BAB 6

LEMBAGA JASA KEUANGAN DALAM PEREKONOMIAN INDONESIA

KOMPETENSI INTI

3. Memahami, menerapkan, menganalisis pengetahuan faktual, konseptual,

prosedural berdasarkan rasa ingin tahunya tentang ilmu pengetahuan, teknologi,

seni, budaya, dan humaniora dengan wawasan kemanusiaan, kebangsaan, bakat

dan minatnya untuk memecahkan masalah kenegaraan, dan peradaban terkait

penyebab fenomena dan kejadian, serta menerapkan pengetahuan prosedural

pada bidang kajian yang spesifik sesuai dengan bakat dan minatnya untuk

memecahkan masalah

KOMPETENSI DASAR

3.6 Mendeskripsikan lembaga jasa keuangan dalam perekonomian Indonesia

4.6 Menyajikan tugas, produk, dan peran lembaga jasa keuangan dalam

perekonomian Indonesia.

1

PETA KONSEP

Dengan mengamati secara teliti, peta konsep memudahkan siswa dalam mempelajari

lembaga jasa keuangan dalam perekonomian Indonesia

KATA KUNCI

TUJUAN

PEMBELAJARAN

2

LEMBAGAJASA KEUANGAN

Ditinjaudari

Pengertian , Tujuan, peran/fungsi, tugas, dan wewenang Otoritas

Otoritas Jasa Keuangan (OJK)

Pengertian, Fungsi, Jenis, Prinsip kegiatan usaha bank (konvensional dan syariah), Produk bank dan Lembaga Penjamin

PERBANKAN

Pengertian, Fungsi, Peran, Lembaga penunjang , Instrumen/ produk, Mekanisme transaksi dan Investasi Pasar

PASAR MODAL

Pengertian, Fungsi, Peran, Jenis, Prinsip kegiatan usaha dan Produk asuransi

ASURANSI

Pengertian, Fungsi, Peran, Jenis, Prinsip kegiatan usaha dan Produk dana pensiun

DANA PENSIUN

Pengertian, Fungsi, Peran, Jenis, Prinsip kegiatan usaha, dan Produk lembaga pembiayaan

LEMBAGA PEMBIAYAAN

Pengertian, Fungsi, Peran, Jenis, Prinsip kegiatan usaha dan Produk pergadaian

PERGADAIAN

1. Microprodentia

l

4. Asuransi 7. Pegadaian

2. Perbankan 5. Dana Pensiun

3. Pasar Modal 6. Lembaga Pembiayaan

Setelah mempelajari bab ini Anda diharapkan dapat:

1. Mendeskripsikan dan menyajikan peran Otoritas Jasa Keuangan

2. Mendeskripsikan dan menyajikan peran Perbankan

3. Mendeskripsikan dan menyajikan peran Pasar Modal

4. Mendeskripsikan dan menyajikan peran Perasuransian

5. Mendeskripsikan dan menyajikan peran Dana Pensiun

6. Mendeskripsikan dan menyajikan peran Lembaga Pembiayaan

7. Mendeskripsikan dan menyajikan peran Pergadaian

Kalau saya mengatakan “Lembaga Keuangan” apa yang ada di benak anda?

Apakah bank? Atau hal lain? Kebanyakan dari masyarakat kita saat mendengar kata

“Lembaga Keuangan” pasti hanya tertuju kepada bank, karena bank merupakan

tempat penyimpanan maupun peminjaman uang yang sudah menyebar luas di

masyarakat kita. Memang benar bahwa bank merupakan salah satu lembaga

keuangan, namun sebenarnya lembaga keuangan itu bukan hanya bank, melainkan

ada lembaga keuangan bukan bank.

3

Bentuk umum dari lembaga keuangan ini yaitu lembaga keuangan yang

menawarkan berbagai jenis jasa keuangan seperti simpanan, kredit, proteksi asuransi,

program pensiun, penyediaan mekanisme pembayaran, dan mekanisme transfer

dana. Lembaga jasa keuangan ini dalam dunia keuangan bertindak selaku lembaga

yang menyediakan jasa keuangan bagi nasabahnya, dimana keberadaan lembaga ini

diatur dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK).

A. OTORITAS JASA KEUANGAN

a. Pengertian OJK

Otoritas Jasa Keuangan (OJK) adalah lembaga Negara yang dibentuk

berdasarkan Undang-undang Nomor 21 Tahun 2011 yang berfungsi

menyelenggarakan sistem pengaturan dan pengawasan yang terintegrasi

terhadap keseluruhan kegiatan di dalam sektor jasa keuangan baik di sektor

perbankan, pasar modal, dan sektor jasa keuangan non-bank seperti Asuransi,

Dana Pensiun, Lembaga Pembiayaan, dan Lembaga Jasa Keuangan lainnya.

Otoritas Jasa Keuangan, yang selanjutnya disingkat OJK, adalah

lembaga yang independen dan bebas dari campur tangan pihak lain, yang

mempunyai fungsi, tugas, dan wewenang pengaturan, pengawasan,

pemeriksaan, dan penyidikan. OJK didirikan untuk menggantikan peran

Bapepam-LK (Badan Pengawas Pasar Modal dan Lembaga Keuangan)

Dengan adanya OJK fungsi pengawasan lembaga keuangan bank

ataupun bukan bank akan diambil alih oleh OJK. Sementara Bank Indonesia

peranannya hanya sebagai bank sentral yang peranannya sebagai regulator

kebijakan moneter.

b. Latar Belakang Terbentuknya OJK

Pembentukan OJK dilatarbelakangi oleh adanya kebutuhan untuk

melakukan penataan kembali lembaga-lembaga yang melaksanakan fungsi

pengaturan dan pengawasan di sektor jasa keuangan. Hal tersebut dilandasi oleh

berbagai hal, yaitu:

1. Amanat Undang-Undang

Undang-Undang Nomor 23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia

sebagaimana telah beberapa kali diubah, terakhir dengan Undang-Undang

4

Nomor 6 Tahun 2009 tentang Penetapan Peraturan Pemerintah Pengganti

Undang-Undang Nomor 2 Tahun 2008 tentang Perubahan Kedua atas Undang-

Undang Nomor 23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia menjadi Undang-

Undang, mengamanatkan pembentukan lembaga pengawasan sektor jasa

keuangan yang mencakup perbankan, asuransi, dana pensiun, sekuritas, modal

ventura dan perusahaan pembiayaan, serta badan-badan lain yang

menyelenggarakan pengelolaan dana masyarakat.

2. Perkembangan Industri Keuangan

Proses globalisasi dalam sistem keuangan dan pesatnya kemajuan di

bidang teknologi informasi serta inovasi keuangan telah menciptakan industri

keuangan yang sangat kompleks, dinamis, dan saling terkait.

3. Konglomerasi Lembaga Jasa Keuangan.

Saat ini terdapat kecenderungan lembaga jasa keuangan besar memiliki

beberapa anak perusahaan di bidang keuangan yang berbeda-beda kegiatan

usahanya (konglomerasi). Misalnya bank memiliki anak perusahaan dalam

bentuk asuransi, perusahaan sekuritas, perusahaan pembiayaan, dan dana

pensiun. Konglomerasi lembaga keuangan tersebut mendorong terciptanya

kompleksitas kegiatan usaha lembaga jasa keuangan.

4. Perlindungan Konsumen

Permasalahan di industri jasa keuangan yang semakin beragam, antara

lain meningkatnya pelanggaran di bidang jasa keuangan dan belum optimalnya

perlindungan konsumen jasa keuangan, mendorong diperlukannya fungsi

edukasi, perlindungan konsumen, dan pembelaan hukum.

Dari hal-hal tersebut perlu dibentuk suatu lembaga yang dapat mengatur

dan mengawasi semua lembaga jasa keuangan secara terintegrasi, yaitu OJK

c. Tujuan dibentuknya OJK

Salah satu karakteristik khusus yang dimiliki OJK serta menjaeli nilai

tambah keberadaan OJK sebagaimana diamanatkan dalam UU OJK adalah

kewenangannya di bidang edukasi dan perlindungan konsumen. Kewenangan

5

ini tercermin dalam amanat Pasal 4 UU OJK, yang menyebutkan bahwa

pembentukan OJK dilakukan dengan tujuan agar :

1. Keseluruhan kegiatan dalam sistem jasa keuangan terselenggara secara

teratur, adil, transparan, dan akuntabel;

2. Mampu mewujudkan sistem keuangan yang tumbuh secara berkelanjutan

dan stabil; dan

3. Mampu melindungi kepentingan konsumen dan masyarakat.

Dengan pembentukan OJK, maka lembaga ini diharapkan dapat

mendukung kepentingan sektor jasa keuangan secara menyeluruh sehingga

meningkatkan daya saing perekonomian. Selain itu, OJK harus mampu

menjaga kepentingan nasional. Antara lain meliputi sumber daya manusia,

pengelolaan, pengendalian, dan kepemilikan di sektor jasa keuangan dengan

tetap mempertimbangkan aspek positif globalisasi. OJK dibentuk dan

dilandasi dengan prinsip-prinsip tata kelola yang baik, yang meliputi

independensi, akuntabilitas, pertanggungjawaban, transparansi, dan

kewajaran (fairness).

Gambar: Kantor OJK

d. Peran OJK

Peran Otoritas jasa keuangan yaitu

1. Menyelenggarakan sistem pengaturan dan pengawasan yang terintegrasi

terhadap keseluruhan kegiatan di sektor jasa keuangan.

6

2. Melaksanakan tugas pengaturan dan pengawasan terhadap kegiatan jasa

keuangan di sektor perbankan.

e. Fungsi, Tugas, dan wewenang OJK

Fungsi dan tugas OJK adalah menyelenggarakan sistem pengaturan

dan pengawasan yang terintegrasi terhadap keseluruhan kegiatan dalam

sektor jasa keuangan. OJK adalah lembaga yang independen dan bebas dari

campur tangan pihak lain.

Berdasarkan pasal 6 dari UU No 21 Tahun 2011, tugas utama dari

OJK adalah melakukan pengaturan dan pengawasan terhadap:

1) Kegiatan jasa keuangan di sektor Perbankan;

2) Kegiatan jasa keuangan di sektor Pasar Modal;

3) Kegiatan jasa keuangan di sektor Perasuransian, Dana Pensiun, Lembaga

Pembiayaan, dan Lembaga Jasa Keuangan Lainnya.

Adapun wewenang yang dimiliki OJK adalah sebagai berikut:

1. Melakukan pengawasan dan perlindungan konsumen sektor perbankan,

pasar modal, dan Jndustri Keuangan Non Bank (IKNB);

2. Memberikan dan atau mencabut izin usaha; pengesahan;persetujuan atau

penetapan pembubaran;

3. Memberikan perintah tertulis kepada lembaga jasa keuangan dan

menunjuk pengelola statuter; dan

4. Menetapkan sanksi administratif.

Terkait Edukasi dan Perlindungan Konsumen, OJK memiliki

kewenangan untuk melakukan:

1. Edukasi kepada masyarakat dalam rangka pencegahan kerugian

konsumen dan masyarakat;

2. Pelayanan pengaduan konsumen; dan

3. Pembelaan hukum untuk kepentingan perlindungan konsumen dan

masyarakat.

f. Visi dan Misi OJK

Visi OJK adalah menjadi lembaga pengawas sektor jasa keuangan yang

tepercaya, melindungi kepentingan konsumen dan masyarakat, dan mampu

7

mewujudkan industri jasa keuangan menjadi pilar perekonomian nasional yang

berdaya saing global serta dapat memajukan kesejahteraan umum.

Misi OJK adalah:

1. Mewujudkan terselenggaranya seluruh kegiatan dalam sektor jasa keuangan

secara teratur, adil, transparan, dan akuntabel;

2. Mewujudkan sistem keuangan yang tumbuh secara berkelanjutan dan

stabil; dan

3. Melindungi kepentingan konsumen dan masyarakat.

g. Struktur organisasi OJK

Struktur organisasi OJK terdiri atas:

1. Dewan Komisioner OJK; dan

2. Pelaksana kegiatan operasional.

Struktur Dewan Komisioner terdiri atas:

1. Ketua merangkap anggota;

2. Wakil Ketua sebagai Ketua Komite Etik merangkap anggota;

3. Kepala Eksekutif Pengawas Perbankan merangkap anggota;

4. Kepala Eksekutif Pengawas Pasar Modal merangkap anggota;

5. Kepala Eksekutif Pengawas Perasuransian, Dana Pensiun, Lembaga

Pembiayaan, dan Lembaga Jasa Keuangan Lainnya merangkap anggota;

6. Ketua Dewan Audit merangkap anggota;

7. Anggota yang membidangi Edukasi dan Perlindungan Konsumen;

8. Anggota ex-officio dari Bank Indonesia yang merupakan anggota Dewan

Gubernur Bank Indonesia; dan

9. Anggota ex-officio dari Kementerian Keuangan yang merupakan pejabat

setingkat eselon I Kementerian Keuangan.

Keberadaan Ex-officio diperlukan dalam rangka koordinasi, kerja sama, dan

harmonisasi kebijakan di bidang fiskal, moneter, dan sektor jasa keuangan.

Pelaksana kegiatan operasional terdiri atas:

1. Ketua Dewan Komisioner memimpin bidang Manajemen Strategis I;

8

2. Wakil Ketua Dewan Komisioner memimpin bidang Manajemen Strategis

II;

3. Kepala Eksekutif Pengawas Perbankan memimpin bidang Pengawasan

Sektor Perbankan;

4. Kepala Eksekutif Pengawas Pasar Modal memimpin bidang Pengawasan

Sektor Pasar Modal;

5. Kepala Eksekutif Pengawas Perasuransian, Dana Pensiun, Lembaga

Pembiayaan, dan Lembaga Jasa Keuangan Lainnya memimpin bidang

Pengawasan Sektor IKNB; Ketua Dewan Audit memimpin bidang Audit

Internal dan Manajemen Risiko; dan

6. Anggota Dewan Komisioner Bidang Edukasi dan Perlindungan

Konsumen memimpin bidang Edukasi dan Perlindungan Konsumen.

h. Hubungan kelembagaan

Dalam melaksanakan tugasnya, OJK berkoordinasi dengan Bank

Indonesia dalam membuat peraturan pengawasan di bidang Perbankan antara

lain:

1. kewajiban pemenuhan modal minimum bank;

2. sistem informasi perbankan yang terpadu;

3. kebijakan penerimaan dana dari luar negeri, penerimaan dana valuta

asing, dan pinjaman komersial luar negeri;

4. produk perbankan, transaksi derivatif, kegiatan usaha bank lainnya;

5. penentuan institusi bank yang masuk kategori systemically important

bank; dan

6. data lain yang dikecualikan dari ketentuan tentang kerahasiaan informasi.

Dalam hal Bank Indonesia untuk melaksanakan fungsi, tugas, dan

wewenangnya memerlukan pemeriksaan khusus terhadap bank tertentu, Bank

Indonesia dapat melakukan pemeriksaan langsung terhadap bank tersebut

dengan menyampaikan pemberitahuan secara tertulis terlebih dahulu kepada

OJK.

Dalam melakukan kegiatan pemeriksaan, Bank Indonesia tidak dapat

memberikan penilaian terhadap tingkat kesehatan bank. Laporan hasil

pemeriksaan bank disampaikan kepada OJK paling lama 1 (satu) bulan sejak

diterbitkannya laporan hasil pemeriksaan.

9

OJK menginformasikan kepada Lembaga Penjamin Simpanan

mengenai bank bermasalah yang sedang dalam upaya penyehatan oleh OJK

sebagaimana dimaksud dalam peraturan perundang-undangan.

Dalam hal OJK mengindikasikan bank tertentu mengalami kesulitan

likuiditas dan/atau kondisi kesehatan semakin memburuk, OJK segera

menginformasikan ke Bank Indonesia untuk melakukan langkah-langkah

sesuai dengan kewenangan Bank Indonesia.

Lembaga Penjamin Simpanan dapat melakukan pemeriksaan terhadap

bank yang terkait dengan fungsi, tugas dan wewenangnya, serta

berkoordinasi terlebih dahulu dengan OJK.

