak 26,9% menyatakan sangat mudah, 19,2% menyatakan mudah, 7,7%

menyatakan cukup mudah, 35,9% menyatakan kurang mudah dan 10,3%

menyatakan tidak mudah. Pengajuan kredit dinilai nasabahnya sudah baik, hal ini

dapat terlihat dari sebagian besar nasabah menjawab bahwa pengajuan kredit di

BRI adalah mudah.

Tabel 26. Penilaian Nasabah Terhadap Proses Pencairan Kredit


23. a. Sangat cepat

b. Cepat

c. Cukup cepat

d. Kurang cepat

e. Tidak cepat

27

14

10

22

5

34,6

17,9

12,8

28,2

6,4

Jumlah 78 100


Tabel 26 menunjukkan penilaian nasabah terhadap proses pencairan kredit.

Sebanyak 34,6% menyatakan sangat cepat, 17,9% menyatakan cepat, 12,8%

menyatakan cukup cepat, 28,2% menyatakan kurang cepat dan 6,4% menyatakan

tidak cepat. Pencairan kredit dinilai nasabahnya sudah baik, hal ini dapat terlihat

dari sebagian besar nasabah menjawab bahwa pencairan kredit di BRI adalah

cepat.

Tabel 27. Penilaian Nasabah Terhadap Pelayanan dan Keramahan Petugas BRI


24. a. Sangat baik

b. Baik

c. Cukup baik

d. Kurang baik

e. Tidak baik

34

13

8

19

4

43,6

16,7

10,3

24,4

5,1

Jumlah 78 100


Tabel 27 menunjukkan penilaian nasabah terhadap pelayanan dan keramahan

petugas BRI. Sebanyak 43,6% menyatakan pelayanan dan keramahan petugas

BRI sangat baik, 16,7% menyatakan baik, 10,3% menyatakan cukup baik, 24,4%

menyatakan kurang baik dan 5,1% menyatakan tidak baik. pelayanan dan

keramahan petugas BRI dinilai nasabahnya sudah sangat baik, hal ini dapat

terlihat dari keramahan dan kecakapan petugas bank dalam melayani nasabahnya.

Petugas bank bertindak sangat baik sesuai dengan posisinya dan memperhatikan

keluhan-keluhan nasabah dengan cakap.

Tabel 28. Penilaian Nasabah Tentang Kenyamanan Fasilitas yang Diberikan BRI


25. a. Sangat memuaskan

b. Memuaskan

c. Cukup memuaskan

d. Kurang memuaskan

e. Tidak memuaskan

21

13

11

24

9

26,9

16,7

14,1

30,8

11,5

Jumlah 78 100


Tabel 28 menunjukkan penilaian nasabah tentang kenyamanan fasilitas yang

diberikan BRI. Sebanyak 26,9% menyatakan fasilitas yang diberikan BRI sangat

memuaskan, 16,7% menyatakan memuaskan, 14,1% menyatakan cukup

memuaskan, 30,8% menyatakan kurang memuaskan, 11,5% menyatakan tidak

memuaskan. Sebagian besar nasabah menjawab fasilitas yang diberikan BRI

memuaskan, hal ini dapat dirasakan dari ruangan dengan fasilitas yang cukup

baik, dimana di dalam ruangan terdapat ruang tunggu yang nyaman, memiliki Air

Conditioner, televisi, koran, dan sebagainya dan lokasi yang cukup strategis.

Namun sektar 40% responden menjawab fasilitas yang diberikan BRI kurang

nyaman bahkan tidak nyaman, hal ini mungkin terlihat dari ruangannya yang

kecil. Pihak bank harus berupaya lebih baik lagi dan memberikan kenyamanan

fasilitas yang sesuai dengan keinginan dan kebutuhan nasabahnya.

4.3 Pembahasan

Faktor ekstern dan intern terhadap para responden pengguna kredit pada Bank

Rakyat Indonesia Cabang Pembantu Natar adalah sebagai berikut:


Faktor ini terdiri dari kebudayaan, kelas sosial, kelompok referensi, dan keluarga.

1. Kebudayaan

Kebudayaan yang melingkupi seseorang akan memberikan pengaruh terhadap

perilaku dan kebiasaan seseorang dimana kebudayaan tersebut akan berubah

setiap waktu sesuai dengan perkembengan zaman. Nasabah berada dalam

lingkungan modern dimana mereka di dalam setiap kehidupannya

membutuhkan fasilitas perbankan dalam usaha memenuhi kebutuhan. Hal ini

terlihat dari tingginya persentase nasabah yang menjawab sangat sering

melakukan kredit di bank. Tingginya intensitas nasabah tersebut dikarenakan

dalam setiap kepentingan baik kepentingan bisnis, pendidikan, komunikasi,

pola konsumsi dan sebagainya nasabah selalu menggunakan jasa perbankan.

Menunjukkan bahwa pemakaian jasa kredit menunjang pendidikan/karier

nasabah. Pentingnya analisis mengenai kebudayaan bagi pihak bank karena

dengan mengetahui kebudayaan nasabah, pihak bank dapat memahami pola

hidup nasabahnya agar dapat menetapkan kebijakan dengan tepat.

2. Kelas Sosial

Kelompok dalam kelas sosial memperlihatkan nilai dan perilaku karakteristik

dari konsumen. Berdasarkan hasil penelitian terlihat pada umumnya nasabah

berasal dari kalangan berpendidikan formal tinggi. Dari tingkat pendidikan

formal nasabah terlihat bahwa nasabah memiliki bekal pendidikan yang cukup

dalam bersikap dan mengambil putusan memilih kredit. Nasabah beranggapan

bahwa penggunaan jasa kredit perbankan merupakan pilihan terbaik bagi

kehidupan mereka, dan nasabah umumnya merasa bangga dalam

menggunakan kredit.


Kelompok referensi merupakan kelompok–kelompok yang memberikan

pengaruh langsung atau tidak langsung terhadap sikap dan perilaku seseorang.

