i

ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI

MINAT UMKM MENGAJUKAN PEMBIAYAAN PADA

LEMBAGA KEUANGAN SYARI’AH

(STUDI KASUS DI BMT BAROKAH MAGELANG)

SKRIPSI

Diajukan Guna Memenuhi Salah Satu Syarat

Memperoleh Gelar Sarjana ilmu Ekonomi Islam (Perbankan Syari’ah)

Disusun Oleh:

ALI CHAMIDUN

223-12-001

JURUSAN SYARIAH DAN EKONOMI ISLAM

SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM NEGERI

SALATIGA

2015

ii

ii

iii

iii

iv

iv

v

v

MOTTO DAN PERSEMBAHAN

MOTTO

فهدى ووجدك ضاال ووجدك عائال فأغنى

“Dan Dia mendapatimu sebagai seorang yang bingung, lalu Dia memberikan

petunjuk. Dan Dia mendapatimu sebagai seorang yang kekurangan, lalu Dia

memberikan kecukupan “ (Q.S Adh- Dhuha : 7-8)

PERSEMBAHAN

Allah swt yang telah memberikan rahmat serta hidayahnya serta inayahnya

sehingga penulis dapat menyelesaiakan karya ilmiah ini dengan tepat.

Sholawat serta salam kepada baginda nabi besar Muhammad saw yang

telah membawa perubahan kebaikan pada umat manusia.

SETULUS-TULUSNYA SKRIPSI INI KUPERSEMBAHKAN UNTUK:

Ibu Muslikhah yang selalu mencurahkan cinta dan kasih sayangnya untukku,

pengorbanan dan perjuangan hidupnya dalam mendidikku hingga menjadi seperti

yang diharapkan, Bundaku yang tercinta yang selalu mendo'akanku abadi

sepanjang masa, atas kesabaran beliau, dan bimbingan yang beliau berikan baik

spiritual maupun financial,

Keluarga besarku :

Kakandaku tersayang Ali Mas’mui, mbak Fatkhiyah yang selalu menjadi tempat

keluh kesahku, selalu ada di setiap masa-masa sulitku.

Mas Mad, Pak Luqman, mbak puah, mbak tuhah, mas ujang, adinda muslim, Pak

Umar yang banyak memberikan kontribusi motifasi, fikiran, tenaga, maupun

finansial.

vi

vi

Keluargaku di Magelang Srumbung, ma’e, pa’e, mas Tangin, Mas Supri, Bagas,

Naswa, mbak Nur yang banyak memberikan inspirasi dan motifasi. Keluargaku di

Cabean, bu’e, Bapak, adik2q, Nafiz, Ifak, Fuad, Ayuk yang selalu mengisi hari-

hariku dengan ceria.

keponakan-keponakanku : Nur halimah, nuri,dila,salma.

Calon Pendamping Hidupku kelak.

Sahabatku : M. Arif Imam Ghozali (shbt, teman, & kakak ku, dan inspirasiku

yang selalu aku repotkan, yang selalu memberikan tempat untukku bersandar

dikala kesusahan, yang telah mengenalkanku pada dunia politik yang aku yakin

dikemudian hari akan menjadi tempatku untuk mengabdi dan berjuang membela

rakyat yang tertindas dan mengadministrasi keadilan sosial, thaNx bgt buat

kebaikannya Selama Niy..temen yang selalu ada buat aku dimanapun, kapanpun,,,

suwun.

Ucapan terima kasih yang akan selalu dan selalu aku ucapkan untuk teman dan

sahabatku yang ada jauh disana mbak Sofiatin, matur suwun telah banyak bget

memberikan solusi, motivasi dalam setiap masalah2ku yang silih berganti.

Sahabat-sahabat lamaku: thoriq, maskhun, naja, kholik, asrikan, mirza, soleh,

adinda satria, kalian teman yang selalu ada buatku khususnya masa-masa tersulit

dalam hidupku.. .

Teman-temanku perbankan syariah: mas wawan. Mas farid, mas imam, mbak

rizka, mbak shofi, mbak ifa, mbak febri, mabk rifah.

Temen-temen Kos bu siti : fajar, jek, angga, darmo, condet, dika, kadal, rizal,

growol, yuli, totok, dan masih banyak yang lain, terimakasih ..kalian selalu ada

buatku.

vii

vii

KATA PENGANTAR

Bismillahirrahmanirrahim

Segala puji bagi Allah SWT yang telah melimpahkan rahmat, taufiq dan

hidayahNya, sehingga pada kesempatan ini penulis dapat menyelesaikan

skripsi ini.

Skripsi yang berjudul Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat

UMKM Mengajukan Pembiayaan Pada Lembaga Keuangan Syari’ah (Studi

Kasus Di BMT Barokah Magelang) Ini telah disusun dengan sungguh-sungguh

sehingga memenuhi salah satu syarat guna memperoleh gelar Sarjana Strata I

(satu) pada STAIN Salatiga.

Dalam penyusunan skripsi ini penulis banyak mendapatkan bimbingan dan

saran-saran dari berbagai pihak sehingga penyusunan skripsi ini dapat

terselesaikan. Untuk itu penulis menyampaikan terima kasih kepada :

1. Dr. Rahmat Hariyadi, M.Pd selaku Ketua STAIN Salatiga.

2. Benny Ridwan, M.Hum, selaku Ketua Jurusan Syari’ah Dan Ekonomi

Islam STAIN Salatiga.

3. Fetriya Eka Yudiana, M.Si, selaku Kaprodi Perbankan Syari’ah

4. Taufikur Rahman, S.E, M.Si. selaku Dosen Pembimbing , yang telah

bersedia meluangkan waktu, tenaga dan pikiran untuk memberikan

pengarahan dan bimbingan dalam menyusun skripsi ini.

viii

viii

5. Segenap Bapak dan Ibu Dosen Jurusan Syari’ah STAIN Salatiga yang

telah membekali berbagai ilmu pengetahuan, sehingga penulis mampu

menyelesaikan penulisan skripsi ini.

ix

ix

ABSTRAK

Chamidun, Ali. 2015. Analisis Faktor-Faktor yang mempengaruhi minat UMKM

mengajukan pembiayaan pada lembaga keuangan Syariah (Studi Kasus

di BMT Barokah). STAIN Salatiga

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh faktor-faktor

pelayanan, reputasi dan prosedur terhadap minat UMKM mengajukan

pembiayaan pada lembaga keuangan syari’ah baik secara parsial maupun

simultan, dan untuk mengetahui faktor apakah yang paling dominan

berpengaruh terhadap minat UMKM mengajukan pembiayaan pada lembaga

keuangan syari’ah.

Responden dalam penelitian ini adalah UMKM yang bekerjasama

dengan LKS di Magelang. Sampel yang digunakan dalam penelitian ini

sebanyak 100 responden. Jumlah sampel diambil berdasarkan batas minimal

pengambilan sampel. Teknik pengambilan sampel dengan menggunakan

teknik Non Probability Sampling dengan cara Purposive Sampling. Jenis

penelitian ini adalah penelitian lapangan, sumber data yaitu data primer dan

data sekunder. Teknik pengumpulan data menggunakan angket dengan

membagikan pada UMKM yang menjadi nasabah lembaga keuangan syari’ah

yaitu BMT Barokah Magelang, Metode analisis data menggunakan regresi

linier berganda, uji asumsi klasik, dan uji hipotesa (uji t dan uji F).

Hasil penelitian uji t menunjukkan bahwa masing-masing variabel

independen yaitu pelayanan, reputasi dan prosedur secara parsial berpengaruh

positif dan signifikan. Hasil penelitian uji F menunjukan bahwa terdapat

pengaruh positif secara bersama-sama antara variabel pelayanan, reputasi,

dan prosedur terhadap minat UMKM mengajukan pembiayaan pada lembaga

keuangan syari’ah. Dari koefisien determinasi diketahui bahwa 95.4%

terhadap minat nasabah UMKM mengajukan pembiayaan pada lembaga

keuangan syari’ah dapat di jelaskan oleh faktor pelayanan, reputasi, dan

prosedur sedangkan sisanya sebesar 4.6% dipengaruhi oleh faktor lain yang

dalam hal ini tidak menjadi bahan penelitian penulis. Dari model regresi

tersebut dapat diketahui bahwa prosedur merupakan faktor yang paling

dominan yang mempengaruhi minat UMKM mengajukan pembiayaan pada

lembaga keuangan syari’ah.

Kata kunci : UMKM, Pelayanan, Reputasi, Prosedur dan Minat.

x

x

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ........................................................................................ i

HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING .............................................. ii

HALAMAN PENGESAHAN KELULUSAN ................................................ iii

HALAMAN PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN .................................. iv

HALAMAN MOTTO DAN PERSEMBAHAN .............................................. v

HALAMAN KATA PENGANTAR ................................................................ vii

HALAMAN ABSTRAK .................................................................................. ix

HALAMAN DAFTAR ISI .............................................................................. x

HALAMAN DAFTAR TABEL ...................................................................... xii

HALAMAN DAFTAR GAMBAR .................................................................. xiii

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah ........................................................ 1

B. Rumusan masalah.................................................................. 6

C. Tujuan Penelitian .................................................................. 6

D. Manfaat Penelitian ................................................................ 7

E . Sistematika Penelitian ........................................................... 7

BAB II TINJAUAN PUSTAKA

A. Telaah Pustaka ...................................................................... 9

B. Kerangka Teori...................................................................... 15

1. Produk Lembaga keuangan Syari’ah .............................. 15

2. Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) ....................... 28

3. Minat ............................................................................... 37

C. Kerangka Penelitian .............................................................. 40

D. Hipotesis ................................................................................ 42

BAB III METODE PENELITIAN

A. Jenis Penelitian ..................................................................... 43

B. Lokasi Waktu dan Penelitian ................................................ 44

xi

xi

C. Populasi dan Sampel ............................................................. 45

D. Teknik Pengumpulan Data .................................................... 45

E. Skala Pengukuran .................................................................. 46

F. Definisi Konsep Dan Operasional. ........................................ 47

G. Instrumen Penelitian.............................................................. 49

H. Alat Uji Instrumen Penelitian ............................................... 50

I. Alat Analisis .......................................................................... 51

1. Uji Asumsi Klasik ......................................................... 51

2. Uji Analisis Regresi Berganda ....................................... 52

3. Uji Koefisien Regresi Secara bersama-sama.....................

53

4. Uji Koefisien Regresi Parsial............................................ 54

BAB IV ANALISA PENELITIAN

A. Gambaran Obyek Penelitian..................................................... 55

B. Tanggapan Responden terhadap Variabel Penelitian ............... 62

C. Analisis Data dan Pembahasan ................................................ 68

1. Uji Validitas ................................................................... 68

2. Uji Reabilitas .................................................................. 72

3. Uji Asumsi Klasik .......................................................... 73

4. Pengujian Hipotesis Dan Pembahasan………………. 78

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan ........................................................................... 84

B. Keterbatasan Penelitian.......................................................... 85

C. Saran ...................................................................................... 85

D. Penutup................................................................................... 87

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN-LAMPIRAN

DAFTAR RIWAYAT HIDUP

xii

xii

DAFTAR TABEL

Tabel 1.1 : Penelitian Terdahulu ............................................................... 5

Tabel 3.1 : Oprasional Variabel ................................................................ 47

Tabel 4.1 : Klasifikasi Responden Berdasarkan Jenis Kelamin ................. 56

Tabel 4.2 : Klasifikasi Responden Berdasarkan Usia ................................ 57

Tabel 4.3 : Klasifikasi Responden Berdasarkan Pendidikan ..................... 58

Tabel 4.4 : Klasifikasi Responden Berdasarkan Pekerjaan ........................ 60

Tabel 4.5 : Klasifikasi Responden berdasarkan Lama Usaha .................... 61

Tabel 4.6 : Tanggapan Responden Berkaitan dengan Variabel Pelayanan 63

Tabel 4.7 : Tanggapan Responden Berkaitan dengan Reputasi ................ 65

Tabel 4.8 : Tanggapan Responden Berkaitan dengan Variabel Prosedur .. 66

Tabel 4.9 : Tanggapan Responden Terhadap Variabel Minat.................... 68

Tabel 4.10 : Hasil Uji Validitas Variabel Pelayanan ................................... 69

Tabel 4.11 : Hasil Uji Validitas Variabel Reputasi ...................................... 70

Tabel 4.12 : Hasil Uji Validitas Variabel Prosedur...................................... 71

Tabel 4.13 : Hasil Uji Validitas Variabel Minat .......................................... 72

Tabel 4.14 : Uji Reliabilitas .......................................................................... 72

Tabel 4.15 : Uji Multikolinieritas.................................................................. 76

Tabel 4.16 : Koefisien Determinasi .............................................................. 78

Tabel 4.17 : Uji F .......................................................................................... 80

Tabel 4.18 : Uji t ........................................................................................... 81

xiii

xiii

DAFTAR GAMBAR

Gambar 2.1 : Kerangka Pemikiran .............................................................. 41

Gambar 4.1 : Klasifikasi Responden Berdasarkan Jenis Kelamin .............. 56

Gambar 4.2 : Klasifikasi Responden Berdasarkan Usia ............................. 58

Gambar 4.3 : Klasifikasi Responden Berdasarkan Pendidikan ................... 59

Gambar 4.4 : Klasifikasi Responden Berdasarkan Pekerjaan ..................... 60

Gambar 4.5 : Klasifikasi Responden Berdasarkan Lama Usaha................. 62

Gambar 4.6 : Normal Probability Plot ........................................................ 74

Gambar 4.7 : Grafik Histogram .................................................................. 74

Gambar 4.8 : One-Sampel Kolmogorov-Smirnov Test .............................. 75

Gambar 4.9 : Uji Penyimpangan Heterokedastisitas.................................... 77

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Di Indonesia, usaha mikro, usaha kecil dan usaha menengah (UMKM)

mempunyai peranan yang penting sebagai tulang punggung perekonomian

Indonesia. UMKM merupakan kegiatan usaha yang mampu memperluas

lapangan kerja dan memberikan pelayanan ekonomi secara luas kepada

masyarakat. UMKM sangat berperan dalam proses pemerataan dan

peningkatan pendapatan masyarakat, mendorong pertumbuhan ekonomi serta

berperan dalam mewujudkan stabilitas nasional.

Usaha kecil yaitu usaha yang berdiri sendiri, maksudnya bukan anak

perusahaan atau cabang dari perusahaan yang dimiliki, berbentuk usaha

perseorangan baik berbadan hukum maupun tidak berbadan hukum. Selain

itu, perusahaan harus milik warga negara Indonesia dan memiliki kekayaan

bersih atau total aset paling banyak Rp 200.000.000.

Dalam mengembangkan usahanya, UMKM dihadapkan pada beberapa

permasalahan. Selain faktor SDM yang rendah, terbatasnya sarana dan

prasarana, teknologi, faktor utama yang menghambat perkembangan UMKM

adalah kurangnya permodalan dan terbatasnya akses pembiayaan. Modal

kerja sangat penting bagi perusahaan, perusahaan yang tidak memiliki

kecukupan modal kerja akan sulit untuk menjalankan kegiatanya. Tanpa

modal kerja yang cukup perusahaan akan kehilangan kesempatan untuk

2

meningkatkan kuantitas dan kualitas produk yang dihasilkan.

Perkembangan penjualan berkaitan erat dengan kebutuhan modal

kerja. Perusahaan yang sedang tumbuh banyak melakukan kegiatan terutama

kegiatan produksi dan pemasaran, kedua jenis kegiatan ini memerlukan

modal yang cukup. Perusahaan yang tumbuh berkembang tanpa didukung

oleh modal kerja yang kuat, ia akan kembali layu dan akhirnya mati. Oleh

sebab itu, dapat dikatakan bahwa modal kerja adalah ruh atau energi internal

yang menggerakkan seluruh kegiatan perusahaan.

Sumber keuangan yang umumnya digunakan oleh pengusaha mikro

adalah para pelepas uang atau rentenir yang memberikan pinjaman dengan

tingkat suku bunga yang sangat tinggi atau jauh di atas suku bunga pasar

tentunya sangat memberatkan bagi pengusaha mikro tersebut. Pengusaha

cendrung menggunakan jasa para pelepas uang karena beberapa faktor di

antaranya prosedur peminjaman yang mudah dan sederhana, sering kali tidak

menggunakan agunan dan jumlah pinjaman yang sesuai dengan kebutuhan

pengusaha.

UMKM adalah jenis usaha yang paling banyak jumlahnya di

Indonesia, dan mampu menyerap tenaga kerja dalam jumlah yang cukup

besar. Melihat dari cukup banyaknya UMKM di Indonesia yang notabene

mempengaruhi perekonomian Indonesia, maka terlihat bahwa UMKM

merupakan jenis usaha yang patut diperhatikan. Proses pengembangan

UMKM ini otomatis membutuhkan pendanaan yang banyak, sehingga

banyak UMKM yang melakukan financing melalui kredit bank, baik bank

3

pemerintah maupun bank swasta. UMKM berperan secara signifikan terhadap

pertumbuhan ekonomi maupun penyediaan lapangan kerja.

Data kementerian koperasi dan usaha kecil menengah tahun 2010

menggambarkan bahwa pada tahun 2010 besaran proporsi Produk Domestik

Bruto (PDB) dari sektor UMKM hingga 56 persen serta tingkat penyerapan

tenaga kerja di atas 97 persen menjadikan sektor UMKM sebagai sektor yang

sangat penting bagi perekonomian Indonesia pada umumnya. Sebagian besar

penerimaan pajak masih didominasi oleh usaha besar. Pada APBN 2012

misalnya, Pajak Penghasilan (PPh) nonmigas sebesar Rp445,7 triliun dan

Pajak Pertambahan Nilai (PPN) ditargetkan sebesar Rp336,1 triliun yang

sebagian besar diperoleh dari usaha besar. “Dalam kenyataanya, unit usaha

besar pada tahun 2010 saja jumlahnya sekitar 4.800 unit dengan sumbangan

terhadap PDB sekitar 43 persen, sedangkan UMKM sudah mencapai 53 juta

unit dengan sumbangan terhadap PDB sebesar 56 persen” Sekitar 99 persen

dari jumlah unit usaha di Indonesia berskala UMKM, dan tercatat mampu

menciptakan lapangan pekerjaan sebanyak sekitar 99,4 juta tenaga kerja.

