pengaruh sistem bagi hasil, citra merek, dan...

i

PENGARUH SISTEM BAGI HASIL, CITRA MEREK, DAN PROMOSI

TERHADAP KEPUTUSAN NASABAH NON-MUSLIM MEMILIH

PRODUK DI BANK SYARIAH DENGAN MINAT

SEBAGAI VARIABEL INTERVENING

(STUDI KASUS PT. BTN SYARIAH

CABANG SEMARANG)

SKRIPSI

Diajukan untuk Memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat

Guna Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)

Disusun Oleh:

Diyah Fitriani 213-14-296

PROGRAM STUDI S1 PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI SALATIGA

2019

i



PRODUK DI BANK SYARIAH DENGAN MINAT

SEBAGAI VARIABEL INTERVENING

(STUDI KASUS PT. BTN SYARIAH

CABANG SEMARANG)

SKRIPSI Diajukan untuk Memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat

Guna Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)

Disusun Oleh:

Diyah Fitriani 213-14-296

PROGRAM STUDI S1 PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI SALATIGA

2019

ii

KEMENTERIAN AGAMA REPUBLIK INDONESIA

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN) SALATIGA

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM Jalan Tentara Pelajar No. 02 Salatiga 50721 Telepon( 0298) 323706 Faksimili (0298) 323433

Website : www.iainsalatiga.ac.id E-mail : [email protected]

PENGESAHAN



PRODUK DI BANK SYARI’AH DENGAN MINAT SEBAGAI VARIABEL

INTERVENING

(STUDI KASUS PT. BTN SYARIAH CABANG SEMARANG)

DISUSUN OLEH

DIYAH FITRIANI

NIM : 213-14-296

Telah dipertahankan di depan Dewan Penguji Skripsi

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Negeri (IAIN) Salatiga, pada

tanggal 3 Januari 2020 dan telah dinyatakan memenuhi syarat

guna memperoleh gelar Sarjana Ekonomi.

Susunan Penguji

Ketua Penguji : Dr. Anton Bawono, M.Si. _______________

Sekretaris Penguji : Endah Nur Fitriyani, M.M _______________

Penguji I : Dr. Ahmad Mifdhol, Lc, M.S.I _______________

Penguji II : Arna Asna Annisa. MSI. _______________

Salatiga,3 Januari 2020

Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam,

Dr. Anton Bawono, M.Si.

NIP.19740320 200312 1 001

iii

KEMENTERIAN AGAMA REPUBLIK INDONESIA

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN) SALATIGA

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM Jalan Tentara Pelajar No. 02 Salatiga 50721 Telepon( 0298) 323706 Faksimili (0298) 323433

Website : www.iainsalatiga.ac.id E-mail : [email protected]

PERSETUJUAN PEMBIMBING

Setelah diadakan pengarahan, bimbingan, koreksi dan perbaikan sepenuhnya,

maka skripsi saudari :

Nama : Diyah Fitriani

NIM : 213-14-296

Fakultas : Ekonomi Dan Bisnis Islam

Jurusan : S1 Perbankan Syariah

Judul : Pengaruh Sistem Bagi Hasil, Citra Merek, Dan Promosi

Terhadap Keputusan Nasabah Non-Muslim Memilih Produk Syariah Dengan

Minat Sebagai Variabel Intervening (Study Kasus PT. BTN Syariah Cabang

Semarang dapat diajukan dalam sidang munaqosah skripsi. Demikian surat ini

dibuat untuk dapat dipergunakan sebagaimana mestinya.

Salatiga, 23 Desember 2019

Pembimbing

Dr. Anton Bawono, M.Si.

NIP.19740320 200312 1 001

iv

PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN

Saya yang bertanda tangan dibawah ini

Nama : DIYAH FITRIANI

NIM : 213-14-296


Program Studi : S1 Perbankan Syariah

Menyatakan bahwa ini skripsi yang saya tulis benar-benar merupakan hasil karya

saya sendiri, bukan jiplakan dari karya tulis orang lain. Pendapat atau temuan dari

orang lain yang terdapat dalam skripsi ini dikutip atau dirujuk berdasarkan kode

etik ilmiah.

Salatiga, 15 Agustus 2019

Penulis

v

PERNYATAAN BEBAS PLAGIAT

Saya yang bertanda tangan dibawah ini :


NIM : 213-14-296



Judul Skripsi : Pengaruh Sistem Bagi Hasil, Citra Merek, Dan Promi

Terhadap Keputusan Nasabah Non-Muslim

Memilih Produk Syariah Dengan Minat Sebagai

Variabel Intervening (Study Kasus PT. BTN

Syariah Cabang Semarang)

Dengan ini saya menyatakan bahwa skripsi ini benar-benar bebas dari plagiat dana

apabila pernyataan ini terbukti tidak benar maka saya bersedia menerima sanksi

sesuai ketertiban yang berlaku. Demikian surat pernyataan ini saya buat untuk

digunakan sebagaimana mestinya.

Salatiga, 15 Agustus 2019

Yang membuat Pernyataan

DIYAH FITRIANI

NIM 213-14-296

vi

PERNYATAAN KESEDIAAN DI PUBLIKASIKAN

Saya yang bertanda tangan di bawah ini :


NIM : 213-14-296


Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam

Judul Skripsi : Pengaruh Sistem Bagi Hasil, Citra Merek, Dan Promosi

Terhadap Keputusan Nasabah Non-Muslim Memilih

Produk Syariah Dengan Minat Sebagai Variabel

Intervening (Study Kasus PT. BTN Syariah Cabang

Semarang)

Dengan ini saya menyatakan bahwa skripsi ini benar-benar karya saya sendiri.

Sepanjang pengetahuan saya tidak terdapat karya atau pendapat yang ditulis atau

diterbitkan orang lain kecuali sebagai acuan atau kutipan dengan mengikuti tata

penulisan karya ilmiah yang telah lazim. Skripsi ini diperbolehkan untuk di

publikasi oleh perpustakaan IAIN SALATIGA.


Penulis,

DIYAH FITRIANI

NIM 213-14-296

vii

MOTTO DAN PERSEMBAHAN

MOTTO

Selalu berbuat baik kepada siapapun, sekalipun itu kepada orang yang

sudah menyakiti kita, karena kita hidup dengan tujuan beribadah kepada

Allah SWT.

PERSEMBAHAN

Untuk kedua orang tuaku Bapak Jaya Akbar dan Ibu Umiyatun tercinta,

terima kasih atas limpahan doa dan kasih serta selalu memberikan nasehat

dan semangat hingga sampai saat ini.

Untuk semua sahabat-sahabatku dan keluarga besarku yang selalu

memberi doa, kasih sayang dan dukungan.

Untuk semua tetangga-tetanggaku yang selalu memberikan komentar,

kritik dan lainnya yang membuat semangat hingga dapat menyelesaikan

study ini.

viii

KATA PENGANTAR

Assalamualaikum Wr.Wb

Segala puji bagi Allah SWT, atas limpahan rahmat yang tak ternilai serta

hidayah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan skripsi dengan

judul Pengaruh Sistem Bagi Hasil, Citra Merek, Dan Promosi Terhadap

Keputusan Nasabah Non-Muslim Memilih Produk Syariah Dengan Minat Sebagai

Variabel Intervening (Study Kasus PT. BTN Syariah Cabang Semarang). Skripsi

ini disusun sebagai salah satu syarat menyelesaikan studi program Strata Satu (S1)

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri Salatiga.

Dalam penulisan skripsi ini, penulis menyadari tanpa adanya doa,

dukungan, dan bantuan dari berbagai pihak, penulisan skripsi ini tidak akan dapat

terwujud. Oleh karena itu perkenankanlah penulis mengucapkan terima kasih

kepada :

1. Prof. Dr. Zakiyuddin, M.Ag. selaku Rektor IAIN Salatiga

2. Dr. Anton Bawono, M.Si. selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Islam Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga serta selaku

Pembimbing Skripsi yang telah sabar membimbing penulis dalam

penyusunan skripsi ini.

3. Ari Setiawan, M.M selaku Ketua Program Studi S1 Perbankan Syariah

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Salatiga.

4. Seluruh Dosen dan Staf IAIN Salatiga yang telah membantu penulis dalam

menempuh studi selama ini.

ix

5. Kedua orang tua tercinta, Bapak Jaya Akbar dan Ibu Umiyatun yang telah

membimbing dan memotivasi sehingga penulis dapat menyelesaikan

skripsi ini. Terima kasih atas kasih sayang, doa, nasehat, kesabaran dan

semangat yang luar biasa.

6. Teman-teman mahasiswa angkatan 2014 Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Islam Program Studi S1 Perbankan Syariah.

7. Terima kasih buat sahabatku tersayang Aulia S, Desi R, Anik, Desi,

Cemong, Ahas, Wahyu Hidayati, Intan N dan semua teman-teman yang

tidak dapat disebutkan terima kasih telah menjadi bagian dari hidupku,

sukses selalu buat kita.

Dan akhirnya tiada untaian kata yang pantas dan berharga kecuali ucapan

Alahamdulillahirobbil alamin atas rahmat dan karunia serta ridho Allah SWT.

Semoga Skripsi ini bermanfaat bagi penulis khususnya dan para pembaca pada

umumnya.

Jazaa kumullah khairan katsiraan.

Wassalamualaikum WR. Wb.


Penulis

x

ABSTRAK

Diyah Fitriyani. 2019. Pengaruh Sistem Bagi Hasil, Citra Merek, Dan Promosi

Terhadap Keputusan Nasabah Non-Muslim Memilih Produk Syariah

Dengan Minat Sebagai Variabel Intervening (Study Kasus BTN Syariah

Kantor Cabang Semarang). Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, Program

Studi Perbankan Syariah S1, Institut Agama Islam Negeri Salatiga.

Pembimbing Dr. Anton Bawono, M.Si

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui Pengaruh Sistem Bagi Hasil,

citra merek, dan promosi terhadap keputusan nasabah Non-Muslim memilih

produk syariah dengan minat sebagai variabel lntervening. Pengumpulan data

dilakukan dengan cara menyebar kuisioner kepada nasabah BTN Syariah KC

Semarang sebanyak 100 responden penelitian ini menggunakan metode kuantitatif

dengan teknik Puposive sampling yang merupakan salah satu teknik pengumpulan

data. Data yang diperoleh kemudian diolah dengan menggunakan alat bantu IBM

SPSS Statistic 25. Teknik analisis ini meliputi uji realibilitas, uji validitas, uji

asumsi klasik, uji statistik dan uji path analysis.

