efektivitas penyaluran kredit konstruksi pt bank …€¦ · efektivitas penyaluran kredit...

library.uns.ac.id digilib.uns.ac.id

i

EFEKTIVITAS PENYALURAN KREDIT KONSTRUKSI PT BANK

TABUNGAN NEGARA (PERSERO) TBK TERHADAP

PROGRAM SEJUTA RUMAH BERSUBSIDI

(STUDI KOTA SURAKARTA TAHUN 2017)

TUGAS AKHIR

Diajukan Untuk Melengkapi Tugas-Tugas Dan Memenuhi Syarat Guna

Memperoleh Gelar Ahli Madya Pada Program Studi Diploma III Keuangan Dan

Perbankan

Oleh:

Zega Putri Octavia

NIM: F3615001

PROGRAM STUDI DIPLOMA III KEUANGAN DAN PERBANKAN

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS SEBELAS MARET

SURAKARTA

2018


ii

ABSTRAK

EFEKTIVITAS PENYALURAN KREDIT KONSTRUKSI PT BANK

TABUNGAN NEGARA (PERSERO) TBK TERHADAP

PROGRAM SEJUTA RUMAH BERSUBSIDI

(STUDI KOTA SURAKARTA TAHUN 2017)

ZEGA PUTRI OCTAVIA

F3615001

Salah satu program NAWA CITA pemerintahan Joko Widodo dan Jusuf Kalla

periode 2015 sampai dengan 2019 adalah Program Nasional Pembangunan Sejuta

Rumah yang tersusun dalam satu paket kebijakan yaitu paket kebijakan ekonomi XIII

“Masyarakat Berpenghasilan Rendah (MBR)”. Munculnya paket kebijakan ini

dikarenakan oleh Kesenjangan akan kebutuhan dan penyediaan rumah di Indonesia

yang disebabkan oleh berbagai faktor khususnya dikarenakan oleh masih rendahnya

penghasilan, kemampuan daya beli dan terbatasnya akses terhadap pembiayaan

perumahan. Guna memperlancar program tersebut maka pemerintah juga bekerjasama

dengan bank untuk menyalurkan kredit baik kepada pengembang maupun kepada

masyarakat yang membutuhkan rumah. PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk.

menjembatani bagi pengembang untuk membangun rumah subsidi bagi MBR dengan

menggunakan Kredit Konstruksi dengan Kredit Pemilikan Lahan. Sesuai dengan visi

PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. menjadi bank yang terdepan dalam sektor

Perumahan di Indonesia dan tingginya kebutuhan perumahan di daerah Surakarta maka

penelitian ini membahas tentang mekanisme kredit konstruksi, efektivitas kredit

konstruksi terhadap program sejuta rumah dan juga hambatan dalam penyaluran kredit

konstruksi.

Obyek yang diambil dalam penelitian ini adalah PT. Bank Tabungan Negara

(Persero) Tbk. Kantor Cabang Solo yang berlokasi di Jl. Brigjen Slamet Riyadi No 282

Solo 57141. Teknik pengumpulan data yang dilakukan adalah dengan observasi,

wawancara dan studi pustaka. Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data

primer dan data sekunder. Data primer yaitu diambil dari wawancara dengan nasabah

pengembang dan karyawan CSMLU (Commercial and small medium lending unit) PT.

Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Kantor Cabang Solo. Data sekunder diambil dari

literatur-literatur, peraturan perundang-undangan, dokumen lain di PT. Bank Tabungan

Negara (Persero), Tbk Kantor Cabang Surakarta dan sumber lain yang berkaitan dengan

penelitian. Teknik pembahasan yang digunakan dalam penelitian ini adalah teknik

diskriptif.Kesimpulan dari penelitian ini adalah mekanisme penyaluran kredit konstruksi

BTN sudah baik, sedangkan penyaluran kredit konstruksi dilihat dari ketepatan sasaran,

ketepatan waktu dan ankuntabilitas sudah efektif dalam mendukung berjalannya

program sejuta rumah, tetapi dari sisi ketepatan beban kredit kurang efektif dalam

mendukung program sejuta rumah hal itu menjadi hambatan dari faktor internal BTN

dalam menyalurkan kredit kosntruksi sedangkan faktor eksternal disebabkan oleh

peraturan pemerintah dan juga developer yang belum paham mengenai pengajuan kredit

konstruksi. Saran untuk BTN adalah pemberian contoh berkas bagi developer baru,

menurunkan beban kredit serta memperluas sasaran pengembang baru.

