PERSEPSI NASABAH TERHADAP PROD UK PEMBIA YAAN MURABAHAH BPRS AL SALAAlVI

Disusun Oleh:

DEDE NURDIANSY AH NIM: 102046125287

r-;;;PUSTAKAAN UTAM:;~1 I . IJIN SYAHID .JAKARTA

KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH

PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOrvII ISLAM)

FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SY ARIF HIDA YATULLAH

JAKARTA

1429 HI 2008 M

PERSEPSI NASABAH TERHADAP PRODUK PEMBIA YAAN

MURABAHAH BPRS AL SALAAM'

Skripsi

Diajukan kepada Fakultas Syari'ah dan Hukum

untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh

Gelar Sarjana Ekonomi Islam (SE!)

Oleh:

DEDE NURDIANSY AH

NIM: 102046125287

Di Bawah Bimbingan

Pembimbing l Pembimbing II I " a /t,rrl/

-~ --------._ ~~ /)} ~

NIP. 150 289 202

KONSENTRASI PERBANKAN SV ARIAH

PROGRAM STUD I MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)

FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM

UNIVERSITAS ISLAIVI NEGERI SYARI.F 1-HDA YATULLAH

.JAKARTA

1429 HI 2008 M

PENGESAHAN PANITIA UJIAN

Skripsi berjudul PERSEPSI NASABAH TERHADAP PROD UK PEMBIA Y AAN

MURABAHAH BPRS AL SALAAM telah diujikan dalam Sidang Munaqasyah

Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah

Jakarta pada l 0 Maret 2008. Skripsi ini telah diterima sebagai salah satu syarat

memperoleh gelar Sarjana Ekonomi Islam (SEI) pada program studi Muamalat

(Ekonomi Islam).

PAN/TIA UJIAN

1. Ketua

2. Sekretaris

Jakarta, l 0 Maret 2008

Mengesahkan,

Syariah dan Hukum

Prof.DR.H uhammad Amin Suma, SH, MA, MM

NIP. 150 210 422

: Euis Amalia, M.Ag NIP. 150 289 264

: Ah. Azharnddin Lathif, M.Ag NIP. 150 318 308

3. Pembimbing I : Jaenal Arifin, M.Ag NIP. 150 289 202

4. Pembimbing II : Drs. Djawahir Hejazziey, SH, MA

5. Penguji I

6. Penguji II

NIP. 130 789 745

: Euis Amalia, M.Ag NIP. 150 289 264

: Drs. H. Husni Thoyar, M. Ag NIP. 150 050 919

(=~?fl···· ..................... ) ' . .

( ................................... )

./

,,----.

LEMBARPERNYATAAN

Dengan ini saya menyatakan bahwa:

1. Skdpsi ini merupakan hasil karya asli saya yang diajukan untuk memenuhi

salah satu persyaratan memperoleh gelar strata I di Universitas Islam Negeri

(UIN) SyadfHidayatullah Jakarta.

2. Semua sumber yang saya gunakan dalam penulisan ini telah saya cantumkan

sesuai dengan ketentuan yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN)

SyadfHidayatullah Jakarta.

3. Jika di kemudian had terbukti bahwa karya ini bukan hasil karya asli saya

atau merupakan hasil jiplakan daii karya orang lain, maka saya bersedia

menedma sanksi yang berlaku di Universitas Islam Neged (UIN) Syarif

Hidayatullah Jakarta.

Jakarta, 10 Maret 2008

Dede Nurdiat1Syah

DEDE NURDIANSY AH 102046125287

ABSTRAK

PERSEPSI NASABAH TERHADAP PRODUK PEMBIA Y AAN MURABAHAH BPRS AL SALAM

Di kalangan masyarakat masih ada tanggapan yang sangat sumir yang merumuskan persepsi mereka bahwa bank syariah itu sama saja dengan bank konvensional. Kesalahan persepsi ini disebabkan beberapa faktor. Pertama, kelengkapan dari sistem perbankan syariah itu baik menyangkut filosofis, sistem dan teknik yang belum mapan. Kedua, SOM di bank syariah itu dapat dikatakan sebahagian besamya adalah alumni bank konvensional yang tentu akan membawa pola fikir, budaya dan sistem bank konvensional. Sehingga filosofi dari bank syariah yang murni syariah sesungguhnya belum sepenuhnya mewarnai semua visi, missi dan sepak terjang bank syariah.

Penelitian ini bertujuan untuk : a) Mengetahui konsep/pengertian dan prosedur mekanisme pembiayaan Murabahah BPRS Al Salaam. b) Mengetahui persepsi nasabah pembiayaan murabahah BPRS Al Salaam.

Dari hasil penelitian terhadap nasabah BPRS Al Salaam Cinere dapat disimpulkan bahwa akad dan transaksi yang dilakukan nasabah dengan BPRS Al Salaam sejalan dengan Fatwa MUI No.04/DSN-MUl/IV/2000 dan Peraturan Bank Indonesia(PBI) No.7/46/PBl/2005 tanggal 14 Nopember 2005 tentang standarisasi akad. Kedua, Nasabah BPRS Al Salaam mengetahui dan memahami produk pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaam sebagai salah satu produk pembiayaan di BPRS Al Salaam dengan sistem syariah.

KATA PENGANTAR

Alhamdulillah, segala puji dan syulcur hanya penulis limpahkan kepada Allah

SWT, yang telah memberikan nikmat dan karunia sehingga penulis tetap bisa

melanjutkan dan menyelesaikan skripsi ini. Shalawat dan salam lercurahkan kepada

Nabi Muhammad SAW sebagai tauladan yang baik bagi seluruh manusia, dan

semoga kita bisa meneladaninya hingga akhir zaman, amin.

Skripsi ini penulis ajukan kepada Fakultas Syariah dan Hukum Universitas

Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta, sebagai salah satu syarat untuk

mencapai gelar sarjana Ekonomi Islam.

Berbagai pihak yang telah banyak memberikan dorongan dan bimbingan,

sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini lebih optimal. Oleh karena itu dalam

kesempatan ini penulis haturkan rasa terima kasih yang sebesar .. besarnya kepada :

1. Bpk. Prof. Dr. H. M. Amin Suma SH., MA., MM., sebagai Dekan Fakultas

Syariah dan Hukum UIN SyarifHidayatullah Jakarta.

2. Ibu Euis Amalia M.Ag dan Bapak Azharudin Latif, M. Ag sebagai ketua dan

sekretaris program studi Muamalat (Ekonomi Islam) Fakultas Syariah dan

Hukum UIN SyarifHidayatullah Jakarta.

3. Bpk. Jaenal Aripin, M. Ag., dan Drs. Djawahir Hejazziey, SH, MA, selaku

dosen pembimbing yang telah memberikan arahan d.an masukan yang

bermanfaat kepada penulis.

4. Pimpinan dan Staf Perpustakaan Utama, Perpustakaan Fakultas Syariah dan

Hukum UIN Syahid Jakarta, tempat penulis memperoleh berbagai informasi

dan sumber-sumber skripsi.

5. Para dosen yang telah mencurahkan ilnrnnya kepada penulis selama mengikuti

perkuliahan di Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syahid Jakarta sekaligus

membantu penulis dalam proses penulisan skripsi ini.

6. Bpk. Pranata Setioadi, S.Pi,. Dan seluruh staff Divisi Syariah BPRS Al

Salaam yang telah menerima penulis untuk melakukan riset dan membantu

memberikan data yang diperlukan guna penyelesaian skripsi ini.

7. Yang penulis banggakan dan cintai Ayahanda Bpk. Asam Amsir dan Ibunda

Masanih sebagai motor penggerak dan inspirasi sepenuhnya untuk selalu kuat

dan mandiri.

8. Yang kubanggakan kakakku, a' Fitmansyah dan adik-adiku Ria Rosalina dan

Zendriansyah, thanxs untuk do'a dan dukungannya.

9. Untuk teman-temanku selmuh alumni Darul Muttaqien (HADAM) khususan

Capolista tahun 2002; Chipink, Oge , Bim-bim, Boim, Amet, Ade, Kakek ...

thanx 's god to give the best friend like them, truz ... seluruh penggemar

setiaku ..

10. Special thank to angkatan 2002 perbankan syariah dari A-D, and the other, ...

Alifn' RR rental (ozy, ikhsan, simon, soank, n' temen-temen yang lain) thanx

guys.

11. Untuk teman-temanku, IRENA Cinangka, Crew Dapur Remaja Community,

Kartoon, Goroh Club yang sudah berbagi segalanya, karena kalian semangat

ini terns berkobar.

12. Kepada pihak-pihak yang tidak bisa penulis sebutkan satu persatu, lerima

kasih semoga amal ibadah anda dilipat gandakan oleh Allah SWT.

Akhir kata, penulis berharap kritik dan saran terhadap karya tulis ini yangjauh

dari sempurna. Dan semoga karya seclerhana ini bermanfaat khususnya bagi pihak­

pihak yang pecluli terhaclap perkembangan perbankan syariah clan umumnya untuk

semua pihak. Wasssalam.

Jakarta, 18 Februari 2008

Penulis

DAFTAR ISi

KATA PENGANTAR.

DAFTAR ISi ..

DAFTAR TABEL ..

BABI PENDAHLILLIAN

A. Latar Belakang Masalah

B. Pembatasan dan Perumusan Masalah ..

c. Tujuan dan Manfaat Penelitian

D. Metodologi Penelitian .

E. Sistematika Penulisan ..

BAB II TINJALIAN TEORITIS

A. Pengertian Persepsi .

B. Unsur-unsur Persepsi ..

c. Pembiayaan Murabahah ...

I. Pengertian Pembiayaan Murabahah ..

2. Jenis-jenis Pembiayaan Murabahah

' Karakteristik Pembiayaan Murabahah ... ~.

4. Skim Jual Beli dalam Murabahah ...

D. Prak1ek Pembiayaan Murabahah di BPRS Al Salaam ..

BAB III GAMBARAN LIMLIM BPRS AL SALAAM

A. Sejarah Singkat Berdirinya BPRS Al Salaam .

B. Visi dan Misi BPRS Al Salaam .

C. Jenis Produk Pembiayaan BPRS Al Salaam ..

D. Struktur Organisasi BPRS Al Salaam .

JV

VI

7

8

9

13

l -,)

16

17

18

22

25

3 l

33

35

37

38

40

BAB IV PERSEPSI NASABAH TERHADAP PRODUK PEMBIA YAAN

MURABAHAH BPRS AL SALAAM

A. Profil Responcien ....... .

B. Pengetahuan Nasabah Tentang Prociuk Pembiayaan Murabahah

BPRS Al Salaam ...

c. Persepsi Nasabah tentang Prociuk Pembiayaan Murabahah BPRS

Al Salaam ...

D. Sikap Nasabah Tentang Prociuk Pembiayaan Murabahah BPRS

Al Salaam ...

E. Analisa Data ..

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan .

B. Saran ...

DAFTAR PUSTAKA.

LAMPIRAN ..

42

46

50

56

59

64

65

67

70

DAFTAR TABEL

Tabel. I Responden Menurut Jenis Kelamin .

Tabel. 2 Responden Menurut Kelompok Usia .

Tabel. 3 Responden Menurut Tingkat Pendidikan Terakhir .

Tabel. 4 Responden Menurut Pekerjaan

Tabel. 5 Responden Menurut Penciapatan Perbulan.

Tabel. 6 Perubahan BPRS Al Salaam ...

Tabel. 7 Aspek perubahan BPRS Al Salaam

Tabel. 8 Prociuk Pembiayaan BPRS Al Salaam

Tabel. 9 Sumber lnformasi Produk Pembiayaan BPRS Al Salaam ..

Tabel. I 0 Jenis Produk Pembiayaan BPRS Al Salaam .

Tabel. 11 Aspek Pengenalan BPRS Al Salaam ..

42

43

44

45

46

47

48

48

49

50

51

Tabel. 12 Prociuk Pembiayaan Murabahah ciengan Kebutuhan Responcien 52

Tabel. I 3 Produk Pembiayaan Murabahah dengan Kebutuhan Perbankan . . .. . 52

Tabel. 14 Manfaat Produk Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salaam .. 53

Tabel. 15 Kesesuaian Prinsip Syariah terhadap Produk Pembiayaan

Murabahah 54

Tabel. 16 Alasan Memilih Produk Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salaam.. 55

Tabel. 17 Proseciur Akad Murabahah BPRS Al Salaam .... 55

Tabel. 18 Program Sosialisasi untuk Responden BPRS Al Salaam 56

Tabel. 19 Sikap Petugas BPRS Al Salaam cialam Melayani Nasabah.. 57

Tabel. 20 Kesesuaian Produk Dengan Harapan Responden ........... . 58

Tabel. 21 Rekomendasi menggunakan Pembiayaan BPRS Al Salaam . 58

Tabel. 22 Kesesuaian Prinsip Syariah Yang Diterapkan BPRS Al Salaam... 59

Tabel. 23 Sikap Responden Tentang Pemahaman Prinsip Syariah ........ 59

BABI

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Islam bertujuan untuk membentuk masyarakat dengan tatanan sosial yang

solid. Dalam tatanan itu, setiap individu diikat oleh persaudaraan dan kasih sayang

bagai satu keluarga. Sebuah persaudaraan yang universal dan tak diikat batas

geografis. Allah SWT berfirman :

Artinya : " Hai manusia, sesungguhnya kami menciptakan kamu dari seorang

laki-laki dan seorang perempuan serta mef!jadikan kamu berbangsa-bangsa

dan bersuku-suku agar kamu sa/ing mengenal. Sesungguhnya orang yang

paling mulia di antara kamu di sisi Allah adalah orang yang paling

bertaqwa, sesungguhnya Allah Maha A1engetahui lagi Nfaha Mengenal. "

(Al-Hujurat: 13)

Dalam kegiatan ekonomi, Islam mendorong praktek bagi hasil serta

mengharamkan riba. Keduanya sama-sama memberi keuntungan bagi pemilik dana,

namun keduanya mempunyai perbedaan yang sangat nyata. Ada beberapa pendapat

dalam menjelaskan riba, namun secara umum terdapat benang merah yang

menegaskan bahwa riba adalah pengambilan tambahan, baik dalam transaksi jual-beli

2

maupun pinjam meminjam secara bathil atau bertentangan dengan prinsip muamalat

dalam Islam. 1 Mengenai ha! ini, Allah SWT mengingatkan dalam firman-Nya:

Artinya : "Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan

harta sesamamu dengan jalan yang batil, kecuali dengan jalan perniagaan

yang berlaku dengan suka sama-suka di anlara kamu. dan janganlah kamu

membunuh dirimu. " (An-Nisa: 29)

Kerangka kegiatan mumalat secara garis besar dapat dibagi kedalam tiga

bagian besar, politik, sosial dan ekonomi. Dari ekonomi dapat diambil tiga turunan

lagi, yaitu : konsumsi, simpanan, dan investasi. Berbeda dengan sistem lainnya, Islam

mengajarkan pola konsumsi yang moderat, tidak berlebihan tidak juga keterlaluan.

Dan dengan tegas Allah SWT berfirman:

Artinya : "Sesungguhnya pemboros-pemboros itu adalah Saudara-saudara

syaitan dan syaitan itu adalah sangat ingkar kepada Tuhannya." (Al-Jsra: 27)

Doktrin Al-qur'an tersebut secara ekonomi dapat diartikan mendorong

terpupuknya surplus konsumsi dalam bentuk simpanan, untuk dihimpun kemudian

1 M. Syafi'i Antonio, Bank Syariah: Suatu Pengena/an Umum, (Jakarta: Tazkia Institute, 2000), ha!. 59

3

dipergunakan dalam membiayai investasi. Baik untuk perdagangan (trade), produk

(man4facture) dan jasa (service). Dalam konteks inilah kehadiran lembaga keuangan

mutlak ad an ya ( dharurah), karena ia bertindak sebagai intermediate antara supply

unit dengan demand unit. 2

Terbitnya undang-undang no. 7 tahun 1992 tentang perbankan secara implisit

telah membuka peluang kegiatan usaha perbankan syariah walaupun masih dengan

menggunakan istilah bank bagi hasil. Dasar operasional bank bagi hasil secara rinci

dijabarkan dalam peraturan pemerintah no. 72 tahun 1992 tentang bank berdasarkan

prinsip bagi hasil. Ketentuan perundang-undangan tersebut telah dijadikan sebagai

dasar hukum beroperasinya bank syariah di Indonesia yang menandai dimulainya era

sistem perbankan ganda (dual banking system) di Indonesia.

Pada tahun 1998, dikeluarkan undang-undang no. l 0 tahun 1998 sebagai

amandemen dari undang-undang no. 7 tahun 1992 tentang perbankan yang

memberikan landasan hukum yang lebih !mat bagi keberadaan sistem perbankan

syariah. Berdasarkan undang-undang no. I 0 tersebut, bank umum konvensional

diperbolehkan untuk melakukan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah melalui

pembukaan UUS (Unit Usaha Syariah) yang menandai era dual system banking di

Indonesia. Pada tahun 1999 dikeluarkan undang-undang no. 23 tahun 2004 tentang

2 M. Syafii Antonio, Bank SJ1ariah: Ana/isis kekuatan, kele111ahan, peluang da11 anca11n1n, ( Yogyakaita: Ekonisia, 2006) hal. 16

4

Bm1k Indonesia yang memberikan kewenangan kepada Bank Indonesia untuk dapat

pula menjalankan tugasnya berclasarkan prinsip syariah.3

Lembaga-lembaga keuangan Islam, akan diterima apabila dapat memenuhi

tuntutan objektif yang berlandaskan efesiensi. Dan akan bertahan juga berkembang

jika mampu menawarkan keserbapraktisan dan kelebihpraktisan bagi ummat dalam

urusan keuangan, baik untuk menyimpan maupun untuk meminjam. Lembaga-

lembaga keuangan pun harus mampu memberikan kepada c;alon nasabahnya dalam

mendapatkan kredit/pembiayaan berikut segala konsekuensinya, serta dalam

menyecliakan imbalan bagi simpanan yang dititipkan ummat yang menjadi

nasabahnya.

Dalam konteks posisinya clitengah-tengah rnasyarakat, lembaga keuangan

Islam pada dasarnya sarna dengan lernbaga keuangan konvensional dalarn arti bahwa

ia juga merupakan lembaga perantara. Perbedaan antara lembaga keuangan

konvensional clan lembaga keuangan Islam terletak pada procluk-produk clan layanan

jasa yang ditawarkan serta legalitas keagamaan.

Seperti halnya lembaga keuangan konvensional, kehadiran lembaga keuangan

Islam hendaknya atas clasar kebutuhan masyarakat clan tuntunan perekonomian.

K.redibilitas clan profesionalitas, yang rnerupakan syarat kelangsungan dan

perkembangan lembaga keuangan konvensional, juga menjadi syarat bagi

kelangsungan dan perkembangan lembaga keuangan Islam.

3Direktorat Perbankan Syariah Bank Indonesia, Outlook Perbankan Syariah Indonesia 2007,(Jakarta : Bank Indonesia, 2006)

5

Secara umum, BPR memiliki fungsi sebagai agen pembangunan (agent of

development) yang diharapkan mampu mewujudkan pemerataan pelayanan

perbankan, pemerataan kesempatan berusaha dan pemerataan pendapatan masyarakat

melalui pemberian bantuan kredit kepada pedagang/pengusaha kecil dan di pasar­

pasar serta di desa-desa, serta menghimpun dana dari masyarakat berupa tabungan

dan deposito be1jangka. Di samping itu juga berfungsi mempersempit ruang gerak

para pelepas uang (money lender) dan rentenir yang sampai saat ini masih sulit untuk

di berantas.4

BPR merupakan bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara

konvensional atau prinsip syariah untuk memberikan jasa dalam lalu lintas

pembayaran. Mendirikan BPR/BPRS memiliki banyak keuntungan seperti faktor

kedekatan geografis dan psikologis dengan para nasabah. Selain itu, BPR/BPRS juga

memiliki operasional yang spesifik dengan fokus pelayanan kepada usaha kecil

menengah (UKM). Di san1ping itu, BPR/BPRS juga dapat menempatkan dana di

perbankan lain, deposito be1jangka, atau sertifikat deposito. Hanya, BPR/BPRS tidak

boleh menerima simpanan dalam bentuk giro, usaha valuta asing, penyertaan modal,

maupun usaha perasuransian.

Sampai .!uni 2007, total aktiva BPR mencapai Rp 23,04 triliun, dana pihak

ketiga Rp 15,77 triliun, jumlah kredit Rp 16,94 triliun, dan laba tahun be1jalan Rp

4 M. Syafii Antonio, Bank Syariah: Analisis kekuatan, kelemahan, peluang dan ancaman,.h. 113

6

509 miliar. Demikian pula dengan kecukupan modal sendiri (capital adequacy

ratio/CAR) BPR yang mencapai 22, 7 persen. "Dari total kredit yang diberikan BPR,

52 persen kepada sektor lain-lain, 40 persen sektor perdagangan, dan 6 persen

pertanian. 5

Faktor utama sebagai dasar pertimbangan bagi nasabah dalam memilih

layanan perbankan adalah kepercayaan atas kine1ja profersional perbankan, seperti

jaminan keamanan dana nasabah, efektifitas dan efisien layanan jasa perbankan.

Faktor bunga tidaklah menjadi alasan utama nasabah dalam memilih jasa perbankan,

sebagian masyarakat tidak terlalu memperhatikan masalah alas bunga tersebut dan

lebih mengutamakan efektifitas, efisiensi dan keamanan atas dana yang disimpan oleh

lembaga perbankan.

Paradigma kebijakan yang diperlukan untuk menjamin konsistensi peran

dalam pengembangan perbankan syariah antara lain :

1. Pengembangan SDM perbankan syariah

2. Pengembangan instrument-instrumen layananjasa perbankan syariah

3. Sosialisasi program dan layananjasa perbankan syariah

4. Profesionalisme kine1ja dan layananjasa perbankan

5. Segmentasi pasar perbankan syariah

6. Pengembangan networking dalam skala nasional maupun internasional 6

5 http://www.pikiran-rakyat.com/cetak/2007/092007/08/070 l.htm,.Tgl. 15 September 2007

6 http://www.solusihukum.com/artikel/artikel33.ohJ2,. Tgl 29 Agustus 2007

7

Di kalangan masyarakat masih ada tanggapan yang sangat sumir yang

merumuskan persepsi mereka bahwa bank syariah itu sama saja dengan bank

konvensional plus doa dan jilbab. Kesalahan persepsi ini disebabkan beberapa faktor.

Pertama, kelengkapan dari sistem perbankan syariah itu baik menyangkut filosofis,

sistem dan teknik belum mapan. Bahkan masing masing negara maupun masing

masing bank masih memiliki peluang untuk menggunakan metodenya sendiri.

