library.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
i
EFEKTIVITAS PENYALURAN KREDIT KONSTRUKSI PT BANK
TABUNGAN NEGARA (PERSERO) TBK TERHADAP
PROGRAM SEJUTA RUMAH BERSUBSIDI
(STUDI KOTA SURAKARTA TAHUN 2017)
TUGAS AKHIR
Diajukan Untuk Melengkapi Tugas-Tugas Dan Memenuhi Syarat Guna
Memperoleh Gelar Ahli Madya Pada Program Studi Diploma III Keuangan Dan
Perbankan
Oleh:
Zega Putri Octavia
NIM: F3615001
PROGRAM STUDI DIPLOMA III KEUANGAN DAN PERBANKAN
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS SEBELAS MARET
SURAKARTA
2018
library.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
ii
ABSTRAK
EFEKTIVITAS PENYALURAN KREDIT KONSTRUKSI PT BANK
TABUNGAN NEGARA (PERSERO) TBK TERHADAP
PROGRAM SEJUTA RUMAH BERSUBSIDI
(STUDI KOTA SURAKARTA TAHUN 2017)
ZEGA PUTRI OCTAVIA
F3615001
Salah satu program NAWA CITA pemerintahan Joko Widodo dan Jusuf Kalla
periode 2015 sampai dengan 2019 adalah Program Nasional Pembangunan Sejuta
Rumah yang tersusun dalam satu paket kebijakan yaitu paket kebijakan ekonomi XIII
“Masyarakat Berpenghasilan Rendah (MBR)”. Munculnya paket kebijakan ini
dikarenakan oleh Kesenjangan akan kebutuhan dan penyediaan rumah di Indonesia
yang disebabkan oleh berbagai faktor khususnya dikarenakan oleh masih rendahnya
penghasilan, kemampuan daya beli dan terbatasnya akses terhadap pembiayaan
perumahan. Guna memperlancar program tersebut maka pemerintah juga bekerjasama
dengan bank untuk menyalurkan kredit baik kepada pengembang maupun kepada
masyarakat yang membutuhkan rumah. PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk.
menjembatani bagi pengembang untuk membangun rumah subsidi bagi MBR dengan
menggunakan Kredit Konstruksi dengan Kredit Pemilikan Lahan. Sesuai dengan visi
PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. menjadi bank yang terdepan dalam sektor
Perumahan di Indonesia dan tingginya kebutuhan perumahan di daerah Surakarta maka
penelitian ini membahas tentang mekanisme kredit konstruksi, efektivitas kredit
konstruksi terhadap program sejuta rumah dan juga hambatan dalam penyaluran kredit
konstruksi.
Obyek yang diambil dalam penelitian ini adalah PT. Bank Tabungan Negara
(Persero) Tbk. Kantor Cabang Solo yang berlokasi di Jl. Brigjen Slamet Riyadi No 282
Solo 57141. Teknik pengumpulan data yang dilakukan adalah dengan observasi,
wawancara dan studi pustaka. Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data
primer dan data sekunder. Data primer yaitu diambil dari wawancara dengan nasabah
pengembang dan karyawan CSMLU (Commercial and small medium lending unit) PT.
Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Kantor Cabang Solo. Data sekunder diambil dari
literatur-literatur, peraturan perundang-undangan, dokumen lain di PT. Bank Tabungan
Negara (Persero), Tbk Kantor Cabang Surakarta dan sumber lain yang berkaitan dengan
penelitian. Teknik pembahasan yang digunakan dalam penelitian ini adalah teknik
diskriptif.Kesimpulan dari penelitian ini adalah mekanisme penyaluran kredit konstruksi
BTN sudah baik, sedangkan penyaluran kredit konstruksi dilihat dari ketepatan sasaran,
ketepatan waktu dan ankuntabilitas sudah efektif dalam mendukung berjalannya
program sejuta rumah, tetapi dari sisi ketepatan beban kredit kurang efektif dalam
mendukung program sejuta rumah hal itu menjadi hambatan dari faktor internal BTN
dalam menyalurkan kredit kosntruksi sedangkan faktor eksternal disebabkan oleh
peraturan pemerintah dan juga developer yang belum paham mengenai pengajuan kredit
konstruksi. Saran untuk BTN adalah pemberian contoh berkas bagi developer baru,
menurunkan beban kredit serta memperluas sasaran pengembang baru.
