abstrak akibat hukum likuidasi bank … · 2.3.3 ciri-ciri dan sifat hak tanggungan ... adanya bank...
TRANSCRIPT
i
ABSTRAK
AKIBAT HUKUM LIKUIDASI BANK TERHADAP SERTIFIKAT HAK
TANGGUNGAN
Dalam hal pemberian kredit selama ini bank mensyaratkan adanya
jaminan, dan debitur selalu disarankan untuk selalu tepat waktu dalam
pembayaran kreditnya. Namun apabila dalam perjalanan bank yang memberikan
kredit tersebut mengalami likuidasi dikarena pengelolaan yang buruk dan
kurangnya kehati-hatian pihak bank dan bukan karena kelalaian debitur,
bagaimana akibat dan perlindungan hukumnya. Hal ini belum diatur secara tegas
didalam UU Perbankan dan UU Hak Tanggungan, sehingga dalam rumusan
masalah penelitian ini adalah bagaimanakah akibat hukum terhadap Sertifikat Hak
Tanggungan dalam hal suatu bank dilikuidasi dan bagaiamanakah perlindungan
hukum terhadap pemilik jaminan dalam hal adanya pelaksanaan eksekusi terhadap
Sertifikat Hak Tanggungan pada bank yang dilikuidasi.
Penelitian ini menggunakan metode penelitian hukum normatif, dengan
pendekatan perundang-undangan, yang dikaitkan dengan pendekatan konsep dan
pendekatan analisis. Pendekatan perundang-undangan yang berkaitan dengan
permasalahan dalam penelitian tesis ini yaitu dengan mengkaji dan menganalisis
Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 sebagaimana telah diubah dengan Undang-
Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan, Undang-Undang Nomor 4
Tahun 1996 Tentang Hak Tanggungan, dan Undang-Undang Nomor 24 Tahun
2004 Tentang Lembaga Penjamin Simpanan. Pendekatan konsep diterapkan untuk
menemukan konsep akibat dari likuidasi bank terhadap akta pemberian hak
tanggungan. Pendekatan analisis diterapkan untuk menganalisis makna pada
istilah hukum yang terdapat dalam peraturan perundangan-undangan untuk dapat
memberikan perlindungan hukum bagi masyarakat.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa akibat hukum likuidasi bank
terhadap sertifikat hak tanggungan adalah apabila akta pemberian hak tanggungan
sudah didaftarkan di kantor pertanahan dan telah terbit sertifikat hak tanggungan
mempunyai kekuatan hukum mengikat dan memberikan kekuatan kepada kreditor
untuk melakukan penyitaan terhadap debitor yang cidera janji, namun apabila
dalam prosesnya terjadi likuidasi terhadap bank tersebut jaminan yang dijaminkan
dengan akta pemberian hak tanggungan dapat dilelang atau kredinya di take over
ke bank lain, dan apabila proses yang dijalankan semua sesuai dengan aturan
perundang-undangan juga akan memberikan perlindungan hukum baik
perlindungan hukum preventif dan represif.
Kata-kata kunci : Akibat Hukum, Jaminan, Sertifikat Hak Tanggungan, dan
Likuidasi
ii
ABSTRACT
LEGAL EFFECT OF BANK LIQUIDATION ON THE CERTIFICATE OF
RIGHT MORTGAGE
In terms of lending for banks require collateral , and borrowers are
always advised to always punctual in the payment of credit. However, if in the
course of banks that provide such credits into liquidation dikarena poor
management and lack of prudence by the bank and not due to negligence of the
debtor , the consequence and legal protection . It has not set explicitly in the
Banking Law and the Law on Mortgage , resulting in the formulation of the
problem of this research is how the legal effects of the Certificate of Mortgage in
the event that a bank is liquidated and bagaiamanakah legal protection of the
owner of the guarantee in the event of executing the Certificate Encumbrance on
liquidated banks.
This research used normative legal research methods, with the approach
of legislation, which is associated with the approach of the concepts and
approaches of analysis. Approach to legislation relating to the cases in this thesis
is to study and analyze Law No. 7 of 1992 as amended by Act No. 10 of 1998 on
Banking, Law No. 4 of 1996 on Mortgage , and Act No. 24 of 2004 concerning the
Deposit Insurance Agency. Approach concept is applied to find the concept as a
result of the liquidation of the bank against the deed granting a security interest.
The analytical approach is applied to analyze the meaning of the legal terms
contained in legislation and regulations to provide legal protection for the
community.
The results showed that the legal consequences of bank liquidation of the
certificate encumbrance is when the deed granting a security interest has been
registered at the land office and has published the certificate of encumbrance
have binding legal force and gives strength to the creditor to expropriate against
debtors in default, but if the the process to liquidate the bank guarantee is secured
by a deed granting a security interest can be auctioned or kredinya in another
bank to take over, and if all processes are running in accordance with the rules of
law will also provide legal protection both preventive and repressive legal
protection.
Keywords : Legal Consequence, Security, Certificate Of Right Mortgage, and
Liquidation
iii
DAFTAR ISI
JUDUL HALAMAN
SAMPUL DEPAN
SAMPUL DALAM .......................................................................................... i
PRASYARAT GELAR .................................................................................... ii
LEMBAR PERSETUJUAN ............................................................................ iii
PERNYATAAN BEBAS PLAGIAT .............................................................. iv
UCAPAN TERIMA KASIH ........................................................................... v
ABSTRAK ...................................................................................................... viii
ABSTRACT .................................................................................................... ix
RINGKASAN ................................................................................................. x
DAFTAR ISI ................................................................................................... xii
BAB I. PENDAHULUAN........................................................................ 1
1.1 Latar Belakang Masalah ........................................................... 1
1.2 Rumusan Masalah .................................................................... 17
1.3 Tujuan Penelitian ...................................................................... 18
a. TujuanUmum ....................................................................... 18
b. Tujuan Khusus ..................................................................... 18
1.4 Manfaat Penelitian .................................................................... 19
a. Manfaat Teoritis ................................................................... 19
b. Manfaat Praktis .................................................................... 19
1.5 Landasan Teoritis dan Batasan Operasional ............................. 19
1.6 Metode Penelitian ..................................................................... 47
iv
a. JenisPenelitian ................................................................... 47
b. JenisPendekatan ................................................................. 48
c. Sumber Bahan Hukum ..................................................... 49
d. Teknik Pengumpulan Bahan Hukum ............................... 50
e. Teknik Analisis Bahan Hukum ........................................ 51
BAB II. TINJAUAN UMUM TENTANG BANK, LIKUIDASI
BANK, DAN AKTA PEMBERIAN HAK TANGGUNGAN ... 52
2.1 Tinjauan Bank .......................................................................... 52
2.1.1 Pengertian dan Dasar Hukum Bank ................................ 52
2.1.2 Jenis Usaha Dan Fungsi Bank ......................................... 55
2.1.3 Kewajiban Bank .............................................................. 62
2.1.4 Penilaian Kesehatan Bank ............................................... 65
2.2 Likuidasi ................................................................................... 67
2.2.1 Pengertian dan Dasar Hukum Likuidasi ....................... 67
2.2.2 Alasan Hukum Likuidasi Bank ...................................... 76
2.2.3 Mekanisme Pelaksanaan Likuidasi Bank ....................... 78
2.3 Hak Tanggungan ...................................................................... 86
2.3.1 Pengertian dan Dasar Hukum Hak Tanggungan ............ 86
2.3.2 Unsur-Unsur Yang Terkandung Dalam
HakTanggungan .............................................................. 90
2.3.3 Ciri-Ciri dan Sifat Hak Tanggungan .............................. 90
2.3.4 Subjek dan Objek Hak Tanggungan .............................. 95
2.3.5 Proses Pemberian Hak Tanggungan Dengan
AktaPemberian Hak Tanggungan .................................. 99
v
BAB III. AKIBAT HUKUM LIKUIDASI BANK TERHADAP
SERTIFIKAT HAK TANGGUNGAN DALAM HAL
SUATU BANK LIKUIDASI ...................................................... 106
3.1 Keterkaitan Akta Pemberian Hak Tanggungan Dengan
Sertifikat Hak Tanggungan ..................................................... 106
3.2 Kekuatan Hukum Akta Pemberian Hak Tanggungan Yang
Dibuat Oleh Pejabat Pembuat Akta Tanah ............................. 108
3.3 Akibat Hukum Terhadap Sertifikat Hak Tanggungan Dalam
Hal Suatu Bank Dilikuidasi ..................................................... 115
BAB IV. PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PEMILIK
JAMINAN DALAM PELAKSANAAN EKSEKUSI
TERHADAP SERTIFIKAT HAK TANGGUNGAN PADA
BANK YANG DILIKUIDASI .................................................... 123
4.1 Hak dan Kewajiban Para Pihak yang Terkait Dengan
Terbitnya Sertikat Hak Tanggungan ....................................... 123
4.2 Perlindungan Hukum Terhadap Sertipikat Hak Tanggungan
Pada Bank Yang Dilikuidasi .................................................. 126
4.3 Dasar Hukum Pelakasanaan Eksekusi Terhadap Sertifikat
Hak Tanggungan ..................................................................... 140
BAB V. PENUTUP
5.1 Simpulan .................................................................................. 146
5.2 Saran ......................................................................................... 147
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
1
BAB I
PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang Masalah
Era globalisasi membawa serta meningkatnya pembangunan disegala
bidang. Pertumbuhan ekonomi menuntut manusia untuk dapat memenuhi segala
macam kebutuhan hidup, namun pada kenyataannya tidak semua masyarakat
Indonesia memperoleh penghasilan yang sesuai untuk dapat memenuhi kebutuhan
hidup mereka. Untuk itu mereka mencari alternatif untuk dapat memenuhi
kebutuhannya dengan mencari pinjaman dari lembaga-lembaga perbankan. Pada
zaman modern ini hampir tidak ada kehidupan ekonomi yang tidak bersentuhan
dengan bank, khususnya yang berkenaan dengan pendanaan berbagai usaha di
bidang industri, perdagangan bahkan di bidang kehidupan rumah tangga biasa.
Industri perbankan memegang peranan penting untuk menyukseskan
program pembangunan nasional dalam rangka mencapai pemerataan pendapatan,
menciptakan pertumbuhan ekonomi, dan memelihara stabilitas nasional ke arah
peningkatan kesejahteraan rakyat. Dengan demikian, tugas yang diemban
perbankan nasional tidaklah ringan. Selain bertindak sebagai agen pembangunan,
bank sebagai entitas juga harus dapat mempertahankan kesinambungan usahanya
dengan senantiasa menjaga kemampuan untuk menciptakan hasil usaha yang
dapat menambah struktur pendanaan dan permodalannya. Selain itu, bank sebagai
lembaga utama di bidang keuangan juga diharapkan dapat menjaga kepercayaan
masyarakat atas simpanan yang ditanamkan kepadanya. Mengingat tugas tersebut
memiliki sifat yang berbeda antara yang satu dengan yang lainnya, pengaturan
2
atas industri perbankan nasional mutlak diperlukan untuk menjaga keseimbangan
diantara tugas-tugas diatas.1
Pengaturan keberadaan Lembaga perbankan di Indonesia tercantum dalam
Undang-Undang No. 7 Tahun 1992 sebagaimana telah diubah dengan Undang-
Undang No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan (Lembaran Negara Republik
Indonesia Tahun 1998 Nomor 182, Tambahan Lembaran Negara Nomor 3790,
selanjutnya disebut UU Perbankan). Tugas perbankan di Indonesia sebagaimana
terdapatpada ketentuan Pasal 4 UU Perbankan bertujuan menunjang pelaksanaan
pembangunan kearah peningkatan kesejahteraan rakyat. Selain itu juga bank
memiliki fungsi atau peranan yaitu :
a. Menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk atau jenis simpanan;
b. Menyalurkan dana yang terkumpul di bank kepada masyarakat dalam bentuk
kredit;
c. Melayani atau mengemban tugas sebagai pelayan lalu lintas pembayaran uang
melakukan berbagai aktivitas kegiatan antara lain pengiriman uang, inkaso,
cek wisata, kartu kredit, dan pelayanan lainnya.
Berdasarkan ketentuan dalam undang-undang perbankan di Indonesia hanya ada
dua jenis bank, yaitu bank umum dan bank perkreditan rakyat, dengan variasi
adanya bank umum dan bank perkreditan rakyat berdasarkan prinsip syariah.2
Berdasarkan kepemilikannya, bank dibedakan atas bank milik pemerintah
berbentuk BUMN, milik pemerintah daerah berbentuk perusahaan daerah, dan
milik swasta.
