EFEKTIFITAS

MODEL PENGHIMPUNAN DANA PIHAK KETIGA

(Studi Kasus Kartu Shar-E PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk.)

Skripsi

Diajukan untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh

Gelar Sarjana Ekonomi Islam (SEI)

Oleh

Budi Rahma Wardana

NIM: 103046128329

KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH

PROGRAM STUDI MUAMALAT / EKONOMI ISLAM

FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA 1429 H / 2008 M

LEMBAR PERNYATAAN

Dengan ini saya menyatakan bahwa:

1. Skripsi ini merupakan hasil karya asli saya yang diajukan untuk memenuhi salah

satu persyaratan memperoleh gelar strata 1 di Universitas Islam Negeri (UIN)

Syarif Hidayatullah Jakarta.

2. Semua Sumber yang saya gunakan dalam penulisan ini telah saya cantumkan

sesuai dengan ketentuan yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif

Hidayatullah Jakarta.

3. Jika dikemudian hari terbukti bahwa karya ini bukan hasil karya asli saya atau

merupakan hasil jiplakan dari karya orang lain, maka saya bersedia menerima

sanksi yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah

Jakarta.

Jakarta, 27 Januari 2008

Budi Rahma Wardana

EFEKTIFITAS

MODEL PENGHIMPUNAN DANA PIHAK KETIGA

(Studi Kasus Kartu Shar-E PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk.)

Skripsi

Diajukan Kepada Fakultas Syariah dan Hukum

untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh

Gelar Sarjana Ekonomi Islam (SEI)

Oleh:

Budi Rahma Wardana

NIM: 103046128329

Dibawah Bimbingan

Pembimbing I Pembimbing II Drs. H. Anwar Abbas, M.Ag AM. Hasan Ali, MA

KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH

PROGRAM STUDI MUAMALAT / EKONOMI ISLAM

FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA 1429 H / 2008 M

PENGESAHAN PANITIA UJIAN

Skripsi berjudul EFEKTIFITAS MODEL PENGHIMPUNAN DANA PIHAK KETIGA

(Studi Kasus Kartu Shar-E PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk.) telah diujikan dalam

sidang Munaqosyah Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri Syarif

Hidayatullah Jakarta pada tanggal 17 Januari 2008. Skripsi ini telah diterima sebagai

salah satu syarat memperoleh gelar Sarjana Ekonomi Islam (SEI) pada Program Studi

Muamalat (Ekonomi Islam).

Jakarta, 17 Januari 2008

Mengesahkan,

Dekan Fakultas Syariah dan Hukum

Prof. DR. H. Muhammad Amin Suma, SH, MA, MM NIP. 150 210 422

PANITIA UJIAN

1. Ketua : Euis Amalia, M.Ag. (………………………) NIP. 150 289 264 2. Sekretaris : Ah. Azharuddin Lathif, M. Ag. (………………………) NIP. 150 318 308 3. Pembimbing I : Drs. H. Anwar Abbas, M. Ag. (………………………) NIP. 131 273 007 4. Pembimbing II: AM. Hasan Ali, MA (………………………) NIP. 150 370 226 5. Penguji I : Dr. Ir. H. M. Nadratuzzaman Hosen, MS, M.Sc (………………………) NIP. 450 005 016 6. Penguji II : Indo Yama Nasarudin, SE, MAB (………………………) NIP. 150 317 593

DAFTAR ISI

KATA PENGANTAR.............................................................................................. i

DAFTAR ISI .......................................................................................................... iv

DAFTAR TABEL .................................................................................................... vii

DAFTAR GAMBAR................................................................................................ ix

BAB I PENDAHULUAN ........................................................................................ 1

A. Latar Belakang Masalah ............................................................................... 1

B. Pembatasan dan Perumusan Masalah ........................................................... 5

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian ..................................................................... 6

D. Kajian Pustaka .............................................................................................. 7

E. Kerangka Teori dan Kerangka Konsep ......................................................... 10

F. Metode Penelitian ......................................................................................... 11

G. Sistematika Penulisan ................................................................................... 15

BAB II EFEKTIFITAS MODEL PENGHIMPUNAN DANA PADA PERBANKAN

SYARIAH ................................................................................................................ 17

A. Pengertian Efektifitas .................................................................................... 17

B. Pengertian Penghimpunan Dana ................................................................... 18

C. Fungsi dan Tujuan Penghimpunan Dana ....................................................... 19

D. Konsep Produk Penghimpunan Dana ........................................................... 20

E. Produk Penghimpunan Dana ........................................................................ 26

1. Tabungan ................................................................................................ 26

2. Deposito .................................................................................................. 27

3. Giro ......................................................................................................... 28

F. Strategi Produk ............................................................................................. 28

1. Pengertian Produk ................................................................................... 28

2. Komponen Strategi ................................................................................. 29

BAB III GAMBARAN UMUM PT. BANK MUAMALAT INDONESIA . 32

A. Sejarah Perkembangan PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk......................... 32

B. Visi dan Misi PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk. ...................................... 35

C. Struktur Organisasi dan Manajemen PT. Bank Muamalat

Indonesia ....................................................................................................... 35

D. Badan Pengurus PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk ................................... 39

E. Produk-produk PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk ..................................... 40

F. Gambaran Umum Kartu Shar-E .................................................................... 48

1. Pengertian Kartu Shar-E .......................................................................... 48

2. Landasan Hukum Kartu Shar-E .............................................................. 48

3. Fungsi-fungsi Kartu Shar-E ....................................................................49

4. Operasional Kartu Shar-E .......................................................................49

5. Perkembangan Dana Pihak Ketiga Kartu Shar-E ...................................53

BAB IV ANALISA DAN PEMBAHASAN............................................................ 56

A. Analisa Deskriptif ......................................................................................... 56

1. Target Penjualan Kartu Shar-E ............................................................... 56

2. Target Dana Pihak Ketiga Kartu Shar-E ................................................. 58

3. Perkembangan Kartu Shar-E .................................................................. 60

B. Analisa Chi - Square ..................................................................................... 72

1. Profil Responden ..................................................................................... 72

2. Uji Validitas dan Realibilitas................................................................... 77

3. Pengolahan Data Chi - Square ................................................................ 80

4. Uji Hipotesa ............................................................................................ 84

BAB V PENUTUP .................................................................................................. 90

A. Kesimpulan ................................................................................................... 90

B. Saran ............................................................................................................. 91

DAFTAR PUSTAKA 94

LAMPIRAN L1

DAFTAR TABEL

Tabel 1.1 Data-data Karya Skripsi ............................................................................8

Tabel 2.1 Conceptual Framework ............................................................................29

Tabel 4.1 Target Penjualan Kartu Shar-E .................................................................56

Tabel 4.2 Target Dana Pihak Ketiga Kartu Shar-E ..................................................58

Tabel 4.3 Komposisi Nasabah ..................................................................................61

Tabel 4.4 Perkembangan Nasabah Shar-E.................................................................62

Tabel 4.5 Komposisi Rekening Shar-E .....................................................................63

Tabel 4.6 Pertumbuhan Saldo Rata-rata Shar-E .......................................................64

Tabel 4.7 Komposisi Jumlah Dana Pihak Ketiga Produk Tabungan ........................65

Tabel 4.8 Komposisi Shar-E terhadap Dana Pihak Ketiga Tabungan ......................67

Tabel 4.9 Komposisi Shar-E terhadap Dana Pihak Ketiga Bank Muamalat

Indonesia ...................................................................................................................69

Tabel 4.10 Profil Responden Berdasarkan Jenis Kelamin.........................................72

Tabel 4.11 Profil Responden Berdasarkan Usia ........................................................73

Tabel 4.12 Profil Responden berdasarkan Tingkat Pendidikan.................................74

Tabel 4.13 Profil Responden berdasarkan Pekerjaan ................................................75

Tabel 4.14 Profil Responden berdasarkan Penghasilan.............................................76

Tabel 4.15 Hasil Pengujian Validitas dan Reliabilitas Variabel Efektifitas Kartu

Shar-E ........................................................................................................................78

Tabel 4.16 Hasil Pengujian Validitas dan Reliabilitas Variabel Efektifitas Kartu

Shar-E ........................................................................................................................79

Tabel 4.17 Aksesbilitas Kartu Shar-E........................................................................80

Tabel 4.18 Brand Image Kartu Shar-E ......................................................................80

Tabel 4.19 Fasilitas ATM Kartu Shar-E....................................................................80

Tabel 4.20 Fasilitas Debit Card Kartu Shar-E ...........................................................81

Tabel 4.21 Fasilitas Izi Money Kartu Shar-E ............................................................81

Tabel 4.22 Fasilitas Salam Muamalat Kartu Shar-E..................................................81

Tabel 4.23 Pelayanan Bank Muamalat ......................................................................82

Tabel 4.24 Pelayanan Kantor Pos Indonesia .............................................................82

Tabel 4.25 Penggunaan Kartu Shar-E........................................................................82

Tabel 4.26 Kartu Shar-E sebagai Media Investasi.....................................................83

Tabel 4.27 Biaya Administrasi Kartu Shar-E ............................................................83

Tabel 4.28 Skoring Jawaban Responden ...................................................................85

Tabel 4.29 Hasil Penghitungan Eij ............................................................................86

Tabel 4.30 Hasil Penghitungan X2.............................................................................87

DAFTAR GAMBAR

Gambar 1.1 Konsep Efektifitas .................................................................................11

Gambar 3.1 Organization Chart of PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk ................36

Gambar 3.2 Dewan Pengawas Syari’ah dan Dewan Komisaris ...............................39

Gambar 3.3 Dewan Direksi ......................................................................................40

Gambar 3.4 Grafik Perolehan Dana Pihak Ketiga Tahun 2004.................................53

Gambar 3.5 Grafik Komposisi Dana Pihak Ketiga Tahun 2004 ...............................53

Gambar 3.5 Grafik Perolehan Dana Pihak Ketiga Tahun 2005.................................54

Gambar 3.6 Grafik Komposisi Dana Pihak Ketiga Tahun 2005 ..............................54

Gambar 3.7 Grafik Perolehan Dana Pihak Ketiga Tahun 2006.................................55

Gambar 3.8 Grafik Komposisi Dana Pihak Ketiga Tahun 2006 ...............................55

Gambar 4.1 Grafik Target Penjualan Kartu Shar-E ..................................................57

Gambar 4.2 Grafik Target Dana Pihak Ketiga Shar-E ..............................................59

Gambar 4.3 Grafik Pertumbuhan Nasabah ................................................................61

Gambar 4.4 Grafik Perkembangan Nasabah Shar-E ................................................62

Gambar 4.5 Grafik Perbandingan antara Nasabah Shar-E dan Non Shar-E .............63

Gambar 4.6 Grafik Perkembangan Saldo Rata-rata Shar-E .....................................65

Gambar 4.7 Grafik Komposisi Jumlah Dana Pihak Ketiga Produk Tabungan ........66

Gambar 4.8 Komposisi Shar-E terhadap Dana Pihak Ketiga Tabungan ..................68

Gambar 4.9 Komposisi Shar-E terhadap Dana Pihak Ketiga Bank Muamalat Indonesia

...................................................................................................................................69

Gambar 4.10 Grafik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin....................................73

Gambar 4.11 Grafik Responden Berdasarkan Usia ...................................................73

Gambar 4.12 Grafik Responden Berdasarkan Pendidikan ........................................74

Gambar 4.13 Grafik Responden Berdasarkan Pekerjaan...........................................75

Gambar 4.14 Grafik Responden Berdasarkan Penghasilan .......................................76

Gambar 4.15 Uji Signifikan.......................................................................................88

BAB I

PENDAHULUAN

A. LATAR BELAKANG MASALAH

Pangsa pasar perbankan syari’ah hingga November 2006 masih dibawah dua

persen dari total Perbankan Nasional. Berdasarkan data Direktorat Perbankan Syari’ah

Bank Indonesia (BI), asset perbankan syari’ah secara keseluruhan mencapai Rp. 25,488

Triliun atau 1,56 persen dari total asset perbankan nasional. Jumlah dana pihak ketiga

(DPK) perbankan syari’ah Rp. 19,347 Triliun atau 1,55 persen dari total perbankan

nasional. Sementara itu, jumlah pembiayaan mencapai Rp. 20,391 Triliun atau 2,66

persen dari total pembiayaan perbankan nasional.1

Data diatas cukup wajar jika kita melihat kondisi obyektif Perbankan Syari’ah di

Indonesia. Pertama, pelaku perbankan syariah sampai dengan tahun 2006 hanya 3 Bank

Umum Syari’ah, 20 Unit Usaha Syari’ah dan 105 Bank Perkreditan Rakyat Syari’ah

dengan jumlah kantor 630 kantor dan 437 office channeling. Kedua, total modal

perbankan syariah per Desember 2006 hanya sebesar Rp1,78 Triliun. Ketiga,

sumberdaya manusia yang memahami konsep dan implementasi operasional perbankan

syariah terbatas. Keempat, teknologi core banking yang dipergunakan perbankan syariah

belum memenuhi kebutuhan transaksi para customer. Kelima, Waktu 15 (lima belas)

1Rubrik Ekonomi Syari'ah, Republika, (Jakarta), 29 Januari 2007. h. 23

tahun beroperasi perbankan syariah di Indonesia belum dapat menjadi ukuran

keberlangsungan usaha.2

Merespon data dan fakta tersebut, Gubernur BI Burhanudin Abdullah

mencanangkan program Akselerasi Pengembangan Perbankan Syari’ah akhir Desember

2006 yang lalu. Dan menargetkan pangsa perbankan syari’ah meningkat menjadi 2,84

persen pada akhir 2007 dan 5,25 persen pada akhir 2008. Untuk itu, kalangan perbankan

syari’ah telah mematok target dan merancang strategi di tahun 2007. Baik menyangkut

pertumbuhan bisnis, fokus bisnis, perluasan jaringan, ekspansi sumber dana, maupun

dengan meluncurkan produk baru atau mengembangkan produk unggulan yang sudah

ada sebelumnya, guna mencapai target yang telah ditetapkan.

