analisis strategi pemasaran produk tabungan ib …e-repository.perpus.iainsalatiga.ac.id/441/1/ady...
TRANSCRIPT
1
ANALISIS STRATEGI PEMASARAN PRODUK TABUNGAN iB
TAPENAS HASANAH PADA BANK BNI SYARIAH SEMARANG
TUGAS AKHIR
Disusun dan diajukan untuk memenuhi syarat guna memperoleh
Gelar Ahli Madya pada Jurusan D III Perbankan Syariah
Oleh:
ADY JATMIKO
NIM. 201-12-043
JURUSAN D III PERBANKAN SYARIAH
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM
INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)
SALATIGA
2015
2
ANALISIS STRATEGI PEMASARAN PRODUK TABUNGAN iB
TAPENAS HASANAH PADA BANK BNI SYARIAH SEMARANG
TUGAS AKHIR
Disusun dan diajukan untuk memenuhi syarat guna memperoleh
Gelar Ahli Madya pada Jurusan D III Perbankan Syariah
Oleh:
ADY JATMIKO
NIM. 201-12-043
JURUSAN D III PERBANKAN SYARIAH
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM
INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)
SALATIGA
2015
3
4
5
6
MOTTO
“LEBIH BAIK MERANGKAK TETAPI JALAN KE DEPAN,
DARIPADA BERPUTAR TAPI HANYA DIAM SAJA DI
TEMPAT”
”SEMUA ORANG PUNYA RASA TAKUT, MAKA BERANILAH
UNTUK MEMBUANG RASA TAKUT”
“JIKA HIDUP HANYA SEKEDAR HIDUP, KERA DI HUTAN
PUN BISA HIDUP. JIKA BEKERJA HANYA SEKEDAR
BEKERJA, KERBAU DI SAWAH PUN BISA BEKERJA”
v
7
PERSEMBAHAN
Tugas Akhir ini penulis persembahkan untuk:
1. Allah SWT atas segala nikmat, rahmat dan hidayah-Nya kepada penulis
sehingga dapat menyelesaikan Tugas Akhir ini.
2. Bapak dan Ibu (Sutari dan Suprihati), terima kasih atas kasih sayang dan
doa yang diberikan selama ini.
3. Kakak-kakakku tercinta Heti Kusmirah dan Amin Kusmanto.
4. Teman dekat saya Tiara Kasih Mirasanti dan sahabat-sahabatku yang selalu
mendukungku dan menyemangatiku dalam menyelesaikan Tugas Akhir ini.
5. Teman-teman seperjuangan D III Perbankan Syariah angkatan 2012 yang
telah bersama berjuang selama ini.
6. Almamaterku IAIN Salatiga.
vi
8
ABSTRAK
Jatmiko, Ady. 2015. Analisis Strategi Pemasaran Produk Tabungan iB Tapenas
Hasanah Pada Bank BNI Syariah Semarang). TugasAkhir. Jurusan D III
Perbankan Syariah. Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam.Institut Agama
Islam Negeri (IAIN) Salatiga.Pembimbing Drs. H. Alfred, S, M.SI.
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui bagaimana strategi pemasaran
tabungan iB Tapenas Hasanah diterapkan, bagaimana prosedur pengajuan
tabungan iB Tapenas Hasanah dilakukan, dan untuk mengetahui bagaimana
perkembangan tabungan iB Tapenas Hasanah, dengan metode kualitatif melalui
wawancara, penggunaan dokumen, dan observasi. Maka dari penelitian ini telah
dihasilkan bahwa strategi pemasaran di BNI Syariah Semarang menggunakan 4P
yaitu product (produk), price (harga), place (tempat),dan promotion (promosi)
bukan 7P atau 11P. Dalam pengajuan pembukaan rekening tabungan iB Tapenas
Hasanah maka calon nasabah harus memenuhi syarat-syaratnya yaitu mengisi
formulir, melampirkan identitas diri, melakukan setoran awal, dan untuk anak
dibawah 17 tahun menggunakan akta kelahiran. Perkembangan produk tabungan
iB Tapenas Hasanah selama 3 tahun mulai dari tahun 2013 sampai 2015 per bulan
Agustus mengalami kenaikan lebih dari 50% baik dari segi saldo tabungan
maupun jumlah nasabah produk tabungan iB Tapenas Hasanah.
Kata Kunci : Tabungan iB Tapenas Hasanah, Strategi Pemasaran
vii
9
KATA PENGANTAR
Puji syukur kehadirat Allah SWT yang telah memberikan segala rahmat dan
hidayah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan Tugas Akhir yang berjudul
―Analisis Strategi Pemasaran Produk Tabungan iB Tapenas Hasanah Pada
Bank BNI Syariah Semarang” ini dengan baik.
Tugas akhir ini disusun dan diajukan guna memenuhi salah satu syarat
kelulusan jurusan D III Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam
Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga.
Dalam penulisan Tugas Akhir ini banyak pihak yang telah membantu dan
memberikan bimbingan, maka selayaknya peneliti mengucapkan banyak terima
kasih kepada:
1. Bapak Dr. Rahmat Hariyadi, M.Pd selaku Rektor IAIN Salatiga beserta
wakil-wakilnya.
2. Bapak Dr. Anton Bawono S.E.,M.Si selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan
Bisnis Islam.
3. Bapak Ahmad Mifdlol Muthohar, Lc., M.Si selaku Kepala Jurusan D III
Perbankan Syariah.
4. Bapak Rifa‘i Gunawan, selaku pembimbing lapangan kegiatan magang.
5. Drs. H. Alfred, S, M.SI., selaku dosen pembimbing yang telah membimbing
dan memberikan pengarahan dalam menyelesaikan Tugas Akhir Ini.
6. Keluarga besar Bank BNI Syariah Semarang yang telah membantu dalam
pembuatan tugas akhir ini.
viii
10
7. Ayah dan Ibu tercinta yang selalu memberikan dukungan, serta motivasi
sehingga peneliti dapat menyelesaikan Tugas Akhir ini dengan baik.
8. Teman-teman DIII Perbankan Syariah (PS) Angakatan Tahun 2012.
9. Serta semua pihak yang telah membantu penulis dalam menyelesaikan
Tugas Akhir ini.
Dalam penulisan Tugas Akhir ini penulis sadar bahwa tidak ada sesuatu
apapun yang sempurna kecuali Allah SWT. Oleh karena itu, dengan senang hati
penulis menerima kritik dan saran yang sifatnya membangun. Semoga Tugas
Akhir ini dapat bermanfaat bagi penulis pada khususnya dan bagi pembaca pada
umumnya.
Salatiga, 14 Agustus 2015
Penulis
Ady Jatmiko
NIM. 201-12-043
ix
11
DAFTAR ISI
Halaman
HALAMAN JUDUL ............................................................................................ i
HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING ................................................. ii
HALAMAN PENGESAHAN MUNAQOSAH ................................................. iii
HALAMAN LEMBAR PERNYATAAN KEASLIAN ................................... iv
HALAMAN MOTTO ......................................................................................... v
HALAMAN PERSEMBAHAN ........................................................................ vi
ABSTRAK ........................................................................................................ vii
KATA PENGANTAR .................................................................................... viii
DAFTAR ISI ...................................................................................................... x
BAB I PENDAHULUAN ................................................................................... 1
A. Latar Belakang Masalah .......................................................................... 1
B. Rumusan Masalah ................................................................................. 10
C. Tujuan dan Kegunaan ........................................................................... 10
1. Tujuan Penelitian ............................................................................ 10
2. Kegunaan Penelitian........................................................................ 10
D. Penelitian Terdahulu ............................................................................ 11
E. Metode Penelitian.................................................................................. 16
1. Jenis Penelitian Kualitatif .............................................................. 16
2. Teknik Pengumpulan Data ............................................................. 16
F. Penegasan Istilah .................................................................................. 17
G. Sistematika Penulisan ........................................................................... 19
BAB II LANDASAN TEORI ........................................................................... 20
A. Bank Syariah ........................................................................................ 20
1. Pengertian Bank Syariah ................................................................. 20
2. Perangkat yang Digunakan Bank Syariah ...................................... 22
3. Fungsi dan Peran Bank Syariah ..................................................... 24
4. Tujuan Bank Syariah ....................................................................... 25
5. Ciri-ciri Bank Syariah .................................................................... 25
6. Instrumen Keuangan ...................................................................... 26
B. Konsep Strategi Pemasaran ................................................................... 26
1. Pengertian Strategi ........................................................................ 26
2. Pengertian Pemasaran ..................................................................... 28
3. Pengertian Strategi Pemasaran ........................................................ 32
4. Segmentasi Pasar ............................................................................ 35
x
12
C. Konsep Tabungan Mudharabah ............................................................ 36
1. Pengertian Tabungan ...................................................................... 36
2. Tujuan Menabung di Bank ............................................................. 38
3. Manfaat Tabungan ......................................................................... 38
4. Manfaat Menabung di Bank Syariah .............................................. 39
D. Mudharabah .......................................................................................... 43
1. Pengertian Mudharabah ................................................................. 43
2. Landasan Teori ............................................................................... 45
3. Jenis-jenis Mudharabah .................................................................. 46
4. Karakteristik Mudharabah .............................................................. 47
5. Rukun Akad ................................................................................... 48
6. Bentuk-bentuk Akad Mudharabah ................................................ 48
7. Aplikasi Dalam Perbankan ............................................................. 49
8. Manfaat Mudharabah ..................................................................... 50
E. Tabungan Mudharabah ......................................................................... 52
1. Landasan Syariah Tentang Tabungan ............................................ 52
2. Ketentuan Tentang Tabungan Mudharabah ................................... 53
3. Perhitungan Bagi Hasil untuk Tabungan Mudharabah .................. 54
F. Pengertian Akad ................................................................................... 54
1. Rukun Akad ................................................................................... 55
2. Syarat-syarat Akad ......................................................................... 56
3. Akad yang Digunakan Bank Syariah ............................................. 57
4. Keterkaitan Akad dan Produk ........................................................ 57
5. Akad Bank Syariah ........................................................................ 58
a. Akad Pola Titipan .................................................................... 58
b. Akad Pola Pinjaman ................................................................. 59
c. Akad Pola Bagi Hasil ............................................................... 59
a. Musyarakah ......................................................................... 60
b. Mudharabah ........................................................................ 61
BAB III LAPORAN OBJEK ........................................................................... 64
A. Gambaran Umum Bank BNI Syariah .................................................. 64
B. Profil BNI Syariah ................................................................................ 65
C. Visi-Misi Bank BNI Syariah ................................................................ 66
D. Struktur Organisasi Bank BNI Syariah Cabang Semarang .................. 67
E. Susunan Manajemen Bank BNI Syariah Cabang Semarang ................ 68
F. Tugas dan Wewenang Jabatan Bank BNI Syariah Cabang Semarang 68
1. Branch Manager ............................................................................. 68
2. Operational Manager ..................................................................... 70
3. SME Financing................................................................................ 72
4. Recovery dan Remedial ................................................................... 72
5. Customer Sales ................................................................................ 72
6. Sub Branch Manager ...................................................................... 74
7. Consumer Processing ..................................................................... 76
8. Consumer Service............................................................................ 76
9. General Affair Head ........................................................................ 78
xi
13
10. Operational Head ........................................................................... 78
G. Produk-produk Bank BNI Syariah Semarang ...................................... 80
a. Prdouk Pendanaan .......................................................................... 80
b. Produk Pembiayaan .................................... 84
c. Produk Jasa dan Layanan ............................................................... 91
BAB IV ANALISIS DATA ............................................................................. 93
A. Prosedur Pengajuan Tabungan iB Tapenas Hasanah ........................... 93
1. Pengertian Tabungan iB Tapenas Hasanah .................................... 93
2. Prosedur Pengajuan/Persyaratan Tabungan iB Tapenas Hasanah . 94
B. Strategi Pemasaran Produk Tabungan iB Tapenas Hasanah................. 94
1. Strategi Produk (Product Startegi) ................................................. 95
2. Strategi Harga (Price Strategi) ....................................................... 98
3. Strategi Lokasi dan Layout (Place Strategi and Layout) ............ 100
4. Strategi Promosi (Promotion Strategi) ........................................ 104
C. Perkembangan Produk Tabungan iB Tapenas Hasanah Antara
Tahun 2013-2015 pada Bank BNI Syariah Semarang ....................... 109
BAB V PENUTUP .......................................................................................... 112
A. Kesimpulan ......................................................................................... 112
B. Saran ................................................................................................... 113
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN-LAMPIRAN
xii
14
DAFTAR GAMBAR
Halaman
Gambar 2.1 Skema Mudharabah 51
Gambar 3.1 Struktur Kepengurusan Bank BNI Syariah Cabang Semarang 67
Gambar 4.1 Letak Bank BNI Syariah Semarang Jl. A Yani No. 152 101
Gambar 4.2 Peta Bank BNI Syariah Semarang 102
Gambar 4.3 Layout Upada bagian Hall kantor BNI Syariah Semarang 103
Gambar 4.4 Layout garis bagian Operaional Legal 104
15
DAFTAR TABEL
Halaman
Tabel 1.1 Nasabah Tabungan IB Tapenas Hasanah dari Tahun 2013-2015 8
Tabel 4.1 Promosi Produk Tabungan IB Tapenas Hasanah 108
Tabel 4.2 Saldo tabungan IB Tapenas Hasanah tahun 2013-2015 110
Tabel 4.3 Nasabah Tabungan IB Tepenas Hasanah Dari Tahun 2013-2015 111
1
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Dalam pembicaraan sehari-hari, bank dikenal sebagai lembaga
keuangan yang kegiatan utamanya menerima simpanan giro, tabungan dan
deposito, kemudian bank juga dikenal sebagai tempat untuk meminjam
uang (kredit) bagi masyarakat yang membutuhkannya. Disamping itu bank
juga dikenal sebagai tempat untuk menukar uang, memindahkan uang atau
menerima segala macam bentuk pembayaran dan setoran seperti
pembayaran listrik, telepon, air, pajak, uang kuliah, dan pembayaran
lainnya.
Menurut Undang-Undang RI Nomor 10 Tahun 1998 tanggal 10
November 1998 tentang Perbankan, yang dimaksud dengan bank adalah
―badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk
simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit
dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup
rakyat banyak‖ (Kasmir, 2013:24).
Dari pengertian di atas dapat dijelaskan secara lebih luas bahwa
bank merupakan perusahaan yang bergerak dalam bidang keuangan,
artinya aktivitas perbankan selalu berkaitan dalam bidang keuangan,
sehingga berbicara mengenai bank tidak lepas dari masalah uang.
Aktivitas perbankan yang pertama adalah menghimpun dana dari
masyarakat luas yang dikenal dengan istilah di dunia perbankan adalah
2
kegiatan funding. Pengertian menghimpun dana adalah mengumpulkan
atau mencari dana dengan cara membeli dari masyarakat luas. Pembelian
dana dari masyarakat ini dilakukan oleh bank dengan cara memasang
berbagai strategi agar masayarakat mau menanamkan dananya dalam
bentuk simpanan. Jenis simpanan yang dapat dipilih oleh masyarakat
adalah seperti giro, tabungan, sertifikat deposito, dan deposito berjangka.
Agar masyarakat mau menyimpan uangnya di bank, maka pihak
perbankan memberikan rangsangan berupa balas jasa yang akan diberikan
kepada si penyimpan. Balas jasa tersebut bisa berupa hadiah, bagi hasil,
bunga, pelayanan dan balas jasa lainnya.
Bagi bank yang berdasarkan prinsip syariah tidak dikenal dengan
istilah bunga dalam memberikan jasa kepada penyimpan maupun
peminjam. Di bank ini jasa yang diberikan sesuai dengan prinsip syariah
sesuai dengan hukum islam. Prinsip syariah yang diterapkan oleh Bank
Syariah adalah pembiayaan berdasarkan prinsip bagi hasil (mudharabah),
pembiayaan berdasarkan prinsip penyertaan modal (musyarakah) prinsip
jual beli barang dengan memperoleh keuntungan (murabahah) atau
pembiayaan barang modal berdasarkan prinsip sewa murni tanpa pilihan
(ijarah) atau dengan adanya pemilihan pemindahan kepemilikan atas
barang yang disewa dari bank oleh pihak lain (ijarah wa iqtina). Sistem
bank berdasarkan prinsip syariah sebelumnya di Indonesia hanya
dilakukan oleh Bank Syariah seperti Bank Muamalat Indonesia dan BPR
syariah lainnya. Dewasa ini sesuai dengan Undang-Undang Perbankan
3
Nomor 10 Tahun 1998 yang baru bank umum pun dapat menjalankan
kegiatan usahanya berdasarkan prinsip syariah asal sesuai dengan
ketentuan yang ditetapkan olek Bank Indonesia (Kasmir, 2013:24).
Jenis bank jika dilihat dari cara menentukan harga terbagi menjadi
dua macam, yaitu bank yang berdasarkan prinsip konvensional dan bank
berdasarka prinsip syariah (Kasmir, 2013:166). Pengertian kata
―konvensional‖ menurut Kamus Umum Bahasa Indonesia adalah
―,menurut apa yang sudah menjadi kebiasaan‖. Sementara itu, menurut
Kamus Besar Bahasa Indonesia (KKBI) adalah ―berdasarkan kesepakatan
umum‖ seperti adat, kelaziman, kebiasaan. Berdasarkan pengertian itu
bank konvensional adalah bank yang dalam operasionalnya menerapkan
metode bunga, karena metode bunga sudah ada terlebih daulu, menjadi
kebiasaan dan telah dipakai secara meluas dibandingkan dengan metode
bagi hasil.
Bank konvensional pada umumnya beroperasi dengan
mengeluarkan produk-produk untuk menyerap dana masyarakat antara lain
tabungan, simpanan deposito, simpanan giro; menyalurkan dana yang
telah dihimpun dengan cara mengeluarkan kredit antara lain kredit
investasi, kredit modal kerja, kredit konsumtif, kredit jangka pendek; dan
pelayanan jasa keuangan antara lain kliring, inkaso, kiriman uang, Letter
of Credit dan jasa-jasa lainnya seperti jual beli surat berharga, bank draft,
wali amanat, penjamin emisi, dan perdagangan efek.
4
Bank syariah muncul di Indonesia pada awal tahun 1990-an.
Pemprakarsa pendirian bank syariah di Indonesia dilakukan oleh Majelis
Ulama Indonesia (MUI) pada tanggal 18-20 Agustus 1990. Bank syariah
adalah bank yang beroperasi sesuai dengan prinsip-prinsip syariah islam,
maksudnya adalah bank yang dalam operasinya mengikuti ketentuan-
ketentuan syariah islam, khususnya yang menyangkut tata cara
bermuamalah sesuai islam. Falsafah dasar beroperasinya bank syariah
yang menjiawai seluruh hubungan transaksinya adalah efisiensi, keadilan,
dan kebersamaan. Efeisiensi mengacu pada prinsip saling membantu
secara sinergis untuk memperoleh keuntungan sebesar mungkin. Keadilan
mengacu pada hubungan yang tidak dicurangi, ikhlas, dengan persetujuan
yang matang atas proporsi masukan dan keluarannya. Kebersamaan
mengacu pada prinsip saling menawarkan bantuan dan nasihat untuk
saling meningkatkan produktivitas.
Kegiatan bank syariah dalam hal penentuan harga produknya
sangat berbeda dengan bank konvensioanal. Penentuan harga bagi bank
syariah didasarkan pada kesepakatan antara bank dengan nasabah
penyimpan dana sesuai dengan jenis simpanan dan jangka waktunya, yang
akan menentukan besar kecilnya porsi bagi hasil yang akan diterima
penyimpan. Berikut ini prinsip-prinsip yang berlaku pada bank syariah:
a. Pembiayaan berdasarakan prinsip bagi hasil (mudharabah)
b. Pembiayaan berdasarkan penyertaan modal (musyarakah)
5
c. Pinsip jual beli barang dengan memperoleh keuntungan
(murabahah)
d. Pembiayaan barang modal berdasarkan sewa murni tanpa
pilihan (ijarah)
e. Pilihan pemindahan kepemilikan atas barang yang disewa dari
pihak bank oleh pihak lain (ijarah wa iqtina)
Setiap bank-bank syariah mempunyai bermacam-macam produk
yang ditawarkan sesuai dengan kebutuhan masyarakat. Di dalam
menawarkan produknya maka terjadi persaingan antara bank-bank syariah
sehingga perlu adanya strategi didalam pemasaran masing-masing bank
tersebut. Hal ini dilakukan agar masyarakat mengetahui dan berminat
untuk ,mengambil manfaat dari produk-produk yang ditawarkan sesuai
dengan kebutuhannya.
