pengaruh kebutuhan modal, nisbah bagi hasil, dan...

PENGARUH KEBUTUHAN MODAL, NISBAH BAGI HASIL,

DAN PELAYANAN NASABAH TERHADAP PEMBIAYAAN

MODAL KERJA MUḌĀRABAH

(STUDI KASUS BPD DIY SYARIAH)

SKRIPSI

DIAJUKAN KEPADA FAKULTAS SYARI’AH DAN HUKUM

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SUNAN KALIJAGA YOGYAKARTA

UNTUK MEMENUHI SEBAGIAN SYARAT-SYARAT MEMPEROLEH

GELAR STRATA SATU DALAM ILMU EKONOMI ISLAM

Oleh:

RITWANNUDIN MULYAWAN

NIM: 10391056

PEMBIMBING:

1. Sunarsih S.E., M.Si

2. Dr. Ibnu Muhdir., M., Ag

PROGRAM STUDI KEUANGAN ISLAM

FAKULTAS SYARI’AH DAN HUKUM

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI

SUNAN KALIJAGA

YOGYAKARTA

2014

ii

ABSTRAK

Pembiayaan muḍārabah merupakan pembiayaan yang ditawarkan oleh

BPD DIY Syariah yang mana arti dari muḍārabah itu sendiri yaitu salah satu

pihak, rabb al-māl (pemilik keuntungan dari suatu aset/ partner yang bersifat

pasif), mempercayakan uang kepada pihak lain yang disebut muḍārib (yang

dipercaya untuk mengelola uang) yang menggunakannya dengan tata cara yang

telah disetujui sebelumnya. Dari situlah dipenelitian ini mengambil tiga variabel

independen yaitu kebutuhan modal, nisbah bagi hasil dan pelayanan. Sedangkan

untuk variabel dependen yaitu pembiayaan modal kerja muḍārabah. Penelitian ini

bertujuan untuk menganalisis apakah kebutuhan modal, nisbah bagi hasil, dan

pelayanan berpengaruh terhadap pembiayaan modal kerja muḍārabah di BPD

DIY Syariah.

Penelitian ini termasuk studi lapangan (Field Study) yaitu studi yang

dilakukan dalam situasi alami dengan jumlah intervensi minimal dari peneliti

terhadap arus kejadian dalam situasi, karena data diperoleh dari nasabah BPD

DIY Syariah sebagai objek penelitian. Metode analisis yang digunakan untuk

menguji hipotesis dalam penelitian ini adalah dengan metode analisis regresi

berganda. Populasi di penelitian ini adalah nasabah BPD DIY Syariah yang

mengambil pembiayaan modal kerja muḍārabah di sana dan kemudian populasi

tersebut menjadi objek penelitian.

Berdasarkan hasil pengujian penelitian menunjukkan bahwa secara

bersama-sama (simultan) kebutuhan modal, nisbah bagi hasil, dan pelayanan,

berpengaruh terhadap pembiayaan modal kerja muḍārabah. Untuk uji determinasi

diperoleh R Square sebesar ( 0,48) hal ini menunjukkan bahwa faktor kebutuhan

modal, faktor nisbah bagi hasil, dan faktor pelayanan berpengaruh 48,8%

terhadap pembiayaan modal kerja muḍārabah dan sisanya 51,2% dipengaruhi

oleh variabel lain yang tidak diteliti. Sedangkan dari hasil penelitian secara parsial

menunjukkan bahwa kebutuhan modal dan nisbah bagi hasil tidak berpengaruh

terhadap pembiayaan modal kerja mudharabah. Sedangkan untuk faktor pelayanan

secara parsial memiliki pengaruh signifikan terhadap pembiayaan modal kerja

muḍārabah.

Kata kunci : Kebutuhan Modal, Nisbah Bagi Hasil, Pelayanan, dan Pembiayaan

Modal Kerja Muḍārabah

ffi- Universitas tslam Hegeri $lnan KaliiagarSf,,

SURAT PERSETUJUAN SKRIPSI

Hal : Skripsi Saudara Ritwannudin Mulyawan

Kepada

Yth. Bapak Dekan Fakultas Syari'ah dan Hukum

UIN Sunan Kalijaga YoryakartaDi Yogyakarta.

Assalamu' alaikum Wr. Wb.

- Setelah membac4

mengadakan perbaikan

Saudara:

NamaNIMJudul Skripsi

Sudah dapat diajukan kepada Fakultas Syari'atr dan Hulann Program Studi

Keuangan Islam LIIN Sunan Kahjaga Yogyakarta sebagai salah satu syarat untuk

memperoleh gelar sarjana dalam Ilmu Ekonomi Islam.

Dengan ini kami mengharapkan agar skripsi saudara tersebut di atas dapat

segera dimunaqosahkan. Untuk itu kami ucapkan terima kasih.

Was salamu' alailanm Wr. Wb.

Yowakarta. 30 Sentember 20I"4

rneneliti, memberikan petunjuk dan mengoreksi serta

seperlunya, maka kami berpendapat bahwa skripsi

: Ritwannudin Mulyawztri: 10391056: *Pengaruh Kebutuhan Modal, Nishah Bagt

IIasiI, Dan Pelayanan Nasabah TerhadapPembiayaan Modal Kerja MuQtuabaft (StudiKasus BPD DIY Syariah)'

;/Sunarsih. SE. M.Si

NrP. 19740911 199903 2 001

m

Univercitas lslam Negeri Ssnan Kalij4a

Hal : Skripsi Saudara Rit\ramudin Mrilyawrui

Kepada

Yth. Bapak Dekan F'akultas Syari'ah den HukumUIN Sunan Kalijaga YoryakartaDi Yogyakarta.

As sailomu' alaikum Wr. W.setelah membaca, meneliti, memberikan petunjuk dan mengoreksi serta

mengadakan perbaikan seperlunyq maka kami berpendapat bahwa skripsiSaudara:

: RitwannrdinMulyawan: 10391056: "Pengannh Kebufuhan Modal, Nisbah Bag

Hasii, I)=n Pelayanan Nasabah TerhadapPembiaya*n Modal Kerja Mu(drabalz (StudiKasus BPD DIY Syariah),'

Sudah dapat diajukan kepada Fakultas Syari'ah dan Hukum program StudiKeuangan Islam UIN-Sunan Kalijaga Yogakarta sebagai salah satu syarat untukmemperoleh gelar sarjana dalain Ilinu Ekonomi Islarii.

Dengan ini kami mengharapkan agar skripsi saudara tersebut di atas dapatsegera dimturaqosahkan. untuk itu kami ucapkan terima kasih.Was salamu' alailatm Wr. W.

NarnaNIMJudul Skripsi

tv

SI]RAT PERNYATAAN

As salamu' alaikum Wr. Wb.

Yang ber**ndatangan di bawah ini, saya:

NamaNIM

: RitwannudinMulyawan: 10391056

Fakultas-Prodi : Syari'ah dar Hukum - Keuangan Islam

Menyatakan bahwa skripsi yang berjudul "Pengaruh Kebutuhan Modal,Nisbah Bagl llasil, Dan Pelayanan Nasabah Terhadap Pemhiayaan ModalKerja Mu(Erabah (Studi Kasus BPD DIY Syariah)' adalah benar-benar

merupaka*i hasil kqrya penulis sendiri, bukan drplikasi etaupuo saduran darikarya orang lain kecuali pada bagian yang telatr dirujuk dan disebut dalam

footnote atau daftar pustaka. Apabila di lain waktu terbukli atlanya penyimpangan

dalam karya ini, maka tanggung jawab sepenuhnya ada pada penulis.

Demikian surat pemyataan ini saya buat agar dapat dimaklumi, dan

digunakan sebagaimana perlunya.

Wassalamu' alailatm Wr. Wb.