Berdasarkan hasil penelitian diperoleh bahwa variabel sistem bagi hasil

berpengaruh positif tidak signifikan terhadap keputusan, citra merek berpengaruh

positif signifikan terhadap keputusan, promosi berpengaruh negatif tidak

signifikan terhadap keputusan, sistem bagi hasil berpengaruh negatif tidak

signifikan terhadap minat, citra merek berpengaruh positif tidak signifikan

terhadap minat, dan minat berpengaruh positif signifikan terhadap keputusan.

Kata Kunci: Sistem Bagi Hasil, Citra Merek, Promosi, Keputusan Nasabah,

Minat

xi

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL...........................................................................................................i

PENGESAHAN ................................................................................................................ ii

PERSETUJUAN PEMBIMBING .................................................................................... iii

PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN .........................................................................iv

PERNYATAAN BEBAS PLAGIAT ................................................................................. v

PERNYATAAN KESEDIAAN DI PUBLIKASIKAN .....................................................vi

MOTTO DAN PERSEMBAHAN .................................................................................. vii

KATA PENGANTAR ................................................................................................... viii

ABSTRAK ......................................................................................................................... x

DAFTAR ISI.....................................................................................................................xi

DAFTAR TABEL .......................................................................................................... xiii

DAFTAR GAMBAR ...................................................................................................... xiv

BAB I ................................................................................................................................. 1

PENDAHULUAN ............................................................................................................. 1

A. Latar Belakang ....................................................................................................... 1

B. Rumusan Masalah .................................................................................................. 5

C. Tujuan Penelitian ................................................................................................... 6

D. Manfaat Penelitian ................................................................................................. 7

E. Sistematika Penulisan ............................................................................................. 8

BAB II ............................................................................................................................. 10

LANDASAN TEORI ....................................................................................................... 10

A. Telaah Pustaka ..................................................................................................... 10

B. Kerangka Teori .................................................................................................... 15

C. Kerangka Penelitian ............................................................................................. 38

D. Hipotesis .............................................................................................................. 39

BAB III ............................................................................................................................ 46

METODE PENELITIAN ................................................................................................. 46

A. Jenis Penelitian ..................................................................................................... 46

B. Lokasi dan Waktu Penelitian ................................................................................ 46

xii

C. Populasi dan Sampel ............................................................................................ 47

D. Definisi konsep dan operasional ........................................................................... 48

E. Teknik Pengumpulan Data ................................................................................... 52

F. Skala Pengukuran ................................................................................................. 53

G. Instrumen Penelitian ............................................................................................. 53

I. Alat analisis .......................................................................................................... 59

BAB IV ............................................................................................................................ 60

ANALISIS DATA ........................................................................................................... 60

A. Deskripsi Obyek Penelitian .................................................................................. 60

B. Gambaran Umum Responden............................................................................... 64

C. Analisis Data ........................................................................................................ 68

D. Tahap uji hipotesis dan pembuat kesimpulan ....................................................... 87

BAB V ............................................................................................................................. 99

PENUTUP ....................................................................................................................... 99

A. KESIMPULAN ....................................................................................................... 99

B. SARAN .............................................................................................................. 100

DAFTAR PUSTAKA .................................................................................................... 102

xiii

DAFTAR TABEL

Table 2.1 Tabel Research Gap ........................................................................ 10

Table 2.2 Perbedaan Sistem Bunga dan Bagi Hasil ........................................ 17

Tabel 2.3 Teknik pengambilan keputusan ...................................................... 35

Tabel 3.1 Skala Pengukuran ............................................................................ 53

Tabel 4.1 Jenis_Kelamin ................................................................................. 64

Tabel 4.2 Usia ................................................................................................. 65

Table 4.6 Uji Validitas .................................................................................... 68

Table 4.7 Hasil Uji Reliabilitas ....................................................................... 70

Table 4.8 Hasil Uji Determinasi R2.................................................................. 71

Table 4.9 Uji Statistik F ................................................................................... 72

Table 4.10 Hasil Uji T test 1 (Uji Secara Individu) ......................................... 72

Table 4.11 Hasil Uji T test 2 (Uji Secara Individu) ....................................... 74

Table 4.12 Hasil Uji VIF ................................................................................. 77

Table 4.13 Hasil Uji Heteroskedastisitas (Uji Park) Coefficientsa .................. 80

Table 4.14 One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test ....................................... 81

Table 4.13 Model Summary Jalur Model I ...................................................... 82

Tabel 4.14 Coefficientsa Jalur Model II .......................................................... 82

Table 4.15 Model Summary Jalur Model II ..................................................... 84

Table 4.16 Coefficientsa Jalur Model II ........................................................ 84

Table 4.17 Hasil Uji Hipotesis ......................................................................... 98

xiv

DAFTAR GAMBAR

Gambar 2.1Kerangka Pemikiran ........................................................................... 39

Gambar 4.1Struktur Organisasi Bank BTN Syariah Kantor Cabang Semarang ... 63

Gambar 4.2 Hasil Uji Heteroskedastisitas Metode Grafik Scatterplot ................. 79

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Bank syariah secara sederhana dapat diartikan sebagai bank yang

dalam menjalankan aktivitasnya berdasarkan pada prinsip syariah.

Bank, menurut UU No. 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah, adalah

badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk

simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit

dan/atau bentuk lainnya. Adapun yang dimaksud dengan prinsip syariah

adalah prinsip hukum Islam dalam kegiatan perbankan berdasarkan fatwa

yang dikeluarkan oleh lembaga yang memiliki kewenangan dalam

penetapan fatwa di bidang syariah. Selanjutnya, lembaga yang diberi

kewenangan untuk mengeluarkan fatwa terkait dengan perbankan dan

keuangan syariah adalah Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama

Indonesia (DSN-MUI). Kalau dikatakan bank syariah itu identik dengan

Islam, hal itu memang benar adanya, karena ketika kita berbicara

tentang syariah, maka secara otomatis akan bicara tentang islam.

Keduanya merupakan satu kesatuan yang tidak bisa

dipisahkan. Namun, yang perlu dipahami, bank syariah tidak terkait

sama sesatuan dengan ritual keagamaan atau peribadatan dari agama

Islam. Bank syariah, dalam menjalankan kegiatannya, tidak terbatas hanya

untuk orang yang beragama Islam saja, tapi juga terbuka bagi non-Muslim.

2

Dengan kata lain, bank syariah bisa memberikan pembiayaan atau jasa

kepada non-Muslim. Kaum non-Muslim bisa menabung, meminta

pembiayaan, dan/atau menggunakan jasa bank syariah, bahkan bisa

bekerja di sana. Pada saat sekarang ini, perbankan syariah tumbuh dengan

pesat di seluruh dunia, tidak hanya di negara Islam / mayoritas

berpenduduk Muslim, namun juga di negara-negara yang bukan Islam,

seperti Amerika Serikat, Singapura, dan Britania Raya (United Kingdom),

dll.

Indonesia merupakan negara berketuhanan yang menjunjung tinggi

kebebasan beragama. Ketentuan ini ditegaskan dalam Pancasila sila

pertama, yaitu “Ketuhanan Yang Maha Esa” dan Undang-undang Dasar

1945 pasal 29 ayat (2), yaitu: “Negara menjamin kemerdekaan tiap-tiap

penduduk untuk memeluk agama masing-masing dan untuk beribadah

menurut agamanya dan kepercayaannya itu”. Saat ini terdapat enam agama

resmi (yang diakui secara hukum) di Indonesia, yaitu: Islam, Kristen

Protestan, Kristen Katolik, Hindu, Buddha, dan Kong Hu Chu. Tidak

dapat dipungkiri pola pikir fanatisme agama masih kental di masyarakat

Indonesia. Sehingga persepsi perbankan syariah sendiri hanya dipahami

oleh kaum muslim saja (Antonio, 2001).

Dalam dunia syariah tidak menerapkan sistem bunga, tetapi di

ganti dengan menerapkan sistem bagi hasil atau nisbah yang menurut

islam sah untuk dilakukan. Mekanisme penghitungan bagi hasil menurut

ekonomi islam idealnya ada dua macam yang pertama Sistem Bagi Hasil

3

atau bagi hasil, dimana total pendapatan usaha dikurangi biaya operasional

untuk mendapatkan profit atau keuntungan bersih. Kedua revenue sharing

yaitu laba berdasarkan total pendapatan usaha sebelum dikurangi biaya

operasional alias pendapatan kotornya.

Umat Islam dilarang mengambil keuntungan dengan riba apapun

jenisnya, hal ini tertera dalam surah Ar-Rum : 39 yang artinya “ Dan suatu

riba (tambahan) yang kamu berikan agar Dia bertambah pada harta

manusia, maka riba itu tidak menambah pada sisi Allah. Dan apa yang

kamu berikan berupa zakat yang kamu maksudkan untuk mencapai

keridhaan Allah, maka (yang berbuat demikian) itulah orang-orang yang

melipat gandakan (pahalanya)”.

Firman Allah SWT dalam al-qur’an surah al-imran ayat 130 yang

artinya “Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu memakan riba

dengan berlipat ganda dan bertakwalah kamu kepada Allah supaya kamu

mendapat keberuntungan”.

Adapun mengenai larangan riba, yang merupakan ciri dari sistem

perbankan Syariah ternyata memiliki akar yang kuat pada ajaran-ajaran

non islam. Menurut kalangan kristen, riba merupakan tindakan kriminal,

demikian juga pada ajaran Hindu, Budha dll. Fenomena menarik ketika

sebagian masyarakat muslim masih memperdebatkan sistem perbankan

syariah (tanpa bunga), justru pada PT. Bank Tabungan Indonesia,

kalangan non muslim dari masa ke masa juga mempunyai pandangan

tersendiri mengenai riba.

4

Para peneliti sebelumnya menjelaskan faktor apa saja yang

mempengaruhi nasabah non muslim menggunakan Bank Syariah. Peneliti

Asnawi (2014) dengan judul Faktor yang mempengaruhi minat nasabah

muslim dan non muslim menjdi nasabah bank Syariah. Hasil penelitian

dapat diketahui bahwa faktor Lokasi, Pelayanan, Religious Stimuly,

Reputasi, Profit and Loss Sharing, Promosi, berpengaruh terhadap minat

nasabah muslim dan non muslim menjadi nasabah bank Syariah.

Penelitian yang dilakukan oleh Kurniati (2012) dengan judul

Analisis persepsi dan preferensi nasabah muslim dan non muslim terhadap

keputusan memilih perbankan syariah di provinsi DIY. Hasil penelitian

dapat diketahui bahwa faktor Kualitas layanan SDM, Agamis, Keamanan,

Lokasi, Tingkat Bagi Hasil relatif tinggi dan Administratif relatif ringan.

