PENYELESAIAN KREDIT MACET DALAM PENYALURAN KREDIT

USAHA RAKYAT (KUR) DENGAN PENJAMINAN KREDIT OLEH

PT.ASKRINDO

(Studi di Bank Rakyat Indonesia Unit Sumbawa Kota 1)

PENULISAN HUKUM

Oleh:

TIRA KHAIRUNNISA

201010110311115

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG

FAKULTAS HUKUM

2015

PENULISAN HUKUM

PENYELESAIAN KREDIT MACET DALAM PENYALURAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) DENGAN PENJAMINAN KREDIT OLEH

PT.ASKRINDO

(Studi di Bank Rakyat Indonesia Unit Sumbawa Kota 1)

Disusun dan diajukan untuk memenuhi salah satu syarat memperoleh gelar kesarjanaan dalam bidang ilmu hukum

Oleh :

TIRA KHAIRUNNISA

201010110311115

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG

FAKULTAS HUKUM

2015

i

ii

iii

iv

UNGKAPAN PRIBADI DAN MOTO

Ungkapan Pribadi :

Teruntuk Beliau yang sangat aku sayangi

Aku cintai,

Yang selalu sabar mendidik dan memberikan bekal melalui nasehat

Di setiap sujudnya tetap mendoakanku, yang telah melahirkanku

Beliau Ibuku tercinta

Beliau yang sangat keras mendidik aku

Agar aku menjadi yang terbaik,

Beliau selalu memberikan semuanya, baik dukungan moril,

Materiil maupun kasih sayang,

Beliau yang selalu mengkhawatirkan aku,

Beliau yang ingin aku menjadi penerusnya sebagai Sarjana Hukum

Beliau Ayahku

Adikku satu-satunya yang aku sayangi

Penghibur di keluarga kecilku

Yang tetap memberiku semangat lewat ocehan lucunya

adikku

“ Qonitiya Nuriyah”

Motto :

Orang hebat tidak dihasilkan melalui kemudahan, kesenangan dan

kenyamanan.

Orang hebat terbentuk melalui kesukaran dan air mata

v

ABSTRAK

Nama : Tira Khairunnisa NIM : 201010110311115 Judul : Penyelesaian Kredit Macet Dalam Kredit Usaha

Rakyat (KUR) Dengan Penjaminan Kredit Oleh PT.Askrindo (Studi di BRI Unit Sumbawa Kota 1)

Pembeimbing : Komariah, SH, M.Si, M.Hum,. Herwastuti, SH., M.Si., Bank merupakan lembaga keuangan yang mempunyai fungsi utama menghimpun dana dan menyalurkan dana kepada masyarakat. Usaha pokok bank adalah sektor perkreditan dan pendapatan bank yang terbesar berasal dari sektor perkreditan. BRI Unit Sumbawa Kota 1 merupakan Bank Umum yang menjalankan prodek Kredit Usaha Rakyat (KUR). KUR adalah kredit atau pembiayaan kepada UMKM dalam pemberian modal kerja dan investasi yang didukung fasilitas penjaminan untuk usaha produktif. Di dalam penyaluran KUR kepada masyarakat, pada kenyataannya terjadi kredit macet yang merupakan resiko yang terkandung dalam setiap pemberian kredit. Dari situlah faktor yang mendorong penulis untuk melakukan sebuah penelitian dengan judul “Penyelesaian Kredit Macet Dalam Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) Dengan Penjaminan Kredit Oleh PT.Askrindo (Studi di BRI Unit Sumbawa Kota 1). Dengan rumusan masalah: pertama, bagaimana penyelesaian kredit macet pada Kredit Usaha Rakyat di BRI Unit Sumbawa Kota 1? Kedua, bagaimana tanggung jawab Penjamin apabila kredit macet?. Sumber data primer diperoleh dari lapangan dengan melakukan wawancara dengan responden yaitu Nasabah KUR kredit macet dan KA Unit BRI serta staff BRI Unit Sumbawa Kota 1 dan sumber data sekunder diperoleh dari peraturan perundang-undangan. Pendekatan yang digunakan adalah pendekatan Yuridis Sosiologis. Melalui metode penelitian tersebut diperoleh kesimpulan bahwa penyelesaian Kredit Macet dalam penyaluran KUR di BRI Unit Sumbawa Kota 1 yaitu dengan melakukan upaya penagihan, perpanjangan jangka waktu pembayaran, dan mengajukan klaim di PT.Askrindo. Tanggung jawab Penanggung terhadap Tertanggung apabila terjadi kredit macet, Penanggung bertanggungjawab melaksanakan pembayaran klaim 70% dari KUR yang diberikan oleh Bank Pelaksana kepada UMKM 30% ditanggung oleh bank pelaksana. Di dalam penyaluran KUR bank mengedepankan penyelesaian secara kekeluargaan yang cepat dan dapat memuaskan pihak kreditur maupun piak debitur. Selaian itu Bank juga harus lebih meningkatkan pembinaan dan monitoring terhadap kredit debitur dengan mengedepankan prinsip kehati-hatian. Kata Kunci : Kredit Macet, Kredit Usaha Rakyat, Jaminan Pihak ke Tiga