OJK, Bank Indonesia, dan Lembaga Penjamin Simpanan wajib

membangun dan memelihara sarana pertukaran informasi secara terintegrasi.

i. Perlindungan konsumen dan masyarakat

Untuk perlindungan Konsumen dan masyarakat, OJK berwenang

melakukan tindakan pencegahan kerugian Konsumen dan masyarakat, yang

meliputi:

a. memberikan informasi dan edukasi kepada masyarakat atas karakteristik

sektor jasa keuangan, layanan, dan produknya;

b. meminta Lembaga Jasa Keuangan untuk menghentikan kegiatannya

apabila kegiatan tersebut berpotensi merugikan masyarakat; dan

c. tindakan lain yang dianggap perlu sesuai dengan ketentuan peraturan

perundang-undangan di sektor jasa keuangan.

OJK melakukan pelayanan pengaduan Konsumen yang meliputi:

a. menyiapkan perangkat yang memadai untuk pelayanan pengaduan

Konsumen yang dirugikan oleh pelaku di Lembaga Jasa Keuangan;

b. membuat mekanisme pengaduan Konsumen yang dirugikan oleh pelaku

di Lembaga Jasa Keuangan; dan

c. memfasilitasi penyelesaian pengaduan Konsumen yang dirugikan oleh

pelaku di Lembaga Jasa Keuangan sesuai dengan peraturan perundang-

undangan di sektor jasa keuangan.

Untuk perlindungan Konsumen dan masyarakat, OJK berwenang

melakukan pembelaan hukum, yang meliputi:

10

a. memerintahkan atau melakukan tindakan tertentu kepada Lembaga Jasa

Keuangan untuk menyelesaikan pengaduan Konsumen yang dirugikan

Lembaga Jasa Keuangan dimaksud;

b. mengajukan gugatan:

1. untuk memperoleh kembali harta kekayaan milik pihak yang

dirugikan dari pihak yang menyebabkan kerugian, baik yang berada

di bawah penguasaan pihak yang menyebabkan kerugian dimaksud

maupun di bawah penguasaan pihak lain dengan itikad tidak baik;

dan/atau

2. untuk memperoleh ganti kerugian dari pihak yang menyebabkan

kerugian pada Konsumen dan/atau Lembaga Jasa Keuangan sebagai

akibatdari pelanggaran atas peraturan perundang-undangan di sektor

jasa keuangan.

j. Soal Latihan

Cari dan temukan kegiatan edukasi yang dilaksanakan aleh OJK, misalnya dalam bentuk semi nar, sasialisasi, pameran, iklan layanan masyarakat, atau talkshaw.

B. LEMBAGA JASA KEUANGAN

Lembaga Jasa Keuangan adalah lembaga yang melaksanakan kegiatan di

sektor Perbankan, Pasar Modal, Perasuransian, Dana Pensiun, Lembaga

Pembiayaan, dan Lembaga Jasa Keuangan Lainnya

1. PERBANKAN

Perbankan adalah segala sesuatu yang menyangkut tentang bank,

mencakup kelembagaan, kegiatan usaha, serta cara dan proses dalam

melaksanakan kegiatan usahanya secara konvensional dan syariah

sebagaimana dimaksud dalam undang-undang mengenai perbankan dan

undang-undang mengenai perbankan syariah.

a. Pengertian Bank

Bank adalah sebuah tempat di mana uang disimpan dan dipinjamkan.

Menurut Undang-undang Negara Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998

11

Tanggal 10 November 1998 tentang perbankan, yang dimaksud dengan bank

adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk

simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan

atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidur rakyat

banyak.

Berdasarkan pengertian tersebut dapat kita simpulkan bahwa usaha

perbankan meliputi tiga kegiatan, yaitu menghimpun dana,menyalurkan dana,

dan memberikan jasa bank lainnya. Kegiatan menghimpun dan menyalurkan

dana merupakan kegiatan pokok bank sedangkan memberikan jasa bank

lainnya hanya kegiatan pendukung. Kegiatan menghimpun dana, berupa

mengumpulkan dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan giro, tabungan,

dan deposito. Biasanya sambil diberikan balas jasa yang menarik seperti,

bunga dan hadiah sebagai rangsangan bagi masyarakat. Kegiatan

menyalurkan dana, berupa pemberian pinjaman kepada masyarakat.

Sedangkan jasa-jasa perbankan lainnya diberikan untuk mendukung

kelancaran kegiatan utama tersebut.

b. Fungsi bank

Bank dalam beroperasi di masyarakat, memiliki fungsi utama yaitu

fungsi intermediasi. Seperti yang telah dijelaskan pada pengertiannya, bank

menghimpun dana dari masyarakat yang memiliki surplus dana dan

menyalurkan dana tersebut kepada masyarakat yang memerlukan dana

(defisit dana). Dengan demikian, bank mempermudah masyarakat untuk

membuat dana yang ada di masyarakat bisa menjadi lebih produktif.

Mekanisme intermediasi bank dapat dilihat pada Peraga 6.2

12

Fungsi Menghimpun Dana Masyarakat, Bank bertugas mengamankan

uang tabungan, deposito berjangka, giro, sertifikat deposito atau bentuk lain

yang dipersamakan dengan itu.

Fungsi Menyalurkan Dana dan Memberi Kredit kepada Masyarakat,

Bank memberikan kredit bagi masyarakat yang membutuhkan terutama

terutama untuk usaha-usaha produktif.

Selain fungsi tersebut, Bank juga menjalankan fungsi yang lebih spesifik

sebagai fungsi turunan sebagai berikut :

1. Agent of Trust. Sebagai Agent of Trust kegiatan dan usaha bank

berlandaskan kepercayaan, baik dalam hal menghimpun dana maupun

penyaluran dana. Masyarakat akan mau menyimpan dana dananya di

bank apabila dilandasi kepercayaan. Kepercayaan ini penting dibangun

karena dalam keadaan ini semua pihak ingin merasa diuntungkan untuk

baik dari segi penyimpangan dana, penampung dana maupun penerima

penyaluran dana tersebut.

2. Agent of Development. Sebagai Agent of Development usaha dan

kegiatan bank memobilisasi dana untuk pembangunan ekonomi. Kegiatan

dan usaha bank tersebut memungkinkan masyarakat melakukan kegiatan

investasi, kegiatan distribusi, serta kegiatan konsumsi barang dan jasa,

yang tidak dapat dilepaskan dari adanya penggunaan uang.

3. Agent of Service. Sebagai Agent of Service kegiatan dan usaha bank

memberikan penawaran jasa-jasa perbankan yang lain kepada masyarakat

seperti jasa pengiriman uang, jasa penitipan barang berharga, dll.

c. Jenis bank

Bank dapat dikategorikan menjadi beberapa jenis, menurut dua

kriteria, yaitu berdasarkan kepemilikannya , dan berdasarkan fungsinya

1. Berdasarkan Kepemilikan.

Berdasarkan kepemilikan, bank dibagi menjadi bank BUMN, bank

Pemerintah Daerah, Bank Swasta Nasional, dan Bank Asing.

a) Bank Badan Usaha Milik Negara (Bank BUMN). Pada bank BUMN

seluruh atau sebagian besar sahamnya dimiliki oleh pemerintah. Oleh

karena itu, bank-bank ini sering disebut dengan bank pemerintah. Bank

13

BUMN saat ini berjumlah empat bank, yaitu Bank Negara Indonesia

(PT.BNI 46 Persero ), Bank Rakyat Indonesia (PT BRI Persero), Bank

Tabungan Nasional (PT BTN Persero), dan Bank Mandiri (PT Bank

Mandiri Persero).

b) Bank Pemerintah Daerah. Bank pemerintah daerah adalah bank-bank

yang dimiliki oleh pemerintah daerah, berupa Bank-Bank Pembangunan

Daerah seperti Bank Jabar dan Bank Jatim. Bank DKI dan sebagainya.

Saat ini, Bank Pembangunan Daerah beroperasi di masing-masing

provinsi.

c) Bank Swasta Nasional. Bank swasta nasional adalah bank dimana

berbadan hukum Indonesia yang sebagian atau seluruh modalnya dimiliki

oleh warga negara Indonesia dan atau badan hukum Indonesia.

Contohnya adalah Bank Central Asia (BCA) dan Bank Muamalat

Indonesia (BMI).

d) Bank Asing. Bank asing di Indonesia merupakan kantor cabang dari suatu

bank di luar Indonesia. Bank asing saat ini hanya diperkenankan

beroperasi di Jakarta dan membuka kantor cabang pembantu di beberapa

ibukota provinsi selain Jakarta yaitu, Semarang, Surabaya, Bandung,

Denpasar, Ujung Pandang, dan Batam. Jumlah bank asing yang

beroperasi di Indonesia saat ini berjumlah 10 bank, antara lain Citibank,

American Express Bank, ABN-Amro Bank, dan Bangkok Bank.

2. Berdasarkan Fungsi.

Bank berdasarkan fungsinya dibagi menjadi empat macam yaitu:

a) Bank Sentral

Bank sentral di suatu negara, pada umumnya adalah sebuah instansi

yang bertanggung jawab atas kebijakan moneter di wilayah negara tersebut.

Bank Sentral berusaha untuk menjaga stabilitas nilai mata uang, stabilitas

sektor perbankan, dan sistem finansial secara keseluruhan. Di Indonesia,

otoritas ini dipegang oleh Bank

Menurut UU No. 3 Tahun 2004, bank sentral adalah lembaga negara

yang mempunyai wewenang untuk mengeluarkan alat pembayaran yang sah

dari suatu negara, merumuskan dan melaksanakan kebijakan moneter,

mengatur dan mengawasi perbankan serta menjalankan fungsi sebagai lender

14

of the last resort. Bank sentral yang dimaksud adalah Bank Indonesia, yaitu

lembaga negara yang independen dalam melaksanakan tugas dan

wewenangnya, bebas dari campur tangan pemerintah dan atau pihak lain,

kecuali untuk hal-hal yang secara tegas diatur dalam undang-undang.

Gambar 5.3

b) Bank Umum

Bank umum adalah adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha

secara konvensional dan atau syariah, yang dalam kegiatannya memberikan

jasa dalam lalu lintas pembayaran. Jasa lalu lintas ini misalnya, jasa

penagihan surat berharga pihak ketiga, jasa penitipan, dan lainlain. Bank

umum juga sering disebut sebagai bank komersial karena bertujuan komersial

yaitu mencari laba. Laba diperoleh dari selisih pendapatan dan biaya

operasional perusahaan bank. Pendapatan diperoleh dari jasa kredit atau jasa-

jasa pelayanan lainnya, sedangkan biaya operasional adalah biaya yang

dikeluarkan oleh bank berupa pembayaran bunga tabungan, pembayaran

biaya tenaga kerja dan biaya-biaya lainnya. Adapun bank umum mempunyai

peranan dan fungsi sebagai penghimpun dana dan penyalur dana dari

masyarakat kepada masyarakat.

Bank umum adalah lembaga keuangan yang menawarkan berbagai

layanan produk dan jasa kepada masyarakat dengan fungsi seperti

menghimpun dana secara langsung dari masyarakat dalam berbagai bentuk,

memberi kredit pinjaman kepada masyarakat yang membutuhkan, jual beli

valuta asing / valas, menjual jasa asuransi, jasa giro, jasa cek, menerima

penitipan barang berharga, dan lain sebagainya.

Usaha-usaha bank umum yang utama antara lain:

15

Gambar gedung Bank DKI tampak papan nama serta nasabah keluar

masuk gedung

Keterangan Gambar :

Bank DKI Jakarta adalah bank yang dimiliki oleh pemerintah daerah

1) menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk giro, deposito, sertifikat

deposito, tabungan;

2) memberikan kredit;

3) menerbitkan surat pengakuan hutang;

4) memindahkan uang;

5) menempatkan dana pada atau meminjamkan dana dari bank lain;

6) menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga;

7) menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga.

Bank umum di Indonesia dilihat dari kepemilikannya terdiri atas:

a. Bank pemerintah, seperti BRI, BNI, BTN.

b. Bank Pembangunan Daerah (BPD), seperti BPD DKI Jakarta.

c. Bank Swasta Nasional Devisa, seperti BCA, NISP, Bank Danamon.

d. Bank Swasta Nasional Bukan Devisa.

e. Bank Campuran, contoh Sumitomo Niaga Bank.

f. Bank Asing, seperti Bank of America, Bank of Tokyo.

Bank umum ada yang disebut Bank Devisa dan Bank Non Devisa:

o Bank Umum Devisa artinya yang ruang lingkup gerak operasionalnya

sampai ke luar negeri.

o Bank Umum Non Devisa artinya ruang lingkup gerak operasionalnya di

dalam negeri saja

c) Bank Perkreditan Rakyat

Bank Perkreditan Rakyat adalah bank yang melaksanakan kegiatan

usaha secara konvensional dan atau syariah, yang dalam kegiatannya tidak

memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Bentuk hukum BPR dapat

berupa bank pemerinjtah daerah, koperasi, perseroan terbatas (PT) dan

bentuk lain yang ditetapkan dengan peraturan pemerintah. Kepemilikan BPR

hanya dapat dimiliki oleh warga negara Indonesia, badan hukum indonesia

yang seluruh kepemilikannya warga negara Indonesia, pemerintah daerah,

Koperasi yang diatur sesuai dengan UU perkoperasian, perseroan terbatas

yang sahamnya diterbitkan atas nama. Adapun usaha-usaha dari bank

perkreditan meliputi:

16

1) Menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk tabungan, deposito

berjangka atau bentuk lain yang dipersamakan dengan itu.

2) Menyalurkan dana kepada masyarakat dalam bentuk kredit konsumtif.

3) Menyediakan pembiayaan dan penempatan dana sesuai dengan ketentuan

Bank Indonesia.

4) Menempatkan dananya dalam bentuk Sertifikat Bank Indonesia (SBI),

deposito berjangka, sertifikat deposito dan/atau tabungan pada bank lain

Gambar 5.4

Usaha yang tidak boleh dilakukan oleh BPR antara lain:

1) Menerima simpanan dalam bentuk giro

2) Melakukan kegiatan jual beli valuta asing

3) Melakukan kegiatan perasuransian

4) Melakukan penyertaan dalam permodalan

 

Pembagian bank selain didasarkan Undang-Undang Perbankan dapat

juga dibagi menurut kemampuan bank menciptakan alat pembayaran, yang

meliputi:

1. Bank Primer yaitu bank yang dapat menciptakan alat pembayaran baik

berupa uang kartal maupun uang giral. Bank yang termasuk kelompok ini

adalah:

a. Bank Sentral atau Bank Indonesia sebagai pencipta uang kartal.

Selain itu tugas Bank Sentral diantaranya:

- menetapkan dan melaksanakan kebijakan moneter;

- mengatur dan menjaga kelancaran sistem pembayaran; dan

- mengatur dan mengawasi bank.

17

Gambar bank perkreditan rakyat dengan papan namanya ditengah-

tengah ruko

Keterangan gambar:

Salah satu kegiatan bank perkreditan rakyat adalah menyalurkan dana

dalam bentuk kredit konvensional

b. Bank Umum sebagai pencipta uang giral (uang yang hanya berlaku

secara khusus dan tidak berlaku secara umum).

2. Bank Sekunder yaitu bank yang tidak dapat menciptakan alat pembayaran

dan hanya berperan sebagai perantara dalam perkreditan yang tergolong

dalam bank ini adalah Bank Perkreditan Rakyat.

d. Prinsip kegiatan usaha bank (konvensional dan syariah)

Bank umum merupakan bank yang melakukan kegiatan usaha secara

konvensional maupun berdasarkan prinsip syariah.

1) Prinsip kegiatan usaha bank konvensional

Bank umum sering juga disebut bank komersial (commercial bank). Usaha

dan fungsi bank umum meliputi hal-hal berikut.

a) Menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpan berupa giro,

deposit berjangka, sertifikat deposito, tabungan, dan lainnya.

b) Memberikan kredit dan menerbitkan surat pengakuan utang

c) Membeli, menjual, atau menjamin atas risiko sendiri maupun untuk

kepentinaga dan atas perintah nasabahnya terhadap hal-hal berikut.

o Surat-surat wesel, termasuk wesel yang diakseptasi oleh bank yang

masa berlakunya tidak lebih lama dari kebiasaan dalam perdagangan

surat-surat dimaksud.

o Surat pengakuan utang dan kertas dagang lainnya yang masa

berlakunya tidak lebih l;ama dari kebiasaan dalam perdagangan surat-

surat dimaksud.

o Kertasa perbendaharaan negara dan surat jaminan pemerintah.

o Sertifikat Bnak Indonesia (SBI) dan obligasi

o Surat dagang berjangka waktu hingga satu tahun.

o Instrumen surat berharga lain yang berjangka waktu hinga satu tahun.

o Memindahkan uang, baik untuk kepentingan sendiri maupaun

kepentingan nasabah.

o Menempatkan dan meminjamkan dana kepada bank lain, baik dengan

menggunakan sarana komunikasi seperti surat maupun degan wesel,

cek, atau saran lainnya.