Pengaruh kelompok referensi terhadap perilaku konsumen antara lain dalam

menentukan produksian yang mereka gunakan yang sesuai dengan aspirasi

kelompoknya. Nasabah kredit yang merasa puas akan fasilitas dan pelayanan

yang diberikan Bank, akan mempengaruhi orang-orang disekitarnya untuk

menggunakan kredit. Dengan demikian selain mendapatkan informasi sendiri

mengenai kredit, rekan/kolega, lingkungan kerja/lingkungan pendidikan,

keluarga, teman dekat, teman sejawat juga mempengaruhi responden dalam

memutuskan mengunakan kredit. Pentingnya analisis mengenai kelompok

referensi agar pihak bank dapat lebih memahami lingkungan yang ikut

mempengaruhi perilaku nasabah.

4. Keluarga

Keluarga berperan dalam pengambilan putusan dan dapat juga berperan

sebagai pengguna, selain itu keluarga juga ikut berperan ketika anggota

keluarganya memilih suatu produksian/jasa tertentu. Keluarga mempunyai

pengaruh yang besar pada perilaku anggota keluarga lainnya dalam putusan

pembelian atau pemilihan produksian/jasa tertentu. Peran tersebut berupa

pencetus atau pengambil inisiatif, pemberi pengaruh, pembuat putusan

pembelian atau pemakai, Penting memahami mengenai perilaku keluarga

kerena keluarga merupakan kelompok terdekat dan memberikan pengaruh

yang besar terhadap pola konsumsi seseorang, dengan tujuan pihak

perusahaan dapat menetapkan kebijakan pemasaran dengan tepat.

4.3.2 Faktor Intern

Faktor ini terdiri dari motivasi, persepsi, belajar, konsep diri, dan sikap.

1. Motivasi

Motivasi merupakan suatu dorongan kebutuhan dan keinginan yang cukup

kuat dalam diri seseorang untuk memperoleh kepuasan melalui suatu tindakan

tertentu. Motivasi membangkitkan topangan dan tindakan. Motivasi terbesar

nasabah memilih kredit adalah karena fasilitas dan kemudahan yang

ditawarkan kredit dan juga promosi yang dilakukan pihak bank. Namun ada

beberapa responden yang merasa kurang termotivasi, hal ini perlu dikaji lebih

lanjut oleh pihak bank untuk melakukan perbaikan dengan cara meningkatkan

fasilitas, kemudahan dan promosi yang gencar dengan tujuan

meningkatkatkan minat nasabah.

2. Persepsi

Persepsi seseorang terhadap perusahaan dapat dilihat dari citra perusahaan di

mata konsumen dan perbandingan antara informasi yang diterima dengan

keadaan yang sebenarnya. Penilaian nasabah terhadap pihak bank

menunjukkan respon yang positif, hal ini terlihat dari tingginya persentase

jawaban yang menilai citra pelayanan BRI pada umumnya baik yang

memperlihatkan bahwa pihak bank sudah berhasil membentuk citra pelayanan

yang baik di mata nasabahnya. Penilaian nasabah mengenai perbandingan

antara kredit BRI dengan kredit lainnya juga memperoleh penilaian positif

dimana nasabah meyakini bila dibandingkan dengan kredit lainnya, kredit BRI

mempunya predikat baik. Selain itu, kesesuaian antara informasi yang

diperoleh mengenai kredit dengan keadaan yang sebenarnya juga dinilai sesuai

oleh responden. Namun ada responden yang menjawab kurang sesuai dengan

persentase rendah, hal ini merupakan tugas bagi pihak bank untuk terus

memperbaiki kinerja perusahaan sekaligus mempertahankan keunggulan-

keunggulan yang sudah mereka miliki.

3. Belajar

Proses belajar menentukan perilaku nasabah untuk mencapai tujuannya dalam

melakukan pemilihan kredit. Tanggapan nasabah sangat dipengaruhi oleh

pengalaman masa lampau atau pembelajaran dari pengalaman yang didapat

dari seseorang. Dari pengaruh dan pengalaman tersebut, seseorang dapat

belajar dan mengambil putusan kredit apa yang akan mereka pilih. Apabila

nasabah merasa puas maka tanggapannya akan mengulangi atau terus

menggunakan kredit tersebut. Sebaliknya jika nasabah merasa kurang puas

maka pemakaian terhadap kredit tersebut akan berkurang dan suatu saat akan

berhenti. Berdasarkan hasil analisis dapat dilihat bahwa pada umumnya

nasabah sangat berminat untuk terus menggunakan kredit. Nasabah menaruh

kepercayaan tinggi serta mendapatkan pengalaman positif terhadap

penggunaan kredit tersebut sehingga mereka tidak ingin berpaling ke jenis

kredit lainnya

4. Konsep Diri

Setiap orang memiliki konsep diri yang berbeda-beda dan memberikan

pandangan yang berbeda-beda pula terhadap produksian atau jasa yang

ditawarkan perusahaan. Nasabah akan memilih kredit yang sesuai dengan

keinginan mereka dan memberikan manfaat bagi kehidupan mereka. Setelah

memilih dan menggunakan kredit tertentu akan timbul suatu konsep diri.

Nasabah yang merasa puas setelah menggunakan kredit akan memberikan

respon positif terhadap dirinya untuk terus menggunakan kredit tersebut dan

mempengaruhi orang-orang disekitarnya. Pengaruh respon negatif yang

menilai kurang puas terhadap kredit perlu dipelajari oleh pihak bank dengan

tujuan lebih memperbaiki kinerja perusahaan menjadi lebih baik.

5. Sikap

Sikap menggambarkan evaluasi, perasaan, dan kecenderungan seseorang

secara konsisten menyukai atau tidak menyukai suatu objek atau gagasan.

Dengan mempelajari sikap maka kita akan mendapatkan gambaran

kemungkinan perilaku yang timbul dari konsumen serta dapat memperbaiki

kekurangan yang ada. Secara garis besar nasabah menilai baik penampilan,

sikap, kenyamanan fasilitas yang diberikan pihak bank. Namun ada beberapa

yang menilai kurang baik dengan persentase kecil. Hal ini perlu dikaji oleh

pihak bank agar mereka dapat memaksimalkan potensinya dengan cara

memberikan pelayanan dan kenyamanan fasilitas yang baik bagi nasabah.

