PENGARUH PEMBIAYAAN QARDHUL HASAN PADA BNI

SYARI’AH CABANG SEMARANG TERHADAP

PERKEMBANGAN USAHA KECIL

SKRIPSI

Diajukan Untuk Memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat

Guna Memperoleh Gelar Sarjana Strata 1 (S1)

Dalam Ilmu Ekonomi Islam

Disusun Oleh:

USWATUN

0 6 2 4 1 1 0 4 0

FAKULTAS SYARI’AH

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI WALISONGO

SEMARANG

2010

ii

iii

iv

MOTTO

ãã ãã≅≅≅≅ ss ssWWWW ¨¨ ¨¨ΒΒΒΒ tt tt ÏÏ ÏÏ%%%% ©© ©©!!!! $$ $$#### tt ttββββθθθθ àà àà)))) ÏÏ ÏÏ����ΖΖΖΖ ãã ãッƒƒ óó óóΟΟΟΟ ßß ßßγγγγ ss ss9999≡≡≡≡ uu uuθθθθ øø øøΒΒΒΒ rr rr&&&& ’’’’ ÎÎ ÎÎûûûû ÈÈ ÈÈ≅≅≅≅‹‹‹‹ ÎÎ ÎÎ6666 yy yy™™™™ «« ««!!!! $$ $$#### ÈÈ ÈÈ≅≅≅≅ ss ssVVVV yy yyϑϑϑϑ xx xx.... >> >>πππ𠬬 ¬¬6666 yy yymmmm ôô ôôMMMM tt ttFFFF uu uu;;;; // //ΡΡΡΡ rr rr&&&& yy yyìììì öö öö7777 yy yy™™™™ ŸŸ ŸŸ≅≅≅≅ ÎÎ ÎÎ////$$$$ uu uuΖΖΖΖ yy yy™™™™ ’’’’ ÎÎ ÎÎûûûû ÈÈ ÈÈ ee ee≅≅≅≅ ää ää....

77 77'''' ss ss#### çç çç7777 // //ΨΨΨΨ ßß ßß™™™™ èè èèππππ ss ss���� (( (($$$$ ÏÏ ÏÏ ii iiΒΒΒΒ 77 77πππ𠬬 ¬¬6666 yy yymmmm 33 33 ªª ªª!!!! $$ $$#### uu uuρρρρ ßß ßß#### ÏÏ ÏÏèèèè≈≈≈≈ ŸŸ ŸŸÒÒÒÒ ãã ãッƒƒ yy yyϑϑϑϑ ÏÏ ÏÏ9999 ââ ââ !! !!$$$$ tt tt±±±± oo oo„„„„ 33 33 ªª ªª!!!! $$ $$#### uu uuρρρρ ìì ìììììì ÅÅ ÅÅ™™™™≡≡≡≡ uu uuρρρρ íí ííΟΟΟΟŠŠŠŠ ÎÎ ÎÎ==== tt ttææææ ∩∩∩∩⊄⊄⊄⊄∉∉∉∉⊇⊇⊇⊇∪∪∪∪

Artinya : Perumpamaan orang yang menginfakkan hartanya di jalan Allah seperti

sebutir biji yang menumbuhkan tujuh tangkai, pada setiap tangkai ada

seratus biji. Allah melipat gandakan (ganjaran) bagi siapa yang dia

kehendaki. dan Allah Maha luas (karunia-Nya) lagi Maha

Mengetahui.1 (Q.S. Al-Baqarah : 261)

1 Tim Penyusun Departemen Agama RI, Al-Qur’an dan Terjemahannya, Surabaya :

Mekar, 2004, hlm. 55

v

PERSEMBAHANPERSEMBAHANPERSEMBAHANPERSEMBAHAN

Dengan segala kerendahan hati, kupersembahakan karya kecilku ini untuk :

Persembahan yang tertinggi hanyalah kepada Allah SWT,

yang telah memberikan rahmat dan hidayahNya

serta memberikan kemudahan dan kelancaran dalam setiap langkah.

Ayahku (H.Khafidh) dan Ibuku (Hj.Marfuah)

yang selalu melimpahkan kasih sayangnya dan tidak pernah bosan

untuk terus mendoakan anak-anaknya.

Terima kasih, kasih sayangmu telah membawa anakmu pada pembelajaran arti

hidup. Sujud dan doa disepertiga malammu telah menjadi “ titian surga”

bagi perjalanan hidupku

kakakku (Bahruddin) yang menjadi contoh dan pendorong semangat

dalam menghadapi cobaan hidup.

Semoga allah selalu memberikan jalan yang terbaik untukmu..Amiin

Sang pangeranku tercinta (kak Wawan Hdy)

perhatian, cinta dan kasih sayangmu menutup dahaga jiwaku,

terima kasih juga atas kesetiaan dan kesabarannya…

Only You in My heart

vi

DEKLARASI

Dengan kejujuran dan tanggung jawab, penulis menyatakan

bahwa skripsi ini tidak berisi materi yang pernah ditulis

oleh orang lain atau diterbitkan. Demikian juga skripsi ini

tidak berisi satupun pikiran-pikiran orang lain, kecuali

informasi yang terdapat dalam referensi yang dijadikan

sebagai rujukan.

Semarang, 09 Desember 2010

Deklarator

USWATUN

062411040

vii

ABSTRAK

Para pelaku usaha kecil di wilayah Semarang dalam kegiatan usahanya

tidak terlepas dari masalah permodalan, mereka membutuhkan pinjaman tanpa

tambahan (Qardhul Hasan) pada BNI syari’ah cabang Semarang yang diharapkan

dapat membantu mereka dalam hal penambahan modal dan mempengaruhi

perkembangan usaha. Hal ini yang melatarbelakangi untuk diadakan penelitian.

Permasalahan yang diungkap dalam penelitian ini adalah 1) bagaimana pengaruh

pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI Syari’ah cabang Semarang terhadap

perkembangan usaha kecil 2) bagaimana peranan pembiayaan Qardhul Hasan

pada BNI Syari’ah cabang Semarang terhadap perkembangan usaha kecil.

Metode pengumpulan data dalam penelitian ini menggunakan teknik

wawancara, dokumentasi, dan penyebaran angket. Subyek penelitian

menggunakan sampel sebanyak 33 responden, jumlah tersebut diambil dari 30%

jumlah populasi yaitu 108 responden. Data yang terkumpul dianalisis dengan

menggunakan analisis regresi, yang terdiri dari satu variabel dependen dan

independen.

Dalam melakukan pengujian hipotesis, pelaksanaan langkahnya adalah

melakukan perhitungan uji t dan menentukan nilai F hitung. Berdasarkan hasil uji-

t pada variabel Qardhul Hasan, t = 2,032 dengan derajat kebebasan n-k = 33-2-1

= 30 dan P Value = 0,051 yang lebih besar dari α = 0,05. Hal ini merupakan bukti

terjadinya penerimaan H0. Sedangkan pada uji F diketahui bahwa nilai F hitung

sebesar 4,129 dan nilai F tabel sebesar 4,156, sehingga dapat diketahui bahwa

nilai F hitung lebih kecil daripada nilai F tabel, ini berarti nilai F hitung terletak di

daerah penerimaan H0 dan penolakan Ha. Dengan demikian dapat disimpulkan

bahwa variabel pembiayaan Qardhul Hasan memiliki pengaruh yang tidak

signifikan terhadap perkembangan usaha kecil.

Besarnya pengaruh pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI Syari’ah

cabang Semarang terhadap perkembangan usaha kecil (R2) adalah 0,118 atau

11,80%. Hal ini menunjukkan bahwa pembiayaan tersebut kecil sekali

pengaruhnya terhadap perkembangan usaha kecil, sedangkan sisanya sebesar

0,882 atau 88,20% dipengaruhi oleh faktor lain. Hasil pengujian hipotesis

penelitian menunjukkan: 1). Pembiayaan Qardhul Hasan memiliki pengaruh yang

kecil sekali terhadap perkembangan usaha kecil 2). Meskipun Qardhul Hasan

memiliki pengaruh yang kecil terhadap perkembangan usaha kecil, Qardhul

Hasan masih memiliki peranan membantu para pelaku usaha kecil dalam hal

penambahan modal usaha dan mempertahankan kelangsungan hidup usaha. Selain

itu pembiayaan Qardhul Hasan juga berfungsi untuk mengalihkan ketergantungan

mereka terhadap pinjaman yang berasal dari lembaga keuangan berbasis bunga.

viii

KATA PENGANTAR

Asslamu’alaikum Wr. Wb.

Alhamdulillah Wasyukurillah, senantiasa kami panjatkan ke hadirat Allah

SWT yang telah melimpahkan rahmat dan nikmat kepada semua hamba-Nya,

sehingga sampai saat ini kita masih mendapatkan ketetapan Iman dan Islam.

Shalawat dan salam semoga tetap tercurah kepangkuan Rasulullah

Muhammad SAW pembawa rahmat bagi makhluk sekian alam, keluarga, sahabat

dan para tabi’in serta kita umatnya, semoga kita mendapat pertolongan di hari

akhir nanti.

Pada penyusunan skripsi ini tentulah tidak terlepas dari bantuan berbagai

pihak, baik dalam ide, kritik, saran maupun dalam bentuk lainnya. Oleh karena itu

penulis ingin ucapkan terima kasih sebagai penghargaan atau peran sertanya

dalam penyusunan skripsi ini kepada:

1. Bapak Prof. Dr. H. Muhibbin, M.Ag selaku Pgs Rektor IAIN Walisongo

Semarang

2. Bapak Dr. Imam Yahya, M.Ag, selaku Dekan Fakultas Syari’ah IAIN

Walisongo Semarang

3. Pembantu Dekan I, II, dan III Fakultas Syari’ah IAIN Walisongo Semarang

4. Bapak Muhammad Saifullah, M.Ag selaku ketua Jurusan Ekonomi Islam dan

bapak Rahman El-junusi, SE,M.M selaku sekretaris jurusan, serta bapak

Ratno Agriyanto,SE,M.Si selaku staf ahli jurusan, atas kebijakan yang

dikeluarkan khususnya yang berkaitan dengan kelancaran penulisan skripsi ini

5. Bapak Muhammad Saifullah, M.Ag selaku dosen pembimbing I dan bapak

Nur Fatoni, M.Ag selaku dosen pembimbing II yang telah banyak membantu,

dengan meluangkan waktu dan tenaganya yang sangat berharga semata-mata

demi mengarahkan dan membimbing penulis selama penyusunan skripsi ini

6. Segenap Dosen Fakultas Syari’ah yang telah banyak memberikan ilmunya

kepada penulis dan senantiasa mengarahkan serta memberi motivasi selama

ix

penulis melaksanakan kuliah sehingga penulis mampu menyelesaikan

penulisan skripsi

7. Bapak Bintang Sholikhul. A, selaku Asisten Pemasaran BNI Syari’ah Cabang

Semarang beserta seluruh karyawan, yang telah memberi izin penulis untuk

melakukan penelitian skrpsi ini

8. Bapak, Ibu dan segenap keluarga tercinta yang telah mengasuh dan

membimbing serta memberikan dorongan kepada penulis, baik moral maupun

spiritual

9. Saudara-saudara penulis di kost Nusa Indah 1 Ngaliyan (uus, anik ,dek ara,

i2s, elly,la-la,dek ulfi,titik,mbak ima,mbak siti,mbak ismi, dan isda) canda

tawa bersama kalian tidak akan pernah terlupakan

10. Segenap teman-teman mahasiswa “khususnya insider EIA ‘06”, hima, i2k,

mudah (semoga cepat sembuh ya bu..), aya’, nikmah, olif, ozie, hambali,

wahyu, asnal, dan teman-teman yang lain yang tidak bisa penulis sebutkan

semuanya. Terima kasih, penulis ucapkan untuk kalian yang telah setia

berjuang bersama - sama mencari ilmu di fakultas tercinta kita..Good Luck..!!

11. Untuk Sahabat dan sahabati Almapaba ’06 PMII Rayon Syari’ah (ni2k, ani

komtink, ya2n (mantan presiden DEMA), obed (Pak PU), vian, khoirudin alias

pae, tamam (ucil), taufik robot) tetap semangat, tetap kompak dan jangan

pernah lupakan penulis yang pernah bergabung bersama kalian “Tangan

Terkepal dan Maju ke Muka”

12. Teman-teman KKN posko 34 Banjarsari Sayung Demak (nanik, charir, yuni

(teteh), yuli (bu RT), ifa, aida, romy (kordes), andi, syukron (habib), slem) dan

pak lurah sekeluarga. Kebersamaan bersama kalian selalu diwarnai dengan

senyuman dan menjadikan kita sebagai keluarga.Thank for all...

13. Kepada ustadh dan ustadhah TPQ Chasan Puro Purwoyoso yang selalu penulis

banggakan, terima kasih yang sebanyak-banyaknya karena telah memberi

kesempatan bagi penulis untuk mengamalkan ilmu al-Qur’an sebagai bekal

bagi para santri, pengalaman yang selalu menjadi kenangan dalam hidup..

x

Semoga Allah membalas semua amal kebaikan mereka dengan balasan

yang lebih dari yang mereka berikan. Penulis juga menyadari sepenuhnya bahwa

skripsi ini masih jauh dari kesempurnaan, baik dari segi bahasa, isi maupun

analisisnya, sehingga kritik dan saran sangat penulis harapkan demi

kesempurnaan skripsi ini.

Akhirnya penulis berharap semoga skripsi ini bermanfaat bagi kita semua.

Amin Ya Rabbal Alamin.

Wassalamualaikum Wr. Wb.

Semarang, 09 Desember 2010

USWATUN

062411040

xi

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL................................................................................... i

HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING ........................................ ii

HALAMAN PENGESAHAN..................................................................... iii

HALAMAN MOTTO ................................................................................ iv

HALAMAN PERSEMBAHAN ................................................................. v

HALAMAN DEKLARASI.......................................................................... vi

HALAMAN ABSTRAK............................................................................. vii

HALAMAN KATA PENGANTAR........................................................... viii

DAFTAR ISI............................................................................................... xi

DAFTAR TABEL………………………………………………………... xiii

BAB I : PENDAHULUAN

1.1 Latar Belakang Masalah .................................................... 1

1.2 Rumusan Masalah ............................................................. 5

1.3 Tujuan Penelitian………………………………………... 5

1.4 Manfaat Penelitian ............................................................ 5

1.5 Sistematika Penulisan ....................................................... 6

BAB II : TINJAUAN PUSTAKA

2.1 Deskripsi Teori.................................................................. 8

2.1.1 Pembiayaan ............................................................... 8

2.1.2 Qardhul Hasan............................................................ 11

2.1.3 Usaha Kecil ................................................................ 21

2.1.4 Gambaran Umum BNI Syari’ah Cabang Semarang…. 26

2.2 Penelitian Terdahulu……………………………………… 37

2.3 Kerangka Pemikiran Teoritik…………………………… 39

2.4 Hipotesis............................................................................ 40

BAB III : METODOLOGI PENELITIAN

3.1 Jenis dan Sumber Data……………………………. ……. 41

3.2 Populasi dan Sampel…………………………………….. 42

3.3 Teknik Pengumpulan Data ................................................ 43

xii

3.4 Variabel Penelitian dan Pengumpulan……………........... 48

3.5 Teknik Analisis Data ……………………………………. 50

3.5.1 Uji Asumsi Klasik…………………………………… 50

3.5.2 Uji Normalitas………………………………………. 52

3.5.3 Pengujian Hipotesis…………………………………. 53

BAB IV : HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

4.1 Deskriptif Data Penelitian dan Responden………........... 57

4.1.1 Deskriptif Data Peneltian…………………………… 57

4.1.2 Deskriptif Responden………………………………. 58

4.2 Uji Validitas dan Reliabilitas……………………............ 64

4.2.1 Uji Validitas………………………………………… 64

4.2.2 Uji Reliabilitas………………………………………. 66

4.3 Hasil Analisis Data............................................................. 67

4.3.1 Analisis Regresi……………………………............... 67

4.3.2 Uji Asumsi Klasik…………………………………… 68

4.3.3 Uji Normalitas……………………………………..... 71

4.3.4 Pengujian Hipotesis……………………………......... 73

4.3.5 Pembahasan………………………………………….. 76

BAB V : PENUTUP

5.1 Kesimpulan……………………………………………… 80

5.2 Saran……………………………………………………. 81

5.3 Penutup…………………………………………………. 82

DAFTAR PUSTAKA

BIODATA PENULIS

LAMPIRAN-LAMPIRAN

xiii

DAFTAR TABEL

Tabel 2.1 : Penggolongan Industri Menurut Jumlah Tenaga Kerja……. 23

Tabel 2.2 : Tingkat Kesulitan UKM Menurut BPS, 2003....................... 26

Tabel 3.1 : Pengambilan Keputusan ada tidaknya Autokolerasi………. 51

Tabel 4.1 : Jenis Kelamin Responden...................................................... 58

Tabel 4.2 : Usia Responden..................................................................... 59

Tabel 4.3 : Pendidikan Responden.......................................................... 60

Tabel 4.4 : Jenis Usaha Responden......................................................... 62

Tabel 4.5 : Jangka waktu Pembiayaan Responden................................. 63

Tabel 4.6 : Hasil Uji Validitas Instrumen............................................... 65

Tabel 4.7 : Hasil Uji Reliabilitas Instrumen........................................... 66

Tabel 4.8 : Hasil Pengolahan Angket..................................................... 67

Tabel 4.9 : Hasil Uji Autokorelasi.......................................................... 69

Tabel 4.10 : Analisis Scatterplot............................................................. 70

Tabel 4.11 : Grafik Histogram................................................................ 71

Tabel 4.12 : Grafik Normal Plot.............................................................. 72

Tabel 4.13 : Uji Statistik Kolmogorov Smirnov……………………….. 73

Tabel 4.14 : Koefisien Determinasi……………………………………. 74

Tabel 4.15 : Uji Signifikansi Simultan (Uji Statistik F)………………. 75

Tabel 4.16 : Uji Signifikan Parameter Individual (Uji Statistik t)……. 76

1

BAB I

PENDAHULUAN

1.1 Latar Belakang Masalah

Perbankan dalam kehidupan suatu negara merupakan salah satu agen

pembangunan (agent of development). Hal ini dikarenakan adanya fungsi

utama dari perbankan sebagai lembaga intermediasi keuangan, yaitu

lembaga yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan

dan menyalurkannya kembali kepada masyarakat dalam bentuk kredit

dan/atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup

rakyat banyak.2 Adanya perbankan ini diharapkan dapat memenuhi

kebutuhan dana bagi negara dan masyarakat guna menunjang jalannya

proses pembangunan.