Disamping itu strategi pemasaran yang diterapkan harus ditinjau
dan dikembangkan sesuai dengan perkembangan pasar dan lingkungan
pasar tersebut. Dengan demikian strategi pemasaran harus dapat
memberikan gambaran yang jelas dan terarah tentang apa yang dilakukan
dalam menggunakan setiap kesempatan atau peluang pada beberapa
sasaran pasar. Strategi pemasaran merupakan proses pemasaran yang
mencakup beberapa hal analisis atas kesempatam-kesempatan, pemilihan
sasaran-sasaran, pengembangan strategi, perumusan rencana,
implementasi serta pengawasan (Dagun, 2000:804).
6
Ada tiga produk dalam bank syariah antara lain pendanaan,
pembiayaan, dan jasa perbankan. Salah satunya adalah pendanaan. Di
dalam pendanaan juga ada beberapa produk dan salah satungan adalah
tabungan. Pengertian tabungan menurut Undang-Undang Perbankan
Nomor 10 Tahun 1998 adalah ―simpanan yang penarikannya hanya dapat
dilakukan menurut syarat-syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat
ditarik dengan cek, bilyet giro dan/atau alat lainnya yang dipersamakan
dengan itu‖. Syarat–syarat penarikan tertentu maksudnya adalah sesuai
dengan perjanjian yang telah dibuat antara bank dengan si penabung
(Kasmir, 2013:69-70). Bank syariah menerima simpanan dari nasabah
dalam bentuk rekening tabungan (saving account) untuk keamanan dan
kemudahan pemakaian, seperti rekening giro, tetapi tidak sefleksibel
rekening giro, karena nasabah tidak dapat menarik dananya dengan cek.
Prinsip yang digunakan dapat berupa wadiah (titipan), qard (pinjaman
kebajikan), mudharabah (bagi hasil).
Bank BNI Syariah Semarang menjadi objek penelitian karena BNI
Syariah Semarang ini telah berkembang dan maju. Bank BNI Syariah
Semarang mampu bersaing dengan bank-bank syariah lainnya yang ada di
Indonesia, hal ini dibuktikan dengan adanya 38 cabang, 54 kantor cabang
pembantu, 4 kantor kas, serta lebih dari 1.000 Syariah Channelling Outlet
BNI (SCO BNI).
7
Bank BNI Syariah Semarang sebagai lembaga keuangan
mempunyai strategi-strategi pemasaran pada setiap produk-produk yang
mereka tawarkan. Hal ini dilakukan agar masyarakat mengetahui dan
tertarik untuk mengambil manfaat dari produk yang ditawarkan sesuai
dengan kebutuhan dan keinginannya. Tabungan IB Haji Hasanah,
tabungan IB Hasanah, Tabungan IB Prima Hasanah,Tabungan IB Tapenas
Hasanah, Tabungan IB Bisnis Hasanah, Tabunganku IB, Giro IB Hasanah,
dan Deposito IB Hasanah merupakan produk-produk pendanaan Bank BNI
Syariah Semarang dimana masing-masing produk tersebut mempunyai
keunggulan. Tabungan IB Tapenas Hasanah adalah simpanan mudharabah
yang memungkinkan investasi sesuai syariah sekaligus memperoleh
kemudahan mengelola dana selayaknya tabungan. Tabungan IB Tapenas
Hasanah dengan investasi dana untuk perencanaan masa depan yang
dikelola berdasarkan prinsip syari‘ah dengan akad mudharabah mutlaqah
menggunakan sistem setoran bulanan, dimana produk tersebut bermanfaat
untuk membantu menyiapkan rencana masa depan seperti rencana liburan,
ibadah umrah, pendidikan dan rencana masa depan lainnya. Produk
tabungan IB Tapenas Hasanah memiliki bagi hasil yang cukup tinggi jika
dibandingkan dengan tabungan lain, produk tersebut juga mendapatkan
fasilitas berupa asuransi kesehatan dan fasilitas-fasilitas lain.
8
Tabel 1.1
Perkembangan Jumlah Nasabah Tabungan iB Tepenas Hasanah Dari
Tahun 2013-2015/bulan Agustus
No. Tahun Jumlah Nasabah
1. 2013 50449
2. 2014 54876
3. 2015 52554
Sumber: Wawancara dengan Bp. Nunuk Nugroho selaku penyelia umum
BNI Syariah Cabang Semarang pada hari Kamis 6 Agustus 2015 pukul
16.00 WIB.
Berdasarkan tabel di atas perkembangan jumlah nasabah produk
tabungan IB Tapenas Hasanah pada BNI Syariah Semarang cukup pesat
untuk seluruh wilayah di Indonesia, maka penulis tertarik untuk meneliti
strategi pemasaran tabungan IB Tapenas Hasanah. Produk ini banyak
diminati masyarakat karena terkait dengan bagi hasil yang cukup tinggi,
akan tetapi hal ini tidak terjadi di BNI Syariah Semarang. Nasabah produk
tabungan IB Tapenas Hasanah dari tahun 2013-2015 per bulan Agustus
hanya ada 333 nasabah dari total 157879 nasabah produk tabungan IB
Tapenas Hasanah yang ada di seluruh Indonesia, hal ini menunjukkan
bahwa perkembangan jumlah nasabah di BNI Syariah Semarang hanya
tumbuh sekitar 0,003% .
Tabungan IB Tapenas Hasanah adalah produk tabungan yang
memberikan bagi hasil cukup tinggi kepada nasabahnya, tetapi jika dilihat
perkembangan di bank BNI Syariah Semarang kecil sekali, hal ini terkait
dengan strategi pemasaran yang dilakukan pihak BNI Syariah Semarang
9
kurang gencar dalam mempromosikan produk tersebut. Dari permasalahan
tersebut maka perlu dilakukan analisis strategi pemasaran produk tabungan
IB Tapenas Hasanah. Hal itu dilakukan sebagai strategi untuk
meningkatkan pemasaran produk tersebut.
Perkembangan produk tabungan IB Tapenas Hasanah harus
diketahui pihak bank dan nasabah. Bagi BNI Syariah Semarang jika
perkembangan belum sesuai dengan apa yang diharapkan itu berarti
strategi pemasaran yang digunakan belum cukup berhasil, maka harus
dilakukan atau mencari strategi pemasaran yang baru agar masyarakat
lebih tertarik lagi menggunakan produk tabungan IB Tapenas Hasanah ini.
Dari latar belakang masalah penulis tertarik untuk meneliti tentang
analisis strategi pemasaran, yang mana di BNI Syariah Semarang produk
tabungan ini masih kecil perkembangannya. Penulis ingin mengetahui
perkembangan yang masih kecil ini apakah disebabkan oleh strategi
pemasaran yang kurang maksimal pada bank BNI Syariah Semarang atau
dari faktor lain. Hal inilah yang membuat penulis tertarik untuk
menganalisis strategi pemasaran yang sudah dilakukan bank BNI Syariah
Semarang.
Berdasarkan penjelasan diatas penuis menuangkan hasil penelitian
dalam tugas akhir ini dengan “Analisis Strategi Pemasaran Produk
Tabungan iB Tapenas Hasanah Pada Bank BNI Syariah Semarang”.
Dengan adanya Tapenas tidak hanya pihak nasabah yang
diuntungkan, tetapi bank juga memberi peran penting didalam dunia
10
pendidikan di Indonesia. Sehingga sangat diharuskan adanya sebuah
kesepakatan mengenai keuntungan yang diperoleh dari masing-masing
pihak. Penyusun berharap, melalui penelitian yang dilakukan mampu
memberikan konstribusi yang baik dan keuntungan bagi banyak pihak.
B. Rumusan Masalah
1. Bagaimana prosedur pengajuan produk tabungan iB Tapenas Hasanah
pada BNI Syariah Semarang?
2. Bagaimana strategi pemasaran produk iB Tapenas Hasanah pada BNI
Syariah Semarang?
3. Bagaimana perkembangan produk iB Tapenas Hasanah di BNI Syariah
Semarang dari tahun 2013-2015?
C. Tujuan dan Kegunaan
1. Tujuan
a. Untuk mengetahui prosedur pengajuan produk tabungan iB
Tapenas pada BNI Syariah Semarang.
b. Untuk mengetahui strategi pemasaran produk iB Tapenas pada BNI
Syariah Semarang.
c. Untuk mengetahui perkembangan produk iB Tapenas di BNI
Syariah Semarang dari tahun 2013-2015.
2. Kegunaan
a. Bagi peneliti
1. Untuk menambah wawasan dan pengalaman peneliti mengenai
teori yang didapat selama berada dibangku perkuliahan.
11
2. Salah satu syarat guna memperoleh gelar Ahli Madya Ekonomi
Islam pada program studi D III Perbankan Syariah.
b. Bagi Perguruan Tinggi
1. Agar karya ilmiah dapat digunakan sebagai salah satu referensi
maupun tambahan informasi bagi mahasiswa umum khususnya
mahasiswa IAIN Salatiga.
2. Menambah pengetahuan tentang cara pemasaran Produk
Tabungan iB Hasanah pada BNI Syariah Semarang.
c. Bagi BNI Syariah Semarang
Hasil penelitian ini dapat dijadikan sebagai acuan bagi
pihak BNI Syariah Semarang untuk mengetahui tanggapan
konsumen tentang perbankan syariah dan pengaruhnya terhadap
keputusan menjadi nasabah. Selain itu, untuk memberikan
sumbangan pemikiran yang bermanfaat bagi perusahaan dalam
mengevaluasi atau memperbaiki kinerjanya guna memperluas
pengetahuan konsumen sehingga dapat dijadikan sebagai masukan
untuk memahami dan memenuhi kebutuhan konsumen.
d. Bagi pihak lain
Karya ilmiah ini dapat digunakan sebagai referensi jika
ingin mengambil topik yang sama pada karya ilmiahnya.
D. Penelitian Terdahulu
Penelitian yang dilakukan oleh Rina Utami Fitriliana, 2009, dalam
skripsi yang mengangkat tentang “Strategi Pemasaran
12
Produk”menyimpulkan bahwa hasil penelitian ini adalah PT. BNI Syariah
cabang Surakarta telah melaksanakan strategi pemasaran dengan
menggunakan marketing mix yang meliputi place, price, product, dan
promotion. Hambatan-hambatan yang dihadapi PT. BNI Syariah cabang
Surakarta dalam pemasaran produk adalah kurangnya pengetahuan yang
mendalam masyarakat mengenai bank syariah, kurangnya sumber daya
manusia pemasaran yang kompeten dan ketetapan sistem dari pusat yang
sangat ketat. Saran yang dapat peneliti berikan pada PT. BNI Syariah
cabang Surakarta adalah lebih meningkatkan pelayanan serta kualitas
produk agar tetap mampu bersaing dan lebih meningkatkan manajemen
mutu, sumber daya manusia, sistem kerja, dan mampu menciptakan
strategi yang kompetitif.
Anis Wahyuningtyas (2013) dalam penelitiannya yang berjudul
Analisis Produk simpanan Mudharabah Berjangka Untuk Masa Depan
(SIMUDAMAPAN) Di KJKS BMT Tumang Cabang Ampel
Boyolalimenyimpulkan bahwa perkembangan produk SIMUDAMAPAN
di KJKS BMT Tumang Ampel dari tahun 2006 sampai dengan tahun 2013
menunjukkan adanya pertumbuhan dan mengalami perkembangan yang
ditunjukkan dengan bertambahnya jumlah nasabah serta jumlah saldo
simpanan. Strategi pemasaran produk SIMUDAMAPAN di KJKS BMT
Tumang Ampel dalam mencari nasabah yaitu dengan menetapkan target
market atau pasar sasaran yang tepat dan segmentasi, pemilihan pemasaran
(orang yang memasarkan produk) yang tepat dam prospek yang jelas,
13
perencanaan produk, serta promosi yang meliputi promosi melalui
periklanan, sales promotion (promosi penjualan) dan personal selling
(penjualan pribadi).
Sonny Ferari (2010) dalam penelitiannya yang mengangkat judul
tentang Strategi Pemasaran Tabungan (Studi Kasus Pada Bank Tabungan
Negara) Cabang Padang menyimpulkan bahwa tabungan yang berhasil
dihimpun paling banyak dari tahun ke tahun adalah tabungan e‘Batara Pos.
Hal ini disebabkan oleh promosi-promosi yang dilakukan PT. BTN
(Persero) Cabang Padang, yang menarik perhatian masayarakat serta juga
karena timbulnya kesadaran masayarkat akan pentingnya arti menabung di
bank daripada menabung atau menyimpan uangnya dirumah sendiri,
dimana hal itu akan mempunyai resiko yang tinggi misalnya pencurian.
Strategi-strategi pemasaran tabungan yang digunakan agar dapat
menunjang peningkatan jumlah nasabah pada PT. BTN Cabang Padang,
yaitu strategi produk. Produk yang diinginkan pelanggan adalah produk
yang berkualitas tinggi, sehingga bank dituntut agar memodifikasi produk
yang sudah ada menjadi lebih menarik. Dalam hal ini Bank BTN Cabang
Padang telah melakukan berbagai strategi produk agar memiliki
keunggulan yang lebih jika dibandingkan dengan produk pesaing. Bank
BTN Cabang Padang telah menciptakan sendiri produk tabungan seperti
tabungan e‘Batara Pos, Tabungan Batara, Tabungan Batara Prima,
Tabungan Haji Nawaitu. Produk-produk ini bertujuan untuk memuaskan
keinginan penabungnya, sehingga penabungnya tersebut merasakan
14
manfaat dan keuntungan jika memakai produk tersebut. Strategi harga,
strategi promosi, strategi lokasi, people, process, customer service. Dalam
meningkatkan program tabungan, maka PT. BTN (persero) Cabang
Padang mengharapkan akan ada kesadaran penabung untuk menyimpan
uangnya di bank khususnya Bank BTN Cabang Padang.
Anggi Sulaiman (2011), pada penelitiannya yang berjudul
“Analisis Strategi Pemasaran Produk Wadi’ah Bank Mega Syariah
Pusat” menyimpulkan bahwa rencana pemasaran produk-produk pada
bank Mega Syariah yang ditawarkan kepada masyarakat atau nasabah-
nasabah sesuai dengan kebutuhan setiap masing-masing produk, dalam
PLC (Product Life Cycle) tergantung pada produk tersebut berada pada
masa apa. Strategi pemasaran yang dibutuhkan dalam pengenalan atau
pengembangan produk-produk bank Mega Syariah tidak ditentukan lama
waktunya tergantung hasil target yang didapat.
Strategi-strategi yang diimplementasikan bank Mega Syariah
dalam pemasaran diantaranya adalah memprioritaskan nasabah pada
CASA (Current Acc and Saving Acc) dengan dana murah, dibandingkan
deposito yang mempunyai biaya dana tinggi. untuk mencari sumber-
sumber dana murah (CASA) tersebut bank Mega Syariah mengeluarkan
produk baru diantaranya yaitu Produk tabungan Haji dengan melayani
setoran dana haji dan setoran wakaf tunai, sehingga diharapkan dapat
mengurangi cost of fund bank. Bank Mega Syariah juga melakukan
seresain benefit dari produk-produk yang sudah ada. Bentuknya berupa
15
program talangan bagi hasil dan pemberian hadiah langsung (gimmick)
pada nasabah yang membuka rekening baru di beberapa produk funding.
Pengawasan (pengevaluasian) perencanaan program-program
termasuk dalam produk-produk simpanan maupun pembiayaan dilakukan
setiap tahunnya dan kelengkapan organ perusahaan dewan komisaris dan
direksi hal yang penting sebagai fungsi pelaksanaan dan pengawasan
usaha, yang terdiri dari 3 (tiga) orang komisaris dan 4 (empat) orang
direksi.
Ana Septa Utami (2009), dalam penelitiannya yang berjudul
“Mekanisme dan Prosedur Pembiayaan Murabahah di PT BPRS Asad Alif
Sukorejo Kendal” menyimpulkan bahwa:
1. Prosedur yang digunakan BPRS Asad Alif Sukorejo Kendal untuk
memberikan pembiayaan kepada nasabah adalah dengan mengajukan
permohonan pembiayaan. Setelah itu pihak bank akan melakukan
pemeriksaan, persetujuaan, dan realisasi apabila pembiayaan telah
disetujui.
2. Faktor-faktor yang menjadi penilaian terhadap calon debitur yang
mengajukan pembiayaan murabahah BPRS Asad Alif Sukorejo
Kendal adalah sebagai berikut:
a. Jaminan yang digunakan
b. Kelayakan usaha, dan
c. Repayment
16
E. Metode Penelitian
Dalam penulisan tugas akhir, penulis akan menggunakan metode
penelitian yaitu:
1. Metode penelitian kualitatif
Penelitian kualitatif adalah penelitian tentang riset yang bersifat
deskriptif dan cenderung menggunakan analisis dengan pendekatan
induktif. Landasan teori dimanfaatkan sebagai pemandu agar fokus
penelitian sesuai dengan apa yang ada di lapangan ( Bodgan dan
Taylor, 1975:5 ). Selain itu landasan teori juga dimanfaatkan untuk
memberikan gambaran umum tentang latar penelitian dan sebagai
bahan pembahasan hasil penelitian.
2. Teknik Pengumpulan Data
Data-data yang dapat digunakan untuk mendukung suatu tujuan
peneliti ini adalah:
1. Wawancara
Wawancara adalah percakapan langsung yang dilakukan oleh dua
belah pihak dengan maksud tertentu. Yaitu pewawancara (yang
mengajukan pertanyaan) dan yang diwawancarai (yang memberi
jawaban) atas pertanyaan itu (Moeloeng, 2002:135). Wawancara
dilakukan dengan santai dan tidak terlalu formal agar tidak
terjadiwawancara yang bersifat pribadi antara peneliti dan
responden.
17
2. Penggunaan Dokumen
Merupakan pedoman untuk mendapatkan data teori sebagai
pendekatan dalam menguraikan variabel-variabel sehingga menjadi
jelas atau dengan pengumpulan data yang diperoleh dari buku-
buku, literatur-literatur, surat kabar, kamus, internet, dan sumber
lainnya yang memuat informasi yang mendukung dan relevan
untuk digunakan dalam penelitian.
3. Observasi
Observasi berarti pengamatan dan pencatatan sistematis terhadap
fenomena yang diselidiki (Sutrisno, 1992:132). Untuk mencari
informasi dan mengumpulkan data yang diperlukan penulis adalah
mendatangi langsung kantor Bank BNI Syariah Semarang.
Observasi yang diamati yaitu pada Strategi Pemasaran Tabungan
iB Tapenas Hasanah pada Bank BNI Syariah Semarang.
F. Penegasan Istilah
1. Analisis
Analisis adalah kajian yang dilaksanakan terhadap sebuah bahasa guna
meneliti struktur bahasa tersebut secara mendalam.
2. Pemasaran
Pemasaran adalah proses penyusunan komunikasi terpadu yang
bertujuan untuk memberikan informasi mengenai barang atau jasa
dalam kaitannya dengan memuaskan kebutuhan dan keinginan
manusia (Wikipedia, 2015).
18
3. Tabungan
Tabungan adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan
menurut syarat-syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat
ditarik dengan cek, bilyet giro dan alat lainnya yang dipersamakan
dengan itu (Kasmir, 2013:69).
4. Akad
Akad adalah sesuatu yang menjadi tekad seseorang untuk
melaksanakan, baik yang muncuk dari satu pihak, seperti wakaf, talak,
bersumpah, maupun yang muncul dari dua pihak, seperti jual beli,
sewa, wakalah, dan gadai (Ascarya, 2013:35).
5. Mudharabah
Secara singkat mudharabahatau penanaman modal adalah penyerahan
modal uang kepada orang yang berniaga sehingga ia mendapatkan
persentase keuntungan (Al-Mushlih dan Ash-Shawi, 2004).
6. Produk
Produk merupakan segala sesuatu yang dapat ditawarkan produsen
untuk diperhatikan, diminta, dicari, dibeli, digunakan, atau dikonsumsi
pasar sebagai pemenuhan kebutuhan atau keinginan pasar yang
bersangkutan.
7. Strategi
Strategi adalah suatu ilmu untuk menggunakan sumberdaya-
sumberdaya untuk melaksanakan kebijakan tertentu (Tim Penyusun
Departemen Pendidikan dan Kebudayaan RI, 1997:199).