Sementara, usaha besar menyerap sekitar 2,8 juta pekerja. Namun dari jumlah

UMKM yang mencapai 53 Juta tersebut hanya 25% atau 13 juta pelaku

UMKM yang baru mendapat akses ke lembaga keuangan. Hal ini sangat di

sayangkan mengingat kontribusi UMKM yang luar biasa terhadap

kemakmuran rakyat Indonesia dimana berbagai permasalahan kemiskinan dan

pengangguran masih menghantui sebagian kelompok masyarakat

(http://www.depkop.go.id).

4

Adanya lembaga keuangan syariah di Indonesia dipelopori oleh

berdirinya Bank Muamalat Indonesia yang diprakarsai oleh Majelis Ulama

Indonesia (MUI) dapat mengakomodir berbagai aspirasi dan keinginan

masyarakat untuk mendapatkan pembiayaan terutama pengusaha UMKM.

Lembaga keuangan syariah harus bersaing dengan saudara lamanya yakni

bank konvensional yang telah lahir dan berkembang jauh sebelum lembaga

keuangan syariah. Lembaga keuangan syariah memiliki peluang cukup besar

mengingat banyaknya keunggulan dan kelebihan yang dimiliki lembaga

keuangan syariah di banding bank konvensional.

Pada umumnya produk yang ditawarkan oleh suatu lembaga keuangan

syariah adalah produk pembiayaan (financing) dan produk simpanan

(funding). Produk pembiayaan meliputi pembiayaan mudharabah, murabahah,

musyarokah, ba’i bittaman ajil dan qardul hasan. Menurut Muhammad

(1998:170) pada dasarnya calon nasabah akan memilih suatu produk apabila

keinginanya dapat dipenuhi oleh produk produk tersebut, sehingga lembaga

keuangan syariah harus mengetahui faktor-faktor apa yang mempengaruhi

minat masyarakat terhadap produk yang ditawarkan.

Dari data tersebut, menunjukkan bahwa masih kecilnya minat UMKM

untuk menggembangkan usahanya dengan mengajukan pembiayaan pada

lembaga lembaga keuangan. Hal ini tidak bisa dipungkiri karena banyaknya

faktor yang mempengaruhinya. Dari hasil penelitian terdahulu banyak di

temukan faktor-faktor yang mempengaruhi minat UMKM untuk mengajukan

pembiayaan pada lembaga lembaga keuangan. Penelitian terdahulu

5

diantaranya adalah:

Tabel 1.1 Penelitian terdahulu

Peneliti Faktor-faktor yang

mempengaruhi

Berpengaruh paling

signifikan

Muhammad Yusuf

(2006)

PRDB

Suku bunga

Inflasi

Kurs

Suku bunga pinjaman

Yunia Indriyani

(2007)

Prosedur

Karakteristik nasabah

Atribut bank

Pengaruh lingkungan

Karakteristk usaha

Kebutuhan modal

Pengalaman usaha

Prosedur

Imam Hanafi

(2007)

Fasilitas

Kemudahan mendapatkan jasa

Promosi

Fasilitas

Rani Widya Lestari

(2006)

Variasi produk

Ketenaran bank

Persepsi terhadap bunga

Kemudahan mendapatkan

produk

Ketenaran bank

Sholikha Oktavi K

((2009)

Biaya peminjaman

Jangka waktu angsuran

Adanya agunan

Biaya peminjaman

Dari beberapa penelitian tersebut masih terdapat research gap

6

bahwasanya faktor-faktor yang paling mempengaruhi minat masih terjadi

perbedaan atau masih terjadi perselisihan. Hal ini bisa bisa disebabkan karena

penelitian dilakukan pada objek dan didaerah yang berbeda-beda.

Berdasarkan latar belakang di atas peneliti tertarik untuk mengkaji

faktor-faktor yang mempengaruhi minat UMKM mengajukan pembiayaan

pada lembaga keuangan syariah, judul penelitian ini adalah: ANALISIS

FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT UMKM

MENGAJUKAN PEMBIAYAAN PADA LEMBAGA KEUANGAN

SYARIAH (STUDI KASUS DI BMT BAROKAH MAGELANG).

B. Rumusan Masalah

Berdasarkan uraian pada latar belakang masalah maka dapat

dirumuskan permasalahan yang hendak diteliti, yaitu:

1. Apakah faktor pelayanan, reputasi dan prosedur berpengaruh

positif terhadap minat UMKM mengajukan pembiayaan pada

lembaga keuangan syariah?.

2. Apakah faktor pelayanan, reputasi dan prosedur secara bersama-

sama berpengaruh positif terhadap minat UMKM mengajukan

pembiayaan pada lembaga keuangan syariah?.

C. Tujuan Penelitian

1. Menganalisis pengaruh secara parsial faktor pelayanan, reputasi dan

prosedur terhadap minat UMKM mengajukan pembiayaan pada lembaga

keuangan syariah.

2. Menganalisis pengaruh secara simultan faktor pelayanan, reputasi dan

7

prosedur terhadap minat UMKM mengajukan pembiayaan pada lembaga

keuangan syariah.

D. Manfaat Penelitian

1. Sebagai bahan evaluasi kinerja manejemen lembaga keuangan syariah

dalam rangka meningkatkan pembiayaan kepada UMKM.

2. Diharapkan bermanfaat secara teori dan aplikasi terhadap pengembangan

khazanah ilmu ekonomi islam.

3. Sebagai bahan informasi penelitian selanjutnya.

E. Sistematika Penulisan

Sistematika Penulisan dalam skripsi ini adalah:

Bagian awal skripsi berisi : Sampul, lembar berlogo, judul,

persetujuan pembimbing, pengesahan kelulusan, pernyataan keaslian tulisan,

motto dan persembahan, kata pengantar, abstrak, daftar isi dan daftar gambar,

daftar lampiran.

BAB I : Pendahuluan, pada bab ini membahas tentang :

A. Latar Belakang Masalah

B. Rumusan Masalah.

C. Tujuan Penelitian

D. Manfaat Penelitian.

E. Sistematika Penulisan.

BAB II : Kajian Pustaka, pada bab ini membahas tentang :

A. Telaah Pustaka.

B. Kerangka Teori.

8

C. Kerangka Penelitian

D. Hipotesis yang merupakan jawaban sementara dari

permasalahan.

BAB III : Metode penelitian, pada bab ini memuat tentang:

A. Jenis Penelitian

B. Lokasi Dan Waktu Penelitian

C. Populasi dan Sampel

D. Teknik Pengumpulan Data

E. Skala Pengukuran

F. Definisi Konsep Dan Operasional

G. Alat Analisis

BAB IV : Analisis data dan pembahasan, pada bab ini menjelaskan:

A. Analisis Data

B. Tanggapan Responden Terhadap Variabel Penelitian

C. Analisis Data Dan Pembahasan

BAB V : Kesimpulan dan saran, pada bab ini berisi kesimpulan-

kesimpulan dari hasil penelitian dan saran-saran yang perlu

dikemukakan berkaitan dengan penelitian.

Bagian akhir dari skripsi ini berisi daftar pustaka, riwayat hidup

penulis dan lampiran-lampiran.

9

BAB II

KAJIAN PUSTAKA

A. Telaah Pustaka

Beberapa studi telah dilakukan oleh para peneliti terdahulu, seperti

penelitian Yusuf (2006) dalam tesisnya dengan judul Analisis Faktor Faktor

Yang Mempengaruhi Permintaan Kredit Konsumtif Bank Pemerintah Di

Sumatra Utara menyimpulkan bahwa secara parsial PRDB mempunyai

hubungan positif terhadap permintaan kredit konsumsi bank pemerintah

sumatra utara. Suku bunga pinjaman mempunyai hubungan negatif secara

signifikan terhadap permintaan kredit konsumsi bank pemerintah sumatera

utara. Inflasi mempunyai pengaruh positif secara signifikan terhadap

permintaan kredit konsumsi bank pemerintah sumatera utara.

Secara parsial variabel yang paling berpengaruh terhadap permintaan

kredit konsumtif adalah variabel suku bunga pinjaman. Secara serempak

PRDB, suku bunga pinjaman, kurs, dan inflasi berpengaruh secara

signifikan terhadap permintaan kredit konsumtif. Penelitian ini

merekomendasikan kepada peneliti-peneliti selanjutnya untuk meneliti

faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi pertumbuhan ekonomi atau ada

faktor lain diluar pertumbuhan ekonomi yang bisa mempengaruhi

permintaan kredit konsumtif.

Selanjutnya Indriyani (2007) menyebutkan ada tujuh faktor yang

mempengaruhi pengajuan pembiayaan nasabah yaitu: prosedur, karakteristik

nasabah, atribut bank, pengaruh lingkungan, karakteristik usaha, kebutuhan

10

modal dan pengalaman usaha. Semakin mudah prosedur pengajuan yang

ditetapkan BPRS semakin banyak pengajuan oleh nasabah. Karakteristik

nasabah yang berpengaruh pada pengajuan adalah keberanian dalam

mengambil resiko dan pengetahuan prosedur. Sikap dan penampilan

karyawan, lokasi, jam dan hari buka, kredibilitas bank merupakan atribut

bank yang menurut nasabah berpengaruh pada keputusan pengajuannya.

Pengaruh lingkungan sekitar nasabah seperti keluarga, teman dan

promosi ikut andil dalam keputusan pengajuan pembiayaan oleh nasabah.

Keuntungan usaha yang besar dan prospek usaha yang menjanjikan

memberi pengaruh yang bagus terhadap pengajuan pembiayaan. Semakin

banyak pengalaman usaha nasabah dan kebutuhan akan tambahan modal

semakin besar keinginan dalam mengajukan pembiayaan.

Hanafi (2007) dalam skripsinya dengan judul Faktor Faktor Yang

Mempengaruhi Minat Nasabah Dalam Memanfaatkan Fasilitas Pembiayaan

Pada BMT Amratani Utama Yogyakarta yang mana hasil penelitianya

menunjukkan bahwa faktor fasilitas dan kemudahan mendapatkan jasa

merupakan faktor yang memberikan kontribusi yang paling besar. Faktor

promosi merupakan faktor yang paling rendah pengaruhnya terhadap

keputusan nasabah dalam menggunakan fasilitas pembiayaan.

Lestari (2006) dalam skripsinya dengan judul Preferensi dan

Permintaan Masyarakat terhadap Produk – Produk Bank Syariah ( Studi

Kasus : Bank BTN Syariah dan Bank BNI Syariah di Yogyakarta )

’menyimpulkan Dari hasil analisis secara simultan atau bersama-sama

11

variabel independen popularitas, persepsi masyarakat terhadap bunga bank

dan kemudahan mengakses produk mempengaruhi variabel dependen

(keputusan masyarakat dalam memilih bank syariah) dan variabel

independen layanan, fasilitas, dan produk mempengaruhi variabel dependen

(preferensi masyarakat terhadap produk bank syariah). Secara parsial atau

individu, hanya variabel popularitas atau ketenaran bank syariah yang

mempengaruhi keputusan masyarakat untuk memilih bank syariah,

sedangkan untuk variabel persepsi masyarakat terhadap bunga bank dan

kemudahan mengakses produk atau layanan bank syariah tidak

mempengaruhi. Untuk preferensi masyarakat terhadap produk bank syariah

dipengaruhi oleh variasi atau pilihan produk bank syariah.

Bardaini (2006) dalam skripsinya dengan judul Hubungan Kredit

Usaha Baitul Maal Wattamwil (BMT) Dengan Pendapatan Usaha Mikro Di

Kabupaten Tegal Yang mana hasil penelitianya menyebutkan Pendapatan

Usaha Mikro di Kabupaten Tegal rata-rata termasuk dalam klasifikasi baik.

Ada hubungan kredit usaha Baitul Maal Wattamwil (BMT) dengan

pendapatan usaha mikro di Kabupaten Tegal. Besarnya hubungan kredit

usaha Baitul Maal Wattamwil (BMT) dengan pendapatan usaha mikro di

Kabupaten Tegal dikategorikan cukup kuat.

Oktavi (2009) meneliti tentang Analisis Faktor-Faktor Yang

Memengaruhi Pengambilan Pembiayaan Dan Efektivitas Pembiayaan Usaha

Kecil Pada Lembaga Keuangan Mikro Syariah (Studi Kasus: KJKS BMT

Bina Umat Sejahtera, Lasem, Jawa Tengah) dari hasil penelitiannya

12

menunjukkan bahwa variabel yang signifikan pengaruhnya terhadap

pengambilan pembiayaan adalah biaya peminjaman, jangka waktu angsuran,

dan adanya agunan. Variabel yang paling besar pengaruhnya adalah biaya

peminjaman yaitu sebesar 1.09 persen. Akan tetapi, pendapatan usaha (SB)

tidak signifikan pengaruhnya terhadap pengambilan pembiayaan. Hal ini

disebabkan oleh kebutuhan anggota yang sangat besar sehingga dampak

pembiayaan terhadap pendapatan usaha anggota tidak terasa pengaruhnya.

Penelitian yang dipublikasikan (Buletin Ekonomika Dan Bisnis

Islam- Edisi: V/VIII - 15 Agustus 2007) dalam penelitianya di berbagai

wilayah mendapatkan hasil penelitian sebagai berikut: studi kasus di

wilayah Jawa Tengah dan Yogyakarta bekerja sama dengan PPKP-LP

Undip pada tahun 2000 melakukan penelitian di Wilayah Jawa Tengah dan

Yogyakarta untuk mengetahui potensi dan preferensi masyarakat terhadap

lembaga keuangan syariah. Lokasi yang dijadikan sampel adalah 15

kabupaten/kota, yaitu: Kabupaten Rembang, Kab. Jepara, Kab. Kudus, Kab.

Demak, Kota Semarang, Kab. Kendal, Kota Pekalongan, Kota Tegal, Kab.

Brebes, Kab. Boyolali, Kota Surakarta, Kota Magelang, Kab. Cilacap, Kota

Jogja dan Kab. Bantul. Pertimbangan yang digunakan dalam pengambilan

sampel adalah: (1) potensi agama (Islam) dan (2) potensi ekonomi. Indikator

yang digunakan dalam potensi agama (Islam) meliputi: (a) jumlah masjid

dan musholla/langgar, (b) proporsi jamaah haji terhadap penduduk muslim

dan (c) proporsi penduduk muslim terhadap jumlah penduduk secara

keseluruhan. Sedangkan potensi ekonomi meliputi: (1) tingkat pertumbuhan

13

ekonomi, (2) PDRB perkapita dan (3) proporsi PAD terhadap APBD.

Jumlah responden yang dikumpulkan adalah minimal sebanyak 100

responden untuk setiap Kabupaten/Kota, yang terdiri atas: 20 responden

rumah tangga produksi dan 80 responden rumah tangga konsumsi.

Hasil dari penelitian tersebut adalah: pertama, preferensi terhadap

keuntungan relatif (pandangan responden tentang lembaga keuangan syariah

mempunyai nilai lebih jika dibandingkan dengan bank konvensional)

nampak bahwa Kota Magelang dan Kota Semarang merupakan daerah yang

mempunyai proporsi terbesar. Kedua, preferensi terhadap tingkat

kompatibilitas (tingkat kecocokan terhadap sistem lembaga keuangan

syariah) terlihat bahwa sebagian besar masyarakat tidak setuju terhadap

tingkat kompatibilitas dari lembaga keuangan syariah (tingkat

kompatibilitas terendah di Kabupaten Demak, Kota Semarang dan

Kabupaten Kendal). Ketiga, preferensi terhadap tingkat kompleksitas

lembaga keuangan syariah (menunjukkan nilai dimana lembaga keuangan

syariah mempunyai dimensi yang komplek) nampak bahwa sebagian besar

masyarakat setuju terhadap tingkat kompleksitas lembaga keuangan syariah.

Keempat, preferensi terhadap tingkat triabilitas/observabiltas (derajat

keingintahuan masyarakat terhadap lembaga keuangan syariah) terlihat

bahwa Kabupaten Brebes dan Kota Semarang merupakan daerah dengan

derajat keingintahuan yang tertinggi.

Kelima, sikap masyarakat terhadap sistem dan produk lembaga

keuangan syariah menunjukkan bahwa sebagian besar masyarakat tidak

14

mengetahui sistem maupun produk lembaga keuangan syariah (proporsi

terbesar masyarakat yang mengetahui sistem dan produk lembaga keuangan

syariah di Kabupaten Demak dan Kendal). Keenam, perilaku masyarakat

(keinginan masyarakat untuk menabung dan memperoleh pembiayaan dari

lembaga keuangan syariah) menunjukkan ada sekitar 59,00 persen yang

menginginkan menabung di lembaga keuangan syariah dan 55,11 persen

yang menyatakan menginginkan untuk memperoleh pembiayaan dari

lembaga keuangan syariah.

Ketujuh, pada sisi tabungan nampak bahwa faktor yang paling

menentukan adalah variabel aktifitas sosial, penerimaan terhadap hal baru

serta pemahaman sistem bank syariah yang mempunyai sifat komprehensif.

Kedelapan, pada sisi pembiayaan terlihat faktor-faktor yang banyak

berpengaruh adalah variabel aktifitas sosial, keterbukaan terhadap hal-hal

baru, perbedaan ras, serta pemahaman tentang sistem syariah yang

komprehensif. Kesembilan, hasil perhitungan interaksi antara faktor potensi

(potensi demografi, ekonomi, nilai sosial, dan sistem sosial) dan preferensi

(preferensi terhadap keuntungan relatif, tingkat kompatibilitas, tingkat

kompleksitas, dan tingkat triabilitas/observabiltas) menunjukkan bahwa

penurunan tingkat potensi masyarakat tidak berpengaruh terhadap

probabilitas keinginan untuk menabung maupun memperoleh pembiayaan

dari lembaga keuangan syariah. Hal ini mengisyaratkan bahwa intervensi

terhadap peningkatan preferensi masyarakat merupakan faktor yang

15

dominan bagi pengembangan lembaga keuangan syariah di Jawa Tengah

maupun Yogyakarta.