1Jonker Sihombing, 2010, Penjaminan Simpanan Nasabah Perbankan,
Alumni, Bandung (selanjutnya disebut Jonker Sihombing I),h.1 2Gunarto Suhardi, 2003, Usaha Perbankan Dalam Perspektif Hukum,
Kanisius, Yogjakarta, h. 26
3
Bank sebagai salah satu lembaga keuangan adalah badan usaha yang
menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya
kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan bentuk lainnya. Dari produk dan jasa
perbankan yang ditawarkan ini, pendapatan atau keuntungan suatu bank lebih
banyak dari pemberian kredit kepada nasabahnya. Oleh karenanya pemberian
kredit secara terus menerus dilakukan oleh bank untuk kesinambungan
operasionalnya. Operasi bank di bidang pemberian fasilitas kredit adalah fungsi
utama dari bisnis perbankan, yaitu fungsi menyalurkan dana kepada mereka yang
memerlukan setelah menerima pengumpulan dana dari para deposan penyimpan
dana. Fungsi ini juga memberikan penghasilan yang paling besar sebanding
dengan resiko yang dihadapi perbankan. Karena dengan semakin meningkatnya
pertumbuhan kredit (penyaluran kredit) biasanya disertai pula dengan
meningkatnya kredit yang bermasalah, walau persentase jumlah dan
peningkatannya kecil tetapi kredit bermasalah ini akan dapat mempengaruhi
kesehatan perbankan.
Lembaga perbankan yang sehat dan beroperasi dengan baik menjadi
kebutuhan nyata yang tidak dapat dipungkiri dewasa ini. Dipihak lain kegiatan
perbankan penuh dengan berbagai macam resiko, mulai dari resiko operasional,
resiko pasar, resiko likuiditas, resiko suku bunga, resiko kredit dan berbagai jenis
resiko lainnya. Pasal 3 dan Pasal 4 UU Perbankan menyebutkan bahwa fungsi
utama Perbankan Indonesia adalah sebagai penghimpun dan penyalur dana
masyarakat yang bertujuan menunjang pelaksanaan pembangunan nasional ke
arah peningkatan kesejahteraan rakyat banyak. Dalam menjalankan fungsinya
tersebut, maka bank melakukan usaha menghimpun dana dari masyarakat dalam
bentuk simpanan berupa giro, deposito berjangka, sertifikat deposito, tabungan
4
atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu. Dalam hal ini bank juga
menyalurkan dana yang berasal dari masyarakat dengan cara memberikan
berbagai macam kredit.
Dalam dunia bisnis kata “kredit” berarti “kesanggupan” dalam meminjam
uang atau kesanggupan akan mengadakan transaksi dagang atau memperoleh
penyerahan barang atau jasa dengan perjanjian akan membayarnya
kelak.3Pengertian kredit sendiri menurut Pasal 1 angka 11 UU Perbankanadalah
“Penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan
persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dan pihak lain yang
mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu
dengan pemberian bunga.” Berdasarkan ketentuan tersebut dalam pembukaan
kredit perbankan harus didasarkan pada persetujuan atau kesepakatan pinjam
meminjam atau dengan istilah lain harus didahului dengan adanya perjanjian
kredit.
Pelaksanaan pemberian kredit pada umumnya dilakukan dengan
mengadakan suatu perjanjian.Perjanjian tersebut terdiri dari perjanjian pokok
yaitu perjanjian utang-piutang dan diikuti dengan perjanjian tambahan berupa
perjanjian pemberian jaminan oleh pihak debitur.Perjanjian kredit yang diberikan
oleh bank kepada nasabah bukanlah tanpa resiko, karena suatu resiko bisa saja
terjadi. Resiko yang umumnya terjadi adalah resiko kegagalan atau kemacetan
dalam pelunasan. Keadaan tersebut sangatlah berpengaruh kepada kesehatan
bank, karena uang yang dipinjamkan kepada debitur berasal atau bersumber dari
masyarakat yang disimpan pada bank itu sehingga resiko tersebut sangat
3Ibid, h. 30
5
berpengaruh atas kepercayaan masyarakat kepada bank yang sekaligus kepada
keamanan dana masyarakat tersebut.
Likuiditas keuangan, solvabilitas, dan profitabilitas bank sangat dipengaruhi
oleh keberhasilan mereka dalam mengelola kredit yang disalurkan.Kebanyakan
bank yang bangkrut atau menghadapi kesulitan keuangan yang akut disebabkan
terjerat kasus-kasus kredit macet dalam jumlah besar. Untuk mengurangi risiko
tersebut jaminan pemberian kredit atau pembiayaan berdasarkan keyakinan atas
kemampuan dan kesanggupan debitur untuk melunasi kewajibannya sesuai
dengan yang telah diperjanjikan merupakan faktor penting yang harus
diperhatikan oleh bank. Untuk memperoleh keyakinan tersebut, sebelum
memberikan kredit, bank harus melakukan penilaian terhadap calon debiturnya
sebagai prinsip kehati-hatian yang dikenal dengan prinsip 5 C, yaitu :
1. Penilaian watak/kepribadian (Character)
2. Penilaian kemampuan (Capacity)
3. Penilaian terhadap modal (Capital)
4. Penilaian terhadap agunan (Collateral)
5. Penilaian terhadap aspek usaha (Condition Of Economy)4
Sebagaimana diketahui bahwa unsur esensial dari kredit bank adalah adanya
kepercayaan dari bank sebagai kreditur terhadap peminjam sebagai debitur.
Kepercayaan tersebut timbul karena dipenuhi segala ketentuan dan persyaratan
untuk memperoleh kredit dari bank (kreditur) oleh debitur, antara lain : jelasnya
tujuan peruntukan kredit, adanya benda jaminan atau agunan, dan lain-lain.
Makna dari kepercayaan tersebut adalah adanya keyakinan dari bank sebagai
4Munir Fuady, 2002, Hukum Perkreditan Kontemporer, Citra Aditya
Bakti, Bandung (selanjutnya ditulis Munir Fuady I), h. 23
6
kreditur bahwa kredit yang diberikan akan sungguh-sungguh diterima kembali
dalam jangka waktu tertentu sesuai kesepakatan.5 Dalam membangun suatu
kepercayaan, antara pihak bank (kreditur dengan debitur), dibutuhkan berbagai
informasi.Informasi-informasi yang dibutuhkan dari debitur akan diminta oleh
pihak kreditur, yang dikenal dengan persyaratan-persyaratan kredit. Sedangkan
pihak debitur sendiri sepatutnya diminta berbagai informasi tentang fasilitas yang
akan diberikan oleh kreditur. Informasi-informasi dari kedua belah pihak akan
membentuk “kesepakatan” dan selanjutnya menimbulkan kepercayaan atau
kredit.6
Dalam UU Perbankan, menyatakan bahwa bank dalam melaksanakan
kegiatan usahanya yang berupa pemberian kredit antara lain :
1. Wajib memperhatikan asas-asas perkreditan atau pembiayaan yang sehat,
artinya mempunyai keyakinan berdasarkan analisis yang mendalam atas
itikad baik, kemampuan dan kesanggupan debitur untuk melunasi
utangnya sesuai dengan yang diperjanjikan;
2. Memiliki, menerapkan pedoman dan pokok-pokok ketentuan yang
ditetapkan oleh Bank Indonesia.7
Dari ketentuan diatas, dapat diketahui bahwa terdapat kekosongan norma
karena dalam UU Perbankan tidak mengatur mengenai persyaratan penyerahan
jaminan dalam pemberian kredit menjadi suatu keharusan. Namun dalam
5Hermansyah, 2008, Hukum Perbankan Nasinal Indonesia, Kencana,
Jakarta,h. 58.
6Johanes Ibrahim, 2004, Cross Default & Cross Collateral dalam Upaya
Penyelesaian Kredit Bermasalah, Refika Aditama, Bandung, h. 2.
7M. Bahsan,2007, Hukum Jaminan dan Jaminan Kredit Perbankan
Indonesia, PT. RajaGrafindo Persada, Jakarta, h. 2.
7
pelaksanaannya bank dalam memberikan kredit tetap meminta agunan dari
pemohon kredit. Selain itu dilakukan analisis yang mendalam terhadap penilaian
watak, kemampuan, modal dan kondisi ekonomi.
Adapun beberapa fungsi pokok pemberian jaminan antara lain sebagai
berikut :
1. Memberikan hak dan kekuasaan kepada bank untuk mendapat pelunasan
dari agunan apabila debitur melakukan cidera janji, yaitu untuk membayar
kembali utangnya pada waktu yang telah ditetapkan dalam perjanjian;
2. Menjamin agar debitur berperan serta dalam transaksi untuk membiayai
usahanya, sehingga kemungkinan untuk meninggalkan usaha atau
proyeknya dengan merugikan diri sendiri atau perusahaannya dapat
dicegah atau sekurang kurangnya kemungkinan untuk berbuat demikian
dapat diperkecil;
3. Memberikan dorongan kepada debitur untuk memenuhi janjinya,
khususnya mengenai pembayaran kembali sesuaidengan syarat-syarat
yang telah disetujui agar debitur dan atau pihak ketiga yang ikut menjamin
tidak kehilangan kekayaan yang telah dijaminkan kepada bank.8
Dalam kegiatan pinjam meminjam uang yang terjadi di masyarakat, pada
umumnya sering dipersyaratkan adanya penyerahan jaminan utang oleh pihak
debitur kepada pihak kreditur. Jaminan utang berupa benda sehingga merupakan
jaminan kebendaan dan atau berupa janji penanggungan utang sehingga
merupakan jaminan perorangan.9 Kebendaan yang dijaminkan untuk pelunasan
8Rachmadi Usman, 2003, Aspek-Aspek Hukum Perbankan di Indonesia,
cet II Gramedia Pustaka Utama, Jakarta, h.286
9M. Bahsan,Op. cit, h. 2.
8
utang itupun tidak dibatasi macam maupun bentuknya, yang jelas kebendaan
tersebut harus mempunyai nilai secara “ekonomis” serta memiliki sifat “mudah
dialihkan” atau “mudah diperdagangkan”, sehingga kebendaan tersebut tidak akan
menjadikan suatu “beban” bagi kreditur untuk menjual dengan lelang pada
waktunya, yaitu pada saat mana debitur secara jelas melalaikan kewajibannya,
sesuai dengan ketentuan dan syarat-syarat yang berlaku dalam perjanjian pokok
yang melahirkan utang-piutang tersebut.10
Adapun jaminan ini sangat penting kedudukannya dalam mengurangi resiko
kerugian bagi pihak bank (kreditur). Adapun jaminan yang ideal dapat dilihat dari:
a) Dapat membantu memperoleh kredit bagi pihak yang memerlukan;
b) Tidak melemahkan potensi (kekuatan) si penerima kredit untuk
meneruskan usahanya;
c) Memberikan kepastian kepada kreditur dalam arti bahwa apabila perlu,
maka diuangkan untuk melunasi utang si debitur.11
Fungsi dari pemberian jaminan adalah guna memberikan hak dan kekuasaan
kepada bank untuk mendapatkan pelunasan dengan barang-barang jaminan
tersebut, bila debitur bercidera janji tidak membayar kembali hutangnya pada
waktu yang telah ditetapkan dalam perjanjian. Terhadap jaminan yang diserahkan
oleh pihak debitur, pihak bank selaku kreditur mempunyai kewajiban untuk
melindungi debiturnya, karena hal ini berkaitan dengan kepentingan bank juga
selaku penerima jaminan. Dalam rangka pencapaian tujuan ekonomi, maka kredit
harus diberikan dengan jaminan kepastian hukum bagi pihak-pihak yang
10
Gunawan Widjaja dan Ahmad Yani, 2003, Jaminan Fidusia, Raja
Grafindo Persada, Jakarta, h. 4.
11
R.Subekti, 1996, Jaminan-jaminan Untuk Pemberian Kredit (termasuk
Hak Tanggungan) Menurut Hukum Indonesia, Alumni, Bandung, h.29.
9
berkepentingan, yang salah satunya adalah membuat perjanjian kredit yang
berfungsi memberi batasan hak dan kewajiban bagi pihak-pihak tersebut.Dalam
hukum jaminan dikenal dua jenis hak jaminan kredit dalam praktek di masyarakat,
yaitu:
1. Hak-hak jaminan kredit perorangan (personal guarantee), yaitu
jaminan seorang pihak ketiga yang bertindak untuk menjamin
dipenuhinya kewajiban-kewajiban debitur. Termasuk dalam golongan
ini antara lain “borg” yaitu pihak ketiga yang menjamin bahwa hutang
orang lain pasti dibayar;
2. Hak-hak jaminan kredit kebendaan (persoonlijke en zakelijke
zekerheid), yaitu jaminan yang dilakukan oleh kreditur dengan
debiturnya, ataupun antara kreditur dengan pihak ketiga yang
menjamin dipenuhinya kewajiban-kewajiban debitur. Termasuk dalam
golongan ini apabila yang bersangkutan didahulukan terhadap
kreditur-kreditur lainnya dalam hal pembagian penjualan hasil serta
harta benda debitur, meliputi :privilege (hak istimewa), gadai dan
hipotek.12
Dahulu sebelum berlakunya Undang-Undang Hak Tanggungan, praktek
jaminan yang sering digunakan pada Perbankan Indonesia adalah jaminan
kebendaan yang meliputi :
1. Hipotek, yaitu suatu hak kebendaan atas benda-benda tidak bergerak,
untuk mengambil penggantian dari padanya bagi pelunasan suatu
perikatan (Pasal 1162 KUHPerdata);
12
J. Satrio, Hukum Jaminan, 2000, Hak-Hak Jaminan Kebendaan, Citra
Aditya Bakti, Bandung, (selanjutnya disebut J. Satrio I) h. 167.