Kata Kunci : Efektivitas, Kredit Konstruksi, Program Sejuta Rumah
library.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
iii
ABSTRACT
THE EFFECTIVENESS OF CONSTRUCTION LOAN DISTRIBUTION IN
PT BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) TBK IN
A MILLION-SUBSIDIZED HOUSE PROGRAM
(STUDY IN SURAKARTA CITY IN 2017)
ZEGA PUTRI OCTAVIA
F3615001
The NAWA CITA programs of Joko Widodo and Jusuf Kalla government in the
period of 2015-2019 is, among others, A Million-Construction National Program
organized into one policy package, the 13th economic policy package for “Lower-
Income People”. This policy issuance was due to the discrepancy between the need and
the availability of houses in Indonesia because of many factors, particularly low income,
low purchasing power and limited access to housing financing. To make such the
program running smoothly, the government also cooperates with bank to distribute loan
both to developers and to the people who need house. PT. Bank Tabungan Negara
(Persero) Tbk facilitates the developers to build subsidized house for Lower-Income
People using Construction Loan with Land Ownership Loan corresponding to PT. Bank
Tabungan Negara (Persero) Tbk.’s vision to be the foremost bank in Housing sector in
Indonesia. Considering the high need for housing in Surakarta, this study addressed the
construction loan mechanism, the effectiveness of construction loan on a million-house
program and the constraints with the distribution of construction loan.
The object of research was Solo Subsidiary Office of PT. Bank Tabungan
Negara (Persero) Tbk located in Brigjen Slamet Riyadi Street No.282 Solo 57141.
Techniques of collecting data used were observation, interview, and library study. Data
used in this study were primary and secondary data. Primary data was collected by
interviewing the customers consisting of developers and CSMLU (Commercial and
small medium lending unit) employees of Solo Subsidiary Office of PT. Bank Tabungan
Negara (Persero) Tbk. Secondary data was taken from literatures, legislations, other
document in Solo Subsidiary Office of PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk, and
other sources relevant to the study. Discussion technique employed in this research was
descriptive one. The conclusion of research was that the mechanism of distributing
construction loan in BTN had been good, while construction loan distribution viewed
from target-appropriateness, timeliness, and accountability had been effective in
supporting the implementation of a million-house program, but viewed from loan
burden appropriateness it had not been effective in supporting a million-house program;
it become the internal factor of BTN constraining in distributing construction loan,
while external factor constraining included governmental regulation and develop who
had not understood yet the process of applying for construction loan. BTN was
recommended to give sample document to new developers, to lower the loan burden
and to expand the target of new developers.
Keywords: Effectiveness, Construction Loan, A million-house program.
library.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
iv
library.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
v
library.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
vi
library.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
vii
MOTTO DAN PERSEMBAHAN
MOTTO
Everything will be OK in the end, if it’s not OK, it’s not the end
Tidak ada yang bisa mengalahkan doamu kedua orang tuaku.
(Zega Putri Octavia)
Lebih mulia melakukan dari nol dibandingkan melakukan dari satu
(Prata Besto Eltino)
Penulis persembahkan kepada :
• Allah SWT
• Bapak Sunarno dan Ibu Gunari yang ingin
sekali saya bahagiakan.
• Adek-adek kakak yang tercinta.
• Sahabat – Sahabat saat Kuliah
• Sahabat-sahabat KOS SMK yang selalu
mendukung dan mengingatkan saya.