Sektor hukum perbankan di Indonesia mengalami perkembangan

signifikan dengan diundangkannya Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998

tentang Perbankan. Hal ini terjadi karena di dalam kebijakan perbankan di

Indonesia pasca diundangkannya undang-undang ini secara tegas mengakui

eksistensi dari bank islam (Islamic Banking) atau yang lebih kita kenal

dengan bank syariah.

Berdasarkan pada ketentuan Pasal 1 ayat (13) Undang-undang Nomor

10 Tahun 1998, Prinsip Syariah diartikan sebagai aturan perjanjian

berdasarkan hukum Islam antara bank dan pihak lain untuk penyimpanan

2 Pengertian Bank menurut Undang-Undang Perbankan No.10 tahun 1998 Pasal 1 Ayat

2

2

dana dan atau pembiayaan kegiatan usaha atau kegiatan lainnya yang

dinyatakan sesuai dengan syariah.

Dengan melihat pengertian prinsip syariah tersebut, maka dapat

ditarik sebuah kesimpulan bahwa produk perbankan syariah lebih variatif di

bandingkan dengan produk pada bank konvensional. Yang mana produk

pada bank syariah dirasakan dapat memenuhi kebutuhan nasabah deposan

maupun nasabah debitur sesuai dengan kebutuhan nyata mereka.

Sementara itu sektor ekonomi di Indonesia secara faktual sebagian

besar didukung oleh sektor usaha kecil dan menengah atau dikenal dengan

singkatan UKM. Pada saat krisis ekonomi pun ternyata sektor ini mampu

tetap bertahan, artinya sektor UKM mempunyai keunggulan dan sangat

potensial untuk lebih dikembangkan lagi melalui suatu kebijakan yang tepat

dan dukungan dari lembaga yang tepat. Adapun permasalahan utama yang

dihadapi oleh sektor UKM adalah berupa permodalan, dimana terkadang

dalam memperoleh modal dari bank mengalami kesulitan. Salah satu hal

yang menyebabkan adanya hal ini adalah adanya suku bunga kredit yang

tinggi dan diperlukannya jaminan kebendaan (collateral minded) yang sukar

dipenuhinya.

Dengan semaraknya perkembangan sektor perbankan syariah,

terutama pasca Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 maka diharapkan

dapat lebih membantu perkembangan UKM ini. Melalui pembiayaan yang

diberikan oleh bank syariah dengan karakteristik yang berbeda dengan

3

kredit/pinjaman (loan) dari bank konvensional, maka UKM akan dapat

memenuhi kebutuhan permodalan dimaksud.3

Salah satu bukti semaraknya perkembangan perbankan syariah

ditunjukkan dengan Pertumbuhan bank syariah yang berada di Jawa Tengah

yang cukup menggembirakan di tengah persaingan bisnis perbankan yang

makin ketat. Misalnya Bank BNI Syariah yang tampil dengan konsep

perbankan yang lebih adil dan transparan disesuaikan dengan prinsip

syariah.

Saat ini Bank BNI Syariah lebih menfokuskan pada segmen pasar

masyarakat kalangan menengah ke bawah. Dari segi pembiayaan lembaga

tersebut memiliki komitmen kepada pemberdayaan Usaha Kecil Menengah

(UKM). Hal itu dilakukan dengan pertimbangan risiko yang bakal dihadapi

kecil sebagai tahap awal penetrasi. UKM terbukti dapat bertahan di saat

krisis ekonomi sehingga dapat lebih diandalkan dalam hal pengembalian

pinjaman.4

Melihat kondisi seperti itu, Bank BNI Syari’ah Semarang sebagai

salah satu bank yang berada di wilayah tersebut merasa perlu untuk

membantu permasalahan yang mereka hadapi. Untuk menanggapi masalah

ini pimpinan BNI Syariah Cabang Semarang Adjat Djatnika, memberikan

tanggapan bahwa BNI Syari’ah akan memperlebar bidikan nasabah ke

kelompok pedagang kaki lima atau para pelaku usaha mikro kecil di wilayah

tersebut. Skema pinjamannya menggunakan Qardhul Hasan.

3 http://sharialearn.wikidot.com/khotibulumam003 dibrowsing tanggal 20 Pebruari 2010 4 http://www.suaramerdeka.com/harian/0307/28/eko2.htm dibrowsing tanggal 17 Juni

2010

4

Selama ini skema seperti Qardhul Hasan yang memberikan pinjaman

tanpa bunga dan jaminan memang menjadi ciri khas perbankan yang

berlabel Syari’ah. Khususnya di BNI Syari’ah, skema ini terutama untuk

menyalurkan dana Zakat, Infaq, dan Sadaqah karyawannya. Selain itu dana

bagi hasil nasabah dipercayakan kepada BNI Syari’ah untuk disalurkan.

Skema Qardhul Hasan sifatnya bisa bergulir jika diperuntukkan bagi sektor

usaha produktif. Pembiayaan maksimal adalah 5 juta per nasabah dengan

masa pengembalian hingga 3 tahun.

Saat ini pihaknya memberikan pinjaman kepada kelompok pengusaha

kecil di wilayah Semarang dan sekitarnya. Hingga kini BNI Syari’ah

Semarang telah memberikan pinjaman kepada 104 nasabah baik perorangan

maupun secara kelompok, dengan total pembiayaan Rp 295,6 juta.5

Melihat masalah di atas penulis merasa tertarik untuk menelitinya

lebih lanjut, dan hasil dari penelitian itu akan penulis susun dalam bentuk

skripsi yang diberi judul: “PENGARUH PEMBIAYAAN QARDHUL

HASAN PADA BNI SYARIAH CABANG SEMARANG TERHADAP

PERKEMBANGAN USAHA KECIL “

5 http://www.tempointeraktif.com di browsing tanggal 28 Pebruari 2010

5

1.2 Rumusan Masalah

Untuk mencapai tujuan dari pembahasan judul skripsi di atas, maka

penulis merumuskan dan membatasi permasalahan sebagai berikut:

1. Bagaimana pengaruh pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI Syari’ah

cabang Semarang terhadap perkembangan usaha kecil ?

2. Bagaimana peranan pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI Syari’ah

cabang Semarang terhadap perkembangan usaha kecil ?

1.3 Tujuan Penelitian

Adapun tujuan yang hendak dicapai dalam penulisan ini adalah :

1. Untuk mengetahui pengaruh pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI

Syari’ah cabang Semarang terhadap perkembangan usaha kecil.

2. Untuk mengetahui peranan pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI

Syari’ah cabang Semarang terhadap perkembangan usaha kecil.

1.4 Manfaat Penelitian

1. Untuk memperkaya wawasan pengetahuan ilmiah sehingga dapat

dijadikan dasar serta sebagai salah satu studi banding bagi penulis

lainnya untuk melakukan penelitian selanjutnya.

2. Penelitian ini diharapkan dapat menunjukkan bahwa pembiayaan

Qardhul Hasan pada BNI Syari’ah cabang Semarang memberikan

manfaat terhadap perkembangan usaha kecil nasabahnya.

6

3. Penelitian ini diharapkan bisa memainkan peranan perbankan syari’ah

dalam memberikan pembiayaan bisnis skala kecil dan menengah.

1.5 Sistematika Penelitian

Sistematika Penelitian dalam skripsi ini adalah:

Bagian awal skripsi berisi : Halaman Judul, Halaman Persetujuan

Pembimbing, Halaman Pengesahan, Halaman Motto, Halaman

Persembahan, Halaman Deklarasi, Halaman Abstrak, Halaman Kata

Pengantar, dan Halaman Daftar Isi.

Bab I merupakan pendahuluan yang merupakan gambaran secara

global dari keseluruhan isi skripsi yaitu meliputi : latar belakang masalah,

rumusan masalah, tujuan penelitian, manfaat penelitian, dan sistematika

penelitian.

Kemudian dilanjutkan dengan bab II tinjauan pustaka yang

memaparkan tentang pengertian pembiayaan Qardhul Hasan, pengertian

usaha kecil, gambaran umum BNI Syari’ah Semarang, penelitian

sebelumnya, kerangka teori dan hipotesis.

Bab III metodologi penelitian, berisi tentang jenis dan sumber data,

populasi dan sampel, teknik pengumpulan data, variabel penelitian dan

pengukuran, teknik analisis data.

Bab IV berisi tentang hasil penelitian dan pembahasan. Bab ini dibagi

menjadi empat sub yang terdiri dari hasil penelitian berupa deskripsi data

7

penelitian dan responden, uji validitas dan reliabilitas, analisis data

penelitian dan pembahasan .

Bab V penutup, pada bab ini berisi kesimpulan-kesimpulan dari hasil

penelitian dan saran-saran yang perlu dikemukakan berkaitan dengan

penelitian.

Bagian Akhir dalam skripsi ini terdiri dari daftar kepustakaan, riwayat

hidup penulis dan lampiran-lampiran.

8

BAB II

TINJAUAN PUSTAKA

2.1 Deskripsi Teori

2.1.1 Pembiayaan

Sesuai dengan peraturan Bank Indonesia Nomor 9/19/PBI/2007,

pembiayaan didefinisikan sebagai penyediaan dana atau tagihan atau

piutang yang dapat dipersamakan dengan itu. Sedangkan menurut

Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang perbankan Syari’ah

definisi pembiayaan adalah penyediaan dana atau tagihan yang

dipersamakan dengan itu. Berdasarkan Pasal 1 Angka 12 Undang-

Undang Perbankan No.10 Tahun 1998, tentang perubahan atas Undang-

Undang No.7 Tahun 1992.

Pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah adalah “Penyediaan

uang atau tagihan yang dipersamakan dengan itu berdasarkan

persetujuan atau kesepakatan antara bank dengan pihak lain yang

mewajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau

tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan

atau bagi hasil”

Darisini dapat disimpulkan bahwa pembiayaan adalah salah satu

jenis dan kegiatan usaha lembaga keuangan syari’ah untuk menyediakan

dana atau tagihan kepada masyarakat atau nasabah dengan kewajiban

mengembalikan dana atau tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu

dengan imbalan (margin) atau bagi hasil.6

6 Dadan Muttaqien, Aspek Legal Lembaga Keuangan Syari’ah,Yogjakarta: Safitria

Insania Press, 2009, hlm.85

9

Pembiayaan merupakan salah satu tugas pokok bank, yaitu

pemberian fasilitas penyediaan dana untuk memenuhi kebutuhan pihak-

pihak yang mengalami kekurangan dana (Deficit Unit). Menurut sifat

penggunaannya, pembiayaan dapat dibagi menjadi 2 hal sebagai berikut :

a. Pembiayaan Produktif : Pembiayaan yang ditujukan untuk memenuhi

kebutuhan produksi, dalam arti luas yaitu untuk peningkatan usaha.

b. Pembiayaan konsumtif : pembiayaan yang digunakan untuk

memenuhi kebutuhan konsumsi, yang akan habis digunakan untuk

memenuhi kebutuhan.7

Sedangkan untuk memenuhi kebutuhan permodalan dan

memenuhi kebutuhan pembiayaan, bank syari’ah memiliki ketentuan-

ketentuan yang berbeda dengan bank konvensional.Adapun piranti

syari’ah yang digunakan untuk memenuhi kebutuhan bank syari’ah dapat

dibagi menjadi tiga produk, yaitu : 8

1) Produk Penyaluran Dana (Financing)

Dalam menyalurkan dananya kepada nasabah, secara garis

besar produk pembiayaan syari’ah terbagi ke dalam empat kategori

yang di bedakan berdasarkan tujuan penggunaannya, yaitu :

a) Pembiayaan dengan prinsip jual beli

b) Pembiayaan dengan prinsip sewa

c) Pembiayaan dengan prinsip bagi hasil

7 Muhammad Syafi’i Antonio, Bank Syari’ah dari Teori ke Praktek, Jakarta : Gema

Insani Press, 2001, hlm. 160 8 Heri Sudarsono, Bank dan Lembaga Keuangan Syari’ah Deskripsi dan Ilustrasi, Edisi

2, Yogyakarta: Ekonisia, 2003, hlm. 56

10

d) Pembiayaan dengan akad pelengkap

Pembiayaan dengan prinsip jual beli ditujukan untuk memiliki

barang, sedangkan yang menggunakan prinsip sewa ditujukan untuk

mendapatkan jasa. Prinsip bagi hasil digunakan untuk usaha kerja

sama yang ditujukan guna mendapatkan barang dan jasa sekaligus.

Produk yang termasuk dalam kelompok ini adalah produk

yang menggunakan prinsip jual beli seperti Murabahah, Salam, dan

Istishna serta produk yang menggunakan prinsip sewa, yaitu Ijarah

dan IMBT.

Sedangkan pada kategori ketiga, tingkat keuntungan bank

ditentukan dari besarnya keuntungan usaha sesuai dengan prinsip bagi

hasil. Produk perbankan yang termasuk ke dalam kelompok ini adalah

Musyarakah dan Mudharabah. Sedangkan akad pelengkap tidak

ditujukan untuk mencari keuntungan, tapi ditujukan untuk

mempermudah pelaksanaan pembiayaan. Meskipun tidak ditujukan

untuk mencari keuntungan, dalam akad pelengkap ini diperbolehkan

untuk meminta pengganti biaya-biaya yang dikeluarkan untuk

melaksanakan akad. Besarnya pengganti biaya ini sekedar untuk

menutupi biaya yang benar-benar timbul.

Produk yang termasuk dalam kelompok ini adalah Hiwalah,

Rahn, Qardh, Wakalah, dan Kafalah.9

9 Adiwarman A.Karim, Bank Islam: Analisis Fiqih Dan Keuangan, Edisi 3, Jakarta, PT.

Raja Grafindo Persada, 2006, hlm. 98

11

2) Produk Penghimpunan Dana (Funding)

Penghimpunan dana di bank syari’ah dapat berbentuk giro,

tabungan, dan deposito. Prinsip operasional syari’ah yang diterapkan

dalam penghimpunan dana masyarakat adalah prinsip Wadi’ah dan

Mudharabah.10

3) Produk Jasa (Service)

Selain menjalankan fungsinya sebagai intermediaries

(penghubung) antara pihak yang membutuhkan dana (deficit unit)

dengan pihak yang kelebihan dana (surplus unit), bank syari’ah dapat

pula melakukan berbagai pelayanan jasa perbankan kepada nasabah

dengan mendapat imbalan berupa sewa atau keuntungan. Jasa

perbankan tersebut antara lain berupa Sharf, dan Ijarah.11

2.1.2 Qardhul Hasan

2.1.2.1 Pengertian Qardhul Hasan

Didalam kamus istilah fiqih Qardhul Hasan sama dengan

Qaradh Hasan artinya pinjaman yang baik. Yaitu mengembalikan

pinjaman lebih dari jumlah yang dipinjam dengan ikhlas tanpa syarat

sebelumnya.12

Sementara itu, didalam al-Qur’an surat al-Hadid ayat 11

pinjaman yang baik merupakan pengertian dari kata Qardhan

10 Ibid, hlm.107 11 Ibid, hlm.112 12 M. Abdul Mujieb, et al, Kamus Istilah Fiqih, Jakarta: Pustaka Firdaus, 1994, hlm.272

12

Hasanan, namun kata yang lebih banyak digunakan dikalangan para

ahli adalah kata Qardhul Hasan yang artinya kegiatan penyaluran

dana dalam bentuk pinjaman kebajikan tanpa imbalan dengan

kewajiban pihak peminjam mengembalikan pokok pinjaman secara

sekaligus atau cicilan dalam waktu tertentu.13

Dalam pengertian lain, Qardhul Hasan : pinjaman tanpa laba

(Zero-return). Al-Qur’an sangat menganjurkan kaum muslimin untuk

memberi pinjaman kepada yang membutuhkan. Peminjam hanya

wajib mengembalikan pokok pinjamannya, tetapi diperbolehkan

memberi bonus sesuai keridhaannya.14

Sedangkan pembiayaan Qardhul Hasan yaitu Pembiayaan

berupa pinjaman tanpa dibebani biaya apapun bagi kaum dhuafa yang

merupakan asnaf zakat/ infaq/ sedekah dan ingin mulai berusaha kecil-

kecilan. Nasabah hanya diwajibkan mengembalikan pinjaman

pokoknya saja pada waktu jatuh tempo sesuai dengan kesepakatan

dengan membayar biaya-biaya administrasi yang diperlukan, seperti

bea materai.15

2.1.2.2 Dasar Hukum Qardhul Hasan

1) Al-Qur’an surat Al-Baqarah : 245

13 Muhammad, Model-Model Akad Pembiayaan di Bank Syari’ah, Yogyakarta: UII Press,

2009, hlm.143 14 Mervyn K. Lewis & Latifa M.Algoud, Perbankan Syari’ah, Prinsip, Praktek &

Prospek, Jakarta: PT.Serambi Ilmu Semesta, 2007, hlm. 83 15 Wirdyaningsih, et al, Bank & Asuransi Islam Di Indonesia, Edisi.1, Jakarta : Kencana,

2005, hlm.127

13

Β # sŒ “ Ï%©!$# ÞÚÌ�ø) ム©!$# $ ·Êö�s% $YΖ |¡ ym … çµ x� Ïè≈ŸÒ㊠sù ÿ… ã& s! $ ]ù$ yèôÊ r& Zο u�( ÏWŸ2 4 ª!$#uρ âÙ Î6ø) tƒ

äÝ+Áö6 tƒuρ ϵ øŠ s9Î) uρ šχθãè y_ö�è? ∩⊄⊆∈∪

Artinya: Barang siapa meminjami Allah dengan pinjaman yang

baik, maka Allah melipat gandakan ganti kepadamu

dengan banyak. Allah menahan dan melapangkan

(rezeki) dan kepada-Nya lah kamu dikembalikan.…16

2) Al-Qur’an surat Al-Hadid :11

∅Β #sŒ “Ï% ©! $# ÞÚÌ�ø) ム©!$# $ ·Êö� s% $YΖ |¡ ym … çµ x� Ïè≈ŸÒ ã‹sù … çµ s9 ÿ… ã&s!uρ Ö�ô_r& ÒΟƒÌ�x. ∩⊇⊇∪

