skripsieprints.umm.ac.id/41095/1/pendahuluan.pdf · yang selalu support untuk segera menyelesaikan...
TRANSCRIPT
PENYELESAIAN PEMBIAYAAN BERMASALAH
(Studi pada warung mikro PT. Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Pandaan )
SKRIPSI
Disusun Oleh :
Moch. Mahdi
(201310510311052)
PROGRAM STUDIEKONOMI SYARIAH
FAKULTASAGAMA ISLAM
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG
2017
PENYELESAIAN PEMBIAYAAN BERMASALAH
(Studi pada warung mikro PT. Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Pandaan )
SKRIPSI
Diajukan kepada Fakultas Agama Islam
Universitas Muhammadiyah Malang
Untuk memenuhi salah satu persyaratan
Dalam menyelesaikan Program Sarjana Strata Satu (S-1)
Disusun Oleh :
Moch. Mahdi
(201310510311052)
PROGRAM STUDI EKONOMI SYARIAH
FAKULTASAGAMA ISLAM
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG
2017
i
LEMBAR PERSETUJUAN
PENYELESAIAN PEMBIAYAAN BERMASALAH
(Studi pada warung mikro PT. Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Pandaan )
SKRIPSI
Oleh:
Moch. Mahdi
(201310510311052)
Disetujui oleh:
Dosen Pembimbing I, Dosen Pembimbing II,
Dr. Fien Zulfikarijah. MM Muslikhati,SE, ME
NIP :10791090239 NIP :151117111981
ii
LEMBAR PENGESAHAN
SKRIPSI
Dipertahankan di depan Dewan Penguji Skripsi
Fakultas Agama Islam Universitas Muhammadiyah Malang,
Dan diterima untuk memenuhi persyaratan
Memperoleh gelar Sarjana Ekonomi Syariah (S.E)
Pada Tanggal: 23 Desember 2017
Dewan Penguji Tanda Tangan
1. Dr. Fien Zulfikarijah. MM 1. ……………………………
2. Muslikhati, SE, ME 2. ……………………………
3. Atut Frida Agustin, SE, ME 3. ……………………………
4. Rahmad Hakim, M.MA 4. ……………………………
Mengesahkan,
Fakultas Agama Islam
Universitas Muhammadiyah Malang
Dekan,
Prof.Dr. Tobroni, MSi
iii
MOTTO
“ Jangan pernah bosan menjadi orang baik “
-Moch. Mahdi-
“Maka disebabkan ucapan mereka , Allah swt memberi ganjaran kepada mereka
dengan kebun-kebun yang di bawahnya mengalir sugai-sungai, mereka kekal di
dalamnya. Dan itulah ganjaran orang-orang yang berbuat kebaikan” (Q.S 5:86)
“Allah swt tidak menerima iman tanpa amal perbuatan dan tidak pula menerima
amal perbuatan tanpa iman” (H.R Ath-Thabrani)
iv
PERSEMBAHAN
Karya ini kupersembahkan kepada :
1. Ibu dan Bapakku, Ibu Siti Aisyah Munawaroh dan Ayah Mahcrus Tanpa
mereka aku tidak bisa menjadi seperti saat ini. Mereka yang selalu
memberikan dukungan baik moril maupun materil. Mereka yang selalu
mengingatkanku shalat 5 waktu dan mengaji. Mereka yang selalu ada
disetiap aku butuh walaupun mereka sibuk. Mereka yang merawat dan
membesarkanku dengan cinta dan kasih sayang sampai saat ini.
2. Ibu Aminatus Sakdijah dan bapak Agus Salim sebagai orang tua kedua
yang selalu support untuk segera menyelesaikan skripsi. Selalu
mendoakanku dan memberikan kasih sayang layaknya anak kandung
sendiri.
3. Saudariku Mahda Amalia, yang selalu menjadi support dalam
menyelesaikan tugas akhir ini sebagai contoh untuk pendidikannya di
masa mendatang.
4. Tunanganku Dwi Marita Fitriana A.S, terimaksih menjadi orang yang
paling sabar mendampingiku, mensupport, menjadi tempat curhat dan
bertukar pikiran. Terimakasih atas kasih sayangmu.