• Teman-teman D III Keuangan dan
Perbankan 2015
• Almamater Tercinta
• Dan Orang-Orang yang bangga memiliki
saya
library.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
viii
KATA PENGANTAR
Assalamualaikum, Wr. Wb
Bsimillahirrahmanirrahim, puji dan syukur penulis panjatkan atas kehadiran
Allah SWT yang telah memberikan rahmat, hidayah dan karuniaNya sehingga penulis
dapat menyelesaikan laporan Tugas Akhir ini dengan lancar dan tepat waktu. Tugas
Akhir yang berjudul “EFEKTIVITAS PENYALURAN KREDIT KONSTRUKSI PT
BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) TBK TERHADAP PROGRAM SEJUTA
RUMAH BERSUBSIDI (STUDI KOTA SURAKARTA TAHUN 2017)” ini adalah
guna persyaratan memperoleh gelar Ahli Madya Program D-III Keuangan dan
Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta.
Dalam Penulisan Tugas Akhir ini, berbagai bantuan dan bimbingan dari berbagai
pihak. Untuk itu, penulis mengucapkan terimakasih setulus-tulusnya kepada para
inspirator dan pihak-pihak yang berjasa dalam penulisan Tugas Akhir ini, khususnya
kepada:
1. Ibu Dr. Hunik Sri Runing Sawitri, M.Si selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan
Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta.
2. Bapak Drs. Kresno Sarosa Pribadi, M.Si selaku ketua Prodi D3 Keuangan dan
Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta
dan juga selaku Dosen Pembimbing Akademik yang telah membantu kelancaran
aktivitas perkuliahan selama 3 tahun ini.
3. Bapak Nugroho Saputro,SE.,M.Ec.Dev selaku Dosen Pembimbing Tugas Akhir
yang telah berkenan meluangkan waktu dan pemikirannya untuk memberikan
bimbingan sehingga dapat tersusunnya Tugas Akhir ini.
library.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
ix
4. Bapak Santosa selaku CSMLU Unit Head yang telah menerima saya untuk
menambah wawasan dan pengalam di CSMLU Bank Tabungan Negara Kantor
Cabang Solo.
5. Mas Ivan selaku Relationship Management dan juga Pembimbing Magang saya,
yang sangat baik hati untuk membantu terselesaikannya Tugas Akhir ini dengan
memberikan data yang saya butuhkan dan memberikan banyak pelajaran yang
mungkin tidak akan saya dapatkan ditempat lain.
6. Karyawan CSMLU BTN Kantor Cabang Solo, Mbak Ana, Mbak Niken, Bu
Arum, Mbak Bella, Mas Reza, Mas Charli, Mas Kholif yang telah memberikan
bimbingan, informasi dan rasa kekeluargaan yang membuat saya nyaman.
7. Seluruh Karyawan BTN Kantor Cabang Solo yang telah membantu dan
mengarahkan saya selama saya magang.
8. Kedua orang tua dan kedua adik-adik saya yang sang saya cintai yang telah
memberikan dukungan dan do’a.
9. Sahabat saya Ruli, Dinda, Azizah, Annas, Rizki nur, Ayu, Lani, Kiki, Riska, dan
teman-teman Prodi Keuangan dan Perbankan khususnya angkatan 2015 yang
telah berjuang bersama dan saling memberikan motivasi, semangat, dan
kebersamaan.
10. Pendukung saya Tembong, Prata Besto Eltino, Aria Anggita Prayudha, Yudha
Prasetiyanto, Pradita Ayu, Amal, Laras, Nana, Melisa, Palupi dan teman lainnya
yang telah mendukung, mendoakan dan mendewasakan saya.
11. Semua pihak yang telah membantu penyusunan Tugas Akhir ini yang tidak
dapat disebutkan satu persatu.
library.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
x
Penulis meyadari sepenuhnya atas kekurangan dalam penulisan tugas akhir ini.