Artinya: Barang siapa meminjamkan kepada Allah dengan

pinjaman yang baik, maka Allah akan

mengembalikannya berlipat-ganda untuknya, dan

baginya pahala yang mulia.17

Yang menjadi landasan dalil dalam ayat ini adalah kita

diperintah untuk “ meminjamkan kepada Allah”, artinya untuk

membelanjakan harta di jalan Allah. Selaras dengan meminjamkan

kepada Allah, kita juga diperintah untuk “meminjamkan kepada

sesama manusia” sebagai bagian dari kehidupan bermasyarakat (Civil

Society) 18

3) Al-Hadist :

16 Tim Penyusun Departemen Agama RI, Al-Qur’an dan Terjemahannya, Surabaya :

Mekar, 2004, hlm. 50 17 Ibid, hlm.786 18 Muhammad Syafi’i Antonio, Op.cit, hlm.132

14

������ ��� ��������� ������ ���� �������� �� ������� ���� ������� �������� �������� ����

��� � � ���!���" ���#����$ �������� ������� ���� ������� �������� ���� %�&����' (���" ����

�&����' ����� �)�*�" ���� %�+�����" ���� :�-��. :�/ �-��. �+���0��1 �� #(0�2 ��� 3-�!�4

�5��!�6���' �7#�8��� �9��� (�0�� (�� �:���43" �7�0���� �;���"�/ � <0�4�$ : �����=�� 37�.��#>��

��?����@�'�" .������ �7���*��B�@�� C���D����$ .�;�03D�E :3F�������G��� ! �C���D��� 3-��� ��'

�-��. I�7�.��#>�� ���' 3F�J�E�" :�K������$ 3-�L�M�� �F�N�#M�� <O�P . �Q �C���D�6�M�B����$

�7�G��� ���' <Q�R �C ���D�6�M�� )+G�' ��� K�$/(١٩

Artinya: “Diriwayatkan dari Ubaidullah bin Abdil Karim, dari

Hisyam bin Kholid, dari Kholid bin Yazid, dan

diriwayatkan dari Abu Khatim, dari Hisyam bin Kholid,

dari Kholid bin Yazid bin Abi Malik dari bapaknya, dari

Anas bin Malik berkata Rasulullah bersabda, “Aku telah

melihat pada waktu malam di Isra’kan, pada pintu surga

tertulis: Sedekah dibalas sepuluh kali lipat dan Qardh

delapan belas kali lipat. Aku bertanya, ‘Wahai jibril

mengapa Qardh lebih utama dari sedekah. Ia menjawab’

“karena peminta sesuatu itu punya, sedangkan yang

meminjam dia tidak akan meminjam kecuali karena

keperluan”(Hadits riwayat Ibnu Majah).

4) Ijma’

Para ulama’ telah menyepakati bahwa Qardhul Hasan

boleh dilakukan. Kesepakatan ulama’ ini didasari tabiat manusia

yang tidak bisa hidup tanpa pertolongan dan bantuan saudaranya.

Tidak ada seorang pun yang memiliki segala barang yang ia

19 Al-khafidh Abi Abdillah Muhammad bin Yazid Al-Qozwin, Sunan Ibnu Majah,,

Nomor Hadis 2431, Juz 2, Bairut: Darul Fikr, hlm. 812

15

butuhkan. Oleh karena itu, pinjam meminjam sudah menjadi satu

bagian dari kehidupan di dunia ini. Islam adalah agama yang

sangat memperhatikan segenap kebutuhan umatnya.20

2.1.2.3 Syarat dan Rukun Qardhul Hasan

Rukun dari akad Qardhul Hasan yang harus dipenuhi dalam

transaksi adalah sebagai berikut :

1) Pelaku akad, yaitu muqtaridh (peminjan), pihak yang

membutuhkan dana, dan muqridh (pemberi pinjaman), pihak yang

memiliki dana ;

2) Objek akad, yaitu qardh (dana);

3) Tujuan, yaitu ‘iwadh atau countervalue berupa pinjaman tanpa

imbalan (pinjam Rp.X; dikembalikan Rp.X;);dan

4) Shighah, yaitu ijab dan qobul.

Sedangkan syarat dari akad Qardhul Hasan yang harus dipenuhi

dalam transaksi, yaitu:

1) Kerelaan kedua belah pihak; dan

2) Dana digunakan untuk sesuatu yang bermanfaat dan halal.21

2.1.2.4 Aspek Teknis Qardhul Hasan dalam Perbankan Syari’ah

Aplikasi Qardhul Hasan biasanya diterapkan sebagai hal berikut:

20 Muhammad Syafi’i Antonio, Op.cit, hlm. 132 21 Ascarya, Akad & Produk Bank Syari’ah, Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2008,

hlm.48

16

a) Sebagai produk pelengkap kepada nasabah yang telah terbukti

loyalitas dan bonafiditasnya, yang membutuhkan dana talangan

segera untuk masa yang relatif pendek. Nasabah tersebut akan

mengembalikan secepatnya sejumlah uang yang dipinjamnya itu.

b) Sebagai fasilitas nasabah yang memerlukan dana cepat, sedangkan

ia tidak bisa menarik dananya karena, misalnya, tersimpan dalam

bentuk deposito.

c) Sebagai produk untuk menyumbang usaha yang sangat kecil atau

membantu sektor sosial.22

Ketentuan pemberi pinjaman (Bank) :

1) Bank dapat memberikan pinjaman Qardhul Hasan untuk

kepentingan nasabah berdasarkan kesepakatan.

2) Bank dapat membebankan biaya administrasi sehubungan dengan

pemberian Qardhul Hasan. Biaya administrasi ditetapkan dengan

nominal tertentu, tanpa terkait dengan jumlah dan jangka waktu

pinjaman.

3) Bank dapat memperpanjang jangka waktu pengembalian atau

menghapus buku sebagian/seluruh pinjaman nasabah, apabila

nasabah tidak dapat mengembalikan sebagian/seluruh

kewajibannya pada waktu yang telah disepakati karena nasabah

tidak mampu.

Ketentuan peminjam (Nasabah) :

22 Muhammad Syafi’i Antonio, Op.cit, hlm.133

17

1) Nasabah wajib mengembalikan jumlah pokok pinjaman Qardhul

Hasan pada waktu yang disepakati.

2) Nasabah dapat memberikan tambahan/sumbangan dengan sukarela

kepada bank selama tidak diperjanjikan dalam akad.

3) Karakter nasabah harus diketahui dengan jelas.

4) Adanya harapan bank bahwa nasabah mempunyai peluang untuk

mengembalikan dana pinjamannya.

5) Bank tidak diperbolehkan mempersyaratkan imbalan atau

kelebihan/hadiah (diluar pinjaman) dari nasabah peminjam

Qardhul Hasan.

Dokumentasi :

1) Surat persetujuan prinsip

2) Akad Qardhul Hasan

3) Surat permohonan realisasi pinjaman Qardhul Hasan

4) Tanda terima uang oleh nasabah

Lain-lain :

1) Semua biaya administrasi yang timbul akibat dari perjanjian ini

dapat ditanggung nasabah.

2) Penyaluran dana biaya administrasi dapat dilakukan secara

sekaligus atau secara mengangsur.

3) Atas pinjaman Qardhul Hasan, bank hanya boleh mengenakan

biaya administrasi.23

23 Muhammad, Op.cit, hlm.142

18

Untuk menghindari diri dari riba, biaya administrasi pada

pinjaman Qardhul Hasan :

a) Harus dinyatakan dalam nominal, bukan persentase

b) Sifatnya harus nyata, jelas dan pasti serta terbatas pada hal-hal

yang mutlak diperlukan untuk terjadinya kontrak.24

2.1.2.5 Sumber Dana dan Manfaat Qardhul Hasan

Fasilitas Qardhul Hasan ini diberikan kepada mereka yang

memerlukan pinjaman konsumtif jangka pendek untuk tujuan- tujuan

yang sangat urgen dan mendesak. Selain itu juga diberikan kepada

pengusaha kecil yang kekurangan dana, tetapi memiliki prospek yang

baik.25

Sumber dana pinjaman Qardhul Hasan dapat berasal dari

modal, infaq, shadaqah, denda, sumbangan dan pendapatan non

halal.26

Selain itu dana Qardhul Hasan juga berasal dari keuntungan

bank yang di sisihkan atau dari lembaga lain atau individu yang

mempercayakan penyaluran infaknya kepada bank.27

Melalui skim Qardhul Hasan, para penerima dana dilatih

untuk bertanggungjawab terhadap dana yang diterimanya dan harus

dapat menjadikan taraf hidupnya meningkat dari saat sebelum yang

bersangkutan menerima dana tersebut. Jika ia hanya menerima dana

24 Warkum Sumitro, Asas-Asas Perbankan Islam & Lembaga-Lembaga Terkait, Jakarta :

PT. Raja Grafindo, Cet.4,2004, hlm. 41 25 Ibid, hlm. 40 26 Muhammad, Op.cit, hlm. 143 27 Wirdyaningsih,et al, Loc. cit

19

yang bersifat bantuan semata, dana yang mereka terima hanya akan

habis untuk hal-hal yang bersifat konsumsi, dan hal itu tidak akan

menimbulkan motivasi untuk bekerja atau berusaha dalam memenuhi

kebutuhan hidupnya, sedangkan Islam mengajarkan seseorang untuk

mengejar rezekinya, bukan menunggu dengan menengadahkan tangan

kepada orang lain.28

Kelebihan pemanfaatan dana yang disalurkan melalui skim

Qardhul Hasan antara lain adalah:

1) Transaksi Qardh bersifat mendidik, dan peminjam (muqtarid)

wajib mengembalikan, sehingga dana tersebut terus bergulir dan

semakin bertambah, dan diharapkan peminjam nantinya juga dapat

mengeluarkan zakat, infak dan shadaqah atas hasil usahanya

sendiri;

2) Dana infaq dan shadaqah sebagai dana sosial, akan selalu dapat

dimanfaatkan lagi untuk peminjam berikutnya;

3) Melalui skim Qardhul Hasan, akan meningkatkan kesadaran

masyarakat untuk membayarkan zakat, infaq dan shadaqah melalui

lembaga yang dipercayainya, sehingga dana tersebut tidak hanya

menjadi sekedar dana bantuan yang sifatnya sementara dan habis

guna kebutuhan konsumtif semata;

28 http://www.mail-archive.com/jamaah@arroyyan.com dibrowsing pada tanggal 17

Maret 2010

20

4) Percepatan pembangunan ekonomi rakyat melalui usaha mikro

yang berbasiskan syariah Islam dapat diwujudkan menjadi sebuah

kenyataan.29

Manfaat lain yang didapatkan dari akad Qardhul Hasan diantaranya:

1) Memungkinkan nasabah yang sedang dalam kesulitan mendesak

untuk mendapat talangan jangka pendek.

2) Qardhul Hasan juga merupakan salah satu ciri pembeda antara

bank syari’ah dan bank konvensional yang di dalamnya terkandung

misi sosial, disamping misi komersial.

3) Adanya misi sosial kemasyarakatan ini akan meningkatkan citra

baik dan meningkatkan loyalitas masyarakat terhadap bank

syari’ah.

29 Ibid

21

Skema Teknik Qardhul Hasan dalam Perbankan: 30

Perjanjian Qardhul Hasan

Nasabah Bank

Tenaga Modal

Kerja Proyek 100 % Kembali

100% Usaha Modal

Keuntungan

2.1.3 Usaha Kecil

Menurut Undang – Undang No.20 Tahun 2008 tentang usaha

kecil, mikro, dan menengah pasal 1 ayat 2, usaha kecil adalah usaha

ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang

perorangan atau badan usaha yang bukan merupakan anak perusahaan

atau bukan cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi

bagian baik langsung maupun tidak langsung dari usaha menengah atau

usaha besar yang memenuhi kriteria usaha kecil sebagaimana dimaksud

dalam undang- undang ini.

30 Muhammad Syafi’i Antonio, Op.cit, hlm. 134

22

Sedangkan menurut Undang-Undang No.9 Tahun 1995, usaha

kecil adalah kegiatan ekonomi rakyat yang berskala kecil dengan

memenuhi kriteria kekayaan bersih / hasil penjualan tahunan serta

kepemilikan sebagaimana diatur dalam undang-undang ini.

Dalam Undang – Undang No. 20 Tahun 2008 pasal 2, usaha

mikro, kecil, dan menengah berasaskan :

a. Kekeluargaan

b. Demokrasi ekonomi

c. Kebersamaan

d. Efisiensi berkeadilan

e. Berkelanjutan

f. Berwawasan lingkungan

g. Kemandirian

h. Keseimbangan kemajuan, dan

i. Kesatuan ekonomi nasional

Kriteria usaha kecil menurut UU No. 9 tahun 1995 Bab III Pasal 5

adalah sebagai berikut:

a. Memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp. 200.000.000,- (Dua

Ratus Juta Rupiah) tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha.

b. Memiliki hasil penjualan tahunan paling banyak Rp. 1.000.000.000,-

(Satu Milyar Rupiah).

c. Milik Warga Negara Indonesia.

23

d. Berdiri sendiri, bukan merupakan anak perusahaan atau cabang

perusahaan yang tidak dimiliki, dikuasai, atau berafiliasi baik

langsung maupun tidak langsung dengan usaha menengah atau usaha

besar.

e. Berbentuk usaha orang perseorangan , badan usaha yang tidak

berbadan hukum, atau badan usaha yang berbadan hukum, termasuk

koperasi.31

Kriteria jumlah karyawan berdasarkan jumlah tenaga kerja atau

jumlah karyawan merupakan suatu tolak ukur yang digunakan oleh

Badan Pusat Statistik (BPS) untuk menilai usaha kecil atau besar, sebagai

berikut :32

Tabel. 2.1

Penggolongan Industri Menurut Jumlah Tenaga Kerja

Usaha Mikro Usaha Kecil Usaha Menengah Usaha Besar

Jumlah

Tenaga kerja

1-3 orang 5-19 orang 20-99 orang > 100 orang

Ciri-ciri Usaha Kecil :

1) Jenis barang/komoditi yang diusahakan umumnya sudah tetap tidak

gampang berubah

2) Lokasi/tempat usaha umumnya sudah menetap tidak berpindah-pindah

31 http://depkop.go.id , 2006 dibrowsing pada tanggal 15 Juli 2010 32 http://chichimoed.blogspot.com dibrowsing pada tanggal 29 Maret 2010

24

3) Pada umumnya sudah melakukan administrasi keuangan meskipun

masih sederhana, keuangan perusahaan sudah mulai dipisahkan

dengan keuangan keluarga, sudah membuat neraca usaha

4) Sudah memiliki izin usaha dan persyaratan legalitas lainnya termasuk

NPWP

5) Sumber daya manusia (pengusaha) memiliki pengalaman dalam

berwira usaha

6) Sebagian sudah akses ke perbankan dalam hal keperluan modal

7) Sebagian besar belum dapat membuat manajemen usaha dengan baik

seperti business planning.

Contoh Usaha Kecil :

1) Usaha tani sebagai pemilik tanah perorangan yang memiliki tenaga

kerja

2) Pedagang di pasar grosir (agen) dan pedagang pengumpul lainnya

3) Pengrajin industri makanan dan minuman, industri meubel, kayu dan

rotan, industri alat-alat rumah tangga, industri pakaian jadi dan

industri kerajinan tangan

4) Peternakan ayam, itik, dan perikanan

5) Koperasi berskala kecil.33

Meski usaha kecil menengah mempunyai andil yang cukup besar

dalam pembangunan nasional, dalam menjalankan usahanya mereka

33 Ibid

25

selalu mempunyai kendala. Kategori permasalahan usaha kecil menengah

adalah:

a) Permasalahan yang bersifat klasik dan mendasar, antara lain berupa

permasalahan modal, bentuk badan hukum yang umumnya non-

formal, SDM, pengembangan produk dan akses pemasaran.

b) Permasalahan lanjutan, antara lain pengenalan dan penetrasi pasar

ekspor yang belum optimal, kurangnya pemahaman terhadap desain

produk yang sesuai dengan karakter pasar, permasalahan hukum yang

menyangkut hak paten, prosedur kontrak penjualan serta peraturan

yang berlaku di negara tujuan ekspor.

c) Permasalahan antara, ( intermediate Problems ), yaitu permasalahan

dari instansi terkait untuk menyelesaikan masalah dasar agar mampu

mengahadapi persoalan lanjutan secara lebih baik. Permasalahan

tersebut antara lain, dalam hal manajemen keuangan, agunan dan

keterbatasan dalam kewirausahaan.34

Selain permasalahan tersebut, usaha kecil juga memiliki

keterbatasan dalam berbagai hal, diantaranya keterbatasan mengakses

informasi pasar, keterbatasan jangkauan pasar, keterbatasan jaringan

kerja, dan keterbatasan mengakses lokasi usaha yang strategis selain

masalah klasiknya yang utama adalah dalam hal pendanaan. 35

34 http://akudantugasku.wordpress.com/2009/06/26 dibrowsing tanggal 13 Maret 2010 35 http://nandanataria.wordpress.com/2008/10/06 dibrowsing pada tanggal 20 Pebruari

2010

26

Tabel.2.2

Tingkat Kesulitan UKM Menurut BPS, 2003

Keterangan Tingkat Kesulitan

Permodalan 51,09 %

Pemasaran 34,72 %

Bahan baku 8,59 %

Ketenagakerjaan 1,09 %

Distribusi transportasi 0,22 %

Lainnya 3,93 %

Dari hal tersebut diatas diperlukan pembiayaan bagi usaha kecil

yang berguna dalam pengembangan usaha. Pembiayaan yang berasal dari

Bank Syariah diharapkan mendorong pengusaha kecil untuk dapat

meningkatkan produksinya sehingga usaha yang mereka miliki dapat

berkembang dan mampu bersaing dengan pengusaha lain.

2.1.4 Gambaran Umum BNI Syari’ah Cabang Semarang

2.1.4.1 Sejarah BNI Syari’ah Cabang Semarang

Sistem Syariah yang terbukti dapat bertahan dalam tempaan

krisis moneter 1997, meyakinkan masyarakat bahwa sistem tersebut

kokoh dan mampu menjawab kebutuhan perbankan yang transparan.