Penelitian kedua yang dilakukan oleh Marlina (2014) dengan judul

Faktor yang mempengaruhi non muslim menjadi nasabah BRI Syariah

cabang YOS Sudarso Yogyakarta. Hasil penelitian dapat diketahui bahwa

faktor Promosi, Fasilitas, Reputasi, Pelayanan, Ekonomis dan Agamis

mempengaruhi non muslim menjadi nasabah BRI Syariah cabang YOS

Sudarso Yogyakarta.

Penelitian ketiga dilakukan oleh Hapsari (2014) dengan judul

Analisis Faktor-faktor yang mempengaruhi nasabah non muslim dalam

menggunakan jasa bank Syariah di DKI Jakarta. Hasil penelitian dapat

5

diketahui bahwa variabel Lokasi, Keuntungan Administratif, Stimulan

religi mempengaruhi non muslim menggunakan jasa bank Syariah.

B. Rumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang masalah yang telah dijelaskan di atas

dapat diambil rumusan masalah yang menjadi pokok permasalahan dalam

penelitian ini yaitu :

1. Sejauh mana pengaruh sistem bagi hasil terhadap keputusan nasabah

non muslim pada bank BTN Syariah KC Semarang?

2. Sejauh mana pengaruh Citra merek terhadap keputusan nasabah non

muslim pada bank BTN Syariah KC Semarang?

3. Sejauh mana pengaruh Promosi terhadap keputusan nasabah non


4. Sejauh mana pengaruh sistem bagi hasil terhadap minat nasabah non


5. Sejauh mana pengaruh Citra merek terhadap minat nasabah non


6. Sejauh mana pengaruh Promosi terhadap minat nasabah non muslim

pada bank BTN Syariah KC Semarang?

7. Sejauh mana pengaruh minat menabung nasabah terhadap keputusan

nasabah non muslim pada bank BTN Syariah KC Semarang?

8. Sejauh mana pengaruh sistem bagi hasil terhadap keputusan menabung

nasabah non muslim pada bank BTN Syariah KC Semarang yang

dimediasi oleh minat?

6

9. Sejauh mana pengaruh Citra merek terhadap keputusan menabung

nasabah non muslim pada bank BTN Syariah KC Semarang yang

dimediasi oleh minat?

10. Sejauh mana pengaruh promosi terhadap keputusan menabung nasabah

non muslim pada bank BTN Syariah KC Semarang yang di mediasi

oleh minat?

C. Tujuan Penelitian

Berdasarkan latar belakang masalah dan juga rumusan masalah,

maka peneliti mengemukakan bahwa tujuan penelitian sebagai berikut:

1. Untuk mengetahui sejauh mana pengaruh sistem bagi hasil terhadap

keputusan menabung nasabah non muslim pada bank BTN Syariah KC

Semarang.

2. Untuk mengetahui sejauh mana pengaruh citra merek terhadap

keputusan nasabah menabung non muslim pada bank BTN Syariah KC

Semarang.

3. Untuk mengetahui sejauh mana pengaruh promosi terhadap keputusan

menabung nasabah non muslim pada bank BTN Syariah KC

Semarang.


minat nasabah non muslim pada bank BTN Syariah KC Semarang.

5. Untuk mengetahui sejauh mana pengaruh citra merek terhadap minat

nasabah non muslim pada bank BTN Syariah KC Semarang.

7

6. Untuk mengetahui sejauh mana pengaruh promosi terhadap minat

nasabah non muslim pada bank BTN Syariah KC Semarang.

7. Untuk mengetahui sejauh mana pengaruh minat nasabah terhadap


Semarang.



Semarang yang dimediasi oleh minat

9. Untuk mengetahui sejauh mana pengaruh citra merek terhadap


Semarang yang dimediasi oleh minat

10. Untuk mengetahui sejauh mana pengaruh promosi terhadap keputusan

menabung nasabah non muslim pada bank BTN Syariah KC Semarang

yang di mediasi oleh minat

D. Manfaat Penelitian

Tujuan Penelitian ini berdasarkan rumusan masalah yaitu untuk

mengetahui sejauh mana variabel sistem Bagi hasil, Citra merek dan

Promosi berpengaruh terhadap keputusan nasabah non muslim menjadi

nasabah bank syariah dengan minat sebagai variabel intervening. Manfaat

hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat yang baik

diantaranya:

8

1. Bagi Peneliti

Penelitian ini diharapkan dapat menambah pengetahuan penulis

agar dapat berfikir secara ktritis dan sistematis dalam menghadapi

permasalahan khusunsnya di dunia perbankan.

2. Bagi Mahasiswa

Penelitian ini diharapkan dapat memberikan ilmu pengetathuan

serta dapat dijadikan sebagai referensi sekitar permasalahan mengenai

dunia perbankan kuhususnya mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Islam IAIN Salatiga.

3. Bagi Perusahaan

Penelitian ini diharapkan dapat menambah wawasan serta

pengetahuan dalam menumbuh kembangkan dunia perbankan

khususnya dunia perbankan syariah.

4. Bagi Masyarakat

Penelitian ini diharapkan mampu memberikan wawasan serta

pengetahuan bagi masyarakat mengenai dunia perbankan dan dapat

digunakan sebagai referensi untuk menjadi nasabah.

E. Sistematika Penulisan

Sistematika penulisan penelitian ini adalah:

BAB I : Pendahuluan

Menguraikan tentang latar belakang, tujuan penelitian, manfaat penelitian

dan sistematika penulisan.

9

BAB II : Landasan Teori

Menguraikan tentang teori yang digunakan dan menjelaskan mengenai

variabel penelitian, penelitian terdahulu, kerangka pemikiran, hubungan

antar variabel dan hipotesis.

BAB III : Metode Penelitian

Bab ini menguraikan mengenai lokasi dan waktu penelitian, populasi dan

sampel, teknik pengumpulan data, skala pengukuran, definisi konsep dan

operasional, serta metode analisis data.

BAB IV : Analisis data dan Pembahasan

Bab ini berisi analisis peneliti dan pembahasan yang diperoleh dari

gambaran umum responden terkait variabel dan obyek penelitian yang

digunakan dalam penelitian ini.

BAB V : Penutup

Pada bab ini berisikan beberapa kesimpulan dari hasil penelitian beserta

saran yang bermanfaat untuk peneliti selanjutnya.

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

10

BAB II

LANDASAN TEORI

A. Telaah Pustaka

Penelitian-penelitian yang meneliti tentang Pengaruh sistem bagi

hasil, citra merek, dan promosi terhadap keputusan nasabah non muslim

dengan minat sebagai variabel intervening yang dilakukan oleh peneliti

sebelumnya diantaranya sebagai berikut:

Table 2.1

Tabel Research Gap

No Peneliti Variabel Penelitian Hasil Penelitian

Isu: Pengaruh sistem bagi hasil terhadap keputusan

1 Yulika

Khasanah dan

Arie Indra

Gunawan

(2014)

Variabel dependen:

- Minat Variabel independen :

- Keputusan menjadi

nasabah

Sistem bagi hasil

mempunyai pengaruh

positif dan memiliki

pengaruh yang kuat

terhadap keputusan

menjadi nasabah.

2 Novita Erlina

Sari (2017) Variabel dependen:

- Bagi hasil Variabel independen:

- keputusan menabung

sistem bagi hasil dan

berpengaruh sangat

signifikan terhadap

keputusan menabung di

Bank Muamalat Kantor

Cabang Madiun

3 Maisur,

Muhammad

Arfan, dan M.

Shabri (2015)

Variabel dependen:

Prinsip Bagi Hasil,

Tingkat Pendapatan,

Religiusitas

Dan Kualitas

Pelayanan

Variabel independen:

Keputusan menabung

Hasil penelitian

menunjukkan bahwa

prinsip bagi hasil,

tingkat

pendapatan, religiusitas

berpengaruh signifikan

terhadap keputusan

menabung nasabah pada

bank syariah, sedangkan

kualitas pelayanan tidak

berpengaruh terhadap

keputusan menabung

nasabah

11

pada bank syariah.

Isu: Pengaruh citra merek terhadap keputusan

1 Dennis Eka

Saputra (2018) variabel dependen:

Citra merek

variabel independen:

Keputusan menabung

Citra merek

(Brand Image) Yang

Dimiliki Bank Syariah

Mandiri Memiliki

Pengaruh Signifikan

Terhadap Keputusan

Menabung Oleh

Nasabah Bank Syariah

Mandiri Di Kota

Depok

2 Aditya Bagus

Indratama dan

Yessy Artanti

(2014)

Variabel dependen:

Citra merek, Promosi

Penjualan


Keutusan nasabah

menabung

Variabel citra merek


positif terhadap

keputusan pembelian.

Sedangkan variabel

promosi penjualan


Positif terhadap

keputusan pembelian.

3 Cut Dilam

Chalida Ulfah

(2018)

Variabel dependen:

Citra merek,

Periklanan, Persepsi


Keputusan memilih

bank

- Variabel citra merek terhadap keputusan

nasabah tidak

berpengaruh

signifikan terhadap

keputusan nasabah.

- Variabel periklanan terhadap keputusan

nasabah berpengaruh

signifikan terhadap

keputusan nasabah.

- Variabel persepsi terhadap keputusan

nasabah berpengaruh

signifikan terhadap

keputusan nasabah.

Isu: Pengaruh Promosi terhadap keputusan

1 Heni

Khamdiyah

(2019)

Variabel dependen:

Promosi

Brand image

Kualitas pelayanan


Keputusan menjadi

nasabah

Dari hasil penelitian

menyatakan bahwa

promosi tidak

berpengaruh positif dan

tidak signifikan terhadap

keputusan menabung

12

2 Wiyati Raras

(2014) Variabel dependen:

Kualitas produk

Promosi

Layanan


Keputusan pembelian

Kualitas produk (X1),

promosi (X2), dan

kualitas layanan (X3)

yang diteliti terbukti

secara positif dan

signifikan

mempengaruhi variabel

dependent yaitu

keputusan pembelian (Y)

3 Asti Dwi Putri


Promosi

Kualitas Pelayanan


Keputusan menabung

Secara simultan variabel

promosi dan kualitas

pelayanan berpengaruh

signifikan terhadap

keputusan menabung.