Yogyakmta, 30 September 2014

in Mulyawan

vii

HALAMAN PERSEMBAHAN

Semoga Skripsi ini diberkahi

Allah swt. dan Muhammad Rasul Allah

Skripsi ini aku persembahkan

Setulus hati untuk orang-orang yang aku cintai dan sayangi

Ayah dan Ibuku tercinta

Pak Nuryono dan Ibu Sriwiyati

Yang mendidikku sedari aku kecil sampai saat ini

Keadaanku seperti apapun mereka selalu ada mendampingiku

Menyayangiku dengan sepenuh hati

Anita Sugiyatno kekasihku yang tidak ada henti-hentinya

Memberiku dukungan yang luar biasa

Teman-teman seangkatan, sealmamater seperjuangan

UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta

viii

MOTTO

FREEDOM & SIMPLE

THINK “ TO BE HAPPY IN LIFE, YOU MUST LEARN

THE DIFFERENCE BETWEEN WHAT YOU WANT OR NEED”

KERINGAT YANG MENGALIR DI MEDAN LATIHAN ADALAH

PENEBUS DARAH DI MEDAN PERTEMPURAN

SETIAP ORANG PUNYA JATAH GAGAL, HABISKAN JATAH

GAGALMU KETIKA KAMU MASIH MUDA

SAAT BERMIMPI ORANG-ORANG MERAGUKANMU, SAAT

BERHASIL ORANG BILANG KITA BERUNTUNG, SAAT GAGAL

MEREKAPUN TIDAK MEMBANTU, “JADI PERCAYALAH PADA DIRI

ANDA SENDIRI”

SIMPAN KEPEDIHANMU, CERITAKANLAH SAAT KAMU SUDAH

SUKSES

CEMAS DAN KETAKUTAN ADALAH AKIBAT KEBODOHAN DAN

KERAGUAN

TAK ADA YANG TAK MUNGKIN TERCAPAI, JIKA ANDA BERDOA DAN

BERUSAHA DENGAN SUNGGUH-SUNGGUH

“Saya datang, saya bimbingan, saya ujian,

saya revisi dan saya MENANG”

ix

PEDOMAN TRANSLITERASI ARAB-LATIN

Transliterasi kata-kata Arab yang dipakai dalam penyusunan skripsi ini

berpedoman pada Surat Keputusan Bersama Menteri Agama dan Menteri

Pendidikan dan Kebudayaan Republik Indonesia Nomor: 158/1987 dan

0543b/U/1987.

A. Konsonan Tunggal

Huruf

Arab

Nama

Huruf Latin

Keterangan

ا

ة

ت

ث

ج

ح

خ

د

ذ

ز

ش

س

Alif

Bā‟

Tā‟

ṡā‟

Jīm

Ḥā‟

Khā‟

Dāl

Żāl

Rā‟

Zāy

Sīn

Tidak dilambangkan

b

t

ṡ

j

ḥ

kh

d

Ż

r

z

s

Tidak dilambangkan

be

te

es (dengan titik di atas)

je

ha (dengan titik di bawah)

ka dan ha

de

zet (dengan titik di atas)

er

zet

es

x

ش

ص

ض

ط

ظ

ع

غ

ف

ق

ك

ل

و

و

هـ

ء

ي

Syīn

ṣād

Ḍād

Ṭā‟

ẓā‟

„ain

Gain

Fā‟

Qāf

Kāf

Lām

Mīm

Nūn

Wāw

Hā‟

Hamzah

Yā‟

sy

ṣ

ḍ

ṭ

ẓ

„

g

f

q

k

l

m

n

w

h

`

Y

es dan ye

es (dengan titik di bawah)

de (dengan titik di bawah)

te (dengan titik di bawah)

zet (dengan titik di bawah)

koma terbalik di atas

ge

ef

qi

ka

el

em

en

w

ha

apostrof

Ye

B. Konsonan Rangkap karena Syaddah Ditulis Rangkap

يـتعددة

عدة

ditulis

ditulis

Muta‘addidah

‘iddah

xi

C. Tā’marbūṭah

Semua Tā’marbūṭah ditulis dengan h, baik berada pada akhir kata

tunggal ataupun berada di tengah penggabungan kata (kata yang diikuti oleh

kata sandang “al”). Ketentuan ini tidak diperlukan bagi kata-kata Arab yang

sudah terserap dalam bahasa indonesia, seperti shalat, zakat, dan sebagainya

kecuali dikehendaki kata aslinya.

حكة

عهـة

كسايةاألونيبء

ditulis

ditulis

ditulis

ḥikmah

‘illah

karāmah al-auliyā’

D. Vokal Pendek dan Penerapannya

-------

-------

-------

Fatḥah

Kasrah

Ḍammah

ditulis

ditulis

ditulis

a

i

u

فعم

ذكس

يرهت

Fatḥah

Kasrah

Ḍammah

ditulis

ditulis

ditulis

fa‘ala

ẑukira

yaẑhabu

xii

E. Vokal Panjang

1. fatḥah + alif

جبههـية

2. fatḥah + yā‟ mati

تـنسى

3. Kasrah + yā‟ mati

كسيـى

4. Ḍammah + wāwu mati

فسوض

ditulis

ditulis

ditulis

ditulis

ditulis

ditulis

ditulis

ditulis

ā

jāhiliyyah

ā

tansā

ī

karīm

ū

furūḍ

F. Vokal Rangkap

1. fatḥah + yā‟ mati

ثـينكى

2. fatḥah + wāw mati

قول

ditulis

ditulis

ditulis

ditulis

ai

bainakum

au

qaul

G. Vokal Pendek yang Berurutan dalam Satu Kata Dipisahkan dengan

Apostrof

أأنـتى

عدتا

نئنشكستـى

ditulis

ditulis

ditulis

a’antum

u‘iddat

la’in syakartum

xiii

H. Kata Sandang Alif + Lam

1. Bila diikuti huruf Qamariyyah maka ditulis dengan menggunakan huruf

awal “al”

انقسأ

انقيبس

ditulis

ditulis

al-Qur’ān

al-Qiyās

2. Bila diikuti huruf Syamsiyyah ditulis sesuai dengan huruf pertama

Syamsiyyah tersebut

انسبء

انشس

ditulis

ditulis

as-Samā’

asy-Syāms

I. Penulisan Kata-kata dalam Rangkaian Kalimat

Ditulis menurut penulisannya

ذوىبنفسوض

انسـنةهم أ

ditulis

ditulis

żawi al-furūḍ

ahl as-sunnah

xiv

KATA PENGANTAR

Puji syukur penyusun panjatkan atas kehadirat Allah SWT atas segala

berkat dan karunia-Nya sehingga penyusun dapat menyelesaikan skripsi berjudul

“Pengaruh Kebutuhan Modal, Nisbah Bagi Hasil, dan Pelayanan Nasabah

Terhadap Pembiayaan Modal Kerja Muḍārabah (Studi Kasus BPD DIY Syariah)”

sebagai syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Strata Satu Prodi Keuangan Islam,

Fakultas Syari’ah dan Hukum, Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga

Yogyakarta.

Penyusunan skripsi ini banyak dibantu oleh berbagai pihak baik secara

moril maupun materil.Oleh Karena itu, penulis mengucapkan terimakasih yang

sebesar-besarnya kepada:

1. Prof. Dr. H. Musa Asy’arie selaku Rektor Universitas Islam Negeri Sunan

Kalijaga Yogyakarta.

2. Prof. Noorhaidi, MA., M.Phil., Ph.D selaku Dekan Fakultas Syari’ah dan

Hukum UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta.

3. H. Muhammad Yazid Afandi, M. Ag.selaku Ketua Prodi Keuangan Islam UIN

Sunan Kalijaga Yogyakarta.

4. Dr. Misnen Ardiansyah, SE., M.Si selaku dosen pembimbing akademik dan

pembimbing skripsi yang telah membimbing saya dari awal proses kuliah

hingga akhir semester

xv

5. Ibu Sunarsih S.E., M.Si selaku pembimbing I dan Bapak Dr.Ibnu Muhdir., M.

Ag selaku pembimbing II skripsi yang telah meluangkan waktunya

memberikan bimbingan, arahan dan saran serta perhatian dan kesabaran yang

telah diberikan kepada penulis selama penyusunan skripsi ini.

6. Seluruh Dosen Program Studi Keuangan Islam Fakultas Syari’ah dan Hukum,

UIN Sunan Kalijaga yang telah memberikan pengetahuan dan wawasan untuk

penulis selama menempuh pendidikan.

7. Kepada orang tua dan keluarga saya, terutama Ibu Sriwiyati, dan Ayah saya

tercinta bapak Nuryono yang telah memberkan motivasi, semangat, doa yang

tanpa henti serta dukungan sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini.

