produk - produk bank syariah
Post on 23-Feb-2016
160 Views
Preview:
DESCRIPTION
TRANSCRIPT
PRODUK - PRODUKBANK SYARIAH
BY HADI CAHYONO
AGENDA1. Produk Penghimpunan Dana
2. Produk Penyaluran Dana
PRODUK PENGHIMPUNAN DANABANK SYARIAH
INSTRUMEN PENGHIMPUNAN DANA
* PLS : PROFIT-AND-LOSS SHARING
Rek. Titipan (Wadiah)
Rek. Investasi Umum(General Investment /Mudharabah Mutlaqah)
Rek. Investasi Khusus(Special Investment Account /Mudharabah Muqayyadah)
Guaranteed deposit Non PLS* funds
Non guaranteed PLS Funds
Non guaranteed Fee base
PRODUK PENGHIMPUNAN DANA (SIMPANAN)
• SIMPANAN MERUPAKAN KEWAJIBAN BANK
• DALAM SISTIM PERBANKAN KONVENSIONAL SIMPANAN MERUPAKAN SUMBER DANA YANG PALING DOMINAN
• SIMPANAN YANG DITERIMA OLEH BANK HARUS DIDUKUNG OLEH SUATU PROSENTASI TERTENTU YANG DICADANGKAN SEBAGAI CADANGAN LIKUIDITAS
• DALAM SISTIM PERBANKAN SYARIAH SIMPANAN DITERIMA BERDASARKAN PRINSIP WADIAH DAN MUDHARABAH
TYPE SIMPANAN• BANK SYARIAH
• WADIAH (GIRO/TABUNGAN)
• INVESTASI MUDHARABAH MUTLAQAH (DEPOSITO/ TABUNGAN)
• INVESTASI MUDHARABAH MUQAYYADAH
BANK KONVENSIONAL
GiroTabunganDeposito Berjangka
KONSEP WADIAHAL-WADI’AH DAPAT DIARTIKAN SEBAGAI TITIPAN MURNI DARI SUATU PIHAK KE PIHAK LAIN, BAIK INDIVIDU MAUPUN BADAN HUKUM YANG HARUS DIJAGA DAN DIKEMBALIKAN KAPAN SAJA SI PENITIP MENGHENDAKI (SAYYID SABIQ)
TYPE WADIAH :• WADIAH YAD AMANAH (KEPERCAYAAN)• WADIAH YAD DHAMANAH (SIMPANAN YANG DIJAMIN)BANK SYARIAH MENGGUNAKAN PRINSIP WADIAH YAD DHAMANAH DALAM PENGOPERASIAN GIRO DAN TABUNGAN.
SKEMA AL-WADI’AH YAD AL-AMANAH
NASABAH(Muwaddi)(Penitip)
BANKMustawda
(Penyimpan)
1. Titipan Barang
2. Bebankan Biaya Penitipan
CIRI WADIAH YAD AMANAH
• PENERIMA TITIPAN (CUSTODIAN) ADALAH YANG MEMPEROLEH KEPERCAYAAN (TRUSTEE)
• HARTA / MODAL / BARANG YANG BERADA DALAM TITIPAN HARUS DIPISAHKAN
• HARTA DALAM TITIPAN TIDAK DAPAT DIGUNAKAN
• PENERIMA TITIPAN TIDAK MEMPUNYAI HAK UNTUK MEMANFAATKAN SIMPANAN
• PENERIMA TITIPAN TIDAK DIHARUSKAN MENGGANTI SEGALA RESIKO KEHILANGAN ATAU KERUSAKAN HARTA YANG DITITIPKAN KECUALI BILA KEHILANGAN ATAU KERUSAKAN ITU KARENA KELALAIAN PENERIMA TITIPAN ATAU BILA STATUS TITIPAN TELAH BERUBAH MENJADI WADIAH YAD DHAMANAH
SKEMA AL-WADI’AH YAD ADH-DHAMANAH
NASABAH(Penitip)
BANK(Penyimpan
)
1. Titipan Dana
4. Beri Bonus
USER OF FUND(dunia usaha)
2. P
eman
faat
an
Dan
a
3. Bagi H
asil
CIRI WADI’AH YAD DHAMANAH
• PENERIMA TITIPAN ADALAH DIPERCAYA DAN PENJAMIN KEAMANAN BARANG YANG DITITIPKAN
• HARTA DALAM TITIPAN TIDAK HARUS DIPISAHKAN• HARTA/MODAL/BARANG DALAM TITIPAN DAPAT DIGUNAKAN UNTUK
PERDAGANGAN• PENERIMA TITIPAN BERHAK ATAS PENDAPATAN YANG DIPEROLEH
DARI PEMANFAATAN HARTA TITIPAN DALAM PERDAGANGAN• PEMILIK HARTA / MODAL / BARANG DAPAT MENARIK KEMBALI
TITIPANNYA SEWAKTU-WAKTU
PERUBAHAN STATUS WADIAH
Wadiah Yad Dhamanah
Wadiah Yad Amanah
Status Penerima titipan berdasarkan wadiah Yad Amanah akan berubah menjadi wadiah Yad Dhamanah dengan sendirinya apabila terjadi salah satu hal sebagai berikut :
• Harta dalam titipan telah dicampur• Penerima titipan menggunakan harta titipan • Penerima titipan membebankan biaya layanan kepada penitip.
