Argo Virgiawan Wicaksono 11114036 MMD-36PROSES BISNIS PERBANKAN (LENDING)1. Desain Produk Perbankan.Pada pembahasan proses bisnis perbankan kali ini akan lebihdiekankan kepada desain prod!k perbankan" #ebel!mn$a akandibahas erkai de%nisi dari desain" Men!r! beberapa ahli& desainmer!pakan pemecahan masalah dengan s!a! arge $ang 'elas(Archer& 1)6*+ aa! dapa '!ga diarikan sebagai indakan dan inisiai,!n!k mer!bah kar$a man!sia (-ones& 1).0+" /erdasarkan d!apendapa erseb! dapa disimp!lkan bahwa desain mer!pakanrencana0perancangan$angidakberheni diaas keras aa!han$aer!lis sa'a& nam!n har!s direalisasikan dalam ben!k aki1ias0prod!k$angmelip!i berbagai bidang$ai!ekonomi& sosial& eknologi& danb!da$a besera berbagai dinamikan$a"Dalam penerapann$a pada bisnis perbankan& desain prod!kmelip!i proses perencanaan prod!k kredi dan dana $ang akandipasarkan kepada mas$araka" Meode $ang dierapkan dalam desainprod!k perbankan adalah dengan menganalisa kondisi ekonomi secaranasional ma!p!n regional& menen!kan segmenasi pasar& serapersaingans!k!b!ngadenganbanklainsehinggadapa mencapai!'!an per!sahaan secara !m!m $ai! pro% sera !'!an bank sebagailembaga ke!angan $ai! meningkakan perekonomian nasional"2. Pengendalian Produk.Dalam men'alankan bisnisn$a !n!k mencapai rencana bisnis bank$angelahdien!kanolehMana'emen& bankselal!didampingi oleha!dior inernal (#2A3+ sebagai pengendali inernal" 4!ngsi #2A3 (#a!an2er'a A!di 3nernal+ dalam pengendalian inernal erkai kredi adalahsebagai konrol e,eki1ias pelaksanaan kebi'akan dan prosed!r kredi$ang elah dieapkan oleh bank i! sendiri ma!p!n 5-2 (5orias -asa2e!angan+ melal!i #6/3 danP/3& kec!k!pan#!mber Da$aMan!sia&danper,ormake!angancabang$angdia!di ermas!kdidalamn$aaction plan pen$elesaian kredi bermasalah"#edangkanprod!kkredi sendiri memiliki diklasi%kasikandalambeberapakaegori& berdasarkan!'!anpengg!naann$akredi dibagimen'adi 3& $ai! 7a" 2redi 2ons!msi 7Pembia$aanbank $ang!'!anpengg!naann$a dig!nakan!n!kpengadaan barang dan 'asa $ang man,aan$a dinikmai olehnasabah" 8onohn$a adalah kredi kendaraan bermoor& kredipemilikan r!mah& dan lain-lain"b" 2redi Modal 2er'a 71 Mana'emen Prod!ksi dan 5perasiArgo Virgiawan Wicaksono 11114036 MMD-36Pembia$aanbank $ang!'!anpengg!naann$a dig!nakan!n!kperp!aran !saha nasabah aa! menambah modal ker'a"c" 2redi 3n1esasi 7Pembia$aanbank $ang!'!anpengg!naann$a dig!nakan!n!kpembelianbarangmodal0barang prod!ksidimana aaspengadaanbarangerseb! akanmenghasilkan0 meningkakanprod!ki1ias!saha nasabah"#elain i!