tugas moneter 2 (permintaan e-money)

8/18/2019 Tugas Moneter 2 (Permintaan E-Money)

1/19

BAB I

PENDAHULUAN

1.1 Latar BelakangMemasuki abad millenium, perkembangan teknologi dan informasi begitu

cepat dan berdampak pada banyak bidang. Otomotif, komunikasi, dan banyak bidang

lainnya tidak terkecuali di perekonomian terkhusus pada sistem pembayaran.

Sistem pembayaran pertama kali menggunakan sistem barter, yaitu pertukaran

suatu barang/komoditi dengan komoditi lain secara langsung sesuai dengan kebutuhan

yang bersangkutan (Sri Mulyani,1988. !etapi sistem ini mempunyai keterbatasan"

keterbatasan seperti tidak efisien dan tidak adanya kesepakatan standar mengenai nilai

suatu barang. #engan keterbatasan"keterbatasan tersebut dan semakin berkembangnya

perekonomian, diperlukanlah suatu benda yang dapat digunakan sebagai alat tukar

tetapi mempunyai nilai tetap dan dapat diterima masyarakat luas.$ang merupakan alat yang akhirnya men%adi alat tukar mempunyai se%arah

yang pan%ang. &entuk uang pada a'alnya merupakan suatu barang yang dapat disukai

banyak orang dan %umlahnya pun terbatas. erkembangan selan%utnya adalah logam

di%adikan sebagai uang dalam bentuk, ukuran dan berat yang berbeda"beda yang disebut

%uga sebagai uang logam atau metalic money. !erbatasnya %umlah logam yang dapat

digunakan untuk membuat uang, maka muncullah ide untuk menciptakan uang dari

bahan kertas. !erciptanya uang kertas tidak langsung melenyapkan uang logam,

melainkan uang kertas dan uang logam berdampingan dalam sistem pembayaran.

Se%alan perkembangan perekonomian dari 'aktu ke 'aktu, bentuk uang

semakin ber)ariasi. $ang kertas dan uang logam yang %uga disebut sebagai uang kartal

kemudian dilengkapi dengan uang giral dalam bentuk cek dan giro. $ang kartal dan

uang giral dapat %uga disebut sebagai uang tunai, yaitu dapat langsung digunakan

sebagaimana fungsi uang.

erkembangan teknologi dan informasi %uga menciptakan kema%uan di bidang

perekonomian terkhususnya sistem pembayaran. Semakin murahnya komputer serta

meluasnya penggunaan internet didukung kondisi di abad ini yang menuntut

keseluruhan sistem agar dapat beker%a secara efektif dan praktis membuat akhirnya

memunculkan suatu ino)asi dalam sistem pembayaran yang disebut dengan

pembayaran secara elektronik. embayaran secara elektronik ini menggantikan alat pembayaran cek untuk membayar tagihan"tagihan baik bersifat mikro maupun ritel.

!idak hanya itu sa%a, bahkan akhir"akhir ini muncul suatu ino)asi dalam bidang

instrument pembayaran yang diciptakan untuk menggantikan alat pembayaran berupa

uang tunai. *nstrument pembayaran ini disebut e-money (electronic money. +"money

dipercaya mempunyai kelebihan dibanding uang tunai seperti lebih cepat dan lebih

mudah. #i masa depan uang elektronik (electronic money akan men%adi fenomenal

karena akan mempermudah transaksi, apalagi setelah semua pelaku bisnis dapat

menerima pembayaran secara eleltronik.

&entuk e-money yang paling sederhana dan sering kita %umpai adalah kartu

debit yang menyerupai kartu kredit. ita dapat membayar belan%aan kita dengan


2/19


3/19

&eberapa tokoh atau penulis ekonomi pada masa lampau mendefinisikan uang

sebagai alat pembayar atau penukar. #alam bukunya, #rs. M. Manullang (1966

men%abarkan definisi uang dari beberapa tokoh, antara lain0

a. 7obertson 0 “Money is something which is widely accepted in payments for

goods” yang artinya, $ang adalah segala sesuatu yang umum diterima dalam

pembayaran barang"barang.

b. . igou 0 “Money are those things that are widely used as a media for

exchange” yang artinya 0 uang adalah segala sesuatu yang umum

dipergunakan sebagai alat penukar.

c. 7. S. Sayers 0 “Money is something that is widely accepted for the settlements

of debts” yang artinya uang adalah segala sesuatu yang umum diterima

sebagai pembayar utang.

d. 7ollin . !homas 0 “Money is something that is good, services, and other

valuaber assets, and for the payment of debts” yang artinya 0 uang adalah

segala sesuatu yang siap sedia dan pada umumnya diterima umum dalam pembayaran pembelian barang"barang, %asa"%asa dan untuk pembayar hutang.

e. Manki' (2::; mendefinisikan uang sebagai persediaan aset yang dapat

dengan segera digunakan untuk melakukan transaksi.

f. #an akhirnya #rs. M. Manullang memberi definisi uang sebagai berikut0

$ang adalah segala sesuatu yang umum diterima sebagai alat penukar dan

sebagai alat pengukur nilai, yang pada 'aktu bersamaan bertindak sebagai alat

penimbun kekayaan


4/19

2 $ang sebagai alat penyimpan nilai/daya beli

=ungsi ini terkait usaha manusia dalam mengumpulkan kekayaan.

emegangan uang merupakan salah satu cara untuk menyimpan kekayaan.

