19

BAB II

TINJAUAN PUSTAKA

1. Pengertian Perbankan

Berdasarkan Pasal 1 ayat (1) dan (2) Undang-Undang Nomor

10 Tahun 1998 Tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7

Tahun 1992 Tentang Perbankan, menjelaskan bahwa :

a. Perbankan adalah segala sesuatu yang menyangkut tentang

bank, mencakup kelembagaan, kegiatan usaha, serta cara

dan proses dalam melaksanakan kegiatan usahanya.

b. Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari

masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya

kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan/ atau bentuk-

bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup

rakyat banyak.

Bank juga merupakan lembaga keuangan yang kegiatan

usahanya menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkan

kembali dana kepada masyarakat, serta memberikan fasilitas pelayanan

jasa perbankan lainnya.23 Guna memahami lebih spesifik mengenai

bank, terdapat beberapa definisi bank yang dikemukakan oleh

beberapa ahli, diantaranya :24

23 Kasmir. 2002. Dasar-Dasar Perbankan. Jakarta: Raja Grafindo Persada. Hal. 2.

24 Malayu S.P. Hasibuan. 2004. Dasar-Dasar Perbankan. Jakarta: Bumi Aksara. Hal. 1-2.

20

a. Pierson

Bank adalah badan usaha yang hanya menerima kredit dan tidak

memberikan kredit, sehingga bank disini dalam melaksanakan

kegiatan usahanya bersifat “pasif” yaitu hanya sebagai tempat

untuk menitipkan uang.

b. Prof. G.M Verryn Stuart

Bank adalah badan usaha yang memberikan kredit, mengeluarkan

uang kertas dan logam, sehingga bank disini melakukan kegiatan

usahanya bersifat “aktif dan pasif” yaitu mengumpulkan dana dari

masyarakat yang memiliki kelebihan dana (surplus spending unit)

dan menyalurkan dana kepada masyarakat yang membutuhkan

dana (defisit spending unit).

c. Dr. B.N Ajuha

Bank adalah badan usaha yang digunakan sebagai tempat untuk

menginvestasikan tabungan secara aman dengan tingkat bunga

yang menarik yang diberikan kepada masyarakat.

d. Drs. H. Malayu S.P. Hasibuan

Bank adalah lembaga keuangan yang menciptakan uang,

mengumpulkan dana, menyalurkan kredit, melaksanakan lalu lintas

pembayaran di sektor perbankan, sebagai stabilisator, dan

dinamisator dalam pertumbuhan ekonomi.

21

2. Fungsi Perbankan

Dalam Pasal 3 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998

Tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992

Tentang Perbankan, menjelaskan bahwa :

“Fungsi utama perbankan Indonesia adalah sebagai

penghimpun dan penyalur dana masyarakat.”

Bank merupakan lembaga keuangan yang berfungsi sebagai

penyimpan dana, penyalur dana, dan memberikan pelayanan jasa

perbankan lainnya.25 Bank dalam menjalankan kegiatan usahanya

mempunyai tiga fungsi pokok, yaitu :26

a. Menghimpun Dana dari Masyarakat

Masyarakat dalam melakukan kegiatan di bidang keuangan

mempercayai bank sebagai tempat yang aman untuk menyimpan

dananya dalam bentuk simpanan dan sebagai tempat untuk

melakukan investasi di sektor perbankan.

b. Menyalurkan Dana kepada Masyarakat

Salah satu kegiatan yang dilakukan oleh bank adalah menyalurkan

dana kepada masyarakat yang membutuhkan dana, disamping

menghasilkan keuntungan bagi bank yang akan memperoleh

pendapatan dari penyaluran dana dari masyarakat, juga untuk

25 Ismail. 2011. Manajemen Perbankan: Dari Teori Menuju Aplikasi. Jakarta: Kencana

Prenada Media Group. Hal. 4.

26 Ibid. Hal. 4-6.

22

memanfaatkan dana yang idle (idle fund), artinya dana tersebut

tidak boleh dibiarkan mengendap dan harus segera disalurkan

kepada masyarakat yang membutuhkan dana.

c. Memberikan Pelayanan Jasa Perbankan

Bank memberikan pelayanan jasa-jasa perbankan untuk memenuhi

kebutuhan masyarakat dalam menjalankan kegiatan di sektor

perbankan, seperti pengiriman uang, pemindahbukuan, penagihan

surat-surat berharga, kliring, letter of credit, dan penagihan sebagai

kegiatan pendukung yang disediakan oleh bank kepada

masyarakat.

3. Jenis-Jenis Layanan Perbankan

Layanan jasa perbankan yang disediakan oleh bank kepada

nasabah untuk melakukan kegiatan transaksi di sektor perbankan,

diataranya sebagi berikut :

a. Tabungan

Jenis simpanan yang diperlukan oleh nasabah untuk menyimpan

dananya dan penarikan dananya hanya dapat dilakukan menurut

syarat tertentu yang telah disepakati dan dana tersebut tidak dapat

diambil dengan menggunakan cek, bilyet giro, atau alat

pembayarannya sejenisnya.27

27 Ismail. Op.cit. Hal 67.

23

b. Deposito

Dana nasabah yang penarikannya dilakukan sesuai dengan

perjanjian antara bank dan nasabah berdasarkan jangka waktu yang

telah disepakati, sehingga jangka waktu penarikan dana deposito

berjangka jelas dan diangap sebagai dana semi stabil, serta semakin

lama jangka waktu deposito berjangka akan semain besar tingkat

suku bunga yang didapatkan oleh nasabah.28

c. Kredit

Penyaluran dana dari pihak yang memiliki kelebihan dana selaku

pemberi pinjaman kepada pihak yang membutuhkan dana selaku

peminjam, sehingga di dalam kesepatakan kredit yang dilakukan

oleh kedua belah pihak, peminjam mempunyai kewajiban untuk

melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu pada saat jatuh

tempo dengan pemberian bunga.29

d. Kiriman Uang (Transfer)

Bentuk pelayanan yang diberikan oleh bank kepada nasabah

berupa pengiriman uang antar bank yang dikehendaki oleh nasabah

selaku penyimpan dana kepada pihak lain melalui jasa pengiriman

yang disediakan oleh bank, serta lama pengiriman tergantung pada

sarana yang digunakan untuk mengirim dana dari nasabah.