Standardisasi produk, akad, prosedur, laporan keuangan, jasa yang diberikan masih

dalan1 agenda regulator. Kedua, SDM di bank syariah itu dapat dikatakan sebahagian

besarnya adalah alumni bank konvensional yang tentu akan membawa pola fikir,

budaya dan sistem bank konvensional. Filosofi dari bank syariah yang murni syariah

sesungguhnya belum sepenuhnya mewarnai semua visi, missi dan sepak terjang bank

syariah.7

Dengan melihat permasalahan di atas maka penulis tertarik untuk membahas

skripsi dengan judul "Persepsi Nasabah Terhadap P1roduk Pembiayaan

Murabahah di BPRS Al Salaam (Study Pada BPRS Al Salaam)."

B. Pembatasan dan Perumusan Masalah

Dari uraian latar belakang masalah di atas, begitu komplek masalah tentang

persepsi nasabah terhadap produk pembiayaan murabahah BPRS Al Salaam,

sehingga penulis membatasi tentang persepsi nasabah adalah (mengetahui,

7 http://www.btn.eo.id/berita.asp?action~BL&intNewsJD~35 l,. Tgl. 15 September 2007

8

memahami bagaimana sikap nasabah terhadap pembiayaan murabahah yang

dilaksanakan oleh BPRS Al Salaam). Untuk mempermudah pembahasan, penulis

rumusankan masalah yang tertuang dalam bentuk pertanyaan sebagai berikut:

I. Bagaimana produk pembiayaan murabahah pada BPRS Al Salaam, baik dari

segi akad, keuntungan, manfaat dan prosedurnya? ./

2. Bagaimana persepsi nasabah terhaclap pembiayaan rnurabahah BPRS Al

Salaam?

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian

Dalam penulisan skripsi yang be1judul "Persepsi Nasabah Terhadap Produk

Pembiayaan Murabahah di BPRS Al Salaam (Studi pada BPRS Al-Salam)."

Bertujuan sebagai berikut :

Tujuan

a. Mengetahui konsep/pengertian clan proseclur mekanisme pembiayaan

Murabahah BPRS Al Salaam

b. Mengetahui persepsi nasabah pembiayaan murabahah BPRS Al Salaam

Manfaat

a. Bagi mahasiswa pacla umumnya mampu mengembangkan pola pikirnya

berupa gagasan atau penclapat yang cliturunkan melalui .laporan penelitian ini

clan bagi mahasiswa muamalat pacla umumnya, cliharapkan clapat memahami,

mengaplikasikan clan mensosialisasikan pengetahuannya guna pengembangan

bank syariah.

9

b. Bagi jurusan diharapkan mampu memperluas informasi dalam rangka

menambah serta meningkatkan khasanah pengetahuan di bidang ekonomi

perbankan syariah.

c. Bagi BPRS Al Salaam diharapkan menghasilkan informasi yang dapat

dijadikan bahan pertimbangan dalam menginvestasikan dana atau

memperoleh pembiayaan yang menguntungkan.

D. Metodologi Penelitian

Ditinjau dari segi metodologinya, penelitian ini merupakan penelitian

kuantitatif, penelitian ini bersifat deskriptif, yaitu mengadakan pengujian data dan

kemudian memaparkan data sebagaimana adanya.

1. Tcknik Pengumpulan Data

Untuk mengumpulkan data yang diperlukan dalam penyusunan skripsi 1111,

penulis menggunakan penelitian dengan dua metode, yaitu :

a. Penelitian lapangan (Field research)

Pada penelitian lapangan ini, penulis te1jun langsung ke lokasi penelitian yaitu

nasabah BPRS Al Salaam, sedangkan teknik yang digunakan dalam penelitian ini

melalui dua cara, yaitu:

I. Survey

Teknik pertama yang penulis lakukan adalah survey, dengan melihat dan

melakukan penelitian secara langsung terhadap objek yang akan diteliti, kemudian

menggunakan angket atau kuesioner sebagai instrumen untuk mengumpulkan data

10

mengenai persepsi para responden terhadap tempat penelitian, yaitu BPRS Al

Salaam, tujuannya untuk mendapatkan informasi yang relevan.

2. Wawancara (Interview) ·

Wawancara atau kuesioner lisan, adalah sebuah dialog yang diliikukan oleh

pewawancara (interviewer) untuk memperoleh informasi dari terwawancara

(Interviewee), danjawaban-jawaban yang dicatat atau direkarn.

Wawancara dalam penelitian ini dilakukan dengan Bapak Pranata Setioadi, S.Pi

sebagai kepala bagian sumber daya manusia (SDM) BPRS Al Salaam.

2. Populasi dan Sampel

a. Populasi

Populasi adalah totalitas dari semua objek atau individu yang memiliki

karakteristik te1tentu. Populasi dalam penelitian ini adalah nasabah BPRS Al Salaam

Cinere Depok, yang be1jumlah 800 nasabah pernbiayaan murabahah.

b. Sampel

Banyaknya jumlah nasabah yang terdapat pada BPRS Al Salaam membuat

penulis mendapat kesulitan untuk menemukan responden, oleh karena itu

pengambilan sampel dalam penelitian ini penulis menggunakan accidental sampling

yaitu sampel yang diambil secara tiba-tiba yang ditemui penulis saja, atau tidak

dipilih siapa yang diberi sampel untuk memperrnudah memperoleh data.

Dari jumlah populasi sebesar 800 orang dari total nasabah kantor kas BPRS

Al Salaam, penulis hanya mengambil sampel I 0% yaitu 80 sampel dari total nasabah

11

untuk dijadikan responden. Dalam ha! ini penulis berpedoman pada buku prosedur

penelitian karangan Suharsimi Arikunto, yang menyebutkan:

"sebagai ancar-ancar dalam pengambilan sampel maim apabila subjeknya

kurang dari 100, lebih baik diambil semuanya sehingga penelitiannya

merupakan pelitian populasi. Selanjutnya apabila jumlah subjekuya besar

dapat diambil antara I 0-15% atau 20-25% atau lebih, terganttmg setidak­

tidakuya dari:

I. Kemampuan peneliti dilihat dari segi waktu, tenaga, dan dana.

2. Sempit luasnya wilayah penganmtan dari setiap subjek.

3. Besar kecilnya resiko yang ditanggung peneliti."

3. Teknik Pengolahan Data

Dalam mengolah data, pendekatan dalam penelitian ini adalah analisis data

deskriptif kuantitatif yang diperoleh melalui survey yang kemudian penulis kuatkan

dengan teori-teori yang ada. Desain penelitian ini adalah deskriptif analitik yaitu

sebuah studi untuk menemukan fakta dan interpretasi yang tepat dan menganalisis

lebih dalam tentang hubungan-hubungannya dengan basil penelitian.

Seluruh data yang diperoleh kemudian dianalisis dan disusun secara sistematis

dan untuk selanjutnya dianalisis dengan menggunakan metode analisis kuantitatif

yang akan disaj ikan dalam bentuk uraian dan tabel. Data-data yang tel ah terkumpul

diperiksa kembali mengenai kelengkapan jawaban yang telah diterima, konsistensi

jawaban atau informasi yang biasa disebut editing. Prakoding atau koding yang

mengklasifikasikan jawaban-jawaban dan memberi kode-kode pada jawaban tersebut.

Kemudian data-data tersebut ditabulasi yakni disusun dalam bentuk label. Angka

mutlak basil penjumlahan di presentasikan dengan menggunakan rumus:

P= Fxl00% N

Keterangan :

P : Presentase

F : Frekuensi (Jumlahjawaban responden)

N : Jumlah sample atau jumlah frekuensi dari seluruh klasifikasi8

4. Analisa Data

12

Dalam menganalisa data, pendekatan dalam penelitian ini adalah analisa

kuantitatif, yang datanya diperoleh dengan metode quisioner yang diberikan kepada

responden, yaitu nasabah BPRS Al Salaam.

Seluruh data yang diperoleh kemudian dianalisa dan disusun secara sistematis

dan selanjutnya dianalisa sesuai jawaban yang diberikan responden dengan

mengaitkan dengan data-data hasil wawancara penulis terhadap pihak BPRS Al

Salaam atau data yang penulis dapatkan dari sumber lainnya. Sehingga penulis dapat

mengetahui persepsi nasabah BPRS Al Salaam terhadap produk pembiayaan

murabahah di BPRS Al Salaam.

8 Soerjono Soekanto, Pengantar Penelitian Hukum, (Jakarta: Universitas Indonesia, 1984), Cet.3, h. 264 - 268

13

5. Teknik Penulisan

Teknik penulisan yang digunakan dalam penelitian skripsi ini berpedoman

pada buku "Pedoman Penulisan Sla·ipsi Fakultas Syariah don Hukum UIN Syarif

Hidayatullah Jakarta, tahun 2008 ".

E. Sistematika Penulisan

Sistematika penulisan skripsi ini terdiri atas beberapa bab yang kesemuanya

merupakan satu rangkaian terintegrasi dan saling mendukung secara utuh. Adapnn

bab-bab dengan pokok pembahasannya sebagai berikut :

BAB I : PENDAHULUAN, dalan1 bab ini memuat tentang latar belakang masalah,

pembatasan dan perumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitian,

metode penelitian, dan sistematika penulisan.

BAB II TINJAUAN TEORITIS, dalam bab ini menguraikan tentang pengertian

perseps1, faktor-faktor yang mempengaruhi persepsi, Pembiayaan

Murabahah yang meliputi; pengertian, Jems pembiayaan murabahah,

karakteristik dan skim pembiayaan murabahah, praktek pembiayaan

murabahah di BPRS Al Salaam.

BAB III GAMBARAN UMUM BPRS AL SALAAM, bab ini menguraikan

tentang sejarah singkat, visi dan misi, jenis produk pembiayaan di BPRS

Al Salam, struktur organisasi BPRS Al Salaam

14

BAB IV : PERSEPSI NASABAH TERHADAP PROD UK PEMBIA Y AAN

MURABAHAH BPRS AL SALAAM, dalam bab ini menguraikan tentang

Profil nasabah, pengetahuan, persepsi dan sikap nasabah terhadap produk

pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaam,.

BAB V PENUTUP, bab ini mencakup kesimpulan dan saran.

BABU

TINJAUAN TEORITIS

A. Pengertian Persepsi

Dalam kamus ilmiah populer, kata "persepsi" mempunyai arti pengamatan;

penyusunan dorongan-dorongan dalam kesatu;n-kesatuan; ha! mengetahui, melalui

indera; tanggapan (indera); daya memahami. 1

Persepsi pada hakikatnya adalah proses kognitif yang dialami setiap orang di

dalan1 memahami informasi tentang lingkungannya, baik lewat penglihatan,

pendengaran, penghayatan, perasaan, dan penciuman. Kunci untuk memahami

persepsi terletak pada pengenalan bahwa persepsi itu merupakan suatu penafsiran

yang unik terhadap situasi, dan bukannya suatu pencatatan yang benar terhadap

situasi, seperti yang dikatakan oleh David Krech :

"Peta kognitif individu itu bukanlah penyajian fotografik dari suatu kenyataan

fisik, melainkan agak bersifat kontstruksi pribadi yang kurang sempurna

mengenai objek tertentu, diseleksi sesuai dengan kepentingan utamanya dan

dipahami menurut kebiasaannya. Setiap pemahaman adalah pada tingkat

tertentu bukanlah seniman yang representatif, karena lukisan gambar tentang

kenyataan itu hanya menyatakan pandangan realitas individunya".2

1 Pius A. Partanto dan M. Dahlan Al-Barry, Kam us llmiah Populer, (Surabaya, Arkola, I 994), ha!. 59 I

2 Miftah Thoha, Perilaku Organisasi: Konsep Dasar dan Aplikasinya, (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 200 I), ha!. I 23

16

Pengertian persepsi dikemukakan oleh Rita L. Atkinson, sepe1ii dikutip oleh

Hayadin, berbunyi sebagai berikut; "Proses dimana kita rnengorganisasi dan

menafsirkan pola stimulus yang biasanya hampir tidak disadari bagian-bagian

kecilnya dalam lingkungan".3

Persepsi dikemukakan oleh Desiderato, sepe1ii dikutip oleh Jalaludin

Rakhmat, berbunyi: "Persepsi adalah pengalaman tentang objek, peristiwa atau

hubungan-hubungan yang diperoleh dengan menyimpulkan informasi dan

menafsirkan pesan, persepsi adalah mem berikan makna pada stimuli inderawi

(sensory stimuli).4

B. Unsur-unsur Persepsi

Persepsi seseorang terhadap sesuatu objek tidak berdiri sendiri akan tetapi

dipengaruhi oleh beberapa faktor baik dari dalam maupun dari luar dirinya. Adapun

faktor-faktor yang mempengaruhi persepsi diantaranya adalah: Pertama, motif. Motif

merupakan faktor internal yang dapat merangsang perhatian, adanya motif dapat

menyebabkan munculnya keinginan individu melakukan sesuatu dan sebaliknya.

Kedua, kesediaan dan harapan. Hal ini akan menentukan pesan mana yang akan

dipilih untuk diterima, selanjutnya sebagaimana pesan yang dipilih itu akan ditata dan

di intrepestasi. Ketiga, intensitas rangsangan, kuat dan lemahnya rangsangan yang

3 Hayadin, Hubungan Harapan Berkarir clan Persepsi Terhadap lklim Seka/ah (school climate) dengan Kine1ja Kepala Seka/ah, (Jakarta: PPs-UNJ, 2000), hal. 5

·• Jalaludin Rakhmat, Psikologi Komunikasi. (Bandung: PT. Rosdakarya, 2004), eel. Ke-21, hal. 129

17

diterima akan sangat berpengaruh bagi individu. Keempat, pengalaman. Suatu

rangsangan yang muncul atau terjadi secara berulang-ulang akan menarik perhatian

sebelum mencapai titik jenuh.5

Menurut Miftah Thoha faktor-faktor yang mempengaruhi pengembangan

persepsi seseorang, antara lain:

1. Psikologi

Persepsi seseorang mengenai segala sesuatu di alam dunia ini sempat

dipengaruhi oleh keadaan psikologi. Sebagai contoh terbenamnya matahari di waktu

senja yang indah temaram, akan dirasakan sebagai bayang-bayang yang kelabu bagi

seseorang yang buta warna atau suara merdu Grace Simon yang menyanyikan lagu

cinta, barangkali tidak menarik dan berkesan bagi seseorang yang sulit mendengar

atau tuli.

2. Famili

Pengaruh yang paling besar terhadap anak-anak adalah familinya. Orang tua

yang telah mengembangkan suatu cara yang khusus di dalam memahami dan melihat

kenyataan di dunia ini, banyak sikap dan persepsi-persepsi mereka yang ditmunkan

kepada anak-anaknya. Oleh sebab itu tidak ayal lagi kalau orang tuanya

muhammadiyah akan mempunyai anak-anaknya yang muhammadiyah pula.

Demikian pula seorang anak dalam kampanye pemilu mendukung PD!, karena orang

tuai1ya adalah tokoh PD I tersebut.

5 Singgih Dirgagunansa, Penganlar Psiko/ogi, (Jakarta, Mutiara Sumber Widiya, 1993), Cet. Ke-4, h. 7

18

3. Kebudayaan

Kebudayaan dan lingkungan masyarakat tertentu juga merupakan salah satu

faktor yang kuat di dalam mempengaruhi sikap, nilai, dan cara seseorang memandang

dan memahami keadaan di dunia ini.6

Sedangkan menurut Bimo Walgito, faktor-faktor yang mempengaruhi

persepsi, yaitu: Pertama, stimulus yang cukup kuat. Kedua, Fisiologis dan psikologis.

Jika sistem fisiologis terganggu maka berpengaruh dalam persepsi seseorang,

sedangkan segi psikologis mencakup pengalaman, perasaan, kemampuan berfikir dan

sebagainya, juga akan berpengaruh bagi seseorang dalam mempersepsi. Ketiga,

lingkungan. Situasi yang melatarbelakangi stimulus juga mempengaruhi persepsi. 7

Dari beberapa pengertian tentang persepsi di atas, penulis menyimpulkan

bahwa persepsi adalah pengamatan seseorang terhadap suatu objek sehingga terdapat

makna yang dimengerti yang akan menj adikan suatu pandangan.

C. Pembiayaan Murabahah

Secara garis besar, terdapat dua jenis akad di dalmn transaksi, pertama akad

tabanu' yaitu segala macam perjanjim1 yang menyangkut non-for profit transaction

(transaksi nirlaba) digunakan untuk tujuan tolong menolong dalam rangka berbuat

kebaikan. Kedua akad tijarrah' yaitu segala macam pe1janjian yang menyangkut/or

6 Miftah Thoha, Perilaku Organisa;·i: Konsep Dasar dan Aplikasinya, hal. 128 7 Bimo Walgito, Pengantar Psiko/ogi Umum, (Yogyakatta: Andi Offset, 1993)

19

,Profit transaction, digunalcan untuk tujuan mencari keuntungan karena itu bersifat

komersil.

1. Pengertian Pembiayaan Murabahah

a. Secara Bahasa

Secara bahasa kata Murabahah berasal dari kata dasar (rabaha) yang berarti

beruntung. 8 .Jadi pengertian murabahah secara bahasa adalah saling beruntung atau

saling menguntungkan.

Bai' al Murabahah adalah prinsip bai' (jual beli) dimana harga jualnya terdiri

dari harga pokok barang ditambah nilai keuntungan (ribhun) yang disepakati. Pada

murabahah, penyerahan barang dilakukan pada saat transaksi sementara

pembayarannya dilakukan secara tunai, tangguh a tau pun dicicil. 9

Adapun landasan hukum mengenai jual beli murabahah adalah:

a. Firman Allah

a > ;; ~

( 275 : •fa.JI •..>>"') ..... 1;.')I /..>':... j &.JI .&I J;.r_, ....

" ... padaha/ Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba ... "

(QS. Al-Baqarah:275)

8 Syekh Muhammad Ma'sum bin Ali, Al Amsilah at Tasrijiyyah, (Surabaya: Salim Nabhan; tth), h. 14-15

9 Sunarto Zulkifli, Panduan Praktis Transaksi Perbankan Syariah, (Jakarta: Zikrul Hakim, 2003), h. 39

20

b. Hadist:

:i......;,,_)LJ.J1_, J;..1 c)I ~1 : :\.....S_Y.]I ~ w )I.'.; : JS F _,~..iii ~ ~1 ul

(~ ,y:. ~I... U:>I ol 3 .J) &+lJ '1 c:~ ~'-!_;,Ji .1:.J.;,.3

Artinya : "Nabi bersabda ada tiga ha! yang mengandung berkah: jual beli

tidak secara tunai, muqaradhah (mudharabah), dan mencampur gandum dengan

jewawut untuk keper/uan rumah tangga, bukan untuk dijual. " (HR. Jbnu Mcy"ah dari

shuhaib/0

Ibrahim lubis memberikan definisi tidak jauh berbeda yaitu suatu bentuk jual

beli dimana penjual menyebut harga pembelian barang kepada pembeli kemudian ia

mensyaratkan atasnya laba atau keuntungan dalam jumlah tertentu. 11

b. Secara Istilah

Menurut lbnu Rusyd dalam kitab Bidayatul Ml{itahid wa nihayah al

Muqtasid, murabahah ialah jika penjual menyebutkan harga pembelian barang pada

pembeli, kemudian ia mensyaratkan atasnya keuntungan dalam jumlah tertentu, dinar

atau dirham. 12

Sedangkan Ibnu Qudamah memberikan pengertian secara singkat yaitu,

menjual dengan harga asal ditambah keuntungan yang telah disepakati di awal

JO Himpunan Fatwa Dewan Syariah Nasional, untuk lembaga Keuangan Syariah, (Jakarta: Dewan Syariah Nasional, Majelis Ulama Indonesia, 2001 ), ed.1, h. 23

11 Ibrahim Lubis, Ekonomi Islam: Suatu Pengantar, (Jakaita: Kalam Mulia, 1995), jilid 2, h. 70

12 lbnu Rusyd, Bidayatul Muitahid wa Nihayah Al Muqtasid, (Beirut: Dar-el Fikri, 1995), Juz. 2, h. 172

21

dengan harga asal ditambah keuntungan yang telah disepakati di awal akad

peijanjian. 13

Sedangkan menurut praktisi perbankan yang selama ini dikenal aktif dalam

dunia perbankan syariah, Muhammad Syafi'I Antonio rnenjelaskan bahwa

murabahah adalah jual beli barang pada harga asal dengan tambahan keuntungan

yang disepakati. Dalam murabahah, penjual harus memberitahu harga produk yang ia

beli dan menentukan suatu tingkat keuntungan sebagai tambahannya. 14

Dari beberapa pengertian mengenai murabahah di atas, maka dapat

disimpulkan bahwa murabahah adalah jasa pembiayaan dengan mengambil bentuk

transaksi jual beli dengan keuntungan dan pembayaran dilakukan dengan cicilan,

tunai atau tangguh. Pada pe1janjian murabahah, bank membiayai pembelian barang

atau asset yang dibutuhkan oleh nasabah dengan membeli barang itu dari pemasok

barang dan kemudian menjual kepada nasabah tersebut dengan menambahkan suatu

mark-up atau keuntungan. Dengan kata lain, penjualan barang oleh bank kepada

nasabah dilakukan atas dasar cost-plus pro.fit. 15

Dengan sistem murabahah ini, bank bisa membelikan atau menyediakan

barang-barang yang diperlukan oleh pengusaha untuk dijual lagi, dan bank meminta

tambahan harga (cost p/u:,) atas harga pembelian. Syarat bisnis dengan sistem ini

ialah pemilik barang ( dalam hal ini bank) harus memberikan informasi yang

13 Ibnu Qudamah, Al Mug/mi, (Beirut: Daar al Kutub al Ilmiyah, 1994)jilid 4, h. 280 14 Muhammad Syafi'I Antonio, Bank Syariah Suatu Pengenalan Umum, (Jakarta: Tazkia

Institute, 1999), h. 145 15 Sutan Re111y Sjahde11i, Perhankan Is/tun dan Kedudukannya dalan1 Tata l-fukun1 Perbankan

Indonesia, (Jakarta: Pustaka Utama Grafiti, 1999), h. 64

22

sebenarnya kepada pembeli tentang harga pembeliannya dan keuntungan bersihnya

(pro.fir margin) dari pada cost-plus-nya itu. 16

Transaksi murabahah ini lazim dilakukan oleh Rasulullah Saw, dan para

·sahabatnya. Secara sederhana, murabahah berarti suatu penjualan barang seharga

barang tersebut ditambah keuntungan yang disepakati. Jadi singkatnya murabahah

adalah akad jual beli barang dengan menyatakan harga perolehan dan keuntungan

(margin) yang disepakati oleh penjual dan pembeli. Akad ini merupakan suatu bentuk

Natural Certainly Contracts, karena dalam murabahah ditentukan berapa required

rate of profit (keuntungan yang ingin diperoleh). 17

2. Jenis-jenis Pembiayaan Murabahah

Adiwarman A. karim membagi Murabahah berdasarkan:

a. Murabahah berdasarkan pesanan terbagi alas:

I. Bersifat mengikat, yaitu apabila telah pesan harus dibeli,

2. Bersifat tidak mengikat, maksudnya walaupun nasabah telah

memesan barang, tetapi nasabah tidak terikat, nasabah dapat

menerima atau membatalkan barang tersebut.

b. Murabahah tanpa berdasarkan pesanan

16 M. Abdul Mujieb, et. al., Kamus /stilah Fiqih, (Jakaiia: PT. Pustaka Firdaus, 1994), h. 225-226

17 Adiwarman A. Karim, Bank Islam: Analisis Fiqh dan Keuangan, (Jakarta: PT. Raja Grafindo Utama, 2006), ed ke-3, h. 113

23

Dalam murabahah berdasarkan pesanan, Bank melakukan pembelian barang

setelah ada pemesanan dari nasabah, dan dapat bersifat mengikat atau tidak mengikat

nasabah untuk membeli barang yang dipesannya (Bank dapat menyimpan uang muka

pembelian kepada nasabah): 18

Misalnya, seseorang ingin membeli barang tertentu dengan spesifikasi

tertentu, sedangkan orang tersebut belum ada pada saat pemesanan, maka si penjual

akan mencari dan membeli barang yang sesuai degan spesifikasinya, kemudian

menjualnya kepada si pemesan. Contoh mudahnya si Fulan ingin membeli mobil

dengan perlengkapan tertentu yang harus dicari, dibeli dan dipasang pada mobil

pesanannya oleh dealer mobil. Transaksi murabahah melalui pesanan ini adalah sah

dalam fiqh Islam. Antara lain dikatakan oleh Imam Muhammad Ibnu Hasan Sya'bani,

Imam Syafi 'i dan Imam Jafar Ash-Siddiq. 19

Para ulama Syariah terdahulu bersepakat bahwa pemesan tidak boleh diikat

untuk memenuhi kewajiban membeli barang yang telah dipesan itu.20 Alasannya

pembeli barang pada saat awal telah memberikan pilihan kepada pemesan untuk tetap

membeli atau menolaknya. Penawaran -untuk nantinya tetap membeli atau menolak-

dilakukan karena pada saat transaksi awal orang tersebut tidak memiliki barang yang

hendak dijualnya.