10
2. Creditverband, yaitu suatu jaminan atas tanah berdasarkan Koninklijk
Besluit tanggal 6 Juli 1908 No. 50 (Stb. 1980 No. 542);
3. Fidusia (Fiduciare eigendomsoverdracht), yaitu pemindahan milik secara
kepercayaan;13
Adapun yang merupakan ciri-ciri lembaga hak jaminan atas tanah menurut
Undang-undang Nomor 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan Atas Tanah
Beserta Benda-Benda Yang Berkaitan Dengan Tanah, Lembaran Negara Republik
Indonesia Tahun 1996 Nomor : 42, Tambahan Lembaran Negara Republik
Indonesia Nomor : 3632 (selanjutnya disebut UUHT) yaitu sebagai berikut :
a. Memberikan kedudukan mendahulukan (hak preferensi) kepada
pemegangnya;
b. Selalu mengikuti obyek yang dijaminkan, ditangan siapapun obyek tersebut
berada;
c. Memenuhi asas spesialitas dan publisitas, sehingga dapat mengikat pihak
ketiga dan memberikan jaminan kepastian hukum kepada pihak-pihak yang
berkepentingan;
d. Mudah dan pasti pelaksanaan eksekusinya.14
Lembaga jaminan Hak Tanggungan digunakan untuk mengikat objek jaminan
utang yang berupa tanah atau benda-benda yang berkaitan dengan tanah yang
bersangkutan. Dengan berlakunya UUHT, maka hipotek yang diatur oleh
Kitab Undang-Undang Hukum Perdata dan Creditverband yang sebelumnya
digunakan untuk mengikat tanah sebagai jaminan hutang, untuk selanjutnya
sudah tidak dapat digunakan oleh masyarakat untuk mengikat tanah.
13
Gunawan Widjaja dan Ahmad Yani, Op. cit, h. 91
14
Munir Fuady I, Op. cit, h.66.
11
Pengikatan objek jaminan hutang berupa tanah sepenuhnya dilakukan melalui
lembaga jaminan Hak Tanggungan.
Adanya aturan hukum mengenai pelaksanaan pembebanan Hak Tanggungan
dalam suatu perjanjian kredit bertujuan untuk memberikan kepastian dan
perlindungan hukum bagi semua pihak dalam memanfaatkan tanah beserta benda-
benda yang berkaitan dengan tanah sebagai jaminan kredit. Apabila didalam
hubungan perutangan, debitur tidak memenuhi prestasi secara sukarela, kreditur
mempunyai hak untuk menuntut pemenuhan piutangnya bila hutang tersebut
sudah dapat ditagih yaitu terhadap harta kekayaan debitur yang dipakai sebagai
jaminan. Hak pemenuhan dari kreditur itu dilakukan dengan cara menjual benda-
benda jaminan debitur, yang kemudian hasil dari penjualan tersebut digunakan
untuk memenuhi hutang debitur.15
Untuk dapat melaksanakan pemenuhan haknya terhadap benda-benda
tertentu dari debitur yang dijaminkan tersebut yaitu dengan cara melalui eksekusi
benda jaminan maka kreditur harus mempunyai alas hak untuk melaksanakan
eksekusi melalui penyitaan eksekutorial. Syarat adanya titel eksekutorial ini
diadakan demi perlindungan bagi kreditur terhadap perbuatan yang melampaui
batas dari debitur. Titel eksekutorial dapat timbul berdasarkan putusan hakim
yang dibuat dalam bentuk eksekutorial yang memutuskan bahwa debitur harus
membayar sejumlah pembayaran tertentu atau prestasi tertentu, atau dapat juga
berdasarkan akta notaris yang sengaja dibuat dalam bentuk eksekutorial, dalam
bentuk grosse akta. Menurut ketentuan Undang-Undang, Grosse Akta Notaris
15
Sri Soedewi Masjchoen Sofwan, 1998, Hukum Jaminan di Indonesia,
Pokok-Pokok Hukum Jaminan Dan Jaminan Perorangan, Liberty, Yogjakarta, h.
34.
12
mempunyai kekuatan eksekutorial. Dimana didalam akta itu dimuat pernyataan
pengakuan hutang sejumlah uang tertentu dari debitur kepada kreditur.
Bank dalam menjalankan kegiatannya apabila tidak dilaksanakan dengan
sehat dan dengan prinsip kehati-hatian maka tidak jarang ada yang menjadi bank
yang dikategorikan menjadi bank gagal sehingga bisa terancam untuk dilikuidasi.
Salah satu faktor penting penyebab dari dilikuidasinya suatu bank adalah faktor
kesehatan bank. Kesehatan bank merupakan salah satu produk dari Bank
Indonesia yang berkaitan dengan tugas pembinaan dan pengawasan. Selain
berpegang pada prinsip kehati-hatian terdapat langkah-langkah yang dapat
dilakukan untuk menjaga kesehatan bank antara lain yaitu dengan :
1. Menjaga Capital Adequacy Ratio (CAR);
2. Memperhatikan Batas Maksimal Pemberian Kredit (BMPK);
3. Menjaga Likuiditas;
4. Pengelolaan Loan to Deposit Ratio (LDR);
5. Pengelolaan Net Open Position (NOP);
6. Meminimalkan Non Performing Loan (NPLs).16
Terkait hal tersebut, Bank Indonesia mengeluarkan Surat Edaran No.
26/5/BPPP tanggal 29 Mei 1993, yang mengatur tentang Tata Cara Penilaian
Tingkat Kesehatan Bank.Ketentuan ini merupakan penyempurnaan ketentuan
yang dikeluarkan Bank Indonesia dengan Surat Edaran No. 23/21/BPPP tanggal
23 Februari 1991.Metode atau cara penilaian tingkat kesehatan bank tersebut di
atas kemudian dikenal sebagai metode CAMEL.17
16
Lukman Dendawijaya, 2009, Manajemen Perbankan, Ghalia Indonesia,
Bogor, h. 140 17
Ibid,h. 141
13
Proses likuidasi bank merupakan kewenangan dari Bank Indonesia yang
pelaksanaan proses likuidasi dan pemberesan aset bank gagal tersebut oleh
Lembaga Penjamin Simpanan (LPS). Likuidasi bank itu bukan sekadar
pencabutan izin usaha dan pembubaran badan hukum bank, tetapi berkaitan
dengan proses penyelesaian segala hak dan kewajiban dari suatu bank yang
dicabut izin usahanya. Setelah suatu bank dicabut izin usahanya, dilanjutkan lagi
dengan proses pembubaran badan hukum bank yang bersangkutan, dan seterusnya
dilakukan proses pemberesan berupa penyelesaian seluruh hak dan kewajiban
(piutang dan utang) bank sebagai akibat dari pencabutan izin usaha dan
pembubaran badan hukum bank. Jadi, secara sederhana likuidasi bank dapat
diartikan sebagai kelanjutan dari tindakan pencabutan izin usaha dan pembubaran
badan hukum bank, yakni tindakan penyelesaian hak dan kewajiban bank sebagai
akibat pencabutan izin usaha dan pembubaran badan hukum bank, guna
mengakhiri badan hukum dan menyelesaikan segala hak dan kewajiban bank.
Proses likuidasi bank baru akan dilakukan apabila suatu bank telah dicabut izin
usahanya dan dibubarkan badan hukumnya.18
Kewenangan mencabut izin usaha suatu bank merupakan kewenangan yang
didistribusikan kepada Bank Indonesia sebagai kewenangan diskresioner, karena
suatu bank telah gagal memenuhi prudential standards yang ditetapkan,
sementara likuidasi bank adalah cara atau proses untuk menyelesaikan hak dan
kewajiban bank. Adapun likuidasi dipilih sebagai proses keperdataan untuk
mengakhiri (membubarkan) badan hukum bank dan menyelesaikan hak dan
18
Gazali, Djoni S., dan Rachmadi Usman, 2010, Hukum Perbankan, Sinar
Grafika, Jakarta, h. 532
14
kewajiban bank, termasuk menjual asset, menagih piutang dan membayar utang,
dengan tujuan agar nasabah penyimpan dana pada bank terlindungi haknya.19
Sesuai dengan amanat Undang-Undang Perbankan dan Undang-Undang
Bank Indonesia, agar sistem perbankan dapat berperan secara maksimal dalam
perekonomian nasional, maka arah kebijakan di sektor perbankan bertujuan agar
hanya bank yang sehat saja dapat terus eksis berusaha dalam sektor perbankan
nasional, sedangkan bank yang mengalami “kesulitan yang membahayakan
kelangsungan usahanya” dan tidak dapat diselamatkan lagi, dan/atau “keadaan
suatu bank yang membahayakan sistem perbankan”, maka bank tersebut harus
keluar dari sektor perbankan (exit policy).20
Pencabutan izin usaha suatu bank dilakukan oleh Pimpinan BI dikarenakan
bank tersebut tidak dapat mengatasi kesulitan yang membahayakan kelangsungan
usahanya apabila berdasarkan penilaian BI, kondisi usaha bank semakin
memburuk, antara lain ditandai dengan menurunnya permodalan, kualitas aset,
likuiditas dan rentabilitas, serta pengelolaan bank yang dilakukan berdasarkan
prinsip kehati-hatian dan asas perbankan yang sehat.21
Ketentuan dalam Pasal 37 ayat (2) Undang-Undang No. 7 Tahun 1992
sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang No. 10 Tahun 1998
menetapkan dua alasan hukum yang memungkinkan suatu bank dicabut izin
usahanya oleh Bank Indonesia, yaitu:
19
Andrian Sutedi, 2008, Hukum Perbankan: Suatu Tinjauan Pencucian
Uang, Merger, Likuidasi, dan Kepailitan, Sinar Grafika, Jakarta, h. 139 20
Andrian Sutedi I, Op. cit, h. 137 21
Muhammad Djumhana, 2008, Asas-Asas Hukum Perbankan Indonesia,
Citra Aditya Bakti, Bandung (selanjutnya disebut Djumhana I), h. 208-209
15
1. Apabila menurut penilaian Bank Indonesia keadaan suatu bank
membahayakan sistem perbankan; atau
2. Apabila menurut penilaian Bank Indonesia suatu bank yang mengalami
kesulitan yang membahayakan kelangsungan usahanya dan tindakan
untuk mengatasinya belum cukup untuk mengatasi kesulitan yang
dihadapi bank.22
Berdasarkan salah satu alasan hukum tersebut, Bank Indonesia dapat
mencabut izin usaha suatu bank dan kemudian memerintahkan direksi bank yang
dicabut izin usahanya tersebut untuk segera membubarkan badan hukum dan
melikuidasi bank yang bersangkutan. Halyang menarik untuk dibahas dari
penjelasan diatas yaitu mengenai akibat hukum likuidasi bank itu sendiri terhadap
Sertifikat Hak Tanggungan,dikarenakan pengaturan mengenai akibat hukum
likuidasi bank tersebut terhadap Sertifikat Hak Tanggungan, terutama dalam hal
debitur tidak wanprestasi dalam mejalankan kreditnya, namun dikarenakan
kreditur yang tidak menganut prinsip kehati-hatiansehingga mengakibatkan terjadi
likuidasi bank, itu belum diatur secara jelas didalam UU Perbankan dan UUHT,
sehingga menurut saya terjadinya kekosongan norma. Akibat terjadinya
kekosongan normahukum dalam pengaturan mengenai keberadaan Sertifikat Hak
Tanggungan apabila kemudian bank mengalami likuidasi ini akan menimbulkan
ketidakpastian hukum atau ketidakpastian perundang-undangan di masyarakat
yang dapat mengakibatkan kekacauan hukum. Permasalahan yang terjadi perlunya
kepastian hukum baik bagi nasabah maupun pihak bank sendiri, nasabah sebagai
22
Gazali, Djoni S., dan Rachmadi Usman, Op. cit,h. 535
16
debitur apabila belum dapat melunasi utang-utangnya pada saat bank mengalami
likuidasi tentunya perlu mendapat pengaturan yang jelas karena terkait dengan
jaminan yang diagunkannya pada bank tersebut. Hal inilah yang menarik untuk
dibahas karena berkaitan juga dengan kepastian hukum bagi pihak bank dan
nasabah pemilik jaminan yang diikat dengan Hak Tanggungan tersebut.Atas dasar
latar belakang diatas maka penelitian mengenai Akibat Hukum Likuidasi Bank
Terhadap Keberadaan Sertifikat Hak Tanggungan (SHT) sangat menarik untuk
dilakukan.