28 Ibid. Hal. 79. 29 Ibid. Hal. 93.

24

e. Kliring (Clearing)

Jasa penyelesaian utang piutang antar bank dengan menyerahkan

warkat kliring seperti cek, bilyet giro, wesel bank, dan alat

pembayaran sejenisnya yang nantinya akan dikliringkan melalui

lembaga kliring, sehingga perhitungan utang piutang dapat

dilakukan dengan mudah, efisien, dan aman.

f. Inkaso (Collection)

Jasa penyelesaian untuk menagihkan warkat yang berasal dari luar

kota maupun warkat yang berasal dari luar negeri, serta jangka

waktu penagihan warkat dan besarnya biaya tagih nantinya akan

dibebankan kepada nasabah, tergantung pada kebijakan bank yang

bersangkutan.30

g. Elektronik Banking

Eletronik banking merupakan layanan jasa perbankan yang

memungkinkan nasabah untuk mendapatkan informasi, melakukan

komunikasi, dan melakukan transaksi melalui media elektronik.

Adapun beberapa produk layanan elektronik banking, yakni :

1) Automatic Teller Machine (ATM)

Transaksi perbankan melalui mesin elektronik yang melayani

nasabah untuk menarikuang dan melakukan transaksi lainnya

tanpa dilayani oleh teller bank.31

30 Kasmir. 2008. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya (Edisi Revisi). Jakarta: Raja

Grafindo Persada. Hal. 148-153. 31 Ensiklopedia Bebas. 2018. Automatic Teller Machine. http://www.wikipedia.org.

Diakses tanggal 22 April 2018.

http://www.wikipedia.org/

25

2) Electronic Data Capture (EDC)

Transaksi perbankan melalui mesin elektronik untuk

memudahkan nasabah dalam melakukan transaksi pembayaran

yang penggunaanya dengan cara menggesek ATM, kartu debit,

dan kartu kredit pada mesin EDC.32

3) Internet Banking

Transaksi perbankan melalui komputer dan sarana elektronik

lainnya yang terhubung pada jaringan internet bank dengan

mengakses website resmi milik bank.

4) Mobile Banking (M-Banking)

Layanan jasa perbankan yang diakses secara langsung melalu

telepon seluler/ handphone android/ GSM (Global for Mobile

Communication).

5) Phone Banking

Layanan jasa perbankan yang digunakan untuk mempermudah

nasabah dalam mendapatkan informasi perbankan dan

melalukan transaksi non cash melalui telepon seluler/

handphone.

32 Aziz Mulyana. 2018. Electronic Data Capture. http://www.infoperbankan.com.

Diakses tanggal 8 Oktober 2018.

http://www.infoperbankan.com/

26

6) SMS Banking

Layanan informasi perbankan yang diakses secara langsung

melalui telepon seluler/ handphone dengan menggunakan

media SMS (Short Message Service).33

B. Tinjauan Umum Tentang Internet Banking

1. Pengertian Internet Banking

Penjelasan Surat Edaran Bank Indonesia Nomor

6/18/DPNP/2004 Tentang Penerapan Manajemen Risiko pada

Aktivitas Pelayanan Jasa Bank Melalui Internet (Internet Banking)

pada bagian umum nomor 1, menjelaskan bahwa :

“Internet Banking adalah salah pelayanan jasa bank yang

memungkinkan nasabah untuk memperoleh informasi,

melakukan komunikasi, dan melakukan transaksi perbankan

melalui jaringan internet, sehingga pendirian dan kegiatan

Internet Only Bank tidak diperkenankan.”

Internet banking adalah layanan jasa perbankan yang

menggunakan cara baru untuk melakukan transaksi di sektor

perbankan dengan menggunakan jaringan internet guna memudahkan

nasabah dalam berinteraksi dengan bank, dimana pun dan kapan pun

dengan mudah, serta aman digunakan oleh nasabah.34 Internet banking

merupakan salah satu jenis layanan baru yang disediakan oleh bank

sebagai saluran perpanjangan jarak jauh yang digunakan bank untuk

33 Bank Indonesia. 2013. Produk Jasa Perbankan. http://www.bi.go.id. Diakses tanggal

22 April 2018. 34 Bank Rakyat Indonesia. 2015. Bantuan: Internet Banking. http://www.ib.bri.co.id.

Diakses tanggal 26 juli 2018.

http://www.bi.go.id/http://www.ib.bri.co.id/

27

mengantarkan jasa-jasa perbankan kepada nasabah dalam hal

pembayaran elektronik yang memungkinkan nasabah untuk menerima

dan melakukan pembayaran melalui internet banking, sehingga

memudahkan nasabah dalam bertransaksi di sektor perbankan.35

2. Kelebihan dan Kekurangan Internet Banking

a. Kelebihan Internet Banking

Terdapat beberapa kelebihan dalam penggunaan layanan

internet banking, yaitu sebagai berikut :36

1) Aman

Internet banking milik PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero)

Tbk. mempunyai sistem pengamanan yang canggih dan sesuai

dengan standar internasional, sehingga akan memberikan

keamanan bagi nasabah pada saat melakukan kegiatan di sektor

perbankan dengan menggunakan layanan internet banking.

2) Mudah

PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. merancang fasilitas

layanan internet banking dengan mudah, terlebih memberikan

petunjuk langkah demi langkah dalam menggunakan layanan

internet banking agar dapat dimengerti oleh nasabah.

35 Muhammad Fadhli dan Rudy Fachruddin. 2016. Pengaruh Persepsi Nasabah Atas

Risiko, Kepercayaan, Manfaat, dan Kemudahan Penggunaan Layanan Internet Banking. Jurnal

Ekonomi Akutansi Jimeka. Vol. 1. No. 2. 36 Bank Rakyat Indonesia. 2015. Bantuan: Keuntungan Internet Banking.

http://www.ib.bri.co.id. Diakses tanggal 14 Agustus 2018.

http://www.ib.bri.co.id/

28

3) Akses tidak terbatas

Nasabah dalam berinteraksi dengan bank untuk mengetahui

saldo rekening dan melakukan kegiatan transaksi di sektor

perbankan selama 24 jam perhari, 7 hari seminggu tanpa

terbatas tempat dan waktu.

4) Hemat waktu dan biaya

Nasabah tidak perlu mendatangani kantor bank untuk

melakukan kegiatan atau transaksi perbankan lainnya.

b. Kekurangan Internet Banking

Selain memiliki kelebihan yang memberikan keuntungan

bagi nasabah, layanan internet banking juga memiliki bebrapa

kekurangan dalam penggunaan layanannya, yakni :37

1) Kejahatan cyber yang dilakukan oleh hacker

Kejahatan melalui internet dengan berbagai teknik peretasan

pada sistem layanan internet banking untuk mendapatkan

informasi nasabah guna mendapatkan keuntungan bagi pelaku

peretasan yang mengakibatkan kerugian secara financial yang

dialami oleh nasabah.