Isu: Pengaruh sistem bagi hasil terhadap minat

1 Ayu Aulia

Yossiana

(2018)

Variabel dependen:

Bagi Hasil


Minat nasabah

Pengaruh positif

signifikan antara

bagi hasil terhadap minat

nasabah Bank Syariah

Mandiri KCP Ulee

Kareng

2 Sri Wahyuni


Kualitas pelayanan

Bagi hasil


Minat masyarakat

menjadi nasabah

Persepsi tentang kualitas

pelayanan dan

bagi hasil berpengaruh

signifikan terhadap

minat menjadi nasabah.

3 Wirdayani

Wahab (2016) Variabel dependen:

Tingkat bagi hasil


Minat menabung

Variabel

tingkat bagi hasil

mempunyai pengaruh

yang signifikan terhadap

minat menabung

nasabah.

Isu: Pengaruh citra merek terhadap minat

1 Abu Said


Brand Image

Word of Mouth

Iklan


Minat Menabung

- Pengaruh antara brand image terhadap

minat menabung

anggota pada BMT

Se-Kabupaten

Demak terbukti

signifikan dan

diterima.

- Pengaruh antara word of mouth terhadap

minat menabung di

BMT Se-Kabupaten

13

Demak terbukti

signifikan dan

diterima.

- Pengaruh antara iklan terhadap minat

menabung anggota

pada BMT Se-

Kabupaten Demak

terbukti signifikan

dan diterima.

2 M.Fauzan

Azima dan

Lena Farida

(2016)

Variabel dependen:

Brand image


Minat nasabah

Pengaruh brand image

terhadap minat nasabah

asuransi syariah


signifikan.

Isu: Pengaruh promosi terhadap minat

1 Daniel Ortega

dan Anas

Alhifni (2017)

Variabel dependen:

Promosi


Minat menabung

Pengaruh media promosi

perbankan syariah

terhadap minat

menabung masyarakat


dan diterima.

2 Novitasari


Promosi

Kualitas layanan


Minat nasabah

Promosi dan kualitas

layanan secara simultan


signifikan dalam

mempengaruhi minat

nasabah dalam memilih

PT.Asuransi Takaful

Keluarga Palembang.

3 Reza Aprulli


Promosi


Minat menabung

Promosi berpengaruh

positif

dan signifikan terhadap

Minat Menabung

Nasabah di BRI Cabang

Sleman

Isu: Pengaruh minat terhadap keputusan

1 Rahmah

yulianti

(2015)

Variabel dependen:

Minat


Keputusan

Terdapat pengaruh

positif antara minat

masyarakat aceh yang

diwakili oleh veriabel

motif religius dan

kualitas layanan

terhadap keputusan

memilih produk

perbankan syariah.

14

2 Nudiya

Anburika

(2018)

Variabel dependen:

Minat

Preferensi


Keputusan nasabah

Pengaruh minat secara

positif dan signifikan

terhadap keputusan

nasabah dalam memilih

produk-produk di Bank

Syariah Mandiri KCP

Tulungagung.

Isu: Pengaruh minat sebagai variabel intervening

1 Muhammad

Hanif dan Sri

Rahayu Tri

Astuti (2018)

Variabel dependen:

Motivasi konsumen

Kualitas sikap

konsumen

Citra merek


Keputusan pembelian

Variabel intervening:

Minat beli

- Motivasi konsumen berpengaruh positif

terhadap minat beli-

- Persepsi kualitas berpengaruh positif

terhadap minat beli

- Sikap konsumen berpengaruh negatif

terhadap minat beli

- Citra merek berpengaruh positif

terhadap minat beli,

dan minat beli

berpengaruh positif

terhadap keputusan

pembelian.

2 Heni

Khamdiyah

(2019)

Variabel dependen:

Promosi

Brand image

Kualitas pelayanan

variabel independen:

Keputusan nasabah

variabel intervening:

Minat Nasabah


menunjukkan bahwa

minat nasabah tidak

dapat memediasi

variabel Promosi,Brand

Image dan Kualitas

Pelayanan terhadap

variabel Keputusan

3 Nila Selfiana


Pengetahuan

Brand image


Keputusan menabung

Variabel intervening:

Minat


menunjukkan bahwa

minat dapat memediasi

pengaruh brand image

terhadap keputusan

menabung

15

B. Kerangka Teori

1. Sistem Bagi Hasil

a. Pengertian Sistem Bagi hasil

Menurut terminologi (inggris) dikenal dengan Sistem Bagi

Hasil. Secara definitif Sistem Bagi Hasil diartikan distribusi

beberapa bagian dari laba pada para pegawai dari suatu perusahan.

Secara syariah Sistem Bagi Hasil berdasarkan pada kaidah

Mudharabah. Dimana bank akan bertindak sebagai Mudharib atau

Pengelola dana, sementara penabung sebagai Shahibul Maal atau

Penyandang dana (Antonio, 2006).

Menabung dan mendepositokan uang di bank syariah tidak

hanya bagi masyarakat muslim saja, tetapi juga non-muslim. Hal

ini dikarenakan metode Sistem Bagi Hasil (bagi hasil) yang

diterapkan membuka peluang dmendapatkan hasil investasi yang

lebih besar jika dibandingkan di bank konvensional (Widodo,

2005).

Kerjasama ekonomi harus dilakukan dalam semua lini

kegiatan ekonomi, yaitu: produksi, distribusi barang maupun jasa.

Salah satu bentuk kerja sama dalam bisnis atau ekonomi islam

adalah qirad atau mudharabah. Penyaluran dana dalam bank

konvensional, kita kenal dengan istilah kredit atau pinjaman.

Sedangkan dalam Bank Syariah untuk penyaluran dananya kita

kenal dengan istilah pembiayaan. Jika dalam bank konvensional

16

keuntungan bank diperoleh dari bunga yang dibebankan, maka

dalam Bank Syariah tidak ada istilah bunga, tetapi Bank Syariah

menerapkan sistem bagi hasil. Prinsip bagi hasil dalam bank

syariah yang diterapkan dalam pembiayaan dapat dilakukan dalam

empat akad utama, yaitu:

1) Al-musyarakah: akad kerja sama antara dua pihak atau lebih

untuk melakukan usaha tertentu. Masing-masing pihak

memberikan dana atau amal dengan kesepakatan bahwa

keuntungan atau resiko akan ditanggung bersama sesuai

dengan kesepakatan.

2) Al-mudharabah: akad kerja sama antara dua pihak, dimana

pihak satu menyediakan seluruh modal dan pihak lain menjadi

pengelola. Keuntungan dibagi menurut kesepakatan yang

dituangkan dalam kontrak, apabila rugi maka akan ditanggung

pemilik modal selama kerugian itu bukan diakibatkan kelalaian

si pengelola. Apabila kerugian diakibatkan kelalaian pengelola,

maka si pengelolalah yang bertanggung jawab.

3) Al-muza’arah: kerja sama pengolahan pertanian antara pemilik

lahan dengan penggarap. Pemilik lahan menyediakan lahan

kepada penggarap untuk ditanami produk pertanian dengan

imbalan bagian tertentu dari hasil panen.

4) Al-musaqah: pengertian al-musaqah adalah bagian dari al-

muza’arah, yaitu penggarap hanya bertanggung jawab atas

17

penyiraman dan pemeliharaan dengan menggunakan dana dan

peralatan mereka sendiri. Imbalan tetap diperoleh dari

persentase hasil panen pertanian.

b. Prinsip bagi hasil

Secara umum, prinsip bagi hasil dalam perbankan syariah

dapat dilakukan dalam empat akad utama, yaitu al-musyarakah, al-

muzara’ah, al-mudharabah, dan al-musaqah. Prinsip yang paling

banyak dipakai adalah aal-musyarakah dan al-mudharabah,

sedangkan al-muzara’ah dan al-musaqah dipergunakan khusus

untuk plantation financing atau pembiayaan pertanian oleh

beberapa bank Islam.

Prinsip dasar inilah yang membedakan bank syariah dengan

bank konvensional. Prinsip bagi hasil di Indonesia diterapkan

dengan dua metode, yaitu Sistem Bagi Hasil dan revenue sharing.

Sistem Bagi Hasil menggunakan basis perhitungan berupa laba

yang diperoleh mudhrib dalam mengelola usahanya, sedangkan

revenue sharing menggunakan basis berupa pendapatan yang

diperoleh mudharib.

Table 2.2

Perbedaan Sistem Bunga dan Bagi Hasil

Bunga Bagi Hasil

1. Penentuan bunga dibuat pada waktu akad dengan

asumsi harus selalu

untung.

1. Penentuan besarnya rasio/nisbah bagi hasil

ditetapkan pada waktu

akad dengan berpedoman

18

2. Besarnya persentase berdasarkan pada jumlah

uang (modal) yang

diinginkan.

3. Pembayaran bunga tetap seperti yang dijanjikan

tanpa pertimbangan

apakah proyek yang

dijalankan oleh pihak

nasabah untung atau rugi.

4. Jumlah pembayaran bunga tidak meningkat,

sesatuanpun jumlah

keuntungan berlipat atau

keadaan ekonomi sedang

booming.

5. Eksistensi bunga diragukan oleh semua

agama, termasuk islam.

pada kemungkinan

untung rugi.

2. Besarnya rasio bagi hasil berdasarkan pada jumlah

keuntungan yang

diperoleh.

3. Bagi hasil bergantung pada keuntungan proyek

yang dijalankan. Bila

usaha merugi, kerugian

akan ditanggung bersama

oleh kedua belah pihak.

4. Jumlah pembagian laba meningkat sesuai dengan

peningkatan jumlah

pendapatan.

5. Tidak ada yang meragukan eksistensi

sistem bagi hasil

Sumber : Sistem Bagi Hasil dan Princing Bank Syariah (2016)

Penentuan bagi hasil yang berlaku dapat ditentukan dengan

langkah-langkah sebagai berikut:

1) Penentuan besarnya rasio bagi hasil dibuat pada waktu akad

dengan berpedoman pada kemungkinan untung rugi.

2) Besarnya rasio bagi hasil berdasarkan pada jumla keuntungan

yang diperoleh.

3) Besarnya penentuan porsi bagi hasil antara kedua belah pihak

ditentukan sesuai kesepakatan bersama, dan harus terjadi

dengan adanya kerelaan (An-Taradhin) di masing-masing pihak

tanpa adanya unsur paksaan.

19

4) Bagi hasil tergantung pada keuntungan proyek yang dijalankan

sekiranya itu tidak mendapatkan keuntungan maka kerugian

ditanggung bersama oleh kedua belah pihak.