8. Anita Sugiyatno, kekasih saya yang telah membantu dalam moril maupun

materiil terutama dalam memberikan semangat dalam menyelesaikan skripsi

ini, terima kasih banyak.

9. Teman-teman seperjuangan yang dari dulu selalu mewarnai perjalanan

kehidupanku, Diki, Pristi, Seno, Elsa, Dewi, Angga, Naja, Suyut, Widy,

Iftitah, Yanwar, Syafiq, Adi, Ayu, Likin, Mamin, Pepi, Agam, Arsita, Ofi,

Dek Rista, Gepeng, Ditya, Arivah, Fajar, Bejo, Siska, Moris, Anggun, Ryan,

Ivan, Aji, Tombro, Mas Azin, Aan, Lukman, Enjang, Mega, terima kasih

untuk kalian semua.

10. Teman-teman seperjuangan selama kurang lebih 4 tahun menikmati pahit

manisnya bangku perkuliahan, terutama kepada Aini, Widya, Nia, Damar,

Rina, Aris, Ali, Amarila, Nevi, Habibi, Iip, Ayin, Erik, Cempe, Fuad, Iqbal,

xvi

Mukhlis, Jarot, Dhina, Evi, Fikri, Indah, Anjas, Reza, serta anak-anak KUI G

lainnya terima kasih untuk kalian semua.

11. Teman-teman kos Brojjedan Bowo, Sirek, Oka, Angga, Anggi, Yafie, Aman,

Afif, Aik, Ayi, Rizka, Yohana, Nug, yang telah memberikan semangat.

12. Seluruh pegawai dan staff TU Prodi, Jurusan dan Fakultas di Fakultas

Syari’ah dan Hukum UIN Sunan Kalijaga.

13. Semua pihak yang secara langsung ataupun tidak langsung turut membantu

dalam penulisan skripsi ini.

Skripsi ini masih jauh dari sempurna. Apabila terdapat kesalahan-kesalahan

dalam skripsi ini sepenuhnya menjadi tanggung jawab penyusun. Kritik dan saran

yang membangun akan lebih menyempurnakan skripsi ini.

Yogyakarta, 30 September 2014

Ritwannudin Mulyawan

xvii

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ...................................................................................... i

ABSTRAK ...................................................................................................... ii

SURAT PERSETUJUAN SKRIPSI ............................................................. iii

SURAT PERSETUJUAN SKRIPSI ............................................................. iv

SURAT PERNYATAAN ............................................................................... v

SURAT PENGESAHAN SKRIPSI .............................................................. vi

HALAMAN PERSEMBAHAN .................................................................... vii

HALAMAN MOTTO ................................................................................... viii

PEDOMAN TRANSLITERASI ................................................................... ix

KATA PENGANTAR .................................................................................... xiv

DAFTAR ISI ................................................................................................... xvii

DAFTAR TABEL .......................................................................................... xxii

DAFTAR GAMBAR ...................................................................................... xxiii

DAFTAR LAMPIRAN .................................................................................. xxiv

BAB I PENDAHULUAN ............................................................................... 1

A. Latar Belakang Masalah ....................................................................... 1

B. Rumusan Masalah ................................................................................ 6

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian ............................................................ 6

D. Sistematika Pembahasan ...................................................................... 7

xviii

BAB II LANDASAN TEORI DAN PENGEMBANGAN HIPOTESIS .... 9

A. Telaah Pustaka ..................................................................................... 9

B. Pembiayaan Muḍārabah ...................................................................... 12

1. Pengertian Muḍārabah .............................................................. 12

2. Landasan Syariah ...................................................................... 13

a) Al-Qur’an ............................................................................ 13

b) Al-Hadis .............................................................................. 14

c) Ijma ..................................................................................... 15

3. Jenis-jenis Muḍārabah .............................................................. 15

a) Muḍārabah Muṭlaqah ......................................................... 15

b) Muḍārabah Muqayyadah .................................................... 16

4. Aplikasi Dalam Perbankan ........................................................ 17

5. Manfaat Muḍārabah.................................................................. 17

6. Risiko Muḍārabah .................................................................... 17

C. Kebutuhan Modal .................................................................................. 18

D. Nisbah Bagi Hasil ................................................................................. 23

E. Pelayanan ............................................................................................. 25

F. Teori Perilaku Konsumen .................................................................... 29

G. Pengembangan Hipotesis ..................................................................... 31

1. Kebutuhan Modal ..................................................................... 31

2. Nisbah Bagi Hasil .................................................................... 32

3. Pelayanan ................................................................................. 34

H. Kerangka Pemikiran ............................................................................. 36

xix

BAB III METODE PENELITIAN ............................................................... 37

A. Jenis Penelitian ..................................................................................... 37

B. Lokasi dan Waktu Penelitian ............................................................... 37

C. Metode Pengumpulan Data .................................................................. 38

D. Populasi dan Sampel ............................................................................ 38

E. Definisi Operasional Variabel .............................................................. 41

1. Variabel Dependen ................................................................... 41

2. Variabel Independen ................................................................ 42

a. Kebutuhan Modal ............................................................... 42

b. Nisbah Bagi Hasil .............................................................. 42

c. Pelayanan ........................................................................... 42

F. Uji Validitas dan Reliabilitas ............................................................... 43

1. Uji Validitas ............................................................................. 43

2. Uji Reliabilitas ......................................................................... 44

G. Teknik Pengumpulan Data ................................................................... 45

1. Penelitian Pustaka .................................................................... 45

2. Penelitian Lapangan ................................................................. 45

a. Survei Observasional ................................................... 45

b. Wawancara ................................................................... 45

c. Kuesioner ..................................................................... 45

H. Metode Analisis Data ........................................................................... 47

1. Uji Multikolinieritas ................................................................. 47

xx

2. Uji Heteroskedastisitas ............................................................. 48

3. Uji Normalitas .......................................................................... 49

4. Uji Deskriptif ........................................................................... 49

I. Analisis Regresi Berganda ................................................................... 51

J. Pengujian Hipotesis .............................................................................. 52

1. Uji Simultan (Uji F) ................................................................. 52

2. Koefisien Determinasi (R2) ...................................................... 53

3. Uji Parsial (Uji t) ...................................................................... 53

BAB IV GAMBARAN UMUM DAN ANALISIS DATA ........................... 54

A. Gambaran Umum ................................................................................. 54

1. Sejarah singkat BPD DIY Syariah ........................................... 54

2. Visidan Misi BPD DIY Syariah ............................................... 55

3. Jenis Produk ............................................................................. 56

B. Analisis Deskriptif ............................................................................... 57

1. Responden Berdasarkan Jenis Kelamin ......................................... 57

2. Responden Berdasarkan Usia ......................................................... 58

3. Responden Berdasarkan Status ...................................................... 59

4. Responden Berdasarkan Pendidikan Terakhir ............................... 59

5. Responden Berdasarkan Pekerjaan ................................................ 60

6. Responden Berdasarkan Pendapatan Perbulan .............................. 61

C. Uji Validitas dan Reliabilitas Kuesioner .............................................. 61

1. Uji Validitas ............................................................................. 61

2. Uji Reliabilitas ......................................................................... 63

xxi

D. Hasil Uji Asumsi Klasik ...................................................................... 64

1. Uji Muktikolinearitas ............................................................... 64

2. Uji Heteroskedastisitas ............................................................. 65

3. Uji Normalitas .......................................................................... 66

4. Uji Regresi Linier Berganda .................................................... 67

5. Uji Simultan (Uji F) ................................................................. 69

6. Uji Determinasi (R2) ................................................................ 70

7. Uji Parsial (Uji T)..................................................................... 71

E. Pembahasan .......................................................................................... 73

BAB V PENUTUP .......................................................................................... 78

A. Kesimpulan .......................................................................................... 78

B. Saran ..................................................................................................... 79

DAFTAR PUSTAKA ..................................................................................... 81

LAMPIRAN-LAMPIRAN

xxii

DAFTAR TABEL

Tabel 3.1 Tabel Posisi Keputusan ....................................................................... 51

Tabel 4.1 Responden Berdasarkan Kelamin ....................................................... 57

Tabel 4.2 Responden Berdasarkan Usia.............................................................. 58

Tabel 4.3Responden Berdasarkan Status ............................................................ 59

Tabel 4.4 Responden Berdasarkan Pendidikan Terakhir .................................... 59