Syarat utama untuk ini adalah bah'a uang harus bisa menyimpan daya beli

atau nilai. arena pada saat inflasi tinggi, nilai merosot cepat, maka orang pun

enggan memegang uang.

3 $ang sebagai standar/satuan nilai

=ungsi ini ,memungkinkan seluruh barang/%asa dinilai dengan satuan uang.

#engan demikian masyarakat tidak perlu lagi menghafal sampai ribuan nilai

tukar yang dilakukan pada masa perekonomian barter. =ungsi ini tidak dapat

dipisahkan dari fungsi sebagai alat tukar, tetapi hanya dapat dibedakan.

4 $ang sebagai standar pembayaran di masa mendatang

=ungsi ini terkait dengan pin%am"memin%am atau transaksi kredit. #alam

hubungan ini, uang merupakan salah satu cara menghitung pembayaran masa

depan.

3. #ens Uang

>enis"%enis uang dibagi dalam berdasarkan nilai, bahan, ka'asan, dan lembaga

penerbit.

1 >enis uang berdasarkan ?ilai

a. $ang bernilai penuh ( full bodied money, merupakan uang yang nilai

intrinsiknya sama dengan nilai nominalnya, misalnya uang logam.

b. $ang !idak &ernilai enuh (representative full bodied money, merupakan

uang yang nilai intrinsiknya lebih kecil dari nominalnya, seperti uang

kertas. $ang %enis ini sering disebut uang bertanda atau token money.

2 >enis $ang &erdasarkan &ahan

a. $ang @ogam, merupakan uang dalam bentuk koin yang terbuat dari

logam, misalnya aluminium, emas, perak, perunggu, dan bahan lainnya.

b. $ang ertas, merupakan uang yang terbuat dari kertas, plastik, atau bahan

lainnya. $ang %enis ini biasanya bernominal tinggi, dan berkualitas tinggi

sehingga tidak mudah robek dan luntur.

3 >enis $ang &erdasarkan a'asan

a. $ang @okal, berlaku di suatu ?egara tertentu, seperti 7upiah di *ndonesia

atau 7inggit di Malaysia.

b. $ang 7egional, berlaku di ka'asan tertentu yang lebih luas dari uang

lokal, misalnya uang +uro yang berlaku di benua +ropa.

c. $ang *nternasional, merupakan uang yang berlaku antarnegara dan

men%adi standard pembayaran internasional, seperti $S dollar.

4 >enis $ang &erdasarkan @embaga enerbit

a. $ang artal, merupakan uang yang diterbitkan oleh &ank Sentral, baik

uang logam maupun uang kertas.

b. $ang iral, merupakan uang yang diterbitkan oleh &ank $mum, seperti

cek, bilyet giro, tra)elerAs check, atau credit card.

&erdasarkan penghitungan %umlah permintaan uang di masyarakat, uang dapat

dibedakan dengan M:, M1, M2 dan M3. M: merupakan definisi permintaan uangyang paling sempit karena M: hanya terdiri dari uang kartal, yaitu uang kertas dan


5/19

logam yang dipegang masyarakat sehari"hari. M1, yaitu M: ditambah dengan

demand deposit. #emand deposit adalah tabungan yang dimiliki masyarakat yang

ada di bank, yang dapat dicairkan se'aktu"'aktu apabila dibutuhkan. M1 ini

merupakan perhitungan %umlah uang beredar yang sangat likuid. M2, yaitu M1

ditambah dengan time deposit. !ime deposit adalah tabungan, deposito, danse%enisnya, yang memiliki 'aktu %atuh tempo atau tidak dapat dicairkan se'aktu"

'aktu apabila dibutuhkan. M3, yaitu M2 ditambah dengan deposito %angka pan%ang,

meliputi dana"dana institusional yang ada dipasar uang.

!. M't" Memegang Uang

Menurut eynes, ada 3 motif mengapa orang memegang uang, antara lain0

1 Motif !ransaksi, yaitu kebutuhan uang untuk meningkatkan transaksi dan

memenuhi kebutuhan hidup artinya semakin tinggi tingkat transaksi maka

semakin tinggi kebutuhan masyarakat akan uang.

2 Motif &er%aga"%aga, yaitu mengantisipasi keadaan masa depan yang penuh

ketidakpastian (uncertainty, maka perlu mempersiapkan dengan se%umlah

uang untuk ber%aga"%aga seandainya menghadapi masalah seperti sakit,

meninggal, kecelakaan, bencana alam dan sebagainya.