KONSEP BONUS• PENERIMA TITIPAN (BANK) TIDAK BOLEH MENYATAKAN
ATAU MENJANJIKAN IMBALAN ATAU KEUNTUNGAN APAPUN KEPADA PEMEGANG REKENING WADIAH
• PEMILIK HARTA TITIPAN TIDAK BOLEH MENGHARAPKAN ATAU MEMINTA IMBALAN ATAU KEUNTUNGAN ATAS REKENING WADIAH
• SETIAP IMBALAN ATAU KEUNTUNGAN YANG DIJANJIKAN SEBELUMNYA DAPAT DIANGGAP RIBA, BAIK DALAM BENTUK UANG MAUPUN DALAM BENTUK LAIN
• PENERIMA TITIPAN ( BANK) ATAS KEHENDAKNYA SENDIRI DAPAT MEMBERIKAN IMBALAN KEPADA PEMILIK HARTA TITIPAN (PEMEGANG REKENING WADIAH)
PERBEDAAN ANTARA JASA GIRO DAN BONUS
Jasa Giro Bonus (Athaya)Diperjanjikan Tidak diperjanjikanDisebut dalam akad Benar-benar merupakan budi
baik bankDitentukan dalam persentase yang tetap
Ditentukan sesuai dengan keuntungan riil bank
FEATURE TABUNGAN WADIAH• DALAM TABUNGAN BANK SYARIAH MENGIKUTI 2 AKAD: WADI’AH
DAN MUDHAROBAH• MENGGUNAKAN BUKU ATAU KARTU ATM• MINIMUM SETORAN PERTAMA DAN SALDO MINIMUM YANG HARUS
DIPERTAHANKAN• TABUNGAN TIDAK TERBATAS, DAN DAPAT DITARIK SEWAKTU-WAKTU
• TYPE REKENING : - REKENING PERSEORANGAN - REKENING BERSAMA ANTARA BEBERAPA INDIVIDU - PERKUMPULAN/KELOMPOK YANG TIDAK BERBADAN HUKUM - REKENING PERWALIAN, YG DIOPERASIKAN ORANG TUA/
WALI ATAS NAMA PEMEGANG REKENING (YANG BELUM DEWASA)
• PEMBAYARAN BONUS DILAKUKAN DENGAN MENGKREDIT REKENING TABUNGAN.