5) Jumlah pembagian laba meningkat sesuai dengan peningkatan

jumlah pendapatan.

c. Fakor yang mempengaruhi sistem bagi hasil

Menurut antonio (2006), faktor yang mempengaruhi bagi

hasil terdiri dari faktor langsung dan tidak langsung. Faktor

langsung terdiri dari investment rate, jumlah dana yang tersedia,

dan nisbah bagi hasil (Sistem Bagi Hasil). Adapun faktor tidak

langsung terdiri dari penentuan butir-butir pendapatan dan biaya

mudharabah serta kebijakan akunting (prinsip dan metode

akunting).

1) Faktor Langsung

- Investment Rate : persentase aktual dana yang diinvestasikan

dari total dana.

- Jumlah dana yang tersedia berasal dari berbagai sumber dan

tersedia untuk diinvestaskan. Dana tersebut dapat dihitung

dengan menggunakan metode rata-rata saldo minimum bulanan

atau rata-rata saldo harian.

- Nisbah bagi hasil : nisbah yang ditentukan dan disetujui pada

awal perjanjian.

-

20

2) Faktor tidak langsung

- Penentuan butir-butir pendapatan dan biaya bank dan nasabah

melakukan share dalam pendapatan dan biaya.

- Bagi hasil yang berasal dari pendapatan setelah dikurangi

dengan biaya-biaya disebut dengan Sistem Bagi Hasil,

sedangkan jika bagi hasil hanya dari pendapatan dan semua

biaya ditanggung oleh bank disebut dengan Revenue Sharing.

- Kebijakan Akunting

Bagi hasil tidak secara langsung dipenuhi oleh prinsip dan

metode akunting yang diterapkan oleh bank. Namun, bagi hasil

dipengaruhi oleh kebijakan pengakuan pendapatan dan biaya.

d. Nisbah bagi hasil

Nisbah adalah Rasio atau perbandingan, rasio pembagian

keuntungan (bagi hasil) antara shahib al-mal dan mudharib. Angka

yang menunjukan perbandingan antara satu nilai dan nilai lainnya

secara nisbi, yang bukan perbandingan antara dua pos dalam

laporan keuangan dan dapat digunakan untuk menilai kondisi

perusahaan. Nisbah bagi hasil merupakan persentase keuntungan

yang akan diperoleh shahibul mal dan mudharib yang ditentukan

berdasarkan kesepakatan antara keduanya. Jika usaha tersebut

merugi akibat resiko bisnis, bukan akibat kelalaian mudharib, maka

pembagian kerugiannya berdasarkan porsi modal yang disetor oleh

masing-masing pihak. Karena seluruh modal yang ditanam dalam

21

usaha mudharib milik shahibul mal, maka kerugian dari usaha

tersebut ditanggung sepenuhnya oleh shahibul mal. Oleh karena

itu, nisbah bagi hasil disebut juga dengan nisbah keuntungan.

e. Karakteristik sistem bagi hasil

Menurut Karim (2004), terdapat lima karakteristik nisbah

bagi hasil yang terdiri dari:

1) Persentase

Nisbah bagi hasil harus dinyatakan dalam persentase (%),

bukan dalam nominal uang tertentu (Rp).

2) Bagi untung dan bagi rugi

Pembagian keuntungan berdasarkan nisbah yang telah

disepakati, sedangkan pembagian kerugian berdasarkan porsi

modal masing-masing pihak

3) Jaminan

Jaminan yang akan diminta terkait dengan charachter risk

yang dimiliki oleh mudharib karena jika kerugian diakibatkan oleh

keburukan karakter mudharib, maka yang menanggungnya adalah

mudharib. Akan tetapi, jika kerugian diakibatkan oleh bussiness

risk maka shahibul mal tidak diperbolehkan untuk meminta

jaminan pada mudharib.

22

4) Besaran nisbah

Angka besaran nisbah bagi hasil muncul sebagai hasil tawar

menawar yang dilandasi oleh kata sepakat dari pihak shahibul mal

dan mudharib.

5) Cara menyelesaikan kerugian

Kerugian akan ditanggung dari keuntungan terleih dahulu

karena keuntungan adalah pelindung modal. Jika kerugian melebihi

keuntungan, maka akan diambil dari pokok modal.

f. Bagi untung dan Bagi rugi pada akad bagi hasil

Dalam kontrak mudharabah, return, dan timing cash flaw

tergantung kepada kinerja sektor riilnya. Bila laba bisnisnya besar,

maka kedua belah pihak mendapat bagian yang besar pula. Bila

laba bisnisnya kecil, mereka mendapat bagian yang kecil juga.

Nah, filosofi ini hanya dapat berjalan jika nisbah laba ditentukan

dalam bentuk persentase, bukan dalam bentuk nominal Rupiah

tertentu.

Bila bisnis dalam akad mudharabah ini mendatangkan

kerugian, maka pembagian kerugian itu bukan didasarkan atas

nisbah, tetapi berdasarkan porsi modal masing-masing pihak.

Itulah alasan mengapa nisbahnya disebut sebagai nisbah

keuntungan, bukan nisbah saja, yakni karena nisbah 50:50 atau

99:1 itu, hanya diterapkan bila bisnisnya untung.

23

Bila bisnis rugi, kerugian itu harus dibagi berdasarkan porsi

modal masing-masing pihak, bukan berdasarkan nisbah. Karena

ada perbedaan kemampuan untuk mengabsorpsi/menanggung

kerugian diantara kedua belah pihak. Bila untung, tidak ada

masalah untuk mengabsorpsi/menikmati untung karena sebesar

apapun keuntungan yang terjadi, kedua belah pihak akan selalu

dapat menikmati keuntungan itu.

Lain halnya kalau bisnisnya merugi. Kemampuan shahibul

mal untuk menanggung kerugian finansial tidak sama dengan

kemampuan mudharib. Dengan demikian, karena kerugian dibagi

berdasarkan proporsi modal, dan karena porsi modal (finansial)

shahibul mal dalam kontrak ini adalah 100%, maka kerugian

(finansial) ditanggung 100% pula oleh shahibul mal.

Di lain pihak, karena proporsi modal (finansial) mudhrib

dalam kontrak ini adalah 0%, andaikata terjadi kerugian, mudhrib

akan menanggung kerugian (finansial) sebesar 0% pula. Bila bisnis

rugi, sesungguhnya mudhrib akan menanggung kerugian hilangnya

kerja, usaha dan waktu yang telah ia curahkan untuk menjalankan

bisnis itu. Jadi, sebenarnya kedua belah pihak sama-sama

menanggung kerugian, namun bentuk kerugian yang ditanggung

oleh keduanya berbeda, sesuai dengan objek mudharabah yang

dikontribusikannya.

24

Bila yang dikontribusikan adalah uang, risikonya adalah

hilangnya uang tersebut. Sedangkan bila yang dikontribusikan

adalah kerja, risikonya adalah hilangnya kerja, usaha dan waktunya

dengan tidak mendapatkan hasil apapun atas jerih payahnya selama

berbisnis.

g. Bagi hasil bagi perkembangan Bank Syariah

Keuntungan yang akan diperoleh dengan berhasilnya

pelaksanaan sistem bagi hasil dalam produk mudharabah dan

musyarakah oleh perbankan:

1) Stabilitas dan pertumbuhan perbankan syariah yang ditopang

oleh pertumbuhan ekonomi riil masyarakat. Pertumbuhan

ekonomi riil masyarakat akan memberikan jaminan stabilitas

dan pertumbuhan perbankan syariah karena akan terbentuk

aliran dana yang terus berjalan dari masyarakat yang telah

mandiri secara ekonomi ke perbankan syariah.

2) Perbankan syariah di Indonesia akan mampu bersaing dengan

perbankan konvensional di pasar bebas melalui sistem yang

berbeda dengan ciri-ciri pemberdayaan, keadilan dan efektif

dalam perekonomian rakyat.

3) Meningkatnya peran perbankan dalam proses pembangunan

nasional dalam bidang kemandirian ekonomi masyarakat

sehingga perbankan syariah akan menjadi pilar pembangunan

bangsa.

25

Optimalisasi pelaksanaan sistem bagi hasil dalam produk

mudharabah dan musyarakah sebagai suatu sistem syariah adalah

market positioning yang perlu diperjuangkan dan hal ini

merupakan satu tantangan bagi perbankan nasional ditengah

peluang-peluang yang terbuka lebar. Tantangan ini hanya akan

terjawab apabila terdapat komitmen yang kuat dan kerjasama

antara lembaga-lembaga yang konsern terhadap pengembangan

perbankan syariah melalui optimalisasi sistem bagi hasil.

h. Indikator dalam bagi hasil

Menurut Dallay 2006 indikator bagi hasil mencakup:

1) Sesuai Ketentuan Syariah

2) Bagi Hasil Tinggi

3) Menguntungkan

4) Adil

2. Citra merek

a. Pengertian Citra merek

Putra (2015) mengatakan bahwa citra merek merupakan

salah satu aset penting dalam perusahaan yang seharusnya terus

menerus dibangun dan dipelihara. Citra merek dengan sengaja

perlu diciptakan agar bernilai positif. Hal positif yang dapat

meningkatkan citra perusahaan melalui keberhasilan perusahaan.

Dengan demikian, citra suatu perusahaan merupakan representasi

26

dari suatu lembaga dengan harapan mampu mendorong citra

perusahaan yang positif.

Menurut Machfoedz (2010) merek adalah nama, lambang,

tanda, desain atau kombinasi dari semuanya untuk

mengidentifikasi produk atau jasa yang ditawarkan oleh sebuah

perusahaan dan untuk membedakan dari merek perusahaan lain.

Nasabah memandang merek sebagai salah satu hal yang sangat

penting dalam melakukan suatu keputusan pembelian, merek

merupakan nilai tambah bagi suatu produk. Citra merek yang

positif akan membuat konsumen menyukai suatu produk dengan

merek yang bersangkutan di kemudian hari, sedangkan bagi

produsen, citra merek yang baik akan menghambat kegiatan

pemasaran pesaing.

Tujuan utama analisis citra adalah untuk menaksir citra saat

ini dari perusahaan, produk dan pesaingnya menurut khalayak.

Sikap dan tindakan orang terhadap suatu obyek sangat ditentukan

oleh keyakinan mereka terhadap obyek. Citra adalah serangkaian

anggapan, ide-ide, dan kesan seseorang terhadap suatu obyek.

b. Dimensi Citra merek

Pengukuran citra merek dapat dilakukan pada sebuah aspek

merek yaitu:

1) Kekuatan (Strenght)

27

Keunggulan-keunggulan merek tersebut berupa fisik atau

tidak dan tidak dimiliki oleh merek lain. sehingga menjadi

keunggulan tersendiri untuk merek tersebut, termasuk pada

kelompok strenght ini antara lain: fisik produk, harga produk,

keberfungsian semua fasilitas dari produk, maupun penampilan

fasilitas pendukung dari produk bersangkutan.