4.4 Analisis Kuantitatif

Perhitungan uji Konkordansi Kendall (W) dan pengujian Signifikasi hasil W

dengan Chi-Square dilakukan secara parsial dengan menggunakan alat bantu

SPSS 15.


Nilai W faktor ekstern sebesar 0,431 (Lampiran 6). Nilai ini menyatakan derajat

asosiasi keterkaitan antara variabel-variabel pengaruh dari faktor ekstern

(kebudayaan, kelas sosial, kelompok referensi, keluarga) dalam memilih kredit

pada PT Bank Rakyat Indonesia Cabang Pembantu Natar. Uji Signifikasi

dilakukan dengan memasukkan nilai W ke dalam Chi–Square diperoleh nilai X2

hitung sebesar 100,829

4.4.2 Faktor Intern

Nilai W faktor intern sebesar 0,718 (Lampiran 6). Nilai ini menyatakan derajat

asosiasi keterkaitan antara variabel-variabel pengaruh dari faktor intern (motivasi,

persepsi, belajar, konsep diri, sikap) dalam memilih kredit pada PT Bank Rakyat

Indonesia Cabang Pembantu Natar. Uji Signifikasi dilakukan dengan

memasukkan nilai W ke dalam Chi–Square diperoleh nilai X2 hitung sebesar

223,913

Dari hasil pengujian di atas terlihat bahwa W faktor intern lebih besar daripada W

faktor ekstern (0,718 > 0,431), hal ini membuktikan bahwa faktor intern lebih

mempengaruhi perilaku nasabah daripada faktor ekstern, dalam memilih kredit

pada PT Bank Rakyat Indonesia Cabang Pembantu Natar.

4.5 Pengujian Hipotesis

Pengujian hipotesis menggunakan Uji Konkordansi Kendall (W) dan kemudian

menguji Signifikasi hasil W dengan Chi-Square (X2

) serta membandingkannya

dengan X2 tabel. Hasil perhitungan uji Konkordansi Kendall (W) secara parsial

pada derajat kebebasan N – 1 = 77 dan tingkat kepercayaan 95% ( =5%)

diperoleh nilai W faktor ekstern sebesar 0,431, uji Signifikasi X2

faktor ekstern

sebesar 100,829 lebih besar dari nilai X2 tabel sebesar 98,484

(100,829 > 98,484). Nilai W faktor intern sebesar 0,718, uji Signifikasi X2

faktor

intern sebesar 223,913 lebih besar dari nilai X2 tabel sebesar 98,484 (223,913 >

98,484).

Pada berbagai tingkat kepercayaan ( ) nilai X2 hitung lebih besar dari nilai X

2

tabel, maka Ho ditolak dan Ha diterima. Dengan demikian faktor ekstern

(kebudayaan, kelas sosial, kelompok referensi, keluarga) dan faktor intern

(motivasi, persepsi, belajar, konsep diri, sikap) berpengaruh secara signifikan

terhadap perilaku nasabah kredit pada Bank Rakyat Indonesia Cabang Pembantu

Natar.

V. SIMPULAN DAN SARAN

5.1 Simpulan

Berdasarkan hasil perhitungan dan pembahasan, dapat disimpulkan bahwa

perilaku nasabah kredit pada Bank Rakyat Indonesia Cabang Pembantu Natar

dipengaruhi secara signifikan oleh faktor ekstern (kebudayaan, kelas sosial,

kelompok referensi, keluarga) dan faktor intern (motivasi, persepsi, belajar,

konsep diri, sikap). Hal ini dibuktikan dari:

1. Uji Konkordansi Kendall (W) secara parsial pada derajat kebebasan N–1= 77

dan tingkat kepercayaan 95% ( =5%) diperoleh nilai W faktor ekstern

sebesar 0,431, uji Signifikasi X2

faktor ekstern sebesar 100,829 lebih besar

dari nilai X2 tabel sebesar 98,484 (100,829 > 98,484). Nilai W faktor intern

sebesar 0,718, uji Signifikasi X2

faktor intern sebesar 223,913 lebih besar

dari nilai X2 tabel sebesar 98,484 (223,913 > 98,484). Hal ini menunjukkan

hipotesis dapat diterima.

2. Dari hasil analisis kuantitatif didapat hasil bahwa W faktor intern lebih besar

daripada W faktor ekstern (0,718 > 0,431), hal ini membuktikan bahwa faktor

intern lebih mempengaruhi perilaku nasabah daripada faktor ekstern, dalam

memilih Kredit pada Bank Rakyat Indonesia Cabang Pembantu Natar.

5.2 Saran

Berdasarkan penelitian yang dilakukan, maka saran yang diajukan sebagai bahan

pertimbangan bagi Bank Rakyat Indonesia Cabang Pembantu Natar untuk

meningkatkan jumlah nasabah kredit dan menciptakan kondisi yang lebih baik

lagi adalah sebagai berikut.

1. Sumber informasi utama bagi konsumen adalah promosi yang dilakukan pihak

bank. Untuk dapat menarik nasabah baru sekaligus mempertahankan nasabah,

sebaiknya BRI mengoptimalkan promosi penggunaan kredit yang dilakukan

dengan cara promo iklan secara gencar di berbagai media, baik media cetak

melalui brosur, koran, majalah juga melalui media elektronik yaitu televisi dan

radio. Selain itu promosi juga dapat dilakukan dengan cara memberikan

hadiah atau souvenir kepada nasabah yang loyal.