FEATURE GIRO WADIAH• BANK SYARIAH MENGGUNAKAN AKAD WADI’AH YAD ADH-
DHAMANAH UNTUK REKENING GIRO• KEPADA PEMEGANG REKENING DIBERIKAN BUKU CEK UNTUK
MENGOPERASIKAN REKENING• ADA MINIMUM SETORAN AWAL, DAN DIPERLUKAN REFERENSI BAGI
PEMEGANG REKENING
• CALON PEMEGANG REKENING TIDAK TERDAFTAR DALAM DAFTAR HITAM DARI BI
• PENARIKAN DANA DAPAT DILAKUKAN SEWAKTU-WAKTU DENGAN MENGGUNAKAN CEK ATAU INSTRUKSI TERTULIS LAINNYA
• TYPE REKENING :- REKENING PERORANGAN- REKENING BERSAMA ATAU REKENING KELOMPOK/PEKUMPULAN- REKENING PERUSAHAAN (BADAN HUKUM)
FEATURE GIRO WADIAH• SERVIS LAINNYA :
- CEK KHUSUS
- INSTRUKSI SIAGA (STANDING INSTRUCTION)
- TRANSFER DANA SECARA OTOMATIS
• PEMEGANG REKENING MENERIMA SALINAN REKENING (ACCOUNT STATEMENT) SETIAP BULAN DENGAN RINCIAN TRANSAKSI SELAMA BULAN YANG BERSANGKUTAN
• BANK DAPAT MENGIRIM KONFIRMASI SALDO KEPADA PEMEGANG REKENING SETIAP AKHIR TAHUN ATAU SETIAP PERIODE TERTENTU (YANG LEBIH PENDEK) BILA DIANGGAP PERLU OLEH BANK ATAU ATAS PERMINTAAN PEMEGANG REKENING.
MUDHARABAH• MAKNA DAN LANDASAN SYARIAH• MUDHARABAH DISEBUT JUGA MUQARRADHAH
YANG BERARTI BEPERGIAN UNTUK URUSAN DAGANG.
• SECARA MUAMALAH, AL MUDHARABAH ADALAH• AKAD KERJASAMA ANTARA PEMILIK DANA
(SHAHIBUL MAAL) DENGAN PENGUSAHA (MUDHARIB) UNTUK MELAKUKAN SUATU USAHA BERSAMA. KEUNTUNGAN YANG DIPEROLEH DIBAGI ANTARA KEDUANYA DENGAN PERBANDINGAN NISBAH YANG DISEPAKATI SEBELUMNYA.
TYPE MUDHARABAHADA DUA TYPE MUDHARABAH :• MUDHARABAH MUTLAQAH :DIMANA PEMILIK (SHAHIBUL MAAL) DANA MEMBERIKAN KELELUASAAN PENUH KEPADA KEPADA PENGELOLA (MUDHARIB) UNTUK MEMPERGUNAKAN DANA TERSEBUT DALAM USAHA YANG DIANGGAPNYA BAIK DAN MENGUNTUNGKAN. NAMUN PENGELOLA TETAP BERTANGGUNG JAWAB UNTUK MELAKUKAN PENGELOLAAN SESUAI DENGAN PRAKTEK KEBIASAAN USAHA NORMAL YANG SEHAT (URUF)• MUDHARABAH MUQAYYADAH :
DIMANA PEMILIK DANA MENENTUKAN SYARAT DAN PEMBATASAN KEPADA PENGELOLA DALAM PENGGUNAAN DANA TERSEBUT DENGAN JANGKA WAKTU, TEMPAT, JENIS USAHA DAN SEBAGAINYA.