Kata Kunci : Efektivitas, Kredit Konstruksi, Program Sejuta Rumah


iii

ABSTRACT

THE EFFECTIVENESS OF CONSTRUCTION LOAN DISTRIBUTION IN

PT BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) TBK IN

A MILLION-SUBSIDIZED HOUSE PROGRAM

(STUDY IN SURAKARTA CITY IN 2017)

ZEGA PUTRI OCTAVIA

F3615001

The NAWA CITA programs of Joko Widodo and Jusuf Kalla government in the

period of 2015-2019 is, among others, A Million-Construction National Program

organized into one policy package, the 13th economic policy package for “Lower-

Income People”. This policy issuance was due to the discrepancy between the need and

the availability of houses in Indonesia because of many factors, particularly low income,

low purchasing power and limited access to housing financing. To make such the

program running smoothly, the government also cooperates with bank to distribute loan

both to developers and to the people who need house. PT. Bank Tabungan Negara

(Persero) Tbk facilitates the developers to build subsidized house for Lower-Income

People using Construction Loan with Land Ownership Loan corresponding to PT. Bank

Tabungan Negara (Persero) Tbk.’s vision to be the foremost bank in Housing sector in

Indonesia. Considering the high need for housing in Surakarta, this study addressed the

construction loan mechanism, the effectiveness of construction loan on a million-house

program and the constraints with the distribution of construction loan.

The object of research was Solo Subsidiary Office of PT. Bank Tabungan

Negara (Persero) Tbk located in Brigjen Slamet Riyadi Street No.282 Solo 57141.

Techniques of collecting data used were observation, interview, and library study. Data

used in this study were primary and secondary data. Primary data was collected by

interviewing the customers consisting of developers and CSMLU (Commercial and

small medium lending unit) employees of Solo Subsidiary Office of PT. Bank Tabungan

Negara (Persero) Tbk. Secondary data was taken from literatures, legislations, other

document in Solo Subsidiary Office of PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk, and

other sources relevant to the study. Discussion technique employed in this research was

descriptive one. The conclusion of research was that the mechanism of distributing

construction loan in BTN had been good, while construction loan distribution viewed

from target-appropriateness, timeliness, and accountability had been effective in

supporting the implementation of a million-house program, but viewed from loan

burden appropriateness it had not been effective in supporting a million-house program;

it become the internal factor of BTN constraining in distributing construction loan,

while external factor constraining included governmental regulation and develop who

had not understood yet the process of applying for construction loan. BTN was

recommended to give sample document to new developers, to lower the loan burden

and to expand the target of new developers.

Keywords: Effectiveness, Construction Loan, A million-house program.


iv


v


vi


vii

MOTTO DAN PERSEMBAHAN

MOTTO

Everything will be OK in the end, if it’s not OK, it’s not the end

Tidak ada yang bisa mengalahkan doamu kedua orang tuaku.

(Zega Putri Octavia)

Lebih mulia melakukan dari nol dibandingkan melakukan dari satu

(Prata Besto Eltino)

Penulis persembahkan kepada :

• Allah SWT

• Bapak Sunarno dan Ibu Gunari yang ingin

sekali saya bahagiakan.

• Adek-adek kakak yang tercinta.

• Sahabat – Sahabat saat Kuliah

• Sahabat-sahabat KOS SMK yang selalu

mendukung dan mengingatkan saya.