Berdasarkan hal itu dan mengacu pada UU No.10 Tahun 1998,

mulailah PT Bank Negara Indonesia (Persero ) merintis Divisi Usaha

Syariah.

Berawal dari 5 kantor Cabang di Yogyakarta, Malang,

Pekalongan, Jepara dan Banjarmasin yang mulai beroperasi tanggal 29

27

April 2000, kini BNI Syariah memiliki lebih dari 20 Cabang di

seluruh Indonesia. Untuk memperluas layanan pada masyarakat,

masing-masing kantor cabang utama tersebut membuka kantor-kantor

cabang pembantu syariah (KCPS), sehingga keseluruhan kantor

cabang syariah sampai tahun 2007 berjumlah 54 buah. Selanjutnya

berlandaskan peraturan Bank Indonesia No 8/3/ PBI/2006 tentang

pemberian ijin bagi kantor cabang Bank konvensional yang memiliki

unit usaha syariah untuk melayani pembukaan rekening produk dana

syariah, BNI Syariah merespon ketentuan ini dengan cara bersinergi

dengan cabang konvensional guna melakukan “office channelling”.

Hingga saat ini outlet layanan syariah pada kantor cabang

konvensional berjumlah 636 outlet.36

• Dual System Bank

Dengan pola Dual System Bank, maka BNI Syariah saat ini

didukung oleh sistem Informasi Teknologi yang modern dan jaringan

transaksi yang sangat luas di seluruh Indonesia dengan memanfaatkan

jaringan Kantor Cabang BNI. Di dalam pelaksanaan operasional

perbankan, BNI Syariah tetap memperhatikan kepatuhan terhadap

aspek syariah. Hal ini dibuktikan dengan penghargaan dari Majelis

Ulama Indonesia (MUI) pada tahun 2004 sebagai Perbankan Syariah

Terbaik.

36 http://www.bni.co.id/Syari’ah, dibrowsing pada tanggal 27 September 2010

28

• Syari’ah Channeling Outlet

Dengan dukungan teknologi, BNI Syariah bersinergi dengan

cabang-cabang BNI konvensional untuk memberikan layanan

pembukaan rekening syariah. Cabang-cabang BNI tersebut dinamakan

Syariah Chanelling Outlet (SCO). Saat ini seluruh cabang BNI telah

dilengkapi dengan layanan pembukaan rekening syariah. Sehingga

masyarakat yang menghendaki untuk melakukan investasi

mudharabah melalui deposito syariah, tabungan syariah atau

menitipkan dana melalui giro syariah dan tabungan titipan (wadiah),

atau bahkan menghendaki mempersiapkan dana haji melalui tabungan

iB Haji, dan juga tabungan perencanaan iB Tapenas, maka nasabah

dapat mengunjungi cabang BNI terdekat.

Secara nasional cabang BNI yang sudah dapat melayani

pembukaan rekening syariah berjumlah lebih dari 600, dan dari waktu

ke waktu jumlah ini terus meningkat sesuai dengan misi untuk

memaksimalkan layanan dan kinerja sehingga menjadi bank syariah

kebanggaan anak negeri.37

Sejak 19 Juni 2010 lalu, PT Bank Negara Indonesia menyapih

(Spin Off) unit usaha syari’ah (UUS) menjadi PT Bank BNI Syari’ah.

Aksi spin off UUS menjadi Bank Umum Syari’ah ini terwujud setelah

BNI Syari’ah mendapat izin usaha berdasar Surat Keputusan

37 Ibid.

29

Gubernur Bank Indonesia No 12/41/KEP.GBI/2010 tanggal 21 Mei

2010.

Pemisahan menjadi entitas independen ini merupakan langkah

strategis BNI Syari’ah merespon perkembangan situasi ekonomi dan

kebutuhan pasar. Setelah spin off, BNI Syari’ah yakin bisa

meningkatkan prestasi mereka dengan berbagai langkah strategis.

Ke depan, BNI Syari’ah akan tetap fokus pada bisnis ritel dan

konsumer yang melayani masyarakat mulai dari usaha mikro, kecil,

dan menengah hingga aneka industri diberbagai daerah. Tentunya

dalam menjalankan bisnis, BNI Syari’ah akan selalu bersinergi

dengan BNI dan seluruh anak perusahaan BNI dalam kerangka kerja

BNI Incorporated.38

• VISI BNI Syari’ah

Menjadi bank syari’ah yang unggul dalam layanan dan kinerja

dengan menjalankan bisnis sesuai kaidah sehingga insyaallah

membawa berkah.

• MISI BNI Syari’ah

Secara istiqomah melaksanakan amanah untuk memaksimalkan

kinerja dan layanan perbankan dan jasa keuangan syari’ah

sehingga dapat menjadi bank syari’ah kebanggaan anak negeri.

38 Rizqullah, Menyongsong Prospek Cerah Sebagai Bank Syari’ah, dalam Suara

Merdeka, Jakarta ,12 Agustus 2010, hlm.24

30

• Tujuan BNI Syari’ah

Menyediakan produk dan jasa keuangan yang dikelola secara

syari’ah.

• Budaya Perusahaan BNI Syari’ah

Budaya kerja BNI Syari’ah adalah “Prinsip 46” yang merupakan

tuntunan perilaku BNI yang terdiri dari :

a) 4 Nilai Budaya Kerja :

1) Profesionalisme

2) Integritas

3) Orientasi Pelanggan

4) Perbaikan Tiada Henti

b) 6 Nilai Perilaku Utama Insan BNI :

1) Meningkatkan kompetensi dan memberikan hasil terbaik

2) Jujur, tulus, dan ikhlas

3) Disiplin, konsisten, dan bertanggung jawab

4) Memberikan layanan terbaik melalui kemitraan yang

sinergis

5) Senantiasa melakukan penyempurnaan

6) Kreatif dan inovatif 39

39 Annisa Angginia, Aplikasi Akad Rahn pada Produk Gadai Emas Syari’ah di PT BNI

Syari’ah Cabang Semarang, Tugas Akhir, IAIN Walisongo Semarang: 2009, hlm. 24

31

2.1.4.2 Struktur Organisasi BNI Syari’ah Cabang Semarang

2.1.4.3 Produk-Produk BNI Syari’ah Cabang Semarang

1 Produk Dana

a. Tabungan Syari’ah Plus

Merupakan simpanan dalam bentuk tabungan dengan prinsip

Mudharabah Mutlaqoh. Simpanan ini dapat disetor dan diambil

kapan saja diseluruh cabang BNI.

b. Deposito Mudharabah

Simpanan dana dalam bentuk deposito dengan prinsip

Mudharabah Mutlaqoh, dimana penarikannya dapat dilakukan

Pemimpin Cabang Syari’ah

Kontrol Intern

Penyelia Unit

Pemasaran Bisnis

Wakil Pimpinan

Bidang Operasional

Penyelia Unit

Pelayanan nasabah

Penyelia Unit

Operasional

Penyelia Unit

Keuangan & Umum

32

setelah jangka waktu tertentu yang memberikan bagi hasil yang

menarik dan menguntungkan.

c. Giro Wadiah

Simpanan dana dalam bentuk giro tabungan dengan

menggunakan prinsip wadiah yad dhamanah

d. THI Mudharabah

Tabungan haji ini dikelola dengan prinsip bagi hasil dan akan

membantu mewujudkan niat nasabah untuk menunaikan ibadah

haji.40

2. Produk Pembiayaan

a. Murabahah : jual beli barang pada harga asal dengan tambahan

keuntungan yang disepakati.

1) Murabahah Usaha Kecil

Pembiayaan syari’ah yang digunakan untuk tujuan produktif

dengan maksimal pembiayaan diatas Rp.150.000.000,00

sampai Rp.10.000.000.000,00 per nasabah pembiayaan.

2) Murabahah Kelayakan Usaha

Pembiayaan syari’ah dengan maksimal sampai dengan

Rp.150.000.000,00 per nasabah.

3) Murabahah Multiguna (BNI Multiguna Syari’ah)

Fasilitas pembiayaan konsumtif yang diberikan kepada

anggota masyarakat untuk semua kebutuhan konsumtif dan

40 Ibid, hlm.25

33

pengembangan usaha para professional dengan jaminan tanah

dan bangunan yang dimiliki oleh calon nasabah.

4) Murabahah Perumahan (BNI Griya Syari’ah)

Fasilitas pembiayaan konsumtif yang diberikan kepada

anggota masyarakat untuk membeli atau membangun rumah

tinggal yang disesuaikan dengan kebutuhan pembiayaan dan

kemampuan masing-masing calon nasabah.

5) Murabahah Kendaraan (BNI OTO Syari’ah)

Fasilitas pembiayaan konsumtif murabahah yang diberikan

kepada anggota masyarakat untuk pembelian kendaraan

bermotor yang dibiayai dengan pembiayaan ini.

6) Murabahah Pegawai (Flexi Syari’ah)

Pembiayaan konsumtif bagi pegawai atau karyawan suatu

perusahaan / lembaga/ instansi untuk pembelian berbagai

barang (kecuali kendaraan bermotor) dengan maksimal

pembiayaan Rp.30.000.000,00.41

b. Mudharabah : akad kerjasama usaha antara dua pihak dimana

pihak pertama (shahibul maal) menyediakan 100% seluruh

modal, sedangkan pihak lainnya (mudharib) menjadi pengelola.

1) Mudharabah Usaha Kecil

41 Ibid, hlm.26

34

Pembiayaan syari’ah yang digunakan untuk tujuan produktif

dengan maksimal pembiayaan diatas Rp.150.000.000,00

sampai Rp.10.000.000.000,00 per nasabah pembiayaan.

2) Mudharabah Kelayakan Usaha

Pembiayaan syari’ah dengan maksimal sampai dengan

Rp.150.000.000,00 per nasabah.

c. Musyarakah : kerjasama antara kedua belah pihak atau lebih

untuk suatu usaha tertentu dimana masing-masing pihak

memberikan kontribusi dana dengan keuntungan dan resiko

akan ditanggung bersama sesuai dengan kesepakatan.

1) Musyarakah Usaha Kecil

Pembiayaan syari’ah yang digunakan untuk tujuan produktif

dengan maksimal pembiayaan diatas Rp.150.000.000,00

sampai Rp.10.000.000.000,00 per nasabah pembiayaan.

2) Musyarakah Kelayakan Usaha

Pembiayaan syari’ah dengan maksimal sampai dengan

Rp.150.000.000,00 per nasabah.42

d. Ijarah : akad pemindahan hak guna atas barang dan jasa,

melalui pembayaran upah sewa, tanpa diikuti dengan

pemindahan kepemilikan (ownership) atas barang itu sendiri.

1) Ijarah Usaha kecil

42 Ibid, hlm. 27

35

Pembiayaan syari’ah yang digunakan untuk tujuan produktif

dengan maksimal pembiayaan diatas Rp.150.000.000,00

sampai Rp.10.000.000.000,00 per nasabah pembiayaan.

2) Ijarah kelayakan usaha

Pembiayaan syari’ah dengan maksimal sampai dengan

Rp.150.000.000,00 per nasabah.

e. Gadai Emas (Rahn) : penyerahan hak penguasaan secara fisik

atas harta/barang berharga berupa emas dari nasabah kepada

bank sebagai agunan atas pembiayaan yang diterima nasabah.

f. Qardhul Hasan : pemberian harta kepada orang lain yang dapat

ditagih/diminta kembali atau dengan kata lain meminjamkan

tanpa mengharapkan imbalan.

3. Produk Jasa

a. Kiriman Uang

Dengan fasilitas online BNI Syari’ah, nasabah dapat

melakukan kiriman uang antar cabang BNI Syari’ah secara

tepat

b. Inkaso

Nasabah yang membutuhkan tagihan warkat-warkat yang

berasal dari kota lain secara cepat.

c. Kliring

Jasa bagi nasabah yang membutuhkan penagihan warkat-

warkat yang berasal dari dalam kota secara cepat dan aman.

36

d. Garansi Bank

Bagi nasabah yang membutuhkan pinjaman kepada rekanan

bisnis untuk keperluan tender proyek, pelaksanaan proyek dan

sebagainya.43

2.1.2.4 Proses Pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI Syari’ah Cabang

Semarang

Berdasarkan hasil wawancara penulis dengan Bapak Bintang

Salikhul. A, selaku Asisten Pemasaran BNI Syari’ah Cabang

Semarang pada hari Jum’at 24 September 2010, memberikan

informasi bahwa Sebelum pembiayaan Qardhul Hasan cair,

diperlukan jalur proses yang rinci agar bisa berdaya guna. prosesnya

adalah sebagai berikut :

1. Permohonan Pembiayaan

Persyaratan yang harus dipenuhi nasabah :

a. Mengisi formulir permohonan pembiayaan dengan melampirkan

foto copy:

- KTP

- Kartu keluarga

- Surat keterangan nikah

- Surat izin usaha

b. Memiliki rekening tabungan di BNI Syari’ah

43 Ibid, hlm. 28

37

2. Pemeriksaan

Program kunjungan usaha dilakukan sebelum dan sesudah

pelaksanaan pemberian pembiayaan Qardhul Hasan untuk dapat

memonitor pengusaha kecil, dilihat dari peningkatan pendapatan

per hari/bulan.

3. Pengikatan Pembiayaan

Pegawai BNI Syari’ah memberikan dokumen yang bermaterai

Rp.6000; dengan dihadiri pihak nasabah untuk pengikatan

pembiayaan Qardhul Hasan.

4. Realisasi

Setelah pengikatan dilakukan, maka nasabah harus menandatangani

tanda terima uang tunai dari pegawai yang bersangkutan.

2.2 Penelitian Terdahulu

Adapun sebagai bahan rujukan bagi penulis dan untuk mendukung

kevalidan dalam skripsi ini, maka akan penulis sampaikan beberapa karya

yang mungkin terkait dengan skripsi yang penulis bahas antara lain:

Hasil penelitian Muhammad Akhyar Adnan dan Firdaus

Furywardana (2006) dalam Jurnal akuntansi dan Auditing Indonesia (JAAI)

dengan judul “Evaluasi Non Perfomance Loan (NPL) Pinjaman Qardul

Hasan (Studi Kasus di BNI Syariah Cabang Yogyakarta) “. dalam jurnal

tersebut membahas tentang resiko pembiayaan Qardhul Hasan yang

terhitung tinggi karena ia dianggap pembiayaan yang tidak ditutup dengan

38

jaminan. Penelitian ini mengambil studi kasus pada salah satu cabang BNI

Syariah yakni Kantor Cabang Yogyakarta Syariah. karakter yang baik dan

referen yang objektif serta Payment yang semakin baik mampu

menurunkan rasio NPL. Sedangkan Purpose tidak memberikan kontribusi

terhadap NPL, peningkatan atau penurunan NPL tidak dapat diprediksikan

dari tujuan penggunaan.44

Skripsi atas nama Rosita Pratiwi dengan judul “ Evaluasi Penerapan

Pembiayaan Murabahah pada PT BNI (Persero) Tbk kantor Cabang Syariah

Medan “. Dalam skripsi tersebut menyimpulkan bahwa Dari keseluruhan

pembiayaan yang ada di BNI Syariah Cabang Medan, pembiayaan

murabahah merupakan jenis pembiayaan yang paling besar yaitu mencapai

75% (BNI Syariah Desember 2006). Proporsi tersebut menunjukkan bahwa

pembiayaan murabahah akan sangat menentukan perkembangan BNI

Syariah Cabang Medan. Tingkat pembiayaan yang semakin tinggi pada

suatu bank juga diiringi dengan adanya risiko kredit yang besar pula. Salah

satu cara untuk meminimalisir risiko kredit adalah dengan pengadaan suatu

pengendalian yang terdiri dari beberapa kebijakan dan prosedur yang

dirancang untuk menjalankan fungsi pengelolaan pembiayaan secara aman,

obyektif dan sesuai dengan ketentuan perbankan syariah yang berlaku.45

Tugas akhir yang disusun oleh Yovita Diah Aditriani (2006)

mahasiswa D3 Perbankan Fakultas Syari’ah IAIN Walisongo Semarang

44 Muhammad Akhyar Adnan dan Firdaus Furywardana , Evaluasi Non Perfomance Loan

(NPL) Pinjaman Qardul Hasan (Studi Kasus di BNI Syariah Cabang Yogyakarta), Jurnal

Akuntansi dan Auditing Indonesia Volume 10 No.2, Desember 2006, hlm.169 45 Rosita Pratiwi “ Evaluasi Penerapan Pembiayaan Murabahah pada PT BNI (Persero)

Tbk kantor Cabang Syariah Medan, Skripsi Akuntansi dipublikasikan, 2009.

39

dengan judul “ Penerapan pembiayaan Qardhul Hasan di Bank Syari’ah

Mandiri cabang Semarang “ yang di dalamnya membahas tentang

pembiayaan Qardhul Hasan di Bank Syari’ah Mandiri cabang Semarang

diperuntukkan bagi kaum dhuafa yang ingin bangkit dari kelemahan

ekonominya dengan usaha berdagang. Dana Qardhul Hasan ini didapat dari

ZIS maupun sumbangan dari nasabah melalui bank tersebut, dan dalam

pemberian pembiayaan ini usaha yang dilakukan harus merupakan usaha

pokok, bukan usaha sampingan.46

Skripsi dengan judul “Evaluasi tingkat pendapatan usaha kecil

sebelum dan sesudah memperoleh pembiayaan dari BMT Kauman

Beringharjo Jogjakarta” yang disusun oleh Evy Meirina Budi astuti (2007).

Dalam skripsi tersebut dijelaskan bahwa dari hasil analisis uji-t diperoleh

perbandingan t-hitung > t-tabel. Ini berarti Hi diterima dan Ho di tolak,

yaitu sesudah pembiayaan yang diberikan oleh BMT Beringharjo Kauman,

pendapatan pengusaha kecil mengalami peningkatan.47

2.3 Kerangka Pemikiran Teoritik

Sejalan dengan tujuan penelitian dan kajian teori yang sudah dibahas

diatas selanjutnya akan diuraikan kerangka berfikir mengenai pengaruh

pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI Syari’ah Cabang Semarang terhadap

46 Yovita Diah Aditriani, Penerapan Pembiayaan Qardhul Hasan di Bank Syari’ah

Mandiri Cabang Semarang, Tugas Akhir, Semarang: 2006 47 Evi Meirina Budi Astuti, Evaluasi Tingkat Pendapatan Usaha kecil Sebelum dan

sesudah mendapatkan pembiayaan dari BMT Kauman Beringharjo Jogjakarta, Skripsi,

Yogjakarta : UII, 2007.