Dari penelusuran kepustakaan yang dilakukan,ada beberapa penelitian yang
berkaitan dengan likuidasi bank dan keberadaan sertifikat hak tanggungan (SHT),
yaitu :
a. Tesis dari Fatima Syuraini Dewi, NIM B4B 007 077, alumni Program
Studi Magister Kenotariatan Program Pascasarjana Universitas
Diponegoro, Semarang, Tahun 2009 dengan judul tesis adalah Roya Hak
Tanggungan Dalam Hal Bank Dilikuidasi Di Kantor Pertanahan Jakarta
Timur. Adapun yang menjadi pokok permasalahan dalam penulisan tesis
ini yaitu yang pertama mengenai bagaimanakah pelaksanaan roya hak
tanggungan dalam hal bank dilikuidasi di kantor Pertanahan Jakarta Timur
dan yang kedua mengenai hambatan atau kendala apa yang dihadapi dalam
permohonan roya apabila bank selaku kreditur telah dilikuidasi di kantor
pertanahan Jakarta Timur dan bagaimana penyelesaiannya.
b. Tesis dari Norlita Aminie, NIM 18877/PS/MK/06, alumni Program Studi
Magister Kenotariatan Program Pascasarjana Universitas Gadjah Mada,
17
Yogjakarta, Tahun 2008 dengan judul tesis adalah Akibat Hukum
Terhadap Keterlambatan Pendaftaran Akta Pemberian Hak Tanggungan
Oleh Pejabat Pembuat Akta Tanah Ke Kantor Pertanahan. Adapun yang
menjadi pokok permasalahan dalam penulisan tesis ini yaitu yang pertama
mengenai bagaimanakah praktek pembuatan Akta Pemberian Hak
Tanggungan (APHT) oleh Notaris atau Pejabat Pembuat Akta Tanah
(PPAT) setelah berlakunya UU No. 4 Tahun 1996 dan yang kedua
mengenai apakah yang menyebabkan keterlambatan pendaftaran
APHTapakah praktek pembuatan APHT sudah dapat memberikan
kepastian hukum kepada pihak Pemberi Hak Tanggungan dan pihak
Penerima Hak Tanggungan.
Berdasarkan penelusuran dari tesis dengan judul dan pokok permasalahan seperti
yang dijelaskan diatas, menunjukkan bahwa penelitian dengan judul Akibat
Hukum Likuidasi Bank Terhadap Keberadaan Sertifikat Hak Tanggunganbelum
ada yang membahasnya, sehingga tesis ini dapat dipertanggungjawabkan secara
ilmiah orisinalitas atau keasliannya.
1.2 . Rumusan Masalah
Berdasarkan uraian tersebut diatas, maka permasalahan yang akan dibahas
dalam penulisan tesis ini adalah :
a) Bagaimanakah akibat hukum terhadap Sertifikat Hak Tanggungan
dalam hal suatu bank dilikuidasi?
18
b) Bagaimanakah perlindungan hukum terhadap pemilik jaminan dalam
hal pelaksanaan eksekusi terhadap Sertifikat Hak Tanggungan pada
bank yang dilikuidasi?
1.3 . Tujuan Penelitian
Penelitian ini dilakukan dengan tujuan untuk pengembangan ilmu hukum,
khususnya mengenai hukum perbankan yang dapat dirinci sebagai berikut:
a. Tujuan Umum
Adapun yang menjadi tujuan umum dalam penulisan tesis ini yaitu untuk
pengembangan ilmu hukum terkait paradigma science as a process (ilmu sebagai
proses). Dengan paradigma ini, ilmu tidak akan mandek dalam penggalian atas
kebenarannya khususnya terkait dengan akibat hukum likuidasi bank terhadap
Sertifikat Hak Tangungan Pada Bidang Perbankan
b. Tujuan Khusus
Adapun yang menjadi tujuan khusus dalam penulisan tesis ini yaitu
sebagai berikut:
1. Untuk mendeskripsikan dan menganalisa secara mendalam tentang
akibat hukumSertifikat Hak Tanggungan dalam hal suatu bank
mengalami proses likuidasi.
2. Untuk mendeskripsikan dan menganalisa secara mendalam mengenai
perlindungan hukumterhadap pemilik jaminan dalam hal pelaksanaan
eksekusi terhadap Sertifikat Hak Tanggungan pada bank yang
dilikuidasi.
19
1.4 Manfaat penelitian
Setiap penelitian yang dilakukan pasti diharapkan agar dapat bermanfaat
bagi pengembangan ilmu pengetahuan khususnya mengenai hukum perbankan.
Demikian juga hasil penelitian ini diharapkan dapat bermanfaat baik secara
teoritis maupun praktis, yaitu:
a. Manfaat Teoritis
Adapun manfaat teoritis dalam penelitian tesis ini yaitu, sebagai
sumbangan pemikiran untuk menambah wawasan dan ilmu pengetahuan terhadap
hukum khususnya dalam bidang Perbankan dan Hak Tanggungan.
b. Manfaat Praktis
Adapun yang menjadi manfaat praktis dalam penelitian tesis ini yaitu
sebagai berikut;
1. Bagi masyarakat hasil penelitian ini diharapkan dapat bermanfaat sebagai
acuan apabila mengajukan kredit agar lebih berhati-hati. Masyarakat
seharusnya berhati-hati apabila ada bank yang terindikasi menjadi
banktidak sehat. Sehingga nantinya jaminan yang digunakan untuk
mengajukan kredit dapat bermasalah.
2. Bagi pihak perbankan hasil penelitian ini dapat dijadikan acuan dalam hal
menyelesaikan permasalahan terhadap eksekusi Sertifikat Hak
Tanggungan bila bank tersebut dilikuidasi.
1.5 Landasan Teoritis dan Batasan Operasional
a. Landasan Teoritis
Landasan Teoritis atau Kerangka Teoritis adalah upaya untuk
mengidentifikasi teori hukum umum/teori khusus, konsep-konsep hukum, asas-
asas hukum, aturan hukum, norma-norma dan lain-lain yang akan dipakai sebagai
20
landasan untuk membahas permasalahan penelitian. Sebagai landasan dimaksud
untuk mewujudkan kebenaran ilmu hukum yang bersifat konsensus yang
diperoleh dari rangkaian upaya penelusuran (controleur baar). Berhubungan
dengan itu maka harus dihindari teori-teori (ajaran atau doktrin), konsep, asas
yang bertentangan satu sama lain. Semakin banyak teori, konsep, asas yang
berhasil diidentifikasi semakin tinggi derajat kebenaran (konsensus) yang bisa
dicapai. Dalam setiap penelitian harus disertai dengan pemikiran-pemikiran
teoritis, oleh karena ada hubungan timbal balik yang erat antara teori dengan
kegiatan pengumpulan dan pengolahan data, analisa, serta konstruksi data.23
Berkaitan dengan itu, adapun landasan teoritis yang dijadikan dasar dalam
mengkaji permasalahan dalam penelitian ini yaitu sebagai berikut:
a. Teori Negara Hukum
Sebelum mengemukakan mengenai teori negara hukum, maka terlebih
dahulu diuraikan mengenai pengertian negara seperti yang termuat dari tulisan
Miriam Budiardjo yang mengutip beberapa pendapat sarjana, seperti:
a. Robert M. Maclver, menyatakan bahwa negara adalah suatu asosiasi yang
menyelenggarakan penertiban didalam suatu masyarakat dalam suatu wilayah
dengan berdasarkan sistem hukum yang diselenggarakan oleh suatu
pemerintah yang untuk maksud tersebut diberi kekuasaan memaksa.
b. Rogel H. Soltau, menyatakan bahwa negara adalah alat (agency) atau
wewenang (authority) yang mengatur atau mengendalikan persoalan-
persoalan bersama atas nama masyarakat.24
23
Program Magister Kenotariatan Universitas Udayana, 2011, Buku
Pedoman Pendidikan Program Studi Magister Kenotariatan Universitas
Udayana, Denpasar, h. 48. 24
Miriam Budiardjo, 1977, Dasar-Dasar Ilmu Politik, Gramedia, Jakarta,
h. 39-40
21
Dalam setiap negara yang menganut paham negara hukum, selalu berlaku
tiga prinsip dasar, yaitu supremasi hukum (supremacy of law), kesetaraan
dihadapan hukum (equality before the law) dan penegakan hukum dengan cara
tidak bertentangan dengan hukum (due process of law).Prinsip penting dalam
negara hukum adalah perlindungan yang sama (equal protection) atau persamaan
dalam hukum (equality before the law). Perbedaan perlakuan hukum hanya boleh
jika ada alasan yang khusus, namun perbedaan perlakuan tanpa alasan yang logis
seperti ini sampai saat ini masih banyak terjadi di berbagai negara, termasuk di
negara yang hukumnya sudah maju sekalipun.25
Menurut ketentuan Pasal 1 ayat (3) Undang-Undang Dasar Republik
Indonesia Tahun 1945 menyatakan bahwa “Negara Indonesia negara hukum”.
Negara hukum dimaksud adalah negara yang menegakkan supremasi hukum
untuk menegakkan kebenaran dan keadilan dan tidak ada kekuasaan yang tidak
dipertanggungjawabkan.
Berdasarkan uraian di atas yang dimaksud dengan Negara Hukum ialah
negara yang berdiri di atas hukum yang menjamin keadilan kepada warga
negaranya. Keadilan merupakan syarat bagi terciptanya kebahagiaan hidup untuk
warga negaranya, dan sebagai dasar dari pada keadilan itu perlu diajarkan rasa
susila kepada setiap manusia agar ia menjadi warga negara yang baik. Demikian
pula peraturan hukum yang sebenarnya hanya ada jika peraturan hukum itu
mencerminkan keadilan bagi pergaulan hidup antar warga negaranya.26
25
Munir Fuady, 2009, Teori Negara Hukum Modern (Rechtstaat), Refika
Aditama, Bandung (selanjutnya disebut Munir Fuady II), h. 207 26
Moh. Kusnardi dan Harmaily Ibrahim, 1988, Hukum Tata Negara
Indonesia, Sinar Bakti, Jakarta, h. 153
22
Aristoteles menyatakan bahwa :yang memerintah dalam negara bukanlah
manusia sebenarnya, melainkan fikiran yang adil, sedangkan penguasa sebenarnya
hanya pemegang hukum dan keseimbangan saja. Kesusilaan akan menentukan
baik tidaknya suatu peraturan undang-undang dan membuat undang-undang
adalah sebagian dari kecakapan menjalankan pemerintahan negara.27
Pendapat lain mengenai negara hukum diungkapkan oleh A.V Dicey yang
menyatakan bahwa Konsep kesetaraan dihadapan hukum (equality before the
law), di mana semua orang harus tunduk kepada hukum, dan tidak seorang pun
berada di atas hukum (above the law).28
Istilah due process of law mempunyai
konotasi bahwa segala sesuatu harus dilakukan secara adil. Konsep due process of
law sebenarnya terdapat dalam konsep hak-hak fundamental(fundamental
rights) dan konsep kemerdekaan/kebebasaan yang tertib (ordered liberty).29
Konsep due process of law yang prosedural pada dasarnya didasari atas
konsep hukum tentang “keadilan yang fundamental” (fundamental
fairness). Perkembangan due process of law yang merupakan suatu proses atau
prosedur formal yang adil, logis dan layak, yang harus dijalankan oleh yang
berwenang, misalnya dengan kewajiban membawa surat perintah yang sah,
memberikan pemberitahuan yang pantas, kesempatan yang layak untuk membela
diri termasuk memakai tenaga ahli seperti pengacara bila diperlukan,
menghadirkan saksi-saksi yang cukup, memberikan ganti rugi yang layak dengan
proses negosiasi atau musyawarah yang pantas, yang harus dilakukan manakala
27
Ibid, h. 154 28
Munir Fuady II, Op. cit, h. 3 29
Munir Fuady, 2009, Teori Negara Hukum Modern (Rechstaat), Refika
Aditama, Bandung, h. 46
23
berhadapan dengan hal-hal yang dapat mengakibatkan pelanggaran terhadap hak-
hak dasar manusia, seperti hak untuk hidup, hak untuk kemerdekaan atau
kebebasan(liberty), hak atas kepemilikan benda, hak mengeluarkan pendapat, hak
untuk beragama, hak untuk bekerja dan mencari penghidupan yang layak, hak
pilih, hak untukbepergian kemana dia suka, hak atas privasi, hak atas perlakuan
yang sama (equal protection) dan hak-hak fundamental lainnya.30
Sedangkan yang
dimaksud dengan due process of law yang substansif adalah suatu persyaratan
yuridis yang menyatakan bahwa pembuatan suatu peraturan hukum tidak boleh
berisikan hal-hal yang dapat mengakibatkan perlakuan manusia secara tidak adil,
tidak logis dan sewenang-wenang.31
Berdasarkan uraian dan pendapat mengenai teori negara hukum yang telah
diuraikan diatas maka dapat diketahui bahwa untuk mewujudkan keseimbangan
antara hak dan kewajiban dalam negara hukum, diperlukan keserasian hubungan
antara pemerintah dan masyarakat. Apabila dikaitkan dengan tesis ini maka teori
negara hukum menjadikan pemerintah untuk membentuk peraturan perundang-
undangan yang dapat memberikan jaminan kepastian hukum dan perlindungan
hukum bagi masyarakat, khususnya terhadap keberadaan Sertifikat Hak
Tanggungan apabila suatu bank mengalami likuidasi. Nasabah sebagai peminjam
kredit dengan jaminan hak tanggungan tentunya memerlukan perlindungan
apabila bank tempatnya memperoleh kredit mengalami likuidasi.