& kredi '!ga dibagi men'adi 4 macamberdasar segmenpasarn$a& $ai! 7a" 2redi Mikro b" 2redi 2ecil c" 2redi Menengah d" 2redi 2orporasi Pada saa ini& kredi $ang !mb!h pesa adalah kredi mikro" 9al inises!ai dengan inisiai, /3 $ang berkeinginan mendorong perekonomiandaerah sera diin'a! dari sisi pembia$aan pen$al!ran kredi ke segmenmikrobisamen'adi ka!ppen$elamakarenapada!m!mn$apelak!!saha mikro relai, ahan baning sehingga keika er'adi ge'olakekonomi aa! krisis& mereka idak akan m!dah erpengar!h olehkondisi erseb! dan pemen!han kewa'iban kepada bank eap lancar":am!n& permasalahan$angdihadapi dalampen$al!rankredimikro$ang har!s dihadapi oleh pengendali inernal dalam hal ini #2A3 adalahsebagai berik! 7a" Analisa !n!k kredi mikro 'a!h lebih simple 'ika dibandingkandengan kredi pada segmen pasar lainn$a& sehingga hal iniberpoensi adan$a in,ormasi enang calon debi!r $ang idakersampaikan kepada markeing dan0aa! paniia kredi $angberwenang dan 'ika ada in,ormasi pening erkai debi!r $ang idakersampaikan kepada paniia kredi& hal erseb! men$ebabkankesalahanpengambilankep!!sandank!rangn$amiigasi resikokredi se'ak awal bahkan berpoensi credit default di kem!dian hari"b" /erkembang pesan$a kredi mikro berpoensi k!rang0lemahn$apengawasan kredi pasca realisasi& oleh karena i! diperl!kankec!k!pan s!mber da$a man!sia er!ama sa, markeing dengankompeensi dan lo$alias kepada per!sahaan $ang baik" #elain i!&denganhar!sberambahn$as!mber da$aman!sia& hal erseb!dapa men$ebabkan bia$a enaga ker'a $ang kem!dianmempengar!hi kemamp!ancabangdalammemb!k!kanlabadanberpengar!h '!ga pada per,orma ke!angan cabang"c" /eberapa daerah c!k!psensii, dengan per!bahan s!k! b!ngakredi& sehingga #2A3 har!s mamp! memberikan rekomendasi; Mana'emen Prod!ksi dan 5perasiArgo Virgiawan Wicaksono 11114036 MMD-36kepada bank dalamhal ini melal!i Direk!r /isnis berdasarkananalisa pasar dengan membandingkan s!k! b!nga bank kompeior"3. Sraegi O!erasi.Perkembangan perbankan di 3ndonesia c!k!p pesa& hal inidisebabkan3ndonesiamer!pakannegaraberkembang$ang en!n$aperekonomiann$asedangberkembangp!la" Denganperkembangan$angpesa erseb!& makahal erseb! memb!a persaingananarbank men'adi semakin kea" #emakin kean$a persainganmen$ebabkanseiapbank har!s berino1asi agar mamp!bersaing"3no1asi $angdihasilkanhar!sdapa memberikannilai ambahpadaprod!kdari bankerseb!" Dalamhal ini akandibahasino1asi aa!ke!ngg!lan erkai k!alias prod!k& kecepaan& ken$amanan& dankeepaan pela$anan& sera !gaskanorwila$ahadalah!n!kmelak!kankoordinasi dengankanor-kanorcabang$angberadadalamwila$ahbinaann$a"9al ini ber!'!an!n!k mem!dahkan koordinasi anar cabang dalam wila$aherseb!" /iasan$a wila$ah-wila$ah diben!k berdasarkan 'arak aa!cabang $ang ada" Misaln$a #!maera /agian >engah di Pekanbar!!maera /agian #elaan di Palembang dan lain-lain"2anor wila$ah idak mela$ani prod!k-prod!k operasional banksehari-hari melainkanmemban!kanor p!sa !n!k mengawasidan memperm!dah koordinasi anara kanor dibawahn$a"c" 2anor cabang pen!h0 ?ama2anorcabangpen!hmer!pakansalahsa!kanorcabang$angmemberikan'asabankpalinglengkap" Dengankaalainsem!akegiaan perbankan ada di kanor cabang pen!h dan