2. BRI dapat meningkatkan minat nasabah dengan cara memberikan banyak

fasilitas, kemudahan, kenyamanan dan pelayanan yang baik. Oleh karena itu

sebaiknya pihak bank lebih memperhatikan kebutuhan nasabah dengan cara

penyediaan sarana fasilitas yang lengkap dan memudahkan transaksi,

keramahan, kejujuran, dan kecakapan dalam memberikan pelayanan,

terjaminnya keamanan nasabah, serta pihak bank harus memperhatikan setiap

keluhan nasabah agar menimbulkan kesan bahwa pihak bank benar-benar

memperhatikan nasabah yang diharapkan akan dapat meningkatkan proses

pembelajaran nasabah terhadap perusahaan.

DAFTAR PUSTAKA

Arikunto, Suharsimi.1999. Prosedur Penelitian: Suatu Pendekatan Parametrik.

PT Melton Putra. Jakarta.

Kotler , Philip. 1997. Manajemen Pemasaran, Analisis, Perencanaan, dan

Pengendalian. Jilid I Erlangga. Jakarta.

Kotler, Philip. 1999. Manajemen Pemasaran, Analisis, Perencanaan, dan

Pengendalian. Jilid I Erlangga. Jakarta.

Kotler, Philip. 2000. Marketing Management. The Millenium Edition. Prentice

Hall International. New Jersey.

Lupiyoadi, Rambat. 2001. Manajemen Pemasaran Jasa, Teori dan Praktek.

Salemba Empat. Jakarta.

Nasir, M.1998.Metode Penelitian. Cetakan IV. Ghalia Indonesia. Jakarta.

Siegel, Sidney. 1994. Statistika Non Paramtrik Untuk Ilmu-Ilmu Sosial. Penerbit

LP3S. Jakarta.

Swastha DH, Basu. 1997. Manajemen Pemasaran, Analisis Perilaku Konsumen.

Penerbit BPFE UGM. Yogyakarta.

Umar, Husein. 2000. Riset Pemasaran dan Perilaku Konsumen. Jakarta Business

Research Center.

Undang-undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998. tentang Perbankan.

LAMPIRAN

Lampiran 1. Kuesioner tentang Perilaku Nasabah dalam Penggunaan

Kredit pada PT Bank Rakyat Indonesia Cabang Pembantu

Natar

IDENTITAS PERESPON

Nama :

Usia :

Jenis Kelamin :

Pekerjaan :

Alamat :

PETUNJUK PENGISIAN

1. Berilah tanda silang (X) pada salah satu jawaban yang paling sesuai

menurut pendapat anda.

2. Jawablah setiap pertanyaan dengan sejujurnya.

Faktor ekstern

I. Kebudayaan

1. Apakah anda sering melakukan transaksi di Bank?

a. Sangat sering d. Kurang sering

b. Sering e. Tidak sering

c. Cukup sering

2 Apakah dalam rangka pemenuhan kebutuhan barang dan jasa untuk

dikonsumsi anda

sering terbiasa menggunakan kredit?

a. Sangat sering d. Kurang sering

b. Sering e. Tidak sering

c. Cukup sering

II. Sosial

3. Apakah pendidikan formal anda?

a. S2, S3 d. SMP

b. Diploma, S1 e. SD

c. SMU

4. Menurut anda apakah pemakaian jasa perbankan merupakan pilihan terbaik

bagi

kehidupan anda?

a. Sangat baik d. Kurang baik

b. Baik e. Tidak baik

c. Cukup baik

5. Apakah besarnya pendapatan mempengaruhi anda dalam mengambil

keputusan

menjadi nasabah kredit pada BRI Cabang Pembantu Natar?

a. Sangat mempengaruhi d. Kurang mempengaruhi

b. Mempengaruhi e. Tidak mempengaruhi


III. Kelompok Referensi

6. Dalam penggunaan kredit yang anda pilih, apakah rekan/kolega mempengaruhi

keputusan anda?




7. Dalam menentukan jenis kredit yang anda pilih, apakah lingkungan sekitar

anda mempengaruhi keputusan anda?




8. Darimana anda mendapatkan informasi mengenai kredit pada BRI Cabang

Pembantu Natar?

a. Anda sendiri d. Teman sejawat

b. Keluarga e. Lain-lain

c. Teman dekat

IV. Keluarga

9. Apakah peran keluarga mempengaruhi anda untuk menggunakan kredit pada

Bank

Rakyat Indonesia?




10. Apakah dalam keluarga anda banyak yang menjadi nasabah kredit pada BRI

Cabang Pembantu Natar?

a. Sangat banyak d. Kurang banyak

b. Banyak e. Tidak banyak

c. Cukup banyak

Faktor Intern

V. Motivasi

11. Apakah fasilitas dan kemudahan yang diberikan oleh BRI Cabang Pembantu

Natar mendorong anda untuk menjadi nasabah kredit?

a. Sangat mendorong d. Kurang mendorong

b. Mendorong e. Tidak mendorong

c. Cukup mendorong

12. Apakah kredit yang diberikan membantu usaha yang akan/sedang anda

jalankan?

a. Sangat membantu d. Kurang membantu

b. Membantu e. Tidak membantu

c. Cukup membantu

13. Apakah kredit yang diberikan membantu anda dalam pemenuhan kebutuhan

pembelian barang-barang tertentu yang anda inginkan?



c. Cukup membantu

14. Apakah kredit yang diberikan membantu anda dalam membiayai pendidikan

anda/keluarga?



c. Cukup membantu

VI. Persepsi

15. Menurut pandangan anda bagaimana citra pelayanan BRI Cabang Pembantu

Natar pada umumnya?


b. Baik e. Tidak Baik

c. Cukup membantu

16. Bagaimana pandangan anda tentang kredit pada BRI Cabang Pembantu Natar

dibandingkan kredit lainnya?



c. Cukup baik

17. Bila dibandingkan dengan informasi yang anda peroleh, bagaimana pendapat

anda setelah menjadi nasabah kredit pada BRI Cabang Pembantu Natar?

a. Sangat sesuai d. Kurang sesuai

b. Sesuai e. Tidak sesuai

c. Cukup sesuai

VII. Belajar

18. Bagaimana kesan anda setelah menjadi nasabah kredit pada BRI Cabang

Pembantu Natar?