18 Adiwarman Karim, Bank Islam Analisis Fiqh dan Keuangan (Jakarla: IllT Indonesia, 2003) h. 163

19 Ibid., h. 165 20

Muhammad Syafii Antonio, Bank Syariah: Dari Teori ke Praklek (Jakarta, Gema Insani Press, 200 I) h. 163

24

Namun, beberapa ulama syariah modern menunjukkan bahwa konteks jual

beli murabahah jenis ini di mana "belum ada barang" berbeda dengan "menjual tanpa

kepemilikan barang". Mereka berpendapat bahwa janji untuk membeli barang

tersebut bisa mengikat pemesan. Terlebih lagi bila si nasabah bisa "pergi" begitu saja

bahkan sangat merugikan pihak bank atau penyedia barang. Oleh karena itu para

ekonom dan ulama kontemporer menetapkan bahwa si nasabah terikat hukumnya.

Hal ini demi menghindari "kemudharatan".

Jika pembeli menerima permintaan pemesan suatu barang atau asset, ia harus

membeli asset yang dipesan tersebut, serta menyempurnakan kontrak jual beli yang

sah antara dia dan pedagang barang itu. Pembelian ini dianggap pelaksanaan janji

yang mengikat secara hukum antara pemesan dan pembeli.

Dalam jual beli ini pembeli dibolehkan meminta pemesan membayar uang

muka atau tanda jadi saat menanda tangani kesepakatan awal pemesanan. Uang muka

adalah jumlah yang dibayar oleh pemesan yang menunjukkan bahwa ia bersungguh-

sungguh atas pesanannya tersebut, biaya riil pembeli harus dibayar dari uang muka.

Bila nilai uang muka tersebut lebih sedikit dari kerugian yang ditanggung pembeli,

pembeli dapat meminta kembali sisa kerugiannya kepada.pemesan. 21 Sebaliknya bila

berlebih pemesan berhak alas kelebihan itu. 22

21 Ibid., h. J 63 22 Adhvarn1an Kariin, Bank !slan1 Analisis kuangan Fiqh dan keuangan, h. 224

25

Beberapa Bank Islam menggunakan istilah arboun sebagai kata lain uang

muka, sedangkan Adiwarman Karim menggunakan istilah Hamish Ghadiyah sebagai

kata lain dari uang muka.

Menurut Muhammad lmran Ashraf Usmani, Murabahah dapat digunakan

untuk pembiayaan-pembiayaan di bawah ini:23

1. Alat-alat Inventaris

2. Pembiayaan Asset

3. Pernbiayaan Ekspor-impor

4. Pembiayaan Perumahan

5. Pembiayaan Kendaraan

6. Dan lain sebagainya

3. Karakteristik Pembiayaan Murabahah

Salah satu skim fiqh yang paling populer digunakan oleh perbankan syariah

adalah skim jual beli murabahah, karena dalam definisinya disebut adanya

keuntungan yang disepakati, maka karakteristik dari murabahah itu adalah penjual

harus memberitahu pembeli tentang harga pembelian barang dan menyatakan jumlah

keuntungan yang ditambahkan pada biaya tersebut.24

23 Muhammad lmran Ashraf Usmani, Moezanbank 's Guide to Islamic Banking, (lrdu Bazar Karachi, Darul lshaat, t.th.), h. 131

24 Adiwannan A. Kariln, Ekono111i !sla111 Suatu Kajian Konte1nporer, (Jakarta: Ge1na Insani Press, 200 I), h. 86

26

Tujuan nasabah melakukan jual beli dengan bank ada.lah karena alasan bahwa

nasabah tidak memiliki uang tunai (modal) untuk bertransaksi Jangsung dengan

supplier dengan melakukan transaksi dengan bank (sebagai lembaga keuangan) maka

nasabah dapat melakukan jual beli dengan pembayaran tangguh atau diangsur. Jika

murabahah dilakukan dengan cara pembayaran angsuran, maka yang timbul dari

transaksi ini adalah piutang uang. Artinya, penjual (bai') akan memiliki piutang uang

sebesar nilai transaksi atas pembeli (musytari') dan sebaliknya. pembeli mempunyai

utang sebesar nilai transaksi kepada penjual.

Murabahah merupakan satu transaksi jual beli, maka hams dipenuhi rukun

dan syarat - syarat. Adapun rukun murabahah adalah :

./ Penjual (bai ')

./ Pembeli (musytari')

./ Barang/objek (ma.bi')

./ Harga (tsaman)

./ !jab qabul (sighat)25

Ada.pun syarat murabahah sesuai dengan rukun diatas aclalah sebgai berikut :

I . Syarat yang berakad

./ Cakap hukum

./ Sukarela (ridha), tidak dalam keadaan dipaksa/terpaksa/dibawah

tekanan

2. Objek yang dipe1jual belikan

25 Sunarto Zulkifli, Panduan Praktis Transaksi Perbankan Syariah,, h. 40

••

v' Tidak termasuk yang diharamkan atau dilarang

v' Bermanfaat

v' Penyerahannya dari penjual Ice pembeli dapat dilakukan

v' Merupakan hak rµilik penuh yang berakad

27

v' Sesuai dengan spesifikasi antara yang diserahkan penjual dan yang

diterima pembeli

3. Akad sighat

v' Harus jelas dan disebutkan secara spesifik dengan siapa yang berakad

v' Antara ijab dan qabul (serah terima) harus selaras baik dalam

spesifikasi barang maupun harga yang disepakati.

v' Tidak mengandung klausul yang bersifat menggantungkan keabsahan

transaksi pada ha! atau kejadian yang akan datang.

v' Tidak membatasai jangka waktu.

Penyebab terlarangnya sebuah transaksi adalah dise:babkan faktor-faktor

berikut:

I. Haram zatnya (haram li-dzatihi) seperti memakan babi, khamr, bangkai,

darah.

2. Haram selain zatnya (haram Ii ghairihi) seperti melakukan

ladlis/penipuan, taghrirlgharar, ikhtikar, bai' najasy, riba, maisir,

risywah.

28

PERPUSTAKAt\N UT!1rv'IA UIN SYAH!Ci J!W /\

3. Tidak sah (lengkap) akadnya, seperti rukun dan syarat tidak terpenuhi,

terjadi ta'alluq, te1jadi "two in one". 26

Dalam transaksi jual beli murabahah, bank bertindak sebagai penjual,

sementara nasabah sebagai pembeli. Harga jual didalam murabahah adalah harga beli

bank dari pemasok ditambah keuntungan. Kadua pihak harus menyepakati harga jual

dan jangka waktu pembayaran. Harga jual dicantumkan dalam akad jual beli dan jika

telah disepakati tidak dapat berubah selama berlakunya akad.

Pembiayaan murabahah terdiri dari dua transaksi jual beli murabahah :

a. Transaksi bank membeli barang secara tunai dari penjual (supplier

barcmg)

b. Transaksi bank menjual barang tersebut secara cicilian ke debitur.

Karena dalam transaksi jual beli yang kedua, pembayaran tidak dilakukan

secara tunai maka pembiayaan murabahah juga terdiri dari transaksi-transaksi :

a. Transaksi dayn (hutang) antara bank dengan debitur, yaitu sebesar harga

barang yang belum dibayar lunas.

b. Transaksi debitur memberikan jaminan atas dayn (hutang)-nya tersebut.27

Pada dasarnya jaminan bukanlah salah satu rukun atau syarat yang mutlak

yang harus dipenuhi dalam bai' al murabahah, jaminan dimaksudkan untuk menjaga

agar pemesan tidak mam-mam dengan pesanan. Pembeli (penyedia

26 Adiwarman A. Karim, Bank Islam Ana/is is Fiqh dan Keuangan, h. 30 27 Ibrahim Lubis, Ekonomi Islam: Suatu Pengantar, h. 700

29

pembiayaan/kreditur) dapat meminta pemesan (pemohon/debitur) suatu jaminan atau

rahn untuk dipegangnya. Dalam teknis operasionalnya barang--barang yang dipesan

dapat menjadi salah satu jaminan, barang yang dijadikan jaminan berupa BPKB

mobil yang bisa dijadikan objek pembiayaan tersebut.

Murabahah memberi banyak manfaat kepada bank syariah, salah satunya

adalah adanya keuntungan yang muncul dari selisih harga beli dari penjual dengan

harga jual kepada nasabah. Sesuai dengan sifat bisnis /tijarah, transaksi murabahah

memiliki beberapa manfaat, demikian juga resiko yang harus diantisipasi. Selain itu,

sistem murabahah juga sangat sederhana. Hal tersebut memudahkan penanganan

administrasinya di bank syariah.

Diantara kemungkinan resiko yang harus diantisipasi antara lain :

a. Default atau kelalaian, nasabah sengaja tidak membayar angsuran

maupun nasabah yang tidak mampu membayar angsuran.

b. Fluktuasi harga komparatif, ha! ini te1jadi bila harga suatu barang di pasar

naik setelah bank membelikannya untuk nasabah. Bank tidak bisa

mengubah harga jual beli tersebut.

c. Penolakan nasabah, barang yang dikirim bisa saja ditolak oleh nasabah

karena berbagai sebab. Bisa jadi karena rusak dalam perjalanan sehingga

nasabah tidak mau menerimanya. Karena itu, sebailmya dilindungi

dengan asurans1. Kemungkinan lain karena nasabah merasa spesifikasi

barang tersebut berbeda dengan yang ia pesan. Bila bank telah

30

menandatangani kontrak pembelian dengan penjualnya, barang tersebut

akan menjadi milik bank. Dengan demikian bank mempunyai risiko untuk

menjualnya kepada pihak lain.

d. Dijual, karena murabahah bersifat jual beli hutang, maka ketika kontrak

ditandatangani, barang itu menjadi milik nasabah. Nasabah bebas

melakukan apapun terhadap aset miliknya tersebut, termasuk untuk

menjualnya. Jika terjadi demikian, risiko untuk default akan besar.28

Adapun syarat-syarat khusus murabahah adalah :

I. Penjual memberitahu biaya modal kepada nasabah.

2. Kontrak pertama harus sah sesuai dengan rukun yang ditetapkan.

3. Kontrak harus bebas dari riba.

4. Penjual harus menjelaskan kepada pembeli bila teijadi cacat pada barang

sesudah pembelian.

5. Penjual harus menyampaikan semua ha! yang berkaitan dengan

pembelian, misalnya jika pembelian dilakukan secara hutang.29

Bai ' al murabahah dapat dilakukan untuk pembelian secara pemesanan yang

biasa disebut murabahah kepada pemesanan pemebelian. Murabahah kepada

pemesanan pembelian umumnya dapat diterapkan pada produk pembiayaan untuk

pembelian barang-barang investasi, baik domestik maupun keluar negeri, seperti

28 M. Syafi'I Antonio, Bank Syariah: dari teori ke praktek, (Jakarta: Gema Insani Press, 2001), cet. I, h. 106-107

29 Ibid, h. 146

31

melalui letter of credit (UC). Kalangan perbankan syariah di Indonesia banyak

menggunakan al murabahah secara berkelanjutan (roll over/evergreen) sepe1ii untuk

modal kerja. Padahal, sebenarnya al murabahah adalah kontrak jangka pendek

dengan sekali akad (one short deal). Al Murabahah tidak tepat diterapkan untuk

skema modal kerja. Akad mudharabah lebih sesuai untuk skema tersebut. Hal ini

mengingat prinsip mudharabah memiliki tleksibilitas yang sangat tinggi.30

Berdasarkan Fatwa Dewan Syariah Nasional No. 04/DSN/-MUI/IV/2000,

tentang murabahah, khususnya keputusan pertama maka telah ditetapkan ketentuan

umum murabahah dalam perbankan syariah :

I. Bank dan nasabah harus melakukan akad murabahah yang bebas riba.

2. Barang yang dipe1jualbelikan tidak diharamkan oleh syariay Islam.

3. Bank membiayai sebagian atau seluruh harga pembelian barang yang

telah disepakati kualifikasinya.

4. Bank membeli barang yang diperlukan nasabah atas nama bank sendiri,

dan pembelian ini harus sah dan bebas riba.

5. Bank harus menyampaikan semua hal yang berkaitan dengan pembelian,

misalnyajika pembelian dilakukan secara hutang.

6. Bank kemudian menjual barang tersebut kepada nasabah (pemesan)

dengan harga jual senilai harga beli plus keuntungannya. Dalam kaitan ini

bank harus memberitahu secara jujur harga pokok barang kepada nasabah

berikut biaya yang diperlukan.

30 Ibid, h. I 06

32

7. Nasabah membayar harga barang yang telah disepakati tersebut pada

jangka waktu tertentu yang telah disepakati.

8. Untuk mencegah te1jadinya penyalahgunaan atau kerusakan akad

tersebut, pihak bank dapat mengadakan pe~janjian khusus dengan

nasabah.

9. Jika bank hendak mewakilkan kepada nasabah untuk membelikan barang

dari pihak ketiga, akad jual beli murabahah harus dilakukan setelah

barang, secara prinsip menjadi milik bank.

3. Skim Jual Beli Dalam Murnbahah

Pembiayaan murabahah digunakan dalam kondisi dimana bank tidak

memiliki objek yang diinginkan pembeli, skim ini biasanya digunakan untuk

membantu pembeli untuk pengadaan objek tertentu dimana pembeli tidak memiliki

kemampuan finansial yang cukup untuk melakukan pembayaran secara tunai.

Contoh kasus :

Bapak Dedi berniat memiliki mobil untuk kepentingan pribadi seharga Rp. 120 Juta,

padahal saat itu ia hanya memliki dana Rp. 30 Juta. Untuk mengatasi

permasalahannya, bapak Dedi pergi ke bank syariah untuk mencari solusi. Bagaimana

skim yang akan diterima oleh bapak Dedi ?

(asumsi : ekspektasi keuntungan bank adalah l 2%th)

Untuk mengatasi permasalahan tersebut, bank syariah memberikan solusi

dengan skim bai' al murabahah sebagai berikut :

Perhitungan bank:

Harga mobil

Porsi nasabah

Porsi bank

Margin keuntungan bank

Skim untuk nasabah:

Harga beli mobil

Margin keuntungan

Harga jual bank

Angsuran pertama

Sisa angsuran

Agsuran per bulan

: Rp. 120 juta

: Rp. 30 Juta

: Rp. 90 Juta

: Rp. 90 Juta x 12% x 2 Th

= Rp. 21,6 Juta

: Rp. 120 Juta

: Rp. 21,6 Juta

: Rp. 141,6 Juta

: Rp. 30 Juta

: Rp. 111,6 Juta

: Rp. 4. 650.000,-31

D. Praktek Pembiayaan Murabahah di BPRS Al Salaam

33

Fasilitas pembiayaan syariah multi produk di BPRS Al Salaam memberikan

keleluasaan bagi nasabah untuk memilih kendaraan atau peralatan yang dibutuhkan

nasabah dengan prinsip murabahah (jual beli). Nasabah akan memperoleh barang

atau kendaraan dengan harga jual sebesar harga beli ditambah margin yang disepakati

dengan bank, untuk selanjutnya pembayarannya dapat diangsur secara tetap setiap

bulannya.

" Suna110 Zulkifli, Bank Syariah: Dari Teori ke Prakte, h. 61

34

Keuntungan produk murabahah di BPRS Al Salaam adalah sebagai berikut:

I . Tidak menggunakan sistem bunga

2. Dapat digunakan untuk memenuhi berbagai kebutuhan usaha

3. Persyaratan ringan

4. Proses cepat

5. Margin sesuai kesepakatan

6. Diberikan keringanan bagi nasabah yang membayar angsuran tepat waktu

Adapun persyaratan yang harus dipenuhi nasabah antara lain:

I. Mengisi formulir permohonan pembiayaan

2. Mengisi surat persetujuan suami/istri

3. Mengisi form fiducia barang rumah tangga

4. Melampirkan foto copy KTP suami dan istri dan kartu keluarga

5. Melampirkan foto copy rekening listrik dan telepon 3 bulan terakhir

6. Melampirkan foto copy jaminan (BPKB dan STNK atau SHM/SHGB dan

SPPT PBB)

7. Melampirkan foto copy rekening tabungan bulan terakhir

Nasabah pembiayaan murabahah BPRS Al Salaamjuga menyerahkanjan1inan

BPKB atau SHM.32

32 Wawancara pribadi dengan Pranata Setioadi S.Pi. Depok, 20 Januari 2008.

BAB III

GAMBARAN UMUM BPRS AL SALAAM

A. Sejarah Singkat BPRS AL Salaam

PT BPR Amal Salman yang lebih dikenal dengan nama BPR Al Salaam,

didirikan pada tanggal 9 Oktober 1991. Pendiriannya diprakarsai oleh para alumni

!nstitut Teknologi Bandung (ITB) yang aktif di Masjid Salman pada saat masih

menjadi sebagai mahasiswa. Kebersamaan selama menimba ilmu di perguruan tinggi

telah mendorong para alumni ini untuk melanjutkan kegiatan amalnya seperti yang

telah dilakukan dahulu di Salman ITB dengan membentuk lembaga yang bergerak di

bidang sosial dengan nama Yayasan Amal Salman. Salah satu bentuk kegiatan yang

ditujukan untuk membantu perekonomian masyarakat adalah dengan mendirikan

sebuah lembaga keuangan berbentuk Bank Perkreditan Rakyat (BPR) dengan nama

BPR Al Salaam.

Pendirian BPR Al Salaam juga dimaksudkan untuk turut serta dalam

pelayanan lembaga keuangan bagi masyarakat ekonomi menengah ke bawah, dengan

corak khusus yaitu pelayanan perbankan dengan nafas keislaman. 1

Berbeda dari badan usaha swasta pada umumnya BPR Al Salaam merupakan

usaha yang berlandaskan kebersamaan (Solidarity Corporate) yang tetap menjunjung

1 Wawancara pribadi dengan Pranata Setioadi S.Pi. Depok, 20 Januari 2008

PER PUST A KAAN UT/\M;~ UIN SYA~l!D JAKARTA

36

tinggi profesionalisme. BPR Al Salaam hadir untuk memb·~rikan pelayanan "retail

banking" bagi kemajuan bersama sesuai dengan motto "Maju Dalam Kebersamaan".

Kegiatan operasional BPR ini dimulai pada tanggal 29 Pebruari 1992

berdasarkan Akte No. 30 dari Abdul Latief, Notaris di Jakarta, diubah dengan akte

No.14 tanggal 5 Desember 1991 dari Abdul Latief, Notaris di Jakarta, yang telah

disetujui oleh Menteri Kehakiman RI dengan Surat Keputusan No.C2-

7937.HT.Ol.01.TH.91 tanggal 19 Desember 1991 dan didaftarkan pada Kantor

Pengadilan Negeri di Bogor dibawah No. WB.DH.1.PR.01.10.92 serta diumumkan

dalam tambahan No.657 dari Berita Negara RI No.13 tanggal 14 Pebruari 1992 dan

tambahan No. 5045 dari Berita Negara RI No.70 tanggal 1 September 2000. Jumlah

modal yang disetor pada awal berdiri tahun 1991, sebesar Rp. 69,8 juta dengan

jumlah pemegang saham sebanyak 40 orang.

Pada tahun 2003, modal yang disetor telah mencapai Rp. 1,28 milyar dengan

jumlah pemegang saham sebanyak 103 orang. Selanjutnya untuk mendukw1g

pengembangan telah disetujui peningkatan modal dasar perseroan dalam RUPS tahun

2003 dari Rp. 1 milyar menjadi Rp. 5 milyar. Peningkatan tersebut juga telah

disetujui oleh Menteri Kehakiman dan HAM RI melalui SK Nomor : C-04029

HT.Ol .04.TH.2004.

