analisis tingkat literasi dan inklusi keuangan masyarakat …

i

ANALISIS TINGKAT LITERASI DAN INKLUSI KEUANGAN

MASYARAKAT KECAMATAN GONDOKUSUMAN

YOGYAKARTA TAHUN 2017

SKRIPSI

Diajukan untuk Memenuhi Salah Satu Syarat

Memperoleh Gelar Sarjana Pendidikan

Program Studi Pendidikan Ekonomi

Bidang Keahlian Khusus Pendidikan Ekonomi

Oleh:

Albertus Hari Yudha Setiawan

NIM: 131324014

PROGRAM STUDI PENDIDIKAN EKONOMI

BIDANG KEAHLIAN KHUSUS PENDIDIKAN EKONOMI

JURUSAN PENDIDIKAN ILMU PENGETAHUAN SOSIAL

FAKULTAS KEGURUAN DAN ILMU PENDIDIKAN

UNIVERSITAS SANATA DHARMA

YOGYAKARTA

2020

PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

iv

PERSEMBAHAN

Ku persembahkan hasil karyaku ini untuk:

Tuhan Yang Maha Esa yang selalu menuntun dan memberikan kasih sayang

berlimpah di dalam setiap langkah hidupku.

Kedua orang tua ku Bapak Laurensius Suparman, Ibu Lusia Sri Wahyuni, serta

saudara dan saudariku atas bimbingan, kasih sayang, dukungan, dan doa selama

ini. Dosen pembimbing yang telah sabar membimbing saya selama menyelesaikan

skripsi ini


v

MOTTO

SUKSES TIDAKLAH SELAMANYA, DAN KEGAGALAN BUKAN

BERARTI HAL YANG FATAL

(DHON SHULA)

JANGAN TERLALU CEPAT MENYERAH, KARENA YANG NAMANYA

KESEMPATAN ITU PASTI AKAN DATANG

JAGOAN MENANG KERI


viii

ABSTRAK

ANALISIS TINGKAT LITERASI DAN INKLUSI KEUANGAN

MASYARAKAT KECAMATAN GONDOKUSUMAN YOGYAKARTA

TAHUN 2017


Universitas Sanata Dharma Yogyakarta

2020

Penelitian ini bertujuan untuk: (1) mendeskripsikan tingkat literasi keuangan

masyarakat Kecamatan Gondokusuman Yogyakarta, (2) mendeskripsikan tingkat

inklusi keuangan masyarakat Kecamatan Gondokusuman, dan (3) menganalisis

hubungan antara tingkat literasi dan inklusi keuangan.

Jenis penelitian ini adalah penelitian survei. Penelitian dilaksanakan di

Kecamatan Gondokusuman Kota Yogyakarta bulan Oktober-November 2017.

Responden penelitian berjumlah 100 kepala keluarga di wilayah Kecamatan

Gondokusuman. Teknik pengumpulan data dengan menggunakan kuesioner.

Teknik analisis data menggunakan analisis deskriptif, yaitu tabulasi silang.

Hasil penelitian menunjukkan bahwa: (1) 27% masyarakat Kecamatan

Gondokusuman memiliki tingkat literasi keuangan yang baik; (2) 83% masyarakat

Kecamatan Gondokusuman memiliki tingkat inklusi keuangan yang tinggi; dan (3)

literasi keuangan yang baik berhubungan positif dengan inklusi keuangan yang

tinggi: 22 dari 27 responden dengan tingkat literasi keuangan tinggi memiliki

tingkat inklusi keuangan tinggi pula.

Kata kunci: hubungan, literasi keuangan, inklusi keuangan,


ix

ABSTRACT

THE ANALYSIS OF FINANCIAL LITERACY AND

FINANCIAL INCLUSION LEVEL AMONG PEOPLE OF

GONDOKUSUMAN DISTRICT YOGYAKARTA IN 2017


Sanata Dharma University

2020

This research aimed to: (1) to describe the financial literacy level among

people of Gondokusuman District, (2) to describe the financial inclusion level

among people of Gondokusuman District, and (3) to analyze the relationship

between financial literacy and financial inclusion level.

The type of the study was a survey research. This research was conducted in

Gondokusuman District, Yogyakarta city on October-November 2017. The

respondents of this research were 100 respondents of Gondokusuman District. The

data collection method was questionnaire. The data analysis technique were

descriptive statistic and cross tabulation.

The result of data analysis showed that: (1) 27% people in Gondokusuman

District had high financial literacy level; (2) 83% people in Gondokusuman District

had high financial inclusion level; and (3) financial literacy level had a positive

relation with financial inclusion level: 22 of 27 people with high financial literacy

level had high financial inclusion level too.

Keywords: relationship, financial literacy level, financial inclusion level


xii

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL .......................................................................................... i

HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING.............................................. ii

HALAMAN PENGESAHAN .......................................................................... iii

HALAMAN PERSEMBAHAN....................................................................... iv

MOTTO.............................................................................................................. v

PERNYATAAN KEASLIAN KARYA .......................................................... vi

LEMBAR PERNYATAAN PERSETUJUAN PUBLIKASI KARYA

ILMIAH UNTUK KEPENTINGAN AKADEMIS ..................................... vii

ABSTRAK....................................................................................................... viii

ABSTRACT ....................................................................................................... ix

KATA PENGANTAR ....................................................................................... x

DAFTAR ISI .................................................................................................... xii

DAFTAR TABEL............................................................................................ xv

DAFTAR LAMPIRAN ................................................................................ xviii

BAB I PENDAHULUAN .................................................................................. 1

A. Latar Belakang......................................................................................... 1

B. Rumusan Masalah ................................................................................... 5

C. Tujuan Penelitian ..................................................................................... 5

D. Manfaat Penelitian ................................................................................... 6

E. Variabel dan Definisi Operasional .......................................................... 7

BAB II TINJAUAN PUSTAKA....................................................................... 8

A. Arti Penting Literasi Keuangan ............................................................... 8


xiii

B. Inklusi Keuangan Bagi Seluruh Masyarakat Indonesia......................... 13

C. Hubungan Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan ............................ 24

D. Penelitian Terdahulu yang Relevan ....................................................... 26

BAB III METODE PENELITIAN ................................................................ 28

A. Jenis Penelitian ...................................................................................... 28

B. Subyek dan Obyek Penelitian................................................................ 28

C. Lokasi dan Waktu Penelitian ................................................................. 29

D. Populasi dan Sampel.............................................................................. 29

E. Variabel Penelitian dan Definisi Operasional ....................................... 31

F. Teknik Pengumpulan Data .................................................................... 34

G. Instrumen Penelitian .............................................................................. 36

H. Teknik Pengujian Instrumen.................................................................. 43

I. Analisis Data ......................................................................................... 47

BAB IV GAMBARAN UMUM LOKASI PENELITIAN ........................... 49

A. Lokasi dan Luas Wilayah ...................................................................... 49

B. Kelurahan-kelurahan di Kecamatan Gondokusuman............................ 50

C. Penduduk ............................................................................................... 51

D. Mata Pencaharian .................................................................................. 52

E. Fasilitas Umum Pendukung Perekonomian .......................................... 54

BAB V ANALISIS DAN PEMBAHASAN.................................................... 55

A. Pelaksanaan Penelitian .......................................................................... 55

B. Deskripsi Data ...................................................................................... 55


xiv

C. Membandingkan Tingkat Literasi dan Inklusi Keuangan ..................... 68

D. Pembahasan Hasil Penelitian ................................................................ 73

BAB VI KESIMPULAN, KETERBATASAN DAN SARAN .................... 92

A. Kesimpulan............................................................................................ 92

B. Keterbatasan .......................................................................................... 93

C. Saran ...................................................................................................... 94

DAFTAR PUSTAKA ...................................................................................... 97

LAMPIRAN ................................................................................................... 100


xv

DAFTAR TABEL

Halaman

Tabel 2.1 Indikator Inklusi Keuangan Keuangan Menurut Global Findex ....23

Tabel 3.1 Jumlah Sampel Tiap Kelurahan......................................................30

Tabel 3.2 Kisi-kisi Tes Literasi Keuangan Dimensi Pengetahuan .................37

Tabel 3.3 Kisi-kisi Literasi Keuangan Dimensi Perilaku ...............................37

Tabel 3.4 Kisi-kisi Literasi Keuangan Dimensi Sikap ...................................38

Tabel 3.5 Pedoman Skor Dimensi Sikap ........................................................38

Tabel 3.6 Kisi-kisi Variabel Inklusi Keuangan ..............................................39

Tabel 3.7 Kualifikasi Tingkat Literasi Keuangan Dimensi Pengetahuan ......40

Tabel 3.8 Kualifikasi Tingkat Literasi Keuangan Dimensi Perilaku..............41

Tabel 3.9 Kualifikasi Tingkat Literasi Kuangan Dimensi Sikap....................42

Tabel 3.10 Kualifikasi Tingkat Literasi Keuangan Secara Keseluruhan..........42

Tabel 3.11 Kualifikasi Tingkat Inklusi Keuangan............................................43

Tabel 3.12 Hasil Uji Validitas Instrumen Literasi Keuangan Dimensi

Pengetahuan....................................................................................45

Tabel 3.13 Hasil Uji Validitas Instrumen Literasi Keuangan Dimensi Sikap ..45

Tabel 3.14 Hasil Uji Realibilitas Instrumen Literasi Keuangan Dimensi

Pengetahuan....................................................................................47

Tabel 3.15 Hasil Uji Validitas Instrumen Literasi keuangan Dimensi Sikap...47

Tabel 4.1 Luas Kelurahan dan Persentase Luas Kelurahan Terhadap Luas

Kecamatan Gondokusuman ............................................................51

Tabel 4.2 Jumlah Penduduk Tiap Kelurahan Menurut Jenis Kelamin ...........52

Tabel 4.3 Jumlah Kepala Keluarga di Kecamatan Gondokusuman ...............52

Tabel 4.4 Mata Pencaharian Penduduk Kecamatan Gondokusuman ............53


xvi

Tabel 4.5 Jumlah Bank di Kecamatan Gondokusuman Berdasarkan

Kelurahannya..................................................................................54

Tabel 5.1 Data Responden Berdasarkan Status Pernikahannya .....................56

Tabel 5.2 Data Responden Berdasarkan Jumlah Tanggungan Anak..............56

Tabel 5.3 Data Responden Berdasarkan Tingkat Pendidikan Terakhir..........57

Tabel 5.4 Data Responden Berdasarkan Jenis Pekerjaan ...............................57

Tabel 5.5 Data Responden Berdasarkan Tingkat Pendapatan ........................58

Tabel 5.6 Statistik Skor Literasi Keuangan Dimensi Pengetahuan ................58

Tabel 5.7 Distribusi Frekuensi Skor Literasi Keuangan

Dimensi Pengetahuan .....................................................................59

Tabel 5.8 Tingkat Literasi Keuangan Dimensi Pengetahuan .........................60

Tabel 5.9 Distribusi Jawaban Skor Literasi Keuangan Dimensi Perilaku ......61

Tabel 5.10 Statistik Skor Literasi Keuangan Dimensi Perilaku .......................62

Tabel 5.11 Distribusi Frekuensi Skor Literasi Keuangan Dimensi Perilaku ....62

Tabel 5.12 Tingkat Literasi Keuangan Dimensi Perilaku ................................63 Tabel 5.13 Statistik Skor Literasi Keuangan Dimensi Sikap ...........................64

Tabel 5.14 Tingkat Literasi Keuangan Dimensi Sikap.....................................65

Tabel 5.15 Tingkat Literasi Keuangan Masyarakat Kecamatan Gondokusuman ............................................................66

Tabel 5.16 Tingkat Inklusi Keuangan Masyarakat

Kecamatan Gondokusuman ............................................................67 Tabel 5.17 Tabulasi Silang Literasi Keuangan Dimensi Pengetahuan dan

Inklusi Keuangan ............................................................................69

Tabel 5.18 Tabulasi Silang Literasi Keuangan Dimensi Perilaku dan Inklusi Keuangan ........................................................................................70

Tabel 5.19 Tabulasi Silang Literasi Keuangan Dimensi Sikap dan Inklusi Keuangan ........................................................................................71


xvii

Tabel 5.20 Tabulasi Silang Skor Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan ....72

Tabel 5.21 Jawaban Benar Salah Tiap Butir Soal ............................................74

Tabel 5.22 Persentase Inklusi Keuangan Tiap Indikator ..................................89


xviii

DAFTAR GAMBAR

Gambar 4.1 Peta Kecamatan Gondokusuman Yogyakarta ................................50


xix

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran 1 Surat Ijin Penelitian............................................................. 100

Lampiran 2 Kuesioner Penelitian ........................................................... 103

Lampiran 3 Data Mentah Hasil Penelitian ............................................. 111

Lampiran 4 Uji Validitas dan Realibilitas .............................................. 116


1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Saat ini literasi dan inklusi keuangan menjadi isu penting bagi dunia

internasional. Lembaga-lembaga seperti G20, APEC, OECD, dan ASEAN

merupakan beberapa lembaga yang menaruh perhatian khusus dalam membahas

isu ini. Bagi negara anggota G20 komitmen terhadap literasi dan inklusi keuangan

merupakan jawaban atas krisis ekonomi yang terjadi pada tahun 2008 silam.

Akibat krisis tersebut, kelompok masyarakat yang tidak/belum memiliki akses

terhadap produk dan jasa perbankan adalah pihak yang mengalami kerugian

paling besar. Hal tersebut dapat terjadi oleh karena kelompok masyarakat tersebut

tidak memiliki pengetahuan tentang produk dan jasa keuangan yang ada dan tidak

mendapatkan manfaat dari adanya produk dan jasa keuangan tersebut.

Otoritas Jasa Keuangan (2013) mendefinisikan literasi keuangan sebagai

tingkat pengetahuan, keterampilan dan keyakinan masyarakat akan lembaga

keuangan beserta produk dan jasa yang ditawarkannya. Dalam kehidupans sehari-

hari sebuah rumah tangga akan dihadapkan pada persoalan tentang cara

mengalokasikan pendapatan rumah tangga untuk dapat memenuhi kebutuhan

hidupnya serta keperluan lainnya termasuk untuk keperluan menabung dan

lainnya

Jappelli (2009: 7) menyatakan bahwa rumah tangga secara signifikan telah

berinteraksi dengan pasar keuangan dalam dua puluh tahun terakhir ini

dibandingkan pada masa sebelumnya. Interaksi tersebut telah berpengaruh


2

terhadap transaksi ekonomi, khususnya pada kebutuhan akan alat pembayaran.

Pertumbuhan akan penggunaan kartu kredit, portofolio investasi, peminjaman

dengan menghipotekkan properti serta transaksi kredit pada lembaga keuangan

lainnya merupakan hal yang saat ini kerap digunakan oleh sebuah rumah tangga.

Tersedianya akses serta bagaimana masyarakat berinteraksi dan

menggunakan produk dan jasa keuangan formal itulah yang disebut dengan

Inklusi Keuangan. Lebih lanjut, Bank Indonesia mendefinisikan inklusi keuangan

sebagai upaya untuk mengurangi hambatan bagi masyarakat untuk dapat

mendapatkan layananan keuangan dari perbankan dan lembaga keuangan lainnya.

Upaya mengurangi hambatan akses terhadap layanan keuangan dilakukan supaya

masyarakat yang termasuk dalam golongan bottom of pyramid memiliki akses dan

dapat menggunakan layanan keuangan formal (Bank Indonesia, 2014: 4)

Otoritas Jasa Keuangan telah melakukan beberapa survei tingkat literasi

keuangan dan inklusi keuangan di Indonesia. Hasil survei menunjukkan bahwa

tingkat literasi keuangan dan inklusi keuangan selalu mengalami peningkatan.

Pada tahun 2013 tingkat literasi keuangan (tergolong dalam kategori well literate)

sebesar 21,84%. Nilai tersebut naik menjadi 29,66% pada tahun 2016. Sedangkan

untuk inklusi keuangan, survei pada tahun 2013 menunjukkan bahwa indeks

inklusi keuangan sebesar 59,74% dan naik menjadi 67,82% pada tahun 2016.

Kenaikan nilai indeks tersebut melebihi dari target yang ditetapkan oleh OJK,

karena pada tahun 2016 OJK menargetkan kenaikan indeks literasi dan inklusi

keuangan sebesar 2% saja (OJK: 2016).


3

Berdasarkan statistik di atas, maka dapat disimpulkan bahwa pemerintah

Indonesia melalui OJK telah berhasil melaksanakan program edukasi keuangan

kepada masyarakat. Semakin banyaknya masyarakat yang memiliki akses dan

layanan terhadap lembaga keuangan formal akan berdampak baik pada

perekonomian suatu negara. Inklusi keuangan yang tinggi dapat mendorong

pertumbuhan ekonomi suatu negara. Semakin banyak mayasarakat yang memiliki

akses dan menjadi penabung aktif di bank, maka hal tersebut akan memungkinkan

semakin besarnya investasi yang dapat diberikan pada masyarakat. Investasi

tersebut dapat digunakan bagi sektor produksi lainnya. Oleh karena itu, secara

makro inklusi keuangan yang tinggi dapat meningkatkan pertumbuhan ekonomi

suatu negara dan secara bersamaan dapat mengurangi kemiskinan.

Namun, data di atas juga menampilkan kesenjangan antara tingkat literasi

keuangan dan inklusi keuangan. Berdasarkan hasil survei OJK pada tahun 2016

diketahui jika terdapat selisih yang cukup tinggi (kurang lebih 30%) antara tingkat

literasi keuangan dan inklusi keuangannya. Ketimpangan tersebut menunjukkan

belum efektifnya penggunaan berbagai produk dan jasa keuangan oleh

masyarakat. OJK menyatakan bahwa fakta tersebut menunjukkan banyaknya

masyarakat yang memiliki rekening bank, membeli asuransi tapi tidak

mendapatkan manfaat/keuntungan karena tidak mengetahui risiko dan biaya atas

produk-produk tersebut.

Lebih lanjut, ketimpangan tersebut dapat terjadi karena sebagian besar

praktik yang dilakukan oleh industri keuangan lebih mengedepankan promosi

produk dan jasa keuangan kepada masyarakat tanpa memberikan edukasi pada


4

masyarakat mengenai hak dan kewajiban, biaya, manfaat dan risiko dari produk

dan jasa yang ditawarkan. Oleh karena, itu penting bagi pelaku industri keuangan

untuk memberikan edukasi pada masyarakat sebagai calon konsumennya

Rendahnya tingkat literasi keuangan juga dapat meningkatkan risiko

terjadinya penipuan atas produk dan jasa keuangan yang dipilih oleh masyarakat.

Otoritas Jasa Keungan mencatat setidaknya terdapat 406 perusahan yang terlibat

dalam investasi bodong yang menawarkan keuntungan atau bunga yang tidak

masuk akal seperti 5% dalam sebulan atau 60% dalam setahun. Kerugian yang

ditanggung oleh masyarakat akibat adanya investasi bodong tersebut diperkirakan

sekitar 45 triliun rupiah dengan kerugian terbesar berasal dari Gold Bullion (GBI)

sebesar 1,2 triliun; Lautan Emas Mulia sekitar 618,4 miliar; Cipaganti sekitar 3,2

triliun; Primaz sekitar 3 triliun, serta kerugian atas investasi bodong lainnya.

(Liputan 6, 14 Desember 2016),

Literasi keuangan yang baik merupakan hal yang sangat penting bagi

keluarga, yang berkontribusi dalam pengambilan keputusan keuangan keluarga.

Pengetahuan dan sikap terhadap keuangan yang baik akan berpengaruh terhadap

perilaku rumah tangga dalam mengelola keuangan rumah tangganya. Tiga aspek

penting inilah yang akan menentukan keputusan rumah tangga dalam

menggunakan produk dan jasa keuangan. Memiliki pengetahuan tentang

keuangan saja tidak cukup jika sebuah rumah tangga tidak memiliki sikap dan

tidak menunjukkan perilaku dalam perencanaan keuangan jangka panjang. Hal ini

akan berdampak pada pemilihan produk keuangan yang tidak tepat pula.


5

Atas dasar inilah Peneliti ingin melakukan penelitian tentang literasi

keuangan dan inklusi keuangan di wilayah Kecamatan Gondokusuman. Provinsi

Daerah Istimewa Yogyakarta sendiri menarik untuk diteliti karena indeks literasi

dan inklusi keuangannya di atas rata-rata nasional. Pada tahun 2016 tingkat

literasi keuangan provinsi DIY adalah sebesar 38,55%, sedangkan tingkat inklusi

keuangannya adalah sebesar 76,73% (OJK: 2016). Kecamatan Gondokusuman

dipilih karena merupakan kecamatan dengan jumlah penduduk yang relatif lebih

banyak dibandingkan dengan kecamatan lainnya dan memiliki karakteristik yang

beragam. Oleh karena itu peneliti melakukan penelitian ini dengan judul “Analisis

Tingkat Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan Masyarakat Kecamatan

Gondokusuman Yogyakarta Tahun 2017.”

B. Rumusan Masalah

Adapun permasalahan yang ingin diteliti pada penelitian kali ini, meliputi:

1. Bagaimana tingkat literasi keuangan masyarakat Kecamatan Gondokusuman

Kota Yogyakarta?

2. Bagaimana tingkat inklusi keuangan masyarakat Kecamatan Gondokusuman

Yogyakarta?

3. Bagaimana hubungan antara tingkat ltierasi dan inklusi keuangan masyarakat

Kecamatan Gondokusuman Yogyakarta?

C. Tujuan Penelitian

Berdasarkan rumusan masalah di atas, maka tujuan dari penelitian ini adalah

untuk mengetahui:


6

1. Tingkat literasi keuangan masyarakat Kecamatan Gondokusuman Kota

Yogyakarta

2. Inklusi keuangan masyarakat Kecamatan Gondokusuman Yogyakarta

3. Hubungan antara tingkat literasi dan inklusi keuangan masyarakat Kecamatan

Gondokusuman Yogyakarta

D. Manfaat Penelitian

1. Manfaat Teoretis

Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan sumbangan dalam

meningkatkan pengetahuan tentang literasi keuangan dalam upaya

meningkatkan manajemen keuangan sebuah rumah tangga.

2. Manfaat Praktis

a. Bagi Pemerintah

Sebagai bahan referensi tambahan khususnya bagi Pemerintah Kota

Yogyakarta dalam upaya meningkatkan program edukasi kepada

konsumen dalam rangka meningkatkan tingkat literasi keuangan sebuah

rumah tangga dengan harapan dapat meningkatkan kesejahteraan rumah

tangganya.

b. Bagi Rumah Tangga

Penelitian ini dapat digunakan sebagai refensi bagi rumah tangga supaya

dapat mengelola keuangan rumah tangganya sehingga membantu dalam

pengambilan keputusan keuangan keluarga yang dapat meningkatkan

kesejahteraan keluarga.


7

E. Variabel dan Definisi Operasional

Variabel penelitian merupakan atribut dari orang maupun obyek yang

diteliti, yang memiliki suatu variasi antara satu dengan yang lainnya dalam

kelompok tersebut (Sugiyono, 2009: 38). Variabel dalam penelitian ini, meliputi:

1. Literasi Keuangan

Literasi keuangan merupakan tingkat pengetahuan, keterampilan dan

keyakinan masyarakat akan lembaga keuangan beserta produk dan jasa yang

ditawarkannya.

2. Inklusi keuangan

Yang dimaksud dengan inklusi keuangan adalah kepemilikan dan

penggunaan berbagai produk dan jasa keuangan yang ditawarkan oleh lembaga

keuangan formal baik bank maupun non bank oleh masyarakat.


8

BAB II

TINJAUAN PUSTAKA

a. Arti Penting Literasi Keuangan

Sejarah menunjukkan bahwa perekonomian di dunia telah mengalami

pergeseran. Perekonomian industri telah menggantikan ekonomi tradisional, dan

pada saat ini ekonomi berbasiskan modal manusia telah menggeser perekonomian

industri (Sina, 2012: 1). Pergeseran perekonomian tersebut berimplikasi pada

bagaimana masyarakat dapat memanfaatkan berbagai macam informasi sebagai

pertimbangan untuk membuat keputusan.

Jappelli (2009: 7) menjelaskan jika rumah tangga di dunia telah mengenal

dan berinteraksi dengan pasar uang dalam kurun waktu dua puluh tahun terakhir.

Lebih lanjut kehadiran pasar uang dan partisipasi rumah tangga dalam pasar uang

ternyata berdampak pada peningkatan risiko keuangan. Menurut Japelli fenomena

ini terjadi pada tiap negara di dunia dan berpengaruh pada berbagai jenis transaksi

ekonomi, seperti kebutuhan akan alat pembayaran, pertumbuhan dan

perkembangan kartu kredit, portofolio investasi dan lain sebagainya.