Untuk itu penulis mengharpkan kritik dan saran yang membangun. Semoga karya
sederhana ini diharapkan dapat bermanfaat bagi pihak-pihak yang membutuhkan.
Surakarta,Maret 2018
penulis
Zega Putri Octavia
F3615001
library.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
xi
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL i
ABSTRAK ii
ABSTRACT iii
PERSETUJUAN iv
PENGESAHAN v
SURAT PERNYATAAN vi
MOTTO DAN PERSEMBAHAN vii
KATA PENGANTAR viii
DAFTAR ISI xi
DAFTAR TABEL xiv
DAFTAR GAMBAR xv
DAFTAR LAMPIRAN xvi
BAB I. PENDAHULUAN
A. Latar Belakang 1
B. Rumusan Masalah 7
C. Tujuan Penelitian 8
D. Manfaat Penelitian 8
E. Metode Penelitian 9
BAB II. TINJAUAN PUSTAKA
A. Kredit 12
1. Pengertian Kredit 12
2. Unsur-unsur Kredit 13
3. Tujuan Kredit 14
library.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
xii
4. Fungsi Kredit 16
5. Jenis Kredit 18
6. Jaminan Kredit 23
7. Jenis Pembebanan Suku Bunga Kredit 24
8. Prinsip-prinsip Pemberian Kredit 26
9. Prosedur Pemberian Kredit 27
10. Kualitas Kredit 32
11. Teknik Penyelesaian Kredit Macet 34
A. Efektivitas 38
1. Pengertian Efektivitas 38
2. Kriteria Penilaian Efektivitas 38
B. Program Sejuta Rumah 41
1. Pengertian Program Sejuta Rumah 41
2. Latar Belakang Program Sejuta Rumah 41
3. Upaya Pemerintah 42
4. Rumah Subsidi KPR FLPP 42
5. Tata Cara Pengajuan KPR FLPP 43
6. Bantuan PSU 45
BAB III. PEMBAHASAN
A. Gambaran umum PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk
1. Sejarah umum 47
2. Sejarah singkat PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk.
Kantor Cabang Surakarta 50
3. Visi Misi 51
4. Struktur Organisasi PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk.
Kantor Cabang Surakarta 54
5. Diskripsi Jabatan 55
6. Produk PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk 61
B. Pembahasan 80
1. Prosedur Mekanisme Penyaluran Kredit Konstruksi atau Kredit
Konstruksi Bank Tabungan Negara 80
2. Efektivitas Kredit Konstruksi BTN KC Solo 100
3. Hambatan dalam Penyaluran Kredit Konstruksi Bank Tabungan
Negara Kantor Cabang Solo 106
library.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
xiii
BAB IV. PENUTUP
A. Kesimpulan 110
B. Saran 113
library.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
xiv
DAFTAR TABEL
1.1 Perbandingan jumlah KRT dengan jumlah rumah 2
1.2 Jumlah Permintaan KPR Subsidi 5
1.3 Realisasi Kredit Komersial BTN KC Solo 6
2.1 Batasan Harga Rumah Subsidi MBR 43
3.3 Rasio NPL Komersial BTN KC Solo 103
3.4 Target dan Realisasi Kredit Komersial 105
library.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
xv
DAFTAR GAMBAR
3.1 Struktur Organisasi PT. BTN (Persero) Tbk. KC Solo Slamet Riyadi 54
3.2 Prosedur Mekanisme Pembiayaan Kredit Konstruksi BTN KC Solo 96
library.uns.ac.id digilib.uns.ac.id
xvi
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran
1. Surat Permohonan Magang Kerja
2. Formulir Pendaftaran Magang Kerja
3. Daftar Hadir Magang Kerja
4. Laporan Kegiatan Magang Kerja
5. Nilai Magang Kerja
6. Lembar Monitoring Dosen Pembimbing
7. Pertanyaan Wawancara Pengembang
8. Foto Kegiatan Magang