biasan$akanor cabang pen!h membawahi kanor cabang pemban!"biasan$aberadadi koabesar$angmer!pakankoakeresidenan(pemban! g!bern!r+" Di koa meropolian seperi 'akara dans!raba$a erdapa beberapa cabang !ama bank"d" 2anor cabang2anor cabang& biasan$a beradada dip!sa koa aa!dikab!paen"2anor cabang adalah kanor $ang paling ban$ak mela$ani nasabahdengan hampir sel!r!h prod!k dan 'asa $ang diawarkan bank"e" 2anor cabang pemban!2anor cabang pemban! mer!pakan kanor cabang $ang berada dibawah kanor cabang dan kegiaan 'asa bank $ang dila$ani han$asebagian dari kegiaan kanor cabang" Per!bahan sa!s dari cabangpemban!men'adi kanor cabangdim!gkinkanapabilamemangcabang erseb! memen!hi krieria sebagai kanor cabang darikanor p!sa"," 2anor kas2anor kas mer!pakan kanor bank $ang paling kecil dimanakegiaann$a han$a melip!i eller sa'a" Dengan kaa lain kanor kashan$a melak!kan sebagian kecil dari kegiaan perbankan danberadadi bawahkanor cabang!ama& kanor cabangaa!p!nkanorcabangpemban!" /ahkansekarangini ban$akkanorkas$ang dila$ani dengan mobil dan sering diseb! kas keliling">ingkaan kanor dalam perbankan di ses!aikan dengankeb!!han& idakmesi har!ssamabanksa!denganbanklainn$a"2eb!!han& mana'emen dan arge kedepan masing-masing bank* Mana'emen Prod!ksi dan 5perasiArgo Virgiawan Wicaksono 11114036 MMD-36sediki ban$akn$a memiliki perbedaan maka dari i! ingkaan kanoridakbak!melainkanses!ai dengankeperl!anmasing-masingbank"Dalam ingkaan kanor bank idak mesi har!s berbeda ged!ng& bisasa'adalamsa!ged!ngerdapa kanor p!sa dankanor cabang!ama aa!kanor lainn$a nam!n har!s dipisahkan anara kanorp!sa dan kanor cabang !ama"9al-hal $angperl!diperhaikandalampemilihandanpenen!anlokasi s!a! bank adalah perimbangan sebagai berik! 7a" Deka dengan pasar2ep!!sanpemb!kaankanor cabangaa!kas di wila$ah$angdeka dengan pasar dapa dilak!kan apabila erge pasar $ang ingindi raih adalah para pedagang pasar erseb!" Misaln$a agar dapamemperm!dah proses ransaksi bisnis mereka" ?k!ran pasar $angdi'adikanpilihanp!nbiasan$aadalah$angber!k!ranbesar& baikdalamhi!ngan '!mlah ransaksi ma!p!n '!mlah peng!n'!ng"Misaln$apemilihanpemb!kaankanorkasdi pasarpagi arengka&hal ini dilak!kan agar para pedagang dapa semakin m!dah dalamproses ransaksi bisnisn$a sehingga idak perl! erlal! khawairdengan !ang !nai"b" Deka dengan per!mahan aa! mas$arakaApabila s!a! perbankanmemilih !n!kdeka denganper!mahanadalah pada perbankan $ang,ok!s kepada sekor riel" 9al inisebagai !pa$a mendekakan diri bank kepada mas$araka"#ehingga idakperl!kes!lian!n!kmencari kanorcabang bank$ang 'a!h apabila ingin berransaksi"c" Deka dengan kawasan ind!sri dan pabrik9al ini bisa men'adi perimbangan& apabila segmen $ang akandi'adikan erge pasar bagi bank adalah pabrik aa! kar$awanpabrik" Misaln$a bank akan menawarkan ,asilias pembia$aanekspor bagi pabrik $ang beroperasi di kawasan ind!sri& makadengan deka kepada kawasan ind!sriaa! pabrik dapa men'adiperimbangan dalam memb!ka kanor di kawasan erseb!"d" Deka dengan perkanoranPilihan ini dapa diambil 'ika arge pasar $ang akan diraih oleh bankadalahkanor serakar$awankanor erseb!