a. Sangat memuaskan d. Kurang memuaskan

b. Memuaskan e. Tidak memuaskan

c. Cukup memuaskan

19. Setelah anda menggunakan kredit pada BRI Cabang Pembantu Natar, apakah

anda berminat untuk terus menggunakan kredit tersebut?

a. Sangat berminat d. Kurang berminat

b. Berminat e. Tidak berminat

c. Cukup berminat

VIII. Konsep Diri

20. Setelah menjadi nasabah kredit pada BRI Cabang Pembantu Natar, anda

merasa?

a. Sangat puas d. Kurang puas

b. Puas e. Tidak puas

c. Cukup puas

21. Apakah jasa yang ditawarkan oleh BRI Cabang Pembantu Natar sesuai

dengan keinginan dan kebutuhan anda?

a. Sangat sesuai d. Kurang sesuai

b. Sesuai e. Tidak sesuai

c. Cukup sesuai

IX. Sikap

22. Bagaimana penilaian anda terhadap proses pengajuan kredit pada BRI

Cabang

Pembantu Natar?

a. Sangat mudah d. Kurang mudah

b. Mudah e. Tidak mudah

c. Cukup mudah

23. Bagaimana penilaian anda terhadap proses pencairan kredit pada BRI Cabang

Pembantu Natar?

a. Sangat cepat d. Kurang cepat

b. Cepat e. Tidak cepat

c. Cukup cepat

24. Bagaimana penilaian anda terhadap pelayanan dan keramahan petugas Bank?



c. Cukup baik

25. Bagaimana fasilitas yang disediakan pada BRI Cabang Pembantu Natar?

a. Sangat memuaskan d. Kurang memuaskan

b. Memuaskan e. Tidak memuaskan

c. Cukup memuaskan

Lampiran 2. Pra Kuesioner

VALIDITAS

TOTAL

VAR00001 Pearson Correlation

.798(**)

Sig. (2-tailed)

.000

N 15


.832(**)

Sig. (2-tailed)

.000

N 15


.670(**)

Sig. (2-tailed)

.006

N 15


.561(*)

Sig. (2-tailed)

.029

N 15


.864(**)

Sig. (2-tailed)

.000

N 15


.697(**)

Sig. (2-tailed)

.004

N 15


.563(*)

Sig. (2-tailed)

.029

N 15


.593(*)

Sig. (2-tailed)

.020

N 15


.629(*)

Sig. (2-tailed)

.012

N 15


.766(**)

Sig. (2-tailed)

.001

N 15


.714(**)

Sig. (2-tailed)

.003

N 15


.681(**)

Sig. (2-tailed)

.005

N 15


.626(*)

Sig. (2-tailed)

.013

N 15


.531(*)

Sig. (2-tailed)

.042

N 15


.563(*)

Sig. (2-tailed)

.029

N 15


.558(*)

Sig. (2-tailed)

.031

N 15


.627(*)

Sig. (2-tailed)

.012

N 15


.619(*)

Sig. (2-tailed)

.014

N 15


.592(*)

Sig. (2-tailed)

.020

N 15


.567(*)

Sig. (2-tailed)

.027

N 15


.550(*)

Sig. (2-tailed)

.034

N 15


.550(*)

Sig. (2-tailed)

.034

N 15


.530(*)

Sig. (2-tailed)

.042

N 15


.625(*)

Sig. (2-tailed)

.013

N 15


.567(*)

Sig. (2-tailed)

.027

N 15

TOTAL Pearson Correlation

1

Sig. (2-tailed)

N 15

* Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed). ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

Case Processing Summary

N %

Cases Valid 15 100.0

Excluded(a) 0 .0

Total 15 100.0

Reliability Statistics

Cronbach's Alpha N of Items

.938 25

Lampiran 3. Data Kuesioner

DATA KUESIONER

RESPONDEN

EKSTERN

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

1 2 5 2 5 5 5 5 2 5 5

2 5 4 1 5 5 5 5 5 5 5

3 1 2 2 5 2 2 4 2 1 4

4 1 5 3 2 4 5 1 2 5 4

5 2 4 5 5 4 5 4 5 5 4

6 5 2 4 5 5 5 1 5 5 2

7 5 5 4 5 5 5 2 5 5 5

8 1 3 3 1 1 2 2 3 2 2

9 1 1 1 5 4 2 1 5 2 1

10 1 1 3 1 1 1 2 2 3 2

11 5 5 5 5 5 5 4 5 3 5

12 1 1 1 5 2 5 4 3 3 2

13 5 5 5 5 5 5 5 5 3 5

14 5 5 5 5 5 3 5 5 4 4

15 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5

RESP. INTERN

11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25

1 5 5 5 2 5 5 5 5 1 4 2 2 5 5 5

2 3 2 5 3 2 5 5 2 5 4 5 5 5 2 2

3 5 4 4 3 5 1 5 1 1 4 1 2 2 2 5

4 5 2 5 3 2 5 4 2 5 5 5 3 5 5 2

5 4 5 4 2 4 5 4 2 4 5 5 5 5 4 5

6 4 3 5 5 5 5 5 2 1 4 5 5 4 4 2

7 5 3 4 2 4 4 5 1 4 1 2 5 4 4 3

8 2 3 2 1 2 2 5 1 1 2 5 2 4 5 3

9 1 3 2 1 2 5 3 2 4 5 2 2 2 3 3

10 1 2 3 1 2 5 3 2 1 2 3 5 2 2 2

11 5 5 5 3 1 5 5 1 5 5 4 4 3 5 5

12 4 2 5 5 1 2 2 2 1 2 1 2 3 2 2

13 5 5 5 5 5 5 5 5 3 5 5 4 3 5 5

14 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 3 5 5

15 5 5 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5

Lampiran 4.