3 Motif Spekulasi, yaitu mengambil pilihan bentuk kekayaan yang

memberikan keuntungan baik secara finansial maupun sosial.

2.2 Permntaan Uang

1. Te'r Permntaan Uang %lask

!eori permintaan uang klasik bermula dari teori tentang %umlah uang yang

beredar dalam masyarakat (teori kuantitas uang. !eori ini tidak dimaksudkan untuk

men%elaskan mengapa seseorang atau masyarakat menyimpan uang kas, tetapi lebih

pada peranan uang dalam perekonomian. #engan sederhana =isher dalam Baluyo

(2::4 merumuskan teori kuantitas uang sebagai berikut 0

PT ( M)

dimana 0

M C >umlah uang beredar

- C erputaran uang dari satu tangan ke tangan lain dalam satu periode

C Darga barang

! C -olume barang yang diperdagangkanersamaan diatas menun%ukkan bah'a nilai barang yang diperdagangkan sama

besarnya dengan %umlah uang beredar dikalikan kecepatan perputarannya. Meskipun

persamaan diatas tidak mencerminkan permintaan uang namun bisa diubah

bentuknya men%adi persamaan permintaan uang.

edua, )ersi yang dikemukakan oleh . Marshall dari ambridge $ni)ersity.

#engan notasi yang sama, formulasi Marshall terlihat sebagai berikut 0

M ( k P *

C k + dimana k ( 1,)

Secara matematis formulasi Marshal ini sama dengan formulasi *r)ing =isher,

namun implikasinya berbeda. Marshall memandang bah'a indi)idu atau masyarakatselalu menginginkan sebagian (proporsi tertentu dari pendapatannya (E dalam


6/19

bentuk uang kas (dinyatakan dengan k. sehingga k E merupakan keinginan indi)idu

atau masyarakat akan uang kas (Md. Secara matematis dapat diformulasikan

sebagai berikut 0

M- ( kP* ( k+

dimana 0Md C permintaan uang kas

#ari formulasi ini kita mendapatkan perilaku permintaan uang menurut teori

Marshall, yang merupakan a'al dari teori permintaan akan uang.

2. Te'r Permntaan Uang %eness

eynes menerangkan mengapa seseorang memegang uang kas berdasarkan

kegunaan uang. Seperti kita ketahui, uang dapat berfungsi sebagai alat tukar

(transaksi dan penyimpan kekayaan. #alam teorinya tentang permintaan akan uang

kas, eynes membedakan antara motif transaksi (dan ber%aga"%aga serta spekulasi.

Seseorang memerlukan uang karena dia akan melakukan transaksi dan untuk bre%aga"%aga (kalau sakit, musibah dan sebagainya yang pada akhirnya merupakan

kegiatan transaksi. Selain itu orang mau memegang uang karena motif spekulasi.

#alam hal ini seseorang berusaha supaya hasil dari uang yang dipegang maksimum

dengan cara mengkombinasikan uang yang dipegang dalam bentuk kekayaan

lainnya.

Permntaan Uang untuk Transaks

*ndi)idu atau perusahaan memerlukan uang kas untuk membiayai transaksi.

!ransaksi ini sering ter%adi tidak bersamaan 'aktunya dengan penerimaan uang.

engeluaran ini seringkali tidak bisa diperkirakan terlebih dahulu sehingga sangat

diperlukan adanya uang kas di tangan. Meskipun seandainya pengeluaran dan

penerimaan itu dapat diperkirakan dengan tepat, namun uang kas di tangan tetap

diperlukan. Sebab penerimaan yang diharapkan mungkin tidak %adi diterima atau

pengeluaran untuk transaksi yang sangat penting perlu dilakukan sebelum

penerimaan datang, atau mungkin suatu transaksi yang memberikan keuntungan

besar sangat menarik untuk dilakukan sebelum penerimaan datang dan sebagainya.

eynes mengatakan bah'a permintaan uang kas untuk tu%uan transaksi ini

tergantung dari pendapatan. Makin tinggi tingkat pendapatan seseorang, makin besar

keinginan akan uang kas untuk transaksi. Seseorang atau masyarakat yang tingkat

pendapatannya tinggi biasanya melakukan transaksi lebih banyak dibandingseseorang atau masyarakat yang pendapatannya lebih rendah. etergantungan

permintaan uang untuk transaksi terhadap pendapatan ditun%ukkan pada ambar 2.1.

MtL1

/ 0+,P


7/19

amar 2.1 Permntaan Uang untuk Transaks

ermintaan uang untuk transaksai riil ditun%ukkan dengan @1. !erlihat

semakin tinggi pendapatan maka semakin banyak uang yang dipegang untuk

keperluan transaksi (Mt. hubungan antara permintaan uang untuk transaksi dengan

pendapatan riil (E/ tidak selalu linier. &erbeda dengan kaum klasik, eynes lebih

menekankan analisisnya pada motif spekulasi yaitu peranan tingkat bunga dalam

menetukan permintaan uang untuk spekulasi.