2) Keunikan (Uniqueness)

Kemampuan merek tersebut untuk menjadi pembeda antara

merek lainnya. Kesan unik ini muncul dari atribut produk, kesan

unik berarti terdapat diferensiasi

3) Favourable

Kemampuan merek untuk menanamkan merek di dalam

benak konsumen sehingga mudah diingat oleh konsumen.

Termasuk dalam kelompok favourable ini antara lain: kemudahan

mereka untuk tetap diingat pelanggan, maupun kesesuaian antara

kesan merek di benak pelanggan dengan citra yang diinginkan

perusahaan atas merek bersangkutan (Amstrong 2007).

c. Indikator citra merek

Menurut Randheer (2018) indikator citra merek

mencakup:

1) Value

2) Quality

3) Awareness

28

3. Promosi

Agar produk laku dijual kepada masyarakat atau nasabah, maka

masyarakat harus tahu kehadiran produk tersebut berikut manfaat,

harga dan dimana dapat diperoleh serta kelebihan produk tersebut

dibandingkan dengan produk pesaing. Cara untuk memberitahukan

kepada masyarakat adalah melalui sarana promosi, artinya keputusan

terakhir bank harus mempromosikan produk tersebut seluas mungkin

kepada nasabah.

a. Pengertian Promosi

Menurut Kotler (2009) promosi adalah sarana dimana

perusahaan berusaha informasikan, membujuk, dan mengingatkan

konsumen secara langsung maupun tidak langsung tentang produk

dan merek yang dijual.

Menurut Ebert (2003) Promosi merupakan komponen

bauran pemasaran yang paling terlihat nyata tidak lain adalah

promosi, yang mengacu pada teknik-teknik untuk

mengomunikasikan informasi mengenai produk.

Promosi merupakan kegiatan marketing mix yang terakhir

setelah produk, harga dan tempat, serta inilah yang paling sering

diidentikan sebagai aktivitas pemasaran dalam arti sempit.

Kegiatan ini merupakan kegiatan yang termasuk penting selain

produk, harga dan lokasi. Dalam kegiatan ini setiap bank berusaha

untuk mempromosikan seluruh produk dan jasa yang dimilikinya

29

baik langsung maupun tidak langsung. Oleh karena itu, promosi

merupakan sarana yang paling ampuh untuk menarik dan

mempertahankan nasabahnya. Salah satu tujuan promosi bank

adalah menginformasikan segala jenis produk yang ditawarkan dan

berusaha menarik calon nasabah baru. Kemudian promosi juga

berfungsi mengingatkan nasabah akan produk, promosi juga ikut

mempengaruhi nasabah untuk membeli dan akhirnya promosi juga

akan meningkatkan citra bank di mata para nasabahnya.

b. Bauran promosi

Menurut Kotler (2017), bauran promosi adalah ramuan

khusus dari iklan pribadi, promosi penjualan dan hubungan

masyarakat yang digunakan perusahaan untuk mencapai tujuan

iklan dan pemasarannya. Menurut Swastha (1999), promotional

mix (bauran promosi) adalah kombinasi strategi yang paling baik

dari variabel-variabel periklanan, personal selling dan alat promosi

lainnya, yang kesemuanya direncanakan untuk mencapai tujuan

program penjualan. Promotion mixed terdiri dari

1) Advertising (pengiklanan)

2) Sales promotion (promosi penjualan)

3) Public relation (hubungan masyarakat)

4) Personal selling (penjualan tatap muka)

5) Direct marketing (pemasaran langsung)

6) Internet

30

c. Tujuan Promosi

1) Memperkenalkan dan menjual jasa–jasa dan produk yang

dihasilkan.

2) Agar bank dapat menghadapi saingan dalam pasar yang

semakin kompetitif dan kompleks.

3) Menjual goodwill dan idea yang baik tentang bank

bersangkutan.

d. Indikator promosi

Menurut Keller 2007 indikator promosi meliputi:

1) Frekuensi Promosi

2) Kualitas Promosi

3) Kuantitas Promosi

4) Waktu Promosi

5) Ketepatan Sasaran Promosi

4. Keputusan

a. Pengertian Keputusan

Menurut prasetijo (2003) keputusan sebagai suatu

pemilihan tindakan dari dua atau lebih pilihan alternatif. Dengan

kata lain, orang yang mengambil keputusan harus mempunyai satu

pilihan dari beberapa alternatif yang ada.

Pada umumnya suatu keputusan dibuat dalam rangka untuk

memecahkan permasalahan atau persoalan (problem solving),

setiap keputusan yang dibuat pasti ada tujuan yang akan dicapai.

31

Hampir setiap hari, bahkan setiap saat selalu ada keputusan yang

dibuat misalnya di rumah tangga, di kantor atau di dalam

organisasi (departemen dan industri pemerintah, perusahaan,

perguruan tinggi) atau di dalam masyarakat di mana kita bergaul.

Keputusan dibuat oleh individu (perseorangan), organisasi,

kelompok individu, negara dengan satu tujuan atau lebih yang

hendak dicapai.

Dapat disimpulkan bahwa keputusan adalah pilihan dari

dua lebih yang akan diputuskan kemungkinan melalui sebuah

pertimbangan yang dilakukan oleh konsumen. Melalui

pengambilan keputusan ini sangat berkaitan dengan perilaku

konsumen yang dilakukan dalam mengambil keptusan tersebut,

jadi dalam memilih keputusan kita harus melihat perilaku-perilaku

konsumen yang ada didalam masyarakat luas.

b. Kategori Keputusan

Pada dasarnya ada empat kategori keputusan yaitu:

1) Keputusan Dalam Keadaan Ada Kepastian (Certainty)

Keputusan ini dalam keadaan ada kepastian, kita dapat

meramalkan secara tepat atau eksak hasil dari setiap tindakan

(action). Misalnya dalam persoalan linear programming kita

mengetahui berapa jumlah keuntungan (profit) maksimum yang

bisa diperoleh setelah kita mengetahui persediaan setiap jenis

bahan dan kebutuhan input bagi masing-masing jenis produk.

32

Sebagai contoh dalam merumuskan model masalah program

linier dan transportasi, semua parameter model diasumsikan

diketahui dengan pasti. Dalam suasana certanty solusi model

dan hasil keputusan dapat dijamin dan terkendali.

Apabila semua informasi yang diperlukan untuk

mengambil keputusan lengkap, maka keputusan dikatakan

dalam keadaan atau situasi ada kepastian. Dengan perkataan

lain dalam keadaan ada kepastian, kita dapat meramalkan

secara tepat atau eksak hasil dari setiap tindakan (action).

Contoh: Utang bank atau modal sendiri

Bank BRI, BPD syariah, BSM

2) Keputusan Dalam Keadaan Ada Risiko (Risk)

Risiko terjadi kalau hasil pengambilan keputusan

walaupun tak dapat diketahui dengan pasti akan tetapi

diketahui nilai kemungkinan (probability). Misalnya saja, anda

ingin memutuskan membeli barang, setiap barang dibungkus

rapi sehingga anda tidak tahu mana yang bagus dan mana yang

rusak/cacat. Tetapi seandainya penjual barang terebut jujur dan

anda diberitahu bahwa barangnya ada 100 buah dan yang rusak

99 buah. Kemudian anda harus memutuskan jadi membeli atau

tidak. Kalau anda termasuk orang yang ormal, mungkin tidak

jadi membeli, sebab risikonya terlalu besar, kemungkinan

memperoleh barang yang rusak 99%. Akan tetapi sebaliknya

33

kalau diberitahu barang yang rusak hanya ada sebuah,

kemungkinan besar anda jadi membeli, sebab risikonya kecil,

kemungkinan untuk memperoleh barang yang rusak hanya 1% .

Untuk suatu keputusan dalam keadaan ada resiko, kita

harus mengenali komponen berikut :

- Ada alternatif yang fisibel (bisa dilakukan)

- Kemungkinan kejadian tak pasti berikut dengan

probabilitas masing-masing.

- Nilai “payoff” sebagai hasil kombinasi suatu tindakan dan

suatu kejadian tak pasti tertentu.

3) Keputusan Dalam Keadaan Ketidakpastian (Uncertainty)

Ketidakpastian akan kita hadapi sebagai pengambil

keputusan kalau hasil keputusan samasesatuan tidak tahu karena

yang akan diputuskan belum pernah terjadi sebelumnya. Suatu

contoh yang mudah, misalnya anda akan menghadapi orang yang

baru dikenal , mendadak meminjam uang Rp. 200 juta untuk modal

usaha. Anda sama sesatuan tidak kenal orang itu, maka seandainya

anda berikan uang sebanyak itu yaitu Rp. 200 juta, anda tidak tahu

sama sesatuan berapa probabilitasnya bahwa orang tersebut akan

mengembalikan uang yang dipinjamnya tepat pada waktunya.

Maka untuk itu anda harus meakukan hal-hal berikut:

- Menari tambahan informasi, mungkin cari kawan lai yang

kenal akan sifat orang yang akan meminjam uang anda. Hal ini

34

memerlukan tambahan biaya, sebab mencari informasi berarti

melakukan penelitian (reserch) atau eksperimen.

- Menggunakan subjective probability atau nilai probabilitas

yang anda ciptakan sendiri mungkin berdasarkan perilaku

orang tersebut. Misalnya menurut penelitian anda orangnya

ramah, jujur, religius, intelek, sehingga anda berpendapat

bahwa kemungkinan orang tersebut akan membohongi anda

hanya kurang dari 5%.

4) Keputusan dalam keadaan ada konflik (conflict)

Situasi konflik terjadi kalau kepentingan dua pengambil

keputusan atau lebih saling bertentangan (ada konflik) dalam

situasi kompetitif. Pengambil keputusan juga bisa berarti pemain

(player) dalam suatu permainan. Sebagai contoh, kalau pengambil

keputusan lainnya, yaitu B, juga mengambil tindakan tertentu.

Misalnya, suatu etika pengusaha A menaikan harga produknya per

unit Rp. 200,-.