2) Sistem keamanan yang kurang baik terhadap serangan virus

Perangkat komputer dan sarana elektronik lainnya harus

ditamanmkan antivirus dan antimalware agar penggunaan

layanan internet banking terjamin keamanannya dan terhindar

37 Cermati. 2018. Internet Banking: Fitur, Kelebihan, dan Kekurangannya.

http://www.cermati.com. Diakses tanggal 14 Agustus.

http://www.cermati.com/

29

dari kejahatan melalui internet yang nantinya berdampak pada

kerugian yang dialami oleh nasabah saat menggunakan layanan

internet banking.

3. Jenis-Jenis Layanan Internet Banking

Adapun beberapa jenis layanan yang ditawarkan dari internet

banking, yaitu sebagai berikut :38

a. Komputer Banking

Layanan bank yang diakses oleh nasabah melalui koneksi internet

ke pusat data bank untuk melakukan beberapa transaksi di sektor

perbankan, seperti menerima dan membayar tagihan.

b. Direct Payment (also electronic bill payment)

Bentuk pembayaran tagihan yang mengizinkan nasabah untuk

membayar tagihan melalui transfer dana secara elektronik, yang

mana nasabah harus menginisiasi setiap transaksi pembayaran

langsung (direct payment).

c. Electronic Bill Presentment and Payment (EBPP)

Bentuk pembayaran tagihan yang diinformasikan oleh bank kepada

nasabah secara online melalui e-mail atau catatan rekening bank,

setelah penyampaian tagihan nasabah diperbolehkan membayar

tagihan secara online, tetapi pembayaran secara elektronik tersebut

akan mengurangi saldo simpanan dari nasabah.

38 Wahyu Hidayat. 2010. Dikutip dari: Yulianto. “Pelaksanaan Transfer antar Rekening

Bank yang Sama Melalui Layanan Internet Banking”. Fakultas Ekonomi dan Bisnis. Universitas

Muhammadiyah. Malang.

30

d. Electronic Fund Transfer (EFT)

Transaksi perbankan melalui media elektronik berupa perpindahan

uang atau pinjaman dari satu rekening bank ke rekening bank

lainnya (transfer antar bank).

e. Preauthorized Debit or Automatic Bill Payment

Bentuk pembayaran yang mengizinkan nasabah untuk

mengotorisasi pembayaran rutin secara otomatis yang diambil

melalui rekening nasabah untuk melakukan pembayaran dengan

jumlah tertentu yang di transfer dari rekening nasabah ke rekening

kreditur (pembayaran listrik ke PLN, pembayaran tagihan telepon

ke PT. Telkom).

4. Kendala-Kendala Dalam Penggunaan Internet Banking

Permasalahan yang terjadi dalam penggunaan layanan internet

banking mengakibatkan layanan internet banking tidak dapat

digunakan dengan maksimal oleh nasabah. Permasalahan dalam

penggunaan layanan internet banking, diantaranya :

a. Gangguan Sistem (Error System)

Terdapat beberapa penyebab terganggunya penggunaan

layanan internet banking yang mengakibatkan layanan tersebut

mengalami gangguan sistem (error system), yaitu :

1) Koneksi Jaringan Internet

Penggunaan layanan internet banking memanfaatkan jaringan

internet untuk mengakses dan menggunakan layanannya.

31

Apabila jaringan internet terganggu, maka layanan internet

banking akan mengalami gangguan yang berakibat pada

penggunaan layanan internet banking yang tidak maksimal.

2) Pemelihaan Sistem (Maintenance System)

Bank sering melakukan pemeliharaan sistem pada layanan jasa

perbankan seperti layanan internet banking untuk sementara

waktu tidak bisa digunakan oleh nasabah dalam melakukan

transaksi online antar bank dan transaksi lainnya, serta

pemeliharaan sistem yang dilakukan oleh bank digunakan

untuk meningkatkan kualitas layanan pada bank.39

b. Serangan Virus

Terdapat beberapa serangan virus terhadap penggunaan

layanan internet banking, yakni :40

1) Phising

Tindakan memancing nasabah melalui media komputer dengan

mengirimkan pesan palsu melalui e-mail, website, SMS ataupun

media elektronik lainnya yang digunakan untuk

memberitahukan mengenai informasi rahasia dari nasabah.

2) Man/ Malware in the Browser (MIB)

Teknik pembobolan rekening milik nasabah dengan

memasukkan software jahat (malware) ke dalam browser

39 Bank Rakyat Indonesia. 2015. Pemeliharaan Sistem Layanan BRI.

http://www.bri.co.id. Diakses tanggal 19 Juli 2018. 40 Otoritas Jasa Keungan. 2015. Bijak Ber-EBanking. http://www.ojk.go.id. Diakses

tanggal 19 Juli 2018.

http://www.bri.co.id/http://www.ojk.go.id/

32

nasabah untuk mencari user ID dan password nasabah, serta

mengambil alih koneksi nasabah ke bank, kemudian

memindahkan rekening milik nasabah ke rekening milik

pelaku.

3) Typoside

Membuat halaman website yang mirip dengan halaman website

resmi milik bank untuk menjebak nasabah agar memasukkan

user ID dan password guna mendapatkan data rahasia dari

nasabah.

4) Keylogging (Keylogger)

Perangkat yang dipasang keyboard komputer dan CPU yang

digunakan pelaku untuk merekam segala sesuatu yang ditulis

oleh nasabah guna mendapatkan user ID dan password

nasabah.

5. Risiko Dalam Penggunaan Internet Banking.

Disamping layanan internet banking memberikan kemudahan

dalam melakukan kegiatan transaksi di sektor perbankan, layanan

internet banking juga memiliki beberapa risiko yang melekat dalam

penggunaan layanan internet banking, diantaranya :41

41 Krisna Satria. 2007. “Kajian Yuridis Sosiologis Penerapan Fasilitas Internet Banking

Dalam Transaksi Pembayaran Perbankan”. Fakultas Hukum. Universitas Muhammadiyah.

Malang.