B. Kerangka Teori

1. Produk Lembaga keuangan Syariah

Produk lembaga keuangan syariah dapat dibagi menjadi tiga bagian

yaitu: a) Produk Penyaluran Dana, b) Produk Penghimpunan Dana, dan

c) Produk yang berkaitan dengan jasa yang diberikan lembaga keuangan

kepada nasabahnya.

a. Penyaluran Dana

Dalam menyalurkan dana, lembaga keuangan syari’ah

menggunakan prinsip-prinsip yang tidak menyalahi tuntunan ajaran

dalam Islam diantaranya prinsip jual beli, prinsip sewa dan prinsip

bagi hasil.

1. Prinsip Jual Beli (Ba’i)

Prinsip jual-beli dilaksanakan sehubungan dengan

adanya perpindahan kepemilikan barang atau benda (transfer of

property). Tingkat keuntungan bank ditentukan di depan dan

menjadi bagian harga atas barang yang dijual.

Transaksi jual-beli dibedakan berdasarkan bentuk

pembayarannya dan waktu penyerahan barang seperti:

16

a. Pembiayaan Murabahah

Murabahah bi tsaman ajil atau lebih dikenal

sebagai murabahah. Murabahah berasal dari kata ribhu

(keuntungan) adalah transaksi jual-beli di mana bank

menyebut jumlah keuntungannya. Bank bertindak sebagai

penjual, sementara nasabah sebagai pembeli. Harga jual

adalah harga beli bank dari pemasok ditambah keuntungan.

Kedua pihak harus menyepakati harga jual dan jangka

waktu pembayaran. Harga jual dicantumkan dalam akad

jual-beli dan jika telah disepakati tidak dapat berubah

selama berlakunya akad. Dalam lembaga keuangan,

murabahah lazimnya dilakukan dengan cara pembayaran

cicilan (bi tsaman ajil). Dalam transaksi ini barang

diserahkan segera setelah akad sedangkan pembayaran

dilakukan secara tangguh.

b. Salam

Salam adalah transaksi jual beli di mana barang yang

diperjualbelikan belum ada. Oleh karena itu barang

diserahkan secara tangguh sedangkan pembayaran

dilakukan tunai. Bank bertindak sebagai pembeli,

sementara nasabah sebagai penjual. Sekilas transaksi ini

mirip jual beli ijon, namun dalam transaksi ini kuantitas,

17

kualitas, harga, dan waktu penyerahan barang harus

ditentukan secara pasti.

Dalam praktek lembaga keuangan, ketika barang telah

diserahkan kepada bank, maka bank akan menjualnya

kepada rekanan nasabah atau kepada nasabah itu sendiri

secara tunai atau secara cicilan. Harga jual yang ditetapkan

bank adalah harga beli bank dari nasabah ditambah

keuntungan. Dalam hal bank menjualnya secara tunai

biasanya disebut pembiayaan talangan. Sedangkan dalam

hal bank menjualnya secara cicilan, kedua pihak harus

menyepakati harga jual dan jangka waktu pembayaran.

Harga jual dicantumkan dalam akad jual-beli dan jika telah

disepakati tidak dapat berubah selama berlakunya akad.

Umumnya transaksi ini diterapkan dalam pembiayaan

barang yang belum ada seperti pembelian komoditi

pertanian oleh bank untuk kemudian dijual kembali secara

tunai atau secara cicilan.

c. Istishna

Produk istishna menyerupai produk salam, namun

dalam istishna pembayarannya dapat dilakukan oleh bank

dalam beberapa kali (termin) pembayaran. Skim istishna

dalam bank syariah umumnya diaplikasikan pada

pembiayaan manufaktur dan konstruksi.

18

Ketentuan umum dalam produk istisna diantaranya

spesifikasi barang pesanan harus jelas seperti jenis, macam

ukuran, mutu dan jumlah. Harga jual yang telah disepakati

dicantumkan dalam akad istishna dan tidak boleh berubah

selama berlakunya akad. Jika terjadi perubahan dari kriteria

pesanan dan terjadi perubahan harga setelah akad

ditandatangani, maka seluruh biaya tambahan tetap ditang-

gung nasabah.

2. Prinsip Sewa (Ijarah)

Transaksi ijarah dilandasi adanya perpindahaan manfaat.

Jadi pada dasarnya prinsip ijarah sama saja dengan prinsip jual

beli, namun perbedaannya terletak pada objek transaksinya. Bila

pada jual beli objek transaksinya adalah barang, maka pada

ijarah objek transaksinya adalah jasa.

Pada akhir masa sewa, bank dapat saja menjual barang

yang disewakannya kepada nasabah. Karena itu dalam lembaga

keuangan syariah dikenal ijarah muntahhiyah bittamlik (sewa

yang diikuti dengan berpindahnya kepemilikan). Harga sewa

dan harga jual disepakati pada awal perjanjian.

3. Prinsip Bagi Hasil (Syirkah)

Produk pembiayaan syariah yang didasarkan prinsip bagi

hasil adalah:

19

a. Musyarakah

Bentuk umum dari usaha bagi hasil adalah

musyarakah (syirkah atau syarikah atau serikat atau

kongsi). Transaksi musyarakah dilandasi adanya keinginan

para pihak yang bekerjasama untuk meningkatkan nilai

asset yang mereka miliki secara bersama-sama. Termasuk

dalam golongan musyarakah adalah semua bentuk usaha

yang melibatkan dua pihak atau lebih dimana mereka

secara bersama-sama memadukan seluruh bentuk sumber

daya baik yang berwujud maupun tidak berwujud.

Secara spesifik bentuk kontribusi dari pihak yang

bekerjasama dapat berupa dana, barang perdagangan

(trading asset), kewiraswastaan (entrepreneurship),

kepandaian (skill), kepemilikan (property), peralatan

(equipment) , atau intangible asset (seperti hak paten atau

goodwill), kepercayaan/reputasi (credit worthiness) dan

barang-barang lainnya yang dapat dinilai dengan uang.

Dengan merangkum seluruh kombinasi dari bentuk

kontribusi masing-masing pihak dengan atau tanpa batasan

waktu menjadikan produk ini sangat fleksibel.

b. Mudharabah

Secara spesifik terdapat bentuk musyarakah yang

popular dalam produk lembaga keuangan syariah yaitu

20

mudharabah. Mudharabah adalah bentuk kerjasama antara

dua atau lebih pihak dimana pemilik modal (shahibul maal)

mempercayakan sejumlah modal kepada pengelola

(mudharib) dengan suatu perjanjian pembagian

keuntungan. Bentuk ini menegaskan kerjasama dengan

kontribusi 100% modal dari shahibul maal dan keahlian

dari mudharib.

Transaksi jenis ini tidak mensyaratkan adanya wakil

shahibulmaal dalam manajemen proyek. Sebagai orang

kepercayaan, mudharib harus bertindak hati-hati dan

bertanggung jawab untuk setiap kerugian yang terjadi

akibat kelalaian. Sedangkan sebagai wakil shahibul maal

dia diharapkan untuk mengelola modal dengan cara tertentu

untuk menciptakan laba optimal.

Perbedaan yang esensial dari musyarakah dan

mudharabah terletak pada besarnya kontribusi atas

manajemen dan keuangan atau salah satu diantara itu.

Dalam mudharabah modal hanya berasal dari satu pihak,

sedangkan dalam musyarakah modal berasal dari dua pihak

atau lebih. musyarakah dan mudharabah dalam literatur

fiqih berbentuk perjanjian kepercayaan (uqud al amanah)

yang menuntut tingkat kejujuran yang tinggi dan

menjunjung keadilan. Karenanya masing-masing pihak ha-

21

rus menjaga kejujuran untuk kepentingan bersama dan

setiap usaha dari masing-masing pihak untuk melakukan

kecurangan dan ketidakadilan pembagian pendapatan betul-

betul akan merusak ajaran Islam.

c. Rahn (Gadai)

Tujuan akad rahn adalah untuk memberikan jaminan

pembayaran kembali kepada bank dalam memberikan

pembiayaan.

Barang yang digadaikan wajib memenuhi kriteria :

1. Milik nasabah sendiri.

2. Jelas ukuran, sifat, dan nilainya ditentukan

berdasarkan nilai riil pasar.

3. Dapat dikuasai namun tidak boleh dimanfaatkan oleh

bank. Atas izin bank, nasabah dapat menggunakan

barang tertentu yang digadaikan dengan tidak

mengurangi nilai dan merusak barang yang

digadaikan. Apabila barang yang digadaikan rusak

atau cacat, maka nasabah harus bertanggungjawab.

Apabila nasabah wanprestasi, bank dapat melakukan

penjualan barang yang digadaikan atas perintah hakim.

Nasabah mempunyai hak untuk menjual barang tersebut

dengan seizin bank. Apabila hasil penjualan melebihi

kewajibannya, maka kelebihan tersebut menjadi milik

22

nasabah. Dalam hasil penjualan tersebut lebih kecil dari

kewajibannya, nasabah menutupi kekurangannya.

d. Qardh

Qardh adalah pinjaman uang. Aplikasi qardh dalam

lembaga keuangan biasanya dalam empat hal, yaitu :

1. Sebagai pinjaman talangan haji, dimana nasabah calon

haji diberikan pinjaman talangan untuk memenuhi syarat

penyetoran. Biaya perjalanan haji. Nasabah akan

melunasinya sebelum keberangkatannya ke haji.

2. Sebagai pinjaman tunai (cash advanced) dari produk

kartu kredit syariah, dimana nasabah diberi keleluasaan

untuk menarik uang tunai milik bank melalui ATM.

Nasabah akan mengembalikannya sesuai waktu yang

ditentukan.

3. Sebagai pinjaman kepada pengusaha kecil, dimana

menurut perhitungan bank akan memberatkan si

pengusaha bila diberikan pembiayaan dengan skema jual

beli, ijarah, atau bagi hasil.

4. Sebagai pinjaman kepada pengurus bank, dimana bank

menyediakan fasilitas ini untuk memastikan

terpenuhinya kebutuhan pengurus bank. Pengurus bank

akan mengembalikannya secara cicilan melalui

pemotongan gajinya.

23

e. Wakalah (Perwakilan)

Wakalah dalam aplikasi lembaga keuangan terjadi

apabila nasabah memberikan kuasa kepada bank untuk

mewakili dirinya melakukan pekerjaan jasa tertentu, seperti

pembukuan L/C, inkaso dan transfer uang.

Bank dan nasabah yang dicantumkan dalam akad

pemberian kuasa harus cakap hukum. Khusus untuk

pembukaan L/C, apabila dana nasabah ternyata tidak

cukup, maka penyelesaian L/C (settlement L/C) dapat

dilakukan dengan pembiayaan murabahah, salam, ijarah,

mudharabah, atau musyakarah.

Kelalaian dalam menjalankan kuasa menjadi

tanggung jawab bank, kecuali kegagalan karena force

majeure menjadi tanggung jawab nasabah.Apabila bank

yang ditunjuk lebih dari satu, maka masing-masing bank

tidak boleh bertindak sendiri-sendiri tanpa musyawarah

dengan bank yang lain, kecuali dengan seizin nasabah.

Tugas, wewenang dan tanggung jawab bank harus

jelas sesuai kehendak nasabah bank. Setiap tugas yang

dilakukan harus mengatasnamakan nasabah dan harus

dilaksanakan oleh bank. Atas pelaksanaan tugasnya

tersebut, bank mendapat pengganti biaya berdasarkan

kesepakatan bersama.Pemberian kuasa berakhir setelah

24

tugas dilaksanakan dan disetujui bersama antara nasabah

dengan bank.

f. Kafalah (Garansi Bank)

Garansi bank dapat diberikan dengan tujuan untuk

menjamin pembayaran suatu kewajiban pembayaran. Bank

dapat mempersyaratkan nasabah untuk menempatkan

sejumlah dana untuk fasilitas ini sebagai rahn. Bank dapat

pula menerima dana tersebut dengan prinsip wadi’ah. Bank

mendapatkan pengganti biaya atas jasa yang diberikan.

b. Produk Penghimpunan Dan

Penghimpunan dana di bank syariah dapat berbentuk giro,

tabungan dan deposito. Prinsip operasional syariah yang diterapkan

dalam penghimpunan dana masyarakat adalah prinsip wadi ah dan

mudharabah.

1. Prinsip Wadiah

Prinsip Wadi’ah yang diterapkan adalah wadi ah yad

dhamanah yang diterapkan pada produk rekening giro.

Wadi’ahdhamanah berbeda dengan wadi’ah amanah. Dalam

wadi’ahamanah, pada prinsipnya harta titipan tidak boleh

dimanfaatkan oleh yang dititipi. Sedangkan dalam hal

wadi’ahdhamanah, pihak yang dititipi (bank) bertanggung jawab

atas keutuhan harta titipan sehingga ia boleh memanfaatkan harta

titipan tersebut.

25

2. Prinsip Mudharabah

Dalam mengaplikasikan prinsip mudharabah, penyimpan

atau deposan bertindak sebagai shahibul maal (pemilik modal)

dan bank sebagai mudharib (pengelola). Dana tersebut diguna-

kan bank untuk melakukan pembiayaan murabahah atau ijarah

seperti yang telah dijelaskan terdahulu. Dapat pula dana tersebut

digunakan bank untuk melakukan pembiayaan mudharabah.

Hasil usaha ini akan dibagi hasilkan berdasarkan nisbah yang

disepakati. Dalam hal bank menggunakannya untuk melakukan

pembiayaan mudharabah, maka bank bertanggung jawab penuh

atas kerugian yang terjadi. Rukun mudharabah terpenuhi

sempurna (ada mudharib – ada pemilik dana, ada usaha yang

akan dibagi hasilkan, ada nisbah, ada ijab kabul). Prinsip mud-

harabah ini diaplikasikan pada produk tabungan berjangka dan

deposito berjangka.

Berdasarkan kewenangan yang diberikan pihak penyimpan

dana, prinsip mudharabah terbagi tiga yaitu:

a. Mudharabah mutlaqah

Penerapan mudharabah mutlaqah dapat berupa

tabungan dan deposito sehingga terdapat dua jenis

penghimpunan dana yaitu: tabungan mudharabah dan

deposito mudharabah. Berdasarkan prinsip ini tidak ada

26

pembatasan bagi bank dalam menggunakan dana yang

dihimpun.

b. Mudharabah Muqayyadah on Balance Sheet

Jenis mudharabah ini merupakan simpanan khusus

(restricted investment) dimana pemilik dana dapat

menetapkan syarat-syarat tertentu yang harus dipatuhi oleh

bank. Misalnya disyaratkan digunakan untuk bisnis

tertentu, atau disyaratkan digunakan dengan akad tertentu,

atau disyaratkan digunakan untuk nasabah tertentu.

Karakteristik jenis simpanan ini adalah sebagai

berikut :

1) Pemilik dana wajib menetapkan syarat tertentu yang

harus diikuti oleh bank wajib membuat akad yang

mengatur persyaratan penyaluran dana simpanan khusus.

2) Bank wajib memberitahukan kepada pemilik dana

mengenai nisbah dan tata cara pemberitahuan

keuntungan dan atau pembagian keuntungan secara

resiko yang dapat ditimbulkan dari penyimpanan dana.

Apabila telah tercapai kesepakatan, maka hal tersebut

harus dicantumkan dalam akad.

3) Sebagai tanda bukti simpanan bank menerbitkan bukti

simpanan khusus. Bank wajib memisahkan dana dari

rekening lainnya.

27

4) Untuk deposito mudharabah, bank wajib memberikan

sertifikat atau tanda penyimpanan (bilyet) deposito

kepada deposan.

c. Mudharabah Muqayyadah off Balance Sheet

Jenis mudharabah ini merupakan penyaluran dana

mudharabah langsung kepada pelaksana usahanya, dimana

bank bertindak sebagai perantara (arranger) yang

mempertemukan antara pemilik dana dengan pelaksana

usaha. Pemilik dana dapat menetapkan syarat-syarat

tertentu yang harus dipatuhi oleh bank dalam mencari

kegiatan usaha yang akan dibiayai dan pelaksana usahanya.

Karakteristik jenis simpanan ini adalah sebagai

berikut :

1) Sebagai tanda bukti simpanan bank menerbitkan bukti

simpanan khusus. Bank wajib memisahkan dana dari

rekening lainnya. Simpanan khusus dicatat pada pos

tersendiri dalam rekening administratif.

2) Dana simpanan khusus harus disalurkan secara langsung

kepada pihak yang diamanatkan oleh pemilik dana.

3) Bank menerima komisi atas jasa mempertemukan kedua

pihak. Sedangkan antara pemilik dana dan pelaksana

usaha berlaku nisbah bagi hasil.

28

c. Jasa Lembaga keuangan

Bank syariah dapat melakukan berbagai pelayanan jasa

lembaga keuangan kepada nasabah dengan mendapat imbalan

berupa sewa atau keuntungan. Jasa lembaga keuangan tersebut

antara lain berupa :

1. Sharf (Jual Beli Valuta Asing)

Pada prinsipnya jual-beli valuta asing sejalan dengan

prinsip sharf. Jual beli mata uang yang tidak sejenis ini,

penyerahannya harus dilakukan pada waktu yang sama (spot).

Bank mengambil keuntungan dari jual beli valuta asing ini.

2. ljarah (Sewa)

Jenis kegiatan ijarah antara lain penyewaan kotak

simpanan (safe deposit box) dan jasa tata-laksana administrasi

dokumen (custodian). Bank dapat imbalan sewa dari jasa

tersebut.

2. Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM)

a. Pengertian UMKM

1. Usaha Mikro

Menurut Keputusan Menteri Keuangan No. 40/KMK. 06/

2003, usaha mikro adalah usaha produktif milik keluarga atau

perorangan Warga Negara Indonesia dan memiliki hasil yang

penjualan mencapai angka Rp. 100.000.000,00 per tahun, dengan

pengajuan kredit ke bank maksimal sebesar Rp 50.000.000.

29

2. Usaha Kecil

Menurut Undang-Undang No. 9 Tahun 1995, usaha kecil

adalah usaha produktif yang bersekala kecil dan memenuhi kriteria

kekayaan bersih paling banyak Rp 200.000.000 tidak termasuk

tanah dan bangunan tempat usaha atau memiliki hasil penjualan

paling banyak Rp 1.000.000.000 per tahun serta dapat menerima

kredit bank maksimal di atas Rp 50.000.000 – 500.000.000.