30
Ibid, h. 47 31
Ibid, h. 48
24
b. Teori Kepastian Hukum
Hukum pada umumnya dibentuk atau dibuat dengan visi atau tujuan untuk
memenuhi rasa keadilan, kepastian dan ketertiban.Penganut aliran normatif
positivisme, secara dogmatis lebih menitikberatkan hukum pada aspek kepastian
hukum bagi para pendukung hak dan kewajiban.Kepastian hukum bagi subjek
hukum dapat diwujudkan dalam bentuk yang telah ditetapkan terhadap suatu
perbuatan dan peristiwa hukum.Hukum yang berlaku pada prinsipnya harus ditaati
dan tidak boleh menyimpang atau disimpangkan oleh subjek hukum. Mengutip
sebuah istilah fiat justitia et pereat mundus yang diterjemahkan secara bebas
menjadi “meskipun dunia runtuh hukum harus ditegakkan” yang menjadi dasar
dari asas kepastian dianut oleh aliran positivisme. Van Apeldorn mengemukakan
mengenai kepastian hukum, seperti yang dikutip oleh Peter Mahmud Marzuki
yaitu: “kepastian hukum berarti dapat ditentukan hukum apa yang berlaku untuk
masalah-masalah konkrit, dan kepastian hukum berarti perlindungan hukum,
dalam hal ini pihak yang bersengketa dapat dihindarkan dari kesewenang-
wenangan penghakiman.”32
Menurut hukum perdata, setiap subjek hukum dalam melakukan hubungan
hukum dalam perjanjian memerlukan adanya kepastian hukum.Pembentuk
undang-undang memberikan kepastiannya melalui Pasal 1338
KUHPerdata.Perjanjian yang berlaku sah adalah undang-undang bagi para subjek
hukum yang melakukannya dengan itikad baik. Subjek hukum diberikan
keleluasaan dalam memberikan kepastian bagi masing-masing subjek hukum yang
32
Peter Mahmud Marzuki, 2005, Penelitian Hukum, Kencana, Jakarta, h. 59
25
terlibat dalam suatu kontrak. Kedudukan yang sama rata dipresentasikan dalam
bentuk itikad baik. Antarsubjek hukum yang saling menghargai kedudukan
masing-masing subjek hukum adalah perwujudan dari itikad baik.Itikad baik dan
penafsiran tidak sepenuhnya menjamin kedudukan yang pasti para subjek hukum
dalam suatu kontrak.Menurut Rene Descrates, seorang filsuf dari Perancis,
menyatakan bahwa kepastian hukum dapat diperoleh dari metode sanksi yang
jelas. Sanksi yang akan diberlakukan bagi para subjek hukum yang terlibat dalam
suatu kontrak bersifat tetap dan tidak diragukan. Sanksi diberikan bukan sebagai
orientasi pada hasil yang akan dituju dari suatu kontrak akan tetapi orientasi pada
proses pelaksanaan kontrak itu sendiri. Teori Kepastian menekankan pada
penafsiran dan sanksi yang jelas agar suatu kontrak dapat memberikan kedudukan
yang sama antarsubjek hukum yang terlibat. Kepastian memberikan kejelasan
dalam melakukan perbuatan hukum saat pelaksanaan kontrak dalam bentuk
prestasi bahkan saat kontrak tersebut wanprestasi.33
Teori kepastian yang dimaksud dalam penulisan tesis ini yaitu teori
kepastian hukum dimana dalam teori ini setiap perbuatan hukum yang dilakukan
seharusnya menjamin sebuah kepastian hukum. Soejono dan H. Abdulrahman
berpendapat bahwa dalam hal benda jaminan khususnya pendaftaran hak atas
tanah misalnya, masalah kepastian yang dimaksud terdapat dua hal yaitu :
1. Kepastian mengenai pengertian, isi, batas-batas hak milik atastanah dalam
kaitannya dengan fungsi sosial hak milik atas tanah.
33
Munir Fuady III, 2013, Teori-teori Besar Dalam Ilmu Hukum, Citra
Aditya Bakti, Bandung, h. 20
26
2. Kepastian mengenai cara-cara memperoleh, mempergunakan
danmenikmati hak milik yang serasi dan seimbang dengan asas dantujuan
hak milik.34
Dengan adanya kepastian hukum tersebut dengan sendirinya warga
masyarakat senantiasa akan mendapatkan perlindungan hukum karena mereka
sudah mendapatkan kepastian tentang bagaimana para warga masyarakat
menyelesaikan persoalan hukum.Berdasarkan kondisi inilah maka perlu dicermati
terkait substansi dari UU No. 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan (selanjutnya
disebut UUHT), dimana dalam UUHT menyatakan bahwa kreditur pemegang
gadai, jaminan fidusia, hak tanggungan, hipotik atau hak agunan atas kebendaan
lainnya, dapat mengeksekusi secara langsung.Dimana dalam perjanjian Hak
Tanggungan disebutkan bahwa apabila debitur wanprestasi, kreditur dengan
kekuasaan sendiri dapat menjual langsung obyek hak tanggungan, sebagai salah
satu ciri dan preferensi hak tanggungan dan merupakan perwujudan dari asas
droit de preference.
Untuk menjawab pertanyaan dalam rumusan masalah kedua dalam tesis ini
yaitu mengenai pelaksanaan eksekusi terhadap Sertifikat Hak Tanggungan pada
bank yang dilikuidasi berdasarkan teori ini tentunya pelaksanaan eksekusi hak
tanggungan dapat memberikan kepastian hukum bagi para pihak. Salah satu ciri
Hak Tanggungan sebagai lembaga hak jaminan atas tanah yang kuat, yaitu mudah
dan pasti dalam pelaksanaannya,sehingga hak eksekusi objek Hak Tanggungan
berada di tangan kreditur. Eksekusi atas objek Hak Tanggungan ini juga
34
Soerjono dan H. Abdurrahman, 1998, Prosedur Pendaftaran Tanah, PT.
Rineka Cipta, Jakarta, h. 2
27
merupakan perlindungan hukum bagi kreditur khususnya apabila terjadi
wanprestasi debitur, yang ketentuannya diatur dalam Pasal 6, Pasal 14 ayat (1),
(2), dan (3) serta Pasal 20 ayat (2) dan (3), dimana berdasarkan ketentuan-
ketentuan tersebut dapat dijelaskan bahwa pelaksanaan eksekusi dapat dibedakan
menjadi 3 (tiga) macam, yaitu :
1) Pasal 6 Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 : Parate Executie atau
Lelang atas kekuasaan sendiri tanpa melalui Pengadilan.
2) Pasal 14 ayat (1), (2), dan (3) Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 :
Eksekusi atau Lelang dengan mengajukan permohonan kepada
Pengadilan Negeri setempat, berdasarkan irah-irah yang tercantum
dalam sertifikat Hak Tanggungan yang mempunyai kekuatan
eksekutorial yang sama dengan putusan hakim yang berkekuatan
hukum tetap;
3) Pasal 20 ayat (2) dan (3) Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 :
Penjualan di bawah tangan yang dilakukan berdasarkan kesepakatan
antara pemberi dan penerima Hak Tanggungan.
c. Teori Perlindungan Hukum
Fungsi hukum adalah untuk mengatur hubungan antara negara atau
masyarakat dengan warganya dan hubungan antara sesama warga masyarakat
tersebut agar kehidupan dalam masyarakat berjalan dengan tertib dan lancar. Hal
ini mengakibatkan bahwa tugas hukum untuk mencapai kepastian hukum (demi
adanya ketertiban) dan keadilan dalam masyarakat. Kepastian hukum
mengharuskan diciptakannya peraturan umum atau kaidah hukum yang berlaku
28
umum agar terciptanya suasana yang aman dan tentram dalam masyarakat, maka
kaidah dimaksud harus ditegakkan serta dilaksanakan dengan tegas.35
Menurut Philipus M. Hadjon dalam bukunya “Perlindungan Hukum Bagi
Rakyat Indonesia” mengemukakan bahwa perlindungan hukum dalam
kepustakaan hukum berbahasa Belanda dikenal dengan sebutan “rechtbescheming
van de burgers”.36
Pendapat ini menunjukkan kata perlindungan hukum
merupakan terjemahan dari bahasa Belanda.
Perlindungan hukum diberikan apabila terjadi pelanggaran maupun
tindakan yang bertentangan dengan hukum yang dilakukan oleh pemerintah, baik
perbuatan penguasa yang melanggar undang-undang maupun peraturan formal
yang berlaku telah melanggar kepentingan dalam masyarakat yang harus
diperhatikannya.Philipus M. Hadjon membagi bentuk perlindungan hukum
menjadi 2 (dua), yaitu :
1) Perlindungan hukum yang preventif
Perlindungan hukum ini memberikan kesempatan kepada rakyat untuk
mengajukan keberatan (inspraak) atas pendapatnya sebelum suatu
keputusan pemerintah mendapat bentuk yang definitif. Sehingga,
perlindungan hukum ini bertujuan untuk mencegah terjadinya sengketa
dan sangat besar artinya bagi tindak pemerintah yang didasarkan pada
kebebasan bertindak. Dengan adanya perlindungan hukum yang preventif
ini mendorong pemerintah untuk berhati-hati dalam mengambil keputusan,
35
Soerjono Soekanto, 1983, Penegakan Hukum, Binacipta, Bandung, h. 15 36
Philipus M. Hadjon, 1987, Perlindungan Hukum Bagi Rakyat Indonesia,
Bina Ilmu, Surabaya, h. 25
29
dan rakyat dapat mengajukan keberatan atau dimintai pendapatnya
mengenai rencana keputusan tersebut.
2) Perlindungan hukum yang represif
Perlindungan hukum ini berfungsi untuk menyelesaikan apabila terjadi
sengketa. Indonesia dewasa ini terdapat berbagai badan yang secara partial
menangani perlindungan hukum bagi rakyat, yang dikelompokkan menjadi
3 (tiga) badan, yaitu:
a) Pengadilan dalam lingkup Peradilan Umum, dewasa ini dalam
praktek telah ditempuh jalan untuk menyerahkan suatu perkara
tertentu kepada Peradilan Umum sebagai perbuatan melawan hukum
oleh penguasa.
b) Instansi Pemerintah yang merupakan lembaga banding administrasi
penanganan perlindungan hukum bagi rakyat melalui instansi
pemerintah yang merupakan lembaga banding administrasi adalah
permintaan banding terhadap suatu tindak pemerintah oleh pihak yang
merasa dirugikan oleh tindakan pemerintah tersebut. Instansi
pemerintah yang berwenang untuk merubah bahkan dapat
membatalkan tindakan pemerintah tersebut.
c) Badan-badan khusus
Merupakan badan yang terkait dan berwenang untuk menyelesaikan
suatu sengketa. Badan-badan khusus tersebut antara lain adalah
Kantor Urusan Perumahan, Pengadilan Kepegawaian, Badan Sensor
30
Film, Panitia Urusan Piutang Negara, serta Peradilan Administrasi
Negara.37
Dalam permasalahan pertama mengenai akibat hukum terhadap Sertifikat
Hak Tanggungan (SHT) pada bank yang dilikuidasi maka diberikan perlindungan
hukum secara represif yaitu dalam likuidasi bank dengan adanya akta yang dibuat
oleh notaris atau PPAT tersebut yaitu APHT tersebut mengakibatkan akta ini
dengan sendirinya berlaku sebagai hukum karena sifat dari hak tanggungan dapat
dieksekusi secara langsung oleh pihak bank sebagai kreditur. Jadi apabila bank
dilikuidasi maka nasabah yang meminjam kredit dengan jaminan hak tanggungan
maka akan segera dimintakan pelunasan atas hutangnya tersebut, namun bila
debitur tidak dapat melakukan pelunasan, maka akan berakibat pada parate
eksekusi yang dilakukan atas APHT yang sudah dikeluarkannya Sertifikat Hak
Tanggungan (SHT) tersebut, agar bank selaku kreditur mendapatkan dana sebagai
aset bank guna pelunasan kewajiban yang harus dipenuhi akibat dari likuidasi
bank tersebut.
d. Teori Stakeholder
Pengertian Teori Stakeholder menurut Freeman dan Reed adalah
sekelompok orang atau individu yang diidentifikasi dapat mempengaruhi kegiatan
perusahaan ataupun dapat dipengaruhi oleh kegiatan perusahaan. De Wit dan
Meyer berpendapat bahwa para pemegang saham, para pekerja, para supplier,
bank, para customer, pemerintah, dan komunitas memegang peranan penting
37
Philipus M. Hadjon. 1987. Perlindungan Hukum bagi Rakyat Indonesia;
Sebuah Studi tentang prinsip-prinsipnya, Penanganannya oleh Pengadilan dalam
Lingkungan Peradilan Umum, PT. Bina Ilmu, Surabaya, h.2-5
31
dalam organisasi (berperan sebagai stakeholder), untuk itu korporasi harus
memperhitungkan semua kepentingan dan nilai-nilai dari para stakeholdernya38
.