33

a. Risko Kredit (Credit Risk)

Risiko yang berdampak terhadap pendapatan dan modal bank yang

timbul dari adanya kegagalan obligator untuk menyepakati setiap

kontrak yang dilakukan dengan bank.

b. Risiko Suku Bunga (Interest Rate Risk)

Risiko yang berdampak terhadap pendapatan dan modal bank yang

timbul dari adanya pergerakan suku bunga.

c. Risiko Likuiditas (Liquidity Risk)

Risiko yang dihadapi oleh bank dalam rangka memenuhi

kebutuhan likuiditasnya.

d. Risiko Transaksi (Transaction Risk)

Risiko yang berdampak terhadap pendapatan dan modal bank yang

mengakibatkan adanya praktek penipuan, kesalahan, serta

ketidakmampuan bank untuk menyerahkan produk dan jasa kepada

nasabah.

e. Risiko Komplain (ComplainRisk)

Risiko yang berdampak terhadap pendapatan dan modal bank

akibat adanya pelanggaran hukum, regulasi, dan standar etik yang

dapat mempengaruhi reputasi, pengurangan penjualan, dan

pembatasan terhadap kesempatan bisnis.

f. Risiko Reputasi (Reputation Risk)

Risiko yang berdampak terhadap pendapatan dan modal bank

akibat adanya pendapat negatif dari masyarakat, sehingga

34

membuka kemungkinan terjadinya persengketaan di lembaga

pengadilan, serta kemunduran nasabah dari bank.

6. Tinjauan Yuridis Tentang Penggunaan Layanan Internet Banking

a. Berdasarkan Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 Tentang

Perlindungan Konsumen

Perlindungan terhadap nasabah, berkaitan erat dengan hak

dan kewajiban dari pihak-pihak yang bersangkutan yaitu bank

dengan nasabah, dalam penggunaan layanan internet banking. Hak

dan kewajiban nasabah selaku konsumen jasa keuangan yang

menggunakan layanan internet banking, termuat dalam Pasal 4 dan

5, menjelaskan bahwa :

Pasal 4 berbunyi :

“Hak konsumen adalah :

1) Hak atas kenyamanan, kemananan, dan keselamatan dalam mengkonsumsi barang dan/ atau jasa.

2) Hak untuk memilih barang dan/ atau jasa serta mendapatkan barang dan/ atau jasa tersebut sesuai

dengan nilai tukar dan kondisi serta jaminan yang

dijanjikan.

3) Hak atas informasi yang benar, jelas, dan jujur mengenai kondisi dan jaminan barang dan/ atau jasa.

4) Hak untuk didengar pendapat dan keluhannya atas barang dan/ atau jasa yang dipergunakan.

5) Hak untuk mendapatkan advokasi, perlindungan, dan upaya penyelesaian sengketa perlindungan konsumen

secara patut.

6) Hak untuk mendapatkan pembinaan dan pendidikan konsumen.

7) Hak untuk diperlakukan atau dilayani secara benar dan jujur serta tidak diskriminatif.

35

8) Hak untuk mendapatkan kompensasi, ganti rugi dan/ atau penggantian, apabila barang dan/ atau jasa yang

diterima tidak sesuai dengan perjanjian atau tidak

sebagaimana mestinya.

9) Hak-hak yang diatur dalam ketentuan peraturan perundang-undangan lainnya.”

Pasal 5 berbunyi :

“Kewajiban konsumen adalah :

1) Membaca dan mengikuti petunjuk informasi dan petunjuk pemakaian atau pemanfaatan barang dan/ atau

jasa, demi kemanan dan keselamatan.

2) Beritikad baik dalam melakukan transaksi pembelian barang dan/ atau jasa.

3) Membayar sesuai dengan nilai tukar yang disepakati. 4) Mengikuti upaya penyelesaian hukum sengketa

perlindungan konsumen secara patut.”

Dijelaskan pula mengenai hak dan kewajiban bank selaku

pelaku usaha jasa keuangan yang menyediakan layanan internet

banking kepada nasabah yang termuat pada Pasal 6 dan 7,

menjelaskan bahwa :

Pasal 6 berbunyi :

“Hak pelaku usaha adalah :

1) Hak untuk menerima pembayaran yang sesuai dengan kesepatakan mengenai kondisi dan nilai tukar barang

dan/ atau jasa yang diperdagangkan.

2) Hak untuk mendapatkan perlindungan hukum dari tindakan konsumen yang tidak beritikad baik.

3) Hak untuk melakukan pembelaan diri sepatutnya di dalam penyelesaian hukum sengketa konsumen.

4) Hak untuk rehabilitasi nama baik apabila terbukti secara hukum bahwa kerugian konsumen tidak diakibatkan

oleh barang dan/ atau jasa yang diperdagangkan.

5) Hak-hak yang diatur dalam ketentuan perundang-undangan lainnya.”

36

Pasal 7 berbunyi :

“Kewajiban pelaku usaha adalah :

1) Beritikad baik dalam melakukan kegiatan usahanya. 2) Memberikan informasi yang benar, jelas, dan jujur

mengenai kondisi dan jaminan barang dan/ atau jasa

serta memberi penjelasan penggunaan, perbaikan, dan

pemeliharaan.

3) Memperlakukan atau melayani konsumen secara benar dan jujur serta tidak dikriminatif.

4) Menjamin mutu barang dan/ atau jasa yang diproduksi dan atau diperdagangkan berdasarkan ketentuan standar

mutu barang dan/ atau jasa yang berlaku.

5) Memberi kesempatan kepada konsumen untuk menguji, dan/ atau mencoba barang dan/ atau jasa tertentu serta

memberikan jaminan dan/ atau garansi atas barang yang

dibuat dan/ atau diperdagangkan.

6) Memberi kompensasi, ganti rugi dan/ atau penggantian atas kerugian akibat penggunaan, pemakaian, dan

pemanfaatan barang dan/ atau jasa yang

diperdagangkan.

7) Memberi kompensasi, ganti rugi dan/ atau penggantian apabila barang dan/ atau jasa yang diterima atau

dimanfaatkan tidak sesuai dengan perjanjian.”

Berkaitan dengan tanggung jawab bank sebagai penyedia

layanan internet banking akibat kerugian yang dialami oleh

nasabah dalam penggunaan layanan internet banking, termuat

dalam Pasal 19 ayat (1) dan (2), yang menjelaskan bahwa :

1) Pelaku usaha bertanggung jawab memberikan ganti rugi atas kerusakan, pencemaran, dan/ atau kerugian

konsumen akibat mengkonsumsi barang dan/ atau jasa

yang dihasilkan atau diperdagangkan.

2) Ganti rugi sebagaimana dimaksud pada ayat (1) dapat berupa pengembalian uang atau penggatian barang dan/

atau jasa yang sejenis atau setara nilainya, atau

perawatan kesehatan dan/ atau pemberian santunan

dengan ketentuan perundang-undangan yang berlaku.