18

o Menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga dan

melakukan perhitungan dengan pihak ketiga.

o Menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surqat berharga.

o Melakuakn kegitan penitipan untuk kepentingan pihak lain

berdasarkan suatu kontrak.

o Melakuan penempatan dana untuk nasabah lainnya dalam bentuk

surat berharga yang tidak tercatat di bursa efek.

o Melakukan kegiatan anjak piutang, usaha kartu kredit, dan kegiatan

waki amanat.

o Menyediakan pembiayaan dan/atau melakukan kegiatan lain

berdasarkan Prinsip Syariah, sesuai dengan ketentuan yang

ditetapknan oleh Bank Indonesia

Selain kegiatan diatas, Bank umum dapat pula melakukan hal-hal berikut:

1. Kegiatan dalam valuta asing dengan memenuhi ketentuan yang

ditetapkan oleh Bank Indonesia,

2. Kegiatan penyertaan modal pada bank atau perusahaan lain di bidang

keuangan, seperti sewa guna usaha, modal ventura, perusahan efek,

asuransi, serta lembaga kliring penyelesaian dan penyimpanan, denaga

memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia,

3. Kegiatan penyertaan modal sementara untuk mengatasi akibat kegagalan

kredit atau klegagaln pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah , dengan

syarata harus menarikl kembali penyertaannya, dengan memenuhi

ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia, dan

4. Bertindak sebagai pendiri dana pensiun dan pengurus dana pensiun sesuai

dengan ketentuan dalam peraturan perundang-undangan dana pensiun

yang berlaku.

2) Prinsip kegiatan usaha Bank Syariah

Berdasarkan Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 21 tahun

2008 tentang perbankan Syariah , Bank Syariah adalah bank yang

menjalankan kegiatan usahanya berdasarkan Prinsip Syaiah. Prinsip Syariah

adalah prinsip hukum islam dalam kegiatan perbankan berdasarkan fatwa

19

yang dikeluarkan oleh lembaga yang memiliki kewenangan dalam penetapan

fatwa di bidang Syariah.

Ada dua jenis Bank Syariah, yaitu sebagai berikut.

a) Bank Umum Syariah yaitu Bank Syariah yang dalam kegiatannya

memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.

b) Bank Pembiayaan Rakyat Syariah yaitu Bnak Syariah yang dalam

kegiatan tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.

Kegiatan usaha Bank Umum Syariah meliputi hal-hal berikut.

o Menghimpun dana dalam bentuk simpanan berupa giro, tabungan,

atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu berdasarkan akad

wadi’ah atau akad lain yang tidak betentantangan Prinsip Syariah .

o Menghimpunn dana dalam bentuk investasi berupa deposito ,

tabungan , atau bentuk yang dipersembahkanb dengan itu berdasarkan

akad mudharabah atau akad lain yang tidak bertentangan dengan

Prinsip Syariah.

o Menyalurkan pembiayaan berdasarkan Akad murabahah, Akad

salam , Akad istishna, atau akad lain yang tidak bertentangan dengan

Prinsip Syariah.

o Menyalurkan pembiayaan berdasarkan Akad qardh atau Akad lain

yang tidak bertentengan dengan Prinsip Syariah.

o Menyalurkan pembiayaan penyewaan barang bergerek atau tidak

bergerak kepada nasabah berdasarkan Akad ijarah dan/ atau sewa beli

dalam bentuk ijarah mentahiya bittamlik atau Akad lain yang tidak

bertentangan dengan Prinsip Syariah.

o Melakukan pengambilalihan utang berdasarkan Akad Hawalah atau

Akad lain yang tidak bertentangan berdasarkan Prinsip Suyariah .

o Melakuakn usaha kartu debit dan/ atau kartu pembayaran berdasarkan

Prinsip Syariah.

o Membeli, menjual, atau menjual atas resiko sendiri surat berharga

pihak ketiga yang diterbitkan atas dasar transaksi nyata berdasarkan

Prinsip Syariah, antara lain, seperti ijarah, musyarakah, mudharabah,

murabahah, kafalah, atau hawalah.

20

o Membeli surat berharga berdasarkan Prinsip Syariah yang diterbitkan

oleh pemerintah dan/ atau Bank Indonesia.

o Menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga dan

melakukan perhitungan dengan pihak ketiga atau antar pihak ketiga

berdasarkan Prinsip Syariah.

o Melakukan penitipan untuk kepentingan pihak lain berdasarkan suatu

akad yang berdasarkan Prinsip Syariah.

o Menyediakan tempat untuk menyimpan uang barang dan surat

berharga berdasarkan Prinsip Syariah.

o Memindahkan uang, baik untuk kepentingan sendiri maupun untuk

kepentingan nasabah berdasarkan Prinsip Syariah.

o Melakuakan fungsi sebagai Wali Amanat berdasarkan Akad Wakalah.

o Memberikan fasilitas letter of credit atau bank garansi berdasarkan

Prinsip Syariah.

o Melakukan kegiatan lain yang lazim dilakukan di bidang perbankan

dan di bidang sosial sepanjang tidak bertentangan dengan Prinsip

Syariah dan sesuai dengan ketentuan perundang undangan-undangan

yang berlaku

Selain Bank Umum Syariah, kita juga mengenal unit usaha Syariah

(UUS). Unit Usaha Syariah (UUS) adalah unit dari karya kantor pusat bank

umum konvensiopnal yang berfungsi sebagai kantor induk dari kantor atau

unit yang melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan prinsip Syariah,atau unit

kerja di kantor cabang dari suatu bank yang berkedudukan di luar negeri yang

melaksanakan kegiatan usaha, secara konvesional yang berfungsi sebagai

kantor induk dari kantor cabangpembantu Syariah dan/ atau unit syariah.

Kegiatan unit Usaha Syariah (UUS) hampir sama dengan usaha bank umum

syariah.

Kegiatan usaha Bank Pembiayaan Rakyat Syariah meliputi :

o Menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk

o Simpanan berupa Tabungan atau yang dipersamakan dengan itu

berdasarkan Akad Wadi’ah atau Akad lain yang tidak bertentangan

dengan prinsip Syariah

21

o Investasi berupa Deposito atau Tabungan atau bentuk lainnya yang

dipersamakan dengan itu berdasarkan dengan Akad Mudharabah atau

Akad lain yang tidak bertentangan dengan Prinsip syariah.

o Menyalurkan dana kepada Masyarakat dalam bentuk

o Pembiayaan bagi hasil berdasarkan Akad Mudharabah atau Musyarakah

o Pembiayaan berdasarkan Akad Murabahah, salam atau istishna

o Pembiayaan berdasarkan Akad Qardh

o Pembiayaan penyewaan barang bergerak atau tidak bergerak kepada

Nasabah berdasarkan Akad ijirah atau sewa beli dalam bentuk ijirah

muntahiya bittamlik

o Pengambilalihan utang berdasarkan akad hawalah

o Menetapkan dana pada bank Syariah lain dalam bentuk titipan

berdasarkan Akad wadi’ah atau investasi berdasarkan akad mudharabah

dan/atau akad lain yang tidak bertentangan dengan Prinsip syariah

o Memindahkan uang, baik untuk kepentingan sendiri maupun untuk

kepentingan Nasabah melalui rekening Bank Pembiayaan Rakyat Syariah

yang ada di Bank Umum syariah, Bank Umum Konvensional dan Uus

o Menyediakan produk atau melakukan kegiatan usaha Bank Syariah

lainnya yang sesuai dengan prinsip syariah berdasarkan persetujuan BI.

Hal-hal yang dilarang untuk Bank Umum Syariah dan Unit Usaha

syariah adalah sebagai berikut :

o Melakukan kegiatan usaha yang bertentangan dengan prinsip Syariah

o Melakukan kegiatan jual-beli saham secara langsung dipasar modal

o Melakukan penyertaan modal kecuali pada Bank Umum Syariah atau

lembaga keuangan yang melakukan kegiatan usaha berdasarkan prinsip

syariah dan penyertaan modal sementara untuk mengatasi akibat

kegagalan Pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah, dengan syarat harus

menarik kembali penyertaannya

o Melakukan kegiatan usaha perasuransian, kecuali sebgaia agen

pemasaran produk asuransi syaraih.

Hal-hal yang dilarang untuk Bank Pembiayaan rakyat syariah adalah

sebagia berikut :

22

o Melakukan kegiatan usaha yang bertentangan denga prinsip syariah.

o Menerima simpanan berupa giro dan ikut serta dalam lalu lintas

pembayaran.

o Melkuakn kegiatan usaha perasuransian, kecuali sebagai agen pemasaran

produk asuransi syariah

o Melkukan kegiatan usaha valuta asing, kecuali penukaran uang asing

dengan izin Bank Indonesia

e. Produk dan jasa Perbankan

1) Produk Bank

Produk bank umum dapat digolongkan menjadi 2 yaitu:

1. Kredit pasif yaitu aliran dana dari masyarakat yang masuk ke bank

dalam bentuk simpanan yang berupa:

1. Tabungan yaitu simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan

menurut syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik

dengan cek atau alat yang dipersamakan dengan itu.

2. Giro yaitu simpanan yang dapat digunakan sebagai alat pembayaran

dan penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan

cek, sarana perintah pembayaran lainnya, atau dengan cara

pemindahbukuan.

3. Deposito berjangka yaitu simpanan yang penarikannya hanya dapat

dilakukan pada waktu tertentu menurut perjanjian antara

penyimpanan dengan bank yang bersangkutan.

4. Sertifikat deposito yaitu deposito berjangka yang bukti simpanannya

dapat diperdagangkan.

5. Surat berharga yaitu surat pengakuan utang, wesel, saham, obligasi

yang lazim diperdagangkan dalam pasar modal dan pasar uang.

2. Kredit aktif yaitu kredit yang diberikan kepada masyarakat untuk

berbagai tujuan. Kredit ini akan mendatangkan penghasilan bagi bank,

seperti :

23

1. Kredit rekening koran (R/K), artinya kredit yang diberikan sesuai

dengan kebutuhannya dengan jaminan surat-surat berharga, barang

dalam gudang atau barang bergerak.

2. Kredit Reimburs (Letter of Credit), artinya kredit yang diberikan

dengan cara mambayar harga pembelian suatu barang setelah nasabah

memperlihatkan bukti-bukti pengiriman barang antarnegara.

3. Kredit aksep, artinya kredit yang diberikan dengan

cara menandatangani wesel yang ditarik oleh nasabah dan dijual ke

bank.

4. Kredit dokumenter, artinya kredit yang diberikan atas jaminan

dokumen yang diserahkan ke bank.

5. Kredit dengan jaminan surat-surat berharga, artinya kredit yang

diberikan kepada nasabah untuk membeli surat-surat berharga.

2) Jasa-jasa Perbankan

Selain Produk Perbankan, Bank dalam usahanya juga memberikan jasa-

jasa kepada masyarakat yang dapat menghasilkan, di antaranya :

1. Menjual dan membeli valuta asing.

2. Menyediakan jasa untuk menyimpan barang atau surat berharga milik

nasabah dengan menerima surat imbalan berupa uang sewa.

3. Melakukan pengiriman uang dari nasabah atau masyarakat, baik

antardaerah maupun antarnegara.

4. Memberikan jaminan pada nasabah.

5. Menjamin dana bagi perusahaan yang menjual sahamnya (efek)

kepada masyarakat, walaupun saham tersebut belum terjual di bursa

efek.

6. Mengeluarkan kartu kredit.

7. Menyediakan cek perjalanan agar nasabah tidak membawa uang

tunai.

8. Melaksanakan penagihan piutang (inkaso) untuk nasabahnya.

9. Memberikan kemudahan kepada nasabah dalam mendapatkan uang

tunai dengan menyediakan ATM (Anjungan Tunai Mandiri/

Automatic Teller Machine).

24

Peraga 5.2. Contoh ATM bank Mandiri.

f. Lembaga Penjamin Simpanan (LPS)

Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) adalah suatu lembaga

independen yang berfungsi menjamin simpanan nasabah perbankan di

Indonesia. Badan ini dibentuk berdasarkan Undang-undang Republik

Indonesia Nomor 24 tentang Lembaga Penjamin Simpanan yang ditetapkan

pada 22 September 2004. Undang-undang ini mulai berlaku efektif 12 bulan

sejak diundangkan sehingga pendirian dan operasional LPS dimulai pada 22

September 2005.

Setiap Bank yang melakukan kegiatan usaha di wilayah Negara

Republik Indonesia wajib menjadi peserta Penjaminan, tidak termasuk Badan

Kredit Desa.

LPS menjamin Simpanan nasabah bank yang berbentuk giro,

deposito, sertifikat deposito, tabungan, dan/atau bentuk lainnya yang

dipersamakan dengan itu.

25

Fungsi LPS

LPS berfungsi menjamin simpanan nasabah bank dan turut aktif

dalam menjaga stabilitas sistem perbankan sesuai kewenangannya.

Tujuan kebijakan publik penjaminan LPS tersebut adalah untuk

melindungi simpanan nasabah kecil karena berdasarkan data distribusi

simpanan per 31 Desember 2006, rekening bersaldo sama atau kurang dari

Rp 100 juta mencakup lebih dari 98% rekening simpanan.

Sejak terjadi krisis global pada tahun 2008, Pemerintah kemudian

mengeluarkan Perpu No. 3 Tahun 2008 Tentang Perubahan Atas Undang-

Undang Nomor 24 Tahun 2004 Tentang Lembaga Penjamin Simpanan yang

mengubah nilai simpanan yang dijamin oleh LPS menjadi Rp2.000.000.000

(dua miliar rupiah). Perpu ini dapat disesuaikan kembali, apabila krisis global

meluas atau mereda.

Fungsi Lembaga Penjamin Simpanan (LPS)

a. Menjamin simpanan nasabah penyimpan.

b. Turut aktif dalam memelihara stabilitas sistem perbankan sesuai dengan

kewenangannnya.

Tugas Lembaga Penjamin Simpanan (LPS)

a. Merumuskan dan menetapkan kebijakan pelaksanaan penjaminan

simpanan.

b. Melaksanakan penjaminan simpanan.

c. Merumuskan dan menetapkan kebijakan dalam rangka turut aktif

memelihara stabilitas sistem perbankan.

d. Merumuskan, menetapkan, dan melaksanakan kebijakan penyelesaian

Bank Gagal yang tidak berdampak sistemik.

e. Melaksanakan penanganan Bank Gagal yang berdampak sistemik.

Wewenang Lembaga Penjamin Simpanan (LPS)

a. Menetapkan dan memungut premi penjaminan.

b. Menetapkan dan memungut kontribusi pada saat bank pertama kali

menjadi peserta.

26

c. Melakukan pengelolaan kekayaan dan kewajiban LPS.

d. Mendapatkan data simpanan nasabah, data kesehatan bank, laporan

keuangan bank, dan laporan hasil pemeriksaan bank sepanjang tidak

melanggar kerahasiaan bank.

e. Melakukan rekonsiliasi, verifikasi, dan/atau konfirmasi atas data tersebut

pada angka 4.

f. Menetapkan syarat, tata cara, dan ketentuan pembayaran klaim.

g. Menunjuk, menguasakan, dan/atau menugaskan pihak lain untuk bertindak

bagi kepentingan dan/atau atas nama LPS, guna melaksanakan sebagian

tugas tertentu.

h. Melakukan penyuluhan kepada bank dan masyarakat tentang penjaminan

simpanan.

i. Menjatuhkan sanksi administratif.