3. Usaha Menengah

Menurut Inpres No. 10 tahun 1998, usaha menengah adalah

usaha bersifat produktif yang memenuhi kriteria kekayaan usaha

bersih lebih besar dari Rp 200.000.000 sampai dengan Rp

10.000.000.000, tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha

serta dapat menerima kredit dari bank sebesar Rp 500.000.000

sampai dengan Rp 5.000.000.000.

b. Permasalahan UMKM

Mengutip yang telah di tulis Wawan (2014) menjelaskan

Pada umumnya, permasalahan yang dihadapi oleh Usaha Kecil dan

Menengah (UMKM), antara lain meliputi:

1. Faktor Internal

Faktor internal merupakan faktor yang menjadi

permasalahan yang ada dan timbul dari dalam UMKM itu sendiri

diantaranya yaitu:

a. Kurangnya Permodalan dan Terbatasnya Akses Pembiayaan

30

Permodalan merupakan faktor utama yang diperlukan

untuk mengembangkan suatu unit usaha. Kurangnya

permodalan UMKM, oleh karena pada umumnya usaha kecil

dan menengah merupakan usaha perorangan atau perusahaan

yang sifatnya tertutup, yang mengandalkan modal dari si

pemilik yang jumlahnya sangat terbatas, sedangkan modal

pinjaman dari bank atau lembaga keuangan lainnya sulit

diperoleh karena persyaratan secara administratif dan teknis

yang diminta oleh bank tidak dapat dipenuhi. Persyaratan yang

menjadi hambatan terbesar bagi UMKM adalah adanya

ketentuan mengenai agunan karena tidak semua UMKM

memiliki harta yang memadai dan cukup untuk dijadikan

agunan.

Terkait dengan hal ini, UMKM juga menjumpai

kesulitan dalam hal akses terhadap sumber pembiayaan.

Selama ini yang cukup familiar dengan mereka adalah

mekanisme pembiayaan yang disediakan oleh bank dimana

disyaratkan adanya agunan. Terhadap akses pembiayaan

lainnya seperti investasi, sebagian besar dari mereka belum

memiliki akses untuk itu. Dari sisi investasi sendiri, masih

terdapat beberapa hal yang perlu diperhatikan apabila memang

gerbang investasi hendak dibuka untuk UMKM, antara lain

31

kebijakan, jangka waktu, pajak, peraturan, perlakuan, hak atas

tanah, infrastruktur, dan iklim usaha.

b. Kualitas Sumber Daya Manusia (SDM)

Sebagian besar usaha kecil tumbuh secara tradisional

dan merupakan usaha keluarga yang turun temurun.

Keterbatasan kualitas SDM usaha kecil baik dari segi

pendidikan formal maupun pengetahuan dan keterampilannya

sangat berpengaruh terhadap manajemen pengelolaan

usahanya, sehingga usaha tersebut sulit untuk berkembang

dengan optimal. Disamping itu dengan keterbatasan kualitas

SDM-nya, unit usaha tersebut relatif sulit untuk mengadopsi

perkembangan teknologi baru untuk meningkatkan daya saing

produk yang dihasilkannya.

c. Lemahnya Jaringan Usaha dan Kemampuan Penetrasi Pasar

Usaha kecil yang pada umumnya merupakan unit usaha

keluarga, mempunyai jaringan usaha yang sangat terbatas dan

kemampuan penetrasi pasar yang rendah, ditambah lagi produk

yang dihasilkan jumlahnya sangat terbatas dan mempunyai

kualitas yang kurang kompetitif. Berbeda dengan usaha besar

yang telah mempunyai jaringan yang sudah solid serta

didukung dengan teknologi yang dapat menjangkau

internasional dan promosi yang baik.

d. Mentalitas Pengusaha UMKM

32

Hal penting yang seringkali pula terlupakan dalam

setiap pembahasan mengenai UMKM, yaitu semangat

entrepreneurship para pengusaha UMKM itu sendiri.Semangat

yang dimaksud disini, antara lain kesediaan terus berinovasi,

ulet tanpa menyerah, mau berkorban serta semangat ingin

mengambil risiko. Suasana pedesaan yang menjadi latar

belakang dari UMKM seringkali memiliki andil juga dalam

membentuk kinerja. Sebagai contoh, ritme kerja UMKM di

daerah berjalan dengan santai dan kurang aktif sehingga

seringkali menjadi penyebab hilangnya kesempatan-

kesempatan yang ada.

e. Kurangnya Transparansi

Kurangnya transparansi antara generasi awal

pembangun UMKM tersebut terhadap generasi selanjutnya.

Banyak informasi dan jaringan yang disembunyikan dan tidak

diberitahukan kepada pihak yang selanjutnya menjalankan

usaha tersebut sehingga hal ini menimbulkan kesulitan bagi

generasi penerus dalam mengembangkan usahanya.

2. Faktor Eksternal

Faktor eksternal merupakan faktor yang menyebabkan

permasalahan UMKM yang mempengaruhi dari luar , diantaranya

yaitu:

33

a. Iklim Usaha Belum Sepenuhnya Kondusif

Upaya pemberdayaan Usaha Kecil dan Menengah

(UMKM) dari tahun ke tahun selalu dimonitor dan dievaluasi

perkembangannya dalam hal kontribusinya terhadap

penciptaan produk domestik brutto (PDB), penyerapan tenaga

kerja, ekspor dan perkembangan pelaku usahanya serta

keberadaan investasi usaha kecil dan menengah melalui

pembentukan modal tetap brutto (investasi).

Keseluruhan indikator ekonomi makro tersebut selalu

dijadikan acuan dalam penyusunan kebijakan pemberdayaan

UMKM serta menjadi indikator keberhasilan pelaksanaan

kebijakan yang telah dilaksanakan pada tahun sebelumnya.

Kebijaksanaan Pemerintah untuk menumbuhkembangkan

UMKM, meskipun dari tahun ke tahun terus disempurnakan,

namun dirasakan belum sepenuhnya kondusif. Hal ini terlihat

antara lain masih terjadinya persaingan yang kurang sehat

antara pengusaha-pengusaha kecil dan menengah dengan

pengusaha-pengusaha besar.

Kendala lain yang dihadapi oleh UMKM adalah

mendapatkan perijinan untuk menjalankan usaha mereka.

Keluhan yang seringkali terdengar mengenai banyaknya

prosedur yang harus diikuti dengan biaya yang tidak murah,

ditambah lagi dengan jangka waktu yang lama. Hal ini sedikit

34

banyak terkait dengan kebijakan perekonomian Pemerintah

yang dinilai tidak memihak pihak kecil seperti UMKM tetapi

lebih mengakomodir kepentingan dari para pengusaha besar.

b. Terbatasnya Sarana dan Prasarana Usaha

Kurangnya informasi yang berhubungan dengan

kemajuan ilmu pengetahuan dan teknologi, menyebabkan

sarana dan prasarana yang mereka miliki juga tidak cepat

berkembang dan kurang mendukung kemajuan usahanya

sebagaimana yang diharapkan. Selain itu, tak jarang UMKM

kesulitan dalam memperoleh tempat untuk menjalankan

usahanya yang disebabkan karena mahalnya harga sewa atau

tempat yang ada kurang strategis.

c. Pungutan Liar

Praktek pungutan tidak resmi atau lebih dikenal dengan

pungutan liar menjadi salah satu kendala juga bagi UMKM

karena menambah pengeluaran yang tidak sedikit. Hal ini tidak

hanya terjadi sekali namun dapat berulang kali secara periodik,

misalnya setiap minggu atau setiap bulan.

d. Implikasi Otonomi Daerah

Dengan berlakunya Undang-undang No. 22 Tahun

1999 tentang Pemerintahan Daerah yang kemudian diubah

dengan UU No. 32 Tahun 2004, kewenangan daerah

mempunyai otonomi untuk mengatur dan mengurus

35

masyarakat setempat. Perubahan sistem ini akan mempunyai

implikasi terhadap pelaku bisnis kecil dan menengah berupa

pungutan-pungutan baru yang dikenakan pada UMKM. Jika

kondisi ini tidak segera dibenahi maka akan menurunkan daya

saing UMKM. Disamping itu, semangat kedaerahan yang

berlebihan, kadang menciptakan kondisi yang kurang menarik

bagi pengusaha luar daerah untuk mengembangkan usahanya

di daerah tersebut.

e. Implikasi Perdagangan Bebas

Sebagaimana diketahui bahwa AFTA yang mulai

berlaku Tahun 2003 dan APEC Tahun 2020 berimplikasi luas

terhadap usaha kecil dan menengah untuk bersaing dalam

perdagangan bebas. Dalam hal ini, mau tidak mau UMKM

dituntut untuk melakukan proses produksi dengan produktif

dan efisien, serta dapat menghasilkan produk yang sesuai

dengan frekuensi pasar global dengan standar kualitas seperti

isu kualitas (ISO 9000), isu lingkungan (ISO 14.000), dan isu

Hak Asasi Manusia (HAM) serta isu ketenagakerjaan. Isu ini

sering digunakan secara tidak fair oleh negara maju sebagai

hambatan (Non Tariff Barrier for Trade). Untuk itu, UMKM

perlu mempersiapkan diri agar mampu bersaing baik secara

keunggulan komparatif maupun keunggulan kompetitif.

36

f. Sifat Produk dengan Ketahanan Pendek

Sebagian besar produk industri kecil memiliki ciri atau

karakteristik sebagai produk-produk dan kerajinan-kerajian

dengan ketahanan yang pendek. Dengan kata lain, produk-

produk yang dihasilkan UMKM Indonesia mudah rusak dan

tidak tahan lama.

g. Terbatasnya Akses Pasar

Terbatasnya akses pasar akan menyebabkan produk

yang dihasilkan tidak dapat dipasarkan secara kompetitif baik

di pasar nasional maupun internasional.

h. Terbatasnya Akses Informasi

Selain akses pembiayaan, UMKM juga menemui

kesulitan dalam hal akses terhadap informasi. Minimnya

informasi yang diketahui oleh UMKM, sedikit banyak

memberikan pengaruh terhadap kompetisi dari produk ataupun

jasa dari unit usaha UMKM dengan produk lain dalam hal

kualitas. Efek dari hal ini adalah tidak mampunya produk dan

jasa sebagai hasil dari UMKM untuk menembus pasar ekspor.

Namun, di sisi lain, terdapat pula produk atau jasa yang

berpotensial untuk bertarung di pasar internasional karena

tidak memiliki jalur ataupun akses terhadap pasar tersebut,

pada akhirnya hanya beredar di pasar domestik.

37

3. Minat

Minat dalam pandangan Al-Qur’an terdapat dalam surat pertama

turun. Pada ayat pertama dari surat pertama turun perintahnya adalah

agar kita membaca. Membaca yang dimaksud bukan hanya membaca

buku atau dalam artian tekstual, akan tetapi juga semua aspek. Apakah

itu tuntutan untuk membaca cakrawala jagad yang merupakan tanda

kebesaran-Nya, serta membaca potensi diri, sehingga dengan-Nya kita

dapat memahami apa yang sebenarnya hal yang menarik minat kita

dalam kehidupan ini.

Jadi, betapapun bakat dan minat merupakan karunia terbesar yang

dianugerahkan Allah Swt, kepada kita. Namun, itu bukan berarti kita

hanya berpangku tangan dan minat serta bakat tersebut berkembang

dengan sendirinya.

Jadi kesimpulan yang kemukakan oleh Saleh (2002:36) minat

merupakan karunia terbesar yang dianugerahkan Allah SWT kepada kita

semua. Namun bukan berarti kita hanya berpangku tangan dan minat

tersebut berkembang dengan sendirinya. Tetapi upaya kita adalah

mengembangkan sayap anugerah Allah itu kepada kemampuan maksimal

kita sehingga karunianya dapat berguna dengan baik pada diri kita.

a. Teori Minat

Menurut Poerwadaminta (2006:769) minat merupakan

kesukaan (kecenderungan hati) kepada sesuatu. Shaleh dan

Wahab(2004:263) mendefinisikan minat itu dapat diartikan suatu

38

kecenderungan untuk memberikan perhatian kepada orang dan

bertindak terhadap orang, aktivitas atau situasi yang menjadi objek

dari minat itu tersebut dengan disertai dengan perasaan senang.

Sedangkan menurut Mappiare (1994:62) definisi minat adalah

suatu perangkat mental yang terdiri dari sutu campuran dari perasaan,

harapan, pendirian, prasangka, rasa takut atau kecenderungan-

kecenderungan lain yang mengarahkan individu kepada suatu pilihan

tertentu.

Faktor – faktor yang mempengaruhi timbulnya minat, secara

garis besar dikelompokkan menjadi dua yaitu: (1) dari dalam diri

individu yang bersangkutan (misal: bobot, umur, jenis kelamin,

pengalaman, perasaan mampu, kepribadian), dan (2) berasal dari luar

mencakup lingkungan keluarga, sekolah dan masyarakat. Crow dan

Crow (1973:273) berpendapat ada tiga faktor yang menjadi timbulnya

minat, yaitu:

1. Dorongan dari dalam individu, misal dorongan untuk makan akan

membangkitkan minat untuk bekerja atau mencari penghasilan,

minat terhadap produksi makanan dan lain-lain.

2. Motif sosial, dapat menjadi faktor yang membangkitkan minat

untuk melakukan suatu aktivitas tertentu.

3. Faktor emosional, minat mempunyai hubungan yang erat dengan

emosi.

39

b. Teori Mengenai Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat

UMKM mengambil pembiayaan Di Bank Syariah

a. Faktor-Faktor yang mempengaruhi timbulnya minat

Crow and Crow (1973:264) berpendapat ada tiga faktor

yang menjadi timbulnya minat, yaitu:

1) Dorongan dari dalam diri individu, misal dorongan makan, rasa

ingin tahu dan seks.

2) Motif sosial, dapat menjadi faktor yang membangkitkan minat

untuk melakukan suatu aktivitas tertentu.

3) Faktor emosional, minat mempunyai hubungan yang erat

dengan emosi.

b. Macam-macam minat

Menurut Poerwadaminta (2006:769) Minat di bagi menjadi

bermacam-macam di antaranya yaitu:

1). Berdasarkan timbulnya, minat dapat dibedakan menjadi minat

primitif dan minat kultural. Minat primitif adalah minat yang

timbul karena kebutuhan biologis atau jaringan-jaringan tubuh,

misalnya kebutuhan akanmakanan. Sedangkan minat kultural

adalah minat yang timbul karena proses belajar.

2). Berdasarkan arahnya, minat dapat dibedakan menjadi minat

intrinsik dan ekstrinsik. Minat intrinsik adalah minat yang

langsung berhubungan dengan aktivitas itu sendiri, ini merupakan

minat yang lebih mendasar atau minat asli. Minat ekstrinsik adalah

40

minat yang berhubungan dengan tujuan akhir dari kegiatan

tersebut.

3). Berdasarkan cara mengungkapkan, minat dapat di bedakan

menjadi empat yaitu: expressed interest, manifest interest, tested

interest, dan inventoried interest.

C. Kerangka Penelitian

Berdasarkan pada Theory dan Review Riset sebelumnya, peneliti

mengkategorikan faktor yang menjadikan minat UMKM mengajukan

pembiayaan pada lembaga keuangan syari’ah adalah faktor pelayanan,

reputasi, dan prosedur.

Dari segi pelayanan dimensi yang digunakan penulis adalah

tangible dan responsiveness. Penelitian dengan variabel pelayanan

terdapat pernyataan tentang teknologi peralatan yang mutakhir, sikap

ramah karyawan dalam melayani nasabah, mempunyai kemampuan yang

baik dalam menyampaikan informasi, karyawan memberikan pelayanan

yang cepat dan tepat serta kenyamanan ruang tunggu.

Reputasi adalah persepsi kualitas berkaitan dengan nama dan akan

mempengaruhi konsumen serta menyediakan jaminan bila ada kendala-

kendala kecil di perusahaan. Variabel yang diukur atas dasar indikator:

nama baik bank dan keberadaan bank.

Variabel prosedur diukur dengan indikator pengajuan pembiayaan,

analisis pembiayaan, realisasi pembiayaan dimana pernyataan yang

peneliti sampaikan meliputi formulir pengajuan yang mudah difahami dan

41

diisi, mulai dari pengajuan sampai realisasi pembiayaan tidak

membutuhkan waktu yang lama, realisasi dana yang dibutuhkan sesuai

dengan pengajuan.

Variabel Minat dalam penelitian ini di gambarkan dengan

pernyataan yang di ajukan untuk dipilih responden berdasarka pengalaman

dan pengetahuanya berupa apakah responden dalam hal ini UMKM ingin

mengajukan pembiayaan pada lembaga keuangan syariah (BMT Barokah)

dan memberikan saran kepada orang lain atau teman agar mengajukan

pembiayaan pada lembaga keuangan syariah (BMT Barokah).

Berdasarkan dari uraian pendahuluan dan landasan teori tersebut

diatas maka model penelitian dalam penelitian ini dapat digambarkan

sebagai berikut:

Gambar 2.1

Kerangka pemikiran

Persamaan matematisnya dapat dirumuskan sebagai berikut:

Y = a + b1x1 + b2x2 +b3x3 + e

Minat

UMKM

mengajukan

pembi

ayaan pada

lembaga

keuangan

syariah

Reputasi

Pelayanan

Prosedur

42

Dimana :

Y = Minat UMKM = Pelayanan

a = Konstanta Interception 2X = Reputasi

b = Koefisien Regresi 3X = Prosedur

e = error

D. Hipotesis Penelitian

H1 : Pelayanan berpengaruh positif terhadap minat UMKM untuk

mengajukan pembiayaan pada Lembaga keuangan Syariah di

Magelang

H2 : Reputasi berpengaruh positif terhadap minat UMKM untuk

mengajukan pembiayaan pada Lembaga keuangan Syariah di

Magelang

H3 : Prosedur berpengaruh positif terhadap minat UMKM untuk

mengajukan pembiayaan pada Lembaga keuangan Syariah di

Magelang

H4 : Pelayanan, reputasi, prosedur secara bersama-sama

berpengaruh positif terhadap minat UMKM untuk

mengajukan pembiayaan pada Lembaga keuangan Syariah di

Magelang

1X

43

BAB III

METODE PENELITIAN

A. Jenis Penelitian

Jenis penelitian pada skripsi ini mengunakan pendekatan kuantitatif.

Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dan data

sekunder.

1. Data Primer

Menurut Sarwono (2006:8) mendefinisikan data primer Merupakan

suatu data yang didapat dari sumber pertama, yaitu dari individu atau

perseorangan, data ini bisa berwujud hasil wawancara dan pengisian

kuesioner atau angket serta dari data yang dimiliki oleh pihak perusahaan.

Penelitian ini menggunakan data primer atau data empiris yang

diperoleh dari penyebaran kuesioner. Menurut Nawawi (1990:117)

kuesioner adalah alat pengumpulan data yang berupa daftar pertanyaan

tertulis untuk memperoleh keterangan dari sejumlah responden. Metode ini

digunakan untuk pengambilan data mengenai faktor-faktor yang

mempengaruhi minat UMKM mengajukan pembiayaan pada lembaga

keuangan syariah di Magelang.

Kuesioner yang digunakan dalam penelitian ini adalah model

tertutup karena jawaban telah disediakan dan pengukurannya

menggunakan skala likert, skala likert digunakan untuk mengukur sikap,

pendapat, dan persepsi seseorang atau sekelompok orang tentang

fenomena sosial. Responden diminta untuk menjawab pertanyaan-

44

pertanyaan dengan lima alternatif jawaban yang telah disediakan oleh

peneliti.

Responden juga diminta untuk memilih salah satu jawaban dengan

cara memberi tanda/ symbol . Data ini adalah yang langsung diperoleh dari

sumber data pertama di lokasi penelitian atau obyek penelitian.

2. Data Sekunder

Menurut Bungin (2005:97) data sekunder adalah data yang

diperoleh peneliti melalui buku-buku yang berkaitan dengan penelitian ini,

literatur, dan artikel yang didapat dari website atau data yang berasal dari

orang-orang kedua atau bukan data yang datang secara langsung. Namun

data-data ini mendukung pembahasan dari penelitian. Untuk itu beberapa

sumber buku atau data yang akan membantu mengkaji secara kritis

diantaranya yaitu berkaitan dengan tema penelitian tersebut.

B. Lokasi Dan Waktu Penelitian

Penelitian untuk penuisan skripsi tentang faktor-faktor yang

mempengaruhi minat UMKM mengajukan pembiayaan pada lembaga

keuangan syariah, dilakukan pada :

Waktu penelitian (penyebaran kuesioner) : 5 januari 2015 sampai dengan 10

januari 2015

Tempat penelitian : BMT Barokah Magelang

C. Populasi dan Sampel

1. Populasi

45

Menurut Arikunto (1998:130) populasi adalah wilayah generalisasi

yang terdiri atas obyek/subyek yang mempunyai kualitas dan karakteristik

tertentu yang ditetapkan oleh peneliti untuk dipelajari dan kemudian

ditarik kesimpulannya. Penentuan jenis populasi ini didasarkan atas alasan

bahwa yang akan di uji, yang mempengaruhi pemberian pembiayaan.

Populasi yang akan dijadikan obyek dalam penelitian ini adalah

UMKM yang bekerja sama dengan lembaga keuangan syariah di

Magelang (BMT Barokah) yang jumlahnya 830 UMKM.

2. Sampel

Menurut Arikunto (1998:131) sampel adalah sebagian atau wakil

populasi yang diteliti. Apabila subyeknya kurang dari 100, lebih baik

diambil semua sehingga penelitiannya merupakan penelitian populasi.

Tetapi jika jumlah subyeknya besar dapat diambil 10-15% atau 20-25%

atau lebih. Berdasarkan konsep tersebut maka peneliti mengambil sampel

sebanyak 100 responden. Dimana 100 responden ini dihitung dari jumlah

UMKM yang menjadi nasabah pembiayaan pada BMT Barokah yang

berjumlah 830 nasabah.

D. Teknik Pengumpulan Data

Dalam penelitian ini metode pengumpulan data yang digunakan

penulis adalah :

1. Metode kuesioner (angket)

Menurut Nawawi (1990:117) metode kuesioner (angket) yaitu

usaha mengumpulkan informasi dengan menyampaikan sejumlah

46

pertanyaan tertulis, untuk dijawab dengan tertulis pula oleh responden.

Atau teknik pengumpulan data dengan menyusun daftar pertanyaan atau

pernyataan tertulis yang diajukan kepada responden sampel yang akan

diteliti. Jumlah pertanyaan yang ada diambil dari masing-masing item

variabel, baik variabel independen maupun variabel dependen.

Kuesioner diberikan langsung kepada responden dengan tujuan

agar lebih efektif dan efisien menjangkau jumlah sampel dan mudah

memberi penjelasan berkenaan dengan pengisian kuesioner tersebut.

2. Metode Dokumentasi

Metode dokumentasi adalah mencari data mengenai hal-hal atau

variabel yang berupa catatan, transkip, buku, surat kabar, majalah,

dokumen, peraturan, notulen rapat, dan sebagainya. Metode ini dilakukan

dengan cara pengumpulan beberapa informasi tentang data dan fakta yang

berhubungan dengan masalah dan tujuan penelitian, baik dari sumber

buku-buku, koran, majalah, website dan lain-lain.

E. Skala Pengukuran

Instrumen yang digunakan untuk mengukur variabel penelitian ini

dengan menggunakan skala Likert 5 poin. Prasetyo dan Jannah (2006)

menyebutkan ada beberapa pilihan dari lima alternatif yang ada, yaitu :

1. SS : Sangat Setuju

2. S : Setuju

3. N : Netral

4. TS : Tidak Setuju

47

5. STS : Sangat Tidak Setuju

Masing-masing jawaban memiliki nilai sebagai berikut :

1. SS : 5

2. S : 4

3. N : 3

4. TS : 2

5. STS : 1

F. Definisi Konsep Dan Operasional

Tabel 3.1 Operasional Variabel

Variabel

independen

Konsep variabel

Indikator Item

Pelayanan

Pemenuhan kebutuhan

dan keinginan anggota

serta ketepatan dalam

penyampaian yang

mengimbangi harapan

anggota

1. Tangible atau

wujud penampilan

2. Responsiveness

atau daya tanggap

(Lupiyoadi, 2006)

Teknologi peralatan

yang mutakhir

Sikap ramah karyawan

dalam melayani

nasabah

Mempunyai

kemampuan yang baik

dalam menyampaikan

informasi

Karyawan

memberikan

48

pelayanan yang cepat

dan tepat

Reputasi Persepsi kualitas

berkaitan dengan

nama dan akan

mempengaruhi

konsumen serta

menyediakan jaminan

bila ada kendala-

kendala kecil di

perusahaan

1. Nama baik bank

2.Keberadaannya

dapat dipercaya

(Maryani, 2005)

Popularitas

Citra bank

Jaringan perusahaan

Adanya fasilitas ATM

Variabel

Prosedur

Urutan-urutan

pekerjaan yang

disusun untuk

menjamin perlakuan

yang seragam

terhadap transaksi-

transaksi yang sering

terjadi

1.pengajuan

pembiayaan

2. analisis pembiayaan

3.realisasi pembiayaan

(Baridwan, 1992)

Formulir pengajuan

yang mudah difahami

dan diisi

Mulai dari pengajuan

sampai Realisasi

pembiayaan tidak

membutuhkan waktu

yang lama

Realisasi dana yang

dibutuhkan sesuai

dengan pengajuan

Variabel

Dependen Konsep Variabel Indikator Item

49

Minat

Nasabah

kesukaan

(kecenderungan hati)

kepada sesuatu.

1. Dari dalam individu

sendiri

2. Informasi yang

disampaikan teman/

saudara

(Shaleh dan Wahab,

2004)

Dengan

memperhatikan

variabel-variabel yang

ada nasabah berminat

menjadi nasabah di

lembaga keuangan

syariah.

Saran kepada orang

lain agar menjadi

nasabah di lembaga

keuangan syariah.

G. Instrumen Penelitian

Menurut Arikunto (1998:134) instrumen penelitian yaitu alat bantu

yang dipilih dan digunakan oleh peneliti dalam kegiatanya mengumpulkan

data penelitian. Instrumen yang digunakan dalam penelitian ini yaitu

kuesioner. Menurut Nawawi (1990:117) kuesioner adalah usaha

mengumpulkan informasi dengan menyampaikan sejumlah pertanyaan

tertulis, untuk dijawab dengan tertulis pula oleh responden. Dalam kuesioner

pertanyaan yang disampaikan adalah untuk memperoleh informasi dari

responden tentang dirinya sendiri.

H. Alat Uji Instrumen Penelitian

a. Uji Validitas

50

Menurut Priyatno (2008:16) validitas adalah ketepatan atau

kecermatan suatu instrumen dalam mengukur apa yang ingin diukur.

Data dikatakan valid, jika pertanyaan pada angket mampu

mengungkapkan sesuatu yang diukur oleh angket tersebut. Butir-butir

pertanyaan yang ada dalam angket diuji terhadap faktor terkait. Uji

validitas dimaksud untuk mengetahui seberapa cermat suatu test atau

pengujian melakukan fungsi ukurannya. Suatu instrumen pengukur

dikatakan valid apabila instrument tersebut mengukur apa yang

seharusnya diukur atau dapat memberikan hasil sesuai dengan yang

diharapkan peneliti. Untuk menguji kevalidan suatu data maka

dilakukan uji validitas terhadap butir-butir angket. Tinggi rendah

validitas suatu angket atau angket dihitung dengan menggunakan

metode Pearson’s Product Moment Correlation, yaitu dengan

menghitung korelasi antara skor item pertanyaan dengan skor total.

Dalam penelitian ini perhitungan validitas item dianalisis dengan

menggunakan komputer program SPSS for windows 16.

Menurut Priyatno (2008:17) hasil perhitungan ini akan

dibandingkan dengan critical value pada tabel ini nilai r dengan taraf

signifikasi 5% dan jumlah sampel yang ada. Apabila hasil perhitungan

korelasi product moment lebih besar dari critical value, maka instrumen

ini dinyatakan valid. Sebaliknya apabila skor item kurang dari critical

value, maka instrumen ini dinyatakan tidak valid.

51

b. Uji Reliabilitas

Reliabilitas adalah suatu angka indeks yang menunjukkan

konsistensi suatu alat pengukur di dalam mengukur gejala yang sama.

Untuk menghitung reabilitas dilakukan dengan menggunakan koefisien

Croanbach Alpha (Umar, 2000:135).

Instrument untuk mengukur masing-masing variabel dikatakan

reliabel jika memiliki Croanbach Alpha > 0,60 (Ghozali, 2005:41).

I. Alat Analisis Data

Analisis data merupakan proses mengorganisasikan dan mengurutkan

data ke dalam pola sehingga data tersebut dapat dengan mudah dipahami dan

bermanfaat untuk menjawab masalah-masalah yang berkaitan dengan

penelitian. Alat analisis yang digunakan dalam penelitian ini antara lain:

1. Uji Asumsi Klasik

Agar mendapatkan regresi yang baik harus memenuhi asumsi-

asumsi yang disyaratkan untuk memenuhi uji asumsi normalitas, bebas

dari multikolinieritas dan heterokedastisitas.

a. Uji Normalitas

Menurut Ghazali (2001:76) uji normalitas digunakan untuk

mengetahui apakah populasi data berdistribusi normal atau tidak. Uji

Normalitas bertujuan untuk menguji apakah dalam model regresi

variabel terikat dan variabel bebas keduanya mempunyai distribusi

normal atau tidak.

52

b. Uji Multikolinieritas

Menurut Priyatno (2008:29) uji multikolinieritas digunakan

untuk mengetahui ada atau tidaknya penyimpangan asumsi klasik

multikolinieritas, yaitu adanya hubungan linear antar variabel

independent dalam model regresi.

c. Uji Heterokedastisitas

Menurut Priyatno (2008:37) uji heteroskedastisitas digunakan

untuk mengetahui ada atau tidaknya penyimpangan asumsi klasik

heteroskedastisitas, yaitu adanya ketidaksamaan varian dari residual

untuk semua pengamatan pada model regresi.

2. Uji Analisis Regresi Berganda

Menurut Uyanto (2006:248) analisis regresi linier berganda yaitu

hubungan secara linier antara dua atau lebih variabel independen (X1, X2,

X3, ..., Xn) dengan variabel dependen (Y). Analisis ini digunakan untuk

mengetahui apakah masing-masing variabel independen berhubungan

positif atau negatif dan untuk memprediksi nilai dari variabel dependen

mengalami kenaikan atau penurunan. Persamaan regresi yang digunakan

adalah sebagai berikut

Rumus:

. Y = a + b1x1 + b2x2 +b3x3 + e

Dimana :

Y = Minat UMKM

a = Konstanta Interception

53

b = Koefisien Regresi

= Pelayanan

2X = Reputasi

3X = Prosedur

e = error

3. Uji Koefisien Regresi Secara Bersama-Sama (Uji F)

Menurut Uyanto (2006:73) uji ini digunakan untuk mengetahui

apakah variabel independen (X1, X2,...Xn) secara bersama-sama

berpengaruh signifikan terhadap variabel dependen (Y). Atau untuk

mengetahui apakah model regresi dapat digunakan untuk memprediksi

variabel dependen atau tidak.

F hitung dapat dicari dengan rumus sebagai berikut:

)1/()1(

/2

2

knR

kRFhitung

Keterangan:

2R = Koefisien Determinasi

n = Jumlah data atau kasus

k = Jumlah variabel independen

4. Uji Koefisien Regresi Parsial (Uji t)

Menurut Uyanto (2006:75) uji ini digunakan untuk mengetahui

apakah dalam model regresi variabel independen secara parsial

berpengaruh signifikan terhadap variabel dependen.

1X

54

Rumus t hitung pada analisis regresi adalah:

i

ihitung

Sb

bt

Keterangan:

ib = Koefisien regresi variabel i

iSb = Standar error variabel i

Atau dapat dihitung dengan menggunakan rumus sebagai berikut:

21

1

r

knrthitung

Keterangan:

r = koefisien korelasi parsial

k = Jumlah variabel independen

n = Jumlah data atau kasus

55

BAB IV

ANALISA PENELITIAN

A. Gambaran Obyek Penelitian

1. Gambaran Umum Responden

Pengambilan sampel dalam penelitian ini menggunakan Non

Probability Sampling dengan cara purposive sampling. Sampel yang diambil

sebanyak 100 responden yaitu dengan kriteria nasabah pembiayaan BMT

Barokah. Dalam proses penyebaran angket, sebagian besar angket yang

disodorkan kepada responden tidak diisi secara langsung oleh responden

melainkan peneliti membacakan pernyataan dan penulis sendiri yang mengisi

angket sesuai dengan jawaban responden. Adapun pernyataan yang peneliti

bacakan sesuai dengan yang ada dalam angket.

Penyebaran angket ini di BMT Barokah pada saat nasabah melakukan

transaksi dan juga peneliti secara langsung menemui responden dikediaman

dan tempat usahanya. Responden dalam penelitian ini memiliki karakterisitik.

Karakteristik responden dalam penelitian ini terdiri dari:

a. Jenis kelamin

Adapun data dan persentase mengenai jenis kelamin responden

nasabah pembiayaan BMT Barokah adalah sebagai berikut:

56

Tabel 4.1

Klasifikasi Responden Berdasarkan Jenis Kelamin

SEX

Frequency Percent

Valid

Percent

Cumulative

Percent

Valid Laki-Laki 80 80.0 80.0 80.0

Perempuan 20 20.0 20.0 100.0

Total 100 100.0 100.0

Sumber: Data primer diolah, 2015

Berdasarkan keterangan pada Tabel 4.1 di atas dapat diketahui

tentang jenis kelamin nasabah BMT Barokah yang digunakan sebagai

responden. Dari tabel di atas menunjukkan bahwa mayoritas responden

adalah perempuan, yaitu sebanyak 80 orang atau 80 %, sedangkan sisanya

adalah laki-laki sebanyak 20 orang atau 20 %. Dari keterangan diatas

menunjukkan bahwa sebagian besar nasabah pembiayaan BMT Barokah

yang digunakan sebagai responden dalam penelitian ini adalah perempuan.

Untuk lebih jelasnya berikut gambar data jenis kelamin nasabah

pembiayaan yang menjadi responden.

Klasifikasi Responden Berdasarkan Jenis Kelamin

Gambar 4.1

0

20

40

60

80

100

Perempuan Laki-Laki

57

b. Usia

Adapun data dan persentase mengenai usia responden nasabah

pembiayaan BMT Barokah. Responden yang diambil sebagai sampel

dalam penelitian ini mempunyai usia antara 17 tahun sampai dengan 40

tahun ke atas. Berdasarkan data yang ada, pada tabel 4.2 adalah sebagai

berikut:

Tabel 4.2

Klasifikasi Responden Berdasarkan Usia

USIA

Frequency Percent

Valid

Percent

Cumulative

Percent

Valid 17-29 th 25 25 25 25

30-40 th 46 46 46 71

> 40 th 29 29 29 100.0

Total 100 100.0 100.0

Sumber: Data primer diolah, 2015

Dari tabel 4.3 dapat di ketahui bahwa responden yang paling

banyak menjadi nasabah pembiayaan pada BMT Barokah adalah yang

berusia 30-40 tahun yaitu sebanyak 46 orang atau 46 %. Usia > 40 tahun

sebanyak 29 orang atau 29 % berada pada urutan kedua. Kemudian usia

17-29 tahun sebanyak 25 orang atau 25 % berada pada urutan ketiga.

Untuk lebih jelasnya berikut grafik data usia nasabah pembiayaan

yang menjadi responden:

58

Klasifikasi Responden Berdasarkan Usia

Gambar 4.2

c. Tingkat Pendidikan

Tingkat pendidikan yang dimaksud dalam gambaran umum

responden adalah tingkat pendidikan terakhir yang dijalani oleh

responden. Informasi tingkat pendidikan ini cukup penting karena

semakin tinggi tingkat pendidikan responden diperkirakan semakin

tinggi tingkat pengetahuannya tentang lembaga keuangan syariah.