37

b. Berdasarkan Undang-Undang Nomor 10 tahun 1998 Tentang

Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang

Perbankan

Bank sebagai penyedia layanan internet banking kepada

nasabah wajib memberikan informasi-informasi terkait dengan

penggunaan layanan internet banking yang digunakan oleh nasabah

termasuk risiko yang timbul dari penggunaan layanan internet

banking. Hal terserbut terdapat dalam Pasal 29 ayat (4),

menjelaskan bahwa :

“Demi kepentingan nasabah, bank wajib menyediakan

informasi mengenai kemungkinan timbulnya risiko

kerugian sehubungan dengan transaksi nasabah yang

dilakukan melalui bank.”

Bank sebagai badan usaha yang tugas utamnya

menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkan dana kepada

masyarat memiliki kewajiban untuk menjamin dana dari nasabah

yang dipercayakan kepada bank dari risiko yang berpotensi

menimbulkan kerugian bagi nasabah dalam penggunaan layanan

jasa perbankan seperti layanan internet banking. Terdapat dalam

Pasal 37 B ayat (1), menjelaskan bahwa :

“Setiap bank wajib menjamin dana dari masyarakat yang

disimpan pada bank yang bersangkutan.”

38

c. Berdasarkan Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 Tentang

Informasi dan Transaksi Elektronik

Terhadap pelaksanaan dan pemanfaat teknologi informasi

elektronik seperti layanan internet banking, maka pihak

penyelenggara transaksi elektronik yaitu bank memupunyai

kewajiban untuk menyediakan kelengkapan informasi terkait

dengan penggunaan layanan yang disediakan. Hal tersebut termuat

dalam Pasal 9 Undang-Undang Nomor 11 Tahun 2008 Tentang

Informasi dan Transaksi Elektronik, menjelaskan bahwa :

“Pelaku usaha yang menawarkan produk melalui Sistem

Elektronik harus menyediakan informasi yang lengkap dan

benar berkaitan dengan syarat kontrak, produsen, dan

produk yang ditawarkan.”

Dalam hal tanggung jawab penyelenggara transaksi

elektronik yaitu bank terhadap penggunaan layanan elektronik

seperti layanan internet banking yang berpotensi menimbulkan

kerugian bagi pengguna layanan elektronik yaitu nasabah, terdapat

pada Pasal 21 ayat (2) huruf c, Pasal 21 ayat (3) dan (4) Undang-

Undang Nomor 11 Tahun 2008 Tentang Informasi dan Transaksi

Elektronik, menjelaskan bahwa :

1) Jika dilakukan melalui Agen Elektronik, segala akibat hukum dalam pelaksanaan Transaksi Elektronik

menjadi tanggung jawab penyelenggara Agen

Elektronik.

2) Jika kerugian Transaksi Elektronik disebabkan gagal beroperasinya Agrn Elektronik akibat tindakan pihak

ketiga secara langsung terhadap Sistem Elektronik,

segala akibat hukum menjadi tanggung jawab

penyelenggara Agen Elektronik.

39

3) Jika kerugian Transaksi Elektronik disebabkan gagal beroperasinya Agen Elektronik akibat kelalaian pihak

pengguna jasa layanan, segala akibat hukum menjadi

tanggung jawab pengguna jasa layanan.

d. Berdasarkan Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/6/PBI/2005

Tentang Transparansi Produk Bank dan Penggunaan Data Nasabah

Pada Pasal 4 Peraturan Bank Indonesia Nomor

7/6/PBI/2005 Tentang Transparansi Informasi Produk Bank dan

Penggunaan Data Pribadi Nasabah, menjelaskan bahwa :

1) Bank wajib menyediakan informasi tertulis dalam bahasa Indonesia secara lengkap dan jelas mengenai

karakteristik setiap produk bank.

2) Informasi sebagaimana dimaksud pada ayat (1) wajib disampaikan kepada nasabah secara tertulis dan/ atau

lisan.

3) Dalam memberikan informasi sebagaimana dimaksud pada ayat (1) dan ayat (2), bank dilarang memberikan

informasi yang menyesatkan (mislead) dan/ atau tidak

etis (misconduct).

Dalam Pasal 5 ayat (1) Peraturan Bank Indonesia Nomor

7/6/PBI/2005 Tentang Transparansi Informasi Produk Bank dan

Penggunaan Data Pribadi Nasabah, menjelaskan bahwa :

“Informasi mengenai karakteristik produk bank

sebagaimana dimaksud dalam pasal 4 sekurang-kurangnya

meliputi :

1) Nama produk bank 2) Jenis produk bank 3) Manfaat dan risiko yang melekat pada produk bank 4) Persyaratan dan tata cara penggunaan produk bank 5) Biaya-biaya yang melekat pada produk bank 6) Perhitungan bunga atau bagi hasil dan margin

keuntungan

7) Jangka waktu berlakunya produk bank 8) Penertbit (issuer/ originator) produk bank”

40

e. Berdasarkan Peraturan Bank Indonesia Nomor 10/10/PBI/2008

Tentang Perubahan Atas Peraturan Bank Indonesia Nomor

7/7/PBI/2005 Tentang Penyelesaian Pengaduan Nasabah

Dalam hal pengaduan yang dilakukan oleh nasabah

terhadap penggunaan layanan jasa perbankan seperti layanan

internet banking, terdapat pada Pasal 6, menjelaskan bahwa :

1) Bank wajib menerima setiap Pengaduan yang diajukan oleh Nasabah dan atau Perwakilan Nasabah yang terkait

dengan Transaksi Keuangan yang dilakukan oleh

Nasabah.

2) Pengaduan sebagaimana dimaksud pada ayat (1) dapat dilakukan secara tertulis dan atau lisan.

3) Dalam hal Pengaduan dilakukan secara tertulis, maka Pengaduan tersebut wajib dilengkapi fotokopi identitas

dan dokumen pendukung lainnya (4) Pengaduan yang

dilakukan secara lisan wajib diselesaikan dalam waktu

2 (dua) hari kerja.

Dalam penyelesaian pengaduan nasabah, Bank

berkewajiban menyelesaikan masalah pengaduan yang diajukan

oleh nasabah berdasarkan ketentuan yang berlaku yang sesuai

dalam Pasal 10, menjelaskan bahwa :

“Bank wajib menyelesaikan Pengaduan paling lambat 20

(dua puluh) hari kerja setelah tanggal penerimaan

Pengaduan tertulis.”