& sehinggadenganmemb!ka kanor $ang deka dengan lokasi perkanoran aa!bahkan di ged!ng perkanoran erseb! men'adi salah sa!perimbangan !ama" Misalkan salah sa! bank ingin menawarkansisem pamba$aran ga'i kar$awan secara oomais (payroll) kepadaper!sahaan& makadenganmemb!kakanor di wila$aherseb!akanmemberikankem!dahanbaik kepada per!sahaan ma!p!n6 Mana'emen Prod!ksi dan 5perasiArgo Virgiawan Wicaksono 11114036 MMD-36kar$awan per!sahaan erseb! dalam mengakses ,asiliasperbankan"e" Memperimbangkan '!mlah pesaing $ang ada di s!a! lokasi-!mlahpesaing$angelahmemb!kakanor perwakilandi s!a!wila$ahhar!s!r! p!lamen'adi perimbangan" Meskip!nlokasi$ang dipilih sanga sraegis& eapi '!mlah pesaingn$a ban$akmaka hal ini har!s diperimbangkan p!la" #ebab perhi!nganmarket share $ang ingin di capai har!s dapa dihi!ng secara epa"Apabila s!dah erlal! ban$ak pesaing maka akan meng!rangi'!mlah pendapaan bank" Apabila s!a! daerah s!dah erlal! pada&maka sebaikn$a s!a! bank idak memb!ka kanor di daeraherseb!"Dalam memperimbangkan pemilihan dan penen!an lokasi idakbisa han$a memperhaikan salah sa! aspek misaln$a '!mlahpend!d!k$angpada eapi har!s'!gamemperimbangkanhal-hallainn$a seperi '!mlah pesaing 'ika '!mlah pesaing s!dah ban$ak makake!n!ngan $angakan diperoleh kem!ngkinan sediki maka har!smencari empa lain wala!p!n '!mlah pend!d!kn$a lebih sediki daripadaempa erseb! eapi ke!n!ngann$aakanlebihban$akdanmas$araka merasa erban! dengan adan$a bank"Dalammemilihlokasi ergan!ngdari keperl!anlokasi erseb!&erdapa paling idak enam lokasi $ang diperimbangkan ses!ai dengankeperl!an per!sahaan& $ai! 7a" =okasi !n!k kanor p!sa/iasan$a lokasi !n!k kanor p!sa berada di 3b!koa :egara" 9al inidipilih!n!kmemperm!dahproseskoordinasi denganpihakbanksenral erkai dengan kebi'akan dan reg!lasi perbankan"Perimbangan dalam penen!an lokasi kanor p!sa adalah7o Deka pemerinahan@o Di ib!koa negara0 pro1insi"b" =okasi !n!k kanor wila$ah=okasi !n!kkanor wila$ahdapa dipilihpadaib!koapro1insi&!n!k memperm!dah proses koordinasi dengan kanor wila$ah banksenral $angbiasan$aberlokasi di ib!koapro1insi" Perimbangan!n!k penen!an kanor wila$ah adalah 7o =!as 'angka!an wila$ah@o 2em!dahan akses ke berbagai pen'!r!@o >ersedia sarana dan prasarana $ang lengkap@o >erleak di ib!koa pro1insi@o Perimbangan lainn$a"c" =okasi !n!k kanor cabang !ama?n!k kanor cabang !ama& lokasi dapa dipilih pada ib!koakab!paen0 koamad$a$angposisin$am!dah!n!kdiaksesdari. Mana'emen Prod!ksi dan 5perasiArgo Virgiawan Wicaksono 11114036 MMD-36berbagai arah sera berada di'alan ra$a $ang besar" Perimbangan$ang dapa diambil dalam penen!an kanor cabang !ama& $ai!7o Deka dengan pasar@o Deka dengan ind!sri@o Deka dengan perkanoran@o Deka per!mahan@o Deka enaga ker'a@o >ersedia sarana dan prasarana@o Di kawasan ind!sri"d" =okasi !n!k kanor cabang dan kanor cabang pemban!