19
8. Tapenas
Adalah tabungan perencanaan berjangka waktu dengan sistem
setoran bulanan yang dikelola secara syariah dengan akad mudharabah
muthlaqah.
G. Sistematika Penulisan
Bab I Pendahuluan. Bab ini berisi tentang latar belakang masalah,
rumusan masalah, tujuan dan kegunaan, penelitian terdahulu, metode
penelitian, penegasan istilah, dan sistematika penulisan.
Bab II Landasan Teori. Dalam bab ini peneliti menjelaskan tentang
teorti-teori yang mendukung terhadap analisis peneliti.
Bab III Laporan Obyek. Bab ini berisi gambaran umum, profil
bank, visi-misi bank, struktur organisasi bank, susunan manajemen bank,
tugas dan wewenang bank, dan produk-produk bank.
Bab IV Analisis. Bab ini berisi tentang penjelasan pemasaran bank
syariah agar nasabah menjadi lebih banyak melalui produk TAPENAS
(Tabungan Pendidikan Anak Sekolah) serta strategi pemasaran produk
tersebut.
Bab V Penutup. Bab ini menguraikan kesimpulan berdasarkan
analisis tersebut maka peneliti dapat menarik kesimpulan dari hasil
penelitian. Sedangkan saran setelah adanya peneliti dan pengamatan pada
bank syariah.
20
BAB II
LANDASAN TEORI
A. Bank Syariah
1. Pengertian Bank Syariah
Kata bank berasal dari kata banque dalam bahasa perancis, dan
bancodalam bahasa Italia, yang berarti peti/lemari atau bangku. Kata
penting atau lemari menyiratkan fungsi sebagai tempat menyimpan
benda-benda berharga, seperti emas, peti berlian, peti uang dan
sebagainya. Dalam Al-Quran istilah bank tidak disebutkan secara
eksplisit. Tetapi jika yang dimaksud adalah sesuatu yang memakai
unsur-unsur seperti struktur, manajemen, fungsi, hak dan kewajiban
maka semua itu disebutkan dengan jelas, seprti zakat, sadaqah,
ghanimah (harta rampasan perang), ba’i (jual beli), dayn (utang
dagang), maal (harta) dan sebagainya, yang memiliki fungsi yang
dilaksanakan oleh peran tertentu dalam kegiatan ekonomi.
Pada umumnya yang dimaksud bank syariah adalah lembaga
keuangan yang usaha pokoknya memberikan kredit dan jasa-jasa lain
dalam lalu lintas pembayaran serta peradaran uang yangberoperasi
disesuaikan dengan prinsip-prinsip syariah. Sedangkan pengertian
bank syariah menurut beberapa ahli adalah:
Menurut UU No. 10 Tahun 1998, bank syariah adalah bank yang
menjalankan kegiatan usahanya berdasarkan prinsip syariah dan
20
21
menurut jenisnya terdiri atas bank umum syariah dan bank pembiayaan
rakyat syariah.
Menurut Sudarsono (2003), bank syariah adalah lembaga keuangan
yang memberikan kredit dan jasa-jasa lainnya dalam lalu lintas
pembayaran serta peredaran uang yang beroperasi dengan prinsip-
prinsip syariah. Meski memiliki prinsip dan pengertian berbeda,
tetapi bank syariah memiliki fungsi yang sama dengan fungsi bank-
bank lainnya. Fungsi-fungsi tersebut adalah menciptakan uang,
mendukung kelancaran mekanisme pembayaran, menghimpun dana
simpanan masyarakat, dan mendukung kelancaran transaksi
internasional. Keempat fungsi tersebut bisa ditambahkan ke dalam
pengertian bank syariah menurut para ahli agar masyarakat lebih
memahami konsep bank syariah. Oleh karena itu, usaha bank akan
selalu berkaitan dengan masalah uang yang merupakan barang
dagangan utamanya.
Selain itu, yang dimaksud dengan prinsip syariah dijelaskan pada
Pasal I butir 13 Undang-Undang tersebut, yakni sebagai berikut:
“Prinsip syariah adalah aturan perjanjian bedasarkan hukum
islam antara bank dan pihak lain untuk penyimpanan dana dan atau
pembiayaan kegiatan usaha, atau kegiatan lainnya yang dinyatakan
sesuai dengan syariah, antara lain pembiayaan berdasarkan prinsip
bagi hasil (mudharabah), pembiayaan berdasarkan prinsip penyertaan
modal (musyarakah), prinsip jual beli barang dengan memperoleh
keuntungan (murabahah), atau pembiayaan dengan barang modal
berdasarkan prinsip sewa murni tanpa pilihan (ijarah) atau dengan
adanya pilihan pemindahan kepemilikan atas barang yang disewa dari
pihak bank oleh pihak lainnya (ijarah wa iqtina)” (Undang-Undang
Perbankan:1998)
22
Kegiatan bank dan usaha bank akan selalu berkaitan dengan
komoditas antara lain:
a. Pemidahan uang
b. Menerima dan membayar kembali uang dalam rekening koran
c. Mendiskonto surat wesel, surat order maupun surat berharga
lainnya
d. Membeli dan menjual surat-surat berharga
e. Membeli dan menjual cek, wesel, kertas dagang
f. Memberi kredit, dan;
g. Memberi jaminan kredit (Sudarsono, 2003:18).
2. Perangkat yang digunakan bank syariah
a. Surat berharga pasar uang (SBPU) mudharabah
Surat berharga pasar uang (SBPU) mudharabah digunakan untuk
membantu bank syariah untuk mengatasi kesenjangan likuidasi
yang bersifat sementara akibat mismatch dalam pendanaan,
ataupun mengatasi kemungkinan terjadinya kesalahan kliring dan
sebagai sumber pendanaan untuk kegiatan pembiayaan bank
syariah. Ketentuan-ketentuan SBPU adalah sebaga berikut:
1) Pembelian SPBU nasabah bank syariah adalah sebesar nilai
nominal tanpa diskonto dengan jangka waktu maksimal 180
hari.
2) Bank syariah dapat membeli kembali SBPU tersebut pada
tanggal jatuh tempo sebesar nilai nominalnya.
23
3) Atas penggunaan fasilitas SBPU ini bank syariah akan
memberikan imbalan dalam bentukbagi hasil yang berlaku pada
banksyariah yang tercermin dari pendapatan operasional bank
syariah, dan dihitung secara berkala setiap 90 hari.
b. Ba’i Al Dayn
Bai al dayn atau jula beli hutang merujuk pada pembiayaan utang.
Didalam prinsip ini pembiayaan dibuatkan berdasarkan jual beli
dokumen perdagangan dan pembiayaaan digunakan bagi tujuan
pengeluaran, perdagangan dan perkhidmatan. Ketentuan-ketentuan
al Dayn sebagai berikut:
a. Nasabah yang telah menerima fasilitas jual beli dari bank
syariah akan mengeluarkan surat hutang (promissory note),
sementara bank syariah sendiri tidak dapat menerbitkan surat
hutang, maka promissory note di-endos dan menjadi underlying
transactioan untuk menerima dari bank konvensional.
b. Adapun kompensasi atas penempatan dana (placing) dan
penerimaa dana (taking) masih mengacu pada hitungan yang
ditetapkan oleh pihak couterpart (bank konvensional) dimana
bank syariah (pada waktu itu) harus mengoptimalkan kelebihan
dananya dan masuk sebagai pendatang baru dengan sistem
yang belum dikenal oleh bank konvensional.
24
3. Fungsi dan peran bank syariah
Fungsi dan peran bank syariah yang diantaranya tercantum dalam
pembukaan standar akuntansi yang dikeluarkan oleh AAOIFI
(Accounting and Auditing Organization for Islamic Financial
Institution), sebagai berikut:
a. Manajer investasi, bank syariah dapat mengelola investasi dana
nasabah.
b. Investor bank syariah dapat menginvestasikan dana yang
dimilikinya maupun dana nasabah yang dipercayakan kepadanya.
c. Penyedia jasa keuangan dan lalu lintas pembayaran, bank syariah
dapat melakukan kegiatan-kegiatan jasa-jasa layanan perbankan
sebagai lazimnya.
d. Pelaksanaan kegiatan sosial, sebagai ciri yang melekat pada entitas
keuangan syariah, bank Islam juga memiliki kewajiban untuk
mengeluarkan dan mengelola (menghimpun, mengadministrasikan,
mendistribusikan) zakat serta dana-dana sosial lainnya (Sudarsono,
2003:31).
Sedangkan menurut Wiroso bank syariah mempunyai fungsi yang
berbeda dengan bank konvensional, fungsi bank syariah juga
merupakan karakteristik bank syariah. Dengan diketahui fungsi bank
syariah yang jelas akan membawa dampak dalam pelaksanaan
kegiatan usaha bank syariah (Wiroso, 2005:4).
25
4. Tujuan bank syariah
a. Mengarahkan kegiatan ekonomi untuk ber-muamalat secara Islam.
b. Untuk menciptakan suatu keadilan dibidang ekonomi denagn jalan
meratakan pendapatan melalui kegiatan investasi.
c. Untuk meningkatkan kualitas hidup umat dengan jalan membuka
peluang berusaha yang lebih besar terutama kelompok miskin yang
diarahkan kepada kegiatan usaha yang produktif.
d. Untuk menanggulangi masalah kemiskinan, yang pada umumnya
merupakan program usaha utama dari negara-negara yang sedang
berkembang.
e. Untuk menjaga stabiltas ekonomi dan moneter.
f. Untuk menyelamatkan ketergantungan umat Islam terhadap bank
non syariah.
5. Ciri-ciri bank syariah
a. Beban biaya yang disepakati bersama pada waktu akad perjanjian
diwujudkan dalam bentuk jumlah nominal.
b. Penggunaan presentase dalam hal kewajiban untuk melakukan
pembayaran selalu dihindari.
c. Di dalam kontrak-kontrak pembiayaan proyek, bank syariah tidak
menerapkan perhitungan berdasarkan keuntungan yang pasti yang
ditetapkan di muka.
26
d. Pengerahan dana masayarakat dalam bentuk deposito tabungan
oleh penyimpan dianggap sebagai titipan (wadiah) sehingga
penyimpan tidak dikenakan imbalan.
e. Dewan Pengawas Syariah (DPS) bertugas untuk mengawasi
operasionalisasi bank dari sudut syariahnya.
f. Fungsi kelembagaan bank syariah selain menjembatani antara
pihak pemilik modal dengan pihak yang membutuhkan dana juga
mempunyai fungsi khusus yaitu fungsi amanah.
6. Instrumen Keuangan Syariah
Instrumen keuangan syariah yang tersedia di perbankan sayriah
Indonesia bukan merupakan produk-produk yang ditawarkan bank
syariah kepada nasabahnya, melainkan hanya merupakan instrumen
keuangan yang dimanfaatkan bank syariah untuk manajemen
likuiditasnya untuk sementara dan berjangka.
B. Konsep Strategi Pemasaran
1. Pengertian Strategi
Kata strategi berasal dari bahasa Yunani, yaitu Strategos yang
diambil dari kata stratos yang berarti militer dan Ag yang berarti
memimpin. Pada konteks awalnya, strategi diartikan sebagai
generalship atau sesuatu yang dilakukan oleh para jenderal dalam
membuat rencana untuk melakukan musuh dan memenangkan perang
(Zulkifli, 1999:8). Namun pada akhirnya, strategi berkembang untuk
27
semua kegiatan organisasi termasuk keperluan ekonomi, sosial,
budaya, dan agama (Manna Abdul Djaliel, 1999:8).
Dalam kamus besar Bahasa Indonesia disebutkan bahwa istilah
strategi adalah suatu ilmu untuk menggunakan sumberdaya-
sumberdaya untuk melaksanakan kebijakan tertentu (Tim Penyusun
Departemen Pendidikan dan Kebudayaan RI, 1997:199).
Sedangkan menurut Din Syamsudin, strategi mengandung arti
antara lain:
a. Rencana dan cara yang seksama untuk mencapai tujuan.
b. Seni dalam mensiasati pelaksanaa rencana atau program untuk
mencapai tujuan.
c. Sebuah penyesuaian terhadap lingkungan untuk menampilkan
fungsi dan peran penting dalam mencapai keberhasilan (Din
Syamsudin, 2000:127).
Menurut Sondang Siagian untuk memenuhi persyaratan-
persyaratan strategi yang baik, ada beberapa kriteria yang harus
dipenuhi antara lain:
a. Strategi sebagai keputusan jangka panjang harus mengandung
penjelasan singkat tentang masing-masing komponen dari strategi
organisasi yang bersangkutan, dalam arti terlihat kejelasan dari
ruang lingkup, pemanfaatan sumber dana dan daya, serta
keunggulannya, bagaimana menghasilkan keunggulan tersebut dan
sinergi antara komponen-komponen tersebut diatas.
28
b. Strategi sebagai keputusan jangka panjang yang mendasar sifatnya
harus memberikan petunjuk tentang bagaimana strategi akan
membawa organisasi lebih cepat dan efektif menuju tercapainya
tujuan dan berbagai sasaran oraganisasi.
c. Strategi organisasi dinyatakan dalam pengertian fungsional, dalam
arti jelasnya satuan kerja sebagai pelaksana utama kegiatan melalui
pembagian kerja uang jelas sehingga kemungkinan terjadinya
tumpah tindih, saling lempar tanggung jawab dan pemborosan dapat
dicegah.
d. Pernyataan strategi itu harus bersifat spesifik dan tepat, bukan
merupakan pernyataan-pernyataan yang masih dapat
diimplementasikan dengan berbagai jenis interprestasi yang pada
selera dan persepsi individu dari pembuat interprestasi (Sondang,
1986:23).
2. Pengertian pemasaran
Pemasaraan merupakan fungsi pokok bagi perusahaan. Semua
perusahaan berusaha memproduksi dan memasarkan produk atau jasa
untuk memenuhi kebutuhan konsumen.
Menurut Kotler dan Amstrong, pemasaaran adalah sebuah proses
sosial dan manajerialnya yang dengannya individu-individu dan
kelompok-kelompok memperoleh apa yang mereka butuhkan dan
mereka inginkan dengan menciptakan dan saling mempertukarkan
produk-produk dan nilai satu sama lain (Kotler dan Amstrong,
29
1997:3).Menurut Basu Swastha dan Irawan, pemasaran adalah satu
sistem keseluruhan dari kegiatan-kegiatan bisnis yang ditunjuk untuk
merencanakan, menentukan harga, mempromosikan dan
mendistribusikan barang dan jasaa yang memuaskan kebutuhan baik
kepada pembeli yang ada maupun pembeli potensial (Bashu Swastha:
1997:5).Menurut Kasmir, pemasaran merupakan usaha untuk
memenuhi kebutuhan dan keinginan para nasabahnya terhadap produk
dan jasa.
Dari definisi tersebut dapat diketahui bahwa sebenarnya proses
pemasaran itu terjadi atau dimulai jauh sejak sebelum barang-barang
diproduksi. Keputusan-keputusan dalam pemasaran harus dibuat untuk
menentukan produk pasar, harga dan promosinya. Kegiatan pemasaran
tidak bermula pada saat selesaainya proses produksi, juga tidak
berakhir pada saat penjualan dilakukan.
Dalam melakukan kegiatan pemasaran suatu perusahaan memiliki
beberapa tujuan yang hendak dicapai, baik tujuan jangka pendek
maupun tujuan jangka panjang. Dalam jangka pendek biasanya
untukmerebut hati konsumen terutama untuk produk yang baru
diluncurkan. Sedangkan dalam jangka panjang dilakukan untuk
mempertahankan produk-produk yang sudah ada agar tetap eksis.
30
Berikut ini beberapa tujuan suatu perusahaan dalam melakukan
kegiatan pemasaran, antara lain:
1. Dalam rangka memenuhi kebutuhan pelanggan akan suatu produk
maupun jasa.
2. Dalam rangka memenuhi keinginan para pelanggan akan suatu
produk atau jasa.
3. Dalam rangka memberikan kepuasan semaksimal mungkin
terhadap pelanggannya.
4. Dalam rangka meningkatkan penjualan dan laba.
5. Dalam rangka ingin mengusai pasar dan menghadapi pesaing.
6. Dalam rangka memperbesar kegiatan usaha.
Ada beberapa konsep alternative yang dilakukan organisasi dalam
menjalankan kegiatan-kegiatan pemasaran yaitu:
a. Konsep Produksi
Konsep produksi menyatakan bahwa konsumen akan
menyukai produk-produk yang tersedia selaras dengan
kemampuan (highly affordable) dan bahwa manajemen sebaiknya
memusatkan perhatian pada peningkatan efisiensi produk dan
distribusi. Konsep ini merupakan salah satu dari falsafah tertua
yang menentukan para penjual tujuan utama Allah SWT
menciptakan bumi ialah untuk diberikan kepada manusia agar
dapat menggunakan sumber-sumber yang ada dibumi untuk
31
memperoleh rezeki, dan manusia haruslah berjuang untuk
memperolehnya (Fajrul Rahman, 1995:208-209).
b. Konsep Produk
Gagasan bahwa konsumen akan menyukai produk-produk
yang menawarkan mutu, kinerja dan penampilan terbaik dan
bahwa suatu organisasi sebaiknya mencurahkan tenaganya untuk
melakukan perbaikan produk secara berkesinambungan. Produk
yang ditawarkan adalah produk haram yang secara tegas dilarang
oleh hukum saya. Seperti yang dijelaskan oleh Allah SWT dalam
Firman-Nya:
Artinya: ―Hai orang-orang yang beriman, Sesungguhnya
(meminum) khamar, berjudi, (berkorban untuk) berhala, mengadu
nasib dengan panah, adalah termasuk perbuatan syaitan. Maka
jauhilah perbuatan-perbuatan itu agar kamu mendapat
keberuntungan‖ (Q.S. Al-Maidah:90)
c. Konsep Penjualan
Gagasan konsumen bahwa tidak akan membeli cukup
produk perusahaan kecuali jika perusahaan tersebut melakukan
upaya-upaya dan promosi yang gencar.
Pertukaran yang merupakan konsep inti dari pemasaran,
mencakup perolehan produk yang diinginkan dari seseorang
dengan menawarkan sesuatu sebagai gantinya. Supaya muncul
32
potensi pertukaran, ada beberapa persyaratan berikut yang harus
dipenuhi:
1) Sekurang-kurangnya ada dua pihak
2) Masing-masing pihak memiliki sesuatu yang mungkin bernilai
bagi pihak lain
3) Masing-masing pihak mampu berkomunikasi dan menyerahkan
sesuatu
4) Masing-masing pihak bebas untuk menerima atau menolak
tawaran pertukaran
5) Masing-masing pihak yakin bahwa bertransaksi dengan pihak
lain merupakan yang tepat dan diinginkan (Philip Kotler,
2007:7-8).
3. Pengertian strategi pemasaran
Strategi pemasaran merupakan hal yang sangat penting bagi
perusahaan dimana strategi pemasaran merupakan suatu cara mencapai
tujuan dari sebuah perusahaan. Hal ini juga didukung oleh pendapat
Swastha ―strategi adalah serangkaian rancangan besar yang
menggambarkan sebuah perusahaan harus beroperasi untuk mencapai
tujuannya (J. Santon, 1991:5).
Bygrave (1996) mendefinisikan strategi pemasaran sebagai
kumpulan petunjuk dan kebijakan yang digunakan secara efektif untuk
mencocokan program pemasaran (produk, harga, promosi dan
distribusi) dengan peluang pasar guna mencapai sasaran usaha. Dalam
33
bahasa yang lebih sederhana, suatu strategi pemasaran pada dasarnya
menunjukan bagaimana sasaran pemasaran dapat dicapai
(Widjayakusuma, 2002:169).
Kamus besar Ilmu Pengetahuan menjelaskan bahwa strategi
pemasaran merupakan proses pemasaran yang mencakup hal-hal
mengenai analisis atas kesempatan, pemilikan sasaran, pengembangan
strategi, perumusan rencana, implementasi dan pengawasan (Dagun,
2000:804).
Strategi pemasaran mempunyai peranan yang sangat penting dalam
keberhasilan tujuan organisasi, karena didalamnya berisi gambaran
atau pedoman yang jelas dan terarah apa yang akan dilakukan dalam
menggunakan kesempatan dan peluang pada beberapa pasar sasaran.
Strategi pemasaran antara lain dibutuhkan untuk menentukan
konsumen-konsumen manakah yang dituju. Ini berarti bahwa dengan
strategi pemasaran, manajer pemasaran dapat mengetahui konsumen
tertentu sebagai sasarannya, sehingga dapat diketahui kepuasan seperti
apakah yang diharapkan oleh konsumen tersebut, kemudian
mengidentifikasikan keinginan mereka agar dapat menentukan
kombinasi elemen-elemen marketing mix (produk, harga, distribusi,
dan promosi) agar program pemasaran berjalan efektif.