Adapun data dan persentase mengenai pendidikan nasabah pembiayaan

BMT Barokah yang diambil sebagai responden adalah sebagai berikut:

Tabel 4.3

Klasifikasi Responden Berdasarkan Pendidikan

PENDIDIKAN

Frequency Percent

Valid

Percent

Cumulative

Percent

Valid SMP 65 65 65 65

SMA 27 27 27 92

0

5

10

15

20

25

30

35

40

45

50

17-29 30-40 > 40

Frequency

Percent

Valid Percent

59

Sarjana 8 8 8 100.0

Total 30 100.0 100.0

Sumber: Data primer diolah, 2015

Berdasarkan keterangan pada Tabel 4.4 di atas, menunjukkan

sebagian besar nasabah pembiayaan BMT Barokah yang diambil sebagai

responden, sebagian besar berpendidikan SMP sebanyak 65 orang atau

65 %, SMA sebanyak 27 orang atau 27 %, Sarjana sebanyak 8 orang

atau 8 %.

Untuk lebih jelasnya berikut grafik data usia nasabah

pembiayaan yang menjadi responden:

Klasifikasi Responden Berdasarkan Pendidikan

Gambar 4.3

0

10

20

30

40

50

60

70

SMP SMA Sarjana

Frequency

Percent

Valid Percent

60

d. Tingkat Pekerjaan

Adapun data dan persentase mengenai tingkat pekerjaan responden

pada BMT Barokah yang diambil sebagai responden adalah sebagai

berikut:

Tabel 4.4

Klasifikasi Responden Berdasarkan Pekerjaan

PEKERJAAN

Frequency Percent

Valid

Percent

Cumulative

Percent

Valid PNS 3 3 3 3

Swasta 20 20 20 23

Wirausaha 77 77 77 100.0

Total 100 100.0 100.0

Sumber: Data primer diolah, 2015

Berdasarkan keterangan pada Tabel 4.4 dapat dijelaskan

bahwa sebagian besar pekerjaan nasabah pembiayaan pada BMT

Barokah yang digunakan sebagai responden adalah PNS sebanyak 3

orang atau 3.0 %, swasta sebanyak 20 orang atau 20.0 %, dan

wirausaha sebanyak 77 orang atau 77.0 %.

Untuk lebih jelasnya berikut grafik data usia nasabah

pembiayaan yang menjadi responden:

61

Klasifikasi Responden Berdasarkan Pekerjaan

Gambar 4.4

e. Lama Usaha

Adapun data dan persentase mengenai lama usaha responden

pada BMT Barokah yang digunakan sebagai responden adalah

sebagai berikut:

Tabel 4.5

Klasifikasi Responden Berdasarkan Lama Usaha

Lama usaha

Frequency Percent

Valid

Percent

Cumulative

Percent

Valid <1 thn 9 9 9 9

1-3 thn 31 31 31 40

>3 thn 60 60 60 100.0

Total 100 100.0 100.0

Sumber: Data primer diolah, 2015

Berdasarkan keterangan pada Tabel 4.5 dapat dijelaskan

bahwa lama usaha nasabah pembiayaan pada BMT Barokah sebagai

responden adalah kurang dari 1 tahun sebanyak 9 orang atau 9.0 %,

0

20

40

60

80

100

PNS Swasta Wirausaha

frequency

percent

Series 3

62

1-3 tahun sebanyak 31 orang atau 31.0 %, dan lama usah lebih dari 3

tahun sebanyak 60 orang atau 60.0 %.

Untuk lebih jelasnya berikut grafik data lama usaha nasabah

pembiayaan yang menjadi responden:

Klasifikasi Responden Berdasarkan Lama Usaha

Gambar 4.5

B. Tanggapan Responden Terhadap Variabel Penelitian

Dari hasil penyebaran angket penelitian yang telah dilakukan peneliti

pada tanggal 5-10 januari 2015 di BMT Barokah menunjukkan bahwa variabel

yang dapat memberikan kontribusi terhadap minat UMKM mengajukan

pembiayaan pada lembaga keuangan syariah diantaranya adalah pelayanan,

reputasi dan prosedur. Hal ini sejalan dengan teori dan beberapa penelitian

yang telah dilakukan sebelumnya.

Pada bagian ini akan dideskripsikan hasil penelitian yang diperoleh

dari angket berupa jawaban UMKM pembiayaan BMT Barokah terhadap

variabel-variabel penelitian. Variabel tersebut merupakan variabel independen

yaitu pelayanan, reputasi dan prosedur serta variabel dependen yaitu minat

0

10

20

30

40

50

60

70

<1 thn 1-3 thn >3 thn

frequency

percent

valid percent

63

UMKM mengajukan pembiayaan pada lembaga keuangan syariah (BMT

Barokah).

Dalam angket responden diberikan pernyataan mengenai sikap mereka

terhadap item-item pernyataan tersebut yang sudah disediakan alternatif

jawaban dengan kategori: Sangat Setuju (SS), Setuju (S), Netral/Ragu-ragu

(N), Tidak Setuju (TS), dan Sangat Tidak Setuju (STS). Item pernyataan ini

merupakan tanggapan/sikap responden terhadap hal-hal yang ada dalam item

pernyataan berdasarkan apa yang mereka alami atau rasakan serta yang dapat

mendorong mereka mengajukan pembiayaan pada BMT Barokah.

1. Tanggapan Responden Terhadap pelayanan BMT Barokah.

Variabel pelayanan ini diwakili oleh empat item pernyataan, yaitu

tanggapan responden terhadap BMT Barokah memiliki teknologi

peralatan yang mutakhir, sikap ramah yang diberikan karyawan nasabah

BMT Barokah dalam melayani nasabah sudah baik, Karyawan BMT

Barokah mempunyai kemampuan baik dalam menyampaikan informasi

kepada nasabah,dan pernyataan terahir berupa karyawan BMT Barokah

memberikan pelayanan yang cepat dan tepat kepada nasabahnya

Adapun pendapat responden terhadap item-item variabel pelayanan

adalah dijelaskan pada tabel 4.6 berikut:

64

Tabel 4.6

Tanggapan Responden Berkaitan Dengan pelayanan BMT Barokah

Berdasarkan tabel 4.6 Dari keempat butir pernyataan diatas, dapat

disimpulkan bahwa rata-rata responden menyatakan pelayanan bank

syari’ah sudah baik. Secara teknologi, sebanyak 69% responden

menyatakan setuju kalau BMT Barokah memiliki teknologi peralatan yang

mutakhir. Sebanyak 47% responden menyatakan setuju jika BMT Barokah

dikatakan dapat memberikan pelayanan yang cepat dan tepat kepada

nasabah. Dan sebanyak 51% responden menyatakan setuju dengan

pernyataan Karyawan BMT Barokah mempunyai kemampuan baik dalam

menyampaikan informasi kepada nasabah.dan 60% mengatakan sangat

setuju Karyawan BMT Barokah memberikan pelayanan yang cepat dan

tepat kepada nasabahnya.

No Item Pernyataan

SS S N TS STS

Jml

(%)

Jml

(%)

Jml

(%)

Jml

(%)

Jml

(%)

1 BMT Barokah memiliki teknologi

peralatan yang mutakhir 9 69 19 3 0

2

Sikap ramah yang diberikan karyawan

nasabah BMT Barokah dalam

melayani nasabah sudah baik

53 47 0 0 0

3

Karyawan BMT Barokah mempunyai

kemampuan baik dalam

menyampaikan informasi kepada

nasabah

51 48 1 0 0

4

Karyawan BMT Barokah

memberikan pelayanan yang cepat dan

tepat kepada nasabahnya

60 40 0 0 0

65

2. Tanggapan Responden Terhadap Reputasi BMT Barokah

Dalam variabel reputasi disini diwakili oleh empat pernyataan,

yaitu BMT Barokah populer dikalangan masyarakat, BMT Barokah

memiliki citra yang baik, jaringan perusahaan yang dimiliki BMT Barokah

sudah cukup banyak, BMT Barokah memiliki fasilitas ATM di tiap kota

sehingga memudahkan nasabah

Untuk mengetahui respon responden mengenai item pernyataan

tersebut dapat dilihat dalam tabel 4.7 berikut:

Tabel 4.7

Tanggapan Responden Berkaitan Dengan Reputasi BMT Barokah

No Item Pernyataan

SS S N TS STS

Jml

(%)

Jml

(%)

Jml

(%)

Jml

(%)

Jml

(%)

1 BMT Barokah Populer

dikalangan masyarakat 64 36 0 0 0

2 BMT Barokah memiliki citra

yang baik 58 40 2 0 0

3

Jaringan perusahaan yang

dimiliki BMT Barokah sudah

cukup banyak

3 73 18 0 0

4

BMT Barokah memiliki fasilitas

ATM di tiap kota sehingga

memudahkan nasabah

3 68 22 6 1

Dari data di atas dapat diketahui bahwa BMT Barokah populer

dikalangan masyarakat dan mempunyai reputasi yang sangat baik di mata

masyarakat. Hal ini bisa dilihat dari jawaban sangat setuju responden yang

menyatakan bahwa BMT Barokah populer di kalangan masyarakat

sebanyak 64% dan secara berturut-turut sebanyak 58% responden

66

menyatakan setuju BMT Barokah memiliki citra yang baik. 3% responden

sangat setuju bahwa jaringan yang dimiliki BMT Barokah cukup banyak.

Dan 40% responden setuju dengan pernyataan BMT Barokah memiliki

fasilitas ATM yang dapat memudahkan nasabah melakukan transaksi tarik

tunai.

3. Tanggapan Responden Terhadap prosedur BMT Barokah

Dalam penelitian ini, variabel prosedur diwakili oleh tiga item

pernyataan, yaitu formulir pengajuan yang diberikan BMT Barokah

mudah difahami dan diisi, mulai dari pengajuan sampai realisasi

pembiayaan di BMT Barokah tidak membutuhkan waktu yang lama,

realisasi dana yang dibutuhkan sesuai dengan pengajuan.

Untuk sikap atau tanggapan responden terhadap variabel prosedur

dapat dilihat dalam tabel 4.8 berikut:

Tabel 4.8

Tanggapan Responden Berkaitan Dengan prosedur BMT Barokah

No Item Pernyataan

SS S N TS STS

Jml

(%)

Jml

(%)

Jml

(%)

Jml

(%)

Jml

(%)

1

Formulir pengajuan yang

diberikan BMT Barokah

mudah difahami dan diisi

61 39 0 0 0

2

Mulai dari pengajuan sampai

Realisasi pembiayaan di BMT

Barokah tidak membutuhkan

waktu yang lama

73 27 0 0 0

3 Realisasi dana yang dibutuhkan

sesuai dengan pengajuan 82 18 0 0 0

67

Dari tabel 4.8 terlihat terdapat 61% responden sangat setuju, 39%

mengatakan setuju bahwa Formulir pengajuan yang diberikan BMT

Barokah mudah difahami dan diisi. Sebanyak 73% responden sangat

setuju, 27% setuju bahwa Mulai dari pengajuan sampai Realisasi

pembiayaan di BMT Barokah tidak membutuhkan waktu yang lama

Berkenaan Realisasi dana yang dibutuhkan sesuai dengan pengajuan

adalah 82% responden mengatakan sangat setuju, 18% mengatakan setuju.

4. Tanggapan Responden Terhadap prosedur BMT Barokah

Variabel minat UMKM merupakan variabel dependen. Variabel ini

terdiri atas dua item pernyataan indikator minat UMKM mengajukan

pembiayaan pada BMT Barokah meliputi: dengan memperhatikan variabel

pelayanan, reputasi, prosedur, saudara berkeinginan menjadi nasabah di

BMT Barokah, saudara akan menyarankan pada orang lain untuk menjadi

nasabah di BMT Barokah. Untuk tanggapan atau sikap terhadap item-item

dalam variabel ini dapat dilihat pada tabel 4.9 dibawah ini:

68

Tabel 4.9

Tanggapan Responden Berkaitan Dengan Minat UMKM mengajukan pembiayaan

Pada BMT Barokah

No Item Pernyataan

SS S N TS STS

Jml

(%)

Jml

(%)

Jml

(%)

Jml

(%)

Jml

(%)

1

Dengan memperhatikan variabel

pelayanan, reputasi, prosedur, saudara

berkeinginan menjadi nasabah

pembiayaan di BMT Barokah

37 64 0 0 0

2

Saudara akan menyarankan pada orang

lain untuk menjadi nasabah pembiayaan di

BMT Barokah

54 46 0 0 0

Berdasarkan tabel 4.9 terlihat bahwa faktor pelayanan, reputasi,

dan prosedur yang menjadikan UMKM mengajukan pembiayaan di BMT

Barokah mempunyai persentase sebesar 37,0% UMKM yang menyatakan

setuju dan 64,0% menyatakan setuju. Sementara yang akan menyarankan

pada orang lain untuk menjadi nasabah pembiayaan di BMT Barokah.

Sebesar 54,0% yang menyatakan sangat setuju dan 46,0% yang setuju

untuk menyarankan kepada orang lain untuk menjadi nasabah pembiayaan

di BMT Barokah.

69

C. Analisis Data dan Pembahasan

1. Uji Validitas

Menurut priyatno (2008:16) untuk menguji validitas masing-

masing item pernyataan dari variabel penelitian. Suatu variabel

dikorelasikan dengan nilai total masing-masing butir pernyataan dengan

menggunakan teknik product moment. Kemudian nilai korelasi atau r-

hitung yang telah diperoleh dibandingkan dengan nilai korelasi pada r-

tabel. Jika nilai r-hitung lebih besar dari r-tabel artinya ada nilai korelasi

yang menunjukkan bahwa alat ukur tersebut valid, begitu juga sebaliknya.

Dari hasil analisis dapat diperoleh nilai korelasi antara skor item

dengan skor total. Nilai tersebut kemudian dibandingkan dengan dengan

nilai r-tabel. Nilai r-tabel untuk degree of freedom (df) = n-k-1. Dalam hal

ini n adalah jumlah sampel dan k adalah konstruk. Pada kasus ini,

besarnya df dapat dihitung 100-4-1 = 95 dengan alpha 0.05 % ( 5 %),

maka didapat nilai r-tabel sebesar 0,195 dengan jumlah total keseluruhan

sampel sebanyak 100 responden. Untuk mempermudah perhitungan dari

validitas koefisien yang akan digunakan, maka nilai-nilai dari hasil angket

dikelompokkan menurut masing-masing variabelnya.

Berdasarkan perhitungan menggunakan SPSS for Windows versi

17.0 diperoleh hasil uji validitas terhadap masing-masing pernyataan yang

digunakan untuk mengukur variabel pelayanan, reputasi, prosedur dan

minat.

70

a. Uji Validitas Variabel Pelayanan

Hasil uji validitas terhadap masing-masing butir pernyataan

yang digunakan untuk mengukur variabel pelayanan dapat dilihat pada

tabel 4.10:

Tabel 4.10

Hasil Uji Validitas Variabel Pelayanan

No Item

Pernyataan

Koefisien

Korelasi

r tabel

n=100;

df=5%

Keterangan

1 P1 0.379 0.195 Valid

2 P2 0.360 0.195 Valid

3 P3 0.592 0.195 Valid

4 P4 0.495 0.195 Valid

Sumber: Data primer yang diolah 2015

Berdasarkan tabel di atas, dari hasil pengolahan data uji

validitas variabel pelayanan diperoleh hasil r-hitung > r-tabel, dan nilai

signifikasi (0,000) yang berada jauh di bawah 0,05. Dengan demikian

dapat diambil kesimpulan masing-masing butir pernyataan dalam

angket untuk variabel X1 yaitu pelayanan dinyatakan valid.

b. Uji Validitas Variabel Reputasi

Hasil uji validitas terhadap masing-masing butir pernyataan

yang digunakan untuk mengukur variabel reputasi dapat dilihat pada

tabel 4.11:

71

Tabel 4.11

Hasil Uji Validitas Variabel Reputasi

No Item

Pernyataan

Koefisien

Korelasi

r tabel

n=100;

df=5%

Keterangan

1 P5 0.557 0.195 Valid

2 P6 0.513 0.195 Valid

3 P7 0.380 0.195 Valid

4 P8 0.576 0.195 Valid

Sumber: Data primer yang diolah 2015

Berdasarkan tabel di atas, dari hasil pengolahan data uji

validitas variabel pelayanan diperoleh hasil r-hitung > r-tabel, dan nilai

signifikasi (0,000) yang bernilai jauh di bawah 0,05. Dengan demikian

masing-masing butir pernyataan dalam angket untuk variabel X2 yaitu

reputasi dinyatakan valid.

c. Uji Validitas Variabel Prosedur

Hasil uji validitas terhadap masing-masing butir pernyataan

yang digunakan untuk mengukur variabel prosedur dilihat pada tabel

4.15:

Tabel 4.12

Hasil Uji Validitas Variabel Prosedur

No Item

Pernyataan

Koefisien

Korelasi

r tabel

n=100;

df=5%

Keterangan

1 P09 0.340 0.195 Valid

2 P10 0.370 0.195 Valid

3 P11 0.474 0.195 Valid

Berdasarkan tabel 4.12 di atas, dari hasil pengolahan data uji

validitas variabel prosedur diperoleh hasil r-hitung > r-tabel, dan nilai

signifikasi (0,000) yang berada jauh di bawah 0,05. Dengan demikian

72

masing-masing butir pernyataan dalam angket untuk variabel X3 yaitu

prosedur dinyatakan valid

d. Uji Validitas Variabel Minat

Hasil uji validitas terhadap masing-masing butir pernyataan

yang digunakan untuk mengukur variabel minat dapat dilihat pada tabel

4.13:

Tabel 4.13

Hasil Uji Validitas Variabel Minat

No Item

Pernyataan

Koefisien

Korelasi

r tabel

n=30; df=5% Keterangan

1 P12 0.626 0.195. Valid

2 P13 0.730 0.195 Valid

Berdasarkan tabel di atas, dari hasil pengolahan data uji

validitas variabel minat diperoleh hasil r-hitung > r-tabel, dan nilai

signifikasi (0,000) yang berada jauh di bawah 0,05. Dengan demikian

masing-masing butir pernyataan dalam angket untuk variabel

dependen yaitu minat dinyatakan valid.

