Public Expose 2019

PT. Bank BRIsyariah, Tbk.

2

OUTLINE

I. Gambaran Umum PerusahaanII. Paparan Kinerja Keuangan Triwulan III 2019III. Tanggung Jawab Sosial Perusahaan & PenghargaanIV. Lampiran

3

Gambaran Umum Perusahaan

MISI

VISI Memahami keragaman individu

dan mengakomodasi beragam kebutuhan finansial nasabah;

Menyediakan produk dan layanan yang mengedepankan etika sesuai dengan prinsip-prinsip syariah;

Menyediakan aksesibilitas ternyaman melalui berbagai sarana kapanpun, dimanapun;

Memungkinkan setiap individu untuk dapat meningkatkan kualitas hidup dan ketentramanpikiran.

“Menjadi Bank Ritel Modern Terkemuka dengan

Ragam Layanan Finansial Sesuai Kebutuhan Nasabah

dengan Jangkauan Termudah, Untuk

Kehidupan Yang Lebih Bermakna”

Profesional

Antusias

Penghargaan

SDM

TawakalIntegritas

Orientasi

Bisnis

Kepuasan

Pelanggan

VISI, MISI, DAN NILAI BRIS

20182016

TONGGAK SEJARAH PERUSAHAAN

2013200920082007

PT Bank Jasa Arta diakuisisi oleh PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk

PT Bank Jasa Artadikonversi menjadi Bank BRIsyariah

Merger antara BRIsyariah dengan Unit Usaha Syariah BRI

BRIsyariah menjadi Bank Devisa

Menerbitkan SukukSub-ordinasi Mudharabah I

BRIsyariah melaksanakan IPO

NationalLong-Term Rating AA(idn)Short-Term Rating F1+(idn)

Corporate Rating idAA+/Stable

Jumlah Rekening

> 170 Ribu Rekening Pembiayaan

> 3 Juta Rekening Dana Pihak Ketiga

Bank Syariah Terkemuka di Indonesia

ASPIRASI BRISYARIAH

*Efektif setelah mendapat persetujuan OJK

DIREKSI

Direktur UtamaNgatari

Riwayat Pekerjaan :1. Pemimpin Wilayah Bandung BRI (Tahun 2018 - 2019)2. Pemimpin Wilayah Jakarta 1 BRI (Tahun 2017 - 2018)3. Pemimpin Wilayah Makassar BRI (Tahun 2016 - 2017)4. Pemimpin Wilayah Banjarmasin BRI (Tahun 2014 - 2015)5. Pemimpin Wilayah Jayapura BRI (Tahun 2014)

Riwayat Pendidikan :Sarjana Teknologi Hasil Pertanian, Universitas Brawijaya Malang Tahun 1987

Direktur Utama*

Ngatari

Direktur

Kokok Alun Akbar

Direktur

Fidri Arnaldy

Direktur

Fahmi Subandi

Direktur*

Yana Soeprianan

KOMISARIS & DEWAN PENGAWAS SYARIAH

Ketua - Dewan Pengawas Syariah

Didin Hafidhuddin

Anggota - Dewan Pengawas Syariah

M. Gunawan Yasni

Dewan Pengawas Syariah

*Efektif setelah mendapat persetujuan OJK

Komisaris Utama*

Parman Nataatmadja

Komisaris Independen

Eko Suwardi

Komisaris Independen*

Ernie Tisnawati Sule

Komisaris*

Sutanto

Komisaris

01

02

Dukungan dan sinergi untuk pertumbuhan yang sehat dan berkelanjutan

Dukungan Induk dan Sinergi Group

03Pengalihan portfolio bisnis dengan pangsa pasar konvensional terbesar di Aceh

Qanun Lembaga Keuangan Syariah Provinsi Aceh

KEUNGGULAN BRISYARIAH

Kemudahan transaksi & proses penyaluran pembiayaan

BRIsyariah - Digital

Host to Host ATM(ATM Sharing)

Disaster Recovery Center (DRC) &

Data Center (DC)

Uncommitted Financing Line(Liquidity Facilities)

Kantor Layanan Syariah (KLS)Manajemen SDM

Jaringan & Website Corporate Social Responsibility (CSR)

Host to Host ATM BRI dan BRISyariah.