Menurut (Kasmir, 2014:216) dalam konsep pemasaran ada 4p
yaitu, product (produk), price (harga), place (tempat/lokasi), dan
promotion (promosi).
34
a. Produk (produk)
Produk secara umum diartikan sebagai sesuatu yang dapat
memenuhi kebutuhan pasar dan keinginan pelanggan. Dalam
praktiknya produk terdiri dari dua jenis yaitu produk yang
berkaitan dengan fisik atau benda berwujud dan tidak
berwujud.
b. Price (harga)
Harga menjadi salah satu aspek penting dalam kegiatan
marketing mix. Penentuan harga menjadi sangat penting untuk
diperhatikan, mengingat harga sangat menentukan laku
tidaknya produk dan jasa.
c. Place (lokasi)
Pemilihan lokasi sangat penting mengingat apabila salah dalam
menganalisis akan berakibat meningkatnya biaya yang akan
dikeluarkan nantinya. Lokasi yang tidak strategis akan
mengurangi minat nasabah untuk berhubungan dengan bank.
d. Promotion (promosi)
Promosi merupakan kegiatan marketing yang terakhir. Kegiatan
ini merupakan kegiatan yang sama pentingnya dengan ketiga
diatas, baik produk, harga, dan lokasi. Dalam hal ini setiap bank
berusaha untuk mempromosikan seluruh produk dan jasa yang
dimilikinya baik langsung maupun tidak langsung.
35
4. Segmentasi pasar
Segmentasi pasar adalah suatu cara untuk membedakan pasar
menurut golongan pembeli, kebutuhan pemakai, motif, perilaku,
kebiasaan pembeli, cara penggunaan produk dan tujuan pembeli
produk tersebut (Assauri, 2004:144). Dengan segmentasi pasar,
sumber daya yang terbatas dapat digunakan secara optimal untuk
menghasilkan produk yang dapat memenuhi permintaan pasar, dapat
mengalokasikannya kepada potensial yang paling menguntungkan, dan
dapat ikut bersaing dalam segmen tertentu, serta dapat menentukan
cara-cara promosi yang efektif.
Segmentasi pasar dapat juga diartikan sebagai bermacam-macam
kategori atau karakteristik pasar. Misalnya, segmentasi daerah
pemasaran, ukuran pasar, kelompok, pendapatan, status sosial
masyarakat dan sebagainya (Soekartiwi, 1993:47).
Agar proses segmentasi pasar tersebut dapat efektif dan bermanfaat
bagi perusahaan, maka segmen pasar harus memenuhi kriteria dan
syarat berikut:
a. Dapat diukur (measurable), baik besarnya maupun luasnya serta
daya beli segmen pasar tersebut.
b. Dapat dicapai atau dijangkau (accessible), sehingga dapat dilayani
secara efektif
c. Cukup luas (substantial), sehingga dapat menguntungkan jika
melayani
36
d. Dapat dilaksanakan (actionable), sehingga semua program yang
telah disusun untuk menarik dan melayani segmen pasar itu dapat
efektif.
Faktor-faktor tersebut membantu untuk menilai kelayakan pasar
dari produk perusahaan untuk di segmentasikan atau tidak (Assauri,
2004:145). Tujuan dari segmentasi pasar adalah:
1. Agar kegiatan organisasi pemasaran lebih terarah sehingga dapat
menentukan segmen mana yang lebih diutamakan.
2. Agar sumber daya yang ada dapat dimanfaatkan semaksimal
mungkin dengan tingkat efisiensi yang tinggi.
3. Agar perusahaan dapat lebih kompetitif.
C. Konsep Tabungan Mudharabah
1. Pengertian tabungan
Secara umum dan sederhana, tabungan adalah sebagian pendapatan
yang tidak dihabiskan atau tidak digunakan. Tabungan juga bisa
diartikan sebagai sebuah cara yang dilakukan untuk berhemat demi
mendapatkan simpanan uang yang bisa digunakan sewaktu-waktu saat
dibutuhkan.
Menurut UU Perbankan No. 10 Tahun 1998 adalah simpanan yang
pada penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang
telah disepakati, namun tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro atau
alat lainnya yang dipersamakan dengan itu.
37
Sedangkan menurut N. lapoliwa dan Daniel S. Kuswandi, tabungan
adalah simpanan masyarakat yang penarikannya dapat dilakukan oleh
orang yang menabung sewaktu-waktu sesuai keinginannya.
Ada berbagai bentuk tabungan dalam dunia perbankan hingga saat
ini. Bentuk-bentuk tabungan ini disesuaikan fungsinya dengan
kebutuhan masyarakat yang semakin besar terhadap keberadaan
perbankan. Bentuk-bentuk tabungan tersebut adalah sebagai berikut:
a. Tabungan giro atau tabungan kas adalah jenis tabungan berupa
uang yang disimpan di lembaga perbankan milik pemerintah
Indonesia atau swasta.
b. Tabungan deposito adalah rekening tabungan, giro, atau jenis
lainnya dari rekening bank di sebuah lembaga perbankan dimana
uang yang disimpan bisa ditarik kembali.
c. Investasi adalah salah satu cara untuk mendapatkan uang pada
bentuk asset dengan harapan bisa mendapatkan keuntungan di
kemudian hari, seperti tambahan modal, deviden, atau bunga.
d. Rekening tabungan online adalah salah satu bentuk rekening yang
bisa disimpan, dipindahkan, atau ditarik dengan cara
memanfaatkan jaringan internet.
Tabungan (saving deposit)merupakan jenis simpanan yang sangat
populer di lapisan masyarakat Indonesia mulai dari masyarakat kota
sampai pedesaan. Dalam perkembangan zaman, masyarakat saat ini
justru membutuhkan bank sebagai tempat menyimpan uangnya. Hal ini
38
disebabkan karena keamanan uangnya yang dibutuhkan oleh
masyarakat.
Simpanan Tabungan ialah salah satu bentuk simpanan yang
diperlukan oleh masyarakat untuk menyimpan uangnya, karena
merupakan jenis simpanan yang dapat dibuka dengan persyaratan yang
sangat mudah dan sederhana.
2. Tujuan Menabung di bank:
a. Penyisihan sebagian hasil pendapatan nasabah untuk dikumpulkan
sebagai cadangan masa depan.
b. Sebagai alat untuk melakukan transaksi bisnis atau usaha individu
atau kelompok.
3. Manfaat Tabungan
Beberapa manfaat yang diperoleh dari tabungan pada umumnya,
diantaranya:
a. Manfaat yang diperoleh bagi bank antara lain adalah:
1. Sebagai salah satu sumber dana bagi bank yang bersangkutan
dan dapat digunakan sebagai penunjang operasional bank
dalam memperoleh keuntungan atau laba.
2. Sebagai penunjang untuk menarik nasabah dalam rangka
menggunakan fasilitas produk-produk lainnya.
3. Meningkatkan kesadaran bagi masyarakat untuk menyimpan
dananya di bank.
39
b. Manfaat yang diperoleh bagi nasabah antara lain:
1. Akan mendapatkan bunga dengan meyimpan uang di bank.
2. Dapat terhindar dari pemakaian uang secara terus-menerus.
3. Terjamin keamanannya karena dengan meyimpan uang di bank
keamanan akan uang terjamin.
4. Manfaat menabung di bank syariah
a. Terhindar Dari Riba
Memakan uang riba adalah hal yang tidak dianjurkan, hal
itu dikarenakan bunga bank konvensional merupakan uang riba
yang tidak boleh dimakan. Oleh sebab itu menabung di bank
syariah bisa menghindarkan Anda dari dosa.
b. Berdasarkan Syariah Islam
Manfaat menabung di bank syariah untuk umat islam sama
saja dia telah menjalankan syariah islam dan telah melakukan
muamalah berdasarkan islam.
c. Bonus
Bank Syariah memang tidak memberlakukan bunga, namun
bank syariah memiliki bonus. Terutama jika nasabah memiliki
investasi yang besar di bank.
d. Nasabah Tidak Akan Rugi
Perhitungan bagi hasil yang dilakukan oleh bank syariah
tidak pada keuntungan yang diperoleh namun berdasarkan dengan
pendapatan yang diperoleh oleh pihak bank setiap bulannya.
40
e. Terjamin Dengan LPS
Bagi nasabah yang menabung sebagai investasi di bank
syariah, nasabah akan diuntungkan dengan jaminan yang diberikan
oleh Lembaga penjaminan Simpanan atau LPS. Sehingga investasi
yang ditanamnya akan dijamin jika suatu saat mengalami masalah
tertentu.
f. Dilengkapi Fasilitas Net Banking
Meski berbasis syariah, fasilitas dan teknologi dalam bank
syariah tidak kalah dengan bank konvensional.
g. Sistem Bagi Hasil
Dengan sistem ini, bagi hasil yang dilakukan oleh nasabah
dan pihak bank adalah dengan melakukan perhitungan antara
pendapatan bank, biaya yang dikeluarkan bank akan diambil dari
bagi hasil yang menjadi hak bank.
h. Aman
Sama halnya dengan bank lain, menabung di bank syariah
lebih aman dan terpecaya. Sistem keamanannya pun sama dengan
menabung di bank konvensional hal itu dikarenakan bank syariah
juga didukung dengan teknologi pengamanan yang tinggi sehingga
orang yang tidak memiliki kepentingan tidak akan bisa
mengetahui tabungan Anda.
i. Di Dukung Dengan Fasilitas Yang Menarik
41
Dengan menabung di bank syariah, nasabah akan
dimudahkan dengan berbagai macam fasilitas yang ada di bank
syariah tersebut. Salah satu fasilitas yang menguntungkan adalah
sebagai berikut :
1) Gratis biaya administrasi bulanan sehingga setiap bulannya
tabungan tidak akan terpotong.
2) Gratis biaya bulanan untuk kartu ATM.
3) Gratis ketika melakukan tarik tunai di ATM sendiri
maupun di ATM bersama dan juga ATM Prima.
4) Gratis untuk melakukan cek saldo di ATM BRI maupun di
jaringan ATM Bersama dan juga di ATM Prima.
5) Gratis untuk melakukan biaya transfer di ATM BRI
maupun di ATM Prima dan juga di ATM Bersama.
6) Gratis untuk biaya debit Prima
j. Kartu ATM Bisa Berfungsi Sebagai Kartu Debit
Jika anda memiliki tabungan di bank syariah, kartu ATM
nya bisa digunakan sebagai kartu debit untuk bisa membayar
semua belanjaan anda tanpa harus mengeluarkan uang tunai untuk
membayar belanjaan anda.
k. Memberlakukan Saldo Tabungan Yang Rendah
Yang berbeda dengan bank konvensional biasa, tabungan di
bank syariah banyak yang memberlakukan jumlah saldo yang
sedikit di dalam tabungan. Jika bank konvensional ada yang
42
memberlakukan saldo minimal sebanyak Rp 50.000, di bank
syariah ada bank yang memberlakukan saldo senilai Rp. 25.000.
l. Penabung Atau Nasabah Adalah Mitra Bank
Salah satu manfaat menabung di bank syariah adalah bank
akan melihat nasabah sebagai mitranya. Jika di bank konvensional,
akan tercipta hubungan antara debitur dan kreditur. Hubungan itu
akan membuat asas berupa bank akan membayar bunga kepada
penabung tidak peduli berapa keuntungan yang didapatkan bank
dan tidak peduli berapa kerugian yang akan diderita oleh bank.
Sedangkan di bank syariah, nasabah adalah mitra yang berhak
untuk menerima hasil dari investasi yang dia tanamkan di bank
tersebut. Muamalah di bank syariah berdasarkan dengan konsep
kebersamaan dalam keuntungan dan risiko, sehingga bisa
menciptakan ekonomi yang adil serta transparan.
m. Pemanfaatan Dana Penabung
Salah satu manfaat menabung di bank syariah adalah dana
bisa dimanfaatkan untuk hal-hal yang baik dan sesuai dengan
syariah islam. Jika menabung di bank syariah, nasabah akan
mendapatkan hasil dari investasi yang halal. Bank syariah akan
menyeleksi berbagai macam proyek yang hendak bank danai,
tidak hanya melihat keuntungan yang diberikan serta kelayakan
usaha saja, namun bank juga akan melihat dari sisi halal dan juga
haramnya usaha tersebut.
43
n. Peringatan Dini Tentang Bahaya
Salah satu keunggulan dari bank syariah adalah bank
syariah mampu memberikan peringatan dini kepada nasabahnya.
Ketika bank syariah mengalami hasil yang terus merosot, nasabah
bisa mendapatkan isyarat bahwa sesuatu yang tidak diinginkan
terjadi pada banknya sehingga nasabah bisa melakukan antisipasi.
Sedangkan di bank konvensional sinyal yang akan diberikan
adalah kebalikan.
o. Dana Untuk Umat
Salah satu keunggulan dari bank syariah adalah dana yang
didapatkan merupakan dana untuk umat, didapatkan dari umat,
mengumpulkan dana dari umat dan akan dikembalikan untuk umat
juga.Manfaat menabung di bank Syariah memang cukup banyak
bagi masyarakat, tidak hanya itu konsep yang ditawarkan juga
banyak berkembang sehingga semakin banyak yang beralih di
bank syariah
D. Mudharabah
1. Pengertian Mudharabah
Mudharabah berasal dari kata dharb, berarti memukul atau
berjalan. Pengertian memukul atau berjalan ini lebih tepatnya adalah
proses sesorang memukulkan kakinya dalam menjalankan usaha.
44
Istilah ―mudharabah” merupakan istilah yang paling banyak
digunakan oleh bank-bank islam. Prinsip ini juga dikenal sebagai
”qiradh” atau “muqaradah”.
Mudharabah juga disebut qiradh yang berarti ―memutuskan‖.
Dalam hal ini, si pemilik uang itu telah memutuskan untuk
menyerahkan sebilangan uang itu untuk diperdagangkannya berupa
barang-barang dan memutuskan sekalian sebagian dari keuntungannya
bagi pihak kedua orang yang berakad qiradh ini.
Menurut istilah Syarak, mudharabah dikenal sebagai suatu akad
atau perjanjian atas sekian uang untuk dipertindakkan oleh amil
(pengusaha) dalam perdagangan, kemudian keuntungannya dibagikan
diantara keduanya menurut syarat-syarat yang ditetapkan terlebih
dahulu, baik dengan sama rata maupun dengan kelebihan yang satu
atas yang lain.
Secara teknis, al-mudharabah adalah akad kerja sama usaha antara
dua pihak dimana pihak pertama (shahibul maal) menyediakan seluruh
100% modal, sedangkan pihak lainnya menjadi pengelola. Keuntungan
usaha secara mudharabah dibagi menurut kesepakatan yang
dituangkan dalam kontrak, sedangkan apabila rugi ditanggung oleh
pemilik modal selama kerugian itu bukan akibat dari kelalaiam si
pengelola. Seandainya kerugian itu diakibatkan karena kecurangan
atau kelalaian si pengelola, si pengelola harus bertanggung jawab atas
kerugian tersebut.
45
Menurut Adiwarman Karim (2004:192) mudharabah adalah
bentuk kontrak antara dua pihak dimana satu pihak berperan sebagai
pemilik modal dan mempercayakan sejumlah modalnya untuk dikelola
oleh pihak kedua, yakni si pelaksana usaha, dengan tujuan untuk
mendapatkan keuntungan.
2. Landasan Teori
Secara umum, landasan dasar syariah al-mudharabah lebih
mencerminkan lanjutan untuk melakukan usaha. Hal ini tampak dalam
ayat-ayat dan hadits berikut ini.
a. Al-Qur‘an
―dan dari orang-orang yang berjalan di muka bumi mencari
sebagian karunia Allah SWT‖ (al-Muzzammil:20)
Yang menjadi wajhud-dilalah atau argument dari surah al-
Muzzammil:20 adalah adanya kata yadhribun yang sama dengan
akar kata mudharabah yang berarti melakukan suatu perjalanan
usaha.
”Apabila telah ditunaikan shalat maka bertebaranlah kamu di
muka bumi dan carilah karunia Allah SWT” (al-Jumu‘ah:10)
“Tidak ada dosa (halangan) bagi kamu untuk mencari karunia
Tuhanmu” (al-Baqarah:198)
Surah al-Jumu‘ah:10 dan al-Baqarah:198 sama-sama mendorong
kaum muslimin untuk melakukan upaya perjalanan usaha.
46
b. Hadits
Dhari Shlaih bin Shuhaib r.a bahwa Rasullah saw. Bersabda,
“Tiga hal tang didalamnya terdapat keberkatan:jual beli secara
tangguh, muqaradhah (mudharabah), dan mencampur gandum
dengan tepung untuk keperluan rumah, bukan unuk dijual”. (HR
Ibnu Majah no. 2280, kitab at-Tijarah).
c. Ijma
Imam Zailai telah menyatakan bahwa para sahabat telah
berkonsensus terhadap legitimasi pengolahan harta yatim secara
mudharabah. Kesepakatan para sahabat ini sejalan dengan spirit
hadits yang dikutip Abu Ubaid.
3. Jenis-jenis Mudharabah
a. Mudharabah muthlaqah (Investasi tidak terikat)
Yang dimaksud dengan transaksi mudharabah muthlaqah adalah
bentuk kerja sama antara shahibul maal dan mudharib yang
cakupannya sangat luas dan tidak dibatasi oleh spesifikasi jenis
usaha, waktu, dan daerah bisnis.
b. Mudharabah Muqayyadah (Investasi terikat)
Mudharabah Muqayyadah atau disebut juga dengan istilah
restricted mudharabah/specified mudharabah adalah kebalikan
dari mudharabah muthlaqah. Si mudharib dibatasi dengan batasan
jenis usaha, waktu, atau tempat usaha.
47
4. Karakteristik Mudharabah
a. Kedua pihak yang mengadakan kontrak antara pemiik dana dan
mudharib akan menentukan kapasitas baik sebagai nasabah
maupun pemilik.
b. Modal adalah sejumlah uang pemilik dana diberikan kepada
mudharib untuk diinvestasiikan (dikelola) dalam kegiatan usaha
mudharib.
c. Keuntungan adalah jumlah yang melebihi jumlah modal dan
merupakan tujuan mudharabah dengan syarat-syarat sebagai
berikut:
1. Keuntungan ini haruslah berlaku bagi kedua belah pihak dan
tidak ada satu pihak pun yang akan memilikinya.
2. Haruslah menjadi perhatian dari kedua belah pihak dan tidak
terdapat pihak ketiga yang akan turut memperoleh bagi hasil
darinya.
3. Pemilik dana akan menanggung semua kerugian sebaliknya
mudaharib tidak akan menanggung kerugian sedikit pun.
d. Jenis usaha/pekerjaan diharapkan mewakili/menggambarkan
adanya kontribusi mudharib dalam usahanya untuk
mengembalikan/membayar modal kepada penyedia dana.
e. Modal mudharabah tidak boleh dalam penguasaan pemiik dana,
sehingga “tidak dapat” ditarik sewaktu-waktu.
48
f. Garansi dalam mudharabah untuk menunjukan adanya tanggung
jawab mudharib dalam mengembalikan modal kepada pemilik
dana dalam semua pekerjaannya.
5. Rukun akad
a. Pelaku akad, yaitu shahibul maal adalah pihak yang memiliki
modal tetapi tidak bisa berbisnis, dan mudharib adalah pihak yang
pandai berbisnis, tetapi tidak memiliki modal.
b. Objek akad, yaitu modal (mal), kerja (dharabah), dan keuntungan
(ribh); dan
c. Shighah, yaitu ijab dan Qabul
6. Bentuk-bentuk akad mudharabah
a. Mudharabah bilateral (sederhana)
Mudharabah bilateral adalah bentuk mudharabah antara satu pihak
sebagai shahibul maal dan satu pihak sebagai mudharib.
b. Mudharabah multiteral
Mudharabah multuteral adalah bentuk mudharabah antara
beberapa pihak sebagai shahibul maal dan satu pihak lain sebagai
mudharib.
c. Mudharabah bertingkat (re-mudarabah)
Adalah bentuk mudharabah antara tiga pihak. Puhak pertama
sebagai shahibul maal, pihak kedua sebagai mudharib antara, dan
pihak ketiga sebagai mudharib akhir.
d. Kombinasi musyarajah dan mudharabah
49
Dalam perjanjian mudharabah pada umumnya diasumsikan bahwa
pengelola tidak ikut menanamkan modalnya, tetapi hanya
bertanggung jawab dalam menjalankan usaha, sedangkan modal
seluruhnya berasal dari pemodal.