Pada tahun 2004, jumlah kredit yang berhasil disalurkan BPRS Al Salaam

(bank) kepada masyarakat adalah sebesar Rp. 3 7,6 Milyar kepada 3 885 orang

nasabah, sehingga sampai akhir tahun 2004 p01iofolio kredit yang diberikan

mencapai angka Rp. 36,95 Milyar atau mengalami pe1iumbuhan sampai dengan

37

160% dibandingkan dengan tahun sebelumnya. Namun potoflio kredit tersebut belum

termasuk kredit yang disalurkan melalui program Channellink dengan bank Niaga

sebesar Rp. 6,22 Milyar kepada 435 orang.2

Keinginan para pemegang saham sejak awal pendirian untuk menjadikan BPR

Al Salaam sebagai lembaga keuangan bagi masyarakat ekonomi menengah ke bawah

dengan corak khusus yaitu pelayanan perbankan dengan nafas keislanmn

alhamdulillah sudah dapat diwujudkan dalam bentuk nyata melalui kegiatan operasi

Perbankan Syariah sejak tanggal 3 Juli 2006.

B. Visi dan Misi BPRS Al Salaam

VISI

2005

"Menjadi BP RS 5 besar di Indonesia"

MISI

Menjadi lembaga keuangan yang menghasilkan produkjasa yang kondusifbagi

pemerataan pembangunan perekonomian sektoral dengan orientasi

pengembangan usaha kecil clan menengah menuju kesejahteraan bagi Stake

Holder.

MOTTO

" Maju Dalam Kebersamaan" 3

2 Analisa Keluhan Nasabah Terhadap Prociuk PT. BPR Al Salam, P1'. BPR Al Salam, Depok

3 http://www.bpralsalaam.com/index.htm,.Tgl. 29 Agustus 2007

38

Tujuan opcrasional

1. Dengan profesionalisme tinggi berusaha memberikan pelayanan kepada

nasabah melalui penyediaan jasa keuangan yang optimal dalam hal kualitas,

kenyamanan, keamanan, dan keuntungan dalam berinvestasi.

2. Memberikan tingkat kesejahteraan yang baik bagi seluruh karyawan

3. Memberikan basil yang terbaik bagi para stake holder.4

C. Jcnis Produk Pcmbiayaan BPRS Al Salaam

I. Pembiayaan Mudharabah

Adalah pembiayaan atas dasar prinsip bagi hasi/ sesuai dengan kesepakatan.

Pembiayaan ini dapat disalurkan untuk modal ke1ja berbagai jenis usaha seperti

perdagangan, perindustrian serta j asa.

2. Pembiayaan Syariah Mitra Usaha

Adalah pembiayaan dengan prinsip bagi hasil (Musyarakah) yang terbebas

dari penetapan bunga , nasabah dapat menentukan besarnya jumlah modal yang

dibutuhkan, jangka waktu dan nisbah bagi hasil sesuai dengan perhitungan serta

kesepakatan antara nasabah dan bank.

Keuntungan :

3 Annual Report 2005, Laporan Keuangan Publikasi Talnm 2005, PT. BPR Al Salam, Depok

Tahun 2005

./ Tidak menggunakan sistem bunga

./ Dapat digunakan untuk memenuhi berbagai kebutuhan usaha

./ Persyaratan ringan

./ Proses cepat

./ Bagi hasil sesuai kesepakatan

./ Diberikan keringanan bagi mitra - mitra usaha yang baik

3. Pembiayaan Syariah Multi Produk (Murabahah)

39

Adalah pembiayaan dengan prinsip jual beli barang pada harga asal dengan

tambahan keuntungan yang disepakati, dengan pihak bank selaku penjual dan

nasabah selaku pembeli. Pembayaran dapat dilakukan secara an.gsuran sesuai dengan

kesepakatan bersama. Pembiayaan ini cocok untuk Anda yang membutuhkan

tambahan asset namun kekurangan dana untuk melunasinya secara sekaligus.

Fasilitas pembiayaan syariah multi produk memberikan kelel.uasaan bagi nasabah

untuk memilih kendaraan atau peralatan yang nasabah butuhkan dengan prinsip

murabahah Gual beli). N asabah akan memperoleh barang atau kendaraan dengan

harga jual sebesar harga beli ditambah margin yang disepakati dengan bank, untuk

selanjutnya pembayaram1ya dapat diangsur secara tetap setiap bulannya.

Keuntungan :

./ Tidak menggunakan sistem bungan

./ Dapat digunakan untuk memenuhi berbagai kebutuhan usaha

./ Persyaratan ringan

./ Proses cepat

40

v Margin sesuai kesepakatan

v Diberikan keringanan bagi nasabah yang membayar angsuran tepat waktu

4. Pembiayaan Syariah Pendidikan (Jjarah)

Adalah pembiayaan dengan prinsip sewa atas hak guna (manfaat) suatu

barang atau jasa dalam waktu tertentu melalui pembayaran sewa/upah dengan atau

tanpa pemindahan kepemilikan barang itu sendiri. 5

D. Struktur Organisasi BPRS Al Salaam

Dewan Pengawas Syariah

Dewan Komisaris

Komisaris Utama

Komisaris

Direktur

Dfrektur Utama

Direktur

Muhammad Yahya

Muhan1mad Akmaj

Ir. B. Munir Sjamsoedin, MB

Mulya Soepardi

Budhi Siswoadji

: Ir. Chotib Muh=ad

: Cahyo Kartiko

5 Wawancara pribadi dengan Pranata Setioadi S.Pi. Depok, 20 Januari 2008

STRUKTfR ORGAMSASI PT. BPRS AL SALAAM AMAL SALMA:-1

SFNAll Kl}l!lSA!ilS

K:1r:S~is t.l'.;;t;:

K;:r~f;1

Oireili.'! U"b!i>..J 0.-1an PMgrna 5ya.riah 1-----+--------1-1--------l SaWJnP-mg:rw-umt.m

i I R...:i:IH•~ 11 ~wn~H•~l 1 L•g~H~d 11 UJ~Ht~ 11..--H·~,~-Hei-d ...,,

CA!JAMG JAKARTA

KCP.M>m~

KCP. Fi"mli I

KCP. R,..am.ing.n I

KCP.PmrBn I

CABl.~G

CIMERE

KCP.Cmm

KCP.c~,hl

Oiraii.tur

CA SAMS

Cl.BANG OtPOK

KC?. 0'1POk

KC?. COinor~

KC?Cilli>m

KC?Clm.ll11l~'

""~ n.....,.J,. ;-1

CASAMG SOIJOR

KCP.il'>!MKo'.1

}({;p. lSIJ'l(mJng

XCP.CiJ·11i

REGIONAL JAKARTA

UrJI Mamplilg

Ur.it Fatmato·;ti

Uf!i! R:1·.,JmJ-n;-tn

Uni! p,,MB ..

REGIOllAl Cl!IERE

IJni CiMrt

Unit Cipub!

Unit Bfanii

REG!OMAl llfPOK

Unit 0.pol

Unit C!?iin®g

Unit Ciu1••

Unit Cfmanggit

ll11li i\,_,,_;.k i

41

REGIOllAL EOGOR

Un< B~< Kota

Unk l•nili!ng

Vnit Cta~·i

BAB IV

PERSEPSI NASABAI-I TERHADAP PRODUK PEMBIAYAAN

MURABAHAH BPRS AL SALAAM

A. Profil Responden

Di dalam profil responden ni peneliti mencoba membagi ke dalam beberapa

tabel yaitu jenis kelamin, usia responden, pendidikan terakhir, peke1:jaan, dan

penghasilan perbulan. Responden berjumlah 80 orang. Uraian identitas responden ini

diharapkan dapat memberikan gambaran yang jelas tentang kondisi responden clan

kaitannya dengan masalah-masalah clan tnjuan penelitian.

Tabel. 1

Responden Menurut Jenis Kelamin

No Jenis Kelamin F 0/o

1. Laki- laki 60 75

2. Perempuan 20 25

Jumlah 80 100

Sumber: Diolah dari dala lapangan tahun 2008

Tabel di atas menjelaskan data responden menurut jenis kelamin. Responden

menurut jenis kelamin jelas terlihat sangat jauh berbeda antara jumlah responden laki­

lalci dan perempuan. Responden be1jenis kelamin laki-laki dengan persentase 75%,

sedangkan sebagian kecil adalah responden berjenis kelamin perempuan dengan

persentase 25%.

43

Tabel. 2

Responden Menurut Kclompok Usia

No Usia F %

1. < 17 Tahun 0 0

2. 17-25 10 12.5

3. 26-35 31 38.8

4. 36-45 34 42.5

5. > 46 Tahun 5 6.3

Jumlah 80 100

Sumber : Dia/ah dari data lapangan tahun 2008

Dari basil kuesioner ternyata responden yang berusia 17 - 25 Tahun

berjumlah I 0 orang, sehingga dapat dipersentasekan berjumlah 12.5 %. Sedangkan

responden yang berusia 26 - 35 tahun be1jumlah 31 orang, dengan persentase 38.8%

dan untuk responden yang berusia 36 - 45 tahun berjumlah 34 orang, dengan

persentase 42.5%, dan sisanya 6.3% responden berusia >46 tahun berjumlah 5 orang,

dan tidak ada responden yang berusia kurang dari 17 Tahun.

44

Tabel. 3

Responden Menurut Tingkat Pendidikan Tcrakhir

No Tingkat Pendidikan Terakhir F O/o

1. SD/MI 2 2.5

2. SLTP/MTs 4 5.0

3. SL TA/Aliyah 30 44

4. si;s2 44 55.0

Jumlah 80 100

Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008

Dari data di alas menunjukan bahwa yang mendominasi tingkat pendidikan

responden yang menjadi nasabah pada BPRS Al Salaam adalah tingkat pendidikan

strata I (SI), dengan presentase 55.0%. Sebagian responden dengan tingkat

pendidikan SLTA dengan presentase 37.5%, tingkat pendidikan SLTP dengan

presentase 5.0%, sisanya tingkat pendidikan SD dengan presentase 2.5%. Hasil ini

menunjukan tingkat pendidikan yang tinggi berpengaruh pada pengetabuan

responden terhadap lembaga keuangan, sehingga dapat memanfaatkan jasa yang

ditawarkan oleh lembaga keuangan BPRS Al Salaam.

45

Tabel. 4

Responden Menurut Pekerjaan

No Pekerjaan F %

I. Pedagang 3 3.8

2. Karyawan 33 41.3

3. PNS/TNI 24 30.0

4. Pelajar 1 1.3

5. Wiraswasta 17 21.3

6. Lain - lain 2 2.5

Jumlah 80 100

Sumber : Dia/ah dari data lapangan tahun 2008

Data di atas menunjukan sebagian besar responden berprofesi sebagai

karyawan swasta dengan presentase 41.3%, sedangkan yang berprofesi sebagai

pegawai negeri dengan presentase 3 0%, untuk responden yang berprofesi sebagai

wiraswasta dipresentasikan sebanyak 21.3%, dan sisanya 3.8% untuk yang berprofesi

sebagai pedagang, 2.5% memiliki profesi lain dan 1.3% yang masih berprofesi

sebagai pelajar. Hal ini disebabkan sebagian besar pembiayaan murabahah dilakukan

untuk memiliki kendaraan dan notebook, karena barang tersebut sudah tersedia di

BPRS Al Salaam. 1

1 Wawancara pribadi dengan Pranata Setioadi S.Pi,. Depok, 20 Januari 2008

46

Tabel. 5

Responden Mcnurut Pcudapatau Pcrbula111

No Pendapatau F %

!. < Rp. 500.000 0 0

2. Rp. 500.000 - Rp. 2.000.000 47 58.8

3. > Rp. 2.000.000 33 41.3

Jumlah 80 100

Swnber : Diolah dari data lapangan ta/um 2008

Data di atas menunjukan sebagian responden memiliki pendapatan

Rp.500.000 - Rp.2.000.000 perbulannya dengan presentase 58.8% dan responden

yang memiliki pendapatan lebih dari Rp. 2.000.000 perbulannya dipresentasikan

sebanyak 41.3%. dan tidak ada responden yang mempunyai pendapatan kurang dari

Rp. 500.000,-.

B. Pcngctahuan Nasabah Tcrhadap BPRS Al Salaam

Dalam penelitian ini untuk mendapatkan data tentang pengetahuan nasabah

terhadap konversi yang dilakukan oleh lembaga keuangan BPRS Al Salaam dari bank

yang berbasis konvensional menjadi lembaga keuangan syariah dengan menggunakan

metode tes, yaitu objek tes yang jawabannya sudah tersedia.

Kuisioner nasabah BPRS Al Salaam disebarkan da.n dijawab oleh 80

responden, kemudian penulis sajikan dalam tabel-tabel berikut ini :

No

1.

2.

3.

Tabel. 6

Perubahan BPRS Al Salaam

Pilihan Jawaban F

Tahu 37

Kurang Tahu 15

Tidak Tahu 28

Jumlah 80

Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008

47

0/o

46.3

18.8

35.0

100

Tabel di atas memmjukan babwa responden yang menjawab tahu tentang

pembaban BPRS Al Salaam dari BPR Al Salam sebanyak 46.3%, dan 18.8%

responden yang menjawab kurang mengetahui perubaban BPRS Al Salaam, dan

sisanya menjawab tidak tabu dengan presentase 35.0%. Pengetabuan responden

terhadap konversi BPRS Al Salaam didukung dengan sosialisasi positif pihak bank

terhadap nasabahnya. BPRS Al Salaam memberikan surat pembe1itahuan prihal

konversi juga memberikan surat novasi (perubahan akte pembiayaan) kepada nasabah

yang telah melakukan transaksi pembiayaan sebelum dikonversi.2

2 Ibid,.

48

Tabel. 7

Aspek Perubahan BPRS Al Salaam

No Pilihan Jawaban F 0/o

I. Sistem Transaksi 22 27.5

2. Produk Perbankan 43 53.8

3. Pelayanan 13 16.3

4. Lainnya 2 2.5

Jumlah 80 100

Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008

Dari tabel diatas sebanyak 53.8% responden yang menjawab aspek perubahan

BPRS Al Salaam adalah produk perbankan, sedangkan 27.5% responden menjawab

sistem transaksi dan 16.3% responden menjawab pelayanan dan sisanya 2.5%

menjawab ha! yang lainnya.

Tabel. 8

Produk Pembiayaan BPRS Al Salaam

No Pilihan Jawaban F %

I. Mudharabah 23 28.8

2. Musyarakah 23 28.8

3. Murabahah 34 42.5

Jumlah 80 100

Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008

49

Tabel di atas menunjukan bahwa responden yang menjawab Murabahah

sebagai produk pembiayaan yang paling banyak diketahui sebanyak 42.5%, dan

sebagian responden menjawab 28.8% untuk mudharabah dan 28.8% responden yang

menjawab musyarakah. Sebagian besar nasabah BPRS Al Salaam melakukan

transaksi pembiayaan murabahah untuk memiliki kendaraan bermotor dan renovasi

rumah.

Tabel. 9

Sumber Informasi Produk Pembiayaan BPRS All Salaam

No Pilihan Jawaban F %

I. Teman 24 30.0

2. Media 31 38.8 1 Brosur 21 26.3 ~-

4. Lainnya 4 5.0

Jumlah 80 100

Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008

Dari data di atas sebanyak 38.8% responden mengetahui informasi produk

pembiayaan di BPRS Al Salaam bersumber dari media sebagai sarana efektif untuk

melakukan sosialisasi produk, dan 30.0% responden menjawab teman, kemudian

26.3% responden menjawab brosur, dan sisanya 5.0% responden menjawab lainnya.

Selain dengan hal diatas, sosialisasi juga dilakukan dengan menggunakan sales agent,

dan display ditempat-tempat belanja.

50

Tabel. 10

Jenis Produk Pembiayaan BPRS Al Salaam

No Pilihan Jawaban F •/o

1. Pembiayaan Syariah Multi Produk 44 55.0

2. Pembiayaan Syariah Mitra Usaha 29 36.3

3. Pembiayaan Syariah Pendidikan 7 8.8

Jumlah 80 100

Sumber : Dzo/ah dari data lapangan tahun 2008

Dari data di atas sebanyak 55.0% responden menjawab pembiayaan syariah

multi produk sebagai produk pembiayaan yang paling diketahui responden,

sedangkan produk pembiayaan syariah mitra usaha diketahui oleh 36.3 % responden

dan sisanya 8.8% responden menjawab pembiayaan syariah pendidikan.

C. Persepsi Nasabah Terhadap Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salaam

Pe1tanyaan persepsi nasabah terhadap lembaga keuangan syariah BPRS Al

Salaam memberikan peluang kepada responden untuk menjawab sesuai pilihan yang

telah disediakan.

Dari hasil kuisioner nasabah BPRS Al Salaam terhadap produk pembiayaan

Murabahah BPRS Al Salaam, berikut adalah data yang penulis uraikan dalam tabel­

tabel berikut ini:

51

Tabet. 11

Aspek Pengenalan BPRS Al Salaam

No Pilhan Jawaban F %

I. Produk Simpanan 14 17.5

2. Produk Pembiayaan 46 57.5

3. Produk Jasa 9 11.3

4. Pelayanan 9 11.3

5. Lainnya 2 2.5

Jumlah 80 100

Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008

Data di atas menunjukan bahwa responden mengenal BRPS Al Salam

terhadap aspek produk pembiayaannya dengan jumlah responden 57.5%, ha! ini

memantapkan dan sesuai dengan tujuan BPRS Al Salaam sebagai salah satu bauk

perkreditan rakyat syariah untuk menyalurkan pembiayaan. Sedangkan responden

yang menjawab produk simpanan sebanyak 17 .5%, responden lain yang menjawab

produk jasa sebanyak 11.3%, aspek pelayanan dijawab oleh 11.3% responden, dan

sisanya yang menjawab ha! lain sebanyak 2.5%.

52

Tabcl. 12

Produk Pcmbiayaan Murabahah dcngan Kebutuhan Responden

No Pilihan J awaban F O/o

1. Ya 69 86.3

2. Tidak 6 7.5

3. Tidak Tahu 5 6.3

Jumlah 80 100

Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008

Dari data di atas dapat diketahui bahwa produk pembiayaan murabahah BPRS

Al Salaam sudah sesuai dengan kebutuhan, sebanyak 86.3% responden menjawab ya,

dan 7 .5% responden yang menjawab tidak sesuai dengan tuntutan kebutuhan, dan

sisanya 6.3% responden menjawab tidak tahu.

Tabcl. 13

Produk Pembiayaan Murabahah dengan Kebutuhan Perbankan

No Alternatif Jawaban F •/o

I. Ya 62 77.5

2. Tidak 9 11.3

3. Tidak Tahu 9 11.3

Jumlah 80 100

Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008

53

Menurut jawaban responden sebesar 77.5% mengindikasikan produk

pembiayaan murabahah BPRS Al Salaam telah sesuai dengan tuntutan dunia

perbankan untuk melakukan transaksi pembiayaan. Sedangkan sebanyak 11.3 %

responden yang menjawab tidak sesuai dengan tuntutan perbankan, dan sisanya

11.3% responden menjawab tidak tahu.

Tabel. 14

Manfaat Produk Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salaam

No Pilihan Jawaban F O/o

I. Ya 63 78.8

2. Tidak 12 15.0

3. Tidak Tahu 5 6.3

Jumlah 80 100

Sumber : Diolah dari data /apangan tahun 2008

Dari data di atas diketahui sebanyak 78.8% responden menjawab memiliki

manfaat dengan melakukan pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaam, sebanyak

15.0% responden menjawab tidak acla manfaat yang cliclapatkan, clan sisanya 6.3%

responclen menjawab ticlak tahu.

54

Tabel. 15

Kesesuaian Prinsip Syariah terhadap Prociuk Pembiayrnan Murabahah

No Pilihan Jawaban F O/o

-

I. Ya 68 85.0 -

2. Tidak 5 6.3

3. Tidak Tahu 7 8.8

Jumlah 80 100

Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008

Dari data di atas hampir seluruh responden yaitu sebanyak 85.0% responden

setuju dengan sistem yang digunakan pada produk pembiayaan dengan menerapkan

prinsip syariah pada transaksinya. Dan sebanyak 6.3% responden menjawab tidak

sesuai prinsip syariah yang diterapkan pada produk pembiayaan murabahah BPRS Al

Salaam. Sedangkan sisanya sebahyak 8.8% responden menjawab tidak tahu prinsip

syariah yang diterapkan di lembaga keuangan syariah BPRS Al Salaam. Bagi yang

melakukan murabahah untuk kendaraan bermotor, akad yang dilakukan adalah akad

jual beli karena barangnya sudah dimiliki oleh BPRS Al Salaam. Kemudian ditambah

dengan margin keuntungan yang disepakati oleh kedua belah pihak. Sedangkan untuk

renovasi rumah maka dilakukan akad wakalah terlebih dahulu kemudian dibuktikan

dengan kwitansi pembelian setelah itu dilaksanakan akad murabahah.3

3 Ibid,.

55

Tabel. 16

Alasan Memilih Produk Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salaam

No Pilihan Jawaban F "/o

I. Angsurannya Ringan 25 31.3

2. Perhitungannya Mudah 13 16.3

3. Sesuai dengan kebutuhan 42 52.5

Jumlah 80 100

Sumber : Dia/ah dari data lapangan tahun 2008

Dari data di atas sebanyak 52.5% responden menjawab sesuai dengan

kebutuhan sebagai alasan untuk memilih produk pembiayaan murabahah di BPRS Al

Salaam, dan 31.3% responden menjawab angsuran yang diberikan BPRS Al Salaam

kepada nasabah pembiayaan murabahah cukup ringan sehingga dapat dijangkau oleh

nasabah-nasabahnya. Dan sisanya sebanyak 16.3% responden menjawab

perhitungannya mudah dalam pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaam.

Tabel. 17

Prosedur Akad Murabahah BPRS Al Salaam

No Pilihan Jawaban F %

I. Baik 53 66.3

2. Cukup Baik 24 30.0

3. Tidak Tahu 3 3.8

Jumlah 80 100

Sumber : Dia/ah dari data lapangan tahun 2008

56

Data di atas menunjukan sebanyak 66.3% responden menjawab baik terhadap

prosedur akad murabahah di BPRS Al Salaam, sehingga tidak ada kekhawatiran

nasabah untuk melakukan pembiayaan di BPRS Al Salaam, sedangkan 30.0%

responden menjawab cukup puas dengan akad murabahah di BPRS Al Salaam, dan

selebihnya 3.8% responden menjawab tidak tahu.

Tabel. 18

Program Sosialisasi untuk Rcspondcn BPRS Al Salaam

No Pilihan Jawaban F %

I. Menarik 51 63.8

2. Tidak Menarik 23 28.8

3. Tidak Tahu 6 7.5

Jumlah 80 100

Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008

Sebanyak 63.8% responden berpendapat bahwa sosialisasi yang dilakukan

BPRS Al Salaam untuk nasabahnya menarik, sehingga mereka mengetahui produk­

produk pembiayaan BPRS Al Salaam. Sedangkan responden yang menjawab tidak

menarik berjumlah 28.8%, ha! ini disebabkan program sosialisasi yang tidalc

berkelanjutan sehingga banyak nasabah barn yang tidak tahu secara mendetail produk

dan kegiatan yang ada di BPRS Al Salaam. Dan sisanya yang menjawab tidak tahu

tentang program sosialisasi BPRS Al Salaam be1jumlah 7 .5% responden.