40

perkembangan usaha kecil. Kerangka pemikiran teoritik penelitian

dijelaskan pada gambar dibawah ini;

Gambar Kerangka Pemikiran Teoritik :

2.4 Hipotesis

Hipotesis adalah harapan yang dinyatakan oleh peneliti mengenai

hubungan antara variabel-variabel didalam masalah penelitian.48

Berdasarkan deskripsi teori di atas, Hipotesis dalam penelitian ini

adalah :

Hipotesis Nol (H0) : Pembiayaan Qardhul Hasan tidak

memberikan pengaruh positif terhadap

perkembangan usaha kecil.

Hipotesis Alternatif (Ha) : Pembiayaan Qardhul Hasan memberikan

pengaruh positif terhadap perkembangan

usaha kecil.

48 Consuelo G.Sevilla, et al, Pengantar Metode Penelitian, Jakarta : UI-Press, 1993,

hlm.13

-

F

Pembiayaan

Qardhul Hasan

(X)

Usaha Kecil

(Y)

Manfaat

persyaratan

Proses

Pinjaman

41

BAB III

METODOLOGI PENELITIAN

Metodologi penelitian merupakan cara kerja untuk dapat memahami obyek

yang menjadi sasaran atau tujuan penelitian. Dalam penyusunan skripsi ini,

penulis menggunakan berbagai metodologi penelitian.

3.1 Jenis dan Sumber Data

1. Data Primer

Data primer merupakan data yang didapat dari sumber pertama

baik dari individu atau perseorangan seperti wawancara atau hasil

pengisian kuesioner.49

Dalam penyusunan skripsi ini, data primer adalah

informasi tentang pengaruh pembiayaan Qardhul Hasan terhadap

perkembangan usaha kecil yang diperoleh dari hasil wawancara dan

penyebaran kuesioner .

2. Data Sekunder

Data sekunder merupakan data primer yang telah diolah lebih

lanjut dan disajikan baik oleh pihak pengumpul data primer atau oleh

pihak lain. Data sekunder disajikan antara lain dalam bentuk tabel-tabel

dan diagram-diagram. Data sekunder yang didapat dalam penyusunan

skripsi ini berupa data yang diperoleh dari berbagai sumber yang

berkaitan, dapat melalui buku-buku, literatur, artikel yang didapat dari

49 Husein Umar, Research Methods in Finance and Banking, Jakarta: PT Gramedia

Pustaka Utama, Cet ke-2, 2002, hlm. 82.

42

website, maupun sumber lain yang terkait dengan penelitian ini dan

mampu untuk dipertanggungjawabkan.50

3.2 Populasi dan Sampel

Populasi adalah keseluruhan subjek penelitian. Apabila seseorang

ingin meneliti semua elemen yang ada dalam wilayah penelitian, maka

penelitiannya merupakan penelitian populasi.51

Populasi yang dijadikan

sebagai obyek dalam penelitian ini adalah sejumlah pengusaha kecil yang

mendapat pinjaman Qardhul Hasan dari BNI Syari’ah cabang Semarang,

yaitu sebanyak 108 nasabah. Mengingat jumlah populasi cukup banyak,

maka dalam rangka efisiensi dan keefektifan penelitian, dilakukan sampling

(pengambilan sampel) sebagai representasi populasi.

Jika kita hanya akan meneliti sebagian dari populasi, maka

penelitian tersebut disebut penelitian sampel. Sampel adalah sebagian atau

wakil populasi yang diteliti, dinamakan sampel apabila kita bermaksud

untuk menggeneralisasikan hasil penelitian sampel.52

Dalam pengambilan

sampel, Suharsini Arikunto memberikan pedoman bahwa apabila subyeknya

kurang dari 100, lebih baik diambil semua sehingga penelitiannya

merupakan penelitian populasi. jika jumlah subjeknya besar dapat diambil

antara 10 - 20 % atau 20 - 25 % atau lebih.53

50 Ibid. 51 Suharsimi Arikunto, Prosedur Penelitian: Suatu Pendekatan Praktik, edisi Revisi V,

Jakarta: Rineka Cipta, 2002, cet. Ke-12, hlm.108 52 Ibid, hlm. 109 53 Ibid, hlm. 112

43

Dalam penelitian ini, penulis mengambil 30 % dari jumlah populasi

yaitu sebanyak 33 responden, sedangkan dalam teknik pengambilan sampel

peneliti menggunakan non probability sampling, yaitu teknik pengambilan

sampel yang tidak memberi peluang atau kesempatan yang sama bagi setiap

unsur atau anggota populasi untuk dipilih menjadi sampel dengan metode

quota sampel, yakni pengambilan sampel didasarkan pada jumlah yang

sudah ditentukan.

Dalam pengumpulan

data, peneliti menghubungi subjek yang memenuhi

persyaratan ciri – ciri populasi, tanpa menghiraukan dari mana asal subjek

tersebut (asal masih dalam populasi). Pengambilan sampel ini didasarkan

pada subjek yang mudah ditemui, sehingga pengumpulan datanya mudah

dan terpenuhinya jumlah (quotum) yang telah ditetapkan 54

3.3 Teknik Pengumpulan Data

Pengumpulan data merupakan bagian terpenting dalam suatu

penelitian. Langkah-langkah dalam pengumpulan data :

1. Interview (wawancara)

Interview atau wawancara sebagai teknik pengumpulan data

apabila peneliti ingin melakukan studi pendahuluan untuk menemukan

permasalahan yang harus diteliti, dan juga apabila ingin mengetahui hal-

hal dari responden yang lebih mendalam dan jumlah respondennya

54 Ibid, hlm. 141

44

sedikit/kecil.55

Dalam penyusunan skripsi ini, wawancara dilakukan

dengan pegawai yang menangani pembiayaan Qardhul Hasan di BNI

Syari’ah cabang Semarang dan nasabahnya.

2. Dokumentasi

Metode dokumentasi adalah metode untuk mencari data mengenai

hal-hal atau variabel yang berupa catatan-catatan, transkip, buku, surat

kabar, majalah, prasasti, notulen rapat, agenda dan sebagainya.56

Metode

ini digunakan sebagai pelengkap guna memperoleh data sebagai bahan

informasi yang berupa latar belakang BNI Syari’ah, produk-produk yang

dimiliki, daftar nasabah pembiayaan Qardhul Hasan, serta data lain yang

mendukung.

3. Kuesioner (Angket)

Metode kuesioner adalah suatu daftar yang berisikan rangkaian

pertanyaan mengenai sesuatu masalah atau bidang yang akan diteliti.

Untuk memperoleh data, angket disebarkan kepada responden.57

Metode

ini digunakan untuk pengambilan data mengenai pengaruh pembiayaan

Qardhul Hasan pada BNI Syari’ah Cabang Semarang terhadap

perkembangan usaha kecil.

Kuesioner yang dipakai disini adalah model tertutup karena

jawaban telah disediakan dan pengukurannya menggunakan skala Likert.

55 Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D, Bandung : Alfabeta,

2008, hlm.137 56 Suharsimi Arikunto, Op. cit, hlm 231 57 Cholid Narbuko,Abu Achmadi, Metodologi Penelitian, Jakarta: PT. Bumi Aksara,

2009, hlm.70

45

Skala Likert digunakan untuk mengukur sikap, pendapat, dan persepsi

seseorang atau sekelompok orang tentang fenomena sosial.

Jawaban setiap item instrumen yang menggunakan skala Likert

mempunyai gradasi dari sangat positif sampai sangat negatif, dengan 5

alternatif jawaban sebagai berikut :

SS : Sangat Setuju TS : Tidak Setuju

S : Setuju STS : Sangat Tidak Setuju

N : Netral/Ragu-ragu

Masing-masing jawaban memiliki nilai sebagai berikut:58

SS : 5 TS :2

S : 4 STS : 1

N : 3

Langkah yang tak kalah penting dalam rangka kegiatan

pengumpulan data adalah melakukan pengujian terhadap instrumen (alat

ukur) yang akan digunakan. Kegiatan pengujian instrumen penelitian

meliputi dua hal, yaitu pengujian validitas dan reliabilitas.

a. Validitas

Validitas adalah suatu ukuran yang menunjukkan tingkat-

tingkat kevalidan dan kesahihan suatu instrumen.59

Instrumen

dikatakan valid jika dapat mengukur apa yang diinginkan dan

mengungkap data variabel yang diteliti secara tepat.

58 Sugiyono, Op.cit,hlm. 93 59 Suharsimi Arikunto, Op. cit, hlm.168

46

Dalam penelitian ini validitas yang digunakan adalah validitas

internal, validitas yang dicapai apabila terdapat kesesuaian antara

bagian-bagian instrumen dengan instrumen secara keseluruhan.60

Dengan kata lain, sebuah instrumen dikatakan memiliki validitas

internal apabila setiap bagian instrumen mendukung missi instrumen

secara keseluruhan yaitu mengungkap data dari variabel yang

dimaksud.

Dalam pengujian validitas instrumen pada penelitian ini

digunakan analisa butir. Cara pengukuran analisa butir tersebut adalah

mengkorelasikan skor butir dengan skor total dengan rumus produc

moment, yaitu :

( )( )

{ ( )} ( )}{ ∑∑∑∑∑ ∑∑

−−

−=

2222 XYNXXN

YXXYNRxy

Keterangan : R = Koefisien korelasi

N = Jumlah subyek atau responden

X = Skor butir

Y = Skor total 61

Validitas data diukur dengan cara membandingkan nilai hitung

r dan nilai tabel r. Kriterianya jika nilai hitung r lebih besar (>) dari

nilai tabel r, maka item instrumen valid.62

60

Ibid, hlm 171 61 Ibid, hlm 170 62 Sambas Ali Muhibin,Maman Abdurrahman, Analisis Korelasi, Regresi dan Jalur

dalam Penelitian, Bandung : CV Pustaka Setia, 2007, hlm. 36

47

b. Reliabilitas

Reliabilitas menunjukkan bahwa suatu instrumen cukup dapat

dipercaya untuk digunakan sebagai alat pengumpulan data karena

instrumen sudah baik.63

Reliabilitas menunjukkan sejauh mana suatu

instrumen dapat memberi hasil. Pengukuran yang konsisten apabila

pengukuran dilakukan berulang-ulang terhadap gejala yang sama

dengan alat pengukuran yang sama. Uji reliabilitas ini hanya

dilakukan pada data yang dinyatakan valid. Untuk menguji reliabilitas

digunakan teknik croanbach alpa > 0,60

Rumus croanbach alpa adalah sebagai berikut:

−

−=

∑2

1

2

11 11 σ

σ b

k

kr

Keterangan :

11r = Reliabilitas instrumen

k = Jumlah kuesioner

∑ 2

bσ = Jumlah varian butir

2

1σ = Varian total64

Untuk mencari varian butir dengan rumus :

( )( )

N

N

xx∑ ∑

−

=

2

2

2σ

63 Suharsimi Arikunto, Op.cit, hlm 178 64 Ibid, hlm 196

48

Keterangan :

σ = Varian tiap butir

x = Jumlah skor butir

N = Jumlah responden65

Reliabel data diukur dengan cara membandingkan nilai hitung

r dan nilai tabel r. Kriterianya jika nilai hitung r lebih besar (>) dari

nilai tabel r, maka instrumen dinyatakan reliabel. Apabila nilai hitung

r lebih kecil (<) dari nilai tabel r maka instrumen dinyatakan tidak

reliabel.

3.4 Variabel Penelitian dan pengukuran

Variabel penelitian pada dasarnya adalah segala sesuatu yang

berbentuk apa saja yang ditetapkan oleh peneliti untuk dipelajari sehingga

diperoleh informasi tentang hal tersebut, kemudian ditarik kesimpulannya.

Macam-macam variabel dalam penelitian dapat dibedakan menjadi :

1. Variabel Independen : variabel ini sering disebut sebagai variabel bebas.

Variabel bebas adalah merupakan variabel yang mempengaruhi atau yang

menjadi sebab perubahannya atau timbulnya variabel dependent.66

Dalam

penelitian ini yang menjadi variabel independent adalah Pembiayaan

Qardhul Hasan.

2. Variabel Dependen : sering disebut sebagai variabel terikat. Variabel

terikat merupakan variabel yang dipengaruhi atau yang menjadi akibat,

65 Ibid, hlm 196 66 Sugiyono, Op.cit, hlm.38

49

karena adanya variabel bebas.67

Variabel dependent dalam penelitian ini

adalah perkembangan usaha kecil.

Variabel, Definisi, Indikator dan Skala Pengukuran Variabel Penelitian

Variabel

penelitian

Definisi Indikator

Skala

Pengukuran

Pembiayaan

Qardhul Hasan

(Variabel

Bebas, X)

Pembiayaan berupa pinjaman

tanpa dibebani biaya apapun

bagi kaum dhuafa yang

merupakan asnaf zakat/

infak/ sedekah dan ingin

mulai berusaha kecil-kecilan

(Wirdyaningsih ,et.al:2005)

• Persyaratan

• Proses

Pinjaman

• Manfaat

Diukur melalui

angket dengan

menggunakan

skala likert.

Perkembangan

Usaha kecil

(Variabel

Terikat, Y)

Kegiatan ekonomi rakyat

yang berskala kecil dengan

memenuhi kriteria kekayaan

bersih / hasil penjualan

tahunan serta kepemilikan

sebagaimana diatur dalam

undang-undang ini (UU No.9

Tahun 1995)

• Jenis usaha

• Pendapatan

• Modal Usaha

Diukur melalui

angket dengan

menggunakan

skala likert.

Sumber data : dikembangkan untuk penelitian, 2010

67 Ibid.

50

3.5 Teknik Analisis Data

Data yang dikumpulkan dalam penelitian ini akan dianalisis dengan

menggunakan metode analisis regresi yang bertujuan untuk mengukur

kekuatan asosiasi (hubungan) linear antara dua variabel atau lebih dan

menunjukkan arah hubungan diantara variabel tersebut.68

Sebelum melihat besarnya pengaruh yang terjadi antara variabel

dependen dengan variabel independen, maka terlebih dahulu akan diketahui

hubungan variabel tersebut dengan menggunakan uji asumsi klasik dan uji

normalitas.

3.5.1 Uji Asumsi Klasik

1. Uji Multikolonieritas

Uji multikolonieritas tidak dilakukan karena variabel bebas

(independen) dalam model regresi hanya 1, sehingga tidak mungkin

berkorelasi dengan variabel bebas (independen) lainnya.

2. Uji Autokorelasi

Uji autokorelasi bertujuan menguji apakah dalam model regresi

linier ada korelasi antara kesalahan pengganggu pada periode t dengan

kesalahan pengganggu pada periode t-1 (sebelumnya). Jika terjadi

korelasi, maka dinamakan ada problem autokorelasi.

Salah satu cara yang dapat digunakan untuk mendeteksi ada atau

tidaknya autokorelasi adalah menggunakan Uji Durbin – Watson (DW

68 Imam Ghozali, Aplikasi Analisis Multivariate dengan Progam SPSS, Semarang: Badan

Penerbit Universitas Diponegoro, 2006, hlm. 86

51

test). Uji Durbin – Watson hanya digunakan untuk autokorelasi tingkat

satu dan mensyaratkan adanya intercept (konstanta) dalam model regresi

dan tidak ada variabel lagi diantara variabel independen. Hipotesis yang

akan diuji adalah :

H0 : Tidak ada autokorelasi (r =0)

HA : Ada autokorelasi (r 0)

Tabel. 3.1

Pengambilan keputusan ada tidaknya autokorelasi : 69

Hipotesis Nol Keputusan Jika

Tidak ada autokorelasi positif

Tidak ada autokorelasi positif

Tidak ada korelasi negatif

Tidak ada korelasi negatif

Tidak ada autokorelasi,

positif atau negative

Tolak

No decision

Tolak

No decision

Tidak ditolak

0

4 – dl < d < 4

4 – du d 4 - dl

du < d < 4 – du

3. Uji Heteroskedastisitas

Uji heteroskedastisitas bertujuan menguji apakah dalam model

regresi terjadi ketidaksamaan variance dari residual satu pengamatan ke

pengamatan yang lain. Jika variance dari residual satu pengamatan ke

pengamatan lain tetap, maka disebut Homoskedastisitas dan jika berbeda

69 Ibid, hlm.100

52

disebut Heteroskedastisitas. Model regresi yang baik adalah tidak terjadi

Heteroskedastisitas.

Kemungkinan adanya gejala heteroskedastisitas dapat dilakukan

dengan melihat ada tidaknya pola tertentu dengan grafik scatterplot

antara SRESID dan ZPRED dimana sumbu Y adalah Y yang telah

diprediksi, dan sumbu X adalah residual (Y prediksi – Y sesungguhnya)

yang telah di-studentized. Jika pada grafik tidak ada pola yang jelas serta

titik-titik menyebar di atas dan di bawah sumbu 0 (nol) pada sumbu Y,

maka tidak terjadi heteroskedastisitas dalam suatu model regresi.70

3.5.2 Uji Normalitas

Uji normalitas bertujuan untuk menguji apakah dalam model

regresi, variabel pengganggu atau residual memiliki distribusi normal,

seperti diketahui bahwa uji t dan F mengasumsikan bahwa nilai residual

mengikuti distribusi normal. Kalau asumsi ini dilanggar maka uji

statistik menjadi tidak valid untuk jumlah sampel kecil. Ada dua cara

yang tepat untuk mendeteksi apakah residual berdistribusi normal atau

tidak yaitu dengan analisis grafik dan uji statistik

Cara yang pertama untuk melihat normalitas residual adalah

dengan melihat grafik histogram yang membandingkan antara data

observasi dengan distribusi yang mendekati distribusi normal. Jika

70 Ibid, hlm. 125

53

distribusi data residual normal, maka garis yang menggambarkan data

sesungguhnya akan mengikuti garis diagonalnya.71

Sedangkan cara yang kedua yaitu uji statistic non parametric

Kolmogorov – Smirnov (K-S). Uji K-S dilakukan dengan membuat

hipotesis :

H0 : Data residual berdistribusi normal

HA : Data residual tidak berdistribusi normal72

3.6 Pengujian Hipotesis

Ketepatan fungsi regresi sampel dalam menaksir nilai aktual dapat

diukur dari Goodness of Fitnya. Secara statistik, setidaknya ini dapat diukur

dari nilai koefisien determinasi, nilai statistik F dan nilai statistik t.