vi

ABSTRACT

Name : Tira Khairunnisa

NIM : 201010110311115

Title : Solving bad Credits in “Kredit Usaha Rakyat” (People Business Credit Program) (Study in BRI of Sumbawa City I Unit)

Advisors : Komariah, SH, M.Si, M.Hum,.

Herwastuti, SH., M.Si.,

Bank is a financial institution with main function to collect fund and distribute it to the society. Bank’s primary business is credit sector and the largest bank income is received from credit sector. BRI Sumbawa City I Unit is a general bank, which run “Kredit Usaha Rakyat” (People Business Credit Program [KUR]). KUR is a credit or financing supported by collateral facility for productive business. In KUR distribution to society, in fact, there’s a bad credit which is a risk contained in each credit given. There is factors encourage the researcher to do research titled “Solving bad Credits in “Kredit Usaha Rakyat” (People Business Credit Program) (Study in BRI of Sumbawa City I Unit)”. The main statement of problem are: How to solve bad credit in “Kredit Usaha Rakyat” (People Business Credit Program) in BRI of Sumbawa City I Unit? How is the responsibility of warrantor when there’s bad credit? Primary data is collected from field by doing interview with respondents, they are customers of bad credit “Kredit Usaha Rakyat” (People Business Credit Program) and Head of BRI Unit and staf of BRI of Sumbawa City I Unit and secondary data are collected from regulations. Approach used is juridical sociologist. Via research method, there’s conclusion that bad credit solution in KUR distribution in BRI of Sumbawa City I Unit is done via billing, payment extension and claim at PT. Askrindo. The responsibility of warrantor to insured person when there’s bad credit, the warrantor has responsibility to pay the 70% claim of KUR given by applying bank to Small and Middle Business Unit, 30% is borne by applied bank. In KUR distribution, Bank emphasized on fast family solution which should be able to satisfied creditor or debtor. Besides, bank should also more emphasizing on development and monitoring to debtor credit by emphasizing careful principle.

Keywords: bad credit, “Kredit Usaha Rakyat” (People Business Credit Program), Third Party Collateral

vii

KATA PENGANTAR

Dengan nama Allah yang Maha Pengasih lagi maha Penyayang . segala

puji penulis panjatkan kehadirat Allah SWT. Yang telah mencurahkan rahmat

kepada hambanya. Shalawat dan salam semoga tetap tercurahkan kepada

junjungan Nabi Muhammad SAW.

Penulis telah menyelesaikan skripsi ini sebagai akhir dari perjalanan

panjang di Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang. Skripsi ini

disusun dengan judul “Penyelesaian Kredit Macet Dalam Penyaluran Kredit

Usaha Rakyat” yang merupakan syarat memperoleh gelar sarjana pada Fakultas

Hukum Universitas Muhammadiyah Malang.

Dengan selesainya skripsi ini Penulis mengucapkan terima kasih yang

sebesar–besarnya kepada:

1. Bapak dan ibu serta saudaraku yang telah memberikan dorongan moril,

materiil dan spiritual demi terselsaikannya skripsi ini.

2. Bapak Drs. Muhadjir Effendy, M, Ap; selaku Rektor Universitas

Muhammadiyah Malang.

3. Bapak Dr.Sulardi, SH, MSi; selaku Dekan Fakultas Hukum

4. Ibu Hj. Komariah, SH., MSi,. M.Hum. selaku Pembimbing 1 dan Ibu

Herwastoeti, SH,. Msi; selaku Pembimbing II yang telah banyak

meluangkan waktu dan tenaganya untuk memberikan saran dan

bimbingan kepada penulis secara tulus.

5. Bapak dan Ibu Dosen serta seluruh Staff dan Karyawan fakultas

Hukum Universitas Muhammadiyah malang, yang telah memberikan

viii

pengetahuannya selama Penulis kuliah dan memberikan pelayanan

yang baik.