Tabel 4.5 Responden Berdasarkan Pekerjaan ..................................................... 60

Tabel 4.6 Responden Berdasarkan Pendapatan Perbulan ................................... 61

Tabel 4.7 Hasil Uji Validitas Kuesioner ............................................................. 62

Tabel 4.8 Hasil Uji Reliabilitas ........................................................................... 63

Tabel 4.9 Hasil Uji Multikolinearitas ................................................................. 64

Tabel 4.10 Hasil Uji Heterosdastisitas ................................................................ 65

Tabel 4.11 Hasil Uji Normalitas ......................................................................... 66

Tabel 4.12 Hasil Linier Berganda ....................................................................... 68

Tabel 4.13 Hasil Uji F ......................................................................................... 70

Tabel 4.14 Hasil Uji Koefisien Determinasi ....................................................... 71

xxiii

Tabel 4.15 Hasil Uji T ......................................................................................... 72

DAFTAR GAMBAR

Gambar 1 Skema Muḍārabah ............................................................................. 18

Gambar 2 Kerangka Pemikiran ........................................................................... 35

xxiv

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran I. Terjemahan Al-Qur’an dan Hadis

Lampiran II. Lampiran Kuesioner Penelitian

Lampiran III. Lampiran Hasil Uji SPSS

Lampiran IV. Lampiran Curriculum Vitae

Lampiran V Proyeksi Bagi Hasil Muḍārabah

Lampiran VI Laporan Keuangan BPD DIY Syariah

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Nasabah merupakan bagian terpenting dari perkembangan seluruh

perbankan yang ada saat ini. Di dalam dunia perbankan dibutuhkan peran

nasabah untuk mengembangkan usaha perbankan agar dapat meningkatkan

deposito ataupun jumlah pinjaman yang dikeluarkan oleh pihak bank. Dengan

adanya peminjaman kepada nasabah, pihak bank akan mendapatkan

keuntungan dari peminjaman nasabah berupa bagi hasil. Bagi hasil hanya

diterapkan di lembaga keuangan yang berbasis syariah seperti , Bank

Pembangunan Daerah Istimewa Yogyakarta Syariah (BPD DIY Syariah),

Bank Syariah Mandiri (BSM), Bank BNI ’46, Bank Mega dan masih banyak

lagi perbankan yang membuka cabang syariah, tetapi dari sekian banyak bank

yang ada yang memberikan pelayanan pembiayaan bagi hasil saya memilih

BPD DIY Syariah sebagai objek penelitian skripsi ini.

BPD DIY Syariah mempunyai beberapa produk pembiayaan berupa

produk bagi hasil ditawarkan kepada nasabah salah satunya muḍārabah. Atas

dasar muḍārabah, salah satu pihak, rabb al-māl (pemilik modal dari suatu

aset/ partner yang bersifat pasif), mempercayakan uang kepada pihak lain

yang disebut muḍārib (yang dipercaya untuk mengelola uang) yang

menggunakannya dengan tata cara yang telah disetujui sebelumnya. Setelah

2

aktivitas usaha selesai, rabb al-māl menerima modal dan pembagian

keuntungan dan kerugian yang telah disepakati sebelumnya. Muḍārib

menyimpan untuk dirinya sisa keuntungan. Rabb al-māl juga membagi

kerugian dan kemungkinan berada dalam suatu posisi kehilangan semua

modalnya. Aturan-aturan muḍārabah lainnya adalah : pembagian keuntungan

antara kedua belah pihak harus proporsional dan tidak dapat berupa

pembayaran sekaligus atau return yang ditetapkan; rab al-māl tidak

menanggung kerugian melebihi modal yang dia berikan; mudharib tidak

membagi kerugian kecuali atas kerugian waktu dan usahanya.1

Dari perkembangan yang di paparkan di atas ada isu yang saya angkat

yaitu “pembiayaan muḍārabah kurang dilirik perbankan syariah” Sampai saat

ini skema pembiayaan murābaḥah masih menjadi primadona dalam transaksi

perbankan syariah. Padahal jika balik kepada dasar perkembangan ekonomi

syariah, akad pembiayaan muḍārabah atau bagi hasil dirasa yang paling tepat.

Namun menurut Direktur Keuangan dan Operasional Bank Muamalat,

Hendiarto, ada beberapa hal yang menyebabkan nasabah dan bank syariah

jarang menggunakan skim muḍārabah. Pertama menurut dia karena hasil dari

pembiayaan muḍārabah tak pasti.

Artinya tingkat kepastian tergantung realisasi bisnis dari pengelola

(muḍārib) atau sang nasabah. Sementara bank sebagai shahibul amal, yang

telah membuat perjanjian di awal, menunggu laporan bisnis dari sang nasabah.

1 Ibrahim Warde, Islamic Finance (Keuangan Islam dalam Perekonomian Global)

(Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2009), hlm. 290.

3

Jika bisnis sedang mengalami penurunan maka jumlah bagi hasil pun

ikut menurun. Begitu juga ketika bisnis meningkat, maka bagi hasil pun ikut

terkerek naik. Total komposisi murābaḥah di Bank Muamalat mencapai 50

persen. Sementara 50 persen lainnya terbagi antara skim muḍārabah dan

musyārakah.

Sementara itu menurut Presiden Direktur Maybank Syariah Indonesia,

Norfadelizan Abdul Rahman, menyampaikan sebenarnya berdasarkan profit

dan loss sharing basis pengembalian muḍārabah cukup baik. Hanya saja

mungkin karena sebagian bank menilai muḍārabah beresiko.

Apalagi karena sebagian besar bank ritel melakukan pembiayaan

kepada perorangan. Artinya ada kemungkinan bank salah menyalurkan,

nasabah tidak jujur dan laporan keuangan yang tak benar.

Sementara jika nasabah korporat umumnya sudah mampu membuat

laporan keuangan. Namun bukan berarti nasabah korporat tidak beresiko.

Resiko tetap ada, baik ritel maupun mitigasi, namun bank harus mampu

melakukan mitigasi Pihaknya sendiri baru saja meluncurkan produk dengan

akad muḍārabah muqayyadah. Secara internasional dikenal dengan Restricted

Profit Sharing Investment Account.

Karakteristik produk ini tutur dia bahwa investor memiliki hak untuk

menentukan sektor usaha atau pengusaha yang akan dibiayai. Dengan imbal

4

hasil berdasarkan kesepakatan antara investor dan pengelola dana/usaha.

''Nature-nya perbankan syariah memang di produk bagi hasil,''.2

Dari isu yang di atas dijelaskan bahwa pembiayaan muḍārabah kurang

dilirik oleh perbankan syariah, meski demikian akan menjadi tantangan bagi

peneliti karena pembiayaan muḍārabah sangatlah berpotensi untuk

mengembangkan usaha masyarakat yang mana pembiayaan tersebut

menggunakan prinsip bagi hasil bukan menggunakan bunga, jadi pihak

nasabah tidak terlilit bunga yang sangat merugikan nasabah jika pembiayaan

yang mereka ambil dari bank menggunakan sistem bunga.

Salah satu Bank Syariah yang berkembang di Yogyakarta adalah BPD

DIY Syariah, yang pada tahun 2013 asetnya sebesar 273,373 milyar dan pada

tahun 2014 meningkat menjadi 350,698 milyar.3 BPD DIY Syariah yang

mempunyai beberapa produk pembiayaan berupa produk bagi hasil

ditawarkan kepada nasabah salah satunya muḍārabah. Muḍārabah adalah

kerjasama antara dua pihak dimana sāḥibul māl menyediakan modal

sedangkan muḍārib menjadi pengelola dana dimana keuntungan dan kerugian

dibagi menurut kesepakatan di muka4. Atas dasar muḍārabah, salah satu

pihak, rabb al-māl mempercayakan uang kepada pihak lain yang disebut

muḍārib yang menggunakannya dengan tata cara yang telah disetujui

2 “Pembiayaan Mudharabah Kurang Dilirik Perbankan Syariah,” http://

www.republika.co.id/berita/ekonomi/ syariah-ekonomi/14/04/16/n445ck, akses 16 April 2014.

3 Wawancara dengan Prima Sanjaya, Account Officer Bank BPD DIY Syariah Jl. Cik

Ditiro 34 Yogyakarta, tanggal 30 September 2014.