7. Aplikasi dalam perbankan
Mudharabah biasanya diterapkan pada produk-produk pembiayaan
dan pendanaan. Pada sisi penghimpunan dana, mudharabah diterapkan
pada:
a. Tabungan berjangka, yaitu tabungan yang dimaksudkan untuk
tujuan khusus, seperti tabungan haji, tabungan qurban, dan
sebagainya;
Deposito biasa;
b. Deposito special (special investment) di mana dana yang dititipkan
nasabah khusus untuk bisnis tertentu, misalnya murabahah atau
saja ijarah saja.
Adapun pada sisi pembiayaan, mudharabah diterapkan untuk:
1. Pembiayaan modal kerja, seperti modal kerja perdagangan dan
jasa;
2. Investasi khusus, disebut juga mudharabah muqayyadah di mana
sumber dana khusus dengan penyaluran yang khusus dengan
syarat-syarat yang telah ditetapkan oleh shahibul maal.
50
8. Manfaat Mudharabah
a. Manfaat Mudharabah
1) Bank akan menikmati peningkatan bagi hasil pada saat
keuntungan usaha nasabah meningkat.
2) Bak tidak berkewajiban membayar bagi hasil kepada nasabah
pendanaan secara tetap, tetapi disesuaikan dengan
pendapatan/hasil usaha bank sehingga bank tidak akan pernah
mengalami negative spread.
3) Pengembalian pokok pembiayaan disesuaikan dengan cash
flow/ arus kas usaha nasabah sehingga tidak memberatkan
nasabah.
4) Bank akan lebih selektif dan hati-hati mencari usaha yang
benar-benar halal, aman, dan menguntungkan karena
keuntungan yang konkret dan benar-benar terjadi itulah yang
akan dibagikan.
5) Prinsip bagi hasil dalam mudharabah/musyarakah ini berbeda
dengan prinsip bunga tetap di mana bank akan menagih
penerima pembiayaan (nasabah) satu jumlah bungan tetap
berapa pun keuntungan yang dihasilkan nasabah, sekalipun
merugi dan terjadi krisis ekonomi.
b. Risiko Mudharabah
Risiko yang terdapat dalam mudharabah, terutama pada
penerapannya dalam pembiayaan, related tinggi. Di antaranya:
51
1) Side streaming; nasabah menggunakan dana itu bukan seperti
yang disebut dalam kontrak;
2) Lalai dan kesalahan yang disengaja;
3) Penyembunyian keuntungan oleh nasabah bila nasabah tidak
jujur.
Secara umum, aplikasi perbankan mudharabah dapat digambarkan
dalam skema berikut ini.
Gambar 2.1
Skema Mudharabah
PERJANJIAN
BAGI HASIL
keahlian modal
/ketrampilan 100%
Nisbah Nisbah
X% Y%
Pengambilan
modal pokok
BANK
(Shahibul maal)
NASABAH
(Mudharib)
PROYEK/USA
HA
PEMBAGIA
N
KEUNTUNG
AN
MODAL
52
E. Tabungan Mudharabah
Tabungan mudharabah adalah simpanan yang penarikannya hanya
dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang telah disepakati tetapi tidak
dapat ditarik dengan cek atau alat yang dapat dipersamakan dengan itu
seperti dijelaskan dalam butir tabungan wadiah. Dalam Fatwa Dewan
syariah Nasional Nomor 02/DSN-MUI/IV/2000 tertanggal 1 April 2000
tentang Tabungan, memberikan landasan syariah dan ketentuan tabungan
mudharabah adalah sebagai berikut:
1. Landasan syariah tentang tabungan
a. Firman Allah QS Annisa:29
“Hai orang-orang yang beriman ! janganlah kalian saling
memakan (mengambil) harta sesamamu dengan jalan yang batil,
kecuali dengan jalan perniagaan yang berlaku dengan sukarela
diantaramu”
b. Firman Allah QS Al-Baqarah:28
“Maka jika sebagian kamu mempercayai sebagian yang lain,
hendaknya yang dipercayai itu menunaikan amanatnya dan
hendaknya ia bertaqwa kepada Allah Tuhannya”
c. Firman Allah QS Almaidah:1
“Hai orang-orang yang beriman ! Penuhilah akad akad itu”
d. Firman Allah QS Almaidah:2
“Dan bertolong-menolonglah dalam mengerjakan kebaikan”
e. Hadits Nabi riwayat Ibnu Majah
53
“Nabi bersabda “ada tiga hal yang mengandung berkah: jual beli
tidak secara tunai, muqaradah (mudharabah), dan mencampur
gandum dan jewawut untuk kepentingan rumah tangga, bukan
untuk dijual” (HR Ibnu Majah dari Shuhaib)‖
2. Ketentuan tentang Tabungan Mudharabah, yakni sebagai berikut:
a. Dalam transaksi ini nasabah bertindak sebagai shahibul maal atau
pemilik dana dan bank bertindak sebagai mudharib atau pengelola
dana.
b. Dalam kapasitasnya sebagai mudharib, bank dapat melakukan
berbagai macam usaha yang tidak bertentangan dengan prinsip
syariah dan menembangkannya termasuk didalamnya mudharabah
dengan pihak lain.
c. Modal harus dinyatakan dengan jumlahnya dalam bentuk tunai dan
bukan piutang.
d. Pembagian keuntungan harus dinyatakan dalam bentuk nisbah dan
dituangkan dalam akad pembukaan rekening.
e. Bank sebagai mudharib menutup biaya operasional tabungan
dengan menggunakan nisbah keuntungan biaya operasional
tabungan.
f. Bank tidak diperkenankan mengurangi nisbah keuntungan nasabah
tanpa persetujuan yang bersangkutan.
54
3. Perhitungan bagi hasil untuk Tabungan Mudharabah
Perhitungan bagi hasil tabungan dilakukan berdasarkan besarnya
dana investasi rata-rata selama satu periode perhitungan bagu hasil
dimana dana rata-rata tersebut dihitung dengan menjumlahkan saldo
harian setiap tanggal dibagi dengan hari periode perhitungan bagi hasil.
Perhitungan saldo rata-rata dapat dilakukan dengan
mempergunakan rumus:
a1 + a2 + a3 + a4….. + aN
jumlah hari periode perhitungan
90.000.000/30 = 3.000.000
Misalnnya indikasi rate bagi hasil untuk kelompok tabungan pada
periode tersebut sebesar 6% dan bagi hasil selama 30 hari maka
perhitungan bagi hasil tabungan tersebut adalah
3.000.000 x 30 x 6 = 88,77
365x100
F. Pengertian Akad
Akad (ikatan,keputusan, atau penguatan) atau perjanjian
kesepakatan atau transaksi dapat diartikan sebagai komitmen yang
terbingkai dengan nilai-nilai syariah. Dalam istilah fiqih, secara umum
akad berarti sesuatu yang menjadi tekad seseorang untuk
melaksanakan, baik yang muncul dari satu pihak, seperti wakaf, talak,
dan sumpah, maupun yang muncul dari dua pihak, seperti jual beli,
wakalah, dan gadai.
55
Secara khusus akad berarti keterkaitan antara ijab (petnyataan
penawaran/pemindahan kepemilikan) dan qabul (pernyataan
penerimaan kepemilikan) dalam lingkup yang disyariatkan dan
berpengaruh pada sesuatu. Rumusan akad mengindikasikan bahwa
perjanjian harus merupakan perjanjian kedua belah pihak untuk
mengikatkan diri tentang perbuatan yang akan dilakukan dalam suatu
hal yang khusus. Akad ini diwujudkan pertama, dalam ijab dan qabul.
Kedua, sesuai dengan kehendak syariat. Ketiga, adanya akibat hukum
pada objek perikatan (Hasbi, 1984).
1. Rukun Akad
a. Pelaku akad
Pelaku akad haruslah orang yang mampu melakukan akad
untuk dirinya (ahliyah) dan mempunyai otoritas syariah yang
diberikan pada seseorang untuk merealisasikan akad sebagai
perwakilan dari yang lain (wilayah).
b. Objek akad
Objek akad harus ada ketika terjadi akad, harus sesuatu
yang disyariatkan, harus bisa diserahterimakan ketika terjadi akad,
dan harus sesuatu yang jelas antara dua pelaku akad.
c. Shighah, atau pernyataan ijab dan qabul
Ijab qobul merupakan ungkapan yang menunjukan kerelaan
atau kesepakatn kedua belah pihak yang melakukan kontrak atau
56
akad. Dalam ijab qobul terdapat beberapa syarat yang harus
dipenuhi, ulama fiqih menuliskannya sebagai berikut:
1. Adanya kejelasan maksud antara dua belah pihak.
2. Adanya kesesuaian antara ijab dan qobul.
3. Adanya pertemuan antara ijab dan qobul.
4. Adanya satu majelis akad dan adanya kesepakatan antara kedua
belah pihak, tidak menunjukan penolakan dan pembatalan dari
keduanya.
2. Syarat Akad
a) Syarat berlakunya akad (in’iqod)
Syatar umum:
1. Harus ada pelaku akad
2. Objek akad dan shighah
3. Akad pada bukan sesuatu yang diharamkan
4. Akad pada sesuatu ang bermanfaat.
Syarat khusus:
Syarat khusus merupakan merupakan sesuatu yang harus
ada pada akad-akad tertentu, seperti syarat minimal dua saksi pada
akad nikah.
b) Syarat sahnya akad (shihah)
Syarat shihah yaitu syarat yang diperlukan secara syariah
agar akad berpengaruh, seperti dalam akad perdagangan harus
bersih dari cacat.
57
c) Syarat terealisasinya akad akad (Nafadz)
Syarat nafadz ada dua yaitu kepemilikan (barang dimiliki
oleh pelaku dan berhak menggunakannya) dan wilayah.
d) Syarat Lazim
Syarat lazim yaitu bahwa akad harus dilaksanakan apabila
tidak terjadi cacat atai tidak ada cacat.
3. Akad yang digunakan bank syariah
Akad atau transaksi yang digunakan bank syariah dalam operasinya
terutama diturunkan dari kegiatan mencari keuntungan (ijarah) dan
sebagian dari kegiatan tolong-menolong (tabbaru’). Cakupan akad
yang akan dibahas meliputi akad perniagaan (al-bai’) yang umum
digunakan untuk produk bank syariah. Ditambahkan akad-akad lain
diluar perniagaan, seperti qardhul hasan (pinjaman kebajikan).
4. Keterkaitan akad dan produk
Allah telah menghalalkan perniagaan (Al-Bai’) dan mengharamkan
riba (QS 2:275). Inilah dasar utama operasi bank syariah yang
meninggalkan penggunaan sistem bunga dan menerapkan penggunaan
sebagian akad-akad perniagaan dalam produk-produk bank syariah.
Akad atau transaksi yang berhubungan dengan kegiatan usaha bank
syariah dapat digolongkan ke dalam transaksi untuk mencari
keuntungan (ijarah) dan transaksi tidak untuk mencari keuntungan
(tabbaru’). Transaksi untuk mencari keuntungan dapat dibagi lagi
menjadi dua, yaitu transaksi yang mengandung kepastian (natutal
58
certainty contracts/NCC), yaitu kontrak dengan sistem nonbagi hasil
(jual-beli dan sewa). Sedangkan transaksi yang mengandung
ketidakpastian (natural uncertainty contracts/NUC), yaitu kontrak
dengan prinsip bagi hasil. Transaksi NCC berlandaskan pada teori
pertukaran, sedangkan NUC berlandaskan pada teori percampuran
(Karim, 2004).
5. Akad Bank Syariah
a) Akad pola titipan
1. Titipan Wadiah yad Amanah
Secara umum wadiah adalah titipan murni dari pihak penitip
(muwaddi’) yang mempunyai barang/asset kepada pihak
penyimpanan (mustawda’) yang diberi amanah/kepercayaan,
baik individu maupun badan hukum, tempat barang yang
dititipkan harus dijaga dari kerusakan, kerugian, keamanan, dan
keutuhannya, an dikembalikan kapan saja penyimpan
menghendaki.
2. Titipan Wadiah yad Dhamanah
Dari prinsip yad amanah ‗tangan amanah‘kemudian
berkembang prinsip yad dhamanah ‗tangan penanggung‘ yang
berarti bahwa pihak peyimpan betanggung jawab atas segala
kerusakan atau kehilangan yang terjadi pada barang/asset
titipan.
59
b) Akad pola pinjaman
1. Pinjaman Qardh
Qardh merupakan pinjaman kebajikan, biasanya
untuk pembeilan barang-barang fungible (yaitu barang yang
dapat diperkirakan dan diganti sesuai berat, ukuran, dan
jumlahnya). Kata Qardh ini kemudian diadopsi menjadi
credo (romawi), credit (inggris), dan kredit (Indonesia).
Objek dari pinjaman qardh biasanya adalah uang atau alat
tukar lainnya (Saleh, 1992), yang merupakan transaksi
pinjaman murni tanpa bunga ketika pinjaman mendapatkan
uang tunai dari pemilik dana dan hanya wajib
mengembalikan pokok utang pada waktu tertentu dimasa
yang akan datang.
Hukum Islam memperbolehkan pemberi pinjaman
untuk meminta kepada peminjam untuk membayar biaya-
biaya operasi di luar pinjaman pokok, tetapi agar biaya ini
tidak menjadi bunga terselubung komisi atau biaya ini tidak
boleh dibuat proporsional terhadap jumlah pinjaman
(Ashker, 1987).
c) Akad pola Bagi Hasil
Beberapa prinsip dasar konsep bagi hasil yang dikemukakan
oleh Usmani (1999), adalah sebagai berikut:
60
1. Bagi hasil tidak berarti meminjam uang, tetapi merupakan
partisipasi dalam usaha.
2. Investor atau pemilik dana harus ikut menanggung risiko
kerugian usaha sebatas proporsi pembiayaannya.
3. Para mitra usaha bebas menentukaan, dengan persetujuan
bersama, rasio keuntungan untuk masing—masing pihak
yang dapat berbeda dari rasio pembiayaan yang disertakan.
4. Kerugian yang ditanggung oleh masing-masing pihak harus
sama dengan proporsi investasi mereka.
a. Musyarakah
Musyarakah merupakan istilah yang sering dipakai
dalam konteks skim pembiayaan syariah. Istilah ini
berkonotasi lebih terbatas dari pada istilah syirkah yang
lebih umum digunakan dala fiqih islam (Usmani, 1999).
Dalam pengertiannya musyarakah adalah akad kerja
sama antara dua belah pihak atau lebih untuk suatu usaha
tertentu dimana masing-masing pihak memberikan
konstribusi dana atau amal/expertise dengan kesepakatan
bahwa keuntungan dan risiko akan ditanggung bersama
sesuai dengan kesepakatan.
61
Musyarakah akad terbagi menjadi 4 yaitu:
1. Syirkah al-Inan
Syirkah al-inan adalah kontrak antara dua orang atau
lebih. Setiap pihak memberikan suatu porsi dari
keselutuhan dan dan berpartisipasi dalam kerja.
2. Syirkah mufawadhah
Syirkah mufawadhah adalah kontrak kerja sama antara
dua orang atau lebih. Setiap pihak memberikan suatu
porsi dari keseluruhan dana dan berpartisipasi dalam
kerja.
3. Syirkah Amaal
Musyarakah ini adalah kontrak kerja sama dua orang
seprofesi untuk menerima pekerjaan secar bersama dan
berbagi keuntungan dari pekerjaan itu.
4. Syirkah Wujud
Syirkah wujuh adalah kontrak antara dua ornag atau
lebih yang memiliki reputasi dan prestise baik serta ahli
dalam bisnis. Mereka membeli barang secara kredit dari
suatu perusahaan dan menjual barang tersebut secara
tunai.
b. Mudharabah
Mudharabah juga disebut qiradh yang berarti
―memutuskan‖. Dalam hal ini, si pemilik uang itu telah
62
memutuskan untuk menyerahkan sebilangan uang itu untuk
diperdagangkannya berupa barang-barang dan memutuskan
sekalian sebagian dari keuntungannya bagi pihak kedua
orang yang berakad qiradh ini.
Dalam bahasa Iraq (penduduk Iraq) menamakannya
mudharabah, sedangkan penduduk Hijaz menyebutnya
qiradh. Qiradh berasal dari kata al-qardhu, yang berarti al-
qath’u (potongan) karena pemilik memotong sebagian
hartanya untuk diperdagangkan dan memperoleh sebagian
keuntungannya.
Secara singkat mudharabah atau penanaman modal
adalah penyerahan modal uang kepada orang yang berniaga
sehingga ia mendapatkan persentasi keuntungan (As-Shawi,
2004). Beberapa ulama mengemukakan pengertian
mudharabah atau qiradh sebagai berikut:
1. Menurut para fuqaha, mudharabah ialah akad antara
dua pihak sling menanggung, salah satu pihak
menyerahkan hartanya kepada pihak lain untuk
diperdagangkan dengan bagian yang telah ditentukan
dari keuntungan, seperti setengah atau sepertiga dengan
syarat-syarat yang telah ditentukan.
63
2. Menurut Hanafiyah, mudharabah adalah ―akad syirkah
dalam laba, satu pihak pemilik harta dan pihka lain
pemilik jasa‖.
3. Malikiyah berpendapat bahwa mudharabah adalah
―akad perwakilan, di mana pemilik harta mengeluarkan
hartanya kepada yang lain untuk diperdagangkan
dengan pembayaran yang ditentukan (mas dan perak).
4. Imam Hanabilah berpendapat bahwa mudharabah
adalah ibarat pemilik harta menyerahkan hartanya
dengan ukuran tertentu kepada orang yang berdagang
dengan bagian dari keuntungan yang diketahui.
5. Ulama Syafi‘iyah berpendapat bahwa mudharabah
adalah akad yang menentukan seseorang menyerahkan
hartanya kepada orang lain untuk ditijarahkan.
Dari beberapa pengertian di atas dapat ditarik
kesimpulan bahwa mudharabah adalah akad kerjasama
usaha antara dua pihak di mana pihak pertama adalah
pemilik modal (shahibul maal), sedangkan pihak lainnya
menjadi pengelola modal (mudharib), dengan syarat
bahwa hasil keuntungan yang diperoleh akan dibagi untuk
kedua belah pihak sesuai dengan kesepakatan bersama
(nisbah yang telah disepakati), namun bila terjadi kerugian
akan ditanggung shahibul maal.
64
BAB III
LAPORAN OBJEK
A. Gambaran Umum Bank BNI Syariah
PT Bank BNI Tbk membentuk Unit Usaha Syariah (UUS) untuk
merespons kebutuhan masyarakat terhadap sistem perbankan yang lebih
tahan terhadap krisis ekonomi. Dimulai dengan lima kantor cabang yakni
Yogyakarta, Malang, Pekalongan, Jepara, dan Banjarmasin.
Pembentukan Tim Implementasi Bank Umum Syariah yang akan
mentransformasikan UUS BNI menjadi PT Bank BNI Syariah sebagai
implementasi dari UU Perbankan Syariah No. 21 Tahun 2008 tentang
Perbankan Syariah didukung dengan Peraturan Bank Indonesia. No.
11/PBI/2009 tanggal 19 Maret 2009 tentang Pemisahan Unit Usaha
Syariah dari Bank Konvensional.
Berdasarkan Surat Keputusan Gubernur Bank Indonesia No.
12/41/KEP.GBI/2010, PT Bank BNI Syariah resmi beroperasi sebagai
Bank Umum Syariah pada tanggal 19 Juni 2010 dengan 27 kantor cabang
dan 31 kantor cabang pembantu. Pada akhir Desember 2010 berhasil
membukukan aset Rp6,4 triliun naik 21% dari Juni 2010.
PT Bank BNI Syariah membukukan laba Rp66 Miliar dengan
dukungan 38 cabang, 54 kantor cabang pembantu, 4 kantor kas, serta lebih
dari 1.000 Syariah Channelling Outlet BNI (SCO BNI) dengan total aset
Rp8,4 triliun pada akhir Desember 2011.
64
65
Sebagai bank syariah yang digerakkan oleh nilai nilai Islami, amanah
adalah bagian utama dari kredo kami. Amanah inilah yang memberi
makna bagi kredibilitas, akuntanbilitas, dan tanggunga jawab kami.