Seiring makin ketatnya persaingan pada industri perbankan syari’ah, maka

keunggulan dan advantage merupakan suatu keharusan bagi sebuah produk dalam

menjalankan fungsinya sebagai media intermediasi dana. Salah satu dari sekian banyak

produk itu adalah Kartu Shar-E, sebuah jasa pelayanan investasi syari’ah berbasis

teknologi yang dikombinasikan dengan ATM dan Debit Card.

Kartu Shar-E begitu mudah diakses, mudah penyetorannya, dan mudah

penggunaannya. Produk ini mempunyai keunikan tersendiri jika dibandingkan dengan

produk investasi yang ada di bank syari’ah pada umumnya. Selain ditunjang dengan

fasilitas pelayanan yang prima (dengan memanfaatkan 188 jaringan outlet Bank

Muamalat di 28 Propinsi, 320 jaringan SOPP Kantor Pos, 18.000 titik layanan dan tarik

2 Hana Wijaya, Perbankan Syari’ah dan Tantangan Pertumbuhan, Makalah Seminar Bulanan

Masyarakat Ekonomi Syari’ah (MES), Jakarta: 21 Februari 2007. h. 5

tunai dilebih 8888 ATM Bersama dan ATM BCA). Kartu Shar-E juga dilengkapi

dengan beragam fungsi penunjang, diantaranya ATM dan Debit Card, Bancasurance,

Co Branding, dan berbagai macam fungsi lainnya.

Berdasarkan laporan keuangan bulan Agustus 2005, asset Bank Muamalat

Indonesia (BMI) tumbuh mencapai Rp. 6,53 Triliun dengan laba sebelum pajak

mencapai Rp. 109,7 Milyar. Sementara dana pihak ketiga (DPK) telah terkumpul

sebesar Rp. 5,03 Triliun dan pembiayaan yang disalurkan Rp. 5,55 Triliun. Artinya Bank

Muamalat mencatatkan angka Financing to Deposit Ratio (FDR) lebih dari 100 persen.

Jika dibandingkan pada tahun 2004 asset Bank Muamalat baru mencapai 4,22 triliun

dengan laba sebelum pajak Rp. 62,04 Miliar, jumlah DPK yang terkumpul 3,37 Trilliun

dengan penyaluran pembiayaan mencapai 3,62 Trilliun. 3

Pertumbuhan dana pihak ketiga yang cukup signifikan menunjukan agresifitas

Bank Muamalat dalam menjaring nasabah. Kartu Shar-E sebagai produk yang inovatif,

tentunya mempunyai kontribusi dalam pertumbuhan tersebut. Karena Kartu Shar-E

mempunyai peran yang strategis dalam mengaplikasikan tiga metode marketing

sekaligus, yaitu: penetrasi pasar, pengembangan produk, dan pengembangan pasar.

Melalui Shar-E Bank Muamalat melakukan penetrasi pasar dengan memaksimalkan

jaringan di 18.000 titik layanan kartu Debit dan tarik tunai BCA, serta 320 SOPP kantor

pos diseluruh Indonesia.

Selain itu, untuk menambah nilai produk Shar-E upaya modifikasi baik dari segi

core produk, kemasan, maupun add servicenya terus dilakukan oleh Bank Muamalat

3 Rubrik Ekonomi Syari'ah, Republika, (Jakarta), 24 September 2005. h. 18

Sehingga diharapkan mampu menjadi company branding yang dapat menstimulus

pengembangan pasar dalam menghimpun dana pihak ketiga sebanyak-banyaknya.

Keberadaan produk Shar-E ini menjadi kajian yang menarik untuk diteliti lebih

mendalam. Sebagai salah satu produk uggulan Bank Muamalat, Shar-E diharapkan

mampu menjadi katalisator performance Bank dalam menjalankan fungsinya sebagai

lembaga intermediasi dana. Dengan jaringan pelayanan real time online Shar-E yang

tersebar luas di Indonesia, merupakan entry poin strategis bagi Bank Muamalat dalam

usahanya memperluas jangkauan nasabah. Dengan begitu Shar-E tidak hanya

mempunyai kontribusi yang besar dalam meningkatkan penghimpunan Dana Pihak

Ketiga yang diperoleh Bank Muamalat, melainkan juga mempengaruhi market share

Dana Pihak Ketiga Perbankan Syari’ah terhadap Perbankan Nasional.

Oleh karena itu, untuk mengetahui sejauh mana kinerja (performance) Kartu

Shar-E dalam mempengaruhi penghimpunan dana pihak ketiga yang diperoleh Bank

Muamalat, maka penulis mengajukan tema skripsi yang berjudul “EFEKTIFITAS

MODEL PENGHIMPUNAN DANA PIHAK KETIGA (Studi Kasus Kartu Shar-E

PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk.)

B. PEMBATASAN DAN PERUMUSAN

1. Pembatasan Masalah

Penelitian ini menganalisa Efektifitas Kartu Shar-E sebagai salah satu model

produk penghimpunan dana, Baik itu dalam perspektif Nasabah maupun perspektif Bank

Muamalat. Dalam perspektif nasabah, analisa ditujukan untuk mengetahui pencitraan

nasabah berdasarkan pengalamannya, ketika menggunakan kartu Shar-E. Sedangkan

dalam perspektif Bank Muamalat, analisa ditujukan pada peran kartu Shar-E terhadap

upaya Bank Muamalat dalam meningkatkan penghimpunan Dana pihak ketiga.

Adapun periode yang akan dianalisa adalah tahun 2004-2007, yaitu ketika kali

pertama produk Shar-E Launching (diperkenalkan pada masyarakat luas) hingga

perkembangannya sampai saat ini.

2. Perumusan Masalah

Rumusan masalah yang akan dikaji melalui penelitian ini adalah:

a. Bagaimana konsep dan implementasi Kartu Shar-E sebagai model penghimpun

dana pihak ketiga Bank Muamalat

b. Bagaimana citra kartu Shar-E menurut menurut perspektif nasabah .

c. Sejauhmana efektifitas Kartu Shar-E dalam menghimpun dana pihak ketiga Bank

Muamalat.

C. TUJUAN DAN MANFAAT PENELITIAN

1. Tujuan Penelitian

Seiring dengan perumusan dan pembatasan masalah diatas, maka yang akan

menjadi tujuan penelitian adalah:

a. Untuk mengetahui konsep dan implementasi Kartu Shar-E sebagai model

penghimpun dana pihak ketiga Bank Muamalat

b. Untuk mengetahui citra kartu Shar-E menurut menurut perspektif nasabah

c. Untuk mengetahui peran atau kontribusi Kartu Shar-E dalam menghimpun dana

pihak ketiga Bank Muamalat.

2. Manfaat Penelitian

Adapun manfaat dari hasil penelitian ini bisa dilihat dari beberapa aspek, yaitu:

a. Penulis

Hasil dari penelitian ini diharapkan mampu memperdalam dan memperluas

khazanah keilmuan penulis, khususnya dalam bidang operasional bank syari’ah.

b. Akademis

Hasil dari penelitian ini diharapkan mampu menjelaskan model baru dalam

melakukan Penghimpunan Dana Pihak Ketiga (DPK) berikut strateginya melalui

produk Shar-E. Sehingga dapat memperkaya literatur dan studi telaah, khususnya

dalam mekanisme operasional perbankan syari’ah.

c. Praktisi

Hasil dari penelitian ini dapat menjadi justifikasi, bahwa inovasi produk Kartu

Shar-E yang dilakukan Bank Muamalat benar-benar menjadi model

penghimpunan yang efektif dalam peningkatan kuantitas dana pihak ketiga.

Sehingga cara serupa dapat dijadikan contoh bagi lembaga atau institusi sejenis,

dalam melakukan strategi penghimpunan dananya.

d. Kebijakan

Hasil dari penelitian ini dapat menjadi dasar kebijakan pengambilan keputusan

bagi seorang manager, dalam menentukan arah, tujuan, dan kegiatan operasi

suatu organisasi (Khususnya Perbankan Syari’ah) dalam hal strategi produk

penghimpunan dana.

e. Masyarakat

Hasil dari penelitian ini bisa menjadi media informasi dan wacana oleh

masyarakat luas terhadap keandalan suatu produk investasi perbankan syari’ah,

sehingga bisa menjadi acuan dalam memilih suatu instrumen investasi yang

sesuai dengan preferensi kebutuhan masing-masing individu.

D. KAJIAN PUSTAKA

Ada dua penelitian skripsi yang mengangkat tema Kartu Shar-E di fakultas

Syari’ah & Hukum yang dapat dijadikan sebagai literatur review , yaitu:

Tabel 1.1 Data-data Karya Skripsi

NO Judul Skripsi Penyusun

1. Analisis SWOT Terhadap Produk Shar-E (Studi

Kasus pada PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk.)

Ihdina Darsa

2006

2. Analisis Tingkat Kepuasan Nasabah Terhadap

Bauran Pemasaran Kartu Shar-E (Studi Kasus

pada PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk.)

Harry Yusra

2006

1. Analisis SWOT Terhadap Produk Shar-E (Studi Kasus pada PT. Bank Muamalat

, Tbk.)

Dilihat dari jenis penelitiannya, judul skripsi diatas merupakan penelitian

lapangan. Sedangkan dari segi data yang dikumpulkan, diolah, dan dianalisis, Penelitian

tersebut merupakan penelitian kualitatif. Judul penelitian di atas merupakan tema baru

yang belum pernah dibahas dalam lingkungan Fakultas Syari’ah & Hukum sehingga

tidak ada tinjauan pustaka.

Dalam pembahasannya, penelitian tersebut memfokuskan pada analisa SWOT,

yaitu suatu analisa yang dibuat berdasarkan perspektif kekuatan, kelemahan, peluang,

dan ancaman dari produk Shar-E. Untuk selanjutnya dievaluasi secara internal maupun

eksternal dalam mencapai visi dan misi sesuai dengan corporate planning yang telah

ditentukan. Dilihat dari sumber datanya, penelitian tersebut mengandalkan data dari

hasil wawancara dan kuesioner dari nasabah Bank Muamalat.

Kesimpulan dari hasil penelitian ini adalah, aspek kekuatan dan peluang yang

dimiliki kartu Shar-E sudah cukup bagus, hanya saja ada beberapa hal yang perlu

dibenahi dalam tehnis operasional kartu Shar-E, misalnya nasabah hanya bisa

mengambil dananya melalui ATM, hal ini menjadi kelemahan tersendiri dari sisi

fleksibilitas kartu Shar-E.

2. Analisis Tingkat Kepuasan Nasabah Terhadap Bauran Pemasaran Kartu Shar-E

(Studi Kasus pada PT. Bank Muamalat , Tbk.)

Dilihat dari jenis penelitiannya, judul skripsi di atas merupakan perpaduan antara

penelitian lapangan (field research) dan penelitian kepustakaan (Library research). Dari

segi data yang dikumpulkan, diolah, dan dianalisis, penelitian tersebut merupakan

penelitian kuantitatif.

Dalam pembahasannya, penelitian tersebut sudah cukup komprehensif dalam

menganalisa konsep bauran pemasaran yang diaplikasikan dalam produk Shar-E. Suatu

strategi terpadu yang mengkombinasikan unsur produk, harga, promosi, dan distribusi,

yang dapat dikendalikan oleh perusahaan untuk mempengaruhi reaksi dari konsumen.

Pembahasan tersebut juga didukung oleh data observasi mengenai tingkat

harapan nasabah, untuk selanjutnya dikorelasikan dengan tingkat kinerja bank muamalat

dan kepuasan nasabah dalam bauran pemasaran Kartu Shar-E. Dilihat dari sumber

datanya, penelitian tersebut mengandalkan data kuesioner dari nasabah Bank Muamalat.

Kesimpulan dari hasil penelitian ini adalah, tingkat kinerja bank berkolerasi

positif terhadap bauran pemasaran kartu Shar-E.

E. KERANGKA TEORI DAN KERANGKA KONSEP

1. Kerangka Teori

a. Efektifitas merupakan suatu besaran atau angka untuk menunjukan sampai

seberapa jauh sasaran (target) tercapai.4

Rumus ⇒ )arg( etTSasaran

HasilNyata x 100%

Menurut www.damandiri.or.id, mengatakan pada dasarnya pengertian

efektifitas yang umum menunjukan pada taraf tercapainya hasil, dengan kata

lain efektifitas menekankan pada hasil yang dicapai.5

b. Penghimpunan Dana merupakan suatu usaha yang dilakukan oleh bank dalam

menghimpun dana dari masyarakat melalui produk-produk yang ada, dengan

tujuan saving maupun invesment.

c. Menurut Myers respon merupakan struktur yang terbentuk oleh keyakinan

(beliefs), perasaan (feelings), dan kecenderungan perilaku (behaviour

tendencies) mengenai suatu obyek.6

d. Dalam konsepnya Kartu Shar-E merupakan suatu jenis Tabungan dengan Akad

Mudharabah. Sedangkan dalam tehnis operasionalnya, Kartu Shar-E dapat

disamakan dengan ATM (Auotomatic Teller Machine), yaitu kegiatan kas yang

dilakukan secara elektronik untuk memudahkan nasabah dalam rangka menarik

4 B.N. Marbun, S.H., Kamus Manajemen, Jakarta: Pustaka Sinar Harapan, 2003. h. 71 5 http//www.damandiri.or.id 6 Bimo Walgito, Psikologi Sosial (Suatu Pengantar), Yogyakarta: Penerbit Andi, 2002. h. 110

atau menyetor dana secara tunai, melakukan pemindahbukuan, dan

memperoleh informasi saldo rekening nasabah.7

2. Kerangka Konsep

Gambar 1.1 Konsep Efektifitas

F. METODE PENELITIAN

1. Jenis Penelitian

Jenis penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah perpaduan antara

penelitian lapangan (Field research) dan penelitian kepustakaan (Library research).