Penggunaan Pusat Pemulihan Bencana BRI / Disaster Recovery Center (DRC) yang berlokasi di Tabanan – Bali, serta penggunaan Data Center (DC) BRI yang berada di Ragunan - Jakarta.

Penempatan SDM unggul BRI serta transfer pengetahuan melalui kerjasama pelatihan antara BRI dan BRIsyariah

Bersinergi dalam program Corporate Social Responsibility (CSR).

Dukungan yang kuat dari BRI untuk menyediakan sistem koneksi jaringan canggih melalui BRISAT.

Akses ke jaringan BRI untuk membuka Kantor Layanan Syariah di seluruh Indonesia.

BRI menyediakan uncommitted line facility kepada BRISyariah untuk meningkatkan pertumbuhan bisnis.

DUKUNGAN INDUK DAN SINERGI GROUP

Jaringan Kantor Sumatera Jawa dan Bali Kalimantan SulawesiIndonesia

TimurTotal

Kantor Cabang 12 33 5 4 1 55

Kantor Cabang Pembantu 33 147 18 9 4 211

Kantor Kas 1 9 - - - 10

TOTAL 46 189 23 13 5 276

Kantor Layanan Syariah 992 939 83 163 32 2.209

JARINGAN KANTOR

“Hadir melayani nasabah hingga pelosok Negeri, BRIsyariah mengoptimalkan lebih dari 2.200

jaringan kantor Induk sebagai Kantor Layanan Syariah”

∆ YtD

1

4

-1

4

1,165

BRIS ONLINEKemudahan Akses Nasabah

untuk Berbagai Transaksi

BRISYARIAH - DIGITAL

169204

241

314

400

2015 2016 2017 2018 Sep-19

Pertumbuhan User (Ribu)

4.865 5.610 8.157

41.975

49.448

2015 2016 2017 2018 Sep-19

Pertumbuhan Transaksi (Ribu)

1.313 1.348

2.338

4.049

5.441

2015 2016 2017 2018 Sep-19

Pertumbuhan Volume (Milyar)

“Lebih dari 70% frekuensi transaksi Nasabah BRIS telah dilakukan melalui

BRIS Online”

Beragam Transaksi Transaksi Investasi Konten Islami Fitur Donasi Fitur QR Code

i-KURMA

BRISYARIAH - DIGITAL

Platform digital untuk efisiensi serta percepatan proses bisnis pembiayaan

QANUN LEMBAGA KEUANGAN SYARIAH DI ACEH

Posisi BRIsyariah TW III-19:• Rekening : > 3 juta• Pembiayaan : Rp 25 T• DPK : Rp 28 T

Potensi PortfolioBRI Kanwil Aceh:

• Rekening : > 2,8 juta• Pembiayaan : Rp 11 T• DPK : Rp 8 T

“Pengalihan portofolio bisnis dengan pangsa pasar konvensional terbesar di wilayah Provinsi Aceh”

Jaringan Kantor 9M’19

Kantor Cabang 55

Kantor Cabang Pembantu 211

Kantor Kas 10Unit -Teras -SSB -TO -Agen BRILink -ATM 504CRM -

TOTAL 780

Potensi Kanwil Aceh

11

15

9141

3201

10.96949262

11,169

Jaringan BRIsyariah

4

PERIODE PENYELESAIAN

(Q2/2021)PERIODE TRANSISI

(2019 : PRA-IMPLEMENTASI)

Persiapan take over bisnis dilanjutkan

take over bertahap

1. Tim BRIsyariah di Aceh

2. Implementasi KLS di seluruh Unit Kerja BRI

3. Pembukaan 11 KC & 15 KCP

4. Penyesuaian KPI & Target (Individu &

Uker)

5. Penugasan Pekerja BRI ke BRIS

1. Pembukaan 141 Unit, 9 KK, 3 Teras, 1

Temporary Office & 20 SSB

2. Penugasan Pekerja BRI ke BRIS Tahap

Lanjutan

3. Sisa portofolio, NPL, Extra : Dialihkan ke

Unit Kerja Lain

“Take Over diharapkan telah selesai

dilakukan selambatnya akhir tahun 2020,

sehingga di tahun 2021 Uker

konvensional BRI di Aceh dapat

ditutup”