SKEMA MUDHARABAH MUTHLAQAH
PENABUNG / DEPOSAN
DUNIA USAHABANK
1. Titip Dana 2.Pemanfaat Dana
4.Bagi Hasil 3.Pemanfaat Dana
SKEMA MUDHARABAH MUQAYYADAH
Special Project
BANK(Pengelola)
1. Proyek tertentu
5. Bagi Hasil
InvestorShahibul
Maal(pemilik modal)
2. H
ubun
gi In
vest
or6. Bagi H
asil
3. In
vest
Dan
a
4. Penyaluran Dana
FEATURE TABUNGAN MUDHARABAH
• MENGGUNAKAN AKAD MUDHAROBAH UNTUK TABUNGAN DAN DEPOSITO
• MENGGUNAKAN BUKU TABUNGAN • SETORAN AWAL MINIMUM BERDASARKAN KEBIJAKAN BANK• SETORAN BERIKUTNYA TIDAK DIBATASI DAN WAKTU PENARIKAN
SESUAI DENGAN AKAD
• BAGI HASIL DIKREDITKAN PADA REKENING TABUNGAN SETIAP AKHIR BULAN
• TYPE TABUNGAN : - REKENING PERORANGAN - REKENING BERSAMA (DUA ORANG ATAU LEBIH)- REKENING ORGANISASI YANG TIDAK BERBADAN HUKUM- REKENING PERWALIAN YANG DIOPERASIKAN ORANG TUA / WALI- REKENING YANG DIJADIKAN JAMINAN PEMBIAYAAN
• PENGAKHIRAN PERJANJIAN TABUNGAN TERJADI BILA TABUNGAN DITUTUP
APLIKASI AL-MUDHARABAH DALAM PERBANKAN
• TABUNGAN BERJANGKA, YAITU TABUNGAN YANG DIMAKSUDKANUNTUK TUJUAN KUSUS, SEPERTI TABUNGAN HAJI, TABUNGAN KURBAN
• DEPOSITO BIASA• DEPOSITO SPESIAL, DIMANA DANA YANG DITITIPKAN
NASABAH DIKHUSUSKAN UNTUK JENIS USAHA TERTENTU
CONTOH PERHITUNGAN
BANK SYARIAH BANK KONVENSIONALBapak A memiliki Dep Nominal 10 JtJk Wkt = 1 bln (1 Jan – 1 Feb)Nisbah Bagi Hasil : Deposan 57% : Banl 43%
Bapak B memiliki Dep Nominal 10 JtJk Wkt = 1 bln (1 Jan – 1 Feb)Bunga = 20% p.a
Jika keuntungan yang diperoleh untuk deposito dalam 1 bulan sebesar Rp 30 jt dan rata-rata saldo deposito jangka waktu satu bulan adalah Rp 950 jtBerapa keuntungan Bapak A Berapa Keuntungan Bapak B(10 jt : 950 jt) X 30 jt X 57% = Rp 180 rb
Rp 10 jt x (31:365) x 20% = Rp 169.863
JUAL BELI“ AL – MURABAHAH”
• AL-MURABAHAH ADALAH JUAL BELI BARANG PADA HARGA ASAL DENGAN TAMBAHAN KEUNTUNGAN YANG DISEPAKATI.
• DALAM AKAD INI PENJUAL HARUS MEMBERITAHU HARGA PRODUK YANG IA BELI DAN MENENTUKAN SATU TINGKAT KEUNTUNGAN SEBAGAI TAMBAHANNYA.
SYARAT AL-MURABAHAH
• PENJUAL MEMBERI TAHU BIAYA MODAL KEPADA NASABAH• KONTRAK PERTAMA HARUS SAH SESUAI DENGAN RUKUN YANG
DITETAPKAN • KONTRAK HARUS BEBAS DARI RIBA• PENJUAL HARUS MENYAMPAIKAN SEMUA HAL YANG BERKAITAN
DENGAN PEMBELIAN, MISALNYA PEMBELIAN DILAKUKAN SECARA UTANG
• PENJUAL HARUS MENJELASKAN KEPADA PEMBELI BILA TERJADI CACAT ATAS BARANG SETELAH PEMBELIAN.
IN FRONT PAYMENT SALEAS-SALAM
• AS-SALAM BERARTI PEMBELIAN BARANG YANG DISERAHKAN DIKEMUDIAN HARI , SEDANGKAN PEMBAYARAN DILAKUKAN DIMUKA
APAKAH SAMA DENGAN IJON?
PERBEDAAN DENGAN IJON
• PENGUKURAN DAN SPESIFIKASI YANG JELAS DALAM TRANSAKSI AS-SALAM
• ADANYA KERIDHAAN YANG UTUH ANTARA KEDUA BELAH PIHAK
KESIMPULAN
Bank Syariah Bank Konvensional Besar-kecilnya bagi hasil yang diperoleh deposan bergantung pada:
Besar-kecilnya bunga yang diperoleh deposan bergantung pada:
• Pendapatan Bank • Tingkat bunga yang berlaku• Nisbah bagi hasil antara
nasabah dan bank• Nominal Deposito
• Nominal deposito nasabah • Jangka waktu Deposito• Rata-rata saldo deposito
untuk jangka waktu tertentu yang ada pada bank
• Jangka waktu deposito karena berpengaruh pada lamanya investasi
top related