2. PASAR MODAL

a. Pengertian

Pasar Modal adalah tempat transaksi jual beli instrument kredit jangka

panjang.  Menurut Undang-Undang Pasar Modal No. 8 tahun 1995 tentang

Pasar Modal mendefinisikan pasar modal sebagai “kegiatan yang

bersangkutan dengan Penawaran Umum dan perdagangan Efek, Perusahaan

Publik yang berkaitan dengan Efek yang diterbitkannya, serta lembaga dan

profesi yang berkaitan dengan Efek”.

27

Gedung Bursa Efek Indonesia di Kawasan Niaga Sudirman, Jalan Jenderal

Sudirman 52-53, Senayan, Kebayoran Baru, Jakarta Selatan

Pasar modal dapat juga diartikan sebagai sebuah wahana yang

mempertemukan pihak yang membutuhkan dana dengan pihak yang

menyediakan dana sesuai dengan aturan yang ditetapkan oleh lembaga dan

profesi yang berkaitan dengan efek. Di pasar modal, istilah khusus untuk

menyebut surat berharga adalah Efek. Jadi, untuk menyatakan surat

berharga di pasar modal seperti saham atau obligasi dan instrumen lain, kita

dapat menyebut Efek. Oleh sebab itu, kata Efek banyak kita temukan di pasar

modal, seperti Bursa Efek, Perusahaan Efek, dan lain-lain.

Pasar Modal di Indonesia terdapat di Bursa Efek Indonesia (disingkat

BEI, atau Indonesia Stock Exchange (IDX)) yang merupakan bursa hasil

penggabungan dari Bursa Efek Jakarta (BEJ) dengan Bursa Efek Surabaya

(BES) pada tahun 2007. Bursa Efek Indonesia berpusat di Gedung Bursa

Efek Indonesia, Kawasan Niaga Sudirman, Jalan Jenderal Sudirman 52-53,

Senayan, Kebayoran Baru, Jakarta Selatan.

b. Peranan dan Fungsi Pasar Modal

Pasar Modal memiliki peran penting bagi perekonomian suatu negara

karena pasar modal menjalankan dua fungsi, yaitu pertama sebagai sarana

bagi pendanaan usaha atau sebagai sarana bagi perusahaan untuk

mendapatkan dana dari masyarakat pemodal (investor). Dana yang diperoleh

28

dari pasar modal dapat digunakan untuk pengembangan usaha, ekspansi,

penambahan modal kerja dan berbagai kebutuhan perusahaan lainnya, kedua

pasar modal menjadi sarana bagi masyarakat untuk berinvestasi pada

instrument keuangan seperti saham, obligasi, reksadana, dan lain-lain.

Dengan demikian, di pasar modal ini masyarakat dapat menempatkan dana

yang dimilikinya sesuai dengan karakteristik keuntungan dan risiko masing-

masing instrument.

c. Instrumen Pasar Modall

Instrument pasar modal adalah semua surat-surat berharga (securities)

yang diperdagangkan di bursa efek, instrument pasar modal ini umumnya

bersifat jangka panjang. Ada banyak jenis Efek di pasar modal seperti saham,

obligasi, reksa dana, dan berbagai instrumen derivatif seperti, bukti right,

waran, dan lain-lain. Dikatakan berharga, karena surat tersebut memiliki nilai

ekonomis dan dapat diperjualbelikan pada tingkat harga tertentu sehingga

seorang pemegang surat berharga dapat memperoleh keuntungan atas jual

beli surat berharga tersebut.

1) Saham

Saham merupakan surat berharga

yang menunjukkan kepemilikan atau

penyertaan modal investor di dalam suatu

perusahaan berbentuk Perseroan Terbatas

(PT). Dalam hal perusahaan tumbuh menjadi

besar dan membutuhkan tambahan modal

baru, maka perusahaan tersebut dapat

melakukan penawaran umum yaitu dengan

cara menjual saham baru kepada masyarakat.

Kegiatan tersebut umumnya dikenal dengan

sebutan go public. Penjualan saham pertama

kali kepada publik disebut dengan istilah

Pasar Perdana. Dengan go public tersebut maka perusahaan telah menjadi

perusahaan publik, dalam arti kepemilikan atas perusahaan tersebut telah

menyebar ke banyak pihak.

29

Contoh Warkat/Sertifikat Saham INCO

Keuntungan dan Kerugian Saham

Pemegang saham memiliki beberapa keuntungan dengan memiliki

atau membeli saham, yaitu:

a) Dividen.

Dividen yang dibagikan perusahaan dapat berupa dividen tunai yang berarti

setiap pemegang saham diberikan dividen berupa uang tunai dalam jumlah

rupiah tertentu, misalnya Rp 3000 per lembar saham. Namun demikian

dividen dapat pula diberikan berupa dividen saham yang berarti kepada

setiap pemegang saham diberikan dividen sejumlah saham, misalnya setiap

pemegang 1 lembar akan diberi dividen sebanyak 2 lembar saham.

(1) Capital Gain.

Capital Gain yaitu merupakan selisih antara harga beli dan harga jual. Capital

gain terbentuk dengan adanya aktivitas perdagangan saham di pasar

sekunder. Misalnya seorang investor membeli saham Bank BRI dengan harga

per saham Rp 9.000,00, kemudian beberapa waktu kemudian investor

tersebut menjual sahamnya dengan harga Rp 12.000,00 yang berarti investor

tersebut mendapatkan capital gain sebesar Rp 3.000,00 untuk setiap saham

yang dijualnya.

Di satu sisi, saham dapat memberikan keuntungan kepada para

pemegangnya, namun saham juga mengandung beberapa risiko, antara lain:

b) Tidak Mendapat Dividen.

Adalah kondisi dimana investor tidak mendapat dividen karena

perusahaan tersebut mengalami kerugian.

c) Capital Loss.

Adalah kerugian atas penjualan saham dengan harga jual lebih rendah

dari harga beli. Contoh: Investor A membeli saham PT. X setahun yang lalu

pada harga Rp 3,500. Saat ini harga saham turun menjadi Rp 3,100. Jika ia

menjual sahamnya maka ia akan rugi Rp 400 (Tanpa perhitungan pajak dan

komisi).

d) Perusahaan bangkrut atau dilikuidasi

Jika suatu perusahaan bangkrut, maka tentu saja akan berdampak secara

langsung kepada saham perusahaan tersebut. Perusahaan yang bangkrut atau

dibubarkan akan dikeluarkan dari Bursa Efek. Akibatnya harga jual saham

30

akan jatuh, belum lagi risiko jika perusahaan dijual. Jika perusahaan dijual

pemegang saham hanya akan mendapatkan sisa aset setelah terlebih dahulu

dibagikan kepada para kreditur seperti bank atau pemegang obligasi.

e) Saham delisting dari Bursa

Karena beberapa alasan tertentu, saham dapat dihapus pencatatannya

(delisting) di Bursa, sehingga pada akhirnya saham tersebut tidak dapat

diperdagangkan.

2) Obligasi

Obligasi adalah surat berharga yang menunjukkan bahwa penerbit

obligasi meminjam sejumlah dana kepada masyarakat dan memiliki

kewajiban untuk membayar bunga secara berkala, dan kewajiban melunasi

pokok utang pada waktu yang telah ditentukan kepada pihak pembeli obligasi

tersebut. Obligasi sering pula disebut sebagai surat utang yang berarti

perusahaan yang mengeluarkan obligasi tersebut berutang kepada masyarakat

untuk tujuan tertentu misalnya menambah modal perusahaan, membangun

pabrik baru dan sebagainya.

Obligasi yang diterbitkan oleh perusahaan adalah Corporate Bond,

sementara obligasi yang diterbitkan oleh pemerintah disebut Government Bond.

Adapula Municipal Bond, yang merupakan obligasi yang diterbitkan pemerintah

daerah untuk membiayai proyek tertentu di daerah.

a) Keuntungan dan Kerugian Obligasi

Sebagai sebuah instrumen investasi, obligasi menawarkan beberapa

keuntungan menarik antara lain:

1) Memberikan Pendapatan tetap (fixed income) berupa bunga. Hal ini

merupakan ciri utama obligasi, dimana pemegang obligasi akan

mendapatkan pendapatan berupa bunga secara rutin selama waktu

berlakunya obligasi. Contoh: Obligasi dengan kupon 10%, akan

membayar Rp 10 setiap Rp 100 dari nilai nominal setiap tahun. Biasanya

pembayaran bunga terjadi setiap 3 atau 6 bulan sekali.

2) Keuntungan atas penjualan obligasi (capital gain). Disamping

penghasilan bunga, pemegang obligasi dapat memperjualbelikan obligasi

yang dimilikinya. Jika ia menjual lebih tinggi dibanding dengan harga

31

belinya maka tentu saja pemegang obligasi tersebut mendapatkan selisih

yang disebut dengan capital gain.

3) Hak klaim pertama. Jika emiten bangkrut atau dilikuidasi, pemegang

obligasi sebagai kreditur memiliki hak klaim pertama atas aktiva

perusahaan.

Meskipun termasuk surat berharga dengan tingkat risiko yang relatif

rendah, namun obligasi tetap mengandung beberapa risiko, antara lain:

1) Gagal bayar (default)

Kegagalan dari emiten untuk melakukan pembayaran bunga serta hutang

pokok pada waktu yang telah ditetapkan, atau kegagalan emiten untuk

memenuhi ketentuan lain yang ditetapkan dalam kontrak obligasi.

2) Capital Loss

Obligasi yang dijual sebelum jatuh tempo dengan harga yang lebih rendah

dari harga belinya.

3) Callability

Sebelum jatuh tempo, emiten mempunyai hak untuk membeli kembali

obligasi yang telah diterbitkan. Obligasi demikian biasanya akan ditarik

kembali pada saat suku bunga secara umum menunjukkan kecenderungan

menurun. Jadi pemegang obligasi yang memiliki persyaratan callability

berpotensi merugi.

4) Risiko Tingkat Suku Bunga (interest rate risk).

Pergerakan harga obligasi sangat ditentukan pergerakan tingkat suku bunga.

Pergerakan harga obligasi berbanding terbalik dengan tingkat suku bunga;

artinya jika suku bunga naik maka harga obligasi akan turun, sebaliknya jika

suku bunga turun maka harga obligasi akan naik. Investor obligasi harus jeli

memperkirakan tingkat suku bunga sedemikian sehingga ia dapat

memperkirakan apakah terus memegang suatu obligasi, membeli obligasi

baru atau menjual obligasi yang dipegang saat ini.

1. Derivatif

Derivatif terdiri dari efek yang diturunkan dari instrumen efek lain yang

disebut “underlying”. Ada beberapa macam instrumen derivatif di Indonesia,

32

seperti Bukti Right, Waran, dan Kontrak Berjangka. Derivatif merupakan

instrumen yang sangat berisiko jika tidak dipergunakan secara hati-hati.

a) Bukti Right.

Bukti Right adalah hak memesan efek terlebih dahulu pada harga yang

telah ditetapkan selama periode tertentu. Bukti Right diterbitkan pada

penawaran umum terbatas (Right Issue), dimana saham baru ditawarkan

pertama kali kepada pemegang saham lama. Bukti Right juga dapat

diperdagangkan di Pasar Sekunder selama periode tertentu.

b) Waran.

Waran adalah hak untuk membeli saham atau obligasi dari satu

perusahaan dengan harga yang telah ditentukan sebelumnya oleh penerbit

waran/perusahaan emiten. Waran merupakan suatu pilihan (option),

dimana pemilik waran mepunyai pilihan untuk menukarkan atau tidak

warannya pada saat jatuh tempo.

c) Kontrak Berjangka Indeks Saham

Kontrak Berjangka Indeks Saham Adalah kontrak atau perjanjian antara 2

pihak yang mengharuskan mereka untuk menjual atau membeli produk

yang menjadi variabel pokok di masa yang akan datang dengan harga yang

telah ditetapkan sebelumnya. Di Indonesia, saat ini bentuk kontrak

berjangka yang tersedia adalah LQ45 Kontrak Berjangka Indeks yang

diselenggarakan oleh Bursa Efek Indonesia.

d) Reksa Dana

Reksa dana merupakan salah satu alternatif investasi bagi masyarakat

investor, khususnya investor kecil dan investor yang tidak memiliki

banyak waktu dan keahlian untuk menghitung risiko atas investasi mereka.

Umumnya, Reksa Dana diartikan sebagai Wadah yang dipergunakan untuk

menghimpun dana dari masyarakat investor untuk selanjutnya di

investasikan dalam portofolio Efek oleh Manajer Investasi.

Ada tiga hal yang terkait dari definisi tersebut yaitu, Pertama, adanya

dana dari masyarakat investor. Kedua, dana tersebut diinvestasikan dalam

portofolio efek, dan Ketiga, dana tersebut dikelola oleh manajer investasi.

Dengan demikian, dana yang ada dalam Reksa Dana merupakan dana

bersama para investor, Portofolio dapat diartikan sebagai sekumpulan

33

surat berharga yang dimiliki atau dibeli investor, sedangkan manajer

investasi adalah pihak yang dipercaya untuk mengelola dana tersebut.

d. Mekanisme Perdagangan Di Pasar Modal

Pasar Modal di Indonesia terdiri dari Pasar Perdana dan Pasar Sekunder.

Mekanisme perdagangan di Pasar Modal diawali dengan adanya

penawaran umum saham perusahaan (emiten) di pasar perdana,

selanjutnya setelah emiten mencatatkan sahamnya pada Bursa Efek (BEI),

saham tersebut selanjutnya dapat diperjualbelikan di Pasar Sekunder.

1) Penawaran Umum di Pasar Perdana

Penawaran Umum (public offering) merupakan kegiatan yang

dilakukan perusahaan (emiten) untuk mendapatkan dana dari masyarakat

pemodal dengan cara menjual saham atau obligasi. Penawaran Umum

sering pula dikenal dengan istilah go public. Dengan go public perusahaan

mendapatkan dana sesuai dengan kebutuhan perusahaan tersebut.

Pasar Perdana adalah pasar dimana efek-efek diperdagangkan untuk

pertama kalinya, sebelum dicatatkan di Bursa Efek. Di sini, saham dan

efek lainnya untuk pertama kalinya ditawarkan kepada investor oleh pihak

Penjamin Emisi (Underwriter) melalui Perantara Pedagang Efek (Broker-

Dealer) yang bertindak sebagai Agen Penjual saham. Proses ini biasa

disebut dengan Penawaran Umum Perdana (Initial Publik Offering/IPO).

Pada umumnya proses perdagangan saham dan obligasi pada Pasar

Perdana dapat digambarkan sebagai berikut:

Peraga 9.3

Proses Perdagangan Saham dan Obligasi di Pasar Perdana

34

Puncak dari pelaksanaan penawaran umum saham adalah pencatatan

saham di bursa Efek. Di Indonesia, pencatatan saham dapat dilakukan di

BEI. Setelah suatu saham dicatatkan di bursa, maka selanjutnya saham

tersebut dapat diperjualbelikan di bursa tersebut. Proses jual beli di Bursa

Efek disebut dengan istilah Pasar Sekunder.

2) Pasar Sekunder

Pasar Sekunder merupakan pasar yang difasilitasi oleh Bursa Efek

Indonesia untuk jual beli saham yang telah diperoleh di pasar perdana.

Dengan kata lain pasar sekunder merupakan pasar dimana investor dapat

melakukan jual beli saham setelah saham tersebut dicatatkan di Bursa.

Jadi Pasar Sekunder merupakan kelanjutan dari Pasar Perdana.

e. Proses Pembentukan Harga Saham

Seperti disampaikan sebelumnya bahwa mekanisme perdagangan di

BEI menggunakan prinsip lelang. Jika kita mengikuti suatu lelang, maka

proses tawar menawar yang terjadi pada sistem lelang adalah upaya untuk

menemukan 2 penawaran pada satu titik temu yaitu bertemunya harga

penjualan terendah dengan harga pembelian tertinggi. Karena sistem

komputer tersebut terus mengurutkan penawaran jual dan beli maka

disebut lelang secara terus-menerus atau berkelanjutan.

Sistem tawar menawar pada sistem JATS di BEI mengacu kepada

aturan yang disebut Price and time priority yang maksudnya sistem

komputer secara otomatis akan memberikan prioritas terjadinya transaksi

kepada order jual terendah dan order beli tertinggi. Namun jika suatu

ketika terjadi order jual ada harga yang sama maka prioritas diberikan

kepada order yang lebih dahulu dimasukkan ke sistem komputer.