4 “Istilah Mudharabah,”http:// www.syariahmandiri.co.id/ category/ edukasi-syariah/

istilah/ #mudharabah-4, akses 6 Maret 2014.

http://www.republika.co.id/

http://www.syariahmandiri.co.id/

5

sebelumnya. Setelah aktivitas usaha selesai, rabb al-māl menerima modal dan

pembagian keuntungan yang telah disepakati sebelumnya. Muḍārib

menyimpan untuk dirinya sisa keuntungan. Rabb al-māl juga membagi

kerugian dan kemungkinan berada dalam suatu posisi kehilangan semua

modalnya. Aturan-aturan muḍārabah lainnya adalah pembagian keuntungan

antara kedua belah pihak harus proporsional dan tidak dapat berupa

pembayaran sekaligus atau return yang ditetapkan; rab al-māl tidak

menanggung kerugian melebihi modal yang berikan; muḍārib tidak membagi

kerugian kecuali atas kerugian waktu dan usahanya.5

Sebagai salah satu perbankan syariah, BPD DIY Syariah perlu

mengingat bahwa nasabah cenderung memberikan penilaian terhadap mutu

dengan membandingkan dengan apa yang didapatkan dengan apa yang

diharapkan. Dari penilaian yang diberikan oleh nasabah dapat diketahui

beberapa faktor yang bisa memuaskan nasabah sehingga mereka akan kembali

lagi mengambil pembiayaan di BPD DIY Syariah seperti kebutuhan modal

yang dapat mencukupi kebutuhan nasabah, nisbah bagi hasil yang

memuaskan, pelayanan yang baik terhadap nasabah. Faktor-faktor tersebut

bisa menjadi acuan bagi BPD DIY Syariah untuk mempertahankan

nasabahnya. Oleh karena itu untuk membuktikan bahwa faktor-faktor tersebut

mempengaruhi nasabah maka peneliti mengambil judul “Pengaruh

Kebutuhan Modal, Nisbah Bagi Hasil, Dan Pelayanan Nasabah Terhadap

Pembiayaan Modal Kerja Muḍārabah (Studi Kasus BPD DIY Syariah)”.

5 Ibrahim Warde, Islamic Finance, hlm. 290.

6

B. Rumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang yang dibahas maka terdapat masalah yang

timbul di dalam penelitian ini yaitu:

1. Apakah kebutuhan modal nasabah mempengaruhi pengambilan

pembiayaan modal kerja muḍārabah di BPD DIY Syariah ?

2. Apakah nisbah bagi hasil yang ditawarkan oleh BPD DIY Syariah

mempengaruhi pengambilan pembiayaan modal kerja muḍārabah ?

3. Apakah pelayanan yang diberikan oleh BPD DIY Syariah kepada nasabah

berpengaruh terhadap pengambilan pembiayaan modal kerja muḍārabah ?

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian

1. Tujuan Penelitian

Adapun masalah-masalah yang disebutkan di rumusan masalah

diatas, maka peneliti hendak mencapai tujuan yang ingin dicapai sebagai

berikut:

a. Untuk mengetahui apakah kebutuhan modal mempengaruhi

pembiayaan modal kerja muḍārabah di BPD DIY Syariah.

b. Untuk mengetahui apakah nisbah bagi hasil mempengaruhi


7

c. Untuk mengetahui apakah pelayanan mempengaruhi pembiayaan

modal kerja muḍārabah di BPD DIY Syariah.

2. Manfaat Penelitian

Penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat sebagai

berikut:

a. Memberikan masukan kepada pihak terkait yaitu BPD DIY Syariah.

b. Dapat memberikan masukan, referensi dan pengetahuan kepada

pembaca ataupun peneliti selanjutnya.

c. Dapat memberikan pengetahuan dan referensi apakah kebutuhan

modal, nisbah bagi hasil dan pelayanan mempengaruhi pembiayaan

modal kerja mudharabah di BPD DIY Syariah.

D. Sistematika Pembahasan

Pembahasan dalam skripsi ini terdiri dari lima bab dan setiap bab

terbagi dalam beberapa sub bab dengan sistematika sebagai berikut:

Bab pertama pendahuluan, pada bab ini dibahas beberapa sub bab yang

terdiri dari latar belakang masalah, rumusan masalah, tujuan penelitian,

manfaat penelitian dan sistematika pembahasan yang menjadi acuan untuk

menyusun landasan teori, metodologi penelitian, serta analisis data dan

pengujian hipotesis.

8

Bab dua landasan teori, pada bab ini dibahas landasan teori yang berisi

tentang telaah pustaka, kerangka teoritik, pengembangan hipotesis, dan

kerangka pemikiran. Landasan teori dijadikan pedoman untuk menentukan

metode penelitian yang dilakukan.

Bab tiga metodologi penelitian, pada bab ini memuat tentang metode

penelitian dan variabel penelitian yang hasilnya dianalisis dan dibahas pada

bab empat.

Bab empat analisis data dan pengujian hipotesis, pada bab ini dibahas

analisa data dan pengujian hipotesis yang terdiri dari uji asumsi klasik, yaitu

uji normalitas, multikolinearitas, heteroskedastisitas dan uji hipotesis yang

meliputi uji statistik F, uji determinasi, dan uji statistik T, kemudian

dilanjutkan dengan pembahasan hasil yang diperoleh.

Bab lima penutup, pada bab ini berisi tentang kesimpulan dari seluruh

bab sebelumnya, saran untuk penelitian selanjutnya, dan dilengkapi dengan

daftar pustaka.

79

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

1. Secara simultan (Uji F) faktor kebutuhan modal, faktor nisbah bagi hasil,

faktor pelayanan, berpengaruh terhadap pembiayaan modal kerja

muḍārabah.

2. Uji Determinasi ( Uji R2 ) menunjukkan bahwa faktor kebutuhan modal,

faktor nisbah bagi hasil, faktor pelayanan berpengaruh terhadap

pembiayaan modal kerja muḍārabah.

3. Uji secara parsial ( Uji t ) tidak ada pengaruh antara kebutuhan modal

dengan pembiayaan modal kerja muḍārabah di BPD DIY Syariah, karena

tingginya risiko (high risk) dari calon pengelola (muḍārib) dan kurangnya

kesiapan sumber daya manusia di perbankkan syariah inilah diantara

faktor yang menjadikan komposisi penyaluran dana kepada masyarakat

lebih banyak dalam bentuk pembiayaan jual beli (murābahah)

dibandingkan penyertaan modal (muḍārabah). Adanya batasan-batasan

yang bisa dilakukan untuk mengoptimalkan pembiayaan muḍārabah ini

antara lain; keharusan adanya garansi (jaminan) atau anggunan berupa

fixed asset dan menetapkan rasio maksimal biaya operasional serta

pembagian keuntungan berdasarkan profit and loss sharing.

80

4. Uji secara parsial ( Uji t ) tidak ada pengaruh antara nisbah bagi hasil

dengan pembiayaan modal kerja muḍārabah di BPD DIY Syariah, karena

menurut nasabah produk pembiayaan muḍārabah sudah sesuai dengan

syariat islam, jadi bisa diperkirakan mereka sudah percaya dengan

mekanisme bagi hasil yang ditawarkan oleh BPD DIY Syariah sehingga

tidak mempengaruhi keyakinan mereka untuk tetap mengambil


5. Uji secara parsial ( Uji t ) ada pengaruh yang positif dan signifikan antara

pelayanan dan pembiayaan modal kerja muḍārabah, hal ini dapat diambil

kesimpulan bahwa pelayanan yang diberikan oleh BPD DIY Syariah

mempengaruhi nasabah dalam pengambilan pembiayaan modal

muḍārabah, karena nasabah sangat memperhatikan pelayanan yang

diberikan oleh pihak bank.

B. Saran

Berdasarkan kesimpulan diatas, selanjutnya dapat diusulkan saran

yang diharapkan akan bermanfaat bagi perusahaan berkaitan tentang pengaruh

kebutuhan modal, nisbah bagi hasil, dan pelayanan dengan pembiayaan modal

muḍārabah.

1. Saran saya untuk BPD DIY Syariah yaitu dengan meningkatkan jangkauan

dan pelayanan agar berkembang lebih besar dan pesat lagi untuk bersaing

dengan perbankkan yang lainnya. Karena dilihat dari tiga variabel yang

81

saya teliti, terlihat pelayananlah yang berpengaruh terhadap pembiayaan

modal kerja muḍārabah di BPD DIY Syariah.