Saat ini masyarakat dihadapkan pada kompleksitas dalam kehidupan

ekonomi sehari-hari. Perekonomian pada saat ini tidak hanya sekedar untuk

menjawab masalah what, how and for whom saja. Warsono (2010) dalam Sina

(2012: 2), Indonesia masih menghadapi masalah dalam mencapai kesejahteraan

ekonomi keluarga. Dengan total penduduk kurang lebih sekitar 231 juta jiwa

pendapatan per kapita Indonesia hanya sebesar US$ 2.600. Berdasarkan besarnya

pendapatan rata-rata masyarakat tersebut, sebuah rumah tangga perlu


9

mengalokasikan pendapatannya dengan optimal. Pengelolaan yang baik tersebut

sangat dipengaruhi oleh bagaimana tingkat literasi keuangannya.

1. Pengertian Literasi Keuangan

Ada banyak tokoh dan atau lembaga yang telah merumuskan tentang konsep

dan definisi literasi keuangan. Programme For International Student Assessment

(PISA) sebagai sebuah program yang dirancang oleh Organization For Economic

co-Operation and Development juga merumuskan definisi tentang literasi

keuangan. Menurut PISA (2012: 13) literasi keuangan berarti pengetahuan dan

pemahaman terhadap konsep-konsep keuangan beserta risikonya, serta

keterampilan, motivasi dan kepercayaan untuk mengaplikasikan pengetahuan dan

pemahaman tersebut agar dapat membuat keputusan yang efektif dalam bidang

keuangan, untuk meningkatkan kemelekan keuangan bagi individu atau

masyarakat dan serta berpartisipasi dalam kehidupan ekonomi sehari-hari

Otoritas Jasa Keuangan (OJK: 2013) merumuskan definisi literasi keuangan

sebagai tingkat pengetahuan, keterampilan dan keyakinan masyarakat akan

lembaga keuangan beserta produk dan jasa yang ditawarkannya. Lembaga

keuangan yang dimaksud oleh OJK dapat digolongkan dalam lembaga keuangan

bank dan bukan bank. Termasuk di dalam lembaga keuangan bank di antaranya

Bank Umum, Bank Perkreditan Rakyat, dan Bank Syariah. Sedangkan yang

dimaksud dengan lembaga keuangan bukan bank di antaranya lembaga

pembiayaan, pasar modal, asuransi, serta lembaga keuangan khusus lainnya.

Berdasarkan uraian tersebut dapat disimpulkan bahwa literasi keuangan


10

merupakan pengetahuan, keyakinan dan keterampilan terhadap produk dan jasa

yang ditawarkan oleh lembaga-lembaga keuangan yang telah disebutkan tersebut.

2. Dimensi dalam Literasi Keuangan

a. Dimensi Pengetahuan

OECD (2016), dimensi pengetahuan dalam litereasi keuangan berupa

pengetahuan seseorang terhadap berbagai konsep dasar keuangan. Pengetahuan

akan konsep dasar keuangan merupakan satu komponen yang penting bagi

seseorang. Pengetahuan tersebut akan membantu seseorang dalam

membandingkan berbagai produk dan jasa keuangan yang ditawarkan oleh

lembaga keuangan. Memahami dan mengetahui konsep dasar keuangan yang baik

akan membantu seseorang dalam pengambilan keputusan dalam menggunakan

produk dan jasa keuangan. Adapun konsep-konsep keuangan yang perlu dipahami

seseorang untuk memiliki literasi keuangan yang baik adalah memahami konsep-

konsep keuangan tentang: 1) pengetahuan umum tentang keuangan (money

division and time value money), 2) tingkat bunga 3) resiko dan tingkat

pengembalian, dan 4) inflasi

b. Dimensi Perilaku

Kesejahteraan finansial seseorang ditentukan oleh bagaimana cara seseorang

berperilaku terhadap isu-isu keuangan dalam kehiduan sehari-hari. Oleh karena itu

literasi keuangan yang baik mencerminkan perilaku seseorang dalam menghadapi

isu-isu keuangan yang ada. Perilaku yang kurang baik seperti telat dalam

membayar berbagai tagihan, gagal merencanakan untuk masa depan, dan memilih

produk dan jasa keuangan tanpa memperhatikan untung rugi yang diperoleh


11

adalah contoh perilaku yang berdampak negatif pada kesejahteraan finansial

seseorang (OECD: 2016). Oleh karena itu berbagai indikator yang digunakan

untuk menentukan perilaku yang baik dalam mengelola keuangan antara lain: 1)

melakukan penganggaran dan manajemen keuangan yang baik, 2) memiliki

tabungan aktif, 3) memiliki pertimbangan dalam pembelian dan pembayaran

tagihan, 4) melakukan pengawasan urusan keuangan untuk tujuan jangka panjang

dan (5) menghindari pinjaman untuk memenuhi kebutuhan hidup sehari-hari

c. Dimensi Sikap

Memiliki pengetahuan dan perilaku yang baik akan isu-isu dan masalah

keuangan belum menjamin terwujudnya kesejahteraan keuangan sebuah rumah

tangga. Sikap dan keyakinan seseorang terhadap keberadaan uang beserta produk

dan jasa keuangan yang ada mempengaruhi pengambilan keputusan keuangan

keluarga. Dimensi sikap dalam literasi keuangan berkaitan tentang bagaimana

preferensi sebuah rumah tangga dalam menghabiskan uang /pendapatan keluarga,

apakah akan dihabiskan untuk keperluan pada masa kini atau untuk keperluan

mendatang (OECD: 2016)

3. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Tingkat Literasi Keuangan

Telah ada banyak studi dan penelitian yang mencoba untuk menelaah

faktor-faktor yang mempengaruhi perbedaan tingkat literasi keuangan seseorang.

Beberapa faktor yang mempengaruhi tingkat literasi keuangan yang menjadi dasar

peneliti dalam penelitian ini antara lain:


12

a. Gender

Caplan (2004: 13) menyatakan bahwa salah satu gender tertentu memliki

kecenderungan untuk lebih menguasai bidang ilmu tertentu dibandingkan dengan

gender. Lebih lanjut menurut Caplan laki-laki akan memiliki pengetahuan yang

lebih menonjol di bidang ekonomi dibandingkan dengan perempuan. Hal ini

disebabkan karena laki-laki akan lebih tertarik untuk membahas masalah politik,

ekonomi serta keuangan dibandingkan dengan perempuan. Pernyataan tersebut

juga didukung oleh hasil penelitian Lusardi et al (2009) yang menyatakan bahwa

laki-laki memiliki tingkat literasi keuangan yang lebih baik dibandingkan dengan

perempuan. Kesenjangan literasi keuangan antara laki-laki dan perempuan

tersebut terjadi baik dalam penguasaan konsep keuangan pada tingkat dasar

maupun tingkat lanjut. Berdasarkan penelitian tersebut perempuan memilki

kecenderungan untuk menjawab dengan salah atau menjawab “tidak tahu”

terhadap soal-soal tes yang diberikan. Hasil penelitian tersebut juga semakin

mempertegas fakta di mana laki-laki cenderung lebih tertarik pada topik ekonomi

dan keuangan dibandingkan dengan perempuan.

b. Pendidikan

Tingkat pendidikan juga berpengaruh terhadap tingkat literasi keuangan

seseorang. Caplan (2004: 12), menyatakan bahwa semakin tinggi pendidikan

seseorang atau semakin terpelajar seseorang maka akan semakin besar

pemahaman dan keyakinannya pada konsep-konsep ekonomi yang dikemukakan

oleh para ekonom. Lebih lanjut lagi dalam Lusardi dan Mitchel (2014:20)

berdasarkan penelitian pada beberapa survei di Amerika Serikat menyatakan


13

seseorang yang tidak menempuh pendidikan tinggi akan lebih kecil

kemungkinannya untuk memiliki wawasan yang luas tentang konsep dasar literasi

keuangan.

c. Pendapatan

Pendapatan dapat diartikan sebagai hasil yang diperoleh oleh sebuah

keluarga yang diperoleh dari gaji pokok dari hasil bekerja, pendapatan dari

pekerjaaan sampingan serta pendapatan lainnya yang diberikan dapat berupa uang

maupun barang yang diperlukan untuk pemenuhan kebutuhan hidup (Sumardi dan

Ever, 1982: 90). Pendapatan keluarga akan dialokasikan untuk pemenuhan

kebutuhan keluarga. Rumah tangga yang memilki pendapatan yang relatif tinggi

akan memungkinkan untuk memenuhi berbagai kebutuhan hidupnya. Pendapatan

yang tinggi juga dapat menentukan tingkat literasi keuangannya. Lusardi dan

Mitchel (2004: 20) mengemukakan bahwa literasi keuangan dapat ditentukan oleh

tingkat pendapatan dan jenis pekerjaanya. Pekerja dengan gaji rendah akan

bertindak kurang baik terhadap keuangannya, sebaliknya pekerja dan wiraswasta

dengan gaji tinggi akan bertindak lebih baik dibandingkan pengangguran dalam

mengelola keuangannya.

b. Mewujudkan Tercapainya Keuangan Inklusif Bagi Seluruh

Masyarakat Indonesia

1. Pengertian Inklusi Keuangan

Inklusi keuangan atau keuangan inklusif menjadi suatu tren pasca krisis

yang terjadi pada tahun 2008 silam. Inklusi keuangan menjadi sebuah isu yang

gencar dibicarakan karena masyarakat dalam kelompok in the bottom of the

pyramid (masyarakat dengan pendapatan rendah, tidak teratur, tinggal di tempat


14

terpencil, orang cacat, buruh, tidak memiliki dokumen legal, dan masyarakat

pinggiran) adalah golongan masyarakat yang paling merasakan kerugian yang

signifikan. Golongan tersebut menderita kerugian yang signifikan karena sebagian

besar dari mereka belum memiliki akses dan layanan keuangan khususnya

perbankan (unbanked).

Bank Indonesia dalam situs resminya (www.bi.go.id), menyatakan jika

sampai saat ini belum ada definisi yang baku tentang inklusi keuangan. Namun

sampai saat ini sudah ada beberapa lembaga yang telah berusaha merumuskan

definisi inklusi keuangan salah satunya adalah Global Partnership for Financial

Inclusion (GPFI). GPFI merumuskan definisi inklusi keuangan sebagai berikut:

“state in which all working age adults have effective acces to credit,

saving, payments, and insurance from formal service provider. Effective

access involves convenient and responsible service delivery at a cost

affordable to consumer and sustainable to provider, with the result that

financially excluded customer use formal financial services rather than

exixting informal option”

Berdasarkan pengertian tersebut, maka seluruh angkatan kerja yang telah

bekerja hendaknya memiliki akses untuk menikmati layanan dari lembaga

keuangan formal dengan biaya yang terjangkau sehingga mereka akan memilih

untuk menggunakan produk dan jasa keuangan formal dibandingkan pada sektor

non-formal.

Lebih lanjut, Financial Action Task Force (FATF) merumuskan definisi

inklusi keuangan sebagai berikut:

“financial inclusion involves providing access to an adequate range of

safe, convenient, and affordable financial services to disadvantaged and

other vulnerable groups including low income, rural, and undocumented

person, who have been underserved or exclude for the formal financial

sector


http://www.bi.go.id/

15

Berdasarkan pengertian di atas, yang dapat memiliki akses dan menikmati

layanan pada lembaga keuangan formal bukan hanya mesyarakat kelas menengah

atas. Masyarakat kelas menengah bawah, pedesaan bahkan orang yang tidak atau

belum memiliki dokumen juga berhak untuk mendapatkan layanan dari bank dan

lembaga keuangan lainnya.

Departemen Pengembangan Akses Keuangan dan UMKM Bank Indonesia

(2014: 4), inklusi keuangan adalah sebuah usaha untuk mengurangi bahkan

menghilangkan hambatan baik yang bersifat harga maupun non-harga dengan

tujuan untuk meningkatkan akses masyarakat terhadap layanan jasa keuangan.

Lebih lanjut lagi, dalam Strategi Keuangan Inklusif Bank Indonesia (2014: 6)

inklusi keuangan adalah:

“hak setiap manusia untuk memiliki akses dan layanan penuh dari

lembaga keuangan secara tepat waktu, nyaman, informatif dan terjangkau

biayanya dengan penghormatan penuh terhadap harkat dan martabatnya.

Layanan keuangan tersedia bagi seluruh aspek masyarakat, dengan

perhatian khusus kepada orang miskin, orang miskin produktif, pekerja

migran, dan penduduk darerah terpencil.”

Berdasarkan beberapa pengertian di atas maka dapat disimpulkan beberapa

hal pokok tentang inklusi keuangan, yaitu: a) inklusi keuangan adalah hak seitap

orang termasuk masyarakat lapisan bawah, b) inklusi berarti meningkatnya akses

dan berkurangnya hambatan terhadap layanan keuangan formal.

2. Mengenal Berbagai Produk dan Jasa Keuangan

Lembaga keuangan adalah sebuah institusi yang menghasilkan berbagai

produk dan jasa keuangan. Undang-undang No. 7 tahun 1992 pasal 1

mendefinisikan lembaga keuangan sebagai sebuah institusi yang aktivitasnya

menghipun dan menyalurkan dana dari masyarakat. Berdasarkan definisi tersebut


16

yang dimaksud sebagai produk keuangan adalah segala bentuk layanan yang

diberikan oleh lembaga keuangan yang berhubungan dengan penghimpunan dan

penyaluran dana dari dan pada masyarakat. Sedangkan yang dimaksud dengan

jasa keuangan adalah segala layanan yang diberikan oleh lembaga keuangan yang

tidak berhubungan dengan aktivitas penghimpunan dan penyaluran dana dari dan

untuk masyarakat. Produk dan jasa keuangan yang ditawarkan oleh lembaga

keuanga dapat dibedakan menjadi produk dan jasa keuangan perbankan, produk

dan jasa keuangan non bank, serta produk dan jasa keuangan digital.

a. Produk dan Jasa Keuangan Perbankan.

1) Bank Umum

Menurut UU No. 10 tahun 1998, definisi dari bank umum adalah bank

yang melakukan aktivitas kegiatan usaha baik secara konvensional

ataupun syariah yang dalam kegiatannya juga memberikan jasa dalam

lalu lintas pembayaran.

a) Produk bank umum: tabungan, kredit (pembiayaan untuk bank

umum syariah), giro dan deposito

b) Jasa keuangan bank umum: bank garansi dan safe deposit box

2) Bank Perkreditan Rakyat

Menurut UU No. 7 tahun 1988 mendefinisikan bank perkreditan rakyat

sebagai lembaga yang menghimpun dana dari masyarakat dan

menyalurkannya kembali baik secara konvensional maupun syariah

tetapi tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Produk


17

keuangan bank syariah antara lain: tabungan, deposito dan kredit

(pembiayaan untuk bank syariah)

b. Produk dan Jasa Keuangan Non Bank

Lembaga keuangan bukan bank memiliki aktivitas yang sama dengan

perbankan, namun tidak dalam bentuk giro, tabungan dan deposito. LKBB

menghimpun dana dari masyarakat berupa surat berharga atau sertifikat

deposito dan menyalurkannya kembali dalam bentuk dana investasi

perusahaan. Beberapa produk dari lembaga keuangan bukan bank antara

lain:

1) Asuransi

Menurut UU No. 40 Tahun 2014 yang dimaksud dengan asuransi adalah

perjanjian antara perusahaan asuransi dan pemegang polis yang menjadi

dasar penerimaan premi oleh perusahaan sebagai imbalan atas: kerugian,

kerusakan, kehilangan oleh karena suatu peristiwa yang pasti dan

pembayaran yang didasarkan pada meninggal atau hidupnya

tertanggung. Contoh produk: asuransi jiwa, asuransi kesehatan, BPJS

dan lainnya.

2) Lembaga Pembiayaan

Menurut Otoritas Jasa Keuangan, lembaga pembiayaan merupakan

institusi yang melakukan aktivitas pembiayaan dalam penyediaan dana

atau barang modal. Terdiri dari a) perusahaan pembiayaan, b)

perusahaan modal ventura, dan c) perusahaan pembiayaan infrastruktur


18

Contoh: pembiayaan investasi (membeli kendaraan secara kredit pada

perusahaan pembiayaan)

3) Dana Pensiun

Otoritas Jasa Keuangan mendefinisikan dana pensiun sebagai sebuah

badan hukum yang bertugas melakukan pengelolaan dan menjalankan

program yang memberikan manfaat pada masa pensiun. Contoh:

program pensiun manfaat pasti dan program pensiun iuran pasti

4) Lembaga Keuangan Bukan Bank Lainnya.

Termasuk di dalam lembaga keuangan bukan bank lainnya antara lain:

pegadaian, lembaga keuangan mikro, perusahaan penjaminan, lembaga

pembiayaan ekspor, perusahaan pembiayaan sekunder perusahaan.

Contoh produk dan jasa: gadai dan investasi emas pada perusahaan

pegadaian

c. Produk dan Jasa Keuangan Digital

Otoritas Jasa Keuangan membagi produk dan jasa keuangan digital

(financial technology) ke dalam dua kategori. Pertama Fintech 2.0 untuk

layanan keuangan digital yang diberikan oleh lembaga keuangan

konvensional seperti perbankan. Ke dua Fintech 3.0 untuk layanan digital

yang diberikan oleh perusahaan start up teknologi keuangan digital.

Financial Stability Board membagi fintech dalam empat kategori, meliputi:


19

1) Payment, clearing and settlement.

Jenis fintech ini memberikan layanan sistem pembayaran baik yang

diselenggarakan oleh industri perbankan maupun perusahaan start up

teknologi. Contohnya: Kartuku, Doku, iPaymu, Finnet dan Xendit

2) E-aggregator

Fintech jenis ini dikeluarkan oleh perusahaan start up yang bertujuan

mengumpulkan dan mengolah data yang dimanfaatkan oleh konsumen

dalam membantu pengambilan keputusan dengan membandingkan suatu

produk dari harga, fitur dan manfaatnya. Contohnya: Cekaja, Cermati,

KreditGogo dan Tunaiku

3) Manajemen resiko dan investasi

Fintech jenis ini memberikan layanan perencanaan keuangan dan

platform e-trading dan e-insurance. Contohnya: Bareksa, Cekpremi, dan

Rajapremi

4) Peer to peer lending

Jenis fintech ini mempertemukan antara investor dengan para pencari

pinjaman melalui suatu platform. Investor mendapatkan bunga dari dana

yang dipinjamkan. Contohnya: Modalku, Investree, Amartha, dan

KoinWorks

3. Indikator Inklusi Keuangan

Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia, indikator adalah sesuatu yang

dapat memberikan (menjadi) petunjuk atau keterangan. Indikator keuangan

inklusif dapat diartikan sebagai susuatu yang menunjukan tersedia serta mudah


20

tidaknya masyarakat menggunakan produk dan jasa keuangan formal. Sebagai

sebuah petunjuk, maka indikator dapat dikatakan sebagai hal-hal yang dijadikan

ukuran tercapainya keuangan inklusif suatu daerah/negara.

Ada berbagai indikator inklusi keuangan yang dirumuskan oleh berbagai

lembaga. OECD (2016: 56-57), merumuskan empat indikator keuangan inklusif,

antara lain:

a. Product holding

Indikator ini terdiri dari empat indikator produk dan jasa keuangan yang

sedang dimiliki oleh sebuah rumah tangga. Inklusi keuangan diukur dengan

melihat apakah sebuah rumah tangga atau individu memiliki empat produk dan

jasa keuangan seperti 1) produk tabungan dan dana pensiun, 2) memiliki fasilitas

pembayaran (tidak termasuk kartu kredit), rekening giro dan uang elektronik, 3)

memiliki produk asuransi, dan 4) memiliki fasilitas kredit (termasuk di dalamnya

kartu kredit)

b. Product awareness

Salah satu faktor yang mendorong seorang individu atau sebuah rumah

tangga memiliki berbagai produk dan jasa keuangan adalah karena mereka sadar

akan keberadaan produk dan jasa keuangan tersebut. Mengetahui informasi

tentang keberadaan, fungsi, dan manfaat dari produk dan jasa keuangan yang

ditawarkan adalah salah satu faktor yang mendorong mereka menggunakan

produk dan jasa keuangan.

c. Product choice


21

Indikator ini merupakan kelanjutan dari indikator product holding. Jika

indikator product holding hanya mengukur apa saja produk dan jasa keuangan

yang sedang dan pernah dimiliki oleh sebuah individu atau rumah tangga,

indikator ini mengukur produk dan jasa keuangan yang dipilih dan rutin

digunakan oleh rumah tangga selama kurun waktu dua tahun terakhir. Indikator

ini digunakan atas dasar memungkinkannya sebuah rumah tangga berhenti

menggunakan sebuah produk dan jasa keuangan.

d. Mencari alternatif selain lembaga keuangan formal

Menabung dan melakukan pinjaman tidak selamanya dilakukan pada

lembaga keuangan formal khususnya bank. Indikator ini mengukur apakah sebuah

rumah tangga akan menyisihkan uangnya yang berlebih untuk ditabung pada

keluarganya atau apakah sebuah rumah tangga meminjam pada keluarganya untuk

memenuhi berbagai kebutuhan ketika pendapatannya tidak mencukupi.

Bank Indonesia melalui Departemen Pengembangan Akses Keuangan dan

UMKM (2014: 14) juga merumuskan empat indikator yang digunakan untuk

mengukur inklusi keuangan suatu daerah/negara. Ke empat indikator tersebut

antara lain:

a. Ketersediaan akses

Ketersediaan akses dalam pengertian ini merupakan kemampuan

penggunaan jasa keuangan formal dalam hal keterjangkauan secara fisik dan

harga bagi masyarakat. Keterjangkauan fisik dan harga yang dimaksud dalam

indikator ini adalah mengukur beberapa hal seperti:


22

1) Jumlah akses poin untuk melakukan transaksi (melalui ATM, Bank,

agen/UPLK) yang diukur per-10.000 penduduk dewasa berdasarkan unit

administratif (negara, kota, kabupaten) yang memiliki minimal satu akses

poin

2) Presentase jumlah unit administratif yang memiliki minimal satu akses poin

3) Presentase total populasi yang memiliki minimal satu akses poin

4) Jumlah akses poin per-10 km2

b. Penggunaan

Indikator penggunaan menunjukan penggunaan aktual produk dan jasa

keuangan oleh rumah tangga atau individu. Penggunaan produk dan jasa

keuangan diukur berdasarkan dua hal, yaitu:

1) Presentase jumlah penduduk dewasa yang memiliki minimal satu jenis

rekening simpanan (untuk negara yang tidak memiliki data ini dapat

menggunakan jumlah rekening simpanan per-10.000 penduduk dewasa.

2) Presentase jumlah penduduk dewasa yang memiliki minimal satu jenis

rekening pinjaman (untuk negara yang tidak memiliki data ini dapat

menggunakan jumlah rekening pinjaman per-10.000 penduduk dewasa.

c. Kualitas

Indikator kualitas mengukur apakah atribut produk dan jasa keuangan yang

digunakan telah memenuhi kebutuhan pelanggan. Kualitas juga diukur apakah

pelanggan mendapatkan keuntungan yang optimal dari penggunaan produk dan

jasa keuangan tersebut. Bank Indonesia dalam situs resminya mengatakan jika

indikator kualtias sangat sulit untuk diukur. Salah satu yang dapat dijadikan tolak


23

ukur untuk mengukur indikator kualias dari inklusi keuangan adalah tingkat

literasi keuangan rumah tangga tersebut.

d. Kesejahteraan

Indikator kesejahteraan mengukur apakah penggunaan produk dan jasa

keuangan yang ditawarkan oleh lembaga keuangan memberikan dampak terhadap

tingkat kehidupan bagi penggunanya.

Perekonomian di Asia pada faktanya memiliki tingkat pertumbuhan sektor

keuangan yang lebih lambat dibandingkan perekonomian di Eropa dan Amerika.

Meskipun negara seperti Singapura, Jepang, dan Korea Selatan merupakan negara

dengan pendapatan nasional dan pendapatan perkapita yang tinggi, tetapi negara

lain seperti Nepal, India, Pakistan, Kamboja, Bangladesh, termasuk Indonesia

memiliki pendapatan nasional yang jauh dibandingkan tiga negara tersebut. Oleh

karena itu diperlukan indikator-indikator yang sesuai dengan keadaaan ekonomi

di Asia dalam mengukur tingkat inklusi keuangannya (Sarma, 2016: 3).