3. Te'r Permntaan Uang &re-man

!eori permintaan uang =riedman ini dikenal dengan "restatement" of the

quantity theory (penegasan kembali tentang teori kuantitas. =riedman menyatakan

bah'a uang pada prinsipnya merupakan salah satu bentuk kekayaan. ermintaan

uang (mirip dengan permintaan akan suatu barang tergantung pada tiga hal, yaitu0

(a total kekayaan yang dimiliki, dalam segala macam bentuk kekayaan ini

merupakan kendala anggaran (budget constraint dalam perilaku konsumenF (b

harga dan keuntungan (return dari masing"masing bentuk kekayaanF dan (c selera

dan preferensi pemilik kekayaan. nalisis =riedman bertitik"tolak pada keuntungan

marginal dari proses substitusi antar bentuk kekayaan seperti uang, obligasi, saham,

surat berharga dan bentuk kekayaan yang lain (baik manusia'i maupun non

manusia'i.

#alam definisinya yang paling luas, kekayaan seseorang adalah seluruh

sumber GpendapatanG atau %asa yang dapat dikonsumsi. Salah satu bentuk kekayaan

ini adalah kapasitas produktif dari manusia. #engan demikian bentuk kekayaan yang pertama yang dapat dimiliki seseorang adalah kapasitas produksi manusia (sumber

daya manusia. apasitas manusia berhubungan erat dengan besarnya harapan

memperoleh penghasilan di masa depan. #engan demikian semakin kaya seseorang

harapan pendapatan di masa depan semakin besar. pabila kekayaan adalah B,

pendapatan adalah y dan suku bunga adalah rF maka B C y/r menun%ukkan nilai

sekarang dari pendapatan di masa depan. &ila B maka E akibatnya %umlah uang

yang dipegang %uga akan naik.

euntungan dalam memegang uang berupa kemudahan dalam melakukan

transaksi. Secara riil, besarnya keuntungan memegang uang ini dipengaruhi oleh

)olume barang yang ditransaksikan. $ntuk per unit uang yang dipegang, )olume

barang yang dapat ditransaksikan ditentukan oleh harga barang, . #engan demikian

keuntungan memegang uang tergantung tingkat harga, .

!. Te'r Baum'l -an T'n

&aumol menggunakan pendekatan teori penentuan persediaan barang yang

biasa dipakai dalam dunia usaha. &aumol menganalisa tingkah laku indi)idu (rumah

tangga maupun perusahaan dan menganggap pendapatan mereka diterima sekali

misalnya tiap bulan namun indi)idu tersebut harus membelan%akannya sepan%ang

'aktu (satu bulan. $ntuk menyederhanakan analisanya, &aumol menganggap bah'a penghasilan tadi dibelan%akan merata setiap saat selama periode


8/19

pendapatannya. Masalahnya adalah penentuan berapa besarnya uang kas yang harus

dipegang setiap saat yang mana ongkosnya paling rendah. Dal ini mengingat bah'a

kekayaan indi)idu itu selain berupa uang kas dapat berupa surat berharga yang

menghasilkan bunga, serta adanya ongkos untuk menukarkan surat berharga tersebut

dengan uang kas (?opirin 0 2:::.

2.3 Pengertan Ele4t'n4 M'ne

Menurut pengertian yang dikeluarkan &ank for *nternational Settlement (&*S

dalam suatu a%ian +"money oleh Siti Didayati dkk (2::;,

“stored-value or prepaid products in which a record of the funds or value

available to a consumer is stored on an electronic device in the consumer’s

possession”

Menurut eraturan &ank *ndonesia ?OMO70 11/12/&*/2::9, +lektronik

Money adalah alat pembayaran yang memenuhi unsur"unsur sebagai berikut0

$ni)ersitas Sumatera $taraa. #iterbitkan atas dasar nilai uang yang disetor terlebih dahulu oleh pemegang

kepada penerbit

b. ?ilai uang disimpan secara elektronik dalam suatu media seperti ser)er atau

chip

c. #igunakan sebagai alat pembayaran kepada pedagang yang bukan merupakan

penerbit uang elektronik tersebutF dan

d. ?ilai uang elektronik yang disetor oleh pemegang dan dikelola oleh penerbit

bukan merupakan simpanan sebagaimana dimaksud dalam undang"undang yang

mengatur mengenai perbankan.

2.! %etentuan Lan E5m'ne

&eberapa ketentuan"ketentuan lain dari e"money yang terdapat di eraturan

&ank *ndonesia (&* ?OMO70 11/12/&*/2::9 !entang $ang +lektronik

(electronic money

a. ?ilai $ang +lektronik adalah nilai uang yang disimpan secara elektronik pada

suatu media yang dapat dipindahkan untuk kepentingan transaksi pembayaran

dan/atau transfer dana.

b. rinsipal adalah &ank atau @embaga Selain &ank yang bertanggung %a'ab atas

pengelolaan sistem dan/atau %aringan antar anggotanya, baik yang berperan

sebagai penerbit dan/atau acHuirer, dalam transaksi $ang +lektronik yang

ker%asama dengan anggotanya didasarkan atas suatu per%an%ian tertulis.

c. enerbit adalah &ank atau @embaga Selain &ank yang menerbitkan $ang

+lektronik.

d. $ni)ersitas Sumatera $tara

e. cHuirer adalah &ank atau @embaga Selain &ank yang melakukan ker%a sama

dengan pedagang, yang dapat memproses data $ang +lektronik yang diterbitkan

oleh pihak lain.

f. emegang adalah pihak yang menggunakan $ang +lektronik.