Jika 100% portofolio telah dialihkan,

selanjutnya diproses penutupan uker

konvensional sesuai ketentuan POJK

TAHAPAN IMPLEMENTASI QANUN LKS ACEH

PERIODE IMPLEMENTASI

(2020)

Take over bisnis

16

Paparan Kinerja KeuanganTriwulan III - 2019

Total Aset 36.177 37.053 2,42%

Total Pembiayaan 21.280 25.560 20,11%

Total Dana Pihak Ketiga 27.758 28.221 1,67%

Laba Operasional Sebelum Pencadangan 553 606 9,58%

Net Imbalan 5,28% 5,58% 30 bps

NPF (Gross) 5,30% 4,45% -85 bps

NPF (Net) 4,30% 3,97% -33 bps

FDR 76,40% 90,41% 14,01%

CASA 30,54% 37,73% 7,19%

RINGKASAN KINERJA TRIWULAN III - 2019

TW-III’18 TW-III’19 YoY

PertumbuhanPembiayaan

Business Build

Profitability

Kualitas Aset

Penguatan tim bisnis berhasil meningkatkan pertumbuhan pembiayaan (6,47% QoQ) dan peningkatan dana murah

melalui tabungan (5,71% QoQ).

Re-komposisi dana pihak ketiga berhasil menurunkan beban biaya dana dari 4,88% menjadi 4,83%.

Pertumbuhan pembiayaan didorong oleh segmen Ritel dan Konsumer secara QoQ masing-masing

sebesar 18,03% dan 11,82%.

Pembiayaan di segmen Non-Komersil (Konsumer, Ritel dan Mikro) sebagai kunci utama pertumbuhanpembiayaan jangka panjang berhasil tumbuh (12,05% QoQ).

Komposisi segmen Non-Komersil meningkat dari 58,65% menjadi 61,72%.

Kualitas pembiayaan mengalami perbaikan :• NPF Gross turun dari 4,97% di Q2’19 menjadi 4,45% di Q3’19. NPF coverage juga meningkat dari 27,9% di Q2’19

menjadi 43,9% di Q3’19

• Pembiayaan Kolektibilitas 2 turun dari 8,47% di Q2’19 menjadi 6,36% di Q3’19

Keuntungan perusahaan sebelum adanya pencadangan mengalami peningkatan 9,68% (YoY)

• NIM meningkat menjadi 5,58% di Q3’19 dari sebesar 5,37% di Q2’19 bersumber dari peningkatan yield akitiva produktif dan

menurunnya Cost of Fund.

PENCAPAIAN UTAMA TRIWULAN III - 2019

Pertumbuhan Pembiayaan (Rp Triliun)

Pertumbuhan Tabungan (Rp Triliun)

Komposisi SDM – Bisnis vs Support

42%51%

58%

58%49%

42%

1Q'19 1H'19 9M'19

Bisnis Support

22,68

24,01

25,56

1Q'19 1H'19 9M'19

7,327,74

8,18

1Q'19 1H'19 9M'19

QoQ6,47%

QoQ5,71%

“Strategi manajemen dalam melakukan penguatan Tim Bisnis telahberhasil meningkatkan pertumbuhan bisnis, baik dari sisi pembiayaan

maupun dana murah”

“Re-komposisi Dana Pihak Ketiga yang berfokus pada peningkatan dana murahtelah mengurangi risiko konsentrasi pendanaan dan menurunkan

beban biaya dana”

CoF (Cost of Fund)

4,92%4,89%

4,83%

1Q'19 1H'19 9M'19

Komposisi Dana Haji vs Non Dana Haji (%)

37,74%

62,26%

DANA HAJI NON DANA HAJI

50,17%49,83%

DANA HAJI NON DANA HAJI

Triwulan I - 2019 Triwulan III - 2019

“Pertumbuhan Giro yang mencatat pertumbuhan tertinggi sebesar 46,62% (YoY) diikuti Tabungan sebesar 20,44% (YoY),

meningkatkan komposisi CASA menjadi 37,73%

Komposisi DPK (%)

2.140 2.231 2.329 2.434 2.526 2.593 2.718

3.390

8.583 8.757 8.917 9.087 9.057 9.055 9.311 10.171

26.918 23.555 24.212 25.876 27.436

35.467

26.055 24.339

2017 1Q'18 1H'18 9M'18 2018 1Q'19 1H'19 9M'19

Giro DepositoTabungan (ribuan)