Diawali dengan kajian pustaka tentang model penghimpunan dana sebagai landasan

teori, untuk selanjutnya digunakan sebagai pedoman penelitian lapangan.

Dari segi data yang dikumpulkan, diolah, dan dianalisis. Penelitian ini

merupakan perpaduan antara penelitian kualitatif dan kuantitatif, karena mengandalkan

data dari hasil observasi lapangan dan wawancara, yang dikombinasikan dengan hasil

olah data yang didasarkan pada hasil penyebaran angket.

2. Metode Penarikan Sampel

7 Lihat, Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No 32/34/Kep/Dir tentang Bank Umum

berdasarkan Prinsip Syari’ah, Bab I pasal 1 point f.

Perspektif Nasabah

Aksesbilitas Brand Image Fasilitas Penunjang Services Fleksibilitas

Perspektif Bank Muamalat

Target Penjualan

Target Dana Pihak

Ketiga

EFEKTIFITAS

Dalam tahap pengumpulan data dari responden, teknik yang digunakan dalam

penelitian ini adalah pengambilan sampel secara nonprobabilitas (pemilihan non

random), dengan metode Purposive sampling yaitu pemilihan sampel berdasarkan

adanya suatu kriteria tertentu berupa pertimbangan (Judgement) tertentu atau jatah

(quota) tertentu. Adapun jumlah responden yang diambil dalam penelitian ini sebanyak

30 orang.

3. Lokasi dan Objek Penelitian

Dalam pengumpulan data yang berasal dari angket, Penelitian ini dilakukan di

kantor Bank Muamalat Cabang Fatmawati dan Kantor Kas Ciputat. Adapun data-data

yang bersifat archival, penelitian ini dilakukan di Muamalat Institut Karawaci dan

kantor Muamalat Pusat (Gd. Arthaloka).

Sedangkan yang menjadi objek penelitian (responden) adalah nasabah bank

muamalat yang telah menggunakan kartu Shar-E minimal selama tiga bulan.

4. Metode dan Teknik Pengumpulan Data

a. Penelitian Lapangan (Field Research)

Yaitu suatu teknik pengumpulan data dimana penulis langsung melakukan

observasi ke tempat yang menjadi objek penelitian dalam hal ini Bank Muamalat.

Sehingga data yang diperoleh merupakan data primer, dengan instrumen sebagai berikut:

1). Pengumpulan data arsip (Archival) berupa laporan keuangan, Prospektus perusahaan,

data marketing, tehnical support, dll. Untuk selanjutnya dianalisisa (Content Analysis).

2). Wawancara (Interview) adalah komunikasi dua arah untuk mendapatkan data dari

karyawan muamalat. Dalam wawancara ini jenis wawancara yang dilakukan adalah

wawancara personal (Personal Interview), dengan instrumen pedoman wawancara.

3). Survei (Survey) adalah metode pengumpulan data primer dengan memberikan

kuesioner yang memuat pertanyaan-pertanyaan kepada responden individu. Kuesioner

yang diberikan kepada responden berupa kuesioner terstruktur yaitu suatu bentuk

kuesioner, dimana daftar pertanyaan sudah disiapkan sebelumnya. Dan responden

memberikan jawaban yang telah disediakan.

b. Penelitian Kepustakaan (Library Research)

Yaitu suatu teknik pengumpulan data, dimana peneliti melakukan kegiatan telaah

pustaka (Literatur Review) dengan teknik dokumentasi terhadap sumber-sumber jurnal

ilmiah, buku, kitab, majalah, surat kabar, dan kepustakaan lainnya yang mendukung dan

ada relevansinya dengan masalah yang diteliti. Sumber-sumber data tersebut menjadi

data sekunder.

5. Teknik Analisa Data

• Metode Kualitatif : Sebuah metode klasifikasi dalam memakai uraian bahasa.

• Metode Kuantitatif : Sebuah metode berupa angka yang didapat dari hasil

survey lapangan.

a. Analisa Data

Untuk mengetahui tentang efektifitas kartu Shar-E terhadap penghimpunan Dana

Pihak Ketiga Bank Muamalat, maka penulis menggunakan metode deskriptif. Data-data

fe

yang penulis dapatkan dari hasil observasi (data archival dan wawancara), diungkapkan

secara sistematis dan apa adanya.

Setelah data-data tersebut dideskriptifkan, kemudian dianalisa berdasarkan teori

efektifitas dan teori model produk penghimpunan dana. Sedangkan data quesioner yang

berhubungan dengan respon nasabah terhadap Kartu Shar-E, penulis menganalisanya

dengan menggunakan Uji Chi Square. Uji Chi Squere ini untuk membuktikan

apakah efektifitas kartu Shar-E (Aksesbilitas, Brand Image, Fasilitas, Services,

dan Fleksibilitas) sama baiknya menurut perspektif nasabah. Adapun rumus Chi Squere

adalah sebagai berikut:

χ2 = ∑ (fo – fe)2

b. Pengujian Hipotesis

H o = diterima apabila : χ2 < χ2 α ; derajat bebas tertentu.

H a = diterima apabila : χ2 > χ2 α ; derajat bebas tertentu.

H o = Respon nasabah terhadap kartu Shar-E (Aksesbilitas, Brand Image,

Fasilitas, Services, dan Fleksibilitas) sama baiknya

H a = Respon nasabah terhadap kartu Shar-E (Aksesbilitas, Brand Image,

Fasilitas, Services, dan Fleksibilitas) tidak sama

6. Teknik Penulisan

Adapun teknik penulisan skripsi ini, penulis berpedoman pada buku “Pedoman

Penulisan Skripsi Fakultas Syari’ah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta 2007”.

G. SISTEMATIKA PENULISAN

Penelitian skripsi ini terdiri dari lima (5) Bab, masing-masing terdiri dari

beberapa sub bab yang merupakan penjelasan dari Bab-bab tersebut. Adapun sistematika

penulisan sebagai berikut:

BAB I Pendahuluan, Bab ini terdiri dari Latar-Belakang Masalah,

Pembatasan dan Perumusan Masalah, Tujuan dan Manfaat Penelitian, Kerangka Teori,

Tinjauan Pustaka, Metode Penelitian, serta Sistematika Penulisan.

BAB II Tinjauan teoritis tentang model penghimpunan dana pihak ketiga pada

Perbankan Syari’ah. Bab ini akan membahas tentang pengertian Efektifitas, Pengertian

Penghimpunan Dana, tujuan dan fungsi penghimpunan dana, Konsep Produk

penghimpunan dana, produk-produk penghimpunan dana dalam dunia perbankan

Syari’ah, serta Strategi Produk.

BAB III Gambaran umum PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk. Dalam Bab ini

terdiri dari sejarah berdirinya Bank Muamalat, Visi Misi dan Tujuan Bank Muamalat,

Struktur Organisasi dan Manajemen Bank Muamalata, Produk-produk Bank Muamalat,

serta Gambaran Umum Kartu Shar-E.

BAB IV Analisa dan Pembahasan. Dalam Bab ini terdiri dari Analisa

Deskriptif yang meliputi Target Penjualan Kartu Shar-E, Target Dana Pihak Ketiga

Kartu Shar-E, dan Perkembangan Kartu Shar-E. Analisa Chi-Square yang meliputi

Profil Responden, Uji Validitas dan Realibilitas, Pengolahan Data Chi-Square, serta Uji

Hipotesa.

BAB V Penutup, Bab ini merupakan penutup yang berisi kesimpulan dan saran

dari penulis mengenai hal-hal yang telah dibahas oleh penulis dalam penelitian ini.

BAB II

EFEKTIFITAS MODEL PENGHIMPUNAN DANA

PADA PERBANKAN SYARI’AH

A. Pengertian Efektifitas

Salah satu konsep utama dalam mengukur prestasi kerja (performance) adalah

efektifitas. Menurut ahli manajemen Peter Brucker efektifitas adalah melakukan

pekerjaan yang benar (doing the right things). Efektifitas merupakan kemampuan untuk

mencapai tujuan tertentu dengan cara atau perlatan yang tepat.8

Efektifitas berasal dari kata efektif yang mempunyai beberapa arti antara lain: (1)

ada efeknya (akibatnya, pengaruh, dan kesan), (2) Manjur atau mujarrab, (3) Membawa

hasil, berhasil guna (usaha tindakan) dan mulai berlaku. Dari kata itu muncul pula

keefektifan yang diartikan dengan keadaan, berpengaruh, hal terkesan, kemanjuran, dan

keberhasilan.9

Sedangkan efektifitas diartikan sebagai padanan kata yang menunjukan taraf

tercapainya suatu tujuan. Dengan kata lain bahwa suatu usaha dapat dikatakan efektif

jika usaha tersebut mencapai tujuannya. Secara ideal efektifitas dapat dinyatakan dengan

ukuran pasti, sehingga ada standarisasi tercapainya tujuan X dan lain sebagainya.10

8 T. Hani Handoko, Manajemen, (Yogyakarta: BPFE, 1998) Edisi ke-2, h. 7 9 Departemen Pendidikan dan Kebudayaan, Kamus Besar Bahasa Indonesia, (Jakarta: Balai

Pustaka, 1998) h. 219 10 Kanisius, Ensiklopedi Umum, (Jakarta: Kanisius 1973) h. 36

Adapun faktor – faktor efektifitas kartu Shar-E dalam penelitian ini dapat dilihat

dari dua perspektif, yaitu:

Perspektif Bank Muamalat:

- Pencapaian Target Penjualan

- Pencapaian Target Dana Pihak Ketiga

Perspektif Nasabah:

- Brand Image

- Fasilitas Penunjang

- Services

- Fleksibilitas

B. Pengertian Penghimpunan Dana

Sebagai lembaga financial intermediary, salah satu kegiatan utama bank adalah

melakukan penghimpunan dana. Secara umum penghimpunan dana dapat diartikan

sebagai aktivitas perencanaan, pelaksanaan, dan pengendalian terhadap dana yang

diperoleh dari masyarakat.

Penghimpunan dana di Bank Syari’ah agak berbeda dengan yang terdapat di

perbankan konvensional. Jika di perbankan konvensional hanya dikenal tiga jenis yakni:

Giro, Tabungan, dan Deposito. Maka di bank syari’ah produk penghimpunan dana

terbagi menjadi dua, yaitu produk dana simpanan dan produk dana investasi. Perbedaan

keduanya terletak pada motif dasar nasabah.11

11 Sunarto Zulkifli, Panduan Praktis Transaksi Perbankan Syari’ah, (Jakarta; Zikrul Hikam,

2003). h. 93

Produk dana simpanan dibuat untuk nasabah dengan motif sebagai simpanan

saja, tanpa memiliki niat untuk memperoleh return (hasil investasi) tertentu. Sedangkan

produk dana investasi ditujukan bagi nasabah untuk melakukan kegiatan investasi

dengan mengharapkan return tertentu.12

C. Fungsi dan Tujuan Penghimpunan Dana

1. Fungsi Penghimpunan Dana

Pertumbuhan setiap bank sangat dipengaruhi oleh perkembangan kemampuannya

menghimpun dana masyarakat, baik berskala kecil maupun besar dengan masa

pengendapan yang memadai. Tanpa dana yang cukup operasional bank akan terhambat,

dan pada akhirnya eksistensi bank akan kehilangan fungsinya. Oleh karena itu,

penghimpunan dana oleh bank berfungsi untuk:

• Penyimpan harta atau asset berharga

• Pengelola investasi yang baik (Professional Investment Manager)

• Pemenuhan kebutuhan cash out bank dalam memberikan pembiayaan

• Meningkatkan kemampuan likuiditas bank

• Melakukan perluasan usaha atau ekspansi usaha

• Penambahan sarana dan prasarana baru

• Biaya kegiatan operasional bank13

2. Tujuan Penghimpunan Dana

12 Ibid. h. 94 13 Zainul Arifin, Dasar-dasar Manajemen Bank Syari’ah, (Jakarta: Pustaka Alfabet, 2005). h. 46

Adapun tujuan penghimpunan dana oleh bank adalah:

• Mencapai tingkat profitabilitas yang cukup dan tingkat risiko yang rendah

• Mempertahankan kepercayaan masyarakat dengan menjaga agar posisi likuiditas

tetap aman14

D. Konsep Produk Penghimpunan Dana

1. Prinsip Wadi’ah

Ada dua definisi wadi’ah yang dikemukakan oleh fuqaha. Pertama, ulama

madzhab Hanafi mendefinisikan wadi’ah dengan mengikutsertakan orang lain dalam

memelihara harta, dengan ungkapan yang jelas melalui tindakan maupun melalui isyarat.

Kedua, ulama madzhab Maliki, Syafi’I, dan Hambali (Jumhur Ulama), mendefinisikan

wadi’ah dengan mewakilkan orang lain untuk memelihara barang (harta) tertentu

dengan cara tertentu.15

Sedangkan menurut definisi Pedoman Standar Akuntansi, Wadi’ah diartikan

sebagai titipan nasabah yang harus dijaga dan dikembalikan setiap saat apabila nasabah

yang bersangkutan menghendaki. Bank bertanggung jawab atas pengembalian titipan

dana nasabah.16

Firman Allah SWT:

14 Ibid, h 51. 15 Sutan Remy Sjahdeni, Perbankan Islam dan Kedudukannya dalam Tata Hukum Perbankan

Indonesia, (Jakarta: Pustaka Utama Grafiti, 1999). H. 55 16 PSAK 59, Akuntansi Perbankan Syari’ah, Paragraf 134.