Dalam waktu yang sama, pengusaha B, saingannya juga

menaikan harga barang tersebut menjadi Rp. 250,-. Oleh karena

harga yang dinaikan oleh A lebih rendah dari B, banyak pembeli

membeli barang A dan A memperoleh keuntungan. Di dalam

analisis keputusan (decision analysis), pengambil keputusan atau

pemain tak hanya tertarik pada apa yang secara individual

dilakukan akan tetapi juga apa yang dilakukan oleh keduanya

35

(yaitu oleh A dan B), oleh karena keputusan dan tindakan yang

dilakukan oleh masing-masing akan saling mempengaruhi baik

secara positif (menguntungkan) atau negatif (merugikan).

Tabel 2.3

Teknik pengambilan keputusan

Situasi

Keputusan

Pemecahan Teknik

Ada Kepastian Deterministik Linear Programming

Model Transportasi

Model Penugasan

Model inventori

Model Antrian

Model Network

Ada Risiko Probabilistik Model Keputusan

Probabilistik

Model Inventori Probabilistik

Model Antrian Probabilistik

Tidak Ada

Kepastian

Tidak Diketahui Analisis Keputusan dalam

Keadaan Ketidakpastian.

Ada Konflik Tergantung

Tindakan Lawan

Teori Permainan (game

Theory)

c. Indikator Keputusan

Indikator Promosi menurut Haubl (2018) dapat diukur dengan

menggunakan 3 indikator yaitu terdiri dari :

1) Daya Tarik

2) Kemantapan Membeli

3) Sesuai Kebutuhan

36

5. Minat

a. Pengertian Minat

Menurut Kotler (2017) minat (interest) digambarkan

sebagai situasi seseorang sebelum melakukan tindakan yang dapat

dijadikan dasar untuk memprediksi perilaku atau tindakan tersebut.

Minat menabung diasumsikan sebagai minat beli merupakan

perilaku yang muncul sebagai respon terhadap objek yang

menunjukan keinginan pelanggan untuk melakukan pembelian.

Minat seseorang timbul karena adanya keinginan untuk menikmati

produk jasa yang ditawarkan perusahaan. Pada tahap timbulnya

minat, konsumen menyadari bahwa mereka menyukai produk

tertentu yang mereka ingin miliki.

b. Komponen Minat

Menurut Keller (2015), minat beli konsumen adalah sebuah

perilaku konsumen dimana konsumen mempunyai keinginan dalam

membeli atau memilih suatu produk, berdasarkan pengalaman dalam

memilih, menggunakan dan mengkonsumsi atau bahkan menginginkan

suatu produk.

Menurut Schiftfman (2015) menjelaskan komponen dari minat

dibagi menjadi 5 bagian sebagai berikut:

1) Tertarik untuk mencari informasi mengenai produk atau jasa.

2) Mempertimbangkan untuk membeli

3) Tertarik untuk mencoba

37

4) Ingin mengetahui produk

5) Ingin memiliki produk

c. Faktor yang mempengaruhi minat

Menurut Sukmadinata (2016) minat dipengaruhi beberapa

faktor, yaitu:

1) Pengetahuan

Pengetahuan merupakan hasil tahu yang terjadi setelah orang

melakukan penginderaan terhadap suatu objek tertentu. Penginderaan

terjadi melalui panca indra manusia, yaitu: penglihatan, pendengaran,

penciuman, raba dan rasa. Sebagian besar pengetahuan manusia

diperoleh melalui pendidikan, media masa maupun lingkungan.

2) Informasi

Informasi dapat didefinisikan sebagai hasil dari pengolahan

data dalam suatu bentuk yang lebih berguna dan lebih berarti bagi

penerimanya yang menggambarkan suatu kejadian-kejadian yang

nyata guna untuk pengambilan keputusan.

3) Pengalaman

Pengalaman sebagai sumber pengetahuan adalah suatu cara

untuk memperoleh kebenaran pengetahuan dengan cara untuk

memperoleh kebenaran pengetahuan dengan cara mengulang

kembali pengetahuan yang diperoleh dalam memecahkan masalah

yang dihadapi masa lalu.

38

d. Indikator Minat

Indikator Minat menurut Ferdinand (2006) dapat diukur dengan


1) Kecenderungan seseorang untuk membeli produk

2) Kecenderungan seseorang untuk mereferensikan produk kepada

orang lain

3) Kecenderungan memilih produk sejenis sebagai satu-satunya

pilihan utama

4) Kecenderungan untuk selalu mencari informasi tentang suatu

produk

C. Kerangka Penelitian

Untuk mengetahui gambaran isi penelitian secara keseluruhan

maka peneliti menggambarkan kerangka penelitian yang dinyatakan dalam

bentuk gambar skema sederhana. Skema dari kerangka pemikiran

penelitian ini adalah sebagai berikut :

39

Gambar 2.1

Kerangka Pemikiran

Kerangka pemikiran di atas menjelaskan bahwa Sistem Bagi Hasil

(X1), Citra merek (X2) dan Promosi (X3) berpengaruh terhadap

Keputusan (Y) Nasabah Non Muslim Menabung dengan Minat (Z) sebagai

variabel intervening.

D. Hipotesis

1. Pengaruh Sistem Bagi Hasil terhadap Keputusan

Tingkat keuntungan atau bagi hasil juga salah satu hal yang

dipertimbangan nasabah dalam memilih dimana mereka akan menyimpan

uang mereka. Keunggulan ini tentu saja telah sesuai dengan akidah Islam,

tetapi secara ekonomi juga memiliki keunggulan (Ridwan, 2005: 119)

H3

A. H1

B. H8 H4

H5 H7

H9 H8,H9,H10

H6

H10

H2

Nisbah Bagi

Hasil (X1)

Citra Merk

(X2)

Promosi (X3)

minat (Z) Keputusan (Y)

40

Semakin tinggi nisbah bagi hasil maka jasa yang ditawarkan menarik bagi

konsumen untuk memutuskan menabung.

Pernyataan itu sejalan dengan Maisur, dkk (2015), Daulay (2010),

Diana (2017), dan yulaikah (2014) yang menunjukkan hasil bahwa Sistem

Bagi Hasil berpengaruh positif dan signifikan terhadap Keputusan. Maka

dari penjelasan di atas diajukan hipotesis:

H1= Sistem Bagi Hasil berpengaruh positif dan signifikan terhadap

Keputusan nasabah.

2. Pengaruh Citra merek terhadap Keputusan Nasabah

Begitu pentingnya citra merek karena melalui citra merek yang

baik dan kuat di mata konsumen, akan menciptakan persepsi bahwa

perusahaan yang bersangkutan akan memiliki sebuah nilai lebih dan

menjadi referensi penting terutama untuk calon pelanggan baru, dengan

demikian perusahaan perlu untuk mengelola dan menjaga merek dengan

baik sehingga sedemikian rupa akan menghasilkan citra merek yang positif

serta dapat mempengaruhi konsumen untuk melakukan keputusan

pembelian.

Hasil ini sesuai dengan penelitian yang dilakukan oleh Bagus

(2014), Saputra (2018) dan Amrullah (2016) bahwa variabel Promosi

berpengaruh positif dan signifikan terhadap Keputusan nasabah. Maka dari

penjelasan di atas diajukan hipotesis:

H2= Citra merek berpengaruh positif dan signifikan terhadap Keputusan

nasabah.

41

3. Pengaruh Promosi Terhadap Keputusan Nasabah

Promosi merupakan jenis kegiatan pemasaran perusahaan yang

ditujukan untuk mendorong permintaaan. Semakin gencar kegiatan

promosi yang dilakukan perusahaan maka konsumen akan semakin tertarik

dan terpengaruh sehingga akhirnya konsumen akan membeli produk yang

dihasilkan dan ditawarkan oleh Perusahaan.

Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh

Putri (2016), Astutiningsih (2015) dan Ali (2017) yang menyatakan bahwa

Promosi berpengaruh positif dan signifikan terhadap Keputusan. Maka

dari penjelasan di atas diajukan hipotesis:

H3= promosi berpengaruh positif dan signifikan terhadap Keputusan

nasabah.

4. Pengaruh Sistem Bagi Hasil Terhadap Minat Nasabah

Sistem bagi hasil merupakan suatu sistem yang meliputi tata cara

pembuatan hasil uasaha penyedia modal dengan pengelola modal yang

berbentuk mudharabah (Bank Syariah hanya mengawasi operasional usaha

nasabah) dan musyarakah (Bank Syariah ikut terlibat dalam operasional

usaha nasabah). Keuntungan yang dibagikan pihak Bank Syariah kepada

anggota berdasarkan atas laba usaha bruto dengan perbandingan bagi hasil

40:60, atau sesuai dengan kekuatan tawar menawar kedua belah pihak.

sistem pendapatan bagi hasil yang di terapkan oleh Bank Syariah,

masyarakat menganggap pendapatan yang diperoleh dari hasil

42

menabungnya jauh lebih besar dari pada mereka menabung di lembaga

keuangan konvensional (Arifin, 2000).

Pernyataan itu sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Eris

(2012) dan Wirdayani (2016) yang menyatakan bahwa Sistem Bagi Hasil

berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat nasabah. Maka dari


H4= Sistem Bagi Hasil berpengaruh positif dan signifikan terhadap Minat

nasabah.

5. Pengaruh Citra merek Terhadap Minat Nasabah

Menurut Temporal (2002:38) mengatakan bahwa citra merek

adalah persepsi tertentu yang muncul dibenak konsumen untuk mengingat

sebuah merek produk tertentu. Beberapa perusahaan yang berhasil juga

yakin bahwa reputasi atau citra adalah jauh lebih penting dalam menjual

produk daripada sekedar ciri-ciri produk yang spesifik.

Dalam membentuk citra merek, kita memasuki dunia persepsi.

Image adalah persepsi yang relatif konsisten dalam jangka panjang

(enduring perception). Tidak mudah membentuk image, tetapi sesatuan

terbentuk tidak mudah pula mengubahnya (Simamora, 2002 : 21).

Pernyataan itu sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Hanif

(2018) dan Novenda (2013) yang menyatakan bahwa Citra merek



43

H5= Citra merek berpengaruh positif dan signifikan terhadap Minat

nasabah.

6. Pengaruh Promosi terhadap Minat Nasabah

Promosi merupakan kegiatan mengkomunikasikan dan

memperkenalkan produk yang dilakukan oleh suatu perusahaan pada target

pemasarannya (Kotler, 2000). Beberapa bentuk promosi yang tersebar di

kalangan masyarakat yaitu: iklan, penjualan pribadi, promosi penjualan,

hubungan masyarakat, dan alat-alat pemasaran langsung yang digunakan

perusahaan untuk mencapai tujuan iklan dan pemasarannya (Amstrong,

2004).