• Teman-teman D III Keuangan dan

Perbankan 2015

• Almamater Tercinta

• Dan Orang-Orang yang bangga memiliki

saya


viii

KATA PENGANTAR

Assalamualaikum, Wr. Wb

Bsimillahirrahmanirrahim, puji dan syukur penulis panjatkan atas kehadiran

Allah SWT yang telah memberikan rahmat, hidayah dan karuniaNya sehingga penulis

dapat menyelesaikan laporan Tugas Akhir ini dengan lancar dan tepat waktu. Tugas

Akhir yang berjudul “EFEKTIVITAS PENYALURAN KREDIT KONSTRUKSI PT

BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) TBK TERHADAP PROGRAM SEJUTA

RUMAH BERSUBSIDI (STUDI KOTA SURAKARTA TAHUN 2017)” ini adalah

guna persyaratan memperoleh gelar Ahli Madya Program D-III Keuangan dan

Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta.

Dalam Penulisan Tugas Akhir ini, berbagai bantuan dan bimbingan dari berbagai

pihak. Untuk itu, penulis mengucapkan terimakasih setulus-tulusnya kepada para

inspirator dan pihak-pihak yang berjasa dalam penulisan Tugas Akhir ini, khususnya

kepada:

1. Ibu Dr. Hunik Sri Runing Sawitri, M.Si selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan

Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta.

2. Bapak Drs. Kresno Sarosa Pribadi, M.Si selaku ketua Prodi D3 Keuangan dan

Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta

dan juga selaku Dosen Pembimbing Akademik yang telah membantu kelancaran

aktivitas perkuliahan selama 3 tahun ini.

3. Bapak Nugroho Saputro,SE.,M.Ec.Dev selaku Dosen Pembimbing Tugas Akhir

yang telah berkenan meluangkan waktu dan pemikirannya untuk memberikan

bimbingan sehingga dapat tersusunnya Tugas Akhir ini.


ix

4. Bapak Santosa selaku CSMLU Unit Head yang telah menerima saya untuk

menambah wawasan dan pengalam di CSMLU Bank Tabungan Negara Kantor

Cabang Solo.

5. Mas Ivan selaku Relationship Management dan juga Pembimbing Magang saya,

yang sangat baik hati untuk membantu terselesaikannya Tugas Akhir ini dengan

memberikan data yang saya butuhkan dan memberikan banyak pelajaran yang

mungkin tidak akan saya dapatkan ditempat lain.

6. Karyawan CSMLU BTN Kantor Cabang Solo, Mbak Ana, Mbak Niken, Bu

Arum, Mbak Bella, Mas Reza, Mas Charli, Mas Kholif yang telah memberikan

bimbingan, informasi dan rasa kekeluargaan yang membuat saya nyaman.

7. Seluruh Karyawan BTN Kantor Cabang Solo yang telah membantu dan

mengarahkan saya selama saya magang.

8. Kedua orang tua dan kedua adik-adik saya yang sang saya cintai yang telah

memberikan dukungan dan do’a.

9. Sahabat saya Ruli, Dinda, Azizah, Annas, Rizki nur, Ayu, Lani, Kiki, Riska, dan

teman-teman Prodi Keuangan dan Perbankan khususnya angkatan 2015 yang

telah berjuang bersama dan saling memberikan motivasi, semangat, dan

kebersamaan.

10. Pendukung saya Tembong, Prata Besto Eltino, Aria Anggita Prayudha, Yudha

Prasetiyanto, Pradita Ayu, Amal, Laras, Nana, Melisa, Palupi dan teman lainnya

yang telah mendukung, mendoakan dan mendewasakan saya.

11. Semua pihak yang telah membantu penyusunan Tugas Akhir ini yang tidak

dapat disebutkan satu persatu.


x

Penulis meyadari sepenuhnya atas kekurangan dalam penulisan tugas akhir ini.