Kemitraan adalah faktor krusial dalam bisnis. Perusahaan harus
membangun kemitraan yang saling menguntungkan berdasarkan
kepercayaan dan kompetensi. Sinergi ini adalah kunci untuk mencapai
kemakmuran berjamaah.
Aspek aspek tersebut mencerminkan visi dan misi BNI Syariah. Inilah
tujuan BNI Syariah, menjadi mitra terpercaya untuk mencapai
keberhasilan finansial, mitra bagi anda.
B. Profil BNI Syariah
Nama : PT Bank Syariah (Persero) Tbk
Alamat : Gedung Tempo Pavilion 1 Lt. 3-6 Jl. HR Rasuna
Said Kav. 10-11 Jakarta Selatan
Telepon : (021) 2966-7946
Situs Web : www.bnisyariah.co.id / [email protected]
Tanggal Berdiri : 29 April 2000
Tanggal Beroperasi : 19 Juni 2010 resmi berdiri sendiri
Modal Awal : Rp 4.004.000.000.000,-
Kantor layanan : 64 Kantor Cabang, 161 Kantor Cabang Pembantu,
17 Kantor Kas Yang semuanya terdapat diberbagai
wilayah di seluruh Indonesia.
66
Layanan lainnya : 22 mobil layanan, 16 payment point, 7164 ATM
BNI, 23.000 ATM LINK dan 34.000 ATM
Bersama yang berada diseluruh Wilayah di
Indonesia.
Jumlah Karyawan : 3.782 (per Agustus 2013)
C. Visi dan Misi Bank BNI Syariah
Visi :
―Menjadi bank syariah pilihan msayarakat yang unggul dalam layanan dan
kinerja.‖
Misi:
1. Memberikan konstribusi positif kepada masyarakat dan peduli pada
kelestarian lingkungan.
2. Memberikan solusi bagi masyarakat untuk kebutuhan jasa perbankan
syariah.
3. Memberikan nilai investasi yang optimal bagi investor.
4. Menciptakan wahana terbaik sebagai tempat kebanggan untuk
berkarya dan berprestasi bagi pegawai sebagai perwujudan ibadah.
5. Menjadi acuan tata kelola perusahaan yang amanah
67
D. Struktur Organisasi Bank BNI Syariah Cabang Semarang
Gambar 3.1
Struktur Kepengurusan Bank BNI Syariah Cabang Semarang
Pemimpin Cabang
Operational
manajer
Divisi Audit Internal
SME
Financing
Recovery &
Remidial
Customer
Sales
SUB
BRANCH
UNGARAN
SUB
BRANCH
UNISULA
Cash Office
Rs Sultan
Agung
Cash Office
Hidayatulla
h
Cash
Office Iain
Walisongo
Consumer
Processing
Customer
Service
General
Affair
Head
Operational
Head
68
E. Susunan Manajemen BNI Syariah Cabang Semarang
1. Branch Manager : Bahaudin S.E Ak M.SI
2. Divisi Audit Internal : Septi Wulandari
3. Operasional Manager : Mukhlis Wibowo
4. Recovery And Remidial : Bintang S. Annas
5. SME Financing : Faik Febrianto
6. Consumer Sales : Sriwijayanto Suryadharma
7. Sub Branch Ungaran : Purwadi
8. Sub Branch Unisula : Basuki Soewarno
9. Cash Office Hidayatullah : Azizah Nur Isnaeni
10. Consumer Processing : Praditya Hersanto
11. Consumer Service : Oryzanti Prasetyaningsih
12. General Affair Head : Nunuk Nugroho
13. Operational Head : Ulan Fibriyanti H
F. Tugas dan Wewenang Jabatan di BNI Syarih Semarang
1. Branch Manager
Tugas, wewenang dan tanggung jawab Kepala cabang adalah:
a) Mewakili Direksi dan atas nama perseroan,mengikat perseroan
dengan pihak lain dan pihak lain dengan perseroan sebatas lingkup
kerja Kantor Cabang Semarang.
b) Bertanggung jawab terhadap operasional kantor cabang dan yang
berhubungan dengan pihak intern dan ekstern perusahaan.
69
c) Merumuskan dan mengusulkan kebijakan umum kantor cabang
untuk program tahunan yang distujui oleh Direksi serta disahkan
oleh Dewan Komisaris, agar tercapai tujuan serta kontuinitas
operasional perusahaan.
d) Menyusun dan mengusulkan Rencana Anggaran Cabang dan
Rencana Kerja Tahunan yang distujui Direksi.
e) Mengajukan Neraca dan Laporan Rugi/Laba tahunan serta laporan-
laporan berkala lainya kepada Direksi untuk mengetahui
perkembangan kantor cabang bank.
f) Memberi persetujuan atas pengunaan formulir-formulir dan
dokumen-dokumen lainya kantor cabang.
g) Menyusun dan memutuskan pembiayaan yang diberikan sebatas
maksimum dan selebihnya atas persetujuan Direksi dan Komisaris.
h) Persetujuan pengeluaran biaya rutin maksimum dan selebihnyaatas
persetujuan Direksi.
i) Pembelian investasi dan perlengapan kantor cabang atas
persetujuan Direksi.
j) Mengamalkan harta kekayaan perseroan agar terlindungi dari
bahaya kebakaran,pencurian,perampokan,dan kerusakan
70
2. Operational Manager
a) Fungsi: Sebagai penanggung jawab dalam pelaksanaan kegiatan
operasional khususnya yang berkaitan dengan pengadministrasian
dan pengelolaan kefiatan
b) Tugas- tugas Pokok
1. Operasional yang meliputi kegiatan layanan nasabah /customer
service, teller/kasir, akunting serta kegiatan administrasi
tabungan dan deposito.
2. Melakukan supervisi, koordinasi dan arahan mengenai
pengelolaan pencatatan transaksi keuangan nasabah secara
tertib, teratur, sistematis dan benar yang dilakukan unit-unit
kerja yang berada dibawah supervisinya.
3. Melakukan supervisi, koordinasi dan arahan atas pelaksanaan
pembayran dan penyetoran uang nasabah.
4. Melakukan supervisi, koordinasi, dan arahan dalam rangka
penyediaan dan pengelolaan uang kas untukkepentingan
operasional sesuai ketentuan yang telah dietapkan.
5. Melakukan supervisi, koordinasi, arahan dalam penyelesaian
permohonan nasabah dalam hubungannya dalam penjualan
produk dan jasa.
6. Mengusahakan secara aktif bertambhnya nasabah-nasabah
baru.
71
7. Melakukan koordinasi, dan memberikan arahan dalam
pelaksanaan layanan kepada nasabah agar hubungan yang telah
terjalin berkesinambungan dan saling menguntungkan.
8. Melaksanakan agenda administrasi operasi dibidang tabungan,
tabungan, tagihan lainnya serta jasa-jasa lainnya.
9. Melakukan pengawasan dan penelitian atas semua kegiatan di
unit kerjanya agar sesuai dengan ketentuan, melakukan
pencegahan timbulnya kesalahan dalam pelaksanaan tugas di
unit kerjanya serta membuat laporan atas hasil pengamatan
yang dilakukan bila dianggap perlu.
10. Bertanggungjawab untuk mengawasi dan mengendalikan biaya
yang terjadi dibawah lingkungan kewenangannya.
11. Melaksanakan tugas dan pekerjaan lain yang masih berkaitan
dengan fungsi dasar jabatannya yang belum dijabarkan dalam
tugas-tugas pokok diatas.
12. Menghimpun data keuangan dan non keuangan dan seluruh
unit kegiatan untuk diolah menjadi sistem pusat dan informasi.
13. Membuat laporan ke manajemen /direksi dan pihak lainnya
atas pelaksanaan tugas, pertumbuhan dan perkembangan
transaksi tabungan.
14. Melakukan pendaftaran user profile dan user facility untuk
setiap pengguna sistem komputer perusahaan, serta fungsi-
fungsi security lainnya pada sistem komputer.
72
3. SME Financing
a. Memasarkan produk pembiayaan produktif ritel
b. Memproses permohonan pembiayaan produktif ritel
c. Melakukan penilaian jaminan nasabah terkait proses
permohonan pembiayaan produktif ritel
d. Mengelola pemantauan melakukan pengumpulan dan
memproses usulan penyelamatan pembiayaan prosuktif ritel
dengan kategori kolektibitas 1 dan 2.
e. Memproses pengalihan pengelolaan nasabah pembiayaan
produktif kepada recovery dan remedial head sesuai ketentuan
berlaku.
4. Recovery dan Remedial
Recovry dan Remedial Head memiliki tugas sebagai berikut:
a) Melakukan pengumpulan kepada nasabah pembiayaan dengan
kategori kolektibitas 3,4,5 dan hapus buku (HB)
b) Memproses usulan penyelamatan nasabah pembiayaan dengan
kategori koletibitas 3,4,5
c) Memproses hapus buku nasabah pembiayaan dengan kategori
kolektibitas 3,4,5
5. Consumer Sales
a) Tugas Salesantara lain :
1. Melaksanakan kegiatan penjualan melalui telepon terhadap
target konsumen (perusahaan-perusahaan perdagangan dan
73
industri, kantor-kantor pemerintah, asosiasi perkumpulan
keagamaan, olahraga, sosial, konsulat) secara sistematik,
serta melengkapi laporan kegiatan untuk setiap hubungan
yang dilakukan.
2. Memelihara semua hasil analisis penjualan yang telah
dibuat.
3. Atas persetujuan pimpinan, dalam melaksanakan kerjasama
dengan perwakilan perusahaan lain dalam memperoleh
peluang usaha, melakukan penjualan bersama,
mendiskusikan strategi dan sebagainya.
4. Melakukan tindak lanjut setiap kegiatan yang dilakukan
untuk memperoleh peluang usaha pada saat mendatang.
5. Menghubungi humas setiap saat dan memeberikan bantuan
apabila diperlukan, misalnya dalam memberikan hadiah-
hadian promosi kepada para pelanggan.
6. Melaksanakan kegiatan pemasaran lainnya sesuai dengan
tugas yang diberikan oleh manajer penjualan.
b) Wewenang Sales antara lain :
1. Untuk memotivasi pelanggan agar ia bertindak dengan
suatu cara yang dikehendaki olehnya yaitu pembeli.
2. Sasaran mana dan kepada siapa produk akan ditawarkan dan
dijual.
74
3. Dapat meyakinkan pelanggan yang diketahui ragu-ragu
dalam mengambil keputusan atau menentukan pilihan.
6. Sub Branch Manager
Sub Branch Manajer (SBM)/Pimpinan Cabang
Tugas dan WewenangSub Branch Manajer (SBM) antara lain :
a) Mengkoordinasikan dan mengawasi seluruh aktivitas
operasional perbankan di Kantor Cabang.
b) Memimpin operasional pemasaran produk-produk Commercial
Banking & Consumer Banking.
c) Memanfaatkan anggaran yang ada seefisien mungkin dan
memastikan agar program dan sistem berjalan secara cost
effective.
d) Menyusun Rencana Bisnis Bank (RBB) untuk Cabangnya dan
melakukan sosialisasi Rencana Bisnis Bank (RBB) kepada
bawahan.
e) Memonitor pencapaian RBB oleh grupnya.
f) Mengevaluasi dan menyusun laporan pencapaian RBB secara
periodik setiap bulan.
g) Mengembangkan prosedur atau cara khusus untuk mencapai
RBB di cabangnya, jika belum tercapai.
h) Menerima prosedur operasional dan lembur kerja pelaporan
manajemen risiko dari divisi manajemen
75
risikomensosialisasikannya dengan karyawan/bawahan dalam
grupnya.
i) Memonitor pelaksanaan pelaksanaan prosedur operasional
manajemen risiko oleh bawahannya.
j) Mengevaluasi pelaksanaan prosedur operasional manajemen
risiko.
k) Mengembangkan prosedur operasional khusus untuk groupnya.
l) Mengusulkan ke divisi manajemen risiko tentang
pengembangan prosedur operasional manajemen risiko yang
lebih sesuai.
m) Berkontribusi dalam Tim Manajemen Krisis (BCP) sesuai
dengan peran dan tanggung jawabnya sebagaimana tercantum
di dalam buku manual/panduan manajemen krisis.
n) Melakukan observasi langsung atas kinerja bawahan.
o) Memberikan feedback, baik positif maupun negatif, untuk
meningkatkan kinerja bawahan.
p) Menentukan jadwal penilaian kinerja kepada masing-masing
bawahan.
q) Melakukan penilaian kinerja secara objektif. Mendiskusikan
target kinerja yang akan datang dengan bawahan.
r) Menentukan tindakan pengembangan yang sesuai untuk
masing-masing bawahan.
76
s) Menyerahkan lembar penilaian kinerja kepasa
administrasi/SDM untuk kepentingan dokumentasi.
t) Memonitor tindakan pengembangan yang dilakukan oleh
bawahan.
u) Memberikan feedback atas tindakan pengembangan yang
sudah dilakukan jika dibutuhkan.
v) Melaksanakan tugas-tugas lainnya yang diberikan oleh atasan
dalam ruang lingkup kerjanya.
7. Consumer Processing
Tugas dan Wewenang Processing antara lain :
a) Melakukan pemeriksaan ulang terhadap data di sistem yang
telah di input oleh data entry.
b) Bertanggung jawab terhadap kelengkapan, kebenaran dan
keabsahan data nasabah.
c) Melakukan input dokumen.
8. Consumer Service
1. Tugas Consumer Service (CS) antara lain :
a) Memberikan pelayanan kepada nasabah yang berkaitan
dengan pembukaan rekening tabungan , giro, pembukaan
deposito, permohonan nasabah yang lainnya. Di samping itu
memberikan informasi sejelas mungkin mengenai berbagai
produk dan jasa yang ingin diketahui dan diminati kepada
nasabah atau calon nasabah.
77
b) Menerima, melayani dan mengatasi permasalahan yang
disampaikan oleh nasabah sehubungan dengan
ketidakpuasan nasabah atas pelayanan yang diberikan oleh
pihak nasabah.
c) Mengadministrasikan resi permintaan dan pengembalian
buku cek dan bilyet giro serta surat kuasa.
d) Memberikan informasi tentang saldo dan mutasi nasabah.
e) Mengadministrasikan buku cek, bilyet giro, dan buku
tabungan.
f) Memperkenalkan dan menawarkan produk dan jasa yang
ada dan yang baru sesuai dengan keinginan dan kebutuhan
nasabah.
2. Wewenang Cunsomer Service (CS) antara lain :
a) Menyaksikan nasabah mengisi dan mendatangani formulir,
aplikasi, perjanjian-perjanjian.
b) Melakukan penolakan permintaan pembukaan rekening
bilamana tidak memenuhi persyaratan atau prosedur yang
telah ditetapkan oleh Bank.
c) Melakukan verifikasi tanda tangan consumer.
d) Melakukan penolakan permintaan buku bilyet giro dan cek
apabila tidak memenuhi persyaratan.
78
e) Melakukan penutupan rekening baik atas permintaan
nasabah maupun karena sebab lainnya berdasarkan prosedur
intern Bank.
9. General Affair Head
a. Mengelola laporan keuangan dan kebenaran pembekuan
transaksi-transaksi cabang.
b. Mengelola administrasi dan tata kepegawaian cabang
c. Mengelola urusan pengadaan cabang dan urusan umum
lainnya.
d. Mengelola kepegawaian penunjang (satuan pengamanan, supir,
pelayanan, jaga malam, dll)
10. Operaional Head
Tugas dan Wewenang Operational & Service Head (OSH)
antara lain :
a) Mengelola fungsi akuntansi dalam memproses data dan
informasi keuangan untuk menghasilkan laporan keuangan
yang dibutuhkan perusahaan secara akurat dan tepat waktu.
b) Mengkoordinasi dan mengontrol perencanaan, pelaporan dan
pembayaran kewajiban pajak perusahaan agar efisien, akurat,
tepat waktu dan sesuai dengan peraturan pemerintah yang
berlaku.
c) Merencanakan, mengkoordinasikan dan mengontrol arus
perusahaan (cashflow), terutama pengelolaan piutang dan
79
hutang, sehingga memastikan ketersediaan dana untuk
operasional perusahaan dan kesehatan kondisi keuangan.
d) Merencanakan dan mengkoordinasikan penyusunan anggaran
perusahaan, dan mengontrol penggunaan anggaran tersebut
untuk memastikan penggunaan dana secara efektif dalam
menunjang kegiatan operasional perusahaan.
e) Merencanakan dan mengkoordinasikan pengembangan sistem
dan prosedur keuangan dan akuntansi, serta mengontrol
pelaksanaanya untuk memastikan semua proses dan transaksi
keuangan berjalan dengan tertib dan teratur, serta
mengungangi risiko keuangan.
f) Mengkoordinasikan dan melakukan perencanaan dan analisa
keuangan untuk dapat memberikan masukan dari sisi keuangan
bagi pimpinan perusahaan dalam mengambil keputusan bisnis,
baik untuk kebutuhan investasi, ekspansi, operasional maupun
kondisi keuangan lainnya.
g) Merencanakan dan mengkonsolidasikan perpajakan seluruh
perusahaan untuk memastikan efisiensi biaya dan kepatuhan
terhadap peraturan perpajakan.
h) Membantu direksi mencari sumber dana diluar tabungan dan
deposito.
i) Turut serta sebagai komite pemutus kerdit sesuai ketentuan
yang berlaku.
80
j) Menandatangani cek dan bilyet giro bank sesuai ketentuan
yang berlaku.
G. Produk-produk BNI Syariah Cabang Semarang
Sistem yang digunakan oleh BNI Syariah Semarang baik dalam produk
penghimpunan maupun pembiayaan adalah dengan sistem syariah (Bagi
Hasil). Produk- produk BNI Syariah Semarang terbagi atas produk
penghimpunan dana dan produk penyaluran dana kepada para anggota.
a. Produk Pendanaan
1. Tabungan IB Haji Hasanah
Dengan prinsip mudharabah muthlaqah yang didesain untuk
membantu individu dalam merencanakan pemenuhan Biaya
Penyelenggaraan Ibadah Haji.
Keunggulan :
a. Bebas biaya pengelolaan rekening bulanan.
b. Dilindungi asuransi jiwa dan kecelakaan diri.
c. Proses mendapatkan nomor porsi haji lebih mudah dan praktis,
karena BNI Syariah ditunjuk oleh Kementrian Agama RI
sebagai Bank Penerima Setoran Biaya Perjalanan Ibadah Haji
dan terkoneksi real time online dengan SISKOHAT (Sistem
Komputerisasi Haji Terpadu).
2. Tabungan IB Hasanah
Dengan prinsip wadiah dan prinsip mudharabah (bagi hasil)
merupakan tabungan transaksional yang dilengkapi dengan kartu
81
ATM/Debit serta didukung e-banking seperti internet banking,
SMS Banking, dan phone banking untuk kebutuhan sehari-hari.
Dapat digunakan untuk mahasiswa dan community card.
Keunggulan :
a. Bebas biaya tarik tunai dan cek saldo di ATM BNI.
b. Didukung lebih dari 5.000 ATM BNI dan lebih dari 22.000
ATM Bersama.
c. ATM berlogo Master International dapat digunakan untuk
bertransaksi di luar negeri.
d. Dilengkapi dengan fasilitas E-Channel 24 jam.
3. Tabungan IB Prima Hasanah
Dengan prinsip mudharabah didesain untuk nasabah yang
membutuhkan fasilitas lebih, dilengkapi dengan asuransi jiwa dan
fasilitas executive lounge dibandara kota-kota besar indonesia.
Keunggulan :
a. Dilengkapi dengan perlindungan asuransi jiwa dan kartu Gold
dengan limit transaksi penarikan tunai di ATM serta transfer
lebih besar.
4. Tabungan IB Tapenas Hasanah
Tabungan yang dikelola berdasarkan prinsip mudharabah
merupakan tabungan berjangka, didesain untuk membantu
perencanaan masa depan nasabah yanag dilengkapi dengan
82
asuransi jiwa bebas premi. Dapat digunakan sebagai tabungan
perencanaan untuk umroh, liburan, hingga pendidikan.
Keunggulan :
a. Bagi hasil lebih tinggi
b. Manfaat perlindungan asuransi jiwa hingga Rp 750 Juta.
c. Manfaat asuransi kesehatan hingga Rp 1.250.000/hari/jiwa.
d. Tersedia perlindungan asuransi jiwa plus asuransi kesehatan
tambahan (premi 5%, 10% atau 20% dari setoran bulanan).
5. Tabungan IB Bisnis Hasanah
Tabungan dengan prinsip mudharabah untuk usaha kecil atau
usaha perorangan dengan mutasi rekening yang lebih detail dalam
buku tabungan dilengkapi dengan kartu ATM gold dan fasilitas
executive lounge.