Soedjahmoen dalam Financial Inclusion in Asia (2016: 135), menjelaskan

bahwa Global Financial Inclusion atau Global Findex pernah melakukan survei

tingkat inklusi keuangan di Indonesia. Inklusi keuangan diukur berdasarkan

ketersediaan akses dan penggunaannya. Secara lebih rinci ketersediaan akses dan

penggunaan tersebut adalah sebagai berikut:

Tabel 2.1 Indikator Inklusi Keuangan Menurut Global Findex

No. Indikator Keterangan

1 Akses 1. Persentase penduduk dewasa yang

memiliki rekening pada lembaga

keuangan formal

2. Tujuan memiliki rekening

3. Frekuensi melakukan transaksi (deposit

dan penarikan)


24

No. Indikator Keterangan

4. Jenis akses yang digunakan (ATM,

cabank bank, dan lainnya)

2 Tabungan 1. Persentase penduduk dewasa yang

memiliki di lembaga keuangan formal

selama kurun waktu 12 bulan terakhir

2. Persentase penduduk dewasa yang

memiliki tabungan di lembaga

keuangan informal dalam kurun waktu

12 bulan terakhir


menabung di rumah atau keluarganya

dalam kurun waktu 12 bulan terakhir

3 Pinjaman 1. Persentase penduduk dewasa yang

meminjam pada lembaga keuangan

formal selama kurun waktu 12 bulan

terakhir


meminjam pada lembaga keuangan

informal (termasuk di dalamnya

meminjam melalui kerabat/keluarga)

dalam kurun waktu 12 bulan terakhir


melakukan pinjaman untuk sebuah

rumah atau apartemen

4 Asuransi A. Persentase penduduk dewasa yang

memiliki asuransi kesehatan

B. Persentase penduduk dewasa yang

bekerja pada sektor pertanian,

kehutanan dan perikanan yang

memiliki asuransi untuk jenis

pekerjaannya dan asuransi jiwa.

C. Hubungan Antara Literasi Keuangan Dan Inklusi Keuangan

Banyak studi yang menyatakan bahwa literasi keuangan memiliki hubungan

yang erat dengan inklusi keuangan. Inklusi keuangan menunjukkan seberapa

besar kelompok masyarakat yang telah menikmati layanan keuangan khususnya

perbankan. Dalam hal ini inklusi keuangan dihitung dengan membandingkan


25

jumlah masyarakat yang telah memiliki rekening bank dengan masyarakat yang

belum memiliki akun bank

Inklusi keuangan yang tinggi berarti masyarakat melakukan keputusan

untuk menggunakan atau memanfaatkan produk dan jasa keuangan. Untuk dapat

melakukan keputusan tersebut, pondasi dasar yang dibutuhkan adalah tingginya

tingkat literasi keuangan yang disertai dengan adanya perlindungan konsumen

dari lembaga keuangan. Dua hal inilah yang akan mendorong tingginya inklusi

keuangan (OECD: 2016).

Otoritas Jasa Keuangan dalam Peraturan Otoritas Jasa Keuangan No.

76/P.OJK.07/2016 secara eksplisit menyatakan jika pengetahuan dan pemahaman

masyarakat Indonesia terhadap produk dan jasa keuangan masih tergolong rendah.

Tidak hanya itu, pemahaman tersebut tidak merata pada tiap sektor industri dan

jasa keuangan. Rendahnya pemahaman tersebut berdampak pada rendahnya

pemanfaatan produk dan atau layanan jasa keuangan (inklusi keuangannya).

Berdasarkan Hasil Survei Nasional Tingkat Literasi Keuangan dan Inklusi

Keuangan OJK 2016, diperoleh data tingkat literasi keuangan Indonesia 2016

adalah 29,66 %. Nilai ini naik dibandingkan pada hasil survei tahun 2013, di

mana tingkat literasi keuangan hanya sebesar 21,84%. Namun angka 29,66%

menunjukan masih rendahnya tingkat literasi keuangan di Indonesia. Sebaliknya,

tingkat inklusi keuangan masyarakat Indonesia menunjukan hasil yang

sebaliknya. Pada tahun 2016 tingkat inklusi keuangan Indonesia adalah 67,82%.

Angka tersebut menunjukan sudah baiknya akses dan penggunaan masyarakat

terhadap produk dan jasa keuangan.


26

Berdasarkan data di atas, maka kenyataan yang terjadi di lapangan

menunjukan jika banyak masyarakat Indonesia yang memiliki akses serta

memiliki rekening bank ataupun asuransi tetapi belum mengetahui dan

menggunakan hak dan kewajibannya secara optimal. Tingginya tingkat inklusi

keuangan masyarakat Indonesia dapat terjadi dikarenakan alat ukur atau metode

perhitungan yang dilakukan OJK hanya berdasarkan tingkat penggunaan produk

perbankan, belum mengukur produk dan jasa lembaga keuangan lainnya.

Menurut Peraturan Otoritas Jasa Keuangan No. 76/P.OJK.07/2016 pasal 3,

literasi keuangan memiliki dua tujuan utama, yaitu: a) meningkatnya pengambilan

keputusan individu dan b) perubahan sikap dan perilaku individu dalam

pengelolaan keuangan yang lebih baik. Memiliki tingkat literasi keuangan baik

akan mendorong individu untuk dapat menentukan dan memanfaatkan lembaga

bersama produk dan jasa keuangan yang sesuai dengan kebutuhan hidupnya

dalam rangka mencapai kesejahteraan.

Oleh karena itu peneliti memiliki dasar pemikiran jika literasi keuangan

memiliki hubungan yang signifikan dengan tingkat inklusi keuangan. Literasi

keuangan yang baik akan berpengaruh positif terhadap tingkat inklusi keuangan

yang diukur dengan indikator-indikator di antaranya: a) pemilihan dan

kepemilikan produk, b) kesadaran produk, dan c) intensitas penggunaan,

e. Penelitian Terdahulu yang Relevan

Beberapa penelitain terdahulu yang relevan dengan masalah penelitian yang

akan diteliti oleh penelitian ini antara lain:


27

1. Fauziah Irfani, 2016. Pengaruh Pengetahuan Keuangan dan Indeks Inklusi

Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan Personal Masyarakat Di Wilayah

Kabupaten Sleman. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa tingkat

liteterasi keuangan dan indeks inklusi keuangan memiliki pengaruh yang

positif terhadap pengelolaan keuangan pribadi masyarakat Kabupaten

Sleman dan memiliki dampak terhadap kesejahteraan keuangannya.

2. Cintya Meidia Tama, 2015. Studi Financial Inclusion Dan Financial

Deeping Di Indonesia. Hasil penelitian menunjukkan secara keseluruhan

tingkat financial inclusion dan financial deeping tergolong pada kategori

rendah, sehingga tidak berpengaruh signifikan terhadap stabilitas sistem

keuangan di Indonesia.

3. Triana Fitriastuti, dkk. 2015. Implementasi Keuangan Inklusif Bagi

Masyarakat Perbatasan. Hasil penelitian menunjukkan kebutuhan akan

layana inklusif melalui hadirnya layanan keuangan digital diperlukan

terutama bagi masyarakat yang memiliki keterbatasan terhadap akses

perbankan konvensional.


28

BAB III

METODE PENELITIAN

A. Jenis Penelitian

Penelitian yang digunakan oleh peneliti adalah jenis penelitian deskriptif

dengan metode survei. Metode deskriptif adalah metode yang digunakan untuk

menggambarkan atau menganalisis suatu hasil suatu penelitian, tetapi tidak

digunakan untuk membuat suatu kesimpulan yang lebih luas (Sugiyono, 2019: 29)

Sedangkan metode survei adalah sebuah metode penelitian yang bertujuan

untuk mengumpulkan sejumlah besar data berupa variabel, unit atau individu

dengan tujuan untuk menggeneralisasikan terhadap apa yang diteliti (Tika, 1997:

9)

B. Subyek dan Obyek Penelitian

1. Subyek Penelitian

Subyek penelitan merupakan responden yang terlibat langsung dalam

penelitian. Subyek penelitian memberikan informasi terkait variabel-variabel yang

akan diteliti. Dalam penelitian ini, yang menjadi subyek penelitian adalah kepala

rumah tangga. Kepala rumah tangga dalam hal ini bisa seorang ayah (laki-laki)

atau ibu (perempuan).

2. Obyek Penelitian

Obyek penelitian merupakan atribut yang melekat pada diri orang, obyek

atau suatu proses kegiatan yang memiliki variasi antar satu dengan lainnya, yang

diteliti dan dipelajari oleh peneliti untuk dapat merumuskan kesimpulan terhadap


29

masalah penelitian (Sugiyono, 2012: 38). Obyek penelitian dalam penelitian kali

ini adalah tingkat literasi keuangan keluarga dan inklusi keuangan.

C. Lokasi dan Waktu Penelitian

1. Lokasi Penelitian

Penelitian ini dilaksanakan Kecamatan Gondokusuman, Kota Yogyakarta.

Lokasi tersebut dipilih oleh karena keadaan rumah tangga yang berada di wilayah

Kecamatan Gondokusuman bersifat heterogen. Selain itu daerah di wilayah Kota

Yogyakarta dipilih atas dasar ketersediaan akses bagi masyarakat terhadap

berbagai produk dan jasa keuangan terkhusus pada layanan perbankan.

2. Waktu Penelitian

Peneliti telah melakukan penelitian di wilayah Kecamatan Gondokusuman

Yogyakarta. Penelitian dilaksanakan pada bulan Oktober-November 2017.

D. Populasi dan Sampel

1. Populasi

Populasi merupakan keseluruhan dari obyek/subyek penelitian yang

memiliki kualitas dan karakteristik tertentu yang ditetapkan oleh peneliti untuk

dipelajari (Sugiyono, 2014: 61). Yang menjadi populasi dalam penelitian ini

adalah seluruh kepala keluarga di Kecamatan Gondokusuman Yogyakarta.

2. Sampel

Sampel merupakan sebagian yang diambil dari keseluruhan subyek

penelitian yang dianggap mewakili seluruh populasi yang diambil dalam sebuah

penelitian (Sugiyono, 2014: 62). Peneliti menentukan jumlah sampel

menggunakan rumus Slovin, dengan rumus sebagai berikut:


30

𝜂 =N

1 + 𝑁(𝑒)2

Keterangan:

: jumlah sampel

N : jumlah populasi

(e) : nilai presesi, 10% atau 0,1

berdasarkan rumus tersebut, maka jumlah sampel yang diperlukan dalam

penelitian ini adalah:

𝜂 =13.051

1 + 13.051(0,1)2

= 99,239 dibulatkan menjadi 100

3. Teknik Pengambilan Sampel

Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh kepala keluarga di wilayah

Kecamatan Gondokusuman yang terdiri dari lima kelurahan/desa yaitu Kelurahan

Terban, Klitren, Demangan, Kotabaru dan Baciro. Oleh karena itu teknik

pengambilan sampel yang digunakan dalam penelitian ini menggunakan teknik

proportional sampling. Proportional sampling adalah teknik pengambilan sampel

secara proporsional untuk memperoleh sampel yang representatif dari strata atau

wilayah yang ada (Arikunto: 1998). Berdasarkan teknik tersebut persebaran

jumlah sampel proporsional untuk tiap-tiap kelurahan disajikan pada tabel 3.1

Tabel 3.1 Jumlah Sampel Tiap Kelurahan

Kelurahan Jumlah Kepala Keluarga Jumlah Sampel

Demangan

Kotabaru

Klitren

Baciro

Terban

2.673

812

2.967

3.757

2.842

20

6

23

29

22

Jumlah 13.051 100


31

E. Variabel Penelitian dan Definisi Operasional

1. Variabel Penelitian

Variabel penelitian merupakan atribut seseorang atau objek yang memiliki

variasi antara satu objek/orang yang satu dengan lainnya (Sugiyono, 2009).

Variabel dalam penelitian kali ini antara lain literasi keuangan dan inklusi

keuangan

2. Definisi Operasional

a. Literasi Keuangan

Literasi keuangan adalah pengetahuan, perilaku dan sikap yang

mempengaruhi sebuah rumah tangga untuk menggunakan produk dan jasa

keuangan yang ditawarkan oleh berbagai lembaga keuangan. Literasi

keuangan dalam penelitian ini mengandung tiga dimensi, yaitu:

1) Dimensi Pengetahuan

Dimensi pengetahuan menggambarkan bagaimana seseorang memiliki

pengetahuan terhadap berbagai konsep dasar keuangan. Adapun

pengetahuan yang dibutuhkan untuk dapat memiliki tingkat literasi

keuangan yang baik antara lain pengetahuan tentang: a) pengetahuan

umum keuangan, b) pengetahuan tentang tingkat bunga serta

perhitungannya, c) resiko dan tingkat pengembalian investasi dan, d)

inflasi


32

2) Dimensi Perilaku

Kesejahteraan seseorang sangat ditentukan oleh perilaku rumah

tangga dalam menghadapi isu keuangan yang dihadapi. Perilaku

dalam mengelola keuangan yang baik antara lain: a) melakukan

penganggaran, b) memiliki tabungan aktif, c) memiliki pertimbangan

dalam pembelian dan pembayaran berbagai tagihan, d) melakukan

pengawasan untuk urusan keuangan jangka panjang, dan e)

menghindari melakukan pinjaman untuk sekedar memenuhi

kebutuhan keluarga.

3) Dimensi Sikap

Keputusan dalam pengelolaan keuangan akan sangat dipengaruhi oleh

keyakinan seseorang terhadap keuangan keluarganya. Dimensi

keyakinan dalam literasi keuangan akan melihat bagaimana preferensi

sebuah rumah tangga dalam menggunakan uang untuk kebutuhan saat

ini atau untuk tujuan jangka panjang.

Skala pengukuran yang digunakan adalah skala ordinal yang membagi

tingkat literasi keuangan dalam tiga tingkatan yaitu tingkat literasi keuangan

tinggi (well literate), literasi keuangan cukup (sufficient literate) dan literasi

keuangan rendah (less literate).

1) Literasi keuangan tinggi

Literasi keuangan tinggi dalam penelitian ini berarti rumah tangga

memiliki pengetahuan tentang keuangan, nilai waktu uang, suku

bunga tabungan dan pinjaman, investasi dan difersifikasi investasi,


33

memiliki perilaku keuangan yang baik yang ditunjukkan dengan selalu

membuat anggaran, aktif menabung di bank, membayar tagihan tepat

waktu, dan menghindari melakukan pinjaman dalam memenuhi

kebutuhan rumah tangga, serta memiliki sikap untuk mengelola

keuangan keluarga untuk kepentingan jangka panjang termasuk dalam

menggunakan produk dan jasa keuangan yang ditawarkan oleh

lembaga keuangan

2) Literasi keuangan sedang

Literasi keuangan sedang dalam penelitian ini berarti rumah tangga

memiliki pengetahuan tentang keuangan, nilai waktu uang, suku

bunga tabungan dan pinjaman, investasi dan difersifikasi investasi,

memiliki perilaku keuangan yang baik yang ditunjukkan dengan selalu

membuat anggaran, aktif menabung di bank, membayar tagihan tepat

waktu, dan menghindari melakukan pinjaman dalam memenuhi

kebutuhan rumah tangga, tetapi tidak memiliki sikap untuk mengelola

keuangan keluarga untuk kepentingan jangka panjang termasuk dalam

menggunakan produk dan jasa keuangan yang ditawarkan oleh

lembaga keuangan

3) Literasi keuangan rendah

Literasi keuangan sedang dalam penelitian ini berarti rumah tangga

hanya memiliki pengetahuan tentang keuangan, nilai waktu uang,

suku bunga tabungan dan pinjaman, investasi dan difersifikasi

investasi, tidak memiliki perilaku keuangan yang baik yang


34

ditunjukkan dengan selalu membuat anggaran, aktif menabung di

bank, membayar tagihan tepat waktu, dan menghindari melakukan

pinjaman dalam memenuhi kebutuhan rumah tangga, serta tidak

memiliki sikap untuk mengelola keuangan keluarga untuk

kepentingan jangka panjang termasuk dalam menggunakan produk

dan jasa keuangan yang ditawarkan oleh lembaga keuangan

b. Inklusi Keuangan

Inklusi keuangan dalam penelitian ini adalah ketersediaan akses dan

penggunaan terhadap produk-produk dan jasa keuangan yang sesuai bagi

masyarakat. Inklusi keuangan dalam penelitian ini diukur dari sisi demand

side, yang berarti penggunaan produk dan jasa keuangan tersebut diukur

berdasarkan penggunaan faktual dari masyarakat sebagai konsumen produk

dan jasa keuangan.

F. Teknik Pengumpulan Data

Teknik pengumpulan data merupakan cara yang digunakan oleh peneliti

untuk memperoleh informasi yang merupakan jawaban atas rumusan masalah

penelitian. Untuk mengetahui tingkat literasi dan inklusi keuangan produk dan

jasa keuangan di Kecamatan Gondokusuman Yogyakarta, ada beberapa cara yang

digunakan.

1. Tes

Tes merupakan seperangkat pertanyaan atau perintah yang digunakan untuk

mengukur keterampilan, pengetahuan dan bakat yang dimiliki oleh seseorang atau

kelompok tertentu (Arikunto, 2002: 127). Peneliti menggunakan instrumen tes


35

untuk mengukur tingkat literasi ekonomi para guru. Taniredja dan Mustafidah

(2011: 50), tes sebagai pengumpul data dapat dibedakan menjadi dua macam

yaitu: (a) tes buatan sendiri yang dibuat berdasarkan prosedur tertentu tetapi

belum mengalami uji coba berkali-kali dan (b) tes terstandar (standardized test)

yang merupakan tes yang telah disediakan oleh lembaga tertentu yang sudah

terjamin keandalannya karena telah dilakukan uji coba berkali kali. Dalam

penelitian ini instrumen tes digunakan untuk mengukur tingkat literasi keuangan

dimensi pengetahuan yang dikembangkan oleh Organization for Economic Co-

operation and Development.

2. Kuesioner

Angket (questionnaire) merupakan seperangkat daftar pertanyaan dan atau

pernyataan yang diberikan kepada subyek penelitian baik secara individu atau

kelompok untuk mendapatkan informasi tertentu terkait masalah yang diteliti

(Tanireja dan Mustafidah, 2011: 14). Dalam penelitian ini kuesioner digunakan

untuk mengukur tingkat literasi keuangan dimensi perilaku, tingkat literasi

keuangan dimensi sikap dan tingkat inklusi keuangan. Kuesioner untuk mengukur

tingkat literasi keuangan dimensi perilaku dan sikap diadaptasi dari instrumen

yang dikembangkan oleh Organization for Economic Co-operation and

Development. Sedangkan kuesioner untuk mengukur tingkat inklusi keuangan

dikembangkan dari indikator inklusi keuangan yang dikembangkan oleh Global

Financial Inclusion Index.


36

G. Instrumen Penelitian

Instrumen penelitian merupakan alat yang digunakan oleh peneliti untuk

mermperoleh data-data sehingga data tersebut mudah untuk diolah (Arikunto,

2009: 101). Instrumen penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah

lembar angket dan soal tes. Bagian pertama dalam instrumen berisi tentang data

diri responden penelitian.

1. Penyusunan Instrumen Literasi Keuangan Keluarga

Instrumen untuk mengukur literasi keuangan keluarga adalah berbentuk tes

tuk mengukur dimensi pengetahuan dan kuesioner untuk mengukur dimensi

perilaku dan sikap. Instrumen tes dan kuesioner ini diadopsi dari instrument yang

telah dikembangkan oleh Organization for Economic Co-operation and

Development (OECD) yang kemudian disesuaikan dengan konteks yang ada di

Indonesia. Tes literasi keuangan keluarga terdiri dari tiga bagian. Bagian pertama

mengukur pengetahuan keuangan keluarga. Bagian kedua mengukur perilaku

keuangan keluarga dan bagian ketiga mengukur sikap atau keyakinan keuangan

sebuah keluarga. Pada bagian pertama, terdapat delapan soal untuk mengukur

pengetahuan keuangan keluarga. Soal berbentuk isian singkat dengan jawaban

terbuka dan soal pilihan ganda. Jawaban benar responden akan mendapat bobot

skor = 1, sebaliknya jawaban salah akan mendapat skor = 0.


37

Tabel 3.2 Kisi-kisi Tes Literasi Keuangan Dimensi Pengetahuan

No Indikator Bentuk Soal No

Soal

Jumlah

1 Pengetahuan umum

keuangan

Isian singkat/jawaban

terbuka

Pilihan ganda

1, 2 2

2 Tingkat bunga dan

perhitungannya

Isian singkat/jawaban

terbuka

Pilihan ganda

3, 4, 5 3

3 Resiko dan tingkat

pengembalian

investasi

Soal benar salah 6, 7, 8 3

Total 8

Bagian kedua dari tes literasi keuangan ditujukan untuk mengukur

bagaimana perilaku sebuah rumah tangga dalam mengelola keuangan. Terdapat

delapan item pertanyaan dan pernyataan terkait perilaku keuangan keluarga. Item

pertanyaan bersifat tertutup. Jawaban tepat atas pertanyaan dan pernyataan yang

diberikan akan mendapatkan skor satu, sedangkan jawaban salah akan

mendapatkan skor nol. Tabel 3.3 menyajikan kisi-kisi literasi keuangan dimensi

perilaku.

Tabel 3.3 Kisi-kisi Literasi Keuangan Dimensi Perilaku

No Indikator Perilaku No.

Item

Jumlah

1 Melakukan

penganggaran/budgetting

9, 10 2

2 Memiliki tabungan aktif 14 1

3 Melakukan pertimbangan dalam

pembelian dan pembayaran

tagihan

33 1

4 Membayar tagihan keuangan

secara tepat waktu

34 1

5 Memiliki tujuan keuangan jangka

panjang

28, 36 1

6 Melakukan pengawasan

keuangan keluarga

35 1

7 Melakukan pinjaman untuk

memenuhi kebutuhan keluarga

21 2

Total 9


38

Selanjutnya, terdapat enam item pernyataan untuk mengukur literasi

keuangan pada dimensi sikap. Enam butir pernyataan ini berkaitan dengan

preferensi sebuah rumah tangga dalam mengelola keuangan jangka pendek atau

jangka panjang. Kisi-kisi variabel dimensi sikap disajikan pada tabel 3.4

Tabel 3.4 Kisi-kisi Literasi Keuangan Dimensi Sikap

No Indikator No. Item Jumlah

1 Prefrerensi terhadap “hidup untuk hari ini” 38, 39 2

2 Preferensi tentang menghabiskan uang 40, 41 2

3 Sikap terhadap keadaan keuangan keluarga 43, 44 6

Total 6

Skala likert digunakan sebagai pedoman dalam penskoran literasi keuangan

dimensi sikap. Seluruh item pernyataan pada dimensi sikap adalah pernyataan

negatif yang berkaitan dengan pengelolaan keuangan jangka pendek. Interval

yang digunakan untuk skor literasi keuangan dimensi sikap adalah satu sampai

dengan 4

Tabel 3.5 Pedoman Skor Dimensi Sikap

Pernyataan Negatif (-)

Alternatif Jawaban Skor

Sangat Setuju 1

Setuju 2

Tidak Setuju 3

Sangat Tidak Setuju 4

2. Penyusunan Instrumen inklusi keuangan

Instrumen yang digunakan untuk mengukur inklusi keuangan adalah

menggunakan lembar angket/kuesioner. Perumusan indikator inklusi keuangan

didasarkan pada indikator inklusi keuangan menurut Global Financial Inclusion

Index (Global Findex). Indikator ini dipilih karena mengukur inklusi keuangan

dari sisi permintaan (demand side).