6. Pimpinan BRI Cabang Sumbawa Besar Bapak Edy Muthalib, SE. dan

Bapak Jufriyanto ; selaku Kepala Unit BRI Sumbawa Kota 1 serta

seluruh Staff BRI Unit Sumbawa Kota 1, yang telah memberikan

pengarahan dan jawaban sehingga membantu Penulis menyelesaikan

skripsi.

7. Pensiunan BRI cabang Sumbawa Bapak H. Muhammad Sirajuddin. M.

yang telah memberikan pengarahan dengan tulus.

8. Diah Anggraini Pitaoka, yang telah menemani Penulis dan

memberikan semangat disaat mengalami kejenuhan dalam

menyelesaiakan skripsi.

Semoga Allah memberikan balasan yang lebih baik dan semoga skripsi ini

bermanfaat bagi Penulis Khususnya dan pembaca pda umumnya. Amiin Ya

Rabbal Almiin. Akhirnya penulis menyadari bahwa dalam penulisan Skripsi ini

masih banyak kekurangan yang perlu dibenahi. Maka saran dan kritik selalu

penulis harapkan demi kesempurnaan hasil karya ini dan semoga bermanfaat

Malang, 9 Januari 2015

Penulis

Tira Khairunnisa

ix

DAFTAR ISI

Lembaran cover/sampul dalam .................................................................... i

Lembaran Pengesahan ................................................................................. ii

Surat Pernyataan .......................................................................................... iii

Ungkapan pribadi/Moto ............................................................................... iv

Abstrak .......................................................................................................... v

Abstract ......................................................................................................... vi

Kata Pengantar ............................................................................................. vii

Daftar Lampiran ........................................................................................... vii

Daftar Tabel .................................................................................................. ix

Daftar isi ........................................................................................................ x

BAB I : PENDAHULUAN

A. Latar Belakang ............................................................................. 1

B. Rumusan Masalah ........................................................................ 6

C. Tujuan Penulisan .......................................................................... 6

D. Manfaat Penulisan ........................................................................ 6

E. Metode Penulisan ......................................................................... 8

F. Sistematika Penulisan ................................................................... 14

BAB II : TINJAUAN PUSTAKA

A. Tinjauan Umum Tentang Bank ...................................................... 16

1. Pengertian Bank ....................................................................... 16

2. Asas, Fungsi dan Tujuan Bank ................................................. 17

3. Jenis Bank ............................................................................... 18

4. Prinsip Operasional Perbankan ................................................ 19

B. Tinjauan Tentang Kredit ................................................................ 19

1. Tinjauan Umum Tentang kredit ............................................... 19

a.) Pengertian Kredit ............................................................... 19

b.) Jenis-jenis Kredit ............................................................... 22

c.) Prinsip Pemberian Kredit ................................................... 24

d.) Perjanjian Kredit ................................................................ 29

x

2. Tinjauan tentang Kredit Macet ................................................. 35

a.) Pengertian Kredit Macet ..................................................... 36

b.) Faktor Yang Mempengaruhi Terjadinya Kredit Macet ........ 37

c.) Penyelesaian Kredit Macet ................................................. 37

C. Tinjauan Umum Tentang KUR ...................................................... 39

1. Pengertian KUR ....................................................................... 39

2. Landasan KUR ........................................................................ 43

3. Penggolongan KUR ................................................................. 43

4. Hak dan Kewajiban Kreditur dan Debitur dalam KUR ............. 44

D. Tinjauan Tentang Perusahaan Penjamin ......................................... 45

1. Tinjauan tentang Penjaminan ................................................... 45

2. Perusahaan Penjamin PT.Askrindo .......................................... 47

BAB III : HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

A. Deskripsi Tentang BRI Unit Sumbawa Kota 1 ............................... 51

1. Gambaran BRI Unit Sumbawa Kota 1...................................... 51

2. Visi dan Misi BRI Unit Sumbawa Kota 1 ................................. 52

3. Struktur Organisasi BRI Unit Sumbawa Kota 1........................ 53

B. Pelaksanaan Pemberian KUR di BRI Unit Sumbawa Kota 1 .......... 57

1. Gambaran KUR di BRI Unit Sumbawa Kota 1 ........................ 57

2. Tahap Permohonan Kredit ....................................................... 62

3. Tahap Analisis Kredit .............................................................. 66

4. Tahap Pemberian Putusan Kredit ............................................. 72

5. Tahap Pencairan Kredit ............................................................ 73

C. Penyelesaian Kredit Macet Dalam Kredit Usaha

di BRI Unit Sumbawa Kota 1 ........................................................ 77