9/19


10/19

BAB III

PEMBAHA$AN

3.1. E6'lus $stem Pemaaran

=ungsi dan bentuk uang mengalami perubahan dari 'aktu ke 'aktu. Dal ini dapat

kita lihat melalui e)olusi sistem pembayaran ( payments system. #alam bukunya,Miskhin berpendapat bah'a e)olusi sistem pembayaran yang dimaksud ialah cara

bagaimana transaksi dilakukan dalam perekonomian. Sistem pembayaran telah berubah

sepan%ang 'aktu, demikian pula dengan bentuk uang.

ada a'alnya, emas digunakan sebagai alat pembayaran utama kemudian asset

kertas seperti cek dan uang kertas mulai digunakan untuk sistem pembayaran dan

dianggap sebagai uang. Miskhin %uga berpendapat bah'a sistem pembayaran beru%ung

pada memiliki makna penting terhadap bagaimana uang akan didefinisikan di masa

mendatang.

#ia'ali dari uang komoditas (commodity money, dimana uang terbuat dari

logam berharga atau komoditas berharga lainnyaF misal, emas atau perak. #ari Iaman

dahulu uang komoditas di%adikan sebagai alat pembayaran utama di kalangan

masyarakat kecuali masyarakat yang primitif. !entu terdapat kelemahan atau

permasalahan yang muncul dari uang komoditas ini. Selain berat, uang komoditi %uga

sulit untuk diba'a dalam %umlah besar. !erlebih kalau ter%adi transaksi yang

mempunyai nilai besar.

emudian muncullah uang berbentuk kertas yang dinamakan uang fiat ( fiat

money. $ang fiat berarti uang kertas yang dikeluarkan oleh pemerintah sebagai alat

pembayaran yang sah tetapi tidak dapat dikon)ersikan ke dalam bentuk koin atau

logam berharga. elebihan dari uang koin adalah bentuknya yang lebig ringan. !etapiuang kertas dapat diterima sebagai alat pembayaran %ika ada kredibilitas dari otoritas

yang menerbitkan uang kertas tersebut. Sama seperti uang koin, kelemahan dari uang

kertas adalah mudah dicuri dan cukup mahal untuk diba'a dalam %umlah besar.

Maka untuk mengatasi permasalahan dari kelemahan"kelemahan alat pembayaran

sebelumnya, muncullah cek, yaitu suatu tahapan baru dalam e)olusi sistem

pembayaran. ek %uga merupakan suatu hasil dari perkembangan perbankan modern.

engertian cek sendiri adalah suatu instruksi dari pihak pertama ke &ank pihak

pertama untuk mengirimkan uang dari rekening pihak pertama ke rekening pihak kedua

ketika pihak kedua tersebut menyetorkan cek yang diterimanya. ek menutupi

kelemahan uang logam dan uang kertas, yaitu mahalnya %ika diba'a dalam %umlah

besar. &entuk cek hanya sehelai kertas yang dapat memungkinkan ter%adinya transaksi

dalam %umlah besar tanpa harus memba'a se%umlah besar mata uang. enemuan cek

adalah suatu ino)asi yang dapat meningkatkan efisiensi sistem pembayaran.

euntungan lain dari cek adalah dapat mengurangi kerugian seandainya cek tersebut

dicuri, dan karena cek memberikan bukti pembelian dengan nyaman.

!etapi terdapat %uga permasalahan/kelemahan dari cek. ertama, dibutuhkannya

'aktu untuk memberikan cek dari pihak pertama ke pihak kedua %ika mereka berada di

tempat yang berbeda, terlebih dengan kondisi membutuhkan pembayaran dengan cepat.

edua, tingginya biaya administrasi dalam proses pencairan cek.


11/19


12/19

*ndonesia melalui &ank *ndonesia mulai mengka%i penggunaan uang

elektronik pada tahun 2:::. emudian dilan%utkan pengka%ian lan%utan pada tahun

2::; yang membahas mengenai operasionalitas uang elektronik yang dilihat dari

berbagai aspek, baik teknis maupun non"teknis.

etertarikan para pelaku pasar dan beberapa institusi untuk mengembangkan

sistim pembayaran ini direspon &ank *ndonesia sebagai penyenggara alat

pembayaran di *ndonesia dengan mengeluarkan eraturan &ank *ndonesia (&*

?o.6/52/&* tahun 2::5 tentang enyelengaraan egiatan lat embayaran #engan

Menggunakan artu yang didalamnya %uga mengatur mengenai keberadaan e"money

tersebut. Melihat perkembangannya, maka &ank *ndonesia mengeluarkan eraturan

&ank *ndonesia ?o. 0 11/ 12 /&*/2::9 !entang $ang +lektronik ( lectronic

Money. eraturan ini dikeluarkan dikarenakan terdapat perbedaan antara e"money

dan alat pembayaran lainnya yang menggunakan kartu.