39

Tabel 3.6 Kisi-kisi Variabel Inklusi Keuangan

No. Kategori Indikator No. Item

1 Memiliki

akun Bank

1. Memiliki rekening di

lembaga keuangan

formal

2. Tujuan memiliki

rekening bank

11 dan 13

2 Tabungan 1. Frekuensi menabung di

bank

2. Menabung pada

lembaga keuangan

informal atau

menabung secara

pribadi

15, 16, 17 dan 18

3 Pinjaman 1. Melakukan pinjaman

di bank

2. Tujuan melakukan

pinjaman bank

3. Meminjam selain di

lembaga keuangan

formal

23, 24, 26, dan 27

4 Pembayaran 1. Menggunakan rekening

bank untuk berbagai

transaksi pembayaran

19 dan 20

5 Asuransi 1. Memiliki berbagai jenis

asuransi

31 dan 32

Total 14

3. Pedoman Konversi Skor Instrumen

Kualifikasi tingkat literasi dan inklusi keuangan dalam penelitian ini

dikelompokan dalam tiga kategori, yaitu literasi/inklusi keuangan tinggi, sedang

dan rendah. Oleh karena itu diperlukan konversi hasil skor perolehan literasi dan

inklusi keuangan dalam tiga kategori. Dalam penelitian ini, peneliti menggunakan

Penilaian Acuan Patokan (PAP) dalam mengkonversi skor inklusi keuangan dan

literasi keuangan untuk tiap dimensi pengetahuan, perilaku dan sikap. Rumus

yang digunakan dalam penilaian acuan patokan untuk kelas tiga adalah sebagai

berikut:


40

𝑖 =𝑋

n

keterangan:

i : interval kelas

X : range (skor maksimal dikurangi skor minimal)

n : banyaknya kelas, dalam hal ini 3

berdasarkan rumus tersebut, maka tabel konversi skor untuk variabel literasi

keuangan untuk tiap-tiap dimensi berserta inklusi keuangan adalah sebagai

berikut:

a. Literasi Keuangan Dimensi Pengetahuan

Terdapat delapan soal untuk mengukur literasi keuangan pada dimensi

pengetahuan. Pertanyaan bersifat tertutup dengan jawaban benar mendapat

skor satu, sedangkan jawaban salah akan mendapat skor nol. Skor maksimal

yang dapat diperoleh responden adalah delapan, sedangkan skor minimalnya

adalah nol. Oleh karena itu berdasarkan rumus di atas kualifikasi skor

literasi keuangan dimensi pengetahuan adalah sebagai berikut:

𝑖 =(8 − 0)

3= 2,67, dibulatkan menjadi 3

Tabel 3.7

Kualifikasi Tingkat Literasi Keuagan Dimensi Pengetahuan

No Skor Jawaban Benar Kategori

1 6-8 Tinggi

2 3-5 Sedang

3 0-2 Rendah


41

b. Literasi Keuangan Dimensi Perilaku

Terdapat sembilan item pernyataan dan pertanyaan untuk mengukur

literasi keuangan dimensi perilaku. Jawaban benar atau tepat akan

mendapatkan skor satu, sedangkan jawaban salah akan memperoleh skor

nol. Skor maksimal yang dapat diperoleh responden adalah sembilan,

sedangkan skor minimalnya adalah nol. Oleh karena itu berdasarkan rumus

di atas kualifikasi skor literasi keuangan dimensi perilaku adalah sebagai

berikut:

𝑖 =(9 − 0)

3= 3

Tabel 3.8

Kualifikasi Tingkat Literasi Keuangan Dimensi Perilaku

No Skor Jawaban Benar Kategori

1 7-9 Tinggi

2 3-6 Sedang

3 0-2 Rendah

c. Literasi Keuangan Dimensi Sikap

Terdapat enam item pernyataan untuk mengukur literasi keuangan

dimensi sikap. Oleh karena bentuk pernyataan adalah negatif dan

menggunakan skala likert, maka responden yang menjawab tidak setuju

akan memperoleh skor empat. Sebaliknya, responden yang menjawab

sangat setuju akan memperoleh skor satu. Skor maksimal yang dapat

diperoleh responden adalah dua puluh empat, skor minimalnya adalah enam.

Oleh karena itu berdasarkan rumus di atas kualifikasi skor literasi keuangan

dimensi pengetahuan adalah sebagai berikut:

𝑖 =(24 − 6)

3= 6


42

Tabel 3.9

Kualifikasi Tingkat Literasi Keuangan Dimensi Sikap

No Total Skor Kategori

1 19-24 Tinggi

2 12-18 Sedang

3 6-11 Rendah

d. Literasi Kuangan Secara Keseluruhan

Mengacu pada definisi operasional literasi keuangan pada bagian

sebelumnya, literasi keuangan adalah pengetahuan, perilaku dan sikap yang

baik terhadap uang dan produk termasuk di dalamnya tentang berbagai

produk dan jasa keuangan yang ditawarkan. Oleh karena itu responden

dikategorikan memiliki tingkat literasi keuangan yang tinggi jika

memperoleh skor dan kualifikasi dalam kategori tinggi pada aspek

pengetahuan, perilaku, dan sikap. Literasi keuangan sedang jika hanya

terdapat dua dimensi yang memperoleh kualifikasi tinggi dan literasi

keuangan rendah jika maksimal hanya satu dimensi yang memperoleh

kualifikasi tinggi.

Tabel 3.10

Kualifikasi Tingkat Literasi Keuangan Secara Keseluruhan

No Total Kualifikasi Tinggi yang

Diperoleh Kategori

1 3 Tinggi

2 2 Sedang

3 1 Rendah

e. Inklusi Keuangan

Terdapat lima item yang digunakan untuk mengukur tingkat inklusi

keuangan. Masing-masing item memiliki skor satu jika jawaban responden

sesuai dengan indikator yang telah ditetapkan. Oleh karena itu skor

maksimal yang dapat diperoleh adalah lima dan sekor minimalnya adalah


43

nol. Oleh karena itu berdasarkan rumus di atas kualifikasi skor literasi

keuangan dimensi pengetahuan adalah sebagai berikut:

𝑖 =(5 − 0)

3= 2,3 dibulatkan menjadi 2

Tabel 3.11

Kualifikasi Tingkat Inklusi Keuangan Inklusi Keuangan

No Total Skor Kategori

1 4-5 Tinggi

2 2-3 Sedang

3 0-1 Rendah

H. Teknik Pengujian Instrumen

1. Uji Validitas

Validitas sebuah instrumen mengandung makna sejauh mana sebuah

instrumen mengukur apa yang seharusnya diukur (Sumanto, 2014: 78). Sebuah

instrumen hanya dapat valid untuk mengukur suatu suatu keperluan pada

kelompok tertentu. Sumanto menjelaskan macam-macam validitas berdasarkan

keperluan sebuah instrumen, yaitu: a) validitas isi, b) validitas konsepsi, c)

validitas kriteria dan e) validitas item.

Dalam penelitan kali ini, uji validitas yang digunakan adalah validitas

konsepsi atau validitas konstruk, karena hendak mengukur traits (konsepsi

teoretik aspek yang hendak diukur). Validitas konstruk dalam penelitian ini dapat

diukur dengan menggunakan rumus korelasi product moment Pearson, dengan

rumus sebagai berikut:


44

𝑟𝑥𝑦 = 𝑁 ∑ 𝑥𝑦 − (∑ 𝑥) − (∑ 𝑦)

√{𝑁 ∑ 𝑥2 − (∑ 𝑥)2} {𝑁 ∑ 𝑦2 − (∑ 𝑦)2}

keterangan:

rxy : validitas butir item

N : jumlah sampel

x : nilai dari setiap item

y : nilai dari seluruh item

Valid tidaknya sebuah item dalam suatu instrumen dapat diketahui dengan

membandingkan hasil perhitungan (rxy) dengan rumus di atas dengan nilai

koefisien korelasi pada tabel (rtable). Jika rxy bernilai positif serta lebih besar dari

rtabel, maka instrumen penelitian dapat dikatakan valid.

Dalam penelitian ini uji validitas hanya diterapkan pada item-item yang

mengukur tingkat literasi keuangan dimensi pengetahuan dan sikap saja. Aspek

pengetahuan dan sikap perlu diuji apakah benar-benar tepat dalam mengukur

literasi keuangan pada dimensi pengetahuan dan sikapnya. Uji validitas tidak

dilakukan pada item-item instrumen pada dimensi perilaku dan instumen inklusi

keuangan. Hal ini dikarenakan perilaku responden dalam mengelola keuangan

serta penggunaan berbagai produk dan jasa keuangan merupakan data faktual

yang benar-benar dialami responden sehingga tidak perlu dilakukan uji validitas.

Di bawah ini akan disajikan hasil uji validitas instrument pada tiap item

yang mengukur tingkat literasi keuangan dimensi pengetahuan dan sikap yang

diolah menggunakan SPSS 25 pada 30 responden yang memiliki kriteria yang

sama terhadap responden penelitian. Hasil uji validitas item-item yang mengukur

literasi keuangan dimensi pengetahuan disajikan pada tabel 3.12.


45

Tabel 3.12

Hasil Uji Validitas Instrumen Literasi Keuangan Dimensi Pengetahuan

Item Nilai rhitung Nilai rtabel Keterangan

FKL_01 0,438 0,361 Valid

FKL_02 0,461 0,361 Valid

FKL_03 0,481 0,361 Valid

FKL_04 0,485 0,361 Valid

FKL_05 0,587 0,361 Valid

FKL_06 0,461 0,361 Valid

FKL_07 0,598 0,361 Valid

FKL_08 0,596 0,361 Valid Sumber: data primer diolah, 2019

Berdasarkan tabel di atas, seluruh item pertanyaan untuk mengukur literasi

keuangan dimensi perilaku adalah valid. Hal tersebut karena nilai rhitung lebih

besar daripada nilai rtabel. Berdasarkan tabel nilai r untuk jumlah responden 30

dengan derajat kesalahan 5% adalah 0,361. Hasil uji validitas menunjukan nilai

rhitung > 0,361. Oleh karena itu delapan item tersebut dinyatakan valid.

Tabel 3.13

Hasil Uji Validitas Instrumen Literasi Keuangan Dimensi Sikap

Item Nilai rhitung Nilai rtabel Keterangan

FATT_01 0,557 0,361 Valid

FATT_02 0,436 0,361 Valid

FATT_03 0,367 0,361 Valid

FATT_04 0,478 0,361 Valid

FATT_05 0,395 0,361 Valid

FATT_06 0,392 0,361 Valid Sumber: data primer diolah, 2019

Berdasarkan tabel di atas, ke enam butir item pernyataan pada instrumen

literasi keuangan dimensi sikap adalah valid. Hal itu dikarenakan seluruh nilai

rhitung > 0,361 sehingga seluruh item instrument literasi keuangan dimensi sikap

dinyatakan valid.


46

2. Uji Realibilitas

Reliabilitas menunjukkan tingkatan di mana suatu instrumen secara

konsisten menunjukan hasil pengukuran yang sama bila digunakan pada waktu

yang berbeda (Sumanto, 2014: 41). Dalam penelitian ini, uji reliabilitas hanya

digunakan pada instrumen literasi keuangan dimensi pengetahuan dan sikap.

Reliabilitas instrumen literasi keuangan dimensi perilaku serta instrumen inklusi

keuangan tidak perlu diuji dikarenakan data pada ke dua instrumen tersebut adalah

data faktual yang benar-benar dialami oleh responden. Peneliti menggunakan

rumus alpha cronbach untuk mengukur tingkat tingkat reliabilitas instrumen

literasi keuangan dimensi pengetahuan dan sikap, dengan rumus sebagai berikut

(Arikunto, 2002: 171):

𝑟11 = ⌊𝑘

𝑘 − 1⌋ ⌊1

∑ 𝜎𝑏2

𝜎12

⌋

keterangan:

r11 : koefisien realibilitas

k : banyaknya butir soal

𝜎𝑏2 : jumlah varians butir soal

𝜎𝑏2 : varian total

berdasarkan rumus di atas, kriteria sebuah instrumen akan reliabel jika nilai alpha

cronbach > 0,6. Sebaliknya, sebuah instrumen dikatakan tidak reliabel jika nilai

alpha cronbach < 0,6

Berikut ini akan disajikan hasil uji reliabilitas instrumen literasi keuangan

dimensi pengetahuan dan sikap.


47

Tabel 3.14

Hasil Uji Reliabilitas Instrumen Literasi Keuangan

Dimensi Pengetahuan

Variabel Nilai Cronbach Alpha Keterangan

Literasi Keuangan Dimensi

Pengetahuan 0,710 Reliabel

Sumber: data primer diolah, 2019

Berdasarkan nilai data pada tabel di atas instrument literasi keuangan

dimensi pengetahuan adalah reliabel karena memenuhi kriteria di mana nilai

alpha cronbach adalah lebih besar dari 0,6.

Tabel 3.15

Hasil Uji Validitas Instrumen Literasi Keuangan Dimensi Sikap

Variabel Nilai Alpha Cronbach Keterangan

Lierasi Keuangan

Dimensi Sikap 0,701 Reliabel


Instrumen literasi keuangan dimensi sikap juga memenuhi kriteria di mana nilai

alpha cronbach 0,701 > 0,6 sehingga instrumen literasi keuangan dimensi perilaku adalah

reliabel. Oleh karena itu dapat disimpulkan jika instrumen literasi keuangan dimensi

pengetahuan dan sikap memiliki keandalan untuk dapat digunakan pada periode waktu

yang berbeda.

I. Analisisi Data

1. Statistik Deskriptif

Statistik deskriptif adalah gambaran umum dari hasil data yang diteliti tanpa

melakukan analisis dan membuat kesimpulan yang berlaku secara umum

(Sugiyono, 2008: 29) Statistik deskriptif yang akan digunakan dalam penelitian

ini adalah untuk menjelaskan rata-rata tingkat literasi dan inklusi keuangan

keluarga, standar deviasi dari hasil pengukuran, serta nilai maksimum dan nilai

minimum yang diperoleh berdasarkan hasil pengukuran.


48

Selain statistik deskriptif seperti yang dijelaskan di atas, peneliti juga

menggunakan analisis statistik deskriptif dalam bentuk tabulasi silang (cross tab).

Tabulasi silang adalah tabel silang antara dua buah variabel atau lebih yang

bertujuan untuk mempermudah dalam memahami dan mengambil kesimpulan

terhadap dua atau lebih variabel yang diteliti (Sugiyono, 2004: 27). Secara tidak

langsung berdasarkan tabulasi silang dapat dilihat hubungan antara tingkat literasi

keuangan dan tingkat inklusi keuangan. Melalui tabulasi silang tersebut, peneliti

juga dapat melihat keterkaitan antara tiap-tiap dimensi dalam literasi keuangan

dengan tingkat inklusi kuangan.


49

BAB IV

GAMBARAN UMUM LOKASI PENELITIA

A. Lokasi dan Luas Wilayah

Terdapat 14 kecamatan di wilayah Kota Yogyakarta. Kecamatan

Gondokusuman adalah salah satu kecamatan di Kota Yogyakarta dengan luas

wilayah sebesar 3,98 km2 dengan kepadatan penduduk 106,2 jiwa/ha. Dengan luas

wilayah tersebut menjadikan Kecamatan Gondokusuman sebagai kecamatan

terluas ke dua di wilayah Kota Yogyakarta setelah Kecamatan Umbulharjo.

Ada dua sungai yang melintas di Kecamatan Gondokusuman. Keberadaan

sungai-sungai tersebut juga digunakan sebagai patokan batas wilayah Kecamatan

Gondokusuman dengan kecamatan atau kabupaten lainnya. Di sebelah barat

melintas sungai Code yang melintasi Kotabaru dan Terban serta sebagai batas

wilayah dengan Kecamatan Jetis. Sementara di sebelah timur melintas sungai

Gajah Wong yang melintasi Baciro serta merupakan batas wilayah dengan

Kabupaten Sleman.

Sebagai sebuah kecamatan yang terletak di wilayah perkotaan. Sebagian

besar lahan di wilayah Kecamatan Gondokusuman digunakan sebagai pemukiman

padat penduduk. Selain itu, lahan di wilayah ini dipergunakan untuk perkantoran

baik milik pemerintah ataupun swasta.

Kecamatan Gondokusuman terletak di wilayah timur laut Kota Yogyakarta,

sehingga berbatasan langsung dengan Kabupaten Sleman. Adapun secara rinci

batas-batas wilayah Kecamatan Gondokusuman adalah sebagai berikut:

1. Sebelah Timur berbatasan dengan Kecamatan Umbulharjo


50

2. Sebelah Selatan berbatasan dengan Kecamatan Umbulharjo dan Kecamatan

Danurejan

3. Sebelah Barat berbatasan dengan Kecamatan Jetis, dan

4. Sebelah Utara berbatasan dengan Kabupaten Sleman

B. Kelurahan-kelurahan di Kecamatan Gondokusuman

Secara administrasi terdapat lima kelurahan di Kecamatan Gondokusman,

Lima kelurahan tersebut yaitu Kelurahan Baciro, Demangan, Klitren, Kotabaru

dan Terban. Kantor kecamatan sebagai tempat pelayanan masyarakat terletak di

wilayah Kelurahan Demangan.

Gambar 4.1 Peta Kecamatan Gondokusuman Yogyakarta

Sumber: Badan Pusat Statistik, 2019

Sebagai kelurahan terluas, Baciro terletak di sebelah selatan, Kelurahan

Demangan terletak di bagian timur, Kelurahan Klitren di bagian utara, Kelurahan


51

Kotabaru sebagai wilayah terkecil terletak di bagian barat sedangkan Kelurahan

Terban terletak di bagian barat laut Kecamatan Gondokusman.

Tabel 4.1 Luas Kelurahan dan Persentase Luas Kelurahan

Terhadap Luas Kecamatan Gondokusuman

No Nama Kelurahan Luas Wilayah

(Km2)

Persentase Terhadap

Luas Kecamatan (%)

1

2

3

4

5

Baciro

Demangan

Klitren

Kotabaru

Terban

1,060

0,730

0,720

0,670

0,800

26,63

18,34

18,09

16,83

20,10

Total 3,980 100

Sumber: Badan Pusat Statistik, 2019

C. Penduduk

Berdasarkan statistik dari Dinas Kependudukan Provinsi Daerah Istimewa

Yogyakarta, Total penduduk untuk wilayah Kota Yogyakarta pada semester-1

tahun 2017 adalah sebanyak 410.262 jiwa. Dari total tersebut, jumlah penduduk

yang tersebar di Kecamatan Gondokusuman adalah sebanyak 41.995 jiwa.

berdasarkan jumlah penduduknya, maka Kecamatan Gondokusuman menempati

urutan ke-dua jumlah penduduk terbanyak dibandingkan dengan kecamatan lain

di Kota Yogyakarta.

Dari total jumlah penduduk tersebut, jika dikelompokan berdasarkan

gendernya, maka jumlah penduduk laki-laki sebanyak 20.322 jiwa dan jumlah

penduduk perempuan sebanyak 21.673 jiwa. persebaran jumlah penduduk tersebut

untuk tiap-tiap kelurahan dapat dilihat dalam tabel 4.2


52

Tabel 4.2 Jumlah Penduduk Tiap Kelurahan Menurut Jenis Kelamin

Jenis Kelamin

Laki-Laki Perempuan Total

Demangan 4.194 4.406 8.600

Kotabaru 1.340 1.338 2.678

Klitren 4.563 4.809 9.372

Baciro 5.832 6.381 12.213

Terban 4.393 4.739 9.132

Jumlah 20.322 21.673 41.995

Sumber: Dinas Kependudukan Yogyakarta, 2017

Dalam penelitian ini, subjek dari penelitian ini adalah kepala keluarga yang

berdomisili di daerah Kecamatan Gondokusuman. Data di atas belum

mengelompokan jumlah kepala keluarga di daerah Gondokusuman. Jika

dikelompokkan berdasarkan status sebagai kepala keluarga, maka jumlah kepala

keluarga Kecamatan Gondokusuman pada semester pertama tahun 2017 adalah

sebanyak 13.683 kepala keluarga, dengan rincian seperti pada tabel 4.3

Tabel 4.3 Jumlah Kepala Keluarga di Kecamatan Gondokusuman

Nama Kelurahan Jenis Kelamin


Demangan 2.105 704 2.809

Kotabaru 643 211 854

Klitren 2.258 820 3.078

Baciro 2.836 1.109 3.944

Terban 2.182 815 2.997

Jumlah 10.024 3.659 13.683


D. Mata Pencaharian

Mata pencaharian merupakan hal yang sangat penting bagi kelangsungan

hidup sebuah keluarga. Masyarakat Kecamatan Gondokusuman memiliki

pekerjaan yang beragam. Sebagian besar masyarakat umumnya bekerja sebagai

karyawan swasta, wiraswasta serta aparatur sipil negara (ASN). Selain pekerjaan

di atas, mata pencaharian penduduk di Kecamatan Gondokusuman juga sebagian


53

besar bekerja sabagai buruh atau kerja dengan keterampilan khusus. Pada

semester 1 tahun 2017 ini, setidaknya terdapat kurang lebih 19.120 orang yang

memiliki pekerjaan. Tabel 4.4 menjelaskan rincian jenis mata pencaharian

penduduk di Kecamatan Gondokusuman.

Tabel 4.4 Mata Pencaharian Penduduk Kecamatan Gondokusuman

Jenis Pekerjaan Jenis Kelamin


ASN 757 603 1.360

TNI 108 4 112

Polri 73 9 82

Pejabat Negara 7 2 9

Buruh/Tukang

Berkeahlian Khusus

1.245 490 1.735

Sektor Pertanian,

Peternakan, dan Perikanan

33 22 55

Karyawan BUMN/BUMD 202 122 324

Karyawan Swasta 5.099 3.580 8.679

Wiraswasta 2.980 1.792 4.772

Tenaga Medis 79 182 261

Pekerja Lainnya 159 239 398

Jumlah 10.742 8.378 19.120


Memiliki mata pencaharian adalah hal yang sangat dibutuhkan oleh sebuah

rumah tangga. Berdasarkan tabel di atas tampak bahwa penduduk Kecamatan

Gondokusuman bekerja pada berbagai sektor. Perbedaan jenis pekerjaan juga

akan menentukan perbedaan tingkat penghasilan keluarga tersebut. Penghasilan

yang diperoleh dari hasil bekerja tersebut yang kemudian akan dikelola oleh

sebuah rumah tangga. Beranekaragamnya jenis pekerjaan yang dimiliki oleh

penduduk Kecamatan Gondokusuman ini yang menjadi dasar peneliti, yang

meyakini jika jenis pekerjaan tertentu akan berpengaruh terhadap pengelolaan

keuangan sebuah rumah tangga.


54

E. Fasilitas Umum Pendukung Perekonomian

Fasilitas umum pendukung perekonomian yang dimaksud oleh peneliti

adalah jumlah bank yang tersebar di seluruh wilayah Kecamatan Gondokusuman.

Ketersediaan bank dan lembaga keuangan lainnya merupakan hal yang sangat

penting dalam mendorong perekonomian di Kecamatan Gondokusuman. Secara

total terdapat 35 unit bank yang tersebar di berbagai kelurahan yang ditunjukkan

oleh tabel 4.5

Tabel 4.5 Jumlah Bank di Kecamatan Gondokusuman

Berdasarkan Kelurahan

No Nama Kelurahan Jumlah Bank (Unit)

1

2

3

4

5

Baciro

Demangan

Klitren

Kotabaru

Terban

1

9

4

11

10

Total 35

Sumber: Badan Pusat Statistik Provinsi DIY, 2019


55

BAB V

ANALISIS DAN HASIL PENELITIAN

A. Pelaksanaan Penelitian

Penelitian ini dilaksanakan pada bulan Oktober-November 2017. Lokasi

penelitian berada di wilayah Kecamatan Gondokusuman Kota Yogyakarta. Penelitian

dilakukan dengan menemui warga secara langsung dari satu rumah menuju rumah

lainnya. Penelitian dilaksanakan pada lima kelurahan yaitu Kelurahan Demangan,

Terban, Klitren, Kotabaru dan Baciro.

Tujuan dari penelitian ini adalah untuk menganalisis tingkat literasi dan inklusi

keuangan masyarakat di Kecamatan Gondokusuman. Secara lebih rinci tingkat

literasi keuangan masyarakat akan diukur dari tiga dimensi yaitu pengetahuan,

perilaku dan sikap.

B. Deskripsi Data

Data primer merupakan data yang digunakan dalam penelitian ini. Data

diperoleh melalui instrumen baik tes dan kuesioner yang telah disebar kepada kepala

keluarga yang tersebar di wilayah Kecamatan Gondokusuman. Terdapat tiga data

dalam penelitian ini, yaitu: (1) data mengenai demografi responden, (2) data tingkat

literasi keuangan, dan (3) data tingkat inklusi keuangan. Berikut akan disajikan data

demogfari responden dan analisis deskriptif variabel.