Bisnis seharusnya seperti usaha patungan diantara para pelakunya. Oleh
karena itu dalam buku Ulum menyatakan bahwa manager diharapkan dapat
melakukan aktivitas-aktivitas tersebut. Artinya perusahaan perlu menerapkan
tanggung jawabnya terhadap para stakeholdernya dan juga menerapkan good
corporate governance. Teori ini juga menyatakan perusahaan akan memilih
secara sukarela dalam pengungkapan informasi kinerja lingkungan, sosial dan
intelektual mereka, melebihi dan diatas permintaan wajibnya, untuk memenuhi
ekspektasi sesungguhnya atau yang diakui oleh stakeholder.
Tujuan utamanya adalah membantu manager korporasi untuk mengerti
lingkungan stakeholder mereka dan melakukan pengelolaan dengan lebih efektif
diantara keberadaan hubungan-hubungan dilingkungan perusahaan mereka serta
menolong manager korporasi dalam meningkatkan nilai dari dampak aktivitas-
aktivitas mereka dan meminimalkan kerugian bagi stakeholdernya. Lebih lanjut
lagi menurut Helena dan Therese, masyarakat merupakan stakeholder terpenting
bagi perusahaan dan media memegang peranan penting dalam
mengkomunikasikan aktivitas-aktivitas perusahaan kepada para stakeholder.39
Media juga memiliki kekuatan untuk membeberkan informasi perusahaan, apabila
perusahaan melakukan tindakan yang tidak pantas, maka media akan
membeberkan keburukan perusahaan tersebut, karena itu perusahaan perlu
38
Imam Ghozali dan Ani Chariri, 2007, Teori Akuntansi, Badan Penerbit
Universitas Dipoengoro, Semarang, h. 32 39
Warsono, 2003, Manajemen Keuangan Perusahaan Cetakan I, Edisi 3,
Bayu Media Publishing, Malang, h. 30
32
menerapkan prinsip good corporate governancedan corporate social responsiblity
untuk menjaga reputasi dihadapan stakeholdernya.
Dalam permasalahan dari rumusan masalah diatas dapat disimpulkan
bahwa bank sebagai suatu perusahaan harus mementingkan semua kepentingan
dari semua stakeholder didalam bank itu sendiri seperti para karyawan, pemegang
saham dan nasabah baik kreditur atau debitur itu sendiri, agar nantinya tidak akan
ada yang dirugikan, terutama dalam hal suatu bank mengalami likuidasi.
e. Teori Shareholder
Shareholder dan Stakeholder dua kata dalam bahasa Inggris tersebut
kedengarannya hampir sama atau mendekati sama, dan memang keduanya terkait
dengan hal yang sama, yaitu tata kelola suatu organisasi korporasi. Hampir sama
atau mendekati sama berarti tidak sama persis. Dalam beberapa konteks, memang
harus dibedakan secara tegas agar tidak menimbulkan kerancuan dalam
memahami organisasi terkait dan dalam mengidentifikasi hak, kewenangan dan
kewajiban masing-masing shareholder dan stakeholder. Pemegang saham
(shareholder) adalah seseorang atau badan hukum yang secara sah memiliki satu
atau lebih saham pada perusahaan.
Shareholder theory menyatakan bahwa tanggung jawab yang paling
mendasar dari direksi adalah bertindak untuk kepentingan meningkatkan nilai
(value) dari pemegang saham. Jika perusahaan memperhatikan kepentingan
pemasok, pelanggan, karyawan dan lingkungannya, maka value yang didapatkan
oleh pemegang saham semakin sedikit, sehingga berjalannya pengurusan oleh
direksi harus mempertimbangkan kepentingsan pemegang sahamnya untuk
33
memastikan kesehatan perusahaan dalam jangka panjang, termasuk peningkatan
value pemegang saham.40
Teori ini menjelaskan hubungan antara manajemen perusahaan dan
pemegang saham ini, memiliki tujuan membantu manajemen perusahaan dalam
meningkatkan penciptaan nilai sebagai dampak dari aktivitas-aktivitas yang
mereka lakukan dan meminimalkan kerugian yang mungkin muncul bagi
shareholder mereka. Dalam penciptaan nilai bagi perusahaan, manajemen
perusahaan harus dapat mengelola seluruh sumber daya yang dimiliki perusahaan
baik karyawan (human capital), aset fisik (physical capital) dan struktur modal
(stuctural capital). Apabila seluruh sumber daya yang dimiliki perusahaan dapat
dikelola dan dimanfaatkan dengan baik maka akan menciptakan value added bagi
perusahaan sehingga dapat meningkatkan kinerja keuangan perusahaan. Segala
tindakan tersebut dilakukan demi kepentingan pemegang saham.
Untuk menjawab permasalahan dengan teori ini adalah dalam hal
pemegang saham ikut bertanggung jawab terhadap likuidasi dari bank itu sendiri,
karena dengan teori ini para pemegang saham dan manajemen perusahaan yaitu
bank itu sendiri diwajibkan menjaga nilai-nilai dan kinerja keuangan dari
perusahaan itu sendiri, yang itu semua dilakukan untuk menjaga atau demi
kepentingan para pemegang saham.
f. Konsep Jaminan Kredit Perbankan
Pengertian mengenai bank tercantum dalam Pasal 1 ayat (2) UU
Perbankan yaitu : “Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari
masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat
40
Andrian Sutedi, 2011, Good Corporate Governance, Sinar Grafika,
Jakarta, h. 30
34
dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan
taraf hidup rakyat banyak.” Mengenai tugas perbankan di Indonesia sebagaimana
terdapat dalam ketentuan Pasal 4 UU Perbankan yakni bertujuan menunjang
pelaksanaan pembangunan kearah peningkatan kesejahteraan rakyat.
Berdasarkan ketentuan dalam UU Perbankan di Indonesia hanya ada dua
jenis bank, yaitu bank umum dan bank perkreditan rakyat, dengan variasi adanya
bank umum dan bank perkreditan rakyat berdasarkan prinsip syariah. Perbankan
berdasarkan prinsip syariah ini dilandasi oleh ketentuan syariah bukan
berdasarkan jenis usahanya. Berdasarkan kepemilikannya bank dibedakan atas
bank milik pemerintah berbentuk BUMN, milik pemerintah daerah berbentuk
perusahaan daerah dan milik swasta.
Beberapa pendapat mengenai bank diungkapkan oleh para sarjana seperti
R. Tjipto Adinugroho memberikan pendapat bahwa : “bank adalah lembaga atau
badan yang mempunyai pekerjaan memberikan kredit, menerima kredit berupa
simpanan (deposito) disamping mengenai kiriman uang dan sebagainya.”41
O.P
Simorangkir dalam buku Hukum Perbankan karangan Sentosa Sembiring
memberikan pengertian, bank merupakan salah satu badan usaha lembaga
keuangan yang bertujuan memberikan kredit dan jasa-jasa. Adapun pemberian
kredit itu dilakukan baik dengan modal sendiri atau dengan dana-dana yang
dipercayakan oleh pihak ketiga maupun dengan jalan memperedarkan alat-alat
pembayaran baru berupa uang giral.42
Dalam hal ini Lovett berpendapat bahwa
:“bank and financial institutions collect money and deposits from all elements of
41
R. Tjipto Adinugroho, 2000, Perbankan dan Masalah Permodalan Dana
Potensial, Pradnya Paramita, Jakarta, h. 15 42
Sembiring, Sentosa, 2008, Hukum Perbankan, Mandar Maju, Bandung,
h. 1
35
society and invest these funds in loans, securities, and various other productive
assets.”43
Bank sebagai salah satu lembaga keuangan adalah badan usaha yang
menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya
kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan bentuk lainnya. Dari produk dan jasa
perbankan yang ditawarkan ini, pendapatan atau keuntungan suatu bank lebih
banyak dari pemberian kredit kepada nasabahnya. Oleh karenanya pemberian
kredit secara terus menerus dilakukan oleh bank dalam kesinambungan
operasionalnya.Operasi bank di bidang pemberian fasilitas kredit adalah fungsi
utama dari bisnis perbankan, yaitu fungsi menyalurkan dana kepada mereka yang
memerlukan setelah menerima pengumpulan dana dari para deposan penyimpan
dana. Fungsi ini juga memberikan penghasilan yang paling besar sebanding
dengan resiko yang dihadapi perbankan.
Begitu besarnya risiko yang mungkin diterima bank sebagai akibat dari
penyaluran kredit, bank harus memperhatikan asas-asas perkreditan yang sehat,
yaitu diantaranya:
1. Bank tidak diperkenankan memberikan kredit tanpa surat perjanjian
tertulis;
2. Bank tidak diperkenankan memberikan kepada usaha yang sejak
semula telah diperhitungkan kurang sehat dan akan membawa
kerugian;
3. Bank tidak diperkenankan memberikan kredit untuk pembelian saham,
dan modal kerja dalam rangka kegiatan jual beli usaha, atau
43
William A. Lovett, 1997, Banking and Financial Institutions Law, West
Publishing Co., USA., page. 1
36
4. Memberikan kredit melampaui batas maksimum pemberian kredit
(legal lending limit).44
Dasar hukum jaminan dalam pemberian kredit adalah Pasal 8 ayat (1) UU
Perbankan yang menyatakan bahwa :
Dalam memberikan kredit atau pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah,
bank umum wajib mempunyai keyakinan berdasarkan analisis yang
mendalam atas itikad dan kemampuan serta kesanggupan nasabah debitur
untuk melunasi utangnya atau mengembalikan pembiayaan dimaksud sesuai
dengan yang diperjanjikan.
Berdasarkan ketentuan pasal tersebut diatas dapat diketahui bahwa keyakinan atas
kemampuan dan kesanggupan nasabah debitur untuk melunasi kewajibannya
sesuai dengan yang diperjanjikan.Untuk memperoleh keyakinan tersebut, sebelum
memberikan kredit, bank harus melakukan penilaian yang seksama terhadap
watak, kemampuan, modal, agunan dan prospek usaha dari nasabah debitur.
Jaminan merupakan kebutuhan kreditur untuk memperkecil resiko apabila
debitor tidak mampu menyelesaikan segala kewajiban yang berkenaan dengan
kredit yang telah dikucurkan.Dengan adanya jaminan apabila debitur tidak
mampu membayar maka debitur dapat memaksakan pembayaran atas kredit yang
telah diberikan.45
Hukum mengantisipasi keadaan demikian dengan membuat jaminan yang
secara khusus diperjanjikan dengan hak-hak istimewa seperti hak tanggungan,
fidusia, gadai, maupun cessie piutang.Kreditur yang memegang hak tersebut
memiliki hak utama untuk mendapatkan pembayaran kredit seluruhnya dari hasil
44
Muhammad Djumhana, 2002, Hukum Perbankan di Indonesia, Citra
Aditya Bakti, Bandung, (selanjutnya disebut Muhammad Djumhana II) h. 392 45
M. Bahsan, Loc. Cit, hal. 23-25
37
penjualan benda jaminan. Apabila terdapat kelebihan dalam penjualan benda
jaminan tersebut dapat diberikan kepada kreditur lain.
g. Konsep Likuidasi Bank
Suatu bank dikatakan bermasalah jika bank yang bersangkutan mengalami
kesulitan yang bisa membahayakan kelangsungan usahanya, yakni kondisi bank
yang makin memburuk, yang antara lain ditandai dengan menurunnya
permodalan, kualitas aset, likuiditas dan rentabilitas serta pengelolaan bank yang
tidak dilaksanakan berdasarkan prinsip kehati-hatian dan asas perbankan yang
sehat. Bank yang bermasalah dapat digolongkan menjadi 2 yaitu antara lain :
1. Bank yang bermasalah secara struktural, yaitu bank yang mengalami
kondisi yang sangat parah dan setiap saat dapat terancam
keberlangsungannya.