41

f. Berdasarkan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor

1/POJK.07/2013 Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa

Keuangan

Dalam ketentuan Pasal 4 Peraturan Otoritas Jasa Keuangan

Nomor 1/POJK.07/2013 Tentang Perlindungan Konsumen Sektor

Jasa Keuangan, menjelaskan bahwa :

1) Pelaku Usaha Jasa Keuangan wajib menyediakan dan/atau menyampaikan informasi mengenai produk

dan/atau layanan yang akurat, jujur, jelas, dan tidak

menyesatkan.

2) Informasi sebagaimana dimaksud pada ayat (1) dituangkan dalam dokumen atau sarana lain yang dapat

digunakan sebagai alat bukti.

3) Informasi sebagaimana dimaksud pada ayat (1) wajib : a) Disampaikan pada saat memberikan penjelasan

kepada Konsumen mengenai hak dan kewajibannya.

b) Disampaikan pada saat membuat perjanjian dengan Konsumen.

c) Dimuat pada saat disampaikan melalui berbagai media antara lain melalui iklan di media cetak atau

elektronik.

Dalam penggunaan layanan jasa perbankan seperti

layanan internet banking yang digunakan oleh nasabah, maka

bank memiliki kewajiban untuk menjaga kepentingan nasabah

di sektor perbankan. hal tersebut termuat dalam Pasal 25

Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 1/POJK.07/2013

Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan,

menjelaskan bahwa :

“Pelaku Usaha Jasa Keuangan wajib menjaga keamanan

simpanan, dana, atau aset Konsumen yang berada

dalam tanggung jawab Pelaku Usaha Jasa Keuangan.”

42

Dalam hal kerugian yang timbul pada saat

menggunakan layanan jasa perbankan seperti layanan internet

banking, maka bank berkewajiban untuk melakukan

penggantian kerugian kepada nasabah. Pada Pasal 29 Peraturan

Otoritas Jasa Keuangan Nomor 1/POJK.07/2013 Tentang

Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan, menjelaskan

bahwa :

“Pelaku Usaha Jasa Keuangan wajib bertanggung jawab

atas kerugian Konsumen yang timbul akibat kesalahan

dan/atau kelalaian, pengurus, pegawai Pelaku Usaha

Jasa Keuangan dan/atau pihak ketiga yang bekerja

untuk kepentingan Pelaku Usaha Jasa Keuangan.”

g. Berdasarkan Surat Edaran Bank Indonesia Nomor

6/18/DPNP/2004 Tentang Penerapan Manajemen Risiko Pada

Aktivitas Pelayanan Jasa Bank Melalui Internet (Internet Banking)

Dalam Surat Edaran Bank Indonesia Nomor

6/18/DPNP/2004 Tentang Penerapan Manajemen Risiko Pasa

Aktivitas Pelayanan Jasa Bank Melalui Internet (Internet Banking)

pada bagian Pedoman Manajemen Risiko, menjelaskan bahwa :

1) Bank yang menyelenggarakan internet banking wajib menerapkan manajemen risiko pada aktivitas internet

banking secara efektif, yang meliputi :

a) Pengawasan aktif Dewan Komisaris dan Direksi. b) Sistem pengamanan (security control). c) Manajemen risiko, khususnya risiko hukum dan

risiko reputasi.

2) Penerapan manajemen risiko sebagaimana dimaksud dalam angka 1 wajib dituangkan dalam suatu kebijakan,

prosedur dan pedoman tertulis, dengan mengacu pada

43

Pedoman Penerapan Manajemen Risiko pada Aktivitas

Pelayanan Jasa Bank Melalui Internet (Internet

Banking), yang merupakan lampiran dan bagian yang

tidak terpisahkan dari Surat Edaran ini. Pedoman

penerapan manajemen risiko internet banking tersebut

merupakan bagian dari Pedoman Penerapan Manajemen

Risiko Bank secara keseluruhan sebagaimana diatur

dalam Peraturan Bank Indonesia Nomor 5/8/PBI/2003

tentang Penerapan Manajemen Risiko Bagi Bank

Umum.

C. Tinjauan Umum Tentang Jaringan Internet

1. Pengertian Jaringan Internet

Jaringan internet adalah sebuah jaringan yang berkaitan dengan

suatu lingkup umum atau global untuk memfasilitasi sebuah

komunikasi layanan file atau data yang bertujuan untuk meningkatkan

perkembangan tekhnologi dunia tanpa batasan, serta jaringan internet

merupakan jaringan komputer terbesar yang sering diistilahkan bahwa

jaringan internet yaitu network on network artinya jaringan internet

berkedudukan diatas jaringan komputer.42 Jaringan internet

memberikan manfaat dalam hal mempermudah dalam penyampaian

informasi dan memudahkan penyimpanan data atau file pada komputer

lain yang berada jauh dari lokasi komputer seseorang.

42 Adzikra Ibrahim. 2015. Pengertian Jaringan Internet.

http://www.pengertiandefinisi.com. Diakses tanggal 6 Oktober 2018.

http://www.pengertiandefinisi.com/

44

2. Jenis-Jenis Jaringan Internet

Kemajuan teknologi membuat semakin banyak penggunaan

layanan internet yang ada di Indonesia, mulai dari layanan internet

berbasis kabel ataupun layanan internet berbasis nirkabel. Terdapat dua

jenis jaringan internet, diantaranya sebagai berikut :

a. Jaringan Internet Berkabel (Wired Network)

Jaringan yang menghubungkan antara satu jaringan dengan

jaringan lainnya dengan menggunakan kabel jaringan yang

berfungsi untuk mengirimkan informasi. Ada tiga jenis jaringan

internet berkabel, yaitu :

1) Dial Up

Koneksi yang menggunakan kabel telepon yang terhubung

dengan komputer melalui modem yang digunakan untuk

melakukan pemanggilan telepon (dial up) kepada pihak

penyelenggara jasa internet untuk mengakses internet.

2) Asymetric Digital Subscriber Line (ADSL)

Koneksi yang menggunakan saluran telepon yang telah

terpasang perangkat ADSL dan saluran telepon masih tetap

bisa digunakan walaupun koneksi internet sedang berjalan,

serta dalam ADSL jarak sangat mempengaruhi kecepatan

internet.

45

3) Cable

Koneksi yang menggunakan kabel TV untuk mendapatkan

koneksi internet dan tidak mengganggu saluran telepon

dikarenakan memiliki kabel tersendiri, sehingga setiap saat

koneksi internet selalu tersambung.43

b. Jaringan Internet Nonkabel/ Nirkabel (Wireless Network)

Jaringan yang menggunakan medium gelombang elektromagnetik

yang berfungsi untuk mengirimkan sinyal informasi dari saru

jaringan ke jaringan lainnya tanpa menggunakan kabel jaringan.