Untuk itu penulis mengharpkan kritik dan saran yang membangun. Semoga karya

sederhana ini diharapkan dapat bermanfaat bagi pihak-pihak yang membutuhkan.

Surakarta,Maret 2018

penulis

Zega Putri Octavia

F3615001


xi

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL i

ABSTRAK ii

ABSTRACT iii

PERSETUJUAN iv

PENGESAHAN v

SURAT PERNYATAAN vi

MOTTO DAN PERSEMBAHAN vii

KATA PENGANTAR viii

DAFTAR ISI xi

DAFTAR TABEL xiv

DAFTAR GAMBAR xv

DAFTAR LAMPIRAN xvi

BAB I. PENDAHULUAN

A. Latar Belakang 1

B. Rumusan Masalah 7

C. Tujuan Penelitian 8

D. Manfaat Penelitian 8

E. Metode Penelitian 9

BAB II. TINJAUAN PUSTAKA

A. Kredit 12

1. Pengertian Kredit 12

2. Unsur-unsur Kredit 13

3. Tujuan Kredit 14


xii

4. Fungsi Kredit 16

5. Jenis Kredit 18

6. Jaminan Kredit 23

7. Jenis Pembebanan Suku Bunga Kredit 24

8. Prinsip-prinsip Pemberian Kredit 26

9. Prosedur Pemberian Kredit 27

10. Kualitas Kredit 32

11. Teknik Penyelesaian Kredit Macet 34

A. Efektivitas 38

1. Pengertian Efektivitas 38

2. Kriteria Penilaian Efektivitas 38

B. Program Sejuta Rumah 41

1. Pengertian Program Sejuta Rumah 41

2. Latar Belakang Program Sejuta Rumah 41

3. Upaya Pemerintah 42

4. Rumah Subsidi KPR FLPP 42

5. Tata Cara Pengajuan KPR FLPP 43

6. Bantuan PSU 45

BAB III. PEMBAHASAN

A. Gambaran umum PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk

1. Sejarah umum 47

2. Sejarah singkat PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk.

Kantor Cabang Surakarta 50

3. Visi Misi 51

4. Struktur Organisasi PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk.

Kantor Cabang Surakarta 54

5. Diskripsi Jabatan 55

6. Produk PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk 61

B. Pembahasan 80

1. Prosedur Mekanisme Penyaluran Kredit Konstruksi atau Kredit

Konstruksi Bank Tabungan Negara 80

2. Efektivitas Kredit Konstruksi BTN KC Solo 100

3. Hambatan dalam Penyaluran Kredit Konstruksi Bank Tabungan

Negara Kantor Cabang Solo 106


xiii

BAB IV. PENUTUP

A. Kesimpulan 110

B. Saran 113


xiv

DAFTAR TABEL

1.1 Perbandingan jumlah KRT dengan jumlah rumah 2

1.2 Jumlah Permintaan KPR Subsidi 5

1.3 Realisasi Kredit Komersial BTN KC Solo 6

2.1 Batasan Harga Rumah Subsidi MBR 43

3.3 Rasio NPL Komersial BTN KC Solo 103

3.4 Target dan Realisasi Kredit Komersial 105


xv

DAFTAR GAMBAR

3.1 Struktur Organisasi PT. BTN (Persero) Tbk. KC Solo Slamet Riyadi 54

3.2 Prosedur Mekanisme Pembiayaan Kredit Konstruksi BTN KC Solo 96


xvi

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran

1. Surat Permohonan Magang Kerja

2. Formulir Pendaftaran Magang Kerja

3. Daftar Hadir Magang Kerja

4. Laporan Kegiatan Magang Kerja

5. Nilai Magang Kerja

6. Lembar Monitoring Dosen Pembimbing

7. Pertanyaan Wawancara Pengembang

8. Foto Kegiatan Magang

efektivitas penyaluran kredit konstruksi pt bank …€¦ · efektivitas penyaluran kredit...

Documents