2. Bank yang bermasalah secara non struktural, yang masuk ke dalam
ketegori ini biasanya dengan karakteristik pemilik tidak banyak ikut
campur dalam pengelolaan manajemen dan menyadari kesalahannya.46
Likuidasi bank dalam perspektif Undang-Undang No. 7 Tahun 1992
sebagaimana diubah dengan Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 tentang
Perbankan, dimulai dari pencabutan izin usaha bank oleh Bank Indonesia,
kemudian dilanjutkan dengan pembubaran badan hukum dari bank yang
dilikuidasi tadi sesuai dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku, dan
terakhir dilakukan penyelesaian terhadap seluruh hak dan kewajiban yang
46
Rachmadi Usman, 2001, Aspek-Aspek Hukum Perbankan di Indonesia, Gamedia
Pustaka Utama, Jakarta, h. 143
38
ditimbulkan oleh bank yang dilikuidasi.47
Sedangkan menurut pendapat Zainal
Asikin menyebutkan bahwa “Likuidasi adalah suatu tindakan hukum untuk
membubarkan suatu perusahaan atau badan hukum.”48
Ketentuan dalam Pasal 37 ayat (2) Undang-Undang No. 7 Tahun 1992
sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang No. 10 Tahun 1998
menetapkan dua alasan hukum yang memungkinkan suatu bank dicabut izin
usahanya oleh Bank Indonesia, yaitu:
1. Apabila menurut penilaian Bank Indonesia keadaan suatu bank
membahayakan sistem perbankan; atau
2. Apabila menurut penilaian Bank Indonesia suatu bank yang mengalami
kesulitan yang membahayakan kelangsungan usahanya dan tindakan
untuk mengatasinya belum cukup untuk mengatasi kesulitan yang
dihadapi bank.49
Berdasarkan salah satu alasan hukum tersebut, Bank Indonesia dapat
mencabut izin usaha suatu bank dan kemudian memerintahkan direksi bank yang
dicabut izin usahanya tersebut untuk segera membubarkan badan hukum dan
melikuidasi bank yang bersangkutan.
h. Konsep Notaris secara umum
Hukum Positif di Indonesia telah mengatur jabatan notaris dalam suatu
undang-undang khusus yakni Undang-Undang No. 30 Tahun 2004 tentang
Jabatan Notaris (Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 2004 Nomor
47
Ibid, h.167 48
Zainal Asikin, 1995, Pokok-Pokok Hukum Perbankan di Indonesia,
RajaGrafindo Persada, Jakarta, h. 79 49
Gazali, Djoni S., dan Rachmadi Usman, opcit, h. 535
39
117,Tambahan Lembaran Negara Nomor 4432 selanjutnya dalam penulisan ini
disebut dengan UUJN). Pengertian mengenai notaris tercantum dalam Pasal 1 ayat
(1) UUJN yang menyatakan : “Notaris adalah pejabat umum yang berwenang
untuk membuat akta otentik dan kewenangan lainnya sebagaimana dimaksud
dalam undang-undang ini.”Sebagai seorang pejabat umum notaris harus dan wajib
memahami dan mematuhi semua ketentuan peraturan perundang-undangan yang
berlaku. Hal ini merupakan suatu hal yang mutlak mengingat jabatan notaris
merupakan jabatan kepercayaan dalam proses penegakan hukum.
Munculnya lembaga notaris dilandasi kebutuhan akan suatu alat bukti
yang mengikat selain alat bukti saksi. Hukum pembuktian mengenal adanya bukti
yang berupa surat sebagai alat bukti tertulis. Surat ialah segala sesuatu yang
memuat tanda-tanda bacaan yang dimaksudkan untuk menyampaikan buah
pikiran seseorang dan dipergunakan sebagai pembuktian. Surat sebagai alat bukti
tertulis dibagi menjadi dua yaitu surat yang merupakan akta dan surat-surat yang
bukan akta. Sedangkan akta dibagi lebih lanjut menjadi akta otentik dan akta
dibawah tangan.50
Dalam Pasal 1867 KUHPerdata menetapkan “Pembuktian dengan tulisan
dilakukan dengan tulisan otentik maupun dengan tulisan dibawah tangan.”
Membuat akta otentik inilah pekerjaan pokok sekaligus wewenang notaris.
Pengimplementasian Pasal 1867 KUHPerdata ini terhadap akta yang ditetapkan
oleh notaris yaituakta otentik sebagai akta yang dibuat oleh notaris secara teoritis
adalah surat atau akta yang sejak semula dengan sengaja secara resmi dibuat
50
Abdul Gofur Anshori, 2009, Lembaga Kenotariatan Indonesia, UII
Press, Yogjakarta, h. 17.
40
untuk pembuktian. Sejak semula dengan sengaja berarti bahwa sejak awal
dibuatnya surat itu tujuannya adalah untuk pembuktian dikemudian hari jika
terjadi sengketa, sebab surat yang tidak dengan sengaja dibuat sejak awal sebagai
alat bukti seperti surat korespondensi biasa. Dikatakan dengan resmi karena tidak
dibuat dibawah tangan. Otentik tidaknya suatu akta (otentitas) tidaklah cukup
apabila akta tersebut dibuat oleh atau dihadapan pejabat (notaris) saja. Namun
cara membuat akta otentik tersebut haruslah menurut ketentuan yang ditetapkan
oleh undang-undang. Suatu akta yang dibuat oleh seorang pejabat tanpa ada
wewenang dan tanpa ada kemampuan untuk membuatnya atau tidak memenuhi
syarat, tidaklah dapat dianggap sebagai akta otentik, tetapi mempunyai kekuatan
sebagai akta dibawah tangan apabila ditandatangani oleh pihak-pihak yang
bersangkutan.51
Akta otentik merupakan bukti yang sempurna bagi kedua belah pihak, ahli
warisnya dan orang-orang yang mendapatkan hak karenanya. Dengan demikian
akta otentik dapat dikalahkan oleh bukti lawan. Terhadap pihak ketiga akta otentik
merupakan alat bukti dengan kekuatan pembuktian bebas, yaitu bahwa
penilaiannya diserahkan pada pertimbangan hakim. Oleh karenanya mengenai
pembatalan akta otentik yang dibuat oleh notaris, hakim pada dasarnya secara ex
officio tidak dapat melakukan pembatalan kalau tidak dimintakan pembatalan
karena hakim tidak berwenang memutus apa yang tidak digugat oleh pihak.
Namun bila dimintakan pembatalan oleh pihak, hakim pada dasarnya dapat
membatalkan akta notaris bila ada bukti lawan. Akta notaris adalah akta otentik
51
Sudikno Mertokusumo, 1998, Hukum Acara Perdata Indonesia, Liberty,
Yogjakarta, h. 142-143.
41
yang merupakan alat bukti tertulis dengan kekuatan pembuktian sempurna. Ini
berarti bahwa masih dimungkinkan dapat dilumpuhkan oleh bukti lawan sehingga
hakim wenang untuk membatalkannya.52
i. Konsep Pejabat Pembuat Akta Tanah (PPAT) secara umum
Pengertian Pejabat Pembuat Akta Tanah (untuk selanjutnya akan disebut
PPAT) merupakan pejabat umum yang menjadi mitra instansi Badan Pertanahan
Nasional (BPN) guna membantu menguatkan atau mengukuhkan setiap perbuatan
hukum atas bidang tanah yang dilakukan oleh subjek hak yang bersangkutan yang
dituangkan dalam suatu akta otentik. Secara normatif, Pejabat Pembuat Akta
Tanah (PPAT) adalah Pejabat Umum yang diberikan wewenang untuk membuat
akta-akta otentik mengenai perbuatan hukum tertentu mengenai hak atas tanah
atau hak milik satuan rumah susun, atau membuat alat bukti mengenai perbuatan
hukum tertentu mengenai hak atas tanah yang akan dijadikan dasar
pendafatarannya. Hal tersebut sesuai dengan Pasal 1 angka 1 Peraturan
Pemerintah Nomor 37 Tahun 1998 juncto Pasal 1 angka 24 Peraturan Pemerintah
Nomor 24 Tahun 1997.
Menurut Boedi Harsono, yang dimaksud dengan pejabat umum adalah
seorang yang diangkat oleh Pemerintah dengan tugas dan kewenangan
memberikan pelayanan kepada umum dibidang tertentu.53
Sejalan dengan Boedi
Harsono, Sri Winarsi menyatakan bahwa pengertian pejabat umum mempunyai
52
Ibid, h.149. 53
Boedi Harsono, PPAT Sejarah Tugas dan Kewenangannya, Majalah
Renvoi, Nomor 8.44.IV, Jakarta, 3 Januari 2007, h. 11
42
karakter yuridis, yaitu selalu dalam kerangka hukum publik. Sifat publiknya
tersebut dapat dilihat dari pengangkatan, pemberhentian dan kewenangan PPAT54
PPAT diangkat dan diberhentikan oleh Kepala Badan Pertanahan
Nasional, tugasnya adalah membantu Kepala Kantor Pertanahan Kabupaten/Kota
dalam melaksanakan sebagian kegiatan pendaftaran tanah dan kewenangannya
adalah membuat akta atas perbuatan hukum tertentu mengenai hak atas tanah atau
hak milik atas satuan rumah susun.
Dalam Peraturan Pemerintah Nomor 37 Tahun 1998, PPAT dibedakan
menjadi 3 (tiga) macam, yaitu
1 . Pejabat Pembuat Akta Tanah (PPAT)
Adalah pejabat umum yang diberikan kewenangan untuk membuat akta-
akta otentik mengenai perbuatan hukum tertentu mengenai hak atas tanah
atau hak milik atas satuan rumah susun. Yang menjadi PPAT disina
adalah sesorang yang merangkap menjadi Notaris atau mantan pejabat
dari Badan Pertanahan Nasional setelah lulus ujian yang diselenggarakan
oleh Badan Pertanahan Nasional.
2 . PPAT Sementara
Adalah pejabat Pemerintah yang ditunjuk karena jabatannya hanya untuk
melaksanakan tugas PPAT dengan membuat akta PPAT didaerah yang
belum cukup terdapat PPAT. PPAT sementara ini adalah Kepala
Kecamatan.
54
Sri Winarsi, Pengaturan Notaris dan Pejabat Pembuat Akta Tanah
Sebagai Pejabat Umum, Majalah Yuridika, Fakultas Hukum Universitas
Airlangga, Volume 17 Nomor 2, Surabaya, Maret 2002, h. 186
43
3 . PPAT Khusus
Adalah pejabat Badan Pertanahan Nasional yang ditunjuk karena
jabatannya untuk melaksanakan tugas PPAT dengan membuat akta
PPAT tertentu khusus dalam rangka pelaksanaan program atau tugas
Pemerintah tertentu. PPAT khusus hanya berwenang membuat akta
mengenai perbuatan hukum yang disebut secara khusus dalam
penunjukannya.
Berdasarkan Peraturan Pemerintah Nomor 37 Tahun 1998, yang dapat
diangkat menjadi PPAT harus memenuhi syarat sebagai berikut :
1. Berkewarganegaraan Indonesia ;
2. Berusia sekurang-kurangnya 30 tahun ;
3. Berkelakuan baik yang dinyatakan dengan surat keterangan yang dibuat
oleh instansi kepolisian setempat ;
4. Belum pernah dihukum penjara karena melakukan kejahatan berdasarkan
putusan pengadilan yang telah mempunyai kekuatan hukum tetap ;
5. Sehat jasmani dan rohani
6. Lulusan Program Pendidikan Spesialis Notariat atau Program Pendidikan
Khusus PPAT yang diselenggarakan oleh lembaga pendidikan tinggi.
7. Lulus ujian yang diselenggarakan oleh Kantor Menteri Negara
Agraria/Badan Pertanahan Nasional.
PPAT diangkat untuk suatu daerah kerja tertentu. Daerah kerja PPAT
adalah satu wilayah kerja Kantor Pertanahan Kabupaten/Kota. Daerah kerja PPAT
Sementara dan PPAT Khusus meliputi wilayah kerjanya sebagai pejabat
Pemerintah yang menjadi dasar penunjukannya. PPAT dapat merangkap jabatan
44
sebagai Notaris, Konsultan atau penasehat Hukum. PPAT dilarang merangkap
jabatan atau profesi sebagai pengacara atau advokat dan pegawai negeri atau
pegawai badan usaha milik negara/daerah. Larangan ini dimaksudkan untuk
menjaga dan mencegah agar PPAT dalam menjalankan jabatannya tersebut tidak
menimbulkan akibat yang memberikan kesan bahwa PPAT telah mengganggu
keseimbangan kepentingan para pihak. PPAT berhenti menjabat sebagai PPAT,
karena :
1. Meninggal dunia ; atau
2. Telah mencapai usia 65 tahun ; atau
3. Diangkat dan mengangkat sumpah jabatan atau melaksanakan tugas
sebagai Notaris dengan tempat kedudukan di kabupaten/kota yang lain
daripada daerah kerjanya sebagai PPAT ; atau
4. Diberhentikan oleh Kepala Badan Pertanahan Nasional.
j. Konsep Sertifikat Hak Tanggungan Secara Umum
Pengertian Sertifikat menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia adalah tanda
atau surat keterangan (pernyataan) tertulis atau tercetak dari orang yang
berwenang yang dapat digunakan sebagai bukti kepemilikan atau suatu kejadian.