VALIDITAS Co

total

s_1 Pearson Correlation .342(**)

Sig. (2-tailed) .002

N 78



N 78



N 78



N 78



N 78

s_6 Pearson Correlation .281(*)


N 78



N 78



N 78



N 78



N 78



N 78



N 78



N 78



N 78



N 78



N 78



N 78



N 78



N 78



N 78



N 78



N 78



N 78



N 78



N 78

total Pearson Correlation 1

Sig. (2-tailed)

N 78

** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed). * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).

Reliability Statistics

Cronbach's Alpha N of Items

.583 25

Uji validitas dan Uji reliabilitas Diketahui r tabel = 0.223 Jika r hitung > r tabel berarti valid/reliabel Jika r hitung < r tabel berarti tidak valid/reliabel

Chi-Square Tests

Value df Asymp. Sig.

(2-sided)

Pearson Chi-Square 714.512(a) 550 .000

Likelihood Ratio 284.669 550 1.000 Linear-by-Linear Association

17.276 1 .000

N of Valid Cases 78

a 598 cells (100.0%) have expected count less than 5. The minimum expected count is .01. x

2 tabel = 605,667

x 2

hitung = 714,512 Karena X

2hitung > X

2tabel (714,512 > 605,667), maka Ho ditolak. Jadi dapat disimpulkan bahwa faktor

intern dan ekstern mempengaruhi prilaku nasabah dalam penggunaan kredit pada PT. BANK BRI cabang pembantu Natar.

Value

Asymp. Std.

Error(a) Approx.

T(b) Approx.

Sig.

Nominal by Nominal Contingency Coefficient .950 .000

Interval by Interval Pearson's R .474 .115 4.689 .000(c)

Ordinal by Ordinal Spearman Correlation .367 .112 3.444 .001(c)

N of Valid Cases 78

a Not assuming the null hypothesis. b Using the asymptotic standard error assuming the null hypothesis. c Based on normal approximation. Dari tabel diatas diketahui nilai koefisien kontingensinya adalah 0.950 (95%).

Lampiran 5.