56

1. Demografi Responden

Demografi responden dalam penelitan ini merupakan karakteristik dari

masing-masing variabel penelitian yang terdiri dari status pernikahan, jumlah

tanggungan anak, pendidikan terakhir, pekerjaan dan pendapatan. Data-data

mengenai demografi responden tersebut akan tersaji sebagai berikut:

a. Status Pernikahan

Tabel 5.1 Data Responden Berdasarkan Status Pernikahannya

No Status Pernikahan Jumlah

1 Menikah 88

2 Single Parent 12

Total 100


Berdasarkan tabel di atas, sebanyak 88 responden dengan status pernikahan

telah menikah dan 12 responden sisanya merupakan orang tua tunggal. Berdasarkan

tabel tersebut, berdasarkan status pernikahannya 88% responden dalam penelitian

ini telah menikah dan masih bersama pasangannya.

b. Jumlah Tanggungan Anak

Tabel 5.2 Data Responden Berdasarkan

Jumlah Tanggungan Anak

No Jumlah Tanggunan Anak Jumlah

1 Tidak/belum punya anak 4

2 1 anak 24

3 2 anak 39

4 3 anak 22

5 4 anak 11

Total 100 Sumber: data primer diolah, 2019

Berdasarkan tabel di atas, sebanyak 39 responden memiliki tanggungan anak

dengan jumlah dua orang anak. Terdapat pula sebanyak 11 responden dengan


57

jumlah tanggunan anak yang cukup banyak yaitu empat orang anak. Sebaliknya,

terdapat pula empat responden penelitian yang belum atau tidak memiliki

tanggunan anak.

c. Pendidikan Terakhir

Tabel 5.3 Data Responden

Berdasarkan Pendidikan Terakhir

No Pendidikan Terakhir Jumlah

1 SD 0

2 SMP 5

3 SMA/SMK 34

4 Diploma dan Sarjana 61

Total 100

Sumber: data primer, diolah 2019

Dalam penelitian ini, responden didominasi oleh lulusan diploma atau bahkan

sarjana. Sebanyak 61% responden penelitian merupakan lulusan diploma ataupun

sarjana. 34% responden merupakan lulusan Sekolah Menengah Atas atau Sekolah

Menengah Kejuruan, dan hanya 5% responden merupakan lulusan Sekolah

Menengah Pertama.

d. Pekerjaan

Tabel 5.4 Data Responden Berdasarkan Pekerjaan

No Pekerjaan Jumlah

1 Aparatur Sipil Negara 12

2 Pegawai Swasta 52

3 Wiraswasta 30

4 Lainnya 6

Total 100


Responden dalam penelitian ini didominasi oleh mereka yang bekerja pada

sektor swasta. Sebanyak 52% responden bekerja sebagai pegawai swasta. 30%


58

lainnya memiliki mata pencaharian sebagai wiraswasta. 12% lainnya bekerja

sebagai Aparatur Sipil Negara, dan hanya 6% responden bekerja pada sektor usaha

lainnya. Jenis pekerjaan lainnya dalam penelitian ini adalah para pekerja serabutan

atau tidak memiliki pekerjaan tetap.

e. Pendapatan

Tabel 5.5 Data Responden Berdasarkan Tingkat Pendapatan

No Pendapatan Jumlah

1 < Rp. 1572.000,00 7

2 Rp. 1.572.000,00-Rp. 2.571.000,00 15

3 Rp. 2.572.000,00-Rp. 3.571.000,00 46

4 > Rp. 3.571.000,00 32

Total 100


Kategorisasi tingkat pendapatan dalam penelitian ini didasarkan pada Upah

Minimum Provinsi Daerah Istimewa Yogyakarta tahun 2017. Berdasarkan tabel di

atas, mayoritas responden penelitian atau sebanyak 46% mengaku memiliki

pendapatan antara Rp. 2.572.000,00-Rp. 3.571.000,00. 32% memiliki pendapatan

lebih besar dari Rp. 3.571.000,00. 15% responden memiliki pendapatan dalam

rentang Rp. 1.572.000,00-Rp. 2.571.000,00. Sisanya sebanyak 7% responden yang

mengaku memiliki pendapatan kurang dari Rp. 1.572.000,00.

2. Literasi Keuangan Dimensi Pengetah uan (Financial Knowledge)

Tabel 5.6 Statistik Skor Literasi Keuangan Dimensi Pengetahuan

Statistik

N Valid 100

Missing 0

Mean 5.82

Minimum 2

Maximum 8 Sumber: data primer diolah 2019


59

Tabel di atas menunjukkan statistik deskriptif literasi keuangan dimensi

pengetahuan. Dari delapan butir soal yang diberikan, ditemukan bahwa nilai

rata-rata skor literasi keuangan dimensi pengetahuan sebesar 5,82. Berdasarkan

nilai rata-rata 5,8 dari skor maksimal 8 yang dapat diperoleh, dapat disimpulkan

bahwa skor literasi keuangan dimensi pengetahuan sudah baik. Selain itu, skor

minimal yang diperoleh adalah dua dan skor maksimalnya adalah delapan.

Secara lebih rinci disajikan distribusi frekuensi skor literasi keuangan

dimensi pengetahuan masyakarat Kecamatan Gondokusuman dilaporkan

sebagai berikut:


Dimensi Pengetahuan.

No Skor Hasil

Tes Frekuensi Persentase (%)

Persentase

Kumulatif (%)

1 2 2 2 2

2 3 3 3 5

3 4 11 11 16

4 5 17 17 33

5 6 38 38 71

6 7 20 20 91

7 8 9 9 100

Total 100 100


Berdasarkan data pada tabel di atas ditemukan bahwa jumlah responden

yang mendapatkan skor tes terendah sebanyak dua orang. Sebaliknya, jumlah

responden yang mendapatkan skor maksimal sejumlah sembilan responden.

Jumlah responden terbanyak (38 responden) memperoleh skor enam atau di

atas rata-rata.


60

Distribusi kualifikasi tingkat literasi keuangan dimensi pengetahuan

masyarakat Kecamatan Gondokusuman dilaporkan sebagai berikut:

Tabel 5.8 Tingkat Literasi Keuangan Dimensi Pengetahuan

Masyarakat Kecamatan Gondokusuman

No Skor Hasil

Tes

Tingkat

Pengetahuan Jumlah Prosentase

1 0-2 Rendah 2 2%

2 3-5 Sedang 31 31%

3 6-8 Tinggi 67 67%


Berdasarkan tabel di atas dapat disimpulkan 67% masyarakat Kecamatan

Gondokusuman memiliki tingkat pengetahuan keuangan yang tinggi, 31%

memiliki tingkat pengetahuan keuangan sedang, dan hanya 2% yang memiliki

tingkat pengetahuan keuangan rendah. Hal ini sejalan dengan statistik deskriptif

yang dilaporkan pada tabel 5.6 di atas, yaitu rata-rata skor literasi keuangan

dimensi pengetahuan adalah 5,82 atau jika dibulatkan menjadi 6. Dengan

demikian literasi keuangan dimensi pengetahuan termasuk dalam kategori

tinggi.

3. Literasi Keuangan Dimensi Perilaku (Financial Behaviour)

Terdapat sembilan item pernyataan ataupun pertanyaan untuk mengukur

perilaku masyarakat dalam mengelola keuangan rumah tangganya. Berikut ini

disajikan tabel distribusi jawaban responden terhadap sembilan item pertanyaan

atau pernyataan yang diberikan.


61

Tabel 5.9 Distribusi Jawaban Skor Literasi Keuangan Dimensi Perilaku

Berdasarkan Item-Item Pernyataan

No Pernyataan/Pertanyaan Jawaban

Benar

Jawaban

Salah Total

1

2

3

4

5

6

7

8

9

Bertanggung jawab terhadap

keputusan keuangan keluarga

Membuat anggaran rumah tangga

Aktif menabung di bank

Tidak melakukan pinjaman untuk

memenuhi kebutuhan rumah

tangga

Mempersiapkan masa pensiun

Pertimbangan sebelum membeli

suatu produk

Membayar berbagai tagihan tepat

waktu

Selalu mengawasi keadaan

keuangan rumah tangga

Menetapkan tujuan keuangan

jangka panjang

100

63

98

57

53

81

92

82

55

0

27

2

43

47

19

8

18

45

100

100

100

100

100

100

100

100

100


Berdasarkan tabel di atas tampak bahwa seluruh responden menyatakan

bertanggung jawab terhadap keadaan keuangan dan pengambilan keputusan

keuangan keluarga. Hal ini berarti kepala keluarga memiliki peranan dalam

pengambilan keputusan keuangan keluarga. Sebaliknya, perilaku responden

dalam pengelolaan keuangan untuk kepentingan jangka panjang masih lebih

rendah dibandingkan dengan indikator lainnya. Hal menarik lainnya yang

terlihat dari tabel di atas adalah masih cukup banyak (43%) responden yang

melakukan pinjaman untuk memenuhi kebutuhan hidup sehari-hari. Hal ini

mengindikasikan adanya pengelolaan keuangan yang kurang baik dari sebuah


62

rumah tangga sehingga pendapatan keluarga tidak cukup untuk memenuhi

kebutuhan hidup sehari-hari (keadaan besar pasak dari pada tiang).

Tabel 5.10 Statistik Skor Literasi Keuangan Dimensi Perilaku

Statistik

N Valid 100

Missing 0

Mean 6.81

Mode 8

Minimum 2

Maximum 9 Sumber: data primer, diolah 2019

Berdasarkan tabel 5.10 di atas, diketahui rata-rata skor literasi keuangan

dimensi perilaku adalah sebesar 6,81. Dari sembilan item yang diberikan skor

minimal yang diperoleh adalah dua dan skor maksimal adalah sembilan. Rata-

rata skor 6,81 dari total skor maksimal 9 menunjukkan jika sebagian besar

masyarakat telah menunjukkan perilaku keuangan yang baik.

Secara lebih rinci, distribusi frekuensi skor literasi keuangan dimensi

perilaku masyakarat Kecamatan Gondokusuman dilaporkan sebagai berikut:


Dimensi Perilaku

No Skor

Perolehan Frekuensi

Persentase

(%)

Persentase

Kumulatif (%)

1 2 1 1 1

2 3 3 3 4

3 4 4 4 8

4 5 13 13 21

5 6 18 18 39

6 7 21 21 60

7 8 26 26 86

8 9 14 14 100

Total 100 100 Sumber: data primer diolah, 2019


63

Berdasarkan tabel di atas, hanya terdapat satu responden yang

memperoleh skor terendah (skor = 2). Sebaliknya responden terbanyak

(sebanyak 26%) memperoleh skor delapan. Skor tersebut lebih tinggi dari rata-

rata keseluruhan yang diperoleh pada tabel sebelumnya. Hal ini menunjukkan

sebagian besar responden telah menunjukan perilaku dalam mengelola

keuangan keluarga dengan baik.

Distribusi kualifikasi tingkat literasi keuangan dimensi perilaku

dilaporkan sebagai berikut:

Tabel 5.12 Tingkat Literasi Keuangan Dimensi Perilaku

No Skor Perolehan Tingkat Perilaku Jumlah Persentase (%)

1 0-2 Rendah 1 1

2 3-6 Sedang 38 38 3 7-9 Tinggi 61 61 Sumber: data primer diolah, 2019

Dari tabel di atas dapat disimpulkan sebanyak 61 responden memiliki

perilaku keuangan yang baik. 38 responden memiliki perilaku keuangan sedang

dan hanya satu responden yang menunjukan perilaku keuangan yang rendah.

Berdasarkan hasil tersebut dapat diketahui pula sebanyak 61% responden telah

bertanggung jawab terhadap keputusan keuangan keluarga, melakukan

penganggaran, aktif menabung, serta telah menetapkan tujuan keuangan jangka

panjang. Hal tersebut sejalan dengan statistik deskriptif yang dilaporkan pada

tabel 5.10. Rata skor yang diperoleh adalah 6,81, jika dibulatkan menjadi 7.

Oleh karena itu dapat disimpulkan jika literasi keuangan dimensi perilaku

masyarakat Masyarakat Kecamatan Gondokusuman sudah baik.


64

4. Literasi Keuangan Dimensi Sikap (Financial Attitude)

Terdapat enam butir pernyataan untuk mengukur preferensi responden

terhadap uang. Preferensi responden terhadap uang adalah tentang bagaimana

responden menghabiskan uang untuk keperluan saat ini atau untuk keperluan

jangka panjang. Deskripsi statistik untuk skor literasi keuangan dimensi sikap

ditunjukan pada tabel 5.13.

Tabel 5.13 Statistik Skor Literasi Keuangan Dimensi Sikap

Statistik

N Valid 100

Missing 0

Mean 18.7

Mode 18

Std. Deviation 2.833

Minimum 12

Maximum 24 Sumber: data primer diolah,2019

Berdasarkan tabel di atas rata-rata skor yang diperoleh adalah sebesar

18,7. Skor maksimal dari enam item pernyataan yang dapat diperoleh adalah

24. Sedangkan skor minimal yang diperoleh 12. Jika membandingkan antara

rata-rata skor dan skor maksimum yang diperoleh, maka dapat disimpulkan

masyarakat Kecamatan Gondokusuman telah memiliki sikap yang

mengindikasikan keberadaan uang tidak hanya dapat dimanfaatkan untuk

kepentingan jangka pendek, tetapi diperlukan untuk kepentingan jangka

panjang pula.

Lebih lanjut, distribusi kualifikasi skor literasi keuangan masyarakat

Kecamatan Gondokusuman dilaporkan sebagai berikut:


65

Tabel 5.14 Tingkat Literasi Keuangan Dimensi Sikap

No Skor

Perolehan

Tingkat

Literasi Jumlah

Persentase

(%)

1 6-11 Rendah 0 0

2 12-18 Sedang 41 41

3 19-24 Tinggi 59 59 Sumber: data primer diolah, 2019

Berdasarkan tabel di atas ditemukan fakta bahwa tidak ada responden yang

memiliki literasi keuangan dimensi sikap yang rendah. Hal ini menunjukkan bahwa

tidak ada masyarakat yang benar-benar memiliki preferensi bahwa keberadaan uang

hanya diperlukan untuk kepentingan jangka pendek saja. 41 responden memiliki sikap

keuangan sedang dan sebanyak 59 responden memiliki sikap keuangan yang tinggi.

Hal ini sejalan dengan deskripsi statistik yang dilaporkan pada tabel 5.13 di mana rata-

rata skor yang diperoleh adalah 18,7, jika dibulatkan menjadi 19 maka akan memenuhi

kualifikasi tingkat literasi keuangan dimensi sikap tinggi. Oleh karena itu, dapat

disimpulkan jika masyarakat Kecamatan Gondokusuman telah memiliki sikap

keuangan yang baik.

5. Tingkat Literasi Keuangan Masyarakat Kecamatan Gondokusuman

Responden memiliki tingkat literasi keuangan yang tinggi jika memiliki

pengetahuan, perilaku dan sikap yang baik terhadap keuangan serta produk dan

jasa keuangannya. Dalam penelitian ini, literasi keuangan diukur melalui tiga

aspek, yaitu pengetahuan, perilaku dan sikap. Oleh karena itu, responden yang

memiliki tingkat literasi keuangan yang baik (well literate) secara menyeluruh

adalah responden yang tergolong dalam kualifikasi tingkat literasi yang tinggi

pada tiap-tiap dimensi (pengetahuan, perilaku dan sikap). Berikut ini distribusi


66

kualifikasi tingkat literasi keuangan masyarakat Kecamatan Gondokusuman

adalah sebagai berikut:

Tabel 5.15 Tingkat Literasi Keuangan


No Tingkat Literasi

Keuangan Jumlah

Persentase

(%)

1 Rendah 8 8

2 Sedang 65 65

3 Tinggi 27 27 Sumber: data primer diolah, 2019

Tabel 5.15 menunjukkan tingkat literasi keuangan masyarakat Kecamatan

Gondokusuman. Berdasarkan data pada tabel di atas, dapat disimpulkan

sebanyak 27 responden (27%) memiliki tingkat literasi keuangan yang tinggi.

Hal ini berarti hanya terdapat 27% responden yang memperoleh skor literasi

keuangan yang baik pada dimensi pengetahuan, perilaku, dan sikapnya. 65

responden (65%) memiliki tingkat literasi keuangan sedang dan hanya

sebanyak delapan responden (8%) memiliki tingkat literasi keuangan yang

rendah.

6. Tingkat Inklusi Keuangan Masyarakat Kecamatan Gondokusuman

Inklusi keuangan dalam penelitian ini dapat didefinisikan sebagai

penggunaan berbagai produk dan jasa keuangan oleh masyarakat. Dengan kata

lain tingkat inklusi keuangan dapat dikatakan tinggi jika masyarakat telah

menggunakan berbagai produk dan jasa keuangan yang ditawarkan oleh

lembaga keuangan formal baik bank maupun non bank.


67

Terdapat lima indikator untuk mengukur tingkat inklusi keuangan

masyarakat Kecamatan Gondokusuman. Adapun lima item yang ditanyakan

pada responden adalah sebagai berikut: a) memiliki rekening aktif di bank, b)

aktif menabung di bank (dalam hal ini setiap bulannya mengisi saldo tabungan

di bank), c) telah menggunakan rekening bank sebagai sarana transaksi

pembayaran, d) Pernah mengajukan kredit ke bank, dan e) memiliki produk

asuransi.

Tingkat inklusi keuangan masyarakat Kecamatan Gondokusuman


Tabel 5.16 Tingkat Inklusi Keuangan


No Skor Inklusi Tingkat Inklusi Jumlah Persentase

(%)

1 0-1 Rendah 5 5

2 2-3 Sedang 12 12

3 4-5 Tinggi 83 83


Berdasarkan tabel di atas dapat disimpulkan bahwa sebanyak 83

responden (83%) memperoleh tingkat inklusi keuangan yang tinggi dan 12

responden (12%) memiliki tingkat inklusi keuangan sedang. Sedangkan hanya

lima responden (5%) memiliki tingkat inklusi keuangan rendah. 83% responden

yang memiliki tingkat inklusi keuangan tinggi berarti responden tersebut telah

memiliki rekening tabungan, aktif menabung di bank, memanfaatkan rekening

bank untuk transaksi pembayaran, serta memiliki berbabagai produk asuransi.


68

C. Membandingkan Tingkat Literasi dan Inklusi Keuangan

Literasi keuangan dan inklusi keuangan adalah dua hal yang saling berkaitan.

Literasi keuangan merujuk pada pengetahuan, perilaku dan sikap terhadap uang serta

produk dan jasa keuangan, sedangkan inklusi keuangan berkaitan tentang bagaimana

masyarakat menggunakan produk dan jasa keuangan yang ditawarkan. Dalam

penelitian ini, tingkat literasi keuangan dan inklusi keuangan akan dibandingkan

untuk masing-masing dimensi dan literasi keuangan secara menyeluruh.

Peneliti menggunakan tabulasi silang dengan menggunakan program SPSS 25

untuk membuat tabulasi silang antara skor literasi keuangan dan inklusi keuangannya.

Pengisian data untuk proses tabulasi silang pada tiap-tiap variabel menggunakan

pengkodean angka 1, 2 dan 3. Angka 1 digunakan untuk hasil kualifikasi skor literasi

keuangan dimensi pengetahuan yang masuk dalam kategori rendah, angka 2

digunakan untuk hasil kualifikasi skor literasi yang masuk dalam kategori sedang,

dan angka 3 digunakan untuk hasil kualifikasi skor literasi dalam kategori yang

tinggi. Proses yang sama juga berlaku untuk pengkodean kualifikasi skor literasi

keuangan dimensi perilaku dan sikap serta kualifikasi skor inklusi keuangannya.

Tabel 5.12 menyajikan hasil tabulasi silang antara literasi keuangan dimensi

pengetahuan dan inklusi keuangan.


69

Tabel 5.17 Tabulasi Silang Literasi Keuangan

Dimensi Pengetahuan dan Inklusi Keuangan

Kualifikasi Skor

Inklusi Keuangan Total

Rendah Sedang Tinggi

Kualifikasi Skor

Literasi Keuangan

Dimensi

Pengetahuan

Rendah 0 1 1 2

Sedang 4 1 26 31

Tinggi 1 10 56 67

Total 5 12 83 100


Terdapat beberapa hal yang menarik yang ditunjukkan oleh tabel di atas.

Seorang responden yang memiliki tingkat pengetahuan (financial knowledge) yang

rendah ternyata memiliki tingkat inklusi keuangan yang tinggi. Hal ini berarti

responden tersebut telah menggunakan berbagai produk dan jasa keuangan yang

ditawarkan, tetapi belum tentu memahami risiko dan biaya atas produk dan jasa

keuangan yang dipilih. Hal yang menarik lainnya adalah adanya seorang responden

yang meskipun memiliki pengetahuan yang tinggi tetapi sedikit menggunakan dan

memanfaatkan produk dan jasa keuangan. Artinya meskipun responden tersebut

memiliki pengetahuan tentang biaya dan risiko terhadap berbagai produk dan jasa

keuangan yang ditawarkan, tetapi memilih untuk tidak menggunakan berbagai produk

dan jasa keuangan tersebut. Hal yang paling menonjol yang tampak pada tabel di atas

adalah sebanyak 56 responden yang memiliki tingkat literasi dimensi pengetahuan

yang tinggi juga memiliki inklusi keuangan yang tinggi pula. Oleh karena itu dapat

disimpulkan pengetahuan keuangan yang baik memiliki hubungan yang positif

terhadap keputusan pemakaian berbagai produk dan jasa keuangan yang ditawarkan.


70

Selanjutnya, tabulasi silang antara literasi keuangan dimensi perilaku dan

inklusi keuangan dilaporkan sebagai berikut:


Dimensi Perilaku dan Inklusi Keuangan

Kualifikasi Skor Inklusi

Keuangan Total


Skor Literasi

Keuangan Dimensi

Perilaku

Rendah 0 1 0 1

Sedang 4 4 30 38

Tinggi 1 7 53 61

Total 5 12 83 100


Berdasarkan tabel di atas, terdapat satu responden dengan kualfikasi skor

literasi keuangan dimensi perilaku yang tinggi, tetapi mendapat skor inklusi keuangan

yang rendah. Hal ini berarti meskipun responden tersebut menunjukkan perilaku

keuangna sepert membuat anggaran keluarga, aktif menabung, membayar berbagai

tagihan tepat waktu, tidak melakukan pinjaman untuk memenuhi kebutuhan sehari-

hari, namun responden tersebut tidak serta menggunakan berbagai produk dan jasa

keuangan yang ditawarkan. Hal ini memungkinkan adanya fakta di mana responden

tersebut menggunakan produk dan jasa keuangan pada lembaga non formal. Hal

menarik lainnya yang terlihat adalah sebagian besar responden (53%) dengan

kualifikasi skor literasi keuangan dimensi perilaku yang tinggi juga memiliki tingkat

inklusi keuangan yang tinggi pula. Artinya, untuk keperluan menabung, membayar

tagihan, dan mempersiapkan kebutuhan jangka panjang dilakukan dengan

memanfaatkan berbagai produk dan jasa keuangan yang ditawarkan. Oleh karena itu


71

dapat disimpulkan perilaku pengelolaan keuangan yang baik berhubungan positif

dengan penggunaan berbagai produk dan jasa keuangan yang ditawarkan.


Dimensi Sikap dan Inklusi Keuangan


Keuangan Total


Kualifikasi Skor

Literasi Keuangan

Dimensi Sikap

Rendah 0 0 0 0

Sedang 4 4 33 41

Tinggi 1 8 50 59

Total 5 12 83 100


Tabel 5.19 merupakan tabulasi silang antara literasi keuangan dimensi sikap

dengan inklusi keuangan. Hal menarik pertama yang tampak pada tabel di atas adalah

terdapat responden dengan skor literasi keuangan dimensi sikap yang baik namun

memiliki skor inklusi keuangan yang rendah. Artinya responden tersebut memiliki

preferensi menyimpan uang untuk keperluan jangka panjang, tidak serta merta

menggunakan berbagai produk dan jasa keuangan yang ditawarkan. Hal ini juga

memungkinkan adanya pemakaian produk dan jasa keuangan dari lembaga non

formal oleh responden tersebut. Hal yang menonjol yang tampak dari data di atas

adalah separuh responden (50%) dengan skor literasi keuangan dimensi sikap yang

tinggi juga memiliki skor inklusi keuangan yang tinggi pula. Berdasarkan data

tersebut dapat disimpulkan sikap keuangan yang baik juga berhubungan positif

dengan pemakaian produk dan jasa keuangan.


72

Berdasarkan fakta yang tampak pada tabulasi silang dari pada tabel 5.17, 5.18

dan 5.19, masih terdapat responden dengan skor litererasi keuangan dimensi

pengetahuan, perilaku dan sikap yang tinggi tetapi tidak selalu mendapatkan skor

inklusi keuangan yang tinggi, begitu pula sebaliknya. Berikut ini tabulasi silang

antara tingkat literasi keuangan (secara menyeluruh) dan tingkat inklusi keuangan


Tabel V.20 Tabulasi Silang Skor Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan


Keuangan Total


Kualifikasi Skor

Literasi Keuangan

Rendah 3 0 5 8

Sedang 2 7 56 65

Tinggi 0 5 22 27

Total 5 12 83 100


Berdasarkan tabel di atas terdapat sebanyak lima responden dengan kualifkasi

skor literasi keuangan rendah tetapi mendapat skor inklusi keuangan dalam kategori

yang tinggi. Hal ini berarti meskipun responden tersebut tidak memiliki pengetahuan

yang baik tentang keuangan (nilai uang, suku bunga tabungan dan pinjaman, inflasi

dan investasi), tidak mempraktikan perilaku keuangan yang baik (membuat anggaran,

membayar tagihan tepat waktu, mempersiapkan kebutuhan jangka panjang), dan

memiliki preferensi untuk menghabiskan uang untuk kepentingan jangka pendek,

tetapi responden tersebut banyak menggunakan produk dan jasa keuangan yang

diwarakan. Oleh karena itu dapat diduga banyaknya pemakaian produk dan jasa


73

keuangan yang ditawarkan tidak memberikan manfaat ekonomis bagi rumah tangga

tersebut dalam meningkatkan kesejahteraan keluarga.

Tabel di atas juga menunjukkan data responden dengan tingkat literasi

keuangan yang tinggi juga memiliki tingkat inklusi keuangan yang tinggi pula

(sebanyak 22 dari 27 responden). Artinya responden dengan pengetahuan, perilaku

dan sikap keuangan yang baik memiliki hubungan positif terhadap penggunaan

berbagai produk dan jasa keuangan. Hal ini didukung dengan data di mana sebagian

besar responden dengan literasi keuangan sedang (56 responden) juga memiliki

inklusi keuangan yang tinggi. Oleh karena itu dapat disimpulkan bahwa literasi

keuangan memiliki hubungan positif dengan inklusi keuagan.