2. Dari penelitian ini hasil uji determinasi nilai Adjust R2 belum mencapai

100% maka diharapkan untuk penelitian selanjutnya menambah jumlah

variabel agar lebih baik lagi yang berkaitan dengan pengambilan

pembiayaan modal kerja muḍārabah, misalnya faktor lokasi dan citra

perusahaan.

82

DAFTAR PUSTAKA

1. Al-Qu’ran

Departemen Agama, Al-Qur’an dan Terjemahannya, Bandung: Diponegoro,

2005.

2. Hadis

Ad-Dāruqṭni, Sunan ad-Dāruqṭni, Beirut: Dar Ibn Hazm, 2011.

Baihaqi, Al, As-Sunan al-Kabi>r,Jilid 7, Qa>hirah: Tkp, 2011.

Mājah, Ibn, As Sunan, Jilid 3, Beirut: Dār ar-Risālah, 2009.

3. Buku

Afandi, Yazid, Praktikum Statistik SPSS Ver. 17, Cet.ke-1, Yogyakarta:

Fakultas Syari’ah dan Hukum dan Arti Bumi Intaran, 2013.

Ascary, Akad & Produk Bank Syariah, Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2007.

Azwar, Saifuddin, Reliabilitas dan Validitas, Yogyakarta: Pustaka Pelajar

Offset, 2011.

Ghozali, Imam, Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS,

Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro, 2005.

Hasan, Ali, Marketing Bank Syariah Cara Jitu Meningkatkan Pertumbuhan

Pasar Bank Syariah, Bogor: Ghalia Indonesia, 2010.

Iqbal, Zamir dan Abbas Mirakhor, Pengantar Keuangan Islam Teori dan

Praktik, Jakarta: Kencana Prenada Media Group, 2008.

J. Weygandt, Jerry, dkk, Research Methods for Business, 4th

Edition, teks

Inggris, diterjemahkan dan diberi kata pengantar dan anotasi oleh

Kwan Men Yon, Jakarta: Salemba Empat, 2006.

Khoirunnasir dkk., Praktikum Statistik SPSS Ver. 17, Yogyakarta: Fakultas

syari’ah dan hukum bekerjasama dengan Arti Bumi Intaran, 2013.

83

Kotler, Philip & Kevin Lane Keller, Manajemen Pemasaran, Jilid ke-2, Edisi

ke-12, Jakarta: Index, 2008.

Kuncoro, Mudrajat, Metode Kuantitatif Teori dan Aplikasi untuk Bisnis dan

Ekonomi, Yogyakarta: Sekolah Tinggi Ilmu Manajemen YKPN, 2011.

Kuncoro, Mudrajat, Metode Riset untuk Bisnis & Ekonomi Bagaimana

Meneliti & Menulis Tesis, edisi ke-3, Jakarta: Erlangga, 2009.

Simamora , Henry, Manajemen Sumber Daya Manusia, Yogyakarta: Sekolah

Tinggi Ilmu Ekonomi YKPN, 2005.

Sugiarto, Endar, Psikologi Pelayanan dalam Industri Jasa, Jakarta: Gramedia:

Pustaka Utama, 1999.

Sumardi, Mulyanto & Hans-Dieter Everss, Kemiskinan dan Kebutuhan Pokok,

Jakarta: CV. Rajawali, 1982.

Sumarwan, Ujang, Perilaku Konsumen Teori dan Penerapannya dalam

Pemasaran, Bogor: Ghalia Indonesia, 2011.

Sutrisno, Manajemen Keuangan Teori, Konsep dan Aplikasi, Yogyakarta:

Ekonisia, 2012.

Syafi’I Antonio, Muhammad, Bank Syariah: Dari Teori Ke Praktik, Jakarta:

Gema Insani, 2001.

Warde, Ibrahim, Islamic Finance (Keuangan Islam dalam Perekonomian

Global), Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2009.

4. Jurnal

Hadi, Chairul, “Problematika Pembiayaan Mudharabah Di Perbankan Syariah

Indonesia,” Jurnal Al-Iqtishad, Vol. 1, No. 2, Agustus 2009.

5. Skripsi

Faizi, “Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Simpanan Mudharabah Pada Bank

Umum Syariah (Periode 2005-2007),” skripsi Universitas Islam Negeri

Sunan Kalijaga Yogyakarta, 2009.

Susanty, Henny Martha, “Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Pembiayaan

Pada Perbankan Syariah Studi Kasus Pada Bank Syariah Mandiri

84

(BSM),” skripsi Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga Yogyakarta,

2011.

Istiqomah, Iis, “Faktor-faktor Yang Mempengaruhi Anggota Dalam

Pengambilan Pembiayaan Modal Kerja Mudharabah Pada Lembaga

Keuangan Mikro Syariah (Studi Kasus: KSU BMT Assalam

Sorowajan, Banguntapan, Bantul),” skripsi Universitas Islam Negeri


Mu’tumaroh, Laeli, “Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Simpanan

Mudharabah Pada Bank Syariah,” skripsi Universitas Islam Negeri


Ma’rifah, Pindah Bayu, “Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan

Mudharib Dalam Mengambil Pembiayaan Modal Mudharabah Pada

Lembaga Keuangan Syariah (Studi pada BPRS Bangun Drajat

Warga),” skripsi Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga Yogyakarta,

2014.

6. Website

“Pembiayaan Mudharabah Kurang Dilirik Perbankan Syariah,” http://

www.republika.co.id/ berita/ ekonomi/ syariah-ekonomi/ 14/04/16/

n445ck, akses 16 April 2014.

“Istilah Mudharabah,” http:// www.syariahmandiri.co.id/ category/ edukasi-

syariah/ istilah/ #mudharabah-4, akses 6 Maret 2014.

7. Lain-lain

Wawancara dengan Prima Sanjaya, Account Officer Bank BPD DIY Syariah

Jl. Cik Ditiro 34 Yogyakarta, tanggal 30 September 2014.

http://www.republika.co.id/

http://www.syariahmandiri.co.id/

I

Lampiran I

Terjemahan Al-Qur’an dan Hadis

No Halaman Terjemahan

1 13

“… dan dari orang-orang yang berjalan di muka bumi

mencari sebagian karunia Allah SWT….”(al-Muzzammil

(73): 20)

2 13

“Apabila telah ditunaikan shalat maka bertebaranlah kamu di

muka bumi dan carilah karunia Allah SWT….”(al-Jumu‟ah

(62):10)

3 13 “Tidak ada dosa (halangan) bagi kamu untuk mencari karunia

Tuhanmu….” (al-Baqarah (2): 198).

4 14

Tuan kami „Abbas Ibn Abd al-Muthalib jika menyerahkan

hartanya (kepada seorang yang pakar dalam perdagangan)

melalui akad mudharabah, dia mengemukakan syarat bahwa

harta itu jangan diperdagangkan melalui lautan, juga jangan

menempuh lembah-lembah, dan tidak boleh dibelikan hewan

ternak yang sakit tidak dapat bergerak atau berjalan. Jika

(ketiga) hal itu dilakukan, maka pengelola modal dikenai

ganti rugi. Kemudian syarat yang dikemukakan „Abbas Ibn

Abd al-Muthalib ini sampai kepada Rasulullah SAW, dan

Rasul membolehkannya”. (Ad-Dāruqṭni, Sunan ad-Dāruqṭni,

(Beirut: Dar Ibn Hazm, 2011), hlm.660-661, hadis ke-290,

“Kitāb al-Buyū‟”. Hadis diriwayatkan oleh Abu Sahl bin

Ziyād dari Muhammad bin Gālib dari Muhammad bin „Uqbah

as-Sudūsi dari Yūnus bin Arqam al-Kindi Abu Arqam dari

Abu al-Jārūt dari Ḥubaib bin Yasār dari Ibn „Abās)

5 14

Dari Shalih bin Shuhaib r.a. bahwa Rasulullah saw. Bersabda,

“Tiga hal yang di dalamnya terdapat keberkatan: jual beli

secara tangguh, muqaradhah (mudharabah) dan mencampur

gandum dengan tepung untuk keperluan rumah, bukan untuk

dijual.” (Ibn Mājah, As Sunan, (Beirut: Dār ar-Risālah, 2009),

III: 390, hadis nomor 2289, “Bāb asy-Syirkah wa al

Muḍārabah”. Hadis dari al-Ḥasan bin Ali al-Khallāl dari Bisyr

Ibn Ṡābit al-Bazzār dari Naṣr Ibn al-Qāsim dari Abdurrahmān

Ibn Dāwud dari Ṣālih} Ibn Ṣuhaib dari ayahnya)

6 22

Siapakah yang mau meminjamkan kepada Allah pinjaman

yang baik, maka Allah akan melipat-gandakan (balasan)

pinjaman itu untuknya, dan dia akan memperoleh pahala yang

banyak. (Al-Hadid (57): 11)

II

7 25

al-„Ala‟ bin Abdirrahman bin Ya‟qub dari bapaknya dari

kakeknya, dahulu ia bekerja/ berusaha menggunakan modal

milik Usman bin Affan, dengan keuntungan dibagi berdua.