Keunggulan :
a. Layanan notifikasi via sms.
6. Tabunganku IB
Tabungan nasional dengan prinsip wadiah, dan merupakan
program pemerintah bekerjasama dengan seluruh bank untuk
menumbuhkan budaya menabung masyarakat.
Keunggulan :
a. Dapat dilengkapi dengan kartu Debit (optional).
b. Bebas biaya pengelolaan rekening.
c. Bebas biaya transfer ke rekening BNI.
83
7. Giro IB Hasanah
Simpanan transaksional yang dikelola dengan prinsip wadiah,
dilengkapi dengan fasilitas cek/bilyet giro untuk menunjang bisnis
usaha kecil atau usaha perorangan.
Keunggulan :
a. Tersedia buku cek dan bilyet giro.
b. Tersedia dalam beberapa pilihan mata uang Rupiah dan US
Dollar.
c. Layanan informasi 24 jam, BNI Call 500046 atau 68888 dari
ponsel.
d. Online, kemudahan bertransaksi maupun penarikan uang tunai
dilebih 100 kantor cabang BNI Syariah dan penyetoran uang
tunai di lebih 1.000 kantor Cabang BNI di seluruh Indonesia.
e. Fasilitas Intercity Clearing, memberikan kemudahan penarikan
cek atau bilyet giro dari bank-bank di seluruh indonesia.
8. Deposito IB Hasanah
Investasi berjangka dalam mata uang rupiah atau dollar yang
dikelola dengan prinsip mudharabah.
Keunggulan :
a. Bagi hasil yang kompetitif.
b. Masuk dalam program penjaminan dari Lembaga Penjamin
Simpanan.
c. Dapat dijadikan jaminan pembiayaan.
84
b. Produk Pembiayaan
1. IB Hasanah Card
Kartu pembiayan yang berfungsi seperti kartu kredit berdasarkan
prinsip syariah yaitu dengan sistem perhitungan biaya bersifat fix,
adil, transparan dan kompetitif, tanpa perhitungan bunga. IB Hasanah
Card tidak hanya digunakan untuk kegiatan konsumtif namun dapat
dimanfaatkan untuk kebutuhan ibadah umroh, pendidikan, dan
kegiatan usaha.
Keunggulan :
a. Sesuai prinsip syariah
b. Dapat digunakan diseluruh dunia.
c. Biaya ringan
d. Dapat digunakan sebagai modal usaha untuk wirausaha franchise.
2. Pembiayaan Gria IB Hasanah
Fasilitas pembiayaan konsumtif dengan akad murabahah (jual
beli) untuk membeli, membangun,merenovasi rumah/ruko ataupun
untuk membeli membeli kavling siap bangun (KSB) dengan sistem
angsuran tetap hingga akhir masa pembiayaan sehingga memudahkan
nasabah mengelola keuangannya.
Keunggulan :
a. Maksimum pembiayaan sampai dengan Rp 5 Miliar.
b. Jangka waktu pembiayaan sampai dengan 15 tahun.
c. Margin kompetitif.
85
d. Uang muka yang ringan (10% untuk mitra developer BNI
Syariah)
e. Angsuran tetap sampai dengan lunas.
3. Pembiayaan Haji IB Hasanah
Fasilitas pengurusan pendaftaran ibadah haji melalui penyediaan
talangan setoran awal untuk mendapatkan nomor porsi sesuai Biaya
Penyelenggaraan Ibadah Haji (BPIH) yang diatur Kementerian
Agama dengan menggunakan akad ijarah. Pembiayaan Haji IB
Hasanah dapat diberikan kepada nasabah yang sudah memiliki
Tabungan IB Haji Hasanah.
Keunggulan :
a. Uang muka (urbuun) ringan yaitu mulai dari Rp 1.250.000 untuk
kepastian porsi haji.
b. Maksimum pembiayaan sampai dengan 95% dari setoran awal
untuk mendapatkan porsi.
c. Jangka waktu pembiayaan sampai dengan maksimal 5 tahun.
4. Rahn Emas iB Hasanah
Rahn Emas iB Hasanah disebut juga pembiayaan rahn,
merupakan solusi bagi nasabah yang membutuhkan dana cepat
dengan sistem penjaminan berupa emas yang didukung administrasi
dan proses persetujuan yang mudah.
Keunggulan :
a. Proses cepat.
86
b. Biaya simpan kompetitif.
c. Qardh diberikan sampai dengan 80% nilai taksiran.
d. Jangka waktu 4 bulan dan dapat diperpanjang.
5. Multijasa iB Hasanah
Fasilitas pembiayaan dengan prinsip ijarah (jual beli) diberikan
kepada individu untuk kebutuhan jasa dengan jaminan fixed asset
atau kendaraan bermotor.
Keunggulan :
a. Pembiayaan 80% dari kebutuhan biaya (atau uang muka 20%).
b. Maksimum pembiayaan s/d Rp 500 juta.
c. Jangka waktu pembiayaan sampai dengan 3 tahun.
d. Angsuran tetap sampai dengan lunas.
6. Multiguna iB Hasanah
Fasilitas pembiayaan konsumtif bagi karyawan
perusahaan/lembaga/instansi atau profesional berlandaskan akad
murabahah (jual beli) untuk pembelian barang dengan agunan berupa
fixed asset.
Keunggulan :
a. Pembiayaan 80% dari kebutuhan biaya (atau uang muka 20%).
b. Maksimal pembiayaan Rp 25 juta s/d Rp 2 miliar.
c. Jangka waktu pembiayaan sampai dengan 8 tahun.
d. Angsuran tetap sampai dengan lunas.
87
7. Flexi iB Hasanah
Fasilitas pembiayaan konsumtif bagi pegawai/karyawan
perusahaan/lembaga/instansi atau masyarakat dengan fixed income,
yang diberikan atas dasar akad murabahah(jual beli) untuk pembelian
barang serta dengan akad ijarah (sewa) untuk penggunaan jasa,
misalnya pengurusan biaya pendidikan, perjalanan ibadah umroh,
travelling, pernikahan dan lain-lain.
Keunggulan :
a. Maksimal sampai dengan Rp 100 juta.
b. Jangka waktu pembiayaan sampai dengan 5 tahun.
c. Margin kompetitif.
d. Angsuran tetap sampai dengan lunas.
8. CCF iB Hasanah
Pembiayaan yang dijamin dengan simpanan dalam bentuk
deposito,giro atau tabungan BNI Syariah.
Keunggulan :
a. Maksimal sampai dengan 90% untuk mata uang rupiah serta
maksimum 60% untuk mata uang US Dollar dan nilai simpanan
yang dijaminkan.
b. Jangka waktu pembiayaan sampai dengan 1 tahun dan dapat
diperpanjang.
c. Margin kompetitif.
d. Angsuran tetap sampai dengan lunas.
88
9. Wirausaha iB Hasanah
Fasilitas pembiayaan produktif berlandaskan akad murabahah,
musyarakah atau mudharabah yang ditujukan untuk memenuhi
kebutuhan pembiayaan usaha produktif (modal kerja dan investasi)
bagi UKM (Usaha Kecil dan Menengah) sesuai prinsip syariah.
Keunggulan :
a. Proses cepat dan mudah.
b. Uang muka ringan, minimal 10%.
c. Minimal pembiayaan Rp 50 juta s/d Rp 1 miliar.
d. Jangka waktu pembiayaan s/d 7 tahun.
10. Tunas Usaha iB Hasanah
Fasilitas pembiayaan modal kerja atau investasi berlandaskan
akad murabahah yang diberikan untuk usaha produktif yang feasible
namun belum bankable dengan prinsip syariah.
Keunggulan :
a. Proses cepat dan mudah.
b. Uang muka ringan, minimal 10%.
c. Minimal pembiayaan Rp 5 juta s/d Rp 500 juta.
d. Jangka waktu pembiayaan modal kerja maksimal s/d 3 tahun.
e. Pembiayaan investasi maksimal 5 tahun.
11. Linkage Program iB Hasanah
Fasilitas pembiayaan dimana BNI Syariah sebagai pemilik dana
menyalurkan pembiayaan dengan pola executing kepada Lembaga
89
Keuangan Syariah (LKS) seperti BMT, BPRS, KJKS, dan lainnya
kemudian disalurkan kepada end user (pengusaha mikro,kecil,dan
menengah syariah). Kinerja sama dengan LKS dapat dilakukan secara
langsung ataupun melalui lembaga pendamping.
12. Kopkar/Kopeng iB Hasanah
Fasilitas pembiayaan mudharabah dimana BNI Syariah sebagai
pemilik dana menyalurkan pembiayaan dengan pola executing kepada
Koperasi Karyawan (Kopkar)/Koperasi Pegawai (Kopeg) kemudian
disalurkan secara prinsip syariah kepada end user/karyawan.
13. Usaha Kecil iB Hasanah
Fasilitas pembiayaan syariah berlandaskan akad murabahah,
musyarakah atau mudharabah yang digunakan untuk tujuan
produktif (modal kerja maupun investasi) berdasarkan prinsip-prinsip
pembiayaan syariah.
Keunggulan :
a. Proses cepat dan mudah.
b. Uang muka ringan, minimal 10%.
c. Minimal pembiayaan Rp 150 juta s/d Rp 10 miliar.
d. Jangka waktu pembiayaan s/d 7 tahun.
14. Usaha Besar iB Hasanah
Pembiayaan syariah yang digunakan untuk tujuan produktif
(modal kerja maupun investasi) kepada pengusaha berbadan hukum
skala menengah dan besar dalam mata uang Rupiah maupun valas.
90
Keunggulan :
a. Rate kompetitif.
b. Proses mudsah.
c. Maksimum pembiayaan diatas dari Rp 10 miliar sampai Rp 200
miliar.
d. Jangka waktu pembiayaan s/d 7 tahun.
15. Sindikasi iB Hasanah
Pembiayaan yang diberikan oleh BNI Syariah bersama dengan
perbankan lainnya untuk membiayai suatu proyek/usaha yang
berskala sangat besar dengan syarat-syarat dan ketentuan yang sama,
menggunakan dokumen yang sama dan diadministrasikan oleh agen
yang sama pula.
Keunggulan :
a. Rate kompetitif.
b. Proses mudah.
c. Maksimum pembiayaan diatas dari Rp 10 miliar sampai Rp 200
miliar.
d. Jangka waktu pembiayaan s/d 7 tahun.
16. Multifinance iB Hasanah
Penyaluran pembiayaan langsung dengan pola executing, kepada
multifinance untuk usahanya di bidang perusahaan pembiayaan sesuai
dengan prinsip syariah.
91
Keunggulan :
a. Rate kompetitif.
b. Proses mudah.
c. Maksimum pembiayaan diatas dari Rp 10 miliar sampai Rp 200
miliar.
d. Jangka waktu pembiayaan s/d 7 tahun.
17. Pembiayaan Kerjasama dengan Dealer iB Hasanah
Proses kerjasama pemasaran dengan dealer dilatarbelakangi oleh
adanya potensi pembiayaan kendaraan bermotor secara kolektif yang
melibatkan end user dalam jumlah yang cukup banyak.
Keunggulan :
a. Rate kompetitif.
b. Proses mudsah.
c. Maksimum pembiayaan diatas dari Rp 10 miliar sampai Rp 200
miliar.
d. Jangka waktu pembiayaan s/d 7 tahun.
c. Produk Jasa dan Layanan
1. Payroll Gaji
Layanan pembayaran gaji yang dilakukan oleh BNI Syariah atas
dasar perintah dari perusahaan pembayar gaji untuk mendebet
rekeningnya ke rekening karyawannya
92
2. Cash Management
Jasa pengelolaan seluruh rekening seperti corporate internet
banking yang dapat digunakan oleh perusahaan /lembaga/instansi.
Produk ini dilengkapi dengan fasilitas virtual account.
3. Payment Cente
Kerjasama BNI Syariah dengan perusahaan dalam hal jasa
penerimaan pembayaran untuk kepentingan perusahaan. Jasa ini
dapat digunakan untuk penerimaan pembayaran uang kuliah, tagihan
listrik, dan sebagainya.
93
BAB IV
ANALISIS DATA
Menurut Undang-Undang perbankan Nomor 10 Tahun 1998 tabungan
adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat-syarat
tertentu yang telah disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro,
dan/atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu.
Tabungan merupakan hal yang penting bagi masyarakat, bahkan mungkin
bisa dikatakan kebutuhan pokok bagi masyarakat luas, karena dengan menabung
kita dapat menginvestasikan sebagian dana yang kita peroleh dari bekerja untuk
kehidupan masa depan, entah untuk kita sendiri atau untuk anak cucu kita nanti.
Selain itu menabung juga mengajarkan kepada masayarakat untuk hidup hemat.
BNI syariah memberikan sarana kepada masyarakat yang ingin menabung.
Ini adalah salah satu wujud BNI Syariah kepada masayarakat dalam membantu
meningkatkan kesadaran untuk menabung. BNI Syariah telah mempunyai
beberapa produk tabungan dan slah satunya adalah Tabungan iB Tapenas
Hasanah. Tabungan iB Tapenas Hasanahhadir untuk memenuhi kebutuhan
masyarakat yang ingin mempersiapkan masa depan yang lebih baik.
A. Prosedur Pengajuan Tabungan iB Tapenas Hasanah
1. Pengertian Tabungan iB Tapenas Hasanah
Tabungan iB Tapenas Hasanah adalah tabungan perencanaan berjangka
waktu dengan sistem setoran bulanan yang dikelola secara syariah dengan
akad mudharabah muthlaqah. Mudharabah Muthlaqah adalah akad antara
pemilik modal (shahibul maal) dengan pengelola (mudharib) untuk
93
94
memperoleh keuntungan, yang kemudian akan dibagikan sesuai dengan
nisbah yang telah disepakati. Dalam hal ini, mudharib (bank) diberikan
kekuasaan penuh untuk mengelola modal atau menentukan arah investasi
sesuai syariah.
Tabungan ibadah haji atau umroh, dan pendidikan untuk buah hati Anda.
Dilengkapi dengan asuransi jiwa. Tabungan iB Tapens Hasanah dapat
membantu mewujudkan rencana masa depan yang lebih baik.
2. Prosedur Pengajuan/persyaratan Tabungan iB Tapenas Hasanah
a) Mengisi formulir aplikasi pembukaan rekening.
b) Melampirkan fotokopi identitas diri (KTP/SIM/Paspor).
c) Memiliki rekening Tabungan iB Hasanah atau Tabungan iB Bisnis
Hasanah.
d) Melakukan setoran awal Rp 100.000,-
e) Jangka waktu minimal 1 tahun, maksimal 18 tahun.
f) Usia minimal 17 tahun, maksimal 55 tahun dimana maksimal usia
penabung 65 tahun pada saat jatuh tempo.
B. Strategi Pemasaran Produk Tabungan iB Tapenas Hasanah
Dalam menawarkan produk Tabungan iB Tapenas Hasanah, bank BNI
Syariah mempunyai strategi khusus dalam mencari dan mengumpulkan nasabah.
Berdasarkan hasil wawancara dengan salah satu pegawai BNI Syariah berinisial
AP yang menjabat sebagai sales pemasaran, beliau menjelaskan bahwa strategi
yang dipakai untuk memasarkan produk Tabungan iB Tapenas Hasanah adalah
menggunakan 4P, yaitu:
95
1. Strategi Produk (Product Strategi)
Setiap produk yang diluncurkan ke pasar tidak selalu mendapatkan respon
yang positif. Bahkan cenderung mengalami kegagalan lebih besar
dibandingkan dengan keberhasilannya. Untuk mengantisipasi agar produk
yang diluncurkan berhasil sesuai dengan tujuan yang diharapkan maka
peluncuran produk diperluan strategi-strategi tertentu.
Maka dari itu dalam menentukan produk yang ditawarkan, bank terlebih
dahulu melakukan penggolongan produk berdasarkan pelayanan, jenis
konsumen seperti pedagang kecil atau besar, eksportir, lembaga, perorangan
atau nasabah perusahaan. Dalam dunia perbankan strategi produk yang
dilakukan adalah menembangkan suatu produk sebagai berikut:
a) Penentuan Logo dan Moto
Logo merupakan ciri khas suatu bank sedangkan moto merupakan
serangkaian kata-kata yang berisikan visi dan misi bank dalam
melayani masyarakat. Bank BNI Syariah mempunyai logo yaitu angka
46, dimana angka 46 adalah tahun bank BNI berdiri. Sedangkan
dibawah logo terdapat tulisan ―Memberi yang Terbaik Sesuai Kaidah‖
itu merupakan moto dari Bank BNI Syariah.
b) Menciptakan Merek
Karena jasa memiliki beraneka ragam, maka setiap jasa harus
memiliki nama. Tujuannya agar mudah dikenal dan diingat pembeli.
Seperti Bank BNI Syariah hampir semua produk entah itu pembiayaan,
pendanaan, maupun jasa semua menggunakan kata ―Hasanah‖. Dalam
96
pengertiannya ―Hasanah‖ mempunyai arti yaitu perilaku yang baik atau
tutur kata yang baik. Tidak hanya itu kata ―Hasanah‖ yang digunakan
Bank BNI Syariah bertujuan untuk menjadi pembeda dengan produk-
produk bank syariah lainnya yang ada di Indonesia. Penciptaan merek
harus mempertimbangkan faktor-faktor lain, yaitu:
1. Mudah diingat
2. Terkesan hebat dan modern
3. Memiliki arti (dalam arti positif)
4. Menarik perhatian.
Dari keempat faktor di atas peneliti rasa produk-produk Bank BNI
Syariah sudah memenuhi faktor tersebut.
c) Menciptakan kemasan
Kemasan merupakan pembungkus suatu produk. Dalam dunia
perbankan kemasan lebih diartikan kepada pemberian pelayanan atau
jasa kepada para nasabah di samping juga sebagai pembungkus untuk
beberapa jenis jasanya sperti buku tabungan, cek, bilyet giro, atau kartu
kredit.
d) Keputusan Label
Perlu diingat bahwa masing-masing produk memiliki daur hidup
produk (Product Life Circle). Oleh karena itu, pihak bank perlu
mengembangjan produk baru. Strategi pengembangan produk baru
penting mengingat tidak selamanya produk yang kita tawarkan laku
dipasar.
97
Dalam hal ini produk yang ditawarkan Bank BNI Syariah adalah
Tabungan iB Tapenas Hasanah. Produk Tabungan iB Tapenas Hasanah
ini merupakan produk yang diminati masyarakat karena menyuguhkan
beberapa fasilitas dan banyak sekali keunggulannya. Tabungan iB
Tapenas Hasanah menggunakan akad mudharabah muthlaqah.
1. Fasilitas Tabungan iB Tapenas Hasanah
a) Buku tabungan
b) Dapat dilakukan autodebet dari rekening afiliasi Tabungan ib
Hasanah atau Tabungan iB Hasanah untuk setoran bulanan.
c) Tersedia pilihan waktu minimal 1 tahun dan maksimal 18
tahun.
2. Keunggulan Tabungan iB Tapenas Hasanah
a) Bagi hasil kompetitif dan lebih tinggi dibanding tabungan
biasa.
b) Setoran bulanan, mulai dari Rp 100.000,- sampai dengan Rp
5.000.000,-/bulan.
c) Perlindungan asuransi jiwa bebas premi
d) Manfaat asuransi jiwa higga Rp 750.000.000,-
e) Pilihan prmi tambahan asuransi kesehatan (premi 5%, 10%,
dan 20%).
f) Manfaat asuransi kesehatan hingga Rp 1.000.000,-/hari/orang.
g) Pelayanan di lebih dari 787 kantor cabang BNI dan 70 kantor
cabang BNI Syariah di seluruh Indonesia.
98
h) Dana nasabah dijamin oleh LPS (Lembaga Penjamin
Simpanan)
i) Layanan informasi 24 jam (Call Center (021) 500046 dan
68888) dan dapat bertransaksi melalui ATM serta E-Banking
(internet banking dan sms banking). Layanan E-Banking ini
didukung oleh infrastruktur teknologi PT Bank Negara
Indonesia (Persero), Tbk.
Menurut salah satu karywan BNI Syariah Semarang yang berinisial
SA beliau mengatakan bahwa produk Tabungan iB Tapenas Hasanah
ini sangat cocok untuk para pelajar, karena tabungan ini sifatnya
adalah tabungan untuk pendidikan dimasa depan. Jadi bagi orang tua
yang ingin menabungkan sisa dana untuk keperluan pendidikan
anaknya, maka jawabannya adalah Tabungan iB Tapenas Hasanah ini.