Namun pada dasarnya istilah sertifikat itu sendiri berasal dari bahasa Inggris
(certificate) yang berarti ijazah atau surat keterangan yang dibuat oleh Pejabat
tertentu dengan pemberian surat keterangan berarti Pejabat yang bersangkutan
telah memberikan status tentang keadaan seseorang.
Beberapa pengertian tentangHak Tanggungan antara lainmenurut Kamus
Bahasa Indonesia, tanggungan diartikan sebagai barang yang dijadikan jaminan.
Jaminan itu sendiri artinya tanggungan atas pinjaman yang diterima. Dalam
45
penjelasan umum UUHT butir 6 dinyatakan bahwa Hak Tanggungan yang diatur
dalam Undang-Undang ini pada dasarnya adalah Hak Tanggungan yang
dibebankan pada Hak atas tanah. Namun pada kenyataannya seringkali terdapat
benda-benda berupa bangunan, tanaman dan hasil karya yang secara tetap
merupakan satu kesatuan dengan tanah yang dijadikan jaminan tersebut.
Dari uraian di atas Hak Tanggungan sebagaimana tertuang dalam Undang-
Undang Hak Tanggungan ini tidak dimaksudkan untuk memberikan pengaturan
tentang Hak Tanggungan atas benda-benda tetap lain selain dari pada tanah.
Apabila membahas pengertian Hak Tanggungan, maka banyak pendapat yang
dikemukakan, diantaranya pengertian Hak Tanggungan menurut Sutan Remy
Sjahdeni menyatakan bahwa Undang-Undang Hak Tanggungan memberikan
definisi yaitu Hak Tanggungan atas tanah beserta benda-benda yang berkaitan
dengan tanah yang selanjutnya disebut Hak Tanggungan.55
Sedangkan menurut Eugene Liliawati Muljono, yang dimaksud dengan
Hak Tanggungan adalah Hak Jaminan yang dibebankan pada hak atas tanah
sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang Pokok Agraria berikut atau tidak
berikut benda-benda lain yang merupakan satu-kesatuan dengan tanah itu, untuk
pelunasan hutang tertentu, yang memberikan kedudukan yang diutamakan kepada
Kreditur tertentu terhadap Kreditur yang lain.56
Sehingga dari penjelasan diatas dapat ditarik kesimpulan bahwa yang
dimaksud dengan Sertifikat Hak Tanggungan adalah tanda bukti bahwa seseorang
55Sutan Remy Sjahdeni, 1999, Hak Tanggungan Asas-Asas, Ketentuan-
Ketentuan Pokok dan Masalah Yang Dihadapi Oleh Perbankan (Suatu Kajian
Mengenai Hak Tanggungan), Alumni, Bandung, h. 10. 56
Eugenia Liliawati Muljono, 2003, Tinjauan Yuridis Undang-Undang
Nomor 4 Tahun 1996 Tentang Hak Tanggungan Dalam Kaitannya Dengan
Pemberian Kredit Oleh Perbankan, Harwarindo, Jakarta, h. 2.
46
memiliki hak jaminan yang dibebankan pada hak atas tanah yang dimiliki oleh
pemberi jaminan (biasanya dalam hal ini debitur), yang memberikan kedudukan
yang diutamakan kepada si pemegang hak tanggungan dibandingkan kreditur-
kreditur lainnya. Dimana pada umumnya Sertifikat Hak Tanggungan diserahkan
kepada pemegang Hak Tanggungan.
b. Batasan Operasional
Berkenaan dengan judul rencana tesis ini adapun beberapa konsep yang
dipergunakan sehingga membutuhkan penjelasan lebih lanjut adalah :
1) Akibat hukum
Akibat-akibat yang timbul karena adanya suatu perbuatan, sesuai dengan
aturan-aturan yang berlaku.
2) Likuidasi bank
Tindakan pemberesan berupa penyelesaian seluruh hak dan kewajiban
bank sebagai akibat pembubaran badan hukum bank. Likuidasi dilakukan
dengan cara pencairan harta dan/atau penagihan piutang kepada para
debitur, diikuti dengan pembayaran kewajiban bank kepada para kreditur
dari hasil pencairan dan/atau penagihan tersebut.
3) Akta Pemberian Hak Tanggungan
Akta Pejabat Pembuat Akta Tanah (PPAT)yang berisi pemberian hak
tanggungan kepada kreditur tertentu sebagai jaminan atas pelunasan
piutangnya Pasal 1 ayat (5) Undang-undang Nomor 4 Tahun 1996 tentang
Hak Tanggungan.
4). Sertifikat Hak Tanggungan
Adalah tanda bukti bahwa seseorang memiliki hak jaminan yang
dibebankan pada hak atas tanah yang dimiliki oleh pemberi jaminan
47
(biasanya dalam hal ini debitur), yang memberikan kedudukan yang
diutamakan kepada si pemegang hak tanggungan dibandingkan kreditur-
kreditur lainnya.
1.6 Metode Penelitian
a. Jenis Penelitian
Jenis penelitian yang akan digunakan dalam penelitian tesis ini yaitu
penelitian hukum normatif, yaitu penelitian yang dilakukan dengan cara meneliti
bahan hukum primer dan sekunder57
. Penelitian hukum normatif mencakup
penelitian terhadap sistematika hukum, penelitian terhadap taraf sinkronisasi
hukum, penelitian sejarah hukum dan penelitian perbandingan hukum.58
Penelitian hukum normatif yang dilakukan yaitu dengan meneliti adanya
kekosongan norma, norma kabur maupun konflik norma. Dalam tesis ini
dikategorikan menjadi penelitian hukum normatif dengan melakukan penelitian
terhadap kekosongan hukum atas pokok permasalahan yang dibahas dalam tesis
ini. Dalam UU Perbankan dan UU Hak Tanggungan yang tidak ada mengatur
mengenai akibat hukum likuidasi bank terhadap sertifikat hak tanggungan dan
proses ekseskusinya, oleh sebab itu kekosongan norma ini menarik untuk diteliti
lebih lanjut guna mengetahui kepastian hukum bagi para pihak yang terlibat
didalamnya.
57
Soerjono Soekanto dan Sri Mamudji, 2001,Penelitian Hukum Normatif
Suatu Tinjauan Singkat, PT. Grafindo Persada, Jakarta, h. 13-14. 58
Soerjono Soekanto, 2000, Pengantar Penelitian Hukum, Jakarta, UI
Press, h. 51.
48
b. Jenis Pendekatan
Pendekatan dalam penelitian hukum dimaksudkan adalah bahan untuk
mengawali sebagai dasar sudut pandang dan kerangka berpikir seorang peneliti
untuk melakukan analisis. Dalam penelitian hukum terdapat beberapa pendekatan
yaitu :
a. Pendekatan perundang-undangan (statute approach) hal ini
dimaksudkan bahwa peneliti menggunakan peraturan perundang-
undangan sebagai dasar awal melakukan analisis.
b. Pendekatan konsep (Conseptual Approach), konsep-konsep dalam
ilmu hukum dapat dijadikan titik tolak atau pendekatan bagi analisis
penelitian hukum, karena akan banyak muncul konsep bagi suatu fakta
hukum.
c. Pendekatan analitis (Analytical Approach), pendekatan ini dilakukan
dengan cara mencari makna pada istilah-istilah hukum yang terdapat
dalam perundang-undangan, dengan begitu peneliti memperoleh
pengertian makna baru dari istilah-istilah hukum dan menguji
penerapannya secara praktis dengan menganalisis putusan-putusan
hukum.
d. Pendekatan perbandingan (Comparative Approach), pendekatan ini
dilakukan dengan membandingkan peraturan perundangan Indonesia
dengan satu atau beberapa peraturan perundangan negara-negara lain.
e. Pendekatan sejarah (Historical Approach), pendekatan sejarah ini
dilakukan dengan menelaah latar belakang dan perkembangan dari
materi yang diteliti.
49
f. Pendekatan kasus (case approach), pendekatan kasus dalam penelitian
hukum bertujuan untuk mempelajari norma-norma atau kaidah hukum
yang dilakukan dalam praktik hukum.59
Namun di dalam penelitian ini, agar mendapatkan hasil yang ilmiah,
serta dapat dipertahankan secara ilmiah, maka masalah dalam penelitian ini
akan dibahas menggunakan jenis pendekatan perundang-undangan (statute
approach), pendekatan konsep (conseptual approach), dan pendekatan analitis
(Analytical Approach).
c. Sumber Bahan Hukum
Adapun sumber bahan hukum yang diperoleh dalam penulisan tesis ini
yaitu melalui penelitian hukum normatif dengan melakukan penelitian terhadap
data sekunder, yaitu data yang diperoleh dari penelitian melalui kepustakaan
(Library Research).60
Bahan Hukum sekunder adalah bahan hukum yang
diperoleh melalui penelitian kepustakaan yang terdiri dari :
1. Bahan Hukum Primer
Bahan hukum primer merupakan bahan hukum yang bersifat autoritatif
artinya mempunyai otoritas.Bahan-bahan hukum primer terdiri dari
perundang-undangan, catatan-catatan resmi atau risalah dalam pembuatan
perundang-undangan. Peraturan perundang-undangan yang dipergunakan
sebagai bahan hukum dalam penulisan tesis ini yaitu:
59
Mukti Fajar, dan Yulianto Achmad, 2010, Dualisme Penelitian Hukum
Normatif & Empiris, Pustaka Pelajar, Yogjakarta, h. 185-190. 60
Ronny Hanitijo Soemitro, 2000,Metodologi Penelitian Hukum, Ghalia
Indonesia, Jakarta, h. 24.
50
1. Kitab Undang-Undang Hukum Perdata;
2. Undang-Undang No. 4 Tahun 1996 Tentang Hak Tanggungan Atas
Tanah Beserta Benda-Benda Yang Berkaitan Dengan Tanah.
3. Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas
Undang-Undang No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan;
4. Undang-Undang No. 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia
5. Undang Undang No. 2 Tahun 2014 tentang Perubahan Atas Undang
Undang No. 30 Tahun 2014 tentang Jabatan Notaris.
2. Bahan Hukum sekunder
Bahan hukum sekunder yaitu berupa semua publikasi tentang hukum yang
bukan merupakan dokumen-dokumen resmi.Publikasi meliputi buku-buku
teks, kamus-kamus hukum, jurnal-jurnal hukum, dan komentar-komentar atas
putusan.Bahan-bahan hukum sekunder yang berupa buku-buku hukum ini
harus relevan dengan topik penelitian.61
Terutama buku yang berkaitan
dengan jaminan, hak tanggungan dan perbankan.
3. Bahan hukum tersier, yaitu bahan yang memberikan petunjuk maupun
penjelasan terhadap bahan hukum primer dan sekunder, seperti kamus,
ensiklopedi dan seterusnya.62
Berkaitan dengan penelitian ini yaitu Kamus
Besar bahasa Indonesia dan Kamus Hukum.
d. Teknik Pengumpulan Bahan Hukum
Bahan hukum yang dipergunakan dalam penelitian ini adalah bahan
hukum yang diperoleh melalui penelitian kepustakaan misalnya memahami dan
61
Soerjono Soekanto dan Sri Mamudji,Op. cit,h. 13-14. 62
Bambang Waluyo, 2002,Penelitian Hukum Dalam Praktek, Sinar
Grafika, Jakarta, h. 23
51
mengkaji lebih mendalam tentang literatur dan peraturan perundang-undangan
yang ada korelasinya dengan pembahasan baik langsung maupun tidak
langsung.63
Dalam pengumpulan bahan-bahan hukum dipergunakan teknik studi
dokumen, yaitu menelaah peraturan-peraturan yang relevan, buku-buku atau
bahan-bahan bacaan atau, karya ilmiah para sarjana dan hasilnya dicatat dengan
sistem kartu. Kartu yang disusun berdasarkan topik, bukan berdasarkan nama
pengarang, hal ini dilakukan agar lebih memudahkan dalam penguraian,
menganalisa, dan membuat kesimpulan dari konsep yang ada. Studi kepustakaan
bertujuan untuk mencapai konsepsi-konsepsi, teori-teori, pendapat-pendapat
ataupun penemuan-penemuan yang berhubungan erat dengan pokok
permasalahan.
e. Teknik Analisis Bahan Hukum
Metode analisis bahan hukum yang digunakan dalam penelitian tesis ini
adalah yaitu dengan menggunakan teknik analisis diskriptif yaitu merupakan
teknik yang paling mendasar danbersifat mutlak. Hal ini mengandung
pengertian, teknik ini harusdilaksanakan dalam pembahasan hukum agar
pembahasan dapatdipahami oleh orang lain. Dalam penelitian ini berdasarkan
teknik analisis diskriptif, isu-isu hukum digambarkan atau diuraikan secara
lengkap dan jelas sehingga dapat diketahui duduk persoalannya dan dapat
ditentukan arahnya untuk mencapai suatu solusi.
63
Amiruddin dan H. Zainal Asikin, 2004,Pengantar Metode Penelitian
Hukum, PT. RajaGrafindo Persada, Jakarta,h. 58.