Pernyataan itu sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh

Novitasari (2017) dan Tri Astuti (2013) yang menyatakan bahwa Promosi



H6= Promosi berpengaruh positif dan signifikan terhadap Minat nasabah.

7. Pengaruh Minat Terhadap Keputusan

Sejumlah penelitian telah dilakukan untuk mengetahui minat

menabung nasabah terhadap kemantapan keputusan menabung nasabah.

Penelitian Menurut Syahriyal (2018) menyatalan bahwa minat menabung

berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan menabung nasabah

dimana keputusan nasabah semakin meningkat jika minat nasabah juga

meningkat.

44

Pernyataan itu sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh bagja

sumantri (2014) yang menyatakan terdapat pengaruh positif minat menjadi

nasabah terhadap keputusan menjadi nasabah bank syariah di Kota

Yogyakarta. Maka dari penjelasan diatas diajukan hipotesis:

H7= Minat berpengaruh positif dan signifikan terhadap Keputusan

nasabah.

8. Pengaruh Sistem Bagi Hasil terhadap Keputusan yang dimediasi

oleh Minat

Dalam penelitian Sri Wahyuni (2017) menunjukkan bahwa bagi

hasil berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat

menabung.Selanjutnya dalam penelitian Septifani (2014) bahwa minat

berpengaruh terhadap keputusan nasabah. Maka dari penjelasan diatas

diajukan hipotesis:

H8= Sistem Bagi Hasil berpengaruh positif dan signifikan terhadap

Keputusan yang dimediasi oleh Minat.

9. Pengaruh Citra merek Terhadap Keputusan yang dimediasi oleh

Minat

Dalam tahap pengevaluasian, konsumen menyusun peringkat

merek dan membentuk kecenderungan (minat) memakai produk / jasa

tertentu. Secara umum, keputusan pemakaian konsumen akan suatu merek

yang disukai, tetapi ada dua faktor yang muncul diantara kecenderungan

pemakaian dan keputusan pemakaian ( Kotler, 2003 : 227 ).

45

Pernyataan ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh

Rendha (2013) variabel merek, kualitas pelayanan, dan minat memakai

mempunyai pengaruh positif dan signifikan terhadap variabel keputusan

pemakaian terbukti dalam penelitian ini. Maka dari penjelasan diatas

diajukan hipotesis:

H9= Citra merek berpengaruh positif dan signifikan terhadap Keputusan

yang dimediasi oleh Minat.

10. Pengaruh Promosi Terhadap Keputusan yang dimediasi oleh

Minat

Ortega dan Akhifni (2017) dalam penelitiannya menyatakan bahwa

media promosi berpengaruh terhadap minat menggunakan produk bank

syariah. Minat dari dalam diri seseorang mendorong untuk melakukan

keputusan. Berdasarkan kajian teori dan penelitian terdahulu. Maka dari

penjelasan diatas diajukan hipotesis sebagai berikut:

H10: Promosi berpengaruh positif terhadap keputusan menabung dengan

minat sebagai variabel intervening.

46

BAB III

METODE PENELITIAN

A. Jenis Penelitian

Penelitian ini menggunakan jenis penelitian kuantitatif, menurut

margono dalam Supriyanto dan machfudz (2010) penelitian kuantitatif

adalah suatu proses menemukan pengetahuan yang menggunakan data

berupa angka sebagai alat menemukan keterangan mengenai apa yang

ingin kita ketahui. Penelitian kuantitatif banyak dituntut menggunakan

angka, mulai dari pengumpulan data, penafsiran terhadap data tersebut,

serta penampilan dari hasilnya. Demikian juga pemahaman akan

kesimpulan penelitian anakan lebih baik apabila juga disertai dengan tabel,

grafik, bagan, gambar, atau tampilan lain (Rukamanasari: 2017)

Penelitian ini menganalisa Pengaruh Sistem Bagi Hasil, Citra

merek, Promosi terhadap Keputusan Nasabah Non-Muslim Menabung di

Bank Syari’ah dengan Minat sebagai Variabel Intervening (Studi Kasus

pada PT. BTN Syariah KC Semarang).

B. Lokasi dan Waktu Penelitian

Penelitian berlokasi di PT. Bank Tabungan Negara Kantor Cabang

Syariah Semarang beralamat di Jl. Ahmad Yani No. 181 A Semarang,

Kantor Cabang Pembantu (KCP) Majapahit No.324B, Palebon,

Pedurungan, Kantor Cabang Pembantu (KCP) Ngaliyan.

47

C. Populasi dan Sampel

1. Populasi

Menurut Bawono (2006) populasi adalah keseluruhan wilayah

objek dan subjek penelitian yang ditetapkan untuk dianalisis dan ditarik

kesimpulan oleh peneliti. Totalitas dari objek dan subjek penelitian yang

digunakan oleh peneliti, tentunya yang memiliki hubungan atau memenuhi

syarat-syarat tertentu dengan masalah yang dipecahkan. Dalam penelitian

ini, populasi adalah seluruh nasabah non muslim Bank BTN Syariah

Cabang Semarang yang jumlahnya tidak diketahui oleh peneliti atau

dirahasikan oleh pihak bank .

2. Sampel

Menurut Salim (2002) sampel adalah bagian-bagian dari populasi

yang menjadi objek penelitian. Menurut sugiyono (2015) sampel adalah

sebagian dari populasi itu. Populasi itu misalnya penduduk diwilayah

tertentu, jumlah pegawai pada organisasi tertentu, jumlah guru dan murid

di sekolah tertentu dan sebagainya.

Teknik pengambilan sampel dalam penelitian ini menggunakan

teknik sampling purposive. Menurut Wiratna (2015) teknik sampling

purposive yaitu teknik penentuan sampel dengan pertimbangan atau

kriteria-kriteria tertentu. Pada penelitian ini sampel yang digunakan adalah

nasabah non muslim pada PT. BTN Syariah Cabang Semarang. Menurut

Wibisono (2013), rumus dalam menghitung sampel pada populasi yang

48

tidak diketahui disebut dengan Unknown population, rumusnya adalah

sebagai berikut:

n =

2=(

)2= 96,04

n = Jumlah sampel

za = Ukuran tingkat kepercayaan dengan a = 0,05 (tingkat

kepercayaan 95% berarti Z0,05) = 1,96.

= Standar deviasi

e= Standar error atau kesalahan yang dapat ditoleransi (5%=0,05)

Dengan mengacu pada pendapat wibisono tersebut dapat diketahui

sampel dalam penelitian ini sebanyak 96 responden. Namun, untuk

mempermudah perhitungan karena adanya unsur pembulatan serta untuk

memperoleh data yang lebih valid dan normal, maka jumlah sampel yang

akan digunakan dalam penelitian ini adalah 100 responden, peneliti

melakukan penyebaran kuesioner sebanyak 100 kuesioner sesuai jumlah

respondenya.

D. Definisi konsep dan operasional

Variabel penelitian ini terdiri dari tiga macam, yaitu variabel

independen, dependen dan variabel intervening. Variabel independen

adalah variabel yang mempengaruhi atau menjadi sebab perubahannya

atau timbulnya variabel dependen (Sugiyono, 2004:58). Variabel dependen

adalah variabel yang dipengaruhi atau yang menjadi akibat karena adanya

variabel bebas. Sedangkan variabel intervening adalah variabel antara

yang menghubungkan sebuah variabel independen utama pada variabel

49

dependen yang dianalisis. Dalam penelitian ini yang menjadi variabel

independen adalah Sistem Bagi Hasil (X1), Citra merek (X2), dan Promosi

(X3) berpengaruh terhadap Keputusan (Y) Nasabah Non Muslim

Menabung dengan Minat (Z) sebagai variabel intervening.

1. Sistem Bagi Hasil

Menurut Karim (2006:45) prinsip bagi hasil adalah

keuntungan yang diperoleh bank syariah yang dibagi hasilkan kepada

nasabah. Menabung dan mendepositkan uang di bank syariah tidak

hanya bagi masyarakat muslim saja, tetapi juga non muslim. Hal ini

dikarenakan metode Sistem Bagi Hasil yang ditetapkan membuka

peluang mendapatkan hasil investasi yang lebih besar jika

dibandingkan di bank konvensional.

Indikator bagi hasil menurut Karim (2006:45) dapat diukur

dengan menggunakan 5 indikator yaitu terdiri dari :

a. Menguntungkan

b. Adil

c. Kemudahan

d. Manfaat

e. Sesuai syariah.

2. Citra merek

Kotler (2003) mendefinisikan citra merek sebagai seperangkat

keyakinan, ide, dan kesan yang dimiliki oleh seseorang terhadap suatu

50

merek. Karena itu sikap dan tindakan konsumen terhadap suatu merek

sangat ditentukan oleh citra merek tersebut.

Indikator Citra merek menurut Tjiptono (2015) dapat diukur


a. Kekuatan (strengtheness)

b. Keunikan (Uniqueness)

c. Favorable

3. Promosi

Menurut Kinnear (1990) mendefinisikan sebagai sebuah

mekanisme komunikasi pemasaran, pertukaran informasi antara

pembeli dan penjual. Promosi berperan menginformasikan (to inform),

membujuk (to persuade), dan meningkatkan (to remind) konsumen

agar menanggapi (respond) produk atau jasa yang ditawarkan.

Indikator Promosi menurut Keller (2007:272) dapat diukur


a. Frekuensi Promosi

b. Kualitas Promosi

c. Kuantitas Promosi

d. Waktu Promosi

e. Ketepatan Sasaran Promosi

4. Keputusan

Menurut prasetijo (2003) keputusan sebagai suatu pemilihan

tindakan dari dua atau lebih pilihan alternatif. Dengan kata lain, orang

51

yang mengambil keputusan harus mempunyai satu pilihan dari

beberapa alternatif yang ada.

Indikator Promosi menurut Haubl (2018) dapat diukur dengan


a. Daya Tarik

b. Kemantapan Membeli

c. Sesuai Kebutuhan

5. Minat

Menurut Kotler (2019) minat (interest) digambarkan sebagai

situasi seseorang sebelum melakukan tindakan yang dapat dijadikan

dasar untuk memprediksi perilaku atau tindakan tersebut.

Indikator Minat menurut Ferdinand (2006) dapat diukur dengan


a. Kecenderungan seseorang untuk membeli produk

b. Kecenderungan seseorang untuk mereferensikan produk kepada

orang lain

c. Kecenderungan memilih produk sejenis sebagai s

pengaruh sistem bagi hasil, citra merek, dan...

Documents