35

Terminal Komputer pada Lantai Bursa Efek Indonesia

f. Perubahan Harga Saham

Harga sebuah saham dapat berubah naik atau turun dalam hitungan

waktu yang begitu cepat. Ia dapat berubah dalam hitungan menit bahkan

dapat berubah dalam hitungan detik. Hal tersebut dimungkinkan karena

banyaknya order yang dimasukkan ke sistem JATS. Di lantai perdagangan

BEI terdapat lebih dari 400 terminal komputer dimana para pialang dapat

memasukan order yang dia terima dari nasabah. Masuknya order-order

tersebut baik jual maupun beli akan berpotensi terjadinya transaksi pada

harga tertentu.

a. Penghentian Perdagangan Saham (suspend)

Perdagangan suatu saham dapat dihentikan sementara atau di suspend

oleh Bursa. Jika suatu saham dihentikan perdagangannya, maka investor

tidak dapat membeli atau menjual saham tersebut. Perdagangan dapat

dilakukan jika otoritas bursa telah mencabut suspend tersebut. Penghentian

perdagangan dapat berlangsung 1 sesi perdagangan, 1 hari, atau beberapa

hari.

Umumnya perdagangan suatu saham dihentikan, karena beberapa hal

seperti, misalnya harga mengalami kenaikan atau penurunan luar biasa atau

kejadian-kejadian lain yang menyebabkan bursa melakukan suspend.

b. Penyelesaian Transaksi

Bursa Efek Indonesia adalah lembaga yang memfasilitasi kegiatan

perdagangan, sedangkan penyelesaian transaksi difasilitasi oleh 2 lembaga

lain yaitu Lembaga Kliring dan Penjaminan atau disingkat LKP dan lembaga

Penyimpanan dan Penyelesaian atau disingkat LPP.

Proses perdagangan saham saat ini menggunakan skema perdagangan

tanpa warkat atau lebih populer dengan sebutan Scripless Trading. Artinya

perdagangan saham tidak lagi mengenal saham secara fisik, melainkan hanya

berupa catatan elektronik. Dan penyelesaian transaksi dilakukan dengan

pemindahbukuan, yaitu debit atau kredit atas posisi saham suatu rekening ke

rekening lainnya.

36

c. Biaya Transaksi

Untuk pembelian dan penjualan saham, investor harus membayar biaya

komisi kepada pialang/broker yang melaksanakan pesanan. Besarnya komisi

ditentukan oleh Bursa. Di Bursa Efek Indonesia besarnya biaya komisi

tersebut setinggi-tingginya adalah 1% dari nilai transaksi (jual atau beli).

Artinya besarnya biaya komisi dapat dinegosiasikan dengan pialang/broker

dimana investor melakukan jual-beli saham. Umumnya untuk transaksi beli

investor dikenakan fee broker sebesar 0.3% dari nilai transaksi sedangkan

untuk transaksi jual dikenai 0.4% (untuk transaksi jual investor masih

dikenakan pajak penghasilan atas penjualan saham sebesar 0.1% dari nilai

transaksi). Jadi, komponen biaya jual beli saham adalah sebagai berikut:

d. Indeks Harga Saham

Indeks Harga Saham merupakan indikator yang dapat digunakan para

pemodal untuk mengetahui pergerakan pasar. Dengan melihat angka indeks,

maka kita dapat mengetahui apakah pergerakan pasar pada hari ini lebih

tinggi atau lebih rendah dari kemarin, kita dapat pula membandingkan

kondisi pasar pada minggu ini dibandingkan minggu kemarin, bulan lalu

dengan bulan sekarang, dan seterusnya.

Indeks harga saham adalah suatu indikator yang menunjukkan

pergerakan harga saham. Indeks berfungsi sebagai indikator trend pasar,

artinya pergerakan indeks menggambarkan kondisi pasar pada suatu saat,

apakah pasar sedang aktif atau lesu.

Indeks yang sering kita dengar di televisi atau media lainnya adalah

indeks harga saham gabungan; artinya indeks tersebut mencerminkan

pergerakan seluruh saham yang terdapat di bursa tersebut.

3. PERASURANSIAN

1. Pengertian AsuransiAsuransi berasal dan kata assurance atau insurance (bahasa Inggris) yang berarti jaminan atau perlindungan. Secara umum asuransi adalah salah satu mekanisme bentuk pengalihan risiko dari tertanggung (individu atau badan usaha) kepada pihak penanggung (Perusahaan asuransi) dengan membayar sejumlah premi. Premi merupakan kewajiban yang harus dibayarkan tertanggung kepada penanggung atas jasa pengalihan risiko. Sebagai bukti

37

pengalihan risiko dari tertanggung kepada penanggung, penanggung mengeluarkan surat kantrak/ perjanjian yang disebut palis asuransi. Jika terjadi kerugian akibat risiko, penanggung akan memberikan ganti rugi atau santunan yang besamya telah ditentukan dalam polis asuransi. Aleh karena itu, asuransi harus memiliki beberapa unsur, yaitu sebagai berikut:a. Pengalihan risiko dari tertanggu ng kepada penanggung;b. Tertanggung membayar premi; danc. Penanggung berkewajiban membayar ganti rugi sesuai persyaratan dan

ketentuan ya ng cliatur dalam palis.

Palis asuransi berisi apa saja yang dijamin dan tidak dijamin oleh perusahaan asuransi, ringkasan data-data tentang tertanggung, objek pertanggungan, jenis pertanggungan, dan besaran premi yang dibayar aleh tertanggung.

Sebelum menjadi tertanggung asuransi, kalian harus mengisi data-data tertanggung dan objek pertanggunganpada formulir

2. Fungsi AsuransiFungsi utama dari asuransi adalah sebagai mekanisme untuk mengalihkan resiko (risk transfer mechanism), yaitu mengalihkan resiko dari satu pihak (tertanggung) kepada pihak lain (penanggung). Pengalihan resiko ini tidak berarti menghilangkan kemungkinan misfortune, melainkan pihak penanggung menyediakan pengamanan finansial (financial security) serta ketenangan (peace of mind) bagi tertanggung. Sebagai imbalannya, tertanggung membayarkan premi dalam jumlah yang sangat kecil bila dibandingkan dengan potensi kerugian yang mungkin dideritanya (Morton:1999).

3. Peran AsuransiPeranan Asuransi dikelompokkan dalam 2 kelompok tadi, sebagai berikut :

1. Peranan Asuransi Jiwa Proteksi Bagi Keluarga (Proteksi dalam Pendapatan Keluarga,

Dana Penyesuaian, Dana Pemulihan / Biaya-Biaya Akhir Menabung (Dana Hari Tua dan Dana Pendidikan), Alat Bisnis (Proteksi Kredit, Proteksi Hipotik, Key-Person,

Kelangsungan Usaha/Going Concern, dan Kesejahteraan Karyawan).

Bila pencari nafkah ditakdirkan meninggal dunia atau cacat, maka kebutuhan dan kesejahteraan keluarganya akan menjadi kurang terjamin. Dengan menjadi peserta asuransi, diharapkan pada saat terjadinya resiko, hasil investasi dari manfaat asuransi dapat menggantikan pendapatan atau sebagai dana penyesuaian bagi keluarga, sehingga kebutuhan dan kesejahteraan keluarganya akan terjamin.

2. Peranan Asuransi Kerugiano Proteksi dari Kebakaran (Rumah/gedung beserta isinya.)o Proteksi dari Kehilangan (Pencurian harta di dalam rumah/gedung,

pencurian kendaraan bermotor, pencurian uang, dan pencurian

38

barang)o Proteksi dari Kerusakan (Mobil, motor, rumah/gedung, suatu unit

bisnis, kapal laut dan kapal udara.)o Proteksi dari Pengangkutan (Uang dan Barang)

Bila terjadi suatu bencana atau malapetaka, maka sebuah benda akan kehilangan fungsi dan kegunaannya, dan manusia sebagai pengguna akan mengalami kerugian atau kehilangan manfaat dari benda tersebut.

Dengan menjadi peserta asuransi, khususnya Takaful Indonesia, diharapkan pada saat terjadinya resiko peserta akan mendapatkan penggantian sesuai dengan barang/benda yang diasuransikan, sehingga sebagai pengguna, peserta mendapatkan kembali fungsi dari kegunaan barang/benda tersebut .

4. Jenis-Jenis AsuransiPerusahaan asuransi membuat suatu kebijakan pengelompokan asuransi yang sesuai dengan fokus dan resiko untuk mereka. Ini memberikan ukuran dalam keseragaman dalam risiko yang ditutupi oleh jenis dalam kebijakan, yang pada gilirannya memungkinkan perusahaan asuransi untuk mengantisipasi sebuah potensi kerugian dan menetapkan premi yang sesuai. Bentuk yang paling umum dari kebijakan jenis-jenis asuransi yaitu sebagai berikut

a. Asuransi jiwaJenis suransi jiwa ini memberikan suatu keuntungan finansial kepada orang yang ditunjuk atas kematian tertanggung. Berbagai bentuk sebuah asuransi jiwa yang dikeluarkan. Beberapa menyediakan pembayaran hanya sesudah kematian tertanggung, sebagian perusahaan asuransi yang lain ada bisa memungkinkan tertanggung untuk mengklaim dana sebelum kematiannya.

b. Asuransi kesehatanAsuransi kesehatan salah satu jenis asuransi yaitu sebuah produk asuransi yang khusus menangani suatu masalah kesehatan yang diakibatkan sebuah penyakit dan menanggung suatu proses perawatan kepada pada anggota asuransi nya. Umumnya termasuk untuk melindungi dan menanggung pada cedera, cacat, sakit, dan kematian karena kecelakaan. Asuransi kesehatan ini bisa dibeli untuk diri sendiri dan untuk orang lain.

c. Asuransi kendaraanDari sekian jenis asuransi, asuransi Yang sering digunakan asuransi mobil. yakni asuransi terhadap cedera kepada orang lain atau terhadap suatu kerusakan pada kendaraan orang lain yang disebabkan oleh suatu kendaraan tertanggung. Asuransi mobil juga bisa membayar untuk kehilangan, atau kerusakan, kendaraan bermotor tertanggung.

d. Asuransi kepemilikan rumah dan propertiAsuransi pemilik rumah untuk melindungi pemilik rumah dari kerugian yang berkaitan dengan tempat tinggal mereka, asuransi properti pribadi ini melindungi terhadap kehilangan, atau kerusakan, barang-barang tertentu milik pribadi. ini termasuk untuk melindungi dan memberikan suatu

39

keringanan jika terjadi kecelakaan pada rumah anda seperti kebakaran dan lain sebagainya.

e. Asuransi pendidikan.

Salah satu jenis asuransi yang paling populer saat ini. asuransi pendidikan adalah suatu solusi cerdas untuk menjamin suatu kehidupan menjadi lebih baik. contohnya orang tua yang mengasuransikan sebuah pendidikan anak. biaya premi yang harus dibayar oleh peserta asuransi tergantung pada jenis pendidikan yang ingin didapatkan kelak.

5. Tujuan Asuransia. Tujuan Asuransi untuk Pengalihan ResikoTujuan Asuransi yang paling utama ialah untu pengalihan resiko. Dalam teori pengalihan resiko, tertanggung sudah menyadari ada ancaman bahaya terhadap harta kekayaan miliknya atau terhadap jiwanya. Jika sewaktu-waktu bahaya tersebut menimpa harta kekayaan atau jiwanya, maka dia akan menderita suatu kerugian atau korban jiwa atau cacat raga akan bisa mempengaruhi perjalanan hidup seseorang atau ahli warisnya.

b. Tujuan Asuransi untuk Pembayaran Ganti RugiTujuan asuransi yang selanjutnya ialah pembayaran ganti rugi. Dalam hal ini terjadi suatu peristiwa yang menimbulkan kerugian, maka tidak ada suatu masalah terhadap resiko yang ditanggung oleh penanggung. Dalam praktiknya, bahaya yang mengancam itu tidak senantiasa sungguh-sungguh akan terjadi.

c. Tujuan Asuransi untuk Pembayaran SantunanSelanjutnya tujuan asuransi untuk pembayaran santunan yaitu Asuransi suatu kerugian dan juga asuransi jiwa yang diadakan yang berdasarkan perjanjian bebas (sukarela) antara penanggung dan tertanggung.

d. Tujuan Asuransi untuk Kesejahteraan AnggotaTujuan asuransi yang terakhir yakni untuk kesejahteraan anggotanya. jika beberapa orang berhimpun dalam sebuah perkumpulan, maka perkumpulan tersebut berkedudukan sebagai si penanggung, sedangkan pada anggota perkumpulanlah yang berkedudukan tertanggung.

Di Indonesia asuransi banyak sekali yang memakai asuransi, karna asuransi banyak sekali manfaatnya bagi pelanggannya.

Tujuan Asuransi1) Mengurangi ketidak pastian

Asuransi bagi seorang pedagang sangat menenangkan pikiran, mengurang atas hilang kerugaian atas barang daganganya. Misalnya seorang pedagang Jakarta, megirimkan barang dagangannya ke Medan, diperjalanan terjadi kecelakaan, barang dagangan rusak bahkan ada yang hilang, bila tidak asuransi pemilik barang akan mengalami kerugian yang sangat besar, namun bila barang tersebut

40

diasuransikan pemilik barang akan mendapat gantu rugi 100% bahakan ada yangmemberikan ganti rugi sampai 110%.

2) Memindahkan suatu pertanggungan resiko resikoContoh pada a, tersebut diatas menunjukkan bahwa kerugian yang sebenarnya ditanggung pemilik barang beralih pada perusahaan Asuransi.

3) Membagi resikoDana yang diperoleh perusahaan asuransi sebagian besar berasal dari pembayaran premi para peserta/nasabah perusahaan asuransi tersebut, apabila ada peserta yang satu mengalamimusibah secara tidak langsung dana yang terkumpul tersebut untukmebayar ganti rugi pada peserta yang terkena musibah, sehingga secara tidak langsung perusahaan asuransi bertindak sebagi perantara dalam membagi resiko yang ditanggung para peserta asuransi.

Unsur Kegiatan AsuransiDikatakan sebagai perusahaan asuransi kalau kegiatan tersebut mengandung unsur-unsur sebagai berikut:1) Insured

Ada pembayaran premi dari pihak tertanggung kepada perusahaan asuransi, baik sdibayar secara berangsur-angsur atau sekaligus.

2) InsurerAdanya pihak penanggung/pihak perusahaan asuransimempunyai kewajiban sesuai perjanjian kepada pihak tertanggung(insured), apabila terjadi sesuatu.

3) AccidentSuatu kejadian atau peristiwa yang tidak terduga atau tidak diperhitungkan sebelumnya.

4) InterestAda kepentingan pihak insured bahwa segala sesuatu yang dipertanggungkan merupakan hal yang penting, sehingga selalu berharap tidak akan terjadi musibah terhadap obyek yang diasuransikan.

6. Jenis-jenis Asuransi1) Asuransi menyangkut Jiwa

o Asuransi Jiwao Asuransi Kecelakaan dirio Asuransi Sosialo Asuransi Sosial Tenaga Kerjao Asuransi Kesehatano Asuransi Kecelakaan Penumpango Asuransi Bea Siswa/Pendidikan

2) Asuransi menyangkut benda atau hartao Asuransi Kebakarano Asuransi Pengiriman Uango Asuransi Penyimpanan Uango Asuransi Pencurian Uango Asuransi Pengangkutan Barang

Peranan Asuransi1) Merupakan perusahaan yang kegiatannya menanggung resiko pihak lain.2) Sebagai salah satu lembaga penghimpun dana masyarakat.

41

4. DANA PENSIUN

Perusahaan Dana Pensiun ( TASPEN ) adalah Badan hukum yang mengelola

dan menjalankan program yang menjanjikan manfaat pensiun.