: البقرة (اؤتمن أمنته وليتق اهللا ربهضا فليؤد الذي ع أمن بعضكم بفاءن

283(

Artinya: “Jika sebagian kamu mempercayai sebagian yang lain, maka hendaklah

yang dipercayai itu menunaikan amanatnya dan hendaklah ia bertaqwa kepada Allah

Tuhannya”. (Al-Baqoroh 2:283)

Wadi’ah dibagi atas wadi’ah yad dhamanah dan wadi’ah yad amanah:

a. Wadi’ah yad dhamanah adalah titipan yang selama belum dikembalikan ke

penitip dapat dimanfaatkan oleh penerima titipan. Apabila dari hasil pemanfaatan

tersebut diperoleh keuntungan maka seluruhnya menjadi hak penerima titipan.17

b. Wadiah yad amanah adalah penerima titipan yang selama belum dikembalikan

ke penitip, penerima titipan tidak boleh memanfaatkan barang titipan tersebut

sampai diambil kembali oleh penitip.18

Rukun Wadi’ah

a. Barang yang dititipkan

b. Orang yang menitipkan

c. Orang yang menerima titipan

d. Ijab Qobul

17 Wiroso, Penghimpunan Dana dan Distribusi Hasil Usaha Bank Syari’ah, (Jakarta: PT.

Grasindo, 2005). h. 21 18 PSAK 59, Akuntansi Perbankan Syari’ah, Paragraf 135

Prinsip-prinsip di atas dikembangkan berdasarkan ketentuan-ketentuan sebagai

berikut:19

a. Keuntungan atau kerugian dari penyaluran dana menjadi hak milik atau

ditanggung bank, sedang pemilik dana tidak dijanjikan imbalan dan tidak

menanggung kerugian. Bank dimungkinkan memberikan bonus kepada pemilik

dana sebagai suatu insentif.

b. Bank harus membuat akad pembuatan rekening yang isinya mencakup izin

penyaluran dana yang disimpan dan persyaratan lain yang disepakati selama

tidak bertentangan dengan prinsip syari’ah.

c. Terhadap pembukaan rekening ini bank dapat mengenakan pengganti biaya

administrasi untuk sekedar menutupi biaya yang benar-benar terjadi.

d. Ketentuan lain yang berkaitan dengan rekening giro dan tabungan tetap berlaku

selama tidak bertentangan dengan prinsip syari’ah.

2. Prinsip Mudharabah

Mudharabah adalah perjanjian atas suatu jenis perkongsian dimana pihak

pertama (Shahibul mal) menyediakan dana dan pihak kedua (Mudharib) bertanggung

jawab atas pengelolaan usaha. Keuntungan hasil usaha dibagikan sesuai dengan nisbah

porsi bagi hasil yang telah disepakati bersama. Jika rugi Shahibul mal akan kehilangan

dana investasinya, sedangkan mudhorib kehilangan waktu atas hasil kerja keras dan

managerial skill selama proyek berlangsung.

19 Adiwarman Karim, Bank Islam Analisis Fiqh dan Keuangan, (Jakarta: PT. Raja Grafindo

Persada, 2006). h. 108

Firman Allah SWT:

منكم مرضى وءاخرون يضربون فى األرض يبتغون من أن سيكونعلم

)30: المزمل (يل اهللا فضل اهللا وءاخرون يقتلون في سب

Artinya: “Allah mengetahui bahwa akan ada diantara kamu orang-orang yang

sakit dan orang-orang yang berjalan dimuka bumi mencari sebagian karunia Allah; dan

orang-orang yang berperang dijalan Allah”. (Al-Muzammil 73:20)

Hadist Nabi:

“Dari Suhaib r.a. bahwa Rasulullah SAW bersabda: “Tiga perkara di dalamnya

terdapat keberkahan (1) menjual secara kredit, (2) Muqaradhah (nama lain dari

Mudharabah), (3) mencampurkan tepung dengan gandum untuk kepentingan rumah dan

bukan untuk dijual. (HR. Ibnu Majah)

Rukun Mudharabah

a. Pelaku (pemilik modal maupun pelaku usaha)

b. Objek Mudharabah (Modal dan kerja)

c. Persetujuan kedua belah pihak (Ijab-Qobul)

d. Nisbah (Keuntungan)20

Berdasarkan kewenangan pengelolaan dananya, prinsip mudharabah dapat dibagi

menjadi tiga jenis, yaitu:

1. Mudharabah Mutlaqoh

20 Ibid. h. 205

Penerapan mudharabah mutlaqoh dapat berupa tabungan dan deposito sehingga

terdapat dua jenis penghimpunan dana yaitu: tabungan mudharabah dan deposito

mudharabah. Berdasarkan prinsip ini tidak ada pembatasan bagi bank dalam

menggunakan dana yang dihimpun.

Ketentuan umum:

a. Bank wajib memberitahukan kepada pemilik dana mengenai nisbah dan tata-cara

pemberitahuan keuntungan dan atau pembagian kerugian secara risiko yang

dapat ditimbulkan dari penyimpanan dana, yang dicantumkan dalam aqad.

b. Untuk tabungan mudharabah, bank dapat memberikan buku tabungan sebagai

bukti penyimpanan. Untuk deposito mudharabah, bank wajib memberikan

sertifikat atau tanda penyimpanan deposito kepada deposan.

c. Tabungan mudharabah dapat diambil setiap saat oleh penabung sesuai dengan

perjanjian yang disepakati, namun tidak diperkenankan mengalami saldo

negative.

d. Deposito mudharabah hanya dapat dicairkan sesuai dengan jangka waktu yang

telah disepakati. Deposito yang diperpanjang, setelah jatuh tempo akan

diperlakukan sama seperti deposito baru, tetapi bila akad sudah dicantumkan

perpanjangan otomatis, maka tidak perlu dibuat akad baru.

e. Ketentuan-ketentuan lain yang berkaitan dengan deposito atau tabungan tetap

berlaku sepanjang tidak bertentangan dengan syari’ah.21

21 Himpunan Ketentuan Perbankan Syari’ah Indonesia Februari 2005- April 2006 Bank

Indonesia, Nomor: 7/46/PBI/2005 Bab II Pasal 5 (Jakarta: Direktorat Perbankan Syari’ah, 2005)

2. Mudharabah Muqayyadah on Balance Sheet

Jenis Mudharabah ini merupakan simpanan khusus (restricted investment)

dimana pemilik dana dapat menetapkan syarat tertentu yang harus dipatuhi oleh bank.

Karakteristik jenis simpanan ini:

a. Pemilik dana wajib menetapkan syarat tertentu yang harus diikuti oleh bank.

b. Bank wajib memberitahukan kepada pemilik dana mengenai nisbah dan tata-cara

pemberitahuan keuntungan.

c. Sebagai tanda bukti simpanan, bank menerbitkan bukti simpanan khusus. Bank

wajib memisahkan dana dari rekening lain.

d. Untuk deposito mudharabah, bank wajib memberikan sertifikat atau tanda

penyimnpanan deposito kepada deposan22

3. Mudharabah Muqoyyadah off Balance Sheet

Jenis mudharabah ini merupakan penyaluran dana shahibul mal langsung kepada

pelaksana usahanya, dimana bank bertindak sebagai perantara yang mempertemukan

antara pemilik dana dengan pelaksana usaha. Pemilik dana dapat menetapkan syarat-

syarat tertentu yang harus dipatuhi oleh bank dalam mencari kegiatan usaha yang akan

dibiayai dan pelaksana usahanya.

Karakteristiknya:

a. Sebagai tanda bukti simpanan, bank menerbitkan bukti simpanan khusus. Bank

wajib memisahkan dana dari rekening lainnya. Simpanan khusus dicatat pada pos

tersendiri dalam rekening administrative

22 Ibid.

b. Dana simpanan khusus harus disalurkan secara langsung kepada pihak yang

diamanatkan oleh pemilik dana

c. Bank menerima komisi atas jasa mempertemukan kedua pihak. Sedangkan

Antara pemilik dana dan pelaksana usaha berlaku nisbah bagi hasil 23

D. Produk - produk Penghimpunan Dana

1. Tabungan

a. Tabungan Wadi’ah

Tabungan wadi’ah merupakan tabungan yang dapat ditarik setiap saat. Dalam fatwa

Dewan Syari’ah Nasional ditetapkan tentang tabungan Wadi’ah sebagai berikut:

Bersifat simpanan

Titipan bisa diambil kapan saja (on call)

Tidak ada imbalan yang disyaratkan, kecuali dalam bentuk pemberian (athiya)

yang bersifat sukarela dari pihak lain24

Karena tabungan wadi’ah merupakan tabungan yang dapat ditarik setiap saat, maka

tabungan dengan prinsip ini dapat diberikan ATM atau kartu sejenisnya.

b. Tabungan Mudharabah

Tabungan Mudharabah adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat

dilakukan menurut syarat tertentu yang disepakati tetapi tidak dapat ditarik dengan cek

23 Ibid. 24 Dewan Syari’ah Nasional – Majelis Ulama Indonesia dan Bank Indonesia, Himpunan Fatwa

Dewan Syari’ah Nasional, (Jakarta: CV. Gaung Persada, 2006). h. 8

atau alat yang dapat dipersamakan dengan itu. Dalam fatwa Dewan Syari’ah Nasional

ditetapkan tentang ketentuan berdasarkan tabungan Mudharabah sebagai berikut:

Dalam transaksi ini nasabah bertindak sebagai Shahibul Mal dan Bank bertindak

sebagai Mudharib

Dalam kapasitasnya sebagai Mudharib, Bank dapat melakukan berbagai macam

usaha yang tidak bertentangan dengan prinsip syari’ah dan mengembangkannya,

termasuk di dalamnya Mudharabah dengan pihak lain

Modal harus dinyatakan dengan jumlahnya dalam bentuk tunai dan bukan

piutang

Pemberian keuntungan harus dinyatakan dalam bentuk nisbah dan dituangkan

dalam akad pembukaan rekening

Bank sebagai Mudharib menutup biaya operasional tabungan dengan

menggunakan nisbah keuntungan yang menjadi haknya

Bank tidak diperkenankan mengurangi nisbah keuntungan nasabah tanpa

persetujuan yang bersangkutan25

2. Deposito

Deposito mudharabah merupakan simpanan dana dengan akad mudharabah,

dimana pemilik dana (Shahibul maal) mempercayakan dananya untuk dikelola bank

(mudharib) dengan bagi hasil sesuai dengan nisbah yang disepakati bersama. Dalam

25 Ibid. h. 10

kapasitasnya sebagai Mudharib bank syari’ah dapat melakukan berbagai macam usaha

yang tidak bertentangan dengan prinsip syari’ah. Serta mengembangkannya, termasuk

melakukan akad Mudharabah dengan pihak ketiga.

3. Giro

Giro Wadi’ah merupakan titipan murni yang setiap saat dapat diambil jika

pemiliknya menghendaki. Dalam fatwa Dewan Syari’ah Nasional ditetapkan ketentuan

tentang Giro Wadi’ah:

a. Bersifat titipan

b. Titipan bias diambil kapan saja (on call)

c. Tidak ada imbalan yang disyaratkan, kecuali dalam bentuk pemberian (athiya)

yang bersifat sukarela dari pihak lain26

E. Strategi Produk

1. Pengertian Produk

Produk adalah sesuatu yang dapat memenuhi kebutuhan dan keinginan

pelanggan. Sedangkan pengertian produk menurut Philip Kotler adalah sesuatu yang

dapat ditawarkan ke pasar untuk mendapatkan perhatian, dibeli, digunakan atau

dikonsumsi, sehingga dapat memenuhi keinginan dan kebutuhan.27

Beragamnya produk-produk bank syari’ah saat ini makin membuat persaingan

industri perbankan kian ketat. Hal ini tidak terlepas dari inovasi keuangan yang

dilakukan oleh lembaga perbankan. Proses inovasi keuangan atau yang disebut juga

26 Ibid. h. 6 27 Kasmir, Manajemen Perbankan, (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2000). h. 159

dengan financial engineering, merupakan proses penemuan produk dan jasa baru

lembaga keuangan yang menguntungkan bank dan pelanggan bank. Ada tiga tipe inovasi

keuangan, yaitu kepekaan terhadap perubahan kondisi permintaan dan penawaran, serta

kepekaan terhadap regulasi pemerintah.28

2. Komponen Strategi

Marketing Plus 2000 Conceptual Framework29

a. Segmentation

Variabel untuk membagi pasar bergeser dari geografi, demografi, perilaku, dan

akhirnya individu. Pasar dianggap sebagai kumpulan orang-orang yang cukup dibagi

berdasarkan geografi dengan anggapan bahwa kebutuhan dan kemauan mereka sama.