5. Sahabatku seperjuangan konsulat Malang yang tidak bisa saya sebutkan
namanya satu-persatu, yang telah menemani selama kurang lebih 5 tahun
terakhir ini, kalian telah memberikan warna-warni perjalanan ini dengan
senyum tawa kebahagian serta support untuk meraih kesuksesan dan cita-
cita.
v
6. Keluarga besar ekonomi syariah angkatan 2013 yang sudah mau berbagi
ilmu dan pengalaman.
vi
PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN
Yang bertanda tangan di bawah ini, saya:
Nama : Moch. Mahdi
NIM : 201310510311052
Tempat/Tgl. Lahir : Malang, 31 Oktober 1993
Fakultas/Jurusan : Agama Islam/Ekonomi Syariah
Menyatakan bahwa Tugas Akhir / Skripsi dengan Judul:
PENYELESAIAN PEMBIAYAAN BERMASALAH
(Studi pada warung mikro PT. Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang
Pembantu Pandaan )
adalah bukan merupakan karya tulis orang lain, baik sebagian maupun
keseluruhan, kecuali dalam bentuk kutipan yang telah kami sebutkan sumbernya.
Demikian surat pernyataan ini kami buat dengan sebenar-benarnya dan apabila
pernyataan ini tidak benar, kami bersedia mendapatkan sanksi akademis.
Malang,04 Oktober 2017
Yang Membuat Pernyataan,
Moch. Mahdi
ix
KATA PENGANTAR
Puji syukur yang teramat dalam penulis haturkan ke hadirat Tuhan Yang
Maha Segala, atas percikan kasih, hidayat, dan taufiq-Nya sehingga Skripsi
dengan judul “STRATEGI PENYELESAIAN PEMBIAYAAN BERMASALAH
(Studi pada warung mikro PT. Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu
Pandaan)“ ini dapat terselasaikan pada waktu yang telah direncanakan.
Dalam penyusunan skripsi ini penulis banyak mendapat saran, dorongan,
bimbingan serta keterangan-keterangan dari berbagai pihak yang merupakan
pengalaman yang tidak dapat diukur secara materi, namun dapat membukakan
mata penulis bahwa sesungguhnya pengalaman dan pengetahuan tersebut adalah
guru yang terbaik bagi penulis. Oleh sebab itu, saya ingin mengucapkan
terimakasih dan rasa hormat kepada:
1. Tuhan Yang Maha Esa atas segala anugerah-Nya yang telah diberikan kepada
kami hingga saat ini.
2. Bapak Drs. Fauzan, M.Pd. selaku rektor Universitas Muhammadiyah Malang
yang telah mengesahkan judul penelitian sebagai bahan penulisan skripsi
sampai berjalan dengan lancar dan benar.
3. Bapak Prof.Dr. Tobroni, Msi selaku dekan fakultas agama islam yang telah
membantu dan memberikan izin kepada penulis untuk melakukan penelitian.
4. Bapak Azhar Muttaqin, M.Ag selaku ketua prodi ekonomi syariah yang selalu
memberikan bimbingan sehingga penulisan skripsi ini berjalan dengan lancar.
x
5. Ibu Dr. Fien Zulfikarijah. MM dan Ibu Muslikhati, SE, ME selaku dosen
pembimbing yang selalu bijaksana memberikan bimbingan, nasehat dan
waktunya selama penulisan skripsi ini.
6. Pihak-pihak lain yang tidak dapat disebutkan satu per satu, yang telah
membantu dan mendukung dalam penulisan skripsi ini. Dalam penyusunan
skripsi ini, penulis menyadari masih terdapat banyak kekurangan yang dibuat
baik sengaja maupun tidak sengaja, dikarenakan keterbatasan ilmu pengetahuan
dan wawasan serta pengalaman yang penulis miliki, untuk itu penulis mohon
maaf atas segala kekurangan tersebut tidak menutup diri terhadap segala saran
dan kritik serta masukan yang bersifat kontruktif bagi diri penulis.