#i *ndonesia sendiri, penggunaan uang elektronik (e"money ini dimulai di

tahun 2::6 tetapi masih diatur dalam pengaturan mengenai M (latembayaran dengan Menggunakan artu. &ank *ndonesia mencatat %umlah

transaksi di tahun 2::6 ada sekitar 58;.:4; transaksi dengan nilai 5,2;6 milliar

rupiah dan di tahun 2::8 meningkat sebanyak 2.5;:.591 transaksi. emudian di

tahun 2::9, &ank *ndonesia sebagai lembaga yang mempunyai otoritas moneter

mengeluarkan peraturan &ank *ndonesia dengan no. 11/12/&*/2::9 !entang $ang

+lektronik (+lectronic money. eraturan ini men%adikan pengaturan mengenai $ang

+lektronik terpisah dengan pengaturan mengenai lat embayaran dengan

Menggunakan artu. eluarnya &* ini secara tidak langsung mengakibatkan

melon%aknya %umlah transaksi uang elektronik mencapai 16 %uta transaksi dengannilai transaksi mencapai 5:: milyar pada tahun 2::9. #i tahun"tahun berikutnya

%umlah instrument selalu meningkat dan di akhir tahun 2:11, %umlah transaksi sudah

mencapai 41 %uta transaksi.

#ari data diatas terlihat bah'a perkembangan uang elektronik ini begitu cepat

dan signifikan. danya peningkatan terhadap penggunaan uang elektonik berarti

mengakibatkan adanya peningkatan terhadap pemintaan uang. #ari data terlihat

bah'a %umlah transaksi e"money dari tahun ke tahun terus meningkat. #iikuti %uga

peningkatan nilai transaksi e"money dari tahun ke tahun. eningkatan %umlah

transaksi terbesar ter%adi dari tahun 2::8 ke tahun 2::9 mencapai kenaikan sebesar

581K, lebih besar dari peningkatan %umlah transaksi yang ter%adi dari tahun 2::6 ketahun 2::8 yang mengalami kenaikan sebesar 336K. Setelah tahun 2::9

pertumbuhan transaksi e"money tidak sebesar tahun"tahun sebelumnya dan

cenderung masih lesu. !otal di tahun 2:12 terdapat kurang lebih 1:: %uta transaksi

ter%adi dan mencapai total nilai transaksi sebesar 2 triliun rupiah.

Sedangkan pada grafik 3.1, terlihat perkembangan %umlah instrument dari

uang elektronik antara tahun 2::6"2:12. #ari tahun ke tahun selalu meningkat.

!ahun 2::9 merupakan tahun kenaikan yang paling drastis dari tahun sebelumnya.

*ni dikarenakan pada tahun inilah peraturan dan surat edaran mengenai uang

elektronik dikeluarkan oleh &ank *ndonesia. rtinya ada aturan yang %elas mengenaiuang elektronik dan masyarakat mulai mengenal yang namanya uang elektronik.


13/19

Setelah tahun 2::9, persentase kenaikan %umlah instrument uang elektronik hampir

sama. rafik 3.1 menun%ukkan perkembangan >umlah *nstrument $ang +lektronik

selama tahun 2::6"2:12.

Jumlah Instrument E-Money

25.000.000

20.000.000

15.000.000

10.000.000

5.000.000

2007 2008 2009 2010 2011 2012

ra"k 3.1

Perkemangan #umlah Instrument E5m'ne - In-'nesa

erkembangan uang elektronik tentu %uga tidak lepas dari factor banyaknya

perusahaan yang menerbitkan uang elektronik. &erdasarkan data yang dikeluarkan

&ank *ndonesia, saat ini terdapat 16 erusahaan baik S'asta maupun perusahaan

pemerintah, baik itu bank ataupun perusahaan seluler yang memberikan layanan e"

money. !able 3.1 menun%ukkan daftar penerbit uang elektronik.

