PRINSIP ASURANSI KESEHATAN

Asuransi, pada dasarnya juga adalah suatu mekanisme untuk menghilangkan risiko

(ekonomi) perorangan menjadi risiko kelompok. Datangnya suatu risiko, termasuk risiko sakit,

sering tidak dapat diperhitungkan, sehingga apabila risiko itu ditanggung masing-masing orang

yang terkena risiko, beban risiko (ekonomi) adalah berat. Tetapi, apabila risiko perorangan itu

dialihkan menjadi risiko kelompok (risk sharing) maka risiko itu dapat diperhitungkan. Hukum

bilangan banyak (The law of large numbers) mengatakan bahwa semakin besar jumlah anggota

kelompok, semakin pasti risiko yang diperkirakan akan menjadi beban perorangan. Maka dapat

dikatakan bahwa mekanisme asuransi adalah suatu alat untuk mengubah risiko perorangan yang

tidak pasti menjadi pasti, dari ketidakpastian menjadi suatu kepastian.

Manifestasinya adalah bahwa kita diwajibkan membayar iuran/ premi yang jumlahnya

kecil untuk dapat melindungi diri, apabila terkena suatu risiko yang mungkin besar. Karena itu,

dalam prinsip asuransi, menghitung risiko (risk) adalah sangat penting. Teori untuk menghitung

risiko dikenal sebagai suatu ilu tersendiri, yaitu aktuaris. Untuk menentukan/ menghitung risiko

kita harus melakukan analisa actuarial (actuarial analysis) dari suatu kelompok masyarakat atas

suatu kejadian, misalnya kecelakaan, kebakaran, jiwa, dan lain-lain.

Meskipun demikian, aplikasi prinsip asuransi dalam pelayanan kesehatan atau asuransi

kesehatan, sudah tentu diwarnai oleh sifat pelayanan kesehatan, dimana sifat sosial selalu terkait

pada nilai suatu bangsa, tanpa mengurangi aspek ekonomi dari pelayanan kesehatannya sendiri.

Selain itu, dalam pemeliharaan kesehatan, ada berbagai variable/ intervensi yang dapat

mengendalikan risiko (sakit), sehingga pengertian asuransi sangat dinamis, misalnya tidak hanya

risk sharing, tetapi juga profit sharing, dan lain-lain.

Aplikasi prinsip asuransi dalam pemeliharaan kesehatan, sudah tentu tergantung dari

berbagai factor, antara lain keadaan nilai sosial/ ekonomi/ politik suatu bangsa. Bank Dunia,

dalam laporannya tahun 1993, setelah menginventarisir aplikasi prinsip asuransi dalam

pemeliharaan kesehatan di berbagai Negara, memperkenalkan tiga istilah/ pengelompokan

asuransi kesehatan sebagai berikut : Social Health Insurance, Private Voluntary Health

Insurance dan Regulate Voluntary Health Insurance.

ASURANSI KESEHATAN

(Sulastomo,

Risiko sakit perorangan Kelompok

The Law of Large Numbers

Ketidakpastian pasti

Prinsip :

1. Membayar premi iuran benefit/ santunan yang besar

2. Melindungi peserta dari risiko ekonomi

Health Insurance : The payment for the excepted costs of a group resulting from

medicalutilization based on the excepted expense incurred by the group. The payment can be

based on community or experience rating (Jacobs P, 1997).

Definisi di atas ada beberapa kata kunci yaitu :

a. Ada pembayaran, yang dalam istilah ekonomi ada suatu transaksi dengan pengeluaran

sejumlah uang yang disebut premi.

b. Ada biaya, yang diharapkan harus dikeluarkan karena penggunaan pelayanan medik.

c. Pelayanan medik tersebut didasarkan pada bencana yang mungkin terjadi yaitu sakit.

d. Keadaan sakit merupakan sesuatu yang tidak pasti (uncertainty), tidak teratur dan mungkin

jarang terjadi. Tetapi bila peristiwa tersebut benar-benar terjadi, implikasi biaya pengobatan

dapat demikian besar dan membebani ekonomi rumah tangga. Kejadian sakit yang

mengakibatkan bencana ekonomi bagi pasien atau keluarganya biasa disebut catastrophic

illness.

Asuransi kesehatan adalah suatu sistem pembiayaan kesehatan yang berjalan berdasarkan

konsep risiko. Dalam sistem asuransi kesehatan, risiko sakit secara bersama-sama di tanggung

oleh peserta dengan membayar premi yang dikelola penanggung (adanya prinsip gotong-

royong). Prinsip-prinsip asuransi kesehatan meliputi :

1. Asuransi kesehatan merupakan sistem pembiayaan kesehatan yang berjalan berdasarkan

konsep resiko

2. Mentransfer risiko dari satu individu ke suatu kelompok

3. Membagi bersama sejumlah kerugian dengan proporsi yang adil oleh seluruh anggota

kelompok melalui penanggung.

Sumber :

Djuhaeni, Henni (2007). Asuransi Kesehatan dan Managed Care. Modul Belajar Mengajar.

Program Pascasarjana Magister Ilmu Kesehatan Masyarakat Universitas Padjadjaran,

Bandung.

Sulastomo (2000). Manajemen Kesehatan. Jakarta: PT Gramedia Pustaka Utama.

http://www.slideshare.net/marlboroman348/asuransi-kesehatan-copy (diakses pada 03/11/2014

pukul 18:48)