D. Pembahasan Hasil Penelitian

1. Tingkat Literasi Keuangan Dimensi Pengetahuan

Berdasarkan hasil penelitian seperti yang ditunjukkan pada tabel 5.8,

sebanyak 67 responden memiliki tingkat literasi keuangan dimensi pengetahuan

yang tinggi. Hal ini berarti sebanyak 67% responden telah memahami berbagai

konsep tentang keuangan dengan baik. Hal ini juga berarti tingkat pengetahuan

keuangan Masayarakat Kecamatan Gondokusuman juga sudah baik.

Hasil yang baik tersebut berarti 67% responden telah menjawab dengan

benar minimal enam dari total delapan pertanyaan tentang konsep keuangan

yang diberikan. Delapan pertanyaan tersebut adalah tentang: a) division, b)

time-value of money, c) interest paid on a loan, d)calculation of interest rate


74

and principal, e) compound interest, f) risk and return, g) inflation, dan h)

diversification. Tabel 5.21 menyajikan tentang distribusi jawaban benar dan

salah yang diperoleh oleh responden untuk masing-masing pertanyaan.

Tabel V.21 Jawaban Benar dan Salah Tiap Butir Soal

No Pertanyaan Benar Salah Total

1

Division 95 5 100

2

Time-value money 83 17 100

3 Interest paid on a loan 70 30 100

4 Interest rate 84 16 100

5 Compound interest 60 40 100

6 Risk and return 62 38 100

7 Inflation 62 38 100

8 Diversification 66 34 100


Berdasarkan pada tabel di atas, ditemukan bahwa sebanyak 60 responden

atau lebih berhasil menjawab dengan benar seluruh pertanyaan yang diberikan.

Data pada tabel di atas semakin menegaskan bahwa masyarakat Kecamatan

Gondokusuman telah memiliki pengetahuan keuangan yang baik. Salah satu

penyebab banyaknya responden yang berhasil menjawab dengan benar untuk

tiap-tiap butir pertanyaan adalah karena item-item pertanyaan yang diberikan

dapat disusun dan dapat dipahami oleh kalangan masyarakat umum.

Item pertanyaan pertama bertujuan untuk mengetahui pengetahuan

masyarakat tentang konsep divisi (division). Secara sederhana item pertanyaan

ini ingin mengukur kemampuan responden untung menghitung dan

membagikan uang untuk jumlah tertentu secara merata. Berdasarkan data yang

dilaporkan pada tabel 5.21 diketahui sebanyak 95 dari total 100 responden


75

berhasil menjawab soal ini dengan benar. Artinya, 95% responden tersebut

dapat menghitung dan melakukan pembagian sejumlah uang secara merata

untuk jumlah tertentu. Dapat disimpulkan item pertanyaan pertama adalah

pertanyaan yang mudah. Meskipun pertanyaan yang mudah, tetapi masih

terdapat beberapa responden yang salah dalam menjawab pertanyaan ini.

Peneliti menduga beberapa responden tersebut ada yang masih kurang teliti

dalam menjawab pertanyaan tersebut karena ditemukan jawaban dengan angka

yang benar namun kelebihan digit angkanya.

Selain item pertanyaan nomer satu, tujuh item pertanyaan lainnya adalah

pertanyaan-pertanyaan mengenai konsep-konsep keuangan yang tidak terlalu

familiar untuk kalangan masyarakat umum. Pertanyaan tentang nilai waktu

uang, suku bunga, inflasi, bunga majemuk, risiko dan keuntungan serta

difersifikasi investasi adalah pertanyaan-pertanyaan konsep keuangan yang

tidak familiar bagi kalangan masyarakat umum. Tetapi, OECD telah

merumuskan pertanyaan-pertanyaan tersebut sehingga lebih mudah dipahami

oleh masyarakat umum. Hal ini yang menurut peneliti menyebabkan tingginya

skor literasi keuangan dimensi pengetahuan masyarakat Kecamatan

Gondokusuman.

Pertanyaan nomer dua dan tujuh merupakan contohnya. Pertanyaan

nomer dua bertujuan untuk mengukur apakah responden dapat mengetahui nilai

sebuah satuan uang dalam kurun waktu tertentu. Artinya, sejumlah satuan uang

tersebut apakah dapat digunakan untuk memberi barang yang sama atau tidak


76

untuk beberapa tahun mendatang. Hal ini berarti pertanyaan tentang nilai waktu

uang pada nomer dua berkaitan dengan pertanyaan tentang inflasi pada nomer

tujuh.

Berdasarkan tabel 5.21 sebanyak 83 responden berhasil menjawab

pertanyaan dengan benar. Hal ini telah menunjukkan responden-responden

tersebut telah mengetahui pengaruh waktu terhadap nilai tukar uang terhadap

suatu barang. Alasan mengapa banyak responden yang berhasil menjawab

pertanyaan ini karena pertanyaan tersebut merupakan lanjutan dari pertanyaan

pertama tentang jumlah uang yang telah dibagi secara merata. Pertanyaan

nomer dua menanyakan kepada responden apakah uang yang diperoleh dari

hasil perhitungan pada soal nomer satu dibelanjakan pada tahun depan untuk

barang tertentu apakah dapat membeli dalam jumlah yang sama jika

dibelanjakan pada saat dia menerima uang tersebut. Membelanjakan uang untuk

membeli barang dan jasa adalah hal yang familiar bagi sebuah rumah tangga.

Responden yang menjawab benar yang artinya mengetahui jika membelanjakan

uang dengan jumlah yang sama untuk tahun mendatang akan mendapatkan

jumlah yang sedikit jika membelanjakannya saat ini, responden tersebut berarti

telah mengetahui konsep nilai waktu sebuah uang.

Bagi sebuah rumah tangga istilah inflasi bukanlah hal yang familiar. Item

pertanyaan nomer tujuh bertujuan untuk mengetahui pengaruh inflasi terhadap

biaya hidup sebuah rumah tangga. Bentuk pertanyaan untuk soal nomer tujuh

adalah pertanyaan dengan jawaban benar atau salah. Dalam pertanyaan ini,


77

inflasi dijelaskan dengan keadaan di mana naiknya harga-harga barang secara

keseluruhan. 62% responden menjawab dengan benar pertanyaan ini. Hal ini

berarti responden tersebut tanpa meskipun mungkin tidak mengetahui istilah

inflasi tetapi mengetahui kenaikan harga barang secara keseluruhan

berpengaruh terhadap naiknya biaya hidup sebuah rumah tangga.

Konsep keuangan tentang investasi serta difersifikasi investasi juga

merupakan konsep yang tidak familiar bagi sebuah rumah tangga. Item

pertanyaan nomor enam bertujuan untuk mengetahui tentang risiko dan

keuntungan dari melakukan investasi. Item pertanyaan nomor enam adalah

seperti berikut: “investasi dengan tingkat keuntungan yang tinggi memiliki

risiko yang tinggi pula.” Maksud dari pertanyaan ini adalah ketika seseorang

berinvestasi dengan membeli saham dalam jumlah yang besar, orang tersebut

memiliki peluang untuk mendapatkan keuntungan yang besar jika nilai jual dari

saham yang dibelinya meningkat. Sebaliknya, orang tersebut akan menderita

kerugian yang besar pula jika nilai jual saham yang dibelinya mengalami

penurunan terus menerus. Rumah tangga pada umumnya tidak melakukan

aktivitas jual beli pada pasar modal. Oleh karena itu OECD juga memberikan

alternatif pertanyaan yang peneliti pakai dalam penelitian ini. Alternatif

pertanyaan tersebut berbunyi: “Jika ada kesempatan untuk mendapatkan

keuntungan yang besar, pada saat yang sama Anda juga memiliki kesempatan

untuk mengalami kerugian yang besar pula.” Konsep risiko dan keuntungan

dari sebuah investasi diganti menjadi untung dan rugi dari sebuah usaha. Bagi


78

sebuah rumah tangga konsep untung dan rugi dari sebuah usaha lebih familiar

dibandingkan dengan risiko dan keuntungan investasi. Sebanyak 62 responden

berhasil menjawab dengan benar pertanyaan ini. Artinya responden tersebut

mengetahui jika dalam sebuah usaha terdapat peluang adanya mengalami

untung dan rugi. Oleh karena itu secara tidak langsung responden tersebut

memahami tentang risiko dan keuntungan dari sebuah investasi.

Peneliti juga menggunakan alternatif pertanyaan lainnya untuk

pertanyaan tentang konsep difersivikasi investasi. Rumusan utama dari

pertanyaan ini adalah sebagai berikut: “Sangat dimungkinkan untuk

mengurangi risiko dari investasi pada pasar modal dengan cara membeli

berbagai jenis saham.” Item pertanyaan ini bertujuan untuk mengetahui cara

mengurangi atau meminimalisir kerugian dari melakukan investasi pada pasar

modal dengan membeli berbagai jenis saham dengan kata lain tidak membeli

saham untuk satu perusahaan saja. Karena rumah tangga pada umumnya tidak

melakukan aktifitas pada pasar modal, maka rumusan alternatif yang diberikan

adalah sebagai berikut: “Semakin banyak Anda menabung pada lebih dari satu

tempat, semakin kecil kemungkinan untuk mengalami kerugian dari atas uang

tersebut.” Difersifikasi investasi diganti dengan istilah menabung pada

berbagai tempat (bank). Konsep menabung di bank lebih familiar bagi sebuah

rumah tangga pada umumnya. Sebanyak 66% responden yang menjawab

dengan benar pertanyaan ini berarti responden tersebut mengetahui cara

mengurangi kerugian atas uang yang ditabung adalah dengan menabung tidak


79

hanya pada satu bank saja. Hal ini juga secara tidak langsung menunjukkan jika

responden tersebut memahami konsep tentang difersifikasi investasi pada pasar

modal.

Dari delapan item pertanyaan yang diberikan, rata-rata skor literasi aspek

pengetahuan yang diperoleh adalah 5,82. Rata-rata skor 5,82 dari skor total 8

adalah nilai yang baik. Karena skor literasi keuangan merupakan angka yang

bulat, maka rata-rata skor tersebut dapat dibulatkan menjadi enam. Seseorang

memiliki tingkat pengetahuan keuangan yang baik jika memperoleh skor

minimal enam. Rata-rata skor enam tersebut semakin menegaskan tingginya

tingkat literasi keuangan dimensi pengetahuan masyarakat Kecamatan

Gondokusuman.

Telah diketahui sebanyak 67% masyarakat Kecamatan Gondokusuman

memiliki tingkat literasi keuangan dimensi pengetahuan yang tinggi. Menarik

untuk membandingkan antara hasil penelitian dengan hasil survei yang

dilakukan oleh OECD. Berdasarkan hasil survei di berbagai negara untuk

penduduk dewasa ditemukan bahwa sebanyak 57% masyarakat memiliki

pengetahuan keuangan yang baik. Lebih lanjut, OECD menyatakan jika hal

tersebut menunjukkan bahwa sebagian besar penduduk dewasa belum dapat

memenuhi target skor minimal dari yang diharapkan. Nilai tersebut juga lebih

rendah dari seluruh rata-rata hasil survei yang dilakukan pada negara-negara

anggota OECD. Survei pada negara-negara anggota OECD adalah sebesar 63%.


80

Jika membandingkan antara skor hasil penelitian terhadap survei yang

dilakukan oleh OECD tersebut, maka hasil penelitian menunjukkan bahwa

masyarakat Kecamatan Gondokusuman memiliki tingkat pengetahuan

keuangan yang lebih baik. OECD melakukan penelitian berbagai negara di

dunia. Keadaan demografi suatu negara sangat mempengaruhi rata-rata

skornya. Negara seperti Afrika Selatan memiliki skor lebih rendah dari pada

rata-rata negara anggota OECD, sebaliknya Negara seperti Hongkong dan

China, 84% di antaranya memiliki skor literasi keuangan dimensi pengetahuan

yang baik (OECD: 2016).

Seperti dijelaskan di atas keadaan demografi juga berpengaruh terhadap

perolehan skor literasi keuangan dimensi pengetahuan. Peneliti menduga

tingkat pendidikan responden berpengaruh terhadap perolehan skor literasi

keuangan dimensi pengetahuan. Berdasarkan data pada tabel 5.3, hanya

terdapat 5 responden yang merupakan lulusan Sekolah Menengah Pertama.

Responden lulusan Sekolah Menengah Atas dan Sekolah Menengah Kejuruan

sebanyak 34. Selebihnya 61 responden adalah lulusan diploma dan sarjana. Hal

ini menunjukkan jika tingkat pendidikan mempengaruhi tingkat literasi

keuangan dimensi pengetahuan. Hal ini diperkuat melalui survei yang

dilakukan oleh OECD di mana negara-negara seperti Afrika Selatan memiliki

skor yang lebih rendah dibandingkan negara-negara seperti Hongkong dan

China (OECD: 2016).


81

Berdasarkan berbagai pernyataan di atas, maka dapat dismpulkan bahwa

tingkat literasi dimensi pengetahuan masyarakat Kecamatan Gondokusuman

sudah cukup baik. Namun, hal tersebut masih perlu ditingkatkan. OECD

merumuskan tingkat literasi dimensi pengetahuan yang ideal adalah ketika

setidaknya terdapat 70% lebih masyarakat yang memiliki pengetahuan dasar

keuangan yang baik (OECD: 2016). Pengetahuan tentang konsep dasar

keuangan yang baik akan sangat bermanfaat bagi seorang individu dalam

pengambilan keputusan keuangan dalam memanfaatkan berbagai produk dan

jasa keuangan.

2. Tingkat Literasi Keuangan Dimensi Perilaku

Berdasarkan hasil penelitian, diketahui 61 responden masyarakat

Kecamatan Gondokusuman memiliki tingkat literasi keuangan dimensi perilaku

yang baik. Hal ini berarti 67% responden tersebut telah menunjukkan perilaku

yang baik setidaknya 7 dari 9 perilaku keuangan yang ada. Adapun perilaku-

perilaku keuangan yang diteliti antara lain tentang: a) bertanggung jawab

terhadap pengambilan keputusan keuangan, b) membuat anggaran keluarga, c)

melakukan pertimbangan sebelum melakukan pembelian, c) membayar tagihan

secara tepat waktu, d) aktif menabung di bank, dan e) menghindari melakukan

pinjaman untuk memenuhi kebutuhan keluarga.

Berdasarkan data yang dilaporkan pada tabel 5.9 diketahui 100%

responden mengaku bertanggung jawab terhadap keuangan keluarga, tetapi


82

hanya 63% responden yang mengakui membuat anggaran bulanan keluarga.

Bertanggung jawab terhadap keuangan keluarga berarti keputusan-keputusan

keuangan rumah tangga diatur oleh rumah tangga itu sendiri baik oleh kepala

keluarga maupun beserta istrinya. Namun, meskipun seluruh responden

bertanggung jawab terhadap keuangan keluarga, hanya 63% yang membuat

anggaran bulanan keluarga. Bagi rumah tangga yang tidak membuat catatan

anggaran bulanan keluarga berarti keputusan-keputusan keuangan keluarga

dapat dikatakan tidak direncanakan sejak awal. Artinya keputusan untuk

melakukan tabungan, membelajankan pendapatan keluarga, membayar tagihan

tidak dilakukan berdasarkan anggaran yang telah ditetapkan. Hasil survei

OECD menunjukkan sebanyak 91% responden mengaku bertanggung jawab

terhadap keputusan keuangan keluarga, tetapi hanya 57% yang membuat

anggaran keluarga. Hal ini berarti tidak semua responden yang bertanggung

jawab terhadap keputusan keuangan keluarga juga membuat anggaran bulanan

keluarga.

Hal menarik lain yang perlu dibahas adalah sebanyak 92% responden

mengaku aktif menabung di bank. Angka tersebut merupakan angka yang

sangat besar jika dibandingkan dengan hasil survei dari OECD. Hasil survei

OECD menunjukkan sebanyak 60% responden aktif menabung di bank. Yang

perlu digaris bawahi adalah aktif menabung di bank berbeda dengan memiliki

rekening bank di mana saldo dalam rekening tabungan selalu bertambah oleh

karena pekerjaan dari responden tersebut. Artinya rekening tabungan terpisah


83

dengan rekening untuk kepentingan usaha dan pekerjaan. Data demografi

responden pada tabel 5.4 menunjukkan 12% responden berprofesi sebagai

ASN, 52% sebagai pegawai swasta dan 30% sebagai wiraswasta. Peneliti

menduga 92% responden yang mengaku aktif menabung di bank tidak dapat

membedakan antara aktif menabung di bank dan menggunakan rekening

tabungan untuk kepentingan usaha dan pekerjaan. Hal ini menurut peneliti

alasan mengapa skor perolehan untuk item ini sangat tinggi dibandingkan hasil

survei yang dilakukan oleh OECD.

Perilaku menarik lainnya yang perlu dibahas adalah perilaku untuk tidak

melakukan pinjaman untuk memenuhi keperluan keluarga. Maksudnya, jika

terjadi keadaan “besar pasak dari pada tiang” perilaku yang baik dari sebuah

rumah tangga adalah dengan tidak melakukan pinjaman untuk memenuhi

kebutuhan keluarga. Perilaku tidak melakukan pinjaman juga dapat terjadi jika

pendapatan sebuah rumah tangga mencukupi untuk memenuhi pengeluarannya.

Berdasarkan hasil penelitian sebanyak 57% responden mengaku menghindari

melakukan pinjaman untuk memenuhi kebutuhan keluarga. Peneliti menduga

terdapat dua hal yang menyebabkan responden tersebut tidak melakukan

pinjaman. Pertama, ketika terjadi keadaan “besar pasak dari pada tiang” sebuah

rumah tangga memilih untuk mengambil sebagian tabungan untuk menutup

kekurangan. Dugaan ke dua adalah pendapatan keluarga cukup untuk menutup

seluruh pengeluaran keluaga. Tabel 5.5 melaporkan tingkat pendapatan

responden penelitian yang didasarkan pada tingkat Upah Minimum pada tahun


84

2017. Maka, berdasarkan data pada tabel 5.5 responden yang tidak melakukan

pinjaman adalah responden yang pendapatannya mencukupi untuk memenuhi

kebutuhan hidup keluarga. sebaliknya, yang melakukan pinjaman adalah

responden yang pendapatanya tidak mencukupi untuk memenuhi kebutuhan

keluarga.

Berdasarkan tabel 5.5 tampak bahwa perilaku untuk menetapkan tujuan

keuangan jangka panjang termasuk di dalamnya telah mempersiapkan masa

pensiun adalah perilaku yang mendapatkan skor paling rendah dibandingkan

dengan indikaotr perilaku lainnya. Hanya 53% responden telah mempersiapkan

masa pensiun dan sebanyak 55% responden telah menetapkan tujuan keuangan

jangka panjang. Survei dari OECD pada kategori indikator yang sama adalah

sebesar 50%. Menetapkan tujuan keuangan jangka panjang dalam penelitian ini

dapat berupa telah mempersiapkan biaya pendidikan anak sampai perguruan

tinggi, atau telah mempersiapkan uang untuk membeli kendaraan serta telah

mempersiapkan cara melunasinya. Penetapan tujuan keuangan jangka panjang

dapat dipengaruhi oleh pendapatan keluarga yang tinggi, sehingga dapat

disisihkan untuk ditabung untuk kepentingan jangka panjang. Sebaliknya

responden yang belum mempersiapkan keperluan keuangan jangka panjang

dapat dipengaruhi oleh pendapatan yang pas-pasan sehingga tidak ada dana

yang dapat disisihkan untuk keperluan jangka panjang. Selain itu hal ini dapat

juga dipengarui oleh perilaku yang tidak membuat anggaran bulanan keluarga.

Tidak membuat anggaran keluarga berarti tiap keputusan keuangan dilakukan


85

secara mendesak tanpa mengetahui jumlah dan sisa anggaran yang dimiliki.

Tidak membuat anggaran keluarga juga memungkinkan adanya keadaan pada

akhir periode sebuah rumah tangga tidak memiliki cukup dana yang disisihkan

untuk keperluan masa depan.

Berdasarkan uraian di atas, dapat disimpulkan bahwa tingkat literasi

dimensi perilaku sudah baik. 61% responden memiliki tingkat literasi keuangan

dimensi perilaku yang tinggi. Hasil survey OECD melaporkan sebanyak 54%

responden negara anggota OECD memiliki perilaku keuangan yang baik.

Perilaku keuangan yang baik pada penelitian ini masih tampak pada perilaku

keuangan jangka pendek. Perilaku keuangan jangka panjang yang ditunjukan

belum cukup baik. Perilaku keuangan jangka panjang masih terlihat belum

cukup baik salah satunya dapat dipengaruhi oleh kondisi keuangan dan

kesejahteraan keluarga (OECD: 2016).

3. Tingkat Literasi Keuangan Dimensi Sikap

Hasil penelitian menunjukkan jika 59% responden menunjukan sikap

keuangan yang baik. Artinya sebanyak 59% responden memiliki sikap di mana

keberadaan uang tidak hanya dibutuhkan untuk keperluan jangka pendek atau

untuk sekedar dibelanjakan, melainkan diperlukan juga untuk kepentingan

jangka panjang.

Dalam penelitian ini terdapat enam item pernyataan yang diberikan.

Seluruh item pernyataan merupakan item pernyataan tentang preferensi dalam

menghabiskan uang untuk keperluan jangka pendek. Dari enam butir


86

pernyataan tersebut diperoleh rata-rata 18,7 dari skor maksimal 24 yang

mungkin diperoleh. Hasil skor rata-rata tersebut telah menunjukkan jika

sebagian besar masyarakat Kecamatan Gondokusuman memiliki sikap

keuangan yang baik.

4. Tingkat Literasi Keuangan Secara Keseluruhan.

Hasil penelitian menunjukkan jumlah responden yang memiliki tingkat

literasi keuangan tinggi tergolong masih rendah. Hanya terdapat 27 responden

yang memiliki tingkat literasi keuangan tinggi. Artinya hanya 27% responden

yang memiliki pengetahuan keuangan (nilai uang, suku bunga tabungan dan

pinjaman, inflasi, serta investasi), mempraktikkan perilaku keuangan yang baik

(bertanggung jawab terhadap keuangan keluarga, membuat anggaran bulanan,

aktif menabung, membayar tagihan tepat waktu, dan mempersiapkan kebutuhan

jangka panjang), serta memiliki preferensi menyimpan uang untuk kepentingan

jangka panjang.

Hal ini menarik dikarenakan jika melihat hasil skor perolehan untuk tiap-

tiap dimensi maka telah diketahui sebanyak 67% masyarakat memiliki skor

literasi keuangan dimensi pengetahuan yang tinggi, 61% masyarakat memiliki

skor literasi keuangan dimensi perilaku yang baik dan 59% masyarakat

memiliki skor literasi keuangan dimensi sikap, tetapi hanya 27% masyarakat

Kecamatan Gondokusuman yang memiliki tingkat literasi keuangan tinggi (well

literate). Hal ini berarti masyarakat yang memiliki skor literasi dimensi


87

pengetahuan yang tinggi belum tentu memperoleh skor yang tinggi pada

dimensi perilaku dan sikapnya, begitu pula sebaliknya.

Kondisi demografi yang ada pada responden diduga menjadi salah satu

penyebab masih rendahnya tingkat literasi keuangan secara keseluruhan

dibandingkan dengan skor literasi untuk tiap-tiap dimensi. Telah di bahas

sebelumnya, tingkat pendidikan memiliki pengaruh terhadap skor literasi

keuangan dimensi pengetahuan. Berdasarkan data pada tabel 5.3 diketahui

sebanyak 61 responden adalah lulusan diploma dan sarjana sehingga sangat

memungkinkan memperoleh skor literasi keuangan dimensi pengetahuan yang

tinggi.

Memiliki pengetahuan yang baik tidak selalu tercermin pada perilaku

keuangan yang baik pula. Jika pengetahuan keuangan dipengaruhi oleh tingkat

pendidikan, maka perilaku keuangan dipengaruhi oleh kondisi ekonomi dan

kesejahteraan keluarga. Data pada tabel 5.5 melaporkan tingkat pendapatan

responden penelitian. Meskipun seorang responden memiliki pengetahuan yang

baik, tetapi oleh karena pendapatan keluarganya, responden tersebut tidak

mampu mempraktikkan perilaku keuangan yang baik khususnya perilaku

keuangan yang berkaitan dengan pemenuhan kebutuhan jangka panjang.

Dengan pendapatan yang hanya cukup untuk memenuhi kebutuhan hidup

keluarga, maka responden tersebut tidak memungkinkan untuk aktif menabung

di bank, mempersiapkan tabungan pendidikan anak sampai perguruan tinggi

atau bahkan mempersiapkan masa pensiun. Oleh karena itu meskipun


88

responden memiliki pengetahuan keuangan yang baik, oleh karena keterbatasan

kondisi ekonomi keluarga tidak dapat menunjukkan perilaku keuangan yang

baik pula.