Manfaat Perusahaan Dana Pensiun :

o Bagi perekonomian nasional : dana yang dihimpun dari iuran peserta

dapat sebagai modal bagi dunia usaha

o Bagi peserta : dana pensiun akan memberi jaminan pendapatan di hari

tua.

o Manfaat bagi perusahaan :

o Loyalitas

o Kewajiban moral

o Kompetisi pasar tenaga kerja

Manfaat bagi karyawan :

o Rasa aman

o Kompensasi yang lebih baik

Dana pensiun

Dana pensiun adalah badan hukum yang mengelola dan menjalankan program yang

memasok atau memenuhi janji manfaat pensiun.

Manfaat pensiunSunting

Manfaat Pensiun adalah berbagai macam manfaat -entah pembayaran rutin,

tunjangan kesehatan, akses ke fasilitas tertentu, dll. yang diberikan pada seseorang

yang pensiun berdasarkan pekerjaan orang itu sebelum pensiun.

Pensiun normal

Manfaat pensiun bagi peserta yang mulai dibayarkan pada saat peserta pensiun telah

mencapai usia pensiun normal atau sesudahnya.

Manfaat pensiun dipercepat

Manfaat pensiun bagi peserta yang dibayarkan bila peserta pensiun pada usia tertentu

42

sebelum usia pensiun normal.

Manfaat pensiun cacat

Manfaat pensiun bagi peserta yang dibayarkan bila peserta menderita cacat.

Jenis dana pensiun

Berdasarkan UU No. 11 tahun 1992, diIndonesia terdiri dari 3 jenis dana pensiun:

Dana pensiun pemberi kerja

Dana Pensiun yang dibentuk oleh orang atau badan yang mempekerjakan

karyawan, selaku pendiri, untuk menyelenggarakan program pensiun manfaat

pasti atau program pensiun iuran pasti, bagi kepentingan sebagian atau seluruh

karyawannya sebagai peserta, dan yang menimbulkan kewajiban terhadap

pemberi kerja.

Dana pensiun lembaga keuangan

Dana pensiun pemberi kerja yang menyelenggarakan program pensiun iuran

pasti, dengan iuran hanya dari pemberi kerja yang didasarkan pada rumus yang

dikaitkan dengan keuntungan pemberi kerja.

Dana pensiun lembaga keuntungan

Dana pensiun yang dibentuk oleh bank atau perusahaan asuransi jiwa untuk

menyelenggarakan program pensiun iuran pasti bagi perorangan, baik karyawan

maupun pekerja mandiri yang terpisah dari Dana Pensiun pemberi kerja bagi

karyawan bank atau perusahaan asuransi jiwa yang bersangkutan.

Tujuan dana pensiunSunting

Setiap pihak memiliki tujuan masing-masing yang berbeda, yaitu pihak pemberi

kerja, lembaga pengelola dan karyawan.

Bagi pemberi kerja

Dana pensiun bertujuan:

Memberikan penghargaan kepada para karyawan yang telah lama mengabdi kepada

perusahaannya.Agar pada masa pensiun tersebut, karyawannya mendapatkan

jaminan.Memberikan rasa aman pada karyawan.Meningkatkan kinerja dan motivasi

43

karyawan.Meningkatkan citra perusahaan di mata masyarakat.

Bagi karyawan

Dana pensiun bertujuan:

Kepastian memperoleh penghasilan masa yang akan datang sesudah masa

pensiun.Memberikan rasa aman dan meningkatkan motivasi untuk bekerja.

Bagi lembaga pengelola

Dana pensiun bertujuan:

Mengelola dana pensiun untuk mendapatkan keuntungan, karena iuran dana pensiun

dapat dimasukkan dalam kegiatan investasi.Turut membantu, menyelenggarakan

program pemerintah.

5. LEMBAGA PEMBIAYAAN

1. Koperasi Simpan Pinjam :

Menghimpun dana dari masyarakat dan meminjamkan kembali kepada

anggota atau masyarakat.

Modal Koperasi :

1. Simpanan Pokok : dibayar sekali pada awal menjadi anggota.

2. Simpanan Wajib : dibayar selama menjadi anggota dengan jangka

waktu tertentu sesuai keputusan rapat anggota.

3. Simpanan Sukarela : dibayar dalam jangka waktu yang tidak

ditentukan.

Landasan Koperasi :

1. Landasan Idiil : Pancasila

2. Landasan Struktural : UUD 1945 pasal 33 ayat 1

3. Landasan Operasional : UU no 25 tahun 1992

4. Landasan Mental : kesetiakawanan dan kesadaran

Keuntungan :

1. Tidak memakai jaminan

2. Angoota terhindar dari rentenir

3. Akhir tahun memperoleh SHU

44

2. Perusahaan Anjak Piutang :

Badan Usaha yang melakukan kegiatan pembiayaan dalam bentuk

pembelian atau pengalihan serta pengurusan piutang.

Manfaat bagi klien :

Peningkatan penjualan.

· Kelancaran modal kerja.

· Memudahkan penagihan hutang.

· Efisiensi usaha.

Manfaat bagi factor :

· Fee dari klien.

Manfaat bagi customer :

· Kesempatan untuk membeli secara kredit.

· Pelayanan penjualan yang lebh baik.

3. Perusahaan Modal Ventura :

Modal ventura adalah suatu pembiayaan oleh suatu perusahaan kepada

suatu perusahaan pasangan usahanya yang prinsip pembiayaannya adalah

penyertaan modal. Perusahan yang menerima penyertaan modal

dinamakan Investee Company dan yang melakukan penyertaan modal

dinamakan perusahaan Ventura. Bentuk pembiayaannya tidak semata

penyertaan tapi juga obligasi dan pinjaman yang bersifat khusus dengan

syarat pengembalian dan balas jasa yang lebih lunak.

Keunggulan Modal Ventura :

1.  Sumber dana bagi perusahaan baru.

2. Adanya penyertaan manajemen.

3. Keperdulian yang tinggi dari perusahaan modal Ventura.

4. Dengan adanya penyertaan modal,PPU dapat mencari bantuan modal

dalam bentuk lain.

5. MV menaikkan pamor PPU.

6. PPU mendapat mitra baru yang dimiliki perusahaan modal ventura.

7. Mendukung usaha kecil yg berpotensi berkembang dan memperluas

kesempatan kerja.

Kelemahan modal ventura :

45

1. Jangka waktu pembiayaan yang relatif panjang

2. Terlalu selektifnya perusahaan modal ventura dalam mencari

perusahaanpasangan usaha

3. Kontrol manajemen perusahaan pasangan usaha dapat diambil alih

oleh perusahaan modal ventura apabila menunjukan gejala kegagalan.

Manfaat modal ventura :

a. Keberhasilan Usaha Meningkat

b. Efisiensi dalam Pendistribusian Barang

c. Menigkatkan Bank-abilitas perusahaan

d. Pemanfaatan Dana Perusahaan Menigkat

e. Likuiditas Menigkat

4. Pegadaian :

Suatu usaha yang memberikan pinjaman bagi nasabah dengan jaminan

barang Bergerak.

Tujuan Pegadaian :

1.  Mencegah praktik ijon, riba, dan pinjaman tidak wajar

2. Turut melaksanakan dan menunjang pelaksanaan kebijakan program

pemerintah di bidang Ekonomi.

5. Perusahaan Sewa Guna / Leasing :

Pembelian secara angsuran, namun sebelum angsurannya selesai

(lunas), hak barang yang diperjualbelikan masih dimiliki oleh penjual.

Namun demikian, begitu kontrak leasing ditandatangani, segala fasilitas

dan kegunaan barang tersebut boleh digunakan oleh pembeli.

Menurut keputusan Mentri keuangan, No. 1169/KMK.01/1991

tertanggal 21November 1991 tentang kegiatan leasing atau sewa guna

usaha, leasing adalah kegiatan pembiayaan dalam bentuk penyediaan

barang-barang modal baik secara leasing dengan hak opsi maupun leasing

tanpa hak opsi untuk digunakan oleh lessee (pihak yang memperoleh

pembiayaan barang modal dari lessor pemberi jasa pembiayaan) selama

jangka waktu tertentu berdasarkan pembayaran berkala.

Manfaat Leasing :

46

a. Menghemat modal

b. Diversifikasi sumber-sumber pembiayaan

c. Persyaratan lebih mudah dan fleksibel

d. Biaya lebih murah

EKONOMIKA

Lembaga Keuangan yang Tak Loyal ke Konsumen, Siap-siap Tersisih

Ketua Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Muliaman D Hadad menghimbau industri

lembaga keuangan untuk menomorsatukan pelayanan kepada kosumennya.

Muliaman mengatakan, perkembangan industri lembaga keuangan sangat bergantung

pada konsumen. Sebab itu memberi pelayanan kepada konsumen merupakan suatu

keharusan untuk lembaga keuangan.

"Aspek terkait pelindungan konsumen masyarakat, kita memiliki konsumen, asuransi

punya konsumen, dana pensiun juga seperti itu, konsumen itu raja, tentu saja begitu

penting bagi kita kalau kita memperhatikan mereka usaha kita akan tumbuh

berkembang," kata Muliaman di kantor Kementerian Keuangan, Jakarta, Jumat

(26/7/2013).

Dia menambahkan, lembaga keuangan yang tidak loyal kepada konsumen harus siap

untuk ditinggalkan. Hal itu akan membuat lembaga keuangan tersebut tersisih dan

bisa keluar dari pasar.

"Kalau tidak loyal kita akan ditinggalkan konsumen keluar dari pasar. Bagaimana

kita memikirkan kepentingan konsumen. Kalau ada konsumen komplain jangan

berlarut-larut tanpa ada kejelasan. Saya kira praktek seperti ini tidak sejalan lagi

dengan keadaan," ungkap dia.

47

Menurut dia, pelayanan terhadap konsumen merupaka investasi jangka panjang dan

mempengaruhi keberlangsungan lembaga keuangan tersebut.

Namun, dia menegaskan meski OJK memfokuskan pada pelayanan konsumen,

bukan berarti konsumen yang salah tetap mendapatkan pembelaan.

"OJK akan fokus juga dengan kepentingan, bukan berarti membela konsumen yang

salah, dalam rangka industri tumbuh berkembang, karena loyalitas, kepentingan

konsumen ini merupakan investasi jangka panjang, karena itu sangat mempengaruhi

sutaibilitas. Berangkat dari tujuan tersebut kami coba langkah strategis, membangun

krangka pengawasan lebih baik dan terintegrasi," pungkasnya. (Pew/Nur)

Sumber : http://bisnis.liputan6.com

RANGKUMAN.

EVALUASI

Soal Uraian.

B. Soal Esai Ekonomi

1. Apa sajakah tujuan dari OJK!

2. Uraikan tujuan dari Bank Indonesia!

3. Jelaskan secara spesifik tiga fungsi bank!

4. Sebutkan kondisi yang dapat ditimbulkan oleh ketidakstabilan sistem

keuangan!

5. Apa yang dimaksud dengan bank syariah? Sebutkan pula prinsip-prinsip

yang berlaku pada bank syariah!

48

6. Deskripsikan tiga jenis program pensiun!

7. Sebutkan wewebang Bank Indonesia sebagai bank sentral dalam rangka

mengatur dan menjaga kelancaran sistem pembayaran!

8. Jelaskan pengertian dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK)!

9. Jelaskan tentang prinsip kehati-hatian dalam perbankan di Indonesia!

10. Apa yang dimaksud dengan pegadaian? Jelaskan pula tiga contoh produk

pegadaian!

1. SOAL PILIHAN GANDA1. Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dipimpin oleh …

A. direktur jenderalB. ketua dewan komisionerC. dewan direksiD. direksiE. menteri keuangan

2. Fungsi Otoritas Jasa Keuangan adalah ....A. berfungsi sebagai mitra lembaga-lembaga keuangan yang diharapkan

berpartisipasi aktif dalam mengatur kinerja bank agar tidak terjadi masalah yang merugikan perbankan

B. menyelenggarakan koordinasi terhadap lembaga keuangan yang turut berperan dalam menjaga kestabilan sistem pembavaran yang dinamis

C. menyelenggarakan sistem pengaturan dan pengawasan yang terintegrasi dengan seluruh kegiatan di sektor jasa keuangan

D. melaksanakaa tugas-rugas pengendalian sistem pembayaran dan bermitra dengan departemen keuangan dan bank sentral

E. mengurus permasalahan-permasalahan bank umum yang diotorisasi oleh Bank Indonesia dalam rangka pengendalian jasa keuangan

3. Salah satu tugas dari Otoritas Jasa Keuangan adalah ....A. mengatur dan mengawasi jasa keuangan pada Lembaga Keuangan Bukan Bank,

khususnya yang berhubungan dengan pembayaran kegiatan ekspor imporB. mengatur dan mengawasi kegiatan jasa keuangan di sektor perbankanC. mengatur dan mengawasi kegiatan jasa keuangan dalam peredaran alat-alat

pembayaran luar negeriD. mengatur dan mengawasi kegiatan jasa keuangan pada lembaga keuangan bukan

bankE. mengatur dan mengawasi jasa keuangan di sektor nonbank

4. Berikut ini merupakan cara bank dalam menghimpun dan menyalurkan dana kepada masyatakat.1) deposito berjangka2) tabungan3) kredit dengan jaminan surat berharga4) LC5) giro

49

6) Kredit aksepYang termasuk kredit pasif yaitu …A. 1,2,5B. 1,3,4C. 1,4,6D. 2,3,5E. 2,3,6

5. Lembaga perbankan mempunyai fungsi sebagai lembaga intermedaisi, artinya memiliki pengertian …A. lembaga penunjang kegiatan ekonomi yang lainB. memperlancar sistem pembayaranC. sarana dalam pelaksanaan kebijakan moneterD. penyedia jasa keuangan untuk kelancaran kegiatan perekonomianE. perantara bagi peminyimpanan dan peminjaman uang

6. Kegiatan utama dari bank umum adalah …A. menghimpun simpanan dari masyarakatB. memberikan pinjaman kredit kepada anggotaC. memberikan pinjaman antarbankD. melaksanakan kebijakan moneterE. menghimpun dana dari karyawan

7. Kegiatan yang tidak boleh dilakukan oleh Bank Perkreditan Rakyat (BPR) yaitu …A. melaksanakan kegiatan pembiayaan atas dasar bagi hasilB. menempatkan dananya dalam SBIC. menyalurkan dana dalam bentuk kredit kepada publikD. menghimpun dana dari publik dalam tagunganE. melaksanakan kegiatan perdagangan Valuta Asing (Valas)

8. Pihak yang menyediakan sarana perdagangan Efek disebut....A. bursa EfekB. wali amanatC. biro administrasi efekD. lembaga kliring dan penjaminanE. lembaga penyimpanan dan penyelesaian

1.9. Pihak yang menawarkan sahamnya kepada publik disebut....

A. biro administrasi efekB. bank kustodianC. pemeringkat efekD. emitenE. wali amanat

10. Istilah untuk pihak yang menjadi perantara dalam jual beli saham adalah ….A. makelarB. konsultanC. pialangD. penasihat investasiE. analis

11. Pembagian keuntungan yang diberikan perusahaan kepada pemegang saham disebut....A. derivasiB. return

50

C. capital gainD. derivatifE. dividen

12. Setiap pemegang obligasi akan memperoleh penghasilan secara periodik dan perusahaan yang menerbitkan obligasi tersebut. Penghasilan pemegang obligasi tersebut dikenal dengan istilah....A. capital gainB. capital lossC. kuponD. expected returnE. positif return

13. Suatu wadah yang digunakan untuk menghimpun dana dari pemodal untuk selanjutnya di Investasikan dalam portfolio Efek oleh Manajer lnvestasi, disebut....A. warrantsB. rightsC. obligasiD. sahamE. reksa dana

14. Pihak yang menawarkan sahamnya kepada publik disebut....A. biro administrasi efekB. bank kustodianC. pemeringkat efekD. emitenE. wali amanat

15. Seorang pemodal membeli saham pada hanga Rp 5.000,- dan pada waktu kemudian menjual saham tersebut pada harga Rp 5.500,- per saham. Keuntungan pemodal tersebut dikenal dengan istilah:....A. capital gainB. capital lossC. depresiasiD. dilusiE. negative return

16. Lembaga keuangan yang mempunyai tugas mengelola dana pensiun pegawai negeri sipil (PNS) adalah …A. PT BumiputeraB. PT AstekC. PT Jasa raharjaD. PT AskrindoE. PT Taspen

17. Jenis lembaga keuangan bukan bank (LKBB) yang memberikan pinjaman kepada nasabahnya dengan jaminan berupa barang bergerak dan tidak bergerak dinamakan ….A. Pasar modalB. KoperasiC. PegadaianD. AsuransiE. Dana pensiun

18. Perhatikan uraian berikut !

51

1) Setelah tidak bekerja, nasabah akan mendapatkan penghasilan tiap bulan2) Iuran dibayarkan tiap bulan selama waktu tertentu.3) Iuran yang terkumpul akan dikelola oleh perusahaan pengelola untuk kegiatan

investasi.Uraian di atas merupakan kegiatan usaha yang dilakukan LKBB, yaitu ….A. Perusahaan pegadaianB. Sewa gunaC. Modal venturaD. Dana pensiunE. Perusahaan asuransi

19. Sejumlah uang yang dibayar oleh peserta asuransi kepada perusahaan asuransi dinamakan …A. Fungsi asuransiB. Premi asuransiC. Definisi asuransiD. Polis asuransiE. Manfaat asuransi

20. Karena belum dapat membeli mesin untuk operasional perusahaannya, pak Anton berusaha memperoleh mesin dengan cara sewa beli dari lembaga …A. dana pensiunB. leasingC. pegadaianD. asuransiE. bank

Untuk soal No 21 s/d 25 pilihlah:A. Jika pernyataan 1 benar dan pernyataan 2 benar dan keduanya mempunyai hubungan

sebab akibat.B. Jika pernyataan 1 benar dan pernyataan 2 benar tetapi keduanya tidak mempunyai

hubungan sebab akibat.C. Jika pernyataan 1 salah dan pernyataan 2 benarD. Jika pernyataan pertama benar dan pernyataan 2 salahE. Jika pernyataan 1 salah dan pernyataan 2 salah

21. Dalam pasar modal diperdagangkan saham dan obligasi.Sebab

Dalam pasar modal hanya memperdagangkan dana-dana jangka panjang.