Ada tiga cara lain membagi pasar. Pembagian pasar berdasarkan variable demografi,

untuk memilah-milah pasar atas faktor who to buy. Sedangkan variable psikografi,

28 Jonni Manurung dan Adher Haymans Manurung, Pasar Keuangan dan Lembaga Keuangan

Bank dan Bukan Bank, (Jakarta: PT. Adher Manurung Press, 2003). h. 158 29 Hermawan Kartajaya, Marketing Plus 2000 Siasat Memenangkan Persaingan Global, (Jakarta:

Gramedia Pustaka Utama, 1996). hal 102-103

Type of Marketing No

Marketing

Mass

Marketing

Segmented

Marketing

Niche

Marketing

Individualized

Marketing

Segmentation Geographic Demographics Psychographics Behavioral Individualized

Targeting Everyone Suitable Ones Chosen Ones A Few Good Ones Someone

STR

AT

EG

I

Positioning The Only

One

The Better

One One Statement Different Ones One on One

membagi pasar atas faktor why they buy. Variable perilaku, membagi pasar atas faktor

how they buy dan mengacu pada kegiatan perilaku yang terjadi secara konkret.

b. Targeting

Perusahaan menyatakan semua orang (everyone), tanpa kecuali, sebagai sasaran

pasar. Perusahaan memeilih orang yang cocok (suitable ones) yang diperkirakan bisa

membeli produk yang dibuat. Perusahaan memilih orang hanya dalam segmen pasar

yang dianggap paling efektif sebagai sasaran pasar. Perusahaan memilih orang yang

berjumlah tidak banyak (a few good ones), suatu ceruk pasar (fragment) tertentu,

terutama yang belum dilayani perusahaan secara baik. Perusahaan menganggap setiap

pelanggan, sebagai orang penting (someone) bagi perusahaan, karena itu perlu mendapat

pelayanan individual.

c. Positioning

Perusahaan terposisi dengan sendirinya sebagai satu-satunya perusahaan dalam

industri tersebut. Sedangkan perusahaan, bisa punya posisi berlainan untuk setiap

pelanggannya. Antara kedua situasi ekstrem tersebut, perusahaan dapat memposisikan

dirinya berturut-turut: sebagai lebih baik dari perusahaan lain, perusahaan yang berbeda

dari yang lain, dan perusahaan yang posisi berbeda pada tiap ceruk yang berbeda.

BAB IV

ANALISA DAN PEMBAHASAN

A. Analisa Deskriptif

Pengertian efektifitas yang umum menunjukan pada taraf tercapainya hasil.

Dengan kata lain efektifitas menekankan pada hasil yang dicapai. Taraf berarti suatu

tingkat yang menjadi tolak ukur dari kegiatan itu sendiri.30 Jika suatu tujuan tertentu

akhirnya dapat dicapai, kita boleh mengatakan bahwa kegiatan itu adalah efektif. Tujuan

tertentu berarti hasil yang diinginkan setelah melakukan usaha-usaha tertentu.

Jadi dapat disimpulkan bahwa efektifitas adalah suatu tingkat yang menjadi tolak

ukur atas tujuan yang ingin dicapai. Tujuan yang dimaksud adalah apakah Dana Pihak

Ketiga yang diperoleh Bank Muamalat Indonesia dapat mengalami peningkatan setelah

hadirnya kartu Shar-E.

1. Target Penjualan Kartu Shar-E

Tabel di bawah ini menggambarkan target penjualan kartu Shar-E yang harus

dicapai dalam satu periode:

Tabel 4.1 Target Penjualan Kartu Shar-E

PERIODE Item 2004 2005 2006 2007

Target Penjualan 100000 375550 967057 990335 Pencapaian Penjualan 7521 125142 531208 277277* Dalam Persentase 7.52 % 33.32 % 54.93 % 28 %

Sumber data diolah dari: Muamalat Institut Ket: * hasil penjualan Kartu Shar-E sampai bulan Juni

30 http//www.damandiri.co.id

Pencapaian Target Penjualan

100000

375550

967057

990335

2004

2005

2006

2007

7521

125142

277277

531208

Gambar 4.1 Grafik Target Penjualan Shar-E

Sumber data diolah dari: Muamalat Institut

Pada tahun 2004 Bank Muamalat Indonesia menargetkan Penjualan kartu Shar-E

sebanyak 100.000, namun pada realisasinya penjualan kartu Shar-E hanya mencapai

7521 atau 7.52 %. Tahun 2005 kartu Shar-E mulai menunjukan perkembangan, hal ini

bisa dilihat dari hasil penjualan kartu Shar-E yang mencapai 125142, meningkat sebesar

1663.90 % dari hasil penjualan periode sebelumnya. Atau mencapai 33.32 % dari target

yang ditetapkan Bank Muamalat Indonesia sebesar 375.550 buah paket Shar-E.

Tahun 2006 perkembangan kartu Shar-E terus meningkat hingga mencapai angka

531208 buah paket Shar-E. Naik sebesar 424.48 % dari hasil penjualan periode

sebelumnya. Atau mencapai 54.93 % dari target yang ditetapkan Bank Muamalat

Indonesia sebesar 967.057. sedangkan Tahun 2007 sampai dengan bulan juni, perolehan

penjualan paket Shar-E baru mencapai angka 277.277 atau baru mencapai 28 % dari

target yang telah ditetapkan Bank Muamalat Indonesia sebesar 990335.

Pencapaian Target DPK

974337972

1763300380

2006

2007

701812791

231431466

m ri

buan

Keberhasilan Bank Muamalat Indonesia untuk terus meningkatkan penjualan

kartu Shar-E sampai dengan saat ini, tidak terlepas dari sosialisasi yang semakin gencar,

sistem penjualan terpadu dan sistematis, jaringan pelayanan yang semakin luas, serta

didukung oleh teknologi yang semakin canggih sehingga mampu menciptakan Brand

Image baru dalam benak masyarakat terhadap inovasi-inovasi produk perbankan syariah.

Walaupun kartu Shar-E mengalami peningkatan penjualan yang cukup pesat,

namun kartu Shar-E belum bisa dikatakan efektif, karena belum mencapai target

penjualan yang telah ditetapkan.

2. Target Dana Pihak Ketiga Kartu Shar-E

Besarnya komposisi Dana Pihak Ketiga Shar-E sangat berpengaruh bagi

perkembangan Bank Muamalat Indonesia karena Dana Pihak Ketiga Shar-E merupakan

dana murah yang memiliki resistensi lebih rendah terhadap pergerakan suku bunga

dibandingkan produk penghimpunan dana lainnya. Oleh karena itu Bank Muamalat

Indonesia menetapkan target Dana Pihak Ketiga sebagai berikut:

Tabel 4.2 Target Dana Pihak Ketiga Kartu Shar-E

PERIODE Item 2004 2005 2006 2007

Target DPK 15.000.000.000 159.608.750.000 974.337.972.153 1.763.300.380.515 Pencapaian DPK 4.590.930.000 72.147.547.000 701.812.791.000 231.431.466.266*

Dalam Persentase 30.61 % 45.2 % 72.03 % 13.12 % Sumber data diolah dari: Muamalat Institut Ket: * hasil penjualan Kartu Shar-E sampai bulan Juni

Gambar 4.2 Grafik Target Dana Pihak Ketiga Shar-E

Sumber data diolah dari: Muamalat Institut

Tahun 2004 target yang ditetapkan adalah Rp. 15.000.000.000 dengan asumsi saldo

rata-rata tiap rekening Shar-E sebesar Rp. 150.000, angka tersebut menjadi suatu tolak

ukur yang rasional mengingat Shar-E adalah produk baru dikalangan industri perbankan

syari’ah. Namun dalam realisasinya, Dana Pihak Ketiga yang berhasil dihimpun Bank

Muamlat Indonesia melalui produk Shar-E baru mencapai Rp. 4.590.930.000 atau 30.61

% dari target yang telah ditetapkan.

Pada tahun 2005 Bank Muamalat Indonesia menetapkan target sebesar Rp.

159.608.750.000, namun dalam realisasinya Dana pihak ketiga yang berhasil dihimpun

mencapai Rp. 72.147.547.000 atau 45.2 % dari target yang telah ditetapkan. perolehan

ini meningkat 1571.52 %. jika dibandingkan pada periode sebelumnya.

Tahun 2006, target perolehan dana pihak ketiga Bank Muamalat Indonesia

ditingkatkan lagi menjadi Rp. 974.337.972.153, namun dalam realisasinya Dana pihak

ketiga yang berhasil dihimpun mencapai Rp. 701.812.791.000 atau 72.03 % dari target

yang telah ditetapkan. Pencapaian ini, naik sebesar 972.75 % jika dibandingkan dengan

perolehan dana pihak ketiga periode sebelumnya.

Tahun 2007 Bank Muamalat Indonesia kembali menetapkan kenaikan target

sebesar Rp. 1.763.300.380.515, dengan asumsi saldo rata-rata tiap rekening Shar-E

sebesar Rp. 1.007.529. Target yang ditetapkan tersebut mengacu pada akselerasi

pertumbuhan Asset Bank Syari’ah secara nasional oleh Direktorat Perbankan Syari’ah

(Bank Indonesia). Dalam realisasinya, sampai dengan bulan Juni 2007 pencapaian dana

pihak ketiga baru mencapai Rp. 231.431.466.266 atau 13.12 % dari target yang telah

ditetapkan.

Seiring dengan peningkatan penjualan kartu Shar-E yang cukup pesat, Dana

Pihak Ketiga pun tumbuh secara signifikan, namun performance yang saat ini telah

dicapai kartu Shar-E belum bisa dikatakan efektif, karena belum mencapai target Dana

Pihak Ketiga yang seharusnya terhimpun.

3. Perkembangan Kartu Shar-E

a) Komposisi Nasabah Kartu Shar-E

Berikut adalah jumlah nasabah masing-masing produk penghimpunan dana pihak

ketiga dari tahun 2003-2006.

-200,000400,000600,000800,000

1,000,000

2004 2005 2006

Tahun

Komposisi Rekening Shar-e terhadap Produk DPK Bank Muamalat

Giro Deposito Tabungan Shar-e

Tabel 4.3 Komposisi Nasabah

Periode Produk 2004 2005 2006

Giro 8,041 9,072 11037 Deposito 23,133 25,669 27798 Tabungan 418,784 839,121 802644 Shar-E 7,521 125,142 531208

Total 457,479 999,004 1,372,687 Dalam Persentase (%) 1.64 12.53 38.7

Sumber data diolah dari: Muamalat Institut

Gambar 4.3 Grafik Pertumbuhan Nasabah

Sumber data diolah dari: Muamalat Institut

Jika menelaah sajian data pada tabel di atas, terlihat jumlah nasabah tabungan

jauh lebih besar jika dibandingkan nasabah giro maupun deposito.Tahun 2003 jumlah

nasabah tabungan mencapai 284.560. lalu mengalami kenaikan sebesar 147,17 %

menjadi 418.784 nasabah di tahun 2004, dan naik lagi sebesar 200,37 % menjadi

839.121 nasabah dtahun 2005. Sedangkan tahun 2006 jumlah rekening tabungan

mengalami penurunan sebesar 4,35 % menjadi 802.644.

7521

125142

531208

277277

2004

2005

2006

2007

1

2

3

4

Sementara itu, disaat jumlah nasabah produk penghimpunan dana yang lain

bergerak lambat, jumlah nasabah kartu Shar-E dari waktu ke waktu mengalami

kemajuan pesat, sebagaimana keterangan tabel dibawah ini.

Tabel 4.4 Perkembangan Nasabah Shar-E

Pertumbuhan Peningkatan Penjualan Kartu Shar-E

Periode Dalam Bulan

2004 2005 2006 2007 Januari 2221 11394 39287 Februari 2393 17838 36089 Maret 5731 32803 36187 April 4 8260 33172 33968 Mei 17 10876 42199 35546 Juni 43 11314 40465 39573 Juli 173 11864 38376 56627 Agustus 282 11645 46139 September 567 12169 55888 Oktober 887 16300 48513 November 1063 8269 62079 Desember 4485 24100 102342

TOTAL 7521 125142 531208 277277 Sumber data diolah dari: Muamalat Institut

Gambar 4.4 Grafik Perkembangan Nasabah Shar-E

Sumber data diolah dari: Muamalat Institut

-200,000400,000600,000800,000

1,000,000

2004 2005 2006

Tahun

Komposisi Rekening Shar-e

Tabungan Non-Shar'e

Tabungan Shar'e

Tabel 4.5 Komposisi Rekening Shar-E

Periode Komposisi Jumlah Rekening dalam Persentase (%) Tahun 2004 2005 2006

Rekening Tabungan Non-Shar'e 418,784 839,121 802,644

RekeningTabungan Shar'e 7,521 125,142 531208

TOTAL 426305 964263 1333852 Rekening Tabungan Non-Shar'e 98.24 87.02 60.17

Rekening Tabungan Shar'e 1.76 12.98 39.83

TOTAL 100% 100% 100% Sumber data diolah dari: Muamalat Institut

Gambar 4.5 Grafik Perbandingan antara Nasabah Shar-E dan Non-Shar-E

Sumber data diolah dari: Muamalat Institut

Data diatas menggambarkan komposisi jumlah nasabah antara tabungan Shar-E

dan Tabungan Non Shar-E. Tahun 2004 nasabah Shar-E hanya mengkomposisi 1,76 %

dari total jumlah nasabah tabungan. Lalu tahun 2005 naik menjadi 12.98 % dan tahun

2006 persentasenya melonjak menjadi 39,83 %. Sementara proporsi rekening tabungan

Non Shar-E mengalami penurunan. Tahun 2004 rekening Non Shar-E masih

mendominasi rekening tabungan yaitu sebesar 98.24 %, lalu di tahun 2005 berkurang

menjadi 87.02 %, dan pada tahun 2007 menyusut sampai dengan 60.17 %.

379550805002005

2006266597997500

b) Komposisi Dana Pihak Ketiga Kartu Shar-E

Sajian data dari tabel dibawah ini (Tabel 4.6) menggambarkan jumlah Saldo rata-

rata Shar-E yang berhasil dihimpun. Pada Tahun 2004 dari 7521 jumlah nasabah yang

memiliki Shar-E, saldo rata-rata yang berhasil diperoleh Bank Muamalat Indonesia

mencapai Rp. 2.320.454.092,26 Tahun 2005 dari 125.142 nasabah, saldo rata-rata Shar-

E naik menjadi 37.955.080.474,08 atau sebesar 1635.67 %. Tahun 2006 dari 531.208

nasabah, akumulasi saldo rata-rata Shar-E melonjak hingga mencapai

266.597.997.488.58 atau naik sebesar 702.40 %.