DATA HASIL KUESIONER

RESPONDEN FAKTOR EKSTERN

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

1 2 3 5 2 5 5 3 1 2 5

2 2 2 4 3 4 5 3 2 2 5

3 2 5 2 2 5 5 3 2 2 1

4 3 5 5 5 5 4 2 1 2 4

5 2 5 4 5 5 5 2 1 5 4

6 1 2 5 5 5 5 1 1 4 4

7 4 3 2 2 4 5 1 2 4 1

8 5 2 3 5 5 4 2 2 4 5

9 5 5 5 2 5 5 1 2 4 5

10 4 2 2 5 2 5 4 2 2 2

11 1 1 5 2 5 4 4 3 2 1

12 2 1 2 5 5 4 4 3 1 2

13 3 1 4 2 5 4 2 5 1 5

14 2 2 1 5 5 4 5 5 2 3

15 5 4 2 5 2 3 5 5 5 3

16 4 2 5 5 5 3 4 2 5 2

17 1 2 4 3 5 2 5 2 4 5

18 2 4 5 5 5 2 4 3 2 3

19 2 4 4 3 2 2 5 3 5 3

20 1 4 2 5 5 2 2 2 2 3

21 2 4 5 3 3 3 2 2 4 5

22 1 2 2 5 3 3 3 4 2 2

23 3 4 3 4 5 3 3 4 5 2

24 2 3 2 5 3 3 3 4 5 2

25 5 2 5 4 2 4 5 4 5 5

26 4 5 1 5 3 4 5 4 2 5

27 2 2 4 4 2 4 5 2 3 4

28 1 4 2 5 3 4 4 5 3 4

29 2 2 4 4 2 5 4 2 3 5

30 4 1 2 5 3 5 4 2 2 5

31 2 4 3 4 2 5 4 2 5 2

32 1 4 2 4 4 4 2 4 2 5

33 4 5 1 4 4 4 2 4 5 2

34 2 2 4 4 2 4 3 2 2 5

35 1 1 2 5 4 1 3 2 3 2

36 4 5 3 4 2 1 2 5 5 2

37 5 5 2 4 4 2 4 5 5 1

38 5 5 2 4 3 1 4 5 3 1

39 5 4 3 5 3 2 2 3 5 4

40 3 5 3 5 3 1 4 3 3 4

41 2 4 3 5 2 2 2 3 5 2

42 5 5 4 5 4 1 4 3 3 2

43 5 4 4 2 4 1 2 2 5 5

44 2 2 4 5 4 1 4 2 2 5

45 5 3 4 4 2 1 3 2 2 5

46 3 2 5 5 2 4 3 2 5 5

47 2 3 2 4 1 1 3 5 2 3

48 5 2 3 4 1 4 3 4 5 3

49 5 5 2 4 2 1 3 5 1 3

50 5 4 5 5 1 4 2 2 5 3

51 5 5 4 3 2 5 2 3 1 3

52 2 4 2 5 1 5 2 3 4 3

53 5 5 2 3 1 5 2 2 5 5

54 2 4 1 5 5 5 2 2 5 3

55 5 5 1 3 1 2 2 2 2 5

56 5 2 1 2 5 2 2 1 4 3

57 2 3 2 5 1 2 3 1 2 5

58 2 2 1 5 5 3 3 1 4 5

59 5 5 4 5 5 3 2 1 5 5

60 5 4 2 5 1 3 3 1 2 3

61 5 5 1 4 5 3 2 2 4 5

62 2 3 4 4 1 3 3 2 2 3

63 2 2 5 5 5 3 5 5 5 5

64 2 5 2 5 5 5 5 2 5 5

65 5 4 1 5 5 5 5 5 5 5

66 1 2 2 5 2 2 4 2 1 4

67 1 5 3 2 4 5 1 2 5 4

68 2 4 5 5 4 5 4 5 5 4

69 5 2 4 5 5 5 1 5 5 2

70 5 5 4 5 5 5 2 5 5 5

71 1 3 5 1 1 2 2 4 2 2

72 1 1 2 5 4 2 1 5 2 1

73 1 1 3 1 1 1 2 2 3 2

74 5 5 2 5 5 5 4 3 3 5

75 1 1 1 5 2 5 4 3 3 2

76 5 5 5 5 5 5 5 3 3 5

77 5 5 5 5 5 3 5 3 2 4

78 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5

Responden

FAKTOR INTERN

11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25

1 2 2 4 3 1 4 3 2 5 1 4 2 1 4 3

2 5 2 4 3 1 4 3 2 5 4 4 2 2 4 2

3 5 2 4 2 2 4 3 2 2 4 4 2 2 5 1

4 2 2 4 2 2 2 2 1 2 4 4 1 1 5 2

5 5 3 5 2 1 2 2 1 4 5 5 4 1 2 2

6 2 3 5 3 4 2 3 1 4 5 5 4 2 5 1

7 5 2 5 3 4 5 3 2 2 2 2 2 3 2 2

8 2 2 2 3 5 5 2 2 2 2 2 2 3 5 1

9 5 3 5 3 2 5 2 1 1 5 1 1 2 3 4

10 4 2 2 2 4 4 3 1 2 2 2 4 5 3 4

11 4 5 5 2 4 4 3 2 5 5 1 4 5 3 5

12 5 5 3 3 2 5 2 5 2 2 2 5 5 2 4

13 4 4 3 3 5 5 5 5 3 5 3 5 5 5 2

14 5 4 3 5 5 4 4 2 2 3 3 4 4 2 1

15 2 5 3 5 4 4 4 2 5 3 3 5 4 3 2

16 3 2 3 5 4 2 4 4 2 5 3 2 5 5 3

17 5 1 2 4 4 5 2 4 3 5 2 3 2 2 2

18 5 4 2 4 2 5 5 2 2 4 2 3 2 5 5

19 2 5 2 5 2 2 2 3 5 5 5 2 3 5 4

20 4 5 5 5 3 5 5 3 5 5 5 5 2 5 2

21 2 5 5 1 3 2 2 3 4 5 2 2 5 2 3

22 5 2 5 2 3 5 4 3 4 4 5 3 4 5 2

23 2 4 5 1 2 2 4 2 1 4 2 2 4 2 1

24 1 5 4 5 2 5 5 2 1 4 5 5 2 5 4

25 1 2 4 4 1 3 1 5 2 5 5 4 1 2 5

26 2 2 4 4 1 3 5 5 3 5 2 4 1 5 2

27 5 4 5 4 2 3 1 4 3 2 4 1 2 5 3

28 1 4 5 4 2 3 4 4 2 4 4 2 5 5 2

29 5 2 5 5 5 2 4 4 2 4 5 5 5 3 5

30 4 2 2 5 4 2 1 2 5 4 4 2 5 3 4

31 2 3 2 1 4 2 4 2 5 5 5 5 4 2 4

32 1 3 5 1 4 1 2 5 5 5 4 2 4 5 4

33 4 2 2 1 2 1 5 5 4 1 5 1 5 2 5

34 4 5 5 1 1 4 1 2 4 1 1 4 2 4 3

35 4 4 2 2 1 4 5 2 2 4 1 4 5 4 2

36 5 2 5 5 2 4 4 1 2 4 1 5 3 5 3

37 5 1 2 5 5 4 4 1 1 1 2 2 2 1 3

38 2 4 1 5 5 4 2 4 1 1 1 5 5 4 3

49 5 5 1 5 4 5 3 4 2 2 1 2 2 2 2

40 3 5 1 5 4 5 2 5 2 1 4 1 2 5 5

41 3 2 1 5 2 2 2 2 3 2 1 4 5 5 4

42 2 3 2 4 5 5 3 5 2 3 4 4 4 5 5

43 5 3 5 4 5 2 3 3 5 3 1 5 4 5 2

44 3 2 2 4 4 5 2 2 4 3 4 2 5 3 5

45 2 5 5 4 4 2 5 5 4 5 4 5 2 2 5

46 5 5 5 5 2 5 5 4 4 5 1 3 5 5 5

47 5 4 2 5 2 4 4 5 5 5 2 3 2 2 4

48 5 4 2 5 1 4 2 2 5 4 2 2 3 5 4

49 2 5 5 4 1 5 5 1 2 4 2 5 2 5 4

50 2 5 5 4 1 2 5 2 2 4 3 2 5 5 5

51 2 5 5 5 2 5 4 3 3 1 3 5 5 4 2

52 5 2 5 5 2 2 4 3 3 1 3 2 2 4 5

53 2 2 2 5 3 5 2 2 2 2 2 4 5 4 4

54 5 3 5 2 3 3 2 5 2 5 5 1 4 2 1

55 2 3 3 2 3 3 5 5 1 2 5 1 4 2 1

56 5 2 3 2 5 3 4 4 2 5 5 2 5 1 2

57 5 5 3 2 5 3 4 5 5 3 5 5 2 1 5

58 5 4 3 1 3 5 2 4 5 2 2 2 5 1 2

59 4 4 3 4 3 5 2 2 5 5 5 2 3 4 1

60 4 5 2 4 3 5 1 5 4 1 2 1 2 4 1

61 5 2 5 5 2 3 1 2 4 5 4 4 5 5 5

62 2 1 4 5 5 3 1 3 4 1 4 4 4 5 5

63 5 5 4 2 2 5 2 2 1 5 4 2 5 5 2

64 5 5 5 2 5 5 5 5 1 4 2 2 5 5 5

65 3 2 5 3 2 3 5 2 5 4 5 5 5 2 2

66 5 4 4 3 5 1 5 1 1 4 1 2 2 2 5

67 5 2 5 3 2 5 4 2 5 5 5 3 5 5 2

68 4 5 4 2 4 5 4 2 4 5 5 5 5 4 5

69 4 3 5 5 4 5 5 2 1 4 5 5 4 4 2

70 5 3 4 2 4 4 5 1 4 1 2 5 4 4 3

71 2 3 2 1 4 2 5 1 1 5 5 2 4 5 3

72 1 3 2 1 2 5 3 2 4 5 2 2 2 5 3

73 1 5 5 1 2 5 3 2 1 5 3 5 2 2 2

74 5 5 5 1 1 5 5 1 5 1 2 2 3 5 5

75 4 2 5 5 3 2 2 2 1 4 5 5 3 2 2

76 5 5 5 5 5 5 5 5 3 5 5 4 3 3 5

77 5 2 5 5 5 5 5 5 5 5 5 2 3 5 2

78 5 5 4 4 5 5 3 5 5 5 5 5 5 5 5

Lampiran 6. Hasil Perhitungan Nilai Konkordansi Kendall (W)