Perhitungan statistik disebut signifikan secara statistik apabila nilai uji

statistiknya berada dalam daerah kritis (daerah dimana H0 ditolak).

Sebaliknya disebut tidak signifikan apabila nilai uji statistiknya berada

dalam daerah dimana H0 diterima.

1. Koefisien Determinasi

Koefisien determinasi (R2) pada intinya mengukur seberapa jauh

kemampuan model dalam menerangkan variasi variabel dependen. Nilai

koefisien determinasi adalah antara nol dan satu. Nilai R2 yang kecil

berarti kemampuan variabel-variabel independen dalam menjelaskan

variasi variabel dependen amat terbatas. Nilai yang mendekati satu

71 Ibid, hlm. 147 72 Ibid, hlm. 151

54

berarti variabel-variabel independen memberikan hampir semua

informasi yang dibutuhkan untuk memprediksi variasi variabel

dependen.73

2. Uji Signifikansi Simultan (Uji Statistik F)

Uji statistik F pada dasarnya menunjukkan apakah semua variabel

independen atau bebas yang dimasukkan dalam model mempunyai

pengaruh secara bersama-sama terhadap variabel dependen/terikat.

Untuk menguji hipotesis ini digunakan statistik F dengan kriteria

pengambilan keputusan sebagai berikut:

• Quick look : bila nilai F lebih besar daripada 4 maka H0 dapat

ditolak pada derajat kepercayaan 5%, dengan kata lain kita

menerima hipotesis alternatif, yang menyatakan bahwa semua

variabel independen secara serentak dan signifikan

mempengaruhi variabel dependen

• Membandingkan nilai F hasil perhitungan dengan nilai F menurut

tabel. Bila nilai F hitung lebih besar daripada nilai F tabel, maka

H0 ditolak dan menerima HA.74

3. Uji Signifikan Parameter Individual (Uji Statistik t)

Uji statistik t pada dasarnya menunjukkan seberapa jauh pengaruh

satu variabel penjelas/ independen secara individual dalam menerangkan

variasi variabel dependen.

73 Ibid, hlm. 87 74 Ibid, hlm. 88

55

Untuk melakukan uji t adalah sebagai berikut :

• Quick look : bila jumlah degree of freedom (df) adalah 20 atau

lebih, dan derajat kepercayaan sebesar 5%, maka H0 yang

menyatakan bi = 0 dapat ditolak bila t lebih besar dari 2 (dalam

nilai absolut). Dengan kata lain kita menerima hipotesis alternatif,

yang menyatakan bahwa suatu variabel independen secara

individual mempengaruhi variabel dependen.

• Membandingkan nilai statistik t dengan nilai kritis menurut tabel.

Apabila nilai statistik t hasil perhitungan lebih tinggi

dibandingkan nilai t tabel, kita menerima hipotesis alternatif yang

menyatakan bahwa suatu variabel independen secara individual

mempengaruhi variabel dependen.75

Setelah menganalisis data dengan menggunakan uji asumsi klasik

dan uji normalitas, untuk menjawab rumusan masalah selanjutnya, penulis

juga menggunakan metode deskriptif. Deskriptif adalah metode dalam

meneliti status kelompok manusia, suatu objek, suatu set kondisi, suatu

sistem pemikiran, ataupun suatu kelas peristiwa pada masa sekarang. Tujuan

dari deskriptif ini adalah untuk membuat deskripsi gambaran atau lukisan

secara sistematis, faktual dan akurat mengenai fakta-fakta, sifat-sifat serta

75 Ibid, hlm.89

56

hubungan antar fenomena yang diselidiki. Menurut Whitney (1960), metode

deskriptif adalah pencarian fakta dengan interpretasi yang tepat.76

Berdasarkan metode penelitian ini, penulis ingin menggambarkan

atau menjabarkan tentang bagaimana peranan pembiayaan Qardhul Hasan

pada BNI Syari’ah cabang Semarang terhadap perkembangan usaha kecil.

76 Muhammad. Nazir, Metode Penelitian, Bogor: Ghalia Indonesia, Cet. ke-6, 2005, hlm.

54.

57

BAB IV

HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

4.1 Deskriptif Data Penelitian dan Responden

4.1.1 Deskriptif Data Penelitian

Data penelitian dikumpulkan dengan cara membagikan kuesioner

secara langsung kepada responden yang berhasil ditemui. Kuesioner

diperoleh dengan cara peneliti menemui langsung responden dan

memberikan kuesioner untuk diisi oleh para responden yang merupakan

para pelaku usaha kecil yang mendapat pembiayaan Qardhul Hasan dari

BNI Syari’ah cabang Semarang. Pengumpulan data secara langsung

dengan menemui responden, hal ini diharapkan agar lebih efektif untuk

meningkatkan respon rate responden dalam penelitian ini. Survey dengan

kuesioner dilakukan pada hari Selasa tanggal 5 Oktober 2010 di Masjid

Agung Jawa Tengah dengan mengambil 12 responden, pada tangal 9 s/d

10 Oktober 2010 di Bangetayu Wetan dan Perumahan Sembung Harjo

Permai Genuk dengan mengambil 14 responden, dan pada tanggal 28 s/d

29 Oktober 2010 di lingkungan kantin UNISSULA Semarang

(PUMANISA) dengan mengambil 7 responden.

Adapun teknik yang digunakan dalam pengambilan sampel

adalah dengan menggunakan teknik metode Quota Sampel. Yakni

pengambilan sampel didasarkan pada jumlah yang sudah ditentukan.

Pengambilan sampel ini didasarkan pada subjek yang mudah ditemui,

58

sehingga pengumpulan datanya mudah dan terpenuhinya jumlah

(quotum) yang telah ditetapkan, maka jumlah sampel yang di dapat

sebanyak 33 sampel. Dengan demikian syarat pengolahan data dengan

alat analisis SPSS sampel dapat terpenuhi.

4.1.2 Deskripstif Responden

Penyajian data diskriptif penelitian bertujuan agar dapat dilihat

profil dari data penelitian tersebut dan hubungan yang ada antar variabel

yang digunakan dalam penelitian. Data deskriptif yang menggambarkan

keadaan atau kondisi responden merupakan informasi tambahan untuk

memahami hasil-hasil penelitian. Responden dalam penelitian ini

memiliki karakteristik. Karakteristik-karakteristik penelitian terdiri dari:

1) Jenis Kelamin

Adapun data mengenai jenis kelamin responden nasabah

pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI Syari’ah cabang Semarang

adalah sebagai berikut :

Tabel 4.1

SEX

Frequency Percent

Valid

Percent

Cumulative

Percent

Valid Laki-laki 18 54,5 54,5 54,5

Perempuan 15 45,5 45,5 100,0

Total 33 100,0 100,0

(Sumber : Hasil penelitian yang diolah, 2010)

Berdasarkan keterangan pada tabel diatas dapat diketahui

tentang jenis kelamin nasabah pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI

59

Syari’ah cabang Semarang yang diambil sebagai responden. Jenis

kelamin yang paling banyak adalah jenis kelamin laki-laki sebesar

54,50 % dan perempuan sebesar 45,50 %. Dari keterangan diatas

menunjukkan bahwa sebagian besar nasabah pembiayaan Qardhul

Hasan BNI Syari’ah cabang Semarang yang diambil sebagai

responden dalam penelitian ini adalah laki-laki.

2) Usia Responden

Data mengenai usia responden disini, peneliti

mengelompokkan menjadi tiga kategori, yaitu dari umur 30-39

tahun, 40-49 tahun, dan lebih dari 50 tahun. Adapun data mengenai

usia nasabah pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI Syari’ah cabang

Semarang yang diambil sebagai responden adalah sebagai berikut :

Tabel 4.2

USIA

Frequency Percent

Valid

Percent

Cumulative

Percent

Valid 30-39 7 21,2 21,2 21,2

40-49 16 48,5 48,5 69,7

> 50 10 30,3 30,3 100,0

Total 33 100,0 100,0

(Sumber : Hasil penelitian yang diolah, 2010)

Berdasarkan keterangan pada tabel diatas dapat diketahui

tentang usia/umur nasabah pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI

Syari’ah cabang Semarang yang diambil sebagai responden. Umur

responden yang menjadi sampel penelitian ini berkisar 30-39 tahun,

60

terdapat sebanyak 7 responden atau 21,2% dari jumlah sampel,

yang memiliki umur 40-49 tahun terdapat 16 responden atau 48,5%,

dan yang memiliki umur lebih dari 50 tahun sebanyak 10 responden

atau 30,3%. Dari keterangan diatas menunjukkan bahwa sebagian

besar nasabah pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI Syari’ah

cabang Semarang yang diambil sebagai responden dalam penelitian

ini adalah berusia 40-49 tahun.

3) Pendidikan Responden

Data mengenai pendidikan responden disini, peneliti

mengelompokkan menjadi lima kategori, yaitu SD, SMP, SMA,

Diploma, dan Sarjana. Adapun data mengenai pendidikan nasabah

pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI Syari’ah cabang Semarang

yang diambil sebagai responden adalah sebagai berikut :

Tabel 4.3

PENDIDIKAN

Frequency Percent

Valid

Percent

Cumulative

Percent

Valid SD 14 42,5 42,5 42,5

SMP 7 21,2 21,2 63,7

SMA 10 30,3 30,3 94,0

Diploma 1 3,0 3,0 97,0

Sarjana 1 3,0 3,0 100,0

Total 33 100,0 100,0

(Sumber : Hasil penelitian yang diolah, 2010)

Berdasarkan keterangan pada tabel diatas dapat diketahui

tentang latar belakang pendidikan nasabah pembiayaan Qardhul

61

Hasan pada BNI Syari’ah cabang Semarang yang diambil sebagai

responden sebagian besar berpendidikan SD sebanyak 14 orang atau

42,5 %, SMP sebanyak 7 orang atau 21,2 %, SMA sebanyak 10

orang atau 30,3 %, Diploma dan Sarjana masing-masing 1 orang

atau 3,0 %. Dari keterangan diatas menunjukkan bahwa pendidikan

terakhir sebagian besar nasabah pembiayaan Qardhul Hasan pada

BNI Syari’ah cabang Semarang yang diambil sebagai responden

dalam penelitian ini adalah SD. Masih sangat sedikit diantara para

pelaku usaha kecil ini berpendidikan Sarjana, fakta menunjukkan

masih rendahnya kualitas sumber daya usaha kecil dalam bidang

manajemen, organisasi, penguasaan teknologi, dan kewirausahaan.

Pada umumnya para pelaku usaha kecil lebih fokus pada pengalaman

dalam menjalankan usahanya.

4) Jenis Usaha

Data mengenai jenis usaha responden disini, peneliti

mengelompokkan menjadi empat kategori, yaitu pedagang sembako,

pedagang sayuran, warung makan, dan lainnya. Adapun data

mengenai jenis usaha nasabah pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI

Syari’ah cabang Semarang yang diambil sebagai responden adalah

sebagai berikut :

62

Tabel 4.4

Jenis Usaha

Frequency Percent

Valid

Percent

Cumulative

Percent

Valid Pdg.Sem

bako 4 12,1 12,1 12,1

Pdg.Say

uran 1 3,0 3,0 15,1

Warung

Makan 20 60,7 60,7 75,8

Lainnya 8 24,2 24,2 100,0

Total 33 100,0 100,0

(Sumber : Hasil penelitian yang diolah, 2010)

Berdasarkan keterangan pada tabel diatas dapat diketahui

tentang jenis usaha nasabah pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI

Syari’ah cabang Semarang yang diambil sebagai responden.

Nasabah yang bekerja sebagai pedagang sembako sebanyak 4 orang

atau 12,1 %, pedagang sayuran sebanyak 1 orang atau 3,0 %, warung

makan sebanyak 20 orang atau 60,7 %, dan lainnya adalah 8 orang

atau 24,2%. Dari keterangan diatas menunjukkan bahwa jenis usaha

sebagian besar nasabah pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI

Syari’ah cabang Semarang yang diambil sebagai responden dalam

penelitian ini adalah warung makan .

5) Jangka Waktu Pembiayaan

Data mengenai jangka waktu pembiayaan disini, peneliti

mengelompokkan menjadi tiga kategori, yaitu 9 Bulan, 20 Bulan,

dan 24 Bulan. Adapun data mengenai jangka waktu pembiayaan

63

nasabah pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI Syari’ah cabang

Semarang yang diambil sebagai responden adalah sebagai berikut :

Tabel 4.5

Jangka Waktu Pembiayaan

Frequency Percent

Valid

Percent

Cumulative

Percent

Valid 9 Bulan 12 36,4 36,4 36,4

20

Bulan 4 12,1 12,1 48,5

24

Bulan 17 51,5 51,5 100,0

Total 33 100,0 100,0

(Sumber : Hasil penelitian yang diolah, 2010)

Berdasarkan keterangan pada tabel diatas dapat diketahui

tentang jangka waktu pembiayaan nasabah pembiayaan Qardhul

Hasan pada BNI Syari’ah cabang Semarang yang diambil sebagai

responden. Nasabah yang mengembalikan pinjaman dalam jangka

waktu 9 bulan sebanyak 12 orang atau 36,4 %, 20 bulan sebanyak 4

orang atau 12,1 %, dan yang mengembalikan pinjaman dalam jangka

waktu 24 bulan sebanyak 17 orang atau 51,5 %. Dari keterangan

diatas menunjukkan bahwa sebagian besar nasabah pembiayaan

Qardhul Hasan pada BNI Syari’ah cabang Semarang yang diambil

sebagai responden dalam penelitian ini mengembalikan pinjaman

dalam jangka waktu 24 bulan.

64

4.2 UJI VALIDITAS dan RELIABILITAS

4.2.1 Uji Validitas

Uji validitas dilakukan dengan menghitung korelasi antara skor

atau butir pertanyaan dengan skor konstruk atau variable. Hal ini dapat

dilakukan dengan uji signifikansi yang membandingkan r hitung dengan r

table untuk degree of fredom (df) = n-k dalam hal ini n adalah jumlah

sampel dan k adalah konstruk. apabila r hitung untuk r tiap butir dapat

dilihat pada kolom Corected Item Total Correlation lebih besar dari r tabel

dan nilai r positif, maka butir atau pertanyaan tersebut dapat dikatakan

valid.

Pengujian ini dilakukan apakah kuesioner yang ada dapat

mengungkapkan data-data yang ada pada variabel-variabel penelitian

secara tepat. Hasil dari pengujian validitas kuesioner dapat diketahui

sejauh mana data yang terkumpul sesuai dengan variabel-variabel

penelitian.

Untuk tingkat validitas, dilakukan uji signifikansi dengan

membandingkan r hitung dengan r tabel untuk degree of freedom (df) = n-k.

Pada kasus ini, besarnya df dapat dihitung 33-3 atau df = 30 dengan

alpha 0,05 (α=5 %), didapat r tabel 0,344. Apabila r hitung lebih besar r tabel

(r hitung > r tabel) dan nilai r positif, maka butir pertanyaan tersebut dapat

dikatakan valid, dan sebaliknya apabila (r hitung < r tabel) maka pertanyaan

tersebut tidak valid. Hasil analisis dapat dilihat pada tabel berikut ini.

65

Tabel 4.6

Hasil Uji Validitas Instrumen

Variabel Item Corrected item-total

correlation (r hitung)

r tabel Keterangan

K1 0,473 0,344 Valid

K2 0,502 0,344 Valid

K3 0,461 0,344 Valid

K4 0,468 0,344 Valid

K5 0,473 0,344 Valid

K6 0,460 0,344 Valid

K7 0,443 0,344 Valid

K8 0,448 0,344 Valid

K9 0,485 0,344 Valid

K10 0,471 0,344 Valid

Pembiayaan

Qardhul Hasan

(X)

K11 0,532 0,344 Valid

K12 0,541 0,344 Valid

K13 0,505 0,344 Valid

K14 0,513 0,344 Valid

K15 0,561 0,344 Valid

K16 0,459 0,344 Valid

K17 0,466 0,344 Valid

K18 0,469 0,344 Valid

K19 0,565 0,344 Valid

K20 0,478 0,344 Valid

Usaha Kecil (Y)

K21 0,480 0,344 Valid

Dari tabel diatas terlihat bahwa nilai r hitung pada kolom corrected

item-total correlation untuk masing-masing item memiliki rhitung lebih

besar dan positif dibanding r tabel untuk (df) = 33-3 = 30 dan alpha 0,05,

dengan uji satu sisi didapat r tabel sebesar 0,344, maka dapat

disimpulkan bahwa semua indikator dari kedua variabel X dan Y adalah

valid.

66

4.2.2 Uji Reliabilitas

Uji Reliabilitas digunakan untuk mengukur suatu kuesioner yang

merupakan indikator dari variabel. Untuk mengukur reliabilitas dengan

menggunakan uji statistik adalah Cronbach Alpha (α). suatu variabel

dikatakan reliabel jika memiliki Cronbach alpha lebih dari 0,60 ( >

0,60).

Untuk menguji reliabilitas instrumen, maka menggunakan analisis

SPSS. Adapun hasil pengujian reliabilitas dapat dilihat pada tabel berikut

ini :

Tabel 4.7

Hasil Uji Reliabilitas Instrumen

Variabel Reliability

Coefficients

Alpha Keterangan

X

Y

11 Item

10 Item

0,650

0,667

Reliabel

Reliabel

Dari tabel diatas dapat diketahui bahwa masing-masing variabel

memiliki nilai cronbach alpha lebih dari 0,60 (α > 0,60), sehingga dapat

disimpulkan bahwa semua variabel X dan Y adalah reliabel dan angket

tersebut dapat digunakan sebagai alat pengumpul data.

67

4.3 HASIL ANALISIS DATA

4.3.1 Analisis Regresi

Analisis data dalam penelitian ini akan dilakukan dengan

menggunakan model analisis regresi, dimana dalam analisis regresi

tersebut akan menguji pengolahan data menggunakan bantuan

program komputer SPSS versi 11,5 berdasarkan data-data yang

diperoleh dari 33 responden.