6,07%

24,46%

69,46%

Giro Tabungan Deposito

8,75%

28,98%

62,27%

Giro Tabungan Deposito

Triwulan III - 2018 Triwulan III - 2019

Jumlah Rekening – berdasarkan Produk

CASA:30.53%

CASA:37.73%

Segment Giro Tabungan Deposito TOTAL

% 46,42% 20,44% -8,86% 1,67%

IDR (Milyar) 783 1.388 -1.708 463

Growth

(YoY)

-128 15 -81181 -160 -168 610

1Q'18 1H'18 9M'18 2018 1Q'19 1H'19 9M'19

Outstanding KOMERSIL

6.8127.909 8.008 8.410 8.939

9.926 9.783

1Q'18 1H'18 9M'18 2018 1Q'19 1H'19 9M'19

Outstanding RITEL & KEMITRAAN

3.595 3.609 3.528 3.709 3.549 3.381 3.991

1Q'18 1H'18 9M'18 2018 1Q'19 1H'19 9M'19

Outstanding KONSUMER

5.535 5.850 6.150 6.487 6.786 7.1127.953

1Q'18 1H'18 9M'18 2018 1Q'19 1H'19 9M'19

Outstanding MIKRO

3.591 3.586 3.594 3.249 3.406 3.587 3.833

1Q'18 1H'18 9M'18 2018 1Q'19 1H'19 9M'19

Delta QoQ KOMERSIL

367

1.097

99

402530

986

-1421Q'18 1H'18 9M'18 2018 1Q'19 1H'19 9M'19

QoQ-1.43%

Delta QoQ RITEL & KEMITRAAN

QoQ18.03%

Delta QoQ KONSUMER

314 314 300 337 298 326841

1Q'18 1H'18 9M'18 2018 1Q'19 1H'19 9M'19

QoQ11.82%

Delta QoQ MIKRO

QoQ6,86%

-33 -5 8-345 157 181 246

1Q'18 1H'18 9M'18 2018 1Q'19 1H'19 9M'19

Dalam Milyar Rupiah

“Penguatan Tim Bisnis telah berhasil meningkatkan pembiayaan di segmen Non-Komersil (Ritel Kemitraan, Konsumer dan Mikro) tumbuh secara signifikan di

Triwulan III 2019”

Komposisi Pembiayaan – berdasarkan Segmen (%)

“Pertumbuhan pembiayaan yang signifikan di segmen Non Komersil pada Triwulan III 2019 telah mengubah komposisi pembiayaan untuk

optimalisasi pendapatan penyaluran pembiayaan (yield)”

66.558 72.424

78.788 80.823 81.403

84.135 87.236 92.266

61.624 62.697 64.464 66.616 68.289

69.940 70.781

75.853

2017 1Q'18 1H'18 9M'18 2018 1Q'19 1H'19 9M'19

Mikro Konsumer

594 561 590 585 586 519 510 504

8.438 8.334 8.153

9.466 9.201 8.928 8.875

9.565 41,35%

14,09%

14,94%

29,63%

Triwulan II 2019 Triwulan III 2019

Jumlah Rekening – berdasarkan Segmen

38,28%

15,61%15,00%

31,11%

Segment Commercial SME & Linkage Micro Cunsumer TOTAL

% 22,18% 13,11% 6,65% 29,31% 20,11%

IDR (Billion) 1.776 463 239 1.803 4.280

Growth

(YoY)

Pembiayaan Kolektibilitas 2 – berdasarkan Segmen (%)

7,89%8,01% 8,18%

5,49% 5,77%

8,45%

6,35%

7,53%

6,71%

8,00%

2,42%

2,31%

9,07%

5,96%

8,53%

10,84%

7,95%

6,41%

9,20%

8,57%

6,42%

8,81%

9,46% 9,48%

8,57%8,02%

7,92% 6,94%

7,32%

7,13%

7,78%

7,39%

7,42%

7,79%6,51%

1Q'18 1H'18 9M'18 2018 1Q'19 1H'19 9M'19

TOTAL KOMERSIL SME & LINKAGE MIKRO KONSUMER

NPF Gross – berdasarkan Segmen (%)