Ada tiga jenis jaringan internet nonkabel/ nirkabel, yakni :

1) Hotspot

Jaringan Wireless LAN yang tersedia di tempat-tempat umum

dengan biaya yang murah, tetapi koneksi jaringan internet

tergantung pada cuaca dan tidak dapat stabil jika digunakan di

tempat tertutup.

2) Global System for Communication (GSM)

Teknologi yang memiliki kecepatan sinyal maksimum dan

dapat mengakses internet dengan cepat, tetapi kecepatannya

tergantung pada kualitas sinyal dan berpengaruh pada tempat

penggunaan teknologi GSM.

43 Yohan Jati Waloeya. 2012. Computer Networking. Yogyakarta: Andi Ofset. Hal. 45-47.

46

3) Code Division Multiple Access (CDMA)

Teknologi yang menggunakan spectrum pita lebar untuk

transmisi data dan memanfaatkan kode sebagai pembeda untuk

masing-masing link komunikasi.44

D. Tinjauan Umum Tentang Kerugian

1. Pengertian Kerugian

Kerugian adalah suatu keadaan yang mengakibatkan

berkurangnya harta kekayaan dari seseorang (pihak yang dirugikan)

yang disebabkan oleh perbuatan, baik melakukan atau membiarkan

yang melanggar norma oleh seseorang (pihak yang menimbulkan

kerugian) yang ditimbulkan dari adanya suatu perikatan, baik mellaui

perjanjian atau melalui undang-undang, dimaan dalam terjadinya

kerugian terdapat unsur-unsur kerugian, sebagai berikut :45

a. Kerugian yang nyata diderita (damnum emergens), meliputi biaya

dan rugi.

b. Keutungan yang tidak peroleh (lucrum cessans), meliputi bunga.

2. Jenis-Jenis Kerugian

Dalam hukum kerugian dibedakan menjadi dua klasifikasi,

yaitu sebagai berikut :46

44 Ibid. Hal. 47-49. 45 Tjoanda. 2010. Wujud Ganti Rugi Menurut Kitab Undang-Undang Hukum Perdata.

Jurnal Hukum Sasi. Vol. 16. No. 4. 46 Bimo Prasetyo. 2011. Dimana Pengaturan Kerugian Konsekuensial dalam Hukum

Indonesia. http://www.hukumonline.com. Diakses tanggal 24 Juli 2018.

http://www.hukumonline.com/

47

a. Kerugian Materiil

Kerugian yang terjadi (nyata ada) yang telah diderita oleh

seseorang/ pihak yang dirugikan.

b. Kerugian Immateriil

Kerugian atas manfaat yang akan diterima oleh seseorang/ pihak

yang dirugikan atau kerugian atas hilangnya keuntungan yang

diterima oleh seseorang/ pihak yang dirugikan di kemudian hari.

E. Tinjauan Umum Tentang Perlindungan Hukum Nasabah Bank

1. Pengertian Perlindungan Hukum

Secara umum perlindungan hukum merupakan perlindungan

mengenai harkat dan martabat, serta pengakuan hak-hak yang dimiliki

oleh subyek hukum berdasarkan ketentuan hukum untuk melindungi

dari perbuatan-perbuatan yang tidak sesuai dengan aturan hukum.47

Terdapat beberapa definisi menurut para ahli terkait dengan

perlindungan hukum, diantaranya :48

a. Sajipto Raharjo

Perlindungan hukum adalah pemberian pengayoman terhadap hak

asas manusia yang dirugikan oleh orang lain agar seseorang dapat

menikmati hak-hak yang diberikan oleh hukum.

47 Philipus M. Hadjon. 1987. Perlindungan Bagi Rakyat Indonesia. Surabaya: Bina Ilmu.

Hal. 1-2. 48 Moh. Kusnardi dan Harmaily Ibrahim. 1998. Hukum Tata Negara Indonesia. Jakarta:

Sinar Bakti. Hal. 98.

48

b. Philipus M. Hadjon

Perlindungan hukum adalah pemberian perlindungan terhadap

harkat dan martabat, serta pengakuan atas hak asasi manusia

seseorang berdasarkan kewenangan dan ketentuan yang berlaku.

c. CST Kansil

Perlindungan hukum adalah suatu upaya yang diberikan oleh

aparat penegak hukum untuk memberikan rasa aman kepada

seseorang terhadap gangguan dan ancaman dari pihak manapun.

Dalam kegiatan di sektor perbankan, bank dapat dikatakan

sebagai pelaku usaha di bidang jasa keuangan dan nasabah dapat

dikatakan sebagai konsumen di bidang jasa keuangan, sehingga

perlindungan yang diberikan kepada nasabah berkaitan dengan

perlindungan yang diberikan kepada konsumen yang menggunakan

barang dan jasa yang dihadirkan oleh pelaku usaha.

Dalam Pasal 1 ayat (1), (2), dan (3) Peraturan Otoritas Jasa

Keuangan Nomor 1/POJK.07/2013 Tentang Perlindungan Konsumen

Sektor Jasa Keuangan, menjelaskan bahwa :

a. Pelaku Usaha Jasa Keuangan adalah Bank Umum, Bank Perkreditan Rakyat, Perusahaan Efek, Penasehat Investasi,

Bank Kustodian, Dana Pensiun, Perusahaan Asuransi,

Perusahaan Reasuransi, Lembaga Pembiayaan, Perusahaan

Gadai, dan Perusahaan Penjaminan, baik yang

melaksanakan usahanya secara konvensional maupun

secara syariah.

b. Konsumen adalah pihak-pihak yang menempatkan dananya dan/ atau memanfaatkan pelayanan yang tersedia di

Lembaga Jasa Keuangan antara lain nasabah pada

49

Perbankan, pemodal di Pasal Modal, pemegang polis di

Perasuransian, dan peserta pada Dana Pensiun, berdasarkan

peraturan perundang-undangan di sektor jasa keuangan.

c. Perlindungan Konsumen adalah perlindungan terhadap konsumen dengan cakupan perilaku Pelaku Usaha Jasa

Keuangan.

Dalam Pasal 1 ayat (1) Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999

Tentang Perlindungan Konsumen, menjelaskan bahwa :

“Perlindungan konsumen adalah segala upaya yang menjamin

adanya kepatian hukum untuk memberi perlindungan kepada

konsumen.”