Angket variabel pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI

Syari’ah cabang Semarang terdiri dari 11 item pernyataan, dan angket

variabel perkembangan usaha kecil terdiri dari 10 item pertanyaan.

Masing-masing butir pertanyaan diikuti 5 alternatif jawaban: “sangat

setuju” (SS), “setuju” (S), “netral” (NT), “tidak setuju” (TS), dan

“sangat tidak setuju”(STS), dengan skorsing 5,4,3,2, dan 1.

Berdasarkan ketentuan tersebut, maka diperoleh hasil angket dari 33

responden sebagai berikut:

Tabel 4.8

Hasil Pengolahan Angket

No.Responden X Y X2 Y

2 XY

1 46 41 2116 1681 1886

2 47 41 2209 1681 1927

3 46 41 2116 1681 1886

4 47 43 2209 1849 2021

5 47 40 2209 1600 1880

6 44 38 1936 1444 1672

7 47 39 2209 1521 1833

8 49 40 2401 1600 1960

9 48 43 2304 1849 2064

68

10 46 35 2116 1225 1610

11 44 38 1936 1444 1672

12 49 38 2401 1444 1862

13 48 41 2304 1681 1968

14 46 39 2116 1521 1794

15 42 37 1764 1369 1554

16 47 42 2209 1764 1974

17 48 40 2304 1600 1920

18 46 42 2116 1764 1932

19 45 38 2025 1444 1710

20 46 41 2116 1681 1886

21 47 40 2209 1600 1880

22 40 39 1600 1521 1560

23 42 40 1764 1600 1680

24 48 42 2304 1764 2016

25 47 43 2209 1849 2021

26 46 44 2116 1936 2024

27 46 42 2116 1764 1932

28 47 39 2209 1521 1833

29 47 42 2209 1764 1974

30 47 41 2209 1681 1927

31 45 38 2025 1444 1710

32 48 40 2304 1600 1920

33 46 43 2116 1849 1978

JUMLAH 1524 1330 70506 53736 61466

4.3.2 Uji Asumsi Klasik

1. Uji Autokorelasi

Autokorelasi bertujuan untuk menguji apakah ada korelasi

antara kesalahan pengganggu pada periode t dengan kesalahan

pengganggu pada periode t-1 (sebelumnya) 77

Penelitian ini menggunakan Uji Durbin- Watson (DW test)

77 Imam Ghozali, Op.cit, hlm. 100

69

Tabel. 4.9

Model Summary(b)

Model R R Square Adjusted R

Square Std. Error of the

Estimate Durbin-Watson

1 ,343(a) ,118 ,089 1,946 1,739

a Predictors: (Constant), QARD.H b Dependent Variable: USAHA.K

(Sumber : hasil penelitian yang diolah dengan SPSS)

Nilai DW sebesar 1,739 nilai ini akan kita bandingkan

dengan nilai tabel dengan menggunakan nilai signifikansi 5 %,

jumlah sampel 33 (n) dan jumlah variabel independen 1 (k=1), maka

pada tabel Durbin Watson akan didapatkan nilai dl = 1,383 dan du =

1,508, oleh karena nilai DW 1,739 lebih besar dari batas atas (du)

1,508 maka dapat disimpulkan bahwa tidak ada autokorelasi positif

atau negatif (lihat tabel keputusan) atau dapat disimpulkan tidak

terdapat autokolerasi.

2. Uji Heteroskedastisitas

Uji heteroskedastisitas bertujuan mengetahui apakah dalam

model regresi terjadi ketidaksamaan variance dari residual satu

pengamatan ke pengamatan yang lain.78

Jika tidak ada kesamaan

variance dari residual disebut heteroskedastisitas, dan jika ada

disebut homoskedastisitas. Model regresi yang baik adalah yang

homoskedastisitas atau tidak terjadi heteroskedastisitas. Dalam

penelitian ini menggunakan Uji Scatterplot.

78 Ibid, hlm. 125.

70

Dasar analisis scatterplot adalah jika ada pola tertentu, seperti

titik-titik yang ada membentuk pola tertentu yang teratur

(menggelombang melebar kemudian menyempit), maka

mengindikasikan telah terjadi heteroskedastisitas. Dan apabila

terdapat titik-titik menyebar diatas dan dibawah angka 0 pada sumbu

Y, berarti tidak terjadi heteroskedatisitas.

Tabel.4.10

(Sumber : hasil penelitian yang diolah dengan SPSS)

Dari grafik scatterplot terlihat bahwa titik-titik tidak

membentuk pola tertentu. Hal ini dapat disimpulkan bahwa

penelitian ini tidak terjadi heteroskedastisitas.

71

4.3.3 Uji Normalitas

Uji normalitas bertujuan untuk menguji apakah dalam model

regresi, variabel pengganggu atau residual memiliki distribusi normal.79

Uji normalitas dalam penelitian ini menggunakan:

a. analisis grafik

Tabel 4.11

79 Ibid, hlm. 147.

72

Tabel 4.12

(Sumber : hasil penelitian yang diolah dengan SPSS)

Dengan melihat tampilan grafik histogram maupun grafik normal

plot dapat disimpulkan bahwa grafik histogram memberikan pola

distribusi yang menceng (skewness) ke kanan dan tidak normal.

Sedangkan pada grafik normal probility plots titik-titik menyebar

berhimpit disekitar diagonal. grafik ini menunjukkan bahwa residual

berdistribusi normal.

b. Uji Statistik Kolmogorov Smirnov

73

Tabel 4.13

One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test

Unstandardized Residual

N 33

Mean .0000000 Normal

Parametersa,,b

Std. Deviation 1.91492548

Absolute .109

Positive .083

Most Extreme

Differences

Negative -.109

Kolmogorov-Smirnov Z .627

Asymp. Sig. (2-tailed) .827

a. Test distribution is Normal.

b. Calculated from data.

(Sumber : hasil penelitian yang diolah dengan SPSS)

Nilai Most Extreme Differences Absolute diatas merupakan nilai

statistik D pada uji K-S, nilai D pada uji diatas adalah 0,109 artinya

(p>0,05), maka cukup bukti untuk menerima H0, dimana data terdistribusi

secara normal. Selain itu nilai yang paling sering digunakan adalah nilai Z

atau besarnya nilai kolmogrov smirnov. Berdasarkan tabel, nilai

kolmogrov smirnov adalah sebesar 0,627 dimana 0,627 > 0,005 atau

dengan kata lain p > 0,005 hal ini bisa disimpulkan data residual

terdistribusi normal.

4.3.4 Pengujian Hipotesis

Dari hasil uji asumsi klasik, dapat disimpulkan bahwa data yang

ada tidak terdapat autokorelasi positif atau negatif, tidak terjadi

74

heteroskedastisitas. dan terdistribusi secara normal. Dalam asumsi klasik

ini, peneliti tidak menggunakan uji multikolonieritas karena variabel

bebas dalam model regresi hanya 1, sehingga tidak mungkin berkorelasi

dengan variabel bebas (independen) lainnya.

Untuk pengujian hipotesis, digunakan pengujian statistik yaitu

dengan uji Koefisien determinasi yang digunakan untuk menguji

goodness-of fit dari model regresi, uji-t untuk mengetahui pengaruh

variabel independen terhadap variabel dependen, dan uji-F dengan tujuan

untuk mengetahui apakah variabel independen mempengaruhi variabel

dependen.80

1. Koefisien Determinasi

Tabel 4.14

Model Summaryb

Model R R Square

Adjusted R

Square

Std. Error of the

Estimate Durbin-Watson

1 .343a .118 .089 1.946 1.739

a. Predictors: (Constant), Pembiayaan Qardhul Hasan

b. Dependent Variable: Perkembangan Usaha Kecil

(Sumber : hasil penelitian yang diolah dengan SPSS)

Dari tampilan output SPSS Model Summary besarnya Adjusted R

Square adalah 0,118, hal ini berarti 11,80 % perkembangan usaha kecil

dapat dipengaruhi oleh pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI Syari’ah

cabang Semarang. sedangkan sisanya (100% - 11,8 % = 88,20 %)

80 Ibid, hlm. 163

75

mungkin dipengaruhi oleh faktor lain. Standar Error of Estimate (SEE)

sebesar 1,946. Makin kecil nilai SEE akan membuat model regresi

semakin tepat dalam memprediksi variabel dependen.

2. Uji Signifikansi Simultan (Uji Statistik F)

Tabel 4.15

ANOVAb

Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig.

Regression 15.628 1 15.628 4.129 .051a

Residual 117.342 31 3.785

1

Total 132.970 32

a. Predictors: (Constant), Pembiayaan Qardhul Hasan

b. Dependent Variable: Perkembangan Usaha Kecil

(Sumber : hasil penelitian yang diolah dengan SPSS)

Dari uji Anova atau F test didapat nilai F hitung sebesar 4,129

dengan probabilitas 0,51. Karena probabilitas lebih besar dari 0.000,

maka model regresi dapat dikatakan bahwa pembiayaan Qardhul Hasan

pada BNI Syari’ah cabang Semarang memiliki pengaruh yang tidak

signifikan terhadap perkembangan usaha kecil

3. Uji Signifikan Parameter Individual (Uji Statistik t)

Uji statistik t digunakan untuk mengetahui pengaruh masing-

masing variabel independen terhadap variabel dependen. Dengan

membandingkan nilai t hitung dan t tabel. Jika t hitung > t tabel, maka

berarti terdapat pengaruh yang signifikan, dan sebaliknya jika t hitung < t

tabel maka tidak terdapat pengaruh yang signifikan.

76

Tabel 4.16

Coefficientsa

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

Collinearity

Statistics

Model B Std. Error Beta t Sig. Tolerance VIF

(Constant) 23.968 8.046 2.979 .006 1

Pembiayaan Qardhul

Hasan

.354 .174 .343 2.032 .051 1.000 1.000

a. Dependent Variable: Perkembangan Usaha Kecil

Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa pembiayaan Qardhul

Hasan memiliki pengaruh yang tidak signifikan terhadap perkembangan

usaha kecil.

4.3.5 PEMBAHASAN

Dalam penelitian ini, penulis menggunakan sampel sebanyak 33

responden, jumlah tersebut diambil dari 30% jumlah populasi yaitu 108

responden, mayoritas responden adalah pengusaha kecil yang berada di

wilayah Semarang.

Berdasarkan hasil dari penelitian kemudian diadakan analisis

yang merupakan pengolahan lebih lanjut dari hasil uji hipotesis. Dalam

analisis ini akan dibuat semacam interpretasi dari hasil perhitungan

dengan menggunakan rumus regresi yang telah diproses antara variabel

X dan Y. Dalam pelaksanaan langkahnya adalah melakukan perhitungan

uji t dan menentukan nilai F hitung, apakah terletak didaerah penerimaan

H0 atau penolakan H0. Berdasarkan hasil uji-t pada variabel Qardhul

77

Hasan, t = 2,032 dengan derajat kebebasan n-k = 33-2-1 = 30 dan P

Value = 0,051 yang lebih besar dari α = 0,05. Hal ini merupakan bukti

terjadinya penerimaan H0. Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa

variabel tersebut memiliki pengaruh yang tidak signifikan terhadap

perkembangan usaha kecil. Sedangkan pada uji F diketahui bahwa nilai F

hitung lebih kecil dari F tabel (4,129 > 4,156) , ini berarti nilai F hitung

terletak di daerah penerimaan H0 dan penolakan Ha.

Besarnya pengaruh pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI

Syari’ah cabang Semarang terhadap perkembangan usaha kecil (R2)

adalah 0,118 atau 11,80%. Hal ini menunjukkan bahwa pembiayaan

tersebut kecil sekali pengaruhnya terhadap perkembangan usaha kecil,

sedangkan sisanya sebesar 0,882 atau 88,20% dipengaruhi oleh faktor

lain selain pembiayaan Qardhul Hasan dari BNI Syari’ah cabang

Semarang.

Meskipun tidak memiliki pengaruh yang signifikan terhadap

perkembangan usaha kecil, Qardhul Hasan masih memiliki peranan

membantu para pelaku usaha kecil dalam hal penambahan modal usaha

dan mempertahankan kelangsungan hidup usaha. Selain itu pembiayaan

Qardhul Hasan juga berfungsi untuk mengalihkan ketergantungan

mereka terhadap pinjaman yang berasal dari lembaga keuangan yang

berbasis bunga.

Pernyataan ini didapatkan oleh penulis saat melakukan

wawancara kepada nasabah yang mendapatkan pembiayaan Qardhul

78

Hasan dari BNI Syari’ah cabang Semarang. Beliau merupakan salah satu

diantara para pelaku usaha kecil yang memiliki warung makan di

komplek pujasera Masjid Agung Jawa Tengah, beliau mengatakan bahwa

” pembiayaan Qardhul Hasan mereka manfaatkan dengan sebaik-

baiknya untuk membayar sewa tempat usaha selama satu tahun dan

pembiayaan ini juga berfungsi untuk mengalihkan ketergantungan

mereka terhadap pinjaman yang berasal dari lembaga keuangan yang

berbasis bunga.” 81

Sedangkan menurut pendapat bapak M.Solikhin selaku nasabah

yang bekerja sebagai pedagang sembako di pasar Bangetayu mengatakan

bahwa jumlah pembiayaan Qardhul Hasan yang diberikan oleh BNI

Syari’ah cabang Semarang hanya sebesar Rp. 1.000.000, jumlah itu

belum bisa memaksimalkan pedagang kecil dalam mengembangkan

usahanya, apalagi sekarang harga barang kebutuhan sehari- hari sering

naik. Jumlah kios yang beliau miliki dari sebelum dan sesudah

mendapatkan pembiayaan Qardhul Hasan masih tetap sama. Beliau juga

menambahkan bahwa Qardhul Hasan bermanfaat untuk tambahan modal

usaha dan mempertahankan kelangsungan hidup usahanya. Beliau

mengharapkan agar BNI Syari’ah cabang Semarang bisa terus

memberikan pembiayaan Qardhul Hasan sebagai program untuk

membantu para pedagang kecil dalam mengembangkan usaha82

81 Hasil wawancara penulis dengan bapak Bambang Prasetyo, selaku nasabah pembiayaan

Qardhul Hasan pada tanggal 5 September 2010 82 Hasil wawancara penulis dengan bapak M.Solikhin, selaku nasabah pembiayaan Qardhul

Hasan pada tanggal 8 September 2010

79

Dan menurut pendapat Bapak Usman, proses pengajuan

pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI Syari’ah cabang Semarang

memang mudah dan cepat, tetapi pembiayaan ini hanya bisa membantu

untuk menambah modal dalam jangka waktu sementara saja, sedangkan

untuk menjadikan usaha lebih berkembang sebaiknya para pemilik usaha

kecil perlu meningkatkan kualitas produksi barang dan terus melakukan

inovasi, agar jumlah pembeli bisa meningkat setiap harinya.83

Menurut analisa penulis, usaha yang dimiliki para pelaku usaha

kecil dapat berkembang apabila mereka mampu meningkatkan promosi

penjualan dan meningkatkan kualitas produk dengan harga yang

terjangkau. Selain itu mereka juga membutuhkan pinjaman dalam jumlah

besar dari lembaga keuangan untuk tambahan modal, agar dapat

membantu mereka dalam meningkatkan jumlah produksi usahanya.

Sementara itu dalam Jurnal Pengkajian Koperasi dan UKM

Nomor 1 Tahun 1-2006, yang ditulis oleh Amin Wahyudi dengan judul

”Kajian Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Perkembangan Usaha UKM

di Provinsi Sumatra Utara” menunjukkan bahwa ada beberapa faktor

yang mempengaruhi perkembangan Usaha Kecil, yaitu faktor internal

dan faktor eksternal. Faktor internal antara lain ; modal, tenaga kerja,

teknologi peralatan, pemasaran, inovasi, dan menajemen usaha.

Sedangkan faktor eksternalnya adalah ketersediaan bahan baku, kondisi

sosial ekonomi, keamanan, sarana dan prasarana, dan fasilitas ekonomi.

83 Hasil wawancara penulis dengan bapak Usman, selaku nasabah pembiayaan Qardhul

Hasan pada tanggal 9 September 2010

80

BAB V

PENUTUP

5.1 KESIMPULAN

Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan dapat disimpulkan

beberapa hal, sebagai berikut :

1. Pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI Syari’ah cabang Semarang

memiliki pengaruh yang kecil sekali terhadap perkembangan usaha

kecil, hal ini dibuktikan dengan hasil pengujian koefisien regresi,

dengan kriteria uji apabila nilai F hitung lebih kecil ( < ) dari nilai F

tabel, maka H0 diterima dan Ha ditolak. Berdasarkan hasil perhitungan

tersebut, tampak bahwa nilai F hitung lebih kecil dari nilai F tabel

(4,129 < 4,156) dan berdasarkan hasil analisis regresi diperoleh

besarnya koefisien determinasi (R2) hanya sebesar 0,118 atau 11,80 %.

Besarnya koefisien determinasi menunjukkan bahwa pembiayaan

Qardhul Hasan pada BNI Syari’ah cabang Semarang memiliki

konstribusi hanya sebesar 11,80% terhadap perkembangan usaha kecil,

sedangkan sisanya 88,20% mungkin dipengaruhi oleh faktor lain

2. Meskipun pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI Syari’ah cabang

Semarang tidak berpengaruh terhadap perkembangan usaha kecil, akan

tetapi pembiayaan ini masih memiliki peran membantu para pelaku

usaha kecil dalam hal penambahan modal usaha, mempertahankan

81

kelangsungan hidup usaha, dan mengalihkan ketergantungan mereka

dari lembaga yang berbasis bunga.

5.2 SARAN

Dalam penelitian yang peneliti lakukan tentunya mempunyai banyak

keterbatasan-keterbatasan, antara lain:

1. Penelitian ini tidak bisa digeneralisasikan karena hanya dilakukan pada

nasabah pembiayaan Qardhul Hasan BNI Syari’ah cabang Semarang,

sehingga hasilnya tidak berlaku untuk nasabah pembiayaan pada bank

lain.

2. Keterbatasan pengetahuan peneliti tentang pembiayaan Qardhul Hasan

dan faktor – faktor yang mempengaruhi perkembangan usaha kecil,

sehingga dalam pembahasan tidak diuraikan secara lengkap.