Tabel 4.6 Pertumbuhan Saldo Rata-rata Shar-E

PERIODE PERTUMBUHAN SALDO RATA-RATA SHAR-E

Bulan 2004 2005 2006

Januari -

5,769,422,825.90

76,702,067,591.32

Februari -

8,116,849,826.79

84,695,567,302.61

Maret -

12,126,864,388.09

109,248,822,994.15

April

18,210,163,546.54

135,948,973,789.79

Mei 25,514,792,034.66

170,708,669,770.75

Juni 35,269,483,247.23

210,753,213,206.73

Juli 43,346,856,433.00

262,627,555,292.17

Agustus

250,436,697.90 49,641,470,776.79

330,209,866,529.86

September

432,265,141.82 58,036,150,766.86

346,925,577,445.53

Oktober

2,094,064,647.62 63,293,634,829.79

380,023,765,533.18

November

4,183,163,611.30 67,976,045,257.28

513,446,092,838.77

Desember

4,642,340,362.78 68,159,231,756.00

577,885,797,568.10

Rata-rata 2,320,454,092.28 37,955,080,474.08 266,597,997,488.58 Sumber data diolah dari: Muamalat Institut

Gambar 4.6 Grafik Perkembangan Saldo Rata-rata Shar-E

1,000,000,000

1,500,000,000

2,000,000,000

alam

Rib

uan

Komposisi DPK Tabungan

Sumber data diolah dari: Muamalat Institut

Tabel. 4.7

Komposisi Jumlah Dana Pihak Ketiga Produk Tabungan Tahun

Jenis Tabungan 2004 2005 2006 Tabungan Ummat 1,097,974,664,000 1,409,143,060,000 1,616,776,515,000 Tabungan Shar-E 4,590,930,000 72,147,547,000 701,812,791,000 Tabungan Ummat Junior 48,864,883,000 64,974,583,000 79,004,925,000 Tabungan Arafah 32,717,897,000 57,250,021,000 80,713,026,000 Tabungan Ukhuwah 3,120,787,000 2,695,991,000 2,449,586,000 Tabungan Wadi'ah 3,337,596,000 5,701,222,000 24,849,107,000

TOTAL 1,190,606,757,000 1,611,912,424,000 2,505,605,950,000 Sumber data diolah dari: Muamalat Institut

Gambar 4.7 Grafik Komposisi Jumlah Dana Pihak Ketiga Produk Tabungan

Sumber data diolah dari: Muamalat Institut

Sajian data diatas (Tabel 4.7) menggambarkan berbagai macam produk tabungan

Bank Muamalat Indonesia yang ditawarkan kepada masyarakat dalam rangka

penghimpunan Dana (Funding). Sehingga bisa terlihat dengan jelas seberapa besar dana

pihak ketiga yang berhasil dihimpun dari masing-masing jenis tabungan tersebut. Data

diatas menunjukan bahwa tabungan Ummat merupakan produk tabungan dengan

komposisi Dana Pihak Ketiga terbesar jika dibandingkan dengan produk tabungan yang

lain. Hal ini menjadi suatu kewajaran mengingat produk tabungan Ummat adalah salah

satu produk yang diciptakan, sejak Bank Muamalat Indonesia mulai beroperasi pada

tahun 1992.

Berbeda halnya dengan Tabungan Ummat, Shar-E adalah inovasi terbaru Bank

Muamalat Indonesia. Sejak launching pada pertengahan tahun 2004, Shar-E yang

dikenal sebagai Investasi Card pertama di dunia mulai menunjukan performanya dalam

penghimpunan dana. Di akhir tahun 2004 dana pihak ketiga yang berhasil dihimpun

Komposisi Tabungan

0%

20%

40%

60%

80%

100%

2004 2005 2006

Tabungan Non Shar E Tabungan Shar E

mencapai Rp. 4.590.930.000, perolehan ini jauh melebihi penghimpunan dana pihak

ketiga Tabungan Ukhuwah dan Tabungan Wadi’ah yang lebih dulu beroperasi.

Pada tahun 2005 Dana Pihak Ketiga Shar-E terus mengalami kenaikan yang

sangat signifikan hingga mencapai Rp. 72.147.547.000 atau meningkat sebesar 1572 %

dari perolehan dana pihak ketiga periode 2004. Dan pada tahun 2006 melonjak menjadi

Rp. 701.812.791.000 atau meningkat sebesar 973 % dari perolehan dana pihak ketiga

periode 2005.

Tabel. 4.8

Komposisi Shar-E terhadap Dana Pihak Ketiga Tabungan Periode

Item 2004 2005 2006

Tabungan Non Shar-E 1,186,015,827,000 1,539,764,877,000 1,803,793,159,000Tabungan Shar-E 4,590,930,000 72,147,547,000 701,812,791,000

TOTAL 1,190,606,757,000.00

1,611,912,424,000.00 2,505,605,950,000 Tabungan Non Shar-E 99.61 95.52 72 Tabungan Shar-E 0.39 4.48 28

TOTAL 100% 100% 100% Sumber data diolah dari: Muamalat Institut

Gambar. 4.8 Komposisi Shar-E terhadap Dana Pihak Ketiga Tabungan

Sumber data diolah dari: Muamalat Institut

Data di atas merupakan perbandingan antara jumlah dana pihak ketiga yang

dihimpun melalui produk tabungan. Dalam hal ini penulis membedakannya pada dua

kategori, yaitu: Tabungan Shar-E dan Tabungan non Shar-E. Tabungan non Shar-E

merupakan penggabungan keseluruhan produk tabungan, baik yang berakad Wadi’ah

dan Berakad Mudhorobah, selain Tabungan Shar-E. Sehingga bisa terlihat dengan jelas

seberapa besar masing-masing proporsi dana pihak ketiga Bank Muamalat Indonesia

yang dihimpun melalui dua kategori produk tabungan tersebut.

Pada tahun 2004 dana pihak ketiga Shar-E hanya mengkomposisi 0.39 % dari

total dana pihak ketiga produk tabungan. Namun pada tahun 2005 perolehan dana pihak

ketiga Shar-E meningkat menjadi 4.48 %, dan selanjutnya pada tahun 2006 dana pihak

ketiga yang berhasil diperoleh produk tabungan Shar-E, melonjak hingga mencapai 28

%.

Sementara itu, proporsi dana pihak ketiga Non Shar-E mengalami penurunan.

Tahun 2004 dana pihak ketiga Non Shar-E masih mendominasi tabungan yaitu sebesar

99.61 %, lalu di tahun 2005 berkurang menjadi 95.52 %, dan pada tahun 2007 menyusut

sampai dengan 72 %.

Tabel. 4.9

0

20

40

60

80

Dalam Persentase

2004 2005 2006

Komposisi DPK Produk Bank Muamalat

Giro Wadi'ah Tabungan Wadi'ah Tabungan MudhorobahDeposito Mudhorobah Shar-E

Komposisi Shar-E terhadap Dana Pihak Ketiga Bank Muamalat Indonesia Periode

Produk 2004 2005 2006 Giro Wadi'ah 446,154,040,000 514,101,548,000 679,248,332,000 Tabungan Wadi'ah 3,337,596,000 5,701,222,000 24,849,107,000 Tabungan Mudhorobah 1,187,269,161,000 1,606,211,202,000 2,480,756,843,000Deposito Mudhorobah 2,693,803,142,000 3,624,212,765,000 3,652,576,580,000Shar-E 4,590,930,000 72,147,547,000 701,812,791,000

Total 4,335,154,869,000 5,822,374,284,000 7,539,243,653,000Giro Wadi'ah 10.29 8.83 9 Tabungan Wadi'ah 0.07 0.1 0.3 Tabungan Mudhorobah 27.39 27.6 33 Deposito Mudhorobah 62.14 62.23 48.4 Shar-E 0.11 1.24 9.3

Dalam Persentase 100% 100% 100% Sumber data diolah dari: Muamalat Institut

Gambar. 4.9 Komposisi Shar-E terhadap Dana Pihak Ketiga Bank Muamalat Indonesia

Sumber data diolah dari: Muamalat Institut Berdasarkan sajian data tabel diatas, kita bisa mengetahui bahwa pada tiga tahun

terakhir penghimpunan dana pihak ketiga Bank Muamalat Indonesia dari tahun 2004

sampai 2006 mengalami perkembangan yang cukup pesat. Tercatat pada tahun 2004

Bank Muamalat berhasil menghimpun dana dari masyarakat sebesar Rp.

4.335.154.869.000. lalu tahun 2005 meningkat menjadi Rp. 5.822.374.284.000 atau naik

sebesar 74.46 %. Dan pada tahun 2006 menjadi Rp. 7.539.243.653.000 atau naik sebesar

77.23 %.

Hal ini tidak terlepas dari maksimalisasi performance masing-masing produk

(Giro, Tabungan, dan Deposito) dalam menjalankan fungsinya sebagai media

penghimpunan dana dari masyarakat. Dari tabel tersebut, terlihat dengan jelas proporsi

masing-masing produk dalam menentukan jumlah agregat dana pihak ketiga Bank

Muamalat Indonesia dalam suatu periode.

Namun jika kita menelaah lebih dalam, ada hal menarik dari data diatas.

walaupun secara kwantitas dana pihak ketiga masing-masing produk mengalami

pertumbuhan, namun jika dilihat dari aspek proporsi dana pihak ketiga secara agregat

hanya ada tiga produk yang konsisten mengalami kenaikan, yaitu: Tabungan Wadi’ah,

Tabungan Mudharabah, dan Shar-E. Adapun Giro Wadi’ah dan Deposito Mudharabah

mengalami pasang surut.

Tabungan Wadi’ah pada tahun 2004 mengkomposisi dana pihak ketiga secara

agregat sebesar 0.07 %, lalu naik menjadi 0.1 % di tahun 2005, dan menjadi 0.3 % pada

tahun 2006. Tabungan Mudharabah pada tahun 2004 mengkomposisi 27.39 %, lalu naik

menjadi 27.6 %, dan menjadi 33 % pada tahun 2006. Sedangkan Shar-E pada tahun

2004 mengkomposisi 0.11 %, lalu naik menjadi 1.24 %, dan menjadi 9.3 % pada tahun

2006.

Tabungan Wadi’ah adalah produk yang paling kecil propoporsi dananya dalam

penghimpunan dana dari masyarakat. Adapun Tabungan Mudharabah adalah produk

yang kenaikan proporsi dananya paling besar. Sedangkan Shar-E adalah produk yang

paling pesat pertumbuhan dananya dan mempunyai prospek yang baik untuk terus

tumbuh dan berkembang.

B. Analisa Chi - Square

1. Profile Responden

Profile responden disini digambarkan melalui jenis kelamin, usia, tingkat

pendidikan, pekerjaan, dan penghasilan. Data ini disajikan sebagai ilustrasi dari populasi

yang diwakili oleh 30 orang responden, sehingga dapat diketahui gambaran umum

Grafik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin

73%

27%

Laki- laki Perempuan

mengenai nasabah yang menggunakan kartu Shar-E. Data mengenai profil responden

berikut ini disajikan dalam bentuk persentase distribusi frekuensi, yaitu dengan

menggunakan rumus:

P = F x 100%

N

P = persentase

F = frekuensi

N = jumlah sampel

Tabel. 4.10 Profil Responden Berdasarkan Jenis Kelamin

Jenis Kelamin Frequency Percent %

Laki-laki 22 73.3 Perempuan 8 26.7 Total 30 100.0

Sumber diolah dari angket

Gambar. 4.10

Grafik Responden Berdasarkan Usia

43%

23%

27%

7%

15-25 25-35 35-45 45-55

Sumber diolah dari angket

Dari tabel di atas menunjukan bahwa responden berjenis kelamin pria mendominasi

jumlah sample. Dari 30 responden, sebanyak 73,3 % adalah pria sedangkan sisanya

sebanyak 26,7 % adalah wanita.

Tabel. 4.11 Profil Responden Berdasarkan Usia

Interval Usia Frequency Percent 15-25 13 43.3 25-35 7 23.3 35-45 8 26.7 45-55 2 6.7 Total 30 100.0

Sumber diolah dari angket

Gambar. 4.11

Dari tabel di atas menunjukan bahwa responden yang berusia 15-25 tahun ada

sebanyak 43,3 %, 25-35 tahun ada sebanyak 23,3 %, 35-45 tahun ada sebanyak 26,7 %,

dan yang berusia 45-55 tahun ada sebanyak 6,7 %. Berdasarkan data tersebut dapat

disimpulkan bahwa sebagian besar responden merupakan usia produktif kerja.

Tabel. 4.12

Grafik Responden Berdasarkan Pendidikan

37%

7%

56%

SMA/Aliyah

Diploma (3/BA)

Sarjana (S1/S2/S3)

Profil Responden Berdasarkan Tingkat Pendidikan Tingkat Pendidikan Frequency Percent

SMA/Aliyah 11 36.7

Diploma (3/BA) 2 6.7

Sarjana (S1/S2/S3) 17 56.7

Total 30 100.0

Sumber diolah dari angket

Gambar. 4.12

Sumber diolah dari angket

Dari tabel di atas menunjukan bahwa responden yang berpendidikan

SMA/Aliyah sebanyak 36,7 %, Diploma 6,7 %, sedangkan lainnya sebanyak 56,7 %

telah sarjana. Hal ini dapat disimpulkan bahwa sebagian besar responden berpendidikan

tinggi.