Malang,
Penulis
xi
DAFTAR ISI
LEMBAR PERSETUJUAN............................................................................ i
LEMBAR PENGESAHAN ........................................................................... ii
MOTTO ........................................................................................................ iii
PERSESMBAHAN ....................................................................................... iv
PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN .................................................... vi
ABSTRAK ................................................................................................... vii
ABSTRACT ................................................................................................. viii
KATA PENGANTAR ................................................................................. ix
DAFTAR ISI ................................................................................................. xi
DAFTAR TABEL ....................................................................................... xiv
DAFTAR BAGAN ...................................................................................... xv
DAFTAR LAMPIRAN ............................................................................... xvi
BAB I PENDAHULUAN .............................................................................. 1
1.1 Latar Belakang ................................................................................... 1
1.2 Rumusan Masalah .............................................................................. 4
1.3 Tujuan Penulisan ................................................................................ 5
1.4 Manfaat Penulisan .............................................................................. 5
1.5 Batasan Masalah................................................................................. 6
BAB II KAJIAN PUSTAKA ......................................................................... 7
2.1 Pengertian Pembiayaan ...................................................................... 7
2.2 Unsur-unsur Dalam Pembiayaan........................................................ 8
2.3 Tujuan Pembiayaan .......................................................................... 10
2.4 Jenis-jenis Pembiayaan Perbankan .................................................. 11
xii
2.5 Jaminan Dalam Pembiayaan Perbankan .......................................... 14
2.6 Tinjauan Umum Mengenai Pembiayaan Bermasalah ...................... 14
2.6.1 Timbulnya Pembiayaan Bermasalah ....................................... 15
2.6.2 Penggolongan Kualitas Pembiayaan ....................................... 15
2. 6.3 Prinsip-prinsip Pemberian Kredit ........................................... 17
2.6.4 Penyelesaian Pembiayaan Bermasaah..................................... 20
BAB III METODE PENELITIAN............................................................... 25
3.1 Jenis dan Pendekatan Penelitian ................................................... 25
3.2 Lokasi Penelitian .......................................................................... 26
3.3 Sumber Data ................................................................................. 26
3.4 Metode Pengumpulan Data .......................................................... 27
3.4.1 Teknik Wawancara ............................................................. 27
3.4.2 Teknik Observasi ................................................................ 28
3.4.3 Teknik Dokumentasi .......................................................... 29
3.5 Metode Analisis Data ................................................................... 29
BAB IV HASIL PENELITIAN ................................................................... 33
4.1 Profil Perusahaan .......................................................................... 33
4.1.1 Sejarah PT Bank Syariah Madiri ........................................... 33
4.1.2 Visi dan Misi .......................................................................... 35
4.1.3 Struktur Organisasi ................................................................ 36
4.1.4 Produk Pembiayaan Warung Mikro Bank Syariah Mandiri .. 36
4.1.5 Jumlah nasabah dan produk pada Bank Syariah Mandiri
KCP Pandaan .......................................................................... 38
xiii
4.2 Analisis data.................................................................................. 39
4.2.1 Penyebab terjadinya pembiayaan bermasalah ..................... 39
4.2.2 Penyelesaian pembiayaan bermasalah ................................ 40
4.3 Pembahasan .................................................................................. 41
4.3.1 Penyebab terjadinya pembiayaan bermasalah ..................... 41
4.3.2 Penyelesaian pembiayaan bermasalah ................................. 44
4.3.2.1 Melakukan Restrukturisasi Pembiayaan ....................... 46
4.3.2.2 Klaim Asuransi .............................................................. 48
4.3.2.3 Pengalihan Pembiayaan (Subrogasi) ............................. 72
4.3.2.4 Likuidasi Agunan (Lelang) ........................................... 74
4.3.2.5 Write Off (Hapus Buku) ............................................... 77
BAB V PENUTUP ....................................................................................... 85
5.1 Kesimpulan ................................................................................... 85
5.2 Saran ............................................................................................. 86
DAFTAR PUSTAKA .................................................................................. 88
LAMPIRAN ............................................................................................... xvii
xiv
DAFTAR TABEL
Tabel 2.1 Penelitian Terdahulu Pembiayaan Bermasalah ............................ 22 Tabel
Tabel 4.3 Jumlah Naabah dan Produk Pembiayaan KCP Pandaan .............. 38
Tabel 4.4 Jumlah nasabah pembiayaan bermasalah ..................................... 39
Tabel 4.5 Nama Nasabah Pembiayaan Bermasalah ..................................... 40
Tabel 4.6 Jumlah Kolektabilitas 3 sampai 5 ................................................ 44
Tabel 4.7 Tarif Imbal Jasa Kafalah .............................................................. 72
Tabel 4.8 Dokumen Ta’widh ....................................................................... 74
Tabel 4.9 Syarat dan Ketentuan Lelang ....................................................... 76
xv
DAFTAR GAMBAR
Gambar 4.1 Alur Penyelesaian Kredit Bermasalah Ditinjau Dari Bank
Syariah Mandiri. ..................................................................... 47
Gambar 4.2 Terms and Conditions .............................................................. 51
xvi
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1 Curriculum Vitae .................................................................... xvii
Lampiran 2 Hasil Wawancara ................................................................... xviii
Lampiran 3 Surat Perjanjian Hutang ......................................................... xxiv
Lampiran 4 Surat Peringatan 1 ................................................................... xxv
Lampiran 5 Surat Peringatan 2 .................................................................. xxvi
Lampiran 6 Surat Peringatan 3 ................................................................. xxvii
Lampiran 7 Contoh Jaminan ................................................................... xxviii
Lampiran 8 Nama-nama Nasabah Pembiayaan Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Pandaan ...................................... xxix
88
Daftar Pustaka
Amalia Euis, dkk. 2007. Konsep dan Mekanisme Bank Syariah. Jakarta. FSH UIN
Syahid.