Ekstern NPar Tests Descriptive Statistics

N Mean Std. Deviation Minimum Maximum

kebudayaan 78 6.4872 2.54693 2.00 10.00

sosial 78 10.6795 2.42548 5.00 15.00

referensi 78 9.4103 2.41981 5.00 15.00

keluarga 78 6.9615 2.00287 3.00 10.00

Kendall's W Test Ranks

Mean Rank

kebudayaan 1.72

sosial 3.45

referensi 2.92

keluarga 1.91

Test Statistics

N 78

Kendall's W(a)

.431

Chi-Square 100.829

df 3

Asymp. Sig. .000

a Kendall's Coefficient of Concordance

Intern NPar Tests Descriptive Statistics

N Mean Std. Deviation Minimum Maximum

motivasi 78 14.0769 2.81817 7.00 20.00

persepsi 78 10.1026 2.44731 5.00 15.00

belajar 78 5.9872 2.14714 2.00 10.00

konsep_diri 78 6.8590 2.40521 2.00 10.00

sikap 78 13.4872 3.11154 8.00 20.00

Kendall's W Test

Ranks

Mean Rank

motivasi 4.43

persepsi 3.00

belajar 1.53

konsep_diri 1.85

sikap 4.19

Test Statistics

N 78

Kendall's W(a)

.718

Chi-Square 223.913

df 4

Asymp. Sig. .000

a Kendall's Coefficient of Concordance

Lampiran 7. Tabel Harga Kritis r Product Moment

N

Interval Kepercayaan

N


N


95% 99% 95% 99% 95% 99%

3 0.997 0.999 27 0.381 0.487 55 0.266 0.345

4 0.95 0.99 28 0.374 0.478 60 0.254 0.33

5 0.878 0.959 29 0.367 0.47 65 0.244 0.317

6 0.811 0.917 30 0.361 0.463 70 0.235 0.306

7 0.754 0.874 31 0.355 0.456 75 0.227 0.296

8 0.707 0.874 32 0.349 0.449 80 0.22 0.286

9 0.666 0.798 33 0.344 0.442 85 0.213 0.278

10 0.632 0.765 34 0.339 0.436 90 0.207 0.27

11 0.602 0.735 35 0.334 0.43 95 0.202 0.263

12 0.576 0.708 36 0.329 0.424 100 0.195 0.256

13 0.553 0.684 37 0.325 0.418 125 0.176 0.23

14 0.532 0.661 38 0.32 0.413 150 0.159 0.21

15 0.514 0.641 39 0.316 0.408 175 0.148 0.194

16 0.497 0.623 40 0.312 0.403 200 0.138 0.181

17 0.582 0.606 41 0.308 0.396 300 0.113 0.148

18 0.468 0.59 42 0.304 0.393 400 0.098 0.128

19 0.456 0.575 43 0.301 0.389 500 0.088 0.115

20 0.444 0.561 44 0.297 0.384 600 0.08 0.105

21 0.433 0.549 45 0.94 0.38 700 0.074 0.097

22 0.423 0.537 46 0.291 0.276 800 0.07 0.091

23 0.413 0.526 47 0.288 0.272 900 0.065 0.086

24 0.404 0.515 48 0.284 0.368 1000 0.062 0.081

25 0.396 0.505 49 0.281 0.364

26 0.388 0.496 50 0.277 0.361


Lampiran 8. Tabel Harga Kritis Chi-Square

db


99% 95% 80% 75% 50%

1 6.63 3.84 2.71 1.32 0.102

2 9.21 5.99 4.61 2.77 1.39

3 11.3 7.81 8.25 4.11 2.37

4 13.3 9.49 7.78 5.39 3.36

5 15.1 11.1 9.24 6.63 4.35

6 16.8 12.6 10.6 7.84 5.35

7 18.5 14.1 12 9.04 6.35

8 20.1 15.5 13.4 10.2 7.34

9 21.7 16.9 14.7 11.4 8.34

10 23.2 18.3 16 12.5 9.34

11 24.7 19.7 17.3 13.7 10.3

12 26.2 21 18.5 14.8 11.3

13 27.7 22.4 19.8 16 12.3

14 29.1 23.7 21.1 17.1 13.3

15 30.6 25 22.3 18.2 14.3

16 32 26.3 23.5 19.4 15.3

17 33.4 27.6 24.8 20.5 16.3

18 34.8 28.9 26 21.7 17.3

19 36.2 30.1 27.2 22.7 18.3

20 37.6 31.4 28.4 23.8 19.3

21 38.9 32.7 29.6 24.9 20.3

22 40.3 33.9 30.8 26 21.3

23 41.6 35.2 32 27.1 22.3

24 43 35.4 33.2 28.2 23.3

25 44.3 37.7 34.4 29.3 24.3

26 45.6 38.9 35.6 30.4 25.3

27 47 40.1 36.7 31.5 26.3

28 48.3 41.3 37.9 35.6 27.3

29 49.6 43 39.1 33.7 28.3

30 50.9 44.3 40.3 34.8 29.3

40 53.7 55.8 51.8 45.6 39.3

50 68.4 67.5 63.2 66.3 49.3

50 88.4 79.1 74.4 67 59.3

70 100.4 90.5 85.5 77.6 69.3

80 112.3 101.9 96.6 88.1 79.3

90 124.1 113.1 107.6 98.6 89.3

100 135.8 124.3 118.5 109.4 99.3

db 1% 5% 10% 25% 50%

Taraf Signifikasi


departemen pendidikan nasional fakultas ekonomi ...digilib.unila.ac.id/19351/1/skripsi full buat...

Documents