2. Strategi Harga (Price Strategi)
Penentuan harga merupakan salah satu aspek penting dalam
kegiatan pasar. Harga menjadi sangat penting untuk diperhatikan,
mengingat harga sangat menentukan laku tidaknya produk dan jasa
perbankan. Salah dalam menentukan harga akan berakibat fatal
terhadap produk yang ditawarkan nantinya. Sedangkan harga bagi
bank yang berdasarkan prinsip syariah adalah bagi hasil.
Produk Tabungan iB Tapenas Hasanah adalah salah satu produk
pendanaan Bank BNI Syariah yang cukup diminati banyak masyarakat.
Menurut NN salah satu pegawai di Bank BNI Syariah cabang
99
Semarang menuturkan bahwa tabungan dengan akad mudharabah atau
wadiah ini membantu masyarakat dalam menyimpan sebagian dananya
untuk ditabung guna memenuhi kebutuhan masa depan yang lebih baik
lagi. Bank BNI Syariah memberikan harga yang dijangkau masyarakat,
sehingga semua masayarakat dapat menikmati produk ini. Dengan
biaya administrasi yang murah produk ini tidak membatasi masyarakat
dari kalangan manapun untuk menabung dan menjadi nasabah Bank
BNI Syariah.
Biaya:
1. Pengelolaan rekening Rp 500.-/bulan
2. Penutupan rekening Rp 5,000,-
Setoran awal minimal 100.000,- dan untuk nisbah yaitu 45% untuk
nasabah dan 55% untuk bank. Selain harga yang murah terdapat juga
manfaat asuransi jiwa hingga senilai Rp 1.000.000.000,- danasuransi
kesehatan hingga senilai Rp 1.000.000,-/hari/orang.
Penentuan harga dimaksudkan dengan berbagai tujuan yang
hendak dicapai. Tujuan penentun harga secara umum adalah sebagai
berikut:
a) Untuk bertahan hidup
Artinya, dalam kondisi tertentu terutama dalam kondisi
persaingan yang tinggi bank menentukan harga semurah mungkin
dengan maksud agar produk atau jasa yang ditawarkan tetap
diminati masyarakat dan laku di pasaran.
100
b) Untuk memaksimalkan laba
Tujuan harga ini dengan mengharapkan penjualan yang meningkat
sehingga laba dapat ditingkatkan.
c) Untuk memperbesar market share
Penentuan harga ini dengan harga yang murah, sehingga
diharapkan jumlah nasabah meningkat dan diharapkan pula
nasabah pesaing beralih ke produk yang ditawarkan.
d) Mutu produk
Tujuan dalam hal mutu produk adalah untuk memberikan
kesan bahwa produk atau jasa yang ditawarkan memiliki kualitas
yang tinggi dan biasanya harga ditentukan setinggi mungkin dan
untuk bunga disimpan ditawarkan dengan suku bunga yang rendah.
e) Karena pesaing
Dalam hal ini penentuan harga dengan melihat harga pesaing,
tujuannya adalah harga yang ditawarkan jangan melebihi harga
pesaing.
3. Strategi lokasi dan layout (Place Strategi and layout)
Yang dimaksud dengan lokasi bank adalah tempat di mana
diperjualbelikannya produk perbankan dan pusat pengendalian
perbankan. Oleh karena itu Bank BNI Syariah cabang Semarang
memilih lokasi di Jl. Ahmad Yani No. 152 Semarang dengan beberapa
alasan sebagai berikut:
101
a. Akses yang mudah dijangkau dengan menggunakan berbagai alat
transportasi, baik kendaraan umum atau kendaraan pribadi.
b. Lokasi berada didekat Simpang Lima Semarang di mana itu adalah
salah satu pusat kota dan juga pusat perbelanjaan di Semarang.
Sehingga banyak orang yang berkunjung ke sana dan secara tidak
langsung masyarakat bisa mengetahui keberadaan kantor Bank
BNI Syariah cabang Semarang.
c. Jalan Ahmad Yani juga merupakan jalan utama yang setiap harinya
padat akan kendaraan bermotor karena menghubungkan antara kota
Semarang dan Purwodadi.
Gambar 4.1
Bank BNI Syariah Semarang Jl. A Yani No. 152
102
Gambar 4.2
Peta Bank BNI Syariah Semarang
Setelah lokasi diperoleh maka langkah selanjutny adalah menentukan
layout gedung dan ruang kantor. Bank BNI Syariah Semarang
memakai dua jenis layout , yaitu:
1. Layout U
Pada layout berbentuk U, pintu masuk dan keluar kantor bagian
depan pada posisi yang sama. Layout ini merupakan variasi bentuk
menyerupai huruf u atau setengah melingkar, dan layoutberada di
bagian hall kantor BNI Syariah Semarang. Tujuannya adalah
agar lebih fleksibel dan memberi kemudahan serta kenyamanan
kepada para pegawai bank dan para nasabah. Pada hall kantor
BNI Syariah Semarang terdapat beberapa bagian pelayanan yaitu,
103
customer service, customer service head, teller, manager
operational, customer sales, satpam.
Gambar 4.3
Layout U pada bagian Hall kantor BNI Syariah Semarang
Tidak seperti kebanyakan perbankan, ruangan Manager
Operasional Bank BNI Syariah Semarang ditempatkan disebelah
kasir. Tujuannya jika ada ketidakpuasan nasabah maka akan dapat
langsung dilaporkan atau ditangani Manager Operasional.
2. Layout Garis
Layout garis dan fungsi adalah pengaturan tata letak dengan
mengkombinasikan kedua tipe, yaitu layout proses dan layout
produk. Pada layout ini terdapat beberapa bagian operasional
yang meliputi; operational head, operational assistant, dan
finance support assistant.
104
Gambar 4.4
Layout Garis Bagian Operasional Legal
4. Strategi Promosi (Promotion Strategi)
Promosi merupakan kegiatan marketing mix yang terakhir.
Kegiatan ini merupakan kegiatan yang sama pentingnya dengan
kegiatan di atas, baik produk, harga, dan lokasi atau layout. Dalam
kegiatan ini setiap bank berusaha untuk mempromosikan seluruh
produk dan jasa yang dimilikinya baik secara langsung maupun secara
tidak langsung.
Dalam hal ini promosi yang dilakukan Bank BNI Syariah untuk
menarik minat masyarakat agar mau menjadi nasabah Bank BNI
Syariah dan menggunakan produk Tabungan iB Tapenas Hasanah
adalah sebagai berikut:
105
a. Periklanan (Advertising)
Iklan adalah sarana promosi yang digunakan Bank BNI
Syariah cabang Semarang guna menginformasikan, menarik, dan
mempengaruhi calon nasabahnya. Bank BNI Syariah cabang
Semarang menggunakan media elektronik dan media cetak. Pada
media cetak Bank BNI Syariah melakukan pemasangan iklan
melalui brosur, koran, majalah, billboard yang dipasang pada
jalan-jalan yang dianggap stategis, dan pemasangan spanduk atau
baliho di lokasi stategis. Sedangkan pada media elektronik Bank
BNI Syariah melakukan pemasangan iklan melalui televisi, radio,
internet, dan menggunakan media lainnya
b. Promosi penjualan (Sales Promotion)
Di samping promosi lewat iklan, Bank BNI Syariah juga
melakukannya lewat promosi penjualan atau sales promotion.
Tujuannya adalah untuk meningkatkan penjualan atau
meningkatkan jumlah nasabah. Tidak hanya itu saja, mengingat
Tabungan iB Tapenas Hasanah adalah tabungan pendidikan
berjangka, menurut AP salah seorang karyawan BNI Syariah
Semarang menyampaikan ―Tabungan iB Tapenas Hasanah adalah
tabungan berjangka, tetapi lebih cenderung ke tabungan
pendidikan. Sebenarnya mepromosikan tabungan ini bisa kapan
saja dan dimana saja. tetapi kami lebih memprioritaskan ke
106
sekolah-sekolah mulai dari SD sampai SMA, dan juga
keperguruan-perguruan tinggi dan instansi-instansi pendidikan”.
Oleh karena itu, agar nasabah tertarik untuk membeli maka
perlu dibuatkan promosi penjualan yang semenarik mungkin.
Seperti yang dilakukan Bank BNI Syariah Semarang agar
penjualan atau nasabah semakin banyak Bank BNI Syariah
Semarang memberikan jumlah bagi hasil yang relatif besar,
walaupun dapat memicu persaingan yang tidak sehat. Memberikan
insentif kepada nasabah yang memiliki simpanan dengan saldo
tertentu, memberikan hadiah dan kenang-kenangan kepada nasabah
yang loyal, dan melakukan promosi penjualan lainnya.
c. Publisitas (Publicity)
Publisitas merupakan cara promosi untuk memancing
nasabah. Dalam hal ini Bank BNI Syariah Semarang biasanya
mengikuti pameran atau acara bakti sosial dalam event tertentu.
Seperti contohnya setiap minggu di Semarang ada acara car free
day, hal inilah yang dimanfaatkan oleh pihak BNI Syariah
Semarang untuk mendapatkan nasabah baru. Dengan turun di jalan
para pegawai BNI Syariah Semarang dapat berinteraksi langsung
dengan masyarakat, sehingga masyarakat dapat lebih mengenal
Bank BNI Syariah beserta produk-produk unggulannya. Dengan
cara ini diharapkan masyarakat berminat dan tertarik menjadi
nasabah BNI Syariah Semarang.
107
d. Penjualan Pribadi (Personal Selling)
Dalam dunia perbankan penjualan secara pribadi atau
personal selling secara umum dilakukan oleh seluruh pegawai
bank, mulai dari cleaning service, satpam, sampai pejabat bank.
Hal inilah yang dilakukan oleh Bank BNI Syariah Semarang. Jadi
tidak hanya bagian pemasaran atau marketing saja yang berhak
menjual produk bank, tetapi semua bagian mulai dari bawahan
sampai atasan Bank BNI Syariah Semarang berhak melakukan hal
tersebut.
Penjualan secara personal selling akan memberikan
beberapa keuntungan bagi bank, diantaranya:
1) Bank dapat langsung bertatap muka dengan nasabah atau calon
nasabah, sehingga langsung dapat menjelaskan produk-produk
dan layanan secara rinci.
2) Dapat memperoleh informasi langsung dari nasabah mengenai
kelemahan produk kita langsung dari nasabah.
3) Petugas bank dapat langsung mempengaruhi nasabah dengan
berbagai argumen yang kita miliki.
4) Memungkinkan hubungan terjalin akrab antara bank dengan
nasabah.
5) Petugas bank yang memberikan pelayanan merupakan citra
bank yang diberikan kepada nasabah apabila pelayana yang
diberikan baik dan memuaskan begitu juga sebaliknya.
108
6) Membuat situasi seolah-olah mengharuskan nasabah
mendengarkan, memperhatikan, dan menanggapi bank.
Tabel 4.1
Promosi Produk Tabungan IB Tapenas Hasanah
No. Promosi Keterangan
1. Advertising
a. Brosur
b. Koran
c. Billboard/baliho
Diletakkan disamping tombol antrian dan
di meja costumer service.
Dimuat pada koran Suara Merdeka terbit
setiap dua minggu sekali.
Dimuat pada koran Tribun Jateng.
Dipasang pada baliho diberbagai tempat
strategis, seperti: Lap. Simpang Lima,
Perempatan Jl. Pahlawan, Jl. A Yani
Semarang, Jl. Pandanaran Semarang.
2. Sales Promotion a. Promosi dilakukan di Sekolah-
sekolah yang ada di Semarang
diantaranya:
1. SMA Islam Sultan Agung
Semarang
2. SMP Islam Sultan Agung
Semarang
3. SMA Islam Hidayatullah
Semarang
4. SMA H. Isriyati Semarang
b. Promosi yang dilakukan di instansi
pendidikan dan di perguruan tinggi
diantaranya:
1. Universitas Sultan Agung
Semarang
2. IAIN Walisongo Semarang
3. Publisitas a. Car free day setiap hari minggu di
lapangan simpang lima Semarang
b. Bazaar yang dilakukan di Mall
Citralen, Paragon, dan carrefour
Semarang
c. Bakti sosial pada panti asuhan yatim
piatu Islam di Semarang
d. Acara pengajian di kantor BNI
Syariah Semarang setiap satu bulan
sekali dengan mendatangkan anak
yatim piatu dari panti asuhan
109
e. Acara pengajian dan buka bersama di
kantor BNI Syariah Semarang
dengan mendatangkan anak yatim
piatu dari panti asuhan
4. Personal Selling a. Satpam
b. Sopir
c. Bagian Recovery dan Remedial
d. Customer service
C. Perkembangan Produk Tabungan iB Tapenas Hasanah Antara Tahun 2012-
2015 Pada BNI Syariah Semarang
Tabungan iB Tapenas Hasanah adalah tabungan perencanaan berjangka
waktu dengan sistem setoran bulanan yang dikelola secara syariah dengan akad
mudharabah muthlaqah. Mudharabah Muthlaqah adalah akad antara pemilik
modal (shahibul maal) dengan pengelola (mudharib) untuk memperoleh
keuntungan, yang kemudian akan dibagikan sesuai dengan nisbah yang telah
disepakati. Dalam hal ini, mudharib (bank) diberikan kekuasaan penuh untuk
mengelola modal atau menentukan arah investasi sesuai syariah.
Bank BNI Syariah adalah salah satu bank syariah yang unggul di
Indonesia. Tidak hanya dari segi produk dan jasa-jasanya saja, bank BNI Syariah
slah satunya unggul dalam teknologi IT. Salah satu produk unggulan BNI Syariah
adalah Tabungan iB Tapenas Hasanah. Tabungan ini setiap tahun mengalami
kenaikan yang cukup baik. Tabungan iB Tapenas Hasanah lebih berorientasi pada
pendidikan, mulai dari SD sampai pergururan tinggai. Tidak adanya data khusus
yang diperoleh peneliti karenan sulitnya aturan bank dan kerahasiaan bank untuk
mengeluarkan data, maka peneliti hanya mendapatkan data globalnya saja.
110
Berikut adalah perkembangan saldo Tabungan iB Tapenas Hasanah mulai dari
tahun 2013-2015.
Tabel 4.2
Perkembangan saldo tabungan iB Tapenas Hasanah tahun 2013-
2015/bulan Agustus
No. Tahun Saldo Tabungan
1. 2013 5.071.760.000,-
2. 2014 6.382.103.000,-
3. 2015 7.230.896.000,-
Sumber: Wawancara dengan Bp. Nunuk Nugroho selaku penyelia umum
BNI Syariah Cabang Semarang pada hari Kamis 6 Agustus 2015 pukul
16.00 WIB.
Tabel diatas menjelaskan bahwa perkembangan tabungan iB Tapenas
Hasanah mengalami perkembangan yang cukup baik. Pada tahun 2013 memiliki
saldo sebesar Rp 5.071.760.000,- dan pada tahun 2014 saldo bertambah menjadi
Rp 6.382.103.000,-. Ini menunjukan bahwa Tapenas Hasanah mendapat tempat di
hati para masyarakat. Tahun 2015 sekarang ini per bulan Agustus saldo ada Rp
7.23.896.000,- mengalami kenaikan.
Dengan melihat perkembangan dari tahun ke tahun yang mengalami
peningkatan, masyarakat puas terhadap produk dan pelayanan yang ditawarkan
oleh BNI Syariah. Dengan persyaratan yang mudah dan biaya yang murah
tabungan ini menjangkau semua kalangan. Tidak hanya mendapat bagi hasil yang
cukup tinggi tetapi para nasabah yang mempunyai saldo tinggi juga mendapatkan
hadiah atau cinderamata dari pihak bank. Melihat hasil tersebut berarti
111
kepercayaan nasabah terhadap BNI Syariah terus meningkat. Hal ini dibuktikan
dengan adanya peningkatan jumlah nasabah setiap tahunnya.
Tabel 4.3
Perkembangan Jumlah Nasabah Tabungan iB Tepenas Hasanah Dari
Tahun 2013-2015/bulan Agustus
No. Tahun Jumlah Nasabah
1. 2013 50449
2. 2014 54876
3. 2015 52554
Sumber : Wawancara dengan Bp. Nunuk Nugroho selaku penyelia umum
BNI Syariah Cabang Semarang pada hari Kamis 6 Agustus 2015 pukul
16.00 WIB.
Dari tabel diatas dapat dilihat bahwa perkembangan jumlah nasabah dari
tahun 2013 sampai tahun 2015 setiap tahunnya mengalami kenaikan. Pada tahun
2013 jumlah nasabah sebanyak 50449 orang, tahun 2014 mengalami kenaikan
jumlah nasabah sebanyak 54876, kemudian pada tahun 2015 per bulan Agustus
ini jumlah nasabah sebanyak 52554 orang. Jadi setiap tahunnya jumlah nasabah
Tabungan iB Tapenas Hasanah terus mengalami kenaikan yang cukup baik.
Kenaikan jumlah saldo dan jumlah nasabah tidak luput dari kerja keras semua
pegawai BNI Syariah dan pelayanan serta kebaikan-kebaikan yang di berikan BNI
Syariah kepada setiap nasabahnya.
112
BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan
1. Prosedur pengajuan Produk tabungan iB Tapenas Hasanah di BNI
Syariah cabang Semarang cukup mudah. Prosedur tersebut antara lain:
a) Mengisi formulir aplikasi pembukaan rekening.
b) Melampirkan fotokopi identitas diri (KTP/SIM/Paspor).
c) Memiliki rekening Tabungan iB Hasanah atau Tabungan iB Bisnis
Hasanah.
d) Melakukan setoran awal Rp 100.000,-
e) Jangka waktu minimal 1 tahun, maksimal 18 tahun.
f) Usia minimal 17 tahun, maksimal 55 tahun dimana maksimal usia
penabung 65 tahun pada saat jatuh tempo.
g) Untuk usia dibawah 17 tahun menggunakan akta kelahiran dan
surat persetujuan dari orang tua
2. Strategi pemasaran untuk mengembangkan dan menarik minat
masyarakat agar memakai salah satu produk unggulan bank BNI
Syariah cabang Semarang yaitu produk Tabungan iB Tapenas Hasanah
adalah 4P yaitu sebagai berikut:
a. Strategi Produk
b. Strategi Harga
c. Strategi Tempat, dan
d. Strategi Promosi
112
113
3. Perkembangan produk Tabungan iB Tapenas Hasanah di bank BNI
Syariah cabang Semarang setiap tahun mengalami peningkatan.
Peningkatan saldo dari tahun 2013 sampai tahun 2015 per bulan
Agustus yaitu: tahun 2013 saldo sebesar Rp 5.071.760.000, di tahun
2014 saldo semakin mengalami peningkatan sebesar Rp
6.382.103.000,-, dan di tahun 2015 per bulan Agustus saldo tabungan
iB Tapenas Hasanah sebesar Rp 7.230.896.000,-.
Untuk perkembangan jumlah nasabah produk Tabungan iB
Tapenas Hasanah di bank BNI Syariah cabang Semarang dari tahun
2013 sampai dengan tahun 2015 per bulan Agustus juga terus
mengalami peningkatan yang cukup baik. Di tahun 2013 jumlah
nasabah mencapai 50449 nasabah,sedangkan di tahun 2014 jumlah
nasabah semakin bertambah menjadi 54876 dan di tahun 2015 per
bulan Agustus jumlah nasabah bank BNI syariah cabang Semarang
yang menggunakan produk Tabungan iB Tapenas Hasanah sebanyak
52554 nasabah.
B. Saran
1. Bank BNI Syariah sebaiknya melakukan sosialisasi yang lebih luas
lagi, tidak hanya di sekolah-sekolah dan instansi-instansi pendidikan
saja mengenai produk Tabungan iB Tapenas Hasanah ini.
2. Meningkatkan strategi pemasaran produk-produk yang ditawarkan
bank BNI Syariah Semarang guna meningkatkan kepercayaan
114
masyarakat kepada bank BNI Syariah Semarang khususnya dalam
produk tabungan iB Tapenas Hasanah.
3. Bank BNI Syariah cabang Semarang sebaiknya memperlakukan semua
nasabah dengan perlakukan yang sama, yaitu tidak hanya nasabah
yang mempunyai saldo tinggi saja yang mendapatkan hadiah atau
cinderamata, tetapi nasabah dengan saldo rendah harus diperlakukan
secara sama juga.
115
116
117
118
119
120
121
122
123
124
125
126
127
128
129
130
131
132