Tabel. 4.13 Profil Responden Berdasarkan Pekerjaan

Pekerjaan Frequency Percent Dosen 4 13.3 Guru 3 10.0 Pengusaha 2 6.7 Karyawan Swasta 9 30.0 Pedagang 1 3.3

Grafik Responden Berdasarkan Pekerjaan

13%

10%

7%

30%3%

30%

7% Dosen

Guru

Pengusaha

Karyaw an Sw asta

Pedagang

Pelajar/Mahasisw a

Lain-lain

Pelajar/Mahasiswa 9 30.0 Lain-lain 2 6.7 Total 30 100.0

Sumber diolah dari angket

Gambar. 4.13

Sumber diolah dari angket

Dari tabel di atas menunjukan bahwa responden yang berprofesi sebagai

karyawan swasta dan pelajar atau mahasiswa mendominasi dari keseluruhan jenis

prosfesi yaitu masing-masing sebanyak 30 %, selanjutnya dosen 13 %, Guru 10 %,

Pengusaha dan profesi lain 7 % dan pedagang 3 %.

Tabel. 4.14 Profil Responden Berdasarkan Penghasilan Penghasilan Frequency Percent

Rp. 500.000 5 16.7

Rp. 500.001 - Rp. 1.000.000 9 30.0

Rp. 1.000.001 - Rp. 2.000.000 9 30.0

Grafik Responden Berdasarkan Penghasilan

17%

30%30%

10%

13%

Rp. 500.000 Rp. 500.001 - Rp. 1.000.000

Rp. 1.000.001 - Rp. 2.000.000 Rp. 2.000.0001 - Rp. 4.000.000

Rp. 4000.001 - Rp. 5.000.000

Rp. 2.000.0001 - Rp. 4.000.000 3 10.0

Rp. 4000.001 - Rp. 5.000.000 4 13.3

Total 30 100.0 Sumber diolah dari angket

Gambar. 4.14

Sumber diolah dari angket

Dari tabel di atas menunjukan bahwa responden yang berpenghasilan Rp.

2.000.001 - Rp. 4.000.000 berjumlah 10 %, Rp. 4.000.001 – Rp. 5.000.000 berjumlah 13

%, kurang dari Rp. 500.000 17 %, dan yang berpenghasilan Rp. 500.001 – Rp.

1.000.000 dan Rp. 1.000.001 – Rp. 2.000.000 berjumlah 30 %.

2. Uji Validitas dan Reliabilitas

Uji validitas dan reliabilitas digunakan untuk mengukur apakah alat itu dapat

mengukur secara tepat apa yang akan diukur.31Dalam penelitian ini penulis melakukan

uji validitas dan reliabilitas kuisioner pada 30 orang responden dengan menggunakan

program SPSS versi 12.0.

Untuk mengetahui setiap butir pertanyaan pada tiap-tiap variabel apakah valid

atau tidak dilakukan dengan membandingkan r hitung dengan r tabel. Dari r tabel untuk

df = (30-2) = 28, dengan α = 5% didapat angka 0.317. Jika ternyata r hitung positif dan

lebih besar dari r tabel (rhitung > rtabel) maka butir tersebut dinyatakan valid. Dan

sebaliknya, jika r hitung negatif atau lebih kecil dari r tabel (rhitung < rtabel) maka butir

tersebut dinyatakan tidak valid.

Sementara untuk uji reliabilitas dilakukan dengan mengacu pada norma

reliabilitas yang dikemukakan oleh Guilford sebagaimana yang dikutip oleh Kuncono.

Norma Reliabilitas

> 0,90

0,70 sampai 0,90

0,40 sampai 0,70

0,20 sampai 0,40

< 0,20

Sangat reliabel

Reliabel

Cukup reliabel

Kurang reliabel

Tidak reliabel

Tabel. 4.15 Hasil Pengujian Validitas dan Reliabilitas Variabel Efektifitas Kartu Shar-E

Item-Total Statistics

31 Burhan Sugiyono, dkk., Statistik Terapan, h. 316

Scale Mean if Item Deleted

Scale Variance if

Item Deleted

Corrected Item-Total Correlation

Squared Multiple

Correlation

Cronbach's Alpha if Item

Deleted VAR00001 81.20 80.648 -.038 .524 .711 VAR00002 81.10 76.576 .319 .830 .693 VAR00003 81.60 79.834 .029 .726 .708 VAR00004 81.33 77.954 .162 .698 .701 VAR00005 81.67 81.540 -.107 .714 .725 VAR00006 81.30 76.424 .219 .654 .698 VAR00007 80.97 78.516 .145 .638 .702 VAR00008 81.27 74.271 .593 .837 .681 VAR00009 81.23 71.909 .362 .437 .684 VAR00010 82.17 68.420 .432 .750 .674 VAR00011 82.67 68.092 .309 .609 .692 VAR00012 81.97 65.964 .417 .695 .675 VAR00013 81.43 72.116 .413 .744 .681 VAR00014 83.10 64.162 .514 .720 .661 VAR00015 82.20 68.303 .355 .593 .684 VAR00016 81.77 69.633 .383 .718 .680 VAR00017 81.57 77.564 .173 .637 .701 VAR00018 82.17 74.006 .207 .728 .700 VAR00019 82.10 71.403 .347 .656 .685

Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS Reliability Statistics

Cronbach's Alpha

Cronbach's Alpha Based on Standardized Items

N of Items

.704 .701 19 Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS

Dari tabel 4.6 berdasarkan nilai pada corrected item-total correlation ternyata

butir pertanyaan no. 1 (0.038) tentang promosi, 3 (0,29) tentang desain, 4 (0,162)

tentang kemasan, 5 (0,107) tentang nilai-nilai Syariah, 6 (0,219) tentang teknologi, 7

(0,145) tentang inovasi, 17 (0,173) tentang keterjangkauan harga, dan 18 (0,207) tentang

keuntungan bagi hasil, lebih kecil dari r tabel (0,317), Sehingga item pertanyaan

tersebut harus dihilangkan. Berikut hasil pengujian validitas dan reliabilitas setelah

kedua item tersebut dihilangkan.

Tabel. 4.16 Hasil Pengujian Validitas dan Reliabilitas Variabel Efektifitas Kartu Shar-E

Item-Total Statistics

Scale Mean if Item Deleted

Scale Variance if

Item Deleted

Corrected Item-Total Correlation

Squared Multiple

Correlation

Cronbach's Alpha if Item

Deleted VAR00002 81.10 76.576 .319 .830 .693 VAR00008 81.27 74.271 .593 .837 .681 VAR00009 81.23 71.909 .362 .437 .684 VAR00010 82.17 68.420 .432 .750 .674 VAR00011 82.67 68.092 .309 .609 .692 VAR00012 81.97 65.964 .417 .695 .675 VAR00013 81.43 72.116 .413 .744 .681 VAR00014 83.10 64.162 .514 .720 .661 VAR00015 82.20 68.303 .355 .593 .684 VAR00016 81.77 69.633 .383 .718 .680 VAR00019 82.10 71.403 .347 .656 .685

Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS Reliability Statistics

Cronbach's Alpha

Cronbach's Alpha Based on Standardized Items

N of Items

.704 .701 11 Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS

Setelah kedua item yang tidak valid (no. 1, 3, 4, 5, 6, 7, 17, dan 18) dihilangkan,

tampak bahwa semua item telah valid. Dan nilai reliabilitas menunjukkan bahwa seluruh

item dinyatakan reliable untuk dijadikan alat penelitian.

3. Pengolahan Data Chi – Square

Berikut adalah hasil pengolahan data dari tabulasi skoring jawaban responden yang

disajikan dalam bentuk tabel Chi – Square.

Tabel. 4.17 Aksesbilitas Kartu Shar-E

Observed

N Expected

N Residual Kurang Baik 1 7.5 -6.5 Cukup 4 7.5 -3.5 Baik 17 7.5 9.5 Sangat Baik 8 7.5 .5 Total 30

Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS

Tabel. 4.18 Brand Image Kartu Shar-E

Observed

N Expected

N Residual Tidak Tahu 1 7.5 -6.5 Cukup 5 7.5 -2.5 Baik 19 7.5 11.5 Sangat Baik 5 7.5 -2.5 Total 30

Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS

Tabel. 4.19 Fasilitas ATM Kartu Shar-E

Observed

N Expected

N Residual Kurang Baik 2 7.5 -5.5 Cukup 5 7.5 -2.5 Baik 10 7.5 2.5 Sangat Baik 13 7.5 5.5 Total 30

Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS

Tabel. 4.20 Fasilitas Debit Card Kartu Shar-E

Observed

N Expected

N Residual Tidak Tahu 5 6.0 -1.0 Kurang Baik 2 6.0 -4.0 Cukup 9 6.0 3.0 Baik 13 6.0 7.0 Sangat Baik 1 6.0 -5.0 Total 30

Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS

Tabel. 4.21 Fasilitas Izi Money Kartu Shar-E

Observed

N Expected

N Residual Tidak Tahu 5 5.0 .0 Tidak Baik 1 5.0 -4.0 Kurang Baik 4 5.0 -1.0 Cukup 6 5.0 1.0 Baik 9 5.0 4.0 Sangat Baik 5 5.0 .0 Total 30

Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS

Tabel. 4.22 Fasilitas Salam Muamalat Kartu Shar-E

Observed

N Expected

N Residual Tidak Tahu 3 6.0 -3.0 Kurang Baik 3 6.0 -3.0 Cukup 4 6.0 -2.0 Baik 14 6.0 8.0 Sangat Baik 6 6.0 .0 Total 30

Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS

Tabel. 4.23 Pelayanan Bank Muamalat

Observed

N Expected

N Residual Cukup 9 10.0 -1.0 Baik 14 10.0 4.0 Sangat Baik 7 10.0 -3.0 Total 30

Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS

Tabel. 4.24 Pelayanan Kantor Pos Indonesia

Observed

N Expected

N Residual Tidak Tahu 10 7.5 2.5 Kurang Baik 3 7.5 -4.5 Cukup 9 7.5 1.5 Baik 8 7.5 .5 Total 30

Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS

Tabel. 4.25 Penggunaan Kartu Shar-E

Observed

N Expected

N Residual Tidak Tahu 5 6.0 -1.0 Kurang Baik 2 6.0 -4.0 Cukup 10 6.0 4.0 Baik 7 6.0 1.0 Sangat Baik 6 6.0 .0 Total 30

Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS

Tabel. 4.26 Kartu Shar-E sebagai Media Investasi

Observed

N Expected

N Residual Tidak Tahu 3 6.0 -3.0 Kurang Baik 2 6.0 -4.0 Cukup 4 6.0 -2.0 Baik 16 6.0 10.0 Sangat Baik 5 6.0 -1.0 Total 30

Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS

Tabel. 4.27 Biaya Administrasi Kartu Shar-E

Observed N

Expected N Residual

Tidak Tahu 3 6.0 -3.0 Kurang Baik 2 6.0 -4.0 Cukup 11 6.0 5.0 Baik 12 6.0 6.0 Sangat Baik 2 6.0 -4.0 Total 30

Sumber diolah dari: Pengolahan Data SPSS

4. Uji Hipotesa

fe

Jumlah Total

T

Dalam pengujian Chi-Kuadrat, kita harus mencari nilai yang diharapkan (Eij)

yang menunjukan nilai yang diharapkan dari setiapsel (baris ke-I kolom ke-j) melalui:

Eij = Bi Kj

Dimana:

Bi : Total garis ke-i

Kj : Total frekuensi kolom ke-j

T : Total seluruh frekuensi pengamatan

Kemudian dihitung Chi-Kuadrat melalui:

χ2 = ∑ (fo – fe)2

Dengan deret kebebasan V = (b-1) (k-1)

dimana:

χ2 = Chi Kuadrat

fo = Frekuensi yang diobservasi

fe = Frekuensi yang diharapkan

fe = (∑ f kolom) (∑ f baris)

4.1. Mencari nilai χ2 secara manual

Hasil rekapitulasi Skoring jawaban Responden dalam Tabel

T

Tabel. 4.28 Skoring Jawaban Responden

Tabulasi Chi Squere Responden 1 2 3 4 5 Total

1 10 7 6 5 13 41 2 10 10 7 6 10 43 3 8 8 7 5 9 37 4 10 11 7 10 11 49 5 10 9 6 8 10 43 6 9 9 7 8 15 48 7 12 11 12 10 17 62 8 11 7 5 5 9 37 9 10 10 9 11 11 51 10 8 10 12 8 11 49 11 12 11 11 11 15 60 12 10 10 6 6 10 42 13 10 8 10 6 13 47 14 11 8 10 8 14 51 15 7 5 10 8 9 39 16 12 11 10 11 16 60 17 10 10 10 10 15 55 18 9 8 8 8 12 45 19 8 11 8 10 16 53 20 11 10 6 7 12 46 21 11 10 10 10 17 58 22 10 6 6 10 11 43 23 10 11 6 5 11 43 24 10 8 9 9 14 50 25 12 7 11 9 15 54 26 9 7 11 8 9 44 27 10 10 11 10 16 57 28 10 12 11 10 14 57 29 8 8 5 5 13 39 30 10 9 5 6 14 44

Total 298 272 252 243 382 1447 Sumber diolah dari: Pengolahan Angket

Hasil penghitungan Eij = Bi Kj ..................................................................... (30)

Tabel. 4.29

Hasil Penghitungan Eij

fe

Tabulasi Chi Squere Responden 1 2 3 4 5

1 8.443677 7.70698 7.14029 6.88528 10.82377 2 8.855563 8.08293 7.488597 7.221147 11.35176 3 7.619903 6.955079 6.443677 6.213545 9.767795 4 10.09122 9.210781 8.533518 8.228749 12.93573 5 8.855563 8.08293 7.488597 7.221147 11.35176 6 9.88528 9.022806 8.359364 8.060815 12.67173 7 12.76849 11.65446 10.79751 10.41189 16.36766 8 7.619903 6.955079 6.443677 6.213545 9.767795 9 10.50311 9.586731 8.881824 8.564616 13.46372