/eradadi posisi sraegis padas!a!koa$angdapa memilikiaksesc!k!pban$akkepadanasabahergan!ngkepadasegmenpasar $ang akan dipilih"e" =okasi kanor kas2anor kas posisin$a berada pada posisi sraegis nam!n idak har!sberada di 'alan ra$a $ang besar" Misalkan bank $ang akan memiliharge pasar per!mahan& maka lokasi kanor kas $ang akan dipilihadalahpadaper!mahan meskip!n idakberadadi'alanra$a$angbesar" 8onohn$a di kamp!s"," Mesin A>MPosisi peleakkan mesin A>M har!s berada pada iik-iik sraegisdimana mas$araka sering berk!mp!l sera berransaksi" Padapenen!an lokasi A>M masih bersi,a parsial dan bel!mmeman,aakan!ns!r spesial secaran$aasebagai perimbangandalam pengambilan kep!!san" >eori empa p!sa 8hrisaller dapadipakai sebagai dasar dalam penen!an wila$ah& dan Aona la$ananpada penen!an lokasi A>M" 2ela$akan operasional A>M pada s!a!Aonadien!kan berdasarkan'!mlahdanapoensial senroid padaseiap Aona& sedangkan lokasi penempaan A>M '!ga diberiin,ormasi ,asilias koa $ang elah erbang!n" Adap!n !n!kpenen!an lokasi mesin-mesin A>M dapa berada pada7o Di dalam masing-masing kanor baik kanor p!sa& kanorwila$ah& dankanorcabangbaikkanorcabang!ama& kanorcabang ma!p!n kanor cabang pemban! sedangkan !n!kkanor kas& sebaikn$aidakdileakkanmesinA>Mmengingabesaran cak!pan kanor kas $ang idak erlal! l!as@o Di P!sa perbelan'aan@o Di P!sa hib!ran@o Di Daerah perkoaan@o Di B!mah saki@o Di lembaga pendidikan@o Di bandara& pelab!han& dan erminal@C Mana'emen Prod!ksi dan 5perasiArgo Virgiawan Wicaksono 11114036 MMD-36o Dan empa sraegis lainn$a"4akor-,akor$ang men'adi perimbangan dalampenen!an lokasis!a! bank& $ai! 7a" 4akor !ama (primer), $ai!7o Deka dengan pasar@o Deka dengan per!mahan@o >empa ibadah $ang ban$ak 'amaahn$a seperi mes'id ra$a!ama& islaic cener& dan lain-lain@o >ersedia enaga ker'a& baik '!mlah ma!p!n k!ali%kasi $angdiinginkan@o >erdapa,asiliaspengangk!an& seperi 'alanra$aaa!kereaapi aa! pelab!han la! aa! bandara@o >ersedia saran dan prasarana seperi lisrik& elepon& dan saranalainn$a@o #ikap mas$araka"b" 4akor pend!k!ng (sekunder), $ai!7o /ia$a!n!kin1esasi dilokasi seperi bia$apembeliananah&aa! pembang!nan ged!ng@o Prospek perkembangan harga anah& ged!ng& aa! kema'!andilokasi erseb!