1. Gambaran Kredit Macet dalam Kredit Usaha rakyat

di BRI Unit Sumbawa Kota 1................................................... 77

2. Alasan Debitur mengalami Kredit Macet ................................. 82

3. Penyelesaian Kredit Macet Dalam Kredit Usaha

di BRI Unit Sumbawa Kota 1................................................... 83

D. Tanggung Jawab PT.Askrindo Apabila Kredit Macet..................... 89

xi

1. Deskripsi PT.Asuransi Kredit Indonesia (ASKRINDO) ........... 89

2. Perjanjian Antara Bank dan PT.Askrindo ................................. 91

3. Tanggung Jawab PT.Askrindo Terhadap Debitur

Yang mengalami Kredit Macet ............................................... 95

BAB IV : PENUTUP

A. Kesimpulan ...................................................................................

...................................................................................................... 100

B. Saran .............................................................................................

...................................................................................................... 102

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

xii

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran 1. Surat Tugas

Lampiran 2. Surat Observasi

Lampiran 3. Jawaban Surat Observasi

Lampiran 4. Kartu Kendali

Lampiran 5. Berita Acara Seminar

xiii

DAFTAR TABEL

Tabel 1. Jangka Waktu Angsuran KUR BRI Unit Sumbawa Kota 1

Tabel 2. Jumlah Nasabah KUR BRI Unit Sumbawa Kota 1

Tabel 3. Nasabah KUR yang mengalami Kredit macet di BRI Unit Sumbawa

Kota 1

Tabel 4. Kriteria Nasabah Macet

Tabel 5. Alasan Responden Mengalami Kredit Macet

Tabel 6. Penyelesaian Kredit macet BRI Unit Sumbawa Kota 1

DAFTAR BAGAN

Bagan 1. Struktur Organisasi BRI Unit Sumbawa Kota 1

DAFTAR PUSTAKA

Abdul Kadir Muhammad. 2000. Hukum Perdata Indonesia. Bandung. PT.Citra Aditya bakti.

Badriyah Harun. 2010. Penyelesaian Sengketa Kredit Bermasalah. Jakarta. PT.Suka Buku

Bakti Rahcmat Firdaus. 2003. Manajemen Perkreditan Bank Umum. Bandung. Alfabet.

Bambang Waluyo. 2007. Penelitian Hukum dan Praktik. Jakarta. Sinar Grafiti

Burhanuddin Abdullah. 2006. Jalan menuju Stabilitas Pembangunan Ekonomi Berkelanjutan. Jakarta. Pustaka LP3ES Indonesia.

Daeng Naja. 2005. Hukum Kredit dan bank Garansi. Bandung. PT.Citra Aditya Bakti.

Dalam Malayu S.P Hasibuan. 2008. Dasar-Dasar Perbankan. Jakarta. PT.Bumi Aksara.

Gunarto Suhardi. 2003. Usaha Perbankan Dalam Perspektif Hukum. Yogyakarta. Kanisius.

Kasmir. 2008. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta. PT.Raja Grafindo Persada.

Nurul Wardani. 2010. Pelaksanaan Pemberian KUR pada BRI Cabang Mataram. Skripsi. Mataram.

Salim.H. 2007. Perkembangan Hukum Kontrak di Luar KUH Perdata. Jakarta. PT.Raja Grafindo Persada.

Siswanto Sutojo. 2007. Analisis Kredit Bank Umum. Jakarta. PT.Damar Mulia Pustaka.

Sutan Remy Sjahdeini. 2002. Hukum Kepailitan. Jakarta. Grafiti.

Tri Widiyono. 2006. Aspek Hukum Operasional Transaksi Produk Perbankan di Indonesia. Bogor. Ghalia Indonesia.

Internet:

Bri. co. id. syarat dan Prosedur KUR. Diakses tanggal 5 Mei 2014

Gerryytri.blogspot.com/2013/06/teknik-pengambilan-sample-dalam.html

NN. Kredit Usaha Rakyat Tanpa Jaminan. http//Kredit.usaha.rakyat.co.cc. diakses tanggal 2 September 2014.

Perundang-undangan:

Undang-Undang No.10 Tahun 1998 Tentang Perbankan

Keputusan deputi bidang Koordinasi Ekonomi makro dan Keuangan, Kementrian Koordinator Bidang Peekonomian Nomor: KEP-01/D.I.M.EKON./01/2010 tentang Standar Operasisoanal dan Prosedur Pelaksanaan Kredit Usaha Rakyat.

Peraturan Menteri Keuangan Nomor: 22/PMK.05/2010 tentang Fasilitas Penjamin Kredit Uaha Rakyat.