(Al-Baihaqi, As-Sunan al-Kabi>r, (Qa >hirah: Tkp, 2011), XII: 94, hadis nomor: 11716, “Kita>b al-Qira>d }” Hadis riwayat Abu Ahmad al-Mihraja>’i dari Abu > Bakr bin Ja’far, dari Muhammad bin Ibra>hi>m, dari Ibn Bukair, dari Malik dari al-‘Ala>’ bin Abdirrahma>n binYa’qu >b, dari Bapaknya dari Kakeknya)

8 29

Maka disebabkan rahmat dari Allah-lah kamu berlaku lemah

lembut terhadap mereka. Sekiranya kamu bersikap keras lagi

berhati kasar, tentulah mereka menjauhkan diri dari

sekelilingmu. Karena itu maafkanlah mereka, mohonkanlah

ampun bagi mereka, dan bermusyawaratlah dengan mereka

dalam urusan itu. Kemudian apabila kamu telah membulatkan

tekad, maka bertawakkallah kepada Allah. Sesungguhnya

Allah menyukai orang-orang yang bertawakkal kepada-Nya.

(Ali-Imran (3): 159)

III

Lampiran II

Data Variabel

KUESIONER PENELITIAN

Assalamualaikum Wr.Wb

Saya Ritwannudin Mulyawan mahasiswa Fakultas Syari’ah dan Hukum

Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga Yogyakarta. Saat ini sedang

mengadakan penelitian sebagai tugas akhir dengan judul penelitian “Pengaruh

Kebutuhan Modal, Nisbah Bagi Hasil, Dan Pelayanan Nasabah Terhadap

Pembiayaan Modal Kerja Mudharabah (Studi Kasus BPD DIY Syariah)”.

Berkaitan dengan hal tersebut, mohon kiranya Bapak/Ibu Saudara/i berkenan

untuk mengisi kuesioner (sebagaimana terlampir) dengan jujur dan sebenar-

benarnya, karena identitas dan jawaban dari responden terjaga kerahasiaannya

dan kuesioner ini tidak akan berpengaruh apapun terhadap responden karena

hanya digunakan untuk keperluan pendidikan. Demikian saya ucapkan terima

kasih atas perhatian dan kerjasamanya.

No. Responden: ________________(diisi oleh peneliti)

I. Identitas Nasabah

Jawablah pertanyaan berikut ini dengan memberikan tanda (X) pada jawaban

yang paling tepat dengan keadaan saudara/i.

1. Jenis Kelamin

a. Pria

b. Wanita

2. Usia

a. 20-25 tahun c. 31-35 tahun e. >40 tahun

b. 26-30 tahun d. 36-40 tahun

3. Status

a. Menikah

b. Belum Menikah

IV

4. Pendidikan Terakhir

a. SD c. SMA/Sederajat e. Sarjana

b. SMP/Sederajat d. Diploma

5. Pekerjaan

a. Pedagang d. Wiraswasta

b. Petani e. Mahasiswa/Pelajar

c. PNS f. Lain-lain

6. Pendapatan per bulan

a. < Rp. 1.000.000,00

b. Rp. 1001.000,00 – Rp. 2.000.000,00

c. Rp. 2.001.000,00 – Rp. 3.000.000,00

d. Rp. 3.001.000,00 – Rp. 4.000.000,00

e. > Rp. 4.001.000,00

II. Petunjuk Pengisian

1. Bapak/Ibu berikan tanggapan terhadap semua pertanyaan dibawah ini sesuai

dengan kenyataan yang dialami selama bekerja ditempat ini.

2. Berikan tanggapan dengan memberi tanda centang () pada kolom yang

telah disediakan dari masing-masing pertanyaan. Pastikan semua pertanyaan

terisi.

3. Huruf-huruf pada bagian atas mengandung makna:

SS = Sangat Setuju

S = Setuju

RR = Ragu-Ragu

TS = Tidak Setuju

STS = Sangat Tidak Setuju

V

III. Daftar Pertanyaan Variabel Independen

Faktor Kebutuhan Modal

No Pertanyaan Jawaban

SS S RR TS STS

1 Saya mengajukan pembiayaan modal kerja untuk

mengembangkan usaha saya

2 Saya mengajukan pembiayaan modal kerja supaya

pendapatan saya meningkat


kelancaran usaha saya


membantu memperbesar kapasitas bisnis saya


menambah persediaan barang dagangan

Faktor Nisbah Bagi Hasil


SS S RR TS STS

1 Nisbah bagi hasil yang diberikan BPD DIY Syariah

sudah sesuai dengan porsi masing-masing

2 Nisbah bagi hasil yang diberikan sudah dirasa cukup

adil

3 Nisbah bagi hasil sesuai dengan besarnya pembiayaan

yang diambil

4 Nisbah bagi hasil cukup kompetitif

5 Nisbah bagi hasil ditentukan berdasarkan kesepakatan

BPD DIY Syariah dengan nasabah

VI

Faktor Pelayanan


SS S RR TS STS

1 Pegawai BPD DIY Syariah bersikap baik dalam

melayani nasabah

2 Pegawai BPD DIY Syariah mengenali apa yang

dibutuhkan dan yang diinginkan oleh nasabah

3 BPD DIY Syariah memenuhi kebutuhan dan keinginan

nasabah

4 Pelayanan yang diberikan BPD DIY Syariah membuat

saya ingin kembali melakukan pembiayaan modal

kerja mudharabah lagi

Pembiayaan Modal Kerja Mudharabah (Variabel Dependen)


SS S RR TS STS

1 Fasilitas pembiayaan modal kerja sangat membantu

saya

2 Pembiayaan modal kerja BPD DIY Syariah

berpengaruh terhadap perkembangan/ peningkatan

usaha saya

3 Besar angsuran yang harus saya bayar telah disepakati

di akad

4 Proses pencairan pembiayaan modal kerja di BPD DIY

Syariah cepat

5 Persyaratan pembiayaan modal kerja mudah

VII

Terima kasih atas kesediaan anda untuk mengisi kuesioner ini. Silahkan

periksa kembali apakah anda telah menjawab semua pertanyaan.

Wassalamualaikum Wr. Wb

No Indikator(QWL) SS S KS TS STS Skor

Rata

an

Penilaia

n

1 Kebutuhan Modal 4,2 Sangat

Setuju

Saya mengajukan

pembiayaan modal kerja

untuk mengembangkan

usaha saya

14 27 - - - 4,3 Sangat

Setuju

Saya mengajukan


supaya pendapatan saya

meningkat

13 25 3 - - 4,2 Sangat

Setuju

Saya mengajukan


untuk kelancaran usaha

saya

7 32 2 - - 4,2 Sangat

Setuju

Saya mengajukan


untuk membantu

memperbesar kapasitas

bisnis saya

5 33 3 - - 4,2 Sangat

Setuju

Saya mengajukan


untuk menambah

persediaan barang

dagangan

8 32 1 - - 4 Setuju

2.