3. Penelitian dilaksanakan selama penyusunan skripsi. Waktu yang singkat

inilah yang dapat mempersempit ruang gerak peneliti, sehingga dapat

berpengaruh terhadap hasil penelitian yang penulis lakukan. Oleh

karena itu, dalam penelitian ini penulis menggunakan instrumen

penelitian yang dapat mempersingkat waktu penelitian yaitu dengan

penyebaran angket

Setelah melihat keterbatasan tersebut, peneliti memberikan saran

sebagai kritik kontruktif yang dilihat di lapangan, adapun saran – saran yang

dapat penulis berikan antara lain :

82

1. Para pelaku usaha kecil hendaknya dapat mengalokasikan keuntungan

untuk mengembangkan usaha dan lebih kreatif lagi dalam mencari

tambahan modal usahanya

2. Kapada pegawai BNI Syari’ah cabang Semarang diharapkan untuk

lebih meningkatkan kinerjanya dan lebih memprioritaskan pembiayaan

untuk pengembangan usaha kecil

3. Hasil penelitian ini sekiranya dapat dijadikan acuan bagi penelitian lain

untuk mengembangkan maupun mengoreksi dan melakukan perbaikan

seperlunya

5.3 PENUTUP

Puji syukur Alhamdulillah dengan rahmat dan hidayah Allah SWT

penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. Penulis menyadari dalam penulisan

dan pembahasan skripsi masih banyak kekurangan baik dari segi bahasa

sistematika maupun penulisannya, hal tersebut bukan semata-mata

kesengajaan tapi kemampuan yang penulis miliki, oleh karenanya penulis

mengharapkan kritik dan saran untuk perbaikan skripsi ini.

Akhirnya penulis memanjatkan doa kepada Allah SWT semoga

skripsi ini dapat bermanfaat bagi semua saja yang berkesempatan

membacanya serta dapat memberikan sumbangsih yang positif dalam

khazanah ilmu pengetahuan. Amin.

83

DAFTAR PUSTAKA

Aditriani, Yovita Diah, Penerapan Pembiayaan Qardhul Hasan di Bank

Syari’ah Mandiri Cabang Semarang, Tugas Akhir, Semarang: IAIN

2006

Ahmadi, Cholid Narbuko dan Abu, Metode Penelitian, Jakarta: PT.

Bumi Aksara, 2003

Algoud, Latifa M & Mervyn K.Lewis, Perbankan Syari’ah, Prinsip,

Praktek & Prospek, Jakarta: PT.Serambi Ilmu Semesta, 2007

Al-Qozwin, Al-khafidh Abi Abdillah Muhammad bin Yazid, Sunan Ibnu

Majah, Juz 2, Bairut: Darul Fikr.

Angginia, Annisa ,Aplikasi Akad Rahn pada Produk Gadai Emas Syari’ah

di PT BNI Syari’ah Cabang Semarang, Tugas Akhir, IAIN Walisongo

Semarang: 2009

Antonio, Muhammad Syafi’i, Bank Syari’ah Dari Teori ke Praktik,

Jakarta: Gema Insani Press, 2001

Arikunto, Suharsimi, Prosedur Penelitian, Suatu Pendekatan

Praktik, Jakarta : Rineka Cipta, Cet. Ke-12, 2002

Ascarya, Akad & Produk Bank Syari’ah, Jakarta: PT. Raja Grafindo

Persada,2008

Astuti, Evi Meirina Budi, Evaluasi Tingkat Pendapatan Usaha kecil

Sebelum dan sesudah mendapatkan pembiayaan dari BMT Kauman

Beringharjo Jogjakarta, Skripsi, Yogjakarta : UII, 2007

Departemen Agama Republik Indonesia, Alqur’an dan Terjemahannya,

Surabaya: Mekar, 2004

Furywardana, Firdaus dan Muhammad Akhyar Adnan, Evaluasi

Non Perfomance Loan (NPL) Pinjaman Qardul Hasan (Studi Kasus di

BNI Syariah Cabang Yogyakarta), Jurnal Akuntansi dan Auditing

Indonesia Volume 10 No.2, Yogjakarta : 2006

Ghozali, Imam, Aplikasi Analisis Multivariate dengan Progam

SPSS, Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro, 2006

84

http://akudantugasku.wordpress.com

http://chichimoed.blogspot.com

http://nandanataria.wordpress.com

http://sharialearn.wikidot.com/khotibulumam003

http://www.bni.co.id/Syari’ah

http://www.depkop.go.id,2006

http://www.mail-archive.com/jamaah@arroyyan.com

http://www.suaramerdeka.com/harian/0307/28/eko2.htm

http://www.tempointeraktif.com

Karim, Adiwarman A., Bank Islam : Analisis Fiqih Dan

Keuangan, Jakarta, PT. Grafindo Persada, 2007

Mujieb, M.Abdul, et.al, Kamus Istilah Fiqih, Jakarta: Pustaka

Firdaus, 1994

Muhammad, Model-Model Akad Pembiayaan Di Bank Syari’ah,

Yogyakarta: UII Press, 2009

Muhibin, Sambas Ali dan Maman Abdurrahman, Analisis Korelasi,

Regresi dan Jalur dalam Penelitian,Bandung : CV Pustaka Setia, 2007

Muttaqien, Dadan, Aspek Legal Lembaga keuangan Syari’ah,Yogjakarta :

Safitria Insania Press, 2009

Nazir,Muhammad, Metode Penelitian, Bogor: Ghalia Indonesia, Cet. ke-6,

2005

Pratiwi, Rosita, Evaluasi Penerapan Pembiayaan Murabahah pada

PT BNI (Persero) Tbk kantor Cabang Syariah Medan, Skripsi Akuntansi

dipublikasikan, 2009

Rizqullah, Menyongsong Prospek Cerah Sebagai Bank Syari’ah,

dalam Suara Merdeka, Jakarta ,12 Agustus 2010

85

Sevilla, Consuelo. G, Et.Al, Pengantar Metode Penelitian, Jakarta : UI-

Press,1993

Sudarsono, Heri, Bank dan Lembaga Keuangan syariah, Yogyakarta:

Ekonisia (Kampus Fakultas Ekonomi UII), 2004

Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D, Bandung :

Alfabeta, 2008

Sumitro, Warkum, Asas-Asas Perbankan Islam & Lembaga-Lembaga

Terkait, Jakarta : PT. Raja Grafindo, Cet.4,2004

Umar, Husein, Research Methods in Finance and Banking, Jakarta: PT.

Gramedia Pustaka Utama, Cet. 2, 2002

Undang-Undang Perbankan No.10 tahun 1998, Jakarta: Sinar Grafika,

Cet. ke-5, 2005

Wirdyaningsih,Et.Al, Bank & Asuransi Islam Di Indonesia, Jakarta :

Kencana, Ed.1, 2005

86

DAFTAR RIWAYAT HIDUP

Nama Lengkap : USWATUN

NIM : 062411040

Fakultas : Syari’ah

Jenis Kelamin : Perempuan

Tempat, Tanggal Lahir : Demak, 10 November 1987

Agama : Islam

Alamat : Desa Jungsemi Rt: 02 Rw : 03 Wedung Demak 59554

Pendidikan :

- Sekolah Dasar Negeri (SDN) I Jungsemi Wedung Demak Lulus Tahun

2000

- Madrasah Tsanawiyah (MTs) Bandar Alim Jungpasir Lulus Tahun 2003

- Madrasah Aliyah (MA) NU BANAT Kudus Lulus Tahun 2006

- Fakultas Syari’ah IAIN Walisongo Semarang

Semarang, 20 Desember 2010

USWATUN

87

88

ANGKET PENELITIAN

PENGARUH PEMBIAYAAN QARDHUL HASAN PADA BNI SYARI’AH

CABANG SEMARANG TERHADAP PERKEMBANGAN USAHA KECIL

Kepada Yth.

Bapak / Ibu / Sdr/i Nasabah

BNI Syari’ah Semarang

di Tempat

Bapak/Ibu/Saudara/I dalam rangka menyelesaikan karya ilmiah (skripsi) pada

program studi Ekonomi Islam di Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Walisongo

Semarang maka saya,

Nama : Uswatun

NIM : 062411040

Judul : Pengaruh Pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI Syari’ah Cabang

Semarang Terhadap Perkembangan Usaha Kecil.

Untuk membantu kelancaran penelitian ini, Saya mohon dengan hormat kesediaan

Bapak/Ibu/Saudara/i untuk mengisi kuesioner penelitian ini. Peran serta

Bapak/Ibu/Saudara/i akan sangat bermanfaat bagi keberhasilan penelitian yang

dilaksanakan.

Atas ketersediaan Bapak/Ibu/Saudara/i untuk menjawab pertanyaan/pernyataan

pada kuesioner ini, kami ucapkan terima kasih.

Hormat Saya,

Peneliti

USWATUN

06241040

89

ANGKET PENELITIAN

PENGARUH PEMBIAYAAN QARDHUL HASAN PADA BNI SYARI’AH

CABANG SEMARANG TERHADAP PERKEMBANGAN USAHA KECIL

I. IDENTITAS RESPONDEN

Mohon dengan hormat kesediaan Bapak/Ibu/Sdr/i untuk menjawab pertanyaan dibawah

ini dengan memberi tanda (�):

1. Nama : .................................................(boleh dikosongi)

2. Jenis Kelamin : 1 Laki-laki 2 Perempuan

3. Berapa Usia Anda?

1 Dibawah 20 th 4 40 – 49 th

2 20 – 29 th 5 50 th ke atas

3 30 – 39 th

4. Pendidikan Terakhir :

1 SD 4 Diploma

2 SMP 5 Sarjana

3 SMA

5. Jenis Usaha Anda :

1 Pedagang Konveksi

2 Pedagang Sembako

3 Pedagang Sayuran

4 Warung Makan

5 Lainnya, Sebutkan………

6. Jangka Waktu Pembiayaan :

1 9 Bulan

2 10 Bulan

3 12 Bulan

4 18 Bulan

5 Lainnya, Sebutkan…………

Tanda tangan

90

II. PETUNJUK PENGISIAN ANGKET, VARIABEL PEMBIAYAAN QARDHUL

HASAN, DAN USAHA KECIL

Berilah tanda (�) pada kolom Bapak/Ibu/Sdr/i pilih sesuai keadaan yang sebenarnya,

dengan alternatif jawaban sebagai berikut :

SS = Sangat Setuju TS = Tidak Setuju

S = Setuju STS = Sangat Tidak Setuju

N = Netral

III. PERTANYAAN

1. Variabel Pembiayaan Qardhul Hasan

a. Pertanyaan 1, 2, 3 Dan 4 Berhubungan Dengan Indikator Persyaratan

Alternatif Jawaban No Daftar Pertanyaan

SS S N TS STS

1

Persyaratan yang harus dipenuhi nasabah pembiayaan

qardhul hasan tidak terlalu rumit.

2

Persyaratan yang diberikan oleh bank disesuaikan

dengan kebutuhan saya

3

Pengembalian dana pinjaman sesuai dengan persyaratan

yang ditetapkan

4

Cara memperoleh pembiayaan qardhul hasan,

persyaratannya berbeda dengan pembiayaan lainnya

b. Pertanyaan 5,6, Dan 7 Berhubungan Dengan Indikator Pelayanan

Alternatif Jawaban No Daftar Pertanyaan

SS S N TS STS

5

Dalam memberi informasi dan penjelasan kepada

nasabah, karyawan bank bersikap ramah, dan sopan.

6

Dalam melayani transaksi pembiayaan, karyawan bank

memberikan pelayanan yang cepat dan tepat kepada

nasabahnya

7

Pelayanan karyawan bank sudah sesuai dengan yang

saya harapkan (memuaskan).

c. Pertanyaan 8,9, dan 10 Berhubungan Dengan Indikator Manfaat

Alternatif Jawaban No Daftar Pertanyaan

SS S N TS STS

8

Saya merasa terbantu dengan adanya pembiayaan

Qardhul Hasan

9 Pembiayaan Qardhul Hasan sesuai dengan kebutuhan

91

usaha saya

10

BNI Syariah Semarang mengetahui produk yang

diinginkan nasabah pengusaha kecil

2. Variabel Usaha Kecil

a. Pertanyaan 1,2,3, dan 4 Berhubungan Dengan Indikator Jenis Usaha

Alternatif Jawaban No Daftar Pertanyaan

SS S N TS STS

1

Usaha yang saya miliki adalah usaha pokok, bukan

usaha sampingan

2

Usaha yang saya miliki sudah berjalan selama lebih dari

1 tahun

3

Usaha yang saya miliki adalah usaha yang

menghasilkan produk sendiri

4

Usaha yang saya miliki tidak berpindah-pindah (sudah

menetap)

b. 5,6, Dan 7 Berhubungan Dengan Indikator Pendapatan

Alternatif Jawaban No Daftar Pertanyaan

SS S N TS STS

5

Pendapatan saya setiap hari mengalami peningkatan

dalam penjualan

6

Pendapatan saya mampu mencukupi kebutuhan pokok

sehari-hari

7

Pendapatan saya setiap hari berkisar antara 100.000-

500.000

c. Pertanyaan 8,9,10 Dan 11 Berhubungan Dengan Indikator Perkembangan usaha

Alternatif Jawaban No Daftar Pertanyaan

SS S N TS STS

8

Dengan pembiayaan Qardhul Hasan, usaha saya

sekarang mengalami perkembangan.

9

Sebelum mendapatkan pembiayaan Qardhul Hasan,

usaha saya belum mengalami perkembangan

10

Pembiayaan Qardhul Hasan merupakan faktor yang

mempengaruhi perkembangan usaha saya

11

Perkembangan usaha saya hanya dipengaruhi

pembiayaan Qardhul Hasan.

92

SARAN :

……………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………

…………………………………………………………………………………….

Terima Kasih Atas Partisipasi Anda, Semoga Bermanfaat, Amiin….

93

Daftar wawancara tentang Pembiayaan Qardhul Hasan pada

BNI Syari’ah Cabang Semarang

1. Kapan pertama kalinya BNI Syari’ah mengeluarkan produk Qardhul Hasan?

2. Bagaimana transaksi pengajuan pembiayaan Qardhul Hasan pada BNI Syari’ah

cabang Semarang ?

3. Siapa saja yang bisa mendapatkan pembiayaan Qardhul Hasan ?

4. Persyaratan apa saja yang harus dipenuhi nasabah untuk mendapatkan pembiayaan

Qardhul Hasan ?

5. Darimana sumber dana pembiayaan Qardhul hasan pada BNI Syari’ah cabang

Semarang berasal?

6. Apakah pembiayaan Qardhul Hasan hanya ditujukan kepada pengusaha kecil? Dan

apa alasannya?

7. Selain disalurkan untuk membiayai usaha kecil, dana Qardhul Hasan juga digunakan

untuk apa?

8. Kriteria usaha apa saja yang berhak mendapatkan pembiayaan Qardhul Hasan dari

BNI Syari’ah cabang Semarang?

9. Berapa jumlah nasabah yang mendapatkan pembiayaan Qardhul Hasan sampai pada

saat ini?

10. Bagaimana perkembangan pembiayaan Qardhul Hasan pada saat ini ?

11. Langkah apa saja yang dilakukan BNI Syari’ah cabang Semarang untuk mengetahui

bahwa pembiayaan Qardhul Hasan benar-benar dimanfaatkan oleh pengusaha kecil?

12. Upaya apa saja yang dilakukan oleh BNI Syari’ah cabang Semarang dalam

menghadapi nasabah pembiayaan Qardhul Hasan yang bermasalah?

94

Variables Entered/Removedb

Model

Variables

Entered

Variables

Removed Method

1 Pembiayaan

Qardhul Hasana

. Enter

a. All requested variables entered.

b. Dependent Variable: Perkembangan Usaha Kecil

Model Summaryb

Model R R Square

Adjusted R

Square

Std. Error of the

Estimate Durbin-Watson

1 .343a .118 .089 1.946 1.739

a. Predictors: (Constant), Pembiayaan Qardhul Hasan

b. Dependent Variable: Perkembangan Usaha Kecil

ANOVAb

Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.

Regression 15.628 1 15.628 4.129 .051a

Residual 117.342 31 3.785

1

Total 132.970 32

a. Predictors: (Constant), Pembiayaan Qardhul Hasan

b. Dependent Variable: Perkembangan Usaha Kecil

Coefficientsa

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients Collinearity Statistics

Model B Std. Error Beta t Sig. Tolerance VIF

(Constant) 23.968 8.046 2.979 .006 1

Pembiayaan Qardhul Hasan .354 .174 .343 2.032 .051 1.000 1.000

a. Dependent Variable: Perkembangan Usaha Kecil

95

Coefficient Correlationsa

Model

Pembiayaan

Qardhul Hasan

Correlations Pembiayaan Qardhul Hasan 1.000 1

Covariances Pembiayaan Qardhul Hasan .030

a. Dependent Variable: Perkembangan Usaha Kecil

Collinearity Diagnosticsa

Variance Proportions

Model

Dimensi

on Eigenvalue Condition Index (Constant)

Pembiayaan

Qardhul Hasan

1 1.999 1.000 .00 .00 1

2 .001 47.496 1.00 1.00

a. Dependent Variable: Perkembangan Usaha Kecil

Residuals Statisticsa

Minimum Maximum Mean Std. Deviation N

Predicted Value 38.12 41.30 40.30 .699 33

Std. Predicted Value -3.129 1.426 .000 1.000 33

Standard Error of Predicted

Value

.340 1.128 .448 .172 33

Adjusted Predicted Value 37.67 41.64 40.31 .754 33

Residual -5.239 3.761 .000 1.915 33

Std. Residual -2.693 1.933 .000 .984 33

Stud. Residual -2.735 1.964 -.001 1.011 33

Deleted Residual -5.404 3.880 -.004 2.022 33

Stud. Deleted Residual -3.089 2.064 -.010 1.052 33

Mahal. Distance .008 9.790 .970 1.939 33

Cook's Distance .000 .164 .028 .038 33

Centered Leverage Value .000 .306 .030 .061 33

a. Dependent Variable: Perkembangan Usaha Kecil

96

97

98

One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test

Unstandardized

Residual

N 33

Mean .0000000 Normal Parametersa,,b

Std. Deviation 1.91492548

Absolute .109

Positive .083

Most Extreme Differences

Negative -.109

Kolmogorov-Smirnov Z .627

Asymp. Sig. (2-tailed) .827

a. Test distribution is Normal.

b. Calculated from data.

99

100

101