Augusty, Ferdinand. 2006. Metode Penelitian Manajemen: Pedoman Penelitian
untuk Penulisan Skripsi, Tesis, dan Desertasi Ilmu Manajemen, Badan
Penerbit Universitas Diponegoro, Semarang.
Ascarya. 2011. Akad dan Produk Bank Syariah. Rajawali Pers. Jakarta.
Dahlan Siamat. 1993. Manajemen Bank Umum. Intermedia. Jakarta.
........... 1993. Manejemen Bank Umum. Intermedia. Jakarta.
Djamil Faturrahman. 2012. Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah di Bank
Syariah. Sinar Grafika. Jakarta.
Gunawan,I. 2013. Metode Penelitian Kualitatif Teori dan Praktik. PT. Bumi
Aksara. Jakarta.
Karim Adiwarman. 2003. Analisis Fiqih Dan Keuangan. IIIT Indonesia. Jakarta.
Kasmir. 2000. Bank dan Keuangan Lainnya. PT Raja Grafindo Persada. Jakarta.
........... 2001. Manajemen Perbankan. PT Raja Grafindo Persada. Jakarta.
........... 2008. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. PT Raja Grafindo Persada.
Jakarta.
........... 2009. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Rajawali Pers. Jakarta.
Muhammad. 2005. Manajemen Pembiayaan Bank Syariah. UPP AMP YKPN.
Yogyakarta.
Nawawi Hadari. 2011. Metode Penelitian Bidang Sosial. Gadjah Mada University
Press. Yogyakarta.
Nur Sunardi. 2011. Metode Penelitian Suatu Pendekatan Proposal. Bumi Aksara.
Jakarta.
S. Margono. 2003. Metodologi Penelitian Pendidikan. Rineka Cipta. Jakarta.
Sugiyono. 2006. Metodologi Penelitian kuantitatif kualitatif. Alfabeta. Bandung.
Suhardjono. 2003. Manajemen Perkreditan Usaha Kecil dan Menengah. UPP
AMP YKPN. Yogyakarta.
Sukmadinata, Nana Syaodih.2007. Metode Penelitian Pendidikan. Remaja
Rosdakarya. Bandung.
89
Sumitro Warkum. 1997. Asas-Asas Perbankan Islam dan Lembaga Terkait
(BAMUI dan Takafuly) di Indonesia. PT Raja Grafindo Persada. Jakarta.
Sutojo Siswanto. 2000. Strategi Manajemen Kredit Bank Umum konsep teknik
dan kasus. Damar Mulia Pustaka. Jakarta.
........... 1995. Analisis Kredit Bank Umum: Konsep Dan Teknik. Pustaka Binaman
Pressindo. Jakarta.
........... 1997. Dasar-dasar Manajemen Keuangan. Erlangga. Jakarta.
........... 2000. Strategi Management Kredit Bank Umum: Konsep, Teknik Dan
Kasus. Damarmulia pustaka. Jakarta.
Tim Penyusun Kamus Perbankan Indonesia, 1999. Kamus Perbankkan. Bank
Indonesia. Jakarta.
Undang-undang Perbankan No. 10 Thn 1998, 2001. Sinar Grafika. Jakarta.
Zulkifli Sunarto. 2003. Panduan Praktis Transaksi Perbankan Syariah. Zikrul
Hakim. Jakarta.