@o 2em!gkinan !n!k perl!asan lokasi@o >erdapa ,asilias pen!n'ang lain seperi p!sa perbelan'aan aa!per!mahan@o Masalah pa'ak dan pera!ran perb!r!han di daerah seempa@o Deka dengan kanor /3"Dalamperimbangandalampenen!anlokasi s!a!bankinin$aadalah pada empa $ang ban$ak mas$arakan$a sera responerhadapadan$abankaa!mas$araka erseb! masihbisa!n!kmen'adi arge pemasaran" Di sampingmemperimbangkan '!mlahpend!d!k '!ga har!s memperimbangkan ,akor-,okor lainn$a seperipesaing& enagaker'a& saranadanprasaranasera,asilias-,asiliaslainn$a $ang mempengar!hi operasional bank dan !n!kmeningkakanpro%abilias$ang,alah" #ehinggabanks$ariaheaphid!p dan berkembang di d!nia ini sera men'adi keperca$aanmas$araka"#eelahmengeah!i aspek-aspekdalampenen!ankanor bank&kem!dian penilaian kela$akan lokasi penempaan kanor cabang bar!diin'a! dari beberapa aspek penen!an" Penilaian dilak!kan dengan ;meode $ai! dengan penilaian hasil dengan pemboboan dan denganperbandingan bia$a"Ilustrasi dengan Metode Penilaian asil 7#!a! bank bernama bank A/8 akan mendirikan sa! kanor bank dis!a! kab!paen0koa mad$a" /eberapa ib!koa kab!paen0koa mad$a) Mana'emen Prod!ksi dan 5perasiArgo Virgiawan Wicaksono 11114036 MMD-36elahdis!r1ei !n!kmenilai kem!ngkinanpendiriankanor cabangdengan hasil sebagai berik! 7#edangkanaspek-aspek$angdinilai beserabobon$aadalahdekadenganpasar(30D+& dekadenganper!mahan(1*D+& dekaenagaker'a (10D+&deka denganlingk!ngan pendidikan(;0D+&ersedia,asilias ransporasi (10D+& ersedia sarana dan prasarana seperilisrik& air&danelepon(10D+& bia$ain1esasi anahdanbang!nan(*D+"!awa"an 7/erdasarkan nilai erimbang dari . aspek $ang dinilai erseb!& makaMalang mendapa nilai eringgi $ai! C"60" Dengan demikian /ank A/8akanmenen!kanMalangsebagaikoapaling cocok!n!kpendiriankanor cabang berdasarkan Meode Penilaian 9asil"Meodeperbandinganbia$abiasan$adiperg!nakanolehper!sahaan$ang bergerak di bidang man!,ak!r $ang menghasilkan prod!ksehingga meode ini k!rang dapa dierapkan pada !saha $angmenghasilkan output ber!pa 'asa"$. Proble% &rans!orasi.Dalamd!nia perbankan& kes!lian ransporasi $ang dihadapianaralainlokasi pasar$angdisisirdalammen$al!rkankredi$angerlal! l!as dan idak adan$a pen$elenggara kliring lokal (/3 aa! bank$angdi!n'!kbiasan$a/:3 aa!/B3+ padadaerahempa cabangberada" 9al-hal erseb! berpoensi meningkakan bia$a $angdikel!arkan !n!k pembelian bahan bakar min$ak aa! bia$aransporasi" #elain permasalahan $ang elah diseb!kan& secara!m!msem!aransaksi perbankandilak!kandenganmeman,aakanperkembangan eknologi& bahkan d!nia perbankan dinilai sebagai10Mana'emen Prod!ksi dan 5perasiArgo Virgiawan Wicaksono 11114036 MMD-36d!nia !saha $ang selal! meman,aakan dan paling awal mengg!nakanino1asi-ino1asi dalamd!nia eknologi !n!k menekan m!nc!ln$apermasalahan erkai ransporasi seperi conohn$a pengg!naaninternet "anking dan A>M (Automatic Teller Machine+"?n!k menganalisa e,eki1ias pengel!aran bia$a ransporasiidakdapa dig!nakanmodel =inear Programming& nam!npenilaiane,eki1ias pengel!aran bia$a ransporasi dapa dinilai denganperbandingan anara bia$a $ang dikel!arkan dengan kredi $angberhasil dib!k!kan oleh cabang selama periode eren!"11Mana'emen Prod!ksi dan 5perasi