Tael 3.1 Da"tar Penert Uang Elektr'nk

Da"tar Penert Uang Elektr'nk

No. Nama Penerbit


14/19

1 BPD DKI JAKARTA

2 BANK MANDIRI

3 BANK CENTRAL ASIA

4 PT. TELEKOMUNIKASI INDONESIA

5 PT. TELEKOMUNIKASI SELULAR

6 BANK MEGA

7 PT. SKYE SAB INDONESIA

8 PT. INDOSAT

9 BANK NEGARA INDONESIA

10 BANK RAKYAT INDONESIA

11 PT. L AIATA

12 PT. !INNET INDONESIA

13 PT. ARTAJASA PEMBAYARAN ELEKTRONIS

14 BANK PERMATA

15 BANK CIMB NIAGA

16 PT. NUSA SATU INTI ART"A

17 PT. BANK NATIONALNOBU

Sumber 0 &ank *ndonesia

#alam ka%ian &* mengenai e"money, Siti Dadayati dkk (2::; menilai bah'a

penerbitan e"money dinilai sebagai salah satu faktor yang dapat merubah fungsi

permintaan uang dan selan%utnya dapat menurunkan rata"rata %umlah uang tunai

(average money holdings yang dipegang oleh masyarakat. enurunan average

money holdings ini mengakibatkan meningkatnya velocity of money atau semakin

tingginya sirkulasi uang dalam perekonomian.

ercepatan uang (velocity of money atau sering disebut percepatan sa%a

merupakan sebuah konsep yang digunakan untuk menghitung %umlah uang beredar

(M yang dikaitkan dengan tingkat harga ( dan ouput agregat (E. onsep ini

diperkenalkan oleh seorang ekonom merika Serikat *r)ing =isher dalam bukunya

yang ber%udul !he urcasing ower of Money.

ercepatan uang atau sering dilambangkan dengan huruf - dapat diartikan

sebagai rata"rata %umlah berapa kali per tahun (perputaran dari satu unit mata uang

digunakan untuk membeli total barang dan %asa yang diproduksi dalam perekonomian. Sederhananya bah'a percepatan menun%ukkan berapa kali uang

berpindah tangan dalam suatu periode tertentu.

Menurut *r)ing =isher dalam Miskhin (2::8 beralasan bah'a kalau

masyarakat menggunakan kartu debit dan kartu kredit dalam melakukan

transaksinya (termasuk %uga menggunakan instrument e"money, maka akan

semakin sedikit uang yang dibutuhkan untuk melakukan pembelian, maka semakin

sedikit uang yang dibutuhkan untuk melakukan transaksi yang dihasilkan oleh

pendapatan nominal akibatnya percepatan akan naik. !etapi berlaku sebaliknya

bah'a apabila pembelian lebih banyak menggunakan uang tunai atau cek, maka

lebih banyak uang yang digunakan untuk melakukan transaksi yang dihasilkan oleh


15/19


16/19

a. eamanan. &erkembangnya teknologi, %uga dimanfaatkan oleh para pen%ahat

teknologi (cyber crime. $ang yang terdapat dalam kartu e"money dapat hilang

karena dicuri. Dilangnya uang elektronik tidak men%adi tanggung %a'ab

penerbit.

b. 7esiko kebingungan. &elum semua nasabah/pengguna memahami dengan

%elas penggunaan uang elektronik dikarenakan rumitnya peraturan yang

mengaturnya.

c. &elum semua transaksi bisa memakai e"money karena e"money baru bisa

dipakai di merchant yang beker%a sama dengan penerbit

d. 7isiko seluruh uang hilang ketika pengguna kehilangan kartu atau piranti yang

dipakai menyimpan e"money.

e. Sulitnya mengecek saldo men%adi kekurangan menggunakan uang elektronik.

Sehingga, saat melakukan pembayaran bisa %adi konsumen tidak mengetahui

saldonya habis. ontohnya, saat membayar di gerbang tol, pengendara

terpaksa meminta bantuan petugas karena tak mengetahui saldonya habis.kibatnya, ter%adi hambatan saat transaksi.

f. !ak dilengkapi dengan pin dan di dalam kartu tak tertera nama pemilik,

melainkan hanya data saldo. Sehingga mudah tertukar atau hilang dengan

prosedur pengembalian yang sulit.

g. E-money yang telah banyak disediakan oleh berbagai operator atau penerbit

yang berbeda-beda ini, diantaranya belum ada saling interkoneksi serta

belum memperhatikan interoperabilitas.

h. Nominal yang tersimpan di dalam kartu e-money juga dibatasi maksimal Rp 1

juta. Bila diinginkan bisa ditingkatkan menjadi Rp 5 juta namun harus melalui

proses klarifikasi.

BAB 1)

PENUTUP

!.1. %esm7ulan

erkembangan uang elektronik dari tahun 2::6 hingga tahun 2:13 mengalami

peningkatan. Dal ini menun%ukkan adanya trend positif dalam penggunaan uang

elektronik. !etapi peningkatannya semakin lama semakin rendah atau dapat dikatakan

semakin lambat. Dal ini disebabkan oleh karena pemahaman masyarakat akan layanan


17/19

uang elektronik masih simpang siur sehingga masih ragu"ragu dalam menggunakan

layanan ini.

#ilihat dari segi perencanaan keuangan, transaksi e"money bisa digunakan untuk

mengelola anggaran secara digital. >adi, begitu menerima ga%i, anda sekarang bisa

langsung membaginya ke dalam amplop"amplop yang ber'u%ud kartu e"money. nda

bisa membagi amplop"amplop digital ini sesuai dengan keperluan nda, misalnya

amplop untuk bayar tol, amplop untuk biaya transportasi umum, amplop untuk

pembayaran berbagai tagihan rumahtangga.