57

Tabel. 19

Sikap Petugas BPRS Al Salaam dalam Melayani Nasabah

No Pilihan Jawaban F %

I. Baik 54 67.5

2. Kurang Baik 22 27.5

3. Tidak Tahu 4 5.0

Jumlah 80 100

Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008

Table di atas menunjukan bahwa responden yang menjawab baik tentang

sikap para petugas BPRS Al Salaam dalam melayani nasabahnya sebanyak 67.5%,

dan sebanyak 27.5% responden menjawab kurang baik, dan sebagian jawaban

responden tidak tahu dengan presentase 5.0%.

D. Sikap Responden Terhadap Prodnk Pembiayaan Murabahah BPRS Al

Salaam

Pertanyaan sikap responden terhadap produk pembiayaan murabahah BPRS

Al Salaam yang diberikan kepada responden untuk menjawab sesuai dengan pilihan

jawaban yang disediakan.

Dari hasil kuisioner tersebut penulis mendapatkan data yang akan diuraikan

pada tabel-tabel berikut:

58

Tabel. 20

Kesesuaian Produk Dengan Harapan Responden

No Pilihan Jawaban F O/o

1. Ya 65 81.3

2. Tidak 15 18.8

Jumlah 80 100

Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008

Tabel di atas menunjukan sebanyak 81.3% responden menjawab sesuai

dengan harapan nasabahnya, sedangkan sebanyak 18.8% responden menjawab tidak

sesuai produk yang ada di BPRS Al Salaam dengan harapan responden.

Tabel. 21

Rekomendasi Menggunakan Pembiayaan BPRS Al Salaam

No Piliban Jawaban F %

1. Ya 66 82.5

2. Tidak 14 17.5

Jumlah 80 100

Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008

Sebanyak 82.5% responden akai1 merekomendasikai1 teman atau kerabatnya

untuk melakukai1 pembiayaan di BPRS Al Salaain, ha! ini disebabkan kepercayaan

nasabah terhadap BPRS Al Salaam dan produk pembiayaannya. Sedangkan yang

lainnya menjawab tidak akan merekomendasikan teman atau kerabatnya untuk

melakukan pembiayaan di BPRS Al Salaam yaitu sebai1yak 17.5% responden.

59

Tabel. 22

Kesesuaian Prinsip Syariah yang Diterapkan BPRS Al Salaam

No Pilihan J awaban F %

I. Ya 73 91.3

2. Tidak 7 8.8

Jumlah 80 100

Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008

Dari tabel di atas menjelaskan bahwa sebanyak 91.3% responden menjawab

transaksi yang dilakukan di BPRS Al Salaam sudah sesuai dengan prinsip syariah.

Sedangkan ada 8.8% responden menjawab belum sesuainya prinsip syariah di BPRS

Al Salaam.

Tabel. 23

Sikap Responden Tentang Pernaharnan Prinsip Syariah

No Alternatif Jawaban F %

I. Transaksi Non Ribawi 47 58.8

2. Saling Membantu Dan Beke1jasama 28 35.0

3. Menghindari Dang Menganggur 4 5.0

Dan Tidak Berputar

4. Lainnya 1 1.3

Jumlah 80 100

Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008

Dari data diatas menunjukan sebagian besar responden yaitu berjumlah 58.8%

memahami bahwa prinsip syariah adalah transaksi perbankan tanpa ada unsur riba di

dalamnya, yang akan memberatkan satu pihak tanpa kesepakatan bersama.

60

Sedangkan sebagian lain menjawab prinsip syariah adalah saling membantu dan

bekerjasama shingga dapat saling berbagi keuntungan maupun kerugian, ini dijawab

oleh 35.0% responden. Sebagian kecil lain menjawab untuk menghindari uang

menganggur dan tidak berputar maka diperlukan transaksi perbankm1 dengan prinsip

syariah, dan dijawab oleh 5.0% responden. Dan sisanya yang lain menjawab lainnya

dengan 1.3% responden.

E. Analisis Data

Hasil dari penelitian ini terlihat bahwa 75% responden ym1g menjadi nasabah

adalah laid - laki yang berusia 6 - 45 tahun, dan yang lebih mendominasi pendidikan

terakhir nasabah adalah Strata 1 (SI) dengan presentase 55.0%, dengan profesi

pekerjaan yang beragam tetapi sebanyak 41.3% responden bekerja sebagai karyawan

swasta. Dari label. 5 dapat diketahui 58.8% responden memiliki penghasilan perbulan

sebesar Rp. 500.000 - Rp. 2.000.000.

N asabah tel ah mengetahui proses konversi yang dilakukan oleh BPRS Al

Salaam, ha! tersebut di jawab oleh 46.3% responden pada tabel. 6. sebelum BPRS Al

Salaam melakukan konversi menjadi lembaga keuangan berbasis syariah, BPRS Al

Salaam telah melakukan proses sosialisasi terhadap nasabah, melalui pola konfirmasi

positif menyambangi tiap nasabah, se1ia pola konfirmasi negatif dengan mengirim

surat pemberitahuan perubahan akta pembiayaan kepada nasabah pembiayaan yang

telah melakukan pembiayaan sebelum konversi, dengan tujuan agar nasabah

mengetahui terlebih dahulu proses konversi yang dilakukan oleh BPRS Al Salaam.

61

Proses konvesi BPRS Al Salaam tentu merubah cara pandang nasabahnya dari bank

yang melakukan transaksi konvensional dengan sistem syariah, ha! ini dapat

dirasakan nasabah dengan perubahan sistem transaksi yang ada di BPRS Al Salaam.

Konversi BPRS Al Salaam tentu merubah sistem perbankan yang digunakan,

ha! tersebut dirasakan langsung oleh nasabalmya. Sesuai basil jawaban responden

pada tabel.7, sebanyak 53.8% aspek perubahan BPR menjadi BPRS Al Salaam

adalah produk perbankannya. Khusus untuk pembiayaan murabahah harus dilakukan

akad yang jelas yaitu akad murabahah, kemudian barang tersebut harus sudah

menjadi milik bank. Produk pembiayaan murabahah menjadi salah satu produk

unggulan BPRS Al Salaam sebagai bank penyalur pembiayaan untuk masyarakat.

Perubahan BPR menjadi BPRS Al Salam tidak mengubah cara pandang dan

pemahaman nasabah dengan lembaga keuangan yang menyalurkan pembiayaan,

karena mengikuti regulasi yang diatur oleh Peraturan Bank Indonesia (PB!) dan

Fatwa MUI sebagai lembaga yang mengatur dan mengawasi produk syariah.

Konversi BPRS Al Salaam merubah sistem bunga yang digunakan untuk pembiayaan

dengan istilah margin, sehingga fungsi BPRS Al Salaam untuk pembiayaan

murabahah adalah sebagai penjual.

Pengetahuan dan antusiasme nasabah dipengaruhi oleh informasi yang

diberikan BPRS Al Salaam lewat media informasi, baik media cetak/maupun

elektronik sebanyak 38.8% selain pengaruh teman dan kerabat yang telah lebih

dahulu melakukan pembiayaan di BPRS Al Salaam. Informasi yang diberikan BPRS

Al Salaam memberikan pengaruh yang besar terhadap pemahaman nasabahnya,

62

sehingga media informasi baik cetak maupun elektronik terbukti efektif untuk

memberikan pemahaman yang jelas tentang bank yang beroperasi dengan prinsip

syariah.

Sebanyak 55.0% responden adalah nasabah yang melakukan pembiayaan

syariah multi produk, yang memiliki keinginan untuk produk tertentu. Dari jawaban

tersebut nasabah mengetahui bahwa produk pembiayaan tersebut dapat membantu

nasabah untuk memiliki barang tertentu dengan sistem muraba.hah. Jadi ada proses

transaksi pertukaran barang dengan uang, dimana pembayarannya dilaksanakan

dalam kurun waktu te1ientu dengan besaran total pembayaran yang tetap. Dalam

perjanjiannya pun diperkenankan adanya biaya administrasi, bonus ataupun sanksi.

Mengenai bonus dan sanksi ini tidak bisa disamakan dengan bunga. Bunga dalam

!credit konvensional merupakan pe1ian1bahan nilai dari nilai pokok pinjaman, dan ha!

ini jelas - jelas riba dan diharamkan. Sedangkan sanksi disini lebih ditekankan pada

sanksi berupa denda misalnya keterlambatan pembayaran, sehingga dengan adanya

sanksi ini, debitor akan berusaha menepati janji pembayarannya. Begitu pula bonus

keringanan pembayaran hutang apabila melunasi sebelum jangka waktu pelunasan.

Semua itu harus dijelaskan dengan gamblang pada saat pe1jartjian I akad antara kedua

belah pihak.

Sebagai lembaga keuangan yang berdiri sejak tahun 1991 dan berkonversi

dengan sistem syariah pada tahun 2006 BPRS Al Salaam menjadi mitra masyarakat

untuk menyalurkan pembiayaan, sehingga BPRS Al Salaam dikenal dengan produk

63

pembiayaannya. Dapat dilihat pada tabel 11, 57 .5% responden mengenal BPRS Al

Salaam pada aspek pembiayaannya dibandingkan produk perbankan lainnya. Hal

tersebut dipengaruhi oleh informasi yang diberikan BPRS Al Salaam sebagai bank

pemberi kredit dengan prinsip syariah.

Salah satu produk pembiayaan di BPRS Al Salaam yaitu pembiayaan

murabahah menurut responden sangat sesuai untuk dapat memiliki produk-produk

tertentu, hal ini sesuai denganjawaban sebanyak 77.5%, pada tabel 13, bahwa produk

produk pembiayaan murabahah sesuai dengan tuntutan kebutuhan perbankan yang

hadir di tengah masyarakat, untuk menyalurkan dana kebidang produktif maupun

konsumtif. Kebutuhan nasabah untuk melakukan pembiayaan dengan prinsip syariah

juga menjadi alasan lain yang mendukung kepercayaan mereka be1iransaksi di BPRS

Al Salaam.

Sebanyak 78.8% responden merasakan manfaat dengan melakukan

pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaan1 disebabkan proses yang mudah, cepat,

dan harga yang te1jangkau oleh nasabah. Kemudahan yang diberikan memperkuat

dan menarik keinginan nasabahnya untuk memiliki produk atau barang tertentu di

BPRS Al Salaam.

Prinsip syariah yang digunakan pada produk pembiayaan murabahah BPRS

Al Salaam sudah sesuai dengan kaidah, dapat ditunjukan dari tabel.15, sehingga

pemahaman nasabah terhadap BPRS Al Salaam adalah bank yang berprinsip syariah

sehingga dapat menjaga kepercayaan dan membantu nasabahnya dalam ha!

pembiayaan. Ini disebabkan dalam stuktur BPRS Al Salaam terdapat dewan

64

pengawas syariah yang akan mengawasi setiap produk yang dikeluarkan. Sebanyak

85.0% responden setuju dengan sistem yang digunakan.

Produk pembiayaan murabahah yaitu pembiayaan syariah multi produk dipilih

nasabah sebanyak 52.5% responden sebagai produk yang menguntungkan dan

membantu nasabah untuk memiliki produk tertentu. Hal ini dipengaruhi oleh akad

yang digunakan untuk pembiayaan murabahah sangat baik, dapat ditunjukan pada

tabel 18, sebanyak 66.3% responden menjawab baik. Didukung dengan informasi dan

sosialisai yang baik terhadap produk pembiayaan di BPRS Al Salaam sehingga

masyarakat mengetahui dan memahami keuntungan melakukan pembiayaan di BPRS

Al Salaam, ha! ini dijawab oleh 63.8% responden yang berpendapat sosialisasi yang

dilakukan BPRS Al Salaam menarik nasabahnya untuk melakukan pembiayaan.

Pelayanan yang baik akan menjadi pengarnh yang besar bagi perusahaan jasa

seperti BPRS Al Salaam, stnnber daya manusia yang baik untuk memberikan

pelayanan kepada nasabah dengan optimal tentu memberikan pandangan pertama dan

kesan yang baik bagi perkembangan perbankan syariah di Indonesia. Kepercayaan

dan kepuasan pelayanan menjadi prioritas utama nasabah, hal ini didukung dengan

jawaban responden yang merasa puas dengan pelayanan pegawai BPRS Al Salaam

sebanyak 67.5%.

Berkaitan dengan produk yang ditawarkan BPRS Al Salaan1 kepada

nasabahnya, sebanyak 81.3% responden menjawab produk yang ada sudah sesuai

dengan harapan nasabah. Karena telah didukung oleh kantor kas, kantor cabang

pembantu dann dapat dijangkau oleh nasabah untuk melakukan pembiayaan seperti di

65

kantor pos dan aoutlet-outlet lainnya. Kemudahan tersebut membuat 82.5%

responden akan merekomendasikan teman dan kerabat untuk melakukan pembiayaan

di BPRS Al Salaam. Disebabkan kepuasan dan produk yang sesuai dengan kebutuhan

sehingga nasabah perlu memberikan pengalamannya kepada kerabat. Hal lain juga

disebabkan 91.3% responden menjawab transaksi yang dilakukan di BPRS Al Salaam

sudah sesuai dengan dengan prinsip syariah, sehingga nasabah tidak perlu khawatir.

Dalam penelitian ini terlihat sebanyak 58.8% responden menjawab sistem

syarial1 adalah transaksi non ribawi, sehingga masyarakat memahami sistem syariah

adalah sistem tanpa ada unsur riba, dengan tidalc ada unsur memberatkan clan

berprinsip atas kesepakatan bersama.

A. Kesirnpulan

BABY

PENUTUP

Dari basil penelitian ini, penulis dapat memberi kesimpulan sebagai berikut:

I. Produk Pembiayaan Murabahah yang ada di BPRS Al Salam menurut

persepsi nasabah secara keseluruhan sangat baik, karena barang yang akan

dijual oleh bank sudah sudah menjadi milik bank (ready stock) sehingga

sesuai dengan prisnip syariah. Akad yang dilakukan nasabah dengan

BPRS Al Salaam sejalan dengan Fatwa MUI No.04/DSN-MUI/IV/2000

tanggal I April 2000 (26 Dzulhijah 1420 H) yang menetapkan bahwa jika

bank hendak mewakilkan kepada nasabah untuk membeli barang dari

pihak ketiga, maka akad jual beli murabahah harus dilakukan setelah

barang secara prinsip menjadi milik bank. Hal ini tertuang juga dalam

Peraturan Bank Indonesia(PBI) No.7/46/PBI/2005 tanggal 14 Nopember

2005 tentang standarisasi akad, BI menegaskan kembali penggunaan

media Wakalah dalam Murabahah pada pasal 9 ayat 1 butir d yaitu dalam

ha! bank mewakilkan kepada nasabah (Waka/ah) untuk membeli barang,

malca akad murabahah harus dilakukan setelah barang secara prinsip

menjadi milik bank.

67

Begitu pula dengan manfaat yang ditawarkan BPRS Al Salaam

dapat dirasakan langsung oleh nasabahnya. Karena membantu

mewujudkan keinginan nasabah untuk memiliki produk atau barang yang

diinginkan tanpa khawatir dengan sistem bunga. Didukung dengan

kemudahan prosedural dan proses yang cepat menjadi keuntungan

nasabah yang melakukan pembiayaan di BPRS Al Salaam, ditambah

kemudahan masyarakat memperoleh informasi dan formulir pembiayaan

yang disediakan di tengah mayarakat melalui counter yang ditunjuk oleh

pihak bank di UKM.

2. Nasabah BPRS Al Salaam mengetahui produk pembiayaan murabahah di

BPRS Al Salaam sebagai salah satu produk pembiayaan di BPRS Al

Salaam dengan sistem syariah, dengan memberikan kemudahan

nasabahnya untuk memiliki produk atau barang sesuai keinginannya, dan

memberikan margin keuntungan untuk bank sesuai dengan kesepakatan.

B. Saran

Sebagai bank yang belum lama mengkonversi meqjadi bank perkreditan

syariah, BPRS Al Salaam tentunya memerlukan perbaikan diri untuk mencapai

kepuasan kepada nasabah-nasabah. Berikut ini adalah saran yang dapat penulis

sampaikan selama penulis melakukan penelitian ini :

I. Perlunya meningkatkan jaringan operasi BPRS Al Salaam, khususnya

transaksi sesama bank syariah, karena ha! tersebut dapat mendukung

68

perkembangan bank syariah se1ia dapat memberikan pelayanan yang luas

kepada masyarakat.

2. Perlunya meningkatkan sumber daya manusia di BPRS Al Salaam, karena

kehadiran bank syariah dalam dunia perbankan merupakan pesaing

(competito1) baru bagi bank konvensional, dan tentunya keberadaan bank

konvensional yang lebih berpengalaman di dunia perbankan.

3. Kebutuhan penyampaian informasi yang efektif kepada masyarakat,

karena masyarakat membutuhkan keterangan ten.tang bagaimana mereka

dapat memanfaatkan jasa keuangan bank syariah serta manfaat praktis

yang ditawarkan ..

DAFTAR PUSTAKA

A. Partanto, Pius dan Al-Barry, M. Dahlan. Kamus Jlmiah Pop11/er, Surabaya,

Arkola, 1994

Analisa Keluhan Nasabah Terhadap Produk PT. BPR Al Salam, P'l'. HPR Al Salam,

Depok 2005

Annual Report 2005, Laporan Keua11ga11 Publikasi Tahun 2005, PT. BPR Al Salam,

Depok Tahun 2005

Antonio, M. Syafi'i, Bank Syariah: A11a/isis kekuatan, kelemahan, peluang dan

ancaman, Yogyakarta: Ekonisia, 2006.

, Bank Syariah: dari teori ke praktek, Jakarta: Gema lnsani --------· Press, 200 I, cet. I.

________ . Bank Syariah: Suatu Pe11ge11ala11 Umum, Jakarta: Tazkia

Institute, 2000.

Direktorat Perbankan Syariah Bank Indonesia, Outlook Perbankan Syariah Indonesia

2007,Jakarta : Bank Indonesia, 2006.

Dirgagunansa, Singgih. Penga///ar Psikologi, Jakarta, Mutiara Sumber Widiya,

1994, Cet. Ke-4.

Hayadin. Hubungan Harapan Berkarir dan Persepsi Terhadap !klim Sekolah (.~chool

climate) dengan Kinerja Kepala Sekolah, Jakarta: PPs-UNJ, 2000.

Himpunan Fatwa Dewan Syariah Nasional, untuk Lembaga Keua11ga11 Syariah,

Jakarta : Dewan Syariah Nasional, Maj el is Ulama Indonesia, 2001, ed. 1.

70

Karim, A. Adiwarman. Bank Islam: Analisis Fiqh da11 Keuangan, Jakarta: PT. Raja

Grafindo Utama, 2006, ed ke-3.

________ . Ekonomi Islam Suatu K(ljia11 Kontemporer, Jakarta: Gema

Insani Press, 200 I .

Lubis, Ibrahim. blwnomi Islam: Suatu Pengantar, Jakarta: Kalam Mulia, I 995, jilid

2.

Mujieb, M. Abdul. et. al., Kamus Istilah Fiqih, Jaka1ta: PT. Pustaka Firdaus, 1994.

Rakhmat, Jalaludin. Psikologi Komunikasi, Bandung: PT. Rosdakarya, 2004.

Remy Sjahdeni, Sutan. Perha11ka11 Islam dan Keduduka1111ya dalam Tata Hukum

Perhankan Indonesia, Jakarta: Pustaka Utama Grafiti, 1999.

Soekanto, Soerjono. Pengantar Penelitian Hu/mm, Jakarta: Universitas Indonesia,

1984, Cet.3.

Thoha, Miftah. Perilaku Organisasi: Konsep Dasar da11 Aplikasinya, Jakmta: PT.

Raja Grafindo Persada, 200 I.

Usmani, Muhammad Imran Ashraf. lvfoezanhank 's Guide to Islamic Banking, Irdu

Bazar Karachi, Darul Ishaat, t.th.,

Walgito, Bimo. Pengantar Psikologi Umum, Yogyakarta: Andi Offset,1993

Yunus, Mahmud. Kamus Arab ·- Jndo11esia, Jakarta: PT. Hidayakarya Agung, 1990,

cet. Ke-8.

Zulkifli, Sunarto. Pand11an Praktis 71-ansaksi Perbankan Syariah, Jakarta: Zikrul

Hakim, 2003.

http://www.bpralsalaam.com/index.htm .. Tgl. 29 Agustus 2007

71

http://www.solusihukum com/artikel/artikel33.php,. Tgl 29 Agustus 2007

http://www.pikiran-rakyat.com/cetak/2007 /092007/08/0701. htm,. Tgl. 15

September 2007

http://www.btn.eo.id/berita.asp?action=BL&intNewslD=351,. Tgl. 15

September 2007

PEDOMAN WAWANCARA

Nama : Pranata Setioadi, S.Pi

Jabatan : Kepala Bagian SDM

Tempat : Training Center BPRS Al Salaam

Waktu : 13.00 WlB

l. Bagaimana sejarah berdirinya BPRS Al Salaam?

2. Apa Visi dan Misi BPRS Al Salam?

3. Apa saja tujuan operasional BPRS Al Salaam?

4. Apa alasan BPRS Al Salaam melakukan konversi?

5. Bagaimana BPRS Al Salaam mensosialisasikan konversi sistem perbankannya?

6. Produk-produk apa saja yang ada di BPRS Al Salaam?

7. Apa keuntungan yang diberikan BPRS Al Salaam kepada nasabah pembiayaan

murabahah?

8. Bagaimana skim Murabahah di BPRS Al Salaam?

9. Bagaimana akad dan prosedur pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaam?

10. Strategi apa yang dilakukan BPRS Al Salaam untuk menarik nasabah melakukan

pembiayaan di BPRS Al Salaam?

Nama

Jabatan

Tempat

Waktu

HASIL WA WANCARA

: Pranata Setioadi, S.Pi

: Kepala Bagian SDM

: Training Center BPRS Al Salaam

: 13.00 WIB

1. Bagaimana sejarah berdirinya BPRS Al Salaam?

Jawab:

BPRS Al Salaam berdiri didirikan pada tanggal 9 Oktober 199 l, pendiriannya

diprakarsai oleh para alumni lnstitut Teknologi Bandung (!TB). Namun

karena belum ada regulasi yang mengatur tentang operasi bank syariah pada

saat itu maka didirikanlah BPR Al Salaam yang dimaksudkan untuk turut

serta dalam pelayanan lembaga keuangan bagi masyarakat ekonomi

menengah ke bawah, dengan corak khusus yaitu pelayanan perbankan dengan

nafas keislaman. Sehingga baru pada bulan Juli tahun 2006 baru dapat

diwujudkan operasi perbankan syariah dengan mengkonversi BPR Al Salaam

menjadi BPRS Al Salaam.