2. Uji Reliabilitas

Menurut Ghozali (2005:41) uji reliabilitas digunakan untuk

mengetahui apakah butir-butir pernyataan dalam angket penelitian

konsisten atau tidak. Suatu variabel dikatakan reliabel apabila memiliki

Cronbach Alpha lebih besar dari 0,60. Uji reliabilitas terhadap masing-

masing butir pernyataan yang digunakan untuk mengukur variabel

73

pelayanan, reputasi, prosedur dan minat menggunakan bantuan program

computer SPSS for Windows versi 16.0.

Adapun hasil perhitungannya sebagai mana tergambarkan dalam

tabel 4.14 di bawah ini:

Tabel 4.14

Uji Reliabilitas

No Variabel Alfa Cronbach's Keterangan

1 Pelayanan 0.893 Reliabel

2 Reputasi 0.707 Reliabel

3 Prosedur 0.626 Reliabel

4 Minat 0.703 Reliabel

Dari hasil pengujian didapatkan perhitungan koefisien Cronbach

Alpha keempat variable dalam penelitian ini berada diatas > 0,60. Dengan

demikian dapat disimpulkan bahwa semua ítem pernyataan, baik dari

variabel independen maupun variabel dependen adalah reliabel.

3. Uji Asumsi Klasik

a) Uji Normalitas

Menurut Ghazali (2001:76) pengujian asumsi ini bertujuan

untuk menguji apakah dalam model regresi variabel terikat dan

74

variabel bebas keduanya mempunyai distribusi normal ataukah

tidak. Model regresi yang baik adalah memiliki distribusi normal

atau mendekati normal.

Dasar pengambilan keputusan adalah :

1) Jika data menyebar di sekitar garis diagonal dan mengikuti

arah garis diagonal atau grafik histogramnya menunjukkan

pola distribusi normal, maka model regresi memenuhi asumsi

normalitas.

2) Jika data menyebar jauh dari garis diagonal dan atau tidak

mengikuti arah garis diagonal atau grafik histogram nya tidak

menunjukkan pola distribusi normal, maka model regresi tidak

memenuhi asumsi normalitas.

Normal Probability Plot

Gambar 4.6

Sumber: Data primer diolah, 2015

75

Grafik Histogram

Gambar 4.7

Sumber: Data primer diolah, 2015

Dari gambar 4.7 diatas terdapat grafik Histogram yang

mendeskripsikan bahwa data mendekati normal, dan pada gambar

4.7 diatas grafik Non Probability Plot terlihat titik-titik yang

menyebar mengikuti arah garis diagonal. Dengan demikian dapat

disimpulkan bahwa model regresi memenuhi uji asumsi klasik.

One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test

Unstandardiz

ed Residual

N 100

Normal Parametersa Mean .0000000

Std. Deviation .63343049

Most Extreme

Differences

Absolute .109

Positive .109

Negative -.059

76

Kolmogorov-Smirnov Z 1.094

Asymp. Sig. (2-tailed) .182

a. Test distribution is Normal.

Gambar 4.8

Hipotesis

H0 : Data terdistribusi normal

H1: Data tidak terdistribusi secara normal

Jika probabilitasnya (nilai sig) > 0,05 maka H0 tidak ditolak

Jika probabilitasnya (nilai sig) < 0,05 maka H0 ditolak

Pada tabel diatas menunjukan nilai sig. 0,182 > 0,05

sehingga H0 tidak ditolak, yang berarti data residual terdistribusi

normal.

b. Uji Multikolinieritas

Menurut Priyatno (2008:29) Uji multikolinieritas

digunakan untuk mengetahui ada atau tidaknya penyimpangan

asumsi klasik multikolinieritas, yaitu adanya hubungan linier

antar variabel independen dalam model regresi. Jika ada

korelasi, maka dinamakan mulitikolinieritas. Untuk mendeteksi

terdapat tidaknya multikolinieritas didasarkan pada nilai VIF

(Variance Inflation Factor) dan tolerance. Dengan kriteria

pengambilan keputusan sebagai berikut:

1. Mempunyai nilai VIF dibawah angka 10

2. Angka toleransi diatas 0,10 (10%)

77

Tabel 4.15

Uji Multikolinieritas

Model Collinearity Statistics

Tolerance VIF

Pelayanan 0.218 4.412

Reputasi 0.266 3.657

Prosedur 0.429 2.232

Sumber: Data primer yang diolah, 2015

Berdasarkan tabel 4.15 di atas, nilai tolerance menunjukkan

tidak ada variabel bebas yang memiliki nilai tolerance kurang dari

10%. Hasil perhitungan nilai VIF juga menunjukkan hal yang sama

tidak ada variabel bebas yang memiliki nilai VIF lebih dari 10. Jadi

dapat disimpulkan bahwa tidak ada multikolinieritas antar variabel

bebas dalam model regresi.

c. Uji Heteroskedastisitas

Menurut Uyanto (2008:37) uji heteroskedastisitas

digunakan untuk mengetahui ada atau tidaknya penyimpangan

asumsi klasik heteroskedastisitas, yaitu adanya ketidaksamaan

varian dari residual untuk semua pengamatan pada model regresi.

Aturan yang digunakan dalam pengambilan keputusan adalah:

a. Jika penyebaran data scatter plot teratur dan membentuk pola

tertentu (naik turun, mengelompok menjadi satu) maka terjadi

problem heterokedastisitas.

b. Jika penyebaran data pada scatter plot tidak teratur dan tidak

78

membentuk pola tertentu (naik turun, mengelompok menjadi

satu) maka tidak terjadi problem heterokedastisitas.

Uji Penyimpangan Heterokedastisitas

Gambar 4.9

Dari gambar 4.9 terlihat titik-titik menyebar secara acak

serta tersebar baik diatas maupun dibawah angka nol pada sumbu

Y, maka dapat disimpulkan bahwa tidak terjadi problem

heterokedastisitas dalam penelitian ini.

4. Pengujian Hipotesis dan Pembahasan

a. Koefisien Determinasi

Koefisien Determinasi (R2) pada intinya digunakan untuk

mengukur seberapa jauh kemampuan model regresi dalam

menerangkan variasi variabel dependen.

79

Tabel 4.16

Koefisien Determinasi

Model Summaryb

Model R R Square

Adjusted R

Square

Std. Error of

the Estimate

Durbin-

Watson

1 .982a .964 .954 .227 1.847

a. Predictors: (Constant), prosedur, pelayanan, reputasi

b. Dependent Variable:

minat

Dari tabel diatas diketahui bahwa besar koefisien determinasi

(Adjusted R Square) atau kemampuan faktor-faktor pelayanan (X1),

reputasi (X2), dan Prosedur (X3) dalam menjelaskan atau

memprediksi variabel minat nasabah pembiayaan menjadi nasabah

lembaga keuangan syari’ah (BMT Barokah) (Y) sebesar 0,954 atau

95,4%. Hal ini berarti variabel-variabel independen sudah cukup

memberikan informasi yang dibutuhkan untuk memprediksi variasi

variabel dependennya. Dan sisanya sebesar 4,6% dijelaskan atau

diprediksikan oleh faktor lain di luar ke tiga faktor dan model lain di

luar model tersebut.

b. Uji Simultan (F)

Menurut Uyanto (2006:73) Uji F adalah suatu sarana pengujian

untuk mengetahui apakah variabel independen secara bersama-sama

(simultan) berpengaruh terhadap variabel dependen .

80

Hipotesisnya adalah sebagai berikut:

Ho : Variabel independen pelayanan, reputasi, dan prosedur secara

bersama-sama tidak berpengaruh positif terhadap variabel minat

UMKM mengajukan pembiayaan pada Lembaga keuangan

syari’ah (BMT Barokah Magelang).

H1 : Variabel independen pelayanan, reputasi, dan prosedur secara

bersama-sama berpengaruh positif terhadap variabel minat

UMKM mengajukan pembiayaan pada Lembaga keuangan

syari’ah (BMT Barokah Magelang).

Apabila F hitung lebih besar dari F tabel maka Ho ditolak

dan H1 diterima yang berarti secara bersama-sama variabel bebas

berpengaruh terhadap variabel tidak bebasnya.

Tabel 4.17

Uji F

ANOVAb

Model

Sum of

Squares Df Mean Square F Sig.

1 Regression 36.838 3 12.279 29.676 .000a

Residual 39.722 96 .414

Total 76.560 99

a. Predictors: (Constant), prosedur, pelayanan, reputasi

b. Dependent Variable: minat

Dan hasil perhitungan didapat nilai F hitung sebesar 29,676

dengan tingkat signifikansi 0,000. sedangkan nilai F tabel sebesar

2,70 hal ini berarti nilai F hitung lebih besar dibandingkan F tabel,

81

selain itu nilai alfa atau signifikan juga menunjukkan angka dibawah

0.05 (0.000), sehingga dapat disimpulkan bahwa Ho ditolak dan H1

diterima artinya terdapat pengaruh secara bersama-sama variabel

pelayanan, reputasi dan prosedur terhadap minat UMKM

mengajukan pembiayaan pada Lembaga keuangan syari’ah (BMT

Barokah Magelang).

c. Uji Parsial (t)

Menurut Uyanto (2006:75) uji t adalah suatu sarana pengujian

untuk mengetahui apakah variabel independen secara individual

berpengaruh positif terhadap variabel dependen. Untuk melakukan uji t,

hipotesis yang diajukan adalah sebagai berikut:

Ho : Variabel pelayanan, reputasi, dan prosedur secara sendiri-sendiri

tidak berpengaruh positif terhadap variabel minat UMKM

mengajukan pembiayaan pada Lembaga keuangan syari’ah (BMT

Barokah Magelang).

H1 : Variabel pelayanan, reputasi, dan prosedur secara sendiri-sendiri

berpengaruh positif terhadap variabel minat UMKM mengajukan

pembiayaan pada Lembaga keuangan syari’ah (BMT Barokah

Magelang).

Apabila t hitung lebih besar dari t tabel maka Ho ditolak dan H1,

diterima yang berarti ada pengaruh positif antara variabel Independen

terhadap variabel dependen. Berikut hasil perhitungan data yang dapat

diperoleh dilapangan.

82

Tabel 4.18

Uji t

a. Variabel Pelayanan

Dari hasil perhitungan didapatkan nilai t hitung sebesar 2,345

dengan nilai signifikansi 0,021 < 0,05 sedangkan nilai t tabel sebesar

1,983. Hal ini berarti nilai t hitung lebih besar dari pada t tabel.

Dengan demikian dapat diambil kesimpulan bahwa Ho ditolak dan

H1 diterima, artinya secara individu atau parsial terdapat pengaruh

positif dan signifikan variabel pelayanan terhadap minat UMKM

mengajukan pembiayaan pada Lembaga keuangan syari’ah (BMT

Barokah Magelang).

Koefisien regresi X1 (Variabel Pelayanan) sebesar 0.125 (12,5)

dari semua faktor yang diteliti. Dapat disimpulkan bahwa variabel

pelayanan mempunyai pengaruh positif terhadap minat UMKM

mengajukan pembiayaan pada lembaga keuangan syariah (BMT

Barokah Magelang). Hal ini menyatakan semakin baik pelayanan

Coefficientsa

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig. B Std. Error Beta

1 (Constant) -2.416 1.274 -1.897 .061

Pelayanan .125 .053 .202 2.345 .021

Reputasi .187 .055 .301 3.397 .001

Prosedur .425 .068 .488 6.223 .000

a. Dependent Variable: minat

83

suatu lembaga keuangan maka akan meningkatkan kepercayaan

UMKM untuk mengajukan pembiayaan pada lembaga keuangan

syari’ah (BMT Barokah Magelang).

b. Variabel Reputasi

Dari hasil perhitungan didapatkan nilai t hitung sebesar 3,425

dengan nilai signifikansi 0,01 < 0,05 sedangkan nilai t tabel sebesar

1,983. Hal ini berarti nilai t hitung lebih besar dari pada nilai t tabel

1,983. Dengan demikian dapat diambil kesimpulan bahwa Ho

ditolak dan H1 diterima, artinya secara individu atau parsial terdapat

pengaruh positif dan signifikan variabel reputasi terhadap minat

UMKM mengajukan pembiayaan pada Lembaga keuangan syari’ah

(BMT Barokah Magelang).

Koefisien regresi X2 (Variabel Reputasi) sebesar 0,187 (18,7)

menyatakan bahwa variabel reputasi mempunyai pengaruh positif

terhadap minat UMKM mengajukan pembiayaan pada lembaga

keuangan syariah (BMT Barokah Magelang). Hal ini menyatakan

semakin baik reputasi suatu lembaga keuangan maka akan

meningkatkan kepercayaan untuk mengajukan pembiayaan pada

lembaga keuangan syari’ah (BMT Barokah Magelang).

c. Variabel Prosedur

Dari hasil perhitungan didapatkan nilai t hitung sebesar 6,223

dengan nilai signifikansi 0,00 < 0,05 sedangkan nilai t tabel sebesar

1,983. Hal ini berarti nilai t hitung lebih besar dari pada nilai t tabel.

84

Dengan demikian dapat diambil kesimpulan bahwa Ho ditolak dan

H1, diterima, artinya secara secara individu atau parsial terdapat

pengaruh positif dan signifikan variabel pelayanan terhadap minat

UMKM mengajukan pembiayaan pada Lembaga keuangan syari’ah

(BMT Barokah Magelang).

Koefisien regresi X3 (Variabel prosedur) sebesar 0,425 (42,5)

menyatakan bahwa variabel prosedur mempumyai pengaruh

signifikan yang paling besar terhadap minat UMKM mengajukan

pembiayaan pada lembaga keuangan syariah (BMT Barokah

Magelang). Hal ini dikarenakan nasabah lebih menyukai prosedur

pembiayaan yang mudah, cepat dan tidak berbelit-belit.

85

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Setelah melakukan serangkaian analisis data dari bab sebelumnya

diperoleh beberapa kesimpulan, yaitu:

1. Dari hasil penelitian penulis menyimpulkan faktor-faktor yang berpengaruh

terhadap minat UMKM mengajukan pembiayaan pada lembaga keuangan

syari’ah (BMT Barokah Magelang) secara parsial dan simultan, dapat

dijelaskan sebagai berikut:

- Variabel pelayanan (X1) 0,125, Variabel reputasi (X2) 0,187, dan variabel

prosedur (X3) 0,425. Variabel-variabel tersebut secara sendiri-sendiri

mempunyai pengaruh terhadap minat UMKM mengajukan pembiayaan

pada lembaga keuangan syari’ah (BMT Barokah Magelang).

- Variabel pelayanan, reputasi, dan prosedur secara bersama-sama

memberikan kontribusi terhadap meningkatnya minat UMKM mengajukan

pembiayaan pada lembaga keuangan syari’ah (BMT Barokah Magelang).

Dengan besaran pengaruhnya adalah 95,4%.

2. Dari ke tiga faktor tersebut dapat disimpulkan faktor yang paling dominan

mempengaruhi minat UMKM untuk mengajukan pembiayaan pada

lembaga keuangan syariah (BMT Barokah Magelang) dengan melihat

pada uji regresi berganda dengan koefisien beta terhadap masing-masing

variabel adalah faktor prosedur, hal ini dikarenakan UMKM pada

86

umumnya ingin memperoleh pembiayaan dengan prosedur yang mudah

dan tidak berbelit-belit, faktor selanjutnya adalah reputasi dan pelayanan

yang mempunyai pengaruh yang juga cukup signifikan karena lembaga

keuangan adalah lembaga yang menjual kepercayaan kepada masyarakat.

Oleh karena itu seyogyanya kepercayaan itu dijaga sebaik mungkin.

B. Keterbatasan Penelitian

Meskipun telah diupayakan semaksimal mungkin, namun ternyata

penelitian ini masih banyak keterbatasan penelitian, meliputi :

1. Obyek penelitian yang masih kecil, yang mana hanya nasabah BMT

Barokah saja yang menjadi responden, responden yang kami teliti pun hanya

berdomisili di daerah Tegalrejo kabupaten Magelang dan sekitarnya.

2. Responden pada penelitian ini hanya terfokus pada UMKM yang menjadi

nasabah pembiayaan pada BMT Barokah sesuai dengan judul yang diambil

oleh penulis.

3. Kurangnya teori yang digunakan oleh peneliti, sehingga memiliki kontribusi

penelitian yang kurang luas.

C. Saran

Berdasarkan hasil penelitian, pembahasan dan kesimpulan diatas, maka

diajukan beberapa saran yang bertujuan untuk kebaikan dan kemajuan BMT

Barokah , sebagai berikut

1. Mengingat variabel yang paling tinggi mempengaruhi minat UMKM

menjadi nasabah pembiayaan BMT Barokah adalah variabel prosedur

hendaknya BMT Barokah minimal tetap mempertahankan kemudahan

87

dalam prosedur pembiayaan yang diberikan kepada nasabah agar nasabah

tetap loyal pada BMT tersebut.

2. Pelayanan kepada nasabah harus diperhatikan dan ditingkatkan lagi, sebab

apabila nasabah mulai kecewa dengan pelayanan yang ada bisa jadi nasabah

akan beralih ke lembaga keuangan lain. Ini bisa dilakukan dengan

penambahan petugas counter pada jam-jam sibuk, fasilitas tempat parkir

yang lebih luas dan berada ditempat yang teduh, dan juga meningkatkan

penampilan serta sikap karyawan. Ini sangat penting karena pelayanan

merupakan variabel yang mempunyai pengaruh yang tidak terlalu tinggi jika

dibandingkan dengan ketiga variabel independen lainnya..

3. Hal yang terpenting dan yang tidak boleh dilupakan dalam dunia perbankan

syari’ah adalah idealisme produk atau kinerja berdasarkan syari’at islam

yang harus terus dipertahankan. Karena hal ini yang membedakan antara

bank konvensional dan bank syari’ah

4. Dengan melihat berbagai permasalahan yang ada sekarang ini, janganlah

kita hanya melihat dan mengatakan permasalahan tersebut dilarang oleh

agama karena tidak ada dalam fiqih terdahulu. Akan tetapi, hendaklah kita

cari solusi hukumnya yang tepat untuk diterapkan pada zaman sekarang.