+"money memang tidak bertu%uan untuk mengganti uang kecil secara total. *a

merupakan salah satu kemudahan dalam bertransaksi yang dita'arkan kepada

masyarakat. #engan e"money, masyarakat untuk melakukan transaksi, maka mereka

tidak perlu lagi memba'a uang receh, cukup menyentuhkan e"money pada sensor

alatnya.

!.2. $aran&erdasarkan kesimpulan di atas di atas, maka penulis dapat memberikan beberapa

saran, yaitu sebagai berikut 0

1. #alam rangka memasuki era less cash society dan melihat pemahaman masyarakat

yang masih rendah akan informasi dan layanan uang elektronik sebaiknya direspon

oleh para pemegang kepentingan yang terkait uang elektronik. &ank *ndonesia

sebagai pengambil kebi%akan sistem pembayaran sebaiknya semakin

memperbanyak iklan ataupun bentuk informasi lainnya kepada masyarakat

mengenai layanan uang elektronik agar seluruh lapisan masyarakat semakin

mengerti dan tidak ragu"ragu dalam menggunakan layanan uang elektronik.

2. $ang elektronik (e"money merupakan )ariabel yang masih dika%i oleh &ank *ndonesia, dan masih perlu lebih banyak penelitian untuk mengembangkannya.

Maka dari itu, penulis berharap lebih banyak lagi peneliti yang berminat untuk

melakukan penelitian yang membahas uang elektronik.

Da"tar Pustaka

Didayati Siti, dkk. 2::;. a%ian Operasional -moneyakarta.

*ndra'ati, Sri Mulyani. 1988. !eori Moneter , @embaga enerbit =akultas +konomi

$ni)ersitas *ndonesia, >akarta.

Manki', ?. regory. 2::6, Ma$roe$onomi,+rlangga, >akarta.

Manullang, M. 1966. $onomi Moneter , halia *ndonesia, Medan.


18/19

Miskhin, =rederic S. 2::8. %u$u & $onomi 'ang, erban$an, dan asar (euangan,

Salemba +mpat, >akarta.

LLLLLLL. 2::8. %u$u ) $onomi 'ang, erban$an, dan asar (euangan, Salemba +mpat,

>akarta.

?opirin, (2:::. $onomi Moneter . &uku **. +disi ke 1. etakan esepuluh. Eogyakarta.

&=+ $M.

eraturan &ank *ndonesia ?o. 11/12/&*/2::9. $ang +lektronik ( lectronic Money*# &ank

*ndonesia. >akarta.

8este

'''.bi.go.id

'''.'ilipedia.com

http0//atmbersama.com/id/info"and"tips/2:14/11/28/untung"rugi"dalam"menggunakan"e"

money/

http0//tabloidno)a.com/arier/euangan/enali"ekurangan"#an"elebihan"$ang"

+lektronik"Euk

https0//'''.cara%adikaya.com/plus"minus"penggunaan"e"money/

http://www.bi.go.id/http://www.wilipedia.com/http://atmbersama.com/id/info-and-tips/2014/11/28/untung-rugi-dalam-menggunakan-e-money/http://atmbersama.com/id/info-and-tips/2014/11/28/untung-rugi-dalam-menggunakan-e-money/http://tabloidnova.com/Karier/Keuangan/Kenali-Kekurangan-Dan-Kelebihan-Uang-Elektronik-Yukhttp://tabloidnova.com/Karier/Keuangan/Kenali-Kekurangan-Dan-Kelebihan-Uang-Elektronik-Yukhttps://www.carajadikaya.com/plus-minus-penggunaan-e-money/http://www.wilipedia.com/http://atmbersama.com/id/info-and-tips/2014/11/28/untung-rugi-dalam-menggunakan-e-money/http://atmbersama.com/id/info-and-tips/2014/11/28/untung-rugi-dalam-menggunakan-e-money/http://tabloidnova.com/Karier/Keuangan/Kenali-Kekurangan-Dan-Kelebihan-Uang-Elektronik-Yukhttp://tabloidnova.com/Karier/Keuangan/Kenali-Kekurangan-Dan-Kelebihan-Uang-Elektronik-Yukhttps://www.carajadikaya.com/plus-minus-penggunaan-e-money/http://www.bi.go.id/


19/19

MA%ALAH E%9N9MI M9NETER

:PERMINTAAN DAN PENUNAAN UAN ELE%T9NI% 0E5M9NE+ DI

IND9NE$IA

#isusun untuk memnuhi tugas +konomi Moneter **

Dsusun 9leh

Muhamma- Ilham Ashar

;1A/13113

%EMENTERIAN RI$ET TE%N9L9I DAN PENDIDI%AN TINI

UNI)ER$ITA$ #ENDERAL $9EDIRMAN

&A%ULTA$ E%9N9MI DAN BI$NI$

PUR89%ERT9

2/1

tugas moneter 2 (permintaan e-money)

Documents