Keadaan tersebut dapat terjadi dan sejalan dengan hasil survei yang

dilakukan oleh OECD. Negara-negara seperti Latvia dan Estonia adalah negara-

negara yang memperoleh skor literasi dimensi pengetahuan yang sangat tinggi

tetapi tidak cukup baik dalam skor literasi keuangan dimensi perilakunya.

Negara seperti Polandia dan Kroasia memperoleh skor literasi keuangan

dimensi sikap yang baik tetapi masih kurang pada aspek pengetahuan dan

perilakunya (OECD: 2016). Oleh karena itu seseorang yang memiliki literasi

keuangan yang baik (well literate) adalah responden yang memiliki

pengetahuan, perilaku dan sikap keuangan yang baik. 27% responden dalam

penelitian ini adalah mereka yang termasuk dalam kategori tersebut.

5. Tingkat Inklusi Keuangan Masyarakat Kecamatan Gondokusuman

Berdasarkan hasil penelitian, ditemukan bahwa 83% masyarakat

Kecamatan Gondokusuman memiliki tingkat inklusi keuangan yang baik.

Angka tersebut lebih besar jika dibandingkan dengan hasil penelitian yang

dilakukan oleh OJK. Hasil survei yang dilakukan oleh OJK melaporkan 67,82%

memiliki tingkat inklusi keuangan yang tinggi untuk Indonesia secara

keseluruhan dan 76,3% untuk Provinsi Daerah Istimewa Yogyakarta.

Hasil tersebut diperoleh dari penggunaan berbagai produk dan jasa

keuangan yang ditawarkan oleh lembaga keuangan formal. Adapun produk dan


89

jasa keuangan yang dimaksud adalah rekening bank, mengajukan kredit di bank

serta memiliki produk asuransi. Tabel 5.22 menunjukkan inklusi keuangan

untuk tiap indikator inklusi keuangan.

Tabel 5.22 Persentase Inklusi Tiap Indikator

No Indikator Persentase (%)

1

2

Memiliki rekening bank 92

2

Menggunakan rekening bank untuk pembayaran

85

3 Mengajukan kredit di bank 51

4 Memiliki asuransi 91


Berdasarkan tabel di atas, dapat dilihat jika 92% responden mengaku

telah memiliki rekening bank. Angka tersebut merupakan angka yang sangat

tinggi yang berarti hampir seluruh masyarakat Kecamatan Gondokusuman telah

memiliki akses terhadap produk perbankan. Hal ini dapat terjadi karena

mudahnya akses masyarakat menuju bank. Survei dari Badan Pusat Statistik

melaporkan terdapat 35 bank di wilayah Kecamatan Gondokusuman yang

tersebar pada tiap-tiap kelurahan. Hal ini menurut peneliti salah satu faktor

tingginya masyarakat yang memiliki rekening bank. Survei OJK juga

menunjukan jika sebanyak 67,82% masyarakat Indonesia telah memiliki akun

bank. Angka tersebut juga lebih tinggi dari indeks inklusi keuangan secara

keseluruhan. .

Berdasarkan tabel di atas, memiliki rekening bank juga sejalan dengan

pemanfaatan akun bank tersebut sebagai transaksi pembayaran. Sebanyak 85%

responden menggunakan rekening bank untuk transaksi pembayaran. Hal ini


90

menunjukkan bahwa sebagian masyarakat telah dapat memanfaatkan layanan

yang diberikan oleh bank untuk berbagai kepentingan termasuk untuk

pembayaran.

Dalam penelitian ini persentase masyarakat yang telah memiliki asuransi

juga sangat besar. Sebanyak 91% masyarakat telah memiliki asuransi. Perlu di

catat bahwa dalam penelitian ini BPJS termasuk bagian dari asuransi. Tidak

seperti pada survei yang dilakukan oleh OJK di mana BPJS tidak termasuk

dalam perasuransian dan memiliki indikator tersendiri. Memiliki asuransi

dewasa ini sangatlah penting. Hadirnya program BPJS telah memberikan

dampak yang cukup signifikan bagi masyarakat sehingga masyarakat memiliki

jaminan di bidang kesehatan dan ketenagakerjaan.

Berdasarkan uraian di atas, dapat disimpulkan jika tingkat inklusi

keuangan masyarakat Kecamatan Gondokusuman sudah sangat baik. 83%

masyarakat Kecamatan Gondokusuman telah menggunakan berbagai produk

dan jasa keuangan. Inklusi keuangan yang baik juga menunjukan sudah

mudahnya akses dan banyaknya penggunaan oleh masyarakat terhadap produk

dan jasa keuangan. Keuangan inklusif adalah kunci dalam melawan kemiskinan

dan cara untuk meningkatkan pertumbuhan ekonomi sebuah negara. (GPFI:

2014).

6. Hubungan Tingkat Literasi dan Inklusi Keuangan

Berdasarkan data yang dilaporkan pada tabel 5.20, diketahui bahwa 22

dari total 27 masyarakat yang memiliki tingkat literasi keuangan yang baik juga


91

memiliki skor inklusi keuangan yang baik. Hal ini menunjukkan jika

pengetahuan, perilaku dan sikapnya telah mendorong sebuah rumah tangga

untuk menggunakan produk dan jasa keuangan yang ditawarkan. Kenyataan

tersebut sejalan dengan apa yang dikemukakan oleh OJK yang menyatakan

literasi keuangan mempunyai tujuan untuk meningkatkan kemampuan

pengambilan keputusan individu yang baik. (OJK: 2016). Maka, seseorang

yang telah memiliki literasi keuangan yang baik akan dengan cermat

memutuskan untuk menggunakan produk dan jasa keuangan yang ditawarkan.

Di sisi lain, terdapat 5% masyarakat yang memiliki literasi keuangan yang

rendah tetapi mendapatkan skor inklusi keuangan yang tinggi. Ini berarti 5%

masyarakat dengan literasi rendah memiliki dan menggunakan berbagai produk

dan jasa keuangan yang ada. Peneliti menduga masyarakat dengan tingkat literasi

keuangan yang rendah tetapi menggunakan banyak produk dan jasa keuangan

tidak mendapatkan manfaat ekonomis yang optimal dari penggunaan produk dan

jasa keuangan tersebut. Secara sederhana kualitas penggunaan produk dan jasa

keuangan yang ditawarkan tidak dapat dinikmati. GPFI mengemukakan salah

satu indikator keuangan inklusif yang baik adalah adanya kualitas. Salah satu

indikator yang menentukan kualitas adalah financial knowledge dan financial

behaviour seseorang. Contoh nyata yang mungkin terjadi dari kasus tersebut

adalah adanya kelompok masyarakat yang memiliki rekening tabungan di bank

tetapi tidak mengisi saldo tabungan secara berkala (tidak aktif menabung di

bank). Hal ini menyebabkan rumah tangga tersebut akan mengalami kerugian


92

akibat adanya biaya administrasi bulanan yang akan selalu ditagihkan oleh pihak

bank.

Rumah tangga yang memiliki tingkat literasi keuangan yang rendah tetapi

banyak menggunakan produk dan jasa keuangan juga menunjukkan kurang

baiknya sebuah rumah tangga dalam pengambilan keputusan. Di samping itu,

faktor lainnya adalah rendahnya perilaku dan sikap oleh rumah tangga itu sendiri.

Tujuan literasi keuangan yang baik adalah untuk merubah perilaku dan sikap

sebuah rumah tangga dalam hal pengelolaan yang baik. Sikap ditunjukan dalam

menentukan tujuan keuangan sebuah keluarga. Setiap rumah tangga pasti

memiliki tujuan keuangan. survey OJK pada tahun 2016 menunjukan jika

96,82% masyarakat memiliki tujuan keuangan, namun 66,79% tujuan tersebut

didominasi untuk tujuan memenuhi kebutuhan sehari-hari dan bertahan hidup di

mana dua hal tersebut merupakan tujuan keuangan jangka pendek (OJK: 2016).

Berdasarkan uraian di atas, dapat disimpulkan bahwa literasi keuangan

behubungan dengan inklusi keuangan. literasi keuangan yang baik akan

mendorong seseorang dalam pengambilan keputusan dalam pengelolaan

keuangan termasuk dalam menggunakan berbagai produk dan jasa keuangan

yang ditawarkan. Rumah tangga yang memiliki tingkat literasi keuangan yang

baik akan mendapat manfaat dari penggunaan produk dan jasa keuangan yang

ditawarkan. Dua hal tersebut akan mendorong tercapainya kesejahteraan finansial

sebuah rumah tangga.


92

BAB VI

KESIMPULAN, KETERBATASAN DAN SARAN

A. Kesimpulan

Berdasarkan hasil analisis dan pembahasan pada Bab V, maka dapat ditarik

beberapa kesimpulan sebagai berikut:

1. Masyarakat Kecamatan Gondokusuman yang memiliki tingkat literasi keuangan

tinggi sebanyak 27%. Artinya sebanyak 27% masyarakat Kecamatan

Gondokusuman memiliki pengetahuan, perilaku dan sikap yang baik terhadap

uang serta berbagai produk dan jasa keuangan yang ditawarkan. Hal ini masih

menunjukan masih sedikitnya masyarakat yang tergolong dalam kategori well

literate.

2. Masyarakat Kecamatan Gondokusuman yang memiliki tingkat inklusi keuangan

tinggi sebanyak 83%. Hal ini menunjukkan tingginya jumlah masyarakat yang

telah memiliki akses dan menggunakan berbagai produk dan jasa keuangan yang

ditawarkan. Hal ini juga berarti masyarakat telah memiliki .rekening tabungan,

aktif menabung di bank serta memiliki berbagai produk asuransi.

3. Berdasarkan hasil penelitian, 22 dari total 27 orang masyarakat yang memiliki

tingkat literasi keuangan yang tinggi juga memiliki tingkat inklusi keuangan yang

baik pula. Hal ini berarti mereka adalah kelompok masyarakat yang mengetahui

tentang produk dan jasa keuangan yang ditawarkan serta dapat memanfaatkan

dengan baik produk dan jasa keuangan yang telah dimilikinya.


93

B. Keterbatasan

Keterbatasan dalam sebuah penelitian adalah suatu hal yang tidak dapat

dihindari. Adanya keterbatasan tersebut dapat berdampak pada hasil penelitian, yakni

tidak secara mutlak menunjukkan keadaan sebenarnya di lapangan. Adapun

keterbatasan dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:

1. Tidak semua responden bersedia untuk mengisi kuesioner yang diberikan oleh

peneliti. Hal ini menjadi keterbatasan karena ada dugaan data yang diperoleh dari

hasil penelitian ini belum tentu mewakili populasi karena tidak semua responden

bersedia mengisi kuesioner,

2. Beberapa responden kesulitan dalam mengisi kuesioner sehingga peneliti

menjelaskan lebih lanjut maksud dari beberapa item pertanyaan atau pernyataan

yang diberikan. Hal ini terjadi terkait pertanyaan tentang konsep-konsep keuangan

yang tidak familiar bagi responden.

3. Inklusi keuangan hanya diukur berdasarkan penggunaan produk dan jasa

keuangan, serta frekuensi menggunakan produk dan jasa keuangan tersebut.

Indikator lain seperti kualitas dan kesejahteraan belum dapat diukur dikarenakan

adanya keterbatasan sumber yang dimiliki oleh peneliti.

4. Intrumen inklusi keuangan terbatas untuk mengukur penggunaan produk dan jasa

keuangan dari lembaga bank serta asuransi sebagai produk keuangan dari lembaga

non bank. Dalam konteks saat ini sudah terdapat banyak produk dan jasa keuangan

non bank yang ditawarkan baik secara konvensional maupun produk dan jasa

keuangan digital.


94

5. Hanya terdapat satu variabel independen yang mempengaruhi tingkat inklusi

keuangan, yaitu literasi keuangan. Dalam praktiknya masih terdapat faktor lain

seperti gaya hidup, aspek behavioural (psikologis, kognitif dan emosional) serta

adanya faktor sosial dan kultural yang juga mempengaruhi keputusan sebuah

rumah tangga untuk menggunakan berbagai produk dan jasa keuangan.

C. Saran

Berdasarkan hasil temuan lapangan dan analisis yang telah dilakukan, adapun

hal-hal yang dapat Penulis sarankan berdasarkan hasil penelitian ini antara lain:

1. Bagi Pemerintah

Pemerintah sebagai pihak yang memiliki otoritas telah berperan dalam hal

peningkatan literasi dan inklusi keuangan. pemerintah melalui Otoritas Jasa

Keuangan telah melakukan berbagai upaya dalam rangka meningkatkan literasi

keuangan dan inklusi keuangan. Adapun saran yang dapat peneliti berikan antara

lain:

a. Lebih meningkatkan upaya-upaya dalam memberikan edukasi kepada

masyarakat. OJK telah memiliki program edukasi dan perlindungan konsumen.

Untuk sebuah rumah tangga, edukasi kepada masyarakat lebih ditujukan bagi

kepala keluarga sebagai pengambil keputusan keuangan keluarga.

b. Semakin mengenalkan berbagai produk dan jasa keuangan digital kepada

masyarakat luas. Dalam penelitian ini peneliti membatasi Penggunaan produk

dan jasa keuangan terbatas pada produk dan jasa keuangan konvensional dari

lembaga keuangan formal. Saat ini sudah tersedia berbagai produk keuangan


95

digital (fintech). Pemerintah diharapkan dapat lebih mengenalkan kepada

masyarakat terkait produk tersebut.

2. Bagi Institusi Pendidikan

Pengetahuan tentang keuangan memang telah termuat dalam kurikulum

pendidikan di sekolah. Tetapi kesadaran akan pentingnya literasi keuangan

secara nyata belum diterapkan dalam kurikulum pembelajaran di sekolah.

Pemerintah memiliki otoritas dalam mengembangkan hal ini pada kurikulum

pendidikan di sekolah-sekolah. Melek finansial adalah salah satu kompetensi

yang wajib dimiliki oleh seseorang di abad 21 ini.

3. Bagi Kepala Keluarga

Kepala keluarga memegang peranan penting dalam hal pengambilan keputusan

keuangan keluarga. Kepala keluarga sebagai tulang punggung perekonomian

keluarga sudah sewajarnya dapat mengambil keputusan yang bijak dalam

pengelolaan keuangan keluarga. Hal konkret yang dapat dilakukan dalam

rangka menghasilkan keputusan keuangan yang dapat menunjang kesejahteraan

keluarga adalah selalu up to date terhadap setiap informasi yang berkembang

terkait keuangan dan produk dan jasa keuangan. Kemudahan dalam mengakses

informasi tersebut dapat dilakukan kapan saja dan di mana saja. Selain itu

menerapkan perilaku keuangan yang baik terhadap seluruh anggota keluarga

juga dapat mendorong terciptanya kesejahteraan ekonomi keluarga.


96

4. Bagi Peneliti Selanjutnya

Masih terdapat banyak kekurangan dalam penelitian ini. Bagi peneliti

selanjutnya yang tertarik untuk melakukan penelitian yang serupa, saran yang

dapat Peneliti berikan adalah perbanyak sumber yang dibutuhkan khususnya

terkait pengembangan instrumen penelitian serta lebih mengembangkan

variabel inklusi keuangan dengan menambahkan produk dan jasa keuangan non

bank baik produk dan jasa keuangan konvensional maupun produk dan jasa

keuangan digital.


97

DAFTAR PUSTAKA

Arikunto, S. (1998). Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktik. Jakarta: PT.

Rineka Cipta.

_____________(2002) Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktik, Jakarta :

PT.Rineka Cipta.

Asian Development Bank Institute. (2014). Financial Inclusion in Asia. Japan:

ADPI

Badan Pusat Statistik, (2019). Laporan Kependudukan Kecamatan

Gondokusuman Yogyakarta. Diunduh pada April 2019

Bank Indonesia. (2014). Booklet Keuangan Inklusif. Jakarta: Departemen

Pengembangan Akses Keuangan dan UMKM Bank Indonesia

Financial Action Task Force. (2013). Revised Guidance on AML/CFT and

Financial Inclusion. Paris: FATF

Global Partnership for Financial Inclusion. (2016). G20 Financial Inclusion

Indicators. China: GPFI

Houston, S. (2010). “Measuring Financial Literacy”. The Journal of Consumer

Affair. 44, (2), 296-316

Japelli, T. (2009). “Economic Literacy: An International Comparisson”. Working

Paper No. 238.

Liputan6.com, (14 Desember 2016). OJK: Kerugian Akibat Investasi Bodong

Capai Rp. 45 Triliun. Diakses pada Februari 2017, dari

https://www.liputan6.com/bisnis/read/2678104/ojk-kerugian-akibat-kasus-investasi-

bodong-capai-rp-45-triliun

Lusardi, A & Mitchel, O. (2014). “The Economic Importance of Financial

Literacy: Theory and Evidence.” Journal of Economic Literature. 52, (1), 5-44

Lusarda et al. (2019). “Financial Literacy Among The Young”. Journal of

Consumer Affairs, 44, (2), 358-380

Margaretha, F & Pambudhi, R. (2015). “Tingkat Literasi Keuangan pada

Mahasiswa S1 Fakultas Ekonomi.” JMK. 17, (1), 76-85


https://www.liputan6.com/bisnis/read/2678104/ojk-kerugian-akibat-kasus-investasi-bodong-capai-rp-45-triliun

https://www.liputan6.com/bisnis/read/2678104/ojk-kerugian-akibat-kasus-investasi-bodong-capai-rp-45-triliun

98

Mulyanto, S. & Hans, Dieter, E. (1985). Sumber Pendapatan Kebutuhan Pokok

dan Perilaku Menyimpang. Jakarta: CV. Rajawali

Organization For Economic Co-operation and Development (2011). Measuring

Financial Literacy: Core Questionaire in Measuring Financial Literacy:

Questionaire and Guidance Notes for Conducting an Internationally

Comparable Survey of Financial Literac. Paris: OECD

____________(2016). OECD/INFE International Survei of Adult Financial

Literacy Competencies. Paris: OECD

____________(2015). 2015 OECD/INFE Toolkit for Measuring Financial

Literacy and Financial Inclusion. Perancis: OECD

Otoritas Jasa Keuangan. (2013). Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan

2013. Jakarta: OJK

Otoritas Jasa Keuangan. (2016). Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan

2016. Jakarta: OJK

Otoritas Jasa Keuangan. (2016). Peraturan OJK Nomor 76/POJK.07/2016.

Jakarta: OJK

Programme For International Student Assesment. (2012). Financial Literacy

Assesment Framework. Paris: PISA

Sarma, M. (2016). Financial Inclusion and Development: A Cross Country

Analisys. New Delhi: India Habitat Center

Sina, Peter, G. (2012). “Analisis Literasi Ekonomi”. Jurnal Economia. 8, (2), 135-

143.

Sugiyono. (2009) Metode Penelitian Bisnis dan Kuisioner.

________. (2019). Statistika untuk Penelitian. Bandung: Alfabeta

________. (2010). Metode Penelitian Pendidikan: Pendekatan Kuantitatif,

Kualitatif, dan R&D. Bandung: Alfabeta

Sumanto. (2014). Teori dan Aplikasi Metode Penelitian. Yogyakarta : CAPS.

Tanireja & Mustafidah (2011). Penelitian Kualitatif : Sebuah Pengantar.

Bandung: Alfabeta

Tika, Pabundu. (1997). Metode Penelitian Geografi. Jakarta: PT. Gramedia


99

Warsono. (2010). “Prinsip-Prinsip dan Praktik Keuangan Pribadi”. Journal of

Science. 13, (2), 137-145


100

LAMPIRAN 1

(SURAT IJIN PENELITIAN)


103

LAMPIRAN 2

(KUESIONER PENELITIAN)


104

KUESIONER ANALISIS TINGKAT LITERASI DAN INKLUSI KEUANGAN

DI KALANGAN MASYARAKAT KECAMATAN GONDOKUSUMAN

YOGYAKARTA

Oleh:

Albertus Hari Yudha Setiawan (131324014)

PROGRAM STUDI PENDIDIKAN EKONOMI

JURUSAN PENDIDIKAN ILMU PENGETAHUAN SOSIAL

FAKULTAS KEGURUAN DAN ILMU PENDIDIKAN

UNIVERSITAS SANATA DHARMA

YOGYAKARTA

2017


105

Permohonan Menjadi Responden

Responden yang terhormat,

Saya, yang bertanda tangan di bawah ini:

Nama : Albertus Hari Yudha Setiawan

NIM : 131324014

Status : Mahasiswa Pendidikan Ekonomi Universitas Sanata Dharma Yogyakarta

Bahwa dalam hal ini bertindak sebagai peneliti dan mengajukan permohonan kepada

Bapak/Ibu bersedia menjadi responden dalam penelitian saya yang berjudul “Analisis Tingkat

Literasi dan Inklusi Keuangan di Kalangan Masyarakat Kecamatan Gondokusuman

Yogyakarta.” Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui sejauh mana pemahaman kepala

keluarga tentang keuangan dan produk keuangan, serta bagaimana Kepala keluarga

menggunakan berbagai produk dan jasa keuangan dari berbagai lembaga keuangan.

Keikutsertaan Bapak/Ibu adalah bersifat sukarela, tanpa paksaan. Peneliti menjamin

kerahasiaan data/identitas bapak/ibu sebagai responden sebagai penerapan kode etik

penelitian. Peneliti menjamin akan merahasiakan identitas Bapak/Ibu dan peneliti juga

meyakini jika penelitian ini memiliki manfaat bagi bapak/ibu dalam mengatur keuangan

keluarga nantinya.

Demikian surat permohonan ini peneliti buat, besar harapan peneliti agar Bapak/Ibu

berkenan menjadi responden dan menjawab semua pertanyaan/pernyataan yang telah

tersedia. Atas kesediaan, kerjasama dan partisipasi dari Bapak/Ibu, peneliti ucapkan

terimakasih.

Yogyakarta, 2017

Peneliti



106

Kuesioner Analisis Tingkat Literasi dan Inklusi Keuangan di Kalangan Masyarakat

Gondokusuman Yogyakarta

Petunjuk Pengisian: Berilah tanda silang (X) pada alternatif jawaban yang tersedia serta

isilah titik-titik di bawah ini sesuai dengan karakteristik anda.

Nama : ................................................................................

Usia : .............

Satus Pernikahan : a. Sendiri/Single b. Menikah c.Duda/Janda

Jumlah Anak : .........

Pendidikan Terakhir : a. SD d. D3/S1

b. SMP e. S2

c. SMA f. S3

Pekerjaan : a. PNS d. Pensiunan

b. Pegawai Swasta e.Lainnya ...............................

c. Wiraswasta

Pendapatan : a. < Rp. 1.572.000,00

b. Rp. 1.572.000,00 – Rp. 2.571.000,00

c. Rp. 2.572.000,00 – Rp. 3.571.000,00

d. > Rp. 3.572.000,00


107

Petunjuk Pengisian: Berilah tanda centang/check list pada seluruh pertanyaan/pernyataan

yang diberikan

No. Pertanyaan/Pernyataan Jawaban

1. Lima bersaudara mendapatkan hadiah uang Rp. 10.000.000,00. Maka, tiap orang akan

mendapatkan uang sebesar

........................

2 Tingkat inflasi sebesar 6%. 5 saudara akan membagi rata hadiahnya satu tahun lagi.

Berapa jumlah barang yang dapat mereka beli jika dibandingkan dengan tahun sebelumnya?

Lebih banyak Lebih sedikit

Sama Tidak tahu

3 Anda meminjamkan uang pada tetangga

anda Rp. 500.000,00. Tetangga anda membayar utang besok. Berapa bunya yang

dibayar tetangga anda

.............................

4 Awal tahun anda menabung di bank A sebesar 2.000.000,00. Tabungan tanpa

biaya administrasi. Bunga 2% per tahun. Berapa tabungan anda pada akhir tahun?

...............................