2. Apa Visi dan Misi BPRS Al Salam?

Jawab:

Adapun Visi BPRS Al Salam adalah menjadi BPRS 5 besar di Indonesia.

Untuk mencapai visi tersebut maka dilakukan misi BPRS Al Salaam dalam

usahanya yaitu: "Menjadi lembaga keuangan yang menghasilkan produk jasa

yang kondusif bagi pemerataan pembangunan perekonomian sektoral dengan

orientasi pengembangan usaha kecil dan menengah menuju kesejahteraan bagi

stake holder."

3. Apa saja tujuan operasional BPRS Al Salaam?

Jawab:

Tujuan operasional BPRS Al Salaam antara lain:

a) Dengan profesionalisme tinggi berusaha memberikan pelayanan kepada

nasabah melalui penyediaan jasa keuangan yang optimal dalam hal

kualitas, kenyamanan, keamanan, dan keuntungan <la.lam berinvestasi.

b) Memberikan tingkat kesejahteraan yang baik bagi seluruh karyawan.

c) Memberikan hasil yang terbaik bagi para stake holder.

4. Apa alasan BPRS Al Salaam melakukan konversi?

Jawab:

Alasan konversi menjadi BPRS Al Salaam didasari keinginan para pemegang

saham untuk menjadikan BPR Al Salaam sebagai lembaga keuangan bagi

masyarakat ekonomi menengah kebawah dengan corak khusus yaitu

pelayanan perbankan dengan nafas keislaman.

5. Bagaimana BPRS Al Salaam mensosialisasikan konversi sistem

perbankannya?

Jawab:

Konversi menjadi BPRS Al Salaam tentu perlu sosialisasi bagi seluruh

masyarakat dan nasabah yang sudah melakukan transaksi dengan sistem

konvensional. Oleh karena itu bank dalam hal ini memberikan pemberitahuan

perihal konversi menjadi BPRS Al Salaam melalui surat kepada nasabah

pembiayaan pada khususnya. Kemudian pihak bank juga melakukan

sosialisasi dengan media cetak, sehingga diharapkan efektif dan memberikan

pengertian pada masyarakat yang ingin melakukan transaksi perbankan.

Untuk nasabah pembiayaan yang sudah melakukan transaksi pembiayaan

sebelum dilakukannya konversi BPRS Al Salaam, maka dilakukan novasi

yaitu pembritahuan perubahan perjanjian atau akad akte pembiayaan-dari

sistem konvensional menjadi syariah-.

6. Produk-produk apa saja yang ada di BPRS Al Salaam?

Jawab:

Produk di BPRS Al Salaam antara lain: Wadiah, pembiayaan murabahah,

mudharabah, musyarakah dan ijarah.

7. Apa keuntungan yang diberikan BPRS Al Salaam kepada nasabah

pembiayaan murabahah?

Jawab:

Kemudahan prosedural dan proses yang lebih cepat menjadi keuntungan

nasabah yang melakukan pembiayaan di BPRS Al Salaam. Karena nasabah

hanya perlu melampirkan identitas diri dan jaminan berupa SHMIBPKB dan

mengisi formulir pembiayaan.

8. Bagaimana skim Murabahah di BPRS Al Salaam?

Jawab:

Skim Murabahah di BPRS Al Salaam tentu sama dengan skim yang dilakukan

di bank-bank dengan sistem syariah, karena mengacu pada peraturan Bank

Indonesia. Fungsi BPRS Al Salaam sebagai Penjual barang untuk kepentingan

nasabah, dengan cara membeli barang yang diperlukan nasabah dan kemudian

menjualnya kembali kepada nasabah dengan harga jual yang setara dengan

harga beli ditambah keuntungan bank

9. Bagaimana akad atau prosedur pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaam?

Jawab:

Akad yang dilakukan di BPRS Al Salaam untuk pembiayaan kendaraan

bermotor dan laptop adalah akad murabahah karena barang tersebut sudah

milik BPRS Al Salaam. Sedangkan untuk renovasi rumah maka dilakukan

akad wakalah sebelum akad murabahah yaitu aliran dana ditujukan kepada

pemasok barang atau dibuktikan dengan kwitansi pembelian, karena BPRS Al

Salaam tidak menyediakan material bangunan.

I 0. Strategi apa yang dilakukan BPRS Al Salaam untuk menarik nasabah

melakukan pembiayaan di BPRS Al Salaam?

Jawab:

Strategi yang dilakukan untuk menarik nasabah dengan membentuk counter­

counter yang dapat memberikan keterangan dan formulir pembiayaan di

tengah masyarakat. Selain itu juga dengan teknik canvashing yaitu

menyebarkan brosur dan informasi tentang produk BPRS Al Salaam kepada

masyarakat, mengikuti pameran dan menempatkan display produk di tempat-

tempat berbelanja, kemudian BPRS Al Salaam juga rnerekrut sales agent

untuk menjual produk-produk BPRS Al Salaam. Untuk perusahaan, BPRS Al

Salaam melakukan sosialisasi data harga produk pembiayaan melalui fax dan

surat penawaran. Hal ini juga dilakukan untuk pembiayaan umum selain

pembiayaan murabahah.

Depok, 20 Januari 2008

Interviewee ('!fa <

t": «ii•My•b Pranata Setioadi S.Pi

SAISa aam RIAH AFILIASI PT. PNM (PERSERO)

Nomor 004/ AS/SDM/III/2008 Lamp

Cinere, I 0 Maret 2008

SURAT KETERANGAN

Assalamu 'a/aikum, Wr. Wb.

Saya yang bertandatangan dibawah ini :

Nama Jabatan

Menerangkan bahwa ;

Nama Alam at

Fakultas Jurusan Perg. Tinggi

: Pranata Setioadi : Kepala Bagian SDM/Personalia

: Dede Nurdiansyah : JI. Masjid Nurul Yagin No. 18. Cinangka Sawangan- Depok

: Syariah dan 1-lukum : Muamalat/Perbankan Syariah : VIN SyarifHidayatullah, Jakarta

Telah melakukan penelitian di PT. BPRS AL SALAAM AMAL SALMAN pada bu Ian Agustus sampai dengan September 2007.

Demikian surat keterangan ini kami buat dengan sebenar-benarnya, untuk dipergunakan sebagaimana mestinya.

Wassalamu'alaikum Wr. Wb.

PT. BPRS AL SALAAM AMAL SALMAN

.. ,,

.... Q' '···-~. ·",:.~~ .. Pranata Setio ·• • Kepala Bagian SDMI Personalia

OT DDDC Al CAI A Al\.A Ali.AA.I CAI A.A.Af\.I

PRO DUK PEMB!A l'AAN MURABAHAH iJPRS AI. SAi.AM

cNGANTAR:

o Lembar angket ini adalah bagian dari tugas penulis untuk ... menyelesaikan tugas

akhir meraih gelar Sarjana Universitas Islam Hidayatullah Jakarta.

• Kerahasiaan data anda akan penulis pertanggungjawabkan kerahasiaannya.

• Atas kesediaannya untuk mengisi angket ini penulis ucapkan terima kasih

ITA-DATAPRIBADI

,ma

:ia

1is Kelamin

kerjaan

ndidikan Terakhir

:i.tus Menikah

nghasilan

H"'°'" ~sr~

'l.17 """' iVLelaki b. Perernpuan

a Petani b. Pedagang

d. PNS!fNI e. Pelajar

g. Lain - lain, ........................ .

a. SDIMI b. SLTP/MTs

~ Sarjana (S !/S2)

Be!trm-/ Sudah Menikah

a < Rp. 500. 000

@Rp. 500.000 - Rp. 2.000.000

C. > Rp. 2.000.000

.ngetahuao il'iasyarakat Tentang BPRS Ai Saiam

l. Apakah Anda tahu BPRS Al Salam?

li!)Tahu b. Kurang Tahu

2. Jika tahu. sejak kapan Anda mengetahuinya?

a. l - 2 tahun lalu @3 - 4 Tahun lalu

3. Jika tahu, dari mana Anda mengetahuinya?

q)Karib kerabat b. Teman

d. Brosur BPRS e. Sosialisasi BPRS

C§>Karyawan

f. \Viraswasta

c. SLTA

c. Tidak Tahu

c. S - 6 Tahun lalu

c. Media

f. Lainnya ..

u;1anu u. r..u1an.:; 1auu "· I IU<U' •<>HU \IU"t)" ... ",5 ~~

pertanyaan No. 9)

5. Jika tahu, sudah sejak kapan Anda mengenal BPR Al Salam?

d?1 -5 Tahun lalu b. 6-IOTahunLalu c. >I I Tahun lalu

6. Jika Tahu, apakah Anda lebih mengenal BPR Al Salam atau BPRS Al Salam?

a. Lebih kenal BPR Al Salam

CJ)\ Lebih kenal BPRS Al Salam

c. Tidak Tahu

7. Jika tahu, sejak kapan Anda mengetahui perubahan BPR A1 Salam menjadi BPRS

Al Salam?

a. I Tahun lalu Qi) 2 T ahun lalu c. Tidak Tahu

8. Jika tahu, dari mana Anda mengetahui perubahan BPR menjadi BPRS Al Salam?

@)Teman b. Media c. Brosur

d. Lainnya ....

9. Sepengetahuan Anda, pada aspek apa terjadi perubahan BPR menjadi BPRS Al

Salam?

a. Sistem Transaksi;

@ Produk Perbankan;

c. Pelayanan

d. Lainnya ..

10. Sepengetahuan Anda, berapa j~mlah produk pembiayaan yang ada di BPRS Al

Salam?

a. 2 b. 3 @s

11. Dari produk pembiayaan tersebut, produk pembiayaan mana yang paling sering

Anda dengar?

a. Pembiayaan Mudharabah

b. Pembiayaan Musyarakah

© Pembiayaan Murabahah

d. Pembiayaan Ijarah

e. Pembiayaan Qard

~'

feman

~nnya .....

b. Media c. Brosur

ri produk pembiayaan tersebut, produk pembiayaan mana yang paling banyak

da ketahui?

Pembiayaan Mudharabah

Pembiayaan Musyarakah

Pembiayaan Murabahah

Pembiayaan Ijarah

Pembiayaan Qard

mber informasi mana yang paling mempengaruhi pengetahuan Anda tersebut?

feman b. Media c. Brosur

Lainnya .....

ri jenis produk pembiayaan, produk apa yang paling banyak Anda ketahui?

Pembiayaan Syariah Multi Produk

Pembiayaan Syariah Mitra Usaha

Pembiayaan Syariah Pendidikan

"l'asahah Tcrhadap Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salam

murut Anda, apakah dengan berubahnya BPR menjadi BPRS Al Salam dapat

'mberikan pengaruh terhadap pandangan nasabah?

Ya b. Tidak c. Tidak Tahu

:.nurut Anda, apakah dengan berubahnya BPR menjadi BPRS Al Salam dapat

~mberikan pengaruh perekonomian nasabahnya?

Ya b. Tidak c. Tidak Tahu

enurut Anda, apakah kehadiran BPRS Al Salam dapat memberikan kontribusi

·hadap perokonomian nasabah?

Ya b. Tidak c. Tidak Tahu

enurut Anda, pada aspek apa masyarakat lebih mengenal BPRS Al Salam?

Produk Simpanan @Produk Pembiayaan

Produk Jasa d. Pelayanan

Lainnya ..... .

dikembangkan di BPRS Al Saiam sudah sesua1 dengan tuntutan kebutuhan

nasabah?

(PYa b. Tidak c. Tidak Tahu

6. Menurut Anda, apakah produk pembiayaan Murabahah yang selama ini

dikembangkan di BPRS Al Salam sudah sesuai dengan tuntutan kebutuhan

perbankan?

@Ya b. Tidak c. Tidak Tahu

7. Menurut Anda. apakah produk pembiayaan Murabahah yang selama ini

dikembangkan di BPRS Al Salam bisa memberikan manfaat bagi nasabah?

@Ya b. Tidak c. Tidak Tahu

8. Menurut Anda, apakah pembiayaan Murabahah sesuai dengan prinsi~ sx_<;tfia~?

@Ya b. Tidak c. Tidak Tahu

9. Menurut Anda, apa ala_san anda memitih produk pembiayaan Murabahah di BPRS

Al Salam?

!!/ Angsurannya Ringan

b. Perhitungannya Mudah

c. Sesuai dengan kebutuhan

10. Menurut Anda, apa alasan untuk memilih BPRS Al Salam sebagai wadah untuk

melakukan pembiayaan Murabahah?

liO Prosedurnya Mudah

b. Sekedar ikut - ikutan '

c. Sesuai dengan kebutuhan

11. Menurut Anda, bagaimana penilaian mengenai prosedur dalam melakukan akad

Murabahah pada BPRS Al Salam?

tVBaik b. Cukup Baik c. Tidak Tahu

12. Menurut Anda, apakah beban angsuran yang harus dibayar oleh pengguna produk

Murabahah sesuai dengan keuangan nasabah?

~Ya b. Tidak c. Tidak Tahu

~~

W MenanK o. i 1aaK MenanK c. t 1aaK 1 anu

l4. Menurut Anda. bagaimana sikap para petugas BPRS Al Salam dalam melayani

nasabah?

@Baik b. Kurang Baik c. Tidak Tahu

15. Menurut Anda. apakah perlu ada perbaikan dalam kinerja maupun pelayanan pada

BPRS Al Salam?

a. Ya 6l. Tidak c. Tidak Tahu

:p Respondeo terhadap Produk Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salam

i. Apakah Anda pemah menjadi nasabah BPRS Al Salam?

~Ya b. Tidak

i. Jika Ya, sejak kapan Anda menjadi nasabah BPRS Al Salam?

a. I Tahun yang lalu

~ 2 Tahun yang lalu

c. 3 Tahun yang lalu

d. Lainnya ...... .

!. Jika Ya. apa yang menyebabkan Anda tertarik menjadi nasabah BPRS Al Salam?

@ Pelayanannya

b. Produknya

c. Keuntungan bagi hasilnya

d. Lainnya ...... .

I. Apakah produk yang ditawarkan BPRS Al Salam sesuai dengan yang Anda

harapkan?

VYa b. Tidak

;. Jika Ya, apakah sesuai dengan manfaat yang ditawarkan BPRS Al Salam?

@Ya b. Tidak

>. Jika ada teman atau kerabat Anda yang ingin melakukan pembiayaan, apakah

akan Anda rekomendasikan untuk melakukannya di BPRS Al Salam?

~Ya b. Tidak

o. l\.emuoanan Froseuurm

c. Jaringan yang Luas

d. Lainnya ..

8. Jika Ya, produk pembiayaan apa yang akan Anda rekomendasikan?

a. Pembiayaan Mudharabah

b. Pembiayaan Musyarakah

~ Pembiayaan Murabahah

d. Pembiayaan Ijarah

e. Pembiayaan Qard

9. Setujukah Anda dengan prinsip syariah di BPRS Al Salam?

Qya b. Tidak

10. Jika Ya, apayang Anda pahami tentang prinsip Syariah?

(ii? Transaksi Non Ribawi

b. Saling membantu dan bekerjasama

c. Menghindari uang menganggur dan tidak berputar

d. Lainnya ..... .

'

~ ~~

DEPARTEMEN AGAMA RI UNIVERSITAS ISLAM NEGERI (UIN) SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA FAKULTAS SYARI'AH DAN HUI(UM

Ju<.nda No. 95 Ciputat- Jakarta 15412 Telp. (62-21) 74711537 Fax. (62-21) 7491821

Website : www.uinjkt.ac.[Q. email : fsh_uinjkt@yahoo.co.id

Nomor: Ft.41/PP.00.9.7/.2.9'13/2007 Lamp : 1 (satu) Berkas Proposal Hal : Mohon Kesediaan Menjadi Pembimbing Skripsi

Yang Terhormat Bapak/Ibu Jaenal Aripin, M.Ag Drs. Djawahir Hejazziey, SH, MA Dasen Fakultas Syariah dan Hukum UIN Jakarta

Assnlnnrnnlaikum warn/11nntullal1 wnbnrnlmtu/1

Ja.karta, 8 Agustus 2007

Pimpinan Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatul!ah Jakarta mengharapkan kesediaan saudara untuk menjadi pembimbing skripsi mahasiswa: Nama NIM Prodi/Konsenlrnsi Judul Skripsi

Dede Nurdiansyah 102046125287 Muamalat/Perbankan Syari'ah . Persepsi Nnsnbnlz Ter!zadap ]Jroduk Pe111biayaan Mumbahah BPRS Al-Salmn (Studi pad!i'BPRS Al-Snla111)

Beberapa hal yang dapat dipertimbangkan adalah sebagai berikut: , I. Topik bahasan dan out line .c:!J.mana perlu dapat diaclakan perubahan clan

penyempurnaan. 2. Teknik penulisan supaya merujuk kepada buku "Pedoman Penulisan Karya

llmiah di Fakultas Syariah dan I-lukum UIN Syarifl-lidayatullah Jakarta"

I)ernikianlal1 atas ·keseciiaa11 saudara kan1_i ucai.1kan terin1a kElsih.

W11ssnlm11ualni ku 111 warn/111 mt ull11hi wnlmrnkn t uh

Tembusan

Disampaikan dengan hormat kepada: t V--.. 1-.-.~ A 1 .. .-.A .......... :1 .. ~- T/·,.... ....... ,....\......,.,...:,.., .. u....,..., .... 1:,..l ..... lf.,..,, C:,,..., •. ~..,,1.., ,-t.,....., U,,1,.,,.,......,.

Khusus untuk nasabah umum

Bismillahlrrahmaanirrahiim

<o. Tanggal

:iaraf Na ma

'untuk ke/ancaran proses harap diisi lengkap dengan huruf cetak atau dikelik)

:iermohonan D Baru 0 Tambahan

Jenis Pembiayaan 0 Mudharabah D Musyarakah 0 Oardh ~~~~~~~~~~~~~~---,==~~~~~~--,==~~~~~~~- -~~~~~~~

0 Murabahah D ljarah

Jumlah Pembiayaan yang d1ajukan : Rp.

Jangka Waklu

rujuan Penggunaan (dijelaskan)

. . ' ... llama (lulls gelar jika ada) Pekerjaan

llama Suamiflslri Pekerjaan

llama Gadis lbu Kandung

~omor Telpon

~lamat Kantor

Jomor Telpon

Jama Usaha/Merek

)idang Usaha

~1wayat Usaha

~lamat Usaha/Kantor

Jomor Te!pon

'enghasilan Suam1 : Rp.

'enghas1lan lstri :Rp.

'enghas1lan Lain·Lain :Rp.

Otal Penghasilan : Rp.

'enghasilan Bers'1h (Total PanghasHan - Total Pangaluaran)

)mzat penjualan rata-rala per bulan

:ara Pembayaran ... % kredit

... % tunai

angka Waklu

tata-rata kredit

:euniungan ... %

Pengefunran Rumah Tangga

Pengeluaran Pendidikan

Pengeluaran Pribadi

Cici!an Bank Lain

Pengeluaran Lain·Lain

Tota! Pengeluaran

; Rp.

Pembelian rata-rata per bulan

Cara Pembayaran

Jangka Waktu

Rata-rata kred1t

kauntungan

:Rp.

. Rp.

: Rp. ~~~~~~~~

: Rp.

: Rp. ~~~~~~~~

. Rp.

... "J::, kredit

%tunai

1. Nama 2. Nama

Ala mat Alamat

Nomor Telpon Nomor Telpon

1. Jenls Jamin'an

Nomor ldentitas Jam!nan

TempaVA!amat Jaminan

Nama Pemilik Jaminan

Harga Taksasi Jaminan

2. Janis Jaminan

Nomor ldentitas Jaminan

TempaVAlamat Jaminan

Nama Pemilik Jaminan

Harga Taksasi Jaminan

Hubungan dengan bank - bank lain (nama bank, giro, pinjaman, plafond kredit)

Pihak - pihak yang dapat memberi informasi/referensi (nama, alamat dan nomor telpon)

Saya menyatakan bahwa informasi yang diberikan adalah benar, !nformasi ini diberikan untuk tujuan Permohonan Pembiayaan dan dengan

ini saya mengizinkan Bank untuk mendapatkan dan memeriksa seluruh inforn1asi yang diper!ukan. Bersama lni saya memberi

kuasa kepada Bank untuk memotong dari rekening tabungan I deposito saya untuk melunasi cici!an I pinjaman dan I atau kewajiban -

kewajiban saya !ainnya kopada Bank bila torjadi penundaan pombayaran. Dengan lnl pula saya menyatakan bersedia dan akan patuh pada

peraturan-peraturan Bank dan persyaratan-persyaratan yang ditentukan Bank sehubungan dengan Permohonan Pembiayaan ini.