22. Portofolio dalam istilah di pasar modal dapat diartikan sebagai sekumpulan surat berharga yang dimiliki atau dibeli investor baik perorangan atau institusi.

SebabPasar modal adalah pasar yang memperjualbelikan surat-surat berharga jangka panjang.

23. Tabungan bagi bank merupakan salah satu produk pasifSebab

Tabungan dapat mendatangkan hasil bagi bank secara langsung

24. Otoritas kebijakan moneter di Indonesia berada pada Bank Indonesia.Sebab

Bank Indonesia merupakan bank umum terbesar di Indonesia.

25. Perdagangan efek di pasar modal disebut perdagangan di pasar perdana.

52

SebabHubungan jual beli dapat secara langsung antara investor dengan emiten.

Untuk soal No 26 s/d 30 pilihlah:A. Jika 1, 2, dan 3 BenarB. Jika 1 dan 3 BenarC. Jika 2 dan 4 BenarD. Jika hanya 4 BenarE. Jika semua Benar

26. Pasar modal sangat bermanfaat bagi beberapa pihak seperti masyarakat, pemerintah maupun emiten. Manfaat pasar modal bagi pemerintah diantaranya:1. Dapat mengurangi tingkat pengangguran dalam suatu negara.2. Meningkatkan pendapatan nasional3. Menaikan pendapatan perkapita masyarakat suatu negara4. Sebagai sarana untuk mendapatkan suntikan dana-dana jangka panjang

27. Bank syariah melakukan kegiatan berupa pembiayaan berdasarkan syariat islam diantaranya berbentuk:1. Bagi hasil (mudarabah)2. Penyertaan modal (musharabah)3. Keuntungan (murabahah)4. Memberikan bunga (musyawarah)

28. Banyak lembaga keuangan bukan bank baik yang swasta murni maupun BUMN. Di bawah ini yang termasuk lembaga keuangan bukan bank BUMN adalah:1. PT Pegadaian (Persero)2. PT Mobilindo Finance3. PT Taspen (Persero)4. PT Otto Finance

29. Dalam pasar modal dilengkapi dengan professi penunjang pasar modal dan lenbaga penunjang pasar modal. Yang termasuk lembaga penunjang pasar modal diantaranya adalah:1. Konsultan hukum2. Biro Administrasi efek3. akuntan publik4. Kustodian

30. Surat berharga yang tidak diperdagangkan dalam pasar modal diantaranya adalah:1. Saham.2. Obligasi3. reksadana4. Sertifikat Bank Indonesia

2. SOAL URAIANJawablah pertanyaan-pertanyaan di bawah ini dengan singkat dan jelas!1. Apakah yang dimaksud produk aktif bank2. Berilah contoh produk aktif bank3. Sebutkan syarat-syarat kredit (5C)4. Bagaimana kaitan proses penciptaan uang dengan GWM? 5. Apakah bedanya antara bank konvensional dan bank syariah ?6. Berilah contoh beberapa yang termasuk lembaga keuangan non bank!

1. Soal Uraian.

53

Jawablah pertanyaan berikut dengan singkat dan jelas!1. Apakah pengertian pasar modal ?2. Sebutkan peranan pasar modal bagi:

a) Emitenb) Masyarakat pemodalc) Masyarakat investord) Pemerintah / negara

3. Sebutkan dan jelaskan instrumen yang diperdagangkan dalam pasar modal4. Apakah bedanya saham dengan obligasi5. Danareksa merupakan salah atu instrumen pasar modal, jelaskan!6. Apakah yang dimaksud dengan pasar perdana dalam perdagangan efek!7. Apakah yang dimaksud dengan pasar sekunder dalam perdagangan efek!8. Jelaskan proses yang terdapat pada pasar perdana dalam perdagangan saham!9. Jelaskan pula proses yang terdapat pada pasar sekunder dalam perdagangan

saham!10. Berilah contoh dalam perhitungan indek harga saham secara sederhana!

1. Beberapa kebijakan yang telah dikeluarkan oleh Bank Indonesia antara lain adalah:

(1) Menurunkan suku bunga bank dari 12 % menjadi 9 % setahun.

(2) Membeli kembali sertifikat Bank Indonesia yang telah dilepas sebulan yang lalu.

(3) Menaikkan tingkat suku bunga bank dari 8% menjadi 11% setahun.

(4) Menaikkan cadangan kas / cash ratio menjadi 5%.

Kebijakan di atas yang bertujuan untuk mengatasi inflasi adalah....

A. (1) dan (2)

B. (1) dan (3)

C. (2) dan (3)

D. (2) dan (4)

E. (3) dan (4)

2. Di bawah ini adalah kegiatan yang dilakukan oleh bank dan lembaga bukan bank:

(1) Menyediakan box deposit sebagai tempat penyimpanan barang berharga bagi

masyarakat yang membutuhkan.

(2) Mengeluarkan surat pengakuan hutang

(3) Menjamin segala resiko yang terjadi di masyarakat untuk para nasabahnya.

(4) Mengelola dana pensiun bagi PNS maupun karyawan swasta.

Kegiatan di atas yang merupakan kegiatan lembaga keuangan bukan bank adalah....

A. (1) dan (2)

B. (1) dan (3)

C. (1) dan (4)

D. (2) dan (3)

54

E. (3) dan (4)

3. Bapak Gunawan mengajukan pinjaman ke Bank Mandiri sebanyak

Rp.1.000.000.000,00, ternyata pinjaman tersebut ditolak oleh Bank Mandiri dengan

alasan jumlah agunannya tidak memadai. Kasus di atas dikatakan bahwa Bapak

Gunawan tidak memenuhi syarat kredit yaitu....

A. character

B. capacity

C. capital

D. condition

E. collateral

4. Di bawah ini beberapa kebaikan dan kelemahan kredit yang ditawarkan oleh bank

pemerintah maupun swasta kepada masyarakat :

(1) Dengan memperoleh kredit dana segar Bapak Subroto dapat meningkatkan

produksi tahunya.

(2) Setelah mendapatkan kredit dari BPR Panca Dana Ibu Winarni langsung

mengganti perabotan rumah tangga yang sebenarnya masih layak pakai.

(3) Pak Budi mengajukan kredit ke Bank Santoso untuk berspekulasi membeli beras

untuk ditimbun pada saat panen raya tiba.

(4) Pak Sarto membeli motor secara kredit untuk menghemat biaya transportasi yang

semakin tidak terjangkau oleh masyarakat kecil.

Gambaran di atas yang dapat digolongkan sebagai kelemahan kredit adalah....

A. (1) dan (2)

B. (1) dan (3)

C. (2) dan (3)

D. (2) dan (4)

E. (3) dan (4)

5. Di bawah ini adalah beberapa kebijakan yang dilakukan oleh pemerintah

(1) Bank Indonesia telah menaikkan suku bunga dari 9 % menjadi 12 % pertahun.

(2) Untuk menaikan sektor penerimaan APBN pemerintah telah menaikan bea impor

masuk terhadap produk pertanian.

(3) Dalam rangka mengurangi jumlah uang yang beredar Bank Indonesia melakukan

penjualan SBI.

(4) Telah dikeluarkan ketetapan kenaikan PPN dari 10% menjadi 12,5 %.

55

Kebijakan di atas yang termasuk kebijakan moneter adalah....

A. (1) dan (2)

B. (1) dan (3)

C. (2) dan (3)

D. (2) dan (4)

E. (3) dan (4)

6. Produk bank berupa : tabungan, merupakan pelaksanaan fungsi bank … .

A. penghimpun dana

B. penyimpan dana

C. pengaman dana

D. pengatur dana

E. penyalur dana

7. Berikut ini merupakan syarat pemberian kredit, kecuali … .

A. capacity

B. commisi

C. carecter

D. collateral

E. capital

8. Salah satu fungsi kredit menurut tujuannya adalah: kredit konsumtif. Pengertian kredit

konsumtif adalah … .

A.simpanan yang akan dipergunakan untuk keperluan memperoleh kebutuhan sehari-

hari

B. pinjaman yang dipergunakan untuk memperoleh kebutuhan sehari-hari

C. simpanan yang akan dipergunakan untuk keperluan berproduksi

D.pinjaman yang dipergunakan untuk berproduksi

E. simpanan untuk berdagang barang-barang konsumsi

9. Berikut ini merupakan tugas dan kegiatan bank

(1) Menghimpun dana dari masyarakat

(2) Mengatur dan menjaga sistem pembayaran

(3) Menyalurkan kredit kepada masyarakat

(4) Menetapkan dan melaksanakan kebijakan moneter

(5) Mengatur dan mengawasi bank

Tugas Bank Indonesia adalah....

56

A. (1), (2), dan (3)

B. (1), (2), dan (4)

C. (2), (3), dan (4)

D. (2), (4), dan (5)

E. (3), (4), dan (5)

10. Perhatikan matrik di bawah:

A B C

1. Menghimpun dana dari

masyarakat.

2.Menetapkan dan

melaksanakan kebijakan

moneter

1.Mengatur dan menjaga

kelancaran sistem

pembayaran

2.Menyalurkan dana kepada

masyarakat

1.Melakukan transfer

dana

2.Mengatur dan

mengawasi

perbankan

Berdasarkan matrik di atas yang termasuk tugas Bank umum adalah....

A. A1, B1 dan C1

B. A1, B2 dan C1

C. A1, B2 dan C2

D. A2, B1 dan C2

E. A2, B2 dan C2

11. Di bawah ini adalah kebijakan yang diambil Bank Sentral dalam mengatasi inflasi.

(1) Menaikan suku bunga dari 8% setahun menjadi 10% sehingga dapat merangsang

para penabung

(2) Menjual Sertifikat Bank Indonesia di pasar uang dengan harga yang terjangkau

(3) Menaikan cadangan kas di Bank sehingga mengurangi jumlah uang yang beredar.

(4) Membeli Surat Berharga Pasar Uang yang telah beredar di masyarakat..

(5) Menurunkan cash ratio dari 5% menjadi 3 %

Kebijakan di atas yang termasuk kebijakan moneter adalah….

A. (1), (2), dan (3)

B. (1), (3), dan (5)

C. (2), (3), dan (5)

D. (2), (4), dan (5)

E. (3), (4), dan (5)

12. Perhatikan tugas-tugas yang dilakukan oleh bank:

(1) Menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk deposito maupun tabungan

dengan memberikan bunga sebesar tingkat bunga yang berlaku

57

(2) Menetapkan dan melaksanakan kebijakan moneter dalam rangka mengatur

tingkat peredaran uang sehingga terjaga stabilitas nilai rupiah

(3) Mengatur dan menjaga kelancaran sistem pembayaran dalam bentuk mata uang

dalam negeri maupun valuta asing

(4) Menyalurkan dana kepada masyarakat dalam bentuk kredit terutama bagi para

pengusaha yang memerlukan tambahan modal.

(5) Menyediakan jasa transfer kepada masyarakat luas dalam rangka mempermudah

pengiriman uang dalam negeri maupun valuta asing.

Tugas di atas yang merupakan tugas dari bank umum adalah....

A. (1), (3), dan (5)

B. (1), (4), dan (5)

C. (2), (3), dan (4)

D. (2), (3), dan (5)

E. (3), (4), dan (5)

13. Perhatikan beberapa kebijakan yang dilakukan oleh Bank Indonesia.

(1) Pada awal bulan Februari 2008 Bank Indonesia mengeluarkan SBI dengan

pecahan Rp10.000.000,00 yang akan dilempar ke pasar uang dalam bulan

tersebut.

(2) Bank Indonesia telah menetapkan menaikan suku bunga dari 7% menjadi 7,5%

pada awal bulan Februari 2008.

(3) Dalam rangka menjaga tingkat likuiditas dunia perbankan di dalam negeri Bank

Indonesia menaikan cash ratio sebesar 1,25%.

(4) Bank Indonesia menetapkan akan membeli kembali SBI pecahan

Rp500.000.000,00 yang telah beredar di masyarakat selama setahun.

(5) Dalam upaya menggairahkan dunia usaha telah diturunkan suku bunga bank

sebesar 1,75%.

Kebijakan di atas yang dapat mengurangi jumlah uang yang beredar di masyarakat adalah....

A. (1), (2), dan (3)

B. (1), (3), dan (5)

C. (2), (3), dan (4)

D. (2), (4), dan (5)

E. (3), (4), dan (5)

14. Berikut ini merupakan fungsi bank :

(1) Menyalurkan kredit kepada masyarakat

58

(2) Mengatur, menjaga dan memelihara kestabilan nilai mata uang

(3) Mengusahakan tercapainya sistem perbankan yang baik

(4) Mengatur dan menjaga kelancaran sistem pembayaran

(5) Menerima tabungan dari masyarakat

Yang merupakan fungsi dari Bank Central adalah...

A. (1), (2), dan (3)

B. (1), (3), dan (5)

C. (2), (3), dan (4)

D. (2), (3), dan (5)

E. (3), (4), dan (5)

15. Berikut ini merupakan contoh kebijakan moneter yang diambil Bank Indonesia

(1) Menurunkan cash ratio

(2) Menaikkan cash ratio

(3) Menjual surat berharga

(4) Menaikkan tingkat suku bunga

(5) Membeli surat-surat berharga

Kebijakan moneter di atas yang dapat mengurangi jumlah uang beredar di masyarakat

adalah...

A. (1), (2), dan (3)

B. (1), (2), dan (4)

C. (1), (3), dan (4)

D. (2), (3), dan (4)

E. (3), (4), dan (5)

16. Tujuan dari Bank Indonesia selaku bank sentral di Indonesia seperti yang tercantum

dalam UU No. 23 tahun 1999 adalah….

A. mengatur dan menjaga kesetabilan nilai rupiah

B. mengeluarkan dan melaksanakan kebijakan moneter

C. mengatur dan menstabilkan perekonomian Indonesia

D. mengatur dan menjaga jumlah peredaraan uang di Indonesia

E. mengatur dan mengawasi sistem perbankan di Indonesia

17. Perhatikan matrik di bawah:

A B C

1. Menghimpun dana

dari masyarakat.

1. Mengatur dan

menjaga kelancaran

1. Menyediakan

pembiayaan dan

penempatan dana untuk

59

2. Menetapkan dan

melaksanakan

kebijakan moneter

sistem pembayaran

2. Menyalurkan dana

kepada masyarakat

pihak ketiga.

2. Mengatur dan mengawasi

perbankan

Berdasarkan matrik di atas yang termasuk tugas Bank Sentral adalah....