Nisbah Bagi Hasil 4,1 Setuju

Nisbah bagi hasil yang

diberikan BPD DIY

Syariah sudah sesuai

dengan porsi masing-

16 21 4 - - 4,2 Sangat

Setuju

VIII

masing

Nisbah bagi hasil yang

diberikan sudah dirasa

cukup adil

13 25 3 - - 4,2 Sangat

Setuju

Nisbah bagi hasil sesuai

dengan besarnya

pembiayaan yang

diambil

7 32 2 - - 4,1 Setuju

Nisbah bagi hasil cukup

kompetitif

5 33 3 - - 4 Setuju

Nisbah bagi hasil

ditentukan berdasarkan

kesepakatan BPD DIY

Syariah dengan nasabah

8 32 1 - - 4,1 Setuju

3

Pelayanan 4 Setuju

Pegawai BPD DIY

Syariah bersikap baik

dalam melayani nasabah

8 31 2 - - 4,1 Setuju

Pegawai BPD DIY

Syariah mengenali apa

yang dibutuhkan dan

yang diinginkan oleh

nasabah

9 25 7 - - 4 Setuju

BPD DIY Syariah

memenuhi kebutuhan

dan keinginan nasabah

5 31 5 - - 4 Setuju

IX

Pelayanan yang

diberikan BPD DIY

Syariah membuat saya

ingin kembali

melakukan pembiayaan

modal kerja mudharabah

lagi

9 30 2 - - 4,1 Setuju

4 Pembiayaan Modal Kerja Mudharabah 4,1 Setuju

Fasilitas pembiayaan

modal kerja sangat

membantu saya

13 26 2 - - 4,2 Sangat

Setuju

Pembiayaan modal kerja

BPD DIY Syariah

berpengaruh terhadap

perkembangan/

peningkatan usaha saya

12 27 2 - - 4,2 Sangat

Setuju

Besar angsuran yang

harus saya bayar telah

disepakati di akad

13 26 2 - - 4,2 Sangat

Setuju

Proses pencairan


di BPD DIY Syariah

cepat

7 27 7 - - 3,9 Setuju

Persyaratan pembiayaan

modal kerja mudah

6 32 3 - - 4 Setuju

X

Lampiran III

HASIL UJI SPSS

Hasil uji karakteristik responden

1. Responden berdasarkan jenis kelamin

karakteristik frekuensi persen

laki-laki 21 51,2%

perempuan 20 48,8%

total 41 100%

2. Responden Berdasarkan Usia

Karakteristik Frekuensi Persen

20-25 tahun 5 12%

26-30 tahun 5 12%

31-35 tahun 14 34%

36-40 tahun 11 27%

> 40 tahun 6 15%

total 41 100%

XI

3. Responden Berdasarkan Status


Menikah 27 66%

Belum Menikah 14 34%

Total 41 100%

4. Responden Berdasarkan Pendidikan Terakhir


SD 0 0%

SMP/Sederajat 0 0%

SMA/Sederajat 5 12%

Diploma 10 24%

Sarjana 26 63%

Total 41 100%

XII

5. Responden berdasarkan pekerjaan


Pedagang 0 0%

Petani 0 0%

PNS 9 22%

Wiraswasta 14 34%

Mahasiswa/Pelajar 0 0%

Lain-lain 18 44%

Total 41 100%

6. Responden berdasarkan pendapatan perbulan


< Rp. 1.000.000,00 2 5%

RP. 1.001.000,00 - Rp. 2.000.000,00 7 17%

RP. 2.001.000,00 - Rp. 3.000.000,00 11 27%

RP. 3.001.000,00 - Rp. 4.000.000,00 6 15%

> RP. 4.001.000,00 15 37%

Total 41 100%

XIII

A. Uji validitas

Item-Total Statistics

Scale Mean if Item

Deleted

Scale Variance if

Item Deleted

Corrected Item-Total

Correlation

Squared Multiple

Correlation

Cronbach's Alpha if

Item Deleted

a1 74.9512 41.398 .321 . .922

a2 75.0488 39.648 .543 . .918

a3 75.0000 39.600 .526 . .918

a4 75.0488 38.798 .676 . .915

a5 75.1951 38.361 .585 . .917

b1 75.0000 37.900 .670 . .915

b2 75.0488 39.548 .509 . .919

b3 75.1707 39.745 .633 . .916

b4 75.2439 39.389 .722 . .914

b5 75.1220 40.160 .582 . .917

c1 75.1463 39.728 .607 . .916

c2 75.2439 38.639 .584 . .917

c3 75.2927 39.012 .696 . .914

c4 75.1220 38.410 .808 . .912

d1 75.0244 40.074 .466 . .920

d2 75.0488 39.448 .574 . .917

d3 75.0244 38.924 .641 . .915

d4 75.3171 38.622 .564 . .918

d5 75.2195 39.576 .648 . .916

XIV

B. Uji Reliabilitas

Reliability Statistics

Cronbach's Alpha

Cronbach's Alpha

Based on

Standardized Items N of Items

.921 .923 19

C. Uji Asumsi Klasik

1.1 UjiMultikolinearitas

Coefficientsa

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig.

Correlations Collinearity Statistics

B Std. Error Beta

Zero-

order Partial Part Tolerance VIF

1 (Constant) .954 .558 1.712 .095

Faktor Kebutuhan

Modal

.043 .196 .040 .218 .829 .582 .036 .025 .388 2.581

Faktor Nisbah Bagi

Hasil

.141 .170 .137 .829 .412 .582 .135 .094 .470 2.126

Faktor Pelayanan .597 .199 .590 3.001 .005 .718 .442 .340 .331 3.021

a. Dependent Variable: Pembiayaan Modal Kerja

Mudharabah

XV

1.2 Uji Heteroskadastisitas

1.3 UjiNormalitas

One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test

Unstandardized

Predicted Value

N 41

Normal Parametersa Mean 4.1658537

Std. Deviation .30070689

Most Extreme Differences Absolute .163

Positive .144

Negative -.163

Kolmogorov-Smirnov Z 1.045

Asymp. Sig. (2-tailed) .225

a. Test distribution is Normal.

XVI

D. Uji Regresi Linier Berganda

Coefficientsa

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig.

Correlations

Collinearity

Statistics

B

Std.

Error Beta

Zero-


1 (Constant) .954 .558

1.712 .095

Faktor Kebutuhan

Modal .043 .196 .040 .218 .829 .582 .036 .025 .388 2.581

Faktor Nisbah Bagi

Hasil .141 .170 .137 .829 .412 .582 .135 .094 .470 2.126


a. Dependent Variable: Pembiayaan Modal KerjaMudharabah

XVII

E. Uji F

ANOVAb

Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.

1 Regression 3.617 3 1.206 13.704 .000a

Residual 3.255 37 .088

Total 6.872 40

a. Predictors: (Constant), Faktor Pelayanan, Faktor Nisbah Bagi Hasil, Faktor Kebutuhan Modal

b. Dependent Variable: Pembiayaan Modal Kerja Mudharabah

F. Koefisien Determinasi

Model Summaryb

Model R R Square Adjusted R Square

Std. Error of the

Estimate

1 .725a .526 .488 .29661

a. Predictors: (Constant), Faktor Pelayanan, Faktor Nisbah Bagi Hasil, Faktor

Kebutuhan Modal

b. Dependent Variable: Pembiayaan Modal Kerja Mudharabah

XVIII

G. Uji t

Coefficientsa

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig.

Correlations

Collinearity

Statistics

B

Std.

Error Beta

Zero-


1 (Constant) .954 .558

1.712 .095

Faktor Kebutuhan

Modal .043 .196 .040 .218 .829 .582 .036 .025 .388 2.581

Faktor Nisbah Bagi

Hasil .141 .170 .137 .829 .412 .582 .135 .094 .470 2.126


a. Dependent Variable: Pembiayaan Modal KerjaMudharabah

XIX

Lampiran V

Curriculum Vitae

1. Data pribadi

Nama : Ritwannudin Mulyawan

Jenis kelamin : Laki-laki

Tempat,tanggal lahir : Magelang, 01 April 1992

Kewarganegaraan : Indonesia

Status Perkawinan : Belum menikah

Agama : Islam

Alamat : Curah 3, Sokorini 1, Muntilan, Magelang

HP/e-mail : 085643256769 /

[email protected]

2. Pendidikan

1996-1998 : TK RA Muslimat NU

1998-2004 : SD Negeri 1 Sokorini

2004-2007 : SMP Negeri 2 Muntilan

2007-2010 : SMA Negeri 1 Kota Mungkid

2010-2014 : UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta

pengaruh kebutuhan modal, nisbah bagi hasil, dan...

Documents