10 10.09122 9.210781 8.533518 8.228749 12.93573 11 12.3566 11.27851 10.44921 10.07602 15.83967 12 8.64962 7.894955 7.314444 7.053214 11.08777 13 9.679337 8.834831 8.185211 7.892882 12.40774 14 10.50311 9.586731 8.881824 8.564616 13.46372 15 8.03179 7.33103 6.791983 6.549413 10.29578 16 12.3566 11.27851 10.44921 10.07602 15.83967 17 11.32688 10.33863 9.578438 9.236351 14.5197 18 9.26745 8.45888 7.836904 7.557015 11.87975 19 10.915 9.962681 9.230131 8.900484 13.99171 20 9.473393 8.646856 8.011057 7.724948 12.14375 21 11.94471 10.90256 10.1009 9.740152 15.31168 22 8.855563 8.08293 7.488597 7.221147 11.35176 23 8.855563 8.08293 7.488597 7.221147 11.35176 24 10.29717 9.398756 8.707671 8.396683 13.19972 25 11.12094 10.15066 9.404285 9.068417 14.2557 26 9.061507 8.270905 7.662751 7.389081 11.61576 27 11.73877 10.71458 9.926745 9.572218 15.04768 28 11.73877 10.71458 9.926745 9.572218 15.04768 29 8.03179 7.33103 6.791983 6.549413 10.29578 30 9.061507 8.270905 7.662751 7.389081 11.61576

Total 298 272 252 243 382 Sumber diolah dari: Pengolahan Angket

Hasil penghitungan χ2 = ∑ (fo – fe)2 .............................................. (30)

Tabel. 4.30 Hasil Penghitungan χ2

Tabulasi Chi Squere 1 2 3 4 5 TOTAL

0.29 0.06 0.18 0.52 0.44 1.49 0.15 0.45 0.03 0.21 0.11 0.95 0.14 0.16 0.05 0.24 0.06 0.65 0.08 0.35 0.27 0.38 0.29 1.37 0.15 0.12 0.3 0.08 0.16 0.81 0.08 0.44 0.22 0.47 0.43 1.64 0.05 0.04 0.22 0.47 0.43 1.21 1.5 0.02 0.32 0.26 0.06 2.16 0.02 0.06 1.12 0.7 0.45 2.35 0.43 6.46 1.41 6.43 0.29 15.02 0.01 0.47 0.03 0.08 0.04 0.63 0.21 0.56 0.23 0.16 0.67 1.83 0.01 0.08 0.4 0.16 0.03 0.68 0.02 0.26 0.14 0.01 0.04 0.47 0.13 0.74 0.47 0.32 0.16 1.82 0.01 6.46 0.02 0.08 1.6 8.17 0.16 0.01 0.02 0.06 0.02 0.27 7.86 0.03 3.27 0.03 1.21 12.4 0.78 0.11 0.16 0.14 0.29 1.48 0.25 0.21 0.5 0.07 1.61 2.64 0.07 0.07 9.9 6.94 0.19 17.17 0.15 0.54 0.29 1.07 0.01 2.06 0.15 1.05 0.29 0.68 0.01 2.18 8.73 0.2 0.01 0.04 0.05 9.03 0.07 0.19 0.98 0.04 0.04 1.32 0.61 0.19 1.46 0.05 0.59 2.9 0.26 0.05 0.12 0.02 0.06 0.51 0.26 0.15 0.12 0.04 0.07 0.64 0.01 0.06 0.47 0.37 0.71 1.62 0.09 0.06 0.92 0.26 0.49 1.82 22.7 19.7 23.9 20.4 10.6 97.29

Sumber diolah dari: Pengolahan Angket

Sehingga didapatkan hasil:

χ2 = 22.27 + 19.7 + 23.9 + 20.4 + 10.6

= 97.29

4.2.Uji Signifikan

Bandingkan χ2 Hitung = 97.29 dengan χ2

Tabel = 140.17

Derajat Bebas (d.b) = (baris – 1) (kolom – 1)

= (30 – 1) (5 -1)

= (29) (4)

= 116

Nilai kritis χ2 untuk d.b 116: pada α = 0.05 140.17

H o = diterima apabila : χ2 < χ2 α ; derajat bebas tertentu.

H a = diterima apabila : χ2 > χ2 α ; derajat bebas tertentu.

Menerima H0

Menolak H0

H o = Respon nasabah terhadap kartu Shar-E (Aksesbilitas, Brand Image,

Fasilitas, Services, dan Fleksibilitas) sama baiknya

H a = Respon nasabah terhadap kartu Shar-E (Aksesbilitas, Brand Image,

Fasilitas, Services, dan Fleksibilitas) tidak sama baiknya.

Oleh karena χ2 = 97.29 < χ2

0.05 (116) = 140.17, maka H o diterima. Hal ini

membenarkan hipotesa penulis bahwa respon nasabah terhadap kartu Shar-E

(Aksesbilitas, Brand Image, Fasilitas, Services, dan Fleksibilitas) sama baiknya. Dan ini

membuktikan bahwa Kartu Shar-E menjadi produk yang efektif menurut perspektif

nasabah.

BAB V

PENUTUP

Kesimpulan

Berdasarkan uraian-uraian yang sudah dipaparkan pada Bab-bab sebelumnya,

maka kesimpulan yang dapat di ambil adalah sebagai berikut:

1. Secara umum model penghimpunan dana pada perbankan syari’ah terbagi

menjadi dua, yaitu produk dana simpanan dan produk dana investasi. Produk

dana simpanan dibuat bagi nasabah yang hanya memiliki motif untuk saving

saja, tanpa memiliki niat untuk memperoleh return (hasil investasi) tertentu.

Jenis produknya adalah Tabungan dan Giro Wadi’ah yad dhamanah. Sedangkan

produk dana investasi ditujukan bagi nasabah yang memiliki motif investasi

dengan mengharapkan return tertentu. Jenis produknya adalah Tabungan dan

Deposito Mudhorobah Mutlaqoh, simpanan khusus (restricted investment)

Mudharobah Muqayyadah on Balance Sheet, dan penyaluran dana shohibul mal

langsung kepada pelaksana usahanya, dimana bank bertindak sebagai perantara

Mudharobah Muqoyyadah off Balance Sheet.

2. Hasil analisa dari pengolahan data-data archival (Arsip-arsip atau Dokumen

bank), performance kartu Shar-E masih belum efektif dalam melakukan

penghimpunan dana pihak ketiga jika ditinjau menurut perspektif Bank

Muamalat Indonesia. Hal ini dikarenakan jumlah dana pihak ketiga yang

diperoleh belum mencapai target perusahaan yang telah ditetapkan. Namun jika

dianalisa dari aspek kuantitas, kartu Shar-E adalah produk bank Muamalat yang

pertumbuhannya paling agresif dan memiliki prospek yang bagus untuk terus

berkembang.

3. Hasil analisa kartu Shar-E dari perspektif nasabah, yang didasarkan dari

pengolahan data kuesioner, maka dapat disimpulkan bahwa respon nasabah

terhadap kartu Shar-E (Aksesbilitas, Brand Image, Fasilitas, Services, dan

Fleksibilitas) sama baiknya. Hal ini membuktikan bahwa kartu Shar-E menjadi

produk yang efektif menurut perspektif nasabah. Kartu Shar-E Secara konseptual

merupakan inovasi terbaru sebagai model produk penghimpunan dana pihak

ketiga dalam industri perbankan, yang memadukan konsep tabungan, Investasi

syariah, dan layanan berbasis teknologi dengan fasilitas kemudahan akses ATM,

Debit Card, serta Phone Banking dalam satu layanan produk.

Saran

Kartu Shar-e sebagai model baru produk penghimpunan dana, akan menjadi

barometer keberhasilan inovasi Bank Muamalat dalam upayanya menghimpun dana

pihak ketiga. Untuk menjaga dan meningkatkan kepercayaan nasabah, maka Bank

Muamalat perlu menjaga citra positif dimata masyarakat. Citra ini dapat dibangun

melalui kualitas produk, kualitas pelayanan, dan kualitas keamanan. Tanpa citra positif

yang terbangun, maka kartu Shar-e tidak akan efektif menjalankan fungsinya sebagai

model produk penghimpunan dana. Berdasarkan hasil penelitian ini penulis perlu

memberikan saran kepada Bank Muamalat sebagai berikut:

Bank Muamalat lebih intens lagi dalam mensosialisasikan layanan fasilitas yang yang

didapat nasabah ketika menggunakan Kartu Shar-e. Tidak cukup melalui brosur,

lifleat, maupun Iklan media cetak dan elektronik akan tetapi harus ada

komunikasi yang terpadu (petunjuk maupun penjelasan) kepada nasabah

mengenai manfaat dan keunggulan produk kartu Shar-E. Karena pada

kenyataannya, banyak nasabah yang minim pemahamannya terhadap fasilitas

yang dapat diakses dari penggunaan Kartu Shar-e (misal penggunaan selain

ATM Bank Muamalat, penyetoran melalui kantor Pos, atau layanan Izi Money)

sehingga advantage product yang dimiliki kartu Shar-e tidak bisa dimaksimalkan

oleh nasabah.

Bank Muamalat hendaknya memberikan kemudahan penarikan dana bagi nasabah kartu

Shar-E, karena selama ini kantor Bank Muamalat Indonesia, Outlet – outlet,

maupun kantor Pos Indonesia hanya melayani nasabah yang ingin menyetorkan

dananya. Sedangkan dalam hal penarikan dana, nasabah hanya bisa mengakses

melalui Automatic Machine Teller (ATM). Hal ini tentunya mengurangi

fleksibilitas kebutuhan masyarakat dalam melakukan transaksi ekonomi,

sehingga menjadi kelemahan dari tehnis operasional kartu Shar-E.

Untuk mensiasati pencapaian target penjualan dan Dana Pihak Ketiga Kartu Shar-E,

hendaknya Bank Muamalat memberikan alternatif pilihan kepada masyarakat

ketika menjual Stater Pack Kartu Shar-E dengan pilihan harga yang sesuai

dengan kemampuan calon nasabah. Misal paket Shar-E seharga Rp. 75.000

dengan saldo awal Rp. 50.000, Rp. 125.000 dengan saldo awal Rp. 100.000, Rp.

1.025.000 dengan saldo awal Rp. 1.000.000 dan seterusnya. Dengan pilihan yang

makin beragam, diharapkan penjualan stater pack Shar-E maupun Dana Pihak

Ketiga dapat mengalami peningkatan.

DAFTAR PUSTAKA

Al-Qur’an al-Karim An-Naggar, Ahmad, Muhafazoh wal Mua’saroh, Dirasah Fil Masrafiyah Laa’

Ribawiyah, Kairo: Darul Qutub, 1915. Arifin, Zainul, Dasar-dasar Manajemen Bank Syari’ah, Jakarta: Pustaka Alfabet, 2005. Departemen Agama RI, al-`Aliyy: al-Qur’an dan Terjemahnya, Bandung, Diponegoro,

2005. cet Ke-10 Departemen Pendidikan dan Kebudayaan, Kamus Besar Bahasa Indonesia, Jakarta:

Balai Pustaka, 1998. Dewan Syari’ah Nasional-Majelis Ulama Indonesia, Bank Indonesia, Himpunan Fatwa

Dewan Syari’ah Nasional, Jakarta: CV. Gaung Persada, 2006. cet Ke-3 Djarwanto, Statistik Non Parametrik, Yogyakarta: BPFE, 2003. Handoko, Hani, T, Manajemen, Yogyakarta: BPFE, 1998. Edisi ke-2. Kanisius, Ensiklopedi Umum, Jakarta: Kanisius, 1973. Karim, Adiwarman, Bank Islam Analisis Fiqh dan Keuangan, Jakarta: PT. Raja

Grafindo Persada, 2006. Kartajaya, Hermawan, Marketing Plus 2000 Siasat Memenangkan Persaingan Global,

Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 1996. Kasmir, Manajemen Perbankan, Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2000. Manurung, Joni dan Manurung, Haymans, Adher. Pasar Keuangan dan Lembaga

Keuangan Bank dan Bukan Bank, Jakarta: PT. Adher Manurung Press, 2003. Marbun, B.N. Kamus Manajemen, Jakarta: Pustaka Sinar Harapan, 2003. Mauludi, Ali, Statistika I Penelitian Ekonomi Islam dan Sosial, Jakarta: PT. Prima Heza

Lestari, 2006. PSAK 59, Akuntansi Perbankan Syari’ah, ..........

Rubrik Ekonomi Syari'ah, Republika, (Jakarta), 24 September 2005. Sjahdeni, Remi, Sutan, Perbankan Islam dan Kedudukannya dalam Tata Hukum

Perbankan Indonesia, Jakarta: Pustaka Utama Grafiti, 1999. Sudijono, Anas, Pengantar Statistik Pendidikan, Jakarta: PT. Raja Garfindo Persada,

1994, Cet ke-16. Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, Bandung: Alfabeta, 2007, Cet ke-10. Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia tentang Bank Umum berdasarkan Prinsip

Syari’ah. Walgito, Bimo, Psikologi Sosial (Suatu Pengantar), Yogyakarta: Penerbit Andi, 2002. Wijaya, Hana, Perbankan Syari’ah dan Tantangan Pertumbuhan, Makalah Seminar

Bulanan Masyarakat Ekonomi Syari’ah (MES), Jakarta: 21 Februari 2007. Wiroso, Penghimpunan Dana dan Distribusi Hasil Usaha Bank Syari’ah, PT. Grasindo;

Jakarta, 2005. Zulkifli, Sunarto, Panduan Praktis Transaksi Perbankan Syari’ah, Jakarta; Zikrul

Hikam, 2003.