Pemohon, Suamillstri,

\lama Je!as dan Tanda Tangan Nama Jelas dan Tanda Tangan

' Bank berhak meno/ek Permohonan Pembiayaan ini tanpa harus 1nemberitahukan afasannya kepada Pemohon

~~~~~~~~~[M ~~~~~~~

~~~ff@~ ~@V@~

11~ ~ f1,c1,c/); 1)~ f1,e/)A~ 1)~~

[Id) ®@@®rm ~ rm@~ruur ®rm ~®rm@®~ ~ ~rm@®[ffi

TABEL ANGSURAN MOTOR HONDA UNTUK WILAYAH JAKARTA (F'LATB) .DAN BOGOR ·.· .A-re)

i·{'t~\/;;q.. •·.·. . '. \• / . }' W07 . .·,.;,

UKA NEWFITS ' 10,400,000 - ----- --- '--> !-'LO 11 17 .- -- 23 ' 35 ;i 1 1-, •" - .. -23· L-~o'!'oo"-lf---'!8¥6¥0~2"04"-l~-"6"06~9~1"6+-'-··_,,4"'7~7"5"5'!a+~·4"359, 109 a sa2 oeo 554,739·. 'fr-:,r490·049,-, 000 839722 502761 468413 349894 9 i) 817,925 '643;593·1 'J/•'482:634f oco a10240 --s?asaa 4ss2a1 341000 >:_ a 1-:·:·aoa.1eo ,._ ·ea2·447. :414;420 /JOO l--01°'a"'a"1"s"a'+--05~64""•"2°'2ci-~444P:"'C'1°'2C'1.+--3='3"'s'-' .. 47a°'6H1-. -- 3.400.000 1.11s.2aa 789,596 a21,ao2 -- 466,206 000 778 276 550 257 -432 976 -325 252 "+3,600,000 ,:;1,097,801': ,\\:~+ 7·_75-431- >6.10,-,156· \·tf·'-"457,991--000 757 795 ,' 536 092 '421 830 317 037 3 800,000 1·: 1-·077·319:- ?;):\;)\761'·266: -- :599.01-1 i <<<449;77-7 ----000 737313 521927 "410684 ',, 308'823' /4000000 ·1''056;837! \/;'.:'747i'101 ·587,865 ·:.441,563 000 716 831 507 763 I .... ·- 399 539 ·'> 300.609 "·'.4,200·000 '1~036'355' '"«732;937· 576,:7·19' '. '·"433;349; 000 696 349 493 598 388 393 ·;, '292 394 4·;400,000 "1"015.874' ··<·718,772 565;574 425,134 000 675 867 479 433 377i&f7 264 180 4,600,000 995,392 704,607 554,428 416 920

uka SUPRAX125RACING '" ;, 15350000 I' '/UahgMuka;:;,•,: SUP_~:OX'.-~25···~~ ~ ,"", ' 'LO 11 17 . 23 .. · 135 '&AssTLO"' "" "'''""11"'1:' IA".0t:7 1: ... ?;if.: " 35 ,ooo 1 294,934 913,264 11a 012-1:, 538 691 . ·. 2,eoo1000 1 237·331 686.675: ·'· 514 110 ,00() 1 274.452 899,099 707 466 530 477. '3 100,000 1,216,849- " \.'.-';•"6751530' <>·506,556 .000 1,253,971 884,935 696 320 522 263 , 3 300 000 · 1 196i368 ; "664i'384'· ; X'498 341 ,000 1 233.489 870,770 685 175 514,049 ,' 3 500,000 1 175 686. ;.,,, '653'·238; 490,127 ,0Q0 1,213,007 856,605 I:_., 674,029 _\.,, 505 834 "3 700 000 F' ·g'.)3· .;,._._ 000 1,192,525 Y842,441 662'883 ·:· '491620· '"3'900"000 699' >:<<>

ggg ~.~~~:~:~ ;,·=~=:~~~ : ' :~J;~:~ .:g~·~g~:" ~i%~if· 484 :~;;\'.-: 000 1,131,080 799,946 ·-' 629,.a.47 :472.977 ""4,500,000 ;1·0 '.}}::; 000 1,110598 785,782 618,301 '464,763 4700,000 1,052,995 ,841

. .. · . uka rLO

SUPRAX1251NJECTION ,_._ ," ... '15400000 ·;: .. ;,uang'MUka.';:rsuPRAx: 000 11 17 " 23

630 ·•638~0 -"':"' :;·""&-AssTLO::. · ;·">11i: ,";;-'35 >.:,

1,274,551 899,225 707,566 "" }/ .-;\\_3,250,00()• Y1;410,23 ,637 1,254,069 885,060 696,419 522,365 "'.i:'."~.450,000 '.'1'389,75 '3 ·7' 422'J·: ..

000 .000 000 .000

1,233,587 010,ae6 665274 .. ,..5s

014

5.;91

3s

71: ; .. ;; a"s.0so.ooo· -1 ·"235;.. ;2081 .... "

1,213,105 856,731 $74,128 '"<3·860,000 1;348;793" (;\ii\952;070 ,994 1"

1, 192,624 842,566 ' 662,982 '497,722 ': ·4;050,000 ·1;328 311':: ":1 •/:937. 905':· ;780

1.112.142 020,402 651,837 ·">489,508 4,260,000 1.301.a3o. '"a2s;741·~~~~~t2~· ~·~·~5~,5~6~sw ,000 000

1, 151,660 814,237 640 691 481,294 4;450,000; 1,287,348 """'909,576'.'-I .. _.,., ....... :7 .. 1 537,351 1,131,178 800,072 629,545 ' 473,080 .'' 4,650,000 1,266;866 ,. .. .,..., .. 895;4.1f: 704i564" '"•"529'137

000 000 000 1,110,696 785,907 618,400 464,865 • 4,850,000 1,246,384' f'>'-881;247. "693,418 '"520,922 OOJ 1,090,214 771,743 607,254 456,651 5,050,000 1,225,902 '";'i.;;,867,082>' 682;273' '/'512;708

.. Iuka 1-"N"E"W"-'M""E,;G~Aµ:P,_,R,,o,_,s,_T,_,0~----~.!''-'"0"'5'"0"'0"0"0'-I Uang Muka NEW MEGA PRO RAc>;; <)'F' <-15·550 000 r"L"O""...,,...,,=oic11!c-f~=="'"'ic+-=~'"2"3;+-~·=~3;;5;-i ,.·,.·"&~As""s'"T""LO~+-~=='"''ic-+'7';. ,., "17' "-"°;. 23 " 35 ,ODO 1,426,288 1,006,068 791,636 593 515 ._ 3,750,000 1,552, 129 "1,094,827· ."861" 47.7 .. L.. 645,875 ,ODO 1,405S,8";0";6~;..-9~9,;1~,"9"'0"'3+~7:,:6~0,;.,:_;4"9!;0.j.._.;5~8~5~,3"0~1.:.-i 3,950,000 1,531,647 >1 ;080;§!!3'·· <\·, "850"331''. ·, ·-'637,660 ,000 1,385,325 977,738 769,344 577,086 4,150 000 1,511,165 .1·;066,498 ·."'· 839;185 ·'·" 629,446 ~QQ.. 1.364.~:t~3-1-_,9,,,6,.;;3~,50i7v4H·-~17s'°a,_,.1"9~•+-5~6oc6:c·c;8"7°'2c.1 4,350.000 1,490,683 1-;052.333-.1:.... 828 040 621,232 .009 1,344,361 949.409 747,053 560,658 4,550,oo"o 1,410,201 1,038,168 a1a,ss4 613,018 ~oo 1,323,879 935,244 735,907 552,443 4,750,000 1,449,719 .. 1.024i.Q.04' ·;:ao5;748' 604,803 "Qoo 1,303,391 e21 ~·;.0°'1·9~+-;1"2~4'°'.1"6""1~--'54°""4~.2'"2"9,._, 4,950,000 1,429,238 1;009,839 "·794;603 596,589 ,000 1,282,916 906,915 713,616 536,015 5,150,00.Q.. 1,408,756 995,674 763,457 588,375 .000 1 262,434 892,750 702.470 527,801 5,350,000 1,368,274 981,510 772,311 580,160 ,000 1,241,952 878,585 691,324 519,586 5,550,000 1,367,792 ' : 9671345 761,166 571,946

uka I NEW TIG.~E~R;..=S~T~D~~-~---~~=2=0c4,~0~0~o~o~o4 'LO i 11 17 23 35 .ooo -i 1 • 719,621 1.2-1-2'-. 7~9°5'-'--9-54~,30°'2+~1~1~5~."3~8"'1~ :@C>_1_"L§_~~..i..1-~§J __ 1,198,632 943,156

61

80

61 •• 81.5a~2a g_QQ_l __1&I_8,6~I_ 1, 18~.467 932,01.'!_

000 1,656, 175 1, 170,302 920,865 690,738 bOO 1,637,693 1,156,137 909,719 602,523 QQ~ 1,617,212 1,141,973 898,574 674,309 .000 1 ,596, 730 1. 127 ,808 867 ,426 666,095 .000 1,576,248 1. 113,643 876,282 657,881 :900 1,555,766 1,099,479 865, 137 649 666 .ODO 1,535,284 1,085,314 653,991 641,452

Uang Muka NEW TIGER RACING · 23 000.000 &AssTLO 11 17 23 35 4,600,000 1,929,551 1,360,980 1,070,902 802,852 4,000,000 1,009,oe9 1 3;;;4'"6f~·8:;c1"'6H-'~·~o?-'s'ii9'i'1"s8a'+-!;19,;•~·'°'60;3:1:8'-1 _§,000,0QQ_~~B.582_4~:c3;:2<''-'i6~5*1+7''i'0"4"'8".•6'i'.1i;c1d--'i.786,423 5,200,000 1,668,106 1,318,466 1,037,465 778,209 5,400,000 1,847,624 1,304,322 - 1,026,320 769,995 5,600,000 1,827,142 1.290,157 1,015,174 761,781 5,800,000 1,806,660 1,275,992 1,004,026 753,566 6,000,000 1,786,178 1,261,627 992,883 7~ 6,200,000 1,765 697 1,247,663 981,737 73_~ 6,400 000 1,745,215 1,233,496 970,591 728,923

Iuka VARIO sjo 13'300 000 Uang Muka VARIO cw 14 200-000 ,rLo;oc,..; ____ 11 17 23 .· 35 1... &AssTLO 11 17 23 I 35 ~o~o~o+-!1L.1~2~1~·~9~28~--!7~9~1",2~5~1,:.+--06~2~2~.•~0~4c+-··~4..;6~6~,7~2~2~1 l·-i;2~.8~5~0~.o~o~o""+~,.~,~9~0~.2~6~4:-+~ •. ~3~a~.·~5~4~9+~av5~0~.6~0~6~-~4~9~5~,2~a230-I ~0"0"'0+..;1L,1!.'0o;..1~.~··~7!,4--!7o.'7..!7C-,0:<'6:<'6~-~6'!1~1,:.4~5~9o-i.~:.i4..;5"6~,5~0"8o-i 3,050,000 ~'-c"P"S9<,7;,8'12H--'i8,,275,,.3~6G4H_"'6"4"9",4"6c;3;-t--•:;6~7;,·s:0"4o;9c1 ooo 1.000,e0,,s.,_-;1,,6~2'-',9;;2='2,,... _ _,6"0"'0~,3~1"3.....,__· ~•=•=o~,2,.,9'°'4'"' 3,250,000 1, 149,300 a11,220 638,317 478,835 000 1,060,483 748,757 589,168 442,079 ' 3 450,000 1,126,819 797,055 627, 171 470,620 ooo 1,040,001 734,592 578,022 . 433,865 "1 3,6so.ooo 1.108,337 1:,:a;;2"·;;";;";;0+-06c;1;oaC'-,oii'2~6H--04S;s~2.,,.4;.:0~6H ODO 1,019,519 720,428 566,876 425,651 3,850,000 1,087,855 768,726 604,880 454, 192 000 999,038 706,263 555,731 417.436 4,050,000 'l,067,373 754.561 593,734 445,977 000 978,556 692,096 544,585 409,222 4,250,000 1,046,891 740,396 582,589 437,763 00') 958,074 677,933 533,439 401,008 ' 4,450,000 '1,026,409 726,232 571,443 429,549

000 937,592 663,769 522.294 392,794 4,650,000 1,005,928 7~1~2:·:0:6:7::'::::::'5=6=0=,2=9=6=:;;~·~2~1=,3~3~5~ uka NEWREVOOB 12100000 UangMuka NEWREvocw:.;' 13100000 rLO 11 17 23 35 &AssTLO 11 '," -' 17 23 35 000 1.015,112 715,994 563,388 422,370 2,620.000 1,099,005 ! ' 775,167 609,949 457,277 000 994,630 701,829 552,242 414, 156 ,_"2'i,82220<',0iCO;cO~-;.' ·<;Oc;7oii8ii,5ie2ii3'4-•,_··~·co6.;,1>;,0<;0<;2c+-5;;9"8",803 449,062 000 974,148 687,665 541,096 405.941 3,020,000 1,0561042 1_~t;B:.;3;;:6~'f-..;5;;;8~7~,c;;6-'i5±7+-4;,4;;0;.c,6004"°67-1 ~0"0;;0+-;,9o;5;;3c;,6:.;6o;6+-06~7>.'3'i,5;;02'0+-i5;;:2:.;9'i,925C'1'4 3~J~ -~20,000 .t=J~~i§.~O ·ri~732~~.8~7i-'3"-l·'"-~57i-'6~t..;5.,c12"4~·:!4¥32'"'~6"34;;.1 ,ooo 933.184 659.335 s1a.sos ~9.513 3.420.000 1.011.01s •' .7..1a.soB· sas,aaa 424.419

TABEL ANGSURAN MOTOR YAMAHA UNTUK WILAYAH JAKARTA (PLAT B)

1··-ua·n'g--MUka-rsco_rPro i & Ass TLO .. . . .ff

3:soo:aoor 1,634,162 '4,000,000~ 1,613,680!

1 4.200,000 1,593,193' i 4,466,()()6' 1,572, 7161

! 4 ,lloo:ooo 1,552 .234i C (8oll.ooo 1.531,752!

5,000,000 '' 1,511,271' 5,200,000' 1,490,789

i 5,400.006 1 ,47Q,307 5,600,000, 1,449,825,

171' 1,152,523' 1,138,358 1:124194, 1,110,029• 1,095,864 1,081.76oi T:o67,535 1,053,370, 1,039,206' fo25,o4i

19,385,ooo 23! :is ... ,

906,875: 679,827 895,730, 671,613 8134,58( 663,399 873.438 655,184. 862,293' 646,970

851,147! 638,756 840,001 630,541 828,856: 622,327 817,710 614,113 so6.s64r 605.899

uka1JUPiTER M)(CW 1·(910,000' iUANGMLJKA V-IXIC)l'.j ' 18,900,000 .o ' 11 17' 23 35' &Ass.TLC , 11.. 17 23 35 QOO: 1,259,250 888,078! . 698,794 1 523,825 3,800,000 . 1,583,539 1J16,98J . 878,9Q9 : 658,929 ooo' T.238,768 873,9131 687.648 515,611' 4,600,000' i,563,osa 1,102,816 867,7§3. 650,715 oos: 1,218,286 ., 859,748! 676,50i 507,39( 4,2_0,(),Q.0_0,_1,542,§Z.6 '' 1,Qfl,8&52, 856,617 ' 64_2,500 liooTi.fai,8()5' 84'5,584' ·· 665.357' 499,183 4.400.000 • 1,522,094 •, 1,074.487 ~5 . .jfz.[ .. 6_34,2,86. oooTij77:32:J: 83-1,419f--654,ifi ····· 49o;9'68 .. --;c500.ooo ~i.5o1,61211.060.32i 8:J4,32~. 626.072. ooii' Tfsa.s41i · ai7,254i- 643,os5· 482.754' 4,800.000 .. i.481,130' 1,046,158 823,1.~.o: 617,858. 000;1;136,359 · ii63,o9oi 6:31,920 474,540 , 5,IJoo.ooo 1,460.1349: fo,:J},99f B1.2 ... o~s .. 609,643

~~g1-n1~:~~[~ _'f~~·~~~j -~~Z·!Z~~ j~M2~j j_:,:~;2QQ§9.ll.=:1Ai9.I0] J,~u.,828 . J.o.Q,;isg .. 601,42~

~--~---··!._ ___ . -· ·--~-~-

TABELANGSURAN MOTOR YAMAHA UNTUK WILAYAH BOGOR (PLAT F)

Ii 2007

~ukA . MIO 10,960;000 I TLO - - ·11 ---- ·-w-····--·· ·23·, ··351

I -------------·-0,_00_0 ; _JJ:3_9,1_36 I 656,934 ! 521,008 ! 390,462 ! O,OUO I 918,654 ·542759·;·-·-509,ils-2r·:ia2.24il! o:ooor-·asa.1121 ·52a.6os; 49a)wr ···314.0341 ----, --~-----r-----------~---,---··----------·-r------~~---1 0,000, 877,690 I 614,440 I 487,571 I 365,819' o:oool~ll57.:iall ·r- 60oitsT-476.42sl···· :ls7.66s·: o,60ifT-836527:-·5ai;:H1T-4ss:2si51' 349~391''' --- - - --- -----~·--- --·--- ----·----·-- - ---- ·----·· ---·- -------- ---·-- ,,_ --- l "' - --- " ---- -- ' o,ooo I 816,245 I 571,946 i 454,134 I 341,176 · 0:001n~19g;753r-5sf7a1r-;r;i2,9asr·-332;952·1 o.oaa··r-·11s.281T·····543.61tf!--.fa1:84:fl''''''' 324f48 I o.oooT 7s4.799!--_~s29~4s2C~~o.697j 315;5341

~uka :y~~~:R_DB .. .... -- 11~470,llOO i TLO 11·:··· --··1y:·-- --·23•·-----35·; 0,000 971,885 ' 1379;936! 539,293 I 404,239 o:ooo,..-951.4o3-665.765'-52a:14'1r :lii6,o25' 0,006 ·· 930,922 • 651,600 · 511,001 I 387,811 · o.ooo 916,4461 637,4361 5o5.856T .. 379,597 • 0,000 889,958' 623,271 494,716 i 371,382' o,CllJ6 13139,476 609,106 I 483,564 I 36ff61l 0:006 848,994 · 594.941 472.419T 35"1:!i54 0.000 828,512 580,71i 46T,273T- 346:7:39 • (),()()()' 808,031 566,612 45o.i27T 338,525 o:ooo )87,549 552,447 438;982J '' 33i5;311

~uka TJilf>f'fi:R MX 14,4s!l,boo TLO ··-·. 11 17[···· -231 351

·---1 o,060T1.221,418 1 854,5613! 677,821 1 __ 508,091 : o:oooT1.2oo:9e1fi a4o:4o:lr- 666,if16 r 499,883 • o:oooi1.1ao:s1sr·a2ri:239l- 655.53oi ••· 491,ifoll' 0~00cff1.16o~633T ___ 812,oi.H- 64(384 I 483.454 o:oaoTT139.5siT-797,ifo9].--- s:l:l,2:i!lJ- 475.240. o,lloo 1·{1fa,059 ' - 783.745 • 622,093 r 461,025 a:ooo 1 1:098,587 · 769,580 610,!l4a; 458,811 · a: coo {iJ78, 106 ' 755,415 • 599,802 • 450,597 • 0,000 1,057,624 741,250 588,656 442,383' 0~000 1,037,142' 727,086' 577,511 ' 434,168'

Muka SCORPIO TLO 11 17 o,ooo ,,, 1,640,946 1,148,061 0,000' 1,620,464 _1,133,896 io:oao· (599,982 1.119,731 10:006' T579,5oo 1. 105.567 10,000 1,559,019 1,091,402' 0,006' 1.538,537 1,077,237 10,000 1,518,055 1,063,073 0,000 _ _1,497,573' 1,048,908 10,000 1,477,091 1,034,743 10,000 _ _1,456,610 1,020,578'

i MUKA JUPITER Z

23 910,626 899,481 ' 888,335 ' 877,189 i

' 866,044 ' 854,898' 843,752 ' 832,607 : 821,461 810,315

1s.TLO ' 11 ' 17 i 23 100.000 • 1,095,835: 772,935 I 608,192 1o'ii:ooor-1)i?5~353 7ss)ioT 591,041 100,000' 1,054,871 I '744,606 I 585,901 • 1oo,ooo'i.ll34,3891 730.441 1 5J4,755 oo:lloo:Tllfa.9o7' .... 716,2i6i 563,610, 100.000 · 993.426, 102,112 I 552,464 ~_o_.§Q9I~~7£,ll44] 687/J4L\ 541,318 10.0.000. 1 952,462 : 673. 182 1 s3o,i7:i 1

c-r:n c-~-, ' Or'lt'll"ll'lf\; r:~n IV'l7 IV>~ non

19,450,000 35

682,630 674,416 666,201 657,987 649,773 641,559 633,344 625,130, 616,916 608,701

13,050,000 ' 35

''''' ,4.~~.~.5.3,,, 447,738' 439,524 431,310 423,096 414,881 406,667 398,453

r uang Muka MIO cw i------ ---ti;&fs;-ooo I &AssTLO .... 11 --17··---- 23 35

!:2~2(J()&'o_o_:__ !l94,32s 6.%,595 5s1.100 413,510 I 2,400,000 i 973,844 681,431 540,554 405,296 i ------- -1--------··i·· ---;·· ' '----------,······ --l, __ _;600,0_Q(),_~3,36£ ___ 6_bJ_,_2§6_L_.!>:!_9,,4Q~J __ 3_97,082

_ 2,80Q,O()(). ! _9_:32,8_13() __ 65_:l,1Q1i ... .!>11l,.2-?.3 .. L ... 3-88,868 , 3,()()_0,0()0j__9~,399_f_.JJ~8,9l_~j_ ~Q7_,_11]j _ _:l80,653 _ i ... 3.200,000: 139_1.91?T-62-4,77_2-i--49.§,9-ZLL:J72,439

1 __ 3-,1Qo,00()

1_ ?:1_1,i3_[ir_~G:~o.6o7+ 484,826

1 3~4.22s

, 3,600,000 1 850,953 596,442 , 473,680 I 356,010 !-3.aoo,ooor·· a:lo~411.1 ·s82.211n· 452~534·-·341,106 1 4,ooo:ooo .L-_1Jo9]~:0:l=L§:B_s,1j:lf 1s1,3~-!::::-:is9,ss~ I uang Muka ! N6U\ioi T 13,010,000 I 1 &Assrw ;----·-11r fn-~----· 23 i --·:rs·· I 2,660,006 ' 1,()§Z.9_2_2] 7138,181 1 659~332 456,804 :-2.860:000 1.077,4401 -754,oii 598, 186 • 448~5!lo i ,3,000,000 1,056,958 ' 7:l9,852 58_7,041 ' 440,376

3,200,000 1,036,477: 725,687 575,89,5,' 432,161 3,400,600 1,015,995! 711,523 564,749' 423,947'

, 3,600.000 99s:s13' _697,358 553,604 _ 415,733. ··· 3,800,0()o 975,o:iTT 683, 193 .542 ... 4_58 · 407,519

{66(),6()() 954,549 669,029 531,312' 399,304 ' 4,266,ooo 934,068 654,864 520,161 _ :i_~~,Q9Q_

4,400,000. 913,5861 640,699' 509,021' 382,8~_

: Uang Muka : &Ass TLO

JLJPiTER MX cw 11 17

2,900,000 1,279"081 i 8!)4,847 • 3,100.000 ·· 1,25s,6oo 880,682 _

' 3,300,000 1,238,118' 866,517 ),500,000' 1,217,636 852,353 3,700,000 1,197,154 8:38,188 3,900,000 1,176,672 824,023 4,100,000 1,156,190 809,859 4,300,000 1, 135,709 795,694 4,500,000 1, 115,227 781,529 4,700,000 1,094,745' 767,364

LIANG MUKA JUPITERZ CW &Ass.TLC 11 2,800,000 1, 156,244 ' 3,000,000 1,135,762' 3,200,000' 1,115,28Q: 3,400,000' 1,094,798 i 3,600,000 ' 1,074,316 i 3,800,000 ' 1,053,835 i 4,000,000 ' 1,033,353 4,200,000 1,012,871 4,400,000 992,389 ' 4,600,000 971,907 '

17 815,608 ' 801,444 ' 787,279 773,114 758,949 744,785 ' 730,620 ' 716,455 ' 702,291 688,126'

23

'709,758' 698,612 687,467 676,321 665, 175 654,030 642,884 631,738 620,593 609,447

15,100,000 ' ~--35·;

·532,018: §2_3,a64' 515,59()' 507,375. 499, 161

490,9471 -·-··· ·-1

482,733' ---~1 474,518' 466,3ii4' 458,090

' 13,825,000 23 35

641,770 481,158 630,625 I 472,943 619,479 • 464,729 608,333 1 456,515 597, 188 ' 448,301 586,042 440,086 574,896 431,872 563,751 423,658 552,605 415,443 541,459 : 407,229

LIANG MUKA' v .. 1x10N • 18,900,000 &Ass.TL.O ; 111 17 23 ' 35

..... 3,800,000 .. 11·-··.·.·.5

5 __ 68·_-33_.-.·,5

0 .. _53···98

____ .. ·1

.1 __ 1,116,981, 878,909: 658,929. . _ 4,QQQ&OOL , J,102,.81.6, 867,763 i 650,715

4,200,000' 1,542,576 I 1,088,652' 856,617] 642,500' . 4.400,ooo I _1

1,,55.2021_,,0

691_42 ...• I _1

1 .. 007640

,,438272

\.-8?43 __ 45_,.4

3 __ 2I62j 6

6 .. 3246,,208762 ...... .