Karena zaman terus berputar dan permasalahan bertambah kompleks,

sedangkan Al-Quran maupun sunnah berhenti dan tidak akan bertambah

lagi.

88

D. Penutup

Alhamdulillah, segala puji dan puji hanyalah milik Allah semata. Rasa

syukur kepada Allah SWT yang telah mencurahkan rahmat, taufik serta hidayah-

Nya pada penulis. Sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini.

Kekurangan dan kekhilafan sebagai manusia. Menyadarkan penulis

akan kekurangsempurnaan skripsi ini. Oleh karena itu, saran dan kritik yang

konstruktif sangat penulis harapkan.

Sebagai akhir kata, terbersit suatu harapan semoga skripsi ini dapat

bermanfaat bagi pembaca budiman pada umumnya, dan khususnya bagi penulis

di masa-masa yang akan datang. Amin Yaa Rabbal ‘Alamin.

89

DAFTAR PUSTAKA

Bardaini, Muhammad, 2006. Hubungan Kredit Usaha Baitul Maal Wattamwil

(BMT) Dengan Pendapatan Usaha Mikro Di Kabupaten Tegal . Skripsi

tidak diterbitkan. Semarang: Fakultas Ekonomi UNNES.

Baridwan, Zaki, 1992. Sukses Akuntansi, Penyusunan Dan Metode. Yogyakarta:

BEPP.

Ghozali, Imam, 2005. Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS.

Semarang: Badan Penerbit UNDIP.

Hanafi , Imam , 2007. Faktor Faktor Yang Mempengaruhi Minat Nasabah Dalam

Memanfaatkan Fasilitas Pembiayaan Pada Bmt Amratani Utama

Yogyakarta. Skripsi tidak diterbitkan. Yogyakarta: Fakultas Syariah UIN

Yogyakarta.

Indriyani, 2007. Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Frekuensi Pengajuan

Pembiayaan UMKM (PT. BPRS Amanah Ummah Leuwiliang, Bogor).

Skripsi tidak diterbitkan. Bogor: Departemen Managemen Institut

Pertanian Bogor.

Jonathan, Sarwono, 2006. Analisis Data Penelitian Dengan Menggunakan SPSS,

Yogyakarta: CV. Andi Offset.

Lestari, Rani Widya, 2006. Preferensi dan Permintaan Masyarakat terhadap

Produk – Produk Bank Syariah( Studi Kasus : Bank BTN Syariah dan

Bank BNI Syariah di Yogyakarta ). Skripsi tidak diterbitkan. Yogyakarta:

Fakultas Ekonomi UII Yogyakarta.

Mappiare, Andi, 1994. Psikologi Orang Dewasa Bagi Penyesuaian Dan

Pendidikan. Surabaya: Usana Offset Printing.

Nawawi, Hadari, Prof, 1990. Metode Penelitian Bidang Sosial. Yogyakarta:

Gadjah Mada University Press.

Poerwadaminta, W.J.S.,2006. Kamus Besar Bahasa Indonesia, Edisi III. Jakarta:

Balai Pustaka.

Priyatno, Dwi, 2008. Mandiri Belajar SPSS (Untuk Analisis Data dan Uji

Statistik). Yogyakarta: MediaKom.

Sholikha, Oktavi K. 2009. Analisis Faktor-Faktor Yang Memengaruhi

Pengambilan Pembiayaan Dan Efektivitas Pembiayaan Usaha Kecil

Pada Lembaga Keuangan Mikro Syariah” (Studi Kasus: KJKS BMT

Bina Umat Sejahtera, Lasem, Jawa Tengah. Skripsi tidak diterbitkan.

Bogor: Fakultas Ekonomi Dan Manajemen IPB.

Shaleh, Abdul Rachman & Muhbib Abdul Wahab, 2004. Psikologi Suatu

Pengantar (Dalam Perspektif Islam). Jakarta: Prenada Media.

Saleh, Rohmat, 2002. Pengaruh Bauran Promosi dan Nilai Pelanggan Terhadap

Minat Nasabah Dalam Menabung di PT. Bank Syari’ah Mandiri. Skripsi

tidak diterbitkan. Kudus: Sekolah Tinggi Agama Islam Negri Kudus.

Wawan, 2009. Permasalahan Yang Dihadapi UKM, (Online), (http://wawan-

satu.blogspot.sg.html, diakses, 24 november 2014).

Umar, Husein, 2000. Research Methods in Finance and Banking. Jakarta: PT.

Gramedia Pustaka Utama.

90

Uyanto, Stanislaus S. Ph. D, 2006. Pedoman Analisis Data Dengan SPSS.

Yogyakarta: Graha Ilmu.

Yusuf, Muhammad, 2009. Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi

Permintaan Kredit Konsumtif Bank Pemerintah Di Sumatra Utara. Tesis

tidak diterbitkan. Medan: Sekolah Paska Sarjana Universitas Sumatra

Utara.

, 2007. Preferensi Masyarakat Terhadap Bank Syariah Di indonesia.

Buletin Ekonomika Dan Bisnis Islam- Edisi: V/VIII - 1 Sya’ban 1428 H /

15 Agustus 2007 Laboratorium Ekonomika dan Bisnis Islam (LEBI) FEB

UGM.

http://www.depkop.go.id/index.php?option=com_phocadownload&view=file&id

=199html: Perkembangan Data Usaha Mikro Kecil Menengah Umkm

Dan Usaha Besar Tahun 2010- 2012

91

92

LAMPIRAN 1 PENGANTAR ANGKET

ANGKET PENELITIAN

ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT UMKM

UNTUK MENGAJUKAN PEMBIAYAAN PADA PERBANKAN SYARI’AH DI

MAGELANG

Kepada Yth.

Bapak / Ibu / Sdr/i Nasabah

BMT BAROKAH

di Tempat

Bapak/Ibu/Saudara/I dalam rangka menyelesaikan karya ilmiah (skripsi) pada program

studi perbankan syari’ah pada Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri Salatiga maka saya,

Nama : Ali Chamidun

NIM :223-12-001

Judul : Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Ukm Untuk

Mengajukan PembiayaanPada Perbankan Syari’ah Di Magelang Untuk membantu kelancaran penelitian ini, Saya mohon dengan hormat

kesediaan Bapak/Ibu/Saudara/i untuk mengisi angket penelitian ini.

Peran serta Bapak/Ibu/Saudara/i akan sangat bermanfaat bagi

keberhasilan penelitian yang dilaksanakan.

Atas ketersediaan Bapak/Ibu/Saudara/i untuk menjawab pertanyaan/pernyataan

pada angket ini, kami ucapkan terima kasih.

Hormat Saya,

Peneliti

Ali chamidun

NIM:223-12-001

A. IDENTITAS PRIBADI

Mohon dengan hormat kesediaan Bapak/Ibu/Sdr/i untuk

menjawab pertanyaan dibawah ini:

Berilah tanda () didepan jawaban yang sesuai

dengan pilihan Anda.

1. Jenis Kelamin Laki-laki Perempuan

2. Umur 17-29 th 30-40 th > 40 th

3. Pendidikan Terakhir SMP SMA Sarjana

93

4. Pekerjaan/Profesi PNS Swasta Wirausaha

Lainnya.......

5.Lama usaha <1 thn 1-3 thn > 3 thn

B. PETUNJUK PENGISIAN ANGKET, VARIABEL PELAYANAN, REPUTASI,

PROSEDUR DAN MINAT

Berilah tanda () pada kolom Bapak/Ibu/Sdr/i pilih

sesuai keadaan yang sebenarnya, dengan alternatif jawaban

sebagai berikut :

SS = Sangat Setuju S = Setuju N = Netral TS = Tidak Setuju

STS = Sangat Tidak Setuju

a) Variabel Pelayanan

No Daftar Pertanyaan Variabel Pelayanan Alternatif Jawaban

SS S N TS STS

1 BMT Barokah memiliki teknologi peralatan yang

mutakhir

2 Sikap ramah yang diberikan karyawan nasabah BMT

Barokah dalam melayani nasabah sudah baik

3 Karyawan BMT Barokah mempunyai kemampuan baik

dalam menyampaikan informasi kepada nasabah

4 Karyawan BMT Barokah memberikan pelayanan yang

cepat dan tepat kepada nasabahnya

b)Variabel Reputasi

No Daftar Pertanyaan Variabel Reputasi Alternatif Jawaban

SS S N TS STS

1 BMT Barokah Populer dikalangan masyarakat

2 BMT Barokah memiliki citra yang baik

3 Jaringan perusahaan yang dimiliki BMT Barokah sudah cukup

banyak

4 BMT Barokah memiliki fasilitas ATM di tiap kota sehingga

memudahkan nasabah

c) Variabel Prosedur

No Daftar Pertanyaan Variabel Prosedur Alternatif Jawaban

SS S N TS STS

1 Formulir pengajuan yang diberikan BMT Barokah

mudah difahami dan diisi

94

2 Mulai dari pengajuan sampai Realisasi pembiayaan di

BMT Barokah tidak membutuhkan waktu yang lama

3 Realisasi dana yang dibutuhkan sesuai dengan

pengajuan

d) Variabel Minat

No Daftar Pertanyaan Variabel Minat Alternatif Jawaban

SS S N TS STS

1 Dengan memperhatikan variabel , pelayanan,

prosedur,dan reputasi, saudara berkeinginan menjadi

nasabah di BMT Barokah.

2

Saudara akan menyarankan pada orang lain untuk

menjadi nasabah di BMT Barokah.

TERIMAKASIH ATAS PARTISIPASI ANDA

95

LAMPIRAN 2

Jawaban Responden Atas Angket

pelayanan

Reputasi

PROSEDUR

MINAT P1 P2 P3 P4 TOTAL P5 P6 P7 P8 TOTAL P9 P10 P11 TOTAL P12 P13 TOTAL

3 4 4 4 15 4 4 3 3 14 4 4 4 12 4 4 8 4 5 5 5 19 4 4 4 4 16 4 4 5 13 4 4 8 4 4 5 5 18 5 4 4 4 17 4 4 4 12 4 4 8 4 5 5 5 19 5 5 4 4 18 5 5 5 15 5 5 10 4 5 5 5 19 5 5 4 4 18 5 5 5 15 5 5 10 4 4 5 5 18 4 4 4 4 16 5 4 5 14 4 4 8

4 4 4 5 17 5 5 4 4 18 4 5 5 14 4 5 9 3 4 4 4 15 4 4 3 3 14 5 5 4 14 4 4 8 4 5 5 5 19 5 5 4 4 18 5 5 5 15 5 5 10 3 4 4 4 15 5 5 3 3 16 5 5 5 15 4 4 8 4 5 4 5 18 4 4 4 3 15 4 4 5 13 5 5 10 5 5 5 5 20 5 5 4 5 19 5 5 5 15 5 5 10 5 5 4 4 18 4 4 4 4 16 5 4 5 14 4 4 8 3 5 4 4 16 5 4 4 3 16 5 5 5 15 5 4 9 5 4 5 5 19 4 3 5 4 16 5 5 4 14 4 4 8 4 5 4 5 18 4 4 4 4 16 4 4 4 12 4 4 8 3 5 5 5 18 5 5 3 3 16 5 5 5 15 5 5 10 4 4 4 4 16 5 5 3 3 16 5 5 5 15 5 5 10 4 4 4 5 17 5 5 4 4 18 5 5 5 15 5 5 10

4 4 4 4 16 5 5 4 4 18 5 5 5 15 4 5 9 4 4 4 4 16 4 4 4 4 16 4 5 5 14 4 5 9 4 4 4 4 16 4 4 3 3 14 5 5 5 15 4 5 9

4 4 4 5 17 5 5 3 3 16 5 5 5 15 4 5 9 4 4 4 4 16 5 5 4 4 18 5 5 5 15 5 5 10 3 4 4 4 15 5 5 2 2 14 5 5 5 15 4 4 8 3 5 5 5 18 5 5 2 2 14 5 5 5 15 4 5 9 4 4 4 4 16 4 4 4 4 16 5 5 5 15 4 4 8 4 4 5 5 18 5 5 4 4 18 4 5 5 14 4 5 9 4 5 5 4 18 4 4 4 4 16 4 5 5 14 4 4 8 4 4 5 5 18 5 4 4 4 17 5 4 5 14 4 4 8 4 5 5 5 19 5 5 4 4 18 4 4 5 13 4 5 9

4 5 4 5 18 4 4 4 4 16 4 4 4 12 4 4 8 4 5 5 5 19 5 5 4 4 18 4 5 5 14 4 5 9 4 5 5 5 19 5 5 4 4 18 5 5 5 15 5 5 10 4 5 4 4 17 4 4 4 4 16 4 4 5 13 4 4 8 4 4 4 4 16 5 5 4 4 18 4 4 4 12 4 4 8 3 4 3 4 14 4 4 3 1 12 4 4 4 12 4 3 7 4 5 5 5 19 4 5 4 3 16 4 4 4 12 4 4 8

96

4 5 5 5 19 5 5 4 4 18 5 5 5 15 5 5 10 4 4 4 5 17 5 5 4 4 18 5 5 4 14 4 4 8 4 4 4 4 16 4 4 4 4 16 4 5 5 14 4 4 8 4 4 4 4 16 5 5 4 4 18 5 5 5 15 5 5 10 2 5 5 5 17 5 5 3 3 16 5 5 5 15 5 5 10 4 5 5 5 19 5 5 4 4 18 5 5 5 15 5 5 10 3 5 5 5 18 5 5 2 2 14 4 5 5 14 4 4 8 4 5 5 5 19 5 5 4 4 18 5 5 5 15 5 5 10 4 4 4 4 16 5 5 4 4 18 5 5 5 15 5 5 10 2 5 5 5 17 5 5 3 3 16 5 5 5 15 5 5 10 4 5 5 5 19 5 5 4 4 18 5 5 5 15 5 5 10

3 5 5 5 18 5 5 2 2 14 4 5 5 14 4 4 8 4 4 5 5 18 5 5 4 4 18 4 5 5 14 4 5 9 4 5 5 4 18 4 4 4 4 16 4 5 5 14 4 4 8

4 4 5 5 18 5 4 4 4 17 5 4 5 14 4 4 8 4 5 5 5 19 5 5 4 4 18 4 4 5 13 4 5 9 4 5 4 5 18 4 4 4 4 16 4 4 4 12 4 4 8 4 5 5 5 19 5 5 4 4 18 4 5 5 14 4 5 9 4 4 5 5 18 5 4 4 4 17 4 4 4 12 4 4 8 4 5 5 5 19 5 5 4 4 18 5 5 5 15 5 5 10 4 5 5 5 19 5 5 4 4 18 5 5 5 15 5 5 10 4 4 5 5 18 4 4 4 4 16 5 4 5 14 4 4 8 4 4 4 5 17 5 5 4 4 18 4 5 5 14 4 5 9

3 4 4 4 15 4 4 3 3 14 5 5 4 14 4 4 8 4 5 5 5 19 5 5 4 4 18 5 5 5 15 5 5 10 4 4 4 4 16 5 5 4 4 18 5 5 5 15 5 5 10 3 4 4 4 15 5 5 2 2 14 5 5 5 15 4 4 8 3 5 5 5 18 5 5 2 2 14 5 5 5 15 4 5 9 4 4 4 4 16 4 4 4 4 16 5 5 5 15 4 4 8 4 4 5 5 18 5 5 4 4 18 4 5 5 14 4 5 9 4 5 5 4 18 4 4 4 4 16 4 5 5 14 4 4 8 3 4 4 4 15 5 5 3 3 16 5 5 5 15 4 4 8 4 5 4 5 18 4 4 4 3 15 4 4 5 13 5 5 10 5 5 5 5 20 5 5 4 5 19 5 5 5 15 5 5 10 5 5 4 4 18 4 4 4 4 16 5 4 5 14 4 4 8

3 5 4 4 16 5 4 4 3 16 5 5 5 15 5 4 9 5 4 5 5 19 4 3 5 4 16 5 5 4 14 4 4 8 4 5 5 4 18 4 4 4 4 16 4 5 5 14 4 4 8 4 4 5 5 18 5 4 4 4 17 5 4 5 14 4 4 8 4 5 5 5 19 5 5 4 4 18 4 4 5 13 4 5 9 4 5 4 5 18 4 4 4 4 16 4 4 4 12 4 4 8 4 5 5 5 19 5 5 4 4 18 4 5 5 14 4 5 9

97

4 5 4 5 18 4 4 4 4 16 4 4 4 12 4 4 8 3 5 5 5 18 5 5 3 3 16 5 5 5 15 5 5 10 4 4 4 4 16 5 5 3 3 16 5 5 5 15 5 5 10 4 4 4 5 17 5 5 4 4 18 5 5 5 15 5 5 10 4 4 4 4 16 5 5 4 4 18 5 5 5 15 4 5 9 4 4 4 4 16 4 4 4 4 16 4 5 5 14 4 5 9 4 5 5 5 19 5 5 4 4 18 5 5 5 15 5 5 10 3 4 4 4 15 5 5 3 3 16 5 5 5 15 4 4 8 4 5 4 5 18 4 4 4 3 15 4 4 5 13 5 5 10 5 5 5 5 20 5 5 4 5 19 5 5 5 15 5 5 10 5 5 4 4 18 4 4 4 4 16 5 4 5 14 4 4 8

3 5 4 4 16 5 4 4 3 16 5 5 5 15 5 4 9 5 4 5 5 19 4 3 5 4 16 5 5 4 14 4 4 8 4 5 4 5 18 4 4 4 4 16 4 4 4 12 4 4 8

3 5 5 5 18 5 5 3 3 16 5 5 5 15 5 5 10 4 4 4 4 16 5 5 4 4 18 5 5 5 15 4 5 9 4 4 4 4 16 4 4 4 4 16 4 5 5 14 4 5 9 4 5 5 5 19 5 5 4 4 18 5 5 5 15 5 5 10 3 4 4 4 15 5 5 3 3 16 5 5 5 15 4 4 8 4 4 4 4 16 4 4 4 4 16 4 5 5 14 4 5 9

98

99

100

101