Berkaitan dengan nasabah selaku konsumen yang

menggunakan layanan jasa perbankan, disini hukum memberikan

perlindungan terhadap hak-hak dan kepentingan nasabah sebagai

pengguna layanan jasa perbankan yang disediakan oleh pihak bank.

Perlindungan terhadap konsumen digunakan sebagai suatu istilah

untuk menggambarkan mengenai perlindungan hukum yang yang

diberikan kepada konsumen guna memenuhi kebutuhannya dan

menghindarkan diri dari hal-hal yang dapat merugikan konsumen.49

Berkaitan dengan undang-undnag perlindungan konsumen, maka

perlindungan terhadap konsumen dilakukan untuk :50

a. Menciptakan keterbukaan informasi dan menjamin adanya

kepastian hukum bagi konsumen.

b. Melindungi kepentingan konsumen dan pelaku usaha.

49 Zulham. 2013. Hukum Perlindungan Konsumen. Jakarta: Kencana Prenada Media

Group. Hal. 21. 50 Ibid. Hal. 22.

50

c. Meningkatkan kualitas dari barang dan jasa yang diberikan

kepada konsumen.

d. Menghindarkan konsumen dari praktik usaha yang menipu

dan menyesatkan yang mengakibatkan kerugian bagi

konsumen.

e. Menggabungkan mengenai penyelenggaraan,

pengembangan, dan pengaturan terhadap perlindungan

kepada konsumen dengan pengaturan pada bidang-bidang

lainnya.

2. Jenis-Jenis Perlindungan Hukum

Dalam bidang ilmu hukum, perlindungan hukum dibagi

menjadi dua, diantaranya sebagai berikut :51

a. Perlindungan Hukum Preventif

Perlindungan hukum preventif merupakan upaya yang dilakukan

dalam pencegahan terhadap ancaman dan melindungi keselamatan

seseorang melalui perundang-undangan dan peraturan-peraturan

terkait dengan perlindungan terhadap seseorang yang dilaksanakan

sebagai landasan hukum untuk memberikan perlindungan bagi

seseorang, sekelompok orang, masyarakat, dan sekelompok

masyarakat dari suatu keadaan yang tidak diinginkan.

51 Tami Rusli. 2010. Perlindungan Hukum Konsumen (Nasabah) Elektronic Banking

Melalui Anjungan Tunai Mandiri. Jurnal Ilmu Hukum Pranata Hukum. Vol. 5. No. 2.

51

b. Perlindungan Hukum Represif

Perlindungan hukum represif merupakan upaya penanggulangan

(penyelesaian sengketa) terhadap keselamatan seseorang yang

mana pelaksanaan keamanan dan keselamatan tersebut sebagai

landasan hukum pelaksana yang menanggulangi dan memberikan

perlindungan terhadap seseorang, sekelompok orang, masyarakat,

dan sekelompok masyarakat dari suatu keadaan yang tidak

diinginkan.

3. Hubungan Bank Dengan Nasabah

Hubungan hukum merupakan hubungan anatar dua atau lebih

subyek hukum, dimana hubungan ini menimbulkan hak dan kewajiban

anatar lain pihak yang satu berhadapan dengan hak dan kewajiban dari

pihak lain yang dalamm hubungan tersebut memiliki tiga unsur

pendukung, diantaranya :52

a. Adanya hak dan kewajiban

b. Adanya objek yang berlaku

c. Adanya hubungan terhadap objek yang bersangkutan

Hubungan antara bank dan nasabah didasarkan pada dua unsur

yang paling terkait, yaitu hukum dan kepercayaan. Suatu bank hanya

dapat melakukan kegiatan dan mengembangkan kualitas bank apabila

nasabah percaya untuk menempatkan dananya pada layanan jasa

perbankan yang disediakan oleh bank.

52 Sovia Hasanah. 2018. Arti Peristiwa Hukum dan Hubungan Hukum.

http://www.hukumonline.com. Diakses tanggal 2 Agustus 2018.

http://www.hukumonline.com/

52

Hubungan kontraktual antara bank dangn nasabah memiliki

tingkatan dari pemberlakuan hubungannya, sebagai berikut :53

a. Sebagai hubungan anatar bank (debitur) dan nasabah (kreditur)

selaku pihak penyimpan dana.

b. Sebagai hubungan kontraktual lainnya yang tidak hanya sebatas

antara keditur dan debitur.

c. Sebagai hubungan implied contract, berarti hubungan kontrak yang

tersirat, yaitu suatu hubungan yang berkekuatan hukum yang

timbul secara langsung antara pihak-pihak yang melakukan

perjanjian.

4. Upaya Perlindungan Terhadap Nasabah Bank

Dalam rangka melindungi hak dan kepentingan nasabah, maka

dirasa perlu adanya perlindungan terhadap nasabah, yakni sebagai

berikut :54

a. Pembuatan Peraturan Baru

Pembuatan peraturan baru di bidang perbankan atau melakukan

revisi terhadap peraturan yang ada merupakan salah satu cara untuk

memberikan perlindungan kepada nasabah di suatu bank dan

peraturan tersebut akan dapat secara langsung maupun tidak

langsung bertujuan melindungi nasabah.

53 Ibid. Hal. 103. 54 Munir Fuady. Op.cit. Hal. 106-108.

53

b. Pelaksanaan Peraturan yang Ada

Melaksanakan peraturan yang ada di bidang perbankan khususnya

peraturan yang berkaitan dengan perlindungan nasabah harus

ditegakkan secara obyektif, sehingga dapat dijamin oleh law

enforcement yang baik.

c. Memperketat Perizinan Bank

Memperketat dalam hal pemberian izin terhadap pendirian bank

baru merupakan salah satu cara agar bank tumbuh kuat dan

kualified, sehingga nantinya bank dapat memberikan keamanan

dan kenyamanan bagi nasabah.

d. Memperketat Pengaturan di Bidang Kegiatan Bank

Ketentuan-ketentuan tentang kegiatan bank secara langsung

bertujuan untuk melindungi nasabah dengan mengatur ketentuan

mengenai permodalan, ketentuan mengenai manajemen, ketentuan

mengenai kualitas aktiva produktif, ketentuan mengenai likuiditas,

ketentuan mengenai rentabilitas, ketentuan mengenai solvabilitas,

dan ketentuan mengenai kesehatan bank.

e. Memperketat Pengawasan Bank

Dalam hal meminimalisir risiko yang ada di suatu bank, maka

khususnya Bank Indonesia harus melakukan tindakan dan

pembinaan terhadap bank, baik bank milik pemerintah maupun

bank milik swasta.