5 Lanjutan no. 4. Berapa jumlah tabungan anda setelah 5 tahun

> Rp. 2.200.000 Rp. 2.200.000

< Rp. 2.200.000 Tidak tahu

6 Jika ada penawaran untuk mendapatkan

uang yang banyak, maka terdapat pula resiko kehilangan dalam jumlah yang banyak pula

Benar

Salah

7 Tingkat inflasi tinggi berarti biaya hidup

meningkat secara cepat

Benar

Salah

8 Anda akan kehilangan seluruh uang anda jika anda menyimpan uang tersebut pada

lebih dari satu tempat

Benar Salah

9 Yang bertanggung jawab dalam pengambilan keputusan keuangan keluarga

anda

Saya sendiri Saya bersama istri

Orang lain

10 Anda membuat anggaran keluarga yang berisi pemasukan dan pengeluaran termasuk untuk menabung dan membayar

tagihan

Ya Tidak

11 Anda memiliki rekening aktif di bank Ya Tidak

12 Jumlah rekening yang dimiliki keluarga

anda

1

2 >3

13 Tujuan anda memiliki rekening bank Keperluan pribadi/keluarga

Pekerjaan/bisnis

14 Anda aktif menabung dalam satu tahun terakhir ini

Ya Tidak


108


15 Frekuensi anda menabung di bank Tiap bulan mengisi Tidak tentu

16 Cara anda mengisi saldo tabungan bank

anda

Setor langsung ke kantor bank

Setor tunai via ATM

17 Apakah Anda menabung di tempat lain selain di bank?

Ya Tidak

18 Cara anda menabung selain di bank antara

lain: (anda boleh memilih lebih dari satu jawaban yang tersedia)

Menyimpan uang tunai di rumah

Menabung pada keluarga Menabung di kelompok

masyarakat (tetangga,

lingkungan kerja) Membeli surat berharga

Melalui peer to peer lending (investree, modalku, koinworks)

19 Rekening bank anda juga digunakan untuk transaksi pembayaran

Ya Tidak

20 Cara yang anda gunakan setiap melakukan

transaksi pembayaran yang menggunakan rekening bank anda

Transfer di kantor bank

Melalui ATM Melalui internet/mobile banking

21 Dalam satu tahun terakhir ini, apakah anda

pernah mengalami keadaan dimana pengeluaran bulanan lebih besar dibandingkan pendapatan bulanan? (besar

pasak daripada tiang)

Ya

Tidak

22 Cara yang anda memenuhi kekurangan pendapatan tersebut adalah

Mengambil dari tabungan bank Memotong anggaran

pengeluaran Menjual barang

Bekerja lebih ekstra Meninjam pada keluarga,

tetangga atau rekan kerja

Menggadai barang berharga Mengajukan kredit di bank

23 Anda pernah melakukan pengajuan kredit

di bank dalam kurun waktu 1 tahun terakhir

Ya

Tidak

24 Tujuan mengajukan kredit (jika jawaban no. 22 adalah Ya)

KPR Modal usaha Keperluan pribadi/keluarga

25 Jika jawaban no. 22 adalah Tidak, alasan anda tidak mengajukan kredit di bank adalah

Gagal mengajukan kredit Syarat pengajuan kredit rumit Tanpa kredit saya bisa

membeli/mencukupi keperluan keluarga

Saya kredit di tempat lain selain bank

26 Jika anda mengajukan kredit di tempat lain selain bank, di mana anda mengajukan

kredit

Rekan kerja, tetangga atau keluarga/saudara

Perusahaan tempat saya bekerja Platform peer to peer lending


109


(investree, koinworks, modalku) Lainya...........................

27 Akses yang anda gunakan untuk membayar

kredit

Transfer lewat kantor bank

Melalui ATM Agen Mobile/internet banking

28 Anda telah melakukan persiapan

perencanaan untuk masa tua/masa pensiun

Ya

Tidak

29 Cara anda membiayai masa pensiun Tunjangan dari pemerintah Tunjangan dari tempat kerja

(swasta) Menjual aset keluarga

Mengandalkan istri yang bekerja Mengandalkan anak-anak

30 Anda memiliki produk asuransi dalam satu tahun terakhir ini

Ya Tidak

31 Jenis asuransi yang anda miliki Asuansi jiwa

Asuransi kesehatan Asuransi pendidikan untuk anak

Asuransi tenaga kerja

32 Cara anda membayar premi asuransi Sudah dibayar perusahaan tempat kerja

Datang ke kantor asuransi

Melalui agen Mobile/internet banking

33 Bagaimana perilaku anda dalam membeli

suatu barang untuk kepentingan keluarga anda

Langsung membeli barang yang

dibutuhkan tersebut Melihat kondisi keuangan

keluarga saya apakah mampu atau tidak untuk membeli barang tersebut

34 Apakah anda membayar tagihan

(membayar listrik, angsuran/cicilan

bulanan, angsuran kredit mobil, motor,

rumah, membayar pajak kendaraan,

penghasilan dan lainnya) secara tepat waktu? (anda tidak pernah membayar

melebihi tanggal jatuh tempo)

Ya

Tidak

35 Anda melakukan pengawasan keuangan keluarga anda

Ya Tidak

36 Apakah Anda telah memiliki tujuan

keuangan jangka panjang seperti kebutuhan biaya pendidikan/sekolah anak sampai

perguruan tinggi, membeli mobil atau untuk melunasi berbagai tagihan yang harus dibayar di masa mendatang?

Ya

Tidak

37 Cara yang anda gunakan untuk mencapai

tujuan tersebut antara lain:

Menambah jumlah tabungan

bank Mengambil pekerjaan


110


sampingan/ekstra Mengurangi anggaran belanja

rumah tangga Menginvestasikan uang di pasar

modal (saham, obligasi) atau

koperasi dan lembaga keuangan lainnya

Alternatif Jawaban untuk pernyataan selanjutnya adalah sebagai berikut: SS : Sangat Setuju

S : Setuju TS : Tidak Setuju

STS : Sangat Tidak Setuju

No Pernyataan SS S TS STS

38 Saya memiliki pandangan bahwa hidup adalah

untuk hari ini saja

39 Kebutuhan hari esok dapat dipikirkan dan direncanakan esok

40 Saya merasa lebih puas membelanjakan uang daripada menyimpannya untuk keperluan jangka

panjang

41 Bagi saya, uang itu ada tujuannya adalah hanya untuk dibelanjakan

43 Keadaan keuangan membatasi kemampuan

keluarga saya untuk melakukan sesuatu yang penting bagi keluarga

44 Saya memiliki kekhawatiran terkait masalah

pemenuhan kebutuhan hidup keluarga saya

45 Saya puas dengan keadaan keuangan keluarga saat ini

--------------TERIMAKASIH-------------


111

LAMPIRAN 3

(DATA MENTAH HASIL PENELITIAN)


112

Data Penelitian

No KR1

KR2

KR3

KR4

KR5

FK1

FK2

FK3

FK4

FK5

FK6

FK7

FK8

FB1

FB2

FB3

FB4

FB5

FB6

FB7

FB8

FB9

FA1

FA2

FA3

FA4

FA5

FA6

1 2 1 4 2 3 1 1 1 1 0 0 1 1 1 1 1 0 0 1 1 1 0 3 2 3 2 2 2

2 2 2 4 2 3 1 1 1 1 0 1 1 0 1 0 1 0 0 1 1 1 1 3 3 2 1 3 3

3 2 3 4 2 3 1 1 1 1 1 1 0 0 1 0 1 1 1 1 1 1 0 4 4 2 2 3 3

4 2 2 3 3 3 1 0 1 0 0 1 0 1 1 0 1 0 0 1 1 1 1 3 4 3 2 2 4

5 2 2 3 3 4 1 1 0 1 0 1 0 0 1 1 1 0 1 1 1 1 0 4 4 2 3 2 3

6 3 3 3 3 3 1 1 0 1 0 0 1 1 1 0 1 0 0 1 1 1 1 2 2 2 2 4 4

7 2 1 4 2 3 1 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 4 4 4 2 2 3

8 2 2 4 1 4 1 1 1 1 1 0 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 3 3 3 2 2 4

9 2 3 3 3 4 1 0 1 1 1 0 0 0 1 1 1 0 0 1 1 1 0 4 3 2 4 4 3

10 2 1 3 3 3 1 1 0 1 1 1 1 0 1 0 1 1 1 1 1 1 0 4 4 3 2 2 3

11 2 2 3 3 4 1 1 1 1 1 0 0 0 1 0 1 1 1 1 1 1 1 4 3 2 4 4 3

12 3 4 2 3 4 0 0 1 0 1 1 0 0 1 1 1 1 1 1 1 1 0 3 2 2 4 2 3

13 2 2 4 1 4 1 1 1 1 0 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 4 4 4 4 3 3

14 2 3 4 2 3 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 4 3 4 4 4 4

15 3 4 4 2 3 1 1 0 1 0 0 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 3 3 3 4 3 4

16 2 1 4 2 4 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 3 2 2 3 2 3

17 2 3 4 2 3 1 1 1 0 1 0 1 1 1 1 1 0 0 1 1 1 1 4 4 4 4 4 4

18 2 2 4 2 3 1 1 1 1 0 1 1 0 1 0 1 1 1 1 1 1 0 4 3 2 2 3 4

19 2 3 4 1 4 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 3 3 4 4 3 3

20 2 2 3 1 4 1 0 1 0 1 0 1 0 1 1 1 0 1 1 1 1 1 4 4 2 2 4 4

21 2 3 4 2 3 1 1 0 1 0 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 4 4 2 1 3 4

22 2 3 3 3 4 1 1 0 0 0 1 0 1 1 0 1 1 0 1 1 1 0 4 3 1 1 3 4

23 2 2 4 2 4 1 1 1 1 1 0 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 0 2 2 2 2 3 4

24 3 4 2 2 3 0 0 0 0 1 1 0 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 4 4 3 4 4 3

25 2 1 4 2 3 1 1 0 1 0 1 1 1 1 1 1 0 0 1 1 1 1 2 2 2 2 1 3

26 2 2 4 2 3 1 1 1 1 1 0 1 0 1 1 1 0 0 1 1 1 0 4 4 4 4 4 4

27 2 2 4 2 4 1 1 0 1 0 0 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 0 4 4 1 2 3 3


113

28 3 4 3 2 3 1 0 0 1 1 1 0 0 1 0 1 1 1 1 1 1 0 4 3 2 2 4 3

29 2 3 4 3 3 1 1 0 1 1 0 1 1 1 1 1 0 0 1 1 1 1 4 4 2 1 4 3

30 2 3 4 3 4 1 0 1 1 1 1 0 1 1 0 1 1 1 0 1 1 0 4 4 1 1 4 4

31 2 2 4 1 4 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 4 3 1 2 3 4

32 3 1 3 1 3 1 1 0 1 1 0 0 1 1 0 1 0 0 1 0 1 1 4 4 4 4 1 2

33 2 2 4 2 4 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 0 4 3 3 3 2 2

34 2 3 4 2 3 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 1 0 0 0 1 0 0 4 3 3 1 2 3

35 2 2 4 2 3 1 1 1 1 1 0 1 1 1 0 1 1 1 0 0 1 0 4 4 4 4 4 4

36 2 2 4 2 3 1 1 1 1 1 1 0 0 1 1 1 1 1 0 1 1 1 4 4 1 1 3 3

37 2 4 4 1 4 1 1 0 1 0 1 1 1 1 0 1 0 1 0 1 0 0 4 2 3 2 4 4

38 2 1 3 2 3 1 1 0 1 0 0 1 1 1 0 1 0 0 0 1 1 0 4 3 2 1 4 4

39 2 2 3 2 3 1 1 1 1 0 1 0 1 1 0 1 1 1 0 1 0 0 4 3 3 2 4 3

40 2 2 4 2 3 1 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 0 0 1 1 0 1 4 4 4 4 4 4

41 2 1 3 2 3 1 1 0 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 3 3 2 2 3 3

42 2 3 4 3 4 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 4 3 3 3 4 4

43 3 2 3 3 4 1 1 0 1 0 1 0 0 1 1 1 1 1 1 1 0 1 3 3 3 3 3 3

44 2 2 4 2 3 1 1 1 1 1 1 1 0 1 0 1 0 0 1 1 1 0 4 3 2 2 3 3

45 2 4 4 2 3 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 0 1 1 0 4 4 4 4 4 3

46 3 2 3 3 3 1 1 0 1 0 1 0 0 1 1 1 1 1 1 1 1 0 3 4 2 2 2 3

47 2 2 4 3 4 1 1 1 1 1 0 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 4 4 3 2 3 3

48 2 3 4 2 3 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 1 0 0 1 0 1 1 4 4 2 3 3 4

49 2 2 4 2 4 1 1 0 1 1 0 1 0 1 1 1 0 0 0 1 1 0 3 3 2 2 4 4

50 3 4 2 5 2 0 1 1 0 0 1 0 0 1 0 0 0 0 0 1 0 0 3 4 2 4 3 3

51 3 5 2 3 3 1 0 1 0 0 1 1 0 1 0 1 0 0 1 1 1 0 2 2 3 3 2 3

52 2 2 4 5 2 1 1 1 1 1 0 0 1 1 1 1 0 0 1 1 0 0 3 2 1 2 2 2

53 2 1 4 3 3 1 1 1 0 1 0 1 1 1 1 1 0 0 0 1 1 1 3 2 1 2 4 3

54 2 2 4 2 4 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 0 1 1 0 4 3 3 1 3 3

55 2 2 4 1 4 1 1 0 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 3 3 2 2 4 3

56 2 2 4 2 3 1 1 1 1 0 1 0 1 1 0 1 0 0 1 1 1 0 4 4 1 1 3 3

57 2 3 3 2 3 1 1 1 0 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 0 1 3 2 3 3 4 4


114

58 2 3 3 3 4 1 1 1 1 1 0 0 0 1 1 1 1 1 1 1 0 1 4 4 3 2 4 4

59 2 4 3 3 3 1 1 0 1 0 1 1 0 1 0 1 0 0 0 1 0 0 2 2 2 1 3 4

60 2 3 4 1 4 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 4 4 4 4 3 3

61 2 2 4 2 4 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 3 3 4 3 4

62 2 2 3 3 3 1 1 0 1 0 1 1 1 1 0 1 0 0 1 1 0 0 2 2 3 4 3 2

63 2 1 4 2 4 1 0 1 1 1 0 0 1 1 1 1 1 1 0 1 1 0 4 4 4 4 4 4

64 2 2 3 3 3 1 1 1 1 0 1 0 1 1 0 1 0 0 1 1 1 1 3 3 2 2 3 2

65 2 1 4 2 3 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 4 2 3 2 3 3

66 2 2 4 3 4 1 1 1 1 0 1 0 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 4 2 3 2 4 3

67 2 3 3 3 4 1 0 1 0 0 1 0 1 1 0 1 0 0 0 1 1 0 2 2 2 2 3 4

68 2 4 4 2 4 1 1 1 1 0 1 0 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 4 3 2 4 3 3

69 2 2 4 2 3 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 0 1 1 1 1 4 4 4 2 3 2

70 2 1 4 3 3 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 4 4 3 4 3 3

71 3 1 3 5 2 1 0 0 1 0 1 0 0 1 0 0 0 0 1 1 0 0 3 3 1 1 2 2

72 3 2 3 1 4 0 1 1 0 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 4 4 3 3 4 4

73 2 3 3 3 3 1 0 1 0 1 1 1 1 1 0 1 1 0 1 1 0 1 4 4 3 2 3 3

74 3 1 3 5 2 1 1 0 1 0 1 0 0 1 0 1 1 0 1 1 0 0 3 2 2 2 1 2

75 2 2 4 2 3 1 1 0 1 1 0 1 0 1 1 1 0 0 1 1 0 1 4 4 3 4 3 4

76 2 3 4 2 4 1 0 1 1 1 0 1 1 1 0 1 1 1 0 1 1 0 3 2 3 3 2 3

77 3 3 3 3 4 1 1 0 1 1 0 1 0 1 1 1 1 1 0 1 0 1 4 3 4 3 3 4

78 2 1 4 2 3 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 1 0 0 1 1 1 0 3 3 2 2 2 4

79 2 2 4 2 3 1 1 1 1 0 0 1 1 1 1 1 0 0 1 1 1 1 3 3 2 2 3 3

80 2 2 4 2 4 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 4 4 3 2 2 4

81 2 1 3 3 4 1 0 1 1 0 0 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 0 3 3 2 2 3 3

82 2 0 4 2 3 1 1 0 1 1 0 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 0 4 4 2 2 3 4

83 2 1 4 1 4 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 4 4 3 3 4 3

84 3 4 3 1 3 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 3 3 2 2 2 3

85 2 1 3 3 3 1 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 0 0 1 1 1 1 3 3 2 2 3 3

86 2 0 4 2 3 1 1 1 1 0 1 0 1 1 1 1 1 0 1 0 1 0 4 4 3 3 2 3

87 2 1 4 2 3 1 1 0 1 1 0 1 1 1 1 1 0 0 1 1 1 1 3 3 3 3 2 4


115

88 2 2 3 3 4 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 4 4 4 2 2 4

89 2 3 3 5 2 1 1 1 1 0 1 0 1 1 0 1 0 0 1 1 1 1 2 2 2 2 2 3

90 2 2 4 2 3 1 1 1 0 1 0 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 3 3 3 2 2 4

91 2 1 4 2 3 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 1 1 4 4 2 2 4 4

92 3 3 2 5 2 0 1 0 1 1 1 0 1 1 0 1 0 0 1 1 0 1 2 2 2 2 2 4

93 2 1 4 2 3 1 1 1 1 0 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 3 3 3 3 2 4

94 2 1 4 2 4 1 1 1 1 0 1 1 0 1 1 1 1 1 0 1 1 1 4 4 4 4 3 4

95 3 4 3 3 4 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 1 0 1 0 4 4 2 2 3 4

96 2 1 4 2 3 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 3 3 3 3 2 4

97 2 0 4 2 3 1 1 0 1 0 1 1 1 1 1 1 0 0 1 1 0 0 4 4 4 2 2 4

98 2 1 4 2 3 1 1 1 0 1 0 1 1 1 0 1 1 0 1 1 1 1 3 3 3 3 3 3

99 3 2 3 3 2 1 1 1 1 1 0 1 0 1 1 1 1 1 0 0 1 0 2 2 3 2 2 4

100

2 2 3 2 3 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 1 1 4 3 2 2 3 3


116

LAMPIRAN 4

(VALIDITAS DAN REALIBILITAS INSTRUMEN)


117

Data Uji Validitas Literasi Keuangan Dimensi Pengetahuan

No FKL1 FKL2 FKL3 FKL4 FKL5 FKL6 FKL7 FKL8 Skor

1 1 1 0 0 1 0 1 0 4

2 0 0 1 1 0 1 0 1 4

3 0 0 1 0 1 0 0 0 2

4 1 0 1 0 0 1 0 0 3

5 0 0 1 1 0 1 1 1 5

6 1 1 1 1 1 0 0 1 6

7 1 1 1 1 1 1 1 1 8

8 1 1 0 0 0 0 1 1 4

9 1 1 1 0 1 0 0 0 4

10 0 0 0 1 0 0 0 1 2

11 1 1 1 1 1 1 1 1 8

12 1 1 0 0 1 0 0 0 3

13 1 1 1 1 1 1 1 1 8

14 1 1 1 1 1 0 0 1 6

15 0 0 1 0 0 1 1 0 3

16 0 1 0 1 0 0 0 1 3

17 1 0 1 1 1 1 1 1 7

18 0 0 1 1 0 0 1 1 4

19 0 0 0 0 0 1 1 0 2

20 1 1 1 1 1 1 1 1 8

21 1 1 0 0 1 1 0 0 4

22 0 0 1 1 0 1 1 1 5

23 1 1 1 0 1 0 0 0 4

24 0 1 1 0 0 1 0 0 3

25 1 1 1 0 1 1 1 1 7

26 0 0 1 1 0 1 1 1 5

27 1 1 1 1 1 1 0 1 7

28 1 1 1 0 1 1 0 1 6

29 0 0 1 1 0 0 0 1 3

30 1 1 1 1 1 1 1 1 8


118

Hasil Uji Validitas Literasi Keuangan Dimensi Pengetahuan

Correlations

fkl_1 fkl_2 fkl_

3

fkl_

4

fkl_

5

fkl_6 fkl_7 fkl_

8

total

fkl_1 Pearson

Correlation

1 -.136 .079 .202 -

.067

.408* .000 .283 .438*

Sig. (2-tailed) .473 .679 .285 .724 .025 1.000 .130 .015

N 30 30 30 30 30 30 30 30 30

fkl_2 Pearson

Correlation

-.136 1 -

.129

-

.165

.659**

-.111 .722** .000 .461*

Sig. (2-tailed) .473 .498 .384 .000 .559 .000 1.00

0

.010

N 30 30 30 30 30 30 30 30 30

fkl_3 Pearson

Correlation

.079 -.129 1 .313 .154 .354 .032 .279 .481**

Sig. (2-tailed) .679 .498 .092 .417 .055 .866 .136 .007

N 30 30 30 30 30 30 30 30 30

fkl_4 Pearson

Correlation

.202 -.165 .313 1 -

.086

.110 -.165 .809**

.485**

Sig. (2-tailed) .285 .384 .092 .651 .563 .384 .000 .007

N 30 30 30 30 30 30 30 30 30

fkl_5 Pearson

Correlation

-.067 .659*

*

.154 -

.086

1 -.027 .796** -

.048

.587**

Sig. (2-tailed) .724 .000 .417 .651 .885 .000 .803 .001

N 30 30 30 30 30 30 30 30 30

fkl_6 Pearson

Correlation

.408* -.111 .354 .110 -

.027

1 .028 .144 .461*

Sig. (2-tailed) .025 .559 .055 .563 .885 .884 .447 .010

N 30 30 30 30 30 30 30 30 30

fkl_7 Pearson

Correlation

.000 .722*

*

.032 -

.165

.796**

.028 1 .000 .598**

Sig. (2-tailed) 1.000 .000 .866 .384 .000 .884 1.00

0

.000

N 30 30 30 30 30 30 30 30 30

fkl_8 Pearson

Correlation

.283 .000 .279 .809**

-

.048

.144 .000 1 .596**

Sig. (2-tailed) .130 1.00

0

.136 .000 .803 .447 1.000 .001

N 30 30 30 30 30 30 30 30 30

total Pearson

Correlation

.438* .461* .481**

.485**

.587**

.461* .598** .596**

1

Sig. (2-tailed) .015 .010 .007 .007 .001 .010 .000 .001

N 30 30 30 30 30 30 30 30 30

*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).


119

Data Uji Validitas Literasi Keuangan Dimensi Sikap

No FAT1 FAT2 FAT3 FAT4 FAT5 FAT6 SKOR

1 3 3 3 3 2 2 16

2 1 3 3 4 3 3 17

3 2 1 3 2 4 3 15

4 4 2 3 2 4 3 18

5 3 2 2 2 3 2 14

6 4 2 1 2 3 4 16

7 2 4 4 2 3 3 18

8 3 3 3 3 3 2 17

9 4 4 1 2 3 2 16

10 3 2 3 3 3 3 17

11 1 2 2 4 3 3 15

12 4 2 2 3 3 2 16

13 4 3 3 3 3 2 18

14 3 2 2 3 3 3 16

15 2 4 3 4 4 4 21

16 4 1 3 4 4 4 20

17 3 3 2 2 3 3 16

18 3 4 4 3 2 1 17

19 4 4 2 4 2 3 19

20 2 3 2 3 2 3 15

21 3 3 3 3 3 2 17

22 4 3 2 3 2 3 17

23 2 2 3 3 3 3 16

24 2 2 3 3 4 2 16

25 2 1 2 3 3 2 13

26 3 3 2 3 3 3 17

27 3 3 3 3 3 2 17

28 4 4 4 4 4 3 23

29 4 4 4 4 4 3 23

30 2 4 2 3 3 3 17


120

Uji Validitas Literasi Dimensi Sikap

Correlations

fatt_1 fatt_2 fatt_3 fatt_4 fatt_5 fatt_6 total_fatt

fatt_1 Pearson

Correlation

1 .133 -.078 -.105 .008 -.031 .557**

Sig. (2-tailed) .484 .681 .580 .968 .870 .001

N 30 30 30 30 30 30 30

fatt_2 Pearson

Correlation

.133 1 .238 .204 -.252 -.106 .436*

Sig. (2-tailed) .484 .204 .279 .180 .577 .016

N 30 30 30 30 30 30 30

fatt_3 Pearson

Correlation

-.078 .238 1 .307 .316 -.140 .361*

Sig. (2-tailed) .681 .204 .099 .089 .462 .050

N 30 30 30 30 30 30 30

fatt_4 Pearson

Correlation

-.105 .204 .307 1 .078 .212 .478**

Sig. (2-tailed) .580 .279 .099 .684 .261 .008

N 30 30 30 30 30 30 30

fatt_5 Pearson

Correlation

.008 -.252 .316 .078 1 .353 .395*

Sig. (2-tailed) .968 .180 .089 .684 .056 .031

N 30 30 30 30 30 30 30

fatt_6 Pearson

Correlation

-.031 -.106 -.140 .212 .353 1 .392*

Sig. (2-tailed) .870 .577 .462 .261 .056 .032

N 30 30 30 30 30 30 30

total_fatt Pearson

Correlation

.557** .436* .361* .478** .395* .392* 1

Sig. (2-tailed) .001 .016 .050 .008 .031 .032

N 30 30 30 30 30 30 30

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).


121

Uji Realibilitias Instrumen Literasi Dimensi Pengetahuan

Reliability Statistics

Cronbach's Alpha N of Items

.710 8

Uji Realibilitias Instrumen Literasi Dimensi Sikap

Reliability Statistics

Cronbach's Alpha N of Items

.701 6


analisis tingkat literasi dan inklusi keuangan masyarakat …

Documents