4,600,000 I I 4,800,000: 1,481,13o_jj,ll46,158 1 823,180, 617,858.

_ 5,00(),0QOJ 1,4~0"§_4!1_1"Q'.l_1,_99}i 8g,o_35 f .609 ... 64.3 5,200,000 ! 1.440,167, J,017,828 L 8QQ,Q8_9; 601,429. i:;11nnnnn 1A10f::Qt:i 1nn".lr::r::'.l: 7A0711-:i.1 i:::o1?1i:::

TABEL AN GS URAN MOTOR SUZUKI UNTUK WILAYAH JAKARTA (PLAT B) DAN BOGOR (PLAT F)

--------------------------------------------------------------- ------------------------------i 2007 SUZUKI PLAT B SUZUKI PLAT F

9 M uka SP IN CW 11,575,000 Uang Muka NEW SMASH CW 12 ,0 3 5 ,0 0 0 IS TLO 11 17 23 35 & Ass TLO 11 17 23 35 00,000 9 7 2 ,6 0 4 685,991 539,779 404,660 2,350,000 1,015,496 710,474 563,538 422,442 00,000 952,122 671,826 528,633 396,446 2,550,000 995,014 696,309 552,392 414,228 00,000 931,640 657,661 517,488 388,231 2,750,000 974,532 682,144 541,246 406,014 00,000 911, 15 8 643,496 506,342 380,017 2,950,000 954,050 667,980 530'101 397,799 00,000 890,676 629,332 495,196 371,803 3,150,000 933,569 653,815 518,955 389,585 00,000 870,195 615'16 7 484,051 363,589 3,350,000 913,087 6 3 9 ,6 5 0 507 ,809 381,3 71 00,000 849,713 601 ,002 472,905 355,374 3,550,000 892 ,605 625,486 496,664 373,156 00,000 829,231 586,838 461,759 347,160 3,750,000 872,123 611,3 21 485,518 364,942 00,000 808,749 572,673 450,614 3 3 8 ,9 4 6 3,950,000 8 51,641 597,156 474,372 356,728 00,000 788,267 558,508 439,468 330,731 4'150 ,000 831,160 582 ,992 4 6 3 ,2 2 7 348,514

g M uka NEW SMASH CW 11,675,000 Uang Muka NEW SHOGUN 125 R 13,200,000 iS T LO 11 17 23 35 & Ass TLO 11 17 23 35 50,000 917,921 689,783 542,763 406,919 2,600,000 1,111,491 783,936 616,849 462,421 50,000 957,439 675,618 531,618 398,704 2,800,000 1,091,009 769,771 605,703 454,207 50,000 936,957 661,454 520,472 3 9 0 ,4 9 0 3,000,000 1,070,527 755,607 594,557 445,992 5 0 0 00 916,475 647,289 509,326 3 8 2 ,2 7 6 3,200,000 1,050,045 741,442 583,412 437,778 50,000 895,994 633,124 498'181 374,061 3,400,000 1,029,564 727,277 572,266 429,564 50,000 875,512 618,960 487 ,035 365,847 3,600,000 1,009,082 713' 112 561,120 421,349 50,000 855,030 604,795 475,889 357 ,633 3,800,000 988,600 698,948 549,975 413,135 50,000 834,548 590,630 464,744 349,419 4,000,000 968,118 684,783 538,829 404,921 5 0 ,0 0 0 814,066 576,465 453,598 341,204 4,200,000 947,636 670,618 527,683 396,707 50,000 793,584 562,301 442,452 332,990 4,400,000 927,155 656,454 516,538 388 492

9 M ufr lNEWSHOGUNll5R r12:aoo,00o SS TLO 11 (--·---- --· 11·r 23 -i--~~:::-.:~:~~i~- j

600.000 : 1.069,741 ·- -- 754-.6iia-r 593,765 445,112

800.000 .; 1,049,259 740.436 ! ~g62Q _ 436,9_5§ 000,000 1,028,777 726,271 ! 571,474 ·1 420,744 200,000 1,008,295 712,106 ! - 560,328 i 420,529 400,000 987,814 ,. 697,942 ! 549,183 : 412,315

Uang Muka THUNDER 125 14,185,000 & Ass TLO 11 17 23 35 2,750,000 1,198,939 838,800 665,316 498,723 2,950,000 1,178,457 824 ,636 654,170 490,509 3,150,000 1,157,976 810 ,4 71 643,024 482,295 3,350,000 1,137,494 796,306 631,879 474,081 3,550,000 1,117,012 782,142 620,733 465,866

600,000 967,332 683,777 i -- 538,Q37 ! _____ 4_04,j01 --r 800,000 946,850 669,612 526,892 395,887 900.000 __ 926,368 655,447 i 5_1~.c46 3Q7.~72 ---------------·-··--r 200,JOO 905,806 641,283 • 504,600 379,458

3,750,000 1,096,530 767 ,977 609,587 457,652 3,950,000 1,076,048 753,812 598,442 449,438 4,150,000 1,055,567 7 3 9 ,6 4 8 587,296 441,223 4,350,000 1,035,085 725,483 576,150 433,009

400,000 885,404 627,116 493,455 371,244 4,550,000 1,014,603 711,318 565,005 424,795

,g M uka THUNOER 13,800,000 Uang Muka SP IN CW 11,935,000 SS T 1.0 11 17 23 35 & Ass TLO 11 17 23 35 50.000 1,158,755 817,296 643,099 482,122 2,387,000 1,001,269 700,567 555,705 416 ,610 50,000 1,138,273 803,132 631,953 473,908 2,587 ,000 980,787 686,402 544,559 408,396 50,UOO 1,117,791 788,967 6 2 0 ,8 0 7 465,693 2,787,000 960,306 672,238 533,414 400,182 50,000 1,097 ,309 774,802 609,662 457,479 2,987,000 939,824 658,073 5 2 2 ,2 6 8 391,967 50,000 1,076,827 760,638 598,516 449,265 3,187,000 919,342 643,908 511, 122 383,753 50,000 1,056,346 746,473 587 ,370 441,050 3,387,000 898,060 629,744 499,977 375,539 50.000 1,035,864 732,308 576,225 432,836 3,587,000 078,378 615,579 488,831 367,325 50,000 1.015,382 718'14 4 565,079 424,622 3,787,000 057 ,897 601,414 477,686 3 5 9 .11 0 50,000 994,900 7 0 3 ,9 7 9 553,933 416,408 3,987,000 037,415 587,249 466,540 350,896 50,000 974,418 689,814 542,788 408,193 4,187,000 816,933 573,085 455,394 342,682

1 M uka NEW SATRIA FU 16,150,000 UangMuka NEW SATRIA FU 16,900,000 'TLO 11 17 23 35 & Ass TLO 11 17 23 3 5 50,000 1,3 5 2 ,8 3 2 954,228 750,845 562,920 3,250,000 1 ,4 31 '114 1,001,212 794,125 595,261 50,000 1,332,350 9 4 0 ,0 6 4 7 3 9 ,6 9 9 554,706 3 ,4 5 0 ,0 0 0 1,410,632 987,048 782,979 587.047 50,000 1,311,8 6 9 925,899 728,554 546,492 3 ,6 5 0 ,0 0 0 1,390,150 972,883 771,834 578,832 50,000 1,291,387 911,734 717,408 538,277 3,850,000 1,369,668 958,718 760,688 570,618 50,000 1,270,905 897 .570 706,262 530,063 4,050,000 1,349,187 944,554 749,542 562,404 50,000 1,250,423 883,405 695'117 521,849 4,250,000 1,328,705 9311,389 738,397 554,190 I 50,000 1,229,941 869,240 683,971 513,635 50,000 1,209,460 855,075 672,825 505,420

4 ,4 5 0 ,0 0 0 1,308,223 916,224 727,251 545,9751 4 ,6 5 0 ,0 0 0 1,287,741 902,059 716'105 537,761

11< informasi hublJngl: HUB)'lf.A1Mo1lkfi·.· <Hf", o~s

0

2t1:1A1~1(l;j:3)i·~S

I' p •· · •< ·····•···• ::;jp\;~!. Ciputat ,antor usat >..: .• ,t;;;;•·• .. ,.,;>i\;;,;.·<;v.a····n·i··o·r Pdsz;·

JI. Cinere Raya BlokAN.o. 42" J • J: ..... ·· " .u Limo • Depok 16514 ·•·· .. ; ./ c ; · ;\ ; CJ1i~E;'IV\';'. . Telp. 021 7543535 (1-Juntingl · .~r~~tat;: .. . . sEilalan !:mail: info@bpralsalaam.co· .. m Telp'.02174709S31 Website : bpralsalaam.com

Margonda JI. Margonda Raya No. 299 D Beji - Depok •. Telp. 021 7721 3479

Citayam Ruko Citayam lndah NA.''.?.11.;• i3ojong, Pd. Terong, P~r1ror~n·'1' Telp. 021 878 0224,

'Depok II JI. Sentosa Raya No. Kanfor Pos Depok -·.J<1!f;/\'lel<at)i Kee. Sukma .Telp.021

Cimanggis JI. Raya Jakarta Bog Depan Mall Cim~n Telp. 021 8770 ,113),

c:s:~~,'.Ji- __ Eit Fatmawati Kantor Pos Fatm~W:atj JI. RS Fatmawat;g:~o.;li Jakarta Selatan ':,. ' ·• Telp. 021 7581 753( :~r

a~~~~=g~~~;~ang~n •• :., • !:~!'./~~.~~;~,;:.; Telp. 021 4786 2473

Bogar . .. ; . JI; PangkalanRayaN9, ~.§;; '.• ·· ( Warung Jambu ) ·. · · Bogor ,··· Hp. 0856 236.9 5.21

tan : tobpi Pemohon Suami lstri yang masih berlaku 2 lembar tokopi Kartu Keluarga I Surat Nikah

Ciawi Kantor Pos Ciawi JI. Ir. Moh. Toha No. 3 Ciawi Telp. 0251 244 531

asar Baru ·~ntRr ~0~1.ea.sar.~~rUzLt.11·.'· l9k;f;\,Jl.•,\!;'.iedung K.esenian No. 2

•!karta •••.Yi Y' ; elp.:921 3so 8S65

)'.:'-->>\ -,(;:_ ----< : -- -- - -

BPRS Al Salaam Training Centre 11:1e.inere Raya Bl9k t<;J<o. 6A Telp.: 021754 37~7 .. : Fax : 021 753 0;'.'.;29

tokopi Kepemilikan Rumah tempat tinggal tetap I SPPT PBB atau lainnya tokupi Rekening Listrik/ Telpon Bulan terakhir 1sabah memiliki sumber penghasilan yang layak (Slip gaji, Data usaha) ~nP1~i Formulir nermohonan Pemhiavaan dan dokumen lainnva (Form disediakan'oleh Bank)

ANFAATKANLAH PEMBIAYAAN SYARIAH MULTI PRODUK

DENGAN PRINSIP JUAL BELi / f\l\Ar<t-,~

ringan

mda ingin memiliki kendaraan atau peralatan usaha narnun pada saat ini tidak memiliki lana yang mencukupi? BPRS Al Salaam siap membantu untuk mewujudkan keinginan .nda. Melalui Fasilitas Pembiayaan Syariah Multiproduk anda dapat memperoleh endaraan atau peralatan usaha dengan proses yang mudah, cepat dan harga yang erjangkau.

~antor Pusat: I. Cinere Raya Blok A No. 42 .imo - Depok 16514 ·elp. 021 754 3535 (Hunting) 'ox. 021 754 8356 :mail info@bpralsalaam.com Vebsite bpralsalaam.com

AFILIAS! PT. PNM (Pcrscro)

Terima kasih anda tidak memberikan imbalan berupa apapun kepada petugas/karyawan BPRS Alsalaam

·asilitas Pembiayaan Syariah Multiproduk memberikan keleluasaan bagi anda untuk memilih endaraan atau peralatan yang anda butuhkan dengan prinsip murabahah Gual beli). Ja3abah akan memperoleh barang atau kendaraan dengan harga jual sebesar harga beli litambah margin yang disepakati dengan bank, untuk selanjutnya pembayarannya dapat liangsursecara tetap setiap bulannya.

(euntungan :

4. Proses cepat 5. Margin sesuai kesepakatan

. Tidak menggunakan sistem bunga !. Dapat digunakan untuk memenuhi

berbagai kebutuhan usaha I. Persyaratan ringan

6. Diberikan keringanan bagi nasabah yang membayar angsuran tepat waktu

1[!$jftrif13~li,fi@j@®jbl,@ii®l~®IW@ngl

3apak Roni adalah seorang pengusaha bakso di pasar Parung berencana membeli mesin ienggiling daging. Harga mesin tersebut adalah sebesar Rp. 20 juta, namun saat ini dana rang tersedia hanya sebesar Rp. 5 juta. Untuk pembelian mesin tersebut Bapak Roni dapat nengajukan Fasilitas Pembiayaan Syariah Multi Prociuk BPRS Al Salaam. Apabila margin rang disepakati antara nasabah dan bank adalah sebesar Rp. 4.000.000,- untuk pembiayaan ;elama 12 bu Ian, maka skema fasilitas pembiayaannya adalah sebagai berikut:

Harga beli mesin dari agen Margin penjualan Harga jual kepada nasabah

Uang muka pembelian Kewajiban nasabah ke bank

Jangka waktu angsuran Besarnya angsuran/bulan

Rp. 20.000.000,­Rp. 4.000.000,-(+) Rp. 24.000.000,­

Rp. 5.000.000,-H Rp.19.000.000,-

12bulan Rp. 1.583.333,-

Pembelian barang dapat dilakukan oleh bank atau bank mewakilkannya kepada nasabah untuk membeli secara langsung kepada penjual.

Persyaratan: Jami nan: 1. Mengisi Formulir Permohonan Pembiayaan BPKB atau SHM 2. Mengisi Surat Perselujuan Suamillstri 3. Mengisi Form Fiducia Barang Rumah Tangga 4. Melampirkan foto copy KTP Suami dan lstri dan Kartu Keluarga 5. Melampirkan foto copy Rek. Listrik dan Telpon 3 bulan terakhir 6. Melampirkan foto copy Jaminan (BPKB + STNK) atau SHM/SHGB + SPPT PBB) 7. Melampirkan foto copy Rek. Tabungan bulan terakhir

Pembiayaan §yariah Pendidikan BPR§ Al §alaam

"Biaya Sekolah Bukan Lagi Masalah"

Cinere: Gedung Training Center JI. Cinere Raya Blok K No. 6A Telp. : (021) 754 3767 Fax. : (021) 753 0729

Mudah Cepat Ringan

Manfaatkanlah Fasilitas Pembiayaan Syariah Pendidikan

Mudah Cepat Ringan

Menyelesaikan pendididkan bagi putra putri merupakan impian setiap orang tua sebagai bekal menggapai masa depan yang cerah namun masalah biaya pendidikan terkadang menjadi kendala, oleh karena itu BPRS Alsalaam menawarkan alternative penyelesaiannya melalui produk pembiayaan pendidikan yang dapat digunakan untuk pembayaran : biaya pendaftaran sekolah, biaya administrasi, SPP, Uang pangkal, dan sebagainya dengan proses cepat dan mudah

llustrasi besarnya pembiayaan pendidikan dan angsuran setiap bulan sebagai berikut :

NO B!AYA SEKOLAH JANGKA WAKTU (BULAN)

(Rp) 6 12 18 24 30 36 -··

1 2,000,000 357,050 189,117 135,361 107,750 93,450 82,722

2 4,000,000 714,100 378,233 270,722 215,500 186,900 165.444 --3 6,000,000 1,071,150 567,350 406,083 323,250 280,350 248,167

4 8,000,000 1,428,200 756,467 541,444 431,000 373,800 330,889

5 10,000,000 1,785,250 945,583 676,806 538,750 467,250 413,611 --6 12,000,000 2, 142,300 1, 134,700 812,167 646,500 560,700 496,333 --7 14,000,000 2,499,350 1,323,817 947,528 754,250 654,150 579,~~

8 16,000,000 2,856,400 1,512,933 1,082,889 862,000 747,600 661,778

9 18,000,000 3,213,450 1,702,050 1,218,250 969,750 841,050 !44·~ 10 20,000,000 3,570,500 1,891,167 1,353,611 1,077,500 934,500 827,222

. ·:-- ", ., Contoh • ··~··<·'.>;>

' . .. . . f • ·.·· ·. Y, .f • 'ff•fff{/ff.:ffiffff •• '/f, BapakAmir ingin mendaftarkan anaknya sekolah keSMU,Bi.ayapeoi:llOlftil.(an, Uang Pangkal dan seragam yang harus dibayarkan seb~s,ar Rp;~ o•jy\a, maka bapak Amir dapat memanfaatkan fasilitas pembiayaan pend'i<likan BPRS Al salaam sesuai jangka waktu sekolah yaitLI li91jl.)ahun engan angsuran sebesar Rp. 413.611,-setiap bulan, Selanjut · · · akan membayarkan biaya tersebut langsung kese

Persyaratan : 1.)Mcngisiformullrpermohonanp.em.b!ayaan . . :·· .. : .. '-· ... --.. <.:.\:.,,,>:\;.!' 2.) Monglsl sural koterangan yang dlketahul.o!oh. plhak:sokolah./pe.rgU(Um\'tl .. ri 3.) Mangis! surat kuasa pembayaran btaya sokolal\. -. · ·' ·' .-4.) Menglsi Surat Persalujuan Su~mU!slri. 5.) Mengisl F.orm.Fi.ducia.barang ruf'!'lah,.\a_~gga · 6.) Melamplrkan foto copy KTP .~tli\ffir/JSfri,diiil 7.) Molampltkan foto 8.) MalamP!rlui~. f~t()

· 9.) Melamp!rkan fot0' ....... ·.:. ..• >-:.!'.)'[

~amlnali : BPKB-ataU s ,::.::.: _:;- :.\f;;i;;~i(>

-~~-~··~'/')

MANFAATKANUH fasilitas · .. : ·.y·" ll '111"11l"'o, ,0, , "110, : " : , . IJAL1l 111, ' : ' ·\llll : l . .

dengan svarat ringan

Hubungi: Kantor BPRS Al salaam terdekat

Hotline : (021) 75437'67 Kantor Kas Cinere : Gedung Training Center JI. Cinere Raya Blok K No. 6 A Telp. : (021) 754 3767 Fax. : (021) 753 0729

Kantor Kas Ciputat : Kantor Pos Ciputat (Gaplek) JI. RE. Martadinata No. 1 Ciputat - Tangerang Telp. (021) 74709531

Terima Kasih anda tidak memberikan imbalan

TABEL ANGSUIRAN

~ ~Ii '?' ... I>

1 1.000.000 103.483 75.814 62.275 2 1.500.000 155.225 "113.721 93.413 3 2.000.000 206.967 151.628 124.550 4 2.500.000 258.708 189.535 155.688 5 3.000.000 310.450 227.442 186.825 6 3.500.000 362.192 265.349 217.963 7 4.000.000 413.933 303.256 249.100 8 4.500.000 465.675 341.163 280.238 9 5.000.000 517.417 379.069 311.375 10 5.500.000 569.158 416.9"16 342.513 11 6.000.000 620.900 454.883 373.650 12 6.500.000 675.642 492.790 404.788 13 7.000.000 724.383 530.697 435.925 14 7.500.000 776.125 568.604 46"!.063 15 8.000.000 827.867 606.511 498.200 16 8.500.000 879.608 644.418 529.338 17 9.000.000 931.350 682.325 560.47S-18 9.500.000 983.092 720.232 59"1.61:i--19 10.000.000 1.034.833 758.139 622.750 20 10.500.000 1.086.575 796.046 653.8BS-21 11.000.000 1.138.317 833.953 685.025 --22 11.500.000 1.190.058 871.860 716.163 23 12.000.000 1.241.800 909.767 747.300 24 12.500.000 1.293.542 947.674 778.438 25 13.000.000 1.345.283 985.581 809.575 26 13.500.000 1.397.025 1.023.488 840.713 27 14.000.000 1.448.767 1.061.394 871.850 28 14.500.000 1.500.508 1.099.394 902.988 29 15.000.000 1.552.250 1.137.208 934.125 30 15.500.000 1.580.483 1.150.961 940.075 31 16.000.000 1.631.467 1.188.089 970.400 32 16.500.000 1.682.450 1.225.217 1.000.725 33 17.000.000 1.733.433 1.262.344 1.034.050 34 17.500.000 1.784.417 1.299.472 1.061.375 35 18.000.000 1.835.400 1.336.600 1.091.700 36 18.500.000 1.886.383 1.373.728 1.122.025 37 19.000.000 1.937.367 1.410.856 1.152.350 38 19.500.000 1.988.350 1.447.983 1.182.675 39 20.000.000 2.039.333 1.485.111 1.213.000 40 20.500.000 2.090.317 1.522.239 1.243.3:!5 dst ·-

Persyaratan: Jaminan : 1. Mengisi Formulir Permohonan Pembiayaan BPKB atau SHM 2. Mengisi Surat Persetujuan Suamillstri 3. Mengisi Form Fiducia Barang Rumah Tangga 4. Melampirkan Foto copy KTP Suarni dan ls!ri dan Kartu Keluarga 5. Melampirkan Fotcopy Rak.List dan Telpon 3 Bulan terakhlr 6. Melampirkan Foto copy Jaminan(BPKB + STNK) atau SHM?SHGB + SPPT PBB) 7. Melampirkan Fotocopy Rek. Tabungan "Bulan lerakhir