4,90%

5,11% 5,28%

6,71% 5,66%

4,97% 4,45%2,76%

2,46%2,17%

3,39%3,19%

2,11% 1,83%

8,11% 8,88%

10,39%

17,73%

14,23%12,90%

10,30%

8,60%9,85% 10,19%

8,49%7,51% 7,74%

7,02%

3,05%3,45% 3,54% 3,80% 3,51% 3,78% 3,48%

1Q'18 1H'18 9M'18 2018 1Q'19 1H'19 9M'19

TOTAL KOMERSIL SME & LINKAGE MIKRO KONSUMER

“Kualitas pembiayaan yang terkategori NPF di seluruh segmen mengalamiperbaikan, termasuk yang terkategori Dalam Perhatian Khusus"

5,16% 5,18%5,28%

5,36%

5,20%

5,37%

5,58%

1Q'18 1H'18 9M'18 2018 1Q'19 1H'19 9M'19

9,36% 9,30%9,43% 9,53%

9,18%

9,35% 9,50%

4,65%4,68%

4,78%

4,88%4,92%

4,89%4,83%

“Seiring dengan strategi manajemen dalam melakukan re-komposisi di sisiportofolio pembiayaan maupun dana pihak ketiga, sepanjang Tahun 2019 NIM mengalami peningkatan dengan ditopang oleh penurunan beban biaya dana

dan peningkatan yield”

26

Tanggung Jawab Sosial Perusahaan dan

Penghargaan

Corporate Communication & Media Relation Dept.Corporate Secretary Division

Pendidikan Sosial

Peribadahan

KesehatanLingkunganHidup

PemberdayaanEkonomi

FAED

AH

Keterangan Nominal

PENDIDIKAN 280,666,000

SOSIAL 793,336,944

PERIBADAHAN 389,785,018

KESEHATAN 92,571,100

PEMBERDAYAAN EKONOMI -

LINGKUNGAN HIDUP 20,000,000

TOTAL DANA 1,576,359,062

Penggunaan dan Penyaluran dana Zakat serta dana KebajikanBRIsyariah periode 2019

Bantuan Renovasi Masjid di Aceh dari BRI & BRIsyariah

FAEDAH PENDIDIKAN

FAEDAH SOSIAL

PENGHARGAAN

Bank Syariah Terbaik Pembiayaan UMKM -

Republika

Innovative Company in Providing Ease of Sharia Financial Services for

Anyone and Anywhere - Warta Ekonomi

Best Mid-Cap Equity Deal in Southeast Asia – Alpha Southeast Asia

Recognition of Outstanding Achievement in Building the Top Brand - Top Brand

Award

SLE 2019 PERINGKAT I LOYALTY- Infobank

2nd Best Acquirer Bank -Infobank

Top Digital Innovation & Transformation in Sharia

Banking 2019 - Itech

Peringkat I KPR Bank Umum Syariah – Infobank

UPZ BAZNAS terbaik 2019 - BAZNAS

PT Bank BRIsyariah TbkInvestor Relations4th Floor BRIsyariah BuildingJl Abdul Muis No. 2-4 JakartaIndonesia

Phone : 62-21 3450 226/ 227Fax : 62-21 2311 717Website : ir-brisyariah.comE-mail : investor.relations@brisyariah.co.id

30

Lampiran

Dalam Milyar Rupiah

Keterangan 2017 1Q’18 1H’18 9M’18 2018 1Q’19 1H’19 9M’19A

SET

Kas 348 351 469 230 231 234 274 231

Pembiayaan (Gross) 19.012 19.533 20.954 21.280 21.855 22.680 24.006 25.560

Asset Produktif Lainnya 11.673 13.892 13.903 13.941 15.135 15.011 11.735 10.712

PPAP & CKPN (590) (458) (492) (521) (558) (483) (333) (499)

Aset Tetap & Inventaris (Net) 172 180 177 189 213 212 209 219

Aset Lainnya 930 1.235 1.130 1.058 1.039 907 902 830

TOTAL ASET 31.543 34.734 36.141 36.177 37.915 38.561 36.793 37.053

TOTA

L K

EWA

JIB

AN

DA

N E

KU

ITA

S

Dana Pihak Ketiga Non bank 26.313 28.298 26.836 27.758 28.863 28.437 28.095 28.221