A. A1, B1 dan C1

B. A1, B2 dan C1

C. A1, B2 dan C2

D. A2, B1 dan C2

E. A2, B2 dan C2

18. Perhatikan matrik di bawah ini:

A B C

1. Menjual surat

berharga.

2. Menaikan pajak

3. Menurunkan cash

ratio

1. Menaikan suku bunga

bank

2. Membeli surat

berharga

3. Menurunkan pajak

1. Menaikan cash ratio

2. Mengurangi belanja

negara

3. Menurunkan suku bunga

bank

Berdasarkan matrik di atas yang merupakan kebijakan moneter untuk mengurangi jumlah

uang yang beredar di masyarakat adalah....

A. A1, B1 dan C1

B. A1, B1 dan C2

C. A2, B2 dan C3

D. A2, B3 dan C2

E. A3, B3 dan C3

19. PT X usahanya hanya memberikan kredit kepada masyarakat yang akan membeli

kendaraan beroda 4 tetapi belum cukup dananya dengan memberikan jaminan sertifikat

tanahnya atau BPKB kendaraan yang dibelinya. Berdasarkan uraian di atas maka PT X

termasuk jenis usaha….

A.bank umum

B. bank perkreditan

C. bank syariah

D.fainence

E. asuransi

20. Lembaga keuangan bukan bank yang memberikan pinjaman kepada masyarakat dengan

menyerahkan jaminan berupa benda bergerak adalah….

60

A.asuransi

B. koperasi simpan pinjam

C. bank perkreditan

D.PT Pegadaian (persero)

E. PT Taspen (persero)

Untuk soal No 21 s/d 25 pilihlah:

F. Jika pernyataan 1 benar dan pernyataan 2 benar serta keduanya mempunyai hubungan sebab akibat.

G. Jika pernyataan 1 benar dan pernyataan 2 benar tetapi keduanya tidak mempunyai hubungan sebab akibat.

H. Jika pernyataan 1 salah dan pernyataan 2 benarI. Jika pernyataan pertama benar dan pernyataan 2 salahJ. Jika pernyataan 1 salah dan pernyataan 2 salah

21. PT Bank Mandiri merupakan salah satu bank pemerintah atau bank BUMN

Sebab

Seluruh saham bank Mandiri dimiliki oleh pemerintah Indonesia

22. Otoritas kebijakan moneter di Indonesia berada pada Bank Indonesia.

Sebab

Bank Indonesia merupakan bank umum terbesar di Indonesia.

23. Bank syariah beroperasi dengan sistem bagi hasil dan tidak mengenal bunga

Sebab

Menggunakan sistem perbankan sesuai dengan syariat islam

24. Tabungan bagi bank merupakan salah satu produk pasif

Sebab

Tabungan dapat mendatangkan hasil bagi bank secara langsung

25. Salah satu kebaikan kredit adalah membentuk masyarakat menjadi konsumtif

Sebab

Masyarakat konsumtif dapat meningkatkan daya beli masyarakat

Untuk soal No 26 s/d 30 pilihlah:

F. Jika 1, 2, dan 3 BenarG. Jika 1 dan 3 BenarH. Jika 2 dan 4 BenarI. Jika hanya 4 yang BenarJ. Jika semua benar

26. Kebijakan moneter yang dapat diterapkan oleh bank sentral diantaranya adalah:

1. Kebijakan diskonto

61

2. Kebijakan pasar terbuka

3. Kebijakan cash ratio

4. Kebijakan fiskal

27. Produk bank umum ada yang dikatakan produk aktif dan produk pasif, yang termasuk

produk atif diantaranya:

1. Tabungan yang sewaktu-waktu dapat diambil kembali

2. Tabungan deposito berjangka 24 bulan.

3. Tabungan deposito berjangka 12 bulan

4. Kredit pemilikan rumah

28. Bank syariah melakukan kegiatan berupa pembiayaan berdasarkan syariat islam

diantaranya berbentuk:

A. Bagi hasil (mudarabah)

B. Penyertaan modal (musharabah)

C. Keuntungan (murabahah)

D. Memberikan bunga (musyawarah)

29. Banyak lembaga keuangan bukan bank baik yang swasta murni maupun BUMN. Di

bawah ini yang termasuk lembaga keuangan bukan bank BUMN adalah:

A. PT Pegadaian (Persero)

B. PT Mobilindo Finance

C. PT Taspen (Persero)

D. PT Otto Finance

30. Dalam pemberian kredit suatu bank terhadap seseorang nasabah akan

mempertimbangkan:

1. Collateral atau jaminan

2. Kekayaan seseorang

3. Capital atau modal

4. Tingkat pendidikan seseorang

3. SOAL URAIAN

Jawablah pertanyaan-pertanyaan di bawah ini dengan singkat dan jelas!

7. Apa perbedaan bank umum dan bank sentral?

8. Jelaskanlah fasilitas-fasilitas yang dpat kamu lakukan di ATM!

62

9. Apa manfaat kebijakan moneter bagi masyarakat?

10. Mengapa jumlah uang beredar harus dikontrol?

11. Apakah yang dimaksud produk aktif bank

12. Berilah contoh produk aktif bank

13. Sebutkan syarat-syarat kredit (5C)

14. Bagaimana kaitan proses penciptaan uang dengan GWM?

15. Apakah bedanya antara bank konvensional dan bank syariah ?

16. Berilah contoh beberapa yang termasuk lembaga keuangan non bank!

http://sikapiuangmu.ojk.go.id/FrontEnd/CMS/Article/310

63

REFLEKSI DIRI :

Setelah anda mempelajari tentang Lembaga Jasa Keuangan dalam Perekonomian

Indonesia, diharapkan dapat terbentuk karakter:

1. Bersyukur

Dengan mempelajari Lembaga Jasa Keuangan dalam Perekonomian Indonesia

diharapkan dapat terbentuk rasa syukur karena telah memperoleh ilmu

pengetahuan tentang Lembaga Jasa Keuangan dalam Perekonomian Indonesia.

2. Jujur

Dengan mempelajari Lembaga Jasa Keuangan dalam Perekonomian Indonesia,

diharapkan dapat terbentuk sikap jujur dalam kehidupan kelak jika ia menjadi

pegawai atau nasabah lembaga jasa keuangan.

3. Kreatif

Dengan mempelajari Lembaga Jasa Keuangan dalam Perekonomian Indonesia

perbankan, diharapkan dapat terbentuk sikap kreatif, efisien dan efektif dalam

menggunakan produk jasa keuangan di kehidupan kelak.

4. Tanggung jawab

Dengan mempelajari Lembaga Jasa Keuangan dalam Perekonomian Indonesia,

diharapkan dapat terbentuk sikap tanggung jawab sehingga dapat diterapkan

dalam kehidupan kelak dalam menggunakan produk jasa keuangan di kehidupan

kelak

PENILAIAN DIRI.

Setelah mempelajari masalah koperasi lakukanlah penilaian diri tentang sikap anda

dengan memberikan checklis pada pernnyataan di bawah dengan ketentuan sebagai

berikut:

a. Bacalah pernyataan-pernyataan dalam kolom secara teliti.

b. Berilah tanda (v) sesuai dengan kondisi dan keadaan anda sehari-hari secara jujur

dengan kriteria sebagai berikut:

4 = Selalu, apabila secara terus menerus melakukan aspek yang diamati.

3 = Sering, apabila cenderung lebih banyak melakukan aspek yang diamati

2 = Kadang-kadang, , apabila cenderung lebih melakukan aspek yang diamati

1 = Tidak pernah, , apabila tidak pernah melakukan aspek yang diamati

64

c. Jika anda mendapatkan jumlah skor dari masing-masing aspek yang

diamati/dinilai maka disimpulkan sebagai berikut:

1. Kurang

2. Sedang

3. Baik

4. Amat baik

Nama Peserta Didik:..........................................................

K e l a s : X (.......)

Materi Pokok : Refleksi diri tentang Lembaga Jasa Keuangan

Tanggal Penilaian : ......................................

No PERNYATAAN NILAI JUMLAH

SKOR1 2 3 4

1 Saya merasa bersyukur kepada Tuhan

Yang Maha Esa Dengan mempelajari

Lembaga Jasa Keuangan dalam

Perekonomian Indonesia.

2 Saya akan jujur Jika kelak menjadi

pegawai atau nasabah lembaga jasa

keuangan

3 Saya akan kreatif, efisien dan efektif

kelak dalam memanfaatkan produk

lembaga jasa keuangan

4 Saya akan bertanggung jawab dan tidak

akan menipu jika kelak memanfaatkan

dan menggunakan produk jasa

keuangan.

65

OJK: Ditemukan Penyimpangan Kegiatan Koperasi di PandawaRosmiyati Dewi Kandi , CNN Indonesia

Senin, 20/02/2017 17:21 WIB

Jakarta, CNN Indonesia -- Korban kasus investasi bodong berkedok Koperasi Simpan Pinjam (KSP) Pandawa Mandiri Group (PMG) terus bertambah. Ribuan orang diperkirakan menjadi korban, bukan hanya berlatar belakang sipil, prajurit TNI juga terseret dalam pusaran dugaan penipuan tersebut.

Satuan Tugas (Satgas) Waspada Investasi Otoritas Jasa Keuangan (OJK) turun untuk menyelidiki kasus yang berpusat di Kota Depok, Jawa Barat, tersebut. Bagaimana awal mula cerita isu koperasi itu ditangani Satgas? Langkah apa saja yang sudah dan akan diambil?

Berikut wawancara khusus wartawan CNNIndonesia.com dengan Ketua Satgas Waspada Investasi OJK Tongam Lumban Tobing, Jumat 17 Februari lalu:

Apa yang melatarbelakangi Satgas melakukan penelusuran terkait KSP Pandawa?

Dalam UU 21/2011 tentang OJK, kami memang bertugas melakukan perlindungan konsumen dan masyarakat. Belakangan marak penawaran investasi ilegal yang seakan-akan terkait dengan sektor jasa keuangan. Padahal investasi ilegal ini pada dasarnya tidak pernah mendapat izin OJK. Maka OJK membentuk Satgas yang beranggotakan tujuh kementerian dan lembaga yaitu OJK, Polri, Kejaksaan, Kementerian Perdagangan, Kementerian Koperasi dan UKM, Kementerian Kominfo, dan Badan Koordinasi Penanaman Modal (BKPM).

Bagaimana detail temuan yang diperoleh Satgas selama penelusuran KSP Pandawa atau Pandawa Group? 

Terkait Pandawa, banyak sekali masyarakat menanyakan kegiatan Pandawa, terutama karena memberi bunga 10 persen per bulan. Jadi Pandawa Group

66

memberi bunga 10 persen yang bukan merupakan kegiatan koperasi. Ada tiga pihak di sana, Pandawa Group, Salman Nuryanto selaku pemilik, dan KSP Pandawa Mandiri Group. Nuryanto dan Pandawa Group menggunakan tameng koperasi untuk melakukan penghimpunan dana. Di pertengahan 2016, Kemenkop diminta melakukan pengawasan kegiatan KSP Pandawa Mandiri Group dan ditemukan memang berbagai penyimpangan terhadap kegiatan perkoperasian di sana. Satgas Waspada Investasi, setelah melakukan analisis, pada 11 November 2016 memanggil Nuryanto dan pengurus Pandawa Group untuk diminta kejelasan mengenai kegiatan usaha dan legalitasnya.

Lihat juga:

Kisah Tragis Investor Tergiur Kemewahan

Koperasi Pandawa

Berdasarkan diskusi, kami menghentikan kegiatan Pandawa Group karena berpotensi merugikan masyarakat dan diduga melakukan pelanggaran terhadap ketentuan perundang-undangan. Menghimpun dana tetapi tidak ada izin sama sekali. Dari koperasi juga melakukan kegiatan seakan-akan koperasi tapi tidak ada dalam ketentuan koperasi di kegiatan tersebut.

Satgas juga memanggil Salman Nuryanto, hal apa saja yang menjadi poin penting?

Jadi pada saat 28 November 2016, kami panggil lagi Nuryanto karena tidak serius melakukan pengembalian dana. Kami minta dia membuat pernyataan, dana masyarakat harus dikembalikan paling lambat 1 Februari 2017. Satgas Waspada Investasi tidak punya tanggung jawab terhadap pengembalian dana itu. Karena ini adalah tanggung jawab dari Nuryanto dan para pengumpul dana di sana yang menerima dana dari masyarakat. Jangan seakan-akan dijadikan tanggung jawab Satgas dan OJK. Ini adalah masalah orang yang melakukan penipuan penghimpunan dana tanpa izin sehingga tanggung jawabnya siapa yang melakukan itu, dia yang tanggung jawab.

67

Ada informasi menyesatkan, mencari kesalahan Satgas agar para pengurus terlepas dari jerat hukum. Para pengurus mengatakan, dulu sebelum Satgas masuk atau menghentikan kegiatan Pandawa, Pandawa Group masih lancar memberikan profit 10 persen per bulan. Ini menyesatkan. Karena uang yang didapat nasabah 10 persen per bulan itu berasal dari uang nasabah, dibagi-bagi, dan uang dari peserta baru. Jadi usaha-usaha seperti Pandawa masih bisa berjalan karena masih ada peserta baru yang direkrut. Pada saat peserta baru tidak ada, collapse. Cepat atau lambat Pandawa pasti akan collapse.

Lihat juga:

Ada Personel TNI AL di Struktur Koperasi

Pandawa

Anda menyebut ada tiga pihak yaitu Nuryanto, Pandawa Group, dan KSP PMG. Apa beda Pandawa Group dan KSP PMG?

KSP Pandawa Mandiri Group resmi koperasi yang mendapat izin Kemenkop tahun 2015. Sementara Nuryanto dan Pandawa Group tidak ada izin. Mereka adalah individu-individu yang melakukan pengumpulan dana seakan-akan menggunakan koperasi. Bentuk badan usahanya tidak ada, tidak ada izin sama sekali. Inilah yang dilakukan Pandawa Group sehingga kegiatannya berpotensi merugikan masyarakat. Secara formal kami tidak menemukan izinnya.

Pengakuan pengurus KSP PMG kepada MUI pada April 2016, mereka tidak pernah memberi keuntungan 10 persen per bulan, melainkan hanya 6 persen per tahun. Bagaimana temuan Satgas?

68

Tidak. Jadi Pak Nuryanto saat diskusi mengatakan, kalau ada yang menabung Rp100 juta, maka dia akan memberikan Rp10 juta per bulan. Sama saja dengan bunga, walaupun dia bilang bukan bunga. Nuryanto bilang, kami tidak punya sistem bunga karena di Arab tidak ada sistem bunga. Dapat dari mana? Saya putar. Usahamu apa? Tidak ada jawaban.

KSP PMG resmi ada izin dari Kemenkop, bagaimana dengan Pandawa Group? Sejak kapan beroperasi?

Tidak jelas juga. Kami minta penjelasan dari Nuryanto, tetapi tidak ada pencatatan, tidak ada dokumen. Dia hanya mengatakan, ada Pandawa Group, ada KSP. Tapi yang Nuryanto dan Pandawa Group ini berbagai versi sejarahnya. Kami tanyakan bulan dan tahunnya juga. Nama awal Salman Nuryanto adalah Dumeri. Lalu bergabung lima orang, jadi namanya Pandawa. Makin banyak yang bergabung, dibentuklah koperasi. Tapi kegiatan menghimpun dana ini sudah lama. Kejahatan menghimpun dana sudah lama mulai dari Nuryanto secara pribadi sampai ada KSP Pandawa Mandiri Group.

Lihat juga:

Nuryanto, Tukang Bubur Pimpinan

Pandawa Beraset Miliaran

Bagaimana koordinasi dengan Kemenkop terkait investasi ilegal Pandawa?

Kemenkop bagian dari Satgas Waspada Investasi, jadi detail silakan tanya langsung.

Dalam dokumen resmi Pandawa Group, salah satu Anggota Pengawasnya berlatar belakang TNI AL, apakah Satgas juga menindaklanjuti hal ini?

Kami tidak membahas jabatan-jabatan, kegiatan investasi ilegalnya yang kami bahas.

Lihat juga:

Koperasi Pandawa 'Pinjam' Agama untuk

Investasi Ilegal

69