Giro 1.909 1.559 1.517 1.686 2.572 2.182 3.960 2.468

Tabungan 6.020 6.334 6.458 6.790 7.261 7.316 7.737 8.179

Deposito 18.384 20.405 18.861 19.282 19.029 18.940 16.398 17.574

Kewajiban pada Bank Lain 60 46 41 40 21 24 125 20

Surat Berharga yang diterbitkan 1.000 1.000 2.355 1.200 1.800 2.530 1.000 1.000

Kewajiban Lainnya 1.567 1.731 1.869 2.109 2.205 2.513 2.517 2.739

Total Modal 2.603 3.660 5.040 5.070 5.027 5.057 5.056 5.073

TOTAL KEWAJIBAN DAN EKUITAS 31.543 34.734 36.141 36.177 37.915 38.561 36.793 37.053

NERACA

Keterangan 2017 1Q’18 1H’18 9M’18 2018 1Q’19 1H’19 9M’19

Pendapatan Operasional 3.120 733 1.486 2.280 3.120 811 1.620 2.467

Pembiayaan 2.459 587 1.176 1.807 2.459 625 1.258 1.946

Surat Berharga 661 147 310 472 661 186 362 521

Bagi Hasil + Bonus Simpanan Wadiah (1.366) (329) (658) (1.002) (1.366) (352) (689) (1.019)

Net Imbalan 1.754 404 828 1.278 1.754 459 931 1.448

Pendapatan Operasional Lainnya 174 41 81 129 174 63 119 174

Beban Overhead (1.151) (277) (549) (854) (1.151) (311) (634) (1.017)

Laba (Rugi) Operasional Sebelum Cadangan 777 168 360 553 777 212 416 606

Pendapatan (Beban) PPAP + CKPN + PPANP (619) (96) (201) (343) (619) (171) (358) (519)

Laba (Rugi) Operasional 157 72 159 210 157 41 58 87

Pendapatan (Beban) Non Operasional (6) 2 3 (6) (6) 2 1

Laba (Rugi) Sebelum Pajak 152 74 162 204 152 41 60 88

Beban Pajak (45) (19) (42) (53) (45) (11) (25) (32)

LABA (RUGI) BERSIH 107 54 120 151 107 30 36 56

LABA / RUGI

Dalam Milyar Rupiah

Keterangan 2017 1Q’18 1H’18 9M’18 2018 1Q’19 1H’19 9M’19

B/S

Total Assets 31.543 34.734 36.141 36.177 37.915 38.561 36.793 37.053

Total Financing 19.012 19.533 20.954 21.280 21.855 22.680 24.006 25.560

Total Deposits 26.313 28.298 26.836 27.758 28.863 28.437 28.095 28.221

P/L

Pre-Provision Operating Profit 596 168 360 553 777 212 416 606

Net Profit 101 54 120 151 107 30 36 56

Net Imbalan 5,84% 5,16% 5,18% 5,28% 5,36% 5,20% 5,37% 5,58%

Ass

et

Qu

alit

y NPF (Gross) 6,47% 4,92% 5,13% 5,30% 6,73% 5,68% 4,98% 4,45%

NPF (Net) 4,75% 4,10% 4,24% 4,30% 4,97% 4,34% 4,51% 3,97%

Liq

uid

ity FDR 71,87% 68,70% 77,78% 76,40% 75,49% 79,55% 85,26% 90,41%

CASA 30,13% 27,89% 29,72% 30,54% 34,07% 33,40% 41,63% 37,73%

Pro

fita

bili

ty &

Eff

icie

ncy ROA 0,51% 0,86% 0,92% 0,77% 0,43% 0,43% 0,32% 0,32%

ROE 4,10% 6,92% 6,37% 4,87% 2,50% 2,54% 1,51% 1,60%

Cost of Fund (CoF) 4,67% 4,65% 4,68% 4,78% 4,88% 4,92% 4,89% 4,83%

Cost Efficiency Ratio (CER) 65,77% 62,30% 60,44% 60,71% 59,71% 59,51% 60,35% 62,67%

Operationg Expense to Operating Income 95,24% 90,75% 89,92% 91,49% 95,32% 95,67% 96,74% 96,78%

Cap

ita

l

CAR 20,29% 23,64% 29,31% 29,79% 29,72% 27,82% 26,98% 26,55%

KINERJA KEUANGAN

Dalam Milyar Rupiah